时间：2023-07-05 16:58:05
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的好方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式
个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
二、个人投资理财存在的误区
个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。
第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧
改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、 结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献:
只要学会投资的技巧，提前退休不是梦？只要学会运用经济杠杆，资产增速能翻番？培训机构的宣传语无不刺激着人们的神经。但是，目前市场上仍有众多理财培训存在师资良莠不齐、监管不严等情形。所以，对于理财者来说，选择培训时需要擦亮眼睛，谨慎参加。
理财培训第1步
培训应先知自己
近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。
天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。
首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。
今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。
理财培训第2步
培训与投资理财应循序渐进
“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。
人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。
殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。
徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理财培训课程知多少？
按授课方式分
面授课程
互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。
网络课程
可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。
按课程内容分
银行体系
专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。
按人群分
女性理财 儿童财商教育 老年人理财
综合实战类
通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。
理财培训风险提示
看资质
鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续
看师资
看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验
看承诺
任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。
避免进入投资陷阱
【关键词】网贷理财 网贷平台 分散投资 资产配置
做网贷理财，甄选好平台是关键。一个好平台至少能够、也应该在如下三个方面对投资者有所助益：
第一，资金安全方面：无论是资金的存管还是托管，都只能由平台和第三方金融机构合作处理；处理好这方面问题，能有效区隔平台自有资金和投资者资金，避免因平台卷款跑路给投资者造成的损失。
第二，可投资项目的质量、数量和品种方面：做网贷理财类似于逛超市，质优量足、品种丰富的超市方能称之为好超市；同样的，好的网贷理财平台会推出质优量足、品种丰富的项目供投资者选择，尽量满足各类投资者各式各样的投资偏好。
第三，投资者利益保护方面：是否甄选过可投资项目？是否进行了项目跟进？是否竭力弱化因项目违约给投资者造成的损失？对于这些问题，一个好平台的回答应该都是肯定的。在降低投资者（潜在）损失方面，一个好平台必然会采取实质性的行动，其形式或不尽相同，但初衷不异。
至于选择好平台的方法，已有不少文章Υ俗龉详尽讨论，兹不赘述。在此仅归纳列示一些常用的评价维度，以供参考：
第一，平台的资质：先看平台是否主动披露加载社会统一信用代码的营业执照，再查询平台于工商行政管理部门注册的相关信息、平台的ICP备案等，以评判平台的真实性与合法性。
第二，平台的股东背景及管理团队状况：一言以蔽之，可投资项目的质量与此密切相关。
第三，平台营运时期：一般而言，随着营运时期的延长，平台的道德风险会下降，各方面经验会不断丰富。
第四，第三方机构对平台的评价：同一家平台，不同的评级机构给出的评价未必一致，有时甚至殊异彼此。然而，兼听则明，偏听则暗；博览约取，庶无大过。权威机构的评价虽不必对之盲从，但作为参考还是有价值的。
第五，明确的第三方支付、第三方托管与存管合作机构：这与投资者资金安全直接相关。据笔者观察，有些平台只有明确的第三方支付合作机构，有些平台将第三方支付与第三方托管混为一谈，有些平台则用第三方存管替代第三方托管。这绝对是三个完全不同的概念，分清三者的区别对投资者护卫资金安全大有裨益。
第六，投资者利益保护措施：一旦项目出现问题，投资者的利益将如何得到保障？目前常见的应对措施有三种，即引入第三方担保机构、抵押质押物的变现偿付以及风险准备金偿付。投资者应该对这三种利益保护措施各自的优劣有一定的了解，并明确其所投资的项目将得益于何种保护措施。
第七，投资项目的透明程度：平台是否对项目做了必要的说明？是否上传了相关项目的佐证资料？这些信息是否易于理解？
第八，投资项目的回报率：在网贷领域，低回报未必低风险，但高回报必定高风险。普通投资者遇到“低风险高回报”的项目必须提高警惕。至于项目的回报率适宜与否，行业均值是不错的参考。平台是否存在夸大实际收益率之举，也是投资者应留意的问题。
第九，平台披露的营运信息：只关注信息的及时性还不够，投资者可将这些信息与第三方机构披露的信息（如有）相参照，以查验其可信度。投资者非常关注的某些指标，如某类项目的逾期违约率，平台是否主动做了披露？
第十，若已投资了该平台，个人的投资体验：这种体验往往是难以言传的，它是平台给投资者的整体感觉。良好的投资体验是留住投资者的基础。
既已简述好平台于投资者之助益及评价平台的一些维度，让我们接着讨论好平台的爱莫能助之处。平台再好，也无法为投资者操办好一切。纵使选了好平台，获得了好平台的助益，投资者依旧要亲自思考和应对某些问题。
做网贷理财，投资者始终是在与不确定因素博弈的过程中前行。有些不确定因素是非系统性的，有些则是系统性的。限于篇幅，在此只择要讨论某些不确定因素。
非系统性的不确定因素我们只讨论两个：平台存续与项目违约。当下的好平台只属于当下，它能存续多久，大概无人确知。当下的好项目只属于当下，它会不会违约，大概也无人确知。现实比我们所认为的要复杂，未来更是难以预测。定期审视所投资的平台和项目，重新评估它们的风险，这是有必要的。同时，将资金分散投资于几个有把握的平台，分散投资于若干有把握的项目，对大多数网贷理财者而言，这也是有必要的。较之平台的倒闭或跑路，项目违约给投资者造成的损失要小些。虽然不少平台都有保护投资者利益的措施，但保障方式却不尽相同，甚至差异明显。投资者的本息最终即使得到赔付，但由于保障方式的不同，其现金流状况却难免不受影响。对普通投资者而言，做好分散投资――将资金分散投资于几个有把握的平台和若干有把握的项目――或许是应对非系统性不确定因素最有效的方式。为给自身留下更宽裕的安全边际，做网贷理财的资金以闲置资金为宜。
市场利率的变动很可能是对网贷理财者影响最大的系统性不确定因素。几乎所有的网贷理财产品都是固定收益类项目。从近期看，市场利率的下行致使网贷理财者只得接受不断下调的名义回报率。对于固定收益类项目的名义回报率，投资者只能选择接受或不接受；要追求更可观的投资回报率，他们不能只购买固收类项目，而须另行考虑资产配置方案。据笔者观察，在某些平台上，投资者既可以选购固定收益类项目，还可以投资浮动收益类资产；既可以选购国内的项目，还可以投资海外的资产。这些平台已经由原先纯粹的网贷理财平台转型为综合性投资理财平台，旨在满足投资者多样化的资产配置需求。它们为投资者上架了各类资产，提出了多种投资建议，但要找到适合自己的资产配置方案，投资理财者始终得自己拿主意。在此，好平台的助益主要体现于供给侧，即它能为投资理财者提供更多的选择，但不能替他们抉择。在好平台上，投资理财者的自由选择空间会更大，他必须从自身实际出发，仔细思考，审慎抉择，只买自己有把握的资产，哪怕它收益平平。资产配置绝不只是说说而已，切忌陷于资产配置多元恶化的处境。如若你对自己配置多样化资产组合的能力充满信心，那就凭借好平台的助益构筑好你的多样化资产组合；如若你只对网贷理财有把握，那就专心做好网贷理财；如若你对投资理财尚不知何去何从，那就持币在手，谨慎行事，保护好本金。有得赚比没得赚强，没得赚又比亏损强。
参考文献
[1]中国P2P借贷服务行业白皮书.2013/第一财经新金融研究中心著，北京：中国经济出版社，2013.7.
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
六、结论：
家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
关键词：个人理财投资理财建议
0引言
“理财”一词，最早见诸于90年代初期的报端。此后随着我国股票债券市场的不断扩张、商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐进入千家万户。理财不同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在个人的中长期投资理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也同样存在各种系统性风险，这就需要我们用合理的投资与理财规划来抵御风险。国外投资理财经验表明：投资理财业的蓬勃发展，从宏观上讲对振兴第三产业和国家避免泡沫经济具有重要作用。从微观方面讲对切实提升人民的生活质量和一生安心生活体系的构筑具有决定性的影响。因此人们应该学习终生投资理财知识来保障自己全家安心生活体系的有效性。
个人中长期投资理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，将贯穿人的一生。个人中长期投资理财规划包含了三层意思：首先要清楚自己有哪些财务资源；其次要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足自己的现金流，这就是个人中长期投资理财的核心内容。
1个人中长期投资理财规划的建议
1.1尽早投资。您可以三十岁建立教育基金，也可以四十岁建立养老基金，但是您是否知道晚7年出发，可能要追一辈子？投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。假如您20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10%，投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达162万元；而假如您26岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资是不是更轻松？另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来。时间越长，投资的效益就会越显著。假设您26岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁，累积的财富将是316万，几乎是2倍的收益！时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
1.2长期投资（定期定额）。每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，如果在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
1.3组合投资（资产配置）。俗语说：“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。如果您只买了1只股票，一旦选错，赔个精光；但您如果买的是20只股票，不太可能每只股票都涨停，但也不太可能每只都大跌，所谓“东方不亮西方亮”，在涨跌互相抵消之后，结果可能是小赚或小赔。显然，全部的钱投资在1只股票上的风险，比分散投资在20只股票上的风险要高得多。除了在一种资产类别中进行分散投资以外，您还可在不同的资产种类中选择多种投资方向，如股票、债券、现金和银行存款等。选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，您可以兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至2003年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量回报率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
1.4优质投资（相信专家）。基金将会是个人长期投资理财过程中，一个非常好的帮手。门槛低，通常最低的定期定额计划只要100元至300元每月。而从中国开放式基金诞生的2001年至2005年，中国的股票型基金连续5年跑赢了大盘，基金经理的专业投资管理能力得到了有力的证明。站在投资专家的肩膀上，您有机会赚得更多。选股票呢？每天搏杀于硝烟弥漫的股市战场，您是否会感到彷徨？您又是否感到无奈？买什么套什么！恐怕是大多数人心中永远的痛。何不考虑些大蓝筹股票长期持有，股市是经济的晴雨表，而优质大盘蓝筹绝对代表中国经济的未来。
以上只是几个个人中长期理财的小建议，其实我们大家可以做的更好。每个人都会有自己的财务状况，每个人都会面临不同的理财需求，尽早规划，长期投资、合理组合您会拥有更幸福的明天！
2个人中长期投资理财规划应当注意的的问题
首先在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。储蓄是每一个家庭都必要的理财手段以便作为备用金。备用金根据家庭情况不同所占比例也不同，一般三个月的家庭费用是最起码的备用金。其次，在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。比如购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。再次，使自己的个人资产多样化。在组成个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。同时努力使自己的资产增值并使他们活跃起来。第四，应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变积蓄方针，就不要犹豫。同时建立一个家庭资产情况一览表，这可以随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。最后，不要忘了为自己的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。保护好自己的家庭。在意外保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面都应有所考虑。
参考文献：
[1]何丽华.理财新视角：个人理财规划[J].审计与理财，2005（2）：35-36
[2]李晓丹.个人理财规划的审视与思考[J].数字财富，2004.10
对于每一个家庭来说，投资理财、买房置业都是一件大事，所以，都要慎之又慎。郑女士却果断出手，完成了卖旧房、买理财产品、租现房、购新房的一系列投资理财动作，在高点卖房，在低点买房，用投资收益来租房。朋友都说她的理财方法实在是高！
学区房赢来首桶金
郑女士和爱人都在机关事业单位工作，有着稳定的收入，虽然从事着与金融不沾边的工作，可她却是个热爱理财的人。对于家里的闲钱，她都用来投资基金和股票、买理财产品以及给一家三口购置商业保险。用她的话说：“你不理财，财不理你。绝不能让辛苦挣来的工资待在存折里‘缩水’，而要让它发挥最大的价值。”
她的家，是位于本地一所名校附近的一套学区房，那是一套使用面积70平方米的两居室。虽说也是建成于2000年，但与周围的老学区房相比，还属于“青壮年”呢，而且还是电梯房。随着2011年女儿从萧红中学毕业考入哈师大附中，这套学区房也完成了它的历史使命。郑女士说：“虽然这套房子位于南岗区中心地带，交通购物都方便，但毕竟没有优良的小区环境，所以，我早就想买套新房子了。可是，为了孩子，也只好先将就着。这回孩子升入高中了，我就琢磨着一定要实现居住环境升级。所以，孩子临近毕业前两个月，我就到中介挂上了出售信息。结果，很快就有几个人来看房。我要价130万元，结果有个买家出价125万元，我们一番讨价还价后，最终以126万元成交。我觉得当时的地产形势趋紧，这个价不错了，所以就果断出手了。”
附中附近租套房
为了孩子能就近上学，郑女士又在哈理工大学附近租了一套80平方米的两居室。郑女士说，虽然这是一楼住宅，但面积和格局都比原来的好，供暖也比原来的房子好许多。因为离附中很近，所以女儿几分钟就能步行到学校。而我要是懒得做饭或单位忙回不来，女儿就可以到理工大学的食堂吃饭。闲暇时，还可带女儿到理工大学或黑大游泳，也很便捷。所以，2.2万元/年的租金，我们觉得很值。为了不让房租成为我们的额外支出，我决定让卖房款给我们“下蛋”。我拿出其中的80万元，在工商银行分别购买理财产品，因为有买房的打算，所以我选择了比较稳健的短期理财产品，期限分别为一个月和三个月。
群力新房真合算
与此同时，我也开始为买新房做着准备。我在松北、群力、哈西这些热点新区，开始了紧锣密鼓的看房之旅。终于，在2012年5月，我相中了一套位于群力某小区的一楼住宅，这套位于一层90余平方米的房子，不但带有一个很大的花园，还外带两层相同面积的地下室。这套房子，是我从一位“投资客”手中转购过来的，因为他和开发商很熟，所以，很快在开发商处帮我办理了过户手续，相当于我买的仍是一手房。这套上下三层还带花园的房子，加上各种税费售价仅126万元。于是，我到银行提出了先前购买的理财产品，我算了一下，我用于购买理财产品的这80万元，共为我赚回2万多元的收益。这笔钱，正好相当于我租一年房的租金，而我也实现了用小房换大房的心愿。
说起我这短短两年的卖房、租房、买房、理财的过程，同事都对我竖起大拇指说：“别看你平时不爱吱声，埋头进行投资理财还真有一手。”
在柴米油盐中学会理财
郑小姐今年26岁，在某企业从事档案管理工作。
以前她和身边的一些朋友大多是“月光族”，刚参加工作的时候，挣的钱勉强维持生活，有时候还需要父母补贴。“我是个数字观念不强的人，从来没有正儿八经地计算过自己每个月的收入和开支，直到认识了我老公。”郑小姐表示，去年她刚和先生领了结婚证。
结婚后，家庭财务由郑小姐掌管。真是不当家不知柴米油盐贵，有了家庭后，郑小姐才真正意识到了理财的重要性。看着家庭财务陷入入不敷出的窘境，郑小姐下定决心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理财机制。首先，坚持记账。每天将自己的开支全部填入软件，建立一个家庭财务档案。其次，适当投资理财产品。由于去年投资股票型基金有所收获，今年郑小姐将自己10万元的积蓄，分别投入了股票型基金，部分资金购买货币基金当作流动资金使用。第三，建立一个理财目标并为此奋斗。郑小姐的理财目标是在两年内购买一套商品房，有了这个“伟大”的目标后，他们的开销节俭了好多。
郑小姐现在准备实施基金定投计划，为购房计划做准备。
理性投资让资产增值
今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20％～30％的目标不断前进。
据悉，在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房，“在买房和生孩子的选择时，我选择了前者。”方女士说道，结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝宝。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”
现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和死亡赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立安全保障系统。
在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”
节俭是理财的根本
关键词：大学生理财；金融理财；理财方式
（一）数据来源
本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）调查结果分析
1.大学生个人理财现状
根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。
2.理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。
3.理财方式偏好差异分析
大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。
三、结论和建议
根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：
（一）鼓励参与理财活动
校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。
（二）培养良好理财习惯
大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。
另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。
（三）增加理财资金来源
大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：
1.奖学金
我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。
2.有奖征文活动
我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。
3.兼职
在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。
4.假期实习
大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。
5.微创业
在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。
（四）选择合适理财产品
大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。
1.储蓄
从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。
2.债券
债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。
3.基金
证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。
4.余额宝
余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。
5.保险
保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。
6.股票
在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。
7.外汇
外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。
同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。
（五）加强理财经验交流
对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。
参考文献
[1] 白志华. 谈对大学生理财意识的培养[J]. 经管视线， 2011.
[2] 褚宝萍. 青海高校大学生个人理财能力分析 [J]. 青海大学学报， 2011， 29（4）.
[3] 陈克娥. 对大学生理财规划辅导的思考[J]. 社科纵横， 2010， 25（2）.
[4] 曹维佳. 关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J]. 华商， 2008， （15）.
作者简介：
如何打理好财富，让自己变得越来越富有，是这个时代人人都关心的。赚钱是一种能力，理财也是一种能力。也许你会这么想：理财，反正既没赚钱也没多少零花钱可以“理”，就缓缓再说，暂不考虑了。那么，理财是不是真的可以缓一缓呢·先看看下面的故事再作决定吧！
“负翁”与“世界的第奇迹”
话说有个富翁，发现了一个不错的酒店。酒店共有30层，每层都有不同的特色，所以他想每天都换一层住，享受每层的特色服务。酒店的经理就跟他说：
第一天1楼，房租1美元
第二天2楼，房租2美元
第三天3楼，房租4美元
……
结果,我们的富翁直到破产还没睡到第30层。
这里就蕴含了一个复利的原理。复利翻译成大白话就是“利滚利”。爱因斯坦就说过，“宇宙间最大的能量是复利，世界的第奇迹是复利。”一个不大的基数，即使以一个很微小的量增长，假以时日，都将膨胀为一个庞大的天文数字。显然,这个“负翁”并没有认识到复利的可怕,如果要睡到30层，他一共需要花费5.4亿美元!
72法则，亲，你的钱多少年可以翻倍
如果现在有10万元现金，假设它每年投资收益为15%，实现翻番需要多少年呢·实际上，算上复利因素，只需4.8年便能从10万变成20万！
也就是说本金翻一番所需时间就相当于72÷年收益。比如利用12%的投资工具，需要六年（72÷12）左右的时间，就能让1元钱变成2元钱。所以,收益率越高,增值的速度也就越快。我们可以通过下面这张表来简单了解下，通过不同的投资途径实现资产翻番理论上所需要的时间。
谨慎投资每一元钱
复利产生力量的源泉有二：一是收益率，二是时间。即使是现在微不足道的钱，加上时间和复利的发酵，其价值也将超出你的想象。
15世纪，哥伦布开辟了横渡大西洋到美洲的航路,发现了新大陆。经后人推算，哥伦布当时得到了西班牙女王约3万美元的资助，并与女王书面约定，他获得航海探险收益的10%和5%的黄金，剩余均归女王所有。
400多年后，“股神”巴菲特在其合伙人公司的年报中为西班牙女王重新算了一笔账。“粗略算来，如果以每年4%的年复利投资3万美元，现在（1962年）就会有约2万亿美元。”若如此继续推算到37年后的1999年，女王给哥伦布的3万美元资助将增值到8万亿美元，接近美国当年的GDP(国内生产总值)!对此，巴菲特指出，即使最微不足道的数目，都应该以最大的谨慎来投资，“挥霍3万美元所代表的损失绝不仅仅是3万美元，而是潜在的2万亿损失。”
谨慎对待你现有的每一元钱、每一次投资，避免将大比例资金用于高风险投机。要知道，跌得快涨得慢，从2元跌到1元，是50%的跌幅，但从1元再回到2元，却是100%的涨幅，一次投机失败有可能使你功亏一篑。正的钱加上复利,你可以成为百万富翁；而负的钱加上复利,你最终将会成为百万“负翁”。
“勿以财小而不为”——现在就开始
“勿以财小而不为”,中学生可以从压岁钱,甚至是平时的零花钱开始学习理财。理财不仅仅是投资,而是对财富的有效管理,是所有与财富有关的金融活动的总称。高中生还没有收入来源，但并不意味着你可以忽略培养自己理财的能力。我们可以从以下几个方面着手学习理财。
·养成储蓄和记账的习惯·
处理好消费和积累的关系是关键，不要因为钱少而放弃了理财。理财并不单纯等于投资,它包含了生活理财和投资理财等多个领域。在中学这一阶段,理财的目的并非是为了赚钱,而是主要把理财的理念和方法运用到日常生活中去，熟悉银行的各种服务和理财工具，尝试投资理财。
比如，大家可以把每年的压岁钱分为三个部分，分别用于储蓄、消费和投资。同时，到银行办三个卡，分别对应用于储蓄、消费和投资的资金。开始的时候，可以按照三分原则，各占1/3，然后逐步提高储蓄的比例，为消费设置上限。在这个时代，会运用金钱是一种能力，所以我们允许大家用钱去满足自己的一些正当愿望，但需要严格记账，以了解自己的钱去了哪里。
·学着去投资·
在这一阶段，需要父母的配合。比如，由于银行储蓄利率太低，总的资金量也不大，可以考虑对子女储蓄的资金作一些收益贴补，提高直观性，增加储蓄的兴趣。父母还可以从孩子那里借钱，然后给一个比较高的收益回报，让孩子明白银行的运作原理。如果你对这样的方式感兴趣，建议你做一份计划书去打动父母，全家人一起尝试。
1.完善资金池的资金归集功能，利用跨国银行国际化网点多的优势，结合集团公司遍布全球的分公司网络，在外汇管制严格的集团分公司开展合作,通过建立分区资金池中心等多种方式，多方面拓展资金回款渠道，降低资金风险,保障资金安全,压缩区域资金滞压时间，提高效益。
2.加强资金池收支的计划性,在全面平衡资金池的盈余和集团资金用量的基础上,一方面支持国内投资和海外分公司调拨的资金需求,另一方面，部分盈余和积淀资金在稳健性原则下进行投资保值增值和风险规避等方面的理财运作。
3.配合公司物流营销及国际贸易，在资金池开展信用证、转口贸易等业务。
二、海外资金理财规划
(一）集团公司理财的重要性
对于公司而言,合理的理财计划和理财方案可以增加资产的流动性、获取资金增值收益、应对通货膨胀、对冲汇率风险从而达到资产保全和增值的目的,是实现公司利益最大化的重要手段。
(二）国内公司海外理财的现状
目前许多国内集团公司海外理财业务较为单一化和薄弱，原因在于以下几点：
1.公司资金较为紧张，结余积淀下来用于投资的溢余资金额度比较小。
2.人员配备不够，尤其是专业理财人员短缺。
3.大陆管制严格，海外区域各国家和地区政策以及分公司运营环境千差万别，很难做到资财管理的统一规划。
(三）理财规划步驟
1.将香港新加坡资金池资金尽可能的以多种途径汇人国内。一方面满足集团公司国内基建项目的资金需求,另一方面，人民币预期升值压力较大，将海外资金池的外币资金转回国内，既可以享受人民币升值的好处，减少外币汇率变动的损失,又能享受人民币定存利息（高于香港港币、美元存款利息）收益或其他方式的投资收益或者减少银行贷款利息支出的损失,一举两得。
2.加强人员配备。可以将集团公司理财以及投资的结构和班子搭建起来’使这方面的工作常态化’可相应增加岗位编制，扩展工作职能,逐步招聘金融投资方面的专业人才，以便于更好的开展理财投资融资等方面的工作。
3.全面加强与花旗、汇丰、渣打等国际银行的合作,充分利用现有的资金平台，积极推进香港、新加坡、荷兰等地资金池的建设。在香港新加坡等世界金融中心，跨国银行均开设了众多的分支机构，且各具优势。如花旗银行是全球最大的商业银行，业务全面,全球网点众多;摩根银行是全球最大的美元清算银行，在美元结算方面有其特长；渣打银行在亚非拉新兴市场业务拓展的较好；美林银行、高盛银行在投资理财方面较为专业。为配合公司理财和资金池建设应加强与其他商业银行和投资银行的合作，了解各自的业务优势,分析其产品和服务的差别性。
三、投资理财产品的选择
香港新加坡荷兰等金融中心金融业高度发达，理财方法名目繁多,在初期可以选择稳健性的理财产品；随着投资理财经验的增长和控制风险能力的增强,则可适当参与周期较长收益较高风险较大的理财。金融中心投资机构提供的资金投资项目极其繁多,归纳起来有以下大的类别：
1.储蓄存款投资。包括定期存款、利率观察存款、美元绑定高息存款等项目，特点是风险很低,但收益也较低。
2.货币与债券或者股票挂钩项目。在这种方式下需要约定行权价格和到期日，如果到期日债券或者股票高于行权价格,则可收到较高的利息收入,如果到期日债券或者股票低于行权价格,则买人债券或者股票，或者选择按照债券或者股票市价折现收取现金。
3.购买债券、股票和基金。与美林、高盛、汇丰等国际银行合作，由其提供业绩好、信誉有保证的债10券股票基金进行投资,也可选择债券、股票或者基金的组合,进一步降低风险,需要考察以上投资项目的历史业绩表现,同时关注全球整体金融市场的走向，在股市价格上扬时购人或者是抄底购人,在到期日或者提前在高点抛售。除此之外,还可以与美林、高盛、花旗、汇丰私人银行等联系，获取更多、更全面的债券和股票市场的资料，多方对比、多样选择力争选定保本稳健收益较高的投资项目。
四、外汇的管理
跨国集团的业务遍布全球，外汇币种千差万别,加上经营状况极为复杂,在外汇的归集回流、保值增值和风险管理方面难度很大,在以下方面尤其需要加强控制和监管：
1.分公司所在地经营情况和当地外汇、税收政策信息的收集和汇总。跨国集团海外分公司经营业务千差万别，当地外汇管制又各不相同，有的地方外汇短缺,无法兑换到国际性货币，有的地方外汇管制严格,很难汇款,有的地方虽然允许汇款但涉及高额的分红税等，就这些情况需要通过海外分公司搜集信息，将当地的经营状况、盈利情况、外汇管制、税收政策等集中到总部，做到知己知彼，心中有数,以便为下一步的决策提供基础资料的支持。
2.根据不同情况,采取对策,保证外汇资金的安全。充分发挥跨国银行利用其布点广泛、业务熟练的优势,通过当地金融机构等及时汇集外币资金；了解当地贸易情况，利用外汇盈余购买当地的优势商品，通过贸易方式消化外汇盈余。
3.汇交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外汇交易的管理；（2)外汇远期交易的管理；(3)外汇掉期交易的管理。
4.外汇风险的管理。通过对冲方案来规避外汇风险，包含但不限于以下方式：（1)NDF业务;（2)外汇期权；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0
五、海外避税地公司账务及银行账户的管理
1.跨国集团一般会在海外避税地如BVI、开曼、百慕大开立公司，同时在香港、新加坡等金融中心开设银行账户，应与海外代办公司及时联系，做好相应的账务及账户管理。
2.在香港新加坡等金融中心单独设立理财账户，并且考虑到银行服务和理财产品的差别性，可以选择多家国际银行分别设立银行账户。
金钱，对男性而言是自由，对女性而言则是安全。懂得珍爱自己的女人，知道如何认真对待自己辛苦工作赚来的每一分钱。她们擅用理财工具，并且绝对理性消费，如此，可让她们在追求人生各阶段的梦想和完成对家庭责任上更轻松自在。可以说，拥有经济自主能力已成为现代女性幸福的基础。
因为女人很重视感觉，因此，不论在感情上、财富上，都希望拥有绝佳的“安全感”。所以，不论你已婚、未婚、离婚，唯有在财富自主下，才可能爱自己、爱伴侣、爱小孩，进而完成心中幸福的蓝图。因此，如何创造更多的工作收入，运用适当的理财工具累积财富，学习认清消费需求兼顾生活质量，成为女人一生中必修的“幸福经济学”。
英国的一份调查显示，该国女性百万富翁的人数将在2020年超过男性，到了2025年，英国的女性将占有全国60%的私人财富。现代社会，接受高等教育的女性比男性要多，进入名校的比例也要高，而且让男性汗颜的是，女性的寿命要比男性长。“女性力量”正式进入现代社会，虽然说还不至于回到母系社会，但女人的力量正在发威。女性过去主要依赖三种方式获得财富：嫁给富人、继承财产和离婚获得财产，但现在，这些方式已经落伍了。现代女性获得财富的手段也是三种：独立的收入、当老板发财和投资。根据调查，80%女性拥有的财富是自己赚来的，这就叫独立自主，女性也因此有了底气。
女性致富的现实与梦想
美国有一位空姐，她21岁的时候有一个梦想―在她35岁的时候要成为百万富翁，也就是拥有100万美元的可投资资产。对于一个工薪族成员，就如同千百个“你我他”一样，仅靠每月那点薪水要在十几年之内成为百万富翁，似乎是一个不可能完成的任务。但如果按照投资的理论和实践来看这件事，又有机会成为可以完成的任务。在一个较为稳定的投资市场，根据投资的回报率计算，如果一个人每年在美国股票市场投资330000美元，按照美国股票市场历史上的平均回报率计算，15年之后，她的可投资资产可以达到100万美元。
对于这样一个年轻的女孩子而言，参加工作后的收入每个月也就是三四千美元，在纽约也只能是住500美元的公寓，一年的收入扣除花销所剩无几，如何还能拿出3万美元去做投资？但她的人生哲学中有一条值得肯定：女人自己要争气。别以为空姐只能靠着漂亮脸蛋吸引个富爷才能发家致富，女人的本事不比男人差，关键是看有没有自己的梦想和下决心去实现它。
虽然是空姐，但她的工作性质却提供了很大的弹性，也就是有机会从事第二份职业。在很多职业人士眼里，一辈子有一份稳定的工作，过上舒适的中产生活就算实现了生活的梦想。在一部分成为富翁的美国人中，他们也是依赖所从事的职业养家糊口，但他们能超越过着普通中产生活的突破口并不是单纯依赖上班族的薪水，而是利用自己的专长和技能来扩展收入来源。所以，这位女性为实现自己的富人梦一开始就走出了正确的一步，这一步就是理财学上所说的扩展收入来源。她的第二份兼职工作为她带来了投资的资本，同时，她也利用航空公司为员工提供的退休福利，将退休基金账户纳入投资的渠道。
女性懂得理财，人生就由自己掌控
20岁的你，也许正在憧憬属于自己的温馨甜蜜的小窝；30岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。但是，无论身在何时，我们都不得不面对一个现实，那就是随时随地要花钱；因此，女人要想给自己一个美丽自信的微笑，就要为自己积累一笔财富。女人有钱，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，人生才会由自己做主。对此，理财专家建议女性朋友们把家中的钱分成4份。
第一份，叫应急的钱。
应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币基金。
第二份，叫保命的钱。
应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。
第三份，叫闲钱。
是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老。
第四份，买保险。
这里说的是买保障型的保险，比如，人身意外险、住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持。买保险是为了实现财务安全。
攒钱是理财的起点
收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全像男人那样去消费，是不可能的。如果那样的话，女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金或者保险的定额定投，每个月定时定额的扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。另外，就是每月固定提取工资的10%～20%，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现自己有了一笔额外的存款，在你真正急需用钱的时候可以救急。
理财从记账开始
每天用简短的时间记录下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时，保证吓一跳―1000元的衣服、500元的鞋、70元的电影费、100元的唇膏……平日的花费加在一起是那么多！因此，制订一套“用钱”计划很重要。
你可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再按开支的轻重缓急细分，比如，房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
“钱生钱”是理财的重点
光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让“钱生钱”，这才是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以，投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。
保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行理财产品。根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各配置50%，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金，占60%～70%，其他产品占30%～40%投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。
无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。
女性投资理财的误区
1.对自己没有信心。多数女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难的事，非自己能力所及。
2.缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的评判。这些对很少接触这类知识的女性来说，确实是大的限制因素。
3.没有时间。一般女性上班时是个称职的职业妇女，下班后是个全能的太太、妈妈和管家，这些事做完已经有些体力透支，自然无暇研究需要聚精会神做功课的投资大计。
4.害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。
5.环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。
6.害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多女性很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中不踏实。
7.耳根软。一些女性在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以，投资时显得没有主见。
8.跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金，也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。
9.懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。
10.优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的女性更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，女性投资有时就缺了些豪气。
女性理财小贴士
消除对理财的恐惧
现代还有不少女性对理财心存恐惧，觉得自己不是理财那块料，总认为自己做理财一定不会成功。事实上，现代女性不但要拥有自己的事业，在经济能力上不输男性外，在理财上也要有股不服输的精神，消除对理财的恐惧，自我建立理财的信心。
可以从理财方面的小事做起，比如，每月定期定额储蓄、每天坚持记账来增加自己的理财信心。
避免冲动消费
从以往的网购等促销活动来看，目前女性成为了最大的购物群体。但是，绝大数女性属于冲动购物，抵不住诱惑，甚至购买了很多用不上的物品。因此，女性购物要能控制自己的购物欲望，在购买物品前需要慎重考虑是否真的需要，在支付宝和身上尽量少放一些钱，从而来帮助你控制花钱，避免冲动消费。
不要等到迫不得已才去理财
有不少现代女性往往到了“不得不做”时才会重视理财的问题，比如“月光族”。一般来说，现代女性的职位和薪水会比男性稍微低一些，为了以后自己能享受到高质量的生活，女性必须要将理财当成自己生活的一部分，采取积极的态度，来追求财富的增长。理财本身就就是一个塑造财富的过程，不是逼迫性的。
警惕“卡”类消费
一般来说，不少现代女性身上都会有很多会员卡，打折卡、信用卡等。实际上，这些卡在很多情况下让我们不但没有享受到优惠和便捷，没有达到省钱的目的，反而增加了自己的消费。比如，有些商家会运用一些营销手段来刺激持卡女性的消费，什么买满500元立减200元、享受半价优惠等。因此，女性要警惕“卡”类消费。
避免财富依靠
有不少现代女性认为“找个有钱的老公就行”、“老公能养活我”，这些往往都会把自己的未来寄托在老公的身上，却忽视了自己的创造财富和积累财富的能力。要知道，婚姻并不能真正解决你的经济状况，不稳定的婚姻，不仅会让你失去爱，更会失去财富，所以，要避免财富依靠，女性要学会独立自主。
