时间：2023-07-05 16:58:15
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇小额投资理财技巧，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
如今，在我国持有外币的人已不在少数。虽然现在很多能够办理外币业务的银行已经开办了外汇宝、外汇结构性存款等多种外汇投资理财品种，可是多数人仍觉得参加外币储蓄才是最稳妥最安全的投资理财方式。参加外币储蓄有技巧吗?当然有。参加外币储蓄也有参加外币储蓄的学问，只有方法得当，在拿等同外币进行外币储蓄理财时，也能获得更大的收益。如何存储外币才会获得最大收益呢?技巧主要有四――
技巧一：根据利率水平和稳定性选择外币储蓄期限
外币储蓄存款的利率一般都会受到国际金融市场的影响，可以说其稳定性非常地差，利率相对来说变动比较频繁，而且涨跌不确定。外币持有者在参加外币储蓄存款时，首先要根据自己的经验去判断国内外金融经济的形势，进而判断外币储蓄存款利率水平的高低，然后再根据自己的合理判断去选择外币储蓄期限。现在定期外币储蓄存款的存期共有五个档次：1个月、3个月、半年、1年和2年。如果外币储蓄存款利率相对稳定，且利率比较高，则应该选择存期较长一些的定期外币储蓄存款，比如1年期、2年期的外币储蓄存款。反之，如果外币储蓄存款利率相对较低，且外币储蓄存款利率的波动性比较频繁，则最好选择短期的外币储蓄存款，比如1个月、3个月或者是活期等短期外币储蓄存款，以等待外币储蓄存款高息时代的到来。这样做对外币持有人的好处在于，既可以适时抓住外币储蓄存款升息后能及时转存的最佳机会，又不会因为自己提前支取定期外币储蓄存款而损失掉太多的利息。
技巧之二：与银行约定进行自动转存
对于那些平时工作比较繁忙，或本人身处境外又不愿委托他人代为办理外币储蓄存款的外币持有人，最好与银行进行书面约定办理好定期外币储蓄存款自动转存业务的手续。现在办理外币储蓄存款业务的银行，一般都已经开办了这种外币定期储蓄存款自动进行转存业务，外币定期储蓄存款到期后，银行就会自动将存款本金和利息的合计金额按原来所约定的定期期限继续转存为新的定期外币储蓄存款。和银行有了这种自动转存约定，外币持有人即使一时忘记了转存或没有时间去进行转存，也不会损失掉利息。
技巧之三：一定要能够做到“率比多家”
中央银行已对短期外币定期储蓄存款利率进行调整，允许各家办理外币储蓄存款的银行可以在中央银行规定的外币储蓄存款利率上限内进行自行调整。因为吸收外币储蓄存款出发点上的不同，在规定的上限内，有的银行就可能将外币定期储蓄存款利率上调到最高点，而有的银行则相对会低一些；此外，现在中央银行还对美元、欧元、日元和港币等外币的2年期小额外币存款利率也改为由各办理外币储蓄存款的银行自行确定，这导致银行间的小额外币存款利率也有高低之分。因此，在不同银行办理外币储蓄获取的利息收益会存在差距。外币持有人在参加外币储蓄存款时必须做到“率比多家”，选择利率最高的银行，同等金额、同等期限内利息收益才会获得最多。
技巧之四：用好“现汇”与“现钞”账户
现在，按照外币储蓄存款账户的性质来进行分类，可分为“现钞账户”和“现汇账户”两种。因账户类型的不同，在参加外币储蓄存款时需要区别对待，只有用好这两种账户才会在相同的外币资金下，实现外币储蓄存款收益最大化。假如收到的是从境外汇入的外汇，最好将这些外汇直接存入现汇账户。“现钞账户”无论是汇出境外，还是兑换成人民币，都要收取一定数额的手续费，而“现汇账户”一般不收取手续费，即使收取手续费也低于“现钞帐户”，所以取得的利息收益就相对会多一些。在一般情况下，外币持有人千万不要轻易把“现汇帐户”里的钱转入到“现钞帐户”里，最好要用多少现钞便取多少，避免给自己带来一些不必要的资金损失。
随着股市屡创新高，特别是上证指数多次触5000点，投资者对股市投资的热情一直高涨，新股民人数也是逐日增多。不过，国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德理财师提醒投资者，目前资本市场局部泡沫已出现，市场风险增大，往往变故突如其来会让你始料不及防不胜防，使得好不容易赢得的成果在短时间内化为乌有；尤其是一些缺少专业知识的投资者，就更难判断股市风险。因此，建议大家不妨慢慢离开股市，寻找其它的投资方式。
如今市面上的投资品种五花八门，风险收益各不相同，这其中有不少是稳赚钱的。这些投资方式，不像股市那样――让你费神，需时刻盯盘；让你提心吊胆，稍不留神就损失几万。现在就来盘点一下那些被我们遗忘了的理财品种，它们照样能让大家大赚一笔。
定存/国债
如果比较投资安全和收益稳定，任何一种投资方式都不如存银行和购买国债。定存和国债，都是提前约定好理财期限和到期收益，投资者在家坐等拿钱，安全性很高；唯一劣势就是这两种方式的投资期限长，收益也比较低，尤其是央行今年3月份和5月份的两次降息，定存利息下降，一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，50万存银行1年才11250元，比降息前3%左右的年利率少了整整3750元，当然很多金融机构都将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍了。
国债影响不大，今年6月10日―6月19日发行的两期国债，固定利率、固定期限品种，3年期的票面年利率为4.67%；5年期的票面年利率5.07%。
对于普通的中老年人来说，定存和国债是理想的理财产品，本金100%安全，稳稳拿收益。
银行理财产品/宝类货基
牛市来临，全民炒股热情高涨，银行理财产品和互联网宝宝类理财产品4%―5%的收益率，已经远远不能满足投资者的期望值，一场资金大腾挪就上演了。据理财机构嘉丰瑞德调查统计，2015年第一季度，余额宝、财付通等“互联网宝宝”货基类产品的规模下降了近10%，未来或将继续缩水。而在同季度，银行的理财产品量同比2014年一季度也减少了20.2%，产品收益率也跌破5%。
不过，对于低收入的个人和普通工薪家庭来说，1元起投的宝类货基产品、5万元起投的银行理财产品，小成本小投资小收益，是个不错的选择。
股票型基金/MOM基金
股票型基金和MOM基金都因与股市挂钩，随股市火爆广受投资者欢迎。
股票型基金，即60%以上的基金都投资股市，据权威机构数据，今年前5个月市场上共有482只股票型基金的平均收益率高达70.95%，特别抢眼。
MOM基金，即管理人的管理人基金，相对股票型基金风险要低，它主要是将基金资产委托给市场上顶尖的基金管理人进行管理，比如有一款众星拱月MOM证券投资计划产品，主要投资于无风险套利、一级市场新股配售等，收益率8%起。市场上顶尖的基金管理人会时时根据市场行情来变动资产配置，让投资者的资金实现稳增长，但这类产品目前在市场上稀缺，投资者如果真能买到肯定是赚的。
P2P固定收益类产品/大额可转让存单
P2P是近些年热火的投资理财方式，一种个人对个人的小额借贷。但P2P平台良莠不齐，出现跑路、逾期、坏账及达不到预期收益率等问题的增多。国内一些知名P2P平台为赢得客户信任，推出了安全性较高的P2P固定收益类产品，收益一般在10%左右，如市面上受欢迎的宜盛月月盈等，到期即可拿收益。这类产品主要投向是P2P平台上的一些优质债权类，都有抵押物，安全性较高。
随着国内利率市场化进程的加快，央行正式推出大额可转让存单，这对具有存款替代功能的国债、宝类货基、银行保本类产品及P2P固定收益类产品等的投资，都会产生较大的冲击。6月2日央行的《大额存单管理暂行办法》规定个人投资人认购起点不低于30万，机构投资人认购起点金额不低于1000万元。大额存单为固定利息，存单期限1个月―5年，可通过营业网点、电子银行等渠道提前支取和赎回，绝对是投资品种中的一匹“黑马”。但预计大额存单最终的利率水平，仍会低于同期的银行理财产品，银行理财产品1年的收益率一般在5%左右。
何必单恋“股市”一枝花
股市中流传着这样一句话：“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！”这是股市真实的写照。当2007年上证综指突破6000点以后，人们头昏了脑胀了，疯了也狂了，在各路“专家”高喊着大盘指数能创一万点大关绝不是梦的时候，就连街上卖菜的老头卖雪糕的老太太也都涌进了股市，但接下来发生了什么众所周知。
打开区域知名度
一是面向“三农”，巩固农村市场。该联社按照立足农村、立足社区的资金营运思路，积极扶持“三农”发展，对内设机构进行改革，成立了两个专司“三农”贷款营销工作的农户客户部，通过农户小额信用贷款的品牌优势，加大“三农”贷款的营销力度。同时，集中资金支持高产、优质、高效、生态等规模化特色农产品基地，使有限的农村信贷资金合理有效地配置于农村经济的优势群体。
二是面向城市社区，延伸金融服务。该联社认真研究了城区业务的特点和规律，成立了零售客户部，以增加业务品种、完善服务功能为重点，以按揭贷款业务为突破口，及时满足城市社区尤其是城乡结合部居民的金融需求，开辟新的效益增长点和资金营运出路。
三是面向区域优质骨干企业开展信贷营销。该联社以票据贴现业务和信贷营销工作为切入点，加大支持区域优质骨干企业的资金投入力度，同时坚持因企制宜、量力而行的原则，向符合国家产业政策、具有比较优势的区域中小企业提供信贷资金支持，达到社企双赢的目的。
四是面向目标客户加大宣传力度。该联社为提高知名度，吸引目标客户群，多次组织干部员工到全市各大企业单位联系业务，到繁华闹市发放业务宣传资料，在交通要道、新闻媒体播发广告。通过有的放矢的宣传，取得了明显成效，该联社客户数量逐年递增，由2003年资金营运工作发展之初的十余户增长到八百余户，年增长率达到百分之二百以上。其中有百分之十的客户还在该联社开立了基本存款账户，成为该联社的忠实合作伙伴。
做大做强自身实力
拥有了稳定的本地客户群后，该联社又主动出击，加大同业市场的业务拓展力度，先后与全国五十多家金融同业单位建立了长期业务关系，促进了票据业务的全面发展。据统计， 2006年度，该联社累计办理票据贴现业务三千余笔，金额五十余亿元，实现利润五百余万元，是2003年业务量的十余倍，占全市农信社系统票据贴现总量的三分之一以上；办理债券业务四百余笔，结算金额一百亿元，实现利润三百余万元。
强化内控管理建设
通过多年的经验总结和积累，该联社先后制定完善了《资金营运部岗位职责》、《资金营运部考核办法》等规章制度。同时该联社以“强化风险管控”和“全面贴近市场”为目的，对资金营运工作进行了流程再造，实行“三审两查两公开”。“三审”是指由资金营运部等前台业务部门进行受理业务初审――风险管理部进行合规性复审――联社贷审会进行决策审批――理事长履行一票否决权。“两查”是指由稽核监察部对业务流程进行事后监督检查，对下辖网点实行事后监督员委派制；理事会聘请专业人士实施独立审计。“两公开”是指办事程序公开和风险控制公开，对贷款实行公示挂牌，由信贷经理自主选择揭牌，承责调查；引入大众评估机制，即在资产专业评估的基础上，再随机抽取员工组成评估小组，实施再评估。通过上述措施，进一步增强了该联社资金营运工作内控制度的约束性、规范性和延续性，既保证了业务操作部门对市场的快速反应能力，又兼顾了联社整体发展战略的需要。
加大业务创新力度
该联社围绕资金营运工作发展思路，加大新业务拓展力度，通过认真组织可行性分析及业务发展前景论证，先后参加了全国银行间同业拆借市场的“买断式回购”、“远期交易”等创新业务；并于2006年年初将债券托管结算账户由丙类升级为乙类，成为当时衡阳地区唯一一家乙类账户成员，提升了企业形象，更为后期提高资金结算效率，开展“券款兑付”结算交易搭建了桥梁。同时，该联社2006年还成功获批银行承兑汇票业务开办资格，为票据业务继续做大做强拓展了空间。
关键词：商业银行 网点转型 背景内容 经验成效
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）03-206-03
当前，国内各大银行都面临日益激烈的市场竞争和形态转变，“银行网点”正面临向服务营销型、关系管理型和财富管理型的转型，整个渠道资源需要进行重新分配。银行网点从单纯的存取款和结算服务，转型为能够灵活地提供多种金融零售业务的服务机构，将成为今后银行网点发展的必然趋势。
一、网点转型的背景和内容
（一）网点转型的背景
1.传统盈利模式受到挑战。随着市场形态的转变，特别是利率市场化的进程加快和金融脱媒的程度加深，银行通过存贷利差收入获得利润的空间将会越来越小，国内银行把主攻的目标放在了金融零售市场，大力发展低消耗的零售业务已经成为现代商业银行竞争的焦点。在承接业务战略转型的过程中，银行的网点转型起到了关键性的作用，决定着市场的竞争力和业务战略转型的成败。
2.客户个性化和多元化需求不断加强。银行传统的服务手段已经不能满足客户的需求，诸如网点人性化布局设计、方便快捷的柜台受理、多渠道的自助服务和高回报的投资理财等以客户需求为市场导向的服务，客观上加快了银行网点转型的步伐。虽然各大银行已建立起由网点、网上、电话、手机和自助银行等组成的立体化全天候的渠道体系，给客户提供了极大的便利。但由于电子化服务无法像网点一样给客户提供安全的，以及面对面进行复杂业务的交易环境，特别是投资理财、贷款融资和咨询等零售业务，人们更偏好通过银行网点获取人性化的服务。“银行网点”作为银行提供服务的主要渠道，在这场变革中将发挥举足轻重的作用。
3.国内银行网点转型起步于2004年前后，各行先后对网点进行战略调整和规划，实现客户的分层管理、组建专业的客户维护服务团队、优化网点的布局和分类、改造网点功能的物理分区、建立“全员推介，专业销售”的营销模式、树立服务营销标准流程等，完成了从“交易核算型”向“服务营销型”的转型。一些银行同业在首次网点转型的基础上，与时俱进，不断深化网点的转型和升级，提升自身的服务水平和竞争力，从而更好地实现积聚客户、增加利润的目的。因此如何推进网点转型，强化网点功能建设，为客户提供更多、更好的金融服务，有效提升市场竞争力，具有重要的现实意义。
（二）网点转型的内容
网点转型的核心是“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”。其根本目的在于将网点的功能定位为营销服务渠道，以客户为中心，重视客户体验，提升客户满意度，从而扩大客户群体，增加产品销售额，最终为银行实现更大的利润。实现目标的表现形式可以归纳为“三升一降”，即提升服务品质、提升营销能力、提升运营效率和降低运营成本。主要手段和措施包括客户分层、团队分立、网点分类、物理分区、流程整合、产品创新、考核分设等。
二、温州银行网点转型经验和成效
2011年以来，温州银行对省内外几家城市商业银行进行考察和学习借鉴，2012年通过对5家网点的试点，2013年由个人金融部牵头正式启动“以客户为中心”的网点转型升级项目。
（一）主要经验
1.物理环境改造。主要从网点功能区划分、硬件配置、营销陈列规范等方面对转型网点的物理环境进行了优化调整，使营业网点的视图更加合理规范，大堂经理服务客户及对厅堂的整体把控提升，产品吸引客户前来网点购买，为客户提供更为满意的服务体验。
2.专业化队伍初步建立。组建理财经理、大堂经理、零售客户经理专业队伍，突出了大堂经理“厅堂大管家”的职能定位，理财经理作为优质客户的“财富管家”的职能；同时为了取得厅堂交叉营销、全员联动的最佳效果，要求柜员既能安全、准确、快速地为客户办理业务，又能执行标准化服务规范，参与客户开发及产品营销，提高柜内外协作工作效率等。
3.精细化管理机制导入。在网点厅堂管理机制上，建立以网点负责人为管理中心、大堂经理为主要执行者、其他人员辅助监督的管理方法，导入晨夕会和周例会制度、理财经理和大堂经理工作日志制度、贵宾客户销售线索与跟进管理制度、客户日常维护状况报告制度、网点人员形象及日常行为规范检查制度、网点日常销售管理与业绩汇报制度等一系列标准化制度，使网点的营销业绩不断提升。
4.厅堂服务营销流程再造。在服务营销流程上，明确零售条线各岗位工作职责，建立工作流程并疏通各岗位间的协作配合关系，增强团队凝聚力。从标准导入和现场督导两个方面进行，提升服务营销意识及技巧；从小班培训、场景演练、主题培训等环节，注重实战经验和技巧传递，使厅堂工作人员养成职业化的工作习惯；从强化内部分组竞争、网点阵地营销的功能，提升交叉销售、关联营销、联动营销、升级营销的能力，使规范化服务成为维系客户的纽带和凝聚客户的核心。
5.调整内部激励考核机制。落实责任，共担发展压力。各网点按照专业人员序列制定不同的考核办法，每周、月进行分类考核，奖励处罚落实到人；总行每季度对网点进行综合性考核，考核指标包含经营效益、客户发展、服务质量、销售业绩、资产质量等项目，充分引导网点向多功能、复合型的网点转变。
（二）主要成效
通过网点物理环境改造、文明标准服务、营销技能提升导入以及业务流程优化之后，网点整体形象和营销氛围得以逐步提升；通过网点转型咨询项目的落地实施，各试点行厘清了网点组织架构、明确了岗位工作职责，优化营销流程，推进“主动营销”和“协同营销”；改进考核评价方式，强化人员绩效管理；引入厅堂营销管理理念，促进网点文化深植等，网点正开始一步步从“形似”走向“神似”，诸多领域齐头并进。
1.网点转型观念有所转变。一是服务意识的提升，通过标准服务的导入，服务检查机制的建立与完善，服务相关培训的开展，员工在仪容仪表仪态的服务职业化上有明显进步。二是营销意识的提升，通过销售信息的传递、销售话术的设计、销售经验的总结、销售技巧的分享，员工在客户识别、产品销售意识上均有显著进步。三是团队意识的提升，通过客户分流，现场客户识别转介，现场拦截销售等流程规范的建立，各岗位员工在团队合作意识上取得显著进步。
2.网点物理环境得以优化。通过对物理环境的改造，网点内形成专业化的营销氛围。在环境优化方面既注重开放透明、便于沟通，但又兼顾保障客户私密，并能够吸引更多客户进入。柜台在保证安全性需要的前提下，设置柜面卷帘、电子相框、桌面小型折页架等设备，适应客户的视觉变化，增加营销陈列与客户的接触面，从而提高客户的舒适度、满意度和接受度。
3.人员服务质量及专业形象有所提升。以网点集中培训、场景演练和一对一交流等多种形式全方位改变人员的服务意识，并在网点建立每日服务检查及反馈沟通机制，着力提升大堂经理服务主动性和服务技巧，落实柜员标准化服务规范、提升沟通能力，明确网点人员主动进行客户关注及客户引导的意识，从客户反馈意见来看，厅堂人员的服务质量和专业形象均有较大的提升。
4.客户开发和产品销售能力持续进步。大堂经理对小额现金业务分流力度加大，分流效果明显，柜台压力有所减轻。通过设置叫号机叫号类型及顺序，压柜现象得到缓解，柜台处理效率得到提升。通过加强借记卡及电子银行产品的营销，为客户使用多种自助渠道创造基础条件。在产品销售方面，开展“开户环节销售、现场拦截销售、电话销售”三步曲，后续辅以产品销售台账的建立、销售话术的设计、接触营销流程的规范，从而使得客户开发能力有显著进步。
（三）存在的问题和不足
1.网点建设的现状不足。一是物理网点分布不科学，在同一区域内网点设置的密度不能和客户需求做相应调整。二是网点功能单一，一些基层网点仅仅履行单纯的“存取款机”和“交易结算中心”的职能，导致配置资源的分散化和低效率。三是设备投放与维护不到位，一些网点设备投放不足，一些网点常因小故障造成客户等待或停办现象。
2.网点转型工作存在的不足。一是转型观念更新不到位，存在部分网点和员工对认识不到位，从而敷衍了事。二是转型部门协调不到位，目前只是个人金融部充当转型的主力军，其他部门或参与度或关注不够，协调、沟通的频次不高，有时出现推诿扯皮现象。三是营销联动不到位，专业营销人员和产品经理配备不足，加之综合素质和产品熟悉度不高，很难从客户心理和服务需求上把握，不会运用公司、银行卡、电子产品或多种其他新兴的理财产品进行交叉营销和综合营销。
3.网点转型机制建立不到位。一是转型制度尚需完善，目前在流程和制度上大多依靠外部咨询公司的建议和指导，尚未形成一整套的转型制度。二是人力资源配置不到位，在网点岗位设置和人才储备方面与同业先进水平还存在一定的差距。三是柜面业务流程改造需提上日程，简化柜面业务流程，实现前后台有效分离，提高柜面服务效率等，需要由专业的部门进行全面诊断。四是考核激励制度需配套完善，无考核，行员无行动约束；无激励，员工无行动源泉。
4.产品业务品种覆盖度仍较窄。拳头产品不硬，缺乏全面的系列化品种，目前推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求，缺少细分化、差异化和个性化的服务特色，市场化程度不高。如在针对高端客户量身定制私人银行理财产品，在借记卡和贷记卡领域仍大有可为。
三、深化和推进网点转型工作的建议
（一）举全行之力，把网点转型工作提升到我行发展战略的高度
网点转型是一项长期而艰巨的改革措施，不仅是经营观念和经营形式的转变，同时涉及支持体系、协作体系和经营战略的变换，由网点转型而引发的银行战略层面的变革是不可避免的，同时战略层面的变革也必然直接影响网点转型的方向和效果。银行的战略定位和管理模式的调整，牵涉到公司治理、组织架构、人力资源管理、业务流程内控体系、合规风险管理体系、经济资本管理等一系列变革和调整，也是更深层次的网点转型所面临和解决的问题。因此，要确保网点转型取得成功，并且能够固化成果，必须把网点转型工作提升到全行战略高度来考虑实施，同时，必须举全行之力，主要领导挂帅，分管领导负责，实施部门牵头，各部门及分支行分工协作，共同深化和推进网点转型工作，全面提升网点经营水平，进一步提高温州银行市场竞争能力。
（二）重新思考温州银行的网点战略布局
银行网点的布局和规划是落实银行战略的重要的一种手段。
1.网点规划的科学性。一是着重考虑网点建设发展战略。二是注重客户结构及目标客户群；三是关注客户满意度。四是建立网点评价体系，对现存的物理网点进行系统、科学的评估，为网点的拆并、搬迁及调整提供决策依据，真正做到“在恰当的地点开设恰当的网点”。
2.网点分类的可行性。结合温州银行现有网点的总体规模、经营特点、客户需求等，将网点分为四种类型，即综合型网点、零售型网点、专业特色型网点、金融便利型网点。根据网点的不同分类，对网点实施不同的组织架构、人员配置、成本核算、绩效考核、等级划分，充分发挥网点不同的服务对象和服务内容的辐射功能，使温州银行的服务职能在某一领域做优、做强、做精、做细，形成有区别、有重点、独立但又相互协作的网点体系。
3.网点分级的必要性。在网点规划布局和网点分类的同时，对网点实施等级管理。一是实施分类管理，鼓励特色经营。二是完善评价指标体系，突出发展要求。三是细分网点等级，营造竞争氛围。根据评价指标得分高低对网点实行排名，把网点的等级结构改造成“橄榄型”，使网点在行内的坐标位置更加清晰明确，危机感和方向感也会更加强烈。
（三）在实践的基础上，分阶段推进网点转型工作
1.多策并举，不断推进和深化网点转型工作。一是以客户为中心提升服务水平，加强差别化服务和综合金融解决能力。二是在产品创新方面，充分重视产品分层体系的建设，贯彻差异化策略，提高客户满意度，从而实现大众客户服务规范化、产品标准化，中高端客户服务差异化、产品个性化。三是针对地区特色，细分特色群体，在深入分析该类客户群体的需求基础上，适当推出针对温商的产品组合套餐，为特定客户群提供专业性、综合性的金融服务。
2.短期目标，固化试点成果，建立网点服务营销标准。在网点转型工作的基础上，在较短的时间内固化成果，总结出适合网点服务营销标准，进行全行推广。第一，在物理环境方面，设定统一的装修及布局标准，遵循“标识规范统一、设施齐全到位、环境整洁优雅”的理念装修营业网点。包括网点和自助银行门面等外部形象的统一；咨询引导区、现金业务区、非现金业务、自助服务区、贵宾理财区等内部形象的统一；液晶电视、海报、移动展架等宣传形象的统一；营业时间牌、推拉门标识、玻璃防撞条、理财室标识等形象指引的统一等。第二，在服务监督方面，设定专门的服务监督管理部门，对网点转型成果固化进行全面监督。结合网点的“神秘人”检查制度，加大持续检查力度，建立长效机制；通过专职的服务监督，规范检查机制，进行投入与产出的效益评估，并将评价结果与评先评优相结合，从实质上固化网点转型服务流程升级成果。第三，在营销流程方面，设定一套科学有效的实施办法，以“专业+协作”的定位，将网点关键岗位，如大堂经理、客户经理、理财经理、柜员等岗位通过明确的流程手册方式体现出来，并在日常工作进行实现和固化。第四，在人员培训方面，通过专业化模式的培训，打造一支业务技能熟练，具备初级培训能力的内训师队伍，以满足各分支行服务营销流程导入的培训需求；定制网点服务营销流程导入方法的培训教材，并加以推广，扩大网点转型影响面；针对不同岗位人员建立分门别类的培训内容，有效加固网点主管这一环节的管理，发挥其在网点转型项目“承上启下”的关键作用。第五，在电子银行渠道建设方面加大投入。完善网上银行、手机银行、自助设备、电话银行、短信银行各业务模块的功能，丰富电子渠道产品线，并通过优化进一步提升客户体验，不断积累电子银行客户群体。
3.中期目标，2～3年内完善人员考核激励制度，实施网点分类分级管理。从全面完善考核激励制度着手，争取在1到2年内建立对网点与人员多角度的考核激励制度。一是依循SMART原则，进行KPI（关键业绩指标）过程管理。SMART原则是保证绩效达成的前提，如下图所示。所谓KPI指标，即关键业绩指标（Key Performance Indication）。KPI可以使网点主管明确网点的主要责任，并以此为基础，明确部门人员的业绩衡量指标，使业绩考评建立在量化的基础之上。建立明确的切实可行的KPI指标体系是做好绩效管理的关键。二是制定分岗分职、公开透明的绩效考核规范。按照不同岗位的职责和不同的指标要求，评估各职岗人员的绩效考核规划，例如，大堂经理与柜台人员按成功推介率来评分，而客户经理、理财经理可以着重于客户开发率和成效率，以促进团队协作的目的。三是设定可量化的考核指标，将所有的业务指标分解并赋予个人。除了数量的要求，还需要质量的要求，即成功率，将数量与质量定位给不同岗位的员工，考核绩效时间应尽量避免过于漫长或过于临时性的要求，应当有计划的指定一个固定的时间做考核，每个阶段的考核应当具有关联性，最后反映在年度考核的整体结果中。四是实施网点分类和分级管理。可以先筛选一部分零售类网点进行试点，不断积累经验，逐步实施网点分级考核。通过1到2年试点和推广，完成网点分类分级考核。
4.长期目标，3～5年内完善网点转型各项业务流程，打造流程银行。流程银行管理模式是以客户为中心，以市场为导向，强调内部主要业务条线的系统营销、管理和核算管理模式。主要包括授信业务、会计业务、中间业务、资金业务等流程；以及决策监督、计划和财务、人力资源、信息科技、风险合规、产品研发、内部审计和综合保障等管理流程。一是通过实施流程改造，实现前中后台分离，对大量占用人力和时间的各种单证、会计业务处理实行后台流水线作业，使前台集中精力开展客户服务，从而建立以客户为中心的差别化和个性化的业务流程体系。二是加快系统建设，开发完成流程银行系统，业务操作系统涵盖远程交易集中授权、影像处理、业务集中作业等，建立统一的系统接入接口，系统建设按照“小核心、大”的理念设计，将更多的统计分析查询及管理功能迁移到系统，核心只支持基本的业务处理及账务处理，并实现前后台分离。三是把信用卡、会计、零售、信贷、国际等各项业务迁移至电子渠道，开始实施线上渠道、线下渠道同步发展，在发展的过程中逐步向线上渠道迁移的战略。四是实行非核心业务外包。将大量劳动密集型的、低附加值的、不再能体现领先优势的业务流程，如非金融业务、后勤、押运、安保、培训、信用卡催收、自助机具维护、大型科技开发项目等外包出去，整合银行内部资源，集中力量于银行的核心业务，以提高温州银行的核心竞争能力。
参考文献：
[1] 蒋漓芳.我国商业银行网点转型研究.时代经贸，2012（14）
[2] 张邵琴.关于商业银行营业网点转型的思考.商场现代化，2013（12）
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[8] 佚名.对基层国有商业银行网点转型的思考.当代经济
[9] 关于商业银行网点功能转型的思考.上海金融，2009（4）
[10] 转型促发展，任重而道远.农行武汉江汉支行营业网点转型实例
（一）大学生创业教育发展存在诸多问题
当前高校创业教育并不是教育体系自我发展的成熟产物，而是迫于当下严酷的就业竞争压力而催生的社会作用产物。现阶段，虽然我国绝大多数高校已将创业课程纳入学校教育教学体系，但还存在着创业教育与学科教育、专业教育分离，创业教育师资不足，教学方法滞后，教学效果不良，创业实践缺乏以及创业主体意识淡薄等诸多问题。因此，高校创业教育只有在理论研究上有所突破，才能更好地指导实践，进而发挥其在培养大学生成为具有创新意识的、理性的新一代创业主体这一过程中的教育与引领作用。
（二）大学生创业实践中资金使用问题频现
对任何创业者而言，资金问题都是创业之路上最大的绊脚石。大学生在创业实践过程中会遇到各种各样的问题与困难，其中最为普遍的就是资金问题。“对于大学生创业者而言，失败是一般规律，而不是例外，新企业在6年内解体的比率高达62.7%。在导致创业失败的诸多因素中，资金链断裂占50%以上，成为创业失败的主要推手。”而资金短缺问题很大程度上都是创业主体对资金的操作与使用不当造成的。因此，高校加大创新创业教育，强化资金的操作与使用能力培育，对降低大学生创业风险，提高大学生创业成功率和新创企业的生存与发展具有十分重要的现实意义。
(三)创业教育中创业资金使用问题教育缺失
大学生作为创业实践主体中的特殊群体，具有鲜明的特质。由于缺乏社会阅历和生活经验，相较于社会上其他创业者存在一定的缺陷与不足，而有些缺陷与不足是高校创业教育可以有效弥补的。大学生创业实践中出现的种种问题，对于高校创业教育来说可以起到警示作用。对大学生而言，更是如此。创业资金使用背后的种种问题折射出创业教育的缺失。
二、大学生创业中常见的资金使用问题及剖析
（一）集资筹划不足
1.对自主创业缺乏客观正确认识，错失社会扶助
受社会功利观念影响，在大学里，学生们把稳定、清闲、带“编制”作为自己择业的首选目标，很少有人把自主创业作为自己的事业目标。因此，“创业”作为毕业生的“非主流”选项，自然备受冷落。由于高校创业政策宣讲不到位，加之少部分创业者内部缺乏沟通平台，对来自外界的扶植政策、社会援助等相关信息也缺乏了解，对于自主创业的理解仅仅局限于“一个人的战斗”，主观上促使他们错失了来自政府和社会的扶助。
2.对援借资金缺乏信托责任意识，集资方式单一
当前大学生创业群体中，很少使用自己前期积累的个人储蓄作为创业启动资金。他们的创业启动资金，主要来源于国家小额信用贷款或人脉借款，集资方式比较单一。目前，我国的创业贷款存在着“资金额度小，援助数量少”等不足，而且选择扶持对象衡量标准也较为严苛。这些带有强烈援助色彩的资金支持，给大学生未来事业经营带来了较大的潜在风险。大学生创业融资渠道狭窄，不仅限制了集资量，更为后续企业的高速发展埋下了资金持续供给不足的隐患，甚至会影响到人力资源的培养和对社会资源的获取，给企业的成长带来巨大障碍。
3.对资金使用缺乏科学规划预算，资金流向混乱
由于在创业初期对资金使用规划不足，导致资金链存在很大风险，一旦投资不慎，项目发展陷入僵局，又会增加再次融资的问题。当前大学生创业者对创业资金的需求情况普遍存在认识不足的问题。在他们看来，先筹集一笔启动资金，只要企业运营就会产生效益，而且前期资金投入量越大，后期收益回报就会越丰厚，他们的这种认识是主观偏面的。事实上，在创业初期企业发展的越快对资金的需求量也就越大。面对这样的创业资金需求态势，如果大学生创业者对资金使用缺乏科学细致的规划，在创业实践中难免就会出现资金周转不利的情况。
（二）投资选择不慎
1.忽视市场调研，投资盲目乐观
受当前严峻就业形势影响，越来越多的大学生迫于生计投身创业大军。由于大学生在校期间鲜少经历相关的创业活动，很少具备与市场对接的专业资源眼光，缺乏社会工作经验和经营管理技能，网状人际资源匮乏，更缺少对市场运行宏观上的整体把握。在创业资金使用的过程中，大学生创业者对市场投资往往会过于盲目和乐观，这也大大增加了创业活动的不确定性和企业运作的风险性。
2.资金回笼缓慢，失去市场信心
创业是在一个相对不确定的环境下展开的创业者规划、开发、经营事业的动态过程，具有很大的风险性。大学生作为年轻的创业者，急躁冒进的性格弱点比较突出，面对来自各方面的巨大压力所表现出来的心理承受能力和应对调整能力软弱，很容易在长期没有效益、投资回笼缓慢的情况下对市场失去信心，在一定阶段性环境背景下错估市场前景，草率地做出决策，轻易放弃已有的成果。
3.难敌利益诱惑，违反道德法纪
2005年9月下旬，备受关注的“7•28”跨省抢劫杀人案告破。令人震惊的是，两名犯罪嫌疑人竟是长沙某知名高校走出来的“天之骄子”。然而他们作案的动机却是为了获取创业的“第一桶金”，早日实现当老板的梦想。大学生的价值观念尚未完全成熟，心智不坚，有可能被金钱蒙蔽了双眼，以致误入歧途。马克思曾这样说：“资本害怕没有利润或利润太少就像自然害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”大学生创业者作为国家的储备人才，在创业基金使用过程中的每一个环节都要避免出现任何违法乱纪行为。
（三）融资运作不当
1.学生信贷资质受限，吸引社会投资难
由于大学生的社会化程度不深，信用等级难以评定。在常见的商业融资方式中，首先是信用贷款，通过银行、基金会等金融机构帮助融资，但他们对大学生授予信贷始终持高度谨慎态度。其次是风险投资，大学生创业者在选定创业项目时，受其个人认知经验等方面的限制,一般难以获得挑剔老辣的风险投资者们的青睐。最后是抵押贷款，学生创业者所拥有的个人储蓄和固定资产的规模有限,如典当融资、租赁融资等方式难获得相对较大额度的资金支持。所以针对以上几种常见融资限制产生的根源，扬长避短，对学生加强相应的教育培养势在必行。
2.资金断流急于融资，失去自主控制权
在企业成长的过程中，创业者需要不断引入新的资金，才能进一步满足企业发展的需要。目前，大学生创业者自身的融资能力存在先天不足，很难独立从社会上吸纳资金。在融资过程中，由于危机心理，使创业学生陷入了被动的局面，失去自主优越性，甚至失去对企业的实际控制权，由“老板”变为“打工仔”。
3.信誉破产非法借贷，高额债务难偿还
在自主性较强的创业过程中，大学生创业者对于家庭、社会提供的外来援资金的信托责任感不强，在缺乏有效的创业监督机制的情况下盲目地投入和不合理地支出。“高花费，低成效”，资金利用率不高，在还款期迫近时，尚未能收回成本，最终的结果就是债务拖欠信誉破产。同时，受自身阅历和心理素质影响，大学生在危机时刻的判断力和决策力有限，这很容易导致他们在面临资金困境时做出错误的决策。
三、高校大学生创业资金使用问题对策研究
（一）转变僵化思想
1.帮助学生正确认识创业，多角度获取相关信息
自主创业不是一部发家致富的成长史，创业教育是为了让学生能够更好地去创造一份属于自己的事业。学校的创业教育就是要让梦想照进现实，其中首先要做的就是通过开展教育教学、促进实践演练、构架信息渠道等多种方式，让学生对创业有一个正确认识和全面的感知。再者是引导学生自主地通过互联网等多媒体方式去收集对自己有一定参考价值和帮助借鉴的信息，不但节省教育资源，也能够调动学生的自主学习性。
2.鼓励学生走出去引进来，多方式募集启动资金
一个好的资金来源组合，不仅可以降低前期筹资成本和后期融资风险，还可以为新创企业的运营和成长提供有力的资金保障，同时也能够集聚整合创业的资源。新时代大学生只有积极地走出去，才能将资金、项目引进来。首先是从课堂走出去，整合课时安排，让学生能利用整块的课余时间去从事社会实践。其次要鼓励学生去社会上寻求资金、项目来源，没有家里的“资助”和亲友的“照顾”，社会的风雨历练反而可以让学生变得更加自信、自主、自立、自强。
3.培养学生科学规划理念，全方位做好规划预算
Timmons(1999)认为：“创业是一种思考、推理和行动的方法，它不仅要受机会的困扰，还要求创业者有完整缜密的实施方法和讲求高度平衡技巧的领导艺术，以及多年积累的相关技术、技能、经历和关系网。”[4]要鼓励学生积极主动地去参与，肯定个人因素的决策影响力。着力培养学生科学的规划理念，在行动之前做好预算，对创业中可能存在的资金问题做好解决预案，就能大大降低在不断的经济震荡中遭受波动的风险，以不变应万变。
（二）促进合作交流
1.以重点高校为依托，联合周边高校建立创业教育合作体
拟建以重点综合型大学为核心、联合周边普通高校，整合创业教育的资源，建立联合创业教育的合作体系，来促进各类型高校创业教育齐头并进，保障高校创业教育的顺利开展。充分发挥综合型大学的周边辐射作用，通过资源共享从教学理论以及创业实践等方面使各高校的创业教育质量在短时间内得到提高，依托重点高校尤其是综合类大学较好的师资基础，利用其与相关产业的较好关系，来提供高质量的创业教育实践基地，为学生创业积累经验。
2.利用各届校友人际关系，充分发挥校友“传帮带”优势
校友是大学生创业中不可替代的人力资源。以校友会作为平台，整合校友人际资源，加强各届各专业毕业生之间的联系，借此创业的学生不仅能从中获取经济扶持，还能获取额外的行业知识。通过具有一定社会角色和社会地位的校友，可以开拓市场和发展社会人脉，进一步丰富自己的创业资源。同时灌输学生“传帮带”的互助共赢思想，具有创业经历的毕业生与新生创业者交流自己的心得经验，帮助他们克服一些可能出现而自己又力所不能及的困难，带动一部分人去积极开展创业实践，了解自己的创业发展领域，打造良性发展的循环链。
3.鼓励学生合伙集资创业，共享创业成果，分担创业风险
学校要宣传团队合作理念，鼓励学生合伙创业。寻求合作伙伴,共同解决资金和经验问题，以最小的成本做出最傲人的业绩。大学生合作创业中有几点优势:一是团队合作可以整合社会资源，弥补个人财力的不足；二是在创业过程中遇到了困难挫折,来自团队合作伙伴之间的鼓励和扶持，可以增加度过难关的信心和勇气；三是个性搭配，优势互补，同时具有互补性格的合作者之间可以互相弥补自身的短板。综上，合伙创业可以在一定程度上更好地规避创业中可能出现的资金使用问题。
（三）夯实重点工作
1.完善创业教育
（1）融会贯通
要完善高校创业教育体系，首先要改变传统的教育方式，打破课程体系，在原有的基础上进行整体规划，使专业课程和创业课程交叉融合有机配比，突破传统的“毕业生创业培训”的课程安排，将创业教育和创新理念培养贯穿在整个大学的教育教学活动之中。
（2）另辟蹊径
开发特色创业教育理论，打造招牌课程。对在校生进行投资风险意识、投资运算理财等领域的强化培训，增加实践案例的比重。同时针对跨专业、跨学科的大学生投资者开设投资理财等相关课程，为大学生创业奠定坚实的专业基础。
（3）知行合一
加强创业教育中的教学实践环节，实行开放式人才培养。开启“校企联合”的模式，加强学校同企业之间的教育培训合作，学校为企业员工提供培训学习，企业为学生提供实践岗位机会。从单一的课堂教学扩展到学生自学活用，培养能满足社会需求，具备实践操作能力的大学生创业者。
（4）设立机构
各大高校可以根据自身条件，成立大学生创业教育指导服务中心，为大学生创业者提供更科学、更专业、更具体的教育引导和服务工作。帮助学生做好前期的市场调研，做好创业能力培训，提供问题咨询帮助，对创业后期的成果进行跟踪反馈等，加深对创业教育理论的深度探索，以更好地指导大学生创业教育工作。
2.加强法制教育
西安市政府办公厅发出通知，要求“工商、城管执法等部门对大学毕业生在创业过程中首次出现的情节轻微、没有对社会和他人造成危害后果的一般性违法行为，只给予警示告诫，帮助大学生创业者纠正错误，不给予行政处罚。”此通知一经，就受到了社会的广泛争议。在高校创业教育中，引导大学生树立法制观念，加强对相关法律法规的学习。注重学生思想道德建设，增强校园普法教育宣传力度，敦促学生守法创业，诚信经营，拒绝民间非法借贷，这不但是教育学生合法创业，更是保护学生的创业成果。提升学生诚信度，有利于提高整个大学生群体的声誉，对学生个人信贷、吸引融资，以及建立社会人际关系都会起到积极的正面作用。
3.开拓创新教育