时间：2023-07-06 17:15:18
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇艺术品投资方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【摘 要】随着我国的经济发展和人们生活水平的不断提高，家庭理财的需求不断增强，家庭的资产配置也呈现出多元化倾向。股票、
>> 实物资产投资与金融资产投资的对比分析 浅析如何强化企业实物资产管理 高校实物资产管理 会计集中核算后的实物资产管理 完善企业实物资产管理的思考 关于实物资产管理的理论探讨 家庭结构对家庭实物资产的影响研究 浅谈加强实物资产计价核算管理的对策 谈加强铁路工会实物资产的管理 实物资产可选黄金和白银 企业实物资产管理初探 论虚拟资产与实物资产的收益率差异 资产分散型企业的实物资产管理体系研究 实物期权理论在资产追加投资中的应用 如何选择实物黄金 如何加强实物地质资料档案中的银矿床实物资料管理 基于实物期权的企业项目投资时机选择分析 加油站的实物资产控制存在的问题及对策 院校实物资产管理与核算方法存在的问题及对策 基于“资预结合”改革的装备实物资产管理审计探讨 常见问题解答 当前所在位置：.
【7】金雷. 普通家庭黄金投资方案及风险防范研究[J]. 财会通讯，2015（02）： 4-6.
【8】文化部文化市场司 AMRC 艺术市场研究中心. 中国艺术品市场年度报告 （2014）[M]. 北京：人民美术出版社，2015：2-3.
【9】王征. 中国艺术品市场浅议[J]. 天府新论，2008（6）：149-150.
【10】廖理，金宝. 中国消费金融调研报告（2010）[M]. 北京：经济科学出版社， 2012：109.
【11】毕武英，徐可芒. 王东升.艺术品投资的中坚力量是有思想和情怀的专业 藏家[J].收藏投资导刊， 2016（13）： 28-31.
1家庭投资理财的方式
所谓家庭投资理财,就是针对风险进行有效投资,从而达到家庭资产保值增值的目的。当前,各种新兴的投资理财工具层出不穷,投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说,主要的投资理财方式有以下几种:
储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较,存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性,以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间,风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中,特别是从长期投资的角度看,股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票,伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说,可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以,股票投资适用于那些能够承担风险,并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小,省时省事,是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资,投资房地产应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时,房地产可以用作抵押,从银行取得贷款。从这个角度讲,投资房地产不仅能够保值,若用于抵押贷款,还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法,它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,投资期货风险高,收益大,需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小,保值功能强,收益率高的优点,但是缺乏流动性,其鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
2通胀下家庭投资理财的策略
当面临通货膨胀时,投资理财的主要目标,就是对抗通胀,即在保证生活水平不降低的同时,尽可能的分散投资风险,实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降,就需要更多的现金,这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看,黄金、房产、外汇和股票,这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,组合投资可以有效降低风险。因此,通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金,组合投资黄金、房产、外汇和股票。
2.1投资黄金的可行性分析
黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品,也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时,投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看,国际金价已接近历史高位,但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示,本次金融危机的影响还没有结束,如果美国经济疲软,那么弱势美元必将推动进金价上涨。
当然,黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先,黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期,长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节,而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐,缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次,人们对黄金投资的认识不足。直到1982年,中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通,黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始,流通渠道还很有限,这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色,使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。
最后需要注意的是,除了实物黄金和纸黄金外,家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割,而移仓又会损失一些手续费,参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易,这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧,因此,投资黄金期货并不适用于所有家庭。
2.2房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作
组合投资能够降低风险,除了购买黄金之外,家庭还可以购买一些其他资产,如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。
目前来说,家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应,使得股市、外汇市场等产生震荡,从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌,就会出现投机者平仓,跟风者套牢,银行产生大量坏账,地方财政破产,导致经济紧缩。在这种情况下,国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷,政府收买银行坏账,央行通过增发货币的方式,补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加,极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一,政府会用行政和金融手段努力支撑楼市,楼市一旦,地方财政极有可能面临危险,随后的挽救计划,又可能会刺激通货膨胀。第二,国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少,那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。
房地产是每个家庭的刚性重大投资,购置房地产时,应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。
对于已经有住房,但是现金不太多的家庭来说,如果理财态度比较稳健的话,适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择,可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇,看具体汇率选择合适的币种,欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式,那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支,通货膨胀以后,楼市以及股价均会上升,中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下,投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策,会对股市产生不利的影响,这种情况下,投资股市可能损失惨重。
对于没有自住房的家庭来说,可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的,首付尽可能少,贷款竟可能多贷,贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中,一套的价值是100元,另一套价值为200万元,那么,尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元,可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可,而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款,剩下的房款全部向银行贷款贷款,并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年,决不贷款20年。
接下来的问题就是如何还款。第一种情况,经济面临严重的通货紧缩,银行利率会迅速上升。在这种情况下,提前还款是合理的还款方式。第二种情况,经济严重的通货膨胀,如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度(实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度),那么当时购房支付首付后,剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活,以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金,还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌,这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。
从理财的角度来说,手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看,尽管向银行多贷款,会增加利息的负担。但是,作为灵活机动资金的这20万,想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看,购买较大的住房,除了支付更多的货币及成本,从而造成家庭或个人资金链紧张之外,未来还会有一个很大的隐患,就可能会出台的物业税。当物价上涨,而工资水平保持不变,利率上升,加上物业税,购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。
3通胀下家庭投资理财的基本原则
第一,保留灵活机动资金。面临通货膨胀时,家庭的收入水平可能赶不上通胀速度,这个时候,手边留有机动资金,就能补贴生活,备不时之需。或者相机而动,选择合适的投资机会。
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
“你有南拳，我有北腿”
艺术品金融是市场需求的产物，由于市场不同的发展程度，艺术品金融业在我国各地呈现出不同的发展样式。换句话说，虽然参与者热衷助力整个中国的艺术品融资市场的发展，但在丰满的想象力之后，能够攥在手里的，还是一个特定的区域。
2009年9月17日，天津文化艺术品交易所（以下简称“天津文交所”）在天津滨海新区于家堡金融区注册建立。上线伊始，天津文交所以份额投资方式炒作本地艺术家作品的做法就备受争议。
时至今日，对于这种区域性的艺术品股权份额交易，仍有很多人说短论长。甚至有人质疑，这种“自己炒自己”的方式会不会演变成“自娱自乐”？但从实际情况看，艺术品金融能够做到在一个地区生根开花，就已经可以被视为一种成果了。
6月初，长沙银行推出“逸品贷”，据该行介绍，这是我国“首个艺术品抵押贷款产品”，首批选为试点的是中国美协理事、湖南省美协常务副主席、湖南省画院院长、国家级美术师刘云的作品。银行、担保、艺术经纪公司对刘云的127幅作品和展览的30幅作品进行第一批认证，并建立刘云可质押艺术品抵押目录。该行人士表示，未来他们还将与担保机构在省内外遴选5到10位艺术家的作品进行金融服务。但业界人士表示，从省内作家发展到省外，这中间需要大量的筹备工作。
另一个值得一提的案例发生在山东省潍坊市。这里是全国书画交易“重镇”，数据显示，该市从事书画交易的画廊约2000家，其中，以青州为代表的近现代书画交易市场每年交易额据称高达40亿元至50亿元。活跃的书画交易也催生了融资需求。潍坊银行根据当地实际较早地推出了艺术品质押融资业务，以其认可的艺术品为质押标的，向符合授信条件的借款人提供授信等综合性金融服务。截至今年初，已对艺术品市场授信3.98亿元，累计发放书画艺术品质押贷款1.78亿元，尚未产生不良贷款。
据了解，在台湾一些地区，区域型艺术品融资也交投活跃。但据知情人介绍，有一些艺术家的作品，只能在其所在的地区进行融通，而且被当地人给予较高定价。一旦走出这个区域，这些作品就会失去“硬通货”的光环。
交易半径缘何缩水？
对于艺术品金融业态分片式的发展，一直关注这一领域的中央财经大学法学院副院长、中央财经大学拍卖研究中心执行主任刘双舟对本刊记者表示，这与艺术品市场在不同地区的发展情况休戚相关，艺术品市场繁荣的地方，以艺术品作为抵质押物的通融业务也就越发达。“目前来看，艺术品市场发展的不均衡，让京津冀、长三角和珠三角地区的艺术品金融业发展迅速，另有一些规模相对较小但也值得一提的地方，比如山东省的一些地区和四川省成都市。”他同时表示，在一些区域中，被官方所认可的作家作品，具有强烈的本土特色。这也引出了艺术品本身认可度的问题。
“艺术品金融有很强的局限性。比如现在多地探索的模式是字画作品与金融结合，字画本身拥有流派，艺术家的影响力也是有区域性和局限性的。另外，对于字画而言，全国层面缺少一个统一的评估标准，但有些作家和作品，在地方上相对容易被大家找到评估方法，这就会出现有些艺术家的作品只能在一地被金融机构认可，出了这个地区就不能成为抵质押物的原因。”
事实上，艺术品作为一种“非标”资产，一直存在鉴定难、评估难的问题。另外，当前我国缺乏艺术品市场档案管理制度，很多艺术品来源不清，银行难以取得质押艺术品估值所需要的鉴定和身份证明。而国内艺术市场定位不明确、监管机制不健全，制约了鉴定、评估、托管、保险等支撑机构的发育，至今尚未形成完整的市场支撑服务体系，尤其是缺乏具备公信力的鉴定机构、评估机构和规范化的交易平台服务商及融资担保机构。种种因素使得艺术品质押融资业务难以全面展开。
与此同时，由于艺术品市场直接受资金面影响，价格波动剧烈，诸多艺术品估值严重偏离基准。由此也引来了金融监管者的高度关注。比如，山东银监局有关负责人就认为，艺术品质押融资业务的发展需要合理引导，建议指导各银行业金融机构根据地域、区域特点，适当开发适合自身的艺术品质押融资业务品种；同时，在地域、范围等方面合理约束中小银行机构开展该类业务，防止过度发展。
剃头挑子一头热？
据本刊记者调查，目前艺术品金融呈现出“一头热”的态势，即艺术家和商比较期待与金融机构打上交道，而金融业对此颇为慎重。
事实上，从2005年开始，国内陆续有金融表态愿意尝试艺术品金融业务，但最终都没能做出气候，而仅仅是一场为了配合相关政策或者地方政绩的“秀”。而以“为优质客户提供高品质服务”著称的外资银行，近年来在中国内地也较少涉足艺术品金融业务。
摘要：随着境内高净值人群迅速增加以及社会对他们的关注度不断上升，国内多家商业银行纷纷开立私人银行部门，而非银行机构也参与到对高净值人群的竞争当中，各商业银行私人银行部门在被各种同业机构包围的竞争态势下，应加快产品创新和内部整合，提高服务人员素质，树立独特的品牌形象，才能保持竞争优势，获取客户资源。
关键词：私人银行;产品创新;解决方案;获取渠道
私人银行业务这一概念自引入国内以内，逐渐为国人所接受并在境内掀起了一股私人银行之热潮，国内多家商业银行纷纷开立私人银行部门，为该业务在国内的长远发展奠定了基础，对于“私人银行”、“高净值人群”等等字眼更是为国人津津乐道，不少机构和个人也对国内外私人银行业务的发展做出诸多研究，国内几家大型商业银行也不约而同地与第三方机构合作，分别发表了关于私人财富的研究报告，更进一步揭示了国内私人银行业务的发展状态。
随着境内高净值人群迅速增加及社会对他们的关注度不断上升，不少非银行机构也参与到对高净值人群的竞争当中，比如第三方财富管理机构、证券公司、信托公司等都打出私人银行、高端财富管理的服务旗号，面对这一现状，商业银行在一边受政策制约，一边被各种同业机构包围下，如何加强对私人银行客户的关系维护，采取各种有竞争力的营销手段，保持现有客户并持续获取客户成了关键的制胜因素。
一、加快产品创新，通过全行的内外整合，提供整体解决方案
金融产品是现阶段商业银行吸引客户的重要内容。从目前我国财富人群对资产分配来看，房地产投资占最大部分，其次是基金投资和另类投资，但是对于商业银行来说，客户手上可投资金融产品的资产才是衡量是否目标客户的关键。
现时商业银行可投资金融产品主要类型为：银行本身的理财产品类、保险类、信托产品类、证券投资类、大宗商品类如黄金、白银等、另类投资包括股权投资、艺术品投资等，另外还有境外投资等等。
从实际客户受欢迎程度来看，中短期限、收益较高的信托类产品是目前各私人银行机构的主力产品，究其原因是客户对商业银行在风险管理方面的信任度较高，对商业银行在稳健型产品的管理和开发能力方面比较看重。通过每笔100万以上大额的信托产品投资，银行吸引了大量资金并稳固了客户资源。但不可否认的是，同质性强、好项目难寻、银行与信托公司的合作模式等成了该类型产品的发展障碍，信托公司自身的产品资源也分流了商业银行一部分客户。
另一方面，信托公司、证券公司、阳光私募公司、投资公司等机构在开发如股权投资、私募基金等方面也有其独特的优势，而这类型产品目前在市场上正深受高净值人群的追捧，客户往往会直接寻找这些第三方机构，而非商业银行，而商业银行本身，在开拓这些产品时，受限制于政策监管和专业人才，也多需依靠这些机构作为投资顾问，采取合作的形式。
因此，商业银行私人银行业务要获得在产品上的优势，必须提高对市场投资的敏感度和前瞻性，加快产品创新，比如，在另类投资方面，有私人银行推出期酒类信托产品、茶叶类信托产品等，该类型产品既可让客户提取实物，如不提取实物则可获取现金收益，一举两得，能引导高净值人群对于有升值潜力的商品进行投资，也满足了客户对风险保障的心理，又如，利用本行境内外资源优势，为客户提供到境外投资当地金融市场的通道，这些均是商业银行所能获得的资源优势。
另外，要注重资源的利用和整合。目前商业银行私人银行机构服务的客户大多数来自于个人金融部门，特别是各银行网点的现有客户群，因此私人银行部门与商业银行零售部门有先天上密不可分的关系，但是，在与商业银行其他部门的资源互补方面便略显不足，若能发挥银行本身各部门相互协作效用，将会大大提高为客户服务的深度。比如公司业务部门与私人银行业务部门的整合，由于目前国内高净值人群八成以上均为民营企业家，每个私人财富客户的背后均存在民营企业，便会发生公司业务，因此若能与公司业务部门联动起来，无论从留住客户或获取新客户资源或是集团利益来看，均是大有裨益的。
那么，商业银行私人银行业务在产品竞争方面最为关键便是整体解决方案的提供了。只有提供整体解决方案，才能真正发挥商业银行在高净值人群维护方面的优势，与第三方机构服务形成差别。如某客户需求是把资金调动到香港进行特定项目的投资，国内某私人银行部门为其策划整体方案，利用银行本身的QDII额度作为投资通道，其中所涉及包括投资银行部、风险合规部、个人金融业务部、集团境外机构等等多个部门，并涉及与监管部门的多次关于政策问题的沟通，这些资源整合和资源调动的能力才是私人银行部门未来服务客户的亮点。
二、提高服务人员素质，重建营销考核架构，告别传统营销观念
打造高素质的服务人员团队，也是私人银行客户维护的重要环节，但私人银行业务在国内发展的时间不长，积累的专业人员不多，实际操作上会出现各种限制。服务不是一种外在的形式，要求职工从内心中存在必须经过长时间的教育培养，仅仅依靠规章制度或者纪律要求是不够的。
首先，私人银行的客户服务人员，主要来自于银行各个专业的员工，由于银行专业的特殊性，对非本专业的知识了解不多，造成人员知识结构单一，综合业务的经验不足，即便是有多年客户服务经验的资深员工，也未必能有全面的金融知识和高净值人群服务经验两者兼得。
其次，来自各专业的员工如何互补不足、互相协作也是十分需要解决的问题，
实际上，客户在面对私人银行服务人员时，往往是一对一的，这就要求该员工有丰富的知识应对客户的各种需求，背后团队对其业务支持的反应能力也会受到考验，目前商业银行内部营销人员和产品设计部门的信息不对称，非金融专业的人员缺少也相应地体现在私人银行服务平台之上。
除了对员工专业能力的考验外，对营销人员的考核机制也需重建架构，由于私人银行服务的特殊性，采用传统银行考核架构对私人银行营销人员会造成一定程度的障碍，传统的个人金融业务看重数量，但是私人银行业务发展则重质不重量;私人银行打造的是度身定制、解决方案和信息支持，传统任务式计件式的考核制度容易使营销人员把注意力放在如何迅速地向更多的客户销售更多的产品上，与普通网点的营销经理无异，无法体现私人银行的特性。
另外，为解决专业能力不足，私人银行可利用商业银行的优势资源，如建立模拟团队，除在行内储备专业人员外，还可以利用客户资源，筛选鉴别现有客户不同的专业能力，建立资源库，以便快速响应不同的客户需求，而作为支持力量的客户，也能提高其客户感知体验，有助于对该客户的维持和开发。
三、客户获取渠道
商业银行的零售客户群是现时国内私人银行客户资源最重要的组成部分，与零售部门的联动是客户获取的重要手段，往往是采取通过网点客户经理发现符合条件的客户，然后推介给私人银行客户经理的模式，但是银行网点积累客户需要时间，经过一段时期的开拓，网点推荐客户的速度就会放缓，如何继续培育新的客户群也是需要深究的问题。
私人银行业务因其敏感性，不会采取高调的推广宣传活动，获取客户最行之有效的方法就是“转推荐”，建立良好口碑，让现有客户主动向身边的朋友和家人进行推广，充分利用国内的“圈子”文化，形成以点带面的营销效果。
诚然，要发动现有客户的推荐热情，必须建立在现有客户对本企业有较高的感受价值基础上，除了上述专业资产管理能力和服务人员配备方面外，国内私人银行还十分注重非金融活动的开展，其目的除了给现有客户以增值服务外，最主要还体现在提高客户感知度，借助活动的平台，加深客户对本行服务的理解，从而拓展新的客户资源。
但是，即使是非金融活动，各行之间的同质性也很强，比如奢侈品、高尔夫活动等等，一定程度上会使非金融活动呈现“人有我有”的现象，缺乏精细化和特色化，某些活动对于高净值人群来说，也似乎成为鸡肋。因此，在非金融活动开展方面，私人银行要注重品牌效应，必须建立起与别不同的定位和品牌文化，如某银行设立艺术品投资平台多年，至今已有一定效果，聚集了固定客户资源，再把该平台与私人银行业务相结合，成为其一项特色，在艺术品投资方面与其他私人银行机构形成了一定的差异化。
私人银行业务虽然属于舶来品，进入中国的时间不长，现阶段只是起步，面临着包括法律政策、人才、技术、客户环境等诸多障碍。但随着国内外经济环境不断交融，国内高净值人群的金融知识水平的不断累积，商业银行提供更高级别的服务以竞争优质客户资源是必然途径，根据国内客户的特点，私人银行业务也必然逐渐会发展出具有本土特色的经营风格和理念。
参考文献：
[1]曹彤,张秋林.中国私人银行,2011年1月第1版.
[2]福布斯中文版,建设银行.2010中国私人银行财富白皮书.
[3]中国银行私人银行,欧洲货币.2011年中国私人银行与财富管理行业报告.
[4]招商银行,贝恩公司.2011年中国私人财富报告.
近日，王健林的“小目标”燃爆网络平台。与此同时，网络段子手开始讨论。
1狗家庭的小目标：“每天一睁眼就有一串奇异数字蹦出――房贷六千，吃穿用度两千，人情往来六百，手机话费二百，还有煤气、水、电费二百……”
城市工薪家庭，如何制定自己的理财“小目标”防止资产缩水？又有哪些理财技巧可供借鉴？
制定理财配置“混搭”方案，防资产缩水
在资产价格的高波动时代，不要过于眷恋高收益，平淡是真，安全为上。
工薪阶层输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资。当然，这并不意味着放弃投资，投资面虽然窄，但风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。
工薪族应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。现在1年存款基准利率是1.5%，2016年7月份全国CPI（居民消费价格指数）同比上涨1.8%，也就是说按这个物价上涨速度，10万元存银行一年净亏300元。
尽管收益率相对较低，但定期存款仍是最传统、最稳健的理财方式。在注意预留好合适的现金、存款用于不时之需外，其余的家庭资产则可拿来进行投资。备用的资金量，大致可按月开支的6～12倍来计算。
投资者可考虑国债等稳健的理财方式。比如，2016年第七期储蓄国债期限为3年，票面年利率3.8%，第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为4.17%，都比定存利率来得高。不过，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。
大额存单并不适合此类工薪家庭。据我观察，大额存单起点高，收益优势弱，对于个人投资者而言并非最好选择。而且能够购买得起大额存单的投资者往往是高净值人群，他们更看重收益，这恰是大额存单的一个痛点。
除了存款等稳健理财外，工薪家庭可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。
建设清晰的保障体系
是家庭理财的应有目标
姜晓龙（招商银行济南分行理财经理）
家庭月入2万元，怎么生活，要看住在哪里。
如果是在二三线城市，那还是有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。如果是在北上广等一线城市的工薪家庭，则需要有一定的投资意识，进一步优化投资结构，提高资金利用率。
首先，家庭应留出相当于6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭短期需求的备用金，以防突发性支出。
其次，可以做一些稳健型的投资，如银行理财产品，这其实也可以说是一种基金，其主要的投资方向是货币市场工具。银行理财产品的特点是安全、收益稳定，一般给的收益率在4%～5.5%左右，投资门槛较低，一般5万元即可。
不过，一些给到6%左右收益率的银行理财产品可能不属于货币基金，更有可能属于结构型的理财产品，这些不保本，需注意。
还可以购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑成年人风险保障的原则。
如果家庭已育有子女且年幼，建议子女教育规划本着目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则进行。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。
至于退休养老规划，如果是相对年轻的工薪家庭，因为准备时间还长，建议选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目。如以定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散单品的投资风险。
有清晰规划，
哪怕从零起步
张博（金融理财师）
对月收入2万元的家庭而言，买股票意味着跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必须生活成本，以不啃老为前提，哪怕攒上三五年也很难付房子首付，拿什么理财？
我觉得如果有清晰规划，哪怕从零起步也能积累起为数不小的可投资资产，比如定投基金。这是一种起步门槛低、容错率高、可复制性强的方式。
投资理财时，如果资金量很少、投资年限也还很短，却仍眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。这一阶段的最大功能是能帮助你建立一套投资逻辑。所以先买买买，别管短时间内的涨跌，等到一波不错的涨幅，收获就有了。
基金主要分成两大类，偏债型和偏股型。偏股型基金的波动更大，但如果将投资时间拉长到一个5年以上的周期，那么偏股型一定会优于偏债型的。
没有历史业绩作为参考，人们很难判定基金的优劣。基金业绩很大程度上受到整个市场走势的影响，因此好基金并不意味着每年都可以有20%以上的增长，而是大行情好的时候涨得更多，不好的时候跌得更少。
所以，投资时最好选择成立时间3年以上、最好达到5年的基金，因为我们需要历史数据来体现其相对于同行业绩的稳定性。
已经总结出来的定投逻辑是，投资波动大的偏股型基金类别，但在具体选择基金时要挑选稳定性高的，前者保证了周期性的不错收益，后者则基本确保收益可以超过平均水平。
这是一次性的功课，第一次筛选完成后，就可以制定定投规划，每半年或一年调整一次。
与经济基本面相关性较低的资产
更宜作为长期投资目标
管清友（民生证券研究员执行院长）
资产价格与经济基本面的背离越大，市场对于这个痛点越敏感。美联储加息带来的无风险利率上行，尤其在目前市场对于加息预期不断推后的情况下，对于不断创新高的股市与不断创新低的债券收益率来说都将是致命的打击。
现在我们又有了更多风险痛点，英国退欧、地缘政治紧张、美国大选，任何一个都有可能成为股债价格趋势逆转的稻草。资产价格波动率的上行正在反映市场的投机心态。
工薪家庭重视保值，从保值的角度看，与经济基本面相关性较低甚至负相关的资产更加具备长期投资价值。
首选的就是黄金。负利率下货币竞相贬值的结果就是价值锚的缺失，从而使黄金这种供给有限、价值稳定、流动性强的传统价值锚重回主流投资视野。另外，负利率也极大降低了持有黄金的机会成本，各种风险“痛点”频发又给了黄金一定的价格弹性。
关键词：创新型人才；艺术金融管理；课程体系；实践
中图分类号：F241 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0106-03
当前，随着国民消费能力的提升，以及对收藏文化价值认识的深入，众多高端投资者开始将投资视角从传统的证券、地产向新兴的文化和艺术品收藏领域转移，使得艺术品市场炙手可热、快速发展，艺术品投资已成为续房地产投资和金融证卷投资之后国际上公认的、效益最好的三大投资项目之一。期间，艺术品金融化的趋势越来越明显，诸如文交所、艺术基金、艺术抵押担保、艺术银行、艺术保险等艺术品金融化形式如雨后春笋般的成长起来。在这样一个市场繁荣、资金巨大、人才匮乏的大背景下，要控制艺术品市场的投资风险，必须拥有一批具有投资理论和实践经验两方面知识与能力的人，也就是从艺术品投资专业培养出来的专业人才去从事经纪人和专家的角色，帮助投资控制风险，实现资本增值。然而，由于受到传统经济发展和艺术研究的局限，以及学术交叉性特点的影响，在中国既懂艺术又懂金融的人才少之又少，具有艺术管理专业知识、艺术文化鉴赏学术研究的人才更是匮乏。时至今日，艺术金融管理专业在中国依然还是伴随市场经济发展而诞生的新兴学术领域。近年来，虽然国内各大学术院校和研究机构纷纷在这一领域作了多形式的大胆探索和尝试，培养了一批实用型的专业人才，但囿于缺乏系统的学科研究和教学，相关教学质量亦参差不齐，这一领域的专业人才无论在数量还是质量上，依然存在较大缺口，面对当今艺术品金融大潮，显得十分乏力。因此，抓紧培养出大批既深谙金融市场规则、拥有国际化视野，又拥有扎实文化艺术修养，懂得艺术品投资、鉴赏、收藏知识，与中国艺术金融市场发展规模及需求相适应的大批高素质专业管理人才迫在眉睫。
一、中国艺术金融管理人才培养简况
目前，中国开办艺术与金融结合专业的高等院校和机构并不多，在全日制大学中，以南京师范大学中北分院、上海大学、山东财经大学艺术学院美术学专业、上海金融学院工商管理专业等院校为代表；同时，还有一些多种形式的短期培训班，如清华大学美术学院艺术金融高级研修班、上海交大艺术品投资与收藏高级研修课程和浙江大学艺术品鉴赏与投资高级研修班，等等。从人才培养定位方面，主要可以分为三大类：
1.培养硕士研究型人才。如上海大学与国家文化部、中国文联有关单位共同发起的教学与研究机构——中国艺术产业研究院，其“艺术金融产业与投融资管理方向”研究生班主要着眼培养艺术产业高层人才与急需人才。中国人民大学国际学院联手法国鲁昂商学院，推出MICAIM国际文化艺术品市场管理硕士课程，旨在培养中国文化艺术品领域专业硕士学位国际化管理精英。
2.培养本科应用型人才。如南京师范大学中北分院即是培养以金融为主、兼顾艺术品投资方向的本科类学生，在课程设置上主要倾向于金融类相关课程。又如，山东财经大学艺术学院美术学专业是培养艺术品投资与鉴定方面的本科学生，主要以书画艺术品投资鉴定为主。
3.旨在提高从业人员素质。以清华大学美术学院艺术金融高级研修班为代表，包括上海交大艺术品投资与收藏和浙江大学艺术品鉴赏与投资等等各地的高级研修班。这些培训班采取非脱产分段短期集中面授的教学方式，以培养艺术品与金融投资这一高端专业人才为目标，借鉴国外先进管理经验和运作模式，迅速提高中国从业人员专业鉴赏能力和金融投资水平和管理能力。
二、目前中国艺术金融管理专业主要问题
纵观中国艺术金融管理人才培养现状，主要存在以下几方面问题：
1.人才培养目标定位有待明确。艺术金融管理的面非常广，包括古董与艺术品投资，国际拍卖与典当行业风险管理，银行、艺术基金会或大型企业资产储备的投资，国际性展览会、跨国艺术画廊、博览会管理，国际大型论坛策划与管理，艺术品保险管理，跨国文化沙龙策划与启动等等。目前，部分国内高等院校或机构开设的艺术金融专业在人才培养目标定位上不同程度地存在这样那样的问题，有的定位过高，片面追求全能型人才；有的定位过低，过于追求技能训练；有的定位不够清晰，尚未有效形成自身的专业教学特点。
2.理论研究落后于实践发展。艺术金融是在商品经济环境下发展起来的新兴行业，近几年才进入大众视野。随着艺术品一、二级市场的繁荣发展，尤其是拍卖市场的异常火爆，艺术金融产品也层出不穷。面对这样的新兴市场，相关学术理论研究也刚刚起步，较传统学科还远未形成成熟体系，即使是在这一领域较早作出探索的部分院校机构，相关科研课题、论文也为数不多，这些都远远落后于艺术品金融化的市场发展步伐。
3.师资队伍建设方面存在不足。艺术金融专业是新兴的专业方向，具有艺术、金融、管理三方面学术特点，学科跨度较大，对师资队伍建设要求较高。目前，在一些已经开设艺术金融专业的院校中，那种既懂艺术又懂金融的管理型教师十分受欢迎，对于加强教师梯队建设具有积极意义。例如有的院校是通过整合原有教学资源开设该专业，可能在初期还存在教师力量分散，特别是个别主干课教师分散于相关院系的情况，如要在短期内切实形成系统的教学体系还需作出持续努力。
4.教学模式比较单调。传统的教育方式是“大一统”的教学管理模式。即在教学活动中坚持教师、教材、课堂三中心，用统一的计划、统一的大纲、统一的教材、统一的考试方法和统一的标准来培养同样规格的学生。这种“大一统”的人才培养模式势必造成“统一、模块式”的“机器人”，显然不能适应知识经济社会对创新和创新人才的迫切需要。
5.学校与企业、经济和社会领域的联系不够密切。传统的高等教育往往被视为游离在经济社会之外的“象牙塔”，过于注重教授理论知识，对市场需求反应不够灵敏，导致实践环节相对滞后。尤其是随着近年来艺术品市场的迅猛发展，该行业深度、广度被大大深化和拓宽，相关岗位需求越来越多，专业要求越来越高。无论是拍卖行、画廊、美术馆、媒体等机构，还是策展人、经纪人、收藏家等角色，都在朝更加职业化的方向演变。在这种形势下，院校人才培养与实际市场需求之间还存在着一定的差距。
三、创新型艺术金融管理人才培养对策
1.树立创新型教学理念，准确定位符合自身特点和市场需求的人才培养目标。马丁·特罗在其《从精英向大众高等教育转变中的问题》论述中，揭示了高等教育进入大众化阶段后其办学类型、人才培养等必然逐渐分化。只有通过这种分化，实现人才培养的多元化，高等教育才能应对社会多元的人才需求。要培养真正的创新人才，首先必须在理念上有所突破，应当树立“以人为本”的教育理念。在这一教学理念的指导下，笔者认为，目前国内高等院校、机构艺术金融管理教育要将创新型人才培养作为战略目标，依托校内校外特别是自身原有教学特长，有效整合学科、师资等资源，结合未来艺术金融市场的需求，对人才培养目标进行准确合理定位，并与其他不同类型大学本科专业的人才培养目标定位相区别，培养出适合自身特色的、应用型、创新型的艺术金融管理人才。一方面，创新型人才要有扎实的基础知识，有厚实的人文底蕴与科学素养，有较宽的知识面，另一方面，也是更为重要的，要有应用知识的能力，即较强的实践能力、丰富的实践经验与理性的创新思维能力。
2.探索多元化、多样化的创新性教学模式。美国著名教育家卡伯利（Cubberley）认为，优良教学最重要的条件是培养一些有效的学习习惯及独立的思考，而创新能力正是源自于这样的独立思考。改变传统的单纯知识传授型教育向创新教育的转变。需要在教育观念、教育制度及管理模式、教学内容与方法、教学手段等方面进行全面的改革。在教学管理体制方面，可以建立以学生“自主学习”的教学管理机制。认清学生在各方面存在的客观差异，在教学活动中可遵循因材施教和个性化原则，发挥学生自身的优势，提高学习的兴趣，赋予学生更多的学习自，发现自己的兴趣和能力，最大限度地发挥自己的智力与潜能。
传统的教学方式是由上课教师指定一本教材，学生只要牢记这本教材的内容，就能成功应考，忽视了学生能力的培养。创新教学的核心是激发创造力，是以培养学生创新精神为基本价值取向的教学，是富有创造力的教师在开放的教学环境与资源中，以活动化的课程与教材为依据，采取以学生为中心，以学生自主活动为基础的新型教学。中国相关院校可以通过借鉴国外成功的教育体制，尽量选择直观、形象、情景等教学方法，如德国职业教育所实行的“双元制”——学校和企业分工协作，共同完成培养人才全过程的一种职业教育办学模式。这种产学研相结合的教育方式，可以取长补短，既强化了学生的实践能力，缩短学生步入社会后的适应期，提高了就业率，又为拍卖公司输送了人才，解决其人才紧张问题，实现了双赢。目前，上海金融学院艺术金融管理专业根据学生认知特点和智能特征，积极开展教学改革，进行启发式、实践式教学探索，着力使学生从实践教学中学习消化理论知识。例如，通过到艺术品拍卖公司、大中型画廊、博物馆、美术馆等观摩、实践的互动式教学模式，积极引导学生独立思考，启发学生多角度、全方位观察、分析问题，以增进学生的直观感知和形象理解，进而拓展创新思维。
3.积极推进教师队伍的结构优化与素质提高。艺术金融管理专业首先面临的问题就是教师队伍的建设，新的专业教学对教师知识结构和综合素质能力都提出了更高要求。各相关院校和机构要通过参加高水平研修学习、加强人才交流等多种途径，不断完善教师培养培训体系，加强教师队伍建设，着力使教师队伍实现多层、交叉、复合型的知识结构，同时还要有丰富的实践经验，既要懂得艺术的鉴赏和投资，掌握相关的金融、信托、保险、物流、管理等知识，又要了解艺术市场的规律，具有国际视野，精通国际艺术品贸易知识，拥有较强的实践经验，具有创新意识和创新能力，能够改变传统的“因袭式”人才培养模式，成为既是学生学习的导师，又是学生优秀品质和健康人格的塑造者，还是学生创造思维的启发者。
4.推进课程的实践实训改革与创新。创新型人才的培养必须落实到具体的课程改革和课程创新上。打破传统的填鸭式、封闭式课堂教学，采取理论教学与实践教学相结合，让学生带着问题走出校门广泛开展实践教学，通过实践领会课堂讲述的理论知识。根据教学的内容，对专业课程采取弹性化课时、灵活多样的教学方式。其相关课程设置应当立足于市场，立足于行业，借鉴国外先进管理经验和运作模式，了解和掌握国内外艺术金融投资管理新发展、新趋势和新特点。例如，可以采用“1+1+1”的教学模式，即把课程分为三部分，先在学校学习相关的理论知识，并布置课题；接着，由老师带领学生去相关的实训地实地调研、考察、跟踪，收集第一手资料，了解实际的操作程序。最后再回到教室进行理论学习，总结经验，补充相关不足，完成最终作业。这样不仅打破了原有的被动的、填鸭式的教学方式，增加学生的体验性、参与性，学生消化并加深理论知识，同时强调相关知识的有机联系，注重课程的连续性与完整性，使学生有目的有方向地学习，有利于调动学生学习的积极性，也为进一步走向市场打下基础，有助于而且使学生尽早地接触社会，实现了由课堂向职场的转化。又如，部分院校的专业主干课程——艺术品拍卖，在保证理论教学的基础上，教师可带领学生去拍卖行，实地了解艺术品拍卖公司的机构构成及整个运作机制。体验、跟踪艺术品拍卖的整个工作流程，从中得到锻炼，真正地提高学生的理论知识和实际动手能力。
5.建立健全多层次过程性的教学评价体系。培养效果的评价不应该仅仅检查学生知识、技能的掌握情况，更应该重视创新能力、创新精神、创新人格的培养以及创新品格的养成。要着力改变传统的期末“一站式”评价模式，采用加强学生知识、学习能力、学习过程、学生素质的多元化的综合评价，包括课堂评估、具体技能评估、量化评估和质化评估相结合的综合性评估方式。以创新能力的高低作为评价的重要标准，建立师生融合的教学共同体，从多方面、多层次进行全面系统评价，促使学生提高独立观察、独立思考、独立学习、独立解决问题的能力，激发他们的创新意识，培养他们的创造能力。例如，在学科基础理论课程上，可以采取平时考核与期末考核相结合，采用作业、提问、课堂笔记、小论文、创意性作品、寒暑假调查报告、期中考试等方式，加强对学生平时学习情况的考核，明确平时考核成绩占课程总评成绩的比例，从而构建形成性评价和终结性评价相结合的全程性评价体系。在专业必修课上，可以采取过程式的评价方式，即与教学过程并行、全过程跟踪、定量和定性相结合、对学生的学习和教师的教学进行全面考察。根据课程内容设置多个层次、多个课题，每一个课题反映一个教学点，通过多个点的评价完成对教学全过程评价，最后形成该课程的累计分数。
四、结语
当下，在中国的文化产业中，艺术品市场方兴未艾，艺术金融作为中国文化产业的金融创新正在迅速成长，艺术金融管理专业已成为中国高等院校和研究机构适应时展而设立的一个综合性、交叉性新学科，相信随着这一市场的迅猛发展，有关学术研究和人才培养亦将随之不断完善，也必将为中国相关文化产业实现可持续发展提供新的更为强大的不竭动力。
参考文献：
[1] 刘小强.人才培养分化与大学生就业关系的实证分析——从8校法学本科专业人才培养方案看中国高校专业制度改革[J].教育研究，2010，（12）.
[2] 谷彦彬.创新型艺术设计人才培养模式的探索与实践[J].装饰，2005，（10）.
[3] 郭有适.创造心理学[M].北京：教育科学出版社，2002.
[4] 谷彦彬.过程评价是创新艺术设计人才培养的重要环节[J].内蒙古师范大学学报：教育科学版，2007，（9）.
[5] 周霞.基于胜任力的研究型大学创新人才培养研究[Z].全国教育科学规划领导小组办公室，2012-04-26.
关键词：装饰工程；造价管理；造价控制
Abstract: this paper analyzes the main characteristics of decoration engineering cost, and from the point of view of how to investors in the engineering project decision-making, design review, bidding, project construction, project and final accounts each construction stage of effective control of the project cost put forward some effective Suggestions of a.
Keywords: decoration engineering; Cost management; Cost control
中图分类号：TU723.3文献标识码：A 文章编号：
室内装饰工程作为建筑工程的一个重要分支，其造价占建筑工程总造价的比例已越来越高，因此对建筑装饰工程造价的控制直接影响工程项目预期、总造价目标的实现和业主的预期经济效益，甚至影响该项目投资建设的可行与否。
1装饰工程造价的特点
1.1因设计深度不够造成工程造价无法控制
1.1.1业主对装饰设计的认识不够。建筑装饰工程的专业性很强，特别是高级装饰，一般的设计单位、建筑公司难以胜任，需委托专业的设计公司和装饰公司进行设计、施工。许多业主往往按照传统观念，认为装修是合在土建中设计的，不必要专门设计。
1.1.2装饰工程设计师科班出身的不多，多数设计师是由建筑设计师、景观设计师、美术设计师转行而来，属于半路出家。因此，装修工程中经常只有扩充的施工图，没有细化的施工图、节点图。往往使工程成为边设计、边施工、边修改的“三边工程”，从而使造价无从控制。
1.1.3业主一般都缺乏管理装修工程的经验，在工程前期对建筑装饰方案只有一个构想，又存在投资上的限额，在功能上、艺术上只有概念性、原则性的意图。在装饰实际施工过程中，又一味追求审美效果，出现装饰设计改动主体设计现象。再加上有相当一部分装饰工程开工前没有完整的施工图纸，有的工程只有一份效果图，没有完整的施工图，甚至有的业主根本就没有施工图，让承包商干着看、完了算，给承包商留下乱要价的隐患。
1.2装饰工程涉及项目多，工程变更多
1.2.1建筑装饰具有相对动态性，建筑装饰随着时间的推移、潮流的变化及装饰材料的变化而更新。许多业主因为部分领导个人意识和喜好的变化而随意更改图纸造成变更。
1.2.2装饰是一项系统工程，牵涉的部门多，经常出现装修图纸因不能满足空调、消防等管线走向、标高要求而造成变更。
1.3建筑装饰工程的投资控制工作复杂
随着对外交流的不断扩大以及科技的不断进步，引进和研制开发了不少新材料、新工艺、
新方法。而新材料、新工艺、新方法的标准制定常常有些滞后，公开颁布执行的装饰定额无法全面、及时、准确地满足工程需要，造成施工、决算中因无标准可依而增大控制难度。
1.4材料规格品种繁多，价格差异大
装饰工程涉及的材料品种多、规格多、品牌多、价格差异大，例如花岗岩、大理石市场上每平米的价格从200元至1000元不等，甚至更高，其材质有进口的、国产的；天然的、人造的、也有假冒的、伪造的。业主作为非专业人员，很难区别材料的优劣；即使是专业人员，有时也很难立即鉴别出来，而它们的价格却相差悬殊 。
2装饰工程投资失控的主要表现
2.1设计片面追求豪华、高标准使投资增加。
2.2片面考虑投资，为了降低工程造价，不惜影响主要装饰功能，使建筑装饰工程未达到预期效果。
2.3舍本逐末，虽然投资总额在投资限额之内，但过剩功能多，而主要装饰功能标准降低。
3投资单位有效控制工程造价的几个要点
3.1建设项目决策阶段的控制
建设项目决策是选择和决定投资方案的过程，是对装饰工程方案设计的技术经济比较的过程，这一过程非常重要，它是建设工程造价控制的龙头。决策要以设计质量、装饰功能以及投资效益作为综合目标，及时对不同的方案进行认真的技术分析和论证，对项目建成后的经济效益进行科学的预测和评价，并做出正确的判断。
3.1.1真正理解该工程的装饰意图和设计标准，明确装饰设计要求与总投资限额。
3.1.2对各种装饰方案在功能、环境及投资等方面进行综合评价，正确优选方案，避免唯美主义或唯经济观点。将设计与经济二者有机地结合起来。
3.1.3开展限额设计，避免各专业或分项工程的分配投资目标失控。
3.2设计图纸需详细，做好设计审核工作
3.2.1要求设计单位出有设计深度和精度的施工图纸。应让设计人员按工程的功能要求尽可能细化设计，给出详细的施工图，并参照标准图集标出详细做法。无标准图集可参照的，特别对于一些特殊的工艺作法和隐蔽项目，应提供详细的细部做法和节点大样图。
3.2.2.对工程用料，应事先采集到样品，增强业主的感性认识，并标明品种、品牌、规格、档次标准和颜色等。
3.2.3确保设计图纸的完整性以及各专业的配套、协调及施工的可能性。做好外部条件的衔接，认真落实环保、消防等部门的要求，以提高设计质量，达到减少施工阶段产生工程变更及索赔的可能性。
3.3慎选施工单位，作好招标工作
3.3.1招标文件的编写。招标文件应聘请有装饰工程发包经验的公司编写，一定要明确所招标的项目或材料的数量、规格、品牌、型号、付款方式、结算方式、变更方式、验收方式、保修方式等、并把样品作为招标文件附件，样品要尽可能的详细；对部分不好确定价格的艺术品、无法出样的材料或设计图纸不全的项目，可以给出一个统一暂定价格，实际施工时按实进行结算，这样既能避免各投标单位出现投标差异，又能切实达到质量与价格的一致性。
3.3.2招标形式。招标形式应尽可能采用工程量清单招标，并要求投标单位总价原则上不突破业主的项目概算。参照工程量清单计价规范，可合理拆分或综合一些清单项目，并在清单上加以特别注明。
3.3.3招标对象应多方调查了解，选择有资质、实力强、信誉好的施工队伍参加竞标，并在合同签订前提供履约保证。
3.4施工阶段造价控制
施工阶段是落实合同、实施投资控制的操作过程，是工程设计意图最终实现并形成工程实物的阶段，由于施工过程周期长，影响因素多，应采取有效的措施加强这一阶段的投资控制，对管好用好资金，提高投资效益具有重要的意义。
3.4.1把好施工组织设计和施工方案的审核关，合理开支施工措施费，按合理工期组织施
工，避免不必要的赶工费。
3.4.2造价工程师对项目实施过程进行全面跟踪，熟悉设计图纸和设计要求，对可能出现的工程费用变化大的部分和环节，作为重点造价控制对象，定期进行洽商变更索赔的处理工作，对费用超支部分进行分析，提出控制工程造价突破预算的方案和措施。
3.4.3加强监理力度，做好工程施工记录。装饰工程涉及材料规格品种多，工艺复杂。特别是为了美观，装饰工程多采用暗敷，在竣工后，从表面上不能直观地反映隐蔽装饰部位所用的材料品种、规格、尺寸，又不易打开来检验是否按设计、验收规范施工，因此，也就不易发现是否有以次充好、偷工减料等问题的发生。
3.5做好工程结算工作
工程结算中，业主应委托工程造价咨询公司对工程进行结算审核，监理工程师或业主应认真审核竣工图是否与实际相符。对可见的装饰工程量应尽量由造价工程师到现场进行量度；应仔细核查工程变更，现场实地检查变更是否已按规定实施，签证是否有效、合理。分清责任，对于施工单位自身原因发生的变更，不应由业主承担费用；对施工单位未施工的项目，应结算中扣减；；对于业主采购或同意的材料代用，应按新的采购价与合同和清单报价作价差调整。
私人银行业务是一项全球综合，不仅需要规划客户本身这一生的财富，而且要考虑其身后的财产配置，不仅局限于个人业务，还包括提供上市咨询、公司业务，甚至保险等配套服务。由于资产规模庞大，很多有钱人都是通过经营企业进行财富增值的，在整个生命周期里不可避免要涉及公司增资扩股、私人股权变化，同时移民、子女出国留学、财产继承、资产分配、规避单一市场风险等都是富豪的基本业务需求，这就需要私人银行的全球性综合服务，将客户资产进行全球化分配，并减少投资与融资的交易成本。私人银行业务客户经理犹如财富持有者的职业大管家。在给私人银行客户服务过程中，能否建立相互信赖的关系至关重要，客户经理们为赢得客户的信任和青睐，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的各个方面。除了帮助客户投资股票、债券、对冲基金和外汇等等各类金融产品外，他们还会帮助客户购车、买房，打理他们的税务，甚至提供为客户遛狗的服务，到客户年老的时候，还要为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题殚精竭虑，出谋划策。
国外的私人银行服务除了拥有专门的客户经理外，还有种“家庭办公室”的顶级服务，个人金融资产起码不能低于1.5亿美元。像英国著名的私人银行Grosvenor Estate，它为西敏寺公爵家庭服务了数百年。古老而富贵的家庭，进驻了一群律师、会计师和银行家。这些人一丝不苟、忠心耿耿地为家族打理投资、避税、收藏、继承、遗产直到遗嘱执行。这就是最传统、最典型的私人银行业务，也被称作“家庭办公室”（Family Office）。
为客户量身定制理财产品，是私人银行业务的强项。对于很多银行的贵宾客户，通常，银行是根据一群客户来设计符合需要的金融产品。而私人银行业务则是根据客户个人的需求，设计符合他需要的产品，一般都是为他单独定制的独特产品，其他人没有这项产品。由于这些客户的个人资产规模庞大，个性化服务的程度要比贵宾理财要更深入。
中国私人银行业务巨大需求
随着中国经济的持续快速发展，中国已经成为继日本之后亚洲第二大百万富翁的产地，中国的富豪有很多民营企业家、外资高管，也有演艺界明星和豪门子弟。根据私人银行全球客户分析，在多数发展中国家，这类群体对私人银行的业务需求如饥似渴。到2010年，中国私人投资者对国际资产的需求有预计是当前的3倍，达到520亿美元。富裕人士全球配置、分散资产的需求日益强烈。根据目前状况，国内私人银行业务的发展明显无法跟上富裕人士投资需求。
根据有关部门统计，中国富裕人群资产分布状况为：34%投资股票，14%投资固定收益工具，14%现金或存款，29%不动产（商业不动产、房地产基金、其他不动产），9%另类投资。私人银行“管家式”服务需要私人银行家帮助客户全面打理这些资产，提供不同领域的投资意见，分析市场并帮客户及时作出投资判断，把握入场、出场时机。国内当前私人银行客户可以享受到的投资服务仅有私人银行专属理财产品，其他所谓增值服务、投资顾问（包括艺术品、奢侈品投资顾问）等，仅仅是顾问服务。这与国际公认的成熟私人银行服务模式相去甚远。
我国私人银行业务发展瓶颈
一些私营企业家的私人财产和公司财产的产权界限不清以及认识偏差、混业经营、专业人员匮乏等都使私人银行业务在中国开展遭遇到瓶颈，没有实质是当前国内私人银行业务的真实情况，这些都是国内金融机构私人银行业务发展的障碍。
认识仍然存在偏差。目前国内银行业多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界区，认为私人银行业务包含于零售银行业务。其实，私人银行服务的对象是高净资产的富裕客户，资产标准较高；而零售银行客户是资产和财富规模很低的一般性客户，两者在管理体系、产品结构和服务流程等方面都存在很大差别，国外银行业的经验也证明了这一点。因而私人银行业务独立于零售业务。而且，两类客户对商业银行的贡献是截然不同的。私人银行业务重点发展的是财富管理业务，私人银行财富管理业务是商业银行财富管理业务的旗帜。私人银行业务应脱离商业银行的模式而独立发展。
混业经营没有实现，专属产品与服务无法满足需求。目前，国内私人银行业务基本不可能为客户提供“管家式”服务，不管是服务还是产品，都无法真正与银行财富管理中心拉开距离。国内私人银行服务只是像银行的财富管理中心一样，帮客户梳理资产之后，给客户推荐相关理财产品、保险产品等。
实际上除了产品的差别，国内私人银行服务与国际水平最大的区别是，国内银行的服务只是充当“中间人”角色。也就是说，银行为客户提供咨询顾问、投资意见，但是需要客户自己去完成投资、资产配置、调动资金等全部过程。在国内，这种情况还不可能实现，主要原因就在于国内银行业的分业经营，及高端人才缺失、对从业人士监管机制欠缺。商业银行不能直接投资股票或者其他一些投资工具，私人银行业务也不允许。没有混业经营的前提，私人银行的“管家式”服务很难做到。从商业银行实现混业经营到私人银行业务可以提供专业投资服务，还有很漫长的过程。
从业人员专业水平低下也是一大问题。国内目前的私人银行业务从业人士缺乏帮客户全面打理资产的专业水平，缺少相关人才。人才缺乏是国内私人银行业发展的主要瓶颈之一。国内多数私人银行业务的客户经理既没有企业财务经历，又没有金融混业的背景，所以很难成功。
国内私人银行正在经历艰难的突破
从事私人银行服务的金融机构，必须集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，为客户提供最高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供个性化的产品方案。从服务上看，私人银行的服务有四类：一是投资产品，包括直接投资、货币市场、结构产品/衍生工具、投资基金、其他投资、人寿产品、信贷等。二是投资方案，包括投资组合管理、基金组合、投资顾问和风险分析、基金顾问等。三是理财规划，包括财务规划、税务策划、退休规划、遗产规划、信托/基金等。四是其他财富管理方案，包括关键客户方案、房地产服务、艺术品投资、珍贵硬币等。如此深度和广度的服务，需要的是银行“多对一”的服务，即银行的许多人为一个客户服务。
在实现混业经营之前，银行不可能靠自身力量完成对客户所有的服务。因此，银行的选择只有两个：要么降低对客户的服务；要么借助外力。很显然，让银行降低对客户的服务水准无疑是不能被银行所接受的。虽然私人银行的这些业务银行可以采取由易而难，逐步展开的方式进行，但在服务的品种逐步增加之后，面对私人银行业务的深度与广度，银行依然会面临自身力量不足的问题。因此，至少在私人银行业务发展的一个相当长的阶段，银行必须借助外力。即便随着混业经营的到来，某些银行系金融控股集团可以通过建立自己的证券、基金、保险和信托公司，通过内力完成资产管理服务和保险服务。但并不是所有的银行都可以成为金融控司，某些中小型银行的私人银行业务还是需要借助外力完成。
券商、基金公司、信托公司、保险公司等都是很好的合作伙伴，但合作并不是单方面的事情，而是在于合作双方优势的互补。
国内私人银行的发展现况
2007年3月28日，中国银行私人银行部在北京、上海两地开业，成为国内首家设立私人银行部的中资银行，填补了中资银行在私人银行领域的空白。此举引发了中资银行的连锁反应，同年8月6日，招商银行总行私人银行中心成立。两天之后，中信银行私人银行中心成立。此后，多家银行开设私人银行业务。
在2007年，各家银行的私人银行客户数量不多，大致在几百人左右。各银行借助在传统业务中积累的庞大客户群，并且随着高净值人群规模逐年扩大的趋势，经过五年的经营，不断扩展中国私人财富管理市场，使得私人银行客户数量和管理总资产规模快速增长，同时私人银行的品牌效应已经形成。截止到2010年末，中国银行、工商银行、招商银行、中信银行、建设银行和民生银行六家中资银行拥有私人银行客户数量总数达73164位，年均增长率为55.1%；管理总资产的规模为13177亿元，年均增长率为51.57%。由此可以看出，中资私人银行实现了跨越式的发展。
目前中资银行私人银行业务主要采用两种组织运营模式：一种是“大零售”模式；另一种是“（准）事业部”模式。这两种模式的都是要解决如何将私人银行与零售业务区分开来，以及如何保持私人银行独立性和协同性。两种模式既有差异化，又有相同点，每家银行在实际运营中又具有不同的特点。从现在的情况看来，在私人银行的组织模式上中资银行还没有形成可复制的模式，还需要更多元化的尝试和探索，完全照搬境外金融机构的做法，在过去几年的经验中已遭遇瓶颈，或许选择外资背景第三方顾问集团来诊断，更能尽快形成适合中国国情的发展模式。
中国银行 依托全球网络优势
中国银行是国内首家推出私人银行业务的金融机构，成为第一家设立部门专为顶级富豪服务的中资银行，服务对象确定为个人金融资产在100万美元以上的客户。
在全面的全球服务体系和完善的全球网络布局下，中国银行积极拓展私人银行业务。通过多重叠加服务模式，中行私人银行为高端客户提供全方位、多元化、个性化的全球服务。目前，中行已在全国19个重点地区开展私人银行业务，并在香港、澳门等地建立私人银行海外服务机构， 2011年，中行私人银行客户数增幅超过70%，管理客户资产规模超过人民币3000亿元。
从事业部向大零售模式转变，实现私人银行专营网点
成立之初，中国银行与RBS（苏格兰皇家银行）合作尝试事业部，采用该模式基于两点考虑：一是私人银行应该通过竞争，努力发展本行以外的新客户，而不是通过依靠吸收存量客户；二是实现私人银行业务的独立核算，进而可以开展中外合作。不过，中国银行私人银行部最终放弃该模式，开始启用“大零售”模式。总行私人银行部门成为个人金融部下属的二级管理职能部门，负责指导分行私人银行业务，各地私人银行分部则由分行管理。在大零售模式下，依然存在私人银行与零售银行争抢客户资源的问题，因此，建立科学的利润分配机制是关键。待实现从支行开始的私人银行业务领域从“利润中心”向“销售、推荐、服务终端”的转变后，将私人银行分中心或分部与依附支行相剥离，转为专营支行。目前，中行北京私人银行部已经实现了这一转变（本身即是一家支行，且不承担除私人银行以外的业务），并且已经开始盈利。这为中国银行私人银行进行专业化管理和垂直管理做好了基础。
“1+1+1”的专业服务模式
中国银行私人银行的服务模式为：一位私人银行经理（PB）+ 一位私人银行投资顾问（IC）+ 一位私人银行家助理（PBO），共同为客户提供专业化、个性化的金融资产管理服务。
在倾听客户的基础上，充分了解客户的需求，达成客户的理财目标。私人银行家都经过国际项目培训，他们的主要工作就是了解客户资产状况，了解客户的配置要求，了解客户对风险的承受程度，从而与投资顾问专家共同为客户量身制定专属的财富管理解决方案，并为客户选择合适的金融市场和金融产品进行投资，在控制风险的条件下为客户创造收益。
做私人银行客户的管家与军师
私人银行更强调资产管理能力，业务范围更广，金融产品的复杂程度更高，它是以面向高净资产客户提供的顶级专业化的一揽子金融服务。 中国银行私人银行具体服务内容包括：核心产品、量身定制的金融投资产品、双币存款、固定收益产品、本外币结构性产品、人民币资产管理计划、集合资金信托计划、QDII、精选基金、定制保险、高端个人综合授信贷款产品、零售银行精选产品、全新的专业化投资咨询服务等。中国银行私人银行充分利用中银旗下的商业银行、投行、基金和保险的优势；国内同行领先的全球服务网络，国际化运作经验；率先建立领先国内的服务中高端客户的三级财富管理体系，实现多元化平台操作。
除了提供多样化的产品外，中国银行私人银行还拥有医疗健康、贵宾礼遇等一系列增值服务。此外，中国银行私人银行还可为客户举办各种与其生活品味相匹配的主题活动。如关注客户及其家人的健康，特邀知名专家上门面对面交流；与客户的家人一起参加有趣的“家庭日”活动；适合客户品味的私人酒会和主题沙龙；充满激情与挑战的私人户外活动；饱含时代色彩的寻梦之旅；深入挖掘中华文化遗产的国学精粹赏析；风趣雅致的古玩字画和西洋油画鉴赏，等等。
由国际知名财经杂志《欧洲货币》主办的年度“全球私人银行和财富管理调查”评选结果揭晓，中国银行再度荣获“中国最佳私人银行”奖项，这已是中行连续五年获此殊荣。此外，《亚洲金融》、英国《金融时报》、《和讯网》和《21世纪经济报道》等境内外权威专业媒体均授予中行2011年度“最佳私人银行”奖项。
工商银行 借助零售业务优势
自2008年3月27日成立国内首家持牌经营的私人银行业务专营机构――工商银行私人银行部以来，工商银行积极整合集团内外部资源，针对私人银行客户的个性化需求，提供包括财务管理、资产管理、顾问咨询、私人增值以及跨境金融等在内的全方位金融资产服务。
目前，该行的私人银行服务机构已达14家，服务范围覆盖了中国大陆主要经济发达区域以及香港地区。截至2011年底，工商银行服务的私人银行客户超过了2.2万人，管理资产超过4345亿元人民币，均居国内同业首位。
坚持“事业部”模式，实现私人银行盈利
工商银行私人银行部2008年3月获得了中国银监会颁发的国内首家私人银行试点牌照并尝试事业部制运营，但在具体组织体系构建中也没有照搬外资私人银行的模式，而是以授权的方式与分行合作开办私人银行分部，客户资产、人员、利润基本尊重分行管理，因而整体运行平稳。工行私人银行拥有专门牌照，客户由私人银行和个金双线维护，私人银行签约客户的帐户体系和交易介质都不变，私人银行客户资产双向计量，私人银行的收入按照客户簿记当地分行。同时，私人银行部自成体系，各分部直接对总部负责，与当地分行是联动发展的关系，而没有行政隶属的关系，承担直接服务客户、外拓客户、渠道推动三方面职能。虽然工行的私人银行是准事业部机制，还没实现独立核算，但从内部管理会计的角度来统计，已经开始实现盈利。
在“大个金”背景下，开展“1+1+N”模式
工商银行在 2006 年宣布：“把零售银行业务作为全行的关键业务领域，同时要从传统零售业务向以理财业务为核心、财富管理型的现代综合理财服务战略转型。”努力“打造中国第一零售银行”。工商银行提出了构建“大个金”经营格局的实现战略转型思路，即，整合全行所有的个人金融资源，增强零售业务的协同创新和综合发展能力，最终形成对客户的统一服务平台。
工商银行私人银行总部设在上海，服务对象为资产在800万人民币以上的客户。与其他大多数银行一样，工商银行私人银行的服务模式采用的是“1+1+N”模式，即财富顾问+属地客户经理+后台支援团队。
注重产品创新和盈利能力
工商银行私人银行除了利用外部机构的产品供给，自身还进行理财产品创新，从而在一定程度上满足了客户的世界需求。在国际市场类产品方面，信用倒挂结构化理财产品和QDII专项代客境外理财产品的推出，实现了银行内多部门联动进行产品创新。除此之外，工行还推出了两款分别投资于债券基金和新兴市场股票基金的主动管理FOF产品，从产品线上填补了工商银行境外固定收益产品的空白。
除了常规理财产品，该行还拓展了另类投资领域，推出了酒类理财产品，不仅提高了产品的社会影响力，也为客户提供了兼具投资、消费、收藏功能的理财产品。在复合类理财产品方面，工行也进行了尝试，创新推出了商品（黄金）复合理财产品和嵌入保险类复合理财产品，较好地丰富了产品功能，延伸了客户服务的外延。
工商银行私人银行的产品特点为：着眼全球资产配置，稳健的风险调整回报，为持有外币资产的境内客户提供专享的投资选择；服务多元化，建立商业银行、基金、证券、信托等服务在内的多元化产品库；依托集团优势提供跨境金融服务，如跨境投资协助。
在由《欧洲货币》杂志举办的2012年度“最佳私人银行与财富管理”评选中，中国工商银行凭借在私人银行业务领域的优异表现，从参评的众多中外资银行中脱颖而出，再度获评“中国最佳私人银行”奖项。
评选结果显示，工商银行私人银行业务的全球排名从第31名跃至第25名，亚洲区排名也从第9名上升至第6名。同时，该行在中国区私人银行业务单项奖的评选中还获得了投资产品范围、顾问咨询、投融资方案、企业家服务等十五个奖项。
招商银行 运用品牌效应优势
2007年8月6日，招商银行首家私人银行中心在深圳开业，同年12月26日，私人银行（北京万通）中心开业，之后，上海、哈尔滨、深圳、天津、杭州等中心相继成立。截止2010年底，已成立20家中心，基本覆盖国内主要经济区域，招商银行私人银行全国布局已然展开。在“招商银行，应您而变”的大方针下，招商银行私人银行提出“助您家业常青，是我们的份内事”。
“1+N”与“螺旋提升四步工作法”
招商银行采用“I+N”团队顾问服务模式， “1”即一位资深、稳定、专业的客户经理，“一对一”，一个高级理财经理服务一位私人银行客户；“N”即在每位私人银行高级经理的背后都有一支专业的“投资顾问团队”做后盾，为高级理财经理提供各方面的专业支持。招商银行外聘各个行业的专家、精英人士作为高级理财经理的后台支持团队，每一个客户经理身后都有一个十多人组成的支持团队，替私人银行客户进行理财咨询，为私人银行客户提供全面的金融和非金融服务，包括期货、股票、基金、珠宝投资、书画投资、房地产投资、艺术品收藏、留学移民和财富传承等等。
“1+N”专家团队遵循一套严谨的“螺旋提升四步工作法”，为高端客户提供专业的投资建议，同时国内领先的开放式产品平台，为客户提供更多的投资机会，深受客户的认同。螺旋提升四步工作法，是招行私人银行的核心竞争力之一，其步骤如下：
第一步，用心倾听客户需求。理解客户的尊贵需求，包括客户的投资经历、风险偏好、财富状况等细节。
第二步，提出财富管理方案。为客户制定投资方案建议书，从资产配置的大类、子类，到具体的产品、产品比例、产品组合等，不断地与客户沟通，直到让客户满意为止。
第三步，协助客户实施方案。在投资建议书的框架下进行配置产品，促使客户实施。
第四步，持续跟踪客户的绩效。此后每三个月做一次检视，根据最新的宏观环境、客户的财富状况或预期等进行方案的调整，此时又需要仔细倾听客户的需求。
财富管理需不断进行动态调整，每进行一次循环，客户都能更深入理解投资产品、投资市场的变化，也让专家团队准确地跟踪掌握市场变化的同时，能及时因应客户的需求，调整客户的财富配置，以最佳、最适宜的方案，使私人银行的专业服务，更贴合客户的目标。
在“大零售”模式下，灵活运用行内资源
招商银行私人银行从成立之初就确定了“大零售”模式，将私人银行设置在零售业务之下，大部分客户由各地分支行提供。具体做法为，当“金葵花”客户的资产到达私人银行要求时（1000万人民币），就会被升级为私人银行客户，并且转移到私人银行中心做管理，分行员工的业绩不会消失，会随同私人银行员工的业绩一起列入考核指标。一旦私人银行客户资产不达标，则根据客户意愿，再降级为“金葵花”客户，使得客户资源在银行内部的两种不同级别进行转换。目前，招商银行私人银行已经成立了20家分中心。在这种模式之下，招商银行私人银行得到了快速发展。在成立之初，招行仅有3000名“金葵花”客户达到私人银行标准，到2011年，招行私人银行客户数超过1.6万户，连续4年保持30%的增长；管理总资产达3700亿元，增幅为37%。
产品创新与增值服务并驾齐驱
招商银行私人银行在投资产品上保持自主开发产品和外购产品各占50%，区别与部分银行过度依赖外购产品的现象。其中，招行自主开发产品由金融市场部、投行部以及公司条线来研发，主要涉及固定收益类产品。另外，外购产品则主要来自于基金公司、信托公司、PE等机构，具体产品的选择有私人银行理财顾问团队负责。
按照投资领域的不同，招商银行私人银行产品包括以下几大类：现金管理/货币市场类产品、固定收益类产品、权益类产品、另类投资等。海外投资类产品和定制产品也是招行近期将要推出的产品和服务。 在传统3大类产品（现金管理/货币市场类产品、固定收益类产品、权益类产品）之外，招行还积极开发另类投资产品。它运用衍生工具、杠杆交易、或套利交易等投资方式和策略，投资于商品、房地产、外汇、私募股权等领域，主要包括：私募股权投资(PE)、结构性产品和金融衍生品投资、外汇交易、对冲基金、REITs和实物投资，如艺术品、钻石、顶级红酒等。 招商银行私人银行钻石投资平台，为私人银行客户从全球钻石库直购稀有裸钻，价格更低，选择更丰富，成为钻石投资的重要渠道。招商银行私人银行在为客户进行合理资产配置的基础上，更加关注私人银行客户广义角度的财富管理，即将私人银行客户的融资需求与信贷管理也作为客户经理的重要工作进行考核引导，通过个人信用贷款、消费易、循环授信和随借随还等特色产品的交叉营销，真正满足私人银行客户全方位的财富管理需求。
卓越实力独步行业市场
2002年，一种源自欧美的新型数码影像转印技术悄然登陆中国，并在三年间带起国内一批专业的研发推广机构，形成了一个崭新的数码影像行业，引爆了一个数十亿且不断扩大的市场空间。这种影像转印技术打破了传统的印刷概念，省去了繁琐的制版过程，几分钟就可以将各种照片或任何黑白、彩色图案、文字印在杯盘、金属板、玻璃、木材、丝绸、T恤等日常用品上，且色彩亮丽，经久耐用，俨然一件件艺术品。所到之处无不掀起流行热潮，青年男女趋之若鹜。
北京万人迷文化传播有限公司总经理郑建称得上国内数码影像转印领域的先行者和佼佼者，从国外的先进技术，到自主开发新技术、新设备，万人迷将流行、时尚和个性发挥到了极致。公司是美国爱普妮斯影像技术设备集团在中国境内的合作企业，拥有一家总公司、两家分公司、一个耗材设备厂，已发展成为目前国内规模较大的数码技术研发机构和最早拥有多项技术软件自主版权的数码科技企业。几年来，万人迷不但在国内数码影像领域开创了一片新天地，还成功地将部分数码影像应用技术推广到韩国、新加坡、印尼等地，甚至对欧洲某些地区的行业市场也产生了一定影响。
从个性杯盘印像、个性服饰印像、水晶印像、鲜花印像，到新奇特饰品、立体照片、动感山水画……北京万人迷汇集了上百种国内外数码影像先进技术，实力高居同行业之首。走进公司琳琅满目的样品展示厅，总有一款产品让人耳目一新、爱不释手：一个个印有个性照片、图案的马克杯、异形杯、人像杯、广告杯、水影杯、闪光杯、变色杯、咖啡杯、音乐杯，一件件焕发时尚、个性风采的T恤衫、牛仔装、羽绒服、春秋棉外套、情侣装、丝巾、围裙、袜子，一朵朵写着“I love you”、“圣诞快乐”、“我爱你就像老鼠爱大米”的说话鲜花，一张张层次分明、生动逼真的立体照片、立体图画，还有被各种精美图案重新包装过的钢笔、烟盒、打火机、钥匙扣、鼠标垫、水晶工艺品、家居饰品、超酷背包……承载了人们幸福生活的点点滴滴。
由于数码影像转印制品个性鲜明，人见人爱，很快被精明的商家引入全国各地，消费市场不断扩大。如此丰厚的利润也引起了许多投机者的注意，为利益驱使，拿着假技术或不成熟的技术欺骗投资者，造成目前的数码影像市场鱼龙混杂，良莠不齐。为了保持行业领先地位，使有志创业的投资者获得最新、最好的技术，将万人迷打造成国内数码影像第一品牌，郑建将大部分精力都投入到了对已有设备、技术的完善和新技术的开发方面。最近，他刚刚推出了全新的水转印技术，开发了能够应用于更多材质的新型转印设备。水转印是目前新兴的高效印刷技术，可以以水为媒介，将已经印刷在纸基或特种PVA膜上的彩色图案转移到承印物的表面，解决了热转印不能做高度凹凸面立体转印的不足，印刷速度更快，效果更清晰，适用于礼品、玩具、日用品、运动器材、工艺品、家具装饰等，应用范围更广泛。众多业内人士一致推荐：水转印实现了数码影像转印技术质的飞跃，必将逐步取代传统的热转印，在全国各地掀起新一轮的数码影像制作风潮。
一店多能
全面扶持力推赚钱“酷酷吧”
除了先进的技术外，郑建还不断总结经验，制定了一套成熟的市场运作模式，以“万人迷个性印像酷酷吧”为载体，面向全国推广万人迷时尚数码影像技术。自2003年正式招商以来，公司已在全国20多个省市发展了200多家加盟商，成绩斐然。
“万人迷个性印像酷酷吧”的突出特征是“一店多能”，集时尚数码影像、影视产品、广告、工艺品等多种产品制作于一体，可经营的业务或产品多达百余项。由于其中90％以上的业务在当地独一无二，根本没有竞争对手，市场空间巨大。这种一店多能的多元化经营模式将彻底取代传统影楼、照相馆、数码彩扩店、自拍影像、电脑画像、名牌刻字店、图文制作室、装饰公司等店铺单一的经营模式，一改传统经营收入起伏不定的状况，为中小投资者提供一个全新的创业模式。
今年22岁的陈晓燕来自河北农村，因为家里穷，17岁开始就在城里给人当保姆，洗衣、做饭、看孩子，辛辛苦苦却赚不了多少钱，一直琢磨着做个小本生意自己当老板。2004年8月，晓燕从老乡那里得到一份“万人迷”数码影像的宣传资料，立刻就被那种神奇的技术吸引了，不知道做这个赚不赚钱？她将资料拿给工作那家的男主人陈先生，请他帮忙参谋。从商多年的陈先生边看边点头，对她说：“现在的人尤其是年轻人，就喜欢个性、新潮，谁有什么好玩、好看的东西受到赞赏，周围的人肯定跟风而上，花多少钱都愿意，这种数码影像技术赚的就是个性、新潮的钱。不信你问问我们家瑶瑶。”瑶瑶是陈先生正在上高中的女儿，听说可以把自己喜欢的照片、漫画人物和影视明星印在各种各样的日常用品上，眼睛睁得老大，“真的吗？那我要把我们的全家福印在家里所有的碗和盘子上，我还要把自己的婴儿照片印在衣服上，把我喜欢的Twins印在桌布上，把我们家的宝贝狗妞妞印在书包上……一定羡慕死学校里那帮家伙，酷毙了！”看到瑶瑶眉飞色舞的样子，晓燕心里有了底，第三天就踏上了开往北京的列车。
到公司一看，万人迷的各种数码影像技术比她想像得还要神奇。她当场用自己的照片做了一个个性水杯，的确非常清晰、非常漂亮。更让她欣慰的是这种技术简单易学，即使文化水平不高，不懂电脑的人，也能轻松掌握；而且加盟费用很低，有3800元经济店、6800元标准店和9800元超越店三种选择，每一种又有不同的投资方案。如经济店，可以选择学习布料印像、多功能工艺品印像、个性杯印像、个性相册和动感山水壁画等制作技术，也可以选择艺术水晶、各种证卡、古装秀、水晶照片等制作技术，还可以选择魔幻立体动感照牌、立体名片、不干胶自拍卡通像及广告灯箱等制作技术，满足了投资者的不同需要。听说晓燕还要到另外一家数码影像公司考察，旁边一位已经加盟的李先生好言相劝：“我当初也像你一样犹豫不决，可最后还是选择了万人迷。一方面，加盟门槛低，适合咱们这样的小本投资者；更重要的是后续服务好。公司实力雄厚，不断有新设备、新技术推出，为加盟商免费升级；有经验丰富的营销顾问，为加盟商指导经营；另外，公司还有自己的耗材设备厂，是系列成像设备、移印设备、注墨机、系列光学材料的直接生产者，可以让加盟商以最优惠的价格获得最优质的耗材，保证了利润的最大化。这些不都是我们应该考虑的关键问题吗？”
晓燕信服了，当即交钱加盟。回去后，她与一位老乡合伙开起了一家“万人迷个性印像酷酷吧”。虽然小店不大，只有8平方米，却装饰得别具特色。明亮的橱窗、开放式的柜台、琳琅满目的商品和“万人迷个性印像――看得到、想得到，就能做得到；想得出来，画得出来，就能印出来”的宣传语，吸引了许多青年男女驻足停留，争相掏钱现场制作一个自己喜欢的个性产品。两个月下来，晓燕不但收回了前期所有投入，还有了部分盈余。是万人迷帮她实现了老板梦。
剑走偏锋
另类经营开辟创业新路
在万人迷的加盟商中，很多是下岗职工、打工仔和小本创业者，资金有限，经验不足，抗风险能力较差。为了帮助这些投资者打开创业门路，最大限度地降低投资风险，郑建又结合项目本身灵活、多变、应用范围广泛的特点和多位加盟商的成功经验，总结了几种特别的创业方式，供投资者选择参考。
福建的余小姐大学毕业后找不到合适的工作，就和男朋友开了一家服装店，由于竞争激烈，一年下来，除去各种费用，根本所剩无几。一次偶然的机会，余小姐看到了北京万人迷的招商宣传，立刻就被其中的个性服饰印像吸引了，一个开办个性服饰店的想法涌上心头，于是，马上前往北京学习。
回家后，她花1000多元把自己的小店简单装饰了一下，留出一部分墙壁贴上由总部免费提供的各种年轻人喜欢的动漫卡通画和明星像。又在原来所卖的服装上印制了一些个性图案和年轻人最常用的流行术语――“我酷故我在”，作为样品。她还在总部设计师的建议下，在店门前摆了一个醒目的广告提示：“全城独一无二，现场订制个性服饰。您可以亲自参与设计自己喜欢的图案或与您喜欢的明星像合成，也可以把自己的照片印在您购买的衣服上，还可以把自己设计成卡通动漫，整个过程只需三分钟。”果然吸引了许多年轻人的注意，纷纷到店里挑上一件衣服，让小余现场给他们印上自己喜欢的图案。简单一印，原来一样的衣服一下子就变成了与众不同的个性服装，大家都喜欢得不得了，你一件，我一件，印得不亦乐乎。
店里的生意越来越火，顾客络绎不绝，小余连请了两个导购，还是忙不过来，最后只得另找店面，又开了一家同样的个性服装印制店。没想到，短短三个月，她的存折上就已经存入了近5万元。小余喜上眉梢，又从总部相继引进了个性杯印象、多功能工艺品印像、水晶印像及动感立体照片制作技术，开起了一家“万人迷个性印像酷酷吧”，网罗了更多的时尚男女，生意比服装店还要火。
山西太原的小景原是一家房地产公司的传单发送员，每天站在大街上派发售楼广告，风吹日晒，不仅辛苦，工资也很低。一天，小景到网吧上网收集自己喜欢的著名影星“万人迷”陈好的资料，不想竟由此获得了一个改变人生的机遇。一个署名“北京万人迷印像酷酷吧”的网站，汇集了上百种时尚、新潮产品，看得小景眼花缭乱，立刻萌生了开一家万人迷个性印像店的想法。为了筹集启动资金，他四处游说身边的朋友，由于大家都是年轻人，追求个性、时尚的观念相近，很快为他凑足了钱，加盟了万人迷。
考虑到小景资金有限，总部建议他实行无店面经营，将各种个性印像样品分送到市内各大婚纱影楼、冲印店、学校或单位，由他们负责接件，合作经营，利润分成。以个性杯为例，每制作一个杯子收费20元，给合作方提成5元，除去成本4元，一个杯子可净赚11元。小景回家后照此经营，生意还真不错，第一天就接了68个订单，一天的收入竟比他一个月的工资还高。后来，小景又与几家单位达成合作，批量印制纪念杯，有时一印就是几十个、几百个，收入相当好。为了扩大宣传，他在每个产品上都艺术性地印上了自己的业务电话，使顾客成为他的免费业务员，此举还真为他带来不少订单。一天，一家医院的妇产科给他打来电话，想把刚出生的婴儿手脚印及照片印在杯盘上做纪念。小景开价40元，对方毫不犹豫地接受了，后来他才知道，原来医院每个婴儿纪念品收费高达99元，双方都赚了个盆满钵满。
看到一位又一位中小投资者通过万人迷顺利实现了自己的财富梦想，郑建总是有种说不出的满足。他常说：“万人迷不是国内数码影像领域唯一的企业，但力争做最权威、最专业、最有实力的。随着各种新技术的广泛普及，数码影像的市场空间将越来越大，而这其中永远有万人迷和所有万人迷加盟商成功的身影。”
地址：10002 北京市朝阳区松榆东里5号楼（住总党校培训中心）
电话：010-67390869/67390889
67390898
传真：010-67390883
短信：13391705466/13366196949
从中国传统文人的书房、园林到盐商富绅的酒席、豪宅。从民国的多样化的空间，再到1950年代之后的官方垄断的展览，再到1980年代之后的“地下展览”……从欧洲宫廷贵族的墙上的肖像与教堂里的宗教画，再到17世纪的沙龙展。从18世纪的印象派画家用个展挑衅学院派的沙龙展，再到今天在美术馆、基金会和各种艺术机构操控下的让人目不暇接的个展、群展、双年展、回顾展、宣言展。展览的背后是艺术的赞助人、策展人的理念的倒影，同时也是艺术生产机制与市场权力的投影。
艺术展的前世今生
传统的艺术展与今天的艺术展无论在主题、形式、空间上都大相径庭。今天的“白盒子空间”是近一百年才有的艺术展览的模式。
现代艺术展的雏形―― 17世纪的沙龙展上，人们还是习惯于把画作从地板一路悬挂到天花板，今天我们还可以在欧洲的皇家宫殿中看到类似的挂画方式。
17世纪，路易十四主办的皇家绘画雕塑学院院士的作品展览会――“沙龙展”，逐渐形成了现代展览的雏形。沙龙展给艺术家、收藏家提供了展示、社交、审美的平台，同时也制作展览手册、选拨评审委员和评选的条件等等。当然，彼时的选拔标准还是古典主义的宗教题材作品为上等，次等的是描绘日常生活场景的作品，再次等则是风景画。
展览的举办者掌控着艺术的话语权，同时也不断地面临着新生代艺术家的挑战。18世纪末期，新派的艺术家越来越热衷于在家中、工作室或者借来的房子里举办小型的展览，这使得他们摆脱了陈旧腐朽的学院派展览。
在1855年的巴黎世界博览会上举办的第一次国际美展中，评审团把德拉克罗瓦和安格尔的安置在显著的位置，而现实主义绘画的先驱库贝尔的作品则被博览会拒之门外。库贝尔在展场外自己搭建了小棚子，展出了40件作品，这不仅是对当时的学院派风格的对抗，同时也是对组织展览的权力的挑战。此后，有无数的挑战者在主流的展览权力之外自行组织展览。
1863年的沙龙展初选中，5000件参赛作品中有3000件被评审团拒之门外，马奈、塞尚、雷诺阿等等印象派画家都被保守的评审团剔除在外。这引起了艺术家的群情汹涌，最后在拿破仑三世的协调下，举办了一个“落选者沙龙”，这个展览成为艺术史上最著名的展览之一。 “落选者沙龙”能够得以举办，除了艺术家的强烈抗议之外，还有重要的社会文化背景――当时的皇家审美和学院派的品位日渐腐朽，日渐崛起的中产阶级与商人阶层开始争夺艺术文化的话语权，“落选者沙龙”在这个时代背景下得以举办，这也是展览背后的权力的平衡。
随着社会风气的开放，中央集权越来越难以全盘控制所有展览的标准与艺术消费，有越来越多的艺术家站在官方的对立面，独立开办展览。此种挑战精神也是艺术进步的驱动力。
不仅是展览的内容，就连布展方式的改变，也深刻地反映出一个时期的阶层力量和社会思潮对艺术市场机制的影响。随着中产阶级与商人阶层的崛起，从地板到天花板密布的贵族式的布展方式也慢慢改变。在印象派展览上，墙上水平线悬挂了两排作品，沙龙展上的深红色的背景墙也被改变为更适合承托画作的颜色。
到了20世纪初，德国的现代主义展览上，组织者开始用白色的粗布作为背景，后来直接把墙刷成白色，去除了干扰作品的因素。白色的墙壁让作品从贵族皇室的金碧辉煌的墙上脱离出来，让作品回归到自身。展览手册和说明牌则尝试让更多的大众了解艺术品，艺术展不再是为了那些从小就受到艺术熏陶的上层阶级而开设。现代展览模式的建立，不仅是对传统展览的观看方式的改变，事实上也是贵族权力衰败，中产阶级与商人阶层崛起的写照。
从传统到当代的中国艺术展
中国古代并没有“艺术展”的概念。但并不是说古人的作品没有展示之地，文人画家们在书房、庭院、松林、书画舫上展示他们的作品与古玩，手卷徐徐展开，长卷用竹竿挑起来。在这些最早的艺术展上，文人画家之间的互相鉴赏、评判、口口相传也具备了现代展览的大部分元素，但是还没有现代展览的策划、主题和针对空间的利用。
最早的艺术展是文人和政治精英的小圈子游戏，在文人集团掌控着政治权力和文化话语权的时候，除了在小圈子的趴体上展示作品，不存在别的途径扬名立万。传统文人垄断了艺术圈的话语权，那就只有一种展览方式，文人画之外的界画、风俗画等样式都没有机会进入文人垄断的小圈子展览。
只有当垄断艺术圈话语权的文化精英受到第二种权力挑战，才会产生第二种展览的形式与空g。到了明代晚期，文人越来越多，也越来越不值钱，商人阶层随着生产力转变和贸易而兴起。为了提升社会地位，商人们用挥金如土地赞助文人雅集，进而改变了以前由文人阶层垄断的艺术圈。
就在沙龙展开始的17世纪，明末清初的中国艺术展览的形式也发生着微妙的变化，旧时在文人书房、园林中的书画交流，渐渐转移到盐商巨贾的豪宅里，商人阶层成为文人雅集的重要赞助者和书画交流的主要组织者，书画的品味也由清雅悠远的文人品味转为姹紫嫣红的市井审美。
20世纪初，德国的“白盒子”空间兴起的时候，中国的艺术展的空间与形式也发生了巨大的变化。中国绘画的话语权已经由旧时的政治和文化精英手中转到大众手里，传统水墨画家流行结社，留洋归来的新派画家兴办学校，各个派系争先刊登广告、公开办展、大方售卖。艺术生态的多元化背后是民国的政治与文化力量的演变。
1950年代之后，民国的多元化的权力格局被一种绝对的权力所取代。只有一种权力就意味着只有一种艺术风格和展览形式。于是，我们看到在1950年代到1970年代的三十年间，在官方的展览之外，几乎没有民间的展览空间，也不存在艺术生态的多样性。
1979年之后，草草社、星星画会等“地下小团体”和非官方的展览开始萌芽，象征着中国艺术生态的多元化再次复苏，在此种文化壁垒的突破的背后，意味着原来的保守政治力量受到了另一种开放权力的挑战。
随着80年代的改革开放与思想启蒙运动的开始，现当代艺术的八五新潮汹涌而至。当时全国出现了官方体制之外的数百个艺术小团体。他们在自己的宿舍、公园、仓库，甚至马路边上举办了许多前卫艺术的展览，这些民间的展览空间对于官方的美术馆提出了挑战，前卫艺术也在体制艺术的夹缝中露出小荷尖尖角。八五新潮运动之后，中国的文化艺术的多元化生态已经势不可挡。就像中国文化在思想启蒙运动之后再也不会回到懵懂封闭的年代，中国现当代艺术也再不会回到只有一种艺术风格，只有一种形式的展览空间的旧时代。
还原现场的展览史
一个现代展览的组织、投资、形式、空间，远比单件的艺术品更能反映时代的精神与文化背景。西方有很多关于展览历史的研究，可惜中国很少有关于展览史的梳理，很多80、90年代的现当代艺术展的资料都不断遗失。
目前国内看到的唯一一本有系统地梳理展览史的著作就是比利安娜・思瑞克（Biljana Ciric）的《A History of Exhibitions： Shanghai 1979-2006》，作者收集了34个重要的上海现当代艺术展的历史资料，梳理了上海现当代艺术三十年的演变。
作者通过当时的组织者、参展艺术家、投资方以及展览在社会上的反响等等来还原当时的现场，从“”后上海最早的由艺术家自发组织的展览“十二人画展”，到80年代的“草草社”“街头布雕”“凹凸展”“最后的晚餐”“M观念艺术表演展”，再到90年代的“车库展”“十月实验艺术展”、“形象的两次态度”展、“传真展”“超市展”，等等34个由艺术家自己组织策划的现当代艺术展。从中我们可以看到上海现当代艺术的缘起、蜕变、超越。
展览的组织、形式与空间的变化，背后也是社会思潮与政治文化的变迁。我们看到的最早的上海“12人画展”这类追求形式变化的潮流并没有深入化，反而是走向了“不合作方式”等更具社会学深度的展览。这意味着中国的现当代艺术并没有走向“纯艺术语言”，而是走向了新的文化背景，也说明中国的现当代艺术并没有完全复刻西方之路，而是希望结合中国的现实，超越传统艺术的形式与精神，追求形式与内容的更大的超越。
僵化的展览体制
今天的展览越来越多，但是并不意味着今天的现当代艺术的实验性和前卫性胜于80、90年代。恰恰相反，在各种机构和商业规则的影响下，现当代艺术展受到很大的关注，也受到很大的制约。很多现当代艺术展览越来越模式化，不再与大众娱乐对抗，不再挑战僵化的体制。策展人也越来越多套路，越来越少实验探索精神。
近十年以来，随着北京、上海等地的艺术区越来越名声在外，展览的空间也越来越集中。每个人都希望在最著名的艺术区、最大牌的画廊里举办艺术展，这才意味著最好的传播性，甚至才代表学术性。但是当所有的资源往一个地方流动，这就意味着体制的僵化。艺术生产机制越来越固化，资源越来越集中，也就意味着艺术生态的多样化受到了限制。
展览的模式决定着艺术家的创作思路，对于艺术家来说，作品不仅仅要表达自我、打动观众，而且需要考虑到在现行的展览机制下，如何在诸多作品中“木秀于林”。他会考虑到作品是否在群展的时候被旁边的作品“吃掉”，他希望在与别的艺术家作品并置的时候能够脱颖而出。为了在匆匆走过的观众中留下深刻印象，艺术家的作品就难免追求标签化和固定形象，以便成为展览上可以辨认的符号。这种僵化的展览机制实际上限制了艺术创作的更多的可能性。
与此同时，我们也看到不少地下的、体制外的展览声称自己的另类与激进，事实上很多这一类展览具有一种寄生性，就是它表面上对抗体制，实际上已经成为体制的一种寄生物，如果去掉这种对抗性，它本身并没有太多的独立的艺术价值。
