时间：2023-07-06 17:15:56
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇年轻人的理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
“孩奴”一词兴盛于网络，仅百度搜索到的“孩奴”相关网页就达34万之多，而百度对该词语的解释为：“孩奴”用来概括形容父母一生都在为子女打拼，为子女忙碌，为子女挣钱，而失去了自我价值体现的生活状态。
作为四个月大孩子的母亲，哈尔滨市民袁明提到“孩奴”一词时显得有些激动。虽然她在决定生宝宝前已经做好了充足的思想准备，但还是被抚养孩子的费用压得有些喘不过气：“奶粉、尿不湿、月嫂这三大项支出每个月就将近3000元，再加上每月1000多元的房贷以及日常生活支出等，我和老公的工资收入几乎是‘月光’，有时只好向父母求援。”
在国内某知名育儿论坛，记者看到很多年轻家长在这里“晒”出自己抚养孩子的成本，每月从几百元到几千元不等，除了奶粉、服装、尿布、玩具支出外，还有婴儿写真、保姆开支、幼儿园学杂费、早教课和补习班费用等，多数家长感觉抚养孩子的压力较大。
除了经济负担，孩子还给一些年轻家长带来了精神上的压力。在哈尔滨某大型国企工作的何涛，孩子已经两岁了，可他还是很难做回从前潇洒的自己：
“孩子的降生完全改变了我的生活方式，几乎所有的业余时间都被孩子的琐事占据，每天睁开眼睛就忙孩子，有时睡觉做梦都是孩子，反倒是每天在单位的八小时成了最好的休息时间。虽然孩子让我迷失了自我，但他毕竟是我的希望，是我生命的延续，让我增加了一份做父亲的责任。我要让孩子从小就接受最好的教育，将来送他去国外读书，我没有实现的梦想希望孩子将来都能实现。”
那么都市年轻人因何沦为“孩奴”？有人认为是因为现代都市生活成本过高，也有人认为是都市年轻人心态不成熟，过分追求物质生活的结果。
国内一家知名网站专门就“您如何看待‘孩奴恐惧症侵袭80后’”这一现象展开调查，有6000多名网民参加了投票，其中74.5%的网民认为，现在城市生活压力大，“80后”年轻人有“孩奴恐惧症”很正常；还有22%的网民认为，之所以产生“孩奴现象”是由于“80后”年轻人的心态还很不成熟。
对此，黑龙江省社会科学院研究员董鸿扬认为：
当今中国社会正处于转型期，城市生活成本相比从前有所增加，都市年轻人面临生存压力较大。所谓的“孩奴”与“房奴”“车奴”一样，都是城市高成本生活压力下都市人对自身处境的一种解嘲；而对于中国传统社会来讲，如果“孩奴”之说成立，那么应是由来已久的，哪个父母不是心甘情愿为子女奉献一切，对于一些现在还在“啃老”的都市年轻人来说，他们身在家乡的父母又何尝不是“孩奴”呢？
董鸿扬说，“孩奴”心理之所以能引起许多“80后”年轻人的共鸣，从另一个方面讲与其“中国第一代独生子女”的特殊身份不无关联。“80后”一代成长在我国改革开放的年代，物质生活相对富足，精神世界喜欢以自我为中心，如今已到三十而立之年，却在离开父母走入社会后遭遇激烈的竞争和空前的压力，在抚养子女时又感到力不从心，使其内心产生严重不适。此外，他们将自身追求高品质生活和高消费的理念，强加到了自己孩子的身上，自然会感到身陷窘境。
那么都市年轻人应该如何摆脱“孩奴”思想的束缚？有关专家建议应该从家庭理财、心理咨询、自我调节等方面入手摆脱“孩奴”阴影，重新做回自我。
一些理财专家表示，经济压力较大是很多年轻家庭抚养子女面临的一大问题，不善理财又是这些年轻家庭的“通病”，做好理财工作可以适当缓解家庭经济压力问题。现在许多银行或理财机构都推出了有针对性的家庭理财计划，年轻家长可尝试去“量身定做”一套适合自己的理财规划；此外，年轻家长还可以通过专项教育理财、保险等减轻孩子的教育支出负担，“教育理财，越早越好”，但最重要的一点是合理考虑风险收益。
黑龙江省心理咨询师协会常务理事李洪吉指出，对于一个和谐家庭来说，生活的重心不能过于偏重孩子，“孩奴”之说是以牺牲父母为代价换取子女的幸福，这是违背科学发展的，因此年轻父母在对于孩子的抚养问题上，要根据自己的经济情况量力而行，不要好高骛远，盲目攀比，追求名牌，要理性看待孩子的成长与未来，进行合理规划，否则目标过高不仅“奴役”了父母，还“奴役”了孩子。
一、卡奴现象的概述
（一）卡奴的概念
同车奴、房奴一样，卡奴顾名思义就是卡的奴隶，卡指信用卡、现金卡，卡奴就是指一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式，一直在还利息钱的人。卡奴有讽刺和嘲讽的意味，在卡奴身上我们看到的是因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债，个人财务周转不灵的人。
（二）卡奴现象的现状
卡奴一词最早起源于台湾，据当时台湾的统计中每百名经济人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴现象给生活造成了巨大危害。我国大陆地区的信用卡发展历史虽然不长，但发展速度却非常惊人，卡奴现象大有蔓延的趋势，据统计我国卡奴的队伍正在不断壮大，在身边经常可以看到入不敷出，资不抵债的卡奴人群。信用卡业务属于金融行业的朝阳产业，信用卡机构和信用卡发放的数量呈逐渐上升的趋势，其发展的速度可以用“井喷”一词来形容，在过去的信用卡发展阶段大多有严格的审核标准，信用卡的持有者大多是有稳定工作收入的人，因此卡奴现象并不十分突出，但随着经济的发展和人们对于信用卡认识的普及，各个机构都加入到了信用卡用户的争夺之中，有专家指出信用卡泛滥问题成为卡奴队伍发展的温床，同时信用卡的持有者大多是年轻人，有代表性的就是花今天的钱办明天的事，年轻人的消费特点和消费习惯，以及个人理财能力的欠缺，都是当前卡奴现象在社会中的反映。
二、卡奴现象的产生原因
卡奴现象的产生原因可以从多个方面和角度去探讨研究，本文主要基于金融学理论，从经济学角度探讨卡奴现象的产生原因。
（一）一般成因
1.银行间竞争激烈，各项相关工作要求不到位
随着信用卡市场的快速发展，各个银行和信用卡机构为了抢占市场份额，纷纷降低信用卡的申请标准，以追求信用卡的发放数量为工作重点，而不对信用卡的风险做更多的宣传，首先，降低信用卡的准入门槛，就使得一些不具备还款能力的人趁机拥有了信用卡，为日后的卡奴一族埋下了隐患；同时，各个机构为了吸引人们办理信用卡推出了一系列促销，鼓励消费的手段，无形之中增加了卡奴的消费热情，而对于信用卡消费的风险却做了模糊处理，或没有特别强调，也诱发了卡奴现象的出现；最后，信用卡管理制度的不健全，信用卡违规措施处罚缺乏约束力等问题也使卡农现象没有得到很好的抑制。
2.年轻人负债消费的思想和生活方式
据统计，卡奴的构成队伍大多是年轻人，特别是在一些大城市中，每个人手里的信誉卡几乎都不止一张，年轻人的消费观念与年长的人完全不同，在中国人的传统消费习惯中喜欢有备无患，喜欢把钱存起来然后精打细算地进行消费，但随着经济的发展与年轻人消费思维的转变，用明天的钱做今天的事成为了一种消费时尚，加上年轻人本来就具有冲动消费，求异消费和从众消费的心理，对自身的消费缺乏管理和规划，把信用卡透支的钱当作自己的钱，养成了过度透支信用卡的消费习惯，卡奴现象的出现也就不足为奇了。
3.理财观念和理财能力的缺乏
个人缺乏理财观念和能力的缺乏是卡奴现象形成的原因之一，卡奴现象的发展有一个明显的趋势那就是“高校卡奴”问题，也就是说当前卡奴的构成中大学生的数量正明显上升，大多独生子女都缺乏理财观念和理财能力，而盲目的跟风攀比，消费膨胀，促进了卡奴问题的发展。
（二）金融学理论解释卡奴现象
1.信用卡透支非理性消费
理性消费要以个人效用最大化为原则，而信用卡透支会导致的后果有，首先是高额利息带来的经济方面的损失，一般的信用卡透支如果逾期不还，将要面临非常严重的还款压力，通常要比银行的贷款利率高出3倍左右；其次，是个人信誉的损失，如今在金融信誉方面我国已经开展了全国联网的诚信系统，一旦在任何一个地位出现信用卡的诚信问题，就会在记录中留下一个污点，在以后做任何事都会受到影响；最后，除去以上两点，还款者还要面对巨大的精神压力和心理压力，如果不具备一定的还款实力，信用卡透支就会像滚雪球一样越滚越大，不仅没有达到消费者提高现在生活质量的目的，还会影响消费者的生活水平，造成心理负担。
2.行为金融学过度自信角度解释卡奴透支行为
透支信用卡的行为虽有很多负面影响，但卡奴现象还会不断出现，从行为金融学的角度来解释，它体现的是消费者过度自信的消费心理，过度自信是心理学中一个经常性的心理表现，对人类的经济活动会产生明显的影响，过度自信的两种表现形式包括了估计值与信任区间的不对等和估计发展的概率不准确。在卡奴现象中，消费者过度自信的消费表现主要体现在：首先是对个人还款能力过于自信，认为即使用了明天的钱做了今天的事，等到明天来临自己绝对有能力偿还，其次是对于自己的理财能力过于自信，其实归根结底还是不同信用卡之间的相互转化，短期内或数量较小的资金或许可以起到作用，一旦还款数目或透支种类增加，就容易造成拆了东墙补西墙的局面，出现循环利用信用卡透支，造成巨大的负债压力。因此可以说，卡奴现象的出现与个人过度自信消费，对自身消费能力做出错误的评估有着非常密切的关系。
三、卡奴现象的防范措
施信用卡透支的现象如果不加以遏制必然会引起社会经济的动荡，造成难以估量的后果和损失，因此根据当前的卡奴现状和卡奴现象的形成原因，有针对性地利用经济手段对这一现象加以防范，具有非常重要的意义。
（一）银行方面
要彻底根治卡奴现象的出现和卡奴队伍的壮大，最根本的还是要规范信用卡银行方面的发展，维持良性的经济发展秩序。首先，在信用卡宣传的规范性上，要共同创建良好的竞争环境，政府要发挥主导作用，做好经济的宏观调控，组织健全信用卡业务的经营规划，提升信用卡服务的服务质量；其次，要明确信用卡办理门槛，规范审查办卡人的有效信息，维护良好的经营环境，对办卡人的偿还能力，消费水平等问题要定期掌握，有备无患；同时，要加强卡奴出现的预警信息，一旦持卡人出现可能的卡奴问题要提前关注，采取有效的措施，加强银行之间的信息共享和合作机制，及时更新客户的信息，增加透明度，正确卡奴问题，早发现，早预防，早处理；最后，要加强银行方面的风险体系建设，提高自己的风险处理水平和处理能力，建立科学的管理体系，对可能出现的风险做出及早的预防。
（二）个人方面
卡奴多以年轻人为主要构成人群，因此，卡奴现象的出现与年轻人的消费思维和消费方式有着重要的关系，要防治卡奴现象的出现，还需要从个人方面入手，认清信用卡透支消费的风险以及自身理财能力和偿还能力的现状，对卡奴现象有全面的认识。首先，个人要树立正确的消费观念和消费原则，不盲目消费，从众消费，求异消费，攀比消费，尽量降低生活要求，减少一些不必要的支出，对于一些风险程度较高的消费应谨慎对待，不要盲目自信，切忌行为金融学中的过度自信来透支信用卡的行为，其次，尽量选择其他的还款方式和借款方式，如果有好几张卡，应该优先还额度小的，尽量用大额度的卡还清小额度的卡的欠债，这样省得都交利息；最后就是要加强个人的理财能力，理财能力的欠缺或不正确评价都有可能让自己成为卡奴一族，所以除了要树立合理的消费观念外，在处理较大数目和较大内容的金融消费问题时，理财工作一定要开展到位，必要时还可以请专门的理财专家进行指导，对自己的财产状况和消费能力做出正确的评估，以免自身成为卡奴队伍中的一员。
（三）卡奴现象的影响和展望
信用卡业务是一项“高风险、高收益”的金融业务，信用卡业务的繁荣发展体现出了当前经济的高速发展以及人们对于经济发展认识水平的提高，卡奴现象的出现在一定时期反应出了人们的消费心理和消费状态，也体现出了当前经济发展的现状，随着人们对理性消费认识的提高，以及金融行业管理的日益规范，卡奴的队伍将会逐渐缩小，通过有力的措施保障和消费者理性消费的回归，加之银行信用卡业务管理的管理水平进一步提高，卡奴现象将会逐渐得到有效的遏制。
四、总结
男性理财意识未必比女性强
在传统的观念中，男性比女性理智，因此对于理财可能更有规划。但智联招聘的调查显示，男性对于理财的规划并不比女性强多少。在调查“您目前是否有过理财行为”时，男性职场人表示自己有基本的理财行为的为43.6%，比女性仅仅高了1.8个百分点。
学业结束后的大学生开始进入职场，通过工作获得报酬渐渐拥有属于自己的财产。从调查来看，工作不到1年的职场人，8成以上没有进行过理财。工作2-5年的职场人中，3成职场人开始有了基础的理财行为。
随着时间的推移，工作5-10年的职场人在职场中也已经有了足够的积累，不管是在生活阅历上还是家庭需要上都开始渐渐打理自己的财产，这个时候近5成的职场人都开始了基础的理财行为。而工作了10年以上的职场人，近7成都会进行基本的理财。
那么，大家理财的目的是为了什么呢？调查显示，6成职场人表示理财的目的当然是为了让自己更富有。还有15.9%的职场人是为了更清楚地了解自己的经济状况。还有12%的职场人是为了锻炼自己的判断能力、规划能力和执行能力。
为什么年轻人不理财？
理财确实有助于职场人了解自己的经济状况，而且刚刚工作的年轻人也需要通过理财积累自己的财富。那么，为什么参加了工作的大部分职场人并未进行理财呢？
调查显示，65.1%的职场人尚未进行理财的原因是因为根本没有多余的钱。刚刚参加工作的职场人，收入较少而且多为月光族，可能空有理财的心而力不足。两成职场人认为自己尚未进行理财的原因是因为缺乏理财的基础知识，对于大部分刚刚参加工作的职场人而言理财是个崭新的领域，看似高深的理财知识让职场新人望而却步。还有一成职场人表示自己根本就没有理财的意识。
智联招聘职业顾问指出，没有理财意识是年轻职场人尚未进行理财的根本原因。钱多钱少都需要进行一定的理财规划，才能避免成为月光族渐渐地积少成多。理财知识的了解途径也很多，自己积极主动地去了解相关知识才是关键。
职场人买房的观望心态会坚持到年底
在房产一片观望的状态下，日前传出房产小流回暖的迹象。但调查显示，75.6%职场人今年没有买房计划。在计划买房的职场人中，5成职场人将买房安排定在了年底，3成职场人定在了年中。
同时在计划买房的职场人中，近8成的职场人买房还是出于实际的居住需要。当然也有职场人认为目前是投资房产的好时机，在有买房计划的职场人中23.4%的职场人将把房产作为今年的投资理财项目。
四成职场人有意识地节省花销，
但理财技巧有待加强
虽然看起来人们的消费欲望降低，各项政策也在鼓励着人们进行消费，似乎人们的花销在锐减。那么，职场人的日常消费是否真正受到了影响？
智联招聘的调查显示，目前为止，4成职场人表示只是在心理上认为应该节省花销，但是实际上目前并没有太大变化。还有20.7%的职场人表示自己的日常开销并没有收到影响，一切照旧。
4成职场人在日常花销上已经开始有意识的节省。其中，16.6%的职场人表示虽然在有意识的节省，但是似乎并不见效依然是“月光族”，究其原因还是职场人的理财技巧确实有待提高。另外，12.5%的职场人表示大概每月能够节省10%―30％的费用。7%的职场人表示大概每月节省50％以上的费用。
近七成职场人没有记账习惯
记账无疑是整理自己日常财务最简便直接的方式。但据调查显示，仅有17.8%的职场人平常有记账的行为，而且所有账目清晰。16%的职场人只有在花费超过一定金额的时候才会记账。37.9%的职场人完全没有记账习惯，28.3%的职场人只有想起来的时候偶尔记一下。
金融危机的到来并没有给职场人的记账习惯带来影响，55.5%的职场人表示基本没改变。23.9%的职场人认为太麻烦了，没有必要。仅有20.7%的职场人表示自己记录的更为仔细了。
记账与个人的生活习惯与个性相关，但是记账还是能够帮助职场人了解自己的经济状况，因此建议职场人还是能有基本的记账行为，目前网络上也有很多便利的记账软件，职场人可以下载下来使用。坚持记账两个月就大概可以看到自己的记账的成效，大致了解自己日常花销的状况。通过记账行为改正自己一些冲动的消费行为，长期坚持下来会很有收获。
创业投资持续飙热
金融危机是否影响了职场人的理财计划？调查显示，虽然存钱依然是职场人理财的主选方式，但是选择科学合理的储蓄方式的比例达到了45.2%，而选择随便存在银行里的比例为12.4%。智联招聘职业顾问指出，储蓄是比较适合年轻职场人的理财方式，建议职场人去银行咨询一下基本的存款形式，一方面理清自己的财产状况，一方面为自己将来必要的花销做一定的准备。
在乌市某广告公司当策划的唐女士是一个追求时尚的80后，按理每月2000余元的工资在乌市算中等收入水平，可唐女士却是不折不扣的“负婆”，每月的工资花完不说，还得透支信用卡才能满足自己的日常消费。
在超前消费的观念引导下，像唐女士这样的人经常有很多疑问：钱不够花怎么办?需不需要理财?如何理财?
专家表示许多人在投资理财上缺少长期规划，可以从4个方面进行改善：节省日常生活开支，制订储蓄投资计划，安排保险计划以及进行投资技能培训。
一些理财人士还针对年轻人提出理财建议：在校大学生学会节约、养成良好消费习惯。对于在校生来说，大学生通常没有固定收入，大部分仍需父母供养，应以节约为本。拿到生活费以后，最基本的做法就是管理好自己的零用钱一生活基本开支和购物分开计算。最简单的方式是制作一个记账本，把每天的花费详细记录下来，到月末的时候，回顾一下购买的物品哪些是必需品，哪些是不必要消费，慢慢总结，养成良好的消费习惯。
在单身期，将自己30％的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10％的资金作为活期储蓄，以备不时之需；在家庭形成期，可将35％投资于债券和保险，15％留作活期储蓄；在证券市场上要有长线投资的意识，可采用基金定投方式获得长期收益；办理房贷要遵守“三一定律”，即每月的房贷金额以不超过家庭月总收入的1／3为宜。
理财三大误区
误区一 没财可理
许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的，理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”。千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。
误区二 不需理财
有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。
误区三 会理财不如会挣钱
很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
对症下药。针对刚参加工作的80后无财可理的现实情况，理财专家称，理财不在乎钱多钱少，每月节余100元也是理财。
对于这个年龄段的80后而言，第一就是要懂得开源节流。根据自身资金状况，确立理财目标，积少成多。在资产分配上需要一个基本原则，分散投资，通俗地讲就是“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。
成家的“80后”
25岁以后，80后距离婚姻生活也就越来越近了。结婚是一个人的重大转折点，如何为家庭理财尤为重要。
随着信息社会的不断发展，互联网金融呈现出日新月异的发展态势，其可以看作传统的金融服务行业的一次创新，改变了传统金融服务中保守、刻板的印象。本文以互联网金融下个人理财模式为研究对象，探讨了互联网金融下个人理财新工具体验、个人理财新智能终端的应用个人理财新平台的选择，通过本文的研究，对个人理财具有指导意义。
关键词：
互联网；金融；理财
互联网金融能够充分利用信息时代的特点，利用互联网作为载体，承载多元化的金融服务业务，具有更加层次化的领域分类，更好满足社会的金融服务需求。随着互联网技术的推陈出新，互联网金融市场具有广阔的发展前景，应该予以重点的关注。在互联网金融迅速的扩张性发展下，个人理财也逐渐依托互联网金融的多样化模式，依层级的满足各类客户对个人理财目标的需求，并且建立在一定的财务条件之下。因此，在现代社会生活中，我们有必要的认识到理财的必要性，学会为自己量身定做一套适合的理财计划，一步步的计划好有理有据的理财规划。这对于加强个人的财务指标，提高个人的生活质量具有一定的财富价值。个人理财通俗地讲就是就在“理”和“财”上，也就是说，在你有一定的财富资产的基础上，改进你的财富指标，就需要规划好相应的投资计划，来实现财富的积累。
一、互联网金融下个人理财新工具体验
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信贷，是互联网金融(ITFIN)的一种。其意思是个人对个人。借贷以小面额的交易为主，通常情况下是借助电子商务的专业化网络技术平台来帮助需要借贷的双方及时确立他们之间的借贷关系，以及完成相关交易活动。借款者自愿在相关互联网金融平台上自己欲借款的资料信息，包括面额、利息、还款期限以及还款的方式，以更加主动的方式来决定借出金额，实现更加高效的借款。成立于2011年9月陆金所当前主要的针对的服务对象是中小微型企业、金融机构、合规的投资人。陆金所素来以它超高的发展指数高居于P2P理财排行榜第一，同时也为个人理财提供了新的消费信贷的体验。如果投资理财的产品具有全额本息的担保特点，势必会给偏向于追求稳健的投资者以一定的投资吸引力，而恰恰陆金所在投资理财上具有全额本息的担保特点，它借助于身后的平安担保公司进行担保，同时平安集团旗下有平安银行，因此可调用银行征信系统了解借款人信用记录，进一步来实现它的坏账率降低到0.3%以下，并且可在整个行业中保持它的水准。并且陆金所带来的理财收益为7-8%，适合的个人投资风险偏好保守的储蓄型理财者，处于收入水平相对中层的人士更为合理，对于家庭的风险抗压性相对较低的，此类投资不失为上选，从而可以实现保守型理财的最主要目标。在这其中的稳盈安e贷则具有非常高的年化利率，通过本额等息的方式而能够达到8.61%，也就是说，在每个月中将规定比重的本金、利息进行返还。同时，应该注意到，由于部分本金已经还清，造成受到的利息存在逐月减少的情况。如果将上述分析的本金和利息，在安e贷进行二次投资，则能够实现“利滚利”的复利，得到9%以上的年利率。要想实现上述的“利滚利”模式，肯定需要较大的投入资金，按照起步价是一万元来算，要想保证回款数额在一万以上的投资回馈，则是需要大量资金。根据此项互联网金融的规定，在60天后的转让手续需要0.2%的费用。可以看出，不应该过于频繁的进行这种“吃快餐”模式的金融交易，根据分析，一般的操作则是在3-5个月之后较为适宜。相比于繁琐的传统商业银行的模式，这种网贷模式则能满足一些短期资金周转用户的需求。另外，根据陆金所的理财项目要求，在进行大资金理财方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹项目较为适宜，周期可以为一周到一年，具有较强的灵活性。方式则类似于定期存款，能够实现一次支取本息。相比商业银行的传统储蓄，这种方式具有一定的创新性，能够引导个人储蓄规划的发展。对于家庭并不要进行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭资金闲置进行彩虹项目的投资，保证定期利息的获取，这肯定要比银行盈利大的很多，这种理财方式具有一定的参考性。随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%;历史累计成交额16312.15亿元。这也是未来金融服务的发展趋势。由上图可得：2016年4月底网贷行业贷款余额达到5478.09亿元，环比上月底增加了8.70%,3月底贷款余额为5039.77亿元。未来，社会投资资金仍持续净流入互联网金融行业，并且p2p金融也会持续接收到投资资金的净流入。它的增幅仍会是明朗的，相信在2016年年底网贷贷款余额或将突破10000亿元。而以陆金所为首的p2p信贷也将是未来消费信贷的新方向。同时，互联网金融下，衍生出的p2p金融也为个人储蓄、理财提供了便捷的平台，它带来的收益率也相对比银行高，这将对传统商业银行储蓄带来一定冲击。而这股p2p理财热在未来随着互联网金融的不断完善发展必然会延续下。
（二）虚拟货币
虚拟货币，是指非真实的货币。如百度公司推出的百度币、腾讯公司创造的Q币，尤其2013年流行的数字货币有，比特币、莱特币、红币、质数币等。以比特币为例在国内的主流交易平台上，比特币的交易费率不高，免费的居多，由于交易费收益不丰厚，这使得其行业在开发衍生产品上比较热衷，从而吸引更多的资金投入以此获得赢利点，这也使得比特币等类此的虚拟货币投资产品的创新速度很快，并且容易推陈出新，该行业也相对的以需求突破口来延续其行业的生机。互联网金融下衍生出的虚拟货币的理财产品种类多，蕴藏的商机同样多，但机遇和挑战是并存的，作为个人理财产品的新选择，存在的效益和风险是并存的。现阶段我国的互联网下的虚拟货币投资市场仍存在很大安全体制的不完善。因此，将资金投入虚拟货币市场需要审慎。当然，如果你是风险偏好者，你定的适合财务目标较高，家庭负担不重、愿意承担较大风险，或是处于创业期的年轻人，进行较大投资来获取高收益，或是进行组合投资的方式参与虚拟货币的投资也是可取。
二、互联网金融下个人理财新智能终端的应用
挖财类的手机理财app：从我国国内的记账理财APP发展历程来看，挖财则是最早的代表，能够帮助手机用户实现理财数据的移动化、便利化，结合大数据云端技术，结合高速发展的移动互联网技术，在中国人的财富市场具有一定的应用。随着理财市场的不断的发展，手机财务管理需求不断上升，并且呈现出多元化的发展。再加上互联网金融领域的快速发展，移动互联网理财APP具有广阔的发展空间，正在成为互联网金融的关键切入点。随着互联网用户的多元化需求的不断增加，挖财产品也呈现出多元化的特点，具有APP应用包括“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“挖财记账理财”，在此基础上，还打造了国内颇具人气的“挖财社区”，具有理财方面一定的权威性。利用理财版块的资料，手机用户能够对于自己的财务状况做出清晰的预算以及支出。同时，还能根据实际情况来对个人的财务支配有一定的规划性的安排。在互联网金融下，理财将不局限于传统的工具，以挖财为代表的手机理财app势必成为个人理财界的宠儿。现代生活，手机离不开生活，那依托手机为载体的理财app同样将带给个人理财新的选择，人们不断提高的收入以及理财意识将会是推动手机理财app发展的重要动力。尤其在大学生或是刚出社会的年轻手机用户中，挖财类的手机app带来的理财意识势必会对年轻人产生一定的理财观念的影响。同时，理财app带来的数据化的财务管理习惯也会蔓延开来，成为大众追求的新颖理财选择。
三、互联网金融下个人理财新平台的选择
信息化金融机构：在高度发达的信息社会的背景下，利用现代信息技术，改造传统运营流程，能够满足管理、经营方面的电子化需求，主要包括涉及到银行、保险、证券等方面。金融业和信息产业的结合则是社会发展中的热点问题，对于信息化金融机构来说，也具有一定的挑战性。其中，银行的信息化发展值得一提，其信息化的发展覆盖于电话、手机以及网上等电子方式，形成的自主一体化立体服务体系值得推崇。对于中小企业来说，融资难一直是困扰着企业的资金链上的难题，而与银行搭建好平台，并且运用信息技术的作用，在经营过程中能避免一些因为信息不对称而导致的经营失误。由于借助了金融信息化的平台的服务，使得中小企业与银行能够更好实现互利共赢的经济目标。另外，对于银行来说，利用电商平台的不断发展，能够使得银行各个数据平台得以打通，能够保证实现“网银+金融超市+电商”的平台，充分体现出三位一体的综合性，能够满足互联网金融的发展需求。从直观角度分析，基于互联网的信息化金融机构的发展主要是实现金融机构信息化，省的去存钱汇款免跑银行的麻烦，保险利用上网、电话方式实现，炒股则是通过上网实现，保证个人理财更加便捷化，具有更为规范的资金管理。相比于传统理财，这种信息化的金融机构能够改变传统繁琐过程，能够有效促进新时代的个人理财模式的开启，体现出较强的高效性。这种信息化的金融机构平台能够保证个人、家庭理财的合理性、规划性以及高效便捷性，能够让新时代的年轻人更加容易参与到自身的理财活动中，也体现出了互联网时代的发展特点，也是个人理财的必然趋势。
四、总结
现阶段，互联网正在以它独特的魅力感染我们生活的各领域，它所带来的便捷我们看到了，同样它带来风险也并存着，而互联网金融下，金融市场不单单局限于传统的有形市场，互联网给无形市场带来了更多发展的空间和盈利的机遇，而个人理财的规划选择也更加多样化，除去传统的理财模式，面对互联网时代，我们应该有选择性的把握时展的产物——互联网金融，为自己做好一份合理的理财规划，探究互联网金融下的理财模式新的发展趋势，更好的朝着自己正确合适的理财目标前进，规划好个人的理财策略，选择好理财的工具，准确规避不必要的风险，从而达到我们最终的理财目标。
参考文献：
[1]袁康．互联网时代公众小额集资的构造与监管——以美国JOBS法案为借鉴J.证券市场导报，2013，(6)．
杨磊刚刚过了30岁的生日，在过去的一年中杨磊可以说是双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说30而立，杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在这家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。
尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在国有大型企业工作的同学，“虽然现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是公务员和在国有企业工作福利好。最明显的就得说养老这一块了。我们这种公司大部分都只有国家政策安排的基本社保，就目前每年的通胀程度，社保缺口太大了，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。公务员和国有企业员工就不一样了，很多国有企业都有企业年金。所以现在想想，还真应该前几年考个公务员或者进入某个国企。”他如此解释。
定投方式更适合“80后”
杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是一些自律和坚持。
就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1-2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过投连险定投的方式来贮备养老金。
以目前市场上的主流投连险产品为例，杨磊每月投资1500元，连续交20年。那么，到了60岁退休的时候，假设以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老。这也意味着・杨磊在60岁退休以后可以按照合同约定，每月从账户中部分支取5415元作为养老金，可以连续领取20年，当然如果有急需也可以一次性领取。假如再加上自己的社保养老金，退休后的生活显然要宽裕轻松很多。
以杨磊现在的经济情况，每月1500元的投资对家庭消费几乎不造成影响，而长期持续投资可以让小投资发挥大作用，时间和好的投资方式是理财的点金石。而且，期缴购买投连险的方式可以有效的降低因为投资市场波动带来的投资风险，可以使长期投资变得更稳健。
基本保障必不可少
投连险是一种长期投资的保险产品，设有不同风险类型的账户。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户自行承担。其优势为：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。坚持长线投资，有可能获得较高收益，适合比较年轻，能承受一定的风险，秉承长期投资理念的投资人。很多人每个月做月光族，主要是没有很好的投资理财习惯，花钱没有规划，缺乏自律，选择投连险的期缴、定投，可以帮助客户养成良好的理财习惯。
此外，家庭理财还应该考虑基本的保险保障，保险专家建议杨磊夫妇也可以附加购买意外伤害保险和重大疾病附加险。因为年轻人外出、旅行的机率较高，接触意外风险的几率也较大，意外伤害保险应该作为常备保障。而重大疾病保险是针对发生重大疾病而进行的赔付，现如今生活压力、精神压力的加大，环境的日益恶化，均导致疾病年轻化，尽早补充重大疾病险是很有必要的。
理财的事,说来枯燥,听来瞌睡;道理简单,却知易行难。恰因如此,有些话不得不老生常谈。如今的年景中,谁能从“小钱”入手,一改“花钱容易存钱难”的局面,谁才能在日子里游刃有余,活出风采。
消费是错:学会管理“零头”
公主殿下,近来的信用卡账单还好吗,账单总额有否出乎您的意料?有趣的是,即便正在审视账单明细,依然会觉得“应还金额”一栏不可思议吧。商贾们的定价策略狡猾,以您的冰雪聪明,断不能失掉对价签最末两位数字的敏感。99、9、0.9元,都很宝贵,我们有许多钱,就消耗在商家的这种“零头”心理游戏里,不是吗?
所以,理财的第一个诀窍,其实并不在于怎样储蓄小钱,而在于怎样处置那些看似“小额”的消费决策。投资大师吉姆·罗杰斯有句名言:“年轻时爱消费是错的。”他的逻辑是,人要在财务上成功,必须学会储蓄;要有所储蓄,必须尽早学会控制消费欲。
但坦率而言,降低物质欲望很难。因此,控制每笔消费的“质量”便殊为重要。譬如,您可以将所有商品标价数字,都按“五入”的原则去读,然后再衡量自己有多需要那件商品。
与此同时,像您这样的年轻女士,别不舍得多花点钱去买真正的好东西。如果您需要裙子,别买五条单价200元的,去挑一件标价1000块的吧;您穿着它的时间,通常会超过另五件的总和,原因不言自明。这种能够带来更多“内在价值”回报的购买,我们称之为“投资型消费”。
Tips 理财关键点:小额消费
· 理财的要义无非开源节流。能否开源因人而异,节流却是每个人都做得来的。
· 少花,就是存。多数年轻人没积蓄,都是拜缺乏自我管理的消费所赐。
· 存钱买贵的优等品和耐用品,而不是花小钱买次货。
· 记账很麻烦,但有益终生。
家庭能量:一条叫现金的河流
皇后娘娘,内务府本月的结余如何?倘若阖家月入短期内没有大变化,一家人的起居用度、吃穿品质,就全看您怎样操持统筹。西方的理财家们,将金钱收支比作一条有生命的河流,要岸边的生活滋润,一则靠水源充沛,二来需水流有度。这条河,就美其名曰“现金流”。
找一张白纸,划一条竖线。左边,逐条写“流入”项,涵盖工资等“经常性流入”、股息等”投资性现金流入”;右边,逐条填“支出”项,囊括衣食住行等“日常开支”,购房、购车等“大宗消费支出”,以及“意外支出”——便作成了最简单的现金流量表。
想象一下水源地、水量、蓄水池、支流、水利工程……大约便能体会收入来源与金额、储蓄、固定支出、财务规划……等一系列专业概念。这其中并无复杂之处,最要紧,是想得通透,做得细致。
现金流管理并非与账本打交道,恰恰相反,它切实与活生生的日常琐事有关。以“电费”这项固定支出为例,就有许多现成的节约良策。勤拔插头,能省掉饮水机、空调、电视等电器的待机电流;使用LED、节能灯泡,能大幅降低照明费用;花钱换掉过于老旧的电器,以赢得长久的低能耗——治理全家范围内的用电事项,看似家居行动,其实是实实在在的“支出管理”。蕙质兰心如您,不难举一反三。
Tips 理财关键点:日常支出
·现金流管理,无非是使支出与收入匹配。多数人的不足,在于对支出项的细节把握。
·地毯式检查“支出项”,“小钱”里能找到不少可以裁剪或节约之处。
·用活期与定期储蓄结合方式,保持“闲钱”的流动性。赎回方便的货币基金也是好选择。
·以保持日常生活品质不变为目标,记得至少储备可供3个月支出的应急准备金。
闲钱王者:慢慢发财
女王陛下,手里的股票解套了没有?您手握全家财权,肯定常对投资升值一事有所思虑。如今股市积弱,绝非入场的好时机;其它投资领域,也难觅利润丰厚的机遇。多数家庭的闲置资金,只好在稳健中等待“钱生钱”的机会。谁不想发财?但这事偏偏急不来。
对理财而言,方向远比速度重要。这话的意思是,对每一笔本金,都需要一个实质性的理财目标,例如“这笔钱我想三年后用来换车”,这个理财目标就在时间和金额上清晰了:3年,一辆车。接着,为了实现这目标需要怎样的收益率,便不难计算。随后,满足要求的投资品种是否存在,也就非常明确了。如果相应的投资风险太高,您无法承受,则显然是目标出了问题。
“闲钱”的积少成多,秘诀在于理财决策者的耐心与自知之明。如果年投资收益率能有6%,便不算是失败,若能达到12%,已经称得上优秀。所以,投入不必大,利润不必疯狂,成功的小额投资,就像是“持续的小步走”,不够刺激,却终能抵达终点,笑到最后——您懂的,大步的跑与跳,总是更容易摔倒。
Tips 理财关键点:储蓄之外
·投资不是必需的。储蓄很可能是最好的小额理财方式。
·所谓“小额”投资,额度一般在5万元以内。小额的基金定投,性质介于强制储蓄和投资之间。
·如非专业人士,最好暂时远离股市。可以考虑投资国债、银行的保本型人民币理财产品、债券基金等。大概率而言,这些产品的收益率会高于银行1年期定期存款利率。
老百姓过日子，现在是个好时候。能踏踏实实地过日子比什么都强啊。但是，老一辈的理财经验里有很多是要我们勤劳节俭的，比如，积家犹如针挑土，败家好比水冲沙。这句说得真形象，也很到位。
刚大学毕业的年轻人，刚开始工资肯定不高，那时候想想很迷茫：连自己吃饭都不够，怎么买房？怎么结婚？
其实，现在的年轻人呢，工资一般比我们那时候高多了，一千多，二千多，可是没人会嫌多，都认为就这点钱攒了也没有用，还不如吃了喝了算了，反正节省下来也没什么用。于是都心安理得当上了“月光族”，每天都在这种“今朝有酒今朝醉，明日愁来明日忧”的心态中过着月月光，甚至是天天光，或者还负债的日子。
其实，工资少是因为你刚走向社会，还没有找到好的机会和好的位置。但是理财从现在就必须开始了，而且用的就是老一辈人用的老办法：针挑土的精神。你的工资虽低，你也一定不要失望，要积极地看问题。
虽然工资少，每个月也要把其中的10%或者20%积累下来，别去想这点钱能干什么，你先要求自己养成这个习惯！就好比开始的时候，你用针挑一点点土倒在那里，根本就不起作用，但是当你一针一针地积累下去，你就会拥有一个小土堆了。那时候这个土堆就可能换一个小铲子来铲……
很多人不理解这种理财的思路和意义，认为没有用。其实很多成家立业的人都是用这个办法起的家。无论你的理想多么远大，你的理财志向多么宏大，都要从小的积累开始，没有开始就没有一切。理财第一步，就是要让自己明白挣钱省钱有多么难，恒心毅力有多么重要。
有了起点，你就有了开始。在合适的时候你就可以开始让自己的积累像雪球一样慢慢地滚动，让自己理财的步伐越来越快，积累越来越多。而如果一开始你就没有这个思路，只想着一步登天，那么你的房子会被你所喜爱的鞋子、裙子、甜点，等等，一平方米一平方米地消耗掉，到最后你还是一个一无所有的穷人。
所以，年轻的朋友们，不管你的工资有多低，你的资金有多紧张，请把你的一部分钱，雷打不动地存起来，你不用去想它能干什么，你只需要这么做，但是坚持下去你就会知道它有什么用了。
别去羡慕别人的富有，别去叹息自己的贫穷，这世界没有什么救世主，我们要靠我们自己的能力，做自己的主人，从零开始，从针挑土的积累开始，走向你们理财的康庄大道！
要实现财务自由，实现人生价值，请从针挑土开始！
男友的理财经
男友的理财经历，让我佩服得有点五体投地。
2002年毕业，他进了一家比较不错的公司做销售，运气也比较好，因为那个行业在当时利润是比较高的，到第一年10月份的时候赚了八九万元，同时，在杭州城西买了一套100m2的房子，住在杭州的人应该都知道，那时杭州的房价还未大涨，特别是城西属于郊区，只有骑自行车的道路，价格是30多万元，贷款十几万元。
2003年赚了一些钱，在他老家又买了一套住宅，总价18万多元（现已涨到35万元左右），贷款7万元。
2004年3月，他突然说要将杭州的房子出售。当时我是死活都不同意的，但是他坚持要卖，理由是这套房子是沿街的，自住也不舒服，涨幅也不会太大了，加上有一个机会能买到他老爸公司的原始股。对于股票我始终是不大感兴趣，总觉得很虚，但是他坚信这是一个很好的机会，最终这套房子以7000多元的单价出售，还掉贷款还有50多万元。他用20万元买了股票（事实再次证明他的眼光很好，这个股票据我一个做股票的朋友说现在抛掉能翻5～6倍），而且中间配过股，我们的原始股也已经不止20万元了。但是，对于股票我还是一窍不通，我保守地认为能回本就算很好了。
2004年，下半年首付25万元买了一套二手房，也是在城西，这套房子是在我的坚持下买的，我始终觉得在工作的城市没有住房很没有安全感，小区环境没有第一套好，但是很安静，我们都很喜欢，用来自住，面积不大，但是两个人住着也挺舒服的。
这些就是男友的理财经历，目前手上有两套住房，贷款剩余30万元，准备把他老家的房子出售，还掉杭州的贷款，这是我的想法，也许他有更好的投资方式，这几年的经历让我对他的理财眼光十分佩服，在这方面就是比我想得更长远。
懒人理财不可取
每年的七八月份，众多刚刚走出校门的学子将走上工作岗位，开始有工作、有收入的社会人生，不过职场新人多数没有理财经验，走上社会之后怎样积攒工资收入，如何理财成为大家所关心的问题。
J先生今年25岁，去年大学毕业后应聘到杭州一家媒体工作，年收入5万元左右。父母在市中心为他购买了一套住房，他将配套的车库租了出去，月收入租金600元。现在他每月日常开支为1500元；现有积蓄3万元，均存为银行储蓄或购买了货币基金。近期目标是争取在3年内买一部五六万元的车子，同时，还要考虑3年后结婚的开支问题。
为此，理财专家点评说，作为刚参加工作不久的职场新人，J先生有5万元左右的年收入，并且父母已经为其购买了房子，车库出租每年还有7000多元的额外收入，未来的生活会有很好的保障。不过，正像他自己所说的那样，作为职场新人，投资理财的实践经验较少；同时，J先生受过高等教育，接受新鲜事物应当比较快，但其积蓄和后续收入均以传统型的投资工具为主，收益相对较低。因此，J先生需要在今后逐步学习理财知识，积极利用新的理财工具确保积蓄和后续收入的稳妥增值，这样，才能实现提高生活质量的目标。
症状一：花销不知去向
或许每个月光族在面对刷尽额度的信用卡时，都会这样问自己：钱都去哪了？为何每个月工资收入不少，但月末账户却向来没有余额？而对于钱的去向竟也是一无所知。解决这个问题正是摆脱月光的关键所在。
药方：坚持记账
既然是月光，也就意味着一切从零开始。应对月光的有效办法就是对自己目前收支状况进行全面的审视，最好的方式是每天坚持记账。虽然很多人觉得记账是一个琐碎且重复的工作，每到月末进行结算时还容易出现各种错误，但记账确实能够达到剖析收支状况的作用，记录下每笔支出，才能够了解哪一部分是可以被节约下来的。如今有很多实用的手机记账软件能帮助我们完成这项工作，大大减轻记账的工作量。
随手记 进入随手记的界面可看到几大主要分类，帮助用户清晰地记录每个月的财务状况，只要发生了收入、支出、转账、借贷等都可进行详细记录，包括金额及用途，并生成图表，以观察收支走势。形成记账习惯后，还可通过预算功能在每月初对支出进行规划。账户栏目中，分别设置了银行卡、支付宝、公交卡等项目，涵盖了日常基本的账户分类，以便用户掌握每项开支的情况。
挖财 除了和随手记相似的记账功能外，挖财的界面还具有理财超市、挖财论坛等。理财超市中涵盖货币基金、混合基金等产品，分别显示了收益率、风险性和用户参与量等。打开挖财论坛，可以看到大家上传的理财故事、经验和窍门，用户可随时参与讨论，从中学习到一些理财知识并获得相关资讯。
通过记账，可以清晰地掌握自己每月的收入、支出及结余状况，结合记账软件的使用，还能将支出的用途分门别类。经过一段时间的坚持，以图表的形式呈现收入及支出的走势，以便对消费情况进行剖析，从中及时发现问题。比如，看到自己在哪一个部分的花销过大，就要引起注意并进行抑制。
症状二：消费无节制
月光族形成的主要原因是支出毫无计划、消费没有节制，且很容易受到打折优惠的刺激。每个月拿到工资后，他们总是持有一种奖励或补偿自己的心态，并以此为借口趁机出去血拼一番。
药方：制订计划，抑制消费
通过记账，完成了对个人收支状况的充分审视后，下一步可根据自己的情况制订计划，即对每个部分的支出进行合理限制。例如，对购物中每部分的花费分别做出预算，并规定下一个月需相应缩减的百分比，待到月末时再统计完成情况。另外，很多人在消费时习惯使用信用卡，甚至拥有多张信用卡。在繁多的信用卡优惠活动的诱惑下，一些人盲目消费，甚至出现入不敷出的情况。而实际上信用卡只是一种金融工具，利用它可以在适当的用途上合理消费并累计积分以享受一些优惠，但不应形成过度依赖，并造成自身难以负担的大额消费。所以月光族应该谨慎管理个人的信用卡，及时注销闲置的睡眠卡，并根据年费政策及信用卡活动合理选择适合自己的信用卡，从而做到合理抑制消费并节省不必要的支出。
症状三：结余资金缺乏规划
所谓月光，指的是每月将收入用完，没有固定存款的现象。其实很多月光族在月末时往往能够有一定结余，但由于缺乏储蓄意识，不知该如何规划，从而没有达到资金的积累。
药方：强制储蓄
完成以上步骤并有效抑制消费后，会发现每个月其实能够省下一些钱，接下来的重点是对这部分资金进行管理。具体可采取强制储蓄的方式，例如开通一个账户办理银行的零存整取业务，也可以考虑基金定投，同样可以达到每个月定额强制储蓄的功效。基金定投能够较为准确地抓住市场的投资时机，积少成多并摊薄投资成本，以降低投资风险，获得较高的投资回报，特别适合每月领取固定工资且风险承受能力不高的上班族。
在控制消费后每月能够保证一定结余的情况下，作为月光族还应注意预留出部分资金作为每月的应急资金，以备不时之需。很多年轻人在没有资金储备的情况下，风险承受能力很低，一旦出现意外很难应对，因此预留一部分可随时支配的资金尤为重要。
症状四：投资意识淡薄
很多年轻人都说过，“我没有钱也没有时间，投资理财这种事儿离我还很遥远。”正是在这种潜意识的诱导下，很多人开始无度开支，个人的财务状况逐渐陷入恶性循环，最终沦为月光族。
药方：合理运用理财工具
小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等，两人每月结余3000元。
父母为小佳准备了一定金额的购房首付款，因买宜尚未决定，这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外，她和男友共有2万元存款。无任何负债。
小佳的户口在外地，但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外，她没有购买任何商业保险。
保险需求分析
小佳的保险需求：
1、希望购买的保险主要针对个人健康保障――重大疾病保险，女性健康保险，以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。
2、不要求保险产品具有理财功能。
3、缴费方式为期缴(能按月缴费最好)。可承受的缴费额在2000元／年左右。
小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求，是很多先安家后立业的小夫妻的代表，非常具有普遍性。
小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段，需要尽快积累资金。在保障上，虽然单位有基本的医疗保障，但如果发生严重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱，为了确保未来能过上高品质生活，小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。
从小佳自述的保险需求可以看出，她对商业保险的认识比较正确，利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。
但在保障范围、期限，保险产品形态方面，结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力，她的需求还存在一些偏差，需要进行一些调整。
小佳希望能一步到位，为自己选择终身型保险产品，此需求值得商榷。一方面，从目前保险产品的费用来看，终身型的保险产品，因都带有身故给付功能(变相的返还)，保费较高，会超过小佳的预算。另一方面，出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此，在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品。
作为80后，小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念，因此，选择一款期缴投连险产品，既有寿险功能，又可以较低价格获得重大疾病保障，同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式，每月几百元，对小佳来说可以承受。
保险规划
小佳目前处于起步期，这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。建议她的保险方案如下表所示。
保障尽量完善
除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外，小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。
父母步入退休阶段，作为子女应承担起孝养义务、反哺父母，而且组建了家庭之后，也应担负起家庭责任，因此，一份寿险产品也是少不了的。
主打消费型产品
小佳希望突出女性保险产品，但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型，价格不菲，而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见，所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。
需要说明的是，选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险，保费为自然费率，以小佳现在的年龄来看非常便宜，两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元。之后随着小佳收入提高，保费的增加也在承受范围之内。
户口问题不影响投保
在北京等大城市，有很多和小住一样的年轻人，户口和工作地不在一起。但不必担心，户口所在地并不会影响在工作所在地投保。对于需要通过确诊理赔的情况(重大疾病、身故、残疾比例鉴定)是不受地域限制的，理赔时提供医院的确诊证明和其他材料(如身份证明、保单原件等)就行，需要住院治疗的时候，在工作所在地(投保地)就医，只要提供保险公司要求的费用收据等便可，另外，急诊也不受地域影响，只要及时与保险公司取得联系协商处理，一般来说是不影响理赔的。
保额适度
从目前北京市重大疾病医疗费用，以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看，小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况，在此基础上可以补充专项防癌险，获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。
再加上10万元保额的住院及手术津贴保险，作为社保的补充，可以弥补在发生普通疾病住院治疗时，社保不保和自费部分的费用。小佳的保险方案
年缴合计保费超出了小佳的预算，是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品，将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。
当“银发族”还在为60岁退休以后怎么富足养老筹划与担忧之际，当中年“夹心族”还在为将来能提前退休而不懈努力奋斗时，“80后”的年轻一代，已经有一部分人开始选择做“飞特族”。
上一两年班，甚至只上半年班，然后就辞职休假一阵子，玩够了再找工作，赚够钱又炒掉老板开始休假旅行。这种生活方式在国外比较风行，最近几年在国内也渐渐流传开来。笔者身边就已经有少量的朋友开始选择这样游走在工作与休闲之间的生活方式，这一群人，他们被称作“飞特族”。
工作诚可贵 休闲价更高
所谓“飞特族”，实际上是Freeter的音译，是英文“自由”(free)与德文“劳工”(arbeiter)的组合字。Freeter代表的是一种自由的工作方式，专指那些走出校门后，并没有固定工作，找一份工作干几个月就走，花光了积蓄再找新工作的年轻人。“飞特族”都拒绝接受长期固定职业，以实现自我追求而非生活稳定，甚至仍然在经济上对家庭有所依赖。这些人各具特色，但却都怀揣着一种追求自由生活的乌托邦式理想。
日本官方对“飞特族”的定义就是：年龄在15至34岁之间，没有固定职业、从事非全日临时性工作的年轻人。“飞特族”往往只在需要钱的时候去挣钱，从事的是一些时间弹性很大的短期工作。钱挣够了，就休息，或出门旅游，或在家赋闲。
如今，在中国的城市中，也正在出现这样一群热衷打零工的青年。他们并不是慵懒颓废的无业游民，也不是鄙视体力劳动的轻浮分子，他们有自己的收入来源和娱乐方式，不需要那么稳定的工作，却需要一种自己认同的生活。在他们看来，内心的生活安逸要比金钱财物上的安稳更好。
选择“飞特”生活要谨慎
而当今世界互联网的发展，也让“飞特族”的生存空间变得更大、更容易了。但并不是所有年轻人都适合成为“飞特族”。
你必须对外向型竞争兴趣不大，同时也对社会身份提升兴趣淡漠，也就是说，你并不会追求通过工作来获得某一种社会地位的提升，对于自己的职场发展也没多大兴趣，你做工作，只是为了单纯地获得一笔收入，足够支持你接下去几个月的休闲、旅游、探险或是投身公益事业(比如支教助学)的基本生活费用所需。
同时，“飞特族”最好是有一技之长的人士，比如外语、IT或是某一项技术，这样才能比较容易在自己需要时就能获得一份工作，而不需要通过漫长的工作等待和寻找期。
“飞特族”其实主要适合两类人：一类是没有明确的职业发展目标，从事简单职业，随时准备离开，短期工作的主要目的是攒够接下来休闲和旅游的经费；另一类人是为了追求更大的发展空间，在工作和休息之间做一个合理的平衡，利用“飞特”带来的时间上的弹性，为自己重新出发做出更好的心理上和实际上的准备。
在一些高福利国家，“飞特族”已经很普遍，这是一种灵活的就业方式，与个人价值取向有关。不过，我们的青年人在决定“飞特”前，一定要慎重，要理性对待自己的职业选择。
“飞特族”更要抓紧理财
对于选择边工作边“退休”，而不是到长期工作到一定年龄后再选择完全退休的“飞特族”而言，这样的工作与生活特性也让他们更需要拥有一份主动理财的心态与实际准备。
“飞特族”对于财富积累的兴趣并不大，因为他们的人生态度都是偏向精神享受型的，大部分人平常生活并不奢侈甚至可以说很是节俭，只求基本的温饱，不会拘泥于追求大富大贵。但这并就是说“飞特族”就不需要理财了。
比如，由于每份工作时间都不是很长，上一份工作与下一份工作之间的间隔期又相对比较长，备用金的准备显得更为有必要。每一次辞职之后，除了将之前所获得的收入用于投入下一次休闲或公益活动计划外，不妨理性地匀出一小部分，放到自己的账户中，慢慢积累几次，最终形成一个金额比较稳定的备用账户。即便将来休闲回来之后，一时半会找不到合适的工作，还可以通过这个备用金账户支持一段时间的生活，而不必向家人伸手求援，真正实现人格和经济上的独立。
当然，如果某一次动用了这个账户中的钱，那么找到工作后要及时补充回去。对于正常工作的白领而言，备用金大约只要3―6个月的生活费用，但对于“飞特族”而言，这份备用金规模最好能适当准备多一些，差不多相当于6―9个月甚至12个月的生活费用较为合理。当然，由于“飞特族”的生活支出通常都比同龄白领更为节俭，所以不要被这个倍数吓倒，主要还是看个人的支出习惯，特别是要考虑“飞特”周期长短。
文 第九届上海市十佳理财之星 建设银行 房珏
吕小姐夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。正像吕小姐说得那样，目前各管各的资金使用状况并不利于家庭资产的增长，如果能将两人的收入合二为一，不但记账方便，而且能最大程度地提高资金利用率。因此，建议吕小姐可以从以下几方面着手。
建立共管账户，财务大臣一起当
吕小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活开销1800元，大约还剩11000元，不妨将其中的7000元投入到“共管账户”中，剩下的资金各自开销，万一遇到大额资金用途，也可以由两人共同决策，从“共管账户”中提取资金。待“共管账户”中的资金达到一定规模后，一并存入定期或者进行基金、银行理财产品（通常5万元起）的投资，除了小小的成就感更多的应该是积累财富的满足感。“共管账户”的设立方法，可以以一人名义开立银行账户作为“共管账户”，也可以以两个人的名义开立“共管卡”。
目前，多家银行都推出了“共管卡”业务。“共管卡”顾名思义，就是可以由多位客户共同管理一个账户，账户的开立和日常运转需要客户共同完成。比如账户取现时，所有客户都要到场按下各自密码才能够成功。
对于吕小姐家庭，“共管卡”方式便于资金归集的同时，也起到了强制储蓄、家庭资金相互监督的作用。但是，利用“共管卡”进行资金的累积也有不足的地方，就是在资金累积期内，共管卡内资金只能放在活期或是定期，不能购买其他产品。如果是以一人名义开立的银行账户就可以在累积期内购买货币基金或是短期理财基金，获得2%～4%的年化收益率。
精打细算，开源节流打基础
婚姻，对多数人而言，是人生一个崭新的阶段。对很多新婚的年轻夫妇而言，如果新组建的小家庭没有足够的经济基础，不仅生活会陷入比较困难的境地，将来在子女教育等各方面将面对诸多问题。因此，从某种意义上来说，结婚意味着家庭理财计划的正式实施。
开源节流是年轻人理财的关键点。一方面，吕小姐夫妇可以通过工作职位的提升，获得更多收益，另一方面，则要注意节约，养成记账的习惯。现在，网络上的记账软件非常多，吕小姐可以抽空下载一个，将日常的开销都在软件中记录下来，过段时间分析一下家庭的现金流表，看看哪方面的开支比较大，可以调整和控制一下。此外，吕小姐可以通过调低信用卡额度的方式，控制消费。
具体投资建议
（一）紧急备用金
考虑到吕小姐家庭的日常开销每月1800元，因此建议预留3～6个月的生活开支——5400～10800元作为紧急备用金。建议这部分资金可以一半投资于活期储蓄，便于随时支取；另一半投资于货币市场基金，T+1或T+2个工作日即可到账。
（二）调整资产配置
吕小姐家庭收入稳定，而且年纪轻，理财期限较长，属于稳健型投资类型，但缺乏专业投资知识，因此在投资产品的选择上既要考虑安全性，又要兼顾成长性。
建议吕小姐将50%资金投资安全系数较高的产品。如国债，收益率比定期存款高，有国家的信用作为保证，近期发行的3年期国债收益5%，5年期5.41%；银行理财产品，由银行打理，安全、低风险，收益率大大超过了同期存款利率，根据期限不同目前收益一般在3.5%～4.5%之间。
