时间：2023-07-10 17:33:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇定期理财方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
初阶套餐：多存期存款组合方案
很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。
中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。
中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。
而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。
上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。
中阶套餐：投资组合提高收益
5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。
如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。
渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。
以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。
在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。
高阶套餐：理财服务全涵盖
在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。
“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。
不仅银行正针对投资者的需求推出理财套餐服务，基金公司也加入到这一行列中来。
目前，老年人理财大多采取银行储蓄，安全灵活；国债，也很安全，收益比银行稍高，灵活性稍差一点；收藏，兴趣爱好大于收益；基金，风险较高，但可以做定期定额投资，降低风险；股票，如果有这方面的专业知识，也可以考虑；房地产，目前有一小部分中老年人采用房地产投资，但部分购买房地产不是投资，而是给自己孩子居住，如果因为买大房子占用太多的养老金或医疗金，一旦有问题发生，则会对家庭产生重大影响。
老年理财采用保险的形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些，更主要是认识不足。大多数人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。我们需要从老年人保险的功用来看。
老年保险主要的功用：第一，资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。我曾经做过一个调查，60 岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元。虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给 14.4 万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。足见老年理财，资产管理及合理分配比收益来得更重要。第二，把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质的往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高。第三，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。
以上功能，通过其他渠道很难做到。走出老年保险理财的误区，保险只是一种帮我们解决问题的工具，如果用好这种工具，我们的生活会更美好！如何让理财生活丰富，很多人都很疑问。其实，对于我们每个人来讲，理财深入到生活的各个角落，投资、存款、保障、旅游都可以是理财的一部分，只是我们如何来分配它们，对于老年人来讲，晚年的理财就有其独特的比例。
首先，可以拿30%的资金进行购买货币基金和通知存款以作流动现金。现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
其次是安排30%的固定资金，国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。
其三是拿10%的投资基金再年轻一把。老年人不同年轻人有旺盛的创造力，但是却也不能独坐守财奴，因此，拿出10%的资金进行风险投资是可以适当进行的。对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议老人家可以拿其中的5%投资实物黄金，在1538～1620美元/盎司附近考虑分批建仓；另外的5%可在适当的点位投资股票基金或者混合基金。比如可以在2300点附近建仓30%，下跌到2200点再买入30%，再下跌再申购，分批购买，平衡风险。同时设定止损位，例如到达10%以上的亏损时严格卖出。
而剩下的30%的资金作何用途呢？可以在拿这些钱完成保障的同时进行适当的消费，比如旅游等，来享受美好的晚年生活。
理财中的五点误区
误区一计划养老还太早
说到养老，许多人都认为那是60岁以上的人的问题，与己无关。其实，养老计划应在青年时就开始。有些年轻人收入不菲，但每月钱还不够用；而有些有理财意识的人却已买基金、买保险、炒股票、买房子等等，为将来的生活打下良好的基础。养老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。
误区二省吃俭用“做人家”
中老年人都是从困难时期走过来的，那时样样凭票证，计划供应，因此养成了省吃俭用的习惯。但现在中老年人的工资、退休金也不少，市场商品又丰富，理当好好享受生活。长辈们吃得好，玩得好，心情愉快，身体健康，子女们才能安心工作，这比留钱给子女还有意义。
误区三投资理财太保守
许多中老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，还在贬值。中年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型的保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险。
误区四社会养老不合算
一些独居或生病的老人，除了居家养老外，也可选择社会养老，社会养老除了入住敬老院，老年日托班或上门服侍等也不错。虽然支付了一定的费用，但老年人起居有人照顾，平时有伴聊天、娱乐，也减少了子女的后顾之忧。有些老年人或子女觉得社会养老不合算或没面子，其实大可不必，因为社会分工的细分这是大势所趋。
在香港，不少典型的白手起家的小富翁，在创业初期都是把全副精力都投放在所经营的业务上，赚到的钱很多时候是放在银行存款，或者是把盈利再投资在所经营的实业里。好处是市场环境好的时候，实业能在老板不断的投入下，发展可以快速扩大，但同时老板所面对的管理风险和事业风险也越来越大。事业老板会慢慢面对企业如何在扩大中，怎样把管理专业化的问题，面对企业延续性和如何寻找继承人的问题，面对如何把财富分散，免去风险过于集中的问题等等。作为一名专为ultra high networth客户做计划的理财师，我们的角色好像客户的家庭医生一样，为客户的财富情况作一个详细的综合诊断，然后为客户建议理财方案，再锲而不舍为客户作后续监控。在香港以至国外，一般私人银行的客户首要的产品是信托和离岸银行服务，先建立一个风险隔阻的保护网，再加上给受托人的酌情授权，然后把财富交给受托人安排，并与受托人保持定期沟通。以笔者给私人银行客户服务的经验，给一个私人银行客户服务时所花的时间，可能会是比投入在一般VIP客户的时间多10倍，但在为这些客户所服务时带来的满足感也非外人所能理解的。
以下是一个模拟的例子，让大家了解一下一个在香港的典型富人家庭，他们可能对理财计划方面有什么需要。
赵先生，现年60岁，是香港一家连锁酒家的东主。前妻王爱玛，现年58岁，与赵先生打拼了大半辈子，两人共同把连锁酒家搞起来。五年前，她与赵先生离婚，赵先生用了两千万，买进本来属于王爱玛手上持有的30%酒家股权, 再把股权转让给现在的妻子许玛利。王爱玛生有一子赵彼得（32岁，与母亲同住），现时在赵先生的连锁酒家集团中任副总经理一职。赵彼得也有丰富的酒家管理经验。
赵先生与现任妻子许玛利3年前结婚，生一女儿海琪（今年2岁）。
赵先生属成功人士，白手兴家建立了连锁酒家事业――成功集团。现在成功集团资产约9000万，负债约为4000万，账面资本净值约为5000万。现在赵先生和许玛利为成功公司的股东，分别持有70%和30%的权益。公司业务主要由赵先生和儿子赵彼得联系，因许玛利对打理生意不熟悉，赵先生计划将企业交给赵彼得接管。
赵先生计划于65岁退休, 并希望把酒家的股份可以顺利转让给赵彼得。经过协商，父子俩同意公司现在的市值为4800万元港币，多出来800万元属于成功酒家的商誉。赵先生希望将成功集团49%股权转让给赵彼得，作价2400万元，但赵彼得提出希望能够购入公司80%股权，作价4000万元，然后分成每年支付款额800万元，待5年分期付款供揭后，赵先生便会将手上70%股份另加许玛利手上10% 转让给赵彼得。赵彼得将成为成功集团的大股东和首席执行官。
赵先生希望为他以上复杂的家庭和财务情况提出简单建议。
理财目标：
从赵先生的案例来看，他的理财目标大致归纳如下：
1、 希望能在退休时套回一笔现金；
2、 希望成功集团的股权能顺利转让给赵彼得；
3、 成功集团市值不因他本人离任而出现下跌。
财务分析：
在制订理财规划方案时，赵先生也面对以下需考虑的问题：
1、赵先生如健康出现问题，有没有足够的保障；
2、从赵先生的情况来，他最主要的财产来自他所经营的酒家，而该实业的价值能值多少，至少关乎三个要素：该企业的权益可否自由转让；该企业的无形资产，商誉等价值多少；更重要的是该企业以后是由谁来管理。因为酒家的经营有它的专业性，成功集团这个实业可以说是一个需要积极管理的“财产”，比较适合交给“积极继承人”(Active heir)来管理。从以上的构想中，如果以上权益转让能顺利完成，赵先生可以把酒家这个积极财产留给赵彼得这个积极继承人，而套现得来的资金，属于 “消极财产”，可以转交给许玛利这个 “消极继承人”，安排上是能达到双赢局面。不过，以上的计划存在以下几个风险：
首先，如果赵先生在5年内身故，权益转让如何实现? 其次，如果张玛利最后不同意有关权益转让，作为私人企业的小股东，她提出反对那怎么办?第三，因赵彼得用来购入80%权益每年所托付的4000万，预计是从公司额外给予赵彼得（现年薪为800万）工资加奖金而来，如赵先生在5年内仍任职在成功集团担任高管，赵彼得能有足够资金顺利付款应该不是问题。但如赵先生在5年内不幸身故，而根据香港法例，配偶许玛利可在赵先生没有立遗嘱的情况下，取得其5千万元财产，加上和赵先生同住房子里的非土地实产，另外还可得到赵先生剩下遗产的一半，意味许玛利在现持有成功公司30%权益的情况下，可多拿到成功集团35% 的权益, 在持有公司65%权益的情况下，许玛利不一定会继续完成赵先生和赵彼得间无约束力的权益买卖协议，更直接的是许玛利可能会对赵彼得现在工资水平和每年得到的巨大奖金有异议。如许玛利中断对赵彼得年末奖金的派发，赵彼得根本没有能力去履行每年交付400万元的目标。第四，哪怕许玛利愿意出让权益，反过来，赵彼得可能会决定不购入老爸的实业，这种情况在企业原老板慢慢淡出，加上如果将来经济情况不景气，买家对原协定价格有异议的情况也是挺多的。作为赵先生的理财策划师，在为客人提供持续性的财富管理方案前，我们需要先处理好有关赵先生财产保存、转让、套现的安排。
个案规划：
从赵先生现在家庭情况看，可把赵彼得视为积极继承人（active heir），因对其管理公司具有适当能力，而许玛利可被视为一名被动继承人（passive heir）。就概括的理财方案而言，一般是给予积极继承人需要管理的公司，而给予被动继承人较不需特别能力管理的财产，如现金、存款、国债等。在赵先生理财分析案例中，最关键是如赵先生身故时，所造成对赵彼得的现金流入和赵先生持有权益能否继续转让的时间差。在这种情况下，我们可以考虑采取保险加上信托的办法来为客户做财务策划安排。
依上述例案看，可采取对成功公司本身、许玛利、赵彼得等三方都带来可保利益的规划措施。这种情况下，可安排赵彼得作为买卖协议一方，对另一方现存在不超过4000万元可保利益的客观存在可保利益，为赵先生购一份4000万元的寿险，该寿险可以递减定期保单方式，每年顺序递减800万元来节省保险费。若赵先生在5年内身故，赵彼得也可作为赵先生寿险保单内的受益人。
赵彼得在收到保险理赔款后，用作购入赵先生手上的80%成功公司权益。赵先生可考虑将手上70%权益，加上许玛利愿意出让的10%权益，先透过信托契约，转到专业受托人名下，在受托人从赵彼得手中收讫4000万元后，受托人便按信托契约授权，将权益转让给赵彼得，而受托人作为名义上成功公司50%权益持有人，先和赵彼得签定一份资金协议，在收到赵彼得1600万元后，受托人需履行权益转让义务，而赵彼得则将寿险保单权益转让给受托人。如赵先生在5年内身故，受托人可根据该不可撤消保单让渡安排，一面收取寿险赔偿金，一方面安排权益转让。为了符合香港公司条例和成功集团本身的组织大纲和细则，赵先生和许玛利需先召开股东大会，通过股东决议，同意现有股东可将80%权益转予第三者――即赵彼得，以上安排虽然看似简单，但却除了赵先生本身遗嘱外，另外需安排至少7份文件，即成功集团股东（权益人）会议、信托契约、权益转让安排、寿险保单，买卖家资金协议，安排受托人在银行开立保管帐户 (escrow account)，用作每年收取由赵彼得交纳的 800万元，最后是成功集团与赵彼得签署一份五年期的顾问合同，只要赵彼得达到既定的业务水平，成功集团会按合同发放奖金，而该笔奖金会根据资金协议，会直接发放到受托人管理的保管账户上。
因香港法规禁止法人本身提供资金援助于董事，用作购入本身权益，令安排变的转折，此外，需要假设赵先生健康的可保性，透过保险的射幸性，另赵彼得可以运用较少资金，来锁定将来买进权益的付款能力，而赵先生也可以趁着自己还在经营酒家的时候，锁定实业在持续经营下的价值。不过，以上的安排并非完美，涉及的法律文件颇多，还要会计师、信托法团、银行等的配合，而且，理财师在为赵先生设计好财产转让方案后，还需要安排赵先生今后的投资、税务、遗产安排方案，务求另从出售实业而来的资金能盘活，并需定期跟赵先生家庭定期见面，并为计划作出检讨。
6月15日，在民生银行北京管理部举行的新闻会上，北京市建委副主任苗乐如充分肯定了此事的标志性意义。这标志着，自北京市今年初启动住房维修资金的改革以来，在“维护广大业益、合理使用维修资金、提高维修资金管理的公正性与透明度”的道路上迈出了实质性的一步。
从此，由业主们公开选举的业委会，确立了在社会生活中的经济地位，甚至是金融市场金融的地位，成为小区构建和谐的经济基础。
民生银行副行长梁玉堂表示，民生银行秉承“情系民生，服务大众”的理念，努力为首都社区业委会及广大业主，持续提供新的金融产品与定制服务。“民生房维资金好管家”为业主实现对房维资金管理的安全、保值、增值等，将不断做出新的贡献。
今年3月，自“北京业委会维修资金开户行招标”以来，民生银行北京管理部以专业化的金融解决方案，赢得了来自政府及社会各界的嘉许，脱颖而出，成为招标行第一名。
紧接着，民生银行在7家中标银行中第一家开通“民生房维资金好管家”，保证了房维资金管理的财务透明化和科学化，实现了维修资金及时、安全、准确地支付。业主可通过民生卡查询该笔资金的使用情况，实施动态监测。
随后，经过中国人民银行的正式批复，批准新天第小区在民生银行开立住房专项维修资金账户，成为自北京市实施住房专项维修资金管理改革以来，第一个成功开立业委会住房专项维修资金账户的银行，继而成功划付北京市首笔房维资金。
会上，梁玉堂副行长介绍，自“民生房维资金好管家”开通之日起，民生银行将在北京40家营业网点均设立“北京市业委会维修资金业务专柜”，配备专职的柜台人员，开辟维修资金业务结算“绿色通道”。
同时，为实现"维修资金"综合收益的最大化，民生银行精心设计了五大类不同期限和收益率的理财产品，根据小区的实际情况和不同业委会的理财收益偏好程度，设计灵活多样的产品组合方案。当房维资金需要紧急大额支付时，民生银行专门设计了低成本融资安排。下面以新天第小区房维资金为例，计算一下启用“房维资金好管家”的具体收益。
本金总额：716.98万元。
启用民生银行“房维资金好管家”的收益为：
500万元以5年存为定期
185万元以3年存为定期
30万元以2年存为定期
考虑到房维资金随时需要支取,根据测算，用余下的近2万元作为活期存款，以便随时支付。而对于新补充的房维资金，在达到一定额度后，民生银行“房维资金好管家”将及时做出合理数额的理财分配建议。
由此，这笔房维资金五年可共计收入利息124万多元。较房维资金改革前，资金收益高出98万元。而在增值服务方面，民生银行还将为业主提供如免费办民生卡、提供灵活的按揭贷款还款优惠、免费为小区安装自助缴费机、提供理财课堂、设立业主、业委会热线服务电话、提供各类优惠的手续费等优惠服务。
第一步：了解家底
对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。
如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。
吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。
吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。
第二步：确定理财目标
家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。
有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。
明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。
量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。
结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。
第三步：确定风险偏好
了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。
风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。
投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。
第四步：资产配置
吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。
家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。
家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。
适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。
做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。
刚刚拿到2万美元薪酬的吴律师正在思忖该如何处置这笔不大不小的资金：是该兑换成人民币存款呢？还是就将2万美元直接存进银行？或者，也学学周围的同事，尝试一下民生银行新近推出的外汇理财产品？
吴律师立刻拨通了理财师David的电话。David为吴律师作了这样的分析。
懒人偷懒方案
由于吴律师现在就职的是一家外资律师事务所，吴律师的薪酬都是以美元来计的。为应付日常开支，吴律师必须将一部分美元兑换成人民币。除此之外，其余美元可以直接存成美元存款。这样做不仅节省精力，而且还减少了货币兑换的成本。根据现行美元存款利率，若吴律师将2万美元存一年定期的话，一年后可以得到20112.5美元（166 710.5元人民币）。
取用便利方案
为了取用方便，吴律师也可以直接将美元兑换成人民币。现在的人民币/美元汇率为8.2889人民币/美元。2万美元可以兑换到165 778元人民币。然后再将其存入银行。也存一年时间。10月29日，一年期存款利率上调为2.25%。这样一算，一年后吴律师可以得到169508元。
理财产品方案
民生银行于2004年10月17日至10月26日推出第四期外汇理财系列产品。理财师David建议吴律师考虑其中的A计划和D计划。因为B计划是一款与6个月美元LIBOR挂钩的外币产品。吴律师对“LIBOR”一无所知，而且没有任何外汇市场经验。该计划显然不适合他。而C计划是港币存款理财产品。
“民生财富外汇理财第四期A计划”，是固定收益型产品，就是说在投资期限内收益率不改变。该计划的年收益率为2.82%，银行到期归还本金并支付投资收益。吴律师的2万美元在使用该计划时可以在一年后获得170452.94元人民币。与前两种方案相比，吴律师自然倾向选这种理财产品。
但在民生银行此次推出的理财产品中还有一种可以为吴律师带来更高的回报。收益率前三个月为2.5%，之后每三个月增加0.2个百分点。银行每三个月支付一次收益。
该计划中，利息的计算对一般投资者而言较为复杂，但从直观上讲，其收益的增长很容易理解。
关键词：个人理财、理财规划
一、树立良好的个人理财意识
要树立正确的理财意识，首先要对个人理财有一定的认识。个人理财是用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合业务。同时也是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。针对这一要求，根据自身的财务状况，确立好自己的理财目的。参考理财人员提供的意见和建议，结合自身的需求及目标情况选择适合自己的理财工具，以便实现自己的理财目标。
二、对理财工具有一定的了解
储蓄是我国最普及的投资渠道，也是我国国民的财富存储的主要方式。储蓄包括活期及定期两种，活期存款可以随时提取现金，而定期存款则是达到规定期限后才可提取现金。两者中前者较后者利率低。但总的来说储蓄是收益最低的理财工具。
个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费、信用贷款等。在一定条件下，银行向消费者提供抵款，消费者到期还本付息。而所获取的贷款通过其他理财方式实现增值，抵消债务获取盈利而成为一种理财方式。
债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同分为政府债券、公司债券、金融债券。其利率较储蓄高，且国债信用度极高，收入免税，作为投资优于储蓄。
股票随着上海证券交易所和深圳证券交易所的开业，中国开始出现了股票投资。股票这获利的方式主要有两种：价格差或红利。在现阶段的中国股市，分工公司是个别现象，不分红是普遍现象。个人的投资获利主要是类似赌博的利用价格差投机。
除了以上几种理财工具，还存在有保险、个人外汇业务、期货、基金及收藏品等个人投资方式。
三、合理认识并尽量规避风险
投资的基本原理揭示了投资收益与风险成配比。投资作为理财的重要组成内容，其基本原理不容忽视；投资风险需要分散，即投资组合的风险要低于单项投资的风险。在投资的过程中，要对家庭财务适合性进行分析。包括与生活目标的适合度，与个人特点的适合度，与所处社会环境及生命阶段的适合度等。对财务风险分析、管理和控制，包括收入风险、意外风险等，管理则包括规避和降低风险，分散风险和转移风险等手段。财务风险控制则包括关注事业，职业生涯提升，建立多渠道收入来源等。结合相关理论知识认识风险科学地规划理财计划已达到尽量规避风险的目的。
关键词：家庭；投资理财；规划分析
博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。
一、为什么要进行家庭理财投资规划
随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。
（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。
（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。
（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。
二、常见家庭理财投资经融工具
（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。
（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。
（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。
（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。
（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。
（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。
三、家庭理财投资现状及问题分析
（一）现状
1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。
2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。
3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。
4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。
5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。
（二）问题
1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。
2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。
3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。
4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。
四、家庭理财规划建议与策略
在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。
（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。
（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。
在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。
（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。
（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。
投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。
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北部8n财富中心自开业以来，以一对一的差别化和专业化的服务为工商银行的800余名贵宾客户提供了专业的理财服务，成为创新型零售银行的先行者。
专家理财团队缔造专业理财服务
8n财富经理人既有经过严格考试获得认证资格的全国首批金融理财师，也有精通外汇、银行卡、私人投资、房贷、保险、节税等业务的专家级客户经理。在团队内部，又根据客户经理的工作经验、自身优势划分为投资、税务、保险、外汇和资产五个不同的专业小组，定期撰写市场分析报告，整理理财资讯，并按照客户提出的要求，为客户提供专业的咨询意见。
专属客户经理彰显尊贵
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家庭财务诊断开启财富之门
周末理财沙龙是中心的一项特色增值服务。沙龙内容广泛．不仅涉及了理财服务工具选择、投资理财基本知识等银行业务，还涵盖了汽车保养、服饰美容等诸多客户感兴趣的主题，其中倍受贵宾客户推崇的还是家庭财务诊断。
家庭财务诊断主题沙龙就是利用周末的一个半小时的时间，组织15名左右实际情况相似、需求相近的客户，由客户经理根据这一部分客户的年龄层次、资产状况、理财目标设计出小案例，通过小案例讲解理财知识、理财小窍门，并结合理财知识引导客户发现自己的家庭财务问题，之后客户再和自己的专属客户经理进一步地沟通，探讨出适合自己的财务解决方案。
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
关键词： 理财目标；财务比率；教育规划；住房规划；保险规划
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中图分类号：F063.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
进行理财规划的流程如图1。
制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。
1 家庭情况介绍
1.1 家庭成员介绍 ①刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。②刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。③女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。④爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。
1.2 家庭财产介绍 刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。
2 理财目标
①三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；②刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；③购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。
3 家庭财务状况分析
从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。
4 理财规划方案
李女士今年35岁，家有一八岁男孩即将上小学。夫妇二人均有稳定工作，每月台计收入5000多元支出1 500元左右。她与丈夫都有社保。现在其家有存款30万，最近想用这笔钱，再贷款10万元在市区买套住房。在买房之后，希望能把手中现有为家在农村的父母养老准备的1万元尽快增值到10万元，应该如何投资理财，才能尽管实现目标，不影响生活质量?
特邀理财师为市民李女士设计出1万元现金也能让父母放心养老的高效理财方案。
理财方案一：以一博十不可取
首先，李女士以一博十的投资理念是不可取的，一夜暴富很难成为现实。投资需要有耐心更需要有正确的投资理念。当然要实现预期目标并不难，只要将原来的想法颠倒一下，就可以轻松实现目标了。建议李女士暂缓买房现将30万元买房款用于基金投资，基金已经有引领大盘走势的趋势。从7月5日至今基金平均收益超过了30％，而其他投资就望尘莫及了。如果按30％的收益率计算，30万元×30％=9万元，加上原来准备的1万元，正好可以达到10万元。然后再用30万元存款加上10万元贷款买房实现预期目标。
其次，李女士家庭月收入5000元，月支出1500元，每月结余3500元，可以用来购买债券型基金，既可以规避股票型基金的风险投资，又可以用高于普通定期存款的收益来为即将上小学的孩子准备教育基金。
理财方案二：缓买房3年攒60万
李女士的家庭财务状况分析可以发现，李女士家庭收入支出均偏低，家庭生活质量不高，又面临孩子上学父母养老，经济状况不容乐观。
建议李女士暂缓贷款购房计划，将家庭储蓄合理分配投资理财。将每月家庭结余中的1000元用于基金定投，作为孩子的教育储备，基本可解决孩子上学费用，另外2500元可考虑货币市场基金，既能保障资金充分流动性，又能获得较高收益。其次，将30万家庭储蓄中的5万元用于投资低风险理财(预期年收益能达到4％以上即可)10万元用于年收益在10％左右的新股申购型理财产品，剩余15万可进行优质基金组合投资(假设年收益能达到40％)，照此算来，3年后投资本金收益合计将会达到60余万。考虑到房价上升因素，拿出45万购房，10万父母养老，剩余资金可提高生活质量或作再投资。
在猴市里，大多数人没法再像牛市时那么风光，买什么基金股票都赚钱，那么是不是从此就回到储蓄储蓄再储蓄的老办法呢？
抄底族：
家财都炒股，亏成无底
龙女 30岁 重庆
我是个老股民，但是也没搞懂这个跌来荡去的股市。前年有些人就在唱衰股市，我不是很相信，不是说10年大牛市吗？结果去年就开始跌，一开始我也不太担心，毕竟炒股这么多年，那几年狂跌上千点的风云变幻都过来了，怕什么？自信还是有一些看股票的眼光的。不炒股，难道真像我老公说的，退出来，存银行就算了？利息那才几分几厘啊？
跌了这么好几回，我觉得差不多到底了吧，又投了一些钱进去抄底，前两天反弹了，心里正高兴呢。又跌了，被套得更多，家里的存款都已放了3/4进去。周四干脆割肉，前年赚的差不多全部赔去了。现在我老公天天笑我终日炒股，结果被股炒了，还不如他从来不炒股，就存钱买国债，还有点儿小钱赚。
专家建议：
巴菲特说：如果你是池塘里的一只鸭子，由于暴雨的缘故水面上升，你开始在水的世界之中上浮，但此时你却以为上浮的是你自己，而不是池塘――这就是中国很多股民的真实写照，以为把握了股市的脉搏，其实不过是随波逐流。靠工资生活的工薪族，更应该注重资金的安全性。当别人过于贪婪时，我们要恐惧，看到周围的人都在疯狂炒股，应该立刻退避三舍或者谨慎思考这个市场是否值得进入。当周围的人都纷纷后退，也不见得就要执行巴菲特说的“开始贪婪”，毕竟，普通人和巴菲特承受风险的能力是不一样的，所以，巴菲特可以进猴市抄底，甚至抄错底，但是普通人不行。
只做高风险投资，对一个家庭来说太危险了，从目前的经济大势来说，家庭理财得求稳。因此可以将现有存款的60%左右投资到灵活稳健类资产上，并且以短期为主，比如存款、银行理财产品（选择期限较短、收益稳定的类型）和国债。剩下的40%可以趁低吸纳超跌的优质股票和优质基金，作为长期投资。
看起来，龙女是急脾气，自信过头，瞧不起赚小钱的丈夫，而她的老公却很能精打细算，甘于用国债来累积家财。但在猴市里，我们就得小肚鸡肠一点儿，每年2.5%的货币市场基金是赚钱，每年5%的银行理财产品也是赚钱，但是每天盈亏不定的股票，哪怕它涨起来能赚到50%，只要钱没落到你的荷包里，那都不是钱。所以这两年，龙女不妨让老公来做家庭“财政部长”，家里的财产反而能稳定增值哦。
存折党：
坚定地当定存的粉丝
郑郁 26岁 西安
我除了存钱之外，什么投资都不会，可能也是不太自信吧。觉得自己挺笨的，理财的东西又很复杂，对自己认识股票、基金和理财产品的能力都不自信，还是存钱简单又方便。
我最开始的时候连存钱都只知道放在工资卡里存活期呢，随取随用，根本留不住钱，后来朋友教我十二存单法，才存了一万多块钱，再后来嘛，回家跟妈妈取经了，知道要定期活期搭配。现在我的存款结构变成了一年期定存、两年期定存、三年期定存各有一部分，活期就留两个月工资，还行，我现在有存款大概5万元的样子，比起别人看着股市惊心动魄，我自认为状态很好，钱嘛，慢慢来，总会存到足够的。
专家意见：
猴市里，很多人看到股市一蹶不振，就对理财绝望了，这种态度过于保守，其实也不正确。应该是储蓄和多种理财手法并重，高低风险搭配，长短期结合，为达到短期和中长期目标而努力。
储蓄是一切理财的基础，现在的年轻人很少能做到，但是郑郁能坚持执行，而且有成效，这说明郑郁是有理财头脑的，但理财方法太少，不利于资产增值，也违背了郑郁拼命存钱的初衷。郑郁的十二存单法和多时间段定期存款法是有用的，但是活期至少应该留3―6个月。作为日常生活的应急准备金。
而且在存款方法上，也有很多可选择，这里推荐二种：
1. 自动转存业务。自动转存业务是指存款人可以约定，这笔存款到期后转为活期还是定期，存期多长。转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，这样一来，定期转定期下去，比活期利率高多了。
2. 浦东发展银行的“约定业务”。存款人可以自己设定活期账户触发金额和最低保留金额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户会自动将大于最低保留金额的部分活期存款转存为预设期限的定期存款。当需要使用多出最低保留额的金额时，银行系统会先将最近转存的一笔定期存款自动转回活期，供存款人使用，非常方便。
3. 一天通知存款/七天通知存款/光大银行阳光理财周计划。与银行签署一个理财协议，银行系统将自动以每1天或者7天作为一个理财周期，1天或者7天还本付息一次。循环不断，但支取必须提前申请（分别需要提前1天和7天），理财起点金额为5万元人民币。这种理财产品的收益率分别为1.17%和1.71%（后两种利率一样），高于活期不少。
钝感族：我就认定几支股
李琳 29岁 成都
我炒股比较谨慎，只买了3万块。周围有一些朋友是做股票的，也有比较懂股票的，就综合他们的评价选股，但是一般来说，买了之后就会比较谨慎地去卖，如果遇到市场的整体下跌，更不会去卖掉割肉什么的。买卖次数很少，朋友都笑我坚决不为印花税做贡献。我的指导思想是：有便宜的好股票就买，如果发现确实真的好再买；贵的股票不买，就是好也不买。其实我入市三个月后才知道，市盈率是衡量股票价格的一个指标，反正我是市盈率高的股票坚决不碰。交易原则很简单，但是收益还不错，比很多快进快出的都好一些，很多人说我是傻人有傻福。但是其他的理财方法就不是很灵光了，我也没怎么学，还是想等股市回暖了再说。
专家意见：
在猴市里炒股，风险非常之大，如果盲目追逐所谓的概念和热点，别说战胜通货膨胀，可能连老本都会亏掉。李琳女士收益不错，不是因为股市本身的风险小，而是因为她恰好选对了方法，具备一种天份――理财钝感力。
理财钝感力是什么？它是指那些具有很强的自控能力，按照自己的原则和方法坚决执行投资计划的人。用一句俗话说就是“一根筋”，换句话说，就跟许三多似的，认定了就不松手。其实，所有成功的投资大师都具备这种“钝感”。巴菲特就是一个非常成功的保守投资者，他就是认定了优质股票就屯着的人。
但是，李琳对理财的态度还是保守过度了，对理财的概念也比较陌生。除了炒股，还应该有多重的理财整体方案，注重资产配置，也就是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例，达到风险抵消、享受平均收益的目的。简单说就是，各种理财工具搭配起来使用。
