时间：2023-07-10 17:33:35
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇短期理财方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
上班族平时上班忙，无法花大理时间来进行深度理财，以下介绍几个简单理财方法。
方法/步骤1短期理财的，像现在的各种宝，大家再熟悉不过了，比银行存款利率好，非常适合短期理财，灵活存取。
2固定期限理财的，以一定周期为期限的理财产品，各种手机理财APP可供选择
3长期理财的，推荐P2P，足以超过房贷利率了。不过要注意平台风险
4基金理财的。本人不推崇股票，觉得专业的事还是交给专业的人来做的。通过购买基金，让基金经理来理财，比我们自己去买股票当散户风险要小很多。
5购买黄金。黄金也是抗通胀比较有效的投资方法。购买各种黄金理财产品也是不错的选择。
6有效地进行各种理财产品的组合，使自己的收益最大化
（来源：文章屋网 ）
“企业的”财务目标与“企业财务的”目标两者有着明显的区别：首先是主体归属不同。“企业的”财务目标主体归属于“企业”；“企业财务的”目标，主体归属于“企业财务部门”。第二是职能不同，即实现其目标各自发挥的职能作用不同。“企业的”财务目标，其实现是通过企业决策当局对企业内外部各种资源要素（包括人力资源、物力资源、环境资源等）综合性、适时性、动态性的指挥、协调及运作的阶段性结果；而“企业财务的”目标实现则是企业内财务这一职跳部门通过筹资、投资等财务理财职能作用发挥（即主要是物力资源的综合性价值管理）所要达到的财务部门的自身的理财目标。第三是目标层次不同。企业目标有多种，如市场占有率目标、产品质量目标、品牌目标、扩张目标等等。“企业的”财务目标只是企业的众多目标之一，是用财务指标所表现的综合性最强的企业目标；而“企业财务的”目标则是为企业目标的实现服务的，为企业目标实现提供基础和保证的财务子系统目标。第四是责任人不同。“企业的”财务目标的责任人是企业最高管理当局，而“企业财务的”目标的责任人是财务管理部门。
同时，“企业的”财务目标和“企业财务的”目标又是紧密相联的，财务的理财目标是为企业目标服务的，是受企业目标支配的，但它又反过来制约或促进企业目标的实现——不仅影响企业财务目标的实现，也影响企业其他目标的实现。
二、财务管理职能与财务的理财目标
长期以来理论界用“企业的”财务目标代替企业财务管理本身的目标（即“财务理财目标”），造成财务管理本身的目标虚设、财务管理职能方向模糊，在很长时间内忽略乃至放弃了对“财务理财目标”的研究。由于“理财目标”这一重大的财务基本理论问题被忽略，导致如何发挥财务管理职能来真正地、脚踏实地地实现财务部门自身的理财目标的理财观念、理论、知识、方法、技能等也被理论界和实践所忽略，使得财务管理学科的发展和企业的财务理财实践受到重大影响。
财务职能的概括表述为“以资金为中心，对企业进行综合性的全面价值管理”，或简述为“筹资、投资、收益分配”。而财务理财目标可以表述为改善财务状况，扩大理财效益。
财务管理职能和财务理财目标间的关系是怎样的呢？笔者认为，财务理财目标为财务管理职能的发挥提供方向和动力；财务管理职能的发挥是财务理财目标实现的途径和保证。财务理财目标又进一步对财务的理财职能提出要求。
（一）财务理财的第一大目标——改善企业财务状况
企业必须做到具有充分的支付能力、稳定的资金来源、合理的资金结构，才能保障自己的生存和发展；财务部门通过筹资、投资、资产管理等理财职能的发挥，达到改善企业财务状况的目标，从而为企业的生存发展提供保障。
1、只有具备充分的支付、偿债能力，企业才能源源不断地购进生产、经营用物资、支付税费、员工薪金等以维持企业正常的生产经营活动，维系企业的生存与发展。
而企业的支付、偿债能力取决于企业生产经营活动中的资金运动和财务理财活动的矛盾运动过程。在这个矛盾运动过程中财务理财所要解决的首先是如何通过自身职能作用的发挥尽可能地保证企业支付能力和偿债能力的充裕，这就要求财务人员研究、评价其支付能力状况（如长短期支付能力、长短期偿债能力、资产流动性、资产变现力、现金流量等），分析其产生根源、找出并实施其改善途径，并在财务职能的范围内采取措施以使企业支付能力和偿债能力得以加强和改善。
2、财务理财还要能使企业有稳定的资金来源，以保证企业稳定的生存和发展。因而要研究企业面临的资金市场、筹资渠道、财务风险、财务结构、资本结构及企业资产结构等，要从企业长期资本和短期资本的比重、借入资本与主权资本的比重、企业资产结构的动态变化和相互关系中找到规律、把握规律从而使企业保持稳定的资金来源。
3、财务理财还要能使企业各项资金有一个合理的分布，使企业资金周转能顺畅地进行。因而要研究企业各项资产变现速度，比较企业的总资产结构、流动资产结构的变动，各项资产的功能作用特点、最佳的资金投放量、最有效的管理方法等。
因此财务部门理财的首要目标是改善企业财务状况，即增强企业支付能力的充裕性，资金来源的稳定性，资金投放的合理性。而改善本身正是财务职能作用发挥的动态过程。如何改善则涉及到财务理财的基本理论体系、基本方法体系和基本技能体系的指导和综合运用。
（二）财务理财的第二大目标——扩大理财效益
财务部门通过财务理财职能作用的发挥要达到扩大理财效益的目标。理财效益包括两层含义：一是通过财务状况的改善，保障企业生产经营活动顺利进行，从而捕捉住每一个获利机会所创造的理财效益；二是直接通过理财活动本身技能的发挥所创造的理财效益——即通过筹资、投资、资产管理等理财直接行为的改进来扩大的理财效益。
如在筹资决策中，通过融资组合中资本结构、资本成本、融资风险、财务杠杆、所得税等因素的综合权衡来扩大主权资本收益率。在投资决策中，通过流动资产各项目投资的收入与成本动态权衡原理办货币资产、债权资产、存货资产的最佳投资额测定原理、方法、技能），固定资产投资决策中时间价值运用、风险价值的比较、风险与收益的权衡、现金流量的计算；长期证券投资中证券估价原理的应用、资本资产定价模式和证券投资组合的研究来减少风险、增加收益。还要通过生产经营活动中的收益规划，从财务角度研究存量资产转变为流量资产运动的条件、规模、速度及加速度、成本、效益、弹性、经营杠杆等的相互作用及对企业财务状况和财务成果的影响等，从而采取特定的财务措施来扩大企业效益。
这样，改善财务状况和扩大理财效益就成了财务的两大理财目标。改善财务状况是理财的直接性、基础性目标，这不仅因为财务状况的好坏会影响企业获利能力的大小，更因为它关系到企业的生死存亡；而直接通过理财活动本身技能的提高来扩大理财效益就成了理财的较高层次目标。
2008年的上半年已经过去，对于那些沉浸在前两年丰厚回报记忆中而没有及时调整投资思路的投资者而言是难言满意的。震荡的行情让许多投资者信心受到打击，对市场都失去了投资热情，纷纷寻求更稳健保本的投资方式。另外，对于普通投资者来说，要应对高通胀和银行存款利息倒挂的事实，人们纷纷寻求财富保值的方法，因此票据类、信托型理财产品就在此波震荡行情中迅速走俏，成为投资者理想的避风港。
短期票据类产品显现魅力
如今，票据类理财产品和信贷资产类产品共同撑起了银行理财产品市场大部分天空。投资者青睐短期浮动收益类产品，主要是因为：一是流动性强，大部分产品的投资期限为3个月或6个月一般不超过一年；二是风险较低，收益可预计，如目前一些3个月期票据型理财产品的预期年化收益率达3.8％至4.2％左右，高于同档期储蓄存款收益，甚至超过一年期定期存款。
所谓的票据型理财产品主要是投向银行票据、企业债、短期融资券等货币市场，由于票据风险相对较低，因此该类产品收益保障度较高。目前，银行设计的票据类理财产品一般有两类：一类主要投资于已承兑或保贴的商业汇票等票据资产；还有一类是直接投资市场上票据类中信用等级最高的央行票据。
前一类是商业银行将自己已经贴现的银行承兑汇票所对应的权利，以约定的利率转让给特定的信托计划，而对应的理财计划的投资者，作为特定理财计划的委托人和受益人，获得相对应的理财收益率。而后一类票据产品投资标的则是目前市场上信用等级最高的央行票据，它的本金安全度高，收益也相对稳定。作为普通投资者一般是无法具备直接参与到货币市场上的投资机会，而购买该类产品其实就是间接投资了央行票据，加之有些银行推出的此类产品是滚动发售，具备了良好的流动性和延续性。
信托贷款类产品大打稳健牌
同期深受投资者青睐的还有信托型理财产品，该产品的投资领域主要有三种：信托贷款、票据资产、证券市场。一直到今年2月份，证券市场是信托类理财产品的主要投资领域，其中尤以新股申购类产品为甚。进入3月份以后，信托贷款类理财产品开始占据信托型理财产品的主流。
信托贷款类理财产品，是指商业银行将存量或新增贷款替换成发行“信托＋理财”产品。发行该类产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款。
从理财角度来看，信托类理财产品因其稳健的收益情况而颇受好评。首先，该类产品的发行意味着客户可投资品种的拓宽，同时在承担相应风险的前提下，可享受高于同期限存款利率、略低于同期贷款利率的收益水平。其次，因为目前该类产品的期限一般比较短，最多为一年以内。这在目前全球股票市场整体欠佳的背景下，不失为一个期限较短的资金避风港。
在猴市里，大多数人没法再像牛市时那么风光，买什么基金股票都赚钱，那么是不是从此就回到储蓄储蓄再储蓄的老办法呢？
抄底族：
家财都炒股，亏成无底
龙女 30岁 重庆
我是个老股民，但是也没搞懂这个跌来荡去的股市。前年有些人就在唱衰股市，我不是很相信，不是说10年大牛市吗？结果去年就开始跌，一开始我也不太担心，毕竟炒股这么多年，那几年狂跌上千点的风云变幻都过来了，怕什么？自信还是有一些看股票的眼光的。不炒股，难道真像我老公说的，退出来，存银行就算了？利息那才几分几厘啊？
跌了这么好几回，我觉得差不多到底了吧，又投了一些钱进去抄底，前两天反弹了，心里正高兴呢。又跌了，被套得更多，家里的存款都已放了3/4进去。周四干脆割肉，前年赚的差不多全部赔去了。现在我老公天天笑我终日炒股，结果被股炒了，还不如他从来不炒股，就存钱买国债，还有点儿小钱赚。
专家建议：
巴菲特说：如果你是池塘里的一只鸭子，由于暴雨的缘故水面上升，你开始在水的世界之中上浮，但此时你却以为上浮的是你自己，而不是池塘――这就是中国很多股民的真实写照，以为把握了股市的脉搏，其实不过是随波逐流。靠工资生活的工薪族，更应该注重资金的安全性。当别人过于贪婪时，我们要恐惧，看到周围的人都在疯狂炒股，应该立刻退避三舍或者谨慎思考这个市场是否值得进入。当周围的人都纷纷后退，也不见得就要执行巴菲特说的“开始贪婪”，毕竟，普通人和巴菲特承受风险的能力是不一样的，所以，巴菲特可以进猴市抄底，甚至抄错底，但是普通人不行。
只做高风险投资，对一个家庭来说太危险了，从目前的经济大势来说，家庭理财得求稳。因此可以将现有存款的60%左右投资到灵活稳健类资产上，并且以短期为主，比如存款、银行理财产品（选择期限较短、收益稳定的类型）和国债。剩下的40%可以趁低吸纳超跌的优质股票和优质基金，作为长期投资。
看起来，龙女是急脾气，自信过头，瞧不起赚小钱的丈夫，而她的老公却很能精打细算，甘于用国债来累积家财。但在猴市里，我们就得小肚鸡肠一点儿，每年2.5%的货币市场基金是赚钱，每年5%的银行理财产品也是赚钱，但是每天盈亏不定的股票，哪怕它涨起来能赚到50%，只要钱没落到你的荷包里，那都不是钱。所以这两年，龙女不妨让老公来做家庭“财政部长”，家里的财产反而能稳定增值哦。
存折党：
坚定地当定存的粉丝
郑郁 26岁 西安
我除了存钱之外，什么投资都不会，可能也是不太自信吧。觉得自己挺笨的，理财的东西又很复杂，对自己认识股票、基金和理财产品的能力都不自信，还是存钱简单又方便。
我最开始的时候连存钱都只知道放在工资卡里存活期呢，随取随用，根本留不住钱，后来朋友教我十二存单法，才存了一万多块钱，再后来嘛，回家跟妈妈取经了，知道要定期活期搭配。现在我的存款结构变成了一年期定存、两年期定存、三年期定存各有一部分，活期就留两个月工资，还行，我现在有存款大概5万元的样子，比起别人看着股市惊心动魄，我自认为状态很好，钱嘛，慢慢来，总会存到足够的。
专家意见：
猴市里，很多人看到股市一蹶不振，就对理财绝望了，这种态度过于保守，其实也不正确。应该是储蓄和多种理财手法并重，高低风险搭配，长短期结合，为达到短期和中长期目标而努力。
储蓄是一切理财的基础，现在的年轻人很少能做到，但是郑郁能坚持执行，而且有成效，这说明郑郁是有理财头脑的，但理财方法太少，不利于资产增值，也违背了郑郁拼命存钱的初衷。郑郁的十二存单法和多时间段定期存款法是有用的，但是活期至少应该留3―6个月。作为日常生活的应急准备金。
而且在存款方法上，也有很多可选择，这里推荐二种：
1. 自动转存业务。自动转存业务是指存款人可以约定，这笔存款到期后转为活期还是定期，存期多长。转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，这样一来，定期转定期下去，比活期利率高多了。
2. 浦东发展银行的“约定业务”。存款人可以自己设定活期账户触发金额和最低保留金额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户会自动将大于最低保留金额的部分活期存款转存为预设期限的定期存款。当需要使用多出最低保留额的金额时，银行系统会先将最近转存的一笔定期存款自动转回活期，供存款人使用，非常方便。
3. 一天通知存款/七天通知存款/光大银行阳光理财周计划。与银行签署一个理财协议，银行系统将自动以每1天或者7天作为一个理财周期，1天或者7天还本付息一次。循环不断，但支取必须提前申请（分别需要提前1天和7天），理财起点金额为5万元人民币。这种理财产品的收益率分别为1.17%和1.71%（后两种利率一样），高于活期不少。
钝感族：我就认定几支股
李琳 29岁 成都
我炒股比较谨慎，只买了3万块。周围有一些朋友是做股票的，也有比较懂股票的，就综合他们的评价选股，但是一般来说，买了之后就会比较谨慎地去卖，如果遇到市场的整体下跌，更不会去卖掉割肉什么的。买卖次数很少，朋友都笑我坚决不为印花税做贡献。我的指导思想是：有便宜的好股票就买，如果发现确实真的好再买；贵的股票不买，就是好也不买。其实我入市三个月后才知道，市盈率是衡量股票价格的一个指标，反正我是市盈率高的股票坚决不碰。交易原则很简单，但是收益还不错，比很多快进快出的都好一些，很多人说我是傻人有傻福。但是其他的理财方法就不是很灵光了，我也没怎么学，还是想等股市回暖了再说。
专家意见：
在猴市里炒股，风险非常之大，如果盲目追逐所谓的概念和热点，别说战胜通货膨胀，可能连老本都会亏掉。李琳女士收益不错，不是因为股市本身的风险小，而是因为她恰好选对了方法，具备一种天份――理财钝感力。
理财钝感力是什么？它是指那些具有很强的自控能力，按照自己的原则和方法坚决执行投资计划的人。用一句俗话说就是“一根筋”，换句话说，就跟许三多似的，认定了就不松手。其实，所有成功的投资大师都具备这种“钝感”。巴菲特就是一个非常成功的保守投资者，他就是认定了优质股票就屯着的人。
但是，李琳对理财的态度还是保守过度了，对理财的概念也比较陌生。除了炒股，还应该有多重的理财整体方案，注重资产配置，也就是通过确定投资组合中不同资产的类别及比例，达到风险抵消、享受平均收益的目的。简单说就是，各种理财工具搭配起来使用。
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生病去看医生，而不是研究《本草纲目》
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修正理财误区的几点建议
误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。
误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。
由此可见，理财时间越长、财富积累得越快、越多。养成节省的习惯，投资的习惯，钱少的人一样可以成为有钱人、时间越长、效果越明显。
误区3：工作忙、没时间理财。这完全是在给自己找借口。每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。
误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。
误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。
误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。
误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
理财4建议：
1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
3将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理地分流储蓄存款，使理财渠道多元化。
4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。
――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师
财富管理，一生的事情
正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师
不可不知的3个提醒
树立长期投资观念
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。
利用专业投资顾问
国人投资理财的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家居民家庭在投资理财时，大多会向专业投资顾问进行咨询，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。
【关键词】高新科技企业；理财目标；风险
我省高新技术企业成立时间短，规模较小，处于初创和发展期，队伍年轻，虽然学历配置合理但普遍缺乏有效的管理机制。企业的有效理财目标必须与企业当前的经济和管理状态相适应，不仅要考虑财务资本所有者资本增值最大化和债务人偿债能力最大化的财务要求，更要考虑经营者与员工的薪金收入最大化和参与企业税后利润分配的财务要求。理财目标应由利己型转向利他型与利己型的统一，由企业价值最大化调整为在保证社会效益和生态效益的同时追求企业价值最大化，吸引和获取优秀人才，形成最佳知识结构及良性知识流。这也正是提高和确保企业管理的有效性的基础。
1、高新科技企业理财目标的影响因素
高新技术企业是典型的风险企业，他们大多在风险较大的高新技术产业领域进行研究开发、生产和经营。由于高新技术企业的外部环境和内部因素具有动态特征和不确定性，高新技术企业的任何经济行为都涉及风险问题，且程度大于其他企业。其风险问题主要体现以下方面：
（1）战略风险。对于高新技术企业来说，随着企业内外环境的复杂化，企业面临的风险日益增多，战略风险也越来越受到重视。
（2）技术创新风险。对于高新技术投资项目而言，其拥有的技术具有明显的创新性、独特性和抗模仿性。
（3）产品风险。产品或服务最终都需要通过市场进行销售或交易，产品或服务及其技术都应该以市场为导向，而市场是以满足客户需求、为客户创造价值为导向的。
（4）经营管理风险。高新技术企业成长的不确定性对管理者的素质提出了很大的挑战，它要求管理者能洞察市场信息、风险，及时调整企业的经营策略，以适应市场的发展变化，从而推动高新技术企业不断发展。
（5）财务风险。财务风险可以说是各种风险的综合体现。在真实、可靠、及时的前提下，企业的经营情况都可以通过财务信息显现出来。
2、高新科技企业理财目标建立的原则
（1）多元化原则
一方面高新科技企业的高风险、高回报决定了其理财不可能一成不变，而应是多元化的理财目标的集成，即长远目标与短期目标的有机结合。长期目标与短期目标的对立统一关系决定了企业为实现长远目标而放弃某些眼前利益。因此，理财目标如果不能体现企业的长远发展思想，必然会导致理财目标以牺牲长期利益为代价换取眼前利益的短期化行为。另一方面企业的理财目标，特别是短期理财目标要随企业的具体环境而进行调整，即使在相同环境下企业也应因自身条件的不同而做出不同选择。
（2）竞争原则
在市场经济条件下，企业作为具有独立经济利益的市场竞争主体，为实现相关者利益最大化就必须拥有自己独特的“核心竞争力”。这种核心竞争力的培育、提升是通过不同的资源配置方式来完成的。而市场竞争机制为其提供了外在环境保证。
（3）利益共享原则
知识经济时代资源配置的主体是企业所有利益相关者，不仅仅是所有者，高新科技企业的理财目标必须充分体现知识员工这一主体利益。各利益主体之间的关系是合作关系，强调双赢。
（4）目标融合原则
经济性目标强调对经济效益的追求，这是由企业经营性质决定的；社会性目标注重对社会效益的追求，这是由市场主体所处的社会环境决定的。以往传统企业更多强调经济效益，忽视社会效益。高新科技企业的知识资源具有共享性和可转移性，使得企业与社会的联系更加广泛而深入，企业对知识的要求和应用将更加取决于社会对知识的形成和发展所做出的贡献，从而就要求高新科技企业更加重视其社会责任。
3、高新科技企业理财目标体系的建立
根据以上建立高新科技企业理财目标原则，高新科技企业理财目标应分为两个层次：第一层次是战略目标，即保证社会效益和生态效益的同时追求企业价值最大化，吸引和获取优秀人才，形成最佳知识结构及良性知识流；第二层次是具体目标，即高新科技企业在不同发展阶段、不同市场环境下的具体理财目标。根据我省高新科技企业的发展和企业生命周期不同阶段的企业总目标以及企业内外部环境的特点，应分别确定相应的企业理财具体目标。
（1）初创期
早期阶段，风险因素多，收入不确定性大，与商业银行的贷款原则有很大出入。商业银行是典型的“风险厌恶”者，其青睐的对象是发展成熟且收入稳定，高新技术企业也无法发行债券集资。这个时期企业主要任务是使该产品成功的进入市场以实现商品化。一旦产品符合市场的需求或成功的创造出需求，就需要进行批量生产，企业也相应的需要完善和扩展其组织结构及生产设备设施，这些需要大量的资金支持。而此时企业的成功率仍然很低，筹资的方式还是很受限制，因此尽管可能得到风险投资基金的支持，但筹资压力依然十分大。因此本阶段理财工作还要以筹集资金为主，筹资数量最大化仍是其理财的具体目标。
（2）发展期
这时企业的软硬件建设已趋向成熟，组织结构较完整，发展速度虽然仍可能保持很快，但一般不会再以递增的速度发展，此阶段企业生存已不是主要问题，提高经济效益和获利成为企业首要目标。权益报酬率是由净利润除以所有者权益所得的值，反映了企业全部权益性资本的获利能力，可以衡量企业的经济效益，高新科技企业应选择权益报酬率最大化作为理财的具体目标。
参考文献
[1]王积田,仪秀琴.管理会计[M].科学出版社,2009(02).
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[5]吴伟,陈功玉.高技术产业化影响因素的结构研究[J].科技进步与对策,2000(06).
基金项目：东北农业大学大学生科技创新基金项目（项目编号：2010147）。
庞大的资金流量规模与理财产品类型，是否真的使银行与客户在汹涌的资金奔流中得到了双赢， 对于银行理财产品究竟是“规模为王”还是“质量为王”？
2 0 1 2 年理财产品发行能力排名前十的银行包括中国银行、民生银行、建设银行、浦发银行、招商银行等。这些银行理财产品类型多，数量大，例如中行推出的 “活利宝 ”，每日都可认购赎回。例如以 2000万资金于周五购买 “活利宝 ”， 周一赎回， 就可得到 2000万 ×2.1%÷365×3=3452.05元。自购买至赎回全部过程简单快捷，并且赎回时间短暂。对于客户而言，近乎立竿见影的收益不仅可以降低看似夜长梦多的风险，更使 “钱生钱 ”变得现实可行。正是由于此， 短期理财产品不断受到追捧。
据中国社科院金融研究所 12月的《中国金融发展报告 （2013）》估计， 2012 年全年的银行理财产品发售量不低于 3万款，募集资金规模流量不低于 20万亿元。银行理财产品已达 7.6万亿元，与 2011年末的 4.59万亿元相比，增幅接近 66%。而客户购买的主要是 6个月以内的短期理财产品，以 90天以内或者 30天期限的为主。在三万多款产品中，其中期限在 3个月以内的近两万种，上百种产品的期限仅为 3 天。庞大的资金流量规模与理财产品类型，是否真的使银行与客户在汹涌的资金奔流中得到了双赢，对于银行理财产品究竟是 “规模为王 ”还是 “质量为王 ”？
短期理财产品的密集发行，使得银行的资金流动加速，这种过于快速的流动无疑会使银行资金总流量超过理财产品的资金余额。 20万亿的流量规模使得银行理财产品管理规模全面超越了公募基金、保险和信托。用高收益产品抢客户是最简单高效的方法， 5%-6%的收益率产品层出不穷，并且预期收益超过 7%的高达 30款。其中不乏很多中小银行。
2012年初诸多理财产品高调登场，在年终时究竟表现如何呢？
银率网统计数据显示，在 2012年披露到期收益率的理财产品为 22108款，零负收益产品全部为结构性产品，共 12款，其中10款为外资银行产品。此外，据不完全统计， 2012年银行理财产品中未实现预期收益的银行理财产品共 55款，而中国银行的理财产品所占比重最大，共有 24款理财产品未实现预期收益。而在这 24款银行理财产品中， 22款是中国银行 “博弈 ”系列的产品，另外两款是名为 “汇聚宝 ”系列的产品。虽然仍在收益，但是显然已不能向客户兑现当初的承诺。在 2012年初各种理财品的高调亮相与年底收益的喜忧参半张力之下，《金融理财》给投资者如下理财建议。
面对风险，不是不投资，而是要合理投资选择正确的理财产品。例如 “挂钩类”产品通常以事先测算的概率为盈利依据，根据最好预期值向客户进行宣传。但是当市场出现意外波动时，必然会受到不小的影响，且最好的预期值并不一定能实现，此外挂钩类产品本身的设计复杂。因此在选择时，最好不要仅仅看到高收益， 一定要将风险系数考虑其中。对于迅速收益的短期理财产品而言，必然迎合了客户急切赚钱的心理，但是就当下情况看， 6 个月 -1年期产品的平均预期收益率远高于 6个月以下期的产品。在岁末年初时，各家银行为了尽力揽储，都在提高其理财产品的收益率。因而在此建议，不仅年初是购买理财产品的黄金时期，而且长期产品更是较好的选择。当然，在新春假期闲暇之余，亲自收集资料进行比对，多看多问多比较，自然是理财必备秘笈。
这次加息，让很多人颇感意外。所谓“意外”，是因为这已是央行今年以来第四次加息，距离上次加息仅仅只有一个月。如此频繁地加息为中国货币政策调控历史上罕见。而且加息的时间选择在星期二宣布也颇为少见，不像以往加息大都集中在周末出台。不过，央行此次加息也在情理之中。今年以来我国经济快速增长，货币供应量持续维持高位。从央行官方表示来看，本次加息是为了合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期。那么，这些抽象数字频繁提升的背后，对普通百姓生活又会带来什么样的影响？面对如今火爆的理财市场，老百姓又该如何选择最佳的理财方法？
面对日益高涨的储蓄利率：选择储蓄，还是投资？在中国步入本轮加息通道，股市屡创新高之后，越来越多的人开始考虑这个问题。
作为中国百姓传统理财手段，储蓄存款实际收益的增加，或多或少会对老百姓的投资理财行为产生影响。今年以来，央行分别于3月18日、5月19日、7月21日、8月22日四次上调人民币存贷款基准利率。金融机构1年期存款基准利率共提高了1.35个百分点；同时，从8月15日起，储蓄存款利息所得税税率将由20％下调至5％。这样一来，实际的存款利率大幅度上升，甚至超过了前几年的国债利率。如此猛烈的加息结果，让一些传统的保守的老百姓对储蓄充满希望。因此，在加息消息后，有不少老百姓纷纷前往银行转存。但随着股市的一路高歌，理财市场的蓬勃发展，中国老百姓的理财观念已然发生深刻转变。笔者所在的是一家较早开展个人理财业务的股份制商业银行，经过几年的市场培育，已经形成了一大批有较强投资意识的客户群。其间，支行曾作过简单的抽样调查。调查显示，尽管今年以来屡屡加息，但这些投资型客户普遍对此较为冷漠，转存欲望反而随加息频率减弱。股市的火爆让这些人都成了“基民”，短期高收益又促使那些“基民”更加义无返顾地忠实于他们追随的基金。因此，更多的客户因频频加息而把原来的定期存款提前支取，转而投资银行理财产品或基金。值得注意的是，人民银行调整利率的目的在于减少信贷流动性，增加百姓留存储蓄的愿望。可是实际上，理财客户更关注加息对股市的影响，而非加息本身，这就使得加息这一手段在客户中的影响力发生了某种偏差。
搏收益，还是要保本？
这可以说是老百姓对保本型理财产品和基金投资的选择中反映出的典型心理状态。理财的最终目标是达到“财务自由”，而不是追求一夜暴富。不管投资者是保守型、稳健型还是积极型，仅仅靠储蓄或者一味追求高收益的投机都不能算是理财。对于不同类型的投资者来说，理财应该各取所需，根据自己的性格偏好和年龄结构，选择最适合自己的投资方式进行资产组合投资。
目前储蓄利率正处在上升通道中，未来央行加息的可能性依然存在。对老百姓来说，加息的第一反映就是转存定期存单。但今年以来频繁的加息让许多老百姓频频转存，不少居民都是刚刚办理转存业务，央行又加息通告。大半年过去了，定期的钱最终还是拿着活期利息，不增反减。因此，老百姓在转存过程中应综合考虑收益与成本的关系。转存之前，需要精打细算。一般来说，转存可以参考以下公式：
适合转存的时间=（新定期年利率-旧定期年利率）*存期*360天/（新定期年利率―活期利率）
以一年定期存款为例，（3.6%-3.33%）*360*1/(3.6%-0.81%)≈35天。即一年定期存单的存期还不到35天可以考虑转存。
现金：应对不断变化的利率市场
现金的意义并不只限于解决燃眉之急，更多的是存在于应对不断变化的利率市场。对老百姓来说，可以考虑一年或半年的定期储蓄，以应对将来可能的加息。短期存款利率不如2年或5年期那么高，但相差并不大，调整较方便。除此之外，除非是大额存单，否则转存意义不是很大。例如，10万元的存款在加息之前一年利息是3330元，扣除5%的利息税，实际收入是3163.5元；若以新利率计算，一年期实际收益为3420元，比原有收入高出256.5元。
基金：巨大的诱惑
虽然今年以来四度加息，但要指出的是，存款的实际利率仍处于较低水平。而股市自2005年末回暖转“牛”以来，尽管其间经历了几次阶段性大跌，但基金收益的稳步大幅上升，对广大投资者具有很强的诱惑力。根据中国银河证券统计数据显示，从去年底至今年8月20日，200多只开放式基金中，171只基金收益率超过10%，129只基金实现了50%以上的收益率，共有43只基金实现了净值的翻番。与基金的收益率相比，一年期存款利率即使提高到3.6%，利息税降低到5%，与CPI飞速上涨相比仍处绝对的弱势，加息恐怕在短期内难以撼动基金在投资者心中的地位。
俗话说，月有阴晴圆缺，基金再好，也需要正确的投资观念。简单来说，就是必须选择合适的基金长期持有。对于风险投资，有一种简单的投资策略―KISS法则，就是“Keep it Simple and Stupid”的缩写。这与其说是一种方法，不如说是一种思路。这个法则体现的是年龄和可接受风险的关系，用这个非常简单的公式来决定投资高风险品种（如股票、基金等）的比例：
风险资产投资比例=人的平均寿命―投资者的年龄
现在人的平均寿命大概是80岁，那么30岁的人最多可拿50%的资金用于基金投资（80-30=50）。其他的资金应选择储蓄、债券或低风险稳定收益的银行理财产品等。当然，老百姓在具体选择风险资产的投资比例时，还是需要咨询专业的理财师。理财师会通过对客户风险偏好的测试提出较为科学、合理的理财建议。
储蓄与投资的博弈
很多女人都有过写减肥计划并且贴在墙上警惕自己的经历。不管是不是最终照着去做起码对待减肥的态度是很积极的。那么理财的第一步先做一份财务计划吧。
根据自己的生活状况制订财政计划，我们称之为“财务设计”。只有活的目标明确，才能做好财务设计。否则在实现一些人生目标的途中，你会因计划不周而被迫放弃很多理想与愿望。
美人示例
颜艺25岁 hr人事专员 165cm 57kg，月收入4500元，有5险1金，本地人，无租房压力。
减肥计划：终极理想从正常身材变成麻杆身材。力争腰围瘦到1尺9以内，体重降到50kg以内。以把连佛卡的裙装穿出模特味儿为奋斗目标。
理财计划：希望在一年内完婚。以后每年都可以和老公去旅行，钱多了去马尔代夫，钱少了去桂林，然后一起度过幸福的晚年生活。这样很棒的一生，需要花多少钱呢?
短期减肥计划：戒掉零食，消灭小肚腩。这不难做到吧。
短期理财目标：婚前做好个人财务计划，对未来每一步的花费都有基本认识。
财务设计与理财
财务设计是指以自己的收入和持有资金为基础，为达到累积足够的退休资金等人生目标而制定的合理计划。而不是指进行短期投资计划，或盲目投资新项目，而使用长期的眼光管理资产。理财指根据时机选择收益最高的金融商品去实现投资回报的能力。以短期投资为主，能够比较出投资收益高低的资金运用方式，如果没有相近的财务设计而只靠理财，收益是不稳定的。理财成功也有可能实现不了财务目标。
STEP 2
减肥的口号喊了第n+1次，方法尝试了千奇百怪，什么减肥药，高温瑜珈，自己被折腾得要命，不过总是坚持超不过7天。唉鄙视自己。想吃东西的欲望总是萦绕在我心头，和购物的冲动一样，都是让人犯错的“魔鬼”啊。
美人示例
沈斐然 27岁 市场经理 160cm 60kg月收入6000，有保险金，有股票证券基金等。有房租压力。
减肥计划：每次减肥的开始都是伴随着满满的决心，也都是以悄无声息的恢复大吃大喝结束。因为工作原因经常要请客户吃饭没时间运动健身，节食对自己来说只能是光说不做。
理财计划：最新理财法是买金，有部分理财常识，但理财中没有持久力，常常是看见什么新财法就倒戈放弃原有理财方针。
减肥需要的不是开始的决心而是坚持的决心
无论是运动还是控制饮食，三天打鱼两天晒网是不能起到有效作用的。理财也如是。人饿了会因为吃东西而放弃减肥，同样，看见新款的美妆品，鞋或包包，靓衫，购物的欲望和贪吃的欲望一样是猛于虎的。坚持，歌曲唱得好，坚持就是胜利啊!
STEP 3
减肥该去健身房可是没有那么多时间，怎么会是我不爱运动呢?其实只要提早30分钟起床，不仅可以有效提高新陈代谢，多呼吸新鲜空气还可以做公交省下打车的钱，或者干脆步行去上班呢。
美人示例
付田 24岁 网站编辑 161cm 53kg月收入3500，无积蓄和父母共住。
减肥计划：小肉身材，每天上班，以坐着为主，下班后只有乘地铁的几十分钟站立机会。回家做电脑土豆。偶尔少吃，基本不动。
理财计划：很渴望做个理财能手，但属于月光族，也没添置什么大件，但每月薪水就是不够用。关键在于，没有存钱的习惯。长把钱花在不起眼的小地方，购买不需要的花哨物件。
储蓄的故事
存钱没有捷径，但是养成存钱的习惯还是有小窍门的。存折要分成3类。薪水存折，生活费用存折和储蓄存折。
1 每个月都会有钱存进去的薪水存折。把每月需要交的各类固定支出以自动扣除的形式自动缴付。例如保险费，水电费，有线电视费等。
2 生活费用存折。把每月的生活费单独拿出来存进里面，进行有计划消费生活。金额约为薪水的10％到20％。只要想这生活费存折里的钱才是我可以用的，那么一个月的生活就会过得井井有条。
3 储蓄存折。目的是让你尽早拥有投资本金。薪水下发，马上就要汇进储蓄存折。金额为薪水的一半。这样存钱播种，很快就能长成参天大树。
STEP 4
减肥最可怕的就是反弹，当有一天你发现自己也许比从前还要重，我们要有一颗平常心，要反思最近是否有过暴食经历。而理财比起减肥则更简单了一点。减肥时，你不吃多动不一定百分百减下重量，但是只要你决心存钱，存款是会一点点增多的。减肥的时候像个苦行僧，理财初期的日子也是离不开节衣缩食。某一天对着镜子，会不会感觉这么抠门地刻薄自己，是在凋零青春呢?
美人示例
路平平 29岁 翻译 167cm 56kg月收入8000，有存款有住房，有投资
减肥计划：严格实行少吃多动的减肥计划，对自己的要求是保持“纸片人”身材。白水蔬菜是长期的晚饭，早晚绕小区跑步。但是把山珍海味当洪水猛兽是会让人抓狂的，偶尔放纵自己吃一顿大餐，长出的肉是饿几个星期才可以勉强掉下的。
理财计划：很多人都叫自己“悭妹”，的确在很小的时候就有了逐步在修改的财务计划，一直坚持多年，少花多存，算是个小富婆。但是，某一天照镜子，突然感觉，这样节衣缩食，到底幸不幸福呢?而青春里没有潇洒过，是不是虚度年华呢?
关键词 个人理财 工具 策略
一、个人理财概述
个人理财是指投资者在结合自身的薪资水平、自身资产和负债等金额进行评估分析的基础上，先设定好一个自身的财产预期收益目标，再根据自己对风险的偏好程度和对风险的承受能力，结合个人的预期资产收益目标运用譬如银行储蓄、购买债券等多种投资手段或投资组合对个人的资产以及负债进行管理，有条理的规划资金，使得投资者能够在自己可以承受的损失范围内实现投资效益最大化的过程。
而现在人们口中的个人理财，不再是纯粹的储蓄存款或自身投资。它不单单包含了财产的累积，并且还涵盖了财产的保值和保障。财产保障的中心是对损失的管理和控制，即当投资者自身的生命状况意外或投资者所处的经济背景产生了严重的危害情况时，不会导致使自身和家庭的生活质量遭遇重大的影响。
二、浙江地区个人理财市场现状
我国个人理财市场最明显的特征就是起步相对较晚，但随着改革开放的深化和落实，它的发展速度却是十分的快速，因此浙江省的个人理财市场也正在迅速的发展壮大。
目前我国各家银行推出的理财产品按类型来分可分为保本型、浮动型和结构型。数据显示：从2004～2014年，保本型理财产品所占市场份额接近70%，说明保本型产品最受百姓喜爱。而按照产品的投资期限来分可分为短期理财产品和中长期理财产品。数据显示现阶段我国大多数居民的选择是以短期理财产品为主，2014年短期理财产品的市场份额占到了63.18%，而中长期的则为22.84%，其余为长期理财产品。而从发行规模来看，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行。而在其发行能力上，中国银行、交通银行和民生银行则分别位列前三位，说明中资银行在产品数量上依旧占据了主导地位，其数量占有份额远远大于外资银行。以上数据也能从侧面表明：近几年来，我国经济的飞速发展，使得投资者的财产累积额越来越多，投资者的理财欲望愈发旺盛，此类种种原因都为我国个人理财市场的成长和壮大提供了优良的契机和充裕的物质根本。
如表1所示，浙江省作为我国的经济大省，其银行理财能力更是位于全国各省之首，这也充分表明浙江的个人理财市场的现状是良好的。因此有理由相信伴随着浙江各个地区经济的发展和浙江居民理财意识的逐渐增强，此市场在未来可能将会有非常巨大的发展远景。但是由于现阶段居民的理财概念还不太成熟，同时也缺乏一定的专业理财能力，并且目前省内的金融机构提供的理财服务还跟不上投资者的需求，市场供需还存在一定的裂痕，这些因素都决定了浙江省的个人理财投资市场到目前为止还只处于刚刚起步的阶段。
三、个人理财工具分析
（一）传统理财工具
个人理财在品种上基本可以简单地分成个人资产品种和个人负债品种。其中个人资产品种包括基金、股票、债券和存款等；而个人负债品种则包括个人住房抵押贷款和个人消费信贷等。
近几年随着人们对股票、债券和基金等个人理财品种的普及，并且经历了不同的牛市和熊市，同时也经历了国际性的金融危机等个人理财市场中可能发生各种情况。在这个过程中我省居民开始逐步走入了个人理财投资的大军中，很多银行和证券公司等金融机构也都纷纷成立基金公司，推出了很多不同的理财产物，给人们理财提供了便利的渠道和方法。
（二）互联网理财工具
互联网理财就是根据互联网大数据，确定用户对个人理财产品和服务的需要，从而为用户制订出契合的产品与服务。
截至2015年底我国金融机构和第三方理财总规模为81.18万亿。银行、信托、券商和保险是最大的理财机构。其中银行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保险占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金专户4.03万亿，基金子公司8.57万亿和私募基金4.05万亿；互联网P2P理财占1.21%。其中除了P2P理财规模疯狂增长近400%以外，基金下属的资管子公司理财规模扩张最快，同比增长率高达130%，其次是私募基金，同比增幅也超过100%。
就目前而言，虽然浙江省绝大多数居民依旧更偏向于银行储蓄等传统的保守型理财工具，但经过调查发现大部分居民表示愿意在了解清楚理财市场的相关信息后根据自己家庭的实际情况进行一定程度的较高收益的理财活动，并且由于浙江省各大金融理财机构也都正在不断地进行理财产品创新改革，相信在不久的将来浙江省可供居民选择的理财工具一定会更趋多样化！
四、浙江地区居民个人理财策略
对于浙江居民而言，个人理财能够使自身积累更加丰富的财产，并且能够让个人财产得到保值和增值，有利于人们过上更加美好的生活，从而实现自己的人生目标。但是要想收获较好的个人投资理财收益，必须要考虑多种因素，因此制订正确的个人理财策略就显得尤为重要。
（一）设定个人理财目标
进行个人理财投资的前提就是要设定好一个适合自身的目标。由于每个人的收入、需求和对风险承受能力等都各不相同，所以个人理财目标的设定必须要结合每个人的实际生活。同时这个目标最好具有可度量性和时间性，以保证能够对自己有一定的督促和激励作用。一旦设定好了个人的理财目标，就可以按照这个目标来制定适合自己的理财计划了。
（二）每月强制性储蓄
对于个人理财而言，养成良好的个人储蓄习惯是十分重要的。我们可以开设一个专属于自己的储蓄账户，然后每个月坚持存储一定金额的资金，通过对自己每个月的强制性储蓄来提高收入的留存比例。强制性储蓄一来可以减少个人日常生活中一些不必要的花销，二来万一某天生活中出现急需用钱的情况时也可以从容应对。如果能够长期坚持储蓄，那么未来一定会有一笔非常可观的存款，这也不失为一种很好的个人理财方式，并且这种个人理财方式的所伴随的风险也是十分的小。
（三）学习金融知识，适当投资
学习个人理财投资的相关知识，了解各种理财产品的特性对于个人理财投资也有着非常重要的作用。在熟悉和掌握了各种金融理财知识后，适当尝试理财投资，不仅能有效地降低个人理财投资的风险，还而且能让自己在个人理财投资过程中总结经验，从而不断提升自己。当然在学习金融知识的时候最好是根据自身的风险喜好去选择所要学习的内容。譬如对于那些自身比较喜欢投资且风险承受能力较高的居民而言，可以选择多看一些炒股、基金或是期货现货方面的专业书籍，然后再去做一些适当的投资，不过在涉足这些领域时事先设置好止损点位也非常重要；而对于另外一些对投资可能不太感兴趣也没有太多空闲时间去管理投资，但却想要尝试理财的居民来说，选择一些信誉良好的P2P理财平台也不失为是一种好的理财方式，比如平安保险集团旗下的陆金所、阳光保险集团旗下的惠金所等等，其理财产品的年化收益也是相当可观！
（四）增长个人技能以及素质
收入是个人财产增长的基本来源，而进行正确的个人理财操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地区的居民必须要重视个人理财技能和个人理财素质的培养和增长。可以在工作闲暇之余报名参加一些个人理财职业技能的培训课，从而学习一些必要的理财知识和理财技能。在日常工作中要勤奋努力，这样一来便有利于自身的升职加薪，而个人的收入和将来的财富也会随之增加。
五、结语
有投资就意味着会有风险，作为个人首先就是要准确地了解自身的风险偏好程度，要懂得根据自身的财产状况、个人负担以及收入水平等各方面的因素配置好自身的财产，其次，居民个人必须要清楚市场的理财产品和其走势，合理的分配好理财金额，谨慎地进行理财。在选择银行或者其他理财产品时一定要货比三家，尽可能地选择信誉比较良好、收益相对较高的理财产品。不能只为盲目追求高收益而去选择一些超出自身风险承受范围的理财产品，因为一旦在投资这种高风险高收益的理财产品时发生意外后果可能会非常严重。
总之，我国的个人理财行业就目前来看还处于缓缓上升的阶段。而浙江作为一个在全国个人理财行业发展中比较领先的省份，自然而然面临着更多的机遇与挑战。因此对于浙江地区的投资者而言，如果能够清楚的了解并意识到我国和浙江地区的个人理财市场发展趋势，做到明确自身的理财投资目标，再依据自身的风险偏好程度和风险承受能力制定出适合自身的理财投资规划，并找到适合自己理财投资方法，同时又能做到合理地去规避理财投资过程中可能会产生的风险，那么必将成功地在理财投资的过程中收获相应的财富！
（作者单位为宁波大红鹰学院）
[作者简介：郑佳能（1994―），男，浙江嘉兴人，本科，毕业于宁波大红鹰学院，研究方向：金融理财。]
参考文献
[1] 周宁.理财规划及理财之四大误区[J].南北桥，2012.
[2] 王家杰.后金融危机背景下的个人理财风险管理[J].商情，2015.
关键词：P2P平台；投资理财；风险防范
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01
一、P2P理财的实质
随着互联网金融的发展，P2P平台充分利用互联网开展对等联网融资业务提供融资贷款。即由P2P平台公司作为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，互通资金余缺。P2P 理财，泛指个人与个人之间的借贷，简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P 种新型的互联网金融服务不但突破了时间、空间上的限制，更有着门槛低、收益高的特点。在此基础上，传统P2P得到延伸和升级，许多个人和企业开始涉足P2P业务，采取P2P融资模式，通过P2P公司第三方平台将钱借给其他个人或小微企业，实现资金融通。
P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统的金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P网贷平台来实现收益更高的理财需求。而现在投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益。资金大小没有限制，可根据投资人个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。P2P借贷主要是通过网络平台对接供方与需方，能够做到信息的快速对接，使得投资和融资需求的快速匹配。
P2P理财具有收益较高、操作简单、资金对接快速的特点。P2P平台主要提供1-30万元的小额贷款，同时为投资者提供10%左右年化收益率。P2P理财给借款人提供了安全快捷的融资渠道，也使贷款人的闲置资金有了更多的升值空间。对于投资者来说，因为P2P投资门槛低，学习成本较少，但收益却远远高于普通理财产品。这方便了很多理财者小额投资的需要，而且分散了投资的风险。
二、P2P理财投资的风险
但作为互联网金融的一种发展模式，其在运行发展的过程中面临以下风险。
一是信用风险。信用风险是指交易双方发生违约等因素在到期日无法履行或不履行其义务而导致损失的风险。其实质资金借贷双方同样也存在着不同程度的信息不对称。相对于银行来说，P2P投资理财平台缺乏健全的征信系统。网络投资平台对借款人的信息掌握不可能全面、真实，借贷双方的信息存在不透明情况，由此加大债权人的风险。P2P投资理财平台对借款人的审核的真实性相对薄弱，导致诈骗行为的出现。信用风险具体表现就是违约风险的产生。
二是流动性风险。流动性风险是指借款方或企业资金流动性不足、短期资产价值不足以应付短期负债的支付或出现筹资困难等风险。在P2P平台中，很多平台借款项目出现资金无法提现，引起投资者集体向P2P平台集中兑付，而巨大的资金需求使平台无法应对，造成平台资金流动性不足。事实上，P2P借贷的资产流动性较大，同时负债流动性也相对较高，因此流动性风险也成为P2P理财中较为突出的风险。
三是市场风险。这也是一种信息安全风险。P2P理财以“低门槛、高收益”的特点吸引着投资者，但在目前我国对互联网金融理财仍然缺乏监管的情况下，客户信息泄露、账户资金被盗、非法吸收公众存款、非法筹资等资金安全问题频发。长期而言，信息安全的不安全性影响了投资人的信心。
三、风险防范与对策
1.信用风险防范。P2P理财产品的违约是信用风险的防范关键。P2P理财要求投资人具有较强的风险识别能力和吸收损失能力。P2P理财产品吸引消费者的地方，即便明知有风险，但在高收益的承诺下，许多投资者无法抵挡诱惑。P2P理财可以通过平台控制、防范违约风险的发生。从理财角度看，所选择P2P理财产品信息是否透明，取决于P2P平台本身。如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。投资者可以通过理财产品每个月定期邮寄账单和债权列表等进行判断。
2.流动性风险防范，强调了P2P平台安全保障模式。P2P平台的广受欢迎，基于平台的准入资金门槛低。由此造成各平台资质不一。对于一个平台的风险能力，并没有一个量化指标可以衡量。比较安全的做法是基于平台的风险保证金的保障。虽然投资者个人难以判断资金划转进入平台后的流向，但是通过风险保证金的监控，能够从公司治理层面确保风险管理的有效执行。此外，对于平台的判断，投资者可以从平台是否具备有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的审查流程，是否有一个成熟的风险控制团队等方面做进一步判断。
3.市场风险防范，基于信息安全来实现。P2P平台网络系统利用互联网技术得以实现，然而开放性的网络系统仍存在漏洞。这导致 信息安全发生意外的可能性增大。互联网络上，各种计算机病毒、黑客攻击甚至假冒网站的出现，导致P2P理财交易信息无法正常传输，甚至引发系统崩溃，这一切都会为投资者带来巨大的损失。正确做法是投资者可根据不同情况采取多种方法客户项目的选择，将资金分散到各个平台，唯一的目的和作用是降低市场风险。
参考文献：
[1]候诗军.中国P2P网络借货平台发展现状研究[J].赤峰学院学报，2014.
[2]张国文.论P2P网络借货平台的风险防范与监管[N].武汉金融，2014.
[3]梁笑雨，魏鹏.P2P网络借贷风险[J].新产经，2013
[4]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013.
随着CPI降至5%以下，通胀预期缓和，货币政策放松的概率进一步增大，市场降息的预期加大。
火热的2011银行理财
2011年对于大部分投资者而言是梦魇的一年，白领冯文在回顾这一年的投资理财之路时，感叹道：赚钱太难了！
2011年初，冯文拿着去年辛辛苦苦攒下的10多万元购买指数型基金。前三四个月，随着大盘指数缓慢上涨，基金净值略有上涨，不料股市刚上3000点后便开始震荡下行，不到半年时间，已跌到2500点以下，冯文的基金也亏损近20%。
此时，正值金价首轮下跌后反弹，冯文判断黄金会迎来又一波上涨行情，于是将基金赎回后，在1700多美元的价位购入纸黄金，可让他始料未及的是，不到一个星期，金价再次下跌，短短两个星期，已跌至1600美元以下，账面亏损近10%。
“早知如此，还不如把钱存在银行里，或者购买银行的理财产品。”辛辛苦苦投资半年，原先的10万多元不但没增值，反倒缩水了近30%，冯文心里很不是滋味。
其实，在2011年，冯文的投资经历算得上是众多普通投资者的一个缩影。在能够看得到、摸得着的投资理财领域里，要么是坐“过山车”，大起大落；要么干脆跌跌不休，萎靡不振。人们很难发现一个稳定上涨又适合大众参与的投资品种。“别说跑赢CPI，能保住本金就不错了。”冯文感慨道。
到了最后几个月冯文调转思路，把所有的资金从其他投资渠道撤出，投入到银行理财中。“我用50多万元的资金,就瞄准低风险的银行短期理财产品,到期之后立刻买入新的,不断倒腾,半年多的时间就收益了三万多元钱,比存定期划算得多,而且一旦急用钱,还可以随时把资金抽出来。”冯文介绍道。
在宏观调控政策的影响下,央行从去年以来一直在不断利用利率、准备金率和窗口指导等多种手段调控市场的流动性,银行流动性不断收紧,大量理财产品的发行更大程度上成为了银行应对考核要求的一种手段。尤其是每逢季末、月末的考核关键时点,大批高收益的理财产品便接踵推向市场。同时,像信贷类理财产品也成为了企业融资的另一种渠道。正是在这一背景下,银行理财产品规模、收益率都创下新高。
2012的收益率将下降
很多人像冯文一样，在市场动荡的情况下选择了保守的方法理财，据普益财富统计,截至2011年10月底,各银行理财产品发行数为16527款,发行规模预计达到14.63万亿元,在2010年7.05万亿元的基础上翻了一番。在发行规模大幅增长的同时,理财产品预期收益率也节节攀高。
这不，春节七天长假一过，冯文就走进建行，这次他要购买的是中国建设银行“乾元―共享型”2012年第31期理财产品，预期年化收益率为4.60%。
假设冯文投资50万元本金，产品期限为60天，中国建设银行公布的客户预期年化收益率为4.60%，中途未进行预期年化收益率的调整，且在产品到期日，实际收益率达到了预期收益率，则在到期日客户的投资收益为：50万元×4.60%×60÷365≈3781元（四舍五入）。
此收益在其他投资前景不明朗的情况下还是值得关注，但是今年的这个收益率确实没法吸引人。
“今年肯定不会像去年动辄给出6%的收益率，考虑到市场环境变化以及监管约束，2012年银行理财产品市场将趋于理性和规范。”建设银行的理财经理向记者表示。
该经理表示，2011年，银行理财产品市场迎来井喷式发展，收益率“水涨船高”的同时，其中潜藏的变相高息揽储行为以及资金池模式风险等也引起了监管部门的高度重视。随着规范银行理财业务组合拳的出台，分析普遍认为，2012年银行理财产品市场将有所“降温”。
挂钩型产品“上位”
“一方面是今年货币政策开始放松，预计流动性环境较去年会有所宽松；另一方面是去年占到发行量近四成的超短期产品被叫停，也会影响到今年的发行量水平。”上述理财经理表示。
具体到产品层面，“从今年产品开发的规划来看，业务创新是重点”。
他表示，不论是投资模式还是产品形式，目前各家银行同质化情况比较明显，量化投资水平不足。“目前银行理财产品的投资标的多为信贷资产、债券和货币市场工具。实际上，投研团队量化投资能力并不突出，这会制约未来银行理财市场的发展。”
他透露，从今年趋势来看，信贷类产品发行量或将有所下滑，挂钩汇率、利率、股票、基金等的结构性产品发行量将稳步上升。目前各行已针对2012年的市场情况制定新产品研发策略，“发行数量上肯定是传统债券类等产品占大部分，不过量化投资产品、挂钩贵金属产品以及另类标的如艺术品投资等产品发行量会比2011年有所增长。”
中长期产品发行量看涨
去年下半年以来，银监会出台多项规范银行理财业务的要求。组合拳包括出台《商业银行理财产品销售管理办法》，将银行理财资产池涉及到的委托贷款、信托转让、信贷资产转让、监管套利票据、高息揽存以及银银合作等六种模式界定为违规；叫停1个月以下超短期理财产品等。
随着监管规范的相继出台，近几月银行理财产品发行量呈现跳水态势，收益率也有所回调。上述理财经理认为，在监管趋严的情况下，2012年投资期限在一个月以内的理财产品将会从市场上淡出，但31-40天以及1-3个月的产品发行量可能会有所增长。
与此同时，多位分析师认为，随着超短期产品发行受限，今年中长期产品的发行量将有所上升。
银率网分析师认为，2011年中期及长期产品发行量相比2010年有了明显的增长，但其市场占有率较低，发行能力仍较为薄弱。考虑到通货膨胀压力缓解以及2012年稳健的货币政策，中长期产品或将受到投资者的关注，而以目前商业银行中长期产品的发行能力而言，产品供应或将出现较大缺口。
用益信托工作室分析师认为，2012年随着CPI降至5%以下，通胀预期缓和，货币政策放松的概率进一步增大，市场降息的预期加大，因此，投资中长期产品更有利于资产保值增值，建议投资者当前可重点关注预期收益较高的中长期产品，以防止可能出现的利率下行风险。如果利率下行，中长期理财产品或是未来银行产品的趋势。