时间：2023-07-10 17:33:51
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业务的发展趋势，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：私人银行；发展趋势；对策建议
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：100-4392(2009)01-0027-03
私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为高段的富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，为银行赚取了丰厚的利润，目前己经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务｡在经过多年的发展以后，私人银行业务己经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系｡近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势都为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴｡
一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势
(一)基本情况
通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化，ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段｡电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式｡在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟｡仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入｡2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户己占全部个人客户的13%和企业客户的30%｡
(二)产品和服务方面
90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了健康、运动、旅游、娱乐利公益等全方位的公共服务｡一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段利重要问题诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务｡私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”｡
(三)在岸业务发展快于离岸业务
近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于了一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一走的阻力｡发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务｡
(四)私人银行之间的并购逐渐增多
在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点｡2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构｡同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst｡而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利时富通集团(FonisNV)收购了荷兰银行｡其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务｡
(五)全球私人银行业务发展的重心发生了转移
随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲｡目前，新加坡的离岸私人银行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中标准渣打银行更是将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行业将其全球财富管理国际部设在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务｡本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门｡“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心｡
二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战
随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增｡据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元家庭金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士硕预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户｡正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场｡在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在06年底就有汇丰等6家外贸银行在国内设立了代表处或业务部｡中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务｡其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务｡但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战｡
(一)产品较为单一，产品创新机制不够完善
私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品的综合化水平很低，产品创新机制不完善｡虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范圃还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距｡由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出｡既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户进行分险分散，从而给银行开展私人银行业务带来了难度｡
(二)私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高
尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要｡目前，国两多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力｡这一点在私人银行业务方面更为明显｡随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，要求银行的系统必须超越时空利地域的限制，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战｡
(三)私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟
由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，而且通晓会计、法律、心理等学科的知识，更难得的是他们还掌握了一些高品质生活的软技能，象高尔夫球、艺术品鉴赏等｡只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任｡因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家｡而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈｡
(四)组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展
由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性利安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展｡
三、未来发展我国私人银行的对策
(一)改革分业经营模式，大力推进业务综合化
随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势｡从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”｡因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构的合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务｡
(二)加大产品创新，扩大本土化经营优势
在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国两银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择｡从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度己经超过了离岸业务｡而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势｡在北京、上海等地己经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象｡因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足｡
(三)加快系统建设，提供多种服务渠道
国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销｡
同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用｡美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元｡从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本｡因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道｡
(四)完善私人银行的组织架构，推行事业部制
根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制｡根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理｡通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划利营销方案，并组织统一的考核｡
(五)加强专业人才培养，打造私人银行家队伍
私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本｡由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国两银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源｡同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平｡
参考文献：
[1]严旭彬，2005：《对中美私人银行业务的思考》[J]，《市场周刊》研究版第5期｡
我们这次网上银行试运行工作会议十分重要。年初尚行长在全国分行行长会上指出,要大力发展网上银行业务。根据党委要求,总行前不久召开了关于网上银行工作的行长办公会,行长办公会纪要已抄送各分行。我们这次会议就是要贯彻落实全国分行行长会议和总行行长办公会的精神，进一步统一思想，提高认识，研究和部署网上银行试运行工作。
昨天上午总行科技部的两位同志介绍了网上银行软件开发和整个系统的主要情况，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介绍了网上银行建设和使用等方面的情况。虽然还是处于初步阶段，但深圳、上海等分行的这种精神是十分可贵的，体现了一种市场意识、竞争意识、拚搏意识，讲得非常好。对总行部署网上银行工作，也提出了很好的建议。刚才谷崖、卫国同志也讲了意见，我再强调几点：
一、要从经济全球化、信息化的高度来深刻认识网上银行工作的重要性和紧迫性
21世纪是网络经济时代，随着计算机网络通信技术的飞速发展，出现了日益广泛的电子商务活动。网络的发展极大地冲击着传统银行业，自助银行、电话银行、手机银行、网上银行的出现，正在改变着传统银行的经营管理方式，从经营理念、经营方式、经营手段、管理模式到经营的时间和空间等各个方面，都在进行一场新的技术和管理革命。这是今后银行业发展的大趋势。可以断言，网上银行业务将成为银行核心竞争力的主要体现，决定着商业银行在新一轮竞争中的排序和市场份额。 网上银行的迅猛发展迫使商业银行改变传统的经营策略，加快电子化、网络化的建设步伐。现代信息技术的发展对银行业的影响，已经从简单的业务处理模式扩展到经营模式、决策管理、市场拓展、客户服务等各个层面。运用新兴的科技手段进行经营和业务创新，将是新世纪银行业面临的重大课题。在这样的大趋势下，农业银行应从以下几个方面认识开展网上银行业务的重要性和紧迫性:
(一）发展网上银行业务是农业银行在网络经济时代的必然选择。信息化是当今世界经济和社会发展的大趋势。在以信息技术和创新能力为主要内容的网络经济时代，网上银行已经成为网络经济时代的经济平台和电子商务活动的重要载体。发展网上银行业务已经成为农业银行顺应当今世界经济和社会发展信息化大趋势，改造传统形象和提升传统银行业务品质，在激烈的金融竞争中加快发展的必然选择。
（二）发展网上银行业务是农业银行迎接入世挑战，参与国内外金融竞争的重要准备。经济全球化的发展趋势将会消除发达国家商业银行与国内商业银行开展金融竞争的国家壁垒。我国入世后，外资银行会凭借其强大的资金实力和科技实力，利用其与国内商业银行之间的搣数字鸿沟攠来占领网上银行市场。对国内商业银行而言，在网上银行业务已经成为网络经济平台的时代，不发展网上银行业务就意味着要在未来的金融竞争中丧失参与竞争的主体资格。 （三）网络经济时代将改变传统的银行客户群体，电子商务模式将逐步成为经济活动中的主流商务模式，国内电子商务活动的纵深发展要求我们做出积极的市场反应，尽快推出作为电子商务活动中枢的网上银行业务。网上银行业务将成为农业银行吸引优质客户、提升竞争能力的重要手段和渠道。
我行客户对网上银行业务的需求也是相当迫切的。一些在国内设有分支机构或设有销售网络的企业组织不断提出系统查询、集团理财、国内代收付等网上银行业务的需求，这些网上银行业务在增加我行中间业务收入、带动资产和负债业务的发展、稳定并开拓优质客户群体等方面的作用是显而易见的。
一、全球银行业的发展趋势，
(一)金融管制放松，银行监管精细化。20世纪80年代以来，国际银行业的激烈竞争，资本持有者对多样化和综合化金融服务的需要，推动着发达国家政府放宽对金融领域、特别是对银行业的管制，纷纷打破银行业、证券业、保险业分业经营的局面。进入90年代后，随着美国、日本、欧共体等主要国家金融改革方案的实施和生效，各国金融业的发展越来越多地渗入市场化和国际化因素。随着金融管制的放松，国际银行业的监管也日趋精细化。这主要表现在：一是金融监管手段现代化。各国普遍运用计算机辅助管制，尤其是实时清算系统在银行监管中得到普遍的运用。二是监管内容标准化和规范化。这主要体现在巴塞尔委员会公布的文件中，尤其体现在《资本充足协议》和《有效银行监管的核心原则》中。三是重视内部控制制度的监管。不再一味强调外部管制，而是转向内外监管结合，更加注重调动和发挥银行自身的积极作用。四是扩大信息披露，充分发挥市场约束作用。五是加强对金融集团的监管。
(二)混业经营，银行业务全能化。80年代以来，经济金融全球化导致了国际金融市场的激烈竞争，加上金融自由化、金融创新的冲击以及金融管制的放松，各类金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。进入90年代以后，西欧和日本等国的商业银行已经已突破传统的分业界限，业务范围向投资、保险等领域扩展，银行业务综合化趋势日益明显。受来自西欧和日本等国银行业的竞争压力，90年代以后，美国商业银行加快了改革步伐。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方领域从而彻底结束了《格拉斯--斯蒂格尔法》对美国66年的统治，标志着混业经营已成为国际银行业发展的大趋势。
(三)银行业通过并购走向巨型化。全球金融市场的激烈竞争，推动了银行业的收购与兼并。从90年代初开始，全球银行业的购并整合热浪滚滚，购并规模愈来愈大，涉及的领域愈来愈宽。据资料统计，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球银行业购并总值分别为847亿美元、832亿美元、2080亿美元及5342亿美元。全球1000家大银行的资产规模已从90年的19万9000亿美元，增至99年的25万5000亿美元，10年间增长78.4%，并且仍保持着强劲的增长势头。与以往购并浪潮颇为不同的是，此轮购并活动的主要动因，是混业经营发展所带来的全能化银行的出现与金融控股公司地位的确立，使银行业的购并活动广泛涉及金融领域的银行、证券、基金、保险等行业彻底打破了传统银行业务与其它金融业务的界限，将商业银行、投资银行甚至新发展的网上银行运作方式紧密地融合起来。由此而诞生了一个又一个的金融"巨无霸"。
(四)银行业电子网络化。现代信息技术的迅猛发展，为金，融服务电子化提供了必要的物质基础。进入90年代以来，国际金融领域的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成，银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户联结成一个电子网络。伴随着信息网络技术的发展，无论发达国家还是发展中国家，都在加紧实现金融系统的电子网络化，网络银行也应运而生，并成为世界银行业发展的基本趋势。据美国联邦保险局统计，1993-1998年，美国传统银行的资产递增率为8%，而美国网络银行的资产递增率为53%。英国保诚保险集团旗下的egg银行成立不到一年，通过互联网已吸存67亿英镑。与此同时，传统银行发展网上银行也正成为新的时尚。银行业电子网络化已成为国际银行业的基本趋势。
(五)银行经营国际化。80年代以来，金融管理的放松、银行经营风险的加大、金融工具的不断创新、全能制银行的兴起以及跨国结算体系的发展，无一例外地导致银行经营国际化趋势的不断加快。银行经营的跨国界发展，不但加速了国际资本流动及新的金融工具和技术的广泛运用，而且加速了金融市场的全球化进程。90年代以来，银行经营的国际化进一步向全球化发展，并逐渐形成银行国际业务与国内业务的合理分工，即大银行在国际金融市场上竞争，中小银行则在国内金融市场上发展。即使在同一个集团内部，不同机构之间也有类似?quot;分工"。当然，这种分工并没有严格的界线，更没有切断资产在国内和国外的流动。应该说，随着墨西哥和亚洲金融危机对边界经济的影响日渐淡化和消除，以及国际金融监管的不断加强，各国银行业将不断开拓新的国际业务领域，跨国银行将对海外融资结构进行必要的整合，减少传统贸易融资业务，增加投资银行业务；同时，必将增加其表外业务比重，提供东道国不能提供的服务，进一步推进金融国际化进程。
二、全球化背景下我国银行业面临的挑战
（一）传统分业经营体制面临金融集团化的挑战
我国银行业实行分业经营体制，银行业务范围狭窄，利润无法保证。而国外银行业大都是综合经营的全能银行或金融集团，其集团化模式已冲破了传统银行、证券、保险分业经营的界限，既涉足传统商业银行业务，又涉足现资银行业务、保险自营及经纪业务，是跨行业的综合性经营。这就必将对我国银行业造成巨大冲击。尽管在入世后的5年过渡期内，对于进入我国的外资金融机构仍可能限制其经营业务，使其只能从事一个行业的经营，但由于外资金融机构可以利用其境外的后援体系，外资金融机构集团化综合经营趋势仍能发挥作用因此，我国银行传统的分业经营将面临金融集团化的强大挑战。
（二）分业监管体制面临金融业务创新与业务交叉经营的挑战
由于金融业混业趋势加强和金融业务创新，我国银行业、证券业、保险业相互融合和渗透，目前，已有不少业务突破分业经营界限。
其主要有：允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购；允许券商以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行日购交易；允许保险基金以购买证券投资基金形式进入股市等。各金融资产管理公司从事债转股等业务，实际上也是把商业银行与投资银行业务连接起来。因此，在金融业务不断创新、业务交叉趋势加强和我国已正式成为世贸组织成员的前提下，我国现行的分业监管体制面临着三大难题：一是金融监管难度加大；二是存在监管不到位或监管真空；三是存在各监管机构互相争夺权力
或发生事故时互相推卸责任的可能。这是我国分业监管体制面临的新挑战。
（三）粗放型的行政式监管方式面临挑战
目前我国金融监管方式不适应加入世贸组织后复杂的金融监管环境。我国目前金融监管方式主要是粗放型的行政监管方式，银行监管重视现场监管，不重视非现场监管，在金融监管中往往运用人海战术，依赖查账发现问题。商业银行缺乏合理的内部治理结构，缺乏自我约束、自我管理的机制，内部监管行为表现往往流于形式。同时，也缺乏行业自律组织。中央银行的监管方式是监管银行业务而不是监管商业银行的内控机制。这种金融监管方式缺乏弹性，很容易把银行管死。因为随着我国金融业的对外开放，金融机构的业务创新不断发展各种不同类型的金融机构的区别会越来越模糊，只有监管金融机构的内控机制，才有利于促进金融机构的金融创新活动，同时又有利于控制金融风险。
三、入世后我国银行业改革与发展对策
（一）放松金融管制逐步取消分业经营限制。只有由金融机构根据自身的核心优势，确定其业务范围，选择全能型或专业型发展模式以充分实现其规模经济、范围经济和专业分工经济效益，才符合金融业发展的内在规律性。取消分业经营的限制可分二步进行：第一步，根据金融机构的资本金实力、管理效率、风险控制能力和自律能力等多项指标，允许有条件的金融机构扩大业务范围或自主经营，不搞"一刀切"。第二步，对现有金融法律进行全面修改，彻底取消分业经营限制。
摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。4.营销体系不健全,售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。
5.客户对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的
银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行
业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
【关键词】私人银行 财富管理 外资银行
所谓私人银行业务是指银行以富人或者高净值阶层客户为目标，通过财富管理为核心的手段，向高净值客户所提供的一系列，顶级，专业化的金融服务和金融产品。私人银行业务起源于金融机构向皇室成员提供金融服务，主要内容也只是相对单一的财富管理服务。但是随着世界经济的不断发展，私人银行业务服务范围不断发展，除了财务管理业务，还包括资产管理、投资、信托、证券，税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，海外私人银行业务是商业银行重要的利润增长点和最具发展潜力的业务之一。
一、私人银行业务发展面临的机遇
随着我国经济不断发展，成为世界GDP第二大的国家，且金融改革的不断深入、监管法规不断完善，金融市场也朝着发达国际不断完善，我国发展私人银行业发展已具备了良好的市场基础和金融环境。
（一）我国居民收入不断提高，财富市场潜力巨大
麦肯锡预计，到2015年，中国可投资资产达到600万人民币以上的高净值家庭数量将超过190万，实现2010年到2015年年均17%的增长。而其可投资资产总额将达近60万人民币，实现五年约22%的年均增长。在我国私人银行发展中，招行一直处于国内同业领先地位。今年是招商银行推出私人银行服务7周年，经过七年的发展，招行私人银行业务取得了持续快速的增长，构建了一定的市场竞争优势，形成了良好的品牌影响力。截至2014年9月底，招商银行已成立31家境内私人银行中心和1家海外私人银行中心，私人银行客户突破2.9万户，管理客户总资产超七千亿元，先后荣获了《欧洲货币》、《私人银行家》、《亚洲货币》、《财资》等国外权威杂志以及国内《21世纪经济报道》、《上海证券报》等媒体评选的最佳私人银行奖项。除此之外，包括各类信托公司，券商都建立起以“私人银行客户”为标准的财富管理团队，希望在财富蛋糕不断增长的情况下，获得更大的机会与收益。例如：平安信托自2009年以来便建立以财富管理为中心的庞大财富理财顾问队伍。
（二）信托业的大力发展为私人银行业务提供多一种发展路径选择
中国信托行业经历高速发展管理资产从2007年到2012年翻了7倍，年复合增长率51%。截止到2013年3季度，超过10万亿RMB。信托业已经成为金融业内第二大规模的行业。当中各类如房地产信托，私募股权信托，固定收益信托等更是在很多高净值客户的资产配置的不二选择。这其中的经验表明高净值客户的投资需求非常旺盛，且银行受到各类结构性的制约，无法完全满足客户如高收益固定收益产品的需求。其中的佼佼者如平安信托，中融信托均建立了庞大的专门服务于高净值客户的财务顾问团队。
（三）在移动互联网化、信息化、消费者需求多元化
在激烈的市场竞争中，多种力量的共同推动市场发展，其中金融服务互联网化，信息化，金融综合经营是重要的历史潮流之一。一方面，随着移动互联网的革命深入社会的每一个角落，高净值客户的需求与金融服务机构通过移动互联网等新技术下，实现更高效的对接；另一方面传统上我国的商业银行主要以存贷款为主，但是各类银行都组建或者入股了如金融租赁公司、信托公司、基金管理公司等，努力成为金融全牌照的金融控股集团，以便开展多元化，丰富的经营业务。如工商银行收购或者入股了基金公司，信托公司，组建了保险公司。希望通过一站式的银行服务，如信托服务，衍生金融业务，跨境金融服务等将客户留存在自身体系内。以上的发展趋势恰恰迎合了国内高净值客户对私人银行业务需求专业化，多样化的要求，是否能够成功获取私人银行业务的发展的果实必将成为国内银行检验自身竞争能力与获利能力的有效手段。
二、私人银行业务发展所面临的挑战
国内高净值客户与财富的急剧增长给私人银行业务带来巨大的发展空间，但同时我们不容忽视与国外成熟的市场相比，国内银行私人银行业务的配套的金融环境还待完善，所以想深入发展但是仍面临人才紧缺、法规不完善、产品及市场观念相对落后等种种障碍。
（一）高素质的专业人才缺失是制约私人银行业务发展
私人银行财富顾问是连接高净值客户与私人银行的桥梁。一方面高净值客户对各类服务如投资有着较强的主导倾向与多样化的需求；另一方面，私人银行发展时间较短，行业缺乏足够的既了解了解投资，财务管理，保险规划，法律；又有着丰富的服务高净值客户的经验的综合性人才。行业内的私人银行财富顾问大多数是从传统零售银行中发展而来。零售银行的人才优势在于习惯和个人客户打交道，能够敏锐发觉个人客户的需求，但是容易局限于个人的财富视角，不能从整体上，结合高净值客户在企业投融资，个人投融资的需求，去为高净值客户作出合适的有机整体金融服务方案。另外业内也存在人才流动性过高，人才频繁转换金融服务机构，短期利益驱动明显的情况，以上情况均不利于行业的长久发展。
（二）分业经营的局限性影响私人银行提供全方位的金融服务的水平
目前，国外金融行业的混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，主要在于：高净值客户通过私人银行就可以全程享受到如股票、债券、保险，外汇，金融衍生工具等多种投资组合，而但是国内的金融行业是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三者相互分离，银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务，这样高净值客户就没办法充分享受混业经营的整体优势与便利。
（三）针对私人银行的相关监管政策还缺乏
在私人银行的发源地瑞士，早在上世纪30年代就针对私人银行制定了专门的法律法规进行监管，但是我国并没有专门针对私人银行进行相关立法。2009年我国银监会的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定，银行不得将理财产品的资金投资于境内二级市场公开交易的股票、相关的证券投资基金以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份.同时又规定“对于具有相关投资经验.风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”，从而对私人银行发行股权投资类理财产品给予了特殊豁免。以上的法律法规表明我国监管机构对私人银行理解为零售银行的延伸，没有深入了解私人银行的行业特点与性质，仅仅将私人银行作为零售银行的补充。但是国外成熟的私人银行经验表明，只有制定与本地市场相适应的法律法规才能更好地发展私人银行业务。
三、促进我国私人银行业务健康发展的建议
由于私人银行业务服务对象的特殊性、业务本身的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展处于起步阶段，发展私人银行业务，必须结合我国银行的经营环境走出一条具有中国特色的发展私人银行业务的道路。
（一）提供多样化的技术手段与产品服务，满足不断提供的高净值客户的需求
随着高净值客户的财富的不断增长且财富需求的多样化，客户除了传统银行理财的需求，他们对股票，期货，PE私募股权，离岸投资，保险等也存在着大量的需求。但是由于我国的分业经营的限制，大多数私人银行只能提供单一的投资品种，不能适应高净值客户的丰富财务需求。因此我们应该适度的在私人银行业务中，加入信托，证券，保险的业务服务。
另外，为满足我国私人银行客户的需求，必须学习西方私人银行业务的发展经验，结合我国当地高净值客户的情况需求下，在我国法律许可的范围内为客户提供尽可能丰富的金融产品。同时充分利用移动互联网，云技术，大数据等日新月异的技术手段，为高净值客户的服务提供多样化的支持。这样能够更高效，有针对性的为客户提供专业服务。
（二）制定私人银行法律法规，加强对私人银行业务的管理
私人银行业务发展迅速，所需业务日趋复杂多样化，但是整体市场还处于非常初级的阶段，而且国内对私人银行业务的金融监管政策及相关法律法规缺乏，仅仅将私人银行当作零售银行的补充，没有私人银行做有针对性的借鉴与学习，制定合适的法律法规。交易风险，行业风险，道德风险在一定程度内广泛存在私人银行内，2008年席卷全球的金融危机表明，加强有效的法律法规监管，对于我国发展私人银行业务具有重要的意义。首先，建议银监会借鉴国外成熟经验，如瑞士，香港，新加坡等成熟金融中心的发展历程，尽早推出单独私人银行业务的金融监管法例，严格私人银行业的行业准入标准、业务范围；提出明确的风险管理和对客户了解，客户分级，产品透明清晰的详尽规范，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范；其次，立法部门应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障；再次，商业银行要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。
（三）完善私人银行考核体系和培养稳定的人才队伍
一方面，私人银行需要立足于和客户建立长期的伙伴式关系；另一方面，私人银行又是盈利机构，有着各类的盈利指标与导向。2008年的金融海啸经验表明，私人银行必须建立一套长远，立足于客户利益的内部考核体系，不能是短期，和客户利益冲突的考核机制。需要建立合格投资者的风险管理系统，将合适的风险等级产品配置给相应的私人银行客户。另外，由于目前私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元、全面化的特点，服务高净值客户必须是既了解各类金融专业知识，如股票，外汇，期货，信托，又是能够充分了解客户的情况与需求，为客户的资产做出合理，长远规划的综合性人才。但是国内金融行业发张迅速，金融各细分行业对人才的需求也巨大。私人银行需要为留住优秀人才制定有竞争力的薪酬与晋升体系，同时制定梯级化的人才培养战略，适当从零售财富银行，会计师事务所，投资银行等机构找寻合适的人才加入，形成专业化，综合化的人才队伍。
参考文献
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[关键词] 私人银行业务
私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务。2005年,中国银监会将其定义为“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。借鉴国际社会的经验可知，我国已开始步入私人银行业务迅速发展的阶段,研究私人银行业务,已成为我国金融工作的当务之急。
一、我国商业银行私人银行发展现状及存在问题
国内银行由于受到分业经营等方面制约,对全球资产运作的能力还有所欠缺,私人银行业务刚处于起步阶段。短短一两年时间内,商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种,个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是,限于金融制度、金融监管，以及金融市场发育程度等多方面的制约,商业银行个人理财业务的发展一波三折,始终处于不确定状态。
目前主要存在的问题如下：
1.国内不完善的金融市场和运作制度
目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场,并且人民币是非自由兑换货币,即使是外资银行也面临着同样的问题,即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。国内不完善的金融市场和运作制度限制了私人银行的理财产品的多样化和创新。
2.组织体系改革滞后
私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提供的全方位的财富管理服务,既包括运用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡,也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、财产传承、税务筹划等专业顾问服务，要求有非常完善、专业的服务体系。而目前国内银行仍采用总分行的模式,个人客户服务仍由多个部门分开经营,信息不够畅通,资源未能最大限度共享,横向及纵向的服务体系尚未形成。
3.缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验
私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都有10年以上的专业经验,并往往具备资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验,甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识。顶级富裕客户的信任在这个业务领域至关重要,而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任,更是对其人品和职业操守的信任。缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一大瓶颈。
二、我国商业银行私人银行业务发展建议
1.转变经营意识, 调整组织机构
首先, 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人银行业务的必要性和紧迫性。摒弃传统的“重批发、轻零售”的传统经营理念, 将发展私人银行业务作为商业银行未来业务的战略发展目标。其次, 私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、专业性要求高, 因此花旗、汇丰等都专门设立了私人银行业务部门, 对此我国商业银行可以很好地加以借鉴。一方面, 国内商业银行应调整组织机构, 自上而下成立专门的私人银行业务部门, 在个人金融服务方面形成合力; 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法,理顺工作机制, 落实工作职责。
2.加强配套体系的建设
首先, 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争, 在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群, 而为获得这组客户群, 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制, 并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。其次, 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展, 从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。需要更密切地关注较富裕客户的需求,提供更贴身的服务,按客户需要制定战略计划,做好客户财富管理的主要顾问,并对不同层次的市场提供不同的专业化服务。
3.加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才, 如证券、会计师、律师等。对我国银行来讲,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍, 通过多种途径培养一批具有现代管理意识,负有责任感, 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。
总的说来，随着改革开放的深入发展，我国经济总量的不断提高，我国商业银行私人银行及财富管理业务的市场发展潜力是巨大的。如何有效地改善组织体系及营销模式，更好地培养一批私人银行业务方面的专业化人才，尽快缩小同国外商业银行在这方面业务开展的差距，成为我国商业银行开展私人银行业务的一项重要任务。
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关键词:中国农业银行；私人银行；服务营销
一、注重客户实际需求，制定差异化产品与服务
1.转变偏差营销理念，注重客户实际需求
中国农业银行私人银行业务发展缓慢的重要原因之一是之前长时间秉承“以产品为中心”的营销观念，与客户需求相背离。营销成功的基础在于满足顾客需求，私人银行顾名思义是“以客户需求为中心”的特定化业务，需要根据高端客户自身的实际情况、个性化财富管理需求、目标收益等具体条件，为其提供专门定制的差异化产品。国外私人银行发展迅速，广受赞誉的关键也在此，所以农行私人银行应充分分析和考虑客户的心理需求、金融需求和提高生活品位的需求（心理需求：被尊重需求，私密性需求，倾诉烦恼需求；金融需求：融资需求，资产安全需求，财富增值需求，财富传承需求；生活品味需求：爱好，收藏，精神生活等）。做到掌握客户实际状况并了解其诉求，保持与客户的联系，优化服务流程与维护客户关系。基于客户的需求研究创造出适合其的产品与服务，有助于农行私人银行快速打开国内市场。
2.制定令客户满意的差异化
产品与服务私人银行包含的服务范围非常广泛，涵盖资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询、遗产咨询和房地产咨询等，总体可以分为三大类：咨询、产品与服务。随着历史的变迁，私人银行客户对财富管理的需求也不断发生着变化，私人银行也需要根据客户需求变化来创新其产品与服务。通过了解每个客户的具体需求，将其所需服务挑选组合，研究创造出令其满意的差异化产品与服务。此外，每位客户都应配有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财师和保险顾问等，全方位专业化的提供服务，获取客户的信任与支持。
二、开拓营销渠道，优化服务过程
1.积极拓宽营销渠道，尝试合作共赢
目前农行私人银行的客户营销主要依靠各省市分行、支行与客户经理，渠道太少导致农行私人银行客户来源的有限性，这样独步发展并不是一条可持续发展道路。农行私人银行想要尽快接触到更多的高端客户必须要考虑与其他企业进行合作，最优对象为股票、证券、保险、基金等同为金融领域的翘楚公司，便于合作并有经验借鉴，也可选择服务业中其他知名的世界500强企业。合作的关键在于对方有愿意并能够掌握和接触一定数量的高端客户，双方就高端客户资源的推荐与分享达成战略共识，并签订几年合作合同。这样不仅加大了农行私人银行在其他领域的曝光度，拓宽了营销渠道，增强自身竞争力，最终让双方互利互易。
2.在实践中不断创新优化
服务营销过程私人银行业务的流程大致分为十个步骤:基本资料的收集资料的分析风险评估制定资产目标确认财务目标基础规划建立投资组合实施计划绩效评估。农行私人银行可以参考上述步骤，根据现阶段自身发展实际情况进行改善。尤其在基础规划、建立投资组合和绩效评估这三个环节要十分谨慎小心。由于完善有效的服务营销过程不是一蹴而就的，所以需要在实践中不断积累经验，反思并研究产生的结果，然后创新和补充农行私人银行服务营销过程，再投入到实践当中加以检验，如此循环往复，不断创新和优化服务营销过程，最终得以提升农行私人银行的服务效率与营销品质。
三、培养高端人才构建专业团队，建设优质有形展示环境
1.加强专业人才的招聘与内部培养目前，国内银行私人业务客户经理的人均客户管理量为100名-150名，人才缺口巨大。对比于国外，国内私人银行客户经理承受着更大的工作压力，在精力有限的情况下，其服务质量势必会因为服务客户数过多而下降，其客户接受服务的满意度也不会太高。要健康快速的发展国内私人银行业务，足够的高端人才必不可少。中国农业银行私人银行应加大对专业人才的招聘，不要仅局限于国内人才，甚至接纳海外贤士，同时行内要制定长期有效的人才培养计划，多多开展有关私人银行的知识与技能培训，提高优秀员工的质量与数量，不断储备金融界的高端人才，为日后农行发展更多的高端业务奠定人才基础。
2.为客户提供优质的服务环境和硬件设施
随着服务环境与硬件设施在市场营销领域的重要性愈来愈强，优质服务环境与先进硬件设施配置顺理成章的成为了私人银行的必备部分，也是客户衡量私人银行是否专业的重要心理标准。在此方面，中国农业银行可以学习借鉴国际老牌私人银行（如瑞士银行）的环境布局，聘请室内设计专家根据各省市分行与支行服务场所的实际情况进行服务场所规划，加大对高端客户服务的硬件投资，建设出尊贵、明净和科技化的服务环境。好的开始是成功的一半，取得第一印象的高分，使客户在接受服务的过程中保持愉悦心情，提升对农行私人银行的好感与信任，最终达到私人银行业务的成功营销目的。四、学习借鉴先进经验，加强自身品牌管理与创新1.紧跟国际发展趋势，学习借鉴国外先进经验中国农业银行若想在私人银行领域与国际接轨，达到世界一流服务水平，一定要做到“知己知彼，百战不殆”，紧跟国际发展趋势。目前全球私人银行的业务发展趋势的表现可归纳为6个方面：①全球私人银行业务从离岸转向在岸；②市场环境不断崛起；③银行集团内部一体化效应；④私人银行之间的并购行为；⑤产品与服务不断创新；⑥行政结构两极化发展和区域化发展。农行可以认真分析该6个方面，结合自身实际情况，制定适合自身的私人银行业务发展规划。此外，国外私人银行业务已有几百年的历史，总结了大量宝贵的实践经验和先进理念，中国农业银行要虚心学习借鉴其理论，取其所长补己之短。
2.制定品牌管理战略，保持创新发展精神
品牌是一种识别标志、一种精神象征、一种价值理念,是品质优异的核心体现。品牌有助于促进产品销售，树立企业形象，保护品牌所有者的合法权益，约束企业的不良行为和扩大产品组合。品牌在客户对银行的选择中占有重要地位，所以树立品牌意识，打造知名品牌，实行品牌策略是发展私人银行业务的重要手段。农行私人银行应优化品牌战略与品牌管理，可以借鉴以前成功推出的“金钥匙”、“传世之宝”等品牌的产品经验，尝试创建私人银行的独立品牌。由中国农业银行品牌优势带动中国农业银行私人银行品牌建立，私人银行品牌作为中国农业银行的亮点，对中国农业银行品牌推广又起到促进作用。成功的私人银行还需要在个性化和情感元素方面进行创新以营销其品牌，而不仅仅是简单介绍其历史背景和产品内容。这方面可以效仿以中行私人银行、建行私人银行为代表的中资私人银行和汇丰私人银行银行为代表的外资私人银行，尽早完善自己的传播体系和品牌内涵，区别于其他私人银行品牌，在客户心中树立安全稳健的高大形象，便于其私人银行业务的成功营销。此外，世界在不断发展，农行私人银行要保持创新精神，在咨询、产品与服务三方面加大创新力度，并积极寻求发展空间。
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交易银行凭借其突出的优势将成为中资商业银行有效应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多重影响，积极寻求对公业务转型实践的必然选择。本文基于“互联网+”的时代背景，通过SWOT分析法对中资商业银行打造交易银行目标模式的优势、不足、机遇及挑战进行系统化的梳理，并将互联网五大思维植入到交易银行目标模式中，以期构建出中资商业银行实施交易银行战略的理论框架和发展脉络，实现商业银行对公业务转型升级。
关键词：
互联网+；商业银行；交易银行；互联网思维
一、导言
交易银行（TransactionBanking）的概念来源于20世纪80年代一些大型跨国商业银行在面对企业日常交易行为及需求的发展和变化过程中对现金管理、供应链、托管等产品线和服务体系进行的全方位整合，如汇丰银行、巴黎银行和德意志银行的全球交易银行（GTB）、花旗银行的全球交易服务（GTS）、渣打银行的交易银行业务（TB）等。它是对传统的供应链融资、支付结算、现金管理、资金托管、电子银行渠道等金融服务的资源整合，其形成与发展不仅只是对原有产品的简单组合，而是在原有业务基础上形成的新的理念与业务模式，具有其特殊的内涵、意义与优越性。交易银行本身凭借其收入稳定增长、风险资产占用低、使用频率高、客户黏性强、业务壁垒明显等突出优势将成为商业银行应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多重因素叠加影响下积极寻求对公业务转型的必然选择。国际上，2008年金融危机后，国外大型跨国商业银行纷纷回归交易银行的基础性业务，并加快了交易银行业务优化，已逐步形成了交易银行战略化趋势。交易银行业务以其稳健的增长和低风险资产占用证明了其对现代银行业务的重要意义。反观国内，中资银行在交易银行业务发展上仍处于探索阶段，既缺乏系统化的理论指导，又缺乏战略实践经验。在当前“互联网+”的时代背景下，通过研究将互联网思维植入交易银行发展战略中既填补了交易银行系统化研究空白，又为商业银行实施交易银行战略转型升级提供了指导，具有重要的理论和现实意义。
二、文献综述
交易银行在国际上通行的定义是商业银行为客户日常生产经营过程中发生的采购、销售等交易行为所提供的支付结算、贸易融资、财资管理等整合的金融产品和服务，是集境内外、上下线、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系。广义上来讲，交易银行泛指商业银行围绕客户的交易行为所提供的一揽子金融服务，它不仅仅是传统银行业务的简单组合，还包含了丰富的业务内涵及发展模式的创新，是典型的传统业务创新模式，具有很强的生命力和发展前景。马罗维茨（Dan-ielMarovitz，2013）认为交易银行是一个技术密集型领域，其中提升用户体验是关键。梅杰和布朗（Car-loR.W.deMeijer和AlastairBrown，2014）对如何使交易银行利用未来几年云计算的竞争优势进行了探索。罗佳（2014）认为，在交易银行的框架下，支付结算是基础，现金管理是核心，贸易金融是发展与延伸。张栩青（2013）基于平台经济的视角，认为交易银行是对传统的供应链融资，以及支付结算、现金管理、资金托管、电子银行等银行服务的整合，对平台经济的发展具有强烈的支撑作用。吕怀立（2013）通过对交易银行理念的内涵及主要特征的分析，并借鉴国内外商业银行交易银行建设进程和先进经验，从我国商业银行进行“交易银行”建设的必要性出发，为商业银行的对公业务转型提供了可行的对策建议。总体来看，以上研究对国内商业银行实施交易银行业务的优势、特征、内容等进行了有益的探讨，但对交易银行整体发展还缺乏战略性的思考。本文在“互联网+”的时代背景下，结合当前及未来中国银行业所面临的内外部经济金融环境变迁，通过SWOT分析法对商业银行打造交易银行的优势、不足、机遇及挑战进行系统化梳理，并将互联网五大核心思维植入交易银行目标模式当中，构建出中国商业银行实施交易银行战略的理论框架和发展脉络，为商业银行对公业务转型实践提供理论指导和借鉴。
三、商业银行打造交易银行的优势与不足
（一）金融监管环境有利于交易银行的培育十以来，随着金融体制改革不断深化，以简政放权、负面清单、依法行政、加强事中事后监管为趋势的金融监管体制改革加速推进。截至目前，中国银监会已起草和修订了五部行政许可规章，取消了大量行政审批事项，进一步缩短了审批链条；中国证监会已取消、调整155项备案类事项，其中取消151项，调整4项。BaselⅢ的实施对商业银行资本数量和质量提出了更高的要求，倒逼银行加快拓展轻资本业务，增加中间收入。金融监管环境导向为中资商业银行实施交易银行发展战略营造了较为宽松的金融生态环境，有力支撑了交易银行业务模式的培育。在有利的监管环境导向下，中大型商业银行已开始积极部署传统业务模式转型升级，特别是对公业务转型。
（二）多维业务基础奠定了交易银行模式的雏形中资商业银行自商业化转型发展以来，经过多年的经营积累，在供应链金融、支付结算、汇兑、信息平台、产品体系、人才储备、客户基础等多个维度普遍奠定了交易银行业务发展的基础。供应链金融方面，据相关数据统计，近几年整个供应链金融业务以年均20%的速度增长，截至2014年中国银业供应链金融融资余额接近10万亿元。支付结算方面，2014年度境内外支付系统共处理业务191.13万笔，处理业务金额8609.72亿美元；汇兑方面，全国共发生汇兑业务25.69亿笔，金额1078.72万亿元，同比分别增长39.85%和22.52%；信息平台方面，大多中大型商业银行普遍搭建了较为完善的信息平台，如网上银行、直销银行、手机银行等互联网信息平台；产品体系方面，各商业银行均具有几十种甚至上百种存、贷、汇产品结构和业务品种；人才储备方面，商业银行每年以其职位、薪资等优势积聚了大量的专业性人才，且专业覆盖面广；客户基础方面，截至2014年，单位银行结算账户3976.91万户，积累了庞大的对公客户群，为交易银行业务开展奠定了坚实的客户基础。中资商业银行通过多维度的经营积累，已为交易银行目标模式的打造奠定了良好的发展基础。
（三）商业银行缺乏可借鉴的成熟交易银行模式目前中资商业银行关于交易银行发展战略仍处于初期阶段，缺少可借鉴的成熟交易银行业务模式。首先，尽管欧美大型外资银行自20世纪80年代已开始发展交易银行业务，现已形成了成熟的业务模式，但基于中国当前金融生态环境与发达国家金融生态环境存在的较大差异，中资商业银行不应盲目效仿，一定要找到适合自身特色的模式；其次，交易银行发展是一项系统性工程，必须结合各行自身优劣势进行顶层设计，通过一行一策实现差异化的交易银行业务模式并循序渐进地推进，有效避免交易银行的同质化竞争；最后，尽管大中型商业银行在现金管理、供应链金融、贸易融资、支付结算等业务单元具备一定基础，但是各业务单元未在互联网平台上实现资源的有效整合，不利于对客户交易需求的迅速反应和决策，而且资金资源整合的难度相对较大。
（四）传统组织结构制约了交易银行的业务拓展交易银行业务模式的打造必须以交易为中心。而商业银行经过多年构建的垂直组织管理架构，普遍形成了“总行—分行—支行”三级组织管理体系。这种传统的组织管理体系分割业务条线，与交易银行业务的开展不相匹配，不利于对所有基础设施及关键资源进行统一支配，阻碍了交易银行业务的拓展。交易银行业务跨部门、跨条线、跨产品服务，必须通过对现有组织结构进行重新整合，涉及所有部门、分支机构的权责分配和考核。越是大中型跨区域商业银行，其组织结构调整的难度越大。截至目前，交通银行、招商银行、中信银行、民生银行等纷纷尝试成立总行级部门——交易银行部，来推进交易银行组织结构的调整。但目前部分商业银行在促进交易银行持续、快速发展的组织管理体制上还未能形成专业化、系统化、平台化、扁平化的体系。这一难点也是多家商业银行制定交易银行发展战略的短板。
（五）传统风控体系阻碍了交易银行的业务发展交易银行业务是围绕供应链上下游客户交易行为而展开的。它将打破传统的单一风险管理体系，对商业银行风险管理水平提出新的考验。传统的风险管理包括信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理、流动性风险管理等。而伴随着交易银行业务的开展，交易数据信息将呈几何倍数增长，隐含交易对手风险不断突显。如果商业银行不能充分有效利用交易数据重构风险管理模型和体系，而是照搬传统的风险管理体系，那么商业银行不仅不能获取稳定的中间业务收入，而且还将加大自身面临的风险。加大交易银行风险管理管控，构建交易银行风险管理体系是商业银行开展交易银行业务的必修课。
四、中国商业银行打造交易银行的挑战与机遇
（一）利率市场化倒逼银行对公业务模式转型历经十几年的持续推进，中国利率市场化改革已正式进入“最后一公里”。2015年5月1日起存款保险制度开始实施、5月10日存款利率浮动上限调整为1.5倍、6月2日中国人民银行推出《大额存单管理暂行办法》，利率市场化改革进程进入“最后一公里”。利率市场化一方面有助于发挥市场机制在利率形成中的决定性作用，提高资金要素的优化配置；另一方面，利率市场化将倒逼商业银行不断增强自主定价能力，改变过度依赖息差的收入格局，加快盈利模式转型，提升金融服务水平和质量。这对商业银行实施交易银行战略既是机遇，更是挑战。利率市场化竞争的结果不只是看谁的贷款利率高，关键看谁的负债成本低，这就取决于银行在现金管理、结算支付、理财功能、对公的贸易融资等交易银行业务领域的开拓程度。在商业银行传统收入结构调整期，如何抓住这一契机，打造交易银行目标模式是大中型商业银行未来核心竞争力所在。
（二）金融脱媒弱化了商业银行间接融资功能随着经济金融化、金融市场化进程的不断加快，商业银行作为金融中介的重要地位在降低，金融脱媒是经济发展的必然趋势。金融脱媒具体通过以下三大微观经济主体的表现形式体现：（1）从居民的角度来看，表现在居民家庭的金融资产构成发生变化，即从银行储蓄转为证券资产，加大了银行吸储压力和成本。截至2014年末，商业银行各项存款余额较2013年仅增长9.6%，存款流失压力明显，存款增速不断下降，同时净息差出现大幅减少，将进一步被压缩至约2%①。（2）从企业的角度来看，其表现为企业对直接融资的需求不断上升，降低了对间接融资的依赖程度。据人民银行社会融资规模存量统计，2014年企业通过股票、债券市场融资规模高达28167亿元，同比增长了38.54%。（3）从银行自身角度来看，其表现为银行对公业务的客户群体黏性趋于下降。据银监会相关统计，截至2014年末，大型企业集团公司财务公司机构数量196家，行业表内外资产总计5.37万亿元，涵盖了20多个行业；2014年短融（含超短融）的发行期数和发行规模均较上年增长35%以上；2014年末，全国共有30家金融租赁公司，资产总额12813.33亿元，比年初增长26.55%。随着注册制的推进，一些业绩优良的中大型企业将更多地选择证券市场融资。金融脱媒给商业银行的影响不容小觑，表现在：不仅加大了商业银行吸收存款的难度和成本，而且降低了银行优质客户的黏性，弱化了商业银行间接融资功能。而交易银行目标模式凭借其风险资产占用低、使用频率高、客户黏性强、业务壁垒明显等突出优势，既增添了低成本存款的来源渠道，又增强了优质客户的黏性。
（三）互联网金融分流了银行传统业务随着“互联网+”时代的到来，传统产业、行业通过互联网平台、技术和思维与传统行业跨界融合，不断创新商业模式。近两年如火如荼的互联网金融已催生出第三方支付、P2P、众筹等多种互联网金融模式，给银行业带来巨大的鲶鱼效应。据iRe-search艾瑞咨询统计数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到8万亿，同比增速50.3%；2014年我国P2P交易规模已高达5000亿元，是2013年的5倍。据P2P研究机构美国网贷学院预测，2015年中国P2P网络投资平台数量或猛增至4000家以上；据艾瑞咨询统计，2014年中国累计成立众筹平台百余家，权益众筹市场融资总规模达到4.4亿元。在互联网金融分流商业银行传统存、贷、汇业务的趋势下，商业银行必须融入互联网思维，借助互联网技术和平台创新传统业务，构建出交易银行目标模式。
（四）外资银行加剧了交易银行业务竞争交易银行业务模式在欧美国际化程度相对较高的商业银行经过近30年的发展，已经成为其重要的发展战略和新的利润增长点。这些大型跨国外资银行对交易银行的核算体系、组织结构体系、客户体系、产品体系以及风控体系构建相当成熟。随着人民币国际化进程不断推进，这些外资银行在跨国企业现金管理、跨境贸易融资服务和跨境流动性管理等方面具有更强的专业化服务能力和水平，给中资商业银行交易银行业务的拓展形成了不小的竞争压力。
（五）国家战略推动了交易银行业务发展后金融危机时代，经济金融全球化、一体化、综合化的发展速度明显提高。从国家层面来看，中国已将“一带一路”、自贸区、人民币国际化提升到未来经济金融发展的战略高度。这三大战略将为中资商业银行大力发展交易银行业务提供历史性机遇。（1）“一带一路”即“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的简称，它的逐步落实将在跨国贸易业务、跨国资金管理、货币汇兑等交易业务方面具有巨大的增长空间，为中资商业银行积极部署交易银行战略带来巨大机遇。（2）随着广东、天津、福建自贸区总体方案顺利通过以及进一步深化上海自贸区改革开放力度，区内所形成的金融生态圈将在中外企业境外跨境大额贸易、外汇资金集中运营管理、跨境人民币支付结算融通等业务上实现交易银行业务增长。（3）据SWIFT相关统计，目前人民币已成为全球第2大贸易融资货币、第5大支付货币、第6大外汇交易货币②。在此趋势下，大中型商业银行纷纷布局国外市场网络，优质的客户群不断积累，对交易银行业务的需求亦将不断增大。三大国家发展战略稳步推进将触发更多的集团化优质企业客户拓展海外市场，也吸引更多的外资企业投资国内市场，企业对交易银行业务的需求日益显著，为商业银行提供了新的业务增长点。
五、“互联网+”背景下交易银行发展对策
（一）以互联网“简约”思维构建交易银行核算体系交易银行核算体系的构建是交易银行业务开展的基础。传统的对公业务核算体系受业务条线制约，不仅程序烦冗，更突出的问题是耗费了高额的运营管理费用。以互联网“简约”思维构建交易银行核算体系将节省大量的运营成本费用，提高交易银行业务效率，增强其盈利能力。（1）依托互联网平台和技术。交易银行核算体系的构建必须依托于互联网平台和技术，它将有利于简化核算流程、提高核算效率、降低核算风险。（2）精简核算指标。交易银行业务的核心是轻资产，是对整个闭合供应链成本和收益的集中核算和管理，它需要精简传统业务所涉及的成本核算、绩效核算、收入核算、费用核算指标，建立符合交易银行业务特征的新核算指标体系。（3）优化考核体系。交易银行业务将改变传统存贷业务的核算考核体系，打破部门间独立考核体系，由过去的数量考核向结构化考核转变，不断优化定量和定性考核指标的科学性。
（二）以互联网“平台”思维构建交易银行组织结构体系交易银行实际是“行中行”，应形成独立的组织管理结构体系，同时又依托于本行体系的资源支撑。在“互联网+”发展趋势下，互联网“平台”思维在组织管理结构的构建上所具备的禀赋优势为交易银行提供了借鉴。以“平台”思维构建交易银行组织管理结构体系将有助于打破商业银行传统的“条线式”组织管理结构，实现其扁平化、集约化、高效化、平台化的组织管理模式，为实现交易银行目标模式提供有效的平台支撑。具体而言，主要包括以下几点：（1）资产托管平台。资产托管平台的搭建是为满易银行客户对自身资产保值增值的交易需求。通过多元化投融资金融产品搭建来满足客户需求的同时，实现资产托管业务的增长。（2）支付结算平台。在支付结算平台的搭建过程中，要充分结合交易银行业务的支付结算账户灵便性诉求，提高支付结算的效率。（3）现金管理平台。现金管理平台是商业银行有效吸收和沉淀低成本交易性资金的重要平台，为银行低成本负债业务提供了重要来源渠道，应充分利用互联网移动技术为交易客户搭建高效化的现金管理平台。（4）贸易金融平台。各商业银行应结合自身发展定位，适时适度地从资本、资产、资源配置上进行结构优化，为贸易金融平台提供支持。通过以上系统化平台实现专业分工，为交易客户提供高效的一站式金融服务。
（三）以互联网“用户”思维构建交易银行客户体系交易银行客户体系的服务对象主要为大中型企业客户，在交易服务全过程中必须遵循用户中心原则，注重用户体验。互联网“用户思维”是互联网思维的核心。互联网“用户思维”所强调的用户体验在整个人机交互界面设计中占据着举足轻重的地位。人机交互界面提供的优质的用户体验对金融产品和服务来说是一个重要的、可持续的竞争优势。用户体验形成了客户对产品的整体印象，界定了产品和竞争对手的差异，增强了用户的黏性。一方面，商业银行在人机交互设计方面需借鉴电商人机交互设计理念，通过收集用户交易信息、预测用户交易需求、模拟使用环境、制定用户测试、统计用户反馈等方法不断优化自身网络平台界面，将用户的主观印象和满意度作为界面设计的优化方向和着眼点，提升服务体验水平，最终形成以用户为中心的功能与形式完美结合的人机交互界面。另一方面，商业银行在构建交易银行客户体系过程中应注重培育以交易用户为中心的企业文化，并将其贯穿于上下游所有用户的各个交易环节。
（四）以互联网“迭代”思维构建交易银行产品体系交易银行产品体系的构建将是决定交易银行业务规模大小的关键。商业银行通过借助客户交易信息流来整合交易客户国内及跨境上下游资金流的过程中，对交易银行产品的综合化、定制化、标准化的内在需求非常高。因此，随着互联网金融的不断发展，交易银行产品体系的构建需扬弃传统的产品创新、设计理念和思路，积极有效运用互联网“迭代”思维，以满足“三化”要求。一方面，在产品体系构建过程中，交易银行产品“迭代”周期与上下游产业链的产业周期应有机结合起来，通过产品与产业的周期匹配来增强交易客户黏度，从而形成商业银行实现交易银行业务的核心竞争力。另一方面，互联网“迭代”思维在交易银行产品设计和运用过程中是一个逐步完善的过程，不仅需要对产业链客户群进行分类，实现名单制管理，还需要加大产品研发人力物力投入，结合现金管理、资金业务、财富管理等业务品种实现多元化产品组合交叉销售。
（五）以互联网“大数据”思维构建交易银行风控体系交易银行业务模式的发展有赖于与之相配套的风控体系。交易银行业务不仅仅是传统业务条线、业务单元、业务流程的重新整合，更是传统价值链的重新整合。而价值链整合的效率和效益将直接取决于交易银行业务风险管理水平。在互联网与传统金融不断耦合的时代背景下，通过大数据技术和思维来构建风控体系已成趋势。在交易银行风控体系构建中，通过依托云计算平台、虚拟化技术，可以支持海量、多结构类型、高频率的交易数据信息处理，以全新的价值判断来审核交易银行业务，重点通过大数据思维构建流动性风险模型、利率风险模型、汇率风险模型等。（1）交易银行业务涉及产业链间支付结算、现金管理等关键业务。这些业务所涵盖的资金是商业银行需重点盘活和利用的低成本资金。这部分资金对流动性和安全性的要求相对较高。商业银行必须借助交易大数据对不同周期产业链上下游交易客户进行流动性风险模型的构建和管理。（2）随着利率市场化逐步实现，交易银行业务所涉及的短、中、长期交易资金期限不同，对利率的敏感度差异性较大，应对现有的利率风险模型加入交易类数据变量，优化利率风险管理手段。（3）跨境交易业务将面临一定的汇率风险。通过大数据思维，以及配套金融衍生产品组合来规避汇率波动对交易业务所造成的损失，最大限度地提高客户的交易附加值。除以上基本风险点外，商业银行更需关注供应链上下游客户间所产生的交易对手风险，它需要依赖大数据平台的信息共享、信息甄别、信息处理、信息反馈功能。整体而言，交易银行风控体系是一个有机体，是全面风险价值链的重新设计和考量，需要通过大数据建立综合式风险监控中心进行全面构建。
六、结论与建议
交易银行以其具备的多重优势，对商业银行的稳步发展有着不可替代的积极作用。它是当前中国商业银行，特别是跨区域性、国际化程度相对较高的大中型商业银行顺应经济、金融、“互联网+”发展趋势，积极应对对公业务转型的长期有效战略。在中资商业银行积极探索实践的过程中，交易银行业务的发展壮大需要站在战略性高度进行顶层设计，实现交易银行理念和价值的统一，不仅需要核算体系、组织结构体系、客户体系、产品体系、风控体系的构建和完善，还需要加强交易银行监管政策合规性研究，以保障中资交易银行的健康发展。
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于2001年11月13日加入世界贸易组织（以下简称“WTO” ），WTO的统一规制本身就是不同法域下的理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服务贸易协议》对我国金融服务贸易市场开放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我国的银行市场开放将是全方位的，我国银行将面临着越来越多的挑战与竞争。在构想银行业的经营模式之前，我们有必要关注一下西方国家金融经营体制演进的及当今各国的趋势，除此之外，还必须考虑到中国的国情。采取具体措施时，可以采取折中方案，使银行实现由分业到混业的平稳过渡。在逐步取消对银行的投资限制时，可以采取银行控股公司的混业立法模式。在外贸业务方面，加入WTO时就允许外资金融机构在我国的任何地方向任何机构和个人提供外汇服务；在人民币业务方面，加入WTO后，外资银行可以在上海、深圳、天津和大连等城市开展人民币业务，到2005年1月1日，取消所有地域限制；从2002年1月1日，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。一句话，从2005年1月1日之后，根据《服务贸易总协定》国民待遇原则，外资金融机构在服务地域和服务对象上已与中资金融机构没有什么两样。中国的金融机构，尤其是银行将面临着越来越多的挑战与竞争。然而，我国现行法律、法规却赋予外资金融机构“超国民待遇”，《外资金融机构管理条例》第17条（四）项，允许外资银行从事外汇投资业务，而我国《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）却明确禁止我国商业银行的投资行为。从我国《商业银行法》第43条的规定可以看出，我国现阶段对银行业实行的是较为严格的“分业经营”制度（即银行不得投资于证券、信托、保险这三项业务）。
中国于2001年11月13日加入世界贸易组织（以下简称“WTO” ），WTO的统一规制本身就是不同法域下的法律理念、价值、规则的融合，从这一意义上说，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服务贸易协议》对我国金融服务贸易市场开放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我国的银行市场开放将是全方位的。在外贸业务方面，加入WTO时就允许外资金融机构在我国的任何地方向任何机构和个人提供外汇服务；在人民币业务方面，加入WTO后，外资银行可以在上海、深圳、天津和大连等城市开展人民币业务，到2005年1月1日，取消所有地域限制；从2002年1月1日，允许外资金融机构向所有中国客户提供服务。一句话，从2005年1月1日之后，根据《服务贸易总协定》国民待遇原则，外资金融机构在服务地域和服务对象上已与中资金融机构没有什么两样。中国的金融机构，尤其是银行将面临着越来越多的挑战与竞争。然而，我国现行法律、法规却赋予外资金融机构“超国民待遇”，《外资金融机构管理条例》第17条（四）项，允许外资银行从事外汇投资业务，而我国《中华人民共和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）却明确禁止我国商业银行的投资行为。从我国《商业银行法》第43条的规定可以看出，我国现阶段对银行业实行的是较为严格的“分业经营”制度（即银行不得投资于证券、信托、保险这三项业务）。
一、 西方国家金融立法金融业经营模式
随着全球一体化的不断发展和中国加入WTO，我们有必要去关注一下西方国家金融经营体制演进的历史及当今各国的发展趋势。纵观西方各国，我们不难发现：西方金融业发展模式主要有两种：一种是以德国为代表的两者始终融合的模式；一种是以美国、日本为代表的两业分离模式，并且在经历了融合，分离的过程后，现在又有了走向融合的趋势。具体来说，西方金融业经营模式经历了以下四个阶段。
第一阶段：早期的独立阶段（1649年——19世纪末）。这一阶段，商业银行和投资银行是各自独立的，这种分离不是依靠法律来规定，而是历史自然形成的，它们各自的任务较明确，商业银行业务是典型的资金存贷和其他信贷业务，投资银行业务是发行证券和票据的承销业务。
第二阶段：20世纪初的混业阶段（19世纪末——1929年）。这一阶段，证券市场日益繁荣和膨胀，证券市场的投资、投机、包销、经纪活动空前活跃。投资银行，尤其是商业银行更是利用自己雄厚的资金实力，通过贷款与股权投资参与竞争主承销地位，商业银行向投资银行业务大力扩张，并直接担任证券承销商，商业银行从信贷和股权参与部门中分离出来设立的“证券附属公司”遍地林立。投资银行也四处组织资本加速扩展自己的业务。这一阶段的一个重要特征便是投资银行与商业银行没有业务界限。
第三阶段：经济危机后的分阶段（1929年——1970年）。1929——1933年经济危机的爆发使商业银行和投资银行混业经营的弊端暴露出来。美国政府为了加强对资本市场的控制，于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法》，它不仅标志着商业银行与投资银行在业务上的分离，也标志着纯粹意义上的商业银行和投资银行的诞生。日本也于1948年的《证券交易法》中，对银行业和证券业的分离作出了明确的规定。二战后，许多国家也纷纷走上了商业银行与投资银行相分离的道路。
第四阶段：现代混业阶段（1970年—）。20世纪70年代，新技术革命和金融创新浪潮迭起，各国金融当局在内外压力的推动下，纷纷对本国金融业经营体制进行重大改革，其中重要的是打破银行业和证券业之间的分水岭，形成混业经营的格局。如美联储从80年代初期就逐步放松对银行从事证券业的限制：1989年1月允许一些银行持股公司通过子公司经营证券业务；1999年1月，美国国会通过了《金融服务现代化法案》，同时取消了《格拉斯—斯蒂格尔法》对商业银行证券公司跨界经营的限制。与此同时，英国、法国等国家也允许投资银行从仅从事证券承销、证券经纪的约束中解脱出来，从事一些商业银行的业务，并向金融业务的多样化、专业化、集中化和国际化方向发展。
最典型且对中国最具价值的应属美国。美国在1933年以前实行的是混业经营，尤其是20世纪以后，随着诸多大型的兴起和繁荣及银行业自身规模的迅速扩大，不少商业银行为了分享巨额利润，开始利用其雄厚的资金实力跻身证券市场，积极开展投资银行业务；另一方面，投资银行不但通过证券业务大发其财，同时也向商业银行渗透，通融短期资金以扩大资金来源。结果，商业银行和投资银行在业务经营方面的限制被彻底打破，两者最终紧密地相互融合。1929年至1933年爆发的世界经济危机给美国的经济带来了极大的冲击，无论是政府部门、经济学界还是工商人士都普遍认为，商业银行从事证券业务是导致证券市场崩溃，并进而引发经济“大萧条”的主要原因，致使美国与1933年颁布了《格拉斯—斯蒂格尔法》，将证券业和商业银行严格分离，并建立起存款保险制度，使美国的“分业经营”制度持续了半个多世纪。20世纪80年代后，为了提高银行的竞争能力和促进资金的自由流动及有效配置，美国出台了一系列放松管制的规定，并于1999年11月4日通过了《金融服务现代化法案》，正式肯定了银行业的混业经营模式。至于其他银行业较发达的国家，德国一直以其“全能银行”著称，瑞士亦是一直实行混业经营。以前一些实行分业经营的国家如英国、日本，两者也分别于1996年和1998年通过立法明确改革为“混业经营”的模式。混业经营已是世界银行业的发展趋势，中国加入WTO后，要有力提高本国银行的生存与创新能力，充分促进资金的自由流动和有效配置，不得不关注这一发展趋势。
二、中国国情与中国金融业经营模式
我国金融业经营模式的发展与西方国家证券业初期的发展有惊人相似之处，即经历了“混业经营—分业经营—分合并存”三个阶段。
第一阶段：短暂的混业经营阶段（1988——1993）。我国证券业首先是1988年银行从事证券经营业务开始的，最早的证券公司有不少是银行出资开办的，它们挂靠商业银行，作为其附属公司，优先得到银行信贷资金，其中的一部分资金就进入了证券市场。银行本身也发行许多证券，如国债，债券等，同时还发行金融债券。由此可见，我国银行业和证券业是以两业融合的方式开始的，由于证券市场的融资渠道未得到及时的规范，加之在证券发行初期，金融监管体制尚不健全，管理不力，运行机制不规范，一方面导致银行大量资金直接进入股市；另一方面，相当一部分银行资金通过企业贷款间接入市，企业贷款炒股、炒期货现象时有发生，使这些企业实体经济的发展受到，企业运营风险加大，助长了股市的暴涨暴跌，投机盛行，形成大量资本泡沫。
第二阶段：严格的分业经营阶段（1993年——1999年）。为了规范证券市场，防范金融风险，加强金融监管，1993年我国成立了中国证监会，同年12月国务院出台了《关于金融体制改革的决定》，标志着我国金融业开始走向分业经营。1944年通过的《金融机构管理规定》和1995年颁布的《商业银行法》则进一步从法律和行政规章上明确了我国现行的金融体制是分业经营模式。
第三阶段：朦胧的分业经营与混业经营并存阶段（1999年——）。这一阶段主要特征是虽然法律上未明确是混业经营，但其实际作法带有浓厚的混业经营气息，可以说是分业经营和混业经营相互融合的时期，如允许证券公司进入同业拆借市场，允许保险资金通过证券投资基金进入股市等，都显示了鲜明的混业经营的趋向。
对于我国金融业是实现分业经营还是混业经营，有人主张商业银行应当实行混业经营，认为这样才能提高银行实力有利于银行业的发展；有人则反对混业经营，认为商业银行实行混业经营将给国家金融体系带来巨大的金融风险，不利于国家、的安定。
实行分业还是混业，或采取什么样的过渡措施，还要考虑到的一个重要因素，那就是的国情。加入WTO后，首先必须明确一点，即中国是公认的中国家，必须以发展中国家享受权利，同时不能承担超过我国承受能力的金融义务。我国是一个生产力发展严重区域性失衡的国家，东部、中部、西部三大地区经济发展很不平衡，即使在同一东部地区，不同省市、不同区县的经济发展水平、金融创新与吸收能力亦差异很大。所以在承认“混业经营”是必经之路的同时，在实行具体方针政策时，不能搞一刀切，而必须采取试点经营、逐步推广、以点带面、逐步发展的。
就我国的具体情况，由于特殊的原因，在银行、证券、信托、保险四个行业中，证券业的风险最大，在选择银行投资方向的时候，可以制定一些行政法规，让银行涉足信托及保险行业，而控制其涉足公司（）债券的经营，股票的发行、及买卖等证券业务。随着我国证券市场的不断完善和金融业的全面对外开放，再让银行去从事证券业务。这样，既给银行一个投资准备的时间，又能保证金融市场的平稳过渡，并达到WTO所提出的要求。
三、 对我国商业银行法几个具体的制度构思
反观当今世界银行投资制度改革热潮，归纳起来，现各国银行的投资模式主要有三种：（1）全能银行模式，如德国的银行全能制；（2）母银行模式，商业银行直接投资控股证券公司、保险公司等，这时商业银行已经异化；（3）金融控股公司模式，将商业银行、证券公司、信托投资公司等金融机构共同置于金融控股公司名下，各金融机构相对独立运作，实现混业经营的高级模式。如美国的银行持股公司，银行通过设立银行持股公司，并由持股公司下设与银行并列的证券公司、保险公司等来进行投资。我国《商业银行法》第43条的规定是对银行投资的限制，而上述三种模式是在银行投资基本无限制的基础上进行的比较。从发展趋势看，银行投资的三种模式的区别正逐渐消失，其基本特点是银行业务的多样化和投资的无限制。如果我国固守银行投资限制制度，将不利于我国商业银行提高效益和实力，也不利于其参与国际竞争。所以，顺应银行投资趋势是我们必然的制度选择。
当然，上述措施不可能一蹴而就，需要一个较长的过渡时期。至于具体的制度构思，可考虑以下几方面：
第一、充分利用现有的空间，在现行法律框架内拓展商业银行业务。我国《商业银行法》对银行投资的限制仅是一种相对限制，而非绝对限制。从《商业银行法》第3条所规定的银行业务范围可见，商业银行可投资于政府债券、政策性金融债等部分证券业务，可经营部分信托业务（主要是一些业务）和保险业务。且法律并不禁止商业银行在我国境外从事信托投资和股票业务，对银行之间的投资也未加限制。我国《商业银行法》规定不允许商业银行在境内从事信托和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资，但同时又允许商业银行从事投资银行业务和部分保险业务。根据相关法规，我国商业银行完全可以在现行法律框架内拓展商业银行业务：（1）可以在境外从事全能银行业务；（2）从事部分投资银行业务和保险业务，如发行金融债券，兑付政府债券，保险业务等；（3）推进金融创新，注重发展与资本市场相关的中间业务，如开辟有关企业并购业务、客户理财业务、项目融资业务、券商资金结算与清算业务等。在法律明确放开投资限制之前，商业银行一定要积极在上述几方面中拓展业务并设置相应的机构及配套体系，以积累更多的投资经验和增强风险防范能力。
第二、选择试点，进一步推行混业经营模式。入世后，我国将面临全球金融业混业经营的严峻挑战。为了迎接挑战，我国对商业银行业务经营的一些规定有必要根据当前国际经济和金融形势的发展变化进行调整，应当选择一些有条件的商业银行作为试点进行探索，逐步推行混业经营。从我国商业银行整体情况来看，由于中国银行是我国海外业务量最大的商业银行，较早的参与了国际市场，对国国际市场的运作有较多的了解，并具有一定的国际投资银行经验；同时中国银行及其所属机构运作规范，形成了较为完善的自我约束机制，较容易实施监管。所以，宜选择中国银行作为试点，试行混业经营，随着我国实行混业经营条件日趋成熟中国银行混业经营经验的积累，逐步推广到整个中国银行业最终达到整个金融体系混业经营模式的确立。
第三、在放开对外资银行入境的相关限制后，可以着手在一些比较发达的城市（如上海），逐步放开对银行业的投资限制。一方面，要以一些发展势头较强的商业银行为试点（如成立于1983年的光大集团，已经成为典型的混业经营的金融控股公司集团）；另一方面，要严格加强国家有关机关的监管及专业人才的输送，等时机成熟，再将取消限制的政策逐步推广。
第四、至于具体的形式，可以采取银行控股公司模式（类似于金融控股公司模式）。这种模式具有如下特点：其一，由银行成立银行持股公司，银行将继续从事传统的银行业务，其他风险性金融业务由持股公司本身或下设的非银行子公司而不是银行去直接从事。其二，依法设立“防火墙”，防止持股公司的非银行附属机构金融风险侵袭银行。其三，持股公司的附属证券机构不归银行监管机关监管，因为“防火墙”的存在能够有效阻止持股公司金融困难对银行的波及，并且其附属证券公司的业务应由证券管理委员会监管。正是鉴于其这几方面的特征及其所具有的效益提高和风险防范并重的优点，所以，建议在逐步取消对银行的投资限制时，可以采取此种形式。
四、 完善我国商业银行法的几点建议
要加强金融立法工作，形成健全的法律框架体系。尽管我国已出台了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》等金融法规，但与西方国家相比，还远远不够，今后还须就证券交易等方面制定和出台相关法律法规，形成一个健全的法律框架体系。同时还要适时修订《商业银行法》，逐步推行混业经营，鼓励产融结合，允许有条件的金融企业稳步开展混业经营，大商业银行可以持有一定额度的企业股份，培育具有国际竞争力的金融企业，积极应对入世后的挑战。随着中国加入WTO后，有必要考虑对《商业银行法》第43条的修改，即应逐步取消对商业的投资限制。在未来的3到8年内，前3年应是分业向混业的转变与磨合，也是中国银行业混业体制的立法准备时间；后5年，随着我国金融服务市场的全面开发，应完成从银行法、证券法、保险法等平行法的修改到混业模式的最终确立，而且这种模式应是金融控股公司的模式，而非别的模式。并进一步完善金融监管体系，增进监管机构的效率，提高监管从业人员的素质和水平，同时要加强对金融机构的稽核，规范其监管行为。
至于《商业银行法》中的其他，本文简要提及以下几点：第一，该法中中国人民银行的权限太大。从第3条、第11条、第13条、第18条、第19条、第24条、第62条等诸多条文中可见一斑。建议法律明确规定中国人民银行对商业银行的具体审查事项及明确、具体的审查程序，以赋予商业银行更多的经营自主权。第二，建议增加对治理结构方面的更明确的规定。银行业的法人治理结构问题在我国比较突出，银行产权仍不够明晰，希望立法者对此有所考虑。第三，由于的迅猛发展，建议增加“银行业务化”方面的有关规定，以解决实践中出现的新问题。第四，随着中国银行业对外的逐步开发，在修改《外资金融机构管理条例》的同时，可以考虑在《商业银行法》中增设“外资银行”章节，对外资银行的市场准入、业务范围及监管等问题作专门规定。
我国《商业银行法》中的相关规定已不能适应我国经济前进的脚步。为了促进我国金融业的不断发展与完善，使我国不断融入世界经济发展的潮流，完善和修改我国《商业银行法》已是迫在眉睫的任务了。 主要书目：
《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年1月第1版；
《金融创新与法律变革》，陆泽峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；
《银行法前沿问题案例》，韩良 主编，中国经济出版社，2001年8月第1版。
关键词：电子银行 创新 探析
一、前言
随着网络技术和信息技术的迅速发展，传统银行的经营和服务方式都发生了巨大的变化，银行的发展也依赖着科技的发展和金融产品的创新，电子银行成为银行争相发展和服务竞争的焦点。电子银行是以网络为中介，运用电子通信技术为客户提供所需的金融服务。电子银行降低了银行业务经营的成本，带来巨大的利润，方便快捷的为客户提供个性化的服务。电子银行代表着未来金融业务的发展趋势。
二、电子银行的竞争优势
（一）优秀的服务质量
电子银行在服务质量方面具有巨大的优势。电子银行系统与客户之间可以进行实时有效的沟通，可以通过发送电子邮件、办理各种申请和查询等服务手段，随时随地享受电子银行服务带来的方便快捷，银行业务的办理不受时间和空间的约束；电子银行还可以对于客户个性化的需求，提供个性化的服务，客户可以根据自身的相应状况，选择相应的电子银行服务。银行方面可以根据各方面的反馈信息以及客户的实际需求，实时地改进或研发新型金融服务，从而有效的提高服务客户的效率，发挥电子银行的竞争实力。
（二）经营成本降低
银行客户在电子银行系统的协助下自行完成业务的办理，电子银行具有很低的价格和成本优势，比如在构建成本、运营成本和业务成本。这些优势无疑为银行发展带来了巨大的前景。另外，电子银行可以通过网络延伸到世界各地，充分降低了开拓业务的成本，从而把重心放到提供优质的服务上面。
（三）业务项目丰富
电子银行在继承传统银行服务的基础上，又开辟了新型金融服务项目。传统的账户查询、转账以及申请挂失等业务，可以方便快捷的在电子银行上进行办理。而与电子商务进行的结合的新型服务方式，如购物、订票、网上结算、交易信息查询等业务，提供了更加优质的服务。票证等纸质资料被电子化资料所替代，签名也可以用较为安全的数字化签名所代替。电子银行业务项目的迅速发展，提高了工作效率，更加有利于银行的运营和管理。
三、电子银行发展现状
（一）战略规划管理不明确
从电子银行现有的发展现状来看，各大银行对于电子银行的发展战略规划管理并不是十分明确，推出的电子银行业务没有较强的市场竞争力。电子银行的发展规划存在着问题，表现在以下方面：一是没有认真的调查市场需求和进行用户分析。二是业务研发缺乏明确的计划，发展方向的不明确。三是电子银行定位不准确，盲目开展电子银行业务。
（二）电子银行监管混乱
电子银行带来方便快捷的同时，也带来了一定的风险，它不仅包括传统的金融风险，还包含技术风险以及支付风险等问题。电子银行的交易在瞬间完成，交易过程不透明，监管起来不容易，对于其安全性和合法性难以进行评估。
四、电子银行发展的创新思路
（一）整合银行现有业务，创新新型金融服务
业务创新的过程也是业务整合的过程，将传统的银行业务和新型的金融服务整合到电子银行系统中，构建服务全面的在线系统，研发个性化的电子银行服务，加大推广力度和宣传力度，全面发展电子银行业务。以市场需求和客户需求为指导，删减冗余业务，简化业务流程，大力打造具有市场竞争力的核心产品。还可以在既有业务的基础上，优化改进产品，进行统一的管理，协调创新发展新型服务方式和金融产品。
（二）加强电子银行市场营销
营销是推广电子银行业务的重要手段，也是电子银行占据市场份额、提高经济效益的重要方式，加强电子银行的市场营销要注意市场营销策略的制定。首先应该根据客户需求，全面综合考虑，制定营销策略，要充分调动银行各部门的积极性，充分结合各部门的业务优势，采用联合营销的手段，加大宣传和推广力度，改进服务；然后组建专门的营销团队，优化营销服务，专业的营销团队应该具有专业的营销人员，加大对营销人员的培训，使其具备深厚的理论知识、先进的营销理念、较高的业务水平，能够对不同客户的需求，提供多方位的服务咨询，建立立体式的营销格局；最后要善于开展电子银行营销调查，不断改进电子银行服务，可以通过电话随机访问、在线访问和调查活动等形式获取意见和所需改进的问题。
（三）加强风险防范能力，完善相关监管制度
电子银行不仅面对传统的银行所具有的的风险，还面临着网络风险、技术风险等新型风险形式。健全银行的监管制度，降低风险发生概率，是电子银行健康发展的首要前提。
1、完善相关的电子银行的法律法规。加快健全电子银行相关法律法规，明确电子交易双方的责任认定，在现有法律的基础上，进行相应的修正和补充，制定严厉的犯罪处罚条例。
2、加强网络系统安全的建设。积极发展我国计算机网络核心技术，提高安全防备能力，银行要建立自身的安全系统，防范安全漏洞。
3、加强对客户的交易风险教育，加强客户的风险教育可以很大程度上防范风险的发生，可以通过手机短信、邮箱提示等形式对客户进行教育和风险提示。
五、结束语
电子银行是信息技术、网络技术以及金融服务三方面相互融合的产物，是银行业务的巨大变革。在经济全球化的今天，电子银行方便快捷地为客户提供多样化的服务形式，是未来银行业的发展方向和趋势。
参考文献：
[1]王萍.我国电子银行创新问题研究[J].金融与经济，2010（11）
[关键词]商业银行国际化经营必要性
一、商业银行国际化经营的涵义
商业银行国际化经营通常是指一个国家或地区的商业银行按照国际通行的惯例和规则，通过在国外开设的分支机构或建立的关系，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事相关的金融服务，进行银行业务的跨国经营。商业银行国际化经营同商业银行国际业务的发展密切相关。商业银行的国际业务包括一个国家或地区商业银行在国外开展的业务活动和在本国内从事的有关国际业务两个方面。
商业银行的早期国际业务以进出口贸易融资为主，产生于13世纪金融服务出现的初期阶段。19世纪中叶，由于国际贸易的迅速增长与发展，商业银行的国际业务也快速扩展，但由于其业务主要还是局限于贸易融资，因此，当时的商业银行国际业务及其海外分支机构发展仍然比较缓慢。进入20世纪初期，发达国家商业银行在国外设立分支机构的也为数不多。直到20世纪60年代中期之后，商业银行的国际业务及其在国外开设的分支机构才有了飞速的发展。以美国为例，20世纪50年代初，美国总共只有7家银行在国外合计建有115个分支机构，贷款总额不到100亿美元，发展到1987年底，美国在国外建有分支机构的银行即已增加到153家，国外分支机构总数达到902个，贷款总额达到2980亿美元。伴随着这一巨大变化，商业银行也由原来的被动角色即由国际贸易需求推动其发展，迅速转向主动地在国际范围内寻求发展。
纵览商业银行国际业务及其在国外设立分支机构的发展历程，可以清楚地看到，商业银行国际化经营的内涵与外延应该包括银行机构国际化和银行业务国际化两个方面的基本内容。由于银行机构国际化的形成与发展，必须以银行业务国际化的存在和发展为前提，同样，银行业务国际化的深化发展，也有赖于银行机构国际化的推动和促进。因此，要求商业银行的国际化经营，原则上应同时重视这两方面国际化的深化发展、并行推进。但这并不意味着，商业银行国际化经营必须是银行机构国际化和银行业务国际化同时存在、并行发展，对于一个高度开放的经济体来说，一些在国外没有设立分支机构的中小银行通过参与贸易融资、国际借贷和其他与外汇业务相关的国际业务活动，也可认为是商业银行国际化经营的一种特例，属于商业银行国际化经营的范畴。
二、我国商业银行国际化经营的必要性和意义
由银行机构国际化和银行业务国际化所组成的银行国际化经营，是当代商业银行发展无以回避的必然选择，正持续、不断地以难以想象的速度向前推进。世界银行业领域已进入一个巨变的时代。这种变化，对于中国经济和中国商业银行的发展来说，既是一种挑战，更是一种机遇。若能紧紧地抓住这一不可多得的机遇、有效地接受和应对所面临的挑战，那么无论是从哪个角度考量，其意义怎样估计都不为过。
1.我国经济进一步发展的助推器
我国经济经过30多年来的快速发展，不但总量规模迅速扩大，到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大经济体，而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度。1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是达到67.3%。我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济。我国经济进一步发展，对外依存程度的提高趋势还将继续下去，必然要求更多、更加有效地使用国外资源，在全球范围内进行资源的合理配置。而要实现这样的一种资源配置，国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一。我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择，足以成为我国经济进一步发展的助推器。
2.面对机遇和挑战的重要选择
在加入WTO的背景下，按照WTO的运行规则，面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势，对于我国经济和商业银行的发展来说，既有机遇，也不断提出新的问题和挑战。历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在，无论人们喜欢与否、意愿如何，每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击，包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等，要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题。对于我国的商业银行来说，适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求，从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域，努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务，无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一。
3.促进我国商业银行发展及其水平提高的必由之路
我国商业银行业在改革开放的30年中取得了令人瞩目的进步与发展，但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较，在许多方面仍存在较大的差距。根据2004年10月中国人民银行营业管理部撰写的《北京市中外资商业银行竞争力比较调研报告》，在综合竞争力排名中，前12名没有一家中资银行。在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行。在该排名清单上的37家银行中，后13家全部为中资银行。央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织管理能力五大类指标进行的这项排名，无论单项或是综合指标考察，在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行。我国商业银行发展国际化经营，在国际金融市场上同外国银行相竞争，在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营管理与业务创新的先进经验，能够极大地促进我国商业银行改善经营，不断提高其竞争与发展的能力。
参考文献：
[1]易纲海闻:商业银行管理学[M].上海:上海人民出版社，1998
一、充分认识发展电子银行的重要意义
电子银行以信息技术为依托，具有较高的科技含量，在实际应用过程中，它不仅给客户带来了便利，也给银行带来了可观的经济效益和社会效益，与传统银行形式相比，显示出了明显的优势。
1.成本低廉。传统的商业银行形式需要大量的财力、物力去建设网点，需要大量的人力去经营业务，而电子银行则把营业网点从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。据统计，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用，就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅为手工交易成本的1%；有数据表明，传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%～20%，
2.减少了人为因素，增加了客户获取金融信息和金融交易的公平性。在电子银行中，金融活动的当事人一般不进行实质性的金融操作，开户、转账、支付等各种金融行为都是通过互联网、计算机和金融程序来实现的，人为因素得到极大弱化；并且，由于电子银行的信息量大和即时更新，打破了传统银行在金融信息互动方面的局限，使客户能够及时地获取金融交易的全面信息，增加了交易的透明度和公平性。
3.优化了服务质量，增强了服务的广域性。电子银行在服务质量方面取得了很大突破，通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现了网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过Internet网得到银行的金融服务，电子银行还能融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，拓宽金融产品更新换代的空间。电子银行还拥有业务全球化的优势。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而电子银行只需借助Internet网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，也就是说，只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，电子银行都可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务，从而大幅度地提高银行的服务效率。
由于有上述优势，近年来，我国电子银行业务发展迅猛，工、农、中、建四大商业银行以及交行、招行等股份制商业银行均开办了电子银行业务。在我国的外资银行中，已经有包括花旗、汇丰、东亚等在内的多家外资银行开办了电子银行业务。仅以中国工商银行为例，2007年网上银行客户达4006万户、电话银行达3539万户，电子银行业务交易量占比已达37.2%。《2007中国网上银行调查报告》显示，使用电子银行的企业中，50%以上柜台业务被电子银行业务替代的达58.6%。目前，我国电子银行的发展已呈现逐步替代传统银行业务模式的趋势。
二、电子银行在发展过程中面临的问题
尽管我国的电子银行已经得到相当大的发展，但与国际金融界相比还存在较大差距.
1.面临较多的风险因素。由于电子银行的出现，金融风险的概念不仅包括传统意义上的风险，还包括技术风险；不仅来源于银行与客户之间，而且与第三方行为有关。其表现：一是目前的加密模式无法完全保证交易过程的交易数据和其他记录的安全性。二是各银行的网络建设缺乏整体规划。不但银行与银行之间的相连性和兼容性存在很大的问题，甚至连各商业银行自身的统一性都不尽如人意，金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中。三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联交易的需求急剧增加，引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题。四是信息技术本身的发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径。五是我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用体系，严重削弱了电子银行在电子商务中电子支付的作用。
2.有关电子银行的法律尚需完善。从立法层级看，我国目前仅制定了专门的部门规章来规范电子银行业务。2006年，人民银行颁布了“电子支付指引(第一号)”，银监会出台了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等，现行《商业银行法》、《人民银行法》、《银行业监督管理法》、《电子签名法》等法律，则均未对电子银行业务进行规定。由于立法层级偏低，不能适应电子银行监管的需要。从立法内容来看，我国现有的电子银行方面的规定，更多的是从监管角度来规范的，而有关电子银行交易各方当事人的权利与义务、交易规则、民事责任、涉外电子银行交易的法律适用等内容则未予明确。对电子银行业务有关民事责任作出界定的，目前仅有《电子银行业务管理办法》，但其内容过于简单和片面，一旦发生民事纠纷，仍难以明确电子银行交易各方当事人的权利义务，不利于民事纠纷的解决。
3.人力资源配置与电子银行发展的要求还有不尽相适应的地方。如银行从业人员的知识结构尚嫌单一，缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才；人才的激励机制不尽合理等。
三、关于推动电子银行发展的几点思考
随着科学技术的不断进步，电子银行已经是金融业向现代化迈进的必然趋势。因此，必须站在时代的高度，采取措施，积极推动电子银行的发展，从而提高我国金融业的竞争力。
1.提高化解风险的能力。一是要积极进行技术创新，采用先进的信息技术以及相关设施设备，提高系统的设计开发水平，搞好电子银行数据库建设。在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中，强化对电子银行业务所面临的战略风险、信誉风险、运营风险、信用风险和市场风险的管理，并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效识别、评估、监测和控制各种风险，也可以考虑借鉴有些国家的做法，采用依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估，切实提高电子银行业务风险管理能力。二是不断进行金融产品创新。要加快电子银行与传统银行业务的整合，不断开发并推出电子银行服务新品种。例如，网上销售、网上或电话客户服务(如通过网上、电话申请信用卡)、客户远距操作及结算(如电子信用证)、网上产品资讯服务(如网上查询存贷款利率)、电子支付系统、网上电子现金产品(如电子货币)等。电子银行还可以对传统金融工具进行电子化改造，例如，基于计算机网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务的开发与运营，等等。
2.完善法律，强化监管。目前，我国银行已经实现了数据大集中，商业银行的风险管理和监管方式发生了较大变化，电子银行业务的运作方式和管理方式也随之发生了改变，监管规章相应地也应根据电子银行业务发展的新情况加以调整和修改。当前，亟需提高电子银行立法的层次，在原有行政规章的基础上，尽快制定《电子银行法》，从而进一步对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定.要重新构筑银行的组织管理体系，在总行层面集中研发力量，加强创新能力，实现客户服务和业务流程的统一；突破地域的划分，设立各类科研中心和运营中心，适应网络时代的效率和规模要求，解脱分行层面的科技、产品、运营等负担。同时，将银行业务流程改造成为前台和后台系统模块。前台系统模块负责客户服务，内容包括客户维系、信息收集、产品介绍、业务洽谈、公共关系、市场营销以及售后等职责，而后台系统模块则负责业务的支撑和决策，内容包括业务处理、授权审批、经营决策、产品研发、系统维护、安全监管、资源配置以及向前台的信息反馈等。在此基础上，实现银行管理层次的扁平化和垂直化，精简机构，建立起高效集约、贴近市场、反应迅速的运营机制。
