时间：2023-07-10 17:34:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行发展方向，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、我国银行保险的现状与存在问题
银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，2010年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20％～35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到50％～70％。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20％以上。
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3．5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。
从银行角度看，各公司的银行产品同质化现象严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。
从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。
进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行网点资源的争夺就成为保险公司发展银行业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。
二、发展综合经营对银行保险业务的影响
由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善，商业银行正在重构盈利模式，将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下，发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下，近来金融业综合经营的态势日趋明显。
综合经营的实质是通过调整和改进业务结构，满足客户对金融服务的全方位需求，将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供，从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之，就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明，客户从同一个金融机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低。
对于金融机构来说，推进综合经营活动，不仅要加强与其他金融行业的业务与经济联系，更要调整金融机构的内部构造，改进运行机制，以适应经营方式的变动和有效控制风险。从目前金融机构的情况看，已经出现了以下一些调整动向：
一是从战略的高度出发统筹规划各类业务，重估不同业务的价值，调整业务发展方向和发展重点。同时整合、重组内部组织机构与管理流程，提高信息处理能力和综合管理能力，全面提高人力资源、业务流程、客户服务、风险管控、定价与成本等方面的管理水平。
二是改进营销模式，使营销组织由分散向高度统一转变，营销渠道由简单的客户经理服务向一揽子综合金融服务转变，营销方式由仅依靠自身渠道向各类金融机构联动、多渠道销售转变。
三是积极开发多样性产品，将多种产品和服务集成组装成多种“产品套餐”，以满足不同客户的需求。
四是改进技术系统，依托计算机和网络系统的强大功能，实现数据大集中和信息处理的高效化，以迅速感知客户需求，开发新产品、新服务，抢占市场和培养新客户群。
在上述调整的过程中，无论对银行还是保险公司来说，银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的业务，其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用，将之纳入银行整体发展战略格局，整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段，未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务，借助银行巨大的客户资源，细分市场和寻找潜在客户，设计有特色的、对应于不同客户需求的产品，逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险，降低对传统人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享，降低经营成本。
具体来看，今后银行保险将朝着以下几个方向发展。
一银保合作将由简单的初级方式转向深层合作
实践表明，简单的销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制，难以建立稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，根据产品的特性和目标客户群的特点，选择适合的销售方式。通过深层合作，不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作，进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间。
二银行销售银保产品的模式可能发生变化
过去一家银行往往同时销售多家保险公司产品，人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁，使得客户无所适从，损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展，今后部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系，目前在有的地区，已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外，过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银行相比，五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速，尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展，国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道，网点的重要性随之降低，因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。
三银行保险产品范围进一步拓展
如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：
一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。
二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。
四销售活动向专业化、组织化方向发展
关键词：商业银行 资产业务 供给侧改革 产业转型升级 发展方向
目前，供给侧改革的深入已经对我国企业等各领域产生了极大的影响，商业银行是我国银行体系的主要组成部分，供给侧改革同样对其运行情况产生了影响，其中以资产业务的变化为主要体现。为充分适应改革环境，有效应对由改革所带来的不良影响，必须对产业的转型升级问题进行研究，并找准具体的发展方向。
一、供给侧改革概述
供给侧改革又称供给侧结构性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革为主要手段，调整供给与需求的结构关系，在宏观调控的基础上，使其能够与时代的发展方向相一致的一种改革手段。供给侧改革于2015年被所提出，自实施以来，对中国市场产生了十分巨大的影响。
商业银行受供给侧改革的影响较大，以资产业务为主的一系列业务均不同程度的收到了改革的波及。
二、供给侧改革对商业银行资产业务的影响
供给侧改革对商业银行资产业务的影响主要体现在信贷政策、融资服务模式与产业信息化水平三方面，具体体现在以下方面：
（一）信贷政策有待创新
供给侧改革对信贷政策的影响主要体现在抵押担保方面。在过去，商业银行针对抵押担保的问题有着明确的规定，其对于真正的有形资产量要求较高，因此实物抵押的方式一直是商业银行在抵押担保方面的主要要求。与之相比，一部分企业的资产往往以技术以及信息为主，这一部分企业在抵押担保过程中会存在一定的困难。根据供给侧改革的要求，商业银行的抵押担保必须坚持轻资产的原则，银行的信贷政策与之相违背，因此，在供给侧改革下，商业银行的产业转型升级必须首先解决这一方面的问题。
（二）新型融资服务模式存在漏洞
随着金融领域的发展以及供给侧改革的深入，融资模式的丰富程度也得到了极大程度的提高，以产业基金项目为主的各大融资模式的涌现对商业银行的信贷政策以及服务模式提出了更高的要求。但就目前的情况看，商业银行现行的政策根本无法充分的满足各领域融资需求，由此所导致的新型融资服务模式漏洞已经成为了商业银行在产业转型升级过程中必须解决的问题。对此，商业银行对漏洞的忽视是阻碍其服务模式完善的主要因素，商业银行目前尚未认识到产业转型升级的重要性，仍以陈旧的信贷模式应对融资业务，从长远的角度看，这会对商业银行的成长造成极大的阻碍。
（三）产业信息化水平不足
线上产品更新创新升级慢是供给侧改革下商业银行产业信息化方面存在的主要问题。在改革环境下，商业银行本身存在的线上产品必须在短时间内做出升级，这样才能更好的满足客户需求，除此之外，针对线上本不存在的产品，还要加大创新力度，以使新的产品能够及时产生。但就目前商业银行的发展状况看，其在上述两方面均存在问题，这对于其产业转型升级的顺利完成会产生极大的阻碍。
三、商业银行资产业务在供给侧改革下产业转型升级中的发展方向
商业银行资产业务在供给侧改革下产业转型升级中的发展方向以解决上述问题为主，具体体现在以下方面：
（一）创新信贷政策
信贷政策无法得到创新是商业银行面临的首要问题，为解决上述问题，必须从信贷政策存在的不足出发来实现，以抵押担保问题为例，改变重资产的抵押担保特点十分重要。商业银行要将技术以及信息作为抵押担保的条件，进而为以上述资产为主的企业提供抵押担保途径，这对于其客户量的扩大具有重要价值，客户量的扩大代表需求量的扩大，在供给侧改革下，这一点能够为商业银行的发展带来重要价值。另外，由于信息以及技术两种资产的抵押担保会存在一定的风险，因此商业银行必须提出相应的风险防范策略，以为自身的稳定发展保驾护航。
（二）解决融资模式的漏洞
鉴于融资模式存在的漏洞，对其进行完善十分重要。针对目前融资丰富程度增加的问题，商业银行必须改变自身观念，要提高融资模式的综合程度，在原有模式的基础上，加入新型的模式，以使漏洞能够被弥补。除此之外，为了对银行客户进行统一管理，建立相应的管理平台能够起到较好的效果，在平台上，客户能够实现信息以及资源的共享，同时还能够实现对利润的分成，这又进一步的使融资服务模式得到了改善，对于商业银行在供给侧改革环境下产业的转型与升级的实现具有重要意义。
（三）提高产业信息化水平
提高产业信息化水平应从线上产品的升级与创新两个角度出发来实现。要针对已经存在的产品进行及时更新，以时代的发展现状为依据，对产品进行调整。另外，商业银行还必须深入分析供给侧改革环境下市场发展的大趋势，并根据该趋势对线上产品进行创新，以达到吸引更多客户的目的，从供给与需求的角度看，上述措施的实施能够使供给与需求情况得到平衡，最终使供给侧改革下商业银行的产业转型升级能够更好的实现。
四、结束语
综上，供给侧改革的实施会对商业银行的资产业务造成影响，为有效应对改革，银行必须从多角度出发，解决当前存在的问题，以调整结构为出发点与落脚点，优化信贷业务流程、提高产业信息化水平、解决融资模式的漏洞，以使银行的产业转型升级成为可能，最终达到明确银行发展方向，增强其发展动力的目的。
参考文献：
[1]本刊编辑部.金融改革发展建言录――两会经济金融界部分代表委员谈金融[J]. 中国金融，2015
关键词：商业银行 国际结算业务 发展方向
一、国际结算概述
国际结算是指，为国与国之间所进行的贸易、经济、文化、政府互动时发生的债权债务关系进行偿还或货币收取。在国际结算上，汇款、托收、信用证这三个方式是普遍被运用在国际结算支付与结算中的。随着越来越多的企业走国际化路线，国际结算对企业提高盈利水平、提升竞争力的作用越来越明显。
根据是否发生贸易活动进行分类，一种是贸易国际结算，另一种是非贸易国际结算。根据是否采用现金方式进行结算可分为现金结算与非现金结算。根据是否采取现汇方式结算可分为现汇结算与记账结算。
二、影响国际结算业务的因素
（一）宏观影响
在经济全球化的影响下，金融方面也走向全球化。金融业务、金融政策在国与国之间、地区与地区之间互相交合、渗透、扩张、竞争。形成了一个缺一不可的整体。在这种金融环境下，国际投资和贸易全球化、自由化朝着好的方向发展，国际分工的和全球经济资源的配置也得到了深入和优化。
2009年7月5日，跨境贸易人民币结算业务进入了一个新的阶段。曾经只能用于计价的货币被直接用于国际结算，这标志着人民币在国际地位上得到了进一步提高，也为人民币走国际化路线卖出重要的一步。
人民币直接用于国际结算，这预示着商业银行的结算范围可以由此而扩大。跨境贸易人民币结算给人民币结算业务打开了一个新的局面。离岸市场可以充分发挥国际结算业务的优势。银行吸取非居民的资金，并将资金用在非居民上的金融活动。中国加入世界贸易组织，为商业银行的结算业务带来新的机会。
（二）微观影响
大型企业的经营模式分为多元化与集约化两种，其中多元化经营可以增强企业对经济波动的抵抗力，当一个行业出现问题后，企业可以把握企业所经营的其他行业，使企业能留住青山。与多元化相反，集约化经营是指，企业将所有的人力、物力、财力都聚焦在某一个行业中。这种经营模式可以帮助企业占得很大的市场份额，并取胜于竞争者。如何使大企业成为自己客户的问题上，银行在这个方面可谓是煞费苦心。银行想要争取大客户，必然要根据大企业多渠道的融资特点，给出相应的金融产品及服务。
（三）行业影响
在经济的迅猛发展下，商业银行的经营领域、经营规模不断拓展。使得国际结算的覆盖范围不断拓宽。商业银行在规模、结构、组织形式上占有大的优势，为国际结算业务的发展提供基础。
三、国际结算的发展趋势
（一）信用结算方式的变化
汇款、托收、信用证三大结算方式一直银行领域广泛应用的。其中信用证以其有拥有银行作保的支付方式深受客户的喜爱。与曾经的形式不同，随着经济的发展，商家为了在竞争中取得竞争优势，选择采用商业信用交易，并且有自己的一套规避风险的措施，这种方式已经成为商界潮流，成为国际贸易的发展重心，信用证结算方式在未来可能会被商业信用所取代。
（二）附属结算方式逐渐被广泛运用
保理、保函、包买票据等作为一种新的国际结算附属结算方式，越来越被广泛应用，这种结算方式也将有可能会取代信用证结算方式的地位。保理业务是一项新型综合金融服务方式，其主要是指，银行在债权转让的基础上，有权利对商业的资信进行调查，对货款进行催收，对应收账款进行管理，对信用风险进行担保等的服务内容。而对于出口商来说，这项业务的提供，可以使得自己同时拥有80%的预付融资和100%的贴现融资，这对出口商来说是绝对有利的。产品的出口竞争力在国际保理业务所提供的赊销、承兑交单的便利下明显增强。这项业务的提供，使得中小型企业在竞争力得到增强的情况下，得到了融资。相对于银行而言，国际结算附属结算业务的展开，不仅丰富了业务的品种，拓展了金融领域。还为银行的争取到了更多的收益。
（三）混合结算方式增多
在国际结算方式上，银行普遍采用各种结算方式综合运用的措施。比方说，在对货款进行结算上，银行可以将货款分为几个部分，一部分用电汇方式进行付款，或是用信用证方式对货款进行结算，一部分可以用托收结算或用T/T预先付款来结账。这种结算方式的优势在于，将结算的风险和成本合理的分担给买卖双方，使买卖双方找到一个两者都能接受的结算方式。由于这种优势的存在，混合式的结算方式，逐渐备受人们的喜欢。
（四）电子化程度增高
电子化支付方式在国际上已逐渐普及，面对这种形式，我国在对于电子化程度上也做很多努力，当前提供国际结算业务的商业银行，已经全部加入SWIFT网，依靠电脑系统的全天候的自动加押、核押功能，使得国际结算在安全性与效率上得到了提高。随着新一代的贸易结算合一网BO IERO的出现，国际结算在速度和效率再一次得到提高。
四、结束语
在经济的不断发展下，金融环境也跟随改变，以信用证为银行的传统结算方式，正逐渐被后来者所取代。在将来的国际结算中，国际结算的结算方式将越来越有利于业务的使用者，与此同时，使用者所承担的风险也会相应的增大。而其规避风险的措施也会在将来被普及。
参考文献：
[1]朱文忠.国际结算最新发展趋势与对策[J].国际经贸探索.2009（12）：46-50
目前,我国商业银行体系的结构是大型商业银行、中型商业银行、小型商业银行三类,小型商业银行由城市商业银行和农村商业银行以及村镇银行构成,其中城市商业银行是由原城市信用社改制成立的,我国自1995年开始组建地方性城市商业银行以来,经过10余年的变革和发展,到目前为止,我国地方性城市商业银行已经发展到112家,资产总额1.69万亿元,占全国商业银行资产总额的6.4%,分支机构5248个,员工队伍10.92万人,2004年实现利润82亿元,市场份额逐年增加,信誉稳步提高,已经成为我国商业银行体系中最具生机和活力的中坚力量,为推动我国地方城市经济的发展发挥着积极的作用。
我国地方性城市商业银行是朝跨区域性的大中型商业银行的方向发展?还是因地制宜朝着社区银行的方向发展?笔者认为,就一般情况而言,后者才是我国小型地方性城市商业银行的发展方向和正确定位。
一、我国地方性城市商业银行的政策定位和职能定位决定了它的发展方向
地方性城市商业银行是我国商业银行体系中的重要组成部分和特殊群体,其前身是20世纪80年代在我国城市设立的城市信用社,在国有商业银行起主导作用的情况下,城市信用社与农村作用社在国民经济发展过程中起着积极的补充和辅助作用。
然而,随着我国经济、金融事业的发展,经济体制的改革和创新,城市信用社在其发展过程中逐渐暴露出许多管理和行业方面的风险,突出表现为管理松散、信贷资产质量差、经营效益低下。部分城市信用社由于历年亏损已经严重资不抵债,在我国个别城市甚至出现支付风险而被中国人民银行接管。为整肃城市信用社,化解地方性金融风险,维护地方经济、金融市场稳定,国务院、中国人民银行决定在部分城市组建城市商业银行,从1995年开始到目前为止,我国共组建了城市商业银行112家。
我国银行业的准入门槛高,监管较严,城市商业银行成立时就受到政策限制。其一是经营范围受到区域性限制,禁止跨区域经营;其二是经营范围受到特定对象的限制,我国城市商业银行的市场定位为立足地方经济,立足中小企业、立足城市居民。我国地方性商业银行的区域和地方特性十分明显。
尽管我国个别城市商业银行获准跨区域经营,个别省份镜内的所有城市商业银行已获准合并重组,但绝大多数的城市商业银行的经营仍然受到政策的限制,中国银监会领导曾经在谈到城市商业银行的发展与监管思路时表示,“根据发展状况允许城市商业银行跨区域发展,是银监会坚持分类管理、择优限劣监管原则的具体体现,对达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行,银监会可以受理以防范风险为前提,在充分整合金融资源基础上联合重组,审慎设立分支机构,并按照审慎监管的要求从严审批,稳步推进。” “上海银行跨区域经营目前是个案,谨防一哄而上。银监会在具体审批时将从严把握并坚持四个原则:一是达标的原则。各项指标必须达到12家股份制商业银行的中等以上水平;二是有利原则,即有利于地方经济,有利于中小企业,有利于城市居民的原则;三是适合的原则,即新设立机构是否有适合的发展环境;四是市场原则,即商业和自愿的原则。”从监管当局领导的谈话中可以看出,我国现阶段对城市商业银行跨区域经营和合并重组的金融政策是按照审慎监管的要求从严审批。事实上,我国绝大多数的城市商业银行都达不到股份制商业银行的中等水平,无论是内控机制、资本充足率、资产质量等差距都很大,要实现跨区域经营是不符合准入条件的。跨区域经营和合并重组既然是个案,同时准入的门槛也较高,我国大多数城市商业银行都达不到要求,它们也只能走适合自身的发展道路。
监管当局的资本约束制度决定了城市商业银行只能小规模经营。我国在当初组建地方性城市商业银行的时候,根据人民银行的有关规定,城市商业银行最低的资本限额为1亿元,大多数地方性城市商业银行成立时募集的股本金在2亿元之内,资本总额较少,城市商业银行片面地追求规模扩张,在没有进行增资扩股之前,将受到资本约束制度的制约。我国对外全面开放以后,根据巴塞尔协议的要求,金融企业的资本充足率必须达到8%,核心资本必须达到4%,城市商业银行盲目追求规模扩张,将会受到监管当局的制裁。城市商业银行小额资本金决定了它只能是小规模经营。
二、地理位置、经济发展环境决定了地方性城市商业银行的发展方向
经济决定金融。改革开放以来,我国国民经济发生了翻天覆地的变化,我国的银行业体系也随之发生了翻天覆地的变化。国有商业银行不仅走向世界,股份制改造也基本完成,不仅实际引入了境外资本,而且引进了国外先进的管理理念,特别是我国区域经济的发展,对我国经济的发展起到了积极的领头作用,毋容讳言。我国的经济发展还不平衡,东部地区比西部地区的经济要发达,沿海地区经济比内地经济发达。地方经济的差异,决定了城市商业银行之间的差异。一般来说,沿海城市的地方性城市商业银行比内地的城市商业银行资产规模大,资产质量高,发展环境好。资产规模超过100亿元的城市商业银行大部分分布在东部经济发达地区和沿海城市,就湖南的地方性城市商业银行来说,境内的长沙、株洲、湘谭、岳阳、衡阳的五家城市商业银行和邵阳的城市信用社,只有长沙市商业银行的资产规模超100亿元人民币,他们在计划实现跨区域经营,朝着区域性商业银行发展。其他的城市商业银行的资产规模只有衡阳、株洲的城市商业银行在50亿元左右,岳阳、湘谭、邵阳的城市商业银行的资产规模仅有20亿元左右,内地的城市商业银行的各项指标要发展到几家股份制商业银行的中等水平道路漫长。
就城市商业银行管理理念而言,城市商业银行与股份商业银行、经济发达地区的城市商业银行与经济欠发达地区的城市商业银行、沿海地区的城市商业银行与内地城市商业银行也存在一定的差异。到目前为止,在112家城市商业银行当中,已经正式完成引进外资工作的有七家,这七家城市商业银行都分布在大城市和沿海经济发达地区,其资产规模在全国商业银行当中名列前茅,如北京银行、南京城市商业银行、济南城市商业银行、杭州城市商业银行等,这些境外投资者在公司治理、风险管理和人员培训方面对所投资的城市商业银行都给予了有效的支持,绝大多数战略投资者都派出了资深专家进入了城市商业银行的决策层和高级经营管理层,有效改善了这些城市商业银行的公司治理结构和经营管理理念,济南城市商业银行推出了由境外投资者提供技术开发的循环按揭信贷新产品。地理位置的差异、经济发展的不平衡,造就了城市商业银行之间的差异,少数城市商业银行在银监会的审慎监管下获准实现跨区域经营,个别城市商业银行正在积极筹备上市,但这只是少数,而对于我国大多数城市商业银行而言,必须谋求自身的生存之道。
省域经济的差异、地方经济发展的不平衡决定了城市商业银行的“包袱”不一样,解决“包袱”的方式不一样。我国从1995年开始组建城市商业银行,其目的是为了解决城市信用社时期积累的严重金融风险,解决不良资产和历史损失“包袱”,因而当初的工作核心任务就是防范和化解风险。据有关资料统计,截止2005年底,各级地方政府为了处置城市商业银行的不良资产和历史亏损,累计投入财力近400亿元,使近30家处于高风险的城市商业银行初步摆脱困境。各级地方政府为帮助城市商业银行处置历史风险,提高资产质量,促进城市商业银行发展尽了最大的努力。但由于地方经济发展的不平衡,财政收入的差异,各地市城市商业银行的负担也不一样,经济发达地区如成都、大连、青岛等地的政府对城市商业银行的不良资产置换,剥离及重组改造就分别投入财力10、17.6和2.4亿元;长沙市政府不仅为商业银行置换剥离不良资产投入财力8亿元,还帮助长沙市商业银行推出联合委托贷款,并由市政府财政提供担保,贷款到期后,这些贷款已按时偿还,市民的委托存款已及时兑付,实现了政府、投资者、银行“三赢”,积极推动了商业银行的发展。而一些经济欠发达的地、市,由于地方财政紧张,在城市商业银行的发展过程中,不仅不能给予实际性的帮助和支持,而且在市政基础设施建设等方面要求城市商业银行提供信贷支持,这些建设项目的资金由于地方财政紧张又不能按时到位,导致了商业银行的信贷资金流动性差,增加了商业银行信贷资金的潜在风险。地方政府的行政干预是大多数地方性城市商业银行无法回避的现实。
三、人力资源缺失决定了地方性商业银行的发展方向
(一)地方性城市商业银行人力资源现状
地方性城市商业银行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和发展的过程中,由于其规模较小,金融产品传统单一,办理业务程序简单,因而吸收员工的时候要求较低,有些企业的操作工人或待业的城市、农村人员一夜之间可以变成城市信用社的“白领”,有的城市信用社家庭成员多,他们既不是出自高校大门,也没有经过正规培训就成了城市信用社的员工,员工整体素质较低,高尖端金融人材微乎其微。城市商业银行成立后,信用社员工身份置换成了银行员工,不少城市商业银行从其成立之日起就普遍存在着人员过多而人才缺乏的矛盾。我国加入WTO以后,面对国外、国内同业的竞争,城市商业银行人才缺乏的矛盾更加突出,他们一方面面临减员的压力,而另一方面又要招聘一些专业技术人才和高级经营管理人员,减与增的矛盾突出,而去与进又产生诸多的社会问题。笔者对内地城市的人材问题作过调查,据统计,内地城市商业银行具有初级以上专业技术职称的人员占全体员工的比例只有25%,具有中专以上学历的人员占全体员工的比例只有59%,而全日制大中专院校毕业的员工却很少,所占比例不到期15%。近年由于大学生就业难,为内地城市商业银行招聘人材提供了契机,但由于诸多矛盾,也不能全面换血。
(二)地方性商业银行与国有商业银行和股份制商业银行相比,引进人才受到诸多因素的制约
1、国有商业银行和股份制商业银行是全国范围内或跨区域经营,大、中城市都设有分支机构,人才可以在区域范围内或全国范围内流动,人才的流向也是集中在大中城市或经济发达地区,国有商业银行和股份制商业银行在境外设有分支机构,他们可以面向全国乃至全世界招聘精英人才,这是地方性城市商业银行无法可比的。
2、国有商业银行有国家信用作支撑,更具有其他金融机构所不具备的抗风险的能力,这也是他们招聘人才所具备的优势。
3、薪酬分配制度上的“大锅饭”制约了人才的引进,股份商业银行完全可以按市场动作机制引进专业技术人才和高级管理人才,拉开收入档次,实行“年薪制”。地方性城市商业银行由于受到地方经济发展的制约、地方观念的束缚,人才与一般员工收入差异拉大,就会引发诸多矛盾,这种现象在内地城市商业银行尤为突出,不少地方性城市商业银行在推行减员增效制度改革和引入人才时也只能做到皆大欢喜,略有差别。如果引进精英人才,薪金作为一般员工对待,就目前情况而言,人才是不会屈就的。
(三)地方性城市商业银行人才引进制度缺失
市场经济的竞争就是人才的竞争。城市商业银行由于成立的时间还不长,各项规章制度还不健全和完善,特别是人才的引进计划、人才的培训、人才的管理、人才的各项保障制度都来不及认真的分析、研究,人才引进和管理制度的缺失制约了城商行朝做大做强的方向发展,免力为之只能是事倍功半。
综上所述,根据我国城市商业银行所面临国内实际情况,城市商业银行应走一条与国有商业银行、股份制商业银行不同的发展道路,社区银行应是我国地方性城市商业银行发展方向的较好模式,同所有其他企业一样,金融企业也应该是大、中、小并存,相互补充、互相协调发展。笔者认为,商业银行体系结构应呈金字塔型,在数量上大型商业银行在塔顶,中型商业银行在塔中,小型 商业银行在塔底;在资产规模上则是倒金字塔型。虽然社区银行这一概念在我国金融界还不明朗,也没有专门的人员和机构来进行探讨和研究,缺乏系统的理论体系、相关制度和法律法规,但在国外,社区银行已日渐发展成熟,与大、中型银行并驾齐驱,对社区银行的管理也设有专门的监管机构,并有健全和规范的行业规章制度。我国城市商业银行成立的时间不长,正处在成长期,如何规范和发展城市商业银行?值得我们理论界和监管部门深思!
参考文献:
①《商业银行法》;
②《巴塞尔协议》;
③巴曙松所著《社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口》;
④徐滇庆所著《金融改革的当务之急》;
一、顺应全球化要求，加快我国银行业的国际化进程
国有商业银行经营国际化是金融全球化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，也是我国加入WTO后国内银行所无法回避的重大课题，对我国银行业未来的生存和发展具有战略性意义。抓住机遇，积极开拓全方位、多层次的国际金融业务和发展海外分支机构，实现银行经营国际化，是当前我国商业银行的整合与再造的重要内容。
商业银行经营国际化有两层含义：（l）立足国内市场，积极拓展对外金融业务。我国金融市场的进一步开放，意味着我国银行业与世界银行业将更加紧密地融合。因此，国内银行的再造就必须在遵循国际标准的前提下，对自身的发展战略、管理体制、产品和服务、技术与人才等进行全方位、大幅度、深层次的再造和升级，实现高层次的经营国际化。只有这样，才能真正形成自身的竞争优势，也才谈得上与国外银行的竞争。国有商业银行实施本、外币一体化经营，与世界经济金融日益一体化、国际化的宏观经济金融形势相适应，也是加快商业银行国际化发展的较好选择。至于本、外币一体化可以采取分步走的管理模式。在目前，从体制一体化来看，可采取集中和分散相结合的管理体制，即一级分行的相对分散和基层经营行的相对集中相结合；最终实现统一化，即一级分行将成为单证处理中心、交易中心。清算中心和风险控制中心。从营销一体化来看，要倡导综合营销，首先要在银行上下形成综合营销的观念和氛围，各级行开拓市场、发展客户都要做到本、外币业务同时兼顾、同时营销；其次，要全面推行客户经理制和外汇业务产品经理，为客户经理提品和技术支持，对一些专业性较强的产品的营销，外汇业务产品经理要与客户经理密切配合，保证综合营销的顺利实现。（2）立足国际市场，适时在国外建立分支机构，拓展国际金融市场业务。
另外，全面推行ISO9000质量管理标准，加强经营管理，减少经营风险，与国际金融接轨，也已成为我国银行业的当务之急。ISO9000质量管理体系提供的是业务流程标准化原理，通过引入ISO9000的科学管理思想和方法，实现“防范风险、稳健经营”的目的，使银行管理水平达到国际水准。在目前形式下，我国商业银行推行ISO9000质量管理体系十分必要：首先，IS09000质量管理体系是以客户为关注焦点的，商业银行推行这一可以向客户提供可靠的、值得信赖的金融产品和服务的需要，能更好地创新金融新产品。其次，IS09000标准是当今先进的经营管理思想。借用IS09000国际标准的方法和经验，能够促使商业银行逐步向国际商业银行先进的管理模式转变，形成持续改进、自我完善的管理模式，使我国商业银行的经营水平、管理水平、服务水平和服务质量上一个新台阶，从而提高国内商业银行的市场竞争力，为持续稳步发展奠定坚实的基础。再者，按IS09000标准精髓之一“过程方法”的思想，通过持续改进可以建立起规范商业银行各个层次的监督制约机制，在内管与外控相互联系。相互配套、有机结合的基础上形成一个整体的、严密的、有效的管理体系，使我国银行业在一个较高的管理平台上进行市场竞争。
二、从分业经营走向混业经营
混业经营是大势所趋。从银行角度看，全能银行对许多有实力的大银行来说是一个方向。虽然从整体上看，全能银行不可能也不应全部取代专业化的金融机构，但专业金融机构应该有成为全能银行的自由。至于这些金融机构是否利用这些自由要由它们自己根据其自身的实际情况来做决定。在我国现阶段，面向允许金融混业经营方向的自由化改革必须采取“渐进过渡”的方式：第一步，近期内维持金融分业经营总体格局；第二步，从合作走向混业，这其中主要包括银证合作和银保合作；第三步，混业经营的具体运作模式----金融控股公司。发展金融控股公司是一个方向。我国在发展金融控股公司时，应该主要以商业银行为集团公司，为了更好地充实资本金、强化内部管理，要大力推动金融企业的股份制改造并上市。利用资本市场开展并购是金融控股公司的一般模式，在并购过程中可根据业务发展需要，集团公司可以收购与金融业相关的子公司，组建的金融控股公司还要积极开拓国际市场，努力发展成为一流的跨国公司集团。
三、必须大力发展网上银行
随着我国加入WTO，金融领域逐步开放，外资银行开始进入中国。外资银行咄咄逼人的网络银行分销技术和娴熟的网上理财业务，使我国国有银行乃至中国人民银行希望借助传统银行的众多物理网点构成的天然屏障变得脆弱起来。虽然传统业务的物理网点可以在一定水平上起到阻碍外资银行进入中国金融服务市场的效果，但是，外资银行一旦使用网络银行技术，与中国的网络型合作伙伴建立起共享客户群的战略联盟，那么，中国现有的物理网点的服务贸易壁垒效用将会大打折扣。在这种情况下，如何培育和发展我国有一定实力的网络银行，改进和完善网上银行业务成为当前我国银行业所面临的重大问题。互联网对我国传统银行业来说既是机遇又是挑战，无论是政府部门还是银行，都应该清醒地认识到这个问题，及时抓住互联网这一信息时代的新载体，充分发挥它在改造传统银行业中的作用，使我国的银行业迈向一个更高层次。网络银行与传统银行手段有着根本的不同，因此，为了赶上网络营销所提供的高速公路，我国银行应实行全方位的战略转移：（1）在管理方向上从直线职能制的组织结构向业务流程再造的市场链转移，实现组织结构的扁平化，提高对外界的反应速度；（2）在市场方向上从国内市场向国际市场转移，扩展银行的生存空间；（3）在业务方向上利用信息技术对传统的银行业务进行改造，开发适合网络银行的业务新品种、服务新手段，牢牢抓住网络营销的核心和生命----速度和个性化。
四、进一步深化我国的金融创新
积极致力于金融创新是我国商业银行发展的现实选择。主要包括：（1）资本业务的创新。资本充足率较低一直是我国商业银行共同存在的问题。对此应考虑采取两项措施：一是鼓励效益好、经营稳健、规模较大的银行公开上市募股；二是发行从属债券，充实二级资本。（2）存款业务的创新。加大科技投人，积极发展和完善ATM、POS和电子借记、贷记转账业务，发展个人支票、旅行支票、银行卡和网上银行。（3）非存款业务的创新。扩大再贴现规模，推行贷款证券化、贷款出售等。（4）资产业务的创新。大力发展银团贷款、并购贷款、保理贷款。并购贷款是为企业兼并、收购等资本运营活动而提供的贷款。这种贷款与一般贷款最大的区别就是贷款的用途不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。保理贷款是商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务。（5）投资业务的创新。通过购买国债、企业债券等使商业银行资产多元化。（6）表外业务的创新。可以开展基金托管、委托业务，个人资信咨询业务，现金管理、证券买卖业务，承诺类业务等。
另外，随着我国经济与世界经济一体化进程的加快，对外贸易的规模将迅速扩大，国际市场波动对国内市场的影响会不断加强，国内企业在参与国际市场竞争的同时将面临更多、更大、更直接的国际市场风险，因此，对规避市场风险的金融衍生工具如商品期货、外汇期货、汇率期权。远期外汇交易等，会产生日益强大的需求；外资流人规模的不断扩大、资本市场的对外开放及其与国际资本市场一体化进程的加快，也会引发对汇率、货币衍生工具以及互换交易的需求；为完善国内股票市场，引进期权交易也是现实需求。因此，随着入世后我国金融业对外开放程度的迅速提高和国内金融市场与国际金融市场一体化进程的加快，发展金融衍生工具市场将成为我国未来金融市场发展的必然选择，也是我国银行表外业务创新的一个方向。
五、金融监管与国际接轨
当今世界各发达国家的信托业发展既有共性又有特性，这些性质是在漫长的信托业历史演进过程中成长起来的，其中以英国、美国、日本的进程最有代表性。对这些国家信托业的历史演进过程进行分析比较，有利于理解不同的时代、实际情况对信托业的制度、特点和发展方向的影响，也有利于正确理解我国信托业发展过程中出现的现象和问题。
关键词：信托、历史演进、比较、制度
The International Comparison of Trust’s Evolution
Key words: trust evolution comparison system
一、引言
我国信托业自诞生之初就显得有些怪异，为数众多的信托公司有信托之名却无信托之实，打着信托公司的旗号经营着与银行相类似的业务，并孕育了大量的金融风险。但是一味指责信托公司的行为也有失公允，信托公司的金融风险大多是服从地方政府指令的结果，信托公司业务上的“出位”倒毋宁说是市场选择的结果。要解释当时我国信托公司的不规范行为，还要从培养信托公司的土壤中寻找滥觞。我国信托业发展中的许多问题曾经也在日本信托业发展的历史中出现过，比较两国的制度基点会发现许多相似之处。对比日本信托业如何度过当时的混乱阶段并确立自己的发展方向，有助于分析我国信托业的现状。另一方面世界信托业发源于英国成熟于美国，只有理解英美信托业演进的制度基点和发展方向，才能认清信托业的本来面目。本文以下就首先从英美信托业演进的制度基点谈起，分别按照时间和国别的顺序考察世界信托业的历史演进，希望对我国信托业的发展能够有所借鉴。
二、信托业演进的制度基点比较
各国的信托制度是在经济和社会的不同发展阶段确立的，带有不同的时代特征。
英国和美国信托制度的确立过程是一条典型的制度需求引致制度供给的路径。信托最初起源于变相英国教徒馈赠教会土地这一特殊事件1，随后不断地被效仿，并扩散到一般的遗产继承及其他的财产管理方面。英国最早的信托是个人承办的，主要处理公益事务和私人财产事务。采用这一规则的人数逐渐增多，以至于达到了一定数量的临界点，信托成为社会的一种内在制度2。信托的业务量和业务范围不断增长，信托内部关系协调的复杂性和不稳定性也越来越明显地显露出来，政府感觉到有必要以规范的法律来协调信托的内部关系。随着有关法律的制定和执行，作为外在制度3的信托产生了。英国政府1893年颁布《受托人法》，开始对个人充当受托人承办的信托业进行管理。
美国信托业的开端则更加市场化，很少有英国式的官办信托局4等公营机构，基本上都是民办信托机构。美国一方面继承了公民间以信任为基础，以无偿为原则的非营业信托，另一方面一开始就创造性地把信托作为一种事业，用公司组织的形式大范围地经营起来。美国最早完成了个人受托向法人受托的过渡、民事信托向金融信托的转移，为现代信托制度奠定了基础。1853年在纽约成立了第一家专门的信托公司——美国联邦信托公司，在信托业发展历程中有里程碑的意义。英美的信托制度发展走的是一种渐进式反馈和调整路线，信托制度和信托业的发展都比较平稳。
日本的情况与英美有所不同。在日本，信托的制度供给并不是建立在制度需求充分发育的基础之上，而是以一种突发的制度供给方式建立起来的。日本最初建立信托制度，源于明治维新后全面学习西方的浪潮，随后为了解决工业化过程中资金缺乏的问题，迅速转化为一种资金筹集的工具。但是没有制度需求的基础，制度供给难免显得单薄，伴随着信托业表面上的快速发展，一系列的深层问题不断生长出来：信托活动极不规范，信托业务特征不明显，多从事中介、信贷、保险等非信托业务；信托公司的资本金不足，信用度低，容易造成对公众利益的损害，导致经济秩序的混乱。
我国信托业的开端与日本有相似之处，上世纪80年代我国的信托公司过多过滥却极少真正意义上的信托业务，成为孕育风险的温床，最主要的原因也在于制度需求的不足。信托的制度需求得以发生，有两个基本条件：一是社会财产的分散所有，而且社会财富积累程度较高；二是财产所有人对自己财产的保值、增值需求非常强烈。在80年代我国仍不具备这两个条件，即使到了2002年底，中国人民银行统计数据表明，居民储蓄存款已达8.7万亿元，但其分流方向主要集中在住房、消费、国债、股市等方面 ，基本没有对信托产生需求。在制度需求发育不足的情况下，一方面信托公司主业不明，作为替代的其他金融业务却很快生长起来。信托公司从事的所谓信托存贷款、信托投资与银行业务无本质差别；信托公司所从事的证券发行业务与券商主营业务相冲突；信托公司从事的融资租赁业务与租赁业的业务相重合，信托公司所从事的业务中基本没有真正体现信托本质的业务5。另一方面信托公司的投资倾向和方式体现了地方政府，企业主管部门或企业利益和意志，许多地方政府办的信托公司变成了地方政府的附属物，便利了地方政府自筹的基本建设和固定资产项目，强化了地方政府对固定资产投资和贷款的行政干预，利润和经营绩效被置于次要地位。这些以前通过出卖政府声誉作抵押来获取国内外客户信任的机制一旦被打破，政府不在充当最后的贷款人时，信托业的信任危机就在所难免。
三、信托业演进方向的比较
不同的制度基点导致各国信托业步入了不同的制度变迁路径。其中英国的变迁路径比较保守，美国的变迁路径比较开放，日本的变迁路径则经历了剧烈的震荡。在各自路径依赖的背景下各国信托业逐渐确定了不同的模式作为发展方向。
英国信托业自建立之初就走向了以个人信托为主的模式，主要包括民事信托和公益信托。民事信托以承办遗嘱信托为主；公益信托指人们将捐赠或募集的款项交给受托人，指定受托人用受托资金或财物兴办学校、医院等公益事业。从个人信托的标的上来说又以土地信托居多。这种特点是与英国的历史传统和风俗习惯分不开的。英国人一般比较绅士和保守，不愿意把财产进行较高风险的证券信托和金钱信托；英国的证券市场和资本市场也不如日美活跃，没有形成证券信托和金钱信托的氛围；另外，英国曾经是一个老牌的资本主义国家，拥有很多的殖民地，财产多以不动产表示。
在美国，南北战争结束后兴起建设的热潮，筑铁路、开矿山的公司纷纷成立，所需的巨额资金大部分通过发行股票和公司债券来筹集。同时随着产业资本的发展，社会上涌现出大批富人，股票和公司债券发行量也日渐增多，客观上需要有更多的经营机构。于是有价证券逐渐取代了原来以土地为主的信托对象，美国信托业渐渐确立了以证券信托为主的模式。美国证券信托的繁荣缘于美国的经济环境和风俗习惯：美国较盛行股权制，财产中转化为证券的比例很大，美国发达的资本市场和成熟完善的法制也为美国的证券信托提供了依据和空间。在美国几乎各种信托机构都办理证券信托业务，既为证券发行人服务也为证券购买人或持有人服务，特别是通过表决权信托股东执行股东的职能，并在董事会中占有董事的地位，从而参与控制企业。
英美的信托业是在内在制度充分发育的基础上成长起来的，因此很自然地可以找到自己的发展方向。日本的信托业制度需求先天发育不足，所以在发展的道路上难免要多经历一些波折。众多的小信托机构大量开展非信托业务，从微观上看符合公司的盈利要求，但从宏观上看不利于整体的金融秩序，迫切需要变更外在制度加以协调。特别是1920年后欧、美各国的经济衰退波及到了日本，使日本信托业初步发展时所形成的各种弊病暴露无遗，信托公司倒闭现象迭起。 日本使用了分业经营6这一利器，并对信托机构的规模做出要求，淘汰了大量资金不足的小公司，信托业迅速摆脱了主业缺失、混乱竞争的困境。整顿后的信托公司资本雄厚，信誉良好。但是日本信托业的实际进程也并没有完全按照预期的模式发展：分业经营的政策确立之初，人们是希望日本的信托业能够回归“本业”，即回到英美模式的路子上去，但是实践中开创了金钱信托这一具有日本特色的业务品种，业务量迅速攀升，信托公司开始执行长期金融的职能。日本以金钱信托为主，是与日本的国情有关的。日本居民的财产以货币形态为主，证券及其它资产较少加之没有以其它财产形式交别人管理的习惯，信托机构经营的对象只能是货币形态的金钱信托；金钱信托的收益比商业银行的利息要高，对委托者很有吸引力；而且这种以长期形式存在的金钱信托，又通过贷款信托的方式运用于国家的基础产业项目，适应了日本国民经济的发展的需要。
我国信托业的起点与日本相似，发展过程中遇到的问题与日本相似，解决问题的手段也与日本相似。2001年以《信托法》、《信托投资公司管理办法》和《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》的颁布实施为标志，中国信托业开始步入规范运行的轨道。按照中国人民银行的有关规定，原则每个省（直辖市）、自治区保留一至两家信托公司。截至2003年3月，全国239家信托公司，应彻底退出信托市场、摘去信托机构牌子的有160家左右，已对外公告摘牌的公司达118家；剩下的80家左右将合并保留为60家左右，其中80家中的44家已经经过重新审核登记，合并保留为42家7。分业经营、兼并重组能够更好地监控信托公司的资金投向，控制金融风险，保障委托人的利益，是整顿金融秩序、规范信托行为的有效手段，但是信托业下一步到底向何处去，并不以人们的主观意志为转移。我国目前拥有大量财富的个人，往往也是一个成功的企业经营者，本身就是理财的强者，委托信托公司理财的愿望不强，同时中国经济的高速成长，使得这些拥有大量财富的个人，本身处于资金需求者的地位，没有长期闲置的资金可供信托公司管理，我国仍然缺乏民事信托的基础；信托公司虽然可以从事证券的委托发行，也可以组织基金进入证券市场，但相对于一般的证券公司与基金来说并没有什么特殊的优势，短期内走英美模式比较困难；日本信托业兴起之初，银行业也是刚刚发展，因此信托业有可能从银行业手中分得长期金融这一蛋糕，但我国银行业的根基比信托业牢固的多，即使在长期金融方面信托业也很难占据优势地位，因此也不可能照搬日本的老路。我国信托业的突破口到底在什么地方，确实是一个比较难以回答的问题。从现实情况来看，全面整顿之后信托业的亮点主要集中公共项目上。这与我国所处的特殊历史时期有关。我国正处在政府职能转型的特殊时期，公共项目的所有权和经营权正在逐渐脱钩。银行能够为公共项目融资却难以插手公共项目的具体管理，同时进行筹资和管理却正是信托公司的优势所在。并且这些项目一般都有政府信用做担保，较容易取得委托人的信任。目前我国发展势头旺盛的集合资金信托大部分集中于公共项目，如上海外环隧道项目、长春生态环保项目、长春基础设施项目、滨海新区管网设施、建设绍兴文化街开发等。
四、现代信托业演进特点的比较
在确立了各自的发展特色之后，世界信托业向更为成熟的方向发展。在这一阶段，各国信托业之间个性方面的发展逐渐停止，代之以共性方面的发展，世界范围内信托业出现了相似的演进趋向。我国信托业虽然还位于发展方向的初探阶段，但毕竟处在世界信托业的大环境之下，所以不可能不留下这种大趋势的印记。
1.共同趋向在信托业内部表现为信托财产的集中。英国信托业集中在国民威斯敏斯特银行，巴克莱银行，米特兰银行和劳埃德银行等四大银行所设立的信托部和信托公司中，这四家占了英国全部法人信托资产的90%。美国信托业基本上已为本国商业银行尤其是大商业银行所设立的信托部所垄断，专业信托公司很少。目前位居美国前100名的大银行管理的信托财产占全美国信托财产的80％左右，处于无可争议的垄断地位。1950年之后，由于政府严格信托业的审批，日本的信托业便一直集中在主要七家信托银行手中。近年来随着日本经济、金融持续萧条，日本的信托业不断合并重组，有进一步集中的趋势，如东京三菱银行和三菱信托银行合并，合并后总资产达87万亿日元，成为世界第五大银行，2000年1月1日，TD银行完成了对CT财团的收购，建立了道明财务集团。
由于我国信托公司历史上多数基本是由国家创办和经营的，许多地方政府办的信托公司甚至演变成地方政府的附属物，主要服务于地方政府自筹的基本建设和固定资产投资，所以信托投资公司从一开始就承担了一部分政府的职能。政府职能强化的效应就是信托机构业务发展空间的条块分割，地域性极强，各信托机构之间基本没有合作，同时也较少竞争。通过清理整顿，我国信托公司由1998年的1000多家减少到60家，数量上有了大幅度缩减，但是相对于发达国家我国信托公司的数量还是明显偏多，行业的集中度较低。目前大多数信托机构对股本结构、企业模式、内控机制、管理体系按照现代企业管理要求和市场化标准进行了重大调整，基本消除了以前行政干预严重，按行政命令办事的现象，实现了资源的市场化配置。信托业的兼并重组正在由政府推动转变为市场导向，不分行政区域的全方位竞争态势初现雏形，新疆金新信托、新疆国投、厦门联合信托、青海庆泰大举入驻上海就是这种跨地区竞争信号之一。
2.共同趋向在信托业外部表现为信托机构与其它金融机构的同性化。现在国外信托机构与其他金融机构业务交叉，机构交叉，紧密融合，使信托机构这一独立的金融机构概念变得模糊了。无论是在美国还是在日本，银行兼营信托业务和信托机构从事银行业务十分普遍，有的是银行内部有信托，有的是信托银行化。尽管在银行内部或信托机构内部，银行与信托的两个部门是明确分开的，二者在性质和业务重点上不同，内部结算也自成体系，但界限已经越来越模糊，而且信托所提供的金融产品和金融服务，与银行所提供的也无明显差别。在美国，几乎每家银行都有专门开展信托业务的分支机构，为人们提供多种多样的信托品种。此外，信托与证券的结合也是前所未有的紧密，两者之间在证券业务上表现为既竞争又合作。在日本，信托机构分担证券业务的倾向明显，证券投资业务日益扩大，在一定程度上适应了国民储蓄形式逐渐从存款和信托转向证券的趋势。不少国家在信托机构经营证券业务方面，几乎没有什么法律限制。
金融混业经营是大势所趋，但在我国由于相关法规不健全，金融监管还缺乏力度，金融机构本身的风险意识不高，内部约束机制还未真正得以建立，所以目前实行金融业分业经营、分业监管的原则是必要的。但是经营上的分业并不阻碍业务上的合作，这种合作首先是体现在零售业务的互相配合上：从整个金融体系的效率来看，信托投资公司利用其他金融机构的零售渠道推销产品，在目前其他金融机构零售业务品种单一、业务量小的情形下，将提高整个金融体系的运营效率。其次，信托投资公司的信托业务特别是基金业务，需要有托管银行和推介机构的强力支撑，这就构成了信托与银行的深层次的合作，在信托公司开展业务的同时增加了银行的中间业务，进而形成优势互补，实现双赢。再次，信托投资公司投资于证券市场，必须要通过证券公司的经纪业务渠道，同时信托投资公司也是证券市场上的大型机构投资者，是证券市场的重要组成部分。另外，在投资银行业务领域，信托公司的多元化手段与证券公司的专属性资质相结合，必然会形成强强联合的倍增效应。
五、结语
基于对英、美、日三个国家三个阶段信托业发展历史的回顾和分析，结合我国信托业改革开放以来信托业成长历程的思考，可以得出这样的结论：
1.制度需求是推动信托业产生和发展的根本原因，在制度需求不足的情况下勉强推出制度供给，会使信托业偏离本来意义上的方向，这时又需要根据实际情况纠正原有的制度供给。
2.信托业的发展方向是在市场竞争中通过市场机制确定的，各国的传统、风俗、习惯则是决定信托业发展方向的深层次原因。
3.全球范围内的金融混业经营和兼并重组已经成为潮流，我国信托业也已经表现出这方面的苗头。
根据比较分析，我国信托业在下一步的发展中应该注意以下几方面的问题：
1.完善信托公司的市场准入和推出机制，使信托公司的规模和数量由信托的市场需求决定。
2.根据我国信托业的发展情况，相应地、及时地在制度上进行微调，让市场决定我国信托业的发展方向。
3.为信托公司间基于市场行为的兼并重组提供制度便利。
4.为信托公司与其他金融机构之间的合作提供制度保障。
1、13世纪英国颁布了没收法，禁止将土地捐赠给教会，否则一概没收。为规避法律，13世纪中期英国教徒将其土地以转让为名而移交给社会上的某人，实际上却是委托该人为教会的利益而经营该土地，并将该土地所生收益全部交给教会。这种做法被称为Use制，尽管不能使教会取得该被转让土地的所有权，却能使其享受由该土地所生的全部利益。
2、[德]柯武刚、史漫飞：《制度经济学》，商务印书馆，2001年，第119页——130页
3、[德]柯武刚、史漫飞：《制度经济学》，商务印书馆，2001年，第130页——142页
4 、1908年英国成立“官营受托局”，实行以法人身份依靠国家经费来受理信托业务。
关键词：电子银行 创新 探析
一、前言
随着网络技术和信息技术的迅速发展，传统银行的经营和服务方式都发生了巨大的变化，银行的发展也依赖着科技的发展和金融产品的创新，电子银行成为银行争相发展和服务竞争的焦点。电子银行是以网络为中介，运用电子通信技术为客户提供所需的金融服务。电子银行降低了银行业务经营的成本，带来巨大的利润，方便快捷的为客户提供个性化的服务。电子银行代表着未来金融业务的发展趋势。
二、电子银行的竞争优势
（一）优秀的服务质量
电子银行在服务质量方面具有巨大的优势。电子银行系统与客户之间可以进行实时有效的沟通，可以通过发送电子邮件、办理各种申请和查询等服务手段，随时随地享受电子银行服务带来的方便快捷，银行业务的办理不受时间和空间的约束；电子银行还可以对于客户个性化的需求，提供个性化的服务，客户可以根据自身的相应状况，选择相应的电子银行服务。银行方面可以根据各方面的反馈信息以及客户的实际需求，实时地改进或研发新型金融服务，从而有效的提高服务客户的效率，发挥电子银行的竞争实力。
（二）经营成本降低
银行客户在电子银行系统的协助下自行完成业务的办理，电子银行具有很低的价格和成本优势，比如在构建成本、运营成本和业务成本。这些优势无疑为银行发展带来了巨大的前景。另外，电子银行可以通过网络延伸到世界各地，充分降低了开拓业务的成本，从而把重心放到提供优质的服务上面。
（三）业务项目丰富
电子银行在继承传统银行服务的基础上，又开辟了新型金融服务项目。传统的账户查询、转账以及申请挂失等业务，可以方便快捷的在电子银行上进行办理。而与电子商务进行的结合的新型服务方式，如购物、订票、网上结算、交易信息查询等业务，提供了更加优质的服务。票证等纸质资料被电子化资料所替代，签名也可以用较为安全的数字化签名所代替。电子银行业务项目的迅速发展，提高了工作效率，更加有利于银行的运营和管理。
三、电子银行发展现状
（一）战略规划管理不明确
从电子银行现有的发展现状来看，各大银行对于电子银行的发展战略规划管理并不是十分明确，推出的电子银行业务没有较强的市场竞争力。电子银行的发展规划存在着问题，表现在以下方面：一是没有认真的调查市场需求和进行用户分析。二是业务研发缺乏明确的计划，发展方向的不明确。三是电子银行定位不准确，盲目开展电子银行业务。
（二）电子银行监管混乱
电子银行带来方便快捷的同时，也带来了一定的风险，它不仅包括传统的金融风险，还包含技术风险以及支付风险等问题。电子银行的交易在瞬间完成，交易过程不透明，监管起来不容易，对于其安全性和合法性难以进行评估。
四、电子银行发展的创新思路
（一）整合银行现有业务，创新新型金融服务
业务创新的过程也是业务整合的过程，将传统的银行业务和新型的金融服务整合到电子银行系统中，构建服务全面的在线系统，研发个性化的电子银行服务，加大推广力度和宣传力度，全面发展电子银行业务。以市场需求和客户需求为指导，删减冗余业务，简化业务流程，大力打造具有市场竞争力的核心产品。还可以在既有业务的基础上，优化改进产品，进行统一的管理，协调创新发展新型服务方式和金融产品。
（二）加强电子银行市场营销
营销是推广电子银行业务的重要手段，也是电子银行占据市场份额、提高经济效益的重要方式，加强电子银行的市场营销要注意市场营销策略的制定。首先应该根据客户需求，全面综合考虑，制定营销策略，要充分调动银行各部门的积极性，充分结合各部门的业务优势，采用联合营销的手段，加大宣传和推广力度，改进服务；然后组建专门的营销团队，优化营销服务，专业的营销团队应该具有专业的营销人员，加大对营销人员的培训，使其具备深厚的理论知识、先进的营销理念、较高的业务水平，能够对不同客户的需求，提供多方位的服务咨询，建立立体式的营销格局；最后要善于开展电子银行营销调查，不断改进电子银行服务，可以通过电话随机访问、在线访问和调查活动等形式获取意见和所需改进的问题。
（三）加强风险防范能力，完善相关监管制度
电子银行不仅面对传统的银行所具有的的风险，还面临着网络风险、技术风险等新型风险形式。健全银行的监管制度，降低风险发生概率，是电子银行健康发展的首要前提。
1、完善相关的电子银行的法律法规。加快健全电子银行相关法律法规，明确电子交易双方的责任认定，在现有法律的基础上，进行相应的修正和补充，制定严厉的犯罪处罚条例。
2、加强网络系统安全的建设。积极发展我国计算机网络核心技术，提高安全防备能力，银行要建立自身的安全系统，防范安全漏洞。
3、加强对客户的交易风险教育，加强客户的风险教育可以很大程度上防范风险的发生，可以通过手机短信、邮箱提示等形式对客户进行教育和风险提示。
五、结束语
电子银行是信息技术、网络技术以及金融服务三方面相互融合的产物，是银行业务的巨大变革。在经济全球化的今天，电子银行方便快捷地为客户提供多样化的服务形式，是未来银行业的发展方向和趋势。
参考文献：
[1]王萍.我国电子银行创新问题研究[J].金融与经济，2010（11）
摘 要 在过去的一段时间内，国际银行事业的竞争变的越来越激烈，而银行的经营模式也发生了很大的转变。而我国银行的发展方向已由国务院制定，将改革的方向设置为借鉴国际先进的银行企业的运营模式与管理模式，从而来适应国家发展形式的需要。
关键词 银行企业 风险管理 回报管理
随着我国加入世界贸易组织WTO以来，带来了相当高的经济发展机会，同时，也存在着相当大的风险。我国的金融业与银行企业在国际新形势的带领下，必须要改革，从传统的经营模式逐步的向世界先进的企业所靠拢，这也是我国发展的必然，“取其之长，补己之短”这样才会在国际的大舞台上提高核心竞争能力，从而促进我国经济的发展。
现阶段，随着银行业竞争的激烈，我国银行所面临着诸多的挑战，本土银行的激烈竞争，如何能够提高核心竞争力；如何提升银行内部管理水平，尤其是风险回报；在面对国际与国际现阶段的紧迫局势，如何从传统的以公司资产收益转变为向个人金融业务收益的转变。在国际中一些先进的银行企业，其能够稳定的控制银行的股票价格，根本原因都是银行内部有一套完善的管理体系，对于存在的风险能够及时的化解。对于银行这个高风险的行业，所能够创造的价值是与存在的风险成正比的，所以说，如何面对国际发展所产生的风险将成为现阶段银行发展所必须经历的，怎样化解现存的风险与对其回报的管理能力是本文讨论的重点。
一、我国银行企业的风险管理发展方向
银行企业的风险管理是随着银行开展业务的发展以及整个社会对金融业风险认知在不断加深的必然产物。在银行企业发展的最初，银行的风险管理主要侧重于资产业务的管理，对于银行资产的流动性很大，这种情况发生的原因主要是因为当时银行企业大都为资产业务，主要的风险在于贷款风险管理方面，注重强调使用贷款的资金进行企业的扩张和收货利益，但是与之并存的问题则是银行企业经营的不确定性。在21世纪之前的20年里，全球市场经济的利率有着巨大的不确定性，传统的单一资产风险管理与负债风险管理已经保护能满足此阶段的需要，所以，就引出了负债风险管理的理论，更加强调了对资产业务与负债业务的统一协调管理。随着时间的推移，银行企业的风险管理的技术以及理念都有了很大的提高，社会对于风险的意识也有了很大的改观。银行企业竞争的激烈，导致了各类金融工具被广泛的使用，市场经济的这种变化更加的凸显出了传统资产负债风险管理理论具有相当大的局限性。为了应对这种局限性，表外风险管理理论以及金融工程理论都得到了广泛的应用，并且得到了良好的发展，进一步的将银行企业的业务范围扩大。这种形势也充分的体现出了整个银行企业发展的方向，这也为我国银行企业的风险管理有了更强的竞争力，对于我国的银行企业也具备着重要的指导性意义。
二、我国银行企业现阶段在风险管理中存在的问题
我国的银行企业与外国先进的银行企业相比较而言，还存在着很大的差距，尤其是在企业的内部管理与外部的环境上，可以说，国内的银行企业在风险管理中所需要的外部环境还不是特别成熟。其原因有很多方面，信用制度体系还不健全是重要的一部分原因。此外，外部的管理以及市场的约束力还不够强，外部的监管措施还不是很完善，市场的岳素丽也有待于加强。
从银行的内部角度出发，我国银行企业在风险管理的观念以及技术方法方面还有着很严重的缺陷。首先，是在风险管理认识上，还存在着很多的问题，主要是对于风险管理与业务发展上不能达到协调发展。其次，是在风险管理的方法上，我国银行企业与外国银行企业相比，风险管理分析的手段还存在缺陷，在风险的度量与识别上还不够明确。再次，在风险管理理念上，还没有将全面风险的管理理念落实到实际，对于市场风险与操作风险还不够重视，同时也不能对不同风险与不同地区之间能够妥善的处理，不仅不能处理好风险，还会增加更多的风险。最后风险管理体系以及信息技术上的不足，与外国的银行企业相比，我国的银行企业还没有完善的管理制度，风险管理受外界因素的干扰相对较多，同时，在及时方面，我国与外国先进银行企业的差距还有着一定的差距。上述这几点原因能够直接影响到我国银行企业对于风险管理的决策科学性。
三、提高银行企业的风险管理能力，贯彻落实科学发展观
1、我国银行企业的风险管理方式由传统的直接管理要向直接与间接相结合的管理方式，能够做到收放自如。现阶段我国银行企业的风险管理手段还比较单一，在审批与清收资产方面还是由直接管理的手段为主。
2、风险管理的主要内容要由信用风险向市场，操作性风险转变，随着社会的进步，银行的业务也在不断的变化更新，就要求我国银行企业必须从单一的风险管理向多样性的风险管理迈进，这也是现阶段银行企业发展的方向。
3、风险管理的范围也要逐渐的向管理全球化靠拢，这样，我国的银行企业才能跟上国际发展的形势，我国银行企业更应该注意整体的评定标准与管理在全球范围内的风险承担，从而提高自身的核心竞争力。
总结：银行企业一直是被广泛关注的大企业，而在我国银行企业的风险管理方面，还存在着许多的问题，从而限制了我国银行企业的发展，只有在风险与回报管理上达到与国际接轨的目标，我国银行企业才会稳步的发展，从而在世界金融企业中能有自己的一席之地。
作为一名刚刚加入我行的一名新行员，我首先要做好自己的最本职工作，包括计划统计、信贷和信贷档案管理的岗位职责。
信贷统计计划员，必须认真学习相关的业务知识，规范自己的业务技能：及时、准确的做好信贷资金需求预测，编制信贷计划；合理调度资金头寸，头寸限额，控制在上级行下达的限额之内；正确编制资金、现金项目电报，并及时上报。
信贷档案管理员，认真学习《中国农业发展银行档案管理制度办法》，收集和整理信贷资料，按规定向上级综合部门移交有关档案。加强支行领导，建立信贷档案的收集、整理、保管、查阅和销毁等管理制度，保证信贷档案内容齐全、妥善保管、有序存放、方便查阅、严防毁损、散失和泄密。
信贷员，做好贷款手续合规合法、内容齐全、合同文本资料按规定保管；对分管企业的资料保全工作；仓单签发规范，内容、签章齐全；要求企业实行出库报告制度；指导企业正确设置和使用“一基三专”帐户；做好收购环节从贷款发放到粮食收购结束的全过程监控；坚持定期查库，填写工作日志和查库记录；处理信贷业务需规范填制采集单并及时登记电脑台帐；贷款到期前7天，需向企业签发贷款到期摧收通知单，对调销贷款，非保护价粮食贷款的发放要认真调查，合理确定贷款期限。
二、定措施
2012年是我国经济快速发展的一年，党的17大精神为我们树立了明确的工作要求和
指导方向。在此基础上，我行制定了针对决策制定、各项工作、业务操作、风险控制、资源配置、客户维护、组织管理和同事交往的“八零”标准。每名员工务必认真学习，贯彻落实指导精神，奋发进取，为支持社会主义新农村建设，严格要求自己，从小事、从自己的本职工作和从一
点一滴做起，以达到从量变到质变的飞跃。
三、定计划
工作计划上，努力工作，提高自己的业务技能。尽职尽责、尊规守纪，尊重领导、团结同志。
学习计划上，认真学习相关的金融业务知识和专业技能，，潜心钻研、夯实基础，开拓思路，明确发展方向和道路，实事求是，不断提高自己的素质、意识和道德品行。不断吸收最新的知识，接受最新业务，防范和控制风险，坚持可持续发展，做终身学习型行员，伴随终身职业生涯。
发展方向上，明确自己的人生发展和努力的方向，做到政治上、工作上和生活上的统一，珍惜来之不易的工作机会，在党委的领导下，塌实努力的工作。
四、总结
关键词：国际贸易 融资 资金融通
一、国际贸易融资概述
（一）国际贸易融资的概念
国际贸易融资指的是外贸企业在银行办理国际贸易业务时，银行提供资金融通的宽松政策。这是促进进出口贸易的一种有效金融手段。近年来，国际贸易迅速发展，国际贸易融资的种类也随着金融业和国际贸易稳步发展而不断变化。
（二）国际贸易融资的优势
1、长期国际贸易融资不同于一般商业贷款，它的信贷条件更加优惠，而且还能实现还款的双层保险。
2、中期和短期国际贸易融资不同于一般流动资金贷款，它是一种安全性高、盈利性好、流动性强的信贷行为。
3、国际贸易融资的作用。国际贸易融资有利于平衡国际收支，增加外贸企业竞争力，扩大出口，帮助他们开拓国际市场，同时扩大就业，增加外汇储备。
二、我国国际贸易融资中的问题与建议
（一）我国国际贸易融资中存在的问题
l、国际贸易融资中没有具体落实有效的风险防范措施。国际贸易融资的自身特征决定了它风险较大，涉及到各种各样的风险。然而这些风险是可以提前预测的，是完全可以防范的。但是在实际中，那些科学有效的防范风险的措施和预测风险的方法并没有被很好的使用。
2、国际贸易融资方式单一。如今的国际贸易无论在贸易方式上还是贸易规模上都在向更复杂和更高的方向发展，这是由发达国家日新月异的贸易融资方式决定的。然而在我国，传统的融资方式仍然是现阶段使用最广泛.即以融资与结算相结合的方式为主，种类少，并且功能相对单一。
3、我国国际贸易融资的资金供给后劲不足。一方面，资金相对雄厚的商业银行乐于做融资与结算相结合的贸易融资，这种融资金额小、期限短、资金流动性强，由于这类融资资金回收快、风险小、并且赢利较高，另一方面，资金实力相对欠缺的政策性银行——中国进出口银行却承担着对国家外贸发展具有很大作用的大型机电产品、高新技术产品、成套设备等的重任，这类项目资金需求很大，这些银行难以承担。
（二）我国国际贸易融资存在问题的成因
1、外贸企业因素：一是企业缺乏风险意识，成本意识较差；二是外贸企业人员素质普遍不高，三是外贸企业的相对糟糕财务状况也加重了其贸易融资的困难。
2、银行因素：一是国际贸易融资中还具有很多的违规现象；二是银行人员业务水平普遍处于较低的水平；三是外资银行抢占业务，对我国银行业产生很大冲击；四是担保制度不健全，还只是仅限于形式。
3、政府因素：一是没有相应的政策来对国际贸易融资在资金来源上给予支持；二是并没有公平的对待融资对象；三是没有对中国进出口银行进行明确的市场定位。
（三）措施与建议
1、化解和防范金融风险是发展好贸易融资的首要任务。
2、尽快建立健全进出口信贷体系。
3、大力发展培养多种融资方式。
三、我国国际贸易融资的发展方向
（一）我国国际贸易融资的资金投向
传统的国际贸易方式与国际经济合作方式日益难以分割，融为一体。这也是现阶段国际贸易发展中出现的重要趋势。在了战后国际贸易理论的发展也体现了这一趋势。古典的国际贸易理论很少或者说几乎没有对要素在不同国家之间的流动问题进行考虑，俄林的“资源察赋说”首先提及了要素流动对商品流动具有一定的替代作用，斯托尔帕、萨缪尔森等人继续对商品流动以及要素价格之间的关系进行了研究，在此之后，人们对要素在不同国家和不同部门之间的流动性问题进行了浅显的探讨研究。之后随着国际经贸手段综合化趋势的日益发展以及战后要素流动的不断加强，人们更深一层次注意到，不管是技术的转让、货物的买卖，还是资本的流动都有同一个目的，那就是得到商业利益，它们只是属于不一样的市场进入方式而已，新时期国际贸易的发展就需要我们使用综合的观点来客观的认识这些不同的市场进入方式并尽可能搞清它们之间的关系。在国际经贸环境日益扩大的大趋势下，我国政府主张“走出去”、“科技兴贸”等发展战略，为我国的外贸发展照亮了前进的道路。作为外贸融资的提供者，尤其指那些政策性金融的执行者，就一定要将其资金的投向转移到这些方向上来。所以，本文认为，我国国际贸易融资的资金需要继续保证对成套设备、机电产品等大型资本货物出口的供给，同时还要适当转向技术贸易以及以境外加工和承包工程为主的海外投资、高新技术产品贸易等方面。
（二）我国国际贸易融资方式的发展方向
为满足外贸企业的融资需求，适应我国对外贸易的发展，我国国际贸易在融资方式上应尽量做好对风险的防范和控制，并在此基础上尽快与国际接轨，朝着多元化方向发展，即大力推广国际保理、福费廷以及结构性贸易融资。
四、结语
国际贸易融资对国民经济具有显而易见的作用。它涉及到的非常广泛的范围，需要政府、银行和外贸企业相互协作，无论哪一方措施不利，出现问题，都会对贸易融资发挥其良好的作用产生不利影响。现阶段，随着改革开放的不断深入，我国的贸易融资已经具有了非常不错的发展，大大的推动了我国外贸的发展，我们可以看到，我们在与发达国家间的差距正在日益减小。但我们必须意识到，由于我国的金融体制改革和外贸体制改革还处于完善阶段，政府还没有完全摆正在经济中的作用，因此还是存在大量历史遗留问题大大阻碍了我国国际贸易贸易融资的高速健康发展。所以，分析这些阻碍因素，并研究解决这些阻碍因素方法对目前我国的国际贸易具有很强的现实意义。
参考文献：
[1]邓编.国际贸易实务与融资[M].西南财经大学出版社,2009
一、农村金融机构存在的问题
(一)金融机构网点数量少,服务“三农”效果不明显
银监会曾明确表示要按“先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的原则和步骤来进行试点。由此,新型农村金融机构应当考虑选址在村镇等与县城相比金融服务更加空白的地点,使网点与农户的距离较近,方便农户的咨询、人力成本的浪费等。然而事实上,我们所调查的结果显示,村镇银行和小额贷款公司在村镇上的数量很少甚至几乎没有,大多数的村镇银行设立在县城以上的地点而且县城里的村镇银行数量也屈指可数,似乎他们不是向“村镇”发展而是向“城镇”发展的。目前村镇银行不仅规模较小、辐射范围有限,市场还主要集中在县城内,对真正有资金需求的农户所所提供的服务十分有限,偏离了政策初衷。
(二)资金规模有限,降低了信贷供给的总量
我国农业从业人员数量巨大、农村经济水平过低,致使农村资金需求量十分巨大,虽然农村金融取得了一定发展,但由于农民金融需求日趋旺盛,且趋向多样化,农村金融体系难以完全满足农民的金融需求。且国家可用于农业的资金量是有限的且要保证贷款资金的风险限度,每年各个地区农村信用社可贷资金数额与农民真正的需求量相比都相差一定距离。而且,新型农村金融机构的资金短缺问题也十分明显,自身规模小,实力有限,村镇银行常常面临吸储难而发放贷款需求大的矛盾。农民收入较低,可存款数额有限,再加上很多农户对新型农村金融机构缺乏了解,对其存在排斥心里,认为他的信誉度不高,担心资金安全性问题,导致村镇银行的存款的吸收能力无法与其他商业银行相比较。
(三)服务对象集中在中高收入群体
从调查情况看,村镇银行和小额贷款公司的贷户主要集中在县城周边的村庄。由于靠近县城,工商业发达,农户已不是传统意义上的农业生产者,经济条件都属于上等,靠近县城的优越位置为他们提供了参与市场的机会,打工、运输、农业贸易等成为他们的主要收入来源,贷款人早已不是传统意义上的“农民”,而是已经“市民化”的农村人口。而且除了资金互助社是设在乡村中的新型金融机构外,目前占新型金融机构绝大部分的村镇银行和小额贷款公司都是建立在乡镇以上的地方,主要是县城,这就使“低端农村客户”远离了这些新型金融机构,而“高端客户”成了新型金融机构服务的主要对象。
二、发展农村金融机构的建议
针对于我国现有状况,为使村镇银行更好地服务三农,并在服务三农的过程中实现自身不断发展壮大的目标,以下我将从新型农村金融机构发展方向和农村信用合作社未来走势两方面提出具体的建议。
(一)新型农村金融机构发展方向
各级政府加强政策扶持,降低新型农村机构运营成本,新型农村金融机构未来的发展状况,是影响我国农村金融市场改革成败的重大问题,政府必须正确引导,采取有效措施进一步规范新型农村金融机构健康发展。有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是上级银行应给予更多的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率,从微观层面解决贷款难问题;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。
(二)农村信用合作社发展方向
谈起国内私人银行的发展，可谓是犹抱琵琶半遮面：方兴未艾，在国内尚属新鲜事物、其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的金融资产一般在100万美元以上富裕人士。这无一不让私人银行增添了几分神秘气息。
然而，现实中我们发现，与想象中的“财富管家式”私人银行家、与无所不能的金融服务等种种“传奇”相比，它们并没有想象中的那么美。
产品创新不新
“自主设计、自主研发、自主销售的金融产品，私人银行相对来讲在这块是个弱项，你得自己开发出来，自己设计，然后再销售。如果能把整个一条业务条线都能做得比较成功、成熟，私人银行才能够形成独立的一个品牌。”中央财经大学金融学院教授郭田勇介绍。
与郭田勇持相同观点的市场人士不在少数，他们认为，目前国内私人银行同质化竞争很严重，因为处于发展初期，所以大家就只往自己能想象的方向发展，不像海外，个性非常明显。比如，汇丰综合性的银行，摩根士丹利投行业务嫁接私人银行，都有自己不同的特色和着力点。随着以后中国私人银行的不断发展，私人银行会寻求自己的特色。但未来3到5年还是以“跑马圈地”的模式为主。
谈到同质化的原因，市场人士认为，正是由于大多数的私人银行专注于扩大规模的跑马圈地上，没有根据自身的优势重点定位目标细分客群造成了如今的局面。
同样，麦肯锡公司的《中国私人银行市场报告》也认为，大多银行还是主要提供基础产品和传统增值服务，而私人银行专属的创新性产品，还停留在初步开发的阶段，量身定制的产品也不多。在投资咨询服务领域，更是接近空白。
谈到下一步的发展，郭田勇告诉记者，下一步私人银行应该在产品创新上有所提升。当然产品创新也不是想提升就能提升的，还要看国家监管领域是否考虑给予私人银行更大的支持，比如说能否授予私人银行在信托或者资产管理方面的运营资质，因为没有这个许可没有办法去投项目。总体来讲，未来我们私人银行在自主设计、研发产品上，这个能力需要加强，这是第一个。
再者，私人银行需要加强财富传承功效。中国古代有句话讲富不过三代，这句话的含义是什么？第一代人是创业人，创业者找私人银行关注更多的是能给自己带来多少回报。但是第二代和第三代就不再看中这个绝对收益了，第二、第三代作为财富继承人，他们讲究享受，言外之意你得让我玩得高兴，与第一代人不一样，他们对享乐方面更重视。所以说，未来私人银行当做到第二代和第三代时，要重视增值性的服务，不能光想着帮助他们打理财产，创造多少回报，而是要做个性化的、私密性的一些服务，这才是中国私人银行发展方向。所以，之于未来，私人银行要针对财富传承这种新趋势，在增值服务上下更大的功夫。只有这样，才能让国内私人银行业务多点开花，形成业务的可持续性发展。
多数私人银行仍亏损
尽管各家私人银行都忙着“跑马圈地”，但私人银行的盈利状况却并不理想。目前仅有个别银行在私人银行业务上实现了盈利，而多数私人银行仍然处于亏损状态。“目前私人银行还是停留在财富管理中心的层面，因为专业团队的能力还没能真正提升到私人银行的水平，没办法为客户提供其他的产品，或者说会提供些更不适时宜的产品，比如说定增、类债券的基金。这些产品会有很多缺陷在里面，会导致客户的流失。当然也要看到的是，每家银行的评定标准不同，很难定义什么算是盈利，怎样算是亏损，有些银行的计算方式是分成的，比如零售占70%，私人银行占30%，计算方式不统一的情况下，对盈利与否的分析是不具有可比性的。”光大银行上海私人银行部总经理赵志敏认为。
综合化服务成趋势
谈到国内私人银行未来发展的方向，深圳某私人银行负责任认为，要真正提供个性化、系统性、全方位的服务才能更好地发展。目前国内银行业处于转型期，只有当利润市场化充分实施、银行实现自由竞争，高端客户对于银行的重要性进一步提升，才能推动银行对于私人银行投入更多的资源建设。另一方面，随着金融脱媒的加剧，银行也需要有更多的手段去吸引客户，而这都是一个渐进的过程。
