时间：2023-07-10 17:34:16
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇中年人理财方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
都市情感剧《马文的战争》里，宋丹丹收敛起搞笑本色，转而与两个大男人林永健、李崇霄上演一幕幕中年婚姻的悲欢离合，一同讨论中年婚姻究竟该何去何从。
剧中两对离异夫妇，为追求幸福和好姻缘，进行了一场没有硝烟的“战争”。这部被观众当做婚姻家庭生活的教科书里提出两个令人深省的问题：生活平淡是否引发中年人婚姻危机？选择婚姻稳定还是爱情保鲜？生活就是这样，我们在得失之间才能发现生活的真谛。
爱情无限谱
《爱情无限谱》是一部爱情轻喜剧。两位主人公一直沉迷于音乐派对：尼克（迈克尔・塞拉饰）是为了治愈他被女友抛弃后深受创伤的心，诺拉（凯特・戴琳斯饰）则对世界上的一切事物都心存怀疑。
故事随着他们关系的深入而跌宕起伏：相互调情、滋生嫉妒、彼此生气、险些分手、重归于好――这正是年轻人眼中的浪漫爱情。而剧中那种迷茫、脆弱和与生俱来的不安全感和不稳定感，突出表现了现代年轻人的情感世界。
男孩
华纳电影公司发行的儿童剧《男孩》是一个关于梦想与成长的故事，值得父母和孩子一同观看。
阿尧与克里斯生长在不同的单亲家庭，奇幻的梦想是他们用来填补生活中所缺乏的幸福及应付生活的唯一方法，两人有最紧密的友情，就连同年纪小女孩艾莉的出现都不能介入。
在犯错与告别的过程中，他们逐渐成长，然而长大后却又有不同遭遇……
影片提醒父母们，走进孩子的世界，了解和尊重孩子是让他们健康成长的前提。
书籍：
女性与金钱：拥有把握命运的力量
《女性与金钱》是美国畅销书作家、知名理财顾问苏希•欧曼为女性量身打造的一本理财书。10月出版后，即排名《纽约时报》畅销书第一名。
在她看来，当代社会的女性虽然在事业上越来越成功，但在触及到个人财务问题和家庭理财的时候，“奉献自我”、“贤妻良母”的传统观念依然影响着女性的思想，让她们无法获得价值感和幸福感。本书通过提供具体的理财计划和行动方案，让女性抛弃旧有观念，正视自己，培养正确的理财观念，获得真正的财务自由。
交换爱情
著名作家柯云路的新书《交换爱情》中，讲述了几十个独特故事，涉及当代婚恋种种典型的“前卫现象”，诸如女人的绝对控制欲，婚外情五步曲，处女情结，感情与利益的两难选择，无性婚姻，畸形网恋，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空间等。
作者对种种婚恋现象的深刻分析，道出了真正的心灵智慧与人文关怀。
生老病死的密码
能形成系列并成为常青的健康图书品牌是一件了不起的事。韩国KBS国立电视台就做到了这一点，制作了《生老病死的密码――全家人的健康宝典》
当健康成为每个人追求的目标，我们都会选择最贴心的指导“老师”。好的健康书籍不会对你的生活指手画脚，而是真正带动整个社会的健康风潮。把对美好生活的向往变成生活中可以切实去做的点点滴滴。
佩蓉姐教儿童礼仪
40岁的中年人，正处于一生的顶点，事业有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下尽孝，下有儿女可传承血脉，正是精力和经验曲线双双走高的人生黄金期。可惜春风得意时又有多少人会考虑到，顶点之后就是下行了？
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到40岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。
而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。
人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。
40岁的人生警讯
警讯1：生涯已过黄金期
我国男性的法定退休年龄是60岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是51.2岁，也就是说过40岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩10年左右！51.2岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片《合伙人》的职场人都对里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。
警讯2：生理状态开始走下坡路
根据医学调查显示，我国国民40岁后身体机能呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”。中国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪80年代末相比，男性的更年期症状提前了20年，在40岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40岁以上的男性，50%患有障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从30至35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此40岁就成为健康的一个拐点。
警讯3：中年危机的最高峰
根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35岁以上、40岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对2004名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的40岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。
40岁前一定要做对的5件事
40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐存财商、存资本买自住房买够医疗保险储存现金流资产。
1．查自己的帐：计算财产净值与退休金
2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行
3．买自住房：最重要的核心资产
4．买医疗保险：愈晚买愈贵
5．存现金流资产：股息与租金优先存
这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事――储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。
对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流――社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。
第一件事：盘点2本帐及
退休金
每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。
查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？
生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)
假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。
查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。
查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。
致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。
第二件事：存资本加存财商
存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。
所谓财商，就是理财智商, 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
第三件事：买自住房并尽快还完房贷
买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄⋯⋯帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。
第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险重大疾病险住院费用及补贴寿险
优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。
长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。
寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：储存现金流资产
优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。
牢记三法则，40岁后有钱有闲
STEP 1
每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产。（收入－支出＝结余）
STEP 2
资产产生的现金，再加上每月新的结余，去买更多可以生钱的资产。（流动资产＋固定资产）
基金定投具备六大优势（省时省力、省事省心，积少成多、聚沙成塔，定期投资、避免误判，平均投资、分散风险，享受复利、收益可观，自动扣款、方便快捷），适合进行长期投资。基金定投的独特优势使其能够帮助客户达成各种人生目标（如图1），也因此成为投资者长期投资理财的最佳选择，目前正逐渐被广大投资者所青睐。
在当前银行众多的理财产品中，基金是银行中间收益的重要来源，也正因此各家银行在基金营销上可谓各显神通，不遗余力。自2008年金融危机以来，市场的持续低迷、反复震荡，使投资者逐渐回归理性，投资者不仅越来越关注理财产品品种的选择，同时对银行理财经理的服务水准也提出了更高的要求。当前市场处于历史底部盘整时期，各银行和基金公司纷纷看准时机加大基金定投营销力度，基金定投迎来热销绝佳时期。因此，在2012年银行一线理财队伍要想打动客户，赢得客户信赖，必须帮助客户解决以下两大问题，才能打赢这场定投大战。
问题一：帮助客户选对定投基金产品。
问题二：帮助客户做好定投策略和管理。
Q1
帮客户选对定投基金产品
随着近几年基金业的蓬勃发展，市场上可供投资者选择的基金越来越多，目前光是开放式基金就有上千多只。要帮客户选对定投基金产品，就意味着要挑选一只可以长期稳定投资、持有的成长基金。而且要根据不同类型的投资人选择不同类型的基金。例如要考虑到客户与基金的个性是否相符、理财目标是否相符、财务状况是否相符、风险承受能力是否相符等等。
专家提醒：
为避免客户因亏损而责怪理财人员事情发生，帮客户挑选基金时谨记两点：
1. 要和客户一起做决定
帮客户挑选基金时，要评估客户的风险承受度，并将高风险、高报酬、低风险、低报酬的状况解释给客户听，然后和他协商：“我们一起来看看，你适合投资哪种基金？”最后在客户认同情况下，由客户做出决定。
2. 要充分揭示基金的风险
一定要耐心的把基金的走向与风险和客户解释清楚，让客户判断这只基金适合不适合，做出最终选择。
帮客户挑选定投基金产品的五大步骤：
步骤一：
明确适合定投的基金品种
基金定投是参与股市获利成长的最佳方式，但要想创造优异的回报就必须选对投资目标。不是每只基金都适合基金定投，一般债券型基金等固定收益工具不太适合基金定投，定投首选应为股票型基金、指数基金、波动适中或相对大的基金。
影响挑选定投基金品种的因素很多，例如定投期限、投资目标、投资人风险承受能力等。从定投期限看，如果定投期限为3～5年，建议选择股票仓位较低的混合型基金，避免风险较高的指数型和股票型基金；如果定投期限较长，例如十年或更长时间后的子女教育、养老等等，则可以大胆地定投优质股票型基金。从投资者风险承受能力看，年轻人（尤其是未婚）承受风险能力较强，可以选择定投股票型基金；而中年人因为承担较多家庭责任，适宜定投偏股型、平衡型基金；对于退休的老年人，定投应当多配置债券型基金。
步骤二：
帮助客户设定投资目标和理财规划
如果是中长期的理财规划，如：子女教育金、退休养老金等，可建议客户选择稳健或积极型的投资组合；如果是短期内需要用到这笔钱，如：置业、结婚、留学，建议客户投资风险系数较低的基金。不同人生阶段理财计划也会不同，一般随着年龄的增长，承担风险能力越低，投资行为应该趋向更保守。例如，30岁以下投资人，收入随不高，但经济负担也不大，风险承受度相对较高，适合积极型的投资组合。随着年龄增长，因家庭、子女、父母等经济压力加大，此时可调整为稳健型投资组合。退休后，就要更趋向保守的投资组合。(如图2)
步骤三：
选择同类型中绩效优异且稳定的基金
根据理财目标和规划确定好投资哪种类型基金后，就需要我们在成百上千个基金产品中选出符合类型要求，同时长期以来绩效表现保持良好和稳定的基金，因为只有这样的基金才能适合长期持有并获得稳定回报。例如，其绩效排名在半年、一年、两年、三年、五年甚至更久，能够名列前四分之一的基金。
在数百只同类型基金中，如何才能筛选出优质的基金呢？在挑选中长期绩效优异且稳定的基金时，最常使用的就是应用“四四三三法则”精选基金。
一般每年都有基金评级机构或者专业媒体评出每年的冠军基金，诸如晨星、银河证券、中信证券排行榜等等，但我们知道，好的基金经得起长时间的考验，这个月成绩表现优异的基金，下个月未必是最佳，因此要看一只基金表现稳不稳、获利机会大不大，最好要把表现时间拉长来看，这就是“四四三三法则”的基本原理。
所谓“四四三三法则”最主要的衡量因素就是“时间”，从较长期间(包括一年、两年、三年、五年及自今年以来)的表现，再看近期的表现。就是先以一年期为标准挑出前四分之一名的基金后，再看入围名单中的基金两年、三年、五年及自今年以来的表现，最后看看最近三个月及六个月表现是否波动过大，在层层关卡之后，选出来的基金才是真正比较优质可投资的基金。（具体步骤如表1）
步骤四：
选择好的基金公司和基金经理人
规模较大的基金公司在投资研究能力、客户服务水平都处于领先地位，因此应该首选品牌好、规模较大的基金公司。
选择好基金公司，可从以下几点入手：
1.看研究团队实力
我们可以看公司基金是否经常获奖，公司的基金业绩表现是否经常名列前茅，选择以研究团队实力出名的公司，这样可以更大程度上保障基金业绩未来表现。
2.看公司平均绩效是否优异
平均绩效优异的公司往往更加重视管理和整体绩效表现，买这样基金公司的基金，业绩增长往往更安全、稳定。
3.看产品线越全越好
产品越全的公司，管理基金规模往往越大，历史越悠久，可为投资人提供更多的基金转换机会。
选择好基金经理人，可从以下几点入手：
1.过去操作基金的业绩表现
2.操盘的基金绩效是否稳定
3.操盘的基金有无得奖经历
4.基金经理人的实力评级情况
步骤五：
行业配置符合未来行业趋势主流
在选择基金时，尽量选择行业配置上符合未来行业发展趋势主流的基金，因其趋势明确，未来保持高度成长的几率更高，为基金的长期良好收益增加了砝码。
国家重点支持发展的战略新兴产业如下：
步骤六：
利用基金评比指标筛选基金
1.Wind、晨星、银河证券等机构对基金的评级，评级越高表明基金业绩稳定度和收益能力越好。一般三星以上表现较好。
2.年化标准差：标准差越大，波动越大；标准差越小，波动越小。标准差反映某段时间内基金的波动情况，以衡量基金业绩表现的稳定程度。
3.β值：衡量基金报酬受大盘影响和基金追涨随跌的敏感程度。β值>1，表示基金波动大于整体市场；较适合做定投。
4.夏普指数：衡量基金创造超额报酬的能力。同一类型基金，夏普指数越高，代表基金操作绩效越好；反之，绩效越差。
通过以上六个步骤（仅供参考），我们可以选出符合条件的精选基金，解决了帮助客户选对适合的定投基金产品的问题。下面我们就和大家分享下如何帮助客户做好定投策略和管理。
Q2
帮客户做好定投策略和管理
定投基金虽然存在诸多优势，被普遍认为是适合“懒人”的理财方法。但定投也并非是基金投资的灵丹妙药，也需要有合适的策略和精心的管理。在具体的投资过程中，理财经理需要帮助投资者做好定投策略和管理，帮助客户尽量获取目标收益。
如何帮客户做好定投策略和管理：
第一：
按风险属性，制定投资策略
不同的投资者，在进行基金产品投资前，都应当制定相应的投资计划。理财经理要依据投资人的理财目标（求学、购屋、子女教育、退休养老等），同时了解投资人风险承受能力，给客户提出定投投资策略建议。
例如，从管控风险角度出发，我们可以为不同风险承受度的客户提供不同资产配置定投策略（如表2）。
第二：
根据客户财务指标确定合适的定投金额
理财经理要充分考虑投资人的工作、家庭、财务现状、未来短、中、长期人生目标，为客户设定定期定额投资一定要做得轻松、没负担。例如，一般情况下，每月收入除掉必要的开支后，剩余的资金可拿出40%―60%来做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，现在点位又低，30年后收益说不定有500万！随着收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也可适时提高，这是一个缩短投资期限、提高投资效率的有效策略。
第三：
确定定投入场时机――下跌段、震荡市一定要定投
基金定投最适合的就是超跌但前景不错，或经济景气循环向上、现阶段又在底部盘整的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以考虑开始投资。因为创造获利与本金安全是避免追高的不二法则，因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。（如图3）
第四：
定投过程管理中，要遵循定投原则，持之以恒
长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，这种方式最好要持续3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。
定投原则口诀：
Ⅰ.在震荡市场要坚持不停扣。
Ⅱ.动态操作，坚持“一二三法则”，耐心捡便宜：（依美，港，台加权指数回溯十年统计， 此方法年复和报酬率超过20%）
第五：
掌握解约时机，赎回、转换要审慎
作为一种长期投资工具，赎回基金一定要慎之又慎。因为赎回基金后，再选择申购，不仅会付出双倍的费用，而且还会因为错过基金投资时机而影响最终的收益。
以下几种情况可以作为赎回或转换的时机：
1.达到获利目标或停损点时；
2.投资人理财需求改变时，适时调整投资组合；
3.确认投资标的景气开始走向空头时；
4.报酬低于同类型产品时，做好赎回或转换。
定投的期限不是越长越好，也要因市场情形来决定，比如已经投资了2年，市场上升到了非常高的点位，并且分析之后行情可能将进入另一个空头循环，那么最好先行出场获利了结。
“微笑曲线法”助您掌握合适获利点
在投资中人们往往很重视入场点的选择而忽略了出场点，实际上何时获利出场往往是决定投资收益多少的关键。利用微笑曲线可以帮助我们为客户找到合适的获利点位。
我们将每个月买入的基金净值与最后卖出净值用曲线连接起来，形状就像人的微笑，利用这个曲线确定出场点位的方法称为“微笑曲线法”（如图4）。
在经济飞速发展的当下，人们收入水平不断提高，个人财富迅速增长，金融市场日趋蓬勃，个人理财市场的需求日渐凸显，银行业务也日益发展壮大。在实际的进行理财产品的经营的时候，客户进行理财产品的购买，同时，银行定期的向客户支付相应的收益，在理财产品出现损失的时候，这些损失通过客户来进行承担。为进一步调查研究泰州居民对银行理财产品的需求状况以及目前泰州银行理财产品的优劣势，收集泰州居民的意见和反馈，我们展开了这一次调查。主要通过问卷调查的形式，简便而快速地对不同人群共发放问卷并有效回收、整理相关数据资料，进而研究分析出泰州居民对银行理财产品的需求状况以及改进意见和方法。本次问卷调查采用书面调查的形式，项目组成员分工协作，利用空闲时间，在各商业银行网点随机发放了200份调查表，并有效回收了200份调查表，回收率为100%，从而来了解泰州居民对银行理财产品的投资情况，大多数的居民都认真的填写了报告，所有数据采用askform软件最后进行统计。
二、调查结果分析及结果
在200份有效问卷中，投资者的性别、年龄、学历以及银行理财产品的认购起点对泰州居民购买银行理财产品也有一定程度上的影响。泰州居民购买银行理财产品的男性明显多于女性，36到45岁的年龄段的人居多。在调查访问的这些人中学历为大学专科或本科的人居多，一个月的工资大致都处在5000元左右。从这些基本信息可见，去银行办理业务的人群大多为中年人且有一定文化水平的且拥有一定的财富。投资银行理财产品占年净收入的比例分别在25%以下和25%到50%两个阶段，对理财产品的了解程度大多为了解一点且大多数是通过网络或银行或其他金融机构这两个机构来购买银行理财产品。调查人员购买小于等于3个月的银行理财产品，更倾向于中等风险中等收益类型的理财产品且理财产品的金额起点是5万元，大多保本固定和保本浮动收益类的理财产品的选择说明调查者大多为投机保本者，想通过短时间赚取一定的收益。
调查结果呈现出以下特点：市场对理财产品需求呈现短期化；保本收益型理财产品成为主要产品，但与居民需求相悖；居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。
三、泰州银行理财产品市场的不足
（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重
通过对于国内各个商业银行所开发和设计的理财产品进行调查和分析能够发现，这些不同的理财产品存在着很多的共性，同质化情况比较突出，这样情况的存在是不利于理财产品市场的健康发展的，在进行理财产品的开发设计的时候，需要银行进行更多的创新，逐步形成自己的特色，建立起一个品牌，获得更多的竞争优势，实现更为稳定快速的发展。
（二）银行的操作风险与从业人员的整体素质需提高
在实际的进行理财产品的经营的时候，各项工作的进行不透明，在这种情况下，客户在投入资金之后不能够对于资金的动向进行及时全面的了解和把握。而且，在银行实际运用这些资金的时候也没有严格的规范和要求，这使得资金的经营运作面临着很多的不确定性因素，这些不确定性因素的存在使得资金的运作将会遇到更多的风险，有可能带来各种经营损失，进而损害客户的利益。同时，从目前的基本情况来看，很多商业银行从业人员的整体素质不高，没有掌握专业的技能，不能够满足特定岗位业务服务的基本要求，使得相关的业务服务质量难以得到保证，从长远发展来看，对于银行来说是极为不利的。
（三）个人理财观念上存在的误区多
很多人在进行理财的时候依然在很大程度上受到传统观念的影响作用，所以人们在实际的进行理财活动的时候有着一系列的误区。首先，人们在进行理财的时候更倾向于进行储蓄，通过储蓄是难以获得理财收益的，因为人民币在不断的进行贬值，而储蓄所获得的微薄收益难以对于贬值的部分进行弥补，因此，这种情况下人们的财富一直都在缩水。其次，还有很多人对于各种理财方式似乎都比较的感兴趣，进行各种投资活动，这样看上去能够实现对于投资风险的分散，但实际上在进行理财的时候，人们难以掌握各种理财方式所需要的知识以及技巧，反而会使得自己的理财活动面临更多的不确定性因素，最终导致损失的出现。
四、影响泰州居民理财产品市场的需求因素
宏观经济策略会在很大程度上对于理财市场的方方面面产生深远的影响作用。稳定的政治环境是产品市场良好发展的基础，如果政治环境不稳定，对外会导致国际地位下降，本币贬值，对内会导致社会动荡，从而对市场产生巨大影响。
利率：利率水平的变化对风险和收益的评估具有标杆性的意义，随着人们生活水平的提高，利率也成为了影响市场的重要因素，一般来讲，利率的提高会使投资者将资金存入银行的倾向增加，从而影响对理财的决策。
通货膨胀：在人们的收入不变的时候，如果商品的价格上升了，人们的购买能力就会出现不足；如果人们的收入依然不变，但是商品的价格降低了，人们的购买能力就会实现提高。现在，随着人民币不断的贬值，很多人都不希望自己的财富缩水，因此，往往都会选择那些安全系数较高而且能够弥补贬值损失的理财方式。
产品发行品牌：银行的实力和业务水准决定了对产品所筹集资金的管理能力，对产品的收益具有决定性作用。中资银行在了解本国市场结构、客户状况以及法律和经济环境方面具有雄厚的实力。但较于外资银行先进的管理理念和丰富的投资经验，中资银行处于劣势。
产品委托期：一般来说，产品的期望收益随产品委托期的增加而增加，其风险表现在，委托期越长，违约风险越大，反之亦然。其所带来的价值表现在资金的时间价值，资金投入生产经营后，创造新价值而带来增值，即委托期越长，增值额也应该越大。
除此之外，还有微观方面的一些因素也会影响到对理财产品的需求。
居民收入水平：个人平均月收入越多，居民购买银行理财产品的可能性越大，对购买次数和购买增加金额也具有显著的正向影响。
金融市场的竞争水平：在整个市场的需求保持不变的情况下，随着竞争对手的不断增加以及竞争对手对于更为科学合理营销手段的运用，会使得商业银行在进行个人理财产品经营的时候面临更多的压力。
金融市场的价格机制：在进行理财产品价格界定的时候，需要注意各个不同方面的因素，比如，利率水平就会对于其价格产生很大的影响。在进行实际的经营活动的时候，需要对于实际利率以及名义利率做出更多的了解和认识。在很多时候名义利率和实际利率都是有着很多的区别的，需要引起足够的重视。
五、建议
在总结出影响泰州居民银行理财产品需求的关键因素之后，银行在开展理财产品的营销工作时，需要特别注意以下几点：
（一）树立银行品牌，增强银行实力
中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行在这方面具有优势，其他规模较小的股份制商业银行和城市商业银行要通过多种途径树立银行的品牌，尤其是要注重银行工作人员在销售理财产品时对投资者披露产品风险的程度，增强销售人员的真诚度，才能较快的树立银行品牌，增强投资者对银行品牌的喜爱与忠诚度。
（二）精简银行网点数量，简化银行理财产品的办理方式
泰州居民对通过银行网点柜台办理银行理财产品没有很大的偏好。此次被调查的200名泰州居民中，对于银行网点的数量和便利性的关注度并不是太高，这说明，网上银行、手机银行、微信银行等新的方式出现对传统的银行网点柜台办理产生了很大的冲击力，各大银行应该适当精简银行网点的数量，集中精力搭建好网上银行、手机银行、微信银行等现代银行业务模式的软件平台，给顾客提供更加快捷便利的网上服务。
关键词：资金时间价值 房贷 提前还贷
房在中国传统观念里便是家的代名词，房作为刚性需求品即使房价飞涨，很多消费者也想通过房贷拥有自己的一套房。房贷少则几十万多则上百万，由于其还贷时间较长，贷款利率较高，如何科学地规划按揭贷款。减少未来还本付息的支付总额，是广大普通购房者非常关注的问题。
一、房贷利息中的资金时间价值
房贷利息从经济学的角度解释便是资金时间价值。资金时间价值是：资金经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。假设某人想银行贷款100万，期限为一年，贷款利息为10%，那么一年以后该贷款人须向银行支付110万，其中10万元即为占用银行资金所支付是时间价值。常见的资金时间价值计算方法包括复利终值和现值年金终值和现值。
（一）等额本息还款
等额本息还款法，即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
用文字表述即为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
等额本息还款法的特点是：每月还款额相等，在前半段还款期本金在月供中所占比例较小，利息比例较大；在后半段还款期本金在月供中比例逐渐增加，利息所占比例逐渐减少。由于每月还款金额相同，操作相对简单。且每月承担相同款项方便安排家庭开支计划。但该方法占用银行资金时间长，利息不随本金数额归还儿减少，还款总利息较高。
（二）等额本金还款法
等额本金还款法（又称递减法），是指贷款人将所欠本金分摊到每个月内，并付清上一交易日至本次还款日之间的银行利息。由于每月还款本金是一定的，由于本金越来越少，利息也越来越少。贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率。等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息每季最后一个月的20日结息惯例的要求，一般采用按季还款的方式。
与等额本息还款法相比，两种还款方式虽字面上只有一字之差，但从计算方法和原理上来说，二者有质的区别。从资金的占用时间角度来说，在相同借款的情况下，等额本金还款法占用资金时间短，所以其总利息相对于等额本息还款法来说较少。从还款人的负担情况来说，等额本金还款法前期支付的本金和利息较多，还款负担较重；后期随着本金的减少，利息负担逐渐减轻。适合于预计家庭将有大笔支出或收入逐渐减少的中年人群。而等额本息还款法是目前广泛使用的一种利息计算方法，适合于收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。但作为消费者我们必须清楚的认识到等额本金还款方式，不是节省利息的选择。学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是节省利息的可行方法。
例如，2011年12月，王先生借商业贷款50万元，分10年期偿还，利率按照2011年07月07日利率基准计算，则还款总额为698198.02元，支付利息款198198.02元，月均还款5818.32元。
二、提前还贷方式的选择
由于加息的影响，不少投资者选择在手中有余钱的情况下提前还贷，以减轻房贷以压力及利息支出。对于一般家庭来说，选择一次性提前支付贷款额的为少数，大部分家庭选择部分提前还贷的方式。
仍按前例，假设2013年12月，王先生经济情况好转，欲提前偿还15万的商业贷款，可采用2种提前还贷方式：缩短还款年限 ，月还款额基本不变和减少月还款额，还款期不变。
是否提前还贷应该根据房贷购房者的两个重要条件来判断：
一是购房者目前的经济状况，尽管加息了，但是购房者的手头并没有多余的闲钱，即使遭遇加息，那也没有必要提前还贷，因为借贷的利率比房贷只高不低。对于那种购房后，经济状况明显好转，手头有一些闲置资金且无更好的投资途径消化的购房者，这个时候可以考虑提前还贷，在通胀背景下，提前还贷既可以节省房贷利息成本，又能防止货币贬值带来的损失。
二是购房者选择的具体房贷类型，出于不同的考虑，购房者在申请房贷时会根据自身的实际经济情况从众多的房贷类型当中选择一款适合自己的房贷品种。在申请房贷的时候是按照正常的个人和社会经济状况的发展趋势作出判断的，现在经济状况有变，在加息的背景下，则需要重新作出一个判断，那就是提前还贷是否划算。这就需要根据房贷具体类型、已经还贷的时间、剩余利息支出、违约金支出等综合衡量提前还贷的成本。
选择贷款方式并不能根据利息的多少决定，而应根据贷款者自身的经济情况以及未来收入预期决定。资金时间价值在贷款方式中的体现与应用应结合贷款者的实际情况以及现实社会关于房贷的各项政策。
参考文献：
[1]张小蓉.基于资金时间价值的房贷规划思考[J].财会通讯2009（35）
关键词：农村财务；农村财务管理问题；农村财务制度；对策
一、我国农村财务管理的现状及问题
（一）从农村财务人员角度来看
1.农村财务人员素质不高
长期以来，由于我国是自给自足的自然经济社会，小农意识植根于村民的脑海之中。首先，农村人对于农村财务人员的定位，仅仅是“能写会算”，对财务人员职业道德毫无认识。其次，农村财务人员接受的基本教育较少，很多财务人员仅仅是小学毕业，具有中专学历、大专学历的农村财务人员很少。
2.农村财务人员基础工作不扎实
由于缺乏相关的会计知识，农村财务人员对于所谓的农村财务事务的记录，仅仅是通过当地所谓的“老会计”的集中“培训”，采用的科目根本无法分清相关的经济事项，对于收到的资金，都是通过“收入”进行计量。很多农村财务人员没有采用“权责发生制”对经济事务进行记录，而是采用“收付实现制”，根本无法区分不同会计期间的农村经济成果。
3.农村财务人员法律意识单薄
农村地区属于基层组织，法律体系不完善。相关的农村经济事务的处理在很大程度上还是依靠所谓的“人情”进行。其次，无证上岗在农村财务人员中普遍存在，他们大多数没有受过专业的教育，综合素质较低。所以，在处理相关业务时，很少考虑其中涉及的法律环节，单纯从 “领悟”领导意思进行处理。如：招待费用，报多少则报销多少，不审查相关经济事务发生的真实性及合理性。
4.农村财务人员缺乏独立性
在农村，农村财务人员在很大程度上依附于村干部而存在，农村财务人员的选取，在理论上是由村民选取产生，可是实际情况却是由村干部任命。他们是否能够继续担任农村财务人员，继续监管农村资产的使用情况，一般由村干部说了算。许多农村财务人员和村干部“站在同一战线上”，农村财务人员缺乏独立性，没有很好地执行其监管农村集体资产情况。
（二）从相关制度方面来看
1.农村财务制度不健全
近年来，为了建设社会主义新农村，相关体制进行了完善，但是农村财务管理体系仍需进一步完善，以适应农村经济快速发展的需要。新的农村财务管理体系的落实，需要政府政权层层下达，由于我国农村地区广阔，农村财务管理体系要完全落实，需要花费很长时间，少则十年，多则数十年。同时，由于信息的滞后性，很多农村现在仍然执行较早的农村财务管理办法，其农村财务管理体系更新速度慢。
2.农村财务制度缺乏统一的考核标准
我国农村数量众多，各个农村采取的农村财务管理模式众多，有“村财镇管”财务管理模式、“会计委派制”财务管理模式、“记账”财务管理模式，等等。同时，各个农村财务报表所记录的经济数据都是各个乡村各个时点的发展水平，缺乏统一的可供参考的考核标准。财务报表在横向不具有可比性。
3.农村财务制度缺乏有效的监督机制
农村财务管理中，村级干部、财务人员具有特殊利益关系，财务人员未能充分行使其监督职能；同时，财务公开只是流于形式，内容不充分或者是不真实，使得农村民主理财之后，村民的知情权、理财权未得到有效的保障。其次，村级没有设置必要的内部控制机构，村级干部对重大事项的决定权“一把抓”，由一人身兼会计与出纳的职责，完全谈不上有监督制度与监督程序，内部控制制度只是所谓的“纸上文件”，没有付诸于实践。所以，广大的农村地区经常出现经济审批不健全、无审批、现金乱支乱用的现象。
4.农村财务公开力度不够
近年来，国家要求各农村公布资金使用情况，便于村民了解村级财务使用情况，更好的发挥村民的民主监督的权利。但是，各农村地区，常常出现农村财务不公布或者是公布力度不够的现象。各个农村财务人员，为了应付检查，将一些财务数据进行“美化”，将“好”的经济事务公布，然而将不利于农村官员政绩的数据进行隐藏。公布内容过于笼统，流于形式。
5.农村财务人员选拔机制不合理
农村财务人员在理论上应该由村民民主选举产生，但是，在实际情况下，很多农村财务管理人员的选举却并非如此。农村财务人员与村干部具有“裙带”关系，村干部直接任命农村财务人员。尽管不是通过村干部任命得以产生，由于村干部在农村地区具有较强的威信力，村干部在日常执政过程中都会透露其对某个候选财务人员的期许，村民对于村干部的崇拜迫使其选取村干部心目中的合适人选，村干部在间接也影响了财务人员的选取。
6.农村财务体制基础设施不完善
社会主义现代化建设背景之下，国家加大了对农村财务会计信息系统的投入，但是由于自古以来的“重商轻农”的思想根深蒂固、农业领域商业利益小，现阶段，会计信息系统的开发商的主要的市场仍然在企业，只是在开发企业领域信息化平台有余力之时，顺便开发农用信息化平台。现阶段，农村财务软件质量不过关，性能较为简单，开发性较差，功能主要以会计的核算为主，很少涉及财务管理信息化管理，很难全面完成农村财务工作。因此，农村地区缺乏完善的信息化建设，信息化基础设施也有待于加强。
二、加强我国农村财务管理的对策
（一）从财务人员角度来看
1.提高农村财务人员素质，加强后续教育
要加强对农村财务人员后续教育，首先应加强农村财务人员对后续教育重要性的认识，使得农村财务人员能够正确对待后续教育，使得后续教育成为其知识完善的重要途径。后续教育的进行，可以通过定期的财务知识培训，对农村出现的新的财务政策进行实时地为农村财务人员传达，该培训可以通过测试的方式进行考核，也可以讲起纳入减少后续教育学时的一种方法，提高财务人员的积极性。
2.加强农村财务人员法律意识
农村财务人员必要的法律知识是促使农村经济健康发展的重要因素。政府要加强对农村财务人员普法知识教育，定期进行农村财经法规知识的宣传。提高农村财务人员法律意识，不仅可以提高农村财务人员账务处理能力，而且可以提高农村财务人员对村级干部的监督意识，加快民主法治的进程。
3.完善农村财务人员基本结构
现阶段，农村财务人员大多数是由中年人士构成，且其受教育水平较为低下。在解决农村财务人员所存在的问题，需要选取持有会计从业资格证的人员持证上岗，健全农村财务人员选拔制度，完善过去由村干部直接任命的模式，择优录取。在社会主义新农村建设背景之下，提倡选取那些愿意投身新农村建设的有志青年，为农村财务管理注入新的活力，完善农村财务人员基本结构。
4.提高农村财务人员待遇，降低流动性
农村财务人员待遇普遍较低，农村青壮年为了支持整个家庭的有效运营，不得不除外务工或者经商，留下的都是老人或是儿童，这就使得农村财务人员年龄构成主要偏大。即使通过选举担任财务人员，也会因为待遇不高，很快便辞去职务，造成农村财务人员流动性偏高。所以，应该适当提高农村财务人员待遇，只有具备必要的经济基础，农村财务人员才会更有激情投身于农村财务工作之中，流动性因此将会得以下降。
（二）从相关制度角度来看
1.加强农村财务公开制度
首先，政府要加强对农村财务管理的监督力度，落实对财务公开执行的检查，定期进行检查与不定期检查相结合，强化组织监督，完善组织监督在农村财务公开中应有的作用。其次，提高村民监督农村财务使用情况的意识，建立村民理财小组内部监督组织。最后，增加利于村民行使监督的渠道，通过设立村务公开热线电话、意见箱、举报箱、设立举报网址等形式，确保村民监督落到实处，不流于形式。
2.完善农村财务管理体系
根据《村集体经济组织财务管理规范》，各农村要因地制宜，制定适宜本地区发展的农村财务管理体系，以更好地核算与反映本地经济的发展成果。财务管理体系的完善需要其组成部分的完善，货币资金管理、财产物质管理、票据管理、开支审批与审核等，以制度落实行动。
3.加大对农村财务管理的监督力度
对农村财务管理的监督需要政府的自上而下的审计监督与农民基层组织自下而上的监督相结合。政府对于农村财务管理的监督，重点考察专项资金的使用、新农村建设项目投资、上级转移支付资金使用情况，确保专项资金真正落到实处，真正起到财政资金的杠杆效应作用。村民基层组织对农村财务管理进行全程监督，包括事前、事中及事后监督。对经济事项的监督，使其必须按照农村财务制度进行处理，取得合法及合理的原始凭证，确保村级资金得到有效的使用，发挥民主理财的优势。
4.规范账务处理程序
规范账务处理程序需要建立和完善财务工作流程，相关的财务规范也应该得到完善。所有经济事项发生后都应该按照《村集体经济组织财务管理办法》进行账务处理，经手人必须取得原始凭证、或者按照规定取得原始凭证；经集体经济组织负责人同意、民主评议小组审核通过后会计人员才能够签字盖章。农村财务人员按照规定使用规定账户进行账务处理，不应将收入全部计入“收入”，而不进行详细区分。相关的大型工程建造等工程要严格区分资产与费用，不符合资本化的支出应计入费用科目。
5.完善农村信息化建设
农村信息化建设离不开软件设备及硬件设备的支持。农村经济成果的正确核算是否，在当代信息化大发展的时代，离不开账务处理系统的运用。软件开发商要适当开发适合于农村经济账务处理的软件系统，其中应包括：会计科目、现金日记账、存款日记账、总账、明细账往来账等基本账目，做到村级会计账目相统一、报表格式相统一。但这离不开政府的财政支持。硬件设施包括农村基本网络环境的构建，这就需要铺设网线等基础性工作的开展。同时，要购置电脑、打印复印机等，为农村信息化的发展提供保障。
其一，由“人口红利”时代进入“人口负债”时代。据第六次全国人口普查数据，2010年韶关市共有65岁老年人口的家庭为218970户，已占全市常住人口家庭总户数的25.86%，则平均每4户家庭中就有1户为至少有1个（或1个以上）被赡养的65岁以上老人的家庭。在60岁及以上老年人口家庭中，至少有1个60岁及以上老年人户数共有290467户，占全市常住人口家庭总户数（847076户）的34.29%，则每3户家庭中就有1个及以上被赡养的60岁以上老人的家庭。在韶关市60岁以上的老年人口中，靠劳动收入生活来源的人口只占16.18%，靠财产收入生活来源的人口仅占0.24%，而主要靠家庭其他成员供养的人口已占54.13%（其中7个县域为62.04%），全市有一半以上的老年人是靠家庭其他成员来供养的（见表四）。2000年我市老年抚养比（65岁及以上人口与15-64岁人口之比）为11.24%，到2010年韶关市老年抚养比上升为14.12%，10年内提高了2.88个百分点。韶关市在经济发展水平还不发达、居民生活水平仍较低的情况下，产生了未富先老现象。毫无疑问，“人口负债”时代将进一步加重家庭及社会的经济和赡养负担。其二，对幸福韶关、全面小康社会建设带来新的挑战。首先，人到老年生理方面发生了变化。比如，老年人多驼背，容易骨折，智商降低，视觉、听觉敏锐度下降，神经运动机能缓慢，记忆力减退，思维缓慢等。二是伴随岁数的增长老年人的心理也会发生变化，如老年人一般表现现为自卑、孤独、失落、恐惧、抑郁等心理特征。三是老年人口的增加，各种社会矛盾也将进一步增加。正如《中国老龄事业发展“十二五”规划》所指出的，老龄化进程与家庭小型化、空巢化相伴随，与经济社会转型期的矛盾相交织，社会养老保障和养老服务的需求将急剧增加。无疑，这些会给本市的全面小康社会建设和构建美好幸福韶关，带来新的挑战和压力。
第三，对老年产品市场开发提出了新的要求。一方面，老年社会群体，人的消费市场观念也发生了变化。比如，低收入、低消费的节俭式生活，追求商品实用性，喜欢就近购物和买卖商品等。二方面，老年人人口增长加快，老龄人的总数大，人口结构的老龄化，对不同年龄阶段人口的消费需求产生了较大的变化，尤其是对服务老年人社会、开发老年产品市场，均提出了新的要求。
韶关市老年产品市场的现状及产品市场开发的价值
(一)韶关市老年产品市场的现状分析
第一，社会保障性公共产品不断发展和完善。从第六次全国人口普查数据可知，2010年韶关市60岁及以上人口中，靠离退休金养老金和最低生活保障金供养的人口比重28.35%，其中市区（三区）已到达51.47%，成为全市仅次于靠家庭其他成员供养人群（占54.13%）的第二大老人群体。2010年本市65岁及以上人口中，由离退休金养老金和最低生活保障金供养的人口比例为27.66%，其中中心城市（三区已到达50.55%。随着城乡社会养老保障体制的进一步完善和健全，这一比例会进一步提高。
第二，盈利较大的医疗保健品市场较发育。韶关市是一座老年人相对集中的老城市，一些盈利较大的医药、医疗、保健等行业发展比较火爆。韶关西河区的惠民路、新津路、新华北路等路段，像乡亲、爱心、千金等各家连锁大药店竞相挂牌营业，既为城区老年人看病拿药提供了方便，同时也推动了韶城医药保健产品的大发展。
第三，老年用品开发滞后，老年消费市场开发不足。一方面，目前韶关市对“银发产品”、“银发市场”的研究与开发不够，老年用品明显不足。市域的老年商品同为年轻人及中年人开发生产的商品相比，不仅数量稀少，品种也很单一，老年商品专柜和专卖店几乎无迹可寻，更谈不上什么市场规模；市场上满眼皆是青年人的服装和适合中年人的所谓“商务装”，老年人的服装花色比较单一，样式也大多比较陈旧和土气，合体的服装更是很难买到；除保健品自居外，老年“三低一高”的食品也很少；在住的方面，“夕阳房产”的开发力度还不够，很多开发商在开发楼盘时并没有考虑到老人的需求。另一方面，韶关市人口老龄化具有“未富先老”的特点，老年人的经济状况存在着不安全的威胁。城镇职工的退休金和养老金的增长，与老龄人口密切相关的医疗、养老等社会保障制度的改革尚在进行中；长期以来支撑社会保障的政府财政，面临大规模扩张的老年保障支出也日渐吃力；相关政策的着力点和指向性仍不明朗，老年人的生活处境改善较为缓慢。因此，老年产品市场开发潜力和空间还很大。
第四，老年服务与休闲文化产品偏少，产品质量有待改善。就韶关市老年服务产品而言，目前专为老年人提供的服务设施严重不足，服务项目和内容不全，服务人员的素质参差不齐，老龄服务的数量和质量都远远不能满足市场需要。就老年人的休闲文化产品而言，目前韶关市老年人休闲娱乐的场所主要是在家庭、公园和街道旁（如西河桥、武江桥的桥底皆为老年四季聚集的娱乐场所），适应老年人生理、心理特点，能满足他们需求的休闲娱乐场所十分匮乏，社区普遍没有专门面向老年人配套的活动室、体育场所，书籍、电影等老年文化产品更少。
(二)韶关市老年产品市场开发的价值评价
一方面，开发老年产品市场，是提高老年生活质量、建设美好幸福韶关的客观需要。发展老年产品就是借助产业形式，利用市场机制高效配全社会、家庭与个人的养老资源，满足老年群体的养老需求，从而提高老年群体的生活水平和生活质量。开发老年产品市场，能有效地解决好老年群体各种消费问题，这不仅关系到老年人自身的生活质量问题，而且关系到社会经济、文化、政治、代际等各个领域的重大问题。老年产品与消费市场问题已引起政府及各界的高度重视，已成为建设美好幸福韶关的迫切要求。同时发展老年产品的根本目的在于提高老年人口的生活质贵，使老年人真正共享经济社会发展成果，真正实现“六个老有”，这是落实科学发展观和构建和谐社会的重要体现。
二方面，开发老年产品市场，是转变经济发展方式，培育市域经济增长点的有效途径。老年产业几乎涉及到联合国“国际标准产业分类”中的所有门类，但总体来说老年产业属于第三产业。现代服务业的兴起是经济发展中的一个突出现象。广东转型升级规划中具体到产业发展方面的思路：“一是推进现代服务业大发展，二是促进制造业高级化，三是培育发展战略性新兴产业，四是提高农业综合生产能力”。这其中，重点是发展现代服务业和战略性新兴产业。
在发展服务业方面，要重点发展金融保险、现代物流、信息服务、科技服务、商务会展、总部经济等面向生产的服务业，大力发展旅游、商贸、房地产、社区服务等与百姓生活密切相关的生活服务业，构建高效生产服务体系和优质生活服务体系。“与百姓生活密切相关的生活服务业”被放在了一个非常重要的位置。由此可见，开发老年产品、发展老年产业，与我省经济转型的思路是根本一致的。在后金融危机时代，促进老年产品市场的快速发展，必将成为韶关市拉动市域经济发展的又一个新的增长点。
三方面，开发老年产品市场，是开发“银发资源”、优化产业结构调的重要战略任务。人口老龄化虽然加重了社会负担，使本市的社会保障系统面临困境；但是换另一种角度分析，如果把“银色浪潮”好好利用起来，充分合理地开发“银发资源”，就可以化负担为优势，促进社会经济的发展。近些年来，我国政府用于退休金的支出在逐年加大。2000年全国老年人的退休金、再就业收人和赡养费达4000亿元，2010年全国仅退休金一项到就增加到8300多亿元。随着市域离退休老人收入的不断提高，老年群体购买力水平也逐渐走强，老年消费不容小覻。市域人口老龄化直接结果是导致老年消费者群体基数的攀升，以及老年产品及消费市场的主体规模扩大，如果产品市场开发及时合理，无疑将快速推动相关产业的发展壮大，进而促进市域产业结构的优化，形成区域竞争力。
韶关市老年产品市场开发的基本原则和策略
(一)老年产品市场开发的基本原则
老年产品市场开发，应以老年人消费群体为对象和设计尺度，以满足老年人身体和情感关怀为目的，在产品与市场的各个细节上让老年人得到更多无徽不至的关怀。在老年人产品市场开发时，我们应遵循以下基本原则：一是政府主导性原则。从表面上看，老年产品市场视乎是一种厂商的市场营销行为。其实，凡是涉及到老年人衣食住行等方方面面的事宜时，它更多的是体现一种社会保障功能。因此，政府要在老年产品市场开发的政策制定、财政支持、产品流通、质量监管、公共产品供给与保障等方面，发挥主导性和扶持性的作用。
二是市场机制原则。老年产品市场开发，要引人市场经济的竟争机制，建立政府宏观调控管理、社会力量兴办、老年服务机构自主经营的管理体制和运行机制，推动老年产品的市场化和社会化发展。
三是实用性原则。人到老年，其手部力量下降16％-40％，臂力下降50％，肺活量下降35％，因此在产品设计时，应该具有很高的使用价值。产品华贵精美的包装或知名流行的品牌并不是老年消费者所追求的产品特性。但也并不是说产品生产者不可以在产品包装和品牌形象上做文章，老年消费品的包装需要做到美观大方，产品的标识要醒目清楚，用简单的图示说明产品的用途和使用方法。产品品名简单鲜明，能朗朗上口，便于老年人对产品进行形象记忆。
四是安全性原则。安全性在老年产品设计中是很重要的一点。由于老年人的机体反应能力、控制能力等都有所下降，所以对其安全性考虑非常重要。企业要强化其产品的质量，切实保证老年消费者的利益，以争取他们的喜爱和信任。政府要加强对老年产品生产、销售的监督和管理，确保其产品的质量可靠和使用安全。
五是方便性原则。由于老年人的逻辑思维、注意力、记忆力等方面已经开始缓慢，这就需要在力求产品操作简洁化的同时，巧妙地对产品进行视觉化设计，使其简洁，让人一目了然，一看就懂，一学就会，一个按键就可以完成。方便性的老年产品展现良好的人性化交流和沟通，使产品不仅易于学习使用，而且能够满足他们的生理和情感的需要。产品功能减少，意味着消费者操作难度、强度和重复操作次数的减少，能为老年消费提供更多的方便。
(二)老年产品市场开发的主要策略
其一，政府主导，完善老年保障公共产品体系。在开发老年产品市场、建立和完善老年保障公共产品体系等方面，政府应积极承担社会责任，发挥其主导性作用。一要制定和出台老年产品市场的发展规划，并将其纳人地方国民经济和社会发展的中长期发展规划中，把养老保障工作及老年公共产品供给，建立在牢固的制度保障基础之上。二要增加城乡养老事业和老年公共产品开发的财政投入，继续办好社会福利院、敬老院、农村“五保”公共养老事业，进一步扩大低保、退休养老等社会保障的覆盖范围，增加老龄人的养老金费和生活补贴，确保老年群体生活质量的改善和消费水平的提高。三要加强老年产品市场开发的监管，针对当前老年产品市场上假冒伪劣商品及劣质服务泛滥的情况，政府要加大立法力度，建立健全管理机制，打击不法厂商制造假冒伪劣商品牟取暴利的非法行为，确保老年消费者的合法利益。
其二，制定产业政策，积极引导社会力量开发老年产品。老年人产品市场视为新兴市场，其产品的购买对象属于不同年龄的老年人，此类产品的开发要特别强调社会效益，如果没有政策上的优惠，开发商无利润空间，老年产品市场的发展将受到很大的限制。各级改府要把发展老年产品事业当作社会经济协调发展和长治久安的大事来抓，及时制定老年产业及老年产品市场开发优惠政策，鼓励和吸引企业和其他社会力量投资开发老年产品市场。一要充分发挥大专院校优势，积极鼓励有条件的高等院校和职业教育机构设立老年产品开发专业，为老年产品开发、经营和管理培养有知识、懂技术、会经营管理的专业人才。二要积极引导科研、教育部门建立老年产品开发研究与推广的服务机构。培训老年工作的从业人员，建立老年产品服务网站，发展老年产品电子商务业务，推动老年服务产品健康发展。三是鼓励基层政府（如社区居委会、街道办事处等）、社团、社区、社会组织和单位利用已有的公益条件或单位福利设施、机构和人员，发挥现有相关社会组织或机构（如工会、退管会）的功能与作用，启动老年产品市场。四是鼓励和引导民间企业（或机构）兴办民办养老机构、居家养老服务会所等，为老年人提供便捷、长效的服务产品。五是鼓励兴办合适老年人从业的老年经济实体，如组织老年旅游团、社区家政服务、集体消费购物、举办老年产品研讨会和老年产品会展等。
其三，拓展市场渠道，多样化发展老年用品。伴随老龄人口的数量增多，老年人对衣、食、住、行、乐等产品消费量也随之增加，从而形成庞大的老年产品需求。这对政府和企业来说，满足老年人多样化的生活用品需求，提出了更高的要求。一要促进老年用品、用具和服务产品开发。包括：（1）开发老年服装。从生理和心理需求来看，应注重合体、宽松大方、穿脱方便的老年服装的开发。（2）开发老年食品。从有益于老年人身体健康着想，需要开发低热量、低盐份、低脂肪、低胆固醇、高蛋白、高纤维的食品，开发绿色食品，开设老年餐厅。（3）开发老年生活用品。主要包括老年人所需要的老花镜、放大镜、助听器，老年人需要的拐杖、轮椅，老年家用健身器材、家用自我诊断仪、治疗仪、电子按摩器，老年人专用牙具、专用手机、专用电脑等。（4）开发老年交通工具。包括老年人用小汽车、摩托车、自行车等。（5）开发老人住房。根据老年人对居住条件的不同需求，开发一些适合老年人居住的住房。包括老年公寓型住房、“一二三”式老年人居住房、老年人与子女同堂的亲子套间、小区老年活动中心等。（6）老年保健品。根据老年人特点，开发一些老人自助生活辅助器、各种健身器材和辅助治疗用品等。二要拓展适合老年人多样化需求的特色护理、家庭服务、健身休养、文化娱乐、金融理财等服务产品。三是培育一批生产老年用品、用具和提供老年服务的龙头企业，打造老年产品的知名品牌。
其四，以人为本，大力开发老年专用和特色产品。由于老年人的特殊的生理、心理特征，在老年产品开发设计上要体现社会的关怀，并开发设计各种老年专用产品和老年特色产品，满足老年群体的多方需求。一要发展老年用品专卖店。可以在原有的老年商场专柜基础上，走连锁专卖之路，统一进货、统一销售，实现低成本、快速发展之路。在专卖商品上，可以借鉴孕婴专卖的经验，注重实用与前卫，将服装、食品、鞋帽、保健品、化妆品、玩具、笔、纸砚等具有老年特色的商品集于一店，实现老年人的一站式购物。二是开发老年玩具产品。包括开发活跃思维、重拾童趣、消磨时间、排遣寂寞类的玩具，如游戏玩具、互动玩具等，以及开发活动手腕与腰腿、强身健体类的玩具，如“铁弹子”、“不倒翁”、“溜溜球”等。三是开发老年文化教育产品。随着人们生活水平的提高，老年人对再教育的需求日趋旺盛，消费空间巨大。开发老年文化教育产品，主要包括办好老年大学、发展老年职业教育、办好老年文化室等。四是开发老年休闲旅游产品。老年人出游一不受时间限制，二没有经费上的困难，发展老年休闲旅游，市场十分广阔。在旅游活动中，应安排一些老年人喜爱的戏曲、书法、绘画、摄影、交谊舞等活动，尽量丰富旅游行程。
其五，重视老年服务产品开发，不断提升服务质量与服务水平。开发老年服务产品，推动老年服务业的商品化和市场化发展，既是工业化向前发展的必然结果，也是社会进步的突出表现。就韶关市的现实情况而言，老年服务产品市场开发还比较滞后，老年人服务市场的发展潜力很大。一要重点开发居家养老服务产品。组建居家养老服务中介组织，引导社会力量开展居家养老服务。积极拓展居家养老服务领域，实现从基本生活照料向医疗健康、辅具配置、精神慰藉、法律服务、紧急救援等方面延伸。二要大力开发社区照料服务产品。把日间照料中心、托老所、星光老年之家、互助式社区养老服务中心等社区养老设施，纳入小区配套建设规划。本着就近、就便和实用的原则，开展全托、日托、临托等多种形式的老年社区照料服务。三要优先开发护理康复服务产品。
加强老年护理院和康复医疗机构建设，依靠政府投资和社会资本兴办医疗护理、康复促进、临终关怀等多功能的长期养老机构；鼓励、引导商业保险公司开展长期护理保险业务。四要统筹开发机构养老服务产品。按照统筹规划、合理布局的原则，加大财政投入和社会筹资力度，推进供养型、养护型、医护型等养老机构建设，鼓励社会力量参与公办养老机构建设和运行管理。五是兴办老年综合服务公司。针对老年人对服务产品的不同需求，企业（主要是民间资本）可以投资兴办不同的综合服务公司，如老年服饰店、老年茶馆、老年餐厅、老年百货公司、老年护理医院等。在不断扩大老年服务产品覆盖面的同时，努力提高老年服务产品的质量与服务水平。
结语
“那个时候的北京，给人感觉很破旧。”张晓的回忆从1994年开始。
从南方一个衣着光鲜亮丽的繁华都市来到北京的她，对这里的第一感觉就是“灰暗”。当时北三环外都还是农田，房屋低矮，如今人潮涌动的现代化商业中心尚不存在。
1998年她从大学毕业，北京的外观仍然没有本质上的变化，但张晓面临的第一个问题就是租房。当时大学还包分配，她拒绝服从分配的代价是交给学校一笔不菲的赔偿金，以换取在北京的自由生活。
“我觉得很值得，看看我那些服从分配的同学们，他们还不知道在哪条仕途上挣扎呢。身处这个变革的时代，自由才是最重要的财富”。如今的“包租婆”张晓手握多套住房，自住出租两不误，对自己的选择从未后悔过。
处处都是唐家岭
第一个栖身之所是同事介绍的。“就在现在水立方那里”，这种时空变化着实让人着迷，现在每次路过水立方，她都会有滋有味回想起那个时候。
当时的水立方还是一片村庄，房东是个勤劳的北京爷们儿，将自家的房子东扩一块，西扩一间，一个不大的小院子住进了好些人。张晓用400块租下一个小单间，也就是五六平米，一张床，一个小小桌子，几乎没有转身的地方。厕所在外面，洗漱在大庭广众之下，蹲在院子外面小阴沟旁边的水龙头边，没有厨房，每天在外面随便买点什么就把晚餐对付了。
后来看到唐家岭的报道，张晓感同身受：“基本上就是那种状态”。
还好这里的日子只持续了三个月，换工作的同时，也需要更换住所。这时，张晓遇到了北京的房屋中介。
十年前的房屋中介
如果你觉得十几年前的北京也能遍地找到连锁的、装潢精美的房屋中介，那就错了。
估计中介当时也算第一拨北漂族，他们缩在小破楼的角落里，靠贴在外面的广告招揽生意。走进去，满墙贴着房屋信息，一部传真机，不时有新的信息传进来。
如果你同意通过他们寻找信息，那么先交300元的信息费，他们包你找到为止（至于真的能否找到，全凭运气）。
其实，中介那里的信息并不多，因为张晓希望离新单位近一些，可选范围不大，仅有的几个信息，张晓比较了一下，挑了一个报价700元的看房。中介把电话给你，他们的任务就算完成了。
比较而言，现在的中介人员不辞辛劳陪你看房，陪你签合同，最后成交才收取中介费，已经规范多了。也是这个行业竞争越来越激烈的一个体现。
跟房东一接触，房东说，我报的是800元啊！――这就算是第一次被骗了。
这是很旧的楼房，很明显在76年地震之后重新用钢筋加固过。一套两居室，分配给两家人，房东一家可以将其中属于自己的一间出租，厨房厕所公用。
因为有“水立方”的比较，张晓并不挑剔，起码不用在一堆人面前洗漱，起码可以自己做饭，起码有带马桶的厕所！虽然厨房里四面都挂满了油垢，但她很快跟房东敲定。800元有点贵，张晓努力寻找一个同伴，与自己分享房租。
后来张晓发现，其实当时北京绝大多数的市民，住的就是这样的房子。
辗转北京
此后张晓又换了几处住所，原因五花八门。与房东共用电话，或因一些维修费用与房东牵扯不清；合租的女孩儿搬走……都逼迫年轻的租客不断换房。“北京东西南北都住遍了。”她苦笑。
这个时候的张晓，租房成为生活中的一件大事，为租房的事情简直是焦头烂额。几乎每年都要换一个地方。
租房市场一直没什么变化，张晓看了不少房，越看心里越凉，用于出租的房屋质量都非常差。“用‘都’字一点不过分。”张晓说。曾经有一间又破又小的半地下出租，没厨房卫生间，居然要1500元一个月（相当于张晓当时一个月的工资）。还有胡同里小平房简易搭建的二楼小房间，四面漏风，冬天都不知道怎么过。有家庭出租一间屋子的，是要补贴家用，家中有生病的老人，要求租客不能晚回家或者洗漱声音太大……
去朋友同事家她也发现，北京市的绝大多数市民居住的情况都差不多。楼房破旧，好点的单位，居住有点“社区”概念的，环境稍好点。就算是楼房，楼道的破旧与脏乱也都差不多。
租客能住在一间干净整洁的房屋里，在北京曾经是一件奢侈的事情！租房的艰难成为了张晓心头永难去除的阴影。她时不时想起来北京之前亲朋好友的劝阻：“北京啊，三代人挤在20平米的房子里，就已经算不错啦！”难道自己也要永远在这种条件下生活吗？
当时一个新的规定出台并开始恐慌性地流传：1998年以后单位不再为员工福利分房。这条消息在张晓看来，却是一个新的信号，人总是需要住房的，自己辗转北京的经历就是现在所说的“刚需”。单位不分房，一定有其他的解决方案。张晓潜意识中感觉到，改变即将来到。
角色转变
第一次听说北京有房可卖，是位于西直门的今典花园开盘。这个消息极大振奋了张晓，改变的机遇之门已经开启！她立刻开始盘算，借钱加贷款，就可以拥有自己的住房，还是新的！欣喜若狂之余，开始关注北京还有哪些在售楼盘。
那个时候网络没那么发达，不是每个楼盘信息都能在网上找到，应该说，楼盘信息在网上都找不到，只能靠自己打听，靠跟朋友吃饭的时候搜集信息。还有就是自己四处瞎溜达，看到有新楼盘就进去看一眼。
由于手头资金非常有限，张晓买房的原则就是总价低，自己能买得起。
一开始实际调查得来的信息很让人沮丧，新开的楼盘全是大户型，130平米以上，张晓手头能筹集的钱根本不够，她也很纳闷，这么大的房子，这么高的总价，得多有钱的人才买得起啊！
自己的租房经历很说明问题，像自己这样的年轻人，需要的不是大房子，只是需要一个安全、干净、私密和环境良好的栖身之所，而这样的需求肯定不在少数。就得照这个需求买。
功夫不负有心人，张晓坚持寻找小户型，到2006年时她陆续购入了三套房子，面积分别是40、45和50平。这样的房子不多，几乎都是楼面设计时“多余”出来的一块，普通家庭购房者一般都看不上。但是作为单身公寓，就非常实用，因为那个时候小户型的概念还未普及。
她记得曾经看到一个楼盘打出“小户型”的广告，非常高兴等着开盘，时不时去看一眼，几个月后，楼盘广告居然变成了“写字楼”，让她失望之余，也说明那个时候的小户型真不是市场主力。
张晓的两套房子，在拿到钥匙的第二个月，就顺利出租。租金不高，还贷款还需要自己再贴点钱，但是已经让张晓非常满意，因为更重要的是角色的转变，终于自己可以从租客升级为房东。
一次购房交易
从租客升级为房东，最重要的一个环节当然是买房。如果不是第一次成功购房经历，恐怕以后的“包租婆”生活也很难达成。张晓想起那个时候非常欢乐，第一次二手房交易，是在没有中介的情况下完成的。
2005年以前，互联网上的BBS非常活跃。张晓看好一个新楼盘，知道那里有小户型，她就泡在楼盘的业主BBS上，看到有人出售，马上跟人联系。
出售的业主也是一个女孩，两人都感觉对方比较可靠，决定交易。
交易的风险她们都清楚，于是定下如下流程：签合同，将合同公证，交第一笔费用，以便卖方还贷，过户，卖方取房本，交全款，房本归买房，交易完成。
现在张晓说起来觉得自己当时很了不起，两个二十多岁的小姑娘，一本正经地走法律程序，特别是公证。而这次交易的流程放到任何时候都经得起推敲，公证保证了法律效力，流程上也将风险逐步分解，不完成交易成为双方最大的风险。
这次交易顺利完成，“壮了我的胆”，张晓认为这是促使她此后再次出手买房的重要里程碑。与此同时，北京的房屋中介公司跟随楼市日益壮大和规范，张晓就没有再自己交易过，直接通过我爱我家这样有品牌的中介公司进行交易，毕竟商业社会分工细化，有中介担保更符合商业规律。“万一碰上违约的情况，有担保当然就不怕。”
“绝大部分的房屋交易都是平生第一次，”张晓说，“又是人生中可能最大一笔数额的交易。很多业主会因为中介没有说清楚流程和风险而感到不踏实，中介的业务员也未必特别熟练。好几次我都和中介业务员一起，把整个交易的流程、每个环节的时间节点和风险梳理一份清单，给出售房屋的业主看。我其中一套二手房就是这样才打消了业主的顾虑。”
做个善良的“包租婆”
从租客顺利转型为房东，张晓深知租客的不易。她在出租过程中尽可能为租客考虑。
比如尽可能直接租房消息，而不是通过中介。只要方法得当，租房这件事与买房不同，没有大笔资金交易，其实是不需要中介的。这样能为租客省下中介费，也降低租客上当受骗的概率。
交流和承诺的方式也很重要，一开始要把话说清楚，哪些需要租客承担的，哪些是房东承担的，清单要写到合同里，保证对方能清楚理解和实施。“这些都是自己吃亏得来的经验。”
房屋的设施尽可能齐全，为租客提供基本的生活保障。张晓在出租前都会去社区BBS淘一些二手的家具家电，放在出租房里。“有一次运气好，350块钱买到一个八成新的大洗衣机，直接从邻居家里拉到我的出租房。”还有一次搬家，她将家里用不上的衣柜和桌椅送给租户，替换了他们当时使用的简易塑料衣柜，租户很高兴。她觉得这些对自己是小钱，但是能为租房的年轻人解决大问题，很值得。
“我跟租户的关系都处得不错，有一对小夫妻还在我的房子里结的婚，他们搬走的时候都恋恋不舍。”张晓觉得当这样的房东才有意义，才算是圆了自己在辗转北京时的梦想。
是天时地利，更是人和
“我的幸运是赶上了这个变革的时代。”张晓这样说。
作为一个曾经的北漂，张晓对北京最深厚的感情来自于目睹北京的变化。亲身参与其中并感受和争取改变，是她成功转型“包租婆”的原动力。
说起成功之道，张晓认为自身的经历和感受最重要，因为有艰难的租房经历，才想到要当房东，因为住过糟糕的房子，才知道好房子的价值，这是内在的动力；对外面的世界保持敏感，实际调研形成最为真实的感受，才有可能敏感地发现社会变革的先兆。
她常常这样想，如果没有曾经的痛苦搬家经历，她也许不会发现北京租房市场的巨大潜力。
与同时代的同学朋友相比，张晓觉得自己更能理解艰难的人生。“有几个朋友，曾经跟我一起看房，比较，但他们对房屋的要求比较高，楼层、朝向、格局什么的，我觉得那都是成功的中年人才考虑的因素，但这些成为他们最后没有出手买房的原因。”说起别人的故事，张晓觉得自己很幸运，“当时真没想到后来房价飞涨那么快，只是觉得这就是刚需，像我一样，初入社会的年轻人，他们需要的只是一间像样的蜗居。”
目前张晓拥有的房屋自住一套，其他都用于出租，租金行情逐年上涨，早就超过了房贷。
现在的北京与十五年前大不一样。繁华的商业中心与林立的新楼盘彻底将北京变成了世界级的都市。张晓对“房地产”一词从不反感，她亲眼目睹身边的新老市民从破旧的老楼搬进新房，目睹年轻的租客们摆脱了无房可租的局面，很多像她一样参与这场变革的人们拥有了可供出租的房子，相信这些经历过艰难租房的房东们，一定会善待他们的新租客。（应被访者要求，文中张晓为化名）
“包租婆”访谈
Q：=《小康・财智》
A：=张晓
Q：有没有一个特别的事件，让你决定当“包租婆”？
A：应该说是周星驰的那部影片吧，《功夫》，包租婆的形象很可爱，武功高强又为一些贫苦的百姓提供住所和帮助，看完片子之后我就决定自己要成为那样的人。
毕竟社会上有很大的群体是需要靠租房生活的，比如初入社会的年轻人，或者在一个城市临时生活的人。
Q：你对北京房价怎么看待？现在的年轻人已经买不起房了。
A：北京房价其实一直不低。从十年前我就开始考察楼盘，我始终只买得起50平米以下的房，还要贷款。地段稍微好点的房，对普通人而言都是天价，我的房也都在四环甚至五环以外。现在很多年轻人动不动就要一百平，四环内，这样的想法不现实。
我刚听说一个朋友买了三环内近一百平米的房子，啃光了小夫妻双方家长的全部积蓄，还负债累累，这种买房的方式我从来都不赞同。
我相信就算目前，五环外50平的房子，大多数的年轻人通过贷款，奋斗几年，还是买得起的。而且现在小户型的概念已经非常普及了。
Q：怎么看待现在北京的“限购”政策？
A：适当的限购是应该的。俗话说：“当菜篮族涌进来的时候，你就该离开了”。整个社会都已经为炒房疯狂，我们必须保持冷静。限购政策强制人们保持冷静，是好的。五年缴税也还算好，工作不满5年，基本没积蓄，也买不起。不提倡“啃老”也是对的。
当然这样会有误伤，比如很能干的年轻人可能三年就挣了很多钱，但是他不能买房，这就损害到他的权益了。
我认为政府限购和严厉的楼市政策是因为资源不够，要平衡资源，让更多的人能够拥有房屋。但在实际操作中有可能让房屋资源更加紧张，有可能造成进一步供不应求的局面，反而导致价格上涨。
可惜的是，我的“包租婆”理想不能进一步扩大了。（笑）
Q：你现在的财务状况怎么样？怎么投资理财？
A：每个月的租金相当于一份白领的工作，就是说我随时可以过退休生活，但是我还是想要自己“武功高强”啊（笑），像电影里的包租婆一样。第一次顺利买房其实也得益于当时我从事的与合同管理有关的工作，所以工作很重要，修炼和开阔眼界，都要靠工作。
一、“和谐”探源
和谐是中国传统文化的基本精神和显著特征，在构建社会主义和谐社会的今天，无疑具有重要的借鉴作用和现实意义。
我国先民，早已存在“和谐”的观念，但初始尚未用“和谐”一词来表达。“妻子好合，如鼓瑟琴。兄弟既翕，和乐且耽。宜尔室家，乐尔妻孥。”（《诗·小雅·常棣》）意为：“夫妻感情很和谐，就像鼓瑟和弹琴。兄弟感情真和谐，团结和乐更高兴。和和睦睦一家人，妻子儿女情谊深。”句中“合”、“翕”都是“和谐”之意，“和”在这里是“团结”。
在“和谐”一词出现之前，先秦古籍中一般单用“和”来表示和谐的观念。
六亲不和，有孝慈。（《老子·十八章》）
夫子之得邦家者，所谓立之斯立，道之斯行，绥之斯来，动之斯和。
（《论语·子张》）
天时不如地利，地利不如人和。（《孟子·公孙丑》）
其与物也，与之为娱也；其与人也，乐物之通而保已焉。故或不言而饮人以和，与人并立而使人化。（《庄子·则阳》）
以治情则利，以为名则荣，以群则和，以独则足乐，意者其是邪？（《荀子·荣辱》）
也有“和”与“谐”同时出现的：
八年之中，九合诸侯，如乐之和，无所不谐。（《左传·襄公十一年》）
在上古汉语里，“和”就是一个十分活跃的构词词素。这就是它最终与“谐”组成一个合成词的物质基础。
内之父子兄弟作怨雠，皆有离散之心，不能相和合。（《墨子·尚同中》）
在此，“和合”指和谐同心。
地气上腾，天地和同，草木萌动。（《礼记·月令》）
上下交引而不和同，故处不安而动不感。（《管子·五辅》）
以上两句的“和同”也是“和谐同心”的意思。“和合”、“和同”可确定为双音合成词。
还有与“和谐”形似的合成词：
寡人有弟，不能和协，而使餬其口于四方。（《左传·隐十一年》）
此处，“和协”指同心协力，和睦无间。
百姓昭昭，协和万邦。（《书·尧典》）
这里的“协和”即指和谐。
“和谐”一词，最早可能同时出现在《晋书》，“施之金合，则音韵和谐。”（《晋书·挚虞传》）“夫任一人则政专，任数人则相倚，政专则和谐，相倚则违戾。”（《后汉书·仲长统传》）在这些古代经典中，把各种关系协调和连贯一致比喻为像悦耳的音乐一样“和谐”。
在古代，“和”与“谐”两字同义，“和，谐也”。（《广雅·释诂三》）《辞海》对“和谐”一词的解释是“协调”。《现代汉语辞典》对“和谐”的解释是“配合得适当和匀称”。“和”，从禾从口，“谐”从言从比从白，“和谐”两字都是指音乐的合拍与禾苗的成长。像禾苗那样生长，自然是与大自然的规律保持一致；“比”为平等，白、比、言为“谐”，平等地对话，直白地发言，自然就是人与人、人与社会的民主平等关系、思想得到了发挥，创造得到了体现。随着中华文化的发展，和谐概念不断获得了丰富的内涵，“和谐”与一切美好的东西紧密相连，如和平、和睦、和气、和善、和美、柔和等。由此，和谐被视为中国文化的审美理想和至高境界，作为处理人天（人类与自然）、人际（人类与人或与社会）、身心（人的身体与精神）等关系的理想范式，成为中国人民自古以来处理人际关系和民族关系的基本价值取向，特别是其中的人与人的和谐思想，对构建社会主义和谐社会提供了极富价值的重要启示。
二、老子的“冲气以为和”理论与家庭和谐
建立和谐社会不仅是政府的任务，也是每个家庭的责任。家庭是社会的细胞，是人们的基本生活群体、初级生活圈。对每个人来说，家庭是成长成熟的摇篮，是成就事业的基石，是生活力量的源泉和理想的归宿，家庭和睦是保证社会稳定和事业成功的基础。因此，和谐社会需要和谐家庭，和谐社会的构建首先必须从营造和谐家庭开始。
道生一，一生二，二生三，三生万物。万物负阴而抱阳，冲气以为和。（《老子·四十二章》）
老子在这里首先论述了宇宙的创生过程：道生一，是指道开始转化为一，一是道的别名，指混沌未分的原始状态。一生二，是指一派生出阴阳两种气，道的属性。二生三，是指阴与阳两个对立的方面相互矛盾冲突所产生的第三者进而生成万物。其次论述了宇宙创生的动力。古代哲学思想确立由元气（原始混沌之气）分衍成阴阳二气，再由阴阳二气的矛盾运动，产生出天地万物和人类。因此它就充塞于天地之间，也深藏于人体之内。《庄子·知北遊》说：“圣人故类一”，这个“一”指万物来自“一气”，而它的根源则是“道”。说“一气”时，是描写道；说阴阳二气时，则是描写变化之过程，因此有聚散现象。老子认为，一切事物都包含着矛盾，“万物负阴而抱阳”，阴与阳是矛盾着的两个方面，它普遍存在于万物之中，相互作用使事物达到和谐与统一，即达到“冲气以为和”的状态。所谓“冲”者，即阴阳之和合，故亦名“冲和”、“中和”。唐玄宗曰“冲者，中也，是谓大和。”“冲”是涌动、激荡的意思，可以引申为冲突、对立，表征矛盾的不平衡和对立状态，它是事物实现和谐与统一的内在动力。“和”是和谐、统一的意思，如果把“冲气以为和”简缩为“冲和”，就是对立统一规律的古代表述方式。阴阳是两端，“冲气以为和”才是用其中。唯有执中之道才是和谐的正道，执中才能在阴阳两端的相互激荡中得到整体的和谐。那么，怎样以老子的“冲气以为和”理论来指导家庭和谐、实现家庭和谐呢？
（一）树立“阴阳冲气以为和”的理念
老子的“阴阳和谐论”并不是以矛盾斗争为理念，而是以“冲气”为方式、做法，以“和”为方向、目的、结果。《易》曰：“一阴一阳谓之道，阳得阴而成，阴得阳而序，刚柔相适谓之和，万物各得其和以生。”万物都有一个阴一个阳，阴阳两极的相互依存、相互对立，构成了一切自然现象的流动和运转，构成了生命机体的生长、成熟、衰老与死亡。家庭是万物之一，自然也有阴阳。阴代表女性、阴柔等性质，阳代表男性、阳刚等性质。阳在前，阴在后；阳主外，阴主内；一前一后，一外一里，一男一女，一阴一阳，自然就是和谐。夫妻之间只有唱和相随才能出现和谐局面。但是随着社会的发展，阴盛阳衰这种情况非常普遍。有人认为这是造成家庭失和的直接原因，其实不然。因为阴盛阳衰仍然是正常的阴阳转换，仍在阴阳总格局里面，只不过是转换了位置，此消彼长而已。
夫不恬不愉，非德也。非德也而可长久者，天下无之。（《庄子·在宥》）
在这里，庄子认为，阴阳要是弄得不安静又不欢愉，便是违背常德。违背常德而可长久，这是天下绝没有的事。不管谁处于主导地位，只要这一阴阳和谐、长久，整个家庭就能处于整体的稳定的发展状态。所以一个家庭要和谐，男女双方必须有这种“和”的理念，不管阴阳位置是否正常，男性是否处于主导地位，只要“家和”就“万事兴”。
（二）正确处理家庭成员间的关系
人是家庭的主体，人的所有活动都是以家庭为基础进行的。只有处理好家庭中阴与阳的关系，家庭才能和谐、长久。
1.平等尊重，
家庭和谐的第一要素是平等。缺乏平等，家庭成员之间只能是一种倾斜的、以一方的意志为主导的支配与被支配的关系，甚至是主人与仆人的关系。这与和谐的含义相悖。万物中的阴阳地位无高下尊卑之分，它们都是统一于阴阳循环转化运动之中。
尊重既包含尊重各成员之间的社会地位、职务，也要尊重个人的兴趣爱好。由于年龄、性别、社会地位、职务的不同，家庭成员必然有不同的兴趣爱好。有的时候，这些兴趣爱好可能会发生冲突。如全家在一起看电视，老人们比较喜欢看京剧等古典形式的节目；中年人由于种种需要，比较关注社会政治新闻；而年轻人则喜欢流行歌曲、港台电视剧。在这种情况下，每个人都想看自己喜欢的节目，势必会产生不愉快，甚至一些矛盾和争吵，这就需要每个人的配合、协调和让步。比如大家商量着规定不同的时间段看各自喜欢的节目，这样既不伤和气，又能让满足每个人不同的要求。
鲁遽曰：是直以阳召阳，以阴召阴，非吾所谓道也。吾示子乎道。于是为之调瑟，废一于堂，废一于室，鼓宫宫动，鼓角角动，音律同矣。夫或改调一弦，於五音无当也，鼓之，二十五弦皆动，未始于声，而音之君已。且若是者邪？（《庄子·徐无鬼》）
鼓宫宫动，鼓角角动，宫角相应和，皆音律相同之因矣。家庭中也是同理。要想弹奏出悦耳动听的家庭之音，阴阳必须相互配合，相互尊重，同声相应。
木与木相摩则然，金与火相守则流。阴阳错行，则天地大骇，於是乎有雷有霆，水中有火，乃焚大槐。（《庄子·外物》）
大自然中阴阳错乱就会引起各种天灾动乱如雷霆雨电这些大的震动，自然尚且如此，更何况是一个家庭。如果一个家庭中阴阳错乱，就会引起震动、争吵甚至打架。出现这种情况时，最好的解决方法便是坚守“七善”，向水之性。
2.坚守“七善”，向水之性
“老子善用水性来比喻上德者的人格。水最显著的特征和作用是：柔。停留在卑下的地方；滋润万物而不与之相争。老子认为最完善的人格也应具有这种心态和行为。”［2］把这种上善人格运用到家庭中，同样能促进家庭的和谐。
居善地，心善渊，与善仁，言善信，政善治，事善能，动善时。（《老子·八章》）
“居善地”。一方面，要善于选择安居之处，每个人各得其位。比如对于青少年来说最好的地方就是学校家庭，而不是网吧、游戏室；对于丈夫来说，最好的地方就是家里、工作单位，而不是赌场、酒楼等地方。另一方面，在家里每个人也要善于选择好自己的位子，要善于居于谦让的地位，不要争往高处，要像水一样甘于处在下方。晚辈让长辈一步，天地不是很宽广吗？
“心善渊”。运用到家庭中，就是心胸善于保持沉静，拒绝浅陋，拒绝平庸。平凡的是大多数，不要求每个人的知识水平都多么高，但要善于让自己的心智变得深沉，要有深渊一样的心胸、心智、心灵，以沉静祥和的心态面对家庭中的琐事和摩擦。
“与善仁”。有的本子作“与善人”、“与善信”。这是说，与人交往要真诚仁爱。要真诚仁爱地对待你的家庭，把自己的爱多施予一点给家人，“施于人而不忘，非天布也”（《庄子?列御寇》），保持一种施恩不图报的心态，关心家里的每一个成员，家里就会充满温暖欢笑。
“言善信”。说出来的话要算数，要守信用。要对自己的各种承诺负责，对自己的虚情假意、伪言谎话说不，这样家人才会信任自己。
孔子愀然曰：请问何谓真？客曰：真者，精诚之至也。不精不诚，不能动人。（《庄子·渔父》）
在这里，庄子借孔子与客人的问答指明真诚的重要性，人与人之间要以真诚、信任为出发点，否则正常交往就无法进行。
“政善治”。王弼本“政”作“正”，“正”、“政”同。老子本来讲，为政善于完成良好的治绩。我们也可以移用到家政的治理方面，丈夫善于出主意，想点子，妻子善于理财，善于处理家务，老人善于处理家庭纠葛，把一个家庭治理得既有坚实的经济基础，又有和谐的家庭情感，生活得美满又和气。
“事善能”。处事善于发挥所长。尺有所短，寸有所长，每个人都不是完人，再完美的人都有瑕疵。要善于培养自己的办事能力。在阴阳这个统一体中，阴阳二体谁能管理家庭谁能管好家庭，谁就应该发挥自己的所长，不要拘泥于传统的看法。
“动善时”。行动善于掌握时机。知道什么时候该做什么，不该做什么，这样可以避免无谓的争端。该工作时认真工作，该休息时按时休息。不要借口工作忙就不顾家，以免引起家庭成员的隔阂。
3.心境平常，顺其自然
老子思想中最重要的一个就是“无为”，即顺其自然，无为而无不为。居家也要有这种思想，要以一颗平常心面对，无论大喜大悲，终归是暂时的现象。
飘风不终朝，骤雨不终日。（《老子·二十二章》）
狂风刮不到一早晨，暴雨下不了一整天。天地的狂暴都不能持久，何况人呢？
人大喜，毗于阳；大怒邪，毗于阴。阴阳并毗，四时不至，寒暑之和不成，其反伤人之形乎！（《庄子·在宥》）
人过于欢乐，就会伤害阳气；过于愤怒，就会伤害阴气。《小有经》曰：“多笑则伤藏，多愁则心慑，多乐则意溢，多喜则忘错惛乱，多怒则万脉不空。”阴阳的气相互侵害，四时不按顺序，寒暑不调和，岂不反而伤害到人体么！
客凄然变容曰：甚矣，子之难悟也！人有畏影恶迹而去之走者，举足愈数而迹愈多，走愈疾而影不离身，自以为尚迟，疾走不休，绝力而死。不知处阴以休影，处静以息迹，愚亦甚矣。（《庄子·渔父》）
到阴凉的地方影子就会消失，静止下来脚迹也就没有了。保持一种平静的心态坦然面对各种不如意，它们自然就会消失。老庄思想提倡清静无为，顺其自然。家庭生活并不是最理想的，其间必然有许多不如意和磕磕碰碰，不要过度追求完美，过度追求浪漫和幸福。一味地追求完美，反而什么也得不到。在家庭生活中，不要因为生活中失去了原有的浪漫气息而生气，也不要因为暂时的欢快而得意忘形，不管欢乐还是愤怒，总会伤及身体。要知道，什么事都是暂时的，正如哲学上所说，静止是相对的，运动是绝对的。没有一成不变的事，没有永远的欢乐，也没有永远的悲伤。要时刻保持一种平常心，保持对家庭生活固有的一种态度。只有这样才能在油盐酱醋的平淡生活中保持一种永存的活力。
4.尊亲孝长，慈爱谦让
“我有三宝，持而保之。一曰慈，二曰俭，三曰不敢为天下先。慈故能勇，俭故能广，不敢为天下先，故能成器长。”（《老子·六十七章》）这三宝说正是体现了老子的处世态度。对于慈，古今学者有多种解释，但较普遍的是柔慈、慈忍、仁慈，核心是一个“爱”字。这种“爱”既表现为长辈对晚辈子女子孙们的爱，也表现为晚辈对长辈的孝心、照顾。对同类之爱，对弱者之爱，无疑能激发护卫同类或弱小的勇气。在母爱方面，人们对“慈故能勇”的体会，可能最为真切，它表现为因爱而勇敢。这种说法与孔子的“仁者必有勇”（《论语?宪问》）是极其相似的。但慈一样地表达了一种对人类的悲悯，揭示了自我与他者之间的关系，尽管它表现为一种普世之爱。除此之外，“在老子的观念中，‘慈’还表现了仁自亲始的‘孝慈’关系，它是属于礼中‘门内之治’的范围。老子称‘六亲不和，有孝慈；国家昏乱，有忠臣。’（《老子·第十八章》）孝慈并不是六亲和睦关系被破坏后的不得已的家庭维系手段，相反，它的价值在“六亲不和”的现状反衬下，显得弥足珍贵，同时它也是六亲和睦的前提条件。老有所终，少有所养，家庭成员互敬互爱，自然是家庭和睦，其乐融融。”［3］
人是社会的一员，所处理的不仅有家庭内部的人与人的关系，而且有家庭成员和邻里之间的关系。邻里之间的关系处理不当，肯定会影响家庭内部的气氛。俗话说远亲不如近邻，近邻不如对门。对待邻里关系也应该本着真诚信任的原则，互相谦让、互相帮助、宽容相待、和平共处。只有这样，才能既“攘外”又“安内”。
（三）正确处理人与物的关系
人是环境的产物。老子哲学观认为人与物的关系一方面包括人与自然的关系，即人与自然和谐发展。“人法地，地法天，天法道，道法自然。”（《老子·二十五章》），这是一种“天人合一”的思想。另一方面还指人与其他物以及居室环境的协调状态。人与其他物的协调状况主要指人对待家庭财富方面的态度。这个对家庭和谐尤其有重要的影响。
1.不欲以静，家庭安定
现代人出现家庭矛盾的情况，往往有很普遍、很共同的原因，即人与钱财、权势、名利等物的关系处理不当。“钱财不积则贪者忧，权势不尤则夸者悲。势物之徒乐变，遭时有所用，不能无为也。”（《庄子·徐无鬼》）执迷于权势、财物的人，总是不满足，陷入忧虑、悲伤之中，终生不悟，不能安静，这是很可悲的。作为家庭关系和谐的物质基础，这些关系处理不当，引发了很多家庭破裂、妻离子散的家庭悲剧，造成了许多犯罪行为的发生，如抢劫、贪污、杀人等等，使得社会动荡、家庭不和谐。
五色令人目盲；五音令人耳聋；五味令人口爽；驰骋畋猎，令人心发狂；难得之货，令人行妨。（《老子·十二章》）
祸莫大于不知足；咎莫大于欲得。（《老子·四十六章》）
物欲文明存在的物质诱惑使人的心灵极为空虚。人们一味追求名利财物，丧失本性。老子呼唤人们要摒弃外界物欲的诱惑，持守内心的安定，确保固有的天性。
对于现代人的这种贪欲，老子有一个智慧，值得我们记取，即“不欲以静，天下将自定。”（《老子·第三十七章》）这是说，不要兴起贪欲而要趋归于安静，这样天下就自然安定。不贪欲，天下尚且自定，何况是一个小小的家庭？一个家庭各个成员不贪欲，“不欲以静”，就会自定，这不就是现代家庭和谐的一个重要因素吗？
老子认为“甚爱必大费，多藏必厚亡。故知足不辱，知止不殆。可以长久”（《老子·四十四章》），不要过分爱名、永不满足，要知道适可而止，才能保持长久。所以老子的另外一个智慧就是“甘其食，美其服，安其居，乐其俗。”（《老子·八十章》），“知足者富……不失其所者久。”（《老子·三十三章》）“知足之足，常足矣。”（《老子·四十六章》）不要总和别人比，不要贪欲无穷，要“少私寡欲”。家庭成员之间也应该树立“勤劳致富、勤俭持家”的家庭美德，通过辛勤劳动获得知识和积累家庭财富，合理地运用家庭财富，使之更好地服务于家庭成员的生存、发展和享受需要。
2.以人为本，人居协调
“以人为本”的理念是指从使用居室的人出发，设计出符合人性、符合生态要求、符合自然本性、符合人性需要的居室装饰环境。强调居室装饰是为人服务的思想。因此，居室的设计状况应该符合“人”即家庭成员的方方面面的情况，如：个性、爱好、性格、职业、文化背景、民族等，依次进行“以人为本”居室的软装饰设计，营造出人文格调及家庭和谐的氛围。如家里有小孩可以设计小孩的玩具房，家有老人的可以简单设计适合老年人的健身房，根据自身条件各得所需，在达到人物和谐的基础上更好地实现家庭和谐，达到“人乐”与“天乐”的同时满足。
夫明白于天地之德者，此之谓大本大宗，与天和者也；所以均调天下，与人和者也。与人和者，谓之人乐；与天和者，谓之天乐。（《庄子·天道》）
明白了天地常德的人，便是大根本大宗原，便是与天冥合；用来均调天下，便是与人冥合，与人冥合的称为人乐，与天冥合的称为天乐。人处于真实状态中，既要保持与他人、邻里的人乐，也要保持与自然、居室环境的天乐。
3.整洁宁静、简朴悦目
整洁宁静、简朴悦目的家居环境能令人心情愉快。和谐，不仅要人内心的宁静，而且需要周围环境的宁静与之呼应。一个舒适的居室，周围环境最好是安静、无噪音、无污染、绿树成荫、交通方便，这样才能达到身心的清静和谐。
重为轻根，静为躁君。（《老子·二十六章》）
厚重是轻率的根本，静定是躁动的主帅，只有保持外部环境与心灵世界的一致宁静，才能减少家庭成员之间的摩擦和矛盾，实现和谐。
躁胜寒，静胜热，清静为天下正。（《老子·四十五章》）
范应元解释说：“躁极则寒，寒则万物凋零；静极则热，热则万物生长。是知躁动者，死之根；清静者，生之根。故知清静者，为天下之正也。体道者，成而若缺，满而若冲，直而若屈，巧而若拙，辩而若讷，亦无不出于清静矣。虽然，人岂有静而不动者哉？但不可躁暴，常以清静为正尔。”
经常保持淡泊清静的心态，再加上周围环境的清静，才能神安体健。神安即能心平，心平则能和家。
总之，和谐社会的建立，需要每个人每个家庭的努力。家庭成员间既要真诚相待，也要宽容忍让。
客曰：真者，精诚之至也。不精不诚，不能动人。故强哭者虽悲不哀，强怒者虽严不威，强亲者虽笑不和。真悲无声而哭，真怒未发而威，真笑未笑而和。真在内者，神动于外，是所以贵真也。（《庄子·渔父》）
本真乃精诚的极致，家庭中各成员间应该以真诚、信任为出发点，互相之间进行心与心的真诚的交流。家庭中的阴阳应该做到“知雄守雌”，以不争、谦退为根本，以宽容、仁爱为原则，阴阳二气相互充分地交流、融会贯通，以宽阔的胸襟、平和的心态对待身边的人，多一份沟通少一些误解，多一份信任少一份猜疑。只有这样，才能达到“和”这样一个高的境界，也才能营造一个更加温馨更加和谐的家庭。
［摘要］道家和谐思想不仅对我国历史上的文明进步产生过积极而深远的影响，而且对于我们今天构建和谐社会，也是一笔难得的宝贵财富。从老庄的哲思中，可以延伸出很多家庭和谐的智慧，其中“冲气以为和”理论认为执中之道才是和谐的正道，只有执中而“和”，才能使家庭稳定和谐。
［关键词］老子；冲气以为和；家庭和谐
［参考文献］
［1］伯兰特·罗素.中国问题［M］.上海：学林出版社，1996：154，37.
银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。亲爱的读者，小编为您准备了一些银行实习感悟，请笑纳!
银行实习感悟1经过在攀枝花农商行二个多月的实习，客观上来说，我对自己在学校所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分的理解了理论与实际的关系，也逐渐的适应了我学生身份向职业人员的角色转换。我这次实习的主要内容是制度学习，储蓄业务以及基本的综合柜员操作。
首先来说，这次实习给我感觉最深的就是我观念上的转变。以往在我的观念中，银行工作人员工作是那么的轻松，每天对着电脑悄悄键盘，再数数钞票就行了，我完全忽略了每一个工作都有每个工作隐形的工作内容。自从进入仁和营业部实习以后，我感觉事实与现实的差距真是太远了。由于环境因素，营业部每天的破钞都比较多，“破钞任务”是我进入实习以后听到较多的一个组合词，而捆钱，不管是困破钞还是困好钞都是技术活，尤其是捆小额破钞，更是令人烦恼的艰巨任务，而且如果在比较繁忙的时候，不论是整理破钞还是捆钱都得见缝插针的利用时间。
时间过去三个月了，但是现在的我对于刚到实习单位时的情境记忆犹新，尤其是各位前辈和领导对于银行工作制度的强调。所谓的制度就是银行工作人员行为规范的准则，是不可违背的规矩。不违不保证不出错，但是违背了制度就埋下了出错的隐患。刚到营业部实习的第一天，主任就给了我一本信用社的制度读本，而且百般告诫与强调制度的重要性。然而在接下来的实习过程中，经过慢慢的领会与学习，银行工作的制度规范也慢慢渗入在生活与工作中。“一日三查库”是所有工作人员每天必须的事情，而且也是我最紧张的时候，虽然每天都在进行着这项任务，但是每每到时候差点尾箱，总会担心会不会出错，虽然至今为止还没有出现过错误。银行的工作不必市场销售，多了少了哪怕是一角钱都是大事(特殊的除外)，这都说明了在操作的过程中存在着错误，是对工作完成度的否定。
银行实习感悟2这次实习，作为杭州银行的柜员，不但让我对银行日常基本业务有了一定了解，并且能进行基本操纵外，还让自己在处事方面的收获也是挺大的。作为一名一直在单纯的大学的卧冬这次的实习无疑成为了我踏进社会前的一个平台，为我今后踏进社会奠定了基础。
首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进进社会以后必须要有很强的责任心。在银行工作自己所担任的就是一名工作职员，要对自己做的事情负责，对公司负责，对储户负责。假如没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班，假如不小心出现了错误，也必须负责纠正，而这些是作为一名工作职员的分内之事，尽对不会有人往同情你，或者往帮助你做你没有完成的工作。或许你要抱怨社会的无情，但是你要是跟不上别人的步伐，你并将被淘汰在社会之外。
其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力进步自己的职业素养。正所谓做一行就要懂一行的行规，没有规矩不成方圆。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件或者最最少的复印件，固然来行的客户可能是自己熟悉的人，我们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，我们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度题目尤为重要，这点我有亲身感受。正所谓，我们在工作的时候，是在出售我们的服务态度。
此外，在银行实习，我可以站在银行的角度往看社会的消费。我觉得最好的客户当然是私营老板和企业会计。除开经济上面的原因不说，整体来讲，大客户也是素质相对比较高的，说话相对文明，耐心也相对比较好，可以交流，能够理解我们工作，熟悉流程，单据填写完整，错误率比较低。出现题目，也愿意配合解决。假如人手紧张的时候，排在后面的人群就会催我们工作职员，说我们的效率不高之类的，天地良心啊，那是由于前面排队的储户一个人要办多笔业务，而且相对比较复杂。其次是民工。民工固然大多看起来比较邋遢，但是守规矩，听指挥，假如是文化程度相对高点的，单据填写的水准也还可以，错了也愿意改，没有太多空话，但是看他们签字的时候，就有点冷心了。再次就是老年人，一般文化程度都还可以，也比较文明，大多是存定期或者存取工资，业务简单。不过有些老人脾气比较差，记忆力也差，经常要办理挂失，比较麻烦。而在我印象里，最差的就是大学生，经常有学生举着卡进来取钱，张口就是50，40，96之类的数字，往往要把卡里最后一点钱都取走才罢休。可以说，就卡这一块的收益来说，学生只有民工的1/10还不到，有些地区的学生卡甚至是负效益，有时候进门就直奔柜台取钱，完全无视排队的人当中，学生最多，但是和中年人有意识的插队不同，这些学生完全是无意识的这么做。再就是填写单据为所欲为，也不知道问问别人或者看样本，要么就是站着发呆，不知道要干吗。
在我们平时的生活中，倘若你往银行取款被告知没有大款项可取的时候，你可能会觉得这个银行不负责什么的，但是经过我的实习，发现了银行柜台有时候也会上演着真话与谎言的对决，比如：我们这里没钱了;取__万现金以上需要提前电话预约;我们没有零钞;这尽对是真话。尽管很多人会觉得银行里怎么会没有钱呢?但是事实上，由于安全的考量，每个营业试冬分理处或者储蓄所都有自己的限额，不会存放大量的现金(发达地区除外)，假如有大量的现金结余，那么就会运到一个集中的金库里存放，实在不足的话，再运来。这个运输过程是需要时间的。所以在某些取钱的高峰期，比如十一，春节或者天天的早上，没有现金是真的。相应的，大额现金的支取，电话预约是唯一能够确保银行有计划的预留手段。所以有时候会出现有大量现金却不与支付的现象，由于那是有人预约的。同样，银行一般不会大量保存零钞，由于零钞体积，重量和面额不成正比，一万元的1元比一万元的100元要重太多。
我们这里不能办理挂失/换卡(折)，需要回原开户行办理没有卡了，明天再来办。而对于这些话基本上的假的。事实上，只要是在同一个地区(城市)内(跨省市确实不能办理)，任何一个网点都可以办理。只不过这些业务手续比较麻烦，所以一般都不太愿意办理，除非是本所开户，无法拒尽。同样，开卡比较麻烦，所以放工前，都不太愿意办理这种业务，只有少数情况是真的没有卡了，但这种情况实在比较罕见，大多只是敷衍。
最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要的，但是也是很重要的。在工作中，单位主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。
三个月的银行实习一晃而过，却让我从中学到了很多社会道理，而这些东西也将让受益匪浅，银行的实习加深了我与社会各阶层人的情感，拉近了我与社会的间隔，也让自己在社会实践中开拓了视野，增长了才干，进步了适应社会的能力。因此，我体会到，在大学生就业如此严重的情况下，假如将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个专科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。
银行实习感悟3今天，带着崇敬的心情，我们来到了中国工商银行实习，不用多说，中国工商银行作为中国资产规模最大的商业银行，早已是家喻户晓，而且基本每家每户都有工行卡。不过，之前都是以普通客户的身份来办理业务，今天是第一次以认识实习的心态来参观学习的，相信感触不同。
公司客户与个人客户提供了多元、专业的各项金融服务。在公司金融业务、个人金融业务、银行卡业务、资金业务、电子银行业务以及电话银行服务方面都发展规模庞大，具有明显竞争优势.
我重点了解了大堂经理这个职位的工作，主要是分流客户，识别客户，接受咨询、产品推荐、客户沟通等工作。大堂这个工作是客户接触银行优质服务的开端，是客户对银行的第一印象，对外起到代表建行指引客户，对内起到协调柜员服务工作的重要作用，是连接客户、高柜柜员、客户经理等的纽带。我知道我不仅是工作人员，同时也是客户的代言人。我必须时刻保持微笑，具备“换位思考”的素质，敏锐地发现客户的要求，细心周到地服务于客户。
通过今天的实习，我感受颇深，原来小小一张工行卡的背后，一个大型商业银行有如此多的内容。今天实习远远不够，我会继续学习，尽早让自己能获得进入金融领域的资格。
今天在小组长王苇同学的带领下，于上午开始了对金鹏期货经纪有限公司的认识实习，在该公司实际体验了顾客接受服务的具体过程，以顾客的身份进入公司，从咨询公司主要业务、了解公司具体的规章制度、体验顾客购买期货的整个过程。此外，在参观结束后，参加了由金鹏期货经纪有限公司的经理主持的报告会，会中详细介绍了中国期货市场的发展历程，尤其对今年推出的股指期货予以解答，以及期货业务的介绍。
股指期货在20__年就已推出。著名的太客里根做场外交易，日金500被新加坡拿走。中国远东市场纷纷效仿，怕重蹈覆辙。20__年次贷危机，6000点下跌陈经理还建议我们了解金融衍生品指数的计算方法。股指期货不会对证券有影响，提前波动预知可以减缓证券波动，上涨慢下跌快。有的学科是相通的，上述的期货规律就是运用到物理学原理，顺时活，逆势亡，如今股指3000点是中间价，分歧多，有对手，持仓。300元，门槛高，设计成迷你型，才能散户参与。我国喜欢做远期，外国喜欢做近期，因为物流发达，系统文华财经是正版。货币美元指数和轮船指数，汇改对化工有利，对纺织不利。
通过今天的参观学习，对期货这一抽象的概念有了较深入的认识。
今天我们又跟着小组长王苇同学一行，来到兴业证券股份有限公司福州分公司参观学习。上午我们随意参观了兴业证券现场，发现证券公司的一大特色是场地大，电脑多，并根据客户交易资金额度，分为大额客户区、中额客户区和散户区。下午三点半，由兴业证券经理为我们做了场报告会，简单介绍了兴业证券公司以及为我们提出的问题答疑解惑。
通过今天的实习，我们对证券公司有了一定了解，为今天学习证券投资知识打下了基础。
今天呢，我们来到另一家有名的证券公司，广发证券股份有限公司。想与之前的兴业证券进行对比。首先，由柜台经理领我们参观了整个证券营业厅，布局、结构合理、细致;这与兴业证券很相似。从一楼的柜台咨询、接待到二楼的散户大厅再到三楼的大客户，具体的办公场所，一一向我们做了详细的介绍，让我们初步了解了证券表面的运营形式，区分了大、中、散户的金额限制，以及广发证券的历史、经营业务和服务内容;
在初步了解后，我们与公司总经理进行了一次历时一个半小时的交谈，除了对证券业有了进一步认识外，总经理为我们解答了很多我们现时的疑惑，为我们今后的学习目标和方向指明了方向。
参观过期货和证券公司，今天我和几个同学一起来到中国平安保险(集团)股份有限公司参观学习。
在中国平安，我们实际体验了顾客接受服务的具体过程，以顾客的身份进入公司，从咨询公司主要业务、了解公司具体的规章制度、体验顾客购买保险的整个过程。由于本学期有学过保险学概论以及保险实验，我们对保险业务比较熟悉，在中国平安参观的时间较短，发现了一些实际操作与学校模拟系统不相同之处。此外，在参观结束后，参加了由平安保险公司的人员主持的报告会，会中详细介绍了平安保险的发展历程，对保险所传递的爱的表达，以及保险业务和某些保险的介绍，我们能够通过实习的机会从实务中接触到保险这个行业，对我们以后的学习保险和更好地理解打下了坚实的基础。
今天是周一，在兴业银行股份有限公司开始了我的暑假实习生活。
我是下午三点才来到兴业银行报到的。要进去柜台，我必须经过两道防盗门，门不能双开，也就是不能同时开启两扇门，必须在第一门关闭后，才能开启第二扇门。在两门之间有个小空间，将背包寄存于此，方能进入柜台。
走进柜台，看到每位柜员身后都有自己的尾箱，是用来存放现金的。会计主管简单地介绍公司了公司的业务流程和范围，让我对公司有了比较系统的了解，然后就让我坐在柜员旁边编写每日凭证的页码，并将需要给上级领导签字的业务凭证折角，整理。通过查看每日每笔业务凭证，能深入了解银行业务的具体实行过程。
五点下班后，柜员们开始盘库，打印对账单，核对等等。在我下班前见到了押运车又来了，柜员给尾箱上锁，封签，然后押运人员带走了钱箱子。柜员的下班时候并没有固定，六七点回家都是正常的。
第一天实习很快结束了，感觉很兴奋，终于以工作人员的身份进银行了。明天继续努力!
今天周二，早上八点半就到兴业银行，正式员工要打卡，我们八点四十开晨会，有监控，由会计主管主持，通知事情，参与人包括柜员和大堂经理。开完会后进入柜台，在上班前要做好卫生工作，然后押运车到，柜员盘库，双人盘库，核对无误后就上岗对外办理业务了。
由于见到了真实的银行票据，好奇下向柜员清机银行票据，并在观察柜员办理对公业务的流程，总结一下：对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
在我下班前见到了押运车又来了，柜员给尾箱上锁，封签，然后押运人员带走了钱箱子。
回家咯，今天真漫长，很累，不过很开心，学到很多。
20__年7月7日星期三天气晴
经过两天的跟班，我终于大致了解兴业银行柜员工作每日流程。
早上八点半就到银行，正式员工要打卡，我们八点四十开晨会，有监控，由会计主管主持，参与人包括柜员和大堂经理。押运车一般九点到，由一位柜员确认押运人员的身份，将尾箱推入柜台内，核对尾箱号和封签号，每天早上每位柜员都要清点自己的尾箱，包括表内帐和表外重要凭证。每天早上九点、中午、下午下班时各打印一份尾箱清点单。柜员分为会计主管、主办和经办三种。其中主办还有普通主办和特殊主办。特殊主办可以兼任经办和主办两个工作。经办就是我们日常见到柜员，主办一般在后台工作，负责汇款、转账等事务。
大概就是这样吧，今天接受主管下发任务，让我去清钱了，所谓清钱啊，就是把收进来的红灿灿的百元大钞过清钱机，分出好钞和坏钞，坏钞不等于破币，而是完整的相对老旧的纸币。好钞方便用来整理，十万元的百元钞压钞后就成了砖块般大小。虽说这两天在银行里见钱也多，不过这是我第一次经受这么多钞票哦，好好使用了下验钞机，很有意思。不过见多见久了也就没感觉了，用经理的话讲：银行柜员是真正的的是金钱如粪土，在他们的眼里，这些钞票只是特殊的商品。
20__年7月8日星期四天气晴
今天，我在兴业银行有新的任务了，那就是把我之前编好的凭证，在给行长、客户经理签字后封签，入库。我们实习生不能上岗，所有做好的凭证，最后要编号封签，入库，凭证又分为永久保管凭证和有限期保管凭证。挂失类凭证属于永久保管，而每日凭证属于十五年期保管。在经办柜员那呆久了，对主板的工作很好奇，研究下，主办有两名，她们笑说自己是打杂的，什么都做，其实然亦不然。
负责记帐的主办每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐;打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的主办会计工作也就告一段落了。
20__年7月9日星期五天气晴
今天，我在兴业银行个人业务部，帮忙新老科长工作交接，做的就是整理质押单和质押收据。质押单和质押收据是有编码的重要凭证，要按质押时间整理，并将客户名和单据编号录入电脑库，以便查阅。
今天又到缴钱时间了，就是我之前做的清钱工作后，柜员整理封签压成装块大小的十万十万一捆的人民币。这期间还有很大学问呢，人民币最下方一张要有头像向上，封签盖章，贴的方向也要与另一面头像方向一致。耳闻为虚，眼见为实，亲身体验更加有心得。连涂抹浆糊也是有技术含量的，不能太多也不能太少。学习无处不在啊。
经过询问，才知道原来每个支行的日均金库量是有限的，由于兴业银行本支行的现金存入量较大，超出金库量的现金需要将清点整理，压钞封签，上交分行，再由分行交给中国人民银行。所以才有了我们以上的工作，十万元的百元钞压钞后就成了砖块般大小。最后由主管检查，盘点入钱箱，以备第二天上缴分行。
银行实习感悟4这次实习的岗位是大堂经理，所涉及的工作内容基本有.教客户开户，填单据，兑换外币的程序，对公，对私业务的引导。以及给予客户存款贷款建议，介绍客户理财渠道，提供给顾客一些财经信息。还有教客户如何用ATM、自动缴费机、网上银行的使用方法等等。
实习的感想：作为一名经管系国贸专业的大学生，我一直很期待能够有机会到银行、证券、保险等金融领域的公司去实习。这个期待已久的梦想终于在今年的暑假实现了：在中国银行池州分行进行暑期实习。虽然实习只有短短的一个月，但却在金融知识、银行业务、公司内部管理等方面给我上了一堂意义深远的实践课。特别是中行各部门经理经理对我的悉心教导与细心关怀，让我感受到了中行这个大家庭的美好与温馨，让我对中行充满了感激与敬仰!
银行并不像我之前想象的那样，工作轻松，银行的工作人员也是很辛苦的，看似简单的工作其实里面包含的细节非常的多，每一步都需工作人员的小心谨慎。而且还经常为了完成某项工作而加班，当然这也是因为中行的员工具有很强的责任心，对自己的没完成的工作会主动加班完成，尽管加班是没有工资报酬的。这更让我感受到了中行这个大家庭的团结与责任心，而这对于企业尤为重要。没有团结，企业内部就会一片混乱，难以发展，只要企业内部团结就会战无不胜，即使再难的事，只要团结，就一定会成功;而如果只有团结而没有责任心，企业就难以在市场经济环境下取得与竞争对手的相比较优势，就无法体现一个企业市场地位，同时也难以得到客户的广泛认同，企业的发展就会举步维艰。而中行此时展示给我就是这样一个团结、负责的大企业的形象，我相信通过中行员工齐心协力的工作，中行领导远见卓识的领导，中行一定能取得与竞争对手的巨大优势。
我所在的中行的文化理念是微笑服务。对每一位客户的到来和要求都要热心和对待，特别是遇到一些年纪较大的顾客更是要将这些经济上涉及的细节慢慢不厌其烦的道来，一是为了给企业赢得更好的口碑，另一个是银行涉及业务的资金都是每个顾客的心血，我们必须要对其对我们的寄托和信任认真负责。银行不仅要求我们对每一位客户都笑脸相迎，对每一位自己的同事更是要关爱、关心。值得赞扬的是同事们对每一件顾客要求小事都会放在心上并认真对待的，而且工作时都有节俭的好习惯，不浪费。每天早晨的晨会是总结一天的工作和互相检查仪容仪表的时候，接着就是以全新的心态和面貌开始了一天的工作。我想不管在哪一个企业，如果有良好的企业文化，员工有积极的心情，那么这个企业的发展将会蒸蒸日上，也会是人才向往的地方。
在银行里我和每一位同事都相处的非常好，也学到了很多的东西，包括关于银行以及和银行相关的如保险的基本的知识，为人处事的方式方法，从客户交谈中学到的社会知识和经验等等。我觉得实习对在校大学生有重要的意义也是非常必要的。通过实习能够不断充实和完善自身的知识结构，培养自我教育、自我管理和自我发展的能力，将学到的知识联系实际并在实践中得到校验，锻炼适应能力和社交能力，从而积累社会阅历和工作经验，走出成功就业的第一步，为国家和社会作出应有的贡献。希望这次的实习经验可以为我毕业以后的求职、发展的道路提供一些帮助，更重要的是我对自己以后的成功有了的信心。
银行实习感悟5毕业实习是每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会并且将书面上的东西进行锤炼，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。
此次实习的目的就是在工作之前对邮政储蓄银行都各项业务工作能有一个比较深入都了解，为以后能更快的投入工作打好基础。怀着这个目的，在即将毕业前的一个多月里，我在中国邮政储蓄银行政和县支行进行毕业实习。
一、中国邮政储蓄银行简介
__年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。
__年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。
邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过20__年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。
截至__年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。
邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务;以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。
中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。
我的实习单位是中国邮政储蓄银行政和县支行。20__年5月28日，中国邮政储蓄银行政和县支行正式挂牌成立。目前，拥有邮政储蓄营业网点11个，汇兑营业网点13个，atm机2台，并与全国3.6万个邮政储蓄网点实现互联互通。截至20__年6月，政和县邮政储蓄存款余额达3.6亿元，居民储蓄存款市场占有率32.86%，拥有储蓄账户14.3万户、绿卡客户5.4万户以上。户籍人口21.97万人(__年末)，账户持有率接近70%，绿卡持有率25.6%。
二、实习过程
实习分为两个部门六个岗位，参加了2个业务学习：
第一个部门：政和县支行中心营业网点;时间：3月16日—4月3日，由于营业网点对外性强，实习生没有工号，时间安排也很有限，缺少实际操作，只是对营业网点都基本业务有了大概都了解。
第一个岗位：综合柜员，主要是负责对普通柜员当日的各类帐务进行核对、监督、审查等非对外业务。特殊性柜面业务经办流程的解释、银行规章制度执行情况的检查监督等。因为只实习三天，我就学习了凭证整理，其他的都是看指导人员操作。
第二个岗位：普通柜员，首先必须熟悉整个邮政储汇的操作系统，目前使用的是邮政储蓄统一版本[ver:20__020b]。刚开始实习时，熟记主交易菜单的交易码，特别是日常的交易代码，如：活期存取款代码是010102、010103;卡存取款的代码是020__1、020__4;现金转帐代码是010701;帐户到帐户转帐代码是010702等等。
普通柜员需要掌握都业务操作有：1、存取款储蓄业务，邮政储蓄业务种类有：活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄等;2、汇兑转账业务，国内邮政汇兑业务品种主要有普通汇款、电报汇款、入账汇款等;3、业务，业务品种主要有保险、国债、、代收代付(代收电话费)等。
这两天的实习工作有帮助客户复印身份证，通过联网核查公民身份信息系统核对公民身份信息。第二代身份证直接读取磁数据就可以了，第一代身份证需要手动输入。学习点钞、捆钞。
第三个岗位：对公业务，从20__年初开始，邮政储蓄银行在全国各地陆续进行了公司业务的试点工作。目前正进一步铺开业务，现有的业务主要有银行汇票、商业汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、商易通、pos结算等对公结算服务。实习工资报表的制作，丛操旧业，很快上手，也就粗心把卡号少输了1位。
第二个部门：稽核组;时间：4月4日—5月8日。主要实习岗位有业务会计，事后监督，汇储出纳。
第四个岗位：业务会计，指导我的人是杨文姐，主要实习内容有以下几点：
1、日资金头寸预报，填报清算户与备付户金额，上午8：30之前必须上报省中心。
这是每天上班第一项工作。如清算户余额不足，从备付户调拨，若备付户亦无足够金额，可从运用户调拨，需提前三天向省中心申请。很不好意思，杨文姐去福州学习了一个星期，我替的班，结果清算户透支了。
2、上午上班查看是否有网点申请拨款，有则做下拨款操作;
下午下班之前查看网点缴款情况，做收到缴款操作。最后打印出全日余额，与出纳核对无误，下班。
3、打印历史报表，一般为前一营业日，然后整理核对报表。
这项工作很繁重，量很大，一上午打印机就没有停，下午就对各报表进行分类整理，刚开始实习就从这个做起的。
4、查看公司业务系统，及时处理各项对公来账业务。
打印出来账登记，通过邮政储蓄统一版本[ver:20__020b]，做入账操作，然后通知网点上账。
5、各种款项划出操作，做好支票登记。
6、查看300915现金分户，及时发现问题，查出问题所在，通知网点及时处理。
在我替班期间发现一笔错误，有一笔30元的代收电话费没有上账。打印出前一日所有代收付金额，计算出各网点的交易额，通过数据集中系统，查询每个网点的交易明细，终于发现了是胜利网点漏了一笔30元的电话费没有上账。
7、存款等其他业务
第五个岗位：事后监督，对营业处及个网点的交易进行严格把关，是一项繁琐的“校对”工作，它意义重大——尤其体现在对潜在风险(如大额支付、可疑支付等)进行全面地、系统地监督。相比之下，实时监控则体现出了防范风险的“时效性”。
1、事后监督的操作
先按每日营业轧帐单上登记的各类基本业务的交易总笔数、总金额分别与原始凭证进行校对，确认无误后，接着按照原始凭证的任意顺序，逐笔输入凭证打印的交易流水号和客户填写的交易金额，系统自动核对两项内容，回显交易流水中的其他内容。如果发现了不相符的情况，则手工联动登记差错。监督内容有三个方面：
大额支付监督：a、定活期开户无论金额多少都要监督，刚好赶上银行拿到了社保项目，开户数都集中在四月，工作量很大;b、存取款大于五万开始监督，存款达到20万，取款超过5万，本地转账超过5万，外地转账大于5000，都要核查身份证。
特殊交易监督：a、挂失监督，有密码、存折、卡、卡和存折挂失;b、客户资料变更监督，有更改姓名，证件号码等重要信息。
凭证使用监督：各种凭证使用情况监督。
2、监督大额可疑支付
对可疑支付交易的参数规定是：一日累计取款超过50万元;单个帐户10天内集中(一次性)转入金额超过100万元并超过3次分散转(取)出。单个帐户10天内累计现金支付超200万元，清户前10天发生过200万元现金收付
3、实名制核查
储户开户、挂失、大额存取款等都需要通过居民身份证核查网站进行身份证信息核实，由柜员操作，事后监督，经常有网点的定期开户没有核查。
以上都监督完就开始了盖章的工作，之后就是整理好装订。
第六个岗位：汇储出纳，主要工作有：
1、各项工作与业务会计相对应。
2、到各营业网点送款、收款。
3、至少2个出纳一起，在金库点钞、捆钞，而后入库或转存人行，最近人行已不再受理存款，实习所在支行现金存款由建行。
点钞也是很有技巧的，刚开始没有掌握好，点钞机经常报警，熟能生巧，我很快就发现把钱略微松开就可很顺利的通过了。大家都以“数钱数到手抽筋”来祝福发财，第一天点钞，腰酸背痛，也才整理了三百万，挺失败的。
业务学习：关于pos消费机的学习和信用卡业务的学习。顺便也参加了单位关于深入学习实践科学发展观学习活动。
三、实习收获
(一)邮政储蓄银行的优势。
①邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。截至__年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一，本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。
邮储银行将专门设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向"三农"开展业务。考虑到邮政储蓄有2/3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，未来邮政储蓄银行的农村网点要从服务"三农"的大局出发，农村网点要通过完善功能，充实业务，通过加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作，进一步加大邮储资金支农力度，进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
②中国邮政储蓄银行政和县支行，拥有邮政储蓄营业网点11个，其中城关5个网点，乡镇6个，汇兑营业网点13个，atm机2台，并与全国3.6万个邮政储蓄网点实现互联互通。截至20__年6月，政和县邮政储蓄存款余额达3.6亿元，居民储蓄存款市场占有率32.86%，拥有储蓄账户14.3万户、绿卡客户5.4万户以上。户籍人口21.97万人(__年末)，账户持有率接近70%，绿卡持有率25.6%。本县有三家商业银行，其中建设银行2个网点，atm机3台，农业银行3个网点，atm机3台。占据城关银行网点半壁江山，优势明显，乡镇更是毋庸置疑。
(二)面临的挑战
①历由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备比较缺乏，这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。邮政储蓄银行成立后，将加强专业化管理。在相当长一段时间内，这些问题仍将在不同程度上存在。我实习所在支行学历也只是大专，而且从业人员的业务水平较低，经常碰到业务不会做的问题。
②邮政是最传统的服务行业，成立不久的邮政储蓄银行在提高服务质量、开拓服务领域等方面取得了明显成效。但应该看到，多年的垄断经营给这个行业养成的不良习气还在一定程度上存在。与其他商业银行相比，其服务意识和服务水平还有待提高。从业人员的业务水平较低，严重影响了服务质量。
(三)对邮政储蓄银行的建议
①金融企业要打好服务牌，必须有充足的人才保障。对于邮储银行来说，人才缺失的问题尤其突出。邮储从业人员管理能力弱和审贷经验不足的问题亟待解决。邮储银行人才问题的解决必须双管齐下。一方面从外部引进，尤其对一些重要的关键岗位，这种方式成本高，但见效快;另一方面，通过各种业务培训以及利用远程教育、电视等现代化培训手段，提高现有人员的业务水平，并力争制度化、日常化。政和县支行每周二晚上的业务学习就是一个很好的方法，希望这个传统能一直延续下去，建立一家学习型银行。
②相对于其他金融机构来说，邮储银行在人员、产品、服务和硬件设施方面都还有所欠缺，但邮储银行网点多，机构遍布全国，市场需求大。由于目前大量中小城镇和农村还面临缺乏资金的局面，邮储银行只要树立为基层服务的战略思想和完整的战略规划，不要一味“向上看”，“向下看”同样能大有作为，能找到很多盈利途径和盈利方式。
③突出重点，狠抓信贷资产质量。邮储银行在信贷资产质量方面是没有历史包袱的，完全可以轻装前进，但这并不意味着我们就可以高枕、盲目乐观。相反，我们需要切实增强责任感、使命感和忧患意识，要防微杜渐，如履薄冰。
(四)实习感想与收获
短短40多天的实习结束了，六个岗位的实习，三个字：相当累!我现在真实地感受到了银行的生活并不像我之前想象的那样，截然不同。它是一个需要高度认真，需要超常的耐力、踏踏实实地工作态度，锲而不舍的精神的行业，对任何人它都是一种挑战。
实习过程中出了2个小错误。一个是做对公业务工资时把客户都卡号少输了1位。在学生处资助中心做了三年学生助理，一直负责学校勤工助学工资，对银行工资很熟悉，所以很快就上手了，也就粗心。二是做业务会计岗时向人行存款多付了一笔手续费5.5元。
业务会计岗是我实习中最有挑战的。带我的前辈只指导我四天就去福州学习了，银行里人员紧张，我就这样赶鸭子上阵了。繁多的交易代码需要记忆，七八个系统要去熟悉。庆幸的是，我比较顺利的完成了任务，虽然出了点小错误。
总得来说在实习期间，虽然很辛苦，但是，在这艰苦的工作中，我却学到了不少东西，也受到了很大的启发。我明白，今后的工作还会遇到许多新的东西，这些东西会给我带来新的体验和新的体会。因此，我坚信：只要我用心去发掘，勇敢地去尝试，一定会能更大的收获和启发的，也只有这样才能为自己以后的工作和生活积累丰富的知识和宝贵的经验。
