时间：2023-07-11 17:37:13
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇居民理财的主要方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】 石家庄 个人理财 策略
随着石家庄市经济的快速发展，居民个人收入逐渐增加，理财观念得到了一定的改变，对于理财有着越来越强烈的需求，并且个人理财已经成为居民日常经济生活的一部分。居民的个人理财，是居民对收入和消费的科学合理的规划，是指居民在整个生命周期中结合不同时期个人的财产情况、风险能力、风险偏好等情况，根据理财目标，对不同的理财产品进行投资组合，从而尽量在最小的风险下获得最大化收益。本文根据对石家庄市居民理财情况的调查，分析了居民理财的现状和问题，进而研究得出解决问题的策略，以期为政府制定相关政策、理财机构进行业务完善提供一定的参考。
一、石家庄市居民个人理财的现状与特点
近十年来，石家庄市经济、社会各方面发生了跨越式的发展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了极大的提高。居民的收入提高了，对于收入的管理也有着越来越高的需求。因此，近几年来，个人理财受到了越来越多居民的重视，引起了越来越多居民的关注。可见，人们对于科学合理有效的理财产生了很大的兴趣，对于提高自己的资产、提高自身的生活水平有着迫切的需求。
首先，改革开放以来，石家庄家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有较高程度的增长。从表1可以看出，从2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促进了居民学习资产的理财。
其次，随着社会的进步和知识的积累，石家庄居民的理财观念得到了更新和转变。我国是拥有几千年文化的文明古国，传统的习惯造就了人们比较保守的理财观念，过去，人们对于理财的观念就是把钱存在银行以获得利息。随着社会的进步，居民收入的增加，石家庄居民对于理财方式的多样性也有了更多的认识和更大的接受程度，存钱获息已经远远不能满足人们的需求，也不符合时展的趋势。现在股票、基金、保险等投资方式也吸引了越来越多人的眼球，养老、医疗等体制的改革客观上也要求人们去学习理财，以保证自己在退休以后有一个安详无忧的晚年。
最后，理财方式的多样化发展。不可否认，我国与世界的联系越加紧密了，这给我国带来挑战的同时也带来了机遇。随着经济的发展，借鉴国外金融理财方面的先进经验，结合我国的国情国策，我国逐渐发展形成了多样化的理财方式，人们理财的渠道也越来越多。这样，就能满足不同人们理财的需求，推动居民个人理财的发展。
二、石家庄市居民个人理财存在的问题
1、缺乏正确的理财观念
随着我国经济社会的发展，石家庄市的经济也有了飞速的进步，虽然居民个人理财意观念有了一定的变化，但是长期受到传统理财观念和经济的影响，造成了居民个人理财中存在种种错误的观念。节俭是我国中华民族的传统美德，但是节俭不意味着需要省钱去存在银行，这也是我国一直是储蓄大国的原因之一。虽然慢慢有人知道资金存入银行相当于贬值，但是对于如何使用、规划资金却没有良好的渠道和方式。很多人的观念是理财只是有钱人的专利，只有富人才需要理财。这种观念是极其错误的，不论是什么人，都需要理财。一个人一生的财富，不是赚来的，而是通过理财来获取的，进行个人理财，才能为未来带来更多的资本价值。还有人认为只要投资，就能获益，就能增值，殊不知正是因为这样的想法，才造成了很多人投资的失败。理财的目的是合理配置财产的收入和支出，使自己的资产保持保持在一个比较稳定的变化范围中，而不是简单的赚钱、生财或者致富。理财需要花费一定的时间和精力，但这并不能成为有些人懒于理财的借口。有些人觉得理财需要花费自身大量的时间，而本身时间已经不够用了。其实把大量零散的时间利用起来，就能有效地实施个人理财。一个对自己的时间都无法进行有效管理的人，势必会影响其个人理财的效果。因此，需要有效地利用时间进行理财，提高理财的效率。
2、理财方式较为保守
从调查中发现，现阶段石家庄市居民大部分都选择了比较保守或者风险很低的理财方式。在个人理财中大部分的居民都选择了储蓄，无可厚非，储蓄是一种低风险的投资方式，但是也是低收益的投资。而且当出现通货膨胀时，很可能造成居民投资的亏损，连基本的保值也做不到。居民采取比较传统的投资方式，不仅体现了对理财产品的不熟悉，也说明了理财产品的供给不多，普通居民难以选择到合适的、风险相对较低，又有一定收益的投资产品。此外，这和居民对于理财专业知识的缺乏有关，个人理财在我国的起步发展比较晚，再加上我国投资市场的不成熟，致使人们对于理财的一些专业知识不是很了解。而获取理财知识的渠道也比较匮乏，专业性也有待考证。基于上述原因，目前石家庄市大部分居民的理财还颇为保守，理财类别比较稀少。
3、理财服务较为传统
根据调查的结果显示，石家庄市居民在个人理财中使用的理财服务主要是网上银行、ATM和银行的柜台，说明现在居民在个人理财中使用的理财服务还是比较传统的，对于手机银行、电话银行等比较先进的服务模式还不是很了解。这不仅和居民自身的观念有关，也和先进理财服务的宣传、讲解不到位有关，也有可能是现在先进的理财服务刚开始推行，运行等还未趋于成熟。比较先进的理财服务要想在居民个人理财中被广泛使用，还需要不断完善服务的性能，同时，居民个人也要不断改善自己的观念，与时俱进。
调查对象
2011年3月5日至11日，主要在当地随机抽取银行网点发放调查问卷，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农村信用社等，主要对象是来银行网点办理业务的客户，并且在街上随机抽取路人来回答问卷，使得调查结果能够真实反应当地居民投资理财的情况。在300名受访者中，男性有124，占总体比例的41.3%，女性有176人，占总体比例的58.7%。
调查方法
本次调查采用随机发放无记名调查问卷的方式，客户自愿填写问卷，并及时回收问卷。其中发出问卷307份，回收问卷300份，问卷回收率达到97.72%，通过比较客观的方式获得了一定的较为有效的问卷调查的原始数据，有助于接下来的分析研究。
调查结果与分析
1.受访者个人信息。一共有300名受访者，其中男性有124，占总体比例的41.3%，其中女性有176人，占总体比例的58.7%，分布年龄段主要在于21-40岁之间，学历主要是本科学历，占了44%。2.受访者投资理财基本信息。第一，居民投资理财意识有所增强。这个时代是个“你不理财，财不理你”的年代，随着我国个人投资理财市场的不断发展，各项政策的完善，各金融机构以银行为主题，推出各种投资理财产品，营造了良好的投资环境，激发了福鼎市居民的投资理财热情，调查发现，在全部300名被访者者中，有81%的居民对投资理财感兴趣，并且有19%的居民表示对投资理财很感兴趣，只有4.7%的居民表示对投资理财不感兴趣；第二，投资理财知识匮乏。虽然居民的投资理财热情高昂，但实际上对于投资理财的专业知识还是了解甚少，调查中发现只有19.3%的居民对于投资理财表示了解或者很了解，大部分居民对于投资理财的了解程度不高，达到了80.7%。而且，调查还发现，居民在投资理财过程中，遇到的困难主要集中在投资理财知识匮乏和资金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者则有80人；第三，投资理财的资金占收入比例低。居民投资理财支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之间的人数有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之间的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。总体来看，福鼎市城镇居民投资理财支出占收入的比例较低，都在30%以下，大部分居民出于现在股票市场、黄金市场、基金市场不景气，打击了居民投资理财的信心，对未来的市场不看好，降低了对于投资理财的资金支出；第四，当前，福鼎市居民投资理财产品的选择，还是以储蓄为主，占到80.7%，超过八成的居民都回去选择在银行存款，接下来是购买股票，有37.7%的居民有选择购买股票，有31.7%的居民有购买基金，由于福鼎市在加速发展，房地产市场比较看好，也有一定比例的居民选择购买房地产，占到28.7%，可以看出福鼎市居民选择信托、期货、收藏品这些方式，还是占到比较小的比例。福鼎市居民的风险承受能力较低，有83%的人只能承受轻微损失，只有13.3%的人能够承受较大或者全部损失；第五，福鼎市城镇居民投资理财方式呈现多元化。随着我国资本市场的不断完善和发展，我国政策的不断支持，居民可选择的投资理财的产品种类日益丰富。目前，人们主要了解或者选择的理财产品，有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些投资理财产品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根据调查问卷显示，有10.7%的人购买了国债，有37.7%的人购买了股票，有31.7%的人购买基金，有28.7%的人选择投资房地产，有11.3%的人购买了彩票，有24.7%的人购买了保险，有10%的人进行了外汇投资，有4.3%的人有进行过期货的交易，有14.3%的人购买了贵金属，有8.3%的人有进行购买收藏品作为自己的投资方式；第六，福鼎市居民对现有投资理财的整体评价不是很高。调查结果表明，有63.7%的居民对自己的投资回报感觉一般，有31.7%居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有2.8%。另外，还有一部分居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。在调查中我们发现，由于目前股市不景气，很多投资者亏损累累，在所有的投资品种中，股票的满意度最差。
福鼎市居民投资理财趋势分析
1.从一般储蓄转向组合投资。福鼎市城镇居民进行投资理财的主要方式仍是以储蓄为主。受全球金融危机影响，福鼎市2011年的CPI指数达到5.4%，此时居民的储蓄存款，事实上没有实现保值与增值。所以居民考虑调整自己的投资理财策略，以应对资产缩水。同时，这也说明了福鼎市城镇居民对于投资理财方式选择的范围还比较窄，投资理财的观念和能力，还需要继续培养。2.实业投资成为热点。福鼎市经济快速发展，政府制定“东扩南移面海”的城市发展战略，建立福鼎市潮音岛新区，为广大投资者提供了一个很好的投资契机，包括房地产、娱乐、饮食行业等。并且，福鼎市旅游资源丰富，温福铁路线的开通，使得福鼎市的交通更加便利，来自上海、南京、北京一带的游客前来观光旅游，这就调动了福鼎市居民投资旅游行业的热情。3.年龄较大的居民投资理财依赖银行。福鼎市居民对于投资理财知识比较匮乏，较少人能够进行独立操作，大部分人投资理财存在赌博心理，尽量分散投资资金，“广撒网”式的盲目投资，以最大程度的分散风险。居民投资理财的信息来源渠道狭窄，不能够及时获得理财方面的信息，造成错误最佳的投资时机。近年来，各商业银行的投资理财产品不断涌现，业务水平不断提高，更多大龄的居民选择到银行咨询专业的投资理财分析师寻求帮助，为子女积累一些未来的资本。
居民投资理财的策略选择
股票投资除了储蓄，股票是福鼎市居民选择最多的投资理财方式，股票市场是一个充满不确定性的市场，“股市又风险，入市须谨慎”，股市的风险是难以避免的。根据数据显示，至2008年9月，我国的个人股票投资者开户数已经达到一亿户，占总人口的比重已经超过7%。据统计上指从6124点跌至1800点时，中国股票市场的个人投资者中，大约又95%的人亏损，大约有4%的人持平，只有大约1%的人盈利。现在很多人对于炒股的几种错误投资：乱枪打鸟型，很多投资者道听途说，广撒网式的投资，没有目的性；相信高回报计划型，忽视高回报都伴随着高风险，无法做到理性投资；相信长线型，投资者认为做长线一定能赚钱，盲目持有。
基金投资
做基金投资，首先要认识自己，明确自己意向选择哪种类型的基金，是要高风险高收益的基金还是能够稳健保本收益的基金。前一种，可以购买股票型基金，后一种可以购买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。稳健一点的股票型基金可以选择交易型开放式指数基金，如果做定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。在调查过程中，有些投资者选择做定投，但是很多投资者做了大概几个月就放弃了，投资者比较在意短期收益，稍有亏损就选择抛出，完全按短线思路来操作，基金是属于长期投资理财产品，不应太关注基金短期的波动。
黄金投资
黄金是所有贵重金属中最受欢迎的投资理财工具，在全球货币市场占有非常重要的地位。近年来，黄金市场持续升温，金价不断上涨。尤其随着人们投资理财意识不断增强，特别是在国内证券市场持续低迷、通货膨胀预期增长、楼市宏观调控力度加大的背景下，个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金投资存在问题，就是投资门槛比较高，要求投资者具有一定的投资经验及风险意识，因此使得一部分投资者对黄金投资望而却步。
实业投资
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 录
第一章 序 言 1
1.1 研究背景与目的 1
1.2 相关定义界定 2
1.3 研究内容与意义 2
第二章 我国居民个人投资理财的必要性 4
2.1 我国金融体系发展现状 4
2.2个人投资理财的必要性分析 4
2.3 个人投资理财的可选种类 5
第三章 个人投资理财规划 7
3.1 投资理财规划必要性 7
3.2 投资理财规划原则 7
3.3 投资理财规划内容 8
第四章 个人投资理财规划的注意事项 10
4.1风险评估与收益并重 10
4.2了解相关知识 10
4.3理性理财 11
4.4做好风险规避 11
4.5建立完善的理财档案 11
总 结 13
毕业设计小结 14
参考文献 15
致 谢 16
第一章 序 言
1.1 研究背景与 目的
个随着我国经济的增长以及社会的发展,我国居民个人收入得到了显着的提升,以全国平均工资收入为例,在2004年,我国人均月收入为1300元人民币左右,而到2014年,我国人均月收入超过了2300元人民币,提升幅度超过了76.9%;与之相对的是居民收入也有了大幅度的增长,据中国银行的相关调查显示,截止到2014年年底,我国银行城乡居民个人存款结余为49.9万亿元,如此大规模的存款结余所反映出了我国经济发展的良好走势以及居民经济收入水平的提高。同时,从消极的角度而言,大量的存款结余也表现出我国个人投资以及理财渠道的单一与不畅通,进而影响了我
国居民个人的资本性收入水平。根据国家统计局的相关资料,截止到2014年年底,个人居民资本性收平均水平为2320元,占到人均可支配收入的比例仅为5.28%,处于较低水平。 从上述的现象中我们可以发现,个人投资理财作为增加收入的一种良好方式,在我国的普及率并不是很高,居民无法利用相关资本获取到新的收益,即是老百姓所说的“钱生钱”还存在很大的差距与发展空间。就其现状而言,主要是由于人们对于投资理财体系的不了解以及相关政策引导的缺失而造成的。此种现象亟待解决,希望能够通过本文的研究对后续的投资理财体系以及个人投资理财的具体操作与决策提供必要的理论支持与指导。
关键词：农村居民理财；风险理财工具；农村金融市场
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0189-02
引言
随着农民的生活水平的提高，可支配的资金越来越多，农村居民理财服务需求不断扩大。可是，在长期城乡二元经济结构导致的农村金融机构的成长模式下，金融机构更偏向于在农村地区经营传统的存贷款业务，而且将更多的精力集中在城镇居民理财产品的开发和销售上，再加上近几年通货膨率的不断提高，选择将大部分资金存放在金融机构获取利息的农村居民，就会面临资金严重缩水的隐患。因此，金融机构注意到农村理财市场的发展潜力，为农民提供除了储蓄以外的其他风险理财工具，对于发展农村金融市场，推动新农村建设，提高农民生活质量具有十分重要的意义。现在我国的理财市场还主要集中在城镇居民层面，金融机构并没有对农村居民的理财需求提起足够的重视，农村民间存在的信贷危机、赌博成风、婚丧嫁娶铺张浪费等现象正说明了农户面对富余资金的无措与窘境。农村金融市场适合供给什么样的风险理财工具？对此本文先筛选理论上适合农村居民投资的风险理财工具，然后运用马克维茨均值―方差模型，构建风险理财工具的资产组合，最后实证分析得出适合农村金融市场供给的风险理财工具。
一、研究方法―马克维茨均值―方差模型
（三）资产组合的假设条件及有效前沿
马克维茨均值―方差模型是基于一系列的基本假设的：投资者是风险厌恶者；投资者用收益率来衡量投资组合收益率，用其波动性来衡量证券组合的风险，而且每一项投资工具在一定期限内都存在确定的预期收益率的概率分布；投资者完全根据预期收益率和风险作出投资决策。
投资者在选择投资组合时，会在收益达到一定水平时，选择风险最小的投资组合；或者在给定的风险水平下，选择收益最大的投资组合，根据上述标准就可以得到资产组合的有效前沿。
二、数据的收集和实证分析
（一）数据的收集
理财工具可以分为稳健型理财工具，包括储蓄、债券等，和增值型理财工具，包括股票、基金、房产和信托等。考虑到农村居民现在的理财现状以及风险承受能力较低的情况，我们选择债券、股票、基金和黄金作为农村居民风险理财工具。
1.债券
债券作为一种理财方式有很多优点：债券的流动性较强；投资债券风险低，债券的发行者都是信用级别较高的政府或者金融机构；收益较稳定，债券的利率水平要高于银行利率，而且还可以赚取资本利得。对于农村居民来说，可承受风险和抗风险能力都比较低，选择债券是一种很好的理财方式。中国债券总指数是全样本债券指数反映了债券市场价格的总趋势和投资回报的总体水平。本文选取2003―2012年的中国债券总指数反映债券的收益率。
2.股票
股票是典型的风险投资工具，股票持有人可以在交易市场实现转让买卖，流动性很强，而且股票不仅可以获得股利还可以赚取资本利得，如果投资者分析准确，日收益可以达到很高。从长期投资角度来看，股票是一种回报率很高的理财工具。上海证券综合指数反映了上海证券交易市场的总体趋势。本文选取2003―2012年的上证综合指数反映股票的收益率。
3.基金
基金是将零散的资金汇聚交给专业的基金管理人，投资专家将资产投资于的各种类型的证券，实现分散投资，利益共享，风险共担的投资方式。所以基金具有收益率较高、风险较低、流动性强等特点。所以基金对于没有足够时间和缺乏专业理财知识的农村居民来说是很好的选择。中证基金指数可以反映中国开放式基金市场的整体绩效表现，所以本文选取2003―2012年的中证基金指数作为分析工具。
4.黄金
近年来，人们通过投资金条、金币、纸黄金、黄金期货、黄金凭证等把黄金作为一种理财工具。黄金的转让和购买都比较简便，所以其流动性较强，而且黄金是很好的抵抗通货膨胀的工具，即使经济不稳定，黄金的价格仍然能维持相对稳定的水平，因此，黄金也是很好的避险工具。所以，风险比较敏感的农民适合投资黄金。本文选取上海黄金交易所交易历史最长的品种Au99.99的价格数据分析黄金收益率。
（二）实证分析
农民可以通过选择风险理财工具组合实现在收益率一定的情况下风险最小，或者是在风险一定的水平下收益率最大；而且农村居民可以根据其风险可承受能力，选择不同权重的风险资产组合，实现不同的预期收益。表2中股票在投资组合的权重一直是0，这是因为在四种风险资产中，股票和基金的相关性很高，但是基金的收益比股票高，风险比股票低，因此在模型的最后结论中排除了对于股票的投资。对于农村居民来说，投资股票不仅风险很高，而且需要具备大量的专业知识，不符合农民实际情况。所以农村金融市场预期可以供给农村金融市场的风险理财工具有黄金、基金和债券。
结论
农村金融市场对理财产品有着特殊的需求，现在在城镇金融理财市场中已经普遍推广的风险理财工具，如债券、股票、基金、黄金、信托和房产等，并不可以直接套用在农村金融市场中。信托不仅流动性低而且其理财门槛一般在100万元以上，并不适合资金有限的农村居民。房产的投资不仅需要占用大量的资金，而且房产流转性差，风险较大，也不适合农村居民投资。运用马克维茨均值―方差模型，构建得到的资产组合中股票所占的比例一直为0，说明农村居民是不适合投资股票的，并且农村居民可以根据其风险承受能力，在保留一定的储蓄以外，通过投资债券、黄金和基金来实现在既定的预期收益率下，风险最小，或者在既定的风险下，预期收益率最大。所以，农村金融市场在供给风险理财工具上可以选择债券、基金和黄金。
参考文献：
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[3] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013，（6）：188-188.
近年来，随着GDP的快速增长，我国居民人均资产存量明显增大，居民的理财需求日趋扩张。但我国目前的金融理财市场发展滞后，理财产品不多、理财渠道与手段单一，投资模式基本都是靠朋友介绍，甚少有专业的理财团队为其量身定制并实施理财计划。现今，客户信托、股票、债券、保险等理财产品却只在乎收益率，不懂得去思考自己的财务结构到底怎样才是最佳组合，在这样的最佳组合中，需要的是什么样的产品?在这样的现状下，中国的第三方理财机构应运而生了。
第三方理财机构就是指独立的、介于终端客户和众多投资理财产品提供商之间的、为广大客户提供金融产品销售和投资理财咨询的机构。现在理财市场的产品主要有：债权类信托产品，IPO的产品，投资基金，保险、外汇等。从安全角度来说，由于股市的行情不好致使大量资金涌入信托，使今天的中国信托行业非常发达。但是客户投资需求的安全度和收益率都是因人而异的，我们要懂得根据客户的分类为客户提供相应的产品，不能用一种产品、一种服务模式来让所有客户都满意。
现今中国有三种不同类型的第三方理财机构做得不错，代表中国当前理财业的三种模式，他们分别是：恒天财富、诺亚财富、。
恒天财富主要是理财产品销售，卖产品给客户，它是一个产品的渠道商，我认为他的盈利模式为卖信托产品收取的佣金。
诺亚财富的公司定位是为客户提供高端的全方位的理财服务。通过理财师与客户一对一的服务模式实现精准的客户服务，站在客户的角度，使客户得到全方位的资产增值管理服务。但由于中国的一些制度在税务、法制上不健全，使这一类高净资产个人客户(可投资资产超过300万元，排除主要住宅)很少，使理财服务成为少数人的专利。
做得不错，大家有空可以看一看。他们的优点是通过讲座的方式来培养广大百姓的理财意识，他们走的是大众市场，以教育为主，产品销售为辅的模式。他们坚信理财的定位是站在广大客户的角度，根据客户的现状，通过寻找相应的理财产品来达到客户财产增值、避税等各项功能的要求，通过讲座来使客户找到自己解决问题的方式方法，这是一个普及过程，对于中国的现状，这是非常有效和需要的，可能五年后理财师一对一的精准服务是理财服务的主流，但现在对客户来讲，理财教育是主，销售理财产品是辅，这是目前的主流，我认为走的是正确之路。
诺亚方舟的高端客户在中国是一个小群体，要使中国人的财富增大翻倍，教育是必须的，我觉得像在这方面就起到了一个非常良好的作用，实现了第三方理财机构真正的功能。
我们理解的理财是一个短期、中期、长期的相互搭配，要考虑到职业规划、退休、养老、失业、医疗等综合性的理财服务，同时还有人寿和保险，这些都是不可缺少的理财产品。试想一下，你是一个30岁的白领，房车齐全，家有妻子、小孩，你应该怎样去做自己的理财规划呢?
首先，应该有一份人寿保险，万一有什么不测，能够让自己的家庭开销得到一定的保障。其次，自己得有保险，如果失业，你才能够在寻找新工作的过程中，有能力去支付房贷。你还想要投资某些产品，使自己的短期投资收益能够达到15％左右的回报，比如某些信托产品。当然，也可以投资给一些运营良好的公司的股权(IPO)，借着他们的发展来使自己的中长期投资得到较高的回报。
关键词：农村金融理财；现状；对策
1.农村金融理财现状及原因分析
为了充分改善农民的生活环境，近年来，国家十分重视“三农”发展，并采取了各种积极有效地措施，力求从根本上提高农业生产的产量，改变农民的生活状况，促进“新农村”建设。当然，就目前来说，这些政策的实施取得了一定的成效。随着我国社会经济的不断发展，人们的观念、态度以及接受新事物的能力也在发生着变化。金融理财已经成为大多数城市人资金增值，提高经济收入的重要手段之一。这也促进了我国商业银行以及理财市场的繁荣发展，很多理财产品如雨后春笋般涌现出来。
但是，我们必须重视这样一个问题：作为农村经济发展的重要组成部分，我国的农村金融理财并没有受到应有的重视，而是被大多数人所“忽视“。就现在来说，我国大部分城市居民都拥有一张或多张银行卡，用来储存闲置的资金，并利用各种理财方式，促进资金的“增值“。但在不少偏远的农村地区，农民有了闲置资金之后，总是用各种”包装袋“将其全面包裹起来，放置于家中。这种现象也透露出，当前我国农村理财业务发展十分缓慢。与城市相比，农村居民的投资数量较少、投资范围比较狭窄，农村地区的金融理财也逐渐被忽视。
针对此现象，笔者深入分析了当前我国农村金融理财发展不受重视、增速较缓的原因：第一，我国农村居民的收入水平整体都较低。由于各种主客观条件的限制，我国农村居民的经济来源相对较少，经济发展也相对落后。近年来，在国家政策的扶持下，农村居民的生活水平整体提升，但与城市相比仍然偏低，其收入主要来源于农业等。加之，农村居民的社会保障体系并不完善，居民的大部分收入都用于各项日常生活开支、住房、教育及养老等方面，手中的剩余资金本身就不多，甚至没有进行理财的“资格”。也正因为如此，农村居民对金融理财的认识不足，参与程度也不高。
第二，当前金融理财的服务门槛过高。所谓门槛过高，是指很多金融机构将理财服务的限额订制的过高，导致人们无法进行理财。例如，一般来说，金融理财的门槛在20万元左右。这对于大部分的农村居民来说，简直是一个天文数字。这样一来，农村也自然而然成为金融理财的盲区。各个商业银行在“创造“新的理财产品时，也仅仅针对城市人口，导致农村金融理财行业发展陷入“泥潭”。
第三，农村居民缺乏必要的理财知识。金融理财是一项专业性很强的工作。只有具备全面的、系统性的金融知识，熟悉各种金融工具或投资工具的使用规则，并能充分了解金融市场发展形势及潜在风险的人才才能做好这项工作，实现”金融理财“的根本目标。而就我国农村居民来说，大部分人员不了解农村金融的具体政策，同时他们没有经过专业的训练，对于金融理财下各种投资方式的收益计算等均不了解。在这种情况下，即使农民口袋里有余钱，他们也不懂得如何去“理财”。
第四，农民投资的渠道较为狭窄。由于各种因素的影响，当前的各种理财产品并不适合农村居民的需要。这样一来，农民无法挑选理财产品。就目前来说，我国大部分商业银行推出的理财产品的周期相对较长，且都带有一定的时间。但就农民的实际情况来说，农民的收入是受农业生产的影响较大的，与理财产品的基本要求不相符合。这也是导致当前我国农村理财行业发展非常缓慢的重要原因。
第五，农民对于金融理财风险的应对能力较弱，心理素质普遍较低。与普通的定期存款获得利息的方式不同，金融理财的风险则相对较大。稍有不慎，就会让客户赔得血本无归。而大部分农民在理财的过程中，由于不熟悉各种操作规范，盲目跟风，“赔本”现象较多。而一次“失利”之后，很多人就会否定金融理财这一投资方式。
第六，我国农村金融理财行业的服务较差。金融服务的缺位，是限制当前我国农村金融行业发展的重要因素之一。当前，我国很多商业银行在发展政策方面过分倾向于发达国家及地区，而农村地区的发展资金缺乏，资金流通过于缓慢。正是由于上面这些原因，当前我国农村金融业的发展并不顺利。作为我国金融理财行业的潜在市场，农村金融理财的发展理应受到重视，国家以及相关的部门也应该采取更多的支持性策略。
2.促进我国农村金融理财行业发展的相应对策
为了进一步促进农民增收，促进其收入方式的多元化，相关部门必须十分重视农村金融理财行业的发展，创造更多的发展机会。笔者将针对上文中的问题及原因，对促进我国农村金融理财行业发展的对策进行探讨。
首先，要加强国家政策支持，促进农民增收，优化农村金融理财的环境。国家应该出台相关的政策，大力发展农村经济，通过多个渠道积极促进农民的增收，使广大人民在满足基本的生活需求之外，还能有余钱进行各项投资。同时，政府应该进一步改善农村金融的理财环境，做好软件与硬件的开发，，进一步改善农村金融理财的环境。在各个农村地区，各个金融机构应该大力普及网上银行以及理财软件等，不断探索各种符合农民需要的理财产品，在农村开设各种网点，方便农民进行各种理财活动。
其次，各个金融机构必须转变发展理念，重视农村金融理财市场的开辟。要在重视城市客户的同时，深入了解农村客户的理财需求，制定“平价“的理财产品，方便农民的理财过程。要加大人力资源的投入，开发多种新的理财产品，以供广大农村客户选择。另外，各个金融机构要降低理财门槛，吸收更多的农村用户进入金融理财体系，促进理财产品的普及，进而促进金融理财行业的健康、长远发展。
再次，要加强对农民的教育与培训工作，提高农民的金融理财知识及技能。正如上文中所提到的，当前我国大部分农民的融资意识缺乏，对金融理财行业的了解是少之又少。因此，政府及各个金融机构要采取各种途径，做好金融理财的宣传工作。例如，政府或者金融机构要委派专门的工作人员进入乡村或者农民家里，或者通过媒体，向农民朋友讲授金融理财的内涵、意义及相应的技术手段等，使农民能够真正参与到金融理财的过程中来，进一步激发农民的理财需求。在宣传金融理财积极意义的同时，工作人员必须注意向农民讲清楚各种理财产品存在的风险，提醒所有人员“理财有风险，投资需谨慎”。为了提高宣传的效率，工作人员要尽量选用通俗易懂的语言，让所有的农民都能够有清楚的认识。
为了提高农民应对理财风险的心理素质与能力，相关机构应该加强对农民的心理健康教育，指导他们正确地看待各种行为，并做好各种理财风险的防范工作。例如，在投资股市的过程中，农民要十分注意投资风险，实时关注大盘动向，做好建仓或减仓工作。
第四，金融机构要充分结合农民的理财需要，设计各种理财产品，拓宽投资渠道。要从农民收入的实际情况出发，合理设计产品。例如，对部分中年人来说，可以针对其子女教育问题，设计一些教育储蓄产品。针对老年人，可以设计一些养老保险等产品。为了方便农民进行理财或投资，相关的金融机构可以在某些乡镇设立金融理财中心或者金融理财产品的超市及便利店等，设立专门的服务专员，其用户提供更好的服务。另外，还要推广各种贷款品种，包括建房、助学、各种观光旅游等，充分满足农民的各项发展需求。
总之，政府和金融机构要采取各种积极有效的措施，大力开发农村金融理财市场，调动农民理财的积极性，帮助农民实现资产的保值与增值，从而进一步提高农民的生活水平及生活质量。
总结
作为金融业的重要组成部分，农村金融理财的发展发挥着十分重要的作用，对于促进农民增收、改善农民的生活质量、建设社会主义新农村具有十分重要的意义。针对当前我国农村金融理财发展相对缓慢的现状，政府和各个金融机构必须从实际出发，实事求是，制定合理的应对策略。要坚持“一切为了农民”的原则，加快创新，设计出符合农民需求、贴近农民生活的理财产品，号召广大农民参与到理财行业中来。同时，要做好各种风险防范工作，及时给农民提供各种合理的意见或建议，帮助他们避开风险，促进经济发展水平的提高。每一个农民也应该解放思想，与时俱进，学习先进的理财理念及技术手段，积极参与到金融理财活动中来。相信在各方的共同努力之下，我国农村的金融理财行业将会得到较快的发展。
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银行机构商业银行理财业务
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
目前，国内个人理财业务处于起步阶段，但市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，普遍缺乏真正意义上的理财产品。
2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。
4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
三、我国商业银行个人理财业务发展的对策
1.对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。
2.积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。
3.创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
4.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。另一方面加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
参考文献：
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【关键词】 金融理财 发展方向 思考
随着我国市场经济的发展,居民财富增长迅速,近年来,国内金融理财市场逐渐兴起,人们通过购买理财产品,实现投资收益。委托机构通过吸收资金,进行综合管理,提升资金的使用效率,而国家则可以通过金融理财市场进行经济的宏观调控,保证经济的持续发展。
多方对金融理财市场的需求,促进了金融理财市场的发展,随着中国金融市场的逐渐开放,海外的金融机构也积极进入中国的市场,加剧了理财行业的竞争。促进我国金融理财市场的有效发展,完善我国的金融理财市场体制,对发展我国经济,提高居民生活水平有着重要的意义。
一、金融理财概述
金融理财,英文全称为Financial Planning。中国金融理财标准委员会对它的定义是:金融理财是一种综合金融服务,是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的要求,最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条则规定“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。”
二、我国金融理财市场的发展
我国金融理财市场发展迅速,市场的发展经历了萌芽、起步、探索和创新四个阶段。
萌芽阶段。上世纪90年代,中国进行市场经济发展方向的改革,有效地促进了居民财富的增长,从而使得居民对各类金融资产偏好增加,1996年,国内经济实现软着陆,央行减低了存款的利息率,加速了储蓄资金向金融理财市场的转移。此阶段我国金融理财市场的出现的主要特点:第一国有银行开始向自负盈亏的商业银行方式转变,金融监管格局初步建立。
发展阶段。基金的出现促进了我国金融理财市场的发展,但是由于缺乏监管,我国的基金市场开始时处于失控的混乱状态。国家及时出台了相应的金融监管制度,进行了理财市场的监管改革,有效地促进了理财市场的发展。
探索阶段。2001年,随着我国正式加入WTO,金融理财市场进入了探索发展的时期,一方面,我国扩大了金融理财市场开放的深度和广度。外资银行的逐步进入加剧了银行行业的竞争,我国适时对国有银行进行改革。同时,汇率、保险和基金等理财工具得到了深入发展。另一方面,我国初步构建了金融理财市场的风险监管法律体系,促进了金融理财市场在不断探索中向前发展。
创新阶段。随着居民收入的持续增长,居民对资产组合的要求越来越高,财富结构向多元化方向发展。我国于2005年开始的股权分置改革,标志着创新的开始。此阶段的理财产品市场和国内资本市场关联性加强,金融理财产品从设计发行到机构的经营运作都有了较完善的制度保障,理财市场结构发生了重大变化。
三、我国金融理财市场发展方向的思考
1、金融理财市场将会在各类金融机构的激烈竞争中进一步发展。
我国的金融理财市场将会迎来各类金融机构激烈竞争的局面,理财业务将成为未来的中国市场上成长最快的业务。经预计,在未来几年中,我国的宏观经济将会保持迅速发展的态势,居民的金融资产也会持续增长,居民对于全方位理财的需求增加,提供优质的一站式理财服务的金融综合经营机构在竞争中获取较大的优势。同时,第三方理财因为独立性的优势,也将会受到客户的青睐,发展第三方理财,有利于提高整个理财行业的服务质量,促进理财行业的健康发展。
在具体的理财市场竞争中,各类理财机构都有其相应的优势,商业银行的客户资源庞大、信誉基础良好。基金公司投资专业化水平较高,随着证券公司和信托公司的进一步完善,投资者也会对其有相应的认同,因此,各类金融机构的竞争将会在未来几年中进一步加剧。
2、理财产品和理财服务进行进一步创新
随着我国金融理财市场的发展,理财产品和理财服务将会进行进一步的创新,首先,从理财产品创新来看,在未来的市场发展过程中,金融机构将会进一步对理财产品进行创新,理财产品的开发将会以细分客户为基础,加强理财产品的市场定位。根据不同顾客群体的需求进行分类设计,保证在重点发展高端优质客户的同时,加强中低端客户的培养。同时,根据不同客户的生命周期的不同阶段的理财特点,建立个人客户的理财信息系统,推出相应的个性理财服务方案,填补现有理财市场的空白。
3、金融理财市场的法律监管将进一步规范
目前金融理财市场中的理财产品都是基于信托原理所形成的信托法律关系,现有的信托法可以统一信托双方的权利和责任,保证其竞争条件的公平性。但是,信托法对于信托业务的专属性和各类理财产品都没有相应的规范,在未来的发展中,金融监管部门必然会完善金融理财市场的监管,制定统一的法律对金融市场发展进行有效的规范,同时,随着金融机构的业务交叉性的发展,理财市场的监管形式将转化为功能监管。
4、理财从业人员培训和认证制度的进一步完善。
我国的金融理财市场发展的历史较短,居民理财处于导入阶段,加强居民理财的教育培训,导入正确的理财理念,进行优秀理财人员的培养至关重要。虽然现在的居民理财培训已经逐步发展,部分国外的理财协会和投资咨询类公司已经开始提供有关的居民理财业务的服务,但是整体来看,培训质量参差不齐。中国金融理财标准委员会将会进一步推进金融理财师培训、考试和资格认证的本土化标准的建立,对从业人员在资格认证、后续教育、培训管理、理财作业规范要求、职业道德标准要求及个人信用体系等方面进行规范和监管,有效减少道德风险,以进一步提升金融理财行业水平,更好地为客户服务作好基础性工作,为中国个人理财事业的健康发展奠定坚实的基础。
5、行业协会的建立
西方发达国家的金融理财市场发展的经验表明,行业协会作为一种非盈利性组织,有利于推动职业资格迅速发展、保持和提高职业水平、加强职业道德建设。对金融理财市场的发展意义重大,随着我国金融理财行业的进一步发展,我国可以引进金融理财行业协会制度对金融理财行业进行有效监管,保障金融理财行业的健康快速发展。
四、结束语
金融理财市场是反映金融行业综合业务竞争力的主要领域之一,金融理财行业作为新兴的行业发展迅速。随着金融理财市场的进一步发展,理财工具的多元化,投资者应根据自身的风险偏好程度的不同来选择适合自己的理财产品进行投资,切忌盲目投资。
【参考文献】
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一、数据和变量
（一）数据来源
选取中国江苏主要城市进行实地问卷调查，地区分布相对均匀。最终获得数据样本209份。
（二）变量
涉及五个变量：地区年龄收入因素、对存款保险制度的了解程度、对制度的看法、制度实施后对银行的信任度、实施后的理财观念。
1.地区年龄收入因素。地区（Q3），不同地区对存款保险制度的认知度和应对态度不同，经济，政策等具有一定区别，划分苏南苏北，更加有利于比较观察，深入了解存款保险制度在不同地域的影响。
年龄（Q1），不同年龄的人对同一制度有不同的看法，对当下的经济，金融机构等持不同态度，面对制度实施采取各异的理财方式。
年收入（Q2），存款保险制度的实施对各不同收入人群产生的影响是不同的，高收入人群存款极有可能超过存款保险制度的保险金额，这对他们的资金运用，对银行未来的看法都具有可研究性。
2.对存款保险制度的了解程度。知道制度的存在（Q4）、赔付金额（Q5）、强制参保（Q6）、单一费率（Q7）、过渡到差别费率（Q8）通过5个变量，调查人们对存款保险制度的了解程度，并且问题以难度递增方式展开，了解人们对制度的认知。
3.对制度的看法。保险介入监管看法（Q9），随着地方银行及民营银行的崛起，是否应该由保险机构来监管银行，使居民资产更加有保障，银行操作更加合规。
强制参保看法（Q10），有强制参保和不强制参保，研究人们认为怎样一种参保方式更加合理。
保费定价方式看法（Q11）。目前我国实行的是统一费率，未来将实行差别费率。研究认为的合理定价方式。
4.制度实施后对银行的信任度。银行破产（Q13）、银行付现（Q12），研究在存款保险制度实施后，人们对银行破产的认知程度以及对银行的信任度。
考虑小银行存款（Q14），在存款保险制度实施后，小银行也可以有破产保障，是否减少人们对小银行的信心。
5.实施后的理财观念。赔付金内存款选（Q15），研究最高赔付50万的存款，人们选择将50万以内的钱存入哪里，是稳健银行，还是利率更高的银行，50万以内的理财方式是什么。
赔付金外存款选（Q16），在一家银行的存款超过50万元，如何处理超出部分，购买这家银行理财产品还是转战别家银行存款或者购买理财产品，或者自己投资。制度实施后，人们的理财观念是怎样的。
二、多重对应分析
三、结论
（一）苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的了解程度不同
苏南居民比苏北更加了解存款保险制度。根据类别联合图以及调查统计显示，就存款保险的最高赔付额，存款保险制度是否要求强制参保，现阶段我国存款保险制度实行单一费率，以及我国存款保险将会过渡到差别费率等，苏南地区居民了解存款保险制度的比例远大于苏北地区居民。
（二）苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的看法不同
苏南居民相较于苏北分析存款保险制度更加透彻，对存款保险制度更有看法。苏南一半以上的居民认为保险机构介入银行的日常经营的监管能使银行经营更合理，而苏北只有少部分人认同合理。并且，苏南地区居民认为应该强制银行参加存款保险制度的比例高于苏北地区居民。
（三）苏南地区居民与苏北地区居民对于存款保险制度实施后对银行的信任度不同
制度实施后，苏北居民比苏南更加信任银行。苏南苏北地区大部分都认为银行会发生破产倒闭现象，其中苏南地区比例略高于苏北地区。但是对于发生严重经济危机时，银行的赔付兑现能力，苏北地区居民更加信任银行。而对于存款保险制度建立后，即使银行破产但是存款可以拿出，在此情形下，超过半数的苏南地区居民选择会将存款存入小银行，苏北地区中不到一半的居民表示会考虑小银行进行存款，苏南地区居民对小银行更加有信心。
（四）苏南地区居民与苏北地区居民对于实施存款保险制度后的理财观念不同
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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摘要：投资型保险是一种既具有保险功能，又具有投资功能的创新型寿险产品，目前在我国保险市场上已占半壁江山，并呈逐年上增长态势。本文从我国投资型保险产品的特点及类型入手，分析当前我国投资型险种的发展状况，存在的弊端和问题，展望该种新型理财方式在我国的发展前景。
关键词：投资型保险；发展现状；政策建议：前景展望
中图分类号：TU247.1 文献标识码：B 文章编号：1009--9166(2009)023(c)--0071--01
随着金融产业的发展和开放，我国居民理财需求的不断提升，投资理财工具选择不断丰富。近年来，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪，选择保险投资作为规避风险、保值增值的有效理财手段。投资型保险是一种融合保险保障和投资理财于一体，代表国际保险最新潮流的非传统型险种。1999年10月23日平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”，拉开了投资型保险运作在中国全面推开的序幕。随后，国内各家寿险公司纷纷推出形式各异的分红保险、投资连结保险、万能寿险等投资型险种，开创了这种新型理财产品的新纪元。投资型保险产品使传统的保险产品旧貌换新颜，成为保险市场的新宠。在存款、国债的低风险低收益和股票高风险高收益的“中间地带”，保险公司兼收并蓄可创造出丰富的产品，因此投资理财险市场仍具有很大的想象空间。
一、我国投资型保险产品简介。投资型保险产品是相对于传统寿险产品而言的，它是随着金融工具多样化和经济发展的市场化出现的新型寿险产品中的一类，是将保险保障功能和投资功能相结合的产物。随着我国国民经济的快速增长，我国城镇居民收入水平不断提高，保障和投资需求日益增长，我国保险业不断推出投资连结保险、分红保险、万能寿险等投资型保险产品，使得保险在个人理财中的作用日益显著。目前，在我国国内投资型保险主要有分红险，万能寿险和投资连结保险。这三种保险产品的风险系数逐渐增加，但投资收益的潜能也依次提升。
二、我国投资型寿险的发展现状。随着居民财富的快速积累以及我国资本市场的逐步成熟与开放，人们的理财意识及理财需求将日益增加，投资型保险以其“结合储蓄，理财，投资，保险”的多元化特点，必然将在我国进入一个快速发展的阶段，成为一个方兴未艾的朝阳行业。我国投资型寿险在2007#繁荣的资本市场环境中，得到了蓬勃的发展，保费规模大幅提升。在全球经济动荡的2008年，投资连结型寿险和万能型寿险本身固有的风险性造成了其收益率下跌，而分红型寿险凭借其稳健的投资性质和较强的保障功能成为大部分投资者的首选。
(一)看似繁荣的市场，实质单调。不少保险公司“以保费规模大小为导向盲目开拓投资理财险市场”的行为造成了当前理财险市场看似丰富，实则单调的状况。比如，每个保险公司至少都有7、8种分红险种。然而其中大多分红险种与传统寿险相比在保障范围和保险责任上并没有太多区别，只不过加了分红功能。因而实际上，保户们只不过是缴纳了分红险的保费却享受着类似传统险的保障。
(二)信息披露的缺陷。从各寿险公司信息披露的形式和内容看，投资类寿险产品多采取报纸披露的方式，内容为其投资收益情况，时间按月或季进行，形式单一内容简单。特别是客户所关心的投资方式、投资渠道、投资人情况等许多方面信息的披露都避而不谈，或轻描淡写，不够全面和详细极容易产生误导作用。
(三)投资回报不确定，波动频繁，潜在风险大。1 我国保险资金的运用范围较窄。我国保险资金的投资获利能力低下，缺少先进的投资理念和有效的投资工具。寿险公司只注重保险收入，而忽略了保险资金的运用。2 保险从业人员素质不高。保险人业务水平低、专业素质差甚至违规操作，有的业务员在宣传投资型产品时，曲解条款内容，过分夸大该险种的投资收益，有的避而不谈投资风险，甚至将保单示例中高投资收益的假设数字或比例，作为该投资险种未来的投资收益来蒙骗保户，使一些缺乏保险知识的保户上当从而轻率购买。3 国家对保险业的一些管理规定滞后，市场竞争规则不健全或可操作性不强，特别是投资型险种自1999年10月首次引入我国，各寿险公司往往是参照国外或国内同行的险种开发的，有些险种尚需商榷。
三、投资型保险在我国的发展前景展望。随着我国人均GDP的增长，居民财富的快速积累以及我国资本市场的逐步成熟与开放，人们的理财意识及理财需求将日益增加，投资理财行业将在我国进入一个快速发展的阶段，成为一个方兴未艾的朝阳行业。而就其发展前景，中国家庭财富数额的积累和个人投资理财意识的显著增强，投资型保险产品所具有的低风险、收益稳定、保障合理的特点，必将在未来得到较快的发展，成为非寿险业发展与创新的生力军。而另一方面，从我国寿险业的发展阶段来看，目前我国居民的保险密度和保险深度与发达国家相比，仍有巨大差距；在全球人均投保率超过50％的今天，我国国民购买商业保险的投保率不足5％，这些都表明我国商业保险保障程度仍然处于较低水平。而同时，我国寿险市场刚刚起步，传统产品供求仍有巨大的缺口。而更重要的是，在目前我国限制金融混业、民众普遍缺乏对于资本市场理性认识和风险的承受能力的情况下，对于中国保险市场而言，也不具备大面积开展理财型保险产品的社会、经济基础和知识环境。由此，综合消费者的投资能力和风险承受能力，以及国内大多数保险公司粗放式、规模化的经营方式及不成熟的资金运作情况来看，或许投资险的发展将经历规模上的缓冲阶段，而保险业也将更多地朝向传统寿险的道路理性回归。此外，各保险公司纷纷推出日渐翻新的投资型保险以吸引客户，争相抢夺市场这块诱人的大蛋糕，必然会引起竞争的激烈化与白热化。
四、综述。本文认为，尽管最近几年投资型寿险在我国发展速度迅猛，在有些保险公司已经成为其获得利润的主要险种，但还存在一些问题，笔者针对这些问题，并结合我国当前的经济状况，提出了完善我国投资型寿险的相应对策。可以预见，未来的市场前景是蓬勃发展与竞争白热化并存，保险公司如何在中国人民理财热的大浪潮中把握市场机会，赢得客户，才是真正的赢家。
［关键词］理财市场；金融机构；风险管理；理财渠道
［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）48-0011-01
1 国内理财市场的发展现状
1.1 国内理财市场的发展特点
1.1.1 理财市场整体资金规模快速增长
截至2011年8月底,我国金融机构各项存款总和达到786693.62亿元,其中居民储蓄存款为332667.82亿元,占到42.29%,相比2006年16.42万亿元的居民储蓄存款而言,同比上涨102.62%,年均增长超过20%。如此庞大和增长迅速的可用资金,为各金融机构和广大民众投资理财产品带来了强大的动力。有了充裕的资金,投资者不再只是满足点滴的存款利息,而是期望在可用资金保值的同时能有更大的增值空间。
1.1.2 理财产品投资的多元化,风险高于银行存款
就个人投资者而言,可供投资的渠道比较广泛,目前国内居民理财方向主要是银行理财,其他理财方向还包括保险、信托、黄金、期货、外汇、基金等,主要以短期投资居多,预期收益一般在4%～10%,高于同期银行存款利率,但面临较大的投资风险,最后可能收益甚微。
1.1.3 商业银行个人理财业务发展迅速
个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、附加值高等特点,成为各商业银行生存和发展的必然选择。我国商业银行的个人理财业务是在20世纪90年代中后期才开始逐步发展起来的,在最近5年的时间里,商业银行的个人理财业务呈现井喷式的发展,这是商业银行适时调整发展战略、主动适应市场竞争、提升经营层次的需要。2008年银行理财市场规模达到了8000亿元,2009年银行理财产品发行总规模飙升至4.75万亿元,2010年达到了7.05万亿元,而仅今年上半年的发行总规模就超过了8万亿元,增速如此之快令人瞠目结舌。
1.1.4 市场投资信心的不稳定性
经历过2007年的大牛市以后,2008年市场开始步入熊市阶段,市场投资信心大幅下降。在政府的积极政策支持下,2009年市场经济开始回暖,股价有所上升,投资者又重返市场,但是从2011年二季度开始,上证综指开始逐渐下挫,从2011年4月18日最高的3067.46点到10月12日触到的最低点位2318.63点,跌幅达24.41%,不少单股跌幅超过50%,众多基金资产也大幅缩水,投资者就像在经历一场毫无准备且持续时间很长的狂风暴雨,在股市当中几乎无法靠理论或者行业规律投资,很多非专业的大投资者似乎更像是在进行无数次的赌注。股价跌了以后,继续赌明天会涨,又跌了以后,就不相信明天还是跌,如此反复,每次决策都是在前一次的决策基础上错上加错,最终让投资者信心尽失。面对市场投资信心的不稳定性,理财市场的发展呈现出另一番疲软的态势。
1.2 理财市场的发展机遇与挑战并存
2008年金融海啸的蔓延,使得股市、楼市波动加剧,居民投资的理财产品出现零收益甚至负收益。另外,由于市场经济的快速发展,资本投资渠道日益拓宽,国内理财市场正面临着巨大的发展机遇。
快速增长的居民储蓄存款为理财市场提供了大量资金来源,银行、信托、基金等理财市场也在不断创新业务发展模式,加之居民投资意识增强,保值的同时更注重财富的增值效应,理财产品得到了广大投资者的追捧。充足的资金与广泛的投资渠道相结合,可以更好的促进理财市场的发展。但是值得注意的是,并非所有的理财产品都是绩优产品,银行、基金、信托、保险等机构不乏滥发理财产品的现象,一种新产品问世后同行大量复制、恶性竞争。面对日益丰富和繁杂的理财产品,总量资金分配到单个产品上的金额有限,难以发挥规模经济效应,在庞大的资本市场中难以获得较为理想的回报,甚至亏损。最终必将影响投资者的投资信心,理财市场的发展遇到较大的阻力。要想在理财市场中找到绩优的投资品种比较困难,很多投资者驻足观望,众多金融企业也陷入理财产品销售难的困境当中。
2 大力发展我国理财市场的对策探析
2.1 加强理财产品研发和营销人才队伍建设,实施专业化的优质服务战略
理财市场的发展主要在于金融机构业务的增长,良好的理财产品和市场开拓能力便成为考察理财市场发展的主要方面。金融机构要大力重视人才建设,招贤纳士,将优秀人才当做企业生存和发展的不竭动力。目前我国极其缺乏资深的专业理财顾问,吸纳优秀的产品研发人员可以创新出适合市场需要的产品。要重新审视理财经理的职能和地位,建立优秀的营销团队,制定完善的营销方案,努力为顾客提供一流的理财服务。只有这样,理财市场中的供需双方才能实现共赢,实现持续的良性发展,促进我国整体理财市场的进步和壮大。
2.2 实施“走出去”和“引进来”相结合战略,拓宽国际市场的理财渠道
要发展我国理财市场,不是简单的“闭门造车”,而是一个融入全球化大市场的发展过程。要努力“走出去”,鼓励大型银行和其他金融机构投资海外市场,开拓海外理财业务；也要积极“引进来”,吸收优秀财团的投融资管理经验,创新理财业务发展模式,为我国理财市场注入新鲜血液。将“走出去”和“引进来”相结合,会减少我国理财市场发展的弯路,更有效的借鉴国际理财经验,为我国民众和国外民众提供更多的理财渠道。目前我国基金业实行的QDII和QFII策略就是一个很好的融入国际经济大舞台的例子,还需要大力完善这种合作方式,使其更加高效、适用。
2.3 加强和完善风险管理体系建设,防止风险过度集中
虽然理财的主要目标是收益的最大化,但是高收益必然伴随着高的风险。民众和企业的资金投资到市场,其最终收益如何是无法确定的,正如在每个宣传单上所揭示的一样,“投资有风险,决策需谨慎”,“产品的过往业绩不代表未来的投资收益”等。但是金融机构不能无视这种风险,需要建立健全有效的风险管理体系,组合投资资金,防止风险过度集中,降低投资风险。民众要把握好理财资金规模,不能将所有的资金投在同一个“篮子”当中,倡导将闲余资金用于理财,留有备用资金,以满足生活中的不时之需。建立风险防范体系,在遇到突发灾害事故时,可以减少民众的资金损失,给予必要的损失补偿,维持社会安全稳定。
2.4 加强政府监管和行业自律,正确引导投资者的理财方向
理财企业要遵循正确的行业发展导向,避免盲目和无序竞争,政府和行业自律组织要带头发挥好监管、引导作用,鼓励理财企业提升理财产品竞争力,树立以客户为中心的服务理念,同行之间相互合作和发展,促进共同进步。在宣传理财产品时,切忌弄虚作假、虚夸收益、诱骗投资者,要引导投资者正确投资。必要时,政府、自律组织或者企业相关部门可以举办理财讲座、理财竞赛等活动,提高投资者科学的理财意识。金融机构要注意识别潜在客户,坚持将正确的产品销售给正确的客户,实现全行业的良性发展。
