时间：2023-07-12 17:07:48
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇最安全的理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】投资理财 P2P 交易平台 建议
随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。
一、“P2P”理财模式的内涵
所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
二、“P2P”理财模式的形式
“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：
第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。
第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。
三、“P2P”理财平台的模式
P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。
三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。
四、“P2P”理财模式的风险控制
自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？
（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。
（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。
（3）互联网风险控制。“P2P”理财模式与互联网技术密切相关，是依托于互联网而存在的一种理财模式，因此互联网所存在的风险也相依并存。在实际操作过程中，不仅要看交易平台所提供的网络环境的安全，进行操作所使用电脑的网络环境安全也是很重要的一个环节，互联网病毒、程序等风险也是该种理财模式所特有的潜在的风险。
个人理财师是一个严谨的职业，需要从业者具备高超的专业技能和高尚的职业操守。我用不太成熟的想法为个人理财业务做了归纳：信若山，行如水，秉信随行，结果必佳。意即应秉承诚信严谨的科学态度，但应不拘泥于保守的理财方式，专心致志为客户量身定造理财方案，推荐适合的理财产品，必可得到良好回报。
职场起步
大学毕业后，我进入工商银行成都分行工作，从最基层的储蓄、会计岗位做起。逐渐熟悉了银行的基础业务后，我在2000年开始正式从事个人理财工作，成为工行第一批从事个人理财业务的客户经理之一。那时侯银行的理财业务还处于萌芽阶段，既没有形成有效的市场，也没有合适的理财产品，理财经理更多的是充当大堂经理的角色。我那时每天都要接待许多不同层次来访者的询问，工作十分琐碎，其间有一个咨询者给我留下很深的印象。他是名科研工作者，很想知道如何在保证安全的前提下通过购买金融产品实现资产增值，而我在解答他的问题时明显感到力不从心、捉襟见肘，于是我下班后就疯狂收集信息、认真钻研。就是在这个阶段，我的沟通能力和营销能力实现了质的飞跃，大堂经理的经历真正将我从一名学生变成了一个职业客户经理。
眼界拓宽
随着中国经济的迅猛发展，一大批财富新贵站到了时代的浪尖，私人财富的不断积累为个人理财业务创造了巨大的发展空间。进入21世纪以后，许多银行都将个人理财业务视为自己业务发展的重要目标。随着工行个人理财业务的发展，我被抽调到工行总行从事与个人理财业务相关的软件开发、测试工作，时间长达一年半。在这期间，我有机会接触到全国各地甚至是海外理财业务市场的发展情况，学习到了许多先进的管理经验和营销手段，这个阶段成为我事业上的第一个转折点。
择木进阶
转眼到了2003年，我在工行成都分行已经积累了很好的职业经验，继续做下去的前景也是光明一片。但我是个不太安份的人，很希望改变一下自己的生活方式和工作节奏，于是我放弃了拥有较好基础的工行工作，加盟了中国光大银行成都分行继续从事个人理财工作。事后证明这次工作变动是一个明智的选择，这成为我事业上的新起点。
2003年以前，光大银行的工作重点在公司业务。随着市场竞争加剧，传统的公司业务利润日益萎缩，于是光大银行从2004年开始大力发展个人业务，个人理财成为突破口。我有幸在这一时期和光大银行一起度过，从最初的外汇理财产品――阳光理财A计划、人民币理财产品――阳光理财B计划到2004年底光大银行推出与黄金、汇率等金融产品挂钩的浮动收益型理财产品――阳光理财A+计划，这些产品的设计、营销和管理工作，我都曾参与其中。当“阳光理财”已成为一个品牌时，我知道这份工作是有价值的。
【关键词】理财观 和谐校园 理财教育
【中图分类号】G64 【文献标识码】A 【文章编号】1006－9682（2008）12－0014－02
随现代市场经济条件下生活方式和消费方式的多样化，当前 大学生消费行为和消费观念出现一些新变化与新问题。2005 年大 学生每学期的人均消费支出高达 4819 元，人均年消费超过城镇 居民人均年收入。万事达卡 2008 年 5 月份对北京、上海、广州、 成都及台湾五个地区 30 所大学的 2500 多名在校本科生、硕士研 究生和博士研究生进行了随机抽样调查，的“2008 年大学生 理财观念与行为调查报告”显示，近 80%大陆大学生对高校的理 财教育表示不满，75%受访大学生对个人理财培训表示感兴趣。 相对于其他人群，大学生收入不稳定，消费心理不成熟，因而非 常有必要接受相关理财教育。
一、国内外大学生理财教育研究现状
1．理财观的概念的由来
理财观是指个人财务管理方面的观念，即对钱财的理性认识 与运用。如何认识财富、获取财富和管理财富，不仅有助于有效 控制大学生的财务安全，同时对于和谐校园的建设有着重要意 义。大学生正处在世界观、人生观和价值观形成时期，正确的教 育和引导将有利于他们良好理财习惯的养成，有利于建设和谐、 安全的大学校园。因此，如何正确把握新形势下大学生理财教育 的基本准则，创新教育路径，培养大学生积极健康的理财行为和 理念，已经成为当前大学生思想政治教育的重要内容和高校德育 工作的重要课题。
2．国内外大学生理财教育研究现状
目前在西方，个人理财已成为人们日常生活个人理财或者个 人财务中不可缺少的一门学问。而在我国，理财近几年才成为热 点问题，大学生产生了对个人理财的强大现实需求，但对于如何 理财又普遍缺乏相关知识。由于受传统观念的影响，在家庭教育 中父母很少与孩子谈“钱”的问题，本身也没有接受过现代的理 财观念和理财技能方面的教育，也很难讲清楚现代的理财观念和 理财技巧。我国市场经济的建设仅仅只有不到 30 年的时间，人 们对培养大学生的“财商”的重要性，需要有一个认识的过程。 由此国内许多学者提出了大学生理财教育的重要性，并提出了相 关建议。孙秉欣（2008）认为，大学生理财教育应根据学生身心 发展水平，培养学生正确的消费价值观，使他们系统掌握理财基 本常识与理财基本技能，在商品经济发达的现代生活中，提高社 会适应能 力、 生存竞争 能力 与社会责 任感 。曹素芳 和彭 兴富
（2006）认为大学生是党和国家的宝贵人才资源，是建设和谐社 会的重要力量。大学生正处在世界观、人生观和价值观形成时期， 他们的理财观得到正确教育和引导将有利于他们良好理财习惯的养成，有利于培养和发扬艰苦奋斗的优良传统，有利于培养大 学生的独立生活能力和社会责任感，更有利于建设和谐、安全的 大学校园。由上述可见，国内的研究主要集中在对理财重要性的 认识上，提出应开设相关理财课程，也有学者指出高校应以社会 主义荣辱观为指导，帮助学生树立正确的消费观和理财观。但怎 样将理财观和社会主义核心价值体系、和谐校园建设联系起来， 采取什么样的教学手段则很少涉及。
3．我国大学生理财教育存在的问题
（1）对于大学生而言，由于投资股市、信用卡消费等都是合 法的，高校很难通过制度禁止学生的行为。因此，如何为学生在 学习理财知识和进行投机冒险之间构筑起一道有效的“防火墙”， 是高校应当重视的新课题。人是思维的动物，信念系统和思维是 行为的基础，认知的扭曲会导致一个人的不当行为。大学生在他 们成长过程中所积累的种种认知曲解，也构成了导致其错误理财 观念和物质主义的重要的主观因素。高校不仅要传授理财基本的 知识，更要培养他们正确的理财观。
（2）高校单一的评价机制，只注重专业知识的刻板灌输，缺 乏人性化的教育，学习成绩的不好引来家长和老师的批评，从而 使大学生经常在学校体验到挫败感，沉迷炒股等不健康理财行为 就以特有的角色进入了大学生的学习与生活之中，并与其个性等 因素相结合。聚焦于发展大学生的能力和潜质比强调他们的问题 更为有效，高校教育应能够减少工具理性，以学生成长为本，发 展积极心理品质（荣辱观、责任感和成就动机等）。
二、和谐校园视野下的大学生理财教育路径选择
1．建设和谐的校园理财文化
德国心理学家勒温认为，人就是一个场，人的心理现象具有 空间的属性，即人的行为是由场所决定。用公式 B=f(PE)来表示， 其中 B 表示行为，P 表示个人，E 表示环境，人类行为是个人与 其环境的函数。因此，许多大学生之所以形成不好的理财习惯， 与周围的校园理财文化有着密不可分的联系，培养和谐的校园理 财文化环境对大学生的理财具有较大影响。“科学”是和谐校园 之基石，所谓“科学”，指遵循身心发展的规律实施教育教学， 使校园生活有张有弛、丰富多彩、生动活泼，理财教育理应成为 和谐校园建设的重要组成部分。针对这种现状，笔者认为学校应 加强思想政治理论课教育、传授相应理财知识、加强校园理财文 化建设、加强家庭教育与配合等，具体措施比如开设相关讲座、 大学生道德实践、典型个案宣传等。
2．通过“体验式学习”学习
“体验式学习”作为一种以人为本的学习方式，注重对学生 实际能力的培养，而不同于应试教育的灌输及强化，提倡通过知 识内化和主动接收的方式进行学习。现代大学生的自我观念很 强，对外界知识的接收具有很强的选择性偏好，只有掌握正确的 方法，才能达到很好的效果。
心理学认为，人们对外部世界所形成的信念中，核心信念是 最根深蒂固的、被接受和被认为是绝对真实的信念。核心信念通 过中间信念的过渡作用转变为人们的自动思维。从而自动思维、 中间信念、核心信念共同构成了一个人解释自我与世界的认知体系。如果仅仅采用说教或灌输的应试方式对大学生进行理财观教 育的话，往往只能触及到他们的表层思维或中间信念，而对于核 心信念的触碰是很少的。通过体验式学习，学生更能够将知识内 化、认可并吸收，从而达到知识学习和价值观内化双重目的（如 左图）。
参考文献
1罗丽榕.加强大学生的个人理财教育与消费引导［J］.集美大 学学报，2004（3）
2孙秉欣.大学生理财教育论析［J］.中国科教创新导刊，2008（20）
3曹素芳、彭兴富.加强大学生理财观教育构建和谐校园［J］ .经济与社会发展，2006（3）
理财真那么难学吗？非也非也！在适者生存的自然界里讨生活，无论打理“食物财富”还是保住性命，动物都有它们的大智慧。有的稳健冷静、有的精于计算、有的善于逃跑、有的爱好囤积……下面这些家伙，都是你的启蒙老师。
出镜老师：兔子
兔子授招：分散投资
宋是激进的房产投资者，花了几年的积蓄加上从亲友处借来的钱，她买了两套小公寓。现在她每个月要用70%的收入来支付房贷，存款那当然是一分都没有的。本指望着房价上涨赚个盆满钵满，结果宋父亲突然生病急用钱，房子又赶上调控期，想卖却无人问津。
学习重点：弱小的兔子，很有风险防范意识，为自己多开发几处备险地，求的是个安全。我们普通人理财也应该有“狡兔三窟”的精神，分散投资，把鸡蛋放在不同的篮子里。像宋，如果房产减为一套，再合理配置些流动性高的投资项目，遇到急用现金的情况，就可以从容应对了。
理财点金：个人和家庭理财最合理的资金分配方法是三分法――将投资理财的资金分成三份：流动资金、使用预定资金和生利性资金。流动资金主要是用于生病等各种意外突发事件的准备金，以活期、定期储蓄或按日开放理财等方式存放；使用预定资金是指一定年限后计划使用的资金，用于买房、买车、留学等，可以投资在国债、分红基金等中长期、回报率较高的金融产品上：而生利性资金是指预定十年不可能动用的资金，可以投资在股票、债券、外汇以及房产等高收益产品上。
出镜老师：猫咪
猫咪授招：风险评估
在销售部做秘书的恬恬每天听着销售精英们谈论期货投资，几万几十万瞬间翻倍的利润让她很是动心。但是有人亏本平仓的消息也让恬恬在财富诱惑中感到危险……要决策是否参与投资，恬恬或许应该向猫咪学习――
学习重点：猫咪一路追着老鼠来到鼠洞，老鼠吱溜一声钻进洞，猫咪停下，把胡子探向洞口丈量……
你有没有想过给自己也装一副“理财胡子”呢？方法很简单，只要想清楚一件事：我到底能承受多大风险损失？如果投资失败，对生活有没有重大影响？用你能承受的最大值去丈量一下投资项目的风险，凡是风险超出承受范围的，即使收益再诱人，也要果断放弃。
理财点金：如果不知道如何DIY“理财胡子”，那就去寻找专业理财师的帮助吧，请他为你做风险评估。根据承受风险程度的差别，理财师会为你归类：非常迷取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型或者是非常保守型，指导你认清自己的风险承受力并进一步做出适合的理财投资计划。
出镜老师：田鼠
田鼠授招：储蓄积累
吴菲有很多计划：搭便车旅行、开网店、投资黄金，甚至辞职在家写书……可惜的是，每个计划都不能实现――作为一个标准的月光族，吴菲悲催地发现，自己只要停下工作，就连下个月的房租都没有着落。
学习重点：吴菲真该向田鼠学习：每只田鼠秋天都会为过冬储备十多斤粮食。对于小小的田鼠来说，储存这么多的粮食，是项漫长而又艰巨的工作，但是田鼠却能锲而不舍、细水长流地积累着，堆出一个丰硕的粮仓。要是吴菲也有自己的小“钱仓”，人生规划的选择，不就自由多了吗？
理财点金：先要“有财”，才能“理财”。储蓄虽然简单，却是投资理财最重要的基础环节。除了少部分幸运者之外，人们的财富都首先来自于积累，所以一个良好的定时定量的储蓄计划对每个人的财富生涯都很重要。
出镜老师：刺猬
刺猬授招：适时收缩
小米热衷投资，过去几年投资理财做得很不错，房产已经翻倍，炒新股也赚了二十多万，此外还有信托产品和理财产品的收益，人称“小富婆”。不过近来经济持续低迷，各类金融产品的预期收益不断下降，小米很迷茫，现在该如何投资呢？
2011年下半年，《辽宁日报》对《调查》版内容进行新一轮调整，尝试将报道内容由社会新闻转向经济领域，并且确定报道时尚、高端、前卫的经济活动与经济现象，版面名称也改为《商经》调查。作为参与者，我们感到这不仅是一次报道领域的重大调整，而且是报道整体思路的重大变革，仅就报道对象而言，这是过去党报基本没有涉及的经济活动范畴。经过半年多时间艰苦摸索，我们的报道思路逐渐清晰，对这一报道转型的认识也逐步提高：这一调查报道是从百姓投资、消费的视角观察社会经济活动，虽然报道内容处于微观层面，却是关系到老百姓如何管理好自己的“钱袋子”，如何使改革开放30年后，手有余财的老百姓加入消费、投资领域，进而推动社会经济发展，其客观效果同样是服务于党的中心工作。一年多来，我们以服务普通百姓投资或者消费的视角采写了一系列报道，目前看较受报道对象和读者的欢迎。
在报道中，本人通过采访实践特别注意了以下几个方面的问题。
全面分析，为百姓投资理财做参谋
经过改革开放30多年的发展，我国居民收入水平大幅提高，家庭财富稳步增长，然而调查显示，百姓收入除了用于生活开支，所采用的家庭理财方式非常之少。受我国传统文化以及宣传报道影响，百姓收入绝大多数存进了银行，用以“支援国家建设”，这样的弊病正在显现：一方面我国居民储蓄余额长年居高不下，给国家宏观调控造成压力；另一方面社会投资主体仍然以政府为主，社会消费增长缓慢，拉动内需成了当前发展经济的一个严峻课题。
此前，我们曾经就投资领域中的一些热点如收藏热、和田玉的价格高企等现象做了一些零星的报道，正式改名《商经》之后，我们觉得再这样零敲碎打显然不能适应新的报道要求。
于是，在采写《商经》报道过程中，本人在专家帮助下对相关投资进行了全面分析，针对当前房地产市场过热、股市低迷等经济现状，力图为老百姓的家庭财产寻找较为安全的“避风港”。比如，在收藏领域，什么样的收藏最安全，所有的专家都一致认同黄金。于是本人深入到银行、金店、黄金交易所进行采访，分别采写了《黄金咋这么受青睐》、《黄金投资玄机几何》、《如何巧借黄金丰富家庭储备》，从当前黄金消费的形势、我国黄金交易政策的演进过程、黄金真实的身份及投资价值以及投资、变现方式等进行了全面报道。
此后，我们根据专家提供的线索，又将报道重点投向钻石。在国际上已经将钻石当作家庭财产保障之一的情况下，我国居民仍然仅仅将其当作一个高档装饰品，其反差相当强烈。此外，市场调查也反映出中国老百姓六成以上对钻石一窍不通，剩下的人口当中，能够熟练地对钻石品质、价格进行基本评价的还不到一成。为了让更多的老百姓了解钻石的相关知识和投资方法，本人一连采写了四篇报道，分别是《钻石投资需要跨过几道关》、《选购钻石要从“4C”开始》、《品牌钻饰为何价高》、《如何破解钻石的身份密码》，力争让百姓看过报道之后，对购买钻石需要注意什么能够做到心中基本有数。
警示风险，尽量避免盲目跟风炒作
2008年，始自美国的国际金融危机爆发以来，世界各国为稳定本国经济，相继采取所谓的量化宽松货币政策，在稳定经济的同时，也带来了增发货币的负面影响，也就是通货膨胀问题，反映在居民生活上就是居民消费物价指数即GPI屡创新高，市场上形成一个又一个热点，人们耳熟能详的如“蒜你狠”“姜你军”等。在投资领域同样如此。那么是不是价格上升了就有投资价值，价格下降就失去了投资消费意义呢？
此前人们获取相关知识的渠道非常狭窄，经济领域相关专家对于百姓投资不屑于讲，商家出于个人利益不愿意讲，老百姓无法搞清楚相关问题，只能随波逐流，这是我国市场频繁出现“热点”的重要原因之一，有人将其归结为我国居民素质问题，从根源上找，信息的严重不对称是主因。
在采访中我们就遇到了这样的情况，铂金的价格过去50多年中一直高于黄金价格，然而从2011年10月开始，铂金价格开始低于黄金价格，呈现倒挂现象，在市场上，“铂金不值钱了”的说法也不胫而走。
本人及时采写了《铂金价格是否被低估》、《铂金饰品贵在哪儿》，从多年经营铂金制品的商家、业界精英、相关权威专家那里获取关于铂金的真实信息：铂金不仅是一种稀缺金属，更是一种重要的战略资源，作为饰品原料有其他金属不可替代的价值，从长远发展看，当下的价格低迷是由于全球汽车工业不景气给其工业需要造成严重打压的结果，铂金不仅不会不值钱，反而具有较高的消费性价比。
此外，对于市场出现的各种消费热点，我们更尽可能地提示投资消费风险，并通过专家的讲述，提出防范风险的方法。
针对大众，提供简单易学理财方略
普通百姓的理财渠道窄不窄？我国社会主义市场经济发展到今天，百姓理财的渠道一点也不窄，据概算有五大方面近3万种投资组合，目前普通百姓有限的资金要么盲目地投向于房地产、股市，要么放在了银行损失相当一部分收益，主要原因还是在于认知渠道的不畅通。
由于我国大众投资理财已经完全市场化，并且尚处于市场发展的初期，还没有哪些商家有实力做公益性的知识普及，还有相当数量理财机构依附于各大商业银行，种种原因也影响了相关知识进家庭业务的推进。采访中认识到这一问题，我们注意把报道视角瞄准大众，并将启动大众的理财意识作为报道的目标之一。
2012年六七月间，中国人民银行连续两次降息，引起我们的注意，本人受命及时探访各家商业银行的利息动态，并采访理财专家，为百姓在降息周期下如何配置资产组合，如何在确保安全的前提下获得最佳收益提出建设性意见。本人还得知针对大众理财，省内已经有专业部门推出“家庭财产健康体检”的服务，及时采写了《你家财产“体检”健康吗》一稿。
报道刊出后不仅全部被评为报社“名牌稿件”，而且在社会上反应良好。党报应当关心一下百姓的“钱袋子”的希望是读者看到报道之后发出的由衷感叹。
一、通货膨胀下的投资理财现状
（一）银行金融机构个人理财业务经营模式受限我国个人理财业务首先出现于银行，近年来，作为广大个人投资者接触最广泛的商业银行个人理财市场发展迅猛，但还是处在理财的初级阶段。我国金融业为分业经营，银行不能涉足保险、证券、基金等业务，只能代销这些公司的产品，各自业务不能交叉。目前，我国的商业银行个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、委托咨询，而重点还是储蓄贷款，个人理财业务比较低端。随着股票、债券、基金、期货市场的发展，个人投资者的需求远远超出普通的储蓄业务，这就导致银行金融机构的个人理财业务跟不上发展的需求，严重限制了个人理财的发展。
（二）进入投资理财市场限制因素多我国针对个人的投资理财业务的发展处于初级阶段，我国的银行、保险、证券等金融机构提供的理财服务不能全面充分地满足个人投资者的投资理财需要。另外，个人理财业务定位于少数优质高端客户，服务门槛较高，大众化的个人理财服务相对不足，广大个人投资者被拒之门外。对于广大普通居民来说，银行的理财产品入行要求高，这不利于银行理财产品的推广和销售，也不利于广大投资者安排自己的资金。
（三）金融决策复杂化改革开放以来，我国金融体制发生了很大的变化，先后出现了银行、证券、保险、信托等众多金融机构，以及存款、股票、债券、基金、保险、信托等众多金融产品。金融产品的日益丰富使得个人和家庭的选择多样化，增加了风险。通胀之下的投资原则和投资选择要求个人投资者做出更加复杂的决策。为了分散投资风险和提高收益，人们需要建立投资组合，利用不同的投资工具，投资到不同的资产。在通货膨胀中，适当的投资组合对于减少风险提高收益尤为重要。个人投资者可以利用储蓄和债券等保守理财方式，也可以利用股票和基金等新型理财式以及房地产投资，实业投资等分散风险。
（四）投资理财专业化知识不足个人投资者由于其专业知识有限，相比较机构投资者，他们的理财技巧缺乏，专业知识不够，因此很容易造成盲目投资，跟风投资，增加投资风险。在通货膨胀的情况下，由于其投资环境的特殊性，消费品和房地产价格上涨迅速，局部通胀严重，投资者更加难以把握经济形势，更加难以做出正确的投资决定。基于这个特点，目前我国的个人投资还处在以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易涉猎较少。
二、通货膨胀下个人理财的原则
（一）风险收益平衡原则投资者必须在风险和收益之间做出权衡，为追求较高的收益而承担额外的风险，或者为减少风险而接受较低的收益。个人投资者在进行股票、债券等风险资产投资时，承担了一定的额外风险，需要有额外的收益进行补偿。在通货膨胀条件下，由于投资者延迟消费，用于当下投资，因而会要求比预期的通货膨胀率更高的收益。如果投资于风险资产而收益率反而不能使个人得到延迟消费的补偿时，就应该购买他们目前不需要的产品或投资那些能保值的资产，比如房地产等不动产。
（二）“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则个人理财中，安全性应该位于首位。首先，个人进行投资时要使资产保持一定的流动性。如果个人资金过多投资于流动性比较差的资产，个人很可能陷入财务困境，遇到突发事件，筹集不到足够的现金很容易导致个人破产。出于安全性的考虑，个人投资者应该保持一部分流动资金，以备不时之需。其次，在投资的过程中，投资者最关心的就是资金的安全问题、资金的保值增值情况。在保证资金安全的情况下，个人投资者也要获得盈利，这是进行投资的最根本目的。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。在既定的市场条件下，个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。因此，个人在选择投资产品时，应该充分考虑产品的安全性、盈利性、流动性，在通胀时期，更多应注重产品的保本性。根据Wind 资讯统计显示，近期共有25 家银行发行了129款理财产品，按产品收益类型来看，保本固定型理财产品发行41 款，占比31.78%；保本浮动型理财产品发行39 款，占比为30.23%，这些产品都是对抗通胀的最佳选择。
（三）量入为出原则个人投资者的收入主要来源于个体经营所得、工资、遗产等，支出集中于房子、子女教育、赡养老人、婚姻等。一般而言，只有满足正常的生活开支之后，理财才成为更高级的需要。在收入一定的情况下，量入为出尤为重要。在财务学理论中，量入为出具体表现为收入的现值要大于或者等于支出的现值，即净现值为正。个人收入与支出现值的计算过程中，不仅需要考虑资金的时间价值，也要考虑到通货膨胀的影响，折现率需要反映时间价值和通货膨胀。通胀时期，名义折现率提高，收入的现值下降，个人用于支出和投资的资金减少。
（四）投资分散化原则投资分散化即利用投资组合把财富投资于不同的项目。马科维兹的投资组合理论认为投资组合能降低风险，分散化原则具有普遍意义，不仅适用于证券投资，而且适合于个人理财，尤其是通货膨胀时期。个人在进行资产配置可以根据自己的实际情况选择存款、股票、债券、基金、保险、信托等众多金融产品，投资于房地产、建筑、快速消费品等不同的行业，通过充分的投资组合，保证投资的收益性，尽量减少风险。
三、通货膨胀下的个人投资理财对策
（一）充分利用投资组合，合理分配资源银行定期存款在通胀情况下不是很划算，但也需要有一部分的定期存款，以备不时之需。另外偏保守型的投资者可以买些国债，虽然收益率不是很高，但跟要比通胀率高。偏激进型的投资者可以选择实力强大、具有长期竞争优势的上市企业的股票进行投资。通货膨胀下，黄金、房地产等资产是很多人青睐的投资选择，其保值增值功能得到了有效的发挥。另外，还有保险、基金、信托也在个人投资组合中发挥了日益重要的作用。对于合适的投资组合，王黎在文章《通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨》一文中建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%~70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%~50%。
（二）合理分配金融资产与不动产的比重资产的流动性管理主要反映在金融资产与不动产的比重上。金融资产主要包括现金、银行存款、债券和股票。不动产主要指房地产、实业投资等不易变现的资产。金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性及安全性等特点，受广大投资者欢迎。债券具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高。股票实质上是进行了间接的实业投资，投资风险很大，但是收益也很可观。不动产主要指房地产等，房地产通常被视为一种保值工具，通货膨胀时期，当物价水平全面上扬时，房产也会增值。此时，购房者的房价增值利益可以弥补通胀引起购买力下降的损失。因此，在通货膨胀下，房地产成为广大个人投资者理财的一种重要方式。黄金的商品与货币双重属性决定了它是一种特殊的投资品，在通货膨胀时期，黄金也是一个重要的保值增值投资工具。现阶段美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。明智的投资者应该在金融资产与不动产投资中做出分配，实现投资收益最大化。
（三）学习理财专业知识，加强理财素养个人理财涉及家庭财务分析预算，家庭成员教育规划，婚姻住房规划等方方面面，个人投资者不但要知道各种投资工具的优劣，各个投资组合的风险性与盈利性，更要知道如何将自己的资产进行组合，以实现收益最大化，这就需要投资者平时积累理财知识，加强专业素养。通常，在通货膨胀时， 投资者可以考虑买入商品、贵金属、房地产，也可以考虑在通胀初期进行适量的股权类投资，并在适当的时候及时退出。而最大的错误莫过于从始至终只持有现金，这样会蒙受巨大的损失。
参考文献：
［1］崔至伟：《通胀压力下家庭投资理财策略分析》，《经济研究》2010第7期。
误区一：有本息保障承诺就会更安全
如今，不少互联网金融平台都打出“保本保息”“担保公司”字样，一些投资者看到这样的标注就放心投资，以为高枕无忧。但承诺终归是承诺，不出现问题还好，一旦出现逾期风险，平台是否会真的兑现，那就是另外一回事了。对于投资人来说，重要的不是关注网贷平台上是否有“保本保息”“担保公司”等字样，而是要选择安全稳健的平台，特别是从运营团队、平台的股东背景等方面选择。另外，建议投资者不要过分追求高收益的网贷产品，尤其是在经济处于下行周期的当下，要追求稳健的投资。
误区二：有名人“代言”就是有保障的平台
现如今，借着名人为互联网金融企业“吸睛”的现象并不在少数。消费者也许会偏向名人“代言”或者站台的P2P企业。一般来说，名人非常注重自己的声誉，在一定程度上是会有保障，但这并不代表此平台一定是优质的。首先，有些名人单纯是冲着高额的代言费去的，并不了解这个企业的运营状况。其次，有些平台以断章取义、夸大事实，甚至无中生有的方式在名人不知情或没有授权的情况下为自己的平台做广告。
投资者其实不必纠结如何去分辨真假，唯一需要做的是坚信金融规律和天上不会掉馅饼的常识。
误区三：收益越高越危险 越低越安全
在P2P发迹之初，解决自身资金的短板靠得就是给投资者，也就是资金提供者较高的收益回馈，因此高收益才成了P2P显著的特点。尤其是在中小企业集中的东部地区，由于融资需求比较大，这些地区的P2P平台能够提供的收益也比较高。
但收益高并不代表都是好的，毕竟高收益总是伴随着高风险。那么收益低的P2P平台就越安全吗？答案是否定的，收益和安全并不是反比例关系，一个平台的安全性主要来自平台的资金背景实力、风控实力、风险保障措施以及平台的运营模式。从投资者的角度来讲，评价一个平台的安全性，需要从平台整体的商业逻辑与运营情况来做分析，如是否有资金池，是否触及了监管红线，这些都是需要考虑的因素。而资金安全方面，考量模式是否安全的核心是借款人的还款意愿和还款能力。
误区四：理财周期越短越好 高收益活期最佳
很多投资人在进行投资时，总是安全感不够，希望尽快能够拿到本金收到利息，因此他们在选择P2P理财产品时总是选择期限较短的，而且一到时间就立即提现。对他们而言如果有高收益的活期理财产品那是最好不过了。
其实，这种投资理财思维不太正确。P2P是中介，要把借款人的需求据实介绍给投资人，包括借款额、借款期限和用途等信息。有些借款用途的期限就是要半年或一年以上，才可以完全发挥资金用途，实现投资收益。所以，关键不在于理财产品期限的长短，而在于这个理财产品是不是真实、可靠的借款需求。
误区五：成交量越大，平台实力越佳
《南方日报》撰文说，在业内人士看来，互联网金融在普及方面将成为普惠金融，向上发展将成为智慧金融，从效率来说将成为绿色金融。互联网金融不仅对传统金融运营模式产生颠覆性影响，更将影响整个经济和社会发展水平，甚至可能让中国实现“弯道超车”、利用自己庞大的数据资源去定价全球。
什么是互联网金融
如何认识互联网金融？
内涵
通常来讲，无论资金融通的方式是直接还是间接，只要资金的流通行为是依托互联网技术来实现，包括传统金融机构利用互联网提高自身效率的行为，都可以定义为互联网金融，而不应该仅仅局限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。
中国投资有限责任公司副总经理谢平在《互联网金融模式研究》一文中指出，互联网金融是一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。更为重要的是，它是一种更为民主化、而非少数专业精英控制的金融模式，目前金融业的分工和专业化将被大大淡化，市场参与者更为大众化，所引致出的巨大效益将更加惠及于普通百姓。
外延
按照最简单的标准，互联网金融可分为支付（如支付宝）、融资（如人人贷）和理财（如余额宝）3种模式。
网友@狐狸君raphael从满足用户的三大基本金融需求——支付、融资、投资出发，结合投融资流程分析，认为互联网金融应包括：金融机构电子平台（如电子银行、保险网销）、互联网/电商系小贷公司（如阿里小贷）、电商平台供应链金融（如京东商城、苏宁易购与银行的合作）、金融流量分发（融360、好贷网）、金融产品销售平台（淘宝基金/保险网店、腾讯金融超市、天天基金网、铜板街）、P2P借贷平台（如陆金所、拍拍贷）、众筹平台（如点名时间、众筹网）、信息供应与分析（如彭博、财经门户、腾讯操盘手、i美股）。见下图。
代表性产品
以下产品，相信大家都有所了解。
阿里巴巴·余额宝
余额宝是阿里巴巴的代表性产品，也是目前市面上名气和规模最大、操作最成功的互联网理财产品。从实质来看，阿里巴巴将支付宝作为一个支付平台，每一个购买余额宝的客户相当于通过支付宝对接了天弘基金公司的增利宝货币基金，从而能够享受到货币基金的收益。它具有以下创新优势：一是认购零门槛。不同于货币基金一般认购1000元起，余额宝无认购门槛限制，几元均可认购。二是赎回当日到账，T+0操作。三是余额宝资金不仅用来享受投资货币基金的收益，还可以直接用于在支付宝上的各种消费和转出，例如通过淘宝网购买商品、充值话费、信用卡还款，也可以转账给他人的支付宝账户等，实现了投资消费两不误。
阿里巴巴·基金和保险
这也是阿里巴巴的特色品种，基金公司和保险公司在淘宝上开设网店，定制和出售普通的基金及保险品种。特别值得一提的是，一些预期收益为固定收益的定制保险品种，通过淘宝网销售取得了令人震惊的战绩。例如在2013年的“双11”期间，淘宝保险成交当天超过1.5亿笔，生命人寿的e理财万能保险预期收益率7.12%，其开售7个小时后，成为首个冲过亿元成交的理财单品。国华人寿华瑞2号在12时冲至3.18亿元。从总体成交保费来看，万能险总体成交近7亿元。无疑，高达7%的预期收益是其吸引眼球的最大因素。
阿里巴巴·招财宝
根据媒体的报道，阿里巴巴在余额宝成功后，已经联手了5家基金公司计划推出“招财宝”，目标瞄准短期理财市场。此次支付宝的合作采取一家公司一只产品的策略，即南方基金提供7天期理财基金、工银瑞信提供30天期理财基金、德邦基金和道富基金分别提供45天和60天期理财基金，易方达提供90天期理财基金产品。各期限产品视准备程度分批上线。一般根据经验，此类短期理财产品收益要高于货币基金这类现金管理工具，这无疑是阿里巴巴又一重拳出击，有可能对银行的理财客户群体造成比较大的冲击。
百度·百发系列理财产品
百发理财是继余额宝后最吸引人眼球的理财产品，在推广之初百度一度以预期收益8%来吸引眼球。根据相关消息解读，百度百发首款产品之所以号称可以做到8%的预期收益，主要是由百度对于每一位认购客户又赠送了一份同等额度的理财金，而这些理财金产生的收益也归客户所有，这样就提高了收益。例如客户认购1万元理财计划，百度又赠送了1万元的理财金，同样是投资在货币基金里，假设年化收益能做到4%，那么百度把理财金的收益部分也给客户，客户就有8%的收益了。所以这个产品是属于赔本赚吆喝，相当于百度贴利息给客户，难怪是限量版的。
腾讯·现金宝
与余额宝不同，腾讯现金宝通过众祿基金交易平台来进行交易，最终挂钩的标的是海富通货币基金。腾讯现金宝起步为1000元，赎回取现分为普通取现和快速取现，普通取现是T+2，快速取现是T+0，但是每日限制2笔，单笔限制和当日最高限制均为2万元。从和余额宝及货币基金对比来看，腾讯的现金宝其实和货币基金相差不大，包括起购金额也为1000元，与一些基金公司的网上直销相比，在T+0的操作上还不如货币基金的方便。另外并没有余额宝那样有一个庞大的电商消费平台做支撑，不能做到投资和消费合二为一。
数米网·现金宝
数米网作为恒生电子旗下一家专业的第三方基金销售平台，他们的现金宝业务还是比较有创新的。数米网的现金宝业务依然是做货币管理业务，所对应的基金为海富通货币基金A等6只货币基金。与余额宝相比，其主要特点在于帮客户管理现金的同时，主要注重的是理财而非消费。利用数米网的现金宝，投资者可以很方便地动用同笔资金在数米网所代销的上千款基金中进行投资，即我们可以把现金宝看成是一个总的货币基金账户，可以通过它去购买任何数米网代销的基金品种，包括股票、债券、QDII等，达到全方位投资目的。数米网的现金宝也支持T+0快速赎回，而且最大特点是直接赎回到客户的银行账户而非第三方支付平台上，这点和余额宝有很大不同，余额宝的赎回是转到支付宝账户上的，因此理论上说这样的操作更便捷和安全。
P2P网络平台
P2P作为一种贷款形式，最近几年在中国发展很快，但是由于缺乏监管制度的约束，良莠不齐，但是一般给客户收益很高，期限相对灵活，也受到一些投资者的欢迎。现在国内的P2P平台基本上是采用所谓的P2P2.0的架构，即当贷款发生逾期时，由平台负责以自有资金垫付来保障投资者本息，因此P2P平台实力强弱，操作是否规范也是衡量的一个重要标准。因此投资者在选择P2P平台时，不能仅凭产品收益，而是更多要考察品牌优势和运作背景，尽量选择历史久一些，运作比较成熟，相对实力强的平台。
“新”产品选购有道
互联网金融仍是一个新生事物，各家公司都给自己的产品包装后选择一个好名字进行推广，例如余额宝、现金宝等。很多投资者往往只是看到了吸引眼球的收益率，而不去关心产品本质，甚至连实际投向是什么都不清楚，就会面临一定的风险。
了解产品实质
在上面列举的几个代表性产品中，阿里巴巴余额宝、腾讯现金宝、数米现金宝都属于风险最低的货币基金，百度百发的本期产品实质上也是主要投资在货币基金中。这些产品的风险都比较小，并受证监会监管。参考货币基金市场的收益，一般此类型产品收益也不会特别高，5%基本为上限了。阿里巴巴招财宝属于短期理财型基金，一般此类型基金收益会高于货币市场型，收益可能在6%以上。在淘宝网上代销的保险，虽然有一些是打着短期理财的旗号，但实质一般是万能险品种。对于P2P来说，目前还没有明确的监管机构，尚处于民营自发行为，风险就要大很多。2013年以来开业即火速倒闭的P2P公司已经有数十家，一些公司属于恶意行为，需要投资者认清风险。
莫迷信预期收益
要特别注意的是，预期收益不代表实际收益和保证收益。无论是根据证监会还是银监会的规定，一般都不能明确承诺保证收益。如果出现能够保证收益的，例如银行理财和基金产品，基本都属于违规。对于形形的互联网理财所宣称的预期收益，必须保持清醒的头脑。
以最为安全的货币基金为例，也并不是每天收益都是非常稳定在4%以上的。例如2013年年中闹钱荒，很多货币基金就吃了流动性吃紧的亏，一度收益率都在2%左右。
对于保险品种来说，需要特别注意的是，目前不少以固定收益吸引眼球的互联网理财，实质均为万能险。而万能险中，根据保监会的规定，只有2.5%的结算利率是保证的，高出部分保险公司是不能进行承诺的，同时一般作为保单，存在退保费、投保规则、保障范围等。这种提高预期收益吸引眼球的做法，也会使得保险公司的资金短贷长用，拉高了投资风险。例如在“双11”中销售极佳的国华人寿，就收到了保监会的两份监管函，认为该公司偿付能力充足率不足被暂停开设分支机构。
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，必须有一个好的理财计划，不能盲目行事，不然，财没有理好，反倒破财就不好了。
计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，以为时过晚。那么到底该计划些什么呢？家庭理财计划包括哪些内容呢？
人生理财的不同阶段
划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。
单身期此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱， 一为将来结婚， 二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
家庭形成期这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支??月供款。
家庭成长期在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大学教育期这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
家庭成熟期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金， 养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
理财计划制订的步骤
家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点并兼及其他，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。遵循以下的步骤，你也可以“度身定制”出一份适合自己的理财计划：
确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。
确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。
拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。
制定派生计划。即分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。
通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。
所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
个人净资产。计算出自己的净资产。
了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。
保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？
安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。
在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则：
木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。
目标细化。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分不实现，否则效果不一定好。
保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。
及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。
如何制订完备的个人理财计划
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1．职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2．消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与次计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。
3．债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4. 保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5．投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。
6．退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
对于绝大多数寿险公司“食之无味，弃之可惜”的投连险，缘何在光大永明这里得到快速发展？
光大永明战略发展部总经理黄接受《投资者报》专访时说：“我们希望通过类固定收益投连险打造一个对公司具有良好体验和忠诚度的客户群，希望通过这个客户群带动保障产品的发展销售，进而实现公司的弯道超车。”
对于投连险被认为是“鸡肋”的说法，黄并不认同：“只有不好的发展模式，没有不好的产品。投连险既然存在就有它存在的理由。只要模式创新，投连险将会迎来发展的春天。”
着力类固定收益投连险
保监会最新的数据显示，截至10月份，光大永明投连险账户新增交费121亿，万能险账户新增68亿，原保险保费收入仅有19亿。
投连险的规模远远超过传统的保障保费收入。而很多大型寿险公司发展结构正好相反，原保险保费收入是公司最重要的保费来源，而万能险、投连险是一个补充。这是否意味着光大永明产品的策略是以投连险为主打产品了呢？
黄告诉《投资者报》记者：“不能简单这么看，我们着力发展投连险有自己的理由。”
在黄看来，传统的投连险产品近几年之所以不被市场接受，主要原因在于之前的许多产品都跟权益市场挂钩，除了今年的情况好点，股票市场过去几年持续的熊市直接影响了投连险的收益。再者除了股票大势呈现颓势，上市公司质量也良莠不齐，很容易遭遇“黑天鹅”事件，获取的回报都不稳定，也没有好的收益。
“今年以来，保监会允许投连险账户投资非标资产，这对于投连险是一个发展机遇。对于光大永明来说，这是一个弯道超车的机会。”黄说道。
光大永明目前推出的投连险新品属于类固定收益的产品，有部分资金投资于非标资产。据了解，光大永明在网易理财平台销售的“定活宝66”预期年化收益率6.0%，销售火爆。该产品由“光大永明光明财富2号A款年金保险 （投资连结型）”构成，产品信息显示，定活宝66不投资“股票、股票型基金、期货等高风险产品”，投资于“高收益、低风险的固定收益类、现金管理类资产”。
光大永明还在该理财平台预热推出“双十一”投连险理财。对接产品为“光大永明光明财富2号B款年金保险（投资连结型）”，预期年化收益率6.5%，每人限购500万，限售2.5亿。
构建庞大客户群是目的
2009年7月29日，光大集团与永明金融签订战略合作协议，决定重组光大永明，公司由中外合资公司转制为中国光大（集团）总公司控股的中资保险公司。
公司改制后发展迅速，数据显示，2010年光大永明实现规模保费51.06亿元，同比增长242.7%，超过公司改制前7年的保费收入总和。此后，保费规模持续增长，2011年时达76.43亿元，2012年则进一步增至83.15亿元，复合增长率达到76.1%。不过到了2013年，保费增长缓慢甚至滑落，保费仅有73.6亿。据了解这是由于光大永明自2013年下半年开始主动调整业务结构，收缩了规模型产品的销售。
“我们看到，国内几家寿险大的公司经过多年的耕耘，在人和银保渠道具有广泛的资源和优势，没有几个中小公司有实力在上述两点上硬碰硬，如果通过这两种方式来做的话就会走进一个死胡同。我们拿什么和传统的寿险大公司竞争？只能另辟蹊径。”
“在投融资项目上，保险资金有独特的优势，尤其是2012年我们成立了资产管理公司后，投资能力大大增强，接触的项目也比较多，同时，光大集团旗下银行等金融企业，也帮我们储备了大量优质的客户和优质资产，我们也有了更好的风险管控能力，能够为客户提供相对固定的较高收益。”黄说。
黄解释了发展类固定收益的根本目的：“我们是想通过类固定收益的产品建立起较大的客户群，给客户提供一个良好的客户体验，从而增加客户对于公司的忠诚度。”
“过去，寿险公司是将保障和理财捆绑起来来销售，但通常是理财收益不高，保障成本高;我们将两者分开，开发纯保障产品，降低客户的成本。对于公司来说，将来最希望发展的还是传统保障产品，毕竟对于寿险来说，保障产品的发展才是最终的本质目的。”
黄告诉《投资者报》，投连险产品不能保证收益，但是我们会在严格的风险管控下，选择最优质的资产，获得安全收益。
记者注意到一个现象，很多寿险公司投资非标项目多采用万能险的模式。对此黄解释说：“我们采用投连险，主要是因为投连险的运作成本低于万能险，可以释放更多的收益给客户。”
近日，鑫琦资产被爆出19亿兑付危机，消息一出，投资者无法接受，纷纷开始维权。而为其代言的影视明星张铁林深陷危机风波中，可能需要承担新《广告法》中的相关法律责任。如此一来，明星为金融平台代言的风险一旦暴露出来，平台与明星个人都面临着极大的信任危机。
另外，有投资人向媒体爆料，深圳的“Hi投吧”年前已经提现困难。奇怪之处在于，这家平台的前身叫融科贷，传闻2014年中旬因为资金问题就快倒下。此后，平台进行大户“债转股”后却美其名曰“投资人众筹”，苦苦支撑两年再遇危机。
这两起“颇具特色”的问题平台事件，引起业内与投资者的极大关注。对此《投资者报》记者采访多位业内人士，他们纷纷表示，对今年经济形势的不乐观预测也会有更多的问题平台出现，因此投资者的投资与理财一定要谨慎再谨慎。
其中，共鸣科技CEO陆雨泉认为，有两类平台最容易出现问题：一个是政策趋紧，一些搞自融的平台问题会逐步暴露出来;另一个则是随着经济形势的不景气，风控能力不够的平台坏账率会不断上升，一些经营不善的平台也会出现问题。明星代言与平台实际能力强不强没有必然的联系。对于已经明确出现过问题的平台，即便再次运营，投资者一定要谨慎，对于这类平台最安全的做法就是不要去触碰，金融行业一旦出现问题，就很难再次创业的行业。
明星代言网贷风险未知
2014年12月，陕西鑫琦资产为增加品牌影响力邀请张铁林为其形象代言人，并于2015年1月17日召开以“皇上驾到，一言九鼎”为主题的新闻会。张铁林还在会上为鑫琦资产题字：一言九鼎，财源广进。
但是今年春节刚过，鑫琦资产就被爆出19亿兑付危机，传鑫琦资产到期后不支付利息，想拿外地期房给客户充当本金，并且房子并非按照此前合同中规定的对折，而是变成了85折。消息一出，投资者无法接受，纷纷开始维权。
据《投资者报》记者了解，鑫琦资产前身为房产中介，目前经营业务已远远超出工商登记的经营范围。记者了解到，大量的投资者表示，鑫琦资产的资金流向了房地产项目。一位投资者称，鑫琦资产用资产证券化的方式融资，将房产收益权打包成产品，进而将收益权转让，构成金融衍生品。其本质就是鑫琦资产通过P2B（个人对企业的贷款模式）的模式帮助房地产商融资。
广大投资者认为，既然张铁林为鑫琦资产的代言人，就该为自己的言行负责，毕竟作为一个明星，其影响力可不是一般人能比，因此，张铁林深陷危机风波。
事实上，演艺明星们为网贷代言的事例也越来越多，有投资者对此表示深深的担忧。对此，拍拍贷CEO张俊认为，明星代言从品牌营销的角度来说，是一定程度上扩大品牌影响力的宣传手段。但投资者还是应该多从平台自身的资质来进行评估，从而决定是否要去投资这个平台。
陆雨泉更是直言，“在网贷行业，有演艺明星代言的平台不一定就安全，明星代言平台增信没有实质的作用，因为大多数明星是不懂金融的，只是收取代言费。”
问题平台复活不可轻信
据媒体爆料称，两年前几乎倒下的问题平台“融科贷”，如今“死而复生”，摇身一变成为“Hi投吧”。官网资料显示，Hi投吧是一家纯信息中介理财平台，布局全国开展业务，利用典当模式通过线下门店Hi投普惠搜集借款人需求，平台可以采取加盟模式。
但媒体人士多方证实，Hi投吧年前就出现了提现困难。而传闻公司很多员工早已经离职。然而，从2016年开始平台明显开始加息，从原来的14.5%左右的收益率提升到了17%的年化收益率。但这仍高于网贷行业正常的收益水平。
记者注意到，在公司给出的临时提现办法中，规定“每个投资者每天提现金额原则上不超过1000元，按先后提现顺序排列，一天处理50-100人;从2月22日开始，新充值投标金额予增加提现额度。每投1万元1月标给5000元提现额度，每投1万3月标，给10000提现额度。增加续投金额的万分之三奖励，即时到账”。也就是说，只有投资者再次投资才能获得提现额度，而且是极其微少的额度，风险可见一斑。
在一些第三方网贷论坛投资人所发的帖子中，投资人称，“佳路数据监测到资金巨额流出，最近猛搞虚假活动、提现半个月未到账、客服QQ不回应、电话无人接。难道搞活动是为了填坑？”对此，媒体从多处证实，该平台确实在年底前搞了一系列的优惠活动，但多数投资人反映所谓的活动奖励，根本不能提现。
如今，此问题平台的情况依然没有得到解决。事实上，问题平台“死而复生”的案例早已有之，但未能再度获得投资者信任。但此类事件频发，在爱钱帮CEO 王吉涛看来，网贷行业的确面临很多问题，良莠不齐、鱼龙混杂。
王吉涛认为，伴随着监管逐渐明晰，大部分平台都在积极整改、调整转型。而这些运营方式本身存在巨大风险的平台，一直不符合监管要求，出现问题是迟早的事情。
电子银行对商业银行业务发展贡献度不断提高。电子银行对商业银行业务发展的重要贡献在于，它不仅作为独立的交易渠道存在，还是搭载资产、负债、中间等多项业务的综合性金融服务平台，它与银行其他业务有着千丝万缕的联系，对银行实现价值最大化的经营目标具有重要的基础支撑作用。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，居民需求日益呈现多样化、个性化、综合化的特点，并对银行业务创新和服务创新提出了更高要求，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为居民提供更加丰富的服务。电子银行在服务过程中还能发挥很强的“锁定”效应：人们一旦选定一家银行的电子银行，往往会将其他业务也随之转到这家银行。从商业银行服务至上的角度考虑，低成本、高效率的电子银行通过标准化服务可以吸纳和转移大量大众客户，为分流柜台压力以及促进网点转型提供了可能。同时，电子银行又不仅仅是营业网点的补充和柜面业务的简单复制，电子银行还能不断创新银行服务内涵，比如黄金业务、外汇产品、期货期权等金融衍生品。更重要的是，电子银行业务的运营不受时间和空间限制，能够提供7×24小时不间断的银行服务，没有所处地点的限制，从而能与人们保持最紧密的接触，还能够最快速地响应人们需求，可以和人们建立互动关系，挖掘潜在资源，满足人们的个性化需求，从而实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，为深化客户关系管理创造条件。
二、我国电子银行发展应注意的若干问题
（一）根据客户需求，提供差异化的服务
电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。
（二）逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度
电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。
（三）完善内部机制，切实控制风险
安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《2012中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%；个人手机银行用户比例为8.9%，在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“感觉”安全才是关键。为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控；先后推出安全控件、U盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。与此同时，宅经济使网上购物成为潮流，不仅网上购物，还有网上缴费、网上订票等，这些电子商务的发展，带动当前商业银行通过电子银行服务平台与第三方服务机构的联系越来越紧密，越来越复杂。商业银行除了关注本机构电子银行的风险，还需要面对来自第三方服务机构的风险传递[2]。
三、电子银行业务的发展趋势
（一）电子银行品牌建设
近年来，电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“金融e通道”、农业银行推出的“金e顺”、交通银行“金融快线”等。商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。
（二）电子银行业务变革，实现全方位财富管理
财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。
（三）研制3G智能金融理财终端产品的设想，或将成为未来数字虚拟银行的遥控器
美国高通公司高级副总裁、大中华区总裁孟樸认为，已经有越来越多完全不像手机又同样使用无线技术的新型终端在不断涌现（比如iPad），Apple的应用商店在这一领域开创了先河，其应用程序下载次数迄今已超过20亿次，而An-droid、BlackBerry和Palm的应用商店同样也在飞速发展，3G移动终端将成为人们生活的遥控器。现在全球已经有9亿3G用户和将近超过40亿的无线用户，终端的出货量将超过个人电脑，成为使用最广泛的平台。最个人化的通讯、计算、娱乐等功能都有望集成在智能终端中，只要你置身无线的环境时，智能终端将成为人们的数字第六感，告诉你是否能够在一个特定的场所获得内容或服务，变成数字生活的遥控器。随着3G技术的发展，银行业务网络化、宽带化、随身化和高私密化已成为锐不可挡的趋势。商业银行在业务发展的同时，若与通讯公司进行全面战略合作，强强联手，发挥双方网络、应用平台、营销渠道、客户服务等资源互补的优势，基于网络技术，研制为高端客户定制提供多种金融服务的3G智能金融理财终端产品，将充分发挥网络的核心优势，满足银行客户对移动终端速度快、稳定和安全的需求，或将成为商业银行发展的里程碑。举例来说，当你早上起床后，将信息通过智能终端发送至某一接收设备，在墙上的大屏幕上将会数字显示早上最新的财经资讯；通过它可以调整温控装置，控制室内温度；驾驶汽车行驶时，将告诉你离你最近的加油站在什么方位，哪条路是通畅的。当你随身携带的终端完全联网时，这一切都会发生。你将保持随时随地连接互联网，你将获得信息并为其他人提供你希望共享的信息渠道。虽然这一切现在还是幻想，但是3G智能金融理财终端产品，或许能将这一切成为可能。那时的电子银行，将成为真正的虚拟银行[3]。
设想3G智能金融理财终端能够提供的服务：
（1）智能终端能够提供包括账户查询、转账、信用卡服务、理财、基金、证券、黄金、保险、外汇、银期等金融业务。账户查询不仅能查询用户账户信息、交易明细等，还应能查询关联账户的相关信息；转账业务不仅能实现卡卡转账、跨行转账，而且能提供银联转账等快速汇款业务；理财服务能让用户通过移动终端了解现有的所有产品信息，并设有收益计算器，只要客户选中相应的产品和输入相应的金额，能够计算出总共的收益情况；基金服务包括基金买卖、基金定投、基金咨询等，同时提供最新的基金收益排名，显示各个基金公司的最新公告；证券服务提供银行和证券公司的资金互转；黄金业务提供黄金的买卖、黄金延期、黄金提货等基本的服务，同时提供黄金市场的最新资讯；保险业务主要包括保险购买、保险产品的撤销、已购买产品的查询、理赔申请等；外汇不仅包括结售汇业务，还包括外汇宝等外汇买卖服务。除此以外，无卡取款、无卡消费等这些功能大部分是手机银行的服务功能，手机银行为智能终端的一种，手机银行提供的服务，智能终端都能提供。
（2）提供证券、外汇、期权期货、黄金等产品的客户端交易软件。这些交易软件的设立主要是帮助用户实时了解各类信息，能够通过各种技术分析手段，帮助自己了解行情，并做出判断，同时这些客户端软件应能提供模拟交易系统，帮助客户降低风险。
（3）提供风险收益对比图。高风险能够换取高收益，不要把“鸡蛋”放在一个篮子里。将各类产品给予一个风险的评分，风险收益对比图主要包括几个要素：购买哪些产品，每种产品购买的金额，预计持有的时间。客户将这些信息输入在相应的表格中，系统会自动反映出客户此次投资组合的收益区间和所面临的风险系数，帮助客户进行决策。
（4）与客户经理视频工具。各种软件始终不能代替人的作用，与客户经理的沟通更是必不可少的。这样的视频工具更加紧密的联系客户与客户经理，并帮助客户经理及时了解客户的情况。
（5）家庭财务报表。理财投资的第一步是制作好家庭财务报表，在根据表格输入自己的家庭财务信息时，系统会给客户反映出详细的财务清单，并根据各种计算公式计算的结果告知客户财务上的问题。