时间：2023-07-14 17:36:18
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行从业人员发展前景，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词 私人银行业务 中西对比 问题与应对策略
私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少100万元人民币以上的流动资产的富有阶层，为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理，规划投资，通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。此外，私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务，需要根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。
一、我国私人银行业务发展现状与发展前景
2007年3月28日，中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008年初，招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。2009年7月，银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。目前，工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。
从当前的经济特点和形式分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面，居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面，金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加，为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时，住房、教育制度的改革与发展，增加了私人银行对客户的个性化资产配置的需求。此外，金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。
二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析
1.服务项目少，功能狭窄局限
西方私人银行为全方位财富管家，而中国私人银行服务单一，规模有限，结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理，而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品，代销基金，代销信托和贷款，服务相对单一，难以满足客户多元化的需求。
2.推销人员的专业服务水平欠佳
私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求从业人员成为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验，不能完全适应私人银行业务发展的需要，与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配，需要进一步的培训和提高。
3.服务内容单一导致收入来源单一
西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入，而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项，与银行一般业务的收入来源基本相同，没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密应实现的对价收入。私人银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。
4.业务透明度低
中国私人银行大多没有公开自身的利润率，迄今为止二十多家银行开展私人银行，仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示，对于美国和欧洲的私人银行机构均有35%和30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度，不利于与客户建立长期信任关系，阻碍私人银行业务的开展。
5.获利能力不足，市场空间小，发展艰难
目前中国私人银行业务营销体系不健全，售后服务不到位，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后，电子化及网络化程度低，不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。
6.发展面临法律障碍
我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外，客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。
三、中国私人理财业务策略研究
1.加强私人银行业务产品的研究和开发，与时俱进，满足客户多元化需求
私人银行应对现有产品进行评估和定位，改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品，不断推陈出新，开发新的金融产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，不断丰富私人银行业务的内容，赢得客户的信赖和长期的支持。
2.加强对私人银行业务专业人才的培养，努力提高私人银行队伍的整体素质
随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面，我国可以通过引进国外富有经验的先进人才，获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验：另一方面，应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相关办法，同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。
3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务
银行业归根结底是一个金融服务类行业，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，增进顾客对银行的信任度，对客户提供人性化的服务。
4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系
商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，建立相关法律政策和监管体系，是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时，私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范，出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施，增强可操作性。
5.转换营销方式，采用电子化、多渠道营销策略
私人银行业务对营销有着特别的要求，一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此，我国可以借鉴国际私人理财市场的经验，开展多渠道、全方位的营销策略，同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果，拓展市场空间。
参考文献：
[1]张炜.私人银行发展面临的法律障碍.中国金融.2011（15）.
1石材专业市场发展前景广阔
云浮市作为广东省“大西关”和重点发展地区，现正处于重要战略机遇期。云浮市在“十二五”发展纲要中明确提出，要大力推进“十大发展工程”，传统产业升级工程是其中的重点，而石材产业升级工程更是重中之重。2009年8月，广东省政府扶持云浮市政府出台了地区优势产业群发展优惠政策，制订《云浮市打造百亿石材产业集群实施方案》，以进一步调整优化石材产业结构，推进云浮市石材产业技术进步，提高石材产业竞争力，实现产业聚集发展，打造云浮市百亿石材产业集群。近年来，云浮市政府采取每年举办国际石材展览会，开发石材工业园并提高入园企业标准，引进外来投资者参与竞争等导向措施，进一步调整优化石材产业结构，推进云浮市石材产业技术进步和产业聚集发展，着力打造百亿石材产业集群。2010年云浮市石材产业集群被认定为广东省产业集群升级示范区，预计云浮市石材专业市场在一定时期内将处于不断整合、不断发展壮大、稳步上升阶段，发展前景广阔。
2制约云浮石材业进一步发展的主要因素
2.1缺乏品牌意识多年以来，由于石材行业没有实现标准化生产，与其他建材行业如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌创建上相去甚远。云浮石材品牌欠缺，国际市场影响力不强。像陶瓷行业，有冠珠、蒙娜丽莎等不少为人熟知的品牌，石材却少之又少。云浮石材产品种类繁多，但企业的品牌意识比较淡薄。云浮缺乏强势的石材企业名牌，或者企业品牌不错但没有产品商标，名牌的信誉度不足，在市场上影响有限。据统计，截至2012年，云浮石材企业仅有33个商标，其中只有2个是著名商标。而福建南安的水头镇，已拥有国家免检产品1家，中国驰名商标9家，省名牌产品11家，省著名商标10家。[2]
2.2管理不规范云浮石材企业大部分为小微型企业，企业经营管理简单粗放，管理理念陈旧，管理水平低下。除少数大型企业外，目前云浮的大部分石材企业都以家庭式作坊经营，前店后厂，实行家族式管理，没有建立起现代企业管理制度。这种管理虽然对市场反应较快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是显而易见的。企业管理者主要依据个人的经验和偏好作出经营决策，主要着眼于短期的生存和盈利，有失长期性和科学性，很少对企业进行战略性的思考，缺乏企业发展的中长期规划。而且，云浮石材行业从业人员素质有待提高。据统计，2009年云浮石材产业高中及以下学历人员占从业人员总数的88%，不具有专业技术职称人员占从业人员总数的93%。[1]
2.3高融资成本由于财务报表不健全，或者财务数据不真实，云浮市绝大部分石材企业都是小微企业。目前小微企业贷款难是个不争的事实。即使获得银行贷款，由于在与银行议价的过程中处于弱势地位，其贷款成本也很高。据了解，云浮石材企业的贷款成本最低也要基准利率上浮20%左右，相当一部分上浮了60%～70%。而大企业上浮10%就可以获得贷款，甚至议价能力强的企业基准利率就可获得贷款。同时，云浮的石材企业因其财务制度不规范、企业管理架构简单等因素，不能通过上市募集资金、发行债券、票据等直接融资方式取得资金，融资方式过于简单，造成融资成本高、融资资金量小，影响了企业的扩大再生产。
3加快云浮石材行业发展的几点对策
3.1高度重视品牌建设，提高知识产权意识近年来，由于转型升级、生产成本提升，东莞一些大型代加工企业的倒闭证明，没有自主品牌的企业注定是不能长远发展的。云浮石材在国内有一定的影响力，但受到企业实力、企业的自主意识等影响，石材企业打造自己的品牌并不积极。“酒香还怕巷子深”，在市场经济中，竞争是很直接和激烈的，很难想象一个没有自主品牌的企业能在市场上长久立足。品牌是客户对某种产品的综合感知度，背后反映的是企业的综合实力、社会美誉度、产品质量等。因此，云浮石材行业除了需要发挥自身的资源、技术、设备的优势，还需建立一个正确的发扬名优品牌的战略方案。[3]石材企业要加强管理，提高产品质量，对自身的品牌进行注册，并逐步打造成省级、国家级名牌。同时，还要通过广告、展览会等措施加强对品牌的宣传，提高品牌的社会知名度。
3.2加快建立现代企业管理制度目前云浮绝大部分石材企业仍然停留在个体工商户或者家庭作坊式管理的阶段。这种企业最大的缺陷就是企业家的管理能力不强、企业治理模式不完善、企业内部管理制度缺乏科学有力的保障。随着石材企业规模的不断壮大和市场经济体制的不断完善，传统的企业管理体制和管理方式越来越不适应市场经济发展的客观要求，必须建立现代企业制度，全面提升企业市场竞争力。建立现代企业制度的关键是形成完善的组织架构，这是现代企业制度的核心问题。云浮的石材企业应当按照科学、精简、高效、透明、制衡等原则，合理设置内部职能机构，明确各自职责权限，形成各司其职、相互制约、有效协调的工作机制，改变当前管理粗放、决策简单、执行无序等状况。
3.3制定和实施发展战略“三年发展靠机遇，十年发展靠战略”。目前云浮石材企业大部分目光不够长远，只关注短期的盈利，没有明确的中长期发展目标和战略规划。在经营管理过程中，企业既要会“低头拉车”，更要会“抬头看路”。发展战略可以为企业明确终极目标。企业为客户提供什么产品、以何种方式满足市场的需求、如何保持持续竞争力、如何才能迈进行业的前列，这些都需要通过发展战略进行明确。发展战略还可以为企业执行层的行动作出指导。只有制定科学合理的发展战略，按照发展战略明确的目标，企业的决策才不会偏离，经营才不会迷失方向。否则企业就会得过且过，目光短浅，难以形成竞争优势，丧失发展机遇，最终导致消亡。
关键词：银行保险银行业保险业
银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。
我国发展银行保险的现实意义
银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。
银行保险可以有力促进保险业的发展
有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。
促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。
促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。
银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益
使巨大的销售网络获得根国利用利润银行的收益是多方面的首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。
稳定银行的资金来源金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。
我国银行保险的现状及问题
随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：
观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。
银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。
电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。
发展我国银行保险业务的对策
商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：
转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。
进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。
完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。
加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。
加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。
银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。
参考资料：
1.施建祥，发展我国银行保险业[J]，保险研究，2002年4月
2.袁宜，银行保险及其在中国的发展[J]，浙江金融，2002年10月
3.刘晓宇，银保融通与我国“银行保险业”的发展前景[J]，上海保险，2002年4月
4.沈琳，我国银行保险发展的现状分析[J]，华东经济管理，2003年2月
摘 要 随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。
关键词 商业银行 贷后管理 风险控制
一、引言
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。
二、贷后管理存在的问题
商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：
1.重贷轻管，贷后管理意识弱化
部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。
2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度
商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。由于银行调查了解企业的能力受到限制，在市场信息不对称的情况下，甚至完全无法了解企业的真实行为，对于开发的一些大客户，由于缺少对等关系，怕得罪客户，信息就更加不对称。企业在运用资金的过程中也有着比银行更为充分的信息，并且是使用别人的资金，企业有可能从事风险很大的经营活动，其收益可能很高，但是亏损的可能性同样很大，一旦经营失败，银行要承担全部的贷款损失风险。
3.政府平台贷款项目增多，政策性风险加大
目前，通过政府平台向商业银行进行贷款的项目较以往有了较大的增加。主要原因是政府加大地方建设投入，需要向银行融资。而政府平台贷款是以财政收入作为还款保证，无法完全覆盖贷款总量，另一方面，政府平台贷款也大量占用商业银行贷款额度。一旦建设项目无法预期完成，或者无法达到预期收益，则政府贷款有延期偿还、无法全额还款的风险。
三、贷后管理职能存在问题的成因分析
1.银行贷款重规模轻质量
现在一些基层银行在内部管理上仍沿袭着存款立行的理念，仍将增加存款规模作为经营管理工作的第一要务。而且效益考核也十分严格，于是就利用一切手段， 特别是通过尽早尽额地发放贷款来增加收益。至于贷款质量那是其次的事， 所以，疏于贷后管理也就顺理成章了。
2.贷后管理意识弱化
部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。
四、强化我国商业银行贷后管理的思考与建议
1.改变“重贷轻管”的传统观念，树立清晰的贷后管理工作理念
为树立正确的贷款管理理念，我们应该改变“重贷轻管”的错误观念，并正确处理好以下几个方面的关系：一是正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户需要解决的问题，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。二是正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的，从流程角度来看三者构成一个有机整体，忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。
2.落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度
贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后
管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客
户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制
度落实情况，履行好自律监管职责。
3.加强风险管理，做好贷前、贷中、贷后管理工作
商业银行要更加注重贷款的风险管理工作，从美国次贷危机中吸取经验教训，努力做好以下几点：在贷款前严格审核项目内容、偿还能力、可能存在的风险，对风险较高的项目适当提高贷款利率，同时寻求风险分散的可能，将部分贷款进行保险处理；在贷款发放时，确保手续完善，抵押、质押合规，款项下达后，能按照合同要求使用资金；贷款发放后，保持与项目企业的联系，做好资金的跟踪工作。
参考文献：
[1]蔡鄂生等.银行公司治理与控制.北京:经济科学出版社.2003.
[2]陈左兵.在贷后管理中加大对客户现金流量的分析.安徽农村金融.2007(2):46-47.
关键词：林业产业；管理；对策
中国林业产业在近几年显著增长，森林面积不断增加，取得了良好的经济、社会和生态效益。据《2014年中国林业发展报告》披露，2013年我国实现林业产业总产值4.73万亿元（按现价计算），比2012年增加7865亿元，增长19.93%。林业3次产业的产值结构有所调整，由2012年的34，85：52.97：12.18调整为34.60：52.79：12.61。地区发展平衡程度有所提高，但东部10省林业产业总产值所占比重仍然较大，占全部林业产业总产值的50.71%；中部6省林业产业总产值为9505.44亿元，占20.10%；而我国西部省份林业产业增长最快，与其它地区的差距进一步缩小。林业产业总产值在3000亿元以上的省份绝大部分分布在东部沿海经济发达地区，分别为广东、山东、福建、江苏、浙江和广西。我国林业产业发展状态良好，林业经济稳步增长，但仍存在若干问题。
1.林业产业存在的问题
1.1过度依赖区域经济
林业产业作为区域经济的重要组成部分，既能带动当地经济发展，也受到区域总体经济环境的影响。林业产业与其它产业一样，各项经营成本上升，如劳动力、能源、原材料等都在上涨，特别是与林业产业息息相关的土地价格也在不断提高。与此同时，区域市场不断紧缩，林业产品本地消化能力减弱。林业产业融资的重要渠道之一是贷款，产业发展受资金压力限制很大。很多中小林业企业有优良的技术，有成熟的产品，但是资本匮乏，就要向银行贷款，而银行在放贷时主要考虑有没有抵押、有没有收入、有没有业绩，只说技术好、销售好是不行的，这也是一个市场准入问题。
1.2科学技术重视不足
相比农业及其它行业，中国的林业科技创新体制较为落后：效率低下，机制僵化，科研院所与技术转化间存在严重的脱节。从公民的科学素质水平来看，中国与发达国家有较大差距，而林业从业人员的科学素质还不及全国平均水平，基层和一线从业人员对林业科学知识的理解程度和对基础科学知识的掌握程度均处于较低水平。这就导致了不科学的观念和行为在林业从业人员中普遍存在。
1.3经营管理有待加强
许多林业企业规模不大，仍然依靠家族式理念经营和管理，造成企业的领导力不足，管理创新能力低，缺乏品牌和知识产权意识。国内和国际市场竞争环境瞬息万变，日常生产管理事务缠身的林业企业经营者只能凭经验处理市场的变化，调查市场变化和分析市场需求的重要工作只能搁置，因此，企业的发展战略被忽视，市场份额被新兴资本抢占。以短期目标为重点的林业企业经者没有长期的经营战略，方向不明，盲目投资，导致企业规模止步不前。
2.产业发展对策
2.1加大落后地区投入，改善融资渠道
针对我国经济发展不平衡的现状，国家应当以政策和财政支持落后地区的基础设施建设和林业产业的发展。政府还可以在劳动力、能源、原材料、土地等政策上给予支持，如对在落后地区林业企业的工作人员进行住房、生活补贴；对能源和原材料进行减税、退税等导向性政策；对土体承包费用实行优惠等。林业企业在依靠贷款的同时，应当努力提高吸引其它投资的能力，如非银行金融机构资金、其它企业资金、民间资金和外资等。特别是当前的许多风险投资公司，只要企业，能够有发展前景，资金不是问题。
2.2依靠科学技术，提高转化能力
当前形势下，重视科研成果的产业转化应当是林业产业首要的问题。受制于我国的科研院所体制，林业产业相关的科研机制亟待改善，科研人员没有在想怎么提高林业的效益，而是纯粹地为科研而科研，没有绩效制约。因此，科研院所应当改变现有机制，让科研人员“能上能下，能来能去”，以能力论高低。林业企业也应当适当加大科研投入，提高企业员工科学文化素质。聘用高学历、高水平的企业员工更加有利于科研成果的转化，员工的执行力更强。
2.3引进现代管理科学，实现集约化生产
企业应当重视领导的能力，但更应将权力下放，让每个部门形成相对独立的运作个体。企业管理水平的提高会带动企业生产效率的提高，从而使林业企业粗放的经营方式得到改变，实现集约化生产。集约化生产是林业产业发展的客观规律。集约化生产水平的提高，取决于企业员工整体的水平，并受企业管理、政策、资源等的影响。
一、我国商业银行个人理财情况概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财服务，是银行专业理财人员在明确个人客户财务目标的基础上， 分析客户的财务现状，帮助客户制定出可以实现财务目标的一种综合金融服务。
与银行一般业务相比，个人理财业务具有对象特定化和产品设计组合化的特点。对象特定化是指理财业务面向特定目标客户，客户只有在银行拥有一定数量之上的存款或资产，才有资格享受银行理财服务；设计组合化是指将一定数量负相关或相关性小的资产组合在一起进行投资，尽可能分散风险，获得较高回报，是一种全方位、分层次、个性化的服务。
（二）我国个人理财业务的发展
我国银行个人理财业务起步较晚，发展历程较短，但是发展迅速，规模迅猛增长。从近年来的一些数据可以看出，首先，理财产品的数量越来越多，据统计，2012年理财产品发行量为3.2万款，截至2013年年末，发行量达到4.4万款，增长幅度高达三成以上。其次，理财市场的规模越来越大，截至2013年年底，银行业理财产品余额至11万亿元，据相关理财机构最新报告预计，2014年理财产品规模继续保持快速增长的势头，2015年年底可能至30万亿元。个人理财产品关注度越来越高，现在不论职业收入、年龄大小，人们都关注着个人理财产品的方方面面。
二、我国商业银行发展个人理财业务的必要性
目前个人理财业务已成为商业银行业务的重要组成部分，是银行中间收入的重要来源。个人理财业务具有批量大、风险低、经营受益稳定等优势，发展银行理财业务有利于扩大商业银行的收益来源，增强抵御风险的能力。发展理财业务可以优化商业银行的业务结构、增加业务收入、吸收个人优质客户，树立银行专业、稳健的理财顾问形象，提高商业银行的核心竞争力。另外，大力发展个人理财业务，有助于提升银行创新水平，激发创造的活力。
商业银行个人理财业务的发展，有助于社会储蓄向投资的转化，有助于盘活经济资源，促进经济发展。个人理财业务如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展，既增加了个人消费效用又促进了汽车和房地产等产业的发展。商业银行个人理财业务能实现对市场信息的专业化处理、客户资金的专业化投资、理财规划决策的专业化服务，这些都会促进个人乃至社会资源的优化配置。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。
三、当前我国商业银行业个人理财业务现状
在个人理财业务相对成熟的西方国家，个人理财称之为财务策划，是指财务策划师通过综合分析客户的收支，结合客户的要求与目标， 为顾客制定综合性理财设计方案， 并帮助实施的专业投资过程。
我国个人理财业务起步较晚，目前还是“如何处理自己的财富”。商业银行开展的个人理财业务重点局限在储蓄和消费贷款等简单业务上。这些个人理财业务的形式还只是处于一种初级阶段，缺乏品牌和经营战略，存在着业务品种单一、技术含量低、营销方式落后等不足，只能以一些简单的方式为客户进行理财服务，依然存在很多方面的问题。
（一）理财产品结构单一
我国投资固定收益市场的理财产品占据了理财市场80%以上的份额。这与投资者的投资习惯密不可分。我国投资者偏好储蓄，目前储蓄式理财产品仍将成为主流。在利率市场化真正实现之前，储蓄式理财产品凭借收益相对较高且风险较低的优势，使得目前的产品形式在一段时间内仍将延续。
（二）理财产品缺乏创新
个人理财业务需要向顾客提供个性化的服务。然而当前国内的理财产品在种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务进行重新整合。另外，金融产品比较容易被复制，仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当。对于客户而言，现在的理财产品虽然种类繁多，但是缺乏特色的产品着实缺少实际且长久的吸引力。
（三）理财市场活动缺乏规范
在商业银行个人理财业务快速发展过程中，也暴露出部分产品设计管理机制不够健全，客户评估流于形式，风险揭示不到位，信息披露不充分，理财业务人员销售局限和投诉处理机制不完善等问题。
（四）缺少高素质的理财人员
商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，涉及到银行，保险、税收、财务、会计、法律，投资等各方面理论和实务操作，客观上要求理财业务人员具备非常高的素质，须全面了解理财产品的各项功能。相对于正在飞速发展的产业规模，国内商业银行理财人员队伍的现状却普遍表现为，门槛较低，缺少综合性、专业性的培养，因此很难为客户提供全面、优质的服务。同时还表现为，市场洞察力较低，往往不能及时发现和创造投资机会。很少重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，有的甚至没有售后服务。
四、发展我国个人理财业务的主要途径
个人理财业务的市场潜力巨大，近年来市场环境正在开始规范化发展，市场参与者数量也在快速增长，已成为银行零售业务发展的战略重点。因此，个人理财业务经营的情况决定了银行的效益和综合实力。采取措施巩固和壮大个人理财业务，已成为银行发展的重要组成部分。
（一）理财产品需要多样化
目前来看，理财产品挂钩的大多为储蓄、债券等资产，而涉及其他金融标的的产品数量较少。因此，理财产品需要多样化经营，向股票、外汇、期货等领域发展。今后，资产证券化市场的建立将改变理财资金的投向，随着我国资产证券化市场规模的扩大，房屋贷款和汽车贷款也可能被金融机构打包做成金融产品卖给投资者。
（二）提升产品创新能力
创新是商业银行进行个人理财的强大推动力，推动个人理财从低级向高级发展，创新贯穿于商业银行个人理财业务发展的始终。
加强个性化理财产品的研发，新推出的产品或产品组合在形式上应该简单明了，以便于顾客接受。考虑客户的收入水平、风险偏好、兴趣爱好等因素，研发更加个性化的理财产品。例如针对中年人群体，研发风险较大回报较高的产品，融入股票、期权等元素；针对广大农民群体，研发特殊金融产品，融入天气期货、自然灾害保险等元素，小资金也能实现套期保值的目的；针对收藏爱好者，研发以邮票、字画为标的的理财产品。通过这些方式提高客户的理财兴趣，进而提升自主品牌的认知度。
现如今，客户的自主意识更加强烈，这对商业银行为客户提供更加个性化的服务提出了更高的要求。在大数据时代，通过积累客户资源，能够分析出客户的日常消费模式、消费偏好，进而有针对性地为客户提供理财产品。这样使得理财产品更加个性化，大众理财也有定制的体验。
（三）加强市场监管
目前，我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少，造成对其监管缺少规范，没有作好必要的理财风险提示，由信息不对称等引致的消费纠纷日渐增多。由于个人理财业务在我国发展前景广阔、发展速度加快，因此需要进一步完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范，要严格监管银行理财产品设计、销售和资金投向；理财产品单独管理、建账和核算，合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额。以改善目前的这种发展状况。近年来，监管层多次出台相关政策，一方面严打老鼠仓惩治金融犯罪，另一方面保护投资者尤其是中小投资者，这有利于重振投资者士气，凝聚市场人气，增强市场信心，重新焕发市场激情与活力。
（四）培养专业理财人员
理财人员的业务素质直接影响到银行理财市场的发展，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。因此，首先要加大个人理财业务人员的培训力度，设置从业人员资格考试制度，实现国内个人金融理财师认证，做到持证上岗，定期对从业人员进行培训，提升对市场的认知能力。其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。另外，需要不断提升从业人员的实务操作经验，培养和提高交际和组织协调能力。
（五）允许金融的混业经营
金融混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。金融混业经营是综合性个人金融理财业务开展的先决条件。当前客户的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我国的银行目前基本上只能从存款时间的长短和利率的高低上为客户设计一些简单的金融理财服务方案，从市场需求的层面上来说，应该尝试混业经营的方法，以满足人民群众的理财需要。
混业经营已是大势所趋，全球银行都向着综合化、多元化方向发展。商业银行如能介入证券业务，直接为客户理财进行操作，在争取客户的同时可以形成新的利润来源。对此，针对我国目前的特点，可以采用试点先行、循序渐进的方法，考虑对银行开展此类业务提供必要的政策支持，也可以出台一些相关的措施，从而使各商业银行可以大胆放手去开展个人金融理财业务。
（六）加大金融改革
从2013年6月以来，互联网金融迅速兴起，阿里巴巴、腾讯、百度、新浪等互联网巨头纷纷跨界进入金融行业，以余额宝、百度理财为代表的互联网金融产品受到投资者广泛追捧。商业银行理财产品受到极大的冲击和挑战。如今理财渠道多元化，资金向银行体系外流的趋势进一步增强，银行理财业务的压力进一步加大。传统银行跟进互联网模式，搬来就用，无疑很被动。银行需要加快网络技术研究和应用，加快网络化进程，从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，积极开辟新的业务领域。
（七）建立个人客户评价体系
商品融资贷款作为一项新兴的业务，近年来已经被市场上不少客户所接受，各家商业银行都将其作为国内贸易融资系列产品之一在大中小型企业中大力推广，适用的质押商品种类也在逐步扩大，目前全国性的质押商品物资已涵盖有七个大类20多个子类。这项业务的开展，在支持企业扩大生产经营、促进经济增长方面产生了良好的效果，同时对于丰富信贷产品、满足客户融资需求、调整银行信贷结构都产生出积极的效应。随着业务规模的日益扩大，涉及行业及质押商品的逐步增多以及外部经济环境的变化，也开始显现出一些薄弱环节和风险隐患，部分地区还出现了一些风险贷款。为了促使这项业务更加稳健快速的发展，针对工作实践中遇到的一些新情况新问题，对商品融资业务的技术特性及其防范风险对策加以分析研究是十分必要的。
一、商品融资业务的基本技术特性
商品融资是银行对企业发放的以商品作为动产质押担保的短期贷款。从贷款性质上讲，它属于一种特定担保形式的贷款，担保形式是银行认可的商品物资的质押担保，是用商品物资的物权作质押来保证银行贷款债权的实现。从还款来源上来看，它是以企业生产经营综合现金流作为第一还款来源的。从贷款用途上来看，它是一种用于企业正常生产经营周转的短期贷款，用途较为灵活，与传统的短期流动资金贷款相似，属于一种短期的生产经营性贷款，颇受企业欢迎。在整个贷款期限内由于商品生命周期以及企业经营的要求，所质押的商品物资往往具有很强的流动性，不断地出仓、补仓，这是其最显著的特征。
按照质押商品监管场所划分，主要采用物流公司监管――在正规物流公司仓库内由物流公司监管人员实施专业化监管和派出监管――由物流公司派出监管人员在借款企业仓库内实施监管两种方式。
二、发展过程中的风险隐患
随着外部经济环境和市场需求的变化、业务量的逐渐扩大以及涉及行业及质押商品物资种类的不断增加，业务发展运行中也开始逐步显现出一些薄弱环节及易发的风险隐患。
一是在急于追求业务发展上规模的过程中，调查审查决策环节上对“先看经营，后看押品”选户原则坚持的不到位，对一些成立经营时间不长、经营风格管理水平尚存有较大不确定性的客户决策进入偏早，使后期的第一还款来源风险加大难以掌控。
二是选择监管合作方时偏重于对方的资质、规模，而对监管合作协议条款的慎密性缺乏经验，存有风险敞口。与物流公司的监管合作协议里对物流公司在质押商品的监管责任、义务、出险后损失赔偿条款等方面的约定比较笼统，不够明晰。一旦发生损失对方的赔偿责任不好界定，往往产生纠纷，延缓了押品处置速度。
三是围绕押品自身存在易发风险隐患。一是质押商品的数量是否足够，尤其是一些大批量的捆包式的金属材料，其直径、长度的差异都会导致总重量的变化。二是质押商品的品种是否属实。如大型煤炭料垛、粮库里的粮垛、金属堆垛，其芯部是否被移花接木以次充好，大型料垛里面是否存在“外实内空”或者掺入其他杂质，外形相似的商品中是否混存混放如银锭堆里面是否摆着铝锭等等。三是质押商品的权属是否存在争议。
三、完善风险防控的对策
（一）重视队伍建设，提高业务技能。商品融资是一项技术操作管理难度较大的新兴贷款业务，相应对银行从业人员有着较高的要求。应当结合辖区实际状况，配备与业务规模相适应的人力，保证工作精力集中，并通过经常性的培训交流、案例分析、技术比赛等多种方式努力提高从业人员的专业知识和业务技能，在实践中不断摸索总结，锻炼出一支爱岗敬业、业务娴熟、技术精炼的专业队伍，在贷前调查、审查决策、贷后跟踪检查管理、风险防范处置各个环节能够尽职履责，通过业务的开展实现银企双赢。
（二）坚持“先看经营，后看押品”选户原则。在客户营销、融资方案策划论证、贷款决策发放的各个环节，都要强调把第一还款来源的可靠性放在首位，始终坚持好“先看经营，后看押品”选户原则。注重在有一定商品经营经验积累和管理水平、良好经营记录的客户群体里择优筛选出投放对象。在满足上述条件之后，再开始对客户的第二还款来源进行评判。对那些所处区位、行业较佳，成立时间较短但预测具备良好发展前景的新客户，不宜于立即办理业务，可以建立新客户储备库跟踪观察一段时间后再作决策。
（三）完善同物流公司的监管合作协议。目前在监管合作方准入、制定监管合作协议条款方面，基层行基本没有决策权。因此二级及以上分行应结合辖内实际，对现有的监管合作协议进行全面的梳理，并充分征求行内法律专业部门的意见，尤其是对双方各自承担的监管责任、义务、押品数量质量品种差错、出险损失后的处置赔偿条款等关键内容予以细化完善，努力做到既合理又具操作性，尽可能从制度层面避免出险后的纠纷，加快出险后的押品处置效率，力争实现贷款不受损失。
关键词：小微企业；融资；解决对策
在大众创业、万众创新的时代背景下，小微企业具有大企业无法比拟的竞争优势，业已成为国民经济不可或缺的组成部分，也成为最为活跃的科技创新主体。从中央到地方，出台了种种政策大力支持小微企业的发展，然而，融资难仍然是困扰小微企业发展的重大瓶颈问题。尤其是对于中小城市而言，小微企业的融资问题更是突出。
一、当前烟台市小微企业融资现状
小微企业和个体经营户是烟台市社会经济发展的重要基础和力量，在促进就业、拉动经济增长以及稳定社会等方面起到了不可或缺的作用。2016年第一季度新设立的小微企业和个体经营户的抽样调查结果显示，虽然小微企业规模较小，生产能力有限，但170家样本单位主营业务收入均实现了稳步增长，资产规模逐步扩张，缴纳税金同比增长了53.9%。除了居高不下的用工成本、相对疲弱的市场需求等困扰小微企业发展的问题之外，融资问题以及政府财政金融支持相关政策成为小微企业最为关注的领域。烟台市政府和各级金融机构对小微企业的融资问题倾注了极大的关注。一方面，政府出台了一系列扶持小微企业发展、解决小微企业融资问题的政策。2012年，烟台市政府下达文件，从加大信贷投放、拓宽融资渠道和完善服务体系等方面进一步优化小微企业的融资环境。烟台市中小企业局联合银行等金融机构，重点选择融资金额低于1000万元且具有良好发展前景的中小企业建立信贷扶持企业库，帮助合格合规的小微企业在尽可能短的时间内获得授信资格。烟台市政府还组织和开展扶助小微企业专项行动、小微企业政策宣传月等活动，力图为小微企业发展营造良好的政策环境。2015年代表政府的高端服务平台———烟台中小微企业联合会成立，目前，其会员企业已经超过15000家。联合会通过举办各种类型和层次的银企洽谈会、融资对接会等方式，为烟台市中小微企业架构起间接融资渠道。此外，中小微企业联合会还跟上海股权托管交易中心等5家机构达成战略合作意向，为中小微企业带来数十亿的直接投资。烟台市银监局也开展了“普助小微，惠及民生”系列小微企业金融推进活动，为小微企业融资服务建立了协调共商机制。另一方面，各金融机构也积极进行金融产品创新，为小微企业拨出专项贷款额度，支持小微企业的发展。中国银行发放贷款不仅更加向小微企业倾斜，而且更出台了一系列优惠政策，对于500万元以下的贷款已经无须省行审批。恒信快贷是恒丰银行为小微企业量身打造的随借随还类小额信用贷款，这一金融创新产品不仅审批高效快捷，而且无需抵押担保，办理渠道也多样化，能较好地解决小微企业临时流动资金周转需求。民生银行面向小微企业推出了商贷通服务，其担保方式灵活多样，且贷款金额不设最高额限制，贷款期限最长可达10年。在各方大力支持下，截止2015年9月末，烟台市金融机构小微企业贷款余额达到1259.31亿元，较年初增加58.18亿元。小微企业贷款同比增长6.42%，较各项贷款增长高0.67个百分点。小微企业贷款户数超过27000户，较上年同期增加4648户。小微企业申贷获得率达到92.84%，较上年同期上升2.47个百分点。
二、烟台市小微企业融资瓶颈分析
虽然烟台市小微企业融资问题得到了一定程度的缓解，融资环境有所改善，但是由于小微企业自身固有的特点和劣势以及传统观念的限制等因素，融资困难仍是困扰烟台小微企业的长期性问题，究其原因如下：
（一）小微企业经营缺少稳定性，抗风险能力低，加大了融资难度
2015年，国家统计局烟台调查队抽取了288家成立于2014年3月份以后的小微企业进行跟踪监测调查。结果显示，仅有58.35%的小微企业和个体户正常营业，停业（歇业）12家，占全部调查样本单位的4.17%；筹建59家，占全部调查样本单位的20.49%；当年关闭9家，占全部调查样本单位的3.13%；当年破产2家，占全部调查样本单位的0.69%；其他（未找到、拒访）38家，占全部调查样本单位的13.19%。在正常经营的168家小微企业中，超过13%的样本单位经营状况比较差或者很差。小微企业大多以家庭经营、合伙经营等方式建立和发展，企业规模小，经营缺少稳定性，抗风险能力低下，这使得金融机构在没有充足风险控制的情况下，难以向其提供资金支持。
（二）小微企业财务制度不健全，信用意识淡漠，提高了融资风险
根据国家统计局烟台调查队的抽查，样本小微企业的户均从业人数只有5人，其中，企业户均从业人员为7人，个体户的户均从业人员为3人。调查结果显示，烟台小微企业当前主要以家庭成员经营为主。这意味着众多小微企业根本没有也无法建立起规范的现代企业财务制度，这不仅无法向金融机构提供有效的财务报表和相关数据，也加大了金融机构对融资监管的难度，使得金融机构对小微企业融资风险不断上升。此外，由于小微企业经营者的个人素质不高，信用观念和法制意识淡漠，拖欠还款以及逃债等违规现象时有发生，降低了小微企业整体信用水平，制约了小微企业的融资规模、成本和难易。
（三）小微企业间接融资渠道不畅，更难以进行直接融资
从烟台市小微企业融资现状看，仍以间接融资为主。但由于小微企业规模小、财务制度不健全，尤其是缺少抵押担保，致使间接融资的渠道不畅，不仅难以获得间接融资且融资成本高。受此限制，小微企业从资本市场上进行直接融资的可能性更近乎于零，其自身的各项财务指标和经营指标都根本无法达到股票市场、债券市场上市融资的标准。
（四）传统行业小微企业和科技小微企业融资状况出现分化
在融资问题上，小微企业也呈现出分化的态势，一方面是传统行业小微企业的举步维艰，另一方面是科技小微企业成为风险投资和间接融资的热点对象。对烟台市30家信息传输、软件和信息技术服务行业的小微企业调查结果显示，不仅参与调查的小微企业营业收入高于全行业平均水平，而且这些科技小微企业的流动资金充足，企业发展后劲强，政府各项优惠政策也向科技小微企业倾斜。而传统行业的小微企业，诸如服装业、零售业、运输业等，由于行业附加值低，缺少发展前景，市场竞争也更为惨烈，淘汰率居高不下，面临融资困境。
三、烟台市小微企业融资对策
（一）小微企业方面
有条件的小微企业应逐渐建立健全相对完善的企业财务制度，满足融资时信息公开和各项财务指标监督要求。小微企业还应该提升自身素质，增强信用观念，将诚信贯穿至企业经营的全过程，减少违约风险的发生。小微企业应改变当前过度依赖银行间接融资渠道的状况，积极拓展融资渠道，尤其是科技小微企业应探寻引入风险投资、天使投资作为重要资金来源。在恰当的时机，引入民间资本也是小微企业融资出路之一。此外，小微企业在创办时应认真考察市场，对自己的产品经营以及发展前景有明确的认识。通常来说，银行在发放贷款时不仅要考察企业过去的经营业绩和现在的财务状况，还要考虑未来发展前景以及还款能力，因此，那些具有发展潜力的小微企业才更有可能获得银行间接融资。
（二）政府方面
政府应进一步完善小微企业融资的相关地方性法规和政策，在条件许可下，构建针对小微企业的资信评级体系，已解决银行与小微企业之间的“信息不对称”问题。这需要政府将所掌握的小微企业相关信息进行共享，有意识的培育征信市场，面向小微企业开展信用担保服务。政府还应架构包含财政税收、金融、工商行政管理等在内的政策扶持体系，建立健全面向小微企业的社会化服务体系。政府还可以牵头组建小微企业救助专项基金，应对小微企业出现的临时性融资困难或资金周转问题。烟台市政府还应大力扶持各种创业创新载体，以烟台高校和研究院所为依托，重点培育一批小微企业创业创新孵化基地，带动小微企业的发展以及创新行为。
（三）金融机构方面
关键词：通货膨胀；商业银行；赢利途径
一、实施反通货膨胀策略，优化信贷结构
信贷结构的优化必须要在充分把握当前经济形势的前提下，遵循市场经济规律，与时俱进，开拓思路，因地制宜，真抓实干，协调推进。
1.要认真贯彻关于合理控制基本建设等中长期贷款的窗口指导意见和监管要求，按计划和政策导向掌握好项目贷款的发放。
2.创新金融信贷手段，挖掘信贷市场，增强信贷资金供给能力。当前经济形势下，对信贷工作的要求越来越高，因此，信贷工作要开拓创新，不断挖掘信贷市场，适量增加信贷资金投放，最大限度满足当前经济形势下对资金的合理需求。
3.积极发展多元化融资产品。改变信贷品种结构单一的状况，积极发展贸易融资、重组贷款、搭桥贷款、备用贷款、同业间银团贷款等多种间接融资方式。
二、建立劣质贷款客户退出机制，以提高贷款的质量
在过去的计划经济体制下，政企不分，以为企业有政府作后台，不会倒闭，因此，发放的大量贷款不实行及时跟踪监控和退出，结果给银行造成大量的呆账贷款。控制信贷风险的一项重要措施是及时把握信贷的退出机会。对中小型客户一般不发放长期性贷款和担保承诺，只提供有限度的生产经营性流动资金贷款。在贷款到期后，中小型客户继续融资必须重新提出申请，银行保留是否继续提供融资的主动权，同时，鼓励客户使用透支户口，保持银行信贷退出能力。商业银行要优化贷款的产业结构，根据国家产业政策来决定贷款的投向，坚持贷款自，不受地方政府干预的影响。对于大型客户来说，要考察、判断这家大型企业或集团公司财务状况，达到既不影响维护客户关系的目的，又要保持对信贷风险强有力的控制，一是要考察企业的资产与负债比例状况；二是考察其有无持续稳定的现金流。一经发现有上述问题，应果断采取退出的决策。
三、深入分析通货膨胀对行业经济的影响，加强行业风险防范
行业是生产相同性或者相似性产品的企业组成的一个群体，在通货膨胀压力下，受影响较大的行业里必定有相当一部分企业会遭受经营风险，这种风险的区域性范围很大，并且损失也比较大，如果银行把信贷资金投放到这类行业中，其风险是显而易见的。因此，商业银行要加强对整个行业的经济分析，把分析角度从单个企业扩展到整个行业，高度关注国家的产业政策，关注行业的发展前景。首先，要借助人民银行金融机构信贷登记咨询系统和景气监测系统，建立行业信贷风险监测及分析制度，进一步完善信贷管理，全面准确地分析和预测重点贷款行业的发展趋势和前景，从而及时有效地规避和减少行业信贷风险。其次，与经委、统计、税务、审计等多个职能部门建立信息通报和交流制度，从而拓展企业信息来源渠道，提高企业信息的透明度，尽可能降低信息不对称所造成的风险和损失。在国家产业政策重点和优先扶持的行业中选择优秀的企业作为自己的信贷客户，这样，从大的方向把握信贷方向，稳定银行的利润。
四、商业银行要把握资金投放的节奏
根据监管部门的调控目标，把握好投放节奏，确保贷款的均衡合理投放，一是要根据经济发展情况进行深入的市场调研，对信贷资金需求进行预测，积极开拓优质信贷市场，提高贷款收益率，缓解流动性过剩带来的压力；二是保持信贷的适度增长，确保贷款的均衡合理投放，避免大起大落，既要使贷款增长满足经济发展的需要，又要保证贷款的增长符合监管部门的信贷增长调控目标，要加快贷款周转速度，通过加快贷款的周转速度实现贷款累放量而不是余额的大量增加，提高贷款投放的效率，来满足优质客户的信贷需求，以此来达到商业银行的贷款收益。
五、建立信贷二级市场
在通货膨胀压力下，当银行信贷风险产生时，通过贷款在二级市场上的流通和转让，可提高贷款变现能力，增加银行资金的流动性，这样商业银行便可在保证资产质量的前提下，增加固定资产投资贷款，积极参与项目投资，扩大住房贷款等个人消费信贷的规模，充分运用资金，提高资金使用效率，以达到增加银行利润的目的。同时，当银根紧张时可在二级市场出售这些资产，及时变现，保证支付的需要。而且，如果银行对未来宏现经济形势和个别贷款对象的预测不很乐观时，也可在二级市场出售相关的贷款资产，以转移贷款风险，这有利于商业银行转移风险，降低不良资产率，减少商业银行的损失。
六、完善风险管理体系
作为商业银行自身，要着力构建全面、独立、具有前瞻性的风险管理体系，完善风险定价机制，提高综合收益水平，重视风险文化建设，全面提升风险防范能力。同时，要强化资本的补充与管理机制，强化资本约束，使资本完全覆盖风险，实现业务风险与收益的匹配和均衡，实现在严格资本约束下的理性增长。此外，要进一步完善合规体系和合规文化建设，梳理和优化各项制度和业务流程，着力打造流程银行，逐步形成集约化和多元化良性发展格局。
七、把握人本原则，培养高水平的风险管理队伍
首先，要培养银行从业人员的道德品质和稳重的工作作风，培养谨慎的工作态度，这是抵御和防范风险的第一道防线，也是最重要的一道防线；其次，对银行从业人员进行心智技能的培训和锻炼，提高他们在复杂的环境下抵御风险的能力；第三，完善信贷追究制度。明确信贷工作岗位责任制，凡是给贷款造成损失的，对相关责任人应有一定的经济处罚，情节严重、损失巨大的应追究相应的法律责任，以此来加大贷款责任追究制度的实施力度。通过这些措施的实施，建立一个有利于培养、发现、吸引和留住人才的环境，实现由感性型、经验型、操作型的风险管理向理性、知识型、专家型的风险管理者的转变。
参考文献：
[1]孙雪锋.我国商业银行信贷风险的分析及对策[J].经济视角，2007，（8）.
1998年，经中国证监会和中国人民银行核准，工行、农行、中行、建行和交行等五家银行成为国内首批从事基金托管业务的商业银行。2002年底，光大银行和招商银行也取得了基金托管资格。目前，国内10多家银行都在开展开放式基金代销业务。经过五年的发展，现阶段商业银行的基金业务已涵盖封闭式基金托管、开放式基金托管及代销、委托资产管理托管和QFII托管等领域。作为基金业的重要参与者，各大商业银行正在以基金托管人、代销人的身份全面介入基金业务，不断拓宽业务范围，在已托管发行规模达817亿份基金单位的54只封闭式基金基础上，正全力发展开放式基金的代销及托管等业务，并取得了较好的成绩。
基金业务已成为商业银行重点发展的中间业务之一。商业银行通过开展基金业务，不但可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费、过户费等中间业务收入，而且由于代销和托管基金所形成的低成本金融机构沉淀存款余额也非常可观，这将有助于扩大银行非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。资料显示，2002年商业银行提取的基金托管费就高达2.41亿元，比2001年增长约28%.同时，商业银行还可以基金产品作为平台，将其他与之相关的增值服务和银行业务推销给客户，商业银行托管证券投资基金情况一览表（截至2003年4月18日）从而扩大银行的综合业务范围。目前，发达国家的基金规模相当巨大，美国各类基金的发行总量就有7万亿美元，超过了商业银行的存款总额。假设我国若干年后现有的10万亿元城乡居民储蓄存款的10%转化为基金，则可能为商业银行带来的各种中间业务收入将达数百亿元。因此，银行基金业务作为新型的中间业务品种，必将成为未来商业银行新的竞争焦点和利润增长点。
委托资产管理托管等新型业务将成为新亮点。近年来，委托资产管理托管业务已成为国外大银行的一项重要业务，托管资产的规模十分庞大，如大通银行2000年底托管的全球资产就高达6万亿美元。在委托资产管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有资产，而持有资产的托管人无法运作资产，从而大大降低客户资金被挪用、为获取佣金进行虚假交易等损害委托人利益的种种风险。随着我国证券市场的发展，委托资产管理已成为机构超大额资金运作的主要模式，巨大的委托理财市场需求也就为商业银行开展委托资产管理托管业务提供了良好的基础。目前，证券公司正在运作的委托理财资产规模很大，2002年上市公司涉及委托理财的金额就达数百亿元，如果按基金年托管费率2.5%o计算，年托管费就有近亿元。此外，我国于2002年底推出了QFII制度，目前获得QFII境内证券投资托管人资格的多家国内商业银行就可以为QFII投资中国证券市场提供开立账户、资产保管、资金清算、信息咨询等全方位服务。
商业银行基金业务前景广阔。我国商业银行的基金业务作为银行业中一个极具发展前途的领域，伴随着基金规模的快速扩张，拥有良好的发展前景，主要表现在以下几个方面：（1）证券市场的发展为基金业奠定了牢固的基础。开放式基金的不断推出，社保基金的适时人市，委托管理资产的托管，都为商业银行提供了源源不断的业务。（2）基金产品及其交易方式的不断创新，从单纯的证券投资基金发展到社保基金、保险基金、债券基金、中外合作基金、保本基金、风险资本基金乃至外汇或掉期基金等，都将推动商业银行基金业务所处理产品与服务种类的更加多样化。（3）目前在商业银行基金业中尚定位于附属产品和服务的项目，将会逐步占据主导地位，托管业务有可能从原来的被动执行客户指令来处理基金交易，转变为更加主动地为客户从事基金交易提供咨询，超越最初的安全保管和记账等形式，更类似于信托业务。（4）商业银行托管业务的功能在基金交易的整个过程中，将从成交后的处理这一最低层次向交易中乃至交易前的层次上升，从而真正成为基金业务的主要参与者之一。（5）与上述发展趋势相适应，商业银行基金业务除了传统的基础业务（如清算、记账等）之外，将要面临客户更加多样化、复杂化的需求，这就对托管银行提出了更高的要求，要求能提供高质量、具有高附加值与差别优势的产品和服务。
商业银行基金业务发展策略探讨
面对在新一轮飞速发展浪潮中迅速做大的基金这块“蛋糕”，伴随着我国基金业务和产品的日益复杂化和多样化，各大商业银行应致力于扩大基金市场份额，开拓新的利润增长点，从最初的单一基金托管和代销业务，发展到一系列与基金处理相关的附加服务，即突破交易后基金的处理范围，逐渐拓展到为基金交易提供全套服务。而要实现这个目标，各大商业银行一方面要不断扩展自身的基金产品和业务，推进多元化进程，实现规模经济效应；另一方面又要根据基金市场和自身特点，形成在某些领域内的优势，集中精力发展收益率更高的核心业务品种。
全力增加托管业务份额是商业银行拓展基金业务的重中之重，获取稳定增长的托管收入才能推动基金业务的可持续发展。目前我国仅有七家商业银行有资格开展基金托管业务，基金托管费按基金资产净值的一定比例逐日计算、定期提取，现行的基金托管费年费率一般为基金资产净值的2.5%0，目前1400多亿元基金的年托管费收入可达3.5亿元，这相对于商业银行专业基金从业人员的投入来说是相当巨大的，而且当托管份额大量增加时，投入基本可以不追加，这就使得各大托管银行在基金托管领域的营销争夺达到了白热化的程度。为此，商业银行应通过为基金管理公司提供良好的服务、开展深层次的合作和全方位的营销、展示自身的科技优势和优质的客户资源等多种方式，努力扩大托管基金的份额。此外，商业银行要致力于业务创新，拓展委托资产管理、私募基金及QFII的托管业务，力争开拓更多的托管业务收入来源。为此，一要重点向目标客户营销推广委托资产管理业务和托管业务，并与具有受托人资格的资产管理人一道，为之设计和量身定做切实可行的委托资产管理和托管方案，在此基础上与客户开展全面的业务合作。二要通过加强与信托公司的业务合作，托管陆续成立的各种信托私募基金。三要把握目前实行QFII制度的时机，在外资银行争夺国内托管市场的竞争压力下，积极与国外战略投资者联系，开拓新的合作伙伴，同时保持与国内基金管理公司的密切沟通，争取拓展QFII制度带来的新的托管业务。
以做好开放式基金代销业务为拓展托管业务的突破口，这已成为当前商业银行基金业务激烈竞争的焦点所在。由于市场竞争的加剧，近期新发行的基金品种仅限于开放式基金，而各基金管理公司在选择合作的托管银行时，重点考虑的是其销售能力，这就迫使商业银行想方设法地加大拓展代销业务的力度。而要做好这项工作，首先，必须明确代销的目标市场和营销重点。当前，城乡居民储蓄存款已突破10万亿元，商业银行应将代销的主战场定位于广大的零售客户，使投资者接受开放式基金的投资理念，从而在市场营销方面取得突破。同时，也要与机构投资者进行广泛的接触，甚至是“一对一”的交流与沟通，其中，持有大额可入市资金的保险公司应成为主要营销目标。其次，应强化主管部门的营销管理职能，策划切实可行的营销工作方案。主管部门应对包括营销宣传、业务培训、任务分解、激励方案、系统建设在内的各项工作进行周密安排，并对落实过程实施动态管理，强调客户关系管理（CBM）在代销业务领域应用的重要意义，重视对优质客户的发展和维系，建立较为完善的重点客户档案和跟踪服务体系，提升客户的满意度和忠诚度。再者，积极探索并及时总结经验，解决基金代销工作中出现的问题。通过探索合理的基金代销组织架构，进一步明确各代销部门的职责分工，制定符合商业银行长远发展要求的代销业务管理办法和激励机制，完善代销系统的交易和服务功能，将基金纳入为客户提供的综合理财体系，尽早开发电话银行、网上银行、流动银行等支持渠道，提升商业银行基金服务的层次，创造出商业银行基金服务的特色。
以科技领先带动业务领先，为广大投资者和基金管理公司提供高效、快捷和个性化的服务。基金业务发展的基本要求是业务品种、计划安排、服务手段和内部管理等方面都必须踏准市场的节奏并满足客户的需求，核心是提高银行的工作效率，尤其是要求以整体合力作后盾的信息系统和技术支撑体系作为保障，能对市场的迅速变化作出灵敏的反应。因此，商业银行必须重视对信息科技的投资，形成以城市为中心的综合化、网络化、多样化的银行电子化系统框架，并提供完善的网上银行服务。同时，为更好地适应未来基金业务发展的要求，商业银行应对基金托管、销售等业务和信息数据统计处理的软硬件设备加大人、财、物方面的投入力度，所开发的系统应具有充分的稳定性、先进性、安全性、可操作性和可拓展性，以客户至上、数据集成、参数化设计为基本原则，分为总行运行中心、分行集中点和前台三个层次，拥有完整的基金交易、清算结算、资金管理等功能，并通过多种途径宣传在基金托管、代销等业务方面的高科技含量，向社会展示其优势。
建立高素质的基金专业从业队伍，通过创新来完善组织体系。当前，各大商业银行在产品技术、硬件设施、服务水平等方面差异性越来越小，要在有限的市场空间占据更多的份额，营销力量的强大与否就成为竞争取胜的关键。因此，商业银行应加强对员工基金业务和营销素质的培训，对有关业务人员开展分业务、分岗位、分层次、分级别的全方位、多层次、阶梯型、立体式培训，为基金业务的发展做好充分的人才储备。此外，商业银行发展基金业务的关键在于其所拥有的创新能力，而这就需要依靠一支结构合理的分层次的专业人员队伍：信息系统人员和专业分析人员相结合组成创新产品的基础层，作为后台支撑保障；研究设计人员和业务操作人员相结合组成金融创新层，作为产品的开发主力；通晓存贷款和结算业务，投资银行融资和理财业务，以及信托、基金、租赁、保险等非银行金融业务的客户经理，既是面向客户推销银行中间业务创新品种的执行者，又是市场信息、客户需求和执行过程中问题的反馈者。培养并打造出基金专业从业队伍所形成的创新组织体系，将有助于商业银行拓展创新基金业务品种，向经营品种市场化、服务手段多样化和内部管理规范化的方向发展，使商业银行在资本市场成长的过程中得到发展。
深刻领会会议精神，把握精神实质
这次会议有如下几大特点：
（一）更加注重改革的顶层设计。会议从国家安全、国民经济循环、改革全局的高度来谋划银行业工作，强化了各项改革的顶层设计，明确建立由银监会和各银行业金融机构党委亲自负责的改革领导小组，从更高的起点和层面来推动改革。
（二）更加注重发挥市场的决定性作用。会议在深化改革各项工作部署中，贯穿了市场化的理念和方式。强调扩大银行业对内对外开放，推动政策性银行改革，改进监管方式，强调简政放权，还权于市场、让权于社会、放权于基层，把权力交给市场主体。
（三）更加注重为民监管。会议在谋划银行业各项工作中，处处体现了为民监管、为民服务的导向。防范风险强调预设防线、守住底线，确保银行业稳健运行；推进创新强调“普惠”原则，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；“五个服务”强调支持实体经济发展、改善人民生活，推动银行业与经济的发展成果惠及广大人民群众。
（四）更加注重党的领导。会议强调要加强和改进党对金融工作、银行业工作的领导，切实加强各级领导班子思想政治建设和人才队伍建设，为银行业改革发展提供坚强的思想保障、政治保障和组织保障。
深刻研判云南银行业发展面临的形势
第一，深刻认识云南银行业面临的新情况。我国经济面临增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期，而云南的经济虽未进入换挡期，却仍居于高挡位的调整期，结构调整虽未进入阵痛期，却位于实际的高压期和刺激政策追加期。就本土特色而言，云南不是民族自治省份，却是少数民族最多的省份；不是沿海省份，却是沿边省份；曾经不是开放的前沿，现在却成为开放的桥头堡；不是内陆经济发达地区，却是东南亚板块中的发达地区。加之城市竞争激烈与大量农牧藏区金融服务不充分并存，城市法人少县域法人多，地方中小金融机构“小、弱、散”特点显著，难以充分享受到改革的红利。这些都成为银行业不得不积极分析和应对的新情况。
第二，深刻认识云南银行业面临的新机遇。省委省政府明确，要以“桥头堡”建设为总抓手，推动国内开放与国外开放相结合、引进来与走出去相结合，加强与周边国家和省区的基础设施互通互联，推进孟中印缅经济走廊建设，积极参与丝绸之路经济带和长江经济带建设，加快构建开放型经济新体制。同时省政府就建设沿边金融综合改革试验区出台了实施意见，这都为银行业的改革发展带来新的机遇。
第三，深刻认识云南银行业面临的新挑战。近年来，银监会陆续出台或修订了消费者权益保护指引、绩效考评工作意见、表外业务风险管理指引、行政许可实施办法等一系列监管新规，对银行业规范可持续发展提出了新的更高的要求。金融市场正在发生巨变，以互联网金融为代表的网络借贷、第三方支付等新金融业态迅速崛起，对银行体系的发展提出了新的挑战。随着利率市场化、存款保险制度等相关改革的加快推进，银行业资产负债管理方式正在发生深刻变化，将给银行业的应变能力带来更多挑战。
以尚福林主席重要讲话精神统领各项工作
一是深化改革开放，增强银行业科学发展能力。把改革与丰富机构种类和提高整体竞争能力结合起来，完善机构组织体系，大力发展非银行机构，分类推进农合机构改革，积极支持沿边金融综合改革试验区建设。把改革与提高金融服务充分性结合起来，推广农村普惠金融服务，改善边远民族地区金融服务，加强社区金融服务。把改革与推动银行业差异化发展和全面贯彻落实分类监管结合起来，坚持风险为本、扶优限劣，实行差异化分类市场准入政策。把改革与提高机构的治理能力和水平结合起来，推动地方法人机构和分支机构提高公司治理水平及风险治理水平。
二是强化政策引领，推动云南经济结构调整和转型升级。在用好增量、盘活存量上下工夫，提升资金使用效率，积极支持“桥头堡”建设、产业建设年和滇中产业集聚区建设等重大战略实施。围绕高原特色农业发展改进“三农”金融服务，持续提升小微企业金融服务，加强金融消费者保护。
三是坚守风险底线，提升银行业防范和化解金融风险水平。结合云南实际，强化对平台贷款、产能过剩、不良贷款、房地产、案件、影子银行、声誉等重点风险的防控。在风险防控过程中，着力培养“三种意识”，即应变意识、合规意识、责任意识。面对一系列形势的变化，及时调整发展思路，用好用足相关政策，做足应急措施储备；在选择项目时，对立项、环保、生态、土地等要件是否符合国家政策等信贷准入前置条件要充分评判，全面评估项目合规性，减少政策性风险；梳理各机构自身面临的各类重点风险，主动发现问题，有针对性地加以解决，守住不出现典型性风险和事件的底线。
数量激增 质量良莠不齐
近一年时间，有近2000家小贷公司如雨后春笋般出现，从2010年的2614家增至2011年的4282家。据中国小额信贷机构联席会会长刘克崮介绍，截至2012年12月底，我国小贷行业机构数量已经超过6000家，从业人员超过6.5万人，小贷行业贷款余额超过6000亿元，同比增长一半以上，高出同期人民币贷款增速37%。
小贷公司的盈利能力开始逐渐显现。根据已经的《2012中国小额信贷机构竞争力报告》显示，2012年我国前100家小额贷款公司的资产规模同比增长46%，运营效率有所提高，平均营业费用率为1.38%，同时不良贷款资产占比为1.46%，盈利能力能够达到17.32%。
然而，小贷公司如此大规模的集中出现也带来了地区间数量以及质量上的差异。
小贷业务发展较快的地区多为中东部经济较发达的城市。央行数据显示，2012年上半年、江苏省和安徽省的小贷公司增速分列前三名，分别达到436家、430家、424家。贷款余额总量以江苏省、浙江省、分列前三。记者从成都小额信贷协会提供的数据获悉，青海、宁夏等小贷公司数量尚未达到100家，而仅有1家，从业人员仅有9人。而同期江苏省已有465家小贷公司，从业人员达4366人，贷款余额达到1012.33亿元。
对于小贷公司整体的发展水平，中国小额信贷联盟理事长杜晓山向《经济》记者表示，小贷公司的规模发展很快，“早在2006年监管层指导发展的村镇银行为300家、贷款公司10家、农村资金互助社50家，而仅在地方政府注册的小贷公司这几年就发展成了6000家”。
然而他认为，尽管发展速度很快，但小贷公司发展质量良莠不齐，总体比较健康，但仍然存在诸多问题。“相对而言，江苏省的小贷业务从全国来看，数量和质量都比较规范。”
多行业涉足 电商为最
中小企业贷款所能创造的利润空间也吸引各行各业进军小贷行业。最为引人注目的便是电商。
早在2010年6月，阿里巴巴就与其他集团联合成立了浙江小额信贷公司，成为电子商务领域取得小贷牌照的先行者，投资的6亿元主要面向淘宝网的商家。一年之后，阿里巴巴再度投资10亿元选址重庆，成立了第二家小贷公司。据相关数据统计，到2012年6月，阿里小贷贷款总额超过了260亿元，年利息收入达到3亿元以上。
2012年11月，京东商城也试水小贷业务，开始分享这块“钱生钱”的蛋糕。2012年12月5日，香港苏宁电器有限公司与苏宁电器集团有限公司共同出资，苏宁电器出资22500万元人民币，占注册资本的75%，苏宁电器集团出资7500万元人民币，占注册资本总额的25%。至此，电商三大巨头齐聚小贷业务。
不仅仅是电商，各行各业都将自己的触角渗透进小贷行业。作为石油行业华峰集团旗下子公司瑞安华峰小额贷款公司目前总资产规模约15亿，位列全国第一，净资产规模约10亿，据中信证券研究，其2011年净利润约为1.6亿。
物流行业的澳洋顺昌也同样加入了小贷队伍。中信证券分析称，该公司2012年一季度小额贷款业务贡献公司上半年利润超过27%。
后续资金成发展瓶颈
尽管小贷公司一时之间成为香馍馍，然而整个行业的发展前景仍然不容乐观，资本规模不大、融资渠道有限，成为制约发展最关键的因素。很多小贷公司成立几个月后，就面临无注册资金可贷的尴尬局面。
小贷公司的资金来源受到相关规定的限制。主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个省内银行业金融机构的融入资金；在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
后续资金难以为继，然而小贷公司却也不能非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。这是小贷公司经营的高压线。同时小额贷款公司除经营小额贷款业务外，也不得从事其他经营活动，不得对外投资。
这样一来很多地区的小贷公司为了生存，不得不开辟新的融资渠道。除了小贷公司间同业拆借和地方政府入股外，最常见的方式就是增加融资银行的数量、进行资产转让以及调高最高融资比例。
个别地区为小贷公司提供了更为灵活的融资方式。在重庆已经推出了小额贷款资产收益权转让，小贷公司可以部分优质信贷资产打包，通过重庆金交所平台向投资者转让占小贷资产总额20%-30%的收益权，继而获得后续资金。同时，重庆市小额贷款公司可享受15%的优惠所得税率，并且可以通过多种手段融资，最高融资比例230%（高于其他地区100%的融资比例）。这也是众多电商纷纷选址重庆的原因。
中信证券研究部商业零售行业研究组研究员赵雪芹认为，这对于小贷公司来说无疑有着巨大的吸引力，以苏宁小贷为例，“若按230%的融资比例进行融资，苏宁小贷公司注册资本3亿元，则最高可发放贷款额度为9.9亿元，考虑其主要以对供应商进行供应链融资为主风险相对可控，预计其年化利率+手续费率可能会在8%-10%左右，预计年化营业收入在8000万-9000万元”。
然而这些创新手段遭遇了来自监管层的压力，原因就是对风险的担忧。对此杜晓山表示，“如果一些创新性的融资政策是由省级监管部门制定的，那么可以适当放宽限制，因为省级监管部门相对值得信任，但其他更低级别监管机构的所谓创新就要另当别论。”
对于融资渠道的问题，国务院参事、友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏表示可以建立相关政策，鼓励商业银行及国家开发行给运营好的小额贷款公司提供批发贷款，在开始试验的阶段由国家或地方给予部分担保进行小额度贷款。
与此同时，个别小贷公司无节制追求利润也引起了监管层的注意。按照现有利率政策规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
潜在和已经暴露的风险隐患使得各地都在加强对小贷行业风险隐患的排查。根据辽宁省金融部门提供的信息，2012年共勒令68家问题小贷公司。其他省市的金融办也加强了相关管理。
然而问题小贷公司仍未退出市场。单凭金融办仅能取消小贷公司的经营资格，须与工商局、公安、人民银行、银监会联动合作才能彻底取缔不达标的小贷公司。具有全国统一标准的退出机制急需建立。
成为银行还是连锁机构？
除了为在巨额利益中分得一杯羹，很多人办理小贷公司更意在借此进入银行业，看中小贷公司可能转型成为银行的前景，这无形中提升了小贷公司牌照的价值。
按相关政策规定，依法合规经营、没有不良信用记录的小贷公司，可以改制为村镇银行。
然而这一政策目前仍没有具体实施，监管层与小贷公司之间出现了意见分歧。“银监会与人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》，明确了小额贷款公司改制为村镇银行必须满足村镇银行市场准入的基本条件，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。商业银行控股使得小贷公司不愿意就此失去主导地位。”杜晓山认为，尚未轻易放开有其合理性，一旦放开将面临重大的监管压力，目前监管层自身的监管能力和应对措施还有很大差异。
“中国各类银行一共也就3000家，而小贷公司就有6000家，有的地方连银监办都没有，很难监管。”但是杜晓山认为对于3-5年踏踏实实做业务且有成效的小贷公司，可以作为转型的试点。
然而人大财经委副主任委员吴晓灵表示，小贷公司转为村镇银行将面临存款公信力、贷款的掌控能力、产品的创新能力三方面的质疑，她认为小贷公司应该向金融公司发展。
那么成为全国连锁性机构就成为未来小贷公司发展的又一方向。杜晓山认为如果监管层面有保障、机构层面能够防控风险，小贷公司完全可以超地域经营。“然而存在的一个问题是，现在一般的小贷公司只做自己熟悉的业务，规模较小可以这样做，如果以后发展壮大，将面临鉴别客户的能力问题”。
如此一来，信用评级问题成为一种阻碍。小贷公司的经营状况以及信用等级无法通过一定标准进行划定，不利于再融资。
同时对所贷企业征信能力的薄弱将限制小贷公司的发展。目前小贷公司难以全面准确评定客户信用情况。据相关资料介绍，只有不到100家小贷公司能够进入央行的征信系统，还不到总数的1/60。
即便进入央行的征信系统，也未必能进行最准确的小微企业信用评级。长江证券中小贷分析师刘俊认为，“中小企业特质不适用于传统企业信用评级系统。国际上衡量信用风险的4种模型，都不适用于没有在公开市场交易、没有企业债发行、缺乏财务报表的中小企业。因此如何对单个中小企业做出信用评级是非常困难的事情。”
