时间：2023-07-14 17:36:35
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇小额投资理财的方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】投资理财 P2P 交易平台 建议
随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。
一、“P2P”理财模式的内涵
所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
二、“P2P”理财模式的形式
“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：
第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。
第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。
三、“P2P”理财平台的模式
P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。
三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。
四、“P2P”理财模式的风险控制
自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？
（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。
（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。
（3）互联网风险控制。“P2P”理财模式与互联网技术密切相关，是依托于互联网而存在的一种理财模式，因此互联网所存在的风险也相依并存。在实际操作过程中，不仅要看交易平台所提供的网络环境的安全，进行操作所使用电脑的网络环境安全也是很重要的一个环节，互联网病毒、程序等风险也是该种理财模式所特有的潜在的风险。
1个人投资理财相关知识
所谓投资理财是指通过合理安排资金进行储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等个人财务的合理规划，从而达到保值增值的目的，获得财务资产的合理增长，目前常用的几种个人投资理财方式主要以储蓄、债券、基金、保险、股票、银行理财产品等为主。储蓄是个人将暂时用不到的货币结余交给银行或其他金融机构获得存款利息的一种投资活动，是我国银行业务的重要组成部分，主要包括定期、活期存款与外汇储蓄。债券是政府、金融机构、企业等为了向社会筹集资金所的一种金融契约，在限定时间内按照一定利息向用户支付本金与利息，是一种有效的债务凭证。相对而言，债券收益一般企业最大，政府最低，保障程度则与之相反，政府最可靠，最后则是企业。基金是为了某种目的而特地设立的转向资金，比如信托基金、公积金、退休基金、保险基金等。保险是指通过合同契约保险人与保险机构之间形成的财务赔偿关系。股票是股份制企业为了筹集资金所的股份证书，股东以此作为凭证获得收益的有价债券。理财产品是金融机构设计并的相关产品，将募集到的资金投入市场获得收益并回馈给用户利益，以保证理财收益与非理财收益产品为主。
2个人投资理财现状分析
个人投资理财即通俗的管理钱财，是个人根据自身经济条件、需求和资金使用情况、风险承受能力所选择的未来财务规划模式，在个人投资理财选择支持下获得理想的额外收益，从而完成财富的积累与个人资产的增长。近年来随着我国金融领域的不断进步革新以及个人财富的不断增长，我国个人投资理财领域也迎来了繁荣发展期，虽然个人投资理财模式备受关注，但是仍旧存在不少困扰着其继续发展的负面问题，尤其是传统理财观念与现行理财观念的冲突愈加明显，具体主要表现在以下几个方面。中国传统家庭生活模式影响着个人投资理财选择。我国自古以来提倡孝道文化，父母对子女的养育、子女对父母的奉养理念深入人心，理财领域生命周期理论中提到个人一生收支状况不同，要做到收入支出与生命周期相匹配必须有合理的财务投资规划。面对这种规划要求，我国根深蒂固的财务观念和传统家庭生活模式就直接制约了个人理财的发展，尤其是父母子女相互馈赠的局面严重影响了个人投资理财的选择与需求。西方文化中强调的理财观念是资产保值并维持生活水平的稳定，这与中国传统储蓄理财观念大不相同，在理财方面中国个人对财富保值增值的需求极为强烈，因而导致了个人理财领域的畸形发展。理财作为与储蓄不甚相同的一种投资观念，本身收益就伴有一定的金融风险，我国众多居民在个人理财方面盲目追求高收益但是却忽略了高风险，在应对投资风险方面也缺乏相应意识，因此一旦出现投资失利后往往是亡羊补牢而非未雨绸缪，这种风险意识上的缺失也严重影响了个人理财的理性选择。众所周知，理财投资可获得经济收益，同时分散金融风险，但是我国金融政策目前实行的是分业经营，即银行业、保险业与证券交易行业分开经营，对个人投资理财而言在选择方面增加了困难，不利于个人理财的发展。
3个人投资理财策略分析
当前我国个人投资理财领域产品众多，不同产品的投资风险与收益率都不同，投资者个人对于投资收益率的期望及风险承担能力也各不相同，因此做个人投资理财选择时要有科学的策略予以指导，从而获得收益与风险的平衡。我国个人投资理财原则与策略具体如下。
3.1个人投资理财原则我国个人进行投资理财时要遵循三大原则，分别是规避风险、量入为出与注重整体效益。任何金融投资都不同程度伴有金融风险，但是这种风险也意味着投资者将来可能获得的收益，因此个人投资理财要注意把握机遇与风险，在投资过程中要善于规避理财风险，做到未雨绸缪，从而在把握机遇的同时有效降低风险，获得满意的增值服务；量入为出原则是指个人注意自身经济条件与理财需求，合理规划个人财务，将安全保值的银行储蓄与带有金融风险的增值投资做合理规划，确保投资风险控制在个人承受能力范围内，尽可能减少损失提升收益；整体效益原则是指个人投资理财规划中要做好阶段性财务规划与整体性财务规划，确保所有投资都有意义，增值服务有保障，金融投资风险可控，从而实现股票、储蓄利息等的增值，保证个人投资收益。
3.2个人投资理财策略面对众多收益与风险各不相同的个人理财产品，在选择时要遵循三大指导原则，科学地做出选择决策，保证个人投资收益。首先要明确认知个人投资风险和预期收益之间的关系。所谓投资风险是指个人投资过程中可能损失的收益，投资收益是去除个人本金与损失后的净利润，面对投资风险与个人收益之间的正比关系，高风险高回报、低风险低回报是指导个人选择的重要因素。对于我国传统居民储蓄习惯而言，国库券与银行储蓄是风险和收益都最低的投资方式，与其他理财产品相比，安全低风险意味着投资收益低，因此个人投资理财时要针对个人经济条件、个人需求做出合理选择，明确股票、金融债券、银行理财产品的风险与收益，合理控制风险与增值服务。其次要注意个人投资理财资金的流动性与投资周期。所谓投资周期是指个人理财从资金投入到回收的全部时间，资金流动性决定了资金与现金之间的转换率。一般而言，资金周转速度越快，投资周期越短，资金流动性越强，反之则周期长，流动性比较慢，比如银行储蓄可随时取、变现速度快，但是收益偏低，与之相比，定期储蓄周期长但是收益高。像股票、债券、保险、理财产品等投资周期就偏长，一般很难按时拿回投资资金，但是相对收益就较高，承担的风险也大，因此个人投资理财方面要对自己的投资周期与资金周转速度有明确认知与需求，从而指导个人进行投资理财选择。最后是个人用于投资理财的金额大小不同，在选择投资理财时的门槛也不同，大额投资可选择理财产品方案多，小额投资产品则相对较少，要根据个人可用投资资金做出正确选择。
3.3个人投资理财实践目前我国个人理财领域最活跃的投资理财产品是基于网络平台的投资，这种金融上的创新对我国金融投资格局的变化产生了较大影响。网络个人投资理财模式的兴起促使金融制度与金融工具积极创新，以余额宝、招财宝等大批个人网络金融理财产品为代表的新型投资模式悄然兴起，成为当今最具活力、辐射面最广的个人投资理财选择。对于追求低风险、稳健收益的个人来说，银行储蓄、保险与货币型基金是较好的理财选择，这些产品虽然收益相对较低，但是风险小，投资保值服务有保障，因此较为适合投资周期长、稳健保值的客户，可达到预期收益，像活期与定期储蓄存款、国债、保险产品、货币型基金是这类人群的主要选择。对于收益增值要求较高的客户，可选择有一定风险但是收益高于银行同期理财产品的信托产品、混合型基金与银行发售的相关产品等。余额宝与招财宝作为高收益个人网络理财产品，目前已经拥有上亿用户，尤其是余额宝，依托淘宝与天猫这个巨大的网络平台，成为阿里巴巴旗下最受人瞩目的个人理财产品，也直接影响了国内个人理财储蓄格局。与余额宝相类似的个人投资理财产品美国也曾出现过，但是由于美国储蓄率较低且美联储降息，最后被迫关闭。但是在中国这个人均储蓄率较高的国家，余额宝作为与最大网络消费平台淘宝天猫相联系的理财产品，其收益率高于银行，风险相对较低，是一种备受认可的货币型基金，尤其是其打出的无风险口号和高于银行储蓄的利率对于广大居民有强烈吸引力。作为货币型基金产品，余额宝理财风险相对较低，但是同样也存在金融风险，尤其是随着阿里巴巴的美国上市计划成功完成以及与国内众多金融巨头的合作，更是进一步增强了这款理财产品的吸引力。余额宝这款个人理财产品的流动性、低成本性、获利性决定了其在当前个人投资理财领域的竞争实力，尤其是余额宝与阿里巴巴支付宝的合作运营模式，对于用户而言其所代表的增利宝基金可有效集中个人闲散资金，不仅收益高，且具备一定安全性，实现了支付宝用户、销售平台和结算平台的三者共赢，不过这种理财产品的发展要着重应对网络金融风险，这也是目前困扰国内金融理财模式发展的瓶颈，需要慎重应对。
综上所述，目前我国个人投资理财还处于不甚成熟的发展阶段，解决个人理财领域的发展瓶颈是关键，理财作为拓宽人们金融收益的重要渠道，发展前景广阔，因此要积极对我国个人投资理财领域加强管理创新与新兴互联网金融合作，让更多的个人用户获得理想的投资理财选择。
作者：张文鹏单位：鞍山银行股份有限公司
【关键词】人民币理财产品 理财规划 商业银行
一、理财产品在中国的现状
在中国，理财产品就是指人民币理财产品。目前，银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要以下方面：储蓄或者说存款，这是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式；黄金，自古以来收到人们的追捧，自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，个人理财市场对炒金更加追捧，“中国大妈”也一度让世界刮目相看；基金，自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重；国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点；外汇，随着人民币升值，越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益；“P2P”即“个人对个人”，这是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，从某种程度上来说，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，它体现出“年轻、创新、谨慎、低调”的特点，它的普惠效应是它区别于其他理财产品的标志，它能够在在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，快速直接地实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，弥补了大型融资机构所不触及的社会生活的各个方面留下的空白。
二、国内外理财产品现状的对比
在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，通过倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师等专家的帮助下，为顾客制定储蓄计划、税金对策、继承等方案，并协助其实施。
目前，我国的理财还仅仅局限于“如何实现财富保值和增值”。但是理财作为一种服务，在国外混业经营模式下，它指的是商业银行形成了集银行、投资银行等金融机构业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多层次的需求。从理财产品的种类来看，外资银行所提供的个人理财产品的产品面要普遍广于国内的商业银行，外资银行不仅有丰富多样的品种，而且提供有关居家旅行、退休等多方面的便利。我国金融业一直实行分业经营模式，我国的金融业起步较晚，同时金融业发展的环境不是很理想，“先天条件不足”和“后天营养不良”导致了我国商业银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务的局面，银行只能代为销售产品，而不能针对客户的需求进行“私人定制”，这极大地阻碍了了我国个人理财行业的发展，使得银行在个人理财方面难以深入发展业务。
与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有抓到精髓，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于个人资产管理、遗产规划等较为私人的理财服务。在国外，商业银行在进行市场细分时，非常注重避免内部机构与人人力资源的浪费和竞争，依据业务模式、长远规模效应和交叉营销等标准来细分市场和客户。而国内商业银行没有市场划分的意识，各个银行的理财产品大同小异，而客户分层仅仅以单一业务量为划分标准，这样一来，导致了市场竞争异常激烈。
在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
三、中国理财产品行业存在的问题及建议
欢迎广大读者来函,来电,亲聊你们的甄富道,取钱经。
地主:妖颜
火象星座――白羊座,狮子座、射手座
大多为冒险型的人,这些人倾向追求财富的快速增长,也愿意承受比较高的投资风险,一旦投入其中就会展现出无比的热情。
白羊座讨厌束缚,喜欢主导。适合自己开公司做老板,或从事投机事业或是学习金融投资方面的事。他们生意头脑相当好,通常都能白手起家,拥有自己的事业,但要注意如果花钱没有计划,就算再会赚钱,也会前功尽废。
狮子座具有开创力,在创业或投资上都有自己的一套。狮子座想累积一笔钱,最好谨慎投资,多参考别人的经验,将自己的个人能力变成赚钱本事!
射手座行动力很强,在理财上常因冲动,而为自己带来麻烦。在订立理财或投资计划时,千万不要因为一直想着会赚多少钱,而遗漏了各种可能遇见的状况,而且节流还不如开源,用力地多兼几份工或者看准时机趁低吸纳才是她最喜欢的事情。
土象星座――金牛座、处女座、摩羯座
大多为稳健型的投资人,这些人投资为的是得到稳定的报酬,因此会刻意避开高风险的投资项目,也是最能精打细算的一群。
金牛座对钱十分有感觉,天生有累积财富的智慧。金牛座的金钱观是尽量省钱,以小钱一点一滴累积成大财。但过度保守的金钱观可能会让钱被通货膨胀一点一滴地吃掉,要注意哦!
处女座不怕吃苦细心谨慎,生怕投资错误而损失金钱。如果能够放开自己,多从不同的方面去了解理财或投资的相关事项,并先从小额投资开始尝试,再加上自己精准的观察与判断,会有不错的成果。
摩羯座绝对最有商业头脑,几乎少有失误。摩羯看得出未来的走向,在别人投入之前她们就开始积极策划。摩羯很少有冒险的决定出现,保持一定的步伐,波动并不大,属于稳定成长型!适合摩羯投资是长期有发展的产业,短期的暴利不符合摩羯稳打稳扎的作风。
风象星座――双子座、天秤座、水瓶座
大多为积极型的人,希望能达到长期的高成长,因此会积极研究各种不同的投资工具,也很会利用投资组合来降低风险。
双子座非常懂得如何精打细算。但有时会因为想得太多,而失去许多赚钱机会。如果想发财,应该利用自己优良的人际关系,多方向朋友打听赚钱机会,也将自己的潜能运用在兼差上,如推销、公关等行业,应会有不错的进账。
天秤座在理财或投资上喜欢多方发展。加上天秤座想的、说的比做的多,常在损失时才会产生怎么跟当初想的不一样的情况。小妖建议天秤座不妨多从实际方面去订立自己的理财计划,让风险降到最小。
水瓶座通常会三心二意,常常会花了过量的钱,而发生超支的状况。水瓶座的另一个毛病是无法坚持,为了避免多头投资带来的损失,最好选择小额长期的投资方式比较保险。
水象星座――巨蟹座、天蝎座、双鱼座
大多为保守型的人,不愿意承担太大的投资风险,所以几乎都是以保本的策略为主,也不想花太多时间在投资上。
巨蟹座善于保护自己,对于各种投资都十分小心,谨慎能避免损失。但过度小心而故步自封,那就不太划算了。巨蟹座应该尝试各种投资方式,磨练自己的胆量。
特色居家服务贴心
居家过日子，缴水、电、煤气、电话费、网费、手机费之类的琐事和转账汇款、账户信息查询等需求经常发生。有了电子银行，只需通过点击鼠标或拨打电话等方式就可享受到快捷的金融服务。
除了上述惯常服务，像网上购物、自动转账、投保这样的新鲜服务，电子银行也能提供了。
代缴费
目前，很多银行都提供了代缴公用事业费的业务。以电话银行为例，在收到公用事业费账单之后，经核对无误，用户就可以拨打电话银行，输入公用事业代码即可完成缴费。若通过网上银行，用户查询到电话费、上网费等各类费用的应缴金额，只需点击鼠标确认，就可轻松完成缴费。如果用户需要缴费凭证，可利用银行铺设的多媒体自助设备，打印出相应的发票，而且，有些费用在自助设备上也可缴纳。
转账汇款
通过电子银行渠道，都可完成不定期的单笔转账汇款，而且有些银行还提供一定的优惠，比如用户在建设银行网上转账享受7折优惠，在工商银行的网上银行、电话银行转账汇款能享受到9折(理财金客户5折)优惠。
另外，很多网上银行开通了预约周期转账功能，适合每月给父母或子女生活费的用户。使用这项功能，到了约定的时间，银行就会自动从用户的账上转出约定金额到指定的账户。目前，很多银行不但支持同行账户间转账，还可向异行账户转账。与这个功能类似的，还有协定金额转账，即当收款账户的余额小于设定值时，就由付款账户自动向收款账户转入资金补足。
电子支付
随着B2C、C2C电子商务的兴起，在网上购物的用户越来越多。在支付时，可以选择网银进行转账付款，也通过电子银行渠道进行汇款。
另外，有些银行通过电子银行提供代购机票、预定酒店的特色服务，比如深圳发展银行用户可以拨打全国统一服务电话，成功预定机票后，只需报出自己的姓名、卡号，即可通过手机支付功能，发送密码完成付款。
网上投保
很多银行与保险公司合作，为网上银行用户提供在线投保、查询保单信息、续期缴费等功能。目前通过个人网上银行，用户可以办理像交强险、意外险和旅游险等险种。而且，通过这种渠道购买保险，有些还能获得一定的费率优惠。
投资理财不难
用电子银行，实现投资理财已经不是难事。电子银行不仅能提供活期存款与定期存款、通知存款互转，购买银行理财产品、国债，还房贷、车贷等服务，连股票、基金、期货、黄金、基金都可以在网上银行、电话银行、手机银行上进行交易。除了实时交易功能之外，电子银行还能提供交易记录查询、委托买卖等功能，比如在网上银行可以实现一站式基金开户、查询、申购和赎回等业务操作，而且用户在非交易时间还可提交基金申购和赎回预约，由银行在最近交易日自动帮用户处理。
除了上述这些用户比较熟悉的业务，电子银行还可提供像自助贷款、结汇，理财计划、投资咨询等特色服务。
自助贷款
有些银行开展了自助贷款服务。比如招商银行的用户在柜台办理贷款，申请到一定额度的贷款后，就可随时通过电子银行办理自助用款、还款、贷款展期等服务；而工商银行、交通银行的客户也可通过电子银行自助办理小额质押贷款及还贷业务，避免因提前支取定期存款而造成利息损失。
自助结汇
随着出境游、因公出境的机会增多，以往结汇必须到银行的营业网点，如今，有些银行可通过电子银行渠道让用户进行结汇，如招商银行就提供自助结汇服务，并允许用户选择自己认为合适的汇率挂单操作。
组合存款设计
工商银行的网上银行系统，在目前银行储蓄业务的范围内，可以通过不同储种组合，为用户设计不同年限、不同目标存款额的储蓄方案，包括已知存入金额和存期设计最大本息方案、已知存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知每月存入金额及存期设计最大本息方案、已知每月存入金额及到期金额设计最短存期方案、已知存期及到期金额设计每月存入金额方案。
投资资讯
从去年下半年开始，国内各家银行开始推出外币结构性存款产品。由于国内外币存款利率较低，因此较高收益的外币理财产品一经推出便受到了广泛的欢迎。发展到目前，已经发售的产品数量已经高达数百只。本文主要选取今年推出的外币理财产品共计一百九十三只作为研究对象。
1、按收益类型分类
外币投资理财产品按收益类型划分一般可以分为两类：固定收益类和浮动收益类。在本文研究的一百九十三只样本中，固定收益类107只，占总样本的55%，利率或汇率挂钩类74只，占总样本的39%，其他挂钩类12只，占总样本的6%。外币理财市场上固定收益产品以其结构简单、收益率保障的特点占据了大部分的市场份额，这与此市场刚刚起步不无关系，投资者、银行均缺乏足够的专业知识，利用较高的保证收益吸引外币资金成为推出固定收益产品的主要动因。这个特点在国内银行的产品系列上体现得十分明显：农业银行22只产品中14只为固定收益类，占64%；工商银行16只产品中12只为固定收益类，占75%；招行30只产品中19只为固定收益类，占63%；民生34只产品中24只为固定收益类，占71%；而建行、浦发、广发固定收益产品的占比甚至接近或达到了100%。反观中国银行以及各大外资银行，由于具备丰富的国际金融市场的操作经验，投资手段较多，因此并不以固定收益产品作为主要手段吸引客户。例如中国银行26只产品，仅有5只是固定收益类，其余分别为利率挂钩9只，汇率挂钩5只，黄金挂钩7只。而六家外资银行的27只产品中，仅有汇丰银行推出了一只2年期的固定收益产品，其他全部为利率或汇率挂钩产品。
在所有固定收益产品中，中行“春夏秋冬”系列和交行“通宝天天盈”系列比较特别。这种产品没有特定的销售日期，以每日报价的形式确定一定期限投资的收益率。对客户来说这种产品实际上可以看成一种较高利息的定期存款，且即到即得。而其他国内银行一般定期发售此种产品，且这种趋势在今年体现得非常明显。以招行为例，从去年12月份开始其每个月均会推出数只不同期限不同币种的理财产品，其中80%均为固定收益类。根据笔者对从去年6月以来固定收益产品的收益率与同期LIBOR所作的比较，前者甚至已经高于后者。造成这种现象的原因有二：首先各家银行均推出外币理财产品，为了留住现有客户，银行必须提高自身产品的收益率，竞争的直接结果是大大压缩了银行的利润空间；其次，在人民币的升值预期下，外币投资理财产品被边缘化，全社会外币存量下降，加上个人外汇交易、黄金交易等多种理财方式开始受到人们的接受，若无相对较高的收益该类产品将出现无人问津的局面。但对于银行来说，当理财产品的固定收益率接近甚至高于同期LIBOR时，经营风险会大大增加。在LIBOR与理财产品固定收益率有较大差距时，银行可以通过在同业市场拆借轻松实现无风险收益，但当LIBOR与理财产品固定收益率的差额不足以弥补交易成本甚至倒挂时，银行则不得不将资金投放于外汇买卖等风险较大的市场上。若这些银行缺乏无风险套利的能力，加上较高的内部收益率，在操作中银行很可能采用较为激进的操作策略，加大投资风险。
在浮动收益产品中(共86只)，利率挂钩39只，汇率挂钩33只，另有利率汇率双挂钩2只(工行)，黄金挂钩7只(中行)，债券投资挂钩3只，其他投资挂钩2只。值得注意的是，国内市场上还出现了与债券、衍生工具为投资标的的较为激进的投资产品。如工行就曾推出过1个月期限的投资于日元/美元汇率期货的产品，无保本承诺，预期年收益10%。说明国内市场上已经有银行尝试开发新的投资品种，以期吸引较为激进的追求高收益的客户。
2、按币种分类
从币种分类来看，目前主流产品仍以美元为主，共144只，占75%；其次是港币，共36只，占17%；其他的币种有欧元，3只；多币种5只；另有5只产品以人民币作为投资货币。从以上数据可以看出，国内居民持有的外币以美元为主，其次为港币、欧元。外资银行利用其在国际市场上的优势地位，推出了多个多币种投资产品。例如汇丰推出了由客户自定目标货币组合的汇率挂钩类产品，且观察区间、收益率亦由双方协商厘定；又如汇丰、渣打推出了汇率期权产品，由客户选定目标货币，收益率为期权费+票面收益率，但由于此产品到期时客户有可能受到汇率损失，因此仅针对有双币种需求的客户。可见外资银行比较偏好吸引对外汇市场较为了解的高端客户。
在外币投资理财产品中，非常特殊的一类是光大银行推出的“阳光A+计划”，它以人民币为投资货币，投资于外汇市场，并以外币支付投资收益。这样投资者不但完全避免了本金的汇率风险，又可以收到外币投资的收益。虽然由于人民币升值将投资收益兑换为人民币后实际收益率不如名义收益率，但对客户来说仍是比较有吸引力的，也可以说是今后国内外币理财市场发展的一个方向。
3、按投资金额分类
从国内外币投资理财市场的投资下限来看，一般为1000美元或5000港币，共有149只，占总数的77%，其中还有下限为100美元或1000港币的小额投资产品，共有31只，占总数的16%。投资下限为1000美元或5000港币以上的产品共44只，占总数的23%，其中仅17只国内银行的产品，而外资银行不约而同地采用了较高的门槛，例如荷兰和花旗银行为2.5万美元，汇丰为2万美元，渣打和恒生为1万美元，以东亚银行5000美元的投资下限为最低。
同时也可以发现，小额投资产品与固定收益率有着很大的相关性，而投资下限较高的产品全部是较为复杂的挂钩类产品。一般在国际市场上进行无风险套利，对资金规模有很高的要求，这也决定了此类理财产品不可能将门槛降到较低的程度。另一方面，固定收益产品比较符合小额外币持有人的投资习惯，而吸引这些小投资者也可以弥补某些国内银行在产品设计上的缺陷。
二、各银行特色产品分析
1、国有银行
在所有国有银行当中，中国银行是最具有国际市场交易经验的银行，其产品线包括不定期推出的“汇聚宝”系列和每日报价的“春夏秋冬”系列。“汇聚宝”系列从去年8月开始推出，较有特色的产品是每月一期的黄金挂钩产品以及篮子汇率挂钩产品。篮子汇率挂钩产品以美元对加元、新元和澳元以相等权重组成篮子货币，在投资期结束后(通常为1年)计算在整个投资期内这三组货币的平均升幅。中行“春夏秋冬”系列主要针对各类挂钩产品较为复杂、难以理解的弱点，设计为起息日、期限等要素均标准化，具有极强流动性，客户可任意选择、随心搭配的产品。此外，该产品可以随时认购、随时赎回或质押的特性也提高了其吸引力，这样也衍生出投资者可以购买一系列短期合约并质押购买长期合约以享受较高收益的组合，这种灵活的方式是国内外币投资理财市场中独有的。
在本文所研究的样本中其他国有银行的外币理财产品主要为固定收益类，但随着银行改革的深入和战略投资者的引入，这些银行的产品单一性有望得到改善。
2、股份制银行
股份制银行相较于国有银行比较，市场导向性更强，产品设计策略也更灵活，其中不乏好的产品。
招商银行历来以善于市场开拓而著称，主要特点是随市而变，机动灵活。在去年12月以前，招行外币投资理财产品投资年限全部在一年以上，产品类型也是固定收益类与浮动收益类搭配销售。但从去年12月开始，招行的设计思路改变了这一特点，完全倾向于短期(3个月或半年，8月推出的产品为4个月期)、固定收益型产品。这与市场普遍的人民币升值预期有着直接的关系。
民生银行的理财产品最值得关注的是利率挂钩产品。早在去年6月份，它就已经推出了3年期和5年期的利率挂钩产品，以3年期产品为例，其收益率为5.15%*n/360，观察对象为6个月LIBOR，区间为0-4%，之后每年上限上浮1%。其5年期产品基准收益率更高达6.8%(计算公式同上)。这样的基准收益率与去年9月和今年3月，它又相继推出了相似的产品。另外该行还推出了两只以国际债券市场为投资目标的产品，预期收益率达到7%-11%，保底收益率3%。可见该行在产品设计和资金运作上的能力非常出色。
光大银行的A+系列为以人民币投资，以美元支付投资收益的双币种理财产品，也是市场的一个亮点和发展方向。
3、外资银行
汇丰银行的理财产品中一部分可随时参与，由客户与银行商定开始日期，其汇率挂钩投资产品甚至可由双方商定目标币种、投资期限、收益率等全部内容。在客服人员与客户的交流过程中，客户即可感受到银行专业的素质，建立良好的品牌声誉。
荷兰银行的外币投资理财产品的设计思路比较超前，品种多样。其投资期限一般较长，但也辅以中短期品种(最短至2周)，同样具备可议要素产品。特别是其投资存款产品，期限长达8年，保本不保息，但预期收益率达到8%-12%，在国内理财市场较为成熟以后这类产品应有相当的竞争力。
三、市场发展方向
通过对同业产品的分析，笔者认为国内外币理财市场主要发展方向主要有以下几个方面：
1、市场主流产品由以固定收益类为主向以浮动收益类为主转变
目前国内银行外币理财产品以固定收益类为主。在吸收到外币资金后，银行一般会将一部分资金投放到外汇交易市场中，并据此赚取利润。但在某些情况下，若银行操作不慎导致投资回报率不如产品收益率甚至亏损，则损失全部由银行承担。另一方面，从客户的角度来说，其虽可得到银行承诺的固定收益，但却无权享受投资所带来的更高额回报。固定收益产品使投资者更为远离投资行为，充其量只是定期储蓄的一种替代方式，并非真正的外币投资。
与国内银行不同的是，外资银行（包括中行）产品主要以浮动收益类为主，投资收益一般来自国际金融市场上衍生产品套利交易。浮动收益产品与固定收益产品的优势在于：首先，前者潜在投资收益高于后者，目前触发类产品的潜在最高收益率已经超过10%，远高于固定收益产品3%-4%的收益率；其次，前者的产品结构较为透明，在购买产品时客户已被告知预期收益及风险，银行与客户是委托与被委托的关系，共同承担风险与收益。后者对客户而言只是高息定期存款，可享有固定回报，风险与收益由银行单独承担。在加息周期或投资者预期收益较高时，固定收益产品的吸引力会下降；再次，对银行而言，固定收益产品不利于内部风险控制。在产品收益率较高时，银行投资的内部收益率也相应提高，这使得银行有可能采用更激进的市场操作策略，增加投资风险。而浮动收益产品则可以完全避免此问题：产品收益率根据所投资标的（一般是期权或掉期等）确定预期收益率，在扣除交易费用和合理的管理费用后，其他的投资收益全部归投资者所有。从银行来说，发售浮动收益产品有确定的交易模型作为保障，可获得可观的无风险收益，从客户来说，又可以以很小的本金参与到国际金融衍生市场中去，虽回报不如外汇或股票买卖高，但由于风险极低，外币理财产品可以成为个人理财计划中非常重要的组成部分之一。
2、投资产品更加个性化，满足不同风险偏好的投资者的需要
目前国有银行利用市场优势占据着主导地位，这也导致固定收益产品在市场上占主导地位的局面。但仍有一些具备创新精神的银行特别是外资银行将在国际市场上流行的投资产品引入到国内市场。
在人民币升值的预期下，加上美国正处于加息周期中，外币理财产品逐渐被边缘化，投资者被迫选择更高收益的个人外汇买卖等手段实现外币资产的保值增值，但随之而来的则是更高的风险。在恶劣的市场条件下，如何找到合适的客户或为客户设计合适的产品就成为了各家银行首要的议题。中国银行和农业银行曾在今年五月间发售一种人民币/美元挂钩投资产品，投资期三个月，若人民币不升值，则收益率较高，若人民币升值则为0。这种类似赌博性质的理财产品最终使得投资者颗粒无收。但一些银行也在积极寻求合适的方式来降低人民币升值对外币资产带来的影响，例如东亚银行于今年九月推出的一只亚洲“软货币”（韩元、日元、新加坡元）对美元汇率挂钩的产品。从七月人民币升值后市场的反应可以看出，当人民币升值时，亚洲“软货币”对美元亦会同步升值。该产品正好针对此机会进行投资，且各货币升值越多（即人民币升值越多），产品收益率越高，上限可达到9%。因此，当人民币升值时，客户可以凭借此产品对冲人民币升值所造成的损失，从而实现外币资产的保值增值。对比市场上已有的其他篮子货币挂钩产品，此产品的收益更高，设计也更合理，竞争力较强。
投资产品个性化除了类型的多样化外，不同的投资收益与风险组合也是可以借鉴的发展方向。在外币投资产品的推广当中，投资者最大的疑虑就是产品收益率要远小于股票或个人外汇买卖的收益率。为了获得更高的收益，投资者必须承担相应的风险。浮动收益产品一般会设有保底收益，银行在进行对冲交易时一般将本金和保底收益扣除，仅使用（LIBOR－保底收益）的有限资金购买期权并获得收益。可见保底收益越高，投资者可能获得的最高收益就越低。针对不同风险偏好的投资者，可以设立数档保底收益和最高收益的组合，从而在不开发新产品的情况下最大限度地挖掘产品的潜力，吸引更多的投资者。
可以预见的是，在今后外币理财市场中会出现更多特点鲜明的投资产品，投资者会有更多的选择为手中的外币资产找到合适的出路。国内外币理财市场在人民币升值的不利情况下，并不会被边缘化，而是会通过为客户提供低风险高收益的产品，把市场做大做好。
3、建立各银行外币理财产品回报评价机制
目前各家银行外币理财产品品类繁多，给客户在选择合适的投资对象时造成很大的不便。例如在比较一支潜在最高年收益率为10%的浮动收益产品与一支年收益率为3.8%的固定收益产品时，若投资者不具备分析浮动收益产品预期收益率的能力时，则可能会倾向于购买收益更有保障的固定收益产品，而这恰恰是国内外币投资理财市场普遍存在的现象。因此，有必要跟踪各银行外币理财产品的投资回报表现，并建立相关的评价机制，以使投资者能在纷乱的市场中选择到适合的投资产品。
秦先生是一名公务员，研究生毕业，26岁的他目前月收入8000元。由于家在上海，因此省去了房租开支，也不需要每天自己下厨。“我平时的开销很少，除了每月给父母500元搭伙费，就只是偶尔和女朋友出去逛逛街、看看电影了。”秦先生说，因为他周末常常要加班、值班，所以实际上也没有太多时间陪女朋友，每月这方面的花费不过1000元。这样算下来，秦先生每月结余6500元不成问题。
虽然工作近2年了，但秦先生转正的时间不到半年，因此他并没有得到过年终奖金，年度收入方面也就难以估计了。而在开支方面，虽然秦先生希望有出门旅行的机会，但繁忙的工作却让他无暇顾及，加上并没有投保任何商业保险，因此也没有太多花销。
资产如何快速增长
秦先生目前最想完成的心愿就是资产的快速增长。
“从读研究生开始，我比较主动、有意识地开始攒钱。包括奖学金、辅助导师做的项目奖金等，还有之前两年的工作收入结余，到目前为止我一共存下了10万元，只是因为理财头脑不活络，不知道如何投资比较好，所以钱一直傻傻地存在银行卡里。”秦先生说。他手里的10万元目前都为活期存款，他希望有较好、较快的途径让资产升值。
“要结婚肯定要买套房子，即使面积不大，首付、装修的成本也不小，光靠每月结余积攒，不做点积极的投资肯定不行。”秦先生认为，在现在的收入条件下，可以考虑比较积极的投资方式，在5年内希望有不错的收益。
不过他也表示，炒股可能不太适合他，“我平时没有时间追踪股市动态，自己这方面的基础也不太好，所以个股的投资难度较大。”
“其实，我所说的‘快速’并不需要几个月看到成绩，只是想在结婚前能够有足够的资金买房、装修。”秦先生希望理财师可以为他制订一份理财计划，包括黄金、艺术品等各方面可行的投资渠道。“虽然未来收入是否会增长是个未知数，但现在的结余我希望能够好好利用。”秦先生说。
保险究竟买什么好
保险是困扰秦先生的第二个问题，“我现在只有最基本的社会保险，没买过商业保险。”秦先生说，看到、听到各种各样的灾害、意外不断发生，他觉得有必要买点保险“防身”。
“我觉得意外险、寿险和重疾险都可以考虑，最近有几家保险公司营销员正在给我制订保险规划。”不过，秦先生觉得保险公司专员的计划都比较贵，“有家公司推荐了我一份25万元的终身重疾险，每年保费要七八千元。”他希望理财师为他指点下，如何选择合适的保险产品，保险期限、缴费时间、保险金额都该如何制订，在投保时又需要注意哪些细节等等。
家庭资产配置与具体投资建议
陈 婷
秦先生是一名典型的社会新鲜人，工作不到两年，吃住在父母家。积蓄还不多。当然，这个年轻人很可能是一只“成长股”，作为拥有高学历背景的公务员，他收入稳定且有逐步向上的趋势。
由于秦先生打算不将父母的财务状况合并计算，与女友的财务状况尚未到“可计算到一起”的亲密程度，因此从每月收支状况表、家庭资产负债表来看，比较简单，基本上属于“一目了然型”，为此我们不再对其进行常规化的“主要财务指标分析”。
我们将侧重分析他的人生规划、理财目标并给出具体的理财建议。
人生生涯价段分析
秦先生目前正处于人生发展的“单身期”，单身时间一般是2-5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中。
这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较多。
所以这段时期的理财可以不以“手中资金获得大收益率”为重点，而以积累(资金或经验)为主。同时，这一阶段的人群风险承受能力实际为中等偏上，因为他的优势在于“时间”，一旦资金发生亏损，尚有余地重新开始。
总体而言，这段时期的理财步骤应侧重在：准备应急基金、开流节源、资产增值(通过多种投资理财方式)，以及特定保险保障上。
理财目标分析
虽然秦先生“谦虚”地说自己投资理财的头脑不活络，但实际上，从他制订的理财目标来看还是比较明确的，且有较明确的时间部署。
实际上，如果按照短、中、长期时间性来划分，我们可以将其理财目标归纳整理为：
1 日常工资结余如何打理更好：
2 10万元现有储蓄如何取得更好收益：
3 结婚前的人身保险如何安排：
4 5年内的买房计划，如何筹措相应资金。
具体理财建议
针对秦先生的实际情况和理财目标，我们给出以下具体理财建议。
准备一份应急基金虽说秦先生吃住是在父母家(虽然有“啃老”嫌疑，但也是比较现实的选择，而且他还是给父母搭伙费的)，但是作为个体而言，还是要准备一份应急基金(现有大量活期资金将被划分到理财功能上去)，以应付一些突发事件。对一般家庭和个人而言，我们建议3～12倍于单月支出，以秦先生比较稳定的状态来看，我们认为他只要准备3倍左右，也就是5000元作为应急基金即可。
月度工资结余“三步走”投资秦先生的月度工资性结余大约有6500元，数量还不错。我们说过，对他而言，近五年内可以尝试各类投资理财方式，积累各方面经验，而且他本人也能接受多样化的理财方式
同时。作为年轻人，我们建议他多利用现在各家金融机构的“智能化理财”功能，减少自己花在投资理财上的时间成本。
第一步，每月主动拿出2000元用于风格偏激进的投资 比如投资于1～2只偏股型基金、1只平衡型基金。长期坚持这样一份“定期定额基金投资”，以期五年后获得较高收益率。
如果秦先生对黄金投资特别有兴趣，这2000元也可以投资于1～2只偏股型基金，外加一份黄金定投。现在，工行“如意金”已经开通了“黄金积存”账户，小额投资人可采用两种方式进行“黄金定投”。一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如1克、2克等，如秦先生可以设定每月购买2克，由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额。设置的最低投资金额为200元，可以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上，如秦先生可以设
定每月购买500元。
第二步，每月将工资中的2000元转换为货币市场基金或短债基金可以是每月发工资后主动地将活期资金申请申购这两类产品，也可以仍旧采用“定期定额”的方式进行约定式投资。
第三步，活期存款约定转存为定期存款扣除以上两笔主动投资后，秦先生的月度工资尚有2500元左右的结余。这部分资金，就可以利用目前银行的“活期存款约定转存为定期存款”的业务。在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。
一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为5000元，那么当你卡内的活期存款高于5000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。
还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。
现在浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来都很方便。而且，这样的功能非常适用于秦先生的实际情况。
年度性工资结余可一次性投资 由于还不知道年终奖有多少规模，但秦先生只要把握一个原则，无论奖金有多少，扣除必要的孝亲费用、保险费、年末大宗采购费用、和女友的旅游费用等以后，年度性结余不论是多是少，也还是可以积极投资的。2万元以下，可一次性投资于某一只封闭式基金或开放式基金。2万元以上，再考虑一次性混合投资。
现有10万元资金，可拆分为两笔一次性投资，秦先生现在手上“闲置”了10万元活期存款，当然不能让它继续“躺在银行睡大觉”喽，要战胜CPI(2010年7月已达3.3％)，战胜负利率!综合考虑后，我们建议秦先生将资金分拆为2笔，一笔5万元购买中低风险的基金类产品，一笔4.5万元放入股票市场(还有0.5万元我们在前文已经规划过，是作为紧急备用金)。
先说说股票投资的事。虽然秦先生觉得自己平常没时间盯盘，投资股票可能有一定困难。但最为一名年轻人，五年后还想买房(他没有提及将来买房父母是否会赞助首付款)，股票其实是很好的资金快速上升渠道。其实炒股不一定要天天在上班的时候盯盘的，下班后一样可以研读宏观经济新闻、个股盘面和财报等信息，只要有心学习和实践，股市是个很好的锻炼年轻人脾性、学习投资的地方。况且，4.5万元投入股市，对秦先生来说，也许现在几乎占去了自己一半的储蓄，但随着工资性积累不断增加，在未来五年内，这部分直接投资于股市的资金，占他资产的整体比重会迅速下降。即便从风险控制角度来讲，我们之前也提过，单身年轻人是最输得起的人群，他是希望5年后买房的，等于是一笔中期才会需要动用的、真正闲置的资金。
今年，股市节节下跌，多数投资者损失惨重，基金投资者人也概莫能外。不过，有一类投资者仍能保持―份谈定，因为他们选择的是基金定投。
所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中。类似于银行的零存整取方式。
“相对定投。一次性投资收益可能很高，但风险也很大。”从前年开始进行定投的刘女士认为，“我现在每月投资1000元。留给3岁的女儿做教育基金，所以我更看重稳妥和省心，钱放进去就不用操心了。”由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，定投方式与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低。―般来说，基金定投有四大优势：一、强制投资，每月按照计划，利用闲置资金“强制”自己投资，为长期作积累；二、聚沙成塔，平日的积攒经过时间的累加，实现“滚雪球”的投资效应；三、投资起点低，最低100元即可投资；四、平均成本。定期定额的纪律性投资。能分散投资时点，“熨平”市场波动。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。这种聚沙成塔的投资方式逐渐为普通投资人了解。
基金定投适合的人群非常广泛。首先，适合于有定期固定收入的人。这部分人的固定收入在扣除日常生活开销后，常常有所剩余，但金额并不很大，这时候小额的定期定额投资方式就最为适合。其次，适合于没有时间投资理财的人。定期定额投资只需一次约定，就能长期自动投资，是一种省时省事的投资方式。第三，适合于不太喜欢冒险的人。定期定额投资有摊平投资成本的优点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。第四，适合缺少投资经验的人。这种投资方式不需要投资者判断市场大势、选择最佳的投资时机。第五，适合于在中远期有资金需要的人。在已知未来将有大额资金需要时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。
如何在众多的基金中挑选适合自己投资的基金呢?专家建议，可从以下几个方面进行考察：首先，可以考察基金累计净值增长率。累计净值增长越多，则该基金为基民创造的社会财富越多。其次，可以考察基金分红比率。能实现分红甚至持续分红.可在一定程度上反映该基金较为理想的运作状况。第三，可将基金收益与大盘走势相比较。如果一只基金大多数时间的业绩表现都比同期大盘指数好，那么可以说这只基金的管理是比较有效的，选择这种基金进行定期定额投资，风险和收益都会达到一个比较理想的匹配状态。第四，可以将基金收益与其他同类型的基金比较。―般来说，风险不同、类别不同的基金应该区别对待，将不同类别基金的业绩直接进行比较的意义不大。
投资者越早开始办理基金定投，就越能在理财成功的道路上领先一步。定投的起点越早。复利效果也越大。时间的价值对于基金定投可谓尤其珍贵，要收获时间的玫瑰唯有坚持如一，除此无它。
不过。投资者要注意基金定投的收费方式。本杰明・富兰克林说过：“不要小看一点点的费用，渗漏的水滴足以淹没整艘船只!”可见费用成本对长期收益的影响不可低估。基金定投是理财长跑，短时间内后端收费定投与前端收费定投到期收益虽然差别不大，长时间累加却会产生想象不到的明显差异。定投期限越长，总收益率差异越大。投资者在选择定投目标时，后端收费基金将有望提供长时间复利发酵后的更高回报。
目前，市场预期通胀预期会逐渐降低。从严从紧的宏观政策会适当微调，A股也开展了反弹行情。在此情况下，偏股型的基金收益会高于货币型或债券型的基金。投资者在选择基金品种进行定投时，一定要考虑自己的风险偏好以及投资周期。
阿凡提“鸡生蛋、蛋生鸡”的故事大家都知道，要想改善家庭财务状况，让财富增值，最为关键的就是要获得一开始的那只蛋。即使是婚后家庭财务状况真的捉襟见肘，然而只要小夫妻俩有收入，存下理财或者白手起家的那只“蛋”，也并非难事。
积累起家基础
首先两人生活的成本可以说是1+1
其次，婚后的恋爱支出可以大幅降低。外出吃饭可以挑有特色的小馆而不去凑热门餐厅的热闹，打包回家也不会让对方觉得小气；看电影大可以挑半价场，爆米花和可乐不利于健康和身材当然可以按删除键；送礼物也不需要那么频繁，除了生日、结婚纪念日、情人节……这样，开支再削减10%不成问题。
再者，哪怕是再败家的月光女神，一旦结婚花钱的姿势都会收敛一点，不管她当不当家，管不管钱，她都有让一个家井井有条的意识和责任。同样，也会让家庭财务状况井井有条，她往往会拿出淘便宜货的劲头来对付日常生活柴米油盐。女人一旦开始货比三家，家庭开支的最起码可以“折上折”。
三者相加，最起码可以让收入的40%有了新的用武之地而不是消费掉。也许有的小夫妻认为，40%的储蓄率太高，不想委曲自己过苦日子，那么可以根据自己的情况来设定一个合理的比例，在保证原有生活品质的基础上，最大限度地存钱积累。
如何积累
1.强制储蓄。每个月薪水一到账，马上按比例储蓄不再动用。
2.记账。用记账小软件记录每一笔消费，了解家庭开支的结构，每个月底进行核对，看看有哪些是不必要的支出，哪些支出可以再合理一点，下月改进。
3.停掉多余信用卡。如果有多张信用卡，只保留一张以备不时之需。信用卡不仅容易让你消费无度，而且万一还款不及时会造成较大损失。
4.购物前列好清单。出门购物前列张清单，看看家里库存究竟缺什么，并只带正好的钱，这样结账方便、省时，也防止冲动消费。
5.网络购物。在网店购物或者参与网络团购，或者网络代购，要比在专卖店或百货商场更加便宜。
6.付现金。用现金更容易令人有“花钱”的感觉，可以压抑消费欲望，如果现金不够，正好给你一不花钱、少花钱的理由。
7.提高危机感。想象一下未来需要大笔投入的地方，比如说生育、医疗、教育方面的大宗开支，你花钱的手不会伸得那么快。
定投快速增值
对于金钱来说，最大的作用就是消费，因此省钱只是第一步，能够让钱生钱，才能够有更多的钱去消费。如何让钱生钱？为了不让你积累的财富被通货膨胀“吃”掉，就要不断地进行投资理财。虽然目前市场上的理财产品有许多，但是最适合上班族的还只是基金定投。
所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
至于基金品种的选择，一般而言偏股型基金的风险较大，而平衡型和偏债型基金的风险较低，但是考虑到小夫妻本来抗风险能力就较强，需要在短时间内迅速积累，同时基金定投可以平摊震荡市场风险，因此可以选择风险相对较高的偏股型的品种，以获取更高的收益。
个人理财七大原则
量入为出――用来投资的资金是在留足了小夫妻相当于3～6个月生活费的家庭备用金后的节余，不会影响到生活质量，而且考虑到基金定投是以时间换上涨空间，这笔投资最好是几年之内都不会动用。
注重安全――通常而言基金定投并不只是定投某一只基金，而是3个以上的基金打包方案，因而已经分散了一定的风险，不过小夫妻在选择时，仍然应充分了解基金的性质、风险程度，评估它的风险程度。
变现原则――天有不测风云，股市的变化会反映到基金上，但是一般而言，定投基金的净值涨跌不会像股市那么大起大落，因此当股市大幅波动时，就要考虑赎现以防范风险。
因人制宜――如果小夫妻们属于厌恶风险的类型，那么基金定投可以选择偏债型基金，即可以享受股市上涨的好处，相对于偏股型基金又更有保障。
快乐理财――投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。
提高素质――增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。
分散理财风险
其实积累与定投可以同步进行，随着小夫妻们的收入不断增加，除了定投之外，还可以有结余进行其它的投资时，就需要进行多样化的选择。随着小家庭从“成立-中年-家庭”，可以将家庭财富分散到以下几个渠道：
银行存款和货币市场基金。虽然存款的收益很低，但是相对来说却是比较安全的。同样货币市场基金的收益率和存款利率相当或稍高，但是变现能力要差一点，两者在家庭理财结构中均处于底层，起的作用是“安全垫”的作用，其比例会随着夫妻两人的年龄变大将不断提高。
基金。随着家庭财富的增长，对于基金的选择在考虑到收益的同时，也要考虑到风险，即使是基金定投，小夫妻们也可以随着年龄的增长，理财目标由激进转向中性甚至保守，减少定投中偏股型基金的比例，增加平衡型基金和债券型基金的投入。
股票。发达国家很少像中国这样“全民炒股”，由此可见股票的风险。除非你有巴菲特那样的眼光，能够持有可口可乐几十年不动摇，在中国，股票更像是投机工具。因此即使是在激进型的家庭理财结构中，股票的份额也要远少于基金。
保险。保险分为两种，一种是家庭财产保险和人身保险，作用是家庭基本保障，这部分应当占家庭收入的10%，在家庭开支前扣除；另一种是投资+保障性质，如投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。
债券。债券的收益率介于储蓄和基金之间，较储蓄利息高，比基金风险小，尤其是中国国债，由于中国政府的信用等级向来较高，素有“金边债券”之称，不过投资国债有一定的锁定期，只有锁定期结束才可以变现，因此流动性要差于银行存款和货币市场基金。
其它如期货投资、艺术品投资等，这些都是家庭财产到达一个高度之后才可以“玩得起”的投资，需要极高的专业知识。对于稍有所成的小夫妻来说，显然并不是一个很好的分散风险渠道。
理想状态下的理财结构
存款或货币市场基金/10～20%
保险/10%
债券/20%
基金/40～50%
随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的出台，P2P网贷行业或将迎来的更为混乱的秩序。一则，原本打着P2P旗号要做“庞氏骗局”甚至是传销的P2P会更快的浮出水面；二则，或会更快的加速P2P的跑路，但是《办法》之后跑路的P2P已经完全可以定罪；三则，那些剩下来的P2P也将面临洗牌与整合，接受市场及相关部门的调控与监管。
当然，以上这些是大部分业内人士的看法，P2P网贷接下来究竟会向死而生还是向生而生，这个定论是不好下的。前段时间，参加了搜狐科技组织的P2P网贷行业论坛，听了嘉宾们对行业现状的分析及未来发展形势的预测，有些感触，他们的分享与伟哥的看法有很多相似之处。这里，对于P2P的未来发展，伟哥也从互联网金融本质这个角度谈谈自己的看法。
互联网金融的本质仍是金融 最终要走向实体产业
“金融是本质，互联网是手段，用户是核心，最终要走向实体。”这句话能够非常清晰的表达互联网金融的实质，即与互联网结合的金融即便是更加多样化与个性化的，其本质仍旧是金融，并不会因为金融走向互联网就会变的比不可捉摸。互联网是为金融的服务的，而之所以会选择互联网这个载体，是因为只有互联网才能把普惠金融放到各个角落，才能有全民性的投资参与。这种大众投资给各实体行业发展的方式，在以前是没有的也无法实现的。
可想而知，民间资本力量帮助企业行业发展转型，这可以为银行与企业解决多少难题？而P2P网贷是互联网金融的一种，这种投资理财形式面向个人用户，更适合全民参与，更容易实现普惠金融。P2P网贷犹如一条杠杆，一边是大众以理财的方式将闲散资金放上去，另一边则是企业、行业以及产业发展的资金需求。产业应用这些资金发展起来以后，所产生的收益的一部分成为杠杆另一端用户的收益。
因为P2P网贷的存在，所有参与理财的人都成为投资人，只不过投资金额没有投资机构那么多。事实上投资机构的钱大多也都是私募而来，本质上没有太大区别。要说区别，则在于之前的金融都是大机构限时限地点限额参与，现在则是人人都可以通过互联网上各家的P2P产品参投，更加公开与透明化。同时，还有各种大数据以及保险措施保证投资人的安全性，这比民间的私募众筹要强数倍。恩，我说的是整个互联网金融体系完善后的状态，现在远还没有达到这个水准，当前主要还是靠P2P企业的良心与追回款项的能力。
P2P网贷虽在混乱中成长 产品及模式在创新中演变
伴随着P2P网贷频繁跑路与更多的“庞氏骗局”被戳穿，该行业也正在不断的凭借着技术及模式的创新变的更为多元化，商业模式以及产品形态有了很多的变化，并不断的向各行业细分领域延伸。P2P已经从早期专业的投资金融机构过渡到各行业及产业的自建自融，“互联网金融+产业集群”的新形式正在成为P2P的主力，尤其是各行业的供应链金融正在做多种尝试。譬如，汽车、房产等行业的供应链P2P等等，本质上是越来越多的P2P企业对于高质量资产的不断挖掘以及各行业发展对于资本的需求，还有一方面是因为更多的企业趋向于将产品与理财结合起来做，为用户提供更多的产品个性化上的选择。
搜狐科技P2P论坛上，有嘉宾分享了P2P产品的发展趋势：P2P理财产品目前比较受欢迎的是互联网保险产品，场景化的小额个人保险产品及数据化的理财产品也正在成为主流；同时，在个人信贷领域，小额的、分散的及标准化的P2P产品也出现了很多，只要是容易规模化都会慢慢出现。事实上，P2P网贷行业离不开大数据分析与风控，所以这两个领域的产品以后也会百花齐放。总体而言，互联网金融的利差收益正转向相关行业服务的收益，重要的一点是互联网金融企业可与传统企业结合补齐支付差口，这注定P2P产品的多元化与个性化。
（来源：搜狐科技）
时代飞速发展，知识经济时代对复合型人才的需求日益增多，在此形势下，面对社会和市场对人才日益更新的要求，高校对当代大学生的培养模式应当顺应时代的发展而不断进行改革创新。为了探究大学生所需金融知识，推进大学生的理财教育，河北经贸大学金融学院科研小组面向省内外高校进行了“大学生所需金融知识”问卷调查。本次调查针对大学生金融知识的需求，调查了有关股票证券、创业贷款、助学贷款、学生信用卡、留学贷款等方面金融知识的需求情况；本次调查的目的是通过调研大学生对金融知识的需求，推进现有高校金融理财教育，并提出相关建议。
本次调查问卷共计500份，主要针对省内外72所高校大学生进行随机抽样调查，收回问卷共计478份，有效问卷420份（其中河北经贸大学173份，省内外其他院校247份），无效问卷38份，空白问卷20份，问卷有效率为87.87%。
一、大学生金融知识需求现状
（一）不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况
本次调查男生占70.7%，女生占29.3%；年级选项大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；专业选项文科生占57.6%，理工科生占41.4%，体育艺术类生占1%。总体来看，大学生对金融知识的需求情况有很大不同，有强烈需求的占24%，有比较强烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，没有需求的仅占2.4%。
通过统计分析发现，不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况有显著差别，为了研究这种差别的具体情况，我们用spss20.0软件的相关分析进行了具体研究（见表1）。通过研究发现：专业和金融知识的需求呈显著负相关，即文科对金融知识需求最强烈，理工科次之，体育艺术类学生最缺乏需求。年级与金融知识的需求呈显著正相关，即大一的学生对金融知识的需求最缺乏，随着年级的增长，大学生对金融知识的需求逐渐增加，大四对金融知识的需求最强烈。而性别与金融知识的需求相关性不显著。
（二）大学生金融知识的来源渠道
对于大学生金融知识的来源渠道，我们设定了网络媒体、学校教科书、报纸杂志、证券公司宣传、专家讲座、亲戚朋友、其他等七个选项，结果如表2所示。
可见，网络媒体和报纸杂志是非金融专业大学生金融知识的主要来源渠道，从学校教科书获得金融知识的不到调查人数的两成。
（三）大学生自认为将来会需要的金融知识
对于自认为将来会需要的金融知识，调查显示，个人理财类（包括证券投资）占主导地位（占比51.42%），其余依次是实业投资（占比16.19%）和保险类知识（15.24%）。金融对各行各业的影响力日益增加，普及金融知识，增进在校大学生对金融产品的认知和了解已成为大学生步入社会不可或缺的重要组成部分。
（四）在校大学生目前金融知识的需求
针对在校大学生目前金融知识的需求，调查显示，理财（包括证券投资）知识需求占比较大（33.81%），其次是创业贷款（19.05%），这跟大学生创业需求程度有关，大学生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某种意义上也属于理财需求。留学贷款（10.24%）和助学贷款（9.05%）知识的需求相对比例较小。
对股票债券等有需求的在校大学生中，对于相关知识比较了解的仅占13.38%，仅限教材知识的占24.65%；对创业贷款知识有需求的在校大学生中，目前有自行创业打算的只有27.54%，而为以后创业储备相关知识的占到绝大部分；对助学贷款知识有需求的在校大学生中，对助学贷款相当了解和比较了解的占到55.27%；对学生信用卡知识有需求的在校大学生中，很有需求或有较大需求的占到73.07%，而对学生信用卡了解程度看，相当或比较了解的仅占32.05%，吸引学生办理信用卡的因素依次是购物分期付款（33.33%）、消费透支（19.23%）、消费积分（17.95%）；对留学贷款知识有需求的在校大学生中，有留学打算的占到95.35%，对留学方面的金融知识比较了解的占62.79%，留学时很有可能会选择留学贷款的占到95.35%，留学时一定或很有可能会选择留学保险的仅占13.95%。
二、大学生金融知识需求与供给存在的问题
（一）大学生金融知识需求分析
从调查中可以发现，在校大学生对金融知识有需求的占到半数以上，尤其是对个人理财类（证券投资等）和创业贷款的金融知识需求比例较大。证券投资对于当代大学生来讲并不陌生，尤其是财经类院校的大学生对证券投资都报以好奇和投机的心理，所以，很多学生最初都是抱着试一试的态度涉足股票投资，由于受到部分学生炒股赚钱示范效应的影响，加之从众心理严重，不少大学生也随之加入到炒股大军中来，这一现象在经济相对发达地区的财经类高校比较普遍。
大学生对创业贷款知识的需求可以说是大学生寻求就业出路的基石。近些年，大学应届毕业生人数迅速增加，就业压力不断增大，种种原因造成就业需求与市场供给的矛盾突出，高校创立了自己的创业园，为学生创业提供支持。大学生创业已经成为一种潮流，影响着一代大学毕业生的毕业选择。但是，本次问卷调查发现，69.62%的大学生认为创业需要依靠贷款资金。所以，大学生创业贷款知识的需求是比较迫切的。
（二）大学生金融知识供给分析
我们通过查阅石家庄地区几所高校的教学计划，发现当前大部分学校尚未开设理财教育等相关课程，开设了理财课程的院校也缺乏系统性和完整性。理财课程真正得以开花结果的寥寥无几。通过调查还发现，教育部和地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在很大的差异性。大多数高校都忽略了大学生理财教育，只是开设几次讲座，并未真正达到理财教育的目的。
在开设了理财课程的院校中，大学生理财教育课程设置也存在一些问题。一是高校缺乏培养大学生理财素质的观念。当前，理财教育已经成为我国高校素质教育的一个重要组成部分，虽然，各高校也结合自身实际情况开展了有意义的理财教育尝试，但是，零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，无法推动大学生理财教育的深入。理财课程设置不完善的主要原因是没有把大学生理财素质培养放到应有的位置。我国高校的理财教育仍然处在起步阶段，还有待于进一步的探索和实践。二是大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财课程中讲述的内容多为宏观的投资理财，微观的个人理财内容涉及较少。教师常常是理论说教多，实际操作少，大多数是在口头上的理财理论，而真正具有说服力的理财实际操作微乎其微，这必然导致大学生理财意识滞后和缺乏理财实践，不可能学以致用。
三、对高校理财教育的建议
大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，理财教育对于社会发展和大学生个人发展都具有深远的现实意义。大学需要开设理财公共选修课，普及金融知识和培养理财能力。
（一）针对不同学科类别，制定理财类选修课程
对于不同专业的学生，高校应当根据不同学科类别，制定差异化的理财类选修课程，构建文理交叉、互相渗透、专业口径全方位覆盖的课程体系。金融知识具有较多的数理知识，对于理工科院校学生来讲，运用基本的数理统计知识进行理财、投资、贷款计算不成问题，但对于文史类学生来讲，涉及到专业公式、模型等就会稍显吃力。对此，建议院校在开展金融知识课程时，针对不同学科类别学生，开展不同类型的理财课程，注重文理交叉有针对性地展开理财教学，理工类学生侧重投资理财的收益计算、风险分析等，文史类学生可以侧重理财管理技能等。
（二）循序渐进，注重课程连贯性
从调查研究发现，年级越高的大学生对理财知识越感兴趣。因此，课程开设时间应从大学一年级开始，这一阶段是进行理财意识和能力培养的最佳时期。理财教育课程的内容可以从在校大学生身边的金融需求入手，采取生动活泼、形式多样、易于被学生接受的教学方法，培养理财素质。先教学生制作个人收支平衡表，掌握自己的收支情况，看看自己是否做到了收支平衡。然后从小额储蓄、学生信用卡、助学贷款、股票投资等实际操作逐步推进理财教育，使他们树立正确理财观念，增强自立感和责任感。进入二年级再开设理财基础理论知识，如理财规划原理、金融基础、税务基础、保险基础和理财法律等，可让学生对当今比较热门的理财方式有常识性的了解。到三四年级时，可以逐步开设理财实务性课程，做到学以致用，理论与实践相结合。随着年级的提升，大学生应该逐步学习较为专业的知识，在这个过程中应注意课程的连贯性，循序渐进，这样能起到很好的效果。
（三）注重实践教育，提高理财技能
关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷
一、引言
随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。
我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。
二、文献综述
国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。
国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。
三、互联网金融概述
尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。
什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。
互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。
四、互联网金融模式划分
通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。
本文根据互联网金融的功能对互联网金融的发展模式进行划分，主要包含以下几种模式：
（一）支付结算类
从字面理解，这种模式主要的功能就是支付结算，这种模式主要包括依托网络购物发展起来生活购物、移动支付为主要功能的支付结算类互联网金融平台，以及一些独立的第三方支付结算平台，如快钱等。
这种互联网金融模式的发展对人们的生活影响息息相关，目前快钱等支付结算类的模式发展较为迅速，不仅是个人购物、消费等在适用，不少企业也引入了快钱类支付结算类模式对公司的支付结算进行管理和处理，这种支付结算类方式使用快捷方便，且成本低，成为支付结算的一大发展趋势。
（二）融资类
互联网金融融资类模式将所有融资类别的互联网金融模式都归为一类，即将与小微企业融资相关的模式、众筹模式、P2P网贷模式等投融资模式统一归为互联网金融的融资类。这一类别主要以P2P等中介平台以及阿里小贷等电商介入型融资平台为典型代表。
融资类互联网金融对小微企业产生了重大影响，近年来我国对小微企业的关注不断提升，小微企业面临的一个重要问题就是融资问题，小微企业由于本身企业规模较小、没有较好的信用信息、没有相应的抵押物等各个方面的劣势，使得其从传统的融资模式进行融资不太可能。互联网金融融资类模式的发展在很大程度上对小微企业融资问题进行了改善。
（三）投资理财保险类
互联网金融的投资理财保险类别作为第三类，主要是为投资者提供购买基金、保险、信托等理财产品的互联网平台。这一类别是除了以上二者外，由互联网金融提供的其他类别的金融类服务。
投资理财保险类对广大的相关主题影响甚大，投资者、需要理财者、需要购买保险者等不再需要通过传统方式去进行相关活动，由于互联网金融的发展，这类人群的需求得到了快速有效的满足和改善。
五、互联网金融发展的意义
互联网金融的发展给整个经济、金融行业带来了重大影响，其对我国的经济发展、金融行业的创新有着重大的意义。互联网金融的发展促进了我国科技带动金融发展和信息消费变化的新动向，带动了整个金融服务行业需求的不断上升，加快了传统金融机构运营管理模式、产品服务模式、技术管理模式、风险控制模式等各个方面的转型，互联网金融给传统金融行业带来了新的发展方向，也带来了巨大的挑战，二者在充满竞争的环境中又不断融合和合作，共同带动整个金融行业体系的发展和变革。不得不说，互联网金融的发展给更广泛的客户群体带来了颠覆性的改变。
本文从互联网金融对经济发展的角度出发，分析总结互联网金融对经济发展的重要意义。互联网金融对经济发展的意义，主要从P2P网贷、网络理财以及和传统金融行业的关系几个方面进行分析。
（一）以P2P网贷模式的互联网金融对经济增长的促进作用
P2P网贷模式和传统金融行业的借贷有着根本性的区别，互联网金融作为中间平台，无论是否参与借贷关系，这种模式由于是资金借贷双方通过互联网这个平台，各自寻求匹配度，进行资金期限、风险承担等方面的契合，从而达成交易，这种直接交易模式的融资新途径有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整个借贷更加高效，促进小微企业的快速发展，从而对经济发展起着重要作用。
（二）以网络理财模式的互联网金融对经济增长的促进作用
随着经济发展，越来越多的人对理财的需求更加多元化，理财产品的需求日益增大。传统的理财模式成本较高、认购起点额度高，使得一些中小阶层的人理财需求得不到满足，互联网金融网络理财模式的出现打破了这种限制，提供了更多的小份额理财产品，同时还能够根据客户需求进行针对性的理财产品设计，而且这种理财交易通过互联网平台进行更高效。中小阶层理财需求得到满足，从另一个方面来看，这些客户的闲置资金得到了有效的投放，使得有资金需求的人能够获取资金，这个过程促进了经济增长。
（三）互联网金融对传统金融机构的促进作用
互联网金融的出现和发展，使得传统商业银行等金融机构面临巨大的挑战，倒逼传统金融市场加快适应新形势，加快发展，不断提高资金的配置效率促进经济增长，互联网金融的迅速发展加快了银行存款分流，对银行的垄断形成冲击。
六、结论
本文从最基本的方面入手，对互联网金融相关的内容进行分析和研究。本文认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。其模式大致分为支付结算类、融资类、投资理财保险类三个类别，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。（作者单位：华南理工大学）
参考文献：
[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483
[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation
[3] 刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管[J].社会科学研究，2014（03）
[4] 李鑫，徐唯椠.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（09）
[5] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）：31-35