时间：2023-07-28 17:31:50
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇区块链资产证券化，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】区块链；金融行业；数字货币；数字金融；金融科技
2019年10月24日，总书记在重要讲话中指出，“我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展”。总书记的讲话高屋建瓴，具有重大指导意义。这是区块链技术首次得到国家层面的高度重视和高级别定位，标志着区块链技术已上升到国家战略高度，代表我国未来发展的方向。在肺炎疫情防控常态化期间，区块链正在与5G通信、云计算、人工智能等新技术融合起来，共同推动数字经济和智慧城市的发展，未来势必对经济模式、金融组织和社会环境产生深刻的影响，甚至重塑经济社会生态。
1区块链技术的内涵
最初，人们是通过比特币了解到区块链技术的。尽管比特币目前面临较大争议，但是比特币的技术核心区块链却可以继续深加挖掘，带来新一轮的技术革新，比特币也成为区块链技术最早和最具代表性的应用[1]。区块链技术主要由共识机制、密码学原理和分布式存储三大技术构成。所谓共识机制，是指区块链具有“少数服从多数”的特点，区块链节点由多方参与共同维护，共识结果需要各个节点达成一致。密码学原理是指区块链技术涉及私钥和公钥两种数字加密技术。信息加密发送时需要使用公钥，而解码信息则使用私钥。与传统的储存方式不同，区块链分布式储存的每个节点都按照块链式结构布局，而且每个节点的存储都是独立的。区块链技术的本质是一个共享的共同维护的数据库，而这三大技术使得存储于区块链中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公开透明等特点。因此，区块链有利于降低成本、提高效率、优化业务流程、实现技术增信，受到各行业的欢迎和重视。
2区块链技术在金融行业应用的路径
随着数字时代的到来，区块链技术应用的关键在于与各行业融合，形成区块链产业化，而金融行业以其先天优势与区块链技术具有极高的契合度。无论是个人的日常理财，还是企业或金融机构的投融资活动，抑或是中央银行对资本的管控，都需要可信的数据为其决策做支撑。因此，区块链技术在金融领域的应用覆盖面广，模式多样，影响深刻。
2.1供应链金融
我国小微企业数量庞大，对经济贡献度高，被称作经济的“毛细血管”，然而融资难问题一直困扰着小微企业，阻碍小微企业的创新发展。大量小微企业在疫情期间遭受重创，急需资金输血。供应链金融则是解决小微企业融资难的有效手段之一[2]。在不改变现有信贷模式的基础上，区块链平台覆盖整个供应链内的上下游企业，包括核心企业、供应商、经销商、物流公司等。小微企业的全部交易信息都上链记录和储存，并支持防伪溯源。至此，小微企业经营状况和资金周转情况的可信度得以保障。金融机构根据区块链内的信息进行风险评估，可以降低风控成本，提高借贷业务效率。信用状况良好、还款能力强的小微企业便能够更便利地融资，形成金融机构与小微企业的双赢局面。交叉验证是区块链技术保证数据可信度的主要方法之一，在供应链金融运作过程中发挥着重要作用。例如，仓单质押融资是小微企业通过供应链融资的手段之一。企业购买的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要经过多个仓库，仓单便是仓库管理人员在收到仓储货物后开具的凭证，存货人可凭此提取货物或者作为资产质押融资。在引入区块链技术之前，仓单质押融资这种极具潜力的融资手段很少被使用，主要原因就是仓单容易造假，给金融机构风险防控带来巨大压力。仓单造假通常是信息不对称引起的，金融机构核查仓单真实性的成本太高，往往会拒绝仓单质押融资，使得小微企业又失去一个可以用作融资的工具。区块链技术能够有效解决这一尴尬局面，依靠的就是其交叉验证的共识机制。电子仓单必须多个机构交叉验证才能成功“入链”，成为数字仓单。当存货持有者发起创建数字仓单请求后，区块链各节点会在各自的数据库内查找相关证据，仓库出具库存照片，物流机构出具运输物流记录，质检机构出具货物质检信息等。各个节点的查证过程也就是交叉验证的过程，全部在区块链内完成，可以迅速核实信息的真实性，依靠区块链技术的共识机制，一旦核验完成即达成多方共识，有效避免仓单造假。仓单质押融资成为小微企业通过供应链融资的有效方法[3]。
2.2数字资产
数字经济时代，数据将成为一种新型资产和生产要素，为我国经济发展注入新动力，并影响未来的财富分配。2.2.1数字票据作为金融行业的传统业务，票据市场的发展面临不少困境。一方面，大多数电子票据仍然需要与纸质凭证匹配生效，验证和交易流程复杂烦琐；另一方面，我国经常发生票据造假事件，由于信息不对称，所以存在一票多报或虚报的欺诈现象，严重影响票据市场的健康发展。区块链技术凭借其不可篡改和防伪溯源的特性，可以有效解决票据市场面临的困难。纸质票据和电子票据向数据票据转变，成为新型数字资产，票据交易通过区块链平成。区块链技术特有的时间戳和智能合约能够清晰地反映票据的签发、背书、流通等全过程，实现高效、便捷的资产存储、价值提取和转移，提升票据交易效率和安全性[4]。2.2.2资产证券化作为近20年最受关注的金融创新之一，资产证券化缺乏流动性，但可以将具有预期稳定现金流的资产汇集起来，形成一个资产池，通过结构性重组，使之成为可以在金融市场上出售和流通的证券，从而衍生出新型融资方式。资产证券化是一种结构性融资方式，整个过程参与主体多，流程较复杂，需要大量的数据和材料披露，目前国内市场运作效率不高。此外，资产证券化依赖于对基础资产的尽职调查，但资产支持证券定价缺乏统一的标准，因此风险较大。区块链技术可以帮助资产证券化简化流程，提高效率。通过去中心化的联盟链，基础资产的准确信息可以实时上传和分享，数字化信息披露能够提高证券化资产信息的可信度，降低投资人风险，减少沟通成本。同时，方便监管部门的动态监控，提前防范系统性风险。
2.3数字货币
区块链技术是人们在探索比特币的过程中被创造出来的，比特币的发明者中本聪最初的设想便是创造一种数字货币。虽然比特币目前面临较大的争议，多数情况是作为一种投资产品被大众熟知，但是借由比特币诞生的区块链却可以成为新型数字货币的核心技术。数字人民币（DCEP）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，具有国家信用背书，这种新型数字货币的核心技术之一便是区块链。首先，数字人民币可以与纸币、硬币自由兑换，不会对现有的稳定货币体系造成太大冲击。其次，数字人民币的区块链节点是由中国人民银行和各大商业银行控制的，便于金融监管，最大限度地实现技术性与安全性的兼顾。此外，区块链的防篡改、可追踪和私钥加密技术可以有效防范货币伪造、虚假交易和其他不法行为。最后，数字人民币使得各方面的经济数据更加准确，便于评估和分析，从而支撑政策的制定和执行。如今，以微信支付和支付宝为代表的互联网支付平台使大众不需要携带纸币便能够便捷地购物消费，但是微信和支付宝属于第三方支付，要通过商业银行的存款账户进行结算。数字人民币是央行直接发行的，安全性更高，摆脱了第三方电子支付所需的银行账户绑定限制。此外，支付宝和微信支付对网络环境要求较高，数字人民币则不受网络信号的限制，支持离线支付，简单便捷，对广大老年群体更加友好。2020年末，数字人民币已经在深圳、苏州、北京等地开展试点工作，成效颇丰。作为全世界第一个投入试点的法定数字货币，数字人民币受到国际社会的广泛关注。因此数字人民币具有国家战略意义，能够增强人民币的国际影响力，有效保障人民币的体系和币值稳定，提高跨境支付效率，促进我国的进出口贸易发展。在数字经济时代，数字货币必然会成为影响国际竞争的重要因素，我国明显已经具备先发优势，数字人民币在试点的基础上不断地完善并正式推出后，将为我国的经济发展注入新动力，进一步提高我国的国际地位和话语权。
2.4数字征信
自从2013年国务院颁布实施《征信业管理条例》和《征信业管理办法》以来，我国非常重视征信业的发展。个人征信业务和企业征信业务的普及能够维护社会秩序和金融经济稳定，在社会信用体系建设中发挥重要作用。但目前我国的征信体系并不完善，综合信用的评定需要各个部门多方参与配合，例如商业银行、税务部门、公安部门、司法部门、市场监管部门、环保部门等，效率低下，并且容易造成信息重复或错误记录。区块链技术可以有效解决征信系统目前的问题。各利益分散的部门成为区块链上的节点，根据区块链的交叉验证和共识机制原理，一项数据的成功上链需要多个相关节点的验证即可自动完成。而且，区块链内的数据透明、不可篡改，有效避免联合造假的情况发生。从商业银行的角度来说，各银行在区块链内共享客户信用信息，当客户向银行申请贷款时，银行可直接查询区块链平台内的数据，而不用向央行申请征信报告的查询服务，大大提高了效率和服务水平[5-6]。
3区块链技术在金融行业应用的对策建议
3.1加大区块链技术的研究投入
首先，在政策上要继续给予区块链技术的研究大力支持，加快研究团队的建设，提供足够的研究经费和补贴。要密切跟进研究动态和阶段性成果，针对目前存在的问题寻求技术突破和创新，尤其要注意学术界与产业界的合作，尽快将技术上的成就应用到实践中来，实现区块链产业化。其次，应积极参与区块链技术的国际交流，关注国际最新研究成果。目前，我国的区块链技术研究在全球处于前列，在保证这一地位的基础上应与国际学者展开合作，参与国际区块链应用规则的制定，提高我国在新兴技术领域的国际话语权。
3.2加强区块链数字金融的法律监管
区块链技术在金融行业的应用受到研究人员和投资者的欢迎，但其治理机制尚不成熟，尤其是相关完整的法律还没出台，监管面临较大的困难。作为新兴技术，区块链在金融行业的应用需要必要的法律规范和适度的监管。尽管区块链为金融行业注入了新动力，但是出现洗钱、非法融资等网络犯罪行为时，监管部门必须介入并打击，这就要求现行法律体系与区块链金融不断磨合，逐步弥合两者目前存在的鸿沟，必要时应出整的针对区块链金融的法律法规。此外，还可以通过牌照或许可证制度规范区块链金融业务，对运营者实行实名登记的备案制或审核制。总之，区块链监管需要审慎灵活的监管理念，既要给予一定的技术创新和容错空间，又要严厉打击犯罪行为，需要把握好监管的尺度，不能一成不变地套用既有的法律和监管框架。
3.3加大区块链金融产品的推广力度
区块链金融产品的推广需要充分发挥国家的政策引导作用。一是加快数字人民币的建设进程。货币是金融和经济的载体，要适应数字经济时代就必须尽快将数字货币法定化。目前，央行发行的数字人民币已经进入第三轮试点，受到商家和消费者的广泛欢迎，成果颇丰，具有无限的前景。因此，在对数字人民币进行逐步的试验和完善后，应趁热打铁进行推广。二是引导资本对区块链技术的商业性投入。企业也应将目光放长远，看清区块链技术对传统产业的重塑性作用，完善区块链研发与应用相结合的投融资模式。三是加强对区块链数字金融的宣传科普。不了解会导致不信任，因此要提高民众对新技术的接受度就应该普及区块链基本知识，在网络和社区宣传区块链金融的优点和好处，为将来区块链在证券交易、支付结算等领域的试点工作做铺垫。
4结语
在全球进入区块链时代的大背景下，数字经济翻开了新篇章。区块链技术在国家的高度重视下必将与各行业深度融合，其中金融行业凭借其得天独厚的优势与区块链有较高的契合度。本文着重分析了区块链技术在供应链金融、数字资产、数字货币和数字征信4个方面的应用模式。针对目前区块链金融的困境，本文分析了原因，并提出了对策建议。未来，金融行业将会在数字化的浪潮中重构自身，取得新的发展。
参考文献
［1］纳撒尼尔·波普尔．数字黄金：比特币鲜为人知的故事［M］．北京：中国人民大学出版社，2017：240．
［2］汤道生．产业区块链［M］．北京：中信出版集团，2020：73.
［3］张恺怡．区块链在金融领域的应用研究［D］．北京：对外经济贸易大学，2017：29-30．
［4］乔海曙，谢姗珊．区块链驱动金融创新的理论与实践分析［J］．新金融，2017（1）：45-50.
［5］张荣．区块链金融：结构分析与前景展望［J］．南方金融，2017（2）：57-63.
回想一下2016年， CFO和财务总监们可能会惊奇地发现，自己光顾关键词为“供应链金融”的会议，也许有点多。
诚然，构建健康完善的供应链体系是当今中国企业必须面对的课题，传统的供应链模式正在日益变化的市场环境中遭受重创，供应链金融也被越来越多企业所重视和依赖，并被称为解决供应链难题的最佳手段。
但关注供应链金融的CFO心中也许会有疑问――做供应链金融一定会是天猫、京东似的互联网电商模式吗？一定要占据上下游供应链条中的核心企业地位吗？
“世上本无路”，有人就用脚趟出了另外一条路。
“翼启云服区别于围绕电商封闭生态圈的模式，它是一个开放的系统。多方参与进来的目的只有一个，为客户带来更好的体验。中小微企业融资难、融资贵、资产抵押不足，企业财务管理不规范、成本高、制度不健全，这些都是企业缺乏金融能力的表现。”宜信旗下翼启云服供应链金融首席创新官刘灏和企业客户、媒体沟通时，“金融能力”、“为客户带来更好的体验”，成为他最常说的词。
11月18日的“2016长三角中小企业投融资峰会”上，他给我们的第三次见面带来了两份“意外礼物”。在发表名为《成就“小”企业的“大”生意》演讲时，刘灏预测“企业的金融能力将成就中国中小企业的下一个30年”；同天，真旅网集团（以下简称为“真旅网”）成为继每日优鲜、木头来了等之后，翼启云服在B2B领域新的合作伙伴。
“真旅网已经快成为我第二个办公室了。”回顾整个过程，身为翼启云服全产业链供应链金融总监的乔健有点小激动，就在过去的短短六七个月时间里，“宜信-真旅网”这段行程，他至少往返了十多趟。从双方初步接洽，到产生合作意向、初步供应链金融合作，再到宜信翼启云服与真旅网达成战略合作签约的整个过程，翼启云服这位项目负责人也用行动诠释了“为客户带来更好的体验”。
来自真旅网市场总监高艳枫的介绍，这是一家成立于2007年的香港的全网络运营的“网上旅行社”。当时真旅网是国内在线实时交易B2C网站，全球有20多个分支机构，2014年随着旅游业B2C的兴起，“我们觉得B2C这个领域越来越成为红海，于是就转型了。”此后，真旅网创建了天地行B2B平台，目标为业内B端用户提供机票、酒店、旅游度假、邮轮、签证和机场贵宾服务等一站式综合旅游服务。
聊起这个新签的B2B伙伴，刘灏说：“真旅网整个的产品体系比较丰富，它不仅有标准化的产品，而且还是迪士尼门票在上海的一个重要合作伙伴。它基于非常独特的旅游资源、配备出很多旅游市场中目前比较流行的产品。另外，如果深究其本身，真旅网也是一个B2B2C的模式，既服务于小B，同时也服务于C端的用户。这些是真旅网区别于其它同业B2B平台所不一样之处。”
除去旅行行业，目前宜信翼启云服已经将供应链金融服务输出至国内生鲜行业、建材行业、商超等行业，相信随着企业对于自身体量壮大的需求以及对上下游供应链的生态完善需求，未来将会有更多的B2B行业在翼启云服全产业链供应链金融中。如果出几个关键词，也许我们会更好地观察刘灏和翼启云服团队对供应链金融未来到底在想些什么？
做中小微企业的CFO
伴随着上市疑云和人事调整，阿里的蚂蚁金服近期了聚焦三大领域的全新战略。非常有趣的是，在2B端战略口号，蚂蚁金服与宜信“撞车”了，双方都提出“做中小微企业的CFO”。蚂蚁金服将其2B端Power定义为，“用数据能力服务到两千万小微企业的CFO”，那翼启云服与其对弈的资本是什么呢？
“应该说我们现在在这个市场上是独一无二的。”刘灏把自己的优势剖析成几个组合，“最终我们是希望和企业客户一起建立一个金融生态圈，能够成为这些企业提高金融能力整体方案的解决者。今年7月22日翼启云服在北京正式时，当时主要谈的还是在供应链融资型产品，但这一次在长三角地区是携整个产品线――包括保险、征信，财务外包服务、现金管理、企业级理财等各个方面，我们提供的是全方位金融服务，来帮助提高企业的金融能力。”
传统上的供应链金融，通过供应链上数据来给企业放贷。但随着翼启云服和更多的企业接触，他们自己也发现供应链金融不仅仅是融资的问题。“如果从资本市场上去看这些高成长的企业客户，最终的供应链金融打包产品，既包括债权，也包括股权；既包括资金管理，也包括提高企业客户自身在应收应付对账上的能力。所以今天再谈到供应链金融的时候，这是一个整体概念。我认为这一点是在市场上可以有所作为的”。
因此，翼启云服在这次峰会的展台上最抢眼球的是限额1亿、3个月年化预期收益率6.2%的企业级理财定制性产品。
“ABS” 箭在弦上
为降低融资成本，资产证券化（即ABS）是很多供应链金融业者都在考虑的选项。
“现在虽然还没有真正去实施ABS，但翼启云服肯定会走这条路。”刘灏在表示肯定的同时也发表了自己的看法，ABS首先并不依靠于市场上的某一方，例如传统金融机构、信托、基金，它是一个开放的市场化融资手段。“但是对于供应链的产品来说，ABS是有一点难度的，一方面是在于基础，我们现在有多少可以打包的资产，是1个亿还是5个亿、10个亿。这个资产包的稳定性是需要考虑的。”他接着说，“另外一方面，ABS本身对于资产的期限是有一定要求的。目前我们供应链融资的底层资产更多的是短期的，诸如30天、45天，这种情况下做成池管理相对难度就比较大。”
其实，我们最早听到关于翼启云服ABS相关信息是在今年9月份。海南股权交易中心（以下简称为“海股交”）的董事长李晓刚曾分享过他在7月做客宜信北京大望路总部时，对翼启云服的初步考察。
“这款综合于中小微企业的产品，不仅仅是金融产品，更多的是一款集行政、财务、流程等功能于一体的一套信息系统，这套系统的推广和应用可以有效提升中小微企业的运作能力和水平。而且在这套系统里大量沉淀了中小微企业的信用记录，我们可以利用这些信用记录反过来更好地为中小微企业提供融资服务，构成了一个闭环，有利于提升我们的服务品质。”
当时李晓刚给出的时间表是2017年，然而动作却在今年11月底时就节奏加快，翼启云服宣布“携手海股交提升海南中小微企业金融能力”。虽然从内容上看没有关于尽调和作价的细节，但可以感知的是翼启云服的ABS标，箭在弦上。
与“区块链”结合
刘灏在峰会上演讲时出示了张“金融生态圈”图，从最满足企业最开始一些需求的众筹、风投，到进入核心地带的区块链、金融创新，形成一个完整的网状。但供应链金融和区块链到底应该如何结合？
在今年6月的达沃斯分论坛上，宜信创始人兼CEO唐宁透露“未来在Fintech领域我们会有更多动作”。同月，宜信便携手IDG资本，成为全球第一个拿到纽约州金融服务局（NYDFS）颁发数字货币许可证（BitLicense）――Circle公司D轮6000万美元的参投人。他的目标是通过区块链技术，让各国用户用其法币实现全球范围内免费的结汇与小额支付。事实上，除了Circle，同在6月宜信还投资了全球采购和供应商互联网平台Tradeshift。宜信对Fintech的投资显得比较有特点。“关于Fintech的各个领域，包括支付、网贷、众筹、智能理财、保险科技、区块链、供应链融资等等，我们都是非常关注的。”他在翼启云服正式当天解释了基于这种“特点”的Fintech投资想法。
“其实，不仅仅是有想法，我们已经开始做了。翼启云服的第一个电子账本会在春节前后。”刘灏如是介绍。
2016年是区块链大热的一年，特别是近期央行多位司局级领导频频在央行版《金融时报》发表关于数字货币的论文。区块链技术的去中心化、开放性、匿名性以及信息不可篡改性，逐渐得到了金融业的整体关注。
一、商业银行普惠金融事业部设立模式
（一）“三农+普惠”金融事业部
随着普惠金融的发展进步，农业银行开始从三农普惠转变为综合性的普惠，从而满足商业银行的发展与转型，强化服务实体经济的能力。“三农+普惠”金融事业部是三农金融事业部的先行[1]，将三农普惠金融服务机制逐步推广，并总结管理经验，使农行的普惠金融服务体系获得更好的发展。当前我国农业银行以及邮储设立了三农金融事业部，邮储银行正在完善普惠金融服务体系，建立普惠金融事业部，强化金融服务力度。
（二）基于村镇银行的金融事业部
村镇银行是银行监管部门结合法律法规，有境内外金融机构出资，在农村地区设立的主要为三农提供金融服务的机构，能够使农村地区的金融服务空白得到弥补。我国从2007年开始建立村镇银行，经过十年的发展已经形成了相对程度的可持续发展商业模式。2011年中国银行以及建设银行建立了服务区域较广的村镇银行。基于村镇银行的普惠金融事业部是村镇银行数量达到一定规模，实现集中性的经营主体的可持续普惠金融商业模式。
（三）基于原部门设立金融事业部
工商银行、建设银行以及交通银行都是在原有部门基础上设立的普惠金融事业部。这三家银行在普惠金融事业部建设中，工商银行与交通银行在部门层次设设置上都是分步、分层面进行，建设银行普惠金融事业部正在积极实现分行层面延伸。这种基于原有部门设立的普惠金融事业部主要以服务小微企业为主。
二、当前商业银行普惠金融事业部运营情况
（一）组织构成
工商银行下设6个业务以及管理模块。农业银行普惠金融事业部实现条线化管理，设置前台业务以及专业化经营机构。但是条线化也有不足，于是开始使用“管理部门+运作中心”的事业部式?M织形式[2]。中国银行和建设银行的普惠金融事业部在服务对象时不断优化经营管理机制、技术服务体系等。
（二）公司治理
近些年来，银行逐步完善公司治理模式，做好风险以及内部管理，建设董事会履职支持机制。中国银行、农业银行、建设银行、交通银行在董事会建立了普惠金融发展管理委员会，承担普惠金融发展的职责，制定和审议普惠金融业务发展规划等，并科学修订。
（三）运营成效分析
各商业银行逐步加强对三农以及小微企业金融服务，加强产品创新，提高银行普惠金融服务水平。到2017年7月，在产品创新上，工商银行网上小额贷款产品上线，结合内外部数据以及客户资信情况，通过纯信用方法进行贷款支持。2017年8月，农业银行的以区块链技术为基础的涉农互联网电商融资系统上线，提供完整的电商融资服务[3]。
三、商业银行普惠金融事业部运营发展策略
（一）优化公司治理，积极改革经营机制
为实现商业银行改革发展和可持续，必须建立完善的公司治理模式。积极建立董事会履职支持机制建设，银行普惠金融事业部要在普惠金融发展委员会的授权下经营管理业务。建立银行普惠金童事业部，需要对经营管理机制进行改革优化。明确事业部制下总行以及分行的权力职责，总行层面下，银行普惠金融事业部要科学的制定决策、制度，分行在总行授权下形式风险控制以及营销职责。假如银行没有建立普惠金融事业部，可以建立指定的专营部门，对普惠金融业务进行管理。
（二）增加业务投入，加大金融扶持力度
普惠金融能够使政府的调节作用得到充分的发挥，要完善风险补偿机制，发挥各方力量，加强对商业银行的普惠金融投入，为小微企业更好的服务。相关部门需要不断扩大不良资产证券化、税费见面、信贷等范围，努力构建地方诚信体系建设，使普惠金融扶持体系得到完善。《融资担保公司监督管理条例》于2017年10月1日实施，明确政府支持融资担保公司的定位，国家积极推动建立政府性的融资担保体系，要积极发展政府支持的融资担保公司，各级政府将财政提供给三农服务融资担保公司以及小微企业。同时《融资担保公司监督管理条例》规定加强政府与银行金融机构、融资担保公司的合作，使小微企业以及三农融资担保业务的规模得到扩大，实现较低的费率。
（三）发挥互联网优势，开发金融新产品
银行要形成风险观念，对风险进行全过程的管理，利用多维度的客户信息，建立普惠金融业务风险预警以及贷后管理制度。完善配套设施，使普惠金融产品得到有效的创新、推广以及管理，结合客户需要，运用现代化的意识积极创新产品，使分行的作用得到充分的发挥。加强引导，使产品设计以及流程进行得到规范，使产品能够在全行内推广，并做好管理工作。银行可以发挥大数据技术优势，积极发展网络融资业务，利用个人征信、工商登记信息、本行结算账户交易信息等，精细的解读小微企业，对客户的信用等级进行科学的评定。还可以发挥“互联网+”的思维，使小微企业融资渠道得到拓展，积极发展线上信用小额贷款产品。
（四）落实金融服务措施，健全金融服务体系
银行需要将普惠金融提高到战略高度，结合相关的资源业务，对经营管理的相关架构以及机制进行完善，在银行内部实行差异化的信贷政策，使经营机构逐步延伸到金融服务薄弱领域，使布局得到优化，功能得到拓展，建立多层次、全乏味的普惠金融服务体系。积极向公众普及普惠金融知识，有效维护金融消费者权益。此外，要继续创新普惠金融服务模式，强化风险定价，将投融资以及中介业务等提供给小微和三农企业。
