时间：2023-07-30 10:22:29
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇民间借贷定义，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
(一)民间借贷的含义
民间借贷是随着金融行业的发展而日益兴起的一个行业,它是正规金融的有效补充,在国民经济发展过程中起着重要的作用。关于民间借贷的定义国内外学者都有自己的定义,定义也始终不够明确,存在很大的争议,其中国外很多学者认为民间借贷应该归属于个人与个人之间所进行的一些金融活动,是一种私人关系或行为。而我国国内的专家学者则认为民间借贷是公民与公民在不经过国家的金融主管部门许可或批准的情况下,按照双方通过协商所达成的关于进行现金借贷的口头或书面约定,从法律上来说是属于民事法律行为。从国内外的定义中可以找出共同点,即民间借贷行为属于人与人之间的关系。
(二)民间借贷的分类
关于民间借贷的分类,可以采取不同的标准进行划分,其中按是否存在抵押可以将其分为民间抵押贷款和民间信用借贷两种类型;按照是否具有盈利性可以将其分为盈利性贷款和互贷款,两者的区别在于前者的利率一般要高于后者。
(三)民间借贷的基本特征
民间借贷的基本特征主要包含以下几方面:
1.民间借贷的行为存在一定的自由性:民间借贷行为往往是借贷双方经过一定的协商达成的意愿,在形式和内容上都比较灵活,完全取决于双方的意愿进行的自由活动。
2.借贷的内容往往是资金:发生民间借贷行为的主要原因是因为自然人在开展经济活动过程中缺乏一定的资金,导致经济行为无法周转,为了缓解资金的紧张状况,而去跟那些拥有资金资源的自然人去协商,承诺借款后在还款时还本付息的行为。从这种角度来说,民间借贷的主要内容应该是资金。当然,在一些落后的地区也存在借贷其他物品的行为,但是主要的借贷载体是资金。
3.借贷行为的主体是自然人:从上文对于民间借贷的含义的分析中可以看出,民间借贷的主体双方往往都是自然人。我国法律明确规定不得以借款的名义向社会或企业职工进行非法集资、非法吸收公众存款的活动,一旦借贷双方的一方或双方超越了这个法律限制范围并实施了相关的金融借贷活动,所签订或达成的合同视为无效。从这一法律规定中可以看出,民间借贷行为只能是自然人之间进行。
二、我国民间借贷现状和成因
(一)我国民间借贷现状
一直以来,金融学家都将民间借贷看作为“草根”金融,视为融资的主要渠道之一,很多发达国家直接以法律的形式将民间借贷定性为民事法律行为。相比之下,虽然我国的民间借贷发展历史悠久,但是其真正的发展则是在2003年之后,当前呈现出以下几个特点:首先是民间借贷行为广泛,全民放贷己形成风潮。改革幵放的深入,社会主义经济的加速发展,我国的民间借贷市场日益活跃,规模也日渐壮大。据不完全估计,我国民间金融资金规模已达四万亿元,这大概已是正规金融十分之一的规模,民间借贷从沿海发达地区向内陆中西部地区不断的延伸;其次是借贷利率自由约定、形式多样化。民间借贷多以信用作为基础,而且因为个人和中小企业都较为习惯于能够实现资金快速流转的现金交易等程序高效便捷的形式,所以我国民间借贷的形式都较为便捷、灵活,多以口头形式或者书面协议为主;最后是借贷资金由生活性需求为主转向生产经营性消费为主。之前,民间借贷行为更多的是以维持基本生活需求为出发点,当前我国的民间借贷主体多为中小型企业,民间借贷的根本目的也是更多的为了实现企业的进一步发展,缓解资金压力。
(二)我国民间借贷成因
分析民间借贷在国内兴起的原因,主要包括以下几个:一是民间借贷资本的趋利性。随着社会主义市场经济体系的逐渐完善,市场投资主体更加的开发和自由,这种情况下资本对于利润的追求更加的疯狂。当前国内民间借贷的利率日益提高,正是我国民间借贷趋利性的体现;二是信贷紧缩,中小企业融资困难。一方面,当前的商业银行将服务目光更多的倾向于大型企业,导致中小企业融资困难,另一方面中小企业所面临的市场竞争压力也日趋加大,这种情况下急需融资来缓解企业的资金压力,因此将融资目标转向民间借贷;三是用于投资的社会资金更加丰富。社会经济的发展带来的是人们生活水平和收入的提高,在利益的趋势下,人们选择了将一部分资金存入银行获得利息,另一部分资金通过民间借贷来获取高于银行数倍的利息收入。
三、民间借贷主要存在的民法问题
(一)现有民事立法的缺失和冲突
当前我国现有法律中对民间借贷问题的处理主要集中在《民法通则》《、合同法》等法律中,问题在于这些法律关于民间借贷问题的处理更多的是原则性处理,指导意义大于实践意义。可从这个角度来说,缺少一部关于民间借贷的法律是我国当前民间借贷进一步发展的最主要障碍,也是民间借贷中高利贷盛行的一个主要原因。此外,值得注意的是,虽然说《合同法》等相关法律中对于民间借贷问题有相关的规定,但实际上由于这些法律法规的制定部门不同,因此效力位阶也存在一定的差异,从而导致了同一事件出现了不同判决结果现象的出现。
(二)利率问题
民间借贷的利率由借贷双方自由约定,以现有的借贷事实的存在为基础。它实际上是基于借贷合同关系而产生的债权债务关系。民间借贷中的利率问题主要包括以下几个方面:首先是利率的确定。当前国家明确将民间借贷利息限制在一个规定的最高数额的限度内,这种限制固然有利于抑制高利贷行为,但同时也对民间借贷的发展造成了影响。最主要的是当前国家在金融结构借贷利率的规定上存在一定的随意性例如规定部分金融结构在一定条件下可以自由调整利率等,这种区别对待毫无疑问是违反了公平原则的。其次是高利贷的正当性问题。高利贷本质上也是民间借贷的一种,当前的相关规定虽然在一定程度上遏制了高利贷行为,但是仍旧有部分贷款人与借款人以委托理财房屋买卖或投资入股等名义将出借资金给借款人,进行实际上的高利放贷行为。
(三)借贷合同问题
民间借贷是自然人之间或者自然人和企业之间的一种自发性借款行为,因此一直以来其在合同的签订上就存在很大的随意性,很
多民间借贷行为甚至采用的是口头约定,一旦出现违约行为往往难以追究责任。当前民间借贷合同中存在的问题主要包括以下几个:一是合同的真实金额的认定问题。理论上来说如果借贷合同有明确的利息和本金,那么借款金额的认定是十分容易的,但问题在于当前部分贷款人为规避税务和工商部门的查处,在合同中没有写明借款金额和利息,从而导致在借款人潜逃情况下难以追问;二是借贷的诉讼时效问题。从法律的角度来说,只要在约定的时间内,借款人有义务归还借款,但在实际中借款行为往往发生在熟人之间,贷款人碍于面子不好意思“讨债”,给予一些无赖分子可乘之机,通过拖延的方式逃避债务;三是虚假借贷诉讼问题。一般来说,民间借贷的案件是相当简单明了的,只要一方对另一方的借贷合同没有异议,那么就可以直接进行判决,从而导致不法利用这一特点来保护诸如行贿、赌债、虚假诉讼及违背公序良俗的欠债等违法债权债务关系,影响正常的金融秩序。
四、关于完善我国民间借贷民法制度的相关建议
(一)合理定位民间借贷行为,在法律上给予其应有的地位
当前对民间借贷的认识无论是普通大众还是专家学者都或多或少的存在一定的偏颇,很多相关研究都是站在反对的立场上进行的。对此笔者认为欲要解决民间借贷中存在的民法问题,首先要做的就是从立法的角度对民间借贷以明确的规定,对其中存在的问题明确的做出解决规定。同时,介于当前民间借贷已经从以往的“地下行为”逐步的转变为正常的市场经济行为,因此必须以法律形式将民间借贷行为纳入到正常的金融监管体系中。
(二)制定灵活的利率政策
上文中笔者已经论述过当前国家对于民间借贷的利率规定存在严重的不一致现象,例如民间借贷四倍利率无效,金融机构能够自主调整利率等。对此笔者建议可以根据借贷资金的不同灵活的规定利率,例如对于生活性消费借贷规定利率在3倍以下,原因在于生活性消费借贷的主要目的是为了解决当前的生活困难,并没有盈利的空间,因此应当通过设置利率上限的方式来减轻借贷人的负担;对于生产性消费借贷可以适当的提高借贷利率,原因就在于一方面较高的利率能够更好的促进市场竞争的优胜劣汰,实现资源的优化配置,另一方面生产性消费借贷能够产生一定的收益,较高的利率并不会影响借贷人的根本利益。
(一)规模总量不断增长
据对湖南省益阳市50家企业、120户城镇居民和120户农村居民问卷抽样调查测算，至2008年末，全市民间借贷总量约为54亿元，比2004年增加9.52亿元，增幅为21.4%，分别占全市人民币存、贷款总额的8.6%、9.7%。样本企业民间借入资金余额户均规模122.4万元，比2004年增加38万元，年均增长11.25%；样本城镇居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.94万元，比2004年增加1.33万元，年均增长9.8%；样本农村居民2008年末通过民间借入资金余额户均3.42万元，比2004年增加1.06万元，年均增长7.4%。根据相关数据，我们得出以下结论:全市中小企业民间借贷34.29亿元，约占民间借贷总额的63.5%，城乡居民约占36.5%；二是城市居民参与民间借贷的比例略高于农村居民；三是经济发展较快的地区参与民间借贷的比例远高于经济相对落后的地区。
(二)融资范围不断扩大
抽样调查显示:中小企业民间借贷约77%是用于解决生产经营流动资金不足，约23%用于固定资产投产；农户得到民间借贷在生产及生活中的分配比例是58∶42；城镇居民民间借贷资金约74%用于投资经商。从益阳市民间借贷投向看，主要集中体现在三大领域。一是农业产业化领域的需求。据调查的100家龙头企业资金需求达83亿元，较上年增加24亿元，增长13%，银行贷款满足率仅为50%，有三成的企业得不到银行贷款，资金缺口约38亿元。二是房地产开发领域的需求。据调查，在自筹资金中房地产开发商向民间借贷的资金所占比重下降了约12%。2008年农民住房支出较2005年、2006年、2007年分别增长了20%、18%和22%，使民间借贷由过去的生活急用转为居住借贷。三是新型工业领域的需求。
(三)交易活动由暗转向公开或半公开化
民间借贷虽不具有合法地位，但民间借贷对社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可，逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段，逐渐由“地下交易”变为半公开或公开化。
(四)借贷形式呈现多样化趋势
随着民间资本规模扩大，专业放债人和中介人应运而生。有的为借贷双方牵线搭桥，从中收取中介费；有的担保公司为民间借贷者提供担保，从中收取担保费；有的企业或个人一方面借入资金，另一方面从事放款活动，从中赚取利差，成为名副其实的民间借贷中介机构或专业放债人。此外，随着人们市场意识的不断增强，相继出现了白条转借贷的形式。与此同时，在社会上涌现了一批食利群体。其中:包括在职行政机关、企事业单位的干部职工。
二、当前民间融资动向及发展趋势
近几年，随着民营经济体不同形式的蓬勃兴起，人们市场意识的不断提高，民间借贷出现了新的动向。
(一)民间融资替代化
据样本点监测显示:民间融资与正规金融互为替代的特征较明显。据监测的10户企业(主要是当地重点企业)数据显示，在国家适度宽松的货币政策下，今年1-6月获得银行贷款7345万元，同比增加1350万元，企业民间融资总额2532万元，同比减少了560万元。
(二)融资性质股权化
据样本监测点显示，近几年，股权性融资在企业筹集资金的过程中被广泛的运用，在民间融资中所占比例逐年上升，2006-2008年分别上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南县鑫欣渔业有限责任公司，现有入股会员2358人，企业融资规模达680万元，比2006年增长26%，入股者不仅能保利分红，还得到了企业饲养技术和产、供、销一条龙服务带来的实惠。
(三)农村融资趋于产业化
龙头企业和农村经济专业合作组织(协会)作为农业产业化的载体，近年来得到了较快的发展。据统计，益阳市现有各类农民专业合作组织756个，拥有资产39亿元，民间融资规模5.8亿元，入社会员26.5万人，带动农户39万户，占到了全市农户总数的39%。问卷调查显示，农信社基本上满足了农户小额信贷需求，资金供需矛盾主要集中于企业和专业大户的大额资金需求，有80%的企业和专业大户都有民间借贷，一些龙头企业或协会通过合股、入股和民间借贷的方式筹措资金，与农业产业化发展紧密地连在一起，缓解了企业大额的相对稳定的长期性资金需求。
(四)借贷行为趋于理性化
随着民间融资市场逐渐趋于成熟，辖区民间融资行为更具市场性和公开性，理性化特征也愈加明显。首先是融资价格随行就市，并依据信用、风险、期限等进行定价。二是融资方式更趋规范。据监测数据显示，以书面协议方式发生的融资额占86%，以担保或抵押方式发生的融资额占14%，同比分别增加了7%和4%。三是付息基本上参照银行的结息方式来执行。
三、区域比较民间借贷风险分析
(一)部分资金流向不符合国家产业政策
益阳市是一个农业大市。长期以来，工业基础较薄弱，原计划经济下的许多小水泥、小钢铁、小纸厂以及高污染、高能耗企业，通过改制转为民营企业后，因长期得不到正规金融的支持，积累了大量的风险。以桃江县为例:全县16家立窖水泥生产企业，年产量普遍为8.8-16万吨，因不符合国家信贷政策而长期依赖于民间借贷维持经营；同样的情况还有桃江县金沙钢铁厂，长期在市场与国家宏观调控的狭缝中求生存，企业发展由小做大完全依赖于民间借贷，2008年末民间借贷余额达到5000多万元。
(二)进入成熟期后的民营企业仍达不到正规金融所需的信贷条件
据了解，为了适应民营企业贷款小、频、急的特点，缓解民营企业贷款难问题，近几年工总行、农总行都制定了一些政策措施，但基层行具体执行起来却十分困难。以益阳市为例:全市工业企业19865家，其中:规模以上企业764家，规模以下小企业2566家，个体经营户16811家。调查显示:目前中小企业获得银行贷款的满足率度不到40%，通过民间融资方式筹资的企业高达77.3%，占到了企业融资规模的50%左右。
(三)规范民间借贷的法律法规定义模糊
目前，在我国《刑法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规中，对合法的民间借贷、非法集资和非法吸收公众存款的定义模糊。《刑法》第一百七十六条规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处有期徒刑或罚金。1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融取缔办法》中有关规定界定非法吸收公众存款的行为。该办法规定，非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。1999年的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷行为属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但上述法律对合法民间借贷、非法集资和非法吸收存款行为的定义并不明确，也没有相应的司法解释。
(四)民间借贷趋利性极易导致经济结构性风险
民间借贷具有隐匿性，使得地方政府对本地资本市场供求状况和资金投向难以把握，使民间借贷往往集中于热点行业。微观经济实体投资的非理性极易导致热点行业内部企业林立，难以形成适度竞争和合理联合，导致行业生产规模过剩，造成社会整体投资边际效益下降，当社会投资边际效益为负时，民间借贷的风险就会加大。
四、防范和化解民间借贷风险的有效途径
(一)制定相关法律，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性
目前我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等几条司法解释虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性，但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释，仅有几条“判案解释”已难以引导和规范民间借贷健康发展。因此，国家有必要制定一部适合国情的《民间借贷法》和《民间融资中介机构和中介业务管理办法》，从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式，在制度设计上为民间借贷双方构建法律保障。
(二)加强政策舆论导向，规范民间融资行为
各级政府应尽快明确相应的管理部门，通过行政手段来规范民间融资行为，改变目前民间借贷放任自流的状况。一是加强对群众的宣传和风险教育，提高广大群众风险防范意识；二是根据民间借贷的性质，区别对待，加强管理。对于数额小、参与人员少、不跨地区、用于互助解困等合法用途的，应允许其存在，并加以引导和规范。三是严厉打击民间高利贷行为。对于脱离实体经济的各类非法集资和民间高利贷行为要严厉打击；对于擅自设立非法金融机构和违法从事银行存贷款业务的要坚决取缔。
(三)建立科学监测体系，跟踪民间借贷变化
一是建立民间借贷业务登记备案制度。民间借贷主管部门要以民间借贷借款方为监管对象，建立民间借贷交易行为实行登记备案制度，特别是对融资规模较大企业要实行强制性登记备案，未经登记的可视同为非法行为。二是建立科学的民间借贷监测指标体系。监测内容应包括民间借贷规模、融资方式、用途、期限、利率和借款偿还情况等。对融资规模较大的企业或个体经营户，主管部门应时实定期跟踪调查，及时掌握其动态变化，并实施有效地风险控制和管理。三是依托各级民间借贷监测登记部门建立全国性民间借贷监测体系。区(县、市)一级负责收集辖内民间借贷信息，定期汇总上报省(市)有关部门，全国、省(市)监测部门通过整理分析，为相关部门加强民间借贷管理和制定宏观政策提供信息支持。
(四)加强产业引导，优化民间投资结构
各级政府要根据国家产业政策，结合本地实际，加强民间借贷的引导和服务，选择具有市场前景、成长性好的项目为依托，优化民间投资结构。严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大的高能耗、高污染行业；鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，加大对农业产业化资金投入，形成利益共享，风险共担，互惠互利的合作机制；有关部门要创造政策条件，帮助有发展潜力的龙头企业直接进入资本市场，逐步减少民间借贷比重。
(五)培育征信市场，加快信用体系建设
中小民营企业发展一般具有先民间资本、再银行贷款的顺序。进入成熟期后的企业要得到银行信贷支持，首先，要破解银企信息不对称的“瓶颈”。因此，各级政府要积极培育征信市场，规范中小企业经营行为，引导中小企业转变信用观念，建立内部信用管理制度，提升中小企业财务信息的可信度，为银行信用评级创造条件。
（云南财经大学，云南昆明650221）
［摘要］经济发展的强劲需求与正规金融的滞后促进了我国民间金融的发展，作为正规金融的重要补充，民间金融在我国的市场经济中发挥着越来越不可代替的作用，然而，因其本身隐蔽且不规范的特点，我国民间金融乱象十分严重，迫切需要加强对其的监管，引导其健康发展。本文首先从我国民间金融的发展概况出发，介绍了我国民间金融的概念、形式、特征等情况，进而描述了我国民间金融监管中存在的主要问题，最后针对监管中存在的问题在法律层次上提出相应的对策建议。
［
关键词 ］民间金融；金融监管；监管对策；民间借贷
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042
1我国民间金融的发展概况
1.1我国民间金融的概念界定
关于民间金融的定义，学术界一直都没有一致的观点，有人认为“民间借贷是指个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹措活动”。有人认为“民间金融是指未经政府登记或审批，形式上较为隐蔽的、半公开或不公开的自发性金融活动。这种金融活动脱离我国的货币政策、宏观调控和人民银行监管，不为各类统计报表所记录，在正式金融体系的会计条目中得不到反映，也不向政府有关部门申报纳税的金融活动”。
但大部分人认为，民间金融是相对于正规金融而言的，主要是指游离于国家金融体系之外的，不受中央银行和金融监管机构控制的，依赖于私人间的关系开展的资金融通活动。以是否符合商业银行法和公司法作为判断标准，凡是没有经过国家工商行政部门注册登记的各种金融组织形式、金融行为、金融市场以及金融主体都属于民间金融范畴。
1.2我国民间金融的主要形式
目前，我国民间金融的形式种类繁多，并且地域性非常明显，主要集中在山西、江浙、广东、福建等地区，与正规金融既补充又存在一定的冲突。本文主要介绍以下几种形式（见下表）：
1.3.1我国民间金融的优势：方便灵活，时效性强，补充正规金融不足
民间金融的方便灵活性使其具有正规金融难以忽视的重要作用。民间借贷机构对借贷条件要求却相对正规金融较为宽松，只要借贷企业能提供有效保证，及时还款，就可以提供借贷给中小企业，及时解决了中小企业资金短缺的问题，有效弥补了正规金融的不足。
1.3.2我国民间金融的劣势：操作随意，利率较高
民间金融资金借贷大多采用信用放款方式，依靠血缘、地缘和业缘进行借贷，法律约束力和保障能力较差。此外，民间借贷手续简单，很少有人到公证部门公证，也没有规范的民间借贷合同对借贷的利率、金额、偿还时间以及权利、责任等进行明确规定。
2我国民间金融监管中存在的问题
2.1监管的法律依据不明确
我国法律对民间借贷效力的认定并不统一，借贷主体不同导致法律认定不同。具体来说，个人之间、个人与企业间的借贷被认为合法有效，而企业之间的拆借被认定为违法无效，法律对其规定是：公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效。 法律性质的模糊使得中小企业在进行民间借贷时承担了较高的法律风险。
2.2监管的专业法律空白
迄今为止，民间金融还未在法律层面上获得相应的认可，也没有相应的定义解释。像《商业银行法》《中国人民银行法》以及《银行业监督管理法》等专业性法律法规仍然没有关于民间金融的专门条款。目前只有《金融机构管理规定》和《非法金融机构和金融业务活动取缔办法》可以作为监管民间金融的法律依据，但不成体系且法律效力比较低。
2.3准入及管理机制存在问题
我国的法律中关于民间金融的大多规定，一般涉及的是民间金融应遵守的规则和违反时应承担的法律责任，而对民间金融的准入并没有太多的条文加以规制。法律允许的民间借贷机构小额贷款公司的成立条件也比较苛刻，高门槛限制了小额贷款公司的发展。与银行业金融机构93.66%的资产负债率相比，民间金融机构几乎不能融资，这样会面临着严重的财务浪费。
2.4监管主体不明确，缺乏协调机制
受我国民间金融相关法律空白的影响，对其的监管主体的身份一直以来都没有明确的规定。作为金融市场重要组成部分的民间金融，一直游离于正规金融之外，其监管主体不明确。我国金融监管主体分离不利于形成监管合力，同时，风险控制主体缺位，使监管难以全面有效。
3完善民间金融法律制度的对策建议
3.1法律上明确民间金融的地位
确认民间金融是我国金融体系的一部分，是对正规金融的有益补充，引导民间金融从“地下”转入“地上”，并通过法律保护合约双方的正当权益，促使其逐步走向契约化和规范化轨道。国内外立法规范民间金融并非没有先例，如香港1980年制定的《放债人条例》、美国纽约州的《持牌放债人的监管办法》、南非的《高利贷豁免法》等法律规范都对民间融资活动进行了规范。
3.2立法规范民间金融的发展
针对目前中小微企业融资难的现象，通过金融体制改革和法律保障来解决。
民间借贷背后的，迫切要求我们通过立法进行监督，使民间借贷合法化、阳光化，引导其向促进实体经济的方向发展，给民间金融正名，立法规范民间资本发展。
针对前文对民间借贷界定不明确，建议取消非法吸收存款罪。非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款罪的规定在司法实践中较难把握罪与非罪的区别；该罪的定罪困难，对民间借贷的健康发展起到了不适当的抑制作用，因此，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促进民间金融的发展。
3.3制定严格的准入及管理机制
在准入方面，民间资本可以发起组建民营金融机构，只要股东人数、资本金、经营者资格及其他有关条件达到法律规定的标准，就可注册登记。降低其市场准入门槛，为其发展提供一个较为宽松的金融竞争环境。
在退出方面，民营金融机构能不能发展、该不该退出，应该由市场决定，对于不合规经营的民营金融机构，可以依法自行兼并、联合及重组，对于风险达到一定程度或有重大违规行为的民营金融机构，金融当局可强制进行清理、关闭。
3.4完善民间金融监管机制
由于民间融资涉及面比较广，单靠某一部门很难实现规范化管理。《民间金融法》应当根据不同的情况确定不同的监管部门。监管部门应对民间金融组织风险内控制度的有效性进行审查和检查，督促民间金融组织建立与自身实际情况相适应的内部治理结构和风险内控制度，形成有效的风险监督机制；应当建立信息披露机制，及时将有关企业的信息向社会公布，以便于投资人自主决策。
参考文献:
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关键词 民营经济 融资需求 正规金融 民间金融 发展现状 趋势研究
一、民间金融概述及其必要性
（一）民间金融定义
通过资料查阅，我们给出正规的民间金融的概念，从金融监管角度来说，民间金融是指没有纳入政府监管体系的组织，它的各种行为没有一定的规范原则，所以没有在国家法律的保护范围之内，我们统一将这种不受法律保护的，在金融当局监管之外的金融机构及其资金融通活动称之为“民间金融”。
通过概念只能够比较抽象地了解民间金融的含义，而它的主要表现形式可以让我们直观的了解民间金融。列举一些民间金融的表现形式，如农村信用社、民间借贷、私人钱庄等。从定义出发，我们不难看出民间金融是没有合法的身份的，业界的人也经常称之为“草根金融”“灰色金融”等。它呈现给人们的是一种地下活动的状态，相比于正规金融来说，就是一种非正规的信用形式。
我国的民间金融大致有三种运行模式，分别是熟人借贷、中介代表借贷和民间借贷担保。熟人借贷存在于一定的关系圈中，借贷行为主要是以个人信誉为依据；中介代表借贷的概念是由房产中介逐渐演变而产生的借贷行为，中介机构并不承担民间借贷中的风险；第三种民间借贷担保主要是通过担保机构运行的，由担保机构进行整个过程中调控风险的承担。
（二）民间金融必要性
第一，民间金融有效地缓解了正规金融不能满足中小企业融资的要求。随着民营经济的发展，各大中小企业的融资需求也在逐渐增加，正规金融已经不能满足日益增长的融资需求，民间金融的出现缓解了正规金融的压力，而且民间金融对于贷款的要求较低，对于贷款的用途、金融产品期限、担保方式与利率多样化，可以满足不同资金需求者的各种要求，满足中小企业的各种融资要求，为中小企业提供了融资的新途径，可以促进民营经济的增长。民间金融使得金融体系更加完善高效。
第二，民间金融可以促进农村经济的发展。我国是一个农业大国，农村经济的发展对于我国国民经济的发展起着很重要的作用，农村经济的发展也需要强大的资金力量来支撑。但是农村经济的资金来源一般会选择民间金融，因为农业风险的不确定性，因而农业的资金要求一般达不到正规金融的贷款要求，所以民间金融的兴起很大程度上缓解了农村经济在资金上的尴尬处境。民间金融有一定的便利性和优越性，大多是亲戚和熟人之间的借贷关系，所以一般是没有利息或者是低于银行利率的，这在一定程度上有利于农业经济的发展，因为借贷者所要承担的风险和压力都比较小，有利于资金在农村经济体系中运转，从而促进农村经济的平稳发展。
第三，民间金融的融资方式更加的灵活。较正规金融机构来说，他们的贷款都有一定的硬性要求和标准流程，民间金融则不存在这种机制，它的借款形式和方式都比较灵活并多样。一旦达成融资意向，签订一定的合同或者协议就可以拿到融资资金，流程极为简便，借款人可以很快地取得资金用于产业的发展。分析民间金融的借款行为，由于借贷双方大多是熟人和朋友之间的借贷关系，所以对于借款人的信誉问题、资金偿还能力都有比较清晰的了解，不需要再进行调查，具有广泛性和灵活性，受到广大资金需求者的欢迎。
二、民间金融发展现状
近些年来，中央采取一定的措施进行对资金的调控，导致正规金融对于贷款的要求更加的严格，贷款的手续也更加的齐全和复杂，融资难成为我国中小企业生存和发展的主要问题。这种现象恰恰促进了民间金融的发展和壮大，民间金融本身具有手续简单、交易灵活的特点，受到广大中小企业的青睐，民间金融作为正规金融的补充形式，发展不断加快，规模也在逐渐扩大。但是，在民间金融的发展呈现一片大好的状态下，我们还是要透过现象看本质，从民间金融发展中遇到的一些问题来分析民间金融的发展现状。
民间金融存在高利贷投机的现象。近些年来，很多地区有全民放贷现象的出现，并且造成了不小的轰动。有的地区大肆宣扬全民放贷，很有可能引发一系列问题。全民放贷，就是指将大家手中闲置的资金收拢到一处，交给专业的金融管理员进行保管与投资，以此发挥资金最大的作用，经济发展固然需要金融的支撑，但是这种类似高利贷投机的行为是不被认可的，其无法作为一种良好的融资形式长久的发展，所以这种形式的资金融资是没有太大必要的。
民间金融尚且缺乏严格的监管机制。从民间金融的定义来看，民间金融是不受法律保护的，没有相应的规章制度作为保障，所以即使民间金融对我国的经济发展具有促进作用，但还是不可忽略。民间金融本身具有一定的脆弱性，所以必须对民间金融的监管问题引起重视。此外，民间金融的存在还可能与国家宏观调控方向不一致，可能会出现很多问题，情节严重的很可能会构成犯罪行为，所以对民间金融的监管进行一定的改善至关重要，可以有效地改善和维护目前现有的金融秩序。
民间金融的借贷渠道不够完整，对金融市场有一定的冲击性。民间金融发展至今，已经不再是简单的熟人之间的借贷关系了，随着中小企业不断青睐民间金融的现象持续发生，民间金融不断发展，规模不断扩大，借贷关系也日益复杂化，民间金融的借贷链冗长，各个环节紧密联系，层层相扣，但是这种具有复杂借贷链的借贷关系并没有相关的环节进行公开管理，难免会出现资金管理不合理，对于资金的利用也会出现不合理的行为。一旦借贷链出现问题，资金的后续处理问题是没有相应的机构和部门进行完善和保障的。民间金融作为正规金融的补充，在某种程度上对正规金融有一定的打压性。由于正规金融的贷款手续较为规范，门槛相对较高，相比较之下，民间金融的门槛比较低，而且民间金融种类多样化，这就可能造成别有用心的人利用民间金融抬高利率谋取暴利，对金融市场正常的市场秩序造成严重的破坏和干扰，对资金价格造成一定的扭曲。
打压微小企业，缺乏风险防范机制。不少企业经营者看到民间金融发展的大好形势，导致民间金融的利率不断提高，给许多微小企业的融资带来一定的压力。正规金融的门槛较高，微小企业一般很难拿到正规金融机构的资金，而民间金融这样的一个发展状态也在打压着微小企业的发展，会放缓整个经济发展的脚步。此外，民间金融没有相应的风险防范机制，对于资金的回收和市场的稳定造成影响。
三、民间金融发展趋势研究
分析民间金融的发展现状以及发展过程中逐渐显现的一些问题，我们可以对民间金融的发展趋势进行相应的预测，那么民间金融今后势必会朝着更加完善、更加正规的方向发展，从而进行民间金融的发展改革。针对民间金融的发展趋势，我们可以给出一些建议。
首先，从国家角度来看，要正视民间金融在经济发展中发挥的重要作用，为民间金融赋予合法的金融机构身份，引导民间金融良性发展。根据上文提到的中小企业发展情况来看，民间金融对中小企业的发展起到了重要的作用，但是，也会有高利贷投机、非法集资等现象的出现，反映了一个事物的两面性，所以相关部门为了维护金融市场的秩序，有必要正视民间金融的发展问题，从立法的角度考虑对民间金融的合理合法性提供相关的法律支撑。从法律层面出发，制定相应的法律法规，可以有效规范民间金融的行为，保证民间金融的合法合理性。
其次，要重视对民间金融的监管。一定要制定一系列的措施来对民间金融平台进行监管，在民间金融逐渐合法合理化的基础上，辅助以一定的法律手段对民间金融进行严格的监管。这样有利于降低民间金融对宏观经济和金融秩序的影响。除了政府部门要加强监管之外，也要注重民间金融机构内的专业人员的职业素养的培养，大量引进专业人才，高素质的人才能够准确地把握民间金融的合理性和良好性，提高专业从业人员的专业技能和知识能力是很有必要的。对于民间金融的改革和完善也要适应社会的发展，加入创新的元素，充分利用信息化时达的网络进行对民间金融的监管。
最后，要促进民间金融组织的建设。民间金融对于我国经济发展具有重要影响，对于规范我国金融市场的秩序也起到很大的作用。所以对于民间金融的监管一定要重视起来，应该采用创建机构及政策引导的手段在正规的金融体系中引入民间金融。既然民间金融是作为正规金融的补充而产生和发展的，那么正规金融就可以引用民间金融的现有制度，将民间金融机制收入到正规的金融机构中去，逐渐发展小型的中小民间金融机构格局，使其逐渐走向正规化，具有一定的监管机制和一定的资金保障，达到民间金融和正规金融共赢的局面，规范金融市场秩序。
四、结语
我们从民间金融的含义以及必要性出发，逐步了解民间金融的具体表现形式，接着对民间金融的特征进行分析，进一步了解民间金融的深层含义，之后对民间金融的发展现状以及这种融资方式中主要存在的问题进行了着重的分析，并且给出未来民间金融的发展趋势和主要建议。在民间金融逐渐发展壮大的今天，民间金融内部出现的问题和风险也不断地显现出来，未来会面临严峻的形势，针对这种境况，我们认为有关部门应该采取一定的手段来扭转这种局面，应该做到对我国的民间金融机构进行严格的监管，强化监管力度，争取为我国民间金融的发展营造一个良好又安全的环境，促进我国民间金融的蓬勃发展。
（作者单位为厦门大学经济学院）
参考文献
[1] 钏晓君.民间金融推动经济增长的区域差异[D].昆明理工大学，2015.
[2] 陈硕.社会资本视角下的我国民间金融发展问题研究[D].北京交通大学，2015.
[3] 马皓矗姚丽敏.我国民间金融发展现状、存在的问题及对策[J].经济视角 （上），2015（02）：30-33.
[4] 马皓矗姚丽敏.我国民间金融发展现状、存在的问题及对策[J].经济视角 （上），2015（02）：30-33.
关键词:民间借贷;金融抑制;国有银行回乡
一、民间借贷现状
(一)民间借贷的定义。目前，民间借贷亟待深入研究，关于民间借贷较为权威的界定尚无，且各方争议较大。有的学者认为，民间借贷是不通过法律合法规定的形式所进行的资金融通活动，包含了民间金融和地下金融;另一种观点强调，所谓民间借贷，泛指个体、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。综合各方的观点，民间借贷是相对于官方金融而言的，其内涵界定应当强调以下三点:一是产权属于民间所有，并由民间借贷组织或个人独立自主开展的资金融通和与其相关的资金融通活动;二是参与主体的民间性，即资金的需求者是从官方正式的金融体系中难以得到融资安排的经济行为人，如无抵押品的中小企业或农户。同时，资金的供给者多是由民间资本出资组建的民间组织或手中持有闲散资金的个体;三是融资活动的非监管性，即民间借贷活动游离于金融监管当局的监管范围之外，未进入官方的统计报表，未纳入到金融监管当局日常管理系统，也难以得到金融法律法规的规范和有效保护的资金融通活动。
(二)民间借贷的特点。虽然民间借贷市场目前监管缺失、无章混乱，但通观全局，我们依然可以归纳出如下特点:
1、我国的农村民间借贷行为以社会关系为基础。民间借贷行为的发生人往往生活在一定的地域之内，他们之间具有一定的社会关系，所以借贷关系不再是简单的经济契约关系，而是他们之间社会关系的一部分。因此，这种内源性本身是具有社会性的。
2、民间个人借贷逐渐减少，企业生产性借贷增加。随着银行业不断推出面向个人的服务，如个人抵押贷款、消费贷款等，逐渐完善其服务水平，扭转了以往人们想向银行借钱也借不到的局面，树立了新的借贷观念。而且由于民间金融的灰色性因素以及前几年的“抬会”风波使社会及个人信用状况有所下降。而且随着银行个人贷款业务的推出，民间个人消费借贷已经开始萎缩，相对应的，企业生产性借贷则由于民营中小型企业的不断涌现，呈水涨船高之势。
3、我国的农村民间借贷存在已久。从历史的发展来看，就算在现在这种国有金融垄断和金融压制的条件下，由于其自身的优势，农村民间借贷将长期存在，并有可能衍生出新的形态。
4、民间借贷操作手续简易。一般对借款用途不作限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求展期，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。
5、民间借贷的公开程度逐渐加强。随着金融改革的推进，直接融资规模的逐步扩大，利率管制的逐步放松，市场金融资源配置中的作用逐渐增强，民间借贷的内部和外部环境有所改善，社会的接受和认可程度逐渐提高，一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚至是全公开化方向转变。
民间借贷的上述特征，表明了民间借贷已经发展到一个新的阶段。民间借贷的发展是经济体制变革的一个必然过程。在经济领域中，民营企业已经成为国民经济的主导力量，民间借贷的繁荣和发展是必然的。
二、民间借贷成因
有一种流行的观点是麦金农和爱德华·肖的金融抑制，即民间借贷是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不健全，金融市场机制未充分发挥作用，经济生活中存在过多的金融管制措施，而受到压制的金融反过来又阻碍了经济的成长和发展。他们认为，发展中国家的金融市场是“割裂”的，“割裂”了储蓄与投资之间的关系，导致了资源配置的扭曲，致使资本与良好的投资机会相分离，大量的中小企业和个体被排斥在有组织的金融市场之外，资金在特权阶层得到低效率的使用，而急需资金进行投资活动的个体和中小企业却得不到足够的资金，其只能通过“内源性融资”进行技术创新和发展。正是金融抑制使得部分经济主体的融资需求无法通过正规金融渠道获得满足，民间借贷由此应运而生。麦金农和肖的金融抑制假说揭示了民间借贷在发展中国家产生的体制性根源，这个根源是外生的。
体制上，我国是典型的转轨经济国家，并且在长期的计划经济体制下形成了国有金融的垄断地位。并且，落后农业与现代工业的二元性经济结构，导致了我国农村在资源配置方面的不利地位。整个社会的闲置资金不但不能流入到农村经济部门，还导致大量的农村资金倒流向非农业部门。而国家通过有计划的银行信贷的方式投入到农村的金融资源，只能起到维持农村经济部门进行一些简单的再生产，却无法给农村金融带来成长的机会，最终的结果是农村金融发展更加滞后，农业融资的机会有限，严重地制约了农村经济的发展。一方面长期以来，由于开拓农村金融市场成本高、风险大、收益少，我国的一些金融机构纷纷视农村金融市场为鸡肋，认为从农村建设银行网点是吃力不讨好的行为，因此十年前，国有商业银行纷纷收缩网点，从农村撤离机构。导致农村金融市场出现了服务不足和金融缺位的现象，成为了我国金融市场中最薄弱的一块;另一方面由于普遍缺乏可抵押资产，缺乏正规的财务会计记录，中国的个体企业几乎没有可能获得正规金融机构，尤其是国有商业银行的贷款。“金融压制”的源头不仅来自央行及银监会;比如，企业债和地方企业债券的融资审批权集中在国家发改委，这一渠道事实上是被堵死的。正是由于资金供给与需求之间巨大的缺口，民间借贷商民以极其敏锐的逐利本能，在江浙一带迅速发展起来。
三、关于民间借贷发展的建议
(一)建议进行针对民间商业借贷的经济普查。不得不承认，虽然民间借贷的非正规性和非合法性，但是却是非常市场化的一种融资形式，资金规模与使用去向受到经济形式以国家宏观经济政策的很大影响，敏感性极高。反之亦然，这些资金的流动，无疑会对我国的宏观财政和货币政策的实施造成一定的影响。我国农村地域辽阔，人口众多，经济结构复杂，经济发展程度差异很大。民间融资的规模与民营经济的发达程度密切相关。民间资金的使用有很强的地域性与隐蔽性。现在，在正规金融市场之外，究竟有多少资金流动，是没有任何具体数字可言的。虽然，近年来，民间借贷问题得到相当重视，各方的调研成果不少，但几乎都是针对某一典型地区的调查，例如温州，并且所得到的数据浮动范围较大，精确数据的取得是非常困难的。可以说，没有任何一个个人或组织有能力完成全国范围的调查。为了更好的研究民间借贷这一问题，不通过国家力量是不现实的。因为乡镇企业间的借贷是民间借贷占用资金最多，对实体经济影响最大，也是有据可寻的资金使用方式，建议国家尽快展开针对民间借贷的专项调查。
(二)加快国有银行“回乡”进程。十年前，国有商业银行纷纷从农村撤走网点。据统计，截至2007年底，中国没有金融机构的乡镇是2，686个，只有一家银行业金融机构网点的是8，901个乡镇，两项加在一起大约是1.2万个乡镇，而全国共有6万个乡镇。粗略计算，大约1/5或者1/4地区的金融服务是不充分的，这些地方大部分集中于中西部地区。加快国有银行的“回乡”进程，增加正规金融机构在农村的营业网点，对推进农村金融服务、规范农村金融秩序、吸收农村闲散资金的作用是不容置疑的。并且，随着商业银行在大城市竞争的日益白热化，农村经济的发展，农村市场无疑是一块巨大的蛋糕。事实上，就在数年前国有商业银行悄然全线撤退的情况下，外资银行却逆流而上，乘虚而入，昂首挺进中国乡村。颇具战略眼光的外资银行在拼抢城市高端市场的同时，并不放弃中国农村这个低端市场。几年来，为了解决“三农”问题，中央政府出台了一系列优惠政策，支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔前景，给农村金融的负债业务、资产业务，以及中间业务提供了拓展空间，农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。
转贴于
(三)依法规范民间借贷行为
1、反思民间借贷立法目标。我国的金融体制与制度设计至今都没有充分考虑民间自由融资的客观需要，而是以国有企业的投融资为中心，通过建立并控制以国有银行为主体的金融体系，确保把居民与企业资金集中在国有金融体系内，保持对金融体系的有效控制机制来达到促进国民经济增长的目标。金融法律的立法目标及其制度设计首先并不在于实现金融市场的稳定，而是阻止市场性的金融活动。这种制度安排的结果使银行部门实际上成为私人贷方和国有借方之间输送资金的管道，为国家按照自己的偏好配置金融资产提供了便利。因此，在市场经济条件下，政府必须切实转变政府职能，放弃对金融活动的过多干预，应将重点放在保障交易自由、维护市场秩序、提供公平竞争环境等公共服务上来。通过建立与完善相关金融法律制度，来促进民间借贷的规范化、制度化与法制化，实现市场经济的法制目标。
2、规范民间借贷市场。加强对民间借贷活动的管理和监督。政府、金融部门和司法部门要形成合力，监控民间借贷市场利率，使其在不违反国家有关规定的基础上由市场自行调节;监督民间借贷等具体市场行为，保护民间借贷双方主体的合法财产和人身权利不受侵犯，促进民间借贷市场有序、规范发展。
3、积极建立并完善农村金融市场。随着民营经济、家庭工业发展步伐的加快，土地和资金问题已经成为制约经济发展的瓶颈。目前许多中小企业一定程度上是依赖着民间金融市场的形成而发展的。对民间金融市场应坚持堵疏结合，既要促进其健康发展，也要进行合理引导和规范。同时，鼓励农村信用社积极开展业务创新，广纳存款，充分发挥其支农的“主力军”作用。目前，宝应县有关部门已经出台了有关资金扶持政策，正在探索设立小额信贷公司和担保公司;相关金融部门也在信贷的面和量上为中小企业发展提供资金帮助，积极改善企业融资渠道，杜绝高利贷产生的温床，维护正常的金融秩序，促进经济健康发展和社会和谐稳定。
主要参考文献
[1]温州民间资本借贷对银行信贷影响的研究.经济师，2008.8.
[2]从民间借贷的繁荣透析商业银行信贷体制的缺失.西安金融，2005.11.
[3]民间借贷VS银行信贷.中国国情国力，2005.11.
[4]办理民间借贷合同公证应注意的问题.中国公证，2006.11.
从以上的分析中得出，民间金融既不是指地下经济中没有注册的、非法的、无组织的民间资金融通活动，也不单是指有组织的或已经注册了的民间的资金融通，本文认为应该有如下的定义：民间金融泛指一切非官方性质的（即不由官方出资或官方经营），非国有制性质的，主要业务发生在个人或非国有制企业之间的各种形式的符合法律规范或道德规范的资金融通活动的总称。当然这一定义自然排除了既不合理也不合法、对社会有害的从事非法洗黑钱活动的黑色金融。理由如下。
1.“金融”，即资金的融通。只要商品经济存在，就必然存在金融。金融本身不带有任何制度色彩，但金融的具体形式是随着客观经济条件或经济形式的演变而不断发展的，任何金融形式的出现和存续都会有其经济基础，从这个意义上讲，金融只有形式的高低级之分，先进与落后之分，而没有正规与非正规之分，假如有的话，也只能是人为的制度或者体制的设置的结果。如果说民间金融是非正规金融，是相对于正规金融而言的，即在正规金融体制外运作的金融机构体系，通俗地讲就是不合理或者不合法的金融。这种称谓实际上就是一种人为的制度歧视。
2.民间金融的定义规定了其合法性，排除了非法的融资活动。即把所谓的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因为研究民间金融旨在将其纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动，应该为民间融资活动设计一种法律框架秩序或者央行监管制度，使得民间金融活动走出灰暗地带，使得公民放心、政府放心，使得我国民间融资组织与活动与现有官方金融结构并存，从而形成一种公平、公正、公开的竞争性金融秩序。
3.民间金融产生于官方金融的边界地带，当国有银行对民营、个体等非国有经济融资存在着信息不对称、市场失灵时，民间金融应运而生。加之它的供求关系、运行机制、交易行为与契约治理具有市场化特征，又与民营经济有着“天然”的体制姻缘，在大力发展非公有制经济的今天，民间金融作为一种过渡性金融安排具有广泛的发展空间。
从上面的分析中看出，我们应该排除那种对民间金融完全否定的看法并允许其在适当的空间内获得发展，同时，应该看到这些金融形式毕竟是与落后的经济方式和经济条件相联系的，是落后的金融形式；而作为现代资本主义大生产产物的银行系统，是先进的金融形式，代表着未来民间投融资的方向，它对前者的替代是历史的必然。
二、界定“民间金融”应该考虑的问题
讨论民间金融，首先厘清概念。一般来说，对于正式金融体系之外的金融活动，人们都会把它称作为“地下金融”、黑市金融、非正规金融或“草根金融”等，把它看做是一种要取缔的东西，但实际上，在任何一个发展中国家，它是必然要走过的一种二元金融结构。因此，在本文看来，这些所谓的民间金融，它相对于有组织的金融体系来说，是政府金融管制、金融压抑外一种民间自发形成的融资关系。对“民间金融”这样的理解，这就使得我们把它当作一个中性东西，没有正式与非正式、正规与非正规之分，更不是一谈到民间金融就坚决予以否认的问题，因此要界定民间金融就要考虑如下几点。
1.从事民间金融活动的机构或组织是否已经在国家工商管理部门注册登记。如浙江省曾有三家私人钱庄领取营业执照，但因金融监管部门认为非法而被取缔；农村合作基金会，虽然得到地方政府的认可，甚至被乡村政府直接控制，但没有得到当时的监管机构——中央银行的认可，处于不合法地位，最后被作为非法金融组织取缔了。
2.民间金融活动是否为非官方性质的。包括如下四个方面：（1）融资活动的参与者是非官方的，即借贷行为是个人或非国有制企业在之间发生的；（2）资金的来源是非官方的，民间融资活动所有的资金都来源于居民个人或私人企业；（3）从事资金融通的组织机构的所有者是民营的而非国有的；（4）资金的运作是民营而非国营的，即民间金融应该属于我们通常所说的民营金融，它也涉及到所有制概念和经营机制。
3.民间金融活动是有组织的还是无组织的。目前就民间金融按其组织形式大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资；二是有组织无机构的各种融资会；三是政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，临时的无组织融资的民间借贷为第一阶段；有组织、专业化的民营金融是第二阶段。
4.民间金融的正式与非正式性。许多文献文章认为民间金融是非正式（非正规）的，而官方金融才是正式（正规）的，本文认为采用中国人惯有的意识来分辩民间金融的“根正苗红”问题是一种错误的思想。因为民间金融活动的重要性是十分明显的，所以，政府必须反思对民间融资活动的政策，建立一个规范民间融资活动的秩序框架，而不是简单地禁止。公民有正当的需求，政府的制度供给就应该面向公民的正当需求，禁止民间融资活动在此意义上是与公民需求和偏好背道而驰的。此外，民间融资活动基于民俗、传统、文化，如果政府认为只要有它所一手创设的正式制度就能解决一切问题的话，那就是哈耶克所批责的“理性的狂妄”。
5.民间金融非法与合法性。本文认为当民间金融合法时，国家才能提供规范民间融资活动的秩序框架，使其走上良性发展的轨道，纳入金融监管当局的监管范围之中。“民间金融跟地下钱庄没有任何关系”，两者的区别，亦可从央行下发的文件中窥得究竟：民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。央行特别强调，民间金融是游离于官方金融机构之外的、以资金筹借为主的融资活动。据此定义，民间金融是合法的，而地下钱庄（地下金融）是非法的，属于国家依法取缔或打击之列。
[摘要]迄今为止，对于民间金融这一概念尚未形成大家公认的定义。为了使政府能以市场化方法合理引导民间金融、构建符合中国国情特征的科学的民间金融组织管理体制，充分发挥民间金融的优势，笔者认为有必要重新对民间金融进行合理的界定。
【关键词】民间借贷；法律监管
一、民间借贷相关概念
随着社会科技的进步，传统的金融服务难以满足人们日益增长的金融服务需求，一方面是“新常态”经济背景下金融改革的现实需求，另一方面也是互联网金融发展的良性刺激所致。民间借贷在我国有非常长的发展历史，尤其在市场经济迅速发展的今天，民间借贷已经成为市场经济中的重要经济活动，对于其作用和影响的认识也非常的多样。对于民间借贷定义的界定，学术界学术观点并不统一，可以称为民间借贷，也被叫做民间金融、非正式金融。对于民间金融的概念界定，主要是参照我国官方金融，其核心参照标准是金融活动是否符合我国金融行业的法律法规，其经营活动是否得到了官方认可，这里我们将民间金融的概念界定为：暂时没有正式登记，且有利于国家金融调控和监管，没有得到法律认可，但又在从事资金借贷活动的资金筹集、借贷的活动。
对于民间借贷的认识，无论是在学术界还是在市场中都有许多不同的声音。主要分为两个声音：一部分人认为民间借贷对于市场可以起到非常好的积极作用，可以提高资金配置效率，所利用的基于信任的担保关系也相对简单，可以满足市场中中小企业对于资金的需求。另一部分人则认为，民间借贷活动严重影响了我国金融市场的宏观调控，其担保形式也非常的简单极易造成较大的金融风险，在利益的驱使下会造成犯罪活动。
二、我国民间借贷法律监管存在的问题
对于民间借贷的解读，否定的声音较多，造成这种结果的原因在于我国对于民间借贷市场的法律监管较为滞后，不能快速的跟上我国民间借贷市场的扩张和更新，在法律制度上没有可以参考的依据，在法律监管方面又出现缺位，民间借贷面临考验。
（一）监管制度不完善
1.法律制度滞后于金融市场的发展
对于我国金融市场监管，尤其是借贷市场金融监管的法律主要有三部，银行法、商业银行法和银行业监督管理法，但是从三部法律的规范范围来看，没有涉及到我国的民间借贷市场，因此从法律层面来看，对于民间借贷市场的监管从制度设计上就有缺陷。没有明确的监管法律，民间借贷市场的监管就依赖于我国的规范性文件，相对于法律而言，这种规范性文件的法律效力等级相对较低，与庞大的民间借贷市场规模明显不成比例，落后于民间借贷市场的发展。
2.民间借贷的界定性质模糊
法律存在的目是对公民的行为进行界定，并给出判断，并对违反法律的行为进行惩罚，从而维护社会福利，如果法律缺失，也就没有了判断的标准，这也是当前我国民间借贷面临的重大问题。由于没有明确的法律规定，因此在实际中不能对民间借贷行为进行明确的界定，尤其是与非法集资、非法吸收公众存款之间。我国的《合同法》明确规定，只有是真实的意愿，那么民间的借贷合同是有效的，受法律保护的；但是我国的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》又规定，在没有得到央行许可的情况下，任何吸收社会资金，并给出还本付息的金融行为都是非法的。两者明显矛盾，而且这种矛盾在很多地方都有体现。
（二）法律监管失位
我国民间金融的发展非常迅速，尤其是在近年来互联网和房地产快速发展的背景下，民间借贷市场快速膨胀，但与之相比，其监管则非常的薄弱，处于无监管的状态。这主要是因为民间借贷市场没有法律依据来进行判断，因此民间借贷的担保审核、是否合法和非法的认定也不能准确的判断。由于没有明确的法律作为监管依据，我国民间金融市场的监督也就只能是行政部门来进行行政监督，而这种监督形式只能是在形式上，不能在本质上影响其运转。除了在法律和机构上的缺失，民间金融监管的信息获得也是影响监督的重要因素，由于其性质的特殊性，使得民间金融市场的数据获得非常的有限和困难，即使有相关的信息，其水分也非常的大。这样漏洞百出的监督形式使得民间金融市场的法律监督形同虚设，只能是在风险发生之后才能实现弥补。
三、完善我国民间借贷监管建议
（一）完善市场准入法规
当前我国对于民间借贷的歧视性判定的根源在于民间借贷没有法律依据，导致民间借贷不能充分参与到市场竞争当中去。金融市场稳定的实现的重要方式是实行金融市场准入，而由于民间借贷没有明确法律依据，因此进入市场就受到了限制。要完善民间借贷市场，可以从以下几个角度来进行：首先是机构的准人，应该对民间借贷的成立进行严格而规范的审核，尤其是对民间借贷公司的主要股东和负责人进行审核：其次是对资本进行审核，对于资金的来源和性质进行严格的审核：再次是业务内容的审核，业务审核主要是发生在贷款中，防止发生大面积的贷款风险。
（二）建立民间借贷退出机制
有民间借贷公司的进入，就必须有机构需要退出，我国现有的关于金融市场退出的规定大多是原则性的规定，在实践层面很难掌控，因此必须完善立法，完善金融市场退出机制。首先需要建立的就是民间借贷公司的破产制度，按照企业运行中的破产规则，试行民间借贷公司的破产：其次是保险，尤其是存款的保险，这一点是源自于民间借贷公司的规模，由于民间借贷公司的资金规模十分的有限，而且流动性较差，因此容易受到市场的冲击，必须建立起保险制度，保证资金的安全，保证存款者的核心利益。
一、企业民间借贷融资现状及问题
民间借贷事实上几千年来一直存在,因其借贷期限灵活、手续简便、快速,较好地满足了中小微型企业融资需求,发挥了其有利的一面,只是近年来其带来的负面问题更加突出。
1. 范围太广
2007 年河北工商联调研显示,177 份有效问卷中 41%的企业回答有民间借贷; 其中中小微型企业民间借贷约 81% 是用于解决生产经营流动资金不足,约 23% 用于固定资产投产。据 2008 年美国次贷金融危机爆发后有关调查资料表明,在被调查的255 家中小微企业中,曾经有民间借贷行为发生的有 182 家,占 71. 37%。特别是民营经济发达的沿海地区民间借贷比例更高。民间借贷的范围呈现迅速扩大的趋势。
2. 速度太快
据中金报告显示,估计中国民间借贷余额在2011 年中期同比增长 38% ,至 3. 8 万亿元,占中国影子银行贷款总规模( 中金估计) 的约 33%,相当于银行总贷款的 7%。[2]如此规模的民间借贷一旦出问题将很严重,其发展的速度严重超出国家预期,迅速从沿海发达地区向欠发达地区扩展。
3. 成本太高
民间借贷利率本由借贷双方自行协商确定,其高低视借款人与贷款人的关系和借款人偿还能力、期限长短而定。但近年来,国家实施连续加息、银根趋紧等宏观调控措施,信贷资金渐趋紧张,企业民间融资难度加大,导致借贷利率持续升高。调查显示,温州民间借贷的利率水平已经超过历史最高值,一般月息为 3—6 分,有的高达 1 角,甚至高到 1 角 5分,年化利率高达 180%,而大多数中小企业的年毛利润率不会超过 10%,一般在 3%—5%之间。
4. 风险太大
民间借贷手续简单,但缺乏必要的管理和法律法规支持,中小微型企业一旦不能如期偿还到期债务,债权人使用非法律或暴力手段,企业的合法权益不能受到法律保护,企业财产安全得不到保证,企业负责人人身安全也成问题,由此造成企业民间借贷风险相当大。
二、中小微型企业民间借贷的成因分析
1. 系统环境影响
自 2008 年美国爆发次贷金融危机以来,我国的经济环境也发生剧烈变化。出口市场急剧萎缩,内需市场迟迟不能扩大,中小微企业本已恶劣的市场生存环境更是雪上加霜。国家 4 万亿投资主要投向基础设施和国有企业,中小微企业亦不能分一杯羹。不尽完善的国家法律亦不能从律法上保证中小微企业民间借贷的合理权益。2. 企业财务手段匮乏中小微企业在本已恶劣的生存环境中,由于财务管理手段的匮乏,在经营陷入困境时,首先不懂得运用财务知识自我分析是否有必要进行融资,而仅仅是拍脑袋、拍大腿、拍屁股的三拍盲目决策理论;如需要融资,在融资成本和经营风险的平衡上运用不当,比如企业可以通过股东融资、增加留存收益、加大销售力量、加快存货周转、应收款项周转、拖延应付账款和供应链优化等。不一定非要选择增加企业负债来解决资金问题。
3. 合法融资渠道受阻
我国金融企业大部分为国有企业,受行政命令的影响较大,以满足国家战略需要为使命。紧缩性货币政策造成金融企业可供贷款金额趋紧,同时作为市场法人主体,总是按照市场规律优先放贷到经营风险小、利率高的国有大中型企业,由此造成中小微企业贷不到正常渠道的资金。
4. 财务风险管理不足
Fisher( 1906 年) 最早阐述了更关心低于某个特定收益下的风险思想,其对风险定义为: 收益降到低于利率水平线的可能性。[3]中小微型企业规模小、抵抗市场风险能力差,财务管理人员配备不足,由此造成财务风险预算控制、财务风险跟踪机制不健全、监督机制不到位,同时也没有建立完善的财务风险预警机制,更谈不上应急方案的制定和执行了。一个处在财务风险浪口上的企业不知道自己的风险就是最大的灭顶风险。
三、中小微型企业民间借贷融资的可行性策略
1. 加快立法,整治系统环境,严格执行现代法人制度
国家相关部门应首先加快关于民间借贷融资的立法进程,让民办借贷融资进入国家监管范围,引导其稳健发展,给予合法地位,健全法律环境。再有我国初步建立了现代企业制度,已经成立的有限公司、有限责任公司应允许其破产保护。股东权益和法人权益要严格分开,保护公民的合法私人财产。中小微企业老板亦应学习我国《公司法》的内容,明确法人和股东的权益,企业破产,股东权益最多损失殆尽。但作为自然人,你个人的私人财产不受影响,法人不是你股东的法人。
2. 强化综合理财手段的运用
中小微企业一旦陷入经营困境应首先做自我分析和市场环境分析,一定要在融资必要与否上做出明确判断; 如需要融资,一定要在融资成本和经营风险上做好平衡,并要在融资成本的先后顺序上逐步排查,不能盲目进行民间借贷。比如能通过加大销售力量、加快存货周转、应收款项周转、拖延应付账款和供应链优化等手段解决资金困难的就先不融资,通过增加留存收益融资成本最低、股东融资成本次之,负债融资最高、国家借贷融资成本比民间借贷融资成本低等。一定强调注重多种理财手段的综合运用,避免单一手段造成公司更大的被动风险。
3. 强化财务风险管理
中小微型企业要以战略的眼光引进财务风险管理机制,不能仅关注会计部门核算,凡是涉及成本费用的都是财务管理问题,财务风险管理部门高于会计等各部门,要赋予其权限,不能仅作为摆设或更改会计部为财务部。要建立健全财务风险预算管理机制; 建立公司财务风险跟踪、监督机制,对财务风险进行全程跟踪、识别、评价和预测; 对存在风险的财务活动实行问责制,明确承担责任和风险报酬; 同时建立财务风险预警机制、强化处理突发或偶发事件的应急预案管理建设。
关键词：中国民间借贷 规范化发展 法律问题
民间借贷是指双方当事人根据真实情况达成的借款协议的行为，其中双方当事人包括法人与自然人、自然人与自然人和自然人与其他组织。民间借贷作为一种重要的民间金融形势可以作为直接投资的渠道。同时，在我国经济飞速发展的大背景下迅速发展的民间借贷，在金融资源方面为农村经济和民营经济提供了强有力的支持，但是由于我国金融业受到国家的严格管理，导致民间借贷在发展过程中难以得到相应法律和政策的足够支持，使民间借贷在实际运作的过程中出现利率过高的问题，极易引发刑事犯罪和破坏国家的金融秩序，这些问题的存在不仅阻碍了民间借贷的健康发展，还影响了我国经济的健康平衡发展。因此，对民间借贷存在的法律问题进行研究，促进其向规范化的方向进行发展是不可或缺的。另外，由于民间借贷作为一种复杂的社会现象，加之国家为了维护金融业的安全和秩序，制定了许多否定民间借贷发展的规定，导致民众将民间借贷认为是一种高利贷、非法集资和非法吸收公众的存款的行为，不利于民间借贷的发展。
一、 对民间借贷的认识
（一）民间借贷不等同非法吸收公众存款
民间借贷与非法吸收公众存款二者之间存在明显的区别，主要表现在以下几方面：其一，二者在目的上存在明显的差异。民间借贷的主要目的是为了筹集足够的资金帮助筹集者解决生产经营中遇到的困境，而非法吸收公众存款是一种类似于民间借贷形式的犯罪行为，其主要目的是通过非法的手段进行牟利，并最终对获得的利益进行非法占有；其二，二者针对的对象存在差异。民间借贷的对象一般不会超出当地的范围，主要是借贷者的亲戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公众存款对针对的对象十分广泛，不仅包括本地范围还会涉及多个行政区；其三，二者的资金来源方向存在差异。民间借贷作为一种合法行为所使用的资金主要是放贷人的自有资金，而非法吸收公众存款的资金来源主要包括国外热钱和通过非法手段吸收和筹集的公众存款；其四，二者在受保护上存在差异。当发生纠纷时，只要民间借贷的贷款利率没有超过同期银行利率的四倍就会受到相应法律法规的保护，而非法吸收公众存款一旦被发现就会被彻底取缔，并且损失由参与者自己承担。
（二）民间借贷不等同于集资诈骗
民间借贷与集资诈骗之间的区别主要集中在“骗”字上，具体表现在以下几方面：其一，二者在归还问题上存在区别。民间借贷是要按照规定的日期归还给放贷者，而集资诈骗的主要目的是对筹集的资金进行非法占有，没有归还的打算；其二，在投资经营上存在区别。民间借贷的出发点是为了进行投资经营，实现企业生产规模的扩大，并且当使用民间借贷筹集的资金经营发生亏损时不会被定义为集资诈骗，而集资诈骗的根本目的是非法占有和不归还，并未用筹集的资金进行经营和投资，只是利用筹资的钱进行享受和挥霍，利用虚假经营的模式骗取投资者的金钱。
二、 中国民间借贷存在的问题
（一）相关的立法不够完善
目前我国在民间借贷方面存在的立法问题主要表现在以下几方面：其一，相关法律法规之间存在矛盾。当前与民间借贷有关的法律和法规的规定表现的十分宽泛和分散，加之立法技术的缺失和“政出多门”的不利影响，导致许多法律法规内容之间产生了冲突；其二，专门法律制度的不足。主要是金融市场退出机制的不完善、个人破产法律制度的缺失和征信法律体系的不健全，导致难以对民间借贷活动进行正确的引导和规范，无法实现民间借贷的运作和管理的规范化；其三，缺乏统一的标准。由于受到民间借贷立法不健全的影响，致使民间借贷过程出现判断标准模糊不清、操作性不强和司法机关手握自由裁量权过大的问题，使民间借贷主体的利益难以得到保障。
（二）不规范民间借贷的出现
民间借贷作为一种自发的信用活动，会出现民间借贷主体为了实现利益的最大化而采取投机行为，进而引发一系列的违法行为和债务纠纷。如果不对民间借贷进行有效的法律约束，建立完善的监管和跟踪机制，则会导致民间借贷出现严重的信用危机，一旦借贷方出现信用缺失的问题，就会对放贷者的资金造成极大的安全危害。
（三）可能出现民间借贷利率高的问题
在我国的法律法规中规定：民间借贷的利率可以高于当期的银行利率，但是不能超过银行同类贷款的4倍利率，超过同类银行贷款利率4倍而产生的利息将不会受到国家法律的保护。通过调查发现当前的许多民间借贷利率都超过了同期银行贷款利率的4倍，一旦出现纠纷放贷者的利益将受到损害。目前我国主要用是否高于银行贷款利率4倍的标准来衡量民间借贷活动是否合法，但是在民间借贷的实际操作中相关法律法规并未起到良好的约束作用，导致具有高利贷特征的民间借贷现象层出不穷，并且在民间借贷中形成了潜在的“行规”，即在借款时就已经将高额的利息反映到借款本金中，难以让执法者发现其中的问题。
（四）存在大量的非法放债转贷现象
由于在民间借贷的过程中可以赚取丰厚的利益，致使一些不法分子采用虚假的贷款条件和贷款理由进行贷款，进而将贷款取得的资金通过民间借贷的方式借贷给他人，从中赚取高额的贷款利益。这种非法的放债转贷现象对我国的金融秩序产生了不利影响，损害了金融机构的利益。
（五）民间借贷存在着较高的风险
由于民间借贷的利率明显高于银行的贷款利率，在一定程度上加重了企业的负担，容易使企业出现恶性循环使用高成本资金的现象。虽然企业通过付出高额利息筹集到资金解决了企业的困境，但是这只会进一步降低企业的效益，使企业难以按照日期归还债务，对企业的健康发展产生了不利影响，同时又为高利贷提供生存的空间，不利于社会的和谐稳定。
三、 如何从法律角度促进中国民间借贷的规范化发展
（一）对现行法律法规的完善和监管力度的加强
其一，对民间借贷法律法规的完善。首先要对民间借贷的身份进行确认，弥补民间借贷的不足，主要包括完善业务范围、资金来源、法律责任、放贷人主体资格和放贷利率上限，其次从法律角度实现民间借贷的规范化，提高借贷双方正确认识民间借贷的合理性和合法性，为民间借贷创设良好的环境，实现在法律技术层面下的稳定发展；其二，加强法律监管的力度。在目前飞速发展的经济下，当民间借贷有关的法律法规得到完善之后，定将促进民间借贷的迅猛发展。为此，必须让各监管部门认识到自己责任，加强各部门间的协调合作。另外，随着民间借贷出现多元化发展的趋势，可能涉及保险、担保和证券等领域，故加强对民间借贷的监管是时展的需要；其三，严惩违法犯罪行为。随着民间借贷向合法化方向发展，会导致违法犯罪行为的产生，比如洗钱和非法集资等行为的出现。为此，在进行监管时要去除这些犯罪行为的合法外衣，对其实施严厉的打击，保障民间借贷的健康发展。
（二）对民间借贷进行正确的引导
在促进民间借贷的规范化发展时，要根据民间借贷的特点，进行正确的引导和规范。其一，加强宣传教育。通过对民间借贷的相关法规大力推广和宣传，让广大群众对民间借贷的政策和法律进行充分的认识，让群众严格按照相关的法律规定对自身的借贷行为进行规范；其二，对借贷程序进行规范。目前的民间借贷在规范化发展方面还严重不足，主要表现在没有明确规范借贷双方的义务和权利、没有具体规范凭据的内容。为此，在签订民间借贷的合同时，要对合同的相关事项进行明确和规范；其三，对民间借贷的利率和用途进行明确的规范。首先，借款人要出具借款事由说明书，对借款的用途进行细致明确的说明，防止借款人使用民间借贷筹集的资金开展非法行为；其次，严格按照法律法规的规定进行民间借贷利率的确定，避免高利贷行为的出现。
（三）对民间借贷实施严格的金融监管
为了进一步对民间借贷业务进行规范，实现民间借贷监管制度的完善。首先，可以吸取国外先进的经验，对民间借贷实施严格的金融监管，实现对投资者效益的保证，比如可以让工商管理部门按照相关的法律法规加强对民间借贷宣传广告的管理和对放贷人实施登记管理；其次，银监会要担当起监管职责，严厉打击非法吸收公众存款和非法集资等违法行为，实现民间借贷的健康发展；最后，要建立完善的报警机制，实现对民间金融业的监测。比如可以对信息披露机制进行规范和建立民间借贷信息的统计机制，让借贷主体可以根据提供的信息做出正确的借贷决策。
四、结束语
随着民间借贷在我国的快速发展，促进其规范化发展将是金融行业工作的重中之重。但是面对目前我国民间借贷存在的问题，只有在立法先行下对其进行按严格的金融监管，并对其业务的发展进行规划，才能促进民间借贷行业的健康发展，为企业经营提供有力的资金支持，弥补正规金融行业发展的不足，适应经济全球化的发展形式，促进我国经济的健康可持续发展。
参考文献：
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[3]闫琳.论民间借贷法律规制的完善[D].华东政法大学；2012-04-15
被称为浙江三大经济中心之一的宁波具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的鲜明区域经济特色，经调研，浙江省自2008年至2011年期间，杭州、金华、宁波三地法院在收案量和案件总标的额上均居全省前三。宁波市排行第三名，形势严峻。其中，宁波市海曙区人民法院2008 - 2012年间审理的23件案件的调查发现，23件民间借贷纠纷涉嫌犯罪案件涉及的罪名集中在非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、诈骗罪等，18件涉嫌非法吸收公众存款罪，占案件总数的78.3%。而宁波市目前在宁海设有民间借贷登记服务中心，开张几个月以内来登记投资的，共有116人、总金额5981万元:要求借款的，共有128人，总金额3960万元。己撮合成交53户，金额1282万元，户均23万元，平均月息为1.5%。由此观之，宁波市民间借贷猖獗且数额较大，市场需求量大，经济犯罪不容乐观。
二、民间借贷中产生经济犯罪的根本原因
(一)经济人的本性激发人性的贪婪，追求高额利润和最大财富，企业内部制度管理失衡
马克思对人性的贪婪与无知有过这样的论述有100%的利润，资本就敢于冒绞首的危险:有300%的利润，资本就敢于践踏人间的一切法律。因此犯罪者抓准了民间借贷的经济犯罪成本较低，企图以接近100%的回报率逐利，追求高额利润与最大财富是他们失去理性的关键原因。另一方面，企业内部管理制度松散，大部分是集权式治理模式，账目混乱，财务管理不规范，这在一定程度上限制了企业更有效地配置资源和资金周转。
(二)民间借货缺乏有效监管，乱象丛生，令犯罪分子有机可趁
现行的金融制度与经济增长的速度己不相匹配，经济增长需要新的金融制度来为其服务。宁波市的民间借贷以经营性借贷为主，民间借贷活动实际上己具有经营的性质。但由于长期游离在监管边缘，民间融资市场因缺乏必要的约束和管理而呈现出无序乱象，如借贷形式不规范、担保不完备、借款用于非正常用途、高息借贷、违法借贷，令犯罪分子有机可趁。
(三)法律不完善，法律规定模糊难以以实际情况对应
关于规制民间借贷中的经济犯罪现行法律经过实践检验，突显出很多缺陷，具体表现在定罪量刑的关键词无相关法律规定，相关概念模糊给法官断案推定困难。例如，集资诈骗罪，笔者发现对集资诈骗罪的诈骗方式无法可依，对数额较大等严重影响集资诈骗罪定罪量刑的关键词无相关法律规定与解释。法律的不完善促使民间借贷经济犯罪的规制实现困难。
三、民间借贷中的经济犯罪的防控对策
(一)完善相关经济犯罪的规定
集资诈骗罪，一是明确诈骗方式，可借鉴1996年《最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》，将其修改明确为行为人采取虚构集资用途，以高科技手段、虚假的证明文件或高回报率为诱饵的骗取集资款的手段.非法集资相应的修改为法人、其他组织或者个人，未向有关机关登记，向社会公众募集资金的行为。二是定罪量刑，可借鉴《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第1条的相关规定。
非法吸收公众存款罪，应完善刑法司法解释界定非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款行为。建议可援引1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》或1998《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，虽都不符合法理，但由于其适应性广，人民接受程度高，建议将其通过司法解释加以确立。
高利转贷罪，关于定罪量刑，可借鉴《四川省高级人民法院关于刑法部分条款数额执行标准和情节认定标准的意见》第175条规定的，但考虑宁波市与四川省相比，经济发展水平更高，可将数额较大数额巨大适当提高。对违法所得进行明确解释，定义为借款人高利转贷所得利息与其应支付金融机构贷款利息之差则较为合理。
(二)创新民间借货监管制度
笔者认为应构建多层次的监管体系。目前政策对民间借贷己有登记制度，但是缺乏与公众沟通机制，有关投诉和违反行为无监管机构。正式的监管机构可借助行业自律组织引导民间金融由地下转向公开，己转为社区金融机构或合作金融组织的民间金融组织可以加人当地的行业协会，也可组成并登记为民间金融自律组织。其次，建立合规监管与风险监管相结合的模式，要求监管部门严格依法监管民间借贷的合规性，同时，监管当局应对民间金融机构实施风险监管，及时了解民间金融机构的财务状况和风险状况。最后，依法构建民间借贷信息公开制度，可建立民间金融信息共享制度，规范信用信息的采集、加工、使用活动，构建信息主体权益保护的法律制度，可将民间借贷机构作为非银行类金融机构纳入征信系统，建立放贷人子系统，对其借贷信息进行监督。
(三)拓宽中小微企业融资渠道，改善企业内部结构和管理机制
首先要改善企业的内部机构和管理机制。笔者认为最为重要的几个方面包括一是建立完善的内部审计机制，由专业人员进行管理和监督，赋予内部审计机构和审计人员充分的权利:二是建立良好的适应中小企业内部控制建设的控制环境，提高单位负责人对内部会计控制的认识:三是在信息管理方面，借助外部的审计力量，保证中小企业经营信息的真实性和可靠性。其次，拓宽中小微企业融资渠道，可依法建立区域性民间中小银行体系，便于与中小企业建立长期联系，既可以聚集民间大量闲置资金，将其纳入国家金融监管，又可以灵活便捷地为中小企业提供金融服务。
警惕温州炒房团全军覆没引爆金融风险
多位温州炒房者、房产人士近日在接受媒体采访时认为，之前十多年叱咤全国市场的“温州炒房团”，在本轮房地产调控中有可能全军覆没。
“温州炒房团”是全国炒房的典型代表，也是全国房地产投机的风向标。“温州炒房团”全军覆没意味着全国房地产市场中的投机购买力绝大部分被挤出市场，也意味以挤出投资投机为重点目标之一的楼市调控取得阶段性成果。
“温州炒房团”全军覆没的教训有利于促进实体经济的发展，有利于将资本资金导流到实体经济渠道。当然，笔者所说的实体经济的准确定义是，实实在在从事商品生产和商品流通，从事各类服务的企业。而不是用资本资金进行短期投机炒作，以追求暴利的行业。从这个意义上说，“温州炒房团”全军覆没是个好现象，对将整个经济从虚无缥缈、虚火过旺的全民一大炒中解救出来大有裨益。
但是，“温州炒房团”全军覆没后可能引发引爆的金融风险我们不能不警惕。从“温州炒房团”的资金构成看，其资金7成来自于借款，包括两个方面：一是民间借贷，二是银行贷款。而民间借贷大多又都是高息借款炒房，少则月息一两分，高达三四分。去年7月，一份中国人民银行温州市支行监测报告显示：温州约20%的民间借贷资金最终流向房地产市场。据保守估计，温州直接或间接进入房地产市场的信贷资金至少占贷款总量的1/3，而且50%以上的贷款以房地产作为抵押保全品。另一个事实是，温州炒房客主要由50%的企业主、20%的专业炒家，还有30%的官员和跟风者组成。在目前房地产调控力度不减特别是限购政策不松懈和中小企业经营严重困难两面夹击之下，大部分炒房者已经资不抵债，抵押房产价值下降到不能抵偿债务，资金链条已经开始断裂，风险已经开始暴露。这是浙江特别是温州企业主不断跑路的原因。这背后的民间借贷和银行信贷风险可能被引爆。今年以来，温州除了民间借贷接连传来崩盘以外，温州银行不良贷款率也出现大幅上升。到今年2月末，温州不良贷款率快速升到1.74%，3月末为1.99%，4月末为2.27%，5月末为2.43%，6月末为2.69%，而去年6月末温州银行业不良贷款率仅为0.37%，今年上半年不良率是去年同期的7倍多。有迹象表明未来急剧攀升的可能性很大。
虽然温州资本有其一定特殊性，但“温州炒房团”全军覆没也从一定程度上折射出全国的状况。主要表现在，在全国住房投机投资中，有一部分从去年最严厉调控政策出台后，就金盘洗手，甩卖存量房，获利了结了。但确实有一部分炒房客抱着调控再次流产的幻想，捂盘不卖到如今。特别是高价位接盘者，剔除各种费用、借款利息已经亏损很多。这里面包括开发商捂盘惜售部分。让炒房客和捂盘开发商没有想到的是，调控政策如此坚定不移，特别是限购政策不但没有取消迹象而且可能还要加码。“温州炒房团”炒房资金七成来自借款，其他地区将高于七成。全国不断发生的民间借贷崩盘风险，大多都是房地产不景气引爆的，最为典型的是鄂尔多斯市。接下来将很快威胁到银行房贷资金安全。截至6月末，全国主要金融机构 （含外资）房地产贷款余额11.32万亿元，占各项贷款余额的 19.5%，其中，个人住房贷款余额6.9万亿元。笔者最为担心的是，4.42万亿元的房地产开发贷款风险和6.9万亿元个贷中的一部分投机投资贷款风险。
从当前经济下行压力加大看，从企业经营不景气面急剧扩大观察，从房地产行业颓势加重分析，最终都将波及到金融行业，对民间借贷和银行信贷安全构成威胁。无论是监管部门还是商业银行等金融机构一定要对未来金融风险高度重视，要有充分充足的估计和考量，要有未雨绸缪的应对方案。力争把风险压缩到最低程度。
今天早上是我主持早餐会，也是第一次主持，大家多给指导啊。我今天与大家聊的话题是《互联网金融如何影响小微贷款以及小微贷款的文化特点和发展变迁》。
今天的话题主要分为四个部分，我先列一下，分别包括：第一，什么是小微贷款？为什么需要小微贷款，甚至小小微贷款？而不是中小企业贷款？第二，小微贷款以前靠什么渠道解决的？为什么小微贷款与家庭和血缘关系密切？为什么要反对亲友借贷？第三，小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”是什么样的关系？第四，小微贷款为什么需要互联网？互联网思维究竟解决了小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？
欢迎大家在这个过程中，随时就此进行各种探讨和指导。
第一，什么是小微贷款？
关于这个问题，我做好贷网之前和之后是完全两个概念，我做这个行业之前，其实听到的更多是中小企业贷款，然后进入行业之后才真正听说小微贷款这个概念。据说小微贷款也是近两年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直听到各种渠道都在喊支持“中小企业”贷款，帮助他们获得资金支持。我一直以为，我理解的中小企业，就是我印象中，在身边的那些随处可见的“小”企业们。事实上，当我真正进入互联网金融行业，半个脚步跨入金融行当之后，才真正了解到这个行业所定义的中小企业的“小”是低于5亿人民币年收入规模原来都属于“小企业”，而“中”企业则是年收入在5-50亿人民币年收入规模的。由此，我彻底晕菜，原来我以往对于中小企业的理解与政府、金融行业真正对此的定义，是多么的天壤之别。
我看到很多银行做小微，比如，民生银行做小微，我看到他们做了大概100多万家，平均贷款额大概是160万左右；我看到建设银行也说做小微，发现做了才6万多家，居然每笔贷款是1000万以上。我彻底晕菜了。
后来我看平安做小微，他们每笔几十万，甚至十几万，我才觉得，这个与我理解中的小微贷款是比较接近的。所以，什么是小微贷款，是第一个非常有意思的话题。
我不知道大家是怎么理解的。我后来自己定义了一个“小小微"贷款的概念，就是认为年收入规模500w以内的企业，这个才是现在绝大多数企业的状况，这个才是塔基，这个才是霍书记说的蓝海，才是最需要我们去解决的。
我所定义的这些小微，即这些小小微企业贷款非常困难，基本上被今天的大多数传统金融机构和银行抛弃了，绝缘了。
我认为这些小小微企业的困难，一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物，另一方面，则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。这些年收入规模500万以下的小业主们，没有专业融资的CFO或财务总监，甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道有哪些机构可以为他们贷款，而选择了亲友借贷和一些不够正规的民间借贷，导致了各种社会问题的发生，这个就是我下一步要讲的借贷文化的问题。
对，这部分的企业背后是一个个鲜活的家庭，每个小小微企业背后都是自力更生的家庭，他们没有太多社会关系，主要靠劳动赚辛苦钱，而且，他们的钱大多数是干净的，而且会是这个社会活力的细胞。
现在可惜的是，由于现在的统计口径不完全，一直以来，我很想有人做一件事情，究竟如我所说的真正的小微贷款，国家各种正规贷款机构究竟每年放多少？
我几乎不能真正找到这个市场的规模和借贷的人数，非常困难。我认为，每年这个贷款的发生至少在几万亿，4-5万亿左右。
现在谈第二个问题，正因为这些小小微企业无法从银行等传统渠道获得贷款，而且，根据大多数我们获得的经验，如果你是一个小小微，你要去一些传统主流银行去贷款的话，你迎来的不但是不能成功的贷款，甚至还可能是一些白眼。
在这个情况下，目前小小微贷款的渠道，大多数不是靠正规的社会金融机构，而是亲友借贷，以及民间借贷。
在中国，至少有很多地方，依然今天把“贷款”当做是一个贬义词，所以，如果你与身边人提到你有贷款或正在贷款，那很可能被认为“实力不够”。也正因为如此，很多人不愿意贷款，或透露自己有贷款或借款。所以，他们理由当然的认为，与亲近的人借款，总觉得更合适和方便，而往往这种带着血缘关系的家族成员又不好意思拒绝。于是，大多数小微贷款都发生在有着血缘关系的家庭之间。
在统计口径这块，目前银行的定义是非常的变态，针对小微贷款这块，他们是为了满足上头的要求才做这个的，所以，很多数字很牵强。
希望有人来以真正的小小微贷款这个定义来调查一下市场，有研究机构去做。
虽然亲友借贷看上去不错，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么东西，但事实上，我看到身边大多数破碎的家庭关系，每个闹矛盾的亲戚之间，很多最亲密的朋友闹掰的关键点，都与借贷和金钱有着密切的关系。有句开玩笑的话，”你想毁掉一个朋友，你就给他借钱吧“，事实上，还真是如此的。
现在小小微贷款中，亲友借贷占着非常大的比例。为什么我反对它？因为亲友借贷看上去没有抵押，实际上抵押了血缘信任，抵押了那种看上见摸不着的感情的东西。让亲情和友情之间不再那么纯粹。我身边看的很多这样的例子，因为借贷的问题，两个亲戚之间闹了矛盾，不知道大家是不是有所感触？
以前我接受的教育是，西方人不讲感情，18岁就把孩子扔出去，不管了，尤其是财务上就独立了，朋友之间也很少借钱之类。我现在想想，人家这种才是真正讲感情，因为感情关系更简单了，而不是错综复杂各种经济问题。让经济问题和感情问题彻底分开，才是人类理性的选择。所以，我非常希望推崇和宣传全新的借贷问题，向社会借贷，而不是向亲友借贷。让中国人之间的感情更纯粹。我看到，现在民间的家庭文化非常势利，很多家庭里面，不是以辈分和威望来互相之间尊敬，而是看谁更有钱更有权来定义一个人在家庭和家族的地位。这是一个非常变态的社会关系。
我觉得真正应该崇尚的文化是，或者真正希望看到的场景是，人们之间尤其是家庭家族成员在一起，不提钱，大家开开心心的就谈谈感情，那是多么好。所以我反对家庭借贷亲友借贷，反对各种感情把钱扯进去。所以，我希望有更多的借贷关系发生在个人与社会之间，让借贷真正公众化社会化。
因为家庭和家族之间的借贷，没有任何稳定的契约约定，一般不会那么明确的定义什么时候还钱，也不好意思谈利息什么的，这种会滋生很多惰性，尤其是年轻人，如果在这个惰性下，会放弃本来在社会借贷中所承担的契约责任，一种约束。也会让他不那么的上进，觉得这个钱来的很容易，不需要什么代价。所以，我发现，北京上海这些大城市，现在这种现象在减少，而很多二三线城市和农村，亲友借贷更普遍。所以，总结一下就是，越穷的地方现在家庭和亲友借贷越普遍，如果要致富改变穷困面貌，一个地方就要真正发展小微贷款，发展社会正规的小微贷款。
一个不正常的社会借贷关系，不但会毁掉一些和睦的家庭关系，也会毁掉一些年轻人的斗志，会毁掉一个地方的更上进的经济发展，于是会毁掉我们的未来，套用现在流行的话就是，还会毁掉我们的中国梦。
现在，我反对的小微贷款文化说完了，我准备谈第三个问题：现在小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”又是什么样的关系？
我认为小微贷款的主流特点是经营，通俗讲就是”钱生钱“，也就是说，大家拿这个钱更多是赚钱去的，而不是去消费，去玩的。大多数家庭和个人都喜欢靠这个本钱去养活自己、给家人更好的生活和发展，改变命运。
我看到身边很多开小公司小店铺的老板们都很辛苦，都靠一点点的本钱慢慢滚，想怎么样做好一点小生意，让自己的家人活得更好一点，让下一代不像自己这么辛苦，每次想到这些，和这些人聊起来，我都有一种想哭的感觉，因为我就会想到我的父母……
因为银行不给这些人贷款，这些人没办法，就会各种渠道想借款，不得不接受所谓的民间贷款，还有所谓的”高利贷“，我在做这行之前，对高利贷是一个非常贬义的看法，现在，我对这个词，更加以一个中性的词汇来看待，究竟什么是高，什么是低，不是以某一个数字来看待的，我认为是以经营的回报能力来看待的，如果我借10万块进货，2个月之后我能卖掉货，赚一倍最后卖20万，这个时候，我2个月内，我给1万块的利息都不算贵的，1万块针对10万的利息是多少？相当于月息5分了，你说这算不算高利贷？我觉得不一定，如果不能借这笔钱，我根本无法赚另外的9万。
我认为，消费性的小微贷款也有，但现在还比较少，一般都是信用卡解决了，因为这些人往往是白领，有银行正常流水，办信用卡比较简单。但经营性的人，往往流水不稳定或不在银行提现而是以现金体现。现在，我认为一般的二三线城市的老百姓，还没有真正建立起在消费时进行贷款的习惯，如果不是经营能赚钱，仅仅是消费，他们绝对是不会贷款的。
所以目前的小微贷款主流是经营，而不是消费。至少我认为在一个相当长的时间内，大家是为了钱生钱，而不是借钱去happy，去消费。但是，我们看到，有些人消费贷款去装修去留学去结婚等，这些说实话我觉得也是变相的一种长期投资。当然，这些贷款，他们对承担利息的水平是更保守的。
建设这些小微贷款的毛细孔，就需要一个发达的金融体系，而且这些金融体系在商业的角度是可持续的，就是有利可图的，现在的传统银行体系认为做这个事情风险高又无利可图，所以做得很少。
因为目前的银行体系，还是以计划经济时代的经济特征而设置的，并非是以真正的市场经济建立的，大多数银行机构的设置还是以解决大型企业、中型企业以及地方政府的融资为主要特征的，即使做一些小额的业务，也是以个人消费为目标的，以小微经营为目标的很少。而且内部很多的流程和KPI机制无法保证这些。
所以我马上要讲到第四个话题，小微贷款为什么需要互联网，互联网思维可以究竟解决小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？
互联网天生就是解决那种长尾问题的最好办法。
我做了13年互联网，在不同类型的互联网公司都做过，包括网易、腾讯等这样的大公司，也包括一直以来的创业。
互联网我非常熟悉，金融行业刚刚接触，对我来说，如果我对比的话，我认为互联网非常讲究高效、透明和扁平，很多东西都希望简单化，而金融行业很多东西都故意搞得比较复杂，比如银行的一个等额本息和等额本金，就会把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你从银行贷款100万，分20年还，哪怕最后一个月，你所还的银行利息都是100万本金的利息，对老百姓来说就很亏，会比等额本金多还不少利息，很多老百姓不知道以为这样算起来方便，每个月都还一个数字的款，实际上，还是被金融行业的各种算法给糊弄了。互联网在追求越来越简单的文化的时候，我发现金融行业还在玩文字游戏。
所以，今天的金融对于很多人来说，不是一个通俗易懂的东西，不那么让人亲近。互联网今天已经在深深在影响我们生活中的方方面面，我们的衣食住行因为互联网的存在而变得越来越好，需求解决更简单，体验更舒服，相应地，互联网是不是也可以让金融业更亲近呢，让借贷关系更简单更美好呢？
建设这种毛细孔，互联网其实一个无规则的多对多体系，它不是直线型的，也不是树状型，其实它是立体的无规则的，类似细胞运动。我看现在每个p2p就有点那种各种细胞都在动的感觉。
互联网重构金融，首先将重新建立信任的问题。信任不是靠强制，不是靠牌照，不是靠钱多，而是靠自主选择、靠体验、靠满意度。我一直喜欢打个比方，你现在去吃饭，你用大众点评，你去买机票，去携程，你住个酒店去7天如家什么的，这是卫生部、交通部的要求吗？是因为他们有牌照么？是他们钱多吗？我看都不是，都是靠自然选择的满意度，靠体验。互联网时代，体验是这个时代最tmd要命关注的东西。我做好贷网之后，发现金融行业的人最大的特点是逻辑性好，理性强，但大多数对体验都没啥感觉，做很多布局和所谓的产品，更强调逻辑是不是对，功能是不是全，而不是考虑人们是不是要，体验是不是足够爽。
关于体验究竟是什么，我在霍书记的金融局开会汇报的时候，做了一个比方，我现在再说一下，我觉得体验就像男人找女人希望找美女，女人找男人希望找帅哥一样，大家互相找不是为了”功能正常“这个逻辑，而是真正为了双方是不是感觉爽，生育等性别功能不是最重要的，每天看上去爽还有其他爽才是最重要的，这就是体验，这就是人性。
然后，再基于此，重新谈信任谈体验，然后再到小微贷款如何依赖互联网谈价值，我觉得才行。这个理念首先得先转弯。
互联网就是一个自下而上的力量，它既是一个技术手段，更是一个思维模式。从技术角度来说，互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制成本更低；从思维的角度来说，互联网公司更强调用户体验，通过体验去留住用户，哪怕是免费的用户互联网公司也会全心全意服务得特别好。反之你看银行，如果你没钱，就给你白眼，如果你有钱，你就VIP，你就去私人银行服务吧。
同样，今天的消费者越来越愿意自主选择，以自己的体验来决定信任的取舍，效率更高体验更好的金融企业才会更受欢迎。然而，目前而言，传统的金融机构如银行还没完全从过去的以自身感觉很ok的状态扭转过来，还是以自己为中心，不是以用户为中心，加上传统银行接触客户的效率还比较低，反之互联网接触用户的频率可以更高，所以，互联网可以改变很多。
关于效率的问题，现在的银行，接触客户大多数还是靠在城市最豪华的闹市区建立网点，有敞亮的大厅和专业的工作人员，帮助用户加强对银行的信任度。然而，随着互联网的发达，大多数用户已经不再去银行网点办业务，小微企业更少去的，所以银行本来的这些优势将逐渐降低的，所以，从覆盖用户角度，互联网比传统金融体系更容易。成本也低很多。而且，小微企业什么时候需要钱，往往是一个很急的过程，它往往希望第一时间的响应就被满足，互联网就带来了这样的机会，第一时间满足小微企业的需求的响应。
事实上，银行就是一个媒介和中介，也不是真正有钱的，它的钱也是储户的，也是老百姓的，而不是属于哪个银行自己的，既然以前传统银行不愿意贷款给小小微企业，那么，在互联网时代，小微一定是可以抛弃他们的，所以才有了P2P，因为互联网成为了比传统银行更好的一个中介和媒介。
