时间：2023-07-31 17:26:04
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的含义，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
投资理财并非是单纯的存钱与攒钱，将钱放在银行中便什么也不管，也绝非是简单的股票买卖。投资理财是按照自己的实际需求把部分资产进行主动的策划与安排，让其实现保值增值的目的。个人投资理财的关键在于把个人所具备的资产进行理性分析，按照价值评估的眼光实施结构性量化与预测，在个人力所能及的范围内，选择出符合自身实际情况的理财工具，在把自身资产转变为适当形态后，对其价值与形态进行实时评估，以决定取舍或调整，让个人的资产与财富在一个相对安全的状况下实现不断的增长。
人们在进行投资理财的过程中必须要拥有一个正确的心理，但是从现阶段的实际情况来说，个人投资理财依旧存在下面几种误区：首先是很多人存在贪念。经济学中提到，社会中任何人都属于经济人，都是自私的，要实现自己利益的最大化，每个人都希望自己可以获得更多的钱财，同时能够让自己的资产发挥出更好的价值与作用。为了自身资产的增值，很多人常常会做出一些不理智的拒动，比如说非法借贷、集资等。其次是很多个人投资者虽然自身并未有较多的可挪用资金，但只要碰到自己认为能够赚钱的机会都会参与，比如说房地产、期货、基金等，但因为其本身财力与精力不足，很多理财方式都没有起到其预期的效果，反而带来了亏损；最后是过于自信。每个人都存在自己的思想，一些人在了解部分理财信息后便会不假思索的盲目投资，无法做到三思而后行，还有一些人自己没有主见，盲目的听从所谓专家的建议，不结合自身情况就去进行理财投资，最终害的自己钱财尽失。
二、个人投资理财须遵循的原则
①坚持量入为出，投资理财的诀窍在于量入为出，个人投资理财基本上是建立于个人净资产的基础上，若投资项目收益存在较大的不确定性，借钱进行投资的风险是非常大的。刚刚接触投资理财的人士必须要充分认识到这一问题；②收益和风险并存，一般来说收益与风险是呈正比的关系，个人投资理财过程中任何投资都是为了最终获取收益，但是所有的理财产品都或多或少的存在风险，这也是在投资过程中需要重视的；③分散投资和关注整体效益，我国有一句古话是“不要将鸡蛋放在一个篮子中”。个人投资理财也是这个道理，我们需要将自己可用的资金投入到一些不相关的多个产品中去，如此一来在某一项目遇到风险而对自己带来损失的情况下，其他的项目却不会受到影响，也会有收益的可能来弥补损失。所以必须要通过科学的投资组合来减少投资总体风险，这样的投资才能够算得上是科学合理的；④能够即时变现应急，不管手头有多紧，都必须要能够有一笔灵活变现的资金，让其应付可能存在的突发事件。对于这项原则来说，最关键的并非是实物资产或活期存款的多少，而指的是投资人员在短期内能够“变现”多少的能力，如卖出股票等有价证券。
三、个人投资理财的技巧与建议
自我国改革开放战略实施以来，社会主义市场经济获得了飞速的发展，人们的生活水平也在不断提升，个人财产数量日益增加，怎样确保个人财产的保值增值已经是现代社会中人人所思考的问题。大家都希望自己的财产能够不断增加，都希望闲置资产在安全的环境中有个好的去处，因此更应当掌握一定的投资理财技巧。根据国内的现实情况来看，人们在就业、医疗、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人们都希望通过理财产品来实现自身资产的增值。为了有效避免风险，确保自身财产的最大化，个人应当拥有一定的投资理财知识与方法。
正所谓你不理财，财不理你，要确保自身资产的增值与保值，确保个人投资理财的科学性，就应当主动的养成正确的投资理财习惯。人们必须要充分掌握自身实际的财务状况，这是确保科学理财的前提条件，所以每个人都应当坚持做好财产登记，若人们对自身的财务状况都不是非常了解，高效理财便更加无从谈起。制定科学理财计划要求我们为理财目标而制定出更加具有灵活性与可操作性的计划，了解自己的财产产出与日常花销，唯有掌握了这类基本财务信息，人们才能够结合自己的具体情况开展好投资理财活动；做好预算工作，根据自己的预算来实事求是的理财，坚持一切理财活动都从实际出发。个人投资理财的基础在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理财方式是适合自己的，什么理财计划是与自身实际能力不符合的。应当对自己的现有财产与负债情况予以清算，对自己希望投资的理财的产品实施全面的分析与评估，从而确保能够承受理财风险，寻找到合理的投资理财产品。在进行个人投资理财时必须要坚持尽早投资，享受收益。应当要认识到，风险与收益之间是呈正比的关系，高风险的产品往往会给我们带来更多的收益，因此闲置资产较多的人可以合理的选择一些高风险的理财产品。
另外我们还需要树立良好的心态，很多人进行投资理财往往都希望在短期内获得收益。这样的心态也能够理解，但这在现实中却是很难遇到的。因此我们建议，个人投资理财必须要调整好自身心态，坚持从长远出发，不需要过于看重短期的得失，应注重长期稳健的收益。
四、结语
总之，在进行个人投资理财的过程中，每个人都必须要联系自身实际，首先对自己进行评价，判断自己属于哪种个性，之后对各类理财产品的风险予以分析，准确的找出适合自己的理财产品，才能够真正确保个人财富的保值增值。当前，个人投资理财产品逐渐增多，现代人更应当积极学习相关知识，为自己制定出科学的理财计划。
参考文献：
[1]范玉红.个人投资理财策略选择分析[J].时代金融，
2016，33：224.
家庭财政大权谁来执掌?家庭理财男人做主还是女人做主?
这是个老问题，也是新问题。
婚姻关系中必须处理“钱”
很多年轻的朋友在谈恋爱的时候都忌讳谈“钱”，觉得一谈钱就流于俗气。但在接受了众人的祝福、组建了小家庭、展开了另一段人生旅程之后，夫妻俩会发现，新的挑战也旋即展开。如何处理夫妻之间关于“钱”的关系是一项非常普遍的矛盾来源和争执重点。
家里的钱归谁管?重开源还是重节流?要不要买新房?生不生小孩?生完孩子以后如何积攒教育金?如果有房贷、车贷的问题，又该如何解决?两个人来自不同的家庭，有着完全不同的家庭背景、成长环境和消费习惯，往往容易在经济问题上产生分歧。
自古以来“贫贱夫妻百事哀”，财务上的不健全或对用钱的看法不一，就像隐藏着的炸弹，随时有可能彻底破坏双方的关系。而苦尽甘来、一朝荣华富贵后劳燕分飞的故事也时有所闻。所以，婚姻关系中必须处理好家庭经济问题，早一点在对待“钱”的态度上达成共识，总比糊里糊涂为了钱而争执甚至分手来得好。
确定好谁来当家，谁来做整个家庭的CFO(首席财务官)，成熟理性地面对双方的财务状况，夫妻俩同心协力一起去应对人生当中的不可知与变量，才能实现更为和谐幸福的家庭生活。
“当家”含义有了新变化
不过，随着物质生活水平的提高，“当家理财”的含义已经悄悄发生了变化。
在早些年物质较为贫乏的年代，如何节流是每个“当家人”最需要费心的事。开门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都需要开销，而每个月的工资收入就几十元、几百元，有些生活用品还需要凭票购买，一家人如何省吃俭用度过每个月是当家人最头疼的问题。每一餐花费几斤面粉、几两肉票，是上个世纪70年代当家人的主要功课；细细记下家中每天的开销账，自己家中率先拥有“自行车、缝纫机和电视机”这三大件，年底小有结余还买点国库券，是上个世纪80年代“优秀当家人”的典型评价标准。
而从上个世纪90年代中期起，随着市民收入的快速增长，每家每户日常的生活用度已经基本不用发愁，每个月能结余下上千元、数千元甚至上万元的家庭也越来越多。如今，丈夫要去买个数码产品，妻子要去做个美容，基本已经不需要“报批再审核通过”，“房子、汽车和保险”成了“家庭新三大件”。
当家，这个数千年前已经有的名词，已经悄然从简单的记流水账把握家庭开支，慢慢演变为内涵更加丰富的“如何理财，如何投资，如何让家庭资产保值增值”。
“当家好手”能力要求更高了
时至今日，当家的含义有了变化，对善于当家的“好手”要求，也逐渐有了变化。
从传统上来看，女性当家的比例较高，因为国人都认为女性心思细腻，而且仿佛天生有一种“量入为出”的本领，通常善于安排家用。男主外、女主内的家庭管理模式长期成为一种主流。但是，女性优柔寡断的天性，却让她们在大的家庭投资决断中显得力不从心，她们对于国家经济大势的不敏感也容易错失一些投资机会。
随着国内市场的逐渐放开，债券、股票、基金、人民币理财、外汇理财、黄金、收藏等投资品种、理财手段出现了前所未有的丰富多样性，这对于“当家人”的投资理财能力有了更高的要求。
投资理财渐成时尚
老年人由于子女已经成家，各项生活费用支出减少，有了一定的累积，家庭理财是不得不面对的问题。对退休老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。
但现实生活中，由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在误区：有的人认为理财就是节衣缩食；有的则认为理财就是存钱拿利息。一项调查中发现，储蓄仍是退休老人的首选，但由于利率较低，往往收益也不高，所以说，长时间的大额储蓄并不是一种最好的理财方式，常常丧失更好的投资机会。
自2006年以来，中国A股市场以及开放式基金的涨幅普遍达到100%以上，因此很多老年人禁不住赚钱的诱惑，纷纷加入到了买股票和买基金行列。其实，投资理财的规则是高收益必然伴随着高风险，并且高风险需要较好的心理承受能力，而老年人由于受思想观念、心理素质以及健康状况等因素的影响，风险承受能力一般偏弱。因此，老年人在进行投资理财时应有足够的心理准备：即赢得起，也输得起。
投资理财时需注意的5大心态
1 不能太保守 许多老年人平时生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。
许先生原先是一家国有企业办公室的干部，工资不是很高，每月也就1600多元，但这在厂子里已属比较高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8万多元的积蓄。近年来，社会兴起了投资理财热，许先生的爱人也经常听到别人有意无意地谈起，买理财产品、基金或股票挣了不少……也许说者无意，听者有意。于是许先生爱人就跟他商量，我们是否也投资一下，让那8万元也生点小钱出来，好留着养老。哪知话音刚落，就被许先生呵斥了一通，咱攒点钱不容易，不能乱花，万一炒股把几十年的辛苦钱给赔进去了，该怎么办？钱还是存在银行里，既方便又安全，再说了，咱养老还有儿子呢！
据了解，目前靠养老金和子女赡养仍是我国绝大多数人养老的两种主要方式。因此，许多老年人不愿意参与投资理财，将全部积蓄均放在银行。一项调查显示，仅有10%左右的老年人进行了一些投资如国债、股票、基金、房产。老年人应在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、银行理财产品、基金甚至股票，以获得较高的收益。
2 不应把理财当发财 应当树立正确的理财观，而不要被某只股票、基金某段时间的丰厚收益冲昏了头脑。所谓理财，是合理地安排投资，以钱生钱并不是理财的全部含义。而老年人退休后收入有限，抱着发财的观念把已有的积蓄投资于股票或基金，很难承受市场波动的心理压力。
63岁的赵女士是一名退休多年的中学教师。2006年5月，操持完小儿子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那时我国股市经历了5年熊市后发生了明显转折，常听到周围一些人大谈股票、基金，而且赚了很多钱等等。股票、基金真那么好赚钱？这事触动了她。于是，她开设了账户，倾向于炒股票。由于她对股市一点也不懂，人云亦云，加之心态不稳，频繁操作，因此资产收益总是负值。
3 不能孤注一掷 股票和基金的高收益是与高风险相关联的，切忌押上毕生积蓄投资股票或基金。因为相比起银行存款和购买国债，股票和基金理财总是存在风险的。中老年人必须准备好养老钱，在资金还有富余的情况下再适当投资股票或基金，一来具有获利的希望，二来也可以充实一下退休后的生活，寻求一些乐趣。
马先生是1999年入市的老股民，他退休后便专心研究股市，对国家经济政策、方针的分析颇有见解，市场感觉很敏锐，久经股市的磨砺，已成为老练的投资者。马先生炒股的心态很好，他说：“我投入股市的都是闲钱，赔赚很正常，也不是特别看重收益率。对我来说，天天要到股市来，就是寻求一种乐趣，这已经成为我生活的一部分。”
4 不能过于冲动 基金或股票随时都在波动，不要在一时冲动下短期内频繁进行买卖交易，特别是对于基金类产品，由于其购买和赎回费率均较高，故频繁交易并不会获得较好收益。
62岁的葛先生退休后和几个朋友均成了“养基”专业户，但半年后的收益却让他很是不明白，一直坚持低价买入高价卖出的他发现自己的收益并没有想象的那么高。后来查询交易账单才明白，原来他大部分的收益都用来交纳了申购费和赎回费用了！
5 不能贪心不足 当自己持有的基金或股票不断上涨时，应根据自己制订的获利底限及时把握好时机抛出，不能贪心不足盼望着其永远涨下去，因为市场千变万化，股票或基金随时有可能从一个极端走向另一个极端。
将近半年的牛市，甄女士持有的几支股票持续飘红，收益均达到甚至超过了100%，而她并没有及时出仓，认为可能会继续上涨，但形势却急转直下，大盘迅速下跌，而自己的股票也跌回了原来的价钱甚至被套，后悔晚唉！
理财固然有必要，但身体健康更重要
虽然说老年人不太适合投资股市，但许多老年人却不甘寂寞，有调查研究发现，坐在证券公司认真看着行情讨论走势的人中，老年人占有相当大的比例。老年人在进行投资理财时，除了要关注市场的情况外，还需要注意自己的身体健康情况，一定要遵循身体健康第一、财富第二的原则。毕竟身体是革命的本钱嘛。
不应跑交易所过勤 虽然及时把握股市或基金市场的变化非常重要，但也不要频繁奔波于交易所与家之间。毕竟交易所人多环境不好，空气污染及噪声污染较重，不利于身体健康，且易感染流感等传染性疾病，同时往返的舟车劳顿也会让身体吃不消，由此导致的身体不适甚至生病是得不偿失的！
马先生自从加入股民行列后便成了进出交易所最多的人之一，交易日每天两次准时到交易所报到，一呆就是将近一天，最近明显感觉下肢不适，到医院一查原来是得了下肢静脉曲张。
不要看电脑时间过长 随着网络的快速发展，在家中电脑上观察股市的实时变化比到交易所方便了许多，在网上炒股的老年人也越来越多，但长时间地面对电脑不但令人易得肌肉劳损，长时间短距离专注电脑荧光屏，更会令眼部肌肉劳损，引致眼睛疲劳、困倦、眼疼，严重者甚至出现视力模糊及头痛。老年人的颈椎、腰椎退变多较严重，而长时间端坐在电脑前就容易导致颈椎病或腰痛。因此，应注意不要盯电脑时间过长，一般来说每30分钟应离开电脑屏幕5～10分钟，活动活动筋骨，闭目休息或远眺，以缓解眼部疲劳，同时每天不宜长时间坐在电脑旁，应安排一些户外活动时间，以延缓颈椎、腰椎退行性改变。
要保证充足的、高质量的睡眠 投资理财(特别是购买股票或基金时)是一件费时费脑的活动，但不能让其影响到正常的睡眠。随着年龄的增高，老年人的脑动脉逐渐硬化，血管壁弹性降低，管腔变窄，脑血流量相对减少，使得脑组织呈慢性缺血、缺氧状态。一旦疲劳或睡眠不足，就极易出现打呵欠、爱瞌睡现象，这是人体衰老的一种表现。因此，充分合理的睡眠不但对老年人的身体健康十分重要，也有利于保持头脑清醒。
要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血压、糖尿病、冠心病、脑血管硬化等。原则上患有这些慢性病的老年人不建议投资股票、基金等风险较大的项目，即便是在投资其他种类理财产品时，也应控制好自己的慢性病，以免因所投资的产品发生波动而造成不必要的意外发生。
老年人投资理财招数多
银行储蓄
与基金、股票等理财方式相比，银行储蓄的收益率相对较低，但其方便、灵活、安全的特点早已深入人心，尤其是深得老年人的欢心。
目前，银行储蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存款、积零成整、定活两便以及通知存款、教育储蓄等多种方式。同样是存款，掌握一定的技巧，选择不同的方式，获得的收益也就不一样。
若资金在一段时期内不用，不妨选择整存整取定期储蓄。但存款期限不宜过长，因为储蓄存款还有望升息，一年定期最佳；若属暂时闲置资金，不妨存“通知存款“(五万元起存)，该存款取用方便，且收益高于“定活两便“及半年期以下的定期存款。对于不足五万元的应急钱，一般人往往选择存活期或定活两便，实际上这部分钱存三个月定期(并约定到期后自动转存)最合算。如果有子孙尚在接受教育的，可选用一部分教育储蓄，既有定期储蓄收益，又能享受利息免税待遇。
国债
对于中老年人来说，风险低、流动性佳的国债也不失为理财的好选择。按券面形式，国债大致可分为无记名式(实物)国债、凭证式国债和记账式国债三种。三种国债相比，各有特点。在收益上，无记名式国债和记账式国债要略好于凭证式国债。在安全性上，凭证式国债要略好于无记名式国债和记账式国债。后两者中，记账式国债安全性又略好些。在流动性上，记账式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。
一般来说，无记名式国债更适合金融机构和投资意识较强的购买者。中老年人理财不建议投资无记名式国债，综合比较，具有一定收益、流通性强的记账式国债是不错的选择。
保险
合理购买一些保险也是一种风险较小的投资理财方式。目前，适合老年人选择的保险形式相对较少，一部分原因是保险公司针对老年人的险种少一些。另一方面是老年人对保险认识不足，认为老年人的保险费率相对较高，不划算。从保险的功用来看，在老年人生活中，保险不再是用来赢利的手段，而主要是资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是最合理。
从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。
虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候重要的是资产的保值、增值，同样重要的是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
保本型产品
银行推出的理财产品是指客户按约定把资金交给银行运作获取收益的理财方式。传统的人民币理财产品都是以国债、政策性金融债、央行票据等银行间债券市场流通的高信用等级债券为投资渠道，收益稳定，到期能保证向客户返本付利。
承诺保底的人民币理财产品，门槛被限制在5万元以上。传统保本型的人民币理财产品的回报收益一般比同期存款实际利率要高出20%～40%，基本上没有风险，省心省力，适合没有理财专业知识、抗风险能力较弱的普通储户。
基金
按照投资目标的不同，基金可以分为股票基金、债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金。
由中老年人年龄特点和承受风险特点来看，可以考虑货币市场基金，或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”进一步降低了投资的成本，提供了更多的短线收益空间及良好的流动性。
对股票型基金有特别爱好的中老年人，如果手中资金属长期资金，比如是3～5年的闲置资金，在对市场有较大把握的情况下，也可以考虑选择中长期增值潜力较高的股票型基金。
股票
股票是风险较高的一种投资理财方式，回报高，但风险大。一般来说老年人不适合炒股，即便要炒股，也应该保持平和心态，理性看待股市变化，同时应尽量选择业绩较好的股票(蓝筹股)较长时期持有。
老年人理财应该控制在2～3个产品之间，而且最好选择自己熟悉的产品。如老年人习惯投资国债，以国债为参照标准，还有债券型基金、保本型基金也可以列入考虑范围。对于有炒股经验的老年人，也可适当投资股票，对一些优质股票以较长期持有为好。老年人可以将自己的闲散资金分成几份，用30%投资基金(建议以债券基金、股债平衡型基金以及货币市场基金为主)，作为满足较高收益的投资；用40%购买国债，作为晚年养老资金的储备；最后30%存入银行作为应急备用金。即如果投资者的全部资金为10万元，那么3万元可用来投资基金，4万元用来买国债，3万元存银行较适宜。这种组合既可满足老年人对收益的追求，又可有效降低投资风险，使资金渐渐增值，并有助于老年人的身心健康，不至于承担过多压力。
【关键词】互联网金融商业银行网点转型
1互联网金融的含义及特征
1.1互联网金融的概念
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现支付、信息中介和资金融通等业务的新兴金融模式，从目前的发展情况来看，第三方支付公司、新兴小贷公司、以及金融中介公司是三种主要的企业组织形式。
1.2互联网金融的本质
随着互联网技术的不断革新和发展，互联网企业已不满足于传统的IT业务，也不满足于为金融机构输送数据和提供技术服务的层面上，而是向更广阔的领域发展：将数年来在实际中累积下来的丰富数据信息进行总结、分析，与金融业务进行应用结合，创新出互联网金融模式，是互联网技术与金融业务相结合的一个全新领域。
依托现代信息科学技术，互联网金融目前发展迅速的领域主要有支付、交易中介和融资等功能，突出运用了搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等现代信息科学技术。
1.3中国互联网金融的业务模式
按照业务模式分类，互联网金融目前的三种主要形式为传统金融业务在线化、以电子商务等平台为基础的互联网金融、和以互联网为基础发展起来的新金融形式。
2商业银行面临的压力与挑战――银行面临金融中介角色弱化的风险
商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。商业银行之所以能够担当金融中介的角色，主要源于商业银行的两个功能：
2.1资金清算中介功能。
银行是货币流通的媒介，银行间搭建起的清算、支付系统，能够完成银行与客户、银行与同业间的清算，同时能降低资金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
银行通过在办理业务过程中收集客户信息，经过处理，能够将储蓄者与资金短缺者的信息进行分类整理，并加以综合运用，从而缓解了两者之间天然存在的信息不对称的问题。
然而，互联网技术冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付环节的中介，主要是依赖于在债权债务清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不匹配，但自 2011年 5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到 2013年 10月，已有超过 250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。
第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。
互联网科技的高速发展，第三方支付平台的功能越来越重要，将银行支付结算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客户数量越来越多，交易量也越来越大，据易观智库的数据显示，2012年的第三方支付交易量已达到 2.16万亿元，比上一年增长了 99%。同时，互联网金融公司新技术频出，相继推出了各自的快捷支付产品，该产品无需登录商业银行的网上银行即可完成支付，完全撇除了商业银行最基本也是最重要的支付功能。这对商业银行来说，是一种巨大的恐慌。
3商业银行的有效应对策略
3.1加快推进营业网点战略转型
3.1.1重新规划并实施网点功能定位
互联网金融在经营范围上逐渐向传统商业银行靠拢。近年来，商业银行受到互联网金融的巨大冲击，网点业务分流较快，简易销售类产品以及传统结算的交易量显著下降。商业银行要进一步解放思想，加快推进网点功能定位步伐，实现营业网点业务的升级，简而言之，就是商业银行要实现主要网点经营策略的改进，将功能定位为为中心客户提供投资理财服务，同时，商业银行要逐步向下设机构推动低效网点转型工程。
3.1.2逐步升级为投资理财顾问中心
商业银行要逐渐转变经营重点，致力于为顾客提供投资理财意见，建立起投资理财顾问中心，为顾客提供私密性、专业化的金融服务；商业银行在为顾客提供理财意见的同时，顾客对企业的忠诚度将会大幅度提升，从而便于商业银行充分挖掘顾客价值，提高营业网点的市场竞争力。而要顺利建成投资理财顾问中心，商业银行就要加强网店经营的专业化、规范化，提升团队综合素质，实现人力资源的优化配置和组合。
（1）网点经营范围的综合化。投资理财顾问中心的经营范围较广，除了传统业务以外，还兼营理财规划、外汇、小企业贷款、个人贷款、理财以及存汇业务等，为顾客提供全方位的金融服务。
（2）营销团队的专业化。产品经理、市场经理以及客户经理等共同构成了专业化的客户营销团队。商业银行要加快推进客户服务客户经理负责制，客户经理主要负责向客户提供小额贷款、产品销售以及理财规划等方面的意见和建议，具备理财和营销等专业技能。市场经理具备过硬的营销技能，但是理财技能有待于进一步提升。客户经理主要负责挖掘客户，转岗员工或者新员工在经过系统培训以后即可担任。在掌握了一定的理财技能以后，就可升任客户经理。营销技能获得大幅提升以后，即可升任支行市场经理。产品经理的主要职责是为客户提供理财咨询，必须具备较强的专业知识和技能。营销团队各部门间的职责互不干扰，但又是紧密联系的整体。
（3）人力资源的规划重组。要实现营销团队的专业化，拓宽投资理财顾问中心的营业范围，商业银行就要合理配置人力资源。要在互联网金融的巨大冲击下取得生存和发展，就要加大人才培养力度，而要有效储备人才，可以从以下几方面着手：首先，加快培养专业化的营销团队队员；其次，吸纳网点的优秀人才，壮大投资理财顾问中心人才储备；最后，为人才提供优厚条件。
3.1.3低效网点的转型
商业银行在实施低效网点转型的过程中要坚持以离行式自助银行、“自助 +理财”以及网点撤销为主，减少因拆迁重建而增加的费用，释放更多的优秀人才，推动商业银行的网点战略转型。
3.2推进营业网点线上线下联动战略
3.2.1线上线下联动营销
商业银行要大力发展互联网金融业务，充分发挥营业网点的资金和客户优势，实现线上线下联动营销。在营业网点宣传、演示和推介互联网金融产品，让客户更加充分的了解移动金融产品。以互联网金融客户端的形式向顾客全方位的展示营业网点各项信息，让客户对营业网点充满兴趣，进而吸引更多的金融客户。
3.2.2线上线下联动业务办理
商业银行要积极开拓新的业务范围，增加预约业务、业务预填等，针对客户的具体情况开展差异化服务。让客户感受到优质的服务，提升营业网点效率，增加客户忠诚度。同时，有利于商业银行营业网点合理安排时间和人员配置，实现了营业网点资源的合理配置，最大限度的拓展了网点服务功能，提升了网点的市场竞争力。
3.2.3线上线下客户服务互动
商业银行要充分挖掘移动终端以及互联网终端的优势，为中高端客户提供更加优质的线上线下互动服务。专属客户经理和客户代表是客户服务资源的主要类型，客户代表会在24小时内为中高端客户提供业务受理、服务咨询等业务。专属客户经理的客户群指向更加个性化，它能在营业时间内为客户提供理财咨询服务，实现了线上线下客户服务互动。
3.3拓展移动金融落地，提升客户忠诚度
3.3.1在营业网点内推广移动支付设备
营业网点要加快推进使用环境建设，向客户提供全方位的移动金融落地展示，让客户了解其便利；营业网点要发行并推广NFC设备终端、异形IC卡以及非接触IC卡等在线支付设备，让客户享受到快捷的移动支付设备。同时，移动网点应全面配备非接触及接触IC卡读卡器，为客户提供良好的IC卡使用环境，让客户感受到移动支付设备的优势。
3.3.2推进移动金融落地商业应用
非接触式IC卡读卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系数高。商业银行要在建立营业网点的基础上，推广非接触式IC卡，加强与自动售货机、酒店、电影院以及便利店等经营主体的互通。移动金融落地应用的推广，为商业银行移动支付设备的综合应用奠定了基础。而且，移动金融落地商业应用的全面开展，可以帮助商业银行抢占客户资源，加强与关联商户的合作，还能进一步提升顾客的忠诚度，挖掘客户资源。
4总结
总而言之，在互联网金融的巨大冲击下，商业银行营业网点面临着巨大的机遇和挑战。商业银行要加快网点战略转型，削弱互联网金融的影响，提升营业网点的核心竞争力，推动商业银行的全面转型。同时，推广并实施互联网金融线上线下联动战略，提升营业网点服务水平和效率。此外，移动金融落地战略的全面开展，有助于增加商业银行的结算手续费用，提高客户忠诚度，为营业网点的进一步发展奠定基础。
参考文献：
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[3]梁尔政.国有商业银行网点竞争力提升研究.时代金融，2014（2）.
[关键词]保险 保险理财 误区
随着我国国民经济的发展，尤其是市场经济及其体制的不断发展与完善，保险与理财的观念渐渐走进普通百姓的生活。
一、保险理财概述
(一)保险理财的含义
根据《保险法》的定义，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保险单到期，承担给付保险金责任的商业行为。由保险的定义可知，保险产品的主要功能是保障。
关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。
保险理财是与保险相伴而生的。所谓保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。
(二)保险理财的特点
保险既具有保障功能，又具有投资理财的功能，是家庭理财的工具之一，但是它与银行存款、证券投资等理财工具又有很多不同之处，它的特点主要体现在以下几点：
1.保险是一种经济补偿制度安排，分担政府社会保障职能。经济补偿职能是保险的基本职能。通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。
2.保险理财是合理避税的有效途径，是家庭财富积累的源泉之一。居民个人缴纳的“四险一金”等费用是税前扣除的；而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除。与此同时，我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的，这对于那些拥有自己工厂、商店的人来说显然是优惠政策。我国税法明确规定企业或个体工商户投保财产保险、运输保险等险种，因保险事故遭受损失而得到的保险赔偿金，政府是免所得税的；对于人寿保险给付，虽然税法并未明确规定免所得税，但实际操作中居民个人所获得的寿险给付是不必交纳个人所得税的。综上所述，购买保险可享受国家的税收减免优惠，是家庭财富积累的源泉之一。
3.保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、购买股票、房地产投资、购买各种债券等多种投资方式，但是这些投资方式非常容易受到通货膨胀及利率波动等各种因素的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感。
(三)保险与理财的关系
通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。
二、保险理财的重要作用和意义
在每个家庭的现金流管理中，保险有着极为重要的作用和意义。
保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。投资必须有初始投入，保险就是通过交纳保费作为初始资本的投入；投资期盼收益，购买保险后，在保险有限期内，一旦发生保险事故，投保人可以从保险人处获得经济补偿，这是投资的直接收益；投保人所交保费是保额的小部分，一旦发生事故，将获得远远大于所交保费的赔款，它又具有增值性。
保险理财的意义主要有以下几点：
1.有助于提高公众的保险意识。保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。
2.有助于普通群众进行理财投资。目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通公民。
3.有助于社会的稳定和和谐。目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以在一定程度上缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。
4.有助于引导人们进行人生规划。保险理财是在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对人们进行引导能使人们更好的规划人生，同时充分考虑到自己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。
三、保险理财的误区
保险理财，最终目的是希望通过保险使资产获得保值和增值。但是，一些消费者对保险理财存在认识误区，他们没有把握保险的本质特征，盲目投资，不仅没有得到应有的资产保值增值，反而遭受了损失。下面，我们就来分析一下当前保险理财领域普遍存在的几大误区：
误区之一：买保险可以发财
通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。在减少损失的同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝不是“发横财”。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资保险产品的客户发现收益与预期值相差太远后纷纷退保。这固然与一些保险公司营销人员只强调投资收益前景的误导有关，一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个原因。
误区之二：分红保险可以保证年年分红
分红保险产品的红利来源于保险公司经营分红保险产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过有关部门的审计。
投保的客户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共
媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
误区之三：寿险产品大部分是人死后或快死时才能得到的保险。所以投保了也没用
保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金来源保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗险等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在保险期满时，还有一笔满期金可以作为被保险人养老金。
误区之四：孩子重要，要买保险也得先给孩子买
重孩子轻父母是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子的。因此，正确的保险理财原则应该是，首先为父母购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在保险资金投入上，应该是给父母、特别是家庭经济支柱上的越多越好。
误区之五：不会使用保单借款功能
有些投保客户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值，按70％～90％的比例通过保险公司贷款。这样，既能勰决燃眉之急，又避免了因退保带来的损失。
误区之六：基本医疗社保之外另购商保险，就等于上了保险公司和社保部门的“双保险”
目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。
费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付，住院津贴型和定额给付型保险则不考虑实际支出而以约定保险金额给付。按照《保险法*规定，保险最基本功用之一是损失补偿职能，它是对未来风险的经济补偿，不得超过实际损失，不能因保险而获得额外利益。这一职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔，任何人都不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体，购买商业医保时必须了解医保的类别，最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。
误区之七：医疗保险保费高保障就宽。买得越贵越好
首先，客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保险人获得保险续保权后，将来无论新患何种疾病，保险公司都不得再对该被保险人拒保，也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康时年年缴纳保费，一旦患了某种严重疾病，次年保险公司有权终止合同，不再继续承保。其次，保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量，没有最好的，只有最合适的。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大，因此保费高低、报销比例或补偿额度也相异。如果险种提供的保障相近，则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种，选对的而不是选贵的，是保险消费效用最大化的原则。
四、如何进行保险理财
以上谈到了保险理财的几大误区，在面对市场上众多的、日益发展的保险产品时，我们应该怎么办呢?我认为，客户除了要具备保险理财的基本知识，明确保险理财目的，保持良好心态，切忌盲目跟风以外，最好能够听从专家建议，购买保险前找专业的理财顾问仔细研究分析自己家庭的财务特点，再选择适合的险种和实力强的保险公司。那么，如何选择险种呢?
1.处于不同时期的家庭保险理财规划，应使用不同的保险进行理财。人生的各个阶段需要不同，收入来源不同，缴费能力不同，保险理财的方式当然也应不同。在年轻时投保生存保险是最划算的，因为保费相对较低，而且保险公司一般保证固定利率收益，如万能寿险保费缴纳灵活，手头宽裕时可以多交点，较紧时可以少交甚至不交，还能享受保险公司的专家理财收益及分红。如果工作环境危险较高，还应该投保意外伤害险。在年老时时应避免高风险的投资工具，如可以选择购买绩优股票、债券及年金保险，特别是年金保险，保险公司会按月或按年给付保险金，以维持生活需要。同时，老年人还应投保分红保险，享受保险公司的利润分成。寿险是长期性险种，预定利率是不允许保险公司单方面改变的，这样随着通货膨胀的效应，实际保险费支出是在降低的。
2.不同生活消费方式，人们的保险理财规划也应是不同的。一般来说，生活方式不同，消费习惯不同，人的理财方式也应不同。对高收入者来说，由于其家庭日常消费开支较高，因而，若家庭收入主要支撑人万一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困顿，因此应投保高额的寿险，以应对不幸的局面。而对于中低收入阶层人士来说，投保适当的重大疾病保险对自己及家庭都是不错的选择。对自由职业者来说，如果短期内不想参加社会保险，那么为自己购买一份商业保险就显得非常必要了。选择一家好的保险公司，一个信得过的寿险人，再根据自己的实际情况设计出医疗、意外、养老等合理组合的商业保险计划，为自己留好“后路”。
股票投资
简单的说股票投资就是投资者将钱投资到某一上市公司发行的股票上,该发行公司通过发行的股票筹集资金来对其公司进行再投资。但是这种投资行为具有一定的风险性,对于投资者来说其收益性也无法得到保障。
优点:没有投资额度限制,投资行为自由,选择广泛收益性较高。
缺点:风险高,股票价格易受经济环境、国家政策等因素的影响收益不稳定。
基金投资
基金有广义和狭义之分,从广义上说,基金是机构投资者的统称,包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。从狭义上说,基金指具有特定目的和用途的资金。我们通常在银行或是证券公司里见到的都是证券投资基金。基金投资不同于股票投资,投资者将钱交给基金管理公司,由专业人士进行投资。
优点:集合理财,专业管理。组合投资,风险分散。独立托管,保障安全。
缺点:有期限限制,在一定期限内不可赎回,灵活性低,收益性无保障。
期货投资
期货是相对于现货的一个概念。从严格意义上来说期货并非是商品,而是一种标准化的商品合约,在合约中规定双方于未来某一天就某种特定商品或金融资产按合约内容进行交易。期货投资是在现货交易的基础上发展起来的,通过在期货交易所买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。期货交易的对象并不是商品(标的物)本身,而是商品(标的物)的标准化合约,即标准化的远期合同。在某种意义上讲,期货可以使你一夜暴富,也可能使你顷刻间一贫如洗,投资者要慎重。
优点:期货是保证金制,即只需缴纳成交额的5%至10%,就可进行100%的交易,从而使其更具有高报酬的特点。
缺点:期货由于实行保证金制、追加保证金制,必须到期交割,否则交易所将强行平仓或以实物交割。由于期货受国际经济环境和需求的影响,国际期货市场的不可预见性导致期货投资具有高风险的特点。
信托理财
信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。在我国《信托法》中,将信托的含义定义为委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分。故信托是由财产的被移转或处分,及当事人间管理、处分义务的成立等两部分结合而成。这种法律行为与其它法律行为相比较,具有其独特性。这种独特性具体体现在以下三个方面:首先,信托成立后受托人原则上不能变更受益人或终止其信托,也不能处分受益人的权利;其次,受托人虽为信托财产所有人,但并不能以任何名义享受信托利益,也不得将信托财产转为自有财产或于信托财产上设定或取得权利;第三,信托关系除因信托行为所定事由发生或因信托目的已完成或不能完成而消灭者外,原则上并不因自然人的委托人或受托人死亡、破产或丧失行为能力,或法人委托人或受托人解散、合并或撤销设立登记而消灭。
■ 受调查者认为，垄断企业高管、领导干部、私人企业主是排
在前三位的最能从财产性收入中获得实惠的群体
■ 76.36%的受调查者认为，财产性收入会拉大社会贫富差距
近期，为配合本期特别策划，人民论坛杂志围绕财产性收入与房市、股市等相关热点问题进行了调查采访，并与人民网进行了联合网络调查，参与调查者总计达4766人次（以下分析数据系网络调查统计）。
“财产性收入”不是富人的专利，75.9%的受调查者采取各种形式增加财产性收入
“你目前主要通过何种方式增加财产性收入？”人民论坛与人民网联合网络调查结果显示：24.1%的受调查者（683票）认为自己不具备增加财产性收入方面的条件，75.9%的受调查者采取各种形式增加财产性收入。其中，选择炒股、买基金和公司债券为911票，占32.15%；炒房、出租房屋或土地使用权为550票，占19.40%；在银行存款为482票，占17%，其他方式为208票，占7.35%（2834人次参与投票）。
由此可见，随着中国经济的快速发展，普通老百姓积累起越来越多的个人财富。超过7成的受调查者可拥有财产性收入，股市房市已成为居民财产性收入主要来源。
从近年来的股市热、房市热中可以看到，国人的投资理财热情空前高涨。据报道称，股市房市中，活跃的不仅仅有大亨老板，白领干部；亦不乏贫民百姓。
上网看大盘走势、基金行情已经成为家住江苏的冯女士每天雷打不动的习惯。这个在前几年还几乎不知电脑为何物的农村妇女，现在已经能熟练操作“网上银行”买卖基金，并在基金论坛里和各地的基民们讨论各类基金的优劣，“接触基金的这两年，我的生活变得特别充实”。当然除了生活充实之外，她的钱袋子也更“充实了”，基金收益已经翻了近5倍。
在中国的大中城市，越来越多的居民通过投资获取收益。来自统计部门的数据显示，今年前三季度，重庆市城镇居民人均财产性收入同比增长94.4％；河北省城镇居民人均财产性收入同比增长84.1％；广东省则同比增长了1.1倍。
有专家认为，十七大报告中提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，表明政府将创造条件提高百姓理财水平，使得普通百姓成为懂投资、善理财的行家里手，促成家庭收入的多元化。
76.36%的受调查者认为，财产性收入会拉大社会贫富差距；“创造条件”、“更多群众”反映政府积极姿态
面对“谁最能从‘财产性收入’中得到实惠”的提问，人民论坛与人民网联合网络调查结果显示，排在前三位的为：垄断企业高管（1336票，占28%）、领导干部（1226票，占25.7%）、私人企业主（976票，占20.5%）。排在末三位的为：农民（39票，占0.8%）、一般工人（26票，占0.54%）、农民工（8票，占0.16%）（共有4766人次参与投票）。
由此可见，排在前三位的群体占了74.2%，而排在后三位的群体只占1.5%，以一个农村人口占80%的国度来讲，百分比的落差之大令人深思。以上数据表明，在部分网友看来，普通老百姓从财产性收入中获益相对比是非常小的，从某种意义上说，财产性收入只是为有产者锦上添花，而不是给低收入者雪中送炭。
另据调查显示，76.36%的网友认为，财产性收入实际上是在进一步拉大社会贫富差距；有网友担心，“财产性收入”的提倡将会使“食利阶层”更加堂而皇之登堂入室。
专家指出，网友的担心和质疑有一定道理，这要求我们不断地完善相应的法律政策。“财产性收入”是一把双刃剑。搞得不好，工农阶层的弱势、有钱有权群体的强势在财产性收入方面的差距会进一步拉大。如何避免这种情况的出现，是一个系统的课题。但对“创造条件让更多群众拥有财产性收入”这句话更需要全面理解。财产性收入固然是先有财产，后才有财产性收入，这是基本的事实逻辑。“创造条件”“更多群众”反映了政府的一种积极的姿态。社会主义市场经济的建立，为个人拥有工资外收入提供了广阔空间。
股市、房市收入是公众对“财产性收入”最直观理解
人民论坛与人民网联合网络调查结果显示，对“财产性收入”的确切含义网民还有一个接受和理解的过程，近40%的网民表示“模模糊糊知道一点”或者“不知道”。网民更多地是从生活中投资理财的角度来理解财产性收入，如买股票、买基金、出租房屋等等。
“你不理财，财不理你。”这是当下时兴的一句流行语。从存款保值，到投资生财，中国人的理财观念正在经历一场空前的变革。在本刊记者采访中，不少人对于 “财产性收入”并不十分理解，但对于“理财”却津津乐道。
家住四川的刘先生当被记者告知理财所得收入也是“财产性收入”时，才恍然大悟。“原来‘财产性收入’就在身边啊，有了政府的保障，我在股市的钱估计又能增值了，我刚买的房子估计又得涨了”。股市和房市的投资所得的收入是他们对于“财产性收入”最直观的理解。
据相关数据显示，当前居民储蓄已经达到了17万亿元左右，到今年10月初，沪深两市投资者开户数超过1.2亿户；基金资产净值总计已超过3万亿元，基金投资账户数超过了9000万个。
商业银行个人理财现状对策
随着我国金融市场发展和金融体制改革，商业银行面临的竞争越来越激烈，而个人理财业务的发展对于商业银行综合能力的提高具有重要意义。它不仅可以增加商业银行的利润，还可以拓展商业银行的业务范围，使其拥有更加稳定的客户，同时，还可以完善其服务功能，提高其与互联网金融相竞争的实力。
一、商业银行个人理财业务的含义
商业银行的个人理财业务就是商业银行以自然人为服务对象，根据客户确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的资产状况及风险承受能力，由专家为其提供提供投资建议，帮助客户将资产合理地投资于储蓄、股票、债券、保险等理财产品中，实现个人资产的保值增值。
二、商业银行个人理财业务发展现状
与发达国家相比，我国的个人理财业务处于初级阶段。但是近些年来，国内的商业银行都意识到开展个人理财业务的重要性，纷纷提供了各种理财产品，如股票、期货、房地产、大宗商品等，理财产品的规模不断扩大，以满足广大客户不同的需求，并运用其具有相关专业知识的理财人士为客户提供建全方位、专业化的理财服务，商业银行的理财服务已渐渐迈入规范化、标准化的阶段。
三、商业银行发展个人理财业务的必要性
首先，改革开放以来，我国的经济不断发展，居民收入明显提高，而且不同地区、不同行业的人们收入差距也在不断扩大，财富主要集中于中高收入阶层，居民的理财意愿也越来越强烈，这就给商业银行提供个人理财服务提供了机遇；其次，随着互联网金融的发展及国内包括国有银行、股份制银行、外资银行、中小银行的兴起，商业银行面临的竞争越来越激烈，以客户为中心的服务理念迫切要求商业银行提供个人理财服务。
四、商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品设计不合理
我国商业银行的部分理财产品没有根据客户的实际要求和风险承受能力去设计；没有应用科学合理的方法去预测理财产品的收益情况；没有在更广泛的程度上开发出满足客户需要的理财产品；另外银行在销售其他一些理财产品时，没有对产品的风险和收益情况进行仔细研究，没有很好地履行义务。
2、理财服务对象的定位问题
目前，我国的商业银行主要将理财产品定位于一些高端客户，为高端客户提供的服务是标准化、个性化的，有专门的理财规划师为他们提供长时间规划，对于一些中低收入的客户则相对缺少较标准化的服务，这在一定程度上不利于银行理财业务的长久发展。此外，在不同的地区，商业银行也没有仔细划分市场，有针对性地开展相应的业务。
3、缺乏专业的理财人员
理财业务不同于普通的银行业务，它是一项综合型、专业型业务，它不仅要求从业者精通银行业务，还要掌握证券投资、房地产投资乃至收藏品投资等相关知识以及丰富的社交经验和人际交往能力。而我国银行从业人员长期以来业务单一，不具备一定的综合能力，因此为了促进理财业务更好的开展，银行迫切需要相关的综合型人才。
4、个人理财业务层次偏低
客户进行理财的根本目的就是实现资产的保值增值，而从目前的情况来看，人们更多关心的是资产的增值，而没有多考虑资产安全及相关风险问题，而这又是理财业务的最基本层次和最高层次，客户在投资理财产品时不仅要考虑到资产的增值，更多的应该考虑的资产的流动性和安全性，要根据市场状况及自身的实际情况，改变传统的理财观念，选择适合自己的理财品种。
五、商业银行个人理财业务发展对策
1、创新个人理财产品
个人理财业务涉及面广，理财产品又处在不断地开发与创新之中，因此实现个人理财产品的创新对于银行业务的发展有重要意义。一方面，个人理财产品的设计应符合广大投资者的利益，满足不同的需求，种类也应该多样化，我国不同地区的经济发展程度差别很大，要针对不同的地区的经济情况开发不同的产品，银行同时要与保险机构、证券机构等金融机构合作，推出多种类型理财产品。另一方面，商业银行在创新理财产品的同时，也要使得自己的服务质量提高，尤其是对于一些中高端客户。
2、细分理财市场，进行理财定位
商业银行开展个人理财服务，应该根据自身的实力、经营状况及对市场状况开展不同的理财业务。一方面，对于高收入者提供多样化、个性化的理财产品，满足深层次、多方面的需要，提高客户的满意度，对于低收入者提供能够使得资产保值增值的服务，理财产品的风险系数应相对较小，且应是与日常生活相关的实用型服务。另一方面，如今互联网技术发展迅速，在经济发达地区可以通过互联网技术的迅捷提供高科技、高收益的个人金融服务，在经济欠发达地区，则应该更稳妥地发展存贷款业务。
3、提高理财人员的专业素质
首先，银行在招聘理财人员时，应该着重了解应聘人员是否具有理财方面的相关专业知识，同时对于正式上岗理财人员应制定一定的培训计划，使其能够综合掌握理财方面的知识和专业技能及一定的营销技巧等。其次，银行应该实行一定的岗位轮换制，这样可以使得理财人员尽快熟悉银行的各类业务。
4、分步骤分阶段发展个人理财业务
我国的个人理财业务与国外的一些银行相比，还处于初级阶段。银行在提供一些个人理财服务时，应采取由点及面，由重点客户到一般客户的思路逐步实现理财服务的升级，在实现客户资产保值增值的同时，自己获得一定的收益。银行个人理财业务的发展是需要在长期中逐步完成的，它不仅需要银行自己实现理财产品的创新，服务水平的提高等，还需要在国家大的金融环境下，居民个人对于理财意愿的增强及相关政策、技术、人才等多方面的完善，因此商业银行理财业务的发展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
参考文献：
【关键词】商业银行 个人理财 操作风险
2012年12月初，华夏银行上海嘉定支行爆发了理财产品兑付事件，随后工商银行浙江金华商城支行也陷入了前客户经理向客户私售理财产品的纠纷中，12月底又曝出建设银行吉林省白城市海明路支行误导投资者购买了东北证券3号券商集合理财产品，并出现严重亏损，这些事件充分暴露了商业银行个人理财业务在操作风险方面的问题。为此，银监会在2013年全国银行业监管工作会议中提出：“要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，严禁未经授权销售产品，严禁销售私募股权基金产品，严禁误导消费者购买理财产品”以规范商业银行个人理财业务，加强防范其操作风险势在必行。
一、商业银行个人理财业务操作风险分析
（一）客户风险承受能力评级流于形式
银监会明令要求商业银行在销售理财产品前应对投资者进行客户风险承受能力评级。然而，客户风险评级大多流于形式。一方面，银行间日益激烈的竞争，导致理财经理的业绩压力过大，如果等待时间长或者流程过于复杂就可能导致客户流失，理财经理为挽留客户只好尽量简化流程；第二，目前我国商业银行多采取书面评估方式，评估问卷的问题相对简单，客户几乎不用思考在很短时间即可完成，并且银行还强制要求客户抄录客户风险确认语句，客户往往被动抄写，并不一定真正理解评估问卷中各问题以及风险确认的真实含义。第三，在柜面执行评估过程中，银行人员对评估执行的力度相对不足，客户则在评估过程中发挥主要作用。这些都不能真实反映客户的风险承受能力，为后续理财产品销售埋下了安全隐患。
（二）理财产品销售环节风险丛生
首先，在宣传推广理财产品的过程中，对于一些风险等级偏高的理财产品，产品说明书里有大量专有名词、专业术语以及风险提示，理财经理没有进行说明或者没有详细说明，导致投资者未能准确了解产品信息，做出错误决定，遭受重大经济损失。其次，外部人员或者银行人员在理财产品销售上构成表见。银行网点的大堂里活跃着的保险公司、证券公司的驻点人员，他们身穿与银行职员相近或一样的服装，容易使人误认为是银行工作人员，听信其宣传，投资者购买了自认为是“理财产品”的保险或者是股票；另外，银行自己的理财经理，也有可能利用职务之便，销售不属于该银行代销的“理财产品”，如华夏银行理财产品兑付事件，这些外部人员或者银行人员的行为都构成表见，一旦给投资者造成损失，银行应为这种行为承担相应的责任。
（三）理财产品收益率的计量的“黑匣子”
很多时候，投资者购买了银行的理财产品，究竟“财”理到了何处，不得而知。事实上，银行理财产品的资金和银行资产池是一一对应的，大多数银行的资产池都披着神秘的面纱，犹如飞机上的“黑匣子”，从未公开，投资者、第三方研究机构甚至监管层都难以准确把握其动向。一般说来，每家银行都有自己的资金池，先把短期产品募集的资金放入资金池，通过不断滚动发行来保证池子的容量，并有一个与之规模相匹配的资产池，以动态管理模式选择多项资产配置，使资金的募集和投放达到平衡。目前由于银监会没有出台相关法规来约束商业银行必须准确、具体f地披露理财产品的投资比例以及投资方向，那么商业理财产品的收益率如何计量，我们也无从知晓。
二、对策及建议
（一）改进客户风险承受度评估流程
在客户评估方面，可以借鉴香港银行的先进经验。首先，香港银行在客户风险评估环节，风险控制人员是主导者。我们可以引入风控人员，将风险控制环节与销售环节妥善接轨、分离操作，减少理财经理为销售利益而对客户造成的不利影响；第二，加强信息记录和保存，除了书面评估之外，还可在评估过程以及后续业务推荐过程中对理财经理、投资者进行电话录音或视频监控，妥善管理录音（像）系统、保存录音（像）载体和定期抽样听取录音（像）内容。第三，调险评估问卷的设计内容，力求更为准确、详尽地揭示客户的风险承受程度。
（二）改进个人理财产品销售流程
首先，商业银行应进一步完善产品销售流程，销售人员应充分、清晰和准确地揭示不同理财产品的设计结构及投资风险，避免有意夸大或者过分渲染产品预期收益率，并且风险提示应在醒目位置、大字书写，确保客户对产品的风险有较为充分的理解和认识。其次，商业银行有义务对大堂里的工作人员做出明显区分，保险、证券公司人员应佩戴自己公司的胸牌，防止表见行为发生。并加大对理财产品销售人员继续培训的力度，包括相关法律法规、监管规章、专业知识、产品性质和风险特性等多个方面。
（三）加大理财产品信息披露力度
监管部门应尽快出台相关法规来约束商业银行必须准确、具体地披露理财产品的投资比例以及投资方向，只有这样，商业银行才会及时、全面地详细、客观的产品投资报告，做好理财产品实际收益的解释和说明工作，充分维护投资者的产品收益知情权。
参考文献
[1]赵平莉.香港银行业投资理财销售管理探析[J].银行家.2013（02）.
[2]李东卫.我国商业银行理财产品：发展趋势、风险及对策[J].广西金融研究.2008（07）.
(云南大学滇池学院,云南昆明650028)
［摘要］货币时间价值的存在得到理论界的一致认可,同时无论是个人投资经济行为,还是企业运营经济行为,都一定程度受货币时间价值产生的作用影响。个人投资或者企业运营决策过程中,决策方案应当优先考虑货币时间价值获利指数、净现值以及内涵报酬率等动态指标,确保投资、运营决策的科学合理性。无论是个人,还是企业,都应当培养起货币时间价值的相关观念,经科学合理的货币时间价值的应用,以服务于自身经济活动中,积极促进自身有限货币资金的有效利用,从而收获良好的经济效益。文章通过阐述货币时间价值概述,对货币时间价值的应用进行研究探讨,旨在为个人投资或者企业运营的货币时间价值的应用研究适用提供一些思路。
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关键词 ］货币时间价值；企业运营；个人理财
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.04.019
1引言
货币时间价值可以说是某种意义上机会成本的变换形式称谓,货币时间价值的高低,无不受货币在被使用过程中循环流通时间的长短影响。在当前市场经济大环境下,不管你是创立公司还是置办工厂,不管你是生产者还是消费者,货币时间价值都存在其中,货币时间价值已经在市场经济各个角落得以渗透,在市场经济中扮演着至关重要的角色,在投资决策方案判断中亦是十分重要的因素。
2货币时间价值概述
2.1概念
货币时间价值的含义为货币在得到一定时间的投资、再投资行为之后所提升的价值。这之间所提升的价值,一方面对于货币拥有者而言,是其丧失货币一定时间使用权所应当得到的收益；另一方面对于货币借入者而言,是其获得货币一定时间使用权所应当支出的成本。货币时间价值表明了在时间轴的推移过程,使当前的货币相比于未来某个时间段等值货币所具备的增值能力。简单来说货币时间价值就是指当前的百元大钞所拥有的价值是超过将来某个时间点百元大钞的价值。
2.2形式
货币时间价值形式可进行宏观、微观表现分类。就全面社会经济活动角度出发,主要分为相对数与绝对数两种形式。相对数为没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率；绝对数就是时间价值额是资金在生产经营中带来的真实增值额,也就是资金与时间价值率的乘积。
2.3价值
有效读懂货币时间价值,能够积极促进货币拥有个人、企业加速资金循环周转,提升货币使用率。货币增值额与货币循环周转次数是呈正比关系的,货币的循环周转促进货币时间价值获取,而这一获取所需要的周期可长可短,货币每进行异常循环周转,货币数额便能够得到一定程度的提升；货币数额增值情况,受货币循环周转次数正极影响。简而言之,在时间的推移下,经循环周转作用,货币总额可呈现几何级数增长的趋势。同时,货币时间价值还可作用于判定个人、企业投资决策可行程度,无论是个人,还是企业,其投资决策财务目标均为获取利润最大值。经货币时间价值对比,有效判定决策方案是否存在盈利点,当货币时间价值低于决策方案盈利利润时,决策方案方可施行,即货币时间价值是决策方案可行程度的度量指标。
3货币时间价值的应用
3.1企业运营
3.1.1存货管理
货币时间价值应用企业运营存活管理中,由于企业会面临各种情况,包括销售提升、存货周转不迅速等,造成存货增多加大企业资金占用、存货滞销、积压严重等问题,从而对企业资金周转引发负面影响,缩减企业经济效益。倘若经营管理者要对积压存货进行处理,对存货削价进行权衡,要结合货币时间价值需要注意到两方面内容,一方面在预计滞销积压存货过程中,禁止单利核算,应当进行复利核算；另一方面维护费用货币支出也应当根据复利核算其终值。
3.1.2设备投资
货币时间价值应用企业运营设备投资中,企业开展固定资产更新决策时,需要抉择是对企业旧设备进行继续使用还是为企业购买新的使用设备。通常情况而言,对企业设备进行更换并不能对企业生产能力进行改变,并不能提升企业现金的流入。由此可见,相对可行的企业设备投资决策方案是对继续使用年成本与更新使用年成本进行对比,经过对货币时间价值的合理应用,选取年成本较低的作为可行方案。
3.2个人理财
普通大众的生活离不开个人理财,即个人理财的涵盖面十分广泛,针对个人理财展开货币时间价值应用有着十分重要现实推广意义。个人理财随着投资时间的推移,每月所需的投资金额便会不断降低。时间是投资复利发挥功效的最佳催化剂,投资时间越长,获益越高。全部的货币时间价值定价问题都与PV、FV、n、i此四种变量存在关联,四种变量知道其中任意三种,便能够知道之外的另一种。
3.3应用注意事项
货币时间价值的应用应当考虑多方面的因素,包括投资风险因素、市场通货膨胀因素、时间点因素以及时间限制因素等。个人、企业投资过程中,都会一定程度地遭受风险,投资收益与风险承担是共同并有的。因此,货币时间价值可以被认为是投资收益减去所有风险收益后所剩余的那一部分的报酬。市场通货膨胀是诸多投资风险因素中的一个,通货膨胀作为一类市场特殊情况,其与货币时间价值直接相关联。由此可见,在货币时间价值应用过程中,应当将通货膨胀因素自各种风险因素中脱离出进行单独关注。从企业财务角度而言,一般情况将投资者因通货膨胀而获取的补偿称为通货膨胀补贴,即货币时间价值为投资收益与风险报酬和通货膨胀补偿后那一部分收益差。各个时间点的货币所拥有的特质是各不相同的。通过将各个时间点的货币投放于相同时间点上,这样才能够提升货币对比价值,从而表面它们拥有时间价值。同时,货币时间价值的应用还应当注意货币时间限制因素。货币时间价值受货币时间限制因素重要影响,投资者应用货币时间价值,并有效结合自身实际情况展开综合决策,充分利用货币时间价值降低投资风险。
4结论
总而言之,在当前市场经济大环境下,个人、企业拥有闲置的货币,他们通过对这些货币进行投资、再投资,换一种方式将货币使用权转让给其他个人、企业,来获取货币的使用费；还有一些个人、企业拥有创造财务的投资机会,但是不拥有货币的支持,他们通过在金融市场获得贷款,将贷款货币用于投资理财,支付货币使用成本。不管是上述那种投资方式,都要对货币时间价值进行应用,投资是我们创造时间价值的途径,而货币时间价值则能够在投资决策方案中发挥其应有的价值。
参考文献：
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关键词：商业银行；个人理财业务；现状分析
文章编号：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革开放30多年来，我国国内生产总值（GDP）的持续快速增长强有力地带动了我国居民个人财富水平的迅速提高。来自中国人民银行的统计数字表明，截至2010年年底，我国居民储蓄存款总额已经突破31万亿元人民币。随着个人财富水平的增长和个人财富意识的觉醒，近年来个人理财在我国成为一个相当流行的概念。个人理财业务也随之成为包括银行、证券、保险、基金、信托、金融咨询等金融机构的竞争焦点。市场上出现了“理财”“个人理财”“理财规划”“财务规划”“财务策划”“金融策划”“财富管理”“财务顾问”等等称谓的个人金融理财服务。
一、国内商业银行个人理财的含义及现状
（一）国内商业银行个人理财业务的含义
由于许多金融机构和金融专家从不同角度给出了不同的对个人金融理财服务的称谓，国内业界和消费者一直对“个人理财”的称谓、定义和内涵缺乏统一的、清晰的认识。这种状况不仅容易引起消费者的误解，客观上也不利于金融机构自身对个人理财业务范围和内容的界定。
中国银行业监督管理委员会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其第一章第二条中对个人理财业务做出了如下定义：“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户和客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。国际金融理财标准委员会（Financial Planning Standards Board，FPSB）将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
标准的金融理财应该包括以下6个步骤：建立和界定与客户的关系、收集客户信息并帮助客户确定理财目标、分析和评估客户当前财务状况、制定并向客户提交理财规划方案、执行个人理财规划方案和监督个人理财规划方案执行。
（二）国内商业银行个人理财的现状分析
近几年来， 随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展， 我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，金融创新不断。随着个人理财业务市场规模的不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。目前，国内的居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌， 如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，积累了一定的经验。
首先，居民财富水平的提高有力地推动了理财的产生。经过改革开放30多年来的经济发展，我国居民个人财富不断积累，中等收入个人和家庭数量大幅增加。根据国家统计局公布的数字，居民家庭平均年收入持续快速增长，城镇居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，农民人均纯收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我国居民储蓄存款已突破31万亿元。在国民收入总量高速发展和财富水平上升的同时，出现了收入分配的结构性调整，出现了贫富差距加大和财富集中度提高的现象。2002年国家统计局《中国首次城市家庭财产调查》显示，我国金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，户均资产最多的20%的家庭拥有金融资产总值的比例约为66.4%，从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的3.5倍。调查表明，中国社会出现了富裕和较富裕的群体。2005年美林证券和凯捷咨询发表的《2005中国财富报告》显示，中国的富裕人口呈现区域集中趋势，大部分的中国富裕人群集中在北京、上海、广州、杭州等发达城市。居民整体财富水平的提高和富裕人群的出现奠定了理财服务的市场需求基础，成为金融理财最重要的推动力。另一方面，金融理财恰恰满足了居民财富水平大幅提高后理财的需要，体现了金融理财对于个人和家庭的意义和价值所在。
其次，支出结构的变化巩固了理财服务的市场需求。在居民收入增长的同时，居民的支出结构发生了很大变化，主要体现在以下几点：一是反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩格尔系数不断下降。1978年城镇居民的恩格尔系数为57.5%，到2010年，这一数字已经下降为35.7%。1978年农村居民的恩格尔系数城镇居民的恩格尔系数为67.7%，到2010年，这一数字已经下降为43.2%。这一方面说明居民整体收入水平的提高，另一方面则客观上对人们合理安排和规划食物以外的支出提出了更高的要求。二是社会保障制度改革使得支出结构发生重大变化。住房制度、医疗制度、养老制度、教育体制等改革相继推出，使以上各项支出中个人或者家庭承担部分不断加大。福利的货币化一方面提高了人们的收入，另一方面则大大增加了人们的支出。在计划经济体制下，人们习惯于自己负担子女的教育费用和自己承担部分医疗费用，需要自己运筹帷幄，安排一生。这对于很多人而言是一个很大的挑战，需要认真面对。简言之，居民支出结构的巨大变化使得个人和家庭在收入成长的同时，还要面对迅速增长的各项支出，必须未雨绸缪，人们对于理财服务的需求自然迅速成长。因此，理财是居民消费支出结构变化的自然产物。反言之，理财有助于人们更合理地安排和控制消费支出，前瞻性地提高储蓄，加强财富的积累和管理以用于未来。
二、我国发展个人理财业务存在的难点
第一，受到分业经营金融政策的制约。从银行理财服务的宣传资料看，似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部概念，但实质上它们更像是一种传统服务的延伸。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，商业银行提供的个人理财服务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
第二，个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。经过初期的激烈竞争，工资、代扣缴水电费、自助转账、刷卡消费等多项服务已成为各银行开设的最初级的个人理财产品。金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种现象在国外极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户的不同需要设计出一份非常个性化的理财计划。
第三，个人信用制度不健全。目前我国尚未建立健全个人信用制度，个人信用监管体系发展严重滞后，造成银行开拓个人金融业务的风险很大，也束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用状况，这样在人力和时间上的投入都相当大，效率难以提高，可获得的利润也大大减少了。同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格，需要其完成繁杂的业务手续，由此也使得客户产生抱怨和抵触情绪。以上这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。
第四，高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，现有的理财师一般是从银行、证券、保险等营销人员或者会计师、分析师、税务师等专业人员当中发展起来的，数量和质量满足不了市场需求。许多理财产品的信息公布时间跨度长，且缺乏透明性、无详细解释，理财从业人员对QDII的海外投资经验不足，是商业银行产品的一大缺陷。
第五，商业银行运用资金能力不足。目前中国商业银行的资金投资主要是依托国内信托投资公司和证券公司，没有自己独立经营资金的能力。由于受制于信托公司和证券公司的投资运作，银行的资金运用能力难以提高。另外，有一部分理财产品的期权投资部分，都是交由国际投行到国际市场上运作，由于中国的商业银行对这种理财产品中的期权结构不甚了解，也难以判断其中风险，因此国际市场部分的资金运作过程和结果无法完全掌控。
此外，商业银行个人理财业务发展还受到国际国内资本市场动荡的影响。但是，这并不意味着这一业务没有发展前途。相反，随着居民财富快速增长，人民币不断升值，个人理财业务一定会成为商业银行新的利润增长点。
三、发展个人理财业务的对策
开展个人理财业务应认真借鉴国内外金融机构的经验，逐步摸索出一套适合我国银行自身特点的个人理财业务。
第一，从分业经营向混业经营转变。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。商业银行实行混业经营后，可以将银行、证券、保险、信托等业务融为一体，可以为客户提供一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，商业银行的个人理财业务将会获得长足的发展。
第二，加强产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。因此，商业银行应做到以下几点。一是在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品。二是积极探索与保险、证券和信托等非银行金融机构合作的途径，通过业务外包或互补等形式，满足客户的需求。
第三，是以提高客户的满意度为目标进行服务创新。在细分客户的基础上，实行差异化服务。在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行，推出针对高端客户的高度私密性的个人银行业务服务，全力竞争富裕人群。重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。
第四，积极推动个人信用制度的建立。我国的个人信用制度建设刚刚起步，在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律规定。因此，我国要以促进经济发展、保护个人隐私为目的，加大信用。
本文主人公则是一位31岁的“新上海男人”李梧桐，他是上海一家小型金融机构的财务总监，也是全家的CFO，他同样也善于运用信用卡来为自己“赚钱”。
虽然杨蕙茹和李梧桐运用信用卡的方法殊异，但却可以被称为“志同道合者”，因为他们都有一个理念，那就是让银行为自己“打工”。
李梧桐说，理财包含7两个层面的含义，一个是理自己的钱，一个是让别人(主要是银行)的钱为自己理财。不懂得用银行的钱，就不懂得理财。
理财是什么?
听完李梧桐的故事，记者真正赞同了一句话：理财，更多时候代表了一种生活态度。
家庭资金“中央集权制”管理
“他们夫妻二人，外加双方父母，6个人的资金全归李梧桐一个人掌控。他就是家里的‘中央银行’，是真正的CFO，全家6人都使用李梧桐名下的信用卡，所有的生活消费都是刷卡，还款也由李梧桐一个人管理。全家集中起来搞投资的钱，每个月他都给双方老人和老婆发月度财务报告。这个男人，真的很精细!”
最初听到李梧桐的故事，是在朋友聚会上。李是朋友所在的一家金融机构的财务总监，让人啧啧称奇的是，他在家中对各方面资金也完全实行流程化管理，力求实现家庭财务的全面均衡和增值。
“我当初是这样思量的，理财理财，一定要尽可能多地筹集资金。如果资金量太少，投资收益的效果会比较差。由于前几年主要精力和财力都放在买房子上了，每月房贷还款支出比较多，没什么余钱可以用于搞其他投资理财。如果仅凭我们夫妻俩的工资去投资积累，很难见成效。而如果能集中力量凑到一定额度的资产规模，就可以一下子跨过很多门槛，包括投资上享受规模效应带来的好处，包括充分享受到银行的各种贵宾服务。”初见李梧桐，他首先提出了这个概念。
“2006年六七月间，我觉得投资的大好机会已经来临。可是，怎么才能最便捷地筹集到资金?我们自己手里的钱并不多，于是想到了老人。因为老人的理财意识比较差，也不太懂投资理财。而我本身对于财会、财经方面的知识和了解，毕竟是有一定基础的。老人和我，一个是有钱没出处，一个是有能力没钱，正好互补。所以，有一次在饭桌上，我就对父母说，让他们把积蓄拿一部分出来由我给他们来理财，当然我是极力保证自己会注意风险的。”李梧桐1999年毕业于一所知名的财经院校，而早在1995年已经是“股民”队伍中的一分子。
2006年7月，李梧桐获得了来自父母的第一笔“融资款”5万元，全部买入上投摩根中国优势股票型基金。两个月后，李梧桐又说服了妻子，获得了来自岳父母的“融资款”5万元，同样买入一些股票型基金。2006年底，他又获得了父母给的3万元“委托理财款”，买入一只债券型基金。
他说：“虽然那时候我觉得股票的机会很大，但毕竟是老人的辛苦钱，股票上升态势又过快，所以老人给的钱，我全部放在基金里。只有自己的一点余钱才去买股票。”
李梧桐告诉记者，他的性格，是从不打无准备之仗。比如在买基金这个问题上，他会事先比较各家基金公司的历史业绩、公司规模和基金经理人的素质，先把准备投钱的基金公司圈定。而基金公司一旦选定后，由于各基金公司通常都会有股票型基金、平衡型基金、债券型基金等不同层级的基金产品线，因此只要根据个人实际的需求，选择某一个具体的基金品种就可以了。
活用信用卡 让银行为自己打工
李梧桐说：“我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作，还要充分利用银行等‘他人’的资金，要让银行的钱为自己打工。同时，如果想要理好财，一定要注意资金的时间价值，要把资金使用的时间成本降到最低，从而可以相对提升资金的收益水平。”
正是基于这两点考量，李梧桐选择了信用卡，这个看起来再普通不过的金融工具来为自己“赚钱”。
“信用卡是理财的必由之路，不会用信用卡，理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。
他认为，理财包含了两个含义，一个是自己的钱，一个是别人(银行)的钱。不懂得用银行的钱，就不懂得理财。
信用卡理财的优点非常突出，它可以让你的资金使用情况更加明晰，更加有计划性，还可以帮助你节约时间，利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”。并可以充分调动各方面的资金，日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱，以及买一些货币市场基金，赚取收益。
李梧桐使用的第一张信用卡是广发银行的“南航明珠卡”。
“刚开始觉得自己经常要出差，所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐说。但是他后来发现，这张卡需要每消费15元才能累积一个航空里程(广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程)，而且至少要积累到2万个航空里程后，才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。当南航的2万个航空里程积累下来后，只能换取一张B区(飞行里程在1000－2000公里范围内)的经济舱单程机票，或是A区(飞行里程在0－1000公里范围内)的经济舱来回程机票。也就是说，大约需要消费30万元，才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件，让他觉得没有太大的吸引力，并最终注销了这张卡。
有了第一次的“失败经验”之后，李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过两个多月的比较后，他选择了民生银行的信用卡(目前这张卡专供李梧桐父母用)。
“我特意选择了民生银行的普通信用卡，而没有选择联名卡，因为我发现，民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”李梧桐说。
李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡，最打动他的并不是民生银行信用卡本身，而是民生银行的借记卡。
那时候(2005年)，民生借记卡推出了“钱生钱”计划，也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后，它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款，存款期限和比例可以由客户自行选择。
他说：“对于我这个比较注重资金时间价值的人来说，这个功能让我心动。那时候，好像推出类似服务的银行产品还很少。”
同时，民生银行另一个吸引李梧桐的地方是其强大的网络银行功能。
他说：“民生银行网点数量不是很多，但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能支付跨行转账，有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款，但手续费较高，通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账，不论你每次转账多少金额，都是均一价，每次2元，而且同城和异地的其他银行都能适用。这样一来，对于手中有多张借记卡和
信用卡的人而言，使用民生网络银行的这个特点，就可以节约不少时间和转账的手续费用成本，可以顺顺利利在多家银行之间划钱。”
而且，民生银行的网络银行还有一个“预约转账”功能。我现在每天临睡前，可以把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约，第二天早上9点半，钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如，要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的，都可以轻松搞定。
李梧桐的第三张信用卡，是兴业银行的信用卡，信用额度为5万元。
他说：“我这张兴业的卡外形比较特别，是一张漂亮的异型卡，所以我开始就想好给老婆用。而且作为中小银行发行信用卡的典型代表之一，积分回馈活动很不错，经常都会收到他们的短消息邀请，特别促销活动送的礼品都有几分价值。我和老婆就曾通过刷这张卡消费，获得过手持吸尘器、西门子无绳电话等家用物品。而且，兴业银行对缴付保险费也是支持积分的。很多银行对保险费的缴纳都不愿意计算积分，因为我自己知道，每代缴一笔保险费，银行通常只能赚到3角钱，如果还给个人客户算信用卡积分，对银行而言根本就是亏本买卖。”
第四次，李梧桐办的是中国银行的长城信用卡。因为之前3张卡都是中小银行的，但某些场合小银行的信用卡很吃亏，甚至不能使用。特别是去外地尤其是境外很多地方，国内小银行的信用卡不容易连接信号，所以就办了一张中国银行这家大银行的卡，作为备用。
“但额度上我只申请了1万元，因为办长城卡是绝对不能冲着积分换礼去的，所以也不是经常用它，只是用作临时救个急。l万元也就差不多了。”他说。
接着，李梧桐选择了一张光大银行的信用卡，信用额度为5万元。由于业务上的关系，光大银行愿意给李梧桐一张10万元额度的白金卡，“但是被我婉拒了”。
在李梧桐看来，10万元额度的白金卡，需要自己每年付一笔不菲的年费(2000元)，5万元额度的金卡年费则可以免。而且10万元额度的一张白金卡，一旦发生丢失问题，风险太大，不如保守一点。
此外，为何又会选择一张光大的信用卡呢?
他说：“因为我发现，和兴业银行一样，光大银行信用卡同样支持保险缴费积分。”由于工作上的原因，李梧桐有时候会帮朋友先垫缴一些保费，通常一笔就是3000到5000元左右，这样他就用光大信用卡先刷卡支付保险费，获得积分。然后，朋友们会在事后把钱直接打到李梧桐民生银行的借记卡账户中，民生银行那边就会进入“钱生钱”，获得定期收益。同时，数十天免息期过去后，他就用民生银行网络银行的跨行转账功能，将光大银行的信用卡欠款还清。
第六次，李梧桐申请了招商银行的一张信用卡。“大家都说招商银行的信用卡好，那么多人在用，我也想体验体验，招行的信用卡到底有什么好”?用了一阵下来，李梧桐觉得招商的信用卡，并不是很适合自己。
他说：“招商信用卡20元钱换一分，积分换礼没有什么优势。而且我这张卡额度只有15000元，并不适合我调动资金的需求。”于是，李梧桐注销了这张招行信用卡，“但是注销以后，我的钱夹里还是留下了这张卡。为什么?因为我发现，招商信用卡的特约商户量很大，而且和特约商户联合搞的优惠活动折扣率比其他银行都要高，有时候甚至可以享用半折价格，或者商户本身会对招商信用卡客户现场送礼。”
于是，你会看到一个用招行信用卡“揩油”的年轻人。如果碰到在招行特约商户吃饭、消费，李梧桐会在买单前出示他的招行信用卡，并告诉服务生：“我是招行信用卡用户，但因为我这个月消费已经超过信用额度了，所以我只能用别的卡来刷了。但招行的折扣优惠还是给我享用一下吧。”李梧桐发现，绝大部分招行特约商户都能接受他这个“借口”。
随后，李梧桐又申请了一张建设银行的信用卡，5万元信用额度。这次办建行的信用卡，主要是因为在建行办了一张理财金卡，成为了建行“乐当家”的贵宾客户。这张信用卡，李梧桐给了在外地生活的岳父母日常使用。
他说：“老年人都比较节约，又心疼孩子，逢年过节就算给他们孝敬些现金，他们也不舍得花。教他们使用信用卡后，不少问题都得到了解决。比如，在消费上他们慢慢变得大方了。因为以前拿现金买东西，眼看着一张张百元大钞花出去了毕竟觉得心疼。但刷卡消费，他们也算不清到底花了多少钱，对消费金额基本没啥感觉，所以愿意花钱了，心情也比较轻松愉快。而且，如果他们哪个月信用卡消费少了，我就会打电话劝他们，多花点，对自己好点，想买啥就买啥，毕竟女婿这张卡里有5万元。他们也觉得，成，女婿每个月给了他们5万元消费额度，看来女婿还是有点钱了，那就花点，享享福吧。同时，因为所有的消费账单都是寄到我这里，而且如果额度较高的消费，银行就会短消息通知到我手机上，因此如果一旦发现老人那边的信用卡消费有什么异常情况，比如同样一笔消费有了两次记录，我就可以跟老人沟通核对，看看是不是出现了安全情况。” 2007年，李梧桐又办了自己的第八张信用卡，这是一张中银保险和中国银行联名的“长城――中银保险卡”。因为李梧桐经常出差，也属于“空中飞人”一族，这张卡免费赠送的高额意外险让他心动。在成功申请了“长城――中银保险联名信用卡”后，即可获一张中银保险自由自在保险卡，包括航空意外保障30万元，轮船火车意外保障15万元，汽车意外保障11万元，其他意外保障10万元，意外医疗保障3000元。在首次刷卡消费后，还可免费获赠常年的百万元保额的超值保险套餐，其中包括航空旅客意外保险保额80万元、信用卡盗用保险保额1万元、航空行李丢失险保额500元、家庭财产综合保险保额20万元、室内财产盗抢险保额5000元、家庭第三者责任险保额1万元、家庭保险意外险保额3万元、大件商品购物运输险保额1万元和一次免费车辆救援服务等其他增值服务。
用了这么多张卡，李梧桐觉得最大的收获就是解决了自己日常的流动性支付需求问题，从而把自己和爱人的工资收入都可以先拿去投资理财，获取一定的收益。
当然，这个精明的信用卡持有人，也从银行方面获得了一些直接来源于信用卡消费的好处。毕竟，平常事无巨细都刷卡的李梧桐和家人，信用卡积分已经很不错了。况且，碰到公司里招待客人吃饭等场合，李梧桐也会用自己的信用卡来支付，然后凭发票回公司报销，这样也累积了不少积分。3个电水壶，4个电风扇，1个无绳电话，1台收音机，1个手持吸尘器，1个小音响，2条蚕丝被……这些都是李梧桐的“开卡礼”和刷卡“积分礼”。他还说：“其实我的积分基本上没有兑换礼品，因为想累积在
一起，今后可以换个大一点的礼物。”看来，李梧桐是一门心思准备在信用卡上“捞分”了。
利用小软件进行家庭现金管理
当初，办了建设银行理财金卡后，李梧桐去建行办理个人理财和储蓄业务就不用排队了，省下不少时间。同时，购买建行的理财产品也有费率上的优惠。李梧桐还发现，建行网络银行网上买基金费率也比较优惠，申购费为千分之六，赎回费为千分之五。所以，他后来选择了通过建行理财金卡来买一部分基金公司的基金。
同时，他也是中国银行“中银理财”的VIP用户(50万～200万元金融资产总额)。中银理财这个贵宾用户资格，给李梧桐带来了不少便利和实惠。首先，当然是不用排队了。同时，在异地存取款，这个贵宾资格可以全免手续费。李梧桐自己出差到外地需要存取款，或是亲戚朋友在外地需要汇款或存款到任意一个中国银行的储蓄账户中，只要报上李梧桐的贵宾客户号码，就都可以享受免手续费待遇了。中银理财的理财功能也很强大，炒A股、炒港股，都可以在这里实现开户。而且，中银理财的客户经理，对客户的关心比较多，经常会和李梧桐作一些沟通。不过，李梧桐发现，中国银行网上银行买基金费率上没有折扣，买基金可选范围虽然很广，但上投摩根等公司的基金还不支持。所以，李梧桐还是要支持一下建行的理财金卡，因为在那里，他可以买到自己心仪的上投摩根基金。
同时，李梧桐每天都利用家庭理财小软件和网络银行配套，熟练地进行着自己的现金管理。
作为专业的财务管理人员，李梧桐还是很注重成本控制的。比如，对经常用的家庭理财软件――《财智5.0》，他只使用免费版本，而不会申请付费版本。
他说：“相对更复杂一些的付费版本而言，我觉得免费版本已经足够满足我日常的家庭财务管理需求。所以，我不求大求全，只求实用。”
基金、银行卡、现金、家庭其他资产，甚至包括固定资产和大宗物品，都被李梧桐放入了这个家庭理财软件中，家里买了哪些基金，情况怎么样；家里有哪些信用卡，又都处于什么状态；家里的活期存款、定期类存款怎么样；家里的房子、家电、电脑和其他大宗物品有哪些，在这个软件中都一目了然。
每次信用卡账单寄来后，李梧桐还会根据账单把相应的情况输入这个电脑软件中。
而他手中的3套房子，一套苏堤春晓自己居住，一套安远路的房子和另一套小房子都出租了。每过3个月，这个家庭财务软件就会发出提醒：“李梧桐，你该收房租了!”让他省心不少。
而李梧桐家庭整个的现金和金融资产管理流程，不妨听他说说看：
“我有4张借记卡，分别是民生银行、建设银行和中国银行的，另外1张工资卡也是中国银行的。平常，我所有的钱都归拢在民生银行的借记卡中，利用它的‘钱生钱’计划进行小额收益的累积，同时一部分放在货币市场基金中。如果需要进行投资，我会在头天晚上利用民生银行网络银行把钱预约转到中行或建行的借记卡中，第二天早上9点半，转账顺利。无论是买基金，还是买股票，都来得及。”
真是鼠标轻轻一点，家庭资金随意调拨，人生财富滚滚而来。
信用贷款 别样的好处
“我一直说，理财千万不能只理自己的财，一定要用别人的钱，主要是银行的钱。”他说。遵循着这个原理，李梧桐目前又开始打起了银行信用贷款的“主意”。
他发现，现在已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或质押物的个人信用贷款。包括外资渣打银行的“现贷派”、荷兰银行的个人信用贷款计划，也包括中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。
他说：“因为我个人资产还不是很多，还没到一定的层次，所以我觉得目前人民币的储蓄和理财业务，我不会把它放到外资行去做，外资行收费普遍比中资行要高。”
2007年11月中旬，一家中资银行通知李梧桐，他的30万元信用贷款已经批下来了，可以拿去用了。 他说：“信用贷款利率，银行给我的是7.2％一年，这是贷款的利息成本。而目前市场上无风险收益型产品，比如含有打新股投资内容的债券型基金，年收益在13％～15％左右，这两者之间有6％～8％的收益差。等于说，我只要跟银行借到一笔信用贷款，然后放到债券型基金上去，就可以获得接近10％的收益。我如果每年申请一个1年期的信用贷款，就可以让银行为我打工了。
“从我的角度来说，我是不赞成拿房产作抵押的。按揭贷款也好，房产抵押贷款也好，它的利息是叠加复利计算的，而且贷款期限又长，贷款利率水平现在又很难获得优惠利率了，甚至还要上浮。”
李梧桐认为，申请个人信用贷款，对他而言要轻松得多。而且，一个人不用怕贷款，更不用怕向银行负债。随着银行征信系统的不断完善，有借有还的客户有一个良性的信用循环，更容易受到银行的青睐。所以，他今后也还会继续通过这个途径，让银行为自己服务。
实际上，无论是使用信用卡，还是申请银行信用贷款，只要把握还钱的节奏，自己可使用的资金就会越来越多，信用记录也会越来越好。这就是他的想法。
注重家庭资产配比
在让银行充分为自己打工的同时，李梧桐也非常注重控制自己整个家庭的资产配置比例。
作为双方都是独生子女的家庭而言，让双方父母和自己进行“4+2”的联合理财，李梧桐认为是个不错的方法，对老人和年轻人而言可以达到互补。
但是，在这样的一个联合理财模式下，家庭资产的风险控制，应该更加严格一些，因为家里有老人，所以投资理财上不敢太冒进。
目前，李梧桐夫妇在上海有3套房产，其中一个小套间是李梧桐1999年做第一份工作时单位分配的产权房，目前用于出租；一套苏堤春晓自住，贷款尚未还清；一套安远路房产是贷款购买的，目前用于出租，贷款刚刚还清。股票和基金投资方面，李梧桐2007年1月已经把自己的股票都出空，目前所有金融资产表现为基金。他准备长期持有这些基金，只不过将来会继续投入些资金(如最近拿到手的信用贷款和未来的收入结余)，并适当调整比例。股票型基金包括上投摩根中国优势和华安中小盘(由基金安瑞转过来的)，平衡型基金虽然看中了2个但一直没买到(现在很多好的基金都不放开申购，买不到)，债券型基金目前已有的是华夏复兴和中银债券，而货币型基金主要买了上投货币和华安富利。
他说：“按我自己的规划，是希望股票型、平衡型、债券型和货币型基金能够达到3:3:3:1的配比，这样就比较理想了。但因为现在很多好基金买不到，所以还没有完成这个规划。对一些好的基金，我已经买的是坚决不愿意卖出的，若现在卖出以后很可能就买不回来了，所以我就先占个位置。
“如果只是一对年轻的夫妻两个人理财，那我觉得配置可以为5:4:0:1的比例，可以激进一些，尽快赚取较多的投资收益。
“而我有了这笔30万元的信用贷款后，打算把自己的基金投资比例调整为4:4:1:1。今后，如果还有可能，我还会再申请一些信用贷款，看看还有没有一些其他投资渠道，可以进行多元的理财。”
