时间：2023-08-02 17:15:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇适合家庭投资的理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
据有关数据显示，目前0-16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果将来送孩子出国读书，教育费用将更高。尽早规划教育理财，将为“金猪宝宝们”接受优质教育和健康成长提供保障。笔者在这里也想就教育理财的产品选择和理财策略与大家进行共同交流。
适合教育理财的金融产品选择
目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。
储蓄类
整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。
保险类
教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，父母作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。
投资类
债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。
教育理财是一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，重视长期投资工具的运用和管理，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。
教育理财策略
教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情况，年轻的父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。
策略一：重视孩子的理财教育
教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其实，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2-3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4-7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8-11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12-14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15-17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。
策略二：教育理财宜早不宜迟。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生，每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，到猪宝宝7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果你能从金猪宝宝一出生，每月平均投入933元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。
策略三：平衡教育理财和养老规划
教育理财在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，或能够通过勤工俭学负担教育费用，则可以减轻父母的负担。从理财的角度看，教育理财如韩信点兵，多多益善。宽松一些比紧张要好，父母可以根据情况在教育理财和养老规划之间进行平衡。如果孩子独立性强，教育理财富裕部分可以补充自己的养老规划，使得自己的退休生活更有保障，更有质量。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。
实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。
“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。
吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”
理财的难点
在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。
另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”
吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。
此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当
然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”
今年的理财思路
在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。
2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。
具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。
投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。
她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。
投资多样化,风险分散化
投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。
购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。
TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。
如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。
插排:
投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。
关键词：农户；理财现状；对策
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革开放以来，“三农”问题受到了广泛的关注，新农村建设逐渐成为我国科学发展的核心。随着广西新农村建设工作的不断推进，农民的收入大幅增加，特别是在新农村建设示范村，农民生活水平提高尤为显著，农民家庭盈余、闲置资金比逐年增长，农民进行生产、投资的领域在不断扩大。本文首先从广西农村实际情况出发，通过问卷调查、个人访谈等方式了解广西农户金融素质水平以及目前家庭理财现状，发现并分析其中存在的问题。
1广西农户理财现状
本次组织的广西新农村农民现代金融知识及财富管理情况调查采取了网络问卷、访问问卷，个人深度访谈相结合的方式，调查对象遍及南宁、桂林、柳州、北海、梧州、钦州、百色、防城港等广西的14个地区农民家庭。本次调查收回有效问卷合计910份，有效率928%。为了提高问卷的有效率，利用高校生源遍布广西各地的资源，组织院校学生利用假期深入农村进行实地调查并指导问卷填写。
1.1受调查家庭的基本情况
参与本次调查的家庭大多数是4口之家，占受调查总数的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合广西农村“大家庭”的特点。为了使调查结果更切合实际，在调查问卷发放时我们选择了解家庭财产状况，能够进行理财决策的家庭成员进行调查，年龄在25岁-60岁之间，并将其分为4个年龄层次，25-30岁的占282%，31-40岁147%，41-50岁占比最多，为421%，51岁以上151%。受教育程度为初中及以下的占495%，高中308%，11%为大专，88%为本科及以上。所从事的职业主要以农民为主，占5896%，乡镇干部（含乡镇事业单位）为12%，个体经营户956%，乡镇企业职工留守人员159%，其他职业分别有工人，司机、乡村教师、销售员、业务员、农民工、自由职业者等，占2629%。
1.2家庭收入情况
从收入方面看，家庭平均年收入分布情况如下：2万元以下占433%，2万-3万元占18%，4万-5万元占10%，5万-10万元占215%，10万-15万占35%，20-30万的为11%，30万元以上的为07%。通过分析，家庭收入与受调查人员的文化程度、年龄以及所从事职业在某些程度上有一定的相关性。平均年收入为2万元以下的家庭中：受教育程度为初中及以下占574%、其中667%的家庭以务农为主（这部分家庭主要从事小农生产）；学历为高中的调查对象减少到239%，大专为147，而本科只有41%。年收入在10万-15万元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大专143%，本科214%；由于高中毕业的受调查人员大多目前年龄在40-50岁之间，有一定的财富积累和社会经验，在收入较高的家庭中占有相当比例这个不足为奇，而大专与本科文化程度的受调查者大多比较年轻，年龄一般在30岁以下，社会经验与财富积累略少，因此在4万-5万，10万-25万这几个收入层次比重相对高中文化程度的农户少；但年收入在30万以上有75%的受访者文化层次在大专以上。
收入较高的家庭中，例如年收入达20万以上的家庭均是从事非农职业的个体经营户、乡镇企业职工或其他职业。其他职业主要包括司机、工人、销售人员、自由职业者等。当然，从事农业的家庭年收入在4万-20万元之间也占了相当大的比重，这部分家庭大多从事规模果蔬种植、动物养殖、苗圃种植、参与农村旅游项目经营等，并非只从事传统的小农劳作。而只从事传统小农种植的农民家庭，收入大多都不高。
1.3理财意识
从理财意识来看，686%的受调查者在存钱时想过让自己存款利息变多，314%的人没想过，这部分人主要集中在初中及以下文化程度的受访者，占588%。可见理财意识会随着文化水平的提高而增强。
对于“你有过购买什么投资理财产品的经历吗？”这个问题，752%的受访者没买过，只有248%的人买过。但在随后的一个问题“你买过保险吗？”，有837%的人选择买过，主要购买的险种是医疗保险，占741%，其次是养老保险为284%，意外伤害险277%，农业保险143%，只有163%的人选择没买过。很显然，这些受调查者并不认为购买保险也属于理财的一种行为，所了解的金融知识不多。但同时也体现了保险尤其是医疗与养老保险在农村的普及程度已经相当高了。农民购买保险的意识在不断增强，842%的受访者认为购买保险对自己有好处，只有92%认为没用，66%的人不太清楚。
针对家庭目前实际经济情况，觉得有理财必要的受访者为456%，有365%觉得不太了解理财知识，不敢盲目理财，只有179%认为没必要。可见有相当大一部分农民是存在理财需求，对于不太了解理财知识，不敢盲目理财的这部分家庭，说明部分农民也是理性的，不盲从、不冒进，并非只是外界所评价的“保守”。只要对理财知识有足够多的了解，相信会有很大一部分家庭，会加入到投资理财的队伍当中。
1.4家庭收入分配情况
从对“现在的家庭收入分配情况现状满意程度”来看，“一般”的家庭为455%，“不满意”为22%，“没有明显感觉”为178%，“满意”的家庭仅为147%。从学历层次来分析，对家庭收入分配现状不满意的受访者，学历大多为初中及以下，占到不满意者受访者比例的561%，而选择“没有感觉”的也大多在该学历层次，占选择该项受访者的581%。选择“满意”的家庭中，大多数为专科及以上学历，占432%。由此可见，文化水平越高，越懂得如何以自己满意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投资理财，不清楚何种分配方式适合自己，因此对于想要改善家庭收入状况的家庭来说，大多感觉“不满意”。另一部分家庭由于学历层次低理财意识淡薄，对家庭收入如何合理分配，表现出没有计划、不在意等态度，因此选择“没有感觉”也大多在这部分人当中。
1.5投资偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的财产保存形式是？”对于该问题，受访者选择买或建房子的为385%，存银行的为369%，买保险的仅为04%，选择创业的占174%，投资股票债券基金的也仅为57%，选“其他”的为35%，主要槊窦浣璐。对农村居民而言，当收入得到提高后，在传统文化的影响下，农户会优先考虑修建房屋，这导致农户会将收入中很大一部分投资于房屋，影响了其他资产的投资，在某种程度上影响了农户投资结构的优化，减缓了农户收入的增加。对于目前已经购买的理财产品，具体情况如表1。
通过对以上数据进一步分析，学历层次在初中及以下的家庭中，偏好选择定期存款、保险、房产，分别占选择该产品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而对于收藏、信托、股票的选择则为0。与此相反的是，具有专科及以上学历的家庭，已购买的理财产品主要是外汇、国债、股票基金、收藏等，占该选项比例分别为87.5%、75%、35.7%、75%。而高中学历的受访者相对于以上两个学历层次的投资特点来说，两者兼而有之。由此可见，学历层次低的家庭，偏好投资无风险或低风险资产，受教育程度高的家庭，理财方式多样，但更偏好于收益率高，风险相对高的理财产品。
2农户理财过程中存在的问题
由于广西大部分农村位处山区，存在着“老、少、边、山、穷”等特点，大多仍然以“小农式”生产为主，通过调查分析，广西农户在投资理财过程中存在的主要问题如下。
2.1缺乏投资理财的资金
收入是决定投资理财的重要因素，在大多数家庭中，只有较为稳定的收入来源，在保证自己的基本生活需求之外仍有盈余，才会有理财的需求。虽然“三农”问题在近年来一直受到中央的高度重视，农村居民的收入也不断增加，但总体收入水平仍然偏低。在调查中，年平均收入5万元以下的家庭占了53.3%，10万以上的家庭才有5.3%，不少农户没有稳定的收入来源，收入大多来自传统的养殖、种植以及外出务工等。去除日常生活支出、教育、医疗、人情等开支外，家庭收入剩余不多，这是农村投资理财市场难以发展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投资理财意识，抗风险能力弱
在本次调查中，几乎一半的受访者文化程度都在初中及以下，为49.5%，素质相对较低，观念也比较落后，他们大多数不了解投资政策，不懂得计算投资收益、识别以及分析风险。多数农民只懂得以传统的方式将钱存入银行获得利息收入，或者用以民间借贷从中获利。因为理财意识和技能的缺乏，没很多农民没有理财的规划和打算，不少农村地区还出现了赌博风气盛行的情况，试图以不正当的方式积累财富，影响恶劣。此外，在农村推广理财产品的业务人员为了个人业绩，将不合适的产品推荐给农民，做出不实的宣传或不充分揭示产品风险的情况屡见不鲜。由于信息不对称，不懂识别风险，农民往往在不足够了解的情况下购买了理财产品，一旦出现问题就容易产生纠纷，会给银行和农户带来法律风险。
2.3农村金融市场发展仍然滞后
广西农村理财环境差，主要表现在：（1）营业网点少，金融理财基础设施落后。目前农村金融市场较常见的一般只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行的营业网点，除此之外几乎没有长期稳定的专业理财队伍驻扎农村，引导农民投资者设计理财规划。同时，当代金融投资理财市场的发展需要依托各种现代化网络信息技术平台，例如理财软件、网上银行、电子银行等，但因为多方原因，金融机构投入少，造成农村营业网点的营业条件差。（2）网络、宽带不够普及，导致投资理财信息难以在农村的推广。（3）农村金融服务人才匮乏，素质普遍不高。由于交通不便、经营环境差、工作开展难度大等原因，乡镇的金融人才、机构非常少，尤其是边远山区更是无人问津，比如一些保险公司、证券公司的人员，几乎都不愿意到农村去销售理财产品，很多刚毕业的大学生也大多不情愿到乡镇基层金融机构工作。
2.4针对农户的投资理财产品和投资渠道少
目前广西各农村地区正在开办的投资理财产品，大多是针对城镇居民设计的，并没有考虑到农村地区的特点和农户收入的实际情况，因此大多理财产品无人问津，形同虚设。而且理财产品种类也非常少，例如当前有城市已广泛普及的业务品种：银行卡业务、代客理财业务、电子银行等，在农村地区仍未发展起来，导致农户投资渠道匮乏。农民的收入由于受生产周期和季节的限制，具有不确定性，资金闲置时间短，而金融机构推出的理财产品大多要求投资起点高，投资周期长，不符合农民的实际投资需求，即使有闲钱想投资，也难以找到适合自己的理财产品。
3提高农民金融素质，优化农户理财方式的对策
3.1多渠道着手，提高农户金融素质
（1）高校充分发挥社会服务职能，利用高校资源与相关部门合作，定期下乡开展金融知识教育与宣传。地方高校与地方政府以及金融机构合作，组织师资到农村开办理财讲座，免费举办培训班，也可组织金融类专业大学利用假期下乡开展金融知识宣传服务工作，组织农民开展金融投资理财知识竞赛等相关活动。
（2）地方政府与村镇金融机构合作，建立金融知识宣传服务站。
可在各个村镇建立金融知识宣传服务站，邀请村镇金融机构专业人员或乡村干部和村小学教师为金融知识宣传员，举办金融知识讲座、建立便民金融知识宣传橱窗等形式进行金融知识宣传。结合农村金融改革试点工作的农村信用体系、支付体系、保险体系建设等，开展多种形式的金融知识培训，义务指导农民进行一些简易的理财操作，激发并引导他们的理财需求。也可以通过建立农村资金互助合作社聚集农民闲散资金，通过合作社专业人员参与指导，组织农民进行投资理财，这不仅能拓宽农民投资理财的渠道，还有利于解决某些理财产品金额起点高的问题。
（3）不断壮大农村金融服务人才队伍。通过加大宣传力度，吸引更多的优秀人才参与到农村金融工作中来，包括鼓励志愿者结合自身服务优势和业余时间主动开展志愿服务，为普及金融知识提供强大的后备力量。此外，高校应有针对性地开设农村金融理财的课程，面向农村大力培养和输送有技能、应用型的农村金融理财优秀服务人才。
（4）利用广播电视、报纸、网络等媒体，进一步完善和丰富宣传手段。充分利用群众喜闻乐见、易于接受的电视、报纸、电台、网络等覆盖全社会的媒体反复向公众进行宣传。例如可与电视台合作，制作金融知识宣传片、在政府网站开设投资理财知识宣传栏等。也可将金融知识普及列入学生教育的内容，在中小学阶段可有针对性地开设形式新颖、内容实用的金融通识教育课程。积极推广金融产品和金融工具，重点宣传金融支持创业致富典型，提高受众群众学习投入金惠工程的主动自愿意识。
3.2加强农户风险意识培训
结合人民银行、银监会及各家商业银行的金融知识宣传开展工作，如金融消费权益保护宣传、反假币、征信等业务宣传工作，扩大金融知识宣传教育工作面，提高农户L险意识。此外，政府应委派专业人员下乡，对于那些不了解情况，又有迫切需求的农民群众，组织起来统一进行培训，引导农民合法理财，促进农村金融理财行业健康持续发展。对于那些违规的理财渠道，如、赌博和违规高息揽储等，政府应从严治理，加大执法力度，完善当前金融法规制度体系，约束和禁止理财市场的违法行为。
3.3建立一套有效的信用机制，通过金融扶贫提高农户收入
政府与金融机构应根据地方实际情况，建立一套有效的农户信用评定机制，评定农户信用等级。随着“精准扶贫”工作的大力开展，扶贫工作目前基本实现信息化管理，可将扶贫信息与农户信用信息结合对农户进行信用等级评定。制定符合地方实际情况的信用评级标准，评定信用户，使金融机构通过农户系统“精准扶贫”功能模块，全面掌握贫困农户状况，了解脱贫致富资金需求，为农民脱贫致富打下基础。只有农户收入提高了，农村金融理财市场才有更大的发展的潜力。
3.4农户资产理财建议
3.4.1制定合理的投资计划
农户在理财时，制定投资计划能躲避风险。投资计划中，应将投资方式、投资比例进行合理组合，结合自身家庭的实际情况，合理安排养老、教育、医疗、投资理财资金等，注重财产保全，分散投资风险。投资方式的选择应视个人情况而定，农户一定要有自己的主见，不能盲目从众，在不影响个人正常生活的前提下进行理性投资。
3.4.2选择合适的投资组合
由于每个家庭的情况不同，理财目标也不尽相同，农户在选择投资组合时，应根据自己的个性、所能承担的风险、成本、期望收益率等选择不同的投资组合，比如：（1）冒险型组合。这种投资组合的资金投资比例分配为储蓄、保险约20%，债券、基金约20%，股票、期货、房地产、外汇等投资为50%左右，呈倒金字塔结构。该投资组合适合家庭收入高，没有后顾之忧的家庭。投机成分相对较重，风险高，但收益率也高。（2）稳健型组合。这种组合资金投资分配比大概为：保险、储蓄投资约为40%，债券约20%，股票、基金约20%，其他投资约20%左右。此种组合适用于中等以上收入水平的家庭，风险承受能力相对较大，希望获得比平均收益更高回报率的投资者。市场经济环境变化万千，每个人的致富方式都不一样，在当前环境下，提高农民收入，进一步促进农村金融市场的发展任重而道远，我们应该根据自己的实际情况，走一条符合自己的理财道路，不要盲目从众，更不要盲目投资。广西农户首先要提高自己的金融素质、风险意识，掌握基本的投资理财技能，才能在当前农村金融改革环境下走出一条自己的理财致富之路。
参考文献
教育类基金定投
优势：稳健
股市的震荡波动，让不少人把目光放到了基金上，特别是基金定投产品，受到了不少投资者的欢迎。在各类基金中，基金定投以起投点低、风险低、复利效应明显的优点受捧。在基金定投中，关于教育类的基金定投计划适合家长为孩子开设，相当于父母们开设了一个基金账户，其本金和收益用于子女的教育支出。
教育类基金定投的主要优势集中于投资起点低、风险性小、操作便捷等地方，适合于投资经验有限、理财规划时间不多，但是对子女教育有中长期规划的家长。事实上，基金定投本身的特质也是适合风险偏好较低的投资者选择。对于大部分家长而言，涉及为孩子教育金规划的投资都会考虑得更为谨慎和细微，可见教育类基金定投是父母送个孩子礼物的不二之选。
现在很多基金公司都有推出以教育为主体的基金定投业务，家长们确定定投的具体产品，先要考虑自身风险偏好，然后要选择有一定历史业绩的基金公司作为参考目标，定投10年期以上可以选择指数型基金，5到10年之间选择主动管理股票型基金，5年以下可选混合型基金。在具体操作上，业内人士建议，依据个人或家庭的短、中、长期不同理财目标决定投资工具与方式，是最基本的投资原则。如果是为子女准备中短期的教育基金定投，稳健投资为宜，可以适当提高每个月的投资额；如果进行长期的教育金规划，可以提高每个月的投资金额，适度分配投资比重，以获取更多收益。
保险
种类：少儿意外险、少儿医疗险、教育金保险
优势：提供保障、兼顾理财
对于家长而言，选择一份保险送给孩子当做六一礼物，是一个不错的选择，一方面能够为孩子提供保障，另一方面又能成为一份理财规划，为孩子的成长更好的保驾护航。那么，有哪些保险可以成为这份别致的礼物呢？
业内人士告诉记者，少儿险是专门为少年儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、婚嫁和以后的养老费用，以及应付孩子可能发生的疾病和意外风险的保险，简而言之，就是为孩子身心健康和快乐成长提供保障。少儿医疗险、少儿重疾险、教育金保险等都涵盖其中。家长为孩子挑选少儿险，完全称得上是为孩子准备一份长期的礼物。
以少儿意外险和医疗险为例。目前市场上少儿意外险的保障范围主要包括意外身故、意外残疾、意外医疗等3个方面，大多以消费型为主，价格在几十元到上百元不等，保障额度较高。少儿险的主要实惠在于以较少的花销，获得较大的保障。少儿医疗险则包括少儿重疾险、少儿住院津贴、少儿住院费用报销等方面，可以在孩子确诊疾病后，迅速提供资金治疗。少儿单独投保的重疾险一般费率比同额度的附加险高，家长可以把少儿重疾险和医疗险作为附加险进行选择。至于教育金保险，目前市面上的大多数教育金保险属于分红两全险，也就是到了约定的给付期，可以领取一笔资金。大多数教育金保险的纯理财收益不高，具有专款专用的特点。
值得一提的是，针对少年儿童保障的多样性需求，市场推出了少儿综合保险，它的基本保障包括了意外身故、残疾、疾病身故、意外住院医疗等方面的内容，为孩子购买一份少儿综合保险，在此基础上配置教育金保险也是不错的选择。以众安保险推出的一款名为“孩之宝”儿童综合保险为例，它的适用人群为出生30天到17岁的未成年人，保障期限为1年，涵盖了意外、住院津贴、重疾等11项保障，费率有98元、288元、588元3个档次不等，保障额度也有所不同，最高保障额度达到71万元。总体而言，少儿综合保险的推出，为家长们节约了不少时间成本。
理财卡
优势：培养孩子的财商
目前不少银行推出了专门为16周岁以下儿童打造的理财卡，它具备存取款、消费、转账等基本功能，能够更好地引导儿童学会理财。目前儿童理财卡的银行规模有了明显的扩大，儿童理财卡的功能也得到了提升，在储蓄的基础上，增加了亲自关联、异地求学、生活缴费等金融服务，为孩子提供全方位服务。
以民生银行推出的“小鬼当家”卡为例，该卡具备活期储蓄、零存整取储蓄、教育储蓄、基金定投等功能，为孩子配备了专门的收支账簿――“小鬼当家理财记账本”，引导孩子记录自己的收支情况，同时培养孩子正确的消费观和理财意识。
关键词：人民币汇率改革、家庭个人理财、理财策策略
一、人民币汇率改革的原因
伴随着经济进入新的景气周期以及外贸的迅猛增长，近两年来我们的外汇储备正以前所未有的速度的大幅飙升，截止06年底我国的外汇储备已达到6099亿美元，位居世界第二位，与此同时我国的综合国力以及国际地位也得到了显著的提升。但在取得上述成就的同时，我国也正面临着通货膨胀、经济结构不合理、发展不平衡、人民币汇率等诸多无法回避的棘手难题。相对于其余问题而言解决人民币的汇率问题显得最为关键、也最为明显。因为它不仅直接涉及到国内的各项经济政策，同时也关系到了中国与世界的关系。①
（一）人民币汇率改革的背景
众所周知，货币政策是国家经济政策的核心组成部分，也是实现宏观调控的手段，因此货币政策的变化对于整个经济的影响特别是供求关系的影响力非常的大。②而作为货币政策中的重要组成部分，汇率政策的作用应该发挥应有的作用，这样才能与利率政策一道解决困扰经济持续、快速、健康发展的烦恼。
（二）人民币汇率改革的重要性
长期以来，我国始终毫不动摇的执行着有管理的浮动汇率制度。实践证明，这一制度在过去的十几年内发挥着积极的作用，但随着时间的推移其弊病也在逐渐暴露：1.汇率缺乏弹性保护了落后的企业使得经济增长的水平不高。目前我国的出口仍以低级的加工为主，企业在低汇率的保护下不求上进、缺乏科技创新的意识与动力，长此以往我国经济增长的后劲将会被削弱，国家也不可能保持长期的繁荣并极易引发贸易摩擦。2.由于缺乏灵活的汇率体制，历次宏观调控都付出了巨大的政治成本与经济成本。③以2003年年初为例，此次调控涉及了钢铁、水泥、电解铝、汽车、房地产等诸多重要行业并险些酿成硬着陆，究其原因主要是由于中央采取了紧缩银根、行政干预为主的调控手段，这些方式虽效果明显但却有些残暴，如果今后单纯的重复这种方式的话，那么调控的效果将会大打折扣，地方与中央的博弈也会出现新的变化。综上所述，无论从保持经济增长的角度出发，还是从完善调控手法的方面考虑，改革汇率制度势在必行，而且也只有这样才能更好的发挥货币政策的作用，减少不必要的损失。纵览世界汇率变化的全过程，我们不难发现汇率制度经历了一个金本位制、固定汇率以及浮动汇率的进化过程。这一过程表明，汇率应当是自由浮动的而不应该受到人为的过多干预，所以无论从历史唯物主义、还是从融入世界大家庭、缓和中国与主要发达国家之间矛盾的角度来看，人民汇率改革有其客观的必要性。
（三）人民币汇率改革的影响
2005年7月21日，人民银行宣布，即日起我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。自7月21日19时起，美元对人民币交易价格调整为1美元兑8.11元人民币，人民币对美元升值2％，银行间外汇市场美元对人民币的交易价以此为中间价，上下浮动千分之三。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率形成机制，我国的汇率制度改革迈出了重要的一步。按照人民银行的计划，人民币汇率改革将坚持主动性、可控性和渐进性的原则。此次人民币对美元升值2%，短期来看对国民经济产生的影响是比较温和的。
二、人民币汇率改革对家庭个人理财的影响及分析
人民币小幅升值，对人们的日常生活几乎没有什么直接的影响。升值对老百姓明显的好处就是人民币更“值钱”了，出国旅游、国外留学所需的人民币相应少了些，购买进口商品可能会便宜些，这些都是可以直接看到的好处。人民币升值还使外汇买卖成为个人的另一种投资理财方式，成为居民的另一可能的生财之道。汇率变化会影响消费物价指数的变化，人民币升值将产生一定的通货紧缩的压力，汇率变化会影响资产市场的价格波动，尤其以房地产表现更为明显，房地产价格的波动对市民影响是比较大的。人民币升值使拥有人民币资产的少数富人获得较大好处。④在当前贫富不均比较普遍情况下，升值会助长财产分布趋向更大的不均对收入分配产生负面影响。
（一）人民币汇率改革对家庭外汇投资的影响
人民币的升值意味着美元的相对贬值。人民币升值对美元属中线利空，是对美元持续半年多强势的一次急刹车，预计外汇市场将会继续以人民币升值为原因，做多亚洲货币，同时做空美元。目前，市场预期本次升值仅是人民币升值的第一步，年内有可能继续升值，这会对美元带来持续的抛售压力。欧洲货币的表现相对冷静。7月21日的上扬与其说是因人民币升值而走强，倒不如说是美元下挫的必然结果。因此，人民币升值对欧洲货币属于利好，但这种利好作用，更多的是通过美元走软来实现的。目前人民币汇率调整的直接影响有限，但人民币的潜在影响日益显著。由于人民币已经是影响全球市场的影子货币，汇市将进入一个人民币升值周期的新阶段。⑤投资者需关注两个重点：一是短期内人民币能否再次出其不意地升值，因为2%的升幅远远低于市场预期，如果升值周期预期变成事实，市场将面临新的转机；二是人民币在脱离美元体系后的长期动向，所谓“一篮子货币”会装入哪些货币，这些货币的比例如何，都将是左右市场未来行情的关键因素。
（二）人民币汇率改革对家庭房地产投资的影响
房地产基本上是以人民币计价的，因此人民币升值，房地产的价值自然上升。因此，无论人们是以人民币购买房地产，还是以外币购买房地产，其所持有的房地产都自然升值了。如果外国投资者预期人民币还会升值，那么就可能还有外国资金进入国内房地产市场，吹大房地产泡沫。因此，人民币升值对房地产的升价形成了一定的压力，但不会再引起高速上涨。因为我国的情况与当年日本的情况不同，我国政府已经充分意识到房地产泡沫对金融体系的破坏作用巨大。因此在调整汇率之前就已经考虑到要遏制炒房投机行为，采取了多种措施对房地产市场进行了调控。
（三）人民币汇率改革对家庭股票投资的影响
在股票投资方面，就国内股市而言，汇率改革改变了资产的国际价格以及未来收益，因此将使国内股市产生从短期到中长期的系列变化。我们对汇率改革影响证券市场的评价是积极而正面的，人民币升值属于利好消息，并且这种影响预期将持续下去。人民币升值对企业有不同影响，会吸引场外资金购买受益行业股票，受益行业和不利行业的股票换手必然增加，交易活跃，有利于重聚股市人气。人民币升值预期也将加速qfii的进入，这是利好消息。
(四)人民币汇率改革对家庭债券投资的影响
人民币升值之后，将使央行在一段时期内加息的可能性大幅降低。因此，债券市场上各种债券的价格都将出现不同程度的上涨。第一，人民币升值周期预期吸引外资流入人民币资产。债券类金融资产流动性好、安全性高，且其价格对市场消息和预期较为敏感。因此，人民币升值的预期将吸引投资者将外汇资产置换为人民币资产，待人民币升值后再将人民币资产换为外汇资产以获利。第二，人民币升值有利于减缓国内通胀压力，降低债市升息预期。⑥一方面，人民币升值可能抑制出口、鼓励进口，造成本国部分消费需求转向国外市场；同时，人民币升值后外国对华投资成本增加，国内海外投资成本降低，也会在一定程度上抑制本国的总投资。因此，人民币升值可能抑制总需求的扩张，有利于预防总需求推动的通胀。另一方面，人民币升值可能降低粮食和大宗工业原材料的进口价格，并对国内粮食和原材料价格产生影响，从而有利于抑制成本推动型的通胀。因此，人民币升值对国内物价上涨有一定抑制作用，有利于缓解市场对央行加息的预期，可能会促进固定利率债券走强。
三、家庭个人投资理财的策略
随着经济的发展，作为社会组成单位的家庭将拥有更多可以支配的财产。但因住房、医疗、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消费已成为工薪阶层必须考虑的事。家庭理财应未雨绸缪，对以后的收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。
（一）家庭个人理财中外汇投资的策略
外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：(1)外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、欧元、日元、港币等五种外币；(2)外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；(3)外币支付凭证，包括票据银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；(4)其他外汇资金。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如2001年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市b股的先机。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。⑦（1）、大量抛出外汇完全持有人民币不可取。因为目前我国的外汇政策还实行单向外币管制，美元等外汇换成人民币好办，但人民币换汇却要经过官方审批，投资者应该根据自己的需要去决定是否继续持有美元等外汇资产。如果仅仅是希望通过持有外汇来获取收益的话，建议结汇；如果在不久的将来要出国旅行，或者有子女要出国留学、工作的话，就没有必要将手头的外汇结算干净，因为结算后如若再次买入美元，中间会产生手续费，其数额是很高的，不一定会低于2%。留用的部分可以通过个人外汇买卖或银行发售的外汇理财产品来保值增值。目前不少外汇理财产品收益都不错，还有与人民币汇率紧密挂钩的产品也可以达到规避风险的目的。（2）、适当调整手中外汇资产的分配比率，不要把所有的外币存款都压到一种外币上。从人民币升值以后的外汇市场的反应来看，亚洲货币在人民币升值的“鼓励”下同时出现了上升，所以用美元购入亚洲货币是分散美元下跌的较好方法。（3）、外汇存款投资宜短不宜长。从人民币升值当日起，各家商业银行开始执行新的外币存款利息。各银行推出的外币理财产品收益率也节节攀高，可以部分或全部抵销掉人民币升值带来的美元资产损失。目前在国内各大银行热卖的外汇投资性存款，以前客户只要面对美联储不断升息的利率风险，现在还要面对央行小幅升值的汇率风险。在这两重风险的考虑之下，不宜再投资过长（1年以上）的品种，可选择较短期的产品，以保持流动性和应变能力。（4）、多关注外汇和外汇理财产品。金融风暴后亚洲国家货币相继贬值，2001年美元也开始贬值。理财是一个长期的计划，一个家庭为了保障自身的生存发展应该有自己的外汇储备和黄金储备来抵御本国可能出现货币贬值而带来的风险。预计2007年或2008年人民币实现自由兑换，而现在人民币的升值正是我们兑换一些外国货币来储备的一个好的机会，所以建议大家现在开始关注外汇和外汇理财产品。
（二）家庭个人理财中房地产投资的策略
房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产(房屋财产)和地产(土地财产)的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求(遮风避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。房地产市场分三级：一级市场(国家垄断)、二级市场(房地产商开发经营活动场所)、三级市场(房地产再转让、租赁、抵押场所)。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。一般投资者必须谨慎介入房市，因为人民币小幅升值对房地产行业的影响比较复杂，要密切关注投资资金流动的影响和政府相关调整政策的动向由于一般投资者的资产总额相对有限，而房地产投资往往需要高额投入，房产价格波动带来的风险往往超过一般投资者可以承受的范围。而且房地产目前还是国家重点调控的行业，在摸不清楚未来政策走向的时候，不可轻举妄动。加上海外投资资金流入在短期内将缓解投资者对房地产行业的悲观情绪，开发商的降价步伐可能会放缓。所以一般投资者最好不要轻易涉猎房产投资。
（三）家庭个人理财中股票投资的策略
黄金、房地产和股票，被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票投资风险大收益高，操作技术要求也高。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点。有股票投资经验的个人投资者，可考虑持股或短线参与的操作策略，选股应重点考虑人民币升值的受益行业的企业对国内a股市场而言，人民币升值将给银行、旅游、航空等行业带来积极的影响，而对港口航运等另外一些行业会带来不利的影响。由于人民币升值会吸引大量资金的关注，这在一定程度上会给处在股权分置改革中的股市较强的支撑。尽管千点向下破位的可能性短期内基本已经排除，但人民币升值对整个证券市场影响的不确定性较大。因此，投资者应采取持股或短线参与的操作策略，不可盲目追捧，要着重关注人民币升值的受益行业板块，选择绩优个股，把握盘中机会，低吸为主。具体来说，因为企业与商品进出口关系的密切程度决定了该企业在人民币升值条件下应该看涨还是看跌。一般出口类企业股票价格短期内会下跌，投资者应该减持此类公司的股票。对于房地产类企业，人民币升值部分受益的是物业持有型公司，能享受房价长期上涨带来的利好，这类公司包括金融街、招商地产、小商品城、华侨城等。
（四）家庭个人理财中债券投资的策略
债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券，发行人承诺在一定的时间向债券持有人支付利息和偿还本金。债券是中等收入家庭的首选。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股市风险小，对有较多闲散资金的家庭比较合适。由于修改后的《个人所得税法》明文规定“国债及国家发行的金融债券”免税，所以投资债券首选国债和银行债券。债券具有固定期限、还本付息，可转让、收入稳定等特点，深受老年人和保守型投资者的青睐。债券投资者收益。短期内对债市应持币观望，可在债券市场盘整时待机入市本次人民币汇率调整的目标不在于变动汇率水平，而是强调汇率形成机制，可以让金融机构和银行有个适应过程，市场也会逐步熟悉。当前主导债券市场行情发展的因素有两个:第一是基本面，其二是资金面。从更直接意义上说，人民币汇率调整将通过资金面影响债券市场，而未来债券市场资金的动向将是影响债券市场行情发展的最重要因素。当前股票投资和房地产投资风险较高，债券市场正在或者已经成为包括qfii在内的境外机构的重要选择，从当前qfii和外资银行大量购买国债可见一斑。显然，本次人民币汇率调整对债券市场将产生较大影响。长期来说，此次人民币升值对债券市场构成利好。因此，一般投资者应谨慎观望，可在债券市场盘整时待机入市。
储蓄存款，醉人的笑容不再有
近年来，我国对居民储蓄一直持鼓励和支持的态度。特别是从1993年7月起对3年以上定期存款实行保值以来，银行存款更是独具魅力，不仅没有风险，而且收益可观，一度成为大众投资的首选目标，于是全国城乡居民储蓄余额连年居高不下，进入1996年已突破3万亿元大关。
在信贷资金来源中，个人储蓄存款的比重越来越大，目前我国经济发展所需资金的70％依赖于银行贷款，而信贷资金来源中，有50％至60％依赖于储蓄存款。从金融系统负债结构的巨变中可以发现，银行已从过去主要运用国家的资金转变为主要运用个人资金来参与经济活动。许多银行竞相设置储蓄网点，变相提高存款利率，甚至不计血本盲目竞争，掀起一轮又一轮“揽储大战”，在资产质量低下的同时，储蓄成本不断上升。加之近年来许多企业采取种种手段，通过企业的破产、合并、分立等方式逃避银行债务，拖欠贷款利息，使逃债、赖债、废债之风越刮越猛。由于这些不规行为的影响，全国几大国有商业银行、农村信用社的经营效益日趋下降，信贷资产质量越来越低。近年来，全国银行业亏损面积逐年扩大，亏损数额不断增多，部分金融机构已初露支付危机的苗头。如果银行真正经营亏损而支付不了客户的存款，那么受损失的自然是储户了。
为保护存款人的利益，国家根据宏观经济政策的需要，继取消保值贴补之后，又连续两次下调利率。表面上看存款人的利益受到损害，实则通过减轻银行负担使银行不致因破产而侵吞老百姓的存款。况且调低后的利率仍比上半年平均零售物价指数高，呈明显正利率。但不管实际利率如何呈正，面对名义利率的急剧下降，人们的心理就有些承受不起。只要对照一下前后两次调整后的利率表，我们就会发现：第二次调整后的五年期利率（年利率9．00％）与第一次调整后的一年期利率（年利率9．18％）还相差0．18个百分点，也就是说，今后存五年期的年收益还不如以前存一年期的收益高。而且定期一年、二年、三年、五年4个档次的利率差异又极其微小，说明长期存款已失去往日的魅力，存长期不如存短期。
面对储蓄存款的种种“利空”形势，广大居民由衷地感叹：改革开放，人们手里多多少少有了一些钱，该买的几大件都买齐了，钱又没多得能购置房子、购买轿车。怎么处置这辛辛苦苦攒下来的血汗钱，让它保值增值，就成了寻常百姓一个不大不小的烦恼。事实上，一个不容乐观的问题已摆在了我们面前——
如何理财，老百姓步入困境
目前虽然老百姓的金融意识日渐增强，投资理财观念发生了巨变，但当储蓄这个最具大众化的投资渠道黯然失色后，人们在投资行为的选择上还真有些茫然。于是，不少人陷入了投资困境：借债投资，不可轻取；入股投资，须加小心；实业投资，风险太高；追潮投资，切勿盲从。仔细分析，我们不难看出，目前的投资困惑主要来自以下几个方面的原因：
原因之一——投资渠道虽在不断扩展，但适合老百姓的还是太少。老百姓手中的确有了点钱，但很有限，像期货、房地产等需大额投入的投资，实在无法问津。集邮、集币、字画等，虽不必投入太多，但也需花费较多的时间和精力，许多人难以有如此付出。较为遗憾的是，目前我国百姓还不能像国外居民那样把钱交给投资公司，由投资公司的专业人员替他们投资股市。
原因之二——人们金钱积累的速度大于投资知识积累的速度。1981年刚出现国债时，老百姓对国债不了解，“计划分配”到手的债券，恨不得今天10元买进，明天5元、6元就卖出。对股票、期货等更缺乏相应知识，现在涉足股市的人相当一部分只是在盲目追风，对股市深层的运作毫无了解。尽管在获利方面的不可预测因素很多，但一般来讲，专业知识越丰厚，获利的可能性就越大。
原因之三——投资者投资心理不成熟。投资本身具有三种可能性：赚、不赔不赚、赔。可是许多人投资，既不愿承担风险，又期待较高的回报率，对赔缺乏充足的心理准备。在相当多的股民身上，存在投机过度现象。我国股市受政策、消息影响，表现为政策市、消息市，一旦有消息传出，股市即大起大落。
由以上分析可以看出，在大众化的投资渠道不太多的情况下，对于普通百姓来说，就是要面对现实，在投资上作出理智的选择。从大众投资学角度看，个人投资的最佳形式就是选择好适合自己的投资方式——
组合投资，给你一个新感觉
敢于投资是金融意识增强的一种表现，而善于投资则是百姓理财最重要的课题。利率下调后，有专家提出一种家庭组合投资方式，即40％银行储蓄，30％买债券，10％买股票，10％买保险，10％搞其他投资。下面，笔者对各种投资机遇逐一进行分析：
储蓄 银行储蓄虽然收益大幅减少，但作为一种保本的保值手段仍有必要，只是不可过量，40％左右为宜。
债券 主要包括国债和企业债券两种。由于今年国债持续火爆，加之存款利率的一再下调，国债已成为人们的投资热点。今年发行的国债不仅品种多、收益高，而且流通性好，变现能力强，深受广大投资者青睐。从长远来看，银行利率的调低将带动资金拆借利率的下调，而国债的收益则是固定不变的。我国国债利率之高，在世界上也是少有的，其利率高出国外同期债券一倍以上。从目前来看，可分两种方式买进：一是买新国债。今年几乎每月都有新国债推出，从已发行的六期国债来看，年收益率在12％左右，如能享受到券商让利手续费优惠，则收益率可提高到12．5％，此收益率要高出五年期银行存款利率3个百分点还多；二是通过委托买进已上市的国债，不仅收益率大大高于同档次银行存款，而且随时可通过证交所网络抛出兑现，资金机动性较强。今年我国发债的总规模为1952亿元，目前正是迭起，相信今后陆续推出的各类品种，将会使炽热的债市再火一把。另一方面，由于今年继续执行适度从紧的金融财政政策，企业的资金紧张状态仍将持续，这样企业通过发行债券直接融资的欲望非常强烈。企业债券不仅收益远高于同期银行存款，且可流通转让。因此既适合家庭长期投资，也适合大资金短期持有。综合来看，今年国债和企业债券二者的总体实力看好，购买份额应占30％左右。
股票 中央在指导今后15年国民经济和社会发展的纲领性文件中明确指出：“适当扩大直接融资，积极稳妥地发展股票融资。”可以说，股市将为未来我国经济发展提供源源不断的资金动力，并且随着居民储蓄意向的趋弱，股市将是把这笔巨大闲置资金带入投资的最便捷的通道。在发达国家，资金的来源大部分以直接融资为主，几乎占到70％；而在我国却不到10％，发展的余地十分广阔。近期，从基本面来看，在各种“利好”因素的全面支撑下，深沪两地股市总体状况有所好转，市场比较平稳。因此，投资者拿出10％的资金购买股票，相信只要有一轮中级行情，便可获利20——30％。若能参与一级市场的新股认购，一但新股成为领涨板块，则获利更为丰厚诱人。
保险 随着人们保险意识的日渐增强，花钱买平安，花钱买放心已成为现代生活的新时尚。保险意识实际上也是一种现代生活意识。作为一种对“风险”的投资——购买保险，虽然目前在我国仍然不太普及，但从风险性、保障性、可靠性和利益性的角度来考虑，购买保险乃是一种最可靠的家庭理财投资。目前普通家庭可购买的保险最常用的有五种：家庭财产保险、家庭财产储金保险、城镇居民住房保险、产品质量责任保险、平安康利保险。据测算，购买各种保险的资金占到总投资的10％为宜。
关键词:金融危机 我国居民 家庭金融投资 风险
近年来，我国经济发展态势良好，人民生活水平也得到很大的改善，居民可支配财富也越来越多，居民家庭金融投资的意识越来越强，投资的渠道、品种也越来越多，投资规模也逐渐扩大。很多家庭不再局限于传统的银行储蓄投资，而是不断的扩展为股票、基金、黄金、债券、保险、外汇等方面的投资，投资本身是风险和收益的集合体，我国居民家庭金融投资还存在很多问题，在金融危机的背景下，受政策、人民币的汇率、银行利率、市场发展等因素的影响，无疑增加了居民家庭金融投资的风险，对居民家庭经济生活有很大的影响，因此，如何更好的引导居民家庭金融投资，促进我国金融业的健康发展是一个亟待研究的课题。
一、我国居民家庭金融投资现状及存在问题
(一)我国居民家庭金融投资的现状
我国经济发展迅速，居民可支配收入水平提高，金融投资也成为现代家庭投资概念的重要组成部分。居民家庭金融投资分为银行存款、购买债券、购买保险、投资基金和股票等。银行存款是一直以来都是我国居民最主要的金融投资渠道；债券投资氛围国债和企业债券，国债投资安全性较高，企业债券投资具有一定的风险性；保险投资也是安全性较高的投资品种；基金投资流通性强、交易费用低，但是也存在一定的风险；股票投资风险性高、收益也高。居民作为个人投资者大多资金有限，不具备机构投资者的规模优势，很多中的收入的家庭通常选择预期收益有明显保障的国债、银行存款等。2006年股票市场处于牛市时期很多银行存款流向股票市场，08年股票下跌很多资金转为储蓄资金，近两年随着我国社保制度的完善，投资保险的人群越来越多，规模也越来越大。
(二)我国家庭金融投资存在的问题
金融危机背景下，金融市场发展不稳定，再加上金融投资中介机构、投资品种越来越多等情况，居民家庭金融投资也存在一些问题，例如家庭短期投资动机较为明显，不具备长期投资的能力；居民个人投资规模较小，不具备规模优势；家庭投资者跟风投资和经验性投资较多，投资的随意性和盲目性较强，投资质量不高；居民接触的金融投资信息渠道狭窄，面对风险很难快速地做出反应；金融投资需要投入大量的时间进行分析研究和判断，占用个人精力较多；居民家庭金融投资是个人投资行为，难以进行组合投资来降低风险等等。可见，我国居民家庭金融投资存在很多的问题，金融投资市场需要进一步的完善。
二、影响我国居民家庭金融投资的风险因素
(一)居民家庭收入水平和结构
居民家庭金融投资的基本来源是家庭成员在满足其消费需求后所剩余的那部分资金，因此，家庭收入水平和结构对家庭金融投资的规模、范围都有较大的影响。我国多数家庭收入结构单一，可支配的收入有限，居民在满足日常生活需求的基础上会选择一些投资风险较低、收益较少的投资方式，来确保家庭经济生活的安全性，这就容易导致我国金融资产结构的不合理，不利于我国金融业的健康发展。
(二)金融投资环境机制有待健全
金融市场不仅受到货币汇率、银行利率、市场发展情况等因素的影响，而且还受到政府的干预，为了维持市场稳定，一些政府干预的政策相继出台，政府经常参与经济干预市场，导致投资环境受到过多的干预，金融市场本身的发展规律受限，对投资环境造成不良影响。加之家庭金融投资本身投资规模小、信息渠道狭窄、应对风险能力较低等，投资者很难做出正确的投资策略。可见，金融投资环境机制不健全，在很大程度上增加了金融市场投资行为的风险性。
(三)金融投资中介机构的投机行为和投资者的投资心态问题
家庭金融投资者受信息渠道、专业知识等条件的限制，偏向于信赖专业的投资中介机构来进行投资，他们能为投资者提供一些符合投资行为的理性化建议和选择。但是，中介机构往往从自身利益考虑，为了自身利益的最大化，忽视委托投资者的利益，为了避免投资者的问责，他们往往会跟随市场投资导向选择投资方向，并未真正从委托人的利益出发来选择投资。受到市场环境机制、政府政策等因素影响，金融市场机遇与风险并存，很多投资者没有摆正投资心态，抱着投机心态寄希望于短期的额外收益，选择了风险投资，缺乏理性的判断和分析，容易导致投资的偏差，无形中加大了投资的风险性。
三、如何更好的防范家庭金融风险
(一)加强对金融投资的认识，提高金融投资风险意识
家庭投资者在金融投资之前，加强对金融投资专业知识的了解和认识是非常必要的。主要是加强对家庭金融投资风险方面知识的认识和了解，例如，家庭金融投资的风险有多种表现形式如资本风险、价格风险、市场风险、利率、汇率风险、投资者个人风险、专业理财机构运作风险等。居民在对这些风险类型有所了解的情况下，投资时就能够综合考虑各方面的因素，来选择投资的品种和投资机构等，尤其是初级投资者，在认识并深入了解这些风险的同时还应当理性地看待这些风险，进行冷静的思考，做出理性的投资判断，增强投资的风险意识，提高金融投资质量。
(二)选择适合居民家庭实际情况的金融投资策略
选择适合家庭实际情况的投资策略，是降低投资风险的有效手段。居民家庭金融投资要以家庭收入水平、结构等实际情况为基础，对金融投资方式、风险、产品等进行全面了解的情况下掌握具体的投资操作要领，制定正确的投资方案和策略。家庭投资者在投资时应坚持循序渐进的原则，在投资初期选择一些适宜操作的投资产品先进行投资，一步步的实施投资计划，确保投资的安全性，不能急于求成，要保持耐心，面对投资问题时要有积极乐观的心态，找到适合自己的投资方式并认真执行，在对投资业务比较熟练的情况下可以逐步扩大投资范围、规模，在稳步前进中提高投资的效益。
(三)根据居民家庭金融投资风险承受能力选择金融投资品种
每个家庭对风险的承受能力都是不一样的，投资者可根据家庭资产结构状况或者是风险测试等方式进行投资分析和判断，选择家庭能够承受的风险指数的品种进行投资，确保投资导致的损失或者是背离自己期望值的指数在自身可以承受的范围之内。在金融投资过程中，风险越大的投资品种往往潜在的收益也越高，相反投资风险较低的投资品种收益也会较低，投资风险的大、小是真实存在的，所以投资者的投资之前一定要考虑到并且明确自身的风险承受能力，以免出现超过家庭承受能力的损失，给家庭经济生活带来不良影响。
(四)政府合理干预，完善法律监督体系
政府对金融市场的过多干预，对金融市场的发展会产生负面影响，容易破坏市场自我调控机制，对商品的价格浮动产生影响，市场调节具有自发性是，在我国市场发展机制还不完善的情况下，政府适当的干预也是必要的，市场资源的优化配置还需要通过政府的干预行为去引导和推动，发挥政府调节的功能，引导投资者的投资行为，推动我国金融市场的健康运行。其次，就是要健全法律监督体系，完善金融投资法律法规，规范投资者和中介机构的行为，同时保障家庭金融投资者的合法权益，降低家庭金融投资的风险。
四、结束语
金融危机背景下，国内外金融市场形势动荡，如何有效地引导居民进行金融投资，提高家庭金融投资的质量，防范家庭金融投资风险，是非常重要的课题。本文从多个角度分析了家庭金融投资的问题，提出通过加强对金融投资的认识，提高金融投资风险意识；选择适合居民家庭实际情况的金融投资策略；选择适应居民家庭风险承受能力的投资品种；政府合理干预和完善法律监督体系等方式来更好的防范家庭金融投资风险，促进我国金融业健康发展。
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【关键词】学以致用 工程经济 教学内容 教学模式
工程经济学是一门新兴的、发展中的实用科学，是工程学和经济学相互渗透与结合的一门边缘学科。该学科以土木工程为对象，以经济学为手段，研究土木工程项目或设计施工的经济效果的评价方法，结合土木工程特点，从经济角度对土木工程的技术方案、技术措施和技术政策进行分析、评价、论证和择优。这就意味着学习和应用工程经济学，必须具备一定的工程和经济学常识。而工程经济学一般开在大二年级，学生的工程学知识缺乏；另一方面，学生到工程单位，一般先从事技术工作，利用工程经济学的机会不多。故为了提高学生的学习兴趣和未来的应用性，在工程经济中有必要联系实际，学以致用。
一、加强教师自身知识积累
作为工程经济学教师，一般具有一定工程和经济经验，但对于一直身处校园的学生，工程知识和经济常识只是纸上谈兵，没有切身体会。作为教师应注意收集日常生活中的经济知识，并利用自己掌握的经济知识解决实际问题。比如：银行存款、住房按揭等。作为教师还应了解学生碰到的有关经济学问题，帮助学生解决，比如大学生的创业可行性问题。
二、教学内容的改革
（一）注重案例教学
目前与工程经济学有关的国家资格考试有：投资咨询师、造价工程师、监理工程师、房地产评估师和建造师等，它们有一个共同点：最后一门均为案例分析。案例教学可以吸引学生的注意力，活跃课堂气氛，培养学生独立思考能力，提高学生的实践能力，更好地适应用人单位的需要和学生未来实践的需要。
（二）联系银行存贷款进行资金时间价值的教学
大学生现在和未来都会接触存款，若要按揭买房又要接触贷，我们可以讲解资金的时间价值时，从存贷款入手，给学生一个感性知识。具体地讲，介绍目前银行的存款种类和贷款种类，计算三年定期存款终值讲解单利法，计算一年定期约定转存的终值讲解复利法，计算三月定期转存讲解名义年利率。具体授课时，可现要累计计算，然后推导公式。
（三）结合家庭理财进行确定性项目经济分析和方案选择的教学
项目经济分析和方案选择是从经济学的角度对项目的财务效益、社会效益进行分析、评价和择优。目前大部分家庭都有一定的可支配资金，如何进行保值增值。教师可调查目前常见的几种稳健型投资渠道，比如：存银行、购买国债、购买理财产品、购买保险（也可以认为是一种投资股市和投资实业，分析各投资渠道的效益。教师要估算各种投资渠道的经济参数。
（四）结合家庭投资进行不确定项目的分析教学
目前家庭投资除了上述几种稳健性投资渠道外，还可购买房地产、股票、期货、民间借贷、企业债券等，这些渠道都有一定的风险，教师可引导学生对某个投资渠道进行盈亏平衡分析、敏感性分析和概率分析，尤其是概率分析可以引导学生如何确定其概率。这样就不会出现学生甚至部分经济学教师，经济知识很熟，但解决不了自身的家庭理财。
（五）结合大学生创业项目进行项目可行研究的教学
大学生创业逐渐被社会所承认和接受，同时也肩负着提高大学生毕业就业率和社会稳定等的历史使命。创业最大的诱人之处是通过成功创业，可以实现自己的理想，证明自己的价值。但大学生往往急于求成、缺乏市场意识及商业管理经验的缺乏，盲目乐观，没有充足的心理准备。如果利用自有资金必须进行可行性分析，教师可以引导学生对某个创业计划进行开放性分析，分析其必要性、可行性和合理性。
三、教学模式的改革
（一）注重师生互动
在教学过程中，教学中的教是主要方面，但学生是教学过程的主体，所以在教学过程中必须提高学生学习的主动性和创造性，教师必须克服自己的主观片面性，鼓励学生把现实中的经济问题提出来。不要因为没有正解的答案就拒绝学生提出问题，可能给出学生解决问题的方法比解决问题更重要。其实有些问题本身就没有明确的答案，比如是目前贷款买房出租还是把钱存入银行拿利息，哪一个更好，其中考虑的问题很多，即使是经济学家也不一定有正解答案。但我们可以引导学生找到自认为最佳的答案，而不是听信别人。
（二）加强交流与沟通
工程经济学教学应面向社会，面对现实。教师可以采用电子邮箱、QQ、电话等途程加强与学生的交流，尤其是过去的学生交流能充实教师的教学素材，提高学生的感性认识，增强学生的积极性和能动性。
（三）利用计算机进行模拟教学
随着计算机技术的日益普及，计算机在土木工程教学中的应用越来越广泛。对于部分工程知识如果要讲细，时间不允许，教师可以通过图片获取感性认识，在进行有关复利计算和经济分析时可借助于Excel和MATLAB进行计算。在可行性分析对外部的环境可用计算机进行演示，分析项目的必要性、可行性和合理性。
（四）培养学生的自主学习能力
自主学习是以人本主义和建构主义理论为基础。
人本主义教育认为，在教学过程中，应以学生为中心，这是其自我实现的教育目的的必然产物。在教学方法上，人本主义者主张意义学习。第一，人天生有好奇心、求知、发现和探索的欲望，甚至不惜痛苦或危险（如探险者）；第二，当学习内容和学习目的之间的联系被学习者发现时，学习效果最好；第三，对学习者自我结构改变较大的学习，会对学习者构成一种精神威胁，如高考前的复习；第四，学习者认真参与学习过程可以促进学习；第五，学习者整个身心灌注其中的自发学习（即认知和情感均卷入其中的学习）。学习效果最为持久和深入。
建构主义强调教学不是通过教师向学生单向传递知识就可以完成的，知识也不是通过教师传授而得到的，而是学习者在一定的情境即社会文化背景下，借助于其他人（包括教师和教学伙伴）的帮助，利用必要的教学资料，通过意义建构的方式而获得的。个人主要通过自身的经历和图式不断地建构个体对世界的认识，个体所掌握的有意义的知识是在他与知识不断地互动教学中建构起来的。学习者的学习不是简单的接受知识，而是一个主动建构内部心理表征的动态生成过程。在教学过程中学习者根据自己的经验背景，主动对新知识进行选择、加工和处理，从而建构自己的知识结构。其核心思想可以概括为：以学生为中心，强调学生对知识的主动探索、主动发现和对所学知识意义的主动建构。
工程经济学的自学不是让学生提前自学教材内容而是根据案例教学和实际问题的需要，教师指导学生分析问题，需要相应的知识，然后让学生从图书馆等渠道学习相关内容，成熟时比如在课程设计阶段可以自己寻找相应资料和知识，教师只起指导作用。
四、改革学习评价模式
试卷考试一般侧重知识的掌握程度，忽略知识的应用能力测试。教师的期终成绩评价中可以加强对应用能力的测试，比如让学生写论文或设计。在我教的学生中有的学生对在校上课时的每节课的成本进行了分析，考虑到了直接成本、机会成本和沉没成本；有学生将来的经济进行了规划，分析了收入的估算，不确定性分析，明确了奋斗目标，划出了努力方向；有学生对过去父母的投入进行了分析，从中领略到父母培养的艰辛。其中有的论文经过教师的修改已发表。
五、结束语
加强工程经济教学改革，是目的是学以致用，而不是熟知工程经济学知识，只有能够利用，才能说掌握了。工程经济学在我国经过二十多年的发展，已经形成了一套适合我国国情的技术经济理论和方法体系，为了培养出社会需要的高素质人才，提高学生就业的竞争能力和社会适应能力，我们需要整合相关教学成果，不断探索课程教学方法以实现人才培养的目标。
参考文献
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近年来，各地纷纷积极发展村级集体经济，发展村级集体经济的好处也不断体现出来，与此同时，村级集体经济发展面临的问题也日益凸显，这些问题值得我们重视，主要表现为：
1 发展农村现状及存在问题
1.1 缺少政策支持和扶持
集体经济发展不仅缺乏总体规划，而且有关集体经济发展状况的基础数据也模糊不清，给政策制定带来了相当大的难度，也从一个侧面反映出当前农村集体资产管理比较混乱、集体经济发展缺乏规范指导等问题。当前，农民群众迫切希望政府给予土地使用、启动资金等方面的优惠政策。村级集体经济发展落后的，因资金短缺，普遍感到起步难；发展到一定规模的村级集体企业，因建在集体所有土地上的房屋没有产权，面临随时拆迁的窘境，对今后的发展感到很困惑。
1.2 意愿不强。村干部客观上对发展村级集体经济的意愿不强。认为市场经济主要是鼓励农民创业创新闯市场，发展民营经济，没有必要化心思再去发展集体经济，“经营成功了――成果是集体的；经营失败了――群众要埋怨，债务难化解”，不愿意去冒风险，思想上有压力和阻力。原有村办企业都已然改制，重新强调由村班子集体经营“属于全体村民”的股份制市场主体，在机制体制上看也存在矛盾，难于有大的作为。
1.3 管理难度加大，集体资产流失严重，使部分干部群众对发展集体经济丧失了信心。由于集体经济在体制上存在先天不足，导致集体资产流失比较严重，挫伤了干部群众发展壮大村级集体经济的积极性。对发展集体经济，部分干部怕搞砸了受埋怨，思想上有顾虑；部分群众怕搞毁了受连累，背上新的债务，思想上有阻力。
1.4 集体资产产权不明晰且管理体制不顺畅。农村集体资产形成时间长，构成复杂，目前多数没有进行确权登记，产权不明，容易造成资产流失。加之目前集体资产的经营和管理主要还是村两委成员，多数没有建立现代企业管理制度，经营管理缺乏有效监督，制约了集体经济的发展。个别得益于地缘经济优势，靠土地征用积累较大集体资产的村，没有及时进行量化固化，集体资产名义上“人人有份”，实际上掌握在个别或少数人手里，有的出现决策失误，有的资产流失，审计中发现多起违规问题。
2 发展壮大村级集体经济的对策
2.1 增加农民收入，为集体经济补充实力
农民个体的贫富在一定程度上影响了集体经济的实力，农民富裕了，反过来又能增加村级集体经济的收入。所以要千方百计增加农民收入，围绕农民需求和区域特色经济的发展，建立健全农村社会化服务体系，不断提高服务水平、拓展服务范围，促进村级集体经济实力增强。引导农民在经济实体内自主投资、自主经营，瞄准市场，选择适合家庭经营的投资少、见效快、效益好、风险小的项目，使农民愿意投资经营，并且在经济上承受得起。对于有发展前景的，社区集体也可以投入启动资金、场地、房屋等参股，进一步夯实社区集体经济。
2.2 强化村级集体经济管理机制创新，确保集体资产的保值、增值。一是要创新领导机制，根据各村集体经济发展现状和村级班子素质，帮助村班子建设适合村实际的工作领导体制，重点解决好目前比较普遍存在的决策盲目、债权不清、缺乏约束等问题，确保集体经济项目能按市场化要求运作，实现债、权、利紧密结合，最大限度地激发内在活力。二是规范财务管理机制，要针对村级财务管理中的薄弱环节，研究制定相应的对策，规范财务管理，加强民主监督和审计监督，不断提高村级集体经济经营管理水平，确保集体资产的保值、增值。对集体资产，无论是土地、果园等资源，还是小型水利设施等固定资产，凡是不再由集体直接经营的，都要合理确定集体与承包、租赁者之间的分配关系，加强承包、租赁合同的动态管理，防止集体资产流失和分配过分向个人倾斜。
2.3 加大激励扶持，优化发展村级集体经济的环境。一是要把发展壮大村级集体经济列入农村经工作的总体规划中，各级党委政府要切实制定好本地村级集体经济发展规划，合理确定指标，组织职能部门抓好实施，并从信息、人才、技术、立项等方面给予帮助。二是各级财政应每年安排一定数额的村级集体经济专项发展资金，重点扶持集体经济年收入在1万元以下的薄弱村。要整合资金资源，调整投入结构，将农业产业化经营、扶贫开发、乡镇企业发展、农业综合开发等资金和项目投入适度向发展农村集体经济倾斜。农村信用社等金融部门应安排一定的贷款扶持发展集体经济，在税收、工商管理上，对村级兴办的集体企业和各种经营项目适当给予减免。三是对集体经济发展好的村干部制定奖励政策，使村干部的报酬增长与集体经济的发展，集体积累的增加有机挂钩，形成内在的激励机制。四是要借助外力发展壮大集体经济。通过招商引资、联合开发等形式，大搞资源开发与利用，增加集体经济收入。五是加强对发展壮大村级集体经济典型和事迹的宣传，形成发展集体经济的良好社会氛围。
一、网络银行的竞争优势分析
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能[1].网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：
1.成本竞争优势
即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多，利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元，利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台服务技术的进步，网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本优势。
2.差异型竞争优势
差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异。
3.信息和技术竞争优势
美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润。大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务，也为信息技术产业服务；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会。
4.时空竞争优势
网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行”。
二、我国网络银行存在的问题
目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：
1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段
1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段[2]，同国外相比尚有较大差距。
2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后
到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。
3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异
目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转账、工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性。
4.与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后
一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。
5.我国网络银行的政策法规建设不健全
我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。
总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超发达国家。
三、我国网络银行竞争策略
加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。
1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则
一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
2.明确我国网络银行的发展模式
设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行发展的必然趋势。
3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境
首先，大力加强网络银行的基础设施建设，包括继续发展CHINANET、“三金工程”等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础。其次，政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环。
4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才
科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术。大力发展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
5.大胆进行网络创新，发展网上银行业务
加入WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的基础上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出新的产品，比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等，以增强自身的竞争力。此外，要注重市场营销策略选择。网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化很小，因此，银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一是凸显金融产品的个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，树立网络银行富于温情的形象。二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化，网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务，将有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要。三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享。
6.强化网络银行的立法与监管
一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等，来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。
「参考文献
