时间：2023-08-02 17:15:38
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇对理财的认识，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】理财观念 高中生 理财意识
随着社会经济的不断发展进步，生活水平得到不断的提高，大部分的高中生手中都会有较多的零用钱。因为不同的生活水平、不同的消费水平，思想观念也不尽相同，因此理财观不尽相同，在理财的时候出现多样化的理财方式。那么如何培B高中生树立正确的理财意识，提高高中生的理财的能力，就成为高中政治教学的重要内容之一，也成为家长关注的焦点之一。
一、高中生理财意识的现状
（一）理财意识和观念在不断的加强
近年来，高中生理财的意识和观念在逐步的加强，几乎每个高中生手中都会有很多的零花钱，因此怎样可以将零花钱进行有效的管理成为高中生越来越关注的问题。很多高中生已经可以理解父母挣钱的不易，可以体会父母挣钱的辛苦，因此在拿到零花钱后往往会留出一部分攒起来。还有很多同学因为学习紧张，没有时间管理自己的零花钱，就会让父母来管理自己的零花钱，将钱存到个人的账户中去。很多的高中生都会通过各种各样的方式实现零用钱的有效管理。高中生的理财观念和理财意识在不断的加强已经成为了一种普遍的现象。
（二）对理财的认识更加深入
随着高中生理财观念的不断强化，高中生对理财的认识也更加深入。很多的高中生在日常的生活消费中，都开始注重合理性消费，注重消费的实用性和有效性。大部分的同学都开始充分的认识到了合理理财的重要性。而且很多的高中学生在日常的生活中，还会关注股票和投资方面的信息和知识。这都充分的表明了高中生对理财的认识不断的在深入，同时也体现了很多同学具有很强的经济头脑，这都可以在很大程度上有效的促进他们未来的发展和成长。
（三）理财的方式呈现多样化
由于高中生家庭生活水平不一样，消费水平不一样，思想方式、态度和价值观等等都不相同，因此导致每个学生的理财方式都不一样。高中生在理财方面呈现出现多样化的理财方式，同时也体现出了高中生对理财有了更深入的认识，也表现出了他们具有灵活的经济头脑。高中生会根据自己的情况选择适合自己的理财方式。比如，有的学生会将自己的零花钱存到银行的个人账户中，有的会让自己的父母来帮自己管理，有的会让父母帮自己进行理财等等。不同的思维方式决定了他们不同的理财方式，导致高中生的理财呈现出多样化的方式。
二、如何让高中生树立正确的理财观
（一）对高中生进行理财的教育
教育不单单是一种说教，应该在生活中引导学生在体验和管理金钱方面进行实践。这种方式既可以引导学生学会规划梦想和管理人生，还能让学生学会体谅父母挣钱的不容易和辛苦，让学生学会感恩父母，建立起责任感。例如，教师和家长可以带孩子多参加一些类似于“一元钱生存挑战”的活动，让孩子体会父母赚钱的辛苦和不易。
（二）加强理财的意识，强化理财的观念
高中生，已经是成年人，每个高中生父母都会给孩子很多的零用钱。因此加强高中生的理财意识，强化高中生的理财观念，让高中生学会将自己的钱财进行有效的管理是家长和高中教师非常重要的一项任务。在平时的生活中，应该让孩子养成平时记账的习惯，给孩子建立一个单独的账本，用于记录给钱的人的名字和金额，以此来增强孩子的感恩意识。同时要详细的记录每笔钱的去向，即每笔钱都花在了什么地方，按月进行总结或者按季度进行总结或者一年一总结，对这些记录进行分析，归纳哪些花销是不必要的，哪些花销是必须的，慢慢的让孩子养成对钱财合理规划的意识和思维。
（三）教育学生养成合理消费勤俭节约的习惯
要引导高中生在个人消费时进行合理科学的规划，量入为出，让自己的消费标准和家庭情况相适应。要根据个人的经济状况和支付能力，选择理性的消费，不盲目的追求奢侈消费，减少攀比心理所造成的不必要的花费。同时要养成良好的消费习惯，明确哪些东西是必须要买的哪些是不必须要买的，以此实现对自己零用钱的合理规划，以实现有效的理财。
（四）教师、家长合力给高中生创造一个良好的学习理财的氛围
由于我们还处在高中阶段，认知水平受限，阅历水平有限，社会经验也有限，因此需要教师和家长合力给我们营造一个学习理财的氛围。
在日常的教学生活中，政治老师可以在政治教学的课堂上开展积极的沟通活动，让学生可以有足够的时间和机会向教师提问自己在理财方面不懂的地方，教师对如何形成好的理财观念和意识进行有效的引导和指导，以促进学生加深对理财的认识。
在日常的家庭生活中，父母就理财观念和方式多和孩子进行沟通，孩子要多向父母请教理财的经验，同时父母可以将自己的家庭财产管理的方式介绍给孩子，让孩子可以根据家长的经验对自己零用钱进行有效的管理。
三、帮助高中生树立正确理财观的意义
合理、健康、文明的消费习惯和理财观念，可以提高个人的生活质量，可以促进学生的健康成长，同时又关系到社会和集体的利益，关系到社会劳动生产率的提高。因此需要帮助高中生树立正确的消费观和理财观，以促进其可以有效的对自己的零用钱进行合理的规划和管理。
四、结束语
高中生不但要掌握好基础的课堂知识，还要掌握另外一项基本能力就是正确的理财，学会正确的理财可以有效的促进自己未来的发展。随着经济生活水平的提高，高中生手中零用钱越来越多，高中生的理财观念也在不断的加强。由于每个人生活环境的不同，使高中生的理财方式呈现出多样化的表现形式。因此，要培养正确的理财意识和理财观念，学校和家庭要共同努力为学生创造一个良好的学习理财的氛围。同时学生要与家长和教师多进行沟通交流，形成良好的消费习惯，学会合理的理财，不断的提升自己理财的能力，为以后自己的发展打下坚实的基础。
关键词：个人理财、理财规划
一、树立良好的个人理财意识
要树立正确的理财意识，首先要对个人理财有一定的认识。个人理财是用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合业务。同时也是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。针对这一要求，根据自身的财务状况，确立好自己的理财目的。参考理财人员提供的意见和建议，结合自身的需求及目标情况选择适合自己的理财工具，以便实现自己的理财目标。
二、对理财工具有一定的了解
储蓄是我国最普及的投资渠道，也是我国国民的财富存储的主要方式。储蓄包括活期及定期两种，活期存款可以随时提取现金，而定期存款则是达到规定期限后才可提取现金。两者中前者较后者利率低。但总的来说储蓄是收益最低的理财工具。
个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费、信用贷款等。在一定条件下，银行向消费者提供抵款，消费者到期还本付息。而所获取的贷款通过其他理财方式实现增值，抵消债务获取盈利而成为一种理财方式。
债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同分为政府债券、公司债券、金融债券。其利率较储蓄高，且国债信用度极高，收入免税，作为投资优于储蓄。
股票随着上海证券交易所和深圳证券交易所的开业，中国开始出现了股票投资。股票这获利的方式主要有两种：价格差或红利。在现阶段的中国股市，分工公司是个别现象，不分红是普遍现象。个人的投资获利主要是类似赌博的利用价格差投机。
除了以上几种理财工具，还存在有保险、个人外汇业务、期货、基金及收藏品等个人投资方式。
三、合理认识并尽量规避风险
投资的基本原理揭示了投资收益与风险成配比。投资作为理财的重要组成内容，其基本原理不容忽视；投资风险需要分散，即投资组合的风险要低于单项投资的风险。在投资的过程中，要对家庭财务适合性进行分析。包括与生活目标的适合度，与个人特点的适合度，与所处社会环境及生命阶段的适合度等。对财务风险分析、管理和控制，包括收入风险、意外风险等，管理则包括规避和降低风险，分散风险和转移风险等手段。财务风险控制则包括关注事业，职业生涯提升，建立多渠道收入来源等。结合相关理论知识认识风险科学地规划理财计划已达到尽量规避风险的目的。
大学生群体理财的分层次分析
第一类是日常消费水平较高的同学，他们普遍具有较好的经济条件，获取资金的途径主要来源于父母。此类学生对理财普遍易于接受，对于理财手段的种类也了解很多，只是在实际运用中却很难对自己每月可支配的资金进行有效的管理。在调查中发现，这类群体中的同学大多有过“炒股”、“创业”的经历，只是经验颇多但成功甚少。同时，该群体还具有“超前消费”这一共同特征，他们大多走在时尚消费的最前沿。总之，该群体同学对于理财较为敏感，但对正确的理财方式欠缺明确的指导。第二类是日常消费水平中等的同学，对理财观念和理财方法非常关注。这些同学家庭条件中等，受经济条件的制约，可支配资金有限，他们往往通过家教、兼职等工作补充自己的日常开支。在可支配资金有限的条件下，面对同学之间日渐增多的“人情往来”，需要通过“开源节流”实现较多消费目标。因此，此类同学对理财教育极为关注，迫切需要在学校课程教育中得到相关知识的普及和培训。第三类是日常消费水平较低的同学，这类同学是矛盾的一类群体，一方面，他们的家庭经济条件普遍偏差，较低的生活来源使他们急切希望通过各种手段改善不容乐观的经济状况，他们必须懂得如何理财才能维持在校期间正常的生活、学习及日常交往所需的经费；另一方面，他们又迫切需要较为前沿的理财知识作为他们今后进入社会生存及给予家庭补助的重要手段和方法，这就促使这一群体在理财问题上极为理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。无论如何，大学生理财教育在当前的高等教育体系中始终较为薄弱，对大学生理财的实践性指导也尤其欠缺。从消费现象角度看，盲目消费、超前消费、透支消费和攀比消费等问题较为突出；从理财观念看，对理财的认识都较为落后，工具理性大于价值理性；从理财结构看，手段和方式单一狭隘，难以形成多样化的合理的消费结构；从理财教育看，家庭教育和学校教育都未将理财教育、“财商教育”纳入教育体系。
对大学生理财的现实思考
加强对大学生的理财教育
高校是大学生进入社会之前的模拟场，学生在学校迫切希望能够学到在社会立足的方法。要增强大学生的理财能力，可以通过多种途径对大学生实施理财教育。一是开设财务管理课程。对于经济学、管理学专业学生，理财教育应当作为必修课程研修。对于其他专业学生，在保证爱好、需求的基础上，通过开设公选课的形式，在学校层面对广大学生进行理财知识培训。二是通过亲身体验传递理财经验。在学生群体中挑选一批个人理财较为出色的同学为其他学生传经送宝，避免理财过程中的误区和错误。三是通过体验式教学使学生感同身受。利用课程实习、毕业实习等平台，使学生在学习专业的同时，利用课余时间对理财进行实践，积极参与到以消费、理财为中心内容的教育活动中，自觉主动地接受消费伦理、消费道德的教育，形成科学的理财观和消费观。
强化家庭理财教育的重要作用
家庭是大学生生活和学习的主要环境，对大学生的消费观有着重要的影响。因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年，具有独立的人格和思想，家庭应对大学生的理财观念、理财方法进行合理的引导和启发，着力增强学生对个人可支配资金的整体性认识和操作，有助于避免学生过多地关注琐碎、细微的消费问题，而缺乏对理财的整体性认识。同时，家庭成员应当经常通过沟通、交流的形式，探讨理财知识和消费理念的问题，以帮助学生树立正确的消费伦理观念，为学生进入社会谋求自我发展提供良好的家庭依托。
大力营造良好的消费环境
大学生理财观念的正确与否直接受到社会所营造的消费环境的影响。因此，要营造良好的消费环境，一方面，要积极弘扬勤俭节约的优良传统和提倡适度消费的观念，减少易引起大学生过度消费的各类宣传，特别是时尚类、奢侈类的消费品的宣传，避免学生在追求时尚、奢华过程中的超前消费、过度浪费；另一方面，通过校园文化建设，借助讨论、演讲、征文等形式对消费观念和理财理念进行探讨和宣传，开展直观形象的消费教育，引导学生树立正确的消费意识，使适度消费、科学理财的观念深入人心。
本文作者：乔臣作者单位：湖南文理学院
一、理财与大学生成才
财富在广义上可以指金钱、时间、知识、情感、人际关系等，狭义上专指物质财富，是对金钱及其等价物的通称。本文多采用后者的理解。理财能力是一个普遍意义上的关于财富的获取、使用等的观念和实践的评价指标。随着社会主义市场经济的发展，理财能力影响大学生成才的重要性日趋突显，而现实中我国大学生的理财意识和能力又普遍缺失。如何解决二者之间的矛盾，成为摆在高等教育工作者面前的又一重大问题。本文拟就大学生理财意识和能力缺失的原因以及教育对策谈谈笔者的浅见。
1.理财的概念
理财是由观念、知识和能力三个部分所构成，观念是指个体对金钱、财富及财富创造的认识和理解，包括金钱观、财富观和财富创造观；知识是指理财投资所必需的知识，包括商品、财务、投资和法律等相关知识；能力是指个体运用金钱规律的能力，包括消费财富和创造财富的能力，它是观念的载体，知识的实现。三个部分互为作用，整合为个体动态的发展的理财概念。其目的在于使用钱财，使个人和家庭的财务处于最佳运行状态，从而提高生活的质量和品味。每个人在开始获得收入和独立支出时就应该学习理财，从而使收入更完美，支出更合理，回报更丰富。
2.进行大学生理财教育的重要性
(1)社会经济发展和满足人们对物质文明需要的根本要求。改革开放以来，我国经济迅猛发展，经济建设成为社会生活的中心。我国社会经济是社会主义市场经济，市场经济要求经济主体必须追求经济效益，即一切经济活动以利润最大化为目的，以此取得最佳社会经济效益，实现资源的最优配置。随着经济全球化，国与国之间的竞争突出表现为经济的竞争和综合国力的竞争，商品的生产和流通、经济贸易往来、投资的方向和决策等一系列问题，都迫切地要求社会成员具有正确的金钱观、财富观，科学的投资知识和良好的理财能力；必须懂得如何根据金钱规律，运用金钱，让金钱发挥其最大的效用，让金钱成为造福于人类的财富，满足人们的物质文化生活的需要。这对未来建设的社会主体——青年尤其是大学生提出了新的要求，大学生只有具备正确的理财观念、全面的财富知识、娴熟的驾驭货币和资本运动规律的能力，才能真正成为经济建设的生力军，才能成为社会可持续发展的动力的源泉。
(2)社会政治稳定的要求。社会主义精神文明是正确理财的灵魂。不同的人生观、世界观和道德修养会形成不同的金钱观、财富观和财富创造观。大学生是未来社会的中坚力量，帮助大学生树立正确的人生观和科学的世界观，提升他们的道德修养，使他们建构起正确的价值观、金钱观、财富观和财富创造观，从而使他们能在社会主义道德和法律的框架下以一种积极的心态开拓进取，合法地创造财富，真正懂得享受财富。这必将促进社会的精神文明建设，促进社会的政治稳定、和谐发展。
(3)高等教育发展的要求。教育是为社会发展培养所需要的人才。目前我国经济社会发展所需要的是大量能够从事经济建设的人才，理财是个体在经济活动中体现出的能力，是经济人才所必须具备的素质。国民理财素质的高低势必对经济建设产生重大影响，而大学生必将成为经济建设的主体。因此，适应我国社会发展的要求，培养具有较高理财能力的大学毕业生，抑或让大学生拥有“点金术”的本领是时代和现实对高等教育提出的又一重要而紧迫的任务。
(4)大学生健康成长的要求。自从美国人罗伯特·T·清崎和沙伦·L·莱希特撰文提出财商这一概念之后，财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。财商是与智商、情商相对应的概念。智商是表示个体的智力发展水平的数量指标，智力是一般能力的综合，包括注意能力、记忆能力、观察能力、想象能力、思维能力等；情商是评价个体情感健康水平的指标，反映个体控制自己的情绪和认知他人情绪并进行协调的能力等；财商是指个体认识和运用货币与资本运动规律的能力，是对个体的经济知识和经济运作能力在同龄人中相对位置的度量。对个体成功活动而言，智商是活动成功的前提条件，是基础；情商是活动顺利进行的保证；财商是活动的结果和制约因素。“三商”交互作用，综合反映了个体的生理、心理和社会素质，是制约大学生成才的三大因素。智商、情商的开发早已受到专家学者的重视，并已取得成果，而理财意识和能力的开发还未形成共识，其对大学生成才的重要性还未引起社会各界的重视。然而正确理财却是大学生健康成长，成为国家经济建设人才的必备因素，是大学生健康人格的一个重要组成部分，是大学生全面和谐的发展所必须的条件。
二、大学生理财现状分析
2006年5月12日，万事达卡国际组织在北京公布了其针对中国大学生群体中进行的理财和信用卡观念的最新调查报告。报告显示，国内大学生目前正面临越来越大的理财压力，且大学生对基本理财和信用知识掌握情况不容乐观，理财教育匮乏。主要体现在以下四点：
第一、消费盲目：目前部分大学生在日常生活的开支上缺乏合理的计划，理财观念亟待加强。交际费成为最大成本，其中恋爱又是最大的消费。大学生消费、理财观调查中显示，约有四成的大学生消费没有计划，用钱盲目，出现了短时间内经费紧张的困难。
第二、持卡消费有问题：随着社会交往的增多，大学生日益成为持卡消费族。据万事达卡国际组织的数据表明，目前大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30%的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。尽管有比较超前的消费苗头，但学生们对贷款和信用卡似乎还只停留在意识阶段，奉献意识、信用知识不强。
第三、理财教育需加强：近几年来，众多银行为了储备自己的客源，获得自己未来的市场地位，把目标投向了大学生群体。重庆工商大学刘幼昕老师认为，“高校有必要开理财课，教会学生一些理财的技术或技巧，同时教导学生形成正确的价值取向”。调查中，66.6%的学生对个人理财培训表示感兴趣，12.4%的学生表示非常感兴趣，但75.6%的大学生认为学校没有提供的适当和足够的个人理财教育。学校、家庭和社会一定要对学生进行风险教育和信用知识教育。
第四、大学生收入主要来自父母：收入来源87%是父母支持，其次是兼职工作与奖学金、助学贷款。一旦个人财务状况恶化，也很容易诱发其他许多问题，诸如偷窃，心理紊乱，人际关系恶化等状况。
为了了解大学生理财实际状况，我们通过访谈、问卷等方式对大学生进行了调查。对理财的观念、知识、能力等方面进行数据分析，发放问卷500份，回收458份，调查结果如下：
1.理财观念层面状况，在金钱观方面，78%的学生认为“金钱很重要，但金钱并不能说明一个人的成功与否”；消费观方面，74%的学生缺乏理性的消费观，以至“穷人养育富贵子弟”在高校已不再是个别现象；投资观方面，81%的学生认为“投资是毕业以后的事”；创业观方面，84%的学生认为“想创业，但不知从何开始”。这个结果说明了大学生对金钱、财富及财富创造的认识和理解匮乏，对金钱观、消费观、投资观、创业观等方面都存在片面的认识。
2.理财知识层面状况。72%的学生缺乏财务知识，83%的学生缺乏理财投资知识，对投资所知甚少，84%的学生具有基本的法律知识，78%的学生对商品知识有一定了解。此结果说明大学生已认识到法律知识在现代社会的重要性，而对财务知识、投资知识、商品知识、流通规律等基本的理财知识缺乏认识，他们认为“学校没有系统地开设这方面的课程，我们也没有学习这方面知识的意识。”
3.理财的能力层面状况。81%的学生对市场缺乏敏锐的观察力，72%的学生缺乏市场调查能力和分析能力，85%的学生没有参加过创业实践。此结果说明大学生完成理财活动，创造财富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述调查结果说明，大学生理财教育总体状况不容乐观，无法适应当今经济社会的发展状况的，无论是观念、知识、能力都急待加强。
三、大学生理财能力缺失的原因
大学生理财能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客观因素的制约。
1.传统文化经济价值观的影响
中国传统文化经济价值观最核心的就是德本财末的思想，其思想来源于儒家。孔子的思想体系，以道德教化为主，对经济问题不够关心，尤其对贫富贵贱的看法，往往付之天命，只有对道德才格外给予热切关心，他认为“君子谋道不谋食”，“君子喻于义，小人喻于利”，其关心的重点在于人生修养的落实和道德人格的建立，而对经济发展从未引起足够的关注。孔孟之后，“为富不仁”成为儒家经济价值观的标准。这是以道德价值观取代经济价值观的总趋向，把“财”与“德”对立起来，以德为本，以财为末，重德而轻财，用这样的价值观作为判断人的标准或价值取向，产生了很大的消极作用。一方面使人们不敢追求财利，另一方面，则用尽道德名义掩盖求财的心理，造成道德与经济、仁义与财利的畸形对立，从而产生畸形人格，压抑了国人商业发展，阻碍了中国社会经济的发展。
同时，在“德本财末”的思想统御之下，导致了行为上重分配轻生产。中国历代统治者及其思想家沿着“德本财末”、“重农抑商”的思路，片面强调农业的重要性。然而农业经济资本与财力都非常有限，这就使经济上分配与生产产生矛盾，统治者及其思想家便转而求“均”，孔子的“不患贫而患不均”就是“求均”思想的充分表达，平均主义的最大优越性就是无争夺、无忌妒，但却失却了竞争、创新的动力。
此外，在儒家“学而优则仕”的思想影响之下形成了“官本位”的社会意识，“万般皆下品，唯有读书高”深植人心，人们“重官轻商”，经商者成了二等公民，乃至读书做官是学子的最大理想。
几千年来中国传统的经济价值观念根深蒂固地束缚着人们的头脑，束缚了成长中的大学生树立正确的金钱观、财富观、财富创造观，束缚了他们创新、竞争能力的发展。
2.家庭教育的影响
中国家庭也是大学生理财意识和能力不高的重要影响因素之一。首先，家长认为儿女成才最重要的标准是传统美德的完善，追求财利那是小人之举，他们对“金钱”的认识，看到的只是它的物质形态，忽视了它的精神形态。他们本着“君子喻于义，小人喻于利”的思想路径培养下一代，没有向下一代从小灌输正确的财富观念，以致认为“金钱不能衡量一个人的成功”看法的大学生为数众多。其次，中国家庭历来重积蓄节约而轻消费。“节俭”是传统美德，但“节俭”过度却抑制了“开源”，抑制了投资。轻视消费的同时，也导致资本的闲置，不能“让钱生钱”，拖延了经济发展的步伐。也使人们缺乏创业的意识、投资的意识。其三，由于我国大多家庭都是独生子女的家庭。望子成龙”、“望女成风”是为人父母的心愿。“成龙、成凤”的目标是让儿女顺利步入他们所期盼的高等学府，以便享受到最优质的教育资源。对子女的消费基本上缺乏严格的限制和指导，对子女进行理财教育还未摆上教育日程，同时意识深处也未有此概念。第四、由于理财教育的缺失，一部分家庭在市场经济中忽视社会责任，一心追求金钱的积累，甚至不择手段去获取物质上的满足，对下一代形成正确的财富观念产生了很坏的影响。
由于以上原因，导致家庭在下一财教育中起不到应有的作用，成为影响大学生理财意识和能力提高的重要原因之一。
3.学校教育的影响
长期以来，学校教育的模式一直都是应试教育。升学率成了影响一所学校生存、发展的决定因素，分数成了影响学生人生道路选择的决定因素。因此，学校教育的目标、方法、内容、手段等无不围绕着统一考试进行，理财教育既不是升学考试的内容，又不在学校教育计划之内，因而对学生进行理财教育自然无从谈起。既使是提倡素质教育的今天，理财教育仍然没有引起足够重视，学校对学生没有开展相关的活动实践，更没有开设相关的课程，以致学校教育没有发挥出教育的前导，使学生失去了接受理财教育的最佳时期，导致了大学生理财意识和能力的缺失。4.社会环境的影响
解放后我国长期实行计划经济体制。分配方式单一，商品流通以计划为主，个体的经济活动一般由政府统一安排，个体无需独立地创造财富和支配财富，由此从制度上抑制了国民整体商业的发展；微薄的收入和低下的购买力使人们无财可理，从物质上限制了人们从事经济活动的意识；居民的资产持有形式主要是现金，单一的资产持有形式也限制了人们经济意识的发展。这些主客观因素导致了我国国民整体理财能力的缺失。改革开放以来，少数人先富起来的示范效应，使国民对金钱、财富的渴求越来越强烈，由此公众渴求财富和理财能力缺失的矛盾不断激化。对金钱的本质认识不清，导致了金钱至上观念滋生蔓延，钱财罪错屡见不鲜，恶化了生产、消费、投资环境。同时，理财能力的缺失也导致人们在消费、投资、创业的过程中，活动频频受阻，影响了良好的经济活动环境的形成。大学生作为社会的一员，社会的环境，国民的观念等都会对他们产生影响，影响他们形成正确的财富观，从而也使他们理财能力的发展受到抑制。
5.大学生本身的认识误区影响
大学生本身思维方式的误区也限制了其理财教育的发展。其一，大学生认为对金钱的追求是人的本能，理财能力与生俱来，无需培养与开发。其二，认为只要学好专业知识，提高专业技能，其获取财富、创造财富的能力自然提高，因之理财能力也随之自然提高。其三，“钱是万恶之首”的看法，大学生中大有人在，他们缺乏对财富本质的认识，缺乏对理财开发的理解，导致了学习、实践缺少自觉性、主动性。
以上几方面的原因导致了大学生理财能力的缺失。
四、大学生理财意识和能力提高的教育对策
随着中国加入WTO，随着经济体制改革的逐步深入，社会主义市场经济日趋健全和发展，客观上要求我国社会全体成员具备与经济活动相关联的健全的理财意识和能力，作为未来社会主体一员的大学生更应具有健全的理财能力，才能担负起国家经济建设的重任。为此，必须对大学生的理财教育加以重视。
1.转变教育观念
国内外教育的实践已证明，理财教育不仅是一套方法和技术，更重要的是体现了一种实践性很强的、先进科学的教育观念。加强理财教育，优化学生的整体素质，开发学生的财富潜能已成为世界教育界的共识。因此，各级领导应提高对理财教育工作意义的认识，从提高整个国民素质，提高我国竞争力，实现高教培养目标的高度来对待理财教育，将理财教育全面渗透在学校教育的全过程，使理财教育通过各个环节得到落实。
2.规范理财教育目标
要把大学生培养成才，提高其理财能力是很重要的一个方面。因此必须要有正确规范的培养目标：使大学生建立正视金钱、关注消费道德、理性消费、善于投资、积极创业、遵守法律等回应市场经济要求的新观念；具备科学的商品、金融、投资、法律等相关知识；掌握合理的消费、投资等基本技能，提高对市场观察能力、调查分析能力、组织管理能力等，成为适应市场经济要求的主体。为此，应开设相应的课程，使理财教育系统化，隐性的理财教育内容显性化。通过理财教育完善大学生的知识结构，发展能力，促进大学生素质的全面发展，使之成为现代经济社会所需要的人。此外，除了要有规范系统的教育目标外，还要配备专业的理财教育师资队伍。
3.多渠道进行大学生的理财教育
首先，要把传授理论知识和加强实践训练相结合。要给学生传授系统的商品、投资、消费、创业、法律等相关知识，使他们掌握必备的理财基础知识；同时又要加强实际操作训练，实践是开发大学生理财能力的最佳期途径，通过实际操作训练，不断提高他们理财、投资、创业等相关能力，使大学生成为既有理论知识，又有实际技能的经济活动的主体。
其次，做到点和面结合。这包含两层含义，一层含义是：既要抓住理财教育的重点问题，又要进行全面的教育。这里的重点问题指的是学生的创业知识的传授、创业能力的培训，全面的教育指的是对学生进行全面的理财观念、理财知识、理财能力的教育，使他们拥有健全的理财；另一层含义是：对个别具有高理财的大学生要进行特殊的教育，使他们成长为未来经济建设中的专才，同时要对全体学生进行普遍的理财教育，使全体学生的理财都得到开发。通过点、面结合，使大学生的理财得到充分的开发。
第三，校内、校外结合。校内，通过一系列的活动加强训练，通过开设选修课、举办竞赛、成立大学生理财开发协会等对大学生进行理财开发教育，提高他们获取财富、创造财富的能力。校外，教育管理部门要积极为大学生理财实际训练争取政策和资金支持，寻求企业的支持，加强校外实践基地建设，让大学生多参与真实的经济活动，在实践中了解经济活动的规则、规律，获得创造财富、获取财富、利用财富的真实本领。真正把大学生培养成才智双全的人才。
4.理财教育与生涯规划教育互相渗透
生涯规划教育的目的是让大学生激活大学生成才的内在动机，确立正确的人生目标，设计合理而可行的奋斗目标，从而激发奋斗的动力，挖掘自我的潜能，以达到自我价值的实现。而理财教育的目的是让大学生正确认识金钱，认识金钱的本质，培养他们对金钱、对工作、对事业的正确态度，理解金钱与人生的关系。通过正确运用金钱活动的规律，创造、消费、获取财富，促进社会经济的发展，让潜能得到发挥，达到自我价值的实现。可见，二者殊途同归。因此在理财教育中要渗透生涯规划教育，让大学生认识到投资不仅是对金钱的投资，更是对自我生涯的投资，创业既是财富的创造，又是人生的规划。同时，在生涯规划教育中，也要结合理财教育，让学生寻求人生奋斗动机之时，激起创业的热情，激起创造、获取、利用财富的热情。
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［5］李英：《高职金融学投资理财专业设置的可行性分析》，《广东白云学院学报》2006年第2期。
关键词：职高学生；理财规划；风险意识
【中图分类号】G712【文献标识码】B【文章编号】1004－2377（2016）07－0227－02
现在的孩子手头零花钱很多，由于没有正确的消费和理财观念，盲目高消费，比如买高档名牌鞋，买网络游戏装备，买名牌手机等，浪费的全是父母的血汗钱。作为财经专业教师，我每带一届学生，都要在自己的教学班开展理财教育，纠正学生在理财方面的认识误区，引导学生合理进行理财规划。
1矫正学生在理财方面的认识误区
高一开学之初，跟学生谈理财，他们会感觉这是大人们该考虑的事情，与自己无关。或者有同学有这样那样的错误认识：
1．1“我们学生没有多余的钱，理财是有钱人的事。”我告诉学生：其实理财并不神秘，也不完全是有钱人做的事情，将手头的钱合理规划，养成良好的消费习惯：爱惜钱，节省钱，让手头一些多余的钱再生钱，积少成多，就会逐渐增值。
1．2“我们学生主要的任务是学习，哪有时间去理财？”我告诉学生：财经专业的学生就是和钱打交道，我们不能光学习专业理论，还应将财经专业的知识运用到自己的生活实践中，让所学的专业为己所用。只有先学会管理好自己手头的钱，今后才能管理好家庭的钱、公司的钱、社会的钱。
1．3“理财不就是买股票买基金吗？好多人都被套牢了，谁还敢买呀？”我告诉学生：理财不只是可以买股票、买基金，当前的理财产品很多，每个人都可以根据自己的实际情况制定理财方案。当然，在校学生最好不要参与投资有较大风险的理财产品。
1．4“理财是男人的事情，我们女的只管花钱。”我告诉学生：理财面前人人平等。尤其是女生，将来大部分人都要掌管家庭的财政大权，如何持家，如何消费，如何让财富增值，是大有学问的。
2帮助学生合理进行理财规划
2．1树立终身理财的观念：学会理财不是学生毕业上班后才考虑事情，是要从小培养并伴随人的一生的。常言道“你不理财，财不理你”。在孩子的成长过程中，那些从小就会攒钱、会花钱的人，长大在家庭的理财和投资方面也能规划得很好。职高学生在校期间必须树立理财意识，这对他们将来进入社会，走上工作岗位，组建家庭，都有很大的帮助。
2．2培养学生良好的节约习惯：“富人钱生钱，穷人债养债。”很多富人之所以能够富起来，与他们尊重钱、会节俭的良好习惯分不开。富人越有钱越抠，而没有钱的人往往“穷大方”。因为富人知道钱来之不易。我们同学在消费方面也应崇尚节俭，比如买东西时尽量货比三家。如果你要买大件的东西，在网上买还是比较划算的，如果是日常用品，在实体店购买就可以免去快递费。作为学生要少买或者不买奢侈品，把钱用在学习方面，或者可以把存的钱交给父母。或者这段时间手头有零花钱，就可以暂时不向父母要生活费了。平时可以养成记账的习惯，一段时间后审核一下，就可以看出自己在哪方面花的钱多了，今后要注意减少在这方面开支。
2．3制定合理的理财规划：职高学生基本都是住校生，父母每月给他们的伙食费和零花钱有限。当然，也有一些学生的家庭情况稍好，孩子每月可以有一些余钱。现在每个家庭的孩子都少了，过年时的压岁钱都给的多，这笔钱很多孩子不愿意给父母，自己要自由支配。但是，如果没有合理的规划，胡乱消费了，实在是太可惜。所以，必须引导学生进行合理的规划。目前的理财产品很丰富。学生除了在银行存定期外，还可以参与互联网金融。短期的投资比如宝宝类的余额宝、理财通、现金宝等，门槛低、存取方便、无风险、利息是活期利息的几倍十几倍。我曾建议学生把余钱投资到此类理财产品，让有限零钱实现快速的增值。还可以选择国债或基金定投等。
2．4指导学生选择适合自己的理财策略：根据个人的风险承受力，投资喜好，收益预期等，可以指导学生制定灵活多样的理财策略。（1）根据学生的性格特征及对风险的心理承受力，合理选择投资方向。胆小谨慎的学生，建议定期存款，利息低但安全放心；个性开朗，喜欢激进冒险的学生，对风险的承受力较强，可以尝试债券等保本型的投资。（2）每个人的投资喜好不同。有学生对贵金属比较感兴趣，他就可以买一些黄金、白银，有些同学喜欢保险类产品，保险一般分保障类和分红类，学生可以自由选择。有些学生对外汇感兴趣，可以尝试去炒点儿外汇。（3）对投资的预期，有的学生追求保本，那利润就很低；有的学生想追求高回报，那就要提醒他们提高风险意识。由于学生的本钱有限，投资的收益也有限。但学生参与理财活动，除了实现财富增值，更为重要的是引导财经专业的学生学以致用，在实践中更好地理解财经知识理论，并养成节约用钱、合理理财的良好习惯。
3提高学生的投资风险意识
“投资有风险，入市需谨慎。”这是要时刻提醒学生的一句话。提高学生的投资风险意识，就要让学生能够抵住诱惑、理性投资，切忌盲目跟风。比如网络金融中的P2p等，虽然门槛低，收益高，但风险很大，目前全国有很多家公司跑路，投资者血本无归。所以不建议学生投资新兴的网络金融。作为财经学生，要发挥自己财经专业的优势，向家人朋友普及理财知识，帮助他们做好理财规划，尤其要提高投资的风险意识，谨防上当受骗。
参考文献
马海燕：家庭或者个人通常会忽略理财基础的搭建。这个基础主要体现在：
第一，家庭要有备付金，以便应对意外、急病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定备用金，通常我们会说是3到6个月的生活储备。
第二，在医疗、意外、养老和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销70%，还剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需要再购买一些大病险，以应对重大疾病。
商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁之前对孩子投保成本较高。
第三是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出90%去投股票。资产过于集中，应对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分散投资不同类别的资产，以应对风险。
投资与理财：现在人们提到理财，直接联想到金融产品，因为金融产品更好理解。你怎么看人们对产品安全的认知？
马海燕：产品安全在理财安全中是第二层面，很多人只看金融产品的收益率，对产品风险认知并不高。对产品风险的认知不足，主要分两类。一类是被高收益吸引，往往对风险认知不够。例如，金融产品很多都是预期收益率，并不是最终实际收益率。还有对保本和非保本产品的理解不足，对投资的东西并不了解。
另一类，对于明显失常的高收益，抱有侥幸心理，相信还有比自己更傻的人。例如现在P2P非常火热，各类借贷网站鱼龙混杂，这两天随手翻到一个网站，它说约定借贷之后，每天返还利息，两个月的收益率就可达到100%。遇到这么高收益率的产品，就必须警惕是否诈骗。像这类的公司很可能会在突然间消失，而我们的投资人往往认为自己不会是最后一个接棒的。
投资与理财：除了产品的风险，你也提到P2P的问题。投资人买产品外，也会有“金融机构”威胁人们理财安全吗？
马海燕：的确有。对金融机构的选择应该是理财安全的第三个层次。在选择产品前，人们需要了解产品的提供者——金融机构，投资人需要付出一定精力，去了解金融机构的资格和专业背景。选对好的金融机构本身就是降低风险，专业理财机构可以在节省投资人时间、降低投资风险方面起到重要的作用。但如果碰到金融机构经验不足的理财人员，对风险认知不够，也可能诱导投资人出现投资损失。也有一些骗子公司，可能会令投资人血本无归。
关注产品风险要远远高于收益率
投资与理财：单从产品的角度来看，如何控制产品的风险？
马海燕：从投资的角度看，投资产品主要关注安全性、流动性和收益率。很多人计算完了收益率和安全性，却忽视了流动性。有些企业并不是业务出了问题，而是由于在运营中过于激进，一时间资金周转不开，就破产了。而个人和家庭在投资中，也要考虑各个产品间的期限配置。
在投资产品的选择方面，投资人首先要了解各类资产的风险差异，什么样的钱适合什么类型的投资品。其次，需要了解产品细节，例如信托，要了解借钱主体、依靠什么方式还钱，如果还不了钱，风险保障措施是什么？一个基本的原则就是：搞不明白的产品不要去碰。
投资与理财：人们对产品的风险意识匮乏，主要原因是什么？到底该怎么办？
马海燕：人们在理财之前，很多时候是缺乏正确的理财理念和原则。其实在投资产品时，先要把风险放在第一位，风险控制好，赚钱的保障概率就会大大提高。
其次，是对理财知识的匮乏。国人对理财整体认识的匮乏，跟国内金融行业的发展有直接关系。在第三方理财没有出现之前，中国金融行业是分业经营，保险、基金和证券各做各的，大家对综合财富管理没有整体的认识。
第三方理财出现后，行业又呈现鱼龙混杂的局面。所以，要不就自己搞明白财富管理和理财规划这件事，要不就花时间了解理财机构，交给真正的专业人士去做。衡量一家专业财务管理机构并不难。第一，这家机构是否在做综合财富管理，他们可以提供什么样的专业规划和金融产品？这是可以搞清楚的。第二，他们的财富管理经验如何？是否有专业的研究和服务团队？
投资与理财：现在很多机构在卖理财产品，但大家好像对产品风险的提示不足，是有意为之吗？
马海燕：我们给很多银行理财人员培训，发现不少人自己就对风险认知不够。在海外理财师行业有个衡量的标准，理财师的年龄一般在35岁到45岁，才算比较成熟。理财师没有做够10年，将缺乏对风险的实际认识经验。只有10年经历了完整的经济周期之后，才能对产品风险有更加深刻的认识。
正规金融机构的理财人员存心刻意忽视产品风险的相对比较少，有句话叫“无知者无畏”。而一些第三方理财机构的电话销售人员，严格意义上讲，他们并不知道自己在干什么。当然，也不排除一些金融机构的工作人员由于业绩压力，有意降低对产品风险的提示。
投资与理财：目前到底多少收益率才算是比较安全的？
马海燕：我个人觉得10%至15%的产品收益率是一个合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面对承诺本息的高收益产品，我的第一反应就是它会不会是骗子。对于产品收益率的合理区间，也可结合宏观经济所处周期来衡量，这样可以更好地理解产品收益率。
投资与理财：投资风险偏好也是风险控制的重要方面，您怎么看这个问题？
马海燕：恒久财富把投资风险偏好主要分为五档：保守型、安全型、稳健型 进取型 激进型。经过一些问题测试，基本上能对投资人的风险偏好做出分类。
之后将据此配置大类资产，例如，货币基金和债券适合保守、稳健的投资人，期货外汇适合激进的投资者，等等。再进一步将其落实为一个具体的投资产品组合方案。如果客户不认同，将修正产品组合或再次评估投资者的风险偏好，直到得出客户满意的方案。公司每年还会对客户做一次投资组合回顾和风险偏好测试，因为随着时间的推移和外部环境的改变，投资人的风险偏好也可能改变。
一、大学生理财教育课程体系的基础
（一）大学生理财教育课程应以科学的理论构建作为铺垫 该理论建构应综合运用经济学、金融学、保险学、财政学、税收学、财务会计学、消费经济学、消费伦理学、社会学、教育学、心理学和法学等基础理论。
（二）大学生理财教育课程应将先进的理财理念贯穿始终 沃伦・巴菲特是一个具有传奇色彩的人物。1956年，他将100美元投入股市，50年间创造了超过400亿美元的财富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是这样认识理财的，即“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作”。因此，在大学生理财教育过程中，要想方设法让大学生树立“你不理财，财不理你――理财光明正大”、“理财的目的――梳理财富，增值生活”及“富翁――源于节流”等。大学生理财教育的重要目标，就是让大学生自觉地用这些理念去指导自己的行为。与此同时，要彻底消除大学生在理财上的种种误区，如“我不需要理财”、“没财可理”、“等我有了钱在理财”、“靠理财一夜发家致富”、“会理财不如会挣钱”和“理财就是买股票、买保险”等。
（三）大学生理财教育课程重在训练与提高大学生理财实践能力 “授人以渔”应成为大学生理财教育的主要目标之一。美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对美国大学生设计了专门的“1+1+1”的理财模式，即学会贷款――用明天的钱圆今天的梦；学会兼职――让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔；学会投资――为今后的个人理财“投石问路”。通过教育让大学生明确理财的三个重大环节，即攒钱（理财的起点）、生钱（理财的重点）、护钱（理财的保障）。
（四）大学生理财教育课程的实施要形成全方位的教育格局 大学生理财教育涉及到大学生经济活动的所有领域和场所。在发挥学校教育优势的同时，还要通过家长、社区活动等多种途径，积极引导家庭和社会培养学生先进的理财理念、正确的理财习惯和适用的理财技能，形成大学生理财教育的合力。在学校教育中，不仅要充分发挥理财教育课程的独特作用，还要善于利用学科渗透、校园文化、社会实践、社团活动等，形成全方位的理财教育格局，从而提高理财教育的成效。
二、大学生理财教育课程体系的特点
（一）发展性我国理财教育的历史传承过程具有发展性。我国传统文化中重“义”轻“利”的主流文化，与同时并存的对金钱的崇拜心理，造成公众矛盾的心理状态，长时期内压抑人们理财素质的提高。解放后长期的计划经济体制，在客观上也不利于公众理财素质的提高。改革开放以来，随着社会主义市场经济的发展，社会理财实践异常活跃，理财教育理论严重滞后，社会呼唤理财教育尽快发展和完善，实现系统化、科学化和规范化。
（二）主体性理财教育的目的就是要培养大学生的理财素质。任何素质的发展都离不开主体的积极参与。受教育者素质形成过程就是观念、知识、技能等内化的过程，不通过学生主体内部积极性的调动，这个“内化”就不可能实现。因此，教师既要尊重学生的独立人格，还要善于激发学生的学习动机，引导学生自主学习相关理论，积极参与理财实践活动。
（三）实践性 理财教育来源于社会经济生活的实践，在实践中发展，并为个体的、社会的经济实践活动服务，因此具有突出的实践性。首先，理财教育目标是实践的。理财教育目标既包括对学生观念、知识的培养，也包括对学生技能和行为的锻炼，归根到底是知、情、意、行的统一，落脚点在学生的经济行为上。其次，理财教育过程是实践活动。理财教育实践包括课内和课外、校内和校外的大量教育活动，贯穿于理财教育全过程，主题明确、内容丰富、形式活泼，是学生理财素质形成和发展的有效途径。最后，实践能力是理财教育评价的根本标准。只有受教育者面对经济生活情境，其观念、知识转化为经济行为，潜在的理财素质变为显性的理财实践行为，才能认识和评定其理财素质水平。
（四）开放性 科技发展、知识激增、社会进步和经济繁荣的事实，不断丰富着理财教育活动的条件和环境，使理财教育活动的领域不断扩展，形式日益多样，水平逐渐提高。有鉴于此，理财教育要加强课程建设，与时俱进，根据学生发展和社会经济发展动态，及时地吐故纳新。
（五）动态性 随着年龄的增长、阅历的增加，通过相关的学习、训练和不断的理财实践，大学生的理财水平会不断提高。理财教育的动态性要求，对个体理财的培养过程要循序渐进、螺旋上升、前后衔接和协调一致。
三、大学生理财教育课程体系构建与实施
（一）设定课程教育目标，明确课程教育内容具体包括：
（1）设定课程教育目标。理财教育目标是对理财教育结果的预期规定，是理财教育过程的起点，具有定向、激励、调节、评价的功能，是理财教育顺利进行的基本保证和首要环节。大学生理财教育的总体目标：使大学生建立适应市场经济要求的、先进的理财理念，掌握科学的经济、金融、财务、会计、投资等理财基础知识，具备理性消费、科学理财、有效投资的基本能力，成为适应社会要求的经济主体。
（2）明确课程教育内容。大学生的理财教育课程要以大学生理财理念的建立、理财知识和技能的掌握、理财水平的提高为目的，以学科自身知识体系为依据，按照大学生在现实社会经济生活中频繁接触的现实问题来明确课程内容。该课程内容主要包括：一是理财先导――建立理财理念。通过理财教育帮助当代大学生建立先进理财理念，同时帮助大学生树立正确的金钱观、理性的消费观、自觉的投资观、积极的创业观，牢固的法律意识、诚信意识、团队协作意识，以及创新进取、百折不挠的心理素质。二是理财基础――传授理财知识。要向大学生传授理财必备的基础知识，如经济学知识、财务会计学知识、货币与信用知识、利率与汇率知识、金融学知识、与个人理财有关的财政、税收知识和政策、法律知识及网络理财知识等。三是理财方法――训练理财技能。通过培训使大学生系统掌握完整而科学的理财流程，帮助大学生构建适合自己的理财模式，指导大学生“开源”与“节流”的方法和技巧，让大学生熟练掌握攒钱、生钱和护钱的技能。四是理财工具――分析理财项目。通过分析帮助大学生选择适合自身特点的理财产品，如储蓄、保险、基金、银行理财产品、国债、彩票、机会与风险并存、黄金等。
（二）做好教学基本建设，夯实课程教育基础具体表现在：
（1）明确课程性质与编制教学计划。大学生理财教育课程应定性为大学生公共必修课程。以4学分、80课时为宜。在学校的各专业教学计划中，大学生理财教育课程可以列在“公共课”（“两课”）板块之中，也可以列入“素质课”板块之中。在条件尚不具备的学校或专业，可分两步走：第一步，将其作为选修课程；第二步，待条件较为成熟后，再将其确定为必修课程。
（2）编写教材与制定大纲。在没有《大学生理财》教科书之前可以组织有关专业教师编写讲义，试用中不断地对之体系和内容进行充实和完善，然后将其编写出版成教材。在此基础上，再编写本课程教学大纲，以明确教学目标、教学内容、教学手段、考核方式及课时分配办法等。
（3）编写习题与案例集。要组织力量编写配套习题集。习题的类型，既要有知识型、理解型，又要有方法型、问题型、实务型。每一章（节）内容讲授之后，都要及时地进行习题训练，让学生巩固和运用所学知识和方法。将大学生理财典型的成功与失败案例汇编成集，印发给学生，供其借鉴。
（4）开发网络课程。有条件的学校可将有关教学文件制作成多媒体教学课件并开发上网，形成大学生理财网络教学资源，面向全体大学生开放，以增强大学生学习理财知识的主动性、灵活性和有效性，如从网上下载并指导学生参与有关模拟炒股、炒汇、炒期货、炒黄金软件。通过这些模拟操作，一是加深学生对上述理财产品的认识；二是积累经验，为今后的实际操作打下基础。
（5）采用有效教学方法。大学生理财教育课程的施教要努力做到：一是形成以学习辅导、学生自学、小组讨论为主的教与学的模式。在该模式中，学生是主角，教师的任务仅是为了提升学生知识和能力进行必要的引导和辅导。二是采用“课程论文”、“小组作业”、“课堂练习”等形式，使得学生掌握利息（存款、贷款）的计算、资金成本的计算、理财工具的收益计算等，以完善学生知识体系，培养提升学生的认知和智力、知识转换能力以及操作能力。三是采用“课堂圆桌会议”、“案例讨论”等方式，通过对各种类型的理财实际案例的介绍和分析，加深学生对理财实际的认识，培养学生“批判性思考”的思维方式，要求学生对各种途径中获取的知识进行辨别、理解和评价，不要求学生死记概念和观点。四是利用计算机作为教学辅助工具。通过教师和学生在计算机网络上的互动和反馈，如教师在网上提出演练和实践问题，引导和鼓励学生及时提出、讨论和解答问题，从而培养学生利用各种资源进行自主学习的能力，如让学生学会利用各种网络资源获取知识和信息，学会利用各种数据软件建立模型，学会利用各种教学媒介拓展知识，学会运用个人理财软件。
（6）建设好师资队伍。由于大学生理财教育目前在我国还是一个新生事物，没有现成的师资队伍，因此，师资队伍建设显得刻不容缓。包括：一是制定师资队伍建设计划。计划应明确师资队伍建设的数量、素质和结构目标，提出目标实现的途径、措施和时间。二是加强师资培训。可采取组织教师参加校外学术研讨活动、理财课程进修班、境内外理财教育考察活动等途径。三是采取“走出去、请进来”办法。选派优秀年轻教师到理财一线去实践、顶岗实习、挂职锻炼，并从银行、证券公司、基金公司、保险公司等单位聘请理财专家担任客座教授定期讲学。四是加强学科研究工作。教师应当在“大学生理财教育”科研上下功夫，充分发挥最新教学成果在课程教学中的积极作用。
（三）搭建课程实践平台，强化课程实践教学具体包括：
（1）建立理财教育实验室与实践基地。力争形成“内外并举，功能互补”，即在校内建理财教育实验室，如设立金融实验室，购买证券投资模拟软件系统，引导学生进行模拟或实务证券投资；建立“校内银行”，将银行的各主要岗位设立齐全，让学生扮演不同的角色，去体验如何存款、如何办理并使用信用卡、如何贷款以及如何购买银行理财产品等。在校外，建立实践基地，定期地组织学生去见习、实习及调研等。
（2）开展理财教育第二课堂活动。学校要充分利用良好的校园文化氛围，成立大学生理财协会等社团组织，精心组织社团各种活动。如对大学生进行“财商测试”活动；组织模拟股市（银行、保险公司、实业公司）活动；开展“金融投资模拟交易大赛”活动等。同时可以组织大学生收看财经频道的精彩理财、财经节目，让学生及时获取国内外财经动态、投资理财资讯及公司运作管理等方面的最新信息和观点。
（四）建立课程评价体系，做好课程评价工作 课程评价是确认课程教育的“教”与“学”效果，从而判断既定的课程教育目标是否得以实现。在实施大学生理财教育课程评价时，要始终坚持五个“结合”的原则，即“理念与目标相结合”、“知识与技能相结合”、“过程与结果相结合”、“静态与动态相结合”及“定性与定量相结合”等。评价时要将学生在真实情境中的客观表现作为评价的基础，并对学生将来在真实生活中的表现具有一定的预见价值；评价内容要丰富、全面而系统，包括参与学习活动的态度、在学习和实践活动中所获得的体验、学习和实践的方法、技能掌握、创新精神、实践能力和团队协作能力的发展等；要将评价看作是调动“教”与“学”两个积极性，从而形成“教学相长”良性互动的有效手段。
参考文献：
个人理财业务是一项新兴业务，在我国尚处于发展初级阶段，潜在市场巨大，是银行业务新的利润增长点。当前，全球金融危机爆发，导致股市、楼市的风险加大;央行多次降息，使居民储蓄收益下降。具有批量大、风险中等、业务范围广、经营收入稳定特点的个人理财业务炙手可热，成为各家金融机构竞相追逐的空间。面对新形势，发展个人理财业务，对农村信用社显得尤为重要和迫切。
一、个人理财业务的定义及分类
个人理财业务是指商业银行为(含农村信用社，下同)个人提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
二、农村信用社个人理财业务发展现状
近些年，农村信用社个人理财业务的发展拓宽了中间业务的空间，拓展了资金运用渠道，开辟出了一条新的发展道路。但纵观现实，新兴事物的发展，一方面起到了添砖加瓦的作用;另一方面不可避免地会产生不利的因素制约发展。
1、个人理财业务的金融领域创新不足。目前，农村信用社对个人理财业务的创新主要停留在理财产品和服务层面，缺乏对流程、结构、组织、战略等方面全方位的创新，深层次的理财业务还无法开展。现有的理财产品几乎都是从传统的存贷业务分离发展出来的结构性理财产品，奉行拿来主义，几乎都是复制品，存在同质化、单一化，缺乏自主创新。投资领域无外乎证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
2、个人理财业务的人力资源准备不足。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。现阶段，农村信用社缺乏专业理财师队伍，理财人员大多由客户经理兼职，素质不全面，且大部分未经过系统培训。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
3、个人理财业务的系统技术支持不足。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。目前，大部分农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量少，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步，根本无法对应庞大的零售客户群体。
4、客户对个人理财业务风险认识不足。农村信用社服务对象主要是农民，市场定位主要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作，理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是，农村市场的客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。
三、农村信用社个人理财业务发展策略
尽管个人理财业务发展存在诸多的不利因素，然而从事物的辨证角度看，发展个人理财业务必然存在诸多利好的因素。当前，农村信用社可以充分利用网点优势、地缘优势、人缘优势，通过发展个人理财业务实现内涵式的经营规模扩张，达到降低成本、分散风险、提高盈利水平的目的。
1、优化理财业务人力资源，构筑人才储备金库。目前，农村信用社人员结构尚不能适应个人理财业务发展的需要。因此，优化人力资源，构筑人才储备库成为当务之急。应该从现有员工优选或从社会吸纳一批具有证券、保险、基金等方面的专业证书，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时，要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。
2、创新个人理财业务品种，延伸理财金融领域。农村信用社要以“客户”为中心，根据客户的需求，拓宽理财领域，丰富产品内容，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段、不同的行业、不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。以创新理财产品为支撑点，充分发挥农村信用社在信息、设备、人才方面的优势，做好理财业务技术性研究。提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案，设计适合农民的理财产品，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。
3、完善理财客户信息资料，加大研发业务系统。开展个人理财业务只有细分市场，充分掌握客户信息，开发配套的业务系统，才能进行产品的研发、创新，才能进一步增强市场竞争力。建立个人理财客户信息资料。农村信用社应根据客户在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，对客户市场进行细分，分类建立个人理财业务客户资料信息库。为理财人员提供必要的金融分析工具，为客户提供个性化的理财建议，提供及时细致的全面服务，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。
关键词：理财策略；理财工具；理财目标
随着大众对理财的愈加重视和对理财方式、方法理解的加深，投资理财已经成功地掀起了当今社会中的理财热潮。居民个人应如何进行投资理财规划在当今社会中具有非常重要的探讨价值。
一、居民个人投资理财现状
物质生活丰富之后，人们的视线开始转向可支配资产增加的问题上，投资理财的理念与方法走进人们的视线，影响着人们的生活。
（一）居民对投资理财的需求促进了经济的快速发展。居民手中可支配资产不断增加，居民产生了如何支配可以在保持自身经济地位的同时增加经济收入，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。
（二）投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，清醒的头脑和理性的认知是非常重要的。但是，在实际的投资理财的领域中，投资理财观念和行为出现偏差，并不是每位居民都能够保护好自身的经济收益和相关权益。这个问题急需解决，使社会经济回复平稳发展。
（三）居民投资理财观念没有达到理性化状态。部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，只是对投资理财有了基本的认识，知道一些投资理财的特例，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解。
二、对居民个人投资理财的见解
（一）充分了解投资理财的含义和模式。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用注入储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、黄金等等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增加。投资理财的模式选择取决于对投资理财工具的选择。所以居民在具体的投资行为实施之前，要充分了解投资理财的知识，进而选择风险小的投资工具，避免风险，减少损失，实现资金的有效增值。
（二）形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资。居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。在确保自己安全的基础上，实现投资的增值。并且居民个人要确定投资理财的流动性，即变现性，居民的个人理财与其他方面的投资行为不同，要保证自己需要资金时，这笔钱能够变现。了解了投资理财的知识体系，居民可以根据自己的情况，选择单一投资工具或是组合投资，按照风险的大小不同，制定投资理财计划，尽量避免盲目投资和资金的损失。
（三）进行理性化的个人投资理财行为。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，冷静地选择投资理财工具和进行投资理财的种种操作，在投资收益或是失利时，都不能盲目的跟进或是退出，要分析情况，整理数据，总结经验。才能真正地以正确地途径和方式实现个人资金的增值，积累人生的财富。
（四）建立健全自己的金融档案。当今的社会是多样化、信息化的社会，在现实世界和网络中，充斥的信息量非常的巨大。在金融领域，随着个人的金融活动的增多，大脑难以处理纷繁复杂的数据，要保持清醒的头脑进行决策，可以建立金融档案，可以明显地解决这个问题，解放大脑的工作量。
（五）加强投资理财行业的规范化。现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，没有充分地分析投资理财工具的风险，霸王条款过多，致使居民对投资理财的误解，严重者造成居民投资理财的巨大财产损失，导致居民与投资理财公司的摩擦。加强投资理财行业的规范化迫在眉睫。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度，规范理财公司的工作方式、方法，严肃理财活动中的宣传讲解内容，要对投资理财的含义和整体知识进行系统的、全面的讲解，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。要严令明确理财公司对投资过程中双方责任，对用户进行细致的讲解，不能有意忽视理财公司的责任细则。从具体的投资工具和居民的投资理财疑惑出发，制定相应措施，使理财活动及业务更加透明化，减少盲目投资的现象和经济纠纷，从根本解决百姓投资理财活动的后顾之忧。我国的投资理财行业起步晚，发展慢，出现的问题多，与此相关的法律、法规还存在一定程度的空白。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，借鉴国际上的监管运营体系，循序渐进地建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。
结语
总而言之，要解决社会现在的居民投资理财中出现的问题，就要帮助居民充分了解投资理财的含义和模式，形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资，在理性化的投资理财观念的指导下，进行个人投资理财行为，根据自身情况建立健全自己的金融档案。充分发挥政府的监督、管理作用，加强投资理财行业的规范化、标准化与现代化，实现投资理财行业的健康稳定发展。
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关键词：商业银行；个人理财；发展；对策
个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。
一、我国商业银行个人理财业务的发展前景
在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。
（一）个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展
从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。
（二）投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间
近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
（三）混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展
2005年国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。2005年银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。
二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题
由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。
（一）国家金融业政策的限制
目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
（二）缺乏专门的理财服务系统的支持
随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。
（三）客户对理财认识存在误区
由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。
（四）外资银行加入竞争
外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。
（五）经营理念落后缺乏创新
一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（六）缺乏高素质的专业理财人员
从国外情况来看，理财还涉及到税务、财务、会计、保险、证券甚至法律等方面的知识和实际操作，而理财业务大到人生目标的实现，小到日常的生活开支，方方面面无不囊括在内，因此对理
财人员的要求非常高。而我国现有的商业银行的理财人员大多是从柜台业务人员中筛选出来的，即使参加了银行组织的培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。但显然，国内的理财人员满足不了这一要求，很难确保服务质量。
三、发展我国商业银行个人理财业务的建议
（一）加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变
随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的加深，金融业混业经营将是必然的趋势。因此，商业银行应该加强行业合作，积极准备从分业经营向混业经营转变。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段相互间业务发展到更广泛的行业间合作。
（二）建立健全信息网络服务系统
目前，我国银行业的科技发展相对落后，远不能满足快速发展的银行业的需求，想要适应以后银行业发展的步伐，就必须在现有的基础上，加大科技投入，建立健全信息网络服务系统。培养信息技术人才，加强信息平台建设，形成专门的理财服务甚至经济网络服务系统。
（三）倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
商业银行应结合自己多网点的优势，利用媒体和中介机构加强宣传、正确引导消费者，加强理财知识的普及，积极培养和开发理财市场。同时，倡导正确的理财观念，寻找适合客户的产品组合。
（四）加强品牌建设
加强品牌建设，强化品牌的管理力度，加强对品牌推广的支持和指导，引领分行统一建设规划、培养标准、服务模式和推广活动，打造统一的财富管理品牌。商业银行在打造个人理财品牌时应体现差异化，提升品牌内涵，增强品牌吸引力和凝聚力，提高客户的品牌忠诚度。
（五）加强个人理财业务的创新，针对不同群体，提供个性化服务
现在金融产品同质化现象严重，而且模仿能力强，在这种情况下，只能获得一时的利益，得不到长久的效益。因此，在上述对客户进行细分的情况下，应该针对不同的群体提供不同的服务，加强产品、服务的创新。没有两个客户的需求是完全相同的，如何做出最适合客户的产品是必须要研究的。当能够根据每一位客户的需求做出最适合他的产品，那么“个性化”服务就达到了极致。
（六）壮大理财专业人员的队伍
理财人员的素质直接影响到银行理财业务的发展情况，因此，各商业银行要积极培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质，满足理财业务的发展需要。随着金融全球化及混业经营的发展，对我国今后的理财人员提出了更高的要求，除了具备全面的专业知识外，还应具备良好的语言沟通以及抗压能力，组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
参考文献
刘兰英,杨志.我国商业银行开展个人理财业务的必要性分析[j].金融经济,2009,12.
在现代都市中有这么一类家庭,他们有比较充裕的财富,却不知道如何合理地安排,这就是所谓的都市“财盲”。针对都市“财盲”们丰厚的财富和贫乏的财识,理财专家制定了下列五步骤扫盲计划,可以让你的理财过程有事半功倍之效。
第一步认识自我每个理财者的职业情况、工作收入、家庭成员、理财观念等等与其他人都是不同的,为了有效运用全家的财务资源,你必须了解自家的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等,才能定出适合自己的财务策略,编列预算达成目标。
在认识自我的时候,要着重考虑以下几个因素:一是目前的家庭状况,现在单身和已婚、有子女是三个截然不同的时期,这对理财的总体规划能起到统筹作用。二是收入状况,如果你是高薪族,理财可以侧重于投资;如果你的收入只是一般,就应该把重点放在保障上。
第二步确立目标在“了解自我”的过程中,要着手描绘理财的大致框架,为日后的理财行动确立一个准确的目标。目标的设定必须明确具体地凝聚资讯及资金,才能使财务策略的运用得心应手,缩短达成时日。
许多人一谈论理财,往往直接想到的是投资各行各业的金融商品,或者只想知道所谓的明牌或是何时买或者何时卖,而这种投机的心理,不但不是真正的理财,反而产生了许多的迷思,也容易落入许多财务陷阱中。这些都是因为基本功不够,而造成的后果,就像是运动一样,运动前未做好热身运动,在运动时,遇到运动伤害的风险当然也就提高了。因此在管理自己的财务时,要不断提高财务“IQ”,以及对要花费购买物品的充分认识。
第三步拟定策略在理财的过程中,难免会遇到一些困难,达成财务目标就像障碍赛跑的过程,定下目标后,每个人有不同的条件、不同的障碍,而这些就是你拟定策略的重要依据,依据这些因素充分发挥优点、找到机会、运用最省时省钱的方式到达终点。
管理财务就像是一个不断循环的计划执行系统,系统的执行是需要时间的,这也是为什么驯钱师会一再强调人生的“时金流”。若你想要财务自由,却忽略了它是需要靠时间来积蓄力量的话,往往在做法上,就很容易变成希望一夕致富的赌徒性格,那就不是有效的财务管理了。时间和持续力是相辅相成的,许多人往往是在迈向富足人生的路途上,少了持续力这一宝,而使得他们在过程中脱离了原来计划好的道路,碰上诱惑或是挫折时就轻易地选择了放弃或逃避,然后为自己下了一个不负责任的结论:“没有那个命”。其实,每个人都可以拥有富足的人生,只是能不能依照计划锲而不舍地持续前进。
第四步执行计划接下来,你可以依照所编列的预算和策略,开始正式执行工作。
学过游泳的人都知道,不论你找的是自家的兄姐或者时薪千元的教练教你学游泳,最后都还是要自己实际下水练习,透过一次又一次的呛水或原地打转无法前进的窘境后,才有机会达到自行换气、真正如鱼得水般的自在。即使是金牌游泳教练对想学游泳的人讲了1000小时的游泳实务与技巧,没有确实下水执行练习,仍然无法学会游泳的。如同畅销多年的管理书籍《执行力》一书所提的“企业策略与愿景的落空,都是因为缺乏执行力”,其实大多数人无法达成自我的富足人生,往往也是因为缺乏执行力的原因,基本功若是没有确实地执行,那么富足的人生,仍旧只能停留在“想象”上了。
而理财毕竟关系到财产大计,为求谨慎起见,可以再从第一步骤起做个修订,直到符合理想为止。在执行的过程中,尽量不要改变上述制定的步骤和方略,这样才不至于又增加理财的盲目性。
第五步分析总结最后一项步骤,就是评估整体财务计划的成效。如果成效不满意,可以按前表,重新作一番新的检查。分析总结的目的,是为下一阶段的理财积累教训和经验。
【关键词】 理财教育；小学生；必修课
随着社会的发展，理财能力已成为当代人整体素质的重要组成部分，也是一个人生存必备的技能。理财教育应成为小学德育教育的重要内容，应成为小学生的必修课，让学生在理财教育实践中树立正确的金钱意识，了解理财知识，认识商品社会，学习理财的艺术，逐步培养现财能力，进而多点立足社会的本领。
1.引导小学生树立理财观念要早，让他们认知理财 儿童的接受能力和模仿能力都是很强的。在当今社会，金钱无时不在，无处不在。孩子们很自然地会认识它、接受它。如果没有正确的引导教育，孩子就只会看到钱的表面作用，学到容易学会的消极的东西。有调查显示，我国大中型城市6岁－15岁的孩子，拥有自己可支配的零花钱和春节的压岁钱，总额已达56亿元，数目十分可观。而现在很多家长、老师受传统的金钱教育观念的束缚，认为孩子年龄小，独立自主能力差，他们所需或所想要的东西，都由父母越俎代庖，孩子唾手可得；或者是一味地用零花钱满足孩子的各种需求，很少培养理财意识，以至于孩子根本无勤俭、理财的概念。
而世界上一些发达国家十分重视从儿童开始的理财教育，以致渗透到儿童、少年成长的一切教育环节之中。在德国，家长们也十分重视对孩子进行理财指导。每周向孩子们发放适量的零花钱，由孩子自主使用。在理财中，孩子对交易形成了基本知识；可以学着自己制定计划、自己思考拿主意，变得有主见；知道做人应诚实，守信用等，这样即教孩子学习理财，又让孩子在理财中懂得了生活。在美国，把理财教育称之为“从三岁开始实现的幸福人生计划”，并明确不同年龄段理财教育的目标，理财教育从娃娃抓起。
2.培养小学生理财习惯要早，赋予他终生财富 人生需要规划，钱财需要打理。你不理财，财不理你。理财不是什么高深莫测的事，它就是赚钱、省钱、花钱之道。任何一个人都可以为自己理财，做财富的主人。因此我们应根据小学生的年龄特点，认知规律，将理财理念入脑与对儿童的道德教育有机结合，授予孩子理财之“渔”。用浅显易懂的语言、易掌握能接受的方法对小学生进行认钱、花钱、存钱、赚钱以及让钱来增值为主要内容的财商教育，让小学生从理财教育中，懂得劳动与金钱，理性消费与储蓄投资的关系；懂得应珍惜钱，节约资源、巧用每分钱，逐渐形成理财的品质和能力，为孩子将来走向社会，独立生存、成就事业培养必备的生活技能，帮孩子积累终身受益的财富。
2.1 认识金钱。要引导小学生正确认识手中零用钱的价值和作用。懂得钱与劳动付出有关，与爱的给予有关，与怎样支配有关。现实生活中不可缺钱，但钱也不是万能的。勤俭乃是中华民族的传统美德，也是现代社会公民应有的品德，是一种文明的社会生存方式。
敬爱的总理生前在外交工作中处处注意贯彻勤俭建国，勤俭办一切事情的方针。坚决反对在外交活动中讲阔气，摆排场，铺张浪费的庸俗作风。他自己率先垂范，生活俭朴。我们曾读过《一夜的工作》一文，真实地再现了伟人勤劳节俭的大家风范。他为国家大事日理万机，鞠躬尽瘁，非常辛劳，但他的生活很俭朴，他的公室陈设简单，常常工作了一夜，仅以一杯绿茶和几颗数得清的花生米作为夜宵。
美国微软公司董事长比尔·盖茨以500亿美元的身价蝉联世界首富十二年。据说比尔·盖茨每分钟赚250美元，（相当于人民币2000元），一年赚78亿美元。曾有人探究过，像比尔·盖茨那么富有，他的财富是如何创造和积累的？又是怎么花的？结论是：“我要把我所赚到每一笔钱都花得有价值，不会浪费一分钱。”“我不把鸡蛋放在同一个篮子里。”由此可见，比尔·盖茨的理财方式很独特。他善于理财，注重资产的创造，原始积累，选择了多样化的投资方式。不仅用智商理财，还善于用情商理财，创造了财富的最大化的价值，追求财富，追求成功，追求他人生目标的自我实现。但富可敌国的比尔盖茨夫妇生活很俭朴。唯一可称得上奢华的只有他们位于西雅图效区价值5300万美元的豪宅。宅内陈设相当简单，并不是常人想象的富丽堂皇。他把大量的个人财富捐献给了慈善事业。成为世界上最慷慨的富人。
2.2 用钱有度。学校教育应与家庭教育有机结合，老师应与家长密切配合，共同承担对学生合理使用零用钱的指导、教育之责任。教会孩子怎样“花钱、省钱、赚钱”，怎样理财。如美国最早的首富洛克菲勒，是世界上第一个拥有10亿美元财产的大富翁。但其给子女的零用钱却少得可怜，而且方法独特，要求严格，可供我们借鉴。
在洛克菲勒家的账本扉页上印着孩子零用钱发放的规定，7-8岁每周30美分；11-12岁每周一美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次。并要求每个子女事先作出零用钱开支的预算并记清每一笔开支的用途，待下周领零用钱前交父亲检查。孩子的零用钱支出帐目清楚，用途正当。下周父亲就增发给孩子5美分（作为奖励），反之就减少本周的零用钱。同时鼓励孩子参加一些家务劳动来赚得零花钱，家务劳动采用计件制，多劳多得。这样让孩子在花钱、省钱、赚钱的实践活动中，感悟到要想拥有财富，必须付出辛勤的劳动，必须要用心去打理。孩子的零花钱主要是家长给予，家长对孩子的用钱态度，放任或者苛刻都直接影响到孩子的理财观念的形成。家长不仅要给孩子适量的零用钱，还要教他怎样支配零花钱，多听听孩子自己的主见，合理支配是宗旨。让他自主地实践怎样花钱、管钱，家长、老师可有的放矢地指导、监督。让孩子在合理支配零用钱中培养有计划使用和管理金钱的能力。
2.3 存钱有方。子不俭，教之过。当孩子手上有较多零花钱并使用有余时，我们就应教孩子认识“储蓄”？明白“我的存款可以干什么？”“我拥有存款完全的支配权，可以自由地存取。”帮助孩子选择存储的方式，是用储钱罐还是到银行开设“定活两便存款”账户，告知学生在银行开户存钱，可得利息，真金白银的利息收入可以让孩子充分感受到“钱生钱”的妙处，激发孩子对储蓄的兴趣。试着培养让孩子自己管钱，购置必需的用品时“花自己的钱”，懂得储蓄对满足需求的作用，让孩子亲身感受到存钱的过程像花钱一样有趣，将节俭的养成教育渗透到孩子的生活之中。《11岁男孩理财三年存款一万六千元》的故事，就是最好的佐证。“借钱没问题，但要算利息”。也许你很难想象这句话是出自一个刚满11岁的小男孩之口。小男孩的小名叫叮叮，是一名小学四年级的学生。一次，叮叮的爸爸王先生买东西差2000元现金，想起儿子有不少积蓄，便向他借钱周转一下，没想到向儿子借钱还收利息。以前一个乱花钱的孩子如今倒成了精打细算的“小财迷”。这一切要归功于叮叮的父母对孩子的理财教育。
2.4 收支有数。教学生建立个人收支小账本。指导学生学会客观、真实，规范地记录自己每笔收入和支出的流水账。这样可培养他们关注自己所掌控的每笔资金，慎重考虑手中的钱该怎样合理支配？做到量入而出，事先有预算，用时不超支。合理消费，学会储存。学生在掌握正确的记账方法后，可尝试帮父母记记“家庭收支明细账”，从中让孩子知道“家底”，懂得家里的钱是父母辛苦劳动赚来的，要珍惜、有计划，合理开支。
2.5 赚钱有道。“君子爱财，取之有道”。教学生学会通过正当手段，付出辛勤的劳动去赚钱。中国投资理财专家蒋灵岭认为，中国小学生以花钱为主，美国的小学生则花钱兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是孩子自己通过家务劳动和勤工俭学而得到。而国内家长则“再苦不能苦孩子”，利益先行。家长给予的零花钱，90％都被孩子平时无计划的零散花掉，教育的缺位导致理财意识的缺失。我们要尝试教育孩子学学外国的孩子靠自己的劳动去赚钱，靠自己理财去攒钱。如阿莱西欧博士的小儿子科迪，六岁时就开始承担把家里所有的垃圾收集后放在院内垃圾桶的工作，每周工钱可赚一美元。大大小小的十几个房间；十几个废纸篓，一个个清理一遍，工作量可不小。虽然科迪劳动很辛苦，但他感到快乐着，因为他靠自己一周的努力赚到了一美元，他会珍惜它，珍惜这份成就感。
我们可教孩子一些赚钱的办法，广开财源。如：组织学生开展“环保、节约、攒钱”为主题的回收垃圾实践活动。将回收垃圾的钱为“班级绿色银行”积攒资金，作为班级公积金使用；可在银行开户存钱、投资，让钱生钱，所得的红利、利息作为自己零用钱；做些力所能及的家务活，父母给予适当的报酬，为自己挣零用钱，为个人账户进“账”，增加收入。
向学生倡议开展“节约资源、节省一分钱就是赚取一分钱”的实践活动。让学生从身边小事做起，厉行节约，节省每分钱。如多留心关掉所有不用的电灯、电风扇，随手关紧水龙头，珍惜自己的学习用品，节约一张纸、一支笔……零食节制等；把节省下来的钱作为收入存入孩子的个人账户。相信存折上的每笔收入都能让学生看到、感觉到劳动节约的光荣，劳动创造财富，勤俭节约资源，理财积累财富，再创造价值。
3.小学生理财教育重培训实践，让他们在实践中亲身感悟、体验，情感和认知相得益彰 良好的行为习惯不是一朝一夕便可养成，小学生的理财教育不仅要让学生理财理念入脑，更应重导行，重培训实践，让理财技能逐步入手。小学生在理财课上学的只是抽象、浅显的概念，仅初步认知了什么是理财，怎样学习理财的方法，接受了些理财理念。因此培养小学生的理财能力，要以学生为本，尝试从规范、引导的角度，组织开展一些培训实践活动来实施。精心设计主题鲜明、操作性强、符合学生身心发展、认知规律和道德认识的实践活动方案，认真组织实践活动的开展，让学生在活动中增强理财兴趣，感悟和体验应如何理财，从而提高理财的能力。
