时间：2023-08-02 17:17:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇安全的理财方式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
谈到理财,就不能不说开放式基金。但当有投资者问到可以买什么开放式基金时,总是感到很难立刻就说清楚,因为这里面包含的品种五花八门,风险收益程度各不相同。很多人虽然具备了很强的理财意识,但在面对众多品种选择时,根本不知道自己应该投资什么类型的基金,盲目的从众和跟风投资最终可能害了自己。
事实上,即使在美国这样的基金业极度发达的国家,普通投资者如何买对基金也是一门学问。《商业周刊》出版的《Guide to Mutual Funds(共同基金指南)》10年来一直是全美国最畅销的投资书籍之一,这说明对基金的选择是全世界理财者都面临的重要课题。
要说起投资于开放式基金,我想起了下面这个理财小寓言。
有三个人比赛跑步,看谁最先到达终点。第一个人跑得最快,面临一沼泽地时,他怕绕路走会增加很长的距离,从而影响成绩,便试探着走入沼泽。虽很艰险,但左跨右跳,竟也能找出一段路来,可好景不长,未走多远,一不小心踏进烂泥里,沉了下去。
下一个人紧跟着也来到了沼泽地,看到前人的脚印,便想,虽然沼泽地有危险,但一定是已经有人过去了,沿着别人的脚印走还有赶超上去的可能,于是便赶紧走过去。最后也一脚踏空,沉入烂泥坑。
最后一个人来到沼泽地,看着前面众人的脚印,心想,虽然已有这么多人走过,但是如果我此刻跟随前人的脚印,即使安全穿过沼泽,可能也无法获得好成绩,干脆找一条最安全的路,绕道虽远些,但坚持下去总能到达终点。结果没想到他不但成了第一个,更是唯一一个安全到达终点的人。
这个故事虽短,却给现在仍然在迷茫中的投资者指点了迷津。想想看,身边有没有类似的这样三个人,第一个人2008年很早就买了基金,虽然赶上了“九条意见”的利好赚了一些,但因为对风险没有事先的估计,宏观调控一来,没多久就把先前赚到的钱给亏掉了。第二个人是在市场人人喊好的时候看到某基金卖得火爆,连菜场里卖黄鳝的都说这只基金能卖到100亿元以上,生怕错过机会,急急忙忙追入,结果连小赚的机会都没有,亏了很多。第三个人知道自己的风险承受能力,在股市达到沸点的时刻,觉得这个“市场沼泽”已对自己的财产构成了较大的风险,于是干脆选择了货币基金这种最安全的理财方式,避免了亏损。
说到这里就更清楚了,这个小故事已经包含了生活中几乎所有的理财哲学,让我一一说来。从众是财富的杀手,世上的路不是走的人越多了越平坦越顺利,沿着别人的脚印走,不仅走不出新意,有时还可能会跌进陷阱。投资理财亦是如此,买进人人追捧的热门基金,和买进人人都说要涨的股票一样危险。
理财不是追求名次的运动,能够最终到达目的地的那个人,通常是最不在乎名次的那个人,而一旦有人总是想着最快到达终点的方式,那他离出局也一定不远了。买基金就是追求稳定安全的长期回报,比的不是一夜暴富的速度,而是稳健长远的收益。
不必怕走弯路,贵在持之以恒。市场肯定有很多曲折,但只要你坚信它是值得投资的,就不要怕绕远路。特别是面临空头市场,以及波动幅度较大的市场,不要赌一时的输赢,而更应当利用基金定期定额的投资方式,平摊风险,以寻求长线潜在之回报。
虽然“以服务为导向”的口号屡屡被第三方理财从业人员提及，但由于受产品佣金制的限制，真正的服务却总是“隔靴搔痒”般地难以落到实处，以至于切实地站在客户角度的服务更显得“奢侈”。而在当下倍受多方渠道挤压的第三方理财机构的生存环境中，已有越来越多的机构开始意识到服务的重要性，并开始探索财富管理服务的真谛。
关键在于客户需求
上海融义投资咨询有限公司（以下简称“融义财富”）总经理陆晓晖介绍，目前国内第三方理财公司提供的服务仅仅停留在产品推销阶段，甚至为了返佣而对产品风险“视而不见”，客户资金的安全很容易受到威胁，“与此同时，国内第三方理财机构也忽视了作为服务业的属性，即忽视了服务本身对于客户的价值，这不利于公司的长期发展和客户关系的维护。”
而国外成熟的第三方理财企业则刚好相反，国外的第三方理财更关注的是客户需求本身，大多都是通过对客户本身详尽的调查与分析，才将匹配的资产配置推荐给客户。
作为一向以社区理财作为立足点的融义财富，基于社区服务本身的长期性和稳定性，在七宝万科社区的分店进行财富管理时，就开始积累这方面的经验。
在记者的采访中，碰到了家住七宝万科社区的冯林夫妻，他们一辈子从事技术研究工作，已经七十有余。他们告诉记者：“我们并不想着要赚多少钱，只要能够保证本金安全，并且能够跑赢CPI就满足了。”根据他们的风格，融义财富配置了相对安全稳健的理财产品给冯林夫妻。
“筛选时，经过内部（后台部门）选择后，还加入外部确认的环节，以保证产品的安全性。”陆晓晖介绍，由于冯林夫妻金融知识相对薄弱，对如何理财较为困惑，“利用社区门店、异业合作的方式为他们提供了优质的社区服务及充分便捷的沟通，并在后期为冯林夫妻提供税务、法律、外管条例等全方位的专业咨询服务。”
由于能够切实抓住冯林夫妇的理财“痛点”，原本抱着试试看心理的冯林夫妇，目前在融义财富已经有两年的理财历史。
社区理财的“新试点”
融义财富在向联洋社区开设的第三家分店时，基于之前经验，先是发掘联洋社区高端客户的真实需求，而后才开始对这个分店网点进行相应的部署。“通过问卷调查和面访等活动方式，除了推广品牌，最重要的是了解社区客户的真实需求。”
陆晓晖介绍，社区理财的理念是在提供专业的一站式理财服务之余，为客户带来全新的社区服务体验。“再优质的服务也是要建立在为客户带来所需要价值的基础上，所以探知客户的需求就显得尤为重要。也正因此，我们才需要看似费时费力地去做这些事情，但实际上，这个活动对日后如何更科学地做好理财规划、如何满足客户需求，将产生‘事半功倍’的效果。”
年终岁末，大到国家，小到个人，又到了资产盘点的时刻。随着收入水平的提高和财产性收入成为人们收入的一部分，百姓手中的闲钱多了，年底进行理财总结与规划的必要性更为凸显。而就在十年前，大多数居民都还不太熟悉理财这个名词，因为那时无论是国民经济收入还是居民个人收入，都还处在一个比较低的水平。如今，随着经济、社会的发展，理财已越来越频繁地进入到人们的日常生活中，中国甚至已经进入全民理财的时代。尤其是在当前不断攀升的高通胀以及连续的负利率背景下，人们也愈加明显地感觉到自己手中的财产“蒸发”、“缩水”的越来越快。因此，如何应对通胀压力、规避风险，如何对其所有资产进行合理配置，在确保安全的前提下实现资产的保值乃至增值，就成为投资者必须关注的问题，个人理财已变得与居民生活息息相关。
经济社会快速发展、公民理财意识不断增强、多层次市场的发展日趋完善，使得我国理财市场获得了前所未有的发展。以个人理财方式中比重较大的银行理财市场为例，2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿，2006年则达到4000亿元，2008年银行理财市场规模更是达到了8200亿元。但理财市场在蓬勃发展过程中，还存在着诸多不足：首先，个人理财教育滞后，理财观念淡薄，自主理财水平低，理财技巧匮乏，我国居民投资显得非常保守。其次，个人理财市场专业人才缺乏，且素质不高。缺乏高素质的理财人员是目前制约我国理财市场高效发展的重要因素。最后，金融业分业经营现状和相关法律缺失也限制了个人理财业务发展的空间。我国金融业实行分业经营的体制，商业银行、保险、证券公司之间无法进行直接的联系，只能通过代销产品的形式合作，这严重影响了理财产品的创新与发展空间。如果不及时、妥善地解决这些问题，必然会影响理财市场的健康、有序发展。
个人理财在我国还只是刚刚起步，要想获得长久健康的发展，须从上面谈到的几点问题入手，在以下方面不断完善：加强个人理财的教育培训，引导社会公众树立正确的理财观念；加大高素质理财人才队伍的培养和建设，培养和引进高素质的理财专业人才对我国理财业务未来的发展起着关键的作用，个人理财业务是一种个性化的综合智力服务，要求服务提供商结合自身优势以及客户的具体要求，设计不同的理财方案，提供差异化的服务；另外，完善相关法律法规，加强理财市场的监管机制，既要“买者自负”，又要“卖者有责”。
从现阶段理财市场来看，基金、股票、债券、银行理财、信托投资、保险、黄金、外汇是当下国内较普遍的理财方式。不可避免的是，由于各人风险偏好不同，这些理财方式不一定适合所有人，并且当前宏观经济形势有着诸多不确定性，在人民币升值、加息预期持续存在和CPI上涨的压力下，每个人都需要结合自身实际情况，树立正确的投资理财目标，选择适合自己的理财方式。
一年一度的春节又到了，聚不完的亲朋好友，话不完的家长里短。高兴时，谁还管花了多少钱，钱是怎么花出去的？只有到假期将尽，才会猛然意识到， 该摸摸自己的腰包了。但往往如何也回忆不起钱究竟是如何不胫而走的。如今，不缺钱，不缺花钱的场合，少的只是如何花钱的理财意识与科学的方法。春节理财，必定是我们此次新春假期的必修课。
春节理财之第1曲
汇款回家，给父母献上孝心的同时告诉他们：我们在外面很好，赚钱了。但是走进银行面对汇款手续费，是交手续费继续转账还是冒风险带现金回家？ 第一问：汇款回家可以不掏手续费吗？ 途径：柜台汇款、自助终端、电话银行以及网上银行。方式：同城同行、同城跨行、异地同行、异地跨行。支招： ① 同城同行、异地同行均可实现实时到款，故急需汇款的可选择同行汇款。② 自助终端，可以省去排队的麻烦，但一次性汇款不能超过5000元。③ 对于不得不跨行汇款的用户而言，建议您提早排队。虽然不能实时到帐，但基本当天也可以转账成功。
置办年货的确是个掏钱又费力的差事。不是怕花钱，而是回趟家不容易，坐火车更不容易。当手里还要拎上大包小包东西时，犯愁之情油然而生。第二问：置办年货可以省点钱吗？ 方式：商店购物、网上购物。支招：在此毫无疑问要首推网上购物。不仅可选的物品种类多，更为关键的是价格便宜并且我们可以直接将物品寄回家里，省去自己长途携带的麻烦。当然，在春节假期哪个物流公司仍然工作，并且该物流可以到自己要寄往的地方，则一定要提前向卖家询问清楚。
春节理财之第2曲
短途选汽车，有钱选飞机，但火车仍然是最主要的选择，难怪“12306”（火车铁路订票网）成了时下最火热的电商。如何选择，如何便捷，更重要的是怎样省钱又安全。第三问：回家交通工具怎样选择？ 途径：汽车、火车、飞机。方式：自驾、拼车、网购，电话购票。支招： ①自驾者要注意带齐物品与证件：被保险人身份证、行驶证、驾驶员驾驶证、车险保单、保险标志、保险公司的报案电话等。一路顺风是人人希望的，但也一定要准备好相关保险以防意外。
② 有偿拼车，一定要明确价钱的支付形式、数额及性质，尽量避免“营利”嫌疑，避免保险求偿受阻。
③ 每年购票都是游子回家的最大难题，网络购票已成了不二之选。但仍需要注意提前查好车次等相关信息，以便在第一时间迅速购票。毕竟在春节购票的网络江湖中，时间才是最好的利器。
④ 对于购买飞机票，据经验丰富者介绍，春节前的45天左右应该是购票黄金时期。
春节理财之第3曲
买的就比卖的精吗？在众多饭店提前多月打响年夜饭大战时，消费者一样得积极应战。无论是选择饭店还是在选择后避免“被消费”，都需要有个全面的策略。
第四问：年夜饭在哪吃？
途径：家里团圆、饭店订餐。
支招： 20万的年夜饭不知道还是不是新闻，但我们需要的是在享受的同时又可以省钱。区分“定金”与“订金”是必须的。前者有担保作用，金额不得超过总价款的 20%，如果商家违约，会承担向消费者支付双倍“定金”的违约责任；如果消费者违约，商家就不会返还了。后者具有预付款性质，无论是商家或者消费者违约，可按照事先约定或商业惯例执行。此外，对于是否还有“开瓶费”等额外的费用都要提前问清楚，避免花不必要的钱。
回了家，吃了年夜饭，难道不带一家老小出去走走吗？可是在假期尾声，口袋中的钱已经不多了，如何在出行时既尽兴又省钱呢？
第五问：出行怎样最实惠？
方式：国内旅行、出国旅行。
支招：对于旅行，在注意安全的同时，《金融理财》又要提醒您不要忘了如何省钱呦！
① 若是坐飞机长途旅行，不妨分为两个短途的航程，这样往往比直飞要便宜得多。要省钱就不要怕麻烦。
② 现在的省钱玩的就是一个“团”字。确定旅游地点后，不如寻找下志同道合的朋友，大家一起出行，到处都能享受团票的优惠。
③ 有没有什么东西是既省事又省钱的呢？那肯定是“往返票”。同时订好返程票，不仅省事而且可以享受优惠。
④ 出境旅游一般都会选择旅行社代办护照与签证， 但现在的旅行社让人眼花缭乱，在此要提醒大家：“旅行社业务经营许可证”和“营业执照”是正规旅行社必备的证件。只有两证俱全的旅行社才受到旅游行政管理部门的监督和保护，在旅游者的权益受到侵犯和损害， 索赔才能够得到保证。
⑤ 游客往往只在乎价目表上的优惠价格，但忽视了在旅行中是否有“自费项目”。一定要在订购之前仔细询问是否有“自费项目”，所包含的服务都有哪些，以衡量他们的服务是否周到并满足您的需求。
股市、期货、房地产、黄金外汇、收藏等等，都在诱惑着人们。然而，理财这东西不是“条条道路通罗马”，每个人具体情况不同，不是每条投资渠道都适合自己。目前资本市场低迷，前景仍不太明朗，在这种市场环境中，人们需要稳健的投资策略，以应对多变的市场。
01月光族适合强制型储蓄
年轻一代有很多是“月光族”。对于他们来说，首选是银行储蓄，被认为是最保险、最稳健的投资工具。同时也可尝试黄金定投产品。从长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能，且黄金相对很多理财产品而言，具有方便灵活、变现容易的特点。在定投形式上，投资者可以选择按重量或按金额定投，起始投资为重量1g或金额100元。通过定投方式，投资者不知不觉就完成了储蓄。
02上班打工族定期定额投资最省时省事
上班族大多无法亲自在营业时间内到金融机构办理申购手续，因此设定于指定账户中自动扣款的定期定额投资，对上班族来说是最省时省事的方式。
基金定投是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这对于未来某一时点有特殊资金需求者（如结婚、买房等）来说很有用，例如3年后须付购屋首期款、20年后子女出国留学基金，乃至于30年后的退休养老基金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早以定期投资方式来规划，不但不会造成经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱。
03惧怕风险族低风险类产品“跟着CPI跑”
如果你对风险承受能力较低，银行理财产品不失为一种保险的选择。这类理财产品风险基本都不大，预期年化收益率整体保持在3%-6%之间。作为理财投资的选择，这个收益区间显然不尽如人意，无法抵抗通货膨胀。只能说，银行理财只是在短期产品的收益率上优于定存，但仍然达不到投资保值升值的目标。
这类人群也适合购买国债。国债以凭证式国债居多，分为3年期和5年期，当前年利率分别为5%和5.41%。如果投资者用10万元购买3年期和5年期国债，到期可分别取得15000元和27050元利息，与同期限的银行定存相比较，可分别多得利息2250元和3300元。
04 放手一搏族高收益对应高风险
如果你有了一定资金积蓄，想要大胆“钱生钱”，则可减少银行存款、国债等理财产品，考虑将更多的资金投入到资本市场，如股票、基金。
但是，购买股票是高收益高风险的投资方式，股市风险的不可预测性毕竟存在。这对投资者的心理素质和逻辑思维判断能力要求较高，应该控制好资产仓位，投入的资金一般在40%-50%之间。此外还应选择一些流动性好或者短期的理财产品。
05老年一族确保安全下做灵活配置
懒人小白：定期存款最省事
对于理财入门级选手来说，不想费时费力去挑选理财产品，又想得到稳定安全的收益，综合来看，降息环境下，定期存款绝对是一个不错的选择。
根据储蓄类型和期限不同，不同银行定期存款利率有所差异，基本在1%～5%之间浮动。从5年期整存整取来看，有的银行利率达到4.75%，也就是说，如果现在存入10万元，那5年后可得到2.3万元左右的利息。
综合目前宏观经济环境、理财产品市场发售情况来看，对于期望获得长期稳定投资收益的投资者来说，3年期、5年期定期储蓄就是最安全、最省心的投资品种。更关键的是，一笔资金可以多存几张存单，这样如果急需用钱可以有选择地支取。
理财达人：基金定投最靠谱
在某银行工作的陆先生自2004年儿子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投资标的以主动选股型基金为主。11年来他总计投入14万元，目前账面金额已达到40万元。如果算年化收益，他每年获利平均15%。
的确，基金定投的优势就在于能让小资金积少成多。假如在孩子出生前每月定期定额投资1000元，按年化收益8%来计算，到孩子18岁时就会有48万。如果配置得当，收益率有望更高。这样，在孩子上大学时，就可轻松拿出一笔可观的资金。
不过，要想通过基金定投获得不错的收益，你需要懂点专业知识，例如何时入市、卖出，怎样选到合适的定投标的，如何进行资产搭配等等，这些都需要一定的理财基础，否则你就有可能不赚反赔。
专家建议，在选择定投基金时，需注重基金的长期业绩，应以3～5年的维度，选择每年均能排在前1/2的业绩稳定的基金作为定投对象。其次，产品选择也应注意资产搭配，组合内的基金应涵盖全球以及各行业，有效分散单一市场或行业的风险。
精打细算：银行理财玩得转
如今互联网理财和“宝宝类”理财产品收益率回归常态、市场趋于冷静，传统的银行理财产品再度回归人们的视线。
一般来说，银行每逢节日点推出的产品收益率都比较高，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍。以90天期为例，多款银行理财产品收益率甚至超过了7%。
不过，要想通过银行理财产品得到不错的收益，还得精挑细选。首先是挑选什么样的银行，资产实力与风控能力强的才能入选。接下来是收益率的选择，理性的银行理财投资不仅要重视安全性，还应该在安全性总体较好的情况下，选择损失一部分安全性以换得更高一点的收益率。第三步，则是进行投资期限的选择。此外，由于产品存在期限，因此必须要及时关注产品到期日和新产品的投放时间，避免资金出现闲置期。
甩手掌柜：教育金保险甭操心
根据网上的家庭经济账，可以看出，教育投入占据了“半壁河山”，作为一项长期投资，为保证后备投资资金充足，可根据家庭和孩子情况购买教育金保险。而且教育险的功能重在强制储蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦选定，就可以放心做个甩手掌柜，躺着也能赚钱。
各家保险公司基本都有针对孩子的教育保险产品。如招商信诺推出的一款针对60天～12岁孩子的教育金保险，保障期限至孩子25岁，若按照投保额10万元来计算，从孩子18～25岁期间，可以得到总计40万元的教育保险金。此外，每年还能享有保单的现金分红。
总的来说，教育金保险购买时间越早越好，因为启动越早保费越实惠。目前市面上的教育金保险有很多种类，这时候就得根据自身需求，选择真正适合自己的产品。
谨慎者：股票和P2P别乱买
为家庭攒钱，以上几种理财方式的收益不见得最高，但收益稳定、安全，不建议普通收入家庭选择股票、P2P等高风险理财产品。股票长期过山车，费时费力，周围赔掉老本的朋友不在少数；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平台跑路，本钱都被卷走了。
尽管对余额宝的看法众说纷纭，不过，办公室里那些平时不理财的白领们在纠结中，还是有很多人开通了余额宝账户。不只是在办公室，现在这种线上理财产品已经走到我们的身边了，想把现金或者银行里的钱存到余额宝里的人也不在少数，一股强烈的资金流动风潮似乎也在悄悄吹动。
不过也有人持不同看法，这主要是缘于对安全性的担忧。他们对网上的金融产品安全性持怀疑态度，认为这种理财产品不过是挂钩某个基金公司或者保险公司的一款产品，线下同样可以买，不一定要用余额宝。一旦出现了钓鱼网站和木马风险，消费者难以应对。
认识线上理财产品
截至2月27日，余额宝用户量已突破8100万户。面对如此受热捧的余额宝，市场也发出质疑声。如何破解担忧，让我们刨根问底，探其究竟！
被命名为各种宝的现金管理工具适用于最灵活的资金，如活期存款、现金。目前，老百姓对短期的闲置资金最常见的管理方式是活期存款，虽可选择各种短期理财产品，但受限于其期限，资金灵活性不够。若既想寻求较高收益，又想保证资金相对安全，还想满足资金随取随用的需求，现下流行的余额宝、理财通账户等便应景产生了。
此类线上理财产品特点非常鲜明：第一，省力，3分钟网上开户，支持多家银行的银行卡，足不出户便可完成投资；第二，省钱，申购赎回0费用；第三，贴心，赎回资金T+0到账，不耽误对资金的即时需求；第四，温心，在您轻松休假时，收益从不放假。另外，部分“宝宝”已开通不少增值业务，如信用卡还款、还房贷、购物，让资金实现消费投资瞬间切换。
资金存入现金管理工具相当于申购了相应份额的货币基金，货币基金的特点：低风险、低门槛、1元起购，目前市场上货币基金7日年化收益率一般为5-7%，收益天天计算，日日结转。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以来首次跌破6%。
可以看出，线上理财产品更接地气，将极大地方便了我们的理财生活。3月4日，中国人民银行行长周小川在全国两会上表示对余额宝等金融产品肯定不会取缔，给了线上理财产品一粒定心丸。
以宝制宝，各有长短
由于互联网金融产品普遍收益是银行活期存款的10多倍，且支持随时赎回随时到账，“余额宝”等线上理财产品迅速崛起，近期银行纷纷推出类似余额宝的银行“宝”类产品以应对挑战。与银行传统意义上代销的货币基金有所不同，这些产品更靠近余额宝的模式――1元钱起购，0手续费，每日获得收益，并且满足T+0赎回使用。那么两种宝有何不同，我们该如何选择呢，现在我们来分析一下两种“宝”的优劣势。
收益率：互联网产品更胜一筹。“银行宝”应战 “余额宝”，谁更有胜算呢？余额宝等互联网金融产品，自推出以来收益一直较高，春节前年化收益更是达到7%左右。春节后，虽然收益下降，但仍维持在6%以上。而银行的类似产品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以说，就收益来说，互联网金融仍然有一定优势。
流动性：“银行宝”提现更快捷。由于“宝”类产品主要针对的是闲置零碎的资金，随时可能需要使用，所以变现能力也是投资这类产品需要考虑的。在余额宝方面，虽然也可实现随时赎回，但资金要转到银行账户上，目前仅支持4家银行低于5万以下的实时到账。一般转出到银行卡，单笔小于等于5万元的可在第二个自然日24点前到账；如果大于5万元的，则要在提交后的一个工作日内24点前到账。银行系推出的货币基金理财产品的资金使用更为灵活，普遍均可支持现金实时到账，且每天的限额较大。
安全性：各有所长，难分伯仲。安全性也是投资者考虑得比较多的问题。此前，对于互联网金融产品，不少投资者担心网络漏洞产生的风险，表示并不放心；而对于银行产品，老百姓传统的观念中，安全性还是比较高的。不过，此前支付宝也已高调宣布，资金安全已由平安保险 （放心保）全额承保。如果支付宝账户被盗，余额宝产生资金损失，用户都能得到赔付，赔付金额没有上限。这也让投资者放心不少。
手机支付需防范安全
自从手机拥有支付和理财功能之后，关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。手机安全专家表示，购买互联网理财产品和购买互联网其他产品一样，都有支付环节的操作，与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买，最大的风险在于盗号木马盗取支付账户，同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，还可能会造成用户详细资料的泄露。
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。
一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例
三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。
理财的十条忠告
家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
对于中产工薪家庭来说，家庭财务规划是对现金流和风险的管理。中产工薪家庭的主要收入来源是工资，投资非创造财富的主要途径，应以稳妥为主。这是否就意味着这类家庭应该把全部的工资收入都存在银行活期、定期账户？当然不是。
事实上，一些稍有理财常识的家庭除了进行有规律的存款外，也购买一些保本的银行理财产品，还会配置一些宝类货基甚至进行股票投资。大多数中产工薪家庭的主要理财模式不过如上几种。
这类家庭在实际财务规划过程中的主要问题有：没有时间关注和打理财务――饱和的工作量让他们无暇顾及财务的安全状况;没有精力学习专业理财知识和实际操作――即便读了几本理财类的书籍，也很难将其中的理论运用到实际的操作中去。
那么，怎样才是简单、省心，具有实际指导意义的理财方式？理财顾问给出的答案是，做好现金流量管理和风险管理，这不但可以保证家庭在正常情况下有源源不断的现金流，还能在突发状况下保护家人现有的生活不被改变。
具体来说，现金流量管理包含两个方面：满足基本生活需要――要花的钱，重点在周转调度;安全需求――保本保值的钱，重点在安全、确定以及流动性。
风险管理包含的两个方面是：家庭责任需要――保命的钱，无论在或不在都必须承担的，做好“万一”的储备，体现杠杆性;欲望需求――生钱的钱，进攻配置，理财中的锦上添花，体现获利性。
刘先生38岁，是某企业资深研发经理，年收入40万元。太太36岁，是一家公司的人力资源经理，年收入20万元。他们有一个7岁的儿子，念小学。刘先生购置了2套房产，一套在市内用于自住，一套在郊区用于出租。
刘先生家庭每年基本的生活支出约为30万元。其中每年偿还房贷13万元，还有18年的还贷期。儿子目前的学费及补习班等开销每年约为5万元。如果推算到儿子大学毕业，刘先生在教育费用方面的投入约需80万元。由于刚换完住房，刘先生目前储蓄不多，只做了银行储蓄和短期银行理财。
1 理财目标
刘先生家庭是典型的中产上班族家庭，主要家庭资产以房 产为主，虽然有较好的收入和固定的资产，仍然感觉财务状况不够稳定，担心一些突发事件可能会影响到现有房贷的还款和儿子的教育费用。
刘先生希望通过财务规划，达到以下目标：
第一，转嫁现有的房贷风险。
第二，即使发生突发状况也能给孩子确定的教育费用。
第三，希望通过规划，稳定现有的财务状况，确保孩子接受有质量的教育，有充足的资金与太太安享晚年。
2 财务现状分析
刘先生夫妻二人均处于家庭责任最重要的时段，此时上有老下有小，事业处于稳步上升时期，且后续会有更大的上升空间。从财务角度来看，除了现有的固定资产房产外，夫妻二人，尤其刘先生是家庭最重要的资本。对刘先生家庭来说，对创造收入的“人”的保障对家庭财务安全最为重要。
3 理财规划建议
根据刘先生家庭的现状和财务诉求，建立杠杆账户、做好风险管理是首要任务，设置家庭财务防护网是规划的核心。
3.1 建立现金账户，满足基本需求
在已有短期银行理财的基础上，建议刘先生申请开通车主信用卡。此类信用卡可享受50天的免息期，无形中增加了应急现金。另外，车主信用卡自带的保险功能和加油打折、免费洗车、免费拖车等附加服务，也为开车上下班的刘先生带来更多安心和便利。
3.2 建立杠杆账户，满足责任需要
刘先生夫妻二人所在的公司均有社保及补充医疗保险，孩子亦有社保及学平险，一家三口具有基础的医疗报销金。
但是，如果发生极端的健康风险，社保报销远远不够，一家三口都需要商业保险来补充医疗费用缺口以及隐性的其他治疗康复费用。刘先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生极端风险导致收入能力丧失，对家庭财务安全的打击是最大的，因此必须做好收入补充的风险转嫁，以确保房贷及孩子教育等未来家庭责任的承担不受影响。刘太太在家庭收入中占有1/3的比例，也应按照家庭收入比例做好相应补充。孩子目前不能创造收入，只做社保缺口的大病医疗费补充即可。
杠杆账户的支出应为家庭年收入的10%～20%，结合刘先生家庭实际情况，制订如下保障规划，见下表。
在完成上述规划后，刘先生家庭每年只需把银行存款中的7.2万元存入保险的杠杆账户，一家三口便可拥有以上保障。家庭突发状况后的医疗费用、房贷以及孩子的教育金几项重大的责任支出得到了保障，家庭财务的安全性大大提高。
建立杠杆账户前，刘先生将家庭财务比喻为一个不太结实的碗，虽然碗中盛着金子，但是随时担心碗底崩溃导致金子泄漏。一个合理的保障规划就像为家庭财务安全设立了一道防护网，有了这道防线的兜底，家人的生活更加踏实了。
3.3 规划安全储蓄，合理风险投资
做好基本生活需要和责任需要的账户后，可释放出更多的现金流。将资金安心放入储蓄账户和风险账户里，一部分做安全确定性的专款专用;另外一部分进行风险投资，让钱生钱，创造风险收益。改变完全由人创造主动收入的局面，增加被动收入。经过两三年的积累后，建议刘先生尝试进入更多一线的投资渠道，形成更优的循环。
4 让理财为人服务
家庭的所有经济活动，需要依赖持续的家庭收入。以上规划执行后，正常情况下，刘先生的家庭会有稳定的收入、合理的保障，还能积累大笔资金并创造出更多的财富。
在发生极端风险时，预先设立的防护网依旧能保证生活水平不被改变，房贷、孩子教育金等责任需求也能够得到满足。一个合理的家庭资产结构应该如同一个以保障作为塔基的金字塔，见右图。
通过上述规划，刘先生家庭由单一的银行储蓄到满足家庭基本生活需要、家庭责任需要，兼顾家庭财务安全和提升生活质量，如同设置了一道防护网，时刻保护家人，增添了安全感和幸福感，生活更从容。
理财就是打理人一生的现金流量与风险管理。让家庭财务目标如期兑现远比盲目追求高报酬率来得重要，各种金融工具所具有的功能各不相同，彼此之间互相补充而不该被互相比较。理财者应充分利用各类工具的功能，让每一分钱在各自的理财渠道里都发挥最大的价值和功效。
[关键词]家庭投资理财；理财规划；对策
一、家庭投资理财的概念及方式
1.1家庭投资理财的概念
随着我国社会经济的快速发展，人们创造财富的能力越来越高，使得人们的收入水平也越来越高，随着人们积累财富的不断增多，促使着越来越多的人开始关注理财，家庭投资理财已经成为当前人们获取经济利益的一种有效途径。家庭投资理财主要是指家庭成员通过科学、合理利用现财技术、手段，对家庭的财产进行有效的管理，从而能够达到保值、增值，最终获取一定经济利益的目的，由此可以看出，家庭投资理财的一个重要作用就是使家庭中多余的财富通过有效管理，来获得相应的经济回报，进而能够有效提高家庭的生活质量。
1.2家庭投资理财的方式
随着我国科学技术的快速发展，推动着理财工具也得到了快速发展，越来越多的投资理财产品开始出现在我们日常生活中，极大满足了不同家庭对投资理财的需求。下面我们就当前我国家庭投资理财的几种方式进行详细的探讨。
（1）储蓄
对于家庭来说，储蓄是最传统、最基本也是最常用的一种投资理财方式，相比较于其它投资理财方式，储蓄是最安全、最稳定、最简单的一种理财方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前来说，在我国全部的家庭投资理财方式中，股票是受益最高、风险最大的一种投资理财方式。因此，股票适合于能够承受较大风险的家庭进行投资理财，而且在进行股票投资理财时，还必须掌握一定的专业技能和知识。
（3）国债
国债投资理财的受益不是很高，也不是很低，在股票个储蓄之间，而且风险也比股票小很多，因此，国债非常适合于家庭承受风险能力低、理财思想不是很开放的家庭。
（4）基金
基金主要是我国相关专业部门将社会上比较分散的资金募集在一起，最终能够形成有规模的信托资产，然后再由相关专业人员根据资产组合的原则进行分散投资，最终将获取的利益根据出资的比例进行相应的分红。相比较于其它投资理财方式，该投资理财是由专业的人员进行管理，进而能够对潜在的风险进行有效分析、控制，而且资金规模比较大，受益也非常可观。因此，基金投资理财非常适合那些家庭有多余财富，而又没有时间和专业知识进行管理的家庭。
另外，除以上四种投资理财方式外，还有房地产投资。期货投资、债券投资以及保险投资等方式，因此，家庭一定要根据自身的实际情况选择合适的投资方式，最终获取最高的经济回报。
二、我国家庭投资理财规划的现状
2.1居民家庭经济收入差距较大
随着近几年我国社会经济的快速发展，人们收入水平得到了有效提高，但与此同时我国的贫富差价也越来越大，尤其是在近几年居民收入差距的逐渐加大，已经成为影响我国社会稳定的重要因素。据相关统计表明，我国大多数居民处于平均收入水平以下，而且在市区最高收入家庭中的财富占到了总财富的60%左右，而中等收入家庭财富还不到总财富的四成，25%的低收入家庭中的财富只占到了总财富的2.6%。由此可以看出，我国家庭收入结构非常不合理，高收入家庭数量少，但是却占据着我国70%左右的财富，而中等及低收入家庭数量虽然非常多，但是却只掌握着全国30%左右的财富。这种较大的贫富差距导致富人囤积大量的财富进行投资理财，而低收入家庭只能精打细算过日子，很难有多余的资产进行投资理财，因此，居民家庭收入不平衡，是制约我国家庭投资理财健康发展的一个重要因素，也是目前我国亟需解决的一个社会性质的问题。
2.2居民理财存在弊端
就目前我国市场的实际情况来说，常常存在着以下两种现象，一种是上市公司大股东的“无法无天”，由于这些人都是企业独立的法人，他们占据着企业较大的财富，因此经常会出现企业大股东私自挪用上市公司资金，进而对上市公司的管理指手画脚，使得投资者的切身利益受到损害；另一种是“政策市”，就我国的实际情况来说，我国“政府”的很多动作、政策都跟股市有着紧密的联系，例如，存款利率、国家发展规划等相关“利好政策”的出台，都会在一定程度上推动股市的快速发展，而这种“政策市”现象也是我国独特的市场景观，所以这也就在一定程度上降低了我国资本市场的信誉度，导致基金、股市、保险等理财方式也会降低信誉度，当市场处于较为低迷状态时，很多投资者都会认为政府会出手救市，心存侥幸心理。由此可以看出，目前我国居民在理财方面还存在着一定的弊端，资本市场不是很成熟，这在一定程度上影响着家庭投资理财行业的健康发展。
2.3居民缺乏有效的投资理财观念
就我国当前的实际情况来说，我国家庭受到传统观念的思想影响比较严重，一直提倡勤俭节约，这就直接导致很多家庭并没有理财方面的意识，大多数家庭都是将钱存在银行，对其余的投资理财方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我国是农业大国，人们受到农业观念的影响比较严重，这就直接导致更多的人愿意将自己的资产用于自己创业，几乎没有进行家庭投资理财的意识；而且即使有些家庭有投资理财意识，也是一些短期的投资理财，并且科学有效的长期理财规划，很容易受到周围环境的影响，随大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投资理财观念是影响我国居民理财科学规划的一个重要因素。
三、家庭投资理财规划与对称
3.1根据家庭差异性合理理财
不同家庭的经济状况各不相同，因此，对于家庭成员在进行投资理财时，一定要结合自身的实际情况选择投资理财方式。例如，就目前我国的实际情况来说，南方家庭的整体收入水平比北方要高，而且南方家庭的理财观念要比北方家庭开放很多。对于北方家庭来说，收入偏高的家庭选择理财的不是很多，他们更多地是将资产进行消费；中等收入的家庭，在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行储蓄；而收入偏低的家庭基本上没有理财想法，他们大多数都是精打细算过日子。对于南方来说，大多数家庭都非常重视理财，收入较高的家庭基本上会将多余的财富进行投资理财；收入中等的家庭也会在抛去每个月孩子、父母、住房等生活相关费用后，会将剩余的部分进行各种投资理财，从而能够在一定程度上提高自己的生活质量；收入偏低的家庭会不断进行打拼，以便是自己尽快富裕起来。因此，不同的家庭要根据自身的实际情况、兴趣爱好合理规划理财，从而能够在一定程度上提高自身的生活质量。
3.2注重生活理财和财产保全
人们一定要清楚理财跟投资之间是不同的，这两者并不相等，理财包括投资，而且理财也包括财产保全。在我们实际生活过程中，由于一些意外情况的发生，而使得多年积累的资产在短时间内被消耗，因此，家庭成员在选择投资理财时，一定要非常谨慎，切忌盲目投资，避免投资失败，给自己带来巨大的经济损失，进而影响到生活质量。另外，居民在投资理财时，还要有科学的生活理财规划，在确保资产安全的前提下选择理财方式，而且还要将理财跟家庭日常生活、子女教育、职业以及医疗更方面协调好，确保在进行理财的基础上，不影响生活方式，最终达到提高生活质量的最终目标。
3.3改变理财观念
针对目前我国居民受传统观念影响比较严重，理财观念还比较缺乏，所以一定要改变自己的理财观念。首先要合理选择理财方式。家庭在进行理财时，首先要根据自身的实际情况，跟理财品种进行有效的对比、分析，最终做出最科学合理的选择。有些理财风险高，但收益也高，所以不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理选择理财方式；其次要）制定合理财产分配计划。家庭理财一定要根据自身实际情况，制定出短期、中期以及长期的理财规划，将自己的财产进行合理分配，按照相应的比例进行理财，最终使自己获取最大的经济效益。
四、结论
综上所述，家庭投资理财一方面能够使家庭获取一定的经济回报，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面还对我国经济发展起到一定的推动作用。所以说，家庭要根据自身的实际情况，合理规划理财，从而在获取一定经济利益的同时，也有利于我国市场经济的健康发展。
参考文献
安心贷等多家平台相继关闭此类项目。未来它会成为第二个P2P 配资吗？
谈到活期理财，许多财友第一反应是于2013年横空出世的余额宝，由于高流动性、高于银行一年期定存收益率等特点备受大众关注，1年之内用户数量暴增至1亿人。
事实上，随后兴起的还有迫不及待上线的P2 P活期理财产品。 收益超6% 备受追捧
P2P活期理财或对接货币基金，或推出债权转让产品，产品基本可以实现资金T+0到账，收益普遍可达6%以上。据悉，P2P活期理财产品对应的运营模式主要包括三类：
，，一是对接银行或基金公司的低风险理财产品。
二是对接平台借款项目，通过归集用户投资资金，完成项目组合，通过债权转让方式实现变现。
三是低风险理财产品与平台借款项目兼营。PPmoney相关负责人对《投资与理财》记者表示，理财市场天然存在着活期理财的庞大需求，这是广大投资者对于流动性提出的要求。作为金融体系日益重要的组成部分，网贷行业自诞生之日起也必然面对这种需求，尤其是大量站岗资金的存在，也使得投资者对活期理财产品的需求和呼声日益高涨，各类P2P活期理财产品应运而生也就在情理之中。
据网贷之家数据统计，截至目前，全国P2P平台百强中，有约32家平台涉及活期理财产品，包括开鑫贷、拍拍贷、有利网、新新贷等。 监管趋紧现关闭潮
伴随着2 0 1 5 年央行5 次降息，钱存银行越来越“穷”，余额宝等货币基金也出现收益下滑，近期始终徘徊在2.6%左右 。
而另一厢，除开鑫贷平台的鑫钱包等对接货币基金产品出现收益率下滑外，P2 P活期理财产品却并未出现收益率明显下降趋势。据网贷之家数据，拍拍贷、有利网、新新贷、国城金融等平台活期产品收益率保持在6%以上。
尽管收益未降，高收益短期资金管理优势仍在，但进入2016年，安心贷、温商贷、小牛在线、投哪网等相继关闭活期项目。
对于平台活期产品下线，投哪网相关负责人表示，活期宝作为一种尝试，只是短暂运营了一段时间，未来也不会再上线了。这款产品只是包装成活期，实际是债权转让。因为平台资金充裕，所以债权转让可以实现快速转让，但平台不对转让时间和速度承诺。 最大风险涉资金池
业内人士普遍预计，“两会”后肯定会有一些关于“规范发展”的措施出现，对行业的监管力度势必会加强。
据《投资与理财》记者了解，目前P2P活期理财项目最大的风险在于涉嫌资金池，平台通过归集用户资金进行项目投资，容易发展成资金池，而监管明令禁止设立资金池。 银监会会同多部门发起的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第十条规定禁止网络借贷信息中介机构发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。那么，活期理财项目对接货币基金显然涉嫌混业经营。
一时间，P2 P活期理财或如配资一样退出理财市场的声音逐渐浮出。
PPmoney相关负责人表示，各类P2P活期理财产品诞生后，也出现了一些乱象，比如一些平台以过高的活期收益吸引客户，从而推高产品的风险，为平台的安全运营和投资者资金安全埋下了隐患。还有一些活期产品对接了高风险、流动性十分低的资产，或者未持有基金销售牌照却对接了货币基金产品，甚至是发假标自融。
开鑫贷相关负责人表示，鑫钱包是开鑫贷通过系统技术手段对接合作银行，按照投资者的委托，由银行将投资者名下的银行电子账户中的活期余额申购、赎回货币基金，与发售银行理财、基金产品有本质区别。
懒人小白：定期存款最省事
对于理财入门级选手来说，不想费时费力去挑选理财产品，又想得到稳定安全的收益，那定期存款绝对是一个不错的选择。
任何一款理财产品都有发行期限和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。产品到期后，客户还要关注有无新的产品及时衔接上、衔接上的产品收益如何。遇到出差或忙碌时，一有疏忽，放在活期上的时间又会延长。综合来看，降息环境下，直接存定期既省时省力又省心。
记者从银率网上注意到，根据储蓄类型和期限不同，多家银行定期存款利率有所差异，基本在1%～5%之间浮动。从5年期整存整取来看，某银行利率达到4.75%，也就是说，如果现在存入10万元，那5年后可得到24000元左右的利息。
综合目前宏观经济环境、理财产品市场发售情况来看，对于期望获得长期稳定投资收益的投资者来说，三年期、五年期定期储蓄就是最安全、最省心的投资品种。更关键的是，一笔资金可以多存几张存单，这样如果急需用钱可以有选择地支取。
理财达人：基金定投最靠谱
有媒体报道，在佛山南海某银行工作的陆先生自2004年儿子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投资标的以主动选股型基金为主。11年以来他总计投入14万元，目前账面金额已达到40万元。陆先生告诉记者，如果算年化收益，他每年获利平均15%。陆先生的故事在其朋友圈成为范本。
的确，基金定投的优势就在于能让小资金积少成多。假如在孩子出生前每月定期定额投资1000元，按年化收益8%来计算，到孩子18岁时就会有48万。如果配置得当，收益率有望更高。这样，在孩子上大学时，就可轻松拿出一笔可观的资金。
不过，要想通过基金定投获得不错的收益，恐怕你还得懂点专业知识，例如何时入市、卖出，怎样选到合适的定投标的，如何进行资产搭配等等，这些都需要一定的理财基础，否则你就有可能不赚反赔。
业内专家建议，在选择定投基金时，需注重基金的长期业绩，应以3年甚至5年的维度，选择每年均能排在前1/2的业绩稳定的基金作为定投对象。其次，产品选择也应注意资产搭配，组合内的基金应涵盖全球以及行业，有效分散单一市场或行业的风险。
精打细算：银行理财玩得转
两年前余额宝的横空出世，打响了互联网金融浪潮的第一枪，从互联网理财产品的破竹之势，到P2P网贷火热异常、银行“宝宝”们仓促应战，再到如今收益率回归常态、市场趋于冷静，传统的银行理财产品再度回归人们的视线。
值得注意的是，银行每逢节日点推出的产品收益率正在节节攀升，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍。以90天期为例，多款银行理财产品收益率甚至超过了8%。
不过，要想通过银行理财产品得到不错的收益，还得精挑细选。首先是挑选什么样的银行，资产实力与风控能力强的才能入选。接下来是收益率的选择，理性的银行理财投资不仅要重视安全性，还应该在安全性总体较好的情况下，选择损失一部分安全性以换得更高一点的收益率。第三步，则是进行投资期限的选择。此外，由于产品存在期限，因此必须要及时关注产品到期日和新产品的投放时间，避免资金出现闲置期。
甩手掌柜：教育金保险甭操心
根据网上的二胎经济账，可以看出，教育投入占据了“半壁河山”，作为一项长期投资，为保证后备投资资金充足，可根据家庭和孩子情况购买教育金保险。而且教育险的功能重在强制储蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦选定，就可以放心做个甩手掌柜，躺着也能赚钱。
各家保险公司基本都有针对孩子的教育保险产品。如招商信诺推出的一款针对60天～12岁孩子的教育金保险，保障期限至孩子25岁，若按照投保额10万元来计算，从孩子18岁到25岁期间，可以得到总计40万元的教育保险金。此外，每年还能享有保单的现金分红。
总的来说，教育金保险购买时间越早越好，因为启动越早保费越实惠。目前市面上的教育金保险有很多种类，这时候就得根据自身需求，选择真正适合自己的产品。
谨慎进入：股票和P2P别乱买，赔了你还生不生？
为二胎攒钱，以上几种理财方式的收益不见得最高，但收益稳定、安全，不建议普通收入家庭选择股票、P2P等高风险理财产品。
