时间：2023-08-03 17:27:41
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财步骤，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
投资者在投资基金时，把握基金的特点，更利于投资者投资理财，那么债券型基金有哪些特点呢。
工具/原料投资理财基金方法/步骤1收益适中。债券型基金在收益上比股票型基金小，比货币型基金大。一般年化收益率在5%-20%。
2风险适中。债券型基金投资组合以债务为主，没有股票型基金波动剧烈，也没有货币基金过于平稳，在风险系数上适中。
3较适合稳健型投资者。由于债券型基金收益和风险适中的特点，所以比较适合稳健型投资者投资理财。
4长期的投资理财模式。债券基金要想获得较高的收益，需要投资者持有较长的一段时间，收益才会明显。
5债券基金根据投资债务类型不同，风险和收益也不同，投资者可以根据自己的投资类型，选择适合自己的债券基金。
（来源：文章屋网 ）
为什么说投资从买基金开始呢？那不是要交给基金公司的专家理财了吗？其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本，先借用基金公司专家的投资能力，来累积日后自己理财投资的成本。
举例来说：股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票，但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元，这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元，但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而，投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况，因基金本身是会做一定程度的分散投资，用以回避风险。
Step7定期检视成果
只要根据事前、事中、事后控制的方法，将你之前所做的理财投资步骤做一整合后，你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。
事前控制：设定理财目标，拟订达成目标的步骤。
以下的问题可以帮助你：
衡量目标设定是否合理？
有配合你个人人生的阶段目标吗？
达成目标的方法可行吗？
你能操作进行的步骤吗？
事中控制：“记账”就是在事中控制的工作。
你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况，当你发现现金流动有异常的状况时，可以随时知道并做出应变。
事后控制：计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。
Step8股市投资策略
股市的投资要有阶段性的目标
如果你在股市投资上是个新手的话，建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大，股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定，所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。
中长线取现金股息较可取
投资蓝筹股所获得的报酬来源有二：一是公司所配发的现金股息；二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说，现金股息是最主要的报酬目标，若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此，你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形，而不是公司股价今天涨跌多少。
Step9参与理论谈
随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实，对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛，你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法，吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里，三、五个志同道合的网友也可互换信息，讨论个人的理财心得等。
Step10策略随年改变
黄金作为世界公认货币，具备投资理财的价值。在投资实物黄金时，黄金首饰时不具备投资价值的，以下观点仅供参考。
工具/原料投资理财黄金投资方法/步骤1黄金饰品附加费高。在投资实物黄金时，黄金饰品通过加工、批发、零售等层层环节，在黄金的基础价格上增加了更多的附加费用。
2黄金饰品卖出时盈利性少。在投资实物黄金时，黄金饰品在卖出时需要减去黄金饰品的附加费用、损耗，剩余投资者收益价值相对较少。
3日常损耗。饰品在佩戴过程中，难免会出现摩擦损耗，原有购买的黄金颗数会有所减少。
4安全风险。黄金饰品作为人们购买的产品，在佩戴过程中难免会出现丢失，所以黄金饰品有一定的风险系数。
5综上述，在实物黄金投资过程中，黄金饰品相对来说是不具备投资价值的。所以在实物黄金投资中金条为宜。
（来源：文章屋网 ）
【关键词】投资理财；教学法；课程
中国分类号：G642
1理财课开设的必要性
从现在人们的生活水平来看，我国居民的生活质量不断的在提高，每个家庭的资产也在不断的上涨，因此人们也希望能将自己的财产进行保值或者增值。我国人们在消费水平也在不断增加，比如住房、医疗、教育、养老等方面的投资都在逐年增加，在以后还会有其他方面的花费，因此人们就必须要知道一些理财方面的知识，让自己的财产能合理的安排，特别是对于那些有着极好收入的人来说，更需要有专业的理财知识，或者是专业的理财人员的帮助，这样才能将自己的财产进行合理的保值或者让其增值。现在社会上的金融机构，也在不断在开发适合人们需要的各种理财产品，让人们能够尽量小的风险下还能有利润可收。对于个人理财来说，竞争也是非常大的，对于能够了解和熟悉个人理财的人才需求量也在不断增加，对于大学生来说，开始上大学，自己手中可支配的资金也在不断增加，都希望能在生活费够用之后的结余，能将其进行理财让自己富余的财产增值，所以大学生开设理财课程十分必要，通过学习相应的理财知识，能为以后自己的财产作出一个合理的理财方案，使自己的生活更加幸福。
2个人理财的教学方法
2.1案例教学法
对于个人理财这门课程，教师在进行教学的时候，可以适当的引入案例，这样对于学生更好的理解和学习理财课程有很大的帮助，所以教师在讲授课程时候，案例的选择也是很重要的，一定要选择和学生已有知识相联系，这样才能更有利于学生对理财知识的掌握，而且理财这门课程涉及到的相关知识很多，有经济、金融和管理等方面，学生还要自然的将这些知识熟练的进行链接，才能更好的将知识学好。我国人们比较认同的理财方式是储蓄，储蓄的收益很低，而且流动性及高，但也是一种理财的选择，将资金进行积累起来。随着国家的发展，我国储蓄的种类不断增加，人们可以根据自己的需求选择储蓄的种类，从而得到收益。为了让同学们了解储蓄方面的知识，教师就可以用引入案例的方式教学。例如储蓄资金的时候可以选取两种方式将钱存入银行，一种是整取整存，另一种是大金额的储蓄，时间都是三年，当到期后，这两种方式的利息就会不同，对于整取整存的储蓄方式来说，到三年后，没有取出，那么之后的时间就会按照活期的利息来算，而另一种方式来说，就不会改变利息的计算；如果说第一钟储蓄方式在没有到期的情况下，将资金取出，利息就是按照活期利率来计算，而第二种方式储蓄是不能提前取出来的。
2.2项目教学法
理财这门课程的实用性很强，这就需要学生在学习这门课程的时候，要学会根据用户要求设计出符合他们要求的理财方案，对于学生这种能力的培养，教师可以通过项目教学来帮助学生掌握这种能力。教师可以根据项目讲授相关的知识点，而且选择的项目要与所学的知识点相关，并且将项目分成若干子项目，让同学们分成小组，将自己组所接受的项目共同来完成，并把项目的评判标准告知学生，然后让同组的学生共同将任务完成。学生要想将这个项目完成，就必须去图书馆查阅相关的资料，还要进入社会，了解现实的情况，也能对客户的需求进行了解，让后将所收集的资料进行整合和分析，制定出合理的方案。通过项目学习以及完成，都需要同学们的合作才能完成，这样也能锻炼同学们合作意识，还能将理论知识和实际联系起来。同学们在完成自己的项目之后，每个小组可以进行互评，同学之间进行交流，将经验和不足进行总结，然后教师再做最后的评价。
2.3互动教学法
互动教学法可以结合以上两种教学法进行学习。个人理财也是有一定的步骤的，首先要做的就是客户信息的收集。（1）收集完资料之后，对客户有了充分了解，这样才能建立好与客户的关系，也只有这样才能为以后制定出符合客户要求的理财计划书，这一步的关键是在于要有熟练的沟通技巧和实践经验，以及处理紧急事情的能力，为了让同学们能更好的接受知识和理解知识，用互动教学法就能使学生达到学习的要求。互动教学法也是必须要有教师的讲授，教师可以充当不同需求的客户，让同学们对不同客户的要求制定出合理的理财规划，这样不断的锻炼就能成为合格的理财规划师。教师就可以通过这样的与同学面对面的交流，就能掌握同学们对理论知识的掌握情况，以及同学们的语言使用情况，通过交流可以充分了解同学们所欠缺的知识，对他们进行鼓励和知识的补充，让同学们能真正的理解作一个合格的理财规划师应该怎么样与客户交流，需要了解客户那些资料等，同时还能提高同学们处理事情的应急能力，更加深入的了解理财方面的知识。
2.4多媒体教学法
使用多媒体进行教学能更加直观，更易于同学们理解知识。教师通过多媒体将市场上比较新的理财产品展示给同学们，教学内容被生化化，利于同学们理解和接受。并且在以上教学方法教学的时候也可以使用多媒体教学，把教学内容展示在多媒体上，课下同学们还可以将课件拷下来，回去之后进行复习，才能将知识掌握的更好。教师只有根据教学内容利用不同的教学法进行教学，但是还要注意各种教学法相结合，发挥各种教学法各自优势，最后培养出社会需要的、专业知识扎实的合格的理财规划人才。
总结：
个人投资理财课程的教学方法运用是否得当决定了课程的教学质量水平，只有运用合理的教学方法，才可以让学生更快更好的学到课程中的知识，并实质的运用到实际中。
参考文献
[1]张雅泉；浅谈项目教学法在高职《证券投资实务》课中的应用[J]；职业时空；2011年02期
[2]高敬；国际金融专业项目教学的实践与探讨[J]；经济研究导刊；2008年09期
[3]张伟芹；项目教学法在理财规划与实务教学中的应用[J]；中国现代教育装备；2010年17期
新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼职工作补贴家用，可是由于没有精打细算，日子经常过得有点紧。自从参加过“钱财意识”讲习班之后，她确定了家庭理财的三个步骤：1、分清“需要”和“想要”。在购买任何东西之前，先问是自己“需要”的，还是自己“想要”的，只购买自己所“需要”的东西，至于购买自己“想要”的东西，则仔细考虑才做决定。2、作好预算，确保不超越支付能力，她预算每日家庭开销10新元(1新元约合5元人民币)并做记录，为每月水电的耗费设限，尽可能采用节约的办法。3、定期储蓄，积少成多。她每天存下2新元，培养定期储蓄的习惯，几年下来，这些措施还真就取得了明显的效果，她一家的日子比以前宽裕了不少。
这是新加坡政府“钱财意识”网站上的一个典型案例。所谓“钱财意识”，是新加坡政府推出的一项全国性财务教育计划，其根本宗旨就是教导新加坡人如何做到存钱有方，理财有道。该计划主要有三个目标：第一是教导国民最基本的理财方法，谨慎使用信贷等：第二是让国民学习做长期的财务规划；第三是让国民认识不同的投资商品和投资策略，计划推出后，新加坡政府中央公积金局、金融管理局以及当地银行、保险等机构开始大力配合，在全国范围内举办了各式各样的家庭理财宣传教育活动，使家庭理财更加深入人心。
新加坡人一向具有较强的理财意识，并且注重专业理财，愿意把多数财产放在非现金的投资工具上，以赚取高额回报。调查显示，新加坡“有钱人”的投资额居于首位，其中最受欢迎的投资方式是保险和中央公积金，其次是股票、信托和基金。
Marc是新加坡辉立证券有限公司旗下的一名投资分析师和基金经理介绍，房产、保险和证券是新加坡人理财最主要的三个品种，尤其是房产，但一般家庭供房占收入比例不应太高，超过5成以上就应该注意风险了。新加坡有几百种基金供投资者选择，不少投资者倾向其中低风险低收益的保本基金。这两年新加坡经济发展得比较好，海峡时报指数连创新高，许多新加坡人选择用中央公积金购买股票和基金，只要资产配置合理，保本轻轻松松，说不定还能大赚一笔呢。
新加坡多数人投资于股票、物业等，与新加坡政府推行的中央公积金制度是密切相关的。新加坡中央公积金出台的最初目的是建立一种养老保险保障制度，为员工退休或不再工作而预先准备，随着社会的发展，公积金制度也在不断地进行调整和完善，目前已经演变成为一项深受广大国民欢迎的社会保障储蓄投资计划，不但解决了公积金会员退休、购房及医疗保健方面的需求，而且还可以动用公积金存款购买人寿保险，投资获国家允许可动用公积金购买的股票和债券，支付子女的教育经费等。
Marc算了一笔账：按照规定，雇主和雇员需要缴付的中央公积金占雇员个人收入的30％左右，一个人如果工作40年，平均月薪3000元新元，他本人和雇主每个月要交的中央公积金合计1000新元左右，那么退休时账户里大概会有48万新元归个人所有，政府将账户分为普通账户、保健储蓄账户和特别账户等三种，基本覆盖了个人的购房、医疗和养老需求，尽管退休之前养老账户里的钱不能提取，但允许在政府推荐的项目范围内自主选择进行投资。会员可动用80％的公积金存款或普通账户中的余额投资于股票、基金、黄金、政府债券、储蓄人寿保险等方面，购买一些大型国营机构私营化后所出售的股票，长期持有政府控股上市公司的蓝筹股票，单独或合伙用公积金储蓄投资写字楼、商店、工厂和仓库等非住宅房地产，以实现资产的保值增值。
近几年来，由于经济强劲增长，就业率持续增高，新加坡人的投资理财更加红火，拥有超过20万新元可投资资金的“小富”客户与日俱增，每年平均增长率达6％，而且越来越年轻，平均年龄从10年前的将近50岁降低到目前的35多。
一般而言，私人银行的最低个人金融资产一般是在100万新元以上，而特惠银行服务的对象主要是拥有20万至100万新元个人金融资产的客户，有的银行开始把传统私人银行的投资和理财产品降低门槛，让小富客户也能参与其中，使用同类理财工具赚取更高回报。如设立信托基金服务，过去只供私人银行客户，如今允许本行的特惠银行服务客户也能享受到这项服务，过去需要至少20万新元才能投资的股票或货币挂钩的投资产品比如股票联结票据，特惠银行服务客户目前只需5万新元就能进行投资，还有其他各类特色品种，一时间掀起了争抢客户投资理财的新一轮浪潮。
我国商业银行个人理财业务在短短数年得到了迅速发展。但与国外市场相比仍存在许多不足之处。
首先缺少核心竞争力。由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。
其次产品定价能力较低。目前，制约我国商业银行产品创新和开展中间业务的主要因素是银行的定价能力不高，业务人员缺乏对相应定价技术的模式、知识和数据的学习。例如市场上推出的预期收益率与纽约商品交易所到期轻质低硫原油期货（WTI）收盘价格挂钩的理财产品，由于商业银行未能直接参与市场，对油价走势缺乏认知，同时缺少专业设计团队，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动接受外资行的报价。
另外缺乏正确的市场细分和定位。目前商业银行个人理财业务的服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为限，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务相对不足。同时，个人理财服务基本上是以销售银行内部金融产品和产品为主，并没有根据客户需求进行针对性营销，提供的个人理财规划建议单一，理财方案差别化服务不足。
最后客户风险教育没有取得显著成绩。个人理财业务作为一种金融创新工具，属于中间业务范畴。商业银行为客户提供理财产品应当是基于委托关系，投资理财的风险应由客户承担。而在目前的市场中，多数投资者未具有风险收益相匹配的意识，仍将理财产品作为储蓄的替代产品，认为购买银行理财产品等同于高收益储蓄，绝对安全可靠，投资市场的变化与自己购买的理财产品没有任何关系。因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。
理财业务产生就是一种创新，商业银行应按照理财业务的发展规律和客户需求，不断地进行产品创新、模式创新和技术创新，提高理财服务水平。产品创新涉及新型理财产品的设计与开发、对原有产品的改良或重新定位、产品结合的设计等。模式创新是指通过改变原有经营管理模式，提高效率，加强与金融机构之间的合作，实现不同业务之间的融合。技术创新可以提高对价值客户的筛选和服务的效率，提高理财专业服务的技术含量，增加各种电子化服务方式，提高理财产品的应用效率。
建立完善的理财业务市场风险管理体系也是很重要的。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行提供个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处理和应急预案。商业银行不应销售风险性较高的产品，在研发、销售和管理有关理财计划时，必须配备相应的资源，具备相应的收益预算与控制、风险评估与监测、内部价格转移等能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行细分，即根据客户的资产、年龄、偏好等标准对客户进行划分，针对不同的客户需求提供不同的金融服务。例如根据财富情况和风险承受能力将客户划分为高端客户和低端客户。对财富量较大、风险承受能力较强的高端客户主要提供高科技和高附加值的财富管理业务，如投资理财，代客管理个人资产等多样化理财服务。而对财富量较小、风险承受能力较低的低端客户则主要推出零售银行业务，如与生活密切相关的代收代付、代保险、存款组合等实用性理财服务。
理财属于高端业务，对投资者有较高的门槛限制，通常要求投资者能够对所购买的产品具有一定的分析能力和风险承受能力。商业银行客户经理通过理财业务向客户销售有关产品时，应全面了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，不得接受不符合条件的投资者。在理财期间要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露，明确银行和客户双方在交易中的权力和义务，确定客户在购买理财产品时应承担的投资和收益风险。
国内理财市场的发展轨迹
我国国内银行理财市场真正起步于2003年，较国际市场晚了数十年，最早发端于外币理财。近年来，由于我国利率管制逐步放开，“先外币后本币、先大额后小额、先贷款后存款”的利率开放步骤使得外币理财先于本币理财出现。2004年初，中国银行和光大银行率先集合零售客户的小额外币资金，运用于国际金融市场，构造对私外币理财产品，成为我国银行理财市场的开端。
一、把握“有效”内涵，明晰探究内容
要提高高中政治课堂探究有效性的问题，我们首先应该明确“什么是有效”。 关于“有效”，钟启泉教授认为主要是指通过教师在一段时间的教学之后，学生所获得的具体的进步或发展。也就是说，判断教学效益的唯一指标是学生的进步或发展。他同时指出“教学有没有效益，并不是指教师有没有教完内容或教得认真不认真，而是指学生有没有学到什么或学生学得好不好”。这样，作为促进课堂效率的学习方式之一——探究性学习，其内容的设计必然引起我们的重视。学生只有知道了自己学什么或学到什么程度，才会有意识地主动参与探究，从而使探究的效益最大化。教师在设计探究情境时，就必须明晰探究内容，在探究过程中所提出问题的内涵与外延要明晰，避免容易产生理解歧义或含糊不清的问题。为此，教师需要由浅入深让学生听清楚、听明白，要让学生一听到问题，就能迅速的沿着正确的方向进行思考。例如在学习《经济生活》“收入分配与社会公平”时，教学目标——理解我国当前实现社会公平的收入分配方面的举措，设计的探究内容的思路：通过多媒体展示五组经典漫画——行业收入差距、地区收入差距、城乡收入差距、低收入者收入、个税的调节等引导学生探究“收入分配公平：想说爱你不容易”的原因和解决措施。根据学生已有的经验和水平，逐层的明确问题：结合材料，能谈谈现实生活中存在哪些不合理的收入分配现象；结合其中一种现象分组探究，能否找到解决不合理分配现象的措施；将每组具体的分散的措施我们共同尝试归纳总结。从这样几个问题出发，步步为营，深入浅出地由分析“收入分配不合理的现象” 至由某一现象探究解决收入分配公平的具体措施。
二、面向全体成员，激发学生兴趣
高中政治课的一个重要教育目标，就是要培养出具有一定素养的合格公民。所以，政治课堂教学探究活动更应该是所有学生活动的舞台。政治教师在设计课堂探究活动过程中要有面向全体学生的意识，采取多种探究方式：如观察提问，制定调查研究计划，通过浏览书籍和其他信息资源发现什么是已经知道的结论等。教师要了解探究应该是多层面的活动。一旦探究活动是面向全体成员的，就可使学生的学习化被动为主动，促使全体学生都去思考，让每一个学生都能体验到成功的喜悦。如在讲《经济生活》“经济全球化”时，面向全体学生探究：你谈谈接触过的外国品牌的商品？你知道哪些中国商品在国际市场上畅销吗？除了这些商品外，你还能在其他方面谈谈经济全球化的影响吗？通过几个问题的探究，学生对经济全球化都初步形成了自己的看法，然后简单归纳，同学基本上都把握了经济全球化的含义，很多同学为自己的观点和书本相接近而非常兴奋，教师趁热打铁，以“全球飞机贸易”作为探究经济全球化表现的切入口，再次点燃了学生的探究热情，本课重点问题之一——“生产全球化、贸易全球化、资本全球化”就迎刃而解了。 一个探究活动，如果不能激发全体学生的探究热情，或者探究了但是却收效甚微，学生并没有从中得到应有的发展，那么这种探究活动，即使教师自我感觉再完美，也是无效或低效的。
三、立足探究整体，实践探究科学
政治课的探究活动应该立足于整体，即教师根据教学目标整体设计一堂课的探究活动，按照一定的逻辑将探究形成一个有机整体，层层推进，不断深化，将学生的思维引向深入。
如果政治教师设计的探究林乱不堪，缺少章法，学生就成为了探究的机器，虽然看起来课堂气氛很活跃，但学生根本无法把握探究活动的内在逻辑关系，学生的思维处于凌乱的状态，从而最终无法达到对教学内容的整体感知。要使政治课堂探究活动有效，就要求教师必须设计科学的探究活动。
杜威在《逻辑：探究的理论》一书中，把科学探究定义为“一种有控制的或有方向的把一个不明确的情境转化明确情境的转化行动。它把原初情境里存在区别但并有内在联系的要素的统一为一个完整的整体。”我们所倡导的科学探究在本质上与杜威的科学探究方法相同。如在讲《经济生活》“投资理财”时，教师围绕“如何投资理财，投资理财的原则”这一主题，设计了一探究活动：高中生小明的爸爸是一名教师，妈妈是一名医生，小明的爷爷和奶奶今年接近70，都是普通农民。
现在小明的爸爸打算用15万元进行投资，如果你是小明，能给他爸爸哪些建议。探究活动的问题提出后，学生就进行假设的投资，制定了具体的投资计划，并结合实际情况修正投资计划，努力使投资方案更具可行性，最后各位同学交流和评价各自投资理财方案的优劣。
“通过它，你能获得什么？” 周慧思量，决定小试一把。
银行理财有起点金额，入市资金却没有要求，周慧将攒下的钱投入了股市。
“开始的时候太冲动，知识欠缺，没什么计划，网撒得太开，快进快出地买了好多只。”周慧坦诚地告诉记者，最多的时候手里股票有近二十只，“太盲目，别人告诉你一只股票就立马去买，不管主营项目和资产质量，行情好的时候还行，但潜在的风险非常大。”
依照周慧的工作安排，根本看不过来这么多只股票，这无疑增大了她的投资成本。
“银行有规定，不允许上班时间炒股，偶尔中午休息看一下，也跟不上股市变化的节奏。”从金额来看，投资不大，但只数分散，毫无规律，这样的理财管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了这种疯狂的举动。”
当时周慧正赶上单位的理财教育，经过学习和培训，通过了金融理财师的AFP和CFP认证，而课堂上老师对财富管理理念的讲解和分析，令她茅塞顿开。
管理财富就像人生规划，需要设定财务、保险等目标，看着一蹶不振的股市，周慧打算通过自己的例子，重新规划，慢慢地调整激进的状态。“理财需要长期地规划和坚持，这一点深深地触动了我。”迷茫的投资不仅凌乱短暂，甚至无法创造价值，“从快进快出，到快进慢出，在下跌的形势下，股票越来越走不动。”
周慧从那时开始针对性地清理股票资产，2008年，通过低价位平抑成本和择时割肉等手段挽回了60%～70%的投资，而且仅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身边的人，有的被套得很深，多年的资产瞬间就没了，我也觉得这确实太不理智了！”
随着年龄和阅历的增加，周慧思考的事情越来越多，家庭的发展计划和子女的教育规划被一一提上了日程。“每个人的精力有限，关注想要的一到两样就行，不要牵扯太多，毕竟投资只是生活的一部分。”在有步骤地清除多余股票之后，周慧开始逐步执行自己的理财规划。
依据自身的规划目标以及风险偏好，周慧将投资资金分为四个部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期储蓄，以及35%的银行理财。而除去股票和定存，平常的理财重心主要放在银行理财和基金定投上。在基金定投方面，周慧分别选择了股票型基金、指数型基金和债券型基金各一只。对基金定投这种平滑成本的方式，她很认可，从实际的投资回报来看，收益还不错。
而在银行理财投资上，周慧一直保持着长短中期的配置。在分批进入理财的资金中，周慧用了50%的资金购买中长期（一年以上）产品，另50%购买中短期产品，其中，中期以半年为准，短期以两到三个月的期限为准。在提到这样配置的原因时，周慧解释，一是维持必要的流动性，二是考虑利率风险。
“银行理财产品的投资有一个利率风险，也就是银行理财产品在投资期间约定的收益水平不会随着市场利率的调整而变化。比如7月份央行调整了银行存款利率，但我已经购买的理财产品约定的6%的收益率不会因为央行降息而降低。当然，如果央行加息，同样的道理，理财产品在投资期不会提高收益。长中短的配置是我对利率风险的一个规划，不论升降息，都能分享到较合适的利率收益，而与此同时，我也会注意留足3到6个月的应急备用金，这样遇到紧急情况，加上手头资金和信用卡额度，基本就能解决。”周慧自信地告诉我。
“任何的投资行为都有成本，我们很多时候会过度关注和盘点产品的账面收益，却鲜有站在一个综合成本的高度去看待和管理投资行为。”重新规划后的周慧再次面对个人的财富管理显得轻松自如，现为光大银行北京劲松桥支行理财中心主任的她表示，“制定目标，并迅速有效地执行，我最大的变化就在于降低了理财的管理成本，实现了阳光理财、轻松投资。”
10 TIPS
1每月的收入和支出如何分配？
每月收入的60%用于投资理财，40%用于日常开销。
2有几张信用卡？之所以选择的原因是？
一张光大银行金卡。使用方便，帮助养成良好的记账习惯。
3一般情况下，钱包会放多少现金？主要用途是？
不超过500元。吃饭、打车。
4年度女性消费规划？中意的品牌？
一年买一个喜欢的包，买两到三身好的衣服，剩下就比较随意。喜欢的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。
5喜爱逛哪些商场？对商场的评价如何？
蓝色港湾、朝阳大悦城、赛特奥特莱斯。关键是人少，环境好。
6个人投资的风险投偏好？
做过风险测试，属于激进型。
7一般多久去电影院看一场电影？
两周一次，选片倾向于好演员或好导演的大片，或参照网站的观影评价。
8网购吗？去哪里？
网购，爱上淘宝和中粮我买网。
9除了基本的社会保险和车险外，有无购买其他商业保险？
买了一些意外伤害保险。
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上，还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。
（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。
（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。
（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
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洋洋自负的海归者
1981年出生的王凡，在上海市某名牌大学毕业后，因为学业出色被保送至国外留学。三年后，王凡怀揣着金融管理硕士学位证书，头顶着海归光环回到国内，很快就在一家外资银行找到了一份满意的工作。
通过自身的努力，没过几年王凡就被提升为个人理财主管。因为专业的学识背景和独到的投资眼光并能为客户带来稳定的收益，王凡也因此积攒了一批固定的大客户。事业蒸蒸日上的同时，他也组建了美满的家庭，不久将迎来爱情的结晶。
然而，每天与金钱打着交道，又频繁接触着腰缠万贯的大户们，王凡开始心理失衡，为自己没有雄厚的家底而感到愤愤不平。王凡出生在一个平凡的家庭中，爸爸是一名公务员，母亲是一名退休教师，应当说家境条件还算不错。自其懂事以来，父母就教导他要循规蹈矩地做人，在父母的指引下，他也一步步走向成功。
也许是年轻气盛，也许是任性叛逆，在王凡看来靠目前这种工作挣钱又累又慢，倘若能有一点资金的支持，凭自己的眼光，很快就能身价百万了。于是，他开始琢磨如何能“借鸡生蛋”，使自己的钱包鼓起来。怀着侥幸的心理，王凡在图谋不轨的道路上越走越远。
所托非人的投资者
2013年盛夏的一天，王凡的一位老客户徐女士找到他，表示要用400多万元投资理财产品。一听数额如此之大，王凡感到发财的机会已经叩开了他的大门。首先，他提出要确认徐女士银行卡内到底有多少金额。当徐女士在柜台查询余额时，王凡刻意紧挨着徐女士，将密码偷窥记录了下来，并萌生了要把这笔钱转入自己的账户进行炒股的念头。
为了能顺利将这440万元归己所用，王凡建议徐女士开通网银业务，以便她操作并实时掌握自己的资金情况。作为一个年过半百、又不擅长电脑操作的投资者来说，能够获取稳定的收益是至关重要的，其他一些繁琐的步骤，自然都由她信得过的顾问来“代劳”了。于是，王凡“好心地”帮助徐女士开通了网银，而协议上留下的手机号码和联系方式却是王凡自己的，如此一来有了银行卡密码和动态密码，他便能通过网银成功完成转账，这440万元自然成了王凡的囊中之物。
办理了网银业务后，王凡从电脑中随意找出一份半年期的理财产品合同，为了让徐女士放心地把这笔钱交到他手中，王凡使用修改软件将PDF版本的合同中原先的投资回报率做了提升，并在一旁游说此产品的高回报、低风险，极力推荐徐女士投资此产品。因为是王凡的常客，先前已经投资获利不少，一看比平时的利率还高，徐女士没有多加考虑就同意将440万元全部投资在该产品上，并在合同上签完字离开了。
眼看万事俱备，王凡开始构想起了发财美梦――我用这笔钱去炒股，估计半年就能翻个倍，按照我虚构的理财产品合同中的约定，除了给徐女士利息外，我应该还能赚一大笔。越想越激动的王凡当天就开始使用网银进行转账，因为有上限规定，他每天从徐女士的账户内转账10万元，直到12月份，王凡才将这440万元全部转入了自己的账户内。在此期间，他已经逐步将这笔钱投入股市干起了“空手套白狼”的活。
起初，正如王凡预计的那样赚了一点钱，但到2014年过完年后，股市发生动荡，王凡一下子亏损了140多万元。2014年3月，眼看着理财产品即将到期，在股市里要完成自己的计划似乎不太可能，于是王凡又做出了一个疯狂的决定，他带着剩余的300多万元踏上了澳门赌场的道路。然而，仅三天时间，王凡就将300多万元输得精光。无法面对事实的王凡不负责任地选择了逃避。
此时，家人、同事却焦急地四处找寻着王凡。怀有身孕的妻子晓月走投无路之下只能通过丈夫留下的蛛丝马迹来寻找他的踪迹。当她打开王凡平日里开的那辆轿车时，发现了一份徐女士购买的理财产品合同，凭着自己曾经也在银行工作过的经验，晓月对这份合同的真伪产生了怀疑，冥冥中，她也觉得丈夫的不归应该与这份合同有着关系。于是，晓月带着这份合同走进了王凡工作的银行。本案终于东窗事发。
2014年10月，警方将躲在厦门一网吧内的王凡抓获归案。到案后，王凡对自己的犯罪经过做了供述，当警方问及为何选择不回家时，他回答道：“我当时完全懵了，一来是因为我怎么会在股市里失利，这可是我的强项，二来我的运气确实也太差了，所以出了这种事我只有选择逃避，因为我不知该如何处理……”当再次提审他时，承办人将妻子的离婚协议书递给了王凡，他的嘴角微微一扬并坦然地说：“我早就想到了，我也是懂法的人，十年的刑期，我已经预计到了结果。不过我不后悔，这就是我的性格，如果重来一次，我一定还会选择走这一条路。如今我在牢里也没有什么好牵挂的，相信外面的人肯定比我痛苦。”这是一个何等自负又自私的人，他的说辞不免让承办人都为他的家人感到痛心。
难辞其咎的管理者
庭审中，检察机关指控，被告人王凡通过网银窃取被害人440万元用于炒股和赌博，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百六十四条之规定，应当以盗窃罪来追究其刑事责任，且盗窃数额特别巨大。正如其所说，他将面临着十年以上的牢狱之灾。
在接近两小时的庭审过程中，王凡大多低着头，情绪沮丧。在最后陈述中，他说道：“我知道自己犯下了弥天大罪，现在说后悔已经晚了，无法挽回对家人、社会造成的伤害。从小到大，我成绩良好，些许的努力就能换来老师家长的赞许，一直生活在一个单纯的世界里，长大了，心智却未成熟。现在，我只想说，希望法院看在我的孩子才20个月大的分上，对我从轻判决。”
也许是被关押了一段时间，检察官发现庭上的王凡已经没有了刚刚受审时的那份傲气，而多了一份悔意。庭审结束后，旁听的人群默默散去，承办检察官为王母递上了一张纸巾……
检察官发现，本案的发生除了应归咎于一个自傲自大、不负责任的自私鬼之外，银行也难辞其咎。一方面银行在业务合同审核上缺少监管，任凭业务经理一人就能轻易获得公司理财产品合同电子文档并对内容进行篡改，致使客户上当受骗。另一方面，银行在网银交易的风险管控方面也有漏洞，使客户在进行网银交易时仅需输入银行卡密码和手机动态密码，而无需插入安全U盘等设备即可操作。同时，网银交易监控不严也是导致本案发生的一个重要原因。经了解，该银行的网银交易监测系统并不完善，致使无法及时发现、提示客户账号存在异常交易情况，以至于案发半年之久才发现该犯罪情况。
针对上述漏洞，黄浦区检察院已向该银行制发了检察建议，建议公司对客户管理和合同签订都增加专人审核这一环节。同时，银行需健全网银交易监控系统，能够及时提醒客户账户内发生的异常变动。旁听席上，银行方派了代表来听审。他们对由于监管方面的缺陷给客户带来的损失表示了由衷的歉意，同时银行方表示已吸取教训并根据检察建议做了整改，严防此类情况的再次发生。
四个步骤打理财富：
你可以是个忙人，但绝对不能是一个穷人！无论你的收入如何，手上有多少现金可以进行投资，都不要忽视投资理财，简单的四个步骤就能让你享受到钱生钱的力量。
Step1 制定多元化投资计划。
你可以投资跟踪股票市场的低成本指数基金，或是根据不同年龄阶段按照“100法则”制定出适合自己的投资组合。你的投资组合中可以包括较为激进的股票型基金，外加一部分低风险的债券型基金（通常是70%或80%的股票型基金以及30%或20%的债券型基金），也可以做一些货币市场或者是现金类投资。
记住，你的投资重点不是让财富迅速增值，而是为了从多元化的投资组合中获得与市场一致的回报率，10%～15%的年增长率会是一个较为合理的预期。要知道，银行存款利率只会让你的财富在不知不觉中被通货膨胀所吞噬。
Step2 完成计划后就忘记它。
既然你是个没有时间的大忙人，那在构建好投资组合之后，就索性什么都不要做了。与其偶尔花时间看投资账户，因为一时的损益而影响到心情，不如抽空去装点你的家居布置吧。如果你担心投资组合是不是需要随着市场环境变动而进行调整，那么，最多每年变动一次就行了。应该记住，你关注的是坚持按既定计划行事，而非追逐一时之利。
如果某一年股市上涨，而债券市场没有走高，那么你可以从债券市场中撤出部分资金，投入到股票中，以重新配置回你最初制定的目标。同样，如果某年股票市场进入熊市，那你就可以把钱从股市上抽出，更多地去买入评级良好的债券。
Step3 接受市场波动的风险。
的确，任何投资组合都会存在风险，或是短期落后于市场表现。但从长远来看，如果你采用的是长期投资策略和多元化投资计划，那么你终将会得到回报。以上证指数为例，近20年来市场虽然经历了数次大起大落，年复合增长率也超过了15%。虽然风险是你所不希望看到的，但没有风险也就无法获得回报。既然你并不会每天研究市场行情，那么当你偶尔听到报道金融危机的新闻后，也不用紧张得立刻去清空你的投资组合。
应该记住，避免用你一两年内就会要用的钱去冒险投资，而且投入到同一个公司、行业或者国家的资金越多，你的风险也就越大。
Step4 信守长期持有理念。
短期内过高的投资回报预期会遮住你的智慧、妨碍理性的心态，大大增加投资的风险，很多失败故事都可以用“欲速则不达”来形容。没有人知道明天会发生什么，过去的市场表现再好也不意味着你就能赚到钱。但你有其他的选择吗？将所有的现金投入到货币市场、定期大额存单，或是风险更大点的债券上？这些计划不是让你避免亏钱，只是让你转而承担了投资回报被通货膨胀所侵蚀的风险。
“100法则”配置投资组合四个步骤打理财富：
没有人可以准确无误地预测市场走势，就像没人能预测你的未来一样。对于不会频繁变换投资组合的你来说，如何进行资产配置就显得格外重要了。一般来说，投资者可采用100法则，就是“100-年龄=投资组合中风险资产的比例”，相对应的，“年龄=投资组合中低风险资产的比例”。
你可以随着年龄的增长，每隔几年就调整激进型理财工具和稳健型理财工具之间的投资比例。追求组合长期增值的女性可将大部分资产配置在股票型基金上，同时配置适中的债券型基金或货币基金来降低组合的波动性。而有中低风险偏好的女性可将大部分资产配置于债券型基金，少量参与股票型或积极配置型基金，不放弃组合增值的机会。
20～30岁的女性，生活节奏快，进取心强，收入虽然不高，但风险承受力相对较高。投资组合可以较为激进，可考虑按照5%现金、25%债券型基金、70%股票型基金的比例来配置。
【关键词】金融产品营销实习 质量保障 高职院校
金融产品营销实习是投资理财专业、金融保险专业的一项重要的实训环节。该实习是在学生学完《证券基础》、《证券交易》、《证券投资分析》、《保险基础》、《金融产品营销》、《社交礼仪》等专业课程的基础上开展的。通过实习加深学生对金融行业（证券、保险公司）的企业文化、经营理念、业务流程、岗位职责等方面的认知和了解，提高学生的业务操作技能和综合营销技能，为后续课程的学习和学生顺利就业打下良好的基础。
一、金融产品营销实习过程中经常出现的问题
笔者根据投资理财专业的教学经验和多次指导实习的实践进行了一个初步总结，发现实习过程中经常出现如下几方面的问题。
（一）学生方面的问题
主要是学生对金融产品营销实习的重视程度不够，表现为少数学生对工作缺少热情、激情和动力，得过且过，存在“混日子”的消极思想；缺乏必要的毅力和耐心。有的学生在实习开始时积极性很高，但是当面对繁琐重复的日常工作时，往往缺乏毅力和耐力，出现焦躁不安、萎靡不振的现象；在保险公司实习的学生在展业遭拒时，由于工作经验不足，缺乏技巧，会在心理上造成恐惧、紧张、不安等影响；极少数学生由于纪律观念不强，自由散漫，在指导教师监管不严时，会擅自离岗。
（二）指导教师方面的问题
主要表现为没有做好实习生的监督管理工作。为了确保校外实习的质量，学校要求指导教师必须与实习单位负责人合作，齐抓共管，严格考勤制度，及时解决实习中遇到的各种问题；没有做好沟通和协调工作。指导教师要做好学生与企业之间的沟通和协调工作，把双方的要求和想法及时进行传递和交流，提高双方对实习的认识，合理安排实习进度，有计划有步骤的完成实习任务。
（三）企业方面的问题
企业有自己特有的活动规律，受经济规律的影响比较明显。对于金融企业而言，企业经营往往受到经济、政治等多种因素的影响，淡季和旺季差别很大。例如：由于今年股市低迷，证券公司的经营业绩受到很大的影响，实习学生普遍反映去证券公司实习没活干，实习只是做一些开户之类的简易工作，实习质量得不到保证。此外由于学生实习时间较短，而培训学生不仅成本高而且短期效益不明显，导致某些企业对实习工作消极怠慢，只安排学生做一些简单重复的日常业务工作，缺乏必要的指导和培训，使学生感觉不受重视，反映实习工作枯燥无味。
二、解决办法
加强校企双方协同合作，注重从事前安排、事中监管、事后总结三个环节加强监督和管理，同时完善考核与奖惩机制，这是解决实习中诸多问题，保证实习质量和效果的有效办法。
（一）加强过程控制
金融产品营销实习是一个比较复杂的校外实训，涉及学校、企业、学生等诸多方面。要想达到实习满意的质量和效果，需要做好事前、事中、事后三个方面的管理控制工作。
（1）事前控制。首先，要选择经营业绩较好、社会认可度较高、责任心强的企业作为实习的合作对象。指导教师应该提前与实习单位沟通联系，确定实习人数、实习内容、时间安排、监管方法等相关事宜。其次，指导教师应制定合理的实习计划，认真撰写实习任务书和指导书，明确实习目的、实习纪律、实习任务、考核方法和奖惩标准，让学生有明确的目标开展实习工作。再次，加强实习前的动员和教育，让学生做好充分的思想准备和技能准备。帮助学生端正工作态度，树立完成实习任务的信心，激发学生的积极性和主动性，以饱满的热情投入到实习工作中。
（2）事中控制。首先，要指导学生认真撰写实习日志、实习周记，把每天的工作内容和心得体会记录下来，不断积累工作经验。其次，指导教师应该每天到所负责的实习单位看望学生，检查学生的出勤和实习情况，及时解决学生在思想、技能等方面出现的问题，帮助学生端正工作态度，掌握工作方法，完成实习任务。实习生如遇特殊情况需要请病假或事假，应按照《金融产品营销实习任务书》中实习纪律的要求办理请假手续。再次，指导教师应加强与实习单位负责人的沟通和配合，争取企业的支持，建议企业为学生配备优秀的指导人员，创造良好的工作环境，制定合理的工作和培训计划，保证实习的质量和效果。
（3）事后控制。实习结束后，及时召开师生座谈会，特邀实习单位的负责人莅临会议，由指导教师、单位代表、学生代表三方共同对本次实习的完成情况作出总结和点评，查漏补缺，不断完善和创新实习的内容、形式和方式。要求实习学生在教师的指导下把金融产品营销实习的工作内容、实习心得、工作经验制作成PPT进行实习成果汇报展示，并认真撰写实结。实结的内容应包含实习期间完成的工作、接受的培训、参加的活动、实习心得、职业展望等几个部分，力求突出真情实感。实结和实习期间的表现是评定实习成绩的重要内容。
（二）完善考核与奖惩制度
考核与奖惩既是保障实习质量的重要手段，也是评定实习成绩的重要依据。
（1）考核学生在实习过程中的出勤、表现和实习任务的完成情况。其中学生表现出的任务完成能力、沟通能力、交际能力、团队协作能力、忍耐力和意志力以及学生在实习过程中对于金融产品的分析能力、营销能力都是评定学生实习成绩的重要内容。
（2）考核采取指导教师和企业负责人共同评定的方法。企业负责人根据该生在实习中的实际表现，填写《金融产品营销实习检查与评定表》和《金融产品实习鉴定表》；指导教师根据实习过程中对该生的观察和了解，结合学生的实习日志和实结，综合评定学生的实习成绩。其中，实习单位评分和指导教师评分各占学生实习成绩的50%。
（3）严肃考勤和实习纪律。在实习过程中如需要请病假或事假，学生应提前电话通知指导教师和单位负责人，得到允许后方可请假。对于无故缺勤旷工的同学，提出严肃批评的同时，记入缺勤记录，两次缺勤的同学，本次实习成绩为不合格；对于拒不遵守实习纪律和实习单位规章制度，不服从指导教师安排和管理，组织意识淡薄，自由散漫的同学，经劝说无效后取消该生的实习资格。
（4）实习成绩分为优秀、良好、及格和不及格四个等次。实习成绩评定为不及格的学生需参加该实习的补考，交纳补考费。
三、结束语
通过加强校企双方的协同合作、齐抓共管，为学生创造良好的实习平台，让学生通过金融产品营销实习的锻炼，实现理论知识与实际工作的有效结合，提升自身的业务技能以及沟通能力、应变能力等综合营销技能，在实习中不断增强对金融行业的认知和理解，明确自身的工作方向，为后续课程的学习和今后的顺利择业和就业奠定良好的基础。
参考文献
[1]辛树森.个人金融产品营销[M].中国金融出版社,2010.
[2]周建波,刘志梅.金融服务营销学[M].中国金融出版社,2009.
