时间：2023-08-03 17:28:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭成长期的理财规划，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
刘先生现年45岁，是一家房地产上市公司的部门经理；刘太太32岁，银行职员，他们有一个4岁的儿子。刘先生年收入20万元，刘太太年收入5万元。家庭月消费支出3200元，另赡养刘先生父母每月赡养费之支出800元，儿子幼儿园费用每月900元，其它支出每月约500元。家庭现有住房90平米，市值60万元，无贷款。另有存款20万元，股票型基金10万元，股票市值5万元。刘先生夫妇到目前为止，除社会保险外，没有任何商业保险。夫妻合计住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。
理财目标：
1 住房：刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值150万元，2年后交房，可转让。
2 子女教育：准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
3 退休养老：刘先生10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。
4 旅游：退休后希望和妻子在国内旅游，预计旅游总开销10万元现值。
财务分析：
通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知，其家庭处于财务生命周期的成长期，属于财富的积累阶段，同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道，刘先生是家庭支柱：家庭理财组合中大部分为储蓄类资产，而且没有负债，其风险类型属于稳健保守型。
1 刘先生家庭现收入、支出状况稳定，自由储蓄率较高，且没有任何负债。
2 刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入，投资性资产比重过低，导致储蓄率过高，财务自由度偏低，影响其家庭理财目标的实现。
3 刘先生是家庭支柱，而目前只拥有社会保障，且保障过低，一旦刘先生本人出现人身意外，或者工作出现重大变故，其家庭则无法维持现在的生活水平。
理财方案。
通过计算，以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标，有近70万元的缺口，所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标：
住房 教育
1 刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值50万元，2年后交房，可转让。
2 准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。
保险规划
通过对刘先生的家庭财务状况分析，刘先生及其夫人的保障过低，所以在做理财规划之前，先为刘先生及其夫人做一份保险规划，以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品，建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险，具体方案如下：
房产规划
刘先生的理财支出中，占其现金流最多的，也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划，所以在设计理财方案时，重点放在了房产规划中。在房产规划中，从不同的侧重点，为刘先生考虑了四个不同的方案：提高生活质量的住新房卖旧房；增加家庭现金流的住旧房卖新房：既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房；住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出，方案三及方案四需要高达14.5％和1 2.9％的投资回报率，如果选择，需要投资风险相对较高的理财产品，对于刘先生这种稳健型投资者来说可行性较低。如果选择方案二，也就是住旧房，把新房在两年后卖出，虽然可以得到一笔投资收入，但是没有起到改善刘先生家庭生活质量的效果。所以我们最终建议刘先生选择方案一――住新房卖出旧房。采用这一理财方案，要想全都实现，这需要至少8.2％的投资回报率，通过不同的投资理财组合是完全可以实现的。
投资规划
考虑到刘先生家庭属于稳健型投资者，在投资理财上偏保守，适合低风险投资产品的投资，所以在做刘先生家庭的金融产品的投资规划中，涉及的投资目标是追求资产的长期稳定回报。资产回报以利息收入为主，辅以一定的资本利得。具体投资品种请见下表：
小鱼儿 单身女性的理财方案
姓名：小鱼儿
年龄：26
职业：教师
健康状况：良好
收入状况：60000元／年
支出状况：25000元／年
资产状况：拥有活期存款40000元
负债状况：无
保障状况：有社会基本保险，每月共缴纳195元
风险偏好：稳健
理财目标：2006年底前旅游两次，可承受花费共为6000元；2007年底前购买住房一套，首付10万元
财务分析
小鱼儿是一个崇尚独立的知识女性，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，年度收支节余为35000元。小鱼儿的月度和年度的大部分收入都能节余下来，这在年轻人中难能可贵。
节余下来的收入小鱼儿全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。 从保障状况来看，目前小鱼儿有基本的社会保险。从个人风险管理的角度看，她还需增加商业性的保险作为补充。
小鱼儿比较重视生活的品质，希望在今年安排两次旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。
单身期的小鱼儿生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得小鱼儿有更多闲暇的时间，这些时间如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。
理财建议
小鱼儿的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。
建立应急准备金 应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3―6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。根据小鱼儿的具体情况，选择3倍即可，也就是1500×3＝4500元。
应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合即可，具体比例根据小鱼儿的具体情况配置。
设计避险方案 风险规避方案主要通过保险的方式实现。小鱼儿已经具备基本的社会保险，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故／残疾)险、意外住院险、意外门／急诊险的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。目前缴纳700～800元／年的保费(假设小鱼儿保费支出为800元／年)，即可得到总额30万元左右的意外保障。
在此基础上考虑小鱼儿的理财目标才是理性和负责的。除去应急准备金和保费支出，小鱼儿的最新家庭资产节余为40000－(4500+800)＝34700元。
投资实现目标 从资料中可以看出，小鱼儿为实现旅游、购房目标需要准备的资金额度为106000元。假设小鱼儿目前的收入支出状况不变，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入节余会增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距离106000元的理财目标差距为106000－98900=7100元(仅是理论值)。为弥补这一差距，可对闲置资金进行适当投资获利。可以粗略算出，所需要的投资产品年投资收益率约为7％。
考虑到小鱼儿的风险偏好习惯为稳健型，以及资金变现的时间要求，建议小鱼儿主要投资配置型基金以及少量股票型基金。业内专家研究预计，未来2年开放式基金的表现可以有效支持小鱼儿的理财目标。 最后提醒小鱼儿两点：首先，购房时会一次性发生一系列费用，需要提前考虑周全，做好财务准备。其次，结合小鱼儿崇尚独立的个性和工作特点，建议小鱼儿利用工作之余拓宽收入来源(比如网上开店、自由撰稿、家教等)，既能丰富生活，又能获得额外的收入。
王小小 已婚女性的理财方案
姓名：王小小
年龄：2g
家庭成员结构：丈夫32岁、女儿3岁，双方父母健在
家庭成员职业：均为金融从业人员
成员健康状况；均良好
家庭收入状况；两人年收入共计15万元，其中王小小收入约占1／3
家庭支出状况：1 2万元／年
家庭资产状况：拥有价值64万元的住房，价值23，5万元的汽车，2万元的活期存款，3万元的一年定期存款
家庭负债状况：现有银行房贷48万元，还款期为2002～2024年，月供款3000元
家庭保障状况；两人单位按照国家要求上基本保险，女儿有6万元保额的教育险(月缴)。双方父母都有着良好的退休保障。不需王小小夫妇的经济支持。
风险偏好。激进
理财目标：尽快还完房贷；为孩子准备上学基金
财务分析
处于家庭成长期的王小小，拥有让人羡慕的具有明显中产特色的家庭：夫妻都在金融系统工作，有着不错的收入和生活质量，同时风险偏好属性非常积极。月度收支节余为2500元，年度收支节余为30000元，属于“高收入、高消费”的类型。每月10000元的花销，除去房贷费用、养车费用、女儿的保险费用等硬性支出外，建议从剩下的花销里找出弹性支出项目，并进行重点控制，提高家庭的收入节余水平。
王小小资产结构很简单：房产、汽车和存款。其中房产中还有很大的比例为贷款，金融性资产全部以银行存款形式存在。
从保障状况来看，目前王小小夫妇只有基本的社会保险，女儿有6万元的教育险。王小小夫妇的保障并不够，需要增加商业性的保险作为补充。
处于家庭成长期的女性，由于还贷、子女养育费用的问题，生活支出额度较高。没有足够收入的话，经济压力就比较明显。同时，要考虑到孩子日后的教育、生活费用，还需要积极积蓄才能在近期和远期都维持不错的现金流。所以，合理规划对王小小这样已婚有子女的女性意义尤为重大。
理财建议
为了更好地支持王小小的理财目标，对其财务状况做如下建议。
建立应急准备金 处在成长期的家庭，一般应急准备金为月支出的6～9倍。但根据王小小的具体情况，其10000元的月支出中，房贷费用、养车费用、女儿的保险费用都是可以预计的硬性支出，每月其他花销不到5000元。家庭应急准备金可以以此为基础计算，建议选择6倍，也就是5000x6；30000元。应急准备金的组合形式与前一案例类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等。
设计避险方案 在已有的社会保险基础上，王小小夫妇还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到市场情况，目前选择纯保障型保险组合即可，保险的额度
可以用贷款余额(含利息)为标准制定。此处粗略建议王小小的保额为50万元，其丈夫的保额为80万元。预计年保费支出分别为1300元和2100元。
购买没有储蓄功能的险种、每年白缴几千元买平安似乎有些难以接受。所以等保险基准利率上调后，王小小可以考虑购买储蓄性保险，如养老险等。除去应急准备金和保费支出，王小小的新节余为50000－(30000+1300+2100)＝16600元。
合理规划实现目标针对王小小的近期、远期理财目标，考虑到王小小的风险偏好习惯为激进型、资金变现能力要求不高，可以尝试积极的理财方式。但教育金、房贷等理财目标对资金安全性要求较高。所以整体上建议投资中等风险的理财产品，如配置型基金以及少量股票型和指数型基金，封闭式基金也可以关注。
为实现家庭3个目标，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的节余包括银行的一年定期存款到期后，构建一个基本的投资组合。最后，每月采取定期定额的方式追加投资。等累积的资金量足够时，再考虑提前集中还贷或是关注基金及以外的理财市场。
不过需要提醒王小小，理财目标在时间、金额上要明确，否则难以坚持实施。
苏茹：退休女性的理财方案
姓名：苏茹
年龄：64
家庭成员结构：夫妻二人
家庭成员职业：配偶63岁，原为大学教授，现已退休，孩子均在美国读书
成员健康状况：基本健康
家庭收入状况：4200元／月，50000元／年
家庭支出状况：3000元／月，40000元／年
家庭资产状况：100万元(住房折价)+30万元(活期存款3万元，各种期限的定期存款24万元，国库券3万元)
家庭负债状况：无
家庭保障状况：现无保险，需要医疗保障
保险风险偏好：稳健
理财目标：不明确
财务分析
作为高级知识分子的苏茹已经处在退休期，孩子在国外读书，苏茹正享受着衣食无忧的晚年幸福生活。退休后不错的福利使得苏茹家庭有1200元的月度收支节余，年度收支节余为10000元。
苏茹的家庭资产主要是房产，另有30万元的金融性资产，其中主要是定期存款。家庭没有负债，而且月度和年度都有一定节余。就目前来看，这种状况比较健康，但过于保守。在没有足够开源能力的情况下，需要通过合理的理财方式使苏茹的养老金抵御通货膨胀的侵蚀。另外，苏茹夫妇没有保险保障，随着年龄的增长，疾病的风险逐渐加大，因此必须作为理财的重点加以规划。
理财建议
进入退休期的女性长者，历经生活的沧桑而变得平和。也许正因如此，苏茹的近远期生活目标都不明确。但从理财的角度还是建议她仔细规划，让自己的生活更无忧。
建立应急准备金 根据苏茹的具体情况，建议安排40000元的应急准备金(相当于家庭一年的正常支出)，以应付生病住院等急需的花销。应急准备金的组合形式与前面类似，为少量现金、银行活期存款和货币市场基金等组成。由于其家庭目前财产结构中可以作为应急准备金的只有30000元的活期存款，因此需要尽快建立应急准备金的理财组合。
设计避险方案 苏茹夫妇没有保险，并且明确提出了需要医疗保险。遗憾的是，目前市场上并没有合适的保险产品提供给60岁以上的老人。所以，建议苏茹通过购买保险以外的方式，主要靠有充足资金的理财组合实现。因此，她的理财组合的安全性显得非常重要，其次还需要有较好的变现能力。
理财目标分析和建议一般退休期女性的理财目标关注如下共同点：退休生活费用安排、医疗费用安排、提前准备遗产计划以及现有资产保值、稳健增值。作为典型的退休期家庭，苏茹也隐含了上述基本理财目标。
苏茹家庭30万元的金融性资产中主要是定期存款和国库券，到期变现并建立应急准备金后，剩下的26万元(可能还有新节余的资金)建议做如下安排：13万元购买银行人民币理财产品、8万元购买债券型和保本型基金，余下的5万元购买配置型基金。这种投资组合预期可获得5％的年回报，可以有效实现资产保值。针对新增收入节余，可以先购买货币市场基金，然后根据情况以季度或年度期限按上述比例增持具体的理财品种。
考虑到苏茹的具体特点，建议选择离住处近的银行网点购买理财产品。每一类别的理财产品也不应购买太多种类。此外，银行账户不宜太多(3个以内为宜)。
之前夫妻二人每月的生活开销都能控制在4000元以内，其中衣食住行花销2000元，养车800元，社交应酬及旅游经费1000元左右。由于生育费和宝宝的开销大增，近两三个月的收入都所剩无几，甚至入不敷出。如今孩子刚满月，小田想在宝宝满半岁后回单位工作，孩子交给老人来带。
现在住的两室一厅（建筑面积65平方米，市值约为230万元）是结婚时由双方父母出资购置，不需还贷。添了宝宝后，小两口急需再添置一套50平方米的小户型（150万元左右）给小田的爸妈住，或换一套同地段的100平方米左右三室一厅（350万元左右）。但鉴于房价高企，家里资金又吃紧，也可考虑租一套一居室父母暂住，月租金约2500元。
对理财观念的欠缺使得家庭资产一直疏于打理，近50万元存款在银行坐吃利息，小田在5个月前投入股市8万元，如今账户上略有盈余。
财务状况分析
小于的情况比较典型。孩子的出生打乱了原有的正常生活秩序和财务平衡。从实际情况来看，并不是很难解决问题，需要合理规划。表1、2为家庭财务状况各项报表。
从家庭生命周期来看，小于家庭正进入家庭成长期，将会面临着子女养育、养老等诸多方面的挑战。所谓的上有老，下有小，也是压力较大的一个时期，需提早规划。
从家庭风险情况来看，两人的工作都比较稳定，家庭财务风险相对低。但目前缺乏风险保障规划，小于是家庭的主要收入来源者，需采取商业保险重点保障，同时要针对小孩进行风险保障计划。
家庭理财规划方案
当前的财务情况整体上是健康的，无负债，有房车，无贷款，不动产压力较轻。已积累约58万元的金融资产，可用做投资。目前两人刚开始理财，缺乏经验，投资股市并不一定适合。而大部分资金又在定期存款这种低利率的回报上，无法战胜通胀，须对现有金融资产进行合理投资规划。
住房规划
从该家庭实际财务情况来看，能动用资金仅为50万元定存，而住房规划马上就需要，建议采取租房方案。根据目前的政策，小于家庭已经属于二套房，贷款必须首付60%。而买房需要90万元首付，掏空整个家底还不够。换房资金是够的，但涉及到要先卖掉房子再买房，交易成本很高且时间更长，并无实际价值。
保险规划
建议对小于重点保障，小田基本保障。两人目前要用钱地方很多，小于和小田各保障30万元保额，在60～70岁有到期返还性质的重疾险产品，到期返还可作为养老金。重疾险可附加住院医疗险和意外伤害险，保额50万元左右。小于还可投保一份20年期左右的定期寿险，保额50万元，作为附加险投保。小孩以后可考虑投保统筹的小孩社保，是性价比最高的保险。也可考虑给小孩增加意外险，短期内不用，等以后读书后再投保。
教育规划
假设定投年化收益率为7%，学费成长率为5%。按照假设条件，比较廉价的教育花费见表3。
如果只使用定投作为教育基金，然后每年的学费都从定投基金中扣除。按照国内现行教育制度和年限，需月投资1500元才可满足大学毕业的要求。考虑到小于计划要孩子进行海外留学，花费将比国内贵许多。按照目前海外读硕士2年，年学费20万元计算，每月至少定投3200元才能实现目标，见表4。
虽然定投并非是唯一准备教育金的方法，考虑到收益率，特别是小于家庭在投资理财上并没有太多经验，定投相对适合实际情况。可每月投资3200元以上，对半投资在两只基金中，分别是指数型和平衡型基金，分享不同的上涨趋势。这笔资金可从每年年终奖部分里计提，作为来年的定投准备资金。
投资规划
建议小于调整自己目前的投资组合，但不建议独立炒股，买基金和银行理财产品是不错的选择。对于50万元定存，可考虑将大部分资金进行分散配置和稳健投资。
目前通胀情况下，在所有58万元可用资金中，取出4万元做应急准备金，将15万元资金投资在股票基金，将15万元资金投资在商品领域，如采取QDII形式投资在黄金、能源、矿产等方面的商品概念基金上，目前首推矿产和能源，黄金为谨慎看涨。对于投资实物黄金这类要小心。从流动性来看，基金要远好于实物，而目前国内很多银行已经有提供类似的QDII产品。另外的24万元资金，可购买银行理财产品。如拿出两笔各5万元分别购买3个月保本银行理财产品，年收益一般在3.2%～3.8%，这两笔投资可隔一个半月分别进行，保持一定的流动性，以备生活紧急需要。另外14万元可做长期的保本型银行理财产品，如商品挂钩或股票挂钩型保本银行理财，时间在1年以上.目前市场上也不乏结构设计优良的产品，一般预期收益可达8%左右。小于平时年底的节余奖金，可考虑也购买些银行理财或加仓基金。
TIP1
建立家庭应急准备金制度，按照6个月以上标准，从定存中取出4万元，作为应急准备金，可采取货币基金方式存放。
TIP2
采取租房方案，增加的租金开销，在小田恢复工作后压力就大为减轻。
TIP3
建立保险保障体制，夫妻双方各上一份30万元保额，60～70岁返还的重疾险，小于可考虑附加20年期的定期寿险50万元，附加意外伤害保险50万元和住院医疗险。小田可考虑附加意外伤害保险50万元，小孩可以考虑上社会统筹的少儿险，总保费尽量控制在2.5万元以内。
TIP4
采取基金定投方式筹集教育基金，每月至少投资3200元在基金中。
安琪每个月的工资收入有5000元，先生则由于企业不景气，工资低于安琪，大概在3000元。一家三口的基本生活开销在3500元，女儿每月的课外培训班费用在800元左右。安琪家庭每月的娱乐支出为600元，养车费用约1000元，一套在安琪的老家宜昌购买的投资性房产，每月需要还房贷1000元。计算下来，安琪家庭每个月的结余仅有1100元。“实际上，如果哪个月有外地同学来天津，招待游玩一下，或者有其他一些非正常的额外支出，那我们这个月就所剩无几了。”安琪补充说。
年度收入方面，和大多数工薪家庭一样，安琪家庭的年度收入主要来自夫妻两人单位发放的年终奖，总计大概有3万元。此外，再没有别的收入来源。在年度性支出方面，由于先生是天津本地人，因此本地的亲戚自然不少，每年的亲戚往来，聚会聚餐，加上过年购物，这笔支出大概有5000元。不管回不回老家，安琪总要对父母表孝心的，孝亲费用大概10000元。这样算下来，年度结余为15000元。
投资异地房产
在家庭资产方面，现金及活存有2万元，定期存款5万元，家用汽车是5年前购买的，目前市值2万元，一套目前自住的房产市值在100万元，房贷刚刚还清。
另外，安琪家庭还有一套在老家湖北宜昌的投资性房产，两年来，这套小户型房产每平方米已经涨了500元，目前的市值在20万元左右。
安琪坦言，当时买房时经济状况并不宽松。但她的想法是，每月紧一紧，借机可以把自己花钱大手大脚、没有计划性的毛病改一改，所以，才做出了投资异地房产的决策。当时的一项房产投资，目前倒让安琪总觉着手头紧张，花钱要认真算计。
理财问题有三方面
安琪说自己知道，要想从根本上解决这个问题，需要提高收入。目前，她正在准备通过进修提高学历，这样工资待遇也会更高些。而先生也在积极联系换工作，以此提高收入。
“但是，这些都需要时间，起码一年两年的，远水解不了近渴。他们想向理财师请教一下，目前有没有什么好的办法，可以让家里的经济状况先缓解一下?”
此外，安琪介绍，未来几年家里大项支出主要有三项：
一是女儿小学升初中，如果考的学校不理想的话，就只能择校，要准备3万元左右的择校费。
二是换车。目前的车马上面临着报废，“先生的父母已经退休，节假日我们经常带他们一起出去玩，有车很方便。”安琪说他们打算换一辆10万元以下的小排量车。
三是全家人的保险也要开始考虑起来。安琪说，这几年人们的保障意识都有所提高，那天在学校食堂，她听见做饭的大师傅们还在议论买啥保险呢，自己也觉着不能再往后拖了。自己和先生都是基本的社会保障，在此基础上，应该添加哪些必须的保障型险种?至于女儿，目前有学校统一要求购买的意外保险，就暂且不考虑了。
家庭资产配置与具体投资建议
张小南
家庭资产情况分析
从安琪一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到94％，而流动资产和生息资产只占到了5％左右。同时，该家庭的资产负债率并不高，仅7.8％，再加上安琪夫妇目前正处于家庭成长期，因此，可以适当地提高资产负债率，建议日常支出消费采用信用卡的形式，让更多的流动性的资产参与投资生息。
由于安琪夫妇有稳定的工作收入，所以只要控制好日常支出，采用信用消费，然后按月还款，应该是个不错的方法。比如理财规划中先生有未来换车的打算，建议购车采用银行贷款的形式，省下来剩余的资金可以用于投资。这样既可以解决资金不足的问题，又可以使家庭的资产负债情况趋于合理的状态。
安琪夫妇收入全部为夫妻的薪资收入，财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看，银行存款7万元，房屋按揭贷款10万元，此外没有任何现金资产和负债。可以看出每月闲置资金不多，且增值能力较差。因此，要在力所能及的范围内增加自己家庭的资产类收入。
理财目标分析及投资策略
从安琪夫妇的收入情况来看，财产性收入为零；从投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄、定期储蓄的方式留存在银行，这样做虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，安琪夫妇应加强投资规划，扩大投资收益。
适量留出备用金 用于孩子未来小升初时的学校择校费大约为3万元左右。由于未来这笔钱不一定使用，如果孩子顺利考入理想学校，可免去这部分支出。但是考虑到这笔钱关系到孩子的前途，所以在资金安全上要有充分的考虑。另外，这部分的资金也可以兼做日常的备用金，建议存银行的定期存款或者选择保本保收益的理财产品。首先是资金安全，其次是获得稳定的收益。
加强投资 调整目前的投资组合，剩余资金的70％可以投资于开放式基金。在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险。同时，根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。
根据当前的情况分析，安琪夫妇需要增加配置平衡型基金和股票型基金。平衡型基金风险低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率在10％～30％，能给家庭带来较高的收益。由于安琪夫妇未来工作的时间还较长，现在开始可以分批投资股票型基金，长久来看，能获得较丰厚的收益。而且，从宏观经济长远发展的角度来看，股票市场是最具有投资潜力的市场。
此外，还可以利用基金定投规划自己的养老金和子女高等教育金，这将是安琪夫妇规划中的重要部分。这两部分资金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投作为一种长期投资的工具，可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，安琪夫妇可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。具体就是根据自身收入情况，按照每月剩余资产的状况，选择一家或两家基金公司，选择股票型或指数型的基金，每月存入固定的数额，从而达到储蓄和享受资本市场增长积累财富的目的。
贷款购车 针对这项目标我们给出的建议是：从银行贷款购车。一般银行的车贷是1～3年的时间，安琪夫妇可以选择最长期限3年的时间。10万元的经济型轿车，贷款期限3年，现行贷款利率在5.4％左右。因为安琪夫妇收入稳定，保障每月按时还贷款应该没有问题。这样安琪夫妇就可以省去10万元的支出，又可以保证自己的生活质量不下降。而且安琪夫妇的资产负债比不足10％，适当提高负债，能够更好地积累资产，使自己的财务规划和家庭资产负债情况更合理，更有益于未来的发展。
家庭保障量力而行 安琪夫妇有稳定的收入，并且单位有最基本的保障。但是从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失。同时，就目前情况看，家庭的剩余收入不是很多，建议量力而行，等过几年自己和先生的收入提高了，可以再追加保额或险种。
异地房产可考虑卖出 就收入而言，安琪夫妇处于天津市的中等水平，但日子过得并不轻松，与异地房产投资占用资金有关。因此，建议安琪夫妇再次明确一下异投资房产的目的是什么，计划何时卖出，如果房价发生波动该如何处理等等问题。希望他们更多地关注投资本身之外的部分，比如生活质量和幸福感。如果财富的积累以长期缺失快乐为代价，就得不偿失了。
保障建议
汪 洪
既然安琪家庭的商业保险是他们的一个“刚性需求”，那不如及早购买。比如，商业健康险的费率会随着年龄的增加而上涨，再加上安琪夫妇年龄的增加也会引起抵抗力减弱而导致健康受损，再拖下去，等到40岁、45岁再去买健康险，不仅费率会提高不少，还可能被保险公司拒保，甚至在合同中多添加一些责任免除批注等，不划算。所以，现年已经38岁的安琪夫妇购买保险确实不能再拖了。
当然，保费支出是有成本的。经常会听到很多客户抱怨现在的保险比原来贵多了，从专业的角度来讲，近几年随着保险市场竞争主体的增多，利率的波动，生命表的更新，保险法的修改等因素使得商业保险产品的费率多次上调，相对十年前，重疾险的费率实际上差不多涨了近30％。
就安琪家庭现有的财务状况及保障情况而言，当务之急应该是用适当的保费支出解决最紧急的风险问题。因为社保的特点是“低水平，广覆盖”，它只能解决日常风险而引起的医疗费用，而商业保险主要是帮人们解决那些重大的、自己及家庭无法承受的风险，这些风险往往就是人们最怕出现的重大意外风险和重大疾病风险，安琪现在的想法很正确，先购买一些保障型的险种，这一类险种最明显的特点是保费低而保障高，可以有效地补充社保的不足。当然也有缺点，就是只能提供约定定期保障，保费也不返本。不妨先这样理性安排，等今后经济条件改善了，可以再做调整。
具体来看，推荐38岁的安琪选择下列产品组合，具体是“国寿关爱生命女性疾病保险(A)10万元+国寿康宁定期重大疾病保险10万远+国寿附加康宁两全保险10万远+国寿吉祥无忧卡”，这些“10万元”指的是保额，分20年缴费，年缴保费4718元。
这样投保后，安琪在70岁前可获得如下保障：65万元航空意外保障，45万元火车轮船意外保障，35万元自驾车意外保障，20万元疾病身故保障，10万元“二十种约定重大疾病”保险金，14万元“女性特定癌症”保障金，2万元红斑狼疮保险金，5000元髋骨骨折保险金，十种常见妇科手术津贴(5000元/种)，5000元意外住院报销费用，5000元意外手术报销费用，1000元意外门诊报销费用。若在此期间未发生约定重疾，70岁时还可领取58400元满期金用作养老补充。
吴先生今年35岁,在一家事业单位工作,月收入5000元,业余时间与朋友共同经营一家小型公司,收入基本稳定,年收入10万元左右。吴先生的母亲已于2年前去世,父亲67岁,现在自己独立生活,暂时不需吴先生和太太照顾。
33岁的吴太太在一家中学做语文老师,月收入4000元。吴太太的父母今年63岁,在老家农村靠劳动独立生活,小有积蓄以备老年急用,两位老人身体健康状况良好,目前没有打算到上海养老。
小家庭中的成员还包括2岁半的女儿。
目前,一家三口每月的开支大约是4000元。“我们刚结婚的时候有记账的习惯,但后来慢慢地就不记了。”吴先生说,4000元的月花费是大致估算的,女儿出生后,他们明显感觉月结余少了。
10万元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面。“虽然他们不需要我们照顾,但逢年过节、周末的时候,我们还是会去探望的。”吴先生说,他和太太基本上每两周会去看他父亲一次,每两个月也会回太太老家一次。“一年下来,开支大概在2万元左右。”他估算了一下。而剩下的8万元就可以结余下来了。
吴先生和吴太太现有住房两套,一套是现在居住的140平方米的商品房,另一套是70平方米的单位福利房。“虽然现在我太太的父母没打算来上海住,但将来年纪再大些,应该还是需要由我们照顾的。毕竟在他们家的几个子女中,我们的经济条件比较好,上海的就医环境也相对较好。”吴先生说,单位的福利分房就是为两位老人准备的,现在以每月1800元的价格出租。因此,尽管两套住房市值超过450万元,但他们并没有变现或换房的打算。目前家庭的每月结余在房租收入的支持下,有6800元。
此外,他们还刚买一辆20万元的小车。车险5000元,年。目前无任何贷款和负债。开公司外不做其他投资
“虽然是和朋友合资的公司,收益比较稳定,但也挺占时间的。”吴先生介绍,自己工作之余都在忙公司的事务,而太太则对金融投资没有一点兴趣,所以结婚多年,他们都没有参与过证券、基金方面的投资,更别说外汇、黄金等等了。
现在,他们2岁半的女儿即将上幼儿园,他们打算好好做一下教育规划,看看这部分开支如何储备。“我们想让她上比较好的学校,还想买钢琴、给她请辅导老师,这些开支应该都挺大的。”想到将来女儿身上的开支,吴先生和太太觉得有必要梳理一下家庭财务,并进行一定的改进。
“除了投资方面,我们觉得在保险上也要完善才行。”吴先生道出了心中的想法,现在,他和太太都只有社会基本保障,除了车险外没有任何商业保险,也没有为女儿投保过。“我们觉得,现在的风险是‘敞开式’的,比较危险。”虽然没有贷款,但吴先生仍然想构筑稳固的“防风墙”。
家庭资产配置
本刊金融工作室 国家理财规划师 尹娟
吴先生家庭是众多“三明治”家庭中的一员,收入情况中等,家庭的结余情况安排也比较理想。但是对于吴先生夫妇来说,一方面要考虑到父母养老可能带来的经济支出,另外一方面也需要对女儿未来的教育进行一定的投入。
从对吴先生家庭的财产分析表中的数据来看,吴先生家庭存在着这样几个显著的问题:
1 金融投资资产的比例太少家庭全部的收入来源为吴先生夫妇的职场收入与自营的公司经营性收入;金融资产则完全集中在活期存款上,能够获取的收益非常低,对于这样一个属于成长期的家庭来说,无疑是个巨大的浪费。
2 固定资产占的比重过高尽管吴先生家庭的资产总额高达533万元,但是其中90%的比例集中在房产上,主要的用途是自住和将来供岳父母养老居住。
3 家庭保障缺乏除了车险和基本社会保障外,吴先生家庭未进行任何商业保障的投入,对于“三明治”家庭来说,存在着很大的风险隐患。
4 家庭生活质量待提高可以看到,吴先生除了月度结余较高外,年度支出中用于旅游、娱乐部分的支出也很少。尽管这样可以减少经济负担,但不利于提高家庭生活的质量,建议吴先生家庭可适当多安排一些休闲娱乐计划。
家庭财务目标分析
吴先生对于家庭财务的目标主要有两个,一是对女儿未来教育的投入,这也是很多父母最为关心的问题;其次吴先生也意识到家庭保障的薄弱,希望增加这方面的投入。
不过,对于这样一个典型的“三明治”家庭来说,需要考虑的理财目标还有不少。如吴先生父亲和岳父母的养老问题,尤其是生活在农村的岳父母,医疗保障可能较少,随着年龄的增加,医疗、护理方面的支出将不断增加。对吴先生夫妇来说,除了关心自己的女儿外,渐入中年也需要开始考虑自己的养老规划。
资本配置理财建议
调整家庭备用金一般来说,家庭日常的备用金主要为了满足短期内的资金需求,一般设置在3～6个月的日常支出范围内。像吴先生一家的月均支出在4000元,以6倍的家庭备用金设置来计算的话,保留24000元在现金/活期账户即可。对于这部分资金,吴先生还可以无固定期限理财产品的方式进行投入,以提高资金的收益。
投资性资产的选择由于日常的工作牵涉到了很多精力,加上投资经验的不足,很多家庭宁可在资金在活期账户上睡大觉。事实上,有一些简单可行的理财途径可以为这样的家庭提供帮助,最典型的产品就是开放式基金。介绍一个比较简单的方法,吴先生可以按照不同的理财目标设置对应的投资账户,包括自己和妻子的养老需求、子女的教育需求和父母的养老需求等。
其中,对于吴先生夫妇的养老需求,考虑到离退休的时间还比较长,大约在25年左右,加上夫妇二人的职业特点也比较稳定,这部分投入的资金可进行较为积极的配置。推荐的产品主要为股票型基金,初始的投入可考虑将目前的15万元存款进行这一项目的投资。女儿的教育金账户和父母的养老账户,初始投资各自保持在7.5万元的配置,市场上一些偏债型基金可作为首选的投资标的。对于月度和年度的结余,也可持续以定投的方式进行补充投入。
值得一提的是,尽管分作了三个不同的账户,但吴先生夫妇也可以随时根据家庭情况的变化,对不同账户之间的资金进行临时的调整,以满足整个家庭的需求。
增加休闲娱乐项目主要的目的在于提高吴先生一家的生活质量。夹心层家庭往往面临很大的经济压力,每年安排1～2次的旅行计划不仅有利于身心的放松,也利于提高生活的品质,按照年度结余的情况,可投入2万～3万元的资金达成这一目标。
保险建议
武玉良
美国注册理财规划师(RFP)
从吴先生和太太的家庭结构、经济状况中可以分析出,这个家庭可能遇到四大风险。一是健康风险,二是意外风险,三是老人和小孩的开支储备风险,四是两人本身的退休风险。而这些问题或多或少都可以通过保险保障来解决。为此,这里特别为吴先生家庭做了如下的保险配置,希望这些保险组合可以起到稳健财务的作用。
吴先生的保障利益
1 祝福金:每年给付900元,直至被保险人身故。首期祝福金于鸿鑫人生B款合同生效日给付。
2 身故保险金:若被保险人不幸身故,给付已支付的鸿鑫人生B款保险费,以及附加鸿鑫额外给付重疾已支付的保险费总额和该附加险保单现金价值两者中较大者,主险及附加险合同终止。若因意外伤害导致180日内身故,还可给付50万元身故保险金。
3 重大疾病保障:若被保险人因意外伤害,或在附加鸿鑫额外给付重疾合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180天后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生合同约定的重大疾病,给付重大疾病保险金20万元,该附加险合同终止。
4 意外残疾:因意外伤害导致180日内残疾,最高给付50万元。
5 红利:鸿鑫人生主险保单为分红保单,参与公司每年的红利分配。
吴太太的保障利益
1 身故(全残)保险金:(1)意外身故(全残):金瑞主险,给付有效保险金额,合同终止;个人人身意外伤害保险(99),给付20万元,合同终止。(2)非意外身故(全残):金瑞主险,180日内,给付已支付保险费的125%,合同终止;180日后,给付有效保险金额,合同终止。
2 重大疾病保障:若被保险人因意外伤害,或180日后因意外伤害以外的原因,被确诊初次发生合同约定的重大疾病,给付重大疾病保险金10万元。
