时间：2023-08-04 17:24:48
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭投资计划，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
易先生今年42岁，就职于一家大型通讯公司。夫人40岁，担任一家设备公司的销售经理。女儿5岁，马上要进入学前班。易先生是家里的独子，其父母退休后就来京与易先生生活在一起。
月度和年度结余高
易先生博士毕业，目前是公司的技术部门高级副总监，属于公司的骨干力量。公司效益相当不错，员工待遇自然不低。易先生每月的税后收入在5万元左右。夫人所在公司的业绩也比较好，月收入在2万元左右。
每月的家庭支出主要包括：基本生活支出10000元，娱乐消费5000元，孩子的各项教育支出2000元，医疗费用3000元，养车费用3000元。另外，家里请了一名阿姨，负责卫生清洁以及买菜做饭等家务，工资支出2000元。家庭每月结余45000元，占比将近月收入的三分之二，属于结余比较高的家庭。
年度收支方面，易先生家庭的年度性收入主要来自夫妻俩的年终奖，共有30万元。年度支出则主要是旅行费用，易先生每年都要安排父母跟团出游一到两次，全家也会有一次出行。这部分费用大概在8万元左右。夫妻俩年度健身卡费用1.5万元，年度性集中采购支出5万元，保费支出1.5万元。
家庭资产逾千万元
家庭资产方面，现金以及活期存款有50万元，定期存款150万元，投资基金市值约80万元，家用轿车市值约20万元。
另外，还有两套房产，一套200平方米的复式自住房在北二环边，目前市值约500万元。另一套投资房产在海淀，是为女儿明年入学购买的学区房，90平方米，目前市值有300万元。“明年年初交房，正好赶上女儿入学。”
易先生介绍，家中的第一套房产是2003年底2004年年初，房价还没有涨起来时买的，付的是全款。而第二套学区房是期房，只付了50%的首付，另一半需要在交房时全部付清。两套房产目前都没有使用银行贷款，也就是说，易先生家庭没有任何负债，家庭净资产达1100万元。
现有保障是否充足
易先生介绍，目前的家庭保障中，他本人除了基本的社保外，还有公司为员工投保的团体险，大病保障额度在20万元。夫人也有公司的社保。此外，家中还添置了商业保险，他和夫人各自一份意外险，保障额度分别为100万元。夫人另有一份终身女性重大疾病保险，保障额度20万元，交费期为20年，已缴费5年。
易先生想了解，自己和夫人的现有保障额度够不够，险种还需不需要添加？
易先生5岁的女儿现有的保障主要包括北京市的少儿保险，以及一份平安的意外险。易先生打算为女儿添加一份教育金保险，哪家公司的哪款产品比较合适？
理财几大困惑
易先生介绍，今明两年家中有几项比较大的开支，一项就是添置一辆20万元左右的家用车，现在一直是他和夫人共用一辆车，越来越不方便。购车计划安排在今年年底。
另一项比较大的开支就是明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。同时，拿钥匙后还要马上装修，赶在9月份开学全家都要搬过去，以方便女儿上学。这部分预算加上购置家具，估计怎么也要25万元以上。
等明年女儿入学安顿下来后，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住，这样离着近，方便照顾老人。毕竟90平方米的房子五口人住有些紧张，。
易先生说他很犹豫究竟要不要贷款，包括明年初学区房的尾款以及计划中要买的小户型。去年底买学区房时就有朋友建议他贷款买，但他觉着没有更好的投资渠道，钱拿在自己手中，这边利息这么低，那边却要付着比较高的银行贷款利息。
“一个没有负债的家庭财务状况，是不是就是良性的、比较好的、健康的财务？”
易先生还有一个困惑就是，明年搬到海淀学区房后，父母也会跟着搬过去。这样的话，现在的住房就空出来了，该如何处置？他到中介了解过出租的情况，但中介表示，这样的大户型相当不好租。卖吧，好像又不是太好的时机。
此外，因为目前的金融投资品种只有基金，其他的投资品种不太熟悉，也没有太多时间了解，易先生经常听人讲保险理财，如何通过保险实现理财的目标，比如养老？准备养老金还有哪些投资途径？
家庭资产配置与具体投资建议
史 慧
一、家庭财务状况分析
通过对易先生家庭财务状况的分析，得出了以上财务指标。从这些指标来看，虽然该家庭资产总额交稿，但家庭资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。具体分析如下：
结余比率较高
本指标主要反映家庭提高其净资产水平的能力，易先生家庭的这一比率已经超过了参考值，反映出家庭有非常强的储蓄意识。
清偿比率过低
该项指标反映家庭综合偿债能力的高低，家庭该项指标已经超标，主要由于家庭无负债导致，一方面说明家庭的资产负债情况极为安全，同时也说明还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益。
投资能力不足
投资与净资产比率较低说明家庭虽然有一定的投资意识，但投资能力不足，需要适当加大投资资产的比例，以实现家庭资产的增值空间。
流动性比率过高
这个指标反映家庭资产流动能力的强弱。易先生家庭流动性指标已经达到20倍，说明其手中持有流动性资产可以支付未来20个月的日常支出。但这也反映出家庭的流动性过高，需调整流动性资产的占比，优化家庭的资产结构。
总体来看，易先生家庭偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于家庭流动性资产占总资产的比例过高，投资结构不太合理。家庭的资产投资和消费结构可进一步提高。
二、家庭理财目标分析与具体投资建议
易先生夫妻的工作都非常稳定，家庭收入较高，属于典型的高薪阶层。目前正处于家庭成长期，这一时期是家庭的主要消费期，为了满足家庭各项理财目标的实现，家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划，如购房、装修、购买一些耐用消费品、子女教育、退休养老等。家庭未来负担预计增加，家庭可积累的资产较充裕，具备较高的收入成长率。根据家庭现阶段风险承受能力来看，可以适当加大投资力度，以在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。
减少现金存款
易先生家庭的流动资金包括活期存款及现金和定期存款共计200万元。目前家庭每月的生活费大约为38333元(以全年总支出平均到每月计算)，流动性资产过高，对于易先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留11.5万元的家庭备用金，这11.5万元的家庭备用金可以从现有活期存款中提取，其中5万元可续存活期，另外，6.5万元购买货币市场基金。货币市场基金本身的流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。
购车可按计划实施
需要提醒易先生注意的是，由于相关税费的改革，将对小排量的汽车实行优惠，对大排量的汽车征收较高税率。从目前家庭经济状况来看，可以从存款中支取该笔购车款项。家庭购车目标可以顺利达成，另外，养车不会给家庭生活带来过重负担。
家庭近期面对的重大开支为明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。还需考虑装修、家用必备品等购置费用，保守估计大概在25万元。并且，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住。考虑到目前家庭尚无任何债务，可以进行按揭贷款方式购房，从长期的角度出发可增加资金使用与投资效率。
假设在学区房附近六、七十平方米的小户型房子现价为120万元，首付30%，其余向银行按揭贷款，二套房的贷款利率为6%，初始贷款总额为184万元(包括明年年初100万元学区房后续房款、小户型房屋贷款金额)，贷款期限15年，那么易先生每月需还款15527元。家庭的房屋负担比例为22%，在合理范围内。
子女教育与养老规划
易先生女儿今年5岁，为了使孩子接受优质的教育，教育金的准备还是要靠投资来完成的。子女教育规划缺乏时间弹性和费用弹性，加之易先生夫妇对投资了解不多，建议子女教育金通过长期、稳定投资方式积累，可以采取定期定额投资方式，并每月进行，这样会更大限度地享受货币时间价值带来的好处，同时由于分散投资期限，一方面降低了风险，另一方面也降低家庭的投资压力。
目前，距离孩子读大学还有13年，如果每个月定期投入5000元，假设年投资回报率为7%，建议投资到股票型基金和债券型基金的组合当中，投资比例为7:3，届时教育金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。
以目前的生活水平每年15万元左右，年通货膨胀率为3%，若易先生夫妻15年后退休，届时养老金替代率为70%，预期寿命80岁。那么，家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投，退休前的投资收益率可以达到8%，那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元，投资于指数型基金或平衡型基金。
增强投资能力
增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外，还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中，在资产保值和风险管理充分保证的前提下，以实现家庭的资产增值效应。
保险建议
王 征
身故保障方面 一般而言，身故保障额度上至少需要覆盖将来5～7年的家庭年支出，再加上房贷余额，以维持家庭中期生活质量不下降。但因为孩子还只有5岁，因此我们建议他们将总的身故保额设定为15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。
由于目前该家庭支出中有很多弹性项目，如美容、购物、出国旅行等，开支较大，因此我们估算下，预计该家庭刚性支出为25万～30万元。
这样，夫妻两人总的身故保额可设定为400万～450万元。根据两人收入2.5：1的收入比，易先生身故总保额可设定在300万元，易太太身故总额可设定在150万元左右。
对这个年纪的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外险+终身寿险(或定期寿险)”的方式解决。
健康保障方面 根据目前大病医疗治疗费用估算，建议易先生的重疾险总额应配置在30万～50万元。易太太的重大疾病额度应在20万～30万元。除去双方现有的重疾保障，夫妻两人可以分别再投保20万元、10万元的重疾险。
孩子已经参加了当地少儿医疗保险，重大疾病险不需要再另行配置。
36岁的姜女士是一家知名外企的高级员工，丈夫从事IT行业，有一个4岁的儿子。本人税后薪资9000元，丈夫税后6000元，每月的基本生活开支4000元，儿子的教育费用800元，健康医疗开支600元，保险费600元，加上2000元左右的房贷，每月的支出在8000元上下，月结余7000元左右。加上夫妻俩35000元的年终奖金，姜女士家一年的可支配盈余在12万元左右，是个富裕、幸福的双职工家庭。
如何利用每年10多万元的结余进行高回报的投资。为儿子预备一个更美好的未来，为自己谋划一个更幸福的晚年，是姜女士目前最大的心愿。
朝九晚五如何兼顾投资
“我的很多朋友都说上班感觉像做贼一样，躲着老板偷偷看盘。”姜女士告诉笔者，尽管她一直都有意投资股票或者基金，无奈日常工作繁忙，让她心有余而力不足。“其实，像我这样房子也有了，孩子也有了，手头渐渐宽裕的人挺多的。看着孩子一天天长大，越来越想快点把雪球滚大，可就是没空啊。”
自称“理财菜鸟”的姜女士，其实很有战略投资的眼光。在今年2月27日股市遭遇“黑色星期二”后，姜女士将原本6万元的活期存款中的5万元取出，投资了股票。其中一只股票的收益已经达到了13％。姜女士说：“我计划每年投资在股票上的资金控制在10万元，期望一年的收益能达到20％左右。”
此外，姜女士准备和上投摩根签订协议，定期投资其旗下的3只基金。目前已经办妥了一个，4月份开始扣款，每月1000元。“如果3个都申购成功，每月的支付额在3000元左右吧。我不知道这样的基金投资是否合理?其实，我蛮想做指数基金的，像华夏ETF，我已经观察了很长一段时间了，可是因为对指数基金不是很了解，所以一直没有购买。”姜女士非常急切地想知道，如果她打算加大股票、基金的投资额度，对于每年10万元的资金，应该如何分配?她是否可以购买指数基金，来获得更高回报?
保险方面如何填补
目前，姜女士本人参与了单位的员工团体商业保险，她个人每月负担600元，主要保障包括人身险、意外险和医疗险。疾病或意外身故保障额为72万元，医疗方面主要是本人和儿子的门诊费用报销，报销比例在90％左右，还有本人和儿子的住院医疗补贴100元／天。此外姜女士一家没有购买任何商业保险。
“我儿子体质不太好，以前基本上两个星期就要到儿童医院去报到一次，所以我特别想给他买一个寿险、医疗健康险什么的。”姜女士还表示，由于儿子渐渐长大，所以特别希望再买个教育险，积累30万元左右的教育基金，供儿子15年后出国留学做准备。
姜女士告诉笔者，由于自己前两年动过手术，而且目前女性疾病高发，所以希望能够给自己多一份保障。丈夫的保险问题也一直困扰着姜女士，想给先生挑选一份保险，但不知什么险种最为适宜。
提前退休梦能否实现?
“在50岁的时候和先生一起提前退休，是我最大的心愿。”姜女士告诉笔者，虽然在外企工作收入颇丰，但快节奏、高强度的工作让她倍感压力，有些透支。
“目前，我每个月交的养老金是540元，还有补充养老金，先生基本差不多。我们希望在退休后可以每个月有5000元的养老金，这样生活质量就不会有什么改变。”姜女士还表示，由于收入还可能增加，所以单位养老金的缴付还会增加。不过，她仍然希望能在年轻时为自己预备更多保障，使退休生活没有后顾之忧。
经过几年生活的磨砺和工作的洗礼，年轻有为的企业家林先生，找到了可以相伴一生的知心爱人，筑起了温馨的爱巢。去年，林先生一家迎来了可爱的宝宝。随着女儿的到来，林先生夫妇备感责任的重大，在投资上也不敢轻易投资于高风险、高收益的股票，而是想通过专业的理财，为自己的家庭构建一个安全的避风港，让女儿可以享受好的教育，让一家人的生活过得幸福、舒心。
收支稳定净资产245万元。
林先生和林太太均在自己的企业上班，2人每月并没有在公司提取固定的工资。在家庭支出方面，包括衣食住行等基本生活开销每月4000元，私家车的养护费2500元，另外还有双方父母的赡养费1000元。这样算来，林先生一家每月的开销在7500元。
年度收入方面，两人的年度收入是家庭的主要收入来源，除了从企业领取的大约30万元的资金外，还有3万元的理财收益及6000元的银行存款利息。支出方面，由于林先生夫妇的老家在外地，因此他们一般都会回乡过年，孝敬父母、人情礼数及交通费加在一起估计在1万元上下。旅游开销是林先生一家的另一项年度开支，每年在这方面也要花上6000元左右。此外，夫妻俩还购买了保额为30万元的意外险，每年保费合计支出1000元。
林先生的家庭资产主要包括6万元的现金及活期存款，18万元的定期存款，市值18万元的基金，还有价值108万元的理财产品。不动产方面，拥有一套市值80万元的自住房，房贷已经完全缴清。此外，还有一辆价值约15万元的私家车。由于林先生一家目前没有任何的负债，所以算下来，林先生一家的净资产达到了245万元。
教育和养老费用如何准备
“我现在主要考虑的是女儿将来教育的费用以及我和太太的养老问题。”林先生想请专家帮自己估算一下，以目前这样的一个生活水平，要为女儿准备多少费用才能保证她顺利地读完大学，以及出国留学的费用。而在不低于现在生活水平的条件下，又该为自己和太太退休后的生活准备多少钱呢，他和太太现在均不到30岁。这些费用可以通过哪些办法或途径去准备呢?
闲钱投在哪里
在投资理财方面，林先生显得比较稳健。“我这个人比较务实，平时自己工作忙，也没多余的时间留意太多，所以对于股票这种高风险的金融产品我没有投资，也就是买了一些基金，现在基金净值也不断下跌。不过也不急着用钱，就当作长期投资吧，总有涨回来的时候。”与此同时，林先生希望理财专家可以为他搭配几款适合的理财产品，因为其之前也有购买，觉得理财产品的风险相对较低，收益也不错。如果专家认为有更好的投资渠道，也可以告知一二。
完善保险保障
林先生的第三个问题是保险。夫妇双方父母均有国家社保，所以他并不是很担心。烦恼的是由于他本人和太太的保险保障。因为是私人企业主，两人并没有缴纳社保，只是购买了意外险。虽然有考虑过购买其他商业保险，但他和太太都对保险知之甚少，到底要购买哪个险种，多少保额，期限多长都不得而知，单听保险经纪人介绍的话又不放心。此外，林先生还想给女儿购买一些合适的保险。为此，他想请专家根据他的实际情况制订一个较为合适全面的投保方案。
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
单身期
参加工作到结婚前：2～5年
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，可为自己买点儿意外保险，减少因意外导致收入减少或负担加重的风险。
投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的蓝筹股、偏股型基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房
家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，或购买收益好、变现快的货币基金。
理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金
家庭成长期
孩子出生到高中毕业：17～19年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产；40%投资股票、外汇或银行理财产品；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划
子女大学教育期
孩子上大学以后：4～7年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以支付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金
家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：
约15年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，因此，最适合积累财富。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是不宜挪作他用的。存储型保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于积累养老金和资产保全，是比较稳妥的选择。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金
退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于保本避险型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金
当然，理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。超过自己承受的限度，风险就会变成负担或压力，可能会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。
总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面对的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们从现在开始快乐理财吧。
王先生30岁，国内重点大学毕业，毕业后就职于上海一家外企。在外企工作两年后他有了出国深造的念头，并很快付诸实施。2005年留学归来，现任上海一家知名外企的副总工程师。2006年，王先生与女友结了婚，俩人暂时还没有要小孩的打算。目前，王先生月收入18000元，太太在事业单位工作，月收入4000元，俩人每年还有10万元的年终奖。家庭每月日常支出有10000元。其中汽车保养及油费2000元，房租2000元，其他生活开支6000元。
在家庭保险保障方面，王先生和太太均有单位的社保，王先生还有单位购买的个人意外保险，除此之外，没有购买任何的商业保险。
留学两年，王先生的大部分积蓄都用于交学费。王先生很想能在一年内完成购房的计划，但不知道该如何安排家庭财务使其在购房后不会影响到当前的生活品质。此外，王先生希望将银行存款用于投资，并期望有较高的投资回报。
财务状况分析
王先生正处于事业的起飞阶段，整个家庭收入很高，且有很大的增长空间。此时，家庭风险承受能力较强，可以尝试较高风险的投资，获得高回报。但由于一年内有购房计划，可能会耗尽家庭几乎全部的积蓄，因此当前资产分布以保全本金为主要目的，进行适当投资，力求稳健生财。
王先生家庭年收入364000元，年开支120000元，年节余244000，每月平均节余20000左右。可以看出，王先生家庭储蓄能力很强，年节余占年收入的67%，远远超过了标准值40%。同时，王先生家庭现有银行活期存款20万，开放式基金市值5万，除此之外没有任何的资产和负债。由此可以看出，他的家庭经济基础一般，没有任何固定资产，家庭资金基本上以银行存款的方式存在，投资相当保守，闲置资金保值增值能力不强，按照目前的通货膨胀率，资金几乎每年都在缩水，应考虑适当增强投资，在规避风险的同时让闲置资金发挥最大的效益。
家庭保险保障方面，王先生就职于外企，单位为其购买了社保和意外保险，但由于王先生是家庭收入最主要的来源，所以需要考虑为自己另外购买一部分，年保费支出占家庭年收入的5%比较合适。
理财规划建议
学会记账
虽然王先生家庭目前收入颇丰，但从未来来看，房子等大项目尚未支出，家庭的现金存量有限，故应更节俭、合理地安排家庭生活。建议养成记账习惯，减少随意消费，在不降低家庭生活品质的基础上，每月压缩2000元的支出。
购房，适合最关键
随着央行存款准备金率不断提高，再加之几次的银行利息上调，目前贷款利率已经达到了空前的高度，银行的放贷也越来越严格。一般来说，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按照王先生家庭的情况，每月还款能力至少在5000元以上。但由于银行贷款利率的上调，建议王先生尽量增加首付款，减少借贷额度。
王先生希望一次到位，购买一套总价100万左右的三居室，装修预算为10万。简单计算一下，按6成20年方式贷款，首付需要40万，贷款60万。依照王先生的计划，要购得这样一套房产，起码得等到明年年中，并且会花光所有的积蓄。此外，房屋装修的款项、相关税费及家具、电器等物品的购买，会使购房的实际支出远远不止100万。如果购买，未来一段时间家庭的经济压力颇大。鉴于此，建议王先生考虑先购买一套二手房用于过渡，一来房屋的地段选择更多，离公司近点，可以有效减免部分交通费用；二来可以节省每月租房费用；三来可以免去大笔的装修费用。待家庭经济能力尚可时，可以考虑再改善居住环境，更换新住房。
建立财务安全屏障
王先生是家庭的经济支柱，未来压力颇重，作为理财计划中不可或缺的一环，保险方面的安排十分重要。王先生目前有单位社保和个人意外保险，可以考虑增加购买人寿保险和医疗健康保险。太太在事业单位工作，社保和福利比较好，可以考虑适当增加重疾保险和健康保险。
由于家庭未来面临大件物品的消费支出，所以保险保障额度可以慢慢增加，最终的保障额应至少满足意外丧失劳动能力后家庭若干年的生活费用、治疗大病所需的费用和教育费用等。此外，贷款买房后，王先生家庭还应按贷款本息余额适当增加保险保障额，以确保即使发生不幸事故，也不会因无力还款而失去住房。
投资基金曲线入市
股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。王先生夫妇平时较忙，没有闲暇时间来关注股市，在投资上也缺乏相应的经验，所以投资基金曲线入市，是个不错的选择。由于买房计划已经很临近，所以建议王先生构建一个稳健的基金投资组合来尽可能使这部分资金保值增值。家庭闲置资金建议做以下的分配：
一、存款的50%（10万）以货币市场基金的方式持有，作为家庭的紧急备用金。货币市场基金，具有投资成本低和资金到帐迅速的特点，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。
二、存款剩余的50%（10万）投资其它基金产品，享受专家集合理财的优势。考虑到近一年内的购房需求，基金投资以保守稳健为主，建议的基金投资组合如下：60%用于购买债券型或保本型基金。保本型和债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。30%用于购买平衡型基金，10%用于购买股票型基金。平衡型和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场。
家庭资产和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，投资成本约20万元；定期存款8万元，活期存款1万元；持有股票一只，市值约5万元，成本约10万元；购买偏债平衡型开放基金1只，价值5万元；还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。
■理财分析
刘先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
由于无负债，且家庭年收入达28万元，刘先生一家是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。
家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。刘先生夫妇作为家庭主要经济支柱，应优先购买商业保障性保险。除为父母购买寿险外，还应补充意外和医疗保障性保险。
流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。目前持有的股票品种较差，亏损达50％，可考虑补仓或割肉。
■理财建议
目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步达到投资性资产不低于年平均5％的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。
经过与刘先生的交流沟通，对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
现金等流动资金调整每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
陈枫是广东省江门市某事业单位的职员，正好30岁，与妻子结婚两年，今年年底将欢喜添丁，为这个年轻的家庭增添更多幸福。
月收支大幅度盈余
作为独生子，陈枫和父母一起生活，但是一点家庭负担都没有，因为父母都是公务员，收入都还不错。陈枫自己月入5000元，妻子(31岁)月入6000元，陈的父亲58岁，有1万元的月薪，母亲59岁，也有3000元的工资，全家合计每月工资收入有24000元。
不过两年后，陈枫的父母都要退休，家庭收入会大幅度减少。与此同时，家庭开支会随着宝宝的出生急剧增加。目前陈枫一家的开支大约6500元，主要是日常性消费，这与陈枫的父母奉守节约持家的理念息息相关。
家庭资产丰厚
得益于父母持家有方，陈枫的家庭资产自然十分可观。现金3万元，定期存款50万元，股票和基金总市值200万元，自住性房产60万元，投资性房产100万元，花木场和白鸽养殖场投资共计40万元，这样算来，陈枫家庭总资产高达453万元。
陈枫投资的房产用于出租，每年有8万元左右的租金收入。而花木场和白鸽养殖场是今年才投资的，暂时还没有收益；这两个投资项目主要是为了父母两年后退休继续发挥余热，预计届时每年有8万元左右的收入。
保险分配有待调整
在保险方面，陈枫一家也是非常重视，除了公务员的保险福利，每个人还购买足够的商业保险。一家四口都购买寿险和意外险，每年支付保费为35000元，其中陈枫的保额为40万元，其妻子的保额为100万元，其父母的都是20万元。不知道全家的保险配置是否需要进一步调整。
四大理财目标如何实现
尽管陈枫的家庭资产丰厚，但他还是非常想通过有效的理财规划，合理配置家庭资产，达到10％的年收益率，以便完成四大家庭理财目标，实现财务自由。
1、今年年底小孩出生，家庭开支会大幅增加。给小孩提供最好的教育成长条件，远期目标就是让小孩出国留学，到时候可能举家移民到澳大利亚或其他欧洲国家。
2、父母将于2009年退休，给父母构建一个完善的养老计划是非常重要的。
3、五年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。
4、陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。
专家建议一：家庭资产配置和投资建议
家庭财务分析
从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到453万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。
除自住房产60万元外，剩余近400万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到53％，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。
目前家庭月固定收入在30000元以上(含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入)，每月生活费支出约6500元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生，陈太太每月收入将减少，而每月支出将达到9000元，这样，每月结余约21000元，仍然占收入的60％以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到16000元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约6000元收入，理想状况每月结余12000元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约6000元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。
陈枫5年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要150～200万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。
从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。
陈枫夫妻俩还计划在40岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。
理财建议
陈枫家庭属于条件良好的中产家庭，处于快速成长期，资产积累丰厚，目前主要是应将资产进行合理配置，使各项计划以最小的偏差加以实现。具体建议如下：
一、宝宝即将出生，作好教育计划
鉴于目前家庭收入状况良好，首先做一个两年期的首期教育金储备：在父母退休前，每月收入结余款90％用于教育金投入，即每月固定投入2万元，以10％年收益率计算，则两年后储备资金约53万元，作为宝宝将来出国留学的首期教育金储备；两年后将该笔资金作为原始积累，按照5％平均年收益率计算，即使中间不再额外投入，15年后，该笔资金将达到110万元，足以支付出国留学费用；同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。
二、父母将于2009年退休，作好养老计划
今年投资40万元经营的花木场和白鸽养殖场，一方面是为两老身心健康考虑，解决退休前后的心理差异问题；另一方面，如果经营稳定，每年8万元左右的收入可以作为两老今后养老的年金储备，按照5％的平均年收益率计算，到两老70岁的时候将有100万元，按照年生活费支出6万元计算，即使忽略退休工资亦足够支付两老的生活费到90岁之后，两老的退休生活有保障。
从风险防范角度考虑，退休前两年可每月定投3000元作为经营风险金储备，按照10％年收益率计算，两年后至少有8万元，之后20年期间延续，则20年后有145万元，可随时应对期间万一出现经营不善状况所带来的额外支付需要。
三、5年后改善居住环境，换房规划
5年后打算购买一套别墅或复式住宅，预计需要160万元。按照目前的资产配置，现有自住住房价值60万元，投资性房产100万元，按照物价指数与折旧率相抵的原则，同时考虑房产占总资产比例的合理性，5年后可将现自住住房用于出租，卖出现投资性房产获得100万元作为新购住宅的首期款，充分利用财务杠杆，使用银行按揭方式贷款60万元，10年期，则月供款约7000元，而无贷款的现自住房产用于出租，月租金收入将随物价指数上涨，可用于每月还贷，完成轻松换房计划。
四、夫妻俩提前退休计划
陈枫夫妻俩计划在40岁左右提前退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书。从目前整个社会的实际情况分析，夫妻俩40岁时即10年后，小孩才10岁，不是到国外读书的合适年龄，建议将退休年龄调整到45岁，届时房产贷款也已还清，小孩也已15岁，基本可满足各项条件。从目前资产配置的整体情况看，银行存款53万元，占总资产比例约10％，较合理，可继续维持或考虑购买银行保本型理财产品，适当增加该部分备用资金收益；股票和基金资产200万元，占总资产45％，建议减持10％，将45万元用于做一个年金型保险组合；同时，可再分配约8％的资产进行黄金实物投资，分散投资风险。这样，15年后，拥有两套房产价值220万元，155万元资产组合投资按照平均收益率10％计算将达到600万元以上，而45万元的年金保险资产也将在再过10年之后每月领取固定金额，再加上资产的继续生息以及社会保障收入，足以支付退休之后的旅游以及移民需要，完全安享晚年。
五、考虑配备家庭用车
应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。资金的使用安排上可从银行存款部分支出，之后每月收入的结余再将该部分资产逐步补足，对整体的资金使用效率影响不大，最长两年可将一辆车的价值积累够。
深圳发展银行广州分行“天玑财富”理财 段文娟
专家建议二：家庭保险建议
首先，我们要为陈枫先生考虑一下他们夫妻俩重大疾病的防范问题了。根据数据显示，现在重大疾病所花费的平均费用为20万元左右。对于陈先生夫妇这样的中产家庭来说，建议将重大疾病保额增加到30万元，并将附加住院费用和住院津贴保险调整到最高档次，以享受到更好的医疗服务。
其次，由于陈枫夫妇计划在40岁左右退休，退休之后将花大量时间旅游或者陪小孩在国外读书，这就对他们的退休计划提出了很高的要求。虽然，陈枫夫妇的股票、基金以及实业和物业投资可以成为其养老基金的最重要组成部分，但是由于这些投资的风险系数都比较高，具备适量的养老保险以备重大投资风险的发生，还是相当有必要的。如果夫妇两人购买总额每月6500元的年金的保险，以保证以后提供基本家庭开支，作为最后的生活防线。养老年金险的品种选择上，可以选传统分红型，也可以选择投资连结型。
最后，在孩子教育金的准备上，按照陈枫先生的家庭经济情况，负担宝宝直至大学的费用是没有什么大的问题的，关键在于出国留学费用。现在出国留学三年的费用大概是100万元，按照3％的通货膨胀率计算，当宝宝20年后需要留学的时候，陈先生必需准备180万元左右的教育金。当然，用保险方案来解决这笔费用是不切实际的。反而我们应该考虑增加陈先生夫妇俩的寿险保额，防止出现意外事故，导致两人无法继续承担积累出国留学教育金的责任。
教育金至少要保证宝宝大学教育的完成，也就是准备大学教育金20万元。当宝宝出世满月后，立刻以宝宝为被保险人，购买10万元额度的投资连结险为他储备大学教育金。
对于许多投资者来说,理财可能深同于一些具体的投资行为投资,比如炒股、买基金、买黄金,或者炒房等。其实,真正的家庭投资,最关键的则应注重“家庭理财规划”的第一步,只有了解自己家底的真实情况,投资才可以切实可行。
投资艺术之一:必备的财务计划晴雨表
任何家庭,不论是新结婚的小夫妻,还是有宝宝的小家庭,都应做好家庭的财务规划。家庭财务计划是一个家庭投资成功的基石和晴雨表。可以先列出一个帐表,比如先列出夫妻二人的总收入,如10000或20000等。如有房贷要还的,首先应把要还的房贷款先单独列出来。还贷金额,一般银行要求不超过家庭月收入的50%,建议还贷金额的比例最好控制在30%以内,以不应影响家庭生活的品质为宜。有孩子的家庭,最好能把食物的花费控制在15%之内、置装费用控制在10%之内,交通费用控制在5%,娱乐支出控制在10%,杂项支出控制在10%内。家庭总支出为总收入的80%,每月还可剩20%的余留进行投资。
投资艺术之二:稳中求变的高收益
孔子言“君子安其身而后动”,人们应当在建立家庭居所和生活的保障之外,才可考虑进行投资。短期(5年内)需要动用的资金,应选择风险较小的银行存款和货币基金进行投资;短期不需要的资金,才可以考虑进行风险较大,周期较长的投资,如股票、基金、黄金、艺术品和房地产投资等。特别应当重视资产组合的投资方式,比如,一对夫妻可动用资金是15,000,每个月可以将长期投资资金的20%投资股票,30%投资基金,10%投资黄金,40%投资房地产。研究表明,资产配置的效果对整体投资收益的贡献度极高,甚至在某些情况下,决定了收益的60%以上。
投资艺术之三:可适当加大商品类投资
如果一个家庭要想保证一年内取得10%的预期收益,也可适当的调整和加大商品类的投资。可将家庭闲置的不影响孩子教育和家具生活的闲置存款10万元,调整到投资方向为粮食、石油等理财商品中去。比如粮食,世界各地因水灾、旱灾、火山、严寒等自然灾害的影响,粮食的产量大面积减少;又如石油,由于石油开发商毫无节制的开采,石油等稀有矿物在逐年减少。这些原因使得全球受较高通货膨胀的影响,但世界各地对此需求的高速增长,一两年之内,粮食、石油之类的商品,会保持并持续在一个高位通道中运行。夫妻双方应商议决定,可在此类产品中增加投资,以30%的平均比例进行投资,基本上在一年内,可取得10%的较高收益。
投资艺术之四:节余做基金定额定投
对于上述有每月20%余留的收支节余的家庭,家庭投资还可做一个家庭基金定额定投,最好选择一些指数基金。因指数基金在中长期投资中,有跟踪大盘的功能,因而有着良好的增长性,对于投资的收益和回报,可见一斑。
张小姐，28岁，杂志社美术编辑，月收入4500元左右，无年终奖。其先生姓艾，28岁，在一家IT私企工作，月收入11000元左右，另有在外兼职收入每月3000元左右。艾先生入股一家做网络广告联盟的公司，年终有分红，大概30万元左右。
二人有活期存款10万元，股票投资15万元，目前市值14万元。二人在武汉有一套住房，价值20万元左右，目前生活在北京，无自住房，房屋月租1700元，尚无小孩。每月其他生活消费支出3000元左右。
资产分析
1、家庭资产状况分析
张小姐目前家资产总值为44万元，45％为固定不动产，55％为流动性强的资产，暂时没有负债。家庭的资产流动比率较高，未来风险较小。流动比率=流动性资产，每年支出=240000／56400=4.26。
2、家庭收支状况分析
张小姐与艾先生均属于勤奋型的人，每年家庭总收入在39万左右，年支出5.64万左右，支出收入比为14％，控制在50％的安全线以内。储蓄比率=盈余做人=333600／390000=0.86，家庭每年的结余比较多，财富积累效应比较明显。
3、家庭保障状况分析
张小姐与艾先生除基本的社会保险外，其他投保险种少，抗风险能力较小，需要购买商业保险来作为未来家庭保障的必要补充。建议二人均购买重疾险和寿险，只有把家庭保障做好了，才能对家庭其他资产进行合理的分配投资。
4、家庭投资状况分析
股票：投资15万元，目前市值14万元；
银行存款：银行活期存款10万元。
张小姐一家投资结构单一，风险资产比例太大，资产安全性不高。
5、其他状况分析
二人在武汉有一处房产，市值20万元。在北京没有住房，租房每年大约花费2.04万元。
总之，这是一个勤奋型家庭，收入来源较多，但投资品种单一且大部分集中在风险资产，家庭保障情况不容乐观，未来存在较大风险。
理财目标
1、3年之内生小孩。
2、二人都打算投保重大疾病险，或者是保障类保险。
3、今年下半年或者明年初买一辆20万左右的私家车。
理财建议
1、建立家庭综合保障体系
张小姐一家基本没有商业保险，计划未来3年内要小孩，二人正处在人生的财富上升、家庭责任加重，并开始为未来子女教育及自身养老作适当规划的阶段。艾先生作为家庭收入的顶梁柱，尤其要注重寿险、重疾险对家庭的重大保障作用。
(1)建议二人购买一定数量的期缴型重大疾病险，以最小的投入确保家庭的安全。二人均为28岁，可各购买重疾险20万元(加上社保报销的额度，20万元重疾险足够使用)，每人每年缴纳保费6000元，20年缴清。
(2)夫妻二人均为家庭收入的主要来源，尤其是艾先生。建议二人各购买一份终身寿险，期缴型，20年缴清：张小姐购买30万元的寿险，年缴7000元；艾先生购买60万元的寿险，年缴14000元。
保障做好之后，家庭的生存风险就降低了。现在，家庭每年应缴纳的保费为33000元，占家庭总收入的8％，比例比较合理，家庭负担也不是很重。
2、生小孩计划
张小姐二人目前有活期存款10万元，加上年末收入结余，扣除保费，共计有存款40万元左右。按照这样的财富积累速度，未来3年要小孩，家庭财务完全没有问题在北京生小孩，即使在高端医疗机构，算上营养费、日用品之类，费用10万左右就差不多了。
至于以后小孩的教育基金规划问题，可以逐步考虑，建议从明年开始建立子女教育金，投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间。投资品种可以选择债券型基金与混合型基金搭配，比例为60％债券型基金，40％混合型基金：或者选择更偏向投资功能的某保险公司投连险
这个比例要根据市场情况进行适当调整。如果按照6％的年投资回报来计算，计划20年积攒100万元，则现在每个月需要投资2100元。这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又可以充分利用现有的家庭结余。
3、购车计划
因为现在汽油在不断涨价，而且张小姐想购买的这款车主要是家用，建议购买一部排量较小的经济型车，价格为15万元以内(含各种税金)。假定明年初购买，现在距离买车时问还有半年，因此将每月结余的钱部分定投为货币市场基金，部分作为存款，还可获取一定的收益，
由于汽车属于即买即损品，不会给家庭带来任何额外资产性投资收益，因此汽车这部分资产不要占用家庭太多的现金。假定购买汽车的首付款为40％，即6万元，剩下9万元需要贷款。贷款9万元，5年期，按现在利率计算，每月需要付1750元本利：这对于张小姐家庭而言是完全可以承受的。
4、适度增加风险类资产
张小姐和艾先生家庭每年节余较多，可用于财富积累的资金较多，要做好合理的分配，实现资产的良性增值。
除去保费、小孩教育基金及购车款的支出外，张小姐一家每年还可结余约250000元。投资应以风险中等偏高型产品为主，可适当增加股票及股票型基金的投资比例，提高投资收益，加快财富积累。
中高风险投资。从长线投资来看，目前股市存在历史性的布局机会。建议选择蓝筹股或者定投股票型基金作为长线投资，不用一次性支出大笔资金，既可规避风险，同时又能享受未来股市增长的收益。
债券型基金。全球经济全面复苏尚需时日，近期又遭遇“流感”疫情冲击，估计新一轮经济刺激计划不可避免。债券市场可能随着降息通道的打开而面临新的机会，企业债的发行会迎来一个高峰，打新债产品将拥有巨大的市场，可考虑选择。
经历了金融危机带来的市场波动，很多人开始意识到家庭财富保障的重要性。财富如果没有得到充分的保障，很容易受到经济起伏的影响，进而影响家庭的整体财务规划。在此背景下，汇丰银行(中国)有限公司正式推出其“汇丰卓越理财家庭金融服务”，这也是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。
汇丰银行(中国)有限公司个人金融理财业务副总监李峰接受本刊记者专访时表示，以家庭为视角的金融理财服务不仅是对汇丰现有产品线的重新组合包装，更可视为汇丰个人金融理财业务的“转型”之作，在目前的国际、国内金融形势之下，具有特定的现实意义。
汇丰个人金融理财业务“转型”
《理财周刊》：5月份“汇丰卓越理财家庭金融服务”正式启动，这也是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。能谈谈推出这一服务的背景吗?
李峰：“汇丰卓越家庭金融服务”是此次汇丰银行在全球范围内同步推出的个人金融服务品牌。从2007年开始，我们就开始推出新版“卓越理财”的服务，当时新版主要体现在硬件的平台上。例如汇丰的全球联网服务，让身在不同纬度的汇丰客户都可以获得同质的服务。这可以说是打造了一个平台。而此次家庭金融服务的推出，则是充实了新版“卓越理财”的内容。“家庭”对我们每个人来说都极为重要，无论在全球的任何地方，重视家庭、满足家庭成长的需要已经成为一种核心的价值观。尤其是去年的金融危机发生以来，面对市场波动，很多个人都开始反思，人们认识到家庭保障的迫切性。正是针对家庭的这种诉求，我们推出家庭服务计划，希望为客户提供一个全方位的金融服务体系。
家庭金融服务的推出，对汇丰在中国内地业务的发展也有着特别的现实意义。回顾外资银行在境内个人业务的发展，我们可以看到这样一个脉络。外资银行进人内地市场之初，我把它比作为“咖啡时代”。当时，外资银行带来的是尊崇服务的理念，无微不至的服务，像客户在外资银行“一边喝咖啡一边办理业务”，呈现出与中资银行完全不同的服务模式。而随着2007年外资银行法人子银行的诞生，使外资银行可以为更多的境内居民提供金融服务，这标志着“QDH时代”的到来，其最主要的特征在于外资银行的本外币QDII产品，可以帮助客户达成全球资产配置的需要。从去年的金融危机产生以来，外资银行在境内的个人金融业务也遇到了一系列的问题，在服务和产品之后，应当如何定位外资银行的个人金融服务?这是我们一直在反思和回顾的问题。汇丰的“家庭金融服务计划”并不仅仅是一个产品，而是一种新型的服务模式，也可以说是汇丰经过较长时间的思考和酝酿之后，对个人金融服务的转型之作。
更新金融服务模式
《理财周刊》：家庭金融服务的推出，并非一个单独的产品，而是一种业务的模式。与原有的服务模式相比，区别在哪里?
李峰：在个人金融服务中，以往大多是以产品线来分类的。比如业务部门分成几种类型：存款、贷款、个人投资产品等等。而在家庭金融服务的框架下，我们的核心服务理念在于以家庭为单位，通过规划来帮助客户实现像子女教育、医疗保障、购房、退休计划等实际的理财目标。事实上，这并非一个产品的概念，而是把单一的业务纳入到整体服务的过程。在这个框架之下，我们可以通过配套产品，匹配客户的实际需求。同时，汇丰的竞争优势，如全球性网络也由此得到体现。
举个例子来说，我们这次在家庭金融服务中，引入了“财务需求分析工具(FNAT)”，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而有针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。在此基础上，客户就可以具有针对性地开展投资、理财、保障的计划。相比较起以产品业务模式来讲，家庭金融服务计划可以更有效、更直接地达成客户的需求，同时兼顾了整个家庭不同理财目标之间的平衡。
发挥汇丰全球性优势
《理财周刊》：在“家庭金融服务”计划中，涉及到了家庭的四大理财目标：子女教育金计划、养老计划、置业计划和医疗保障计划，它们可以通过不同的投资方案来实现。我们也注意到，在四大目标中，汇丰对于“子女教育金计划”予以了很大的重视，为何采用这一策略?
李峰：家庭的四大理财目标是一个缺一不可的有机整体，“家庭金融服务”计划的核心也在于通过全方位的服务，帮助客户达成家庭目标的平衡。要想实现这四大目标，也需要不同的金融产品与之相配套。
目前对于汇丰来说，“子女教育金计划”最能体现出汇丰的服务优势。我们在亚太区做过一个调研，有82％左右的家庭希望将子女送至海外求学。作为一家全球性银行，汇丰可以提供更优、更全面的跨国界金融服务。从去年6月份开始，我们就与多家留学移民中介推出了海外留学金融服务，我们可以切实地满足留学生家庭的各种需求。比如在申请签证的过程中，汇丰可以为客户提供资金证明的服务，帮助客户更顺利地获得签证；留学生到达海外之前，就可在汇丰办理预约账户的服务，到达留学地后就可直接使用自己的海外账户。同时，我们的卓越理财服务是为整个家庭而设置的，作为汇丰(中国)的卓越客户，在海外的卓越理财网点可以享受到相同的服务。留学生家庭只要开设有这一账户，他们的子女就可通过当地的卓越理财网点获得包括金融服务、生活服务在内的多种便利。如果在海外有置业的需要，也可以通过“资信转移”的服务方便地获得贷款上的支持。我们希望通过整个系统，让留学生们在海外尽快地克服初期的不适应，融入到留学地的生活中去。
最近，汇丰专门设立的一个留学生网站也即将上线，除了提供大量实时更新的数据信息之外，我们还将与专业机构进行合作，希望把这个网站建设为留学申请的在线平台，为客户提供更好的使用体验。
当然，汇丰的目标是全方位地建立起自己的优势。比如丰富医疗保障计划、养老金产品、房贷业务等等。
EB-5快速移民美国，实现您的绿卡梦
国作为全世界移民法规最为健全的国家，其移民体系在中国人眼里兴起得最早，但发展却又最缓慢。直到2003年前后，EB一5投资移民的出现，才真正实现中国投资人快速拿绿卡的“美国梦”。
一方面，是中国经济的飞速发展，符合申办条件的人越来越多；另一方面，中国投资人也确实尝到了让子女拿着绿卡去读书的实惠。移民美国，一人申请全家绿卡，子女可以轻松人读美国名校，享受公民学费待遇，大大降低了留学成本。父母还可以随时探望在美读书的孩子，一劳永逸。
前进美国移民部经理藏小姐表示，在美国移民签证有三类：F类(亲属移民)、E类(雇佣基础移民)、D类(收养、政治批护等)。三类别中E’类的申请速度相对较快，而E类别中更以EB－5投资移民最具代表性。此类别对申请人要求没有学历、工作背景、语言等要求。其他均对申请人的自然条件或者经商学术经验都提出明确要求，如EB－1杰出人士类别要求硕士以上学历或有发表于世的学术作品等；EB－3技术劳工却需要等上7-8年……
“101计划”是一款在香港销售的投资连接保险，如果保单持有人在保单生效期限内身故，受益人即可取得户口净值101%的赔偿，“101计划”因此得名，同时也显而易见，该保险着重于投资而非保障。
投资者选择“101计划”，主要是因为其有数十只甚至上百只基金供投资者选择，投资区域覆盖全球市场，投资种类包含货币市场基金、债券基金、混合型基金和股票基金，投资行业有生物化学、健康护理、传媒及通信、科技、消费品及服务、能源、贵金属、房地产等。这些市场和行业未必是投资者熟悉且能轻易进入的，而基金为其铺平了道路。
通常在“101计划”中，投资者最多能同时持有基金池中的10只基金。基金池中的基金转换是没有费用的，有利于投资者及时调整投资组合以顺应市场的走势，而且可以通过网络进行交易，方便、及时。
“101计划”虽然投资基金，但资产属于保险公司，于是信贷风险来自保险公司而非基金公司；内地投资者需要本人亲自去香港签署保单。
通常“101计划”所在的保险机构注册地都是离岸的，这样免除了各种税负。离岸金融机构受法律严密监管，不可向第三方透露客户的资料，但资产可以在全球各地提取，灵活方便。
产品最大的机会和风险都来自基金的选择，全球的众多市场除了在2008年金融危机时有过近乎一致的下跌外，绝大多数时间都是机会与风险共存。这并不是说全球化的投资收益一定好过A股，但至少当一棵树晃动的时候，后面还有森林可供选择。
翻看了晨星香港的网站，其中5年年化收益10%以上的基金主要集中在新兴市场、债券、生物科技等方面及泰国、印尼等国家，这实在不是基金的能力，而是市场的差异。值得指出的是，在2013年1月16日这天，晨星香港的基金排名中，10年的年化收益第一名是包含在多个“101计划”中的一只基金——首域中国增长，年化收益率25.52%，但其最近5年的年化收益仅有0.81%，与A股的相关性极高。这也证明，从一个10年的周期来看，中国市场并非回报不好，只是波动太大了。而投资者进行全球化投资，不但有机会获得更高的收益，还可以降低家庭投资组合的风险。
“101计划”通常采取月供款的方式进行，每月100～300美元的产品都有，分散了单次购进在糟糕时点的风险。除了市场风险，还要考虑汇率风险。“101计划”多使用美元，而一路走低的美元兑人民币汇率会让投资收益打上折扣。不过考虑到“101计划”通常期限较长，风水轮流转，就算是分散家庭对单一货币的风险，暂时忍受一下美元贬值也是值得的。
要留意的是，“101计划”通常是5～30年的投资储蓄计划，而且一般在超过15年以上的周期中表现得更为优秀。因此投资者在规划时应该清晰明确地了解自己的储蓄目标，设定合理的收益率，并且明确了解产品部分支取或提前赎回的限制。
“101计划”有部分支取和保单假期的设置，需要用钱的时候可以从投资账户中部分或全部支取，为家庭的理财提供了弹性，但成本会随少缴的次数而不断提高。假设投资者选择了最长的30年期，而只缴费3～5年的话，每年保险公司对账户价值的收费折合到成本的话会接近6%。所以预定合理的储蓄周期并且坚持执行，是投资“101计划”的重点。如果读者对于基金定投比较熟悉，并且打算开始全球化投资，那么“101计划”是个不错的选择。
