时间：2023-08-06 11:40:10
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融投资理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、家庭金融投资理财的重要性
1.家庭金融投资理财能够实现收支平衡
利用投资理财，保证个人或家庭在当前与未来之间实现收支平衡，保证金融资金的持续利用，维护个人或家庭生活的稳定，是越来越多人进行金融投资理财的根本动力。人的价值创造是有时间限制的，以正常人活到80岁为例，在前18年甚至是20几年的时间里，属于学习阶段，完全或大部分生活所需费用由父母支付，属于无收入阶段。而在60岁以后，多数人退休或失去经济来源，属于低收入或无收入阶段。在这两个阶段内，多数人群靠什么来生活呢？就是在20-60岁之间，利用可支配的工作收入进行投资理财。
2.家庭金融投资理财能够有效防范风险灾害
在日常工作和生活中，人们常常面对突如其来的各种危害性事故，例如疾病、车祸、火灾等，使得家庭财产或人身安全受到严重的损失和危害，对于一些普通收入家庭来说，往往出现生活困难、资金周转不畅等困境。而通过金融投资理财，可以将家庭财产进行合理规划与科学收支，当遭受到不可抗拒的灾害事故时，也能够有较为充裕的资金进行灾害应对。除此之外，即便是投资理财期间不发生意外事故，也能是理财资金进行有效增值，获得一定数量的收益。
二、家庭金融投资理财的发展现状
1.投资理财需求旺盛，股民基民数量激增
调查发现，近年来我国股民和基民的数量呈持续上涨趋势，尤其是在2014年呈现出指数型上涨趋势，与此同时，基民的数量规模也出现了相应的增加。出现这种现象的原因有：首先，现代人群的理财管理发生了重大转变。当前社会主流人群以“80后”为主，他们对待家庭金融理财的态度决定了社会金融理财投资的总趋势。在老一辈人看来，节俭生活花费，尽量降低家庭支出是理财的最好手段，因此老一辈人群大多采用银行储蓄的低风险手段。而当代的青年人群，生活质量显著提高，面对丰富的市场投资与消费环境，力求在消费与收入、理想与现实之间寻找平衡指点，因此，投资理财成为了他们的最佳选择。同时，现代各大金融市场的金融投资内容不断丰富，各种理财产品层出不穷，满足了不同人群的理财需要，例如商业银行在原有的银行存贷款功能上，相继推出了外汇业务、储蓄增值业务等。
2.个人持有的理财品种相对丰富
家庭理财观念的变化与人民群众的生活水平直接挂钩，在计划经济时期，人民的收入普遍较低，只能维持基本的温饱状态，没有多余的资金进行额外投资，对于家庭投资理财的概念基本为零。而随着我国经济水平的提升，人民群众可供自由支配的财产数额越来越多，为了满足人们资金安全和资金增值的现实需求，各大银行、金融机构纷纷推出不同品种的理财产品，在满足人民群众的理财需求的同时，也促进了我国金融理财市场的发展。根据2014年中国城镇理财用户调查显示，乡镇居民投资理财的人群明显增加，并且金融资产结构也出现了不同程度的变化。调查结果显示，乡镇居民选择“购买基金和股票”的人身占到了总人数的29%左右，选择银行储蓄存款的人身占42%左右，另外还有其他各种理财产品，充分说明了当前我国家庭金融投资理财向着多元化、理性化方向发展。
三、家庭金融投资理财的未来发展趋势
1.多元化投资和分散风险成为大众投资主流
首先，多元化投资的出现与当前理财产品种类的丰富有直接关系，一方面是我国经济继续保持中高速增长，人们的生活水平和可供支配资金也会逐渐增多，在理财产品的选择上也会更加多样化；另一方面，从目前的金融市场发展现状看，根据人们理财需求的不断增加，理财产品会更进一步细化，从而使得多元化投资成为了可能。其次，“不把鸡蛋放在一个篮子里”一直是我国居民投资理财的共识，即分散投资风险。市场经济的发展在促进经济繁荣的同时，也给投资理财带来了不可知的风险，面对不规律的市场变化，选择分散投资无疑是广大群众安全理财的首要标准。
2.顺应投资理财趋势，紧跟市场运动主流
过去，很多人在理财中都存有从众心理，认为这样可以减少理财的风险，如见大家都炒股，也不管自己对股票是否了解，也就跟着炒了起来，如果股市行情和走势良好，尚能获取部分利润，而一旦股市走低，这部分人群不能合理规避股市风险，就会变得血本无归。而现在的情况则不尽相同，大多数人都会结合自身的实际情况进行科学理财，理性决策，如当别人一阵风地炒股时，则会理智地投向风险相对较小的基金或其他项目，以求达到事半功倍之成效。稳健理财成主流。现在多数人在理财时，都会注意考虑自身的风险承受能力，从过去的投机冒险走向相对稳健，尽可能地在保本理财的基础上，一再适当进行一些有风险但收益相对较高的投资理财，而不是完全置安全稳妥于不顾，一味地追求那些高风险、高收益的理财品种，进行不适当的投机冒险，甚至孤注一掷，盲目地涉入连自己都没有把握的高风险投资理财领域。
参考文献：
[1]何金旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J]，2014（06）：30-31.
关键词：金融衍生品； 投资理财
衍生金融工具的风险管理是指金融衍生产品交易的有关参与方对交易过程包含的风险进行识别、衡量和控制，从而尽量以最小的成本获得足够安全保障的各种活动和方法。衍生金融工具的风险管理的内涵相当广泛。衍生金融工具风险管理的目标。衍生金融工具风险管理的目标可以从不同的角度进行界定。从风险管理的性质来看，包括收益和安全两个方面的基本目标；从风险管理的过程来看，包括损失发生前的目标和损失发生后的目标。金融机构在制定衍生金融工具风险管理的目标时必须考虑现实性、明确性、层次性和定量化等因素。
一、衍生金融工具信用风险的管理
衍生金融工具的信用风险是指金融衍生产品交易过程中合约的对方出现违约所引起的风险。衍生金融工具信用风险管理的整个过程主要包括信用风险评估、信用风险控制和信用风险的财务处理三个阶段。
1.信用限额
信用限额是对衍生金融工具风险进行事前控制的主要方法之一，其基本思路是针对单一信用风险敞口设定信用额度，以控制信用风险的集中度。信用限额的确定是信用限额方法实施的关键。
2.准备制度
准备制度是金融机构对风险设置多层预防机制的办法，包括资本金比率、准备金制度和风险基金制度等方面。
3.信用衍生产品
信用衍生产品是参与方签订允许将信用风险进行剥离和转移的契约或协议。其实质是将信用风险与标的金融资产的其他风险分离，并转移给其他机构或个人。信用衍生产品主要包括信用违约产品、信用价差产品、总收益互换和信用联系型票据等方面。
4.其他技术
衍生金融工具信用风险管理方法还包括产品信用升级、净额结算协议和保险等方面。
信用升级包括要求提供资产抵押、保证金或担保和信用证以及成立特设载体等。净额结算协议是管理结算风险的重要手段，交易方通过采取双边或多边的净额结算安排，进行抵算后的金额支付，同时使用规范的结算系统进行结算，从而可以大大降低结算阶段的信用风险。保险可以使衍生工具的交易方在遭遇对方不履约的情况下时，得以按当时的交易价格来重置一笔新的交易，但要根据所承担的风险缴纳一定的保险费用。
二、衍生金融工具市场风险的管理
衍生金融工具市场风险是指由于原生金融产品价格的变化，导致衍生金融工具价格或价值变动而带来金融机构损失的可能性。衍生金融工具市场风险的发生机制基本上由原生金融产品价格波动、投资者有限理性和杠杆机制三个环节构成。
1. 衍生市场套期保值交易的市场风险管理
基差风险是套期保值交易市场风险管理的重点。管理基差风险的关键在于选择合适的衍生产品，其中包括两个主要方面：一是选择以现货商品为标的的金融衍生产品；二是当衍生产品标的和现货商品不同时，选择两者间价格变化相关性较高的衍生工具。
2.衍生交易的市场风险管理--价格预测
衍生金融工具价格的预测方法主要有基本因素分析法和技术分析法两类。其中基本因素分析法主要是通过分析经济因素和政治因素两大类因素来预测价格；技术分析法主要是通过分析以前的价格来预测今后的价格走势，包括图表分析法和数理分析法等。
3.衍生市场交易的市场风险管理--缺口和限额管理
缺口和限额管理指的是利率风险的缺口管理和市场风险的限额管理方法。利率风险的缺口管理包括利率敏感性缺口管理和利用久期进行套期保值防范利率风险两种。市场风险的限额管理方法中常用的限额包括：总头寸限额、止损限额、缺口限额、VaR限额和期权限额。
4.衍生市场交易市场风险管理--使用衍生产品
衍生金融工具交易可用较低的成本对金融产品的有关风险因素进行剥离、重组，即便利又高效。交易者可根据不同的市场风险选择一些合适的衍生金融工具管理自身的风险。一般可用于进行利率风险管理的衍生金融工具有利率远期、利率期货、利率期权和利率互换等。
三、衍生金融工具操作风险的管理
衍生金融工具操作风险是指由于金融机构内部管理不善、人为原因而带来损失的可能性。操作风险主要分为两个基本类型：第一类型指由于自然风险或意外事故等给金融机构带来的损失的可能性；第二类型指由于经营管理上的漏洞或失误带来的损失的可能性。
1.衍生金融工具操作风险的定性管理技术
衍生金融工具操作风险的定性管理包括内部控制系统的基本要素和构造。有效的内控管理系统主要由内部控制环境、风险识别与评估、控制活动与措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正机制等要素组成。而内部控制的构造包括内控机制构建的原则、内控机制的模式和组织体系以及内控机制的制度体系。
2.衍生金融工具操作风险的定量管理技术
衍生金融工具操作风险的定量管理主要包括资本准备。操作风险的资本计算方法主要有基本指标法、标准化方法、内部衡量法、损失分布法以及极值理论方法。巴塞尔委员会建议大银行和操作风险比较突出的金融机构采取内部衡量法和损失分布法以及极值理论法来衡量操作风险。
3.衍生金融工具操作风险的外部管理--保险
由于自然风险或意外事故等纯粹性质的操作风险，金融机构可以使用保险进行管理。金融机构在使用保险产品管理操作风险时应考虑保险产品的保障范围。因大多数适用于操作风险管理的保险合同都是以操作风险的某一部分作为保险标的，并以特定风险事故为对象的标准化保单。
参考文献
由典派盛世(北京)国际拍卖有限公司协办，浙江大学企业家经理人同学会杭州分会、浙江大学企业家经理人同学会公共关系与法律事物部主办，《赢时代》《浙商信息参考》《浙江经济》、浙江传媒学院提供支持的“国际金融海啸之浙商应对”专题沙龙及“爱的宣言”主题晚会，于2008年12月13日在杭州市黄龙饭店隆重举行。近200名浙江知名企业家(均为浙江大学企业家经理人同学会同学)参加了会议。
沙龙上，同学代表、典派盛世(北京)国际拍卖有限公司总经理朱钢先生就“国际金融海啸笼罩中国艺术品市场，艺术品投资理财金融化带动投资重组”作了主题发言。
“爱的宣言”主题晚会伴随着浙大校歌拉开序幕，由浙江传媒学院学生主持演出。浙江大学企业家经理人同学会同学30人捐款3万余元，帮助贫困学生度过难关顺利完成学业。典派盛世(北京)国际拍卖有限公司总经理朱钢就今天捐助贫困同学的活动，期望这些优秀大学生不能因为家境贫困而中断学业，并能发奋图强，早日成才，报效祖国。接受捐款的浙江传媒学院学生代表发表了感人肺腑的讲话，浙江传媒学院老师代表贫困学生为浙江大学企业家经理人同学会赠送了“爱心助学”锦旗。
对于目前金融风暴席卷全球，为何还要协办这场“国际金融海啸之浙商应对”和“爱的宣言”主题晚会?这场专题沙龙能否对艺术品收藏拍卖领域的复兴起到作用?针对这些问题，典派盛世(北京)国际拍卖有限公司朱钢提供的一些艺术品投资建议，以及推出的“艺术品投资保值融资理财项目”引起现场企业家的极大兴趣。让有一定实力的企业及企业家同学们介入艺术品收藏领域，去弘扬民族文化，保护中华遗产，并借此提升企业及企业家的文化品位，彰显企业雄厚的经济实力的呼吁得到了企业家的共鸣。
“彩瓷皇后”即将亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融风暴席卷全球的今天，在艺术品拍卖市场上诸多拍品成交额和成交价不断缩水的情况下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交价格却依然居高不下。其中珐琅彩瓷，更因其做工精细、极富艺术价值、增值空间广阔等特点屡屡刷新着拍卖纪录，创造着一个个拍卖神话。
珐琅彩瓷是在康熙时期引进国外珐琅材料创制的，尤其是其中一种玫瑰红或胭脂红色料，因含有微量的黄金而呈现出与众不同的娇艳效果，中国传统彩瓷的彩料都用清水或胶水调和，而珐琅彩瓷则像西方油画一样，以油来调配彩料，使彩绘更具有立体感和层次感，因此珐琅彩也一举成为极名贵的宫廷御用瓷器。珐琅彩瓷的制作过程也与其他宫廷用瓷不同，是先在景德镇用高温烧成白瓷，然后送到北京清宫内务府造办处绘彩，再由造办处珐琅作在彩炉中烧成。康熙时期珐琅彩由于初创，还显得不够精致；到了雍正时期，珐琅彩工艺更臻炉火纯青。雍正的珐琅彩瓷胎更白，更密，追求线条优美，釉面更加莹润，随着技术的进步，珐琅彩色彩也发展到几十种，画面立体感更强。且和后代乾隆朝相比，画面更加韵味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷爱珐琅彩瓷，会直接谕示其制作细节，故此时期的珐琅彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，让人爱不释手，所以雍正珐琅彩也自然是所有瓷器中价格最高昂的，被世人美誉为“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)国际拍卖有限公司2009首届春季艺术品拍卖会推出的、由资深收藏家提供的一组12只“雍正珐琅彩十二生肖蒜头瓶”，也是此次首拍的重点拍品之一。
该组“雍正珐琅彩十二生肖蒜头瓶”单只瓶高13.5厘米，蒜头形口，直口微撇，长颈，颈部凸起弦纹一道，硕腹，圈足，通体以珐琅彩加金彩绘十二生肖。该套珐琅彩十二生肖蒜头瓶，所用珐琅彩料透亮，画面中更多吸收了西洋绘画的技巧，山水注重远近透视的变化，动物的各部具有西洋油画的效果，纹饰清晰，准确细腻地描绘出十二属相的形象，体现了宫廷画家扎实的艺术功底，品相极佳，色彩鲜艳，意味深长隽永，外底松石绿釉，上蓝料双方框内书“雍正年制”四字篆书款。其玲珑秀美的造型，洁白莹润的胎釉，繁缛精致的纹饰，斑斓绚丽的釉彩，制作技艺精湛，蕴涵了皇家的艺术性情，把珐琅彩瓷的特色表现得淋漓尽致，可谓巧夺天工之作。近年来，珐琅彩瓷器在各拍卖会场上大放异彩，成为艺术品市场的宠儿，倍受藏家关注。而成对成组出现的更是凤毛麟角，稀世之作。相信此组珐琅彩瓷也会在典派盛世首拍现场脱颖而出，成就雍正珐琅彩瓷器历史的新篇章。
责编 水清
【关键词】大学生 独立学院 投资理财
大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。
一、独立学院大学生投资理财行为现状
独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。
随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。
二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题
（一）投资理财知识匮乏
目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。
（二）投资理财可选择的产品较少
在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。
（三）投资理财风险防范意识较差
大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。
三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议
（一）大学生自身角度
独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。
（二）独立学院角度
独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。
（三）金融机构角度
金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。
（四）政府部门角度
政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。
参考文献
[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.
[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.
[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.
近年来，随着国民经济的持续发展与新农村建设的推进，我国农村居民的收入与资金积累水平大幅递增。然而相关研究表明，广大农村特别是经济相对落后地区，农村金融市场发展滞后，农民投资理财观念滞后，金融理财渠道不宽，社会保障制度不完善等多种问题的存在，造成了我国农村投资理财状况较差的整体局面。因此，需从多种渠道着手解决这些问题，促进农村家庭投资理财的发展。
关键词：
农村；投资理财；对策
农村家庭投资理财就是在社会主义市场条件下，合理利用家庭的财务资源，针对农村家庭各个阶段制定财务计划，将资金投资于各种投资渠道，如储蓄、股票、债券、保险和物业等，以取得合理回报，提高家庭的生活品质。
一、农村家庭投资理财的必要性
从宏观方面看，我国农村人口占国家总人口的60%，通过农村家庭合理的投资理财，人民生活水平进一步提高，加快建设社会主义新农村的步伐，客观上必然有利于社会主义国家宏观经济管理目标的实现。从微观方面看，虽然农民现在还不是很富裕，但随着近年来我国经济的不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。培养农民的投资理财能力不仅有利于家庭经济效益的增长，而且有利于农民思想观念的更新，使他们更加易于接受新事物、探索新知识。
二、农村家庭投资理财存在的问题
（一）投资理财主体素质较差
广大农民作为投资理财的主体，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，这就导致他们的整体素质不高，投资理财的能力有限。具体来说，表现在2个方面.1.农民投资理财观念滞后农民受传统观念的影响，基本会选择将多余的资金存入银行，先是选择活期存款，积累到一定数额后再转为定期存款。在大多数老百姓眼中，“投资理财”就是银行存款的代名词，能够获得一定的利息收入就已经很满足了，甚至还有很多年纪较大的人根本不知道“投资理财”为何物。2.农民的专业分析能力不强实现低风险、高回报的有效手段是有一套适合的交易系统，并严格按信号操作。但是，农村居民绝大部分不懂技术分析，没有自己的交易系统。在有限的投资活动中也基本是“道听途说”，凭借自己的经验分析来作出决策，而且容易被他人的看法所左右，影响投资效果。
（二）理财客体数量不足
相关调查数据显示，农村家庭的大规模开支依次是盖房子、娶媳妇、看病、购买生产资料，家里有大学生的，还包括供大学生的学费和生活费。对于收入不高的农民来说，扣除上面几项开支外，剩余的资金已经非常有限，这就决定了农民可以用来理财的资金数额小，而且是不固定的。所以，在理财产品的选择上就受到了很大的限制。
（三）理财工具种类单一
当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而适合于农村市场的金融理财产品却比较少，广大农民享受不到商业银行的“大众化”服务。虽然证券投资基金的总量在不断上升，但目前农民首选的金融资产仍然是银行储蓄，许多收益比较好的金融产品由于在购买规模、购买条件等方面的限制使许多农村居民望而却步，享受不到投资理财的好处。
（四）理财的保障性制度不完善
虽然现在农村基本普及新型农村合作医疗制度，能解决基本的看病问题和大病费用的有限额度报销问题。但是，在绝大部分农村地区，居民养老主要仍然依靠土地和家庭，没有社会养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。在社会保障制度不健全的前提下，一旦农民的财富遭受较大的损失，他们的未来就难以保障，这就使农民在作出投资决策时有很多的顾虑，他们首先考虑的不是投资收益率而是资金的安全性，这就使很多具有高回报率的金融工具遭受白眼，不被农村金融市场所接纳。
三、农村家庭投资理财的改进措施
（一）提升农民的综合素质
提升农民的综合素质需要多管齐下。首先，政府应在这方面发挥最大的积极作用，定期举行免费金融理财课程的推广，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏知识。其次，银行、证券公司也应安排投资理财专业技术人员到农村开展投资理财讲座，在和农民的接触中关注他们的思想意识的变化，消除他们的一些偏见和顾虑，帮助他们树立正确的投资理财观念。最后，农村居民自身也应多接触新鲜事物，紧跟信息经济社会发展的步伐，勇于改变自己的思维方式和理财习惯，从根本上提升自身的综合素质。
（二）合理配置资产，弥补资金短缺问题
一是通过盘活农村家庭已有资产，使资产保持一定的流动性。目前，农村生产用固定资产及经营土地的投入较多，变现能力较低，资产的流动性仍然不足，这就需要农村居民切实做到合理调整自身经济收入的分配，盘活已有的资产。二是灵活调整理财产品，随“生命周期”选择适当的理财产品，保证有充足的资金应不时之需。
（三）金融机构开发更多适合农民的理财产品
金融机构要根据农村居民的理财需要，针对农村居民经济收入低、抗风险能力差、思想保守等实际状况，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品。着重考虑以下几个因素：进入门槛高度、操作难易程度、收益的稳定性、手续成本费用量、风险大小以及变现和流通能力等，增强金融产品的吸引力，让更多的农村居民参与进来。
（四）发展理财人，增强农民抗风险能力
结合农村居民的实际情况，银行可以考虑设立专门的理财人，在贴近农村居民的村镇银行、农村合作银行等金融机构提供服务，帮助农民进行专业的理财指导和业务活动。
（五）建立健全社会保障制度，解决农民的后顾之忧
政府应加大社会保障制度的种类和覆盖面，健全农村养老保险、医疗保险、失业保险等保险体系，使农村人民的生活更有保障性和安全性，老有所养、老有所医，免除或减少农民对未来不确定性的忧虑，从而更加勇敢地进行金融投资，增加资金收益。
参考文献：
[1]马文成，秦立娟.提高农民理财能力推动新农村建设[J].吉林师范大学学报（人文社会科学版），2010（2）：33-34.
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[3]黄海沧，周邦瑶.农民理财的供求分析[J].浙江金融，2008（8）：29-30.
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[关键词]个人投资者；投资理财；金融产品
[中图分类号]F830.59[文献标识码]A
随着我国物质及文化生活的不断进步，投资理财得到了越来越多人的重视，如何实现财富的保值增值，如何投资股票、基金、债券俨然已经成为大家关心的热点话题。笔者在长期观察个人投资者投资理财行为特点的过程中发现我国投资者在这一问题上存在不少值得注意的问题，在此与大家分享，期望通过此次分析能使个人投资者在往后的投资过程中有所警醒，也希望所提意见与建议对个人投资者有实质上的帮助。
1个人投资理财概念
个人投资理财是指个人或家庭为了满足其生命周期内的各种需求，将自身所拥有的各种资源系统地、科学合理地、有计划地投入到储蓄、保险、证券等金融领域或收藏、住房等非金融领域，使其保值增值并最终达到个人或家庭财富的最大化。财富的积累、保障与安排是个人投资理财的主要内容，如何管理一生的财富，如何进行长期的资金配置与运用是个人投资理财领域的最重要课题。
2个人投资者投资理财过程中存在的问题
2.1理财观念保守
储蓄长久以来都是我国个人投资者投资的主体品种，受传统习惯影响，我国人民多年来对理财产品认识单一，又因为厌恶风险的保守型性格导致对新产品缺乏安全感，所以我们多种理财产品虽推出多年仍不为大多数投资者所真正认识与了解。近几年，我国金融市场上创新产品层出不穷，可供投资者选择的投资工具因此越来越丰富，但受观念的限制其推广仍将任道而重远。
2.2金融知识缺乏
投资理财所需金融知识的学习具有较强专业性，需要有一定的文化基础，而我们的个人投资者，特别是缺乏金融专业背景的投资者，往往畏惧学习，在投资过程中存在过于依赖投资顾问，缺乏投资主见，冲动投资，从而容易造成与预期的较大偏，差蒙受不必要的损失。
2.3专业金融理财师队伍供应不足
投资理财目前从整体上看仍然是一个新兴领域，尽管看似涌现出了一批专业的金融理财师，但因我国金融行业分业经营分业管理的现状，这些专业人员与理财所要求的全方位服务需求仍存在一定差距。同时，我国人口众多，从绝对数和相对数上来看，目前的专业人才都远不能满足实际需求，作为稀缺资源的理财师们往往优先服务高端客户，普通个人投资者在接受专业服务方面又显劣势。
2.4理财师角色属性限制其客观性
目前金融理财师多属于卖方市场，独立的理财师非常少见，这样的角色属性导致即使专业上很优秀的理财师也很难保证完全站在投资者的角度给出投资建议。金融市场本身的不成熟加上业绩考核的压力，其推荐的投资品种往往出于各种因素综合考虑，加上其服务的客户人数众多精力有限，根本不可能根据每个普通个人投资者的具体情况给出具有针对性的投资方案，所以方案的质量也受到质疑。
3推动个人投资者顺利实现投资理财目标的意见与建议
3.1树立正确的投资理财观念
时代不同理财观念也要随之调整，与时俱进是一种态度更是一种实际的需求，只有思想先变化了行动才会变化。在当前金融理财产品不断创新的现实中，只有顺应时代，改变观念，积极学习，认真选择，才能让金融理财工具真正为我所用，为我服务。
3.2正确认识自我投资属性
风险偏好不同选择的金融产品就不同，投资首先需要根据个人具体情况来分析风险偏好，再根据具体的风险承受力选择适合的投资品种，合适的才是最好的。另外，不同的投资目标有不同的投资纪律，要找到适合自己的投资风格，制定理性的投资目标，坚决执行投资纪律才能提高成功概率。
3.3克服依赖心理，善用学习资源
想赚钱又懒得学习，总想找到高人指点，这是对自己的资金极度不负责任。投资理财最讲求人与产品的匹配，由于信息的不对称，最靠得住的高人其实只有自己。当然，作为个人投资者，遇到难以理解的金融产品时也要积极利用身边一切资源，但投资顾问的作用应该主要体现在帮助投资者学习了解新知识上，为其在相关知识点上答疑解惑，而不是喧宾夺主代其决策。
3.4掌握学习技巧
金融知识的学习看似晦涩难懂，其实只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融产品的名称往往包含产品最本质的信息；投资范围决定了一只产品预期的风险与收益，直接决定其风险与收益底线；目标描述比较具体的产品往往确定性更大，而目标描述会相对灵活的产品，往往是以比较隐蔽的方式说明其波动可能较大，这两者需要结合考虑；基金经理可能会有变化，但团队一般比较稳定，所以高质量的品牌团队往往更值得信赖。
3.5善用固定收益类产品
固定收益类产品具有银行定期存款、国库券等金融产品的特性，近几年这类产品的收益普遍高出同期定期利率好几倍，而且风险低。目前看，货币基金、银行理财产品、券商固定收益类集合资产管理计划是最主要的三种形式。随着金融产品的不断创新发展，货币基金赎回T+0到帐的实现，银行固定收益类产品不断丰富，券商保证金产品的普及和资管业务对固定收益产品的偏好等都预示着此类产品的投资价值，善用此类产品形成不同的投资组合对各种投资者都会大有裨益。
[参考文献]
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[2] 蔡逢敏.生命周期理论在个人理财业务中的应用[D].对外经贸大学，2006.
目前，金融服务中的投资理财业务发展迅猛，理财成了广大群众的普遍需求，这一变化迫切需要投资理财专业人才的支持。投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展。这两年不少高职院校开设了投资理财专业，可是在人才培养目标、设置专业课程、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路。如何在有限的时间内，把符合高职教育方向和培养目标的专业人才推向社会，不是一件容易的事，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。
［关键词］
高等职业教育；投资理财；专业建设；实践教学创新
近几年，我国国民经济持续高速发展，取得了世人瞩目的巨大成就。其中金融行业作为现代经济的核心，更是展现了异军突起的态势。以富豪阶层为首，中产阶级和中等收入群体为大多数的社会大众理财观念发生了翻天覆地的变化，他们从追求快速致富和激进冒险的风险投资逐步向稳健化投资和关注财产安全等多元化方向发展。这种变化使得今天的金融理财市场发展迅猛。而投资理财业务是一项涵盖面广泛、专业性较强的综合业务，它要求从业人员具有一定的文化水平和良好职业道德修养，熟悉有关法律法规，具备相关金融理论知识，熟练掌握投资理财操作技能。目前投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展，对优秀投资理财人才的渴望已经成为激烈的行业竞争的重要部分。这两年高等职业院校纷纷开设投资理财专业，努力扩大人才培养规模。职业性的专业人才培养计划是适应市场用人需求的，并且随社会发展将具有很大的发展空间，可是如何在有限的时间内，培养出适应性强、动手能力强、用人单位恰恰需要的投资理财专业人才不是一件容易的事情，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。
一、高等职业教育投资理财专业建设面临的困境
（一）高职投资理财专业建设跟不上市场发展变化步伐投资理财专业建设是一件极其复杂的工作，尤其是在这个发展变化的时代。过去人们消费习惯用纸币，而如今我们利用银行卡、手机银行、网银、支付宝等就可以实现便捷付款；原来的金融产品品种单一，无外乎是股票类、国债类，而如今市场上有众多的金融理财产品可供选择，如黄金、外汇、期货、基金、保险等等。而借助互联网电子商务的平台上市的“支付宝”“余额宝”及微信的“财付通”等业务，因其低廉的成本、安全的投资方式、较高的收益吸引了大众消费。这些互联网业务的推广对商业银行的存款、理财产品和基金代销业务造成的冲击同样不可小觑。如此一来，社会发展所引起的人们消费习惯、金融创新产品以及市场规模上的巨大变化给高职院校投资理财专业建设带来非常大的挑战，想要让投资理财专业建设筹划紧跟时代步伐难度确实很大。目前的金融创新与日俱进，金融产品层出不穷，在这一领域需要接受的新知识新技能也越来越多。高职院校在人才培养方案的设置上就容易出现问题。由于该专业所包含的科目太多，在课程总数目一定的前提下，每一科目下所设的课程数目就会相对有限。比如有些课程只能归为一门课程进行笼统讲授，这样就使学生的学习不精不深，理解肤浅，最终培养成了“样样通、样样松”型的人才。另外，为满足理财市场多样化、金融市场创新发展的需求，理财人才还需要在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程，这样就更加剧了课程多课时少的矛盾。由此可见，在有限的时间内，培养出社会和用人单位需要的投资理财专业人才并不容易。
（二）高职院校与普通高校人才培养计划差别不大目前，很多高职院校的投资理财专业基本设成了普通高校大金融学专业的一个压缩版，在人才培养目标、专业课程设置、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路，再加上高职学生在学习基础、学习能力等方面本身就不如普通高校毕业生扎实，使得如今的投资理财专业高职毕业生在理财知识水平上没有突出优势。另外，高职教育本应该突出实践教学，加强学生专业技能的培养。可目前很多高职院校专业课程的实践教学比重仍然较低，部分实习实训课程流于形式，缺乏案例教学以及金融仿真模拟软件的实践，一些实践操作知识内容脱离行业发展，跟不上社会发展步伐。这些问题都使高职学生在专业技能上没有表现出优势来。
（三）投资理财专业课程设计和教学内容选取过于理论化根据高职教育培养人才的要求，课程设置和教学内容应该根据职业岗位和技术领域的任职要求进行选择。但是，目前来看很多高校与该要求还有一定差距。从课程设置上看，过于注重理论教学体系，忽视了实践教学体系，没有学生理论和实践交互验证的平台，学生专业实践能力薄弱；从教学内容看，教学课目受限，体系不够完整，辅助的课程设置不齐备，经常出现课目的压缩和糅合现象，使学生对知识一知半解，基础知识不牢固。另外，在教材方面，虽然目前都选用了高职高专教材，教材内容也加大了实训部分，但教材内容基本还是以本科教材为模板。比如，相应的实训职业岗位依然是银行等金融从业人员，与高职生实际就业方向不相符。
二、高等职业教育投资理财专业建设摆脱困境的创新发展路径
（一）紧跟市场，构建高职理财专业实践应用型知识体系1.明确高职教育投资理财专业的课程定位。高职院校与普通高校在办学方向上有根本的不同，普通高等教育是以培养学术型学科型人才为主，高等职业教育是以培养技能型应用型人才为主。基于高职教育本身的应用性、职业性的特征，高职院校投资理财专业应更强调学生的基础技能和实践能力的培养，其开设的专业课程应分为三个层次：第一层次，金融基础知识和基础技能要紧跟时展，与就业岗位密切联系；第二层次，实习实训内容要紧贴国内外财经时讯动向，使学生在实践操作中体会经济周期的波动和变化，正确理解常见的金融现象及国家政策新动向；第三层次，辅课程的设置要与实际就业能力相配套，如在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程。2.课程设计要立足应用性和职业性，加强实践教学体系建设。高等职业教育要更偏重知识的应用性和职业性，所以在课程设计方面要区别于普通本科院校，突出差别优势。首先应该分析就业岗位对投资理财职业素质的要求；其次根据分析来确定该岗位所需的金融理论知识、技术能力以及职业素质；然后再根据课程由浅入深的设计规律来确定课程科目、排列顺序和教学形式。基础理论课以“必需”“够用”为度，专业课以针对性、实用性为原则，精简教学内容。根据经济发展中实际业务的变化及时调整教学计划，删减工作中很少用到的专业课程，摒弃专业课程中概念化、实用性不强的章节。联系现实经济发展现状，结合工作实际业务，再配合大量的案例，以岗位要求为核心加强实践教学内容建设。3.重视高职院校投资理财专业辅助课程的设计。一般高职院校的学生进入职场，都是从基层做起。投资理财服务首先要学会跟各式各样的客户打交道，建立业务客户群。这就要求我们要有好的职场礼仪，善于揣摩客户心理，要有有效的销售策略和技巧。因此，投资理财专业课程设置除了必备的专业课程以外，一定要在辅助课程的设置上多动动脑子下番功夫。在选择设立辅助课程时，应当根据职场能力实际需求，认真研究，有效组织，灵活安排课时。有些课程可以设为专业选修课，让学生自由选择，比如，职场礼仪训练。中国人向来注重礼貌礼仪修养，在与客户打交道时，学生的礼仪形象反映了个人风度涵养，也反映了公司形象。我们可以专门设立职场礼仪选修课，经过专门的训练，学生从基本行为礼仪到与客户寒暄问好、电话礼仪、待人接物等商务礼仪各个方面都有了脱胎换骨的表现，达到了就业岗位要求的精神状态与职业面貌。互联网正一步一步改变人们的生活方式以及理财方式，网络上的金融理财产品层出不穷，金融制度改革与创新与日俱进。面对目前的金融市场及金融机构创新等，我们也非常有必要把创新型的金融业务、创新型的金融工具以及创新型的金融服务等内容带到课堂中。
（二）不断改进教学手段和模式，完善实践教学形式1.采用现代化教育手段，探索“一体三结合”的教学模式。基于高职教育要加强实践教学的要求，可以探索“一体三结合”的教学模式，即将“教、学、做”糅合为一体，增强学生实践操作能力。教师课堂上要充分利用目前比较先进的教学软件和教学设备，利用互联网络资源。现在有许多仿真模拟金融活动的教学软件被开发出来，比如实时股票及期货仿真交易教学软件、商业银行模拟教学软件、保险实务模拟教学软件、会计流程模拟教学软件等。我们可以利用这些软件让学生模拟操作，利于这些现代化的教育手段有效地把“教、学、做”三个过程糅合在一起。首先，老师在课堂中借助仿真软件、教学课件、教学视频、教学动画等实施职场式仿真教学，采取案例教学模式构建课程的教学内容，实现“教与学”的糅合。其次，学生在老师讲解演示过程中可以操作和提问，这种随堂实训的方式又实现了“学与做”的有机融合，学生体会深刻。除了随堂实训以外，可以设置学生考核课堂，以班级分组的方式进行过程考核，搞团队对抗。这样一堂课下来，“教、学、做”糅合在了一起，实现了“一体三结合”。这种教学模式既增加了课堂的直观性和生动性，又扩大了教学内容的信息量，极大激发了学生的学习兴趣，提高了他们的实践能力和水平，取得了良好的教学效果。也使我们的教学方式由传统的灌注式教学向启发引导式转变，大大提高学生的学习兴趣、参与意识及实践操作能力。2.拓宽课外第二课堂的发展路径。目前，第二课堂活动在各高校普遍兴起。第二课堂活动不单可以活跃学生业余生活、填补学生的精神空白，而且以它丰富的内容、多样的形式，起到寓教于乐、潜移默化的综合性教育效果。比如举办模拟证券期货交易大赛，老师可以随时看到学生的网上的操作情况和实时业绩，作为活动裁判以业绩高低作为比赛结果的重要参考。学生在交易竞赛中还须记好投资笔记，方便日后总结回顾，老师赛后可以对参赛成员进行业务指导和讨论分析。学生在这些课外活动中体验和掌握实战时机选择、实战技巧运用、投资策略分析、投资理念等内容，有些技巧是从书本中学不到的。这样的活动极大地激发了学生学习热情，有效地提高了学习的效果。此外，让学生自己通过网络媒体搜集最新的国内外重要财经新闻，对财经热点展开“头脑风暴”，以陈述或者金融热点问题辩论的方式展开讨论。这样一方面增强学生对经济的关注度、敏感度，另一方面还提高了学生的思辨能力、语言表达能力、团队协作能力等等，一举多得。这些知识性、趣味性和教育性为一体的第二课堂活动非常有益于提高他们的学习兴趣，加深他们对专业知识的理解和掌握，而且还锻炼了思维能力、动手能力和创造能力，使学生综合素质有了很大提高。
（三）按照“产教结合、院企合作”的要求建立校内外实习实训基地，积极开展订单式培养，建立产学研结合的长效机制1.加大校内实习实训基地的硬件投入。建设校内实习实训基地是培养技术应用性人才的必备条件。实训基地建设应尽可能与工作岗位一线环境相一致，形成较为仿真的实训环境。实践教学要加强校内实习实训室的硬件投入，购置必备的专业设备和软件系统，根据不同培训目标，可考虑设立证券期货实训室、保险业务实训室和银行柜台实训室等等。2.订单式培训，建立产学研结合的长效机制。高等职业教育的职业性、应用性决定了它不能把自己封闭在校园内闭门造车，只讲授知识，而必须走向社会，了解社会用人需求。在校外，学院可积极谋求与本区域内的证券期货公司、保险公司、金融投融资公司等金融机构合作办学，按照互惠互利原则，建立校外实习实训教学基地。用人单位可向学院提出人才需求的规模与条件，进行订单式培养，对教学计划和培养方案提供参考意见；学校可以利用假期，安排老师带队，在相关业务经理的帮助下开展各种各样的职场式培训，如公司晨、夕会的流程，营销模拟训练，拓展销售业务的说话艺术演练等社会实践活动，使学生掌握金融营销的基本技能及团队管理的本领。鼓励学生利用业余时间在校外实践教学基地兼职，尽快熟悉投资市场全流程的实际操作业务，使得学生的客户拓展能力得到大幅度提高，为将来可以迅速适应工作环境和工作要求奠定基础。
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随着老百姓手中持有货币的增加，投资理财的“热衷度”与日俱增；各金融机构也在不断的增加各种理财服务，丰富理财产品种类吸引民间资本。
调查形式：
数字100市场研究有限公司与搜狐理财频道合作，针对普通消费者，对银行、保险、基金三种投资理财渠道进行了投资理财的网上调查。
调查目的：
为大众投资者在挑选理财产品及理财服务机构提供依据；
为各金融机构理财服务和产品的改进与调整提供依据。
一、大众投资理财意识强烈，但理财方式趋于保守
■大众投资者表现出来的理财意识已经非常强烈（87.6%）。
■其中中青年群体：投资理财意识最为强烈，有一定的经济基础，风险的心理承受能力较强，是各种投资理财服务的主要消费群体。
■老年群体：虽有较强的经济实力但思想较传统，低风险是这部分人群主要的理财方式。
■青少年群体：没有稳定收入来源，理财意识较淡薄，是理财服务的潜在消费群体。
■目前大众投资理财方式仍以传统、稳健的方式为主，存银行（78.4%）凭借其传统的低风险优势仍然是大众投资者的首选。
二、银行服务与产品
银行普遍服务有差距
招商银行（24.8%）在消费者心目中满意率最高。
中国银行的综合表现最好。
根据用户使用量统计得出的用户相对满意率（满意率/使用率）排名前6名的是：招商银行、中国民生银行、中国银行、深圳发展银行、浦东发展银行、中信实业银行。
大众对银行卡的期望多失望大
消费者在银行卡的选择上会更多的考虑网点多少（16.5%），跨行手续费（11.3%），24小时自助服务（10.9%）等提高现金支取方便与效率的因素。
存提款网点有限（10.6%），查询服务不到位（8.4%），提款机经常发生故障（7.9%）等低效率障碍在用户不满意因素中非常突出，而申请过程繁琐（10.5%），职员服务态度恶劣，效率低（16.39%）等服务的低效率更加使银行卡用户感到失望。
本次银行卡满意率调查中招商银行一卡通成为用户评选的最满意的银行卡（23.7%），另外根据用户使用量统计得出的用户相对满意率（满意率/使用率）排名前六名的是：招商银行一卡通、浦东发展银行东方卡中国工商银行牡丹卡、广东发展银行广发卡、中国银行长城卡、中国建设银行龙卡。
三、保险业服务与产品
■大众对投资型险种兴趣低，保险业回归本质。
■消费者在选择保险产品时更多关注的是公司的实力（31.4%）和服务质量（30.6%）。
■用户对保险公司的评价。
四、基金服务与产品
■基金产品品种繁多、缺乏有效营销，投资者认知度低。
■通过调查发现大众投资者认为最优秀的开放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前两位易方达平稳增长（15.96%）和博时价值增长（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。
同时在最优秀的基金公司的评选中除了南方基金管理公司得票率超过10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。这也说明目前的基金市场群雄逐鹿缺乏领导性的品牌，而优秀品牌的建立还须经过业绩与时间的考验。
■最优秀的基金产品
■最优秀的基金公司
■基金销售渠道待完善
■基金投资风险初显，投资者回避风险
■最优秀的货币市场基金
五、目前大众投资理财行为表现特征及问题
■首先，理财产品同质化严重，各机构的理财产品因差异化小而造成的投资者选择疲劳，金融机构应该加强自身理财产品的创新。
■其次，大众投资者对各种投资理财产品认知度不足，在竞争日趋激烈的金融市场中各金融机构应加强对自身理财产品的有效营销。
■再有，大众投资者的投资理财心理趋于平和，开始正视风险的存在，投资理财更加专业化、理性化。
金融类投资理财展会、论坛等的频频举办，昭示着百姓投资理财时代的来临。2007年是理财市场快速发展的一年，无论是股市起伏还是黄金涨跌，无不激发着百姓的理财意识。2008年5月，《投资与理财》在展会内外广泛调研，深度交流，深切感受到稳健将成今年理财主旋律，百姓的投资将趋于理性与和谐。
稳健生金投资心态趋于平静
今年的博览会主要突出的金融投资理财特点就是求稳。在博览会上，记者看到许多期货公司都在奉劝感兴趣的老年人不要贸然从事这种投资，而一些黄金投资理财公司则表示，老年人更适合投资实物金而非黄金期货。经历了股市的沉浮，百姓们也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己也呈现出与以往不同的投资心态，一些参会人员表示自己今年的理财能跑赢CPI就行。
可见，无论是参会机构还是个人，传递的信息都是今年的投资理财宜以稳健为主。 “今年主打中低风险、中低收益的产品，80％是稳健型产品。”一家参会的银行表示，去年的许多银行理财产品设计和盈利脱节，宣传高收益、只告诉投资者最理想状况，最终导致许多产品收益率为零。今年从理财机构本身来说，投资的主旋律就是求稳，因此银行理财产品在股票市场投资的手笔会减小，而在其他稳健渠道会增加。
显然，受股市震荡调整和银监会整顿市场的双重影响，银行理财市场也在发生微妙变化。由于资本市场的不确定性增加，在博览会上主推的理财产品中保本稳健型产品占据大半壁江山，一度风光无限的投资于股票、基金等高风险高收益型的产品则退居二线。
政策管“嘴”，进入“保产年”
事实上，为了强调风险提示，银监会在4月份推出的新规中对于预期收益的提法规范更加严格，强调对于无法提供准确测算依据和测算方式的理财产品，不得出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。
果然，在博览会现场，各家银行近期推出的理财产品说明书都“改头换面”，对产品的最高收益率甚至预期收益率进行弱化，取而代之的是客户评估表和风险提示以及各种情况下的可能收益的说明。
不仅如此，大多数理财产品合同书上还需要投资者在相关栏目亲自抄写一段文字：“本人已经阅读本理财产品的风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。”
对于2008年的投资策略，在展会开讲座的理财专家刘彦斌表示，如果把2007年称为“有产年”，那么2008年就是“保产年”。他认为“保产”先后顺序可以是：还房贷，减轻加息带来的利息负担；增加储蓄；投资国债：定期定额投资基金；减少股票和基金的投资；投资房产。
涨涨跌跌，痛并快乐着
金融市场上理财方式多种多样，但无论是炒股还是炒基，那不可预期的涨涨跌跌，几乎可以让每个投资者痛或快乐着。
在博览会上，记者发现不少投资者将基金公司的销售人员团团围住，询问基金净值等相关问题。据记者了解，多数参展基金公司旗下的基金在过去几个月的时间里净值低于1元，因此净值问题成为基金公司在宣传中的软肋。每当客户问到此类问题时，销售人员重复率最高的话就是“等等，再等等看”。
记者随机询问一些参会者投资股票和基金的打算，听到的声音是： “放着吧，儿子该上大学了，就当是攒着未来的学费”，“我没赎，赎了也是亏。”话语中透露出几分无奈。也有不甘心的，他们还想继续等待时机再次投资，争取把损失弥补回来。在一家基金公司的调查问卷上记者看到，选了“今年想择机继续投资”的人不在少数。
对于今年投资基金的策略，信达证券的理财师告诉记者：市场进入典型的震荡期，短期不明朗，但长期却看好，总体上看是购买基金的时候。但这不意味着可以随便进行申购或者认购。正是由于市场不如以前景气，给基金的操作带来一定难度。因此，基金业绩的分化会较前期牛市更加明显，更需要精挑细选，思路是首选实力好的公司，其次关注投资能力突出的基金经理，之后选择投资类型和投资风格与自己偏好一致的品种，最后看历史业绩。
第三方理财公司，冒出一个“新事物”
本届理财博览会上，第三方理财公司出乎意料地受到投资者广泛关注。
第三方理财公司主要是在分析投资者的风险承受能力后，为客户制定包含基金、黄金、QDII、券商集合理财、人民币理财、私募基金等多种投资方式的一揽子理财方案，并提取一定佣金。
此次，包括国内最大的第三方理财公司诺亚财富管理中心、第一家全外资的世德贝投资咨询有限公司、北京展恒理财顾问有限公司等多家第三方理财公司均在理财博览会上向投资者积极推销自己。它们一般要求投资者填一张表格，并根据表格在现场让公司理财顾问对投资者的投资进行分析，这吸引了大批投资者。
不过，高额的准入门槛注定让投资者对这些公司提供的理财服务多问少做。据介绍，它们的理财门槛最低为100万元，而诺亚财富的理财产品的门槛最低高达300万元。
2008，百姓理财意识的成长之年
中国资本市场的快速发展，将2007年打造成百姓理财意识极速提升之年。但一转眼，2008年“货币从紧”，经济增速减缓，通胀压力加大，炒股、买基暴富的“神话”已成过往。伴随百姓投资理财趋于理性化，注重均衡风险和投资渠道多样化，将成为必然的选择。
一、“月光族”现状分析
如今大部分“月光族”个人理财是这样的，每个月有稳定月收入，有的还同时不定期有额外收入。大部分的生活开支为生活费，每月末还可以余下一部分，而这部分钱还要用来银行按揭、乘公交车、网络宽带、手机话费、水电气物管等等。而且不能随便开空调，随意吃快餐。还有的人要给家里父母寄钱，其他零用如超市买水、生活必需品类更不必说。收入与支出基本持平。但无储蓄习惯，也无任何投资。
二、“月光族”个人分阶段投资理财规划
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，资产选择、组合、调整行为均定义对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对“月光一族”的投资理财的规划进行了分析，并对其投资理财制胜之道和投资理财风险及其规避进行了分析，希望对投资理财的实践有所帮助。
（一）进行投资理财选择的必要性
在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。新的投资品种逐渐成为年轻人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代年轻人人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导“月光族”利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）投资理财的方式
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。这是普通家庭采取的传统做法，所占比例可以说是最高的。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.债券。最近几年，人们购买债券的热情很高。而债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人的“月光族”白领比较适合。
3.投资基金、信托。不少年轻人想投资基金、信托，这样不仅省时省力而且收益较高。而且与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识年轻投资者最佳的投资工具。
4.股票。股票可以说是回报率最高的投资工具之一，其获利性最快、最强、最大，风险性、不稳定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本无归。股票己成为投资的一个重要目标。
5.保险。保险是一种纯消费型风险保障工具，是保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在投资活动中不是最重要的，但对于“月光族”来说却是最必要的。
6.艺术品收藏。艺术品投资不仅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也极大。
三、结语
总之，“月光族”要有效的规避由于物价飞“涨”，和自身不善分配金钱而带来的”月光“，首先，要认清楚当前经济发展和月光族所面临的形势掌握一定的投资理财技巧之外；其次就是还需要根据实际情况不断的进行投资理财组合的调整，学会科学的选择最合理的投资组合，也就是老百姓所说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。
参考文献：
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
互联网经济大潮为很多传统行业提供了革新的机会。近年来，以互联网为基础的新兴领域逐渐发展起来。很多企业家都在顺应时代潮流，积极拥抱互联网+，在事业上披荆斩棘。上海金大师互联网金融信息服务有限公司（以下简称“金大师”）董事长王圣雄就是这些优秀企业家中的一位。对于在事业上取得的成功，王圣雄表示，这是他在行业中大胆探索、多年积累的结果。
独树一帜的“金大师”
笔者：金大师专注于互联网金融投资理财研究，公司发展的目标是什么？
王圣雄：来到这家公司之前，我已经在金融投资理财行业工作了近十年时间，积累了很多经验。
一方面，在社会经济转型的大环境下，金融投资理财行业有较大的发展空间；另一方面，互联网的出现和发展为该行业的变革提供了可能。很显然，传统的服务模式已经不能满足实际需要，尤其是对黄金投资这一领域而言更是如此。为了适应新的时代形势，满足人们对投资理财服务的需要，我提出了利用“互联网+”进行投资理财的理念，主张加强网络与金融投资理财领域的融合，创造一种全新的服务模式，加速传统金融行业的革新。
我希望自己可以将这个公司作为载体发展全新的“互联网+金融投资理财”，为人们提供专业化、多样化的服务，尤其是为那些爱好黄金投资的人们提供更完善的服务。
笔者：现在看来您的基本目标已经达到了，如今您公司推出的产品已经被广泛应用于实际中，得到了用户的高度评价。刚才您提到了在进入这个公司之前，您在金融投资理财行业已经有近十年的从业经验，这些经验对您来说意味着什么？
王圣雄：这些经验对我来说非常宝贵，可以说如果没有那十年的经历，就没有我的今天，也没有上海金大师互联网金融信息服务有限公司的今天。
首先，这些工作经历让我对金融投资理财行业有了深刻的认识，即这个行业究竟做什么，为什么人群提供服务，传统的服务模式中存在哪些问题等。正是对这些问题的深入思考，才让我能够比较准确地把握行业动向，为以后成为一名合格的管理者打下良好的基础。
其次，正是在这段时间里，很多亲人、朋友向我咨询关于黄金投资理财的问题，我看到了人们尤其是年龄偏大者在投资理财过程中对黄金的偏爱，因此判断这一领域有着的巨大发展潜力。
随着生活水平的提升，人们对投资理财越来越关注，传统的黄金投资服务模式已经不能满足实际需要。如果我开展这方面的研究，不仅能够解决这些问题，满足人们的需要，同时也能够在金融投资理财行业中独树一帜，成就自己的事业。
所以我说，这些工作经历非常重要，在我管理上海金大师互联网金融信息服务有限公司中发挥着不可替代的作用。
管理者要厚积薄发
笔者：您觉得在同行业中具备丰富的工作经验是成为一名优秀的管理者的必要条件吗？
王圣雄：是的。我认为一个人无论创新能力和管理能力多强，一步一个脚印地积累都是非常必要的。只有具备足够的经验，经营管理公司时才能抓住重点，不偏离轨道。我可以用自己的亲身经历告诉大家，做出管理决策时需要胆识、魄力，但是同时也必须保持理性，如果没有做充分的准备，成功概率就会大大降低。
绝大多数优秀的企业家在独立管理公司之前都会在行业中积累一定的工作经验，深入了解这个行业的运作模式，明确人们的需求，并认真分析现有运作模式中存在哪些问题。只有把这些问题都理清，才能制定出一个完整的创业规划，将自己的想法付诸实践。如果对这个行业缺乏了解，结果一定会被淘汰。
所以在此我也提醒想要成为管理者的年轻人，无论选择哪个行业，切忌盲目，要厚积薄发，注重经验的积累。做了充足的准备后，才能更加灵活的面对市场形势，取得成功。
笔者：您提出利用“互联网+”进行投资理财，上海金大师互联网金融信息服务有限公司在发展过程中就是围绕这个理念进行的吗？
王圣雄：没错，前面我就提到过，互联网的出现和发展为金融投资理财提供了新途径。可以说互联网与金融投资理财领域的融合已经成为一种不可阻挡的趋势，我提出利用“互联网+”进行投资理财只不过是顺势而为。尤其是对于黄金投资理财领域来说，人们需要一种更加便捷、收益更高、风险更低的投资方式。我们公司研发的技术和产品，基本都是围绕以上几个诉求展开的。这些产品充分发挥了互联网的优势，满足了人们投资黄金的需要，使我们公司的声誉明显提升。
笔者：如今您的公司已经成为知名的互联网金融投资理财企业，尤其是一提起黄金投资，人们总会第一时间想起您公司的产品，对此您怎么看？
王圣雄：作为公司的董事长，用户认可我们的产品，我感到非常高兴，这种局面正是我所期待的。
这些年我们公司专注于互联网金融投资理财产品，尤其是黄金投资理财产品的研究，并取得了不错的成绩。我觉得产品的口碑是用户给的，因此我们应该将用户需求作为核心，争取利用网络技术提高黄金投资服务水平，赢得用户的信任。现在，我们公司产品口碑良好，赢得了广泛的市场，我和团队成员更应该严格要求自己，生产出质量更好、功能更全面的产品，扩大公司的影响力，形成良性循环。
感谢团队的努力和坚持
笔者：从管理公司至今，您一定付出了很多努力，克服了很多困难，对此您有什么想要跟我们分享的吗？
王圣雄：管理一个公司远没有想象的那么简单，尽管我做了很多准备，积累了丰富的经验，但是难免也会遇到各种困难。
由于之前我从事的是金融投资理财相关工作，对互联网知识了解并不多，只是在接触到“互联网+”这个概念时，才逐渐意识到网络技术对金融投资理财行业的重要性。之后我开始加强这方面知识的学习，努力构建一个比较完整的理论知识体系，争取将其与自己掌握的金融投资理财知识有效衔接起来，实现这两个领域的融合。同时将此作为基础明确技术研发目标，利用网络技术解决投资理财中的实际问题。
虽然我的努力取得了一定的成果，但是由于学习互联网知识的时间相对较短，因此在研发、应用相关技术时仍旧会遇到一些困难。例如很多时候，我们知道用户想要什么，但是由于技术水平限制，最后产品研发以失败告终。所以在开展技术研发工作时，一方面要考虑实际需要，另一方面要考虑到现有技术水平。当然，也要不断学习新型网络技术，提高自身和团队整体的技术研发能力。
另外，作为公司的董事长，我还要负责日常事务的管理，非常忙碌，尤其是最初公司管理机制不够健全，一些细节工作没有头绪，加班到深夜是家常便饭。
如今公司逐渐步入正轨，各项工作都能够有条不紊的开展，管理机制也越来越健全。在此我要感谢我的团队成员，是他们的努力和坚持，才成就了公司的今天。
笔者：您觉得在探索新道路，克服困难的过程中，您的团队发挥了怎样的作用？
王圣雄：一个成功的企业家背后一定有一个团结向上、积极进取的团队。我们公司之所以能够在短时间内取得如此大的进步，就缘于整个团队的不懈努力。
作为公司董事长的我，需要明确公司发展方向，制定技术研发及管理工作的规划，但是具体工作基本上由团队成员来实施。团队成员是实践中的探路者，他们和我一起披荆斩棘、克服困难，探索出了一条适合公司发展的道路。可以说没有我的团队，就没有我和公司今天的成绩。
对于“互联网+金融投资理财”这个新兴领域而言，还有很多问题尚待解决，无论是对于我们公司的发展还是整个行业的发展，仅仅依靠个体的力量是不够的。在此我也建议所有企业管理者，一定要重视团队建设，将团队的力量充分发挥出来，这样才能突破重重障碍，实现公司的健康发展。
笔者：您分析得很对，团队往往能够创造出出乎意料的价值。作为公司的董事长，您肩负着技术研发与企业管理的双重责任，刚才您也提到过有些时候工作非常忙碌，您是如何在这两项工作中做好协调的呢？
王圣雄：来到公司之前，尽管我做了充足的准备，但是毕竟没有作为董事长直接管理过一个公司，因此很多工作没有头绪。经过一段时间的磨练，我逐渐找到了窍门。
我觉得作为一名管理者，应该有能力处理好日常管理事务和技术研发工作，为了两不耽误，我每天都会列好工作计划，一项一项有条不紊地处理，防止由于遗漏什么细节影响公司整体工作进程。对于技术研发工作，不仅要指明方向，同时也要参与到具体工作中去，规划好每天、每个星期以及每个月都要取得什么样的进展。总而言之就是要根据工作的紧急程度、难易程度做好规划，保证企业管理和技术研发工作顺利进行。
为投资者解决实际问题
笔者：金大师之所以能够迅速步入正轨，取得今天的成绩，与您使用科学的管理方法有直接关系。您说自己会亲自参与到技术研发工作中去，可见您对这项工作的重视。
王圣雄：我觉得技术研发是“互联网+金融投资理财”企业的重点，没有先进的技术，没有优质的产品，就无法为投资者解决实际问题，企业也就没有立足之地。
作为管理者，不应该仅仅嘴上强调技术研发的重要作用，同时也应该积极参与到具体工作中去。
一方面是为大家传授自己的经验，毕竟我在金融投资理财行业有着比较丰富的经历，我会告诉大家投资者更需要什么类型的产品；另一方面，只有亲自参与到这些工作中去，团队成员才能真正认识到自身工作的重要性，认真处理好每一个细节。当然，我也能够更加准确地把握公司技术研况，及时发现其中存在的问题并改进。
总而言之，我对技术研发工作非常重视，希望通过技术革新推进公司发展，同时也为整个行业的进步贡献一份力量。
笔者：我们都知道技术研发工作需要较大投入，且推出新品需要一定的时间。如何在公司正常运营与技术研发投入之间做好权衡呢？
王圣雄：这也是我在管理金大师期间一直在思考的问题。一方面，要保证企业正常运营，防止出现资金链断裂的问题；另一方面，要保持足够的技术研发投入，持续推出新技术、新产品。最初公司规模不大，资金周转能力有限，尽管如此我们还是留出一部分投入技术研发工作中去，因为新技术、新产品的推出会创造更多价值。
如果因为担心技术研发周期长，无法获得理想的回报就放弃投入，公司早晚都会走进停滞不前的境地。但不容置疑的是，技术研发工作的确有一定的风险，不仅投入大、周期长，也无法保证每一次投入都能得到预期回报。为了降低投入风险，要根据自身资金周转能力合理地确定投入力度，然后明确目标，提高研究的针对性，尽量缩短研发周期。同时不断提升团队整体研发水平，降低失败风险，用新技术和新产品来获取利润，反过来再进一步加大技术研发资金投入力度，实现良性循环，促进公司的可持续发展。
笔者：这几年您的公司一直非常关注黄金市场，并推出了很多实用性很强的相关产品。未来公司会继续关注黄金市场行情吗？
王圣雄：是的。我认为中国黄金消费市场还有很大的发展潜力。一方面，受到文化因素的影响，与其他投资方式相比，人们更加偏爱购买黄金；另一方面，传统的黄金投资方式效率低、收益不稳定，已经不能满足实际需要。很多投资者对黄金市场持观望态度，我们公司所推出的产品能够帮助人们解决以上问题，将黄金市场的潜力充分挖掘出来。
所以未来一段时间内，我们会继续关注黄金消费市场，明确行业发展动向，准确了解消费者的需要，并将其作为依据加强相关产品的研发和升级，继续推出优质产品，为客户提供专业、准确的投资信息，不断提高企业竞争力，满足客户多样化的投资需求。
笔者：听您这么说未来公司发展核心依旧是技术研发对吗？
