时间：2023-08-07 17:30:52
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭如何理财，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
家庭支出为基本生活开销每年5万元左右,每年给双方父母2万元,汽车支出2万元,一家三口旅游支出1万元,一年下来能结余10万元。家庭存款60万元,20万元投资了股票、基金等理财产品。
最近,他正在考虑,既能为孩子储备好留学等教育金,又不降低生活质量。像他这样的家庭该如何巧理财?
家庭财务状况诊断
马先生一家三口,有房有车,收入稳固,正处于家庭成长期。从年度收支结余及资产负债表情况反映出家庭无负债,属于资产富余,财务开支和预算控制能力较强,财务管理理念偏向稳健的家庭类型。通过该家庭财务状况分析出三点:
1、储蓄比率:年结余/年收入=10/20=50%,说明该家庭储蓄率较高,消费支出控制合理。2、资产投资率:生息资产/资产=80/218=36.7%,且生息资产中大部分为低风险低收益的银行存款,说明该家庭注重投资风险防范,偏好稳健保守。3、从家庭收支结构来看,马先生家庭收入主要为工资性收入,现有资产以银行储蓄为主,在目前的负利率时代,存款利率无法跑赢通胀率,理财收益和其他收入来源几乎为零,因此开源能力有待提高。
家庭理财目标分析和执行顺序
1、留学教育规划:目前马先生女儿十四岁,正享受国家初中义务制教育福利,现阶段家庭教育支出不大,但为使孩子能接受高水平教育,马先生家庭目前设定的理财首要目标是在两年内做好准备,送孩子出国留学。
2、养老计划:马先生家庭和睦幸福,会享受生活,希望通过适当投资实现资产保值增值,从现在就计划在两人退休前积累足够养老金和每年外出旅游费用,保持现有生活质量。
3、保障规划:从马先生夫妻职业状况来看,应该拥有基本社会保障福利,但作为家庭经济支柱还需适当考虑在个人或家庭遭遇意外情况时的财务风险转移。因此马先生希望规划以合理保额的人身寿险和重大疾病险为主,意外险为辅的家庭保障计划,以保证无论出现何种意外状况。让孩子教育,老人赡养不受影响,为家人筑就安稳生活。
具体理财策略建议
预留充足的资产应急备用金:对家庭财务安排必须要增加紧急备用金的配置,该笔资金偏重流动性强,变现方便,一般为家庭月度支出的6倍,以防家庭资金的万急之需。因此建议马先生将现有银行存款中预留出5万定期存款或购买工行灵通快线超短期理财产品作为家庭紧急备用金。
女儿留学教育金规划:
(1)首先考虑留学前的签证准备:向留学目的地国家申请签证时都要求提供家庭经济实力或信用状况的相关证明,澳洲签证要求存款证明准备时间6个月～1年,资金金额要求为50万,建议马先生家庭将现有银行存款中预留出50万作为女儿出国留学资金准备。该笔资金要偏重于两点考虑,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、时限性:保守点的话现在就开始存银行一年期自动转存的定期存款,或者购买工行“稳得利”短期理财产品,获取比定期利率高的理财收益,在女儿出国前一年转定期存款,做好开立存款证明的准备。
(2)出国期间的学费和生活费等外汇准备:很多家长是在孩子签证获取或入学前才开始准备兑换外汇,这样将会面临汇率波动风险,增加购汇成本。建议马先生确定澳洲留学目标后,现在就可以开通工行的网上银行,关注澳元汇率的变动趋势,将家庭资产中的5万元作为购汇资金,在女儿出国前的两年时间内选择时机,分批逐步兑换澳元币种后存入定期,以备出国费用准备。
退休金积累计划:
马先生家庭的年度收支结余有10万即每月有8000元,女儿高中出国留澳的话,将在3～5年内主要以该结余供孩子的留学的费用,建议3～5年后开始以定投方式积累养老金。在定投计划设定后随时根据市场趋势进行赎回或调整,到退休前利用10年时间可积累养老资金通过长期坚持定投投资可以使马先生夫妇退休后的养老金给与补充。
家庭保障规划:
马先生夫妇供女儿留学的费用主要是工资性收入,作为工薪阶层可选择保费投入较少,保额较高的定期联合寿险,增加重大疾病险作为基本医保补充,将年度保费支出控制在1万元以内,保险额度达到100万的保险保障配置比较合理。
总结和相关提示
基于上述理财案例中的马先生家庭财务信息和资产情况,其理财目标基本可以按先后、轻重顺序实现,但有两点提示:
一人撑起家庭经济支柱
今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。
李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。
家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。
由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”
还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。
李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。
另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。
家庭资产实现零负债
一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。
自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。
李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。
目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。
保障是否还需加强
李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。
“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”
此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。
如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现
李先生清楚地列明了他的三阶段财务目标：一是已经实现的“基本自由”――被动收入高于家庭支出；二是“中度自由”――被动收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年实现；三是“高度自由”――被动收入10倍高于家庭支出，李先生笑言这一目标要随缘了。
“聪明一世，糊涂一时啊！”郭先生感叹道，“这个厨房可是我太太最喜欢的设计。”
遭遇煤气火灾困境
郭先生今年49岁，在一家从事能源事业的国有企业任职。作为重点培养对象的他在上世纪90年代初赴美深造，回国后作为高级技师被单位视为“镇山之宝”。“的确有过‘镇山之宝’这么一说。”郭先生想起多年前的往事不禁哑然失笑，“那时候大家迷金庸，起绰号都有那么点江湖气息，现在那些年轻人都叫我郭老师了。”
然而工人们的喧闹把郭先生拉回了现实。8月的一个炎热的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出门办事，却忘了关闭煤气阀门。终于，悲剧在中午发生了。由于厨房中大多是木质橱柜，火势不一会就吞没了整个厨房。
火灾过后，郭先生的麻烦接踵而至。邻居的指责、消防员的批评，以及层层叠叠的维修账单让郭先生应接不暇。然而郭先生倒是常怀一颗感恩之心：“菩萨保佑，一个人都没伤着，这才是最要紧的。”
郭先生现在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪则是 8000元上下。 每年郭先生与郭太太各自的年终奖金大约合计有10万元左右。优厚的薪水及年终收益让郭先生夫妇免去了许多经济上的压力。儿子今年24岁已经独立生活，目前与同事合租住房，经济上已经不需要郭先生夫妇再操心。
笃信佛教的郭先生夫妇每年还会在社会捐款方面有10000元以上的支出，同时还有5000元以上对寺庙的赞助。“我们夫妻俩向来命好，遇到事情都能逢凶化吉，其实都是行善得来的好报啊！”郭先生说。
频繁支出 现金吃紧
早些时候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥风范，主动为这位侄子买房分担了100万元首付。“100万元 出手的时候心里真是豪气冲天，谁也没料到会有今天的情况。”郭先生显得有些郁闷，“不过要我再选择一次，我还是会这么做的，谁叫我是大哥嘛！”郭先生告诉记者，家中三兄妹从小到大都是他“罩着”，从小时候帮弟弟打架，长大了帮妹妹承担婚礼费用，再到今天帮侄子买房，郭先生始终扮演着家族之首的角色。“我弟弟出生的时候我妹妹3岁我5岁，当时我们爸爸对我说了一句‘长兄为父’，直到现在我还记得那天心潮澎湃的感觉。”
然而现实让郭先生有些尴尬，由于大火烧坏了厨房的管道，因此装修的价格注定不菲。“六七万元总是逃不掉的。”郭先生说，“只求不要超过十万元 。”由于买房及一系列大宗消费的关系，郭先生的金库今年的确“瘦身”不少，现在只剩下30万元的活期存款。“万一再出点什么事情，我就把车卖了换自行车上班！”郭先生开玩笑说，显然他对于这30万现金的抗风险能力信心不足。
“我一直习惯接济别人，没想到会有今天的危机感。”郭先生告诉记者，他并不希望把自己的困难告诉两个弟妹，只是和儿子描述了一下，同时有计划地缩减开支，以求这段时间平稳度过。
他们不是土生土长的上海人，为了创造更美好的生活，他们比同龄人多了几分拼搏的劲头。
“副业”开公司收入颇丰
吴女士今年刚刚28岁，已经拥有了自己的贸易公司。虽然创业初期比较艰难，但现在公司业务越做越多，收入也稳定下来。这家公司可以让她每年获得30万元的收益。更令人折服的是，这家公司还只是她的“副业”，她自己求职在一家外贸公司，每月的收入还有15000元左右。她坦言自己开公司相当辛苦，很多时候都想放弃，不过，想想现在多拼搏一下，将来可以过得更舒服点，也就坚持下来了。
吴女士的先生在一家外资企业工作，月收入10000元。他们有一个1岁的宝宝。现在吴女士一家和父母同住，买菜烧饭都不用他们操心，连宝宝都可以得到全天照顾，这很让吴女士省心，也让她和先生有更多时间在外打拼。一家人每月的开销约5000元，每月的现金结余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。
夫妻俩年终奖有2万元，与保险费支出2万元正好相抵。不过，贸易公司目前稳定的年收入有30万元，这让家庭每年的收入多了不少。吴女士一家每年旅游、购置新物等的费用约5万元。另外，吴女士的父母收入比较少，她和妹妹决定从今年开始每人每年拿出1万元钱，给父母做点投资，用作将来养老筹备。对于这笔资金如何投资，希望专家指点。
家庭资产结构还比较简单
现在，吴女士家庭有现金及活存2万元，定期存款14万元，投资股票约15万元，基金定投部分的市值约2万元，收藏品约2万元。谈到房产时，吴女士告诉笔者，由于是新上海人，他们现在只在龙华地区有一套自住房，当初买房向父母借了60万元，2007年还了20万元，目前还欠父母40万元，房屋市值约150万元。这样算下来，家庭净资产有145万元。
在保险方面，吴女士一家都购买了分红型的保险。每年3人的保费支出共约2万元。其中，宝宝购买的‘款成长型保险，每年保费约3000元，15～17岁每年返1500元，18～20岁每年返6000元，25岁时返还15000元，60岁再返还15000元。夫妻俩都购买了分红型的重疾险，先生的保额是16万元，吴女士自己的保额是14万元。吴女士说，每年的红利能分多少记不清了，并不是很多。其他还购买了点小额的意外保险并附加了住院医疗保险。
希望再购置一套房产
吴女士现在最想解决的是房子的问题。她和先生现在久父母40万元，他们希望可以将这笔钱投入新房购买中，既可以还父母的钱，又可以尽尽孝心。至于房屋的位置，他们希望是离现在不远的徐汇地区。一来距离近些可以照顾老人，二来孩子将来一般会在徐汇区读书，可能需要老人照顾，他们希望孩广的学校离父母居住的地方近些。买房需要的资金可不少，他们希望3年内可以实现这个愿望。所以，现在他们需要奋力打拼、好好理财。
今后如何投资增值?
家庭财政大权谁来执掌?家庭理财男人做主还是女人做主?
这是个老问题，也是新问题。
婚姻关系中必须处理“钱”
很多年轻的朋友在谈恋爱的时候都忌讳谈“钱”，觉得一谈钱就流于俗气。但在接受了众人的祝福、组建了小家庭、展开了另一段人生旅程之后，夫妻俩会发现，新的挑战也旋即展开。如何处理夫妻之间关于“钱”的关系是一项非常普遍的矛盾来源和争执重点。
家里的钱归谁管?重开源还是重节流?要不要买新房?生不生小孩?生完孩子以后如何积攒教育金?如果有房贷、车贷的问题，又该如何解决?两个人来自不同的家庭，有着完全不同的家庭背景、成长环境和消费习惯，往往容易在经济问题上产生分歧。
自古以来“贫贱夫妻百事哀”，财务上的不健全或对用钱的看法不一，就像隐藏着的炸弹，随时有可能彻底破坏双方的关系。而苦尽甘来、一朝荣华富贵后劳燕分飞的故事也时有所闻。所以，婚姻关系中必须处理好家庭经济问题，早一点在对待“钱”的态度上达成共识，总比糊里糊涂为了钱而争执甚至分手来得好。
确定好谁来当家，谁来做整个家庭的CFO(首席财务官)，成熟理性地面对双方的财务状况，夫妻俩同心协力一起去应对人生当中的不可知与变量，才能实现更为和谐幸福的家庭生活。
“当家”含义有了新变化
不过，随着物质生活水平的提高，“当家理财”的含义已经悄悄发生了变化。
在早些年物质较为贫乏的年代，如何节流是每个“当家人”最需要费心的事。开门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都需要开销，而每个月的工资收入就几十元、几百元，有些生活用品还需要凭票购买，一家人如何省吃俭用度过每个月是当家人最头疼的问题。每一餐花费几斤面粉、几两肉票，是上个世纪70年代当家人的主要功课；细细记下家中每天的开销账，自己家中率先拥有“自行车、缝纫机和电视机”这三大件，年底小有结余还买点国库券，是上个世纪80年代“优秀当家人”的典型评价标准。
而从上个世纪90年代中期起，随着市民收入的快速增长，每家每户日常的生活用度已经基本不用发愁，每个月能结余下上千元、数千元甚至上万元的家庭也越来越多。如今，丈夫要去买个数码产品，妻子要去做个美容，基本已经不需要“报批再审核通过”，“房子、汽车和保险”成了“家庭新三大件”。
当家，这个数千年前已经有的名词，已经悄然从简单的记流水账把握家庭开支，慢慢演变为内涵更加丰富的“如何理财，如何投资，如何让家庭资产保值增值”。
“当家好手”能力要求更高了
时至今日，当家的含义有了变化，对善于当家的“好手”要求，也逐渐有了变化。
从传统上来看，女性当家的比例较高，因为国人都认为女性心思细腻，而且仿佛天生有一种“量入为出”的本领，通常善于安排家用。男主外、女主内的家庭管理模式长期成为一种主流。但是，女性优柔寡断的天性，却让她们在大的家庭投资决断中显得力不从心，她们对于国家经济大势的不敏感也容易错失一些投资机会。
随着国内市场的逐渐放开，债券、股票、基金、人民币理财、外汇理财、黄金、收藏等投资品种、理财手段出现了前所未有的丰富多样性，这对于“当家人”的投资理财能力有了更高的要求。
你们家里谁管钱？有调查数据显示，超过七成婚姻家庭男性比女性赚得多，但仅有不到两成的家庭由男性管钱，超四成的已婚人士藏私房钱。
面对家庭资产，夫妻究竟如何合作理财？
，合理分配财权
汪标（上海理财专修学院副院长）
当夫妻理财理念不同，该如何是好？
妻子希望投资一些低风险的产品，稳稳当当过日子，可先生希望追求高收益，经常抱怨说妻子不给他投资的钱，让他错过了一次次赚钱的机会。
该怎么办才能统一家庭的理财观念呢？
有网络段子说：“世界上有两件事最难，一是把自己的思想装进别人的脑袋里；二是把别人的钱装进自己的口袋里。前者成功了叫老师，后者成功了叫老板，两者都成功了叫老婆。”
我认为夫妻双方可以在充分协商的基础上，，找出适合自己家庭的理财方法。
如何求同呢？很简单，就是确定家庭的理财目标。
怎么存异呢？比如，妻子可以分一部分财权给先生，让他去冒一定的风险，追求更高的资金回报，一旦他的投资成功了，夫妻就有可能实现较高的理财目标。即使他的投资出现了一些亏损，只要他的投资有稳定收益，能实现较低的理财目标就行。妻子还可以根据先生的投资业绩，决定增加或减少他对资金的控制。
如果先生确实擅长投资，妻子还可以多划拨一些资金给他，让他能够赚更多的钱，满足他更高的理财需求。如果他的投资总是失败，妻子可以理所当然地减少他的投资资金，毕竟事实已经教育了他，他不是投资方面的高手。
在协商的基础上，合理地分配财权，才能让理财更好地服务于夫妻的生活。一味地坚持自己的理财观念，反而容易引起家庭纠纷，给生活增添烦恼。希望所有夫妻能在的基础上，找到最适合自己家庭的理财模式。
最适合的家用分摊模式体现婚姻诚意
郭锋（农业银行理财经理）
我觉得夫妻双方在处理家庭财务问题时，或多或少都会各自拥有“公域”与“私域”，但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多。这主要是因为年轻夫妻对于婚姻关系缺乏信心或更强调“自我”。
首先要做的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。我认为夫妻理财的和谐之道是找出最合适的家用分配模式。
因为，无论是一人全权掌握家庭财权，还是夫妻双方AA制，各自负责特定家用，都各有优缺点，适合不同的家庭；有的家庭还可能会因时制宜，在不同阶段采取不同的家用分摊模式。
比如，第一种方式比较适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。
而由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用，这种模式适合夫妻所得收入相近，各自负责开销的金额也相差不大的家庭，这样就能相安无事；但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降、另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。
再或者夫妻双方分阶段负责不同理财目标。譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标。夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。
AA制理财不失为避免纷争的好办法
文丽（公司职员）
当夫妻双方的财产与不确定的婚姻纠缠在一起的时候，如何打理婚后的财产就成了问题，也造就了越来越多的AA制夫妻。
要知道，提高生活质量是理财的最主要目的之一。我们无论遵循何种理财原则，一切都是为了让我们的爱更融洽、让生活更从容，所以在计算钱财的时候千万别为了计较而计较，让家庭的温馨味道尽失。
首先把金钱问题公开化，了解对方的梦想、恐惧、风险承受度以及对储蓄、投资、贷款的偏好。人们对于金钱的观念，不是一朝一夕形成的，这些观念受到家庭因素、教育因素、个性特点和生活经验的长期影响而形成。因此，要想融会两种不同的金钱观，并不像人们想象的那样简单，值得注意的是，夫妻之间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。
首先要建立一个家庭基金。
任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租、水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子们或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个相对合理的份额存入这个公共的账户。你对这个共同账户的诚意反映出你对自己婚姻关系的敬意。
其次，我觉得应该夫妻AA制理财，财务独立。就是所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配。这个安排可以让夫妻做自己想做的事，这是避免纷争的最好办法，在花自己可以任意支配的收入时，不会有受人牵制的感觉。
要严控高风险投资配额
周兴金（证券分析师）
对于31～40岁的成熟家庭成员而言，“理财收益下跌，不知道该如何理财赚取更多收益”是最大障碍。有近半数家庭存在这一问题。以至于，一向被认为是“草根专属”的余额宝在富裕家庭中依然颇受欢迎。
其实，人们投资余额宝等互联网理财，很可能不是为了赚取利息，只是换了个利息更高的平台存活期存款。当然，这也与当下的资产配置荒有关。
当下中国大部分城市白领阶层的家庭财务现状是，收入稳定，房产占家庭总资产的比例较大，可投资资产比例不足，家庭的主要压力来自于未来父母养老和子女教育，其理财规划的重点在于实现有限现金资产的增值。
要坚持分散投资的理念，要在高、中、低风险的资产中进行合理配置，切忌只图收益而不顾风险，选择单一投资渠道。
一、开场白：
（女）：尊敬的各位嘉宾
（男）：亲爱的各界朋友，大家
（合）：下午好！
（女）奉天古城，焕发新机
（男）新朋老友，再度重逢
（女）绚丽的金秋送来收获的季节；
（男）美丽的鲜花点缀盛大的会场；
（女）在这充满温馨，充满感激的日子里；
（男）今天我们有幸请到了您——中国人寿最尊贵的客人；
（女）首先请允许我代表中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司的全体员工，对您的光临表示热烈的欢迎和衷心的感谢！
（男）：同时，我们更感谢您多年来对中国人寿的支持与厚爱，为了答谢您这份不变的依赖，为了能让您生活过得更加幸福安康，今天我们特意精心准备了一场＜家庭理财说明会＞，希望会为您的家庭理财提供一些咨讯与帮助。
（女）：下面我宣布：中国人寿保险公司沈阳市分公司“家庭理财说明会”现在开始！
（男）为了感谢你在百忙之中光临中国人寿，也为了能让您度过一个愉快的周末，下面我要送出今天的第一次幸运礼物。
（女主持人进行第一次抽奖）
进行第一次幸运抽奖活动：
（男）掌声恭贺所有获得幸运奖的朋友，也希望您将这份幸运带给你身边的每一个人。
（女）：各位朋友，我们生活在一个追梦的时代。我们在为改善生活质量，营造舒适的每一天而打拼。但面对现实生活，我们如何让自己和家人过得更加从容，更加幸福，如何保住已有的物质积累，并求得可观增值，这已成为困扰每个家庭的主要问题。
（男）我想这就是我们今天要谈的家庭理财的问题。因为理财专家说得好：“会存钱不一定会赚钱，会赚钱不一定会理财，会理财才会发大财”。我们如何来面对市场上各种各样的投资渠道，为自已和家庭做个很好的财务规划呢？
（女）：今天我们请来一位资深的理财专家，我想她会给您提供一些建议。（来自）为您和您的家庭理财进行良好的规划，
讲师介绍
（女）她就是中国人寿保险公司沈阳市分公司的优秀讲师-----。
（男）掌声有请。
二、开放时间：
（男）：沈老师的课真是深入浅出、丝丝入扣，再一次感谢沈老师的精彩讲解。
（女）做好明天的规划，让理财成为今天的习惯，通过理财专家生动、生活化的讲解，相信您对家庭理财有了全新的认识与感受，接下来我们特意为各位安排了30分钟的开放式服务时间。对于理财您还有哪些疑问，在这段时间里您可以向您身边我们公司最优秀的理财顾问进行咨询，他们会站在最专业的角度，给您最完善的解答。
（男）开放时间正式开始！奖项：
（1）6000——10000
（2）10000——30000
（3）30000以上
抽奖完毕后：再一次感谢所有到场的嘉宾，恭喜您获得了一份中国人寿为您提供的保障，同时也感谢您对我们公司的信任和支持，是您们给了我们提供了一次为您服务的机会，请您相信，为您服务才刚刚开始，在以后的工作中我们会更加努力，为您服务到永远，如果你还有问题，你可以随时在今后的工作中为你提供最好的服务。
三、结束语：
（女）欢乐的时光总是短暂，期待的日子却总是漫长；
（男）但结束只是新的开始，相识只是起点。
（女）无论您是否选择了我们的产品，都希望今天的说明会可以对您的家庭理财有所帮助。
（男）无论在何时何地，都希望您能忆起我们今天的相聚；
李鸿，《大众理财顾问》杂志社副社长、主编
2011年，我国投资理财市场可谓纷繁复杂：发达经济体债务危机令全球经济增长前景迷雾重重；国内高通胀环境长期阴云笼罩；资本市场低位震荡，拖累基金市场表现不尽如人意；保险市场虽稳步增长，但产品创新力度和改善营销氛围还面临压力；银行理财产品火爆发行，但因风险隐患显露而面临监管风暴；房地产市场在政策高压下拐点初现，趋势模糊；金价一路上扬之后年底又现重挫行情；另类投资部分品种如火如荼……
《大众理财顾问》创刊的2004年，被业内习称为中国的理财元年。经过8年的发展历程，中国金融消费者从文化、理念以及技术层面都提升到了一个全新的高度，中国理财市场业已形成包括股市、债市、楼市、金市、汇市、藏市6大投资市场和银行理财产品、基金、保险及信托4大财富管理媒介市场在内的比较完备的市场体系，初步呈现出万木竞春的可喜局面。
经过8年的跟踪，我们深刻认识到，虽然我国的理财市场得到了长足发展，但是距离成熟标准还尚显不足。
首先，我国民众对理财于家庭生活的意义还没有上升到应有的高度。虽然我们不倡导唯财富论，但一定要强调财富基础论。只要拥有体面生活的良好愿望，只要肩负家庭生活的责任，理财就是必修课。人类社会发展到今天，我们不只有如何获取财富的问题，更有管理财富的课题。古语所云的“君子爱财，取之有道”，而今时代，应该表述为：君子爱财，取之有道，亦应理之有道。第一个道，是指道义，劝诫我们对财富的获取应该合理合法；第二个道，是指门道，强调财富管理是需要一定的知识和技能。如今，理财规划师已成为一个职业。对非专业人士而言，我们不需要对理财原理的专业把握，但基本的应用知识还是需要的。就像我们不是专业的机动车驾驶员，但现在也需要驾驶私家车一样，不了解机动车的构造细节没有关系，但是如果不知道如何驾驶就会有大麻烦。
第二，投资市场是波动的，而理财是永恒的。对具体投资市场你可以选择进入与否，但理财是必须付诸实施的，因为理财的目标就是为了规避财富价值波动带来的风险。特别强调，金融学中的财富配置理论对我们的理财实践尤其重要。专业观点将理财规划分为8个部分，包括现金规划、消费规划、保险规划、税务规划、教育规划、投资规划、退休养老规划、资产传承规划等。作为非专业人士而言，我们杂志倾向于简单一点的模型，即“理财三分法”，包括消费、保障和投资。消费是对为了体现理财目标在当下的意义，保障是为了未来的财务安全，投资是为了实现广义上的财富自由。
第三，理财其实很简单，贵在“有心”。我们不需要专门学习金融理论，掌握一点理财的基础知识并不难，读一些通俗读本即可。但重要的是，需要养成记账的习惯，需要会分析资产和负债，还可能需要将家里的简单计算器升级为财务计算器。所有这些，只要有高中知识，绝不是难事。家庭资产安排有一些简单的规律，比如4321法、双10定律、72法则等，这对我们非专业人士而言就基本够了。比较难的恐怕是如何鉴别金融理财机构的产品和服务，但这与我们平时一般商品消费时“货比三家”是一个道理。信息爆炸时代，信息获取的成本（特别是时间成本）很高，闲暇时间较少的人应该通过专业信息服务低成本地获取。
理财需要有框架思维，不要过多地纠缠于单一投资市场的起起落落。唐宋家之一的王安石有句名言：“聚天下之人，不可以无财；理天下之财，不可以无义”。让我们高举健康的理财文化，共同打造健康、文明的财富社会。
本文为李鸿主编在本届年会上的致辞，发表时有删节
关键词：职高学生；理财规划；风险意识
【中图分类号】G712【文献标识码】B【文章编号】1004－2377（2016）07－0227－02
现在的孩子手头零花钱很多，由于没有正确的消费和理财观念，盲目高消费，比如买高档名牌鞋，买网络游戏装备，买名牌手机等，浪费的全是父母的血汗钱。作为财经专业教师，我每带一届学生，都要在自己的教学班开展理财教育，纠正学生在理财方面的认识误区，引导学生合理进行理财规划。
1矫正学生在理财方面的认识误区
高一开学之初，跟学生谈理财，他们会感觉这是大人们该考虑的事情，与自己无关。或者有同学有这样那样的错误认识：
1．1“我们学生没有多余的钱，理财是有钱人的事。”我告诉学生：其实理财并不神秘，也不完全是有钱人做的事情，将手头的钱合理规划，养成良好的消费习惯：爱惜钱，节省钱，让手头一些多余的钱再生钱，积少成多，就会逐渐增值。
1．2“我们学生主要的任务是学习，哪有时间去理财？”我告诉学生：财经专业的学生就是和钱打交道，我们不能光学习专业理论，还应将财经专业的知识运用到自己的生活实践中，让所学的专业为己所用。只有先学会管理好自己手头的钱，今后才能管理好家庭的钱、公司的钱、社会的钱。
1．3“理财不就是买股票买基金吗？好多人都被套牢了，谁还敢买呀？”我告诉学生：理财不只是可以买股票、买基金，当前的理财产品很多，每个人都可以根据自己的实际情况制定理财方案。当然，在校学生最好不要参与投资有较大风险的理财产品。
1．4“理财是男人的事情，我们女的只管花钱。”我告诉学生：理财面前人人平等。尤其是女生，将来大部分人都要掌管家庭的财政大权，如何持家，如何消费，如何让财富增值，是大有学问的。
2帮助学生合理进行理财规划
2．1树立终身理财的观念：学会理财不是学生毕业上班后才考虑事情，是要从小培养并伴随人的一生的。常言道“你不理财，财不理你”。在孩子的成长过程中，那些从小就会攒钱、会花钱的人，长大在家庭的理财和投资方面也能规划得很好。职高学生在校期间必须树立理财意识，这对他们将来进入社会，走上工作岗位，组建家庭，都有很大的帮助。
2．2培养学生良好的节约习惯：“富人钱生钱，穷人债养债。”很多富人之所以能够富起来，与他们尊重钱、会节俭的良好习惯分不开。富人越有钱越抠，而没有钱的人往往“穷大方”。因为富人知道钱来之不易。我们同学在消费方面也应崇尚节俭，比如买东西时尽量货比三家。如果你要买大件的东西，在网上买还是比较划算的，如果是日常用品，在实体店购买就可以免去快递费。作为学生要少买或者不买奢侈品，把钱用在学习方面，或者可以把存的钱交给父母。或者这段时间手头有零花钱，就可以暂时不向父母要生活费了。平时可以养成记账的习惯，一段时间后审核一下，就可以看出自己在哪方面花的钱多了，今后要注意减少在这方面开支。
2．3制定合理的理财规划：职高学生基本都是住校生，父母每月给他们的伙食费和零花钱有限。当然，也有一些学生的家庭情况稍好，孩子每月可以有一些余钱。现在每个家庭的孩子都少了，过年时的压岁钱都给的多，这笔钱很多孩子不愿意给父母，自己要自由支配。但是，如果没有合理的规划，胡乱消费了，实在是太可惜。所以，必须引导学生进行合理的规划。目前的理财产品很丰富。学生除了在银行存定期外，还可以参与互联网金融。短期的投资比如宝宝类的余额宝、理财通、现金宝等，门槛低、存取方便、无风险、利息是活期利息的几倍十几倍。我曾建议学生把余钱投资到此类理财产品，让有限零钱实现快速的增值。还可以选择国债或基金定投等。
2．4指导学生选择适合自己的理财策略：根据个人的风险承受力，投资喜好，收益预期等，可以指导学生制定灵活多样的理财策略。（1）根据学生的性格特征及对风险的心理承受力，合理选择投资方向。胆小谨慎的学生，建议定期存款，利息低但安全放心；个性开朗，喜欢激进冒险的学生，对风险的承受力较强，可以尝试债券等保本型的投资。（2）每个人的投资喜好不同。有学生对贵金属比较感兴趣，他就可以买一些黄金、白银，有些同学喜欢保险类产品，保险一般分保障类和分红类，学生可以自由选择。有些学生对外汇感兴趣，可以尝试去炒点儿外汇。（3）对投资的预期，有的学生追求保本，那利润就很低；有的学生想追求高回报，那就要提醒他们提高风险意识。由于学生的本钱有限，投资的收益也有限。但学生参与理财活动，除了实现财富增值，更为重要的是引导财经专业的学生学以致用，在实践中更好地理解财经知识理论，并养成节约用钱、合理理财的良好习惯。
3提高学生的投资风险意识
“投资有风险，入市需谨慎。”这是要时刻提醒学生的一句话。提高学生的投资风险意识，就要让学生能够抵住诱惑、理性投资，切忌盲目跟风。比如网络金融中的P2p等，虽然门槛低，收益高，但风险很大，目前全国有很多家公司跑路，投资者血本无归。所以不建议学生投资新兴的网络金融。作为财经学生，要发挥自己财经专业的优势，向家人朋友普及理财知识，帮助他们做好理财规划，尤其要提高投资的风险意识，谨防上当受骗。
参考文献
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
作为现代家庭，要经营好生活，需要了解一点金融理财知识，接受一些金融理财信息，使细胞时刻保持财富敏感度
从本刊创刊时的中国理财元年――2004年算起，中国理财市场已走过8个春秋。8年来，中国理财市场可谓跌宕起伏，展现给金融消费者一本鲜活的理财教材。在新年画卷徐徐展开之际，有必要做个盘点，所谓“学而时习之”。
8年的时间里，我们经历了“3牛5熊”的行情。上证综指从2004年的1492点起步，达到目前1291点位，其间最高至2007年的6124.04点，最低回落至2005年998.23点。基金产品市场表现随势而行，也沿着这条上凸曲线走出了一轮悲喜行情。股民们完整感知了过山车般的“刺激”。当我们将当前的财富赋予资本市场的时候，它表现出如此的不确定。然而，确定的答案永远是通过较长的周期来给出。虽然2008年一年的跌幅达到了65.39%，但8年来上证综指毕竟有67%的上涨幅度，再次印证，长期投资、及早投资是颠扑不破的真理。
2004年9月，以光大银行推出的“阳光理财B计划”为标志，银行理财产品在中国市场的发展也经过了8年的洗礼，中间有负收益的困扰，也有因其低风险特征带来的火爆。无论短期是是非非，银行理财产品事实上实现了几何级增长：从2004年的年发行数量76只，发展到2011年的1.6万只。同时，银行积极发挥理财超市职能，在自身开发理财产品的基础上，不断打出理财服务牌，在个人金融业务中开疆拓界，并试图摆脱同质化的窠臼。
保险业是我国金融体系中市场化程度最高的行业。我国的保费收入已从2003年底的0.4万亿元发展到目前的1.2万亿元。一个不考虑财务安全的家庭，如何奢望财务自由。我们目前要做的，还是如何屏蔽不当销售对“保险”这个圣洁产品的玷污。
“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，随着理财意识的空前高涨和日益成熟，人们对金融已不再仰视。正如20世纪80年之前，机动车驾驶还是一门很吃香的职业，而如今，私家车的普及已将其演化为一项必备技能。家庭金融，不再为专业人士所垄断，金融服务于百姓的属性势必将随着社会的进步而日益彰显。作为现代家庭，要经营好生活，需要了解一点金融理财知识，接受一些金融理财信息，使细胞时刻保持财富敏感度。
本期封面报道《用好开年股市头道菜》，将从当前热点的年报行情出发，从技术的角度帮你分析资本市场的张力，做好信息助手。但决策，还是你来拿。
在2012年到来之际，真心恭祝各位读者在新的一年里财源滚滚、生活幸福，借由时光和智慧的阶梯，登上财富自由的魅力境界。
关键词：家庭投资 计划 问题
对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成一个计划
第一步：设定目标，先从脚下开始
“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。理财目标不宜制定得过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。
“具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来抱有一些期望，但要想真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体地描述出来。像很多人都有成为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体的描述为“在两年之内，购置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。
第二步：设定目标，兼顾现在和将来
有一位30岁的年轻妈妈抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”
其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进行长跑比赛时需要绕着运动场跑很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长跑，在长期目标中加入一些短期的理财目标，可以让你的收获更加富于幸福感，也减少了实现长期目标中的枯燥感。
第三步：制定目标，找到实现目标的方法
确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额目标，也许你会发现很多看上去很遥远的目标实现起来也并没有多难。
随着人口老龄化的加剧，养老问题越来越成为人们担心的一项负担。有人计算，在大城市生活，大约需要积累2000万元的养老费。所以无论如何，养老已经是一个很现实、很重要的问题。
越来越多的人开始认识到养老金筹备的重要性，要想在退休之后维持现有的生活水平，就必须及早建立起自己的养老账户。可是说归说，真正进行筹划的人并不多。为什么呢？很重要的一个原因是，大部分人觉得养老是一件遥远的事情，而要想保证养老生活的品质需要的“天文数字”也让他们无所适从。
养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭年收入能够达到20万元，除了要供房，要养车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。可是当理财师为李先生制定出养老金筹备的定期定额投资计划时，李先生感到有了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3400元的资金到自己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200万元的养老储备。每月3400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。
那家庭投资理财要考虑的什么问题呢？
由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。另外，人生当中，可能会因一些预料之外的状况而不断调整自己的理财目标。
一、风险
由于每个人的个性不同，导致每个人的风险偏好不同。一般而言，影响一个人风险偏好的有以下几个方面的因素：一是个人的自身状况。如果一个人经济的支出比较自由，没有什么负担，可能会采取高风险的投资方法。如果收入低而且不稳定，还有经济上的负担，比如负债，那高风险的投资就不适合你。二是个人投资趋向。如果你接受过经济方面的教育，对股票投资很有研究，心理也能承受投资所带来的风险，可以偏重于通过股票投资进行理财。另外，一个人的性格如何，也左右人的理财行为。
二、通货膨胀
2009年复苏后的中国经济，又面临通胀预期。作为理财投资，通货膨胀仍是财富的最大杀手。完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间越长越明显，一年之前准备花5万元购买汽车，目前1年的通货膨胀率是3%，那么准备5万元，到购买时可能会因价格调整而买不成，这时候你需要的是5.15万元。王先生和太太今年均已43岁。王先生是做建材生意的，自2000年就开了一家小门面，生意还过得去；太太是银行职员，工作稳定。两人有一个正在念高中的儿子。财产方面，两人每年有约15万元的现金流入，家庭房产总值400万元，房贷100万元，另有现金20万元在打新股，还有15万市值的基金和几只股票。家庭还有一辆私家车。王先生敏锐地感觉到各种物价的上涨趋势，近期更经常关注媒体上对于通货膨胀的讨论。考虑到还有100万元的房贷未还，手上的现金也并不宽裕，而且早已经计划要送孩子出国留学。王先生深感压力深重，特别是一想到通胀将至，心里就有点慌，该如何应对可能出现的通胀呢？
