时间：2023-08-08 17:10:30
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇金融行业信息化，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
（一）银行业金融信息化发展的现状
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。
我国金融业信息化建设从无到有，取得了令人瞩目的成就，已经成为决定我国金融业发展和提高金融竞争力的关键因素之一。各商业银行基本完成了数据全国集中处理，进一步建设完善了新一代核心业务应用处理系统，重要的标志是银行卡的应用和网上金融服务的迅速发展。现代银行业作为知识密集型产业，日益体现出以知识和信息为基础的特征。银行业的这种行业属性，决定了必须以飞速发展的信息技术为支撑。
银行业金融机构依托信息技术建立起覆盖全国的、广泛的、统一的核心业务系统和全国集中的数据中心，建成涵盖边界防护、网络服务、身份鉴别、外联互动、入侵检测、审计监控、终端管理等技术内容的信息安全保障体制。在服务方式上，使用互联网的技术与管理，改变传统的金融服务，银行卡、网上银行、手机支付成为被大众广泛接受的支付工具。在管理方式上，信息科技发挥组织架构创新和流程再造的优势，实现了以客户为中心的战略转变和管理。在金融渠道上，电子银行依托信息科技的泛在性、高效率、方便快捷等优势，对金融业的竞争格局产生了深刻的影响。在应用领域上，信息技术已经从初期的会计核算逐步发展到内部审计，风险建模，决策支持等各个领域。银行业的实践证明，信息科技已经成为银行业金融机构稳健运营和可持续发展的支柱。为了促进金融服务民生、构建金融信息化发展的良好环境，人民银行按照国家规划编制的要求，在多方征集意见的基础上完成了中国金融业“十二五”信息化的发展规划。这个规划明确提出了未来5年我国金融信息化建设与发展的目标以及相关的保障措施。为了减少银行卡的欺诈，保证人民群众的资金安全，也为了更好的与行业信息化和城市信息化结合，人民银行2011年年初正式启动我国银行卡芯片化的迁移工作。也明确安排了金融IC卡推进工作的计划时间表，目前看各商业银行积极响应，全国累计发卡已经到了170万张，将近3/4的POS终端完成改造，银联的直联POS已全部完成改造。
（二）金融信息化对银行业发展的作用
现代金融是高科技的金融，金融创新需要科技先行，金融科技在鼓励金融创新、保障金融安全、拓展服务渠道、优化业务流程等方面发挥了不可替代的作用。一是银行业的高度金融信息化和知识化，使服务前台和管理机构的信息能够实时传送到决策部门，实现智能化决策和快速反应，从而大大提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，促进了银行的管理模式向“扁平化”方向转变。二是金融信息化帮助银行实现以客户为中心的业务流程再造。金融信息化帮助银行从根本上重新思考和设计现有的业务流程。根据客户类别，将分散在各职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程进行重组，使银行能有效适应市场的要求，从而建立“客户中心型”的流程组织，以期在成本、质量、顾客满意和反应速度等方面有所突破，进而在财务绩效指标与业绩成长方面有优异的表现。三是金融信息化已成为金融工具创新的主要源泉。新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融性质的市场行为同信息技术相互耦合的结果，金融信息化为金融市场的参与者提供了充足的信息和基于知识的量化评价，辅助了决策行为，使金融产品的交易更为简单，从而扩大了金融市场。
（三）金融信息化技术体系框架已经建立并趋于完善
1.金融信息基础设施日趋完善。我国银行业拥有世界先进水平的大型计算机、小型计算机、PC服务器、刀片服务器等各类计算机，建立了覆盖全国的网络通信系统，开发了大量金融信息和业务处理系统，形成了比较完整的金融信息基础设施体系。
2.数据集中工程基本完成。以国有商业银行为代表的各银行业金融机构实现了业务数据的集中处理，统一、规范了业务操作流程，重新设计了营运流程。建立了集中式的数据中心，有效提高了数据处理能力和整体可靠性，为管理信息系统提供了基础数据，为下一步实现经营集约化、管理信息化、决策智能化奠定了基础。
3.核心业务系统成功投产。以数据集中为依托，部分商业银行研制开发了涵盖全行业务处理、经营管理、决策分析和服务渠道的全功能银行业务系统。部分保险公司陆续启动了“集中的财务系统”、“保险数据仓库”、“集中的IT运行平台”、和“网络安全系统”等信息化建设项目，提高了信息系统的整合应用能力，为业务发展提供了有力的支撑。
二、美欧发达国家金融信息化发展的特点及趋势
（一）美欧发达国家银行业金融信息化发展主要特点
金融管理中的信息化建设其实主要是指在金融管理过程中充分应用各种信息技术手段，切实提高金融管理水平，改变金融管理模式，使其更加适合于金融行业的发展，尤其对于计算机技术、网络技术以及多媒体技术的应用更是体现出了信息化建设在金融管理中的重要价值。就当前我国金融管理对信息化技术的应用现状来看，其取得的成就比较显著，尤其是在信息化硬件建设方面比较突出，优化和升级改造了金融管理中所使用的计算机及其网络，整合了具体的资源，形成了金融管理中比较基础的信息化体系，能够在一定程度上应用信息化建设来促进金融管理的发展。尤其是对金融企业内部管理而言，其在整个管理过程中，以及总部和分部之间都建立了完善的信息化硬件渠道，信息化技术的应用水平得到了较大程度的提升，促进了金融行业的发展，信息化建设人才的培养也获得较大发展，越来越充足的信息化人才也对信息化建设在金融管理中的应用做出了重大贡献。但与此同时，我们也应该注意到一些问题，尤其是在金融管理中的信息化应用标准建设方面，还存在着较多模糊信息，阻碍了信息化建设的进一步发展。此外，安全问题也是需要提高警惕的关键问题之一，这在很大程度上影响着整个金融行业的有序发展，甚至会造成较大的经济损失。
2信息化建设在金融管理中应用的必要性
在金融管理过程中恰当的运用信息化建设具备较多优势，这些优势的体现也是其应用重要性的主要表现，具体来说，主要体现在以下几点。首先，在金融管理中恰当地应用信息化建设对传统的管理而言有着极强的先进性，能在很多方面优化金融管理工作的内容，对繁杂的金融管理起到了极为重要的作用，极大地提高了部分金融业务的办理效率。由此可见，在金融管理中恰当应用信息化建设是金融企业自身发展的必然要求。其次，在金融管理中恰当地应用信息化建设是当今社会形势发展的必然要求。当前在我国经济发展中机遇和挑战并存，促使各个行业以及企业做出相应改变以适应当前的发展形势，抓住机遇，促进自身发展。对于金融行业来说，由于其存在较大的易变性，因而对金融管理提出了更高要求，这需要金融企业必须针对自身的管理模式进行革新，使其适应当今的社会发展形势。最后，在金融管理中恰当地应用信息化建设是当前经济全球化发展的必然要求。随着经济全球化的不断发展，国际间的交流不断加深，对金融行业来说更是如此，为更好地适应经济全球化的发展趋势，必须统一管理模式。当前，很多外国金融企业都已实现了信息化建设的全面应用，这要求我国在这方面也必须做出相应改变以适应发展需求。
3金融管理中信息化建设应用的具体措施
3.1加强制订信息化建设计划
金融管理中的信息化建设，涉及内容比较繁杂，需要进行的工作非常多，只有确保每一项工作有序展开，才能保障信息化建设的高效进行，并发挥其自身应用的作用。因此，在信息化建设过程中要加强计划制定的合理性，尤其要有序区分旧有结构的改造以及新型设备的设置，并充分考虑信息化建设中的总体构架、协同关系、人员配置以及具体建设方法的选择等。
3.2完善信息化建设的标准体系信息化技术作为一种新型的技术手段，必然存在一些缺陷，在其应用过程中这种缺陷表现得更为明显，其中标准体系构建不健全就是一个极为典型的缺陷，也是需要弥补的重要环节。统一金融行业中不同地区、不同企业所执行的具体标准迫在眉睫，要重点针对信息化建设中的硬件、软件、网络环境以及管理方式进行统一化设置。
3.3进一步加强对金融管理信息化专业人才的培养
人才永远是最为关键的资源，对于金融管理中的信息化建设来说，更需要加强对人才的培养。金融管理信息化建设所需要的人才不仅要具备较高的信息化水平和技术能力，也要具备一定的金融管理能力，要进一步加强对金融管理信息化专业人才的培养。
3.4加强金融管理信息化建设的安全管理
安全历来是金融管理中的关键问题，随着信息化建设的不断深入，安全问题也必须得到足够重视。信息化建设过程中蕴含着大量风险，这种风险不仅体现在硬件设施上，也体现在网络环境中，因此，必须加强相应的管理和控制。
4结语
通常认为，欧美银行的金融信息化始于20世纪60年代，历经信息化支持金融到运作金融以及改造金融业务的几个过程，信息技术已成为欧美金融业发展和创新的重要驱动力。金融信息化是随着西方金融发展趋势递进的，同时又是在金融业和信息技术相互作用中不断发展的。目前跨国经营和混业经营成为发达国家金融业的主流模式，信息化已成为影响现代金融发展的核心要素；客户需求在主导着现代金融服务业的发展方向；风险管理成为金融管理的核心；创新成为金融生存和发展的立足根本。
1.信息化应用转向为客户提供多方面金融服务
20世纪90年代以后，随着欧美银行业零售业务的发展，为银行客户提供服务型信息处理系统在金融信息化过程中日渐重要。顾客服务型信息处理系统由于更适合于银行业务信息处理、银行产品开发以及多种业务的综合管理等，因此更多地被应用于直接面对银行客户的服务。主要有处理银行柜台业务的客户服务系统以及为客户服务系统提供支持的内部信息处理系统、管理和处理银行主要业务数据和相关客户信息的数据管理系统以及供管理人员使用的分析决策系统。这种客户信息管理服务系统在发达国家银行业得到广泛应用，具有十分全面的客户信息分析功能，在实践中为银行的市场分析以及营销策略的制定提供了强有力的技术支持。此外，大规模应用客户信息系统，使得银行能够对每个顾客进行一对一服务不仅成为可能，而且日益普遍。
2.银行信息技术外包范围日益扩大
信息技术业务外包是指商业银行专注于核心业务而把金融信息技术开发业务承包给中介服务商的做法。主要趋势有：（1）信息技术业务外包。例如美国银行的信息技术开发经费高达65%支付给信息技术服务商。目前全美最主要的储蓄账户信息处理中心就通过专业的信息技术公司进行运作。一些信息技术服务商的信息处理中心已成为商业银行的数据处理车间。不过近年来美国银行业的相关信息技术业务外包出现新的变化。由以往委托信息技术服务商转为聘请专业人员到本行开展工作的方式。（2）软件由自主开发转为以外购为主。当前美国银行业越来越多地直接外购软件包。一方面信息技术服务商已能提供较为标准的金融业务软件包，从而使应用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技术服务商开发的金融业务软件包，既快捷同时又减少了项目失败的潜在风险。
3.银行业务数据中心分布正发生重大改变
美国银行业正在或已经实施对公业务管理结构改革，相应地银行的业务数据中心分布结构也随之变化。如美国20大银行之一的M&T BANK将其业务分成零售银行业务、商业业务以及国际贸易金融业务。M&T BANK的国际贸易金融业务的两个业务数据中心是独立于其他银行业务数据中心，分别设在巴尔的摩和布法罗，其中一个作为灾备中心。相似的，花旗银行将其信息系统分拆成四个相对独立的机构：投资银行数据中心、银行运营系统数据中心、桌面组市场交易系统以及网络呼叫中心。同时这些业务数据中心互为灾备中心，可以在平时业务运行中实现信息完全共享。一个数据中心发生业务，另外的数据中心同时备份。如果一个中心数据损坏或丢失，灾备中心会完好无损地保存该数据中心以前的信息。
4.银行信息中心建设日益强化
美国银行业各种类型的信息中心，如银行运营中心、开发中心以及灾备中心，其建设和管理大多得到高度重视，近年来更加注重信息备份恢复之类的建设和管理，尤其对信息中心的基建投资进一步加大，如供电、防火等设备均采用先进技术。当前美欧银行大规模信息系统运营都有较为良好的法律环境，有比较标准化的结账规则体系，并且有软硬件安全措施，如对信息中心主机系统以及通信系统进行硬件备份、软件加密等。目前金融创新已成为体现银行业核心竞争力的主要因素，有近95%的金融创新都相当依赖信息技术，通过信息技术分析复杂金融衍生产品的定价并进行风险控制。
二、欧美银行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直销银行，是荷兰ING的子公司，ING在大获成功后迅速向全球推广。通过分析ING Direct的发展历程，能为我国银行探索金融信息化提供较为全面和系统的有益经验。
1.制定清晰的战略定位
在创建ING Direct前，ING在海外的企业业务和保险业务已经占据相当的市场份额，但尚无零售业务，ING Direct创办的目的就是意图拓展海外零售业务，成为世界最大的直销银行，从而支持母公司业务发展。ING Direct建立初期，在网上只有储蓄账户等简单产品，直至最近几年才转向全功能银行。ING Direct精心经营海外市场，通常成为目标市场最大的直销银行，差不多三年就能实现盈利。ING Direct把其目标客户定位为：30岁至50岁受过良好教育的企业白领，接受或愿意通过电话、网络理财，个人收入水平高于市场平均。根据调研显示，ING Direct已经成功地实现了指定的目标客户发展目标。
2.精心设计适销产品
ING Direct通过简化银行产品种类以及销售过程使金融服务进一步简化。ING Direct在金融产品上的策略主要包括：（1）针对直销渠道提供相应的产品选择，使有限的金融产品集中在储蓄产品以及部分贷款产品。由于客户易于尝试，通常会将ING Direct作为附加账户，而非取代客户现有账户；（2）通过关联可以即时从活期账户上提取资金，如果需要可通过快递将支票寄给银行客户；（3）专注发展简化的自助金融产品，可由客户独立管理，电子账单将会整合相关账户信息，同时提供9种不同的共同基金选择；（4）没有最低存款要求，减少客户对存款最低金额的忧虑。ING Direct的产品设计从客户需求出发，并根据销售渠道特点加以定制。
3.积极进行品牌营销
ING Direct品牌建设注重与行业传统模式的脱离，同时以创新的方式呼吁公众储蓄。ING Direct营销侧重于技术、体验和情感上。其中在技术层面的设计主要有：利率高，开户非常便捷，5分钟即可设置；客户储蓄无最低存款金额要求，无须任何费用；可通过网络或者电话处理，通过与银行活期账户关联获取资金。在体验层面的实际主要有：为客户提供较为优惠费率；可以快速访问相关信息和设置 ，操作简便。在情感层面的设计主要有：宣传聪明/明智的消费思维——赚取高额年化利率，同时可在有限产品范围内快速做出决定；强调现代/年轻的消费方式—远离传统银行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；无须担心产品决策，容易理解产品内容。
4.大力创新盈利与运营模式
IND Direct的业务仅通过网络和电话，所以有较低的获得成本以及账户维护成本，由此获得的储蓄前期通过重新投资资本市场获利，业务后期致力于开展网络个人贷款，通过内部循环获得高利息收入。此外，ING Direct的运营独立于母公司，有利于ING Direct更加独立快速地对利差进行管理。而在品牌推广上由外部机构负责，外部机构可以完全专注于ING Direct的需要，并可以渠道进行调整。在企业文化上，ING Direct鼓励对话，引导员工为客户提供更好的回报和服务，并使员工相信：加入并留在ING Direct将会有更多发展机会，在ING Direct强大的商业模式下、在这种非银行文化氛围中工作，更有利于自身快速成长。通过各个运营中心相互竞争，促进实现服务和销售目标。
三、欧美银行金融信息化发展
对我国的启示目前我国银行在客户管理、金融产品交易以及业绩评价等方面的信息化系统大多处于分散状态，没有实现系统的高度集成，还不能很好地满足客户个性化、高效的理财需求。没有充分利用信息技术来再造银行服务流程，是制约当前我国私人银行服务水平提升的非常重要的因素。国内银行应积极引进国外应用先进金融信息化技术及系统，结合自身优点及特点进行适应化处理，按照客户需求进行平台更新，同时借助信息化网络的强大处理功能及普遍使用，缩减业务流程时间，提高服务效率，提升银行客户的满意度。
1.准确定位目标客户是金融信息化成功的关键
目前欧美银行在金融信息化的竞争主要包括两个方面：商业银行的业务需求和金融信息技术的结合程度、对银行客户关系的管理水平。例如ING Direct以准确的市场定位以及清晰的经营策略，通过联系账户以便捷的金融服务在银行产品十分丰富的北美金融市场获得稳定的市场份额。ING Direct以其同质性的客户群体，通过提供简单有限的金融产品，使其能以较为标准的方式实施运营管理，从而减少营业成本，这实际上是更为系统性的成本控制能力，而不是推行多样化发展和多功能服务的银行可以通过内部某一环节的成本控制可以达到的。未来国内银行信息化发展可能更多朝差异化发展，通过进一步细分银行的目标客户，使有特殊平台客户资源的商业银行得到更好的发展。国内银行正在经历信息系统的大规模应用和开发阶段，随着金融信息化的深入，各大银行在信息技术开发及信息设备投入上的差距将日渐缩小，而客户关系管理和相关业务需求的提炼将成为我国银行信息化的重点，成为商业银行核心竞争力的关键因素。银行应逐步重视对客户业务需求的分析，并大力培养真正面向客户的信息化系统需求分析人才。
2.银行产品和服务的多样化和银行信息化组织结构密切相关
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客户对金融产品高收益率的敏感性，通过提高存款利率至大幅高于银行活期储蓄账户利率水平，从而吸引传统银行客户群体转向ING Direct。但是当前国内银行存款利率上限并未放开，商业银行是以上浮存款利率为主要手段竞争储蓄客户。实行信息化以后，各家银行的竞争将主要关注如何给活期储蓄提供更多使用便利，通过理财产品、各类存款产品等灵活设计金融产品，使得客户资金在闲置时能提供更高收益回报。我国商业银行金融产品多样化和标准化与否，还与银行信息化的组织结构形式密切相关。如果银行信息化部门作为传统银行内部部门存在，传统银行早已有多样化的产品满足目标客户的需求，银行信息化更多地将体现为销售渠道的价值，可以为其提供更多银行产品及服务；如果银行信息化部门作为相对独立的部门存在，出于成本控制目的，会更多地往金融信息专业化、差异化发展，银行金融产品和服务将会进一步简单化，否则一旦利率市场化后同质竞争的必然结果，就是在价格战中最终两败俱伤。
3.金融信息化要合理利用社会分工和协作
在欧美国家，信息化行业和金融服务中介行业都高度发达。例如美国银行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都进行了外包合作；美国约有68%的信用卡业务处理及约10%的ATM处理均是由外部信息服务商承担的。另外也有专业的金融信息服务中介商向银行业提供着金融市场数据以及各种信用评级服务。这种借力借脑的方式完全符合社会分工协作趋势，它既提高了工作效率，节约了企业成本，减少了风险，同时使银行能专注于发展自身核心业务。当前我国商业银行的核心业务系统包括几乎所有的金融服务产品信息系统，多数由银行自主设计、开发的，只有个别银行整体引进了国外信息系统，银行的信息系统特别是应用软件系统等主要是定制的。这必然造成银行信息化投入高、系统开发周期长、软件运行维护难等问题，这非常不利于我国银行信息化的进一步发展与进步，产生这一问题的主要原因是银行标准化工作无法适应业务及信息化发展的趋势和要求。我国金融监管部门应该进一步重视金融标准化等信息化基础性工作，通过组织力量认真总结金融信息化的经验教训，加大投入协同攻关，切实解决好相关基础性问题，从而推动我国金融信息服务产业的进一步发展。
4.金融信息化要贴近市场需求
信息技术无疑是金融信息化最根本的支撑手段。例如在欧美银行的供应链金融服务中，所有企业信贷的评估、审核以及放款等完全依靠网络平台实现，同时通过后台系统进行管理。银行的金融超市和精品市场更是集中了信息流、资金流、物流等信息于一体，整个业务流程中的前台、中台和后台管理完全依赖信息技术来完成。信息技术对西方金融业的创新与发展，具有不可估量的作用，极大地促进了银行监管、管理、经营以及服务模式的改变。我国银行在金融创新的过程中，应该高度重视以金融信息技术为工具和手段，从而推动创新的发展。银行从产品创新的创意到客户群体需求收集，再到产品设计与开发、测试，直至市场推出，都必须在“快”字上下足功夫。这就要求银行主动贴近市场，积极挖掘客户需求形成创意，通过优化创新流程，以加快创意形 成产品的效率，此外还需紧密跟踪市场消费动态，及时完善银行新产品的创新功能点。银行还要重视产品创新的后评估，吸收经验和教训，及时研究替代产品或者升级产品。每个商品都有其生命周期，金融产品也不例外，在成熟期利润达到顶点后通常逐渐开始走下坡路，进入衰退期间产品销售量显著下降，利润也大幅度滑落。所以，商业银行需要结合市场消费动态，建立并完善合理的金融产品退出机制。
5.重视对金融信息化建设的监管
摘要：近年来，随着全球信息化进程的推进，我国金融信息化得到了巨大发展，但总体来说，与世界先进国家仍有很大差距，本文在分析国内金融信息化现状的基础上，总结了目前存在的问题，提出了今后发展战略目标，为对我国金融信息化发展战略的进一步研究提供了基础。
关键词：金融信息化；信息技术；发展战略
我国的金融信息化已经走过20多个年头，在数万金融科技工作人员的努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会、中国银监会等行业监管机构的领导下，各个金融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略。
但是在这种发展模式下，金融信息化工作也存在着一些死角，即很多战略性的课题无法解决。其主要的问题在于，金融信息化战略的制定者，只能站在金融企业的角度，或者在相关监管机构的高度上，更多地将眼光集中在各个企业内部或者行业内部的具体问题中。至于从国家经济社会发展的角度上，如何规划金融信息化发展的战略，如何充分调动、合理分配社会的各种资源，如何加强各个企业和各个行业之间的协同配合，如何确定统一、科学的标准，如何避免重复建设和重复开发对资源的浪费，都是亟待解决的问题。
一、金融信息化概念
20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类生存方式。在这一巨大的经济发展形态变革与基础技术平台转换的历史背景下，中国面临着新的机遇和挑战。从更广阔的视角研究中国金融体制改革和中国金融信息化的总体战略，实现金融信息系统的整合，全面提升金融竞争力，是促进国民经济持续发展和应对入世的现实需要。
金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国家信息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。
二、国内金融信息化发展现状
我国金融电子化建设始于20世纪70年代，经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效、“十五”再攻关的发展阶段，从无到有，从小到大，已逐步形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。主要表现在以下几个方面：
1.电子化设备已具备相当规模截止到1999年底，银行系统已经配置大中型计算机700多台套，小型机6000多台套，PC及服务器50多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。截止到2001年6月底，各金融机构共安装自动柜员机(ATM)4.9万余台，销售点终端(POS)33.4万台。
2.全国性金融机构多数已完成内联网建设多数全国性金融机构初步完成了本系统内联网的建设，网络覆盖了全国所有的省会城市和地级市。金融系统与电信部门合作，已经建设成连接全国250多个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议的金融数据通讯帧中继骨干网，支撑金融数据的传输。
3.银行信息化已具规模
(1)初步建成全国范围的电子清算系统。“八五”期间，人民银行已经建成金融卫星专用网络和电子联行系统，现已开1409个电子联行收发站，覆盖了全国所有地级城市和1000多个发达县。2000年，全国转发往帐3163万余笔，转帐交易金额235488亿元。“九五”时期，全国性的商业银行基本都完成了各自的电子汇兑系统，客户的异地转帐业务24小时内就可到帐。商业银行和证券公司通过银证转帐系统进行证券帐务信息的交换。
(2)银行卡业务迅速发展。电子支付工具尤其是银行卡业务发展迅猛，到2001年9月底，全国共有发卡机构55家，发卡总量超过3.58亿张，发行国际卡近20万张，全国可以受理银行卡的银行网点发展到13万个，可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特邀商户已发展到15万个，各金融机构共安装自动柜员机5.1万台，销售点终端近35台。建立了银行卡信息交换总中心及18个城市银行卡信息交换中心，此外，中国金融认证中心(CFCA)和支付网关已经开通，支持了网上银行和电子商务的发展。(3)建成人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件。信贷登记咨询系统基本实现全国联网。商业银行数据集中工程建设和网络金融服务取得显著进展。中国现代化支付系统已经在部分城市投入生产试运行，将极大地提高我国银行间清算效率，加速资金流动，促进经济发展。
4.保险业电子化建设取得突破性进展迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在全国5000多个保险独立核算单位部署了统一的财务管理软件，实现了财务处理的高度集中。此外，随着全国保险三级网络的建立与完善，各类网上保险应用也将有一个实质进展。
5.证券业电子化建设实现了跨越式发展证券业电子化建设在较高的起点上实现了跨越式发展，以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。
三、我国金融信息化与发达国家的差距
虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在以下几个方面：
1.金融信息化发展战略研究薄弱金融信息化发展战略研究所要解决的是金融信息化的发展方向和发展策略问题，主要包括：对基础设施建设策略、金融科技迎新体系、金融信息服务体系以及金融信息化支持环境、组织管理机制和人才激励机制等方面的研究。我国在这些方面的工作都比较薄弱，没有形成研究体系。
2.金融信息化的技术标准与业务规范尚不完善我国金融信息化建设缺乏总体规划，表现在金融信息化建设没有明确的方向，没有统一协调的步骤，存在很多重复性建设。技术标准和业务规范也未能形成统一体系，且尚不能满足与国际接轨的要求，各金融机构自身的业务联机处理系统也存在接口和数据标准不统一等问题。这些不仅给信息交换、系统整合带来了困难，而且也极易形成各种安全隐患。
3.金融信息系统的安全可靠性亟待提高尽管我国金融业在信息系统安全建设方面取得了不少成绩，但由于长期以来发展的无序和不规范，以及绝大多数硬件和软件产品采用国外技术，因此我国现有的金融信息系统存在着很多安全隐患。“9.11”事件也给我国金融业深刻的启示，即必须提高金融信息系统的安全可靠性，尽可能地保证国家经济命脉的正常运行。
4.跨行业、跨部门的金融网络尚未形成我国各金融机构出于经营管理、业务拓展的需要，相继建成了自己的内联网系统，但各机构间尚未实现互联互通，影响了金融信息共享和金融服务水平的提高。此外，银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有实现互联互通，不同经济部门、不同行业之间无法实现信息共享，国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映，这直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。
5.金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够我国金融业服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施建设和业务的快速发展。一方面，传统的以业务为核心的金融信息系统偏重于柜面会计核算业务的处理，难以满足高层次客户多领域、个性化的增值金融服务需要，也难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求；另一方面，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信贷资产质量管理、以客户为中心提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，存在较大差距，因此导致银行风险管理失控、丧失业务机遇、金融产品和服务的创新不足等问题。
6.基于信息技术的金融创新能力不足以计算机技术、通信技术和网络技术为核心的信息技术从根本上改变着金融业的经营环境和内部动作模式，成为金融业变革和创新的主要推动力。美国麻省理工学院按照银行应用网络技术的水平，将银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计五个层次，目前国内银行对网络技术的应用仅仅限于前两个层次，仍然处于信息化的初级阶段，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来。
7.管理体制和人才机制尚不健全我国金融信息化建设与发达国家相比，在管理体制和人才机制上存在很大差距。我国金融业现有的科技管理体制和人力资源机制还不能适应竞争环境和信息化发展的需求，在入世后将面临巨大的冲击：一方面，我国金融业缺乏一种现代管理科学指导下的管理理念和运行模式，体制臃肿、效率低下；另一方面，我国金融业尚未形成合理的人才激励机制，引进人才困难，留住人才更难。
8.金融信息化的法律、政策环境有待完善法律、政策环境是金融信息化建设健康发展的有力保障。随着信息技术在金融领域中的广泛应用，一些与金融信息化相关的技术(如电子签名、电子证书等)的合法性、有效性，成为争论的焦点，急需国家立法界定。同时，金融信息化的发展还要借助于国家产业政策、税收政策的大力支持，并依赖于国家信用体系的建立和完善。
四、我国金融信息化发展战略研究
探讨金融信息化的发展战略，提高我国金融竞争实力，缩短与发达国家的差距，是应对国际金融业挑战，建设与国际接轨的现代金融体系的需要。国家“十五’科技攻关项目《金融信息化关键技术开发及应用示范》的总体框架是：战略研究为金融信息化的龙头，网络建设为金融信息化的基础，标准和安全为金融信息化的保障，银行、保险和证券三方面的关键技术为金融信息化的应用。通过金融信息化攻关建设将实现以下目标：
1.制定出符合国情、具有创新精神而又切实可行的、可持续发展的金融信息化发展规划，为我国金融信息化建设指明前进方向及发展道路；
2.建设金融信息化发展所必须的基础环境，包括制定金融信息化领域主要的业务规范、技术标准，进行计算机网络等基础设施建设，为金融信息化产品的生产提供统一的企业标准；
3.到2003年底，完成覆盖全国数十万金融机构的跨系统网络间互联平台建设，基本实现金融服务综合化、电子商务支付网络化，实现银行卡联网联合；
4.基本实现银行信息系统安全保密的自动化、网络化和管理的现代化，为建立完整的银行信息系统安全体系奠定坚实的基础；
5.初步建立起银行信贷风险评估体系，为金融系统进行金融风险预警与防范提供有利的信息支持和科学的分析工具，带动我国市场经济条件下的信用体系建设；
6.实现金融业的网络化经营，开展客户中心、网上银行、网上证券和网上保险等新型金融服务，在金融创新理论研究与实践方面取得较高水平的成果。总之，通过金融信息化科技攻关，将为未来的金融信息化搭建一个基本框架，而这一框架将成为中国金融业在今后较长一段时间内获得可持续发展的根基。
参考文献：
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关键词 金融信息化 商业银行 金融创新
中图分类号 F830.33 文献标识码 A
虽然我们无法用具体的数字来描述信息技术在银行业的应用所带来的收益和成效,但是,如今信息通信技术已经渗透到银行业的决策、管理、业务、服务等各个层次和领域,成为银行业生存的技术基础和业务创新甚至深层次改革的有力支撑。商业银行应重视信息通信等新技术在金融业的应用,通过不断发展和创新,构建了强大的信息技术基础,建立高度集中统一的电子化服务体系,缩小与国外商业银行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上,由具有统一技术标准,通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络,将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起,创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化有别于金融电子化,金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段。当信息技术有了长足的发展后,信息技术便成为金融创新和发展的驱动力。
金融信息化包括两方面的内涵,一是金融信息技术化,也习惯称为金融电子化,金融电子化提供的只是服务和管理的初级手段;二是金融信息服务产业化,即通过金融电子化技术系统提供金融服务与金融信息服务。我国金融电子化经过二十多年的发展,目前已建立起在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统,初步形成了一个多功能、开放的金融电子化体系,有力地支持了我国金融业的改革和发展,推动了整个社会的信息化、现代化进程。虽然随着我国金融电子化的逐步深化,我国金融电子化深层次的问题还存在不少,但是相对于金融信息服务产业而言,前者是发展中的问题,而后者则属于发展的问题。
2 金融信息化建设意义及现状
2.1 金融信息化建设的意义
实现金融信息化是我国中央银行适应经济信息化时代潮流的选择,是我国中央银行提高金融监管力度,防范金融风险,加强宏观货币政策调控力度的重要保障。实现金融信息化是银行和非银行金融机构提高效率的必由之路。是银行和非银行金融机构开拓市场,更好地服务于客户以及金融业务创新的重要基础。金融信息化建设对企业同样重要。对于全社会来说,企业是经济活动的基本单位,企业的活力是整个社会经济大系统活力的基础,没有广大企业的信息化,就没有它们对信息基础设施、信息设备和信息服务的需求,全社会的信息化将失去最根本的基础和推动力,信息社会也就更无从谈起。而实现企业信息化的关键是要实现金融信息化。
2.2 金融信息化建设的现状
目前,发达国家金融业的计算机应用经过后台业务电子化、前台业务电子化、网络化及金融电子化创新四个阶段,金融业务己全面实现了网络化、信息化,20世纪90年代中后期进入全面创新阶段,信息技术成为决定金融业发展的重要因素,而我国目前正处在网络化阶段。
我国金融电子化建设始于20世纪70年代,经过“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”见成效等几个发展阶段,从无到有,从小到大,已逐步形成一个全国范围的金融电子化服务体系。
我国金融信息化建设取得了很大成绩,先进技术的应用达到了国际先进水平。但是,运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距,主要体现在:金融信息化发展战略研究薄弱;金融信息化的技术标准与业务规范不完善;金融信息系统的安全可靠性亟待提高;跨行业、跨部门金融网络尚未形成;金融信息系统集成化程度不高,深度分析不够;基于信息技术的金融创新能力不足。
3 金融信息化对金融业的影响
在信息化进程中,作为国民经济命脉的金融业对信息科技新成就的应用处于各行业的前列,金融信息化取得了长足进展。金融信息化是在金融领域全面发展和应用现代信息技术,以创新智能技术更新改造和装备金融业,使金融活动的结构框架重心从物理性空间向信息性空间转变。
3.1 带来金融机构形态的虚拟化
虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务,客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务,因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术,通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。
3.2 对金融机构经营方式和组织结构的影响
金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化,信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理、信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络,各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用;实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务;基于信息技术的各种风险管理与决策系统(如自动授信系统、风险集成测量系统等)正在取代传统落后的风险管理方式,大大提高了工作效率和准确性;新金融产品和服务的开发也在迅速加快。围绕客户的消费行为和需求,传统银行正进行新的结构设计,借助于信息技术重构其组织形式。金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度,发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。
4 商业银行实施金融信息化的重点
自20世纪90年代以来,以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化进程的迅猛发展,深刻影响了国际竞争格局和人类的生存方式,引发了金融的巨大变革。其中,具有重大意义的变化趋势是:跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式,而技术成为现代金融发展的关键要素;客户需求在主导着金融服务业的市场走向,风险管理是金融管理的核心,创新则是金融生存和发展的根本。
4.1 积极推进数据集中和整合,不断提高银行核心竞争能力
以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是金融信息化的发展大趋势。“大集中”是一种通俗、形象的说法,其实质就是数据的集中和系统的整合。数据大集中可以使得银行业发展初期数据分散、客户资源割裂的状态得到改变,提升银行的管理水平,并增强业务开发能力和服务创新能力。数据大集中是提高银行业核心竞争力的重要基石,一方面能够对金融业务进行即时风险控制,另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。
通常认为，欧美银行的金融信息化始于20世纪60年代，历经信息化支持金融到运作金融以及改造金融业务的几个过程，信息技术已成为欧美金融业发展和创新的重要驱动力。金融信息化是随着西方金融发展趋势递进的，同时又是在金融业和信息技术相互作用中不断发展的。目前跨国经营和混业经营成为发达国家金融业的主流模式，信息化已成为影响现代金融发展的核心要素;客户需求在主导着现代金融服务业的发展方向;风险管理成为金融管理的核心;创新成为金融生存和发展的立足根本。
1.信息化应用转向为客户提供多方面金融服务
20世纪90年代以后，随着欧美银行业零售业务的发展，为银行客户提供服务型信息处理系统在金融信息化过程中日渐重要。顾客服务型信息处理系统由于更适合于银行业务信息处理、银行产品开发以及多种业务的综合管理等，因此更多地被应用于直接面对银行客户的服务。主要有处理银行柜台业务的客户服务系统以及为客户服务系统提供支持的内部信息处理系统、管理和处理银行主要业务数据和相关客户信息的数据管理系统以及供管理人员使用的分析决策系统。这种客户信息管理服务系统在发达国家银行业得到广泛应用，具有十分全面的客户信息分析功能，在实践中为银行的市场分析以及营销策略的制定提供了强有力的技术支持。此外，大规模应用客户信息系统，使得银行能够对每个顾客进行一对一服务不仅成为可能，而且日益普遍。
2.银行信息技术外包范围日益扩大
信息技术业务外包是指商业银行专注于核心业务而把金融信息技术开发业务承包给中介服务商的做法。主要趋势有：(1)信息技术业务外包。例如美国银行的信息技术开发经费高达65%支付给信息技术服务商。目前全美最主要的储蓄账户信息处理中心就通过专业的信息技术公司进行运作。一些信息技术服务商的信息处理中心已成为商业银行的数据处理车间。不过近年来美国银行业的相关信息技术业务外包出现新的变化。由以往委托信息技术服务商转为聘请专业人员到本行开展工作的方式。(2)软件由自主开发转为以外购为主。当前美国银行业越来越多地直接外购软件包。一方面信息技术服务商已能提供较为标准的金融业务软件包，从而使应用成本大幅度降低;另一方面直接引入信息技术服务商开发的金融业务软件包，既快捷同时又减少了项目失败的潜在风险。
3.银行业务数据中心分布正发生重大改变
美国银行业正在或已经实施对公业务管理结构改革，相应地银行的业务数据中心分布结构也随之变化。如美国20大银行之一的M&T BANK将其业务分成零售银行业务、商业业务以及国际贸易金融业务。M&T BANK的国际贸易金融业务的两个业务数据中心是独立于其他银行业务数据中心，分别设在巴尔的摩和布法罗，其中一个作为灾备中心。相似的，花旗银行将其信息系统分拆成四个相对独立的机构：投资银行数据中心、银行运营系统数据中心、桌面组市场交易系统以及网络呼叫中心。同时这些业务数据中心互为灾备中心，可以在平时业务运行中实现信息完全共享。一个数据中心发生业务，另外的数据中心同时备份。如果一个中心数据损坏或丢失，灾备中心会完好无损地保存该数据中心以前的信息。
4.银行信息中心建设日益强化
美国银行业各种类型的信息中心，如银行运营中心、开发中心以及灾备中心，其建设和管理大多得到高度重视，近年来更加注重信息备份恢复之类的建设和管理，尤其对信息中心的基建投资进一步加大，如供电、防火等设备均采用先进技术。当前美欧银行大规模信息系统运营都有较为良好的法律环境，有比较标准化的结账规则体系，并且有软硬件安全措施，如对信息中心主机系统以及通信系统进行硬件备份、软件加密等。目前金融创新已成为体现银行业核心竞争力的主要因素，有近95%的金融创新都相当依赖信息技术，通过信息技术分析复杂金融衍生产品的定价并进行风险控制。[1]
二、欧美银行金融信息化的典范：ING Direct
ING Direct是1997年在加拿大成立的直销银行，是荷兰ING的子公司，ING在大获成功后迅速向全球推广。通过分析ING Direct的发展历程，能为我国银行探索金融信息化提供较为全面和系统的有益经验。
1.制定清晰的战略定位
在创建ING Direct前，ING在海外的企业业务和保险业务已经占据相当的市场份额，但尚无零售业务，ING Direct创办的目的就是意图拓展海外零售业务，成为世界最大的直销银行，从而支持母公司业务发展。ING Direct建立初期，在网上只有储蓄账户等简单产品，直至最近几年才转向全功能银行。ING Direct精心经营海外市场，通常成为目标市场最大的直销银行，差不多三年就能实现盈利。ING Direct把其目标客户定位为：30岁至50岁受过良好教育的企业白领，接受或愿意通过电话、网络理财，个人收入水平高于市场平均。根据调研显示，ING Direct已经成功地实现了指定的目标客户发展目标。
2.精心设计适销产品
ING Direct通过简化银行产品种类以及销售过程使金融服务进一步简化。ING Direct在金融产品上的策略主要包括：(1)针对直销渠道提供相应的产品选择，使有限的金融产品集中在储蓄产品以及部分贷款产品。由于客户易于尝试，通常会将ING Direct作为附加账户，而非取代客户现有账户;(2)通过关联可以即时从活期账户上提取资金，如果需要可通过快递将支票寄给银行客户;(3)专注发展简化的自助金融产品，可由客户独立管理，电子账单将会整合相关账户信息，同时提供9种不同的共同基金选择;(4)没有最低存款要求，减少客户对存款最低金额的忧虑。ING Direct的产品设计从客户需求出发，并根据销售渠道特点加以定制。
3.积极进行品牌营销
ING Direct品牌建设注重与行业传统模式的脱离，同时以创新的方式呼吁公众储蓄。ING Direct营销侧重于技术、体验和情感上。其中在技术层面的设计主要有：利率高，开户非常便捷，5分钟即可设置;客户储蓄无最低存款金额要求，无须任何费用;可通过网络或者电话处理，通过与银行活期账户关联获取资金。在体验层面的实际主要有：为客户提供较为优惠费率;可以快速访问相关信息和设置，操作简便。在情感层面的设计主要有：宣传聪明/明智的消费思维——赚取高额年化利率，同时可在有限产品范围内快速做出决定;强调现代/年轻的消费方式—远离传统银行模式;提供自信的操作模式—方便、快捷的界面;无须担心产品决策，容易理解产品内容。
4.大力创新盈利与运营模式
IND Direct的业务仅通过网络和电话，所以有较低的获得成本以及账户维护成本，由此获得的储蓄前期通过重新投资资本市场获利，业务后期致力于开展网络个人贷款，通过内部循环获得高利息收入。此外，ING Direct的运营独立于母公司，有利于ING Direct更加独立快速地对利差进行管理。而在品牌推广上由外部机构负责，外部机构可以完全专注于ING Direct的需要，并可以渠道进行调整。在企业文化上，ING Direct鼓励对话，引导员工为客户提供更好的回报和服务，并使员工相信：加入并留在ING Direct将会有更多发展机会，在ING Direct强大的商业模式下、在这种非银行文化氛围中工作，更有利于自身快速成长。通过各个运营中心相互竞争，促进实现服务和销售目标。
三、欧美银行金融信息化发展
对我国的启示目前我国银行在客户管理、金融产品交易以及业绩评价等方面的信息化系统大多处于分散状态，没有实现系统的高度集成，还不能很好地满足客户个性化、高效的理财需求。没有充分利用信息技术来再造银行服务流程，是制约当前我国私人银行服务水平提升的非常重要的因素。国内银行应积极引进国外应用先进金融信息化技术及系统，结合自身优点及特点进行适应化处理，按照客户需求进行平台更新，同时借助信息化网络的强大处理功能及普遍使用，缩减业务流程时间，提高服务效率，提升银行客户的满意度。
1.准确定位目标客户是金融信息化成功的关键
目前欧美银行在金融信息化的竞争主要包括两个方面：商业银行的业务需求和金融信息技术的结合程度、对银行客户关系的管理水平。例如ING Direct以准确的市场定位以及清晰的经营策略，通过联系账户以便捷的金融服务在银行产品十分丰富的北美金融市场获得稳定的市场份额。ING Direct以其同质性的客户群体，通过提供简单有限的金融产品，使其能以较为标准的方式实施运营管理，从而减少营业成本，这实际上是更为系统性的成本控制能力，而不是推行多样化发展和多功能服务的银行可以通过内部某一环节的成本控制可以达到的。未来国内银行信息化发展可能更多朝差异化发展，通过进一步细分银行的目标客户，使有特殊平台客户资源的商业银行得到更好的发展。国内银行正在经历信息系统的大规模应用和开发阶段，随着金融信息化的深入，各大银行在信息技术开发及信息设备投入上的差距将日渐缩小，而客户关系管理和相关业务需求的提炼将成为我国银行信息化的重点，成为商业银行核心竞争力的关键因素。银行应逐步重视对客户业务需求的分析，并大力培养真正面向客户的信息化系统需求分析人才。
2.银行产品和服务的多样化和银行信息化组织结构密切相关
ING Direct取得成功的原因之一就是理解客户对金融产品高收益率的敏感性，通过提高存款利率至大幅高于银行活期储蓄账户利率水平，从而吸引传统银行客户群体转向ING Direct。但是当前国内银行存款利率上限并未放开，商业银行是以上浮存款利率为主要手段竞争储蓄客户。实行信息化以后，各家银行的竞争将主要关注如何给活期储蓄提供更多使用便利，通过理财产品、各类存款产品等灵活设计金融产品，使得客户资金在闲置时能提供更高收益回报。我国商业银行金融产品多样化和标准化与否，还与银行信息化的组织结构形式密切相关。如果银行信息化部门作为传统银行内部部门存在，传统银行早已有多样化的产品满足目标客户的需求，银行信息化更多地将体现为销售渠道的价值，可以为其提供更多银行产品及服务;如果银行信息化部门作为相对独立的部门存在，出于成本控制目的，会更多地往金融信息专业化、差异化发展，银行金融产品和服务将会进一步简单化，否则一旦利率市场化后同质竞争的必然结果，就是在价格战中最终两败俱伤。
3.金融信息化要合理利用社会分工和协作
在欧美国家，信息化行业和金融服务中介行业都高度发达。例如美国银行同CSC公司，JP MORGAN同FDC公司都进行了外包合作;美国约有68%的信用卡业务处理及约10%的ATM处理均是由外部信息服务商承担的。另外也有专业的金融信息服务中介商向银行业提供着金融市场数据以及各种信用评级服务。这种借力借脑的方式完全符合社会分工协作趋势，它既提高了工作效率，节约了企业成本，减少了风险，同时使银行能专注于发展自身核心业务。当前我国商业银行的核心业务系统包括几乎所有的金融服务产品信息系统，多数由银行自主设计、开发的，只有个别银行整体引进了国外信息系统，银行的信息系统特别是应用软件系统等主要是定制的。这必然造成银行信息化投入高、系统开发周期长、软件运行维护难等问题，这非常不利于我国银行信息化的进一步发展与进步，产生这一问题的主要原因是银行标准化工作无法适应业务及信息化发展的趋势和要求。我国金融监管部门应该进一步重视金融标准化等信息化基础性工作，通过组织力量认真总结金融信息化的经验教训，加大投入协同攻关，切实解决好相关基础性问题，从而推动我国金融信息服务产业的进一步发展。
4.金融信息化要贴近市场需求
信息技术无疑是金融信息化最根本的支撑手段。例如在欧美银行的供应链金融服务中，所有企业信贷的评估、审核以及放款等完全依靠网络平台实现，同时通过后台系统进行管理。银行的金融超市和精品市场更是集中了信息流、资金流、物流等信息于一体，整个业务流程中的前台、中台和后台管理完全依赖信息技术来完成。信息技术对西方金融业的创新与发展，具有不可估量的作用，极大地促进了银行监管、管理、经营以及服务模式的改变。我国银行在金融创新的过程中，应该高度重视以金融信息技术为工具和手段，从而推动创新的发展。银行从产品创新的创意到客户群体需求收集，再到产品设计与开发、测试，直至市场推出，都必须在“快”字上下足功夫。这就要求银行主动贴近市场，积极挖掘客户需求形成创意，通过优化创新流程，以加快创意形成产品的效率，此外还需紧密跟踪市场消费动态，及时完善银行新产品的创新功能点。银行还要重视产品创新的后评估，吸收经验和教训，及时研究替代产品或者升级产品。每个商品都有其生命周期，金融产品也不例外，在成熟期利润达到顶点后通常逐渐开始走下坡路，进入衰退期间产品销售量显著下降，利润也大幅度滑落。所以，商业银行需要结合市场消费动态，建立并完善合理的金融产品退出机制。
5.重视对金融信息化建设的监管
在2007中国国际金融(银行)技术暨设备展览会召开之际，记者专访了中国人民银行参事、国家信息化专家咨询委员会委员、教授级高级工程师陈静，请他就银行信息化20多年来的成就、当前的热点问题及未来的发展趋势发表观点。他用一句话概括说，没有金融信息化就没有现代金融服务。
信息化支撑服务创新
《中国金融业信息化市场特征及服务需求调查报告》显示，我国银行业的IT投入57.8%用在了硬件设备上，软件投入所占比例为24.3%，服务上的投入更少，只有17.9%；而国外发达国家银行业的IT投入中，硬件、软件和服务的比例分别是30%、30%和40%。这种明显的对比说明了我国在利用信息技术手段保障和改进金融服务方面，与发达国家相比还存在很大差距。
陈静认为，树立以客户需求为中心的经营理念，在任何时间、任何地点,采用任何方式为客户提供全功能、个性化、全天候的金融服务，已成为金融行业信息化的必然趋势。
金融服务需要信息化支撑。在金融服务方面，我国的银行信息化建设已经发挥了重要作用。首先，央行建成了以大、小额支付系统为核心的中国现代化支付系统。大额支付系统的功能和效率达到国际先进水平，实现了全国银行跨行资金清算的零在途和银行间债券交易的实时结算。2007年上半年，日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。2006年6月26日，小额支付系统推广到全国，标志着我国现代化支付清算系统已经基本建成，小额支付系统可以全天候进行与老百姓关系密切的工资发放，水、电、煤气等公用事业收费，通存通兑、跨行网上支付、电话支付等公共支付服务，方便了群众的日常生活。其次，我国的各个商业银行对客户提供金融服务的能力也有很大的提高，重要的标志就是银行卡的业务和网上金融服务有了很大发展。在依靠信息技术提供全天候服务方面，银行卡服务是典型的例子。从1985年中国银行发行我国第一张银行卡―长城卡开始，我国的银行卡业务发展迅速。截至2007年6月底，我国银行卡发卡总量为12.9亿张，人民币银联卡在海外26个国家和地区实现受理。2007年上半年，全国使用银行卡办理支付业务61.7亿笔，金额50万亿元。
同时，我国各大商业银行目前均建立了包括网上银行、电话银行、企业银行、自助银行、手机银行等多种产品的功能完善的电子银行体系，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。
但是，我国在利用信息技术创新金融服务方面与发达国家相比，还有较大的差距。如美国花旗银行有6000多种中间服务产品，而目前我国的商业银行只有几百种。据统计，西方95%的金融创新都来自于信息技术，而我国的金融创新产品100%基于信息技术。因此，利用信息技术进行金融服务创新势在必行。
电子银行是金融服务创新的重要内容。电子银行该如何发展，如何将网上银行、电话银行、移动银行、呼叫中心等服务整合到统一的平台上，实现渠道间的无缝衔接呢？陈静指出，电子银行业务整合在统一的平台上实现无缝衔接，是一个趋势。第一，银行高层领导要挂帅，根据银行改革发展的要求，完成相关业务的整合。信息化建设必须为业务需求服务，这个观念要牢牢树立。业务的改革、业务的整合没有完成，与之相适应的信息化建设不可能完成，超前只能出现很多问题和矛盾。第二，要充分利用已有的信息化成果，走一条适合中国银行实际的信息化建设道路，不能照搬、照抄。第三，要培养相适应的人才队伍。
混业经营带来新需求
2005年2月20日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和中国证券监督管理委员会共同了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，按规定，商业银行将可直接投资设立基金公司。有关人士表示，这标志着商业银行的混业经营终于迈出了实质性的一步。混业经营提供综合金融信息服务将是金融服务创新的另外一个亮点。
随着金融竞争的日益全球化和网络经济的快速发展，银行业、证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势正在不断加强。2000年，国内银行、保险和证券公司之间开展了一系列业务交叉和合作。2002年以来，出现了中信、光大、招商、民生等金融控股集团。由于金融控股公司的管理范围非常宽泛，这就需要金融机构通过实施信息化建设，建立综合金融交易、金融产品超市，并能提供一揽子高附加值的综合金融服务。
陈静认为，银行要充分重视混业经营的趋势，利用信息技术提前为混业经营做准备。混业经营将带来金融信息化的新需求，如综合业务平台的搭建、客户数据管理的一体化、监管机构的信息化等。
首先，金融业务多元化以后，银行原有的业务系统将无法满足企业的要求，迅速搭建能适应多种业务的综合业务平台必将成为银行信息化建设中的热点。同时由于证券等业务的网上、电话交易已经非常成熟，为适应这部分顾客的交易习惯，必将推动银行业务进一步向网络化、客户化、远程化发展，这些都将促进银行现有的网上银行、电话银行、手机银行等业务。
其次，实施混业经营以后，银行的经营理念将发生重大转变，银行将从主要靠存贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益。客户信息将相应综合化并极大丰富，银行对客户数据管理的要求将进一步提高。
最后，实施混业经营以后，由于同时涉及银行、证券、保险等多种行业以及行业之间的业务往来，人民银行、银监会等监管机构的监管难度将大幅度提高，监管种类的增多、监管量的加大，都将对金融监管系统的信息化提出新的要求。
信息安全生产至关重要
2006年4月20日，中国银联主机和通信网络出现故障，据称全球至少有34万家商户以及6万台ATM机受到影响。这次网络故障导致跨行业务和刷卡消费中断6小时左右，全国数百万笔跨行交易无法完成。这充分说明，银行的信息安全至关重要。
陈静认为，银行的信息系统出现问题所造成的灾难，决不亚于首都机场的登机系统出现问题、造成大量乘客滞留机场所造成的影响。数据大集中之后，加强业务的可持续性管理，提高系统的可用性、抗风险能力是银行很重要的工作。
银行实现全国数据大集中之后，容易产生新的金融风险。金融数据处理集中是必然的趋势，但容易带来技术风险的集中，过去一个省或地市出现问题只影响该省或该地市，而现在，将影响整个中国。
【关键词】商业银行信息技术创新
金融创新是近年来金融业发展的一种趋势。金融创新活动的兴起和迅猛发展，给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响。随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展，全球银行业务模式的创新也在发生变化。美国美理迪安公司进行的一项研究表明，美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长，而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7%的高速度增长，金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%。由此可见银行金融业务的发展与转变，离不开信息技术的技术支撑。当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶，还使银行本身的存在形态发生了本质的变化。相对传统概念上的银行而言，如今的银行正不断走向电子信息网络化，不断走向虚拟，并缔造了一个全新的组织体系与经营形态。银行的金融科技综合实力，特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平，将越来越决定着银行金融创新的能力，并成为衡量银行竞争实力的标志。
一、银行业务创新
银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。菲利普·科特勒把产品定义为“能够提供给市场，引起人们注意，供人取得使用或消费，并能够满足某种欲望和需要的任何东西”。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合。若没有产品，所谓服务就是空谈。但是有了好产品服务却跟不上，市场份额也难以扩大。在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的。一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此，在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的。从这个意义上说，我们可以将其统称为银行业务。
1、银行业务的特征。银行业务主要属于服务性产品的范畴，与制造业的产品相比，有其自身的特性。
（1）无形性。客户在消费或投资银行所提供的产品之前，这种产品既看不见，又摸不着，难以用语言、文字来形容，也无法感觉到它的质量和价值。银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值。
（2）整体性。一项银行产品总是包含着一种或数种服务，而某一种服务可能渗透到几项产品之中。所以说有时银行所提供的实际物质服务不变，但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化。银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用。
（3）易逝性。银行业务不涉及制造，贮存和运送的过程。只在提供给顾客时才发生，产品提供后即告消失。
（4）易模仿性。银行产品大多数为无形产品，无法申请专利，因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效，产品创新者无法有效地保护其产品的特权。常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿，而且模仿的时间较短。
（5）增值性和高风险性。商业银行出售产品尤其是贷款和信用，实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”。它要求客户不仅要支付“租金”——利息或手续费，还要求货币和信用在约定期限后安全偿还。因此，和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是，银行卖出了产品就买入了风险，这是银行产品区别其它产品的显著特点。
2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类，银行业务创新的内容主要包括以下几方面。
（1）负债业务的创新。负债业务的创新主要发生在60年代，其创新动力一方面是为了规避政府的管制，另一方面是为了增加银行的负债来源。主要大额可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令账户（NOW账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等。
（2）资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。
（3）中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构，增强了竞争力。
（4）清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。
二、金融信息化的发展历程
所谓金融信息化，是指信息化与金融的融合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。
在金融信息化领域，以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题，并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势。所谓大集中是一种通俗的说法，虽然集中的方式和程度不同，但其实质就是数据的集中和系统、应用的集合。它是提高银行核心竞争力的重要基石，一方面能够对金融业务进行即时风险控制，另一方面支持新业务的大规模、低成本扩张。数据大集中使银行业发展的后台支撑系统，能为用户带来的最直观感受的就是建立在各种信息技术基础上的电子化金融业务。
在国外发达国家，银行业信息化建设随着信息技术的几次革命，大体经历了四个主要阶段。
1、第一阶段是脱机批处理阶段。大约在二十世纪五十年代，国外一些银行就开始利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率。这一信息技术的应用在客观上使银行账务管理模式由传统的分散型走向了集中型。
2、第二阶段是联机实时处理阶段。随着网络技术和计算机分时操作系统的出现，大约从二十世纪七十年代开始，国外银行开始通过联机实时交易实现异地的通存通兑，出现了ATM、POS机等新型自助服务渠道，使银行业务迅速超出传统的存、贷、汇范畴，金融的服务、产品和渠道创新发生了革命性的变革。
3、第三阶段是经营管理信息化阶段。随着数据库和现代网络通信技术的发展，国外银行业在二十世纪八十年代开始利用现代信息技术进行客户信息分析，同时推出了更具个性化的家庭银行、企业银行、电话银行等服务和产品。初步建立了电子银行体系，基于信息技术的现代银行产品服务体系趋于完整。
4、第四阶段是银行业务虚拟化阶段。进入二十世纪九十年代后，互联网技术突飞猛进，国外先进同业开始基于互联网技术探索对银行服务渠道和产品的不断创新，出现了网络银行、电子商务等新型服务渠道以提供虚拟化、个性化服务。对于银行业务的虚拟化，国外发达国家也处在尝试和探索阶段。
三、信息技术对银行业务创新的影响
业务创新是金融创新的核心，金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑。从某种意义上可以说，银行金融业务发展的历史也是银行高科技不断发展和应用的历史，金融创新和科技创新有着极大的契合性。信息技术从以下几个方面来影响金融业务创新。
1、信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率。网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一。网上银行通过使用信息技术、实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币，不仅能给银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，银行利用计算机和数据通信网传递信息，利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。
2、信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制。利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说，互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务。从发达国家己经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。
3、信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构。因此如何根据客户需求提供个性化的服务是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。
4、由信息技术推动的金融创新给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间，银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动。银行集中各式各样的经济和金融信息，并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。
【参考文献】
[1]余波、单树峰：金融产品创新:理论约束和策略[J].河南社会科学，2003（11）.
[2]张卫：90年代金融创新的特点及对金融效率的影响[J].金融与经济，2000（12）.
[3]杨均：浅析银行产品的软开发[J].武汉金融，2000（10）.
随着金融信息化的加剧，信息系统的规模逐步扩大，金融信息资产的数量急剧增加，如何对这些资产进行保护是一个严峻的挑战。
“信息安全不是一个局部性和技术性的问题，而是一个跨领域、跨行业、跨部门的综合性问题。”在6月14日～18日由《计算机世界》报社主办、《新金融》双月刊承办的首届中国金融信息安全高峰年会上，来自国家信息中心的安全专家、首席工程师宁家骏教授严肃地表示。
此次金融安全年会汇聚了银行、保险、证券等行业共60余位主管金融安全的代表，也是《新金融》双月刊第一次针对金融行业而举办的大型的安全年会。会上，各位金融安全专家针对当前的安全热点话题和焦点问题发表了各自的看法和见解。
四大国有银行之一的中国农业银行软件开发中心的安全处处长高中自在谈到金融安全问题时用了一个很形象的比喻，他认为金融行业的安全小到一个点，细到一根线，大到整个银行。银行在安全工作方面要做到信息安全“四强”，即银行自身的信息安全体系、技术保障体系、组织保障体系、制度保障体系要强，管理、制度、执行要强化，宣传、培训、教育要强势，考核、奖罚要强硬。
由于金融行业是关系到国家经济稳定的特殊行业，随着金融行业的数据高度集中，安全问题越发突出，因此保护金融关键数据的安全是每一位金融安全代表义不容辞的责任。来自银川市商业银行的行领导沙建平总稽核非常重视该行的信息安全问题，他认为银行在信息化建设的时候首要考虑是确保信息系统的安全，其次是考虑成本的问题。
而来自哈尔滨市商业银行的科技部总经理刘韩鹰认为，我国金融系统的安全存在两大问题，一是风险管理上的风险识别，二是风险控制上的问题。前者表现在对对象的忽略和对象缺失的时候我们的组织结构的不到位。后者表现在风险控制的流程上存在很大的问题。
堪有信息化建设典范之称的山东省农村信用社作为国家首批试点改革的农信社，近年来的信息化建设一直走在全国的前列，第一个完成了全省农信系统的数据大集中。目前摆在该省联社面前的最大问题就是信息的安全问题。对此，该省联社的网络中心主任康东提出了两个问题: 一是信息安全的投资问题，即投资到多少，系统就能达到比较安全的状态; 二是安全的方法论问题。
除了各银行的安全代表，来自保险、证券等行业的安全代表也发表了自己的看法。华泰保险信息技术部IT总监全民认为，保险行业的信息安全体系建设相对银行来说目前还处于起步阶段; 中国银河证券信息中心副总经理唐沛来认为，证券行业对安全体系建设更加重视，特别是对业务交易的实时性要求更为严格。（李明富）
【关键词】金融信息化；商业银行；业务流程再造
我国商业银行信息化建设已走过近二十年的路程，在取得巨大业绩的同时也存在若干不足之处。
一、我国商业银行信息化建设历程
金融信息化是指构建在由通讯网络、计算机、信息资源和人力资源组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的信息系统互联在一起，创造银行经营、管理和服务新模式的系统工程。金融信息化改变了银行业传统的工作方式，实现了业务处理的自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化，从而为客户提供快捷方便的服务，大幅度地提高了银行业的企业绩效。
我国金融信息化建设始于20世纪80年代中期，经过近20年的发展，基本已形成比较完善的IT金融服务体系：第一，初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；第二，沿精细化、科学化和集约化方向，IT管理体制改革步伐不断加快，IT管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大的发展；第三，以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺序推进和应用为标志，信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，IT的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；第四，依托信息技术，进行了持续的金融服务创新；第五，建立了较为完整的信息安全保障体系，形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理，通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。
我国商业银行信息化的发展经历了与西方发达国家银行相同的路程：经历了计算机辅助业务处理、联机业务处理、综合业务处理三个阶段之后，已经进入扩展阶段，开始进行数据集中与业务集中，进行信息资源的深度开发与综合利用，全面开拓包括网上、手机、电话、自助等多渠道的金融服务。“诺兰模型（NolanModel）”认为，信息系统的建设一般要经过六个循序渐进的阶段，最终走向成熟。这六个阶段是：初始化阶段、蔓延阶段、控制阶段、集成阶段、数据阶段和成熟阶段。我国商业银行信息化建设目前正处于信息化发展的“蔓延阶段”。
商业银行信息化建设的主要内容包括：信息化战略设计、信息化管理体系的建立、信息化管理制度、信息化评价指标体系的建立、信息系统标准规范的制定、信息网络的构建、信息系统的开发、运行与维护、信息资源的开发与利用等。
二、我国商业银行信息化建设现状分析
（一）信息化建设缺乏全局规划
信息化建设全局规划包括战略规划、总体规划和信息资源规划三个方面。战略规划的缺失将导致信息共享障碍、系统性能受限、生命周期短，不能满足银行长远发展的需要。战略规划不等同于IT规划，前者是研究企业实现全面现代化管理的问题，而后者只是研究企业技术实现层面的问题。总体规划是对信息系统框架和结构的分析与设计，即规划出主系统与各级子系统的结构，设计出业务系统、管理系统与决策支持系统的配置，使之形成高度协调的统一整体。信息资源规划是指银行对所需要的信息，从采集、处理、存放、传输、整合到标准制定进行全面规划，以避免系统内出现编码差异、精度不一致和数据库标准不一致的问题。
（二）信息技术投资结构不合理
在银行信息化建设过程中，国内外银行都非常重视信息技术的资本投入。西方发达国家银行信息技术投入一般占银行经营费用的10%～20%，而我国这一比例远超20%以上。我国银行信息化建设主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设等方面，大部分信息化投资都花在硬件基础设施的购买上，在软件和服务方面投入较少，从而导致硬件设施功能低效（葛兆强，2006）。这种投资结构的错位反映了我国银行信息化建设的战略定位不准确，过分注重基础设施，忽视硬件设备的价值潜能。
（三）信息化建设与业务流程再造未能高度融合
我国商业银行信息化建设未能完全达到预期效果的主要原因之一是信息系统的建设过程未能触及传统管理模式，即未能应用现代的管理理论与方法对各种传统业务流程加以分析和改造。企业资源的低效配置与优化缺失导致信息系统的各种功能得不到有效利用。经验证明，信息系统在实践中效果不理想的深层次原因有两个：一是系统流程只是对原有的手工操作流程的简单复制，缺乏创新与整合；二是系统的应用过于脱离了银行的控制范围。因此，业务流程再造是主导银行信息化成功的关键理论与技术指导。
（四）信息系统的集成度有待提高
我国各商业银行的信息系统各具特色，并且针对各自的业务流程日益精细与复杂。但是，各银行系统在机型、系统平台、系统接口、数据标准等方面不统一，系统之间支持性较差，导致信息共享度较低、系统修补工作十分繁重。同时，银行内部各支行之间在信息系统的功能设计上方面也存在较大的差距，呈现成多个信息孤岛，致使整个系统的生命力呈现出极大的不确定性，信息交换日益困难，系统整合与运行维护的成本日益增高，形成各种安全隐患。从银行系统外部来看，各家银行的内部网络系统与相关政府部门、监管机构、客户群体所设置的系统缺乏兼容性，使银行与各外部利益相关者无法实现有效的信息共享与业务沟通。
（五）复合型人才匮乏
银行信息化建设的实施需要既懂银行业务，又懂信息技术和信息化项目管理的复合型人才，目前我国银行系统这方面的人才非常匮乏。事实上，我国银行业信息化实践表明，许多工程失败的原因不在于外部，而是银行业内部缺乏实施与执行力度。同时，我国商业银行整体人员的素质不能适应电子信息技术的发展，中高层管理人员普遍缺乏现代科技的前沿知识，普通员工缺乏基本的信息化技能。而且，我国银行业信息化人员的配置机制也不合理，信息技术人员基本配置在信息技术部门，配置在业务部门和管理部门的非常有限，信息人员的银行业务能力得不到有效的培养与提高，阻碍了复合型人力资源的自我形成。从美国银行业的情况看，信息技术人员配置于数据处理中心的占44%，配属于顾客服务系统支撑部门的占31%，其余的配置属于服务系统的终端部分。显然，这种配置能够充分发挥银行业信息人力资本的功能，并且有效地建立了复合性人才的内生机制。
（六）缺乏对信息化建设成熟度的有效测评
信息化建设是一个逐步完善的过程，企业只有加强对信息化建设效率的测评控制，才能从总体上对其进行统筹规划。目前，我国商业银行信息化成熟度的测评工作相当滞后，尚未出现金融专业性较强的、较有影响力的测评体系。我国著名金融信息化专家张成虎认为，银行信息化建设测评体系包括安全可靠性指标、管理指标、开发与获取指标、客户服务与支持指标、审计指标、法律与法规指标等，每一类指标又由若干二级指标构成，形成一个全面的指标测度体系。信息化测评体系的有效利用既可以大幅度提高商业银行的综合管理效率，又可以增强商业银行风险控制的能力。
三、我国商业银行信息系统结构体系
银行信息系统包括五个层次：渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。按照Anthory的三级管理模型理论，渠道层、渠道整合层、核心业务层可以归结为业务层，则以上的五个层次可以看作三级的“金字塔”型结构（如图）：
事务处理系统（TransactionProcessSystem）是银行信息系统的数据采集点，是银行经营金融业务、信息咨询、采集客户经济信息的第一线，是银行与客户交往的窗口，是整个银行管理信息系统的初级成份。渠道层作为事务管理系统的入口，可分为如下几种：系统内提供的接入途径、与人民银行和国家外汇管理局相联系的系统、中间业务系统。渠道层功能繁多、通讯协议种类多样、报文格式复杂，因此渠道整合层的重要任务就是为核心帐务系统提供规整通讯协议和统一报文格式，屏蔽渠道层系统的差异性。这就是所谓的前置系统，也称之为综合前置系统或大前置系统。综合前置系统一般包括三个部分：渠道接入层、系统控制层和服务提供层。
管理信息系统（ManagementInformationSystem）是一个面向管理的集成系统，对管理信息进行收集、传递和处理，直接为各级管理层服务。MIS包括部门业务信息系统和全行性的综合管理信息系统两大部分。部门业务信息系统是提供给具体业务部分、专业性较强的系统，系统信息所涵盖的范围和内容相对较少，主要功能是为业务部门进行信息收集和决策分析。主要包括信贷管理系统、财务管理系统、客户信息管理系统等。全行性综合管理系统是为银行综合管理部门和内部监控部门提供服务、对全行的业务工作进行综合管理的系统。系统信息所涵盖的范围和内容非常广泛，具有较高的层次和综合性，主要包括风险管理系统、稽核管理系统、绩效考核管理系统等。
决策支持系统（DecisionSupportSystem）是为商业银行全行业提供战略规划和战略决策的系统，它的功能是支持决策而不是代替决策，主要由模型库和方法库构成。从严格意义上讲，国内商业银行还不存在完整意义上的决策支持系统。某些银行开发的行长决策支持系统也只是一个统计信息系统，或统计信息系统的局部改进，缺乏必要的模型库、方法库和知识库的优化、方针、预测的辅助决策功能。决策支持系统的信息是根据决策主体的即时需要而动态生成的，尽管信息需求量不大，但对信息的完整性、时效性、准确性等质量要求较高。因此，建立全面的决策支持系统必须要有完善的业务处理系统和高效的管理信息系统为基础平台。
四、我国商业银行信息化建设的总体战略
银行信息化是生产力发展到一定阶段的必然产物，也是金融业发展的方向与趋势。在全球范围内从科技进步与金融业的发展来看，未来的金融服务会逐渐脱离柜台，向自助化和电子化发展，即网络银行在未来的银行经营中具有强大的生命力。并且，我国电子银行业务蕴含着巨大的潜在价值，这不仅是因为电子银行有着传统银行无可比拟的优势，而且我国13亿人口的庞大客户群体也为电子银行的发展提供了巨大的拓展空间。
因此，我国商业银行信息化建设不是一项单纯的将手工操作计算机化的技术问题，而是一项将技术变革与制度变革有机结合的复杂的系统工程。银行业必须在引进信息技术的同时进行业务流程再造，即运用信息技术改造现有的业务流程、管理流程和决策流程，使信息技术与银行业务高度融合，才能真正发挥信息技术的积极作用。
我国商业银行在未来一段时期信息化建设的总体目标是：以数据集中为基础，通过完成数据中心整合工程与数据仓库的构建、形成适应集约化经营管理的信息系统基础架构，加快从业务信息化向管理信息化、决策信息化迈进的步伐；借助网络技术与软件开发技术的发展成果，实现管理工作的智能化和决策水平，完成IT管理体制改革，形成各类个性化服务平台，建立具有国际先进水平的信息技术体系。
【参考文献】
【关键词】金融信息化；商业银行；业务流程再造
我国商业银行信息化建设已走过近二十年的路程，在取得巨大业绩的同时也存在若干不足之处。
一、我国商业银行信息化建设历程
金融信息化是指构建在由通讯网络、计算机、信息资源和人力资源组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的信息系统互联在一起，创造银行经营、管理和服务新模式的系统工程。金融信息化改变了银行业传统的工作方式，实现了业务处理的自动化、服务电子化、管理信息化和决策科学化，从而为客户提供快捷方便的服务，大幅度地提高了银行业的企业绩效。
我国金融信息化建设始于20世纪80年代中期，经过近20年的发展，基本已形成比较完善的IT金融服务体系：第一，初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；第二，沿精细化、科学化和集约化方向，IT管理体制改革步伐不断加快，IT管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大的发展；第三，以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺序推进和应用为标志，信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，IT的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；第四，依托信息技术，进行了持续的金融服务创新；第五，建立了较为完整的信息安全保障体系，形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理，通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。
我国商业银行信息化的发展经历了与西方发达国家银行相同的路程：经历了计算机辅助业务处理、联机业务处理、综合业务处理三个阶段之后，已经进入扩展阶段，开始进行数据集中与业务集中，进行信息资源的深度开发与综合利用，全面开拓包括网上、手机、电话、自助等多渠道的金融服务。“诺兰模型（Nolan Model）”认为，信息系统的建设一般要经过六个循序渐进的阶段，最终走向成熟。这六个阶段是：初始化阶段、蔓延阶段、控制阶段、集成阶段、数据阶段和成熟阶段。我国商业银行信息化建设目前正处于信息化发展的“蔓延阶段”。
商业银行信息化建设的主要内容包括：信息化战略设计、信息化管理体系的建立、信息化管理制度、信息化评价指标体系的建立、信息系统标准规范的制定、信息网络的构建、信息系统的开发、运行与维护、信息资源的开发与利用等。
二、我国商业银行信息化建设现状分析
（一）信息化建设缺乏全局规划
信息化建设全局规划包括战略规划、总体规划和信息资源规划三个方面。战略规划的缺失将导致信息共享障碍、系统性能受限、生命周期短，不能满足银行长远发展的需要。战略规划不等同于IT规划，前者是研究企业实现全面现代化管理的问题，而后者只是研究企业技术实现层面的问题。总体规划是对信息系统框架和结构的分析与设计，即规划出主系统与各级子系统的结构，设计出业务系统、管理系统与决策支持系统的配置，使之形成高度协调的统一整体。信息资源规划是指银行对所需要的信息，从采集、处理、存放、传输、整合到标准制定进行全面规划，以避免系统内出现编码差异、精度不一致和数据库标准不一致的问题。
（二）信息技术投资结构不合理
在银行信息化建设过程中，国内外银行都非常重视信息技术的资本投入。西方发达国家银行信息技术投入一般占银行经营费用的10%～20%，而我国这一比例远超20%以上。我国银行信息化建设主要集中在网上银行、分行建设、数据大集中后续系统建设等方面，大部分信息化投资都花在硬件基础设施的购买上，在软件和服务方面投入较少，从而导致硬件设施功能低效（葛兆强，2006）。这种投资结构的错位反映了我国银行信息化建设的战略定位不准确，过分注重基础设施，忽视硬件设备的价值潜能。
（三）信息化建设与业务流程再造未能高度融合
我国商业银行信息化建设未能完全达到预期效果的主要原因之一是信息系统的建设过程未能触及传统管理模式，即未能应用现代的管理理论与方法对各种传统业务流程加以分析和改造。企业资源的低效配置与优化缺失导致信息系统的各种功能得不到有效利用。经验证明，信息系统在实践中效果不理想的深层次原因有两个：一是系统流程只是对原有的手工操作流程的简单复制，缺乏创新与整合；二是系统的应用过于脱离了银行的控制范围。因此，业务流程再造是主导银行信
息化成功的关键理论与技术指导。
（四）信息系统的集成度有待提高
我国各商业银行的信息系统各具特色，并且针对各自的业务流程日益精细与复杂。但是，各银行系统在机型、系统平台、系统接口、数据标准等方面不统一，系统之间支持性较差，导致信息共享度较低、系统修补工作十分繁重。同时，银行内部各支行之间在信息系统的功能设计上方面也存在较大的差距，呈现成多个信息孤岛，致使整个系统的生命力呈现出极大的不确定性，信息交换日益困难，系统整合与运行维护的成本日益增高，形成各种安全隐患。从银行系统外部来看，各家银行的内部网络系统与相关政府部门、监管机构、客户群体所设置的系统缺乏兼容性，使银行与各外部利益相关者无法实现有效的信息共享与业务沟通。
为了对中国银行业的信息化状况有一全面的了解，记者采访了对中国人民银行研究局副局长景学成。
银行信息化初具规模
记者：信息化能给我国银行业带来什么？
景学成：中国各商业银行初步构建了行内统一的计算机数据系统平台，使其核心竞争力得到了提升。这标志着银行信息技术应用实现了集约化经营，科技管理发生了质的变化。从而为下一阶段管理信息化战略的实施打下了坚实的基础，缩小了与国际现代商业银行在技术平台上的差距。
记者：在谈到银行信息化时，我的第一印象是网上银行，通过网上银行可以购物、转账等非常便利。请您介绍一下银行信息化包括哪些内容，我国银行业信息化建设取得了哪些进展？
景学成：从中国商业银行信息化的基础设施建设方面来看，主要包括通讯网络、数据处理中心、机房和大中型计算与各类服务器、大型数据存储设备等。目前中国商业银行信息化的基础设施建设框架已经基本构成。我国银行业已有大型计算机系统近300台套，中型计算机系统近1500多台套，小型机近2200多台套，各类服务器约14万台，PC机约50万台，银行终端约40万台，自动柜员机约5万台，销售点终端约为30万台，自助银行近2000家。
记者：商业银行的信息化做的不错。那么央行是不是做的更好？
景学成：是的，央行的信息化建设工作可以说成就显著。支付系统建设成就显著。去年10月8日在北京和武汉推行了大额实时支付系统，并力争在今年6月推广到上海、天津、重庆、广州等11个城市，并且尽快推广到所有省会（首府）城市和经济发达的其他城市。一个以现代化支付系统为核心，商业银行行内汇兑系统和同城票据交换系统为基础，现代化的支付清算体系已基本形成。
中国人民银行紧紧围绕中央银行职能，加快信息系统建设，在统一规划、统一开发、统一推广应用的原则指导下，先后开发推广了金融监管信息系统、银行登记信贷查询系统、中国外汇交易系统、农村非现场监管系统、货币发行系统、国库综合业务系统等系统，提高了办公效率和管理水平；加强了计算机系统安全建设和管理工作。建立健全了银行计算机安全组织机构，加强了安全体系建设，完善了计算机安全管理制度和规范。
银行信息化的压力
记者：从以上介绍来看，中国银行信息化有了一定程度的发展，不过发展程度还不是很高。由于银行业与其他各行业有着紧密的联系，随着其他产业信息化的提高，你认为银行业是否受到了来自经济领域中各个方面的新压力？这些压力是什么？
景学成：确实是这样的。随着经济的发展，不断出现新的要求，都对银行业信息化形成了压力。
一方面是来自资本市场的压力。资本市场的竞争日益加剧，越来越多的公司会通过发行股票和债券筹集资本。各证券公司、投资基金，散户股民均能通过与交易所的网络进行证券实时交易。而证券公司的资金大多存放在银行，因此证券业的高度信息化必然对银行信息化提出新的要求。
另一方面来自消费者的压力。十六大提出了全面建设小康社会的奋斗目标，随着人民生活水平额提高，消费者需要银行提供更多的适合消费者的产品来满足需要，例如：自助银行、个人理财、投资咨询、网上支付结算待遇。而这种新产品的开发是与银行信息化、计算机网络的大范围应用分不开的。
再次是来自商业内部控制和风险管理的压力。目前商业银行内部控制机制尚不健全，建立健全商业银行内控机制和风险管理，需要大力推行金融信息化的步伐，以信息化促进商业银行内控机制的健全，提高风险管理的效率，更为有效的防范金融风险的发生。此外，利率市场化和2006年新巴塞尔协议的实施，都需要银行实施更强的风险管理措施。
还有来自外资银行的压力。外资银行虽然必须按照我国的金融企业管理规定实行分业经营，但外资银行在国外母行一般都实行混业经营，将会支持在华分支机构对中资银行形成直接或间接的竞争优势。中资银行本身的混业经营趋势也越来越明显，出现了中信、光大、招商、民生等金融控股集团。在混业经营的趋势下，信息化管理的要求会越来越高。
银行信息化水平需要进一步提高
记者：您认为我国银行业信息化系统还需要进行哪些完善？
景学成：目前，中国银行信息化框架已经基本形成，但是由于市场环境的变化促使银行信息化不断加以更新、数据集中应用程度不够和各商业银行在信息化领域发展不平衡等原因，我国银行信息化系统还需要大力加以完善和改进。
首先，信息化管理不平衡。在业务系统方面，我国银行业在电子化方面已经投入了巨额的资金，各个银行的主要业务操作都实现了电子化，已经建立了以账户为中心的系统，正在转向以客户为中心的系统，银行电子化的水平与国外的差距并不大。但在管理信息化方面，我国银行业与国外银行却存在着较大的差距。在人力资源和财务管理系统方面，有不少银行仍限于简单的电子化。
另外，数据集中应用程度不够。国有商业银行和股份制商业银行己基本实现了数据的集中处理，但数据集中并不能直接并不能直接带来银行经营水平提高和风险管理的改善，只有充分的应用集中的数据，实现业务和管理集中才能真正提升银行的竞争力。从数据集中，到业务集中，再到管理与风险控制集中，是中国银行信息化的发展途径。
银行信息化的策略
记者：中国的银行业今天正处于一个特殊的时期，如何应对挑战？
景学成：面对新世纪和加入WTO的挑战，我国商业银行要加快集中式数据中心的建立完善，实现集约化规模效益，向银行客户提供全方位、多功能的服务；积极发展网络银行金融服务，拓展网上银行、移动银行、电子商务网上结算、自助银行等新业务。
