时间：2022-05-14 05:59:16
农业银行柜员心得体会
卓越始于平凡，完美源于认真。在洪新支行，我从事着一份最平凡的工作--农业银行柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示农行系统良好服务的“文明窗口”,所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。在农行员工中，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪！为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习；二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规；三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处；四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。
参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。点点滴滴的小事让我深刻体会到，作为一名一线的员工，注定要平凡，因为他不能像冲锋陷阵的战士一样用满腔的热血堵枪口，炸碉堡，留下英雄美名供世人传扬，甚至不能像农民那样冬播夏收，夏种秋收，总有固定的收获。有的只是日复一日年复一年的重复那些诸如存款、取款，账务录入，收收放放，营销维护，迎来送往之类的枯燥运作和繁杂事务。在这平凡的岗位上，让我深刻体会到，伟大正寓于平凡之中，平凡的我们一样能够奉献，奉献我们的热情，奉献我们的真诚，奉献我们的青春。在为客户服务的过程中，我始终坚持“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”,为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。实际办理业务时，在保证遵守我行各项规章制度的前提下，灵活掌握营销方式，为客户提供一定的方便，灵活、适度地为客户提供个性化、快捷的服务。在做好柜面优质服务的基础上，我们想方设法为客户提供更加周到的服务。因为，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。在日常工作中，我积极刻苦钻研新知识，新业务，理论结合实践，熟练掌握各项服务技能。我从点滴小事做起，在办理业务时，尽量做到快捷、准确、高效，让客户少等、少跑、少问，给客户提供及时、准时、定时、随时的服务。
青年时期是人生最宝贵的时光，因为踌躇满志，精力充**,因为敢闯敢干，活力四射，因为有太多的梦想和希望！但在我看来，青年的宝贵还在包括不懈的追求与团队的融合，崇高的道德修养，以及坚强的意志，更要耐得住平凡，立足于平凡，淡泊名利，勇于奉献！
今天，农行给了我一个广阔的平台，我也正把如火的青春献给的农行，中国农业银行正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。富兰克林有句名言：“推动你的事业，不要让你的事业来推动你”.今天我正是为推动我的事业而来，这源于我对人生价值的追求，对金融事业的一份热情。因为我知道作为一名成长中的青年，只有把个人理想与事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创农业银行美好明天的过程中实现自身的人生价值。
鹤舞水天，云淡风清
--农行员工工作心得体会
最近听到了太多不快乐的抱怨，同事都在诉说着导入以来的辛苦与烦躁，前辈都在抱怨改革的弊端与困难。听多了，人就不快乐了。但生活，不该是这样的。
最不容易荒芜的是心灵，最不容易侵蚀的是快乐。
纷繁喧闹的日子里，我们总要学会在心灵的某一隅留下一片鹤舞水天，云淡风清的风景。但这种景致无法存在于我们的视野能够搜寻的任何角落，而只能憩守在平凡的心里。
罗丹说：“生活并不缺少美，而是缺少一双发现美的眼睛。”同样，人生并不缺少快乐，而是缺少一颗感受快乐的心。生活在都市中忙忙碌碌的人们看惯了被高楼切割得支离破碎的天空，却看不到漫天飞舞的蒲公英；听惯了手机和弦，却听不见溪水奔腾，环佩叮咚；过惯了锦衣玉食的生活，却不再感怀疯跑嬉戏，远放风筝的纯真童年，现代的人们真的失去了很多，当我们拖着疲惫的身体，追逐着名利，总是怀着烦躁的心抱怨着改革，总是在愤愤地说“快乐在哪里？”我们早已忘怀，快乐其实就是被岁月剪辑的一帧帧美丽的生活片段。那其实用直线上扬的恒生指数就能够诠释的，岂是用打马御街前的功名势利之心可以感受的呢？“快乐”就藏匿于每一颗平凡的心对于“鹤舞水天，云淡风清”的情怀的构筑中，就在于体验到幸福的时刻，而不是满足了欲望的瞬间。
我们每一个人都平凡的如沧海一粟，但我们每一个人都可以拥有斑斓的梦想，精彩的历程和收获快乐的权力。关键是看我们如何诠释快乐，然后如何寻找快乐。若不仰慕别人的功成名就，不幻想力所不及的奢望，不在逆境中顾影自怜，不在成功时春风得意，而是认真地对待工作中的每一个细节，将快乐的心融入平凡的工作中，充实的度过生命的每一秒钟，将酸甜苦辣视为理所当然而欣然接受，将挫折和失意看作人生中必不可少的，平静坚毅的接受上天的每一次赐予和考验，感恩别人的给予并祝福自己一路走好。此时我们就不难发现一种真实恬淡的快乐充斥着我们整个心房。那么面对风霜雨雪，我们就有足够的温情抵挡，身处逆境，我们就有足够的力量崛起，哪怕置于万难的的计价积分制改革中，我们的心中也会呈现这样的胜景--鹤舞水天，云淡风清。
所以，我亲爱的农行同事们，改革势在必行，改革是为了更好的发展，唯物辩证发的观点认为，矛盾存在于一切事物的发展过程之中，每一事物的发展过程中，存在着自始至终得矛盾运动。如同党领导的抗日、解放战争，土地革命，农业合作化，资本主义工商业的改造时期一样，以经济建设为中心的改革，也是一场大革命，许多的成功都是改革得来的，改革的路必然不会一帆风顺，请不要再去抱怨痛苦与烦躁，让我们以平常心来对待，披荆斩棘，无论什么时候都请不要对生活、对工作失望，祝愿大家在快乐中完成改革，笑对生活。
长江路支行：胡玉梅
二0一*年三月十五日
农业银行新员工入职心得
中国农业银行作为四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。而中国农业银行**市分行营业部是坐落在****区市中心的一个营业中心，并领导着下面3个支行。非常幸运的是我能够加入分行营业部这个大家庭，成为其中的一份子，为农行献出自己微薄的力量，使农行发展的更好。
转眼间来农行已经一个多月的时间，无论是农行组织的培训还是柜面的操作学习都让我感受到了学校里学不到的知识和技能，让我的知识面和社会实践经验有了明显的增强。在7天短暂的新员工培训期间，让我们掌握了很多银行从业的基本知识和技能，也同时认识了很多跟自己一样新进的农行人，大家建立了良好的友谊，变成很好的朋友。培训给我的感觉是欢快和温馨的，大家都为自己、为农行更好的发展而努力。在柜面学习方面，因为相对与其他新员工，我来的是比较迟了，所以先安排在低柜学习，我师傅是做对公结算的，所以在师傅的耐心指导下，让我了解和学习了相关的业务操作和流程。在我对业务有了一定了解后，我又被安排到了去高柜学习，学习的是对私的业务。师傅教得很仔细，我学习的也比较快，掌握的柜面操作技能也逐渐增多了。还有在制度方面，可能是分行营业部的关系，我感觉我们营业中心在员工操作规范上是非常严格的，这也体现了营业部制度的规范化，毕竟规范化，有良好的礼仪对维护银行的形象是非常重要的。在人际交往方面，因为营业部年轻的员工比较多，年龄接近，相处的都非常愉快。一些年长的老师也很友善会耐心指导我们这些新员工。现在我已经独立上柜了，刚开始可能办业务有点慢，但我相信经过自己的努力，会越来越好。
总之，已经是农行人的我们，都应该严格要求自己，有一份责任扛在肩上，对未来有明确的目标，迎着自己的目标，一步一个脚印的前进。
在春风和煦阳光明媚的四月，我作为润丰保信息科技有限公司的一名员工，认真聆听了日照银行的王董事长关于惠农金融发展的演讲。
在演讲中，王董事长回顾总结了惠农金融的阶段性成果，并对下一步的发展方向和所要采取的措施进行了全局性的规划和部署，推动我们响应习主席的号召激情投身乡村振兴大潮，并多措并举做强惠农金融业务。
首先王董事长总结了之前农村金融的最大问题——金融机构网点少，服务弱的现状使得农村金融供给很难真正满足农村老百姓的需求。针对这一问题，日照银行通过对农村金融的供给侧结构性改革，下沉金融资源到农村市场等措施，身体力行更好地为农村金融事业服务。
接着王董事长精准分析了惠农金融服务的具体措施：第一，精确布局发展规划，通过构建“市县乡”的三级服务架构真正落实金融资源下沉；第二，准确捕捉市场需求，意识到金融需求已经不仅仅是城市居民的需求，而社会主义市场经济的繁荣发展，让广大的农村居民也有了强烈的金融服务需要。第三是要准确调整经营思路，日照银行按照“专业、专注、合规、高效”的高标准严要求，从多家合作公司中选取了我们润丰保信息科技有限公司作为合作对象，合作开展惠农金融业务。当王行长说到自日照银行和我司合作之后，日照银行在惠农金融方面的服务质量不断提高，风险防控能力不断增强，银行避免了因人员紧张、管理粗放点多面广等风险隐患时，我作为润丰保的一个分子，感受到了由衷的骄傲和自豪感，日照银行对我司的高度评价即是对我们现阶段工作的肯定，也是我们润丰保公司投入下一阶段如火如荼的工作的最大动力。在得知日照银行的惠农金融整体贡献81亿元，较发展之初翻了一番，尤其是日照县，贡献度达到31亿元人民币的时候，自觉如此高的成就中也有我司的一份力，我不禁感觉充满了干劲。
在肯定了现阶段的成果后，王董事长又通过分析派出小组的调研报告指出现阶段的工作的不足，如金融产品的创新还有待提高，某些支行的服务态度还有待提高，普惠金融管理队伍尚未健全，这一点与我司息息相关，我司与日照银行的合作还没有进入到臻于完美的阶段，我们公司在队伍建设上还会有很大的发展空间，我们也会努力总结现阶段的成果，分析不足，取其精华去其糟粕，使得我们的团队更加蓬勃发展。除此之外，王董事长还提出了惠农金融服务终端布放进度有待加速以及风控能力有待提升的问题。
在王董事长分析日照银行的发展优势的时候强调了“有伙伴”是日照银行的强大优势之一称他们有一家把日照银行事业当成自己事业来做的合作公司——润丰保公司。赞扬我们公司自合作以来，始终与日照银行的业务发展保持高度一致，几乎每天都要到行里和工作人员交流业务、沟通情况。了解到业务发展信息，总是第一时间与日照银行联系，帮助日照银行住机遇推进工作。遇到问题时，我们润丰保总是和日照银行两支队伍拧成一股绳，心往一处想，劲儿往一处使，体现了日照银行的家人文化。
王董事长对我们的赞扬就像春日里和煦的春风一样让我们润丰保的员工感觉到温暖舒适，我们一定会再接再厉，成为日照银行更优秀的合作伙伴，共同推进惠农金融事业的蓬勃发展。
开展继续解放思想大讨论活动是贯彻落实党的*精神和同志贯彻落实科学发展观重要讲话精神的重大举措，是推进xx农行科学发展、加快发展的当务之急。xx农行地处欠发达地区，基础差、底子薄，竞争力不强，是制约全行发展的主要因素。因此，坚持以科发展观、推动全行各项业务持续稳定发展的任务十分繁重。我们要通过开展这次解放思想大讨论活动，克服自满保守思想，增强危机忧患意识，正确分析市情、行情，抓住主要矛盾，寻找发展差距，增强加快发展的责任感和紧迫感，进一步转变发展理念、完善发展思路、创新发展举措，开拓创新，扎实工作，推动经济社会又好又快发展。现结合长期在基层工作实际谈一点自己对科学发展观的认识。
一、解放思想必须抓住制约xx农行发展的主要矛盾
解放思想不能抽象、泛泛地就观念谈观念。思想观念问题是客观存在的实际问题在观念形态上的反映，必须要从分析xx市情、行情入手，抓住xx农行发展中的主要矛盾，只有这样，解放思想、转变观念才能增强针对性，做到有的放矢。
改革开放以来，尽管xx农行取得了较快的发展，但毕竟是自己与自己比较，与兄弟行、与同业比，差距还很大。从外部环境分析看，xx经济社会发展的主要问题在于：经济总量小，人均gdp偏低；经济发展质量也较低下，结构不合理。产生这些问题的深层次原因最关键的是xx受交通地域等自然条件限制工业发展水平落后。工业的落后使xx整体经济总量难以迅速扩张，导致县域经济薄弱，“三农”问题突出，城镇化水平低，也制约了金融业的发展。主要表现在：一是工业基础薄弱，缺乏支撑的大中型骨干企业。目前我国已经进入工业化中期阶段，而xx还处于工业化的初期起步阶段。工业增长主要依赖于少数铅锌企业，工业经济多点支撑的格局尚未形成。受铅锌价格下降因素影响，给矿区支行经营带来了一定的压力。二是工业结构性矛盾突出。全市重工业、资源型工业特征显著，规模以上工作增加值与轻工业的比例为4：96，这说明全市工业容易受到资源枯竭和市场价格波动的影响。从目前xx的实际情况看，真正具有竞争力的强优企业少，产业集中度低，规模也小，缺少一批带动力强的大中型骨干企业。三是科技落后，高新技术装备的现代制造业比重较低。许多工业部门因技术老化、设备陈旧、工艺粗糙、管理水平落后而造成产品质量差和技术含量低，消耗高、效益低，人均劳动生产率只有东部地区的十分之一到五十分之一，单位经济产出的能耗和资源消耗明显高于全国平均水平。徽县工业企业的矿污染就给我们以很深的启示。四是城乡二元结构矛盾突出。由于农业比重大，农村人口比例高，以城市为载体的工业经济高度游离于以广大农村为载体的传统农业经济以外，其先进的生产要素无法与地方的经济技术环境相适宜，这种城乡二元经济结构的矛盾严重羁绊了xx工业化的进程。
从全行内部分析来看，辖内优质客户稀缺，市场拓展能力较差，基层网点分布与服务“三农”的要求不相适应，人员素质与新业务发展要求不相适应，农村金融产品与农民信贷需求不相适应。上述这些内外部矛盾是直接制约全行可持续发展的瓶颈，要突破这个瓶颈，就必须围绕转变经济方式，转变观念，调整思路，把那些区域自主创新能力强，发展后劲足、且可持续的客户作为今后拓展的主要对象，力争在推进全市农业产业化、市场化和信息化过程中增强自身的竞争能力。
二、解放思想必须认清xx发展不同时期的主导性因素
当前，投资已经成为全国各地经济增长的第一拉动力，近年来xx经济增长加快，也主要依赖于投资的拉动。20*年，xx固定资产投资对经济增长的贡献率达到了70%，投资率也高于了全省平均水平。然而，在看到投资迅速增长的同时，我们还应该关注不同时期影响xx投资的一些主导性因素，把握好工作的重点和方向，这样才能最终实现xx农行的又好又快发展。当前，我们应该重点把握国家实施西部大开展的历史机遇，紧紧抓住xx灾后重建、武罐高速公路、兰渝铁路等一批骨干型项目，对北部矿业、中部多种经营及龙头产业，南部水电项目及辖内优质客户密集的主体功能区，应及时组织人员进行渗透营销，为后续发展打牢基础。
三、加快全行发展，必须解放思想，抓住xx经济开发发展机遇当前，农业银行股份制改制己进入一个关键时期，股份制改革只是给我们搭建了一个发展的平台，而伴随着市场经济的进一步开放，金融竞争将会更加激烈。因此，要真正加快全行发展，就必须进一步解放思想，统一认识：一要围绕xx交通基础设施建设，加快对新上项目的营销，在确保资产质量的前提下，努力提高全行的资产规模化经营水平。当前，全行的主要任务是构建以服务“三农”为基础新型农村金融网络营销体系，但服务“三农”并不意味着弱化对大项目、大客户的拓展，相反，只有在扶持大项目中增强盈利能力，才能更好地做好服务“三农”工作，否则，只能是源枯而水竭，何能谈服务“三农”呢？在拓展大项目上，应将辖内交通、新农村基础性投资项目、旅游新上项目作为今后一个时期的营销着重点，围绕“两路”建设（武都至罐子沟高速公路建设、兰州到重庆xx过境段铁路）两大骨干项目，进行放射性拓展，挖掘性营销。
所谓放射性拓展，就是不能仅仅局限于己有的项目库，应把营销的范围向广域农村延伸，寻找发现由县、市财政支持的县通乡、乡通村公路建设项目，在网点半径覆盖范围内组织人员及时介入进行重点关注和营销。所谓挖掘性营销，就是要站在国家保增长、调结构、拉动内需这个高度上，紧紧依托当地特色资源，挖掘有潜力、有发展前景的农产品加工、储藏、保鲜运销等一批农业化新建项目，通过市、县行分层联动营销，培植新的业务增长源。二要坚定不移实施“蓝海”战略。今年总行年初工作会议上提出的服务“三农”，在县域大力实施蓝海战略的宏伟蓝图，为我们基层行指明了今后业务发展的方向。农村是一个广阔的天地，今年11月份国家用4万亿元保增长，拉动内需促稳定，其中有很大一部分是投向农业龙头企业的。因此，要促进营销重心逐步由依赖工矿型向新农村建设方面转移。可以预见，伴随着农业银行“蓝海战略”宏伟蓝图的付诸实施，必将会促进全市农村经济大发展，不但在拉动当地经济中显示出农业银行的支柱作用，而且为实现“3510”奋斗目标，打下了良好的基础。三要解放思想，转变观念，克服农户贷款投放金额小、收益低、风险大的认识，紧紧依托国家退耕还林的钱粮补助政策，在服务“三农”上加大对武都区花椒、油橄榄，康县核桃、茶叶，徽县、两当银杏五大林果基地建设的支持力度，对规模种植农户进行重点培养和扶持，通过大力实施服务“三农”，不但让全市农民的钱袋子尽快鼓起来，也让农行的效益长起来，真正实现农民、农行效益的双丰收。
（一）实习总结
在思想上，我认真学习农商银行的精神文化,认真参加各项工作活动，以农商银行正式员工的标准严格要求自己，进一步端正态度，加深认识，在行动上自觉实践“审慎、创新、诚信、共赢”经营理念，用满腔热情用心、认真、按时的做好自己的本职工作，完成领导交给我的各项任务。坚持把学习摆在重要位置，不断提高业务潜力，严于律己，不断磨练自己，提高自己的工作潜力，确保自己工作的规范。
在工作上，我严肃态度，用心学习，让自己做到“四多”：多看，多学，多问，多做。加强学习，以理论结合实践，把在校期间的理论学习融入到自己的工作中。认真对待自己在业务上遇到的问题，虛心向身边的同事请教，不断充实自己，尽早适应工作，服务客户。
在生活中，尊敬领导，团结同事，与人真诚相待，严格遵守各项规章制度，作风正派、不贪污挪用、不谋私利，不参与赌博、嫖娼等违法乱纪行为，自觉抵制各种不良风气的侵蚀。
实习期间，我除了认真做好自己的本职工作外,还用心配合其他同事的工作，努力做好自己的每一件事情， 因为我深知，要做好事情，要首先做好人。我要帮助其他同事开展工作，让自己尽快融入银行的团队中。在银行，首要是做服务，服务做好了，客户才会认可。我从端正态度做起，立足本职工作，在平凡的岗位上微笑服务,尽自己最大的努力，做好金融服务工作。当然，我也发现自己存在着缺点和不足，作为一个年轻人,努力拼搏的竞争精神和开拓创新意识还不够强，工作中处理一些事情时显得不够稳重等。今后我努力提高思想认识，迎难而上，用心开拓，做好服务工作，与全体职员团结一致,为提高我行经营效益，为完成新年的各项目标任务，做出自己的贡献。
（二）实习体会
这次实习，除了使我了解了银行的基本业务并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一个一向生活在单纯的大学校园的大学生，这次的毕业实习无疑成为了我步入社会前的一个平台，为我今后正式步入社会奠定了基础。
首先，我觉得在学校和单位的很大区别就是进入社会以后务必要有很强的职责心。在工作岗位上，我们务必要有强烈的职责感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天就应完成的工作，那职员务必得加班；如果是不留意弄错了钱款，而又无法追回的话，那也务必由经办人负责赔偿。
其次，我觉得工作后每个人都务必要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么要这么做。在我实习快要结束时，基本业务流程我也算是掌握的差不多了，所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作，没想到，看似简单的业务处理，当真正上岗时却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如“您好，请签字，请慢走”；其次与客户传递资料时务必起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询务必要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。最后，我觉在实际工作中学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务潜力和交际潜力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手潜力更重要。因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起， 用实践来检验真理，掌握处理基本业务的能力和比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。
开展继续解放思想大讨论活动是贯彻落实党的十七大精神和同志贯彻落实科学发展观重要讲话精神的重大举措，是推进xx农行科学发展、加快发展的当务之急。xx农行地处欠发达地区，基础差、底子薄，竞争力不强，是制约全行发展的主要因素。因此，坚持以科发展观、推动全行各项业务持续稳定发展的任务十分繁重。我们要通过开展这次解放思想大讨论活动，克服自满保守思想，增强危机忧患意识，正确分析市情、行情，抓住主要矛盾，寻找发展差距，增强加快发展的责任感和紧迫感，进一步转变发展理念、完善发展思路、创新发展举措，开拓创新，扎实工作，推动经济社会又好又快发展。现结合长期在基层工作实际谈一点自己对科学发展观的认识。
一、解放思想必须抓住制约xx农行发展的主要矛盾
解放思想不能抽象、泛泛地就观念谈观念。思想观念问题是客观存在的实际问题在观念形态上的反映，必须要从分析xx市情、行情入手，抓住xx农行发展中的主要矛盾，只有这样，解放思想、转变观念才能增强针对性，做到有的放矢。
改革开放以来，尽管xx农行取得了较快的发展，但毕竟是自己与自己比较，与兄弟行、与同业比，差距还很大。从外部环境分析看，xx经济社会发展的主要问题在于：经济总量小，人均gdp偏低；经济发展质量也较低下，结构不合理。产生这些问题的深层次原因最关键的是xx受交通地域等自然条件限制工业发展水平落后。工业的落后使xx整体经济总量难以迅速扩张，导致县域经济薄弱，“三农”问题突出，城镇化水平低，也制约了金融业的发展。主要表现在：一是工业基础薄弱，缺乏支撑的大中型骨干企业。目前我国已经进入工业化中期阶段，而xx还处于工业化的初期起步阶段。工业增长主要依赖于少数铅锌企业，工业经济多点支撑的格局尚未形成。受铅锌价格下降因素影响，给矿区支行经营带来了一定的压力。二是工业结构性矛盾突出。全市重工业、资源型工业特征显著，规模以上工作增加值与轻工业的比例为4：96，这说明全市工业容易受到资源枯竭和市场价格波动的影响。从目前xx的实际情况看，真正具有竞争力的强优企业少，产业集中度低，规模也小，缺少一批带动力强的大中型骨干企业。三是科技落后，高新技术装备的现代制造业比重较低。许多工业部门因技术老化、设备陈旧、工艺粗糙、管理水平落后而造成产品质量差和技术含量低，消耗高、效益低，人均劳动生产率只有东部地区的十分之一到五十分之一，单位经济产出的能耗和资源消耗明显高于全国平均水平。徽县工业企业的矿污染就给我们以很深的启示。四是城乡二元结构矛盾突出。由于农业比重大，农村人口比例高，以城市为载体的工业经济高度游离于以广大农村为载体的传统农业经济以外，其先进的生产要素无法与地方的经济技术环境相适宜，这种城乡二元经济结构的矛盾严重羁绊了xx工业化的进程。
从全行内部分析来看，辖内优质客户稀缺，市场拓展能力较差，基层网点分布与服务“三农”的要求不相适应，人员素质与新业务发展要求不相适应，农村金融产品与农民信贷需求不相适应。上述这些内外部矛盾是直接制约全行可持续发展的瓶颈，要突破这个瓶颈，就必须围绕转变经济方式，转变观念，调整思路，把那些区域自主创新能力强，发展后劲足、且可持续的客户作为今后拓展的主要对象，力争在推进全市农业产业化、市场化和信息化过程中增强自身的竞争能力。
二、解放思想必须认清xx发展不同时期的主导性因素
当前，投资已经成为全国各地经济增长的第一拉动力，近年来xx经济增长加快，也主要依赖于投资的拉动。2007年，xx固定资产投资对经济增长的贡献率达到了70%，投资率也高于了全省平均水平。然而，在看到投资迅速增长的同时，我们还应该关注不同时期影响xx投资的一些主导性因素，把握好工作的重点和方向，这样才能最终实现xx农行的又好又快发展。当前，我们应该重点把握国家实施西部大开展的历史机遇，紧紧抓住xx灾后重建、武罐高速公路、兰渝铁路等一批骨干型项目，对北部矿业、中部多种经营及龙头产业，南部水电项目及辖内优质客户密集的主体功能区，应及时组织人员进行渗透营销，为后续发展打牢基础。
三、加快全行发展，必须解放思想，抓住xx经济开发发展机遇当前，农业银行股份制改制己进入一个关键时期，股份制改革只是给我们搭建了一个发展的平台，而伴随着市场经济的进一步开放，金融竞争将会更加激烈。因此，要真正加快全行发展，就必须进一步解放思想，统一认识：一要围绕xx交通基础设施建设，加快对新上项目的营销，在确保资产质量的前提下，努力提高全行的资产规模化经营水平。当前，全行的主要任务是构建以服务“三农”为基础新型农村金融网络营销体系，但服务“三农”并不意味着弱化对大项目、大客户的拓展，相反，只有在扶持大项目中增强盈利能力，才能更好地做好服务“三农”工作，否则，只能是源枯而水竭，何能谈服务“三农”呢？在拓展大项目上，应将辖内交通、新农村基础性投资项目、旅游新上项目作为今后一个时期的营销着重点，围绕“两路”建设（武都至罐子沟高速公路建设、兰州到重庆xx过境段铁路）两大骨干项目，进行放射性拓展，挖掘性营销。所谓放射性拓展，就是不能仅仅局限于己有的项目库，应把营销的范围向广域农村延伸，寻找发现由县、市财政支持的县通乡、乡通村公路建设项目，在网点半径覆盖范围内组织人员及时介入进行重点关注和营销。所谓挖掘性营销，就是要站在国家保增长、调结构、拉动内需这个高度上，紧紧依托当地特色资源，挖掘有潜力、有发展前景的农产品加工、储藏、保鲜运销等一批农业化新建项目，通过市、县行分层联动营销，培植新的业务增长源。二要坚定不移实施“蓝海”战略。今年总行年初工作会议上提出的服务“三农”，在县域大力实施蓝海战略的宏伟蓝图，为我们基层行指明了今后业务发展的方向。农村是一个广阔的天地，今年11月份国家用4万亿元保增长，拉动内需促稳定，其中有很大一部分是投向农业龙头企业的。因此，要促进营销重心逐步由依赖工矿型向新农村建设方面转移。可以预见，伴随着农业银行“蓝海战略”宏伟蓝图的付诸实施，必将会促进全市农村经济大发展，不但在拉动当地经济中显示出农业银行的支柱作用，而且为实现“3510”奋斗目标，打下了良好的基础。三要解放思想，转变观念，克服农户贷款投放金额小、收益低、风险大的认识，紧紧依托国家退耕还林的钱粮补助政策，在服务“三农”上加大对武都区花椒、油橄榄，康县核桃、茶叶，徽县、两当银杏五大林果基地建设的支持力度，对规模种植农户进行重点培养和扶持，通过大力实施服务“三农”，不但让全市农民的钱袋子尽快鼓起来，也让农行的效益长起来，真正实现农民、农行效益的双丰收。
2018年7月6日，农商银行武宁分行党支部组织全体党员怀着崇敬的心情，奔赴革命圣地井冈山，重温红色历史，传承先辈精神。
在中学的课本里我们读到了开头井冈山的故事，心中早已对井冈山怀揣景仰之情，而今亲身踏上这片神圣的土地，成员们刚下车用完午餐后就迫不及待的开始了朝圣之旅。
当天下午我们参观了井冈山革命博物馆，井冈山革命博物馆系统、全面地记录了中国工农革命军从1927年9月直至1930年期间的整个过程。我们在馆内一步一步走着，目睹着井冈山怎样从一块默默无闻的土地发展成为中国革命历史上最伟大的革命根据地。我知道，我们脚下每迈出的一步，都是无数革命先烈用鲜血与生命铺垫而成的。我的脚步因此变得沉重而缓慢了，不愿放过这博物馆里的每一个细节。可以说，参观后得到的东西比我想象的要多，既看到了革命斗争的腥风血雨，又看到了根据地建设的欣欣向荣。两年零四个月，在历史长河里只是短暂的瞬间，毛泽东在井冈山把马克思主义普遍真理同中国革命的具体实践相结合所开辟的中国革命道路，却续写了跨世纪的辉煌;海拔不过千余米的井冈山，与三山五岳相比，并不算巍峨挺拔，但却吸引着越来越多的人不断来探访。究竟是什么力量支持一代代中国共产党人从胜利走向更大的胜利？现在我终于有了不虚此行之感，因为我终于明白了这种力量就是“井冈山精神”。
第二天，我们有幸参观了革命烈士墓，当我们在革命烈士碑前向党旗庄严宣誓时，每个党员心中的责任感和使命感油然而生。当我们掷地有声的朗读入党誓词时，每一个字都好像鲜活的呈现在我们眼前，融入我们的血液中。我们沿着庄严肃穆的革命烈士陵园绕行一周，回顾先烈的光辉事迹和领导干部的题词，尽管天气炎热大汗淋漓，但通过触摸历史的汗水，不由唏嘘当年的艰辛和感叹今天的来之不易，革命一开始就拥有豪华的轿车和丰盛的筵席，没有艰苦奋斗、没有流血牺牲是不可能成功的。
经过2天的参观和学习，我们用心灵去感悟井冈山的灵魂，感悟先辈的精神，感悟这块神奇的革命土地，深刻体悟到“坚定信念、艰苦奋斗；实事求是、敢闯新路；依靠群众、勇于胜利”的井冈山精神。在社会进步、经济条件日益优越的今天，传承和发扬井冈山精神，将“红米饭、南瓜汤”的革命乐观主义精神运用到工作和生活中，依然是我们战胜困难的思想武器和精神食粮。
“久有凌云志，重上井冈山。千里来寻故地，旧貌变新颜。”如今的井冈山已经面貌一新，山水秀丽，山下高楼林立，旅游商贸发达，人民安居乐业，这里已经发展成为一个现代化的旅游胜地，各项社会主义建设事业蒸蒸日上。回首往昔峥嵘岁月，感受今天的幸福生活，放眼未来的美好蓝图，深感今天的日子来之不易，深刻体会到了没有共产党就没有新中国的道理，更加坚定了拥护党、热爱党的信念。
此次井冈山之旅对我来说是一次心灵的洗礼，精神的升华。革命先烈的英雄事迹深深感化着我的心灵，伟大的井冈山精神强烈激励着我的工作热情。作为小微支行副行长我一定要在今后的工作中不怕困难，开拓进取，扎实工作，更好地完成本职工作。和小微支行其他同志一道，克服眼前的困难，艰苦奋斗，创造性地积极投入到工作中去。金杯银杯不如顾客的口碑，金奖银奖不如顾客的夸奖。争取让贷款、还款的顾客满意，这将是我工作的根本标准。
现阶段，我国在经济体制转轨过程中，随着市场竞争的加剧，商业贿赂之风愈演愈烈,已严重破坏了社会主义市场经济秩序，妨碍了公平竞争，加大了交易成本，毒害了社会风气，滋生了腐败行为和经济犯罪，、已成为影响我国经济社会正常运行的一大“公害”。农业银行作为国家主要的商业银行之一，资金密集度高、金融调配职权大，处于社会经济交往的核心，在贷款、固定资产购置、资产处置等方面都极易发生商业贿赂行为。组织开展治理商业贿赂专项工作，坚决与各种商业贿赂行为做斗争，对于我行深化严格管理、推进有效发展具有重要意义。
一、对商业贿赂本质的认识
严重的商业贿赂实质上是一种犯罪行为，我国刑法对之做出了明确规定，它侵害了我国社会经济健康运行的廉洁性，对公正的社会秩序构成了破坏，成为和谐社会构建道路上的“拦路虎”。农业银行作为国有企业，我行的员工如果构成严重的商业贿赂行为，依照刑法就要按受贿罪来定罪处罚，这相较于非国有企业人员的商业贿赂，处罚更为严厉。在我国特有的国情下，要彻底战胜商业贿赂，不仅需要从市场经济层面加强治理，更要上溯公共权力的源头，规范权力与经济、政府与社会的关系，真正实现公共权力从统治型向治理型、政府职能从经济建设型向公共服务型的转型。
二、商业贿赂的行为危害
1、商业贿赂行为从根本上扭曲了公平竞争的本质，使价值规律和竞争规律无法发挥正常作用，阻碍了市场机制的运行，从而破坏了市场的交易秩序。它的存在和发展，干扰了经营者间的公平竞争，使诚实信用经营的企业论为受害者，以致在现实竞争中出现了名牌优质商品敌不过假冒伪劣商品的奇怪现象，影响了企业生产，技术的进步和产品质量的提高，妨碍了经济的健康发展。
2、大量的商业贿赂行为使国家的税利大量流失。使国家和集体蒙受巨大的损失，形成国家、集体财产被私人大量侵吞的严重后果。
三、向商业贿赂做坚决斗争
作为安阳市农业银行的一名一般员工，我完全支持国家和我行部署的治理商业贿赂活动。在以后的工作中，我一定会严以律己，依法办事，支持公平竞争，反对商业贿赂，为扭转社会风气、净化经营环境、规范经营秩序做出自己的贡献。
由于中央对农村问题高度重视，近三年来学界对“农村空心化”的研究也取得了丰硕成果。在万方数据网以“农村空心化”为篇名，共搜索到2012 年~2015 年形成的学术论文147篇，研究领域涉及地理学、经济学、社会学、教育学和政治学。这些研究成果涉及的学术领域广泛，其中有不少研究成果包含了一些很新颖的观点，且具有一定的可操作性，但从实践层面看，农村空心化现象还在蔓延，农村空心化问题仍未得到有效治理，所以，对农村空心化问题进行更加纵深的研究，仍然是十分必要的。
本文以陕西省商洛市为个案，对该市的农村空心化现象展开研究，以求窥一斑而知全貌的效果。
1 商洛的农村空心化现象
陕西省商洛市地处秦岭南麓，属典型的山区。商洛市辖区内山大沟深，沟豁纵横，土壤贫瘠，宜耕土地面积极少，几乎没有连片的大块宜耕土地，所以素有“八山一水一分田”之称。由于自然条件较差，甚至粮食不能自给，19 世纪80 年代前乐居于商洛的人口较少，密度较低。目前，商洛市市域面积2 万平方千米，在籍总人口260 万人。从宏观层面看，在城镇化和户籍管理制度放开的政策背景下，商洛的总人口很难有大幅增长，可能有更多的农民离开商洛，离开农村，涌入大城市。基于上述的宏观分析，可以得到一个笼统结论：商洛可能存在农村空心化现象。
“人走屋空”是刘彦随等多数学者找到的引起农村空心化的原因[2]。然而，“人走屋空”并非由平行关系的两个概念构成，“人走”与“屋空”实则属于条件关系，“屋空”是由“ 人走”导致的，因此，“人走”是更加具有深度的农村空心化的原因。正是基于此，对农村中的“人”的因素展开研究，更有可能揭示农村空心化的真实原因，更加具有现实意义。已经完成的“商洛村庄人口分结构调查”即是一项立足于农村中“人”的因素的实地调查。该项调查的结果印证了前述笼统的结论，即商洛确实存在农村空心化现象。
初步调查结果显示，商洛农村有务工经历者于在籍人口中的占比为34%；22~50 岁务工人口在务工人口中占比56.7%，在总人口中占比19.3%，说明商洛农村人口离村外出现象较为严重，尤其是作为农村核心人口的22~50 岁人口流失现象显著。农村核心人口是农村成熟道德观和农村治理能力的载负者，“ 空心”是由核心部分被抽离造成的，农村核心人口大量离村，必然会造成农村人口空心，进而因农村成熟道德观和农村治理能力的匮乏，导致农村的不稳定，见表1。初步调查结果显示，最小村居人口在在籍人口中占比53.1%；人口最小时男性在最小村居人口占比42.4%，人口最小时女性在最小村居人口占比57.6%。说明一年中商洛农村人口离村高峰时期，村居人口只有在籍人口一半多，其中女性占多数。村居人口女性化，这也是农村空心化在人口结构方面的一大特征，商洛确实存在农村人口空心化现象，见表2。综上可见，商洛确实存在典型的农村空心化现象。
2 农村空心化的治理路径
2.1 基于“留住农民”思路的治理路径
2.1.1 以“物质利益”吸引农民留在农村
许多学者在研究农村空心化问题时，将农民出走农村的原因确定为“脱贫”“求富”或“争取更好的就业机会”。究其根本，这三个原因其实就是一个原因———争取更多的物质利益。34%的农民出走农村，其目的在于争取更多的物质利益，很明显，如果在当地创造良好的创富条件和机会，使农民即便不离开家乡，也能就地获得接近于外出务工所获取的物质利益，农民自然会留在农村，不再外出务工。
能够对农民产生吸引力，进而将其留在农村的物质利益并非巨量的物质利益。笼统地说，农民出走农村是为了争取更大的物质利益，但准确地讲，所谓“更大的物质利益”只是同机会成本相比更大的利益，所以农民出走与否仍然取决于外出务工的机会成本的比较。对于出走农民而言，其机会成本就是家中老幼可能遭受的权益损害。农民认为，从务工收益中减去家中老幼的权益损害，所得差为正数时，该农民认定出走农村是值得的，便会选择离开乡村，外出务工。很明显，如果使用经济或其他手段，为农民在家乡提供一份接近于务工收益的收益，那么，此时农民选择外出务工就显得极不理性，因为此时农民外出务工机会成本已经变成因外出务工所放弃的“家乡务工收益（该收益几乎与外出务工收益等值）”和“老幼权益损失”，机会成本已超过外出务工能够获得的收益，从外出务工收益中扣除几乎与外出务工收益等值的家乡务工收益以及老幼权益损失后，所得实际净收益为负值。由此可见，如果家乡已存在条件，支持农民工获得接近于外出务工收益的收益，农民会认为外出务工是一件极不划算的事，因此放弃外出务工，从而将农民留在农村和家乡，最后消除农村空心化。
增加农民家乡务工的方法有：
财政直补。由政府拨款，对贫困农民进行财政直接补助。
兴办项目，发展当地经济。具体途径有：一是通过政府投资的基础设施项目建设，改善农村的公共基础设施，这种做法不仅可以为当地农民提供大量的家乡务工机会，而且由于公共基础设施的改善引起的投资环境的改善，也有利于吸引外来资金投资；二是通过制定优惠政策、改善投资环境，吸引社会资本投资，即招商引资。社会资本的投资往往表现为厂矿企业的兴办。毫无疑问，厂矿企业的生存周期较长，因此也能够为当地农民提供更多具有持续性的就业机会，农民在家乡务工也能获得接近外出务工的收益。
进行技术扶贫，通过对农民的教育，使农民具有一技之长[3]。农民有了一技之长后，可以在家乡利用自己的技术，兴办小的项目，通过自主创业解决就业问题，同时也可以为农民带来更多的收益。
2.1.2 以道德教育为手段，留住农民
“商洛村庄人口分结构调查”结果显示，22~50 岁的外出打工者在总外出务工者中的所占比重是56.4%。该年龄段是农村的核心人口，同时也是一个家庭中的一家之主。农村中核心人口（家长）的转移和流失，不仅是青壮劳动力的转移和流失，更是农村成熟道德观和道德实践监控力的流失。“成熟道德观”和“道德实践监控力”是构成农村道德他律的软环境要素。当这些要素灭失，道德他律所凭借的软环境便会散塌，道德实践领域就会乱象丛生，就会引起“贵州毕节4 儿童服毒自杀”[4]等恶性社会问题。
2013 年3 月7 日,在中央党校建校80 周年庆祝大会暨2013 年春季学期开学典礼上的讲话提出“学伦理可以知廉耻、懂荣辱、辨是非”。大量老人、儿童等弱势群体成为农村的留守者，说明非农化农民群体对“廉耻、荣辱、是非”等道德价值判断出现了扭曲。在农村社会中，推动传统文化的复兴，运用传统伦理理论对农民进行道德教育，使农民意识到上孝下慈的重要性，从而自觉留在家乡，对老人和孩子履行慈孝伦理义务。具体手段如文化返乡、离村者的知识反哺、推动家族文化发展等[5]。
2.2 基于“放开农民”思路的治理路径
所谓的“放开农民”思路是指承认农民的自由、农民的身份，对其自由流动不予干涉，任由其出走农村。在我国市场经济取向的改革坚持不变的大前提下，这种思路毫无疑问更加合乎市场经济的基本精神。但是，如果放任农民出走农村，自由流动，明显会影响本属农民的某些传统道德义务的履行，比如慈孝义务。当农民已经远离家乡，上代老人则留在家乡，他如何向上一辈充分履行“孝”的义务？当农民远离家乡，作为下代的孩子则留在家乡，他如何向下一辈充分履行“慈”的义务？如果因农民的自由流动引起的某些道德义务被空置，农村空心化引起的次生社会问题就会大面积出现，农村自然会发生各种道德乱象，农村的和谐与稳定必然会遭到冲击和破坏。
所以，要准许农民自由流动，就必须防止农村道德乱象的发生，而要防止农村道德乱象的发生，则必须找到能够替代农民履行道德义务的新义务人。很明显，代替农民履行义务的新义务人应该是政府或者社会。也就是说，由政府或者社会来分担农民的大部分道德义务，将个体农民的责任变成政府责任或者社会责任。如赡养老人和抚养孩子的义务，本该由农民履行，但如果准许农民自由流动，那么这部分义务就应该由政府或社会承担。这样一来，在农村社会建立包括法律保障在内的完备的权益保障体系，就显得十分必要和紧迫了。
3 结语
“留住农民”与“放开农民”是两条方向相反的思路。本文对这两条思路并未做出明确的选择，其原因在于这两条思路的优越性尚无法对比，因此也就无法选择。“留住农民”的思路实质是维护传统道德的价值，使农民做到父慈子孝；而传统道德在历史上曾经长期发挥维护农村社会安定与和谐的作用，其效果明显，显然不能轻易否定。“放开农民”的思路则允许农民作为劳动力要素的自由流动，无疑符合市场经济的基本精神。所以，在这两条思路中进行取舍，确实十分困难。不过，将可能存在的两条思路一并罗列出来，对后续的农村空心化研究和农村空心化治理实践也许会产生一定的启示。
总之，解决农村空心化问题，可以提高农村土地的利用率，节约大量土地资源，具有显见的经济效益性。不仅如此，通过对农村空心化问题的治理，还可以强化农村社会的道德建设，整固和优化农民的道德观念，杜绝农村社会的道德乱象和其他次生社会问题的产生，推动农村社会和谐稳定发展。由此可见，研究并解决农村空心化问题，具有十分重大的现实意义，值得全社会共同关注。
参考文献
[1]程秀娟.“现代城市病”和“农村空心化”值得警惕[N].中国国土资源报,2011-03-15(002)．
[2]刘彦随,刘玉,翟荣新.中国农村空心化的地理学研究与整治实践[J].地理学报,2009(10)：1194-1202.
[3]陈池波,韩占兵.农村空心化、农民荒与职业农民培育[J].中国地质大学学报（社会科学版）,2013(01)：74-80.
[4]晓航.news.sina.com.cn/c/zg/jpm/2015-06-11/17431132.html.
关键词：农业供应链融资 核心企业；农户 “成本-收益” 财务指标
农业供应链融资是由供应链融资衍生而来，它是基于农户与核心企业之间真实的交易关系，以核心企业的信用作为担保，为上下游农户提供融资渠道的一种融资方式。但是，由于农产品本身的季节性与易变质性等特征，融通仓模式并不常见于农业供应链融资中。因此，对于农产品产业链融资，应收账款模式是最佳选择。应收账款融资模式是处于供应链上游的农户以核心企业未到期的应收账款向银行等金融机构贴现从而获得经营资金的一种融资方式。这种方式使得农户被占用的资本得以释放并能够投入到农产品的再生产中，其不仅加速了农户的资金周转效率，也保证了整个产业链的顺畅运行。
1应收账款融资模式的效益分析
本文以会理县四大农业特色支柱产业之一的“红”（石榴）作为研究切入点，选取目前会理县较具有代表性的石榴生产加工企业―A公司作为研究样本，分析民族地区县域农产品应收账款融资模式给融资方及核心企业带来的经济效益。
1.1“农户+核心企业”的应收账款融资模式
在石榴供应链中，A石榴生产加工企业为核心企业，自身资质较好，具有较高的信用等级，易于从金融机构获得授信，而农户作为融资方，利用产业链链条上核心企业的信用评级与关联责任，将与其签订的订单合同而产生的应收账款质押给银行等金融机构，从而快速的收回资金用于循环采购原材料，保证整条供应链的顺利运行。这种农业供应链融资模式不仅有效的解决了农户外部融资难的问题，同时也帮助生产加工企业避免了因外部环境变化导致的原材料采购来源及数量上的巨大波动，稳定了原材料的供应。
1.2基于“成本-收益”角度的效益分析
农产品应收账款融资模式的运用，妥善的解决了生产加工流通环节的应收账款资金占用问题，尤其是农户的资金缺口问题，保证了供应链的稳定顺畅运行。通过衡量采用应收账款融资模式前后A公司的成本及收益的变动情况，可以更清楚这种融资模式的经济效益不仅针对农户，也能提高核心企业的收益。
1.2.1核心企业A “成本-收益”模型
假设A核心企业在采用应收账款融资模式之前，在外部市场上通过招标等采购方式选择供应商而给企业带来的收益为；采用供应链融资之后，在原材料采购市场上由于原材料采购的稳定性而获得的收益为，
对于核心企业A来说，采用应收账款融资后的收益大于未采纳之前的收益，主要基于以下几点考虑：其一，石榴作为会理县的一大特色，果农较多，产品差异性较小，果农的讨价还价能力相对较低，核心企业可以利用此项条件与一个或几个果农建立稳定的采购关系，通过大量购入降低单位采购成本，最大限度的发挥生产加工企业的规模效应；其二，由于农产品的特殊性，企业需要时刻关注产品的质量，所以企业通常会派驻专业人员常年在石榴生产基地进行实地调研考察，若果农供应商选择较多，则会增加企业的管理监控难度，同时企业需要与每个农户签订采购合同，这也大大降低了企业的管理和采购效率。所以，供应链融资模式的应用使得企业能够选择稳定的果农供应商并与其签订采购协议，由农户自行组织生产与销售，核心企业无需参与采购环节便可以获取稳定的产品供应。在某些核心企业需求量过大的情况下，其可以引入第三方物流企业，由其专门进行物资监管与配送。通过以上分析，很显然
1.2.2农户“成本-收益”模型
从石榴种植农户甲的角度来看，农户甲由于其资质较差，信用等级较低，除了政府给予的特殊补贴及贴息贷款外，想要直接从银行等金融机构取得贷款的可能性微乎其微。倘若农户甲能够获得银行授信融资，设甲寻求资金的成本为，在申请贷款中用于担保的抵押物的机会成本为，资金的使用成本即银行的利息费用为，所以在不使用供应链融资的情况下，农户甲的融资成本可表示为；相较而言，使用应收账款融资后，由于农户甲与核心企业A处于同一供应链中，其通过订单质押从银行获取贷款只需要支付一定的利息支出，无需提供抵押物，也无需寻求资金的提供方，所以此时农户甲的融资成本可表示为。
2应收账款融资模式的综合效益
通过成本-收益视角与财务视角的效益分析可知，农户甲通过核心企业A的支持盘活了应收账款占用的资金，核心企业A通过参与应收账款融资获得了稳定的供货渠道，可以说，采用应收账款融资模式可带来多方共赢的局面。具体说来，对于核心企业A而言，由于银行、第三方物流企业以及上游融资方的配合使得企业的生产周期缩短，提升了核心竞争力；对于农户甲而言，其可以在保证农产品顺利销售的情况下获得稳定的经营资金，同时大幅削减融资成本；对于银行而言，其可以降低信贷风险，加强银企合作，增加银行中间业务收入。因此，将应收账款融资模式引入农产品产供销链条中具有正的效益，核心企业A的采购和融资管理在民族地区县域发展中有很大的推广价值。
3.结语
综合说来，将应收账款融资模式引入农产品产供销链条可为农户和核心企业双方带来长期增值效应，其不仅为农户解决融资难问题提供了新思路，同时也为核心企业的稳定运行提供了保障。政府及当地金融机构应正确引导供应链中的核心企业与农户之间建立良好的合作机制与利益分配机制，促进双方合作的稳定进行，提高农户与核心企业参与农业供应链融资的积极性。
参考文献：
[1]贺群等.农户参与农业供应链内部融资的影响因素研究――基于江苏省阜宁县生猪供应链农户的调查.南京农业大学学报，2013（06）.
“斗柄东指，天下皆春”。这是中国古历法记载的春天到来时的星象。但就农历来说，*年的春天来得晚了些，至今仍春寒料峭，乍暖还寒。不过，农事不等人，全区*多平方公里的土地上，春潮翻滚，春耕在即。所以，我们今天召开农资市场监管工作会议，就是研究部署全区农资打假和市场监管工作，不仅达到“打假、护农、保粮、增收”的目的，而且从源头上确保食品安全，造福于社会，造福于人民。刚才，区工商、农业、质监、商务、物价等部门领导和业主代表作了很好的发言，我完全赞同。下面，我再讲三层意思：
一、农民的儿子，要对得起农民
根据工作界面的划分，今天这个会议本应由邵瑜同志来组织，但因他有其它工作让我来召开，当他跟我一商量后，我就毫不犹豫地答应了，为什么呢？因为我也是农民的儿子，只要涉及“三农”的事、涉及农资的事，就是家事、国事、天下事，我们如果“事不关己”的推来卸去，就愧为农民的儿子，就对不起农民。我相信，在座各位绝大多数的父母或祖辈是农民，对农民的感情是质朴、醇厚的。即便是现在，我们的吃喝拉洒在很大程度上还是要依靠农民，与农民有着血脉相通的联系。现在，我们手头握有农资市场的监管权力，作为农民的儿子，就要带着真挚的感情，真心真意去做事，一定要爱护农民，一定要对得起农民，这才叫不忘本，爱农民就是爱我们自己。
当前，我国正处于社会主义市场经济体制建立过程中的转型期、浮躁期，种子、化肥、农药、农机、农膜等农资经营已全面放开，在利益驱动下，加之经济落后、人口众多地区合法经营的生财门道不是足够的多，一些制假售假行为猖獗，假冒伪劣农资打而不绝，假劣农资坑农害农事件时有发生，有的甚至演变为食品卫生公共事件，不仅农民群众反映强烈，通常还成为全社会普遍关注的热点、难点问题。目前春耕在即，农资消费高峰已经来临，正是易发制售假冒伪劣农资的时候。农民缺乏专业的鉴定知识，一旦买到假冒伪劣农资，其结果大家可想而知。大家看一看，是谁的眼泪在飞，是谁在伤心哭泣？大家想一想，是谁让我们的父老乡亲减产节收，是谁让我们的父老乡亲老泪纵横？大家问一问，他们有没有骂“丧尽天良”，他们有没有骂“不肖子孙”？所以，大道理我不讲了，人非禽兽，将心比心。我们知道该怎么做！我们知道做不好事，首先是没做好人！要想做人不失败，就一定要对得起农民。
二、法律的使者，要维护公平正义
农资监管行政执法，是法律赋予我们各部门的权利。在我们各自的行政执法职责范围内，我们就是法律的使者。法律是威严的，但它的威严是要维护守法公民的尊严，是维护社会的公平正义。对执法者而言，秉公办事，公正执法，就是维护了公平正义，维护了法律的尊严；狐假虎威，徇私枉法，就是玷污了公平正义，侵害了法律的尊严。我们开展农资监管行政执法，对不法经营者就要有执法的威严，对合法经营者更要勇于维护其尊严，以公正文明的监管执法，突出抓好对重点品种、重点领域、重点对象和关键环节的监督管理，整顿和规范农资市场秩序，确保农业生产顺利进行。
一靠良心执法，用安全说话。前几天，总理在回答网民提问时，讲到“经济学家、企业家、银行家身上都要流着道德的血液。”我们执法的权力是人民赋予的，我们身上更不能没有“道德的血液”，这个“道德的血液”就叫天地良心。不要以为良心看不见摸不着不好评定，不要以为良心像电影对白一样“值不了几个钱”，良心是讲不出口的，你有的时候别人不一定赞许你，失去良心的时候终究会遭到谴责。执法为民是行政执法的根基准则、力量源泉和生命线，我们监管执法讲良心，就是要上对得起天、下对得起地、中间对得起黎民苍生和我们自己，就是要为社会的公平正义服务而不是为少数人的私利服务，其检验标准是农资市场健康和食品卫生安全。
二靠法律执法，用事实说话。以法律为依据，以事实为准绳，切实加大执法力度，严厉打击各种违法行为。一是关口要前移。严格规范农资市场主体准入行为、交易行为和退出行为，对生产经营主体进行排查和清理，实行经济户口管理。同时，规范经营户的进货和销售行为，指导其建立农资质量档案、进货台账和索证备案制度，拒绝来路不明、假冒伪劣的商品进入市场。二是重心要下移。对农资经营者经营的产品品种、规格、质量标准与合同约定内容进行对照检查，做到心中有数、规范有据，管理得法、责任到人、管理到位。采取“盯牢”、“堵死”战术，提高对示警企业、失信企业的巡查频率，对假劣农资可能进出市场的渠道进行严密封堵。三是查处要严厉。在春耕、秋播等关键时节，各部门要组织专项整治，加大巡查力度，曝光违法行为，把制假售假等违法行为消灭在萌芽状态。日常监管中，要加大抽检力度，重点抽查农资产品批发市场、区乡农资集散地、有违法行为记录的经营户、乡村流动商贩，提高抽检覆盖率，严厉打击非法制售假冒伪劣农资的小作坊和黑窝点。要及时依法公布抽检结果，监测公告，提醒广大农民不要购买质量不合格产品。严厉打击串通涨价、囤积居奇、哄抬价格等坑农害农行为。
三靠技术执法，用数据说话。“三农”物资尤其是种子的真假识别等要有专门的技术，必须加强技术设备等基础保障条件建设，强化员工培训，为农资市场监管工作提供强有力的技能保障和智力支持。种子种苗专项整治要坚决查处无证照经营或超范围经营、未审先批、假劣品种、标签标注内容不全、生产经营档案不健全、虚假广告等违法行为，农药专项整治要严厉打击非法生产、经营、使用违禁高毒农药行为，化肥专项整治要重点整治复混肥、有机肥料、微生物肥料及叶面肥料，严查标签标识混乱、有效成分不足等违法行为，饲料专项整治要严厉打击生产经营假劣饲料和违规使用饲料添加剂等违法行为。
三、政府的臂膀，要营造社会和谐
市场监管、社会管理是政府的职能，政府依此维护市场秩序和社会稳定，构建社会和谐。我们相关部门作为政府的职能主管机构，是政府的臂膀，农资监管没有商量余地，没有妥协空间，我们能做的，第一是坚决执行，第二是科学执行，第三是严格执行，着力解决农民群众最关心、最直接、最现实的农资安全问题。
