时间：2023-08-25 17:08:49
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇平台风险分析，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
作为创新的互联网金融模式，P2P网贷自2013年以来，发展异常火爆，但由于目前尚处于监管真空期，P2P网贷的风险问题一直没有得到有效控制，特别是近一年大量平台的倒闭为这个新生行业敲响了风险的警钟。P2P网络融资风险主要表现在以下几个方面：
（一）非法集资风险分析
一是庞氏骗局。P2P经营者虚假的高利借款标的募集资金，将短期内募集的大量资金用于自身生产经营或归还之前的借款，有的经营者甚至卷款潜逃。二是自融自用。通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金再寻找借款对象，使放贷人资金进入平台账户，从而产生资金池。一些企业通过自己运营一家P2P网贷平台筹集资金，从而产生自融自用风险。三是虚假借款。P2P网贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现、甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义大量虚假借款信息，向非特定的多数人群募集资金。
（二）业务风险分析
一是网络安全风险。大部分P2P平台通过购买平台模板进行简单的定制就投入运营，没有专业的IT队伍进行维护和管理，安全性和技术成熟度存在很大问题。黑客通过入侵平台系统修改后台数据、虚拟充值提现等方式实施犯罪，对平台的运营产生很大的冲击。二是业务操作风险。一些平台可能会对贷款人信用状况审核不严格就大量发放低质量贷款。同时，当前网贷从业人员缺乏专业的培训和实践的锻炼，信贷技能水平低，对借款人的财务状况、信誉等条件的判断随意性和主观性较大，对借款人的信贷风险评级结果实际参考价值低，从而导致操作风险的发生。三是中间账户监管缺位风险。由于目前P2P平台的中间资金账户普遍处于监管真空状态，被“挪作他用卷款跑路”的风险始终存在。中间账户监管缺位可能会带来严重的金融诈骗、非法集资以及各种道德风险问题，给投资人带来巨大损失。
（三）经营风险分析
一是流动性风险。如果P2P平台存在期限和金额错配的情况，就可能引发流动性风险。而一旦平台出现流动性问题，很可能又会用发放“天标”（指借款期限在一个月以下的标）的方式来获得资金，从而使风险进一步叠加。二是担保风险。国内的P2P网贷平台均采用担保方式承诺保本保息来吸引客户，但当前平台实际担保能力和运营的资产规模不相匹配，担保能力十分薄弱，一旦产生风险，无法真正发挥担保作用。三是信用风险。网贷平台“无担保、无抵押、仅凭良好的信用就能获得贷款”的特点，使得借贷双方资金的资信状况难以保证，很难避免“多头借贷”的情形。一些投资者利用净值标①反复地借入借出，每次循环交易都增加杠杆率和担保次数，延长了信用链条。一旦某个环节的资金链断裂，就可能引起整个信用链条的崩溃。四是洗钱风险。P2P网贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的使用情况。同时平台对于贷款人的身份识别并不严格，洗钱犯罪分子容易借此伪造虚假身份信息，利用多个身份和多个账户进行交易达到洗钱目的，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份进行洗钱等犯罪活动。
（四）私人信息泄露风险
由于网络借贷需要大量实名认证，借款人的身份信息包含个人身份、家庭成员、信用记录等涉及个人隐私的信息内容都留存网上，一旦网站的保密技术被破解，信息被泄露出去，会被不法分子滥用，给借款人带来无法预测的损失。一些逾期没有还款的借款人的信息会被P2P平台曝光或列入黑名单中进行网络通缉。
（五）法律风险分析
我国P2P行业只要到工商部门注册领取营业执照，到工信部申请《ICP许可证》，再到工商部门申请增加“互联网信息服务”经营范围，就可以开展网贷业务。但事实上目前仅北京、上海等个别地区受理P2P网络借贷平台增值电信业务许可证，P2P网贷平台多以“金融信息服务公司”、“信息技术公司”等进行工商登记，营业执照中明确规定“不得从事金融业务”，但事实上P2P网贷平台提供的货币资金服务，其本质就是金融服务，很多线下业务还涉嫌违规经营银行业务，涉嫌超范围经营。这些都是由于法律法规未明确规定其业务性质及经营范围等问题，导致P2P网贷行业的不确定性风险。
二、P2P网络融资监管现状及监管不足
（一）监管现状
伴随着P2P网贷数量和规模快速扩张，网贷风险及随之而来的倒闭潮不断涌现。对P2P网络融资监管刻不容缓，目前国家机关（包括国务院、人民银行、银监会等机构）、地方政府及行业协会都在不断出台相关文件及规章，规范互联网金融尤其是P2P网络融资行业的经营发展。
1. 部门规章。2011年8月，中国银监会办公厅了《关于人人贷有关风险提示的通知》（银监办发[2011]254号），通知使用了“人人贷”这一名称作为P2P的中文译名，提示了该模式存在的风险，要求各金融机构注意防范。既然银监会并未禁止该模式，而是做出风险提示，就表示行业的合法性得到了监管部门的承认。
2014年初由国务院办公厅印发的《关于加强影子银行监管有关问题的通知》（107号文），首次将P2P等新型互联网金融业务归入影子银行之列，并在监管责任分工中指出：“第三方理财和非金融机构资产证券化、网络金融活动等，由人民银行会同有关部门共同研究制定办法”。这就意味着，一直“无监管、无标准、无门槛”的P2P行业将开始由央行负责协调监管。
2. 地方性政策。2013年5月，重庆市金融办打非小组风险提示，解释人人贷及其衍生模式的风险，明确要求全市涉嫌违规的投资公司做出整改，并提醒市民不要盲目参与此类违规经营活动。这是首个地方政府的关于人人贷的风险提示。
北京、上海、天津、广州、深圳、南京、武汉等地都在积极研究和制定有关互联网金融相关产业发展的意见。以2014年8月7日上海市出台《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》为例，提出支持P2P企业申领增值电信业务经营许可证（ICP证）。武汉即将出台的互联网金融产业发展相关政策中，要求P2P网贷去担保化、政府兜底，互联网金融企业要像银行缴纳存款准备金一样，向银行缴纳风险准备金，用市场手段去解决。
3. 行业自律规章。自2013年以来，各种互联网金融的协会组织纷纷成立，也相继出台了自律公约，希望能够通过自律规范这个新兴行业。例如，2013年8月26日，中国小额信贷联盟了《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。2013年12月3日，由央行领导的中国支付清算协会牵头，在京发起成立互联网金融专业委员会，审议通过了《互联网金融自律公约》;2013年12月18日，上海市网络信贷服务业企业联盟《网络借贷行业准入标准》等等。此外，中关村互联网金融协会、广州互联网金融协会等一些地方性的行业自律组织也先后成立。
（二）监管不足
1. 统一监管标准缺失。与P2P网贷平台日常经营活动有关的监管部门，可能涉及工商、金融办、人民银行、银监、通信等部门，但事实上，目前监管部门没有对P2P网贷平台进行备案登记，而通信和工商管理部门虽然对网络平台和公司设立分别予以登记备案，但往往由于实际经营与设立登记信息背离，实际情况并不清晰。具体监管部门要求不一，且标准不统一，是目前监管存在的不足。
2. 统计指标监管机制缺失。目前P2P网贷相关交易数据未纳入央行金融统计监测管理系统或地方经济金融各指标体系，没有部门对网贷相关数据指标进行监督和管理，网络融资统计指标监管机制缺失。而完善统计指标监管机制有利于掌握P2P网贷整体规模，从宏观层面把握P2P网贷基本情况，分析、预测其发展趋势。了解P2P网贷风险状况，监测其流动性、违约情况、杠杆率及信用风险等情况，有利于从微观和宏观层面评价其个体及整体风险。故完善P2P网络融资统计指标体系监督机制十分重要。
3. 信息披露监督机制缺失。网络融资相关业务尚未进入政府和法律日常监管范围，一方面，P2P 网络贷款平台信息披露与交易记录上报机制缺失，致使发生网贷跑路现象追查起来十分困难;另一方面，P2P 网络贷款业务中每笔借款所设金额很小，不容易被通常的大额资金流动监管方式所发现。故要进一步完善网络融资相关业务的信息披露监督机制，让每笔业务有踪可循，降低违约和跑路风险。
4. 征信监管主体缺失。当前，已经出现了网络金融信息系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）等行业内的征信系统，但涵盖面有限，数据内容、格式不统一。中国人民银行征信中心旗下上海资信推出了全国首个基于互联网的专业化信息系统，用于收集P2P网贷业务中产生的贷款和偿还等信用交易信息，并向P2P机构提供查询服务。但目前我国P2P行业并没有法定的、明确的监管主体，银监会、人民银行、工商行政管理部门、工信部等都在自己的职权范围内“试探性”地对P2P行业进行监管。P2P网络融资平台与央行联系最为密切的业务领域是征信系统的对接服务。但在现阶段P2P无法对接人行金融信用信息基础数据库的情况下，央行并没有对P2P网络融资平台进行直接监管。
5. 反洗钱监管缺失。P2P网络贷款通过网络交易，洗钱犯罪分子容易借此通过伪造虚假身份信息，利用多个身份和多个账户进行交易达到洗钱目的。目前 P2P网络贷款所涉资金量已十分庞大，对贷款人洗钱风险的监管不容忽视。目前，并未将P2P平台所涉资金纳入反洗钱监管中。
三、P2P网络融资监管建议
（一）完善登记备案及许可制度，向央行实时报送数据
P2P网络借贷的主要载体是互联网网站，当前工信部对国内互联网网站实行ICP备案制度，而P2P网络借贷公司的设立由工商部门负责。通过与工商局和工信部的联合监管，增加P2P网络借贷公司营业执照和网站ICP备案的前置审批，是行之有效的监管手段。
P2P网络借贷由于其更高的业务复杂性，可先期采用备案制度，由P2P网络借贷公司向央行报送基础信息和经营数据等，在掌握了足够数据及信息资料的基础上，推行类似非金融机构支付的许可制度。在备案制度向许可制度过渡期间，分批淘汰和取缔涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗以及未在规定时间内进行备案的平台，对规模较大且经营规范、资信良好的平台予以鼓励与支持，以此来逐步规范行业有序发展。
（二）规范行业标准，推行第三方托管制度
规范P2P网贷行业各项标准，如注册资本要求、发起人资质、运营团队、组织结构、风险控制、内控制度及技术条件等要求。要求管理团队具备相应的从业经历（主要金融领域相关经历，具有良好风险控制能力）。
推行P2P网贷平台资金第三方托管制度，指定托管机构对平台资金账户进行专营专管，可以防止P2P网络借贷平台进行非法集资或者商业诈骗，促使P2P网络借贷平台回归到中介机构的业务本质。同时，资金账户的第三方托管可以更方便监管部门进行社会融资统计和监测分析，为进一步的监管决策提供数据支撑。
（三）建立信息披露及风险评级制度，保护投资利益
建立信息披露制度，规定P2P平台必须定期披露经审计的财务报告，明确说明投资者风险、业务流程、各参与机构的关联关系等，以增加行业透明度，保护投资者和借款人的利益。建立平台风险评级制度，由专门评级机构对所有P2P平台进行评级，定期向社会和投资者公布评级结果，风险警示，以保护投资者。
（四）完善信用体系及担保机制建设，保障资金安全
P2P网络借贷平台以无抵押贷款模式为主，借款人的征信评估对平台经营来说非常关键。一方面，P2P网络借贷平台数据应尽快纳入央行的征信系统，完善借款人信用数据库;另一方面，实时、完备的借款人信用数据也能为平台和其他贷款机构用来降低经营风险。
出台规范明确禁止由平台本身或关联担保公司提供担保，而应由具备足够担保能力的第三方担保公司提供。第三方担保是指担保资金由网贷平台以外的第三方担保机构来提供。出借人的本金保障服务全部由第三方担保机构完成，网贷平台不参与任何风险;同时，平台不再负责坏账处理，也不承担资金风险。
【关键词】土地市场 融资平台 风险传染
一、引言
地方融资平台风险失控将引发地方政府或国家财政与金融的系统性风险；过度依赖土地财政的融资平台，在土地市场面临下行压力的背景下，其流动性风险极易表现为系统性风险，威胁银行信贷资产质量与金融安全。通过梳理土地市场对融资平台风险传染的研究文献，探讨土地风险的传染问题。
二、关于土地融资研究
土地融资则指的是围绕土地开发、经营、利用而进行的货币资金的筹集、运用等融资活动的总称。学术界关于土地融资的研究多以地方政府财政视角展开。刘守英、蒋省三（2005）认为政府财政预算内靠城市扩张带来的产业税收效应，预算外靠土地出让收入，土地融资成为地方政府财政和城市化资金的重要来源。郑思齐等（2014）认为，地方政府土地出让收入已经成为地方政府预算外财政收入的最主要组成部分；土地储备是多数地方政府拥有的最重要资产其价格上涨可以通过“抵押品”效应，转化为地方政府债务融资能力的提升。孙建飞、袁奕（2014）通过对土地出让、城市建设和土地价格三者之间互动机制的分析，描述了一种以“土地融资城市基础设施投资”间正反馈关系为核心的中国式城市建设投融资模式。
学术界也普遍关注现行土地融资对于地方政府财政风险的影响研究。葛扬、朱弋（2013）分析表明我国的土地融资由于缺乏监管，土地的出让和抵押在实际运行过程中常常出现违约、寻租等情况，政府信用下降，具有不可持续性的特点。
目前，仅少数学者从定性角度分析了土地融资带来的潜在金融L险。张玉新（2013）认为由于土地抵押和担保贷款交易中所累积的财政风险和土地市场风险会经由土地间接融资的杠杆进一步放大，土地间接融资成为地方财政风险传染的主要渠道。曾海舰（2012）基于上市公司房地产价值，检验和识别资产价值波动对公司投融资变动的影响，证明了我国存在显著的抵押担保渠道效应。
学术界已经存在较多关于土地融资的研究，但研究往往以土地财政为切入点，与地方财政关联度较高。目前学术界对土地融资中债务性融资的关注较少，尚未有从金融视角，系统性探讨土地融资对金融风险的影响以及相关的风险溢出研究。
三、关于土地风险对融资平台风险传染研究
学者关于土地市场风险的研究主要集中在土地租赁融资、土地投资、土地银团贷款、土地期权风险以及土地市场风险结构等领域。何芳进行了上海市土地出让市场风险评价和房地产项目风险测度研究。
国内土地风险对地方融资平台风险传染研究主要侧重在土地风险与融资平台风险的关系描述和原因初步分析上。王雅龄基于财政风险矩阵的角度，分析了土地财政对地方政府融资造成的风险。俞瑶、冯兴元通过对地方融资平台贷款实际数据的调查，认为平台贷款与土地风险存在直接关系。荆宝洁分析了土地财政缩水现状，认为地方融资平台风险敞口即将彰显。张毅认为我国土地储备存在金融风险、资源风险、制度风险和操作风险相混合的态势。部分学者进一步分析了土地引发平台风险原因。唐在富认为风险来源于土地出让收入的不可持续性；洪源认为风险来源于土地收益的不可持续性和政府土地抵押融资规模的失控；张玉新认为风险来源于土地价格波动和土地过度融资。
可见，土地风险对平台风险传染研究已经较多文献，但主要是描述两者的风险影响关系，少有在深入研究土地风险特征的基础上，从土地价格波动和土地供求流动性变化视角研究平台风险传染。
四、研究述评
国内外学者针对抵押品的资产价格波动以及流动性变化与违约风险的内在关联性定量研究较多，土地市场对地方融资平台风险传染的定性研究较多，但从土地价格波动和土地供求流动性风险两个视角进行风险传染的系统性、定量研究少，更缺乏运用系统方法探讨具有复杂网络特征的融资平台系统性风险传染机理及效应的研究。
参考文献：
[1] 刘守英，蒋省三. 土地融资与财政和金融风险―来自东部一个发达地区的个案[J].中国土地科学， 2005.
[2] 郑思齐，孙伟增，吴Z等. “以地生财，以财养地”―中国特色城市建设投融资模式研究[J].经济研究，2014.
[3] 孙建飞，袁奕. 财政分权、土地融资与中国的城市扩张―基于联立方程组计量模型的实证分析[J].上海经济研究， 2014.
[4] 葛扬，朱弋. 论我国城市化进程中土地融资运行模式[J]. 现代城市研究， 2013.
[5] 张玉新.地方政府土地融资风险及其管理[J].中国行政管理，2013.
[6] 曾海舰. 房产价值与公司投融资变动―抵押担保渠道效应的中国经验证据[J]. 管理世界， 2012.
[7] 何芳，温修春.基于VaR法的上海市土地出让市场风险评价及其对策[J].同济城市国际论坛：城市开发与地产风险管理， 2010.
[8]王雅龄.地方政府融资与土地资本化：基于财政风险矩阵的分析[J].财政研究， 2010.
[9]俞瑶.地方融资平台贷款风险的土地视角分析[J].金融纵横， 2010（10）：36
[10]冯兴元.土地财政、地方政府融资平台与规则[J].中国市场， 2011（3）：19-20
关键词 杂交水稻；繁育；制种；风险分析；对策；江苏常熟
中图分类号 S511；S334 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2017）08-0027-02
水稻是世界上最重要的粮食作物之一，是世界上1/3人口的主食，原产于中国，早在7 000多年前，长江流域就开始种植水稻。水稻根据不同的依据可以分为不同的种类：籼稻和粳稻、早稻和中晚稻、糯稻和非糯稻。而杂交水稻，是指选用2个在遗传上有一定差异、在性状上可以互补的水稻品种进行杂交，培育出具有杂种优势的杂交新品种。杂交水稻在实际农业生产中除了用种量少外，在生长、抗病、产量等方面也有着巨大的优势[1]。
1 常熟市杂交水稻繁育推广情况
常熟市从20世纪90年代初期就开始研究杂交水稻的繁育推广，近几年更是取得了巨大的成绩[1]。
1.1 种子培育
在种子培育方面，“十二五”期间承担了包括国家高新技术研究发展计划（863计划）在内的国家、部、省、市级水稻育种攻关项目、成果转化项目等26项。先后育成杂交粳稻常优粳6号和常规粳稻常农粳6号、常农粳7号、常农粳8号、常农粳9号以及不育系常132A。据不完全统计，常熟市育成品种在江、浙、沪、皖、鄂5个省（市）累计推广面积逾66.7万hm2，增产粮食约30万t，增加社会经济效益约4.5亿元。
1.2 推广种植
在推广种植方面，2014―2016年常熟市平均每年种植杂交水稻约2 000 hm2，占总种植面积的10%左右。而高产栽培更创下新记录，在2012年由农业部组织的全国超级稻品种认定实产验收中，常优2号百亩优质杂交粳稻现场机收平均产量12 534 kg/hm2，典型田块最高达12 853.5 kg/hm2，创下了国标1级优质米、同类型杂交粳稻组合国内最高单产。
1.3 平台建设
在平台建设方面，在省杂交晚粳稻工程技术研究中心的基础上，新增了5个重量级的科研平台，分别为国家杂交水稻工程技术研究中心常熟分中心、国家（常熟）农作物区域试验站，国家发改委新增千亿斤粮食产能规划科技支撑实验室、江苏现代农业科技集成创新与推广示范基地、常熟理工―端木银熙水稻育种研究推广中心。这些平台的建立、提升为粮食增产、农业增效、农民增收和地方经济社会的发展提供科技支撑做出重大贡献。
2 常熟市杂交水稻制种产量现状
2014―2016年，常熟市杂交水稻制种总面积108 hm2，平均产量1 155 kg/hm2。其中，2014年制种总面积42.67 hm2，平均产量885 kg/hm2（常优2号产量较2013年明显减产）；2015年制种总面积35 hm2，平均产量1 590 kg/hm2；2016年制种总面积30.33 hm2，平均产量1 005 kg/hm2，各品种较常规水平明显减产。
3 风险分析
通过近几年对常熟市杂交水稻制种的研究发现，在相同制种技术且其他条件基本同等的情况下，制种产量的高低与杂交水稻在父母本开花、授粉阶段（即抽穗扬花期、成熟收获期）台风、连续阴雨、低温寒潮天气有明显的关系。2014年常优2号制种产量的大幅减产是由于抽穗扬花期遭遇恶劣台风天气，影响正常开花授粉，致使空秕粒增加，从而造成大幅减产；2016年常优4号、常优5号、常优6号制种大幅减产是由于抽穗扬花期、成熟收获期遭遇连续阴雨及低温天气，影响正常开花授粉，致使空秕粒增加，造成大幅减产，部分田块产量甚至低于750 kg/hm2（2016年常规水稻生产也由于连续阴雨及低温天气造成明显减产）[2]。
4 对策
4.1 合理引导杂交水稻品种布局
农业主管部门要合理引导，在“四个百万亩”的基础上优化杂交水稻种植面积及品种布局，从而合理控制各杂交水稻品种的制种面积，降低不利因素对制种产量的影响，最大程度地规避风险，保障制种、用种安全[3-4]。
4.2 提升制种水平和技术
农业技术部门要创新提升制种水平和技术，研究培育抗低温、抗高水分特性的杂交水稻新品种，从而大大降低制种风险，提高制种效益[5-7]。
4.3 建立水稻繁育推广风险补助资金
探索建立水稻繁育推广风险补助资金[8-10]，扶持杂交水稻新品种，尤其是自主知识产权杂交水稻品种的繁育与推广。对承担杂交水稻繁育任务的农业经营主体在遭受自然灾害及其他不可抗力因素造成制繁种减产减收情况下即效益低于预期水平时，由经营主体提出申请，市农业主管部门组成专家小组，通过核实生产面积、检查种子生产技术档案、现场测产资料、气象证明材料及其他相关资料综合分析减产原因、利益受损程度提出书面补助意见，最终由主管部门核定进行适当补助，以保护制繁种生产者利益，稳定种子生产，促进杂交水稻品种在常熟市的推广应用，保障常熟市水稻生产安全[11-12]。
5 参考文献
[1] 李黎红，倪建平，陈乾，等.中国杂交水稻种业的发展和展望[J].种子，2013，32（2）：56-60.
[2] 雷东阳，陈立云.江苏盐城两系杂交稻制种气象安全分析与思考[J].杂交水稻，2015，30（6）：18-20.
[3] 鲁孟海.浅谈有效降低两系杂交水稻制种风险的对策[J].种子世界，2009（3）：35-36.
[4] 缪文华，袁昌洪，郭祥圣.气象灾害对杂交水稻制种生产的影响及对策[J].杂交水稻，2008，23（5）：19-21.
[5] 龚太伦，樊恩达.重庆市杂交水稻制种生产困境与对策[J].南方农业，2013（5）：53-54.
[6] 钟兆飞.海南杂交水稻制种风U及应对措施[J].种子世界，2014（5）：7-8.
[7] 盛焕银.新沂市杂交水稻制种产业现状及发展对策[J].现代农业科技，2014（3）：70-71.
[8] 罗展，朱莲英，卢福安，等.杂交水稻制种存在的技术问题及对策[J].福建农业科技，2013（11）：7-8.
[9] 汤楚宙，王慧敏，李明，等.杂交水稻制种机械授粉研究现状及发展对策[J].农业工程学报，2012（4）：1-7.
[10] 汤国华，谢，余应弘.杂交水稻机械化制种研究的现状、问题与对策[J].湖南农业科学，2012（3）：133-136.
关键词：第三方支付 沉淀资金 资金监管
近年来，第三方支付蓬勃发展，它的出现使原本完全被银行掌控的交易过程被割裂成为两个相对独立的过程：第三方支付平台掌握着客户的支付指令，银行按照指令将资金由客户账户划入支付第三方支付中介账户和将资金由支付中介账户转入卖方账户，平台由此进入了支付结算体系。从这个角度看，第三方支付企业对银行施加在交易上的资金流向监控起到了一定的屏蔽作用。网上交易的中介者地位使第三方支付平台可以从事资金吸储并形成了大量的沉淀资金。有业内人士估计,按目前支付宝日交易额14亿元的规模来测算,考虑到出项资金和进项资金之间的时间差,沉淀资金每月至少在100亿元左右，其活期利息就高达9.8万元。除了支付宝,易宝支付、财付通等几家公司的规模也不小,而全国第三方支付公司,目前已经达到300多家的规模。以此推算,月沉淀资金总额及活期利息,都将是一个庞大的资金“水库”。
最先明确提出沉淀资金概念的是李芳（2007），她认为如果沉淀资金得不到有效的管理，可能导致偿付风险和金融风险。有报告 对第三方支付产生的沉淀资金进行了定量研究和法律属性分析，提出了基于沉淀资金估算的保证金制度和基于8种合意选择的事先协商模型。但是该模型没有考虑资金的停留时间，缺乏广泛应用的基础，有待改进。范妙星（2009）指出，很多第三方支付对消费者都是免费的，存在信用卡套现的空间，这种免费模式对有迫切盈利目标的银行构成巨大冲击。
从企业采用的清算模式来看，第三方支付中往往规定只有当买家收到商品并做出收获确认后，系统才能把货款划归到卖家的账户。从而买方发出货款，到系统经买方确认将货款划归到卖家账户这两个时间差的存在就使在途资金的形成成为可能。沉淀在第三方支付企业的资金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；另外，买家将资金长时间存放于其第三方支付平台账户的行为也形成了沉淀资金的第二方面，随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，资金沉淀量将会非常巨大。沉淀资金处于监管的真空地带，存在着巨大风险。尽管目前《办法》第24条明确规定：沉淀资金不是第三方支付企业的自有资金，不得挪用。从法律意义上来说，这笔资金的所有者仍然是用户，只是暂时存放在第三方支付企业的账户上，那么由这笔资金产生的收益也归属于资金所有者。
对于用户和银行来说，这就像是一个黑匣子，他们并不清楚的知道企业将他们存放在其账户上的资金用往何处，无力监督其对沉淀资金的使用，或者说监督成本过高。所以即使第三方支付运用资金获得了收益，用户也不可能追索收益。而如果将这笔资金用于投资，在监管者真空，用户无力追索收益的情况下，成功则获得高额回报，一旦失败，则损失将会由用户等其他主体分担。但是毕竟第三方支付不是银行，其资金量也不能会银行相比，其投资能力也不如成熟商业银行，投资失败导致财务困境的可能性较大。用户原本用于消费的资金将不可能全额索回，更有可能导致电子商务的卖家由于资金短缺而经营失败破产倒闭，进而引起一系列的问题。
因此，加强第三方支付平台的沉淀资金的监管对维护我国金融市场的稳定具有重要意义。美国对于第三方支付资金沉淀的监管问题的重点并不是将风险转移给客户，而是将安全机制和风险分析根植于后台的业务逻辑和用户行为分析。在欧洲，公司必须取得银行业执照或者电子货币公司的执照才能开展业务，因为欧盟规定第三方支付媒介只能是商业银行货币或者电子货币。欧美对其监管主要是通过执照的审慎审批和对用户资金投资的限制进行的。
借鉴欧美的经验，我国对于第三方支付资金沉淀的监管首先要上升到法律层面。中国人民银行在2010年9月1日颁布的《非金融机构支付管理办法》明确了中国人民银行是第三方支付的主要监管者，负责业务准入、交易经营过程中的监管。但是随第三方支付迅猛的发展势头以及其业务规模的不断扩大，该《办法》已经不能满足全面监管的需要，进一步完善规范法律法规具有重要的现实意义。
另外，资金沉淀的监管问题是一个复杂的过程，不仅仅需要中国人民银行发挥主要监管者的作用，还需要各级工商管理部门、税务部门以及信息技术管理部门等多方面的配合，形成部门之间的联动，扩大深化监管的范围。此外，我国可以引入第三方支付的评级制度，将网络安全、沉淀资金监控等作为评价参数，从而量化监管评价体系。
最后，由于第三方支付涉及到虚拟货币的发行，因此监管机构必须加强对虚拟货币的检测与核实。虚拟货币以收取等值人民币资金为前提，因此可以将虚拟货币的监控纳入我国M1货币检测体系，通过网络联动收集虚拟货币交易业务的数据，评估其风险状况。
参考文献：
［1］刘建伟.第三方支付平台风险控制问题探讨[J].金融理论与实践.2010(12)
［2］范如倩，叶青.第三方支付业务的洗钱风险分析及监管建议[J].上海金融.2008(5) .
［3］马蔚华.加强互联网第三方支付平台和虚拟货币的监管背景及问题[J].中国金融,2009（6）.
关键词：P2P借贷；风险；控制措施
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.01.047
1引言
近年来科学技术飞速发展，尤其是互联网技术，对世界的发展产生了深刻而广泛的影响，而且这一进程仍在加速，互联网逐渐渗透入生活的角角落落，潜移默化的改变着人们的消费习惯和社交理念等诸多方面。在这场信息革命中，互联网金融作为一个新的里程碑，成为了这几年最热门的话题之一。
P2P借贷作为互联网金融的一个代表性行业，发展迅速，全球最大的P2P借贷平台Lending Club于2014年底以大约90亿美元的市值成功登陆纽交所，得到了国内外市场的多方关注。但是P2P借贷在快速成长的同时，也凸显出一些棘手的问题：跑路事件、平台诈骗层出不穷，风险控制、刚性兑付的争论不绝于耳。根据网贷之家的数据统计，截止2016年11月底，P2P借贷存在跑路、歇业、倒闭和涉嫌诈骗的平台共有2838家，其中，停业类型的平台数量占比为42.81%，问题平台的平台数量占比为57.19%。在这些问题平台中，主要以跑路问题为主，占比超过60%。速度与风险揭示了我国P2P借贷行业已经走到了重要的十字路口，可见，对P2P借贷平台的风险研究具有十分重要的现实意义。
2P2P借贷平台的相关研究
马运全（2012）认为P2P借贷公司存在资金安全缺乏保障、信息泄露和非法集资等隐患，逆向选择和道德风险问题也在一定程度上扭曲了借贷市场，提出必须通过加强立法和监督管理等措施，对P2P借贷进行规范和矫正。
苗晓宇（2012）以“人人贷”为例，从信用、市场、操作、流动性和政策五个方面对P2P借贷平台进行了风险分析，并从国家层面和监管层面提出了风险防范措施。
叶湘榕（2014）认为P2P借贷作为一种新型金融组织形式，是对传统金融体系的有益补充，具体分析了P2P借贷的共性风险和特性风险，从监管的基本原则、制定监管方案和加强行业自律三个方面提出监管措施。
禹海慧（2014）认为我国P2P借贷平台呈现出无序发展和不断异化的状态，隐含巨大的法律风险和道德风险，提出我国应以中国银行业监督管理委员会为主导，通过业务活动监管、市场准入监管、资金和利率监管等措施来规范P2P借贷平台的发展。
3P2P借贷平台风险的现状
3.1信用风险
2015年前后，大量P2P借贷平台如雨后春笋般涌现，这些平台中大多数都不具备贷后管理能力和信用评估能力，再加上行业竞争加剧、资产多元化和增信能力弱化等情况的叠加，两种信用风险凸显。一是重复借贷风险，P2P借贷平台中的各公司交流甚少，没有形成信息共享机制，这使一部分人群同时在多家网站注册并贷款，筹集资金。他们可以通过不断吸收新的存款来偿还之前借款的本金和利息，最终形成“庞氏骗局”。二是人员流动风险，在竞争如此激烈的市场中人才争夺战频频发生，不同平台之间互挖风控人员和销管人员，业内人员的流动性大幅攀升，难免会存在短暂的职位空缺，此时就容易产生道德风险和信息不对称，最终导致信用风险和刚性兑付风险。
3.2市场风险
近年来中国经济增速放缓，企业在经济下行的大环境下产生了一系列连锁反应：首先是产出下降，使得企业的利润率降低，故而降低了企业的偿债能力，再加上市场上货币供给不足，企业很难通过银行借贷获得融资，所以企业便会转向P2P借贷，这无疑造成了P2P借贷环境的恶化。当然，也有部分平台为应对此现象在不同程度上开展了担保业务，但此举似乎并未达到预期的目的，反而使得部分风险从贷款人转移至借贷平台。大多数P2P借贷平台的注册资本在3000万左右，虽然设有一定数额的风险金，但是这与平台的交易量并不在一个数量级，一旦出现大量违约或坏账率攀升的情况就有可能导致平台崩塌。
3.3操作风险
操作风险是指由于内部程序、员工和信息系统不完善或者有漏洞造成损失的风险，主要分为两类：管理风险和技术风险。一方面，在P2P借贷行业发展初期，借款额度相对较低，审贷人员仅凭个人授权就能审核贷款，这为审贷人员进行技术骗贷提供了很大的便利。后来大额贷款盛行后，更加增强了审贷人员技术骗贷的动力，甚至出F了多名审贷人员合作骗贷的现象。另一方面，P2P借贷平台的安全技术并不成熟，许多P2P借贷软件是委托第三方中小型软件公司进行开发，这些公司以较低的成本快马加鞭完成开发，其安全性与稳定性可想而知，难免会成为黑客攻击的目标，最终造成巨大的损失。
4健全P2P借贷平台风险控制措施的建议
4.1完善信用评估制度
信用评估在P2P借贷平台中扮演着重要的角色，它不仅决定了借款人的借款额度、借款利率和还款期限，还为放贷人对借款人的评估提供了一个比较客观的标准，所以一个完善的信用评估制度必不可少。首先，应该尽可能多的去获取客户信用记录，包括个人基本信息、借贷信息和信用卡的使用信息等。其次，制定统一的信用评价标准，并建立“不良信用客户”系统，对那些不诚信的客户进行限入措施。最后，对客户的评价结果进行实时更新，及时调整新增问题客户的评价结果，并将相关信息与银行、电信以及人才中心等有关机构共享。
4.2健全监管制度
当下互联网的安全隐患频现，P2P借贷平台中的客户信息很容易被不良分子盗取，所以监管部门应尽快完善P2P借贷平台风险控制方面的规定。当然，在监管的同时，还要为行业的发展留下一定的空间。在监管方式上更多的向有经验的国家学习，除了风险控制红线等硬性指标外，在不违背审慎原则的前提下，尽可能的发挥市场的自我调节作用。同时，在P2P行业落实实名制原则，明确每一笔资金的流向，划定行业的进入门槛，对从业人员设置相应的资质要求，充分披露信息，既要披露自身和运营信息，也要进行风险提示。加强行业自律组织的建设，推动行业的标准化发展，增强信息共享意识，严厉打击伪P2P借贷平台。
4.3加强贷前审核
P2P借贷平台的贷前审核不同于传统商业银行的贷前审核，传统的商业银行侧重于对借款人的个人信息、偿债能力、信用等级等方面的审核，以降低坏账发生的可能性，而P2P借贷平台除了上述审核外，还要对放贷人及其资金来源进行审核。P2P借贷的快速发展在很大程度上得益于网络的高速发展，但是网络也大大降低了借贷双方的信息透明度，使伪造相关资料更为便利，以至于借贷双方间产生了严重的信息不对称，进而导致逆向选择和道德风险等问题，所以必须要加强P2P借贷平台的贷前审核。
4.4巧用大数据
未来是大数据的时代，大数据时代的经济模式是一种着重用数据提升企业效率、增加企业价值的新型商业模式，它具有产业价值链短、运营成本低和渗透性强等特点。美国P2P公司大多利用大数据来进行风险控制，但是在中国却寥寥无几，或许阿里集团算是一个成功的例子。如果想用大数据进行风险控制，必须要获得两类数据：一是客户风险定价的数据，二是客户的还款意愿。美国的征信体系相对完善，想获取上述数据并不困难，但是在中国，数据本身并不完整，而且没有权威的第三方机构对客户进行风险评估，惩罚机制也不明确，所以难以有效的实施大数据风险控制。阿里集团之所以能够成功实施大数据风险控制，主要原因在于它自身就是一个商业生态圈，掌握了所有客户的交易数据，并用“差评”机制替代了惩罚机制。所以，大数据风控将会是P2P风控领域中前景广阔的一块版图。
参考文献
[1]马运全.P2P网络借贷的发展，风险与行为矫正[J].新金融，2012，（2）：4649.
[2]苗晓宇.网络P2P信贷风险与防范[J].甘肃金融，2012，（2）：2023.
【关键词】低矮建筑物；风工程；风灾评估
1 前言
风灾是自然灾害的主要灾种之一。风灾损失最严重的为台风、风暴潮和龙卷风所引起。
2 低矮建筑物抗风性能研究现状
研究低矮建筑风荷载作用和破坏机理的难度在于[1]：近地高紊流模拟困难；低矮建筑一般较为密集，因而干扰效应严重；雷诺数模拟也很困难；强风作用下门窗突然破坏，引起内压突增，其机理复杂。
在进行低矮建筑风洞试验时，需要注意：（1）不需要模拟完全边界层，但近地的高紊流必须尽量准确模拟；（2）模拟Re 数效应；（3）模拟Je数。
利用模型现场测量和风洞试验，已初步认识到低矮建筑的风荷载作用机理和破坏机理：（1）来流紊流及上游建筑的尾流；（2）拐角处的局部分离和漩涡脱落；（3）考虑相关性的有效峰值荷载；（4）门窗的突然破坏而导致建筑物内压的急剧变化。
从调查结果可以发现如何改善建筑外形以减小所受的风荷载,特别是屋面体系所受的风荷载是解决低层房屋抗风问题的关键。
2.1 低矮建筑物建筑体型的影响
建筑物的外观尺寸对其各个表面的平均风压系数有着明显的影响。虽然学者们对此早有定论，但是一些新的看法也逐渐提出。
国外学者采用风洞实验方法分析比较了低层房屋不同屋面形式，在不同风向角下其屋面平均风压系数的空间分布特征。并发现将平屋面的边缘由直角改为斜角，可减小屋面局部面积的平均吸力。
2.2 低矮建筑物屋檐构造的影响
2.2.1 挑檐影响
低层房屋的屋檐构造和屋面材料对屋面的风压分布有着特殊的影响。由于挑檐在迎风面上下表面均有较大风载作用，因此该部位的风载较屋面其它部位更加不利。
我国学者对我国东南沿海地区广泛采用的带挑檐的低层双坡屋面房屋进行了深入广泛的研究。近来顾明等在风洞试验基础上，采用Fluent610软件平台和雷诺应力模型，对一类带挑檐的低层双坡房屋屋面风压影响因素进行了数值模拟研究。 [2][3]
2.2.2 女儿墙影响
国外学者Kopp对局部不等高女儿墙已经做了很多试验，试验表明设置扰流板或多孔女儿墙能有效地减小屋顶角部、屋顶边缘和屋顶内部的风吸力，转角处局部加高的女儿墙或在转角处设置沟槽的女儿墙都能有效降低屋顶的风吸力。
国内学者张松等利用CFD 软件CFX10，采用SST k- X模型和结构化网格对一平屋顶低矮房屋表面平均风压进行了数值模拟结果表明，4 种女儿墙都能较好地减小屋顶角部的峰值负压。[4]
2.3 屋面材料的影响
屋面覆面材料在遭遇强风时会脱落和损害，导致整个屋盖的破坏。
研究认为在屋面覆盖层与屋面结构层之间设置一定的间隔物以使覆盖层上下保持一定的通透性，可以大大降低覆盖层表面所受的负风压，使之避免破坏。
2.4 数据库辅助设计
美国国家标准工程技术协会和德克萨斯科技大学合作进行了减轻风灾的研究，低矮建筑空气动力学数据库成为这项研究的内容之一，其目的是为抗风设计提供建筑物表面的风压时程数据。
由于低矮建筑的体型千差万别，数据库很难为设计工作提供全部体型建筑物精确的风压数据，所以采用神经网络来解决这个问题。其原理就是根据数据库中已有可供的参考建筑物表面风压时程来推算未知建筑物的表面风压时程。
3 城市风灾评估
在城市公共安全研究中，无论是各种主要的自然灾害，还是人为的工业灾害，对其监测、预报、评估以及防灾、救灾、恢复、教育、保险与综合管理的每一过程和环节都与空间的地理要素密切相关。
根据系统需求分析和开发目标, 城市公共安全应急决策支持系统主要包括以下几个系统：[6]
3.1 基础信息子系统。它具有维护和管理基础信息所需的基本功能。所谓基础信息包括城市概况、政府机构、重要公共场所、房屋建筑、基础设施等。基础设施主要包括生命线( 供水、供电、排水、通信、燃气、道路等) 、堤坝和废弃物系统。
3.2 灾害信息子系统。它具有维护和管理灾害信息所需的基本功能。灾害信息主要包括应急指挥中心、消防机构、环境机构、公安机构、医疗机构，避难场所、物资场所等。
3.3 危险源管理子系统。它对城市内的重大危险源进行管理，在地图显示出各个重大危险源的地理位置，实现对危险源信息的录入、检查及查询，并以文字、图片、视频等多媒体手段详细生动地展示单个危险源。
3.4 风灾分析子系统。通过输入台风的路径和相应风级，得到台风的影响范围，再与建筑物和种植用地图层进行叠加分析，从而可以大致预测风灾的损失。
3.5 地震、火灾、洪灾等分析子系统
3.6 公共安全规划子系统。对各类抗灾力量和重大危险源进行公共安全规划， 从而得到各抗灾力量的有效服务范围和资源设置，以及重大危险源的死亡区、重伤区和轻伤区。
3.7 应急决策子系统。为提高紧急救援反应速度和协调水平，以知识库的形式向决策者提供历史灾情库、法律法规库和突发性事故及灾害的应急预案等。
3.8 系统总控模块。以数据库、模型库和知识库作为基本信息支撑，通过总控模块构筑系统的运行环境，辅以友好的用户界面和人机对话过程，有效地实现各子系统相互之间的数据共享、互通和协调工作。
我们的任务是根据不同结构风灾的不同特点，研究风灾风险源的识别方法和灵敏度分析方法；根据风灾发生的随机性和分析评估的模糊性，考虑包括低矮建筑在内的结构风灾总风险、风险空间分布转换，工程投入、风险损失与可承受风险水平的关系，研究风灾风险分析和评估的概率方法和模糊方法及其它新方法；研究结构风险管理决策系统。
4 结论
通过上文关于低矮建筑物抗风研究现状的分析与发展风灾评估系统所需完成的任务阐述，使我们看清了我国在低矮建筑物抗风性能研究方面的成果，也看出了与国外学者及科学本质的差距，还有很多空间等待我们去研究。
参考文献：
[1]顾明.土木结构抗风研究进展及基础科学问题[M]. 北京: 科学出版社, 2006: 382 - 403.
[2]王辉, 陈水福, 唐锦春. 低层房屋风压分布特性的模拟与分析[ J]. 计算力学学报, 2004, 21( 3): 272-276.
[3]顾明等.低层双坡房屋屋面平均风压影响因素的数值模拟研究.建筑结构学报,2009,30（5）:205-211.
[4]张松等. 几种实体女儿墙对低矮房屋平屋顶风荷载的影响.福州大学学报（自然科学版）,2006,34（3）:405-408.
[5]李正农等.低矮建筑物的抗风研究现状.自然灾害学报,2007,16（6）:115-121.
[6]申晓明,谢慧才,王英姿.结构风灾经济损失模型在GIS中的应用.灾害学.2002,17（3）: 1-4.
关键词:网贷平台;风险管理;内部控制P2P
网贷平台弥补了当前我国传统金融体系的不足，是发展经济和获取资金来源的重要介质，例如:小额贷款方面的不足，为更多的投资者增置可用资金开辟了新的渠道。而伴随着我国金融经济的高速发展，该平台受到多方面影响，使内部风险管理无法得到全过程的监控和监督，进而使整个行业中出现运营混乱、问题层出的现象。因此站在企业长久发展的角度分析，网贷平台企业应该不断完善自身的内部风险管理和控制机制，在降低风险管控发生概率的同时提高网贷平台的信用度，从而促进P2P网贷平台企业的可持续发展。以下对此进行了深入的探究和分析。
一、P2P网贷平台主要风险类型
根据整体环境产生的破坏性影响进行划分，基本风险关系着整个行业的发展;而特定风险是由企业内部管理造成的，以下对两种风险类型进行了划分。
(一)基本风险P2P网贷平台出现的风险较多，基本风险是当前P2P网贷平台中出现次数最多的一种风险类别。P2P网贷平台中的基本风险主要是指网贷者在进行网络贷款时，在网贷平台中无法随时规避的风险，这种风险关系着整个行业的发展。例如:信用风险、运营风险、法律风险、资产质量风险等产生的风险。
(二)特定风险特定风险与基本风险有着本质上的区别，这些特定风险主要是由企业内部管理不足或者管控能力较差等方面的因素而产生的风险。其对于整体的环境影响较小。另外与基本风险相比，特定风险管控相对便捷，其一般都是在企业管理过程中出现效率较低和管控不足等情况下产生。由此可见，特定风险主要包含信息不对称风险、投资风险和结算风险以及信息安全风险。这些风险的发生需要引起企业重视，在开展内部控制工作时注意以上几个方面产生的风险。
二、B公司内部风险控制的影响因素
(一)内部控制环境企业内部控制环境的好坏直接关系着员工的控制意识，也是企业得到可持续发展的关键动力。企业内部控制环境因素主要包括内部和外部环境，其中外部环境主要是由国家政策、法律环境和道德环境等方面组成的;内部控制环境本文主要是从组织结构、管理因素和企业文化三个方面分析。1．组织结构B公司的内部构架主要是由管理层、营销部门、风控部门、运营部门(基础运营、信息技术、客服)、人力资源管理部门、财务管理部门、法务部门等构成。2．管理因素内部控制环境因素的变化，管理层需要对内部控制的运行效率进行评估，以对内部控制进行及时的调整。其中企业高层管理人员作为企业人力资源的核心，其决定着企业管理水平，企业管理层的行为需要从企业财务中的管理费用中体现出来，企业投入到内部控制的资源越多，其费用也会增多，内部控制越健全，内部控制也就得到更好的保障，提升管控的高效性。3．企业文化优秀的企业文化能够激发员工的工作斗志，能够对企业增强认同感和忠诚度，进而更好的落实自身的职责。因此，加强内部控制需要重视企业文化，这样才能营造统一意志的企业文化氛围，在领导者的带领下，提高企业人员的内部控制意识，促进企业快速成长。
(二)内部风险管控审核流程其一，项目经理介绍报审业务尽职调查情况。包括业务类型、申请机构/企业的经营状况、资信情况、管理状况、风险度测评情况、大额贷款项目概况、产品种类、产品授信额度、产品操作模式及调查方法等，陈述个人对报审业务的意见。其二，风险经理介绍对报审业务的审核情况。(1)产品审核:包括对报审产品所设定的适用范围、受理条件、审查标准、授信额度、操作模式、风险控制措施等进行审核。(2)招标项目审:包括对项目资料的完备性、充分性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点说明担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险评估情况审核等方面。(3)业务部门总监对尽职调查情况做必要的补充，并陈述部门意见。(4)各评委对报审业务汇报和报告中不明的情况进行提问，分别由项目经理、风险经理等相关人员解答。(5)评委进行书面表决，并在会议当场或会议结束后的半个工作日内将评审意见表提交给评审会秘书。
(三)内部监督管理1．内部监管部门的设立B公司内部需要开设风险监管部门，并建立相关内部控制制度，如《风险管理制度》《贷后管理实施办法》等，各岗位各司其职，若发生职责范围内的失误，计入该月的考核。同时，B公司还设立了审计委员会。负责审查企业内部控制，监督内部控制的有效实施和内部控制自我评价情况，协调内部控制审计及其他相关事宜等。另外B公司设置专门的风控人员，负责对借款人申请发标的标的基础材料进行审核，基础材料见风控人员出具的风控标准及信息披露要求，收集借款人的纸质基础材料，核实标的真实性、借款人的资质及是否全面，独立做出同意或不同意发标的决定。2．监督审核过程和反馈机制第一，监督审核过程:首先，提交借款申请后，由专门的风控委员会或者监督管理部门对提交的借款申请进行审核。然后再对借款人的信息、借款材料的真实度、材料齐备性等进行审核，如果审核通过可以进行下一步，相反则重新填写审核申请。第二，反馈机制:B公司对借款人提出的发标申请，通过分设审核岗及复核岗，责任分离、相互制约，审核岗审核资料的真实性、完整性，复核岗保障信息准确、金额、期限无误。在提出相应的反馈意见后对借款进一步完善，从而减少不良风险的发生。
三、B公司网贷平台风险管控存在的问题
(一)资产端风险评估准确性的风险1．网贷人的信用风险P2P信用风险主要是由借款人到期没有偿还资金的风险。其主要是因为企业管控人员缺少对借款人的信用展开有效的追踪管理。例如:P2P网贷平台并不能像银行的征信系统一样对借款人的资信情况进行掌握，并开展有效的贷后管理，这就导致很多借款人在平台中进行借款，平台管理人员仅凭借自身掌握的数据对借款人的资质进行审核，例如:风险控制人员对借款人的还款能力或者是否在其他平台中借款等原因造成的无法还款的现象。2．网贷人的市场环境风险其一，受到同行业竞争的影响。我国对于该行业所提出的监管细则并没有完全落实，从2015开始，该行业处于分化整合期，成交量下降，一些小的平台逐渐被淘汰。其二，我国P2P网贷经过几年的发展已经进入到整治时期，无论是从借款期限还是在坏账率、违约率等方面都有了一定的提升。3．技术安全风险P2P网贷平台主要是依托互联网发展而产生的，其很容易受到黑客等的入侵产生技术风险，一旦入侵将会给投资者带来较大的经济损失，例如:DDOS流量攻击，很容易发生网站瘫痪的现象。
(二)信息披露不明确2016年，我国的银行业监督管理委员出台了关于网络网贷信息中介机构业务活动的相关管控暂行办法，该规定中对中介机构提出了几点建议，例如:中介机构应该对网站中网贷人的基本信息、融资项目基本信息和风险评估以及可能产生的风险、资金的运用情况等进行披露。
(三)缺乏风险评估和控制体系目前，B公司在经营过程中采用行之有效的风险评估方法能够灵活地应对出现的各种类型的风险，对风险的识别和评估能够帮助该企业制定出应对的方案，从而减少各项风险的发生，减少经济损失的过多支出。B公司在风险管理上需加强重视，完善风险评估机制和风险评估流程建立。
四、完善的内部控制建议
(一)加强对P2P网贷平台的监督和管控1．监管内容与部门管控能力的提升其一，银监会需要加大对P2P网贷行业的管控，并对该行业的准入资格方面建立完善的制度，例如:组织结构、从业者的各项信用情况、基础设施和公司的规模等方面;还需要建立完善的退出机制，对于一些不符合的公司采取退出政策;其二，监管部门方面应该借助一些发达国家的借款经验，并根据当前我国的情况，对P2P网贷平台在各监管部门的监管下对其进行分类管理，例如:办理车贷业务、房贷业务、公司回流资金不足等的借款类型进行分类管理;这样才能够帮助P2P网贷行业面对种类繁多的网贷业务时提出监管的思路，促进我国网贷行业的可持续发展;其三，明确各监管部门的职责，在加强各部门之间的相互沟通和协调后，保障各项信息的透明度，从而使监管行为更加有效，为开展网络网贷工作提供健康的外部环境。这也在一定程度上降低了平台所产生的各项风险。2．构建第三方资金存管平台机制为了能够减少P2P网贷平台将资金用于其他的经营范围中，需要借助第三方资金存管的职能，加强对投资者资金的有效管理。B公司应该加大与商业银行的合作，在对资金进行监管后，使得投资者的资金得到安全管理，减少了资金风险的发生。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条中明确规定:“网络借贷信息中介机构不得为自身或变相为自身融资。”如何识别是否存在这种情况，则需要从以下两个方面出发。第一，从标的分析:对标中所写的详细情况或者借贷的合同、抵押的合同等进行查看，特别是对于纸质版的合同尤为重要。另外还需要对相关借款申请材料、借款人或者抵押物的相关证件进行分析。第二，从借款人方面鉴别:查看借款人的详细信息，如借款人的信息过于模糊，那就需要引起注意。同时，仔细鉴别和分析借款人与网贷平台间是否存在直接或间接的关联，如果存在，说明存在自融或间接自融的嫌疑和风险。3．搭建完善风险的动态预测与监测机制P2P网贷平台借助网络对借款人开展网贷业务。为了能够实现P2P网贷行业的经营目标，B公司采取了多条规避风险的渠道，并搭建了更加完善的风险监测机制:一方面，B公司在对投资方和借款方进行督查和建立反馈机制后，在满足借贷人的诉求后，对网贷人的资金使用动态进行预测和监测，及时找出其存在的问题;另一方面，相关的人员还需要提高自身的风险管控能力和经验，在运用相关的计算模型，对业务中存在风险频率较高的点进行合理的预测和分析，从而使得风险点能够在合理的管控范围之内。同时B公司设立对出借人风险承受能力评估制度，平台以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为并经出借人确认。并确定风险告知书，根据风险评估结果对出借人进行分级管理，设定了不同的客户类别，在定期开展风险承受能力再评估等。由此可见，建立一套行之有效的风险监控机制和开展动态预测，对提高风险管控的可行性发挥着重要作用。
(二)强化信息披露，减少运行风险B公司所建立的信息披露机制，能够让更多的投资者增强对网贷平台的认知。因此，P2P网贷平台为了能够建立良好的形象，需要加强监管，不得虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销，误导出借人或借款人的情况。信息披露制度的不断完善，能够进一步强化信息披露质量，减少资金风险和运行风险的发生。
(三)制定匹配的内部控制制度内部控制制度是企业发展到一定规模后引起重视的一种标准化管理工具。B公司应该站在自身的发展战略或者业务流程基础上，建立匹配的内部控制制度，这也是开展各项网贷活动和网贷业务的重要依据保障。当前B公司的业务流程主要包括账户注册/登录、借款流程等，为了进一步提高内部控制理论水平和风险管理水平，B公司主要采用内控合规制度，帮助企业管理各种风险，避免罚款、法律制裁、商业损失或者因为员工失误造成的数据泄漏等风险。例如:资金安全保障制度;风控保障制度;平台定位;内部控制措施(不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等)这些标准化的内控管理建议有效提升了内控管理的质量和水平。
(四)构建科学、合理的风险评估和考核体系首先，内部监督队伍应该对企业的经营、研发、贷款、运转、投资的阶段产生的风险等进行合理的评估和预测，以在评估和识别过程中能够对出现的问题做出及时的处理。其次，B企业还需要构建完善的风险控制制度，在保障内部控制工作得到有序进行的基础上，加强对内部控制风险的全过程。同时该企业还需要建立反馈机制，在对实施的效果和反馈的情况进行总结和完善后，加强对借款环节的有效管理。最后，B企业还应该在借款环节，对存在的各项数据和信息等进行全面的处理。例如:内部出现的相互包庇的现象;各借款业务无法得到有效的评估等进行有效的识别和预防，这样才能减少坏账的发生，还能够将企业的损失降到最低。另外，P2P网贷平台还需要建立相匹配的考核机制和责任追究制度，这样才能提高风险评估的效果，才能落实风险评估管理工作。同时该平台责任人员在调查和加强监管后，根据实际的运营情况，对出现的各项风险问题提出对应的措施，在将该平台中收集到的资料发放给每一个员工后，以构建更加完善的风险管理组织。在对每一位员工达成的情况进行考核后，如:对客户的追踪、了解客户信息、风险应对的能力等，这样不仅能够调动员工的积极性，还能够提高风险管理的效果。
五、结语
P2P网络网贷模式，有效填补了我国金融体系中存在的不足，在顺应时展趋势的前提下以满足各投资者的需求。但是该模式在发展的过程中受到内部控制不足或者管理不足等问题，使其在运营阶段存在着许多的风险问题。基于此，本文以B公司为案例对象，对该平台中出现的风险问题进行了详细的分析，为了能够进一步促进网贷行业的长久发展，文章提出了更多科学、合理的风险应对措施，如:加强监管、构建风险评估体系、强化管理能力等，以期能够通过风险控制和内控管理，提升整个网贷行业风险管控质量。
参考文献:
［1］李羡．互联网金融企业审计风险及其防范研究［D］．北京:北京交通大学，2019．
［2］王宇．基于内部控制的QB公司P2P网贷平台流程风险研究［D］．青岛:青岛大学，2019．
［3］王君栋．基于风险管理的互联网金融及内部控制研究［J］．管理观察，2018(17):152－154．
［4］何剑平．网贷平台风险分析［J］．互联网天地，2017(8):40－41．
［5］陈娅杰．P2P网贷平台坏账风险管控的内控角度思考:以红岭创投本金垫付制为例［J］．财经界(学术版)，2016(12):33+157．
摘要：文章通过对政府融资平台运作模式的研究，分析了其存在的风险因素，进而提出应对风险的相关措施以及对信贷风险管理体系建设的建议。在积极的财政政策和适度宽松的货币政策引导下，信贷投放大幅增长，地方融资平台已成为引人注目的融资主体，但融资平台为地方经济发展作出贡献的同时也暴露出了信贷风险方面的管理问题，引起了中央政府和社会各界的高度重视。
一、引言
自我国实施积极财政政策和适度宽松的货币政策应对金融危机以来，中国金融机构信贷投放的增长异常迅猛，在高速信贷投放的主体中，地方融资平台是其中表现活跃、最值得关注的融资主体。
在全球金融危机的大背景下，地方融资平台成为拉动投资、拓展项目配套资金缺口的有效途径，有力支持了各地建设和经济发展，尤其是为应对国际金融危机、促进经济企稳回升发挥了积极作用。但这种融资平台的快速发展和融资模式的迅猛扩张也引发了对地方政府信贷风险问题的担忧和质疑。具体问题表现在：部分投融资平台过度负债，未来偿债负担明显超过当地政府财政承受能力，投向过于单一，对民间投资有挤出效应等。
二、地方融资平台的现状——以四川省为例
（一）现有地方融资平台的运作模式
地方融资平台，是指由地方政府及其部门和机构等通过财政拨款或注入土地、股权等资产方式设立，承担政府投资项目融资功能，并拥有独立法人资格的经济实体。
地处中国西部的四川省，其地方融资平台发展借鉴了国内外成功和先进的地方融资平台运作模式，进行金融创新和融资改革，推动了经济建设和基础设施的发展。近年来，在四川的银行机构设置日益增多，逐步呈现多元化格局。在融资平台的运作方式上，四川省进行了大量的探索实践，主要表现在：加强银政、银企合作，扩大信贷规模，优化贷款结构，改善银行资产质量；开展上市公司股改、清欠工作；开展产权交易，明晰企业产权结构，优化资源配置，调剂企业闲置资产，推动国有大中型企业的改组、改制，促进经济结构调整；利用外资，实现企业资产重组，盘活国有资产，推动产品结构调整和产业结构的优化升级；利用国债资金发展各项社会事业；促进保险业、期货业的发展；在特色产业、基础设施等项目建设中通过BOT等方式引入民间资金，发行企业债券等。
（二）各机构在地方融资平台中的作用以及其相互关系
四川省地方融资平台运作主要涉及四川省银监局、省中小企业局和各银行金融机构三个主体，其相互之间关系表现为，银监局对中小企业局和金融机构的运作进行监管，而各银行金融机构则对作为资金需求方的中小企业局提供资金。从四川省投融资公司在资本市场上的公开信息看，地方政府主导或者绝对控制融资平台的决定因素和主要表现有：一是注册资本金来源于当地政府、发改委、财政局或者国资委。二是高管与当地政府有着密切的联系。三是公司主要负责人由政府任命，公司对地方政府或国资委负责。四是当地政府决定重大项目的融资决策和资金投向。
（三）地方融资平台的潜在信贷风险分析
1、担保方式风险。地方融资平台贷款一般采用政府担保和质押为主，且融资平台企业间互保情况普遍。这种约束机制松散的担保方式容易带来债务风险。由于地方政府为融资平台直接注入国债资金和土地等作为资本金、为融资平台的银行贷款和信托贷款提供财政担保、也为融资平台的股权合作伙伴提供固定回报或溢价回购的承诺，但一旦融资平台的项目投资收益不能覆盖成本，这些隐性债务就必然显性化，变为财政负担，最后由中央财政和商业银行买单。
2、投资方向风险。地方融资平台贷款主要投向了以公共基础设施为主的固定资产投资。从四川省近年的投资方向来看，大量的信贷资金投向了第三产业的公共设施管理业和交通运输等行业的固定资产投资。而对于第二产业工业投资的占比过小，使得实体经济投资增长缓慢。虽然对第一产业农业的投入同比增长较快，但投入绝对数却不高。经过调查研究，笔者认为，更多的固定资产投资用于基本建设投资、更新住房改造、房地产开发投资，这明显容易引起银行信贷的不良率上升，加大银行业信贷的系统风险。
3、信贷执行利率均对银行信贷产生潜在风险。地方融资平台的财务不透明将导致风险的滋生，有的公司根本没有财务报表，银行很难判断其真实的信用风险。即使提供了财务报表，由于非货币出资占据很大部分，政府靠注入多种资产来做大资产盘子，其真实资产评估较难。据对四川省的调查显示，2010年以来的政府投融资平台新增贷款超过80％执行的是基准或基准以下利率，并且实施利率下浮的比例在增加，反映出贷款需求方具有很强的谈判能力，银行在该类贷款的发放中处于相对弱势的地位。银行这种不问项目质量好坏、还款来源有无保证就竞相压价放贷的行为是不多见且不正常的，其聚集的风险也是不容忽视的。
三、对地方融资平台信贷风险的控制与管理
（一）拓宽融资渠道，改变主要依赖银行信贷的融资模式
进一步拓宽地方政府融资渠道，通过发行市政债券的方式来规范融资额。当前地方融资平台过度依赖银行信贷资金的做法，易给银行业带来潜在的系统性风险。因此，拓宽其融资渠道，对于降低银行信贷风险尤为重要。
（二）各银行建立对地方融资平台信贷的实时管理机制
首先，银行对地方融资平台贷款要进一步规范流程，明确贷款用途，禁止打捆贷款。同时，强化过程管理，对项目贷款采取封闭运作、开立专户等，并要改革贷款支付办法，由实贷实存改为实贷实付，加强资金监控，确保贷款不被挪用。其次，商业银行应根据地方政府的财政实力状况实行名单式甄别，对融资平台可比照集团客户进行统一授信，先对各级政府财政部门的融资承债能力进行合理评价。按年实行动态管理，实现风险和收益的匹配。
（三）实现融资平台的财务信息公开
建立口径一致的标准化的地方债务信息系统，实现融资平台财务信息公开。为了加强政府债务的管理，亟须建立一个标准化的、口径一致的地方债务信息系统，实现地方融资平台的财务信息公开。
四、政府规避地方融资平台信贷风险的措施
一是推动融资平台规范管理与运作，严格控制平台负债率。二是采取各种有效形式补充平台资本金，优化平台信贷结构。三是实行平台融资准入制，减少银行间的恶性竞争，避免因融资平台过度负债而放大地方政府财政风险。
而从规避其风险的具体措施角度来说，应从宏观和微观两个层面入手。宏观层面，进一步完善现有中央与地方的财税体制，明确事权，匹配财权；同时，进一步拓宽地方政府融资渠道，在强化预算和负债约束的情况下，建立市场化融资平台，并积极引导社会资金参与地方建设。
五、各银行金融机构对其信贷风险管理体系的建设
建设和完善地方融资平台，不仅需要加大政府监管方面的力度，更应重视如何通过完善现行银行风险管理体系来维持地方融资平台更好、更规范、更市场化、更透明化地为地方经济建设服务，实现自身的改革，将是急需重点解决的问题。
参考文献：
1、张艳花.地方政府融资平台风险:化解与反思[J].中国金融,2010(16).
2、李冠青.地方融资平台的风险与管控[J].经济导刊,2010(8).
3、过文俊,王红娟.防范地方政府投融资平台风险的近虑远谋[J].西部论丛,2010(6).
关键词：网贷集资平台；内部控制；风险管理；应对机制
1引言
P2P、A2P网络借贷是通过为融资双方牵线搭桥或以网上融资信贷公司的形式对融资双方进行撮合的融资形式，对有效延伸和拓展传统金融发展和借贷模式是一个有力的补充。然而，由于监管机制不能及时跟上发展的步伐，近年来，P2P、A2P由于不能填补资金缺口等问题，庞氏骗局卷钱消失的现象层出不穷。作为金融借贷不可回避的话题，可以说，对P2P、A2P网络借贷平台有效的风险评测分析及风险应对策略的形成已经迫在眉睫。
2山东省P2P跑路事件基本情况
自2015年以来,仅山东省P2P网贷“问题平台”就达到160家,占全国总数的23.6%。这些平台没有任何准入门槛,建一个网页就可以吸收存款放贷,甚至比开一家网店都简单。据网贷之家首席研究员马骏介绍,山东的网贷平台收益率很多在20%以上,这比全国平均15%的收益率要高出至少5个点。正是在高息诱惑之下,投资人趋利而来。山东财经大学当代金融研究所所长陈华表示,山东本地的民间借贷一直比较繁盛,平台数量基数较大。加之山东企业多集中在机械制造、化工、能源等产业领域,这些企业往往需要大量的资金,但是在当前经济下行的状况下,出现巨额坏账的概率较高,在银行抽贷的压力下,使得山东成为问题P2P网贷平台的“重灾区”。这些跑路的P2P公司动辄注册资金达到亿元以上，多是以融资租赁债权转让为主要业务的金融网络科技有限公司。由于运营灵活便捷、投资收益高等特点，短短几个月到一年多的时间内实现了巨大的扩张。但纷至沓来的则是在迅速扩张的同时而产生的因内部管理缺失、经营方式与现状严重不符带来的大宗问题。而这些P2P公司没有在第一时间去想办法解决问题，而是沿着固有的方向的脚步持续发展业务，直至资金链断裂，发生跑路现象。山东各地法院因P2P公司非法集资、跑路批捕的涉案人数达100余人。近年来在网络金融界掀起了轩然大波，受到了社会各界及舆论媒体的广泛关注。纵观这些P2P公司，多以“不设投资下限、随投随取、收益高零风险”为运营口号，曾在网络金融平台上为金融双方设置了六类基本投资产品，这些产品标榜着“收益率大部分可达2成，且投资时间设置皆不满一年”。在金融界，这种投资条件是史无前例的，从金融理论的角度上分析，这本身就是一项基本不可能完成的事情，带有巨大的风险性的欺骗性。而事实证明，这些公司将收纳的投资资金大部分用与自身的企业投资和经营发展，还有一部分资金则用于必需的本息偿还，剩下的就是无度的支出和挥霍了。最后开始对资金进行分散转移，同时销毁罪证，责任人消失逃逸。从事件中，我们可以看出政府监管的缺失和媒体的无度宣传也是使扩大受害人群的重要推手，因为政府部门的合法许可和各大媒体的宣传才让众多投资人放心地将自己的钱放在网络平台中，让这些P2P公司在短短的时间里就可以得到十分巨大的民间融资。其实，像这样的庞氏骗局在我国已经多次出现，由于公司高层对资金弥乱的管理和无度的挥霍才是导致崩盘跑路的重要原因。这里面最缺少的就是政府的跟踪监管和风险督导。
3P2P跑路事件发展路线
我们从山东省众多P2P兴起和坍塌的过程中可以对其事件发展的路线进行进一步的分析：一是孕育阶段。传统融资信贷产业运行愚钝、程序冗长，P2P的出现让投资者找到了一个便捷省心和周期短收益高的投资平台，得到了投资者和政府媒体的广泛关注和好评，为其发展提供了土壤。二是发生和发展阶段。P2P打着利用网络平台进行债权转让开展融资的形式进行运作的旗号，在实现融资合作的过程中挣取项目公司的租金和项目利差，以及平台中介费用。而入不敷出的现状迫使P2P捏造假的投资项目进行网络兜售以骗取投资，而开始了其诈骗的道路。三是演化阶段。随着P2P网络平台的资金量越融越大，为也进一步掩人耳目，不断扩大其融资金额，P2P捏造出更多的虚假投资项目，同时为员工增资，高层无度挥霍，逐渐形成了周而复始的恶性循环，很多P2P至此演变成了实实在在的融资诈骗团伙。四是终结阶段。P2P公司这种不合理的运营模式早晚会被执法部门发现，或在东窗事发前就卷铺盖跑路了。
4P2P行业的风险分析
4.1商业风险
首先从P2P产品的设计来看，在定价环节就出现了收益率设定过高的现象。山东省很多P2P公司对外承诺的收益率可达20%，然而融资租赁行业正常的收益率一般低于8%，这就造成了极大的定价风险。其次是营销策略风险，因市场运营广告等方面会花费高额的无形资金，为P2P的运营带来了巨大的运营压力造成营销风险。长期饥饿式的营销模式使营销的成本不受控制，而这方面的花销则会转嫁到贷款人身上，抬高了借贷利率。
4.2信用风险
信用风险是我国P2P网络借贷平台运营的一项根本性风险。信用风险一般分为信用评估风险和增信模式风险。目前，央行尚未涉足P2P平台，而民营传统企业也仅从2015年下半年才开始得到征信平台信用审批，信用衡量体系还有很多不完善的地方。大部分P2P在开展业务期间也未对其信用情况进行明确的公示，这种信用体系的不完善直接与之后的金融诈骗和风投互为因果。且这种现象在P2P平台中是常见现象。在增信模式中，为了吸引更多的关注和投资，增信业务在P2P平台被广泛使用。殊不知，网络平台在无任何信用监管的前提下直接进开展增信是不符合相关政策的，这会形成平台既是运动员又是裁判员的缺管现象。
4.3操作风险
操作风险中首要的因素就是风险意识的不足和技术漏洞造成的问题。P2P作为一项新兴的网络投资平台，政府对其监管的缺失直接导致管理层和相关工作人员的工作责任心和风险意识不强，或因操作人员技术随意操作技术水平欠缺导致的违反政策规定进行资金放置和使用。其次监管部门虽然要求以银行托管的方式为资金安全提供保障，但真正得到落实的平台少之又少，只要资金仍掌握在平台手里，就随时可能出现资金操作的风险。其他风险:一是流动性风险。在严格的监管下，P2P行业只作为交易双方的媒介而不具体的掌握资金则不会存在流动性风险。但实际情况是托管监督的缺失产生的资金由平台掌控的现象，而这些平台会使用这些资金又去开展新的风险业务，造成资金的流动性风险。二是市场价格变动带来的风险。由于平台市场竞争越发激烈，许多P2P融资租赁平台涉足的领域太广太杂，而自身又对这些市场运营的风险评估不足，容易为资金运作带来市场风险。三是法律风险。仍是由于监管的缺失，一些平台在业务环节中还存在监管套利的现象，有的还暗自实施违法业务，造成极大的法律风险，比如平台开展的自融、非法集资、洗钱等违法活动。
5P2P行业风险应对机制分析
5.1完善内部控制机制
P2P风控系统是网络借贷平台风险管理中最必不可少的环节。而面对现存在风控问题和不足，我认为应当充分联系和有效结合当地P2P跑路案例给我们的警示，全面加强平台内部控制，建立健全完善的风控体系。一是有效制约权力运行，杜绝寻租。由于P2P平台没有实行内部风险管理机制，导致管理者有较大的权力寻租空间，可以随便违法挪用资金进行自融和风投。必须建立一套完善的制约机制，使资金不会受到管理层的权力控制，这样才能保障资金的安全。二是营造浓厚的风险管理文化。除了管理层，可以说平台的每一个员工都是投资业务的具体操作者，让决策层、职能层和业务层全员在业务操作的各个环节都能严格控制操作风险。三是加强风险评估与监控。首先要建立完善的风险评估体系机制，使每一个操作环节的每一个细节都能受到严格的风险评估与监管，形成严丝合缝的安全对接。
5.2建立健全风险管理平台
全面风险管理体系是基于内部控制的框架提出的比较综合全面的风险管理理论体系，将内部控制相关内容更加全面细化地体现出来，为每个层级和环节提出具体可行、操作性的针对性强的风控管理目标。在具体操作中应注重以下两个方面：首先,根据风险偏好设置目标。P2P平台应当根据不同的业务类型充分分析其中的风险易发点，根据分析结果设定与之相适应的监管目标。不管业务量和业务类别的不同，都要把握“风险零容忍”的标准。然后要根据不同的业务流程设置相适应的风险管理流程。在流程设置和实施的过程中切忌生搬硬套和照本宣科，要分清轻重缓急，实施重点监管。
5.3加强外部监管与约束
在完善内部监管管理，有效控制内部风险的基础上，还要加强外部控制。我认为从外部应做到健全完善外部监管机构，从内部应做到及时做好相关信息的公开和公示，自觉接受监管机构、投资者和媒体及社会各界的监督。从目前的情况来看，我国尚未建立对P2P行业的有效和全面的外部监管机制和专业机构，这让现有的监管工作形同虚设，平台可以置若罔闻，各行其是；同时，平台对资金的处理情况也不能做到应公开尽公开或公开的内容过于片面和简单，有的报喜不报忧，还有的直接拿出虚假数据掩人耳目。目前，这两方面监管措施的加强现已到了迫在眉睫、不做不可的地步了。国家应就此环节尽快出台相关法律法规，对不按规定落实监管义务的平台进行严肃处理，从而减少或规避风险的产生。
6结语
综上所述，山东我省频繁出现的P2P跑路事件中，我们看到了P2P行业中存在的诸多问题。然而，风险管理体系的漏洞则是产生这些问题以至于发展到最后结果的根源所在。如何加强P2P行业的风险管理，有效的防控风险成为P2P行业健康快速发展必须面对的问题。综上所述，笔者认为从监管层到平台，再到投资者，对待网络平台运营风险，都应该充分结合现有案例，细致分析各自的风险隐患，及时做出有效的应对措施。本文由于数据来源较分散、案例平台目前已经不复存在等客观原因，仍存在许多偏颇和不足之处，希望能够在行业发展和理论研究中达到抛砖引玉的效果，为P2P行业的风险管理工作贡献浅薄的力量。
参考文献
[1]梁晟耀.全面风险管理实务操作指南[M].北京：中国工信出版集团，2015.
[2]卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管理[J].首席财务官，2015（2）
P2P小额信贷发展情况案例分析
一、P2P小额信贷的概念和意义
“P2P”发端于 IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域，“P2P”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。其借贷业务的一般流程为：第一步，借款人在网站上个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率；第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立；第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费（即佣金）。
二、中国P2P小额信贷的发展情况
自从P2P网货平台2006年首次在国内出现以来，大大小小的各种平台如雨后春笋般纷纷出现。根据国内影响较大的网货之家统计截至2014年3月底纳入网货之家中国P2P网货指数统计的P2P网货平台为426家未纳入指数、而作为观察统计的P2P网货平台为121家。另外还观察了其余的约120家P2P网货平台三者合计共667家P2P网货平台。总的来看，我国P2P网货平台的发展呈现出一些特点。P2P平台增长迅猛在小额融资领域发挥越来越大的作用。目前全国P2P网货平台无论是参与人数还是整体成交额，其增长速度异常惊人。第一网货统计数据显示2013年至今其中参与人数季复合增长率为3123%成交额季复合增长率为2901%。从地域上看广东、上海、北京三地资本最为集中，而广东、浙江、山东三地平台数量最多。2014年一季度全国P2P网货参与人数日均4万人，较2013年4季度日均31万人增加了090万人增长2903%。成交额方面2014年一季度全国P2P网货总成交额37127亿元，较上季度（2013年4季度）31739亿元，增加5388亿元，增长1698%。这意味着，我国P2P平台已呈燎原之势无论从参与人数、交易规模还是影响区域在小微融资领域都已经具有一定的全国影响力。
中国P2P发展时间较短，以复制国外经典模式为主。
三、中国P2P小额信贷的案例分析
1.单纯中介型P2P：拍拍贷
拍拍贷成立于2007年8月，注册资本10万元，总部设在上海。拍拍贷的运行主要借鉴Pros-per模式，属于单纯中介型P2P，拍拍贷网站的功能包括借款信息的、竞标管理、成功借款管理、电子借条等。拍拍贷通过连接小微企业主及网店卖家的融资需求，与城市白领阶层的投资需求，5年来在全国吸引了10万以上的注册用户；只要是18周岁以上的中国大陆地区公民，都可以申请成为借入者或借出者，在拍拍贷上借款的用户单笔最多可借入20万元。
拍拍贷模式的特点是提供无抵押、无担保贷款。提供的多为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，为了降低出借人的风险，拍拍贷强制借款人按月还本付息以降低借款人的还款压力、保障出借人的利益。其次，平台风险较小。一方面，拍拍贷对出借人不承担担保责任，不赔偿借款人逾期不还款等潜在风险造成的经济损失；另一方面，拍拍贷一般不参与借贷，更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等。此外，由于借助了网络、社区化的力量，拍拍贷强调每个人都应参与其间，从而可以有效地降低审查的成本和风险。最后，平台收费低廉。由于没有抵押担保，拍拍贷的收费水平较低，且大多数业务是免费的。
2.复合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，总部设在北京，是从事“个人对个人”信用贷款和财富管理服务的网络服务平台，属于复合中介型P2P，其运营方式主要借鉴Zopa模式。据宜信网站披露，宜信已在北京、上海、广州、深圳等全国 30多个城市建立了服务网络，吸引了6万多名借款人，发放了共计20亿的贷款，年收益率达 20%。
宜信的借贷业务遵循P2P的一般借贷流程：第一，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户（宜信即为第三方账户人），合同正式生效；第二步，宜信挑选好借款人后，就把债权转到真正的出借人；第三步，借款人定期按时还款。
宜信模式的特点为严格控制信贷风险。一方面，宜信建立了规范的信用管理制度：借款人要获得贷款需要经历面审、初审、终审等严格的审核流程；在还款过程中，宜信会跟进借款人、了解借款人的工作和生活变化并提醒按时还款；如果出现逾期不还，宜信的催收小组会对欠款进行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月还款制：在借款无法偿还的情况下，宜信可提取一定的保险金来赔偿出借人全部本金和利息；同时，宜信采取的分散贷款和每月强制还款制有效地降低了风险。其次，推进产品创新。针对不同类型的客户，宜信持续推进信贷产品创新，推出了差异化的贷款产品： 2006年，宜信推出全国首个“先就业后付款”培训助学贷款产品； 2007年，宜信研发出专有的个人信用评分系统，并针对在校大学生和工薪阶推出“学信通”和“新薪贷”； 2009年，宜信为优质工薪阶层群体推出“精英贷”。最后，探索多种理财产品。根据不同客户群体的需求，在兼顾收益性和安全性的基础上，宜信设计了多种理财产品： 2008年 2月，宜信推出“宜信宝”理财产品，年收益率始终保持在 10%以上；随后，宜信又推出了“月息通”（月预期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（预期年化收益率7%～10%）、“月满盈”（预期年化收益率5. 6% ）以及“公益理财”（年收益 2%）等多种理财产品。
参考文献：
[1]金永熙.借贷合同诉讼[M].人民法院出版社，2002.
Abstract： Offshore oil development is one of the industries which have the largest HSE risks in the world with the characteristics of high technological content， difficult in construction， poor working environment， small space， far away from the land and difficult in rescue and evacuation. The author believes that the most important thing is to control HSE risk in offshore oil development， and we should carefully study the HSE risks in the production process， and strengthen the HSE risk management in the direct offshore operation. It is important to constantly sound the HSE management body and personnel evidence work， pay attention to the project source， strictly comply with the design review， test and license system， strengthen the training in laws， regulations and operation skills， pay attention to the HSE "three while" management of sea facilities， make more implementation efforts in "two special" regulation， establish perfect emergency management system， take walkthrough in multiple forms， improve full staffs' HSE risk consciousness and emergency risk aversion skills， and ensure the improving of HSE performance in offshore oil development and management.
关键词：涉海石油开发；HSE风险；分析；消减；应急管理；HSE管理绩效
Key words： offshore oil development；HSE risks；analysis；reduce；emergency management；HSE management performance
中图分类号：F273 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）34-0171-03
0 引言
由于涉海油气生产的特殊性和高风险性，开采过程中往往带来灾难性后果。1988年，英国的阿尔法钻井平台发生连环大爆炸，导致167人死亡，成为迄今为止最严重的一起钻井平台事故。1979年11月，石油部“渤海二号”钻井船在井位迁移拖航中翻沉，导致72人死亡，成为石油系统建国以来最重大的死亡事故，也是世界海洋石油勘探历史上少见的事故。2003年渤海钻井总公司“10.27”滩海探井通井路交通事故，导致19人落入大海身亡。石油开发中心目前共管理着四个涉海区块：垦东12、青东5、青东12和老178，其中垦东12为续建产能区块、青东5为建设阶段、青东12和老178为滚动勘探试采区块。为提高涉海石油开发的HSE管理绩效水平，笔者分析了涉海发HSE风险，有针对性的提出了相应管理对策。
1 HSE风险分析
1.1 人员与设备高度集中 各种设备，工作人员极其活动，生产均集中在海洋石油生产平台或海油陆采平台上。
1.2 自然环境恶劣 不确定的海洋环境对海上石油生产设施安全有极大的影响，甚至有较强的破坏作用。
1.3 危险性高 涉海石油作业所生产的石油、天然气，具有高压、易燃、易爆等特点，极易发生火灾、爆炸等重大事故。
1.4 地质条件复杂 涉海油气田所遇到的地质条件是很复杂的，极易发生各种井下工程事故。
1.5 救援及逃生困难 涉海石油生产设施一般远离陆地，孤立于海上，一旦发生事故，很难迅速得到外援，施救困难，极易升级为恶性事件。
1.6 施工难度大 涉海石油生产面临的海况、气象、地理、地貌及地下情况均较为复杂，决定了涉海石油生产设施具有建造成本高、施工难度大的特点。
1.7 涉海环境保护要求高 井喷、管线穿孔及其它事故，极易发生原油泄漏，造成重大海洋污染事故。
1.8 海上及滩海陆岸HSE隐患治理任务艰巨 海底管线、海底电缆、平台及其工艺流程等海上生产设施依然存在一些隐患，急需有计划地组织实施。滩海陆岸应急设施配备不足，与《海洋石油作业安全管理细则》的要求存在较大差距；滩海陆岸钻井定额不足，导致部分钻井施工单位的安全设施配备不符合有关标准要求。受内港池水深和桩西锚地泥质的影响，部分船舶避风难度较大，船舶避风存在安全隐患。海上施工管理统筹协调不够，加大了海上施工安全风险。近年来，海上每年都要发生海底管道和电缆挂断事故，特别是2009年发生的海管断裂事故，最近发生的蓬莱19-3油田溢油事故，给海上生产造成了很大的压力。
2 消减HSE风险的管理对策
2.1 建立健全HSE管理机构，做好人员取证工作 石油生产属高风险开发方式，一旦疏忽便会造成重大事故，按照HSE体系管理要求，中心建立健全HSE管理机构，设立了安全环保部和安全环保监督站，2007年通过了北京中油健康安全环境认证中心的质量、职业健康安全、环境体系认证。目前中心共配备专职HSE管理人员30名，其中国家注册安全工程师15名，另外外聘安全专家2名。中心有涉海生产人员共426人，其中29人持海上安全管理人员资格证书，426人通过了“海上四小证”的培训，22人取得了“海上油气消防”安全资格证书，海上从事人员持证率达到了100%。
2.2 从项目源头抓起，严格遵守设计审查及检验发证制度 中心海上石油设施的设计建设、竣工验收严格遵守《海洋石油建设项目生产设施设计审查与安全竣工验收实施细则》。垦东12、垦东123、青东5海油陆采平台的设计、建造全过程均由胜利监理、海监中心进行监督检验。青东12试采平台、青东5-2试采平台和老178平台均由船级社进行检验发证工作。中心海上设备年检定检工作由海检中心负责，按检验计划运行，确保海上设备、关键装置运行状态良好可靠。
2.3 加强全员法律法规及操作技能培训 我们组织相关部门将涉海生产的法律法规进行汇编，与局安全环保处下发的涉海相关标准一起下发到各涉海部门和管理区，认真组织进行学习，提高涉海管理人员执行法律法规和标准的意识，确保在工作中贯彻到位，执行到位。人力资源部和各涉海管理区把提高员工HSE操作技能作为保障海上生产的重点工作来抓，利用理论与实践结合的培训方式和严格的考核淘汰制度来提高涉海生产人员的HSE综合素质。
2.4 抓好海上HSE “三同时”管理
2.4.1 我们认真抓好海上HSE “三同时”工作，严格遵照相关法律法规，办理批准手续，确保项目建设合法运行。一是垦东12区块产能建设项目的安全预评价报告由石油行业建设项目安全预评价评审中心组织进行了审查并备案。安全竣工验收根据工程进度分两期进行，一期工程进行了建设项目安全竣工验收评价报告的评审并开展了安全竣工验收工作，取得了国家海油安办石化分部的批复文件。二期工程进行了建设项目安全竣工验收评价报告的评审并开展了安全竣工验收工作，及时取得了石化分部的批复文件。二是垦东12区块的环境影响报告书分三期进行了编制和评审，东营市海洋于渔业局分别于下发了该工程的环境影响报告书的批复。垦东123产能建设项目的环境影响报告及时完成了评审取得了东营市海洋于渔业局的批复。
2.4.2 青东5新区产能建设工程的环境影响报告书由国家海洋局第一海洋研究所进行编制，于2010年9月21日通过了由东营市海洋渔业局组织进行的专家评审，东营市海洋渔业局于2010年10月19日下发批复。安全预评价报告由胜利油田安全环保评价中心进行编制，于2010年11份通过了石油行业建设项目安全预评价评审中心组织的专家评审，已完成上报备案手续。职业健康评价报告委托胜利油田职业健康评价中心进行编制，于2011年5月完成山东卫生厅审查备案。为了使青东5产能建设项目环境保护验收工作在工程进入试生产阶段时能顺利完成，中心与东营市海洋与渔业局签订了青东5海洋环境监测合同，对青东5产能项目建设阶段、后期试生产阶段的海洋环境进行监测，使青东5项目对海洋环境的影响降至最低。青东12平台属勘探井组，总井数3口，2口油井作业完毕，1口弃井，环境影响报告书于2010年7月6日取得东营市海洋与渔业局的批复。因水深等自然条件限制，还未找到合适的测试生产方式，暂时关井。
2.4.3 老178区块于2010年9月移交中心进行作业试油，总井数8口，生产井6口，弃井2口。安全预评价报告于2011年7月进行了专家评审，批复正在办理中。环境影响评价报告于2011年1月12日取得了东营市海洋与渔业局的批复文件。
2.5 加强涉海直接作业环节管理，加大“两特”规定执行力度 坚持“谁签批、谁负责”原则要求，加强直接作业环节HSE管理，规范涉海工业动火、临时用电、交叉作业、检电等环节的票证审批手续，明确职责，落实责任，制定HSE措施，做到了重大施工现场HSE监督人员不到位不施工，HSE措施不落实不施工，达不到HSE施工条件不施工。中心要求各级领导严格执行“两特”的相关规定，今年4月21日老178平台投产和几次恶劣天气，中心领导带头到生产一线组织协调投产和落实应急准备情况，极大的提高了现场HSE管理水平，确保特殊时段、特殊天气海上石油生产的顺利运行。
3 完善应急管理体系，提高现场应急处置能力
3.1 及时修订HSE应急预案 2011年按照17号令要求对《石油开发中心重特大事件应急预案》进行修订。新版预案针对海上防井喷失控、防台风（风暴潮）、极端灾害气候防范等内容，立足现场实际、细化职责、强化落实，建立起各管理区、中心直属各单位应急管理目标责任制，进一步强化组织领导，明确工作责任，保障全面工作有人管，具体工作有人抓，形成各级联动，层层负责。
3.2 完善管理体系，优化保障措施 按照“横向到边，纵向到底”的HSE预案体系建设目标，建立了相应的HSE应急预案体系，及时建立相应组织，完善应急措施，落实专项经费、专用设施、设备；形成了以中心为“点”，延伸“线”至各管理区（项目部），“面”推至直属各单位的“点、线、面”结合的应急管理体系。2011年开发中心将老178井组以及垦东12岛纳入油田溢油应急计划的应急范围，成立了二级溢油处置领导小组，与油田内外相关专业溢油处置应急队伍建立联动机制，配备了消油剂、吸油毡及围油栏等应急处置物资。
3.3 强化应急演练，提高现场应急处置能力 涉海单位根据生产特点，每月开展一次防井喷失控、防台风（风暴潮）、防极端灾害气候等内容的应急演练，针对蓬莱19-3事故，在老178海域组织了专门的溢油应急演习，从预案学习、功能演练、现场演习到讲评总结，对应急预案进行实战检验，对人员进行实战培训，全面提高员工的应急避险能力。
4 结束语
我们把控制涉海石油开发HSE风险放在一切工作的首位，认真研究生产过程中的HSE风险，加强涉海直接作业环节HSE风险管理。不断健全完善HSE管理机构，做好人员取证工作，从项目源头抓起，严格遵守设计审查及检验发证制度，加强全员法律法规及操作技能培训，抓好海上设施HSE “三同时”管理，加大“两特”规定执行力度，建立完善应急管理体系，采取了多种形式进行演练，提高全员HSE风险意识和应急避险技能，确保涉海石油开发的管理HSE绩效水平不断提高。
参考文献：
[1]海洋石油安全规定.国家安全生产监督管理总局第4号.2006年5月1日起施行.
[2]海洋石油安全管理细则.国家安全生产监督管理总局第
25号.2009年12月1日起施行.
[3]海上石油天然气生产设施检验规定.中华人民共和国能源部令第4号.1990年10月5日起施行.
[4]中国石化重特大事件应急预案.中国石化安〔2005〕651号.自2005年12月1日起施行.
[5]SY/T6044-2004.海上石油作业安全应急要求.国家发展和改革委员会.2004年7月3日批准.自2004年11月1日起施行.
[6]SY6433-1999.浅海石油作业安全应急计划编制要求.国家石油和化学工业局.1999年9月14日批准.自2000年4月1日
关键词：云媒体电视平台
在信息技术迅猛发展的今天，云计算正一步步走进人们的视线，成为当今最炙手可热的新技术。在互联网行业，云计算已经得到广泛的应用，包括谷歌、微软、IBM等公司纷纷推出了各自的云计算平台，搜索引擎、网络信箱更是与互联网用户有着密不可分的关系，但这些应用仍然只是云计算应用的一小部分。
在三网融合的浪潮下，互联网视频的异军突起，使得广电传统视频业务面临着巨大挑战。迫于发展压力，广电行业不得不在短时间内建设多套业务系统，推出新的业务。由于国内多数已部署的互动平台系统中不同组件之间大多缺乏明确界定的开放式接口和协议，从而导致大量重复投资建设，维护成本增加，系统扩容和业务融合的难度越来越大。为了保障广电云媒体电视平台能够安全、稳定、持续地对外提供服务，需要从多个层面展开安全建设。
云媒体电视平台具体应用类型
OTT平台：OTT平台作为原本独立的DTV平台与Internet平台间的桥梁，将DTV的视频点播、直播业务引入到Internet服务平台，将可利用的Internet业务引入到DTV平台；从用户层面上，可保证用户从不同终端均能访问OTT平台，获取不同的业务服务。
电视互联网平台：提供新闻、视频节目及其他互动功能的web门户站点。
云媒体电视平台安全分析及防护建设
一、业务类型分析。OTT系统是面向广电运营商，为了提供全面的、整体的视频解决方案，包括媒资的注入、打包、分发、产品化管理、推流、多终端适配、码流自适应等各个环节，满足用户高质量体验需求。OTT系统融合数家国际上成功运营的OTT系统的架构体系，同时兼顾国内广电运营商目前现有的系统情况，符合业界使用广泛的NGOD标准；遵循开放、可用、可靠、可管、可控、可维护等原则，并为媒资、广告等系统提供规范的接口。
OTT平台为有线数字电视平台的补充，可以将直播频道、VOD平台视频点播资源引进互联网接入业务平台，从而形成覆盖个人计算机、手机、PAD等移动多媒体终端的视频服务体系。OTT平台为互联网接入平台的补充，可以引导宽带互联网接入用户访问OTT平台获取视频点播内容，从而降低宽带互联网出口压力；另一方面，通过该平台提供高质量的音视频点播、直播内容，能够显著提高用户相关体验，有利于宽带互联网接入业务的推广。
二、网络现状。OTT平台当前网络现状如图1所示。
当前，OTT业务平台连接云媒体电视核心平台实现数据交互，安全防护措施只有防火墙系统实现部分区域的逻辑隔离。
三、风险分析。（一）网络结构产生的风险。OTT业务平台没有进行VLAN划分，不同应用类型服务器之间均可进行互相通信。如果OTT业务平台中的某台服务器被攻陷，会影响整个服务器上的承载的业务，将会带来很大的风险，严重破坏信息的可用性、机密性及其完整性。
（二）网络边界接入的风险。OTT业务平台在该出口部署了防火墙设备，而忽略了内部的边界，如服务器边界，而这些边界却能带来巨大的风险。如内部人员可以攻击服务器边界或者安全区域以及其他区域的边界，会导致重要数据泄露或者网络不可用等风险。
（三）网络节点局域网安全风险。根据调查，在已发生的危害网络安全的事件中，约80%来自内部网络，根据OTT业务平台的情况分析，面临的安全风险主要是：
1.由于OTT业务平台在局域网内部，没有明确界定不同用户、不同信息和不同系统安全级别，没有实现基于安全域的访问控制，给关键系统和信息的安全保护带来了风险。
2.在内部网不同安全域之间普遍没有防护措施，不能有效抵御内部的安全威胁。
3.内部人员有意或无意间泄露内部网络结构、账号、口令等重要信息，为针对网络的攻击提供了条件。
4.针对路由器、交换机的攻击，造成路由破坏。
（四）边界粗粒度控制带来的安全风险。由于OTT业务平台在边界处仅仅通过防火Φ募际踝龇梦士刂疲现在的攻击很多是基于应用层来实现的，如文件型病毒、蠕虫、木马等，而这些攻击防火墙显得无能为力。因此如果不对边界进行深度访问控制，将会出现数据泄漏、网络上充满大量攻击数据包等重大风险。
（五）配置缺陷的风险。1.缺乏对操作系统基本安全配置的指导，导致某些主机由于配置不规范如弱口令、文件共享等被作为跳板来攻击其他机器。
2.重要应用和服务器的数量种类日益增多，对业务系统资产，如操作系统和支撑的数据库、网络中间件，以及网络边界的路由器、交换机、防火墙等设备配置，无法准确了解且配置是否符合基本安全要求，一旦发生维护人员误操作，或者采用一成不变的初始系统设置而忽略了对安全控制的要求，就可能会极大地影响系统的正常运转。
（六）系统漏洞风险。苍蝇不叮无缝的蛋，入侵者只要找到复杂的计算机网络中的一个缝，就能轻而易举地闯入系统。所以了解这些缝都有可能在哪里，对于修补它们至关重要。通常裂缝主要表现在软件编写存在BUG、系统配置不当、口令失窃、明文通讯信息被监听以及初始设计存在缺陷等方面。无论是服务器程序、客户端软件还是操作系统，只要是用代码编写的东西，就会存在不同程度的BUG。当前OTT业务平台不具备漏洞监测机制，对平台系统中的漏洞无法做到快速预警及响应。
（七）家庭终端机顶盒连接OTT业务平台风险。终端用户通过机顶盒以太网口能够轻松获取IP地址，便可连接广电云媒体平台相当一部分服务器或应用系统。只要用户具备基本的网络知识及安全攻防技术即可实现对广电云媒体电视平台中多数服务器进行扫描，一旦扫描发现漏洞即可采用对应的入侵工具对广电当前系统实施攻击，轻则导致业务系统负载过高，重则导致云媒体平台某些业务终端，甚至某些系统页面有被篡改的风险。
四、需求分析。通过以上风险分析，OTT业务平台需要从结构安全、边界安全、漏洞预警、基线配置检查、运维管理等多个维度进行建设。
建设防守思路分析
建设思路分别从产品技术层面和安全服务层面展开，具体内容描述如下。
一、方案参考标准。本方案参考了国内以下信息安全技术标准和规范：GB/T 22239-2008 （《信息安全技术――信息系统安全等级保护基本要求》）、GB/T 22240-2008 （信息安全技术――信息系统安全等级保护定级指南）、GB/T 25070-2010（信息安全技术――信息系统安全等级保护安全设计技术要求）、《广播电视安全播出管理规定及各专业实施细则》（广电总局62号令）、GD/J 038-2011（《广播电视相关信息系统――安全等级保护基本要求》）。
二、安全技术层面建设。
（一）网络结构安全。建议对OTT业务应用平台网络区域进行调整，根据其应用特点划分网络域、核心域、计算域。在应用服务区之间进行路由控制建立安全的访问路径，划分不同的子网或网段，并按照方便管理和控制的原则为各子网、网段分配地址段；避免将重要网段部署在网络边界处且直接连接外部信息系统，重要网段与其他网段之间采取可靠的技术隔离手段。
（二）边界防护建设。1.在云媒体电视平台网络建设示图（图2）中区域边界处，即云媒体核心交换机侧与OTT业务平台交换机侧，按GD/J 038-2011 《广播电视相关信息系统安全等级保护基本要求》部署防火墙，构造安全区域边界。对广播业务前端网络和双向业务前端网络的服务器和应用系统进行安全防护。
2.在应用服务器区1边界处部署入侵防护系统（IPS）实现对端口扫描、强力攻击、木马后门攻击、拒绝服务攻击、缓冲区溢出攻击、IP碎片攻击和网络蠕虫攻击等行为进行阻断；当检测到攻击行为时，能够记录攻击源IP、攻击类型、攻击目的、攻击时间，在发生严重入侵事件时能够阻断并报警。另外，机顶盒端上存在以太口，一旦利用网线连接电脑可以自动获取IP地址，直接与广电云媒体平台相通，并能够直接与OTT平台进行通信，具备安全基础知识的外部人员可以对云媒体视平台的其他主机以及OTT应用平台进行扫描甚至入侵。OTT应用平台应用服务器区1外部可以直接访问，为此在应用服务器区1前端部署入侵防护系统阻断从家庭网络发起对机顶盒或网关等终端的非法入侵。
3.FTP服务器需要访问合作伙伴视频库，为了防止蠕虫、病毒、恶意代码等威胁进入广电云媒体平台，在FTP服务器边界部署防毒墙（即防病毒网关）阻断恶意代码任意扩散。
（三）漏洞预警建设。在云媒体电视平台运维管理区部署漏洞扫描系统对该平台中的漏洞、弱口令等脆弱性进行定期安全检查并提供预警响应，对发现的网络系统安全漏洞进行及时的修补。通过漏洞扫描系统能够落实评估与漏洞修补工作，真正重视漏洞管理、修补漏洞是阻断攻击者实施攻击的有效途径，从而也可以有效阻断蠕虫攻击。
（四）统一安全基线建设。安全基线配置核查系统是一款专门检测各类设备（操作系统、网络设备、应用系统、安全设备）存在不规范配置的工具，系统具备完善的安全配置检查点，采用高效、智能的识别技术，第一时间主动对网络中的资产设备进行细致深入的安全配置监测、分析，并给用户提供专业、有效的安全配置建议，提高检查结果的准确性和合规性。在运维管理区部署安全基线配置核查系统一方面能够实现对已上线的系统进行检查，还可以针对未来新上线的系统进行入网安全评估使用。
（五）运维管理、审计建设。堡垒机系统是集中的运维操作监控平台，建立基于唯一身份标识的实名制管理，统一账号管理策略，实现跨平台管理，消灭管理孤岛。该系统能够集中访问控制与授权，实现单点登录和细粒度的命令级访问授权，并实现基于用户的审计，审计到人，实现从登录到退出的全程操作审计，将安全运管落到实处。
同时，通过在运维管理区部署ESPC（日志管理平台）实现对本次所部署的安全防护系统（FireWall、IPS、SAS-H、RSAS）进行集中、统一管控。
三、安全服务层面建设。安全不是一成不变的，针对网络发展的日新月异，提品防护的同时需要安全服务贯穿整个信息安全发展的始终。建议所采用具体服务内容，包括安全评估、安全加固、应急响应服务，具体内容如下。
（一）安全评估。风险评估对现有网络中的网络架构、网络协议、系统、数据库等资产安全现状进行了解，确定在系统的具体环境下到底存在什么安全漏洞和安全隐患，一旦这些脆弱性被黑客利用会造成什么样的资产风险和影响。在此基础上，具体实施的过程中再对实施流程进行规划，即针对广电云媒体电视平台中的OTT应用平台的具体情况定制适合于自身的安全目标和安全级别，然后根据所要达到的安全目标和安全级别，在充分考虑安全性的基础之上选择和实施相应的安全建设方案。
（二）安全加固。网络安全是动态的，需要时刻关注最新漏洞和安全动态，制定更新的安全策略以应对外来的入侵和蠕虫病毒等威胁。针对广电云媒体平台中的OTT应用平台各台服务器的漏洞和脆弱性，定期的进行安全加固，可以使系统有效的抵御外来的入侵和蠕虫病毒的袭击，使系统可以长期保持在高度可信的状态。
安全加固是针对进行评估后的主机的漏洞和脆弱性采取的一种有效的安全手段，可以帮助系统抵御外来的入侵和蠕虫病毒的袭击，使系统长期保持在高度可信的状态。通常对系统和应用服务的安全加固包括如下方面：安装最新补丁，账号、口令策略调整，网络与服务加固，文件系统权限增强，日志审核功能增强，安全性增强。
（三）应急响应。当前广电行业自身可能尚没有足够资源和能力对安全事故作出反应。网络安全的发展日新月异，无法实现一劳永逸的安全，所以当紧急安全问题发生，一般技术人员又无法迅速解决的时候，及时发现问题、解决问题就必须依靠专业的应急响应服务来实现。在第一时间内对客户信息系统面临的紧急安全事件进行应急响应。紧急安全事故包括：大规模病毒爆发、网络入侵事件、拒绝服务、主机或网络异常事件等。
