时间：2023-08-31 16:09:05
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇互联网金融营销模式，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
中图分类号：F830.49 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01
互联网金融业渗透了“平等、开放、分享、协作”的精神，对互联网金融产生了深远的影响。虽然发展迅速，但目前我国互联网金融在营销中还存在诸多问题，所以改变营销策略是当务之急，以增强互联网金融的核心竞争力。
一、互联网金融营销中存在的问题
1.营销过程潜在的风险多
①安全风险意识较为薄弱，安全风险程度高，消费者个人信息泄露已相当严重，投资者就会对网贷平台缺乏信心，引发了社会公众对此的信任危机。②信息技术风险高，计算机网络速度之快，范围之广，可能导致系统中毒、崩溃，引发金融风险。③我国现存的金融业务立法例如：保险法以及银行法、证环ǎ都是针对传统金融，对于当前的互联网金融业务缺乏实适用性[1]。互联网金融存在着诸多漏洞：黑客袭击、、安全技术、系统漏洞等，其程度触目惊心，很多披着创新外衣，非法揽财，严重制约了互联网金融的可持续发展。
2.缺乏高素|的技术型和开发型人才
根据目前互联金融人才分析研究报告表明，互联网金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不应求。这些人才不仅较强的计算机应用能力和互联网金融营销能力，还要具备精通金融方面的知识，还要有互联网的思维与与创新的“脑洞”。如获得CFA资质的人才在我国还是非常急需的。另一个层面来说，我们缺乏对互联网金融市场进行广泛而深入地调研、细致而精密的论证，没有根据市场需要，开发满足客户个性化需求的互联网金融产品，直接导致了对产品的认知度、满意度不高，阻碍了互联网金融的长远发展。
3.互联网营销模式过于单一呆板。
目前我国许多互联网金融机构营销模式十分单一，意识匮乏，没有达到预期的效果[2]。主动去寻找新客源，产品促销和推广工作也不够到位[3]。，从而导致了营销业绩差，效率低的困境。
二、互联网金融的营销策略
1.防范互联网金融风险，保证营销质量
加强互联网金融的信息安全技术，降低互联网金融交易的风险，主要体现在以下几个方面：①加大保密技术、密钥技术。②实行实名制身份认证，实名登录。③严防数据泄露，对互联网金融数字存证标准化。④建立互联网法制体系，保证优良的运行环境。
2.培养互联网金融高素质人才，开发个性化需求的金融产品
互联网金融机构加大对人才的资金投入，引进高素质人才，如具备CFA证书的尖端金融人才性化服务需求，同时推动金融产品的促销。大力发展自己的品牌产品。增强核心竞争力。
3.以提高互联网金融的欢迎度为宗旨，创新营销模式
互联网金融营销始终坚持“变革、创新、发展”营销理念，运用互联网思维，创新科学高效的营销模式。
现阶段营销方式较为丰富多彩，如智能手机客户端的产品推广，微博、微信等强强合作，最新的金融信息，线上和线下相结合。可以进行线上和线下相结合的模式，客户不但可以网上银行和快捷支付，也可以在实体刷卡消费。明显降低客户时间成本和经济成本，备受深受广大客户的欢迎。
三、结语
综上所述，互联网金融存有便利、快速、开放、融通等优势。我们清晰地分析了互联网金融营销中存在的诸多问题并提出了科学、可行、高效的营销策略：防范互联网金融风险，保证营销质量；培养互联网金融高素质人才，开发满足客户需求的个性化产品创新互联网营销模式，提高互联网景荣的欢迎度，以其促进互联网金融的发展。
参考文献：
[1]熊欢彦，刘剑桥.互联网金融风险及风险防范研究[J].中国商贸，2014（31）：103-104.
[2]张萍，党怀清.互联网金融创新扩散中的策略错配与监管机制[J].管理世界，2015（9）：176-177.
【关键词】互联网金融 传统商业银行 信用体系 经营对策
一、引言
随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统商业银行，金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的 “搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，传统金融机构应该如何应对？本以商业银行为例文拟对此作粗浅的探讨。
二、互联网金融的特征
（1）交易完全互联网化，效率大大提高。在当前传统商业银行模式下，银行对企业和个人的业务办理在柜台和窗口进行，环节复杂，效率低下。互联网金融完全依托互联网强大的数据支持和运算能力，使得客户能够在互联网上寻找丰富金融资源，突破了时间空间限制，大大提高了办事效率。
（2）信息对称，交易成本低。互联网的特征是开放，平等，其信息透明高，数据庞大，从资金供给方来说，能够及时全面的掌握企业信息，减少获取信息的成本，对于企业违约和高风险行为能够及时掌控，降低其信用等级并通过互联网分享，增加了企业的违约成本；从企业的角度，能够及时有效的寻找到资金的供给方，缓解资金压力，减少了获取资金的成本。
（3）提供多样化的服务。 从最初的网上银行到如今的电子支付，以及更多的非传统金融企业涉入互联网金融行业，互联网金融提供了越来越多的金融服务，尤其是近年来，互联网金融的发展改变了传统的金融业务模式，越来越多的第三方支付平台，网络信贷，网络租赁等业务的开展为客户提供了个性化的选择。
三、互联网对中国商业银行的影响
（一）对商业银行资产的影响
互联网金融对中国商业银行资产的影响主要体现在通过互联网信息融资平台的融资类业务， 例如P2P 借贷， 实现传统商业银行的融资类业务分流。而商业贷款是中国商业银行资产运行和经济指标增长的重要手段， 能够为银行资本运行带来营业性收入， 并且也是其经营运行典型模式。如果互联网融资贷款业务能获得进一步扩大， 并且实现贷款价格定价权， 这无疑将会有效减少商业银行贷款额度和资产利润值。
（二）对商业银行负债的影响
互联网金融对中国商业银行负债影响主要表现在银行存款额度流失，而商业银行存款是其获取商业融资贷款资本的主要来源。如果互联网金融平台使得中国商业银行存款率下降或直接影响到商业银行现有存款利率值，将会直接对中国商业银行负债产生冲击效应。
（三）对商业银行利润的影响
互联网金融对商业银行利润影响主要表现在银行佣金和手续费上，而互联网金融第三方平台影响商业银行的主要就是手续费，包括银行卡转账、 支付和等费用，同时通过互联网便捷理财功能， 对于商业银行理财性收入产生影响， 逐步开始作用于以银行和保险为资本升值的传统性渠道。其影响主要体现在以下两方面：一是互联网金融第三方支付性平台， 能够直接减少商业银行的手续费收益。二是互联网金融第三方理财支付平台依据自身优势， 不断扩展和宣传理财及保险等产品， 并且比银行理财门槛更低，使得传统商业银行理财和保险费用市场份额降低， 同时相对于0.5% ～1%基金式理财管理费用而言，商业银行通过互联网金融第三方平台的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成银行结算费用不能抵消客户流失所带来利润下降。
四、互联网金融冲击下中国商业银行可持续发展对策
（一）商业银行可持续发展的宏观战略
一是创新理念。商业银行要改变传统的稳健理念，把支付便捷和惠民利益放在商业银行战略发展层面，同时积极借鉴互联网营销思维模式，将互联网信息保存、提取和挖掘技术构成一体， 关注用户体验，实现内部组织结构优化及业务和服务创新，从而更好地适应互联网金融营销模式。二是加大信息技术应用力度。随着互联网用户规模的不断增加，互联网企业拥有更多的优质客户信息资源已成为互联网金融业务产品设计的重要依据，而互联网创新技术的使用， 使金融业务与客户需求实现更为明确，因此中国商业银行应更加强调互联网信息技术投入力度，通过数据处理， 构建出更加科学、合理的金融业务运行体系， 实现自身核心竞争力提升，并以此为着眼点，发展电子银行等，实现传统银行业务与互联网金融的有效融合，为用户提供更加有效和性价比更高的金融服务。
（二）商业银行可持续发展的微观策略
一是商业银行在创新理念指导下，在已有客户群基础上，利用互联网信息技术平台和互联网金融业务形态， 丰富自身营销模式和经营手段。二是开展小额度批量贷款业务。商业银行可以通过互联网数据挖掘技术， 选择出优势客户，进行科学、合理化批量小额度放贷， 构建商业银行与小微企业稳定的商业网贷关系。三是构建商业银行大众理财平台。目前， 中国商业银行大多关注大客户理财而忽略小客户，应注重客户体验， 优化银行理财产品设计， 满足不同层次客户的需求， 实现理财产品竞争力的提升。
关键词：互联网金融；商业银行；影响措施
随着当前社会发展中互联网技术以及信息通信技术应用的不断拓展，各个行业都发生了较大的变化，对于金融行业而言也是如此，传统金融行业在互联网技术以及信息通信技术的影响下，衍生出了一种新型的金融模式——互联网金融，这种互联网金融势必会对传统金融行业产生一定的影响，这一点在商业银行角度表现得更为明显，基于商业银行角度来分析互联网金融的发展也就具备着较强的研究价值。
1互联网金融发展概述
基于现阶段互联网金融行业的发展来说，其已经呈现出了多方面的发展趋势，比如当前比较常见的就有互联网支付、网络营销、线上融资等，这些都是当前互联网金融发展的重要组成部分，其具体的发展形势如下。
(1)互联网支付。互联网支付主要就是指并非依赖于银行而进行资金的支付，主要由独立的第三方机构负责，并且在此基础上，和各个银行构建交易支付平台，进而也就能够达到网上支付的目的。基于这种互联网支付方式来看，其还具备着较为理想的“快捷支付”特点，能够充分体现出快捷性和安全性，当前已经被人们广泛应用。
(2)网络营销。营销可以说是企业发展比较核心的一个方面，这一点对于金融行业来说也不例外，基于这种网络营销发展，互联网金融的有效利用同样也是不可或缺的一个重要组成部分，比如在当前互联网金融中应用较为广泛的大众理财就是一种网络营销模式，其能够较好地实现各类保险产品以及其他类型产品的网上销售；此外，对于传统银行业的发展来看，创新型的互联网平台同样也已经成为极为重要的一种网上营销模式，并且也为传统银行的发展带来了新的发展点。
(3)线上融资。对于当前互联网金融的发展来看，线上融资的出现同样发挥出了较强的积极作用，尤其是对于各个金融企业来说，其已经成为比较重要，也比较常见的融资方式。具体到这种线上融资模式应用中，当前比较常见的主要就是P2P网络贷款、众筹融资以及电商小贷等。
2互联网金融对商业银行的影响分析
2.1互联网金融对商业银行造成的冲击结合
当前社会发展中互联网金融的不断发展，其对于商业银行造成的影响和冲击是极为突出的，这种互联网金融对于商业银行造成的不良影响主要表现在以下几个层面。
(1)在一定程度上取代了传统商业银行的支付业务。随着互联网金融发展中第三方支付的不断发展和成熟，其对于传统商业银行势必会造成一定的影响和冲击。从业务层面来看，这种第三方支付必然会取代传统商业银行在该方面的作用，比如支付宝、微信支付等都在一定程度上体现出了较强的应用实效性，进而也就影响了传统商业银行在该方面的占比，数据显示，当前互联网支付交易量已经远远超过了传统商业银行的交易量。
(2)在一定程度上影响了传统商业银行的资金结算业务。从资金结算方面来看，随着互联网金融的不断发展，其同样也对传统商业银行带来了较大的影响和冲击，当前人们在进行资金结算时，往往通过手机或者是支付宝的方式进行处理，进而也就减弱了商业银行在该方面的影响，很多支付行为都可以独立进行，如此也就对原有的资金结算体系造成了冲击，传统商业银行在该方面的地位受到了影响。此外，这种互联网金融模式下的资金结算方式体现出的移动支付特点更是得到了广泛运用，也在较大程度上方便了人们的生活，甚至可以直接脱离银行账户存在，其影响是比较突出的。
(3)在一定程度上取代了传统商业银行的理财业务。在传统商业银行运作过程中，理财业务同样也是极为重要的一个方面，这种理财业务的运转对于商业银行的贡献是极为突出的，但是，随着传统商业银行的发展，这种理财业务也会受到一定的冲击和影响，相当多的互联网金融理财类型的出现也给予了人们更多的选择，进而也就起到了分流传统商业银行理财业务的效果，必须要引起传统商业银行管理人员的高度重视，减弱其不良影响，避免传统商业银行的收益受损。
(4)在一定程度上冲击了传统商业银行的服务方式。就当前互联网金融的发展来看，其服务型和客户体验性更强，更为关注客户的内心需求，并且也体现出了较为明显的开放式和交互式特点，更受客户欢迎，从这一方面来看，传统商业银行的经营服务方式明显存在着一定的缺陷和不足，导致两者出现了明显的偏差，进而可能造成传统商业银行失去一定的客户资源。
2.2互联网金融影响下商业银行的发展对策
基于当前互联网金融不断发展的模式，传统商业银行要想取得较好的发展，就必须要积极适应这一发展趋势，并且结合相应的发展趋势采取恰当的措施进行应对和处理，其中比较有效地处理手段主要有以下几项。
(1)重点把握高端客户市场。互联网金融行业的发展趋势极为迅猛，交易量也越来越高，但是其往往仅仅针对低端市场进行运作，在高端客户方面仍然难以取得较大的进展，因此，高端客户市场也就成为商业银行应该重点把握的一个关键点所在，也是商业银行稳健安全发展的优势体现。在传统商业银行的今后发展和运行过程中，应重点关注高端客户的基本需求，并且在此基础上采取切实有效的措施满足于这些高端客户群体的需求，确保其能够信任商业银行，进而也就能够为商业银行的发展创造一个不断增长的赢利点。从当前高端客户群体的相关业务中来看，虽然具体的业务数量并不是特别突出，但是交易额却极为显著，这也就需要商业银行重点把关，在互联网金融的不断发展下，切实有效地提升对于该类客户的掌握效果。
(2)充分发挥资产端市场方面的优势。互联网金融虽然在投资理财等方面体现出了较为明显的发展趋势，也挤占了商业银行的份额，但是其却存在着一定的风险性，这一点同样也成为商业银行的优势所在，其在资产端市场方面的优势能够表现出较为理想的风险控制能力，进而体现出较强的安全性效果。众所周知，商业风险是极为恶劣的一个方面，也是导致亏损问题产生的重要影响因素，基于这种风险的有效分析和控制也就值得引起人们的高度重视，互联网金融因为其自身的发展特点和运作模式，很难较为全面有效地控制各方面的风险因素，进而也就容易造成一些隐患问题的产生，而商业银行却不存在这一方面的问题，其能够充分发挥自身在资产端市场方面的优势，针对具体业务内容及其相关因素进行全面分析，进而有计划地规避其中涉及的各类风险问题，保障商业银行运作的安全。
(3)完善自身的管理机制，创新管理模式。为了更好地应对互联网金融发展趋势，商业银行要想获得更好地发展，取得更大的进步，还需要首先从自身入手进行完善，尤其是对于自身的管理机制和管理模式，更是需要进行不断地创新优化，高效提升商业银行在运作过程中的流畅性，简化原有的业务办理程序，保障相关工作的高效性和便捷性，避免因为繁琐的管理机制和运行模式影响到商业银行的发展。
(4)注重传统商业银行和互联网金融的结合。对于当前互联网金融的发展来说，其在发展中确实体现出了较为理想的优势，这也就成为今后传统商业银行应该学习的一个重要内容，将互联网金融模式和传统商业银行进行较好的结合升级，也就能够达到较强的盈利效果，并且还能够在客户体验方面体现出较强的优化作业，进一步提升客户对于商业银行的满意度，比如，对于互联网金融发展中表现出来的交互性特点来说，就应该在今后的商业银行发展中引起足够的重视，切实有效地提升商业银行在相关业务办理中的交互性特点，进而也就能够保障具体工作的落实效果，提升服务质量。
3结语
综上所述，对于互联网金融在当前社会中的发展来看，其确实给传统商业银行带来了一定的影响和冲击，商业银行要想获得较好的发展，也必须要基于这些不良影响和冲击采取相对应的措施，提升自身的服务质量以及业务水平，保障自身的盈利效果。
参考文献
[1]王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究——基于测度指标体系的构建与分析[J].财经理论与实践,2015(01).
[2]牛华勇,闵德寅.互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J].河北经贸大学学报,2015(03).
[3]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学,2015(05).
一、我国互联网金融的概况
互联网金融作为二十一世纪高新产物，是传统的金融行业与互联网时代的有机结合，利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这种新型金融模式具有颠覆式的影响，创新型巨大改革，不仅推动了我国利率市场化的进程，甚至影响整个经济与社会发展水平。
二、互联网金融的运作模式
(一)第三方支付模式
第三方支付模式，即某些具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构，与各大银行签约后所提供的交易支持平台。
(二)P2P模式
又称点对点信贷，即一方贷款，一方借款，通过互联网作为中间平台的新型模式。这个模式对于微型小额的信贷以及需要紧急周转资金的创业者是一个很好的选择。
(三)众筹模式
众筹就是大众筹资，需要筹资的企业或个人通过互联网这个众筹平台运用自己独特的号召力并发挥创意，获得来自大众的资金援助。
(四)互联网金融门户
互联网金融门户的核心就是“搜索比价”的模式，采用垂直比价的方法让顾客在互联网上“货比三家”，选择自己最满意的商品。
(五)大数据金融
大数据金融就是从大量数据中提取有利用价值的信息，以云计算为基础来进行融资的模式。最具代表性的就是余额宝，用高于银行的利率吸引消费者融资，不断推动着金融业的发展与进步。
三、互联网金融中的大数据应用及意义
(一)反映市场情况：电商和统计部门通过利用大数据对指数的编制来反映市场的基本情况，有效的分析交易数据，识别出市场交易模式，帮助决策者制定高效率的套利战略。比如国家的统计局与百度、阿里巴巴等电商、电信、互联网企业签订合作协议，共同开发利用大数据。
(二)金融产品定价：金融的核心内容之一就是金融产品定价问题(尤其是金融衍生产品定价)，这一直是大家关心的重要领域，其中涉及有计算和数学建模等。以信用违约互换定价为例，除了考虑违约的传染性和相关性，还要考虑违约过程的建模和估计，通常需要复杂的数学模型并且验证困难。最近一种基于大数据的解决方法即利用实际交易数据估计违约概率使其简单方便。因此大数据能为互联网金融市场提供运营平台，有效的整合互联网金融资源，，促进资源优化配置。
(三)精确营销：通过对一些场景类环境数据、朋友关系和用户经历的人文数据、位置和购物等的行为数据，建立模型进行分析，进一步细分客户。之后，可以定向推出产品并投放广告，实现精确营销。这也符合STP战略思想。大数据通过分析社交网络市场的信息， 特别关注搜索引擎中的搜索热点，从而制定投资策略，使互联网金融实现了一种新的营销模式。
(四)监管风险：互联网金融虽提高了金融效率，但也使风险呈现出许多新形式。因此需要对互联网金融活动产生的大数据进行分析，及时准确发现风险暴露，采取相应的措施加以规避、防范，提高互联网金融安全性，促进互联网金融的创新。
(五)信用：利用大数据，可以在法律和道德所容许的范围内对评估对象的静态动态信用行为进行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立体化，进而评估个人或群体的信用，建立用户的增信模型和信用评分，打破了金融机构垄断用户信息的状况。
四、互联网金融大数据应用中存在的问题
互联网金融业本就拥有大数据，已成为自然产生大数据的重要领域，因此在互联网金融大数据应用中体现出了一些问题和挑战。
1、大数据处理速度满足不了各方的需求，体量大，噪声水平、数据来源和其他因素引起的内容和频率变化快，增加了大数据问题的复杂性。
2、大数据中含有大量的噪声信息甚至是虚假信息，出现信息过载的问题。
3、部分企业不愿公开、上传数据，造成不公开数据部门占便宜、公开数据部门吃亏的状况，形成了数据的公开、共享等方面不尽人意的局面。
4、容易泄露用户信息，造成滥用法律法规建设及滞后的现象。如商家对客户交易信息的过度营销，下载不安全的APP、用户扫描二维码支付都可能泄露个人的信息，买卖用户信息的不法交易等。
5、并非互联网金融的所有参与者都具备大数据分析的能力，数据分析挖掘能力不平衡。
五、结论
通过对互联网金融大数据的运行模式以及应用初步探究，我们发现还有很多问题等待我们去解决，严峻的考验只会让我们的路走得更稳固，金融业近些年的巨大发展和变革让我们更加坚定的去深思时代产物与新型科技的碰撞带来的丰硕成果，不断更新互联网金融时代，带领我们进入更美好的时代。
关键词:互联网金融；证券行业；影响因素
互联网金融最大的特点是不依赖于传统的金融媒介，利用互联网这一平台，对各项业务内容进行管理。和传统的金融活动相比，互联网金融的交易成本比较低，市场效率比较高。近些年来证券行业尤其是证券销售环节出现了不同程度的变化，新的模式在互联网金融的影响下正逐渐建立起来，因此在转型发展过程中必须正视互联网金融控制要点，发挥互联网金融体系的最大化作用。
一、互联网金融对证券行业的影响
基于互联网金融体系的特殊性，在实践中要了解证券行业的具体发展形式，在现有基础上对应用方式进行详细的分析。以下将对互联网金融对证券行业的影响进行分析。
(一)增加了证券行业的价值
互联网金融属于虚拟性网络，在应用过程中会增加证券行业的价值。同时对互联网金融的交易主体和交易结构出现了一定程度的变化，能保证金融趋于民主化，因此会帮助证券行业取得创造性的发展。互联网技术能发挥巨大的潜在作用，在应用过程中能节省成本，在互联网系统下，能有效扩大服务管理体系，使得互联网形成大量的数据，为证券商提供有效的信息指导。因此在互联网金融的基础上必须保证信息技术的有效性和完善性，为证券行业的发展奠定基础。
(二)改变了证券管理渠道
基于证券行业和互联网发展机制的特殊性，在应用过程中要丰富证券管理渠道，发挥现有管理形式的作用。已有的证券经纪业务和财富管理业务内容比较多，互联网金融形势实现了用户网上开户和网上销售平台，扩大了服务边界。基于互联网形式的特殊性，在证券发展阶段，要考虑到地域和网络点的优势，以新产品经济形式为基础，做好资金项目的管理工作。近些年来客户的需求趋于多样化，需要建立以客户为中心的服务形式，及时对组织结构进行重建。互联网金融能改变证券管理渠道，要做好各条业务线的规划和设计工作，不断促进自身发展。
(三)弱化证券行业的中介功能
金融中介形式比较特殊，在具体发展阶段需要结合规模化专业技术，降低资金的融通的成本。金融中介有专门处理信息的职能部门，系统有效的规划能缓解投资者和融资者之间的关系，媒介成本和媒介信息是证券行业作为金融媒介的基础功能。互联网金融和证券行业的有机结合，会出现交易双方信息不对称的情况，在金融和期限借配范围内，证券机构发展的中介功能会逐渐降低，功能体系日益弱化。在互联网金融机构的影响下，资金双方可以采用直接交易的形式，直接投资和间接投资是资源配置的重要组成部分，市场有效性逐渐提升，按照中介金融的发展状态，要满足金融中介的功能形式，促进证券行业的进一步发展。
(四)对资本市场结构进行重建
互联网金融平台为资金供需双方提供了市场，基于现代化信息技术的特殊性，在后续利用过程中互联网金融能实现对资本市场结构的重建。随着信息化体系的不断发展，在现代金融行业发展过程中要避免出现信息不对称或者交易不合理的情况，双方对信息完全了解。证券行业在融资的过程中，资金中介被取缔，对金融运行机制有了更高的要求。因此互联网金融能实现资金和财产的有效应用，为资金管理提供咨询、评估和回款管理服务，保证重建结构的有效性和完善性。
二、证券行业开展互联网金融的对策分析
投资者对互联网金融的重视度逐渐提升，互联网金融在成本和信息方面具有得天独厚的优势，也对证券行业造成极大的影响。在实践过程中需要证券行业了解互联网金融的特点和趋势，抓住机遇，实现和互联网的融合。以下将对证券行业开展互联网金融的对策进行分析。
(一)充分利用技术变革
证券公司要在思想上进行转变，必须认识到技术形式的具体要求，满足金融发展趋势的要求。在经营管理初期要实现实体市场向虚拟市场的有序转变，结合互联网商务形式的具体化要求，对传统经营管理系统进行分析，扩大网络服务范围。此外营销模式的应用对各个行业有重要的作用，传统的营销模式是由销售人员进行推广和销售的，采用的一体化经营管理模式，效率有待提升。采用互联网金融形式能满足客户的实际要求，贯彻落实以客户为中心的原则，结合客户的实际要求和服务形式，在经营管理过程中，和互联网金融行业进行合作，进而实现双方共赢。
(二)提升服务能力和专业水平
随着网上金融市场的不断发展，互联网金融进入更为复杂的局面，多种平台共存。在市场竞争的影响下，要及时对竞争格局进行规划，提供专业有效的产品和服务形式，迎接互联网金融。在传统业务机制的要求下，为了保证金融服务的透明度和有效性，要最大限度的减少信息不对称和中间成本。按照现有发展形式和控制机制的影响，在具体管理阶段必须实现分类管理，结合内部业务形式的要求，创新服务形式，完善企业经营管理机制，实现华丽的转型。在中期，证券公司需要扩展业务，寻找新的收益点，针对长期布控形式的具体化要求，依赖互联网能实现数据库的有效发展，在强化服务形式和影响机制的前提下，需要满足证券发展机制的要求，根据布控格局的要求，促进证券行业的有序发展。
(三)完善市场环境建设
当前证券行业从事互联网金融的环境不成熟，行业标准存在缺失的情况，准入标准比较低，相关法律法规制度不健全，监督管理不当或者机构重建形式不到位，都直接影响互联网行业的发展。为了保证其健康发展，需要完善市场环境建设，根据金融发展形式具体要求，制定互联网金融技术标准。在市场环境的影响，要落实安全建设体系，对个人信息进行保护。同时需要强化对普通民众的安全教育，营造科学有效的监督管理体系，按照现有的监督管理原则和范围标准，实现互联网业务的无缝对接。
(四)扩展业务形式
互联网的短期优势比较明显，在证券行业发展阶段，必须利用互联网的优势，占领市场。在中期发展过程中必须适当对业务进行扩展，结合顾客群体和收益点的具体变化，及时对各项业务进行处理。证券公司要依靠互联网实现数据的营销，加大信息化公共基础设施的建设力度，实现资本共享和规模效益，以降低整个行业的系统建设成本，提高行业信息化水平。
三、结束语
采用互联网对金融业务进行处理是当前应用比较广泛的一种创新方式，反映了时代技术的进步。证券公司必须认识到互联网技术的优势所在，及时对影响因素进行详细的分析，结合市场经济和行业当前发展现状，创建有效的互联网沟通平台，实现合作共赢。同时证券行业的发展影响因素有很多，要适当对互联网金融机构进行重组，扩展营销渠道的同时增加服务范围，进而促进证券行业的有序发展。
参考文献:
[1]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[N].证券市场导报,2013,11（14）:4-8+13
[2]刘建玲.论互联网金融对证券行业的影响[J].财经界(学术版),2014,10（01）:16
[3]袁晓健.互联网金融对传统金融行业的影响分析与对策研究[J].商场现代化,2014,21（01）:164-165
[4]沙悦嘉.互联网金融对证券行业的影响[J].现代经济信息,2015,22（01）:261-262
【关键词】互联网；金融业
【Abstract】 The birth and development of the era of Internet banking changed the pattern of the original financial industry， opening the financial industry from the traditional lending services to a new era of comprehensive financial management services， innovation and integration has become the main theme of the financial industry. With more improvement compared with traditional financial， and break through the limitations of traditional financial industry to a greater degree. This paper from the multiple perspectives to analyze the new era of financial industry development prospects， thus promoting the better development of the financial industry.
【Key words】Internet； Finance
一、引 言
党的十八届三中全会对深化金融业改革进行了总体部署，随着互联网金融和大数据时代的到来，中国金融业呈现出一幅百花齐放、群芳争艳的新局面，民资银行粉墨登场、利率市场化改革快速推进，存款保险制度破冰出炉，股票期权交易上市等等，新时代下互联网金融已经成了原有金融企业适应的潮流。
第二届世界互联网大会16日在浙江开幕，本届大会上，互联网金融是最受关注的重点议题之一。出会的拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然在接受中国网记者采访时表示，互联网金融正在为传统金融行业带来创新和变革；充分显示出了互联网金融行业在当前“互联网+”概念中的火热地位，同时互联网金融企业也正逐步跨入到互联网行业的核心，并且将扮演越来越重要的角色。因而互联网金融业的发展研究也成为了当下最为火热的热点之一。
二、新时代下互联网金融的涵义解析
互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。它是互联网和金融高度融合的产物，天然带有互联网与金融的双重基因，是一种更为先进的盈利模式和商业模式的新变革；同时是实现全球经济转型体系升级重要的推动力，在中国互联网金融发展迅猛，而且特色鲜明，它已经成为实现普惠金融的重要途径，是相对于传统金融产业的一个新兴领域1。2015年更是中国促进互联网金融健康发展的开局之年。
（一）虚拟化形式服务渠道是互联网金融相对传统金融业的一大特色，这种形式不需要实体网店也不需要进行显性的货币交易，更为贴合了现在人们对生活的需求。
（二）互联网金融也的强劲发展迎合了当今时代“大众创业、万众创新”的主题，它以提供具有创新性的产品来打破传统金融的约束性，与时俱进来根据不同的客户群定制符合客户需求的产品，有效的规避了传统金融产品同质而需求异质两者之间的矛盾，有助于更好的实现利用互联网来营销产品的理念，也因此大受客户青睐。
（三）互联网金融的另一大特色就是突破了时间和空间的限制，经营的环境公开化程度很高，它实现了客户群和经营者之间的良性互动，提供了更好了交流平台；一方面使金融产品的经销更为透明便捷化，客户可以根据自己的需求通过互联网来了解所需金融产品的相关介绍，同时利用互联网金融的在线客服来为自己提供更为优质化、针对性的服务；另一方面经营者利用互联网做到了线上线下同时进行的营销模式，扩大了产品的销售渠道与范围，更有利于企业的发展。
三、互联网金融发展现状
北京大学互联网金融研究中心联合蚂蚁金服等机构共同编制、国内首个互联网金融发展指数。从指数来看，截至9月，全国互联网金融发展指数达到了316.3，是2014年1月份基期的3.2倍。这意味着，全国互联网金融行业每月环比增速达5.9%，指数显示，互联网支付和互联网货币基金发展比较成熟，互联网保险和互联网投资理财成为全行业的新爆发点。公开数据显示，2013年中国互联网消费金融市场规模达到60亿元，2014年交易规模突破150亿元，增速超过160%，预计2017年整体市场将突破千亿元，未来3年增长率或达94%。同时当前“互联网 +”要呈现以下特点。
（一）网络化、数字化发展已成常态；
2014年12月，我国第一家民营银行微众银行在深圳前海挂牌试营业。微众银行以“普惠金融”为目标、“个存小贷”为特色，致力于服务小微企业和普通民众。同时，另外一家民营银行浙江网商银行也已经通过国家审批等待开业，其负责人近日透露，网商银行不经营现金业务，不设营业网点，“是一家纯网络银行”3。这种模式不受时间、地域限制，可以在任何时间、任何地点，以更便捷的方式为客户提供全天候、全方位的金融服务。
（二）互联网金融业务覆盖面广，已逐步延伸至全球经济领域
2015年11月6日，中国银行在新加坡向全球2015年度《人民币国际化白皮书》。这是中国银行连续第三年对全球客户的人民币国际化业务参与度进行调研，根据调研数据，73%的受访企业认为人民币将成为重要国际货币，较2014年提升9个百分点；72%的中国境外企业计划在跨境交易中使用或进一步提升人民币的比例，较2014年提升了3个百分点；在人民币使用范围方面，中国与美洲及其他国家和地区发生过人民币收付的企业占比上升较快，由去年的5%上升至10%。
（三）借助互联网平台，新的金融衍生工具得到快速发展
互联网金融模式改变了以往的投融资模式，让信息两端的人在最短时间达到最短距离，并主要通过三种方式发挥杠杆作用促进消费：信贷、理财、消费金融，开启了1元就可参与、随存随取的余额理财方式，带动了货币基金的理财热潮。
同时为了实现金融杠杆交易的完善性，产生了多种金融衍生品。在全球金融市场上，每天成交的金融衍生工具合约金额高达数万亿美元。我国金融衍生产品也得到了快速发展，据银监会统计，截止2014年，我国银行业的金融衍生产品数量达到两千余种，各家银行不断推出新的衍生产品适应客户投资需求。互联网金融的发展，使得金融投资产品组合更加便利化，金融衍生工具已经成为大众化的投资工具。
四、结束语
互联网金融与传统金融并不是两不兼容的关系，互联网金融对于传统金融来讲是一种继承与发展、变革创新的关系。每个行业都有其特点和规则，身在其中的企业要对行业有基本的敬畏之心，要懂得恪守行业规则，尊重行业自身的规律，尤其是金融领域，关系到国计民生，涉及风险控制，这就要求企业不仅有创新的技术和过硬的风控体系，更要有一个走正道的心态。同时应该把互联网金融健康发展放在整个金融业创新发展的大局之中去考虑，要顺应信息技术发展的趋势，支持并且规范第三方支付、众筹和网络借贷平台以使得互联网更好的得到发展。
参考文献：
[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）
[2] 中国互联网络信息中心，中国互联网络发展状况统计报告[R]
[3] 熊亚平.我国互联网金融发展研究[J].青年科学（教师版），2014，35（8）：241
摘 要 随着互联网的不断发展，互联网金融也得到快速发展，其业务包括线上支付、移动支付、线上借贷、小额贷款等多种形式，互联网金融的发展对信用卡业务的发展有促进以及制约双向的作用。
关键词 互联网金融 信用卡 银行
当下互联网金融正高速发展，传统银行的很多功能，互联网银行都可以进行，互联网金融在一定程度上已经影响了传统银行的发展，本文从传统信用卡业务角度出发，探究互联网金融对信用卡业务的影响，以及为我们未来发展带来的启示。
一、互联网金融发展对信用卡业务的影响
（一）互联网金融发展对信用卡市场的竞争
目前互联网金融的发展主要是依托于电商平台的发展，淘宝的发展带动了支付宝的发展，而支付宝的发展又带动了“蚂蚁金融”的发展；苏宁通过线上商城的建立，成功推出了“易付宝”这个金融业务；而京东商城则不甘落后的退出了“京东小金库”的金融业务。虽然国内的信用卡业务已经兴起了十几年的时间，并且各信用卡发卡行已经有了大量用户交易的数据，但是由于自身计算模块的不完善，导致无法形成完整的用户消费数据开发体系[1]。而依托于电商平台的会联网金融体系则可以在较短的时间内，挖掘出用户消费习惯，并根据计算出的数据，为用户推荐适合个人的线上贷款模式等个，在对用户数据挖掘方面，信用卡业务占了下风。
（二）信用卡业务盈利降低
由于电商线上的互联网金融发展迅速，各电商为了推广其线上金融业务，竞争比较激烈，阿里巴巴公司在去年已经累计超过34万家小微企业、个人提供了线上贷款。而信用卡的线上贷款业务却刚刚起步，处于刚刚涉及到这个领域就处于低谷的状态[2]。其次，国家对信用卡相关税利进行了调控，比如在2013年年初，国家下调了信用卡餐饮行业收费的比例，从过去的2%下调为1.25%；而第三方支付业务由于其低廉的价格优势，被广大商家所使用，这些第三方支付机构就是打着以价格换市场的旗号蚕食着原本属于信用卡支付行业的业务。多种原因导致信用卡业务盈利的减少。
二、互联网金融发展对信用卡业务未来发展的启示
（一）借鉴互联网金融发展模式
面对互联网的快速发展，我们应该看到，其对信用卡业务的发展不仅仅是竞争，更是机遇。互联网金融的核心是就是“用户为王，体验至上，开放平台”的模式，所以借鉴会联网金融的发展模式，对未来的信用卡业务推广有着促进作用。如中信银行目前就已经联合阿里巴巴、腾讯等互联网巨头进行合作，通过线上的互联网金融带动线下的信用卡业务发展，而线下的信用卡业务又是对线上金融业务的补充。
具体来讲可以从以下几个方面入手：银行在设计信用卡卡片的时候，应该升级技术手段，如扩宽信用卡的支付渠道，不仅可以线下刷卡，也可以进行线上刷卡消费，由于电子商务越来越火，互联网+的概念也被提出来，信用卡对更多电商平台的支持就显得越发重要；其次信用卡银行可以举办各种适合自己的活动，如交行周周刷的活动就调动了人们消费的积极性，不仅带来了用户消费的积极性，也给电商平台的销售带来了促进作用，是双赢的举措。
（二）精确找准客户
由于互联网的优势在线上才能得到最大的体现，而继续扩大发展线下则还是信用卡业务未来的发展方向。银行需要提高自身处理信息的能力，完善运算技巧，从持卡人的消费信息中，对顾客的个人信息、消费习惯、宏观指标等信息进行整合，剔除那些风险用户，并对有潜力发展的客户提供专业性的营销计划[3]。在大数据信息里，挖掘出具有高消费能力的潜在客户，相对比传统的营销模式，这种专业化的营销更容易为人接受，同时也可以为信用卡用户提供更好的服务，为银行提供更多的经济效益，所以挖掘精准客户是很有必要的。
（三）完善信用卡的融资功能
人们在线上更倾向于互联网金融，是由于其便捷并且可解燃眉之急，进行借贷业务，很多小微贷款都可以在网上完成。而反观银行的小微贷款则可以发现，不仅需要的资料过多，而且手续麻烦，办理周期长。这就给信用卡业务提供了切入口，以银行为依托，通过大数据对客户进行潜在还款能力进行分析，对可以及时还贷信用良好的顾客，就可以通过信用卡办理小微贷款，这样对顾客来说更便捷，而且大多数人还是愿意通过线下实体进行办理，银行通过信用卡提供的服务，提高用户的忠诚度。
三、结语
随着互联网金融的不断发展，网上银行、手机银行、电商金融等新兴金融机构越来越多，这对传统线下银行来讲是一种挑战，面对挑战，要抓住机遇，就信用卡业务而言，需要扩宽业务渠道、加大和线上的关联、挖掘大数据信息，对自身的经营进行扩展，用以适应互联网金融下的新局势。
参考文献：
[1] 张楠.浅析互联网金融对传统网上银行的影响[J].中小企业管理与科技，2014（1）：290-291.
移动互联网的快速渗透和终端设备的智能化带我们进入了全渠道时代，从早上起床到晚上休息，人们在家庭、工作和休闲的生活场景中切换，在不同的设备上搜索内容、共享信息。
全渠道的数字化已经成为新生代和都市白领的明显特征。他们使用手机等智能设备联结彼此，使用搜索引擎获取信息，使用购物应用来发现想要的产品和服务，使用微信这样的社交工具来分享想法和生活体验。
对于新生代的年轻人来说，智能手机已经超越了通讯工具的功能，成为人们生活的一部分。新生代年轻群体期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鲜个性的服务体验、更加数字科技感的创新应用。
客户行为倒逼金融服务改变
年轻人习惯于使用智能手机浏览股票信息，完成消费支付；使用笔记本电脑申请信用卡；使用平板电脑比较不同汽车型号的差别；在银行网点现场签订购买理财产品的协议。
在满足金融服务的数字化期望方面，那些拥有海量用户基础和广泛渠道覆盖网络的传统金融机构巨头们在变化上行动缓慢，这些传统金融机构现有的服务交付水平和改进速度差强人意。他们过去几年的业绩增长并没有受到很大的影响，受到的冲击主要是在变革的观念上，他们在学习和吸收创新的观念，但在付诸实施的创新行动上处在观望状态。金融行业中相对弱小的行业挑战者反而更努力地通过渠道创新和产品创新的行动来营造转变的热点，但这些挑战者们对金融行业整体向互联网数字化转型的影响力仍然显得过于微弱。
变化来自传统金融行业以外的新兴挑战者，以支付宝为代表的互联网支付创新者，以陆金所、宜人贷为代表的互联网金融创新者，创新以非常规发展的方式迅速进入市场，以互联网式的指数增长速度不断触碰着传统金融机构和行业监管者的神经。
传统金融面临创新挑战的六个领域
规则、数据和技术构建起金融服务的基础，以互联网为特征的数字化技术能够跨地域快速实现产品、客户和信息的连接，形成了前所未有的全新金融服务生态，带来传统金融服务在支付交易、信息服务和资源配置上的创新机会。
从目前的发展来看，互联网金融服务创新主要集中在以下六个领域：
・金融支付。第三方支付和移动支付的兴起，无卡化趋势动摇了传统银行的领地。
・保险服务。数字分销带来保险销售的分散化，可穿戴技术驱动了保险产品创新。
・储蓄借贷。P2P借贷的发展开始慢慢转变一部分客户的储蓄行为和借贷偏好。
・募集资金。众筹直接动摇了传统的金融中介角色，带来全新的互联网征信需求。
・投资管理。应用数字技术和云计算，向投资者提供自动化投资建议和投资管理。
・市场配置。未来会出现互联网金融的基础设施以及互联网化的金融信息服务。
互联网金融的创新者有着不同于传统金融服务的新规则，Apple Pay和支付宝为代表的移动支付、面向微众的P2P网络借贷、面向小微客户的大数据征信与网络贷款、面向大众的众筹融资，这些全新的金融应用正在赢得数以亿万用户的关注和使用，这些先期客户的行为和声音正在倒逼传统金融机构更深入地思考该如何应对和改变。
“互联网+”带来金融服务模式的七个转变
互联网与金融的融合发展为传统金融服务带来了全新的互联网思维方式，激发了金融服务互联网化的市场发展潜力和服务创新活力，无论传统金融机构还是新兴互联网金融服务的进入者都在积极行动。
在面向未来的服务营销上出现这样七个转型趋势：
1、金融服务的全渠道整合。传统的大型金融机构拥有完善的线下服务网点布局和电子化服务基础设施，具有新兴互联网金融服务机构所不具备的客户关系基础和线下资源优势。随着移动互联网的发展，未来更多的新增长将会集中在基于智能移动渠道的数字化应用上，这意味着并非是传统的线下服务网点和电子渠道的作用改变了，而是数字化和移动化带来的业务替代性和服务依赖性降低了传统网点渠道在一些高频交易的金融服务中的重要性。在互联网金融创新者更强调在线体验和数字化便利性的时候，向客户传递“互联网+现有渠道”的全渠道服务模式将是传统金融服务机构可以更有效采取的应对策略和发展方向。
2、金融服务的生活化联结。互联网金融更多面向年轻客群，与传统金融服务相比带来客群定位下沉以及相应的潜在目标客群规模的扩展。未来的金融机构将金融服务逐步延伸到客户的生活化场景中，年轻的数字化消费者期望未来的金融服务能够与他们的生活方式联结，他们期望银行和保险公司能够变得像苹果和谷歌那样不仅能够主动预测服务需求，而且能够将服务渗透在消费者生活中的每一个接触点上。传统金融机构是唯我独尊的封闭式服务体系，他们在理解客户的金融交易和潜在价值上有着相对完整的数据和信息，但在贴近客户的消费需求和生活场景上还没有建立起完整的数据收集生态和服务价值链。
3、金融大数据的深度应用。互联网零售服务型企业短期内迅速积累起来的大数据资源为向互联网金融服务渗透提供了可能，他们利用互联网积累的海量数据信息能够实现更准确的用户细分、更可靠的行为预测、更有效的风险管理、更及时的预警提示，从而有能力发起更精准的服务和营销互动。大数据的深度应用要求金融机构逐步实现整合客户交易、风险、行为、社交、生活等数据信息的集中运营，从而能够实现支撑未来从营销场景到客户场景的营销模式转变。传统金融机构的当务之急不是利用互联网获取更多的数据资源，而是提升现有海量数据的利用率，他们有着得天独厚的交易数据资源优势和大数据挖掘应用的巨大潜力。
4、智能化的客户体验创新。互联网金融提升了年轻一代客户群体对于金融服务的体验预期，他们期望能够更加实时地从金融机构获得各类金融产品和服务信息，能够方便地通过互联网络和智能移动设备来完成决策和购买。目前传统金融机构的服务交付水平距离客户的数字化体验期望还有不小的差距，这也是为什么金融机构需要将提升客户体验作为面对未来竞争的核心竞争力的原因。传统金融机构需要加速应用互联网理念和数字化技术来改进现有的金融服务体验，创新客户的数字化体验模式，实现网点服务的智能化、在线金融服务的数字化、服务营销互动的精确化，以提升用户体验的方式来建立面向未来发展的客户竞争力。
5、移动化的金融产品服务。以支付宝和微信支付为代表的移动支付方式已经很好地整合了互联网场景和线下消费场景，在这样的趋势下，金融服务的移动数字化进程也在加速。未来将会出现与现在完全不同的移动金融服务形态，它们并非替代现有的传统金融服务，而是提供符合了客户期望的新的互联网金融服务需求。Moven是一家2012年创立于美国的移动银行，其创新了前所未有的服务模式，它并不是今天的银行，而是以全新的移动互联网方式来向用户提供金融服务。从本质上说，Moven是一个APP，利用Facebook社交网络帮助传统零售银行实现传统金融服务在移动互联网端的延伸。未来，这样的服务创新在传统金融服务机构的互联网化过程中将会不断涌现。
6、信用风险管理的创新。互联网带来的大数据不仅能够提升信用风险管理的决策和响应效率，也促进了实现风险管理的前瞻性预警的可能。无论互联网金融企业还是传统金融服务的互联网化，都需要将提供更加贴近客户实时性的信用风险管理和更精准的融资服务匹配作为突破口和增长点。传统金融机构多年积累起来的客户基础和品牌信任是新兴互联网金融机构所不具备的优势，在互联网金融服务的转型过程中也具有一定的后发优势。传统金融机构完全可以通过完善现有风险管理的决策效率、风险判断精准度、风险对策响应及时性，通过积累或合作的方式建立起与用户社会化消费数据的连接，以信用风险管理创新打开全新的面向数字化场景的信用管理和融资服务市场。
7、全服务链条的生态平台。传统金融服务关注资金流的效率、风险和增值，互联网服务更强调对用户时间的占有和对用户注意力的争夺，互联网金融的发展推动传统金融机构更快速地转向以客户为中心的服务和运作模式。以工商银行为代表的传统金融服务巨头开始行动起来，整合互联网产生的信息流和商品流来搭建平台以提供更加全面的金融服务，比如提供超越资金流服务的全链条金融服务，搭建整合商户和用户交易的综合金融服务平台，构建能够打通金融产品服务、金融信息服务和用户生活服务的完整生态平台，以期未来能够增加对客户的全方位影响力和连接掌控力，转型为提供以客户为中心的全面的全服务链的综合金融服务。
构建关键的数字化能力至关重要
金融机构在互联网金融的浪潮下纷纷展开行动：银行构建全服务链的互联网综合金融服务平台，保险公司构建分散型保险产品的互联网数字营销平台，券商打造互联网综合理财平台，基金公司将自己打造成互联网理财产品提供商，互联网金融企业以移动支付、P2P网贷、众筹、互联网征信等模式为基础构建普惠金融的互联网服务业态。
要实现互联网金融服务的全面转型，不仅需要导入以客户为中心的思维、构建全面开放的互联网服务平台、提供丰富的互联网化的产品选择，还需要着力打造以下这些关键能力：
・整合传统渠道与数字化渠道，形成全渠道运作的能力
・整合传统交易数据与互联网数字化行为的洞察能力
・整合传统网点服务与移动数字化服务的客户互动能力
・基于大数据洞察与客户数字化渠道偏好的精准营销能力
・整合金融服务的前台、与后台的一体化流程能力
[关键词]：互联网金融 商业银行
一、互联网金融及其背后发展的原因
互联网金融是在信息时代的大数据下，利用移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等新一代互联网技术将传统金融业进行在线网络化的拓展延伸，将社会融资从传统的直接融资、间接融资二维模式延伸至同样具有融资、支付和交易中介等功能且高效便捷的第三种融资模式。
1.互联网技术的助推：
互联网是人的社会化符号，其本质是链接一切，链接人、链接物、链接信息，它摆脱了传统的时空、地域限制，覆盖范围、传输效率开始渗透到各个行业，在移动互联网时代，信息连接开始升级为人与人的连接（随时随地的社交网络）、人与物的连接（条形码、二维码、指纹识别、蓝牙技术等）、物与物的连接（物联网、车联网、智能硬件以及近场通讯技术）；过去10年间，互联网对通讯、图书、音乐、商品零售、影视、教育等多个领域均产生了颠覆性影响，金融更是如此，因为其本身就是数字，与互联网有相同的数字基因，所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。CNNIC数据显示，截止到2014年，中国网民数为6.5亿，网民渗透率为48%，5亿为智能手机用户，智能终端已成为重要的互联网入口，目前中国网购人群已达到3.61亿，超过英法德意四国总人口，互联网技术对用户的大规模渗透改变其消费习惯
2.互联网金融有效降低了融资成本
由于资金供需双方的信息不对称，使得以银行为代表的金融机构承担起金融中介的作用，在实现资金使用权和所有权分离、风险和收益相匹配的同时，也付出了高额的成本代价；而互联网金融在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，成功实现交易的网络化、去中心化、脱媒化，打破了信息的不对称性，弱化了交易中介的作用，摆脱了对大量专业人员和物理网点的依赖，可能极大地降低了交易成本，诸如网点建设、人员开支、日常运营以及签约成本等显性成本，信息采集处理、客户信用评级、风险管理等隐性成本。以阿里为例，阿里小贷目前单笔信贷的成本平均为2.3元，而传统银行单笔信贷的经营成本在2000元左右，大大降低资金成本。
二、互联网金融对传统商业银行业务的影响
1.侵蚀银行的存款业务
业内人士表示，当前理财市场的各种创新产品越来越丰富，适应各种人群需要，这将分流银行活期存款，一旦失去了目前占比超过40%的活期存款业务，银行赖以为生的息差收入将受到严重影响。究其原因，专家表示，当前银行的利率水平对于存款的吸引力接近于零，一旦有更好的渠道，存款流出是必然的。据报告显示，到2014底，余额宝规模为5789.36亿元，人均持有3133元，用户数增加到1.85亿人2014年全年，余额宝创造了240亿元的收益，相当于请全国人民每人一份汉堡和啤酒。未来随着我国金融市场化改革的不断深入，由“大资管”推动的金融脱媒趋势不可逆转，社会投融资渠道将进一步拓宽，各类机构的竞争将更趋激烈，意味着利率管制条件下银行通过存款特许权垄断低成本资金来源的格局将被打破，其在金融体系中的份额将会不断被蚕食。
2.互联网金融影响传统银行业的融资格局
一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。
三、互联网金融的应对
从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行的深刻变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域的全面调整和深度转型，并将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。
巩固金融服务的核心
金融服务始终应是商业银行发展互联网金融的核心，即以放大用户能力和帮助用户更好实现交易为目的，即时提供结算、融资、投资、商机等各类泛金融服务，探索在互联网环境下适应企业经营管理全方位需求的流程设计、商业规划以及模式创新。
2.加强平台的战略支撑
目前，以快消、社交、搜索、游戏等行业中现有的成功互联网商业样本为参考，互联网金融当前发展阶段尚未出现主要的平台性整合者，因而发挥商业银行资源优势，主动构建平台生态将是商业银行掌握竞争先机的历史性机遇。通过平台生态的构建，商业银行可从传统金融服务的主要提供者进化成平台和网络生态的支持者、运营者，通过互联网平台和工具聚拢用户，使每一个用户都成为产品和服务所面向的中心，从而几何级的提升全社会的效率。
四、结语
综上所述，随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，互联网金融模式应运而生，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响；鉴于互联网金融自身的特殊性和政府介入的不断加强，短时间内，互联网金融还无法撼动和颠覆商业银行，面对来势汹汹的浪潮，传统商业银行应运用自身强大的资金优势，借鉴互联网思维模式，聚焦大数据信息处理和产品服务创新，实现二者的优势互补，顺势再起的同时，推动金融业进一步向前发展
互联网金融是依托互联网提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。互联网技术的应用使得互联网业与金融业日渐融合,产生了互联网金融,并逐渐演变成一个新的金融行业。
互联网融合、渗透金融领域已是大势所趋,传统金融界也纷纷利用互联网对自身渠道和营销模式进行整合,P2P、余额宝、网络金融社区和基于互联网的平台等新型机构正在迅速崛起,互联网和金融业的相继加入、强强联合对传统运营模式产生了颠覆性的影响。
我国互联网企业进军金融业,背后是民营资本对金融业的渗透。2004年第三方支付工具支付宝上线,2010年6月浙江阿里巴巴小额贷款公司成立,2013年6月“余额宝”,2013年7月“/！/东证资管―阿里巴巴专项资产管理计划”获批,其客户端正式开通“余额宝”功能,在余额宝的带领下,互联网巨头纷纷进入金融行业。
二、我国互联网金融的风险分析
(一)法律风险
由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后,现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务,对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊,不利于互联网金融的稳定发展。
(二)系统性的风险
1.系统性安全风险,由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起,这会造成互联网金融计算机系统瘫痪,从而造成技术风险。加密技术和密钥管理不完善、TCP/IP协议安全性差、病毒容易扩散。由于互联网的开放性,在加密技术和密钥管理不完善的情况下,黑客就很容易在客户机向服务器传送数据时进行攻击,危害互联网金融的发展;TCP/IP在传输数据的过程中比较注重信息沟通的流畅性,而很少考虑到安全性。这种情况容易使数据在传输时被截获和窥探,进而引起交易主体资金损失;通过网络计算机病毒可以很快地扩散并传染,一旦被传染则整个互联网金融的交易网络都会受到病毒的威胁。
2.技术支持风险,是由于互联网金融机构受技术所限或为了降低运营成本而以外部技术支持解决内部的管理难题或技术问题,在此过程中,可能由外部支持自身的原因而无法满足要求或中止提供服务,导致造成技术支持风险。
(三)交易主体和计算机系统的业务风险
1.操作风险,是由交易主体操作失误或有互联网金融的安全系统造成的。从交易主体操作失误方面来看,可能是由于交易主体对互联网金融业务的操作要求不太了解而造成的支付结算终端、资金流动性不足等操作性风险。从互联网金融安全系统方面来看,可能是由于互联网金融风险管理系统、账户授权使用系统、与客户交流信息的系统等的设计缺陷而引起的操作风险。
2.市场选择风险,是由信息不对称而使得客户面临道德风险和不利选择的业务风险,或者是使得互联网金融市场成为柠檬市场。互联网的虚拟性增加了交易者信用评价和身份的等信息的不对称,导致其在选择过程中处于不利地位。还有可能使价格低但服务质量差的互联网金融机构被客户接受,而高质量的机构被挤出市场。
3.信誉风险,是指互联网金融机构不能与客户建立良好的关系,从而导致其无法有序开展金融业务的风险。互联网金融依托的是互联网技术,而互联网技术容易发生故障或系统容易被破坏,所以势必会引起不能满足客户预期需求,进而影响互联网金融机构的信誉,出现资金链断裂和客户流失等问题。
三、互联网背景下加强金融服务风险防范的建议
(一)建立和完善相关法律法规体系
一是完善互联网金融的法律法规。应尽快对互联网金融进行法律规范,加强对网络信贷、第三方支付等新型业务的约束,严厉处罚违法、违规现象。
二是明确法律监管主体。互联网金融的创新在于产品的重新组合和形式的改变,其本质就是传统的金融产品,建议对互联网金融企业和产品进行重新梳理和界定,分类明确其监管主体,其他机构配合监管。
三是制定全面的市场准入办法和管理制度。为保障网上交易的/，！/安全性和规范性,建议对申请开展互联网金融业务的企业提出更高要求,严格审查其准入资格,从源头防范系统性风险。
四是整合监管资源,完善监管机制。首先,监管手段可采用警示、整顿甚至取缔。增强行业透明度、标准化,坚持监管底线,不允许越过非法集资与非法吸收公众存款这两个底线,完善监测手段和监管能力建设。尽快出台管理指导意见或暂行办法,如《网贷管理办法》。其次,建立信息安全维护机制。通过建立网络安全机制、金融消费者保护机制,提高交易安全可靠性,避免个人信息泄露及资金风险。
(二)加强投资者风险教育
在互联网理财时代,网络安全应该成为投资者风险意识的一部分。应该加强投资者教育,充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险,且显着高于投资类的传统金融产品的风险。
在2015年政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，为互联网与其他产业融合提供机会。A垦区拥有丰富的农业资源和良好的自然环境、土地质地优良、交通便利，但是通过对A垦区的运营情况和实际情况分析，A垦区农产品营销模式相对落后，因此A垦区的农产品营销模式需要创新。根据对互联网的新农产品营销模式分析并结合A垦区的实际，提出了新的营销模式并期望能促进A垦区的发展。
关键词：
互联网；农产品；营销模式
1互联网时代营销模式创新
2015年政府工作报告中提出了“互联网+”行动计划，这个计划将移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，并促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。“互联网+”行动计划的提出让我们看到了国家层面对于互联网与其他业态相融合的重视，也是国家层面对于“互联网+”前景的看好。关于农业的“互联网+”的营销模式，近几年互联网电商推出了众筹土地的农产品营销项目，这个项目利用众筹的模式在线上先进行预订之后在收获季节将农产品邮寄到用户家中，该营销模式巧妙地利用了互联网平台将农民和顾客联系在了一起，而且在农产品成长到收获的过程中顾客可以免费获得到生产地旅游的机会，这样的设计不仅帮助农民实现农产品的出售，也为农产品生产地带来了巨大的人流促进了当地的经济发展。
2A垦区经营现状以及利用互联网进行营销的现状分析
A垦区地处东北亚经济区位中心，位于我国东北部地区，属世界著名的三大黑土带之一，辖区总面积5.62×106万m2区域面积相当于九个新加坡，现有耕地约2885333.33hm2、林地920000hm2、草原约351333.33hm2、水面252000hm2，是国家级生态示范区，下辖9个管理局、113个农牧场，951家国有及国有控股企业，1728家非国有企业，分布在全省12个市，总人口172.3万人，其中从业人员84.9万人，根据人口与土地相比较而言可以看出垦区可谓地广人稀。A垦区下辖9个管局、114个农场，交通较为便利。在土地质量方面，含有有机质较高的黑土占中总耕地面积的23.2%以上，可以说是土地肥沃。A农垦总局还间接或直接控股着多家企业，多以农业类企业为主。C股份有限公司是A农垦总局旗下比较重要的公司，C股份有限公司已在上海证券交易所上市，公司内部包含着多个A农垦总局重要的管理局和农牧场，所以该公司的运营情况很大程度上代表了A垦区的运营情况。根据巨潮资讯网公开的2010~2013财务报表分析从净利润我们进行分析（图1）。通过对于利润走势分析可以发现C股份有限公司的经营情况并不理想，特别是2012年和2013年的净利润较2011年、2010年相比降幅比较大。通过对C股份有限公司在互联网上的官方旗舰店的销售模式做分析，发现该网店的布局与传统的销售模式相比没有大的创新，仅仅是将农产品直接进行线上销售，其他的创新点较少。
3借鉴互联网时代营销新模式，促进A垦区大发展
现在的互联网创新营销模式有很多，但是并不是每一种方式都适合A垦区的经济发展。通过对于众筹土地农产品营销项目的分析，该项目实质是众筹方式进行的农产品的预付款式生产，项目的启动需要一定的土地储备和农民参与，这些先决条件A垦区都具备。发展乡村旅游产业需要的相应人员和场地这些A垦区也都具备。经过多年的交通基础设施建设和完善，使A垦区交通基础设施条件有了很大改善，具备发展乡村旅游的交通条件。通过上述的实际情况的分析，众筹土地的模式可以在A垦区进行尝试，具体的实施步骤如下：
（1）与电商平台合作，利用电商在互联网营销领域的优势资源建立垦区的互联网营销网络。具体的操作模式是在现有的电商平台上开设官方旗舰店上开设单独的板块，并在电商平台上对于开设的店面进行官方的认证给消费者以信誉的保证，使其能够在直营网店上放心消费。
（2）在现有电商平台上增加相关业务板块只是环节之一，在开设相关业务板块之后，还应确立相关私人定制农业的品牌。A垦区自然资源丰富，地域辽阔且多以黑土为主特别适合绿色有机农作物的生长。A垦区应利用土地质量高的优势确立以有机绿色食品为卖点，进行电商店宣传并打造“绿色农业，垦区创造”的农业品牌。现在的人们对于绿色有机食品的渴求也创造了巨大的市场需求，绿色有机食品的相对较高利的润率也是有目共睹的，所以以绿色有机食品主打的农产品营销前景广阔。
（3）利用“众筹”模式在互联网上进行农产品的生产。首先，在当年的种植季节开始之前确定将要进行互联网“众筹”的地块和本季将要进行种植的作物放到网上进行相应公示，同时在网上进行相关的市场调查来获得相关大规模的数据资料，在获得相关的大数据资料后进行分析，使得当年度的实际种植数据能够与互联网的实际市场数据进行匹配，以此来满足市场需求。
（4）由于农业生产具有一定的生产周期，为了使消费者能够放心在互联网电商上购买收益权并且能够体会到自己购买的农作物生长的过程，可以利用管局下属农场的交通相对便利的优势，让顾客到垦区进行生态观光。该方式不仅可以给客户带来一定的安全感，也带动了当地的旅游业的发展，当地的垦区人员也可借助于此开发生态项目，例如农家乐、垦区原始森林游、垦区特色生态游等，在收获的季节垦区也可以邀请购买相应的收获权的顾客来进行亲自收割，让顾客体验到收割的乐趣。
（5）在付款方式上，鉴于预售收获权的方式属于预付款交易，存在比较大的不确定性。根据这种不确定性分析，农户在到期进行实物交割的时候可能存在着歉收甚至是绝收的情况，也可能面临着到期产量明显高于预期产量从而造成损失。根据上述存在的风险，运营方可以采用第三支付机构担保支付，具体模式为在消费者付款后将资金放在第三方支付平台（如支付宝；财付通），资金在农产品收获之前一直在第三方支付平台的监管之下，在收获季节开始的时候按照当时与顾客签订的购买合同上规定的数量进行交割。在收获之后，如果在实际收获的时候收获的粮食高于约定的产量的话，顾客可以选择以合同约定的价格进行购买多余的粮食，还可以选择以成本价格反售给农民。
（6）由于农产品的生产周期较长，顾客在购买相应的农产品的收获权之后可能存在着极大的流动性风险。为了减少流动性风险提高收获权的流转效率，企业可以尝试将收获权在不同的合格购买者之间进行转让。在收获权转让效率的提升方面，公司可以建立相关的平台或手机客户端，进行收获权的即时交易来提高交易的效率。除此之外，也可以与电商平台合作利用电商平台在电子技术方面的优势进行相关交易流程以及交易制度的设计，使交易更加有效率并且更加安全。
（7）运输物流方面也是一个关键的环节。对于物流运输方面，为了保证运输的农产品的品质并及时的送达到客户的手中，应该在企业的现有的资源允许条件下在本区域（一般是企业所在行政区划范围内）建立自己的物流站，并且配备自己的物流人员和引进现在国际先进的冷链运输体系保证了每个农产品送到顾客手中的产品品质新鲜。在本行政的区划之外的地区可以与第三方物流进行相应的沟通并建立良好合作的关系并且要求与集团公司的物流标准相同，并且要求统一着装和冷链运输确保了农产品全国质量的统一。在速度方面，应推广极速递方式，运送的时间应该不超过2天，还应实现农产品与顾客之间的门对门运输。
4销售方式存在的风险与防范措施
4.1运营风险互联网营销模式的运营风险主要存在于农产品的歉收或绝收方面，虽然现在的农业生产虽然科技化程度比较高，但是各种自然环境变化还是会对农业生产产生比较大的影响。针对于农业生产存在的运营风险，参照刘学文[9]对于农业风险的防范措施并结合A垦区实际，可以相应建立以政府、保险企业、农民三方合作的风险防控体系，具体的措施如下：（1）政府起指引作用，建立完善农业风险管理体系，引导农民参与农业保险、建立农业风险基金或者适当向中央财政申请专项的财政资金来保障参与项目的农民的权益。（2）利用农产品期货进行风险对冲，与专业的金融公司合作利用期货等金融衍生工具来进行风险对冲。（3）充分利用农业保险，在现有农业保险品类不足的实际情况，可以和保险公司合作开发针对该项目专属保险产品，并鼓励农民参与。（4）对于购买者和农民，都应在自身层面树立风险意识。为此在购买关系发生时，应确保双方均知悉可能存在的风险，具体措施为在网上购买行为发生时，让购买者和农民签订一份风险告知书明晰风险和相应的情况所能获得补偿。
4.2道德风险农业生产的周期性使顾客不能马上收到农产品，也不能接触到农产品生产的每个流程。顾客对于生产环节并不能很好的进行把控，整个农产品的生产流程全部依靠负责耕种的农民。对于存在的道德风险，C股份公司的电子商务平台已经开始进行农业生产的全程监控，但是还有可以改进的空间，企业可以建立完整的全产业链全程监控对于生产全程做到全程可追溯，以此来应对存在的道德风险。
4.3信用风险预付款的交易模式，由于付款和收获的时间不对应，所以产生了相应的信用风险。对于这种风险，通过对于C股份公司的网上商店进行调查并结合其他电商的资金监管模式分析，我们可以选用第三方支付这样的模式来对资金进行相应监管，这样就可以保证资金的安全并且能够有效化解潜在的信用风险。
4.4政策风险农产品在生产的相应环节都可以享受到国家的相应的优惠，例如现在的农业生产在销售上享受的税收优惠，但是如果税收优惠发生变化那么会影响到生产经营的成本。互联网上的农产品的销售价格是事先综合考虑确定，那么税收优惠的变化势必造成成本波动，进而产生成本变化的风险。为了应对成 本变化的风险，企业可以建立相应的风险准备金，该项风险准备金可以根据预计的销售额来进行一定比例的预提，确保在风险发生时能够有一定的资金来应对风险。
4.5法律风险销售过程因为是在互联网上完成的，所以与具有购买资格的相关客户只能签订电子购买合同，这样在签订电子合同的过程中就存在着一定的法律风险，例如对于签订合同顾客的资质是否是具备独立民事行为能力人或者购买的意愿是否是对方的真实的意思表达，还有在收获权的转让方面是否是真实的意思表达，这些都是在销售过程中存在的问题。为了解决上述在互联网上销售过程中存在的法律风险，应该加大对于电子合同的合规审核、引入执业律师或者企业自己的法务部门加强对于合规进行审核，通过上述方式来确保法律风险的最低化。在收获权转让方面应该加大对于风险的监管，对于交易程序的设计上要加入让转让人真实意思表达的程序设计，确保交易存在的法律风险最低化。
5总结
A垦区拥有丰富的农业资源和自然旅游资源，但是自然旅游资源的商业化开发力度也不是很大。在农产品的商业运营方面也存在销售模式老化缺乏创新，虽然在电子商务领域也有布局但是销售模式创新度不强。互联网电商颠覆传统的互联网农产品营销模式，将大片土地通过众筹的模式结合互联网电商的平台进行农产品预订销售的模式，不仅可以促进农产品的销售也激活了当地的旅游资源，进而为当地带来物流、资金流、人流，是值得学习和借鉴的。通过结合A垦区实际的情况和对众筹土地的农产品营销模式的优势和风险分析，认为这种创新的农产品销售模式可以在垦区开展试验经营，如果取得好的效果之后应该可以在垦区进行大规模进行推广，相信该模式应用能够为A垦区的大发展、大繁荣注入新的活力。
参考文献：
［1］辛爱明.众筹模式促进农销［J］.农家致富，2014（10）：56-57.
［2］王阿娜.众筹融资运营模式及风险分析［J］.财经理论研究，2014（3）：99-103.
［3］谢平，邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究，2012（12）：11-22.
［4］张华.教育培训行业互联网营销问题探析［J］.现代营销，2013（6）：66-67.
［5］田江慧子.互联网营销模式分析［J］.中国集体经济，2014（19）：74-76.
［6］彭夏岁，许亦善.基于多产联动的我国乡村旅游发展模式研究［J］.黑龙江八一农垦大学学报，2014，26（1）：105-108.
［7］刘鹏举.鲁花公司发展互联网营销的分析与策略［D］.舟山：浙江海洋学院，2014.
［8］张赟.A互联网营销公司的绩效管理研究［D］.苏州：苏州大学，2014.
［9］刘学文.中国农业风险管理研究-基于完善农业风险管理体系的视角［D］.成都：西南财经大学，2014.
关键词：互联网金融；银行；财富管理
在互联网巨头支付宝的带领下，一场新的金融革命铺天盖地席卷而来，互联网金融的发展之神速和神功无不让传统金融的小伙伴们都惊呆了，似乎一夜间回到群雄逐鹿中原、满城尽带黄金甲的乱象丛生、江湖纷争的变革时代，互联网首当其冲的是对于财富管理的影响，我们有必要认识互联网金融的方方面面和发展模式，以期探索银行财富管理发展应对策略。
一、互联网金融的神秘面纱
不可否认的是：依托于互联网及移动互联网技术，金融脱媒终于逐渐实现，传统金融机构正向供应商的角色转变；互联网金融的惊人能量，其前所未有的低门槛，超级的灵活性，将一大批理财的门外汉带入了这个市场，打造出巨大的增长潜力。但，不迷信、不轻信是我们作为财富管理者相较投资者更应当秉承的态度，需要深入揭开互联网金融神秘面纱，在当下竞争乱象中不至于人云亦云、雾里看花，而且更可以帮助投资者去拨开缭绕迷雾。
（1）创新之举有包装：互联网理财产品在其运作上确实有不少亲民性，如灵活转换、低门槛等等，但其本质上只是把一些货币基金、理财基金进行再包装。
（2）低风险≠无风险：互联网理财产品主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。这些投资领域属于低风险范畴，但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。无论在我国还是在发达国家，货币基金均曾出现过净值低于1的情况。
（3）产品收益随行就市：“无风险”、“年化收益率8%”、“收益高达活期存款的20倍!”等在不少互联网理财产品的宣传中，都可以看到类似的提法。但投资者必须厘清的是，自己所投资的产品究竟是什么，收益又是如何来确定的。
（4）补贴回报凑出高收益：在互联网平台上，一些产品能够提供“高出一筹”的收益率，原因在于其收益结构的特殊性――常规收益+补贴收益，一方面规避监管，一方面抢占市场，扩大份额。虽金融理财也是一种消费选择，但和消费品不一样的是，理财投资不仅要遵循市场的客观规律，也要受到更加严格的监管与控制。
（5）不适合长期投资：互联网理财产品大多集中在短期理财和低风险品种当中，类型较为单一。对于财务全面部署和长期规划来说，这样的产品并不足够，投资者应有更多元化的考虑。
（6）P2P网贷产品“保本”存风险：一些P2P网贷机构把获得的债券进行拆分组合，打包成“类固定收益”的产品，并将其销售给投资理财客户，通过赚取资金的利息差和手续费来运营。一旦平台公司经营出现问题、倒闭跑路，在缺乏监管的现状下投资者也很难追回损失。
（7）担保承诺须看清：P2P业务在英国初创时，互联网平台只提供牵线搭桥收取佣金的功能，并不承担担保责任。这种模式之所以能在欧美国家顺利运行，与他们透明健全的信用体系和国民极高的诚信素养有密切联系。
（8）资金存管并非万无一失：P2P网络借贷平台的现状“三有三无”：有需求、有供给、也有中间服务商，但却处于“三无”状态――即无准入门槛、无行业标准、无监管机构。这“三无”使得P2P行业乱象丛生。
（9）风控水平不透明：不少P2P公司的倒闭，与资金实力不足、技术条件不过关、营销能力欠佳、风控水平不高等密切相关。造成上述风险的根本原因在于信息不透明，而信息不透明的根源则是监管缺位。
（10）监管确实须关注：互联网金融的监管还存在不少盲点，投诉与监管方面都会存在一定缺少。
二、互联网金融对财富管理业务的挑战与机遇
第一，激发了主动财富管理模式的创新，使得大众化财富管理需求得到更大满足。互联网金融具有“去中心化”等特点，通过新的信息与金融技术，原先只能被动接受金融机构财富管理服务的公众，能够更加主动地进行财富管理，主动参与家庭理财管理。第二，通过技术与财富管理有效结合，赋予了财富管理工具全新吸引力。第三，促使财富管理工具平台化融合成为可能。在互联网技术推动下，财富管理平台将逐渐跳出传统模式，成为面向机构、企业、个人等不同客户，提供融资、资本运作与资产管理、增值服务、消费与支付等在内的“金融与消费服务超市型”综合平台。第四，降低了特定融资风险，并使新型的融资与财富管理模式不断出现。基于互联网融资，不仅使得创业者开始有可能摆脱传统金融机构的局限，从认可其创业计划的大众手中直接筹集资金，也使消费者能够在主动参与到产品设计及生产过程中。第五，通过大数据时代的信息发掘与整合，形成更准确的客户定位。互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑，而信息又是信用形成和金融交易的基础。
三、“与狼共舞”互联网金融变革中的财富管理发展策略
阿里巴巴的马云曾有一句名言：如果银行不改变我们就改变银行。支付宝推出的余额宝已经迫使银行在互联网金融领域仓促应战，而天天富的出现，已经开始跑到银行的院子里来抢食吃了。真可谓，在互联网金融领域，再不起跑就晚了，甚至可能会输掉整个比赛。
第一，改变服务理念，从改变营销模式开始。在互联网金融时代，是一个产品过剩的时代。所有的理财产品几乎总能在市场上找到同类产品，或者有相似的替代品。因此，银行所推广的产品核心价值，一定是客户强烈需求的、与众不同的核心价值。
第二，品质无止境，服务无边界，扩大财富管理服务的外延。在互联网领域“法无明文禁止便可为”，这对传统金融“法无规定便不为”的思维冲击带来的实质和衍生影响更大。回到财富管理，伴随客户需求不断升级，特别是高端客户的需求已经从个体需求到家庭需求的变化，家庭的整体风险控制、整体资产组合、家庭财富传承等成为非常关注的需求点，更多以客户家庭需求为单位，提供整体的、全方位的财富策划，这样的财富管理服务也不仅仅是在于投资安排。
第三，“跑马圈地”，遵循“以客户为中心”的盈利模式，创造多元盈利模式。商业银行必须充分挖掘金融服务，将电子银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”，整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。
第四，“破旧创新”，开拓互联网金融和传统银行未达的处女地。互联网金融是一个开放的生态系统，商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，打造一站式金融服务平台；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，不拘于产品创新，服务创新，而且更要理念创新、模式创新。
第五，“突围行动”，在竞争乱象中保持清醒行动。在互联网金融时代，谁能率先“突围”，谁就能用自己的质变带动整个行业的量变，财富管理亦如此。在清醒认识形势变化的同时，银行财富管理不必妄自菲薄、也不必妄自尊大，财富管理保持并发挥和利用好商业银行原有的优势，一方面在无限扩展和创新服务的同时，扎实基础服务，强化过程管理，不以牺牲客户利益换取的考核业绩。
参考文献：
［1］ 涂子沛.大数据――正在到来的数据革命［M］.广西师范大学出
版社，2012.
［2］ 吴晓灵.互联网金融时代，银行优势何在［DB/OL］.福布斯中
文网，2013.
