时间：2023-09-01 16:56:23
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农村扶贫项目申请书，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
第一步确定范围。根据省扶贫办等有关部门要求，结合我市实际，决定在我市16个县（市区）开展两项制度有效衔接工作，各县（市区）在辖区内的农村全面开展工作。
第二步确定对象标准及规模。农村最低生活保障标准，根据现行政策规定，由县级以上地方政府按照能够维持当地农村居民全年基本生活所需的吃、穿、用水、用电等费用确定，报上一级地方人民政府备案后公布执行。
农村扶贫对象标准。以国家统计局公布的农村贫困监测数据为依据，即年农民家庭人均纯收入1196元。鉴于我省实际，此次两项制度衔接分两个标准进行，一是年人均纯收入1196元以下的；二是年人均纯收入1197元到1500元之间的。
农村扶贫对象规模。扶贫对象规模由省扶贫办以统计部门公布的贫困发生率为依据，会同有关部门测算后下达各市。市扶贫办根据省统一测算公式，以统计部门公布的贫困发生率为依据，会同有关部门测算后下达各县（市区）扶贫对象规模，各乡（镇）、村的扶贫对象规模，由县确定。
第三步制定实施方案。各县（市区）扶贫办会同有关部门制定实施方案，主要内容包括：编制两项制度有效衔接的依据和目的、指导思想、基本原则、实现的目标、实施步骤、工作进度安排、保障措施等。
第四步宣传发动。利用召开村民大会、村务公开栏等多种形式，宣传两项制度衔接的相关政策，做到家喻户晓，人人皆知。
第五步培训工作人员。由市扶贫办负责对县工作人员进行培训，县负责对乡（镇）村的有关人员进行培训。
第六步户主申请。经过宣传发动，由户主本人提出申请，并在扶贫对象申请书上签名后，交村民委员会。
第七步民主评议。在核算申请人家庭收入的基础上，由村民委员会组织村民代表，或由村民小组组织群众进行民主评议，并将评议通过的申请对象张榜公示。
第八步审核。经民主评议公示无意见后的申请对象，由村民委员会报乡（镇）政府审核，并将结果张榜公示。
第九步审批。经乡（镇）政府审核张榜公示无异议后，由乡（镇）政府报县扶贫办和民政局，县扶贫办和民政局要充分沟通，并分清哪些是扶贫对象，哪些是扶贫与地保交叉对象。在征求有关部门意见后，将审批结果张榜公示。
第十步登记造册。所有的扶贫对象，要如实填写有关信息，进行登记造册。做到村有册、乡有簿、县有电子档案。有条件的乡（镇）也要建立电子档案。
第十一步信息录入。由县扶贫办组织人员，将登记的扶贫对象信息录入低收入农户管理系统。
第十二步落实扶持政策。经审批的扶贫对象，要按照“两优先两兼顾”的原则，优先扶持1196元以下的扶贫对象，适当兼顾1197元以上至1500元扶贫对象。各县（市区）要采取多种形式，规划帮扶项目，落实帮扶资金，并确定帮扶责任人。
关键词:信用联合体;融资模式;机制组合
中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0033-03
张家口市马家营信用联合体是以康保县马家营育肥牛养殖协会为载体,由信用社、育肥牛养殖协会共同组成,并承诺各方的责任、权利、义务,形成信誉共享、风险共担、互惠互利、共铸诚信的信用联合体。马家营信用联合体是一种互质的农民集群融资模式,其优势在于:单个农户信用、担保能力不足,多个农户进行补充;农村金融机构审查、监督能力不足,养殖协会进行补充;涉农贷款风险分担、保障能力不足,财政资金进行补充。信用联合体融资模式在提升农户信用等级、提升农村金融机构信用风险控制能力、扩大农村信贷的供给方面有了新的突破,为破解 “三农”融资难题开辟了一条独特途径。
一、马家营信用联合体的基本结构
(一)组织结构
马家营信用联合体的运行模式是:农户申请加入马家营育肥牛养殖协会成为协会会员;养殖协会会员4―5户为一组自愿组成若干联保体;养殖协会农户再以联保体为单位,申请加入马家营信用联合体;信用联合体最终由信用社、育肥牛养殖协会和联保体成员共同组成(如下图)。目前,在信用联合体框架下,23户养殖协会成员自愿组成了五个联保体。
(二)制度体系
马家营信用联合体建立了由九个文件组成的制度体系,其中三个基础性制度,包括《康保县马家营育肥牛养殖协会章程》、《康保县马家营养殖信用联合体管理办法》、《康保县农村信用社信用联合体授信管理办法》,这三个制度对育肥牛协会、信用联合体、农村信用社三方的基本功能、运行方式进行了明确规定,是信用联合体运行的基础。在三个基础制度上,制定了5项具体文件,包括《康保县马家营养殖信用联合体联保体担保协议书》、《联保承诺书》、《康保县马家营养殖信用联合体成员名单》、《康保县马家营养殖信用联合体信用等级评定小组》和《加入信用联合体申请书》等,对具体信贷投放中涉及的申请、评级、联保等关键环节进行规范。此外,还通过了《康保县马家营养殖信用联合体联保体共同宣言》,从信用约束、道德约束等方面对信用联合体的稳健运行提供保障。
(三)信用联合体成员基本关系
信用联合体内各方的责任、权利、义务关系为:一是信用社负责信用联合体成员信用等级的评定,信用社按授信额度向信用联合体成员发放贷款;二是信用联合体成员按授信额度随时取得贷款,按照约定用途使用,并保证按时归还贷款本息;三是联保体成员向信用社取得授信、向其他债务人提供担保,必须得到联保体其他成员一致同意;四是在信用联合体成员无力偿还贷款时,由联保体其他成员和养殖协会会长、副会长共同承担连带责任,养殖协会会长、副会长要监督会员的信用行为,督促其按时归还贷款本息。
二、马家营信用联合体的运行机制
马家营信用联合体实质上是多种机制的联合体,包括行业组织机制、信用建设机制、风险防范机制、信贷审批机制、风险补偿机制、重大疫情防疫机制、扶贫机制等。以往这些机制存在于不同的行业、不同的地域,而“信用联合体”则成功地将这些机制都引入到一个乡村,以信用为纽带,使这些机制相互交叉、相互组合、相互保障,从而产生了1+1大于2的效果。
(一)创新行业组织机制
建立“三级组织”,即“养殖协会”、“信用联保体”、“信用联合体”。实现了“农户+行业协会+信用联合体”信贷支农管理模式,突破了传统的“农户+信用社”信贷支农模式,农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织,形成一定规模的同质群体,并将农户的单个信用捆绑成集体信用,即多个农户自愿组成一个信用联保体、多个信用联保体再组成信用联合体,与金融机构形成良性互动,实现集体信用保障下的农户集群融资。
(二)创新风险防范机制
马家营信用联合体的风险防范机制,可以概括为“三个三”, “三级承诺”,即养殖协会会员向联保体承诺,联保体向养殖协会承诺,养殖协会向信用联合体承诺,承诺的内容就是守信,承担保证连带责任。“三级审查”,养殖协会会员提出贷款申请后,首先由协会监事小组进行审查,然后提交协会会长审查,最后协会将会员贷款申请介绍到信用社,由信用社进行贷款审查。“三级风险保证”,一是农户个人预交风险抵押金200元,在信用社开立个人储蓄户作为风险抵押金存储专户,发放贷款时按贷款的2%交纳风险金并存入该专户。二是联保体成员通过签订《联保体担保协议书》和《联保体共同宣言》进行内部成员间互保;养殖协会会长、副会长通过向农村信用社递交《联保承诺书》对养殖信用联合体成员债务承担连带保证责任。三是县财政拨付专项贷款风险抵押金30万元。
(三)创新贷款审批监督机制
一是每一农户申请贷款,首先由其联保体其他成员共同认可,并与财产共有人在《农户联保小组申请书》签章后,方可提出贷款申请;二是由行业协会监事组成员对其贷款用途、额度及项目准备情况进行审查确认后,出具贷款介绍信;三是农村信用社凭借介绍信在授信额度内发放贷款;四是行业协会监事组及联保体成员对农户的贷款使用情况进行有效监督,对挪用贷款的,一经发现,由养殖行业协会负责收回贷款,并取消联保体成员的授信额度和贷款资格。以上操作规定,不仅从体制上实现了贷款用途的审查监督与贷款决策的真正分离,而且把贷款使用与行业协会责任、联保体成员的信用捆绑在一起。
(四)创新贷款风险补偿机制
信用联合体的贷款风险补偿方式是,当贷款出现风险时,首先是由养殖户联保体其他成员和养殖行业协会会长、副会长共同承担连带责任;其次是动用养殖户预先缴纳的风险抵押金偿还(贷户按贷款额度的2%缴纳风险抵押金,并存入贷户在信用社开立的个人贷款风险抵押金专户);三是在发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,可动用政府拨付的风险抵押金进行补偿。
(五)创新信用建设机制
“信用联合体”又是一种新的信贷产品,这一产品主要特点,是在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵,即“征信+信贷”模式。一方面,养殖信用联合体是由若干农户信用联保体组成,信用联保体又由若干养殖农户自愿组成;通过信用联保体形式将养殖户的信用捆绑到一起,成为互为依存的信用集体,一户违约,联保体其他成员就会有不良信用记录,如果形成风险,其他成员要承担连带责任,这样极大地增强了农户的信用意识和责任。另一方面,养殖户与信用社通过信用联合体的形式,建立起了“信用捆绑、利益共享”的机制,使农户失信成本大大提高,守信成为必然。
(六)创新重大疫情防疫机制
经与康保县畜牧局协商,针对马家营信用联合体建立了一套完善的县、乡、村三级防疫协调联动的重大疫情防疫体系,畜牧局为马家营配备一名专业的防疫和兽医人员,为养殖户提供及时有效的服务,并负责定期对养殖户进行防疫知识培训。
(七)创新扶贫机制
一是创新扶贫途径,有效将扶贫与贷款贴息结合起来,经与县扶贫办协商,为养殖农户提供为期1年、贴息率约为5%的贷款贴息。二是创新扶贫方式,变传统的“输血式”扶贫为“造血式”扶贫,变传统的提供“一些物质”为提供“一种机制”。“信用联合体”模式为农户提供的是一种机制:以育肥牛产业发展为基础,以建立育肥牛养殖协会为纽带,可充分有效发挥行业自律组织的作用,凝聚农户,发展生产,自主创业,符合农村经济向规模化、产业化发展的方向,是一条金融支持社会主义新农村建设的新举措。
三、马家营信用联合体取得的成效
康保县马家营养殖信用联合体自2008年3月28日成立以来,在县、乡政府、农村信用社等部门的共同推动下,经过一年多的实践,已经取得明显成效。联合体信用评定小组共对46户育肥牛养殖农户开展了调查,通过对每户基本情况、财产状况、家庭收支情况的摸底测算,对其中23户农户授予AA级信用农户,确定授信总额度为153万元。并对授予AA级的23户农户建立了经济信用档案资料,报人民银行调统部门备案,李家地信用社对23户农民发放25笔贷款,共计153万元。
到2009年2月底,养殖协会养殖户共购买架子牛430头,已有33户养殖户出售育肥牛359头,现金收入197.45万元,除去饲草、饲料、贷款本息等成本外,纯收入33.62万元。养殖户仅此一项收入,实现户均增收10187元,人均增收4255元(79人)。养牛最多的一养殖户马昌红,育肥牛54头,全部出售,纯收入5万元。目前贷款已全部归还,李家地信用社共计收回贷款利息10.07万元,贷款回收率、利息收回率均达到100%。
四、信用联合体模式进一步完善的思路
(一)规范联保体各项制度,细化责任界定
从目前信用联合体的运行情况看,制度对连带责任的内容界定并不具体,因此,要在联保体成员间明确有限担保的概念,细化联保体成员间及养殖协会会长、副会长承担连带责任的风险内容,将连带责任具体界定为育肥牛养殖、销售等环节中出现风险,造成联保体成员无力偿还贷款的情况,其他情况造成无法偿还贷款的,联合体其他成员不承担连带保证责任。
(二)优化联保组合方式,完善集群发展体系
对养殖协会会员按照资产状况、偿贷能力、养殖规模等进行合理配置、分组,实现大户与大户联保、小户与小户联保,促进强强联合,从而解决授信额度小、贷款期限短的问题。不断完善育肥牛配套设施建设,加强牛圈、场地建设投入,实行集约化管理,规模化经营;建立上下游完整的产业链,如饲料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“养殖业集群”。
(三)继续探索农户贷款风险分担与损失补偿方式
马家营信用联合体融资模式实质是一种保证贷款模式,目前的风险分担机制是:个别、一般的偿贷风险由联保体内部成员共同分担;发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,由政府拨付的风险抵押金进行补偿,这种风险分担与损失补偿方式不合理之处在于没有将专业的贷款担保机构及保险补偿机制纳入体系,今后,一是在联保的基础上,加入抵押或担保的内容,创新抵押品形式如以育肥牛存栏为抵押、引入第三方担保――农村小额贷款担保机构等办法突破农户贷款风险担保的瓶颈;二是以特色农业为依托,继续加大政府支持力度,建立“特色农业贷款风险补偿机制”;三是提高农户参保、投保意识,增加涉农保险在抗灾减损风险保障方面的作用。
课题组组长:曹建强
副组长:肖德忠
实现农村最低生活保障制度和扶贫开发政策有效衔接（以下简称“两项制度”）是党的十七届三中全会做出的重大决策，农村最低生活保障制度是社会救助，扶贫开发是提高能力；农村最低生活保障制度是维持生存，扶贫开发是促进发展。二者相辅相承，相互促进。为积极稳妥地推进我县两项制度有效衔接工作，使农村低收入人口得到有效扶持，切实保障农村贫困人口基本生活权益，加快扶贫开发进程，促进经济社会协调发展，按照《省扶贫开发办公室、省民政厅、省财政厅、省统计局、省残疾人联合会关于印发<省农村最低生活保障制度和扶贫开发政策有效衔接工作实施方案>的通知》文件要求，结合我县实际，特制定此方案。
一、指导思想
以科学发展观为指导，深入贯彻党的十七大、十七届三中、四中全会和国家西部大开发会议精神，按照各级文件要求，积极探索贫困人口识别机制，建立健全“两项制度”有效衔接运行机制，充分发挥“两项制度”的扶贫作用，保障农村贫困人口基本生活，提高收入水平和自我发展能力，稳定地解决贫困群众的温饱并实现脱贫致富，促进贫困地区经济发展、构建和谐。
二、目标任务
（一）建立扶贫开发和农村低保对象的动态识别机制；
（二）建立扶贫开发和农村低保对象的监测管理机制；
（三）建立针对贫困户和农村低保户的分类帮扶机制。
三、基本原则
（一）坚持应保尽保、应扶尽扶的原则。对贫困人口实行应保尽保、应扶尽扶的全覆盖。
（二）坚持部门协作、分级负责的原则。建立健全部门协作、县级组织、乡镇负责、村抓落实的工作机制。
（三）坚持客观公正、阳光作业的原则。做到评估核定人均收入客观，对象确认公开、公平、公正，保障群众的知情权、参与权、监督权。
（四）坚持科学规范、简便易行的原则。工作中既要做到科学规范、减少遗漏，又要便于实际操作。
四、范围对象
（一）工作范围。
“两项制度”有效衔接的工作在全县12镇4乡353个行政村全面开展。
（二）标准确定。
农村低保标准，省上以维持全省农村居民全年基本生活所必需的吃饭、穿衣、用水、用电等费用的测算，确定为1196元；农村扶贫标准，继续执行国家1196元的贫困标准，同时，按照我省的扶持能力和扶贫工作的长期目标，再以1500元的标准识别长期徘徊在脱贫与返贫范围的低收入人口。
（三）扶持对象。
根据全省贫困监测结果和省统计局的测算，我县低收入人口确定为10.8万人，扶持对象约为全县27%的乡村人口，包括家庭年人均纯收入低于当地最低生活保障标准，因病、因残、年老体弱、丧失劳动能力以及生存条件恶劣等原因造成生活常年困难的农村低保对象，以及家庭年人均纯收入低于农村扶贫标准、有劳动能力或劳动意愿的农村居民（含有劳动能力和劳动意愿的农村低保对象）。扶贫对象一次确定，多年扶持，定期动态调整。
五、主要内容
（一）对象衔接。
“两项制度”有效衔接工作由县“两项制度”有效衔接领导小组统一组织实施，农村低保和扶贫对象识别工作要在时间和程序上同步进行。在具体操作上，要严格按照农户申请、收入核查、民主评议、审核审批和民主公示要求，认定扶贫和农村低保对象。对于农户的申请，村民委员会要按照识别指标分别调查核实，集中进行民主评议，经乡（镇）人民政府审核后，属于扶贫对象的，报县扶贫办审批，属于最低生活保障对象的，报县民政局审批。村民委员会、乡（镇）人民政府以及县扶贫办要及时向社会公布民主评议意见、审核意见和审批结果。对于已经核实的农村低保
对象，县民政局在进行复核时，要配合扶贫办将其中有劳动能力和申请意愿的确认为扶贫对象。
（二）政策衔接。
对农村低保对象，要按照政策规定发放最低生活保障金；对农村扶贫对象，根据不同情况，享受专项扶贫和行业扶贫等方面的扶持政策，要加大扶持力度，采取项目直接到户（产业项目、扶贫异地搬迁、雨露计划培训、危房改造等）、资金直接到户（小额信贷、互助资金、教育免费及补助等）、帮扶措施到户（党员干部帮扶、社会各界扶贫）等形式，确保扶贫对象受益。
（三）管理衔接。
县扶贫办、民政局，以及各乡（镇）人民政府要分别建立农村扶贫和低保对象档案，要会同统计、残联等部门，加强对农村低保和扶贫对象实行动态管理，两种对象的调整同步进行。要采取多种形式，定期或不定期了解救助和扶持对象的生活情况。对于收入达到或超过农村低保的对象，要按照规定办理退保手续；对于稳定实现脱贫致富的对象，经过民主评议和公示后，要停止相关到户扶贫开发政策；对于收入下降到农村低保标准以下的农村居民，要适时地将其纳入低保范围；对于返贫致贫的农村居民，要适时地将其纳入农村扶贫对象。
六、工作程序及进度安排
第一阶段：前期准备（2010年10月8日—10月25日）。
（一）成立工作机构，落实工作人员，明确工作职责；
（二）研究制定具体的工作方案；
（三）召开动员会，广泛开展宣传、培训活动
（四）成立村级民主评议小组。
第二阶段：核定扶持规模（2010年10月26日—10月31日）。
首先按照县级和村级登记表（详见附表1、2）要求，认真调查全县和所有行政村的基本贫困状况，填写登记表，并录入贫困户管理软件系统。其次，根据全县总的扶持对象规模，县上按照统计局贫困监测数据及各行政村的贫困状况，将扶持对象规模分解核定到村。
第三阶段：识别扶持对象（2010年11月1日—11月20日）。
采用参与式群众评议方法，按照个人申请、村组评议、乡镇审核、县级审批、公告公示的工作程序，将低收入人口按照既定规模识别到户：
（一）户主申请。由农户本人提出申请（见附件1），并在申请书上签名后，由村民小组组织群众初评申报对象收入并对各户收入排序后，交村民委员会审核；
（二）民主评议。村民个人申请由村民委员会组织村级民主评议小组，根据确定的识别对象规模，按照统一的收入调查指标和住房、家用电器、农机具等直观指标逐一核实各户贫困状况后，进行集中民主评议，并将评议通过的申请对象在全村张榜公示（第一榜），再由村“两委会”调查复审，初步确定扶贫户、低保户、扶贫低保户、五保户四类扶持户，经张榜公示（第二榜见附件2）7天无异议后，报乡镇审核；
（三）审核。乡镇人民政府组织人员以村为单位进行逐户核查，全面核实各类扶持对象的基本生产生活情况、贫困状况、受扶持情况和扶持项目需求情况，经审核并公示（第三榜见附件2）5天无异议后，报县扶贫办审批；
（四）审批。县扶贫办和民政局、残联等部门共同组织相关人员对各乡（镇）进行重点抽查，抽查合格后，进行审批确认，并将审批结果在一定媒体或公开场所公示（第四榜），最终确定各类扶持户。
第四阶段：扶持对象建档立卡（2010年11月21日—12月20日）。
对确定的扶持户，填写贫困户登记表（详见附表3），录入到贫困户信息管理系统。此后，将有关档案、资料逐级汇总整理，做到户有卡、村有册（见附件3）、乡（镇）有薄、县有电子档案，一户一档，资料齐全。同时，按照“应保尽保、应扶尽扶、应退尽退”的动态管理要求，对低保对象和扶贫对象分别实行逐年和定期审核，适时调整。通过抽样调查统计监测，根据扶持对象家庭经济的变化情况，及时调整进入或退出扶贫、低保对象，动态调整和完善档卡资料。
总的时间要求是，12月20日之前，完成对象识别，信息录入，年底回顾总结和查漏补缺。
七、工作要求及保障措施
（一）加强组织领导。两项制度有效衔接是一项庞大而复杂的工程，涉及面广、工作量大，政策性、专业性强，为确保各项工作任务落到实处，高标准、高质量全面完成任务。成立县农村最低生活保障制度和扶贫开发政策有效衔接工作领导小组，具体成员如下：
各乡镇人民政府要成立相应的工作机构，制定本乡镇具体的实施方案，配备专门的工作人员，每村至少保证一名素质高、能力强的乡镇干部参与这项工作；要组织经过培训的专门人员进入行政村填写《行政村登记表》，逐户登记《贫困农户登记表》；审核各村确定出的贫困农户；搞好本乡镇的宣传，组织广大干部群众积极参与。
各村由村民大会推选成立民主评议小组，具体负责受理农户申请、核查和评议家庭收入，按照标准初步选定农村低保和扶贫开发对象，经公示无异议后，由村委会报乡镇政府审核。
县政府将把这项工作纳入各乡镇目标管理和扶贫工作考核的重要内容，工作启动后，县“两项制度”领导小组办公室将组织对乡镇工作开展严格的阶段检查验收和考评，确保工作顺利推进，取得实效。
（二）落实部门责任。各有关单位和乡镇要积极配合，互相支持，通力协作，逐步建立分工明确、定期协商、协同推进的工作机制。扶贫办要做好“两项制度”有效衔接的牵头工作，重点研究并提出工作方案、“两项制度”有效衔接长效机制和扶贫开发对象的到户帮扶政策，同时对扶贫政策实施的针对性和有效性进行评估并提出完善的建议。民政局要积极配合扶贫办落实交叉对象的扶持政策。财政局要提供工作经费等支持，负责资金管理和监督。统计局要及时提供统计技术支持和贫困监测数据，参与制定对象识别的直观指标。残联要及时核对残疾人情况，对扶持对象中的残疾人提供重点帮扶。监察局负责监督识别程序公正合理。
（三）大力宣传培训。“两项制度”有效衔接涉及面广，政策性强，必须要有广大贫困农户的积极参与和支持，因此要通过召开村民大会、分发宣传资料和利用广播电视、村务公开宣传栏等多种方式广泛开展“两项制度”有效衔接的宣传动员，使这一惠民政策深入民心。要根据“两项制度”有效衔接工作的需要，县级部门、和各乡镇都要抽调一批专业水平高、敬业精神强的人员开展工作，对有关业务人员进行专门培训，提高工作人员的素质。同时，要配备现代办公设备，提供必要工作条件，完善、整合农村低保和扶贫开发数据库，健全网络管理，做到信息共享，为各部门提供通用的工作平台，提高管理水平和服务质量。
关键词：GB模式 小额信贷 本土化试验 演进
虞城县扶贫经济合作社（简称扶贫社）是中国社科院开展GB模式小额信贷活动的试点之一。自成立以来，扶贫社在确保运营资金安全的前提下，通过对GB模式小额信贷的持续性试验与改进，不断探索小额信贷扶贫的本土化模式，提高GB模式在中国农村的适应性，为信贷扶贫提供了丰富的理论与实践经验。
一、虞城县扶贫社GB模式小额信贷流程与业务开展情况
（一）GB模式小额信贷特点
虞城县扶贫经济合作社（简称扶贫社）成立于1995年9月1日，是中国社会科学院农村发展研究所在全国开展GB模式（Grameen Bank，孟加拉乡村银行）的四个试点之一，目前挂靠在虞城县扶贫办，并在县民政局注册的一个非政府组织（NGO）。
孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构，GB模式小额信贷作为一种成熟的扶贫金融模式，其主要特点为：1、短期贷款、额度小。尤努斯最初的小额信贷试验，每笔贷款金额不到65美分，2005年，格莱珉银行当年发放贷款38亿美元，贷款笔数362万，平均每笔贷款金额约105美元。2、整借零还。孟加拉乡村银行是一周开始还贷，每周分期付款，不允许一次性提前还清贷款。3、利率略高。由于客户风险和运营成本较高，孟加拉银行贷款利率比普通商业银行高，平均利率接近20%。4、连续贷款。小额信用贷款规定，借款的贫困者只要遵守纪律，按时还贷，就可以连续贷款，而且第二次以后的贷款额还可以增加。5、强制储蓄。孟加拉国乡村银行要求每个借款人开设个人账户、特别账户和养老账户，将贷款的5%作为强制储蓄。
（二）虞城县扶贫社GB模式小额信贷试点的操作流程
GB模式贷款项目的主要对象是贫困户，目前扶贫社对贫困户的界定标准是家庭净资产在20000元以下，人均年收入2000元以下。扶贫社的贷款形式为五户联保形式，社员贷款不需要任何抵押和担保，只要使用贷款的客户在自愿组成五户一个小组的基础上就可申请贷款。小额贷款能够根据社员的申请及时投放到社员手中，一年内还清，分期每周定时还款。其贷款操作流程如下：
1、扶贫社入村宣传，召开村民动员大会，宣传扶贫社的政策、宗旨等，村民报名用款。每个自然村被视为一个扶贫中心。
2、由工作人员根据参加扶贫社的名单进行农户调查并填写调查表，确定合格的农户并要他们写加入扶贫社的申请书。
3、被选入的成员由工作人员进行培训，在农户自愿组成小组的基础上签定五户联保责任协议书。每个联保小组视为一个扶贫小组。
4、在培训将结束时，由小组成员自己选出小组长，在此基础上从小组长中间选出中心主任，一般6---8个小组组建一个中心。
5、扶贫社与小组、中心全体成员签订集体责任书，填写贷款申请审批表。
6、贷款实行整贷零还，每周在中心会上还款，50周还清，每次还贷款本金的1/50，从获得贷款后的第14天开始还款。
（三）虞城县扶贫社小额信贷业务发展状况
截止2013年6月底，项目在文集、大侯、刘店、小侯、李老家、稍岗等10余个乡镇的78个行政村中正常运转，共有信贷员8名，贷款本金540万余元，系台湾杨麟先生资金与宜信资金。累计发放贷款7373万元，回收资金6752万元，贷款余额621万元。止2013年6月累计扶持农户17098户，约5.5万余人。扶贫社项目区的广大贷款户对这种方便快捷的贷款形式非常欢迎。
扶贫社成立以来，通过对贷款的精细化管理，贷款还款率达到了99.5%以上，自2008年以来财务盈亏比率超过了100%，实现了财务收入对费用支出的全覆盖。表1、表2为近几年来虞城扶贫社业务发展状况，可见其整体运作状况朝着健康、可持续的方向发展。
表1 虞城县扶贫社业务发展状况表
说明：1、软贷款即扶贫社获得的运营资金。软贷款主要源于国际援助、总部拨付与短期借款。软贷款需要向资金提供方缴纳一定的管理费和利息。
2、贷款规模是扶贫社发放的未结清小组贷款总额，包括已分期归还部分和未归还部分，因此总额要高于软贷款规模。
二、虞城县扶贫社GB模式贷款的本土化改进
在虞城县扶贫社成立之后的前十年左右（1995年-2005年），业务经营规则严格按照社科院的要求，遵守GB模式贷款（现通认为是第一代GB模式小额信贷）的方法实施精细化管理，运营资金以国际援助的120万元为主（后增加到200万元），贷款额度以每户2000为基准，开展小额信贷扶贫的试验。2006年以后，随着国内商业性小贷信贷的快速发展，以及物价水平的快速上涨，扶贫社既面临着业务发展受贷款额度的制约，又受到利息收入难以维持正常运转的困境，增加营运资金、提高贷款额度、适度改进贷款规则成为扶贫社可持续发展的必要选择。
（一）拓宽营运资金的来源渠道
扶贫社作为非政府组织，在我国只能以“只贷不存”的模式开展小额信贷业务试验，初期资本金主要源于国际援助，长期在120万元的软贷款资金中开展小额贷款试验（主要是台湾杨麟先生的资助）。随着近年国内物价快速上涨，以及扶贫社扩大规模、提高财务可持续率的需要，扶贫社对增加运营资金的期望十分迫切。2006年与2007年总部分别拨付了35万元和45万元的软贷款资金，运营资金达到了200万元。但随后受国际经济与政治格局的影响，国际援助基本停滞，很难获得外界资金支持，虞城扶贫社的发展受到很大的制约。
直到2009年，虞城扶贫社与宜信公司达成短期借款协议，由宜信公司为扶贫社提供P2P模式的信贷业务合作。2010年合作正式开始，扶贫社的营运资金规模逐年提高，至2013年6月底，贷款运营资金已达到540万元。与宜信公司的合作在很大程度上缓解了扶贫社资金严重不足的局面，有力的促进了该社健康持续的发展。
（二）贷款额度的提高
虞城扶贫社在试点工作中，1995-2010年长达十五年的期间，基本上是严格按照总部的试验要求，对每户贷款的额度控制在2000元。由于这一额度越来越不适应当前农村扶贫的需求，早在2007年前后，该社曾在发放贷款中，对五户联保成立的贷款小组，只对其中两户发放4000元的小组贷款，通过减少小组实际贷款人数变相提高贷款额度。但即便如此，面对物价水平的快速增长，较低的贷款额度也越来越难以满足借款人的需求。
针对这种状况，2011年7月扶贫社召开全体员工讨论决定提高额度的数额，在确保不出问题的前提下，选出两个中心开展试验。当年10月份，扶贫社决定将单笔贷款额度的上限提高到6000元，以满足更多群众的资金需求，同时也达“先扶贫再送一程”的要求，实现了GB模式小额信贷额度的突破。
（三）贷款管理模式的改进
虞城县扶贫社在早期的试点中，对贷款的管理模式主要是照搬GB的经验，即整贷零还，实行五十周还款制。但在实践中，随着借款户数的增加，每周还款的管理给扶贫社带来了极大的工作压力。2004年之后，该社推行半月还款制度，相应减少了收贷工作量，并且保持了较高的贷款质量。目前，扶贫社仍然对贷款实现精细化管理，实现按周结算、按月还款的方式（例如甲中心是周二收款，如果这个月有4个周二就收4周的款，如果有5个周二就收5周的款）。通过对贷款偿还周期的变通，使GB模式小额信贷更加适应中国的本土现状。
除了GB模式的贷款外，2009年11月扶贫社与宜信公司合作后，还开展了P2P模式的宜农贷业务。宜农贷是由宜信公司建立的P2P信贷网站，扶贫社通过对借款人的信用状况、资金需求进行考察和评估，将符合条件的借款人信息提供给宜农贷，由宜农贷官方审核后到网站上，由爱心助农人士提供贷款资金，扶贫社承担贷款的贷中管理与催收。2010年至2013年7月底，扶贫社与宜信公司累计办理P2P贷款业务1596笔，贷款金额达到843.7万元，其中宜农贷699笔，贷款金额300.6万元，无一笔贷款形成坏账[1]。与宜信合作的贷款中，扶贫社对P2P贷款的线下管理与自营贷款保持相同的模式与管理方法。
三、扶贫社取得的成绩与经验
通过18年的持续试点运作，虞城县扶贫社取得的成绩得到了社会各界的肯定，GB模式贷款的经验被中央及省、地、县多家新闻单位先后多次进行报道。96年虞城扶贫社被县委、县政府授予“扶贫工作先进单位”，并把扶贫社推荐为地区“双文明”标兵单位。97年元月27日，国务委员陈俊升在听取了虞城县推广“GB”模式开展小额信贷扶贫情况的汇报后，批示给国务院扶贫办主任高鸿宾：“虞城关于用小额信贷扶贫的经验，我感到很好，可以给予大力支持。这是真扶贫，扶真贫的一种好方法”。并亲笔题词：“展鸿志，真扶贫，扶真贫，到村到户”。自2005年至今扶贫社已经有12位贷款农户及3位工作人员荣获联合国微型企业创业奖，更是对扶贫社多年来坚持公益性小额信贷取得成效的一个肯定。在18年漫长的试验历程中，虞城县扶贫社主要取得了以下经验：
（一）探索GB模式信贷扶贫的模式，实现了GB模式的本土化改进
扶贫社在坚持小组贷款、信誉担保和整贷零还等要求外，针对中国农村的经济现状积极开展GB模式的本土化改造，拓宽了营运资金来源渠道，提高了贷款额度，降低了还款频率，使这一扶贫模式能够更加适应中国农村市场。目前通过扶贫社扶持的农户达到1.6万户，扶贫社在10多个乡镇、70多个村开展工作。
（二）建立了穷人瞄准机制
扶贫社通过确定适当的资金占用费率和穷人信任制作，确保了资金真正发放到贫困农户手中，实现了真扶贫、扶真贫，在广大的农村地区产生了积极的影响，有效解决了以财政贴息等形式的扶贫资金难以真正用到穷人身上的“扶假贫”现象。
（三）实现了小额信贷扶贫的可持续发展
扶贫社在资本金不多的情况下，通过精细化管理，适度的资金占用费率，实现了扶贫资金的持续发展，解决了当前多数扶贫项目不可持续的困境。
（四）取得了良好的社会效益
由于扶贫社的项目是一个扶贫项目，在保证机构可持续发展的前提下，不追求经济效益，但保证了资金的安全和增值，取得了较好的社会效益。
（五）提高了农村妇女的社会地位
扶贫社的贷款对象主要是贫困户中的妇女，从而无形中提高了农村妇女的社会地位。
四、未来的发展方向
虞城扶贫社在十八年的试验中，实现了持续发展与信贷扶贫的双重成效，建立有了有效的低收入贫困群体瞄准与扶贫机制，在扶贫信贷中发挥了积极的作用，为中国小额信贷的发展提供了丰富的实践经验，得到越来越多的专家学者与扶贫机构的关注和肯定。2008年，中国扶贫基金会小额信贷项目开始改制，成立中和农信项目管理有限公司。中和农信充分吸收和改进了GB模式贷款的运作模式，通过国开行、农行、渣打银行等银行获得持续的融资，按照借款人信用状况提供15000-30000元额度的小额贷款，由周还款改变为月还款，完善了信息管理系统。而这些正是近几年来虞城县扶贫社对GB模式贷款的不断创新与完善，实现福利性小额信贷本土化演进的重要突破点。
2013年6月社科院决定与中国扶贫基金会合作，将旗下四家扶贫社陆续转交中和农信接管，进入专业化管理和规模化操作的发展轨道。扶贫社易主中和农信之后，将凭借中和农信的管理体制和融资渠道，继续开展小额信贷扶贫，进一步补充和完善我国的普惠金融服务体系。
一、补助资金适用范围和对象
1.补助对象
项目执行期内，在持有经卫生行政部门颁发的“母婴保健技术服务执业许可证”及“医疗机构执业许可证”的县、镇乡两级医疗保健机构住院分娩的本县农村户口的孕产妇;城镇户口的特困户、下岗女职工、待业女工孕产妇持相关部门颁发的有关证明、证件，经县项目办审批后可进入项目管理。
有下列情形之一的不予救助：
(1)孕妇在未取得助产技术服务许可的机构中住院分娩的。
(2)住院时不能提供孕产妇保健手册，拒绝接受孕期保健系统管理和产前检查少于5次的。
(3)违反计划生育政策的孕产妇。
2.补助项目
(1)农村孕产妇住院分娩正常产(含会阴切开与缝合术);难产、阴道手术助产(含胎头吸引、产钳、臀位助产，臀位牵引术);剖宫产的住院医药费。
(2)农村孕产妇住院分娩并发症的救治费。
(3)贫特困孕产妇住院的交通费、生活补助费，交通费补助范围原则上限于建设等45个村委会的部分自然村中比较贫困的孕产妇(具体的自然村见附表8)，生活补助费补助范围原则上限于西山、建设、立坪、团结、胜利、文开、丰乐、温坡、永新、黄花坪、新坪、柴坝、大树、纸厂、牛桂丹、起胜、腊坪、大松坪、福和、福田、龙门、白草、庄上23个扶贫开发重点扶持村的特困孕产妇。
二、项目覆盖范围及执行期
项目覆盖全县所有镇乡、村(居)委会。项目执行期为2009年6月10日至2010年6月9日止。
三、补助资金管理
(一)县项目办负责农村孕产妇住院分娩补助和新农合补助的协调使用和资金的管理，对定点医疗机构采用资金预付制管理，轮转使用，孕产妇补助资金由县项目办先垫付一般乡镇卫生院1—3万元，中心卫生院3—5万元，县医院、县妇幼保健院各5万元，由单位申请，县项目办审批，12月底和项目到期清零。正常补助由定点医疗机构每月到县项目办报销一次;发生并发症的患者每季度到县项目办报销一次;发生交通费、生活补助费的到项目结束时一次到县项目办核销。为确保资金正常运转，各单位要建立资金管理专账、独立核算，做到专款专用，严禁挪用。
(二)住院分娩的费用，县项目办根据省项目办提出的“按农村孕产妇人数平均400元/人安排，在孕妇间调剂使用，并对特别贫困的孕产妇给予交通、生活补助”的要求，对贫困人口多的乡镇给予适当倾斜。住院分娩费用按补助资金的使用、限价及补偿标准执行，交通费、生活费补助由各定点医疗机构根据核定的费用，酌情对比较贫困的孕产妇给予一次性补助，超支不补，结余滚入下一项目周期使用(见表5、表6)。补助程序采用本人或家属提出申请，医疗机构科室负责人加注意见，单位负责人审批发放(转出县外的由转出单位加注意见，县项目办审批，县保健院支付)，实行三联单报销。
(三)助产机构住院分娩用药按照《云南省新型农村合作医疗基本用药目录(修订版)》(云卫发〔20*〕671号)执行，严禁超范围用药。
(四)列入项目补助的孕产妇不能安排在单人间或温馨病房，如孕产妇要求住单人间或温馨病房所发生的床位费和特需服务费用由个人承担，不纳入项目补助;危重症孕产妇的icu病房监护费(但不能发生普通病房费)和特护费纳入项目补助。
四、补助资金的使用、限价及补偿标准
农村孕产妇补助资金与新农合资金统筹使用，在我县新农合限价范围内和新农合资金补助的基础上，实行全额补助，超限价范围和新农合用药目录的由定点医疗机构自行负责，不得向住院孕产妇收取。发生严重并发症(如产科出血、妊娠期高血压疾病、妊娠合并心脏病、羊水栓塞等)的救治费用，超目录范围用药，由救治医疗机构提出申请，县项目办组织专家评审(专家由县项目办评审时抽调)，评审通过后，县项目办审批符合的，新农合报销以外的部分，费用在15000元以内的(含15000元)，在降消项目中给予全额补助，超过部分由个人承担;不符合的由救治单位承担。评审材料需由收治单位提交申请书和全病历原件(评审后归还原单位)、日处方清单，评审每季度进行一次。
项目到期后，如项目经费结余，县项目办可根据经费结余情况，补足定点医疗机构降消项目限价和新农合限价差部分;如补足经费不足则根据经费结余情况和各定点医疗机构收治孕产妇情况酌情补助。
在乡镇卫生院手术时，原则上剖宫产比例不能超过5%，并须在有条件的卫生院实施;在县级医疗机构剖宫产的比例不能超过20%。各医疗保健机构要严格执行剖宫产指针和项目方案要求的剖宫产率。
几种特殊情况的补助标准：
(1)边远山区农村(指西山乡、炼铁乡、乔后镇、茈碧湖镇的部分自然村，具体自然村由卫生院确定)孕产妇在周边邻近县市县级医疗保健机构或乡镇卫生院分娩的，按县内同级别医疗保健机构标准执行，由本镇乡卫生院负责补助。
(2)危重孕产妇经县项目办批准转县级以上医疗保健机构住院分娩的补助，由县妇幼保健院负责，符合补助的费用在新农合的报销基础上，给予全额补助。其转诊程序危急孕产妇可采取先转诊后补办审批手续，一般孕产妇应先审批后转诊，审批表用新农合审批表复印件。
(3)未参加新农合的农村孕产妇顺产补助300元，难产补助500元，剖宫产补助800元，贫特困孕产妇依次增加100元，由县妇幼保健院负责。
(4)贫特困孕产妇确定标准
人均年纯收入在668-926元的，为贫困孕产妇;
人均年纯收入在668元以下的，为特困孕产妇。
五、农村孕产妇住院分娩补助运作程序
(一)村医发现孕情，填写村级孕产妇情况登记台帐，建立围产保健手册，动员孕妇到乡(镇)卫生院进行产前检查，宣传有关知识和政策，动员分娩时住院分娩，帮助办理补助卡和住院手续。
(二)乡(镇)卫生院及其他定点助产机构负责核实对象，登记补助对象情况，完善围产保健手册，并造册、汇总、按户籍或居住地报县项目办，并办理发放住院分娩补助卡，同时向村医进行反馈。
乡(镇)卫生院及其他助产服务机构要设立醒目公示栏，公示农村孕产妇住院分娩基本服务项目、标准及限价政策。
(三)县项目办做好以下工作
1.印制云南省农村孕产妇住院分娩补助卡(附表1)。并统一编号、登记发放，并实行一人一号一卡管理。
2.规定医疗保健机构在接受孕产妇住院分娩时，须验证住院分娩补助卡和居民身份证;对持卡孕产妇住院分娩所发生的费用先行垫支，并填写由孕产妇本人或家属签名的云南省农村孕产妇住院分娩补助经费三联单(附表2)、身份证复印件报县项目办报帐。三联单第一联交产妇保存，第二、三联由医疗保健机构留作报账凭据。
3.审核后将经费回补提供至农村孕产妇住院分娩服务的医疗保健机构，并返回第二联单;保管好所有原始材料和单据备查。
县委组织部考核组一行到村对本人09年度任职工作进行考核，好！今天。请允许我先介绍一下考核组各位领导…让我以热烈的掌声欢迎各位领导的来。一年来，各级领导和同志们大力支持与帮助下，按照省委组织部《全省2010年度选派工作要点》总体要求，围绕省委提出的六句话”总目标，如期完成了双墩村三年规划中的后续工作。现将本人一年2010.112010.12工作情况报告如下：
完成继任书记培养任务一是加强组织建设。
村一直依靠镇里下派干部主持工作。其间，三年来。与支部书记许中成一道逐步理顺工作思路，加强村干部的思想引导和管理，相互影响，相互促进，互相提高。经过三年时间的磨合，村日常工作步入正轨。驻村点长、副镇长李道录的推荐下，经过村委会长期考查、培养，最终物色了一名合适的继任书记人选，今年已上报镇党委讨论研究通过，从而完成了三年选派工作中的首要任务。
发挥先锋模范作用。二是狠抓党建工作。
按照党建工作的新要求，为了创立“五个好”业绩。进一步充实规范以村务、党务公开为主要内容的党建资料。发挥党员活动室的作用，狠抓党员经常性教育，每月集体学习一次，对参会党员实行签到制，今年对27名缺席党员逐人登记，支部按照规定采取告诫、补学等处置措施，确保党支部活动正常开展。认真开展第二批“深入学习实践科学发展观”活动，按照活动要求，组织党员干部学习文件，深入开展调查走访，剖析工作中存在问题，目前已上交分析检查报告，下一步针对具体问题，制定整改意见，力争解决一、两件群众关心、关注的突出问题。开展了民主评议党员、村干部活动，去年年底，村从64名党员中评出优秀1名、合格62名，基本合格1名。村务公开、民主监督得到有效坚持，赢得了群众拥护。双培双带”方面，村有5名党员干部已成为致富能手，4名致富能手在党支部的引导下递交了入党申请书；开展“党员干部包组、党员群众包户”结对帮扶活动，有8名党员带头和带领群众致富，与全村10余困难户结对帮扶，5名发展能手帮带5名困难户，发展养殖和种植业。将3名发展能手发展为村后备干部，发展了4位科技示范大户，分别从事种、养殖和超市，年收入均超过4万元。发展农组示范服务基地3个，重点帮扶3名困难户。杨庄组的杨积川家属常年有病，家庭十分困难，儿子杨德喜在外地打工，一直没找到对象。结对帮扶下，杨德喜在六安市区谋取一份保安职位，不久又跳到合肥当保安，每月工资多元，现在媳妇也娶到家，家庭美满和谐。村为23名无职党员设岗定责，并签订目标管理责任书，4大类思想政治、经济发展、村务监督、公共事务类）19个岗位上发挥着积极作用。双向承诺”方面，对承诺的事项、时限、完成情况作出严格要求，有14名党员在完成事项上积极工作，取得预期效果。同时党支部也向全村承诺，争取年底开通吴老庄提水站，目前项目已获批。流动党员管理方面，登记造册，发放《流动党员证》及时更新联系方式，确保联系畅通，及时向流动党员通报支部活动情况，并要求其汇报在外参加组织情况。发展党员方面，严格按照“三推一定”制度，坚持个人自愿，个别吸收，成熟一个，发展一个。今年共推荐入党积极分子3名，党员发展对象2名，转正2名。认真开展“为民服务全程”活动，实行村干部每日值班制度，按周轮流值班，从小事做起，帮助村民代领身份证、代办粮补存折、户口、准生证等业务，并逐一登记，先后帮助群众解决实际困难900余件，调解群众纠纷500余件，方便了群众，深受群众喜爱，通过这点点滴滴的为人民服务，党员村干部在群众中树立了良好形象。
严抓计生管理。三是组织参观学习。
村计生妇检率低。为此，过去。带领村支两委到全市计生成绩突出的舒城县部分乡镇学习，全省创办集体经济新农村建设示范村--舒城县马河口镇幸福村参观。通过学习和交流，村干部开阔了视野，受到启发和鼓舞，受益匪浅。今年，村育龄妇女211人，四术18例）位率达100％。重点抓好妇检率、流动人口计划生育。为确保村计生工作再上一个新台阶，镇党委政府的支持下，村里加大了严征社会抚养费工作力度，清理了多年积压下来的社会抚养费旧年陈帐，优化了各类计生指标，其中“二项指标”取得明显成效，人口出生率和性别比明显降低。
努力加强基础设施建设。四是积极争取项目。
因渠系过长，水稻种植是双墩村农业经济的主要支柱。上世纪70年代修建的黄一支渠。年久失修、抛荒，渠道损坏严重，加之双墩村处在支渠末端，每到春耕季节，全村多亩水田引水困难，无法及时栽插，成为村民的心头隐患。如果在吴老庄、慈善组建立两座提水站，就能把附近二道河的废水抽上来，解决水荒问题。今年4月份，县水务局防汛抗旱指挥部到村实地勘查，决定采用临时泵两级提水的方式建立提水站，双墩村支两委召集收益村民组村民开会，经过认真讨论决定自筹部分资金，另一部分资金拟通过申请扶贫项目的办法解决。由于工作疏忽，逐级递交的申请项目报告没能在6月份全县项目研究会上通过。为此，先后多次到刘胜县长办公室汇报工作，村水利设施的实际困难得到刘县长的理解和支持，刘县长在报告上批示：下半年扶贫追加资金中给予考虑。10月份获悉追加资金已到为确保立项并保障资金足额，亲自在全县乡镇书记会场上等候刘家平主任和刘胜县长，恳请关照。功夫不负有心人，11月份，村接到通知，已被立项并批复6万元资金，该项目实施在即。等待二座提水站建成后，村将有8个村民小组1800多亩水田收益，这八个组再也不用遭受无水插秧之苦了此外，镇政府的大力支持和协调下，耗时三年的村村通水泥路建设完成了扫尾工程，全面修通。
关键词 小额贷款 理财服务
一、引言
小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款作为完善信贷金融体系、增强金融市场功能的有益补充，成为了解决中小微型企业融资难题、帮扶个人创业带动就业、促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，正受到社会各界的高度关注。本文就小额贷款、小额贷款利率、小额贷款方式、发展分析等，作进一步的研究和探讨。
二、小额贷款
个人要办理银行小额贷款，一是符合银行的基本规定，二是要按银行贷款流程办。
（一）基本规定
1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。
3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。
4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。
6.需要提供的申请材料：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；
（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料
（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。
（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。
（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。
（6）保证人的资信证明材料。
（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告
（8）建设银行规定的其他文件和资料
（二）办理流程
1）受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。
2）调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。
3）审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。
4）发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。
5）贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。
6）贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。
三、小额贷款利率
一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金；利率分为日利率、月利率、年度利率。
（1）基准利率。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。
（2）三原则性。三原则性是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。
1）贷款安全是商业银行面临的首要问题；
2）流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；
3）效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。
四、小额贷款方式
小额贷款方式主要有：教育助学贷款、个人贷款、个体工商户贷款、个人综合消费贷款、个人汽车贷款等。
（一）教育助学贷款
教育助学贷款是向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用的人民币消费贷款。
（1）特点：贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。
1）款期限长：最长期限可达 10 年。
2）还款期限灵活：首期还款可选择从贷款支用的次季（月）起偿还，或从受教育期结束、有经济收入开始偿还，充分考虑客户实际需求。
3）借款主体多样：年满 18 周岁的受教育者可由本人申请，或由其直系亲属、监护人申请。
（2）适用对象：借款人应有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，年满 18 周岁的受教育者可由本人申请或由其直系亲属、监护人申请；未年满 18 周岁的须由其直系亲属、监护人申请，申请人应信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力；直系亲属、监护人申请的，须有正当的职业和稳定的收入来源。
（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）
（4）贷款利率：月利率0.8%
（5）申请材料：个人及配偶的有效身份证件或其他有效居留身份证件复印件；受教育人的有效身份证复印件，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证复印件。
（二）个人贷款
个人贷款是指银行向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。
（1）特点：针对性强，还款方式灵活。
1）针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。
2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。
（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、稳定的合法收入、具有完全民事行为能力的中国公民。
（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）
（4）贷款利率：月利率0.8%
（5）申请材料：本人有效证件（如身份证.户口本）复印件 工作证明或者收入证明。
（三）个体工商户贷款
个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。
（1）特点：针对性强，还款方式灵活。
1）针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。
2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。
（3）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照、有固定经营场所的自然人。
（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万）放贷地区（全国）期限（1-10年）。
（5）贷款利率：月利率0.8%
（6）申请材料：借款人有效身份证件、居住证明， 个体工商户营业执照等复印件。
（四）个人综合消费贷款
个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。贷款起贷金额 10000 元。
（1）贷款特点：用款灵活期限较长，用途广泛。
1）用款灵活：在合同约定期限和额度内，随借随还，即用即支，不再需要逐笔审批。
2）期限较长：贷款期限最长可达10年。
3）用途广泛：可满足借款人在旅游、装修、健美、购买消费用品等多种消费资金需求。
（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。
（3）币种和期限：贷款币种为人民币。贷款期限可达10年。
（4）贷款利率：月利率0.8%
（5）申请材料：借款人有效身份证件；居住地址证明；职业和收入证明等复印件。
（五）个人汽车贷款
个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。
（1）特点：有利于提高借款人的生活品质。
（2）提升生活品质：有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。
（3）适用对象：具有，有效身份证、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。
（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）
（5）贷款利率：月利率0.8%
（6）申请材料：贷款申请书、借款人及配偶有效身份证件、有关收入证明的复印件，以及银行需要的其他材料。
五、发展分析
小额贷款作为金融服务业务，应严格与义务扶贫区分开来，所针对的服务对象也应是有一定还贷能力，即有持续收入能力的群体，以确保小额贷款的可持续发展。
（1）促进市场化。在完善小额信贷制度及金融体系的同时逐步放宽政策，鼓励非政府小额信贷机构参与进来，扩宽资金来源渠道，推动城镇和农村金融体系完善与可持续发展。
（2）创新抵押方式。基于国情及民众现状进行创新，寻找出适合民众的新的抵押方式，例如，有形（私有）财产（房屋、土地、汽车（船）等）和无形（私有）财产（知识产权、专利）等抵押。
（3）推广小额贷款。应针对不同地区民众的需求推广小额信贷业务、扩大贷款使用范围，使城镇和农村金融真正全面覆盖所有地区，面向全体城镇和农村居民。
（4）提高服务水平。通过一系列内部管理制度建设与业务实施制度改革，以及提供在岗职业培训和就业培训等措施，切实提高贷款服务质量、简化贷款办理手续。
六、结束语
虽然我国小额贷款行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额贷款在社会主义现代化建设和提高人民生活水平中，必将发挥更大的作用。
参考资料：
[1]宏观经济下滑明显小贷市场利率下降.资金项目网.2012.08.15.
[2]石俊志.小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示.国际金融研究.2007（2）.
关键词 天然林；保护现状；对策；云南宣威；热水镇
中图分类号 S718.55+11 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2012）24-0198-02
天然林是森林资源的主要组成部分，与人工林相比，具有植物种类丰富、结构多样、组成稳定、生物量大、结构合理、功能更加健全等特点，是自然界中功能最完善的资源库、基因库、储水库、储碳库以及能源库，在维护生物多样性、调节气候、涵养水源、保持水土、防风固沙、抵御自然灾害、净化空气、美化环境、提供丰富的多种资源等许多方面都具有独特的功效，尤其在阻止生态恶化方面具有不可替代的作用，是可持续发展的重要支撑[1-2]。
1 热水镇基本概况
宣威市热水镇位于云南省东北部，辖22个村委会，国土面积59 860 hm2，林业用地面积35 890 hm2（商品林11 170.67 hm2，公益林24 719.33 hm2），占土地面积的59.96%，有林地面积26 303.73 hm2，占林业用地面积的73.29%，森林覆盖率55.8%。境内东西宽36 km，南北长29 km，总体地势，东面从南向北倾斜，南高北低，最高点黎山，海拔2 676 m，最低处小江岔河，海拔1 500 m，高低相差1 176 m。全镇属温带气候，年平均气温15 ℃，降雨量1 000～1 100 mm，土壤为石灰岩发育成的山地红壤，地势相对平缓。主要树种有云南松、华山松、旱冬瓜、滇油杉、栎类等。
2 热水镇天然林保护工作现状
全镇有护林员85名，其中天然林保护工程专配护林员69人，镇级护林员17名。2008年以来，全镇共发生林政案件94起，查处93起，查处率达98.94%，行政处罚65人，补种树木3 800株。共发生森林火灾5起，均属一般森林火灾，过火面积36.67 hm2，受害面积0.33 hm2，损失幼树370株，损失活立木蓄积12 m3；火案查处5起，查处率、结案率均达100%，处理相关责任人5人。
3 热水镇天然林保护工作中存在的问题
3.1 生态保护意识不高
烤烟生产是热水镇的支柱产业，在烤烟生产中要使用大量燃料。由于近年来煤炭价格较高，群众生产生活中所需燃料有向薪炭转移的趋势。需求与林业管理存在供需矛盾，在一定程度上存在重经济效益而轻生态效益的思想。
3.2 管护不到位
由于森林面积大，管护人员少，还有部分护林员职责落实不够到位，未很好地履行管护巡查责任，造成少数地方存在滥砍乱伐、违规用火引起火情等问题，加之热水镇地多面广，地形复杂，人口密度大，群众思想认识水平和生活水平参差不齐，爱林护林情况因村而异，给天然林管护和造林成果的巩固带来一定的压力和困难。
3.3 林业产业发展严重滞后
截至目前，热水镇林业产业结构仍然是以原木经营为中心，林业产业结构调整力度不够；经济林较少，林果产品数量少，档次不高，不具备加工能力，产品市场开拓不够。在现实生活中，群众往往偏重于效益高、见效快的产业和产品生产，注重短期效益，而对于生产周期长的植树造林、环境保护等项目，由于其见效慢，重视程度较低。
4 天然林保护对策
4.1 调整产业结构，减小烤烟生产对燃料的依赖性
以市场为导向，着力加强农业经纪人队伍建设，引导农民围绕市场需求组织生产，不断总结经验，拓宽农民增收渠道。依托科技推广，紧紧围绕全镇“两线三点基地”的产业发展规划，以建设国家现代农业示范区为契机，以高产创建活动为核心，狠抓科技样板落实，推广测土配方专用肥、优化种植等玉米生产技术；推广高垄双行栽培、脱毒薯种植、大春马铃薯高垄双行等马铃薯种植技术，稳步推进粮食生产。加快招商引资步伐，推动产业结构调整步伐，引入龙头企业，走“区域化布局、标准化生产、规模化经营、市场化运作”的农业特色产业发展路子。按照镇党委、政府提出的“稳粮、强烟、培育特色产业”的发展思路，采取“公司+协会+基地”的运作模式，发展订单农业，在适宜的地区种植辣椒、万寿菊、特色蔬菜等特色作物，全镇产业结构调整呈现多层次、多形式、多元化的发展态势[3]。
4.2 加强林政管理，减少林政违法行为
建立一支高素质林业队伍，将全镇林业站和护林员职工编成一个护林中队，主要负责查处辖区内的林政违法案件，对小队进行检查和考核；所有护林员按区域编成护林小队，每个小队指定1名护林员担任小队长，负责协调、指导、督促和检查护林员的工作，同时对护林员进行考核、考绩的原始登记；抓好目标管理，责任落实到位，通过层层签订目标责任书，实行森林资源管护责任制，以林促林，农林结合，协调发展；做好宣传引导，利用多种宣传形式，宣传全面落实天然林资源管护责任制的政策和相关规定，通过深入细致的思想政治工作和教育引导工作，使森林资源管护政策家喻户晓；制订科学合理的护林员管理办法，对护林员实行“三包”、“五定”。“三包”即包政策宣传，包植树造林，包灾情上报调查；“五定”即定山场、定面积、定任务、定职责、定补助[4]。
4.3 做好森林防火工作，确保森林安全
从4个方面具体落实：一是各村委会要建立健全森林防火机构及值班制度。各村都要成立森林防火领导小组，落实扑火队伍，带班、值班人员都上岗就位，并坚持森林防火期24 h值班；二是签订责任书、发放户主保证书及落实“五种人”的监管。在全镇范围内进行拉网式、地毯式森林防火工作安全大排查、大整治，做到不漏一点一面，不留死角、盲区，不留隐患；三是保证护林员巡山护林到位。各村明确党员、村民小组长、护林员等人员的责任，把每个山头地块划分到每个责任人中，保证每个山头地块有人看管，明确每个村干部的工作职责及任务。村干部实行挂钩包片，保证每个片区有人负责，每一个山头地块都有人看管，每一个片区都有人负责；四是设立森林防火火源检查站、点。全镇应设立多个森林防火固定检查站和临时防火检查点，每一个火源检查站、点都有人看管。
4.4 发展林业产业，增强林业发展后劲
科学规划设计造林模式，针对热水镇树种单一、常绿树种和灌木树种少的特点，在林业生态工程建设中，进一步加大树种调整力度，根据全镇的自然条件和气候特点，加大车桑子、枸杞等灌木树种和华山松、柏树、杉树等常绿树的造林力度，提高造林成效。同时，引进了新疆2号核桃、红柳等新品种，以解决造林树种单一的问题。根据全镇的自然地理条件，在林种、树种规划上，坚持因地制宜、分类指导的原则，发展干果产业，如板栗、核桃、漆树、杜仲、花椒等经济林。结合全镇“三村四化”、新农村建设及“千村扶贫，百村整体推进”等工程，认真做好核桃建设规划。采用分片包干、分组实施、实地踏查、实地规划的方式，做好全镇6 666.67 hm2核桃产业基地建设工程。
4.5 加强管理，严格执行征占用林地和林木采伐审批制度
各类工程项目建设、矿藏开采需征占用林地的，必须严格依法履行审核审批手续。农户建房需征占用林的，由农户向林业站提出申请，经林业站人员实地踏看后报县林业部门审核。镇林业站要按照有关规定切实加强征占用林地的审核、审批和监管工作，依法查处违法征占用林地案件，对情节严重构成犯罪的，要及时移送司法机关处理。采伐业主根据林木限额采伐指标分配情况提出申请书（包括采伐目的、地点、树种、树况、面积、蓄积量等），以村为单位到镇人民政府签署具体意见，经镇长签字同意后再由村统一向林业部门申办林木采伐证。林业站接到申请后在规定时间内搞好伐区作业设计，由村和林业站统一办理报批手续，经审核批准后，林业站将林木采伐许可证直接发放到林木采伐申请人，采伐业主在办理采伐手续前，必须与乡人民政府签订迹地更新造林保证协议书，按20元/m3的标准收取迹地更新造林保证金，必须于次年4月前完成采伐迹地更新造林，并达到省造林技术标准要求，经林业站和村委会检查验收后返还保证金。业主未实施迹地更新造林的，可将保证金作为处罚金存入育林基金专户。对于不按规定发证，无证采伐、少批多伐或少设计多采伐林木的，将依法追究发证人员及相关责任人的责任。
4.6 规范木材市场，整顿经营秩序
镇林业站要联合工商、森林公安等执法部门对辖区内木材经营、加工点的木料来源情况进行有效监控，督促其合法规范经营，对收购无证木材及存在其他违反林业法规、政策行为的加工点，要按照有关规定严肃查处并取缔。积极掌握各方面的信息，充分发挥护林员及村组干部、党员、干部的作用，实行有偿举报；严查运输木材的车辆，按照“一车一证、货证相符”的原则进行检查，外运木材重点检查木材运输许可证，镇内木材运输经检查林木采伐许可证属实后进行批注销帐，杜绝一证多次使用现象。
5 结语
保护好天然林就是造福社会、造福人民。热水镇森林资源丰富，蕴藏着极大的生产潜力。森林的用途随着人们对其认识的加深而发生着很大的变化，森林不再是单纯为人类提供木材和其他林产品，还能起到涵养水源、保持水土、防风固沙、调节气候、净化空气、减少噪音、防止污染、保护和美化环境等作用，对保障农业稳定丰收及促进水利事业、畜牧业的发展具有重要意义。为此，要科学地保护、培养、发展经营和合理开发利用森林资源，搞好辅助林业发展的建设项目，从而使森林资源最大限度地向社会提供生态效益、经济效益和社会效益[5]。
6 参考文献
[1] 周凤舞.鹤峰县天然林保护工程的生态效益评价[J].绿色科技，2011（3）：136-138.
[2] 阿布利米提·阿不力孜，肖开提·亚生.论木材检查站在天然林保护工程中存在问题及对策[J].科学咨询，2011（2）：90.
[3] 骆荣军，唐晓霞，崔自定.加强天然林保护 推动林业产业可持续发展[J].陕西林业，2010（B12）：18-19.
信合,农业发展的坚强后盾,农村建设的坚定保障,农民致富的坚贞朋友。
信合,信誉的使者,和谐的福音。
让我们追寻庆安县信合发展的足迹,去探看三年来,信合人为庆安县农业的发展,庆安县新农村的建设,庆安县农民的富裕生活所做的贡献吧。
用数字显示可谓硕果坠枝,庆安县农村信用合作社三年累计投放农业货款14.8亿元,年均增加贷款4.7亿元,年均增长156%;存款余额由2007年的4.6亿元发展到现在的8.1亿元,存款余额增长76%,资金实力显著增强,经济效益逐年攀升,由2007年赢利1 011万元现在已实现盈余1 612万元。
这不是一组简单的数字,里面有太多信合人的辛苦汗水和无法言表的心血。这里诠释了信合人为信合事业繁荣发展的奉献精神和服务“三农”经济发展的真情所在,彰显了新时代信合人拼搏进取,奋发向上和敢为人先的创新理念。
成就的取得离不开省、市农村信用合作社的正确领导;离不开庆安县委、县政府的大力支持;离不开庆安县人民的厚爱;更离不开理事长高元林和他所带领的一支能打胜仗、敢打硬仗的团队……
以“三农”为己任 为丰收的大地增色添彩
信合,有一种责任:“三农”工作,是信合一切工作的出发点和落脚点。
他们说:农业是国家粮食安全的命脉;农村,是全国建设小康社会的重点;农民,是“三农”工作的中心点,农民的富裕是党和国家的责任。因此,对待“三农”工作,特别是对待农民,是庆安县农村信用合作社工作中的重中之重,因为,这事关庆安县广大农民的根本利益所在。
为此,庆安县信合从上到下,奋力拼搏,努力奉献,出现了数不尽的可歌可泣的动人故事。
三年来,为保证适时、快速地将支农资金发放到农户手中,庆安县农村信用社坚持一切工作围绕支农做文章,简化货款手续,提高办贷效率。同时,全体信贷员背包下乡,走村串户,深入田间地头,一边向广大农民宣传农村信用社的信贷政策, 一边向农户广泛征求意见,开展支农资金需求情况调查,为支农贷款投放做好充分的准备。
为农民发放贷款,庆安县农村信用合作社给信贷员立下了“五不”规矩:不吃群众饭、不抽群众烟、不喝群众酒、不收群众礼、不增加群众负担。贷款发放旺季,他们按村约定放贷日期,延长服务时间,农户前来办理贷款实行随到随贷,最晚营业时间到晚上六七点钟,做到让农户少等一分钟、少排一次队、少跑一趟路。
庆安县农村信用社用心、用具体行动、用优质服务为农民解决信贷服务问题,在广大农户中树立了良好形象。
倾力支持“三农”,是庆安县农村信用合作社新一届领导班子近三年的重要工作,广泛筹集资金,不断加大支农贷款投放力度,切实发挥了支农主力军作用。从春种到秋收,从种植到养殖加工,从致富到解决生活难题,在农村经济社会发展中总有农村信用社的资金链条时时融入,时时生发着动力。久胜镇晨曦米业公司总经理陈井华说起信用社支持他把水稻加工业做大的事儿,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陈井华建立水稻加工厂,当时加工能力1万吨,但实际只能加工几千吨。为啥?没有资金收购水稻,只能眼看着到手的钱溜掉了。知道这个情况后,久胜农村信用社主任张忠福主动来到晨曦米业公司,实地察看了企业运行情况。和陈井华商量贷款扩大加工规模。这叫陈井华没想到:现在还有主动贷款的事儿?2008年水稻加工季节,60万元资金很快注入,一下子加工规模达到1万吨。挣了,不到6个月,陈井华还清了全部本息。从此,陈井华用钱时随时到信用社取,解决了很多生产难题。他说:“企业能发展到今天,多亏了信用社!”
支持一个产业龙头,带动产业基地放大,信用社与加工龙头实现双赢。据张忠福介绍,陈井华的信用等级是优秀级别,像他这样的在久胜镇有8家。如今,陈井华的晨曦米业与当地鲜丰村及周边村屯的农民结成稳定长期的合作关系,农民为晨曦米业提供优质的稻谷,晨曦米业收购时比市场价每公斤高2分钱,使种水稻的农民增收20万元。
庆安县农村信用社把支持“三农”经济发展作为工作己任,以高元林理事长为核心的领导班子,做到了事事为“三农”、时时想“三农”、处处帮“三农”。真正做到了让农民叫好,让县委、县政府满意。民乐镇民旺村支部书记说:“全村能有今天的发展,离不开农村信用社每年为我们种地提供的贷款支持。”农民陈志和说:“我家这两年种地如果没有信用社贷款支持,现在不仅孩子供不起大学,大砖房也盖不上。”
庆安县委书记刘凤歧说:“庆安县农业生产增产创收,全县农村经济的迅速发展,新农村的建设,农民生活水平的提高,与庆安县农村信用合作社长期的信贷支持是分不开的……”一句句来自农民、来自党政领导的心声,使我们感受到了庆安信合人支农、亲农的真情。在庆安大地上无论走哪里,哪里都有信合人的足迹,庆安信合人的故事被广为传颂,庆安信合撑起“三农”一片天。
蓬勃发展的农村经济社会需要多元化的金融服务,庆安信合人大胆创新业务品种,开发新的服务领域。他们相继推出了小额授信贷款、星级农户授信贷款、工资担保贷款、农家乐住房贷款、支持合作经济组织发展专项贷款、下岗再就业贷款、现役军人独生子女贫困家庭贷款、助学贷款等信贷品种。全县还实施了“一十百千”解困工程,县联社帮扶一个贫困乡,乡(镇)信用社帮扶一个贫困村,每个外勤信贷人员要帮扶一至三户贫困户。在推进“一十百千”解困工程工作中,县联社同妇联、残联、社保、武装部等部门合作,对贫困妇女、残疾人、现役军人独生子女贫困家庭等弱势群体和下岗人员、未就业大中专毕业生、复员转业军人等未就业群体进行信贷资金帮扶。开办的“妇女扶贫解困”、“党建贴息”、“农村青年科技攻关项目”、“下岗失业人员贷款”、“现役军人独生子女贫困家庭贷款”等信贷品种在利率、期限和额度上都给予最大限度的优惠。
欢胜乡永华村吴家屯的吴金高,几年前他家还是一个有几万元外债的农户,家庭生活十分困难,欢胜信用社在最需要的时候伸出了援助之手,在2008年、2009年累计贷款6万元帮助他走出了困境,他利用这些钱种地、建起了猪舍养殖母猪、仔猪,依靠全家人的辛勤劳动,渐渐地富了起来,现在家里已有母猪11头,年收入达到5万元,在2009年11月初提前归还了信用社的贷款。通过近几年的共同努力,吴金高今年已经彻底甩掉贫困帽子,进入到了富裕户的行列,他本人对信用社十分感激,并通过他带动起来一大群养猪户,在这个屯信用社真的成为百姓的银行。像这样的事例庆安县每个乡镇都有,举不胜举。
一年之计在于春,“三农”经济发展与否决定于春耕备耕生产,农村信用社的自身效益也取决于支持“三农”工作的质量和力度。因此,他们把支持备春耕生产作为重点支农工作抓紧抓好,认真落实了“工作早调查,资金早筹措,贷款早发放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,这种旱象使庆安县农村信用合作社理事长高元林带领员工在一月初就多筹措了8 000多万元资金等着农户上门。果不其然信用社打了一场有准备之仗。
姓农需支农,农富社更兴。三年来,庆安县联社新一届领导班子坚持科学发展理念,按照理事会制定的目标任务,坚持求真务实的工作态度,理思路,明方向,统一共识,形成了“抓班子、带队伍,抓学习、提素质,抓质量、控风险,抓增量、求发展,抓服务、树形象的工作思路,在抓好常规工作的同时,以“管理、规范、抓降、控案、增效”为突破口,突出了一个中心、二个理顺、三个规范和四项重点工作。全县农村信用社坚持“服务三农”的办社宗旨,不断加大信贷投入,全力支持农业生产和农民增收,积极支持农业和农村经济结构调整,重点支持个体私经济发展,及时满足“三农”的合理资金需求,有力地推动了全县经济快速、健康、稳步发展。连续三年被县委、县政府评为“支农先进单位”、“服务地方经济先进单位”、“关注民生群众最佳信得过单位”,被省政府评为“省级文明单位标兵”等荣誉称号。
“一证通”给农民贷款带来了方便和快捷
三年来,庆安县农村信用社在紧紧围绕支持地方经济发展和农民收入的同时,大胆创新,推出信贷品种“一证通”,将支农工作逐步推向深入,使“一证通”成为“富民兴社,实现双赢”的主要途径。
“问渠哪得清如许,为有源头活水来。”庆安县农村信用社的“一证通”工作在支持农业和农村经济发展方面发挥了积极的作用,有效地解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的问题,促进了农民增收,推动了农村产业结构调整和地方经济发展,不仅塑造了家喻户晓、人人皆知的“品牌业务”,而且为信用社夯实业务发展基础,促进效率提高,改善支农服务,稳固扎根“三农”提供了重要支撑和保障。截至2010年6月底,全县已有55 701户农民办理了“一证通”,全县信用社向41 098户农民发放了“一证通”授信贷款32 611万元。
思路一变天地宽。在“一证通”授信贷款工作中,庆安县联社通过采取加强组织领导、周密安排部署、搞好员工培训、加强考核管理、开展资信调查、准确评级授信、广泛宣传动员、加强汇报沟通、做到“四个结合”的办法,使全县农户“一证通”授信贷款取得了显著成效。一是变革了信贷管理模式。二是支农效果逐步显现。今年一季度,全县发放为农户“一证通”授信贷款23 518万元,贷款证发放率占辖内农户总数的99%,贷款办贷累计36 611笔。三是提升了思想认识。通过“一证通”授信贷款工作,县联社、信用社全体职工对农村信贷工作、信用社经营管理、风险防范和控制、农村金融的生存与发展进行了深入的思考分析,开展了广泛的研究讨论,提升了全体员工的认识水平,统一了思想行动。四是防范了信贷风险。推广的“一证通”授信贷款实现了信贷工作的阳光操作,新流程使农户贷款像工厂里生产产品一样流程作业,过去在贷款对象的选择、贷款额度的确定上比较盲目,现在形成了一套完整的制度,使农户贷款阳光化、公式化,广泛接受农民群众监督,大大提高了信用社贷款的透明度。同时,信用社通过核发《贷款证》和上柜台办理贷款,贷款的权力由原来集中在信贷员手中分散到每个贷户手中,真正做到还权于农民。五是简化了操作流程,密切了社农关系。“一证通”授信贷款在流程设计上,按照“复杂其中、简便其表”的原则,以农户为中心,设身处地为农民着想,最大限度为农民提供方便,体现了客户是上帝的经营理念。农民有了“一证通”只需要持贷款证、身份证、个人名章就可,直接到信用社填写贷款申请书,办理相关手续,即可获得贷款,手续简便快捷。“一证通”授信贷款投放,要求信贷人员走村到户,了解农户的信用状况、资产情况和生产经营情况,增加了与农户接触的机会,拉近了与农户的距离,密切了与群众的血肉联系,极大提高了农民的信用意识,“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化,良好的农村信用氛围正在形成。构筑了一种信任、平等、互助、合作的社农关系。六是解决了贷款“两难”问题。农民有了“一证通”可在核定的限额内直接到柜台办理贷款,不需任何抵押、担保,这样既简化了贷款手续,又解决了农民“贷款难”问题。七是推动了信用环境的创建。通过向信用好的农民发放“一证通”宣传和对信用户,讲信用和不讲信用已成天壤之别,争当信用户已成为农户的追求,激发了部分赖债户归还结欠贷款的自觉性。据不完全统计,全县现在已有65 000户农户因要求参加信用等级评定,主动归还了原陈欠贷款28 000万元,有效地带动了周边群众。八是重塑了形象,实现了“三赢”。全县逐步树立了服务农民、服务农村、发展农村的经营理念,在信贷资金的使用上落实了“五个倾斜”(即向农业基础设施倾斜;向科技兴农倾斜;向种植大户倾斜;向支柱产业倾斜;向民营企业、个体工商户倾斜)。积极支持农业产业结构调整,特别是对规模农业、特色产业、粮食收购和加工销售的支持,重点支持“两牛”产业。全县信用社进一步强化支持“三农”意识,探索建立提高支农服务水平的有效机制,紧紧围绕县委、县政府的经济发展思路,结合新农村建设规划,制定信用社的支持重点,突出以农业产业结构调整、支柱产业发展等,不断开展和提供多样化金融服务。全县农村经济呈现出勃勃生机,真正实现了“农户致富、信用社发展、政府满意”的“三赢”目标,巩固和拓展了农村这块广袤的沃土。
创新发展 实现跨越
三年,历史的一瞬间。然而,三年的奋斗,却会成为历史的永恒。活力来源于改革,效益来源于管理,发展来源于创新。三年的创新与发展,对于庆安县信合人来说,是值得永久铭记的。
2008年庆安县信用合作社新的领导班子组建以后,以高元林为理事长的联社班子牢固树立“团结、务实、改革、创新、服务、高效”的全新理念,带领全县信用社干部职工坚持以科学发展观为指导,以提升竞争力为重点,以服务县域经济发展为核心,不断创新经营理念,各项业务经营稳健、和谐、持续发展,资产质量大幅度提高,经营效益明显改观,资金实力迅速壮大,使庆安县信用社一年一个新面貌,一年一个新变化,一年一个新跨越,谱写了庆安县信合史上新的篇章。
高元林理事长常对员工们说:“创新是一个企业的灵魂。信用社工作是一项开拓性较强的工作,唯有不断创新,才会充满生机和活力。”实践证明,凡是信用社工作做得比较好的地方,其创新意识和开拓能力都比较强,工作局面就容易打开;反之,因循守旧,不思进取,工作就比较沉闷被动,难以打开局面。为保持信用社的稳健发展势头,庆安县联社一班人确立了“固本强体,良性循环,稳健发展”的思路,带领全社员工解放思想,大胆实施创新经营,在提高核心竞争力的前提下,努力做强,强而思进,进而有为,牢固树立庆安县农村信用社的行业品牌,打造庆安县信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,庆安县农村信用合作社创造了“五个历年之最”,取得了“五个明显转变”。
――存款达到历年最好水平,资金组织工作由“拆借资金”向“资金富余”转变。截至2009年12月31日各项存款余额66 859万元,较年初纯增9 812万元,增幅17.20%,完成了上级联社年度计划的105.51%。2009年一季度,上级联社统一要求开展了“资金组织工作开门红”活动,一季度末各项存款突破8亿元,占全县各家金融机构市场份额的23.5%,彻底解决了历年来资金紧张局面。通过多方协调,动员5 000多万元财政低成本资金,降低筹资成本。同时,加大考核力度,提高服务质量,在三、四季度金融系统存款严重下滑的情况下,庆安县农村信用社储蓄存款稳步增长。大力宣传“鹤卡”品牌,到2009年末鹤卡发行量达2 936张,卡内存款余额达到2 097万元。经过员工不懈努力,9月末庆安县联社在全省信用社系统内取得储蓄存款排名第九、绥化市信用社系统排名第一的好成绩,并一路保持绥化市领先,创历史最好水平。在2010年绥化市农村信用社工作会议上,庆安县联社荣获“优质服务专项奖”和“团结互助奖”。
――贷款投放总额创历年最高,信贷工作由“被动等市场”向“主动营销市场”转变。截至2009年年末,全县农村信用社各项贷款余额53 341万元,较上年增加19 893万元,增幅59.5%。其中,农业贷款投放41 557万元,较上年增加18 450万元,全年累计投放各项贷款78 851万元,同比增加24 580万元,增幅49.5%,贷款投放规模超历年之最。全县农村信用社不断加快创新步伐,开办“农户建房、买车消费贷款”、“个体商户联保贷款”、“生产设备及农用物资销售商贷款”和“职工二手房交易贷款”等新品种,拓宽服务领域,满足农民信贷需求。举办信贷培训班,加强对信贷人员的培训,切实提高了信贷人员的服务意识和服务质量。
――不良贷款盘活力度历年最大,盘活工作由“不敢碰硬”向“真清实盘”转变。针对全县不良贷款的现状,他们科学分析,认真谋划,顶住压力,克服困难,上下一心,采取经济的、法律的、行政的措施,全力以赴进行盘活。经过一年的不懈努力,不良贷款清收盘活工作取得实质性突破,全年共收回不良贷款2 415万元,其中,压降存量大额贷款1 564万元,超额745万元完成绥化市联社计划。年末全县不良贷款按四级分类计算余额为 2 905万元,不良贷款率占比为5.45%,比上年下降了3.51个百分点。
――经营状况创历年最佳,财务工作由“微盈补亏”向“增盈增效”转变。2009年末,赢利额达到1 612万元,较2008年增盈550万元,增幅34%。庆安联社实现中间业务收入161万元,完成绥化市联社计划的184.44%。弥补历年亏损挂账1 460万元,全辖亏挂还剩794万元,在年底全部弥补完。资本充足率达到3.26%,较2008年末提高0.98个百分点,基本达到申报合行标准。
――风险防范达到历年最安全,保卫、稽核工作由“统抓统管”向“精细管理”转变。开展了“正风守纪”、制度执行情况专项检查、廉政专项检查、“十种人”排查、要害岗位人员考核、“十项制度”检查等活动。加大稽核检查力度,通过组织风险排查、案件专项治理自查和交叉检查等3项综合性大型检查活动,违规责任人得到严肃处理,挽回了资金损失,全辖形成了依法合规经营的良好风气。加强安全保卫检查,完善配齐安防设施,有效地避免和遏制了各种事故的发生。
――人力资源管理及企业文化建设创历年最优,人事工作由“管理人”向“激励人”转变,企业文化由“参与者”向“实践者”转变。在人力资源管理上,他们遵循 “阳光普惠”干部选拔制度,相继调整任命了基层社主任、副主任、坐班主任21人,并对业务岗人员进行岗位轮换。落实“四位一体”用人机制,员工实行等级管理,切实提高了员工工作积极性和工作效率。在企业文化建设上,开展了“读书半小时活动”和“差距在哪里、我们该怎么办”提高服务质量大讨论活动。成功承办了绥化市农村信用社第二届大学生联谊会,参加了绥化市联社举办的全市篮球比赛和首届“希望的田野”员工文艺汇演等活动,丰富了员工的企业文化生活,增强了企业文化的底蕴和内涵,营造出了和谐向上的企业氛围。
