时间：2023-09-04 16:55:44
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财投资计划，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
随着金融危机导致的经济环境的瞬息万变，“投资理财”已成为焦点话题，投资理财涉及的范围越来越广，花样也越来越繁多，股票、证券、保险、房产、古玩……都是大家热衷的投资品。然而，投资品的复杂性和专业性使人们未必弄得清，哪些投资品是自己需要的，哪些投资理财服务又真正适合自己，该如何做出选择？2月28日下午在润华国际大厦主办的“财富之约”投资理财讲座上，来自中国银行的投资理财分析师顾海华先生详细的讲解了2009如何理财，让现场来宾在金融危机下更好的理财。顾海华先生指出理财是整个家庭财务规划，秉承“自由、自主、自在”的原则，建议以家庭保障为主，其次是稳健资产，而风险资产在家庭理财比重则要随着年龄的增加递减。在分析无锡2008年大众投资收益时顾海华先生指出，商品房投资是08年所有负收益理财产品中损失最小的一种产品，占据投资品种排行的第五位，而前四位则分别是债券、人民币理财、黄金宝、储蓄。同时顾海华强调无锡市区房价08年与07年末相比也相差不大，商品房在09年应该会有很大的上升空间。在中国银行理财中心分析师顾海华的讲解之后，润华国际大厦营销总监方世杰对商品房投资进行了详细的分析，认为09年写字楼市场是收益最稳健的一种物业形式，从目前的出租率到租金收益，方总都做了详细的介绍。当有嘉宾问道润华国际大厦收益的时候，方总表现的更加有信心，原来润华国际大厦自2月1日推出的“5年40%现金返利+稳定租金收益”的高额回报方案：收益
一、开发商返利，期限为5年，每年返利总房价的8%，5年共计40%；收益
二、客户租赁，按照无锡办公楼市场租赁保底行情估约2元/平米/天，每年的租金回报估约6%，5年共计约30%；收益
三、房屋增值，无锡市每年市区办公楼均价上涨15%以上。扣除房屋折旧等因素，预计房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值将30%以上。不仅如此，润华国际大厦现在已进入准现房销售阶段，项目将于2009年8月底交付，裙楼的酒店和百货将于12月份开业。项目介绍：润华国际大厦，矗立于无锡中轴太湖大道、青祁路交汇的15万平
米建筑综合体，以258米的高度傲视无锡，独享太湖浩荡情怀。以全球唯一舒展L型稳固姿态诉说着关于绝版商务的尊崇与品质，以全球顶级CBD中央商务区标准进驻长三角。258米高度开创无锡第一高，拥有比肩国际的流行业态组合，集酒店式精装豪景公寓、5A甲级商务写字楼、美国豪生超五星级酒店、高档商业百货等为一体，与韩国农心集团强强联手，打造每家玛高档商业旗舰；众多国际时尚品牌热切待入，无锡高端国际化商业核心在此诞生。
近日，记者从中国光大银行获悉，自2004年9月首家获得银监会批准开办人民币理财业务，推出人民币理财产品――“阳光理财B计划”以来，一年时间共发售了13期，发售额达到150亿元，在同业优势显著。
实际上，“阳光理财B计划”在去年就开始引起轰动。在《卓越理财》杂志社与搜狐理财频道联合举办的“理财中国”评选活动中，“阳光理财B计划”被评为“2004年最有影响力的理财产品”，其中在网民的评议中，“阳光理财B计划”以14.63%的得票率高居榜首，显示出中国光大银行人民币理财产品的市场热度。
今年以来，中国光大银行创新理财产品的脚步并没有停歇。4月末，“阳光理财A+”计划的横空出世再一次证明了该行敏锐的市场判断力和强大的新产品开发能力。
3月份以来，理财市场风云突变，随着超额存款准备金利率的降低，曾经受到投资者热烈追捧的货币市场产品的收益率直线下降，人民币理财产品几乎偃旗息鼓。风险规避型投资者已经陷入了一个存款利息太低、理财又怕风险的尴尬境地。此时，率先打出人民币理财大旗的中国光大银行，凭借突出的创新能力和专业的资金运作经验，于4月27日又第一个打破长达一个月的因超额存款准备金率下调导致的理财市场的短期沉默，强势推出国内最早获外汇局正式批准的人民币投资、美元收益的结构性理财产品――“阳光理财A+计划”，拉开了人民币间接投资境外金融市场的序幕。
光大银行虽然是最早进入理财市场的一家银行，但个人理财市场是一个完全竞争的市场，将会有越来越多的金融机构获得相应的各类资格。毋庸置疑的是，市场才是检验理财产品先进性和理财品牌持久性的唯一标准。两年间，光大银行阳光理财产品共计销售人民币230亿元，外币折合美元11亿元。光大银行的人民币结构性理财产品“阳光理财A+计划”一经推出就引起了业内的极大关注，并获得了广大投资者的一致认同，成为2005年百姓理财的一道亮丽风景线。在短短5个月时间内共发售8期产品，累计销售72.94亿元。同时外币结构性存款在国内理财市场也是一枝独秀，今年以来已累计发售11期，销售量达3.07亿美元。尽管国内多家商业银行先后推出了类似产品，但是光大银行以领先一步的优势始终处于领跑地位。阳光理财业务的走向，已被媒体称为“银行理财业务风向标”而深受关注。
投资人的利益一直是光大银行阳光理财产品设计的出发点。年初以来，面对货币市场收益不断走低的新形势和人民币汇率市场的变化，光大银行的理财专家们沉着分析，积极应对，为实现投资人资产的保值增值，保护投资人的利益。经过反复研究和充分论证，使新产品――“阳光理财A+计划”选择了这样的交易方式：投资人可以通过光大银行间接投资于交叉货币衍生交易，通过掉期交易，将资金与国际金融市场原生及衍生产品走向联结，本金得到充分保护，同时为投资人构建汇率保护机制，按到期日当天挂牌汇率兑换美元，收益为人民币，规避了人民币升值的风险。
据了解，为增加客户购买理财产品的自由度，近日，光大银行又对“阳光理财A+计划”进行了全面升级，提升人民币结构性存款的内涵，客户可自选理财产品收益币种是美元还是人民币。升级版“阳光理财A+”产品将以更安全的汇率保护机制、更合理的区间设置和更自由的收益选择继续在人民币理财市场保持竞争优势。
一、单身期
参加工作到结婚前：2-5年
理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60％用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20％选择定期储蓄；10％购买保险；10％存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房。
二、家庭形成期
结婚到孩子出生前：1-5年
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金。
三、家庭成长期
孩子出生到上大学：15―18年
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资金的30％投资于房产，以获得长期稳定的回报；40％投资股票、外汇或期货；20％投资银行定期存款或债券及保险；10％活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划。
四、子女大学教育期
孩子上大学以后：3-6年
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议：将积蓄资金的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金。
五、家庭成熟期
子女参加工作到父母退休前：约10年
理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议：将资金的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金。
六、退休以后
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将资金的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金。
《投资者报》记者向工行资产管理部的一位副总经理求证，他说：“公司一直在积极为银行资产管理计划试点做准备，10月16日刚刚发行第一款银行理财管理计划产品。”
同一天，浦发银行也传出消息，推出了同类理财计划产品。这可以说是银行资产管理试点后第一批推出的两只产品。
9月末，银监会批准包括工行、建行、交行、平安、民生、光大、中信、浦发、招商、兴业，以及渤海银行在内的11家银行同时试点债权直接融资工具、银行资产管理计划两项试点工作，试点发行时间为10月18日，22日完成缴款。
如今，工行和浦发已经走在了前面。
工行费率是浦发的1倍
工行推出的理财管理计划为“多享优势”系列产品—理财管理计划A款，募集资金上限在75亿元，预计成立日在10月21日，为非保本浮动收益型的产品。
认购起点为10万元，追加金额以1万整数倍增加，和其他理财计划门槛基本相同。理财管理计划的投资以固定投资为主，在权益市场具备确定投资机会时，才会配置少部分权益类资产，仅有最高10%的比例。固定收益投资方面，主要投资于债券、存款等高流动性资产和理财直接融资工具。
浦发银行推出的为尊享盈银行理财管理计划1号，募集的资金规模为5亿元，预计18日成立，认购起点同样是10万元。
不同的是，工行先期锁定的是超高净值客户群，资金规模需要在600万元以上，而浦发适用于经过风险评估的所有个人客户。
值得注意的是，两家的费率也各不相同。托管费率，工行为0.1%、浦发为0.05%；销售费率，前者为0.4%，后者为0.1%；管理费，前者分固定管理费和浮动管理费，固定为0.6%，后者的管理费仅有一项为0.5%。浦发银行为了吸引客户还提到如果收益率低于年5.3%，银行会以管理费回拨作为补偿。把所有的费率加起来看的话，工行需要的费率为1.1%，而浦发为0.65%，两者几乎相差1倍。
作为试点产品，各家并没有参考案例，只能根据本身情况进行开发。对于投资者来说，可以多家分析选择。
至于其他银行的进展，《投资者报》记者向几家银行询问后，截至发稿，没有获得发行细节。
降低刚性兑付风险
银行资管推出之所以在市场产生震动，是因为银行回归真正意义上的理财，可以有效降低银行的刚性兑付风险。
近年来，为规划银行理财业务，防范诸多风险，银监会出台了许多法规，但都被银行以多种创新的方式予以规避。
今年3月，银监会为控制银行理财资金过度投向不透明的非标准债权资产，又出台了8号文，该文对于商业银行理财资金直接或者通过非银行金融机构、资产交易平台等间接投资于“非标准化债权资产”业务作出规模限定，并要求资金和投向一一对应、充分披露资产状况。
虽然，该政策确实取得了一定的效果，例如截至今年6月末，银行理财资金余额9.08万亿元，环比增速从4月末的19.46%降至-7.38%，其中非标准化债权资产余额2.78万亿元，比4月份规范理财投资的8号文出台前下降7%。但是随着时间的延续，具有较强利益冲动的银行仍试图通过多种手段绕过管理部门对于非标资产的监管，如部分银行通过做大分母、账户转换等方式来达到非标资产的比例要求，并没有真正消除投资非标资产的风险。
监管层面的步步被动也使得管理者开始思考如何从制度层面规划银行理财产品的运作。今年6月29日，尚福林主席在陆家嘴论坛上谈到，银行要充分利用自身的技术、网点和人员优势，将理财业务规范为债券类直接融资业务，不断探索理财业务服务实体经济的新产品和新模式。今年9月16日在银行业协会的会员大会上，尚福林主席进一步强调，银行理财业务本质上，是受投资人委托开展的债券类直接融资业务。
民族证券的一份报告显示，这都意味着管理层鼓励市场推出更为规范的理财资管计划，并希望它能在未来逐渐取代目前的理财产品运作方式。而这次的债券直接融资工具、银行资产管理计划的两个试点来看，它们的试行有望将理财业务带入更为规范发展的轨道。
例如银行理财的资金端，将参照开放式基金做法试点发行资管计划，而在资产端，银行作为承销方，会将原有的理财资金投向基础资产所获得的债券证券化，这样该非标债券资产就转化为更加透明的标准化债券直接融资工具，由于它还在中债进行登记托管，并通过专门的交易平台进行交易流转。银行理财资管计划对于它的投资也就可以做到公允计价，动态管理，透明信息披露等，理财产品也就真正做到了独立投资管理，独立财务核算，也可以在每个工作日公布净值，理财产品对于客户也不再有刚性兑付性质，变成真正的代客业务。
过去银行理财资金绕道其他金融机构投资所滋生的不规范的影子银行问题为人所诟病，比较交易链条过于复杂，运作不透明等，这都增大了金融系统的风险，而当理财资金通过债权融资工具与融资客户直接对接，交易链条简单化，债券关系直接透明化以后，风险就容易精确识别和监控，它对于金融市场的冲击也将大大减少。
强烈冲击通道业务
“银行理财管理计划对于银信合作是巨大的冲击，信托公司将丧失部分业务利润。”北京格上理财顾问有限公司高级研究员肖伟告诉《投资者报》记者，银监会此举不仅动了信托的奶酪，而且还包括靠着通道业务过得滋润的券商、公募基金子公司的奶酪。
在目前的银信、证信合作通道业务中，资金、项目都来自银行，为了规避监管，银行才不得不走其他金融机构的通道。一旦银行理财通过资管计划，以债权形式直接向企业投资成行，对目前的通道业务将会产生冲击，通道价值也将迅速贬值。
数据显示，银信合作尽管占比从过去的七成降至两成左右，但是总量的规模不可小觑，从2011年一季度末的1.5万亿元增至今年二季度末的2.1万亿元。
证信合作方面，根据证券业协会的数据，券商受托管理资产近年来规模增长迅速，从2011年中仅2486亿元的规模跃升至目前的34200亿元，但其中券商主动管理的资产较少。截至2013年6月底，券商集合资管规模仅约为3215亿元，也就意味着剩下的九成中有大部分是证信合作。
“如果银行大规模推行，部分严重依赖通道业务冲规模的券商资管业务将迅速缩水。”北京一家券商的资管经理告诉《投资者报》记者，像国泰君安、宏源证券等券商受影响很大。
肖伟告诉记者，近两年来，由于政策对于银信合作的限制，很多信托公司都在谋求转型，影响的范围不会太广，但会对依赖这部分业务的公司产生灭顶影响。
2008年国际金融危机发生后，国际金融监管的一个方向，也是防范不同性质的业务过度交叉所带来的风险隐匿与扩散，特别是在银行自营业务与代客业务之间、在银行传统业务与新兴业务之间，明晰业务性质与风险归属，建立防火墙与隔离带。
中资商业银行的理财产品，是我国利率市场化和资产证券化发展进程缓慢、企业直接融资市场欠发达和投资者投资渠道匮乏的背景下，商业银行创新的产物。截至2013年9月底，商业银行自身创设发行、投资管理的理财产品（银行理财产品）余额已接近10万亿元人民币。银行理财产品在波动的市场环境中为投资者带来了持续投资收益的同时，也连通了投资与融资，推动了我国利率市场化的进程，促进了中国金融投资体系有效前沿面（efficient frontier）的逐步形成。
但另一方面，银行理财产品以约定收益率方式为主的发行模式，以及法律地位缺失等问题，使得银行理财业务的风险收益隔离、过手机制没有真正确立，刚性兑付的现象客观存在，代客与自营存在风险传染的可能，迫切需要建立一个扎实的“栅栏”。 理财业务“三要件”
近期，十余家试点银行推出了“理财直接融资工具”与“理财管理计划”相配套的理财创新整体方案，可以看作是监管机构在银行理财业务框架内，为继续发挥银行理财业务为投资者创造财产性收入、推动实体经济发展、促进银行转型等积极作用的同时，解决理财业务存在的信息不透明、影子银行隐性风险积累、通道业务放大金融杠杆等问题，按照“栅栏”原则，分别在理财业务资产端和投资端做出的规范性安排。
银行理财业务本质上是受托业务，是银行作为专业受托资产管理机构使用投资者的资金、在与投资者事先约定的投资范围内进行资产组合配置和投资管理，投资收益与风险由投资者承担，银行从卖者有责的角度出发，做好受托、履职、尽责的义务并收取管理费的活动。
根据国际金融监管的理论与实践，如何使银行理财或资产管理业务的投资风险与收益过手给投资者，让投资者愿意承担、能够承担，即满足“风险隔离、风险可公允计量、投资者可承受”等三个方面的要件，就是理财业务产品建立栅栏、回归本源的关键。
1.风险隔离。首先要根据业务实质明确风险由谁承担，并在法律形式、账户独立、会计核算等方面能够将不同权属关系的资产相互隔离。
2.风险可计量。风险被隔离后还应公允、透明地计量，即基础资产的风险被资产价格的公允变化所反映，否则投资者无法了解所进行的投资实际承受的风险，也就无从谈及去承担风险。金融学上的风险就是指金融资产价格波动反映的不确定性，而大多数银行理财产品采用的按照约定收益率发行的方式，加之银行声誉的背书，使得理财产品所投资基础资产的利率风险、市场风险以及信用风险并没有传递给投资者。
因此，尽管银行采取了很多投资者适合度销售的措施，但结果仍是银行理财产品的刚性兑付。而反观债券基金、股票基金等产品，尽管也是银行销售的，但因为其按净值认购、赎回，价格的变动反映了风险，投资者也真正认可了“市场有风险，投资须谨慎”的理念。
3.投资者可承受，即通过分散风险使投资者能够承担风险。在银行主导的间接融资体系中，金融风险是通过银行的客户关系管理与持续信用风险监测（贷后管理）、模式/模型选择与组合管理得以控制的，储户（投资者）仅承担银行的信用风险而不承担银行贷款所对应的基础资产的风险；而在以金融市场为主导的直接融资体系中，风险控制的主要手段是依靠专业化的资产管理与财富管理机构，以分散化的风险转移为主要控制手段，投资者直接承担了基础资产的风险，但由于资产管理机构的动态管理与组合投资，单一基础资产的风险被层层分解，最终能够被投资者所承受。 标准化创新方案
反观十余家试点银行推出的“理财直接融资工具”与“理财管理计划”方案：
所谓“银行理财直接融资工具”，是由商业银行作为发起管理人设立、以单一企业的债权融资为资金投向、由合格投资者（银行理财管理计划）进行投资交易的标准化投资载体，在法律上起到风险隔离与破产远离的作用，并保证理财资金与实体经济一一对应。这一工具的创设，引入了公开发行、集中薄记、持续报价、连续估值以及最高80%的自我投资，并向“计划”管理银行定期披露信息，使得非标准的基础资产转化为可交易、可估值、透明的标准金融产品。
“银行理财管理计划”有别于传统的银行理财产品，是商业银行发行的开放式、无预期收益率、仅投资银监会认可的标准金融工具（债券、理财直接融资工具等）并独立开户、单独管理、单独建账和单独核算的理财产品。“计划”通过动态管理（开放式）、组合投资、公允估值（非预期收益率）、信息透明，做到分散风险并将基础资产的投资收益于风险过手给投资者。
“计划”的特性确立以“工具”的可交易、可估值为基础，“工具”的风险传递以“计划”的组合投资为要件，工具是立栅、计划是横杆，两者缺一不可，构成了理财业务坚实的栅栏：“理财直接融资工具”将非标融资项目变身为标准化的金融产品（但无法解决单一投向的集中度风险以及实体经济需要长期资金但资金端需要流动性的矛盾），“理财管理计划”将金融产品变身为投资组合（通过动态管理与组合投资以分散风险，在基础资产与投资者之间建立缓冲带，体现资产管理人的价值贡献）。
通过层层过滤，依托专业化的结构设计与组合管理，分散基础融资项目的风险，使不同风险偏好的机构投资者、个人投资者能够承受，从而使原来集中在银行系统的信用风险得以转移出来，真正促进直接融资的发展，提高金融与实体经济的拟合度，也使投资者真正获得风险收益。 强化风险把控
“理财直接融资工具”与“理财管理计划”相配套的整体方案试点推出具有重要意义。
首先，推进多层次的直接融资体系建设，以理财业务增量资金对接实体经济，同时理财直接融资工具与理财管理计划对应，即是银行理财资产端和负债端直接对应，压缩了多层通道环节，将降低企业融资成本、提高资金的使用效率。
其次，使原有理财业务透明化、标准化，风险收益真正转移，避免刚性兑付，推动发展为规范的资产管理业务，不仅赋予了银行应对金融脱媒与利率市场化的有效防御武器，也促进债券等直接融资市场的发展。一个强大的债券市场与一个强大的资产管理行业相互配合，才能促进中国金融体系转变，在这一过程中，银行通过理财业务的规范完成自我革命。
两项试点铺开，将倒逼银行风险管控能力和投资管理能力提升。理财直接融资工具要求银行提高对标的资产项目风险的识别和管理，以维持其发起方信誉，同时银行理财所谓“影子银行”风险将显性化、透明化，从而有助于监管层对系统风险的把控；而理财管理计划的投资与收费的透明、比较基准的显性化，也迫使银行真正提高资产配置和投资管理能力，从而促使银行由财富持有银行向财富管理银行转型。
第三，抑制过度虚拟化，缓释“影子银行”风险。一是减少通道业务，挤压“资管泡沫”，推动金融机构差异化经营、专业化分工，推动大资管行业健康发展；二是整体方案是以商业银行模式而非投行模式为主的综合化经营，本身就抑制了过度杠杆。
第四，整体方案是增量改革、新老衔接。以往银行理财业务在稳定银行存款等方面有一定作用，但随着利率市场化推进，将逐步被银行更为规范的主动负债品种取代。在新的环境下，新的理财产品模式必将逐步被投资者所接受。
随着盈余资金的出现和投资管道的丰富，越来越多的人们开始具有“理财”意识，但是到底如何理财？我认为，首先，要先懂得支配自己的财产；第二，应建立理财是收益与风险成正比的正确观念；最后，还应了解理财过程中可能涉及的各种法律问题，以保障自己的权益。笔者将从一个小案例入手来分析理财业务过程中存在的7个基本法律关系。
许先生是一名单身白领，有固定住所和一辆汽车，短期内不需要购买高额的固定资产。其每月收入6000元左右，月盈余平均为3000元，五年积累存款约20万元。他打算用这笔存款做些投资，以期获得最大的利益。为此他咨询了银行的理财顾问，并按照理财顾问的建议作了如下的投资：
在上述理财业务中，投资者必须了解7个基本的法律关系：
首先，许先生与银行咨询服务之间的合同关系。许先生向银行的理财顾问进行咨询，理财顾问根据许先生提供的个人基本情况、理财目的、收益预期等情况，为其提供一套或多套的理财方案供其选择。但是，投资是有风险的，理财顾问提出的仅是建议，所以许先生无权要求银行为其提供的理财方案承担责任。
其次，许先生由于购买了企业债，所以他与发行企业债的企业之间存在债权债务关系。
第三，银行与基金公司之间的关系。银行仅是基金公司某项产品的人，银行不为基金公司与客户之间因基金产生的任何问题负责。
第四，银行与基金公司之间的托管与被托管的法律关系。《证券投资基金管理暂行办法》第十五条规定：“经批准设立的基金，应当委托商业银行作为基金托管人托管基金资产，委托基金管理公司作为基金管理人管理和运用基金资产。”
第五，许先生与基金公司之间的基金投资法律关系。投资基金的法律关系是一种金融信托，即投资者将汇集的资金交给专业投资机构管理，投资机构根据与投资者商定的投资原则，争取最佳的投资回报和最小的投资风险。
第六，许先生与银行之间的合同法律关系，既包括保本型理财计划，也包括理财周计划。理财计划是一种合同法律关系，双方的权利义务应由双方事先协商确定，并在理财协议书中一一明确。
第七，许先生与存款银行之间储蓄存款的债权债务关系。
以上仅以目前较为普遍的投资方式为例对当前的投资业务可能涉及的几种法律关系进行分析，以期使投资者明确在投资中的法律权限。相信随着投资手段的丰富和投资管道的进一步拓展，投资者将会涉及更多的法律关系，如保险、股票、期货等，其性质和内容也会更加复杂。
随着人民生活水平的提高,大众理财逐渐成为一种趋势。昔日的“豪门游戏”,如今放下身段,飞入寻常百姓家。不过,在我国,普通老百姓对理财的认识仍然处于较低的水平,大家对理财的认识存在很多误区,理财没能尽其所用,投资常常缺乏规划。中国邮政储蓄银行的理财专家提醒大家:在人生的不同阶段,每个人有自己的理财重点,需要对自己的需求和希望有一个现实的了解,然后做出合理规划,才能为自己争取更多收益。
美好人生,重在规划
专家指出:对于年轻人,在节省开支的同时,应该意识到为自己或者家庭创建一份保障;有孩子的家庭,应该早早计划孩子的教育基金;而老年人应该早为晚年生活买一份保障;这就是所谓的随需而制的理财规划。对此,中国邮政储蓄银行的理财专家建议:大家可以把理财分作投资规划、保障规划、每月盈余三部分进行,将有限的资金投入不同理财规划中。保障规划部分通常采用稳健型的投资产品,为家庭建立一份基本保障,使投资没有后顾之忧。投资规划部分则采用混合型投资,一方面提高资产的快速增值能力,一方面达成阶段性财务目标。每月盈余部分则避免每月做“月光族”,强制储蓄,加速资产的积累速度以及解决负债。通过整体的规划,有目的投资,实现不同的收益,保障人生梦想的实现。另外,建议大家最好集中账户管理,比如采用绿卡通,可一卡管理多个账户,避免账户过多,疏于管理,可随时了解投资状况。
合理规划,邮储帮忙
究竟该如何制定自己的理财计划,大家不妨到银行看看,听听专家建议。作为“百姓身边的银行”,中国邮政储蓄银行就针对广大百姓不同阶段的理财需求和当前资本市场发展状况,推出了一系列的服务与产品。比如,深受广大百姓青睐的基金定投产品――“金太阳定投组合”。它是邮储银行根据投资者的实际需求和投资目标,为不同人群量身打造的稳健型投资产品,包括“小太阳”、“骄阳”、“夕阳红”三种产品。“小太阳”适合于那些孩子年龄处于0-18岁的客户,尤其适合孩子尚处在学龄前以及小学阶段的客户,能够有效实现客户的子女教育理财规划。“骄阳”适合于那些刚刚开始工作、成家立业到子女接受高等教育前的客户,为将来买房、买车或其他投资项目积累资金。“夕阳红”适合于子女渐大或成年自立,逐渐考虑退休后健康养老问题的中老年人,以及有养老意识的年轻人,通过定投为他们准备一笔额外的退休金,安享晚年。
另外,在“亲民理财”理念的引导下,邮储银行还推出了人民币理财业务、基金业务、代销国债、代销保险等多样化的理财业务。多项业务形成互补优势,满足不同投资者的需求与目标。在人民币理财业务方面,现已形成了“创富、天富、财富、金种子、金苹果”五大系列产品线。对于激进型投资者,可选择“创富”系列、“金种子”系列,风险高回报高;对于保守型投资者,可选择“财富”系列、“金苹果”,它们低风险、相对储蓄存款来说有较高收益;而稳健型投资者,可选择中等风险中等收益的“天富”系列。在基金业务方面,邮储银行根据市场变化和产品特点,每月重点选择一只新发基金向客户推介。为了方便投资者购买,邮储银行与专业基金研究机构合作,开发了基金综合评价系统,从历史业绩、风险、基金公司投研能力、基金经理等多个维度对基金进行综合评价,并根据系统评价结果,每季度选出15只左右优选基金,推荐客户购买,为客户有效实现投资目标。
除了提供种类丰富的理财产品,邮储银行还通过降低理财门槛,提供专业理财顾问服务等多项举措来帮助广大百姓。不论是短期的投资,还是买房、置业、养老等家庭长远投资计划,在邮储银行专业理财师的分析和建议下,任何人都可以根据自身状况制定合理的理财计划,一步一步达成人生梦想。
便捷理财,为您圆梦
只要有规划,有计划,理好财其实是每一个人都能办到的事!在现代金融业蓬勃发展的今天,理财的方式越来越多,也越来越便捷。就拿邮储银行来说,遍布全国的36000多个网点,95580电话银行、网上银行(省略)等多种交易渠道,就为大家充分提供了一个轻松便捷的绿色理财通道。通过这些渠道,客户可以很方便地办理基金认申购、赎回等业务,方便快捷,省时省心。值得一提的是,作为国内网点最多的金融机构之一,中国邮政储蓄银行服务网络覆盖城乡,其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,特别是在一些边远地区。在农民理财需求日益高涨的今天,邮储银行无疑成为一个实现广大农民梦想的理想渠道。
无论是“月光族”还是“啃老族”,无论是打工仔、农民还是高级白领,任何人,规划从现在开始,理财从点滴做起,美好未来将不再只是梦想。
财务医生的典型代表是光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP，Embedded Wealth Protection，前身为“个人理财规划项目”PFP，Personal Financial Planning），该项目以中高端客户为对象，以保障客户现金流的安全性为核心，强调在给客户全方位高保障的同时，兼有适度的投资回报。
小康之家的退休规划
李先生，35岁，是一家上市公司中层管理人员，太太30岁，为公司一般职员，两人有一个5岁的儿子。家庭目前年收入约50万元。李先生决定委托光大永明人寿EWP保险理财顾问定制一套保险理财计划。要求方案解决以下问题：
李先生作为家庭支柱需要切合目前实际情况的保障，包括寿险、重大疾病保障、住院保障；
太太和儿子适当的重大疾病保障；
李先生预定60岁退休，届时预算一笔资金作为家庭休闲和儿子创业金；
从61岁开始每年有一笔退休金补充；
计划测算到李先生80周岁；
方案投入不超过目前家庭年收入20%。
通过沟通了解，并进行FNA系统测试分析，理财顾问为李先生制定了如下保险理财计划，如表和图所示（假设高档投资收益率7%，不代表对未来收益的预期）。
该计划涵盖了李先生一家三口的补充医疗、重疾、豁免及收入替代性、定期寿险以及夫妻二人的养老年金。李先生及家人拥有的综合性保障利益包括：
1.“光大永明丰盛两全保险(万能型，A款)+光大永明附加丰盛投资连结保险 (A款)”及“光大永明附加个人意外伤害保险” ，为李先生65周岁前提供570万元航空意外保障、360万元交通意外保障和210万元的一般意外保障。65～100周岁，有120万元航空意外保障和60万元一般意外保障。
2.“光大永明附加丰盛医疗保险”每年为李先生65周岁前提供30万元的疾病报销。
3.“光大永明附加丰盛豁免保险费定期重大疾病保险B”里载明：若李先生在缴费期内不幸发生高度残疾或重疾，豁免后期计划保险费并视为已缴纳。保证整个家庭计划不会因为李先生出现高度残疾或罹患重疾而受影响。
4.“光大永明附加个人意外伤害保险”为李太太65周岁前提供60万元航空意外保障、40万元交通意外保障和20万元一般意外保障。
5.“光大永明附加丰盛定期重大疾病保险”为李太太70周岁前提供达涵盖36种重疾、30万元的保障。
6.“光大永明附加丰盛少儿定期重大疾病保险”为儿子25周岁前提供30万元的重疾保障。
几近完美的全保计划
目前全球经济开始复苏，总体形势仍不甚乐观，加之现在国内物价上涨较快，通胀压力加大，很多人都在考虑如何理财，如何进行资产的重新配置。
光大永明人寿理财规划师认为，不管面对任何情况，个人理财首先要从家庭保障做起，应遵循一个顺序：家庭保障―资产配置安全性―资产配置流动性―资产配置收益性。
如今，市场上的保险产品种类繁多，有传统寿险、定期寿险、健康险、分红险、万能险及投资险等。它们的保障功能以及投资理财特性都各不相同，在家庭资产配置里也起不同的作用。
“丰盛尊贵理财系列”为光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP）专属产品（如前李先生一家保险理财规划所示）。产品定位为家庭近两年年收入30万元以上的高端人群，可根据客户实际需求度身定做家庭保险理财计划，属于市场上为数不多的个性化定制产品系列。
“丰盛尊贵理财系列”拥有包括一张保单保三代、不设定人身保障额度上限、百万额度全球范围医疗报销、灵活组合投资4大特色，被誉为“几近完美的全保计划”。
保障齐全
“丰盛尊贵理财系列”每年囊括了有30万、50万、80万、100万元4个额度的全球范围突破社保范围的医疗报销保险，涵盖多达36种的重疾保险、豁免保险费定期重疾保险（A）、豁免保险费定期重疾保险（B）、定期寿险、少儿定期重疾保险 、个人意外伤害保险 、少儿个人意外伤害保险8大险种。
理财好帮手
在投资理财方面，“丰盛尊贵理财系列”拥有具备2.5%保底收益且上不封顶的万能险，具备货币市场投资账户、稳健型投资账户、平衡型投资账户、进取型投资账户和指数型投资账户的投连险。
灵活含豁免
客户还可以根据意愿进行投资理财规划和部分领取，可用于紧急支出项、储蓄、养老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高残，失去工作能力和收入，保费则会得到豁免即无需缴纳保单继续有效。如果投保人身故，还可豁免为子女投保的教育金保险的保费。部分提取或产生一定费用，详见该公司产品条款。
当前社会上存在着许多不正确的理财观念和理财行为，比如前两年很热的存高息问题，即使投资者知道这其中的风险，但由于高额利息的诱惑，很多投资者愿意参与这种民间借贷，从亲戚朋友中间借钱，有的投资者甚至出卖自己唯一的住房，一旦中间出现问题，投资者不仅仅连利息都收不回来，甚至会导致血本无归的后果，这些不正确的理财观念和行为同样也引起了大学生个人投资理财方面的诸多问题。孙凌霞与宫永建（2008）以问卷调查的方法对大学生理财观念和理财行为进行了分析研究，他们得出影响大学生投资理财观念的因素有所不同，首先是来自父母的影响占据了较大的影响，其次是身边的朋友，然而学校教育的影响程度较低。任咏梅、王文青和王五祥（2009）对大学生消费现状进行了分析，指出大学生无节制消费并且没有良好的消费计划，这些主要是由于大学生自身不合理消费的内部原因和家庭、社会的影响等外部原因造成的。郑述剑和陈钰（2012）通过大学生消费特征和问题的分析中指出需要家庭、学校和社会相互配合，都要加强对学生理财能力的教育。而本文以问卷调查数据为依据分析了财经类与非财经类专业大学生投资理财的现状与问题，并分析了问题的原因。
2调查问卷说明和结果分析
21调查问卷说明
文章所研究的对象主要是河南大学的在校大学生。在所调查的对象中，大学生有大一至大五年级的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同时也把在校大学生的专业分为了财经类、文学类、医学类、理工类、艺术类等专业，其中财经类专业的大学生有78人，所占60%，而非财经类专业的大学生有52人，占40%。此次共发放130份问卷，回收了130份，有效率为100%。
此次调查是采用网上问卷调查的方式，问卷调查的内容主要包括个人的基本信息、个人收支消费结构和个人理财情况的调查。个人基本信息主要包括大学生的性别、年级、专业和家庭背景等个人基本的信息；个人收支消费结构主要包括个人的收入情况、支出情况和消费结构；个人理财情况的调查主要是对投资理财意识、理财知识和理财行为方式的调查。问卷共有15个问题，包括9个单选题，6个多选题，分别对在校大学生的性别、年级、专业、家庭背景、主要收入、主要支出、消费结构、投资理财知识和行为方式的了解情况等问题进行了问卷调查。
22问卷调查的结果分析
（1）主要收入情况。问卷调查显示了大学生生活费来源较少。他们的来源主要有父母提供、在校兼职、在校所得的奖学金或助学金，其中父母提供占79%，而有一小部分同学是通过在校兼职获得，所占比例是10%，另外大学生也通过在校获得奖学金或助学金获得，但占的比例极少，只有7%，这充分表明了大学生在经济方面的不独立，大部分学生是依赖父母。在问卷调查中，大学生在校的月生活费用在500～800元的占30%，月生活费在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，从大学生的月生活费用来说明他们的收入来源少，自身的生活费资金也比较稳定。
（2）主要开支情况。从调查对象的生活开支方面来看，他们用钱没有太多的计划，一般是用于基本的开支。在调查是否有记账的习惯上，无论是财经类大学生还是非财经类专业的大学生，只有很少学生有记账的习惯，只占20%，而没有记账习惯或者是偶尔记账的却占80%。在调查如果有生活费剩余的情况下，有投资理财意识的只占30%，而剩余的都用于基本日常消费，因此他们的日常消费多为无计划消费。
（3）消费结构情况。在主要的开支方面的调查中，表明了他们的消费结构不是很合理。问卷调查中显示出，学生的日常伙食费用最多，在服装饰品、交流通信上占了很大一部分，而在学习用品、休闲娱乐和其他方面比例较小。由此可见，大学生更多的是关注时尚性消费，很少关注投资性的消费，这也表明大学生并不趋于投资性消费需求。
（4）投资理财知识的了解情况。调查显示，经管类专业的学生在理财知识的了解和认识上明显要比非经管专业的学生掌握的知识要多，他们获取投资理财知识的途径也更为广泛，这主要与他们在学校中所学到的专业有关。在获取相关理财知识方面的调查中，大多数学生平时都是根据电视网络以及相关的书籍报纸来获得，而在高校课堂上，这种专业知识课程在非经管类专业的学生中却很少涉及。在经管类专业课堂上，他们通过学习财务管理、证券投资、金融市场等课程来获取理财知识。这也表明非经管类专业的大学生在高校中大部分是很少通过课堂上的学习来获得相关的投资理财的知识。但是在调查大学生的日常投资行为时，很多财经类和非财经类的学生大都是选择余额宝的理财方式来投资理财，而更多专业性的理财产品却很少涉及，比如债券、基金、股票和保险，这种更专业性的理财产品很少作为学生的选择。在调查认为最好的理财方式的时候，学生选择余额宝这种理财产品的仍然有较大的比例，占46%，而选择基金、股票和保险这种更为专业性的理财产品才分别为15%、11%和12%。这些也充分表明了大学生投资理财暴露出的许多问题，投资理财意识缺乏，理财产品选择单一，又加上在校期间也很少学习投资理财知识，没有掌握科学理财的方法和技能。
3大学生投资理财过程中存在的问题
31消费无计划，理财意识淡薄
很多在校大学生在消费上没有计划、比较随意，他们在学校的日常的消费中没有养成良好的记账习惯，这导致他们在消费中不懂得如何合理消费，没有养成良好的理财意识和习惯。现在大学生更多追求的是盲目、攀比消费，不注重投资性消费，不良的消费观念很大程度上影响了大学生的理财意识，大学生自身无法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意识，所以大学生很难在实践中进行投资理财。
32理财产品选择单一
很多在校大学生选择的理财产品单一，他们主要集中于余额宝这种理财方式，因为余额宝类似于银行活期存款，而又比银行活期拥有较高的收益，从而得到了大学生的偏好，因此大学生大部分都选择这种理财方式。而股票、基金和期货等理财产品较少地被大学生作为投资理财选择的对象，由于这些理财产品更多需要专业的理财知识和技能，再根据大学生个人的风险承受能力来说，股票这些理财产品的风险相对其他理财产品来说比较大，也超出了大学生个人的风险承受能力，因此比较适合大学生个人的理财产品也比较少。
33缺乏专业的投资理财知识和技能
问卷调查结果分析得出，非财经类专业与财经类专业的大学生因为在学校课堂上学到理财知识的不同，使得非财经类专业的大学生缺乏理财知识上的教育和指导。但是即使是经管类专业学生在课堂上接受理财知识的教育，他们在专业理财知识和技能的掌握上仍然有许多欠缺的，高校老师在课堂上讲课时很少采用具体的投资理财案例来教导学生获得知识，学生在课堂上也并没有学习过多的专业知识，而在学校中，大学生也没有过多地参加理财活动，比如理财知识交流、模拟炒股等，因此学生的专业投资理财知识仍然是缺乏的。
4大学生投资理财中存在问题的原因分析
41家庭教育的影响
当今大学生在家庭里大多都是独生子女，父母也是过分溺爱，家里的经济状况也没有让自己的孩子来分担，对他们的学费和生活费都无限支持给予，因此许多大学生从小也?]有树立良好的金钱观念和消费习惯。加上在他们小的时候，父母缺乏对他们进行理财能力方面的培养，因此他们也没有养成良好的理财观念。父母和学生之间在这些方面是缺乏交流与沟通的，父母应该和孩子积极沟通交流，并在这个过程中引导孩子正确消费，合理进行投资理财。
42学校教育的影响
我国高校对大学生投资理财教育的缺失是一个重要因素，一直以来学校都是重视对学生的应试教育，而缺乏对大学生能力的培养和教育。现在许多大学课堂大部分没有设立投资理财的相关课程，也没有在课外进行有关投资理财的知识实践，只有部分财经类专业的学生们在课堂上涉及部分理财知识的教育，但对于大多数的学生来言，在现实理财操作中，这些具体的理财措施却很难做到。此外，大学里的各种各样的社团，如“理财协会”“金融保险协会”等，它们在此过程中未发挥出指导大学生学习理财知识的作用，也并没有开展相关的理财知识的实践活动。因此大学教育中投资理财知识教育的缺乏，也使大学生的理财知识和理财能力受到了限制。
43社会环境的影响
由于我国市场经济的快速发展，国人的传统消费观念和消费方式受到了影响，同样也影响着大学生的金钱观念和消费理财意识。一方面大学生的消费领域中也存在不良的消费行为，他们很难合理地进行理财实践活动。另一方面投资理财产品市场的迅速发展，而投资理财市场上符合大学生理财需求的理财产品十分有限，这也导致大学生投资理财出现了很多问题。
44大学生个人主观原因的影响
大学生消费习惯和思维方式的误区也阻碍了他们的理财能力，当代大学生主要受主观因素的影响。具体来说：首先，大学生的收入资金本身就有确定性，调查得出大学生大部分的收入都是来源于自己的父母，他们自己却很少有资金收入。其次，大学生在生活花费方面上的随意性，根据大学生开支方面的调查分析中表明，他们并没有趋向于投资性消费，而更多的是进行时尚性消费。最后，大学生投资理财的非专业性，在调查大学生进行过哪些理财行为中，大部分学生选择余额宝进行理财，而较为专业性的理财产品，如股票、债券和基金等理财产品并不是大多数学生的选择。
[关键词] 大学生群体创新性理财消费理念可行性建议
[中图分类号] F270 [文献标识码] B
通过对调查结果的深入分析我们了解到，大学生整体的消费情况良好，个别存在盲目消费、过度消费的现象。对于理财方面，大学生对理财的认识不够透彻，实践性也较差。此次调查中我们分析总结出的问题如下
一、从当代大学生消费理财行为中发现的问题
（一）大学生在消费方面的问题反映
1.盲目跟风、奢侈消费现象个别存在。不同学生的消费观念不同，所导致的消费行为也不同。一些家境较为优越的学生可能会出现奢侈消费的现象，一些消费观念易受他人影响的同学也加入其中，追求攀比，形成盲目跟风的狂潮另外，
2.大学生群体中消费结构逐渐改变。相比以往的调查结果，当代大学生的消费侧重于社交方面的变化更为突出。很多大学生在网络社交上花费的时间和精力明显多于其他事务，在现实生活中类似于社交活动的场合增多，大学生在此类活动中花费也较以往有很大增加。
3.大学生群体消费的不同层次反映了消费的不平衡性。通过对调查的深入分析，我们发现大学生的消费水平存在着很大差异。消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入及消费水平不平衡这一社会问题。
（二）大学生在理财方面的问题反映
就整体而言，大学生对于理财的认识仅限于规划个人的消费计划，而并没有其他更为深入的理解，真正理财的实践性也很低。
1.大学生的理财观念还未真正树立起来。很多同学认为理财就是规划生活费，或者利用一部分财物去进行炒股赚钱等。绝大部分学生对于理财的认识极为狭隘，甚至是毫不了解。他们对于合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄，也不了解相关的理财产品。
2.理财的实践效果很差。有一些对理财感兴趣的同学已经将理财付诸实践了，但效果却不尽如人意。虽说是理财，但抢先试水的同学也存在着资金结构安排不合理的情况。有些同学把钱投资于风险很高的股票，由于不能很好地运作，往往带来很大损失。可见，大学生在理财方面还有着较强的主观性和极端性。
针对大学生的理财问题我们认为，大学生应加强理财知识的学习，合理制定投资计划，了解更多适合的理财产品。但由于大学生周围环境以及资金方面局限较多，投资理财产品的收效又微乎其微。因此大学生可以通过理财投资，更加合理规划个人可支配收入，掌握理财技巧，而不应盲目追求过高的收益。
二、大学生消费理财中的优点展示
在消费方面，消费的结构有了一定的改变，最突出的体现为在文娱方面支出增加比重较大，通过这一现象我们可以推断，大学生越来越注重精神层面的追求。其次，在调查访问过程中，我们也发现，类似于美团、糯米这类团购软件开始盛行，其主要功能即在于能优惠省钱，还有类似人人分期这类预支消费软件，大学生也开始普遍应用这类消费软件，这类软件在大学生群体中的普遍应用也体现了大学生勤俭节约意识的存在以及消费观念的创新性。
在大学生理财方面，财经院校学生群体表现较为突出。一些财经院校或专业的大学生，在在校期间已经开始有兴趣地接触一些理财产品，有些已经着手实践，更有一些已经从虚拟演练转为实践，并已在实际操作中取得物质收获，可见大学生的理财意识正逐步加强，并且也在有意识地培养自身理财能力，这是大学生理财观念创新性的一个突出表现。
三、国外大学生消费和理财的研究借鉴
当今世界经济理念相互交流渗透，国外一些学者对于大学生消费理财的研究也成为我们学习和借鉴的一个方面。由于各个国家的教育、文化和经济水平等方方面面的差异，各国大学生们的消费理财观念也不同，我们可以参照我国的现实情况，从国外相关调查分析中借鉴一些优秀理念和经验。
（一）学习合理消费，树立科学合理的理财观念
对当前大学生来说，培养良好的理财习惯是很有必要的。但在投资理财时须谨记一个前提：不影响自己的学业，不过度沉迷于理财投资。国外大学生认为，正确的消费和理财观念能够帮助他们养成良好的消费理财行为。在国外大学的教育中，也鼓励大学生走出校门去，利用自己的劳动赚取财富，并且用自己的想法经营谋略将如何支配自己所有的财产。
（二）节流控制资金支出，以节约消费为主导
欧美一些学生习惯提前消费，但在通货膨胀背景下的今天，他们的消费理念也发生着变化，理性消费已经渗透进他们消费生活的方方面面。日本向来提倡节约消费，日本大学生消费所考虑的首要因素既是节约，在日常生活中，他们尽量避免不必要的支出，用这样的方式，对自己所掌握的资金进行理性合理消费，一方面保证生活质量水平不会下降，另一方面节约资金，以备不时之需。
（三）开辟自立消费，自主理财通道
西方发达国家从小就在培养孩子在经济上的自主性以及独立性，一些高校为培养大学生自主理财，特意为大学生提供更多获取经济能力的机会，如联系企业，开展社会实践活动等，增强其实践能力，也为其消费理财树立了良好的基础。
（四）提前涉猎理财，投资选择慎重
西方国家繁荣的资本市场和商品市场，为大学生理财的实践提供了良好的平台。在投资方面，美国大学生主要选择共同基金，通过利用有经验的基金管理机构来为自己理财，合理分配资金在存款、基金和债券等理财产品的比例。
（五）坚持独立理财，理性看待得失
较之中国大学生，国外大学生提前进入股市和债券市场，接触学习投资理财知识的现象更为常见，这主要是由国内外经济观念不同所造成的。但大多数学生不会因沉迷股市而废寝忘食，而是通过购买基金等较为稳妥的方式来学习理财。西方十分看重独立能力的锻炼，大学生在成年之后，绝大多数不会再向父母要钱，他们会利用假期打零工，赚到钱后合理分配，利用闲钱进行投资。在美国，大学生最普遍的理财方式是购买共同基金。共同基金的市场近些年来发展形势看涨，而且不同于购买股票具有较高的风险，基金更为稳健，持有期一般为三到四年，较短的持有年限大大降低了投资的风险。因此，共同基金成为了国外大学生理财初学者所青睐的理财产品。
五、对我国当代大学生消费和理财的建议
（一）大学生应养成良好的消费习惯，有目的有计划分步骤消费，严格按照自己所定计划实行
例如，可以把计划期内的消费对象进行分类计划，如预计在生活必须品上的消费比重，分配学习、人际交往、生活娱乐方面的消费等。可以把计划期内的消费对象一一列出，根据自己的消费能力合理安排用度，在消费时做到心中有帐，避免盲目无目的的消费。制定完详尽的消费计划后还要严格执行自己的计划，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消费习惯。
（二）学校可根据本校学生自身特点，开设相关课程，进行教育引导
大学生要提高自身消费素养，可以通过选修一些有关消费理财的课程来增加自己的消费理财知识。一方面学校可以开设相关投资理财的公共基础课程随全校在读生选择学习，为学生们提供一个学习交流的平台。另一方面，学生自己要做到积极理财，主动学习，扩充自己的知识量和学识广度，如读一些有关书籍从中吸取经验，通过自身的学习努力改变自己的理财消费行为，改善消费理财状况。
（三）要加强家庭教育，营造良好的社会消费氛围，帮助大学生树立良好的消费习惯，培养健康的消费理财心理
一个家庭的消费观念对单个家庭成员的消费观念影响巨大，家庭教育对个人消费理财观念得树立至关重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消费，奢侈浪费。再者，父母要对孩子的消费理财观念进行健康引导，使孩子潜移默化的接受家庭良好的消费理财观念。
（四）改变大学生对理财的传统认识，引导大学生进行创新性的理财活动
传统理财观念认为以俭生财，理财是高收入群体才能实现的“特权”，把钱放在银行就算是理财。这些传统的思想观念已经滞后于社会的发展，节俭不仅不能生财，还会影响人们对生活质量的改善。其实，投资报酬率和投资时间才是影响未来财富的关键因素，而并非私人手中所持有的资金多少。把钱放在银行看似最为安全稳妥，但就长期来说，利息收入根本赶不上货币贬值的速度，因此放入银行也不是最好的办法。所以大学生应该寻求新的理财道路，改变传统的理财思维，可以通过建立理财的“专项资金”的方式，从小数目的资金开始锻炼理财，避免投资的盲目性，逐步起积累理财的经验，寻找到适合自己的创新理财之路。
（六）大学生可以根据商业银行或证还司推出的有关大学生理财的相关产品，从中选择适合自己的，并进行最优组合
近些年来，一些证券公司和商业银行采取创新的资金组合方式，退出来一系列新型理财产品，比如根据客户的风险偏好和年龄段的不同，制定相对最优的投资组合，推出有关大学生的理财产品。在此契机下，在校大学生可根据自己的风险承受能力和资金状况合理选择，综合采用机构提供的最优投资组合比例，高效理智地选择投资项目，瞄准最优的投资组合产品。学会理智地选择理财产品也会为未来大学生的合理理财奠定基础，积累社会生活经验，开拓自己的就业面。
（七）大学生可以积极利用相关技术部门研发的消费软件，丰富自己的理财途径
目前社会上很多技术部门针对大学生推出了类似于美团、糯米和人人分期之类的支付软件，这些软件具有资金投入量少，更易于方便快捷获取理财资讯，投资收益比较稳健等特点，适合刚步入社会，投资资金较薄弱，没有足够时间关注消费资讯的大学生。这些软件丰富了大学生的消费途径，也正逐渐成为大学生活中不可或缺的消费手段。大学生可以以基础的理财方式为主，小额适度投资为辅。通过合理规划自己的理财消费，尝试进行投资实践，逐步在投资实践中获取益处。
[参 考 文 献]
[1]满海红，王文荣.基于当代大学生消费现状下的投资理财观培育研究[J].时代金融，2014（3）
[2]陈丽新.浅谈大学生理财观念的培养[J].经济师，2011（2）
[3]孙俊昌.大学生消费心理与有效引导研究[J].现代教育科学，2010（6）
[4]李站稳.浅析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（9）：170-171
理财真那么难学吗？非也非也！在适者生存的自然界里讨生活，无论打理“食物财富”还是保住性命，动物都有它们的大智慧。有的稳健冷静、有的精于计算、有的善于逃跑、有的爱好囤积……下面这些家伙，都是你的启蒙老师。
出镜老师：兔子
兔子授招：分散投资
宋是激进的房产投资者，花了几年的积蓄加上从亲友处借来的钱，她买了两套小公寓。现在她每个月要用70%的收入来支付房贷，存款那当然是一分都没有的。本指望着房价上涨赚个盆满钵满，结果宋父亲突然生病急用钱，房子又赶上调控期，想卖却无人问津。
学习重点：弱小的兔子，很有风险防范意识，为自己多开发几处备险地，求的是个安全。我们普通人理财也应该有“狡兔三窟”的精神，分散投资，把鸡蛋放在不同的篮子里。像宋，如果房产减为一套，再合理配置些流动性高的投资项目，遇到急用现金的情况，就可以从容应对了。
理财点金：个人和家庭理财最合理的资金分配方法是三分法――将投资理财的资金分成三份：流动资金、使用预定资金和生利性资金。流动资金主要是用于生病等各种意外突发事件的准备金，以活期、定期储蓄或按日开放理财等方式存放；使用预定资金是指一定年限后计划使用的资金，用于买房、买车、留学等，可以投资在国债、分红基金等中长期、回报率较高的金融产品上：而生利性资金是指预定十年不可能动用的资金，可以投资在股票、债券、外汇以及房产等高收益产品上。
出镜老师：猫咪
猫咪授招：风险评估
在销售部做秘书的恬恬每天听着销售精英们谈论期货投资，几万几十万瞬间翻倍的利润让她很是动心。但是有人亏本平仓的消息也让恬恬在财富诱惑中感到危险……要决策是否参与投资，恬恬或许应该向猫咪学习――
学习重点：猫咪一路追着老鼠来到鼠洞，老鼠吱溜一声钻进洞，猫咪停下，把胡子探向洞口丈量……
你有没有想过给自己也装一副“理财胡子”呢？方法很简单，只要想清楚一件事：我到底能承受多大风险损失？如果投资失败，对生活有没有重大影响？用你能承受的最大值去丈量一下投资项目的风险，凡是风险超出承受范围的，即使收益再诱人，也要果断放弃。
理财点金：如果不知道如何DIY“理财胡子”，那就去寻找专业理财师的帮助吧，请他为你做风险评估。根据承受风险程度的差别，理财师会为你归类：非常迷取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型或者是非常保守型，指导你认清自己的风险承受力并进一步做出适合的理财投资计划。
出镜老师：田鼠
田鼠授招：储蓄积累
吴菲有很多计划：搭便车旅行、开网店、投资黄金，甚至辞职在家写书……可惜的是，每个计划都不能实现――作为一个标准的月光族，吴菲悲催地发现，自己只要停下工作，就连下个月的房租都没有着落。
学习重点：吴菲真该向田鼠学习：每只田鼠秋天都会为过冬储备十多斤粮食。对于小小的田鼠来说，储存这么多的粮食，是项漫长而又艰巨的工作，但是田鼠却能锲而不舍、细水长流地积累着，堆出一个丰硕的粮仓。要是吴菲也有自己的小“钱仓”，人生规划的选择，不就自由多了吗？
理财点金：先要“有财”，才能“理财”。储蓄虽然简单，却是投资理财最重要的基础环节。除了少部分幸运者之外，人们的财富都首先来自于积累，所以一个良好的定时定量的储蓄计划对每个人的财富生涯都很重要。
出镜老师：刺猬
刺猬授招：适时收缩
小米热衷投资，过去几年投资理财做得很不错，房产已经翻倍，炒新股也赚了二十多万，此外还有信托产品和理财产品的收益，人称“小富婆”。不过近来经济持续低迷，各类金融产品的预期收益不断下降，小米很迷茫，现在该如何投资呢？
人民币理财 据第一理财网的不完全统计，截至8月15日，共发行人民币理财产品21只，包括了中国银行在7月底起售的“人民币‘博•弈’理财第六期”等等。这些产品大部分虽以固定收益型为主，仍受到投资者的追捧。另外一些浮动收益类的产品，由于与股市、汇率、信托等产品挂钩，概念新颖，也受到了部分投资者的踊跃认购。
在推出人民币理财产品的银行中，光大银行和北京银行推出数量最多。光大银行本月推出的“A＋计划”第八期、“T计划”第三期、阳光理财套餐计划都受到了市场关注。值得一提的是该行推出的首个人民币理财组合投资产品――“阳光理财套餐计划”。该计划分为浮动收益型和固定收益型两个套餐，投资方向包括人民币结构性理财产品和信托投资理财产品两个部分，投资占比各为50%。其中，“浮动收益型”人民币结构性理财产品＋信托投资理财产品组合套餐，整体套餐计划预期综合年收益率分为3.6%、3.2%、2.8%、2.4%和2.0%五个档次；“固定收益型”人民币结构性理财产品（美元收益）＋信托投资理财产品（人民币收益）组合套餐，整体套餐计划预期综合年收益率区间为2.65%-2.74%（到期日折合为人民币）。这些投资组合比较好地集中了光大银行人民币结构性理财产品和信托投资理财产品各自的优点，不仅使产品最终的综合投资收益与同期人民币理财产品相比具有较大优势，而且为投资者的到期收益提供了一定保障。
建设银行则在本月推出了首款资产处置类人民币信托理财产品，预期年收益率4.0％，投资期限22个月。投资对象为中国东方资产管理公司委托中信信托设立的东方资产京津宁三地不良资产处置信托之优先级受益权。此类产品适合能够承担一定风险的中高端个人客户或机构客户。
外汇理财 无论从创新力度，还是发行数量上来看，外汇理财目前已成为银行理财的主打产品。第一理财网的统计显示，本月截至8月15日共计发行外汇理财产品40只，算上发行期仍在8月内的7月份推出的外汇理财产品，数量达到了67只。平均每天都有两只产品在售，多样化的产品也让投资者有了更广阔的选择空间。
很多银行本月主要走“旧品新发”的路线，不断打造品牌，如人们耳熟能详的“汇聚宝”、 “汇财通”、“汇得盈”、“汇利丰”等，保持平均每月至少推出一期的发行速度。它们一般以固定收益为主，收益率均高于同期定期存款，投资者可根据自己的需求选择合适的期限。
在浮动收益型产品中，花旗银行与汇丰银行的产品都选择了与股市挂钩。不同的是，汇丰银行的产品是 “海外股票指数”挂钩型，回报与恒生中国企业指数表现挂钩，而花旗银行的产品投资收益则与在香港证券交易所上市的5只热门股票的价格波动绝对值挂钩，5只股票分别代表石油、金融、电信、地产、航空等五大热点行业。花旗银行产品独特之处还在于独特的“摆动”特性，可以让投资者通过投资这五只股票涨跌幅度的绝对值获得潜在的高收益，而不必担心股价是上升还是下跌。
代客境外理财 本月市场的焦点基本集中在几家银行推出的代客境外理财产品上。8月上旬，共有5家银行推出了代客境外理财计划。
这些产品主要投资境外机构的票据或货币市场，但各有各的特点。比如，东亚银行的产品为境外非常流行的“反败为胜”单边触发看跌型汇率挂钩产品，即行情越差产品回报越高，挂钩汇率波动幅度越大，收益越高。该产品挂钩于英镑兑美元汇率，最高收益率为6％，这一收益率的实现条件则是英镑兑美元半年内任意时刻单边下跌480点。如果在未来6个月的任意时刻，英镑兑美元汇率下跌100点，收益率则为3.5％。还有一点值得关注的是，在5家银行中，该行的产品手续费率最低，仅为0.075%。
此外，交通银行同时推出了“得利宝”和“汇聚通”两个品牌的代客境外理财计划。其中，“得利宝”系列产品投资于美元结构性票据及美元货币市场，投资期为一年，到期一次还本付息。该产品以人民币和美元双币种募集，细分为A、B、C三款，预期最高收益率为12%。而为了分散客户的投资风险，提高客户的实际收益水平，该期产品将1年分为4个单独的观察期，客户有4次机会可以获取收益。
