时间：2023-09-05 16:59:23
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇商业模式分析法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：数据分析；移动电子商务；数据获取；发展
一、移动电子商务的定义
移动电子商务（M-Commerce）是由电子商务（E-Commerce）衍生出的新生概念。随着互联网的不断发展，移动电子商务正在全世界范围内的普及和发展。移动电子商务本质上是电子商务技术的一种创新，基于移动无线网络，依托手机等个人移动通信设备，使用户能够减少时间和空间的限制并进行活动，是电子商务的一种新形式，并改变了电子商务的传统格局。
据艾瑞咨询最新统计数据显示，2016年移动购物市场交易规模约3.3万亿元，占网络购物总交易规模的70.2%，继2015年超过PC端之后，成为电子商务的主流渠道。同时，根据最新的一季度报告预测，2017年第三季度左右，全球移动电子用户将达50亿左右。
二、移动电子商务中的数据分析与应用
数据分析是移动电子商务重要的组成部分，同时也为产品决策提供重要参考。针对移动产品，数据分析就是利用挖掘数据的分析方法与技术手段，在手机用户大量的交易数据中总结产品流量和顾客转化率之间的规律和特点，分析消费者的消费特点。具体则是通过网络和交易信息提取客户、市场、产品环节的数据，然后建立相关模型，在更加动态化的商业环境下，能够更有效的优化产品及商业模式。
1.数据挖掘
通过自动化或半自动化的工具，数据挖掘可以挖掘出数据内部隐含的模式，并从中发掘信息或知识，同时从已有的数据中提取模式，提高已有数据的内在价值，并且把数据提炼，转化成为知识。在移动电子商务的运营之中，针对大量繁杂的客户消费及使用稻荩需要应用多种数据挖掘技术来分析客户特征，获取用户关注点，培养用户忠诚度，并在此基础上制定有效的营销计划来吸引优质用户。
在数据挖掘中最常使用的四种分析法：分类分析，关联分析，序列模式分析和聚类分析：
（1）分类分析可以定义区分数据类或概念的模型和函数，以便能够使用模型预测未知类标记的对象类。
（2）关联分析通常利用数据关联规则进行数据挖掘，其目的是挖掘隐藏在数据间的相互关系。
（3）序列模式分析同样也是为了挖掘数据之间的联系，但侧重于分析数据间的前后序列关系。
（4）聚类分析，是指根据“物以类聚”的原理，将本身未有类别的样本聚合成不同的簇，并对每一个簇进行描述的过程。
2.数据处理
（1）数据收集
一款移动电子商务产品的分析团队在处理数据前，首先要解决的问题是数据源的收集。数据收集可以分为二大类。第一类是直接能获取的数据，通常为内部数据。第二类则称为外部数据，是需经过加工整理后才能得到的数据，如手机应用平台的下载数据。
（2）数据清洗
数据清洗是数据处理中的重要部分，通过工具或编程，如Excel，Python，对数据进行筛选、清除、补充、纠正，其目的是从大量杂乱无章、难以理解的数据中抽取并推导出对解决问题有价值、有意义的数据。清洗后保留真正有价值的数据，为数据分析减少障碍。
（3）数据对比
对比，是数据分析的切入点。如果参照缺失，数据则无法确定定量的评估标准。分析过程通常采用二点切入法进行数据对比分析：横向对比与纵向对比
①横向对比，是与行业平均数据，以及竞争对手的数据进行比对，以市场为轴心。
②纵向对比，则是和产品自身的历史数据进行对比，以时间为轴心。
（4）数据细分
数据对比发现了问题后，需要用到数据细分来确定问题数据的范围，根据移动产品的差异对数据异常的范围和精度进行分析，随后进行测试与修正。数据细分通常情况下先分纬度，再分粒度。
三、数据分析
数据分析是指用适当的比较或统计方法对收集来的第一手和第二手资料进行分析，以求最大化地开发出数据资料的功能并发挥数据的作用。为了提取有效信息和形成结论，通过分析手段，可以对数据加以详细研究和概括总结。在进行正式的数据清洗，确保了数据可靠性与完整性后，可对所获取的数据进行多层面的具体分析。根据不同的数据分析层面和结果导向分类，在移动电子商务的数据分析中常应用两种分析类型。
第一种，传统电子商务营销管理中的常用分析：SWOT、4P、PEST、5W2H、Userbehavior等；第二种是统计分析：描述统计、假设检验、相关分析、方差分析、回归分析、主成分与因子分析、决策树等。
1.数据分析方法
对于第一种类型的数据分析，常可以采用比较分析法来确定基本的分析方向以及产品导向。比较分析法分为两种类型，同比与环比。
为消除数据周期性波动的影响，同比将移动产品本周期内的数据与之前周期中相同时间点的数据进行比较，计算同比增长率。而环比则反应数据连续变化的趋势，将本期的数据与上一周期的数据进行对比。同环比能为产品整体运营的发展状况提供有力的参考，但必须建立在一定的基础上和环境上。
对于统计分析，最常用的是相关分析以及回归分析。相关分析研究的是现象之间是否相关、相关的方向和密切程度，一般不区别自变量或因变量。而回归分析则通过分析现象之间相关的具体形式，确定因果关系，并用数学模型来表现其具体关系。举例来说，对一个移动电子团购平台的产品来说，从相关分析中可知“质量”和“用户满意度”变量密切相关，但只有通过回归分析方法才能确定这一对变量之间到底是哪个变量受哪个变量的影响，以及影响程度如何。
2.数据分析应用
在移动端电子商务中，APP数据分析对于开发者或运营者都是十分重要的环节，主要数据分为4个方面：用户来源、用户属性、转化率及用户忠诚度。
（1）用户来源
对于移动产品平台来说，获取用户的渠道很多，如CPA广告、交叉推广、限时免费等等。开发者从多个维度的数据来对比不同渠道的效果，比如从活跃用户、次日留存率、使用频率、使用时长等角度对比不同来源的用户。通过渠道对比，可以高效地找到最适合产品发展的渠道，以便不断完善推广策略。为了追踪App渠道来源，可以用到两种不同的方法：
①Android渠道追踪方法
国内Android市场被数十家应用商店所割据，Android渠道追踪主要围绕其中几种渠道展开。具体来说就是开发者为每一个渠道生成一个渠道安装包，不同渠道包用不同的渠道ID来标识。当用户下载了App之后，运营人员就可以通过渠道标识查看各渠道的数据。
②iOS渠道追踪方法
不同于Android的开放生态，iOS是一个完全封闭的系统。在苹果的唯一性原则以及严格的审核制度下，Android打包的做法在此则无法生效，可以通过Cookie追踪渠道更为高效的追踪数据。
（2）用户属性分析
在吸引用户下载使用之后，产品运营及开放方要尽可能地详细了解用户的设备型号、网络及运营商、地域、用户性别等宏观层面的用户特征。这些特征数据可在产品改进、应用推广和运营策略的制定上提供有力的方向性依据。
①同期群分析是一种基于同期群的核心数据及行为的对比分群方式，按用户的新增时间将用户分群，得到的每个群就叫同期群。
②获取成本分析，是指获取到一个真实的新用户所付出的平均成本。同时也要注意用户回报弥补获取成本的速度，尝试不同的渠道并跟踪用户的行为，使用如K因子传播作为降低获取用户成本的手段。
③用户终生价值分析，是指用户平均会在平台、产品上贡献多少价值。最大化用户营收的方法就是根据用户频度制定不同的定价方案，针对高频用户通过广告、精品内容收费，对于低频用户则采用单次收M模式。
（3）转化率
对移动电子商务来说，产品转化率至关重要，直接关系到开发者的产品收入。如一款移动电子游戏应用，开发者可从道具购买量、关卡和付费人群等多个维度进行交叉分析，从而查看用户付费行为动机和特征，也可以通过漏斗模型进一步分析关键节点的转化率，提高付费转化，增加收入。
（4）用户忠诚度
了解用户在一个产品应用内做了什么，并确保用户喜欢该产品，是移动产品优化产品生命周期的根本。开发者可以从留存用户、使用时长、使用频率、访问深度等维度评价用户粘度，以及RFM（Requency，Frequency，Monetary）来评估用户系数。例如，通过检测每月新增用户在初次使用后某段特定时间内的留存率来对用户进行评估。
统计留存用户的时间粒度很细，主要有次日留存、7日留存、30日留存。
四、数据分析对移动电子商务的意义
无论是公司或个人，在这个新时代，具有数据分析思维是一种更高层次的元认知能力。由于移动互联网的出现，用户数据大量积累，营销方案的制定都是基于数据分析结果来决策。作为移动电子商务公司的数据分析师，必须有对繁杂枯燥的数据进行数据分析的本领，更要有商业敏感性。
随着大数据时代的到来，以数据分析为思维的经营和管理思路将成为移动电子商务市场中消费行为及市场分析的依据，而在这种以数据为主体的决策制定中，企业获取的分析数据是直观、动态、及时的，相比咨询公司或调研公司的滞后分析具有大数据和全样本的优势。利用数据来分析用户的行为习惯，进而揣测用户的心理，深入挖掘用户需求，可以精确得出产品定位及活动，进行决策。
参考文献：
（吉林大学?东北亚研究院，吉林长春130012）
摘要：新常态下小微企业是促进经济增长不可或缺的有生力量，而融资难问题却成为其发展的瓶颈。电子商务涉足金融领域开启了互联网金融的新时代，同时也给传统金融行业的商业模式带来了创新的机遇和挑战。在现阶段社会信用体系并不健全的环境下，商业银行与第三方电商平台合作开展电商供应链模式的网络金融服务，应是商业银行推进互联网金融创新的切入点，同时也是支持小微企业融资的主要渠道。商业银行通过与第三方电商平台合作，借助电商平台中的交易信息，通过物流、资金流、信息流的闭环应用，既可以充分考量企业的真实贸易背景，也可以有效降低商业银行的金融服务风险。
关键词 ：小微企业；商业银行；互联网金融；电商平台
中图分类号：F830.56文献标识码：A
文章编号：1000-176X(2015)04-0047-07
收稿日期：2015-01-28
作者简介：吴昊（1969-），男，吉林长春人，教授，博士生导师，博士，主要从事区域经济学研究。E-mail：wh771@163.com
杨济时（1976-），男，河南信阳人，博士研究生，主要从事区域经济学研究。E-mail：yang13938519613@126.com
一、文献梳理与述评
（一）电商优势
从市场管理的角度，电子市场可以分为第三方交易平台、行业自发型市场以及封闭市场。易法敏［1］详细说明了三者的区别，第三方交易平台是指除了买、卖双方之外的，由第三方建设的为了买方和卖方开展电子商务的平台；行业自发型市场则指由某一特定行业巨头联合融资建立的电子交易枢纽；第三方交易平台和行业自发型市场均属于开放型市场，是面向所有具备资格的交易者的。而封闭市场则通常是由一个独立的买家与其商业伙伴创建的商业平台。
电子商务作为一种新兴的商业模式，是指企业在电子市场上通过网络进行产品和服务的交易过程，是把供货商、经销商等相互关联企业的业务模式转化为以互联网为基础的电子模式。电子商务模式按参与交易的对象分类，可以分为企业对企业的交易（B2B）、个人对企业的交易（C2B)、企业对个人的交易（B2C）、个人对个人的交易（C2C）和从线上到线下的交易（O2O）五种经营模式。中国主要的B2B电子平台有阿里巴巴、中国商品网以及好望角等，而常见的B2C电子商务平台有当当网、京东商城、卓越亚马逊以及凡客诚品等，C2C典型的例子是淘宝网、美丽说、拍拍网等等。
随着互联网的迅速发展，越来越多的企业开始使用电子商务平台（以下简称“电商平台”）。
银行与企业紧密相关，任何商务活动都离不开银行，买卖双方均需要通过金融机构来完成交易。当企业大量利用电子商务进行交易时，银行的支付结算服务也就成为电子商务得以运行的必要条件。
银行大力发展电子商务业务，在一定程度上能解决银企之间信息不对称的问题，为中小微企业摆脱融资困境提供一条较好的出路。我国中小微企业数量巨大，运行机制灵活，是一支促进国民经济增长、扩大就业、推进改革的重要力量。在区域经济发展中，小微企业的活跃，也是新常态下促进增长的动力之源。然而相对于大中型企业，小微企业仍处于劣势，融资难融资贵的问题往往是制约小微企业发展的主要因素。关于中小微企业融资难问题的成因，国内外学者大多从企业外部以及企业内部进行研究。
从企业外部的角度来看，蔡丽华［1］将中小微企业筹资难的原因归结于政府财政政策的支持力度不够，银行融资成本高，缺乏与小微企业相匹配的金融机构等因素。她认为政府在小微企业融资方面应起到引导作用。不仅如此，张丽琼［2］认为法律法规体系的不健全也阻碍着中小微企业的发展。尽管我国于2000年颁布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，但有关于小微企业生产经营方面细节的法律还不完善，再加上法律执行率较低，因而影响了小微型企业的融资效果。
从中小微企业自身情况的内部角度来看，Petersen和Rajan［3］认为中小微企业融资难的原因是缺少变现能力较强的资产作为抵押，同时也缺少相应的财产权利作为质押，因此面对资信较差的现实情况，大型银行大多不愿意向中小微企业进行放贷，承担较高的违约风险。熊晋［4］认为小微企业有着经营风险大、信用观念差、会计信息披露不充分的特点，这在一定程度上也影响企业融资的有效性。而韦绪任［5］则提出，由于小微企业的融资渠道有限，融资费用和成本高昂，缺乏贷款担保，其不能受到金融机构的重视，因而很多小微企业对于银行融资的渠道望而却步。
针对上述问题，近些年，部分学者便开始从对金融体系的研究入手，来寻求小微企业融资上的新突破。通过总结归纳，现从政府、担保体系以及商业银行三个方面来进行详述。首先，从政府监管方面来看，马胜祥［6］认为由于商业银行本身存在利益最大化的要求，因此，为了鼓励他们对风险较大的小微型企业进行投资，政府及银行监管部门应从政策以及监管制度上给予支持；先应放宽小微企业不良贷款标准，加大信贷投入；再要大力扶持小微企业信贷业务，推动借贷利率的市场化改革。而从法律的层面，赵金凤和陈玉利［7］认为，中国应建立完善的法律保障体系来支持中小微企业的的发展，同时要落实政府支持小微企业贷款的财政资金渠道、执行机构以及管理办法，从而拓宽中小微企业的直接融资渠道。其次，从担保信用体系的角度来说，尽管我国信用担保体系的建设已达十年之久，但总体上还处于初级阶段，在制度建设方面仍然存在很多缺陷。因此，刘志荣［8］认为，我国首先应在原有担保信用体系的基础上自我完善，通过担保机构与贷款银行之间的合作来降低信用风险；然后应对现有的担保组织进行制度创新，引入除银行、担保公司以及中小型企业之外的第四方来分担担保机构所承担的风险；同时鼓励担保公司主动寻求除了担保费用收入之外的其他收益来源；最后应建立以商业型担保为主，政策性与互担保为辅的融资担保机制；商业型担保机构是以市场为导向，有着明确的考核指标，同时使用商业化模式运营的机构。大力发展商业型担保机构不仅有利于发挥市场机制的调节作用，而且能使担保行为更加公平、公正、公开。最后，从商业银行的设置方面来看，学者们认为针对中小微企业发展的特点，政府应大力发展中小型商业银行。林毅夫和李永军［9］提出在中国现有国情下，中小型企业仅依靠内部积累是难以满足其资金需求的，因此需要进行外部融资。然而，由于中小型企业与大型金融机构信息并不对称，由经营不透明所带来的高风险补偿便会造成中小型企业融资成本高的窘境。因此，大力发展中小型金融机构以适应中小型企业发展的特点，才是解决小型企业融资难的根本途径。针对金融市场上供求双方信息不对称的问题，黎刚华［10］认为中小银行在介入中小企业市场融资方面，较大型国有银行具有更多优势，因此需要发展地方性的中小型商业银行。不仅如此，从商业银行自身业务发展的角度来看，学者们纷纷指出，商业银行应大力发展电子商务业务，这不仅有利于提高银行盈利能力，而且能够在一定程度上缓解中小微企业融资难的现状。而从金融机构自身职能的完善角度来看，杨绍辉［11］认为银行应为中小型企业融资提供更加多样化的金融服务产品，这有利于提高银行的抗风险能力，从而为中小型企业提供更多的信贷投入。而由新加坡淡马锡金融控股集团首创的“信贷工厂”概念，则为银行提供了一种全新的信贷业务理念以解决中小微企业融资难的问题。潘华富和蒋海燕［12］提出，“信贷工厂”是指银行像工厂标准化生产一样为中小型企业提供批量化、流程化的信贷业务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂模式可以提高效率，降低企业融资成本，扩大融资规模。
在互联网金融模式下，利用电子商务平台帮助中小微企业融资的模式在给商业银行带来发展机遇的同时，也引发出一些风险。尹贻童［13］指出，由于小微企业具有信息不对称、经营风险大、抗风险能力低等特点，它的违约风险也相对较高，这会导致银行蒙受不必要的损失。刘英卓和赵立永［14］也指出，我国商业银行的电子商务发展还存在很多问题。首先，商业银行的内外部技术环境还不成熟，对内，银行的经营管理缺乏准备；对外，由于企业和个人在网上的资产信息不全，缺乏社会各方交易的信息流和信息数据。其次，我国计算机系统与网络建设硬件存在风险，安全技术问题亟待解决。最后，我国商业银行的业务范围较为狭窄，大多仅限于电子支付和网络银行。针对上述问题，赵岳和谭之博［15］提出政府、银行与电子商务平台应共建风险池。政府可以通过向风险池注资，利用电子商务平台对中小微企业进行甄选，真正帮助低风险、高效率的企业获得银行贷款。不仅如此，政府也应转变扶持方式，从直接补贴模式转为通过商业方式进行扶持，发挥市场的作用，降低中小微企业的融资成本，解决融资难的问题。而针对电子商务金融安全问题，李治平［16］指出商业银行应积极促进电子商务安全风险管理改进的建议。
纵观上述研究，当前国内外学者对于电子商务平台以及中小微企业融资问题都有着较为全面的研究。然而银行利用电子商务平台帮助中小微企业融资是最近几年才兴起的一种新型融资方式，因此关于电子商务融资（以下简称“电商融资”）的研究相对较少。本文通过对银行电商平台融资业务模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在电子商务时代，商业银行在发展电子商务融资时所面临的外部机遇和威胁，以及内部优势和劣势。在充分肯定商业银行在中小微企业融资问题上起到积极作用的同时，也指出了银行发展电商平台融资所遇到的威胁和挑战。另一方面，本文针对银行发展电子商务金融（以下简称“电商金融”）时亟待解决的问题，提出相应的对策和解决方案，为商业银行如何进一步发挥自身优势、进行业务转型、拓展盈利渠道、规避信用风险等问题提供了新的思路。
二、电商融资模式分析
电商金融形成的背景主要缘于电子商务的快速发展和中小微企业融资困难的现实状况。
电商金融作为一种新型服务模式，与传统金融服务模式相比，主要有以下基本特征：一是资源配置高效，服务成本降低。阿里金融数据显示，阿里小贷单笔信贷成本平均约为2.3元，而传统银行单笔信贷成本为2 000元左右。二是数据信息共享，信用风险减小。在电商金融背景下，很容易从电商平台中获取交易双方的各类信息，而且还能将参与交易双方的资金流置于监控之下，极大减小了信用风险的发生。三是交易方便快捷，用户体验提升。电商金融服务提供的平台可以帮助用户自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，提高了服务效率，丰富了用户体验。
目前，电子商务平台种类众多，平台上的电商融资业务呈现多样化趋势，概括起来，主要的融资模式有以下分类。
（一）消费者信用贷款
消费者信用贷款是指通过分析消费者在电商平台上的日常消费数据，授予消费者一定的信用额度，消费者在电商平台上可以使用这一信用额度购买商品，先由银行垫付资金，然后消费者在规定的期限内还款，业务流程如图1所示。此类电商融资模式类似于虚拟信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即为此类融资模式。
（二）中小微企业融资
1.中小微企业信用贷款
中小微企业信用贷款可分为自营式B2C（如京东商城）下供应商信用贷款、商城式B2C（如淘宝网）下第三方网店信用贷款和平台式B2B（如阿里巴巴）下会员企业信用贷款。此三类融资模式下，供应商、第三方网店或会员企业只需凭借在电商平台上积累的交易信用记录，无需提供任何抵质押，即可向银行申请信用贷款，并由电商平台提供信用担保，业务流程如图2所示。
2.中小微企业应收账款融资
中小微企业应收账款融资是一种电商平台上的供应链融资，融资方把电商平台交易过程中产生的电子应收账款质押给银行获得融资，待电子应收账款到期付款时，付款直接用于归还融资款项，主要包括自营式B2C下供应商应收账款融资和平台式B2B下卖方会员应收账款融资，业务流程分别如图3和图4所示。
3.中小微企业订单融资
中小微企业订单融资是指在电商交易中，买方会员向卖方会员采购货物，银行根据买方会员提供的采购合同，先替买方会员向卖方会员支付相应的货款来启动采购过程，待买方会员卖出货物后，再行偿还融资款项，主要包括平台式B2B下的买方会员订单融资，业务流程如图5所示。
三、商业银行发展电商融资的SWOT分析
随着中央全面深化改革的大力推进，我国电子商务正从一场消费者的革命向企业商务流程变革的方向发展，直至形成一个开放、协同、繁荣的线上线下一体化的电子商务生态系统。近年来我国电子商务市场交易额稳定增长、发展动力十足，可以预测未来几年我国电子商务仍将保持高速发展的势头。电子商务中的任何交易都离不开资金流的需求，特别是电商客户的融资需求日趋旺盛，成为商业银行新的服务领域和业务增长点，同时商业银行对于电子商务的快速、健康发展也起到了不可或缺的重要作用。下面运用SWOT分析法对商业银行发展电商融资业务进行分析。
（一）优势（Strengths）
商业银行作为专业化金融机构，具有系统的金融服务产品和完整的金融服务体系，在金融服务领域具有领先地位和专业化经营优势。
第一，商业银行资本实力雄厚，具有持续提供金融服务的能力。资产规模和资本实力是代表金融机构服务能力的基础因素之一。一般而言，商业银行资产规模大、资本实力强，再加之完备的机构布局、制度设置、管理模式、战略规划、专业人才等，抗风险能力强，能够提供持续的金融产品和服务。
第二，商业银行服务渠道完善，具有大规模电子化网络支持。在现代金融体系下，商业银行的渠道优势是助推其业务拓展的一个重要因素。商业银行具备全国电子网络与物理网点协同发展的优势，具有广覆盖、多功能的新型电子化服务渠道，这是商业银行整合资源创新金融服务及研发灵活金融产品的有力保障。
第三，商业银行拥有良好的客户资源，具有广阔的要素市场。商业银行有着很好的买方和卖方资源。首先，商业银行的对公客户，包含各个行业，既有创造大量物质产品的制造商，也有提供丰富精神产品体验的供应商，这就决定着银行有着足够的卖方资源。其次，商业银行拥有的大量个人客户和有着产品消费需求的对公客户，提供了广大的买方市场，提供了充足的买方资源。
（二）劣势（Weaknesses）
目前商业银行由于受到多种管理要求的限制以及自身传统风险管控观念的束缚，金融产品创新不够，在一定程度上制约了电商融资业务的发展，无法满足小微企业对资金需求的快速增长。
第一，由于受到外部多种监管要求的限制，商业银行针对金融产品的创新思维与电子商务业务发展的速度不相适应。由于商业银行是一类特殊机构，不仅要对外提供金融服务，还要符合国家的政策导向，满足监管机构的监管要求，因此对于互联网金融市场的反应速度相对较慢，缺乏灵活性和变通性。这在一定程度上束缚了商业银行的创新思维，难以及时推出与电商发展速度相匹配的金融产品。此外，历史负担与既得利益也会对商业银行带来一定的束缚。
第二，由于受到风险管控至上的传统观念影响，商业银行对中小微企业的支持力度与电商融资发展需求不相适应。银行在传统的运营模式下对于客户体验不够重视，对于中小微企业的融资门槛太高，导致很多优质中小微企业被拒之门外，无法得到商业银行的资金支持，使得这些中小微企业只能望“行”兴叹。虽然国家相继出台了一些扶持中小微企业发展的政策，但商业银行对中小微企业的支持力度仍明显不足，而电商服务平台中聚集的往往都是中小微企业。
（三）机会（Opportunities）
当前，我国电子商务模式创新日益活跃，交易量增长迅速，涉及的行业不断扩展，与此同时对融资服务的需求也日趋旺盛，为商业银行带来了新的业务增长点。
第一，国家加强电子商务扶持政策力度，保障了电子商务的可持续发展。按照中央全面深化改革工作部署和《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，商务部对促进电子商务发展的实施措施进行了规划和具体安排，并在2013年11月21日公布了《促进电子商务应用的实施意见》中指出，到2015年，要使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额超过18万亿元。国家政策的扶持，既为电子商务的可持续发展提供了强有力的保障，也必将为电子商务创造巨大的发展空间和动力。
第二，电商业务的发展促使大量中小微企业利用电商服务平台开展交易，产生了大量的融资需求。随着电子商务的拓展及电商服务平台的普及，为了降低生产经营成本、提升商业竞争力，越来越多的中小微企业加入到电商服务平台中开展电子商务交易。电商服务平台中的中小微企业在交易过程中，由于暂时的资金短缺，产生了各种融资需求，这不仅给商业银行带来了新的业务增长点，还有助于拓展新的电商客户群体。
（四）威胁（Threats）
在促进电商融资业务发展的过程中，需要关注信用风险和市场竞争加剧两个因素。
第一，中小微企业抗风险能力差将给商业银行带来潜在的信用风险。目前电商服务平台中的电商客户基本都是中小微企业，虽然在国家一系列扶持政策的支持下，中小微企业不断发展，能较好地适应市场的不断变化，但由于其自身的管理、经营、技术等方面的局限性，抗风险能力仍然较差，可能会因政策的不连续而引发信用风险。不仅如此，由于电商金融的双方并不是面对面直接交易，并且电子商务平台是由非金融机构所控制，并没有受到具体的监管机构的控制。因此关于交易者身份的验证以及交易信息的真实性问题，还有待于进一步完善机制，加以解决。
第二，民营资本进入银行业将打破商业银行盈利模式。随着我国金融改革的推进，利率市场化进程不断加快，金融市场准入进一步放开，允许民营资本进入银行业，民营资本市场活力强、经营灵活，必将导致市场竞争更加激烈，商业银行整体经营环境将面临深刻变化和严峻挑战。
四、商业银行发展电商融资的对策建议
面对电子商务发展带来的机遇和挑战，商业银行需要放眼未来，充分利用自身优势，加快业务转型，满足电商融资发展的新需求，不断提升金融服务创新能力，在市场竞争日趋激烈的情况下实现自身业务的可持续发展。
（一）积极主动营销，变革信贷政策
面对电子商务发展带来的新机遇，商业银行要坚持深化改革，紧跟产业政策导向，加大力度支持电子商务产业发展；要利用自身优势，紧跟市场需求，加强专门营销人员的配备，开展积极主动的营销；要强化总分行之间、分行与分行之间以及各物理网点之间的联动效应，积极营销电商服务平台客户，抓住电商融资业务，建立快速反应机制，增强市场反应能力。商业银行也要基于中小微企业的特点，确立新型信贷政策。首先，商业银行应该为中小微企业设立单独的授信通道，降低信贷标准，简化贷款审批程序。其次，深化“信贷工厂”理念，针对中小微企业的贷款业务实行批量流程化操作，以降低企业融资成本，提高商业银行贷款效率。最后，银行应适当降低准入门槛，广泛招商，扩大其电商金融的规模，同时也可以通过积分兑款、打折秒杀等活动吸引更多的客户在电子商务平台上进行交易，提高客户体验度和参与热情以形成良性循环。
（二）重塑业务流程，转变管理模式
首先，从商业银行组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造和重构，建立完善高效、便捷、多样化的金融服务机制。一是高效，实施组织结构扁平化，增强组织效率；二是便捷，简化业务操作流程，为客户提供便捷服务；三是多样化，将目标客户定位由大型企业下沉至中小微企业，加大中小微企业的服务力度，同时整合客户数据信息，分析客户偏好习惯，为客户提供个性化的优质融资服务。其次，商业银行应将其管理方法向网络化、数字化转变。在经济全球化的大形势下，银行应将网络创新、个性化、协作化的全新经营理念融入到金融业务中，通过提供高效便捷的服务来最大限度的拓展电子商务业务，以提高商业银行的国际竞争力和持续发展能力。此外，银行应以客户为中心，重视客户体验，对于客户所反馈的意见应在第一时间内做出反应，并有针对性地创新服务。
（三）加强电子化建设，增强市场竞争力
利用互联网等信息技术开展在线交易是电子商务的核心内涵，商业银行要紧紧抓住这一核心内涵，在渠道上创新业务功能，推进综合性、多元化、广覆盖的电子化服务。要加强电子渠道建设，重视网络金融、移动金融等新型服务渠道；建设一体化电商融资服务平台，对外与电商服务平台对接，对内与行内管理系统对接，为客户提供电子化、在线化、自动化的融资服务，改善客户体验，更好地满足电子商务对金融服务的灵活性要求，提高市场竞争力。
（四）重视数据积累，建立信用评级
首先，商业银行应注重大数据分析技术在融资服务中的应用，学习互联网金融企业在数据深度挖掘应用方面的经验，吸收利用先进的信息技术，推进金融数据体系整合，在数据集的基础上实现深层次挖掘应用，将大数据分析的技术优势转化为商业银行的竞争优势。
其次，商业银行应建立中小微企业信用评分体系。由于小微企业的特点与大型企业不同，其网上的信息大多是基于其销售量、交易记录、客户评价以及物流信息等。因此，商业银行应充分利用小微企业的信用信息，针对小微企业的特点选取特定的信用评分指标，然后使用现代化的计量方法对其信用状况进行评估；中小微企业通过电子商务平台也能充分展示自身品质，进而获得银行的信贷支持。这不仅能提高社会资源的配置效率，而且能使中小微企业的信用资本得到最大程度的利用。不仅如此，信用评分体系的建立也有利于商业银行对小微企业实时进行监控，更新相关信息，及时评估信用状况。
（五）强化风险管理，健全风险预警机制
电子商务发展为商业银行提供巨大市场空间的同时，由于电商客户多为中小微企业，也给商业银行带来了相应的潜在风险。因此，商业银行要针对电子商务发展中衍生出的新领域、新主体、新业务开展潜在风险研究，完善考核机制，健全风险控制体系，采取有效措施，抓好风险管理和风险防范。不仅如此，由于电商平台和商业银行是一个利益共同体，因此双方可以约定建立风险预警互动机制。电商平台如果发现不良的交易信息，可以将其反馈给商业银行；反之，商业银行也可以将预警信息传导给电商平台。这样便能实时对中小微企业的现金流以及经营情况进行监管以便控制其信用风险。
五、结论
通过以上对中小微企业融资现状的分析和商业银行发展电子商务模式的研究，可以看出，商业银行走电子商务金融之路实属明智之举，其不仅有利于自身发展，也能有效缓解中小微企业融资难的问题。首先，在国家政策的大力扶持下，商业银行可以利用原有的服务渠道、金融基础和客户资源来培育新兴市场。其次，中小微企业的融资需求也为商业银行拓展了新的客户群体，带来了新的业务增长点。然而电子商务在给银行带来发展机遇的同时，也带来了一些挑战，比如，商业银行受到了自身传统管理观念的束缚，其创新能力不足、灵活性较差、对客户体验重视程度低，这在一定程度上制约着电商融资的发展。不仅如此，中小微企业自身的局限性也会给商业银行带来信用风险，而如今民营资本进入银行业也会打破商业银行的盈利模式，使商业银行的经营环境面临严峻的挑战。
因此，基于电子商务给银行带来的机遇和挑战，商业银行应充分利用自身优势，加快业务转型，积极为中小型企业融资做出贡献。首先，商业银行应积极主动进行营销，大力发展其电子商务，深化银行体制改革，增强其市场反应能力。不仅如此，商业银行也应确立与中小微企业发展特点相适应的信贷政策，为中小微企业融资提供便利，发挥其信贷中心的作用。其次，在电子商务时代，商业银行应重塑业务流程，为中小微企业提供多样化、优质便捷的服务；商业银行也应转变管理模式，以客户为中心，提高自身竞争能力。同时，商业银行应强化自身电子化建设，重视电商模式创新，提高其金融服务的灵活性。再次，商业银行应充分利用中小微企业的信用数据和信息，建立新型信用评分体系，实时监控企业交易情况。最后，面对银行与中小微企业信息不对称的问题，商业银行应积极建立风险预警机制，完善其考核制度，有效控制信用风险。
参考文献：
［1］蔡丽华.我国小微企业融资难的现状及对策探讨［J］.西部财会，2012，（8）：49-52.
［2］张丽琼.影响小微型企业融资的外部因素分析［J］.商业会计，2012，(9)：82-83.
［3］Petersen，M.，Rajan，E.G.The Effect of Credit Market Competition on Lending Relationship［J］.Quarterly Journal of Economics，1995，110(2)：407-443.
［4］熊晋.我国小微企业融资难问题的分析与建议［J］.学习月刊，2012，（2）：82-83.
［5］韦绪任.微型企业融资问题研究［J］.经济研究导刊，2014，（16）：149-150.
［6］马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路［J］.农村金融研究，2012，（4）：5-10.
［7］赵金凤，陈玉利. 我国中小型企业融资面临的问题及对策［J］.现代经济信息，2010，(6)：159-160.
［8］刘志荣. 我国中小企业融资担保问题研究综述［J］.金融教学与研究，2009，(2)：28-32.
［9］林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资［J］.经济研究，2001，（1）：10-19.
［10］黎刚华.不对称信息与中小企业融资创新探讨［J］.开放导报，2006，(5)：100-103.
［11］杨绍辉.从商业银行的业务模式看供应链融资服务［J］.物流技术，2005，（10）：179-182.
［12］潘华富，蒋海燕.“信贷工厂”模式的探讨［J］.银行家，2009，(5)：70-72.
［13］尹贻童.互联网金融下商业银行小微企业信贷模式研究［D］.大连：东北财经大学硕士学位论文，2013.
［14］刘英卓，赵立永. 我国商业银行电子商务战略构建研究［J］.现代经济，2008，(6)：5-8.
［15］赵岳，谭之博.电子商务、银行信贷与中小企业融资——一个基于信息经济学的理论模型［J］.经济研究，2012，(7)：99-112.
