时间：2023-09-12 17:11:45
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇贷款业务宣传方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：商业银行；利率市场化
随着市场利率化进程的加快，传统的盈利模式遭遇到了前所未有的挑战，过度依赖利差的传统模式会越来越难以为继。在此新形势下，商业银行主动思考，积极应对，求变图强促发展，努力探索一条适合该行实际的应对之路。
一、念好“四字诀”（精、准、细、严），做好精细化管理的加法
（一） “精”，就是做精、求精，追求最佳、最优
1.优化信贷审批流程，有力提升质效。商业银行应对各类贷款品种操作规程进行了全面梳理，将各贷种的操作流程归纳为了一个大的操作流程。以此流程为基础，一是成立放款中心，实现“贷放分离”，变“岗位制衡”为“部门制衡”，有效提升信贷质量；二是实施“档案不回头”，倒逼各环节高度重视档案质量，落实流转环节责任，提高业务处理效率；三是规范审查审批结论，使结论更详实，更具操作性；四是对审查发现问题进行ABCD 分类，避免“眉毛胡子一把抓”、“大小问题都不放过”，防范实质性风险的同时，提升客户体验。
2.完善网点合规检查，大大提升效率。一是在检查人员上作了创新和优化，由网点综合柜员代为履职，节约检查成本，提升网点人员的合规意识和技能水平。二是优化合规检查内容。实现对网点业务的全覆盖。三是优化问题整改过程。针对合规检查或审计发现的问题，召开问题审议会，集体讨论，对问题准确定性，并排查共性和重大问题，以点上发现问题、面上解决问题的思路推进整改工作。四是优化合规检查模块。按非现场检查为主、现场检查为辅的思路，设计检查模块，提升检查效率。
3.量化审计评分标准，细节创造效益。一是实施了对二级支行内控积分排名。实施单项业务积分排名和评价工作的正向激励，为评价二级支行的内控水平创造了一种量化方法，促进二级支行持续改进内控状况，也为人力资源部的绩效考评提供依据。二是改进对一级支行的内控评价。在满足上级行评价要求的基础上，结合实际增加评价内容，将各部门的条线评价、二级支行内控积分排名、消费者权益保护等工作均纳入评价内容。
（二） “准”，是准确、准时
1.全流程时效管理，提升竞争力。商业银行为提升贷款业务市场竞争
能力，应制定了各贷种各环节的作业流程及时限要求。个人商务贷款业务全部流程应在14 个工作日内完成；小额贷款全部流程应在7 个工作日内完成；个人住房按揭贷款业务全部流程在5 个工作日内完成；个人综合消费贷款、个人信用消费贷款业务全部流程在7 个工作日内完成；小企业抵押类贷款全流程时效控制在20 个工作日以内，小企业单笔业务全流程时效控制在16 个工作日以内。通过全流程时效管理，工作效率和客户口碑明显提升。
2.审查审批限时服务，提高支撑力。审查审批限时服务承诺制，具体是指，供应链、小企业、个人经营性贷款承诺T+3；消费类贷款业务承诺T+2；小企业额度项下单笔贷款支用业务承诺T+1；个人额度项下支用业务承诺当天反馈审查意见。单人审批业务审查完成后1 个工作日内完成审批；双人审批业务则在2 个工作日内完成审批；每周召开两次贷审会，贷审会委员当场出具审批意见单，贷审会秘书最迟于次日汇总完成审批意见并下发审批决策意见单。按日公布审查审批台帐，按月通报审查审批情况，接受前台监督。
3.定时定人充分履职，提高执行力。为使贷审会成员充分履职，为业务发展创造积极条件，将贷审会固定安排在每周二、四下午。贷审会参会人员实行排班制。每次贷审会授信管理部必须参加，其他部门委员进行周二、四排班。定下A、B 岗，A、B 岗都参加不了时，主动报备贷审会秘书。贷审会实行回避制度，主任委员为分管授信管理部的行长，前台业务部门的委员不审批自己条线业务。
（三）“细”，是做细，细分目标和流程、细分市场和客户。
1.细分目标、细配资源，实现效益最大化。商业银行应强化精细化目标管理，目标按各种档次细化分解，配以不同的激励考核办法和相应的资源，建立有效的正向激劢机制。
2.细分客户、细制方案，实现效果最大化。个金融业务针对不同的客户群针对性的推出营销活动方案。方案从策划、客群分析、费用测算、营销话术、业务宣传、方案培训每个环节均进行了细节描绘。城市网点业务宣传更多与同业接轨，线上与线下并行。乡村网点的宣传则更多地符合当地经济情况和民俗，简单而直接，一目了然，宣传效果明显提升。
3.细分团队，细推项目，实现兵力集中化。为了有效打通市县、前后台之间的屏障，商业银行把分行要的效果、县支行要的业绩、落地经办人员要的绩效都绑定在一起，多种形式对项目小组进展进行定期通报，同时对项目小组进行动态管理，叫停或取消长期无进展项目小组，以便把精力集中到优质项目上。
（四） “严”就是严格执行，对管理制度和流程严格控制
1.贷后管理积分制，保障资产质量。商业银行创新试行积分管理，对小企业和个人贷款业务的贷后管理实行月度积分、年度考评。不仅对是否及时上交贷后报告进行打分，还对贷后报告质量进行打分，保证了贷款质量持续安全可控。与此同时，对个人贷款客户实行100%电话回访，并建立有客户电话回访台账。回访制度不仅提升了客户满意度，同时提升了客户经理的服务意识，增加了放款流程的合规性。
2.各级施行绩效考评，鼓励创先争优。商业银行应严格执行《内设部门员工月度绩效考评办法》和《部门负责人月度绩效考核办法》，加强对部门工作的过程管理，进一步提高部门员工的服务意识和业务能力，提升部门服务质量和工作效率。每月根据部门负责人及部门员工工作计划完成情况及工作表现进行考评，考评结果应用在绩效分配中。合理拉开了员工间的收入差距，提高了优秀员工和优秀干部的工作积极性。
二、算好“四本账”（费用成本、人力成本、运营成本、资金成本），做好成本管控的减法
（一）优化管控模式，压降费用成本
1.调结构，提高广告费使用效益。商业银行广告取得的效果进行评估的基础上，应调整广告宣传的结构和内容，大幅减少形象广告，增加产品广告。
2.定标准，降低“三项”费用支出。商业银行严格控制接待、会议标准，避免铺张浪费，降低招待费、会议费、差旅费支出。其中，交通方面仍严格按照距离、时间等标准，鼓励员工选择经济便捷的交通工具。
3.控新增，降低固定资产折旧费。
（二）优化营销、管理模式，节约人力物力成本
1.深化银网合作，建设网上直销团队。通过直销团队，既弥补了业务发展缺口部分，又节约了苏州业务发展的人力成本，提高了该产品的收益。
2.管控集中采购，节约人力物力支出。各商业银行应加强对物资集中采购的归口部门的管理与考核，通过办公室对物资集中采购工作的扎口管理，一是对物品价格起到把控作用，二是保证了采购物资的质量，同时减轻支行采购工作的压力，符合财务管理的要求。
（三）持续改造低产网点，降低运营成本
高度重视低产网点整治工作，有计划的进行合理的迁移、安排。每年可节约房租费4，押运费、保安服务费、水电费等基础营业费用，同时减少了客户维护，业务宣传的相应支出。
（四）强化利率和资金流动性管控，节约资金成本
1.推进利率精细化管理，严控优惠利率。一方面分时段、分产品、分客户群制定了适应本地区利率市场的存贷款业务指导利率，在上级行授予的利率审批权限内进一步实施分级审批，扩大了利率审核范围强化定价底线管控；另一方面，分贷种、分情况制定了信贷业务优惠利率申请执行标准，量化针对每项优惠条件可给予的优惠幅度，提高了利率审批决策的科学性。推动利率精细化管理，杜绝无限制向客户让利，使利率优惠成为营销成本，换取客户综合收益最大化。
2.强化流动资金精确管理，节约资金成本。一是在分支机构设立资金管理员，实时监控资金动态；下发资金头寸管理通报和流动性风险报告；对资金头寸报备中的突出问题逐一专题分析，三管齐下提高各级相关人员认识和技术水平。二是压降网点现金、降低在途资金、加快加强缴交以压降金库库存、降低同业存放余额，做小备付率考核指标的四个分子指标，。三是压降金库库存，制定《现金中心库存现金压降激励办法》。
三、下好“一盘棋”（提高单个客户贡献度），做好综合营销的乘法
优化客户经理管理，提升其综合营销意识和技能。一是提高客户经理议价意识和综合营销意识，在绩效办法中，将实际放款利率与信贷绩效挂钩；将季度个人综合营销指标与个人季度绩效基数进行挂钩。二是完善客户经理评级及综合评价办法，打破了客户经理按业务条线分类的模式，有效整合个金、公司、信贷业绩，推进交叉营销；对客户经理业务报审质量、贷款签约发放质量、贷后履职和教育培训四个环节定期进行评价通报，评价结果作为客户经理等级评定、评优评先，劳务用工转聘及岗位调整、退出的有效依据。三是建立客户经理准入、退出机制。四是组织客户经理营销系列培训和季度技能大赛。多措并举，有效解决客户经理新制度掌握不全面、缺乏主动而独立的营销能力、议价能力弱、业务报审质量一般等问题。以客户经理综合营销能力的飞越，大大提升单个客户的综合贡献度，化解利率市场化带来的市场危机、客户源危机。
四、走好“一条道”（产品创新），做好传统路径依赖的除法
在发达国家市场，车贷已经如房贷一样普遍。包括零首付等多样化的汽车金融方案，对整个汽车市场包括新车以及二手车销售都起到巨大的促进作用。汽车金融的加速发展，也是国内未来车市的一大趋势。
但是，诱惑的背后，也隐藏着玄机，消费者要多加小心，不要被利诱迷住了双眼。
“免息”不等于“免费”
买乐风、景程，首付5 0 %，享受一年期免息按揭；买凯美瑞、蒙迪欧致胜，享受“零利率免息贷款”；甚至买宝马、奔驰，也能够享受零利率服务。继前两年汽车零利率贷款在市场风火一把之后，今年不少品牌将“零利率”进行到底，并有在车市继续蔓延的趋势。
现阶段，很多汽车金融产品都推出了“免息”、“零利率”等车贷噱头，无疑是考验了消费者的忍耐力。然而，这种超值性价比背后是否藏有陷阱，让人防不胜防？
一般来说，“零利率”车贷，其利息都是由汽车厂商贴付的，表面上看确实得到了不少优惠，但仔细琢磨，会发现“玄机”重重。认真计算一下，往往会发现，所谓的免息并非免费，最终仍然将成本转嫁到消费者头上。例如，银行信用卡分期付款的方式，往往最容易麻痹消费者。这类贷款中，虽然月供中没有任何利息，但在办理分期付款业务时，需要消费者支付一笔手续费。而这笔手续费却大有玄机，不仅包含了车贷的利息，还包括了经销商办理按揭业务的利润。
其实，这些手续费就是通过车贷利息反推出来的，很明显的一点，一年期和两年期分期付款的手续费并不相同，而正是由于贷款周期不同，导致利息不同。
而且很多时候，购车者若参加“免息”活动，其所购买的车型也只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠额还要少。
“捆绑销售”有猫腻
消费者在车贷中往往会遇到车险问题，而有些4S店更是直接把两者绑在了一起。这种捆绑式销售对消费者而言，是好是坏呢？通常情况下，车险在无形之中调升价格，消费者要小心了。
消费者王先生在某品牌汽车店购买一辆18万元新车时，销售顾问向他推荐该品牌推出的“1元车险、零利率”的优惠贷款购车方案，并向他提供多重优惠套餐，前提是王先生必须在该店办理上牌以及购买保险等业务。王先生细细算下来，该品牌提供的优惠套餐虽然包含贷款一年零利率和1元购保险，但只能选择其中一项。同时，“1元车险”虽然包含了机动车盗抢险和第三者险等实惠内容，但实际上需要附带自行购买其他商业险险种，再加上其他贷款购车的附加条件和车贷的手续费，实际上比一次性全额付款买车多花了近万元。
作为经销商，这样做能够挣取更多的利润，因此在消费者办理一些该品牌提供的“优惠”汽车贷款业务时，最常见的就是“捆绑销售”。譬如办理贷款购车，必须要同时通过该公司购买全险，甚至购买部分精品礼包等。这里面，除了经销商会赚取车贷业务、保险业务的一定手续费和回扣外，还能赚一定的精品利润，一举多得。
消费者在购车时，首先要学会进行多种购车方案的比较。特别要指出的是，一般销售人员都有一定的权限降低车贷手续费用，因此在办理车贷业务时，贷款手续费、保险等各种费用应该一项一项地跟销售人员“磨”价。
贷款合同、协议有“玄机”
汽车贷款担保市场竞争日渐火爆，某些不良车商和汽车贷款担保公司也趁机赚取昧心钱。这需要我们在办理个人汽车贷款时，多留个心眼，仔细了解合同的相关内容。
很多时候，购车的朋友们在办理购车贷款时，往往求车心切，之前没有好好了解相关的费用，加上没有一个确切的汽车贷款收费标准可供参考，这就给不良车商有机可乘，同一个收费项目变换几个名字，重复收费，莫须有的费用项目满天飞，严重损害了我们的利益。这时就需要购车的朋友们花点时间，查查相关资料，多对比几家，这样才能免于掉进这些陷阱里。
此外，很多汽车贷款担保公司都会把自己公司的服务吹得天花乱坠，在借款人办理手续时给予很多的承诺。然而，等汽车贷款合同签好后，这些所谓的承诺就变成了空头支票，这时找他们理论，往往赖着不予解决。
巧立名目，重复收费，合同、协议上做手脚，不按约定标准办理，是我们比较常见的有关贷款合同的陷阱。这里需提醒车主，一定要查看其收费清单，以及还款方式是否正确。
小心隐藏的强制性条款
据了解，4 S店旗下都有指定的几个贷款银行或公司，消费者贷款买车时，一些经营者强制消费者到指定银行贷款或指定保险公司办理保险，并收取高额手续费。
在4 S店指定的金融机构贷款，看似快捷，实则复杂。不仅贷款利率偏高，消费者还需缴纳担保、家访等五花八门的各种高昂手续费。消费者如果想选择其他保险公司，之前所缴纳的保险押金可能会被扣除。消费者如果想要提前还款，过程复杂，代价也大，金融公司需重新申请，还要依据剩余本金，缴纳违约金。
段先生去年在某4S店花12万元买回一台现代车，因对于贷款之事一窍不通，便委托位于汉阳王家湾的武汉承诚投资担保有限公司办理了7. 5万元的贷款业务。整个贷款业务完成后，段先生向该公司缴纳了包括担保费、家访费等在内的所有费用接近1.4万元，其中包括押金3750元。
关键词：民族地区；融资；金融资源配置
一、北川羌族自治县小企业的特点
北川羌族自治县（后面简称北川县）在灾后重建中交通变得便捷通畅，这使得绵阳的经济得到了较好的发展；西靠茂县北抵松潘、平武，是去九寨沟的旅游的沿线，加之震后北川被越来越多的人关注，旅游业有一定发展；矿产资源特别是石材资源丰富，带动了采矿业的发展。
因为本身的地理特点，北川县经济实体以小型和微型企业、个体工商户和农民专业合作社为主，小企业涉及的行业具有明显的特点，具体情况如表1所示。
二、北川羌族自治县金融资源配置的现状
（一）金融机构分布现状
商业银行是目前北川县小企业融资的主力，承担着北川县震后小企业经济发展的主要融资任务，除四大商业银行外，还有绵阳商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行和农村信用合作联，其中农村信用合作联社覆盖到每个乡镇；非银行金融机构数量较少，其中保险公司数量虽然较多，但是主要以保险业务为主，所以非金融机构还远远没有发挥出为企业融资的作用。各机构具体分布如表2所示。
（二）金融机构提供的融资业务现状
目前企业融资主要是以贷款为主。四大商业银行都有专门针对小企业的贷款业务，如中国农业银行的专业市场型小企业金融综合服务方案，该方案借助地区信用良好、具有政府背景、运作良好的担保公司和物流公司为小企业增信；绵阳商业银行针对小企业的贷款业务主要是以能降低风险为主，如担保公司保证贷款、中小客户股东连带责任保证贷款及个人生产经营短期贷款等；邮政储蓄银行主要以小微企业贷款和小额贷款为主，小额贷款也是今后的战略性业务；农村信用合作联社业务和北川县富民村镇银行同样也是以小企业贷款和小额贷款为主。
三、北川羌族自治县企业融资的现状及预测
（一）企业融资现状
四大商业银行虽然都有针对小企业的贷款业务，但因为贷款金额一般较大，风险也较大，所以四大行针对小企业贷款业务是以抵押贷款为主，或者要有运作良好的担保公司作担保，如果没有这些保障，银行还是不太愿意贷款给企业。现在除四大商业银行外的其他四种银行，提供贷款金额少，多是针对小微企业、个体商户及农户，也是考虑风险问题，对小企业的贷款是有条件限制的。
5.12地震后，政府和金融机构都相应出台各种通知意见，提出了金融支持和服务保障措施，涉及融资、担保等工作，如在银发（2008）225号文件中提出，对灾区实施倾斜和优惠的信贷政策，加大对灾区小企业的信贷力度，加大对灾区“三农”的信贷支持，加大对灾区金融机构的资金支持力度，但现在已经步入震后第六年，很多支持政策已经超过年限了。
总的来说，小企业之前有政策支持，融资状况较好，今后一旦没有了政策支持，小企业融资也就比较困难了。
（二）企业融资状况预测
随着全国经济的回暖，企业发展有一个良好的大环境。2010年和2011年1～9月绵阳市企业景气指数和企业家信心指数都是远远大于100点（具体数据如表3所示），说明企业发展处于景气状态，企业家对今后的经济形势很看好，会有更多的企业需要发展，随之需要的贷款也就会增加。
目前，由于之前政府的融资政策支持，企业还没完全感到融资的困难，但是随着资金需求的增大、政策支持度的弱化及金融机构的约束，今后会出现融资困难的局面。
四、建议
要避免出现融资困难的局面，需要从完善和优化现有的金融机构布局、发展适合小企业的融资渠道、多方面降低银行风险等几个角度进行建设。
（一）优化多层次金融体系，完善现有银行金融机构，发展非银行金融机构
1.发展邮政储蓄银行。数据显示，截至2012年10月底，邮储银行存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五，而其存贷比则多年徘徊在20%上下，比其他商业银行存贷比小很多。小额贷款和小微企业贷款是目前邮政储蓄银行的主要业务，小额贷款也是今后的战略性业务。因此，发展邮政储蓄银行是目前提高融资能力的有效途径。
2.充分利用社会和民间的资金，使之规范化、机构化。国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第一条提出，“鼓励和引导民间资本进入法律、法规未明确禁止准入的行业和领域”；第十八条提出，“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构”。现在已经发展起来能引入民间资金的金融机构有小额贷款公司，农村资金互助社等。小额贷款公司的优势在于速度快。政府应鼓励小额贷款公司在北川发展，并且给予一定政策支持，通过大力宣传让人们了解和接受小额贷款公司，帮助小额贷款公司成长。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融业务，农村资金互助社可以在一定程度上缓解银行贷款压力，为企业贷款减少困难。
3.健全信用担保体系。首先，建立属于政府职能部门的担保机构；其次，发展企业之间的互担保机构；再次，成立担保公司；最后，担保机构与贷款银行共享利益共担风险。
农业银行
云南省农行提供汇率风险管理化解企业燃眉之急
近期，全球金融市场波动，离岸人民币和境内人民币汇率相继走低，市场对人民币充满贬值预期。云南进出口企业，尤其是大型进口企业纷纷探寻有效的汇率风险管理措施。农行云南分行密切关注全球汇市的波动情况，高度重视企业管理汇率风险的现实需求，针对进口企业的贸易和结算特点，制作了《汇率风险管理服务方案》，第一时间发送给了云南省主要大型进口企业，并加强与企业在汇率风险管理方面的沟通和联系，使其了解和认知农业银行可提供的管理汇率风险的产品和服务。另外，该行还成功组织举办了一场以汇率风险管理为主题的外汇交易产品营销活动，更具针对性地为企业排忧解难。
云南省农行去年金融服务小微企业创佳绩
2014年，面对经济“新常态”和信贷风险复杂多变的形势，农行云南分行加强工作规划，合理布局新增小微信贷业务的行业投向，严格落实信贷担保条件，严控小微信贷风险。截至年末，全行小微企业贷款余额344.07亿元，较年初增加65.89亿元，小微企业贷款余额占全行各项贷款的14.95%；小微企业贷款增量超过上年同期增量，贷款增速23.69%，超过全行贷款增速12.81个百分点，达到总行和监管部门的“两个不低于”要求。
2014年度，农行云南分行匹配
40.11亿元小微企业信贷专项规模，有力支撑了小微信贷余额的增长。持续加大业务宣传，扩大品牌效应，以“第三届小微企业宣传月”活动为契机，加强了小微企业有关政策及产品的宣传。充分运用政策制度，在小微企业“厂房贷”、“连贷通”产品上实现突破，小微金融产品体系不断完善。2015年，云南分行将巩固成效、扩大优势，通过提升网点对公服务能力建设，积极拓展省内优质小微企业客户，在简化小微信贷业务内部运作流程的同时，强化信贷风险防范，促进全省农行小微金融业务又好又快发展。
云南省农行去年金融扶贫成效显著
云南是全国集中连片贫困片区最多、贫困县数量最多、涉及贫困人口最多的省份之一。农行云南分行认真贯彻落实中央扶贫开发工作会议精神，积极探索新时期金融扶贫工作的新思路、新模式，把云南省滇西、乌蒙山、石漠化、藏区4个集中连片特困地区金融服务作为新时期服务“三农”的重要工作来抓，不断扩大金融服务覆盖面，加大信贷资金投放力度。2014年，共对4个集中连片特困地区发放贷款517.98亿元，贷款余额达980.37亿元，较年初增加115.87亿元，增幅13.4%，分别高于全行和县域2.5和2.38个百分点，积极推动了集中连片特困地区经济的可持续发展，扶贫效果显著。
云南省农行与农发行签署全面战略合作协议
日前，云南省农行与云南省农发行签署全面战略合作协议。协议约定，在符合法律法规、监管要求和各自内部制度的前提下，双方根据业务合作的需要，本着互惠、平等的原则，各自向总行申请授信使用额度，用于满足双方在资金业务、国际业务、票据业务及其他业务等方面的用信需求。同时，在支付结算业务、金融同业业务、银团贷款业务、现金管理业务、投资银行业务、国际业务、涉农金融服务、银行卡业务、信息化建设、养老金业务、托管业务、信息交流、人员培训以及其他业务方面开展全面合作。为推动协议的实施和协调协议项下单项业务协议的订立与落实，双方建立定期联系制度，定期或不定期举行专题研讨或互访，就业务管理、经营环境、风险防范和金融业发展趋势进行交流。
关键词：青年创业贷款；公共金融服务；声誉机制
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）04-0030-04
农村青年创业普遍面临资金短缺问题，这是由初创期的项目资金投入量大、回流少、现金流不匹配和青年原始资金积累薄弱造成的。而银行信贷资金在“三性”约束下，对农村青年创业项目介入积极性并不高。在缺乏外部支持或有效金融创新情况下，农村青年创业贷款业务很难实现大面积拓展。
人民银行枣庄市中心支行和当地团市委以农村信用示范户创建为载体，以强化征信宣传、开展评分授信、建立电子化信用档案为内容，以助推农村青年创业为目的，形成了政府主导、团委和人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动格局，推出了农村青年创业贷款的枣庄模式，较好破解了农村青年创业资金瓶颈。
一、对农村青年创业融资困境的思考
农村青年是充满活力和创造力的群体，蕴含着巨大的创业潜能和激情。近年来，在创业成功案例示范效应、国家创业政策扶持、创业原始积累初步完成等因素影响下，越来越多农村青年敢于拼搏、希望创业。但是初创期的创业项目资金投入量大，回流少，现金流不匹配特征突出。对原始资金积累薄弱的农村青年而言，创业过程中普遍面临着资金短缺问题。而金融机构对农村青年创业项目介入积极性不高。原因在于：一是除创业项目的弱质性及高风险外，农村青年能为金融机构提供的有效抵押或者担保有限，信贷风险补偿能力不足必然导致信贷供给的低效率。二是借贷双方严重的信息不对称大大增加了银行的信息搜寻成本和信贷管理成本，银行对小额农村创业项目兴趣不高。
但不可否认的是，农村青年创业项目中存在着大量成功案例，金融在支持农村青年创业中仍大有可为，特别是在当前信贷市场竞争日趋激烈背景下，农村金融市场的开拓和竞争尤为重要。实际上，农村也有着大量的信用资源，但这种资源分布多呈单薄、分散的状态；随着信贷技术的日渐成熟，通过金融创新，实现农村信用资源的挖掘整合和信贷风险有效覆盖已具有较大可行性。此时，对金融机构而言，农村青年创业贷款的难点在于，如何搜寻合适信贷项目和创业者以降低信贷风险和单位管理成本。我国学者张琥（2008）认为，在现实生活中，通常我们对一个完全不了解的个体只能通过其拥有的职称、学历、称号、身份等集体性标识作为依据进行判断。如果社会公众无法区分个体属性，则只能通过其拥有的某些共性标识对其形成判断，尽管具有共同标识的人可能分属不同类型。这些由多个主体共享的共同标识在经济理论中被称为集体信誉。对农村青年创业群体而言，多数农村创业青年不仅具有吃苦耐劳、朴实勤奋的精神品质，而且由于多是在先前打工地点的业务骨干人员，对创业技术、市场信息、市场网络多具有较深入的了解，创业成功率比一般创业人员更高，这对于覆盖信贷风险是大有裨益的，也为农村青年创业贷款发放提供了有效前提。
二、破解农村青年创业贷款困境的“枣庄模式”
（一）政府推动
为推动农村青年创业贷款业务的开展，枣庄市政府整合各相关部门、社会、金融等多方资源，为创业青年和金融部门之间搭建沟通桥梁。一是健全工作机制。2009年开始，先后制定实施了《关于金融支持青年创业的实施意见》、《枣庄市农村青年信用示范户创建工作实施方案》，形成了团委及人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动工作机制，并对贷款利率及流程进行了规范。二是建立宣传机制。通过成立创业政策宣讲团、金融知识宣传小分队、农村远程教育网络等多种形式，向农村创业青年开展信用户创建、创业政策、创业项目信息等知识的宣传，为创业青年提供“全天候”政策咨询服务。三是搭建服务平台。联合政府部门开发“枣庄市农村青年信用示范户创业信息网”，对农村青年信用示范户实行实名登录信息，并开辟了金融政策、金融知识园地、信用公示等栏目，为农村青年创业提供信贷链接、政策辅导、信息咨询等服务，网站日均浏览量达200多人次。
（二）运作流程
1. 多方参与信用评价。农村创业青年在通过政策宣讲、网络等多种渠道了解贷款申请流程和创业扶持政策后，可根据融资需求情况向村团支部提交参与信用示范户评价申请，材团支部择优向乡镇团委推荐，按照乡镇团委初审，县级团委、人民银行县支行和涉农金融机构共同开展信用评价。信用评价体系包括评价内容、评价指标和标准值3个部分，涉及了家庭基本情况、家庭收入情况、资产与负债、创业项目情况等18项指标，综合考虑青年农户偿债能力和信用状况等潜在的非定量因素，结合评价标准开发了网上信用评分系统，涉农金融机构按照网上信用评分系统征集、录入农村青年信用示范户有关信息，系统自动生成分数、产生信用等级，建立信用档案，实施信息采集更新和信息共享。信贷员对信用户全程跟进了解，及时将情况向人民银行反馈，实行动态管理，并根据信用评价结果确定贷款扶持对象，完成授信及贷款发放。人民银行、团组织在贷款发放后及时对创业青年进行回访调查，了解信贷服务情况，积极协调有关困难和问题。
2. 开辟贷款“绿色通道”。农村信用社开辟贷款“绿色通道”，在信贷网点设立农村青年信用示范户创业贷款专柜，简化贷款流程和审批手续，凡是符合贷款条件的青年创业项目，3个工作日内保证贷款发放到位。在授信方式上，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，还通过利率优惠鼓励创业青年参与信用示范户评定，贷款利率比一般农户下调10%－30%。另外，团市委为诚实守信的创业青年积极申请“山东省青春创业贴息专项资金”，经过筛选，为30户农村青年信用示范户提出专项贴息申请，让守信的农村青年得到更大实惠。
3. 创新针对性信贷产品。涉农金融机构还根据农村青年创业周期的不同阶段和资金需求特征开发出了数款个性化信贷产品。针对处于创业初级阶段的创业者，涉农金融机构开办了“个贷捷”业务，向其发放最高额度5万元的无担保信用贷款；对处于发展阶段的创业项目，发放以信用村或合作社为载体的大联保体贷款业务，最高额度一般不超过50万元，实行一次核定贷款总额，三年内可周转使用；对运作较为成熟的创业项目，可针对从事农民土地合作社、工业项目的信用示范户开办土地经营收益权抵押、林权抵押贷款、钢结构资产抵押贷款等信贷新产品，以企业法人作为承担主体，发放此类贷款2.8亿元。
（三）社会效应
农村青年创业贷款业务的开展产生了强烈的示范和引领效应，截至目前，全市共发放农村青年创业贷款2.4万笔，总授信额度达到23.4亿元，户均额度近10万元。信贷资金的注入，使农村青年创业更有“底气”，涌现出了“信用+莲子”鼓起运河农家钱袋子的龚伟，信用创业的“巾帼带头人”返乡农民工李会会，让小饰品加工走进农户院落的大学生村官创业代表程琳等一批农村青年信用示范户，成为枣庄市农村青年创业致富带头人。以龚伟为例，2010年他利用土地流转方式承包了1700亩运河湿地，成立了有机藕专业合作社，遇到的最大困难就是资金问题，在团市委和人民银行开展的农村青年信用示范户创建活动时，其被评为第一批信用示范户，信用社授信额度提高100万元；有了资金的支持，池藕种植开发工程开始启动，目前已发展到了总资产370万元，土地流转1759亩，辐射带动植藕农户约2000户，户均年增收2000多元。另外，农村青年创业贷款业务的开展也为涉农金融机构培育了新的信贷增长点，信贷质量和经营效益不断提升。全市共支持成立农村专业合作社23个，新增农村青年创业项目67个，发展特色农业专业村16个，安置就业人员12000多名，农民青年信用示范户人均纯收入有了较大幅度的提高。目前，全市涉农金融机构信用示范户贷款形态全部为正常，无一笔逾期。
三、枣庄市农村青年创业贷款的有效性分析
（一）公共金融服务的有效提供：农村青年创业贷款发放的触发器
金融机构将农村青年创业贷款的承贷对象定为农村青年创业精英，除了农村青年拥有的现有资产、抵押潜能外，更看重的是其拥有的技术、创业能力、诚信意识等。对青年创业者的信息不对称和创业的高风险性，很容易导致贷款违约，金融机构信贷扩张意愿不强。对此，人行枣庄中支通过金融知识进社区、金融知识巡展等宣传有效提升了创业青年的诚信意识，为创业贷款的发放奠定了基础；以村为单位，按照农村青年申请、村团支部推荐、乡镇团委审核、县级团委、人民银行县支行和合作金融机构共同评定的程序开展信用评定，把好了信贷入口关，通过申请筛选、信用评价、信用档案建立等公共金融服务平台，以降低信贷供求双方的信息不对称和交易成本。
（二）多层次的金融创新产品：农村青年创业贷款的声誉约束机制
尽管多数农村青年创业项目拥有良好市场前景、稳定现金流等潜在信用资源，但在传统信贷制度框架下，这些潜在信用资源很难直接转变为其信用。为此，枣庄市各金融机构从农村青年创业实际需求和创业阶段出发，推出了小额农户信用贷款、创业青年联保贷款、活体畜禽抵押贷款、林权质押贷款等信贷产品；对初创期项目，主要提供总额不超过5万元的小额信用贷款，对资金需求量增大的成长期创业项目，可提供最高不超过50万元的联保贷款；对运作较为成熟的创业项目可办理钢结构资产抵押等动产抵质押信贷业务，信贷产品的设计更具有针对性和个性化。这在充分挖掘创业者信用资源的同时，还满足了不同层次、不同阶段创业者的融资需求。
（三）政府部门的强力推动：农村青年创业贷款稳定运行的深层机理
在枣庄农村青年创业贷款发放过程中，不管是对贷款者筛选还是信用评价体系、信用档案的构建，都是政府部门介入推动的结果，为创业者融资创造了条件。作为融资当事人的青年创业者和涉农银行之间为了自身收益最大化而开展交易，但是这种交易若没有政府的介入是不可能完成的。在政府介入之前，严重的信息不对称及由此导致的较高的信贷管理成本，即使信贷管理技术成熟，也不存在创业者与银行合作的条件，信贷交易也不可能达成。由于政府部门的介入，给承贷主体创造或提供了条件，才导致合作格局的最终形成。因此，从实质看，农村青年创业贷款中虽然涉及政府部门、青年创业者、银行三方，但政府和银行才是这场博弈中的主导力量。在双方的博弈过程中，政府采取了信用户筛选、开发信用评级系统、建立信用档案、财政贴息、银农对接等方式，不仅有效降低了信贷交易成本，还形成了诚实守信的正向激励机制；从银行方面看，交易成本的有效降低使得开展农村青年创业贷款成为可能，有效拓展了业务空间，而这也恰好符合了政府部门的初衷。因此，由于政府和银行在为实现各自收益的博弈策略中，均选择了符合对方利益要求的策略，形成风险收益均衡，从而促使银行和政府合作成功并顺利推动了农村青年创业贷款业务的开展。
当然，在实际运作中，枣庄农民青年创业贷款运作中还存在诸多潜在风险，例如集体惩罚机制的缺失。为促使农村创业青年在获取贷款过程中诚实守信，除加大征信知识宣传力度外，还采取了财政贴息、利率优惠、增信等正向激励措施，尽管对于不符合标准者采取取消信用示范户称号等惩罚性措施，但这种惩罚力度十分有限。只有让失信者失去当前或者未来的交易机会，惩戒力度足够强，才会对青年创业者形成有效约束，青年创业者个体才会更自觉地维护集体信誉，才能保证农村青年创业贷款的顺利运行。
四、相关结论
枣庄推出的农村青年创业贷款模式，以强化征信宣传、开展评分授信、建立电子化信用档案为内容，以助推农村青年创业为目的，形成了政府主导、团委和人民银行推动、涉农金融机构参与、各村（组）配合的联动格局，较好地缓解了农村青年创业的融资困境，从中可以得到以下几点结论。一是有效公共金融服务的提供和政府部门的支持参与是推进农村青年创业贷款业务有效开展的前提。二是人民银行及相关政府部门与金融机构在博弈过程中，均选择了符合对方利益的策略，推动了该项业务的开展。三是金融机构更加重视开发不动产之外的潜在信用资源。四是多元化贷款品种适应了农村创业青年不同阶段的资金需求，有利于双方建立更深层次的重复博弈。
参考文献：
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[2]张琥.集体信誉的理论分析[J].经济研究，2008，（12）.
[3]顾延善等.信贷断点的有效连接：胶南金智惠农支农案例[J].金融发展研究，2010，（5）.
一、总体要求
开展农村住房抵押贷款试点的总体要求是：以科学发展观为指导，以统筹城乡发展为主线，以深化农村经济金融体制改革为动力，综合利用各种资源优势，有序推进农村金融产品和服务方式创新，加快统筹城乡经济社会发展新格局的形成，为我县经济社会发展提供有力支持和基础保障。
二、主要目标
通过开展农村住房抵押贷款试点，不断扩大农村有效担保物范围，规范农村住房流转，加快农村住房确权登记，组建面向农民和农村服务的房产专业评估机构，建立农村住房交易服务中心。同时，进一步拓宽农户融资渠道，激发农民创业热情，优化农民自主创业的政策环境，促进农民增收，加快现代农业和城乡一体化发展进程，推动农村经济又好又快发展。
三、实施步骤
此项工作初定为两年（2012年1月1日—2013年12月31日），具体分四个阶段进行。
第一阶段：成立机构，制定方案（2012年1月1日-2012年1月31日）。成立县农村住房抵押贷款试点工作领导小组，设立办公室，办公室设在县人行。在深入调查研究的基础上，结合本县实际，制定具体实施办法。各金融机构要围绕试点内容，并结合各自的职能定位，制定相应的支持农村住房抵押贷款的政策意见和具体措施，报送领导小组办公室审核后执行。
第二阶段：统一思想，宣传动员（2012年2月1日-2012年2月29日）。各有关单位进一步统一思想，明确工作重点和要求，同时利用电视、网络等新闻媒体广泛进行宣传动员，提高群众的知晓率，调动群众的积极性。
第三阶段：各负其责，扎实工作（2012年3月1日-2013年9月30日）。国土资源、住建部门要积极做好农村住房土地使用权和房屋产权的权属登记和发证工作，加快推进农村房产评估和交易机构建设。各金融机构要按照要求，制定落实农村住房抵押贷款试点的具体措施，推动试点工作开展。
第四阶段：考核验收，总结奖励（2013年10月1日-2013年12月31日）。领导小组对试点工作进行全面考核验收，对试点内容不落实的，要认真分析原因，严肃追究工作责任。对试点工作进行总结，表彰奖励表现突出的单位和个人。
四、工作要求
（一）加强领导，成立机构。成立县政府主管领导为组长，县金融办主任、县人行行长、县住建局局长为副组长，县财政、县国土资源、县级各金融机构等单位负责人为成员的试点工作领导小组，负责试点工作的组织、协调和指导。领导小组办公室具体负责农村住房抵押贷款试点的日常工作。县人行要积极抓好本方案的组织落实，及时解决和反应试点中出现的困难和问题。
（二）落实政策，明确责任。各有关部门既要坚持原则、依法办事，又要立足实际、开拓创新，努力为农村住房抵押贷款工作营造环境。县国土资源局、住建局要积极做好农村住房土地使用权和房屋产权的权属登记和发证工作，对流转后的农村住房要及时予以办理土地使用权证和房屋产权证的过户、变更手续，为开展农村住房抵押贷款奠定基础。县人行要加强对农村住房抵押贷款业务的指导，并作为金融创新工作予以积极支持。各金融机构要创新农村住房抵押贷款方式和管理方法，简化贷款手续，方便广大农户。通过加强与司法部门的沟通和协调，在调解和审理农村住房抵押贷款纠纷案件时，确认农村集体土地房产和农村国有划拨土地房产抵押的有效性，切实维护抵押权人的权益。
（三）规范管理，防范风险。县国土资源、住建等部门要适当降低农村住房抵押贷款涉及到的权属登记、发证、评估以及抵押登记等环节的收费标准，减轻农民负担。各金融机构对农村住房抵押贷款要实行优惠利率，进一步完善农村住房政策性保险制度，按照政府补贴与商业运行相结合的模式，做到应保尽保，不断扩大农村住房保险覆盖面，充分发挥农村住房保险的风险保障作用，分散农村住房抵押贷款风险。县财政部门要建立农村住房抵押贷款财政贴息和风险补偿制度，每年安排一定的财政资金用于农村住房抵押贷款贴息，减轻农民融资成本；对按照农业贷款风险补偿办法规定未能享受风险补偿的农村住房抵押贷款，建立农村住房抵押贷款专项风险补偿资金，参照农业贷款风险补偿办法和标准予以风险补偿，提高金融机构办理农村住房抵押贷款业务的积极性。各金融机构要严格农村住房抵押贷款审查管理，合理确定抵押农村住房的价值底线，规范贷款操作，落实贷款责任，试点期间各经办金融机构要合理控制贷款的抵押率和期限，防范农村住房抵押贷款风险。
关键词：农村合作银行；银行问题；解决措施
随着国家惠农利民方针的进一步落实，在国家政策的引导下，加强了对于新农村的建设力度和信贷资金投入程度，农村合作银行成为新农村建设工作中的主要推动力之一。由于历史原因，农村社会的信用程度相对较低，直接导致与农村有关的信贷风险较高，农村合作银行也由于不良贷款的比例偏高，导致银行的进一步发展受到约束。如何更好的规避农村金融风险，促进新农村建设工作的推广，已成为当前各地农村合作银行未来工作中最值得关注之处。
一、农村合作银行的发展历程
农村合作银行的建立基础是遵循合作制，同时兼容股份制，属于时展中的新型银行机构，十四届三中全会之处农村信用社和农业银行互相脱钩，并逐步建立农村合作银行，2003年8月国务院以山东、贵州、重庆、江苏、浙江、江西、陕西和吉林八个省（市）作为农村信用合作社改革推进的试点地区，并印发《关于深化农村信用社改革试点方案》，启动农村信用社的改革工作，并明确对于农村信用社的产权归属，由低到高提出了四项方案，即维持原状、县级联社统一法人、农村合作银行和农村商业银行。
二、农村合作银行的发展现状与问题
（一） 产权结构与公司治理存在的问题
农村合作银行的建立原则是基于原有合作制基础，进行股份制引入，但在政策实际落实过程中，仍限定单个自然人的投资数额不能高于股本总额的15%，职工持股总额不高于25%，自然人持股总额不低于一半，单个法人的投资不超过5%。这种限定结果不仅造成股东众多，也造成了股权分散，进而难以真正快速解决实际问题，同时难以有效落实民主机制，在农村合作银行的实际管理过程中，大股东一人说了算的情况较为普遍，股东民利难以真正实现。
（二）业务与管理不健全
农村合作银行业务和管理的不健全主要表现为三方面，其一贷款业务依赖资产抵押，就目前农村合作银行的放贷业务品种而言，主要业务为以房产为抵押的固定资产抵押放贷业务，这种放贷业务的发放比例远大于信用贷款，即银行的审核贷款的流程中更倾向于抵押物本身的价值体现，而忽视对于企业未来发展的评估工作。事实上对于抵押的目的，银行并非真正希望获得抵押物，而是希望贷款人或企业能够更为合理的按期还款，由于过分重视抵押物，因此银行在进行放贷业务办理时缩手缩脚，失去了业务拓展和运营盈利的基于，束缚了银行本身的发展潜力，甚至很多银行在企业运作出现被动时，不及时采取贷款行为，而是通过抵押品的形式进行被动贷款，这是本末倒置的行为。
其二农村合作银行追求最大化经济利益与支持三农工作出现冲突。农村合作银行源自于农村信用社，一方面作为农村金融机构要求其支持农业发展，另一方面又期望能够按商业银行的模式进行赢利。在农村合作银行实际运营过程中，为了实现经济利益最大化的目标，不得不与支持三农工作发生冲突，同时由于受到赢利目的和政策任务的双重考核，农村信用社虽然改革委农村合作银行，拥有了更多自由管理权力和业务拓展能力，但是并不完善的内控体系使得农村合作银行的未来发展受到很大束缚。
最后农村合作银行的审批缓慢、评估繁琐、缺乏灵活的优惠方针，对于有效的质押物要求苛刻，这些都使得农村合作银行的信贷业务工作推广缓慢。农村合作银行面对的主要对象包括个人工商户、各类专业大户、中小企业和民营企业，这些对象出现生产被动的情况较多，也往往并不适应现有的金融服务，同时缺乏必要的规避风险能力。
（三）改革宣传力度不够，认识不到位
农村信用社转型为农村合作银行的过程中，改革的方式、步骤、具体内容和指导思想等实质性内容并没有得到深入宣传，这使得一方面农村合作银行的内部员工仍然认为国家虽然制定了一系列改革措施，但在实施过程中并无大的变化，从而降低了改革关注度和工作积极性，另一方面由于宣传不够，民众并没有重视农村合作银行的组建，更由于涉农资金、低保资金等国家下拨工程无法在农村信用社进行开户，因此大部分外出打工、办厂和从商的农民只能通过其他银行或邮政部门进行汇款办理。由于政策所限，即使农村合作银行通过进一步建设硬件设施，创新优质服务等方式吸引民众，但始终效果并不明显。
三、实现农村合作银行可持续发展的策略
（一）准确定位
农村合作银行地方性色彩较浓，同时属于股份合作机制下的金融组织，因此其面对的对象目标应更为具体，即“三农、居民、个体工商户、民营、私营中小型企业的社区的小型零售银行，同时， 坚持以社会效益、企业效益、银行本身效益三赢模式， 通过兼顾城乡管理，工农业互相支持，城镇支持农村的方式，在农村城市化、农村工业化和农业产业化过程中，加强特色银行建设，提高银行核心竞争力。
首先农村合作银行应加强个人零售业务推广。农村合作银行面对零散农民和中小型企业，必须做到基于实际情况，对于不同的顾客群体、不同的行业，采取不同的业务品种，由小处着手，由细节着手，发展地方性色彩较浓的优势，加强与农民之间的联系交流，巩固自身发展战略，立足农村市场，做好三农经济支持工作。农村合作银行还可以根据当地经济特点，创新特色业务，因地制宜，设置适用于区域内的新型业务品种，对区域内的特色项目和龙头行业进行重点关注，进而提高区域企业的整体资金周转能力，使之成为支持社区经济发展的融资不可缺少的重要渠道。
其次农村合作银行应重点关注中小企业贷款业务，通过立足当地，面向农民、个体户、中小企业、民营企业等服务对象，加强贷款业务品种的推广，通过开展理财服务，主动进行放贷的行为，研发并开拓新型私贷业务，挖掘更多潜在用户。农村合作银行应提高零售业务的比例，做好支持三农经济和农村中小工商户的工作，通过多元化的融资渠道，加强地方发展需要，满足农村企业经营和生存的基本保障。
（二）改善业务提升服务质量
1、延长贷款期限。随着科学技术的发展，传统的农业耕种生存模式已逐步被淘汰，反季销售、特色农业、农庄经济等农村新兴经济模式在各地兴起，农村合作银行不能按照原有的信贷模式进行工作开展，而是要按照当地农村经济发展现状，进行业务方式改变和创新，已满足农民日益增长的融资需求。
2、降低贷款利率。当前国家对于农村合作银行的贷款利率允许上浮，数据表明超过七成的农民希望得到上浮，20%左右的农民表示可以接受，仅有不到10%的农民认为贷款利率上浮对自己而言无所谓。
3、加快贷款速度。当前地方农村合作银行的支行信贷员人数往往不超过6人，对于乡镇内数千户农户而言，仅靠信贷员进行贷款调查、申办和落实工作，未免不切实际。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。
四、结束语
随着农村经济结构的进一步调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，农村合作银行是地方性特色化的金融机构，无论其生存、发展还是获得最大化经济效益，都离不开银行内外部的监督管理工作。只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。
参考文献
[1]刘振.提高农村合作银行金融服务水平的构想[J].中小企业管理与科技.2015（2）
一、住房反抵押贷款及资产证券化理论概述
住房反抵押贷款起源于荷兰，而发展最成熟、最具代表性的当属美国。其具体含义是指以房屋产权为标的向保险公司抵押，该金融机构将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按约定向老年人支付养老金，直至投保人身故。反抵押贷款本质上又是房屋融通资金，将住房资产置换为货币资产，作为一种新兴的金融工具，将住房通过金融保险的手段引入养老保障领域，解决老年人养老问题。
投保人每月领取养老金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中去。即，每月给付金额＝（房屋现值-房屋折损-房屋增值预期-保险公司预支贴现利息）/［（预期寿命-投保时寿命）×12］。如，张先生，62岁，住房面积196平方米，房屋八成新，位置优越。经评估房屋现价145万元。按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。10年后房屋折损26万元，房屋与土地增值预计26万元，两者抵消。保险公司扣除预支贴现利息25%（按年息6%计算），按75%计算给付额为108.75万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到近1万元。
保险公司反抵押贷款业务，将面临两个主要障碍：一是资金流动问题。保险公司通过反抵押贷款的形式从老年投保人手中取得大量的房产，并以此每月持续稳定地给老年投保人发放贷款，使得这些资金发生沉淀或凝固，直到数年或十几年后才可能将这些资金予以收回，当贷款规模越来越大时，保险公司就会面临资金缺口。二是风险分散问题。双方因事项的长期性及信息不对称、逆选择、道德公害行为而可能引发极高的不确定性和风险，还存在法律政策的变化风险，保险公司将面临很大的风险。保险公司应该如何筹措业务经办的大量资金，又该怎样应对自身的风险呢？借助于当今国际流行的资产证券化融资模式，住房反抵押贷款资产证券化，既能融通资金，又能转嫁和分散风险，一举两得。
资产证券化作为20世纪最有影响的金融创新之一，即是将缺乏流动性但具有未来现金流收益的资产汇集起来，通过结构性重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的信用等级高的证券，据以融通资金、转嫁风险的过程。其实质就是资产支持证券的发行者将被证券化的基础资产的未来现金收益权转让给投资者。
之所以选择资产证券化作为我国住房反抵押贷款制度改革的跳板，主要是基于住房反抵押贷款和资产证券化之间显现的相互适应性和融合性。住房反抵押贷款抵押的房产，具有同质性，流动性很差，却能在未来产生可预测的、稳定的现金流。具有较高变现价值的房产，本身难以在金融市场上进行融资，因此，必须进行资产重组来实现证券化融资。其中，未来稳定的现金流是进行资产证券化的必备要件之一，从而保证了债券本息的偿还。由此可见，反抵押贷款的具体操作过程适合于资产证券化。
二、住房反抵押贷款证券化模型设计
根据住房反抵押贷款证券化的基本结构，在借鉴国外经验的基础上，并结合我国的实际状况，笔者设计了住房反抵押贷款的基本流程结构。
（一）组建资产组合。证券化的基础资产是住房反抵押贷款，保险公司根据自身的融资要求，确定用于证券化的资产数，选择住房养老申请者并对其住房进行价值评估和风险组合设计，将这些反抵押贷款汇集组建资产组合，同时根据其住房价值设计养老金发放标准。
（二）建立养老合作组织，实现真实出售。建立一个独立的养老合作组织（住房养老财务证券化合作组织），它相当于国外资产证券化的特设目的机构，是专门为完成资产证券化交易而设置的一个养老基金实体。建立养老合作组织以后，由保险公司与其签订买卖合同，将其需要证券化的反抵押贷款出售给该组织。转让资产必须是一种真实出售行为，这样才能保证达到破产隔离的效果，避免出现出售者破产清算时已证券化的资产遭受牵连，投资者才不会再受到保险公司信用风险影响。
（三）设计住房养老基金投资运作模式和住房养老证券化产品，并进行相关市场营销培育。住房养老基金与寿险公司有着相似的资产负债特点，可以考虑选择人寿保险公司作为投资管理者，在资金稳定的前提下，实现收益最大化；也可以投资其他养老产品，如老年公寓、养老院等，增加投保人的选择。养老合作组织向下游――资金提供者设计发行债券融资时，政府应按照财政养老基金的比例为该证券化产品担保，以提供信用增级，同时成立信用评级机构评级，为投资者提供证券选择的依据。在这个环节，政府起着关键的作用。此外，为了提高债券的信用等级，有必要采用其他信用增级方式，如超额抵押、优先级/次级债券结构、建立准备金等，使投资者利益得到更有效的保护，吸引更多的投资者。超额抵押是指养老合作组织不支付所购买资产组合的全部价款，而是按一定的比例进行折扣，折扣部分作为超额抵押。优先级/次级债券结构对同一资产组合发行两种类别的证券：优先级证券和次级证券，在获取来自资产组合的本金和利息偿付时，只有当优先级证券的持有人被完全支付后，次级证券持有人才有可能被支付，次级证券所占的比例越大，对优先级证券的保护程度就越高。建立准备金是为了保障资产支持证券本息的按期足额支付。
（四）包销发行证券。在信用增级和信用评级结果向投资者公布之后，由承销商向投资者销售债券，可采用包销或代销。养老合作组织从承销商那里获得证券发行收入以后，按资产买卖合同规定的购买价格，把发行收入的大部分支付给保险公司。至此，保险公司的筹资目的已达到，但是反抵押贷款证券化的流程并未结束。
（五）保险公司按期发放养老金，一直到受益人去世。其间这些受益人可以选择养老基金公司提供的其他养老产品，如养老基金投资的养老公寓等。
（六）养老基金公司及其机构出售住房，并获得现金支持证券的兑付。证券发行完毕后到证券交易所申请挂牌上市，在资本市场上流通和交易，真正盘活住房反抵押贷款。养老合作组织出售收回的房产，同时机构对资产组合进行管理和服务，管理内容是收取、记录资产组合产生的现金流收入，按约定建立积累资金账户，按时、足额地向投资者支付本息。资产证券全部被偿付完毕后，资产组合产生地收入若有剩余，按协议规定在保险公司和养老合作组织之间进行分配，即此，整个反抵押贷款证券化过程才告结束。
三、住房反抵押贷款证券化模型评价与风险
采用资产证券化来推行住房反抵押贷款，既可以解决住房反抵押贷款业务开办中资金流动性差的问题、拓宽融资渠道、分散保险公司业务开办风险，又可以有效地补充我国目前不健全的社会养老保障体系，促进反抵押贷款市场的建立和繁荣，在人们心中培育“售房养老”的理念；参与各方在业务的运作过程中均受益，达到多赢的大好局面。政府的参与（尤其是政府机构为住房反抵押贷款及证券化提供担保和保险）将大大刺激老年人开办住房反抵押贷款业务的积极性，极大地提高了机构和个人投资者参与住房反抵押贷款支持债券投资的兴趣；保险公司在商业银行和房地产开发商的帮助支持下，因为利润的可观及风险的降低而提高了参与住房反抵押贷款证券化运作的积极性。这样就可以降低融资成本，提高住房抵押贷款业务的运作效率，整合房产、金融等各方面的资源。
按照上述方案建立的住房反抵押证券化模型，具有许多优点：对保险公司而言，有利于降低保险公司的流动性风险、信用风险以及通货膨胀风险；对老年消费者来说，有利于满足其更多的养老消费需求，实现老有所养；对投资者而言，开拓出了一种新的投资工具；从房地产市场的角度来说，有利于整合各种资源，刺激二手房市场，缓解一级市场供不应求导致房价泡沫性增长的局面，促进房地产市场的健康了、顺利发展。
住房反抵押证券化模型在实施过程中可能面临下列风险：
（一）住房反抵押贷款业务认同风险。“售房养老”理念与传统“养儿防老”的观念存在冲突。老年人对子女尊严和遗产动机的考虑，将影响其接受这种新型的养老方式。其复杂性更是令老年人望而却步，从而影响住房反抵押贷款证券化的供给。
（二）保险公司业务开办风险。保险公司在业务开办过程中要承受许多不确定性风险，老年消费者住房维护的道德风险，以及贷款合同的期限和持有者的寿命直接有相关，这些不确定性很大，增加了保险公司的流动性风险；在这么长的贷款期间，利率可能有较大的变化，使保险公司面临利率风险和通货膨胀风险；房地产市场在几十年的合同期限内，具有很多不确定性因素，如果房地产市场一旦进入低迷期，服务机构将无法偿付投资者本息。
（三）资本市场投资风险。由于我国的资本市场还不很规范，投资风险很大，可能导致对这种创新金融产品投资的热情度不高。
（四）政策性风险。对于国家关于住房、养老保障、资产证券化、投资基金、信托、证券发行等方面的政策变动造成的长期影响是可以预测的，但其具体的政策却很难把握，这就构成了政策风险。
上述风险实际上是可以控制的。如果政府和保险公司能够加大业务宣传力度，培养他们的“售房养老”理念，那么就不会产生第一种风险；如果老年消费者业务开办的贷款规模巨大以及政府参与信用增级，就为保险公司提供了盈利空间，自然也会吸引资本市场投资者参与债券投资；若各个部门的合作合约设计的科学合理，拥有很好的激励机制和约束机制，再加上政府部门很好地行使监督职责，那么，第二种风险和第四种风险也可以降至
最低甚至化解。总之，控制各种风险的关键还是在于政府。
近日，根据银监会关于农村中小金融机构实施“三大工程”的指导意见和要求，以实施 “富民惠农金融创新工程”、 “金融服务进村入社区工程”和“阳光信贷工程”等三大工程为目标，为贯彻省联社“立足社区，服务三农”的市场定位，有效缓解农村融资难题，更好支持社会主义新农村建设，提升服务水平，提高金融服务的可得性和满足度，宜丰联社特制定了信贷“三大工程”实施方案，从而拉开了“三大工程”实施帷幕。
该联社立足辖内实际，积极抓好贯彻落实。一是高度重视，让全体员工充分认识到实施“三大工程”的重要意义。实施“三大工程”是贯彻落实中央“城乡统筹”重大举措，也是支持农村经济结构调整和促进农村经济平稳较快发展的客观需要，更是提升核心竞争力和积极应对市场挑战的内在要求。二是要突出工作重点，积极推进实施“三大工程”。在实施“金融服务进村入社区工程”方面，要牢牢抓住“客户”这一服务主体。充分利用好、发挥好在农信社的比较优势，加快建立一整套机制，及时了解客户群体的金融服务需求，满足客户的多元化金融服务需求。在推进“富民惠农金融创新工程”方面，要着重把握“创新”这一核心关键。要在金融产品、担保方式、业务流程、信用体系、服务渠道、商业模式等方面进行创新，满足客户多元化需求。在实施“阳光信贷工程”方面，要着力突出“公开”这一重中之重。要大力推行社会公示制度，确保信贷业务操作阳光化。三是精心组织，确保“三大工程”取得实效。该联社注重加强组织领导、强化宣传、及时总结经验和有效防控风险，确保“三大工程”取得实实在在的效果。
在实施“富民惠民金融创新工程”中，该联社实行“创新”和“用新”并举，在进一步推广“农村党员创业”支农贷款、“信用共同体贷款”支持农民专业合作社的基础上，最近还积极开办“银行承兑汇票”业务支持中小企业等贷款新品，同时根据当前农村经济发展的新特点、农民的新需求，推出一些新的产品、政策和服务，以满足不同层次的客户需求；在实施金融服务进村入社区工程”和“阳光信贷工程”中，县联社要求管片客户经理开展定期上门服务等措施以推进金融服务进村入区工程。同时该联社还设立了信贷承诺服务公示栏、在门户网站和营业网点醒目位置向客户公开贷款种类、对象、条件、程序和经办贷款业务的客户经理姓名、职责、联系方式等举措，接受广大客户的监督。
首先，要强化政府的引导作用，积极引导人们树立新的消费观念。要积极鼓励人们敢于消费，提高消费水平和消费质量。在消费需求不足的情况下，提倡适度负债消费就显得十分重要。因此，政府要积极引导，舆论上要正面宣传，引导居民转变"无债一身轻"的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平；并根据消费市场的特点，对消费信贷的政策导向、市场导向和基本操作知识进行多渠道、全方位的宣传，不断增强居民的消费信心，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。
其次，要推广积极的消费和收入分配政策，适当增加居民收入，提高消费者的经济承受能力。消费是收入的函数，要扩大消费需求，必须增加居民的收入，实行积极的消费和收入分配政策。目前，我国居民有10万多亿元储蓄存款，提高消费率是有潜力的，关键是要有与之配套的政策措施。
最后，要进一步完善社会保障制度，降低居民支出预期。西方国家社会保障制度健全，居民没有后顾之忧，是个人消费信贷得以迅速发展的原因。我国消费需求长期不足与人们的收入与支出预期不稳定有关。所以，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系是解决为一问题的关键。
二、商业银行要加快发展消费信贷业务
首先，要转变经营思路，把发展消费信贷提高到调整信贷资产结构的战略高度。银行的决策者，应当深刻的认识到消费信贷作为新一轮银行业务竞争焦点和银行业务新的增长点，具有十分广阔的市场前景，在银行的整体业务中应当进行科学的定位并从战略高度加以发展。从整体思路上，既要有中长期的发展规划，又要确定近期的业务拓展重点；既要积极推进消费信贷业务的发展，又要规范管理，完善有关制度，加强风险防范。
其次，要从体制上创造消费贷款业务发展的宽松环境。商业银行要取得消费信贷的发展，必须调整经营管理体制，从组织、人员、制度等各方面为消费信贷业务的推广创造条件。一是要组建独立性、专业性的消费贷款经营机构，专门研究、推进消费贷款业务的营销工作，如建立金融超市、个人贷款事务中心、汽车按揭贷款中心等，为消费者提供贷款咨询、受理、审查、审批、发放的一站式服务，在防范风险的前提下，简化贷款审批程序，缩短管理半径，建立起市场反应敏捷、运作高效快捷、前后台协调配合、上下级行高效联动的消费贷款运行体系。二是实行个人客户经理制。随时了解客户的现时需求，分析预测其未来需求，研究满足其各种需求的办法，以客户需求为开拓动力和工作规划的依据，并负责向客户宣传、推销本行的新产品。个人客户经理制应向单柜单人制服务方向发展，即客户只需面对一位客户经理，即可得到所有问题的答复和各种消费信贷服务的环节和时间，避免因贷款手续和效率问题把一部分消费者的需求拒在门外。三是完善个人信贷管理机制，创造宽松的政策环境。如从信贷授权上要明确并增加对消费信贷营销机构的授权额度，对超授权贷款实行审批人审批制，建立消费信贷审批制，建立消费信贷审批的"绿色通道"；在贷款规模上，对质量高、风险小的消费贷款可以考虑取消个贷中心规模限制，报告期末根据实际投放金额追加核定贷款规模。四是完善考核激励机制。在考核方面，要突出利润指标，让创利多的分支行投入更多的资源发展个人消费信贷业务，实现良性发展；而不良资产清收工作应以处罚责任人为主要手段，不要作为全行性的考核指标。在分配机制上，必须建立稳定的分配制度，弱化人治因素，减少费用分配的随意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重视通过拓展个人信贷业务提高经营效益，而从中受益的员工也会主动做好公关、配合。在激励机制方面，必须将个人消费信贷业务拓展业绩与客户经理、产品经理、员工的收入直接挂钩，建立一整套激励办法。五是完善培训教育机制。个人消费信贷业务的拓展与员工的业务素质息息相关，而业务素质的高低又与培训方式密切相关。对在一线经常与顾客直接打交道的员工，业务培训方式应该多样化、实战化，应创造更多的机会让员工跟班学习，使每个员工对个人消费信贷业务的处理流程有具体的了解，利于宣传促销。应建立制度化的调岗制度，让员工有机会接触更多的业务，既培养视野开阔的多面手人才，又可以从中发掘在个人消费信贷业务方面有专长的员工，安排到适合的岗位。
第三，要制订有效的消费信贷业务营销方案，加强市场营销。一是要切实建立以客户为中心的经营理念，为客户提供差别化服务。必须从了解、分析、研究客户开始，细分客户的不同群体，建立起按照具体分类客户提供特殊化专门服务的服务方式。消费贷款营销人员要提出不同贷款偿还期、利率、贷款方式的建议，并尝试与客户一起制定在考虑客户其他负债的情况下，能适合目前及目标家庭收入的偿付计划。二是对新业务品种的推出，应根据每种业务及目标市场的不同特点，从宣传规划、促销渠道、促销手段、效果考核等各方面制订有针对性的营销方案。要重视利用新闻媒体、电脑网络信息等渠道，并充分发挥电话银行、网上银行在消费信贷业务营销中的应用，同时要注重通过贷款特约商户、经销商的销售网络进行消费信贷业务宣传。三是消费信贷应有重点、有策略地主动营销。营销体制成功的核心和关键在于是否能够及时捕捉信息，并有专人负责落实处理，牢牢抓住商机，不能留空档。要区分不同的客户分别采取不同的营销措施：对个人客户，因面广量大，应根据业务发展进行利益分配，采取有效的激励措施，以调动各营业网点的积极性，对所辖区域个人客户进行主动拜访，宣传产品、了解需求、建立联系；对集团性、收入稳定的客户，如公务员、电信、新闻、大专院校等单位客户，应由个贷中心列出公关名单，负责重点联系，争取消费信贷业务的批量性营销和办理。四是营销过程中应重各业务品种相结合、各相关部门相配合，形成银行业务经营部门在与客户接触过程中，应当就银行所有业务品种进行整体营销，并根据客户的需求将有关信息及时反馈有关部门，以促进各项业务的整体发展。
第四，要进行新产品创新与现有业务品种的整合并重，开发建立多层次消费信贷品种体系。应根据居民的不同贷款要求，以及不同商品和不同消费者阶层的特点，为不同客户群"量身定做"能满足其个性化、特殊化需求的个人信贷业务产品，建立多层次的消费信贷品种体系，拓宽消费信贷领域。一是加快新产品创新的频度和效率，除提供家用住房、汽车等高价值商品的消费信贷外，还应不断开发提供家用电器、通讯设备、教育、旅游、婚庆、医疗、高档家具、健身器材等消费品的消费信贷，使居民能够根据自己的消费意愿有选择性地购买消费信贷。二是加强对现有业务品种的整合，包括尽快完善各有关管理办法，简化贷款手续，形成切实适应客户需求、高效便捷的贷款操作流程；推出组合性消费信贷业务品种，如住房与住房装修组合、住房与耐用消费品组合等，通过组合消费信贷最大程度地满足消费者的消费需求。
最后要努力探索多种形式的消费信贷的经营策略。针对目前消费信贷需求不旺的现实，为适应消费信贷业务发展的需要，应当努力探索行之有效消费信贷的经营策略及其创新。各商业银行可以根据消费信贷的业务特点，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，在利率、期限、还款方式等方面，向消费者提供多种选择。
三、全社会要建立有效的消费信贷风险防范机制
首先，要建立社会化的个人信用制度体系。社会化的个人信用制度的建立是顺利拓展消费信贷业务的必要基础条件，也是有效防范消费信贷风险的一项重要措施。个人信用制度体系包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等多项制度。当前我国应从如下方面入手，致力于建设社会化的个人信用制度体系。一是逐步建立个人资信档案登记制度。个人资信档案的建立是建立个人信用制度的基础工作，在个人信用制度还不完善的情况下各有关金融机构要先从银行信用记录做起，对每一位消费贷款客户建立个人档案，登录包括个人收入、居住、婚姻、财产、职业及其他基本情况、贷款和担保情况、还款记录等信息作为历史资料留存，还应包括有关金融机构和专门的资信评估机构对其调查核实的补充材料。目前，应当以现有信用卡持卡人的信用资料为基础，建立个人基本账户，同时结合对持卡人的资信调查，初步建立起小范围的资信档案，并在实践过程中逐步完善，最终形成个人信用的完整动态记录。二是建立并完善个人信用评估制度。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为消费信贷的决策提供依据。这就要求我们研究并完善消费信贷信用分析技术，其核心是全社会统一的、硬性的消费信贷准则，同时，以此为基础，建立消费者信用的评价指标体系。三是建立个人资信的调查制度。要有意识地培育和扶植提供个人信用信息服务的社会中介机构。银行可以通过向这些机构进一步了解消费者的信用状况，来决定是否可以提供信贷，并会将信用记录差或是没有记录的个人列入拒绝往来的客户名单。四是建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度的一个重要内容，要详细规定申请破产的条件，破产后消费者的资产处理办法、债务偿还及免除办法以及相应的惩罚措施。其核心是当消费者确实不能偿还到期债务的时候，只应承担有限责任而不必承担无限责任。通过申请破产，消费者可以在不影响其工作和家庭生活的情况下终结其债务关系。对社会而言，它起到一种"减震"作用，既减轻了消费信贷债务过重给社会带来的影响，又保障了消费信贷的健康发展。
其次，政府积极参与，建立消费信贷担保体系。目前我国消费信贷业务的担保主要有抵押、质押、第三方保证和抵押（质押）加保证四种方式，在实际操作这些担保形式对消费信贷的健康发展存在着较多的阻碍作用。从而使担保成为了消费信贷发展的"瓶颈"。政府的介入是突破担保"瓶颈"的有效措施。不少发达国家的政府在本国消费信贷的发展中都扮演了重要角色。20世纪30年代的世界经济危机后，美国政府介入了住房抵押贷款市场。先后成立了联邦住房管理局（FHA）和退伍军人管理局（VA），给住房抵押贷款提供相应的保险和保证。这两家机构的成立，消除了提供抵押贷款的金融机构的不安全感，增强了它们在一级市场的信心，从而推动了消费信贷的发展，使众多的中低收入的家庭获得子住房抵押贷款，拥有了自己的住房。我们可以借鉴他们的经验，建立专门对中低收入家庭的住房抵押贷款提供担保。此外，也可考虑由政府部门出资或参股，建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司，专门为消费信贷，尤其是期限较长的消费信贷提供担保，以解决当前消费信贷发展中存在的担保问题。
参考文献：
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优劣大比拼：知已知彼
经过10年改革试点，全国农信社不断变革体制机制，取得了翻天覆地的变化，县域主力银行地位日益突出。
尽管农信社目前在县域金融竞争中取得了优势地位，但近年来，农业银行、邮政储蓄银行（以下简称农行、邮储银行）强力拓展县域蓝海市场，与农信社抢夺客户，相互之间竞争日趋激烈，已呈三足鼎立之势。农信社必须强化竞争意识，进行优劣对比分析，知已知彼，在激烈的竞争中取胜。
（一）县域金融竞争，农信社有五大优势。
其一是体制优势。农信社自启动改革试点以来，管理和风险处置交由省级政府负责，省级政府授权省联社管理，建立了全新的行业管理体系。自从有了省联社这个行业管理平台，农信社争取政策有了省级平台，并由此获得省政府大力支持。如湖北省多项扶持政策创全国第一：第一个出台《关于加快农村信用社改革和发展的意见》，取消一切限制到农信社开户的歧视性政策；第一个将农信社上缴的营业税全额返还，建立风险防范金，共返还10亿元；第一个牵头清收“两员”贷款，共清收13.5亿元，占拖欠总额的90%以上。特别是在组建农村银行改革中，协调地方政府拿81亿元优质资产置换农信社不良贷款，使湖北农信社改革进度迅速走到全国前列。同时，将县域财政惠农资金、新农合资金等涉农资金交由农信社，扩大了农信社资金流量。农信社的现行管理体制，是农行、邮储银行等没有的比较优势，为农信社业务发展创造了有利的环境。
其二是网点优势。农信社网点基本实现了乡镇全覆盖，是县域网点、人员最多的金融机构，业务“蓄水池”效应明显。如目前湖北省农信社县域营业网点2128个，是农行的2.2倍；人员2.83万人，是农行的1.5倍。
其三是人脉优势。农信社长期扎根农村，支持农业，服务农民，可谓是土生土长的地方性银行。员工一般都是当地人，人熟、地熟、情况熟，与农村、农户的情感联系比较紧密，熟悉农村市场和农民的金融需求，组织存款、发放贷款具有人脉资源优势。
其四是机制优势。经营灵活是农信社最大的竞争优势。县域农信社是独立法人，在绩效考核、信贷审批、信贷产品开发、费用开支等方面享有充分的经营自。在绩效考核方面，县域农信社可根据自身实际，灵活运用含量计酬、产品计价等考核机制，充分调动广大员工营销积极性，助推主体业务发展。在信贷审批方面，县域农信社按照信贷政策和制度自主审批、发放、管理贷款，管理层次少，审批流程短，在审批权限内的贷款，一般可在7天内办结。同时，贷款担保方式的多样性和贷款定价的灵活性，较好地满足了农村小微客户“短、频、快”的资金需求，而农行、邮储银行大部分县级支行只有500万以下的贷款审批权，超过审批权限的贷款需层层上报审批。在费用开支方面，农信社按照有关财务管理政策和制度自主开支费用，做到费用向一线倾斜，向业务倾斜，最大限度地支持业务发展。而农行、邮储银行财务实行统一计划管理，县级支行费用严格实行报账制。在产品开发方面，农信社可根据客户金融需求，开发具有区域特色的贷款产品，迎合了农村金融市场需求。
其五是贷款优势。近两年，农信社充分利用贷款资源，网罗了更多的存款客户，同时大力支持地方经济发展，赢得了当地政府的政策支持。湖北黄梅县联社利用贷款优势，开展基本账户行动和客户资金回流工程，2013年存款净增额达12.5亿元，比农行多5.4亿元，增幅30%，超农行11.6个百分点，存贷款规模均是县域“龙头老大”。湖北武穴、红安、沙洋等县域农信社充分利用贷款支农优势，争取当地政府出台《政府性资金存贷挂钩考核办法》，年均增加财政性存款1亿元以上，有效增强了农信社支农实力。
（二）县域金融竞争，农信社有五个不足。
一是品牌形象不统一。农行、邮储银行十分注重品牌建设，特别是农行股改上市后，品牌优势更加明显，在《人民日报》、中央电视台等主流媒体，打造全国统一的“大行德广、伴您成长”品牌，形象标识、网点装修全国统一，在县域老百姓中树立了国有大银行形象。而农信社品牌建设滞后，缺乏全国统一的品牌宣传和形象标识，没有形成宣传合力，难以扩大影响；名称也因改革变化而不尽统一，有的叫农商行，有的叫农合行或农信社，外部人员特别是老百姓经常看不懂，影响了宣传效果。
二是网点综合效能不高。从网点地理位置上比较，农行、邮储银行营业网点位置优越，大都处于城镇经济活跃地带。而农信社除近年重建和重购网点外，大部分网点地理位置偏僻、面积狭小，即使装修也达不到标准和效果。从网点功能布局上比较，农行网点实行高柜和低柜分区、现金与非现金业务分流，全面设置理财室、贵宾室、贵宾窗口和自助服务区域。而农信社近年来虽然加大了网点建设，但乡镇大部分网点受面积等条件限制，没有设计分区服务，网点电子银行体验机等设施配备不够到位。在网点人员配备上，农行全面实行柜员制，并实施“赢在大堂”经营策略，营业网点均配备了大堂经理和保安人员，且大堂经理通过竞聘产生，基本上都是懂业务、善营销的业务骨干。而农信社乡镇网点大堂经理配备严重不足，造成网点柜面业务过于集中。从网均、人均存款占有率上看，农信社与农行差距很大。
三是电子产品竞争力不强。农行利用手机银行、网上银行等电子产品起步早的优势，先入为主，早在2006年就开始在农村发行借记卡、贷记卡，开通网银，安装ATM和普及转账电话等电子产品。农民和个体工商户对农行电子产品认知度较高，特别是外出打工人员大都选择农行银行卡汇兑，对存款的贡献度不可小视。针对农村消费市场，农行推出可办理5万元以下小额贷款的惠农卡，邮储银行大力发展小额农贷业务，对农信社农贷市场带来较大冲击。而农信社银行卡发行工作相对滞后，贷记卡仍是空白，电子银行业务尚处于推广阶段，市场占有率、知名度、认可度落后于农行。
四是金融产品创新项目不多。农信社受人员素质、科技水平、经营能力等因素影响，金融产品主要是传统存、贷款业务产品，对中间业务、金融科技新产品研发不足，理财产品处于起步阶段。而农行金融产品创新项目多，对客户吸引力大。近年来，农行针对客户多元化的金融需求，开发出了保理、汽车网络金融、信用卡分期、内保外贷、对公假日理财等多个特色产品，最大限度地满足了各类客户多元化、个性化的金融需求，对县域存款冲击较大。
五是客户结构不优。农行以市场为导向，提出了“决胜户外”的客户营销理念，推出多种营销模式，稳固了优质客户群体。如针对集团性、系统性客户和产业集群客户，采取省市县三级“直营直销”模式，由上级行牵头开展对接分层营销，配备专职客户经理维护，网罗了高端客户。为了确保优质客户不流失，农行全面落实“四包”维护机制，即将每个贵宾客户包干到人，严格落实包客户不流失、包金融资产增加到位、包优先优惠专属专享服务到位、包客户档案建立到位等“四包”责任。对一般客户，借助客服中心平台，通过短信、电话、信函等方式进行访问和咨询，实现了维护的规范化、流程化和固定化。通过精细化的客户管理，稳定了忠实的客户群体。而农信社对集团客户和系统大户，缺乏系统上下协调、公关；在营销手段上相对单一，缺乏市场机制；在客户的维护上“精细度”不够，高端客户专享服务不到位，中端客户维护不够，潜力客户培植不够，导致农信社客户多、散、小，结构不优，基础不牢。
决胜大战略：扬长避短
农信社如何在县域金融竞争中决胜？总体战略应是冷静应对，发挥优势，克服不足，扬长避短，充分把握竞争的主动权。
（一）着力打造品牌形象。一方面在全国，抱团加强宣传。通过全国农合金融机构行业协会，联合各省级联社（农商行）在中央主流媒体农信社宣传广告，并聘请知名经济学家作为农信社代言人，广泛宣传农信社的地位、作用和优势，扩大农信社影响。另一方面在省域内，统一组织宣传。统一形象设计，统一宣传用语，统一宣传样式，通过报纸电视专题宣传、高速路竖广告牌、农村刷墙体广告等形式进行立体式宣传，做到报纸上有名、电视上有影、沿路上有形、农村里有声，使农信社品牌形象在县域老百姓中入脑入心。同时，积极推进农信社改革，在推动县域农信社改制农商行的基础上，或可创新推进省联社更名改制为省农村联合银行，打造统一的农村银行品牌。
（二）着力提升网点效能。主要做到“五高”：一是高起点布局网点。按照效能原则和前瞻性要求，制定农信社营业网点布局规划。抓住县域城区扩建和改造升级时机，对高档社区、工业园区、商务区、产业链聚集区和专业市场，超前跟进布点，抢占同业制高点。二是高标准改造网点。按照公开招标的要求，以省为单位统一设计农信社营业网点形象标识，对需要改造的基层营业网点，统一提供网点装修布局和形象设计服务。加大网点改造的资金投入，网点装修做到“高、精、先”，力争新改造网点达到甚至超过当地银行业先进水平。三是高规格配置服务设施。加快农信社营业网点功能分区建设，在县域城区、重点集镇网点全面设置现金服务区、非现金服务区、自助银行区、VIP客户室等，合理配置网点ATM及存取款一体机、电子查询自助终端、电子银行体验机等设施，做到功能分区、业务分层、客户分流，实现传统服务与电子化服务的无缝对接。四是高素质配备大堂经理。对县域城区及乡镇具有一定规模的营业网点，要配备1名高素质、懂业务、善营销的大堂经理，做好业务咨询、电子银行操作、业务分流引导等服务，确保留住客户、赢在大堂。五是高要求推行网点等级管理。制定网点等级管理办法，区别城区和乡镇网点的区域差异，根据网点规模、效益和人均业务量等指标考核情况，确定网点等级、岗位编制以及员工相应的等级薪酬。对达到一定规模效益的网点予以升级，对达不到相应规模效益的网点实行降级，从而有效提升农信社网点产能。
（三）着力增强电子银行服务功能。全面提升农信社银行卡服务功能，为金卡客户配备专属客户经理，提供业务咨询、预约取款等专属服务；在车站、机场设立“VIP绿色通道”；建立覆盖餐饮、酒店、商场、运动健身等各行业的特惠商户网络，为金卡持有人提供方便、快捷的优质服务。尽快开发贷记卡，增强农信社对高端客户的竞争力。开发农民工专用卡，减免农民工异地汇款手续费，确保外出农民工存款的回流。加强与移动、电信、电视、多媒体等信息平台的合作，充分利用农村金融服务优势，开发手机银行、电视银行、网上银行等电子商务服务功能。
关键词：新农村村镇银行发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。