时间：2023-09-14 17:44:21
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的办法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词:大学生;个人理财;定量定性分析法;理财现状
法国亚兰在《幸福语录》中曾提到:“会赚钱的人,即使身无分文,也还有自身这个财产”。大学时段是学习理财的黄金时期,而理财在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳状态,从而提高生活的质量和品位。个人理财,是人生规划里重要的一课,是事业生涯中必不可少的一门学问,我们大学生要从现在做起,学以致用,为以后的人生之路做好准备。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。
一、大学生个人理财的必要性
随着时代的发展和进步,当今的大学生逐渐的成为了社会关注的焦点。无论是在收入、支出还是消费上来看,大学生的这些经济行为都影响着社会的投资结构,并且对他们的未来生活有直接的影响。在经济发展前进的现在,我们大学生作为特殊的消费群体,理应对他们消费观念进行塑造和培养。21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为市场经济的直接参与人,必须要具备长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰。本课题认为,对于大学生来说,学习个人理财是很有必要的。
二、大学生个人理财现状分析
(一)大学生投资理财抽样调查。我们采取的是抽样问卷调查的方法,通过向不同性别,不同年级,不同专业等不同条件的大学生们发放问卷,来收集不同的数据。调查共填写问卷1125份,其中回收有效问卷为1075份。我们在1075份有效调查问卷中发现不同收入来源以及这些不同来源收入的大小对大学生的投资理财有一定的影响.在1075份有效问卷调查中,大学生的收入来源分别通过以下几种途径:1)父母(46.08%);2)兼职(31.62%);3)勤工俭学(12.27%);4)做投资项目(8.72%);5)其他(1.32%)结合数据与文字,我们可以了解到大学生的收入来源途径/渠道不广,除了我们最常见的来自父母;勤工俭学;以及兼职以外,通过自己做投资项目(8.71%)和其他(1.32%)这一渠道的占比非常少,除了以上5种类型外没有其他途径。经分析,造成这一原因主要有三点:1)学生本人缺乏探索与尝试新渠道的勇气;2)学校未发挥好作用,未为更多的学生创造机会;3)国家下放给大学生的奖学金/助学金的财力不大或下放人数太少;
(二)大学生投资理财的影响因素分析。根据因素分析法,将样本进行细分,按照不同收入来源的金额大小对大学生月均投资额的影响。这里我们主要分析父母、兼职和勤工俭学的收入大小对月均投资额的影响。我们将收入分成了六个段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;对应的月收入在不同金额段的月均投资额不同,具体如下。综合所有数据,制作成直方图(见图1):根据数据来看,不论是收入来源于父母、兼职还是勤工俭学,都符合规律:随着收入的增加,即可支配金额的增加,每月大学生用于投资的金额也随之增加。分析数据,我们可以得到:不同收入来源增长最快的点是在1200(元);即800-1200与1200-1600的过渡;在2000(元)时慢慢达到饱和,即1600-2000与2000-2400的过渡。可以推理,不同收入来源的金额在超过2400元后会进入一个增长更快的点,同时会产生一个新的饱和点。可见,随着大学生每月收入的增加,用于投资的月平均金额也随之增加,最终会达到一个饱和,且有下降趋势。造成这一趋势的主要原因是由大学生的支出造成的。
(三)大学生支出与投资关系的回归分析。由于不同大学生支配自己收入的方式不同,使得每个人可支配的资金用于投资的数量不同,因此构成不同的投资偏好。
三、理财现状中存在的问题及措施
通过对收入、支出的分析,结合调查问卷数据与大学生的消费情况来找出理财现状中存在的问题;并且针对这些问题提出相应措施。具体如下:
(一)大学生投资理财不足的原因分析
1、理财意识不高。通过收入来源的数据分析(采用定性定量相结合的分析方法),我们可以得到,大学生通过做投资项目而取得收入这一占比仅为8.71%,这说明大学生的理财意识不强,对理财工具的运用程度过低。除此之外,从表1-1中我们也可以观察出,大学生的收入来源途径窄,这直接影响大学生的可支配资金,从而影响其投资程度。
2、盲目支出,无计划。1)通过对支出与投资之间的回归分析,不难得出造成投资额减少的直接原因是支出额,也就是说,支出的越多,使得剩余可支配资金减少,因而影响投资额的减少。下面我们从大学生的消费结构来来进一步阐述是怎样的支出结构影响着投资额的变化,第二点如下:2)有效调查问卷数据中统计出大学生支出的具体流向(即其消费结构)以及每月除去日常消费剩余的可支配资金。得出大学生的消费结构如下:在淘宝等购物上的支出约占剩余可支配资金的54%;娱乐和旅游约占剩余可支配资金的32%;化妆品约占剩余可支配资金的10%,则剩余可支配资金放在投资理财约占比4%。通过分析可以看到,大学生的消费结构表现为不均衡体制,即没有计划的盲目支出。除了日常消费后的大量剩余可支配资金花费在购物与娱乐上,相比而言,话费在投资理财方面的支出甚少。为了更加强有力的说明大学生无计划的支出,我们在调查问卷中设有大学生是否有记账习惯这一调查,以此数据来分析:其中,有记账习惯的大学生占比18.71%;没有记账习惯的占比42.67%;有过,但后来放弃了的占比38.62%;且有记账习惯的学生中有96.67%是由投资理财习惯的,而有过但后来放弃的与没有记账习惯的学生具有投资理财习惯的总占比不达4%。可以发现,在1075份有效调查问卷中,有记账习惯的大学生占比不到1/4,但有投资理财行为的学生基本上都出自于有记账习惯的学生当中。结合剩余可支配资金的流向比例与记账习惯的分析结果,可以总结出大学生的盲目支出、没有计划性的支出对他们的投资理财有很大影响。
(二)对促进大学生理财投资的措施:
1、学生发挥作用。(1)培养记账习惯,理性消费。上面我们数据分析知,有记账习惯的大学生中占比96.67%的学生有投资理财的习惯,我们大学生应培养这一习惯,让我们的花销有方向的流出,理性消费。(2)有计划的支出懂得节制。仅仅懂得记账是不够的,有节制是必要的;每天记账但是毫无节制支出,更谈不上理财了。(3)量入为出。在有节制之前,我们要先“量”好自己的收入,“为”好自己的支出,避免成为“负翁”。(4)活用理财工具创造收入,使“钱生钱再生钱”。
2、学校发挥作用。给学生开设一些投资理财的课程、发放专业理财册子、举办投资理财讲座。使得更多的大学生了解投资理财知识;对积极参与者实施鼓励政策。比如对积极参与的学生颁发一些校级证书。为了检测效果,可以举办一些关于投资理财的比赛;建立网上理财知识讨论区。这不仅可以随时解决大学生对投资理财的疑惑,而且还能促进同等水平之间的学生与不同等水平之间的学生相互交流,扩大大学生的交友范围,制造一个以大学生校园理财为中心的群体。派专业人士在校园设点以供咨询,完善网上理财知识讨论区的弊端。网上知识讨论区解决的问题是有限的,没有专业人士当面解说与辅导;在校园特设专业人士咨询点可以解除这一短处;增加对奖学金的金额来增加大学生的收入,以此来促进其投资理财。
3、国家发挥作用(加强)。在教育政策方面,可制定关于面向大学生投资理财知识普及程度的方针,监督学校有效实施。在金融机构方面,鼓励其重视大学生这一理财的潜在市场,更多的走进校园为在校学生讲解和宣传,为大学生分析理财意义和参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识,提高对个人理财的重视程度,更加主动的参与到个人理财之中。如提供有关理财的工作(适合不同年级)。
作者:杨茜云 李其连 杨远航 单位:湖南涉外经济学院商学院
参考文献:
[1]余学斌,胡小云,颜海勇,陆梅《当代大学生理财教育研究》[J].江西理工大学学报,2009,(2)
[2]汪康懋,金融与会计学学位论文《汪氏范本》,三联书店上海分店,2005-1
[3]才智,《加强大学生理财教育的必要性》[J].教育战线,2009
关键词： 金融；理财
春节期间，孩子们或多或少会收到家长亲戚给的压岁钱，有的孩子自己会计划着使用压岁钱，有的孩子会把压岁钱交给家长，有的孩子却不知所措。对于孩子们而言，压岁钱是孩子们在步入社会之前并非靠劳动而所获的财富。孩子们如何运用好压岁钱，与家庭的理财观和家长的态度有着密切的关系，家长对其子女的理财观有着潜移默化的作用。如何教育孩子们使用压岁钱，是家长应该面对的问题，这也是我们培养孩子金融理财，对其进行正确支配金钱教育的良好时机。同时随着我国经济持续高水平的发展，人们的收入不断提高，手中的闲钱多了起来，而如何理财，如何用好自己的钱，如何使之保值、增值，也就越来越为富裕起来的人们所关注。
现如今，大多数国人理财知识并不是很丰富，他们往往会认为购买股票、债券、基金等等便是理财，其实不然，这些只是表面而已，具体的实践操作部分国人还存在着众多疑惑。不少人并没有良好的理财观念和知识，使得白白浪费了手中的资金。因而，我们应增强理财意识、多参加理财实践，为自己合理有效的理财奠定坚实的基础。国人理财包括经济收入和经济支出两方面，所以既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。
首先，我先从个人理财开始谈起。所谓个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。而现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不会受到严重的影响。
普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再或者就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。 买国债也是好办法。理财的关键是合理计划与使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
同时在理财之前，我们应该先要做好以下的几个方面：第一我们要学会节流，这也是我国五千年历史长河留下亘古不变的优良美德。毕竟每个人的工资都是有限的，不必要花的钱就要节约，只要节约，还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。第二，做好开源。李嘉诚曾经说过：“眼睛仅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人，眼光不同，境界不同，结果也不同。”这就是在告诉我们有了余钱，我们就要学会要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。第三，善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好。所以那些资金不充足，财产不殷实的人，实际上应该比富人更需要投资理财，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。第四，合理安排资金结构。在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。第五，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率，高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
个人投资理财不仅可以提高生活品质，还可以保障社会资金的流通，是实现社会再生产的关键环节。社会资金以工资等收入形式由企业部门流向居民部门，而居民部门通过购买产品与消费的行为，消费了产品，同理又使资金回流到企业部门用于再生产。当居民部门的收入大于消费时，必然产生居民部门剩余资金如何回流到企业部门的问题，个人的投资行为则成为保证社会资金循环，实现社会再生产的关键环节。因而，人既是消费者，又是投资者，从而使得社会财富结构不断优化，效率不断提高，推动社会快速进步。
根据收集的资料，我认为国人投资理财有以下几个特征：
第一， 中国经济持续发展，个人收入水平提高，可供个人支配的财产份额增长。同时，随着医疗、养老、住房等制度的改革，客观上提高了个人收入水平的绝对额，个人支配的财产份额在 GDP 中的比重也相应提高。另一方面，由于国人节俭的美德，个人财富的存量不断攀升。
第二，中国社会主义市场经济体制的建立，金融体制改革的深化，可供居民个人投资理财选择的金融渠道增加。在过去的七八十年代，银行长期包揽了全部的金融服务。从金融中介主体的缺乏可以看出居民个人投资理财渠道的单一与缺乏。中国金融体制改革在短短十年时间改变了这一状况。90 年代初资本市场的建立催生出一批证券中介机构，1995 年颁布的《商业银行法》从法律上确定了银行、证券、保险分业经营的体制，这也从某种程度上规范了各类渠道的发展。目前中国已经初步建立银行、证券、保险、基金等较健全的可供居民个人投资理财选择的渠道。而各类理财的工具也在激烈的竞争中不断推陈出新，扩展着个人投资理财的空间。
第三，人们投资理财观念趋于理性，投资与风险意识日益增强。个人财富的增加、金融渠道的丰富是个人投资理财兴起的外因，而理财观念的变化则是个人投资理财兴起的内因。中国改革开放以来，人们的理财观念发生了根本性的变化，许多人从只注重储蓄，到投身于股市经历跌宕起伏，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策之中，这不仅有利于资本市场的规范发展，而且标志着个人投资理财日益成为社会经济进步的推动力。
第四，银行存款利率逐年下调，使其他投资渠道的利润差额空间增大。银行的多次降息，使得我国已经进入低利率时代。在低利率时代中，储蓄与其余种类投资的“比较利益”发生了重大变化，储蓄不再是单一的资本保值增值的唯一手段，而股票、债券、基金、房地产、各类收藏品等投资工具正在以自身的特性吸引投资者，而且在客观上分流了部分储蓄存款，许多人凭着决策与机遇通过新兴的投资渠道获得了远远超过储蓄利息的收益。
第五，中国加入 WTO，国际金融机构的进入，使各种投资机会增多。中国加入 WTO 后，国内金融市场的交易规则、方式、工具等已逐渐与国际接轨，外汇管制将逐步放开，而且更为重要的是拥有成熟金融服务经验与风险防范能力的国际金融机构将大举进入中国市场。这些毫无疑问地将逐渐促使国内投资者参与国际投资市场，并且有条件使用更加丰富的投资，从而使各种投资机会不断增多。
根据有关数据显示及专家预测，未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展，经济年均增长速度将保持在7%-8%，到2020年GDP总量将达到140000亿美元左右，人均GDP达到10000美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入中上等收入国家的行列。居民金融资产持续增长将为理财市场的发展奠定坚实基础，因此，虽然现阶段我国理财产品市场发展还不成熟，居民的理财知识和能力也还有待提高，我们仍然可以预测未来10年中国理财市场的发展将进入黄金时期。这既为居民理财带来了新的契机，也对居民理财提出了新的挑战。因此，投资者很有必要把握理财发展趋势，早做准备，早定对策，使居民理财水平提高到一个全新的境界。
那我们应如何规划以及正确实施理财呢？
在规划上，首先，统计自身资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，清楚理财的数目，量力而行，这是最基本的前提。其次，确定理财目标。从各角度各方面来定性和定量地确定理财目标。然后，清楚风险偏好的类型。应该考虑任何情况的风险偏好的假设。最后，进行战略性的资产分配。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是照顾家庭的责任，要抚养小孩、要赡养父母。第二是目标，目标也是负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
在实施上，第一要学习如何理财。理财并非易事，它需要一个学习的过程，进而形成自己的理财方法。学习的方法多种多样，可以向成功人士取经，领悟他们的理财经验和方法，并根据自身特点找准方向。第二要加法储蓄，乘法投资。储蓄是“加法”的金钱积累，投资则是用“乘法”在积累财富。储蓄是一种手段，可以让人致富，努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资。趁早储蓄和投资，可以为财富奠定坚实的基础。面对不断变化的环境，要做好恰当的储投配置，在恰当的时机储蓄和投资。储蓄其实是一种稳健定投方式，资金相对安全，风险低。投资者如果碰到好的投资机遇，储蓄的钱也可适当做一些高收益投资，与此同时必须要有防范高收益带来的高风险意识，并控制好投资规模和时间节奏。第三要学会控制。要合理安排，适当消费。第四要掌握好理财节奏。这也是积累财富的一大要素，只有积极健康的理财习惯和生活方式，才有助于财富的快速积累。第五要有良好的理财习惯。不良的习惯会使得超额消费，导致支出大于收入，让理财变成困难。因而，拥有良好的理财习惯至关重要。
参考文献：
[1]张纯威，《金融理财》，中国金融出版社，2007
所谓投资理财，实际上就是对财富的有效管理，以便能花小钱办大事，并尽可能地让自己的资产保值增值。主要包括现金管理、资产管理、债务管理、投资管理和风险管理等。
现金管理是理财的基础，包括各项收入、税费和日常开支的管理，以及现金的积累等。资产管理是理财的重心，包括对房产、商铺、汽车等固定资产，以及对债权资产、有价证券等流动资产的管理。债务管理是理财的难点，主要目的是把债务控制在一定的安全范围之内，起到优化财务结构和“借鸡生蛋”的作用。比如在能力许可的情况下可以通过贷款买车，从而提前提升家庭生活品质；在认定安全稳健的前提下，不一定要按自己拥有的实际现金去决定投资规模，而可以选择需要投资多少钱就想办法去借多少钱来投资。风险管理是理财必不可少的，即要正确认识自身的风险承受能力，确保家庭财务状况处于良性发展之中。投资管理是理财的重点，即通过投资适合自己的投资理财项目，实现财富的保直和增值。
总之，理财就是一个人一生的财富规划，是现代人追求更高生活品质和实现财务自由的必要手段。
很多人都知道理财重要，因为一个人只有先实现财务自由才能真正实现人身自由和思想自由(当然自由永远是相对的)。比如，我能很自豪地说：“我现在可以只干我认为有价值的事和感到快乐的事了，其他的事让别人去干”，就是因为我实现了财务自由。而现实生活中，很多人都只把投资理财挂在嘴上，并没有真正付之于行动。如果没有行动，再多的梦想也是不能变为现实的。
所以，要投资理财，就要有一定的冒险精神，最好能在年轻的时候就开始行动。当然，只要你真的行动了，从今天开始也为时不晚!
有人说爱因斯坦发现了“世界第奇迹――复利”。下面的几组数据会让你发现复利激动人心的惊人力量。
如果投资每年能得到15％的收益，假设从今年开始投资10万元，在17年后就变成了107.6万元，你就成了百万富翁。28年后就变成了500万元。更激动人心的事情还在后面，在33年后，这笔钱就会突破1000万元，你就成了千万富翁!
如果投资每年能得到18％的收益的话，投资10万元，只要14年就变成了101.5万元，在24年后就变成了531万元，在28年后这笔钱就会突破了1000万元。
当然要持续得到上述的投资回报还是不容易的，但即使只按10％的年投资回报率计算，投资10万元，也只要25年就能变成108.3万元，在41年后就达到了498万元，在49年后这笔钱也就突破了1000万元。
很多人常在感叹，我要求不高，只要10％的回报率就心满意足了，但我到哪里去找这样的投资项目呢?有一句话说得好：“世界上并不是缺少美而是缺少发现美的眼光”，其实这样的机会在中国这个资本短缺的时代，10％回报率的投资机会比比皆是，因为这仅仅相当于民间借贷的最低利率。
如果每年能保持15％的收益，本金第一次达到50倍用了28年的时间，而第二次再增长50倍只须用5年时间，第三次为3年，第四次只要2年就够了……
摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。 二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
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4、家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期
【关键词】大学生理财；意义；建议
理财（Finance）是一个范畴很广的概念，它涉及经济学、会计学、管理学、法学等多学科。一般而言，理财是通过科学而合理的方法使现有的财富增值。理财这个概念，是建立在已经拥有一定资产的基础之上的。针对不同的理财主体，其侧重点也不同。本文研究的主要是大学生的个人理财（Personal Finance）。个人理财就是遵循经济学追求利润最大化的基本精神，消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。近年来，个人投资理财的热潮逐渐涌入了大学校园。如今的大学校园活跃着这样一群人，他们既是大学生，又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。大学生理财，与成年人理财一样，也包括经济收入和经济支出两方面。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出。
一、大学生理财的意义
随着经济的快速发展，为实现资产的保值及增值，个人投资理财变得越来越重要。在校大学生进行投资理财具有重要的意义，主要可以分为以下几个方面：
1.有利于减轻家庭经济负担。在校大学生多数来自于农民家庭或工薪家庭，因此求学期间的学费和生活开支对父母来说是一个沉重的经济负担。不少家庭尽管省吃俭用，甚至是负债累累，仍然感觉到被压得喘不过气来。因此，家庭条件不太好的大学生一定要尽早学会投资理财，千方百计地减轻父母的负担。即使家庭条件优异的学生，也应学会投资理财，毕竟大学生不能总是依赖父母的经济支持，终究要建立独立的经济基础。而且，勤俭节约是我们中华民族的一大优良传统。
2.有利于提高自我管理能力。现在大学校园中的“月光族”越来越多，财不去理，就不知道去处。因此对付乱花钱最有效的办法就是记账。比如说，月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就可以清楚的看到哪些钱该花哪些钱不该花。如果能认真坚持这样理财的话，既可以节省许多不该花的钱，又可以提高自己的规划能力和管理能力。当然，如果有闲钱进行投资的话，就更能锻炼对金钱的管理能力了。
3.有利于适应社会生存法则。美国理财专家柯特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”虽然养成良好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。理财专家指出，大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识，形成良好的理财习惯，掌握必需的理财常识。理财观念的教育应该从小培养。
二、大学生理财建议
你不理财，才不理你。人生需要规划，钱财需要打理。《富爸爸 穷爸爸》一书中写道：一个孩子要在一生中达到职业和财务的成功，需要学习3种基本的赢配方：学习赢配方、职业赢配方和财务赢配方。这与许多专家学者提出的大学生需要具有智商、情商和财商的含义是一致的。
1.积极运用储蓄。这就需要大学生每月合理分配支出，制定好每月的资金支出，预留出每月必须的生活费，将其余的钱存人银行，最好能狠心存为定期存款，一方面是因为这样可减少许多随意性和冲动性的消费；另一方面是，可以达到积少成多的目的。当然前提条件是不能借债。
2.努力增加收人，即所谓的“开源”。为了避免出现财政危机，最好的方法是通过多种途径增加收入，主要有以下方法：一是获取奖学金.这对于一个好好学习的学生来说其实一点都不难，所以靠奖学金来维持一段时间的生活费用还是完全没有问题的，这样既能够巩固知识又能够减少家庭的负担，两全其美的事情，何乐而不为呢？二是申请助学贷款。因为大学生的贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养学生的独立意识和责任意识.中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，另一种是商业性助学贷款，银行的这一“贷款”行为，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业的占了不少人。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。
3.有意识地控制自己的消费，花钱有度，合理消费，即所谓的“节流”。学会记账和编制预算，可以有效的控制消费。记账并不难，只要有恒心，记录下自己每天的消费数额，做一个简单的记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，做到量入为出，这样对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，养成良好的记账习惯，同时为自己每个月的开销编制预算，从而保证不会发生月初“富翁”月底“负翁”的情况。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。每月对自己的消费情况进行记账，当发现预算超过月可支配额度时，应该考虑哪些钱可以压缩或者不必要开支的，尽量做出合理安排。对于没有记账习惯的同学来说，预算就更显得重要了。因此只要养成了记账的习惯，你就跨出了理财的第一步。
4.利用“闲钱”进行投资，投资有道。投资增值是理财的一种长期行为，目的是使生活质量更高，不能因为投资而降低生活的质量，所以投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。大学生可以在保证生活费用的前提下，把存下来的或赚取的资金进行各种投资，比如投资股票、基金或集资开小店也可以在网上开小店，用以获取收人并在实战中增加自己的理财经验。当然，投资这些项目具有一定的风险性，但作为一种大胆尝试，能为自己今后的个人理财起到积极的作用。需要提出的是，外形投资作为一种具有发展性、长远性的、潜在性的投资也值得重视。大学生可以利用有限的金钱，投资自己的形象气质，为更好的踏入社会，求职就业，乃至高质量的生活打好基础。
很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，如果想要具备较高的财商，就要加强对自己的理财教育，在拥有“知识财富”的同时，也要有市场意识，在实际生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。
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我和爱人都是大学的老师，日子过得平淡而稳定。收入在省会城市属于中等偏上，工作性质比较自由，想多赚点钱就多上点课，想休息就少上些课。2006年，我们购置了一套三居室的房子，目前贷款已还清；2008年农历除夕，又迎来了我们的小天使；前不久刚刚买了新车。房子、车子、孩子的三部曲已经完成，生活过得很幸福。当然，这与我和爱人一些良好的理财习惯是分不开的。
我把我们家庭的理财经验分成了三个层次：消费性理财、投资性理财和防御性理财。
消费性理财
对年轻人而言，消费性理财的关键词就是“节流”。在这里，我和大家分享几个关于“节流”的小经验。
理智用好信用卡。如今，几乎每个年轻人手里都有几张信用卡，就连在校大学生也不例外。对于理财时间不长的人来说，使用信用卡消费总有种“没花自己钱”的，非常容易超支。信用卡过度使用的后果，往往是信用记录恶化，并沦为可悲的卡奴。
信用卡的合理使用，对安排生活中的小额开支不无裨益。利用信用卡，可以分期付款购买一些商品，有点像小额贷款，但利率和手续可比贷款简便得多。普通刷卡消费，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加现金的使用期。另外，用信用卡消费还可以增加个人的良好信用记录，并用积分换礼物或机票里程等。
抄牌网上淘好宝。众所周知，由于进货渠道、售货平台不同，网上购物的价钱总是比商场便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品质量却完全相同。随着网银安全性的提高，网上购物已经成为一种省时省力的消费方式。可以试着做一做“抄牌族”，在商场、实体店等尝好看好试好，然后抄下商品的标牌、品名、货号等信息，上网搜索并购买，可以省下很多钱。只要选择信誉良好的大卖家，安全性是比较高的。
莫信天上掉馅饼。当今社会，骗局越来越多。什么购物中奖，购房购车返税，什么跟着专家炒股稳赚不赔，什么国外共同基金，轻信的结果往往是赔了夫人又折兵。骗子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗话说，“财不进急门”，只有消除贪念，提高警惕性，才能防止上当受骗，减少损失。
礼物平常留心买。逢年过节免不了访亲探友，亲友的生日、纪念日更要表达心意，礼物是必不可少的。平时可以多留心，遇上商场促销、换季打折等，可以顺手提前准备好礼物。
投资性理财
消费性理财的关键词是“节流”，而投资性理财的关键词则是“开源”。
组合投资。分散风险。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，已经成为投资理财中最常说的大俗话，但却是一句大实话。资产组合，首先应该分析自己家庭的经济状况，判断自己的风险承受能力。比如说，经济状况较好、风险承受能力较强的家庭资产就可以配置成高风险高收益型，以股票或股票型基金为主，适当配置债券型基金等稳健型的产品。而风险承受能力较低的家庭就可将稳健类投资作为家庭的核心资产，适当配置一些货币市场基金或银行短期理财产品，以增强流动性。还可根据市场行情变化配比，市场行情好时多配置高风险的产品，市场行情差多配置稳健型产品。总之，投资理财不可孤注一掷，一定要组合投资，分散风险。
在2009年，由于对金融危机的影响还心存疑虑，我们家庭采取了稳健防守的投资策略。家庭的定期存款和国债是以备不时之需的，用货币市场基金代替活期存款保持家庭的流动性，另外还有少量的资金在股市中寻找机会。在股市中的投资保持总量，收益累积到一定程度就将盈余转出。
投资越早，回报越高。许多“月光族”有种这样的心理：现在赚钱少，先消费好了，等将来攒下了一定的资本再投资理财也不迟。其实，年轻人在未来面临的经济压力会越来越大，一对夫妻往往要抚养一个孩子，赡养四位老人，还要考虑自己今后的养老，压力之大不言而喻。我们可以算一笔简单的账，假设投资收益率为10％，如果从20岁每天拿1元去投资，到65岁可以获得31万元；如果从30岁开始，到65岁可以有11万元了，如果从40岁开始，到65岁只有4万元；而如果从50岁开始，只有可怜的1.2万元了。从这个角度看，投资理财永远不嫌早，开始越早，投入越少，而回报越高。
最简单的办法就是基金定投，长期的基金定投对子女教育和夫妻养老都显得非常必要，并且可以抵抗市场波动的影响，利用复利效应以强制持续的方式增加收益。像我们这样的年轻人，上有老下有小，用钱地方很多，但每月拿出几百到上千元来做基金定投还是问题不大的。
良好心态，贵在坚持。良好心态在资本市场中的重要性相信每个人都知道，但当追涨杀跌和踏错节奏成为投资的常态，投资者的心态往往会失衡，继而形成越套越深的恶性循环。
良好的投资心态，需要良好的理财习惯做铺垫。在生活中，保持学习的积极性，锻炼面对市场的敏锐性，学会观察、学会总结，这些良好的习惯往往比高深的金融知识理论更有用。
防御性理财
天有不测风云，人有旦夕祸福。人生一旦遭遇重大变故，往往会给我们的生活带来重大损失，造成背负沉重债务、生活质量下降甚至难以为继的困境。因此，防御性的理财――保险，在家庭的理财体系中是必不可少的。
不买贵的。只选对的。现在的保险产品种类丰富，功能齐全，有些险种保额较高，但对于普通家庭作用并不大。按照功能，保险大致可以分为保障性和分红型两种。在选择时，一定要根据自己和家庭的情况选择险种，做好组合。
我们夫妻所在的学校有三险一金，在医疗和重大疾病方面有一定的保障，但对于覆盖未来生活的费用和未来的养老仍显不足。因此，我们补充了一些两全保险、重大疾病保险和附加残疾给付的人生意外伤害险，保费控制在年收入的5％左右，使家庭的风险保障大幅度提高。
知缓知急，避轻就重。我们家庭购买保险的方针是：以儿童险为“缓”，以成人险为“急”；以投资险为“轻”，以保障险为“重”。
提到理财，许多人的第一反应就会想到投资，想到如何让自己的财富日长夜大。那么，除了使财富增值之外，理财还能为我们的生活带来别的什么呢？以下两位离异女士的经历，也许能为正徘徊在情感与生活失落中的你，提供一些有益的帮助。
婚姻需要金钱，但更需要爱
今年31岁的我曾有过一段美好的婚姻生活，当我发现自己一直深爱的丈夫另有所爱时，我毅然选择了重归单身的生活。离婚后，曾有过一段日子心理上始终难以平衡，好在我已经不是一个小女孩儿，许多年来的社会阅历让我懂得，婚姻需要金钱，但更需要爱。丈夫虽然每月都有5千元以上的收入，但他却不肯全心全意地只爱我一个女人。
对于一个平时经济上比较依赖丈夫，自己每月仅有一千多元收入的普通女人，突然告别以往较为宽裕的生活，我感到孤独与无助。当我意识到这点收入会让自己过得很苦时，曾害怕过。然而正在这时，我遇到了中学时的一位同学，她得知我现在的情况并了解到我此番心情后，问我为什么不在投资方面想想办法。她的话提醒了我，在经过一段时间多方了解和观察后，我为自己今后的投资方向设定了一个计划。
我当时的个人财产及收支情况是：
月薪收入1600元；
银行里拥有定期储蓄62000元；
房产约价值290000元。
经过调整后，除了房产未动，其他方面则变为：
证券投资22000元；
国债与定期储蓄分别为20000元；
每月支出长期性分红保险500元；
每月活期储蓄，因有时有非固定收入，所以视情况而定。
值得欣喜的是，一年多前我购买的股票虽然被套牢，目前账面上损失了大约将近4000元，但在这期间我中了一个新股，上市当天抛售后赢利13000元。我将其中的10000元，以及先前为购买新股动用的10000元定期储蓄加在一起，再次存为定期；另外3000元则存入数目不断增长的活期账户内，让它作为一笔较为可观的流动资金。
如今，一年半时间下来，我的财产及收入状况有了些小小的变化：
月薪加奖金收入约2300元；
银行定期30000元；
国债40000元；
股票投资22000元（按目前市值约17000余元）；
活期14000元；
房产在一年多时间里已有较大升值，目前约价值460000元。
此外，前些日父母要我搬到他们那里同住，好彼此有个照应。这样一来，我的房子就可以出租，每月收取租金1000元看来不成问题。
只有依靠自己才能摆脱困境
与卢女士相比，张女士的生活也许曾算得上艰苦了。但她毕竟还是靠坚强与勤劳，靠经济上的精心安排挺过来了，而且她相信生活会越来越充实。
4年前，我终于结束了一场历时五年的离婚大战，法院把7岁的女儿判给了我。尽管与丈夫正式分手前我早已在思想上作了充分准备，可一旦真的独自带女儿生活，心里还真的感觉空空的，对将来的日子挺迷茫。老实说，过去尽管与丈夫常常争吵，可生活中的大部分还是要依靠他，当我冷静反思自己的遭遇，终于明白了一个道理――人，只有依靠自己才能摆脱困境！从此，我的生活有了较大改变。对于家庭日常开销如果缺乏精心计算，很有可能就会从此陷进入不敷出的困境。我开始在生活中处处注意节俭，由此还学会了在菜场落市的时候，去和小贩讨价还价，这样一来有时免不了受他们的奚落和嘲笑，可转念想到自己的所作所为在某种意义上对家庭生活也是一种支持，我的心一下子变得释然了。但一味的节俭，并没有使我时感窘迫的每月收支情况发生根本性的改变，这又让我困惑不已、烦恼不已，生怕到时会不得不动用并不丰厚的储蓄金。
两年多前，听到社会上越来越多的人在讲投资理财，冥思苦想了几天，我还是不知道第一步怎样走。我去向一位在银行工作的亲戚请教，他先是安慰我说，下定决心学会理财，其实已经在成功美满的人生大道上迈出了第一步，这才是最重要的。他还告诉我说，所有的投资目的只有一个，那就是获得比银行储蓄多得多的收益，比如投资房产、股票，投资古玩、邮票或纪念币等。所以，投资理财越早计划越好，拟定好计划后踏踏实实按部就班付诸实施，这样才能早日达到自己所希望的目标，过上自己想要过的生活。
我请他根据我的情况讲讲我该怎么办，他说，一般来讲，30岁左右的女性在经济安排上会更多考虑家庭和孩子，所以她们投资理财的目标会偏向于准备子女的教育经费，购置房产以及创业基金。但是根据统计，女性在35至40岁之间是离婚比例最高的年龄段，可以说这也是现代女性生活上变数最大的阶段，一旦离婚变成现实，投资理财的目标也应当做相应调整。例如你，身边还带着孩子，那么除了子女的教育经费这一项仍然不可缺少外，其余资金首先应在股票、债券与货币市场有不同比例的配置，惟有当你存够保障生活安全的资金后，才可以逐步增加具有一定风险性的投资如购买房产，将资金在股票市场的比重适当调高等，而反过来则将债券与货币市场的比重调低。至于45岁上下的女性，此时的生活模式已大致稳定，收入相对提高，孩子也已长大或者已参加工作，这时你就可以开始为自己未来退休后的生活做新的安排，在划出与医疗保障及相关保险所需的一部分费用后，资产配置也应作适当调整，主要是将投资理财的项目逐渐从积极转为比较温和，例如将资金从股票市场作部分抽离，转而投向基本无风险的债券及储蓄，以期获得虽然不多、但比较稳定的收益。
关键词：商业银行；个人理财；金融创新
中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2011)02-0077-03
一、个人理财产品创新具有“三化”特征
(一)理财产品范围的扩大化
随着我国市场经济主体多元化趋势和资本市场、货币市场、外汇市场交易品种逐年增多，商业银行投资理财范围进一步拓展，理财产品销量大幅增长。理财产品由最初投资债券和货币市场的单一保本预期固定收益，延伸到高收益高风险的信贷类等非保本预期浮动收益产品：投资标的从先前的以国债、存款为主，扩大到信贷、票据、股票、大宗商品、基金指数及与保险、信托合作的资产证券化产品，投资品种从境内市场扩展到境外市场，同时一些新型理财品种也逐渐成熟，如私募基金理财、假日理财、艺术品投资理财产品等，个人理财产品销售保持高速增长态势。
(二)理财产品研发的系列化
在客户细分原则指导下，商业银行以满足客户个性化需求，资金流动性需求、风险偏好为目的，以不同类型的投资标的为标准，创新开发设计出更具有市场特色的系列理财产品，在为投资者带来较好回报的同时，也提升了金融机构的盈利水平。商业银行按照市场专业分类研发、设计创新了不同特色的多种产品系列：一是以股票、基金、汇率、贵金属等为挂钩标的的理财产品，如招行焦点联动系列，中行中银进取系列，农行“汇利丰”系列、交行得利宝深红4号外币理财产品系列等：二是投资于新股申购，为非保本类产品，如招行的新股申购、中行的中银进取、交行的得利宝新股连环打系列等：三是产品在全球范围内寻找投资契机、实现资产国际化配置，该类产品以境外市场的金融资产为投资标的，风险相对较高，如招行海外寻宝系列、交行得利宝深红系列等。
(三)理财产品营销的网络化
伴随着现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，主要利用营业柜台网点提供有限服务的传统理财产品营销模式已不能适应形势的发展，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升，陆续推出了电话银行、网上银行等金融服务，进一步延伸了个人理财服务的空间和时间范围，促进了投资理财品种全球化、网络化程度。除了一些高端产品和风险系数高的产品外，投资者80％的理财都在网上进行。
二、个人理财产品创新的风险表现
(一)扩张性风险
由于个人理财产品创新范围已扩大到资本市场、货币市场、外汇市场，渗透到金融市场各个领域，再加之各商业银行在市场竞争规律作用下抢占营销商机，导致理财产品出现爆发式扩张趋势，从金融安全的角度看存在一定的盲目性。据相关资料统计，2009年全国个人理财产品发行规模达5.2万亿，较2005年增长25.3倍。个人理财产品过度创新，容易带来商业银行经营成本增加、部分理财产品闲置和理财产品销售率下降等问题，同时商业银行如果与金融机构如信托等年前已签署一定金额的合同，也会存在一定程度的违约风险。
(二)市场风险
商业银行在开展个人理财业务时，涉及到股票、债券、外汇、基金、衍生产品等金融工具，所有这些产品都要受到市场价格波动的影响，从而带来理财产品未来收益的不确定性。如商业银行出售承诺保底收益率的理财产品，在利率、汇率等市场环境发生不利变化后，由于杠杆效应明显，保底收益的产品会给商业银行带来很大的损失。又如外汇理财产品，由于外汇产品价格都会受到国际政治、经济以及各方面因素的影响，而商业银行个人外汇理财产品主要是在募集期结束后，通过总行来完成平盘交易，在事先约定的公开募集发行期内，这段时间大约有一至二周的时间，如果国际市场产品价格出现较大波动，就有可能导致银行自身收益的降低，甚至出现亏损；此外，各行发行的每款个人外汇理财产品都会分别按各个产品与总行进行平盘业务，一旦有客户办理了提前支取(赎回)业务，将直接导致这笔资金成为银行自营业务，从而产生新的风险敞口。
(三)操作风险
按照一般理解，商业银行应该根据客户需求和客户资金量来确定客户的资产组合。但实际情况是，理财业务从属于日常营销，商业银行基层网点“理财规划师”往往由一线营销人员兼任。在现行考核体系以及营销人员专业素质有待提高的情况下，为客户理财时，营销人员首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。在业务指标的压力下，营销人员甚至将不适当的产品推销给客户。这些不规范的、急功近利的操作方法，导致了大量的消费者投诉，由此也给商业银行带来潜在的信誉风险。
(四)经营性风险
目前，商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，理财产品附加值低，且各家商业银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仪在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。一旦在经营决策上或在资金投向上出现失误，必然带来经营亏损，出现赔付大于收益。
三、促进银行理财业务健康发展的建议
(一)提高理财人员综合素质，积极发展综合经营
由于受到金融法律法规、监管模式、金融市场发展、风险管理与内控机制等因素的制约，我国商业银业综合经营水平较低，还无法真正做到从顾客需求出发，理财产品多为并未触及分业经营底线的中间业务产品，且各家商业银行推出的相关产品同质化严重，非银行理财产品开发进展比较缓慢。未来应积极发展综合经营。此外，各银行应从战略高度重视个人理财业务发展，加强个人理财业务人才培养，尤其是基层网点理财人员的补充和培训，并健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不断提高个人理财业务人员的专业知识和综合素质，确保理财产品销售的规范性，以防范各种风险。银行只有根据自身业务发展现状和不足，切实提高理财队伍素质，改进服务，才能提升个人理财产品竞争力，从而积极发展综合经营，不断扩大个人理财产品市场，实现扩大规模与规范管理的协调发展。
(二)加强金融机构之间合作，推进理财产品创新和服务创新
在银行业务领域，加强对现有产品种类上的横向组合和结构上的纵向深入，实现理财业务的“产品化”。大力发展借助于金融衍生产品开发的个人理财产品，提升服务层次和服务能力，努力摆脱产品单一“吸储”功能理念。在非银行金融业务领域，对于已进入的业务领域，应进一步完善服务功能：对于尚无法进入的业务领域，应积极探索与非银行金融机构合作途径。
(三)提高银行信息披露透明度，营造良好的客
户投资环境
个人理财产品说明书缺乏科学性、完整性，信息披露不明晰，风险提示不充分，问题的源头在商业银行总行，而直接面向客户销售理财产品的则是基层银行。因此，基层银行逐级向上反映，要求其总行健全信息披露机制，加强后续服务，降低个人理财业务风险。各商业银行应重视反馈机制，形成反向改善力，使个人理财产品既有开发一推广一销售的营销路径，也有基层网点一分支机构一总行的改良机制，将客户的有效需求和投诉建议及时反馈，以促进个人理财产品的创新和理财服务水平的提升。各商业银行应严格遵循银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列监管规定，加强风险提示，以适合不同风险识别能力的客户需要，确保个人理财产品市场的健康发展。
(四)转变银行业监管方式。提供理财业务发展制度保障
监管部门应积极探索我国实行分业经营、分业监管金融制度下行之有效的协调监管、统一监管和功能监管模式，将混业经营效率性与分业监管安全性有效地结合起来。同时。在利率市场化过程中，监管机构要充分认识个人理财产品替代存款的作用。按照《商业银行个人理财业务暂行办法》规定，遵循“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则，积极鼓励商业银行进行个人理财产品创新，鼓励、支持商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。监管机构要对商业银行表外金融产品收费进行严格管理和整顿，实现收费标准化、制度化、规范化。此外，监管部门也应加强对银行个人理财产品市场的外部监管，对各种与监管要求相悖、不利于保护金融消费者权益的行为，要从严查处，
投资理财工作，其核心内容简单点说就是做好融投资，目前我们公司的融资工作做得比较出色，已经拥有一支比较成熟的融资队伍和较为完整的融资模式，但相对而言，投资理财部门相对较弱，只具备了一个基金公司投资部门的雏形。以下是收录的一些范文，希望能为大家提供帮助。
理财管理工作心得1
一、由于营业部目前基数较小，未来一年我们扩大基数是营业部重要目标，理财顾问部会发挥咨询实力，在下一年度要与市场部紧密配合，做好营销服务工作，争取进一步扩大营业部基础客户群体，将长期固定安排配合营销团队的协作讲座，坚持把营销团队的“投资者交流会”活动做好，做大，做强，让“投资者交流会”成为我们营业部营销团队的品牌推介服务之一。
二、第一季度理财顾问部将要做好金玉满堂前期准备工作、认真学习中台服务系统的使用。根据公司推广进度，提前做好客户推广准备工作，要确实利用好中台的服务平台，体现出中台服务的及时性，实现核心客户一对一服务，让客户真实感受到新服务模式带来的便捷。
三、建立客户多层级回访机制，根据目前回访情况，再结合新服务模式逐步完善营业部的回访机制，并将客户回访纳入考核机制，要求营业部每一个部门及员工都要有客户维护意识，提升回访质量。
四、建立营业部详细的客户分级数据库，根据客户回访情况，搭建营业部客户细分情况资料档案。计划年初安排客户细分学习，尽快的让员工了解客户细分工作的详细内容，以客户回访为基础，做好客户资料收集工作。
五、建立客户分级服务标准，在公司客户分级标准的基础上，再细分客户服务标准分类，根据公司咨询服务产品的服务分类再结合营业部客户自身情况分类，针对不同客户群体充实不同服务项目。
六、继续加强对营业部前后台员工咨询能力培养工作，明年要根据营业部目前情况，提升营业部每周“一周聚焦”的交流活动的质量。
理财管理工作心得2
一、深入学习各项产品知识，不断提升自身综合素质
制定了详细的学习计划，坚持每周学习最新的金融理论和某种特定产品的有关政策、文件，使理论水平、业务能力明显提高。做到了知识更新、业务更新，在办理客户业务的时候就能够准确把握该笔业务的难点及风险点，能够及时发现，尽早补齐，做到事半功倍。
二、强化团队意识，树立集体观念
年底收官战的时候让我们团队的每一个人动容，虽然外面的天气很冷，虽然很多客户不是很配合，虽然有巨大的数需要我们想办法去完成，但是当团队的每一个人都参与进来，都为了的目标在拼尽全力的时候，那种不抛弃不放弃的精神让我很感动，也正是因为这样的精神存在，才让我们坚持到了最后，实现了完美的收官。
三、努力提升业务水平，提高客户服务质量
一位学者说：真正的优质服务是发自内心的自觉行为，而不是对规章条例的机械遵循。为此，作为公司业务的初学者，我应该花更多的时间去学习产品知识，业务技能，并不能因为接触时间短，就降低要求，必须努力在开门红期间完成自身素质的搭建，为进一步提高服务质量，争创服务品牌，提升顾客满意度做好一切努力。
四、加大营销力度，做好贷款工作
一是充分利用我行授信的优势，面向授信单位，以存贷比的要求做第一抓手，保证存贷比完全达标的同时，我们的存款任务也能够达成60%以上。二是争揽他行资金，面对众多的客户，我们不断跟企业联系，充分挖潜，一遍一遍地梳理潜在客户，瞄准单位找关系，全面出击。
理财管理工作心得3
投资理财工作，其核心内容简单点说就是做好融投资，目前我们公司的融资工作做得比较出色，已经拥有一支比较成熟的融资队伍和较为完整的融资模式，但相对而言，投资理财部门相对较弱，只具备了一个基金公司投资部门的雏形。我们应该清醒的认识到，作为一家专业的投资公司，建立一整套科学合理的投资方法和模式，保证客户融资能够安全有效地运转，让钱生钱，才是一个投资公司的命脉所在，这个问题对我们而言必须立刻着手解决，刻不容缓。
假如我们想要保证公司能够持续、稳定和长远的发展，就必须要解决两个关键的问题。第一：变革公司的融投资模式，打造真正意义上的投资基金；第二：健全和完善投资理财部，让理财部具备持续稳定盈利的能力。我们应该在首先保证公司和客户资金安全的前提下，通过资金运作和金融杠杆投资让资产不断增值，可能的追求绝对的利益化，并利用投资标的的区别化投资，不断寻找新的投资品种和领域，并对冲投资风险。
（一）投资资金的风险控制
索罗斯说过一句话："对于追求资产增值，我更关心的是资金安全。"不错，金融投资属于高风险行业，高回报必定意味着高风险，如何有效地控制风险，如何保障投资人的本金安全，是作为一个基金管理者首先要考虑的问题。在这个问题上，就目前我们公司而言，我个人有三点建言：第一，将企业成本支出控制在一个合理的水平，尤其是固定利息支出等；逐步变革公司的基金构成和运作模式（关于这个问题我会在后面单独说明）；第二：改革现在理财部的投资、管理和操作模式，完善和强化理财部的投资操作流程。目前我们的风险控制方式采取的是个人分散化投资，但是在个人分析和投资水平受限的情况下，这种分散化投资意义并不大，因为个人投资风险的减小并不能直接带来整个部门的投资效益的整体提升；第三：不断研发和增加新的投资标的和品种，真正将投资风险分散化，并在某一个品种没有市场机会的时候，在另外的投资品种上追求收益。
（二）投资标的的多样化
作为一个投资理财公司，对冲风险和最求投资收益的方法和模式有许多，就目前我们公司而言，在不遗余力的以黄金为主要投资标的，将大部分资金投入到黄金投资的同时，可以积极开发新的投资标的，分散黄金单一投资的风险。我个人认为前期可以考虑的投资标的有：外汇、商品期货及套期保值业务、原油指数、股指期货等，后期可考虑国债期货、期权、港股和美股等。
依据公司目前的情况和我个人的考虑，201_年伊始就应该有计划有策略的开展外汇交易，因为我认为201_年黄金仍然是大牛市，可供做空的机会并不多，这样我们现在针对黄金的单一投资就缺乏一个有效地做空风险对冲机制。这段时间我一直在做外汇交易当中欧元兑美元的投资价值分析、交易策略的制定等工作。我认为选择欧元兑美元主要因为欧元的交易量比较稳定，技术上表现也较稳定一些，不太容易出现虚假性的破位信号。另一方面，在基本面方面，欧元区与美国之间的多重因素，其中包括经济数据、国家事件等，信息披露比较直接和透明，抓住其中的焦点，比如近来欧债危机和美国经济的表现情况是其中的焦点，抓住与之相关的细节就能有效地把握基本面。欧元现在仍然处于下跌趋势中，可很好的作为黄金的风险对冲工具。此外，201_年上半年还可考虑开展部分商品期货、股指期货或原油指数的交易；下半年可考虑开展套期保值业务、国债期货的交易。
（三）健全理财部投资管理流程
目前公司的理财部管理比较松散，假如我们要提升理财部的整体投资收益，就必须改变现在各自为战的个人分散化投资方式，完善整个部门的组织管理机制，建立一套资源整合的投资管理模式，包括投资标的的确立、投资标的的研究和分析机制、分析和操盘人员的合理配置、投资策略和交易风格的确立、投资晨会、投资计划和下单、风险控制和后期监控等。
在具体的投资流程管理方面，依据我多年的经验，杠杆投资不能太强化个人的能力，将资金分散到不同的操盘手身上并不能有效的化解投资风险，我们应当成分发挥集体的力量和智慧，建立科学的群体决策机制，这样才能真正有效的避免人性在交易行为中不合理不可控因素的负面效应。另外我们必须保持市场分析员的专业性，保证分析员和交易员配置的相互独立和制约性。这实际上就是一个投资专业化和风险可控化的问题。
理财部改革初期的人员建制：
1.投资运营总监（基金经理）：全面负责投资理财部的投资运营、管理和监督工作；
2.首席分析师：负责理财部现所有投资标的的总的市场研究和分析工作；
3.黄金投资部：分析师兼趋势交易操盘手1人；短线交易操盘手1人，总共2人。
4.外汇投资部：分析师兼趋势交易操盘手1人；短线交易操盘手1人，总共2人。
（备注：后期公司条件容许分析师和操盘手应完全独立分开，各自完成专业工作，这样操盘手至少应该有2人，也就是一个投资标的的投资部门，至少应该配备3人。）
（四）最后的建言：将公司打造成真正意义上的投资基金
这份文件只是一个工作大纲，由于时间原因我无法将其中的事项一一展开阐述，尤其是投资理财部的建设与管理我会在以后的工作当中逐一落实。最后我还要再一次为公司的长远发展进一家之言。投资理财公司在中国是一个新兴事物，高回报的融资条件的确可以吸收大量的社会投资，但是高额的固定利息支出也将成为企业长期沉重的负担。每年30-50%的投资回报率放在任何一个国家，任何一个基金公司都是一个巨大的挑战。另外，国内目前的金融环境还不是很稳定成熟，我们这种性质的投资公司还要承受一定的政策风险。所以我们应积极把握现在的有利时机，努力用一年左右的时间完成公司资金运作的模式和性质，将问题化解在酝酿期，将公司打造成真正的投资基金公司。
1.循序渐进，平稳的将固定保本保息的融资模式向纯私募基金过度：在此过程中我们也应充分考虑工作的难度，让习惯了保本保息的客户逐渐放弃这种高收益，和公司共担风险需要我们公司和业务人员付出大量的和耐心的工作。公司可以制定一些相应的补偿和稳定政策，逐渐化解客户的抵抗情绪和不理解，让客户逐渐接受公司这样变革的长远意义。当然这个过程也不可操之过急，新的问题需要我们随时调整应对策略，但大势所趋势在必行，我们要打造一个健康和稳健的基金公司，暂时牺牲一些客户和发展速度也是值得的。
2.大力开发单仓和委托理财客户，逐渐淡化和退出保本保息的融资模式：可以在业务提成奖励上加大单仓和委托理财客户的奖励，鼓励业务人员将业务重点向这两项业务倾斜。我们想要打造真正的基金公司，就应该重点开发保本不保息或保证一定亏损比例的基金形式，假如我们的理财收益很好，客户也不会比以前拿的少，假如我的投资收益不理想，我们也不必承受高额的利息支出，这样才是保证公司健康长远发展的根本。
理财管理工作心得4
为着力完善萍乡陶瓷产业基地中小企业融资担保体系，向中小企业提供便利的融资渠道和优质的融资担保服务，促进企业稳健持续发展，经区委批准于20__年6月成立了萍乡市湘东区中小企业融资担保中心和江西萍乡燎原投资有限公司，鉴于融资担保工作的特殊性，根据《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定：凡是设立担保机构须经省政府金融办批准，并颁发融资性担保机构经营许可证后方可开展融资担保业务。由于省金融办1、2月份对全省融资性担保机构进行规范整顿，暂时不批新成立的担保机构，所以目前我个人认为可以从以下几个方面来开展工作：
一、迅速按《江西省融资性担保机构管理暂行办法》的有关规定准备好相关资料，争取尽早到省金融办把经营许可证办下来。
二、加强与银行沟通，选定合作银行，简化_款手续，充分发挥担保公司的作用。先由单一合作银行再向多家合作银行发展，推进与金融机构合作机制与信息沟通机制的形成，积极落实“利益共享，风险共担”机制和进行适当的利率调整，从而建立公平合理的协作关系，为企业融资牵线搭桥。
三、建立和完善中小企业信用体系
第一、开展中小企业资信评估。深入企业了解其财务、生产、销售等情况，通过查询收集企业的具体信息，由企业申报资金需求，将征集的信息统一提交管委会，评审。
第二，建立中小企业动态信用信息数据库。对所有评定等级的中小企业建立信用信息库，包含中小企业的信用等级、法定代表人、注册资产、经营范围、纳税额度等信息，提供可供查询的开放式渠道。
第三，建立企业的守信褒扬与失信惩戒机制。企业的信用与担保机构和银行的业务相衔接，对资信等级高的中小企业，登记审核机构应简化年检手续，逐步实行备案制；对于失信企业，将其打入各种融资方式的黑名单，使其被市场自动淘汰，或者促其强化信用观念、履约守信。
理财管理工作心得5
一、树立正确的工作理念，早日进入角色
工作理念不同，工作的效果就会有差异。在日常工作中，我会主动做好各项工作，准确把握上级领导下达的工作方向和任务指标，明确自己“应该做什么，应该怎么做，怎样能做好”，变被动完成任务为积极主动工作。我的工作是服务客户，帮助每一位客户了解自己的财务状况，帮助每一位客户找到最适合自己的理财产品，而不是单纯对客户推销银行的理财产品，在这个过程中，我享受到的是让每位客户都能够高兴而来、满意而归的成就感，是银行与客户皆大欢喜的成就感。
二、做好渠道工作，圆满完成任务
我单位是国有大型银行，在_市拥有深厚的群众基础和良好的口碑，这为我今后开展工作提供了独有的便利条件。一方面，我会主动与老客户取得联系，掌握他们目前的情况和对于曾经购买的理财产品的反馈，做到真正尊重客户，真正了解客户，想客户所想，知客户所需，将这一部分老客户转化为稳定的消费力量。另一方面，我会利用原来在证券公司的客户资源，开拓一片新的市场。在证券公司工作时，我凭借自身的业务能力和真诚态度，与这些客户建立了良好的关系，也得到了这部分客户的信任。这些客户拥有十分巨大的消费潜力，相信通过我努力的讲解，他们将会成为我单位的黄金白银交易客户，为单位带来巨大的收益。
三、开拓新市场，发展新客户
朱熹的《观书有感》中曾经写道:问渠那得清如许，为有源头活水来，这句话也是我多年工作经历的感悟。仅仅依靠原有的客户群体，满足于曾经的成绩，是无法真正做好理财经理这份工作的。在今后的工作中，我还要积极地开拓市场，发展新朋友成为我单位的客户。一是要依靠老客户推荐新朋友，来自于亲戚朋友之间推荐是最容易让客户放心的，这部分客户因为有自己朋友的亲身经历会轻易地接受我们的产品，为此我要进一步巩固与老客户之间的良好合作关系与友谊。二是通过产品推荐会等开放的平台来宣传我们的产品和服务，使一些潜在的客户主动走入我们的视野，继而依靠我单位科学多样的理财产品和优质的服务使他们逐渐成为稳定的客户。这一次由我负责策划的理财社区活动产品推荐会就是一次很好的互动平台，相信这次活动的举办会为单位带来新的客源和更大的效益。
（一）我市两级法院受理委托理财纠纷案件的基本情况
截至20__年3月，我市两级法院共计受理委托理财类案件6件，其中，委托买卖股票纠纷1件，因委托理财合同而引发的财产关系损害赔偿纠纷2件，一般委托合同纠纷2件，信托合同纠纷1件。在这6件案件当中，已经审结的2件，正在审理的4件。
（二）委托理财合同纠纷案件的特点及问题
通过调研，发现我市委托理财纠纷案件总体上呈现以下特点：
1、案件的数量较少但标的较大。从案件总量上看，与全省其他地市相比，我市两级法院受理的委托理财纠纷案件数量较少，但是，该类案件总标的达到1.65亿元。
2、案件多发期在20__年之后。在6件委托理财纠纷中，只有泰山区人民法院受理的1件委托买卖股票纠纷系发生于1996年，其余案件均发生于20__年之后，这是由于股市长期低迷，在20__年前后发生的一些委托理财合同中约定的收益无法兑现，导致当事人发生纠纷，从而成讼。
3、案由较多，不统一。现在委托理财纠纷并没有统一的类案由，我市法院受理的此类案件，在确定案由时也不统一，如有的定成委托买卖股票纠纷，有的定成财产损害赔偿纠纷，有的定成信托纠纷，还有的定为一般委托合同纠纷。
在审判实践中存在的主要问题有：1、委托理财纠纷的概念不够统一规范，比较模糊。这直接影响了法院对此类案件的受理与审判；2、审判委托理财合同纠纷的法律依据不足，判决缺少统一尺度。由于实践中对委托理财合同的性质仍存在较大争议，加之委托理财合同与合同法规定的有名合同均不甚相符，在现行法律法规中很少能找到适用于此类合同纠纷的法条，加大了案件的审理难度。
二、关于委托理财的概念
委托理财的概念，在实践中比较模糊，不够清晰。而由于委托理财现象比较复杂，因此对概念的界定，实际上决定着法院受理委托理财纠纷案件的范围。因此，委托理财的概念是我们首先需要予以明确的。
有人提出将委托理财定义为客户将其资金交付给管理人并由后者将该资金投资于证券、期货等交易市场或者以其他金融形式进行管理，所获利益由双方按照约定进行分配或者由管理人收取管理费的活动。这里强调金融性质显然是从委托投资的对象及管理方式而言，而非指委托投资的主体，并排除了非金融性的经贸、实业投资及其委托管理。所以，这一概念没有涉及现实中大量存在的将国债、股票或期货合约等作为合同标的的情况，因此有些偏颇。
还有观点认为，委托理财是委托人与受托人约定，由委托人将其所有或募集的资金、证券等金融性资产交由受托人掌管，并由受托人在证券、期货等金融市场从事营利性投资经营活动，以获取经济利益的行为。委托理财活动必须在证券或期货经营机构开设资金账户，通过证券或期货经营机构方可进行。这一概念基本上揭示了委托理财的实质，但却忽略了现实当中存在的以实物资产作为理财对象的情况。
我们认为，委托理财，实质上是一种投资委托管理或资产委托管理的行为。严格地说，“委托理财”并不是一个严格意义上的法律概念，而只是金融业界的习惯用语。作为一个约定俗成的用语，它包含了现实生活中各种各样的委托理财现象。
委托理财合同有广狭二义。广义的委托理财合同泛指委托人将其拥有所有权或者处分权的金融资产和非金融资产（如不动产）委托给受托人从事投资管理活动的合同；而狭义的委托理财合同仅指委托人将其拥有所有权或者处分权的金融资产（如货币、票据等）委托给受托人从事投资管理活动的合同。以受托资产的种类为标准，委托理财可分为金融性资产的委托理财和非金融性资产的委托理财。金融性委托理财合同纠纷，是指因委托人和受托人约定，委托人将其资金、证券等金融性资产委托给受托人，由受托人在证券、期货等金融市场上从事股票、债券等金融工具的组合投资、管理活动所引发的合同纠纷。我们所说的委托理财纠纷，就是指的此类纠纷。
三、关于委托理财合同的类型
委托理财合同千变万化，种类繁多。总体看来，委托理财合同有名实相符的，也有名实不符的。在名称上，比较多的情况下，称为委托理财合同、投资理财合同、委托投资合同、资产管理合同或投资管理合同等；有时，第三方监管合同或委托监管合同是单列的，也有合一的，单列的由委托人与监管人签订(委托人与受托人另签委托理财合同)，合一的由委托人、受托人、监管人共签。委托理财合同也有以其他名称出现的，如委托合同、证券(股票)交易(买卖)合同、委托()国债投资(购买)合同、股票质押投资合同、合作(共同、合伙)投资合同，甚至托管合同、保管合同、国债回购合同、投资咨询(顾问)合同、信托合同等等，不一而足。按照不同的标准，可对委托理财合同作出相应的分类：
(一)根据委托理财的表现形式来区分，实践中委托理财合同主要有以下两种:(1)子母协议，一份正式协议，一份补充协议，保底和保收益的内容一般约定在补充协议中；(2)三方监管协议，委托理财合同由三方主体共同签订，即委托方、受托方和监管方，监管方一般由证券公司充当。但是在具体的合同名称上，则可能各不相同，实践中比较多的有委托理财、委托投资、合作投资、资产管理、 受托资产管理、信息咨询服务协议、国债托管协议等等。
(二)根据合同中关于亏损负担和赢余分配的约定来区分，委托理财合同可以分为如下七种类型：（1）本息保底，超额归受托人型。受托人保证到期返还委托人的本金和一定比例的年收益率，超出部分归受托人所有，不足部分由受托人赔付。（2）本息保底，超额分成型。受托人保证到期返还委托人本金和一定比例的收益；对超出部分，由双方按约定比例分成。（3）本金保底，超额分成型。受托人保证委托人的本金不受损失，亏损由受托人予以补足；对盈利部分，则由双方按比例分成。（4）盈余分成，亏损分担无约定型。委托人将资金委托给受托人从事股票交易，双方只约定盈利按一定比例分成；对亏损，则没有约定承担的比例和方式。（5）缔约当时没有约定盈亏负担，受托人事后承诺补偿损失型。双方在订立合同时对交易的盈亏负担没有约定，对投资管理过程中出现的委托资产损失，受托人书面承诺补足委托人全部或部分损失。（6）盈余分成和亏损未约定型。合同当事人对于盈余的分成和亏损的分担未作出约定。（7）利益共享、风险共担型。委托人和受托人共同出资，以委托人或者受托人的名义开立资金帐户和股票帐户，由受托人负责资产的运作，有时委托人享有一定程度的控制权，约定利益共享，风险共担。
(三)根据在证券、期货市场上出现的投资人名义的不同，委托理财分为委托的投资理财和信托投资理财。委托人委托受托人使用委托人的账户从事投资经营活动的，为委托型投资理财。委托人委托受托人以自己的名义或者受托人借用他人名义从事投资经营活动的，为信托投资理财。
四、关于合同主体
委托理财合同的主体，主要包括委托人、受托人、监管人三类。其中，受托人的主体是重点需要解决的问题。
(一)委托人的范围。委托理财纠纷的委托人，其范围的确定应当根据《中华人民共和国合同法》第二条的规定确定，包括各类法人、自然人或其他组织。因为委托理财纠纷均为因委托理财合同所引起，而只要是平等主体的法人、自然人或其他组织，具有相应的民事权利能力与民事行为能力的，原则上均可以成为委托人。
(二)受托人的范围。实践中，受托人主要包括自然人、一般有限公司、投资管理公司、投资咨询(顾问)公司、理财工作室、经纪人、私募基金等民间性机构，也包括证券公司、期货公司、信托投资公司、资产管理公司、企业财务公司及商业银行、保险公司、公募基金的基金管理公司等专业性金融机构。
上述受托人可以分为两类。第一类是金融机构，主要涉及券商，第二类是非金融机构，主要涉及投资公司。对于前者，证监会已在《证券公司客户资产管理业务试行办法》中作出相应规定。对于后者，则尚存争议。肯定意见认为，既然“代客理财”列在投资公司营业执照的经营范围内，且强行法又未作禁止，应认定其具有理财资格；否定意见则主张，委托理财属于特许经营，非金融机构不宜介入。我们认为，投资公司在受托理财时基本处于监管盲区，而目前理财活动往往涉及巨额资金，一旦失控势必殃及金融安全。有鉴于此，今后宜适度限缩受托理财的主体范围，将该业务视为许可经营项目为妥。
五、委托理财合同的性质及案由的确定
（一）对委托理财合同性质的认识
我们认为，委托理财合同是一种新类型的合同。
首先，委托理财合同实际上使双方形成了一种临时性的合伙关系，双方分别用不同的客体，即委托方以货币、受托方以劳务进行投资。委托人开立账户后，在合同有效期内由受托方负责该合伙人的具体运营，凭借其专业知识和投资技巧进行具体操作。双方内部对该合伙人进行期货投资而产生的亏损和盈利进行划分，但该约定仅对双方有约束力，不得对抗第三人。因此，在协议期内交易的盈亏都体现在该账户内，一旦协议期满，清仓结算后，双方就按照约定承担责任。
其次，委托理财合同是双方当事人理性的意思自治的体现。对保底条款有人提出，由于投资存在很大的风险，如果由受托人承担全部亏损，会使受托人的义务单方加大，是不公平的。并非理性投资主体的行为。其实，保底条款并非当事人不理性的行为。委托理财现象的产生和发展，具有有特定的社会经济基础，资金和投资专业知识在很多时候并不为相同的主体占有。委托方的目的是使其货币增值，但缺乏使其货币增值的手段。对受托方来说，虽然具有可以使货币增值的技能和知识，但“巧妇难为无米之炊”，没有相应的货币资金为载体，其技能是没有价值的。为了将二者有机结合，实现“共赢”，委托理财便应运而生了。
最后，无论委托理财合同如何归类，但只要此类合同不违反公序良俗原则以及法律与行政法规中的强制性规定，就应受到法律尊重与保护。申言之，对金融市场的监管必须慎重，不能以监管为由阻碍其创新。法律规定应来源于现实需要，对于委托理财行为，我们应该因势利导，发挥其积极作用，而不要视其为洪水猛兽，以法律没有规定为由而否定其合理性。在大力发展市场经济的前提下，一切行为应主要由市场来决定，充分尊重当事人的意思自治。
(二)关于委托理财类合同纠纷案件的案由确定
案由的确定关系到法律关系的识别和案件的定性。对委托理财类合同纠纷案件案由的确定，实践中五花八门，很不统一，主要有买卖股票纠纷、证券（股票）交易纠纷、一般委托合同纠纷、委托理财酬金纠纷、借款合同纠纷、合作炒股纠纷、赔偿纠纷、委托买卖股票合同盈利纠纷、存款合同纠纷等等。有的同志认为，应当将委托理财纠纷作为一种新的案由单列出来，使之成为一种新的有名合同。有的同志认为，从委托理财合同中当事人的权利义务来看，这类合同无非就是法律已经规定的有名合同的某种复合，不能将其作为有名合同对待，对此类纠纷应细化分流，区别案件类型，分别确定案由。
我们认为，对委托理财纠纷作更进一步的类型化划分和处理，在目前的法律框架下是必要的。在实践中，委托理财类合同虽然千变万化，但细分起来只有五种典型情况：
1、约定本息保底，超额归受托人所有的，实与民间借贷无异，应将案由定为借款合同纠纷；
2、合同约定委托人直接将资金交付给受托人，由受托人以自己的名义进行投资管理的，属于信托行为，应将其认定为信托合同纠纷；
3、合同约定委托人自己开立资金帐户和股票帐户，委托受托人进行投资管理的，应将其认定为委托合同纠纷；
4、合同约定双方共同出资，利益共享、风险共担的，应将其认定为合伙合同纠纷。
5、对存在前面几种合同之复合情况的合同，由于合同法对复合合同的问题没有涉及，因此，宜按照类推适用的原则，对其各构成部分分别适用各有名合同的规定。
六、关于委托理财合同及保底条款的效力
（一）委托理财合同的效力
合同效力是法律对当事人合意的事后评价。目前，对此类合同的定性在理论界和 司法界都存有较大分歧，实践中首先依据何种法律规范对其进行调整也不尽相同。我们认为，在对委托理财合同的性质认定上，不应拘泥于合同的性质，关键要从法理高度对其本质内容进行研判，依据《合同法》第三章的规定确定此类合同的法律效力。也就是说，判断委托理财类合同的有效与否，只能依据法律规定，把握合同当事人的真实意思表示，虚伪表示、隐匿行为、恶意串通、假借名义损害国家、集体、自然人合法权益甚至实施违法犯罪的，应当视为合同无效；同时，有效性应当也源于法无明令禁止即为许可，如果当事人以法律法规禁止委托的资产实施了委托理财，合同应为无效，但是，根据《行政许可法》和《信托法》的规定，委托理财不应采取许可制和专营制方式。
在此次调研中，金融业务资格的缺乏不应导致委托理财合同无效成为在确定合同效力时争论最大的问题。我们认为业务资格的缺乏不应导致委托理财合同无效。
（二）保底条款的效力
“保底条款”是人们对各种委托理财合同中委托人向受托人作出的保证本金不受损失，超额分成、保证本息最低回报，超额分成、保证本息固定回报，超额归受托人等约定的统称。实践中保底条款可分为保证本息固定回报条款、保证本息最低回报条款和保证本金不受损失条款等三种。
在委托理财合同纠纷案件的处理中，争议最大的问题就是保底条款的效力。我们认为，对保底条款，只要不存在合同法第五十二条、第五十三条规定的情形的，原则上应当认定有效。理由是：
1、基于市场主体投资和证券市场发展的需要，人们发明了委托理财合同这种投资方式。实践中典型的委托理财合同，徒有委托的外壳，其具有与一般的委托或信托合同明显不同的本质特征，即受托人承担民事责任不以过错为条件，并原则上承担受托行为的所有风险。金融性的委托理财与通常意义上的投资行为也有差异，是对证券、期货等虚拟市场的投资，具有高风险、高收益的特点。由于绝大多数委托理财合同中都约定有保底条款，对委托理财合同所包含的法律关系是什么，本身就是一个争议很大的问题。对于这样一种具有资金融通和资金管理双重功能的新类型的商事合同，我们简单地用委托合同或信托合同去套，或者非得将它定性为我国合同法中的有名合同，并不是科学客观的态度。因此，审判实践中我们也没有理由运用委托合同或投资行为的属性，去阐释委托理财合同，并认定当事人在合同中约定的保底条款无效。
2、迄今为止，我国法律、法规中禁止金融性委托理财的规定，仅见于《证券法》第143条关于“证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失作出承诺”的规定。但依体系解释方法，从该法第194条对违反第142、143条的法律责任的规定来看，禁止接受全权委托和承诺保底收益仅仅是针对券商的经纪业务。其他的禁止保底条款的规定主要表现为人民银行的规章，如《信托投资公司管理办法》第31条、《信托投资公司资金信托管理暂行办法》第4条等，而这些规章又显然是从强化对信托投资公司的风险管理方面作的规定，且信托投资公司的现实运作和人民银行对其的监管均未严格遵守上述规定。人民法院认定合同的效力，只能以法律和行政法规为依据，上述规章显然不能作为认定合同无效的依据。另一方面，即使国家现在通过法律、法规的强制性规定认可保底条款，也存在法的溯及力问题。当事人此前在委托理财合同中约定保底条款，其无法预见会发生无效的后果。认定保底条款约定无效，对当事人明显不公。
关键词：商业银行；理财业务；理财产品
近年来，随着金融消费者投资理财意识和要求的不断加强，商业银行理财业务快速发展，理财产品日益丰富，业务规模渐趋扩大，逐渐成为商业银行理财业务发展的主力军。
一、我国商业银行理财业务的发展特点
（一）理财产品种类繁多
目前各商业银行开办的理财产品是由商业银行自行设计并发行的，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。根据投资方向的差异，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型、打新股型和QDII型；根据获取收益方式不同，可分为保证收益型和非保证收益型，而非保证收益型，又可分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型；根据币种不同可分为人民币理财、外币理财和双币理财；根据理财产品发售对象不同可分为个人理财和公司理财。
（二）品牌意识不断增强
据不完全统计，全国商业银行共发行理财产品约几百个，理财产品期限从3个月到两年不等，业务规模越来越大。随着理财业务的不断发展，理财产品的品牌意识不断增强，目前在消费者群体中形成一定影响的理财品牌有招商银行的“金葵花”理财、光大银行的“阳光理财”、中信银行的“理财宝”、民生银行的“非凡理财”、浦发银行的“汇理财”、深圳发展银行的“聚财宝”、兴业银行的“万利宝”等。
（三）挂钩型产品成为重要部分
随着理财业务的发展，理财产品挂钩标的也在不断丰富。从最初投资于国债、央行票据等低风险金融工具，逐步创新了与利率、汇率、基金指数、债券指数、股票等国际、国内金融市场挂钩的产品。自2007年以来，挂钩标的进一步丰富，又出现了与境外市场上黄金、能源、农产品、气候等商品期货挂钩的理财产品。挂钩型理财产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，多为浮动收益型，有的甚至为非保本型，投资风险较大，但由于其预期收益相对较高，受到风险承受能力较强的消费者的青睐。
（四）推动了银行业务结构的优化
调查中各商业银行普遍反映，理财业务开办初期曾对银行存款带来一定影响。但从长远看，理财业务的开办，综合了银行、保险、证券、基金、信托等服务内容，丰富了银行产品，满足了客户多元化的金融需求。随着理财产品规模的扩大，理财品牌的逐步树立，可以帮助银行吸引更多的优质客户，对存款规模和结构的提升会产生良好的推动作用，有助于优化银行的收入结构。
二、我国商业银行理财业务发展中存在的突出问题
（一）监管政策法规尚不健全
由于商业银行理财业务是最近几年发展起来的，对于监管部门和银行来说都是一个新事物，对其进行管理和规范需要有个过程。目前银监会已制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，但对于公司理财尚未出台相关规定。而财政部门对于理财业务的会计核算规定也是空白，导致各行会计核算方式各不相同。有的银行将理财业务纳入表外核算，有的银行将其纳入表内核算，有的银行则根据理财产品性质不同，分别纳入表内和表外核算。此外，税务部门对于个人投资理财产品所得纳税问题也一直没有明确规定。
（二）理财产品同质化现象较为严重
理财业务本应是针对不同的目标客户对风险和收益的不同偏好所进行的一系列金融服务，具有高度的专业化特征。而现实情况是，目前我国银行理财产品的技术含量较低，可复制性较强，产品和服务同质化倾向非常明显。各行为了竞争的需要，理财产品的设计过分强调收益，而不是根据对目标客户的细分和客户的风险偏好，为其提供多样化、专业化、个性化的理财产品来吸引客户，因此，我国银行理财业务一直处于低层次竞争状态。
（三）银行对理财业务的风险管理不到位
长期以来我国银行业受技术、环境、人才等因素的影响，在业务创新方面一直较为落后。目前各行对理财产品的开发和设计能力还很弱，缺乏科学的定价机制。对跨境、跨市场投资风险认知程度不高，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，缺少相应的管理经验和风险管控手段。
（四）理财业务从业人员素质有待提高
目前，国内商业银行专业理财人员的匮乏已成为我国银行理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高。从业者除应具有丰富的理财经验、扎实的专业知识和投资技巧外，还应掌握法律、市场营销等相关知识。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，特别是银行分支机构的理财人员，往往经过短期培训便上岗，其职责就是销售理财产品，大部分人员缺少必要的理财知识，只能称之为营销员而不是专业理财师。
三、我国商业银行理财业务的发展对策
（一）建立健全理财业务的监管政策法规
为规范理财业务的开展，相关部门应尽快制订和完善理财业务的管理办法，明确理财业务的会计核算以及所得税税收规定，使商业银行理财业务发展有章可循、有据可依。
（二）加大理财业务自主创新力度
针对目前国内市场上理财业务同质化问题，商业银行应立足市场、立足客户，按客户收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，通过充分的市场调研和客户细分，明确理财产品的市场定位，加大产品自主研发力度，打造适应不同客户群体、不同层次的多样化理财产品，在满足客户投资理财需要的同时，提高自身竞争力。
（三）提高对理财业务的管理能力
在目前我国商业银行对理财业务管理不够精细化，在对风险识别和控制手段尚不完善的情况下，商业银行应针对理财产品特点，开发、使用科学有效的风险计量，监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，制订详细的规章制度，对理财产品的设计开发、销售、信息披露、风险提示、业务流程、资金运用、账务处理、合同签订、收益分配等业务环节进行统一规范，切实防范理财业务可能带来的市场风险、信用风险、操作风险、法律风险以及声誉风险等业务风险。
（四）提高从业人员素质
针对目前银行理财业务从业人员素质参差不齐的现状，商业银行应从提高队伍素质着手，加大对理财人员的培训力度。按照复合型金融人才的要求，借鉴国际注册理财规划师培训内容，培养一批熟悉国内外金融市场，兼具银行、证券、保险、投资等知识的全能型人才，为理财业务的发展做好人才储备。
（五）规范理财业务营销行为
针对目前理财业务营销过程中存在风险揭示不充分、误导消费者的现象，各商业银行应进一步规范理财业务营销行为。在向客户推介理财产品时，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，并用通俗易懂的方式向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，充分揭示风险，避免误导性宣传，为客户提供最适合的理财产品。
参考文献：
1、葛兆强,高宇辉.我国商业银行理财业务发展评析[J].银行家,2005(11).
2、胡云祥.商业银行理财产品与理财行为矛盾分析[J].上海金融,2006(9).
深圳发展银行“个人黄金理财账户”(金抵利)
产品期限分为1年、6个月、3个月3种。每份产品的认购起始金额分为1年5.6万元、6个月12.2万元，3个月27万元，共3种。分别以整数倍递增，到期保证本金，收益在认购时按每份产品10克黄金制品予以即时支付。深圳发展银行将其风险评定为二级，属偏低风险型理财产品。投资方向及投资方式不详。
律师点评
深圳发展银行推广“个人黄金理财账户”(金抵利)时宣称：“投资即可收益金条”，而投资者对金抵利的直观理解是：“存钱就可获得金条”。一直以来，深发展始终坚持强调这是一款理财产品，不是储蓄，因为投资者持有的凭证不是银行存单，而是一份个人黄金理财账户协议书。
同一份产品，卖的说是投资，买的说是存钱。既像是理财产品，也像是储蓄的金抵利到底是啥，笔者认为，或者它两者都不是。
第一，与一般银行个人理财产品相比，金抵利更像定期储蓄。个人理财计划属于银行综合理财服务项目，根据《商业银行个人理财业务管理办法》规定，综合理财服务是指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
可见，投资计划和投资方式是理财计划的基本内容，也是其区别于储蓄的关键之处。可是，在深发展的《个人黄金理财账户协议书》及产品说明书中，均没有提及资金的投资方向和投资方式，它强调更多的反而是，投资者在约定的期限内提前，支取资金，将承担违约责任。
没有明确的投资范围和投资方式，违反投资期间的约定要承担违约责任，这与银行不承担储蓄资金用途的告知义务和储户提前支取定期储蓄资金要按活期结算的规定的确很类似。
第二，与银行定期储蓄相比，金抵利又更像银行理财产品。银行定期储蓄，储户的资金是存入储蓄账户内的，并可按照活期存款利率随时支取，损失的只是部分利息，本金不受影响；而金抵利的投资资金进入个人黄金理财账户后，投资者须经银行同意才能支取，并且要扣除8％的违约金，投资者的利息和本金都要受到损失。
金抵利的年化收益率为3.254％左右，扣除8％的违约金，投资者的本金损失高达4.746％。因此。从投资风险的角度看，金抵利又更像理财产品。
第三，收益支付魔方让金抵利既不像理财产品也不像储蓄。深发展宣称投资者认购产品时即可获得招金金条作为收益，这一收益支付方式被业内称为“支付魔方”。有一点需要注意的是，无论是储蓄还是银行理财产品，利息或收益预先支付都是不符合相关法律法规规定的。
