时间：2023-09-18 17:32:32
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇投资理财的步骤，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：家庭投资理财；现状；对策
中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投资理财的概念及方式
1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。
2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：
储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
二、我国城镇居民家庭投资理财的现状
1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。
2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。
4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。
5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。
6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。
三、家庭投资理财的对策
1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。
4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
参考文献：
[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）
文/培娟
目前，投资理财可谓炙手可热，每个人都跃跃欲试，想在资本市场中淘到金。那什么是真正的理财呢？所谓理财就是追求长期而稳定的收益，但是其实一个综合的理财首先应该更加关注的是资金的安全。家庭的理财首要的一点是保证财务的安全，只有做到财务安全，才能进而满足其他的。这种需求在安全的基础上，我们才能追求财务的自由，从而才能享受真正生活的快乐。所以，我们说理财的真正意义是完善理财规划，而不是简单地赚更多的钱。
最基本的家庭理财包括三个步骤。
第一步，设定财富的目标。如果没有一个合理的目标的设定，一切的投资都是盲从的。我们首先把目标分为短期、中期和长期目标，比如短期目标是还银行账单、缴纳保险费等；中期目标是买房、买车、子女的教育费用等；父母赡养、进行创业、攒够足够的退休费等这些可算作长期的目标。你必须有非常明确的目标设定――到底有多少计划要去实施，然后优先等级是什么，预期的时间是什么，预计的费用要花费多少，这个钱放在什么地方？应该运用什么样的工具？这些问题都要清楚。
第二步，建立保障体系。建立更完善的保障体系，购买保险是非常重要的。我们常听到的一句话“股市有风险，入市需谨慎。其实，这指的是市场的风险，而理财应对的风险不是市场风险而是人生风险。从现在到未来，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年来总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入可能就会大幅减少，如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。建立完善的保障体系是理财规划当中至关重要的一步，一定要放在投资的前面去做，这样你的投资才能是合理的，才能是有效的，才能是没有风险的。
第三步，从理财的角度来讲，投资是放在保障之后的。随着今年的市场火爆，很多人心态非常浮躁，拼命想一夜暴富。我们要坚持长期投资，相信复利的力量，不妄想一夜暴富，长期投资可以降低风险。当然，投资还需要做一些准备，但是不投资更有风险。正确的理念和专业的知识都是非常重要的，为了避免错误地运作，我们可以交给专业的机构和专家。
理财应避免5大误区
目前，随着中国银行业金融机构创新能力的增强，新的理财产品不断出现，广大金融服务消费者投资理财，一定要树立正确的观念，避免走入误区。从银监会的角度，至少要注意以下五个方面：
1、银行理财≠储蓄存款
虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守(稳健)，但本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。
2、 预期收益≠实际收益
大多数理财产品的收益情况与所投资标的的市场表现挂钩，理财产品说明书上的预期收益通常是在过往经验数据基础上预测得出，最高预期收益更是在理想状态下的结果，由于金融市场变化莫测，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。
3、 口头宣传≠合同约定
理财产品的责任和义务在产品购买合同中约定。对于自己不能完全理解的理财产品，不要光听销售人员的口头宣传就草率做出购买决定，即便产品说明书及理财合同的条文很难理解，也请务必仔细阅读，对于没有把握的，请咨询相关专业人员。
4、 别人说好≠适合自己
理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险的产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人的追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。投资者应正确评估自己，选择适合自己的理财产品。
5、 投资理财≠投机发财
投资理财已深入千家万户，基金、股票、保险、房产等投资对大多数家庭已经不是什么新鲜事。做家庭投资，计算投资回报、保险收益、银行利率等等，不像企业单位投资理财有专业人员计算分析那么方便，而靠我们自己，又没有那么多的专业知识，怎么办呢？这里笔者介绍两个快捷、方便、易学的理财帮手，供你在家庭投资中使用。
一、运用EXCEL函数
EXCEL是大家比较熟悉的软件，EXCEL中的函数为我们提供了很方便的计算工具，现主要以IRR函数为例说明其在家庭理财中的应用。
IRR在专业术语上是内涵报酬率，该函数的运用是十分广泛的。
假设你向银行贷款20万元投资房产，10年按揭，每年等额偿还2.8万元，共偿还28万元，很简单，利息总计为8万元，可是，银行收取的利率是多少？利率是个相对数，能够科学地反映银行资金这个特殊商品的价格。运用IRR函数，可以方便地计算出来。计算步骤如下：
在EXCEL表格中输入年份和每年的现金流（见图1），注意第0年现金流和1－10年现金流量的符号相反，因为是一进一出。在第13行A列输入IRR（即银行利率），将光标置于B13处，点击f(x)函数，选择函数类型IRR，点击“确定”按钮，出现一对话框，参数“values”中，选择B2-B12区域，“guess”可取任意值进行迭代，例如输入5％，点击“确定”按钮，在刚才光标所在的位置B13处解出得数6.64%。
计算股票、债券、基金、保险等收益率可按照同样的方法计算得出。
当然，EXCEL函数还提供了终值(FV)、现值(PV)、净现值（NPV）、等额分期偿还额（PMT）、投资年限（POWER）等计算功能，需要计算时可按照类似的方式计算结果。
二、运用“72法则”
“72法则”是衡量资本按复利成长速度的投资公式，它的含义是：以1%的复利来计息，经过72年以后，资本就会变成原来的一倍。它能以一推十，其公式为：
资本增加一倍所需年数＝72÷预期投资报酬率（去掉“%”，下同）
或：预期投资报酬率＝72÷资本增加一倍所需年数
例如：利用6%年报酬率的投资工具，经过12年(72/6)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右(72/12)，就能让一块钱变成两块钱。
大多数年轻人都懂得怎么去赚钱，也懂得怎么去花钱，但很少会计划20年后的生活。他们都相信，多花些精力倾注于当下手边的各种事情，走好眼下的每一步棋。自然会赢得优质的生活。
而这种快节奏的生活，让我们疲于奔波于房子、汽车，以及子女教育，憔悴应付当下各种无法预料的突发事故，或许我们该反省下，如果能拨开迷雾看得见未来的路。是否不必这么仓促地在人生道路上莽撞前行呢？如果能着眼于整个人生做出长远的计划，是否生活会更加踏实，离幸福靠得更近一些呢?
幸福是什么？除了精神上的满足，不可否认，还需要物质上的保障。这种保障除了需要会挣钱，还需要懂得怎样使用钱，懂得如何让财富成为生活的充裕保障，这才是大家需要自学的一门必修课。
作者王志钧在理财教育上的理念一直处于“领头羊”地位，名声享誉海内外。抛开这些浮华的噱头翻阅这本书，可以发现，作为一个优秀的富有内涵的“股市慈善家”，他点拨的这些看似不经意的事项，确实是大众投资人所经常犯下的错误和知识盲点。在每个章节中，都可以看到理智地分析出问题的关键点，为投资人树立正确的投资价值观，提出策略方法用以解决问题。他所倡导的善设投资目标，制定理财计划，构建投资策略，设立资产配置，以及在整个投资过程中，对于买点和卖点的细微处掌控，现金为王的理念等，也都与我的很多观念不谋而合。其实也说明了一点，真正懂得理财的人，在理财观念和理财方法上是相通的。若是把投资当做游戏，这些道理不过就是些细节上的游戏规则而已。同样，在投资理财上，这些就是让资产在保值的基础上实现稳步，持续的增值，让自己的兜里一直都有钱花的守则而已。
矛盾，是这本书的一个锋芒。比如，无须将投资看得很难，书中一直强调这个观念。投资并非是件简单的事情，作者又反复地告诫大家。乍一看还真是矛盾。其实作者强调的是对待投资的心态和具体执行时的态度。
投资到底难不难呢？在投资市场中摸爬滚打过的人最有体会。要想在投资上取得成功，无疑需要正确的投资心态，轻松对待，当投资绑上了全部家当，即便你是索罗斯，也有亏损到一无所有的时候。然而投资不是一件可以任意而为之的事情，必须以严谨的态度认真对待每一个细节，才能获得投资成功。矛盾在每一次对撞中，都会产生出电光石火般的智慧，带给投资人不一样的心理冲击。本书着眼于投资的整个流程并细分为十个步骤，从投资前的准备工作开始，到投资中的策略和资产配置，再到出场等步步为营，作者都像父亲牵着孩子一样，手把手辅佐上路，直到能独立行走。
20年后的生活，取决于现在的生活态度、人生目标和理财状况。这本书无疑会让人眼前一新，对投资理财有一个全新的认识。当然，一本书，也不要奢望它是人生宝典。即便是一剂良药，也不可能治一辈子的疾病。如果这本书能给您一点启发，一点借鉴，足矣。
关键词：“约哈瑞窗”；高中政治课；教学策略
中图分类号：G420
文献标志码：A
文章编号：1002-0845（2013）04-0121-03
“约哈瑞窗”（Johari Window）是由美国社会心理学者约瑟夫・勒夫（Joseph Luft）和哈里・英格拉姆（Harry In-gram）提出的一种关于人际信息交流的过程管理工具，也称“自我意识的发现一反馈模型”。根据其理论，人的内心世界分为四个“象限”：公开区、盲目区、隐秘区和未知区。公开区指双方都知道的内容，盲目区指自己不知道而别人知道的盲点，隐秘区即自己知道而别人不知道的信息，未知区指自己和别人都不知道的信息。真正有效的沟通只存在于公开区。在盲目区和隐秘区，由于受信息掌握不对称及潜在心理因素的制约，人们难以完全做到“知己知彼”，沟通效果也就可想而知了。“约哈瑞窗”理论同时指出，如果“公开区”扩大，相应“封闭的私人区”就会缩小。因此，为了获得理想的沟通效果，要不断扩大公开区，缩小盲目区和隐秘区，并揭明未知区。
与其他课程相比，高中政治课对师生、生生间心理交流的要求更高也更迫切。《普通高中思想政治课程标准（实验）》指出，“高中思想政治课应引导学生领悟辩证唯物主义和历史唯物主义的基本观点和方法，树立建设中国特色社会主义的共同理想，初步形成正确的世界观、人生观、价值观”。只有对课程充分理解与认同，才能有效达成课程目标。因此，如何从心理转化的角度审视人际交往中心理接受对教学的影响，探索并构建基于“约哈瑞窗”的中学政治“约哈瑞课程”，实现公开区的最大化、教学效果的最优化就成了当务之急。
一、扩大公开区，深化对“约哈瑞课程”的课堂体验
课堂教学，就其实质而言是一种教与学的互动与沟通，其变化的理想趋势是将完全真实的自我呈现给与你交往的对象。而课堂教学中，师生对教学内容、步骤环节、重点疑难等均有比较充分的了解，在这种“你知我知”的情况下，双方是透明的或者说是无隐秘的。因此，如何放大“开放我”，增强彼此共鸣，就显得尤为重要。从教师的角度来看，要消除学生的心理防备，并获得学生认可，必须坦诚而热情地对待学生，向学生展现一个真实的自我。这样，学生才会感觉到教师的可敬可亲，也才会敞开心扉，与教师进行信息交流与认知互动。从学生的角度来看，师生间的心灵互动，有赖于学生自我意识的突破。只有这样，他们才能够吐露心声表达个人的求知诉求，打破时空限制，实现由“要我学”向“我要学”的转型，真正成为学习的主人。
在“投资理财的选择”一课的教学中，笔者尝试采取如下策略推进教学。
首先，通过自由组合，成立包括储蓄组、股票组、债券组、保险组等在内的若干“投资研究团队”。人人都渴望能够在真实的环境中学习，让学生饰演一个基于特定知识背景的角色，必将极大激发其学习的热情。根据角色分工，各“研究团队”通过组内协商明确了各自的研究方向，如作为储蓄组代表的“某银行业务部主管”应主要厘清储蓄的种类及各自收益情况，准确分析储蓄相对于其他理财项目的优缺点；作为股票组代表的“股票经纪人”需弄清投资股票的利弊、交易的注意事项及获利途径等；作为债券组代表的“债券投资顾问”要弄清债券的概念、种类、投资回报及风险系数等；作为保险组代表的“保险专业人士”应了解保险的起源、种类及投资特点等。
其次，通过师生合作，建立包括学习反馈、资源导航、探究展示等板块的投资理财WebQuests专题学习网站。学习反馈，目的在于使学生通过自主学习掌握有关投资理财的基础知识，并以在线考试的形式自主检测掌握情况。资源导航，有些资源是教师归类整理的投资理财相关资料存档，但更多的是学生于课前根据自身能力与需求进行的资料存档，如利用网络获取的与自己研究任务相关的信息、去图书馆查阅的投资理财的相关书籍等。在此过程中，教师通过E-mail、QQ或个人微博等为学生提供在线帮助。探究展示，要求学生根据本团队所掌握的信息自主设计理财方案，在上传至网站的同时，运用多媒体技术创设特定的教学情境，所采取的方式不限，而其他小组则可通过现场提问、网络投票等方式进行互动、交流与反馈。
通过组建学习团队和创设学习网站，为学生架设从接收性学习到发现式学习的桥梁，从而深化了课堂体验，内化了学习策略，以便扩大“约哈瑞课程”的公开区，实现教学效果的最优化。
二、缩小盲目区，扫除“约哈瑞课程”的实施障碍
信息掌握不对称在高中政治课教学中是普遍存在的，如师知生不知、师不知生知等，后者即所谓盲目区。盲目区，作为教学互动的主要障碍之一，制约着教学的可持续实施。这就要求师生尤其是教师要采取有效策略为学生扫除障碍，缩小盲目区，实现师生有效分享。
1 真诚倾听，谦逊接纳
只有胸怀谦卑、放低姿态并虚心接纳对方的意见或建议，才能促使其放下心理防备，真实表达自我。从这个意义上讲，缩小盲目区需真诚关注对方、倾听对方。因为人都渴望表现自我，希望他人倾听自我。当这种心理得到了满足时，其态度才是积极主动的。如教学互动中教师应专注学生的言谈举止，并适时做出诚恳回应，以示“友好”，并赢得“尊重”。
2 异位思考，搁置争议
由于盲目区的存在，师生对信息的掌握与理解存在差异甚至分歧也就在所难免。因此，为了获得最佳教学效果，就应弱化分歧，搁置争议。这就要求师生尤其是教师，应进行异位思考。如课堂教学中，当学生的认知存在不足、过失甚至错误时，教师不妨站在学生的立场先观察后定论。只有这样，教师的教学才更有“人情味”，也更具科学性。
“投资理财的选择”一课涉及储蓄存款、银行利率等概念，师生可进行如下互动：
师：若CPI同比上涨6.2%，在不考虑其他因素的情况下，消费者的理性应对措施是什么？是提前归还债务，持有债券，增加储蓄，还是增加现期消费？
生：通货膨胀意味着纸币贬值，即同等数量纸币的购买力下降，因此延迟还债才更划算。同时，如果同期债券利率、银行存款利率低于CPI涨幅，消费者的实际收益则均为负，此时持有债券或增加储蓄并非理性之举。因此，增加现期消费才能使损失最小。
师：分析得有理有据，十分到位。那么，假如在ABCD四个时间节点CPI涨跌幅度分别为6%、-0.5%、3.5%、5.5%，请判断居民或国家的下列做法是否合理？在A点居民减少储蓄、增加现期消费，在B点扩大财政支出、降低存款准备金率，在C点扩大生产调整结构、增加有效供给，在D点提高税率、降低银行利率。
生：一般说来，CPI增幅持续大于3%意味着通货膨胀；而增幅大于5%即为严重通货膨胀。A点CPI涨幅为6%，已属严重通货膨胀，此时应增加储蓄、抑制消费；B点CPI为负，为通货紧缩，应实施扩张性财政政策和货币政策，扩大财政支出、降低存款准备金率是正确的；C点CPI超过3%但未达到5%，应采取稳健的财政政策和货币政策；D点CPI超过了5%的通胀“红线”，应提高税率以抑制消费并提高银行利率以减少流通货币量。
师：分析得很……（被学生打断）
生：老师，我认为A点的分析存在问题（教师请该同学阐述观点，仔细倾听并适当记录）。
生：基于通货膨胀成因及对策的分析，结合A点CPI的高位运行，从政府角度来说，确实应增加储蓄、抑制消费，但是基于居民角度的理性做法则应是减少储蓄、增加现期消费，这样才能使自己的损失降至最低。所以对A点的理解关键在于角度的选择，是政府还是消费者？所以我认为“在A点居民应减少储蓄、增加现期消费”这一说法应辩证看待。
师：（稍作思考）的确，以不同视角审视某一观点可能得出不同甚至完全相反的结论。观点中的“居民”二字恰恰是其他同学所忽略的吧！该同学的看法颇有见地，我同意！当然，持不同观点者可以保留意见。姚同学，你怎么看？（作幽默状）
课堂教学中针对某一问题出现不同见解是时有发生的事，而虚心倾听他人看法，坦诚接纳不同意见，或索性搁置争议，不失为缩小盲目区、加深认知体验、提升教学实效的一种有效的方法。
三、消解隐秘区，拓展“约哈瑞课程”的交往空间
隐秘区的存在为师生间沟通带来了不小的困难，为实现教学双赢设置了无形的障碍。英国教育家威廉・亚瑟说：“平庸的教师只是叙述，较好的教师是讲解，优秀的教师是示范，伟大的教师是启发。”启发式教学或许能为消解隐秘区，拓展“约哈瑞课程”的交往空间提供一种新的视角。
第一步，确立话题。教学初始阶段，师生交流处于公开区，沟通自然融洽。随着互动的深入，交流步入隐秘区。此时，为避免产生心理的突兀感，教师一方面应灵活巧妙地选择话题的切入点，使之顺水行舟，自然前进。另一方面，应确保该话题是学生能够接受的，使学生能够思有所指、言之有物。
第二步，心理刺激。若想将某些课程知识或实践技能授予学生，尤其是学生不甚了解的知识或技能，教师就必须对学生实施心理刺激，展示符合他们需求的信息，使他们产生强烈的心理体验，激发他们进一步沟通的欲望。在此基础上，将心比心、换位思考，给学生以包容与理解，消除他们的心理戒备。
第三步，情感共鸣。依据学生的心理诉求，通过移情等方法改变自我的情感表达，以获得学生的认可，进而使师生产生情感共鸣，使心理接受处于一种最佳的状态。这样，环环相扣、步步为营，为高中政治“约哈瑞课程”由浅入深地推进铺平道路。
在“投资理财的选择”一课的教学中，为加深学生对理财相关知识的理解，笔者做了如下尝试。
首先，课前嘱咐学生利用课余时间了解自己家包括购物消费、交通伙食等在内的月度消费总额，或在家长的陪同下亲自前往银行、物业公司、移动营业厅等查询房贷按揭、水电煤气、通讯资费等开支。在此基础上，请学生思考如何“节流”，为家庭开支合理进行预算，并通过“开源”，使家庭财富保值增值。
其次，展示案例。许先生，家住江苏省苏州市。家庭其他成员：父亲、妻子、女儿（18岁，高一学生）。许先生月收入6000元，妻子月收入2000元，两人均有基本社保，且工作稳定，父亲每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，银行存款17万元，购买国债5万元。家庭现有住房一套，市值100万元，每月按揭还贷5000元左右，另有汽车一部，价值近10万元。可在之前设立的学习小组基础上组建“理财事务所”，成员可任意选定某一角色，由“理财事务所”为许先生家草拟一份为期五年的家庭投资理财企划书。
最后，由“事务所”成员将“企划书”上传至专题网站相关板块，全班同学按预期收入、风险系数、可操作性、方案撰写质量各占25%权重的标准投票评选产生“最佳理财方案入围奖”。教师对入围方案进行简要评析，并从现金规划、风险管理规划、子女教育规划、投资规划等方面提出自己的理财建议――“将鸡蛋放在不同篮子里”，具体内容包括控制年支出、资产按适当比例配置、投资有盈余则可适当追加、可买债券基金等。
教师以尊重学生而赢得了学生的尊重，因启发学生而从学生那里获得启发，在收获学生内心的真实想法的同时，留给了学生广阔的成长空间。这样，其隐秘区也就渐渐被消解了。
四、突破未知区，延伸对“约哈瑞课程”的认知视域
“约哈瑞窗”揭示了未知区的存在。作为一个师生均“无知”且尚待挖掘的认知区域，对其突破的过程也就是延伸认知视域的过程。那么，如何使这一过程变得更有趣味性呢？笔者认为，“自主体验-探究展示”不失为一种有效策略。
自主体验，通过亲身参与而收获的情感体会与心理反应，能加深学生对课程的理解与认知，从而能够使学生自主感悟教师未教、教材未提甚至现有理论体系未深涉的内容，在思维与实践的创新中收获“更多”。
探究展示，一方面让学生在完成学习任务的同时，有了挑战自我、突破自我、战胜自我的实践契机；另一方面，尊重了个性差异，实现了资源共享，收获了知识技能，体验了民主合作，真正实现了学习资源的生成。
在“投资理财的选择”一课教学中，笔者考虑基于投资理财WebQuests专题网站的探究展示平台，开展小组合作式探究学习。
“股票组”借助网络游戏“股市浮生记”（如图1所示）。演示炒股流程：进入系统完成注册，在查询栏输入欲购买股票的代码，系统会自动弹出含有当日涨跌走势的日K线以供分析时用，如需交易则在交易栏输入代码即可进行委托交易了。游戏，让股票走近了学生的生活，激发了学生的学习兴趣，直观展示了股票高收益高风险同在的投资特点。在此基础上，归纳股票投资的收益性、流通性和风险性，解读股息红利和股票升值差价等收益来源也就水到渠成了。
“债券组”播放投资专家访谈DV“投资理财面对面”，让同学在直观的影音渲染中体会债券何以能成为投资首选，并结合资源导航板块相关内容，阐述债券的种类与风险系数。通过播放市民抢购国债及现场采访的自制视频，进一步解读债券尤其是国债的投资特点。
“保险组”播放保险小故事Flash若干，让学生了解保险的起源、发展及种类等方面的内容。以“十一黄金周”高速公路免费通行为背景，举例说明交通事故保险理赔的流程，让学生在弄清购买保险注意事项的同时，充分认识到保险是规避风险的有效途径。
关键词： 项目教学模式 个人理财 理财项目 理财进程 理财规划
项目教学法起源于美国，盛行于德国，尤其适合于职业技术教育。它是指将传统的学科体系中的知识内容转化为若干个教学项目，围绕着项目组织和展开教学，使学生直接参与项目全过程的一种教学方法。
一、基于工作需要重构教学项目
要实施好课程的项目教学，项目的选取就显得非常重要。对个人理财课程而言，是选择具体的理财产品来作为教学项目实施教学，还是选择具体的理财方案实施教学，课程组进行了多次讨论。鉴于我国现阶段绝大部分的理财产品都限于金融理财，对其他的实业投资很少涉及，而居民户一生的理财规划绝对不只限于投资理财，最终课程组决定选取具体的理财规划项目作为课程教学项目。
1.进行实地调查，确定可供选择的项目活动。
项目教学法中所指的项目活动是指对现实生活中的某一事物（具有学习和研究价值并且是学生们感兴趣的事物）进行深入的、直接的了解、观察，从亲身经历中获得经验和学习的一种以学生为本的教育活动。因此，项目活动的选择必须来源于真实的职业活动，为此本课程组进行了系列的市场调查来确定可供实施的项目活动。
（1）专业理财服务市场调研。与经济发达国家相比，我国银行个人理财业务刚刚起步。自1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”以来，各金融机构都把个人理财业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点，纷纷打造自己的理财品牌。例如工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花理财”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”，等等。但受制于金融机构的分业经营和高素质理财人员的匮乏，目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，同质化程度很高，并且服务的可操作性相对较差。
（2）理财需求的调研。基于工作过程的人才培养方案设计并不排斥职业能力分析，而是使二者做到有机结合。它的具体表述是：一个具备职业能力的职业人在特定的职业岗位上，通过实施一个完整的工作过程，进而完成一项具体的工作项目。为此，本课程组以具体的专项理财作为重点调查领域，选取那些个人（家庭）广泛关注的、市场需求较大的理财项目作为备选项目活动，如居住规划、税务筹划、子女教育规划、保险保障规划、养老规划等。
2.选取合适的项目，进行充分准备。
首先，有目的地选择项目，所选项目应包括教学计划中要教的具体内容，这样才能在完成项目的同时，保证学生掌握应学习的内容；其次是项目的完整性，项目从设计到实施到完成必须有一个完整的成品出来，作为项目的成果，使学生在完成项目后有一种成就感，这样才能提高学生的学习兴趣。在教学过程中，要做到得心应手，要求教师在课前做好大量的准备工作，如：方案设计、资料搜集、项目实施中可能出现的问题及如何解答等。项目的选取要以教学内容为依据，既要与书本知识紧密结合，又要有一定的想象空间，让学生既能运用学过的知识，又能发挥创造力。同时项目还需有一定的难度和超前性，促使学生学习和运用新的知识、技能，解决过去从未遇到过的实际问题。
二、具体项目根据理财规划步骤组织教学
一般来说，一个完整的理财活动过程包括如下五个步骤。
第一步，清理家庭的资产状况，包括你目前有多少资产、多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。国际市场上，理财师的工作主要就是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施。现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算，通过尝试自己制作两张家庭财务报表，就会对家庭的财务状况一目了然，同时这也对普通家庭合理安排收支非常有帮助。一般来讲，家庭理财报表通常包括收支表、资产负债表两张表。
第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。
第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况、收入水平也在不断变化，我们应该经常对我们的投资绩效作评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。
每一个完整的理财规划都包括以上几个步骤，但对于具体的理财规划而言，它们的侧重点又不一样，如税务筹划重在节税技巧的合理运用，而子女教育规划重在教育基金的筹措，因此在教学活动实施过程中，应突出对应方案的重点环节。
三、根据理财人生不同阶段构建综合理财规划
许多理财专家都认为，理财规划应趁早进行，从收到第一笔薪水即可开始自己的理财进程，而合理理财观念的树立则应该更加提前。他们把理财人生大致分为六个阶段。
求学期：此时以求学、完成学业为阶段目标，应多充实有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念。
步入社会期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实际理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。
成家立业期：这一阶段是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，投资能力较强，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就要兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
子女成长期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式。
空巢期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。
退休期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，理财应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。
理财所处的人生阶段不同，家庭收入状况不同，风险承受能力也不相同，理财的重点和理财的优先顺序也不一样，因此，在作出具体人生理财规划时，必须根据其所处的理财阶段合理设计出方案，规划好自己的人生。
四、项目教学的具体运用
打破以知识传授为主要特征的传统学科教学模式，以工作任务为中心，组织课程内容，设计合理的理财实训项目，让学生在完成具体项目时，构建相关理论知识，发展职业能力，具有分析实际问题、解决实际问题的职业技能。
以理财服务人员具体业务工作为线索，设计学习项目。以真实生活案例为载体设计具体活动，以任务为中心整合理论知识与实践操作，实现理论实践一体化。
以理财服务工作岗位的层次性，整理出基层理财、专业化理财、综合化理财三大服务岗位，在针对性地构建理财推广、理财咨询、理财规划三大理财服务功能模块、八个项目、三十几项理财活动，结合金融机构和往届毕业生真实案例，组织课程的案例教学和项目教学。教学中发挥学生的学习主动性，以任务为引导，以案例为载体，做到教中学，学中做，教、学、做、评一体化。
参考文献：
在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?
理财的几个观念
在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：
1、明确理财目标
在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。
2、科学分配资金
理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。
3、学习金融知识
很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。
另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。
2009年家庭理财建议
2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?
1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。
2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。
3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。
可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。
月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。
股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?
经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。
外汇方面。建议以短线操作为主。
4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。
5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。
儿童保险轻松搞掂
给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：
1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
2、了解四大主流险种
A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
B、儿童健康医疗险――保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。
C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
D、儿童投资理财保险――投资型儿童险
险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
3、儿童险的购买技巧
A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。
B、实用小窍门：
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；
少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；
缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；
切忌重复购买；
保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；
成就“财女”的第一步：控制消费欲望
要下大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4-1/3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，学会攒钱，是必不可少的第一步。
成就“财女”的第二步：心动不如行动
作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。
成就“财女”的第三步：做好理财规划
理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30%以上，也就是说即时消费不应该超过70%的比例。
成就“财女”的第四步：明确理财目标
理财目标要越明确越好。“想要存够钱去旅行”，制定这样的理财目标太模糊，最好是这样：“今年12月份去一趟欧洲旅行，预计花费3万元。”当年的投资理财规划就需要围绕这个目标而展开。当然，确定短期的理财目标的同时，也需要确定一个长期的、细化的理财目标，比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标。才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80%以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80%或者更高，如果你不是专业投资人就很难达到这样的投资收益率，没有什么可操作性的目标，无异于痴人说梦。
成就“财女”的第五步：合理配置投资
善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌；随后，测试一下自己的风险偏好类型；再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标；最后付诸行动。
成就“财女”的第六步：严格实施理财方案
制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。
【关键词】工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平
在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。
一、工薪阶层的经济特点分析
工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动报酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：（一）收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。（二）投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。（三）消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。（四）家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。（五）适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。
二、证券投资策略的基本产品分析
证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当掌握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上,还可以详细确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。
从概念上看，广义的证券包括商品证券（如提货单、购物券等）、货币证券（如支票、商业票据等）以及资本证券（如股票、债券、基金等）。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回报。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据特殊需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。
三、工薪阶层的证券投资策略分析
工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。
（一）以不同生命周期分类分析
美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手准备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感兴趣的产品。
（二）以不同家庭阶段分类分析
根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期（一人）、家庭形成期（两人）、家庭建设期（三人以上）、家庭成熟期（子女进入非义务教育阶段）、家庭细分期（子女开始独立生活）等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，如果有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，如果已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清晰，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以温和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期(2年以上)的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。5、当工薪阶层进入家庭细分期时，如果不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要准备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同风险偏好分类分析
证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、管理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度报道与评比结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。
（四）以不同收入水平分类分析
虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期报酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。
也就是说，工薪阶层不论是属于上述哪种类型或阶段，在进行证券投资时，都要具体状况具体对待，并综合考虑以上因素进行抉择。当然，工薪阶层的证券投资策略也有共通之处。一旦工薪者决定了要进行证券投资，就应努力作到以下四点来保证策略生效。
（一）制定具体可行的各期目标。在人生的不同阶段有不同的计划，根据自己的具体情况与经济实力，确定在不同年龄与时期的投资目标，并在达到预期收益水平时要适时收手，重新选择下一个目标。
（二）遵照投资理财的基本规律。总体上工薪阶层进行证券投资策略时要本着“终身快乐”的原则，也就是要尽量作到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加幸福”原则。在具体选择投资品种时，要遵循“不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”的原则。
（三）确定详细周全的步骤。作为普通的工薪阶层，最好要制订具体的投资步骤，逐步有效的拓宽投资渠道，增加各层次的投资品种，最终实现自己的投资理想。
（四）制定稳中求变的策略。投资策略的适应性与创新性是决定投资成败的重要因素。投资策略有很多，关键是要寻找适合自己的投资策略，并在投资实践中不断反思与修正。工薪阶层如果能真正理解与掌握以上四点，在找到适合自己的证券投资策略基础上，加强对策略的落实与调整，在投资理财的道路上必然有较好的收益。
参考文献：
[1]柏丹.低风险公务员不妨尝试高风险理财[N]北京现代商报，2004.11.1
[2]理财专家讲解家庭理财误区面面观
[3]家庭月收入一万如何低风险理财
[4]理财从货币市场基金开始
[5]李艳,佘若雯.探寻职业外财富延展女性修炼攻守兼备投资功力[J]大众理财顾问.2006(3).
[6]工薪阶层如何才能获得更多“外快”
[7]朱桂芳.工薪族理财：收入状况决定风险控制级别[N].南方日报.2005.6.27
[8]彭振武.中国家庭的投资理财模型：工具、模型、案例[M].北京：机械工业出版社,2004.1
【关键词】模拟体验式教学；现实取向
模拟体验式教学是以学生为主体，通过创设模拟情境，由学生亲身经历、全程参与，在体验的过程中实现教学目标的教学方式。在课堂教学的实践中，模拟联合国、模拟创业、模拟城市、模拟招聘会、模拟听证会等模拟体验式教学方式正成为思想政治课堂的新宠。然而，模拟体验式教学过程中也存在着脱离生活实际，缺乏科学引导；课堂气氛热烈，学习收获寥寥；知识“绑架”发展，个性化目标无法实现等问题。如何让模拟体验式教学真正成为促进学生学业进步和个性成长的重要途径呢？结合自身教学实际，笔者认为模拟体验式教学应坚持现实取向。
一、基于现实体验，实现教学目标
模拟体验式教学活动应基于学生在课堂中的现实体验活动，围绕教学目标展开，根据模拟体验式教学的特点，突出程序性知识目标、表现性目标和情感态度价值观目标的实现。教师结合学生生活实际，设置模拟体验活动及相应教学目标如下：
教学片断一：教师在“民主决策：作出最佳选择”课堂中设计了“阶梯水价听证会”这一模拟体验探究活动。
（一）教学目标：
①学生明确举办社会听证会的基本程序及规范。
②学生均有机会代表本组参与表达观点。
③学生能站在最广大人民的根本立场上作出判断和选择。
（二）教学组织：
1.确定听证会参与人员：消费者、人大代表、政协委员、经营者、政府人员、专家学者。
2.基本流程：确定“阶梯水价”这一听证会主题――将全班同学分成8个小组，扮演不同的角色――各小组分别准备相关资料――模拟听证会的程序，各小组推荐代表陈述观点――听证会主持人总结。（20分钟）
3.教师进行评价与总结。体验性目标以学生在模拟体验活动中的经历、认同、内化的为教学目标，关注学生在体验活动中的学习体验及带来的变化。体验性目标是模拟体验性教学的核心目标，体验性目标的实现主要通过参与相关模拟式体验活动，在此基础上表达感悟与态度、作出判断，进而形成相对稳定的个性化行为选择和情感态度价值观。如教学片断一中“学生均有机会代表本组参与表达观点”反映了体验性目标的要求，促使学生在体悟中发展。需要指出的是这里的体验是主动式体验，学生主动参与到活动中，并始终居主体地位，利于个性化学习目标的实现。
程序性目标是学生通过学习和运用思想政治课相关的规则或操作步骤等程序性知识以解决实际问题的目标。程序性目标的指向在于学生学会“怎么办”，而模拟体验式教学为学生主动参与社会，解决现实问题，增强依法、依规办事的意识和能力提供了可能。如教学片断一中学生通过参与“阶梯水价听证会”的现实体验，加深了对“社会听证会的基本程序及规范”这一程序性知识的理解，是程序性目标的体现。
模拟体验式教学活动不仅要关注学生体验的过程，也要关注体验中的感悟与收获；不仅要关注学科知识的学习与理解，也要关注情感、态度、价值观上的正确引导。学生参与模拟体验式教学活动中将会在言行中呈现出的情感、态度和价值观倾向，教师应该学会捕捉这些教学信息，及时加以引导。如教学片断一中，笔者就在评价与总结阶段提出如下问题：来自各方面意见的差异主要是什么？何为最佳？是否有客观标准？客观标准应该是什么？通过一系列问题引导学生在作出判断和选择是应站在最广大人民的立场上，实现教学目标的同时帮助学生树立正确价值观。
二、破解现实y题，促进主动学习
在高中政治课教学过程中，有些教材内容与学生生活实际比较远，有些是学生并不感兴趣，觉得只是在说教，还有些则是教材知识比较抽象、较难理解，更有时是学生早已对政治课产生了学习倦怠感……这些教学实际中遇到的难题既有缺乏经验支撑所致，又有可能是因为学习意愿欠缺，导致教师难设计、难组织、难有效。如果在此情况下还是一味讲授，效果必然令人堪忧。不妨引入模拟体验式教学，让学生参与其中以破解现实教学难题，促进学生主动学习，实现学业发展。
教学片断二：在“国际关系的决定因素：国家利益”课堂上，教师创设了一个模拟体验探究活动：模拟联合国。
具体内容如下：会议名称：联合国安理会会议。
议题：领土争端、我国划分东海问题。主席：老师。
规则：1.实行代表团制，代表团内首先进行5分钟自由磋商，首席代表1名，形成基本观点并记录。
2.主席随机点出发言国国名，首席代表作为所代表国的外交官进行发言，大会发言顺序依主席所点顺序进行。
3.每位首席代表发言不超过2分钟。通过各方观点的展示和点评，逐步引出国家利益是国际关系的决定性因素，实现教学目标。
模拟体验式教学的显著优点在于给学生参与课堂教学的机会，让学生感受到了主动学习和参与探究的乐趣，客观上提高学生参与学习的意愿，使学生逐步成为主动学习者。如以教学片断二中的“国际关系的决定因素：国家利益”一框为例，学生在模拟联合国中有自己的角色定位，有明确的任务驱动，在参与的同时把“国家利益”具体化、在磋商和发言的过程中真正理解和认同了“国家利益是国际关系的决定性因素”及“应坚定地维护我国国家利益”。如果教师仅把教学重点放在讲透教材知识，忽视学生主动参与，那么学生很可能游离于有效学习之外，或者被动学习而导致的学习效率低下。
模拟体验式教学的关注点不再是教师“教得有效”，而更多的是学生“学得有效”。学生在模拟活动中的主动参与不仅有利于其丰富体验，客观上也促进学生学习方式的变革，让学生成为学习的主人。模拟体验式教学的设计应让学生的思维“跳出”条条框框的知识，“走进”实用鲜活的知识，促进学生对知识理解与运用，让学生在主动学习中成长。
类似“国家利益与国际关系”等教学内容与学生生活实际较远，理论化较强，在政治课教学中并非个例，然而教学难题是相对的，“难”更多源于受限的教学理念，若能站在学习者的视角去审视和设计教学活动，“现实难题”将应化解于学生的主动学习之中。
三、满足现实需要，参与社会生活
课程标准中明确提出要立足于学生现实的生活经验，着眼于学生未来的发展需求，把理论观点的阐述寓于生活主题之中，要引领学生在认识社会、适应社会、融入社会的实践活动中，感受经济、政治、文化各个领域应用知识的价值和理性思考的意义。教师结合学生生活实际，设置模拟活动如下：
教学片断三：在“投资理财的选择”的课堂上，教师设置了“家庭投资理财”的模拟体验探究活动。
模拟理财要求：1.发挥想象，建立一个虚拟家庭。包含如下信息：家庭成员（人数）、职业、年龄、月收入、现有存款、预期收入、当前物价水平等。
2.运用课堂中所学的储蓄、债券、股票、保险等金融知识，结合虚拟家庭的实际情况，为家庭设计一份投资理财方案。
教学组织：1.以6人为以小组，选定一位组长统筹协调，综合考虑各方面因素，形成方案、说明理由。（15分钟）
2.各小组分别由一位同学上台展示方案，其他小组对方案进行评价、提出意见或者建议。
3.教师评价各组方案，归纳总结。
在投资理财要求“发挥想象，建立一个虚拟家庭”过程中，学生建立的虚拟家庭其实都有其现实家庭为雏形，学生的生活体验本身是教学的重要资源。学生的现实生活经验不是天生的，需要通过不断的生活体验来获取。模拟体验性教学课堂既为学生展示现实生活体验提供了舞台，也让学生积累的更多的现实体验。
学生参与模拟体验活动，获得丰富现实体验的同时，还可以提高学生主动参与经济、政治、文化生活的能力，如“模拟参与社会听证会”以提高参与政治生活的素养和能力，“模拟投资理财”以培养投资理财的意识和优化选择，“模拟联合国”以正确认识和评述国家之间合作、竞争与冲突……在这些活动中，学生提升更多的是表达能力、推理能力、问题解决能力、合作能力和情感态度价值观倾向，而无论是学业发展还是主动参与并适应社会，这些能力或者情感都是学生的现实需要。
思想政治课旨在提高学生提高参与现代社会生活的能力，具备即将成人的青年在现代社会中生活应有的自主、自立、自强的能力。教学活动是模拟的，但教学活动中的知识、程序和方法应该而且必须坚持真实性，只有真实、有效的知识、程序与方法才能够对现实有指导意义，才能解决实际问题。教学片断三中体现的“家庭投资理财”是学生现实生活中一项重要的生活技能，这一探究活动的设计源于现实生活的需要。
股票是避免通货膨胀而进行的一种投资理财类型。炒股是一门非常讲究的人生课，在这里我们需要跟炒股对手拼的不是资金，而是一种心态。下面看看如何进行炒股入门吧！
方法/步骤1炒股需要一定的启动资金，闲钱至少在一万以上。
2反复看经典的炒股书籍，领悟作者历经几十年股海沉浮总结出来的精华。
3看一些炒股老手发表的帖子，学习他们的心态和炒股技巧。
4选定一位股市中的导师，可以是机构或者是投资领域内被证明是行家的人。
5开立账户，熟悉基本操作，弄清楚股票相关的基本概念，例如财务报表。
6修炼好心态，掌控好情绪，不在乎一时的盈亏，坚持用正确的原则每天做这件事情。
（来源：文章屋网 ）
本文介绍股票消息面的判断方法，适用于所有进入股市炒股或者有投资理财的朋友们。
工具/原料股票方法/步骤1第一个就是看新闻联播，新闻联播如果有播出相关股票的信息，一般都是利好的面。
2第二个就是看财经频道的新闻，财经频道的新闻对很多股票的分析既有技术面，也有消息面，比较全面和客观。
3第三个就是看炒股软件APP，可以查APP里面一些消息和新闻，也能及时了解股票的行情。
4第四个就是看股票对应公司的财务报表，公司财务报表可以看到一些公司流动资金，和负债表等消息，最直观和可信。
5第五个就是看炒股软件专业认证人士的博客和自媒体，可以看他们对股票的消息面分析，这些分析还是比较权威和客观的。
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