时间：2023-10-05 15:56:39
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭财务规划方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
――《一个人的老后》
日本作家上野千鹤子在其著作《一个人的老后》中犀利地指出都市女性“单身暮年”的趋势。当红颜慢慢老去，爱人或离去或从没有在生命里出现过的时候，谁会是她真正幸福的依靠？
孤独的故事不是危言耸听
“一个人的老后”并非危言耸听，这不仅源于日益庞大的都市女性不婚族，而且女性远比男性长寿的事实将导致大多空巢家庭最终变成由老年女性组成的单身家庭。根据上海市政府在第三次上海市妇女儿童工作会议上公布的一组数据，上海女性长寿者的数量远高于男性，而男女寿命的差距也呈增加趋势，2010年上海户籍人口女性预期寿命为84岁，男性仅为79岁。多少有些忧患意识的女性朋友一般属于“三高一族”（高学历、高职位、高薪水），在理财全民化的今天，“她”更需要保险的呵护。
汇丰人寿首席执行官老建荣在接受采访时表示：“随着中国城市化的加速发展，女性的教育和职业化程度让她们在家庭财务决策中的地位不断提高，随着老龄化社会渐趋形成以及传统社会模式和观念的变迁，都市女性更需要为未来退休生活作好心理上和物质上的充分准备，尽早建立财富管理的意识和规划，从容自信地应对晚年生活。”
她更需要呵护
女性财务规划意识不足似乎是个全球普遍的问题，汇丰2011年的一项针对未来退休生活的全球调查显示，仅有4成女性受访者表示有财务规划，低于男性受访者将近11个百分点。调查还发现，尽管76%的中国内地受访者表示拥有财务规划，但其中近4成（39%）年龄超过40岁以上的女性受访者没有退休准备，明显高于男性受访者（33%）；且有44%女性受访者没有人寿保障，该比例远高于男性受访者（34%）。此外，尽管中国内地女性受访者中逾6成担当着家庭财务的决策者，但是仅有1%表示精通财务规划之道，为全球受访国家和地区中最低。
老建荣表示：“从整体的调研结果来看，由于传统社会结构和家庭分工的影响，中国女性更偏重于家庭日常财务管理，长期财务规划的意识和掌握程度并不高。然而，随着老龄化社会的深化，女性在经济体的活跃程度会日益加深。 我们建议女性通过学习与实践来不断完善提升财富管理水平，学会掌控个人以及家庭财务风险，以充足的财务准备确保未来自由富足的退休生活。”
打造“银色贵族”
享有独立优雅的老年生活，成为健康、富有、乐观的“银色贵族”，需要都市女性提前准备，培养“有计划性”退休的观念。老建荣认为，“及早采取行动主动规划退休养老，是应对养老问题最为切实有效的方法。都市女性首先要思考适合自己的退休生活形态，从而确立财务规划目标，将之数量化并尽早寻求适合的解决方案。”
汇丰人寿的明星养老产品――“汇丰鸿禧年年年金保险”作为一款专为高端人群设计的养老解决方案，它可向客户提供逐年递增的保证领取年金，并伴随保单红利，从而锁定养老资金，维持高水准的品质生活方式。
2008～20092008年度 第一届中国财富管理案例评选大赛 部分案例展示
优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容―理财师的经验、专业、思维以及关切。案例各有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑。在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰、一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
生活自在的财务规划
案例撰写：恒生银行上海徐家汇区“优越理财”中心理财经理 章琦
编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例。案例中的主人公张先生，今年30岁，去年刚刚结婚，计划明年添一个可爱的宝宝。可张先生一想到即将面临妻子怀孕、供房子、养汽车等现实需求，以及将来孩子上学、父母养老等潜在需求时，就无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。在恒生银行给张先生的高达32页12800字的“生活自在的财务规划书”中，分为三大部分，使用12张表格，5张图，对家庭的资产、负债等种种敏感性分析，又对家庭资产供需调整进行计算，对张先生的人生进行一次重新规划，帮助家庭摆脱“月光族”，希望通过规划帮助张先生未雨绸缪打理家庭财务，实现他的人生理财目标。
分析家庭财务状况
分析家庭财务状况
理财师首先针对张先生家庭情况进行风险评估，主要体现为风险承受能力分析（客观因素）和风险偏好分析（主观因素）。
结论是：张先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，而且张先生具有一定的理财意识，苦于没有合适的投资理财机会、合理的资产组合及投资规模方式的配置，在主观上有一种迫切需要重新整合的愿望。所以结合他的自身情况，建议采取风险与报酬较高的进取型投资组合。
在对张先生家庭财务状况分析中，采用流动资产比率、速动比率、净资产偿债比率、必要支出比率、财务自由比率、日常维持比例等多达11个财务系数计算。
结论是：张先生家庭的理财资产结构不十分合理，资产中流动资产比率过小，固定资产比例过大，负债比例偏小，无法完全满足家庭对流动性资产的需求，而家庭财富的增长过于依赖工资性收入，他的投资并没有给他带来可观的回报，回报率甚至于低于国债利率。这部分占流动性资产相当大比例的投资需要重新规划。提高投资回报率，可以使他的家庭财富迅速积累，顺利实现家庭理财目标的关键所在。
在将来要使家庭财务金字塔更稳健。由于家庭保障不够充分，而家庭又面临诸多风险，如收入风险等，会打破原有的收支平衡。如何合理规划，减少各种风险，将成为重中之重。
构建家庭理财方案
家庭供需缺口分析
以目前家庭财务状况，先看家庭资产需求的分析，结合年平均通货膨胀增长率为4%，假设每年支出水平大体相当，在30年间的购买新车、孝敬父母、房屋贷款支出现值总计为4654294元，与实现张先生的理财目标所需的资金现值2015651元，合计现值共需为 6669945元。
再看资金供给方面， 家庭的年收入水平为186300元，其中工资收入为150000元，按照每年5%的增长率递增，年终奖水平不变，假设资产生息和投资收益均不变。另外，预计10年后第一辆车变现收入20000元，15年后将获得一笔遗产收入200000元，30年后第二辆车变现收入20000元。则至退休日止，按照目前的支出表中的收入项水平，在30年间的收入总额的现值为 5746330元。
结合家庭资产供需的变化，那么目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口：30年间资金供给5746330元与资金需求6669945元的差额为923615元，这将近百万元的差额，即为根据目前家庭财务状况实现未来目标的供需缺口。
理财建议和调整方案
以符合风险属性的投资报酬率为前提，根据张先生的家庭目前的收入情况，要实现所有理财目标尚有着相当大的缺口，必须通过合理规划，重整各项收支，运用理财手段以期达到目标。
1.资产负债结构调整：
可以增加15万元的消费贷款及10万元的车辆贷款，贷款所得增加为流动资金，净资产规模不变；保留约3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元，其余作为投资资金。
2.日常收支调整
基本生活开支、购买衣物支出可以减少，而孝敬父母的支出适当增加，聚沙成塔，积少成多，综合计算可以合理节约的费用为2.6万元/年。
3.投资组合调整
如前所述，张先生现在手中拥有45万元的资金，如何合理分配和运用这笔资金以获取相应回报将是重点。
首先用银行信用卡储备家庭应急金： 3个月家庭固定支出量的流动资金约3万元。再考虑无风险投资回报，即购买国债，年回报约在4%左右，假设国债利率不变，投资7万元，则30年国债投资利息收入的现值为48418元。……
将剩下的5万元做一些自主金融投资，按照稳健原则预计这部分的投资收益为最低浮动收益率每年10%。
通过以上各项计划，使得多样化的投资组合分散了张先生的投资风险，而且能够获得比原先投资组合更多的回报，一举两得，所累计新增收入的现值为：48418+318173+276672= 643263元。
4.家庭保障调整
张先生每年支出2000元意外险保险费，而妻子李女士购买的医疗险+意外险，年支付保金5000元。将来张先生承担的家庭生活压力很大，应该是保障的重点所在，建议增加终身医疗保险，20年的累计交纳期所增加支付的保险费的现值为48246元（3550元/年保费支出假设折现率为4.5%）。
5.其他收支调整
张先生计划在第15年末时购买第二套住房，第一套住房可供出租，预计每年可收取租金36000元，折合现值为222266元。
而在当前增加贷款25万元，借款期限10年，每月还款3000元，年新增还款支出36000元，折合现值为291992元。
作为国家队主力队员，每天的生活既紧张又充实，高强度、长时间的训练，没有时间打理个人资产。
财务状况：
运动员基本月工资在2000元左右。
月支出平均500－800元。
按工资收入扣减支行算现有存款：约16万元。
多年参赛奖金：约200万元。
本次夺金奖金：150万元。
近期理财目标：
购房
购车
生子
要实现各种理财目标，首先要培养良好的个人理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支进行严格的计划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表，使家庭的财务状况清楚、明白；其次要以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在生子前积蓄尽可能多的财富，为紧接而来的大额集中支付作好充足的财务准备，然后进行科学规划和安排，同时实现生子、买房、买车这三大短期理财目标，并确保不会因此导致家庭生活品质下降；最后再进行子女教育计划、退休养老计划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。
短期理财规划
认清财务风险，明确理财目标
集中支出风险：买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难。日常生活支出风险，年轻人，生活丰富，喜欢高品质生活，非日常开支较多，而且花钱会比较大方，很容易造成财务开支没有计划和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”。理财经验缺乏风险，刚开始理财生活，不仅还没有建立正常的日常收支表和资产负债表，而且储蓄比、负债比、投资比、流动比等财务指标出不太好看，因而还无法进行科学的财务控制，应根据财务诊断采取及时有效的手段改善家庭财务状况。
保险规划
由于张宁退役正处于理财生命周期的初始阶段，目前面临的主要财务风险主要包括：一是保险风险。虽然两人年轻，暂不需要买太多太高的保险，但是基本的保险保障还是要有的，作为国家运动员，谢杏芳已经有了基本的养老统筹保险和大病统筹保险等“三险一金”。应考虑对父母、未来爱人，以及"新一代"的生活保障，保险是一件必需做的事情，产品应以定期寿险为主，以达到费用最小化和保障最大化的目的。
房屋规划
目前国内房价大部分已开始下调，北京房价近期变化不大，如张宁考虑在北京购房建议她在本次奥运结束后关注一下北京房市价格变化。且在购房计划中全面考滤双方父母到京居住等问题。建议张宁购房时可采用银行按揭贷款的方式。
资产配置计划
定期存款：40%，短期理财产品30%，债券型基金20%，货币市场基金或活期储蓄存款10%。
长期财务规划
子女教育计划
孕产期费用（孕期检查、住院、护理、产后营养品等）：10000元。
婴儿期费用（0－2岁）：奶粉、疫苗、生活用品、托管费教育费、医疗开支等96600元。
幼儿期间费用（3－5岁）：幼儿园费用、日常生活费、兴趣、特长教育费、医疗保健费等84000元。
小学期间（6－11岁）：学校教育费、兴趣、特长教育费、日常生活费、旅游开支、医疗保健费等300000元。
中学期间（12－17岁）：学校教育费、学校或家长安排实习班、兴趣、特长教育费、医疗保健费、日常生活开支、旅游等费用合计330000元。
大学期间（18－21岁）：学杂费用、生活开支、兴趣活动、选修及考试、服装、旅游等合计120000元。
由此可见，从0岁开始到21岁，父母要为子女教育成长支出高达将近100万元。
为此，可每月固定拿出一笔钱定期定额投资于某债券型基金，若该基金的年收益率为5％，则每个月定期定额投资额为5453元。
可见，投资债券型基金的收益率比银行存款利率有较大提高。
养老计划与长期投资理财相结合
养老储备投资不能激进，要以稳健为主，如果他们有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报6％的指数型基金，或购买一个年均回报5％的组合基金（10％货币型基金、30％指数型基金、40％债券型基金、20％股票型基金），则月均投资为4528元。这样，由于有较高的投资回报，要储备同样的退休基金，每个月定期定投的投资额就更低了，负担相对减轻，完全可以在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。
中国私人财富的积累效应，催生了庞大的财富管理市场。这也是金融理财师（CFP）出现和发展的原动力。作为理财产业链上连接供需双方的中枢，CFP肩负着拓荒者的角色，在发展理财产业上，各金融机构也都在不遗余力地打造一支合格的CFP队伍。
积累:中国CFP服务模式的第一个门槛
数年前，理财对普通市民来说还是个陌生的字眼，如今已成为大家关注的焦点。CFP也因此在各方力量的推动下，最近两年迅速蹿红，屡屡当选为最有前途的职业之一。不过，在开拓中国理财业务蓝海的过程中，CFP的积累至关重要。积累包含两个层次，其一是金融机构积累到足够的CFP数量；其二是CFP自身专业技能和经验的积累。
国内CFP的潜在规模有多大？麦肯锡的一份调查资料给国内理财产业描绘了一个超大号蛋糕，报告认为中国个人理财市场规模在2006年就达到了570亿美元，并且每年以10-20%的速度突飞猛进。尽管有业内人士对市场规模提出了质疑，但目前理财需求远远得不到满足却是公认的事实。有数据显示，现在年收入达30万元以上的家庭在国内超过2000万户，以目前一名CFP/AFP服务50-100名客户估算，中国CFP/AFP的需求在20-40万人，且随着高收入群体不断扩容，CFP/AFP的需求还将扩大。
与此同时，CFP的高端化使得供需的鸿沟难以在短期内填平。CFP是为客户提供全面理财规划的专业人士，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，同时具备随时掌握国际国内金融形势的综合专业素质。
为了解决国内理财产业发展的人才困境，中国自成为国际CFP组织正式成员以来，国际金融理财标准委员会（中国）就大力推广培训和认证工作，在全国范围内授权了四家培训机构。有意思的是，目前参加CFP/AFP的人员几乎清一色来自银行系统，而其他金融机构如保险、证券、基金占比甚微（表1、表2），这与国外情形差异较大，事实上，欧美CFP群体中，还包括大量律师、会计师等人员。
因此，相比经验丰富的国外同行，国内CFP应当不断加强经验积累。交通银行CFP徐亮就表示，由于高端理财客户主体是40-50岁的人群，而私人银行顾问则相对年轻，为了使双方能够在一个相对平衡的状态下对话，交行不仅积极创造条件提高CFP的业务能力，而且还经常组织素质培训，内容包括如何提升个人气质及与客户的沟通交流技巧等，目的是使顾问与客户之间的交流更为顺畅。
CFP理财仍处拓荒阶段
理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。因此，CFP的工作内容正是围绕财务安全和财务自由，在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个具体规划当中体现。
现金规划方面，CFP的职责是通过现金规划，既保证客户资金的流动性，又降低现金的持有成本，使客户短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。消费支出规划方面，CFP的目标是使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。
教育规划方面，CFP的任务是通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。风险管理与保险规划方面，则是通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低，使客户更好地规避风险，保障生活。
在国外，CFP通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓客户的税负支出，为客户提供最优的税收筹划。在中国，由于普通人面对的税收问题相对简单，因此CFP还极少为客户提供税收筹划服务。投资规划方面，CFP帮助客户确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终实现财务自由。退休养老规划方面，CFP帮助客户在青壮年时期进行财务规划，达到有一个尊严、自立的老年生活的目标。财产分配与传承规划方面，则是选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
上述目标中，目前最受客户看重的是投资规划，但是，随着客户资产规模的提高，客户的需求也愈来愈倾向全资产规划，而不仅仅是部分资产的投资规划。而在徐亮看来，随着客户资产规模提高，他们所附带的软性需求也会增加，包括了子女教育、旅游消费和自我进修等各个方面，这就要求私人银行提供的服务不仅仅是私人财富管家，同时还是生活管家。
相比国外成熟的理财市场，中国理财产业则处于拓荒阶段。一方面，客户对于CFP专业理财服务认识不多。首要表现是客户对CFP的价值认同还有待提升。中国银行CFP孟嘉认为，目前AFP和CFP的品牌认知度和号召力十分有限，理财经理个人的话术影响远远高于CFP牌照本身。同时，客户对CFP专业服务还心存芥蒂，据中国银行CFP宋丽介绍，目前接受CFP专业服务的客户普遍存在隐瞒个人资产的情况，这为合理规划客户理财方案增添了障碍。
另一方面，发挥CFP价值载体上，中国还处于初级阶段。围绕上述目标，CFP在美国已经成为一个独立的行业，只有44%的CFP持证人受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构，而剩余56%的持证人主要是成立理财规划事务所，独立执业。然而在中国，由于第三方理财业才刚刚起步，提供此类服务的主要还是传统的金融机构，其中又以商业银行为主，因此，目前的CFP全部受雇于银行等金融机构。
同时，CFP的理财服务内容也相对初级。国内商业银行为提高理财服务质量、培养理财经理一直在做不懈的努力，现在银行内拥有的AFP、CFP持证人也越来越多，但实际工作中没有充分的平台让他们去发挥，CFP只能为客户提供象征意义的咨询服务。
经营体制和自身积累不足仍是最大障碍
从国外的经验看，CFP理财已经形成了一大产业，CFP执业形式趋于多元，既可以专门跟着银行、保险、证券公司开展贵宾理财，也可以成立理财事务所或工作室、独立执业，同时也可以是前两种形式的混合。但在国内，目前比较接近的也就是银行的贵宾理财服务。更为重要的是，或出于体制因素，或归由自身积累不足，面对巨大的理财蛋糕，中国CFP缺乏提供全方位金融理财服务的环境。
体制因素主要是分业经营的政策限制。中国金融业目前实行分业经营，作为构成金融市场的三大细分市场，银行、保险、证券都开展了各自的理财服务，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。由于银行不能涉足保险、证券、基金等，其结果是CFP无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在纸面方案上。因此，在实际操作中，商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出特色产品，进行金融创新。
自身积累不足则表现在金融机构在理财产品和CFP人员储备上积累不足。现阶段，各商业银行提供的个人理财业务基本还处于推销银行理财产品阶段，导致CFP难以发挥自身价值。目前中国商业银行推出的理财产品达数千款，但其中绝大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，这使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同，同时也导致CFP工作价值难以发挥。
事实上，个人理财所要达到的目标就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。因此，优质的个人理财服务，应当是CFP根据客户的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，而不是同一产品向不同客户销售。
职场丽人作为当代社会的一个重要群体，在社会上的影响力日益凸现。然而，激烈的竞争、紧张的工作和忙碌的生活也令她们承受着很大的生理和心理压力。因此，很多职场丽人都尝试利用人寿保险规划自己的健康保障和养老生活。
邓小姐30岁，已婚，职业为软件工程师，年薪20万（税后），有房有车。银行存款20万元，股票和基金市值8万（投入15万），想通过人寿保险规避疾病风险、提升养老品质。
保险专家意见
意外保险必不可少
职场丽人追求时尚，向往自由，旅游是她们的最爱。因此很有必要拥有一份公共交通工具意外伤害险。每年只需一次交费，就可以省去为差旅多次购买保险的烦扰。由于有私家车，更应该再增加一份综合意外险，确保每天24小时任何地点都能有一份安心的人身意外保障和意外医疗保障。
重疾保险重中之重
据WHO统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，它在各种癌症发病率中排名第二，占癌症患者的20%以上；宫颈癌发病率紧随其后，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，且呈持续上升趋势；生活在城市中的人比例更高。所以职场丽人要着重办理重疾保险（含女性特定重疾险、防癌险和母婴险）。
重疾保险可以起到以下作用：对罹患重大疾病者给予高额的赔付，使患者能在最早的时间内接受更好的医治；对因罹患重大疾病所造成的家庭经济收入萎缩或中断给予高额补偿，确保家庭经济的安全性。在重疾保险充足的情况下，可以适当附加或组合住院费用补偿保险和住院营养给付保险，用以为普通疾病造成的住院提供保障。
养老保险合理补充
养老时间占整个生命周期的1/4。国家有关数据显示，女性的平均寿命一般比男性长5-8岁，同时女性又比男性提前退休5年，这意味着女性要尽早规划更多的养老储备金，尤其是崇尚高品位、注重高质量生活的职场丽人。
因为仅靠社保显然是无法满足高品质的晚年生活的，适当配合以商业养老保险进行合理补充，会是一个很好的选择。
理财保险锦上添花
理财保险是职场丽人很有必要关注的另一样保险产品，可以通过它规划家庭财务。
财务规划不仅仅是富贵人士的专利，它已贴近我们每一个家庭生活。职场丽人作为家庭的财务总监，承担着对家庭资产进行保值增值的责任。
家庭财务普遍存在以下几样风险：
财务流失风险。很多人为了追求时尚和高品位生活，从服饰装扮到日常生活等各样需求都追求高档次。如果不适度消费，会是一笔不小的开支；投资损失风险。任何投资都是有风险的，每个家庭都要避免单一的投资模式；资产贬值风险。货币是有时间成本和机会成本的，如果家庭现有的理财结构不能抵御通货膨胀，那么就应该引起我们的反思；资产冻结风险。上至富豪严介和、刘晓庆，下至我们身边时有发生的债务官司中，个人资产被冻结拍卖的现象时有发生；税收政策风险。
理财型人寿保险的强制储蓄功能、稳健理财功能、保值增值功能、保全资产功能和免税避税功能会有效地帮助职场丽人来解决以上五种财务风险，从而实现家庭经济的稳健。
一、创业策划书
是创业者计划创立的业务的书面摘要.
它用以描述与拟创办企业相关的内外部环境条件和要素特点,为业务的发展提供指示图和衡量业务进展情况的标准.
通常创业策划是市场营销,财务,生产,人力资源等职能计划的综合.
写好创业策划书要思考的问题:
(一)关注产品
(二)敢于竞争
(三)了解市场
(四)表明行动的方针
(五)展示你的管理队伍
(六)出色的计划摘要
二、创业策划书的内容
一般来说,在创业策划书中应该包括创业的种类,资金规划及基金来源,资金总额的分配比例,阶段目标,财务预估,行销策略,可能风险评估,创业的动机,股东名册,预定员工人数,具体内容一般包括以下十一个方面:
(一)封面
封面的设计要有审美观和艺术性,一个好的封面会使阅读者产生最初的好感,形成良好的第一印象.
(二)计划摘要
它是浓缩了的创业策划书的精华.
计划摘要涵盖了计划的要点,以求一目了然,以便读者能在最短的时间内评审计划并作出判断.
计划摘要一般包括以下内容:
公司介绍;
管理者及其组织;
主要产品和业务范围;
市场概貌;
营销策略;
销售计划;
生产管理计划;
财务计划;
资金需求状况等.
摘要要尽量简明,生动.特别要说明自身企业的不同之处以及企业获取成功的市场因素.
(三)企业介绍
这部分的目的不是描述整个计划,也不是提供另外一个概要,而是对你的公司作出介绍,因而重点是你的公司理念和如何制定公司的战略目标.
(四)行业分析
在行业分析中,应该正确评价所选行业的基本特点,竞争状况以及未来的发展趋势等内容.
关于行业分析的典型问题:
(1)该行业发展程度如何 现在的发展动态如何
(2)创新和技术进步在该行业扮演着一个怎样的角色
(3)该行业的总销售额有多少 总收入为多少 发展趋势怎样
(4)价格趋向如何
(5)经济发展对该行业的影响程度如何 政府是如何影响该行业的
(6)是什么因素决定着它的发展
(7)竞争的本质是什么 你将采取什么样的战略
(8)进入该行业的障碍是什么 你将如何克服 该行业典型的回报率有多少
(五)产品(服务)介绍
产品介绍应包括以下内容:产品的概念,性能及特性;主要产品介绍;产品的市场竞争力;产品的研究和开发过程;发展新产品的计划和成本分析;产品的市场前景预测;产品的品牌和专利等.
在产品(服务)介绍部分,企业家要对产品(服务)做出详细的说明,说明要准确,也要通俗易懂,使不是专业人员的投资者也能明白.一般地,产品介绍都要附上产品原型,照片或其他介绍.
(六)人员及组织结构
在企业的生产活动中,存在着人力资源管理,技术管理,财务管理,作业管理,产品管理等等.而人力资源管理是其中很重要的一个环节.
因为社会发展到今天,人已经成为最宝贵的资源,这是由人的主动性和创造性决定的.企业要管理好这种资源,更是要遵循科学的原则和方法.
在创业策划书中,必须要对主要管理人员加以阐明,介绍他们所具有的能力,他们在本企业中的职务和责任,他们过去的详细经历及背景.此外,在这部分创业策划书中,还应对公司结构做一简要介绍,包括:公司的组织机构图;各部门的功能与责任;各部门的负责人及主要成员;公司的报酬体系;公司的股东名单,包括认股权,比例和特权;公司的董事会成员;各位董事的背景资料.
经验和过去的成功比学位更有说服力.如果你准备把一个特别重要的位置留给一个没有经验的人,你一定要给出充分的理由.
(七)市场预测
应包括以下内容:
1,需求进行预测;
2,市场预测市场现状综述;
3,竞争厂商概览;
4,目标顾客和目标市场;
5,本企业产品的市场地位等.
(八)营销策略
对市场错误的认识是企业经营失败的最主要原因之一.
在创业策划书中,营销策略应包括以下内容:
(1)市场机构和营销渠道的选择;
(2)营销队伍和管理;
(3)促销计划和广告策略;
(4)价格决策.
(九)制造计划
创业策划书中的生产制造计划应包括以下内容:
1,产品制造和技术设备现状;
2,新产品投产计划;
3,技术提升和设备更新的要求;
4,质量控制和质量改进计划.
(十)财务规划
财务规划一般要包括以下内容:
其中重点是现金流量表,资产负债表以及损益表的制备.
流动资金是企业的生命线,因此企业在初创或扩张时,对流动资金需要预先有周详的计划和进行过程中的严格控制;
损益表反映的是企业的盈利状况,它是企业在一段时间运作后的经营结果; 资产负债表则反映在某一时刻的企业状况,投资者可以用资产负债表中的数据得到的比率指标来衡量企业的经营状况以及可能的投资回报率.
(十一)风险与风险管理
(1)你的公司在市场,竞争和技术方面都有哪些基本的风险
(2)你准备怎样应付这些风险
(3)就你看来,你的公司还有一些什么样的附加机会
(4)在你的资本基础上如何进行扩展
(5)在最好和最坏情形下,你的五年计划表现如何
如果你的估计不那么准确,应该估计出你的误差范围到底有多大.如果可能的话,对你的关键性参数做最好和最坏的设定.
三、创业策划书的编写步骤
准备创业方案是一个展望项目的未来前景,细致探索其中的合理思路,确认实施项目所需的各种必要资源,再寻求所需支持的过程.
需要注意的是,并非任何创业方案都要完全包括上述大纲中的全部内容.创业内容不同,相互之间差异也就很大.第一阶段:经验学习
第二阶段:创业构思
第三阶段:市场调研
第四阶段:方案起草
创业方案全文
写好全文,加上封面,将整个创业要点抽出来写成提要,然后要按下面的顺序将全套创业方案排列起来:
(1)市场机遇与谋略;
(2)经营管理;
(3)经营团队;
(4)财务预算;
(5)其他与听众有直接关系的;信息和材料,如企业创始人,潜在投资人,甚至家庭成员和配偶.
第五阶段:最后修饰阶段
首先,根据你的报告,把最主要的东西做成一个1—2页的摘要,放在前面.其次,检查一下,千万不要有错别字之类的错误,否则别人对你是否做事严谨会怀疑的.最后,设计一个漂亮的封面,编写目录与页码,然后打印,装订成册.
第六阶段:检查
可以从以下几个方面加以检查:
(1)你的创业策划书是否显示出你具有管理公司的经验.
(2)你的创业策划书是否显示了你有能力偿还借款.
你的理财规划是沙漏型吗
在加入保险业之前，王戈曾在一家外资银行工作了5年，这让他有机会从银行的角度见证了老百姓收入的变化。“十几年前，中国老百姓的可支配收入还很少，唯一的理财方式就是把钱存在银行里。随着收入水平不断提升，大家已经不再满足于这种方式，同时，计划经济时期长期稳定的物价水平以及老百姓的消费模式都发生了变化，这些都迫使每个人思考如何才能让自已的资金保值增值。与之伴随的，银行提供的服务也丰富起来，从单纯的存取业务到卖基金、保险、银行理财产品等。这说明，老百姓已从单一的理财需求发展到现在的复合型需求。”
作为业内人士，王戈认为，一个健康的家庭财务配置应该是金字塔型。底座由定期储蓄、意外险、重疾险等产品构成，保障家庭财务的稳定；中段包括国库券、债券、保本型银行理财产品、基金以及房产等，收益率比银行定期存款利息要高，风险也在可承受范围内；顶端是一些博取高收益的产品，如股票、投连险、股指期货等，风险高同时收益也高。
“但遗憾的是，目前大多数老百姓家庭财务规划并不是金字塔型，而是沙漏型。”王戈坦言，“下面的三角形包括工资及固定收入，上面的三角形全部是高风险产品，如股票、房子等。从理论上说，自有房产应该属于理财金字塔中段，但目前房产已经有点股票性质了，前期房价上涨的幅度过快，在地产调控政策下，一些近期购房的老百姓很有可能变成负资产，从这个角度来说，房产已经被挤到了金字塔的顶端，成为一个高风险的投资品种了。”
更令人担心的是，现在有很多家庭不断把沙漏底部的资金挪到顶部去，王戈举例，股市中有70％的股民是赔钱的，但股市规模却在不断扩大，说明有很多人股票赔了就拿工资补。房市也同样，尽管房价屡创新高，很多人还是会想尽办法筹措资金去购房。王戈对此非常担心，他认为健康的财务规划是让金字塔顶端的资金向下流，使底座越来越结实，而目前这种沙漏型会让一些家庭，尤其是工薪阶层的家庭财务承受过高的风险。
你对保险的了解有多少
从2000年加入保险行业，王戈已经在这个行业里浸了10年，他发现中国的老百姓对于保险的刚性需求一直在稳步增长。“道理很简单，当一个人一无所有的时候是不会害怕失去的，现在很多人有了但又不够，因此才会求助一些金融工具来规避风险。”王戈如此解释，在防范风险的杠杆作用方面，没有任何产品能超过保险，以意外险为例，保费支出只有100多元，但最高有时可以获得10万元的理赔。
尽管需求一直在增长，但消费者对于保险行业的形象并无太大的改善。王戈认为，这主要有两方面的原因。一个是从业人员的门槛太低。目前保险人考试的门槛是高中毕业，甚至有人提议放宽至初中毕业，王戈认为这非常错误。随着保险产品与其他金融产品的融合，一些新型的产品，如万能险、分红险、投连险等需要人有一定的知识底蕴和学习能力，如果门槛太低，势必会对保险行业整体形象的提升产生影响。
与别的行业不同，保险在发挥功能时，往往是消费者比较痛苦的时候，或躺在病床上，或亲人逝去，这种状态下的理赔是不能当功德来炫耀的，这是保险在宣传方面的空白点。如何补足?王戈建议，应当借助政府和社会的力量来对消费者进行大规模的普及教育，如同宣传交通法规、食品安全法一样，让消费者对保险行业有一个全面正确认识。
王戈举例， “有的消费者要么认为保险没用，要么认为保险是万能的，可以像股票一样赚取高收益，还能存取方便，出险时还能拿到几十倍、上百倍的理赔款，这显然是不现实的，反映出消费者对保险普及型知识还很不了解。与国外发达国家相比，整个社会对保险的认知还有一定距离。”
寿险人?不，理财规划师
2010年对于王戈来说，不仅仅标志着他从业整整10年，更重要的是，在这一年，王戈所率领的光大永明北京分公司取得了瞩目的成绩：保费规模突破lO亿元，进入北京寿险行业前10名。对于这样斐然的业绩，王戈显得很谦逊，他把取得成绩的原因首先归结于公司股改后的明确思路。
光大永明人寿保险公司此前是一个合资公司，中外资各占50％的股份，没有一方有绝对的控股权，这也造成了一个不利的后果，那就是有可能没有一方有绝对的责任感，在经营过程中会产生方向摇摆的问题，使得企业发展有些徘徊。针对这种局面，2009年，光大永明人寿保险公司作出了股改的决定，由光大集团接过了这个重任。股改后为经营取得成绩奠定了一个坚实的基础。
“人才的培养和建设也许是我们取得成绩的第二个法宝，”王戈总结， “银保是我们最重要的核心业务，为了发展银保渠道，2009年为银保渠道配备了2名专职的培训讲师。”对人才的投入给光大永明北京分公司带来了非常好的效果，2009年该公司期缴产品规模做到了200万元，2010年有望突破3000万元，趸缴产品规模也从2009年5亿元发展到1 2亿元。
B：您的客户都是什么样的人?他们对保险的需求是怎样的?他们对保险经常出现的误区是什么?您是如何通过销售满足客户的寿险需求的?
D：我的客户相对层次素质比较高，家庭责任和社会责任感比较强，大多收入较高，追求较好的生活品质，有远见，大致分为三类：
1)外贸、货运等中小私营企业主
2)外贸企业中高层管理人员
3)银行中高层管理者
他们通常有较好的观念，容易沟通，当我把理财的观念、寿险的意义分析给他们听，大多容易理解和接受，只要能够帮助他们切实分析好家庭财务规划的需求及现有的财务状况，并提供合理的建议和解决方案，他们都会觉得合理并愿意接受。
B：你是如何看待公司打造寿险专家的?是注重这个称号?还是内在的含义?
D：“寿险专家”这个称号的提出显示出公司的远见卓识，也是对理财顾问的一种期许和方向指引，非常有意义，他的内在含义远远高于这个称号本身。
B：你觉得成为寿险专家。最关键的三个因素是什么?(诚信、专业、信念，学习、行动、结果、客户、团队、感恩)为什么是这三个因素?
D：最关键的三个因素是：诚信、专业、信念。
作为寿险专家，诚信是基石，专业是水平，信念是做大做强的源动力，诚信和专业也是我对自己的要求，保持从业信念是我持续工作并争取更好成绩的基础。
B：你的高峰会愿景是什么?
D：做同事们的榜样，成为行业的楷模，力争一年更比一年好。
B：在公司发起“兑现你的承诺”活动之际，你对客户的承诺是什么?
D：对客户的承诺：以“客户利益”为先，以客户真正的需求为导向，切实解决客户关心的问题，诚信经营，专业服务，努力为客户提供最满意的服务，成为客户心目中最喜爱、最放心的寿险专家。
现阶段财产管理的模式多种多样，而其中最根本的目标都是一样，希望有效的配置可使用资源，使得财产效益最大化。随着社会经济的发展，新时代下的财产管理模式也同样会随着改变，该文由浅入深，从包括个人、企业、国家的不同角度来分析和思考新时期下财务管理模式的发展方向。
1 财务管理的基本概念和作用
财务管理，用通俗易懂的话来说就是指：在有一定的目标的前提下，将自己所拥有的资产进行简单或复杂的配置和管理，以达成（盈利或者资产保全）的目标。
财务管理是生活的一个重要组成部分。对家庭来说，家庭资产的有效管理可以使家庭收入提升，防止家庭变故出现经济拮据，保证到家庭正常和谐的生活。对企业来说，企业资产的有效管理可以保证到企业资产的使用率，提高企业效能，有效促进企业发展，避免企业财务出现入不敷出的情况，产生赤字。对于国家来说，宏观的经济调控可以稳定国内经济形势，避免过大的经济起伏，造成“奇货可居”的现象，也是平衡国内贫富差距的重要手段之一。
财务管理的目标是阶段性的，决定着财务管理的基本方向，是指企业进行财务管理活动的根本目的。一般来说，无论时代怎么发展，财务管理模式如何改变，或是小到个人的，或是大到国家的，财务管理的根本目的还是一个，即：利润最大化。一般来说这种利润最大化的达成方式是通过投资管理、营运资金管理、筹资管理、利润分配管理等等。如何才能更有效率的达到利润最大化是我们最根本要思考和研究的问题。
2 个人家庭财务管理现状及改变
（1）传统家庭财务管理模式的改变
传统家庭财产一直以来是每家每户都必定会去考虑的问题，因为这关系到家庭生活的资金使用情况。一般来说，所谓的家庭财产指的就是家庭中可共使用的资金，就是“钱”了，一个家庭的钱多钱少至少暂时决定着家庭的生活水平。而现在随着社会的发展，“人” 的地位越来越重要，知识所产生的财富、智慧所产生的财富、优秀能力所产生的财富，也将作为可配置资源的一种纳入财务管理中，逐渐形成一种新的财务管理模式。
（2）知识性财产的出现改变财务管理格局
因为人的智慧是无穷的，这给传统死板的财务管理模式增添了许多变化。从个人方面来讲，丰富的知识和优秀的能力成为了其创造财富的根本，因为人创新性的存在，使得家庭财产的可变化性也变得极大，新闻上出现的“一夜暴富”这种情况也并非基于偶然，而是出于人们丰富的想象力。所以，“知识”作为一个家庭当中的隐形财富，对于家庭当中的资产配置，其重要性也是不言而喻，而丰富学识可能在今后也成为了财务管理的一项。
3 企业的财务管理全新理念
各类企业是作为国家经济的构建主体、保障国民基本生活的联络官，是国家必不可缺的部分。由于掌管着国家大部分资金，企业中的财务管理也就显得尤为重要。
（1）以人为本的新型财务管理观念
企业的基本构成元素是人，而在上文中也提到过了，人的知识价值是不易估量的。也许因为企业员工新的思想、创意、设计会给企业带来更多的竞争优势，从国内众多企业中脱颖而出，所以“人”也是作为企业在进行财务管理需要考虑的一部分。
根据利润最大化的原则，企业财务管理更应该考虑到将更具有知识价值的员工做出更合理的安排，在财务核算和管理过程中知识价值的所占比重将逐步提高。对于这样的员工也需要更多的关注，使其知识、能力、技能和薪金都处于合适的比例，可以在企业内部将鼓励员工将新的知识理念勇敢的提出来，与企业长期的发展紧密相连。
（2）科学管理和观念创新
为了适应市场经济发展日新月异，围绕着企业财务管理的不再是死板的会计要素、计量确认、纳税扣除标准，而是将企业正常的财务行为和所有用财富的关系做出正确的引导，建立完善的规范体系。用科学的管理模式来实现企业财务规划的利润最大化，而不在根据企业计划来决定财务的使用方向。其次，在经济这样高速发展的坏境下，企业财务的风险管理也要成为企业需要着重注意的对象，一个不慎可能就造成了企业财政危机。只有不断的更新财务管理观念、小心谨慎，才能跟上市场经济发展的浪潮，不至于被淘汰。
（3）体制创新和体系创新
一个良好而规范的制度才是一个企业正常发展的前提，而财务方面的问题又较细较杂，更需要一个完善的制度来规避这些问题。而企业不是一成不变的，相对应的规格体制也需要不断的创新，无论是从政府宏观财务、投资者财务还是经营者财务，构建资本权属应该清晰，财务关系也应该明确。制度体系不是说建立好了放在那里就可以了，还需要根据企业财务的运行状况、国家政策的改变以及宏观经济的调控来做出调整和改革，以应对不同时期的财务状况。
（4）创造更完善的财务风险管理机制
企业经营成功者很多，但企业经营失败者更多，企业经营过程中一旦遇到问题，可能造成的损失不仅仅是简单的财产损失，还会转变成企业财政风险，企业资金链条断裂，最终导致经营失败。因此，一个良好的风险预警和防备措施将也是企业财务管理中的重要一环。建立完善的风险管理措施不仅仅是指明确各项相关人员的责任和管理权限，还要提出多种应对措施，特别是在财务方面多是导致企业发生风险的关键。而利用良好的企业财务决策制度、财务风险管理制度、财务预算制度形成的财务管理体系可以将风险分散。
（5）必要的企业财务监管体系
没有规矩，不成方圆。财务管理工作不仅要有完善的体系，还需要有一个足够严格的监督系统，对企业本身、企业经营者、投资者作出相应的责任规定，避免到相关人员违反财务规定造成公司损失。尤其是在需要第三方中介机构来帮助进行企业资产评估、会计测算等工作时，需要慎重选择，根据资本管理的原则，保证到能与企业规模相符且不会有任何质量问题。
4 公共设施财务管理的改革步伐
随着财政体制改革逐步扩展，针对公共财政的财务规划方案也逐步完善，如；部门预算、政府采购、国库集中支付等方面的完善，让国家资金所产生的效益有了进一步的提升。
（1）跟紧改革节奏，及时转换工作职能
公共设施的财务管理工作与社会的发展是紧密相关的，类似于国家的物价调整、政策调整、市场重心调整，都应及时反映，作出全新的改变。根据社会主义市场经济的发展，市场需求的不同，配置各类资源的方式也不同，即是指财务管理结构的不同，因此需要及时转变工作职能来应对市场经济的变化，通过财务的管理更好的促成经济的改革。
（2）思想观念以及管理体制的改变
传统的理财观念是以最大产值为目标，将资源全面投入使用而不考虑市场的需求度，造成资源浪费。现财观念将以调整资源使用结构，使得利润最大化为目标来实现财务管理的具体化功用。而财务管理流程多而细，如果分散的管理制度容易产生各种漏洞以及多头管理的问题，只有当财务管理体制的制度健全、管理规范、集中统一才适合当下市场经济实情。合理运用科学管理模式，采用新的机制和规则，利用现代化的科学技术手段来解决传统管理模式下难以解决的难题。
（3）工作重点的调整
根据国家经济政策的不同，一个好的财务管理模式需要建立良好的内外关系交流系统，强化财务监督系统，完善各项财务管理的规章制度。把工作重心从稚嫩的微观管理转杯为宏观分析，注重到国家政策以及宏观经济的调整和改变，以及时跟上国家的步伐。工作建设过程当中及时确保到各级财政部门的资金的正常投入，加大各项规费的征收力度，通过经营性收费管理切合实际的确保到财务规划正常进行。
（4）结合实际情况来决定可行措施
公共设施的财务管理部门更多的职能还在于监督和检查，但是有效的控制资金的使用还是必不可少的。在进行检查工作时，既要结合实际资金使用情况，保证资金使用是在项目工程上，又要确保各项经济轰动符合规章制度，还要在资金拨付时第一时间监督和检查。对于没有必要的资金使用要严格限制，确保资源的使用效益，避免浪费。
5 对于农村财务管理工作的必要性和改进措施
农村财务管理工作是一个直接关系到了农民更本利益的的工作，根据社会主义新型农村建设脚步的加快，对于农村财务管理工作也变得越发重要起来。其中涉及到所有归农民集体所拥有、管理、支配等财务活动，例如：总体核算、控制、监督、计划工作等。虽然今年来农村的财务管理工作已经具备了一定的规模和效果，但实际运行中仍然有许多问题需要完善。
（1）农村财务储备及管理混乱
因为我国很多乡镇中并没有一套完整的管理体系，导致很多资产预算、项目资金规划、地方政府收支情况等没有规范的制度来约束或者是规章制度的不完善导致缺乏约束力。而混乱的财务管理模式直接导致的后果就是政府出纳和会计、财务总管会计职责混乱不清，从而在乡镇财务收支审批程序上造成：审批复杂、自报自批、核算不及时、偷账漏账、干部缺乏法律意识、新官不管旧账、非生产开支随意性大，使得国家资金极多进入了私人腰包。
（2）许多惠民资金得不到更好地监督
惠民资金一直都在国家经济开支中占有重要地位，而惠民资金使用率低下又给国家增添了不少额外的经济负担。主要原因还是缺乏有力的监督，上级部门所安排的包括道路、农业、林业、水利等各项目资金，乡镇的财政所很难对其进行监督管理，导致资金流向不明。这些也从侧面证明了农村财务管理工作的不足，还需要长足的改进。
（3）提升农村财务管理工作的措施
①从思想认识上入手
农村的财务管理工作开展如果能得到广大农民的支持会更加轻松和容易，所以从思想上入手是第一步。不断的宣传并且说明，实施更加严格的法律制度和管理制度是为了让农村经济发展的更好，而严抓廉政风气更是要稳定农村和谐社会。因为新时期的农村财务管理工作是涉及到整个农民阶层的实际利益的，更加民主的管理建设相信也会更加容易被民众所接受。
②完善行政管理机构
完整的行政管理机构对农村财务管理来说是必不可少的，只是在实施过程中需要更加强有力的法律约束，为财务管理工作人员提供支持。并且，为了能够将乡镇农经人员的全部精力集中于财务管理工作的展开，又同时保障农村财务管理的经费和编制，这需要乡镇和县级的密切配合。
③公开公正的财务管理
财务管理不像是人力管理，它是有具体数字的。正因为如此，对于广大民众来说它也是可以理解的，这也同样是大家所关心的问题，需要每隔一段时间就要公开一次。为了保证到真实性，财务公开必须是具有及时性的，一旦出现疑问也需要及时的解答，确保到公平公正公开，接受却中的监督。因为是切实关系到民众利益的数据，群众若果提出建议也一定要虚心接受、认真考虑。
④提高相关工作人员的相关素养
会计人员是财务管理工作中的重要一环，也是奠定财务管理的基石。对外，各级部门在选择会计人员时应考虑到为我国广大农村财务人员树立形象，如：诚实守信、爱岗敬业、客观公正等良好的职业道德习惯。对内，为提升并保证农村会计人员职业素养，各级部门应该坚持对其进行定期培训。
6 结语
在养好“金猪”的同时，当然也要实现家庭财务自由！本刊对上海、武汉这两个不同城市家庭养“小金猪”的钱途做了介绍，其中有相似的地方是:想办法为孩子将来创造舒适的生活环境，同样都担心自己的退休生活。我们的理财专家为家庭“量身定做”了不同的两个规划方案：
1.沪上宝贝计划
2.武汉月收入6000
轻松实现财务自由
沪上宝贝计划
文/本刊记者 李江南
赵太太兴奋的对记者说她们夫妇很喜欢成龙《宝贝计划》中的小BB，希望自己的小孩能像电影中的小Matthew一样健康活泼。赵太太已经怀孕两个月,虽然轻微的孕期反应让她略有烦躁，但这并不妨碍她考虑每一个准妈妈都会思来想去的问题：有了宝宝以后生活会发生哪些变化？
“家庭收入属于中上水平，在上海当地还只能算是准中产阶级，我们在半年前就开始准备造人计划了”，赵太太开始了她的育儿经：“现在每天都胎教至少两小时。不过我们现在更重要的事情是在宝宝来临之前先规划好将来。”赵太太一家的规划习惯来自于赵先生工作熏陶，赵先生作为一家小型股份公司的财务主管，具备一定的理财技巧，还把家庭大事规划得井井有条，所以赵先生估计2010年之前就可以实现房子、孩子、车子、票子、位子“五子登科”的中产之梦了。以下是赵氏夫妇列出的宝贝计划，同样身为“准妈妈准爸爸”的读者大可以参考一下他们的计划！
Plan
赵氏夫妇的宝贝计划
1， 买一份保险，为了母子平安：最好可以给小孩买一份保险，从他小时候就开始投保，一直到长大。
2， 为孩子准备充分的抚养费和教育费：根据上海社科院所做调查数据，不考虑通货膨胀，未来20年间大概需要50万元。
3， 3年后买辆车，到时候孩子长大了可以接送孩子上学：预算20万元。
4， 开始考虑退休计划！二十年以后，就让小孩延续自己的生命吧：如果退休后可以出游三次，年花费5-6万元，车费和其他日常支出减半。
宝贝计划・专家点评：
大多数人容易忽略的三个漏洞
赵先生有很强的规划意识，但在他们的这份家庭财务计划中，有三个非常隐蔽的漏洞，可能也容易被大多数处于育儿阶段的家庭忽略。
第一，要考虑在育儿期间的家庭支出，我们知道生育小孩和抚养宝宝到两岁的这段时间，家庭花销会高于其他任何时候，一定需要备好现金流以免突如其来的支出扰乱生活和原定投资目标；
第二，很多父母爱子心切，希望为宝宝投一份终身保险，以保一生平安，但殊不知，父母作为宝宝的经济支撑，应该首当其冲的保护好自己，为自己先买一份保险才是爱护宝宝的明智之举；
第三，很多准父母都希望在宝宝降生时给他创造更好生活环境，所以一心换大房、买车或者再买一辆，但恰好在这个财务吃紧的时期，这些大额支出可能会让家庭负担更重，请理智考量，量力而为。
在理财师的悉心提点下，赵太太和先生马上意识到自己的问题，问：“那我还能买车吗？我应该怎么规划生宝宝期间的支出？我应该怎么给自己和太太买保险？”问题的答案可能就藏在赵先生的家庭财务状况中，循着理财师对赵氏夫妇家庭状况的分析方法，读者也能自己操练！
育儿前的保险规划要点
赵先生尚有50万的按揭贷款需要偿还，另外，生养孩子也是一笔基本确定的未来支出，因此需要每年预提费用。再考虑到赵先生夫妇退休后旅游支出较高，因而赵先生理财的基本思路是：购买理财型保险，搞好综合平衡。
理财师指出，赵先生财务收支有两个明显特点：一是消费延后，二是退休后由于收入的降低和股票投资的终止导致收入剧降。因此赵先生购买保险要解决的问题集中在两点：一是终身防备意外和重大疾患；二是补充退休后收入的不足。以下这份保险组合计划可以满足赵先生的理财要求，读者可以适当参考。
最后一个目标:完美退休
赵先生所学专业和从事的工作赋予了他理财的特长，所以赵先生全权负责家庭投资和财务规划，赵太太则主要负责消费支出。
1、家庭资产配置是否合理？如不合理，应如何分配？
2、想减少纸白银、纸黄金的投入，增加基金、债券的投资，但不知该买何种基金和债券？
3、一家三口或一家四口应再购买什么样的保险？
4、为2个宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金。
5、计划夫妇二人的养老。
家在海南的李太，就有关家庭财务规划的困惑和需求给《投资与理财》发来了一封邮件，她希望我们的理财规划师能针对她的家庭给一些建议。
家庭基本情况如下：
李太29岁，老公李生30岁，结婚一年多，第一个宝宝刚出生，计划未来1-2年要第二个宝宝。他们和长辈同住，暂无需赡养老人和支出生活费。李生，年薪20万元；李太，家庭主妇，计划第一个宝宝半岁后，和朋友合伙做生意。家族拨出宝宝专用款7.2万元/年，其他收入1.8万元/年。
现家庭资产情况如下：银行定期存款52.4万元，宝宝专用银行定期存款6.8万元，银行活期存款3.3万元，生意备用金30万元。常用于购买银行短期理财产品，网上购买纸白银15.6万元，纸黄金3.2万元，投资家族生意20万元。购买的第一套房，刚付了首付，需还房贷60万元，7年贷款期限。
李生，购买了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗险，李太除了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗外，还买了泰康人寿金满仓B款年金保险（分红型），每年交费1万元，交费5年，保10年。目前已经交了2年，还需交3年。
今后的需求有：一次性付款买辆车，大概需25万元；再购买第二套房，打算首付20万元，贷款40万元。
为保障李生金融资产的稳定性，建议1/3金融资产配置于银行结构性理财产品，产品最大亏损额为10%，这既可以提高平均理财收益，也可保障本金的部分安全。
资产配置中的问题
进取有余
在投资中，风险较大的交易型投资，即纸黄金与纸白银投资，有18. 8万元，而贵金属投资中白银的投资占83%。白银的波幅约是黄金的3倍，属于较高风险的投资产品，从2011年的50美元/盎司左右，跌到目前21美元/盎司。因此，对这部分的配置建议是：
调整黄金与白银的比重：增加黄金比例，减低白银比例，一般以3：1为宜，以减少风险。
削减贵金属交易类比重：以白银为例，它的50天波动率（用以衡量风险）为23%；上证综指的同期波动率仅为15%。也就是近期贵金属的操作风险大于股票风险。
种类不全
李生家庭资产分为二类：一类是风险投资，这部分即为上述的贵金属投资。整体看，它占李生家庭理财比例较大，且比例不合理，已经做出建议。二类是银行存款，这部分为“惰性资产”，即收益可能不及通胀水平，形成资产缩水。针对银行存款，建议进一步分散品种，进行多方位配置。
留取生活必需：这部分，由于目前李生没有家庭日常开支，比例应该远小于常态的家庭交道配置中4321规律，即30%的标准线。我们建议留10%作为应急开支，已然充足。
理财形式：购买短期（不超过3个月）理财产品或定活期存款。
全方位配置：其余部分，我们建议李生进行全球的资产配置。目前海外机会较好，2013年，美国股市上涨30%，欧股上涨15%，日本股票飚涨56%。全球配置不仅可能带来国内没有的机会，同时也能抵消市场风险。
配置区域：美国、欧洲和日本
配置方式：股票型基金（QDII）或者平衡型基金、结构性理财产品
保险方案建议
李生和李太的重大疾病保障，这是整个家庭构建全面财务规划的基础，建议各自增加30万元保额的重大疾病保险。
鉴于李生目前是家庭的唯一经济支柱，在李生的保障计划中，还可以附加100万元保额（相当于年收入的5倍，且覆盖了40万元贷款责任），20年期保障期的定期寿险。可参考星展银行的中美大都会的吉祥无忧重大疾病保障计划，选择20年的交费期，保障到75岁，30万元的保额，李生和李太各自的保费为9210元/年和8610元/年，再加上李生计划中附加的定期寿险3160元，共计20980元/年，占家庭收入的比例正好是10.5%。
教育金和养老金同为家庭的核心资产，保险产品的安全性、流动性和增值性可以满足此类核心资产的需求。以中美大都会的少儿教育金险成长护航为例，父母给零岁的孩子每年投入约5万元，累计投入8年，孩子在18岁，22岁，25岁分别有15万元、15万元、25万元的教育金和婚嫁金。
养老金规划，建议细水长流地储备。假设李生在60岁退休，届时李生和李太的生活支出为1万元（相当于现在5500元，基于假设年通胀率2%），选择大都会幸福一生年金计划，每年投入保费6万元，投至60岁。自60岁起，每年固定领取12万元（每月1万元），直至终身。
该计划不仅提供36种重大疾病的保障，还涵盖了身故和全残的保障，平安无事至75岁满期，30万元的保额加上累计的现金分红，又能补充到养老。
附加建议
由于人民币近期贬值，且李生家庭资产均为人民币，因此建议李生可以配置一些外币，分散风险。若有外币资产的配置，可以进行外汇交易及外汇期权投资。外汇与股票、贵金属的区别在于其为一国货币，投资风险略低。
对李太来说，短期目标是购车款，中期目标是购买第二套房及为两个子女储备养育费、教育经费，长期目标是为退休养老做好准备。李太需根据目标实现时间的长短，合理配置资金，选择合适的投资工具。
家庭财务状况分析
李生有60万元商业房贷，按揭7年，按等额本息法，依照2014年1月1日贷款基准利率6.55%计算，到期房贷本息还款749632.2元，月均还款8924.19元，年度还款107090元。
理财规划建议：
家庭备用金规划
李太的宝宝刚刚出生，家庭结构有了变化，李太应该备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月生活开支的原则，备用金应为18.909/2=9.46万元。该笔资金可以投资期限灵活、风险较低的货币基金。
贵金属投资规划
当前，李太选择了投资黄金和白银。白银投资一般门槛较低，但是价格波动太大，波动幅度往往是黄金的两倍，风险偏高，建议全部清仓。纸黄金投资只能买涨，但是在美国退出量化宽松政策和美元持续升值的背景下，黄金从长远来看，将呈波动下降趋势。当然，如果出现局部战争等突发事件，黄金短期内也会升值。因此，建议李太在专业投资人员的指导下，选择黄金T+D投资方式，既可以买涨，也可以买跌。具体投资金额建议不超过可投资资产总额的5%，即131.3×5%=6.6万元。
购车置业规划
当前，李太家庭还款负担较重，第二套房子可通过公积金贷款按揭，拉长房贷期限。建议李太在首套房房贷尾声时，再考虑购买第二套房，以避免负债过高，影响家庭生活质量。另外，李太可以先买一部20万元以内的普通代步车，满足日常生活需求，待家庭收入增长到一定程度后，再考虑换高档车。
家庭保险规划
作为家庭经济支柱的李生只配置了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗，建议李生配置适当返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。依据保险配置的“双十原则”，对年度保额和年度保费做一个计算。计算后，李生应补充的商业保险保额=家庭年度支出×10+家庭负债=（1+7. 2）×10+60=142万元，个人年度保费不超过（2 0 +1 . 8）/10=2.18万元。
中长期投资规划
为实现宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金和李太夫妇养老金等中长期投资目标，李太需将存量资金进行合理资产配置，提高综合收益率，适当保证资金流动性。建议其60%资金选择中长期稳健型投资产品，例如银行发行的人民币理财产品和美元理财产品；3 0%资金选择短期稳健型投资产品，例如货币基金、定期存款等；剩余10%资金选择偏股型基金。具体投资安排为：
将现有定期存款大部分改为稳健型的银行人民币理财产品。将小部分人民币定期购汇美元，投资一年期美元理财产品，在美元汇率升值的长期市场预期下，既可享受美元理财收益，又能获得汇率升值收益。
将李太生意备用金投资短期银行理财产品或货币基金，一般选择在月末、季末、年末3个时间点购买理财产品，收益率相对较高。
选择一只历史业绩较好、星级评级较高的偏股型基金，通过定额定投的方式，进行长线投资。另外，对于债券投资，笔者建议保持谨慎态度，因为债券市场在2013年出现了大幅下跌，且当前市场资金面相对紧张，债券市场没有太大起色。
创新是一直在追求的东西
上海新源广场3层，第一眼看到宋静漪，会马上把她和高层写字楼里面的外企女白领联系在一起。一身职业装，从容而坚定的眼神，成熟的语言表达。实际上，这是一个文雅又干练的职业女性。在她手下，有一个10人左右的精英团队；在她手里，管理着几个亿的资产。
“工作上追求完美，生活中极具亲和力。”这是部下们对她的评价。“善于对事情进行可行性分析。”一位不愿意透露姓名的高端投资者向本刊记者描述。
宋静漪先后供职于德邦证券、联信筑城房地产金融服务中心、联华国际信托、诺亚财富管理中心和国金汪券，履历表可谓对金融业“从一而终”。“我大学毕业后在金融行业工作年限超过10年，但真正成为理财师却是从2007年开始。”宋静漪之前一直认为金融机构只销售自己的理财产品，那个被称为理财师的职业，实际上是金融机构的销售顾问。她的理想显然不满足于只是将产品推销出去。“金融产品不同于消费品，其价值在于保值增值，一个消费品销售顾问只要把产品的优缺点解释清楚就称职，而一个称职的理财师应帮助投资者实现财富保值增值目标。这一理念如果在过去，很容易与金融机构追求销售利益的目标发生冲突。”
金融市场在发展，产品在创新，靠价格取胜还是以质量为先?宋静漪选择了后者。“由于国内金融市场不健全，导致可选择的投资品种太少，以至于理财师很难体现自己的价值。这好比开了家水果店，结果发现市场上只有3种水果可以卖，无论大商场还是小摊贩，卖的水果都一样，服务再好都没有用，最后消费者还是选最便宜的那家去买。券商作为最市场化竞争的金融机构，同质化产品趋势日益明显，为了摆脱单纯价格竞争只有靠未来不断拓展研究能力及发掘增值服务，券商开拓理财服务是差异化竞争的结果和趋势。”
银行、保险、三方理财等金融机构都有自己的理财业务，宋静漪如此解释自己为何偏偏选择券商。“与其他金融机构相比，券商涉及的业务领域包括证券发行和交易、投资管理及行业研究，不久的将来又要开展融资融券，许多券商也开设期货公司为股指期货做准备。这是其他任何一类金融机构无法与之相比的。业务领域广泛不仅使券商的研究实力强于其他金融机构，同时对理财师的专业能力培养和提升有非常大帮助。”
理财师不是财神爷
中国的理财市场发展相对不成熟，甚至可以用浮躁来形容。理财产品质量、投资者心理和理财师素质良莠不齐。许多投资者认为，我成为了你的客户，资产就不能在你手里缩水。投资者与资产托管机构的争端也频频见诸报端，理财经理们如何为自己定位?宋静漪表示，我们应该是客户的老师和朋友。“利用自身的专业优势引导客户分析可能发生的状况，为客户做出宏观或微观的指导，让客户也变得越来越专业，辅助他们更好地进行投资决策，这样理财师与客户之间的合作关系才能长久；生活上需要了解客户的品味、消费状况及偏好，以便更加合理地制订财务规划。如果客户认为找理财师如同找财神爷，只需要把钱交由理财师安排，赚与亏都是理财师的责任，这种想法我不认同。理财师无法代替客户承担财产损失，更没有代替客户决策的权力。”
在被问到是否有压力，压力来自哪时，宋静漪笑称早已习惯了随时调整自己的状态。“我忙的时候你没看见，手脚忙，脑子忙，心里也忙。我得根据不同的客户需求提出针对性方案，还要协调整个团队合作，更时刻怕自己被急速前进的金融市场甩在后面。”宋静漪坦言，要想在理财师这个岗位立足并做好，完成规定工作的同时，必须不停地武装自己。证券从业资格、基金从业资格、注册财务策划师(RFP)资格、保险人资格……看到她获得的一个个从业证书，记者不禁感叹她对自己的要求近乎苛刻。“阅读和求知是我的工作需要，更是我的兴趣爱好。我平时还会参加合唱团，会在周末去爬山、打球，有比较多的空闲时间我更喜欢去旅游。不停地在这些活动中寻找乐趣和灵感，是我缓解各种压力的最好手段。”
团队很重要 细节是关键
目前，国金证券在全国的理财服务中心只有上海1个，成立时间虽不久，人员数量虽不多，但她充满自信。“我们团队人虽少，但个个都是精英。他们来这里之前都有金融机构从业背景，且年限在3年以上，从事券商理财会使得他们专业素质提升很快。同时，我们背后是整个国金证券研究团队，每个行业都有专业的研究员为我们搜集和提供信息。除了银行可提供的基金、银行理财产品等品种，还可提供优质的信托产品和业绩不错的私募基金。客户经理专业知识精湛，沟通技巧更要一流。他们不仅是投资顾问，更可以深入客户的日常生活，成为他们的好朋友、好帮手。”
作为团队的带头人，宋静漪亲和之余不忘严格。“我对客户经理的要求就是细心、细心再细心。必须从小事做起，有了深度，才会有宽度。和客户的谈话一定要有质量和效果，谈完后尽可能全面地了解他们的情况，包括年龄、家庭、教育、风险偏好及特殊背景等。再根据所得到的有信息，寻找适合的产品或投资策略。”
