时间：2023-12-23 10:03:53
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇家庭理财规划目标，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
文 王冠
“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”――狄更斯在《双城记》中的这句话很好地阐释了保险行业的发展现状。
随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。
在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。
保险销售升级理财规划的先天优势
传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：
第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；
第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；
第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。
所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。
保险销售升级保险理财的有效途径
那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。
知识升级
“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。
理念升级
在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。
技术升级
工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以
留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。
习惯升级
宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：
一是积极主动。我们要只为成功找方法，不为失败找理由。主动学习是成长最快的途径。
目标规划具体有：
个人及家庭理财规划、人生目标规划（可以分为不同的阶段）、事业规划、学习规划等等。
支持家庭理财，提供理财规划、记录收支、实物资产、债权债务、编制预算并在日常活动中实现指标预警；提供日记编辑；根据人脉关系理念设计出好友圈视图，提供内容丰富的联系人和往来单位统计；创建专属保密的个人知识库；支持多层安全级别的访问控制。
（来源：文章屋网 ）
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位
今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。
一、金融理财师服务对家庭财富的重要性
（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求
俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。
（二）实现理性消费的需要
现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。
（三）实现子女教育金储备的需要
子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。
从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。
（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求
第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。
此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。
二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体
笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。
（一）商业银行的金融理财服务
商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。
（二）保险公司的理财服务
保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。
（三）证券公司的理财服务
股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。
三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考
欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。
（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手
每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。
（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案
美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。
（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标
每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。
（四）控制投资风险，实现资产增值
投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。
（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划
我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。
遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。
总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。
注释：
①数据来源：国家统计局网站。
参考文献：
[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.
[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.
[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.
[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.
[5]金融界网站,省略/.
[6]东方财富网站,省略/.
作者简介：
众多朋友当中，小美的生活最惬意无虑，担任教师工作多年，收入稳定，她常说：“我是一个天生不爱操心家务的人，家中‘财政部长’的工作，自然交给熟悉数字的工程师老公大成！我只需当个顾问就可以了。”
俗话说：不当家不知柴米贵！自从小美的宝宝诞生后，大成就不时唠叨油价又涨了、保姆费又变贵了，小美才慢慢明白，有宝宝后的双薪家庭一定要做好未雨绸缪的准备。
大成常说道：“家庭除了要有6个月足够的生活紧急预备金，还必须理出未来2～3年会用到的短期资金，慢慢累积买房和宝宝的教育基金，以及退休金。年轻时做好规划，年老时才能财务独立，享受悠哉的银发生活，到时夫妻俩就可以无忧无虑地坐在摇椅上看星星、赏月亮，聊聊年轻岁月的点点滴滴…”小美每次聊到这总是洋溢着一脸的幸福。
大成与小美对于家庭的未来达成共识后，将家庭理财订立了明确的阶段性目标，分为以下三步骤。
第一步 订出家庭理财的目标
家庭理财首重确立目标，人人都想通过投资理财来累积财富，却往往在过程中忘记当初的目的，因此，很容易在投资中途将辛苦累积的成果花掉，无法达到资产累积的效果。因此，夫妻间应先找出共识，将往后的生活定下短、中、长期的目标，彼此朝相同目标前进。
家庭理财规划是一生通盘的考量，其中包含了短期生活紧急预备金、买房基金、子女教育基金与投资、保险，甚至未来的退休计划，因此理财计划一定要将“可行性”、“合理的报酬率”纳入考量，不要好高骛远，定出可达成的目标才是稳健的策略。
具体可以这样做：夫妻可以把每个月的薪水，约定一个金额放进两人的联名户头，用来支应家中日常所需，其余的钱再分别放到短期、中期与长期的账户中，供不同阶段的理财目标使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭财务风险管理意识，除了做好收支平衡外，还要把资金做短期及长期资金的用途分配，找出大钱与小钱支出的决策顺序，才能让薪水发挥最大效益。
第二步 依照目标搭配投资组合
确立理财目标后，接下来就是分配资金的用途，最重要的是准备6个月的储备金，即便家庭发生意外，还有一笔钱可支付日常开销。其次，每个人在退休之前，最好能养成定时定额的储蓄习惯，家庭理财更是如此，退休之前应努力赚钱，并力行收支管理，除了达到平衡之外，最好有固定的结余，然后持续工作、存钱，结余便会逐渐累积并变得愈来愈大，累积成人生的第一桶金。
初期可设定2～3年作为短期目标，此时资产配置需考虑资金安全性及流动性(投资标的变现能力)，以应付随时可能需要的花费；再来3～5年准备买房基金，还要把获利性考虑进去，才能让资金稳定成长；最后是10～15年的宝宝教育金，考虑资金增长的同时，还要满足宝宝在未来各个求学阶段，都有充裕的教育基金。
将财务安全网架构完善之后，就要学会如何妥善配置手中的资产，学习让金钱持续为你工作，并创造稳定收入。最后别忘记为自己准备充裕的退休金，由于准备时间长达20年，金额也最为庞大，所以需要考虑到通货膨胀与市场风险等因素，因此，积极的投资策略与资产配置组合，再搭配适当的避险机制，才能让资产持续增长。
具体可以这样做：买房等短期需要用到的资金，应采取相对保守的投资策略，如：股债平衡型基金及债券型基金的组合，以确保资产不会因市场上的大幅波动而影响；而资金准备期愈长(如：子女教育金、个人退休金)则需采取愈积极的投资策略，以确保资产的增幅能领先物价上扬的幅度。
最简单的投资方式是采用定期定额，如投资股票型基金、股票、高收益债券基金等，再搭配适当的避险策略，当景气修正时，再适时地单笔加码，以累积更多的基金份数。基金理财是跟着趋势走，平常只须注意景气波动，定期定额和单笔投资相互搭配，创造相辅相乘的效益。此外，建议基金理财，最好是在不影响到正常的工作下进行，才能拥有良好愉悦的投资经验。
第三步 定期家庭会议 检查财务状况
家庭理财与日常生活是息息相关的一件事情，只要夫妻同心，通过共同学习及讨论订下家庭财务规划，就能稳扎稳打地建立起财务系统。此外，平时应多吸收财经和金融相关知识，作好家庭财务风险的控制管理，建立起“进可攻、退可守”的理财计划，才能够满足不同阶段的财务需求。
每个家庭都有自己独有的理财难题，但是下面三大战役却是每个家庭都要面对的挑战。
与对方磨合及时调整自我
从一个人居住到两个人生活，这其间的巨大差异是难免的，很多新婚夫妇都面对着在理财方面如何磨合的问题。两种不同风格的理财者，在婚前有各自的理财方式，在组成一个家庭后，理财方式难免会产生直接的碰撞。
王桂生今年32岁，在一家外贸企业任高管，年薪40万元左右，有车有房，每月房贷7000元，平时喜欢买点股票做点投资。太太年收入在12万元，收入主要用于个人消费，结余则以储蓄为主，做过的投资就是买了些债券基金。
结婚之后，两个人对于未来的家庭理财规划就产生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的资产以小博大博取高收益，觉得钱存在银行没有意义；王太太则希望多储蓄一些未来的孩子教育金，不希望在金融市场上冒风险。
王桂生一家的情况是典型的新婚后容易出现的状况。
从理论上来说，婚后随着家庭总资产的增加，通过适当的理财可以实现1+1>2的效果。但是夫妻双方对于理财的认识不同，可能会起到相反的作用，最终由于意见不统一，在理财上走“错路”，产生1+1
对此，最简单的方式莫过于各自打理各自的，实现1+1=2的效果。但是诺亚财富管理中心资深理财经理金凤认为，此方式不可取。
家庭资金整合在一起，有更多的投资选择，会产生更多的投资机会。同时，关于财富管理的理念，也是夫妻双方长期生活在一起不可规避的话题，应先树立共同理财目标，再明确具体的投资方向，最好在选择理财项目时，夫妻双方共同学习了解，共同决策。
针对很多夫妻风险承受力差距很大，投资理念无法达成一致的情况，金凤建议，在具体的配置内容中，可兼顾双方意见，对于不同风险性的产品都有所涉及，在投资比例上做相应安排。
比如对于风险承受能力较小的王太太，在家庭理财规划中，可以选择适当配置部分银行理财产品、信托；对于风险承受能力较高，且较为激进的王桂生，则在家庭理财规划中，可以适当选择一些权益类产品。
事实上，夫妻双方可以根据两人的专长做分工，如先生擅长投资，且财务知识丰富，那么他就做主要决策，投资时，只需对方知晓就好；而太太擅长储蓄，寻求稳定，那么太太可以购买保险，开源节流。这样做的好处在于，可以大量地节约投资决策的时间。
养老、教育、保险一个不能少
结婚后理财的另一个重大变化，就是理财目标的转移。
婚前“一人吃饱，全家不饿”，理财目标相对婚后来说较为单一，决策上也相对比较简单，自己就可以说了算。婚前理财的重点，不同的人根据自己的风险承受能力和投资偏好各有不同，它追求的可能是一个单一的目标。
事实上，婚前的理财目标，以积蓄资产、购置房产、车等基础性的个人生活配备为主，还不用考虑长期的家庭财务规划。“通常情况下，除非资产量在300万以上，否则婚前多数人一般不会做特别的打理，投资方向无外乎：股票、基金、房地产、期货、黄金等常规方式，风险性相对较高。” 金凤谈道。
婚前处于资产积累期，可以适当配置些收益较高且风险性也较高的产品。
结婚之后，理财目标多元化，不再将个人生活需求作为理财重点，此时也已经完成了初期的资本积累，需要开始考虑未来的子女教育、双方父母养老等问题。对家庭资产的安全性要求增加，进行投资决策时，需要同时考虑另一半的风险承受能力以及投资偏好。
婚后处于筑巢期的家庭，在双方对投资方向达成一致的情况下，可以配置部分保险、固定收益类产品，根据风险偏好，适当配置高收益类产品。但在投资过程中，要把家庭规划纳入其中。
金凤认为，婚前婚后理财的最大差别就在，是否需要为父母养老、子女教育金做储备。
以王桂生和太太的情况为例，婚后近期有怀孕生子的计划，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期长、收益相对较高的产品，如5年期左右的信托产品等，而跨周期性的投资，需要注意风险控制问题。对于父母的养老金储备，购买商业保险是一个不错的选择。
爱的背后也需要防火墙
在不少城市结婚，男方会出房子，女方则是陪嫁汽车。按照新婚姻法的规定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽车每年都在贬值，万一离婚的话女方财产实际上是贬值的，这样下来女方就很亏。在这样的压力面前，女性自己买房子的现象越来越多。在感性的爱情面前，同样需要理性的支持。
婚前如此，婚后也同样需要建立防火墙，毕竟爱情这个东西是永远也说不清楚的。当然这是一步不太高明的招数，用得太多夫妻双方感情肯定会受影响。
一般来说，在婚姻中如果老公不是一个豁达的人，那么一旦婚姻破裂，受伤更多的还是女性，尤其是全职太太。
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会
经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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[关键词]理财规划 步骤 具体内容 原则
理财规划,是针对个人在人生发展的不同阶段,依据其收入、支出状况的变化,制定个人的家庭财务管理方案,帮助个人实现人生各阶段的目标和理想。良好的理财规划可以提高资本要素的配置效率,进而实现资本运作的利益最大化,也可以增加居民的财产性收入,提升居民家庭的生活品质。因此,本文将从理财规划的目的、步骤、内容和原则等方面对理财规划问题展开总体分析和研究。
一、理财规划的目的
1.增加收入。每个人的收入来源各不相同。有的人是子承父业,靠家族企业获取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意办企业。而理财贵在能够开源节流。在开源方面就是能够通过理财,在现有财富基础上增加或创造财富。比如:购买股票和基金,通过金融资产的增值为自己创造财富。
2.减少支出。减少支出, 也就是节流。任何人都不可能在处理钱财时只进不出, 只是支出的方式和习惯因人而异。有些人开支过度, 有些人则过于吝啬。而善于理财的人在支出时会使花费发挥最大的效用。
3.提高生活水平。开源节流的结果,使家庭可以有较宽余的经济能力来改善、提高家庭生活水准,丰富生活内容,甚至增加生活的享受。对美好生活的追求,总是和财富资源联系在一起的。
4.养老备用。任何人都会老。多数人退休后,都会丧失固定收入,有些人可以有子女奉养,但还是需要有独立的经济能力,这样才能平安一生。所以在个人还有工作能力时就做准备,储备退休后的养老所需,也可以好好地理财,才会使生活变得丰富多彩。
理财的目的在于善用钱财,使个人和家庭的财务状况处于最佳状态,要达到这样的目的,就必须有计划、有步骤地进行。
二、理财规划的步骤
一般来说,理财规划一般分为五个步骤:
1.理清自己的家庭财务状况。家庭收入是由收入、支出和结余三部分组成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助了解自己的财务状况,从而提前预算,实现财务自主。逐笔记录收入和支出,并在月底进行汇总,就能对自己的财务状况了如指掌,从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时,通过记账可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可无的,从而逐步控制非理性消费,使每一分钱都用在该用的地方。
2.理清自己的理财目标。从家庭理财的角度来看,人的一生可以分为几个不同阶段,每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,理财的侧重点也有所不同。因此,需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标,选择适合的投资品种与投资比例。在设置理财目标时还需要注意两点:一是理财目标必须量化,其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的,完全脱离现状设置理财目标是无效的。
3.弄清自己的风险偏好。风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶,风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围,可以考虑使用风险偏好测试问卷来了解个人的风险喜好。现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段,都有其自身的特点及不可替代性,要根据自身的实际情况,来决定自己的风险选择。
4.进行资产配置。首先要进行战略性资产的分配,在所有的资产里做资产分配,了解不同风险类型的投资品种的投入比例,然后是投资品种、投资时机的选择。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩。未来想要有高品质的生活,就得让资产和负债动态的、适宜的进行匹配。
5.作理财效果跟踪与评估。由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化,要经常对理财效果进行评估,实现理财安全、增值、自由的效果。对于家庭的投资,要及时进行跟踪,如投资账户的收益,债务类账户的负债变化情况,还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息,调整投资组合,优化完善投资项目。
三、理财规划方案的具体内容
1.必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下,这些钱应该至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定,用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
2.合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中,学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。可以通过规划日常消费支出,使家庭收支结构大体平衡。一般来讲,家庭负债率不能超过25%至30%。
3.充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项,因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
4.完备的风险保障。人的一生中,风险无处不在,应通过风险管理与保险规划,将意外事件带来的损失降到最低,更好地规避风险,保障生活。
5.稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具,以及琳琅满目的投资项目,普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是,交给专业的理财团队或人士打理,帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力,利用最合理的投资工具完成增值的过程,最终达到财务自由的层次。
6.长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此,要提早规划个人养老,确保晚年的生活质量。
四、理财规划应坚持的原则
1.理财一定要尽早开始。因为财富的机会属于那些做好准备的人。如果目标已经确定,而且对自己的资产进行了有效的分配,就不要再犹豫,开始行动, 任何一个时间段开始理财都不晚。要做好足够的功课,财富的管理,需要一种哲学;需要经济学、金融学、会计等学科的知识;需要有好的心态和习惯,花时间、 精力学一些理财的知识,才能有效地管理自己的财产和生活。
2.长期坚持实施。理财中要有耐心和恒心,“高楼万丈平地起”,很多事情需要一点一滴的积累,现在只是播下种子, 要开花结果需要时间,这跟投资的道理一脉相承。要把自己的投资看作是一棵宝贵的成长之树,自己的工作就是懂得何时浇水(买入),何时收割(卖出),何时施肥(买入) ,何时剪枝(卖出)。有了耐心的呵护,投资之树就会茁壮成长,硕果累累。如果在隆冬时节就把自己的树连根除掉,那就看不到枝繁叶茂了,因此,投资是需要耐心的。
3.愿意承担风险。风险与回报就像铁路的两条轨道,它们完全相互平行,任何承诺大回报小风险的事情都是不靠谱的。只要投资就一定有风险,不能因为投资有风险就忐忑不安,只能挣钱没有风险这种状况是极少数的。所以应该在进行资产保值增值投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力,因为任何人在承受风险时都有一定的限度,超过了这个限度,风险就会变成负担或压力,可能就会对自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成伤害。归根到底个人投资者应该接受投资有风险的这样一个特征,而不是说只赚不赔的这样一个特征。衡量自己所承受的市场波动幅度至关重要,它可以使自己了解能否控制和管理这个风险。
综上所述,每个人的一生都离不开理财,而终生理财也就是把自己的家当做企业来经营、规划。短期的日常消费,中期的物质、精神方面的投资,长期的养老、防意外疾病等方面的计划,这些都是和每个家庭、每个人的生活幸福息息相关的。理财应当以生活质量的提高,人生目标的实现为终极目标。通过系统的人生规划,科学的理财,达到未雨绸缪,保障未来的目的。
参考文献:
张先生一家现居住在北三环一套70平米的公寓里，随着北京楼市的疯涨，这套公寓的价格也跟着水涨船高，现在价格已升至每平米16000元。由于夫妇俩生活比较节俭，户头上已有30万元两年期定期存款。为了让出行更方便，二年前，张先生买了一辆经济型轿车代步，现在二手市场估价约为5万左右。除去每年2万元左右车辆使用费，每年2万元教育费，以及每年给双方父母2万元零花钱，张先生家庭月平均生活费约为3000元左右。
张先生家庭正处于成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上，而远期目标就是退休规划。
三大财务问题突出
从表1、表2中我们可以发现张先生的家庭理财存在以下问题：
投资结构不合理
张先生家庭流动性资产比例过高，除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。这样一来，资金的使用价值就没有得到体现。虽然，储蓄可以保证张先生家庭应急所需，但是，由于目前我国处在负利率阶段，过高的流动性不仅会影响到家庭的理财组合，还有可能导致更加严重的状况发生。
保障不足
目前，张先生夫妇除单位所上的基本社会保险外，没有购买任何商业保险。而张先生夫妻又都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人的义务。一旦夫妻双方中有一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，这部分风险必需转嫁出去。
教育费用差额大
在不考虑通货膨胀及学费增长等外在因素的情况下，出国留学4年，教育费用约为60万。平均下来，每年需要人民币约15万元。如果，按张先生夫妇现有理财方式，只将现有的家庭财产放在银行，那么，5年后本利和仅为387750元，以这些钱留学是远远不够的。
理财规划进退有度
针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，张先生夫妇首当其冲地应当重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致多项理财目标难以顺利实现。
退可守选择性投保
保险最大的功用就是保障，由于张先生夫妻双方都为国家公务员，在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇俩如发生意外而造成的家庭收入损失。此外，可以为儿子购买北京一老一小大病医疗保险，家庭只需承担保费50元，就可以获得10万保额。(见表三)
进可攻 高风险投资＋定投
由于张先生和妻子正处于40岁左右，而且收入稳定，因此，可以承担更高一些的投资风险。建议张先生夫妇选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。考虑到张先生夫妇的实际情况，投资产品组合最好以基金和国债为主，银行理财产品为辅。投资计划如表4。
此外，通过控制日常消费支出，张先生家庭如能每月争取节余2000元，可以定期定投指数型基金和股票型基金各1000元，该组合预计每年能为张先生家庭带来约10%的年收益。
如严格按照表4进行理财，张先生家庭金融资产在5年后将会为608054元，刚好满足孩子出国留学的计划。（见表5）
养老规划可缓
由于儿子大学毕业后，张岳先生和妻子应在50岁左右，还有约10年左右时间可以继续积累财富。而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右。因此，暂不考虑张先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。
秦小姐，29岁，月收入1.10万元，年终奖2万元，月生活支出3500元；现金和活期存款6万元，定期存款30万元，基金账户30万元；每月能获得的利息收入和基金收益约3500元；有社保，无商业保险；每年用于旅游、赡养父母等其他支出4万元；代步车一辆，市值15万元，每月用车支出约1000元。秦小姐希望盘点一下个人的财务状况，并制订一份理财规划，以满足其3年后购买90平方米房产的计划，并提前筹备养老金。
家庭财务状况诊断
从表1来看，秦小姐目前无负债，不存在财务风险。秦小姐处于单身期，是投资自己的最佳时机，应重点培养未来的获利能力。现有金融资产每月可带来3500元的理财收入，刚好可以覆盖秦小姐的月生活支出，表明其目前已经具备了一定的财务自由度，但由于无法覆盖其他支出，因此还远未达成财务自由。
从表2来看，秦小姐的工资收入占比75.86%，理财收入占比24.14%，表明其主要依赖工资收入。从理财收入的占比来看，秦小姐有良好的理财意识；从投资月支出来看，秦小姐多数情况下是一次投资，并没有形成固定的投资习惯。秦小姐的日常支出占月收入的比例为24.14%，低于50%，控制开支的能力较强，具有较好的储蓄能力。从年结余来看，秦小姐每年可结余6.40万元，留存比例为32.99%。
家庭理财规划
秦小姐可从以下几方面入手制订理财规划。
应急规划
根据目前的情况，秦小姐需准备1.95万元应急准备金。可将其中的1/3以活期存款方式保留，另外2/3购买货币基金等流动性较高的产品。
长期保障
秦小姐的年工资收入15.20万元，有社保，但未购买商业保险。如果需要保障意外情况发生时未来5年的收入，则保额缺口为76万元。按照保费控制在年收入10%～15%的范围计算，秦小姐还可增加1.52万～2.28万元的保费以加强长期保障。
养老规划
目前，秦小姐的月生活支出为3500元，按3%的通胀率计算，在26年后秦小姐退休时，这一支出将上涨为7548元。在不考虑其生活水平逐渐提高的情况下，秦小姐需要筹备的养老金为226万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自行筹备，则每月需要定投1285元。
基本规划完成后的收入支出情况
从表3来看，完成上述基本规划后，秦小姐的月结余为5715元，年结余为2.58万元，留存比例为13.29%，表明现有的财务资源足以完成上述基本规划。
购房规划
秦小姐计划3年后买房。未来3年可能进入加息周期，假设3年后5年期以上的贷款利率为5.35%，可以据此测算秦小姐的购房能力。秦小姐目前的年收入为19.40万元，年收入的留存比率为32.99%，目前的可投资资产共计66万元。经过测算，3年后秦小姐可筹备的首付款为91.90万元。如果收入的增长率为1%，则3年后秦小姐的年收入为19.99万元，没有进行基本规划时可负担的每月还款额为5495元，可负担的25年期房屋贷款总额为90万元。秦小姐3年后可负担的房屋总价款为182万元，假定购买90平方米的房屋，则可负担的买房单价约为2万元/平方米。
如果秦小姐在做好基本规划后再考虑购房规划，则其可筹备的首付款为80万元，可负担的房贷为36.50万元，可负担的买房总价为116万元，单价为1.29万元/平方米。
要_成此目标，秦小姐需改变资产配置方案，使目前的可投资资产能获得7%的年收益率。
家庭理财实施策略
第一，秦小姐需准备约1.95万元作为应急资金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30万元购买货币基金。
第二，秦小姐可投入1.52万～2.28万元的商业保险保费以进一步加强长期保障，可搭配重疾险、寿险、意外险。
分析家庭财务状况
北京银行的理财师陈怡在分析吴先生家庭财务情况时，详实地说明了工资收入、存款等金融资产利息收入以及现在日常开销、将来为儿子购房和养孙儿的费用支出，并且分析了家庭财务的各项指标及家庭的风险承受能力等。
一、家庭财务收支情况分析
吴先生现在拥有非固定资产为434万元(包括给儿子借款50万元)，如果为儿子购买300万元房产后，就剩下134万元。再加上3年后夫妻俩人除去生活支出外的工作和利息收入新攒下的183万元，共计317万元(若吴大志不还钱，则为267万元)。若不考虑通货膨胀，两人养老20年，根据目前生活水平一年生活支出20万，共需400万元，远远大于267万元，自身生活费就已经缺乏了，更别提为孙子准备教育金了。
二、家庭财务指标分析
针对吴先生家庭财务情况，分别从家庭资产负债结构着手，又对现金流量和综合比率进行分析，最后计算吴先生家庭财务自由度=金融资产364万元×税后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2万元=33.7％，远远小于1。通过以上十几个数据可以看出吴先生薄弱的投资资产结构已影响到吴先生一家在财务上的自由度。
理财师分析结论：
吴先生应当减少流动性资产的比率，提高投资性资产的比率。
适当提高高回报投资的比率，以增加整体投资报酬率。
吴先生家庭情况
吴先生：现年57岁，已婚，目前在北京某央企集团担任部门总经理，工龄32年，税前年薪和奖金约70万
元。
吴太太：吴太太现年52岁，目前在吴先生所在集团子公司担任办公室主任，工龄26年。税前年薪30万元。
独子吴大志：现年28岁，未婚，大学毕业后到英国攻读硕士学位，现与同学开办一网络公司，每月收入1万元。
构建家庭理财方案
吴先生家庭的经济实力还是很雄厚的，但是造成吴先生家财务缺口的最大问题是：吴先生总担心儿子的生活，似乎要将吴大志培养成啃老族。理财师建议吴先生夫妇不要太宠爱孩子，孩子既然可以自食其力就应让他规划自己的人生，考虑到孩子目前的窘境，可先拿出200万作房子的首付，其他房款让孩子作住房公积金贷款和商贷还款来节制消费。
1、购房规划
房子现价300万元，首付200万元，贴息贷款100万元30年付清，其中50万元执行商贷利率7.047％(优惠下浮10％)。
那么，吴大志每月的商业贷款为3343元，总计每月公积金和商贷还款总额为6095元。
2、退休金计算
按照相关北京市社保养老金领取办法、北京对中人过渡性补偿政策，退休后吴先生个人账户累计额和补偿金每月领取养老金共2961元。而吴太太退休后每月领取养老金为2579元。假设吴先生夫妇退休后每年预计20万元生活费，假定年通胀率7％，3年后退休这笔生活费为245009元／年，那么退休之后养老20年所需资金就为4006248元。
3、储蓄教育金
预计1年后吴大志有孩子，则为19年后一次性准备68万元的教育金，由于学费增长率都是10％，所以3年后必须准备905080元才够孩子的大学前的教育费用。
理财目标
1、购房计划：期望吴大志与女友结婚生子，并计划给他们买一套房子，约300万元。
2、退休计划：保持现在的生活水平安度晚年。
3、教育金计划：为将来的孙子攒一笔教育金。
建议资产配置
如果要完成退休和孙儿教育费，经测算目前家庭资产所需内部报酬率为6％。
在吴先生家庭资产配置上，建议先不要将美元兑换成人民币，最近美元指数走势很强劲，美元连续多个交易日升值，银行美元理财产品一年期收益率基本在5％-6％，相比较一年期美元定期存款收益率3％具有一定优势。人民币定期存款的收益性较低，建议将部分资金用于购买银行低风险理财产品。考虑到儿子女友没有工作。非常有必要以儿子为被保险人购买分红型意外伤害险。
很多朋友问我：不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧?我的回答是“未必”。
在这里介绍一个简单的测算：如果一个丈夫30岁、妻子刚生了小孩的三口之家，从这个时间点开始直到丈夫60岁退休，漫长的30年当中，大概要花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求?
三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋庸置疑：
首付20万元，合计80万元――在北京，这是个非常低廉的住房了，而且你只能买到六环以外的地方；
如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计70万元；
再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的标准，起码要花费40万元；
这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是360万元。如果仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，如果挣够360万元，至少需要30年。60岁以后的生活呢?
这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的生活条件你都无法满足和实现。
所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。一项综合的理财，首先关注的是资金和资本。理财和投资是不能划等号的。我感触最深的是，往往包括很多相对专业的媒体，都有一个概念没弄清楚――更多人谈的理财是投资，谈哪种投资更好――其实，“投资”并不是真正的财务规划。
草率的投资行为，有时更像赌博：博一下，成功了，你的目标就实现了；那如果没有成功呢?生活当中其实只有两种情况――或者你没有财富；或者你被财富击倒。真正的家庭理财，第一点要实施的是――保证财务的安全。只有做到财务的安全，才能进而满足其他的财务需求，最终追求财务的自由，从而享受真正生活的快乐。
综合的理财规划是一个很庞大的话题，简单来说，完善的理财包括如下内容：首先制定财务的目标；其次进行资产和债务的管理；然后进行家庭风险的管理；再然后是投资项目的组合；还包括合理的避税、良好的财富转移计划等等。
理财的道理也很简单：在金融市场中，最重要的理由是一资本永远有回报。只要你有剩余的资产，经过合理的运作、规划，就一定能获取更多新的资金。反过来说，你花的钱比自己挣的还多，财务状况的最终结局将会惨不忍睹。如果现在你不能很有效地抑制自己，或者是开始减少你的债务，理财规划就根本无从谈起。
即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕――但你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。
一天存一元钱，不相信有人做不到――这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是10％，一个O岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果能达到每年10％的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成200万元。
其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4％的话，18年内你的资产就能翻一番；假如收益率能提高到12％的话，6年时间，你手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任何一年都不能动用这笔资金。
