时间：2023-12-26 14:33:47
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇电子支付利弊，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
随着B2C和C2C的日渐走红，人们在关注琳琅满目的产品同时，对电子支付也越发重视起来。当各大银行开始提倡大力拓展电子商务时，电子支付的商业价值陡然暴涨，经营各种支付业务的第三方支付公司如雨后春笋般涌现，似乎电子支付的春天已经来临。然而，就在第三方支付的崛起给电子商务带来了全新的生机和活力的同时，随之而来的行业监管、支付安全、诚信问题等，再次提醒人们需要重新审视电子支付。
百家争鸣亟待监管
7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。
首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。
“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。
中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。
在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。
据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。
针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。
利弊均在难做取舍
《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。
那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。
安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。
“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。
云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。
“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。
诚信已成关键
提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？
由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。
同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。
“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。
在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。
同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。
长远方向是融合
虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。
在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。
当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。
作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”
“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。
“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。
链接：国内主要支付模式
充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。
银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。
网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。
第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。
电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。
观点：第三方支付是否合格？
与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？
毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。
首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。
因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。
其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。
“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。
第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。
但是在金融业日渐电子化的将来，越来越多的虚拟币会出现，第三方支付平台该不该允许其交易？这一点值得第三方支付公司考虑，因为只有央行才有发行货币的权利。那么，支付平台是不是可能把虚拟币当作产品来交易？这些都是将来面临尴尬的病症所在。
关键词：电子发票 报销 会计电子档案
中图分类号：F230 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）12-148-01
自2012年5月发改委《关于组织开展国家电子商务示范城市电子商务试点专项的的通知》，获批开展电子发票的试点城市只有5个，试点工作以电子商务领域试行电子发票为主，主要应用于电商企业向不需记账报销的个人消费者开具，到2015年7月国家税务总局了《关于开展增值税发票系统升级版电子发票试运行工作有关问题的通知》，增值税发票系统升级版电子发票在北京、上海、浙江和深圳四省市试行，试行成功后，将尽快全面推行增值税发票系统升级版电子发票。电子发票从原有的全国各地自行开发，不同省、市的电子发票不互联、互通，到国家税务总局统一了技术规范和发票的票准规范，电子发票开出后数据实时传入国家税务总局的信息系统，在全国范围内共享互通。这一切都预示着电子发票离我们越来越近。
一、电子发票有着多方面优势
一是有利于企业节约经营成本。电子发票不需纸质载体，没有印制、打印、存储和邮寄等成本，相应地也节约了大量的时间和人力。二是方便、快捷，有利于受票方保存使用发票。电子发票申请、核准、发票配号、发票开具、数据传输等环节全程线上操作，既减少了纳税人因发票事务往来于税务局，也避免了纸质发票在传递或保管过程中丢失的情况，同时受票人可以利用手机等设备随时查询利用电子发票。三是电子发票的使用可以杜绝利用纸质发票造假的问题，真实性高。四是发票电子化便于集中进行数据处理，有利于提高企业财务处理的效率，有利于提高税务部门征管效率，降低管理成本。
二、电子发票实际应用中的几点思考
1.在财务报销过程中电子发票与纸质发票具有同等的法律效力，但鉴于电子发票有别于传统的纸质发票，在原始凭证审核时需要采取不同的审核方法：（1）真实性审核。对于纸质发票报销时通常通过印制发票的基本特征就可判断其真实性，一般仅对存在疑点的发票登陆有关网站查验其真实性，但电子发票目前必须将其打印后报销，为避免从电子信息转化成纸质时内容受到篡改，需要每张验证其真实性，在目前电子发票尚未普及的情况下，是否可以设置专人处理电子发票报销单据。该审核人员可通过手机上安装的识别软件，扫描打印发票上的二维码核对发票信息，确认发票的真实性。（2）是否存在重复报销。纸质发票因为具有唯一性，通常不存在重复报销的情况。但电子发票目前在电子档案未建立的情况下，只能打印后作为报销依据，这就有可能存在重复报销的情况。为避免该情况发生，是否可以通过两方面控制：一方面在报销单据上注明关于电子发票不存在重复报销的承诺事项，由报销人承诺签字；另一方面在会计核算软件尚不具备自动核对发票号的情况下，在摘要栏注明电子发票号，定期核对，避免重复报销的情况。
2.随着电子发票的广泛应用，也通过这个契机，加大会计电子档案的建设。（1）将财务报账预约平台、财务系统、银行系统对接，完善各环节电子资料，形成完整的会计电子档案。在预约报销平台上，要求报销人将电子发票号填写在指定栏内，同时将发票及其他附件的电子资料上传至平台指定位置，按要求填写预约报销单；会计审核人员通过扫描或录入报销预约单号，根据预约报销单自动预生成会计凭证，审核报销人上传的电子资料，根据电子资料修改预生成的会计凭证，同时财务系统根据报销人填写的发票号自动核对是否存在重复报销的情况，审核无误后保存凭证，将凭证流转到复核环节；复核人员复核报销凭证及其电子票据及附件资料，复核无误后通过电子银行完成报销支付，在支付成功的同时，自动形成电子支付单号，实现银行电子回单与财务系统的链接；如报销单在审核或复核的过程中发现不符合报销规定无法报销的，则可直接通过财务系统发送退单信息到报销人预留的邮箱或手机上，通知报销人。（2）将开票系统、财务系统对接，可通过电子发票直接生成收入凭证，同时将该电子发票作为凭证附件保存于财务系统中。
参考文献：
【关键词】财税；电子商务；电子发票
随着互联网时代的发展，很多传统行业发生变革。互联网发展加快了商品的流通流转，加快了企业的资金循环，这是不可否认的。互联网新形势下，电子商务的崛起，虽然商品流通率得到了提高，但是这背后不可忽视的是随之而来的风险。商业模式的变革也推动了财务、税务制度的变革，降低企业的经营风险和财务风险将在接下来的发展中愈加重要。
一、电子商务法草案解读
1.电子发票的推行利弊解读
《电子商务法》第十六条（电子商务经营主体销售商品或者提供服务应当出具纸质发票或者电子发票。电子发票与纸质发票具有同等法律效力）对比其他国家，很少有国家级大法明确交易应当出具发票，而且是加强电子发票。这一法条有助于解决电商企业电子发票应用中的疑点问题，使得消费者取得发票更便捷，避免丢失，方便查验，售后维权更有保障。此外，电子发票可以与企业ERP、CRM等系统结合，有助于企业的账务处理，为企业经营者提供决策支持；同时便于工商监管和税源管理，促进税务机关信息管税，并可从根本上制约发票造假售假，维护公平诚信的市场环境，实现了税务机关和电商企业的双赢。
因而这对财税管理工作者来说同样重要，因为纸质发票的领取和开具麻烦、成本高昂，所以这次立法提到的电子发票和纸质发票有同等效力，让电子发票得到了法律保障。
二、财税变革影响
1.降低边际成本
目前财税管理、商事管理都面临从传统向电子化、信息化的转型困难。按照传统交易，企业开一张发票成本是3毛钱，加上纸质、人工领取、设备耗材、仓储、递送等，总成本接近一元钱，过高的发票管理成本，让很多企业并不特别积极愿意开发票。
但在电子发票时代，边际成本非常小，生产效率、成本得到极大优化。现阶段，有的电商平台有上千万家店铺、滴滴打车的司机达到1500万、微商超过2500万……登万网上经营者迫切需要简化、高效、信息化、电子化的商事税务管理。大量适应新经济业态，提供相对应的创新管理和服务，这就是“互联网+政务”。为配合这些工作，2014年12月底，京东开出了国内首家数字营业执照，不仅便利、成本低，也有效实现了防伪，促进和了商事程序制度的建设。随着“互联网+政务”的创新举措，一切商事都可以通过电子信息化方式在政务机关的倡导下进行，给电子商务经营者、小企业创业者提供了更多便利。
2.提高管理效率
电子发票只是“互联网+”财税管理的基点，从发票的电子化可以期盼未来会计核算的电子化、自动财务处理的形成，让财务人员真正从审核发票、存档发票、查阅发票等琐碎的低端财务管理解放出来，把精力转移到财务分析管理，打造财务创造效益的专业部门。除此之外，也对财务信息核算的准确性提供了更好的保障，进一步杜绝财务人员痛恨的假发票。
半年前很多人对电子发票持怀疑程度，但国家最高层次法律明确电子发票的法律地位后，相信电子发票的报销入账、电子信息化、移动财务核算等都将在不远的未来逐步实现。
3.有利于环保
电子发票的意义对企业来说非常显著，意义远远不只是企业管理中的应用，还有环保。仅仅是京东或是包括行业的推动，可能会节省300亩的森林和土地，每天只是京东就可以减少2吨多的二氧化碳排放量。
4.税收诚信推动社会公平
电子发票全面推开，刷单的现象可以得到有效的遏制，对于纳税的监管，诚信企业的便利得到更好的完善。最终有利于真正的小微企业或是弱势群体得到更好的减税。目前由于没有得到有效的监管，以及收入的不透明，导致工薪阶层税收很重，但有一些企业小卖家很可能会不交税。现在通过电子发票，纳入体系，这对监管都是便利的。
三、电子发票推动财税方面的变革及展望
1.对于企业，电子发票可自动完成原始凭证的验证、以及相应会计凭证的生成。在此基础上，辅以人工智能的财务会计核算软件将得到应用和普及，人力资源将在会计核算的基础凭证处理工作中解放出来。
2.电子发票的全面普及，将大幅提升财务核算工作的实时性和准确性，各类应收账款能够实现实时的交互，从而让企业管理者能够实时而准确的掌握企业当下的财务状况，而无须等待下一月度的财务报表。
3.基于电子发票和电子会计档案的财务管理系统，财务管理与审计也将变得更加简单易行。未来财务审计将会由自动化的审核软件完成，自动扫描分析各会计凭证与会计报表之间的业务逻辑关系，自动提取风险疑点，排查内控薄弱环节。
参考文献：
[1]戴新竹，黄洵. 税收征管语境下的电子发票应用[J]. 税务研究，2016，（03）：70-74.
[2]涂纯. 电子发票在中国的应用和前景[J]. 时代金融，2014，（26）：188-195.
关键词：第三方支付公司；SWOT分析；发展研究
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：我国第三方支付公司发展研究——以深圳为例
收录日期：2013年4月11日
近年来，第三方支付产业发展势头强劲，成为整个金融体系中的热点和亮点。深圳的第三方支付公司，数量众多，行业集中度明显；同时，业务种类齐全，发展迅速。但也存在着同质化竞争激烈、企业知名度不够、声势不足等问题。因此，本文从深圳第三方支付公司发展现状入手，分析其自身实际现有优劣势，旨在加快其发展。
一、第三方支付存在的意义
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。如支付宝、财付通等。
具有提供成本，提供竞争，提供创新三方面优势的第三方支付，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。同时，中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》为第三方支付的企业颁发了牌照，保证了其合法性。
从全国鸟瞰第三方支付公司的发展，现有196家企业拿到牌照，易观国际的最新数据显示，2011年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78万亿元，2012年已大幅增长51%至2.7万亿元。而深圳第三方支付公司也激流勇进，除了支付宝等大牌企业的存在，还有13家取得牌照的本地企业，如深圳市财付通科技有限公司、深圳市壹卡会科技服务有限公司和深圳商联商用科技有限公司等，其中，涉及线上线下两部分，凝结了营销的精髓。
本文以深圳商联商用科技有限公司的预付卡业务为例简要说明：深圳商联商用科技有限公司注册资本人民币1亿元，是一家专业从事预付卡发行、受理以及互联网支付业务的第三方支付机构。作为深圳地区最早发行多用途智能IC卡的支付服务机构，公司与广大商户密切合作，为各类机构提供员工福利、商务礼品等整体解决方案。近两年将着力发展与公用事业、公益事业密切相关的便民服务，公司发行的“绿色出行卡”和“锦绣卡”支持公用事业缴费、新能源车充电、停车场等环保支付以及应用广泛的小额支付业务。目前，合作商户已覆盖公用事业、商超百货、餐饮美食、休闲娱乐、生活服务、汽车服务等众多领域。未来将继续以提供高效、便捷、环保的民生支付为己任，不断在支付领域探索和创新，更好地服务大众、服务民生。
二、第三方支付公司SWOT分析
电子商务的迅猛发展为第三方支付产业带来蝶变，作为其中直接参与者的第三方支付公司呈现出交易规模不断扩大、影响范围日益广泛、潜在价值逐步显现的态势。但其发展快速发展的同时问题也在凸显，SWOT分析也就变得势在必行，便以深圳为例来深入探讨：
（一）优势分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的优点：很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，增强客户网上交易的信心；为银行扩展业务范畴且节省费用；提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。
第二，作为国际化大都市，深圳商业资源优渥：罗湖区的老街商业圈大小商超百货俱全，各色商户云集，客流量极大；福田区的华强路周边各种电子产品和服饰百货应有尽有，同样具有特色客户群，这就为第三支付公司的发展提供了市场。
第三，腾讯、华为等各大企业林立，为第三方支付公司拓展市场提供了机遇，若企业内部发放福利采用预付卡的形式，如商联商用的锦绣卡，也是第三方支付公司发展的由头。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消费人群是第三方支付公司发展的主力军。
第五，五条地铁干线盘桓地下，几百条公交路线方便出行，便利的交通条件也为第三方支付公司发卡售卡提供商机，如深圳通、工行牡丹爱购卡等。以及预计建成12条地铁等在建工程和各色公益事业的发展也推动了第三方支付公司的成熟，特别是预付卡行业的成长，如商联的绿色出行IC卡等。
第六，深圳是老牌的改革开放城市与国际接轨，吸收引进优秀的国际发展模式、与国际品牌企业合作也能很好地促进第三方支付公司的发展，使其开枝散叶，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市场会日臻丰溢。
（二）劣势分析
第一，不仅仅是深圳的第三方支付公司，国内大部分第三方支付公司或多或少地缺乏独立性，它们必须依赖银行作为清算管理的核心，同时由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术；并且结算周期长，在途资金利用效率低，因第三方平台非金融机构，可能会引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
第二，线下POS机种类复杂且费用较高，涉及多家商户合作，装机、开通、测试、维修等限制企业自身发展。如，深圳商联与深圳银联的合作就会出现POS机维修升级不及时的情况及与工作脱节的现象；而线上涉及网络，时下黑客众多，网络钓鱼现行屡出不禁，资金安全保障问题突显。
第三，覆盖范围或行业有限，如罗湖区老街商业圈，零散客商过多，不利于商户拓展。且企业人力资源有限、商户合作与否等多种因素在一定程度上影响其发展。
（三）机会分析。电子商务是一种新兴的经营模式，第三方支付企业的出现又解决了买卖双方信用度不高的问题，注定将有一个广阔的市场。目前对于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互联网支付为主，覆盖B2C和C2C等领域。随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，主流第三方支付企业的业务类型也会逐渐由线上走向线下，预计2012年第三方支付企业在银行卡收单和预付费卡方面也会加大拓展力度，如壹卡汇、商联商用等。线上线下支付业务相结合的趋势进一步凸显。
（四）威胁分析
第一，同业恶性竞争。第三方支付平台很大程度弥补网上信誉不足的问题且预付卡等线下业务扩展使其极具吸引性。目前据央行支付许可牌照的企业数达196家，深圳市则有13家争锋，虽然涉及范围有所不同但早已开始抢夺市场。
第二，来自银行的竞争。第三方支付公司依靠银行运作并结算，但银行目前业务也会涉及网络支付、预付卡、银行收单等，且有着较高的信誉度、认可率和公信力，随着自身整合银行会抢占第三方支付市场，给深圳第三方支付企业带来生存威胁。
三、第三方支付公司发展前景
截至2011年，从第三方支付交易额来看，广东占13.6%，位居全国第一。由此观之，广东第三方支付市场开发广大、发卡金额多，有巨大的发展潜力和动力。深圳的第三方支付产业仅占5.3%的份额，增长空间不言而喻，发展前景空前广袤。结合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市场未来的发展，这就需要深圳第三方支付公司扬长避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的发展离不开良好的安全信用作保障，支付企业应该完善自身的风险控制系统，如针对不同层次的用户给予不同的支付权限，以达到风险控制。同时，由于我国目前信用体制不健全，买卖双方相互信任度不高，深圳第三方支付公司应抓住这一市场空白，树立公信度，做好信誉中介。
（二）强化银企合作。有很多增值服务，如营销、授权、行业支付方案是目前银行无法或者没有动力做的。深圳第三方支付公司应抓住机遇，加强银企合作，避开银行的优势项目，成长为网上支付和预付卡发行和受理等业务的主流。如，光大银行和支付宝在30多个城市开展独家合作，通过光大银行的后台缴纳公共事业费，在上海推出后，10个月便完成了130多万笔交易。
（三）抢占B2B市场，增加盈利点。深圳第三方支付企业可以扩大在B2B行业的推广范围，加强推广力度，考虑行业差异性，明确创新的核心竞争地位，根据自身资源优势，准确定位，进行市场细分。建立突出自己的品牌、产品和服务特色的盈利模式，维系并扩大自己的优势客户资源，实现长期可持续发展。
（四）结合优惠政策，走国际化道路。深圳第三方支付公司可有意避开“国家队”的锋锐，尝试差异化竞争对接东南亚市场。支付宝早在2007年联手中国银行推出了海外购物的支付服务，目前已经与欧美、日本、澳大利亚等全球多个地区的300多家B2C网站达成合作；在港澳台地区，与VISA卡、万事达卡达成合作，为国内消费者海外购物提供支付支持。在欧美市场，Paypal已经是绝对领先的电子支付工具，其地位很难撼动。而东南亚国家和地区在语言文字、生活习惯等与我国联系深远，地理位置与我国市场比较靠近利于物流配送，Paypal等国际品牌进驻较晚，理应成为深圳第三方支付公司国际化发展的重点。同时，利用本地有利政策打造特色产品，增加产品易用性，避免同质化。
（五）针对公司自身建设来说：首先要强化创新，着重服务质量，用多元化的服务模式提高用户黏性，达到“低收费、多渠道、多服务”，如财付通与51买票网合作建立火车票专区等；其次，着眼市场部署，加强营销人员招录与培训，定时做客户跟进，建立纵深客户网络。还要善于抓住销售点，以灵活多变的销售手段打开市场，如中秋佳节以预付卡馈赠；最后，建设企业文化，充分发扬团队精神，把第三方支付公司做大做强。
总之，深圳第三方支付公司正如雨后春笋般崛起，将引导网络消费走入健康发展的轨道，是促进我国电子商务发展完善的主要途径和必然趋势。其依托深圳发达经济愈发繁盛的同时也为深圳发展积攒了动力，为我国第三方支付产业注入一股新的活力。
主要参考文献：
[1]深圳商联商用科技有限公司官网资料.
关键词：互联网金融；实体经济；C2B
一、互联网金融的发展现状
自1995年我国引入互联网以来，互联网金融的发展也呈现出高速增长的趋势。据相关数据资料表明，从2009年到2014年，互联网金融由当初的起步到发展再到壮大已经实现了由2856亿元跃到了2011年2.84万亿，而由2011年的2.84万亿跃进到了2014年的10.86万亿。另外，中国互联网信息中心第30次“中国互联网发展状况统计报告”中显示，2012年6月底，中国网民数量达到5.38亿，互联网普及率为38.9%。
上述数据表明，互联网已经渗透到各个家庭、各个网民的生活中。互联网金融更是快速地、深刻地影响着我们的支付方式和生活习惯。我们不仅要关注互联网对广大社会群众的影响，还应关注互联网金融对整个经济体系的有利和不利影响。在学术界一般的观点认为“网络经济是基于网络尤其是互联网所产生的经济活动的总和，它的产生是经济网络化的必然结果。”我国逐年增加的网民数量和互联网普及率说明，我国互联网金融也是得其相助才能如此快速发展。
二、互联网经济对实体经济的不利影响
根据官方解释，“实体经济是指物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门”，实体经济在人类社会中发挥着重要的作用。在互联网经济对其产生多种不利影响时，就需要我们进一步探究其表现、影响以及处理方法。
1.电子商务对实体商店的冲击
一旦谈及互联网经济的主要领域之一便是电子商务，电子商务便是让消费者不出家门便可购买天下物的一种消费方式。电子商务较之实体经济的优点有：面对的消费者群体大、可销售的物品品种多、产品展示无空间限制、做成商品详情进行展示，成本低、不需缴纳房租、不需水电等运营成本......显而易见，这些低的成本费用让网络销售的产品价格低于实体店的商品价格。
对于我国消费者来说，电子商务对实体店的冲击最明显的就是体现在淘宝、亚马逊、当当网、聚美优品等电子商务的兴起和发展上。据统计，2012年“双十一”更是上演疯狂，淘宝系共实现高达191亿元的交易额，其中天猫132亿元、淘宝网59亿元。双十一、双十二等网民的疯狂购物日，一日的销售额可达上百亿。可想而知，实体店经济受到的重创打击。消费者在网店慌张秒杀秒抢时，实体店难免冷清。在商品流通的末端--零售环节，即是在销售渠道和宣传方式的转变上，电子商务对实体经济的影响还是巨大的。
2.互联网金融对商业银行的冲击
互联网经济还在服务业方面对实体经济产生巨大的影响，如互联网金融的形成与发展。较之传统的商业银行，互联网金融不再仅仅盯住“富人”，而是每个人都有同等的投资机会，相同的额度门槛和相同的利率。另外，互联网金融有24小时的跨市场、跨地区服务，而且不需要手续费。网上银行等拥有大量的数据资源，有利于资金的借贷方相对充分地了解到彼此的信息和信用额度，这在一定程度上克服了传统商业银行的信息不对称的缺点。自2011年5月中国人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，已有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。
在日常生活中，最贴近我们的生活的莫过于支付宝和京东金融。不可否认，大多数网民对网上支付有了较高的依赖性。这种以顾客为中心，客户拥有极高的主动性，互联网金融还为客户提供个性化的理财产品。众多的优势，是互联网金融快速发展，而传统的商业银行业务正在慢慢衰退甚至消失。近几年来，商业银行的发展由于受到互联网金融的打击并不乐观，面临裁员、减少业务办理窗口等窘境。
三、互联网经济对实体经济的有利影响
1.促进传统实体经济进行改革和发展
互联网经济对实体经济在带来冲击的同时，也为实体经济带来创新改革的动力和压力。如为了应对淘宝等网店的营销冲击，各销售商品的实体店也利用这种新模式，尽可能地减少自己的成本，降低价格，吸引顾客。如商业银行为了保持一定的业务量，更加注重自身的文明建设和以客户为上的服务理念。
互联网的普及为互联网经济的发展提供了前提和基础，这也是社会发展的必然。人民群众总是倾向于方便便捷的消费模式，互联网经济的发展也在一定程度上推进了实体经济改革和发展的步伐，有利于整个社会走在创新的前线。
2.C2B经营模式对实体经济的创新指引
最先流行于美国的C2B模式是电子商务模式的一种，即消费者对企业（customer to business），这种模式即是互联网经济的一个核心点--根据客户的需求定制产品。众多的消费者形成一个共同的消费需求去向生产者定制，从其产品属性来分，可以分为实物定制、服务定制和技术定制。人们的消费观念日渐不同，需要生产者的细细琢磨。而C2B模式能帮助消费者和商家的创造一个更加省时、省力、省钱的交易渠道。在C2B中，真正做到“顾客是上帝”。这对实体经济来说又是一大创新指引，只有为人民群众所需要的产品才是好产品。
四、促进互联网金融的健康发展
互联网的发展对我们的生活产生了不容忽略的影响，为了趋利避害，引导我国互联网金融健康发展是亟待处理的问题，对此，我有以下几点建议：
1.加强互联网金融的安全性，建立相关的管理制度保障电子支付的安全。这就要求我国的专业人员熟悉和掌握计算机网络安全的标准和规范。保障安全性最重要的还是要提高对风险的防范，包括保护客户的财产安全、个人信息安全等。
2.建立和完善互联网金融经营安全运行机制，这督促对电子商务平台进行合理科学经营管理和进一步提高风险防控意识。在各类金融产品开大时，应注意多方一同监督，互相制衡。多视角地从市场、技术、运用等方面管理互联网金融，使其真正地造福人民。
3.完善我国的社会信用体系，建立失信惩戒制度。人不可无信，诚实守信能够进一步地促进互联网金融的健康发展，我国现阶段的市场经济也需要我们用诚信的相关管理制度净化市场环境。
五、结束语
互联网金融对实体经济的影响是有好坏之分的，互联网金融又是时展的必然，推陈出新是是一个民族保存活力和生命力的重要部分，所以，我们应该尽量让实体经济与之相互融合，彼此补充。互联网将会对传统商业进行改造、创新和发展，这些都是社会前进的不可缺少的动力，而促进互联网金融的健康发展是重要前提。
参考文献：
[1]陈淮？.互联网带给我们什么？[N].中国财经报，2000年.
[2]张宝建，胡海青，张道宏.企业创新网络的生成与进化--基于社会网络理论的视角[J].中国工业经济，2011年04期.
网络银行之所以得到迅速的发展，与其自身运行的特点是密切相关的。网络银行的运行不再像传统银行那样依靠“钢筋水泥”建造的分支机构，而是基于网络技术在互联网搭建的虚拟社区中提供服务的虚拟银行。网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低。从银行角度来看，与其他交易载体相比，网络是最经济的交易媒介；对客户而言，网络带来的最大好处则在于信息搜寻成本的最小化，虚拟的网络银行使客户可以真正做到“货比三家”，以最实惠的方式完成自己的金融交易。
一、我国网络银行发展的意义
（一）促进商务创新。电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进，应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
1、促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
2、促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化
3、促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
4、繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域的普及和使用范围的不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，为商家提供了巨大的潜在顾客源。
5、刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
6、加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
(二)促使经济活动虚拟化。电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。
二、我国网络银行发展的问题
（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网络安全是金融界的第一生命。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。
（二）理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足。目前国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。在银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果就是中国的银行业缺乏竞争，创新的动力不足，导致网络银行发展相对缓慢。
(三)中资银行应对外资银行的挑战能力不足。外资银行有雄厚的资金实力和发展网络银行业务的先行优势，可以弥补其网点设置的不足。对个人金融业务的渗透将集中于外币信用卡的发行、清算与兑付，个人投资理财，个人网上金融服务，家庭银行等。一旦网络银行在中国全面展开，中资银行的网点优势便成为弱势。加入WTO后，外资银行能以全能化经营或通过集团方式实现混业经营，而国内银行按目前规定只能实施分业经营，在竞争上处于劣势。
（四）网络银行监管机制和效率亟待完善和提高。由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险，如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行规范管理。
三、我国网络银行发展的趋势
（一）从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
1、有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
2、已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务。即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3、业已存在的传统银行在Internet上设立网址。通过主页介绍银行自身情况、有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
(二)从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放。基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围。”鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。
四、我国网络银行发展的对策分析
（一）明确网络银行的发展模式。从国外经验看，网络银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。应当承认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融服务也是难以树立有号召力品牌的。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融服务业发展的一个"双赢"选择。从这个角度看，我国网络银行发展模式可以定位为传统银行的网络化创新。
（二）加大业务创新和组织创新力度。随着网络经济的发展，金融服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。为迎接加入WTO后带来的混业经营，又不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力。
(三)解决技术性问题。首先是安全问题。要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题。要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。
（四）加强网络银行的监管工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则；另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。
五、我国网络银行发展的战略分析
如果要加入网络银行业的激烈竞争，那么在制定网络银行的发展战略之前，首先需明确的是，在网络银行时代，由于市场的力量核心向客户转移，在激烈的同业竞争中，网络银行的发展战略将以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在这一前提下，银行的网络发展战略应是由发起战略、组织战略、人才战略和产品战略共同组成的网络战略体系。
（一）我国网络银行的发起战略
1、建立混合性银行。这种战略是由原有市场的参与者投资建立的网上业务渠道。其目的是进一步巩固原有客户基础，降低服务成本，提高经营效率，同时，充分延伸银行原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，增强自身的市场拓展能力，扩大产品的市场占有率，最终实现传统业务与网络银行的协调发展。我国商业银行的网上业务多采用此种形式，但目前还只是停留在将网络作为一种新的分销渠道的初级阶段，尚未实现传统业务与网络业务的整合。
2、设立全新的经营单纯网络业务的银行。这种战略是由发起人重新建立一家经营范围仅限于网络银行的子公司，除资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化和企业形象上，新的银行都有别于其发起人(公司)。这种战略一般为市场的新成员所采用，其目的是通过全新的品牌形象和客户服务迅速进入新市场，并力争占领市场的一定份额。目前，欧洲的许多非银行机构多采取此种方式进入银行业务领域。
3、开放式的市场战略。开放式的市场战略是以机构既有的良好客户关系为基础，通过从外部获取金融产品，为客户提供全方位的金融服务，建成网上金融百货公司，通过为客户提供多样化的选择，提高客户在本机构的消费额，最终实现客户价值的增值。这类战略一般为已拥有良好客户关系、希望跻身金融市场的综合类网站所采用。开放式的市场战略是电子商务模式下社会分工不断深化、业务品种综合化发展的结果。目前，由于各国监管制度的限制，此种发起方式尚未进入实际运用阶段。
对于我国银行而言，应根据目前所处的市场地位确立其发起战略。对于大型国有银行而言，选择第一种战略，但必须注意加强传统业务与网上业务的整合，这是网络银行战略成败的关键。
(二)我国网络银行的组织战略。组织战略实际要解决的是激励与协调的问题。网络银行的组织战略由两部分组成：网络银行(部)内部的组织战略和网络银行(部)外部的组织战略
1、网络银行内部的组织战略。其组织架构应服务于以下几个目标：迅速获取信息；迅速传递信息；迅速将满足客户需求的新产品推向市场。由于网络赋予了客户更充分的信息以及伴之而来的选择权，网络银行(部)的组织架构必须有利于银行对客户需求和市场变化的快速反应，它要求网络银行内部组织在纵、横两个方向上作到实时沟通与充分协调，从而有利于迅速地做出科学的决策。
2、网络银行外部的组织战略。在此，笔者主要探讨采取混合性(第一种)战略银行的传统业务部门与网络银行部门之间的组织战略。对于此类银行，网络银行部的外部组织战略至关重要。
正如前文所述，网络银行的市场反应能力是它出奇制胜的关键所在。在保证内部组织合理化的基础上，应使网络银行部在整个银行的组织结构中保持相对的独立性，赋予它独立的决策权、人事权和绩效评定标准，使网络银行部直接隶属于总行总裁将是较好的选择。
此外，要充分发挥混合性战略的范围经济和规模经济优势，必须加强网络银行部门与其他部门之间的信息整合。为实现跨业务系统的信息整合，有必要在各服务渠道(包括网络银行部)间建立一个信息协调机制，保障信息跨渠道流动的畅通无阻。
（三）我国网络银行的人才战略。网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。
（四）我国网络银行的产品战略。以网络直销制胜的电脑业巨头Dell公司主席曾经说过，电子商务时代的市场规则不再是“大吃小”，而是“快胜慢”。网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先地位。
首先，在产品设计开发上，应在明确目标市场的基础上，力争作到研究一代、生产一代、上市一代。也就是说，要在持续的客户需求信息的支持下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性。鉴于网络银行业务的易于移植性，银行要维护自身的竞争优势，保持产品的“差异性”，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。由于客户特别是批发业务客户在金融产品的使用上具有较强的路径依赖产品的超前开发将有利于维护现有客户群，保持客户关系的稳定性，使已有的客户关系不断增值；同时，不断推陈出新，也将树立网络银行志在创新的良好市场形象，吸引更多的新客户。
其次，在产品的集成化方面，有两种策略可供选择。一种是提供综合化的产品(如兼营银行、证券和保险业务)，使客户在一个网络银行上满足尽可能多的金融需求；另一种是提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户对度身定制的专业化产品和服务的需求。
近年来，电子商务在全球发展迅速。电子商务因其低廉的交易成本、跨越时空的经营方式和简化的贸易流程，使得电子商务日益成为商务模式的主流，电子商务的应用模式也在不断创新。但是，目前仍有一些问题影响着电子商务的发展，主要表现在以下四个方面：
1.1电子商务的安全性问题
安全问题一直是制约电子商务发展的瓶颈，这个问题也直接关系到电子交易各方的利益。电子商务活动对网络高度依赖，由于网络的开放性、虚拟性和隐蔽性，导致互联网非常脆弱，极易受到黑客的攻击和信息的泄露，也为非法获利者提供了隐蔽的空间，因此，保证数据传输和处理的安全，为消费者提供一个安全的网络购物环境是当下亟待解决的问题。
1.2电子商务管理的规范性问题
尽管目前网上交易轰轰烈烈，电子商务为消费者和商家带来了互利共赢的收益，然而在电子商务发展中存在着种种乱象：假冒伪劣商品充斥网上商城、海外代购的走私嫌疑、各种虚假的价格促销等，使得电子商务行业秩序显得混乱芜杂。虽然相关部门对电子商务发展的指导与规范一直都有，也出台过相关的条例和规定，但在全面性和可操作性上略显欠缺，法律的空白也使政府对电子商务的监管存在困难。
1.3电子商务的信用缺失问题
在电子商务交易过程中，企业、消费者、银行等任何一方信用缺失，交易就不能顺利实施。由于电子商务具有虚拟现实的特征，加之我国目前尚未建立有效的诚信机制，电子商务活动中违背诚信的行为比比皆是，如网络欺诈、消费者个人信息被泄露、商品质量瑕疵等，信用缺失已严重阻碍了电子商务的健康发展。2.4一些中小企业应用电子商务的问题由于规模较小、资金不足、技术陈旧，中小企业设备老化、物理损坏、网络硬件故障等因素都可能影响其电子商务系统无法正常工作。这些企业虽然有电子商务应用的迫切需求，但由于受制于资金和技术等因素，对电子商务的应用尚处于初级阶段，无法开展电子商务的一些深层次的应用。随着云计算技术在全球的持续发展和深入推广，云计算正在为企业尤其是中小企业实施电子商务提供一种新的解决思路和方案，也为企业开展电子商务开创了新的工作模式。
2云计算对电子商务的影响
2.1增强电子商务企业的竞争力
云计算减少了企业在服务器硬件、网络安全设备和软件升级维护方面的支出，提高了应用部署的速度，降低了企业信息化的成本与风险，帮助企业将投资集中在核心的制造优势上，从而实现个性化、提高自由度。作为一种新兴的资源使用方式，云计算能使企业摆脱资金限制，以更低的成本轻松获取所需资源，帮助企业实现高价值、低成本的运营模式，从而增强企业的竞争力。
2.2帮助电子商务企业改善服务
云计算的动态资源提供能力能在任何时候快速响应用户的需求。随着使用群体的增加，整个系统将不断地横向扩展以满足用户需求。这种情况下，通过云计算可以提高企业的敏捷性，对交易和数据的处理将更加高效和灵活，从而快速应对用户和市场的变化。同时，云计算实质上是各类IT服务的“资源池”，企业利用云计算平台能够对IT服务进行整合，为用户提供灵活多变的、差异化、个性化的服务。
2.3改善企业电子商务应用的性能
云计算良好的兼容性、动态伸缩的资源及其对资源的优化配置使企业的电子商务应用具有更强的灵活性和专业性。云计算可以实现企业内、外部各种实体经营资源的高效协同；可以支撑海量数据和非结构化数据在云端的实时处理；可以支持用户在任意位置、使用各种终端获取服务和数据。例如，IBM蓝云解决方案可简化企业的基础架构，为企业提供一个能快速部署的云计算环境，从而帮助企业动态部署和管理各种资源。
2.4在企业经营决策中实现商业智能
所谓商业智能是指从企业现有的数据中发掘有价值的信息，从而促使经营者做出对企业更有利的、明智的决策。目前，在商业智能领域电子商务企业主要面临两个挑战，一是为了应对爆炸般激增的数据量，企业必须具备更加强大的数据存储、分析和管理能力，能够对数据进行深层次的挖掘处理，辅助业务或者决策者做出正确且明智的商业决策；二是市场需求的快速变化及应用的个性化和多样化，要求商业智能必须具备较高的实时性，从而提高企业对市场的反应能力和决策效率。云计算所提供的大型数据中心，能够在降低数据存储成本的前提下，改善对数据的分析能力。毋庸置疑，“云计算”将是企业发展商业智能的推进器和加速器！
3云计算环境下的电子商务模式
云计算的出现给各行各业带来了新的发展机遇，电子商务也不例外。云计算对电子商务企业的组织架构、经营方式、盈利方式等都产生了巨大的影响，基于云计算的电子商务模式就是云计算与经济、管理等领域交叉碰撞而产生的新的商务运作方式和盈利模式。
3.1基于“供应链云”的全程电子商务模式
借助于分布在全球的“云”，可以将供应链上下游企业集中在云端，形成一个庞大的“供应链云”系统。通过这个系统，可以实现以供应链管理为核心、ERP与电子商务一体化的全程电子商务模式。概括来说，企业用户只需通过缴纳低廉的年费，就可以在互联网上的一个公共平台上实现企业内部管理以及企业之间的商务流程的有效协同。全程电子商务平台的理论基础就是：由供应商、企业、经销商组成的多条供应链在互联网上形成一个电子商务生态系统，在这个系统中成员间通过联盟或虚拟合作等方式进行信息和资源的共享、协同进化。传统ERP是一个企业内部的信息中心，目的在于改进企业内部流程的效率和有效性；而建立全程电子商务平台的目的在于改进企业间外部流程的效率和有效性，使供应链企业之间联系更紧密、协同更高效。通过协调供应链内部及供应链企业之间的商务活动，让电子商务企业前端交易、后端的内部管理和供应链协同集成为一体，供应链的上、中、下游能达到信息动态呈现，提高整个平台上企业的危机预警能力。全程电子商务平台的构成如图1所示。由于全程电子商务平台上企业数量庞大，因此平台必须拥有超强的云计算中心作为支撑，否则无法保证平台的正常运营。除此之外，全程电子商务服务提供商还可以加强与第三方云计算运营中心的合作，以此来保证平台的服务质量与效率。现在我国的部分地区如江苏的无锡、四川的成都等地，以及如阿里巴巴等这样的互联网公司已经在组建专业的“云计算中心”。阿里巴巴的“阿里云”就是一个“生态系统”的概念——从金融、技术、物流、信息资源等各方面为电子商务企业提供完整的交易环境，而非做到简单的供应链概念。总之，采用云计算服务后，平台上的用户再也不用像以前那样单独地投资建立企业内部的信息化系统，也不需花费大量的资金和人力对电子商务系统进行开发、升级和维护，企业能够将其主要精力从非核心环节解脱出来，更好地关注和推动核心业务的发展。
3.2基于“价值网云”的第四方电子商务模式
迈克尔.波特在价值链理论中将企业价值活动看成线性的链条，而将企业和外部的联系看作是利益相关者之间点对点的联系。美国学者大卫.波维特打破了传统价值链的线性思维，对价值链理论进行了进一步拓展。他认为价值网是依据顾客价值重构原有价值链，按照整体价值最优的原则使价值链各个环节以及各不同主体相互衔接、融合而形成的网状的联系和价值交换关系。它利用信息技术，快速匹配产品和服务，以高效率的信息流引导物流、资金流和商流。因此，价值网是基于高度满足顾客需求，通过对资源的全面整合而形成的价值生成、分配、转移、传递和使用的一种业务模式。遍布全球的云系统给电子商务企业提供了一个按需分配的服务模式，也为企业的价值链整合提供了有效的手段。所谓第四方电子商务模式是指运营者对系统价值网中同一行业或不同行业的各个环节进行某种程度的整合和控制，即利用云平台对价值网进行有效分解和重构，并对其中价值链进行全程监督和控制的电子商务模式。在电子商务价值链中，第四方电子商务服务方不直接参与电子商务交易，但能够对电子商务交易产生实质性影响。第四方电子商务服务方通过整合、管理和协调价值网中各个成员所拥有的资源、能力和技术，实现成员之间的协调合作和优势互补。在第四方电子商务模式中，企业之间的联系更多的是一种网状的联系，而非单一的线性联系。第四方电子商务服务方以顾客的价值为核心，协调成员企业加强合作，促进各方提升自身核心能力，从服务信息化、个性化角度出发，实现物流、电子支付、广告、营销等服务的集约化，最终为客户提供专业定制的电子商务整体运营方案。例如，全国首个“第四方电子商务平台”——“E拓电子商务平台”由营销业务平台、运营服务平台、服务外包平台、技术软件平台、支撑服务平台、投融资平台等六个公共资源平台构成，通过这六个公共资源平台组成一个服务平台的云端，客户能从中获取电子商务各个环节所需的服务与产品。通过协调平台上服务提供商之间产品、服务优势的互补和合作，实现成本最小化，提高整体运营效率。
3.3基于“移动云”的移动电子商务模式
云计算的发展并不局限于PC，基于手机等移动终端的云计算服务已经出现，随着“移动云计算”和“三网整合”等技术的迅猛发展，移动电子商务越来越受到用户的青睐。移动电子商务是通过手机、PDA等移动通信设备与因特网有机结合所进行的电子商务活动的总称。移动电子商务能够使用户实现随时随地、线上线下的购物与交易，也正是由于移动电子商务的“移动”特性带来了比传统电子商务更多的商机。由于3G通信技术的发展，3G移动手机的性能得到了很大的改善。在这种模式下，移动设备中的数据存储和计算任务能够无缝透明地迁移到“移动云”中，移动终端的存储和运算能力得到显著提高。因此，借助于云计算的支撑移动电子商务无论是在信息处理上，还是在数据传输速度和安全上都得到了升级，从而为移动电子商务的发展提供了更广阔的发展空间。用户只需要通过一个移动终端机就可以接入云，得到移动支付、定位服务、手机信息服务以及移动CRM等电子商务服务。原来通过电子商务网站购买软硬件等IT资源的用户将直接从云平台上以“即用即付”的方式获得服务，例如由Apple公司为iPhone和iPodTouch创建的AppStore服务。AppStore创造了一种崭新的“内容+终端”的商业模式，这种商业模式将硬件、软件和服务融为一体，大大缩短了产业链条，帮助Apple公司牢牢把握住了产业价值链的核心与主动权。
4云计算环境下企业发展电子商务的考量因素
虽然云计算技术在逐步发展和完善，但目前仍存在安全、标准以及隐私等诸多问题。电子商务企业在选择云服务时，需要权衡云计算给企业带来的利弊，才能找到最适合的解决方案，增强企业自身的核心竞争力。
4.1针对企业的业务需要选择云计算服务
企业在不同发展阶段对IT资源的需求不同，因此企业应根据其自身在起步、发展、成熟、稳定阶段的不同需求选择相应的服务模式。处于起步、发展阶段的中小企业，资金实力相对薄弱，对IT资源投资较少。处在这一阶段的IT资源通用性强，个性化要求低。此时中小企业可采用SaaS模式，从云中获得软件应用服务。当企业发展到成熟阶段时，电子商务应用数量和使用者数量大幅增长，对IT资源的需求也在提升。企业在这一阶段更适合选择PaaS，因为PaaS的服务模式可为其提供资源独占的云，企业将获得有商业价值的资源和服务平台，更好地搭建基于SOA架构的企业应用。企业在稳定发展阶段则可以选择随需而变的云，以获得资源的弹性分配。例如在旺季增加更多的虚拟服务器，在淡季减少虚拟服务器。这样不仅有效避免了资源的冗余和浪费，而且对云计算服务具有更多的自由度，最终提高企业的核心竞争力。
4.2从安全角度出发选择云计算系统
企业的数据存储在“云端”，因此，云计算的安全问题是一个令人关注的问题。云计算服务提供商的网络是否安全，是否能够避免数据丢失、数据泄密、数据完整性被破坏，是否提供了足够的安全保护措施，这些都是电子商务企业在选择云计算服务商时需要考量的问题。云计算平台必须要建立一道坚固的安全防线，要对企业提供严格的访问控制措施，对企业的数据进行加密传输、加密存储以及实时备份，数据中心也要具备容错、容灾的能力。所以，电子商务企业要选择最可靠、最安全的云计算系统，最大程度降低云计算系统的安全威胁。
4.3从成本角度出发选择云计算平台
关键词： 一卡通 数字化校园 校园网
引言
校园一卡通系统是现代学校教育信息化中管理信息化的核心项目之一，是数字化校园的基础工程和重要组成部分，是以IC卡为媒介，以校园网为载体，采用计算机、网络、通信、数据库和自动识别等技术，在校园内实现商务消费、身份识别、综合查询和社会应用的信息化，为广大师生员工的教学、科研和生活提供方便，实现“一卡在手，走遍校园”，促进学校管理的科学化和规范化[1-2]。校园一卡通系统是数字化校园基础功能信息即身份信息的采集，采集的身份信息、服务信息涉及校园生活的各个方面，根据管理和应用的需要，按照管理层次，在全校范围内构建统一的、优良的信息化共享环境，进而促进教学、科研、财务和后勤等各职能部门管理的信息化水平不断提高[3-4]。
1.一卡通功能阐述
校园一卡通可以在全校范围内形成统一管理的信息平台，实现统一的电子支付和各类费用收缴[5]。同时为学校管理部门和教师提供学生各类刷卡数据信息，为学校制定各种决策提供数据信息。
现有校园一卡通基本功能可分为三大类：
（1）消费类应用：包含学生消费方面的所有系统应用，如食堂消费、宿舍控水控电、综合消费、自助洗衣机系统等。
（2）服务类应用：包含校园范围内对一卡通本身所有的信息提供查询、操作等，如圈存转账、综合查询等。
（3）身份认证类应用：包括考勤管理、无障碍门禁、图书馆管理、电子图书管理等。校园一卡通身份认证方面是其他各项功能应用的基础。借助身份认证的相关功能配以学校日常的行为规范准则，对学生引导、督促、监管其规范正常的学习生活。
2.一卡通功能拓展途径的调查方式
由于目前大部分校园一卡通系统设计充分满足目前应用需求的同时，为未来应用提供技术准备，使之为功能的拓展成为可能[6]。同时校园一卡通系统作为一种新兴的校园管理媒介，在实际运行中存在一些问题。通过调查，了解学生在日常使用校园一卡通中存在的问题以进一步完善一卡通系统，进一步让其为学生日常学习生活服务，进一步为学校教学管理提供强有力的辅助。
调查主要分为三个阶段：
第一阶段：以印制调查问卷，向本校学生、教师调查
首先，调查对一卡通现有身份验证的功能应用方面是否存在某些局限性。在实际学习、生活中可以开拓一些新的功能。其次，在现有日常刷卡制度下，即在学生上、下课时刷卡，调查学生对此项制度的意见和改进建议。
第二阶段：以印制调查问卷，向外校学生、教师调查
了解外校一卡通身份验证功能的使用规则及特点，对外校学生、教师调查使用该校一卡通身份验证功能的一些看法和意见，结合各个学校一卡通身份验证功能的差异，总结出各自使用过程中的利弊情况。
第三阶段：根据第一、二阶段的调查结果，分析提炼可以借鉴提高校园一卡通身份验证功能的应用方法。
通过问卷调查研究，掌握校园一卡通身份验证功能在实际使用过程中存在的问题和不足，改进校园一卡通的身份验证功能，使之更好地为学生、教师、学校提供服务：学生考勤、图书管理、监考管理、无障碍门禁等功能上进一步满足学校对规范学生学习生活的要求[7-8]。大大提高学生管理工作的工作效率，保证学生学习生活的良好情况。
结语
调查校园一卡通使用情况和其他院校使用一卡通的情况，要做到调查严谨，确保反馈信息的真实性、可信性、可实用性。完善校园一卡通功能，使同学们在校园一卡通身份验证功能的使用过程中，养成良好的学习生活习惯，提高学习能力与成绩，提高学校对学生学习生活情况的掌握程度。
参考文献：
[1]苏文胜，马千军.基于数字化校园的校园一卡通构建.武汉理工大学学报（信息与管理工程版），2005.2.
[2]刘学民.校园一卡通系统：架构、功能及成效.中国电化教育，2010.9.
[3]孙小权，邹丽英.校园一卡通系统的方案设计与管理.实验室研究与探索，2004.3.
[4]郭佳荣.校园一卡通系统的现状与发展趋势.河北省科学院学报，2009.6.
[5]顾金娣，席琳琳.校园一卡通系统的应用与思考.上海第二工业大学学报，2005.9.
[6]杜荩佟秋利，蒋东兴.高校校园一卡通系统建设和运行的成本收益分析.2009.7.
关键词：互联网；虚拟货币；微观经济；影响
中图分类号：F820.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-02
前言
就我国互联网发展情况来看，据相关数据统计，2007年末，我国网民数已经突破2亿，直到2015年，我国网民数已经突破7亿，庞大的网民人数，为互联网经济的发展，带来了巨大的商机。在这样的背景环境下，虚拟货币作为互联网经济活动中的新型货币形式，得到了较大的发展。传统的货币购买形式具有一定的繁琐性，并且传统货币产生的高交易成本也为虚拟货币的发展创造了商机。同时，银行系统在当下社会经济发展形势下，存在着一定的滞后性，这些原因都促进了虚拟货币的产生和发展。虚拟货币更好地解决了小额电子支付存在的麻烦和风险，更加方便人们的消费生活。除此之外，企业在销售过程中，开始接受虚拟货币，让虚拟货币拥有了一定现实货币的购买能力。这样一来，虚拟货币得到了人们的认可，从而获得了较大的发展。本文就虚拟货币对微观经济影响的分析，阐述了虚拟货币的概念，并就虚拟货币的性质进行了分析，以此来研究和分析其对微观经济所产生的影响。
一、虚拟货币的概念
要想弄清楚虚拟货币对微观经济的影响，就必须明确虚拟货币的概念，对虚拟货币能够有一个明确的区分。就虚拟货币的发展情况来看，虚拟货币主要指游戏币、电子货币、网络货币等，这些货币在很大程度上有着共通性，对其具体的含义存在着一定的模糊性。一般来说，虚拟货币主要是指网络上进行流通的货币，要比互联网的虚拟环境为流通媒介，具有等价交换功能。随着社会经济的发展，互联网人数的急剧增加，学术界对虚拟货币的概念也在进一步的研究，但尚还没有明确的定义。
就以Q币为例，Q币就是一种虚拟货币，能够购买腾讯旗下所有的服务。腾讯公司对Q币与现实货币之间有着明确的兑换率，一般来说，1Q币的价格相当于0.8元左右。Q币在互联网这个虚拟环境中，起到了等价交换的功能，不单单能够购买腾讯的服务，也可以折算购买其他企业的服务。例如用Q币进行充值话费、Q币充值起点中文网的看书币等等。随着互联网技术的进一步发展，在网上很多服务，除了利用现实货币结算后，也可以利用Q币进行结算，进一步扩大了Q币的流通性。但是Q币毕竟不是国家进行发行的货币，关于它与人民币之间的兑换问题，一直是学术界普遍争论的一个问题。在研究虚拟货币时，虚拟货币的流通性以及在互联网交易中起到的实际作用，对于把握虚拟货币的发展方向来说，具有着重要意义。
一般来说，对于虚拟货币的划分，目前来看主要有初级虚拟货币和高级虚拟货币两个方面，初级虚拟货币是指能够完成商品买卖，将其与现实货币进行一定比例兑换的虚拟货币。而高级虚拟货币的界定，主要是虚拟货币与现实货币之间的关系。当虚拟货币具备了与现实货币一样的功能，由国家银行进行，在虚拟世界中进行流通的法定货币，这一阶段，则是虚拟货币的高级阶段。
二、虚拟货币的发展
本文对虚拟货币的研究，主要是研究虚拟货币的初级阶段，即虚拟货币能够完成商品买卖，并且与现实货币存在着一定的比例关系。虚拟货币的发展，是基于互联网技术发展，电子商务出现，而得到了较大的发展。虚拟货币能够更好地满足人们网上购物、网上消费的需要，渐渐得到了人们的认可。
互联网技术的推广和应用，让网民数不断增加，为了更好地进行商品交换，一些门户网站和电子商务平台推出了虚拟货币。虚拟货币的推出，方便了人们对产品的购买，减少了中间环节存在的不必要麻烦。人们将现实的货币进行转换，兑换足额的虚拟货币，从而完成商品交易。据相关数据调察显示，2007年，我国国内虚拟货币的交易额占总交易额的百分之十，并且这一数据在2015年，已经上升到了27%，2015年中旬，虚拟货币交易额已经突破200亿元。就目前虚拟货币的发展情况来看，人们众所周知的虚拟货币主要有QQ币、yy币、百度币、魔兽币、盛大点券等，其中QQ币、盛大点卷应用的范围更加广泛，很多门户网站将这两种虚拟货币按照一定比例进行兑换。虚拟货币的实际应用案例并不少见，很多在网上冲浪的人知道，yy直播过程中，在送礼物的时候，都是用yy币来完成交易的。很多网站在给版主发工资的时候，就是用Q币来进行结算的。
本文对虚拟货币现状的研究，将以Q币为案例。腾讯QQ是我国最大的网络即时通讯平台，几乎每个人都有自己的QQ号、微信号，庞大的用户群为Q币的应用提供了市场。腾讯的业务都需要利用QQ来进行购买，例如会员、黄钻、红钻、绿钻等服务，除此之外，大家在创世中文网看电子书的时候，也可以用Q币进行充值。Q币对于腾讯公司来说，就相当于现实中流通的货币，只要你在使用腾讯的相关服务，利用Q币都可以完成交易。就腾讯公司推出的虚拟货币――Q币的发展情况来看，用户通过充值现实货币，就可以兑换一定数额的虚拟货币，利用虚拟货币，就可以购买到自己所需要的服务。这种兑换模式，在很大程度上促进了腾讯公司相关业务的发展，并且使现实货币和虚拟货币之间的距离进一步拉近，从而更好地促进了自身的发展。综合腾讯公司虚拟货币的发展来看，其对腾讯的经济效益来说，产生了较大的影响，尤其是Q币在虚拟环境中的流通作用，让腾讯公司的Q币兑换了数额庞大的现实货币，从而为企业的发展，积累了丰富的资金[1]。
三、基于互联网的虚拟货币对微观经济影响的分析
本文就互联网的虚拟货币对微观经济影响的分析，将从发行者和第三方商家两个方面进行。
（一）虚拟货币对发行者的影响
1.虚拟货币的发行成本分析
虚拟货币的发行，需要一定的经济成本，这些成本主要包括硬件成本、软件成本以及相应的维护成本。就以硬件成本来说，虚拟货币的硬件成本主要是计算机服务器和相应的网络设备的价格。虚拟货币作为企业的交易货币，在发行过程中，对设备的要求较高，发行设备必须具备良好的性能，例如较大的存储能力、快速的响应时间、系统的接纳能力等，只有这样，才能够对虚拟货币进行更好地监控。就以腾讯公司发行的Q币来说，由于Q币在实际应用中，要面临着较大的人群，同时访问量较大，计算机服务器必须具备强大的性能，PC服务器的配置较高；软件成本主要是操作系统软件以及相应的数据库管理软件，软件是确保虚拟货币发挥作用的关键，在实际应用过程中，软件必须要保证虚拟货币的相关功能得以发挥，这样一来，才能确保虚拟货币的流通。同时，虚拟货币的发行，要考虑到的策略选择以及系统的安全性，虚拟货币的发行成本与预期用户数以及预期系统的吞吐量有着密切的关系。虚拟货币在互联网上流通，要确保其支持软件的性能，根据虚拟货币的特点，虚拟货币的软件具有特殊性，必须要与虚拟货币保持一致性。随着虚拟货币需求量的增大，需要投入大量的研发费用，这些费用构成了虚拟货币的成本；维护成本是由软件、硬件维护产生的，系统维护对于虚拟货币稳定运行来说，具有十分重要的意义。在虚拟货币流通过程中，由于硬件系统、软件系统会随着虚拟货币的流通情况，有针对性的进行调整，这样一来，系统性能的好坏，将直接影响到虚拟货币的流通情况。为了保证虚拟货币能够有效流通，就必须加强对软件、硬件的维护，这期间产生的费用，则是虚拟货币的发行成本[2]。
2.虚拟货币的发行收入分析
虚拟货币发行后，人们为了获取企业的服务，就需要用现实货币进行购买虚拟货币，这样一来，购买的虚拟货币就成为企业的收入。就虚拟货币的收入情况来看，虚拟货币取得收入的形式主要有以下几种：第一，留存资金收入。虚拟货币的获得，需要利用先进进行购买，都是以“预付”的方式来实现的。虚拟货币的发行者通过销售虚拟货币，获得了现实资金，为企业发展吸纳了大量的资金，这些大量的资金就成为了一种长期借款，从而为虚拟货币的发行带来了较大的收入；第二，虚拟货币扩大了企业的收入。网络服务需要通过现实货币进行购买，利用虚拟货币进行支付，解决了很多麻烦，同时也在很大程度上提升了企业的收入。虚拟货币是购买企业服务的主要货币，用户在购买虚拟货币的同时，其消费行为就受到了很大的局限，只能购买虚拟货币发行者的服务，因此可以更好地扩大企业的收入；第三，虚拟货币的应用，是企业获得了一定的支持后，有着庞大的用户群，才得以推广的。这样一来，虚拟货币在发行后，无需进行广告宣传，为企业产品的推广，节约了大量的广告费用；第四，虚拟货币的应用，加快了企业的资金流转，避免了企业受到时间成本和交易成本的限制。
（二）虚拟货币对第三方商家的影响分析
1.虚拟货币对第三方商家成本的影响
第三方商家接受虚拟货币交易这种形式后，也将接受虚拟货币交易带来的成本。虚拟货币对第三方商家成本的影响，主要表现在了手续费、资金收益损失、风险损失等问题上。首先，第三方商家接受虚拟货币交易时，需要与虚拟货币的发行企业进行协商，并签订一系列的协议，这样一来，双方在合作过程中，由于考虑到虚拟货币发行企业的影响力，第三方商家会接受免收手续费等优惠措施，这些优惠，则增加了第三方商家交易的成本；其次，消费者在利用虚拟货币进行交易过程中，使用的是虚拟货币，商家收到的也是虚拟货币，现实的货币并没有到商家的手里，而是在虚拟货币发行企业手中。虚拟货币发行企业就会得到一笔无息贷款，从侧面来看，第三方商家损失了资金收益；第三，虚拟货币并不是现实的货币，是企业发行的一种虚拟货币，就相当于一种债券或是股票，若是虚拟货币发行企业一旦破产，虚拟货币无法转化为现实货币，这样一来，第三方商家将面临着较大的经济损失风险[3]。
2.虚拟货币对第三方商家的收入影响
第三方商家利用虚拟货币进行交易，在很大程度上减少了现金交易的麻烦，很多消费者乐于用虚拟货币进行商品购买，这样一来，可以提升商家的收入，实现商家的经济效益。同时，第三方商家在利用虚拟货币交易时，由于双方的合作关系，可以为第三方商家进行宣传，节省了第三方商家的广告费用。虚拟货币对第三方商家的收入影响，主要表现在了以下几个方面：第一，可以有效地增加交易量。我们在上网过程中，一些网络服务的费用较低，例如我们在看网络小说时，一本完本的网络小说的下载费用极低，有可能是0.4元或是0.8元等，这样的小额交易，消费者通常会用虚拟货币进行交易，若是商家不接受虚拟货币交易，很多消费者会因为交易过程的麻烦，就选择放弃该商品。这样一来，通过虚拟货币交易，可以增加商品的交易量，让商家获得经济收入；第二，节省广告费用。虚拟货币的发行企业，有着庞大的互联网用户群体，这样一来，第三方商家与虚拟货币发行企业进行合作，无形之中为第三方商家打了广告，增强了第三方商家的知名度，从而促进了第三方商家商品交易的机会，有效地提高了交易量，使第三方商家更容易获利。
四、结束语
综上所述，我们不难看出虚拟货币对微观经济有着较大的影响，其在很大程度上增加了第三方商家的交易成本，但又提高了第三方商家的交易量，促进了第三方商家经济效益的提升。针对于这一问题，在实际应用过程中，要注重把握虚拟货币的利弊，根据微观经济发展的实际情况，对虚拟货币进行有效的把握。同时，从虚拟货币对微观经济的影响来看，互联网经济的发展，对传统的微观经济发展模式起到了巨大的冲击，微观经济要想获得更好的发展，就必须坚持与时俱进，注重利用虚拟货币的优势，从而更好地实现自身的发展和进步。
参考文献：
[1]黄艳.互联网虚拟货币对微观经济影响分析[J].中国市场，2015， 22：75-76.
[2]李邦胤.虚拟货币现状及发展研究[D].河南大学，2014.
微软公司总裁比尔·盖茨在《财富》杂志上宣称，未来10年，微软将用自己的软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务，并由此预言:在新世纪里，传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。的确，20世纪90年代，以信息技术为核心的高新技术革命迅猛，大大促进了世界的发展和全球经济一体化的进程。经济的发展将促进各国在更广、更深的程度上参与国际分工，为各国传统产业提升和改造开辟新的途径。对于未来任何一个领域，互联网都将成为核心竞争力的核心要素。
对于银行业来讲，现在正面临着一个极为严峻的考验，即互联网产业迅速崛起，并以其强大的信息和服务功能，正在改变和着各个阶层、各个领域，传统银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。 比尔·盖茨能够无视行业的上百年苦心经营和传统银行的业务壁垒，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。如果银行业没有金融监管当局颁发的“经营许可证书”和多年积累的固定资产和商业信誉，与那些高公司、工商以及综合服务机构相比，将无更大优势可言。因此许多银行家都认为，在网络经济高速发展的，传统银行竞争的胜负将取决于应变能力和金融创新能力的高低。近年来，以美国的花旗银行等为代表的西方银行已经跟进互联网时代，不断进行金融创新，提供崭新的金融产品，满足日益发达的网络经济的需求，以期不被新对手击溃。
为了适应网络经济的发展，应对加入WTO的挑战，我国银行业必须改变传统发展战略，从体制、机制、经营理念、管理模式和服务手段等方面进行全面的金融创新，提高金融服务水平。
二、金融创新的重要意义
金融创新，是指在外部环境条件下金融领域内部对要素的重新组合和创造性变革。金融创新贯穿于金融发展的全过程，其主体是各类金融机构，包括银行、非银行金融机构等。金融创新不仅是网络经济发展的外部要求，也是金融业发展的动力源泉，它不是人为制造的，而是国际金融市场发展到一定阶段的必然产物。
一般而言，金融机构进行金融创新的内在动力主要包括两方面：1金融产品同其他产品一样，也存在产品的生命周期以及市场饱和，也有一个从卖方市场到买方市场的转变。那么，根据不断变化的市场供求关系，开发出新的金融业务品种，满足自己和客户的需要， 就成为金融创新的重要因素之一。2由于金融机构比起其他行业来说，面对着一个限制性较强的管理法规，规避这些法规的限制便成为推动金融创新的又一重要因素，在市场经济条件下，形成了金融机构“管制—创新—管制—创新”的循环发展过程 。
三、金融创新的内容
网络经济的一个重要标志是人类生产经营活动和社会活动的网络化。因此，金融机构必须顺应潮流，积极拓展网上银行、网上证券发行与交易、网上保险业务和其他网上理财业务，开展与金融业务网络化相适应的技术创新、工具创新 、制度创新、组织创新等一系列创新活动。
1.金融观念创新
随着社会的发展、财富的积累、金融知识的普及和同业竞争的加剧，人们对银行的要求更高，选择的余地更大。在网络经济时代，银行业为了更好的生存和发展，必须改变传统的经营理念和服务方式，要建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念，要将由客户引发的被动服务转变成为由银行引发的主动营销服务。银行服务的形式和内容要由确定的金融产品服务逐渐演变为多元化、个性化的金融百货商店和金融服务中心。建立化客户服务营销中心(Call Center)是转变经营理念、提升服务手段的重要保证。Call Center的建立不仅是银行优质服务的体现，也是银行拓展市场的有效渠道，更主要的是确立了一种新的服务和营销体系，一种现代化银行所必需的经营方式和服务手段。建设新型Call Center是实现新的经营理念和经营模式的重要基础和手段，也是原有Call Center发展的必由之路。在新型Call Center的建设中，服务和营销要紧密结合起来，以服务促进营销，以营销拓展服务，这是Call Center能否从成本中心发展为利润中心的关键。工作人员不能仅仅以回应客户需要为满足，重要的是培养营销文化，使每一个人都是成功的推销员，时刻不忘招揽业务，牢固树立成本和效益观念，加速实现Call Center由成本中心向利润中心的战略转变，使新型Call Center成为现代化银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。
2.金融技术创新
(1)努力建设银行数据仓库
银行由于其行业的特殊性，是一个具有信息优势的部门，如何管理、利用、经营好这些信息，是摆在现代化银行建设中的一个重大课题。为了解决这方面的问题，提高我国银行现代化经营管理的水平，必须抓紧银行数据仓库的建设。
国内银行对客户的评判只停留在静止、片面、主观水平上，不能对客户作出动态、全面、客观的评价和准确、高效的选择。例如在银行卡业务方面，由于没有对客户的贡献度的，一个具有大量交易的优秀客户，被视同为一般客户来对待，结果造成优秀客户的流失。在贷款定价方面，成本的竞争日趋剧烈，某些大客户要求下浮利率，银行单从一笔贷款看甚至要亏本，但又很难得到这个客户的平均存款余额、本外币结算量、各种中间业务的手续费收入等数据，因而难下决策，往往贻误商机。众所周知，银行业存在一个“二八定律”，发达国家的银行就是通过数据仓库找出自己这20％的最优客户，并以各种方式提供VIP服务，留住他们，提高他们的忠诚度，进而发展自己，提高经济效益。而国内银行目前还很难做到这一点。数据仓库的建立将结束这一尴尬的局面，它使现有的分散的无关联的信息变成集中的有关联的信息，通过数据分析和处理，可直接用于客户关系管理和市场营销。
在金融创新与新产品开发方面利用数据仓库，通过业务系统的整合，银行新型业务产品可以更好地创造效益，例如通过数据仓库分析出特定客户群的盈利率，通过客户的消费分析来决定流动资金贷款的对象。另外，银行数据仓库的建立有助于转变传统经营理念，真正做到以客户为中心，不断拓展市场，发展业务。
目前我国银行的信贷决策非常分散，一个行从总行、分行到支行实际上有许多人在决策贷款怎么发放，这种信贷资源切块管理的传统模式有很大的弊病。尽管地区行是劣中选优，而从全行范围来说，个别的局部的贷款优化，往往在全局来说是不优化的，甚至是劣质的。虽然基层行对当地客户信息比总行掌握得充分，但对全局信息掌握得非常不充分，往往会导致发生多米诺骨牌效应，引起行业整体风险（这也是我国国有商业银行剥离不良资产后不良资产率仍然居高不下的原因之一）。同时，我国银行业特别是国有商业银行的经营管理模式，实际上是在计划经济和手工处理业务的体制下形成的，机的应用也仅仅停留在模拟手工处理、提高工作效率阶段，信息和数据是分散的、不关联的、不及时的，根本不可能解决统一授信问题，与现代商业银行经营管理模式存在很大的反差。通过建立银行数据仓库，可以成立全行统一的授信中心，集中处理授信业务，从而控制风险，提高资产质量。由于授信中心掌握着国内外大量的客户信息、行业信息和决策辅助信息，这样从全行每一个分支机构反映出来的某个行业和客户，就能在全国范围内进行优化选择，优中选优。同时，对跨国、跨地区、跨行业的大客户可以集中统一授信，避免多头授信的风险。这样就基本上与国外商业银行接轨，不会出现目前这种层层授权、层层授信，授权馈链拉得太长，造成决策行为最后扭曲的现象。
银行数据仓库应包含银行拥有的、从不同的数据库和文件系统中提取的各类数据，这些数据全面地反映了银行的实际经营情况，通过建立数据模型和采用数据挖掘技术，可以快速、准确地分析经营管理中的问题，为全行各级领导提供有力的决策支持工具，促使银行增加盈利和提高整体经营管理水平。例如进行收益率分析，利用数据仓库的盈利管理在于将具体的盈利指标和单位当作业务来处理，它可以设在银行的总帐一级，并对涉及银行资产、负债、收入、费用、统计、应急项目的情况进行汇总。国外商业银行在盈利分析时，也采用新的核证与，如成本收益法用来分析单独的组织机构对银行整体的盈利影响。又如利用数据仓库进行资产负债管理，包括资本分析、资本募集、信贷提坏帐准备、央行报表、资金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流动资金分析、边际利率变迁和短期资金管理等。银行的资产负债表是银行最高层的业务透视图。它不仅是最高层的业务汇总，也可以利用数据仓库进行资产负债平衡表变化的分析，如对趋势、未来事件和控制流动资金与利率结构的失衡进行评估决策。
(2)努力建设网上银行系统，促进商务的发展
网络银行是金融电子化最新发展的产物，作为网络上的虚拟银行，用户可以不受时空限制享受全天候的网上金融服务。首先，网络银行改变了传统银行经营理念。其次，网络银行改变了传统银行的营销方式和经营战略。它能够充分利用网络与客户进行沟通，能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人金融产品并提供银行业务服务。再次，网络银行使银行的竞争格局发生变化。网络银行的全球化服务，使金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与网下银行等多元竞争格局。
发展网络银行，第一，要明确网络银行的发展模式，积极稳妥地发展网络银行业务。从国外经验看，网络银行的模式有两种，发展新的单纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。我国商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。第二，加强网络银行的立法工作。一方面要根据技术发展修改现行的规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，从法律上明确网上电子商务、电子资金流动的安全标准和程序，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。第三，中央银行在加强对网络银行监管的同时，要从政策上进一步支持商业银行的网络化金融创新。 3.工具创新
银行是经营货币的特殊行业，因其特殊的经营对象、广泛的联系和深远的力，已成为全社会风险聚集的焦点。寻求最小风险下的最大盈利，始终是商业银行追求的目标。因此，加强风险管理，包括风险识别、风险与评估、风险控制和风险决策等的全过程管理是十分重要的。因此，要积极开发金融创新产品来吸引客户。当前在国际上很快的金融数学和金融工程在这方面将发挥突出的作用，提供强有力的工具和手段。西方同业在这一领域已经做了大量的工作，并已卓有成效。相比之下，我国银行存在着不小的差距，对风险的分析不够，对风险资源的开发利用更显乏力。
金融数学是金融和数学的结合体，是数学的一个新的分支，在20世纪后半叶有了迅速的发展。它的主要是研究如何对金融建立数学模型，如何为金融的定量分析提供数学，以及如何对金融数据进行有效的分析等。
金融工程是20世纪80年代以后在西方形成的一门新兴应用学科，不长，发展迅猛，是金融领域的高新。金融工程主要论述金融创新工具和风险规避技术，以及它们的研究、开发、设计与应用。金融工程实际上是借用工程的概念来形象地描述新兴的金融活动，创造性地解决金融问题。
金融工程与金融数学有着十分密切的关系，它们以金融和数学工具为基础，以风险管理为主要目标，采用定性和定量相结合的方法研究金融问题。金融工程的灵魂是它的创造性，要求创造性地利用远期利率协议、综合远期外汇协议、互换、期货、期权及其组合等多种金融工具加强货币、利率、商品与股票等风险管理，并将这些金融工具进行灵活而巧妙的拼装组合，设计开发具有不同功能的金融新产品，投放市场，获取回报。
4.金融制度创新
随着金融竞争的日益全球化和的快速发展，银行业、证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势也在不断加强。金融服务的信息化和多元化、金融产品的延伸以及各种金融创新工具和产品的出现，使得传统金融服务领域的界限逐渐趋于模糊，证券、银行、保险三者之间的业务出现相互渗透的趋势。金融制度创新的主要表现就是制度的融合化趋势，银行业、证券业、保险业开始向全能型经营方向发展。1999年底美国政府废除了实行长达70年的《格拉斯－斯蒂格尔法》，通过了《金融服务现代化法》，标志着以新经济浪潮为背景的银行业变革的开始。2000年，国内银行、保险和证券公司之间开展了一系列业务交叉和合作，许多业内人士坦言，合作是金融业由分业转向混业必须补上的一课。
网络金融业务的发展在促成金融业向“混业经营”转变的同时，也对传统的金融监管制度提出了严峻挑战，传统的“分业经营、分业监管”制度必将被“全能经营、统一监管”制度所替代。而且，网络经济条件下金融创新步伐的加快，网络金融发展的无国界化也要求改变现有的金融监管模式，适应新的形势，在监管制度上进行创新。东南亚金融危机以后，开展金融监管的国际合作引起国际社会的高度重视，越来越多的国家和国际组织加入这一行列，监管合作的范围由传统的银行业扩展到证券、保险、外汇、金融衍生产品等各个领域，监管国际化已成为国际金融市场发展的又一趋势。这不仅有利于实现各国之间监管信息的共享，而且可以通过合作和交流提高整个国际金融市场的监管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融风险引起的区域性金融风暴。
5.金融组织创新
网络经济的发展也使得金融服务领域在组织结构上呈现出两大发展趋势：一是传统的金融服务领域出现大规模的并购浪潮，通过并购不仅可以扩大规模，增强竞争优势，而且可以低成本地实现向混业经营的演变。金融业并购的一大特点是强强合作、混业联合，其目的都是为了适应网络经济的要求，最大限度地降低交易成本，提高规模经济效益。二是非金融借助网络技术利用成本优势向金融服务领域渗透。高新技术网络公司利用成熟的网络技术和低廉的费用优势广泛吸收客户开展金融服务，触角已涉及银行、证券、保险等金融领域，其初始规模虽然较小，但凭借网络利器正在与传统金融企业争夺市场份额。目前，在国外已经出现了传统金融企业与新兴技术网络公司广泛合作、协同发展的趋势，金融企业与非金融企业共同向社会提供高水平、低成本的金融服务的时代已经来临。
6.金融监管创新
金融监管的创新主要表现在两方面：一是金融管制的逐步放松。金融管制虽然在一定程度上稳定了金融秩序，促进了经济的持续发展，但随着经济形势的发展和金融环境的变迁，传统的金融管制体制面临多方面的挑战。例如，货币和网络银行业务的开展对中国金融监管的内容和方法提出了挑战。网络银行以其方便、快捷、超时空等特点，通过机网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。而网络银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。
电子货币在网络银行的业务传递中占据了主要的地位。电子货币的发行使流通中的货币需求减少，而电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和余额，其发行的规模越大，可用于结算的余额就越多，但同时也要求有更多的传统货币随时准备赎回相当数量的电子货币，这就要求中央银行有足够的货币储备。电子货币的发行和流通对央行的货币政策提出挑战，也对货币供给调控能力提出质疑。专家提出，第一，应由金融监管部门统一规划管理电子货币与网络银行，并建立一套相应的法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务；在发展电子货币的同时建立起对其发行、流量、统计的监控体系及认证中心；将网络银行业务正式列入金融机构管理范围，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。第二，金融监管应不断加强。随着金融管制的放松，金融体系的效率提高，金融创新活跃，但金融机构的经营风险加大，因此，在行政式的直接金融管制放松的同时，以风险控制为主要内容的金融监管应不断加强。
四、有关问题
针对网络经济条件下金融创新的新特点，进行金融创新的过程中应注意以下几个方面的问题。
1.调整观念
要充分重视网络经济带来的影响，从对金融创新的被动适应，转为主动进行金融创新，进而变为先导型金融创新，使信用货币可以在生产潜力允许的条件下先于生产而出现并带动经济的发展。同时应充分发挥创造精神，根据我国的实际情况进行适应国情的、满足市场需要的金融创新。
2.加强调研
当代金融学的研究已经取得丰硕成果。一方面，要加强对新经济的当代金融成果的研究，提高金融创新的知识含量。另一方面，要加强对国内现实市场的需求与潜在市场需求的研究。吸引已有的成果，用理论联系实际的方法推进金融创新。
3.培养人才
人才是网络经济的灵魂，金融市场的发育和完善、金融创新的推进、金融理论的研究都离不开人才的重要作用。要加快金融人才队伍建设(包括管理人才、技术人才、经营人才)，其中金融企业家又起了特别重要的作用。
