时间：2023-12-28 16:21:05
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇公积金贷款材料，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
1、借款人及配偶的有效身份证明。或其他有效居留证件和婚姻证明。
2、售房人的有效身份证明。或其他有效居留证件。
3、借款人与售房人签订《房地产买卖合同》，并提供《贷款资金划款授权书》和《房地产价格评估报告》。
4、借款人家庭的收入证明。不提供的按住房公积金缴存基数认定其收入。
5、所购二手房《房地产权证》。或《房屋所有权证》和《国有土地使用证》。
6、借款人已支付所购二手房除贷款金额以外的自筹资金凭据。可在贷款发放前补充提供。
（来源：文章屋网 ）
关键词：住房公积金 贷款流程 优化措施 风险控制
我国创设住房公积金的主要目的就是为了维护广大职工积极的合法权益，增强城镇的住房建设，从整体上提高城镇居民的居住水平，增加职工住房消费的能力。近些年来，随着我国住房公积金政策的大力普及以及房地产市场的高速提升，住房公积金的贷款规模不断扩大，现行的住房公积金贷款流程存在着许多方面的问题，如公积金中心没有设置贷款网点；贷款办理的周期长而复杂；使用率低下，沉淀的资金数量比较大；审批贷款的环节多，管理运作方式相对单一以及中介机构的介入使得公积金贷款缺乏一个统一的管理等。要合理有效解决这些问题就要对现行的住房公积金贷款流程进行一个优化与整合。
一、住房公积金贷款流程的优化措施
（一）增加对低收入群体改善住房状况的支持力度
首先是要向广大低收入者倾斜住房公积金归集政策。可以依照所在地区的经济发展水平以及房价情况等设定一个每月公积金缴存的最低额度。其次，要适当把贷款条件放宽，合理提高贷款的限额。要依照不同地区的经济发展情况、人民的生活水平以及房地产市场的发展变化状况，设定比较合理的贷款限额并进行适时调整。在可以控制风险的前提下，适当把贷款条件放宽，让大多数人特别是那些低收入者享受到公积金贷款政策的优惠。最后是要实行优惠的住房公积金贷款利率。对于那些购买自住、低总价以及小户型的低收入家庭，要提供比较优惠的贷款利率来支持，让公积金贷款更加有效的支持低收入者改善自身的住房条件。
（二）加强住房公积金制度的宣传
要积极加强住房公积金制度的宣传力度，为住房公积金制度的完善与发展创设一个良好的舆论氛围，从而打下坚实的群众基础。住房公积金管理机构要对公积金的积极作用以及政策优势进行大力宣传，采用多种宣传手段，对住房公积金贷款的相关政策与办理程序做一个全面介绍，努力让住房公积金制度深入人心，人尽皆知，家喻户晓。同时，要积极培养广大职工的维权意识，提升缴存住房公积金的积极性，让普通居民可以充分运用住房公积金优势来贷款买房。
（三）整合贷款业务流程
要依照市场以及客户需求的变化，在有效控制风险以及确保质量的基础上，对现有的住房公积金贷款业务流程进行科学梳理、优化与整合。要科学对贷款办理程序进行简化，从整体上提高办事效率，有效缩短贷款办理的时间，方便人民群众。要建立一个公积金中心与承办银行联合办公制度，实行一条龙服务，简化办理手续，提高贷款效率；适时降低住房公积金贷款的担保、评估、保险、公正以及抵押登记各种费用等。
（四）增加业务培训
针对当前办理公积金贷款的银行工作人员对政策掌握不够熟练的状况，要积极组织受托银行相关工作人员进行住房公积金贷款政策以及业务知识的合理培训，要及时纠正在工作中出现的各种问题。要不定期对受托银行的委托贷款工作进行检查与指导，对受托银行委贷业务实行一个规范化的管理。
（五）创新公积金贷款服务方式
首先要积极引入住房公积金贷款业务承办银行竞争机制，提升贷款的受理面，使业务加快发展，切实改善广大居民的居住水平，特别是解决城镇中那些低收入职工的住房问题。其次，要开发住房公积金贷款新品种。依照职工住房消费的需求以及房地产市场的变化，在保证资金安全的基础上，认真研究与出台多样化和个性化的公积金贷款新品种，让公积金贷款既实惠又好用。最后，要推行灵活方便的还款方式。如积极推行自由的还款方式，也就是借款人在不低于最低还款额度的情况下可以自由选择每月还款的额度；要实行公积金逐月提取还贷，并且可以自动由公积金账户划转至贷款账户中，从根本上减轻还贷负担；在贷款本息到期的时候，借款人可以优先选用自己的公积金账户余额直接抵还其公积金贷款本息，不足的部分可以另加补缴。
二、住房公积金贷款流程的风险控制
目前，虽然许多中介机构已经介入到了公积金贷款业务当中，然而由于缺乏一个合理的监督管理，导致陷入无序的竞争中，服务的质量也日益低下，对公信力造成了巨大损害。中心直接对公积金贷款进行了审批，将贷款收件以及贷款送件等这些前期的工作让中介机构去办理，这样做虽然省去了许多环节，但套贷以及骗贷的风险就随之而来。这种措施的实施有很大可能让一些所谓的“黑中介”渗入其中，与房地产开发商串通好来办理虚假按揭。那怎样才能对现行的住房公积金贷款流程进行风险控制呢？
（一）对委托的中介机构进行严格筛选
要对那些中介机构的信誉、服务水平、承担风险的能力以及资产状况进行一个综合评估与考量，要选择那些信誉好、服务高、资产充足以及承担风险的能力强的中介机构来代办贷款收件业务，这样做不但可以提高中介机构的服务质量，而且还可以有效降低套贷与骗贷的风险。即使在贷款过程中出现了所谓的“假按揭”，这些资产比较充足的中介机构也有很强的能力来承担风险。
（二）对中介结构加强日常监督
在住房公积金安全运行的过程中，诚信是最主要的保障。要让中介机构的每一项服务都能沿着科学有序的轨道进行，就必须对其加以规范与引导，将中介机构纳入到科学有效的监督管理体系当中，确保中介机构在办理住房公积金贷款业务时能够讲究诚信。中心要加强对中介机构进行日常的监督与检查，如发现有违背诚信的行为，可以终止或者取消资格。中心要积极与相关律师事务所以及房地产中介公司协调好关系，建立一个联合监督以及检查机制。
（三）提高公贷申请材料的证明力
对于公贷申请的材料来说，各个银行有着不同的申请方式，申请的材料也不相统一，这样不但降低了贷款效率，而且比较容易造假。在申请公贷材料的时候，中心要让申请人提供有证明力的材料，如单位开的收入证明和收入的流水证明，要严格对身份证的真实性进行审查，要积极建立一个相关谈话制度，以确定不属于借证以及伪证的虚假交易。
（四）增强金钱担保和人保措施
金钱担保以及人保是有效维护交易安全的重要手段。其中保证金以及保证单位就是增强金钱担保以及人保措施的重要方式，也是对中介机构能否承担风险能力的考核。通常情况下，实力较高和诚信较好的中介结构都能缴纳一定的保证金或提供保证单位。在出现“假按揭”的情况下，中心可以用这些保证金来偿还贷款，或者要求保证单位承担贷款连带责任。同时，对于保证金额要注重对那些套贷和骗贷的风险进行防范，保证单位要有一定相应的代偿能力。
三、加强对公积金管理人员的廉政教育
在心术不正的人眼里，再好的制度和监督也形同虚设。因此，在进一步强化风险防控和措施的同时，对公积金管理人员加强廉政教育就显得尤为重要。
一要严格签订岗位廉洁从政承诺书，建立全员岗位责任制，把廉政风险防范责任细化分解到每个管理部、每个工作岗位、每个工作人员。
二要多层次、多方位、多形式地对公积金管理人员进行廉政教育，促使每一个人都能严格遵守《廉政准则》，增强廉洁自律意识，自觉接受监督。
三要建立廉政奖励机制。虽说高薪不一定能养廉，但必要的廉政考核，对进一步提高公积金管理人员的责任心还是具有极大作用的。
结语：
我国建立住房公积金的根本目的就是满足广大住房公积金的缴纳者对其房屋的需求，而能够有效的执行住房公积金的执行制度，扩大住房公积金的覆盖面积，确保低收入人群的合理利益，对整个社会的健康以及和谐的发展都有着举足轻重的作用。住房公积金牵涉到千家万户，关系到社会的稳定和经济的发展，住房公积金贷款流程的优化与风险控制任重而道远，因此每一个住房公积金管理者必须时刻注意对风险的控制及优化，使住房公积金贷款流程朝着一个健康、稳定、安全、高效地方向发展。
参考文献：
【关键词】住房公积金；贷款档案；管理
所谓的住房公积金贷款，主要指的是一种个人住房信用贷款，与此同时它是一种政策性贷款。住房公积金贷款所面对的对象是处在住房公积金的制度下具有民事能力的人群。与商业性贷款相比，住房公积金贷款利率低、门槛低、期限长，方便了广大人群购买自住房，提高了他们的购买能力，让他们得以在良好的居住环境下生活。总之，住房公积金贷款能有效解决城镇居民住房的问题，让住房公积金充分发挥了住房保障的功能。如今，住房公积金贷款不断增加，业务快速发展，其所存在的风险也凸显出来，因此我们应该明确住房公积金贷款管理规范的重要性，降低贷款风险性。
一、住房公积金贷款档案基本概念
所谓的住房公积金贷款档案指的是，管理住房公积金的部门在公积金贷款的相关工作中所形成、归集的各类文件材料的权证，它真实记录了各当事人在借贷的过程里履行各自的权利、义务的行为，它是管理部分之债权存在的证明。住房公积金贷款档案是公积金管理相关工作的产物，也是公积金制度得以正确推行之基础。
档案主要包括两个部分资料，分别为贷款前期办理过程资料、贷款后期管理资料。住房公积金贷款形成的材料包含有借款人及配偶基本信息（户口本、身份证、单身证明或结婚证）、申请表、缴存证明、借款人与配偶信用证明、放款通知书、谈话备忘录、担保协议、还款承诺书、买卖合同或转让合同、付款凭证、借款抵押合同等，以上形成的一连串资料被我们称为“原始资料”；我们所说的“发生资料”，指划拨贷款以后来进行后期管理过程中所产生的资料，比如催收记录、还款证明、还清证明、贷款核销、法律诉讼等。以上的“原始资料”与“发生资料”一起构成为一套具有自身特点的完整的合同材料，成为一宗住房公积金贷款档案。
二、档案所具有的特点
1.它的形成过程具有动态性.。在一般情况下人们会理解档案是在所有工作办理结束后形成的文件，不过贷款档案不是这样的，住房公积金贷款的工作是由三个阶段组成，分别为贷前、贷中、贷后，最长需要的时间可以达到三十年，在贷款工作已经全部结束以后，再去整理档案明显是不现实的。档案在借款者提出贷款的申请，到获得借款后就形成了。贷款档案的形成不代表贷款工作全部结束，还要在以后的过程中不断给档案增加新的内容，比如还款情况、诉讼、担保情况等，到借款者把还款义务履行完为止。正因为贷款工作具有长期性的特点，因此贷款档案的形成具有动态性。
2.档案材料具有特殊性。每使一宗住房贷款完成，都需要履行很多的程序，也牵涉到较多的部门，所形成的材料文件也不统一，所以贷款档案材料具有其特殊性。拿一住房抵押贷款作为例子，借款者提出书面的贷款申请以后，还要经过贷前检查、抵押登记、房地产评估等系列过程，这一些程序皆需书面材料。它们没有统一格式，其纸型纸质与书写工具也都不一样。这样一来，也就增加了整理、保管贷款档案的难度。
3.档案使用十分频繁。贷款工作有着长期性，所以该类档案使用的频率远高于别的类型的档案。比如记录借款者履约的情况时；当贷款遇上风险，要对抵押物处置时；履约完成后贷款者把相关材料归还借款者时，皆要随时随刻调用档案。
4.类别差异性。正因为担保方式不一，导致了个人贷款所需材料也不一样。住房公积金贷款在目前有三种方式：抵押、保证和质押，在整理保管资料时要根据担保形式的不同区别地对待。
5.档案的保管责任很重大。住房公积金贷款所涉及的金额比较大，它关系到了借款者、贷款人切身利益，还直接关系到很多缴存者的利益，因此防范贷款风险更显重要性。
三、档案的重要作用与重要性
1.它是防范贷款风险的依凭。贷款档案具有重要法律效用，比如当事人进行了违约，无法履行相关权利和义务，以致风险产生。当事各方都可用贷款档案当为依据，并且采取行为，把风险降到最低。
2.它是规范化管理住房公积金的基础。公积金的所有权属于广大的缴存人，公积金直接牵涉千万职工的利益，因此规范化管理档案很重要。贷款档案管理的规范程度直接决定公积金管理的合理程度。
3.它是加强贷款后跟踪管理之依据。因贷款跨越时间较长，参与办理的人员变动大，因此对贷款的管理需要始终把档案当作依据，不然跟踪管理的工作就无法进行下去。
4.它是社会中征信体系里的一部分。它能真实反映贷款的各方的情况，借款者履行合同的记录体现了借款者的诚信度。公积金的缴存以及使用就是个人信用的履行过程，所以管理机构应该要充分利用档案这一形式构建完善的征信体系。
四、档案管理的基本原则
1.按照“一宗一卷”整理。将一宗贷款归集成一卷，这是基本理念，不要因为贷款材料少，将几宗材料合起来，这样的话不利于对档案的保管。
2.即时地进行归集。信贷员工作时总是需要同时办理多宗贷款，会使得贷款资料容易混淆。信贷员理应及时收集贷款工作中各类材料，需要针对各担保形式贷款，制定一套收集档案的目录。由于信贷员第一个审阅贷款资料，因此他们负有贷款档案归集第一责任。
3.把格式进行统一。贷款的材料类别很多，所以整理贷款档案难度很大，在整理的过程中，应该统一格式。制定合同的格式时，要采用A4幅面进行制定，在装订的时候将其他收据统一粘贴到A4纸上。
4.创建全宗目录。将每卷档案基本情况罗列到全宗目录里，以便检索使用。全宗目录的建立可以按贷款数量多少或者按自然年份。
五、档案管理过程里存在的问题
1.关于管理设施问题。在目前来看，许多公积金管理机构的基本设施都不健全，档案库房的安排设计也达不到规定要求，县级的条件更为简陋，档案可能随时遗失或毁坏。
2.制度不相一。很多地方对于公积金档案管理的标准和制度都不统一，有的地方根据自己的情况制订一些规制，但是缺乏系统性、统一性、全面性。
3.归集不完整。现在不同地方管理系统不一，人员少，事物繁杂，许多档案被分散到各科室，造成对档案的管理归集无法统一规划。
4.档案资源的浪费。在档案归档的途中大量资料都来于别的一些社会部门，但是各部门的软件系统不一，无法对接，导致档案资源无法共享，造成不必要的浪费。
5.管理队伍业余。很多机构的管理人员都是临时上岗，没有经验，基本理论也不懂，只能应对些比较简易的工作。
六、强化档案管理的对策
1.强化领导，完善管理体系。认识到做好档案工作的重要性，把档案管理工作和公积金业务结合起来一起部署、实施和考核，严格检查档案管理工作，制定责任追求制度。还要成立优秀的领导队伍，负责档案工作的监督、领导、检查。
2.完善管理的设施。加快库房建设，提供必要的硬件设施，以保证档案的安全与完整。还要加强网络建设，搭建信息平台以共享档案资源。
3.加大对人员的培训。培养一些了解信贷和档案工作的人员，让其担任管理员。挑选人员进行系统培训，聘请专业讲师，授于他们档案管理专业知识和技术，让他们成为有技术有能力的管理人才。
结束语：
住房公积金贷款档案的管理是一项重要的工作，管理机构应加强对档案的管理，用科学的方法规范化管理，务必维护千万缴存人的权益。
参考文献：
[1].邵润霞.住房公积金贷款档案管理探析[J].档案与建设，2011（11）.
关键词：住房公积金制度；个人住房贷款；风险防范
中图分类号：F830.589 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0182-02
引言
目前，我国的住房公积金制度饱受诟病，各界要求住房公积金制度进行改革的呼声不断。我国的住房公积金的管理在实际操作中也存在一些问题。住房公积金贷款主要是指住房公积金管理中心通过银行对需要购买住房、并且缴纳了住房公积金的职工以较低的利率发放贷款，帮助其购买住房。住房公积金制度对我国的城镇化建设起到了重要作用，帮助了许多没有能力一次性付清购房价款的工薪族可以通过住房公积金贷款来购买住房。《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款是专指针对职工的个人住房贷款。随着我国经济的发展以及城镇化建设的推进，从农村出来进入企业或者公司工作的人不断增加，由于住房公积金具有强制性，我国住房公积金的总规模不断增大，同时，申请住房公积金贷款的人也不断增多。总规模的扩大以及贷款人数的增多、贷款规模的扩大，都为住房公积金风险的管理提出了新的挑战，尤其是对住房公积金贷款风险的管理。
一、住房公积金贷款风险的成因
（一）借款人自身原因形成的风险――信用风险
所谓信用风险，又叫做违约风险，是指借款人在未来没有能力或者没有意愿履行合约即无法偿还本息或者不按时交纳利息的风险，并由此给贷款人造成损失。在使用住房公积金贷款时，一般来说，有以下两个方面的原因会导致借款人信用风险的出现。
1.信息不对称。信息不对称的一方面是住房贷款公积金中心与个人信用信息的不对称。由于我国对个人信用问题的重视不如欧美等发达国家，我国公民存在较多的所谓“老赖”，他们不是没有能力偿还而是钻空子故意拖欠或者故意不偿还。我国尚未建立起完备的个人信用备查系统，对于这些“老赖”而言，他们违约对他们未来的借贷或者是其他方面并无太大影响，他们只需要选择不再住房公积金中心申请贷款或者换个地方进行贷款即可，违约成本很小。
2.借款人没有能力进行偿还。当借款人向住房公积金中心申请贷款的时候，可能其自身所处环境不错，有稳定的工作或者是有稳定的收入来源。但是，随着时间发展，可能是市场状况变差导致公司大量裁员，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，导致借款人的经济状况不像借款时那么好，所以无力对债务进行偿还。虽然其本身有着很强烈的偿还意愿，但是缺乏偿还的能力。
（二）市场环境变化造成的风险――抵押物价值变化带来的风险
一般来说，住房公积金贷款的时间期限较长，大多在十年以上。市场是在不断发展的，各种创新层出不穷，同时，市场环境也在不断变化。在个人进行住房公积金贷款时，会为自身的贷款提供抵押物。但是，随着时间的变化，市场环境也在改变，这就会带来抵押物价值的变化。住房公积金抵押贷款与一般贷款区别最大的就是住房公积金贷款一般都是把已付首付的住房作为抵押物，所以在抵押物风险方面，主要的风险就是住房面临的价格随着市场环境的变化而变化的风险以及房地产存在法律方面纠纷的风险。在我国，最近两年许多专家都在“唱衰”房地产市场，认为我国的房价太高，处于不理性的价格区间。虽然不敢说专家们的预测是否正确，但是我们可以看到，从2013年开始，我国的房价就开始没有继续上涨甚至有些地方出现了下降，房地产市场的春天已经过去似乎是大家的共识。所以，在未来多变的市场上，住房价格的变化会对抵押物的价值产生较大影响。
（三）住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险
住房公积金贷款的担保方式就像上文提到的，一般都是用要进行贷款的住房进行抵押，在这个过程中会出现风险。现在，开发商对住房都是采取预售的模式，即房屋尚未建成或者正在建设中即对住房进行销售，消费者购买住房。在这个过程中，由于住房尚未建成，购买时采用住房进行抵押贷款就可能会出现在未来住房出现问题时，加重风险。并且，从风险分散的角度来看，使用要进行贷款的房屋进行抵押贷款是不符合这一原理的。
此外，公积金中心由于自身的原因，不可能了解每一个借款人的详细情况以及准确衡量借款人提供的抵押品的价值，会存在在错误估计的情况。而每一个申请贷款的个人则十分清楚自身的情况以及提供的抵押物的情况，故可能存在公积金中心无法掌握的会导致未来借款人违约的风险。2008年美国次贷危机中，饱受诟病的就是那些为美国公民提供住房贷款的商业银行为了自身利益在住房贷款之前根本不进行尽职调查，为那些未来没有能力进行还款的低收入群体提供贷款，导致最后他们的违约。而对于这些个人的情况，目前也没有强制性要求进行担保，因此，客观上存在着个人违约的可能。
（四）开发商方面的风险
其实所谓开发商方面的风险，主要就是指由于开发商方面的原因而造成的住房公积金贷款未来出现可能不能偿还而导致进行住房公积金贷款的银行损失的风险。由于现在的住房基本是采用预售的形式来进行住房销售，所以购房者在买房进行住房公积金贷款时，其所购买的住房并未真正建成。所以，在未来的建设中，由于开发商的建筑材料违规或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，导致开发商无法按时交房，从而带来购房者不能按时入住。在这种情况下，购房者一般就会选择不再支付公积金贷款的还款，那么由此带来的损失就只有承担贷款的银行负责。
二、住房公积金贷款风险的管理及防范措施
翟晓燕大学毕业后被分到一家国企上班，一晃五年时间过去了。现在工作稳定、感情稳定的她打算和男朋友买房结婚，但是首付的钱却还不够。转念一想，翟小燕单位为她上缴了住房公积金，而自己住房公积金里的钱再加上他们俩手上攒的积蓄也差不多可以付首付了。
于是，就在她们看好了房子，拿着住房公积金的查询卡和身份证去交首付时，却被告知不能使用公积金。这该如何是好？究竟是怎么一回事？
公积金不能直接用作购房首付。
就翟小姐这个案例而言，她对住房公积金的支付与提取理解存有偏差，错误的认为只要是缴纳了住房公积金，就可以用这个“卡”里边的钱直接支付贷款购房的首付款。
其实，这种想法是不对的，住房公积金不能够直接用作购房首付款。如果翟小姐想要通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，也就是先“自掏腰包”垫付首付款，然后再携带本人或者夫妻双方的身份证、户口本、已经结婚的需要提供结婚证等证明材料，到住房公积金管理处提取其公积金内的存储余额。
在这里需要注意的是，公积金的提取总额不能超过购房总价款。换句话说，如果翟小姐所要贷款购买的这套房屋总价为50万，而她公积金存储余额有60万，那么她也只能提取50万的公积金，剩余10万元是不能提取的。
夫妻双方已结清公积金贷款仍可再次使用。
另外，根据公积金管理处规定，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金贷款，只要夫妻双方中有一方办理过公积金，公积金中心系统上有会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方是不能够再使用公积金贷款第二套房的。如果第一套房的公积金贷款已结清，那么在政策上是允许夫妻双方再次使用公积金贷款买房的，且仍可视为首次住房，不受二套房的政策限制。
未婚男女共同买房需注意财产纠纷。
就翟小姐这一案例而言，结婚前买房的青年男女们，未婚男女共同买房一旦因感情不合分手，很容易因财产问题纠缠不清。比如，在感情甜蜜时的房产证署名问题、分手中的还贷问题、房产分割问题等等。
在买房时如果男女双方各掏一半，那么在分手中的财产分配问题上，一方必须拿出有力的证据证明其支付了其中的费用，如果没有证据的话，就无法收回房产或钱物。所以专家建议，未婚男女在买房同居阶段，最好能签署一份同居协议或者同居期间财产协议，能够在发生纠纷时及时找出证据来证明。在买房的时也应同时签署两个人的姓名，或者通过公证等法律途径来避免日后的房产纠纷。
住房公积金贷款合同范文一
贷款人(甲方)
借款人(乙方)
根据《中华人民共和国合同法》、《南充市住房公积金贷款管理办法》等有关法律、法规规定，甲方受南充市住房公积金管理中心(下称委托人)委托，按《南充市住房公积金个人住房贷款发放通知书》的要求向乙方发放住房公积金个人住房贷款(下称贷款)。甲、乙双方本着平等、自愿的原则，签订本合同，并共同遵守。
贷款金额、期限、利率及用途
第一条 甲方同意向乙方发放住房公积金个人住房贷款，贷款金额为人民币(大写，(小写)
第二条 贷款期限为个月。自年至月日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
第三条 贷款利率根据国家规定为年利率利息从发放之日起计算。在本合同有效期内，如遇国家贷款利率调整，以委托人按人民银行规定的调整通知为准，甲方不需另行通知。
第四条 贷款用于乙方购建位于南充市
贷款的发放
第五条 本合同生效后，甲方将贷款资金划入售房单位(售房人)或者建房、修房承担方在银行开设的下列账户内，用于购买或修建本
合同第四条所列之房产。
户 名：
开户行：
账 号：
贷款的归还
第六条 乙方授权甲方以无折支取方式在合同约定的还款日从下列账户中扣收借款本息。
账户户名： 存折卡号：
若扣款账户发生挂失、冻结、结清或卡超生有效期，或乙方需要变更扣款账户，乙方应到甲方处办理变更手续。在变更手续生效前，或原扣款账户已无法足额扣款，乙方应到甲方指定的网点还款。
第七条 借款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次性还本付息的还款方法;借款期限在1年以上的，实行月等额本息还款法归还。计算公式为：
(1+月利率)n
每月还款额= 贷款本金 月利率
(1+月利率)n -1
第八条 甲、乙双方同意遵循先息后本、息随本清的原则，乙方存入的款项按照期前欠息当期利息本金的顺序依次入账。
第九条 乙方应按月归还贷款本息，自借款之日起每月归还，每月还款额为人民币利息的，甲方对乙方未支付的利息计收复利。
第十条 乙方在贷款发放后的六个月内(含六个月)不得办理一次性提前还款手续;如乙方需要提前还款，必须经委托方审核同意，甲方才能办理乙方的提前还款手续。
违约责任
第十一条 乙方未按合同约定使用借款，应提前归还借款，甲方有权对违约使用部分在违约使用期间按日万分之 计收违约金。
第十二条 乙方未按期偿还贷款，甲方按国家规定对乙方在借款合同载明的借款利率水平加收50%的罚息利率。
第十三条 在本合同有效期间，发生下列情况之一的，甲方有权停止发放尚未划付的贷款，或提前收回已发放的贷款本息或处置抵押物(质物)：
(1)乙方未按合同规定用途使用贷款;
(2)乙方拒绝或阻挠甲方对贷款使用情况进行监督检查;
(3)乙方向甲方提供虚假的证明材料;
(4)乙方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的契约和协议;
(5)乙方连续三个月并累计六个月拖欠贷款本息、罚息及相关费用;
(6)乙方因死亡或被宣告死亡、丧失民事行为能力、被宣告失踪、卷入重大经济诉讼纠纷或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为;
(7)乙方的继承人或受遗赠人、财产代管人拒绝为乙方履行归还贷款的义务;
(8)其他可能影响归还贷款本息的行为。
第十四条 甲方未按合同规定及时发放贷款，给乙方造成损失的，甲方应按影响的天数和损失的数额，每天付给乙方万分之 的违约金。
第十五条 乙方应在甲方发放贷款之日起一个月内到开户银行开立个人储蓄账户，逾期未办理，视为自动放弃贷款，甲方有权提前终止本合同并收回全部贷款。
借款担保
第十六条 对于本合同项下的借款(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现抵押权等费用)以为抵押物(质物)提供担保并由保证人承担连带责任保证，并另行签订《抵押合同》或《担保合同》。
争议的解决
第十七条 本合同履行过程中发生争议时，双方应协商解决，协商不成的，由甲、乙双方共同选择下列方式之一解决：
(一)当地仲裁委员会裁决;
(二)向购房所在地人民法院起诉。
第十八条 争议未获解决期间，除争议事项外，不影响合同其余部分的履行。
其 他
第十九条 贷款发放后，乙方与售房者就该房产质量、权属等事宜发生任何纠纷，均与甲方无关，借款合同应正常履行。
第二十条 本合同项下的贷款期限应以贷款实际发放日起顺延计算。
第二十一条 甲、乙双方同意约定的其他事项：
第二十二条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规及金融规章执行。
第二十三条 本合同由甲、乙双方签字盖章，并自抵押物登记之日起生效。
第二十四条 本合同一式由南充市住房公积金管理中心、抵押登记机关各留存一份。
甲方(公章) 乙方(签字)
法定代表人(签字) 乙方(手印)
年 月 日 年 月 日
住房公积金贷款合同范文二
甲方(委托人)： 住房公积金管理中心
住所：
法定代表人及职务：
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乙方(受托人)：
住所：
主要负责人及职务：
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为支持缴存住房公积金的职工购买自住住房，规范住房公积金贷款管理，根据《中华人 民共和国合同法》 、国务院《住房公积金管理条例》等有关规定，经双方协商一致，就甲方 委托乙方办理住房公积金贷款业务有关事宜订立本合同，以资共同遵守。
第一条 甲方委托乙方的事项
一、为职工提供住房公积金贷款政策咨询，受理个人住房公积金贷款申请，提出审查意 见;与借款人签订借款合同，与担保人签订担保合同，并协助借款人办理公证、保险、评估、 抵押(备案)登记及其他贷款手续。
二、协助甲方受理公积金贷款合作项目申请，提出调查报告及审查意见，签订项目合作 协议，监管保证金帐户。
三、按照借款合同的约定发放公积金贷款，回收公积金贷款本金和利息，办理公积金贷 款结算业务。
四、对借款人、担保人、合作项目等实施贷后监督检查，催收公积金逾期贷款，受理借 款人申请提前还款等变更借款合同事宜， 按乙方内部个人住房贷款档案管理的规定对公积金 贷款档案进行管理。
五、 按甲方的要求在贷款信息管理系统中录入公积金贷款管理所需要的相关信息， 建立 贷款管理台帐，并将电子信息及凭证、报表等纸质资料按约定的方式及要求送交甲方。
第二条 委托贷款的用途、金额、期限、利率、担保、还款方式及帐户
一、住房公积金贷款定向用于职工购买自住住房。
二、每一笔住房公积金贷款的金额、期限、担保方式、还款方式等以甲方的审批意见为 准。三、住房公积金贷款的利率按照中国人民银行的规定执行。 四、甲方在乙方开立住房公积金存款帐户，帐号为 ;乙方为甲方设立住房公积金委托贷 款帐户，帐号为 。
第三条 委托贷款的程序 一、乙方负责受理贷款申请，调查核实申请资料的真实性、完整性、有效性，合法性， 提出审查意见报甲方审批;对资料齐全的贷款申请，原则上应在两个工作日内初审完毕并报 送甲方。 二、甲方审批同意后向乙方出具审批意见，确定贷款的金额、期限等。
三、 乙方按甲方审批的意见通知借款人签订借款合同、 担保合同， 并办理其他相关手续。
四、乙方办理贷款手续后向甲方送达相关资料;乙方原则上应在收到审批意见之日起五 个工作日内办完贷款手续并报送甲方(借款人或担保人的原因除外)。
五、 甲方对贷款手续
核对无误后， 按时足额将贷款基金从住房公积金存款帐户划入委托 贷款账户，由乙方负责以借款人支付购房款的名义划入售房单位售房款专户;售房人是自然 人的，须划入事前约定的专门帐户。
第四条 甲方的权利义务
一、作为住房公积金贷款的债权人，对贷款的发放、回收、结算、管理等全过程拥有决 策权。
二、按规定在乙方开立用于住房公积金贷款的专门帐户。
三、审批贷款合作项目，审批个人公积金贷款。
四、因业务需要，可到乙方查阅委托贷款档案资料。
五、对乙方承办的委托事项进行监督检查并考核。
六、承担住房公积金贷款风险。
七、按时足额提供发放贷款所需的委贷基金。
八、按本协议约定向乙方支付办理委托贷款的手续费。
第五条 乙方的权利义务
一、有权拒绝甲方违反本协议及相关规定的委托事项。
二、不承担贷款风险，不垫付委贷基金。
三、应在规定时限内办理受托事务，不得无故拖延。
四、对借款人申请时提供的资料及借款条件的真实性、有效性具有审查义务，对贷 款用途的专一性、资金划拨的安全性具有监管义务。
五、将协助回收的贷款本金和利息按双方约定的时间划入甲方指定账户。
六、向甲方提供拟按揭或已按揭的商品房项目及开发单位的相关信息资料。
七、按国家金融监管方面的规定，协助甲方对委托贷款实施风险管理;不拆借、挪用公 积金贷款资金。
八、及时将贷款发放、回收、结算等相关业务资料送交甲方，按时向甲方报告受托事务 办理情况。
九、配合甲方对受托事项的监督检查及考核。
十、按本协议约定向甲方收取手续费。
十一、严格执行甲方制订的有关住房公积金贷款管理的规定。
第六条 关于组合贷款的约定
一、组合贷款指向同一借款人发放的，用于购买同一住房，由甲方提供的公积金贷款和 乙方提供的商业性个人住房贷款相结合而组成的个人住房贷款。 组合贷款中的公积金贷款和 商业性贷款由甲方和乙方分别审批，设置同一担保条件。借款人违约需处分抵押物、追索保 证人连带保证责任， 或发生保险责任事故后保险公司按约定进行赔偿时， 甲乙双方按届时各 自的债权比例受偿。
二、 借款人申请公积金贷款不能全部满足其贷款需求时， 可同时向乙方申请商业性个人 住房贷款，乙方承诺作为组合贷款的配套银行受理借款人的申请。
第七条 需按法律程序向借款人、担保人追偿债务时，无论公积金贷款或组合贷款，均 由乙方作为原告提起诉讼，乙方怠于起诉的，甲方按相关规定执行;公积金贷款的诉讼费用 等相关费用由甲方承担，组合贷款的诉讼
费用等相关费用按甲乙双方的债权比例各自承担。
第八条 保密约定
甲乙双方因履行本协议而知悉或取得对方或第三方的资料或信息应视为各方的商业秘 密或个人隐私，未经法律许可或当事各方同意，不得向外披露或用作本协议以外的用途。
第九条 违约责任
一、甲方未按本协议按时足额提供贷款基金，乙方可拒绝发放委托贷款，由此造成乙方 或借款人经济损失的，甲方负责赔偿。
二、甲方未按本协议向乙方支付手续费的，乙方有权拒绝继续承办委托事务，并可 要求甲方及时补清，赔偿由此造成的经济损失。
三、因乙方的原因未按约定发放及回收委托贷款，造成甲方或借款人经济损失的，乙方 应负责赔偿。
四、因乙方原因致使追偿债务超过诉讼时效，造成经济损失的，乙方负责赔偿。
五、 乙方在办理委托贷款业务中， 未按本协议约定及甲方制定的管理办法等相关规定受 理、审查贷款，或录入的贷款管理信息及办理贷款手续的差错严重，或催收逾期贷款不力， 或未按甲方要求保管公积金贷款档案等，由此造成甲方或借款人损失、造成严重社会影响、 损害职工权益和甲方形象的，甲方除有权依据本协议考核后扣减手续费外,还可要求乙方赔 偿已造成的经济损失直至取消受托资格。
第十条 委托业务的考核
甲方对乙方办理委托业务的情况按百分制进行考核并与手续费挂钩， 考核按平时重点抽 查、半年进行检查、年终全面考核的方式进行，每次考核后向乙方通报考核结果，年终考核 完毕后向乙方通报全年考核结果;具体考核内容见 住房公积金管理中心委托贷款业务考核 《 表》 。
第十一条 委托业务手续费
一、甲方以当年实际收回的委托贷款利息收入的 5%为基数，按全年考核后乙方实得分 值计算手续费; 计算公式：乙方年度贷款手续费=乙方全年住房公积金贷款实际利息收入 5%实得分值100
二、支付方式：甲方在对乙方全年考核完毕后，一次性以转帐方式向乙方结清全年贷款 手续费。
第十二条 其他约定的内容
一、甲乙双方应将各自制定或执行的涉及公积金贷款(含组合)的相关文件、手续事先送 对方认可备案，发生变动时，应以书面形式及时通知对方和相关第三方。
二、借款合同、担保合同等手续暂使用乙方制订并经甲方认可的文本格式，待甲方对其 统一制订后，再按统一的文本执行。
三、办理委托贷款所涉及的保险、公证、评估及其它中介机构，应由甲方确定或认 可。
四、因委托贷款而设定的债权、担保权均以乙方名义，但最终实际受益人为甲方。
五、 乙方应向甲方提供委托贷款具体承办支行及相关情况， 并由甲方最终确 认。
六、每一住房公积金贷款合作项目的具体承办支行，由甲方审定。
七、乙方应具备从事委托事务的合法资格及执业证书，具备相应的管理水平及人员、技 术、物质保障条件，能够为借款人提供全面、优质、高效的服务。
第十三条 本协议生效期间后，若双方法定代表人、主要负责人、授权人、单位名 称、组织机构及相关人员发生变化，办公、通讯地址发生变更的，应及时书面通知对方。
第十四条 本协议生效后， 任何一方不得擅自变更或解除。 但订立本协议依据的国家法 律、政策或本市实际情况发生调整变化时，双方可协商变更本协议有关条款或解除本协议。
第十五条 本协议发生纠纷时，双方应友好协商解决，协商不成时，任何一方都可以向 有管辖权的人民法院提起诉讼。
第十六条 本协议未尽事宜按国家有关法律、法规、规章及本市有关规定等执行。必要 时双方可修改本协议或签订补充协议。
第十七条 本协议有效期为壹年， 自双方法定代表人、 主要负责人或其授权人签字 并加盖单位公章后生效。 本协议生效前， 甲方委托乙方已办理的委托业务尚未执行完毕的统 一按本协议约定执行。
在协议有效期内，任何一方不愿继续办理委托业务的，可中止执行协议，但已受托签订 的项目合作协议应按约履行至期满，贷款回收、催收、结算等事务应履行至贷款余额结清为 止。不受协议中止或有效期的限制。
本协议到期后，双方协商一致后可续签。
第十八条 本协议正本一式两份，甲乙双方各执一份，副本若干。附件为本协议的组成。
甲方：乙方：年月日：
住房公积金贷款合同范文三
委托人(甲方)：
受托人(乙方)：
甲方根据《住房公积金管理条例》及其他有关规定，委托乙方向________________(以下称借款人)发放住房公积金贷款。乙方同意接受甲方的委托。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经协商一致，订立本合同。
第一条 甲方将人民币资金(大写)________委托乙方按住房公积金贷款程序向借款人发放和收回。
第二条 甲方委托乙方发放住房公积金贷款，应在乙方营业部门开立存款专户，并于本合同生效后叁日内将人民币资金(大写)________一次存入专户用于贷款发放。
第三条 住房公积金贷款的对象、金额、种类、用途、期限、利率、提款、还款方式，均由甲方在国家有关法律规定和政策允许的范围内，根据具体情况在《住房公积金贷款通知单》中确定。
第四条 本合同生效后，在对借款人发放住房公积金贷款时，甲方向乙方提交《住房公积金贷款通知单》。乙方在收到甲方提交的《住房公积金贷款通知单》及所附资料后，应按《住房公积金贷款通知单》的要求发放住房公积金贷款。
第五条 乙方向借款人发放住房公积金贷款前，应和借款人签订《中央国家机关住房公积金贷款借款合同》，并应在《中央国家机关住房公积金贷款借款合同》生效后贰日内将壹份合同原件送甲方留存。
第六条 非乙方原因造成贷款损失的，乙方不承担赔偿责任。
第七条 对本合同项下的住房公积金贷款，甲方应要求借款人提供担保。担保方式、担保人和抵押物(质物)由甲方审定，并具体在《住房公积金贷款通知单》中确定。
第八条 借款人如不按《中央国家机关住房公积金贷款借款合同》的约定使用和归还借款本息，乙方可根据银行有关规定对借款人进行必要制裁。
第九条 利息和手续费。住房公积金贷款利息由乙方向借款人收取，按月结息。乙方应在收取利息后当日将贷款利息划入甲方账户。如遇国家调整利率，甲方应根据国家规定办理利率调整手续。乙方发放住房公积金贷款所收取的手续费按甲乙双方签订的协议支付。
第十条 乙方在每次收回贷款后当日将贷款如数划入甲方账户。
第十一条 住房公积金贷款的展期，应凭甲方的书面通知才能办理。
第十二条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除。需变更本合同条款或解除本合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。
第十三条 违约责任
1.甲方未按本合同第二条的约定如期将约定的资金存入专户，或超出专户存款总额要求发放住房公积金贷款，或者违反第三条、第四条约定未向乙方提交有关资料，甲、乙双方又未达成变更上述条款的协议的，乙方可拒绝发放住房公积金贷款，并可视情况要求甲方支付贷款总额5%的违约金。
2.乙方未按本合同和《住房公积金贷款通知单》中确定的贷款对象发放住房公积金贷款，甲方可要求乙方支付贷款总额5%的违约金，造成贷款损失的，乙方还应承担赔偿责任。
3.乙方违反本合同第十一条约定，擅自为借款人办理贷款展期，应向甲方支付展期贷款余额5%的违约金。甲方并可要求乙方限期收回展期住房公积金贷款。违约责任明确后，违约方应主动支付违约金。
第十四条 本合同未尽事宜及与《北京住房公积金贷款办法》和甲乙双方签订的《住房公积金业务手续费及奖励资金支付协议》有不一致之处，以《北京住房公积金贷款办法》和《住房公积金业务手续费及奖励资金支付协议》为准执行，并按《中央国家机关住房公积金贷款操作规程》的规定办理相关手续。
第十五条 争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或通过调解解决。协商或者调解不成，可向合同签订地人民法院起诉，或者向合同签订地的合同仲裁机构申请仲裁。
第十六条 本合同未尽事项，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。
第十七条 本合同自甲、乙双方法定代表人或有权签字人签字并加盖单位公章之日起生效，至甲方住房公积金贷款全部收回后失效。
第十八条 《住房公积金贷款通知单》和乙方要求甲方提供的其他资料，均为本合同的组成部分。
第十九条 本合同一式两份，甲，乙双方各执一份。
甲方： 乙方：
1、注意房屋产权。买房子一定要注意到房子的产权性质，如果房屋产权不清晰或者是没有产权的话，这样的房子时无法申请银行贷款的，比如说小产权房，小产权房仅有销售合同没有产权证明，房产登记部门是不认可的，一旦遇到政策性用地开发，银行有可能面临竹篮打水一场空的风险，因此这种房子银行是直接拒贷的，还有一类是共有产权房，需要征得全部的产权人的同意才行。
2、注意公积金缴存情况。购房者如果想要使用公积金贷款购买房子的话，购房者就要注意一下自己公积金的缴存情况了，并不是交了公积金就可以申请贷款的，如果您打算申请公积金贷款购房，在购房之前好不要提取公积金账户余额支付房款或挪为它用，否则您的账户余额减少甚至清零时，您的公积金贷款额度也会随之减少或者为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。
3、注意个人征信。个人征信如果不好的话，购房者想要申请银行贷款购买房子还是比较难的，以现在的贷款情况来看，个人信用不良的人申请房贷也会遭到银行的拒绝。按照规定，近两年个人连续逾期三次或累计逾期六次将无法申请贷款、信用卡。所以大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用，避免造成麻烦，银行之所以有这样的规定，也是想减少贷款坏账率、降低贷款风险。
4、提前准备资料。申请银行贷款需要的资料也不少，大家不要以为自己提交了资料就行了，首先要了解清楚贷款的流程，贷款买房的具体流程为：借款人申请贷前调查审查、审批签订借款合同办理保险、公证、担保等手续发放贷款资料归档贷后管理贷款偿还清户撤押。在购房者提出贷款申请是一定要准备好必要的材料，否则很有可能银行会拒贷。
（来源：文章屋网 ）
长沙期房公积金贷款流程是：
1、提出申请。借款人应向住房公积金管理中心提出住房公积金贷款书面申请书，并如实填写住房公积金贷款申请表以及相关资料。
2、初审。住房公积金管理*对申请人的材料进行初步审核，审核内容包括申请人的资格、贷款金额、期限等，初审合格后由管理*出具《抵押物审核评估通知单》。
3、评估，申请人接到《抵押物审核评估通知单》后，拿着该通知单到指定的评估机构，对将要购买的房屋进行价值评估，如果是经济适用房就可以不用评估。
4、办理担保手续。申请人持《本市住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押＋保证的方式，保证人应该出具书面的担保函。
5、签订借款合同。按照自己选择的担保方式办理担保手续后，就可以签订借款合同。
（来源：文章屋网 ）
推动住房公积金事业健康发展
住房公积金管理单位经验介绍材料
2012年，在市中心的正确领导下，在全体员工的共同努力下，***紧紧围绕 “服务至上、不断创新、再上台阶”的目标，以创先争优为抓手，内强素质，外树形象，各项工作稳步推进，圆满地完成了年初市中心下达的各项目标任务。
全年累计归集住房公积金22717万元，比上年同期增长54%，完成了年度计划的125 %，累计归集总额达114523万元，缴存余额为59295万元；新增开户单位34个，新增开户职工9841人，完成了年度计划的104%；支取（含转出）住房公积金12312人次计10351万元（其中：逐月提取还贷6917人次计827万元），支取额占全年归集额的46 %；发放贷款593人计13776万元，累计向7524户家庭发放住房公积金贷款69482万元，个人贷款余额为39670万元，个贷率为70 %，贷款回收率达100%；全年实现增值收益447万元。
一、多措并举，开创了公积金归集工作新局面。
1、做好政策宣传工作。以《住房公积金管理条例》颁布十三周年和盐城市住房公积金建制二十周年为契机，大力开展宣传活动。联合银行、房地产开发企业到乡镇、农盐场、企业、售楼部、银行网点等宣传公积金政策，现场解答职工的住房公积金业务咨询680多人次，散发公积金宣传单6500多份。
2、做好基数调整工作。采取登门、电话沟通等形式，进行调查摸底，做到心中有数。正式发文时，采用挂号信加签名回执的方式寄发中心基数调整的文件，对个别无人签收而退回的信函采取电话或专人送达，累计为253个单位缴存基数进行了调整，年调增缴存金额达3120万元。
3、做好比例调整工作。8月下旬，会商县财政局印发行政事业单位缴存比例调整文件（射财预[2012]13号），对全县行政、事业单位的住房公积金缴存比例自2011年7月1日起调整至12%，缴存基数不变；乡镇学校2011年下半年从7%提高到9%，2012年从8%提高到10%。全年共为188 个单位调整了缴存比例，月调增缴存金额达167万元。
4、做好农场开户工作。年初，我们把农场开户作为重要工作来抓，主动登门服务，及时协调解决开户过程中的各种问题。鉴于农场职工相对分散，外出务工人员较多，而且文化素质参差不齐，自行填写龙卡申请表具有较大难度，我们联合建行与农场劳资部门，采取由农场劳资部门将龙卡申请表填写打印后交农场各部门集中领回，利用各种机会让职工核对签名，大大推进了工作进度。于6月底，为新洋、临海、淮海三大农场共11个单位8223名职工全面及时地建立制度，年增缴存金额1661 万元。
通过以上一系列措施，全年新增开户单位34个，新增缴存人数 9841人，累计归集住房公积金22717万元，开创了住房公积金归集工作的新局面。
二、强化管理，科学合理运作资金。
1、强化宣传，努力扩大公积金贷款的受惠面。开展多种形式的宣传活动，将住房公积金贷款与商业银行贷款利率、月还款制作成表格进行对比，让住房公积金贷款成为购房户的首要选择。同时，鼓励开发企业针对农盐场职工进行特别让利，让他们充分感受到住房公积金制度带来的好处。全年累计向593户家庭发放公积金贷款13776万元，贷款余额为39670万元，极大地改善了广大职工的居住水平。
2、立足全局，科学合理地运作资金。适时关注各银行公积金存款状况，对用于日常个人住房公积金贷款发放和公积金支取后的沉淀资金，及时地向市中心汇报并提出资金运作建议，合理安排资金转存定期存款，截止2012年底转存定期存款余额为7200万元。同时，积极协调各承办银行配合市中心进行资金调度，全年共向市中心调度资金4300万元，累计向市中心调度资金1.3 亿元，最大限度地发挥了资金效益。
3、强化管理，切实防范支取风险。认真做好公积金支取工作，严格执行交叉复核制度，认真鉴定提取材料的真伪，切实防范资金风险。全年累计支取（含转出）住房公积金12312 人次10351万元(包含逐月还贷6917人次827万元)，无一例违规支取。
三、强化作风建设，树立良好的服务形象。
1、积极参与政风热线活动。我部通过电台、电视、网络、报刊向社会各界介绍我县住房公积金管理运作情况，倾听市民网友的意见和建议，解答市民关心的难点热点问题。11月1日上午，我部走进县“政风热线”直播室，在40分钟的直播过程中，热心为广大市民解答了内容涉及缴存、贷款、支取等业务的22个问题。此次“政风热线”活动取得了良好的效果：一方面群众进一步了解了住房公积金的相关业务知识；另一方面拉近了我部与群众的距离，及时了解了群众需求。
2、强化优质服务。严格履行服务承诺，实行“首问负责制、一次性告知制、限时办结制”。做到“来有迎声、问有答声、走有送声、主动热情、廉洁高效”；做到领导和群众一个样、生人与熟人一个样、忙时与闲时一个样。对于来自乡镇、农盐场或年老体弱的客户，约定时间进行集中办理或上门办理。##
3、加强文明创建。积极开展“市级文明单位” 创建工作，不断提高服务水平。年初我们对窗口服务工作进行全面剖析，主动排查可能会引起群众不满意的问题，并制定了相应的解决办法，不断提升了管理部整体服务水平，得到了市、县文明办的充分肯定，获得了市级“文明单位”的荣誉称号。
4、落实廉政责任制。年初，管理部与全体工作人员签订党风廉政建设和作风建设责任书，与科室负责人签订年度目标责任书。实行年中、年度考核检查，增强了党员干部廉洁自律意识，筑牢了拒腐防变的思想防线。
一份耕耘，一份收获。在全体员工的辛勤努力下，住房公积金各项工作都取得了较好的成绩，但离中心的要求和群众的期待还有一定的距离。今后，我们将进一步强化管理，健全机制，牢固树立责任意识、服务意识，以“文明、勤政、务实、高效”的形象服务于民，不断取得住房公积金管理工作的新突破。
相信很多职工都知道，住房公积金在符合条件的情况下，除了申请贷款以外，也是可以提取的。但有部分职工疑惑问小编，公积金可以提取出来做首付吗？还有，提取公积金有什么影响？
公积金可以提取出来做首付吗
按照住房公积金提取规定来看，公积金是不可以提取用来支付首付款的。但是，职工在买房以后，可以拿着自己的《购房合同》等相关材料去住房公积金中心办理提取公积金手续。
而且提取公积金后不仅会在公积金账户里留下明细，还会有这两点影响，一点是影响贷款的额度，另一点是影响公积金贷款的审核。因此，公积金提取要适量，而且不能长期为零余额。
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一、进一步创造良好的住房消费环境
（一）继续落实购房入户政策。凡在本县城镇内购买住房并要求迁移至住房所在地的，均可以购房入户名义办理农转非迁移手续。
（二）放宽住房公积金贷款政策。住房公积金贷款最高额度由40万元提高至50万元；住房公积金贷款最长期限由男60岁、女55岁调整为男65岁、女60岁。降低住房公积金贷款首付比例，职工购买商品房首付款比例由30%降至20%；鼓励职工提取本人、配偶及直系亲属住房公积金购买自住住房。
（三）自本《意见》之日起一年内，对个人购买住房的，在取得房屋所有权证后，由县有关部门给予一定的奖励。
（四）对一户家庭中年满18周岁子女购买第一套住房，可比照家庭首套住房贷款政策执行。
（五）土地房产登记的相关费用，自本《意见》之日起一年内，对个人购买普通商品住房或普通存量住房的土地权属调查费、土地证工本费、房屋所有权登记费，按最低标准减半收取。
二、进一步优化房地产业投资发展环境
（六）扶持物业管理企业的发展，降低物业管理企业的经营成本。
（七）放宽新出让地块价款支付期限。自本意见实施之日起至2009年12月31日出让的经营性房地产用地，出让金在2000万元以上（含2000万元）的土地出让项目，首付款在二个月内付清、4个月内付清余额的50%、6个月内付清全部土地款，不计利息。
（八）放宽建设项目的开、竣工期限。《出让合同》约定须在2009年12月31日前开工建设的项目，对按期动工确有困难的，由受让人提出申请，经批准后可以延长不超过一年的开、竣工期限。
（九）促进小区规模化建设，控制土地分割出让、零星出让。
（十）加大房地产信贷支持力度。各金融机构、房地产企业在积极开展个人购房银行按揭贷款业务的同时，要加大对住房公积金贷款的支持力度。有关部门要督促民营企业建立住房公积金制度，使更多的职工利用住房公积金政策购买自住房。
关键词：住房公积金 贷款 信用风险评估
中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）25-0072-05
常州市住房公积金管理中心房源管理采取的是贷款项目在办妥贷款抵押之前由开发企业提供期间担保的模式。这种模式存在着开发企业无力建成项目导致贷款抵押无法落实的潜在风险。我们如果将开发企业的期间担保责任看做是房地产企业对住房公积金管理中心的或有负债，那么从住房公积金贷款的政策性住房贷款性质出发，基于降低贷款风险的考虑，很有必要加强对房地产开发企业的信用风险评估，把好房源准入关，切实控制贷款风险。
一、信用风险与信用风险管理
1.信用风险的含义与特点。现在普遍接受的信用风险定义是：信用风险包括由于借款人的信用评级的变动和履约能力的变化导致其债务的市场价值变动而引起的损失的可能性。因此，信用风险的大小主要取决于交易对手的财务状况和风险状况。信用风险是非系统性风险。虽然市场风险、政治风险等系统风险能通过信用风险体现出来，但是房地产企业的还款能力主要取决于与企业相关的非系统性因素，如财政能力、盈利能力、发展能力、偿债能力、创新能力及相关房地产产品销售情况等非系统性因素。
2.信用风险管理。信用风险管理的基本含义是对于消费者个人的信用和企业的资信状况进行管理，管理的内容主要包括征信和信用评级。在市场经济成熟发达的征信国家，信用管理的侧重点在于对消费者个人进行信用管理，而在广大发展中国家，信用管理更侧重进行企业信用管理。
二、住房公积金贷款项目准入的开发企业信用管理
房地产项目开发是一个需要大量资金、较高技术水平的高风险的经营运作。项目开发需要一个有较长周期，项目的一次性、不可重复性特点和过程中太多的不确定因素，构成了房地产项目开发过程具有较大的风险。因此，住房公积金贷款房源准入中需要对开发企业直接和潜在的信用风险进行全面的分析与管理，对未来可能出现的信用风险进行有效的识别与规避。
（一）建立房地产开发企业信用风险评估体系
1.选择开发企业信用风险评估模型。目前常州市住房公积金贷款房源项目准入中的开发企业资信评估虽然也采用了定量分析的形式，但是实际上还是主要停留在传统的定性分析上，以对借款人报表中反映出的各种财务比率等情况的定性分析为主，主观随意性较大，存在一定的缺陷。我们考虑结合现代信用风险模型，选取成熟的评价体系，借鉴商业银行的风险管理经验，建立适应住房公积金贷款房源管理的开发企业信用风险评估模型。在分析比较了传统的判别分析统计方法、Logistic回归、基于现代计算技术与人工智能的专家系统、神经网络方法、Credit Metrics模型、KMV模型等之后我们考虑选择Logistic回归非线性模型。主要是考虑两个因素：第一，Logistic回归非线性模型能很好地解决非线性的问题，有较高的准确度，是学术界视为主流的方法，相对比较成熟；第二，Logistic模型对于变量的分布没有具体要求，适用范围更广，直观明了。2.构建开发企业信用风险评估指标体系。根据“全面、真实、科学、公正、实用”的五项原则，借鉴商业银行信用评级指标体系，建立新的住房公积金贷款房源管理的房地产客户信用评级指标体系，具体（见表1）：
表1
（二）Logistic回归模型对房地产企业进行信用评价
1.数据的选取及处理。选取上市的33家房地产公司截至2010年12月31日的财务及其他数据指标，其中上市的公司中有5家ST股票，1家*ST股票。
因为不同指标量纲、经济意义、表现形式的不同，不具有可比性，无法相互直接比较，所以，首先对各个评价指标进行无量纲化处理：一是对定量指标的处理。定量指标的处理又分两种，第一种是对于有公认标准的，将企业相应指标与公认标准的比值作为无量纲化值；第二种是无公认标准的，将企业相应指标以行业平均值作为基值，各企业具体指标与相应的行业基值的比值数作为无量纲化值；二是对于定性指标的处理。首先确定一个适度值xi，即该数值为这个适度指标的“最佳点”，然后将指标进行正向化处理，处理后的数据按正向指标进行处理。
具体来说：
流动比率：2为标准值；速动比率：1为标准值。分别取企业相应值与标准值的比值作为无量纲化值。
总资产报酬率、销售净利润率、存货周转率、资产负债率、注册资本以行业平均值作为基值，分别取企业相应值与基值的比值作为无量纲化值。
公司行业地位和开发资质等级赋值。上市公司非ST类，注册资本低于10亿元的赋值0.5分，注册资本高于10亿元的赋值0.6分，行业领军企业赋值0.8分。上市公司ST类赋值0.2分，上市公司*ST类赋值0.1分。一级开发资质赋值0.8分，二级开发资质赋值0.5分，三级开发资质赋值0.2分。
2.Logistic模型的基本原理。Losistic回归在统计学方法中的被认为是预测精度为理想的模型，而且对数据与假设条件要求很少，能处理定性指标，同时，Logistic回归的稳健性比较好，能适用于不同的检验样本，此外，Logistic回归可以对违约概率与特征变量之间的关系进行定量分析，能分辨出哪些变量与企业的信用程度有密切的关系。
本文将是否获得房地产开发企业住房公积金贷款准入y与指标变量x，之间通过p，（给定x，条件下y=1的概率）发生关系。该模型可表示为f（x）=ln[pi/（1-pi）]，建立回归模型方程为：
ln[pi/（1-pi）]＝β0+β1x1+β2x2+…+βnxn
给定一组房地产开发企业样本{（xi，yi）}ni=1，其中xi是房地产开发企业的指标变量，yi∈[0，1]是一个二分类的属性变量，（yi=0表示第i个企业不能获得住房公积金贷款准入资格，yi=1表示第i个企业获得住房公积金贷款准入资格），使用Logistic回归模型可以用来判断一个企业是否可以获得住房公积金贷款准入资格，公式如下：
p（y=1|x）=■
其中，x为m维向量，β为维待求的系数。由于其非线性模型，无法用最小二乘法求解，因此可以通过极大似然估计法进行求解：
设从总体中随机抽取n个案例作为样本，分别表示为y1，y2……yn，设pi=p（yi=1|x），在给定的xi条件下，yi=1的概率。同理可得，yi=0的概率可表示为：p（yi）=pyii（1-pi）1-yi
其中，yi=1或yi=0 （i=1，2…n）。因为各项观测相互独立，其充分必要条件就是其联合概率分布，设L（θ）为等于各边界分布的乘积：
L（θ）=■pyii（1-pi）1-yi
L（θ）为n个观测值的似然函数。对于确定的标本值yi （i=1，
2…n）来说，它是β0和βi （i=1，2…n）的函数，即Pi=■。我们的目的是求出得参数的估计量，且应使L（θ）最大，因为使L（θ）最大化非常困难，所以我们选择使ln[L（θ）]最大，因为ln[L（θ）]和L（θ）是单调函数，当ln[L（θ）]取最大值时，L（θ）也同时取到最大值，根据Logistic函数，可以得到如下公式：
Pi=P（yi=1|xi）■
ln[L（θ）]=ln[■pyii（1-pi）1-yi]
=■[yiln（pi）+（1-yi）ln（1-pi）]
=■[yiln（■）+ln（1-pi）]
代入公式可以得到：
■[yi（β0+■βixi）+ln（1-■）
=■[yi（β0+■βixi）-ln（1+eβ0+β1x1+βmxim）]（1）
公式（1）称为似然对数函数。为了求得系数，且使L（θ）最大，分别对βi（i=0，1…m）求偏导数，并令其为零，得到如下公式：
■=■（yi-■）=0（2）
■=■（yi-■）xij=0 （j=1，2...m）（3）公式（2）与（3）得出的βi为极大似然估计，而相应的条件概率估计值为pi，这个值是指在给定的xi的条件下yi=1的概率估计值，其代表了Logistic回归模型的拟合值或预测值。
3.Logistic模型的应用。采用软件SPSS16.0forwindows对数据进行处理，经过对变量筛选方法的逐个实验，使用多元逐步回归分析（stePwise）得到的筛选效果较为满意，因此选择该方法对Logistic回归模型进行变量筛选。
从模型整体检验表中可以看出，R为判定系数，它是回归方程拟合优度的一个度量，在多元回归模型中，判定系数R方为解释平方和ESS与总平方和TSS的比值，即：
R2=■=1-■
Adjusted R Square 为调整判定系数R2=1-■，式中，k为包括截距项在内的模型中的参数个数。所谓调整，就是指R2的计算式中的■e2i和■（Yi-■）2都用它们的自由度（n-k）和（n-1）去除。Std.Error of the Estimate为估计值的标准差，估计值的标准差越小，估计值代表的线性就越大，相关点的离散程度就越大。判定系数与调整判定系数越高说明模型的拟合程度越好。从表2可以看出，经过四步拟合样本的判定系数为0.807，调整后的判定系数也为0.780，说明该模型有较好的整体拟合性，已经达到了模型建立的要求。通过上面的计算和SPSS分析我们可以得到检验样本的回归模型方程的表达式为：
ln（■）=0.279+0.017X2+0.102X4-0.045X6+0.804X7
从最终回归模型的回归系数可以看出，销售净利润率、流动比率、资产负债率、公司行业地位这四项指标在一定程度上反映出企业的还款能力及信用程度，会对房地产企业是否可以获得住房公积金贷款准入资格有较大影响。
（三）案例分析
常州市某家房地产企业具有暂二级房地产开发资质，注册资本金5 000万元。其开发一楼盘项目，向住房公积金管理中心提交了贷款房源准入审批材料。根据实地查看和资料分析，对该企业我们做出如下信用评估：
1.数据提取。根据该企业提供的财务报表，其销售净利润率为0；流动比率为1.26，经无纲量量化处理取值0.70；资产负债率78.36%，经无纲量量化处理取值0.87；考虑该公司为非上市公司，且根据调查发现其开发的房地产项目存在经营风险、股东变动风险和关联人风险，有不能按期交付和资金断裂的可能，商业银行纷纷停止对其提供期房按揭贷款，也没有商业性金融机构向该公司提供项目开发贷款，因此就该公司行业地位赋值0.1。
2.评价结果。将上述值代入Logistic回归模型，得值为0.41，因此做出不批准该项目办理住房公积金贷款房源准入的决定。实践证明这样的决定是正确的，避免了住房公积金贷款的损失。
参考文献：
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