时间：2023-12-31 11:25:04
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇人口老龄化趋势分析，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
【关键词】河南省人口老龄化现状对策
一、引言
人口老龄化一般指由于出生率下降，年轻人口数量减少、老年人口数量增加而导致社会中老年人口所占比例较高的人口年龄结构状况。根据联合国人口组织的标准，如果一个国家或地区60岁以上人口占总人口比重超过10%，或者65岁以上人口占总人口比重超过7%，则认为该国家或地区进入老龄化社会。2010年第六次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占总人口比重已达13.26%，较2000年第五次人口普查相比上升了2.93%，其中65岁及以上人口占比为8.87%，与2000年相比增加了1.91%。这表明随着我国经济的不断发展，医疗水平、人民生活水平的明显提高，老龄化进程在逐渐加快。人口迅速老龄化带来的直接后果是增加医疗、福利、养老金等社会保障方面的压力。
河南省作为我国人口大省，面临的人口老龄化问题也十分严峻。2013年河南省人口发展报告显示：2013年末河南省总人口数为10601万人，与2012年相比仅增加58万人，这表明河南省总人口呈现低速平稳增长态势，造成这种现象的原因主要是随着计划生育政策的实施，人们生育观念的转变，生育水平较低，2013年河南省人口出生率为12.27‰，仅比2012年上升0.4‰；2013年河南省常住人口为9413万人，比2012年增加7万人，增幅略低。在2013年常住人口中，0―14岁少儿人口为1988万人，占比为21.12%，15―64岁劳动适龄人口6572万人，占比为69.82%，65岁及以上老年人口为853万人，占比为9.06%。与2012年比，河南省65岁及以上人口增加了23万人，自2010年来，河南省老年人口年均增长0.23%。由此可见，河南省老龄化进程正逐步加快。
为了进一步了解河南省老龄化的现状，本文利用1953―2010年人口普查数据划分河南省常住人口年龄结构进行分析。目前，人口的年龄结构类型一般都用年轻型、成年型、老年型来表示，见表1。
二、河南省人口老龄化现状
1、1953―2010年间河南省老龄化的变动趋势分析
自1953年以来，河南省常住人口总数逐年增加，2010年常住人口总数已达9402.99万，与1953年相比增长了近5000万，位居全国第三。虽然，河南省人口数量在不断增多，但增长速度自1990年以来明显放缓，1990―2000年增长率已低于10%，尤其是2010年仅比2000年增长147万人，增长率仅为1.58%。
从年龄结构来看，河南省常住人口具有以下特点：（1）0―14岁少儿人数在1953―1982年间呈现出上升趋势，自1990年第四次人口普查起，少儿人数逐渐下降，同时在常住人口中占比也自1964年的近40%下降至2010年的21%，降幅明显。（2）1953―2010年间，65岁以上老年人口数表现出持续增加态势，特别是进入2000年以后，增速不断加快，从在常住人口中占比来看，除二普较一普有所下降外其他年份均呈现出上涨态势。（3）1953―1964年间，河南省65岁以上人口在常住人口中占比低于5%，表明此时河南省人口的年龄结构类型为年轻型；到1982年第三次全国人口普查，河南省65岁以上人口占比已超过5%，达到5.23%，表明河南省人口年龄结构已转为成长型；2000年老年人口占比达到7.1%，至此河南省由成年型年龄结构转变为老年型结构。
2、与中部其他地区的差异分析
从表3可以看出：第一，历次全国人口普查中河南省的老年人口占比均高于全国平均水平。1982年，全国平均老年人口占比为4.91%，人口年龄结构为年轻型，而河南省老年人口占比已高于5%，人口年龄结构进入成年型；2000年，全国平均老年人口占比为6.96%，人口年龄结构为成年型，此时，河南省老年人口占比已达7.0%，转变为老年型人口结构，这表明河南省老龄化进程快于全国平均水平；第二，与中部地区其他省份相比，自1982年起，河南省与湖北省人口年龄结构均为成长型，而湖南省、安徽省、江西省老年人口占比均低于5%，人口年龄结构为年轻型；到2000年，河南省与湖南省、安徽省老年人口占比均高于7%，人口年龄结构步入年老型。
三、河南省应对人口老龄化的政策建议
应对人口老龄化，解决老年人口增多带来的一系列问题是当前河南省在经济发展过程中需要解决的重要问题。为此，可以采取以下几种措施。
1、大力发展经济，为应对人口老龄化提供物质基础
应对人口老龄化需要经济发展做后盾。河南省作为人口大省、农业大省，经济发展水平在全国居于中等偏下水平，人均收入水平不高，2014年河南省人均GDP为全国平均水平的81%，在此背景下人口老龄化在逐步加快，导致社会经济发展水平与人口老龄化的发展速度极不协调，属于典型的“未富先老”。因此，为应对人口老龄化，河南省需要调整产业结构，加快经济发展。
2、构建养老服务体系
随着河南省人口老龄化进程的加快，社会对养老服务的需求大大增加，亟需构建完善的养老服务体系。随着计划生育政策的实施和人们生育观念的变化，中国家庭规模正逐渐趋于小型化，老年人家庭空巢化和独居化现象日益普遍，家庭养老功能也正在弱化。因此，单纯依靠家庭养老服务体系将难以满足老年人的养老需求，在发展居家养老服务的同时，应鼓励社会力量参与，大力推动社区养老服务发展。当前，河南省社区养老处于起步阶段，难以提供专业化养老服务。为了发挥社区养老的作用，河南省需要推动社区养老服务发展，使老年人能够享有全天候、专业化的养老服务资源。机构养老作为社会养老服务体系的支撑，在应对老龄化中发挥着重要作用。河南省应鼓励社会力量兴办养老机构，满足老年人多样化、多层次的养老服务需求。2011年河南省各类收养性养老服务机构数量达3605个，各类养老服务机构床位数约为26.2万张，这远远不能满足全省对养老服务的需求。所以，今后河南省应不断增加养老机构数量，扩大养老服务规模。
3、延长退休年龄
随着人口老龄化进程的不断加快，老年人口增多对河南省经济发展有着越来越重要的影响。一方面，人口老龄化会加重社会养老负担，另一方面，人口老龄化将使得劳动人口供给减少、劳动力出现短缺。因此，为了减轻社会养老负担、增加劳动力供给，延迟退休年龄使老年人可以继续工作是非常必要的。目前，我国男性法定退休年龄为60岁，女性为50岁。而在人口平均预期寿命方面，据2010年数据显示，我国男性为72.38岁，女性为77.37岁，因此，适当延长退休年龄以应对人口老龄化背景下劳动力短缺、社会养老负担加重是可以实行的措施之一。
（注：本文系信阳师范学院华锐学院院级科研项目“人口老龄化背景下河南省城镇社会养老服务体系的构建（2014qn21）”阶段性研究成果。）
【参考文献】
[1]李军：人口老龄化条件下的经济平衡增长路径[J].数量经济技术经济研究，2006（8）.
[2]华、苏昌贵：基于六普数据的湖南省人口老龄化发展态势与对策研究[J].经济地理，2013（1）.
【摘要】 社会保障适度性成为影响可持续发展的重要因素，英国近年来针对社会保障水平偏高问题，进行了一系列削减福利水平、以就业促进福利的改革；中国的社会保障水平正处于快速发展完善时期，坚持保障水平与经济社会发展水平相适应，成为改革完善的主要指导原则。本文通过对比分析两国老龄化、经济发展水平和财政资金压力等重要指标及其变化趋势，为探讨中国社会保障的适度性和政策措施的制定提供基本依据。
【关键词】 社会保障 适度性 指标 趋势分析
社会保障水映了社会保障的高低程度与各相关利益者的承受能力，是社会保障制度可持续发展的关键因素，寻求社会保障适度水平以及各相关利益与责任主体的合理分担比例，已成为当前世界各国社会保障制度改革与完善的主要内容之一。英国是老牌的高福利国家，保障体系非常健全，保障水平较高，而中国正处于快速发展阶段，英国的社会保障适度性对中国具有非常重要的借鉴与警示作用。穆怀中根据社会保障水平影响因素之间的数量关系，利用所建立的社会保障适度水平评价模型，对世界主要国家1960年至2000年期间的社会保障水平、以及中国1978年至2003年期间的适度性进行了分析，认为包括英国在内的西方主要国家的社会保障均已经出现水平过度问题，而中国主要是总体水平偏低问题。近年来中国和英国都针对适度水平问题进行了较大的调整，寻求社会保障水平的适度性成为影响制度改革完善的重要因素之一。
一、中英两国人口老龄化问题的变化趋势
根据联合国的统计标准，当一个国家60岁以上老年人口达到总人口数的10%或者65岁以上老年人口占人口总数的7%以上时，这个国家就开始进入人口老龄化国家行列。按照65岁以上人口的比例标准，中国已在2002年进入老龄化社会。而英国很早就已经进入老龄化社会，并且65岁以上老年人口的比例已经高达16.59%（如图1所示），期望寿命超过80岁。根据英国国家统计局的预测，未来英国的老龄化将持续加重，在2012年超过17%以后，在2023年将突破20%。英国老龄化问题，导致了财政资金面临越来越大的压力，特别是在金融危机和欧债危机的持续影响之下，英国卡梅伦政府认为未来人们的寿命的明显延长导致养老金体系已经进入破产边缘，强调联合政府也继承了完全难以持续的债务，对养老金的预算赤字比希腊政府面临更加严峻的情况，这一说法被英国审计署的审计报告加以否认了。
但从实际情况看，在20世纪70年代，英国居民的退休年龄是60岁，领取养老金的期望年数是20年，但现在60岁退休的人领取养老金的年数已经接近30年，这将使领取养老金的额度增加50%，对于养老金体系形成了严峻的考验。在2009年，公共部门的养老金为退休人员及其抚赡养人员的总支出为320亿英镑，考虑到通货膨胀因素在内，相比1999年已经增长了三分之一。政府需要对养老金体系形成新的平衡，也正是从2012年4月开始，卡梅伦政府建议增加公共部门的养老金缴费水平和延长退休年龄，以期望获得更为充分的养老金支付资金，由于在事实上削减了保障水平进而导致了公共部门职员的问题。
中国在2002年进入老龄化社会以后，也同样面临众多的社会保障问题。中国在未富先“老”的情况下，一是继续加大了社会保障的压力，老龄人口在医疗和养老方面的需求持续增加，而中国的养老和医疗保险建设时间较短，还存在养老金的个人账户“空账运转”和医疗保险基金的费用支出的控制压力。在计划生育政策下，人口老龄化还加大了代际之间的养老压力，从社会保障适度性评价模型中的老年人口相关指标上，都会导致即使在中国较低的社会保障水平时，就会出现社会保障水平过度的问题，这与评价模型测度2003年我国在社会保障起步阶段就出现适度性问题，具有一定的关联度。
二、两国经济发展趋势对比分析
国民生产总值是影响社会保障适度性的重要因素，英国和中国分属于经济发达和发展中国家，尽管中国的GDP经济总规模已经赶超英国，但中国的人口基数很大，而且社会保障是关系到每一个社会成员的保障问题，因而在这将中英两国的人均GDP进行比较（如图2所示），从图2中可以看出两个基本的规律，一是中国的人均GDP明显低于英国，在2008年经济危机之前，不足英国人均GDP的十分之一；二是中国国民经济持续上涨，人均GDP处于较快的上升通道，这为改善中国的社会保障提供了重要的经济支撑。
而英国在经济2008年经济危机以后，经济陷入一定的消退，但2010年至2011年两年的经济复苏趋势明显，尽管还持续受到欧债危机的负面影响，但英国没有加入欧元区，使英国受欧债危机的影响有限。欧盟的货币政策对英国的政府赤字和债务规模进行了限制，使英国难以通过更为灵活的货币政策调整社会保障带来的压力。因而尽管英国的经济开始复苏，但社会保障，尤其是占比重较大的养老保障和医疗保障受到的压力最大，同时为了激活高福利带来的福利病问题，英国的2012年社会福利改革，也是推动以就业改善福利的基本改革导向。卡梅伦政府同时将养老退休年龄和缴费额度、医疗服务体系削减管理成本与提高效率、削减导致道德性失业三个问题作为改革的核心内容，与以上几个因素的影响具有非常密切的关系，但社会保障能上不能下的怪圈，使得改革的争议也非常大，诱发了近年来最大规模的公共部门职员的。
相对于英国的高福利和经济发展波动问题，中国的社会保障水平设置充分考虑了经济社会发展水平和各方面的承受能力，因而随着中国经济的持续较快发展，中国的社会保障处于历史上最快的发展时期，在中央财政的支持下，基本实现了全民医疗保险，居民养老保障也处于试点扩面的过程中，经济成为影响社会保障的重要因素，但从中国国内对各地区社会保障适度水平的研究看，经济发展水平并不是绝对的因素，与人口结构、产业结构和经济结构关联度较大。在社会保障资金的筹集上，中国与英国的国民保险费用比例非常接近，即在职人员工资的10%左右，寻求成本控制和改进保障效率，并在相关责任主体之间进行适度的成本分担，既是中国社会保障得到较快发展的原因，也是英国新一轮社会福利改革的重点内容之一。
浅谈课堂教学统计中的数据分
——黄冈名师基层巡回讲学数学听课体会
5月26日有幸听了万贵秋、程来魁两位教师关于复式折线统计图同课异构课和吴文涛名师关于折线统计图的展示课，我也曾教过这一单元，然而我的教学重统计图的绘制轻数据分析，三位教师与我截然不同的教学思路让我感悟颇深。统计学是通过搜索、整理、分析数据等手段，以达到推断所测对象的本质，甚至预测对象未来的一门综合性科学。分析数据是统计的核心，也是本单元的重难点之一。如何在课堂教学中突破这一重难点我有以下看法：
一、感知数据
《新课程标准》指出：在"统计与概率"中，帮助学生逐渐建立起数据分析的观念是重要的。数据分析包括：了解在现实生活中有许多问题应当先做调查研究、收集数据，通过分析作出判断，体会数据中是蕴涵着信息的。数据分析的第一步要调查研究收集数据，在这一过程中感知数据不再是简单的数字，它的背后蕴藏着数学信息。在课堂教学中采取的是：
（一）选取贴近学生生活素材，加强学生对数据的感知。本次课堂上万贵秋教师调查学校趣味数学魔方选拔赛郭宇和徐伟的成绩，吴文涛教师调查学校足球队方瑶投篮的成绩，这两个发生在学生生活中的问题进行调查，既增加了学生对收集数据的亲切感，又激发了学生挖掘的数据背后隐藏的数学信息的欲望。
（二）选取具有统计意义的真实的生活素材，加强学生对数据的.感知。程来魁教师选取的是调查全国人口老龄化这一具有统计意义的事情。首先让学生了解到抽样调查是统计中常见的调查方法，调查全国人口老龄化，只需抽样调查上海老龄化情况。而每年出生人口数和死亡人口数是连续性变量，非常适合用复式折线统计图来表示其变化。学生从视频中看到这一令人震惊的事实，激发其探究的欲望，同时在真实的死亡人口数与出生人口数中，增加学生对数据的感知，无形之中会将两者进行比较。
二、数据读取
学生会从收集的数据感知一些大略的信息，第二步就要整理数据了，整理数据的方式一般就是统计表，统计图等。在以往我的教学中我通常会教授学生绘制统计图，再读统计图中的数据。一节课大部分时间用在画图，特别是横轴和纵轴的填写，而读图时间会过少。这样的教学往往导致学生会成为画图的高手，读图的哑巴。此次三位教师都是通过读图来画图，万贵秋和程来魁教师都是通过读两个折现统计图来画复式折现统计图，吴文涛教师是通过读条形统计图来画折现统计图，从学生已有的作图起点出发不仅让学生自主的探究统计图的制法及注意事项也为后面的读数，数据分析大大节省了时间。读懂统计表中的数据为后面的数据分析做铺垫。
（一）读显性数据
显性数据就是统计图中直观的信息。读图标，图例，横轴、纵轴、以及点的信息。这部分内容很直观，加之有以前学习条形统计图的经验，学生较易掌握。
（二）读隐性数据
隐性数据即是通过显性数据得出的统计量。在运用统计量时一定要注意其统计意义。比如平均数、中位数、众数。平均数是一个虚拟的数，它能反应一组数据的总体水平。中位数是个半虚拟的数，它则能反应一组数据的中等水平。一般而言，平均数作为数据代表相对可靠和稳定，但遇到极端数据时它则不能反应这组数据的基本情况。在万老师执教的这一课里面有同学提出了用平均数来反应两名同学玩魔方的总体水平，从而决定由谁参加决赛，这个结果与我们从统计图数据变化趋势分析的结果大相径庭。造成两种不同的结论的原因在于这个同学没有看到极端数据对平均数的影响，一次失误能拉下一个学生比赛的平均分，但是这时的平均分并不能代表这个同学的整体水平了。
三、数据比较
读懂数据，了解数据所蕴含的信息，我们还要更深层次的挖掘数据的隐藏信息。这一部分的数据分析是通过数据比较来完成的。
（一）横向比较
在折线统计图中了解了点所代表的信息，再引导学生横向观察折线统计图，相邻的两个点之间的线段的方向代表数据的增减；线段的陡平代表数据增长的快慢，整条折线有代表数据的发展趋势，由部分到整体挖掘数据隐含信息。在吴老师的教学中这一细节做的非常的到位，从点，(fanwen.chazidian.com)线段，折线三个方面深挖信息，并通过整条折线的趋势做了预测，预测方瑶的后两次成绩。万老师执教的这一课也从整体折线趋势预测两个同学的下次成绩，从而得出决策。
（二）纵向比较
数据之间纵向比较主要体现在复式折线统计图里，两个量之间的差距是同一纵轴上两点间的距离，也是复式折现统计图中蕴含的一个重要信息。比如万老师的这节课通过比较两个同学每次成绩相差多少，判断两个同学成绩的变化。又比如程老师执教的调查人口老龄化，其中自然增长数等于出生人口数减去死亡人口数，就是比较两个量间的差距变化从而判断人口是呈正增长还是负增长，以及增长的幅度来判断人口老龄化的情况。
四、预测数据
关键词：人口发展；预测；可持续发展；武威市凉州区
中图分类号：F127 文献标志码： A 文章编号：1673-291X（2011）07-0152-03
一、武威市凉州区人口发展现状
1.人口总量大，人口增速趋稳
凉州区现有常住人口102.3万，人口的增长速度近几年呈逐渐减缓平稳态势，年增人口不超过1万，人口增长率基本保持在5‰。随着经济的不断发展，人口整体文化素质的提高，妇女就业观念的变化，以及儿童抚养费的增加，群众的生育观念发生了很大的转变，人口增长目前基本实现了低出生，低增长的生育水平。但由于全区人口基数大，是甘肃人口最多的县区之一，因此整体来说，农村人口所占比重大。
2.人口流动数量大，以临时性流动为主
从人口流动性上看，凉州区临时性流动人口数量大，而长期流动人口数量并不多。据2006年统计，流出人口3.6万，外出人员主要流向外省。流入人口3.6千，是流出人员的1/10。流出人口以劳务输出为主，2006年凉州区农村向外输转劳动力21.52万人，创收7.36亿元，成了农村家庭的一个重要收入来源。为了提高流出人员的素质，全年培训农村剩余劳动力45 516人。
3.人口素质不断提高，受教育人口比例不断上升
凉州区人口素质从1990―2005年有所提高，大专以上文化程度人口占总人口的比重从1.03%增长到7.12%；高中和中专文化程度人口占总人口的比重从9.17%增长到15.71%；初中文化程度人口占总人口的比重从29.58%增长到38.35%。尽管人口素质有所提高，但整体水平较底，影响了农村人口的流动。
二、凉州区人均经济发展水平
1.凉州区人均经济容量变化
从2000―2005年，凉州区生产总值（当年价）从427 607万元增加到952 000万元，年均增长率为17.5%，人均生产总值（当年价）从4 310.12元增加到9 629.78元，年增长率17.6%。
2.凉州区人均财政收支
2000―2005年凉州区财政收入从2000年的17 236万元增长到2001年的20 086万元，随后四年间一直下降，下降到2005年的9 106万元，出现负增长。2000―2005年财政支出基本稳定增长。人均财政收入逐渐下降，由173.73元下降到89.80元。人均财政支出稳步上升由295.62元上升到51 1.50元。
3.凉州区人均固定资产投资
2000―2005年凉州区社会固定资产投资从64 619万元增长到337 218万元，年增长率39.86%。人均固定资产投资从651.34元增长到3 325.62元，年增长率46.06%。
三、凉州区2006―2050年人口预测及发展趋势
（一）2006―2050年凉州区人口总量的变化趋势分析
根据凉州区的人口预测基础数据，借助CPPS软件的支持，以总和生育率、预期寿命、性别比为控制变量，对凉州区2001―2050年的人口发展分别进行高、中、低三种方案的预测。将三种方案的预测结果与当地的实际情况进行对比，发现中方案（TFR＝1.64）最符合凉州区的实际情况。在TFR＝1.64的情况下，2001―2006年预测人口与实际人口的相对误差分别为0.11%、0.10%、0.05%、0.5%、0.45%、0.34%，预测误差较小。
1.人口自然增长率
图1TFR＝1.64总人口数变化趋势图
由上页图1可知，预测期内凉州区人口自然增长率的变化趋势同人口出生率的变化趋势较为一致，总体呈下降趋势，但中间有两次小幅波动。第一次小幅上扬在2005―2012年，在2012年达到峰值，此后凉州区人口自然增长率的下降趋势较为明显。到2030年左右人口自然增长率又会出现第二个小幅上扬，但上扬的幅度很小，自然增长率变化曲线基本为水平状，并且中间伴有个别年份的下降，这一趋势一直持续到2038年左右，此后凉州区的人口自然增长率开始大幅下降。
2.总人口数
由上页图1可知，凉州区总人口数呈先上升后下降的趋势，按照中方案的预测（TFR＝1.64），人口将在2022年达到峰值111.71万，此后一直呈下降趋势。2010年人口105.32万；2015年109.28万；2020年人口111.59万。
（二）2006―2050年凉州区人口的年龄结构
1. 2006―2050年凉州区0～14岁人口数及其占总人口的比重
图2TFR＝1.64 0～14岁人口数量及其占总人口的比重
图2显示了预测期内凉州区0～14岁少儿人口数量和0～14岁人口占总人口比重的变化趋势，可以看出，2006―2050年凉州区0～14岁少儿人口的数量及其占总人口的比重将呈现出先下降然后小幅回升，然后再下降的波浪形变化趋势。0～14岁少儿人口数量将在2011年达到一个低值17.53万，然后回升。在2019年达到一个峰值20.03万人后再次回落，到2034年达到一个低值11.96万人，然后再次回升。在2045年达到一个峰值13.56万人，然后再次呈现出下降趋势。
2. 2006―2050年凉州区15～64岁人口数及其占总人口的比重
图3TFR＝1.64 15～64岁人口数量及其占总人口的比重
图3显示了预测期内凉州区15～64岁劳动适龄人口和15～64岁人口占总人口的比重的变化趋势。凉州区15～64岁劳动适龄人口数量在2006―2012年会有一个明显的上升趋势，2012年后一直到2028年除个别年份小幅下降之外，基本保持不变，2028年之后呈下降趋势。15～64岁人口占总人口的比重的变化趋势同劳动适龄人口数量的变化趋势基本一致。预测期内凉州区劳动适龄人口占总人口的比重都会保持60%以上，这说明预测期内劳动力资源的供给是较为丰富的，2028年之前劳动适龄人口系数一直都保持在70%以上，数量在80万左右。
3. 2006―2050年凉州区65岁以上人口数及其占总人口的比重
图4TFR＝1.64 65岁以上老年人口数量及其占总人口的比重
图4显示了预测期内凉州区65岁以上人口数量和65岁以上人口占总人口比重的变化趋势。预测期内65岁以上老年人口及其占总人口的比重均呈现出明显的上升趋势。在未来，凉州区的老年人口系数将随着时间的推移变得越来越大，在初期变化速度较为缓慢，2006―2026的年均增长速度为3.14%；而2027―2039年，人口老龄化系数则会以年均5.72%的速度迅速增大；2039年老年人口数量和老年人口系数均达到峰值，分别为26.55万人和24.76%；2040年以后基本稳定，2040―2050年的年均增速为0.25%。
（三）2006―2050年内凉州区的人口发展趋势
1.预测期内凉州区人口结构类型由成年型转变为老年型，且随着时间的推移，人口老龄化程度将不断加剧
根据人口老龄化的不同程度，可以将一个国家或一个地区的人口划分为年轻型、成年型和老年型三种人口类型。年轻型是指65岁及以上人口在总人口中低于4%的比例，成年型指这一比例在4%～7%之间，老年型指这一比例超过7%。
按照中方案（TFR＝1.64）预测的凉州区未来主要年份的人口年龄结构数据，凉州区的人口结构在预测期内将由成年型转变为老年型，这一转变过程将于2010年前实现，并且伴随着时间的推移老龄化的程度将持续深入。
2.预测期内19～64岁劳动人口和25～44岁青壮年人口变化趋势
图5TFR＝1.6419～64岁和25～44岁劳动人口变化趋势
图5显示了预测期内凉州区19～64岁劳动人口数量和25～44岁青壮年人口数量的变化趋势。可以看出预测期内19～64岁人口数量呈现出先增长后保持稳定，然后下降的趋势。2006―2016年缓慢增加，2016―2026基本保持稳定，2026年以后逐年下降。25～44岁青壮年人口，从2006―2026年基本保持稳定，2027年以后呈现出下降趋势，到2040年左右，下降到一个低水平后再次保持稳定。
四、凉州区人口与经济社会可持续发展存在的问题与解决思路
（一）存在的问题
1.人口文化素质偏低，使发展缺乏后劲
2005年，凉州区的文盲率为8.68%，将近88 000多人，提高劳动人口素质，特别是特殊区域的劳动人口素质，是人口发展的难题，也是各个层次、各种方式教育机构和培训机构的工作重点。与此同时，出现的教育素质逆淘汰现象也不容忽视，即城市家庭的生育率低，而农村家庭的生育率高，每年的新增人口80%以上分布在农村。由于人口素质低造成凉州区人力资本短缺，社会不稳定性增加，经济发展将会缺乏潜力和后劲。
2.人口流动性弱，影响人力资源的优化配置
据2006年统计，流出人口3.6万，外出人员主要流向外省。流入人口数量3.6千，是流出人员的1/10。流入人口中从省内流入和从省外流入的人口各占一半，说明凉州区人口的流动性较弱，吸引外来人力资本的可能性较小，人力资源很难得到优化配置。实践证明，越是经济社会发达的国家或地区，其流动人口，外来人口所占比重就越高。流动人口是活跃市场和经济发展的生力军，流动人口不仅能带来新技术、新理念和新机制，还能有效拉动本地区的消费需求。
3.人口老龄化问题突出
未来凉州区的老年人口系数将呈现出明显的上升趋势，在2027―2039年老年人口系数将以年均5.72%的速度迅速提高，到2039年老年人口总数将达到26.55万，老年人口系数将高达24.76%，总人口负担系数高达57.1%。如此多的老年人口将为社会带来沉重的扶养负担。
（二）解决的思路
1.加大人才培养力度，以智力开发支撑区域经济发展
凉州区经济社会发展基础薄弱，要根据实际，重点培养适合凉州区的开发型、专业型、技术型人才，普遍提高本地人口的科学文化素质，注重少数民族企业家的培养和扶持，注意发掘当地掌握独特技术技能的人才，积极向国家争取吸引人才的财政支持和优惠政策，关怀爱护来本地工作的外地科技人才。
2.完善农村社会保障制度
社会保障水平的高低直接影响人们的生育意愿和生育行为。由于缺乏行之有效的社会医疗保障、养老保险、失业保险和其他社会福利救济制度，难以消除农村人口养老的后顾之忧，使农村人口控制工作难度加大。
农村人口控制工作的难度不仅仅是因为受传统观念的深刻影响，更主要的原因是目前农村社会保障水平低，农村现有的家庭养老而非社会养老模式决定了农村人口的老有所养、生老病死问题主要靠其子女而非社会来承担。凉州区家庭养老模式占据主流，“养儿防老”在农村不单单是一种传统观念，而是一种现实需要。任何人都会考虑失去劳动能力后怎样生存的问题，城市居民由于有基本的社会保障，经济上基本不成问题，而农村养老问题的解决途径只能是尽量多生孩子，增强未来生活的保障程度。
3.将人口与经济社会的可持续发展纳入规范的运行轨道
2006―2010年为第一阶段。实现低生育率；实现计划生育工作的规范化、科学化和法制化；建立完整的城乡计划生育服务体系；完善计划生育基础设施的建设；防止人口出生率的反弹，重点控制流动人口的生育秩序；建立人口与经济等要素的可持续发展机制。
2011―2015年为第二阶段。稳定生育水平，提高人口质量；将人口自然增长率控制在5‰，并继续完善计划生育工作程序，使之规范化、科学化和法制化的机制趋于成熟；人口发展和计划生育的新体系基本建成；对人口和计划生育问题的研究、规划和实证分析要上水平、上层次，扩大在市内省内国内的影响。
2016―2020年为第三阶段。把人口的全面发展作为人口发展和计划生育工作的主要目标，全面提高人口出生、培养、就业、流动的水平。将人口自然增长率控制在4‰；进一步完善城乡社会保障制度，农村作为重点；延长人均受教育时间；人力资源高效利用；人口与经济社会的可持续发展、人口与资源环境的协调发展机制基本建立起来；整个社会进入良性发展的轨道。
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关键词肿瘤；死亡率；死因顺位
随着人口老龄化社会的到来，以恶性肿瘤为主的肿瘤已成为危害人群特别是中老年人群的主要慢性疾病[1]。纵观上海市五年来死因构成可以发现，肿瘤始终位于男性人口的死因首位，是全人群及女性人口的第二位死因，肿瘤导致的居民死亡人数仅次于循环系统疾病，对居民潜在寿命损失影响最大，以恶性肿瘤为主的肿瘤已经成为上海市居民生命健康的最大威胁。本文对上海市居民死因登记报告系统肿瘤死亡资料进行统计分析，为有关部门制定相应的工作方针提供参考依据。
1. 材料与方法：
1.1 资料来源
从上海市全人群死因登记报告系统收集2007年1月1日至12月31日报告的所有死亡病例个案资料。研究中使用的2007年平均人口资料，由市公安部门提供。采用国际疾病分类ICD 10，死因统计归类方法按照国家统计局《卫统8表》归类。
1.2 研究方法
对2007年上海市全年死亡病例个案资料，进行整理后计算肿瘤以及主要恶性肿瘤的死亡率、潜在减寿年数（PYLL）等指标，综合分析肿瘤对上海市居民生命健康造成的影响，了解影响上海市居民生命健康的恶性肿瘤谱。
2．结果
2.1 人口基本情况
2007年上海市户籍人口1372.47万人，其中男性688.26万人，占总人口的50.15%；女性684.21万人，占总人口的49.85%；人口性别比为100.59:100。65岁以上老龄人口207.99万人，老龄人口比重为15.16%，老年负担系数为19.83%，老少比为180.21%。上海市老龄人口比重远超过7%的老龄化标准，属于典型老年化社会。
2.2 居民死因分析
2007年上海市居民死亡率为736.17/10万，其中男性774.33/10万，女性697.78/10万。前五位死因分别是循环系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、伤害和内分泌系统疾病。其中肿瘤死亡率达到225.91/10万，占2007年上海市总死亡数的30.69%（见表1）。
表12007年上海市前十位主要死因死亡率和构成比
2.3肿瘤死亡分析
肿瘤是全人群和女性的第二位死因，男性的第一位死因。其中恶性肿瘤死亡占所有肿瘤死亡人数的97.91%，恶性肿瘤是上海市居民生命健康的最大威胁，进一步分析不同恶性肿瘤的死因顺位，结果显示死亡率居前五位的恶性肿瘤依次是：肺癌、胃癌、肝癌、结/直肠癌和癌、胰腺癌（见表2）。
表22007年上海市前十位主要恶性肿瘤死亡率和构成比
选择目标年龄定为70岁，计算2007年上海市居民疾病别潜在寿命损失年（PYLL），结果显示肿瘤是居民减寿顺位第一位疾病，PYLL率为12.14人年‰.其中恶性肿瘤死亡造成的潜在寿命损失占所有肿瘤死亡的98.50%，以恶性肿瘤为主的肿瘤是对人群健康和寿命的最大威胁。在各种恶性肿瘤中，肺癌对上海市居民潜在寿命损失影响最大，PYLL率达到了7.67人年‰。潜在减寿前五位的恶性肿瘤依次是肺癌、肝癌、胃癌、结/直肠癌和癌、宫颈癌（见表3）。
表32007年上海市前十位恶性肿瘤PYLL及PYLL率
3.讨论
分析结果表明，肿瘤是上海市居民死亡率第二位的疾病，是对上海市居民潜在寿命损失影响最大的疾病，其中恶性肿瘤死亡占所有肿瘤死亡人数的97.91%，恶性肿瘤导致的潜在寿命损失占肿瘤所致寿命损失的98.50%，恶性肿瘤是严重危害上海市居民生命健康的疾病之一。影响上海市居民的主要恶性肿瘤依次是肺癌、胃癌、肝癌、结/直肠癌和癌、胰腺癌等，应是本市重点防治的疾病。
目前上海恶性肿瘤的死亡仍是以与环境和空气污染有关的呼吸系统肿瘤以及生物性感染有关的消化系统肿瘤为主。其中，肺癌作为恶性肿瘤死亡的首位病因，在癌症死亡构成中所占比例高出第二、三位的胃癌和肝癌一倍，与文献报道基本一致[2-5]，肺癌防治任务还相当严峻。现代科学证实，肺癌等恶性肿瘤的发生与吸烟，空气污染，职业暴露等因素有关；另外，城区工业污染、汽车废气、生活废气排放等对空气环境质量的破坏[6]，均是造成癌症高发的原因，相关部门应进一步强化认识，切实落实公告场所禁烟等一系列环境污染治理政策，加强综合治理措施和环境污染处罚力度。另外，针对上海市的典型老龄化人口特征，除进一步提高肿瘤诊断技术以外，在对老年人肿瘤防治、危险因素的研究中，应结合老年人各部位肿瘤的发病特点，确定研究的重点和防治对策[7]。
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关键词：乳腺癌；发病率；死亡率；趋势 中图分类号：R 181.8 文献标志码：A
乳腺癌是全世界女性最常见的恶性肿瘤，2009年世界乳腺癌发病率为42.33/10万。2012年上海市女性乳腺癌标化发病率为36.60/10万，崇明县作为上海唯一以农村人口为主地区，其特殊的岛屿环境，恶性肿瘤的相关危险因素等相对上海其他地区有其特殊性。为了解崇明县乳腺癌发病率和死亡率的长期变化趋势，我们对1998-2013年上海市崇明县乳腺癌发病和死亡资料进行分析，为崇明地区乳腺癌防治和政府决策部门提供科学依据。
1资料与方法
1.1资料来源
所有肿瘤病例资料来源于上海市崇明县户籍人口肿瘤登记报告系统，肿瘤登记均按国际疾病分类进行编码，其中1998-2001年采用ICD-9分类编码手工纸面登记，2002年起采用ICD-10分类编码电子信息系统登记。对1998年1月1日-2013年12月31日期间登记的新发乳腺癌和因乳腺癌死亡病例进行统计分析。人口资料来源于崇明县公安部门提供的人口数和人口构成。
1.2质量控制
为保证肿瘤登记资料完整性，定期与全死因登记报告系统核对，部分无报告卡的肿瘤死亡病例经核实后补充发病资料。
1.3统计学分析
采用Access和Excel进行数据汇总统计，计算乳腺癌粗发病率、粗死亡率、年龄别发病率和年龄别死亡率等指标，采用1966年世界标准人口构成计算标化发病率和标化死亡率。年度变化百分率（APC）由率或比的时间变化趋势分析得出，反映相对变化程度。应用Joinpoint Regression Program
3.4.3软件计算1998-2013年发病率、死亡率、年龄别发病率和年龄别死亡率的APC在长期趋势中判断变化是否存在显著性差异，检验水准α=0.05。
2结果
2.1女性乳腺癌发病和死亡情况
2.1.1发病情况 1998-2013年共报告乳腺癌发病2007例，占所有女性恶性肿瘤发病的12.31%，位居女性恶性肿瘤发病首位，年平均粗发病率为36.11/10万、标化发病率为20.69/10万。其中1998-2001年、2002-2005年、2006-2009年、2010-2013年分别确诊乳腺癌316例、458例、560例、673例。4个时期的粗发病率从23.34/10万，上升至48.15/10万，同比上升106.35%，标化发病率从15.46/10万，上升至25.18/10万，同比上升62.88%（表1）。
2.1.2死亡情况 1998-2013年共报告乳腺癌死亡648例，占所有女性恶性肿瘤死亡的6.14%，年平均粗死亡率为11.66/10万、标化死亡率为5.77/10万。4个时期因乳腺癌死亡病例依次是108例、169例、197例、174例，粗死亡率从7.98/10万，上升至12.45/10万，同比上升56.10%，标化死亡率在中间2个时期有过上升，但之后又降至初期水平。在女性恶性肿瘤死因中乳腺癌在前3个时期位居第5位，第4时期降至第6位。
2.2发病率和死亡率的长期趋势
2.2.1发病率趋势 1998-2013年崇明县女性乳腺癌粗发病率（Z=11.69，P=0.00）和标化发病率（Z=6.02，P=0.00）的上升趋势均有统计学意义，Joinpoint回归分析显示：粗发病率每年以6.14%的平均速度上升，标化发病率的APC为3.90%，粗发病率比标化发病率的增幅大，未发现转折点（图1，表2）。
2.2.2死亡率趋势 Joinpoiny回归分析显示，1998-2013年崇明县乳腺癌粗死亡率和标化死亡率均在2003年出现转折点，1998-2003年粗死亡率以每年16.86%的平均速度上升，上升趋势有统计学意义（P=0.01），2003年之后粗死亡率不再上升。标化死亡率在2003年之前APC以14.42%的幅度上升，上升趋势有统计学意义（P=0.04）；2003开始标化死亡率每年以4.51%的平均速度下降，下降趋势有统计学意义（P=0.04）。见表2、图2。
2.3发病和死亡的年龄分布
1998-2013年崇明县乳腺癌病例中，小于45岁组病例占18.44%，45～54岁病例占31.69%，55岁～组病例占49.88%。因乳腺癌死亡病例中，小于45岁组病例占9.10%，45～54q病例占22.69%，55岁及以上年龄病例占68.21%（表3）。各年龄组女性乳腺癌的发病率和死亡率均随年龄增长而有增高趋势（图3），25～44岁发病迅速攀升，45～54岁的增幅略缓，发病在55～59岁组达第1个高峰，65～70岁组出现第2个高峰，80～84岁组呈现第3个小高峰；死亡率随着年龄的增长而增加，与发病率高峰一样，在55～59岁组开始形成一个小高峰，60～65岁组略有回落，之后加速上升，至85～岁组与该年龄组发病率形式一个交叉，达顶峰。
从16年间标化发病率的变化趋势来看，小于45岁组（年轻组）APC以9.25%的幅度增长（P=0.01）；45～54岁（围绝经期组）每年以6.62%速度增长（P=0.01）；而55q～组（绝经后）每年以5.81%的速度增长（P=0.00）。早期（1998-2002年）增幅最大，达19.70%（P=0.01），2002年之后APC仅为2.80%（P>0.C15），增幅变化无统计学意义。从标化死亡率的变化趋势来看，年轻组和围绝经期组16年间标化死亡率年度变化无统计学意义，绝经后组每年以5.13%的速度增长（P=0.04），该组人群早期（1998-2003年）每年以30.41%的速度增长，增速变化有统计学意义，2003年之后死亡率不再上升。
3讨论
近年来，全球女性乳腺癌的发病率都有不同程度的上升。与2014年全球癌症报告一致，乳腺癌位居崇明县女性恶性肿瘤发病的首位，发病率呈明显上升趋势。2010-2013年标化发病率与2002-2006年上海郊区水平（标化发病率25.41/10万）、2010年全国其他农村地区水平（标化发病率25.28/10万）相当，低于全国32.43/10万的水平，远低于2008年上海杨浦区（标化发病率44.54/10万）的水平。本研究结果表明，在过去的16年中，由于人口老龄化，崇明县女性乳腺癌粗发病率上升幅度明显高于标化发病率。2003年前死亡率明显上升，但近10年，粗死亡率基本稳定，而标化死亡率呈明显下降趋势，这与早年崇明县农村医疗保险覆盖面低、社会对乳腺癌的认识不足，致使乳腺癌患者未能得到及时诊治有关。
[关键词] 中药材价格；上涨因素；移动平均法
[中图分类号] R197 [文献标识码] B [文章编号] 2095-0616（2013）22-149-02
The analysis of the current Chinese herbal medicines prices factors
YIN Min
Department of Pharmacy， Longhua Hospital Shanghai University of TCM，Shanghai 200032，China
[Abstract] Objective To use to predict the moving average method， in order to understand the Chinese herbal medicine prices trend， analysis of Chinese herbal medicines prices faced by various factors. Methods Moving average method to forecast the years can reflect the balance of supply and demand in the market， and consumer accumulation relationship of Chinese herbal medicines and proprietary Chinese medicine retail price index uses. Results The Chinese herbal medicines prices trend existed for a long time. Conclusion Chinese herbal medicine prices face Various factors and rising pressure. And through the analysis of these factors， promote the perfection of regulating supervision mechanism of the traditional Chinese medicine production and prices.
[Key words] Chinese herbal medicine prices；Rises；Moving average method
中药材价格是一个关系广大人民群众身体健康，关系千家万户生活幸福，关系经济发展和社会和谐的敏感问题。其合理波动，避免泡沫样行情，有利于整个医保体制和中医药产业健康发展。但这几年，中药材价格却呈现持续走高的趋势，下面对2013年的价格趋势进行预测。
1 资料与方法
运用移动平均法，对这几年能反映市场供需的平衡、消费与积累关系的中药材及中成药零售价格指数部分，通过Excel软件进行计算预测。数据来源中华人民共和国国家统计局网站，《中国统计年鉴》2007～2012年，见表1。
表1 2007～2012年中药材及中成药零售价格指数（上年=100）
年度 中药材及中成药零售价格指数 农业生产资料价格总指数
2007 108.03 107.69
2008 106.89 120.28
2009 102.43 97.49
2010 111.07 102.86
2011 112.11 111.29
2012 101.99 103.15
图1 中药材及中成药零售价格指数移动平均分析
2 结果
2013年价格指数仍然继续增长，并可能在2006年的基础上增长47.28%，并长期上涨趋势不变，见图1。
3 讨论
在对中药材价格上涨趋势分析中，发现当前中药材价格面临各种上涨因素，形势严峻。
3.1 自然灾害和急性传染病爆发
现代社会的大量人口流动为急性传染病爆发创造了条件。例如，2003年非典在沿海大型城市爆发流行，用于防治该疾病的相关药材需求急剧攀升，价格暴涨。以安国药材市场当时柴胡交易价格为例，从疾病爆发前的15～16元/kg涨到31～32元/kg。[1]
全球气候异常，地质病虫害等自然灾害时有发生，造成药材种植受影响，2010年西南太旱导致当地的三七等药材价格大涨，当地出产的半夏的收成也减少70%。而在山东临沂等槐米产区也因当年槐米坐果时气候反常，几近绝收[2]。
3.2 人口老龄化，寿命延长，疾病谱改变
随着社会发展，和人口老龄化，生活条件优越，平均寿命延长，疾病谱发生改变，恶性肿瘤，心脏病，脑血管病等慢性疾病在粗死亡率中占据前三甲[3]，而中医在这些慢性疾病预防和治疗中具有无法替代的作用。医疗条件不断改善，居民保健意识增强，重新认识中医的价值，选择中医治疗的就诊人次逐年上升，中药费用快速增长。有资料显示，我国每年要消耗中成药，保健品、中药提取物、中药饮片等药材70万吨[3]。
3.3 生产成本增加和通货膨胀
从表1的农业生产资料价格总指数看，从2007年到2011年间，只有2009年略有下降，其余年份都比上年度有增长，其中最大增幅出现在2008年，比上年增加20.28%。农业生产资料价格指数指反映一定时期内农业生产资料价格变动趋势和程度的相对数，了解农业生产中投入物质资料价格的变动状况，能反映生产的实际成本波动。农业生产资料价格指数包含农用手工具、饲料、产品畜、半机械化农具、机械化农具、化学肥料、农药及农药械、农用机油、其他农业生产资料、农业生产服务十个大类。金赛美[4]通过Enter回归方法分析我国农业生产资料价格指数与通货膨胀率之间的关系，两者显著性水平为0.000（a）。也就是说，我国农业生产资料价格指数与通货膨胀率存在显著的相关性。事实就是，近年农业生产资料价格大幅上涨都是由于上游原料价格的迅猛飚升的直接造成的。
3.4 剩余资本的炒作和生产计划的不理智制定
社会闲散资本看中中药材生产讲究产地，区域性，属于非口粮的边缘农副产品，生产方式分散随意的特点，瞅准新医改形势，对中药材的需求量长期稳步的增长，利用价格杠杆原理和体制上的一些不完善，用逐步买入囤货，虚假消息等手法，炒作药材，拉高价格，令药农跟风惜售，助推药价不理智上涨。次年，药农逐利盲目跟风种植，去年种植效益好，不顾今年市场实际需求，扩大种植，供大于求，价格下跌，收入减少甚至亏本。
3.5 野生资源过量开采，难以恢复
我国野生中药材资源可持续利用已面临很大压力。国家颁布《野生药材资源保护管理条例》目的是更好的保护和合理利用野生资源，但近年来疯狂追逐丰厚的回报，对野生资源竭泽而渔。多年来，国家通过实施开发代用品、加大繁殖力度或禁止使用等对策和措施，对保护珍稀濒危动物资源虽然起到了一定的作用，但尚不能从根本上扭转珍稀动物药资源的濒危局面，甚至出现了越名贵越珍稀越濒危的恶性循环。动物药资源的合理利用与保护不仅枚关中医药事业可持续发展的大局，而且系关全球和区域环境资源保护与经济社会的大计[5]。
3.6 现代化城市建设，减少农用面积，务农人力的减少
我国现在正处于城市化进程，住房及各种非农业用地需求旺盛，城市规模不断扩大。农业人口大量涌入城市谋生，转变为城市人口。可农耕用地成为制约中药材种植发展的重要因素之一。
3.7 环境污染
目前我国公共环境污染大事件时有发生。乡镇企业的发展带来新问题有些乡镇企业技术差、设备简陋、环保意识缺乏、污染严重，农村原本清新的环境正在遭受破坏，其中土壤污染更为隐蔽，一般具有污染区域大，污染物种类增加，污染物含量呈增加趋势，城市土壤污染严重的特点。如中国贸易报报道，德国某医院从我国某中药集团进口大批饮片，其中30余种不合格药材中重金属含量超标的有11种占34%，其中川芎6次检验均因重金属超标而被德国药检部门销毁[6]。为恢复土地的再生产能力的投入，国家目前还难以承受。政府治理环境的决心很大，但在全国各地具体落实还将有一个较长的过程。我国环境监督工作滞后，有法不依、执法不严、违法不究的问题普遍存在，致使中药材种植和GAP基地建设，要确保质量产量难度不断增加。
3.8 农产品补贴和相关政策支持少
目前，政府相关部门的涉农资金主要用于公益性的基础设施建设。政府对主要粮食作物种植进行扶持补贴，很少对药材种植进行投入，中药材种植项目具有明显的盈利性，主要依靠农户等市场主体自主建设。
4 结语
中药材价格是诸多因素共力的结果，很少受单一因素的影响，往往稳定价格，需要采取一系列的措施。为了能让人民群众用上质优价廉的中药，为了让祖国医学的健康发展，针对上述的因素，通过政府对生产种植的正确引导，对农业基础设施的投入，对流通领域加强监管等，做到保质增产，最大程度的满足人民日益增长的健康需求，缓解医保资金使用不足的压力。
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潮热：尽管潮热症状可能让患者感到无比难受，但一般来将对身体无害，部分患者可自行缓解，故应该学会等待和坚持，直至潮热症状消失。同时告知患者无需紧张，这是药物去势后人体内分泌适应调整过程中的短暂现象。可在潮热消失后及时给予擦干汗液、添加衣服，以免受凉。
贫血：国内外文献均报道，促红素用于肿瘤患者可显著提高其血红蛋白水平及生活质量[5，6]。Strum[7]对133例患者采用手术加药物去势治疗前列腺癌患者，在治疗5.6个月时血红蛋白平均降低25 g/L，此时皮下使用EPO，成功地纠正了患者的贫血状态。Beshara等对9例去势抵抗性前列腺癌贫血患者给予EPO连续治疗12周，基础血红蛋白水平70～116g/L，治疗后血红蛋白部分反应7例（血红蛋白平均增加17g/L）。
功能障碍（ED）：功能障碍目前首选PDE5抑制剂（西地那非、伐地那非、他达拉非），有报道三者对ED治疗的有效率分别为为79.12%、81.81% 、78.78%[8]。也有回顾性研究表明用PDE-5抑制剂治疗功能障碍（ED）7年的男性患者和这些患者年龄及各种风险因素相似的7年内部使用PDE-5抑制剂治疗ED的男性患者中前列腺癌的发生率进行比较，结果显示97名（4.1%）接受国PDE-5抑制剂治疗的ED被诊断出患前列腺癌，在非PDE-5抑制剂治疗组中，258名（9.9%）被诊断出患了前列腺癌（P
骨质疏松：①地诺单抗是首个首个获批的特异性靶向RANK配体的单克隆抗体。RANK配体是破骨细胞维持其结构、功能和存活所必需的一种跨膜或可溶性的蛋白。人类RANKL的mRNA主要在骨骼、骨髓以及淋巴组织中，在骨骼中的主要作用为刺激破骨细胞的分化和活性，抑制破骨细胞的凋亡。破骨细胞负责骨的再吸收，破骨细胞前体在分化为成熟破骨细胞的过程中必须有低水平巨噬细胞集落刺激因子和RANKL的存在。本品与RANKL有很高的亲和力，阻止RANK配体活化破骨细胞表面的RANK，抑制破骨细胞活化和发展，减少骨吸收，增加皮质骨和骨小梁两者的骨密度和骨强度，促进骨重建，降低绝经后骨质疏松症妇女椎骨、非椎骨和髋骨骨折的发生率[10]。②唑来膦酸：有研究表明[11]静脉使用唑来膦酸治疗老年骨质疏松患者，患者的甲状旁腺激素B.胶原分解片段有明显的短期抑制作用。黄志勇等[12]将120例骨质疏松患者随机分为治疗组和对照组，结果使用了唑来膦酸的治疗组的骨痛症状评分、骨痛缓解情况明显好转（P
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[关键词]智能机器人；日常生活；智能技术；应用分析
中图分类号：TN 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2014）23-0400-01
在科技发展的推动下，机器人在我们的生活中已经不足为奇，在一线城市的部分家庭中已经配备了家用智能机器人，常见的有智能轮椅机器人、智能清扫机器人、智能语音聊天机器人、智能玩具机器人等等，智能技术催生了更多的机器人种类，我国机器人研究起步较晚，这就意味着我国在今后应加大对智能机器人技术的研究。
一、智能机器人的科学性界定
什么是智能机器人，所谓的智能机器人是传统机器人技术发展到一定阶段的产物，以知识为核心基础，具有较强的思维决策能力，能有效的理解某些问题，根据当前的环境采取合理行动的机器人。在思维方式与行动能力上，智能机器人接近成人，能根据现有的任务目的与任务要求自行思维判断，做出正确的行为规划，实现人类既定的需求。智能机器人在今后的发展中将更加凸显智能性与服务性。
二、智能机器人技术在日常生活中的应用分析
（一） 通过语音识别技术获取重要家庭信息
智能机器人本身具有强大的语音识别功能，能够根据自身的文字识别技术，实现文字的语音报读，可以与孤寡老人进行复杂的人机交流，排遣老人心中的孤寂智能机器人可以通过整体联网技术，识别家庭中自来水、天然气与家庭用电的使用情况，进行缴费的提醒，为人们的生活增添便利。
（二）智能机器人具有强大的自由行走能力，进行安全巡视
智能机器人具有自身自动行走的功能，实现对家庭每个角落的安全性巡视，智能机器人本身配有摄像头，可以对家庭中发生的一切情况进行及时有效的记录，帮助用户了解家庭中的最新动态。而智能机器人具有独特的音响设备，可以有效替换家庭房间中的音响，提高资源的利用率，节约家庭家居成本花费。自由行走的机器人可以与用户进行交流，即使用户在外，也可以借助智能机器人了解加重的动态，与家中老人进行互动交流。
（三）智能机器人可以作为玩具，丰富儿童生活
中国是著名的玩具大国，玩具出口工业在外贸中占据很大的市场份额，而要想实现中国玩具产业的长盛不衰，就必须大力发展智能机器人，充分发挥智能机器人的玩具功能。计划生育政策的实施，更多的家庭中只有一个孩子，而父母长期在外工作，就需要用玩具填补孩子的童年，智能机器人的出现，父母更乐意为孩子购买智能机器人，一方面与孩子交流，另一方面智能机器人可以充当孩子的玩具。多样功能的智能机器人还容易引起孩子的关注，科技含量更高，功能更强大，智能机器人很有可能占据中国的玩具市场，具有玩具功能的智能机器人也能填补中国玩具创新不足的缺憾。
（四）智能机器人的家庭灯光控制技术
智能机器人一定程度上可以实现对整个住宅灯具的开关操控，即使忘记关灯智能机器人帮你关灯，即使忘记其他房间的等也不需要自己亲自跑来跑去。具有此项功能的智能机器人可以减少线路的安装，实现自身电源的一键控制，这主要得益于智能机器人所具有的智能遥控感光技术，能够通过无线遥控进行房屋灯光的实施与控制。
（五）智能机器人的空调替代功能，实现温度的自由调节
智能机器人具有自动温度调节系统，可以针对室内与室外的温度差进行室内温度与湿度的自由调节，不需要进行空调按钮的操作，只需要在机器人的温度与湿度设计上调整成期望的温度值就可以保持家中良好的温度环境。智能机器人采用的是无线红外伴侣作为主机控制的实现方式，可以有效的控制所有的空调，对每个房间的空调进行智能网络布网，为人们营造一个温馨舒适的活动与休息空间。
（六）智能机器人替代家庭影院，增强视觉效果
现在的智能机器人都配有家庭影院设计，为人们提供多样的逼真的视觉效果。即使在家里也能享受到电影院里逼真的画面效果与震撼人心的语音效果。智能机器人充分整合了投影机功能与幕布升降控制技术，不需要遥控的单一繁杂操作，一键控制，画面切换更加便捷。
（七）智能机器人的自动遮阳系统设计
智能机器人为人类营造休闲舒适的家庭环境，充分集成了电动窗帘、电动遮阳伞自动控制功能，用户可以根据阳光照射情况自动切换电动窗帘，整个过程完全采用远程控制。当室外阳光比较充足时可以通过触摸屏幕关闭窗帘，保证室内的清凉；当室内光线比较暗淡时，可以通过智能机器人的触摸屏进行电动窗帘的打开操作，阳光进入室内，提高光亮程度。整个光控调节完全由一键实现，减少了手动关闭与开启窗帘的繁杂。
（八）智能机器人的远程网络遥控技术
智能机器人内部设立了远程网络控制技术，即使出差在外也可以通过远程控制系统掌握家中的一举一动。很多人在出门后忘记了某个房间的灯，通过智能机器人的远程控制系统，智能机器人代你完成。当熟悉的好友登门造访，而你不能马上赶回去时，可以通过智能机器人的远程控制系统允许客人进门在家休息。当你参加某项会议，发现有个文件忘在了家里的台式电脑上，你只需要通过智能机器人的远程控制系统，就可以轻松获取该文件，不影响正常会议使用。通过智能机器人的远程控制系统，你可以与家人进行可视对话，进行交流，增进与家人的感情。
三、我国智能机器人的发展趋势分析
随着社会的发展，人口老龄化问题越来越严重，大量的孤寡老人将如何安度晚年就成为人们思考的问题，进行统一的社会赡养在当前还不具备实现的可能。老人在获得子女资金物质支持的同时，更需要与他人的倾心交流，智能机器人将必然朝着解决老龄化一系列问题方向发展，充分满足老龄化人口的社会需要。此外，智能机器人还将朝着娱乐性强的方向发展，在方便人们日常生活的同时，给人们带去更多的生活欢乐。
结束语：智能机器人是一项综合性的高科技研发技术，具有多学科与宽领域的发展特点。在今后，我国要在思想意识上认识到发展智能机器人技术的重要性，完善智能机器人的发展理论，总结并归纳研发经验，积极发现人们的生活需求，结合社会发展的大背景，推动我国智能机器人技术的研究与推广。智能机器人是利国利民的大型科技工程项目，今后的发展将更加光明。
参考文献
[1] 王宛君.智能机器人将成为现实──机器人技术专家莫拉维基谈访录[J].世界科学.2010（11）.
关键词：中国医疗器械产业；结构分析；特征总结；趋势分析
一、中国医疗器械产业发展的总体概况
1 市场及产业规模
改革开放以来，中国医疗器械产业的发展令世界瞩目。进入21世纪后，产业整体步入高速增长阶段，2000年至2009年10年间，中国医疗器械产业整体规模翻了近6倍，工业增加值在全国GDP中所占比重稳步上升。
目前中国医疗器械产业已初步建成了专业门类齐全、产业链条完善、产业基础雄厚的产业体系，成为我国国民经济的基础产业、先导产业和支柱产业。
根据《医疗器械行业“十五”发展规划》，到2010年我国医疗器械总产值计划达到1000亿元，在世界医疗器械市场上的份额将占到5％，届时超过日本，成为继美国之后的世界第二大医疗器械市场。
虽然我国医疗器械产业整体发展势头迅猛，但仍无法充分满足国内市场需求，大型高端医疗设备主要依赖进口，与世界医疗器械工业强国仍存在不小差距。
2 在全球的市场份额
据欧盟医疗器械委员会的统计，全球医疗器械市场销售总额已从2001年的1870亿美元迅速上升至2009年的3553亿美元。全球医疗器械市场需求增长率远远高于全球整体GDP增长速度，医疗器械市场相对全球整体经济而言，发展迅速。
全球医疗器械市场中，美国、西欧、
日本占据绝对领先优势，其中美国稳居行业龙头地位，排名前25位的医疗器械公司的销售额合计占全球医疗器械总销售额的60％，2008年全球前20大的医疗器械企业中有16家在美国。美国医疗器械行业整体销售收入在全球占比高达40.10％，其次分别是西欧，占比32.80％，日本约占10.90％，中国约占2.90％，其它国家和地区共占13.30％。
据中国机电网数据显示，到2010年，中国医疗器械设备总产值将达到约1000亿元，在世界医疗器械市场的份额占到4％，而预计到2050，这一份额将达到25％。
3 进出口情况
长期以来，由于我国进口产品主要是欧美发达国家产的大型精密型医疗器械，而出口产品主要以医用耗材、按摩器具、常规设备等中小型产品为主，进出口产品结构的差异导致我国长期以来在医疗器械进出口贸易中处于逆差地位。
随着我国研发、生产水平的提高，与国外医疗器械生产技术差距渐渐缩小；常规医疗器械设备已基本实现自主生产，高端医疗设备拥有自主知识产权的产品逐步实现进口替代且部分产品批量出口海外市场，由此表现为我国出口逆差逐步缩小，并于2006年首次实现顺差。
就贸易结构而言，当前进口的医疗器械产品主要是高技术含量产品，如CT机、核磁共振成像装置、心脏起搏器、血管支架等；而出口产品集中于按摩器具、血压测量仪等技术含量较低的产品。可喜的是，近年来以来我国B型超声波诊断仪、MRI、病员监护仪、彩超、X射线断层检查仪等出口稳步增加，出口结构升级换代的特征明显增强。
二、我国医疗器械市场结构分析
1 企业结构
在国际上，医疗器械产业是一个高度集中和垄断的产业，前40家企业销售收入占到全球销售的80～85％。而我国医疗器械产业的企业构成则是以中小企业为主体，占总体企业的88.9％，其总销产值所占总值近60％，而大型企业数量则较少，而且以外资企业为主导，其销售产值所占比重不很高，但出货所占比重最大。
2 产品结构
我国医疗器械产业中产品的结构多为中、低端产品，高端产品基本为外资企业生产。国内虽然在市场上高端产品比例不断提高，但在数量上却以中低端产品占主要部分，如医疗用耗材(如医用棉、纱布、绷带等)、一次性医用耗材(一次性注射器等)、按摩器、血压计和针、导管、插管等简单器械；中端产品主要有病人监护仪、生化分析仪；在高端产品中，国内产品处于中低档水平，如X射线机仍然有工频机，磁共振多为低场永磁磁共振、CT机为16层和32层等。
与我国制药工业类似，长期以来我国医疗器械行业也存在数量多、规模小、行业集中度低、科研投入不足、创新能力弱的问题。我国医疗器械企业虽然数量比较多，但多数都只能在中低端市场寻求生存，或是为国外企业提供零配件，在高端市场的份额不足1／3，产品在使用寿命和产品质量上与国外企业有一定差距。目前我国登记在册的各类医疗器械公司达1.2万多家，销售额过亿元的屈指可数。据统计，我国医疗器械市场中，销往三甲医院的高档医疗器械产品占到30％～35％；而低档产品则占到65％～70％，远高于45％的全球平均水平。
尽管国内有着如此众多的医疗器械生产厂家，却还要从国外进口大量的医疗设备，我国每年都要花费数亿美元的外汇从国外进口大量医疗设备，而国内近70％的医疗器械市场也已经被国外公司瓜分。目前，我国企业除了超声聚焦等少数技术处于国际领先水平外，在高科技产品方面，中国医疗器械的总体水平与国外先进水平的差距约为15年。根据中国市场调查研究中心2007年对中国医疗器械市场的专项调查，约80％的CT市场、90％的超声波仪器市场、85％的检验仪器市场、90％的磁共振设备、90％的心电图机市场、80％的中高档监视仪市场、90％的高档生理记录仪市场以及60％的睡眠图仪市场均被外国品牌所占据。
3 产业地域布局
我国医疗器械产业有较高的自然地域集群的特点，
目前逐渐形成了珠江三角洲、长江三角洲和环渤海湾三大产业集聚区。三大区域医疗器械总产值和销售额占全国总量的80％以上。从各地经济指标的排序来看，医疗器械产业的集中度高的地区主要分布在北京、上海、浙江、江苏、广东等地。其中，珠三角以研发生产综合性高科技医疗器械产品为主；长三角主要生产开发以出口为导向的中小型医疗器械；环渤海湾地区主要从事高技术数字化医疗器械的研发生产；此外，成渝地区是新兴的、以生物医学材料和植入器械及组织工程为特色的地区。
三、我国医疗器械产业特征总结和缺陷分析
1 行业特征总结
当前我国医疗器械产业主要呈现以下几大特征：
第一、产业发展速度快，规模数量扩张高。第二、区位优势形成，产业地域集中度明显。长三角、珠三角和京津环渤海湾三大医械产业聚集区排名前5的省市收入已占到全国市场的66.7％。第三、国际地位不断提高，低成本竞争优势和本土研发力量的提高加速医疗器械制造业向中国转移。2009年，我国医疗器械出口总额为122亿美元，同比增长10.4％，在我国对外贸易总体下滑13.9％的情况下，医疗器械进出口一枝独秀。第四、产业走向高端，形成技术与资本
密集、多学科交叉的高技术产业。第五、产业构成中，以中小企业为主，高收益大规模企业少，外资企业占绝对主导。第六、产业价值链上外高内低，内部没有形成有效分工。
2 当前医疗器械产业存在的主要缺陷
医疗器械制造业虽在我国发展迅猛，但由于过度注重总量增长，长期以来忽视了结构性的矛盾，市场分散、集中度不高且管理不规范，使得我国医械制造业总体水平较低，国际竞争力弱。主要问题表现为：一、产业结构分散，上规模企业少，生产集中度低，没有形成高端产品产业集群；二、产品结构重复，大部分企业市场定位普遍不合理；三、技术结构落后，产品市场规模扩张快，产品档次低，技术水平显著落后于发达国家；缺少自主创新技术，高端产品关键核心部件仍以进口为主，外资企业占有绝对的主导地位。四、生产结构失衡，市场需求旺盛，但结构尚待调整，行业自律、规范经营及企业诚信等方面还需加强。
四、我国医疗器械产业发展趋势分析
从中短期看，在新医改政策下，国家将加大对基层医疗服务体系的建设，“填补缺口”和“更新换代”将促进中低端医疗器械市场的迅速增长。而消费升级、人口老龄化和技术革命则是推动我国医疗器械市场长期快速增长的内生性动力。同时，随着“人世”后我国医疗器械行业国际化的深入，势必将推进我国医疗器械企业逐步实现进口替代，从中低端市场向高端市场突破。
未来行业发展主要趋势性特征包括：
1 医疗器械市场产品结构开始多元化，产品结构不断调整。
我国的早期诊断产品市场不断扩大，家用保健器械市场也得到大幅增长，家庭医疗保健器械产品受到市场青，市场上将会大量出现家用化、便携式、网络化的家用医疗电子器械产品。
2 跨国公司进军国内市场步伐加快，国外资本将进一步进军中国市场。
随着中国医疗器械法规的完善，我国已经成为继美国和日本之后的第三大市场。为充分利用我国的劳动力资源优势和市场优势，跨国公司纷纷在中国设立了生产基地和研发机构，以期实现研发、生产、销售的本土一体化运作，我国的各类医疗企业将面临严峻的挑战。
2000年，国务院颁布了第42号文件《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》，明确规定：“有条件的企业可以为职工建立企业年金，并实行市场化运营和管理。企业年金实行基金完全积累，采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，企业缴费在工资总额4％以内的部分，可从成本中列支。”该文件是中国第一次在国家文件中提出企业年金的概念和相关制度与政策安排。这是中国企业年金事业发展的一个里程碑，将对社会保障制度改革，尤其是养老保险制度改革产生深远影响。
一、企业年金的性质与运营机制
1.企业年金的性质：介于国家基本养老保险与个人商业养老保险之间的养老保险制度
国家养老保险是指有国家组织、为劳动者甚至全体老年公民提供退休金或养老金的老年保障制度。这种老年保障制度的资金主要来源于企业和雇员的共同供款，有些国家来源于一般税收，列入公共支出预算。国家养老保险制度有两种主要类型：一是以德国为代表的、主要为劳动者提供退休金的社会养老保险制度，二是以英国、澳大利亚、日本等国为全体老年公民提供基本养老金的国家公共年金制度（有些国家需要家计调查）。个人商业养老保险是投保个人自愿与商业保险公司之间签定的一种老年保障合同。它是投保个人的一种风险防范行为和商业保险公司提供的一种金融服务的有机衔接，也是社会养老保障体系的有益补充。与国家养老金制度相比，企业年金往往不需要国家出面组织，但由于其担负着一定的社会功能，一般需要国家税收优惠等政策的扶持和有关部门的监管。但是，企业年金的资金筹措和运营具有自己的特点，一般不采取国家基本养老保险普遍实行的“现收现付”制，而采取基金积累方式，需要进行保障投资安全前提下的专业化的市场化投资。在市场化投资问题上，企业年金与商业人寿保险具有很大的一致性。商业养老保险是按照大数法则，采用死亡率等指标进行科学精算，以此为基础收取费用和支付待遇，按照完全的商业方式进行运作和投资，并获得经营收益，不承担强制性的社会义务。与商业养老保险不同的是，企业年金可以享有多方面的税收优惠，对投资范围等方面的监管约束也更强一些。
2.国外企业年金的运作机制
（1）企业年金一般坚持企业自主建立原则。目前世界上的企业年金或职业年金计划有强制性、自愿性和集体谈判决定三种类型。强制性计划是政府通过立法强制所有企业建立，职工个人也不得退出，只在法国、瑞士、丹麦等少数国家实行。通过集体谈判方式决定是否建立企业年金制度，只有瑞典等极个别国家实行。绝大多数B1家的职业年金计划都采用自愿性的制度安排。美国私人退休金计划完全建立在自愿基础之上，没有法律要求雇主必须向其雇员提供任何退休金，这与强迫性的社会保险制度形成鲜明对照。澳大利亚在建立国家养老金制度之前，一些雇主为了吸引并留住某些娴熟的工人和重要的职员，或者为了奖励业绩优秀的老雇员，为他们提供了一定程度的自愿职业养老金。开始主要覆盖全职、白领的男性雇员，并集中在公共部门、银行业、保险业等行业。1974年，澳大利亚只有32％被纳入到这种自愿的职业养老金计划中，20世纪80年代中期覆盖面也只有40％。为了解决政府养老金保障程度低、财政压力增大（主要是人口老龄化的影响）与雇主自愿职业养老金覆盖面窄的矛盾，澳大利亚政府于1991年通过了一个立法，要求雇主为其雇员向经批准设立的职业养老金基金缴费，开始建立职业养老金保证制度（SG），通过对不建立该制度的企业征税的方式，或者通过向建立企业年金的企业实行税收优惠的方式，鼓励企业建立企业年金制度。这在自愿基础上有了一定程度的“准强制性”。企业年金实行自主建立原则，一方面可以与强制实施的公共年金（基本养老保险）制度相区分，可以更加符合企业的实际情况（不能建立企业年金的企业强制也没用）；另一方面又可以使国家不用背上企业年金基金的管理与财务包袱，为其市场化运营创造条件。
（2）企业年金的建立与发展需要以税收优惠为主的政府扶持。企业年金计划作为多支柱的养老保障体系的重要组成部分，其建立、运作和管理离不开政府的倡导、支持和监督。根据一般国家建立企业年金计划的经验，政府的作用主要体现在立法、监督和税收政策上。政府的立法主要保障雇员的平等权利和补充养老保险计划的合法性。政府的监督主要是保障积累资金的安全性和有关立法的执行情况，比如对基金投资公司资格的认定等。政府对企业年金计划的扶持引导主要体现在税收优惠政策上，主要有筹资时对供款单位与个人的税收优惠，如企业所得税、个人所得税：基金运营和投资时期积累资金的增值收益税、利息税：企业年金领取阶段的个人所得税、遗产税、赠予税等。目前国外通行的是前两个环节免税、后一个环节征税的EET税制，即允许顾主和雇员从他们的税前收入中扣除养老金缴费额，减免投资收益所得税，对领取养老金征收个人所得税。既保证不重复征税，又促进企业年金的建立和资金积累，达到保障老年体面生活的目的。各国对补充养老保险金的税收优惠政策往往取决于它在养老金体系中的地位。一般来说，如果公共年金水平较低、更多地依赖自愿性职业年金的国家（如英国、爱尔兰等），对职业年金的税收优惠政策比较多。相反，公共年金水平较高的国家（如比利时、丹麦等），对职业年金的优惠待遇就较少。
（3）企业年金一般实行基金积累原则。企业年金作为企业为雇员自主建立的养老保障计划，为了发挥它在吸引及激励单位人才中的作用和基金的投资运营，一般（目前只有法国采取现收现付类型）采用基金积累的模式，将补充养老保险资金记入个人账户，其收益取决于缴费数量和积累资金的投资回报。这种缴费确定型的职业年金计划，收益额明确，便于投资运营和分配。它将根据历年缴费及资金收益为参保者提供有关待遇。由于实行基金积累制，企业年金计划积累了大量的资产。1950年，美国私人退休金计划的资产只占金融资产的3％，1984年增长为16.7％。1998年，美国退休金资产总额为8.7197／亿美元，其中由私人信托机构管理的私人退休金资产为4.33万亿美元，保险公司退休基金储蓄为1.47／亿美元。1998年整个退休金资产占到美国股票市场的27.3％和各种公司债券的11.9％。2000年，美国参加401（K）计划的雇员超过4200万人，资产规模为17000亿美元。
（4）企业年金积累资金需要市场化的投资运营和相对较严格的风险监管。作为非强制性的补充养老保险计划，其管理方式和运行机制不同于现收现付的公共年金。由于实行基金积累和大量沉淀资金，职业年金需要通过投资运营获取收益，以实现资金的保值增值。大多数职业年金项目的资产委托银行、保险公司、基金投资公司或其他金融机构进行投资，一些大公司往往自己雇佣投资经理经营自己的职业年金项目，实行自我管理。总的来看，法律允许对企业年金积累资金进行多种形式的投资。比如，美国参加401（K）计划的雇员，往往拥有对个人账户资产的投资决定权，他可以选择本公司的退休金计划，也可以选择银行、共同基金等金融机构开设或改换个人退休账户（IRA）。1999年，401（K）计划的资产组合比例为：股票基金占53％，公司股票占19％，担保投资合同（GIC）占10％，平衡基金占7％，债券基金占5％，货币市场基金占4％，其他占2％。大多数雇员将3／4的个人退休账户资产投入股市，2001年以来，由于安然、安达信，世通、花旗银行等公司造假信息的披露，美国股市动荡下跌，多数个人退休账户损失惨重。这说明美国企业年金计划与股市的紧密联系，尤其是有相当比例（20％左右）集中在本公司股票上，有较高的潜在收益，也有较大的风险。为了防范年金市场的投资风险，澳大利亚实行严格资格认定的基金经理人管理（主要是排他性基金、公司基金、行业基金、零售基金和公共部门基金五种基金类型）方式，实行审慎监管原则。企业年金基金的投资经理和相关的受托人进行投资决策及投资策略，实行独立的市场化投资，委托人可以选择不同的投资基金。2000年澳大利亚700万人纳入到职业养老金体系中，平均每个人拥有3个职业养老金账户。大多数基金都持有多样化的风险投资组合，其中——多半的总资产投资于股权市场。
二、企业年金应当成为中国养老保险体系的第二支柱
1.养老保障从单一支柱走向多支柱势在必行
经济保持较高增长速度与人口结构相对稳定是公共养老金制度健康运行的主要前提。20世纪80年代以来发达国家的经济衰退和人口老龄化，使公共养老金制度开始陷入越来越严重的财务危机。为了支付日益沉重的养老金负担，企业保险费不断提高，加大了劳动力成本，减少了就业岗位，失业率长期居高不下。严重的养老金债务和资金缺口，引起了各国政府和专家学者对公共养老金制度的反思。面对老龄危机，单纯依靠公共养老金制度已经力不从心，改变公共养老金制度的单一支柱或主体地位，发展多支柱的养老金体系，不仅可以缓解财政危机和企业负担，而且增强个人自我保障的动力和企业承担保障责任的适度灵活性，同时有利于资本市场的发展，克服消费超前、储蓄和投资不足的状况，促进经济的发展。企业年金制度的起源甚至早于公共年金制度。但是20世纪70年代末以前公共年金的地位更加重要。为了缓解公共年金的过重负担，许多工业化国家通过大力发展补充养老保险金计划。这为企业年金补充养老保险金计划的发展普及提供了契机。同时，随着经济发展和人们收入的持续增长，企业、个人也有可能将更多的资金用于发展补充养老保险，而且比公共养老金计划具有更大的灵活性和适应性。很多国家把发展职业年金、私人年金作为完善老年保障体系、缓解政府压力和对付人口老龄化的重要手段，对职业年金采取一定程度的税收鼓励政策，有些国家（如澳大利亚）甚至把职业年金计划从企业的自愿行为变为政府强制性的政策，促进了职业年金的发展。德国1975年通过了《企业补充养老保险法》，补充养老金相当于在职工资收入的15％，有1／3的企业参加了补充养老保险。日本参加了厚生年金（即基础养老金）的民营企业60％实行了补充养老保险制度。美国基本养老金提供的养老金相当于退休前平均工资的40％，企业年金约为30％，大约有70％的大中型企业加入了企业年金计划。美国、英国、澳大利亚等国职业养老金计划的普及率已达到50％，企业年金计划积累的资产在一些国家已经超过GNP的70％（见表1）。企业年金已经成为工业化国家养老金三支柱中的第二支柱，而且是越来越重要的支柱，其替代率将逐步达到20％～30％。
同时，个人年金（商业人寿保险）也得到了迅速发展。美国个人年金保费收入1970～1997年间由9.6亿美元增长到901.7亿美元，年均递增20％。英国参加个人退休金计划的数量由1988年的792万件增长到1992年的1792万件，1996年个人退休金保费收入达到67.6亿英镑。加拿大1970～1989年个人年金保费收入由1.26亿加元增长到61.7亿加元，年均递增144％。
2.企业年金在中国养老保险制度建设中的重要性日益突出
经过20多年的经济体制改革和对外开放，中国已经初步建立了社会主义市场经济的基本框架。与社会主义市场经济相适应的养老金制度和社会保障制度改革与发展，已经成为继续推进改革开放和保持社会公平、社会稳定和经济可持续发展的关键因素之一。由于经济体制转轨导致巨大的社会保障负担显性化，迫使中国把社会保障制度改革与建设的重点，放在建立城乡最低生活保障制度和面向城镇职工的基本养老保险（不完全的公共年金）制度方面。这是迫不得已的选择，也是符合中国国情的。但是，建立城镇职工基本养老保险制度，并不意味着中国发展补充养老保险计划尤其是企业年金不重要。相反，加快发展企业年金不仅十分重要，而且时机逐步成熟。
（1）企业年金计划具有巨大的发展空间。中国目前城镇职工基本养老保险仅仅覆盖部分城镇职工。2002年建立基本养老保险的在职职工数量11128万人，占城镇从业人员的44.9％和全国从业人员总量的15.1％。还有相当规模的城镇从业人员、非农从业人员没有基本养老保险。随着中国经济的发展，基本养老保险的覆盖面会进一步扩大，但扩展速度不会太快。1989～2002年参加基本养老保险的在职职工由4817万人增长到11128万人，年均增加450.8万人。鉴于城镇单位从业人员的绝大多数均已参加基本养老保险制度，短期内继续扩大基本养老保险制度的覆盖面非常困难。这意味着还有相当数量的从业人员需要依靠家庭或其他“非基本养老保险制度”解决老年保障问题。这为企业年金等补充养老保险计划提供了巨大的发展空间。
（2）企业年金将成为保障退休职工体面生活的重要保证。面临人口老龄化的巨大压力，中国城镇职工基本养老保险金的替代率将逐步降低，单纯依靠基本养老保险难以提供比较充足、体面的退休保障。由于国家基本养老保险计划的财政负担已经过重，指望政府提供全部的较高水平的养老金不现实，也不符合养老保障体系发展的国际潮流。根据养老制度的改革目标，我国基本养老保险的替代率将逐步由目前的85％～90％之间下降到60％以下，企业年金的替代率为20％。从长远趋势分析，企业年金的替代率将达到50％。因此，企业年金在我国未来的社会养老体系中，将占据重要的作用。
（3）建立企业年金是提高企业凝聚力和竞争力的重要手段。日益力n快的中国国有企业改革，将使国有企业职工的数量及其占全部城镇从业人员的比重大大减少。1996～2001年，中国城镇公有制企业职工数量减少4600多万人。非公有制企业成为吸收就业的主体。在激烈的市场竞争中，大中型企业为了吸引和稳定人才队伍，将需要建立企业年金制度作为基本养老保险制度的必要补充，并具有很大的自和灵活性。相当数量的中小型企业雇员和非正规就业形式，短期内难以建立规范的基本养老保险制度（可能成为中小企业的巨大负担），发展具有灵活性的企业年金也许可以成为基本养老保险制度的一种替代物。
（4）中国发展企业年金的条件日益成熟。经过十几年发展补充养老保险的积极探索，中国发展企业年金具备了一定的基础。中国政府意识到发展多支柱养老金体系的重要性，颁布了一些发展补充养老保险和企业年金的政策法规。2000年参加企业年金的职工占参加城镇基本养老保险制度人数的5.3％，积累了一定的资金和投资经验。随着中国保险市场的进一步开放和资本市场的健康发展，中国企业年金基金将获得更加完善的市场化投资运作的外部环境。同时，企业年金具有的“投资规模大、投资期限长和十分注重安全性”的特点，将成为推动证券市场健康发展的重要推动力量。
（5）发展企业年金是完善养老保障体系的重要途径。建立基本养老保险制度与发展企业年金、商业保险并不矛盾。它们作为多支柱养老金体系的组成部分和共同参与者，可以相互补充、相互促进，而不完全是相互替代。因此，发展基本养老保险与发展补充养老保险可以同时进行，不能因为目前基本养老保险还不完善而忽视补充养老保险。因此，发展补充养老保险不能等，可以让有条件的地区、企业，根据自己的实际情况，参照国际惯例和中国养老保险制度建设的方向，不失时机地、因地制宜地把补充养老保险制度建立起来，将有助于中国在经济起飞时期和经济体制转轨过程中逐步建立起比较完善的养老保障体系。
三、中国企业年金的发展思路与政策建议
1.中国企业年金的发展思路
中国企业补充养老保险和企业年金经过10多年的发展，虽然达到了一定的规模，但与发展的必要性及发展潜力相比，总的发展步伐比较缓慢，还缺乏与市场化投资相适应的、合理的管理体制与管理规范，缺乏合格的经办机构与专业管理人员，缺乏发展企业年金的清晰思路与法律保护，企业年金市场化投资运营困难重重，收益率很低。加快发展企业年金的当务之急是进一步明确基本思路。
（1）按照“三支柱”模式设计企业年金制度。目前世界上越来越多的国家已经或正在走向“多支柱”的养老保障模式，并且比较成功。中国养老保障体系的重要改革目标之一是逐步降低基本养老保险的替代率，逐步发展多支柱的养老保障体系。在社会保障制度改革过程中，中国试图设计部分积累制的“多支柱”模式。但是，由于把不同运行机制的养老保险支柱混杂在一起，没有真正建立起各自独立的“多支柱”，事实上变成厂捆绑在——起的“多层次”。这与市场经济条件下各个利益主体的独立利益需求产生了矛盾，导致基本养老保险制度运行困难、企业年金制度发展缓慢，难以形成“多支柱”体系。2000年开始的辽宁改革试点，在设计思路上希望遵循世界银行赞同的三支柱模式，但它目前的重点是完善基本养老保险，把基本养老保险中的个人账户资金做实并与社会统筹账户分离。这是一个很好的起点，到2002年底已做实个人账户基金47.9亿元。对于企业年金，也做出了一些符合国际惯例的规定，如企业年金实行基金完全积累，采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，国家对企业缴费在：工资总额4％以内的部分可从成本中列支，实行市场化管理和运营等。
（2）加快建立公务员与国有事业单位职工的职业年金制度。中国拥有一支庞大的公务员与国有单位事业单位职工队伍。2001年全国公务员性质的国有单位职工1084万人，事业单位职工2327万人。这两种类型的国有单位职工尽管在财务预算等方面有一定的差异，从最终有财政负责的角度考虑又有很强的一致性，可以统一考虑。总的来看，国有单位职工的总体收入水平比较高。2001年，国有单位职工平均货币工资（11178元）高于城镇职工平均工资（10870元），其中机关职工工资（12142元）和事业单位职工工资（11452～16437元）更高一些。他们都比一般的私营企业更有条件建立一个与其职业相联系的补充性的养老保险。与企业年金相对应，为这些较高收入的职工建立职业年金，既可以推进机关事业单位养老保险制度改革，又可以在逐步降低基本养老保险待遇的过程中，为他们提供一个通过市场化运作而不断增值的补充年金，起到推进改革、稳定队伍，促进企业年金和资本市场发展的作用。从基金性质和运作机制上看，我们主张机关事业单位职工的职业年金应等同于或近似于企业年金。如果政策到位，这将成为推动我国私营养老金基金迅速发展的重要力量。问题的关键是如何保证节约财政的预算资金，同时使职业年金对所有职工体现公平原则和效率原则的有机统一。
（3）逐步实现基本养老保险个人账户与企业年金账户的接轨和统一。中国在基本养老保险中设立个人账户，其本意是为个人账户建立基金积累制的运行机制，使其通过市场化的投资，为参保职工提供比较高水平的养老保险待遇。因此必须实现保值增值。由于多方面原因，目前个人账户的定位和职责很不明确，开展市场化投资的难度很大。有些学者甚至认为中国养老金的“四账户”（社会统筹账户、个人账户、企业年金账户、个人储蓄账户）很不规范，存在政府职能、企业和个人角色混淆，投资监管体制不顺等问题。从组织性质看，基本养老保险中的个人账户是强制实施的，与企业年金或者职业年金的自愿实施有较大程度的差异。但如果将个人账户与统筹账户真正独立出来运营之后，这块基金的运营方式与企业年金基金的运营没有本质区别。如果从投资监管的角度，将同一职工名下的两者账户合并管理，有助于节约管理成本，提高监管效率。我们认为基本养老保险中的个人账户仍有值得改革的余地，将职工所有的个人账户与企业年金账户逐步接轨甚至统一是有必要的。上述思路能否可行，可以采取试点方式加以验证。
2.发展企业年金的政策建议
目前中国企业年金制度还存在诸多问题和困难。为推进这一制度健康发展，要加快完善有关的制度和政策。
（1）采取适当方式逐步降低基本养老保险待遇水平。中国确定的基本养老保险替代率将逐步降到60％以下，目前总和替代率仍接近80％。这在国际上是很高的替代率水平（国外基本养老保险待遇水平普遍在40％左右）。基本养老保险水平过高，也意味着降低了发展补充养老保险的必要性和弹性空间，不利于发挥个人、企业在养老保障体系中的作用。应尽快明确基本养老保险与补充养老保险的关系和发展定位。要采取积极稳妥的办法，缓解基本养老保险的资金亏空，使现收现付性质的基本养老保险水平逐步降低，赋予企业年金及商业补充养老保险以更大的责任，同时为他们提供更大的发展空间。
（2）完善发展企业年金的扶持政策。政府的税收优惠政策是激励企业建立补充养老保险的重要手段。英国、美国、澳大利亚等国家补充养老保险之所以达到较高的覆盖水平，很大程度上得益于税收优惠政策的激励。中国在辽宁试点中对企业年金规定了4％的税收优惠政策，应当逐步推广到所有类型的职业年金制度。同时考虑在供款、投资和领取三个环节的税收优惠政策，建议采取国际通用的EET税收优惠模式。
（3）进一步完善企业年金的有关制度规定。中国企业年金制度的发展模式是自愿的、缴费确定型的基金积累制度。因此，需要对目前的企业年金制度进行适当的调整。第一，关于举办资格。目前劳动部门规定了4个基本条件，即参加基本养老保险、依法纳税、具有经济承受能力和民主管理基础。问题的关键在于是否一定参加基本养老保险。如果一定参加基本养老保险，意味着企业年金要完全根据基本养老保险制度的规定来确定自己的发展空间、规模和水平，同时意味着没有基本养老保险的城镇从业人员、乡村非农产业从业人员没有办法举办企业年金。这个问题值得研究。第二，关于举办主体。目前中国举办企业年金的主体比较多，有行业部门，有大型企业，有工会组织，还有社会保险管理部门。随着中国市场经济的发展，根据企业年金的发展模式，应当确定企业为举办主体。对于不同规模的企业，可以由企业决定自主管理还是委托专业机构管理。工会组织或政府社会保险机构不宜作为经办主体，如果继续举办企业年金，应当逐步按照专业管理机构的要求，加快现有管理机构的改革或转化。第三，关于企业年金参保对象和权益保护。从理论上分析，所有企业员工都有资格得到企业年金，但作为企业自主建立的企业年金制度，应当允许企业在遵守有关法律法规的前提下，根据员工工龄、贡献等方面的不同有一定的自，使其发挥吸引人才、稳定队伍、提高企业竞争力等方面的作用。同时，要建立保护参保人的合法权益的有关制度。
（4）加快企业年金管理体制改革，建立符合市场化投资要求的监管体制。企业年金的管理监督体制涉及到经办、投资、运营和监督等诸多方面。应当根据企业年金的性质与业务流程，对企业年金从建立到投资方向、风险控制、收益分配等各个环节进行有效的监督管理。从政府监管体系看，工商行政部门，劳动与社会保险行政部门、财政部等部门，可以参与企业年金资格的认定（涉及到税收优惠政策），企业年金经办机构、专门投资机构、银行、信托投资公司和保险公司等，主要负责企业年金基金的管理、投资、运营：中国证监会、中国保监会、中国银监会等金融业务主管部门，应对基金经办机构的投资、运营风险进行监管，以保护参保人的合法权益，并保持资本市场的健康运行。
（5）提高风险防范意识和防范能力。储蓄性养老基金的作用在于它具有更高的投资收益。高收益同样具有高风险。由于战争、经济崩溃、恶性通货膨胀、基金管理不当或存在欺诈行为，基金积累模式下积累的资产遭受损失的概率更大一些。一般情况下的风险是金融风险和操作风险，比如金融市场剧烈波动、基金管理混乱、违规和欺诈风险、投资决策失误和管理效率低下等等。基金管理者和监管机构必须了解这些风险，对这些风险进行动态评估，提高风险防范意识和防范能力，防止养老基金遭遇不慎行为的侵害，保护基金成员和投保者的合法权益。
（6）加快补充养老保险人才队伍培养、专业投资机构建设和法制建设。不论是企业年金，还是商业保险，都十分需要大量的专业机构和专业人才进行管理和运营。中国在这方面与发达国家有很大的差距。一方面，中国要力n快补充养老保险人才队伍培养和专业投资机构建设，另一方面，要根据加入WTO的新形势，加快保险业和资本市场的开放步伐，大力引进外资、人才和国外专业投资机构，加快企业年金市场和商业年金保险的市场化和国际化。加快制定企业年金法等有关的法律法规，为企业年金的发展创造稳定的、公平的外部环境。主要
参考文献：
《财经》杂志编辑部编：《转型中国》，社会科学文献出版社，2003年版。
陈佳贵主编：《中国社会保障发展报告》，社会科学文献出版社，2001年版。
陈文辉主编：《中国寿险业的发展与监管》，中国金融出版社，2002年版。
方明川：《商业年金保险理论与实务》，首都经济贸易大学出版社，2000年版。
一、如何看待重大疾病
卫生部2006年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4％。他们是（按单项死亡率顺序排列）：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。
至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6％。
这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。
与此同时，2007年著名肿瘤学专家郝希山院士主持的“恶性肿瘤流行趋势分析及预防研究”这项课题得出的结论是：人口老龄化与恶性肿瘤发病率变化趋势变化一致,是导致恶性肿瘤发病率上升的决定性因素。从不同年龄人群肿瘤发病构成中,65岁以上的老龄人群，是肿瘤发病的高峰人群，肿瘤发病率所占比重最大,约为55.36%。
这个数据表明了一个什么问题？
1、年龄越大，罹患重疾的概率越大，这就意味着我们有九成的人是要倒在医院的病床上身故。
2、越晚罹患重疾，治疗费用和养老金积蓄之间的冲突也就越大。这应验了我们常说的这样一句话，人生三大不幸莫过于以下三种情况：走得太早：将负担留给活着的人；病的太重：无穷无尽的医疗花费无疑是一个无底洞；活的太久：有多少积蓄同时为我们支付养老金和临终前的疾病开销？
二、如何看待重大疾病保险
重疾保险的保障原理简单的说就是一种约定，客户和保险公司就一定数量的重疾种类签订合同，合同期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，当初投保多少就理赔多少。
需要清楚的是，一个投保十万元的重疾险，无论我们缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额十万进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10万的理赔，那么这个9.65万就是所谓保障最数字化的体现。
然而，投保第二年罹患重疾的人肯定会有，但并不是所有人，我想我们大多数人命都不会这么苦吧。绝大多数的被保险人基本上还是按照自然规律，在高发年龄段排排坐的来罹患重大疾病，但此时基本上已经完成了所有的保险缴费。缴费期后再罹患重疾，那么投保人所缴纳的保费是最大化，保险公司理赔数额是最小化，重疾保险是否还有意义呢？
答案是肯定的，因为此时的重疾保险在保障上的体现就是强制储蓄功能了。
如何理解总缴费八万，理赔十万的保障？很多人认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金绝大多数的资金都是自己过去积累的，感觉不划算。
事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。
在同一个条款下人人平等，重疾险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是不能抹杀的。因为重疾风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。
关键问题还不在于此，而是保险另一个功能――强制储蓄。
这就是说，重要的是我们在疾病面前，我们是否还有一笔钱可以专款专用。
如果说我们每十个人当中有九个人是因为重疾而身故，那么在疾病面前，我们是否有一笔钱可以专款专用，这是一个需要牢记的问题，正是因为这个问题，困绕了无数的消费者和人。
三、如何理解附加重疾险和定期重疾主险
重大疾病保险不是中国人发明的，这毋庸置疑（其实什么保险都不是中国人发明的）。但在我们的日常生活风险比国外高出很多的情况下，我们国人投保重疾险的比例却实在低的可怜。
绝大多数人是没有风险意识，在此就不多讨论了。也有很多考虑重疾风险的人却被品种繁多的重疾险种类所困惑，这也是不争的事实。那么重疾险到底有那些种类，而这些重疾又有那些功能呢？
搞清楚这个问题，首先要搞清楚重疾的另外两个问题，一个是主险和附加险的区别，一个是自然费率和均衡费率的区别。
1、主险和附加险的区别保险分为主险和附加险两种形式。所谓主险是指可以单独投保的保险险种，绝大多数是返还的，所以保费较贵。
所谓附加险是不能单独投保，只能附加于主险投保的险种。附加险只有发生理赔时才有现金利益，没有理赔时就只能算消费掉了，所以附加险还有一个名词就是消费型保险。由于是消费险，所以非常便宜，一个十万保额附加重疾险在三十岁大约只需要300元，是典型的以小博大。同样一个投保额，主险和附加险的费率在年轻时相差在十倍左右。
2、自然费率和均衡费率的区别重疾险分为自然费率和均衡费率，所谓费率，就是某个年龄、某个性别下，投保一定额度的保险所需要缴纳一年的保费。
所谓自然费率是投保重疾险后，每年缴纳的保费根据年龄递增而递增（或者说根据风险的递增而递增）。年轻和年老时保费差距可以达到十倍以上。所以很多年轻人在投保附加重疾险时，看到自己第一年缴费只需要三四百元，就以为以后永远就是这个数，其实不然，事实是他每长一岁，下一年保费就贵一点，一年一个价，上年和次年的涨幅在8-10%左右。例如自然费率中，如果某人30岁这一年投保十万附加重疾需要缴纳277元，那么到他60岁的时候，这一年则要缴纳5800元。
自然费率的优点就是，年龄越低，风险越小，保费越低，不必在年轻时缴纳昂贵保费。
所谓均衡费率（也叫保证保费）就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
由于各保险公司在均衡费率上都惯有保 障年限，年限不同，均衡费率也就不同，不一一举例，但是原理是一样的。一个10斤的包袱不会因为我们抱着就是10斤，背着就是8斤，无论我们的姿势怎么不同，但重量都是一样的，这就是所谓抱着或背着都一样沉的道理，只是我们感觉会不同。如果我们背着真的只有8斤，那么你一定要记住，一定是这个包袱减少了内容。
搞清楚这些基本观念后，我们再来探讨各种重疾险的属性。
定期重大疾病保险：
以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。
附加重大疾病保险：
需要同时购买其它主险，例如同时投保终身寿或者养老保险，属于消费型险种，自然费率设计比较多见。也就是三十岁这一年只需要三、四百元，缴费至60岁后每年都要超过几千，且不发生理赔时保费不能返还。身故给付现金是按照主险的保额进行理赔的。
附加提前给付重大疾病保险：
需要同时购买其它主险，多数限定在同时投保终身寿保险（被保险人活着是拿不到钱的那种保险就叫终身寿险），属于消费型险种。身故给付现金同样是按照主险保额进行理赔的。
在这里，凡是看见有“提前给付”字样的附加重疾，需要了解它有个极为显著的特征――附加的重疾一旦发生理赔，主险的保额要相应减去理赔数额。例如投保20万终身寿附加提前给付重疾10万，如果发生重疾理赔得到10万，终身寿则要减去已理赔的10万，由20万变为10万。如果终身寿和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止。
4、两全主险捆绑附加重疾：
多以生死两全保险为主险，捆绑附加重大疾病险。所谓两全险就是保障期限内身故保险公司要给钱，保障期限后没有身故保险公司也要给钱的那种保险。这类保险的保险期限一般都在80岁期满，附加上重疾后就成为过去最常见的有病赔病，无病返钱的那种保险。在这种保险中，附加险是不标明费率的，已经计入两全主险费率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡费率，而且附加的重疾险保障期等于两全险的期限，一般都在八十岁左右。
四、如何投保重大疾病
上述各种重疾险孰是孰非，需要靠各位的理解。但这正是重疾险名目繁多，让消费者云里雾里折腾的原因。
既然我们国人最终身故的人里十个人中有九个人必然要死于重疾，重疾险必然成为投保时的首要考虑，那么面对如此繁杂的重疾险，我们该如何投保呢？
1、经济型的考虑：如果我们年轻且没有为，我们只有年缴5000元以下的预算，建议大家投保养老险+附加重大疾病+意外伤害，这样万一中的万一发生了不幸，有各种保障保全我们的经济，但是尤其要注意的是，一旦我们经济能力加强后，一定要取消附加重疾，单独买一个两全险捆绑重疾。
2、富裕型的考虑：如果我们缴费能力每年大于一万元，毫无疑问，至少10万元的两全险捆绑重疾保障是首要考虑的，情况允许的话可以投保20万元，剩余的全部投保其它养老险或者理财险。（不要听别人投保五十万的忽悠，那样很浪费）
3 .超富裕型考虑：如果你还有多得用不完的闲置资产，那么你拿出不大于1-2%资产的现金，用来买保险，其余的你爱干嘛去干嘛，找个凉快的地方把钱烧着取暖也行。
其实本来这是十分清晰的一个思路，为何保险行业会弄得跟雾里看花一样朦胧呢？
道理很简单，上述各种各样的保险，绝大多数的保险公司只有一种可以销售，于是人能强调的，就只有自己公司的那一枝花。
于是，只能销售“主险附加重疾险”的保险公司人，一定会强调保障是最重要的；而只能销售“定期重疾保险”的人会强调保费的经济性是最重要的，那些只能销售“两全险捆绑附加重疾”的人则会强调专款专用是主要的。我除了没有听说车险也可以治病以外，其余的全听到了。
那么到底哪一种投保方式更适合被保险人？
我们首先需要明白这样一个事实：根据本文开头官方的统计和专家的调研，身故中因重疾的发生率是90.4%，而且年龄在65岁以后呈现重疾罹患高峰，那么我们需要的遵循一个原则就是――罹患重疾时，我们是否有资金可以调用这样一个原则。至于这笔资金来源何处是次要的。
既然如此，我们不妨设想一下，当我们60岁退休，活到70岁的时候，我们花费自己养老金积蓄已经有十年了，那么还有多少钱可以供我们支付重大疾病中需要自费的进口药和营养药呢？所以说，在一个人一生当中，收入
是有限的，但开支确是伴随一生的，那么我们就可以说，活的越久，养老积蓄消耗也就越大，重疾治疗的补充来源也就越薄弱，谁说这不是一个不争的事实？
在这种情况下，傻瓜都知道定期重疾保险肯定是不能满足这种需要的。因为定期重疾保险的合同期限少的只有10年，比如银行保险，保险公司买的定期重疾险最大只有30年，如果我们在30岁投保，那么保障期最多只到60岁，可是我们60岁以后怎么办呢？还别说25岁投保。
但这种定期重疾险有一个优点，四十以上的投保，保费绝对便宜，保障也比较合算。
其次，主险附加重疾险，三十岁可能只需要三四百元，但是到了60岁以后呢，我们是否还能接受几千元的消费却不能返还的现实呢？更何况附加重疾保险不能保证续保本身就是一个风险。
再次，如果我们以终身寿险附加提前给付重疾险方式投保，如果这样就能保障到80岁或者100岁，但问题是，我们能接受活着的时候没有现金利益的现实吗？毕竟更多人希望活着的时候能够看到钱。同样，不能保证续保依然还有一个投保本身的风险。别到时候我们只剩下一个终身寿险的光杆司令，那也难说。
如果附加提前给付重疾有保证续保政策，那也不失为一个比较经济的重疾保险。
最后，看似两全险捆绑附加重疾虽然可以专款专用，对于收入丰厚的人士没有问题，但是一年三、四千元的保费开支也的确难倒了那些经济拮据的投保人，如果我负担不起保费怎么办？
在这里，我依然建议我们首先遵循优先考虑重大疾病，其次才考虑养老保障的顺序。
五、什么样的人才考虑投保重疾
有些人会说，我们单位条件好，社保报销完了后单位再报，住院医疗百分之百报销，不用买重疾。果真如此吗？
这是很多人的误区，尤其是国家公务员和军人。
社保或者单位报销，是一个先支出再补偿的概念，这就意味着你必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少。我们报销的数额不会大于开支总额，最多是等于我们的开支总额。
问题是报销真的会等于开支总额吗？回答是否定的。
因为不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。除非是国产药没有选择，必须要使用进口药，那也要根据病人的职务级别层层上报得到批准后才能使用。你的职级是什么？
那么重大疾病保险是什么？那是一个契约，我们同保险公司就多少种重大疾病签订的契约，合约内容大约是：如果保障期间我们初次罹患了契约中约定的某一重大疾病，并且符合国家定义的重疾理赔标准，无论我是否治疗，无论我缴费了多少，保险公司都要给付我投保是标定的保额。
