时间：2024-01-11 15:51:08
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇移动支付存在的风险，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、引言
网络信息技术在金融领域的广泛应用极大地推动了传统金融产业的创新与变革。移动支付就是网络信息技术与金融产业融合的重要成果。根据数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。由于其“随时、随地、随身”的特点，移动支付逐渐渗透到国民经济生活之中。极速发展之下，移动支付的风险也随之日益增加。我国移动支付行业的发展目前存在着多重风险，进行适当的风险防范有助于将损失降至最低。同时，为了促进移动支付行业向着更加成熟稳定、健康有序的方向发展，我们亟待研究相应的风险防范措施。这对于互联网金融乃至国民经济都有着不同凡响的意义。
二、移动支付的产业链构成
移动支付的风险存在于其整个过程的方方面面，众多风险相互影响，了解移动支付产业链中的每一个角色，有助于全面认识这些风险（表1）。表1移动支付风险存在的环节
移动支付产业链角色定位移动运营商连接金融机构、服务提供商、商家以及用户的重要通道，主要功能为移动支付搭建通信渠道，搭建移动支付平台银行掌握巨大的用户资源，并拥有强大的资金支持，通过手机号码与银行卡绑定，为移动支付平台建立一整套完善的支付体系移动设备提供商为移动支付平台提供设备服务，满足用户实现移动支付的终端要求，解决移动支付过程中的业务问题移动支付服务提供商移动运营商与银行之间沟通的桥梁，充当第三方独立支付方，具备协调与整合能力，为用户提供市场反应效果良好且适合的移动支付服务商家在移动支付中通过便捷的移动支付终端，减少支付的复杂流程，提升客户满意度，从而扩大移动支付的适用范围，具备从属性用户移动支付服务的最终使用者，其对移动支付的爱好与接收程度均是决定未来移动支付发展的重要因素三、移动支付风险
近年来，移动支付发展日新月异，支付宝、余额宝等网络支付使交易手段变的更加便捷的同时，随之而来的支付风险同样不容小觑。为对移动支付风险进行更好的防范，有必要对其进行梳理与分析。
（一）政策风险
移动支付作为新兴业务，缺乏行业规范。监管政策方面，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务――中间业务的交叉地带，有着不同的业务类型。在管理过程中，根据其不同的业务类型，需要适用不同的政策和规范，不能一概而论。准入政策方面，国内非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付所涉及的金融业务必须接受金融监管，从而提高了市场的准入门槛。
目前，尽管国家先后出台了一系列与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》等，但总体上看，此类规章大多以框架为主，缺少具体实操性内容，并且少有专门针对移动支付的政策性文件，由此，政策风险是移动支付业务发展无法回避的障碍。
（二）技术风险
移动支付的技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。移动支付技术的快速发展具有双面性。一方面，移动支付技术的发展强化了移动支付的安全技术水平，促使移动支付业务与模式不断创新，推动移动支付技术行业的高速发展；另一方面，移动支付技术的的发展为移动支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用移动支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了移动支付的技术风险。
移动支付技术风险主要包括技术安全风险和技g开展风险。技术安全风险是由于使用某项技术所带来的安全风险，技术安全风险主要由数据传输的安全性风险和用户信息的安全性风险组成。技术开展风险是移动支付运营主体因选用技术不当而导致的与产业链及移动终端间存在的兼容性问题。
（三）金融法律风险
移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金风险和洗钱风险。
沉淀资金风险。沉淀资金如何进行存管，存管期间产生的收益如何归属，以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范。移动支付机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列后果等将有可能引发金融法律风险。
洗钱风险。移动支付使金融交易虚拟化、便捷化和不限地域化。交易双方难以明确，并且交易时间短，频率大，使得移动支付业务难以被监督以及监察。部分不法分子利用这些特点进行不当收益的漂白活动。
（四）监管风险
作为新兴产业，移动支付的发展尚处于探索与开拓阶段。为了抢占市场与先机，各参与方均加速创新，其中，第三方支付机构不断推出新的支付方式与手段，这为当局者进行监管带来一定的挑战与困难。多年来，我国移动支付的监管一直滞后于移动支付的发展，主要体现在以下三个方面。
一是监管的法律依据制度体系不完善，且法律层级不高，效力不足。当前适用于移动支付的规章制度大多是用来规范我国电子支付领域和非金融支付领域的规章制度，且其大部分以框架为主，缺少实操性内容。此外，此类文件都经由央行或银监会制定，法律层级较低，对于整个移动支付行业缺少一定的强制性。目前尚未有一套完善的、专用的、有效的法律与规章制度来对移动支付领域进行强有力的监管。
二是监管主体不明晰，监管存在真空区域与交叉区域。移动支付的产业链长且复杂，其中央行、银监会、工信部、财政部、工商总局等多个部门都有权力对移动支付中的一个或多个环节进行监督与管理，而往往无法界定某一部门对移动支付监管起牵头作用，因此会出现监管职责分工不明确，监管范围出现交叉等情况。
三是行业自律缺乏。目前，我国尚未拥有一个权威的全国性移动支付行业协会来应对移动制度行业中出现的自律性问题。
（五）信誉风险
客户要求金融机构能够持续提供安全、准确、及时的移动金融服务，并且对于运行商的服务质量也有保障要求。在移动支付产业链中，各个角色共同支撑着移动支付的信誉体系，在正常运营中其中任一环节出现问题，都会引发严重的信誉风险。
四、移动支付风险防范建议
如何一方面悉心保护移动支付的创新精神和服务于大众的有益性，另一方面维护移动支付行业健康发展、保护消费者合法权益、及时惩办违法犯罪，是移动支付风险防范所面临的难题。基于此，应从完善法律法规、加快协同监管体系建设、加强产业合作三个方面应对移动支付风险。
（一）尽快完善相关法律法规
我国的移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进移动支付行业的健康发展，应当结合我国移动支付的实际发展情况，出台专门针对移动支付的法律法规，并制定移动支付的市场准入与退出制度。同时加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律，为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全移动支付交易消费者权益保护机制。
（二）加快协同监管体系建设
作为一种新型的支付方式，移动支付的产业链包含了众多的市场参与者。目前我国金融行业监管呈现分业监管，但移动支付急需建立协同监管机制以促进产业发展。首先，要根据法定职权，明确移动支付产业中各角色的职责与分工；之后，共同协定专门的移动支付管理办法，为移动支付业务的长远发展提供完整的管理方法。
（三）加强产业协作
我国的移动支付参与主体基本处于单兵作战的情况。2012年，在移动支付行业标准的督促下，跨行业的合作程度有所改善，但范围仍旧较小，三大电信运营商各自寻找金融合作伙伴，分别研发推出近距离无线通信技术，从而保留客户。而在这种环境之下，新一轮互相排斥性的竞争不断上演。
为了促进移又Ц缎幸档慕】悼焖俜⒄梗各运营商之间应协调各方利益，从而加强合作共赢。而监管层应积极培育开放共享的竞争环境。
参考文献：
[1]陈晓华，曹国岭.互联网金融风险控制[M].人民邮电出版社，2016.
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[3]李淼焱，吕链菊.我国互联网金融风险现状及监管策略[J].经济纵横，2014（8）.
[4]龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融，2014（2）.
[5]许荣，刘洋.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究，2014（3）.
可能很多人还没有忘记这样一组数据：2012年的“双11”光棍节当天，阿里巴巴集团旗下的淘宝和天猫实现了1亿笔交易，销售额达191亿元，打造出中国电商的一个新的里程碑。上述这1亿笔交易中使用传统网银支付的只占23.2%。这一数据让银行业颇为尴尬。
近几年，诸如支付宝这样的互联网第三方支付成为规模近万亿元的庞大产业，并呈现出高速发展态势，逐步弱化了传统银行业的支付中介功能，传统银行无疑面临着一场大考。时任招商银行行长的马蔚华早前曾发出“如果传统银行不改变的话，它们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”这样的忧虑之言。
面对互联网金融的兴起，这种改变的确在发生着。以招商银行为例就已经前瞻性地在移动金融上加快布局，推出了移动支付产品―手机钱包。“现在主要是探索。探索的过程就是初级标准的完善，初级规律的形成，还有初级市场的扩大。”马蔚华称。
移动互联网金融先行者
2012年9月19日，招商银行联手HTC在北京举行新闻会，宣布推出“手机钱包”。同年11月26日，招商银行又携手中国联通在上海举行新闻会，宣布推出名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品，实现了真正意义上的“3G手机支付”。
何为手机钱包？具体来讲，就是把招商银行的银行卡内置在带有安全模块的NFC手机中，这样在消费的时候，消费者可以避免刷卡输密码或是携带现金消费等繁琐步骤，只需把手机轻轻靠近具有“闪付”标识的银联POS机上，付费小票就从POS机里“吐”出来。目前“手机钱包”的消费场所包括超市、快餐店、药店等等，在全国共有约100万台这样的POS机。
促成招商银行创新近场移动支付产品的便是马蔚华。他曾表示信用卡将在不久之后被淘汰，而招商银行将会成为第一家废掉那张卡片的银行，因为现在有了更好的充当信用卡的材料，那就是智能手机。因此，“手机钱包”业务也被认为是招商银行的“废除信用卡”战略中迈出的重要一步。
“手机钱包”尚不能严防风险
创新往往伴随着风险。广发证券计算机组分析师黄亚森指出，移动支付的风险主要集中在三个方面：技术风险、法律风险和信誉风险。“技术层面来说，手机作为支付工具时，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都将造成重大损失。而大多数国家在移动支付方面的法律法规还不完善，对交易各方权利和义务的规定也不明确。此外，操作上存在的风险使金融欺诈成为可能，或将引发信誉危机。”
目前在制度层面移动支付遵循的仅有中国人民银行在2012年12月的《中国金融移动支付系列技术标准》，据了解这项标准涵盖应用基础和安全保障等5大类35项具体标准。该《标准》规定了智能安全芯片技术是金融移动支付应用实现的基础，开启了将金融级安全芯片“植入”手机终端的序幕，既推动了线下银行卡应用由磁条向芯片介质的迁移，又实现了线上网络支付口令等安全手段从软件保护向硬件支撑的升级。
招商银行对手机钱包设计之初亦考虑在技术层面防范交易风险。招行曾对外宣称其含有手机钱包业务的手机均内置有安全芯片，不仅通过全球权威机构安全认证，还遵循PBOC2.0金融IC卡标准，其非对称密钥验证技术可防止银行卡犯罪、防范交易风险。
但是这也不表示使用手机钱包丝毫不存在风险。因为手机钱包在支付时不需要输入密码，这就意味着一旦具有“手机钱包”业务的手机遗失，如果账户里面仍然有金额的话，那么别人持有此手机也能成功完成支付。记者致电招商银行也得到了这样的答复。据招商银行的业务人员介绍称，目前“手机钱包”不能挂失，如果遗失的话使用者需要及时去柜台办理手机钱包的“销户圈提”业务，将“手机钱包”账户中的金额转移到与之绑定的招商银行一卡通上面。
鉴于上述潜在的风险，因此招商银行与用户约定账户金额不超过1000元人民币，同时可由用户自行设定充值限额，以最大限度地降低手机丢失后的资金风险。
商业银行试水移动金融
其实看中移动支付市场的不仅仅是招商银行一家，早前浦发银行就与中国移动推出由标准磁条卡和手机卡组成的联名卡，它通过手机挂坠或者贴片的形式实现手机的近场支付。
2012年5月30日，农行与银联、中国电信合作推出“掌尚钱包”，使用者通过简单的刷手机方式，就能在支持非接触读卡方式的各类POS机上进行支付。
此外，早在2011年9月，建行和银联宣布推出银联手机支付，客户通过在手机中装置符合银联标准的金融智能SD卡和绑定IC卡等简单程序用于近场支付。
招商银行零售金融总部常务副总裁刘建军认为，芯片贴片模式或者是将卡挂在手机上作为手机吊坠等模式，仅仅是一个物理的形式，只有通过在手机等电子设备上内置NFC芯片，真正让支付的信息和数据进入到手机当中，才是化学反应，才算真正的手机支付，代表近场移动支付的方向。
不同的银行之间或许有不同的移动支付模式衡量，但毫无疑问的是他们将共同面临一个广阔的移动支付市场。日前，花旗分析师在一份研究报告中列出了10项可能彻底改变世界的技术，覆盖能源、娱乐、IT、制造、运输等领域。其中之一便是“移动支付”。
而根据中国电子商务研究中心统计，2011年中国移动互联网用户已经达到4.3亿户，预计到2013年将突破7亿户；移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年之后将突破2000亿元。
有人曾这样说，“电子支付是整个银行支付未来的发展方向”。交互式、开放式的互联网渠道以其良好的客户体验，正在使商业银行面临渠道重新定位和整合，并且开始思考如何藉以进行金融创新。银行进军移动支付的商业逻辑在于应对金融服务不断“泛化”的技术脱媒冲击，实现传统金融服务的网络化与增值化。
[关键词]移动支付安全性前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①SMS技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②WAP技术等
移动通信协议，如WAP、CDMA1X以及未来的3G等。
WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)JAVA/BREW技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线JAVA相比，BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。
目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77
4G的普及给移动电子商务的发展提供了基础，移动支付环节也随之在移动终端中进一步发展和普及。主要通过对移动支付的分析，发现移动支付开展中面临的中断风险主要为技术风险，随后通过运用技术和商业策略建设智能网关备份，保障业务的持续稳定开展。
【关键词】
移动支付 中断风险 智能网关备份
1 引言
CNNIC数据显示，截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，较2014年12月增加3 679万人，网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%，随着手机终端的大屏化和手机应用体验的不断提升，手机作为网民主要上网终端的趋势进一步明显。这一切的发展都得益于随着第四代移动通信技术的大规模商用，上网峰值下行速度达到每秒100MHz，使得用户使用移动互联网的速度得到飞速提升，移动电子商务的使用条件得到进一步改善。
在众多的手机应用中，移动商务类应用成为拉动网络经济增长的新引擎。2015年上半年，手机支付、手机网购、手机旅行预订用户规模分别达到2.76亿、2.70亿和1.68亿，半年度增长率分别为26.9%、14.5%和25.0%。与此同时，搜索引擎、网络新闻作为互联网的基础应用，使用率均在80%以上，使用率提升的空间有限。从中可以发现，确保用户在安全的环境中获取稳定的支付体验是商户和第三方支付服务机构面临的共同问题。
移动支付是网上购物、电子商务和其他各种O2O的应用场景核心，是继银行网点柜员、自动柜员机、电话银行、网上银行之后，以移动通信终端作为支付的工具和新的服务渠道。由于4G的普及和网速的提升，从信息获取、娱乐影音到日常生活消费、互联网金融，均可通过移动终端随时随地的开展，不受时空限制。而移动终端的日益发展，也使得移动支付朝更智能化发展。本文将以通信行业的电子商务移动支付为例，说明如何通过智能网关的建设，接入多家第三方支付服务提供方以及银行，通过合理备份和灵活调度，保障移动支付的安全、稳定开展，支撑业务的发展。
2 移动支付的中断风险
用户使用移动终端随时随地进行移动电子商务时，产业链也存在资金、技术、产品损失的风险。可能会由于系统故障原因、服务提供方升级忘记通知或增加端口、感染病毒等各种主观和客观原因导致运营商电子商务支付能力出现问题，从而中断客户支付，导致客户无法完成购买，或者是客户付款后，支付信息无法顺利传递给运营商，造成整个产品购买环节的中断。
考虑到客户使用移动电子支付的技术环境，目前移动支付的中断风险主要集中在技术风险方面。
技术风险是指客户在与商户进行交易的过程中，由于系统故障导致商户无法接受支付信息，或是由于黑客攻击，接受到客观不存在的信息，错误地给没有付款的客户发送货物。如运营商给没有付款成功的客户充值，或是客户在支付过程中已经付款，但由于服务提供方故障，运营商没有收到信息，从而导致没有及时为客户充值，引发投诉。
上述风险很大部分是由于服务提供方的故障、系统技术设计漏洞造成的，所以面对该问题，有必要建立备份机制，迅速切换，保障业务的顺利开展，避免问题扩大化。
3 智能网关备份策略
智能网关的备份策略，即建设统一支付网关，接入外部第三方支付服务提供方和银行，在日常运营中，每家支付服务提供方都可获得业务流量，从而保障服务提供方的积极性。当监控到其中一家支付服务提供方出现问题时，运营商可以及时切换到下一顺位服务提供方，确保用户支付体验的平稳过渡。
智能网关的备份策略包括商务和技术两部分，技术部分采用闭环管理，包含了支付的事前、事中、事后全过程；而商务部分也同样包括事前、事中、事后全过程。
3.1 技术备份策略
（1）事前阶段
建设统一接口的智能网关，相关服务提供方可根据运营商接口快速接入智能网关。
对于多家服务提供方，可根据商务规定灵活设置每家服务提供方可获取的业务量占总业务量的比例。根据对以往两年运营数据的分析，采用按日、按时间、按交易笔数三种方式，按照每家可获取的业务比例进行切换，来进行对比预测。分析结果表明，对于按照业务笔数来划分，即根据每家服务提供方可获取的业务额占比来分配支付交易笔数，由于业务笔数数量巨大，基本可以达到预设目标，而对于少量有差距的部分，则第二天进行补充。
（2）事中阶段
实行每小时分析机制，监控订单传递到支付服务提供方后，支付服务提供方反馈的支付成功率通过每小时业务的成功率与上月该时段业务成功率、本月该时段的平均业务成功率对比，对于成功率明显下降的进行预警（一般较以往低于50%，该比例可设置），通过短信通知监控负责人，由相关负责人测试后，确认支付服务提供方出现问题，就及时调整，切断与该服务提供方的对接，备份转移到下一顺位服务提供方进行业务往来。
（3）事后阶段
待双方查明故障原因，如因为支付服务提供方系统导致则待对方系统恢复正常，如因为对方端口调整则双方开展新的配置后，再由负责人进行测试，确认支付可成功进行后，尝试性放通，待确认成功率达到正常成功率后，再重新恢复正常业务合作。
智能网关网络拓扑图如图1所示。
3.2 商务备份策略
商务策略同样包括事前、事中、事后三个部分，通过闭环管理的运用，更好保障业务顺利开展。
（1）事前阶段
在商务规划阶段，对于支付功能，尽管各家提供的服务大同小异，但仍选择2～3家服务提供方。通过合同条款明确该服务提供方在商务合作中需要履行的系统稳定保障策略，如果发生故障，运营商将及时切断合作，并在服务提供方系统恢复且经测试后，才可继续合作。相关问题由第三方支付服务提供方承担责任。
（2）事中阶段
对于所选择的2～3家服务提供方，可根据支付服务提供方所要求的费率分割不同的业务量，但保障参与支付合作的每家服务提供方均能分到业务量，以保障支付服务提供方合作积极性，促进服务提供方在合同期间积极维护合作系统和专线，保障业务随时能正常开展。尤其规划中的备份服务提供方，尽管平时分到的业务量不多，但在主支付服务提供方出现问题时，可以及时担负起备份职能。
同时对于可能遭受黑客攻击而导致的风险，尽可能在合同中明确出现的场景，清晰分界商户和第三方支付服务提供方的责任，做好事先防范。
（3）事后阶段
对合同期间由于支付服务提供方而导致的故障进行系统记录，一年中中断服务次数过多的服务提供方，将影响下一年度合作。
4 移动支付智能网关备份应用成效
目前广东移动已经将移动支付运用到网站、APP、WAP等电子渠道的在线充值、移动终端、电影票、电子车票等票务的销售中。客户可通过下载10086APP、登陆10086网站、WAP等开展购买。年交易流水超过10亿元，充值类业务成功率超过99.9%。
上述策略在实际运营中确实发挥了作用，对于支付宝等第三方支付服务提供方的临时系统故障实时发现了问题，及时切换到银联等第三方支付服务提供方，避免客户体验受损。
5 结束语
随着移动网络技术的不断进步和商用，移动终端以其体积合理、携带方便、可以充分利用碎片时间的特点，将进一步成为用户喜欢的购物方式，而支付作为其中的关键环节，也将进一步拓展第三方支付服务提供方，并和微信等APP应用更密切结合，与时俱进地支持业务蓬勃发展。与此同时，下一步将会通过分析长期积累的大量用户数据，结合支付合作方长期合作方的稳定性情况，深化系统备份策略，为用户提供良好的支付体验，保障支付业务的顺利开展。
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文章基于移动设备的支付终端“mPOS”概念，厘清了“mPOS”与传统POS的关系，分析了当前“mPOS”的市场现状、相关风险，在充分调研的基础上，提出合理监管建议。
关键词：
mPOS；移动支付：监管
2015年，全球移动支付产业迎来爆发式增长，移动设备的随身携带性使得移动支付与人们的日常生活联系日益紧密，移动支付越来越多地应用于本地化生活服务中，成为O2O发展的天然桥梁。同时，各种信息存储和信息交叉技术的创新使得刷卡器、NFC、二维码、蓝牙、声波、短信等移动支付日渐丰富。调研公司ABIResearch已预测，到2019年，mPOS设备的安装基数将很快占市场上所有POS机的46%，在五年期内将以5倍的速度增长，在全球达到5100万台。许多因素推动了mPOS支付方案的快速运用。移动设备的高渗透率是一方面。根据comScore的一项最新调查显示，亚洲的移动设备渗透率最高，90%的受访者使用智能手机，62%拥有平板电脑。本文主要介绍基于移动设备的支付终端（MobilePointofSales，以下简称“mPOS”）相关概念，与传统POS的关系、市场现状、相关风险以及监管建议。
一、mPOS相关概念
根据支付提供主体、支付应用场景、支付的信息传输方式和信息存储载体的不同，国内移动支付主要有三种划分方式。从现有支付提供方来看，国内主要有商业银行、银联、非金融支付机构和移动运营商四类机构。从支付场景来看，移动支付大致划分为非面对面和面对面交易两种，其中，面对面交易包括OnlinetoOffline和OfflinetoOnline两种。根据支付的敏感信息存储方式不同，移动支付可划分为有卡和无卡两种方式。根据支付的信息传输方式不同，当前移动有卡方式细分为刷卡器和NFC两种形式，移动无卡方式又细分为短信、二维码、蓝牙、声波以及光子等支付形式。mPOS终端是指通过与使用特定应用程序的移动设备连接的外接专用设备，采集银联卡相关信息（含交易密码）并加密，由移动设备传输交易信息并提示操作方完成交易的专用设备。mPOS终端一般包括移动设备、外接专用设备及特定支付应用软件等模块。（见图1）移动设备是指非支付专用，具备交易信息交互及传输的任何电子手持设备（如智能手机、平板电脑等，技术上称其为“上位机”）。外接专用设备是指基于移动设备为支付业务开展提供特定功能支付并通过数据／音频端口或局域无线技术（如蓝牙技术等）连接到移动设备的外接设备。外接专用设备包括读卡器、PIN输入设备（PED）、签名板、用户界面（UI）、打印设备等模块。支付应用软件是指完成存储、处理或传输交易信息的应用程序集合，包括但不限于手机等通用设备支付客户端、浏览器支付插件、智能支付终端（基于智能操作系统、具备多应用管理和后下载的专用支付终端）支付应用软件等应用程序。mPOS支付业务是由mPOS终端发起并完成各类银行卡跨行支付业务的统称。
二、mPOS与传统POS的关系
mPOS支付是将手机作为受理终端，本质仍为传统的银行卡刷卡支付。mPOS支付更加符合消费者的传统支付方式，在一定程度上拓展了移动支付市场发展空间。mPOS终端与传统POS终端的差异主要体现在终端形态和交易信息传输线路，使得mPOS终端开展商户收单并未改变传统POS收单业务本质。总体来说mPOS并未对持卡人的支付习惯造成太大改变，从本质上说持卡人仍旧通过mPOS终端设备进行一笔银行卡的刷卡/插卡/挥卡的操作，从而完成一笔线下支付交易。但对特约商户及收单行来说，mPOS的出现使得传统POS搭上了移动支付的快车，实现了互联网环境下的收单创新。与传统POS相比，mPOS优劣势如下：
（一）mPOS相对优势
1.价格低廉，mPOS价格仅为传统POS的四分之一到十分之一。mPOS手机收单产品，适用于小微商户与移动服务业，例如保险、物流业、外送快递与展览商店等。从商店端来看，购置费用相对低廉，不必受到传统POS对交易量的限定要求。2.采用电子签购单，降低纸张成本，并可避免处理现金的潜在风险，同时自动结算可提升营运效率。对商户而言，采用电子签单，永久保存，摆脱打印机束缚，相比于纸质签购单，电子签购一旦发生错误可以迅速找到签名信息，免去了商家查找纸质签名原件的麻烦。至于个人端，mPOS刷卡采用电子签购单，消费者刷卡成功后，可以在平板或手机上进行电子签名，也可以通过手机接收签购单。3.mPOS可实现商户的全方位金融管理。（1）移动设备端实时查询交易情况，商户实时掌握账户情况。（2）移动设备端进行统计分析，经营情况一目了然。（3）与云端MIS系统整合，实现商户进销存系统。财务系统、商户信息一网打尽。（4）移动银行服务，集中管理商户流动账户、投资理财、贷款等。
（二）mPOS相对劣势
开放环境包括公共传输网络、搭载开放式操作系统的终端上位机、以及处于受理终端（或上位机）与后台处理系统之间的所有非封闭式的信息传递路径及路径上所有设备和系统。凡使用开放协议（如TCP/IP协议等）进行传输的均认为处于开放环境中。mPOS在对受理产品进行创新的同时也引入了一些潜在风险，特别是线下收单设备运行环境打破了传统的封闭格局，处于一个开放的网络环境中，容易受外部环境的威胁和攻击，主要呈现以下特点：1.区别于传统全线路专线化的传输环境，mPOS及其相关应用和系统通过各种方式接入公共网络，使安全度较低的公网成为信息传输线路的组成部分，交易数据和设备管理信息受到截取、篡改、重放等攻击的可能性和容易性升高。2.智能手机、平板电脑（PAD）等设备功能日益强大，使用体验不断提升，因此mPOS方案中将其作为受理终端的上位机使用，订单生成、交易上送甚至部分交易处理操作在上位机完成。由于智能终端通常搭载开放操作系统，同时接入公网，加之系统破解、获取root权限等用户现象的存在，易被木马、病毒等攻击，上位机设备本身的安全难以保障，对账户数据和支付信息的保密性、真实性、完整性等均提出了挑战。银联业管委员2014年9号文附件《银联卡mPOS业务指引》中规定：mPos终端应符合银联相关要求，并通过《银联卡受理终端设备安全认证规则》规定的检测认证。mPos终端可采集卡片信息、个人标识代码（PIN）、卡片校验码（CVN2）、卡片有效期等信息，应遵守《银联卡受理终端安全规范》等要求，个人标识代码的采集应符合《银联卡收单机构账户信息安全管理标准》，须通过mPos专用密码键盘完成密码采集，以保护个人标识代码的安全。收单机构须按照《中国银联银联卡受理终端安全规范》要求，加密交易报文，确保传输信息真实、完整、无篡改、无泄露；建立终端与前置系统间的安全通信通道，确保终端及相关处理系统接入的合法性、唯一性。《银联卡受理终端安全规范》对受理银联卡（包括磁条卡及IC卡）开展商户收单业务的mPOS终端设备和相关应用及系统提出安全要求，包括受理终端、终端上位机（支付应用软件）、后台处理系统等受理体系各组成部分自身的安全要求，以及体系整体的端到端加密机制，旨在提升银联卡账户和交易数据在开放环境下的安全性。
三、市场现状
通过对山西市场上十余家机构mPOS调查发现，其发展mPOS业务均存在一证注册、多种费率、可全国使用的乱象。某公司（A公司）无支付业务资质，对外宣传与某支付机构（B公司）有合作关系，并在市面上出售终端刷卡器。据了解，B公司有互联网支付、移动电话支付资质，双方曾经有合作关系，目前已终止合作关系。A公司终端刷卡器未通过《银联卡受理终端设备安全认证规则》规定的检测认证。笔者用其终端刷卡器做了两笔交易，结算资金不是直接到卡，而是先存入虚拟账户，其费率有三种选择：单笔充值最高限额为50000元，每日单卡最高充值20万，一个账号一天充值不能超过30万，充值手续费0.5%；单笔充值最高限额为10000元，每日单卡最高充值5万，一个账号一天充值不能超过10万，充值手续费0.78%，35元封顶；单笔充值最高限额为50000元，每日单卡最高充值20万，一个账号一天充值不能超过30万，充值手续费1.25%。这两笔交易，分别通过某具备银行卡收单业务资质的支付机构上送银联。
四、主要风险
无收单业务资质的机构发展mPOS业务存在以下风险：一是该机构不具备银行卡收单业务资质，其队伍素质和机构实力良莠不齐，其挪用商户结算资金的潜在风险增大，使得商户资金安全存在风险隐患。二是由已获牌的支付机构和银行机构提供清算通道的模式下，清算转接主体增多、交易环节更为复杂，主体间的商业纠纷容易造成商户资金延迟结算等问题。三是《银联卡mPOS业务指引》对mPOS终端、支付应用软件规范与认证、信息采集以及信息传输均做出相关要求，旨在提升银联卡账户和交易数据在开放环境下的安全性。无收单业务资质机构的mPos终端未通过《银联卡受理终端设备安全认证规则》规定的检测认证，无法保证完整磁道信息、PIN、卡片验证码、卡片有效期等敏感数据不被留存，无法保证敏感数据被安全加密和解密，使得卡片敏感信息以及交易金额、交易类型、货币类型、商户号、终端号等关键交易信息在处理和传输过程中被泄露、窃取和篡改的风险增大。
五、监管建议
（一）严格遵守《银行卡收单业务管理办法》，加强对mPOS终端的监管
mPOS终端与传统POS终端的差异主要体现在终端形态和交易信息传输线路，通过mPOS终端开展商户收单并未改变传统POS收单业务本质。mPOS业务应纳入银行卡收单业务范畴，不得纳入“移动电话支付业务”类型，变相突破监管要求。收单机构发展mPOS业务应严格遵守《银行卡收单业务管理办法》规定，严格按照监管政策的要求开展商户入网审核工作、mPOS终端的布放及日常管理与维护。
（二）加大排查力度，联合各部门，严厉打击无收
单资质的机构发展mPos业务的行为无收单业务资质的机构发展mPOS业务具有分布区域广泛，跨省转接，基层流动的特性。基层央行要建立起信息联合共享机制，在上级行的授权和统一部署下，对此类机构开展批量排查筛选，主动受理各方面监督举报，对目前市场上存在的无收单业务资质的机构发展mPOS业务的行为进行深度摸底。建议总行联合公安、工商等监管部门针对无收单业务资质的机构发展mPOS业务的行为进行集中整治，严厉打击此类行为。
（三）加大收单主体责任和违规处罚力度
无收单业务资质的机构发展mPOS业务的根源在于收单机构的逐利行为，因此强化收单机构主体责任是关键。建议总行针对此类问题开展专项检查，对存在问题的收单机构进行通报，责令其立即关闭通道，情节严重的，建议总行注销其《支付业务许可证》。
（四）加强宣传，提高公众风险防范意识
一是组织发卡银行、收单机构开展多渠道、多形式的宣传活动，引导社会公众正确识别风险、抵制违法违规行为。二是强化信息披露，联合中国支付清算协会、新闻媒体等，不定期公布严重违规的机构名单，提高公众对无收单业务资质的机构发展mPOS业务的甄别意识和能力。
（五）梳理监管体系，加强产业指导
为推进支付服务市场的制度化建设和规范化发展，应加大与国家发展和改革委员会、工业与信息化部、国家工商总局等相关部门的沟通与协调，强调支付清算业务的特许经营性质，明晰国家关于通信服务产业及支付服务产业的发展政策，建立统一的手机支付技术标准。从产业发展的角度对各参与主体的职责作出清晰的界定，在涉及行业准入和金融安全的手机支付领域有效利用现有金融体系资源和信誉，形成专业分工、合作发展的局面；坚持“市场主导、鼓励竞争、充分合作、各方共赢、有利于消费者”的原则，促进移动支付业务的发展。
（六）进一步完善行业监管与自律体系，逐步完善支付安全机制
行业监管将专注于严控市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类分级监管，逐步研究制定和完善针对互联网支付业务的专项法律法规。自律组织应配合监管机构，引导会员单位规范业务经营活动，维护支付服务市场公平有序的竞争秩序，营造良好的行业发展环境。市场主体应积极研究建立行业风险防范机制，不断完善支付业务风险防范机制和措施，共同促进网络支付行业的健康发展。
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蚂蚁金服旗下支付宝年初了2016年的中国人全民账单。账单显示，在刚刚过去的2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，其中71%的支付笔数发生在移动端；同时，80后人均支付金额已超过12万元，90后使用移动支付更是高达91%。除了支付宝，手机银行、微信也成为人们日常支付的重要方式。
如此庞大的数据的积累时间只有近10年，10年前，中国还只有700万人拥有信用卡，几乎所有交易都是通过现金进行。如今，从居民区的便利店，到商场、超市，甚至是机场，越来越多的人开始通过移动设备支付各项开销，也有越来越多的商家开通移动支付业务，我国人民生活已完全步入移动支付阶段。
【移动支付风险】
日前，有网友称可以更改别人支付宝的密码，甚至可以不用别人的原始密码直接用手机号便可更改。针对该网民的爆料，支付宝回应称，网友反映的这一方式仅在特定情况下才会出现，并于当天上午进一步提高了风控系统的安全等级。
互联网的普及改变了人们的沟通方式，而用户移动支付习惯的养成，也被黑客所关注，针对移动支付用户的病毒呈逐月上升趋势，移动支付中，病毒、木马、网络诈骗等风险不断增加。
根据腾讯安全《2016年度互联网安全报告》显示，2016年木马病毒数量继续攀升，手机染毒用户更是达到5亿，创下历年新高。这些病毒一旦侵入手机和电脑，可能会自动捆绑下载相关应用影响使用体验，窃取网友社交账号、游戏账号等个人信息，甚至导向支付，瞄准用户钱包。而摹叭径尽庇没У墓钩衫纯矗青少年群体最易遭遇电脑中毒，男性用户比女性用户的占比更高。随着智能手机的普及和用户量的快速扩张，针对手机的病毒数量开始爆发。移动支付类病毒逐月增加。其中，手机上常见的支付病毒中16.81%的支付类病毒会隐藏自己的真实目的，用以对抗安全软件。但令人不解的是，调查显示，近九成用户的个人信息系其主动泄露，这极大体现在网民对个人信息不够重视，仅有14.87%的网民会仔细阅读个人信息保护相关内容，觉得合理才注册或下载，反之则相当于在个人账户“不锁门”的情况下，将个人信息主动泄露给不法分子。更令人担忧的是，55%网民遭遇网络诈骗后，只有一成用户主动报案，整体维权意识也十分薄弱。
【移动支付安全保障】
智能手机不仅是人类沟通的重要工具，甚至开始承担起支付的重任。基于移动平台的在线支付工具已经非常普及，包括国外的PayPal、Venmo，国内的支付宝、银联钱包等等，而苹果、三星、谷歌等巨头目前专注于手机接近式移动支付，旨在代替传统的现金和信用卡。
而通讯行业对于移动支付功能的热情都压抑于移动支付的安全性。即便是以指纹支付验证为基础的Apple Pay，黑客也能够通过一些手段绕过其验证系统。那么，究竟有什么有效的方式能够保护移动支付应用的安全性呢？
1.双重身份验证
双重身份验证的好处在于，即便用户登录了手机支付应用，输入密码后，仍需输入验证码才能完成支付。也就是说，如果有人知道你的支付账户和密码，希望通过网页进行支付，没有验证码依然是无法实现的；而即便手机被盗，小偷基本上也不会知道你的密码，所以无从下手。
2.使用官方应用商店的支付应用
显然，越狱后的iOS设备及Android设备都存在一定的安全隐患，主要来自于非官方验证的应用。所以，不要从任何非官方应用商店下载安装支付应用，因为它们都可能存在盗取用户信息的恶意代码。
3.加强设备本身安全性
如果你的手机内置指纹传感器、同时支付应用又支持指纹验证的话，那么一定要开启这项功能；如果不支持，最起码要设置一个额外的锁屏密码。另外，安全专家还建议用户查看手机的隐私设置，确保应用程序访问权限的合理性。
4.使用信用卡而非借记卡
如果使用手机支付应用购物，在允许的情况下，尽量将信用卡绑定到支付应用中，而非借记卡。主要原因在于，一般银行的信用卡都拥有补偿条例，比如用户遭到盗刷时可补偿一定金额，但借记卡往往没有。
5.使用可信任的WIFI热点
如果是在咖啡厅、餐厅等公共区域，建议不要使用公共WIFI进行支付。因为一些黑客往往喜欢潜伏于此，通过骇入安全性较低的公共无线网络来获取用户信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，从而获得支付账户、卡号、密码等信息。
【移动支付安全的相对性】
一位用户表示，自己的手机里什么都有，“光银行卡就绑定了三五张”。且不说手机银行、支付宝等专门的APP，其他的购物网站、社交软件、出行软件都和银行卡绑定。现在好多APP内有购买程序，都需要绑定银行卡或者支付宝、微信等账户进行支付。在带来方便的同时也带来了潜在的隐患。“以前手机银行操作时，又要密码器又要口令卡，特别麻烦；现在第三方支付的时候，只要输入简单的6位密码即可，小额的甚至免密。方便是方便了，但也觉得一旦被人盯上，后果不堪设想。”
那么移动支付到底安全吗？360安全专家杨卿给出的答案是，“这世上没有绝对安全的系统，所以移动支付是否安全这种问题，也不会有确切的答案。只能说这个过程中厂商与用户都要为自己的安全负责，厂商要设计安全的软件体系及安全响应，用户对自己的个人信息及手机系统的健康要有自护意识。”
Apple Pay在国外推出这么久，还没有黑客对它成功破解。可以说，Apple Pay本身的安全性比较高。而三星智付由于推出的时间较晚，目前虽然没有黑客公开破解，但是据介绍，在接下来的黑客大赛上，已经有白帽黑客准备挑战三星智付。
中国移动通信集团贵州有限公司
综合专业秘书
作为一项典型的功能型应用，移动支付与视频、阅读等内容型应用存在较大差异，很难以独立的业务形态存在，更好的选择是作为插件生长在特定业务中。
马年春节，至少有两件事让移动支付这个“准新兴事物”飞入了寻常百姓家。一是春晚广告PK大战中互联网大佬们对移动支付表达了强烈兴趣，二是迅速红遍社交网络的“抢红包”游戏让人们体会了一把移动支付的魅力。数据研究公司IDC报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。那么，为什么说移动支付会进化为基础插件并成长为移动互联网的下一站王者？为什么说移动支付是互联网金融的入口级产品？为什么说国内的移动支付更容易成功？且让我们一一破拆，聊聊移动支付的那些事儿吧。
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，是指通过“刷手机”坐车、买东西等；远程支付是指通过发送支付指令或借助支付工具进行支付。
1 为什么说移动支付会成长为移动互联
网下一站的王者？
作为一项典型的功能型应用，移动支付与视频、阅读等内容型应用存在较大差异，很难以独立的业务形态存在，更好的选择是作为插件生长在特定业务中，尤其是社交软件等平台级业务上，借助平台聚集人气的能力以更低的成本获取用户。因此，移动支付更有可能的演进方向是进化为互联网服务的基础插件。
在互联网深入改变生活的今天，判断一个产品能否成功的重要参考依据是在现实生活中对传统物品的替代。类似于智能手机对于手表、MP3、掌上游戏机等传统消费品的替代，移动支付以其便利、安全等特性受到广泛青睐，势必将在某种程度上成为钱包的替代者。
在国内市场，中国正在加速从生产大国向消费大国转型，多样化的消费环境与个性化的消费需求大大促进了电子商务的发展，同时也将推动移动支付等新兴业态的成熟。另外，以80后为代表的年轻人阶层正在成长为社会的中流砥柱，消费能力正在不断上升，这一代人的消费观念将深刻影响未来消费业的走向，电子商务、移动支付等新型服务需求将被充分激发。
综上，移动支付将进化为互联网基础服务插件并成长为下一站王者。
2 为什么说移动支付是互联网金融的入
口级产品？
当移动支付遇上大数据，可挖掘利用的想象空间巨大。以信用评估为例，传统银行业受信息不对称等因素影响，需要花费大量的人力和沟通成本完成授信，甚至要为评估不当的风险买单，建立一套完备的信用评估体系较为困难。而在互联网时代，电子商务、移动支付等工具可以将交易主体的数据（如企业的资金往来、应收款项等）清晰地展示出来，一方面可以作为授信的重要依据，另一方面可更为方便地掌握用户需求。
移动支付与大数据碰撞产生的实用业态很多，但更重要的一点是，支付所需的资金将被沉淀下来，当用户基数足够大时，沉淀下来的资金总量也将十分可观。据测算，刚刚过去的马年春节里，微信红包可形成60亿的资金流动，日沉淀资金保守收益为420万元，若30%的用户没有选择领取现金，那么其账户可以产生18亿的现金沉淀。巨额的现金沉淀将为互联网金融的开展提供良好的先决条件。
因此，移动支付是互联网金融的入口级业务。
3 为什么说国内的移动支付更容易成功？
从国内互联网发展史看，以腾讯为代表的“先抄后超”模式盛行。然而在互联网金融、移动支付等领域，中国却似乎走在了世界的前面。红极一时的互联网金融让各种“宝”迅速掀起了一股颠覆传统银行业的力量，以余额宝为代表的各种互联网理财产品不断冲击着人们的视线。认真分析不难得出结论：国家对银行利率的监管政策让银行“躺着也能把钱赚了”，居高不下的存贷差盈利能力对互联网从业者形成了巨大的诱惑，群雄逐鹿的竞争格局将大大加速移动支付的业务普及和成熟。
因此，国内的移动支付相对更容易成功。
4 移动支付存在的问题
关键词：第三方支付；互联网平台；支付机构；风险；完善途径
第三方互联网支付通过与各大银行签约，对接银行支付结算系统，有利于消费者进行实时交易，是具备实力和信誉保障的网络支付平台。第三方互联网支付是支撑电子商务的重要基础，在我国金融发展中发挥着基石作用，因具备简单、迅速、便捷等特点，逐渐成为国内支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式，交易规模呈现上升态势。据艾瑞网数据显示，2016年1-3月，第三方交易规模高达40584.3亿元，与上年同期相比增长67.0%。然而，在此发展过程中仍存在一些风险，如资金交易风险、客户信息数据泄露风险、网络欺诈风险等，制约了我国第三方互联网支付机构规范化发展。基于此，本文通过分析第三方互联网支付发展现状及风险，提出了相应的完善建议。
一、第三方互联网支付发展现状分析
（一）交易规模呈迅速增长态势，市场集中度高
随着互联网技术迅猛发展及上网设备普及，第三方互联网支付使用率增速快且市场集中度高。据艾瑞咨询统计数据显示，第三方互联网支付交易规模2013- 2015年期间发展迅猛，交易规模从2013年的53729.8亿元增长至2015年的118674.5亿元，年均增长率高达58.9%，使用率从2014年的46.9%增长到2015的60.5%，全年增长率为36.8%。其中，在第三方互联网支付市场2015年交易规模中，支付宝占据主导地位，支付市场集中度高。网上购物、电子商务的普及，使支付宝等主流第三方互联网支付机构占领市场份额大，其他支付市场份额较小。据财经网数据显示，2015年第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝居首，占47.5%，财付通位居第二，占20%，其余银商、块钱、汇付天下、易宝、京东、易付、环迅、宝付支付所占份额依次为10.9%、6.9%、5.0%、3.4%、2.0%、1.2%、1.2%和1.1%，与支付宝市场份额存在明显差距。这说明第三方互联网支付交易规模迅猛增长且市场集中度高，有效促进了互联网支付的规范化、规模化发展。
（二）交易结构及支付场景向多元化发展
近年来，第三方支付机构不断研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台，将多元化的金融服务叠加到消费场景之中。据易观智库数据显示，2015年1-3季度，第三方互联网支付交易规模结构占比中，网络购物占24.3%、基金占18.9、航空旅行占12.2%、电信缴费占4.4%、电商B2B占6.6%、网络游戏占2.5%，其他占31.1，交易规模结构明显趋于多元化。于此相对应，众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。以新型金融服务集团拉卡拉为例，拉卡拉采用硬件、软件相结合模式，以为用户打造更深层次多元化场景支付方案为目的，研发智能手环的互动娱乐功能，同时还开发了专业的移动互联网支付App，打开手机蓝牙后App会自动与拉卡拉手环连接，进而同步手机与手环的各项数据，自己可以通过App向绑定的手环账户充值，刷卡或支付等操作非常方便，其业务类型也由单一的银行卡收单拓宽为互联网支付、移动电话支付、数字电视支付、银行卡收单、预付卡受理。比起携带现金、银行卡，第三方互联网支付功能使支付行为更加便捷且安全。
（三）第三方互联网支付进军海外市场
随着用户对海外消费、跨境支付等跨境金融服务的需求逐渐加大，第三方互联网支付进军海外市场是必经之路。截止到2015年12月，全国已有28家第三方互联网支付机构被国家外汇管理局纳入跨境外汇支付试点，跨境支付业务已成第三方支付机构的新增长点。随着跨境支付业务蓬勃发展，阿里、腾讯、百度等第三方互联网支付巨头纷纷进入海外市场。2016年4月6日，支付宝决定拓宽领域，宣布了走出亚洲，进军欧洲市场。2015年12月初，微信支付选择南非作为扩张海外版图之举的首站，且微信支付服务范围覆盖20多个国家和地区，支持日元、韩元等9大币种。与此同时，2016年3月初，百度钱包推出新功能信息“MonicaPay”，进一步拓展跨境支付、海外信用卡等功能，加强与海外银行的合作。由于第三方互联网支付机构积极拓展海外市场，2015年跨境网购用户支付方式中，第三方互联网支付平台以71.8%的占比位居第一，远远高于第二位、第三位的信用卡支付55.7%及网银支付52.5%的份额。这意味着第三方互联网支付向全球化迈进，跨境支付业务发展前景广阔。
（四）移动支付成为行业热点
在“互联网+”模式快速发展及科技推动背景下，4G/WIFI网络建设逐渐普及、智能手机等移动终端用户规模增加，中国移动互联网市场得到高速发展。移动支付因具备及时性、移动性、便捷性等特点，成为第三方互联网支付的行业热点。据比达网数据显示，2015年中国手机网民规模高达6.19亿，相比2014年同时期增长11.1%，移动支付应用作为移动互联网经济和消费底层，也由此得到了快速增长。例如，京东6.18下单量超过1500万单，移动端订单量占比超过60%。阿里巴巴2015年11月11日全天交易额突破912.17亿，其中移动端交易额626亿元，占比为68%。移动支付占市场份额较大，2015年我国第三方移动支付市场交易总规模9.31万亿元，同比2014年增长57.3%。第三方互联网支付逐渐向移动支付转移态势明显，基于手机端的移动支付成为各方争夺的焦点。
二、第三方互联网支付面临的风险分析
（一）安全管理不到位引发的客户信息数据泄露风险
第三方互联网支付账户上储存大量客户个人信息数据，第三方互联网支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，数据库遭受黑客、病毒等恶意攻击，导致系统崩溃、用户账号信息泄露损失惨重。据南方财富网数据显示，2015年6月，我国公安机关侦破在广东、上海、四川等地非法买卖公民个人信息、制作扫描探测软件的盗窃支付账户案件。不法分子通过网络方式，购买他人提供的支付账号、密码信息，进而测试扫号软件与支付机构支付账号、密码是否一致，测试一致后进行盗窃。此次案件，盗窃的支付宝账户数量达117个，涉案金额高达8万左右。同时还在黑客电脑硬盘中发现公民个人信息数据将近40亿条，其中1000多万个个人信息涉及支付宝、京东和Paypal等支付账户，账户涉及资金近10亿元。据艾瑞网数据统计，从2014年到2016年初，人民银行金融消费权益保护部门受理的第三方网络支付类投诉，占互联网金融类投诉的95.06%。可见，信息泄露风险对客户的资金安全造成的损失不可低估。
（二）缺乏有效监管引发的法律风险
我国关于第三方互联网支付法律法规滞后，缺乏有效监管机制，导致互联网支付机构违反法律的行为频繁，违规风险明显。从2011年到今年6月，中央银行总共发放了8批270张支付牌照。2011年5月3日，包括支付宝、财付通、银联商务等在内的27家支付机构成为首批获得支付牌照的第三方支付机构。五年有效期过后，首批支付牌照在2016年5月2日到期，却仍未收到任何法律及监管规定的续展审查，“无证经营”十多天，充分显示了我国第三方互联网支付在监管方面的漏洞。再以阿里巴巴集团投资的快的打车和腾讯公司投资的滴滴打车为例，2014年春节前后为了争夺市场份额，巨额补贴给用户和司机，等确定了市场垄断地位后宣布停止打车补贴优惠政策。并且在2015年2月14日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中申报的情况下，宣布战略合并，明显违背了《中华人民共和国反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求，打破了第三方支付市场正常有序运行。由此可知，我国第三方互联网支付想要持续健康发展，必须完善其相关法律法规。
（三）支付平台信用问题引发的资金交易风险
第三方互联网支付交易平台作为资金流转中介者，可以从事资金吸储并形成大量沉淀资金。以支付宝为例，目前，支付宝平均每日支付额超过百亿元，考虑进出项资金时间差，支付宝年沉淀资金已经超过300亿。随着第三方互联网支付机构业务不断扩展，沉淀资金数量增加，沉淀资金得不到有效管理，信用风险频发。具体说，由于网上交易和第三方平台自身交易方式，沉淀资金留滞必然发生。交易规则规定，交易资金在第三方账户上存在三天到一周时间，支付平台资金存在专用账户上，若得不到有效监管，将会出现越权使用资金、转移资金用途、卷款跑路等情况，给第三方支付机构及投资客户带来巨大风险。据新华网数据来源，截止2015年12月8日，“e租宝”待收金额约为703.97亿元，比半年前激增775%，待收金额过高说明该平台在资金沉淀及流转兑付过程中出现问题，形成较大的资金问题，最后发展成卷款747亿跑路事件，造成巨大经济损失。再如，2015年11月第三方支付公司“上海畅购”就因大量挪用客户备付金、伪造财务账册等严重违法行为，导致公司资金断裂、客户的预付卡沦为废卡，公司负责人被移送司法。卷款跑路、越权使用资金用途等，在很大程度上制约了第三方互联网支付可持续发展。
（四）虚拟交易环境引发的网络欺诈风险
第三方互联网支付机构未实行严格身份审查制度、网络特有的虚拟跨时空性、隐蔽便捷性，再加上消费者道德问题，洗钱、信用卡无成本套现、参与网络赌博等网络欺诈风险严重。通过银行信用卡正规取现额度仅占信用额度的50%，单日利息就0.05%，50天的还款周期。但第三方支付机构推出“零手续费”套现，引发套现风险。在2014年12月1日到2015年1月7日期间，工商银行发生850多次交易，交易金额高达8.04亿元，是涉及信用卡套现风险最多交易笔数和最大交易金额的银行，带来了极大利润损失。以“乐天堂”网络赌博案为例，在此案件中不法分子通过在快钱公司设立五个虚拟账户，支出银行账号8万左右，收付总金额竟高达37亿元人民币。同时，快钱公司的高级管理人员也采取与境外赌博集团勾结手段，帮助境外赌博集团流转的资金总额达30多亿，快钱公司也从中获利1700多万元。在虚拟环境下的网络欺诈风险，严重影响了第三番互联网支付机构的声誉，限制了其发展。
三、完善第三方互联网支付的对策建议
（一）强化互联网安全技术研发，提升消费者权益安全系数
我国第三方互联网支付机构，应强化安全技术研发，保障消费者权益。第三方支付机构，应利用服务器端等自身优势，做好安全防范措施，不断研究对付各类互联网电信诈骗、黑客攻击网络事件的方式。增加研发人员数量及资金比重，改进互联网支付安全技术，例如，研发并完善“安全系数证书”、“移动令牌”、“SSL协议”等安全系数更高的技术，保证第三方支付交易客户信息保密性、完整性及可审查性，确保各类数据和客户信息不外泄，避免非银行违法机构，利用所破解的信息，损害消费者财产安全及利益。同时，应升级相关软件、硬件的配套供应。此外，消费者和第三方支付机构，要对双方安全防范意识，达成高度统一认识，积极遵守平台用户的安全使用守则，保持警醒态度。国家政府方面，应尽快出台统一的互联网支付安全政策，对数据保护、客户识别、身份验证等，重要环节规定国家标准，激励第三方互联网支付机构，严格按照国家标准行事。
（二）设立大额赎回准备基金，保证沉淀资金顺利运营
第三方互联网支付处理客户资金规模越来越庞大，涉及到客户资金的资金沉淀等风险隐患和管理漏洞也日益凸显，这就要求第三方机构制定支付业务风险控制和资金安全方面的发展策略，确保支付机构资金安全。第三方支付机构，可以建立客户所属备付金支付准备制度、客户备付金险保障基金和保险制度体系来保障资金的安全，且改制度允许第三方支付机构根据机构的规模、管理和运行情况制定沉淀资金支取准备金的提取比例。同时，保险公司甚至是人民银行可以参照金融机构存款准备金模式，允许机构在不影响正常支付和清算的情况下启用沉淀资金，并动用上限和加以相关管理机构的批准严格限制权限，资金使用必须限定在低风险、高流动性的投资项目上，全方位建立并完善客户备付金管理制度。除此之外，为了预防流动性风险，第三方互联网支付机构可以建立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生，可以使用准备基金来减少流动性风险。如果同时发生多起大额赎回事件，还是需要行业统一化的机构来防范此类风险。
（三）完善第三方支付平台法律法规，加强监管
第三方互联网支付平台实行法律化管理，对降低风险有重要意义。我国应明确第三方支付机构属性问题、法律地位，对其业务进行合理规划。另外，在防范用户道德风险方面，必须要重视不法分子欺诈、洗钱和信用卡套现等，应严格处理网络犯罪行为，对其进行有效约束和监管。此外，应完善征信系统。大型第三方互联网支付机构应推出自己征信系统。比如，支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大数第三方互联网支付机构来说，独自完善征信系统绝非易事。我国还应加强监管力度，完善协调合作机制。《管理办法》后，我国将第三方互联网支付机构，归属为非金融机构，纳入到了央行监管范围之中。我国应完善各部门协调合作机制，构建以人民银行为主管部门，信息产业部、银监会、商务部、公安部等多部门，配合共同监管的体系，人民银行应做好各方沟通与交流工作，建立多方磋商协调机制，加强对第三方互联网支付机构的监督力度。应针对第三方互联网支付机构的市场准入标准、业务范围、业务流程、安全技术风险、流动性风险、反洗钱风险等各类风险和客户权益保护、第三方互联网支付机构市场推出机制制定一套单独完善的系统性的法律，减少网络犯罪行为。
（四）加强支付机构内部建设，严格做好操控风险控制
我国第三方互联网支付机构应规范企业内部建设，控制金融创新操作风险。支付机构应通过培训、实际操作等方式将员工业务专业水平提升上来，还要强化对基层人员的管理方式，提高其各方面的素质。第三方互联网支付平台，应杜绝因支付机构内部员工工作上的疏忽及硬件系统错误，引发操作风险事故，损害机构或客户的共同利益利益。还对投资者进行充分的安全教育工作，避免客户端风险发生。具体来说，应让消费者熟知支付平台的操作模式，对可能遇到的问题有一定程度了解。同时，应告知消费者正确的支付机构地址以及标志，让消费者具备分辨真假的判断力，进而减少被不法分子欺诈事件发生的频率。第三方互联网支付平台应积极引导客户对不同的交易产品类设立进行独立管理，分别设置不同密码避免出现因一次操作失误致使所有账户资金被盗的现象发生。
（五）采取分类管理方式，提高支付便捷性
第三方互联网支付机构针对个人支付账户未制定统一明确分类标准，各家支付机构都以自身业务情况为依据进行管理，管理方式差别巨大。所以应统一采取分类管理方式，淘汰之前的消费类、综合类分类方式，采用I类、II类和III类的细分方式，规范第三方互联网支付机构管理方式。同时，应明确要求个人支付账户进行实名验证，减少不法分子利用管理漏洞借他人身份开立支付账户实施犯罪行为。央行还应公布相关规定，加快社保、运营商、航空公司等对外开放客户身份验证核实服务的步伐，改变受多个外部渠道限制的局面，以期全面落实分类管理方式。此外，要实施获得央行认可的有效身份核实方法，提高开立支付账户的便捷性。
参考文献：
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[2]廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究―以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2015（2）：51-57.
[3]王思艺.我国互联网平台上的第三方支付存在问题及对策建议[J].电子商务，2016（4）：56-57.
[4]赵颖好.浅析第三方支付风险分析及对策[J].电脑知识与技术，2014（9）：2175-2176.
如大家所知，“手机钱包”通过使用NFC（近场通讯系统）芯片来实现移动端的交易，芯片的信号传输范围只有几厘米，几乎不可能在购买商品上让“黑客”侵入、获取你的数据资料。然而，手机支付真的“万无一失”吗？
手机支付存隐性风险
“消费者有一个常见误区，认为付款流程是通过手机的移动网络实现。”UL交易安全部新技术研发主管MaartenBron解释说，“当你用手机支付时，相当于一个闭合回路系统，店家在扫描条形码后，所需的支付信息从零售商处传送到智能手机上，在整个购物过程中并不涉及WiFi或移动网络。”
那么，使用手机支付存在哪些问题呢？在美国，诸如UL以及联邦贸易委员会等机构组织，已向广大消费者发出警告：移动科技具有隐性的成本和风险问题。
有太多人“了解”你美国联邦贸易委员会的调查研究，从广告商、会员管理者、零售商到APP开发人员，每个人都能利用手机中的消费数据来建立“专属”于你的消费档案，包括你所购买的产品及购物场所等细节资料。这意味着潜在的隐私侵犯是前所未有的。MaartenBron表示：“营销人员不必了解你是谁，但他们依然能够认出你，并了解你的消费习惯。”
消费者信息潜在被滥用随着移动业务的持续增长，各类新公司“违反消费者信息保护相关法规”的潜在可能性也不断增加。美国联邦贸易委员会已经采取行动限制了一些移动支付系统，并同时指出，数据方可能使用“潜在敏感信息”对消费者数据段进行分组，并打包卖给相关利益方。
除此之外，手机支付还缺乏使用信用卡或借记卡所能提供的安全保障。
UL支招手机支付安全
1.软件实时保持最新版本。确保手机更新到最新的操作系统，第一时间更新支付软件，并且在智能手机或其他手持设备上保持最新版本的杀毒软件。
2.在线购物时提高警惕。如果你利用在线支付系统进行网购时，一定要小心那些看起来特别“虚假”的网站，或者让你直接跳转到需要输入个人信息的网站。为确保支付安全，可以找一下网址旁边的挂锁图标，或者找一下网址里的“http”字样。
3.在手机上设置强密码。这是保护自己“数字身份”最简单有效的手段。此外，许多智能手机都额外增加了指纹识别功能，以提升手机的安全性。
一、发展背景
1999年成立的上海环迅和北京首信易是中国最早的第三方支付公司，但国民对于第三方支付的了解更多的是基于淘宝购物使用支付宝的认识而来。支付宝成立于2004年，截止2014年，支付宝已成为全球最大的移动支付服务商和中国最大的第三方支付企业。短短10年左右的时间，第三方支付行业呈现爆发式的增长，与支付宝一起成长的还有财付通、快钱、汇付天下、拉卡拉、易宝支付等一批知名的第三方支付企业。根据艾瑞咨询集团研究数据，第三方支付行业交易规模2010年为5.1万亿元，2011年为8.4万亿元，2012年为12.4万亿元，2013年为17.2万亿元，2014年突破23万亿元，每年都有较大规模的增长并且预计未来还有很大的增长空间。其中，互联网支付继续稳健发展，移动支付作为第三方支付生力军保持了超高的增长率。随着第三方支付市场的不断发展，国家陆续出台了系列政策，规范第三方支付市场的发展，尤其是2010年央行了《非金融机构支付服务管理办法》与《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，明确第三方支付企业必须申请支付牌照，确定支付业务7大体系，包括互联网支付、预付卡受理、预付卡发行、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。近几年国家又多批次总共发放了共计269张支付牌照，第三方支付行业彻底纳入国家监管体系。
二、第三方支付与商业银行竞合发展
中国第三方支付与商业银行经历了开创期的紧密合作到现在发展期的竞争与合作的关系，现阶段两者之间的竞争与合作能够推动行业进步，规范行业的健康发展，创造社会价值。
(一）第三方支付行业初期两者紧密合作以支付宝为首的第三方支付企业在发展初期十分依赖商业银行的支持，主动寻求商业银行建立战略合作关系。随着互联网和电子商务的不断发展，国民因为第三方支付的使用而开通了各类银行卡，熟练掌握了网上银行的使用，双方都获得了巨大的利益。
(二）第三方支付与商业银行的竞合关系随着合作的深入，第三方支付企业业务范围不断拓展，业务内容不断创新，开始影响到商业银行的利益，之前双方稳固合作的手续费分成、客户信息数据共享等方面也开始有了分歧，商业银行也开展诸多有效的改革，双方开始直面竞争。但作为第三方支付企业来说，与商业银行的合作也是必然的。首先，也是最为重要的，从制度上离不开与商业银行的合作。根据央行规定，第三方支付企业作为非金融机构，备付金必须由商业银行存管，支付结算必须以商业银行的支付结算为基础。其次，从业务内容方面，加强与商业银行的合作也是必须的。本质上，第三方支付企业与商业银行的发展思维、利益诉求是基本一致的，双方合作协同，让客户办银行卡、用银行卡，让彼此受益。第三，从风险管控上来说，商业银行在支付结算、担保、交易等多方面具备先天的优势，第三方支付企业需要与商业银行紧密合作，建立完善的风控体系。
三、第三方支付行业内部市场分析
在互联网金融体系中，第三方支付一直以来作为创新发展的代名词，已远远超越了传统意义上的信用中介职能，在支付结算环节起着越来越重要的作用。但经过多年的粗线条式发展，尤其是面对当前高标准、高要求的市场环境，还是存在着一些问题，需要进一步解决。
(一）市场饱和、发展失衡据艾瑞咨询数据统计，2014年第三季度中国第三方互联网支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与银联商务，总共占据了80.2%的市场份额；同期中国第三方移动支付行业份额前三甲企业分别是支付宝、财付通与拉卡拉，总共占据了97%的市场份额。从数据来看，第三方支付行业被以支付宝、财付通为首的少数企业所垄断，其他企业市场份额十分有限。截止目前，央行共发行269家支付牌照，第三方支付市场已趋于饱和。与此同时，伴随着央行越来越紧发放支付牌照的节奏，第三方支付企业将面临被重组、兼并甚至退出的可能性增大，市场供求配置将进一步趋向合理。
(二）不断创新、差异化发展经济规律告诉我们，任何一个行业发展到一个阶段都会进行整合，第三方支付行业同样如此。现如今央行已经规定第三方支付行业的7大业务体系，但放眼望去，绝大多数企业的主营业务都放在互联网支付、银行卡收单、预付卡这三块业务上，而且很多企业的业务模式趋同，行业内部恶性竞争，没有创新而言。现在第三方支付行业还处于快速发展期，谈行业整合重组还早，但有一天当第三方支付行业真正迎来整合重组的时候，只有那些深耕在一个领域，不断创新、差异化发展优秀的企业才能保持不败的地位。
(三）监管趋严、风险犹在国家从2010年开始陆续出台相关政策。政策的出台，终结了第三方支付多年游走在法律灰色地带的历史，掀开了持证上岗的新篇章，但同时也从制度上进一步规范发展，政府的监管也将有法可依。而随着第三方支付行业的不断做大，第三方支付在行业内外部之间的关系将会变得越来越复杂，相关风险也不断暴露，政府的监管也必将趋严。1、资金风险涌现目前来看，第三方支付行业所涉及到的资金风险主要有信用卡套现、洗钱和沉淀资金利息归属等问题。近几年，第三方支付屡屡被曝光诸如P2P信用卡充值、预付卡非实名交易等问题，信用卡套现纠纷、涉嫌洗钱的案件逐年递增，央行多次发文强调合规发展，同时开了不少罚单，进一步规范市场发展。至于沉淀资金利息归属问题，国家法律法规表述不明确，学术界也一直有争论，但目前的客观事实是利息普遍都划入到第三方支付企业账户，这样的做法是否合规还有待商榷。另外，2014年12月起发生的上海畅购企业服务有限公司预付卡挤兑案件，是第三方支付行业首个因为备付金管理存在严重漏洞而发生的一个特定的案例，对于整个第三方支付行业的负面影响还是巨大的。2、技术风险凸显第三方支付行业目前掌握着海量的个人信息数据，就支付宝一家企业而言，支付宝钱包活跃用户数量已经超过2.7亿人，支付宝实名、未实名用户数量更多。在这个大数据的时代，数据的重要性不言而喻。但不巧的是，支付宝也曾于2014年发生过大量用户数据泄漏，2015年因为通信光缆被挖断而导致短暂停止服务的事件。虽然技术上的安全是没有绝对的，但任何一家第三方支付企业都必须控制自身的技术风险。
四、第三方支付可持续发展的对策
第三方支付面对复杂的内外部市场环境形势，本文站在第三方支付角度提出以下可持续发展对策。
(一）强调共赢，与商业银行合作任何一个国家，商业银行始终在金融服务领域处于主导地位，第三方支付的任务就是以更加灵活的方式推动支付业务的改革创新。如果说两者谁更依赖谁，那明显是第三方支付更加离不开商业银行的支持。目前的发展态势，两者发挥各自的优势互补合作，商业银行继续做好支付结算主要工作，做好大额支付，第三方支付做好小额多笔线上、线下支付，满足客户个性化需求的支付，两者展开差异化经营，将是一条可行之路。另外，现在是一个信用经济的时代，不管对于谁，不管是线上还是线下支付交易，信用数据都是至关重要的。央行很早就建立了政府层面主导的个人征信体系，商业银行已经广泛应用。互联网大数据的时代，第三方支付企业也都在建立企业层面主导的个人征信体系，类似支付宝这样的企业因为掌握着海量的个人电子商务消费数据，它的芝麻信用体系也是比较有说服力。现在的关键问题是，两个体系的聚焦点不一样，政府层面聚焦在传统领域，企业层面聚焦在新兴领域，两个体系打通、共享信用数据将更科学、更全面，有利于节约社会交易成本。商业银行作为央行征信体系中不可或缺的一环，第三方支付与商业银行彼此加强这方面的合作更有利于促进自身发展。
(二）促进风控水平和业务合规性第三方支付是金融领域创新的一个行业，有创新必定会带来监管，未来整个产业必将要求在制度的框架下发展。对于第三方支付企业来说，要本着对消费者负责，把支付安全和支付合规放到首位的态度，提升自身在资金安全、技术安全等方面的管理能力。第三方支付企业要不断研究政策，加大风控投入，构建支付风险防控体系并定期评估，提升风控水平和业务合规性。
(三）坚持创新驱动，创新经营模式面对日新月异的社会发展态势，第三方支付企业要立足大局，明确自身定位，巧抓机遇，加强谋略，把创新作为内生驱动力，不断开拓蓝海，走差异化发展之路，研发符合国民经济发展和客户需求的产品与服务，通过创新实现健康发展。现阶段，要抓住以下几个战略重点。其一、大数据战略。第三方支付行业是一个高科技的行业，行业生产管理过程中会产生海量信息数据。支付企业要妥善保管好数据，围绕数据做好数据挖掘与分析，发现其中的关联因素，影响或应用到新的业务模式中去。其二、O2O战略。以前第三方支付行业的发展重心是在线上，线上业务经过多年发展形成了瓶颈效应，如今随着智能移动终端的不断普及，线下巨大的市场正在被开发，线上与线下融合发展的战略已形成共识。线下的市场是分门别类的，第三方支付企业要确立自身的细分市场并且深耕下去向着专业化发展才是正道。其三、移动支付战略。不管是第三方支付行业还是传统金融机构都认为移动支付未来必将会有大的爆发并且都在积极战略布局、建设，谁都不能错过。其四、跨境支付战略。面对全球跨境电商不断发展和更多国民走出国门的趋势，必定会有跨境支付的切实需求和发展空间，相关的支付企业理应抓住机遇寻求发展。
五、结语
Q币是由腾讯推出的一种虚拟货币，Q币的本质就在于虚拟二字，只可以用于在QQ里购买虚拟物品；是不可以把q币兑换成人民币的，而且Q币不支持转账及赠送给其它的QQ号码好友；同时Q币Q点充值进入到你的帐户后，不支持充值话费、充值财付通、换成QQ卡等相关的操作。
如果想兑换成金额，只能通过第三方软件、网站进行操作，而且通常Q币的兑价是1Q币=1人民币，如果想兑换成金额，就会大打折扣；而且使用第三方软件出售虚拟币，可能会对你的账号造成风险，如果真的需要Q币寄售，一定要找安全、靠谱的正规Q币寄售平台，为了不引起不必要的丢失，一定要谨慎操作。
qq钱包是腾讯投资建立的依附于QQ存在的第三方支付平台，支持安卓和IOS两个版本，这意味着安卓和iOS手机的用户现在均可以使用手机QQ钱包，体验移动支付生活。QQ用户不仅可以使用Q币和财付通账号的钱，更是可以通过绑定银行卡、信用卡来进行移动支付。而且可以通过QQ钱包，为手机进行充值、购买电影票，以及购买QQ会员、QQ阅读、游戏等。
（来源：文章屋网 ）
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票(转账)
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
(三)移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
(一)认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
(二)信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
(三)标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
(四)法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
参考文献：
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
