时间：2024-01-15 14:54:53
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇对于家庭的建议，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
高管丈夫遭遇裁员
48岁的冯先生原本是家外资公司中国办事处的副总经理，收入丰厚。然而在金融风暴的吹袭下，位于美国的总公司决定撤销在中国的办事处，冯先生因此也随之成为失业人士。
这场失业危机，让冯先生备感理财的重要性。经济低潮环境下如何对家庭的现有资产进行理财规划，及如何增加未来家庭的抗风险能力，成了冯先生眼下最为关心的问题。
月度收支出现赤字
由于冯先生现阶段赋闲在家，因此也没有经济收入。太太李女士是位公务员，月收入在5000元左右。夫妻俩育有一子，现正上初中。
一家三口现在每月的基本生活开销约为5000元，偿还房贷3000元(房贷和李女士的住房公积金冲销后，实际每月只需偿还600元房贷)。夫妻俩还有部广州本田轿车，每月的养车费用2000元。而双方父母均为国有企业退休职工，有足够的退休金，所以并不需要夫妻俩负担。这样算来，冯先生一家现阶段每月的开销为7600元，结余为负的2600元。
依赖朋友公司年度分红
年度收入方面，李女士的年终奖大概为3万元，今年冯先生的年终奖计算为零。另外，冯先生早年入股了朋友的一家企业，如今每年可以分到5万元的花红。银行存款方面，因为现在利率很低，所得利息甚少，因此这部分收益暂且忽略不计。至于股票、基金等高风险投资，观念保守谨慎的夫妻俩并没有投入。
年度支出方面，喜好旅游的冯先生一家每年都要外出旅游1～2次(国内游)，花费大约为1万元。
再者，由于此前职位的缘故，冯先生时常需要到外地公干，高强度的工作及压力给冯先生的身体健康埋下了不小的风险，因此冯先生多年前开始就给自己购买了意外险、重大疾病险和养老保险等，总额度为50万元。并且也给儿子购买了10万元的重大疾病险，家庭年缴保费1万元。而太太李女士是公务员，单位有社保和医保，本人医药费可以全报，所以暂时没有购买任何商业保险。另外，过年孝敬双方父母大概1万元。
家庭净资产228万元
冯先生目前的家庭资产主要包括8万元的现金及活期存款，38万元的定期存款(此次公司和冯先生解约的时候根据相关政策条规给冯先生发放了一笔不小的解约金，已经存为定期存款)，以及一辆市值20万元的私家车。房产方面，冯先生除了自住的价值110万元的套房外，在市中心还拥有一套价值70万元的房产，目前由其父母居住。当前自住的套房还剩5年房贷未清，另外一套则已全部付清。综合算下来，冯先生一家的净资产为228万元。
三大理财目标如何实现
冯先生在未来一段时间内的理财目标主要有以下几个：
1、眼下的银行存款利率甚低，钱放在银行实际是负利率。与其让钱在那里闲着，不如拿出来做一些投资或购买一些理财产品，加之冯先生现在赋闲在家，也有比较多的空闲时间可以跟进。不过对于应当怎样投资和购买什么种类的理财产品，冯先生自己感到比较盲目。
2、考虑到自身年纪和所处行业未来几年的情况，即使冯先生以后再就业，收入也可能没有以往那般丰厚。按照他和太太打算55岁退休的计划，留给他的时间已经不多了，那么如何在剩下的时间里尽可能多地储备一些养老金(以一个月3000元左右的生活开销计算)，是冯先生考虑的另一个问题。
3、俗话说“养儿一百岁，长忧九十九”。正在读初中的儿子往后的教育经费冯先生也颇为重视，按他的话说就是自己和太太花少点都不要紧，儿子的教育花费上一定不能省。冯先生打算负担孩子的教育及生活费用到大学毕业，差不多也就是到他计划退休的那一年。那么对于这笔费用，应该如何去筹备呢?如果可能的话，他还希望给儿子预备一笔出国留学的花费。
家庭资产配置分析与理财建议
陈 燕
一、家庭资产状况分析
1、家庭财务比率分析
2、家庭收支情况分析
目前，家庭年收入14万元，年支出12.12万元，年度结余只有1.88万元，由于冯先生失业，如果次年未能找到工作则次年现金流将为负数。
在家庭收入中，工薪收入主要来源占比近6成，家庭有一定的理财性的收入，占家庭年支出41％，距离财务自由还有较大的距离。
在家庭支出中，消费型的支出占比为86％，略为偏高。还贷支出为5％，保障支出占年度收入7.1％。略低。
3、家庭资产负债分析
目前，家庭总资产246万元，家庭负债18万元，净资产228万元。其中生息资产占比为18.7％，生息资产占比较低，自用固定资产占比为81.3％，资产流动性较低。生息资产主要为收益较低的存款组成。
家庭备用金充足率为16倍，比较高。说明活期形式的存款比例过高，可能会影响到总的资产收益率。
4、家庭保障分析
冯先生已经有了总额度为s0万元的意外险、重大痰病险和养老保险等，为儿子购买了10万元的重大痰病险。太太李女士是公务员，单位有社保和医保，无任何商业保险。但家庭保障不足。冯先生夫妻均为家庭的经济支柱，建议需要进一步完善家庭保障。
5、风险承受能力分析
通过我们对冯先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定冯先生现阶段的风险承受能力为低能力。风险承受态度为中等态度。投资建议以稳健为主。
二、家庭理财目标分析
1、冯先生也意识到现有的投资收益较低，希望能进行适当的投资，提高现有资产的收益率。
2、储备夫妻的养老金。冯先生预计退休后的生活支出需等值于现在3000元的水平，假设通货膨胀率为5％。冯先生夫妇无忧生活到85岁，预计需要储备378万元的养老资金。
3、冯先生十分注重儿子的教育规划，希望能为孩子储备足额的教育基金，并为儿子储备好出国留学的花费，从现在深造需要的费用计算大概20万元一年，根据近5年来留学学费成长率为5％计算，届时共需要约70万元资金。
4、完善家庭的保障。根据理财目标的重要程度扣时间紧迫性，我们建议冯先生首先完善家庭的保障，然后调整家庭的现有投资结构，尽量开源增加收入，储备好夫妻的养老金以及子女教育基金。
三、资产配置建议
1、分步完善家庭保障
根据我们的测算，冯先生应再补充50万元额度的人寿保险，妻子李女士也建议及时补充人寿保障。由于夫妻双方年龄偏大，身体机能也逐渐有所下降，如购买重大疾病保险费用较高，建议最好
在冯先生重新就业家庭收入增加后再考虑完善，购买时注意保障的年限是否终身，增加保障后的保费总支出建议控制在家庭年收入的10～15％以内。
2、建议冯先生能尽快重新工作
如冯先生能重新找到年收入(税后)在6万元以上的工作并持续工作到55岁，对家庭财务有较大的帮助，可以帮助家庭实现子女教育基金计划以及储备足额的养老基金的财务目标。如果年薪低于6万元或还需要一段时闻才能找到工作，则可能需要延迟冯先生的退休时同以完成其他理财目标。
3、储备子女教育基金
首先，我们建议建立一个子女教育基金投资组合，由于弦子已经上初中，可储备的年限不长，建议以风险较低的国债为主进行储备。其次，建议选择有豁免权的子女教育年金保险，在子女开始读大学后可以领取教育金，这部分费用至少可以保证孩子在国内就读大学并完成研究生的学业。
4、合理调整投资组合
建议以低风险投资组合较为适合：20％的股票或股票型基金，60％的国债或保本性的理财产品，20％银行存款及货币基金。这种组合收益较为稳定，又可有效降低投资风险。8万元的活期存款保留4万元，其余4万元购买货币市场基金，既可以提高收益性也保证了较好的流动性。38万元的定期存款建议其中8万元在今年以每月定期定额的方式分批购入股票型基金，在2009年稳步建仓。其余30万元分批购买国债或保本型的理财产品，购买理财产品及国债要注意期限的长短搭配。
适当增加国债保本型理财产品的原因在于，一方面由于冯先生的风险承受能力较低，另外由于目前经济数据没有企稳，任何投资行为的风险比经济平稳时期高，同时由于经济增速减缓，依然有再次降息的可能性，在风险可控的前提下，适当投资本金安全且收益较高的理财产品及国债，这些产品的年利率都高于银行同期存款利率，有利于资产的保值增值。
5、储备养老资金
首先，冯先生和妻子购买社会养老保险为养老做好一个基础的保障，可以保障退休后基本的养老需求。其次，建议冯先生在重新工作后购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将现在的资金进行储备。在退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。第三，其余的资金，可以从我们第4点建议中的金融投资组合中进行储备。
更正
上期保险建议作者应为泰康人寿保险股份有限公司上海分公司市场研发部 黄之华
保险建议
刘伟国
冯先生人到中年，目前家庭资产中金融资产比例较低，而且夫妇俩的理财风格较保守，风险承受能力较低，因此冯先生首要的任务不是找工作，而是重新进行资产配置，目的是为了下半生的安享晚年做好准备。冯先生的实际情况决定了其家庭保障方面主要需考虑意外保障和养老保障，孩子的教育金暂时不宜采用保险的方式来准备。
目前冯先生的家庭成员中，首先需要增加保险的是冯先生的太太李女士，因为她是目前家庭的主要收入支柱，而且供楼的费用又主要依靠其公积金，而李女士恰恰没有任何的寿险和意外保险。因此李女士需要增加年收入10倍的保障额度，即50万元的意外险和定期寿险。而冯先生也应该将意外保障在原来的基础上增加至50万元。
其次，冯生夫妇计划55岁退休，只有7年的时间进行养老金的准备，加上夫妇的理财风格偏保守，因此养老金不宜采用有风险的理财产品。根据养老规划的一般原则，商业保险所提供的养老金占养老金总体大约1／3，冯先生夫妇以退休后1000元／月的额度购买商业养老保险。
在选择产品时，注意选择夫妻双方共享的伴侣型养老险，即当一方离开后，另一方仍然可以继续领取养老金；同时选择附带重大疾病和身故豁免保险费功能的养老险，万一投保人在缴费期间发生重大疾病，或者意外身故，除了可以获得一笔补偿外，最重要还可以免交余下的保险费，但退休金仍然可以领取。符合以上两个条件的养老险才可以确保无论在任何情况下，夫妇俩的养老全都是定时的、足额的。
张先生今年30岁，在一家外资企业做销售主管，每年税后收入14万元左右。太太刘女士目前不上班，宝宝年底降生，预计宝宝上幼儿园之前，她不会去上班。家庭每月支出包括：房贷支出3900元，生活支出3000元，娱乐、人情等支出2000元。每年两人的商业保险10000元。家庭资产方面包括：目前有活期存款10万元，基金投资3万元（亏损至2万元）。两人2011年刚买一套新房，总价80万元，首付30万元，另外的50万元为公积金贷款，贷款期限20年。
家庭财务分析
1.张先生的家庭负债占资产的比重为52.39%，在合理范围之内，表明张先生的家庭财务较安全，张先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭最大开支是生活费用、保健医疗费、孩子出生后的相关费用。
2.张先生的流动性资产有10万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明其闲置资产相对多一些，影响了资产的收益性。我们一般建议储备家庭月支出的3-6个月就足够了，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。
3.从张先生家庭目前收支情况来看，年支出为11.68万元。其中，日常生活支出为6万元，占比51.37%，在合理范围之内；房贷还款支出为4.68万元，占比40.07%，略微超出标准值40%，表明张先生的家庭财务风险已经亮起“黄灯”；保险支出占比8.56%，在正常范围内；储蓄能力是未来财富增长的关键。从去年的数据来看，家庭的各项支出指标较为合理。但当前经济基础比较薄弱，抗风险能力较低，且相对于收入来说，净结余比例较低，随着孩子年底出生，家庭支出将捉襟见肘，难以实现家庭的其他各项理财目标。开源节流永远是理财的第一要素，只有做好家庭资产的原始积累，才能使家庭资产更好的保值增值，更好的实现理财目标。
理财目标
1.张先生感觉每年存不下多少钱，想知道用什么方法能增加存款。
2.随着年底宝宝出生，变成三口之家后，应该怎么规划家庭收入？
理财建议
1.现金规划
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于稳健型投资者。针对该类型投资者，建议选择相对稳定的组合投资类型，留出3.5万元后，还有8.5万元用于投资。建议用其中2万元购买指数型基金，适当提高收益比例，其预期年平均收益率11%；用其中3万元购买债券型基金，其预期年平均收益率6%；最后的3.5万元可以选择一年期定期存款，以保证孩子出生后，能够随时用钱，其预期年平均收益率3.25%左右。这种相对稳健的资产组合，年平均收益率约为6.04%左右，标准差为7.3%。
2.收入支出规划
张先生最关心的是增加存款问题，说到底也就是开源节流的问题。这一方面要增加自己的收入，一方面要好好梳理一下自己的现金流，减少支出。增加收入的方式有很多，比如说张先生可以充电学习，提高自己的技能；也可以兼职一些工作，增加家庭的额外收入；也可以努力工作，把自己变成更优秀的员工甚至是无价的员工；刘女士也可以请父母帮助照顾孩子，自己去工作，增加家庭的工资收入；二人也可以慢慢增加家庭的理财收入。减少支出的方法其实说来也很简单，首先要做的就是记账。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰，还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。建议张先生家庭试着记下自己的消费明细，然后回头看看有没有浪费的地方。这是一个好的生活习惯，可以帮助你逐步控制开支，为攒钱做好准备。攒钱是一切理财的基础。财富不是从天上掉下来的，想要累积财富，要么你干活，要么钱干活，如果你没有可以为你工作的钱，就只好自己去工作，就这么简单。按一般情况来看，张先生家庭收入减支出后的净结余比例至少应为40%，即每月需要攒下4700元左右，减去现在每月攒下的2000多元，还需要每月想办法再多攒出2700元左右。
家庭资产状况分析
从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73％，而流动资产和生息资产共占了27％，没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9％。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37％。
钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。
从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；
净资产投资率17.2％远远低于理想经验值50％，说明家庭的投资性资产比例太低：
投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6％。
分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。
理财问题分析
父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：
由于石家座属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌：
由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；
父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。
关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。
具体配置建议
钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收八的1.37％。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。
需要注意的是，投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。
留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。
选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金(FOF)和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。
对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5％左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。
转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。
利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10％的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。
广东发展银行北京分行财富管理
中心金融理财师(AFP) 唐蜜
家庭保险建议
专家建设(二)
钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。
针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：
重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；
安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；
保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。
这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额!
关键词：全盲人口家庭；幸福感；原因；建议
目前，路桥区全盲人口家庭的幸福感总体不高：虽然现在这些家庭的经济水平有所提升，但状况仍不乐观；社会对其关注度也不够高；而政府虽颁布了一系列政策法令，但落实情况较差。因此，明确造成全盲人口家庭的幸福感相关原因、提升全盲人口家庭的幸福感是当前亟待解决的问题。
一、造成盲人家庭幸福感现状的原因分析
1.经济状况：总体小康，但低于平均
路桥区全盲人口家庭的经济水平不高是其家庭幸福感不高的一个重要原因。一方面，经济水平不高影响了家庭中的盲人物质生活水平的提高；另一方面，较低的经济水平影响了家庭成员的受教育程度和休闲娱乐活动的改善。
2.成员情况：家庭和睦，且矛盾较少
路桥区的盲人家庭组成较为简单，大部分为两口之家和三口之家。简单的家庭关系在一定程度上有利于家庭和睦，也减少了出现家庭矛盾的几率。另一方面，由于全盲人口家庭生活中困难较多，家人之间更能互相扶持。
3.社会态势：较为尊重，但关注欠缺
全盲人口家庭作为比较特殊的家庭形式，对待他人的的反应会更敏感。社会的尊重度和关注度对他们的幸福感有很大的影响：①随着人民素质提升，许多人对盲人的尊重度有了很大的提升。作为在身体上有缺陷的盲人及其家人，社会的尊重度的提升是对他们心灵极大的安慰，使得盲人家庭这方面的幸福感得到提升。②但是很多人对盲人的了解其实并不多，甚至会有一些误解和过度的同情，这些会影响盲人的情绪，让他们不能很好的感受到社会集体带来的幸福感。
4.政府政策：落实全面，但力度不足
现有的法律法规中对盲人的教育、劳动就业等做了明确规定。虽然政策落实较为全面，但是这些政策的补助和落实力度却有很大的欠缺，只能解决全盲人口家庭的一些表面问题，不能带来根本上的改变。[1]
二、对于提升全盲人口家庭幸福感的建议
（一）政府：宏观调控，总体提升
1.完善经济补贴的相关政策
现如今，依旧存在一定比例的全盲人口特困家庭，这些家庭往往生活水平较低且生活幸福感也低于一般水平。此外，对残疾等级的判定程序以及申请盲人经济补贴的过程较为繁琐。在增加盲人每月的政府补贴的同时，对于那些特困的盲人家庭，政府也应当对这些家庭的幸福感有所关注。并且，在申请盲人的经济补贴时，政府可以适当简化申请步骤来减少盲人的不便。
2.完善对盲人的公共设施和社会服务
（1）完善公共设施。为方便盲人出行，每个城区都应该设置盲道。而以实用为主要目的的盲道也应该减少曲折程度，同时，也应关注其占用和磨损程度。而除盲道以外，政府也应当加强其它的盲人公共设施建设，丰富盲人的业余生活【2】。
（2）完善教育服务系统。如今，大多数高校只对盲人开设按摩与音乐专业，其专业选择较少。此外，在全面普及盲人的基础教育的基础上，无障碍考试应当受到更高层次的重视。政府应当重视盲人受高等教育的情况，在一定程度上改善盲人R笛裆俚奈侍猓让他们能够依照其兴趣爱好来发展。
（3）提高医疗服务质量。在盲人保险普遍实行的情况下，偏远地区的部分医疗保险制度可能尚未健全；对于这种情况，政府需要扩大基础医疗服务范围。此外，政府应当在保障必要程序的同时尽可能简化盲人就医程序，给他们带来更多的便利。
（4）提供更多的就业机会。现如今，政府已经对全盲人口家庭的就业情况给予一定的帮助，如：对盲人进行按摩培训等。然而盲人就业依旧存在选择较少、偏见较大的问题。对此，提升盲人的就业竞争力是政府现应当着手的任务。此外，改善人们对盲人就业的偏见也能对全盲人口家庭的幸福感有较大的提升。
（二）社会：提高关注，给予尊重
1.社会机构要积极组织，发挥作用
（1）积极筹集捐款，提供经济帮助。很多人其实有心对盲人家庭提供帮助，但是很难有便利的渠道来接触到那些家庭，社会机构要做的就是提供这些渠道。同时发动社会群众的积极性，鼓励更多人加入帮助全盲人口家庭的行列中，最大程度上发挥社会群众的力量。
（2）积极宣传普及，提高社会关注。社会机构要发挥其社会性，通过其较大的社会影响力提高全社会对全盲人口家庭的关注度。通过社会关注度的提升，盲人家庭的援助范围可以得到相应的扩大，使得更有经济实力的人提供更有力的帮助。同时社会机构也需要疏导人们的怜悯情绪，不能因社会关注度的提升而增加他们的心理负担。
2.个人要对盲人家庭增进了解，及时援助。社会中的每个人都有义务尊重、理解全盲人口家庭。个人要认识到盲人家庭的特殊性是社会给予的。我们要以平常心去了解、尊重他们，懂得换位思考。我们要及时了解他们生活中的困难，及时给予他们物质帮助和精神上的温暖。
（三）家庭：友好互助、依偎前行
1.家庭内部提高凝聚力，幸福和谐相处
（1）盲人之间互相理解、共同进步。许多盲人家庭是由盲人夫妻组成的。由于这些特殊的盲人家庭中夫妻双方都有视力障碍，这些家庭的生活幸福感很可能更低。在这种情况下，盲人之间可以进行沟通与交流生活中的困难，使这些困难更容易解决；分享一些生活经验，改善生活状况。
（2）非盲人对盲人增加包容，提供帮助。家庭中的非盲人大部分情况下承担着较大的家庭责任，会面临较大的生活压力。面对这种状况，非盲人要有良好的心理状态，增加自己对家庭的包容、提高家庭的和睦度。同时非盲人和盲人之间要建立信任关系。在遇到事务时，分工协作，完成自己力所能及的事，为提升家庭幸福感共同努力【4】。
2.亲友邻里温暖送帮助，增进沟通交流
除了家人之外，亲戚朋友和邻居就是与全盲人口家庭关系最为密切的人了。所以亲友邻里应该在日常生活中多给予他们一些帮助与温暖。在力所能及的小事上来提升盲人家庭的幸福感。
三、总结
目前，路桥区全盲人口家庭的幸福感总体不高，而作为全盲人口家庭的最大支柱，政府应该要做好宏观调控、总体提升。社会机构可以积极组织捐款、宣传普及等活动，提高公众关注度。同时，社会个人也要增进对全盲人口家庭的了解，并及时对其给予帮助。此外，家庭内部要提高凝聚力，和睦相处，亲朋邻里要增强对其的沟通与了解。只有从政府到家庭、从集体到个人每一部分都携手同心，对他们真正做到关怀与帮助，才能提高全盲人口家庭的幸福感，改善他们的生活。
参考文献：
[1]纪纲，《第二次全国残疾人抽样调查主要数据公报（第2号）》[N]，中国残疾人， 2007：1-2
[2]梁佳佳，社会排斥视角下残疾人的困境及其援助研究[C]，浙江师范大学，2012：36-52
Boss老爸
科学理财实现财富再增值
米先生今年48岁，现任一家大型民企高管，是一位名副其实的Boss老爸。米先生目前年薪20万元，有房有车，女儿18岁，妻子月薪2500元。现有存款30万元在银行定存。另外，米先生是个特别贴心的爸爸，每年女儿生日的时候，都会为女儿购买一根100克的实物金条作为礼物。今年，女儿要上大学了，米先生也希望为女儿提供更好的教育和生活。
理财秘笈
针对像米先生这类情况的老爸们，理财专家提供了这样的理财建议：需要从个人和家庭两个方面来进行一个财务管理。首先个人方面，米先生作为家庭的主要收入来源创造者，且仅仅以工作收入作为家庭收入来源，为了保证家庭的金融寿命，米先生需要两张保单。
第一张是人身意外保险单，以小博大，一旦发生意外，可以使家庭的物质生活质量得以保证；第二张是和爱人共同购买重大疾病保险，因为夫妻的年龄逐渐增大，患病的几率相应增高，而米先生家庭资产的情况抗风险的能力较弱，所以需要重大疾病的保单来分散一部分风险。
对于每年购买100克金条，如果作为投资，建议选择每月定投10克黄金，到年底转换成100～120克，这样的方式可分散黄金价格波动的风险；如果在风险承受能力范围之内，也可以选择黄金的双向交易和黄金T+D交易来扩大风险与收益的博弈；如果作为收藏，可以选择一些具有主题意义纪念性的黄金投资品种。
其次是家庭方面。女儿即将上大学，每月固定的支出可以选择自动支付的方式来提高结算的效率。
还有就是米先生夫妇今后是否有让女儿大学毕业出国留学的打算，如果有，需要提早规划出这一部分资金。
妻子方面，和米先生一样，需要人身意外和重大疾病两方面的保障。对于家庭的30万元定期存款，如果没有支出打算的话，建议在保留家庭紧急支出的情况下，拿出部分资金转换成长期投资来增加收益，对抗通胀，例如国债、一年以上的长期理财产品。
如果未来家庭有大型的支出，由于米先生家庭月收入稳定，建议选择分期付款的形式实现。
小资老爸
合理投资提升家庭幸福感
姜先生今年37岁，是某单位的中层管理人员，年薪加其他额外收入约15万元。儿子今年8岁。妻子在一家广告公司工作，月薪3000元左右。目前姜先生除自住外，又投资了两套80平方米左右的住房，都是贷款，每月月供需要3000元。姜先生是个非常会生活的老爸，每年都会带家人出去旅行。日常生活中，也比较重视对儿子业余爱好的培养。他希望以后每年的假期都可以带儿子出国旅游，也希望在儿子的教育方面投入更多的精力和财力。
理财秘笈
类似于姜先生这样的情况，理财专家给出了以下建议：在家庭投资理财中，爸爸们往往比妈妈们更富有冒险精神，因此他们更喜好高风险投资品种，但市场很少能遂他们的心愿，所以建议他们在高风险投资中采用定期定额投资的方式来稳步赢取超额回报。
就拿姜先生的家庭来说，孩子较小，未来教育的时期较长，而且这种需求是刚性需求，即在一定的时间点上就需求一定的资金，所以更适合这种定期定额投资的方式来完成子女教育基金的储备，比如股票和股票型基金的投资。
目前国内还没有股票的定投品种，但投资者可以自己来制定股票的定投规划，如每月或每个季度都买一只股票，金额少一些，但买入的周期较长，就会分散市场的风险，长期以后就会得到较高的收益。
此外，以目前姜先生的家庭状况来看，家庭的经济来源主要是姜先生，同时家庭还有未还的房贷和一个仅8岁的孩子，因此姜先生的保险额度至少应能足够房贷欠款余额与孩子未来教育的费用。因姜先生已近40岁，故具体险种应以终身寿险与医疗健康险为主，以意外保险与住院日额补助作为补充，每年缴纳保费以“双十”法计算可知须控制在1.5万元之内。
80后奶爸
分块规划投资养老需兼顾
王先生今年30岁，是一家小型企业的技术人员，月薪5000元。现有普通住房一套，无贷款，有一辆自用私家车。儿子刚刚满月，妻子月收入在3000元左右，家庭存款10万元。王先生是个真正的奶爸，艰苦奋斗的日子才刚刚开始。
理财秘笈
80后奶爸们的理财规划一定要分成四大块。首先，投资规划：王先生家庭处于家庭成长期，且刚刚有了宝宝，以后各项支出会增加，因此建议将储蓄部分预留家庭月支出6倍左右的应急准备金后，其余的用来购买部分债券型基金和银行固定收益理财产品，可增加稳健型理财产品投资。
其次，教育规划：为了积攒孩子未来的各项费用，建议采取基金定投的方式积累，即每月定时定额储蓄，风险分散，达到平均成本的效益，强制储蓄。
张京今年25岁，在深圳一家外企工作，爱人小赵是一家日企文员，两人家庭年收入近13万元，双方均有单位社保和医疗。由于两人结婚后刚在深圳落脚，因此，手中并没有什么积蓄，反而还有结婚时欠下的4万元债款。好在小两口平日生活比较节俭，每月开销都不超过5000元。
两人在工作稳定后决定规划一下家庭的未来，并且两人都想在年轻的时候早点要个宝宝，这样可以趁父母身体还健康的时候帮忙带一下孩子。另外两人想在小孩出生后买个略大一点的房子，这样可以把父母接过来照顾。不过对于小张而言，还想在工作几年后自己出来创业，这笔创业的启动资金大概需要40万元。
怎样才能实现这些理财目标？
家庭财务状况
资产负债情况：张京的家庭资产目前为零，但有4万的负债。
现金流量情况：家庭年收入13万，年支出7万，每年能节余8万。
从上述情况分析，张先生家庭财务安全性较差，有负债但是没有积蓄，并且除了日常工资外，没有进行投资，从而产生额外的现金流。不过张先生家庭的收入支出比率为38%，在合理范围内，年结余8万元如果能够进行合理地规划和投资，张先生是有希望逐步实现其理财目标的。
因此建议张先生要在稳定的工作状态下，首先加强储蓄以增强财务安全性。
家庭理财目标
张先生的理财目标有些笼统，经过沟通后，将理财的目标细化了：
其一，打算在1年后生育一个小宝宝，费用大概需要10000元左右。
其二，2年后在深圳买房，首付款大概需要15万元。
第三，5年内积累40万投资创业资金。
理财规划
首先建议张先生把欠债还掉，再利用每年节余的资金8万元做基金投资，结合其保守型风格，可以选择保本型经济和指数型基金相结合的方式，进行组合性投资。另外根据张先生目前的实际情况，2年半内买房的同时在一年内生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是难以做到的。因此，建议张先生将理财目标进行一下调整，在有一定的现金储备的基础上再进行育儿和买房。
建议张先生用三年做一个基本的财务积累期，三年里需要积累起买房、育儿的费用以及创业的部分本金。三年后先买房，有了一个稳定的住所后再考虑生育小孩，然后利用三年积累期的本金通过投资积累创业本金。
对于买房方面，建议张先生先购买一个60平米的二居室作为前期的过渡。按照目前深圳二手房1万元的均价来看，张先生前期要准备的首付款大概需要20万元。这笔资金的积累建议张先生以投资基金的方式来获得。由于张先生是保守型投资者，因此，建议采用每月定投基金的方式进行投资，这样可以尽可能地分散风险。对于目前的行情下，可以投资混合型基金，如果按照8%的年均收益率计算，每月定投5000元，那么三年后大概可以积累21万左右，这笔钱可以用于购房的首付款。
对于育儿的费用，可以通过平时的现金积累来实现。按照深圳当地的生育费用水平，前期的生育费用大概需要1万元左右，以后每年会增加10000元左右的养育费用。因此张先生平时的现金储备尤为重要，如果现金流较为充足，那么不用额外为生育费用做准备！
最后的创业目标，这块的资金需求较大，鉴于张先生现在较为年轻，可以将创业的时间略为推后一些。一来通过工作可以积累创业的经验，二来张先生育儿和买房后的后续费用较高，特别是还银行按揭的压力较大。因此，建议张先生将创业的时间调整为8年后，或是将创业的门槛降低一些，这样为创业准备的时间越长，成功的把握就越大。
理财建议：
应急准备金
考虑到张先生夫妻都在外企工作，家庭财务稳健性较好，安全性高，同时年纪轻、能承受一定的风险，所以建议张先生首先积累1.5万元作为家庭应急准备金。这部分资金主要用于家庭发生意外事件时可以用来应急，如家人生病、失业等紧急情况。取用后立即补充齐备。这笔资金可以分两部分，10000元购买货币型基金，5000元存为银行活期。
还债
俗话说无债一身轻，对于张先生而言，趁两人年轻并且收入稳定时可以考虑先行还款。因此建议张先生在第一年内，将每月节余资金6000元进行分期还款，这样大概7个月之后就可以还清借款。
保险
考虑到张京家庭成员年龄轻，事业刚刚起步，负担较轻，同时已经有了社保和医保，具备一定的保障准备。所以，建议张京只需要给夫妻二人补充寿险和重大疾病保险即可。
现金积累计划
张先生在还请借款后，暂不宜立刻投资，毕竟手中没有充裕现金，投资的心态必然不好。因此，建议张先生在还款后的第八个月，仍然将每月的7000元结余用于购买货币性基金，这样积累了5个月后，张先生手中就有3万元多元的现金存款。这笔资金既可以作为应急资金，还可以为生育费用做准备。
投资计划
由于张先生要准备近20万元的购房首付款，并且其投资风格又较为保守，因此，建议张先生在有较为充裕的现金积累后，将每月的结余资金的7000元进行组合型投资。
投资比例
推荐投资品种 预期收益
10%货币性基金 中信现金优势 2.5%
20%保本性基金 金元比联
6%
70%混合型经济 华夏回报2号 10%
目前来看，施先生的家庭基本开支会因女儿的出生而增加，整体来看，将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会产生不少的经济压力，需要整体重新规划，好好安排一番。
家庭财务现状和理财目标分析
从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看，按施太太正常上班、雇佣家政人员日常照看孩子、限制性消费不铺张这几个条件来看，未来每月收支结余大约5000元，年度性结余约3万元。
从各方面数据分析中，我们不难看出施先生家庭所面临的财务风险：
1）2010年由于买房导致家庭无储蓄额，经过三年努力目前所积攒的金融资产额仍不多；
2）受限于房贷、育儿费用压力，夫妻双方一个都不能失业；
3）收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入；投资经验不足；
4）缺乏家庭基础保障。
同时，从施先生的描述和实际情况来看，夫妻俩认为目前中短期的理财目标是希望安排好孩子的照顾问题、购车、投资、孩子和大人的保障问题，潜在的，中长期还有孩子的成长教育基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需求和理财目标。
买车压力大 计划可暂缓
根据他们家庭的财务现状和收入可能性，我们建议买车计划应暂缓。虽然有车对有小孩的家庭有很多便利之处，但就施先生家庭现有的现金流状况来看，买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯粹的消费品，即便只是买一辆10万元左右的车，也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二，买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出，对于月度结余仅为5000元的家庭而言，还是有一定压力的。而且他们也意识到，上海的车牌实在太贵，2013年元月已经达到7.5万元，今后还可能再涨，而对外地车牌的限制又在日益增加。综合以上情况，建议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2～3年，等家庭收支状况明显好转再做打算。
资产结构不当 有待完善
施先生家金融资产为25万元，固定资产比例则较高，存在相当大的流动性风险。需要逐步积累金融资产，改善家庭资产结构状况。而且，金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23：2，相较他们的年龄结构和收支特点来看，过于保守，今后可进行一定调节。
此外，对于施先生一家而言，孩子出生后整个家庭的现金流出增多，流入减少，现金流状况实际是变差了，因此，有些弹性的开支，比如外出就餐、不必要的购物等，可以适当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况，尽量避免一些不必要的开支，为今后积累更多投资资本。毕竟，“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。
育儿金可选择“日积月累”
孩子的养育和教育金需求，可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。而且，施先生也提到，他们的股票投资计划受挫较多，交给基金打理日常积蓄，虽说业绩也无法保证有多好，但一来可减少日常亲自操作的烦恼，二来实践和研究表明，坚持中长期定投，还是能化解一些系统性风险，一定程度上平摊进场成本。
保障循序渐进 就实避虚
对于施先生一家而言，孩子的保险尚不少最重要的，反而他们夫妻俩自身的基础保障应该先行计划和强化，因为对孩子而言，父母是他们的保障支柱和经济来源，年轻的父母应先保大人，再考虑孩子。
据悉，康琴现任职于某外企部门经理，税后年薪30万元，丈夫是建筑设计师，税后年薪20万元。夫妻两人均有五险一金，没有任何商业保险。5年前，康琴夫妇结婚，并在北京房山区以每平方米12000元按揭购买了一套100多平米的三居室，目前还剩贷款40万元未还，月供3300元左右。他们家庭日常开销每月还需7000元。
家庭资产方面，除了目前居住的不动产市值250万元外，夫妻俩还有银行存款30万元，股票基金账户40万元。
夫妻育有一子，已经4岁，在上幼儿园中班。康琴告诉记者，由于地处郊区，他们家附近教育资源有限，尤其是好点的小学和初中更少。为此，康琴动了购买学区房的心思，想在教育资源比较丰富的市区，为孩子寻觅一处学区房。可是看了下学区房的单价，康琴表示压力巨大，动辄七八万元一平米的学区房，就算是买个小一居过渡，也得准备500万元。而且，一家三口挤在一居室里也不现实。另外，孩子大了，上学也得准备一笔教育金费用。25年后，康琴夫妇面临退休，也得提前规划好收入锐减后的养老生活。
【理财建议】
1.购房规划
康女士夫妻二人目前居住的不动产市值为250万元，目前还有40万元的贷款尚未还清，夫妻二人可使用的流动资金较少，仅为70万元（银行存款30万元和股票基金账户40万元），若想置换的学区房价值为500万元，70万元不足以支付首套房30%的首付款（150万元）。
如希望实现购房规划，建议首先使用股票基金账户的40万元还清现有住房银行贷款，并将房屋出售用于支付学区房的首付款。若按首付30%，贷款350万元，贷款期限30年计算，如果选择中国银行的住房贷款，首套房利率可以有8.5折优惠，优惠后5年期及以上贷款年利率为4.165%，月均还款额约为17045元。建议夫妻二人可以优先使用住房公积金偿还每月贷款，不足部分再使用工资收入进行补充。另外，按照康女士夫妻二人目前的收支情况，每年除去支付房贷和日常生活支出外，仍可以有现金结余进行储蓄和理财投资，将来也可以考虑提前还清贷款。
2.资产配置
康女士夫妻二人现有银行存款30万元，工资年收入总额为50万元，将现有住房出售并支付学区房的首付款后，还应有100万元的现金结余。目前夫妻二人每月日常生活支出为7000元，如按上述购房规划，购买学区房后月均偿还住房贷款需17045元，假定康女士夫妻二人每月的公积金有7000元，那么还需要从工资收入中支出约10045元用于偿还住房贷款。以此计算，换房后康女士家庭每年生活总支出（含贷款月供）约为20.4万元，每年仍有29.6万元的结余可以作为理财资金进行规划。建议康女士充分利用好闲置资金，以配置稳健型投资产品为主。
对于目前现有的130万元存款来说，首先应留出一部分应急资金，满足家庭流动性资金的需要，一般应为3至6个月的生活费用。根据康女士的家庭开支情况，大约为10万元（含房贷），这部分投资应为灵活型产品，例如中国银行的“中银步步高”或“中银日积月累”产品，这类产品可在获取高于活期存款收益的同时，兼顾家庭日常支出需求。其余120万元资金可配置稳健型理财产品和保本型基金产品。如，配置中国银行稳健型理财产品100万元，为投资组合构造一个收益稳定的安全垫，目前中国银行1年期理财产品年化收益率基本维持在3.7%～3.8%左右；配置保本型基金产品20万元，保本型基金产品可帮助客户在控制风险的前提下获取相对较高的收益，未来待股票市场的风险充分释放后，也可以考虑将部分保本型基金卖出，买入股票或股票型基金产品。
对于家庭每年的年收入结余29.6万元，建议康女士可以适当增加外汇资产配置，用以规避汇率波动风险。同时，建议康女士增加家庭保障类投资，为将来养老做好充足准备。目前夫妻二人仅有五险一金，无任何商业保险，建议夫妻二人每月可分配部分资金用于补充人身意外保险（如中银三星尊享无忧两全保险）、重大疾病类保险（如中银三星祥宝终身重大疾病保险）及定期或终身寿险产品，保险期间如果出现保险责任即可获得保险补偿，以保障家庭正常生活水平不受影响，如果没有风险发生，这部分投资也可以成为退休金的有效补充。另外，对于康女士准备购买的学区房，考虑到会有贷款没有还清，建议可以投保中银保险公司推出的爱家有约家庭财产保险，可以为家庭财产提供来自火灾爆炸、自然灾害、外来物体和建筑物倒塌造成的撞击等基本保险保障，而对于日常生活所面临的室内管道爆裂、室内盗抢等意外事故所造成的财产损失，也可以提供相应的风险保障。
3.孩子教育金的储备
子女教育是家庭中比较重要的一部分，康女士的儿子目前年龄较小，未来会面临小学至大学的教育费用支出。建议将家庭年收入的20%作为子女教育金进行储备，可以选择中低风险的银行理财产品作为教育基金投资的主力；同时，单独购买少儿医疗和教育保险作为孩子必需的保险和保障；还可以采用定期定投的方式购买1～2支股票型或指数型基金产品，购买定投基金可以在较长的一段时间内有效摊低投资成本，风险小，并且可以分享股市上涨带来的收益，是分散风险、降低成本的良好投资工具，以此作为子女教育金的补充。
一、家庭财务诊断
从家庭资产负债及收入支出情况来看，康琴夫妇家庭财务状况较好，主要表现在资产负债率12.50%，非常低，可以适当使用贷款杠杆；财务负担率7.92%，远低于合理范围下限，财务负担轻、压力小；净值成长率14.86%，在合理范围内；总储蓄率和自由储蓄率分别为83.20%和75.28%，储蓄能力强，可使用的现金流量充足。但是，康琴夫妇家庭存在两个较为明显的问题：
（一）家庭紧急备用金远超合理范围
从家庭收支情况来看，家庭紧急备用金倍数为月支出的29倍，大大超过合理范围（3～6倍），可运用额外资金进行投资。同时，康琴夫妇整个家庭的收入来源仅为家庭的工资性收入，以此满足以后家庭各种需求，困难较大。康琴夫妇可选择合适自己风险偏好的理财项目（债券类固收产品等），增加投资比例，获取投资性收入。
（二）保障缺失
康琴夫妇是家庭的主要经济支柱，承担了家庭的所有压力，若一方发生风险事故，会对家庭整体收入造成极大影响，风险较大。康琴夫妇应适当增加保险支出，考虑再配置人身意外险和重疾险来补充社保，防范意外风险造成家庭经济的损失。
二、家庭理财规划
康琴夫妇家庭处于成长期，根据其实际情况，除尽快购房外，其他理财目标没有明显的顺序要求，总体上采用内部报酬率法进行规划。
（一）实现学区房购买
根据康琴夫妇要求，充分考虑市内各区域的交通、环境、学区、医疗、房价等因素，建议康琴夫妇考虑海淀学区房。
实现学区房购买一般有两种思路，一是直接购买二套房，二是进行置换房产。按目前规定，二套房首付至少5成（即250万元），贷款利率上浮10%，后期还款压力也较大。因此，直接购房难以实现，置换学区房较为合理。卖掉现房并扣除贷款后，可得210万元，建议以此作为首付，其余用商业贷款（可尝试申请公积金组合贷款）。按贷款期限25年，贷款利率4.17%（85折）计算，每年需支付贷款本息186969元，按目前收入情况完全可以负担。
（二）家庭教育金储备及养老规划
依据康琴夫妇对学区房的规划，其儿子年满18岁之前可不考虑出国。国内期间的家庭教育金储备一般会涉及两大部分，一是子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；二是子女在学校之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种证书等。从学前教育至高中教育的14年，我们建议以每年2万的标准直接列入家庭支出计划。
康琴夫妇对儿子年满18岁之后的教育规划并不明确，我们以费用较高的情况（留学美国）进行规划。若14年后送儿子去美国留学，在此之前需要储备好全部教育费用。基于当前美国的留学费用，并综合考虑年均美国教育费用增长率6%，预计该家庭届时需要储备约190万元。本着财务安全的原则，这里将教育储备基金设定为200万元。由于教育规划的时间刚性和费用刚性，这里选择6%的组合投资回报率进行投资，每年约投入94000元，其家庭收入结余完全可以支撑。
对于25年后的养老目标，应提前做好养老金的筹备。按照目前的支出标准，以3%的年均通胀率，90岁预期寿命来测算，若要在退休后保持现有生活水准，康琴夫妇的养老缺口达527万元（暂不考虑社保养老金）。按照每年6%的投资收益率保守预期，需要每年投资41000元才能够填补该养老缺口。
（三）合理配置资产
结合康琴夫妇学区房购买、教育基金储备、养老金规划等情况，统筹考虑家庭资产结构。
一是紧急备用金。建议保留3～6个月的家庭支出约4万元作为紧急备用金。在储备这部分资金的问题上，建议不妨将存款转为货币基金或互联网某宝类（T+0）理财方式，兼顾流动性和收益，一举两得。因此，现有30万元存款留出4万元作为备用金后，其余用于其他投资。
在多年班主任工作中，我曾遇到各种各样问题学生。“问题学生”的问题，又各有不同，其中给我留下影响最深和困惑最多的是单亲家庭孩子的教育问题。
一、案例介绍
2012年10月初，我班有一位单亲家庭孩子辍学，这对我来说，感到十分痛心。小婷（化名）是个可爱的 小女孩。和其他的孩子一样，童年的小婷生活得无忧无虑。然而在小婷9岁这年，家庭出现了危机，由于父母感情不和，常常爆发争吵，最终父母离婚，法院判决小婷由他的父亲抚养。从那一刻起，小婷失去了一个完整的家庭，失去了母爱。在乡上工作的父亲连小婷的日常生活都无法顾及。更别说在学习和成长上对小婷进行教育了。母亲做生意，也是东奔西跑，居无定所，每每见到女儿，总觉得亏欠女儿太多，女儿要啥她买啥，总是希望从物质上多给孩子一些补偿。父亲也总是尽可能在经济上满足女儿的要求，要多少钱给多少。2011年9月小婷上初中，分到了我的班上，她平时沉默寡言，独来独往。喜欢和高年级由霸气的男孩女孩交往。似乎要在他们身上寻找安全感和依靠。
长期以来，由于父母疏于管理，经济上又比较宽松，第二学年明显感觉小婷爱穿着打扮；上网玩游戏；卡厅唱歌等。开学不久，她就开始请病假，自己请，父亲、姑姑替他请，不参加勤工俭学劳动。“十一”长假放完正常上课时，她还没来上课，给她父亲打电话，不是推说工作很忙就是说找她妈妈吧。给她妈妈打电话，她妈妈也不高兴，说：“有事找她爸爸，我管不了。”家长互相推诿，都不愿露面。后来我和同学们在一家KTV店里找到了她，她哭着说：“回家没意思，天天一个人，后妈快生小弟弟了，父亲也不管我，我经常在网吧和冷饮店过夜，实在无心思上学。”经同学们的劝说小婷回家了。晚上她妈妈打电话说：“孩子又离家出走了”。后经派出所的协助，终于被找了回来。我给家长打电话希望家长亲自把她送来上学，又让学生去与她交流，希望她能回来，但最终没有。从此，小婷就离开了学校，她辍学了。
这件事让我不安了很久，也让我惭愧、内疚了很久。最让我心酸的是，这孩子过早地步入社会，将会遭遇多少生活得磨难啊！
二、案例分析
从这个案例中我们可以看到，导致小婷辍学的原因，主要是家庭的破裂，造成了小婷家庭温暖的缺失，作为班主任的我对孩子的情况了解太晚，没有及时的帮助她驱散心里的阴霾。在这种情况下，小婷既没有家庭的温暖，又没有及时得到老师和同龄人的温暖，小婷似乎被这个社会孤立了。
这件事让我很好地反思了自己平时工作，重在抓学习，自认为好班学生的一切都好，忽视了问题学生的心理沟通。同时也给我们敲响警钟，在一个家庭中，孩子们需要的不仅是物质性的东西，还有心灵上的，他们只有在爱的环境中才能健康成长。相对于物质的满足，孩子们更需要心灵上的满足。
总之，单亲家庭的孩子会因缺少父爱或母爱而变得心理失衡，常常感到自卑，消极，对生活失去自信，这种扭曲的心态会影响其情感、意识和品格的发展，并因此出现一些不良行为。
三、具体改进措施（指导菜单）
那么，我们如何帮助单亲孩子建立健康心态？离异家庭的家长该如何培养自己的孩子，使自己的孩子能够像其他孩子一样健康成长呢？这些都是作为教育者不能回避的问题。我认为应从以下两个方面努力：
1.对家长的建议
1.1建议家长调整好自己的思想和心理情绪。然后家长再引导孩子对自己家庭环境有一个正确的认识。孩子是敏感的，会感受到家庭的细微变化。不要企图隐瞒什么，那样会使孩子会对家长不信任。作为家庭的一员，孩子有权力知道与自己有关的事实，这有助于他的勇敢面对。
1.2建议家长离异后试做朋友。分手后，养育孩子仍是离异双方共同的责任。只有平静商谈教育孩子的事，才能让孩子有宁静学习、生活的心态。双方要经常保持和孩子联系，让孩子享受亲情。
1.3与孩子共同担起家庭的责任，避免补偿心态。不要过度补偿、溺爱孩子，对孩子的生活，要像对待正常家庭的孩子一样。物质的补偿和骄纵都无法替代孩子精神上的缺失，相反可能导致任性、暴力。单亲的孩子需要及早地承担责任，才能走向成熟。
1.4帮助孩子处理好同学关系。孩子的心理压力很大程度上来自同学，家长要鼓励孩子在班上交几个要好的朋友，经常一起学习，一起度周末。孩子的群体关系一旦正常，许多问题就迎刃而解了。
1.5家长多走进学校教育
没有教不好的孩子，只有不懂教的家长。家长要走进孩子，除了仔细了解孩子在家庭的表现，更需要进入学校教育，积极参加学校家委会的活动，积极与别的家长交流教育孩子的心得。充分发挥家长指导委员会的教育资源，让家长们互相带动，用科学的育儿知识教育孩子。根据学校的具体情况，参加学校的各种开放日活动——如听课、参观、座谈等， 从一线了解孩子在学校学习、生活中的具体表现，也给孩子带来一份看得见的关心。
2.对班主任的建议
2.1班主任应从心灵上给他们更多的关怀，在教育上要爱心与耐心相结合。对待这些孩子，我们要用自己的心去体察他们的感觉，搜索孩子们的要求，用具体、细微的行动去抚平孩子们受到创伤的心灵。
2.2作为班主任要动之以情，晓之以理，约之以法，适时鼓励，让他们养成良好的行为习惯。当单亲家庭的孩子刚刚出现些许不良行为时，老师不能单单通过批评、惩罚来进行教育，对待这些孩子老师要想尽办法带他们走出误区，甚至可以通过鼓励其他学生与他们结伴互助，以此来纠正单亲家庭孩子的扭曲心理。
2.3班主任加强与家长的联系，家访，是班主任同家长交流学生思想和学习情况，统一认识，以便共同教育好学生的一条有效途径。及时地将学生在学校的表现反馈给家长，也更多了解学生在家庭中的行为表现，双方在了解学生的基础上更多地理解他们，从而使教育做到有的放矢。
同时邀请家长参加每周六周日晚的中华家庭教育呱呱讲堂进行学习，提高家长个人素养，并推荐如何科学教育孩子这方面的书籍：《不输在家庭教育上》， 使家长能够掌握正确的教育方法，提高家庭教育的质量，使家庭教育适应现代社会的需求。
四、指导师感悟
(以下内容请访谈员根据被访者水平自行组织语言)
一、第一书记和驻村工作队成员
1、如果是深度贫困村。在深度贫困地区脱贫攻坚启动以来，上级对你们帮扶村的政策落实和项目安排有什么调整和变化?
2、你们的帮扶村2019年实施了哪些扶贫政策和项目?这些政策和项目是怎样实施的?你们做了哪些工作?怎么开展的?效果怎么样。
3、你们在2019年的驻村帮扶中存在什么问题?还有哪些困难?还需要哪些方面的支持。
4、省市县对第一书记和驻村工作队有哪些管理、支持和服务措施?落实的情况如何?你有什么建议?
5、你自已所在单位对第一书记和驻村工作队有哪些管理、支持和服务措施?落实的情况如何?你有什么建议?
6、贫困户结对帮扶人你帮扶的贫困户2019年享受过什么扶贫政策和项目支持?这些政策和项目是如何实施的?效果怎么样?帮扶户的特殊困难是否得到有效解决?
二、村支书、村干部
▶整体情况方面
1、请介绍一下全村的贫困状况，包括贫困人口、户和村的数量，以及主要致贫原因和面临的主要难题等
2、如果是深度贫困村，村里在深度贫困地区脱贫攻坚方面有什么新的安排部署?对你村脱贫攻坚的政策部署、项目安排和工作推进有哪些调整和变化?
3、请介绍一下全村2019年实施了哪些扶贫政策和项目?资金是如何筹集、安排和使用的?政策怎么落实的?项目怎么实施的?群众是怎么参与的?有没有公示过?
4、请介绍一下全村2019年贫困人口，贫困户和贫困村退出的情况，以及各项脱贫攻坚政策落实和项目实施预定目标任务完成情况。有什么值得推广的经验和做法?
5、你村目前脱贫攻坚还有什么问题和困难?你们打算怎么解决?还需要哪些方面的支持?
6、请介绍一下你村驻村工作队2019年开展工作的情况?效果怎么样?对于改进他们的工作，你有什么建议?
7、全村结对帮扶单位在2019年做了哪些工作?提供了哪些帮助?效果如何?哪些地方需要改进?
8、你觉得上级制定的扶贫政策和项目还有什么需要改进的地方?你有什么建议?
▶(医疗卫生方面)
1、是否实现了标准化村卫生室的覆盖?
2、基本医保、大病保险、家庭医生签约率的参保率是否已经达到了100%
3、全村残疾、大病、重病、慢病有多少人?其中，卡户的大病、重病、慢病有多少人?劳动年龄人口患有大病、重病、慢病、残疾有多少人?卡户中劳动年龄人口患有大病重病、慢病、残疾有多少人?
4、请介绍一下家庭病床实施的情况。
5、卡内卡外户在健康扶贫方面享有的政策有哪些不同?
6、村医生的收入水平?收入构成?选聘标准?考核方式?有哪些培养政策?
7、村民在医疗政策了解方面存在什么问题?
8、最后请谈一下，村一级在健康扶贫方面有什么难点?
▶(儿童教育方面)
1村里有没有孩子因贫失学的情况?什么原因?
2、村里有小学和初中吗?学校规模多少?师资情况如何
3、对于建档立卡家庭的孩子，觉得他们最需要什么方面的帮扶和支持?
4、村里对建档立卡家庭的孩子有什么特定的帮扶措施?哪些方面做的好的?哪些方面需要完善?
5、未来村里是不是有计划对建档立卡家庭的孩子有所支持?需要镇、县成者国家提供什么方面的支持?
▶(婚烟家庭方面)
1、当地结婚有什么样的习俗、仪式(包括彩礼、结婚仪式，婚烟绵结具体过程)?请访问员对当地特殊习俗进一步关注和追问。
2、“入赘婚”在村里是否常见?什么样的家庭容易发生“入婚”?村里人对“入赞有什么样的评价?(如果有统计数据，请村级领导会后提供历年来的“入赞婚”数据)
3、贫图家庭的子女找对象困难吗?随着代际更替，这种因难程度是在加强还是在削弱?
4、在择偶困难情况下，家庭一般通过何种办法努力实现子女结婚成家的愿望？
5、村里有哪些特殊的婚烟形态?如老妻少夫、老夫少要、隔辈再婚等准“婚烟”。
6、村里离婚的情况多吗?都因为哪些原因离婚?哪种离婚情形最为常见?有没有特殊的离婚原因?(访谈员在谈话中捕捉那些特殊的离婚情形，追问具体案例)
7、请您谈一谈婚姻离婚对个人和家庭造成的影响。具体包括：家庭生活的完整性、单系抚养压力、儿童就学、儿童性格养成、老年赡养压力等方面。尤其关注单亲家庭里儿童身心发展情况。
▶(老人方面)
1、本村是否有农村养老院?是否有农村养老服务站?是否有养老服务社会组织?
2、本村有多少农村养老服务专职人员?有多少农村养老服务兼职人员?
3、本村农村养老金发放的平均水平是多少每人每年?
4、本村老年人总量、年龄分布、民族分布?有多少是完全能自理、部分能自理、完全不能自理的?
5、村医院、村医生给农村老年人提供了哪些医疗、护理服务?
高先生,45岁,钳工,月收入2500元;妻子38岁,企业内勤员工,月收入1500元;儿子12岁。家庭每月生活支出约1400元;孩子补习费每月200元,每年学费1000元,无其他支出。
高先生在老家河北有2套价值50万元的门面房,年租金收入2万元。他们家庭有活期存款35000元,无定期存款;自住的房子价值35万元,尚有贷款6万元,每月还款1200元。夫妻俩都有社保,但无任何商业保险。
考虑到工作性质,高先生打算为自己购买意外和重大疾病保险,以免自己在发生意外时给家庭经济造成大的影响。同时,高先生希望能有一个适合自己家庭的理财规划。
资产分析
1、资产负债情况分析
高先生目前有银行存款、房产共88.5万元,尚有按揭贷款余额6万元。
家庭没有投资性资产,资产增值能力弱。流动比率=流动性资产/每月支出=35000/2883=12.1;储蓄比率=盈余/收入=33400/68000=0.49。上述数据显示,高先生家庭固定资产占比较大,固定资产变现能力弱;储蓄比率适中,每月能有一定的资金积累。家庭的活期存款超过合理标准。按照科学的配比,保留活期存款约1万元(即保证为每月支出的3-6倍)比较合适。
2、收支情况分析
高先生的工作有一定的职业风险;妻子是企业内勤员工,较稳定;孩子教育支出也在逐步增加;每月还有按揭贷款需要偿还。整体而言,目前该家庭收支较为适宜,但随着孩子教育支出的增加等,家庭收支面临考验。
3、其它财务情况分析
房产情况:自住房市值约35万元,有贷款6万元。老家有2套价值50万的门面房,年租金收入2万元。
股票基金等:无任何投资。
保险投资情况:夫妻俩都有社保,但无任何商业保险。建议购买意外险和重疾险。
总体而言,高先生家庭资产负债结构简单,固定资产比例高,流动性差。家庭收入单一,房贷压力较大。家庭确实不富裕,且风险保障薄弱。
理财目标
1、节流开源,寻找适合自己家庭的理财方案。
2、妥善处理家庭负债。
3、建立有效的家庭保障体系,改变低保障状况。
理财建议
高先生家庭收入属于中等偏低的水平,职业具有一定的风险,工伤概率相对较大,已处不惑之年,罹患重大疾病的风险加大。如果孩子18岁开始上大学,需要高额教育费时,高先生已经50多岁了,责任加大的同时,重疾风险也在增大。高先生目前最大的理财目标应该是改变家庭低资产、低保障的现状,而如何改变,就需要科学合理的理财计划。基于上述特点,高先生可以按照以下几个步骤进行规划。
1、节流
对于所有的家庭来说,这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支,积累自己的财富,才能做到有财可理,虽然各地区物价水平有差异,但一般来说,每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划,有预算地进行,尽量不要超支。
2、投资
投资属于开源的途径。高先生目前投资,最好的方式是采取基金定投,这也是强制储蓄的一种方式。建议高先生最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金,不需要太多考虑短期市场行情,一定要坚持长期投资,这样才能够获得好的回报。
3、妥善处理家庭债务问题,提升家庭幸福感
从资产负债表来看,高先生拥有6万元的流动资产,其中现金及活期存款3万多元。因投资收益与资金规模具有相关性,以现有的资金配置和规模,无法取得每年4.158%(优惠后的房贷利率)的复合回报率,且作为低收入家庭,高先生也无力承担资本市场的投资风险。因此建议高先生将现有3万元流动资产用于清偿银行贷款(此举可减少每月700元的固定支出);其他负债3万元可由当年的年终结余全额覆盖。低收入家庭实现零负债,会给家庭成员带来较强的幸福感。
4、着眼长期,选择适合自己及家庭的保险品种
对于低收入家庭来讲,风险保障尤为重要。高先生家庭现在只有社保,没有购买任何商业保险,风险保障几乎为零。低收入造成的低储蓄率,使夫妻二人一旦出现较大的健康问题,将会面临无钱医治、甚至造成家庭经济崩溃的不良后果,而保持高额现金储备,又会使收益率降低。
从他们家庭收入状况考虑,高先生需要的保障计划特点应是花费少、保障全面、以消费型险种为主。以高先生的年龄和家庭责任而言,重大疾病保障和意外保障是非常关键的。高先生目前每年的家庭节余在3万元左右,考虑自己未来的养老问题,目前家庭应该有一定的储蓄,但如果在医疗方面的保险缴费过高,会导致家庭储蓄能力降低。我们认为,高先生的保障重点应在意外和重疾保障;受收入较低的约束,应选择消费型保险。
因此,高先生应尽快为自己和妻子投保,首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险,此类保险通常保费低廉,却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外险,利用提前还贷后的月节余资金,采取“期交”保费形式进行投保。
低收入家庭投保,应该以每年支出保费后不影响家庭生活品质为原则,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求,通常保险费预算占家庭收入的10%-20%是比较合理的。高先生家庭月固定收入4000元左右,每年可承受4000-10000元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算,每月增加保费支出700元。
5、其他建议。在购买保险、构建家庭保障体系时,消费者一定要根据自己的家庭保障需求情况,买自己最需要的保险,也就是要以自己为主,不能仅仅依据保险人的推荐来购买保险。此外,一定要考虑自己的持续缴费能力,不要造成负担。
*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略
九个理财好习惯
1、先付钱给自己
每到发薪时,叮嘱自己划出15-25%的钱,用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱,列入月度固定支出项目内。
2、记下开支情况
记录自己的开支,有助于了解自己或家庭的重要花费,明确生活的底线与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。
3、只留下一张信用卡
一般来说,持有的信用卡越多,花钱的机会和欲望也就越大,积攒的透支款也越多。信用卡以少为好。
4、选择面积小一些的住房
随着个人住房贷款的盛行,人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。住大房子可以满足你追求生活表层的虚荣心,但你要为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款,为填充空空荡荡的房间而买回与之配套的家具、电器,生活就变成了一场无休无止的 “苦役”。
5、避免盲目购物
控制盲目购物的惟一办法,就是让你的购买行为变得复杂起来,如只带现金出门,没有信用卡,没有陪同购物的伙伴。
6、降低你的生活需求
仔细想想,你有很多需要是完全不必要的。没有它们,你一样地生活与工作,或许生活得更轻松些。你可以戒掉购买不太需要的杂志的瘾,你可以退出无聊的团体,避免浪费时间与金钱。你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服,以降低“维护”的成本。你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动,免除去健身会所的花费。
7、延长物品的使用寿命
用心爱护衣物,努力延长它们的使用寿命,这会省下不少钱。
8、将意外之财存起来
对于非预期的一笔金钱,如股利、奖金等,都用于为退休生活而储蓄,或其他投资项目上。
像方先生夫妻这样收入不高的朋友总感觉到无财可理，其实理财与收入多少无关。来看一下这个月收入4000元的家庭如何做好理财规划。
家庭财务诊断
从年龄来看，方先生事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，风险承受力中等。此阶段投资目的通常是为购房、子女教育、养老等做准备。尽管方先生一直没有将买房纳入需求，但仍建议在合适时机考虑买房。先从收入支出、资产负债和保险保障等方面，对方先生家庭的财务状况做出诊断。
收支状况
从月度收支情况来看，家庭总收入为4300元／月。其中，方先生2500元／月，占58.14％；配偶1800元／月，占41.86％。家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。
目前家庭总支出为2400元／月。其中，日常生活支出2400元／月，占100％。无贷款月供及其他支出。但合理负债可提高家庭生活水平，又不至造成过重的负担。
家庭月度节余资金为1900元，年度节余资金228万元，占家庭年总收入的44.19％。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。对于这些节余资金，方先生可通过合理的投资来实现家庭资产积累。
资产负债状况
目前方先生家庭的资产负债情况如表所示。可知目前家庭总资产为16.9万元，无负债，家庭净资产为16.9万元。
根据资产负债构成来看，家庭总负债为0。无负债不一定对家庭财富增长有帮助，适度负债才是最有效利用财务资源的一种方式。
资产管理情况
家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是37.50％，高于合理水平。家庭目前的应急基金虽足够充分，但该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多将导致整体资产回报率降低。应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。投资资产(包括定期存款、债券、基金、股票、房地产投资、黄金及收藏品等)与净资产的比例是46.75％，该比值反映了家庭财富增值的能力，低于50％的合理水平。可通过确定家庭的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
理财成就率即家庭目前的净资产与工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是92.65％，低于1这一合格水平，显示过去进行家庭财务管理的成绩不算太好。
家庭保障状况
目前，方先生家庭无年保费支出，而占到家庭年总收入5％～15％的保费支出，才能使家庭获得足够的保险保障。
理财目标和实施策略
可从以下几个方面设立理财目标，合理规划并有效实施。
应急准备
为了保障家庭能应付短期风险，需准备一笔应急资金。其金额一般为3～6个月的生活开支。具体来说，方先生的月支出是2400元，所以需准备约7200～14400元的应急准备。
实施策略：方先生的活期存款有9万元，可从中拿出1.5万元(1 4400取整)作为应急准备。另外7.5万元可转为其他用途。方先生的5万元定期存款存一年期收益太低，这部分资金不作为应急准备，如果5年内不用，可考虑投资股票或债券基金。
家庭长期保障
长期风险也要做好准备，可通过保险规划来实现。为防止未来因意外导致家庭收入中断，从而陷入财务困境的情况，可通过购买寿险+重大疾病险+意外险的组合方式来做好保障。做好长期保障，家庭的风险承受能力增强后，才能考虑余的钱拿来投资。
实施策略：保险产品可参照保险理财顾问的建议。要注意的是，保险购买的顺序是先为家庭经济支柱购买，最后为孩子购买。如夫妻经济收入差不多，那么双方都应做好保障。大人的保险保额一般为年收入的5～10倍(即保障5～10年有收入)，但对于初次购买保险的人来说，保险费用会高些。初次购买保险一般可将保额设在10万～20万元。按照其经济条件，建议定为10万元即可，所需保费约4000元／年。对于刚出生的孩子的保险，购买少儿医保即可，一年几十元，可到街道办去办理。如果要加保，可考虑意外险，一年350元左右。按照夫妻双方都投保来计算，保险费约8000～9000元／年。
子女教育准备
方先生希望为孩子筹集30万元读大学的费用，可采用基金定投的方式进行，每月投资625元，按基金的年均收益率8％计算，18年后帐户中将有30万元资金供孩子留学所用。如方先生认为月投资额太高，可考虑只筹集20万元，月投资417元即可。
实施策略：可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金购买，每月投资417～625元。从长期来看，指数基金比多数基金收益都高，加上手续费也低，长期投资可节约大笔费用。
养老准备
社保只能满足基本的生活开支，如想使退休后的生活质量不会太差，就需另外作好养老准备。如方先生希望在55岁退休，退休后能在基本生活开支以外仍有3000元／月的开销，那么按平均寿命85岁计算，在退休后的30年中一共需108万元(3000元×12月×30年，假设退休后通胀与该资金收益率相同)。方先生可从现在开始也采用定投基金的方式，每月投资约1135元，假设年均收益率为8％，则在55岁时，资金将可满足需求。如果觉得月投资1135元太高，可将退休年龄延缓至60岁，则退休后的25年共需90万元，那么方先生只需每月定投603元即可。
实施策略：可按子女教育准备的方式，同样开设一个定投，也可投资指数基金或混合型基金，每月定投600～1150元(取整)。
其他资金
如方先生的7.5万元活期存款(留出1.5万元准备金后)和5万元定期存款未来3年不用，建议将8万元投资股票基金，收益可用于满足每年的浮动支出，比如旅游。另外4.5万元可投资风险较低的债券基金，收益可用于满足每年的固定支出。
