时间：2024-02-05 10:29:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇人口老龄化的概念，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
关键词：人口老龄化 积极老龄化 健康老龄化
[中图分类号]C913.6 [文献识别码]A [文章编号]1004-7069(2011)－02-0136-01
我国人口老龄化日益严重，社会保障面临空前压力。故要制定和落实老龄事业发展战略规划和政策，把逐步建立覆盖城乡居民的养老保障制度作为社会保障体系建设的重点，构建以居家养老为基础、社区服务为依托、机构照料为补充的养老服务体系。由此，人口老龄化问题研究有其客观需要和应用价值。
一、人口老龄化概念的再认识
人口老龄化是指老年人口在人口总数中的比例或者人口平均年龄不断提高的过程。目前，社会各界对人口老龄化后果的认识尚不统一。主流的看法是将人口老龄化视作社会发展中的一种消极不利因素。老年人口比例的上升，被描绘成是使社会丧失弹性及朝气，使社会有停滞危险的负面图景。与主流看法相对应，部分学者提出，应充分正视人口老龄化带来的机遇和挑战，积极主动予以应对，尽可能减少老龄化所带来的负面影响。老年人在需要社会供养的同时，也具有很高的社会价值。他们凭借自身的知识、经验、威望和能力，仍能为社会创造财富，仍旧是社会发展的一股建设性力量。
二、昆山人口老龄化现状及其应对选择
昆山是江苏省人口与计划生育工作的先进示范地区，人口自然增长稳定在较低水平。2008年，全市出生人口6098人，出生率为8.9‰：死亡人口3967人，死亡率为5.79％，人口自然增长率为3.11％。为避免人口老龄化，那么势必要提高出生率。那么，稳定低生育水平下的昆山人口老龄化的具体状况怎样?
1.老年人口数字增长迅猛，比重持续上升。统计数字显示。2007年。60岁以上的老年人口上升到117993人，占全市户籍人口总数的17.36％；2008年，60岁以上的人口已增加到123048人，占到全市户籍人口的17.82％。人口老龄化的发展趋势引起昆山政府部门的高度关注。
2.高龄老年人口规模数量逐步扩大。通常，我们将60-69岁称为低龄老年人口，70-79岁称为中龄老年人口，80岁及以上称为高龄老年人口。就昆山而言，2008年80岁及以上的老年人口比2007年增加近2000人，为18126人，占老年人口总体的14.73％。高龄老年人口的规模数量呈现出增长扩大的趋势，他们不仅需要经济物质上的供养，而且还需要生活上的悉心照料，由此引发对医疗、社会福利设施尤其是福利院等机构的需求增加。
3.在性别方面，总体呈现老年女性多于老年男性的特点。2008年不同年龄段老年女性数量要超过老年男性数量，在逐步提高的年龄段层次中，老年女性占比由51.22％上升为74.92％。2007年昆山市人均预期寿命达80.24岁，其中男性78.41岁，女性82.29岁，女性预期寿命比男性预期寿命高出3.88岁。这就意味着年龄段的层次越高，老年女性呈现寡居状态的问题越突出，她们的生活质量和日常照料情况令人担忧。
三、昆山积极应对人口老龄化的出路
基于昆山人口老龄化的发展现状，再对照积极老龄化的内涵实质，我们认为，昆山需从政府主导、社会动员和自我提升三个方面综合应对人口老龄化问题。
1.政府主导层面。政府主导需要在物质基础、制度安排、人才培养等方面做好准备，未雨绸缪。国民经济的平稳较快增长为昆山积极应对人口老龄化提供了坚实的物质基础，今后面临的问题是逐步建立与经济社会发展相匹配的调节机制，提升养老、医疗、社会服务等方面的内涵成效。
2.社会动员层面。在昆山率先应对人口老龄化的过程中，社会动员层面是一个薄弱环节
(1)老龄产业的开发和投入。由于老龄群体的不断壮大和消费能量的日益增长，昆山需要积极引导企业和民营资本进人老龄产业领域，如培育老年群体的旅游消费市场和金融理财产品，开拓满足特殊需要的老年用品市场等。
(2)社区照顾的起步和拓展。社区照顾是以社区为依托，为满足生活自理存在困难的老年人提供生活照顾服务。目前。昆山需要动员整合社区照顾的主要资源力量，逐步建立起一套符合老年个体需要的照顾体系。
3.自我提升层面。
(1)老有所为。“莫道桑榆晚，为霞尚满天”，年龄的增长向每个人提供多次更新其生命价值观的能力。老年人可以继续参与经济社会发展，例如关心教育下一代，从事咨询服务、民事调解、社区服务等工作。
(2)老有所学。老年人闲暇时间较多，可以利用社区老年大学并利用各类媒介充实自己的智力资本和知识资本，激发自身内在活力和潜能。
我们认为，政府积极应对人口老龄化，社会的广泛动员参与，老年个体的自我提升，必将成为昆山等经济发达地区应对人口老龄化的现实选择和战略举措。这有助于其在更高层次上实现“老有所养、老有所医、老有所教、老有所学、老有所为、老有所乐”的发展目标。
参考文献：
[1][法]保罗一帕伊亚，老龄化与老年人[M]，北京：商务印书馆，1999：3-14
关键词： 老年护理现状 展望
世界卫生组织把60岁以上的老年人口占总人口数的10%或者65岁以上人口占总人口数7%称为人口老龄化，人口老龄化是指老年人口占总人口比例不断上升的过程。我国人口年龄结构已经进入老年型，正面临着人口老龄化的严峻挑战。人口老龄化也正席卷全球，老龄化社会的到来是现代社会发展的必然趋势，是人类文明不断提升（注重人口数量到注重人口质量）的体现［1］。老龄化社会的到来,必然给社会、家庭、医疗保健带来巨大的压力，同时也对老年护理事业提出了新的挑战。本文就我国老年护理现状与展望综述如下。
1 人口老龄化现状
2000年第5次人口普查显示，我国人口为12.95亿，60岁及以上达总人口的10.23％，65岁及以上达总人口的6.96％［2］。预计2000～2025年，老年人口会占到总人口的19.3%。2025～2050年，老年人口将占到总人口的25.2%。
1950年，全世界60岁以上的老年人约有2亿，1970年达到3亿，2002年达到6亿多，占全世界总人口的10%。联合国预测，到2050年老年人数量将增加到世界总人口的21%［1］。中国甚至于全世界都正面临人口老龄化的严峻挑战。
2 人口老龄化对健康的影响
随着年龄的增长，机体功能的下降，患急慢性病的几率增加，就诊率、住院率因此上升。老年人由于生理上的衰老变化和外界环境的改变，在思想、情绪、生活习惯和人际关系等方面，往往不能适应而产生不同程度的心理变化。老年人也常出现脑衰弱综合征、焦虑、忧郁症、离退休综合征、空巢综合征、高楼住宅综合征等心理和精神问题［3］。
3 老年护理的现状
3.1 老年护理的概念
3.1.1 传统观念 人们往往将老年护理与老年病护理相提并论。长期以来，人们认为老年护理是针对老年人的某种疾病而采取的相应护理措施，大多数疾病对老年人的影响与对其他年龄组人群的影响并没有太大的区别。然而，实践证明，对老年人群的护理有别于对其他年龄段人群的护理。这些因素包括老年人对疾病的反应，各种疾病症状在这类人群中的不同表现，以及这些疾病所导致的身体、心理的反应及所产生的后果等。目前老年护理工作的重点在于帮助老年人应付实际或潜在的健康问题。因此老年护理有别于传统观念的老年病护理［4］。
3.1.2 新的观念 老年护理是以老年人为主体，从老年人身心、社会、文化的需要出发，去考虑他的健康问题及护理措施，解决老年人的实际需要。让老年人及其照顾者共同参与护理活动，以护理程序为框架，满足老年人的护理需求，适时给老年人及其照顾者以护理知识技能的教育及监督指导，而不是让老年人被动接受护理，从而避免心理上产生“无用”的压力，由于老年人及其照顾者的参与，使老年人出院回归社会后仍能获得连续的自我护理及家人的护理。研究表明，绝大多数老年患者（非卧床者）表示不需要护士提供更多的生活护理，充分反映了老年人自我护理的需要，经由自我照顾而满足自身生活需求则有助于老年人生理、心理及社交的健康。因此，老年护理应重视强化个体自我照顾能力，在尽可能保持个人独立及自尊的情况下提供协助，适时给予全补偿、部分补偿的护理服务［5］。
3.1.3 没有统一的概念 老年护理在德国没有统一的概念，其特点是尊重老年人的宗教信仰、生活习惯及个性，注重老年人的心理护理。使老年人的精神、心理、身体三者合一，强调回归自然、贴近自然；对护理人员强调更多的是耐心与献身精神［6］。
3.2 国内外的老年护理机构发展史 1870年荷兰成立了第一支家居护理组织，以后家居护理在荷兰各地相继建立起来［1］。德国的老年护理始于18世纪，1900年老年护理成为一种正式职业［6］。英国1859年开始地段访问护理，19世纪末创建教区护理和家庭护理，1967年创办世界第一所临终关怀医院。日本1963年成立了老人养护院。我国于1985年在天津成立了第一所临终关怀医院，1988年在上海建立了第一所老年护理医院，1996年5月中华护理学会倡导要发展和完善我国的社区老年护理，1997年在上海成立老人护理院，随后深圳、天津等地成立了社区护理服务机构［7］。截至2004年底，全市共有养老院（老年福利院）439家。根据医疗保险部门统计数据，2004年我市家庭病床共有2.1万，根据市民政局调查数据，上海市有95%的街道（镇）开展了居家养老护理服务，每月接受服务的老人有2.6万［8］。目前上海市的老年护理机构主要有：老年护理院、养老院、家庭病床和居家养老4个方面。
3.3 老龄化所带来的观念转变
关键词：日本；人口老龄化；影响
一、人口老龄化
人口老龄化是指总人口中年轻人口数量减少、年长人口数量的增加，由此而导致老年人口比例相应增长的一个动态过程。人口老龄化作为人口统计学中的一个概念，强调人群作为一个整体的老化，而不是单独的一个个体的老化。个体的老化是不可逆转的，单向的，而人口老龄化则是老年人口数量在总人口数量中相对比例的变化，在一定条件下则是可以逆转。用于衡量人口老龄化程度的指标有老年人口比例，人们也称老年系数，主要是指60岁或65岁及以上老年人口占总人口的百分比。按照联合国的划分方法，以65岁及以上老年人口比例在7%以上的为老年型人口，在发展中国家中，多采用60岁为老年人口的年龄起点，当60岁及以上老年人口占总人口比例在10%以上为老年型人口。
二、日本人口老龄化的现状
人口老龄化的问题随着时间的发展日益凸显，专家就此现象做了一次全面的调查，据2011年日本高龄社会的白皮书统计，截止到2011年10月1日计算，老龄人口高达2980万人，可以占到总人口的比例为233%。与2010年同期的2956万人，231%相比，人口增加了24万人，上升了02%，由此可见，老龄人口数和所占比例都创造了历史新高。从年龄层次的方面来看，70岁以上老龄人为2197万人，占总人口的172%，比2010年增加68万人，上升了06%，75岁以上老龄人数为1480万人，增加了53万人，上升了05%，80岁以上的老龄人口，866万人，增加38万人，上升了03%。
老年人口指数指的是65岁以上人口占15-64岁年龄段的人口比率，1950年日本老年人口指数为83%，1970年为102%，1990年为173%，2000年为255%，2003年为284%，预计老年人口指数今后还会以不可低估的速度继续增加，预计2025年将达到48%，估计15-64岁的劳动力人口中，大约有2人负担1个65岁以上的老人。
三、人口老龄化在各方面的影响
1、人口老龄化对经济方面的影响
经济增长的源泉总体上来说可分为劳动投入量增加，资本投入量增加，以及技术进步等方面，通常我们认为，人口老龄化对经济造成的影响，是通过劳动力人口减少导致劳动投入量的不足造成的。再就是由于社会人口老龄化，退休年龄提高，老年人有不储蓄的倾向，社会居民总储蓄下降，造成国家整体储蓄减少，进而投资运转资金减少，有可能阻碍资本存量增长。在人口老龄化社会，劳动投入量减少和资本存量下降对经济产生负面影响。其影响程度取决于该国经济增长的原动力是什么。如果这个国家是劳动集约型经济，由人口老龄化引起的劳动投入量减少，对经济增长的负面影响较大；如果是资本集约型经济，劳动投入量减少造成的影响或许不如资本存量下降对经济的影响更为广泛。
据统计，上世纪日本经济曾经高度增长，这样的影响是极为罕见的，其重要原因之一便是人口由农村向城市的迅速转移，这样的变化是劳动力由农业转向工业，促进了产业结构的转变，进而拉动了国内需求，从而推动了整个经济的发展。这样一来也就是大量的劳动投入促进了需求的增加，实现了经济增长的良性循环。可以说人口的增加是经济增长的源泉之一。通过各种实证分析证明，不仅日本，整个亚洲也是如此，农村丰富的劳动力资源向城市转移，对经济增长发挥了重要作用。
储蓄率下降对经济的影响。人口老龄化不仅造成劳动力减少，而且资本储蓄率也会降低，按照“生命周期恒常所得假说”，国家人口结构的老龄化引起居民储蓄率下降，结果有可能阻碍将来的资本储蓄，进而影响资本投入。
1990年以后日本国内的储蓄率下降，主要是由居民、政府储蓄额的减少所影响的。在1990年以后，日本人口老龄化进入加速发展时期，由于人口结构的老龄化，居民储蓄减少，由居民储蓄率下降引起国内储蓄下降。据相关资料显示，在日本20世纪90年代后期，除了60岁以上年龄段的人，各年龄段的居民储蓄率呈现缓缓上升的趋势，近年来居民储蓄率出现平缓或稍有下降的趋势。以年龄段划分，30多岁储蓄率最高，随着年龄增加，储蓄率稍稍下降，60岁以上年龄段的人储蓄率急剧下降。但是，上班的老年人每月的储蓄在其所得的10%以上，没有发现老年人不储蓄的情况。从支出方面来看，人们通常认为随着人口老龄化现象的凸显，居民储蓄率下降，家庭消费比重增加，设备投资比重相对下降。同样的情况在发达国家，这种长期性的倾向具有共性。在低储蓄率的情况下，设备投资的增长则可能相对的会放缓。
2、人口老龄化对社会福利方面的影响
过多的老龄人口会加大国家社会保障体系的负担，使国家财政在社会福利体系的财政支出增加，造成社会保障基金收支不平衡。急剧的人口老龄化引起社会保障支出的增加，从而造成社会保障基金入不敷出。在日本，社会保障支出分为医疗、年金、福利等三类。上世纪90年代前期，随着65岁以上人口占总人口比例增加，医疗和年金支出增加。上世纪90年代后期，因医疗制度改革，医疗支出增长缓慢。人口老龄化加速，年金支出增加。2004年，为了确保长期支出与负担的平衡，构建社会经济的协调、可持续制度，通过改革，在宏观上使年金支出费占经济的规模基本稳定下来。从现在的状况来看，随着老龄化的发展，社会保障支出将增大，当社会保障基金收支状况出现恶化时，政府的财政赤字也将增加，宏观上国内储蓄率则进一步下降。另外，政府财政收支和由人口老龄化等导致的社会保障基金的收支恶化，又造成财政赤字增加，产生投资的压力。
3、人口老龄化对消费结构的影响
人口老龄化的问题不止对经济产生影响，同样的会对消费结构产生一定的影响。消费占GDP的比重增加，消费结构发生了一定变化，按家庭的消费目的最终消费支出分类，按年龄分类的消费比重预测，从现在开始到2050年，保健医疗、电费、燃气费，自来水费的比重提高，而交通、教育费将下降。因年龄增长，身体健康原因，保健医疗费用增加；因离职在家时间增加，电费、燃气费、自来水费增加。因不上班交通费减少，因抚养的小孩少教育费减少。通常来说，老龄人口与其他人口的消费结构不同，其不同之处在于随着人口的老龄化，在消费方面服务性支出的比重有所增加。相对的持有耐用商品的情况比较多，在新增支出方面主要是保健医疗方面的支出。人口老龄化造成劳动力人口的不断下降，劳动投入量不足，社会储蓄率下降，社会福利负担增加，对经济产生负面影响，但劳动力不足产生的负影响则可以通过引进国际人力资源，提高退休年龄等加以部分抵消。
面对日本现在人口老龄化对社会的种种影响。日本政府自然也不会坐以待毙，已经开始实施一系列的措施去完善相关的制度和法制，通过各种渠道去尝试解决现在已经出现并日益凸显的老龄化的问题，日本政府的有关政策的实施对日老龄化日益发展起到了很大的抑制作用，但是也不能从根本上绝对的扼杀。这些成效的取得无论是对人本社会自身还是对世界其他正面临这个问题的国家都是一个很好的先例，各国政府也是积极努力的去改善当前老龄化趋势。
参考文献：
[1]侯建明，周英华.日本人口老龄化对经济发展的影响[J].现代日本经济，2010（4）.
[2]东田野一，日本的人口带来的改变[K].2011（3）
[关键词]人口老龄化 社会保障 老年社会工作
[中图分类号]C913.6 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2012）08-0018-01
一、中国人口老龄化的现状及其趋势
人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。我国老年人口的快速增加，尤其是80岁以上的高龄老人和失能老人年均100万的增长速度，对老年人的生活照料、康复护理、医疗保健、精神文化等需求日益凸显，养老问题日趋严峻。从2001年到2100年，我国人口老龄化可以分为三个阶段：第一阶段，从2001年到2020年是快速老龄化阶段；第二阶段，从2021年到2050年是加速老龄化阶段；第三阶段，从2051年到2100年是稳定的重度老龄化阶段。（全国老龄办，2006）中国正迈入老龄化社会，生育率低、人口结构老化、社保制度滞后已成未来发展的重大隐患。
养老保险问题是进入老年型社会不可回避的焦点。主要表现为老年抚养比、少儿抚养比、总抚养比的不断增大。劳动人口除了供养老年人口外，还要抚养未成年孩童。中国是发展中国家，经济相对发达国家而言依然落后，人口老龄化导致老年人口抚养比例的快速提高，使国家和社会经济负担加重，对老龄人口生活质量的提高也有相应的影响。因此，关注我国社会养老保险问题、探讨解决这些问题的对策，具有重要的实践意义。
二、我国人口老龄化的基本特征
1.老年人口总量大、增长速度快。
2.老年人口文化水平普遍处于低水平。我国60～64岁老年人口的平均受教育年限只有四年多一点，65岁及以上的老年人口平均受教育年限仅有二年多一点。
3.老年人口生活质量低，农村尤为明显。农村养老保险不到位，传统家庭养老功能弱化，农民增收来源有限，使得农村老年人口的生活质量得不到提高。
4.老年人生理、心理负担重。随着年龄的增长，老年人身体机能弱化，劳动能力的逐渐丧失，各种疾病随之而来，容易使老年人陷入心理困境。悲观的心理反过来又对生理产生不利影响。有数据显示，中国农村老人的自杀率是世界平均水平的4～5倍。
三、我国老年社会工作发展的对策建议
从老年社会工作角度出发，社会不仅要鼓励老年人积极参与他们力所能及的社会活动，而且更要为老年人参与社会活动提供条件。我国老龄工作目标是“老有所养，老有所医，老有所教，老有所学，老有所为，老有所乐”。为实现这一目标，应采取以下措施：
完善政策法规，提升服务理念。从制度层面，在老年社会工作中引入“增权”理念，使老年人的晚年生活有尊严和意义。同时，各类新闻媒体要努力塑造老年人的健康形象，弘扬尊老敬老的传统美德。
健全市场机制，激励企业参与。当前，我国老年社会工作在人力资源、资金和相关制度方面资源稀缺有待完善。所以，建立相应的市场机制，政府出台各种鼓励政策，以调动企业参与老年社会工作的积极性。
培养专才，提供专项优质服务。培养和建设专业化的老年社会工作队伍，要积极扶持各类非政府专业化服务组织，并与现有养老机构结合起来，做到优势互补。同时，在高等院校开设老年社会工作专业课程，为老年社会工作培养专门人才，不断提高老年社会工作的管理服务水平。
探寻适合我国国情的中国特色的养老模式。老有所养是最基本的社会保障，家庭养老又是我国未来很长一段时期内的主要养老模式。于情于理，未来全部依靠家庭养老显然不足以解决我国的养老问题。因此，我们必须转变观念，从我国老年社会工作的实际出发，探寻适合我国国情的中国特色养老模式，为建设和谐老龄化社会添砖加瓦。
综上所述，建设和谐老龄化社会是全社会共同的责任。目前我国老年社会工作可以从以下几个方面着手：提升社会工作者的专业化水平，进一步培养具备专业化知识和技能的社工人才；为老年社会工作的介入创建更好的平台；提高社会大众对社会工作的认可度，加强部门负责人、老年人及其家属对社会工作服务的了解和认可；整合社会资源，加大社会参与度。人人都会变老，人人都需要敬老爱老，爱戴老人就是爱戴我们自己。我们要以保持对未知领域的敬畏心情，对社会公正的内心追求，对美好人生的情感寄托，努力把老龄化社会建设好，进一步推动社会主义和谐社会的健康发展。
【参考文献】
[1]陈良瑾.中国社会工作百科全书[M].上海：中国社会出版社，1994.
[2]刘静林.老年社会工作[M].中国轻工业出版社，2005.
[3]凌小平.我国老年社会工作的困境与选择[J].理论界，
2008.
[4]穆光宗等.中国老年人口的受教育水平[J].人口与发展，
摘 要 为了进一步改善老年人的生活质量，本文采用文献资料法、逻辑推理法，分析了目前我国老龄化的现状、发展趋势以及公共体育在老年化社会的影响下开展的作用，主要阐述了公共体育为老年化社会服务的意义。
关键词 公共体育 服务 老年化
一、我国人口老龄化问题的现状、发展趋势及对社会的影响
按照联合国的规定，60岁以上人口超过10%或65岁以上人口超过7%，即进入老龄化社会。我国是世界上老龄人口最多的国家，占世界老龄人口的1/5[1]。全国老龄办于2006年2月23日的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出，从2001年至2100年，中国人口老龄化可分为三个阶段：第一阶段，2001年至2020年，是快速老龄化阶段。这一阶段，中国将平均每年新增596万老年人口，年均增长速度达到3.28%。到2020年，老年人口将达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%。第二阶段，2021年至2050年，是加速老龄化阶段。伴随着20世纪60年代到70年代中期第二次生育高峰人群进入老年，中国老年人口数量开始加速增长，平均每年增加620万人。到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。第三阶段，从2051年至2100年，是稳定的重度老龄化阶段[2]。未来几十年中国人口老龄化、高龄化发展已成定局。
二、公共体育服务的内涵及内容
（一）公共体育服务的内涵
公共体育服务是公共服务在体育领域的拓展，其内涵还是政府所承担的一种职能。借鉴公共服务概念，公共体育服务是指满足公共体育需求所承担的服务职能。公共体育服务包括管理、组织、生产、供给、设施、保障等不同层面的内容。公共体育服务根据其性质不同可分为有形服务（如公共体育场地设施等）和无形服务（如公共政策、法规制度等）两大类。它是以政府机关为主的公共部门生产的、供全社会所有公民共同消费、平等享受的社会产品[4]。总的来讲，公共体育服务就是公共体育组织通过多种机制和方式的灵活运用，以回应社会公众体育健身需求的活动的总称。
（二）公共体育服务的内容
由于公共体育需求多种多样，必然要求公共体育服务供给的内容丰富多样。公共体育服务根据其性质不同可分为有形服务（如公共体育场地设施等）和无形服务（如公共政策、法规制度等）两大类；根据公共体育服务的表现形式又可分为：基础性的公共体育服务，如公共体育场馆、公共图书馆等；制度性的公共体育服务，主要包括有关体育的法律、行政法规和相应的规章制度、国家体育发展战略规划等。这些公共服务的内容既有纯粹的公共物品，也包括混合物品，在实践中往往以混合物品居多。我国公共体育服务的供给主体必须充分认识到我国公共体育服务内容的多样性，在大力构建服务型政府、完善公共服务职能的框架内，政府部门必须根据具体的公共体育需求信息确定公共体育服务供给的内容。
三、老龄化下公共体育服务的意义
大力发展经济，增强社会对人口老龄化的承受能力是解决人口老龄化问题的根本。目前我国的公共体育服务还存在许多问题，如公共体育缺少相应的政策与法规保障，公共体育组织与管理机构不够健全，缺少专业的公共体育工作者，体育场地设施简陋不足，老龄人的体育锻炼科学化程度较低等。然而，老龄人对公共体育活动具有极大的热情，他们目的明确、意志坚韧，这种对生活与生命的热爱，令人叹服。大力开展老龄人公共体育活动具有十分重要的意义。
（一）开展老龄人公共体育服务，有利于提高老龄人的身心健康水平
大力开展老龄人公共体育服务活动，科学合理地组织和指导老龄人从事体育锻炼，有利于提高老龄人的身心健康水平。一是坚持体育锻炼，可以活动筋骨，各关节保持灵活，提高身体活动能力。二是通过体育锻炼，可以促进血液循环，提高心肺系统机能，促进新陈代谢能力，减少心血管疾病的发生。三是增强免疫系统的功能，推迟各器官系统生理机能的衰退和老化。四是在体育活动中，可以排除忧虑，消除孤独，保持良好的心态，促进心理健康。
（二）开展老龄人公共体育服务，有利于营造和谐美满的家庭与公共生活气氛
我国人口老龄化进程与经济发展不同步，难以在短时期内建立起与老龄化相适应的全方位社会保障体系，现阶段应以家庭养老为主。据统计，我国大约有1亿的老龄人与子女合住，职工在工作与照顾老人和家庭的双重压力下高速运转，久而久之，影响身心健康，也会影响家庭成员的关系。如果公共能够为这些老人提供良好的体育与生活服务，不仅能促进老龄人的身心健康，还可以丰富老龄人的业余生活，建立和谐的家庭与公共生活气氛。
（三）开展老龄人公共体育服务，有利于促进精神文明建设和社会体育发展
在社会主义市场经济条件下，众多的社会服务职能逐步转移到公共，加强公共建设、管理和服务已成为深化经济体制改革的需要。大力开展老龄人公共体育服务，不仅可以增强老龄人的身心健康水平，还可以促进人际关系，增强公共凝聚力，强化公共意识。鼓励广大公共成员积极参与公共体育服务，有利于形成敬老、爱老、助老的社会风范，推动精神文明建设。同时，公共里的老人晚年生活健康幸福有保障，还可以在公共中起到示范作用，使年轻人消除后顾之忧，自觉拥护计划生育政策，有利于控制人口的增长和提高公共的人口素质，从而促进社会主义精神文明建设。
参考文献：
[1] 邬沧萍，等.人口老龄化过程中的中国老年人[M].上海：华东师范大学出版社.1996.
[2] 左学金.21世纪中国人口展望[J].人口与经济.2000（1）：33.
［关键词］老龄化;消费函数;人口年龄结构;老龄人口抚养比
［中图分类号］C92-05 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）27-0098-03
1 引 言
由于中国幅员辽阔,东、中、西部经济发展水平各不相同,各地区相继由成年型迈入老年型社会,人口年龄结构的地区差异在逐渐扩大。张晓青(2009)测算得出1990年全国15~64岁劳动适龄人口所占比重的变异系数为0.17,而在2000年及2007年已经分别扩大到了0.20和0.22。据甘肃省统计资料,甘肃省在1982年的人口结构属于典型的年轻型结构,到1987年,人口结构就进入了成年型,2000年就进入了老年型结构。甘肃省人口老龄化是在经济实力不足,社会保障相对滞后,社会承受力还很弱的条件下出现的,人口老龄化超前于本地区经济的发展水平。2009年的甘肃省人均生产总值为14451.4元,而全国人均生产总值为25575.5元,低于全国水平,但65岁及以上人口已占总人口的8.34%,人口老龄化物质基础相当薄弱。所以,甘肃省目前的经济发展水平与人口老龄化的进程水平极不适应。同时人口年龄结构的城乡差异明显,省内各市州之间的人口年龄结构差异显著,老龄化程度最高的是嘉峪关市,65岁及以上人口达9.25%,而最低的张掖市也有4.05%。
老龄化问题既是一个社会问题,也是一个严重的经济问题,如果处理不当,将会给社会经济的发展带来极大的负面效应。相比众多分析关于老龄化对整个国家经济增长、消费水平影响变动的研究,考虑地域差异性的研究也非常有意义。本文试图从人口与经济社会发展的辩证关系入手,通过计量分析方法来研究甘肃省人口老龄化问题。
2 文献综述
凯恩斯(1936)提出了绝对收入假说,杜森贝利(1949)提出了相对收入假说,莫迪利安尼(1954)提出来生命周期假说,货币学派代表人弗里德曼(1957)提出了持久收入假说,霍尔(1978)提出了理想预期生命周期假说。这些学说奠定了经济学中有关消费函数理论的基础,使得消费领域成为了经济学家们长期以来关注研究的热点领域。
在国内,学者们自1990年起就开始研究揭示人口老龄化对消费需求影响。李子奈(1992)、厉以宁(1992)、臧旭恒(1994)等国内学者用最小二乘回归、序列相关分析、自回归移动平均误差处理和多项式分布滞后模型等方法来研究消费与收入之间的关系。李建民(2001)认为目前我国已经进入老年人口快速增长期,并由此推动了老年人消费需求的迅速增长。老年人的收入水平和收入来源稳定性、消费倾向、消费行为等方面都具有与其他年龄人口不同的特点,并直接影响着老年人的消费需求。王金营(2006)通过引入标准消费人概念和变量,在消费函数中增加了人口年龄结构影响因素,可以分析预测未来的总体消费规律。
3 构建模型
3.1 模型建立及相关指标解释
本文在绝对收入假说的基础上构造消费函数模型。若已给定消费水平,那么消费函数可表示为：
AC=ct×P(1)
其中,ct表示人均消费额,P表示人口总数,AC表示消费总额。但在现实生活中,平均每人享受的物质生活资料和服务的数量ct并不是个常量,它受到人均收入水平、人均GDP水平、人均可支配收入及年龄结构等因素的影响。
一般而言,少儿人口和老年人口的消费水平较低于中年人。老年人更倾向于医疗保健产品服务的消费。随着年龄构成的变化,人们对一定种类或服务的需求会发生变化。在一定的收入及价格水平下,人口年龄组成结构的变化必然会影响到总需求及总消费水平的变动。因此,在研究消费及消费结构变动时,人口年龄结构可以作为一个影响因素加以分析。同时,在凯恩斯绝对收入假设作为理论基础前提下,本文以描述消费性指标作为因变量,描述收入以及人口老龄化结构指标作为自变量构建模型,相关指标解释如下：
（1）使用人均消费(Cons)作为因变量。在前人的相关研究中,通常会使用总消费额或消费所占GDP比重作为因变量。本文考虑到甘肃省地域狭长、区域之间经济发展不平衡、城乡收入差距和地区收入差距较大,故选取人均消费额作为变量以期消除收入差距带来的模型偏误。
（2）使用人均GDP(agdp)作为收入的描述变量。这里没有选取GDP总量,是考虑到GDP总量取决于人口总量与人均GDP,而人均GDP更能较好的反映个体的绝对收入水平。
（3）使用老龄人口抚养比(R＝老龄人口数/劳动力人口数)作为人口老龄化结构描述变量,采用这一比值可以更加客观的体现社会上所需负担老龄人口消费的比例。
（4）从经济理论上讲,影响人均消费的因素很多,为简单并且使模型又具有较强的解释能力,本文只将选取以上3个主要指标作为研究对象,而摒弃人口总量、城乡收入结构等显著性不高的指标。
基于以上分析,构造人均消费函数为：
Const=β0+β1×agdpt+β2Rt+εt(2)
3.2 数据来源与选取
（1）年龄结构数据。联合国进行人口统计时,常以65岁为老年的起点。R表示甘肃省老年人口与劳动年龄人口比例,即65岁及以上人口数除以15~65岁人口数量,以此作为反映人口老龄化的指标（见表1）。
（2）人均消费(Cons)和人均GDP(agdp)均采用1978年的不变价格来计算,这样就剔除了物价因素对人均消费和人均收入的影响,能比较准确地衡量人们实际的消费和收入水平（见表2）。
4 计量分析
“在宏观经济中一个有趣的发现是包括总消费和可支配收入……在内的许多变量都遵循随机游走……突发性的振荡是……永久性的”(平狄克,1999)。因此,对于本文变量的设定,如果在模型中直接做回归很可能出现“虚假回归”结果,导致模型分析的无效,所以对于序列的平稳性检验是必要的。本文通过Eview5.0软件进行计量分析。
4.1 序列平稳性检验 ――ADF单位根检验
本文使用扩充的Dickey-Fuller单位根检验法,基本回归形式如下：
从表3中可以看出,变量cons、agdp和R都是非平稳时间序列,而三个变量经过一阶差分以后都是平稳时间序列。即三个变量都是一阶单整即I(1)。
4.2 模型的协整分析
由以上平稳性检验结果可知,三个变量都是一阶单整的,在此基础上我们对其协整性进行检验,其Johansen检验结果如表4所示。
其中,人均GDP和老龄人口抚养比对人均消费的影响显著性较高,其t检验值分别为17.94和9.75。从协整回归结果可以看到,人均GDP的增长对人均消费的贡献显著为正,其系数与其他研究所测算的消费倾向数值接近；同时,老龄化人口抚养比对人均消费的贡献显著为负,但需要关注的是这一结论只是表明三者之间长期稳定的关系,在短期波动中互相扰动的关系是复杂的。为进一步揭示人均消费、人均GDP和老龄人口抚养比之间的短期扰动关系,VAR的脉冲响应分析是必要的。
4.3 VAR模型及脉冲响应函数分析
脉冲响应函数描述一个内生变量对误差的反应。具体地说,它刻画的是在扰动项加上一个标准差大小的冲击对内生变量的当期值和未来值产生的影响。由于Cholesky分解带来的方程顺序改变会剧烈的影响到脉冲响应,参考协整检验带来的灵敏性信息,本文选取的变量顺序是人均消费、人均GDP、老龄化人口抚养比，如下图所示。
老龄化人口抚养比与人均消费间扰动响应关系图
可见,当第一期和第二期老龄抚养比产生连续两期正的冲击后,人均消费呈上升趋势并逐渐成为正的响应,但是这些正的响应的边际趋势是减少的,并于第三期达到响应的最大正值。从第三期后,老龄人口抚养比对人均消费持续呈现负的响应趋势,并逐步趋于收敛。
4.4 计量结果的对比分析
（1）从短期来看,甘肃省人均消费水平至少在5年内将会持续增长。根据申社芳(2010)研究认为,甘肃省人口老龄化速度慢于全国近5年,预计2016年,甘肃省老年人口比重将达到20.12%,成为典型的老年型社会。因此笔者认为,甘肃省在未来的这5年中,老龄人口比重会持续增长。通过老龄抚养比对人均消费的冲击可以看出,甘肃省至少在这5年中人均消费会随着老龄化程度的加深而增加。究其消费水平增长的原因主要有三：一是,收入水平在不断上升。随着“十二五”规划明确居民收入增幅将会超过GDP,那么人均收入水平必然会持续上涨,人均消费水平也会随之增加。二是,短期内甘肃省仍处在人口红利的末期,劳动力资源依然充分,可以通过充分打开“人口机会视窗”来增加物质生产,刺激人们消费。三是,人口老龄化能够带来老年人口这么一个庞大的消费群体,老年人消费需求的扩大会极大地促使老龄产业的兴起。预期寿命的延长以及老龄人口数量的增多,会使得市场机制引导社会资源转向老年人需求的产业,比如服务业、医药业、保健业等,因此我们应抓住这一机遇加大对第三产业资金和人员的投入,积极开发老年市场,大力发展银色产业。
（2）随着老龄化程度的加深,甘肃省消费水平的变动不同于全国的情况。笔者对甘肃省的研究结论是,老龄化对人均消费的影响先是边际趋势递减的正影响效应,三期之后老龄人口抚养比对人均消费持续呈现负的响应趋势,并逐步趋于收敛。而王森(2010)对全国的研究得出,我国老龄化因素对人均消费的影响不是固定不变的正效应或者负效应,而是正负效应的交错影响。
究其原因,笔者认为主要有两点。一是,尽管短期的老龄化会给甘肃省的消费水平带来增长,但是长期来看,甘肃省的物质基础薄弱,人均国民生产总值在全国排名靠后,属于欠发达地区。而人口老龄化必然会使得劳动适龄人口占总人口比例下降,劳动力供给不足。同时,因为高龄劳动力的体力、智力衰退,会削弱开拓创新精神,进而也使得劳动力生产率下降。因此物质资料的生产也会随之减少,从而影响消费水平。而对于全国来说,人口年龄结构的地区差异在逐渐扩大,既有高老龄化水平且经济发达的地区,也有低老龄化程度的地区。所以不同地区老龄化程度对消费的影响将会相互作用,呈现出正负交错的状况。二是,本文选用的老年人口抚养比作为老龄化的指标,王森(2010)选用的则是老少比。测算指标的不同也会带来以上结果的差异。
（3）鉴于甘肃省存在“未富先老”及各市州老龄化水平有差异化的特点,结合在未来发展中人均消费水平会先出现增长后降低的趋势,为了减小消费能力的降低对甘肃省的生产能力的影响,我们应在未来发展中充分打开甘肃省的“人口机会视窗”,尽可能的采取扩大内需、刺激消费、提高劳动生产率的政策,以延长老龄化对人均消费的正效应时期。
5 结 论
本文通过ADF单位根检验、协整分析得出人均消费、人均GDP与老龄人口抚养比例之间存在一个协整关系,三个变量间具有长期稳定的均衡关系。通过VAR模型的结果可看出,老龄人口抚养比对人均消费的影响先是边际趋势递减的正影响效应,之后出现负影响效应并趋于收敛。研究表明,伴随着甘肃省人口年龄结构的变动即老龄人口抚养比例的提高,老龄化程度加深,使得消费水平提高的速度逐渐减小,最终会降低未来的消费水平。希望本文能为我们正确认识甘肃省人口老龄化发展趋势找到积极的应对措施提供依据。
参考文献:
［1］王金营,付秀彬.考虑人口年龄结构变动的中国消费函数计量分析――兼论中国人口老龄化对消费的影响［J］.人口研究,2006(1)：29-36.
［2］王森.中国人口老龄化与居民消费之间关系的实证分析――基于1978―2007年的数据［J］.西北人口，2010(1)：22-27.
［3］申社芳.甘肃省人口老龄化实证分析［J］.西北人口，2010(2)：119-122.
关键词:老龄化社会 中医药教育 问题
人类社会进入21世纪以来，随着全球人口生育率在下降，而人的寿命在延长，世界人口正在加速老化，这其中中国的人口老龄化速度最快，老龄化己成为21世纪不可逆转的世界性趋势。老年人是疾病的高发人群，现有的临床流行病学资料己证明，在相同基础疾病的情况下，高龄是一个独立的危险因素。高龄人群具有“三最”特点:即最高患病率、最高伤残率和最高医疗资源利用率。实现“老有所医，提高老年人生活质量”理应是建设社会主义和谐社会的目标，鉴于此，笔者从老龄化社会背景下谈谈中医药教育所面临的机遇和挑战。
1老龄化社会背景下需要充分发挥中医药优势，保障老年人健康
祖国医学历史悠久，几千年来中医药在防治疾病和重大疫病中发挥了重要作用，为中华民族的繁衍生息和日益强盛作出了卓越贡献。老龄化社会下我国人口老龄化在医疗保障方面面临如下挑战:慢性病患病率高、老年人残疾率高、老年人医疗费用消耗大、病残弱老人的基本护理供需矛盾日益突出、我国卫生资源与卫生需求不成比例、资源分配不合理等，相对而言，中医药“简、便、效、廉”的特点，在应对人口老龄化卫生保健方面具有得天独厚的优势，尤其表现在:一是中医药学在辨证论治和整体观念的指导下，对老年人慢性病具有个体针对性极强的治疗，同时注重整体调护，有利于老年人慢性病的防治;二是应用中医药养生保健和中医药预防医学知识，中医“治未病”是祖国医学在为全人类保障健康方面始终重视的研究领域，从《黄帝内经》中就有关于中医治未病的记载，加之目前我国大力鼓励开展中医治未病工程，这必将为提高老年人预防保健、自身养生水平和能力具有深远的现实意义;三是中医药资源较为丰富，同时药材价格和诊疗费用相对较低，可以极大地缓解老年人医疗资源短缺的问题，同时还为老年人的卫生保健起到积极的作用;四是全国各省几乎都有中医药高等院校，每年培养大批的中医药人才，这些中医药学子能够普及到医院、卫生所和社区卫生服务站，对于平衡我国卫生资源与卫生需求比例、合理分配资源具有积极的意义。
2老龄化社会背景下中医药教育需要重视的几个问题
2. 1在中医药教育中重视的养生保健教育
中医学是中华民族对世界文明所作的重大贡献之一。在中医药这座宝库中，与当前老龄化社会和大众日常保健关系密切的内容，是养生方面的知识。养生是健康之本，是幸福之源，更是快乐之门，懂得养生才是懂得人生。老龄化社会对整个国家的全面及深层次影响是相当大的，必须引起高度的重视，特别是要满足老龄化社会老年人卫生保健的需求，面对老年人最高患病率、最高伤残率和最高医疗资源利用率的“三最”特点，目前培养的中医药学子即是2015年以后的中医师，他们毕业后走上医疗卫生岗位，要面对更大基数和更复杂的老年人“三最”问题。世界卫生组织和我国“九五”攻关项目的资料表明，达到同样的健康标准所需保健投入与治疗费、抢救费用的比例为1: 8. 3 :100，即如果在预防保健上多投入1元钱，将来就可以在治疗上少支出8. 3元和可以节约开支100元钱的抢救费用[2]，故而需要重视预防工作，将预防工作做到位，即做好中医药治未病工程，将极大地减少老年人医疗费用的支出。因此，在中医药教育中要高度重视养生保健，尤其是老年人养生保健知识和技能的培养和培训。
2. 2在中医药教育中重视对老年人慢性病、常见病、多发病防治的教育
人口老龄化是当今世界许多国家面临的一个重要公共卫生问题。老龄人口增多带来了许多相应的社区保健需求，而健康老龄化观点的提出，使老年人的医疗保健需求更需加强，如何实现健康老龄化的目标，提高老年人的生活质量，世界各国都在积极进行探索。实现健康老龄化的目标，做好老年医疗保健，迫切需要解决的是减缓老年人的痛苦、延长健康寿命、改善生命质量。随着老龄化社会的发展，老年人的疾病谱和临床症状也在改变，要不断发现、总结和完善老年病的防治规律，研究和认识高龄老人临床中出现的特殊症状。对于中医药教育而言，为实现健康老龄化的目标，必须重视在中医药教育中的老年医疗保健的学习，如前文所述，目前老年人健康中影响较大的主要还是慢性病发病率较高的问题，故而要重视由于老年人慢性病、常见病、多发病引发的老年人健康问题，掌握老年人的生理、病理和心理特点，运用中医理论，熟练处理老年人慢性病、常见病、多发病的防治问题。
关键词：老龄产业, 老龄事业, 老龄化
一、老龄产业理论研究历程
在我国，老龄产业还是新兴事物，对老龄产业有关理论研究还比较滞后。国内学界对中国老龄产业的研究应该说起步于90年代中期，最初的研究比较关注中国人口老化与老年市场的发展的关系，对老年市场分层、消费结构和消费习惯等问题进行了初步的探讨（陆杰华，2001年）；老龄产业理论的研究历程的线索以三次老龄产业研讨会为主线。1997年全国第一届老龄产业座谈会上正式提出老龄产业概念（张文范，1997），并达成比较一致的认同；同时对老龄产业发展的必要性与可能行、老年市场与老龄产业的关系、老龄产业所涉及的基本服务范围等理论问题达成了共识；但是对老龄产业更加深入的认识和理解则是近几年的事。随着老年商品和服务市场的逐步发展，对老龄产业的理论研究提出更高的要求。2001年第二届老龄产业研讨会，在总结过去成功和失败的经验的基础上，提出了发展老龄产业的十一条政策建议（程勇，2001年），从而使老龄产业研究从局部、微观的市场、企业研究走向全局、宏观的战略、政策研究方向，把发展老龄产业是看作是应对人口老龄化的一项重要的战略。2004年第三届老龄产业理论和实践研讨会，回顾了近十年来老龄产业发展中存在的突出问题，指出今后民营资本的参与将是促进老龄产业的发展的主要动力源（陶立群，2004年）。而且认为，发展老龄产业要立足本国国情，在优先发展老龄产业的重点领域之一??养老服务机构过程中，国家有必要建立一套包括建筑设施、卫生条件、服务水平、管理能力在内的资质评估认证标准，明确管理认证机构，对养老服务机构进行资质认定和监管，使老龄产业发展规范化、标准化（程勇，2004年）。这一建议指明了今后一段时期，老龄产业的发展将进入有序的健康发展的快速通道。
二、老龄产业的理论研究上存在的争议问题
1、老龄产业概念的界定问题产业是社会分工的产物，是社会生产力发展的必然结果，是具有某种同类属性的经济活动集合。“产业”一词在不同历史时期和不同研究领域有不尽相同的含义，而且随着社会生产力水平的不断提高，产业的内涵不断充实和丰富，其外延不断扩展。按照一般理解，产业是指“财富”，指各种生产的事业，也有的指工业。产业指财富，多见于文学作品中，常指家产、财产；产业指工业，是相对农业而言。在经济理论研究中，现今，多数经济学者谈到产业，指凡是具有投入产出活动的经济单位。在产业经济学理论中，产业是指具有某些共同特征的企业经济活动组成的集合（水，2000年）。在西方经济学中，经典的产业定义是“在完全竞争市场的分析框架内，产业是指生产同质产品的、相互竞争的一大群厂商”。显然这个产业定义比较狭义即指企业；而“集合概念”的产业是比较宽泛的。至今为止，关于老龄产业概念的界定仍然存在争议（翟德华，2003年；牟新渝，2004年）。比较有代表性的观点将其界定为为老年人提品或劳务、满足老年人口衣食住行等各方面需求的各种行业、部门的通称（陆杰华，2001）。从这个概念看，老龄产业不是一个独立的产业部门，而是跨行业、部门的综合产业群。而且，这是一个非经济学角度的定义。经济学意义上的产业，指“国民经济中按照一定的社会分工原则，为满足社会某种需要而划分的、从事产品和服务生产及经营的各部门”。抽象地说，一个产业就是具有某种同一属性的经济活动的集合；从企业层次上说，就是同类企业的结合体。因此，按照现今国际社会较为通用的三次产业分类标准，老龄产业的称谓是很“特殊的”。简单的理解，老龄产业可以说是一种锁定服务对象在年龄上属于老年人的专门产业，其划分的基础和依据是人口老龄化趋势的加强和老年人口数量的庞大与增长，以及随之而来的对老年产品和服务的需求（顾鉴塘，2001）。此外，老龄产业的概念提出具有中国特色，因为在国外没有老龄产业的提法，只有“银色产业”或“健康产业”的概念。在西方经济发达国家，通常社会化服务的程度非常高，向老年人提供的社会服务也是多种多样的。同时，各种专门针对老年人喜好的商品也很丰富。因此似乎没有必要单独提出老龄产业的概念。老龄产业概念的不清晰，表现在没有把握老龄事业和老龄产业的区别和联系。老龄事业是指老龄工作体系，具体为一系列的具体工作计划、目标和任务；而老龄产业是社会化、产业化的经济活动。原国务院副总理李岚清曾说“老龄事业是一项新型的社会事业，也是一项大有可为的新兴产业”。对这句话，现在学界和实际工作者在理解上存在歧义。有学者认为，老龄事业和老龄产业都是以老年群体为服务对象，她为老龄群体提供与生活保障相关的各种制度、设施、物品、服务等老龄产品。当这些老龄产品的提供主要由政府承担时，我们称之为老龄事业，当这些产品主要通过市场提供时，我们称之为老龄产业。当老龄事业逐步脱离政府包办的局面，有越来越多的社会资金投入，越来越以企业化经营为特征后，老龄事业就转变为老龄产业，老龄产业是老龄事业适应市场经济的表现形式（《上海老龄事业社会化、产业化的理论与实践探讨》课题组，2004）。老龄事业性质上是社会公共管理的政府行为活动，而老龄产业性质上指经济单位的市场交易活动。在我国大力发展老龄产业，实际上是政府转变职能的需要，让政府在应对人口老龄化趋势下，借助社会资金的市场参与，缓解过去计划经济遗留政府打包大揽的老年福利支持增加的压力，为满足老年人口的物质和精神产品的需求，提高老年人口生活质量的宏观管理模式改革行为。今后，政府要从直接的管理转向间接的服务，政府必须承担的对老年人社会福利支持、最低生活保障将借助市场手段进行更为有效的分配。但是我们必须认识到老龄事业与老龄产业内在的联系，那就是与其说政府鼓励发展老龄产业，不如说政府是在通过老龄产业的发展来解决原本应该政府出面解决、而又无力解决的中国老龄问题（乔晓春，2004年）。
2、老龄产业的定性问题
由于目前老龄产业的性质徘徊在事业和产业之间，因此部分学者坚持认为，福利性和微利是老龄产业的显著特征，是老龄产业和其他产业的主要区别。因为，任何企业都以盈利为目的，不盈利的企业或不以盈利为目的的企业，在市场经济的大潮中是没有立足之地的。老龄产业也不例外。在社会主义市场经济条件下，要促进老龄产业的健康、稳定、持续地发展，必须既要强调她的福利性，又要保持她的微利性（冯长荣，2001；张智敏 唐昌海，2001；程勇，2004）。有学者认为由于老年人群在社会中处于相对弱势大地位，决定了老龄产业是一个带有公共性、福利性特征的领域（李本公，2004）。在这种思想的指导下，目前相当一部分优惠政策和法规只给予福利性的、非盈利的老龄产业，导致大多数社会养老机构依赖财政拨款支持、不积极开拓市场。对那些以纯粹民间资本涉入老龄产业方向上（包括老龄产品、老龄住宅、老龄旅游、老龄服务等）的企业排除在政府的扶持之外。实际上，老龄群体是个消费需求多样化、多层次的异质消费群。不同年龄段、收入的老年人口，在老龄产品的需求和消费能力上差异很大。目前，处于老年阶段的老年人与将来进入老年阶段的老年人，在消费理念、消费习惯上，也存在差异。目前各地政府的老龄产业政策侧重扶持为老年人提供基本生活保障的产品和服务的企业，在老龄产业发展的初期可能有效，但从长远的发展角度看，可能有不利于老龄产业的健康、可持续发展。近几年来，在经济发达地区出现了越来越多的民营资本的积极参与老龄产业领域的现象，并且已经出现不少成功经营老龄产品和服务的企业。她们的实践证明了，走完全市场化运作模式也是可行的思路。有学者在比较社办养老机构和政府福利养老机构在管理能力、盈利水平以及提供养老服务的质量的差异时，发现社办养老机构比政府福利养老机构更具竞争能力，入住老人对社办养老机构的满意程度比政府办养老机构要高（《北京市社会办养老机构的现状、问题及对策》课题组，2004）。老龄产业的定性问题还表现在老龄产业“产品”性质的分类上。从经济学角度看，任何产品在产品性质上，一般可分为三种类型，即“公共品”、“私人品”和“准公共品”。老龄“产品”应该主要指老龄产业部门所提供的产品，这类产品主要是为老年人所消费或为老服务。简单说，老龄公共产品指由政府财政和民政等部门免费给老年人提供的“为老服务”；私人品是老年人通过市场按照市场价格而获得的产品和服务；准公共品是指老年人以低于“市场价格”获得的由特定组织或团体提供的服务。由于资源的有限性，老年人实际能享受的老龄产品都是选择的结果，这主要由老年人自身特征、家庭状况以及所在地区的社会经济发展水平决定的。而一般意义上，发展老龄产业主要在于鼓励市场提供更多的老龄“私人品”。因此，认同老龄产业的“产业”性质，一定程度上弱化老龄产品的福利性，至少现阶段对于刺激更多的商业资本介入老龄产业领域，形成老龄产业规模发展是必要的管理意识转变。否则，保持现有的老龄产业扶持政策，过于强调老龄“公共品”和“准公共品”，不仅会加重政府财政负担，而且会丧失当前老龄产业发展的黄金时期。
3、老年经济实体是否属于老龄产业范畴？
老年经济实体是指以老年人主办的企业单位（刘书鹤，1993年）。有学者认为，老年经济实体涵盖在老龄产业范畴内是具有中国老龄产业的特殊性表现（顾鉴塘，2001年）。多数学者则认为，老龄产业既然称之为产业，按照产业的基本含义，老年经济实体应该属于老龄产业的具体表现形式之一，而且不能包括那些不为老年人提品和服务的老年经济实体（翟德华，2003年）。老年经济实体属于老龄产业的范畴首次出现再在第一次提出老龄产业正式概念的第一届老龄产业讨论会上。以后，随着对老龄产业的认识加深，老年经济实体大部分被排斥出老龄产业的范畴，但是如果老年经济实体生产或提供的服务是针对老年消费者的，仍然属于老龄产业的范畴。
4、老龄产业的理论基础
4．1、人口老龄化理论
到目前为止，大多数学者在论述老龄产业时都认同老龄产业的兴起是人口老龄化的发展的必然结果，是适应老龄社会到来的产物。人口老龄化理论认为，老龄群体的日益增加，既是社会进步的一个重要的标志，也是人类社会面临的新的挑战和难题。老龄社会与以往人类所经历的年轻型或成年人口结构社会最显著的区别在于养老问题更加凸现。传统家庭式养老模式或国家福利性集中养老模式已很难适应现代社会经济发展的需要，社会化养老----一种通过市场整合/优化社会资源的模式，不仅是西方发达国家在总结经验教训基础上做出的明智选择，也是大多数不发达国家-----通常保有传统家庭养老模式国家或地区改革社会保障制度的必须选择。人口老龄化理论通常认为，随着人口老龄化趋势的加剧，家庭成员为老年人提供的支持越来越不能满足老年的需求，因此寻求社会支持将成为趋势。发展老龄产业实质上是老龄社会中社会资源倾向老年群体，或者说随着人口结构的变化，日益增加的老年群体的需求将影响整个社会需求结构的变化，老龄产业也是适应这样一趋势而必然产生与发展。因此，发展老龄产业必须考虑老龄化（社会）的背景（萧振禹，2004年），老年人口增多是老龄产业赖以发展的最基本的社会基础（袁新立，杨东法，2004）。
4．2、市场理论和产业理论
一般经济学的理论认为，需求是市场存在的前提，而市场是由人口、购买力（需求）和购买愿望（需要）三因素的统一体。产业的产生和发展是以市场的需求为原动力的，即市场需求刺激产业的产业与发展。当市场发展到一定规模即形成一定市场体系时，一个产业就形成了。老龄产业的产生与发展取决于由老年人口规模、老年人的购买力水平和购买欲望所决定的市场需求。因此，老龄产业实质上是一个以老年消费品??老年商品和服务??为主体的市场体系。由于老年需求的特殊性，因此老龄产业与其他产业比较更加复杂，但主要以老年照顾服务为典型特征。发展老龄产业就是借助产业形式，利用市场机制高效配置社会、家庭与个人的养老资源，满足老龄群体的养老需求。依据市场理论和产业理论推导，老龄产业并不是人口老龄化出现之后才产生的，而是老年群体存在时就开始了。在市场经济比较发达的国家和地区，商人们很早就为那些少数富裕的老人提供服务了，尽管规模和范围不如现在明显，但已经属于老龄产业的雏形了。从市场营销的角度看，老龄产业是以年龄为标志划分消费群体的产业。
4．3、以人为本的可持续发展观
发展老龄产业的根本目的在于提高老年人的生活质量。以人为本的可持续发展观认为社会文明的进步标志是“不分年龄，人人共享”社会经济发展成果。因此，发展老龄产业不仅是老年人的需要，而且也是社会经济健康有序，可持续发展的要求。以人为本意味着老龄产业的存在的合理性在于为老龄群体的提供符合老年人特殊需要的产品和服务（熊必俊，2004年）。我们必须承认老年群体是社会不可缺少的部分，而且他们将发挥越来越显著的社会作用，老龄化社会的到来要求我们必须改变以往对老年人错误的偏见，正视他们合理的需求，发展老龄产业正是迎合这一潮流的切当的市场手段和方式。
4．4、“五个老有”
“五个老有”指老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐。关于“五个老有”理论，有学者进行进一步的解说，认为老有所养是基础，老有所医是保障，老有所为是老年人社会价值的体现，老有所学是老年人文化素质提高，而老有所乐是老年人身心健康需求，“五个老有”的排列是个具有内在层次不断提高的需求等级。“五个老有”是中国学者和政府对老年人全部需求的形象、精要概括，同时也是老龄产业必需涵盖的商品和服务的核心内容。发展老龄产业是实现“五个老有”的市场化、社会化手段。因此，老龄产业发展应该围绕“五个老有”为中心，以满足老年人“五个老有”需求而提供老年产品和服务为宗旨。应当说，“五个老有”是马斯洛需求理论的具体化，依照古典经济学的“需求与供给”理论推导，老龄产业实际上就是因老年人的“五个老有”需求满足而必然产生的市场供给体系。从老龄需求与老龄产业发展的关联看（齐芳，2004），“五个老有”是市场需求理论的具体说明，“五个老有”是发展老龄产业的最终目标，也是老龄产业不同领域的具体描述，因此也可以认为它是发展老龄产业的基础理论之一。
中国的人口老龄化模式不同于西方，这与中国的人口政策、生育率下降和迅疾的人口转变关系密切。人口老龄化对现有体制来说，就是需要赡养的人群无论其比例还是规模都扩大了。体制内外的老年公民在快速老龄化的过程中如何分享公共的养老资源，如何避免人口老龄化而导致的老年贫困的加剧已经成为最为严峻的社会问题。
老年人口的贫困率较高
一般来说，老年人口是贫困率比较高的群体。即便在发达程度如美国这样的国度，人口老龄化所带来的养老保障压力也是十分显然的。据美国社会保障局介绍，目前美国有11％的老年人生活在贫困线以下，而如果没有社会保障制度，全国的老年贫困人口将高达50％。对于2／3的美国老年人来说，社会保障制度是退休后的主要收入来源；而对于1／3的美国老年人来说，社会保障制度则是其惟一的生活来源。然而，随着社会和经济的发展，由于人均寿命延长和人口出生率下降，美国依靠社会保障制度生活的老年人会越来越多。据有关部门预测，再过30年，美国的老龄人口将比现在多出一倍。那时，在职人员与退休人员的比例将明显缩小，平均2．1名在职人员养活一名退休人员，而目前是平均3．4名。专家估计，如果不进行改革，美国社会保障制度15年后将入不敷出，出现赤字，到2037年，政府将无力支付养老金。
老年贫困问题引起了国际社会的关注，第二届世界老龄大会通过的《政治宣言》和《2002年老龄问题国际行动计划》都明确提出国际行动的一个基本目标就是要“反老年贫困”，并以消除老年贫困作为最终目标，要求联合国各成员国到2015年将极度贫困的老年人口比例下降一半。
中国有1／3的老年人口陷于贫困
我国老年群体中存在着大面积的人道主义问题。根据国际粮农组织标准（恩格尔系数超过60为贫困），我国城市老年人口（年龄在60岁以上）有27．8％处于贫困，农村则高达41．6％。如果考虑到老年人的消费水平低，将老年人口的基本生活标准线定为总人口月平均可支配收入的一半，那么有4794万老年人口处于贫困的境地，其中城市1161万，农村3633万。而据2000年中国城乡老年人口状况一次性抽样调查，城乡合计大约有1／3的老年人口经济状况不佳，总数在4200万～4800万之间，其别贫困的大约500万。我国贫困老年人口的特征表现为：高龄、丧偶、疾病困扰、低文化程度、低（无）社会保障、无子女或者儿女贫困、在偏远乡村居住。
2000年12月全国老工委举行的“中国城乡老年人口一次性抽样调查”给了我们一次很好的了解我国老年人口贫困状况的机会。根据这次调查，城市老年人月均收入719元，农村153元。城市老年人月均总支出为731．1元，“收入贫困缺口”人均12元；农村老年人月均支出181．5元，“收入贫困缺口”28．5元。
从这次抽样调查中可见，无论城乡，在总体上，老年群体存在着普遍的“收入贫困”问题；农村的贫困缺口、贫困面大于城市；高龄老人的贫困面大于低龄老人。从老年人对经济状况的自我评价情况来看，觉得够用有余的占16．4％，大致够用的占53．3％，有些困难的占24．1％，十分困难的占6．3％。自我评价经济“有些困难”和“十分困难”的老年人中有4278万老年人口的经济状况不佳。
另外，有超过一半的老年人口存在着很高的“贫困风险”。引入“贫困风险”是为了说明贫困这个概念的弹性，一般来说，有贫困风险的老年人口比例高于在贫困陷阱中的老年人口。自我评价“大致够用”意味着很有可能跌入贫困的陷阱。这些人在收入上可能是高于老年贫困线了，但实际上徘徊在贫困陷阱的边缘。广东省社会科学院在1997?1998年做了一个“广东省老年人口生活质量抽样调查”，结果表明对广东老年人口造成最大心理压力的是经济问题，他们常常感到贫困的威胁。
防止陷入“人口老龄化深化”的陷阱
对于我国老年贫困问题，民政部、全国老工委、全国助老办公室以及地方上都采取了一些应对措施。中国的反贫困政策框架是确保离退休人员养老金按时足额发放，对贫困老人实行社会救助，减免部分农村贫困老人农业税等。例如，全国妇联有“巾帼助老行动”；山东省淄博市博山区白塔镇建立了“贫困老年人救助基金会”；我国香港地区的高龄津贴说明了社会发展和老年人的经济状况的关系，就是“大河有水小河满”。
随着我国老年人的增多，如果没有覆及全体老人、有着互相支持功能的退休养老制度、福利养老制度、保险养老制度和救助养老制度，那么未来的老年人口的高龄化、老年结构的女性化、家庭人口的空巢化、生育子女的独子化、成年子女的城市化等力量变迁的叠加可能导致越来越多的老年人口被边缘化、弱势化，从而陷入“人口老龄化深化的陷阱”。在中国，反老年贫困问题长期被忽视。譬如，1994年开始实施的“八七扶贫攻坚计划”宣称在2000年的时候，解决8000万农村贫困人口的温饱问题。其中，针对一些脆弱群体，如残疾人、儿童、妇女等都有特殊措施，对老年贫困问题却只字未提。考虑到养老保障制度的变迁，有一点要提请注意：现在农村中青年人口未来的养老存在着更大的养老风险，如孩子更少，未来的不确定性因素更多，有限的储蓄，等等。如果我们的文化和制度准备不足，陷入老龄化社会的人道主义危机将不是危言耸听。
阅读背景
多元视角理解“贫困”
不应草率定义“老年人”
人们在用“年龄”指标去定义“老年人”时，应该注意其“年龄指标”的含义。“老年人”的真实含义应该是由于其年代年龄的增加而导致生理心理机能和活动能力的衰退，达到一定程度时就可以被认定为“老年人”。因此，判断一个人年老与否，最关键的标准应该是看其生理心理机能和活动能力的衰退程度。现代社会中，人们按照年长人口群体的平均衰老程度，用一个统一的年代年龄来标定老年人标准（如60岁或65岁），这种做法忽略了年长者群体中的个体差异，本身就不具合理性。
之所以要确定一个统一的“老年人”年龄标准，主要是为了实施一些统一的制度和政策，如强制性退休制度、养老金制度，以及一些为“老年人”提供福利优待的制度和政策等。这样就形成了一个思维怪圈：一方面是“由于60岁的人属于老年人了，因此强制性退休年龄应该定为60岁”，另一方面是“由于60岁达到退休年龄了，他们应该属于老年人”。很显然，由于一些制度和政策的需要而人为地建构了一个统一的“老年人”年龄标准，而按照这个标准而落入“老年人”圈子的人就强制性地“被退休”、“被保障”、“被优待”了。
目前人们所谈论的“人口老龄化”主要是由于人均寿命延长所致。由于人均寿命延长，处于60岁或65岁以上的人口比重越来越大，由此就被称为“人口老龄化”。但在使用这个概念的时候，人们同样忽略了一个事实：在人口的平均寿命延长的同时，人口的平均衰老程度也在推后。
导致人口平均衰老程度推后的原因：一是由于营养和保健的大幅改善，使得中老年人的生理健康程度大大提高；二是由于经济和社会活动方式的变化，使得人们经济和社会活动能力的衰退大大推迟。在体力劳动为主的时代，年长者的就业能力较早地衰退了；但在以脑力劳动为主的时代，年长者平均就业能力的衰退则大大延后。因此，即使是有必要确定一个老年人起点的年龄标准，也应该根据人口平均衰老程度的推后而不断进行调整。在我国包括年长者在内的总人口的实际健康和能力水平都大大提高的情况下，仍然固守数十年前的“老年人标准”，并依照这一年龄标准去固化我们的退休制度等制度和政策，既不科学也不合理。
进入“老龄社会”为时尚早
由于人为地维持着一个不合理的“老年人”年龄标准，并以此来计算总人口中“老年人”所占的比例，自然就会得出“中国已经进入老龄社会”的虚假结论。之所以称之为“虚假结论”，是因为它有意无意地忽略了在这些“老年人”中，有大量的人事实上还处于年富力强的状态，正是由于将他们也纳入“老年人”的范畴，导致了老年人比例的虚高。
进一步看，联合国制定的“老龄社会”的标准也不够科学，因为即使能够证明应该将65岁以上者认定为老年人，那也无法说明为什么他们占到7%就会使整个社会进入“老龄社会”。7%是一个相对较小的比例，为什么要用这样一个较小的老年人比例去将整个社会都界定为“老龄社会”呢？中国14岁以下的儿童占到总人口的16%以上，比“老年人”的比例高很多，为什么不把中国社会称为“少龄社会”？
因此，目前我们所采用的“老年人”标准和所谈论的“老龄社会”，都是由一些不合理的制度和观念建构的，而这种社会建构又反过来强化着不合理的制度和政策，并给全社会带来“老龄社会焦虑”。
这种认知偏误正在给我们未来的社会政策和人力资源政策带来负面影响。一方面，对老年人划界的偏误，将使我们无法准确地把握真实的老年人规模和他们的实际需求，进而使得我们很难准确地测算未来养老需求的资源，并且很难科学地制定相关的制度、政策和规划。另一方面，目前这种现象将许多年富力强的劳动者划入“老年人”行列，然后再去挖掘他们的“老年人力资源”，促使他们“再就业”的做法是一种效率低下、效果较差的做法，还不如从一开始就不将他们硬划到“老年人”之中。
“老龄社会”何需焦虑
还应该指出的是，导致目前“老龄社会焦虑”的原因还来自于我们社会中对未来养老负担的过度焦虑。难道我们的社会真的会负担不起7%或更高比例的老年人口了吗？事实上，即使老年人都是社会的负担，这个7%或更高一些比例对现代社会来说，总体上也不会负担过重。
关键词：人口老龄化理财规划效益
随着我国人口老龄化的加剧，"老有所养、老有所依"的理想生活，变得越来越难实现。据统计2015年全国的60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。60岁以上老年人口占人口总数的比例已经超过10%，这意味着中国已经处于老龄化社会。同时基于当前经济新常态发展，传统的“养儿防老”的模式已经不能适应现代社会养老服务的需求，因此人口老龄化阶段下，老年人必须要树立理财意识，以主动、创新的姿态参与到金融市场中，银行作为金融市场的主体，要认识到老年客群的资产价值积极做好金融服务工作，为老年人理财工作提供优质的服务。
一、老年人养老理财规划的现状
老年人养老理财规划就是老年人通过收益与风险的对比权衡之后，根据资产决定具体的理财方案。据《中国社会保险发展年度报告2015》显示，去年黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海六省份的城镇企业职工养老保险基金当期收不抵支。其中辽宁省相差为105亿元。由此可见在人口老龄化进程中，老龄人口的赡养义务将成为一项高的难以承受的负担，单独依靠养老金不能有效解决老年人的养老问题，因此我国要立足于养老需求现状，制定完善的养老理财规划，完善养老产业。目前我国理财产品主要有以下几个，见表1：
通过对锦州市老年人理财现状的调查发现，老年人理财规划具有以下特点：（1）理财规划具有储蓄倾向性。受到理财保守观念的影响，锦州市的老年人更愿意将退休金等资金存储于银行，老年人对于风险型理财产品的接受能力偏差，尤其是对互联网金融理财产品更是表现出怀疑的态度；（2）强调理财规划的安全性与稳定性。在人口老龄化进程阶段，老年人的资金来源渠道受到限制，而随着年龄的增长，老年人的资金需求量在不断增加，因此老年人对于资金的认识侧重“应急和留作养老”，因此对于理财产品的功能则注重稳定与安全；（3）理财规划具有流动性与盈利性。老年热对于理财产品的选择主要是考虑到理财产品的收益性，老年人已经丧失了劳动能力，因此在“四二一”家庭结构下，依靠子女的赡养不仅给子女造成巨大的经济负担，而且还影响自身的生活质量，因此老年人需要选择具有盈利性的金融产品，以此实现提高生活质量的要求。根据对锦州市老年人理财规划特征的分析，我们可以断定老年人理财规划还处在初级阶段这主要与我国当前的社会经济发展情况有关。锦州市老年热理财规划发展处于上升趋势，越来越多的老年人接受与购买各种理财产品。例如锦州银行通过深入社区为老年人提供专门的服务，讲解如何正确认识理财产品、银行业务相关知识、银行卡诈骗防范技巧等方面的知识。但是我们也要看到锦州市老年人理财规划所存在的问题：
1.老年人对投资与理财不区分
投资与理财属于两个不同的概念，但是老年人对这两个概念没有明显的界定，认为理财就是通过购买银行产品进行赚钱，认识不到理财产品所存在的风险，结果导致很多老年人在理财过程中因为发生风险或者理财结果没有达到预定的目标而发生纠纷。
2.老年人的理财风险意识较差
近些年发生的各种针对老年人的理财诈骗案例日益增多充分表明了老年人理财风险意识偏差的现状，一是老年人普遍存在贪图小便宜的心理，结果不法分子往往利用老年人的心理对其进行诈骗；二是容易被高额的收益所诱导。老年人丧失劳动能力，他们的收入来源受到限制，同时在加上高物价消费的影响，老年人希望获得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。
3.老年人的理财规划缺乏流动性的考虑
老年人对于资金的需求存在不确定性，因此老年人在进行理财规划时需要将流动性考虑进去，但是目前很多老年人的理财侧重收益，而忽视了资产的变现，结果造成在需要用钱的时候无法将理财产品进行变现，影响使用。
二、人口老龄化养老理财服务存在的问题
在人口老龄化进程过程中，传统的养老模式已经不嫩适应老年人生活的需求，尤其是在高物价、高医疗费用的社会环境下，单独依靠老年人的退休工资已经不能满足老年人的生活需求，因此需要建立完善的养老理财服务体系，通过拓展养老理财服务途径，创新理财产品为老年人资产提供增值保值。银行作为养老理财服务的主体，银行在养老市场中起着重要的地位，然而实际中国银行在开展养老理财服务时还存在不少问题：
1.银行养老理财产品范围狭窄，同质化严重
根据对锦州市多家商业银行理财产品营销的现状看，这些养老理财产品普遍以养老噱头，实质上与养老服务相差甚远。例如某商业银行推出的针对老年人的理财产品具有时间长、收益高以及所需资金大的特点，虽然此种产品能够为老年热带来巨大的收益，但是其过长的时间以及中途不得退保的规定，导致老年人的资产处于冻结状态，一旦老年人因为生病等突发事故需要钱的时候，就会面临巨大的经济损失的风险。另外商业银行提供的养老理财产品存在同质化现象。例如保险业针对养老提供了养老型债权、混合型、固定收益型等养老金融产品。而银行业相对于老年人开展了这些理财产品，这样对于老年人而言其没有多余的选择权，因此老年人的理财途径相对就比较狭窄。
2.银行理财服务手段缺乏人性化
在“互联网+金融”服务模式下，银行理财产品无论是营销还是设置越来越倾向于网络化，然而老年人缺乏互联网操作技术，因此老年人购买理财产品的方式仍然是到银行营业厅进行手工购买的方式。根据调查虽然银行机构针对养老理财产品开展了“老年”服务体系，但是其服务手段缺乏人性化：一是银行部分养老理财产品只针对网络客户进行销售，这样就限制了部分老年客户群。以光大银行为例，光大银行针对养老产业设置了“养老理财系列产品”，但是其不允许线下交易，这样对于老年人而言非常的不方便；二是银行理财服务缺乏对风险的宣传。很多时候银行工作人员为了完成理财营销任务，他们会夸大理财产品的经济效益，而故意或者回避理财产品的风险，导致理财产品信息披露不完善，侵犯客户的知情权。
3.银行理财规划人员的素质有待提高
老年人理财规划意识淡薄是基于各方面因素影响的结果，在日益竞争激励的金融市场环境下，尤其是在老年人成为银行理财主力军的情况下，银行机构要为老年人提供完善的服务，以此吸引更多的客户。理财规划师是银行理财金融服务的主体，优秀的理财师可以为老年人提供最优秀的理财服务，当然这就要求理财规划师要具备较高的素质，然而事实相反：一是银行理财师缺乏较高的职业道德素质，没有站在老年人利益的角度进行规划，而是带有很强的个人利益，以推销自己的产品为主，导致老年人的理财效益没有达到最大；二是银行理财师的专业知识不牢靠。根据调查很多从事银行理财师的工作人员没有具备相应的专业知识，甚至部分银行的工作人员没有获得相关的资质。很多工作人员没有树立“代客理财”的经营观念，使得理财规划不符合客户自身情况。
三、完善老年人理财规划的具体对策
基于人口老龄化进程的加速以及养老资金缺口的日益扩大，在银行利率不断下滑的经济新常态下，老年人必须要通过设定完善的理财规划，提高资产的保值增值，以此解决双独家庭养老困难的现象。
1.转变老年人的养老理财思路，增强风险防范意识
基于当前养老形势的新变化，基于社会中存在的老年人理财诈骗活动，在人口老龄化进程中，老年人应该转变落后的理财思路，强化风险防范意识：首先老年人要清晰的认识到理财的意义，合理划分理财与投资的区别。合理的理财规划是提高老年人经济效益的重要手段，因此老年人在理财规划时一定要结合自身的特点选择适合自己的理财产品。以银行养老理财产品为例，由于养老理财产品具有保险性质，因此对于老年人而言合理的规划理财计划可以为老年人节省资金。购买养老保险应该早谋划，一方面，从保险产品的费率考虑，越早投保，保费相对越便宜。如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费可能会相差20%甚至50%；另一方面，从保障的角度来看，到退休时再买保险意义已经不大了，随着健康风险的增加，保费和收益并不成正比。和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与养老目标较为匹配。其次老年人一定要树立风险防范意识。任何理财产品都具有风险，这种风险即来自于产品的本身，也有来自于老年人自身的问题，尤其是针对典型诈骗日益增多的现象，老年人要增强风险防范意识。
2.创新银行养老理财产品种类，提高服务质量
作为银行而言，创新银行养老理财产品种类，提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段，也是资本市场健康发展的必然要求：首先银行要在风险控制的基础上，拓展老年理财品种。根据老年人理财需求，银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品，以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性，保证老年人资金的安全。例如老年人属于风险激进的可以采取“三四三”模式，将30%的资金用于购买投资型股票基金，40%的资金用于投资国债货币基金，30%的资金用于存储以便应急。其次银行要提高服务质量，开展人性化服务模式。金融优质服务是落实“两学一做”活动的具体体现，也是践行社会主义核心价值观的具体要求，基于人口老龄化的特点，银行要立足于老年人的金融需求，围绕满足个性需求的要求，开展理财服务。例如银行可以根据老年人的身体状况，提供上门服务，以此为老年人提供全面的服务。
3.加大养老金融人力资源投入
养老金融理财业务属于新兴业务，专业性高、政策性强，需要从业人员既懂得公司项目融资、投行业务，又要懂得养老金资产管理业务，同时还要熟悉企业薪酬福利管理、财税管理等。一方面，商业银行应加强养老金融从业人员与其他条线业务人员的横向交流，提高从业队伍的综合金融服务素质，尽快培养一支结构合理、素质精良的养老金融人才队伍；另一方面，商业银行应通过合作交流、外部聘任方式，组建IT系统、风险管理、资产管理、法律、养老产业等方面的外部专家团队，为养老金融业务发展提供支持。
4.营造老年人理财规划的良好政策环境
我国深化养老产业发展改革，通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展：一是我国要建立完善的法律制度，基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同，有的依据国家法律，如《信托法》、《证券投资基金法》，相应的法律关系为信托关系的现象，我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系；二是加强对各种非法活动的查处力度，尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击，为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。
我国已进入老龄化社会，当前利率市场化进程加快，利率趋势下行，使众多老年人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战，因此我国要完善老年人理财规划体系，通过完善的措施为老年人提供安全、稳定的资本市场环境。
参考文献：
[1]张艳英.人口老龄化背景下老年人理财方式探讨[J].厦门广播电视大学学报，2015（01）
[2]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融，2016（07）
[3]王桂玲.河北省老年人养老理财规划问题研究[D].河北金融学院硕士研究生论文，2014.
[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状、问题及对策――以福州市为例[J].劳动保障世界（理论版），2013（01）
>> 论急诊科室的特殊性及其发展 论地名商标的特殊性及其保护 论《祝福》的特殊性及其价值 民工子弟的特殊性及其教育 音乐教育的特殊性及其优化建议 论学校心理健康教育的特殊性 老年朋友就医的特殊性 论环境权的特殊性 论紫砂陶艺的特殊性 论影视翻译的特殊性 论离岸金融交易的特殊性及其纠纷管辖问题 论中国审计资源配置方式的特殊性及其优化 学前教育及其管理特殊性的再认识 试论民族教育的概念及其特殊性 我国民办高等教育发展的特殊性及其统整 论五年制高职教育的特殊性分析 论高职院校思想政治教育的特殊性 论单亲家庭大学生教育的特殊性 论中国高等职业教育的特殊性 老年糖尿病治疗的特殊性 常见问题解答 当前所在位置：.
②徐成文.国外的老年教育[J].山西老年，2003（11）.
③中华老年网：.
参考文献：
[1]国家统计局.中国老龄事业发展报告（2013）[M].北京：中国统计出版社，2005：144.
[2]施祖美等.老年教育策论[M].北京：社会科学文献出社，2011：20-66.
[3]孙建国等.中国老年教育[M].北京：科学出版社，2011：3-40.
[4]段迎超.人口老龄化背景下我国老年教育推进策略研究[D].曲阜师范大学硕士学位论文，2008：12.
[5]全国老龄工作委员会办公室.中国人口老龄化发展趋势预测研究报告[R].2006：17.
[6]卫生部.中国卫生统计年鉴.北京：中国协和医科大学出版社，2009：59.
[7]金易.论老龄人力资源深度开发[J].学术交流，2012（1）：39.
