时间：2024-04-09 11:48:14
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇移动支付的方法，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
一、引言
网络信息技术在金融领域的广泛应用极大地推动了传统金融产业的创新与变革。移动支付就是网络信息技术与金融产业融合的重要成果。根据数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。由于其“随时、随地、随身”的特点，移动支付逐渐渗透到国民经济生活之中。极速发展之下，移动支付的风险也随之日益增加。我国移动支付行业的发展目前存在着多重风险，进行适当的风险防范有助于将损失降至最低。同时，为了促进移动支付行业向着更加成熟稳定、健康有序的方向发展，我们亟待研究相应的风险防范措施。这对于互联网金融乃至国民经济都有着不同凡响的意义。
二、移动支付的产业链构成
移动支付的风险存在于其整个过程的方方面面，众多风险相互影响，了解移动支付产业链中的每一个角色，有助于全面认识这些风险（表1）。表1移动支付风险存在的环节
移动支付产业链角色定位移动运营商连接金融机构、服务提供商、商家以及用户的重要通道，主要功能为移动支付搭建通信渠道，搭建移动支付平台银行掌握巨大的用户资源，并拥有强大的资金支持，通过手机号码与银行卡绑定，为移动支付平台建立一整套完善的支付体系移动设备提供商为移动支付平台提供设备服务，满足用户实现移动支付的终端要求，解决移动支付过程中的业务问题移动支付服务提供商移动运营商与银行之间沟通的桥梁，充当第三方独立支付方，具备协调与整合能力，为用户提供市场反应效果良好且适合的移动支付服务商家在移动支付中通过便捷的移动支付终端，减少支付的复杂流程，提升客户满意度，从而扩大移动支付的适用范围，具备从属性用户移动支付服务的最终使用者，其对移动支付的爱好与接收程度均是决定未来移动支付发展的重要因素三、移动支付风险
近年来，移动支付发展日新月异，支付宝、余额宝等网络支付使交易手段变的更加便捷的同时，随之而来的支付风险同样不容小觑。为对移动支付风险进行更好的防范，有必要对其进行梳理与分析。
（一）政策风险
移动支付作为新兴业务，缺乏行业规范。监管政策方面，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务――中间业务的交叉地带，有着不同的业务类型。在管理过程中，根据其不同的业务类型，需要适用不同的政策和规范，不能一概而论。准入政策方面，国内非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付所涉及的金融业务必须接受金融监管，从而提高了市场的准入门槛。
目前，尽管国家先后出台了一系列与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》等，但总体上看，此类规章大多以框架为主，缺少具体实操性内容，并且少有专门针对移动支付的政策性文件，由此，政策风险是移动支付业务发展无法回避的障碍。
（二）技术风险
移动支付的技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。移动支付技术的快速发展具有双面性。一方面，移动支付技术的发展强化了移动支付的安全技术水平，促使移动支付业务与模式不断创新，推动移动支付技术行业的高速发展；另一方面，移动支付技术的的发展为移动支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用移动支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了移动支付的技术风险。
移动支付技术风险主要包括技术安全风险和技g开展风险。技术安全风险是由于使用某项技术所带来的安全风险，技术安全风险主要由数据传输的安全性风险和用户信息的安全性风险组成。技术开展风险是移动支付运营主体因选用技术不当而导致的与产业链及移动终端间存在的兼容性问题。
（三）金融法律风险
移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金风险和洗钱风险。
沉淀资金风险。沉淀资金如何进行存管，存管期间产生的收益如何归属，以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范。移动支付机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列后果等将有可能引发金融法律风险。
洗钱风险。移动支付使金融交易虚拟化、便捷化和不限地域化。交易双方难以明确，并且交易时间短，频率大，使得移动支付业务难以被监督以及监察。部分不法分子利用这些特点进行不当收益的漂白活动。
（四）监管风险
作为新兴产业，移动支付的发展尚处于探索与开拓阶段。为了抢占市场与先机，各参与方均加速创新，其中，第三方支付机构不断推出新的支付方式与手段，这为当局者进行监管带来一定的挑战与困难。多年来，我国移动支付的监管一直滞后于移动支付的发展，主要体现在以下三个方面。
一是监管的法律依据制度体系不完善，且法律层级不高，效力不足。当前适用于移动支付的规章制度大多是用来规范我国电子支付领域和非金融支付领域的规章制度，且其大部分以框架为主，缺少实操性内容。此外，此类文件都经由央行或银监会制定，法律层级较低，对于整个移动支付行业缺少一定的强制性。目前尚未有一套完善的、专用的、有效的法律与规章制度来对移动支付领域进行强有力的监管。
二是监管主体不明晰，监管存在真空区域与交叉区域。移动支付的产业链长且复杂，其中央行、银监会、工信部、财政部、工商总局等多个部门都有权力对移动支付中的一个或多个环节进行监督与管理，而往往无法界定某一部门对移动支付监管起牵头作用，因此会出现监管职责分工不明确，监管范围出现交叉等情况。
三是行业自律缺乏。目前，我国尚未拥有一个权威的全国性移动支付行业协会来应对移动制度行业中出现的自律性问题。
（五）信誉风险
客户要求金融机构能够持续提供安全、准确、及时的移动金融服务，并且对于运行商的服务质量也有保障要求。在移动支付产业链中，各个角色共同支撑着移动支付的信誉体系，在正常运营中其中任一环节出现问题，都会引发严重的信誉风险。
四、移动支付风险防范建议
如何一方面悉心保护移动支付的创新精神和服务于大众的有益性，另一方面维护移动支付行业健康发展、保护消费者合法权益、及时惩办违法犯罪，是移动支付风险防范所面临的难题。基于此，应从完善法律法规、加快协同监管体系建设、加强产业合作三个方面应对移动支付风险。
（一）尽快完善相关法律法规
我国的移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进移动支付行业的健康发展，应当结合我国移动支付的实际发展情况，出台专门针对移动支付的法律法规，并制定移动支付的市场准入与退出制度。同时加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律，为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全移动支付交易消费者权益保护机制。
（二）加快协同监管体系建设
作为一种新型的支付方式，移动支付的产业链包含了众多的市场参与者。目前我国金融行业监管呈现分业监管，但移动支付急需建立协同监管机制以促进产业发展。首先，要根据法定职权，明确移动支付产业中各角色的职责与分工；之后，共同协定专门的移动支付管理办法，为移动支付业务的长远发展提供完整的管理方法。
（三）加强产业协作
我国的移动支付参与主体基本处于单兵作战的情况。2012年，在移动支付行业标准的督促下，跨行业的合作程度有所改善，但范围仍旧较小，三大电信运营商各自寻找金融合作伙伴，分别研发推出近距离无线通信技术，从而保留客户。而在这种环境之下，新一轮互相排斥性的竞争不断上演。
为了促进移又Ц缎幸档慕】悼焖俜⒄梗各运营商之间应协调各方利益，从而加强合作共赢。而监管层应积极培育开放共享的竞争环境。
参考文献：
[1]陈晓华，曹国岭.互联网金融风险控制[M].人民邮电出版社，2016.
[2]姚国章.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报，2015（2）.
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[4]龚明华.互联网金融：特点、影响与风险防范[J].新金融，2014（2）.
[5]许荣，刘洋.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究，2014（3）.
关键词：移动支付业务；银行卡业务；发展影响；研究
一、移动支付业务与银行卡业务分析
近年来，伴随着我国科学技术水平的不断提高，网络技术的发展也随之加快，手机的普及率也越来越高，基于网络技术给人们带来了极大的便利以及电子计算机的携带不便性，
“手机银行”应运而生。
1.移动支付业务
移动支付(Mobile Payment)：也称之为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统能够为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统(或与用户和MASP开户银行的主机系统协作)来完成。
2.浅析银行卡业务
伴随着我国社会经济水平的不断提高，银行的属性也越来越多，银行的种类也越来越多，银行给广大消费者带来了很大的福利。银行卡由银行发行，由发卡市场、收单市场以及银行卡公司共同组成，此业务不利于银行业的良好发展。同时，持有银行卡的消费者在消费时用银行卡进行付账，避免消费者在由银行提现金后在付账的繁琐过程，不仅确保了自身的财务安全，更有效节省了持卡人的财力以及物力，容易取得广大消费者的信任。
银行卡业务促进传统商业模式的改变和产业结构升级。银行卡的不断普及，特别是互联网支付、电话支付、移动支付等新型支付方式的兴起，极大地促进了电子商务的发展。银行卡的推广使用，在催生了各种新型商业模式的同时，也正在引起传统商业模式的深刻变革，促进我国相关产业的升级。
伴随中国经济的快速增长，作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业，正迎来前所未有的大发展时期，并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面，对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用。
3.移动支付业务发展对银行卡业务发展的联系
近年来，我国大力支持扶持移动支付业务的发展，且移动支付业务的发展与银行卡业务的发展是密不可分的，在进行“手机银行”时，消费者的手机需与相关银行进行绑定。并且，从政策环境上来讲，移动支付的监管部门涉及到银监会，且由二者在移动支付业务发展中起着不可忽视的作用；从经济消费上来讲，实行移动支付业务可以使消费者得到快速服务，大大的减轻了银行卡业务的工作负担。然而，移动支付业务也对银行卡业务产生了一定的负面影响，由于我国银行卡市场仍处于社会初级发展阶段，若实行移动支付业务势必会增强借记卡、工资卡等银行卡的数量，将导致活动卡占总卡量的比例偏低，给银行卡工作人员带来了很大的工作负担；从技术环境上讲，我国的移动支付业务对银行业务之间的绑定技术仍不够完善，切技术水平低下，操作失误率较高，不利于移动公司以及银行企业的发展。
对比国外相比之下，我国各家商业银行显然已经落后一步，在移动支付领域并未出现其在手机银行领域一样的投入和关注，大部分银行还在思索和观望，特别是在近程支付领域，还未全面地推出银行独立主导的支付解决方案。
而国外在商业银行移动支付方面比较成熟，尤其是在应用环境方面。相比之后，我国移动支付业务有以下发展亟需解决以下问题：第一移动支付产业链协调问题。日韩主要采取移动运营商主导模式，欧美则主要采取第三方联合运营模式。然而，目前我国还没有形成一个很好的移动支付产业链模式。第二信用制度问题。用户在考虑是否使用移动支付业务时，首先考虑的是交易的安全性。因此，要普及移动支付，首先，需要金融机构分担用户风险，使用户能够放心使用。如美国联邦政府在《消费者信用保护法》有相关问题的明确规定。其次，要继续推广手机实名制，建立手机用户的信用账户，这样才能有良好的信用保证。第三相关配套法规。与国外尤其是发达国家相比，我国还缺乏相关的配套法规。
二、新环境下移动支付业务对银行的影响
1.银行发展领域的扩大
银行是与人们的生活息息相关、必不可少的工具；银行的发展是衡量国民经济发展的重要指标之一；银行是政府宏观调控的重要手段。随着社会经济的发展，银行的发展领域也在不断扩大，渗透到各个行业中，尤其在今天发展迅猛的房地产、建筑等行业。
2.与移动运营商强强联合的机会
随着银行发展领域的扩大，人们对银行业务需求种类增多，银行也在不断发展新的业务，寻找新的合作关系。我国手机民有7亿多户，手机移动通信也是发展迅猛，移动运营商和银行的合作就出现了手机银行这一电子银行，这是银行发展的必然趋势。通过手机银行可以实现移动支付服务，包括转账、提现、支付账单等功能，而且还可以为自身预充手机话费，大大方便了人们的生活。
3.促进网络技术的发展
由于手机银行的移动支付业务的发展出现的安全隐患需要强大的技术来支持解决，这就需要不断提高开发人员的技术水平，移动支付关系到银行、手机制造商和移动运营商，但是它们三方是由网络作为纽带联系起来的，所以网络技术的发展成为移动支付的关键。从这个出发点来说也就促进了网络技术的发展。
4.加强商业银行的国际化
随着国民经济的发展，对外经济的发展，银行的服务范围扩大至国际，加快全球经济的一体化。而随着移动支付电子银行的发展，人们在国际国内可以很方便地办理存储、支付、转账、贷款等业务，这也就促进了商业银行的国际化，实现国民经济的进一步发展。
5.与网络平台相关联，降低实体银行各方面操作的成本
移动支付电子银行是离不开网络平台的，其网上操作比起去银行网点办理业务要方便快捷得多，不仅节省了去网点所需要花费的时间和精力，而且大大降低了实体银行员工和设备等个方面操作的巨额成本，是银行发展的趋势。
三、移动支付的安全策略探讨
1.法制法规方面：完善的法规制度是移动支付健康发展的重要保障。移动支付的发展目前还处于成长阶段，其发展环境也表现出一个产业发展初期的特征。许多业务必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理等方面完善相关法规
制度，明确相关主体的权利、义务和责任，保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的法律环境。
2.中央银行要加强服务和监管。移动支付大量使用电子货币，如果电子货币管理失控乃至泛滥，会直接放大市场上的货币流通量，将会对国家的金融政策监管、经济管理以及中央银行制定和实施货币政策产生影响。因此，中央银行必须进一步完善跨行支付清算系统，以适应移动支付的业务处理需要；要综合市场协调发展等多种因素，研究向非银行支付服务组织开放中央银行的支付服务设施；要密切关注移动支付的发展，加强服务和对移动支付的监管，采取一些措施逐步规范和统一电子货币的发行，研究电子货币发展对传统货币的影响，进一步提高货币政策的操作水平。
3.技术措施。技术上我们可以采用WPKI(无线公开密钥体系)技术方法，提高移动支付的安全性。WPKI(wirelessPKI)是有限PKI的一种扩展，它将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到移动电子商务中。WPKI采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术，有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。它是通过管理实体间关系、密钥和证书来增强电子商务安全的，与WAP安全标准相比，WPKI所采用的EGG(Elliptic Curve Crytography，椭圆曲线密码)密码系统更适合在无线设备中使用。
4.消费者自身加强安全防范意识。大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜受害，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识。
信息时代是一个快节奏的时代，移动支付较传统业务具有随身、实时、快捷等强大优势在支付行业将会有很好的发展前景。随着法律制度的健全、消费者安全意识的增强以及技术的提高等，也将很大程度地促进移动支付业务的发展，很多网络支付品牌进入移动支付领域，对移动支付造成一定的冲击。移动支付的发展需要各参与机构的密切合作，也离不开相关管理机构的引导和扶持，相信在各方的共同努力下，我国移动支付产业将取得更大、更快的发展。
参考文献：
【1】刘建忠 缪尔宁：国内移动支付产业的发展与思考【J】，金融电子化，2010，(05)
貌似这个产业的前景无限、潜力巨大，然而现实与梦想总有一步之遥，无论是电信运营商，还是银行体系，或者第三方支付公司，大家对于移动支付都有过自己的雄心和尝试，但谁也没办法将这个涉及众多产业链环节的服务独自推广做大。
谈及目前我国移动支付的市场现状和未来走向，北京握奇数据系统有限公司（以下简称握奇）产品经理刘峰认为移动支付产业属于新兴产业，业内已把移动支付看作重要战略趋势，市场机会巨大，而在老百姓中还未普及，当务之急是要生产出用户需要的产品并进行推广普及。他指出，移动支付的全面推广、实现需要上升到一个社会化的高度，因此，全方位协调金融、通信、商务、公共服务等多个领域相互之间的关系，形成默契，已经成为产业链上各个环节的商家的共识。
渐入“标准化”时代
因为移动支付巨大的市场“诱惑”，我国的移动支付产业一直在“七国八制”的标准之争、不同行业的利益纠葛之下徘徊行进。随着中国移动、中国银联携手推出基于TSM可信服务管理平台系统互联的移动支付平台，以及NFC“手机钱包”正式上线，通信、金融两大行业在移动支付领域的合作终于进入实质性阶段，貌似国内移动支付标准之争已尘埃落定。对此，刘峰表示每一个新技术产生，它的标准都在不断升级，现在的标准可能也只是一个组织或者几个组织分别制定的，那么这个标准也很可能不是统一的，在这种情况下，握奇会根据客户的需求去设计和生产产品。标准会对握奇有产品规划方向的影响，但产品能不能被市场接受，还要看客户体验和用户感知。
至于标准不统一，将会对未来移动支付的发展产生哪些影响，刘峰认为，各地会因为当地实际、合作情况的不同，而各有差别，移动支付能否普及，最终取决于用户。
“握奇坚持生产出符合当地客户具体需求的好产品，这个产品不一定需要符合所有标准的要求，但一定要可以在市场中使用，让客户满意。这是一个发展的过程，随着标准的慢慢升级，握奇会参与制定产业标准，标准不会影响握奇近期的市场方向，但可能会影响其未来的发展方向。不管是合作伙伴还是竞争对手，大家需要达成一种共识：新的产品若是要让市场接受，首先要让这个产品的用户接受，其次才是行业内各方之间的竞争”。握奇希望与所有的合作伙伴一起共同努力，积极主动地配合政府部门去制定统一标准。
移动支付安全引担忧
目前，移动支付逐渐成为金融、通信、交通、电商、移动互联网等众多行业的焦点业务，但绝大多数消费者表示担心安全问题。
有业内专家表示，如今国内的移动支付依然处在萌芽阶段，手机支付面临安全性的考验，智能手机与支付账户、银行卡联结，将包含更多的个人隐私，如何有力地保障用户信息安全成为摆在手机支付市场上的一道难题。在刘峰看来，随着移动支付的发展空间越来越大，移动支付的安全问题也越来越突出，金融IC卡、移动通信SWP卡、SIMpass双界面卡、SIMpass-SC全卡等卡产品是最佳的安全载体，相关公司会加大对于移动支付卡类产品的研发。
据了解，握奇相关的移动支付产品所采用的均是国外芯片，国际安全认证等级可以达到EAL5+，同时通过了VIS/MasterCard等认证，这种产品完全符合在国内移动支付市场中的应用。刘峰介绍，目前握奇积极配合银检中心、住建部、电信运营商等方面的检测，希望通过相关部门的安全认证。不管是SIMpass卡产品，还是其它智能设备，都围绕着一个词，“安全”。
移动支付的技术支持
近几年，移动通讯技术和智能终端的不断发展、完善，引发了电子支付领域的巨大变革。随着3G的广泛应用，“移动支付”技术也逐渐受到人们的重视。刘峰表示，移动支付技术目前分为四种：一是NFC手机，GoogleWallet和中国移动曾经推出过这种全终端的方案，移动支付的安全模块需要看具体放在哪个部分，如果是全终端方式的话，就是把SE放在了手机上，手机厂商比较喜欢这种方案，他们能够掌握安全模块，也就掌握了终端客户，可以相应地做更多增值服务。而运营商很难接受，若是这个手机厂商足够强大，它足以推动整个产业链为它做事，那么运营商就只能沦为管道，进而失去了对移动支付市场的主导权。
二是将SE放在不同位置，SE放在什么载体上决定什么样的载体形态，例如：NFC-SWP，相当于是把SE放在SWP卡。如果单独把SE放在了手机卡上，这样SE由运营商进行管理，这个方案是许多行业用户，包括中国银联，中国移动，中国联通等，大力支持的一个方案。虽然这是一个挺好的趋势，但目前还没有普及，只是将一些城市作为试点，而且由于成本较高，拥有相匹配的手机的用户较少，终端限制较多，普通老百姓还是接触不到。未来几年，随着手机技术的不断发展和成本的降低，这或许会成为比较好的方案，握奇也将持续关注这个方案。
三是SIMpass双界面卡，将SE、天线、非接触前端集成到一张SlM卡上，同时符合13.56MHz银联的标准，也和国际的很多标准对接，这个方案在国内已有1200万的用户，而在海外，如泰国、东南亚国家也在发售。该方案的升级版已经去掉了“辫子”，我们称为SIMpass-SC“全卡方案”，这种方式会让维护、推广方便很多，目前全卡方案在国内正在进行试点，握奇预计最近的一两年，全卡会是比较好的移动应用支付解决方案。
四是贴片卡，该方案属于临时移动支付方案。
移动支付扩张尚需努力
相对于发展较成熟的国家，中国的移动支付产业虽然经历了几年的发展，但眼下仍处于起步阶段。业界认为国内的移动支付产业并不太占优势，甚至可以说并无优势。但对国内移动支付企业的存活以及未来发展，刘峰却认为优势是多面性的，如国内的SlMpass产品，是全球销量最多的，欧洲用NFC-SWP并没有大规模用在移动支付的产品上，而是用于点对点模式或读卡器模式。
“如果按现有移动支付用户来说，中国反而是走在前面的，我们可以在移动支付上，进行弯道超车。现阶段，希望行业内的所有成员，持续关注产业趋势、技术发展、市场导向、合作模式等方面，不要仅仅只考虑自己的利益，要先把这个行业做好，不能让用户对移动支付市场失去兴趣。”
中国消费者对移动支付接受度高
2011年11月，益普索开始在全球17个国家对13461位消费者进行调查，询问他们使用移动支付的情况及移动支付方面的知识。此次调查研究的移动支付大体分为三类：非接触式移动支付、手机钱包和手机网络支付（见图1）。
为了进一步了解消费者的观念及移动支付的机会，益普索运用人群分类分析方法（Censydiam）针对消费者对于移动支付所持态度，从五个维度（支付安全、技术支持、理解与了解、意愿与意图、怀疑度）进行了分析，我们将消费者分成了四个类型：自信型、开放性、谨慎型、疏离型。
自信型的消费者指对于移动支付较为熟悉，接受度较高，知道如何使用，且已在使用或非常愿意使用移动支付的被访者；开放型的消费者指对于移动支付较不熟悉，不知道如何使用，但是未来非常愿意使用移动支付的被访者；疏离型和谨慎型的消费者指对于移动支付的关注度和认知度较低，未来使用意愿也最低的被访者。
在中国，益普索访问了北京、上海、广州、深圳、成都、武汉六座城市的2015名消费者：被访者的男女比例为49∶51，年龄在16～54岁之间，其中16～34岁人群占72%；90%使用的是智能手机，88%使用手机进行过支付行为；被访者中分别有63%和47%曾经使用手机上网支付产品或服务和给他人转账；26%的被访者使用过非接触式移动支付。
同时，益普索的研究发现，中国消费者对于移动支付未来的使用趋势更为乐观，因此自信型消费者占58%，远高于33%的五个国家（加拿大、英国、中国、俄罗斯、捷克）平均水平；中国开放型消费者与五国平均水平接近；然而，中国疏离型消费者占比9%，比五国平均疏离型消费者26%的比例低17%；中国谨慎型消费者占6%，而五国谨慎型消费者平均占比为12%（见图2）。
从对移动支付方面的理解程度与使用意愿来看，中国疏离型消费者和谨慎型消费者虽然对移动支付的认知与了解、未来使用度及使用意愿的比例很低，但远远高于五个国家的平均水平。
益普索人群分类分析还显示，中国消费者对移动支付的接受度更高，而且乐于接受新鲜事物。各厂商可以通过多种形式启迪消费者并提高消费者对支付方式的认知以及使用。
从人群看商机
益普索调查发现，在自信型和开放型消费者中，25～35岁人群占比最大，与五国平均水平也相当；而疏离型和谨慎型消费者中，25～35岁人群比例较低，且远低于五国平均水平。25～35岁人群通常都属于事业上升期人群，家庭年总收入在60000～150000元的人数也较多。这个年龄段的人喜欢尝试新鲜事物，且接受新鲜事物的速度快，消费欲望高，生活节奏快，喜欢便捷安全的付款方式，而移动付款方式免去了诸如排队等候之类的麻烦，所以在移动支付教育和定向营销方面，各大商家可以更多地侧重于这类群体的喜好。
在疏离型和谨慎型消费者中，益普索调查发现16～24岁人群的比率高出五国平均水平很多，16～24岁自信型消费者比例也低于五个国家平均水平。智能手机在中国年轻人中的普及率最高，各大商家可以针对16～24岁消费者的人群特性推出特有的移动支付教育服务。只要效果得当，他们转化为自信型消费者的速度会比较快。
益普索调查还发现，中国谨慎型消费者主要体现在35～44岁，远低于五国平均水平。谨慎型中66%为女性，这类人群事业处于稳定期，他们对尝试新鲜事物的态度趋于缓和，更喜欢安全和可靠的东西，然而这类人群的固定消费金额一般比较大，因此各大商家可以从对他们的子女或者年轻人的连带营销中去让他们提高对移动支付的认知度和使用度。
前景光明，仍需努力
益普索调查发现，中国自信型和开放型消费者（合计84%）更喜欢刷卡，对在线理财和新的付费方式感兴趣的比例最高，也更愿意用方便快捷的支付方式进行小额支付。各大商家可以推出针对他们喜好的移动支付方式。相信不久的将来，中国移动消费方式会有喷发式的增长。
论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式
0引言
移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。
1潜在的巨大国内市场
1．1巨大的手机用户群体
GSM协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。
GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。
1．2巨大的银行卡持有量
在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。
2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈
2．1计划行为理论(TPB)
根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：
(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。
(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。
(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。
行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。
2．2建立移动支付TPB模型
计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。
2．2．1影响移动支付的内部因素分析
TPB认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。
(1)移动支付的态度倾向
个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。
安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。
手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。
支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。
(2)移动支付的主观规范
移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。
移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。
移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。
(3)移动支付的知觉行为控制
移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。
2．2．2影响移动支付的外部因素分析
影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：
(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。
(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。
(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。
3移动支付中的问题及解决方案
根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：
3．1手机终端的低成本改造方案
移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。
RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显著特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。
在手机主板上嵌入RFID模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。IC卡嵌在手机背壳上，IC卡是独立的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是修改IC卡上的金额，比如用户消费或充值时。IC卡的独立性保证了Ic卡发行方的利益和积极性。
3．2安全问题及其解决方案
安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。
此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。
解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国SK电信公司的MONET业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。
3．3成本、过程繁琐问题及解决方案
造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。
此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。
对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。
目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。
对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。
论文关键词：移动支付；消费者意愿；科技接受模型；理理论；计划行为理论
手机除了通讯功能外，还有移动电子商务、移动支付等附加的应用服务。移动支付业务不仅可突破传统支付服务的地域性及时间性限制．更能突破网络银行的移动性限制．将成为移动支付业者和商家获利的策略性武器之一。然而，目前移动支付的使用率仍然偏低，因此，如何有效推动移动支付业务成为实务界与学术界重要的研究课题。本研究结合移动支付的特点对科技接受模型进行了改进．在此基础上构造出整合科技接受模型：进一步使用整合科技接受模型探讨影响消费者移动支付使用意愿的因素，以期为移动支付业者提供参考。
1信息科技接受相关研究
在信息管理领域，许多学者从不同的理论视角，探讨了影响个人采用新兴信息科技的因素。研究重点主要在于了解使用者采用信息系统的意图，认为人的行为受意图的影响，有意图才有行为。使用者意图理论的焦点在于了解哪些因素会影响到使用者的使用意图。研究信息科技采用的理论视角主要包括：理理论(TheoryofReasonedAction，TRA)、计划行为理论(TheoryofPlannedBehavior，TPB)以及科技接受模型T(echnologyAcceptanceModel，TAM)等。理理论由Fishbein及Ajzen(1975．1980，1985)共同发展出来，理理论主张：人是“理性”的个体，当行为本身是有意志的且自愿的．则该行为会受到态度与主观规范的共同影。因此，在决定是否采用某项行为之前．理性人会先考虑它们的“行动”。
计划行为理论由Ajzen(1985)提出，是根据理理论发展而来的。理理论假设行为的发生都能由个人意志所控制，将理理论应用在不完全受到意志控制的行为时，其预测和解释能力显著降低。鉴于此，Ajzen(1985)以理理论为基础，加入知觉行为控制，形成计划行为理论。根据Aizen的计划行为理论，一个人的行为可以由他的“行为意图”来解释．而“行为意图”受到态度、主观行为准则及知觉行为控制三个因素的共同影响。
Davis(1986，1989)以TRA为基础．探讨认知情感与科技使用的关系．发展出科技接受模型。TAM主要用来了解外部因子对使用者内部的信念、态度与意图的影响，进而了解影响科技使用的情形。该理论主张使用者接受信息科技是以使用者的知觉作为基础，即使用某项科技的意愿主要受到知觉易用性及知觉有用性的影响。
过去研究中，有关知觉有用性、使用态度、使用意图与使用行为间的关系一直争论不休。Adams等(1992)、Straub等(1995)提出TAM修正版，将行为意图从TAM中删除，并获得研究结果的支持。
2对科技接受模型的改进
直接采用传统的科技接受模型来解释新兴信息科技的使用可能要很小心，尤其在解释移动支付的使用时。因为移动支付与传统组织内信息系统在特性上有很大不同，而且移动支付的目标顾客群与传统组织内信息系统的使用者在人口统计特征上也有很大的差异。因此，传统的科技接受模型变量(即知觉有用性、知觉易用性)可能无法完全解释消费者对于移动支付的使用意愿．有必要寻找更具解释力的额外变量。
移动支付在推广时，必须备有完善的身份鉴别方式及交易安全控制措施．才能吸引用户放心地使用移动电话来进行金融交易。由于移动支付是顾客利用无线通讯设备、无线通讯网络与其它通讯网路的连结．以完成数据流通并实现支付功能的，开放性网络环境安全上的脆弱性，再加上交易服务项目多属于个人财物金钱上的往来，使得信息传送过程中的安全性非常重要。基于此，在探讨消费者对于移动支付的使用行为时．必须了解移动支付使用者的知觉风险对其使用行为的影响结果。
知觉风险最早是由Bauer(1960)从心理学发展出来的，Bauer(1960)指出消费者行为可以视为一种风险承担(Risktak—ing)行为。消费者在购买某项产品时，无法确定这项产品的使用结果．因此消费者会觉得此产品有风险存在。消费者感觉到风险的高低取决于消费者购买决策所预期的结果及不确定性的程度，如果此结果对其比较重要，或是不确定程度比较高。则消费者所知觉到的风险程度也随之提高。Guseman(1981)分析购买实体产品与使用服务之间消费者知觉风险的高低。发现整体而言，使用者认为使用某一项服务的风险较购买实体产品的风险为高。因此。本研究在Adams＆Straub等修正的TAM结构中加入知觉风险变量来替代外部因素。另外。很多研究调查信任对于销售或购买的影响因素．在电子商务方面，信任已被认为是影响用户是否愿意与网上公司进行交易的一个重要因素II51。在电子商务中信任是必须被强调的。因为买方和卖方时空隔离。买方必须提供给卖方一些敏感信息(如个人电话号码或信用卡号码)。移动支付中也有类似的情况。信任对移动支付来说相当重要。
本文使用信任变量对改进的TAM模型(一)进行扩充．得到改进的TAM模型(二)，如图1所示。
3研究模型与假设说明
根据改进的TAM模型(二)、计划行为理论以及理理论，本文提出一个整合的研究模型，称为整合科技接受模型．模型结构如图2所示，该研究模型中的假设见表1。
4研究方法
本研究采用问卷调查的方法从使用过移动支付的消费者中收集数据．来验证上述模型。
4．1抽样与数据分析方法
由于移动支付在我国刚刚起步．使用群体还不是很庞大，使用者主要集中在年轻一族。所以本文的问卷主要针对年轻人进行，并采用网上调查方式。抽样后总共取得样本300份。有效问卷225份，其中男性121人、女性104人；学生l14人、已就业者111人。由于抽样在有限的时间、人力及资源的限制下。所以抽样范同较小。本研究采用统计分析软件SPsSforWindows13．0，首先分析测量模型的信度与效度．进一步再运用多元回归分析法来检验研究模型中的各项假说。
4-2问卷设计与变数测量
本研究的变量测量问项主要参考Chau and Hu(2001：2002)Compeau et a1．(1999)、Compeau and Higginsf1995)及MoonandKim(2001)t81所使用的量表，发展成一份研究消费者对于移动支付使用意愿影响因素的中文量表。整份问卷分为两部分：第一部份主要是纪录受测者的基本资料，包括：教育程度、年龄、性别等人口统计资料．以及是否拥有移动通讯设备情况、使用移动支付交易情形等相关背景数据。第二部分则要求受测者针对各问项的同意程度来填答。每个问项均采用李克特七点尺度(Likert7一pointscale)的方式，让受测者依其同意的程度．从非常不同意到非常同意的七等分量表中勾选出最适合的选项：每个问项从非常不同意到非常同意，给予1—7的分数，其中“1”表示非常不同意，而“7”表示非常同意；本研究测量的变量包括知觉有用性、知觉易用性、知觉风险、信任、规范信念与动机、主观行为准则、知觉行为控制、信念与评估、使用态度、以及使用行为。
5研究结果
5．1信度与效度分析
研究结果的分析优劣必须视问卷本身质量的良莠而定，若问卷设计的质量良好．则研究结果必然是确实可靠的。而一份质量优良的问卷除了要难度适中及有高的鉴别度外．最重要是要有信度(Reliability)与效度(Validity)。
由于本研究的变量测量是遵循Chau and Huf2001；2002)、Compeau eta1．(1999)、CompeauandHiggins(1995)2~MoonandKim(2001)等研究中的量表问项，发展成本研究的问项，是将中文的问卷设计题项，经由专家、相关研究学者及移动支付使用者多次讨论与修正的结果，因此本研究中的变量测量模型有很高的内容效度与表面效度。
本研究问卷中的量表采用多项问题加以衡量，故以最普遍的测量类型Cronbach’S系数作为衡量各变量的内部一致性程度。Nunnally在1978年提出只要Cronbach’S a值大于0．7均属可接受范围。本研究模型中各变量的信度如下：信任，0．8694；感知有用，0．8978；感知易用，0．8175；主观行为准则，0．8479；知觉风险，0．9051；知觉行为控制，0．7154；使用态度，0．7951；规范信念与动机，0．7023；信念与评估，0．7291；使用行为，0．8790。分析结果显示模型中各变量的a值皆大于0．7。在效度方面，针对所获得的资料，本研究以SPsS 13．0作为资料分析的工具。依据Kaiser(1974)的建议，抽样适当性参数fKMO；Kaiser—Meyer—Olkinmeasureof sampling)检验值需达0．7以上，才适合进行因素分析。此外，若Bartlett’S检验显著性达到显著，则表示适合进行因素分析。本研究的主成分因子分析为0．818，符合Kasier(1974)所提出的标准，而Barlett检验显著性也达到显著(p<0．05)。本研究以抽样适当性参数来做资料缩减，并以最大变异法f、，arimax)做转置．并且因素负荷量(Factorloading)以0．5当标准。如果小于0．5．本研究将去除此问项，以维护数据的质量。如此可以利用因素负荷来检视区别效度，而为了检查收敛效度．本研究以分析出的Corrected item—TotalCorelation来检验每一题项与整个量表是否达显著相关，如未达0．4以上则予以删除．但因本研究所有题项皆有达0．4以上，因此拥有良好的收敛度。
5．2假设检验与分析本研究
针对整合科技接受模型进行路径分析，并检验本研究所提出的各项假说，整合科技接受模型的路径系数与显著关系如图3所示。路径分析的结果显示，研究假说中H1、H4、H5、H6、H7、H8、H10、H11、H13、H14、H15、H16、H17、H18皆获得实证上的支持：H2、H3、H9、H12、H19则被拒绝。
本文研究模型的路径分析的结果显示：(1)知觉易用性对于知觉有用性有正向显著的影响(p=0．565)，可解释31．9％的变异量；(2)知觉有用性、知觉易用性及知觉风险对于使用态度有正向显著的影响，可解释47.1％的变异量：(3)知觉有用性对于使用行为有正向显著的影响：知觉风险对于实际行为虽无商接显著影响，但其会透过使用态度间接影响实际行为；(4)知觉易用性对信任有正向显著影响(t3=0538)，但信任对知觉有用性没有直接影响；(5)信念与评估对使用态度有正向显著影响(t3=0．423)；(6)知觉行为控制对实际行为没有直接显著影响：(7)规范性信念与动机对主观行为准则有正向显著影响(t3=0．219)，但主观行为准则对实际行为没有正向显著影响。本文研究模型有60．7％的解释力。
6研究结论
Chau&Hu(2001)曾整合科技接受模型与计划行为理论两个模型，来解释远程医疗科技的采用，其研究的结果显示，由科技接受模型与计划行为理论两者整合形成的模型的解释力为43％目；Taylor＆Toddf1995)在关于信息科技使用的研究中亦整合了科技接受模型和计划行为理论。整合模型中的变量有l1个，其解释力为36％。本研究整合理理论、计划行为理论以及改进的科技接受模型，所得的整合科技接受模型的解释力为60．7％，表示整合科技接受模型具有较高的解释力。
前不久，支付宝在中国首届城市建设信息技术产品博览会上，了“未来公交”计划，宣布使用支持NFC（近场通信技术）手机的用户，可在支付宝客户端内实时下载一张公交卡，并在35个城市中刷手机通行。
公交卡是NFC最广泛的应用，但是在打通线上线下的移动支付领域，NFC支付却始终得不到真正的释放。而支付宝做公交卡NFC的目标当然不仅仅是公交卡应用这么简单。
支付宝NFC项目负责人曹寅告诉《二十一世纪商业评论》，支付宝对包括NFC在内的各种移动支付技术一直保持着高度关注，并且在NFC领域有着很好的技术储备。“线下支付的场景千差万别，很难用一种移动支付方式去解决所有问题。就NFC来说，在近距离的高频小额支付场景中，它有着很好的使用体验，公交服务正是这样的使用场景。可以说，我们做NFC跟做其他移动支付技术的目的都是一样的，力争在不同的使用场景中，给用户提供最合适的使用体验。”
此次支付宝与OPPO手机合作，采用的是NFC卡模拟的技术，即嵌入式安全模块eSE方案，安全芯片（SE）集成在手机通信芯片模块。在支付过程中，NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到命令，转发到SE，然后由SE进行回复，完成交易。
NFC同POS机、二维码一样，都是线下支付的入口，除了支付宝这样的第三方支付，最早且最积极推动的，要数银联与运营商。有意思的是，纵观国内外，涉足NFC领域的均为银行机构以及运营商等行业巨头。在中国，银联与运营商之间的技术标准之争持续了数年，去年终于统一，由银联主导。事实上，运营商做手机NFC支付的路径很顺，由SIM卡来支持，说得专业点即SWP-SIM（Single Wire Protocol-SIM，单线协议-SIM）方案，用户换一个SIM卡即可，运营商直接获得用户。而银联则想了个在手机中插入MicroSD卡方法来实现，大费周章。现在，运营商向银联妥协后，双方开始逐步合作推出“手机钱包”，联通的沃支付、移动的和包都是采用了NFC手机、NFC-SIM卡以及银联移动支付通道的应用。今年年中，上海地铁、中移动以及浦发银行也联合推出NFC手机地铁支付。浦发银行电子银行部副总经理薛建华将此次合作生动地形容为“银联的跑道，中移动的房子，浦发银行的应用” 。
众所周知，线下是银联的根本。第三方支付的二维码之所以遭到央行的打击，很大一部分原因是，二维码通过简单的软件解决方案就打通了线上线下的支付环节，绕过了银联。前段时间传闻银联正在测试自己开发的更安全的二维码，绝不是空穴来风。移动支付的路径之争，有可能决定银联未来的生死。银联的网银在线支付没做好，可能只是损失了一部分利润，但线下是必须保住的，因此银联不会放过任何保护住线下支付入口的机会。NFC是银联从2006年就开始主推的移动支付方案，背后还有国家意志的助推。央行倡导的“构建中国移动支付安全可信公共服务平台”、越来越多的印有“Quick Pass闪付” （单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名）的金融IC卡，均与银联推行NFC支付有关。
银联推行NFC的方式很“重”，银行和用户需要换卡，商户需要升级POS机，终端改造成本也不低。据悉，截至 2014 年第一季度末，银联在全国的“闪付”终端 POS 机有将近 300 万台，可支持金融 IC 卡和 NFC 手机支付。银联相关负责人表示，每台 POS 终端改造成本为 300到500 元，据此计算，银联在 POS 机改造方面的投入已达 9到15 亿元。
看到这里，读者大概可以明白为什么NFC除了在日韩推广得比较好之外（银行和运营商同属一个财阀），在美国、中国等都推行缓慢的原因了――产业链长、涉及的巨头与利益相关者多、终端成本高。第三方支付打通线上线下移动支付的轻模式，在保证安全的情况下，或许不失为一种解决方案。其实，中国移动支付市场发展势头非常好，体量也足够大（去年，仅支付宝的移动支付金额就相当于PayPal和Square两大硅谷巨头总额的3倍），没有一家能够把所有事情都做了。所以，参与者应当把心态放开，发挥自己的优势，做自己该做的，而不是挡着别人，不让别人前进。
市场风云突变。沪深市场在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的终结，特斯拉、油气改革、移动支付概念股成为本周市场难得的亮点。
互联网巨头进军移动支付领域，移动支付概念股迎来爆发年。据媒体报道，苹果正在推出移动支付解决方案，以便IOS用户可以通过iphone 、ipad等设备来购买实体物品和服务。本周召开的巴塞罗那世界通讯大会上，万事达公司宣布收购移动支付平台商C-SAM，且推出MasterPass电子支付方案，为开发者提供更多支付应用选择。国内互联网巨头腾讯公司，近年来致力于微信服务并推出了微信支付，而二维码支付凭借其时尚、便捷的客户体验，在支付领域广受青睐。进入2014年以来，以高鸿股份、东港股份一月呈现连续暴涨之势，本周市场在新国都五连板的示范作用下，以证通电子、新大陆为代表的移动二维码支付双星闪耀，携手星网锐捷、东港股份成为移动支付概念股新生力量。笔者认为，移动支付概念股潜力巨大，二维码作为一种线下和线上传感器，是未来生活消费便捷的替代方式，二维码移动支付或将成为新流行的支付方式，建议投资者挖掘移动支付潜力股。
特斯拉喜迎多重利好，充电桩点燃新能源汽车产业链投资热情。国际市场上，特斯拉汽车超级充电站计划下月即将揭晓，特斯拉准备耗资20至50亿美元建造全球最大的电池工厂，特斯拉股价再创新高等利好不断。国内市场上，受北京市将首次大规模建设新能源汽车充电桩，年内布局1000个公用快速充电桩的，未来将在中心城区打造服务半径平均5公里充电圈的事件驱动，充电桩概念股一马当先，锂电池、新能源汽车再掀炒作狂澜。本周市场，以上海普天、动力源为龙头的充电桩概念股连续涨停成为新的领军人物，以新宙邦、众和股份为代表的锂电池概念股，以金轮股份、比亚迪为代表的新能源汽车概念股，掀起了新能源汽车产业链的二次辉煌。笔者认为，特斯拉作为市场最大的人气股，后市将面临个股分化，建议投资者对具有中线趋势的龙头品种跟踪操作，回避纯题材炒作个股的风险。
治理雾霾新举措迎来智能电网的崛起。从国家电网公司获悉，我国将规划建设12条治霾跨区送电通道，让雾霾频发的中东部地区少燃煤多用“远方来电”，最早一批送电通道将在2016年建成。本周市场，赛为智能巨资购买深圳金宏威公司股权连续4连扳，成为智能电网的新龙头，中国西电、天威保变、和顺电气、国电南自涨停开启智能电网上升之路。笔者认为，智能电网作为缓解大气污染的方法之一，后面还应有具体的实施规划利好支持，智能电网概念股还是具有上升空间的，故建议投资者以中线投资眼光逢低介入为宜。
展望下周热点，2014年国际云计算和应用展3月初在北京召开，本周中央网络安全和信息化小组会议首次会议召开，强调网络安全和信息化是事关国家安全和国家发展，事关广大人们群众工作生活的战略问题，提出努力把我国建设成为网络强国的目标。故笔者短线看好网络强国概念股，建议投资者重点关注！
【关键词】无线传输技术；移动业务；支付方面；应用研究
0 引言
伴随着移动技术的迅速发展， 作为一种全新的数字商务活动，越来越多的人们使用移动3G、4G， 已经普及在人们的日常生活中，并且给人们带来了更加便捷。很多的移动通信终端进行了销售和促销的活动， 有一种新型的移动支付新的方式，它不仅超越空间的限制，而且也拜托了时间的限制，它主要融合了无线通信技术和网上银行业务等相关技术对改变人们的生活起到了关键作用。
1 移动支付在我国发展前景
1.1 移动支付和金融IC卡移动支付在2012年刚刚起步，不断的应用加速的推动芯片及卡片环节发展。金融IC卡未来三年每年发卡量翻番，今年是爆发式增长开端。金融IC卡在银行卡中占比不到10%，到2015年可能接近至100%，三年中行业将每年翻番。中国移动和银联的合作将中国移动6亿手机用户引入移动支付领域，明年中国移动将发售1000万部支持NFC的TD手机，发展数百万移动支付用户。
1.2 信息安全
随着时间的流逝信息安全建设也在不断的创新，它是IT行业建设的主心骨。在我国内市场所需要的主导行业迅速的发展，我国的厂商逐渐的占据了整个在市场规模，内需的主导行业推动了我国信息安全行业的不断成长。我国信息安全产品的主要结构越来越丰富，因此需求越来越高。伴随着我国信息安全行业的不断创新，在全国内信息安全产品得到了全面的发展。
1.3 系统集成
系统集成企业发展出现分化，高端市场仍有充足发展空间，未来3年行业增速有望保持在20%以上。系统集成行业集中度低，一些中端和低端的市场相互竞争。国内系统集成商的标准进化路径是软硬件产品的分销商到系统集成商，再到IT解决方案提供商，而软件是系统集成商向IT解决方案提供商发展的关键因素。
2 分析无线通信关键技术
2.1 WAP身份通过WIM技术来识别模块，这个技术的主要目的就是在手持设备中把安全功能分离出来。针对加解密算的方法和移动用户的相关证书等相关信息都能够放进WIM卡中。在现实中，有一种智能卡就是能够防防篡改设备，而且这种智能卡能够和SIM卡相结合，单独的存在也是可以的。WIM卡它不仅本身具有处理器和存储器功能，而且还乐意保存证书等相关信息，还可以解密技术字签名的运算。
2.2 WAP技术
在移动业务支付中所应用的无线通信技术就是WAP技术，这是最关键的无线通信技术，主要是由三类实体构成，主要包括移动设备、WAP和应用服务器。WAP技术主要是把Internet和移动通信网连接在一起，在客观上已经达到了移动终端上网的相关标准。WAP的应用模型就是服务器的结构，客户方可以通过浏览器向Internet上的服务器请求以标准格式表示的Web页面内容。
3 移动支付在无线应用中的操作技术
近几年，无线互联网技术的不断创新，这已经被很多人所关注，并且应用到了手机相关的移动终端之中。而此用户只需要打开WAP的手机，能够在任何地方都会获取信息的相关的资源，从而能够体验无线上网的乐趣。
3.1 关于WAP协议
所谓的WAP就是“无线应用协议”的意思。无线应用协议的应用是根据在服务器结构中进行操作，通过此类的模型就对无线移动的环境的特点对内容以及格式上的不同，在此类模型上看，我们可以将目前现有的大量应用开发工具进行精益求精。在Internet上的对WEB等结构开发就是WAP的最终目标，通过内容上的提供商和移动设备之间的通信来看，相对而言在单独的使用条件下看，来的更加有效大大节省了时间。
3.2 无线传输层安全WTLS 在功能WAP安全上包括了无线传输层安全以及可以使用无线标记脚本语言。WTLS层的主要作用就是在传输的阶段中可以保持稳定。虽然对于这些改动并没有多大的影响，但是手持设备运算与存储的局限出自这两方面的考虑从而将其进行了简单化。规范首次在WAP1.2规范中体现出来，它主要是以需要将安全功能从手持设备中单独例出来，再放到防篡改的永久性设备里面去。这种防篡改设备就是一种智能卡，可以与现有的SIM卡相互的结合，单独使用也是可以的。用WIM卡把建立起来的WTLS安全连接转移到里面去，都是通过WIM来进行控制操作。
4 移动业务支付方式的发展对策
4.1 加强建设现代化系统和网络基础设施
银行主要在两个角度来进行，主要分为硬件和软件。通常在硬件上，银行就应该有充足的资金来投入，首先是对一些先进电子设备进行购买，可以有效的提高电子化和营业网点的电子覆盖率。通常在软件上的话，银行就应该在这方面上大大的增加开发力度，针对全国性的网络系统应用系统软件的进行研发。
4.2 加强支付安全问题的管理
首先，我们需要提升网络安全技术，最好普及 CA 认证。我们可以通过防火墙技术及病毒防治技术等安全技术来提高网络信息的安全性。移动业务应该及时的收取反馈信息，支付机构主要通过网络的低成本、高效率的特点来进行收集。
4.3 银行自身制度的创新
纵观现今我国移动业务的发展态势，如果移动支付业务想要获得更大的利益，那么银行就应该把传统营销渠道和网络营销渠道进行了有机的结合。因为移动支付业务的自身特性，实行必要的整合与协同在进行在线支付，这样才可以有效的建立金融门户的形式，也带来了实现资源共享。
4.4 支付系统的进度
在现代的社会中电子商务支付中需要非常完善严格的法律环境是主要的条件，因为这样才能得到人们的信任，因此我国需要建立电子商务支付的有关法律法规体系。在国内的每个政府和金融业都应该进行合作和谈判，商讨能够共同制定对应的法律法规。而且在电子商务支付的活拥墓程中，一定要进行监管，如果出现了任何差错都应该马上的处理并向上级汇报，并且追究相关人员法律责任，这样才能确保电子商务支付的安全发展。
5 结语
总而言之，无线通信技术的不断创新，移动终端设备的逐渐普及，移动支付的用户数百分比不断的上升。越来越多的人们使用了移动支付，因为它非人们的带来了便捷性和安全性。移动支付业务不仅能够实现在不同时间、地点和方式的支付性能，在方便性和位置服务业务上能够让用户拥有有力的竞争机制，而且为每一位消费者提供非常的灵活便捷支付平台，为人们的生活增添了一份色彩。
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[2]郑雪苓.基于无线通信技术的移动支付业务的研究[J].西安电子科技大学，2014（32）：12-56.
在互联网改造餐饮业的这本故事集中，我们亲眼见证了万千家企业无数种模式的诞生和死亡，在“互联网+”的大潮中，餐饮行业成为第一个硝烟弥漫的战场。可是，在以价格战为导向的“互联网+餐饮”改造中，顾客并没有拿出一片忠心，反而谁家便宜就找谁，这不是餐饮企业拥抱互联网的初衷和出路，用户粘性的养成依然得从熟悉的会员营销入手。
在餐饮行业会员营销深耕十年的雅座见证了行业市场需求和技术手段的变迁。“会员只是一种管理手段，会员营销归根结底是帮助商家管理用户。任何的商业都是商家去影响管理用户的过程。”雅座CEO白昱认为尽管时代在变化，但理论和方法是一脉相承的，如何让商家更了解消费者以及管理消费者是雅座的使命。
白昱介绍，雅座所提供的会员营销服务分为三部分，首先为餐饮企业提供一套CRM管理系统，即会员营销管理工具；之后还需为企业总结和提供高效的方法和流程，让企业易执行；在工具和理论到位之后，雅座会派遣专业顾问团队针对性地为客户服务。雅座已经建立了方法论、工具和运营三位一体的完整的壁垒体系。
任何一个企业都需要客户关系管理，如果不管理，客户就疏远了，生意也会慢慢冷清。餐饮企业每天新会员的及格转化率为15%-30%，每天的会员消费占比及格线是30%，所以成功的会员营销对于餐饮企业来说能保障稳定的客源。目前，雅座服务约2万个餐饮品牌，共7万家门店，由于连锁餐饮企业每天接待的消费者成千上万，待处理的数据量非常庞大，迫切需要一套科学的系统来管理，所以大型餐饮连锁品牌率先成为雅座的客户。白昱介绍，国内的餐饮企业百强中有43家是雅座的付费客户。
不同餐企的需求是截然不同的，品牌企业有品牌号召力，例如星巴克和街边奶茶店管理客户的手段必然会不一样。在餐饮行业会员营销的起步阶段，小企业的需求比较简单，小店也不足以吸引消费者成为会员，所以在雅座服务的客户当中，小型餐厅相对比较少。那么，这些餐厅该如何管理自己的顾客呢？小雅CRM应运而生。
2015年6月份，雅座获得支付宝母公司蚂蚁金服数亿战略投资，同年11月，由雅座开发的支付宝开放平台上的免费应用――小雅CRM正式上线，为广大中小餐饮企业提供会员营销及数据分析服务。线下商户所面对的困难是大量的商业信息没有被数字化，所以管理成了难题。阿里制定了“线下淘宝”的战略，希望通过支付宝这个平台为企业服务，将商家的顾客信息进行数据化处理，帮助传统餐企转型。
据统计，目前消费者在线下餐饮消费的支付形式中，83%来自现金支付，10%-12%的比例是信用卡支付，只有5%是移动支付。“线下淘宝”战略首先将餐饮企业的移动支付功能开通，进入商家的运作体系。对于大部分商家来说，单一的移动支付功能仍然不能满足他们的需求，还需要更多的增值服务。此时，雅座的餐饮会员营销服务顺势并轨，同时消化十年来积累的餐饮行业知识库和经验，这对企业、支付宝和雅座三方来说，是一种多方共赢的选择。
移动支付让商家享受到便捷的现金流和客户管理体验，白昱预言，未来三到五年是移动支付快速发展的阶段，三年后移动支付的占比将从5%提升为50%。雅座与支付宝共同提出了“支付即会员”的概念，一旦商家使用小雅CRM，每一个消费者的移动支付行为都会带着消费者的个人标签进入到管理系统当中，同时，会员发展的速度指数性上升，成本降低效率提高，小店也可以做会员，这就是目前餐饮行业痛点的解决方案。
历经了行业十年沉浮，完成互联网转型的雅座无论是产品研发，还是服务模式，都实现了优化升级，既可以服务于大型餐饮连锁，也可以服务于中小餐饮企业，给商家提供全渠道的会员营销服务支持。谈到今年的规划，白昱希望小雅CRM解决方案能满足更多的餐企需求，实现客户量的大幅增长，从当前的7万上升至30万商家用户，雅座也能顺理成章成为全球最大的CRM商业公司。
技术的发展会对原来的格局进行重新的洗牌，那些愿意成长和革新的公司会活得更好。而对于拥有数千年历史的餐饮行业来说，互联网和移动互联网带来了一次全新的机会。
我们刷手机做些什么?
有这样一个场景，或许反映了刷手机的用处之一。在偏远的一个山庄里，这种地方不会有银行取款机，甚至没有银行，当地居民如果想要取款怎么办，如果在这种地方领取养老金似乎更像是天方夜谭。但是，现在却可以通过一个小小的手机来完成了。一位银行职员会手持NFC手机读卡，卡片是一位老人的ID卡，用此方法识别老人身份。银行职员确认后，通过蓝牙打印机，打印出票据，老人签字之后就可以把养老金提走。在受理环境不太成熟的环境里，利用NFC手机完成银行交易转账功能。可以说，一部简单的手机把银行的取款机带到了偏僻山村。这是在“第二届NFC亚太地区峰会”上的一个NFC手机支付功能应用的最新案例。手机支付的好处就是不需要完善的受理环境，也不需要有非接触式POS终端，即可完成支付功能。
虽然NFC多用在移动方面，但是它不仅仅限于移动方面的很多用途，支付公交费用，而且也可以把NFC用在门禁系统，还可以用NFC把数码相机上的照片通过打印机打印出来。可见NFC的用途非常广泛。
国外的发展情况
据研究机构ADLittle的报告，全球移动支付市场正处于蓬勃发展阶段，亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先全球其他地区。韩国、日本以手机近场支付、手机电子购物等为代表的移动商务应用已经多年。2009年，据市场分析机构ABI研究的最新报告显示，美国消费者使用手机进行金融交易的人数在不断增长，预计今年通过手机商务支付的金额将达到16亿美元。
日本是NFC手机支付的领头羊，运营商通过收购银行的方式解决了两虎共斗的局面，并主导整个产业的发展。日本移动运营商在市场推动层面也颇费力气，为鼓励商家采纳移动支付方式，NTT DoCoMo在业务开展初期承诺为商家承担安装特殊读卡器的费用(以每月向商家收取租金的方式收回投资)，向商家收取的交易佣金也比银行低。
韩国在非接触式手机支付方面仅次于日本，韩国三大运营商通过RFID技术改造开始对原有基于红外线的非接触式手机支付系统进行升级，通过与银行的通力合作来开展基于RFID的非接触式手机支付业务。NFC手机搭乘公共交通工具非常受到用户欢迎，目前有高达45万使用T-money服务的用户采用这项服务，85％用户认为使用非接触式手机比掏钱乘坐公共交通工具更加方便。
欧洲的NFC手机支付在2006年起步，2007年开始了实验型推广。在德国，诺基亚、飞利浦、沃达丰是主要的推动者；在法国，Orange和Cofinoga是先行者；在荷兰，主导方有JCB、Rabobank、Orange等。欧洲创建的单一欧元支付区(Single Euro Payment Area，SEPA)很大程度上消除了手机支付存在的很多障碍，许多运营商拥有自己的银行执照，这样更有利于开展业务。
在我国发展前景
我国手机用户快速增长，到2008年3月底我国手机用户超过了5.74亿户。我国已发放1亿多张非接触公交卡，仅手机和公交卡的结合，就将形成巨大的市场。从去年8月开始，NFC手机在厦门、广州等地开始发售。
2008年，中国银联和诺基亚公司携手工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、深圳发展银行对NFC手机银行卡支付进行进一步试用。与过去不同的是，此次采用的是中国银联的新一代移动支付解决方案，可以将多张不同发卡行的银行卡和电子钱包集成在同一部手机中，向手机与钱包的真正结合又迈进了一步。此次试验实现了远程大额支付、远程查询。
使用云闪付app刷公交的方法为：
1、首先打开“云闪付”APP，然后在主界面内打开付款码。
2、接着对准公交扫描仪器的正下方，等待一到三秒，即可进行支付。
云闪付是一种非现金收付款、移动交易结算的工具，具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能。云闪付APP是在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP，于2017年12月11日正式。目前，云闪付APP与银联手机闪付、银联二维码支付同为银联三大移动支付产品。在安全保障方面，云闪付产品应用安全技术，完善业务处理规则，引入风险赔付、先行垫付等机制，提供72小时失卡保障服务，对于出现个别意外风险事件，可以迅速解决用户的资金损失问题，保障用户合法权益。
（来源：文章屋网 ）
