时间：2022-05-26 00:49:53
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行调查报告，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
应景式稿件：这类稿件往往根据银行部门的一些活动写成。例如，上街宣传反假币、哪家营业部门开张等等。
表扬式稿件：这类稿件往往是写优质服务方面的内容。其中最常的稿件不是写这位营业员技术比武受到表彰，就是写那位营业员不怕辛苦兑换残币。
汇报式稿件。这类稿件的特点是事无巨细，只要与银行有关，都要写到稿子里去，唯恐少写一条，就会冲淡主题。这类稿件多取材于半年总结、年终总结或对某件事情的汇报。
专业式稿件。写这类稿件的人，确实对金融业务很在行，因此，稿子中出现了许多行话和专业术语。特别是在专业术语方面，什么存贷余额、银行承兑、贴水贴现等等，不一而足。
上述四类稿件，媒体很难采用，因为，它犯了新闻的大忌。
一是新闻不新。应景式和表扬式稿件，从时效上看，是近期的，但仅凭这一点并不能认为它就是新闻。这两类稿件所涉及到的事，有的是例行公事，比如反假币宣传，每年人民银行都要下来搞这个活动，早已不是新闻。有的是银行的基本工作，像兑换残币、说文明用语、对客户优质服务。这还用得着写稿子表扬？
二是主题模糊。像汇报式稿件，一二三四五，样样都想写清楚，从班子建设到抓职工素质提高，从开拓业务到两个文明建设，从各项管理到严格考核，事情确实不少，但是哪条也没写明白，导致重点不突出，主题难现。
三是有碍解读。像专业式稿件，且不说其水平高低，就凭那一句句行话和一组组专业名词，就不符合媒体对金融新闻的要求。作为媒体，不只是面对银行部门的业内人士，在更大的范围内面对的是其它层面的读者，若发表这类专业式稿件，就有碍于他们解读，同时也不能达到宣传银行的目的。
就银行写银行，是定位不准的症结所在
在银行部门写金融新闻的人，总是以为，我就是写银行的事，这还存在定位问题?其实，这是种错觉。
之所以这样讲，是因为对金融新闻来讲，它首先是供媒体传播的新闻。这就是说它不能仅仅局限于银行系统认可，关键是要向社会上，要让银行系统以外的读者能明白，从而理解和支持金融部门的工作。如果社会上的读者不认可，你写的即便是银行发生的事，但也违背了事实的“新闻性”这一基本要求，这种金融新闻写得再长再多，也没有实际意义。
再从阅读效果上看，金融新闻必须有其通俗性。可是银行部门的人写金融新闻，在这方面考虑欠妥当。他们把金融新闻等同于本部门、本系统的汇报材料和工作简报，只求自己和领导看得懂，却忘记了金融新闻的真正读者大多数是外行这一特殊性，因此，对些名词术语不做解释，对一些新闻事件的背景不作交待，这就背离了金融新闻的初衷。因为，你的本意是要让更多的人去读它，而更多的人却看不懂，这不是白耗费自己的精力吗？
从上面的分析就可以看出，银行部门的人写金融新闻时，在定位上存在着一个最大症结，这就是没有站在读者的角度去对金融新闻定位，因此，他们所写的金融新闻就很概念化，大多失去了新闻性。
社会价值是新闻定位的重要标准
要走出金融新闻的定位误区，笔者认为，银行部门的人必须跳出本系统的圈子，站在更广的社会层面，像一般读者那样，去分析金融现象，目的就是从中挖掘出金融新闻的社会价值。达到了这个目的，金融新闻定位的问题就可得到基本解决。
在具体操作中，应该注意以下几个问题：
写本系统的金融新闻，要认准其新意所在，除把握好时效性以外，最关键的是内容要出新。这倒不是说，一些原来的题材不能用，而是要看它的社会价值。例如，写金融部门的管理问题，如果站在银行角度，就管理论管理，可能会觉得总是这一套，了无新意，但是若把它按社会价值定位，就会发现常写常新。这是因为，站在了客户的角度看银行管理，站在了竞争的角度看银行管理。这方面会对银行管理不断提出新的要求，写金融新闻的人通过比较后，就可找到写作的突破口。
近段时间以来，根据行政管理专业在实践环节中的要求，结合所在银行及自身工作实际，运用在行政管理专业中所学到的知识，对银行行政管理工作进行了调查研究，以期达到学有所用，锻炼提高。调查对象自身所在银行及其下属各网点的部分员工，调查采取访谈法、观察法等相结合的方式，对银行员工在工作和生活中遇到的主要困难、压力状况、身体和心理状况、工作态度、工作效率等方面。
一、基本情况
在这次社会调查中，发现了一个较为突出的问题：员工职业倦怠较为严重，执行力、战斗力低下。根据对部分员工的调查发现，有近70%的人还没有患上职业倦怠症，工作状态不错；有20%的人已经开始出现了职业倦怠症的前期症状；有10%的人很危险，工作状态很不佳，职业倦怠状况严重。这些倦怠者的主要表现为：在别人眼中他们是白领一族，是很多人羡慕的对象。但其本人却对职场“索然无味”，对工作失去兴趣，认为工作枯燥乏味，机械烦琐。情绪上波动很大，敷衍工作，得过且过，没有任何抱负，个人发展停滞等。但他们原有的自身素质、工作经验、社会影响等都有较好的基础。
二、原因分析
主要有两个方面：一是个人因素。倦怠者心理健康水平低，不能正确认识自我，不能认清自我价值，掌握自己的优势与不足，预测自己倦怠的征兆，了解自己的主观情绪是否影响了自己的生理和心理变化，没有做好应激的积极准备。例如有的新员工，从学校到银行工作以来，思想压力太重，总认为自己能力欠佳，在工作中谨小慎微，始终不能放开手脚工作，心理素质低下，导致工作没有创新和起色。二是客观因素。银行业作为经济部门，工作业务要求高，部分员工职业工作的创造性低，部分员工人有明显的情绪衰竭，甚至出现玩世不恭的维度。在工作中以执行为主，自主性差，只是依仗着一种“惯性”工作，他们因循守旧、枯燥乏味的机械重复着烦琐事务，缺乏主动性和创造性。
三、具体对策
银行工作效率取决于员工的素质。员工的素质是一种伸缩性很强的内在潜能，只有着力解决员工的职业倦怠问题，着力提升执行力战斗力，才能将这种内在潜能充分地转化为有效的工作行为，才能收到最佳的工作效果，促进银行的平稳健康发展。为此，要从以下抓好以下四个方面工作：
（一）抓氛围营造,为提升执行力提供有利环境。强化以人为本的人力资源和绩效管理,营造最佳工作氛围,着力提高员工的满意度,为员工提供个人发展的空间,关心员工个人价值的实现,使员工怀着满意的心情去工作,从而实现令人满意的业绩。要为员工提供最佳的执行氛围和良好的执行环境,有效化解不良的抵触情绪和内耗现象,培育积极向上的执行文化,使执行成为一种主动､自觉的行为，让员工发自内心的拥护银行的各项决策,全行拧成一股绳,心往一处想､劲往一处使,为了全行的共同目标和美好愿景而努力。在实际工作中，银行管理者应尽可能突出情感化的工作特色，真正体现的“以人为本”的管理理念，而不是一味地施压；工作内容丰富化，让银行员工得到全面发展提升尽可能营造宽松和谐的工作氛围；建立公平的激励机制；为公务员提供人际交往的机会，使他们的郁闷和疑惑得到及时的排解；同时建立新的评价体系、调整竞争机制满足大多数员工的成就需要。只有这样才能在一定程度上缓冲倦怠者的心理压力，减少职业倦怠的产生。
（二）抓培训教育,奠定提升执行力的素质基础。有了和谐的执行氛围,还要有必要的综合素质,才能为各项决策指令的执行力度和执行质量奠定坚实的素质基础。银行各层级干部员工综合素质的强弱直接关系着银行执行力的高低。因此，要围绕形成并保持银行整体的执行力开展培训。首先，要着力提升员工能力素质。不断扩大员工学习的机会,引导学习的方向,拓宽学习的渠道,积极鼓励员工自学,在全行形成人人想学､人人爱学的学习氛围，提高员工的服务意识和服务水平。银行管理者应运用管理心理学的知识，引导员工提高对自身心理健康的认识能力、运用心理策略的能力。其次，要着力提升员工心理素质。要运用管理心理学的知识，引导员工正确认识自我，认清自我价值，掌握自己的优势与不足，勇于面对各种现象、准确地对待周围环境中的一切人和事，有针对性地对自己进行心理控制并尽量与周围环境保持积极的平衡，成为自身行动的主人积极、愉快、主动地迎接生活的挑战，走出倦怠。引导员工运用心理暗示的策略，对自身的心理和行为施加影响，以稳定情绪、树立信心，增强战胜困难和挫折的勇气。引导员工学会适应的策略，在各种应激事件和压力面前，及时调整心态、学会适应。
（三）抓团队建设,为提升执行力提供组织保障。要发扬理解尊重、同舟共济的团队精神,通过有效的领导力激励员工超常发挥。要用人所长,发挥每个人的特点,挖掘每个人的潜能,使整个团队中每一份子的积极性都被充分调动起来,都能自觉扮演好适合自己的角色,使整个团队既有一荣俱荣､一损俱损的利益制约关系,又能做到各司其职､各尽其责､各得其所。让员工干事有平台､发展有空间,真正使愿干事､会干事的人有用武之地而无后顾之忧｡
（四）抓重点环节,选准提升执行力着力点。首先,要提高各层级对银行发展愿景的认同度,对各项决策认识的一致性,强化流程银行建设,提高决策任务､运营目标的科学性和可操作性。其次,要以总行的决策为导向,依据各发展阶段的需要,自上而下将目标明确到相关部门,分解到各业务条线,构成各方面切实可行、具有可操作性的目标。第三,要辅之以必要的监督约束和奖惩机制，强化员工的危机感､紧迫感和责任心,全心全意地投身到自己的工作中,进而完成由他律到自律的转变,使整个团队目标明确､团结向上、简洁高效､监督有力｡
xx市银行保险市场情况调查报告
学 生 姓 名 xxx
所 在 班 级 xx金融xxxxxxxx班
所 在 系 保险管理系
指 导 老 师 xxx
报告提交日期 20xx 年 05 月 21 日
xx学院社会调查报告开题报告
调查报告标题 xx市银行保险市场情况调查报告
调查地点 xx市 调查公司 多家银行及保险公司
校内指导教师 xxx 校外指导教师 xxx
学生姓名 xxx 学号 200xxxxxx 班级 xx金融xxxx班
调查报告选题目的意义
通过对我市银行保险市场的调查，了解银行保险的现状与发展趋势，对市场现状的特点进行分析，学习。
调查报告内容
1、 对整个行业全国的宏观调查
2、 对各个不同3、 的银行的状况的调查及各中联系
4、 存在的问题原因
调查报告
预期目标
通过调查，了解现在银行保险发展的特点，原因以及有待改进的地方，再通过对国外成熟市场的学习借鉴，找出方法。
调查报告工作进度安排
1月底前：拟定开题报告和实习计划、 拟定调查提纲
2月到4月中旬：实地调查和实习，收集资料整理资料
4月底前：写调查报告初稿并提交老师修改
5月5日前：调查报告正稿初审
5月20日前：指导修改正稿
6月4日前：将正稿交给老师，并提交实习报告。
调查报告主要特点
以各地市为主，郊县为辅
以寿险公司为主，财险为辅
以国有银行为主，股份制银行为辅
指导教师意见
指导老师签名： 年 月 日
教研室意见
教研室主任签名： 年 月 日
系审核意见
系主任签名： 系盖章： 年 月 日
一、嵩明沪农商村镇银行综合运营情况
自2013年7月26日开业以来，该行全体员工认真贯彻落实总部、分部领导提出的“指标是底线、工作要发力”的工作要求，着力克服各种困难，加强营销，完善考核，努力推进各项工作稳健发展。截止2013年7月末，各项存款余额30，664万元、各项贷款余额18，300万元。
二、战略规划与资本管理情况
该行根据嵩明县农村金融风险现状，坚持审慎经营原则，实行差别化经营的战略，发展本地特色业务产品，走品牌化战略之路，逐步建立健全与业务发展相适应的内控制度和激励约束机制，努力防范金融风险，提高经营效益，不断增强生存、发展和竞争能力。该行坚持以服务“三农”和支持小微企业为己任，以打造一流的村镇银行为战略目标，促进嵩明县域城乡经济的协调发展，大力服务地方经济，重点支持中小客户，做强农村市场。在嵩明沪农商村镇银行的规划中，预计到2015年总资产达5亿，各项存款达到4.5亿，贷款达到3.5亿，下设营业网点至少1个，从业人员达25人，经营利润达1，000万元。
在资本管理方面，该行将严格按照《巴塞尔协议》及监管部门的要求，严格控制和管理资本充足率指标，确保经营过程中核心资本充足率、资本充足率不低于监管指标要求。出现资本补充必要时，将通过三个渠道补充：一是股东追加资金投入；二是未分配利润转赠资本；三是吸纳新股东投资入股。
三、风险管理与内控的情况
（一）建立了授信非现场审计预警监测系统
根据村镇银行传统信贷业务特点，控股行专门为沪农商村镇银行开发了业务操作非现场审计预警系统，将业务流程操作中的每笔业务通过系统进行实时甄别，出现违规操作行为时系统适时报警，相关部门及时责成违规行自查进行现场检查纠错，基本达到了远程及时预警纠错的目的。
（二）加强现场监督检查力度
为促进村行的稳健发展，控股行对各沪农商村镇银行业务运行情况完善了定期不定期的现场检查制度，建立了检查人才库，提升了组织开展现场检查的频率和覆盖面，进一步加强违规操作等道德风险的防范。
（三）足额计提贷款损失准备
在自身盈利能力还相对脆弱的状况下，根据相关监管要求，至7月末，该行累计计提了各类贷款损失准备433万元，比年初增加213万元、增长96.81%，拨贷比达2.5%。
四、存贷款构成与波动原因
截止2013年7月末，嵩明沪农商村镇银行各项存款余额30，664万元，其中活期存款27，617万元（占比90.06%）、定期存款3，047万元（占比9.93%）。
从统计监测的数据分析，贷款增长幅度较为平稳，存款波动较大，稳定性差，存款稳定期较短，尤其是存款大户资金的流动会引起短期存款余额大幅波动。主要原因是：一是该行成立时间不长，客户认可度不高，客户基础相对薄弱，造成成立初期组织存款难度较大；二是在成立筹备期，政府部门承诺的部分政策至今未能兑现，致使存款账户总量与存款总量与预期存在一定的出入。三是还有部分业务结算功能和渠道尚待完善，在吸引客户上存在缺陷；四是受嵩明县整个经济大环境的影响，没有较稳定的财政存款和行政事业单位存款支撑，使其存款不稳固；五是从该行存款结构看，定期存款的占比较小，还存在冲考核时点、冲绩效等任务因素的影响。
五、潜在贷款需求与投向
2013年下半年，随着嵩明县经济的快速发展，农村经济社会发展对信贷资金需求将更为旺盛。根据农户及农村小微企业的申请，经该行组织对贷款客户的调查了解，潜在农户及农村小微企业累计向该行提出贷款需求在14，000万元以上，涉及到的主要范围为：
（一）农机、农具生产及建筑机具、建材销售为主的农村小微企业客户
嵩明县从事土石方工程、建筑施工机具和建材销售及农机、具生产经营的农村小微企业较多，其对促进农村就业和农村经济的发展作用巨大，同时对信贷资金的需求量也较大。
（二）种植、养殖业为主的农户客户的生产经营贷款嵩明县曾是滇中鱼米之乡，农业生产基础较深厚，农户种植、养殖业水平均较高，其对贷款需求较大
（三）果蔬、鲜花生产为主的农村新型经济合作组织客户的生产经营贷款
嵩明依托地势，有大量的蔬菜种植农民专业合作社，果蔬、鲜花等季节性作物对贷款的需求呈现不同程度的季节性变化。
（四）农药、化肥采购为主的农业生产资料购储客户的商品流转贷款
进入下半年，供销、农户为春耕备耕采购农药、化肥等资料，潜在的贷款需求比较旺盛。
（五）入驻园区开展生产经营、社会服务等为主的小微企业客户的生产经营贷款
目前，嵩明县分别设有国家级经济开发区、省级职教园区、农业产业示范园区、高原水乡生态旅游度假区，入驻园区的企业贷款需求较大。
（六）廉租房建设、创业促就业贷款为主的小微企业、个人客户的民生类贷款
主要是乡镇廉租房建设项目的中标客户的贷款需求。
整体上，村镇银行虽然开业时间不长，但其高效率的贷款审批，较为准确的市场定位较好地满足了嵩明县经济发展的需求，来自“三农”发展、城镇化建设、产业园区建设等多个方面的贷款需求对其有了一定的指向性和依托性，在一定程度上壮大了嵩明金融服务三农、服务民生的力量。
六、社会责任承担情况
开业以来，村镇银行本着为嵩明县域内农民、农业和农村经济发展提供金融服务为己任，秉承支农支小的市场定位，贴近农村客户，集中有限的信贷资源支持县域农村经济社会的发展。
（一）新吸收的信贷资金全部用于支持县域农村经济社会的发展
7月末，该行各项存款余额达30，664万元，比年初增加13，476万元、增长78.40%，各项贷款余额达18，300万元，比年初增加9500万元、增长107.95%，存贷比仅59.67%。但若剔除月末考核冲时点因素，该行各项存款基本稳定在25，000万元左右；同期各项贷款余额达19，385万元，比上月末增加1，085万元、增长5.92%，比上年末增加10，585万元、增长120.28%。
（二）信贷资源集中用于支持县域农村经济社会的发展，没有出现县域资金“抽水机”的情况
至7月末，该行涉农贷款余额达18，214万元，比年初增加9，513万元、增长109.33%，占各项贷款余额的99.53%，涉农贷款增量为各项贷款增量的100.13%，增幅比各项贷款增幅高1.38个百分点，占比提升0.15个百分点。
（三）支农支小的市场定位得到充分体现
至7月末，该行小微企业贷款余额达10，909万元，比年初增加43，43万元、增长66.14%，占各项贷款余额的59.61%。同期，该行各类存量贷款账户达388户，比年初增加118户、增长43.7%，户均贷款额为47.16万元。
（四）积极参与社会活动，履行社会责任
嵩明沪农商村镇银行具有较强的社会责任感，积极与教育、工会、妇联等部门联系，参加社会公益活动。2013年，村镇银行积极发动干部职工建立了“贫困大学生助学基金”，全行职工以个人捐款的方式，共向嵩明县4个村委会的4名高考录取的贫困大学生捐助了14，000元的助学金，并承诺将在未来四年中，每年按照不低于该标准的金额继续帮助这四名贫困学子，直至其毕业。
七、可持续发展综合评价
（一）运营基本平稳
从该行至今的经营情况来看，监管部门对于村镇银行的各项政策要求、包括新增贷款控制等政策是均衡合适的，有力地执行了货币政策，确保了村镇银行的健康、平稳发展。
嵩明沪农商村镇银行虽然开业时间仅有一年，但基本上履行了上级部门“数量初具规模、布局较为合理、经营日趋稳健、服务渐具特色”的要求，虽然在整个嵩明县的存、贷款占比与现有金融机构相比仍有一定的差距，但作为嵩明县金融服务“三农”和小微企业的定位基本明确。同时，作为地方法人金融机构，村镇银行有较强的社会责任感，积极参与各种公益活动，并自发组织捐款，具备和谐社会正向企业文化的底蕴和潜力。
（二）市场定位需要进一步明晰
目前，出于对市场竞争、考核及盈利的需求，村镇银行的放贷冲动较为强烈。在部分时期内村镇银行发放贷款的总量有突破规模控制的情况。由于处于成立初期，短期贷款的份额占比较大，不良贷款率较低，更促使村镇银行在经营中，出现了“冲动性扩张”的趋势，其对贷款规模的需求，与整个县域经济发展资金面的需求有一定的出入。同时，在对货币政策及信贷政策的理解与执行上，也与国家目前的指向有所偏离，虽然在县域由基层人民银行及时监管指导，传导货币政策，并在年初的信贷指导意见中进行引导性的分析与建议，但由于盈利的需要，在整体的发展定位规划上与其他涉农金融机构相似，还是存在轻度的偏离“三农”的潜在倾向。
（三）金融产品创新需要加快
目前，农信社等地方支农法人金融机构的整体战略定位有所变化，在息差收窄、政策红利逐年下降的趋势下，为加快向商业银行模式的转型，部分机构出现了轻度的金融排斥。针对“三农”的金融服务上，在信贷评估、放贷条件、价格以及营销策略上时有排斥行为发生，整个县域金融环境的发展缺乏包容性农村金融体系的支撑。同时，由于经济的快速发展，一般的小额农贷已经不能满足现在专业大户规模型扩大化在生产的资金需求，信用贷款或常规的抵押贷款的审贷链条、时限、费用、额度等方面与嵩明整体现代农业集约化生产需要也不匹配。致使在较为单一的信贷产品结构下，金融产品匮乏，金融业务品种无法满足农村日益多元化、多层次的金融需求。在这种背景下，村镇银行既缺乏很强的自主定价和议价能力，在产品的设计上更显乏力，无法抓住较好的时机，推动自身发展。
（四）从2013年嵩明县整体的发展情况看，鉴于微观经济的差异性，结合嵩明经济目前正处于从农业经济向工业经济转型的关键时期，但农业产业发展依旧强劲，产业占比逐年提升，现代化农业产业发展的贷款需求与中小微企业的贷款需求较为强劲，需要在政策上，尤其需要幅度更大的优惠及奖励政策
在村镇银行成立初期，规模的局限性使得村镇银行在短期的盈利点还是集中在存贷利差。而要改变这种局面，就需要在存款准备金率、贷款规模和支农再贷款方面得到更多有利条件。因此，村镇银行非常渴望得到上级各部门的政策支持和倾斜的实际情况也是存在的。在实际的经营过程中发起行对村镇银行的管理指导也应该进一步加强，组织机构在成立后应逐步完善，提升运行效率，并持续保持村镇银行决策流程短、经营机制灵活的先天优势。
（五）目前，村镇银行依旧希望依靠当地地方政府给予资金支持，特别是财政存款和行政事业单位工资的前期扶持，并帮助联系具体项目，加强社会宣传，扩大社会知名度，为其创造公平良好的发展环境，以缓解成立初期吸存困难实际
据《工人日报》报道，《电子签名法》的即将实施，使电子商务行业得到了前所未有的信心。
据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。
一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
三是信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
四是金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
五是网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。因此，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴
摘要：“美丽乡村”建设正在全国范围内如火如荼地开展。为了推动“美丽乡村”建设，国家开展了大量的试点工作。为及时了解海南
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[4]杨再芬.标准引领美丽乡村建设[R].2014
〔本文系国家科技支撑计划课题“城市公共基础设施管理与服务技术标准研究”（项目编号：2012BAK27B03
-01）及标准委项目“ISO/TC268城市可持续发展国际标准跟踪研究”（项目编号：512014B-3646）阶段性成果〕
（杨锋，1978年生，重庆人，中国标准化研究院公共安全标准化研究所副研究员。研究方向：可持续发展标准化、标准化战略。李忠强，1975年生，重庆人，中国标准化研究院公共安全标准化研究所副研究员/海南省质量技术监督局标准化处。研究方向：公共安全。黄帅，1981年生，吉林四平人，中国标准化研究院公共安全标准化研究所助理研究员。研究方向：可持续发展标准化。邢立强，1969年生，陕西富平人，中国标准化研究院公共安全标准化研究所研究员。研究方向：信息技术标准化、可持续发展标准化）
【关键词】内部审计；信贷业务；发展；监督作用
信贷资产质量是指银行通过多种渠道、多种手段和多种工具，将多方筹措和聚集的资金，采取不同形式配置和运用后所形成的资产存量在安全性、流动性和效益性方面综合体现出的经济指标所包含的约定俗成的内容。
信贷资产质量优劣决定着商业银行利润来源的核心比例，其操作风险也是银行最大的潜在风险。当前，部分商业银行由于历史遗留及当前经济形势的影响，局部地区和领域信贷风险频发、不良贷款反弹加速。如何遏制商业银行不良贷款占比增加，化解不良资产风险，防止前清后增现象的产生成为当前商业银行迫切需要解决的问题。
除却外部因素影响，从银行自身方面来看，商业银行经营管理缺少健全的信贷约束机制。首先，商业银行在信贷资产质量管理方面存在很大缺陷，表现在“有章不依”，贷款制度执行不到位，贷款“三查”制度落实不到位；其次，目前许多机构现有信贷人员业务素质参差不齐，且个别人员法制观念非常淡薄，违章违规现象时有发生，人为造成信贷资产损失；最后，缺乏一套嚴密的再监督机制，信贷人员在业务操作过程中难免会存在制度理解不透彻，执行偏差，未严格执行贷款政策的现象，这也是造成不良贷款增加的一个重要因素。
纵观不良信贷资产成因，强化内部审计的监督作用显得至关重要。内部审计部门独立于单位内部其它各职能部门，接受本单位最高领导决策层的直接领导，并独立开展工作。同时，内部审计是一项管理活动，它独立评价一个组织的操作系统的充分性、有效性，因此信贷内部审计的目的便是促进商业银行改善内部经营管理，合理使用信贷资金，提高资金使用的经济效率。
依据工作安排，商业银行内部会不定期的开展不同形式的信贷检查，包括专项的、全面的，侧重点也会有所不同。商业银行由于各自服务领域及对象的区别，造就了各银行主体信贷产品自身特点的差异，有的户数多、笔数少、金额小，这种零散模式下的信贷产品审计起来比较费时；有的户数少、笔数少、金额大，这种数据集中模式下的信贷产品审计起来相对来说就比较省时。针对当前信贷资产管理现状，结合审计工作实践，浅谈一下银行信贷业务内部审计应重点关注的几个方面：
一是严格审查借款主体资格。首先，关注借款人提供基础资料的完整性，由于信贷产品的多元化，应分别依据不同的制度办法进行审理，查看贷款必备资料是否齐全、真实有效；其次，关注借款主体信用状况，严禁对在金融机构有表内外不良及担保不良贷款等重大不良信用记录的客户新增授信，法人客户可通过网络相应公示系统查询登记情况及真伪；
二是审查贷款调查报告的真实性、完整性、合规性。面对冗杂的信贷资料，想要快速了解该笔贷款基本情况或许可以从贷款调查报告着手，调查报告是业务人员在对借款资料综合分析及实地调查的基础上入手的阐明自己观点的第一手资料，可以说调查报告的质量高低决定着该笔信贷产品发放后的可收回情况，容不得一丝虚假，这就要求客户经理不仅业务素质必须过硬，具有较强的分析判断能力而且觉悟必须达标，才能实事求是的进行调查分析；查看贷款调查报告是否包括借款人的资产负债、还款能力和经营效益以及保证人、抵质押等情况；借款用途是否明确、合法，
三是查看贷款审查审批环节是否达到了控制风险的目的，是否严格执行审贷分离制度，关系人是否进行了回避，有无超权限审批放贷现象。查看贷审会会议记录、表决结果、审批结果是否一致，参会人员是否达到最低要求，最高决策人具有一票否决权，不可有一票通过权。
四是审查贷款发放是否依正常程序进行，是否存在先发放贷款后审查审批现象，有无逆程序、人为减少程序现象，具体包括：调查时间是否在征信报告时间之后，是否在审查审批之前；合同签订时间是否早于审批时间。
五是审查信贷合同的合规、有效性。查看合同文本是否为有效文本，合同金额、期限、利率、支付方式、还款方式等内容是否与贷款审批内容相符；信贷业务合同是否在授信有效期内签订，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主体、担保主体签字笔迹是否前后一致。
六是审查贷款集中风险，有无向一个或一组关系密切的借款人超比例发放贷款。自然人客户家庭成员采集是否齐全，是否存在同一家庭成员分别有授信的情况；对存在关联关系的法人客户是否进行统一授信管理。
七是分别依据担保方式查看担保是否有效、合规。自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好，具备担保能力；抵押物法定所有权是否有效，抵押物是否处于被监管状态，是否为允许自由买卖的财产；质押物是否排除不接受质押的质押物范围，抵质押物是否具备有权人及财产共有人同意抵质押声明；
八是审查贷后检查频率、贷后检查内容是否合规。是否按规定执行了首次贷后检查及日常贷后检查，各项内容是否填写齐全，贷后检查表是否双人进行了签字，是否及时关注到了潜在风险隐患。
九是审查贷款逾期的催收频率是否符合规定，催收是否有效。对于逾期贷款，借款人、担保人在催收通知上的签章要和合同文本上的签章比对，防止虚假催收；对不能正常催收的，是否采取了公证、公告、邮寄等方式进行，是否根据情况及时采取了诉讼、仲裁等保全措施。
针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时3年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写4个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县（市）、320个社区（村），8438份有效样本的科学分析形成了《中国家庭金融调查报告》。
调查显示：
——家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步，劳动报酬增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。
——住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房价值平均为84.10万，成本价格平均19.10万，市价—成本比为4.4；城市家庭第2套住房价值平均为95.67万，成本价格平均为39.33万，市价—成本比为2.43。因此，城市住房收益可观。
——住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%；农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30～40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11倍多。
——股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%；盈亏平衡的家庭占21.82%；亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。
——衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%；家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。
——家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。
——家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。
——家庭财富。中国家庭财富净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。
——养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；农村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制义务教育和高考扩招效果明显，“80后”有初中以下比例仅为7.5%，而大学毕业比例则高达并稳定在19%。大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍，硕士学历收入则为本科学历的1.73倍，而博士学历收入则只有硕士学历的70%。另外，到海外接受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生（含研究生）留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出国，29.43%看情况决定是否送小孩出国。中国高等教育已经面临着激烈的国际竞争，还将面临更为激烈的竞争。
CTR市场研究最新的《2006中国大学生调查报告》显示，当前大学生对IT、数码产品表现出了极大的热情，上学期平均花费1485元，占一学期花费(不含学费、学习用品及住宿费用)总额的54.8%。也就是说，被调查的30个城市的大学生上学期在IT、数码产品中的花费达到了73亿元。
调查显示，82.8%的大学生拥有手机，MP3、MP4的拥有率分别达到76.3%和46.6%，即便是价格相对较高的笔记本电脑，在大学生中也拥有了20.8%的用户群。而在未来一年内，73.1%的大学生计划购买MP4，预购手机的比例也达到了28.3%，这两个比例都分别高于目前还未拥有这两类产品的大学生比例(MP4是55.4%，手机是17.2%)，这表明目前大学生已不仅仅满足于拥有这些IT数码类产品。
随着大量功能更丰富、外观更时尚的新品的不断上市，升级成更新、更好的产品已渐渐成为大学生在IT数码产品消费方面的重要特点。
据了解，此次调查覆盖了中国30个主要城市。
30％的商务人士
有意转投外资银行
近日，由益普索（中国）与FT中文网联合的《中国商务人士金融调查报告》显示，国内商务人士首选的中资银行为工商银行（72％）和招商银行（59％），首选的外资银行为汇丰银行（41％）和花旗银行（27％）。
本次参与调查的1786名商务人士中，月收入在1万元以上的比例为54％，拥有本科及以上学历的占61％，职位主要集中在经理（32％）、部门领导（18％）和总裁总经理（13％）等。调查发现，商务人士对外资银行的认知比例较高，汇丰和花旗银行的认知比例均达96％以上。即便是排在认知榜第10名的瑞士联合银行，也有38％的人表示对其有一定了解。
据了解，首批被获准的4家外资银行，已经开始积极筹备人民币业务，很多饱受“排队” 之苦的普通顾客，开始期待能尽快享受到外资银行的星级服务和免费咖啡了。本次调查结果也表现出类似的趋势：在没有任何损失的情况下，39％的用户会“移情别恋”，更换到另外一家银行，其中30％的用户的“新欢”是外资银行，只有9％的用户会换到另一家中资银行。
91.8%公众对明星代言表示『愤怒
近日，中国青年报社会调查中心与新浪网新闻中心联合开展的一项民调(4332人参加)显示，91.8%的人对虚假代言表示“愤怒”，67.7%的公众认为，如果代言的产品出现问题，明星“应承担部分责任”，24.0%的人认为“应承担全部责任”，认为“不应承担任何责任”的仅占3.6%。
如果自己喜欢的明星代言了某品牌，0.6%的人表示“无论是否需要都会追着买”，30.0%的人表示“在需要买这类产品时会优先考虑”。而另据央视《东方时空》的调查(3298人参加)，47.2%的人表示“在选购同类产品的时候，会优先选择名人代言的产品”。
很显然，对大多数公众来说，对产品的信任已经几乎等同于对明星本人的信任了――代言的产品一旦出现问题，大家最直接的感受是“被自己信赖的人骗了”。
从FACT Act 前身谈起
为了更深入地了解公平准确信用交易法，要先回顾一下它的前身――“公平信用报告法”。
公平信用报告法于1971年4月开始实施。FCRA所规范的对象主体是消费者信用报告机构和信用报告的使用者（银行、贷款商）。消费者信用报告指的是书面、口头或其它资料形式的报告，其内容含有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、生活方式等。
对消费者而言，FCRA保证了他们有权了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，并具有对不实负面信息的申诉权利。比如，对于消费者报告中的负面信息，在指定的年限后，可以在调查报告上删除。例如：破产记录保存年限为10年，偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。
对于消费者资信调查机构而言，FCRA规范了消费者信用报告使用和传播的范围，明确了资信调查机构的经营方式。比如合法使用消费者资信调查报告的机构或人必须符合下列条件，否则即使当事人同意也属违法行为：1.与信用交易有关; 2.为雇佣目的; 3.保险业; 4.与合法业务需要有关; 5.奉法院的命令或有联邦陪审团的传票。FCRA还规定，凡以欺骗手段取得他人个人资信调查报告的，将被处以一年以下徒刑，同时处以5000美元的罚款。
1996年，国会又有两个法案出台，分别修改和补充了FCRA。它们是“情报授权法”（Intelligence AuthorizationAct）和“债务催收改进法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律规定的合法取得消费者信用报告的5种情况中，授权联邦调查局（FBI）可以侦察目的为理由，取得所需的消费者个人信用调查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授权联邦政府机构可以在债务催收活动中，根据需要取得消费者信用调查报告。
由此可见，FCRA及其修正案是确立贷方、信用报告公司和消费者三方之间关系的基本法则。
FACT Act中的重要条款
FACT Act将在FCRA的基础上，进一步帮助所有的美国大众建立良好的信用，有效地对抗身份盗窃的问题。以下是FACT Act条款所涉及到的与消费者有关的一些关键方面。
要求借贷机构或银行基于消费者完整和全面的信用历史，而不是含歧视的旧观念来决定是否贷款。自1996年全国的统一标准清晰地规定了什么样的信用报告公司有权收集消费者个人信用之后，超过100万的美国人获得了信用贷款。FACT Act继而使得全国的一致性标准永久化。
改善消费者信用报告的质量，保护个人身份不被盗窃。由于FACT Act规定消费者每年能够免费从信用局获取自己的基本数据报告，保证了消费者可以监察和及时发现盗用伪冒或任何不合法的活动。如果消费者怀疑身份被盗，可以免费获得多份报告。
FACT Act要求商家在客户的购买收据上只列出信用卡的后5位数字，以防泄露身份账号。
建立全国性伪冒检测系统。过去，身份被盗的受害者必须要电话通知所有的信用卡公司以及全国三家主要的信用局。FACT Act实施之后，受害者只要通报一次，记录就进入全国性伪冒检测系统，自动保护受害者的信用评级，极大地简化了消费者报告伪冒盗窃的程序。
建立全国性的伪冒报警系统。如果消费者报告机构收到来自受害者的报警，对未来任何与这个消费者有关的询问申请，都有责任进行身份确认。FACT Act法律还使得在国外执行任务的士兵能够申请对他们的信用记录加入特殊记号，以防伪冒。
FACT Act要求法规监管机构设计标明身份盗窃的红旗警告标志。在监管机构定期监察银行和金融机构的运作时，如果金融机构无视红旗标志的警告所做的决策导致消费者的损失，将被罚款。
FACT Act要求借贷机构和信用报告机构在得知犯罪之前就要采取防范行动，制定一些具有指导意义的政策条例，以协助识别身份盗窃的可疑模式，创建一些方法以在损失发生之前就制止伪冒。
催收机构必须通知债权人关于伪冒的信息。总而言之，FACT Act这项法律使得广大消费者能够在动态选择信用产品的同时，具备前所未有的工具来防范身份盗窃的威胁，更好地保护他们自己与家庭。
影响银行的主要部分
银行是债权方，以下是FACT Act条款所涉及到的与银行有关的关键方面。
FACT Act要求银行专门建立在识别身份盗窃方面对消费者保护的测量。银行需要把这些新的保护措施，纳入现存的信用政策与操作程序中。
FACT Act延长了现存的公平信用报告法对美国州法律的优先权，并使之永久化。
如果银行在审批某个贷款时，由于使用了消费者信用报告，而这一报告与其他大多数人的报告相比处于不利地位而导致银行的贷款决策不利于这个申请者的话，则银行需要对这个申请者提供口头、书面或电子邮件的通知。通知的内容至少必须包括以下内容：告知消费者所得到的信用产品的条款是基于消费者信用报告的信息的；标明提供此信息的信用局的名称；告知消费者可以免费从信用局获取他(她)的信息报告的影印件；提供该信用局的联系方式(如免费电话等)。由于需要对这些收到与众不同贷款的借款人采取新的处理方式，银行增加了大量的文字措辞工作以及处理公共关系的问题。
FACT Act增加了银行与其它合作方分享客户个人信用信息的限制。
FAC TAct为那些对信用记录报告局提供信息的银行机构建立了新的标准，包括防止提供已被身份盗用后的非属实信息。
在向信用记录报告局提供负面信息之前，要求通知消费者(或报告之后的30天之内)。
限制对医疗信息的使用。
如果一个新卡户在收到卡的30天之内改地址，信用卡与借记卡的发卡行必须验证持卡人的地址。
借贷机构在消费者的报告上必须公开自己机构的联系信息。
商家与银行不能在任何收据上打印出客户的信用卡或借记卡的有效期，不能打印出信用卡的完整账号(只能暴露卡账号的最后5位数字)。对使用现存设备的商家与银行，实效期为5年。若换新的设备，2005年1月1日开始生效。
如果消费者的身份被盗，银行不能把这些受害者的非属实信用信息送到信用局，以防止进而再被信用局错误地传递给信用报告的使用者（银行、贷款商）。严格改善信用报告的质量，提高数据的准确度。
如果消费者的身份被盗，金融机构必须在受害者要求的30天之内将伪冒的购买交易记录提供给消费者。
银行必须调整政策和程序以纳入处理那些含有伪冒报警标志的信用记录，防止向这些客户提供更多的信用贷款，发放新的信用卡和增加信用额度，除非他们提供足够的证明以示身份的真实性。
FACT Act实施的时间
我们希望，通过此次调查报告，能够对提高大连金融机构诚信水平起到积极的促进作用，为提升整个行业诚信服务水平作出不懈努力，也期待以此帮助消费者寻找到更加信赖的金融机构。
银行保险诚信服务吐槽量走低
此次调查与前几年大连金融业诚信调查相比，最大的不同点即为金融消费者吐槽率明显下降，线下调查的前几天竟还出现了吐槽问卷一票难求，我市金融消费者对于银行保险的诚信服务满意度明显提升。
在调查问卷涉及的银行及保险公司不诚信服务现象，多位被调查者称，近一年来都没有遇到过此类现象，银行和保险从业人员素质都比较高，能够积极热情地回答消费者提出的问题，并给予客观的指导和意见。也有调查者表示，前几年，他们确实遭遇过保险营销夸大收益、银行理财产品不顾客户风险偏好推荐一味强调高收益等问题，不过最近一年多以来，这种现象有了明显的改善，银行与保险业的服务都更加规范，这也让消费者心里越来越踏实，愿意去主动理财，分享理财所带来的惊喜和便利。
银行业诚信调查理财产品成焦点
在对银行机构诚信状况调查中，理财产品的风险提示弱化、过分强调收益、风险评估走过场这三项最受关注。
有45%的被调查者认为银行在理财产品风险信息披露方面做得不够，很多银行对理财产品风险一笔带过，很难让消费者真正了解产品可能存在的风险。
其次，38%的被调查者认为银行在理财产品宣传推广或工作人员推荐时过分强调预期收益。
有30%的被调查者认为银行对客户风险偏好评估只是走过场，没有达到真正判断投资者风险承受能力的要求。
另外，11%的被调查者认为银行存在采用现金或赠送实物等不正当竞争手段拉存款行为。出现这些不诚信现象的根本原因，一方面是因为银行理财产品销售人员业务压力较大，另一方面也说明银行对理财产品销售人员的培训和监管应进一步加强。
专家建议消费者，对于银行理财产品，除了要根据自己的风险承受能力选择购买外，还要认清您所要购买的理财产品是否为该银行直销的理财产品。消费者应认清产品宣传材料上是否有该行的名称，若没有则很可能只是银行代销的产品，投资者需要向银行理财经理问清楚。此外，在购买时一定要在看清产品说明书后再签订协议，说明书上有银行名字和银行公章的才是银行自身的理财产品。
信用卡收费不透明让消费者雾里看花
在信用卡调查中，各种收费不透明仍是被调查者意见最大的问题。对于银行信用卡的调查中，42%的被调查者认为各种收费不透明，这也是信用卡使用中反映最突出的问题。
对此，我们建议银行应该通过网点、咨询电话和网站等多种方式公布信用卡各种收费明细，并且便于使用者查阅。让消费者明明白白使用，这也是银行对信用卡使用者最基本的服务内容。
保险条款冗长难懂消费者称很无奈
本着“情况属实、复审严格、责任明确”的原则，按照职能部门初核、县政府审批的要求，通过采用更加透明的操作流程、更加公开的评审机制和更加具体的担责细则，以及将业务最终审核权上收至县分管领导，进一步严格贷款担保审批权限，有效降低盛达担保公司业务风险发生概率，在缓解中小企业贷款难、促进中小企业发展的同时，保证国有资产不受损失。在盛达担保公司保证金、注册资本金不足的情况下，强化与政府债务偿还基金、康达公司、应急互助基金等之间的相互补给流动，做到专款专用，实现业务正常开展。
二、办理流程
（一）企业申请。
企业填写《申请贷款担保登记表》并提供法人营业执照、法人代码证及税务登记证，法人代表证明、注册资本验资报告、当期财务报表及过去年份的年度财务报表，项目可行性报告及主管部门批件，企业生产经营情况简介等资料。
（二）前期调查。
盛达担保公司指定2-3名具备良好的职业操守和专业的财务知识的调查人员，实地查看企业资产和生产经营情况，填写《贷款担保申报表》，形成调查报告。
（三）风险评估。
每一笔贷款担保项目风险评估工作必须由专门成立的评审小组召开评审会进行风险评估，小组成员根据前期调查提供的调查报告等资料，对该笔项目是否可以办理进行进一步评审，作出准确判断并签署评审意见书。
（四）后续跟踪。
在企业成功获得贷款后，盛达担保公司须安排专人负责贷后情况收集研判工作，定期对接商业银行监督企业资金流向和账户动向，不定期深入企业检查生产销售情况，及时上报异常现象和反常举动。
（五）事后追偿。
因企业自身故意逃债、涉嫌骗贷、挪作他用等行为导致无法正常还款的，由金融办牵头联合公安局、检察院、法院等职能机关依法启动司法程序予以追偿。
三、重点事项
（一）对新申请的额度为500万元及以上的贷款担保业务
须将相关情况书面报送县分管领导初审，待通过审核之后由盛达担保公司负责调查落实保证措施，对无有效抵押物的业务一律不予办理。
（二）对申请续贷的贷款担保业务
逐一重新进行调查登记工作，查清资产负债状况，全面落实保证措施，实现无资产抵押向有资产抵押有序过渡。对资金实际使用者为乡镇人民政府、且无资产抵押的贷款担保业务，须书面报告县政府，经县分管领导签字同意之后方可办理。
（三）为提高贷款担保评审会的专业化程度
增加业务研判的科学性和合理性，采取“银行推荐、全面考核、定期调整”的工作方式，从全县各商业银行分别筛选3名资深信贷人员成立评审人员人才库（合计30名）。每召开一次评审会即从人才库中随机抽取5人与盛达担保公司4人共同组成评审人员。
