时间：2022-10-04 00:29:00
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇理财方案，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
家庭经济状况
王先生夫妻二人现居住在城市里一套三室一厅的住房，价值280万元。5年前投资购买的3套住房现在均已升值，一套郊县旅游景区住房价值240万元，一套位于市中心繁华地区的两室两厅住房价值400万元，一套学区房价值260万元。家中现金60万元，定期存款80万元，国债70万元，股票市值140万元，2辆汽车价值100万元。
夫妻二人经营企业年均净利润100万元，每月家庭的基本开支约8000元，娱乐、购物等花费1万元，2辆汽车每月的养车费2000元。
王先生家中无任何经济债务，家庭资产负债情况及收支情况分别见表1、表2。
从王先生家庭资产占比分析，不动产住房4套市价共计1180万元，占总资产的72.39%，应急变现能力弱。
家庭财务状况分析
王先生家庭年收支结余资金87万元，家庭储蓄能力很强，但是企业转让后，王先生家庭年收入将无法维持现有的收支状态。
经过会计事务所核算，企业转让价值1800万元。确定由受让方首期支付王先生1200万元现金，余下的600万元在第二年以每月50万元归还，共12个月还清。
企业转让成功预示着夫妻二人即将退休，失去原有稳定的每年薪金100万元经济来源，同时多了一笔巨额现金资产。安排好这1800万元的现金资产，是王先生家庭财务规划的关键。
王先生家庭年结余87万元，年支出13万元，多准备4万元用于第二年支出，余下70万元与总资产1630万元共计1700万元。企业转让一次性打入卡中现金存款1200万元，第二年内分12个月还清600万元，预计退休第二年末，王先生家庭资产总计3500万元。
家庭财务规划方案
王先生家庭的财务规划目标如下：（1）乐享晚年，富足养老；（2）准备充足的健康基金；（3）女儿成为王先生夫妻财产的唯一拥有者。要想同时达到这些目标必须合理配置资产，选择适当的投资理财产品。
建立家庭健康基金
随着夫妻二人年龄增长，健康问题的重要性也逐步显现。由于夫妻二人都没有医疗保险，建立“家庭健康基金”是当务之急。建议王先生家庭建立600万元家庭健康基金，每年至少安排一次全身体检，确保两人晚年保持较高的生活质量。
建立健康基金可考虑使用企业转让第二年的余款600万元来实现，该笔资金还需要保证有较好的流动性以备不时之需。考虑到通胀因素，资金购买力将会持续下降，建议王先生这部分资金投资于债券基金，其中保本类基金为最佳，投资金额500万元。所剩的100万元投入货币基金，每月的货币基金分红现金可以累积到1年提取，用来购买老年意外保险。
购买年金险完成财富传承
王先生的企业转让款1200万元一次性入账之后，建议购买养老年金保险，夫妻各自600万元，互为投保人和被保险人，受益人为女儿。既充分说明这笔资金是夫妻二人拥有，也说明女儿是最后的受益人，全部资金为女儿个人财产，而不是女儿与女婿夫妻共同财产，维护女儿资金拥有权的独立性。
出售投资住房
由于女儿定居国外不再回国继承房产，使得王先生欲出售投资用途购买的3套住房，当初投资600万元购得的3处住房，现变现收回900万元。
因王先生夫妻二人不具备丰富的投资经验，也不愿承受高风险，建议目前投资股票的140万元资金以及定期存款80万元、到期国债70万元、家中现金10万元，合并资金300万元，加上抛售房产所得900万元，共计1200万元转投5年期电子国债。家中余下50万元现金，作为家庭紧急预备金。
电子国债收入支配
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
关键词： 理财目标；财务比率；教育规划；住房规划；保险规划
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中图分类号：F063.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
进行理财规划的流程如图1。
制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。
1 家庭情况介绍
1.1 家庭成员介绍 ①刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。②刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。③女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。④爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。
1.2 家庭财产介绍 刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。
2 理财目标
①三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；②刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；③购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。
3 家庭财务状况分析
从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。
4 理财规划方案
规划方案
有了尹先生家庭的收入、支出数据，我们就可以判断其每年可以投资资金的数额，然后根据金女士家庭的理财目标，计算出相应的预期投资收益率，从而制定具体的、可供执行的投资组合方案。
尹先生的家庭财务与先生公司的财务密不可分，因此，家庭规划要首先考虑不能影响先生公司的正常经营。家庭资金投资管理的思路也与一般的家庭投资规划有所区别，要尽可能规避投资风险。因此在制定投资组合时，应采用较为保守的投资策略。
目标一：开办快餐店计划
金女士希望在2010年开一个快餐店，大约需要准备30万～40万元的投入。而家庭的资金基本全部在先生的公司做运营用，以不影响公司正常经营和家庭生活为前提，可以试算金女士开办快餐店的可行性。具体投资计划。
人生“理财公馆”参数库。默认2010年的目标在2010年初实现。2009年的收入余额尚未进行投资管理即投入到该目标使用，因此收益率为0。
其中，当年追加投资额=优化函数{当年家庭收入总额一当期支出总额}。优化函数，是确保客户各年收入结余的投资分配最优、投资管理收益最大的模型。以2008年为例，客户当期的收入和支出总额分别为284280元和108671.5元，结余175609元。经过模型计算，能够使客户退休前资产积累最大化的资金分配方案是：2008年的净结余中，13300元用于为开办快餐店做准备；2000元为购车做准备)：其余的作为结余资金做长期投资管理(即可预见的条件下，该笔结余资金能够自由消费或者储蓄)
针对开办快餐店的目标，从2008年开始执行投资组合方案。说明了开办快餐店之前的几年内，金女士每年为该目标准备的留存收入的投资方向。
目标二：购车目标的投资计划
购车目标是家庭未来的一项大额支出，何时购车是购车目标规划的重点。
原定于2009年全款购置一辆15万元的汽车，但考虑因购车增加的养车费用、保险费用，该目标的实现有一定的困难。考虑到购房占用了尹先生公司的运营资金，金女士开办快餐店改善家庭收入结构的目标，也应该先于购车目标。建议金女士推迟购车目标至2011年。
购置新车所要缴纳的相关税费约等于车价的15％左右，2011年金女士需要为购车准备1725万元左右的购车款。每年从留存收入中预留专款用于购车计划，并按照我们建议的投资组合实施，以获取相应的收益率。那么，到2011年这些金融资产的终值即相当于购车款及相关税费之和。
鉴于今年内需要尽快补足尹先生公司的运营资金，购车投资计划也要于2008年开始实施。就是针对购车目标而设计的投资组合方案。
目标三：筹备女儿的大学教育金
按照一般情况，女儿将在3周岁时上幼儿园，6周岁读小学，15周岁上高中，18周岁读大学。根据华富人生理财咨询有限公司对北京地区各阶段教育费用的调查统计，可估算出尹先生家未来的教育支出。
预计女儿上大学的费用总额为106190元。该目标既没有时间弹性，也没有金额弹性，为了确保尹先生按时为女儿准备足额的大学教育基金，同样可为其设计针对大学教育金的投资计划。
女儿刚刚出生，距离上大学的时间还比较长，近5～6年可以不为该目标准备专款。建议自2013年开始，为女儿准备大学教育金。
目标四：保险规划
郭先生打算今年换置大一点的房子，过年回家接父母过来居住。郭先生和郭太太一直有相伴全球旅游的愿望。郭先生希望自己60岁退休后能和郭太太做花甲背包客，实现年轻时的梦想。
家庭财务状况分析
从表1可以看出，郭先生家共有资产170万元，包括房产、银行存款和股票。目前家庭负债为零，财务风险很低。
从表2可以看出，目前郭先生家庭年总收入53万元，工资收入占到总收入的100%。家庭收入来源单一，可尝试增加投资途径获得理财收入。家庭月支出1.1万元，占月总收入的27.5%，明显低于50%的安全消费水平，家庭储蓄能力高。
理财规划建议
从生命周期理论来看，郭先生家现处于家庭成长期向成熟期过渡，风险承受能力较强。理财并非是家庭财务发出警告时的解救之星，而是排除隐患防微杜渐的预防卫士。
应急准备
一般应急储备金以家庭月支出的3～6倍为宜，郭先生家每月支出1.1万元，可从现有活期存款中划出6万元作为家庭应急准备金。
长期保障
郭先生和郭太太有必要为家庭成员配置商业保险作为补充。首先为郭先生配置保额150万～300万元，年交保费3万～4.5万元的重疾险、意外险和定期寿险。然后为郭太太配置保额约90万～180万元，年交保费1.8万～2.7万元的相应保险。最后可为孩子购置健康险和意外医疗险等。保险配置总支出控制在5万元，可用年终奖支付。
房产换置
郭先生打算在附近购置一套120平方米的商品房，按该地段均价1.67万元/平方米计算，需要房款200万元。郭先生家现住房也是贷款购买，适用第二套房政策，需首付60%。另外，广州《住房公积金贷款须知》规定，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。郭先生家需首付120万元，剩余80万元可采用公积金贷款。当前采用公积金贷款的利率如表3所示。
建议选择5年期分期付款，每月还贷14734元。房子装修大约花销30万元，可由定期存款支取。
孩子教育金
郭先生夫妇俩打算送儿子去美国上大学，挑选学校、确定留学方案金领一族时间上很难安排过来，不如选择留学中介服务机构。综合广州市各留学服务中介公司的报价，费用需8万元左右。
美国4年制公立大学的平均学费（不包括住宿和伙食费）接近2万美元。私立大学学费大体在2.5万～5万美元。以美国留学每年学费、生活费30万元人民币计算，4年留学共需120万元。郭先生的儿子今年12岁，距离上大学还有6年时间，建议采取基金定投的方式来筹措。
6年的投资期限属于中长投资期，若按年投资收益率8%计算，每月定投1.4万元，6年后可获得128.8万元，刚好能满足孩子留美求学的资金需求。郭先生希望能分散国内市场风险，也可搭配不同市场的指数基金做组合定投，如50%定投国内沪深300指数基金，50%定投海外QDII指数基金。
退休养老生活
在未来5～6年，郭先生家每月房贷付款额以及基金定投额相加约2.9万元，与规划后的每月节余大体相等。送孩子出国读书后，郭先生房贷也已还清。郭先可用10年时间为夫妇二人的花甲背包梦建立物质基础，而10年的投资周期相对来说较长，可以见证一个经济周期的轮回，只要长期坚持并结合市场动态适时调整，实现8%的年投资收益率将是较大概率事件。每月的流动收入仍建议采用基金定投的方式进行投资，每月定投2.9万元，按8%的预期投资收益率计算，10年后这项养老基金中将有530万元的不菲金额，畅游全世界安享晚年将不是难事。
其他规划
针对理财目标做好相应规划后，郭先生还有部分闲置资产，可用于提升家庭生活品质及资产保值增值投资。一是扣除应急储备金后剩余的4万元活期存款，可作为每年固定的家庭旅游基金，郭先生和太太可利用假期出游的机会增加与孩子以及父母之间的交流，感受家庭生活的其乐融融。这笔资金可购买货币基金或一年期银行理财产品。二是投在股市的10万元资金可持观望态度。由于目前股市低迷，且四季度各项指标显示经济有企稳回升现象，加之郭先生并不急需这笔钱，可继续持有，待到行情好转时再赎回转投债券型基金，将资产交由专业人士打理，进一步降低风险。
具体实施策略
（1）保留6万元活期存款作为家庭的应急储备金，剩余4万元购买货币基金或1年期银行理财产品，用作家庭每年出游的旅游基金。
（2）现有的10万元股票继续持有，待行情好转时可考虑赎回再申购债券型基金。每年5万元年终奖按主次顺序为家庭成员购买商业保险。
（3）出售现有房产获得120万元作为新房的首付款，剩余80万元申请公积金贷款，每月还贷14734元，分5年还清。30万元定期存款取出用于新房装修。
（4）每月结余中7000元定投国内沪深300指数基金，7000元定投QDII指数基金，为儿子将来赴美留学筹措120万元的教育基金。
（5）6年后，将月节余的2.9万元坚持做基金组合定投，为退休后的全球旅行及养老生活筹措资金。由于这部分资金较充裕，也可在儿子成家立业之时赎回部分定投基金作为儿子买房结婚的启动资金，具体视儿子毕业后的工作情况而定。由于基金定投存在一定风险，退休后不宜再坚持，可以全部赎回然后将资金分成3份， 一份购买保本型基金，一份购买国债，一份以活期存款的形式持有。
关键词 人才培养 职业岗位 能力本位
中图分类号：G642 文献标识码：A
随着我国经济结构的转型升级，企业对于高素质、高技能、创新应用型人才的需求不断高涨。为适应时代的呼唤，各高职院校都进行了积极的探索和实践。不断优化人才培养模式，适应当前经济社会发展需要。本文以广州城建职业学院投资与理财专业（理财规划师方向）为例，探讨优化人才培养方案。
1 明确专业培养目标定位
当前各个高职院校基本上都按照教育部的指导方针，努力培养“以就业为导向，培养面向生产、建设、管理和服务第一线的高素质、高技能人才。”但是对该文的理解往往存在偏差。有些院校过分强调面向一线技能，其后果是趋向于中职教育；也有些学校仅仅停留在表面，延续着传统的“本科压缩版”教育。出现这两种结局的主要问题是未能理解其中的真正内涵。
由于当代知识型工作大量增加、工作范围更加宽泛，从具体任务（体力任务）转化为抽象任务（脑力任务），完成工作能多地依赖于个体的知识、判断能力、问题解决能力以及对工作的积极态度。因此，当前高职教育主要从培养简单、重复的动作技能转向以培养复杂、灵活的智慧技能为主，从以培养再造技能为主转向培养创造技能为主，从训练技能提升为主到训练实践性的思考为主。而投资与理财专业（理财规划师方向）更为如此。该专业主要应培养金融理财服务第一线的高素质、高技能人才。突出学生能力和素质的培养，使之能够更好地服务于社会。
2 构建基于职业岗位的“两块四层一贯穿”课程体系
课程体系是人才培养方案的核心内容。而高职教育的突出特征是其职业性，因此课程体系应该基于职业岗位，侧重学生职业能力和素质的培养。
广州城建职业学院目前正逐步建立了 “两块四层一贯穿”的课程体系（图1）。所谓“两块四层一贯穿”的课程体系是指由“基本素质与通用能力”和“职业素质与专业能力”两大模块组成，分职业群基础知识与技能、专业核心能力与认证、综合职业素质与能力、职业拓展能力四个层次，始终贯穿学生职业能力培养主线。
依照学院人才培养设计整理思路，投资与理财专业（理财规划师方向）结合职业岗位调研和分析该岗位的主要的工作项目及其工作任务，可以提练出该岗位应该具备的主要的职业能力和对应的主要课程（见表1）。
3 构建基于职业岗位能力的课程教学模式
课程是贯穿能力素质培养的具体实施过程。随着培养模式的转变，课程教学模式必然需要发生变化。而其中的核心是课程教学模式必须将理论教学和实际运用操作有机贯穿整个教学过程，切实培养学生的实际运用能力。
针对该专业下的不同课程应该灵活采取不同的教学组织形式。其中基础理论课程（如经济学基础、计算机应用、大学英语等）主要以案例教学形式为主，主要定位为提高学生的综合基础能力和素质；而对于职业能力类课程则应开发课程项目，采用任务驱动型教学法，定位于学生职业素质的全面提升与培养。
具体来说，个人理财是该专业一门培养学生综合职业能力类的课程。根据相关岗位能力要求，根据面向的客户情况不同，可把课程划分为以下几个教学任务：（1）单身白领理财规划；（2）年青夫妇三口之家投资理财规划；（3）而立之年小康之家发展理财规划；（4）退休安享晚年家庭理财规划。而对于证券投资实务课程，则可分为：（1）证券投资基础；（2）综合柜台业务；（3）证券投资分析；（4）风险控制等工作任务。
确定好工作任务后，应按照“能力本位、学生主体、理论实践一体化”要求，以工作过程为线索组织好教学。
4 构建基于岗位能力的实践教学环境
要培养企业需要的高素质、高技能人才必须具备较强的职业技能和实践动手能力。因此，为了能够使学生在“做中学”、“学中做”，必须积极构建良好的实践教学环境。
4.1 调动校内资源，构建良好的校内实践教学环境
首先，充分利用校内实训室资源，把投资类的课程安排在证券模拟实训室，同理与银行相关的课程可安排在银行实训室。通过模拟工作环境，为实施任务驱动型教学提供了逼真的教学环境，更能激发学生的学习兴趣和创新思维。其次，创建校内生产性实训基地，提供真实理财环境。通过建立理财中心。一方面，可以为部分学生提供顶岗实习的机会，另一方面也为在校老师提供了具体的实践场所。最后，充分发挥学生社团力量，以理财协会为依托，学生为主体，老师指导的方式，定期举办理财大赛，激发学生的创新思维和学习热情。
4.2 以 “工学结合、校企合作”为突破口，拓宽实践教学环境
校企合作的关键是找到双方利益的共同点。首先，作为职业院校的优势是拥有较高理论水平的教师，而这正是企业所欠缺的地方。相应的，企业则拥有实际的理财工作人员。而这些实际工作经验则是在校教师所需要的案例。因此通过校企双方通过共同交流、共编培训教材等方式共同进步。其次，企业的核心竞争力是人才。为了获取符合企业需要的人才，校企合作共同培养成为可能。最后，部分企业常常希望承担一定的社会责任，树立较好的社会形象。总之，可以通过充分挖掘校企的共同利益点，实现双赢的格局。
注：此文系广州城建职业学院2012―2013年教研教改立项课题的阶段性成果。课题编号（Y2012-42）
参考文献
[1] 马树超等.中国高等职业教育――历史的抉择.高等教育出版社，2009.5.
[2] 韩学军.应用型创新人才培养与职业类高等教育体系构建.中国人民出版社，2010.11.
[3] 广州城建职业学院.关于制订2012级人才培养方案的指导性意见.2012.3.
一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个财字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是数字化鸿沟。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。
家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能开源节流。
第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归人家庭财产统计内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成量入为出的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个不确定性支出，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金(以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品)。
（1）希望能通过理财，使得有限的资金得到合理优化。
（2）虽然公积金贷款的利率较低，但如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款？
家庭财务诊断分析
奎倪家庭的收入支出表见表1，资产负债表见表2、3，家庭财务诊断结果见表4。
目前家庭收入较好，工作收入26万元/年，消费支出14万元，还有12万元的结余，家庭现阶段的现金流良好，但是紧急备用金缺乏。
家庭负债收入比率为18.46%，家庭资产161万元，自住房130万元，股票等金融资产31万元，净资产投资率占其家庭资产的34.07%，生息资产不高，净资产流动性风险大。应该做好家庭的人生规划，拓宽投资渠道和品种，高低中风险产品平衡配置。
从储蓄能力上看，自由储蓄率46.15%，储蓄结余额比率高，达到了12万元/年。金融资产放在股票账户，收益波动大，风险较高。应做好家庭投资理财规划，财务资源的安全性和收益能更好地利用。
从资产流动性上来看，该指标为0，显示出家庭的资产流动性不足，不能满足家庭紧急备用的需求，自由支配的金融资产13万元全部配置在股票，收益性风险高。
从投资资产配置上来看，目前家庭净资产中，可投资资产占比34.07%。净资产比例适中，但可投资资产比例稍低。家庭投资品种单一，投资金融性等生息资产收益低，风险高，家庭财务未做规划，应积极按家庭中长期需求进行理财投资，获得具有成长性的稳健收入。
从家庭风险保障情况上来看，虽然青壮年期身体状况良好，但应该早购买健康医疗保险，并配置人寿保障，拥有一份家庭保障，越早购买保费越低。
从家庭财务自由情况上来看，财务自由度为0，35岁的家庭成长期家庭，有13万元金融资产，自住房130万元，占比大，但家庭每月结余额较高。可及时做好教育、养老规划，尽早获得更多的财产性收入。
理财建议
针对奎倪家庭的情况，有以下理财建议。
使有限的资金最优化
奎倪家庭房产占比高，年收入较可观，但可自由投资的金融资产只有13万元股票，其他在社保、公积金、企业年金账户中的金融资产有18万元。家庭紧急备用金不足，应保持3个月支出的基金备用金，即将3.5万元的资金配置在活期、货币市场基金、T+0理财产品；其他的可配置股票和指数型基金，也可考虑配置今年拟推出的高收益债券。年结余12万元，可定投基金等其他类型的金融产品。
不着急提前还贷
奎倪家庭房产市值130万元，公积金贷款70万元，每月还贷4000元。家庭的投资性资产全部为股票，投资收益风险高，收益不理想。奎倪家庭月结余高，每月有1万元的结余，因此家庭现金流财务状况良好。自由支配的投资资产和可用做家庭未来理财规划的资金较充裕，不必着急偿还公积金贷款，但可以从公积金账户中提取累积的资金部分偿还贷款。年结余的资金可重点做好家庭教育和养老、保险的规划，自由投资的理财产品收益力争达到6%以上，高于公积金贷款不到5%的贷款利率。
配置家庭健康、人寿保障
奎倪家庭没有购买健康、人寿保障，因此在家庭孩子小、贷款较高的阶段，家庭面临健康、人生等风险，因此应立即着手购买健康、人寿保险，以补充社保的不足。夫妻俩都是35岁，购买健康和人寿保险的年龄还不算太晚，保费已经逐步增加，因此应立即购买，建立保障的同时，节省保费的支出。由于家庭经济状况良好，建议购买生死两全保险，同时选择具有附重大疾病核赔的三合一产品。该类型产品如发生重大疾病，按重大疾病保额核赔，如遭遇人生不测有寿险保障，同时可选择生存至某一年龄没有发生重大疾病，领取保障额度和累积红利。如国寿和阳光保险都有不错的该类型的生死两全兼顾健康保障的产品，保障额度可配置20万元，同时配置30万元的消费型人寿保险，主险已配置重大疾病核赔的可不再配置，否则附险配置20万元的重疾险。意外保险可通过保险公司网站购买，每年购买一份，泰康、平安等保险公司都提供网站购买的方式，淘宝网也有几家保险公司推出的消费型保险产品，可根据家庭需求按年购买。奎倪家庭年保费支出在2万～3万元。
做好孩子教育、养老的理财规划
奎倪家庭孩子3岁半，孩子大学毕业工作时，夫妻俩也到了快退休的年龄，在做好孩子教育费用储备规划的同时，要考虑自己的养老费用的储备。
夫妻双方有社保、企业年金，因此养老资金的储备是补充和保障老年生活更有品质、消费的现金流入更充裕。每年可用5万元购买银行固定收益类理财产品，年收益率在5%～7%。不同银行的理财产品收益略有不同，理财产品品种较多、收益状况好的有北京银行、民生银行、兴业银行、招行、交行等。投资10年，投入本金50万元，之后可不再投入，而将本利和再投资累积养老资金，20年后可累积一笔不小的资金，用于老年品质化的生活。养老资金储蓄对于不善理财的家庭，重要的是保证养老资金的投入不被侵蚀，即保证本金的安全，又能跑赢通胀，或者说收益要达到或高于工资收入增长率。
孩子的教育费用的储备，可根据家庭在孩子成长的过程中的发展志向，以及家长对孩子的期望进行规划。如是在国内完成大学阶段学习，还是拥有更高的学历，是否有国外留学的打算等。孩子教育费用的储蓄，对于收入结余较好的家庭，可重点考虑大学阶段后的教育费用的储备。可采用每月定投基金、保险公司理财产品的方式，如每月定投2000元，投资15～20年，满足孩子成人后教育阶段的费用需求。
王女士今年30岁，是一位白领，主要从事人力资源工作，月收入4000元。丈夫张先生今年34岁，在一家IT公司作技术工程师，月收入8000元。有一个5岁的男孩。夫妻二人在京努力多年，加上家中的支持，已经购买100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。两人所在单位比较正规，都上了社保，但两人也分别给双方买了保险，月支出共1300元。家庭具体财务情况如下：
理财分析与理财规划
从表中可以看出，王女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。但是从家庭投资结构分析，王女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；王女士的孩子快要读书，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。从上述资金需求看，需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。其理财情况可从以下几方面规划：
教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，考虑通货膨胀后2.5%，15年（孩子20岁读大学）后时需约80000元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定（预期回报率10％），每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。可见，只要有合适的投资理念与方式，大额支出款项亦可轻松解决。
保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，目前王女士的保险支出基本合适，不用作太大调整。
投资规划：银行存款建议保留5万的应急准备金，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。
保健美容计划：“身体是革命的本钱” 。王女士和丈夫张先生都是白领，日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排两个人的健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。
理财工具分析及投资操作建议
1、基金理财分析与基金理财前的准备
在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。对于普通投资者来说，基金投资的优势在于：
分散风险：投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。享受专业服务：管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。收益免税:为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税 ，而存银行还要被征收20％的利息税。安全性强:投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。
从王女士家庭的实际情况来看，王女士和丈夫张先生日常工作比较忙碌，丈夫张先生更是经常加班，王女士相对有时间关注投资，但也时间有限，两人都不具有足够证券投资专业知识，因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，如上述，银行存款保留5万应急。并每月投资1300元保险，作好必要的保险。
2、基金理财的步骤
首先，根据年龄、收支、家庭负担、性格等，估计自己的风险承受能力和变现需求。根据王女士家庭的实际情况，由于房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。
然后，根据风险承受能力和变现需求，挑选适当基金类型，确定各类型基金的投资比例，构建基金组合。王女士与丈夫皆属于风险厌恶型，但也能适当承受风险，讲求一定收益。2007年股市经历了2006年的单边上涨，2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免，在组合选择上亦采取攻守兼备型策略。
第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。
第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。
随着金融危机导致的经济环境的瞬息万变，“投资理财”已成为焦点话题，投资理财涉及的范围越来越广，花样也越来越繁多，股票、证券、保险、房产、古玩……都是大家热衷的投资品。然而，投资品的复杂性和专业性使人们未必弄得清，哪些投资品是自己需要的，哪些投资理财服务又真正适合自己，该如何做出选择？2月28日下午在润华国际大厦主办的“财富之约”投资理财讲座上，来自中国银行的投资理财分析师顾海华先生详细的讲解了2009如何理财，让现场来宾在金融危机下更好的理财。顾海华先生指出理财是整个家庭财务规划，秉承“自由、自主、自在”的原则，建议以家庭保障为主，其次是稳健资产，而风险资产在家庭理财比重则要随着年龄的增加递减。在分析无锡2008年大众投资收益时顾海华先生指出，商品房投资是08年所有负收益理财产品中损失最小的一种产品，占据投资品种排行的第五位，而前四位则分别是债券、人民币理财、黄金宝、储蓄。同时顾海华强调无锡市区房价08年与07年末相比也相差不大，商品房在09年应该会有很大的上升空间。在中国银行理财中心分析师顾海华的讲解之后，润华国际大厦营销总监方世杰对商品房投资进行了详细的分析，认为09年写字楼市场是收益最稳健的一种物业形式，从目前的出租率到租金收益，方总都做了详细的介绍。当有嘉宾问道润华国际大厦收益的时候，方总表现的更加有信心，原来润华国际大厦自2月1日推出的“5年40%现金返利+稳定租金收益”的高额回报方案：收益
一、开发商返利，期限为5年，每年返利总房价的8%，5年共计40%；收益
二、客户租赁，按照无锡办公楼市场租赁保底行情估约2元/平米/天，每年的租金回报估约6%，5年共计约30%；收益
三、房屋增值，无锡市每年市区办公楼均价上涨15%以上。扣除房屋折旧等因素，预计房屋每年自身升值6%，5年后房屋自身升值将30%以上。不仅如此，润华国际大厦现在已进入准现房销售阶段，项目将于2009年8月底交付，裙楼的酒店和百货将于12月份开业。项目介绍：润华国际大厦，矗立于无锡中轴太湖大道、青祁路交汇的15万平
米建筑综合体，以258米的高度傲视无锡，独享太湖浩荡情怀。以全球唯一舒展L型稳固姿态诉说着关于绝版商务的尊崇与品质，以全球顶级CBD中央商务区标准进驻长三角。258米高度开创无锡第一高，拥有比肩国际的流行业态组合，集酒店式精装豪景公寓、5A甲级商务写字楼、美国豪生超五星级酒店、高档商业百货等为一体，与韩国农心集团强强联手，打造每家玛高档商业旗舰；众多国际时尚品牌热切待入，无锡高端国际化商业核心在此诞生。
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640 文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。
一、课程性质与作用
投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.
[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.
[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.
11月19日,第七届上海“十佳理财之星”评选活动颁奖典礼在上海展览中心第八届上海理财博览会活动现场隆重举行。10名个人和10个团队获得第七届“上海十佳理财之星”荣誉称号。上海市政协主席冯国勤亲临颁奖仪式现场,接见获奖选手。共青团上海市委副书记陈凯、上海市青年联合会以及金融‘r委、《理财周刊》社等的领导为获奖选手颁发了奖杯和证书。
上海“十佳理财之星”评选活动自2004年开始以来,评选方式的公开性、评选标准的专业性、评选范围的广泛性在业内享有很高知名度,并且已经成为业内培养和选拨金融人才的重要抓手。
第七届“理财之星”的评选吸引了来白银行、证券、基金、保险等共27家金融机构参赛,共有1300多名选手通过了资格赛,近300个团队和逾400名个人递交了参赛方案。经过初评,24名候选人和20个候选团队按照组委会给山的案例,提交了复赛方案,经过网上路演、专家面试等环节,最终,10名个人和10个团队从众多候选选手中脱颖而出,成为新一届的“十佳理财之星”及“十佳理财团队”。 在整个评选过程中,各候选人及团队都充分表现出了较高的专业素养和服务热情。在今年的评选中,组委会对比赛的赛制作了相应改变,要求所有候选人在进入复赛后以统一案例为题,重新进行理财方案的规划制订,并且对所有进入复赛的选手进行了集中培训。因此复赛的规划做得比初赛更切合实际,选手的思路也更加开阔。总体来看,选手的专业素质和水平较之去年又上了一个台阶,很多选手在实际操作中也积累了丰富的实战经验,对理财的目的和意义有了更深入的理解。对理财产品的选择和应用更加娴熟。
通过大赛,也暴露出理财市场上的一些问题。很多理财师仍然只会就事论事,不能结合市场和产品的变化,给出更适合客户需求的解决方案.与客户沟通等方面的能力也有待提高。评委们表示,以客户为中心,实现资产保值增值才是理财师最需要做的。方案是否好看,数据是否符合规范,是否符合格式化要求倒是次要的。怎样通过理财方案的设计,使客户的幸福感得到提高,是每个理财师必须认真思考的问题。
参赛的选手和金融机构纷纷表示,理财之星的评选活动不仅有助于提高行业整体的业务水平和服务水平,更为建设上海国际金融中心培养专业人才队伍作出了贡献。
近日，记者走访了西城区光大银行长安支行和光大宣武支行。支行的大堂井然有序、理财服务区里专业理财经理为客户一对一服务，走进贵宾服务区，冷气与贵宾理财室翠绿欲滴的富贵竹为酷夏注入了一片清凉。
进入贵宾服务区，这里包括：现金交易区，贵宾理财室和贵宾休息室。理财经理说，贵宾客户很注重个人隐私，通常现金存取额很大，光大的贵宾理财室为其提供了必要的安全保障。在贵宾理财室，理财经理使用电脑与贵宾客户讨论理财产品、量身定做理财方案。
在优雅舒适的贵宾服务室中，客户除了可以优先办理现金业务，还可以得到理财经理的专业理财建议。在光大银行为贵宾客户提供的“一对一”贴心服务中，理财经理会根据每一位贵宾客户的实际情况为他们量身制定理财方案并负责监测方案的实施，随时根据市场变化调整具体的方案，从而为客户争取最大的投资收益。在理财经理为客户制定的理财方案中，包括保险、税务、遗产规划以及投资理财计划等。根据贵宾客户的实际风险承受能力，理财经理将为客户制定最适合的理财产品组合，包括银行理财产品、债券、基金、股票等。当前股市一路走红，理财经理为客户客观地分析市场，提示风险。
除此之外，光大还不断开辟贵宾服务的新领域，为客户提供许多增值服务。如“阳光理财・健康VIP”为客户提供健康绿色通道、“阳光・高尔夫”活动，不定期举办内容丰富的讲座，内容涉及理财、保险、健康、古董收藏等。理财经理表示：“客户的需求始终是我们不断努力的方向。光大本着‘理财做好服务’的宗旨，为客户最大限度地提供方便。”
专业的理财服务来自于高素质的理财团队。据介绍，理财经理都热爱理财，是从优秀的员工中选的，具备较高的综合素质，经过系统专业的培训以及严格的专业资格考核，取得了专业的资格认证。采访期间，一位贵宾客户来咨询业务，理财经理耐心细致的为客户解惑答疑，真诚的微笑一直挂在她的脸上。从谈话中看得出客户与理财经理之间有如朋友般的互信。
光大贵宾理财业务量大，每天办理业务的达200多人，但理财经理依然坚持一对一的服务，确保每位客户都有自己的专属客户经理。当问到理财经理是否感到压力过大时，关勇经理告诉记者，“我们的团队虽然忙碌，但上岗后都热情高涨。我们热爱理财，为兴趣工作是件幸福的事。压力固然有，让每位客户满意是我们的宗旨、打造光大的‘阳光理财’品牌是我们奋斗的目标。”记者不由得为这年轻的阳光团队所感染。
记者采访了一位贵宾客户对光大贵宾理财的感受，这位客户说到：“现在资本市场这么火爆，每天接触的理财信息不少。但我们哪有精力和时间去分析呀？其实对于理财我们就是‘门外汉’，没有这些理财经理的专业讲解也不知道怎么投资。跟我的理财经理打交道久了，我信任他们，真把他们当成了自己的财政管家，他们专业的理财计划真挺适合我。关键我们也信赖光大品牌和光大理财产品。” 贵宾客户对光大贵宾理财的高度评价肯定了理财经理们的付出。谈到如何与客户搞好关系，理财经理告诉我们，“人与人之间如果用心交流，你的真诚对方肯定感受得到，光大始终从客户的角度出发，尽量为他们规避风险、争取最高收益。交流不局限于面对面探讨理财，我们经常电话拜访、与客户的短信交流。与客户成为朋友也是我们理财经理的荣幸。”
光大银行宣武支行的理财经理告诉记者，光大理财业务一直处于领先位置，从去年年初转型开始注重私人理财业务发展，规模不断扩大。目前贵宾理财主要集中在高档商业楼盘集中、交通发达的地方。每个理财中心都会保证为贵宾客户预留5个以上泊车位。
等候时间长是客户经常抱怨的问题，光大方面正在积极改善这一局面。光大的一个做法是，让理财经理从贵宾理财室中“走出来”，同时担任大堂经理。大堂与柜台服务的配合，一方面为客户提供帮助，节约客户办理业务的时间，提高整体工作效率；另一方面与客户拉近距离，同时开发了新客户。自助设备完善，也间接实现了业务分流。为缩短等候时间、提高业务效率，目前光大已提供电话预约服务，以作好资金和人员方面的准备，提高效率。未来应该会实行“分区等候”来提高贵宾客户办理业务的效率。
光大银行的“阳光理财”品牌在富有朝气的理财师团队的努力下，越发闪亮。
