时间：2022-05-07 21:23:12
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇农村论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
安徽省于2006年秋季全面进入高中新课程实验。不应忽视，新课程改革的大块阵地在农村普通高中学校。由于教育资源配置的不均衡，如教学设施设备、生源质量等，农村普通高中学校的改革将更艰难。在条件受到很大限制情况下，农村普通高中学校的物理教学实践如何有效展开，以及对新课程背景下高中物理新课堂教学和传统课堂教学的区别，新课程标准下高中物理课堂教学的任务，高中物理课堂教学有效实施的目标、途径和方法还不太清晰。课程改革的关键在实施，而实施的关键在课堂。受传统知识本位、考试本位的影响，物理教学尽管改革不断深化，课堂的人文性有所加强，但物理教学效率低下的现状没有得到根本性变革，“教什么”和“怎么教”两个问题都没有得到解决。在一种取向于功利，止步于文化的教学生态背景下，课堂教学改革的动力机制仍然缺失，物理学科的特色难以凸现。在新课程实施的具体过程中，我们的物理课堂教学将面对大量的矛盾和困惑，没有形成科学的共识。因此本课题旨在探讨农村学校的高中物理课堂有效教学的基本形态和实施，寻找结合农村实际状况有效地开展实验教学,并利用日常生活用品制作教和学具工作,探索综合实践活动课的有效开展形式,以期形成实施新课程标准的有效路径和方法。农村普通高中学校的物理课程教学改革必将有力推进基础教育新课程改革的实施进程。物理教学面对的大量矛盾和困惑，在课题研究和实践中得以解决或缓解。农村学校的高中物理课堂有效教学的基本形态和实施探讨，有利于探索出一条适应农村高中实施新课程的有效路径和方法的改革之路，推动学校教育的可持续发展，促进学生自主、健康、全面、和谐的发展.
(二)本课题研究的主要内容
以使用人教版高中物理教材为基础，在普通农村高中对物理教学的有效实施策略进行研究，具体包括课堂教学目标的确立，教学内容的选择与取舍，基本教学策略的确立和方法的选择，如平等对话、探究学习、研究性学习等；课堂主要教学行为、辅导教学行为的确立，教学方法的选择、教学手段的合理运用以及教学评价策略的研究等；加强对新课程物理教材的研究，充分利用教材中拥有资源，提高教学的有效性。通过研究，探讨在农村普通高中学校的高中物理课堂有效教学的基本形态、实施策略、评价策略，生成农村学校实施高中物理新课程的有效教学的经验、典型课例，发表一些质量较高的教研文章，锻造能够适应新课程发展要求的新型农村高中物理教师队伍。
本课题研究力求点面结合。研究子课题如下：
[1]、农村中学高中物理有效教学研究
[2]、农村中学高中综合实践活动研究
[3]、农村中学物理新课程课堂教学评价研究
[4]、农村中学高中物理研究性学习研究
[5]、农村中学高中物理实验教学的研究
[6]、在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养的研究
(三)本课题国内外研究现状、预计有哪些突破
长期以来，许多中学物理教师在课堂教学的改革中做出了自己的努力和尝试，取得了不少很有价值的成果。但是从总体上说，当今的中学物理课堂教学，仍然是灌输式教学占绝对优势。仔细分析一下就不难看出，以往许多来自教学第一线的改革主要是围绕两个问题进行的：一是如何使基本知识的传授和基本技能的训练更加有效、更加扎实；二是如何吸引学生的注意力，使他们能够参与到教学活动中来，从而更好地掌握教师所传授的基本知识和基本技能。很显然，这些教学改革就其内在动机而言，主要还是面向各种考试，特别是应付高考的。可以预言，随着国家新课程标准的全面实施，尤其是随着普通高中物理课程标准实验教材的面世和进人实验区，高中物理教学无论是在理念层面还是在操作层面，都将面临许多新的挑战。因此，高中物理教学如何才能适应新课程改革所提出的各项要求，就成了人们关注的焦点。我们认为，新课程改革背景下的高中物理教学，主要应在以下几个方面寻求新的突破：
1、在教学设计的立意、因材施教的方式上要有新的突破。
2、在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养上要有新的突破。
3、农村中学物理新课程课堂教学评价上要有新的突破。
4、在物理实验实验教学上要有新的突破。
5、农村中学高中综合实践活动的开展上有所的突破
6、利用农远网资源、加速新课程的实施
(四)完成本课题的的条件（包括人员结构、资料准备和经费保障等）
本课题组成员结构合理，其中中学高级教师一名，都是学校的骨干教师，具有较强的科研和教学能力，如戴恩好老师是我校的教务主任，所撰写的论文《简单教材慎重处理》发表于《安徽教育》、论文《巧解一道光学题》发表于《物理教学探讨》，多媒体课件《连通器及应用》获市二等奖，论文《谈专业学科的理论课教学》、《充分利用物理教学培养学生创造力》、《物理课堂教学质量评价初探》等均获得市级奖。鲁礼道曾是《农村物理教学与劳动技术相结合》课题组的主要成员，学校已购置了一批物理新课程理论专著，订购了一些物理学教学和研究期刊，并得到巢湖学院物理系和图书馆的有力支持。本组成员已开展了一定程度的研究，已有教师或获奖。本课题作为学校重点扶持项目，得到学校教科室和教务处的有力支持，并得到了学校经费的大力支持。
（五）研究计划
1、课题组分工情况
邓小宝：负责课题组的组织实施、理论研究及数据处理
邓小宝、戴恩好：农村中学高中物理有效教学研究
朱祖祥、张忠厚：农村中学高中综合实践活动研究
戴恩好、朱祖祥：农村中学物理新课程课堂教学评价研究
许传俊、张忠厚：农村中学高中物理研究性学习研究
韩文超、张启水：农村中学高中物理实验教学的研究
鲁礼道、邓小宝：在农村中学高中物理教学中培养学生人文素养的研究
2、主要研究阶段
课题准备阶段（2006年9月--2006年12月）：成立课题组，对本课题进行论证，设计课题研究方案，完成课题申报工作。制定子课题研究方案。
前期实施阶段(2007年1月--2008年1月)：分解子课题研究任务，举行开题论证会。展开第一阶段的实验研究工作。完成中期研究报告,并举行专题研讨会.
后期实施阶段(2008年2月--2009年6月)：对各子课题进行检查验收，对前期研究进行回顾总结，及时调整和改进后期研究思路，进行验证性研究。
总结鉴定阶段(2009年7月--2009年8月)：召开子课题成果总结会议，撰写研究工作报告和结题报告，汇编研究论文集和典型课例，申报结题。
阶段成果形式：[1]、编写乡土教材---《迷人的物理》
[2]、完成课题中期研究报告一份。
[3]、实施有效教学的典型课例。
[4]、举行课题组中期研讨会
最终完成时间2009年8月
最终成果形式
[1]、完成课题中期研究报告一份
[2]、编写乡土教材---《迷人的物理》
[3]、相关课题研究论文集
目前，我国农村公共产品的供给主体主要包括乡镇俯、村委会组织和农村居民。
1.我国农村乡（镇）政府承担起本辖区公共产品供给的职责。按照1982年《宪法》规定，乡级政府的职能是“执行本行政区域内的经济和社会发展计划、预算；管理本行政区域内的经济、教育、科学、文化、卫生、体育事业和财政、民政、公安、司法行政、计划生育等行政工作。”其职责范围几乎涵盖了农村社会生活的各个方面。但是，乡镇政府制度内财政收入不可能筹集到足够的公共资源。l994年分税制改革后，不但没有增加乡镇政府的制度内财政收入，反而因共享税分配比例低，税源有限，使大多数乡镇财政收入陷入困境。再加上近年来农业经济比较优势的逐渐丧失，在农村实行税费改革，取消农业税后，以农业为主要税收来源的县、乡政府制度内财政力量已大为衰减，县乡财政收支状况更加失衡，尤其是削弱了县乡政府提供农村公共产品的能力。很多乡政府赤字财政。在这种情况下，根本无力进行农村交通、农田水利等公共建设。由于没有相应的税收支持提供公共产品，于是，通过财政体制度外筹集供给公共产品的资源便成为必然的选择。同时也导致了农村公共产品的匮乏，以及公共服务的缺位而且。在农村税费改革后，针对农村公益事业采取的“一事一议”制并未能解决农村公共产品的供给问题。
2.村委会组织。村委会组织不是一级政权，现行政策规定村级组织可以对农民收取三项“提留”：公积金，公益金和管理费。公积金用于农田水利基本建设，购置生产性固定资产、兴办集体企业等；公益金用于“五保户”供养，特困户补助以及其他集体福利事业支出：管理费则用于村级组织干部报酬和管理支出。从政策规定的用途来看，这三项“提留”属于村级组织提供公共产品的成本分摊。
3.农村居民。我国对农民实行的是既收税又收费的制度和政策。农民既要缴税又要收费。就税收而言，主要问题在于税制设置一直不尽合理，农民税负总体一直偏高。就收费而言，各种政策性收费更是不尽合理，项目繁多，一些公共产品，如义务教育、计划生育等方面的公共产品，本应由政府制度来义务提供，却变成了由政策性提供和由农民负担。除此以外，乡、村两级组织还以活劳动的形式向农民分摊公共产品的部分人力成本，即义务劳动积累工。按现行政策规定，每个农村劳动力每年应承担5～10个义务工，10～20个劳动积累工，前者主要用在公路建筑、防汛抢险、修缮学校等，后者主要用于农田水利基本建设。农民既要承担制度内公共产品供给成本,也要承担制度外公共产品供给成本。已进行的农村税费制度改革，虽使其向合理的方向取得了较大进展和成果，农民负担过重问题有一定缓解，但改革任务远未完成。可见，无论是税费改革前的“三提五统”,还是税费改革后的“一事一议”,都是农民对公共产品的成本负担。
可见农村公共产品供给体制不合理，本应由中央和地方政府承担的公共产品，但在目前仍由农民税外负担，通过向农民摊派等方式来完成。这使收入较城市居民低的人却承担着比城市居民多的多的公共产品的供给成本。
二、创新我国农村公共产品的供给主体
正如萨谬尔森所言：“一种公共产品并不一定要由公共部门来提供，也可由私人部门来提供。”因此，应构建多元化的农村公共产品供给体系。我国农村公共产品的供给主体不仅包含政府，同时还要激励私人、企业和各种组织参与农村公共产品建设。
1.明确各级政府的财政职能，建立针对农村公共产品供给的转移支付制度。由于公共产品的非排他性产生了搭便车问题，使私人部门不愿提供公共产品，而公共产品的非竞争性导致了私人部门的低效率，因此政府应当作为公共产品的主要供给主体。
(1)转变政府职能，建立服务型政府，强化政府公共产品供给意识和公共服务职能，不断提高政府供给公共产品的能力。
(2)政府应当直接提供属于本级职责范围的农村公共产品。应当重新界定中央政府、省级政府与县、乡基层政府的事权范围，合理划分各级政府的财政职能，凡受益范围遍及全国的公共产品，由中央政府提供，而受益范围主要是地方的公共产品，则应由相应层次的地方政府提供，而具有外溢性的地方性公共产品则由中央政府和地方政府或各个受益的地方政府共同提供。如诸如义务教育、国防开支、大型农业设施建设、农业基础科学研究等全国性的农村“纯公共产品”供给，由中央和省级政府财政负担，并建立直接针对这些公共产品供给的转移支付制度。加快建立和完善财政的转移支付制度，加大国家财政对于不发达地区、农村地区基础设施建设扶持的力度，以平衡各地区财力差异，实现公共产品供给均等化，以解决供给不足和地区间的不公平性问题。推进农村财政体制改革，规范农村公共产品的供给渠道。同时还要加大政府投入，加快归还历史欠账，尽早实现公共产品供给的城乡平衡和平等。
2.鼓励企业、各种组织和私人参与农村公共产品供给，建立多元化的供给主体结构。公共产品需要有政府财政支持，但并不意味着所有的公共产品都由政府提供。农村公共产品的供给可采用以下方式：
(1)采取私人捐赠的形式。很多国家的公共设施就是利用私人捐赠而建立起来的，如美国个人慈善捐赠高达1750亿美元，其中大部分用于公共产品的生产。现在我国部分农村小学校舍采用捐赠的方式建立起来。同时，农村的水利设施、文化馆等公共产品等可以鼓励私人或各种组织进行捐赠。应当制定一些能够鼓励个人或者企业出资参与农村公共产品供给的政策，如：利用冠名权、建碑立传等形式鼓励个人或企业参与公共产品供给。
(2)政府委托私人的供给方式—即政府可以将农村公共产品委托给私人来提供。这主要是对于那些可以收费的农村公共产品所采用的供给方式。政府通过承包、租赁、托管等方式在政府和私人或企业之间签订合同，私人或企业按照政府的意图或合同提供公共产品。
(3)政府补贴私人或企业的供给方式。政府为了提高效率或弥补财力不足，可以通过直接补贴或间接补贴的方式，来鼓励和帮助私人或企业提供农村公共产品，如面向个人或企业的财政拨款、减征免征税收、提供低息甚至无息贷款等。总之，通过我国农村公共产品共给主体的创新，以缓解供求矛盾和提高供给效率，建立起城乡公共产品供给逐步实现统一政策、统一标准、统一待遇，使我国的农村居民和城市居民一样可以享受公共产品。
当前，农村养老存在的问题，已成为构建和谐社会，推进新农村建设亟需突破的瓶颈。以前只在城市里出现的“空巢老人”现象，如今在中国农村也日趋普遍，由子女长年不在身边，依靠家庭养老也就成了一种泡影，未来的我国养老问题，难点在农村，重点也在农村。
一、农村互助式养老模式概念
中国农村是个熟人社区，邻里之间有比较多的情感联系，人际关系比较融洽，更为重要的是我国农民一向有聚族而居的习惯，农村互助式养老主要是依靠农村身体健康、有一定照顾他人能力的老年人和农村剩余劳动力来为老年人提供日常生活照料和精神慰藉的一种养老模式。农村互助养老是家庭养老向社会养老的一种过渡，是家庭养老的延伸、是社会养老的初级形式，是符合中国现实的一种养老模式。家族是中国农村社会的重要组织之一，是农民重要的社会支持网络和拥有的重要社会资本。开展农村互助式养老，就是充分利用农村聚族而居，大多数邻里都是家族、亲属关系这样一种社会关系网络，把养老由“小家”扩大为“大家”的一种养老方式，通过互助养老能够使有活动能力的老年人提供相互照顾。这种以家族和熟人为依托的农村互助养老模式，是符合我国乡土社会实际的合理一种养老模式。
二、农村互助式养老模式的社会价值
一是互助式养老能够丰富老年人的精神生活，实现老有所乐。互助养老能够使老年人之间相互关心、相互照顾，同时，老年人有着相同、相近的人生经历，对问题、社会有相近的看法和观点，有一些相似的人生感悟，他们在一起能够相互交流、相互沟通，这些都有助于老年人精神生活的提高。互助式养老可根据老年人的特点，开展丰富多彩的文化娱乐活动，组织老年合唱团、太极拳队、扑克比赛等诸多的适合老年人生理、心理特点的娱乐活动，这些活动对丰富老年人的精神生活、提高老年人的生活质量，有着重要的价值。
二是互助式养老可以开发一些传统民间文化产业，实现老有所为。中国民间蕴藏着丰富的民间传统文化，这些民间文化都是中华民族文化的重要组成部分，开展农村互助养老可以把掌握、了解民间文化的老年人聚集在一起，开展文化产业创业活动，如开展剪纸、印染、纺织、手工制作的创作，民间歌曲、民间故事的挖掘和整理，这种创业活动不但可以使中国千百年的民间文化得以传承下去，而且可以为老年人提供一定的经济收入，使老年人的自我价值和社会价值再次得到实现，实现老有所为。
三是互助式养老可以减轻子女的而负担和压力，构建和谐的代际关系。老人往往以孩童的心理希望得到子女的照顾和关怀，所以，中国民间有“老小孩”之说。在互助式养老中，低龄老人为高龄老人服务，高龄老人得到了低龄老人的服务，减少了老年人对子女的依赖。老年人这种独立意识减轻了子女的负担，子女可以更好地从事自己的工作，如外出打工、从事经营活动，而且老人可以从子女那里得到一定的经济支持，这将有助于构建和谐的代际关系。
四是互助养老有助于邻里之间的情感交流，推进了农村和谐社区建设。互助养老是农村富余劳动力和有一定照顾能力的低龄老年人对高龄老人的生活照料、精神关怀，这种养老模式，突破了传统养老模式以一家一户为单位养老的局限，是“老吾老以及人之老”的具体体现。在互助养老中关怀照顾的老年人不仅仅是自己的父母长辈，而是社区中参加互助养老的所有老人，体现的是一种大爱、博爱，这种博爱必将影响到人与人之间的关系。老年人之间、邻里之间长期共同相处、共同活动、相互照顾，会产生深厚的感情，能够促使邻里之间更加和谐、友好，这些都有助于农村社区的和谐。
三、孝昌县农村互助式养老情况现状
据统计，孝昌县共有 60岁以上老年人8.3万人、占全县总人口的12.6%，80岁以上老人1.06万人,城乡“三无”老人4000多人，空巢老人5000余人。
一是成立领导机构。成立了以常务副县长为组长，各相关部门、乡镇主要负责人为成员的社会养老服务体系建设工作领导小组，建立了县养老服务指导中心，负责全县养老服务工作的组织、指导和评估工作。14个乡镇（区）全部建立养老服务中心，具体组织实施居家养老服务工作，招聘、管理、培训养老服务人员，社区建立了居家养老服务站，建立起县、乡镇、社区三级工作网络，形成党政主导、民政牵头、部门配合、乡镇实施、社会参与、上下联动、齐抓共管的工作格局。
二是全面部署农村互助养老服务工作。我县对农村互助养老服务工作进行了重点部署，要求在2013年，力争全县30%以上的农村社区建立农村互助照料活动中心，并选择经济条件较好，老年人集中和重点区域的村先期开展互助养老服务，建立农村老年人互助照料活动中心，成立老年人互助协会，为农村老年人提供互助养老服务。目前，丰山镇丰三、长春、井边、花园镇一致、小河镇四里、小河溪六个农村社区，建设示范性老年人互助照料活动中心，设置有娱乐、阅览、休息、康复等功能室，为老年人提供互助养老服务。
三是加强养老服务人员培训。先后开展了6批次老年保健、护理、营养、心理咨询等养老服务急需的专业技能培训，将用三年左右的时间，养老护理员持证上岗率达到100%，全面提升护理人员的护理水平，培养一批具有一定专业技能的护理员队伍。
四、农村互助养老模式面临的问题
加强农村互助养老是一项事关改善农村老年人生活质量、解除千家万户后顾之忧的民生工程，也是构建基本现代化完整体系的重要内容。应该看到，我县农村社会养老服务体系的建立才刚起步，还不是十分完善，主要存在以下问题：
一是政府投入力度不足。提供公共服务是政府的重要职能之一，加大对养老服务的扶持力度是政府义不容辞的责任。虽然政府都千方百计筹措资金用于社会养老服务体系建设，但是，总的投入与快速进入老年社会的现实要求仍不相适应，对养老服务事业的投入力度存在明显差异。此外，一些扶持政策并未得到兑现落实，如土地供给、用水、配电、环卫、网络和有线电视等方面受行业制约，养老机构并没有享受到减免优惠政策。由于养儿防老传统观念的影响，农村老年人养老主要以家庭养老为主。但是随着国家计划生育政策的持续实施和社会经济的发展，农村青壮年劳动力90%以上外出务工经商，留守在家的大多是妇女、儿童和老人，农村留守老人越来越多，以子女为赡养主体的家庭养老模式开始弱化，再加上国家长期以来，对城乡孤寡老人的养老问题比较重视，重点加强对城乡福利院
基础设施建设，投入力度较大，但对农村公共养老服务基础设施投入很少，基本没有为农村老年人养老提供政策和设施支撑，农村养老一直被边缘化。
二是养老服务项目偏少。居家养老互助站目前还在探索阶段，老年人仍旧居住在自己家中，一般选择在家用餐后来互助站娱乐健身，而卧床不起生病在家时则无法照顾到。这与真正意义上的养老相距甚远。
三是居家养老配套服务不到位。由于农村居家养老服务起步较晚，发展相对缓慢，居家养老服务功能不足，缺乏社会化服务体系支撑。配餐、家庭维修、日间照料、精神慰藉、医疗保健等很多深层次的养老服务尚未全面启动，对高龄困难空巢老人服务面小量少，享受政府补贴的失能老人只能依靠邻居或村干部提供一些简单的生活照料，且难以维持。在这方面，政府购买服务的力度还不够。
四是年轻人养老意识淡化。“孝道”作为中国传统美德，对实现家庭养老、调节代际关系有着重要的作用。但在市场经济浪潮下，人们的家庭责任观、家庭义务观在不断更新、变化，传统的“孝道”也在不断受到冲击，传统的“孝道”对人们的约束作用逐渐减弱。农民的价值观念开始发生变化，自主自立、自我追求、自我实现的观念开始取代传统封闭保守的观念。年轻人的思想、意识越来越与市场经济的观念相一致、相挂钩，出现了重权利、轻义务，重利益、轻道义，重小家、轻大家的思想，有意逃避赡养义务、有意远离年迈父母的做法常常可见。维系家庭关系的“孝道”大大淡化，重经济利益、轻血缘关系的现象时有发生，传统的“孝”观念正在逐渐淡化。
五、农村互助式养老服务建议
一是切实加强领导。党委、政府要高度重视老龄工作，纳入重要议事日程，随时听取老龄工作情况汇报，帮助解决实际困难和问题。发挥县级老龄工作机构作用，明确职责任务，配强工作人员，积极开展调查研究、综合协调、督促检查等工作。乡镇配备老龄工作专职干部，村、社区设老年协会，确保老龄工作任务落实到基层。把农村老龄事业列入国民经济和社会发展规划，在解决老龄人口、贫困老龄人口问题时，应适当给予财力倾斜支持。
二是加大资金投入力度，加强硬件设施建设。制定出台更多的优惠政策，加大对老龄事业的资金投入，坚持“政府搭台、社会参与、市场运作”的原则，与农村、社区服务中心建设相结合，大力建设农村养老服务机构，逐步实施老年服务项目，完善配套设施和服务功能，着力创造温馨和谐的养老环境。
三是加快发展养老服务业，提升养老服务水平。以居家养老为主，社会养老为辅，机构养老为补充，调动全社会的积极性，采取国家、集体、企业、个人等多渠道筹资，多种所有制形式，共同投资开发老年服务设施和老年服务业。大力发展家政照料、老年人互助、医疗保健、护理康复、精神慰藉等服务项目，实行有偿、低偿或无偿服务。
一、农村土地流转热成因分析
（一）部分农村实情需要从我国农民收入的来源构成及其比例来进行分析。从表1、表2中可以看出：1990—2012年农业家庭经营性收入从原来的518.55元增加到3533.37元，工资性收入从138.8元增加到3447.46元，转移性和财产性收入从28.96元增加到935.75元。从增长量来看，农民收入的增长2005年前主要依靠家庭经营收入的增长，而2005年之后则工资性收入的增长量大幅度提高，到2012年工资性收入和家庭经营性收入在农民纯收入中所占的比重几乎持平。从农民收入构成比例来看，从1990—2012年农业家庭经营收入从75.56%下降到44.63%，而工资性收入却从20.22%增长到43.55%，转移性收入和财产性收入从4.22%增长到11.82%。这些变化说明：我国相当一部分农民已经不需要像过去一样完全依赖经营土地提高收入，外出务工等方式也可以大幅度提高收入。基于这样一个事实，河南省部分农村出现了一些农业从业者锐减、农村土地被撂荒、粮食产量降低等亟待解决的问题。这些农村实情是推进农村土地流转的根本因素。
（二）市场推动—工商资本下乡市场是一把看不到的手，在土地流转与农业开发巨大升值潜力的驱动下，工商资本“上山下乡”。与以往响应政府支持乡村建设不同，这是工商资本的主动出击。大到像联想这样的世界500强企业，小到有盈余的普通市民都在行动。在“褚橙柳桃潘苹果”等农产品的成功营销之下，又加上社会舆论的引导，工商资本不断下乡投资土地与农业，并呈现增长之势。当工商资本对农村土地的需求不断增加时，这必然会引起土地流转的热潮。
（三）地方政府推进近期以来，土地流转快速发展，这和地方政府的推进密切相关。第一，地方政府是各项政策的具体落实者。中央和省级的行政系统颁布命令与任务，具体的执行要依靠市、县、乡（镇）。第二，地方政府出于地方利益对政策的解读会有加减。土地流转与培育新型农业经营主体无论是在发展现代农业方面，还是在建设政绩层面，对地方政府来说都是一个值得大力支持的工程。这也不难猜测到今天农村土地流转热的局面。
（四）学术界的肯定态度自改革开放以来，随着我国城市化的推进，城乡差距的一步步扩大，三农问题不断加剧以及国际环境的复杂变化，我国农业发展虽然总体稳定增长，但是面临的挑战越来越多。多年来，学术界不断有学者提出向国外发达国家学习，加快推进土地流转，促进农业规模经营。尤其是在我国工业化、信息化、城镇化和农业现代化进程，农村劳动力大量转移，农业物质技术装备水平不断提高的情况之下，促进农户承包土地的经营权流转，已成为了学术界的主流。
二、结语
土地问题涉及亿万农民的切身利益，粮食问题更涉及到13亿中国人民的基本生活，二者事关河南省发展全局。长远来看，土地流转和适度规模经营是发展现代农业的必由之路，有利于优化土地资源配置和提高劳动生产率，有利于保障粮食安全和主要农产品供给，有利于促进农业技术推广应用和农业增效、农民增收。现阶段来看，应从我国人多地少、农村情况千差万别的实际出发，尤其是在河南省这样的粮食主产区，须稳妥地推进，不可急近功利。
作者：陈高威化红丹李丹单位：福建农林大学经济学院岭南师范学院人文学院河南科技大学管理学院
(一)农村保险营销员普遍“兼职”或“隐形工作”，专注度不高
“兼职”是指大多数农村保险营销员以农业生产为主业，以保险销售为“副业”，有一单没一单的维持业绩。“隐形工作”是指部分营销员由于学历、年龄等问题难以通过“考试”取得人资格，通过子女或家属“代为入司”，借助他人的“工号”上业务，形成了许多隐性风险。
(二)农村市场上，保险机构数量少导致服务缺位
目前，除国寿等个别公司在农村乡镇设有营业网点以外，其他多数保险机构仅靠营销员个人“走家串户”提供保险服务。受当下营销员队伍大进大出的高流动性影响，一旦营销员离司，农村客户由于交通和通讯不便，难以获得快捷的保险服务，甚至导致理赔难等问题，造成负面影响。
(三)农村网点处于保险公司的机构末梢，管理比较薄弱
农村保险营销员属农村网点管理，是保险企业管理链条的末梢，在管理上往往鞭长莫及，不能到位。加之保险公司销售业绩是头等大事，农村营销员接受的“管理”或“培训”又往往集中在“任务下达”、“展业话术”等方面，缺乏系统的“诚信教育”和“专业培训”，这在一定程度上加重了“销售误导”现象，降低了管理质量。农村保险营销员“门槛低、管理弱、培训脱节”的状况，已经无法满足新阶段、新形势下人民群众对保险消费的要求，同时也损害了保险业形象，形成社会评价低、增员困难的恶性循环，农村保险业正在丧失可持续发展的经济基础和社会基础，保险营销员体质改革势在必行。
二、农村营销员管理改革的长短期目标
(一)从长期看，改革的总体方向是产销分离，走专业化、精细化分工之路
保监会提出的保险营销员管理体制改革目标，是努力构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩，基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系。造就一支职业品行良好、专业素质较高、能够可持续发展的保险营销队伍。从国外保险市场看，保险公司最为关键的定位是产品开发、售后服务和资产管理，把销售和服务应交给专业保险中介去做。同时，保险营销员可以作为专业保险中介公司的劳动制员工享受养老、医疗待遇，解决长期以来营销员归属感低的问题，也有利于实施更为严格的专业化管理和提高诚信水平。
(二)从短期看，实行多元化的管理机制是最实务的选择
首先，虽然近几年保监会多次从制度层面给予引导，但保险公司作为改革的主体显然动力不足。目前，保险公司关注的焦点还是在业务上，原因是:一方面中国的保险深度和保险密度远远达不到发达国家的水平，市场好存在很大的需求空间，人海战术在一定程度上有其合理性，扩大市场份额、调整产品结构是各保险公司的首要任务。另一方面改革后运营成本、管理体制都会发生很大变化，特别是将营销员按照劳动制管理会带来经营成本的大幅增加，不符合公司短期经营目标。其次，现有保险中介市场仍很弱小，发展和创新能力十分有限。尽管部分保险公司和保险中介机构显示出对改革的积极性和主动性，自助地进行改革创新的探索，但受技术和资本的限制，总体而言，市场尚没有一个符合未来发展需要的新型营销体系来承接现有的体制。保险营销体制改革问题十分复杂，涉及百万之众的就业和社会稳定问题，很难一步到位。因此，当前的主要任务是稳定队伍、提升素质、创新模式。以稳定为基础，鼓励探索创新模式，允许包括现有模式在内的多种管理模式长期并存。
三、农村保险营销员的管理创新
(一)在监管上加强分类管理和引导
近年来，各地保监局在加强营销员分类管理，特别是在农村营销员管理体制改革方面进行了一些具体的探索和尝试，其中值得提倡和推广的内容主要包括:1．推行考试和授予相结合的资格管理模式虽然农村地区保险营销员素质不高，但面对日益增长的保险需求，如何引导现有营销人员尽快提升综合素质和诚信水平是当务之急。为切实解决持证难和隐形展业问题，可以适当降低考试门槛，如采取“笔试”的方式进行，并适当降低分数线:对特定群体(威信较高但年龄偏大，难以适应应试制度)采取直接授予的方式务实解决诚信经营问题。同时，为解决直接授予带来的风险，应明确相应控制要求。如对于采取直接授予制的保险公司应在乡镇层面设立健全的营业网点，在农村销售的保险产品应简单易懂，具备系统的农村保险营销员培训制度和培训计划等。对于受惠的营销员，应要求其不低于40岁，无违法违规投诉记录，参加过充分和系统的培训等。行业监管机构应严格对授予程序进行审核、把关，并严格控制授予人数和授予比例。2．实施分层级的产品分类管理模式农村地区人均收入低、社会保障薄弱，大多数人需要的是保障型的保险产品，对高风险的产品承受能力不足。但是，保险公司出于市场份额、销售效率等因素的考虑，往往指定销售一两种产品或特定产品组合，未对销售群体进行有效细分。因此，行业监管者应从推动营销员队伍转型，切实保护保险消费者权益，提高公众对保险业的满意度的角度出发，谋划和引导建立不同层级的产品销售管理模式。可以将营销员划分为高中初不同层级，对应不同层级明确允许销售的险种范围。如取得保险从业人员资格证并通过公司初级资格考评的初级销售人员，可以销售包括普通寿险、意外险、健康险和简单分红险在内的产品;通过保险公司业务考核、无销售误导行为、客户投诉和不良记录，并由行业集中组织的考评的中级销售人员，可以销售包括初级资格销售产品及万能险、投连险等新型产品;对于通过全面评估合格且从业时间较长、信誉良好的销售人员可销售寿险、财产险及其他综合金融保险产品。
(二)加强保险机构网点建设和培训管理
1．建立健全乡镇营业网点鼓励有条件的保险公司在乡镇设立营销服务部，服务部应定位于为当地群众提供保险咨询销售及售后服务的职能。同时在农村地区大力推行非现金收付模式，降低资金收付风险。2．加强风险教育和系统培训一是寿险公司应加强对农村保险营销员的长期和持续的教育和培训。对于新入司人员，确定1－2年的培训期，培训期内由相关人员进行辅导、陪访，培训期结束之后可独立从事销售工作。二是通过培训提升营销员人均产能，让其成为全职的、专注的专家型人才，这样既能更好地为客户提供保险服务，也会带来更多的销售机会，形成良性循环。3．逐步提高营销员利益保障，稳定营销员队伍一是建立“固定薪酬+准固定薪酬+绩效薪酬+福利保障”相结合的福利待遇体系。固定薪酬是公司根据营销员的级别保证支付的工资。可以与营销员学历、年龄、工作年限、专业资格综合决定，目的是保障营销员基本生活需求，稳定队伍。准固定薪酬是对不同层级的营销员保证支付的工资，目的是促进营销员提升产能和晋升。绩效薪酬即按照“多劳多得”的原则奖励绩优人员。二是逐步理顺与营销员的法律关系，提高营销员的养老和医疗保障。虽然受到多方面因素制约，目前在保险营销员队伍中全面实施“劳动合同制”的条件尚不成熟。但可根据各地区实际情况，由行业协会以自律的方式明确营销员福利制度基本要求，在一定区域内统一福利标准，引导各公司公平竞争、逐步提高。这样既有利于维护销售队伍稳定，也能促进保险行业健康发展。
(三)加大税收政策支持力度
论文关键词：小额信贷，风险，规避对策
小额信贷最初由孟加拉国农业经济教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先实施，并且取得了很好的效果。借鉴孟加拉国小额信贷制度的成功经验，我国也开展了小额信贷业务。在我国，农村小额信贷指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要担保的额度较小且具有反贫困、促发展功能的贷款种类。通过几年的发展，农村小额信贷制度有效的改善了农村资金短缺的现状，增加了农民的经济收入。但是，小额信贷在发挥作用的同时也暴露出了一些问题，影响了小额信贷制度的健康发展。
一、农村小额信贷制度的发展现状和特性
（一）小额信贷制度的发展现状
到目前为止，小额信贷制度表现出了快速发展的态势，已惠及全世界发达国家和发展中国家5500万到6000万人，促进了社会发展与和谐。我国小额信贷制度自实施以来，表现出发展速度快、涉及面广、效果好的特点。尤其在2001年以后，小额信贷制度在中央银行再贷款政策、农村信用环境改善、国家税收优惠政策的等的推动下，得到了迅猛发展。有关资料表明，目前农村小额信贷覆盖面已达到32%，在部分经济欠发达地区小额信贷覆盖面更高。小额信贷制度对我国农村经济起了巨大的推动作用金融论文，解决了农村中低收入群体融资难的问题，同时促进了农民的脱贫致富，促进了农村经济和社会的发展。但是，由于小额信贷制度自身的局限性以及外在因素的影响，使其在发展的过程中暴露了一些问题，影响了其健康发展。
(二)小额信贷制度的特点
由于农村小额信贷具有明确的扶贫和促进农村发展的功能，所以其具有了非常明显的特性。其特性主要表现在以下几个方面：1、不需要担保，降低了贷款的难度。农村小额信贷信贷是一种自然人贷款，以农户的信誉和还款能力作为贷款信用，无需担保。2、贷款利率较低。因为要发挥小额信贷的扶助作用，同时借鉴国际小额信贷的成功经验，我国小额信贷定制了较低的利率水平。3、用途规范不明确。此类小额信贷，没有规定较为严格的贷款用途，有较大的利用范围，可以用来农业或工业生产，也可以用来日常消费。4、贷款手续不严格。因为此类小额信贷具有涉农性质，农村组织松散，必须依靠当地的村委会帮助办理信贷手续，因此具有不可避免的漏洞。
二、农村小额信贷制度的风险及成因
小额信贷制度与其他商业信贷相比，面临着较特殊和显著的信贷风险。农村小额信贷风险的主要来源包括:1、自然风险，我国种植业、养殖业受自然因素较大，一旦受灾，农业减产，直接降低农民的还贷能力。并且，我国还没有普遍实行农业风险保险机制。2、市场风险，广大的农民群体仍是小规模的经营模式，缺少信息渠道，农产品销售适应市场变化的能力较弱论文提纲怎么写。3、道德因素，小额信贷机制不完善，对小额信贷机构内部人员不能形成有效的制约，加之借款者对还款事宜抱有侥幸心理，导致小额信贷具有较大的道德风险。除此之外，本文认为我国农村小额信贷风险的根源还在于：
（一）自身局限性造成的风险
1、贷款利率偏低。国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%—15%，而在中国目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率只有8%—10%金融论文，而此时刚刚仅能使其自负盈亏。从实际执行结果看，我国绝大部分小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定合理的利率水平。要知道，小额信贷主体从本质上说是企业，而企业是以营利为目的的，利率水平的偏低，使放贷主体经济效益不高，放贷积极性受挫，从而不利于放贷主体的发展；另一方面，较低的利率使贷款者有可能降低对贷款的使用效率，从而增加了违约的风险；再者，较低的利率容易使各阶层争夺这份资本，往往使贷款落不到真正需要的人群手中，从而失去了小额信贷应发挥的作用。
2、贷款品种的单一、额度小。农村小额信贷的品种的单一性决定了小额信贷的规模，表面上看会降低信贷风险，从长远来发展来看，不利于其抗风险能力的发挥。农村小额信贷的额度设计得较小，能降低信贷主体的受损程度，但另一方面小额度的贷款一般满足不了贷款者的要求，经常出现相互担保、相约不还得现象扰乱金融秩序，反而增加了信贷风险系数。
（二）管理疏漏造成的风险
1、外部监管不到位。长期以来，我国农村小额信贷的监管机制处于不完善状态。有关部门未对具体监管方式作出统一的规定，放贷主体和政府部门关系不明晰或不对称，造成监管困难。
2、贷款机构内部管理疏漏。小额信贷机构内部管理机制松散，是造成风险的重要成因。贷款调查不到位，部分农户资信评估存在形式主义的现象。农村小额信贷的审查和信用评级主要靠村委会和农户，而村委会人员难免会在其中掺杂人情关系，使评估工作带有一定的随意性和片面性，信贷人员又缺乏对村委和农户的审查和调查，从而轻易地将贷款放出。更有甚者，贷款主体将材料交并于村委代办，这无形于将贷前审查环节落空，这些人为因素大大打造成了小额信贷的高危险性。办理贷款手续审查不到位，造成责任落空的风险。贷款主体在办理贷款时往往未按相关规定办理手续，在办理贷款时金融论文，贷款者往往仅凭身份证则取得款项，而造成签字人与身份证登记人本身不统一，造成最后责任承担落空的风险。更严重的，还可能涉及刑事责任。贷后审查的疏忽，贷款用途监管趋于形式。贷款用途检查是降低贷款风险的重要环节，贷款用途的审核是贷前的必经环节。但在现实中，由于贷款主体工作人员的疏忽，加上贷款者多为农户等，法律素质较低，对贷款用途问题认识不清，很容易出现转为他用，或代他人贷款等现象。由此还款风险大大提升。
（三）小额信贷的法律体系及相关机制建设不完善
1、小额信贷的法律地位不明确。农村小额信贷制度自实施以来，其法律地位问题一直困扰其发展。目前来说，缺少相关的法律法规予以明确其法律地位，使其名正言顺的发展。
2、农村小额信贷功能定位不明确。农村小额信贷作为一项特殊的贷款具有利率低、无需担保的特点，但他它又区别于政府补贴，其贷款主体仍为营利性组织，仍需此部分营利作为贷款主体生存的血液，由于小额信贷功能的不明确、利率偏低、无需担保等的特点，使小额信贷制度发展尴尬，也由此带来小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计，风险监管等一系列问题。
3、保障机制、政策服务体系不完善。一套完善的保障机制和金融服务体系的建立，是保障小额信贷制度良性发展的必要条件。目前，我国农业灾害补偿机制、农户征信制度以及金融服务体系的不完善大大制约了信贷制度的发展。
三、我国农村小额信贷制度风险的规避对策
在市场经济型社会，法律应当发挥重要的规范作用。我国小额信贷制度的风险防范在借助各种技术性手段的同时更应该依靠制度规范，以法律的手段来保障小额信贷市场的正常发展和运作。
（一）完善小额信贷制度，克服自身局限性
1、建立适当的贷款抵押制度。建立适当的抵押担保制度是降低小额信贷风险的重要措施。然而在农村，由于法律制度的障碍，几乎没有可以抵押的物品，但广大农民又迫切需要这笔款项去脱贫致富。这就需要我们对此作出创新的担保制度，以促进小额信贷的发展。一是可以尝试多种形式的农村金融担保创新；二是尝试以村为单位的农民专业担保合作社作为担保机构；三是可以考虑改革现行的法律法规，允许农村房产及土地使用权进入抵押范围，以实现与金融业实务的配合。
2、建立行之有效的信用等级评定制度。农户信用等级评定是决定小额信用贷款质量的关键，是农村小额信用贷款工作的核心内容之一。信用等级评定制度必须跟上小额信贷制度的发展。要从以下几个方面建立和完善信用等级评定制度，1、要设立专门的机构保障资料的真实、可靠。真实、全面、准确的借款客户在信息是开展信贷业务的基础,因此金融论文，对相关信息要逐项认真审查核实,尽可能避免失实资料入档。2、明确评级责任。农户基本状况及信用反映等由专门机构的人员审查把关,并签字负责；农户信用贷款及还本付息，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致评级失误。3、探索小额信贷信用评级标准。评定农户信用等级，要对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。
（二）改革放贷主体的经营模式
1、改革只贷不存的信贷模式，建立多元化资金开源渠道论文提纲怎么写。目前，有些现代企业只贷不存，从商业角度看，只贷不存的经营模式不能长期存活，具有较高的操作的成本和巨大的投资风险。多元化的资金来源，才能保障充足的资金，这是实现我国农村小额信贷可持续发展的基础条件。因此，可以尝试改变农村小额信贷企业只贷不存的经营模式，在完善金融机构法制环境的基础上，放宽农村小额信贷吸收存款的限制，以确保充足的资金来源。
2、建立农业风险补偿机制，推广农业保险，促进银保合作。由于农业受自然灾害的影响较大，尤其是对于我国地理位置较容易遭受自然灾害，农业保险显得尤为重要。强有力的农业保险保障机制是促进小额信贷创新的有力保障，使其降低信贷风险，促进其可持续发展。因此，为了规避信贷风险，必须建立风险补偿机制，可以从以下几个方面努力：一是增加中央和地方政府财政补贴的力度；二是加速发展农村政策性保险制度，以减少自然灾害等造成的损失；三是信贷机构与农业保险机构合作形成互动机制，开发保险和信贷配套的金融产品服务。
3、完善农村金融服务体系。在我国新农村发展的新形势下，农村对金融的需求越来越大，这就对金融机构提出了更高的要求。农村小额信贷服务需求的增加必然要求建立多层次、多元化的农村金融服务体系。为此,我们在完善金融法制环境的建设、政府加强对金融市场监管的基础上，通过各种政策激励机制来保障金融机构在农村的广泛建立。一是政府可以尝试采取资金补贴，提供免税营业网点等措施吸引金融机构在空白乡镇增设金融网点；二是采用税收政策鼓励；三是出于金融机构是特殊的企业的原因，因此金融法机构要发挥其社会责任。
（三）加强农村小额信贷放贷主体的管理制度
1、严格执行内部管理规定，控制内部风险。要严格控制金融机构内部管理造成的风险。一是参照国际、国内经验，完善内控机制和规章制度的建设；二是完善内部监督机制，建立信息监控系统金融论文，对风险做出较为细致的评估；三是加强内部职工的业务素质培训，提高其金融业务的处理能力；四是建立职工激励政策和奖惩措施，挖掘信贷人员潜能和避免人为因素造成的风险。
2、实行外部监管制度。目前，我国小额信贷制度并没有建立起有效、完善的外部监管机制。其关键问题在于如何划分央行与银行监督管理委员会之间对农村小额信贷组织的管理职能。因此，须将小额信贷组织纳入监管范围，明确其上级管理机关和责任制度。并对其作出规避风险的制度设计，以此来给小额信贷制度必要的制约。
（四）制定相应的法律法规，给予良好的法律环境
时至今日，小额信贷制度在我国已有较为长足的发展，但并没有一部专门的法律来规范它。为了规范管理小额信贷制度，我国有必要制定一部规范小额信贷的单行法，此法应当从放贷主体、对象、利率、担保制度等方面加以全面的规范，加强小额信贷制度的设计和完善。
总之,从我国全国范围看，农村小额信贷制度度我国农村经济的发展起到了重要作用,在一定程度上解决了农村资金短缺的问题,促进了农村经济的发展，进一步巩固了农业的基础性地位。随着小额信贷制度的发展而暴露出的问题，我们也不可忽视，只有积极引导小额信贷制度的发展，完善制度建设，加强监督机制，解决其存在的问题，才能保证其健康发展，以发挥其对农村经济的推动作用。
参考文献：
[1]杨山彬、申巧凤.浅议进一步完善农户小额贷款[J].河北金融，2006（4）.
[2]陈丽华.小额信贷的风险防范[J].中华时报，2006（11）.
[3]钱水土,夏良圣,蔡晶晶.小额贷款公司:现状,困境与出路[J].上海金融，2009（9）.
[4]陈鹏.影响农户借贷行为的主要因素[J].中国金融，2009（20）.
一、贵州省苗族地区农村音乐文化可持续发展与文化保护的关系
可持续发展的基石是一个可循环再生、良性科学的社会、生态、经济环境。人文生态的可持续发展，必然离不开某一区域某一族群社会伦理道德、风尚习俗、人居环境的保护，进而维系其族群繁衍、文化传承，进而可持续地发展。而文化则承载伦理道德、风尚习俗、人居环境的构建功能。所以我们今天国家的文化保护则亦应类属与可持续发展得范畴之内。文化保护包括物质文化保护与非物质文化保护两个类型。贵州苗族地区农村音乐文化可持续发展需要从整个人文生态即社会伦理道德的构建、人居环境的保护、优秀的民族传统文化系统整体地探索策略和路径。这势必涉及贵州苗族农村地区的物质文化保护和非物质文化保护的相关问题，它们之间的关系交叉复杂。
二、贵州省苗族地区农村音乐文化可持续发展与物质文化保护的关系
贵州苗族地区农村音乐文化是依附于各地区各支系苗族族群各种祭祀、婚恋择偶、社交礼仪等习俗。这些特殊的生活习俗与各地区各支系的自然地理、苗族族群的历史性建筑（如古老芦笙坪、鼓楼）、居住房屋（吊脚楼—古老杆栏式建筑）、生产器具、娱乐器具（乐器）等物质文化形成水融的共生关系。而可持续发展的一个基本内容之一乃是“生态可持续发展”，生态应为自然生态和人文生态。而构成贵州苗族地区农村音乐文化的自然生态和人文生态的那些物质文化，首先应得到保护才有可能创生其新的时代功能，才能推动其可持续发展。与贵州苗族地区农村音乐文化相关的物质文化应包括与祭祀相关的木鼓音乐、铜鼓音乐、芦笙音乐、歌舞音乐中的鼓、铜鼓、芦笙、芦笙坪、吊脚楼、酒具等等。所以对贵州苗族地区这些物质文化的保护就是保护其音乐文化整体的一部分，进而为贵州苗族地区农村音乐文化可持续发展创生一种新的人文生态，促进其可持续发展。
三、贵州省苗族地区农村音乐文化发展与非物质文化保护的关系
目前，非物质文化遗产保护已成为一个全球性的文化工程，在上百余个契约国里展开了非物质文化遗产保护工作。中国从2005年开始正式启动非物质文化遗产保护工作，并在全国范围内铺开，非物质文化遗产保护的国家行政机构设到了市、县一级。现已分别组织申请非物质文化保护项目四批，取得较好的保护效果。中国的非物质文化遗产分类与联合国教科文组织的分类基本保持一致，分为文化空间、民间文学、民间音乐、民间美术、民间戏剧等类型。保护的方法分为资料收集整理、引进学校教育、生产性保护、生态性保护等。从分类来看，贵州苗族地区农村音乐文化属于音乐类非物质文化遗产。从方法上看：资料的收集整理可以为当代或后代的音乐文化代际传承传播、文艺创新提供史料文本，能更好的推动其可持续发展；引进大学、中学、小学等不同类别的学校教育，本质就是除贵州苗族地区农村音乐文化族群性代际传承传播之外的另外一种手段和方式，原本就是一种可持续发展的模式；生产性保护是在不破坏文化的传统形态的基础上，发挥其在族群外和当代的广泛运用，创生其新的历史价值和人文价值，这是可持续发展所倡导的模式；生态性保护是从社会、经济、人文与自然生态的整体性系统的保护，构建某一文化事象有效的代际传承与传播，这与可持续发展原则和宗旨高度统一。
作者：杨光白单位：贵州黔南民族师范学院音乐系
一、制约中国农村小额信贷发展的风险问题
（一）农村小额信贷风险的主要体现1．自然风险。目前，中国农村小额信贷服务的对象大多数是以农业生产为主的农民，而农业是弱质产业，对自然环境的依赖性大，一旦农业受灾，农产品产量下降，农民减收，还贷能力就会减弱，农业风险就会转嫁给农村金融机构。2．市场风险。中国农业发展水平不高，市场信息闭塞，农户捕捉市场信息的能力有限。一旦农产品的销售环节出现问题农户就会无法获得收入保障，那么小额贷款的回收就会存在潜在的风险。3．利率风险。当前，国际上获得成功的小额信贷活动，都有一个明显的特点，就是它的利率都比一般商业银行的高。国际上的经验证明了采取高利率的手段并不会影响农户的贷款和生产经营，在一定程度上反而会加速他们还款。而采取低利率或者是无利率的信贷，会误导农户把信贷资金当作捐助款来使用，逐渐培养了他们不图上进的依赖心理和只借不还的恶习，从而造成了信贷逾期，形成一定的风险。4．道德风险。一是信贷机构内部工作人员的道德缺失。一旦信贷人员在非法利益驱动等因素的影响下，就很容易发放操作违规的贷款；二是农民的道德信用风险。由于部分农民的偿债意识比较淡薄，一些农户把小额信贷当成扶贫贷款，而到期后却不愿还款或逃款，从而造成农村金融机构普遍存在“放贷容易收贷难”的问题，这严重挫伤了金融机构发放“小额贷款”的积极性。
（二）引发中国农村小额信贷风险产生的原因1．信贷机构内部机制不完善。一是部分金融机构内部管理不严格，在核查农户的投资项目时把关不严；二是信贷工作人员素质参差不齐，小额信贷机构的主要管理职位大都由政府部门抽调人员担任，而这些人员大都缺乏操作贷款的实际经验和基本的金融知识。2．农户的信用评定制度不健全。在现实中，农户的资信评定缺乏统一标准，一些机构为了完成评定目标，放松了信用等级评定的条件和标准，导致评级授信不严现象的发生。3．小额信贷资金来源的单一性、单向性。小额信贷与其他贷款一样，也存在着规模效益问题，即只有当贷款额度达到一定数量时小额信贷的风险才能降到最低。目前，中国小额信贷资金，主要来自政府的扶贫资金，信贷机构奉行的是“只贷不存”的原则，而这个原则，严重地制约了当前中国小额信贷的发展。
二、化解和防范农村小额信贷风险的措施
（一）改革与不断完善小额信贷组织内部体制小额信贷机构内部人员的素质、管理水平以及管理体制的完善与否、水平的高低，都直接影响着信贷机构的发展。对此，我们应该加强信贷队伍建设，并通过提高信贷人员的贷款权，把放贷的风险遏制在源头上。首先，积极引进在金融方面具有专业水平、高素质的工作人员，提拔那些德才兼备的人员进入信贷队伍，也可以从其他金融机构如国有银行等挑选优秀人才，同时加强与高校之间的合作，直接聘用各高等院校成绩优异的金融专业的应届毕业生。其次，切实抓好内部培训工作。定期向在岗工作人员进行业务专项培训、能力培训和小额信贷知识培训，使他们精通小额信贷的内容和运作方式，并且要根据农户所经营的内容，向他们提供具有针对性的服务，特别是要进行农业科技扶贫培训，切实提高他们的生产经营能力。再次，建立有效的风险防范奖励机制。对贷款数额大，且贷款到期收回率达到100％的信贷员，可按贷款额的一定比例进行奖励，而对贷款到期收回率低于80％的信贷人员，按实际情况对他们进行罚款或行政处罚。这种措施由于关系到信贷人员的个人利益，有效地减少了信贷人员利用自己的职权谋利现象的发生。最后，下放贷款权。为了防止呆账、坏账，控制金融借贷风险，不仅要培养和造就一支思想品质好、工作效率高且熟悉农户信息的信贷员队伍，而且上级需要适当地下放贷款权，使信贷人员对那些数额小、风险较小的项目信贷有直接的控制权，从而提高他们的积极性。
（二）加强农村小额信贷的信用环境建设当前中国农村社会的信用环境依然不容乐观，逃废金融债务的现象时有发生，所以加强金融法制建设，对农户进行征信知识宣传，为小额信贷的发展提供所需要的政策、法律以及创造良好的社会信用环境势在必行。1．从农户的角度来看，应按农户信用级别的不同，执行差别的利率标准，使信用等级高的农户得到实惠，充分发挥利率的杠杆调节作用，以此形成对农户信用水平的激励机制，引导广大农民共同营造良好的信用环境。2．不断完善中国农村征信体系建设。需努力的方向有：（1）对农户进行个人资信调查，建立农户个人信用档案，同时农户信用信息在各部门之间开放，这样各部门之间的相互监督就会对农户的失信行为产生约束力；（2）强化政府在建设农村征信体系的责任和义务。政府作为社会信用制度建设的主导者，应积极发挥立法、引导、预防监督、保障和沟通的作用，并在征信发展过程中树立诚信的形象，发挥表率作用；（3）加快征信体系法律法规的建设，最终形成以农户道德为支撑、政府作用为导向、规范的法律法规为保障的农村信用制度。
（三）逐步实施小额信贷高利率政策国际成功的小额信贷，大都采取高于一般商业贷款的市场利率，主要原因是小额信贷的运作成本远高于一般商业贷款机构的运作成本，而要维持小额信贷机构的生存和发展，就需要依靠高利率来补偿，加大宣传和解释力度，让他们认识到小额信贷与其他商业银行贷款的区别，即小额信贷不仅仅提供资金，信贷员还会亲自上门指导并提供相应的一系列服务，进而让他们慢慢地意识到小额信贷是真正在帮助他们摆脱贫困，找寻致富之路，从而逐渐地接受高利率。
（四）推行贷款保险以及适当采用贷款担保、抵押制度首先，农村金融机构应加大对农业保险的宣传，充分认识到参保的好处，并把参加保险作为能否得到贷款的一个重要条件，这样农户财产发生损失，且属于保险责任范围的，就可以由保险公司给予一定的经济补偿，从而保证了金融机构的贷款安全。其次，加强对小额信贷保险市场的研究，推进小额信贷保险业务的创新，并设计出符合农户需求的品种。在担保、抵押方面，着重发挥小额信贷的灵活性，并扩大合格抵押物的范围。一是适当地调整农户贷款的额度范围、借款期限及利率的浮动标准等，最大限度地满足农户的需求；二是应将农产品、存货、应收账款以及生产和经营权利等这些本不属于抵押品范围的抵押品纳入范围之内，增加农户贷款数额。
（五）国家应加大对农村小额信贷的政策扶持中国农村小额信贷，旨在帮助农村弱势群体解决资金短缺问题，具有很强的国家政策效应，所以国家应该给予小额信贷机构更大的政策扶持，并提供更宽松的融资环境。一是地方税收部门可以考虑对涉及农业贷款的利息收入免征或者减征营业税、附加税及所得税；二是地方财政部门可以对小额信贷业务达到一定比例并且绩效良好的金融机构直接进行财政补贴，逐步实现信贷资金向农业领域倾斜；三是拓宽金融机构筹资渠道，降低信贷资金成本和风险。
作者：梁冠单位：南开大学兴业银行
MOOC即慕课，是网络公开课在线平台，在这里可以进行知识的共享，也可以进行学习交流。具体而言，MOOC对于实现农村教育公平有以下积极意义。
1.利用MOOC可以缩短农村和城市的师资差距以及教学差距
MOOC区别于以往在线学习的特点为“Massive”，即资源多、学者多、互动多。通过MOOC，农村教师可以快速地接触到优秀的课程资源，以提高自己的教学水平，及时了解到新兴的教学理念，从而改良自己的教学方式。MOOC可以在一定程度上解决让农村教育因为地域原因而产生的教育的滞后性，缩短城乡师资和教学的差距，促进城乡教育协调发展。
2.利用MOOC可以帮助农村学生更好地学习课堂上的知识
MOOC的特点“Course”，即MOOC课程主要构成是课堂视频。农村学生可以通过MOOC自主选择国内外名师的课程讲解，更好地理解自己所学的知识，从而提高了学习效率。
3.利用MOOC可以提高农村学生的自主学习意识，丰富课外学习生活
MOOC的另一特点“Open”，即公开。MOOC免费向各地学生公开，农村学生可以在MOOC上选择自己感兴趣的课程自主学习，可以学习到一些课堂上无法学习到的知识，通过MOOC平台可以培养农村学生的自主学习意识，扩宽其视野，丰富其课外生活，让他们有一个可以自学成才的平台。
二、MOOC进农村过程中存在的问题及其解决路径
1.MOOC课程存在结构性缺失
MOOC上的许多课程主要是由名优大学推出的，针对的对象主要是大学生或具备一定知识背景的成年人，极少是面向少年儿童开发的，对于老年人这类特殊群体的课程更是少之又少，而农村教育的主要群体就是少年儿童和老人。在此情况下，MOOC进农村的实际受众范围可谓小之又小。不可否认，MOOC是缩小农村教育公平的重要途径，但如果这一途径不能被有效利用，则无异于纸上谈兵。现有MOOC课程出现以上结构性缺失主要原因是MOOC本身起源于大学的课程开放运动，这导致现有MOOC课程主要为大学课程。但是，随着MOOC理念的发展和MOOC运动的普及，许多网络主体开始加入MOOC，并出现了一批适合少年儿童、老年人的MOOC课程。比如果壳网就面向少年儿童推出了“一分钟性教育”、“绘画艺术”等有意思的课程。又如，土豆网推出了“老年人科学健身”、“老年中医保健”等利于老年人养生的精品课程。相信随着MOOC运动的深入，会有更多小学、初高中学校和老年学校加入MOOC的行列。而MOOC进农村也会随着MOOC的不断发展而得以顺利实现。
2.MOOC进入农村面临语言难关
老年人是MOOC进农村的重要受众。然而很多农村老年人文化水较低，且不会说普通话，导致他们无法理解现有的MOOC课程。因而优秀的老年人课程还需要进行适当的方言化。事实上，在国外优秀MOOC课程进入中国的过程中，已经出现了值得借鉴的经验，如一些“TED字幕组”、“配音组”等公益小组的出现以及字幕著作权公开化的实践，帮助许多课程顺利转化为中文课程。这样的经验同样适用于这些课程的方言化。
3.MOOC进农村面临网络困境
目前MOOC的传播主要依靠互联网，虽然目前中国许多农村已经普及互联网。但是不可否认，还存在许多互联网无法到达、或者已铺设互联网但是费用超出当地农民的负担、或者互联网网速不高等现象，这些问题严重制约了MOOC进农村的进程，导致MOOC课程难以在农村进行传播分享。因此，MOOC在进农村过程中需要根据农村的实际情况进行适当的变通。例如，可以通过农村已经普及的电视、广播进行文化教育，除此之外，在有条件的情况下也可以在村里的村委会、文化礼堂、老人亭开设电子阅览室，专门供村民自主学习。同时，现在许多农村已经普及CD、VCD、DVD，则可以将网络课程光盘化，供村民借阅。
4.MOOC进农村存在观念转变上的困境
一方面，农村教育终身化、社会化的理念不够深入。农村老人对于教育、对于学习仍然停留于学校的教育，过分强调学校教育，并没有意识到学习无所不在，学习方式的多种多样。另一方面，农村教育观念具有滞后性。认为教育就是学校里教师与学生的面对面的授课，其他学习模式则难以被接受，农村学生的学习依然依赖于课堂和教师。所以，MOOC进农村过程中需要根据当地的文化思想背景做好宣传工作、思想工作。例如，可以通过农村广播宣传MOOC的优点、通过学校教师对学生加强自主学习理念的灌输等措施来转变农村的教育观念、学习观念，让农村形成一种良好的自主学习的氛围，这样MOOC在农村才能发挥其良好的作用。
三、结语
关键词三峡库区；农村小额信贷；障碍；多元化创新
一、三峡库区农村小额信贷的发展状况
三峡库区是全国重点贫困区之一，在19个县、市中，有12个是国家扶贫开发重点县。实现百万移民的脱贫致富，任务十分艰巨。经过各个方面10多年的努力，这项工作取得了巨大的进展。其中，农村小额信贷在支持库区许多农民尽快脱贫致富方面发挥了重要作用，小额信贷已成为库区农民解决温饱、发展生产、增加收入的有效途径。农村小额信贷在三峡库区各县：市有了长足的发展，其模式趋于多样化。具有典型特征的运作模式有：财政贴息扶贫小额信贷模式、农村信用社主导的小额信贷模式、社区性民间互助资金组织模式。在这三种典型模式中，以农村信用社主导的小额信贷模式在库区各县、市最为常见。经过10来年的发展，三峡库区农村小额信贷有了几个可喜的变化：一是农村小额信贷的目的由最初的单纯扶贫拓展至帮助库区农民致富奔小康；二是农村小额信贷的对象由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户、规模大户和农村小型加工、运销企业；三是农村小额信贷额度由3000—5000元拓展至1—30万元；四是农村小额信贷期限由当年发放当年收回拓展至1—5年收回；五是由农村小额信贷信用村户的评定拓展至以农村文明建设的动态综合评价作为农村小额信贷依据的探索。为了更具体地了解三峡库区农村小额信贷发展的情况，现通过对三峡库区农村小额信贷发展较具有代表性的开县的调研来反映其发展的脉络。
(一)开县小额信贷业务的启动。重庆开县地处三峡库区，全县人口150多万，其中贫困人口就达30万，是国家扶贫开发工作重点县。为了实现农民的自主脱贫致富，开县从1998年就启动了小额信贷业务。由于开县许多农村地区只有农村信用社，金融网点较少，特别是撤乡并镇以后，金融网点变得更少，所以，农户小额信贷业务主要是由农村信用社承担，从1998年开县各乡镇农村信用社就开展此项业务。同时，还成立了开县小额信贷服务总社，专门从事小额信贷业务，其资金来源于县扶贫公司在农业银行承贷的扶贫贷款。该社内设信贷技术服务部、财务部、稽核监测部三个部门，以“县服务总社——乡镇服务站——联保小组——农户”四级管理模式进行运转。并且，开县小额信贷服务总社又是从事财政贴息小额贷款的小额信贷服务总社。2007年11月，在开县被确定为“重庆市贫困村村级发展互助资金试点县”后，在6个贫困村建立了互助合作扶贫协会，筹集村级基金124.05万元，人会农户701户。
(二)开县小额信贷的成效。开县小额信贷业务的开展，成效是显著的。例如，2007年开县信用社共建农户经济档案28.54万户，评级户数21.90万户，核发贷款证19.50万户，颁证率89％，发放农户小额信用贷款7.39亿元。开县小额信贷服务总社到现在为止在全县20个乡镇建立了486个小额信贷服务中心、3270个联保小组，服务覆盖到321个村、10.9万农户、30.5万农民。11年来累计发放小额贷款113亿元，其中，种养殖业1569万元，农村加工业413万元。使许多农村移民走上了自主致富的道路。
二、三峡库区小额信贷发展的障碍
(一)小额信贷机构势单力薄。20世纪90年代中后期，三峡库区农村与全国农村地区一样，作为正规金融机构的国有商业银行大量地退出农村地区，上收贷款权限。特别是以支农为主的农业银行不仅撤并了大部分县以下的营业网点，而且其经营重点也从农村转向城市，全面收缩农村信贷，造成存贷差日渐扩大，资金外流严重，库区信贷投入乏力。三峡库区农户小额贷款除了部分由各市、县扶贫办解决外，主要部分是由农村信用社承担发放。由于农村信用社资金实力有限，无法满足农户对小额信贷的需求。
(二)抵押物缺乏或价值不足。银监会在2007年8月的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中明确指出：在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10—30万元，欠发达地区可提高到1－5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，贷款额度可再适当调高。尽管在贷款额度上没有了障碍，但对库区小额信贷额度要求在30万左右的规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等来说，由于在现行的政策框架内，农村土地等固有的资产不能作为贷款的抵押物，农户能用于贷款抵押的财产价值又远低于贷款额，从而造成了贷款难的局面。
(三)为农户和农村小企业服务的小额信贷担保公司极其有限。三峡库区各类专门从事贷款担保业务的担保公司有不少，从笔者调查收集的资料来看，到2008年3月，重庆市各类信用担保机构总数达到65家，资本金达到43亿元，累计担保总额达到240多亿元，形成了多元化、多层次的担保机构协调发展新格局。这些担保公司如重庆市三峡库区产业信用担保有限公司、重庆市涪陵区银科经济技术信用担保公司、开县融资担保集团公司，等等。从这些担保公司提供担保的对象看，他们有一个共同的特点就是，主要为大中型企业提供贷款担保服务，很少关注农户(包括一般农户、规模种植大户、规模养殖大户、农产品加工生产大户、农产品贩运大户等)和农村小型企业，从而使许多缺乏贷款抵押物或抵押物价值不足的农户和农村小型企业陷入了寻求小额贷款担保难的境地，他们中的许多人不得不放弃贷款。
三、三峡库区小额信贷的创新
(一)组建小额信贷股份公司。三峡库区各区、县可推行以多渠道投资股权化组建的“小额信贷股份公司”，其资金来源主要有六个渠道：一是三峡库区各区、县政府提供启动资金，组建中小企业发展基金和创业投资基金参股。二是法人机构参股。三是股份制商业银行参股。四是农村信用社参股。五是邮政储蓄银行参股。六是民间委托贷款人参股。通过这种商业运作方式来推动小额信贷的发展，打破三峡库区以扶贫公益性为主的小额信贷运作方式，从根本上真正调动各利益主体的积极性，使小额信贷在三峡库区健康持续地发展。
为了更好地发挥“小额信贷股份公司”在破解库区产业失衡，发展中小企业和非公有制经济，帮助库区城乡居民就业、创业、兴业，构建和谐三峡库区等方面的支持作用，应重点从三个方面人手：一是从“小额信贷股份公司”人手，建立健全法人治理结构，从严规范内部管理，不断提高公司自身的营利能力和综合实力。二是从业务指导和监管人手，库区各区、县人民银行应积极发挥“窗口”指导作用，正确引导“小额信贷股份公司”搞活小额贷款业务经营；库区各区、县银监局应主动帮助“小额信贷股份公司”加强经营管理，控制贷款风险。三是从政府的制度创新人手，库区各区、县财政部门给“小额信贷股份公司”提供必要的财政贴息，或采取财政风险补偿方式，将公司贷款1％－2％的不良率由财政消化，以降低风险；库区各区、县的国土、房管、车管等部门给予融资抵押质押登记费用的减免；库区各区、县的工商、税务等部门给“小额信贷股份公司”提供优惠政策，减免部分税费。
(二)大力发展专营小额信贷业务的村镇银行和邮政储蓄银行。可借鉴孟加拉国成立乡村银行的做法，尽快在库区各市县成立村镇银行，专营支持农户、农村中小型企业发展生产的小额信贷业务。为使村镇银行充分发挥其功能，应做好以下工作：一是在各市县以农村社区为单位，将从事同一农业生产活动(例如果蔬种植、畜禽养殖、水产养殖、放牧等)的单个农户组织起来形成贷款小组，以形成各农户之间的相互制约，这样可以提高单个农户归还贷款的承载能力，降低借贷双方的风险。二是各市县政府相关部门和村镇银行应主动为农户和中小型企业的生产、经营活动及产品的销售提供技术和信息等方面的帮助。三是在成立村镇银行后，政府应该给予它特殊的政策，如注入启动资金、给予利息补贴和在确立法律地位方面给予优惠等。
另外，还应加快库区市县邮政储蓄银行的设立，从储蓄业务扩大到资产性经营业务。开通小额信贷业务，采用农户联保、农户保证等元抵押、质押的方式，支持一般农户、种养大户、贩销大户、中小型农产品生产经营企业的发展。
(三)建立多位一体的小额信贷新模式。当今三峡库区许多农户的信贷需求已不仅仅是满足于零星生产、生活式资金的需求，而且还要满足规模化生产经营的需求，对资金的需求量也在扩大。规模化生产经营农户一次性对资金的需求不再是3—5万元，而是10－30万元，乃至更多。但因农户抵押物缺乏或抵押物价值不足而无法实现其贷款需求，出现了贷款难问题。为了破解这一难题，可考虑建立多位一体的小额信贷新模式。根据库区各区、县实际情况，这种新模式可以是三位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式；还可以是四位一体的，即“公司+农户+信用社(或商业银行)+保险公司”或“公司+基地+农户+信用社(或商业银行)”小额信贷模式。这样使公司、农户、信用社(或商业银行)三方利益主体，公司、农户、信用社(或商业银行)、保险公司或公司、基地、农户、信用社(或商业银行)四方利益主体紧密地联系在一起。
这种模式的好处在于：信用社(或商业银行)将对农户个人的授信转变为对公司(或基地)的整体授信，扩大了农户小额信贷的规模，解决了农户贷款抵押缺乏或不足的问题，满足了农户规模化生产经营对资金的需要，提高了农户的收入；降低了信用社(或商业银行)发放小额贷款的风险和贷款管理成本，提高了贷款利息收益。由于该种模式是将产业化龙头企业的原料生产和供应环节作为信贷支持重点，所以，能有效地解决农业产业化过程中农户与公司(或基地)生产资金不足的矛盾，能促进当地农业产业结构的调整和农业产业化水平的提高。
(四)创新小额信贷抵押机制。对于库区那些没有与公司联结的农户，由于不能采取“公司+农户+信用社(或商业银行)”等小额信贷模式，则需要另辟蹊径。我们知道这些农户一般不具有很多可抵押的不动产，往往在贷款时其不动产抵押物缺乏或抵押物价值远远不足，直接阻碍了农户获得贷款。为了解决这一问题，通过小额信贷机制的创新，用农户种植、养殖等投资项目的未来现金流来替代不动产抵押，打破以不动产抵押为核心的小额信贷抵押机制对农户贷款的制约，对支持库区农民自主脱贫致富具有积极的作用。
当然，小额信贷由于主要是针对从事种植、养殖业农户的。但种植、养殖业受天气、市场的影响程度比较大，所以，小额信贷机构(部门)做好风险的防范也是很必要的：一是小额信贷机构(部门)要建立风险储备金制度。二是配合农业保险，如得到政策性农业保险、农业保险基金、农业合作保险公司等的支持，以减少其发放小额信贷的风险。三是寻求库区各区、县政府的财政风险补偿，争取获得对农户不良贷款2％的财政补贴。同时，还可以建立抵押抵补机制。对于那些以独立身份申请小额信贷并且信贷金额超过一定数额以上的农户，将其贷款数额的0.5％－1％留作“风险基金”，提供类似于保险的功能。对于采用农户联保形式贷款的，可以从每个农户的信贷数额中提取5％作为“联保费”存保小组的集体账户中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在联保农户违约时进行抵补。此外，还可以探索建立农村土地流转经营权、林权、农房、农业生产用房等小额信贷抵押机制。并且，还可以考虑引入小额保险，既“小额信贷借款人定期寿险”和“小额信贷借款人意外伤害保险”，把小额信贷与小额保险衔接起来，能够保护农户在积累财富的过程中免遭意外伤害、疾病等事故的冲击，以免重新陷入困境。
(五)构建不同形式的小额信贷担保机构。三峡库区应重点发展为农户、小型农产品加工和流通企业服务的小额信贷担保机构。这样的担保机构的构建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出资组建的担保公司。二是由地方政府、金融机构、小企业、农户(或由农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)出资组建的担保公司。三是由与生产基地内农户关系密切的龙头企业成立一家专业的担保公司。四是由小企业自愿组成或由农户(农户组成的专业合作社、专业协会等联合体)自愿组成，为会员服务的互助担保机构。五是由民间投资、以营利为目的的民营担保机构。后四种是以有限责任公司或股份制公司形式设立的担保机构，也应该是三峡库区小额信贷担保机构的主流形式。
(六)设立小额信贷偿还预垫付基金。建议在三峡库区各地设立小额信贷偿还预垫付基金，成立基金管理中心。基金部分来源于中央、库区地方政府财政拨款，部分来源于各种组织的捐款。农户、小企业在贷款前与其所在地的贷款偿还预垫付基金管理中心签订协议，当农户、小企业确因为自然灾害等客观原因无法按期偿还贷款时，由该基金先行垫付偿还银行贷款，农户、小企业在1—3年内将预垫付款归还给基金管理中心。在贷款时农户、小企业可凭该协议到银行贷到用于从事与自然灾害风险发生频率高的生产经营活动所需的资金。这种方式既能满足农户、小企业生产经营之所需，又能消除银行的后顾之忧。
参考文献：
[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2.004，(8).
[2]王景富.农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究[J].金融研究，200：2，(9).
[3]肖四如.我国农信社发展农户小额信用贷款的实践与启示[N].金融时报，2008－01－21.
一要按照财力与事权相匹配原则，调整政府支出方向和支出结构，进一步加大社保投入，同时要增强农民的参保积极性。建设农村社会保障体系最关键的是资金问题。很多农村地区，尤其是财政紧张的经济不发达地区，由于缺乏资金保证，农村社会保障难以贯彻落实。改变这种现象，首先政府要调整支出方向和支出结构。当前，要充分认识到农村社会保障体系的构建在应对金融危机、扩大内需、刺激农村消费中的重要作用，调整政府支出结构，进一步扩大政府在农村社会保障方面的支出比例。同时，相比城镇社会保障支出，农村地区社会保障的支出仍然不足。据统计，占全国总人口的75％左右的农民的社会保障费支出仅占全国社会保障费总支出的13％，而占总人口的25％的城镇居民却只占全国社会保障支出的87％。这就要求中央政府、地方政府调整支出方向，改变偏向城市、对农村投入水平偏低的状况，加大对农村地区的资金扶持力度。其次，在保障资金来源以政府为主的条件下，要根据农民的收入水平和承受能力适当调整农民承担比例。当前，伴随着农民收入的增长，农民所承担的比例应该相应有所提高。要增强农民的参保意识，调动其参保积极性。
二要在资源有限的情况下，依轻重缓急优先保障社会救助和医疗保险制度的可持续发展。从世界其他国家的经验来看，社会保障体系的建设和完善是一个长期过程，并非一蹴而就，具有明显的层次性和阶段性。农村社会保障体系主要包括社会救助、医疗保险、灾害保险、养老保险等方面的内容，分别实现不同的保障功能。在当前，我国农村社会保障“安全网”首先是针对贫困所建立的社会保障，消灭绝对贫困现象是建立我国农村社会保障体系的核心。因而，在资源有限的情况下，必须分轻重缓急。其中，包括低保、五保在内的社会救助是保障农民以及特殊人群基本生存权利的最重要的一道防线，应当优先予以考虑。同时，当前农民因病返贫、因病致贫的现象相对突出。“救护车一响，一头猪白养”，“得了阑尾炎，白种一年田”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。针对这种现象则要给予医疗保障足够的优先地位，进一步提高医疗保障水平。
三要健全农村医疗卫生服务网络，控制医疗成本，提高农村新型合作医疗制度的保障水平。当前，农民就医的费用和成本较高。有效控制医疗费用过快上涨是保证农村合作医疗可持续性发展的关键。农村基层卫生网络的建设是保障成本控制的方面。要健全农村医疗卫生服务网络，改善基层卫生服务设施，提高基层卫生服务水平，充分发挥基层医疗机构的功能，合理引导农民就医选择，减轻不必要的医疗负担；探索有效的医疗费用支付方式，有效控制由于信息不对称所形成的医疗机构诱导需求和过度供给问题；引进竞争机制，建立定点医疗服务机构的进入和退出机制，消除定点医疗机构的垄断地位；加强定点医疗机构的监督、考核、管理体系建设，采取综合措施有效约束定点医疗机构服务行为，规范新农合药品目录、制定诊疗规范，限制就诊价格、加强处方监管，促进合理用药、合理诊疗；推行信息化建设，实施网络监控、动态跟踪和预警控制，提高管理能力和内部运行效率，有效降低筹资、运营和管理成本。
四要提高统筹层次，增强互济功能，推进农村大病医疗保险，降低农民因大病致贫风险。现在农民最怕的就是大病，大病对农民的医疗压力最大。《2008年我国卫生事业发展统计公报》数据显示，2007年中国住院病人平均医疗费用为4，973.8元，而农民人均纯收入仅为4，140.4元。大病的风险最大，据专家研究，农民医疗费用如到个人年收入的70％，就可能因病致贫。推进大病统筹体现了农村合作医疗的互助共济特性，增强了农村居民应对巨大疾病风险的能力，有效化解因病致贫风险。推进大病统筹，提高保障水平，大病的省级统筹最关键。提高统筹层次，可以分散风险、增强互济功能，提高保障水平；有利于加大基金调剂，减少区域差异，促进社会公平；可以减少管理环节，降低管理风险。在推行省级统筹的过程中，要注意调动市县的积极性，建立有效的责任分担机制。
五要按照分类指导的原则对不同的农民工群体区别对待，让完全市民化了的农民工进入城镇居民社保体系，率先实现农民工社保的城乡一体化。农民工是我国工业化、城镇化过程中的一个特殊群体，他们长期被排斥在城市经济的体制之外，城市“取而不予”，企业“用而不养”。为此，我们需要高度重视与这一群体相关的社会保障制度建设。当前农民工群体内部已经发生了分化，建立适合农民工特点的社保制度，必须坚持分类指导。第一，对完全市民化或城市归属意愿强烈或有正规和稳定就业的农民工，可直接纳入城市社保体系。比如那些已经成为城镇私营业主的农民工，他们早已熟悉城市生活，融入城镇已经相当容易，市民化可能只是形式上的问题，成本较小；新生代农民工淡化了对乡土的认同，并尝试去认同城市社会，并且他们大多没有务农经历，也不再适应农村生活，具有十分强烈的城市归属感。第二，对回流性强的农民工，要保障其在城市的基本生存，在以较低标准和流动账户来实现回乡后的保险转换。例如，对老一代农民工，其进城务工主要的目的还是为了增加家庭收入，而且他们的观念仍然是典型的传统农民思维方式：乡土观念十分浓厚，土地是最根本的保障，因而回流性很强。第三，对一般流动性较大的农民工，可设计“便携式”个人账户，降低参保门槛，建立社会统筹部分随个人账户转移的制度，提高参保积极性。
六要理顺农村社会保障的管理体制，加强部门之间的协调与配合，探索不同制度之间的衔接与融合。当前，农村社会保障的各个方面分属多个政府部门管理，存在职能的交叉，形成了“多龙治水”的格局。比如，低保、五保等社会救助工作归属民政部门管理，新型农村合作医疗归属卫生部门管理，社会养老保险则又归属人力资源和社会保障部管理，此外，农业、扶贫部门也分管不同保障制度。同时，由于城乡二元结构，新型农村合作医疗与城镇医疗保险在不同的制度框架下运行。因而，这种多头管理、多种制度框架的格局，不利于保障资金统一管理和使用，而且还会形成重复参保与低效率的现象。在分治格局下，在外务工农民工、在外的农村学生不仅要参加当地农村的新型农村合作医疗，而且还有可能参加了城镇职工基本医疗保险或城镇居民基本医疗保险。这就造成了重复，甚至还会形成部门间争夺参保对象的现象。在医疗保障方面，涉及到人保部的城镇居民医疗保险、卫生部的新型农村合作医疗以及民政部的医疗救助。当前大部分农民工被纳入到农民新型合作医疗的制度框架下，按照“原籍参合、原籍报销”的办法，农民工有可能成新农合普惠的盲区。如何实现部门问的协调、制度间的衔接显得十分重要。这里，要加强部门之间在财源、信息和管理方面的协调与配合，探索制度问的衔接与融合。
摘要：农村社会保障体系建设从六个方面入手：加大农村社保投入，先保障社会救助金和医疗保险，健全农村医疗卫生服务网，推进农村大病保险，实现农民工社保城乡一体化，理顺社保管理体制。使农村社保发挥“民生安全网”、“社会稳定器”的作用。
关键词：农村社会保障农村新型合作医疗
1.1对象
采取随机整群抽样方法，对湖北省和河北省农村中小学留守儿童81人进行调查，其中男生51人，占63.0％；女生30人，占37.0％。
1.2工具
1.2.1焦虑抑郁量表。
采用青少年自评量表中的焦虑抑郁分量表。要求青少年对自己半年以来的情绪体验状况进行报告，采用3级计分，1表示“从不”，2表示“有时”，3表示“经常”。3个项目平均分数越高表明焦虑抑郁水平越高。
1.2.2领悟社会支持量表。
采用领悟社会支持量表（汪向东等，1999），该量表分为家庭内支持和家庭外支持2个维度。共12个题目，采用7点计分,分数越高,表明领悟社会支持越高。
1.3数据处理
数据分析采用SPSS20.0进行t检验和相关分析。
2.结果
2.1农村留守儿童焦虑抑郁得分女生高于男生
t检验表明，农村留守儿童焦虑抑郁得分存在性别差异，男生得分低于女生，且差异具有统计学意义（t=-3.00，p<0.01）。其中男生得分平均数和标准差为（0.59±0.48），女生得分平均数和标准差为（0.96±0.62）。
2.2农村留守儿童焦虑抑郁和社会支持显著负相关
相关分析表明，农村留守儿童焦虑抑郁得分和社会支持得分显著负相关（r=-0.23，p<0.05）。即农村留守儿童领悟到的社会支持越多，其越少出现焦虑抑郁，社会支持是留守儿童焦虑抑郁的抑制因素。
3.讨论
