时间：2022-05-15 08:35:31
关键词：货币电子化电子货币
电子货币是支付制度演化、信息技术进步、网络经济发展、金融改革创新的内在要求和必然结果。电子货币的产生被认为是继中世纪法币取代铸币以来货币形式的第二次标志性变革。货币电子化，是在电子货币充分发展的前提下，在商品交易活动中实现广泛地使用电子货币作为支付手段的过程。
一、电子货币的概念、分类及属性
（一）电子货币的概念
关于电子货币的定义理论界众说纷纭，其中较为规范完整并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。
（二）电子货币的分类
根据载体的不同，电子货币可划分为以储值卡为主体的卡基类电子货币和基于互联网的网基类电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包，其介质为智能卡和IC卡，通常作为现金替代品使用于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，常见的有Q币、游戏币等。
根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，其最大特点是有金融机构的参与，并将电子货币的发行和使用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运营商所发行。
（三）电子货币的属性
相较传统货币，电子货币的特征显而易见：发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术设备先进，成本低独立性强，结算方式安全、快捷等。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新型货币，仅是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行了货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币尚未形成独立的货币体系。
二、我国货币电子化的发展趋势分析
1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步入货币电子化轨道。“金卡工程”的建设、中国银联的成立、网通联用的全面实现、市场化运营机制的确立，中国用24年走完发达国家50年的货币电子化历程，实现跨越式发展，显示出巨大的发展潜力。
（一）我国银行卡的发卡量和发卡结构统计
1996-2009年间，银行卡市场发展迅猛，2009年突破20亿万张，年均增长率达到32.13%，其中信用卡年均增长19.98%，借记卡年均增长38.79%，但银行卡总体增幅稳步下降。信用卡增幅在历经两年的负增长之后，在2003年业绩明显好转稳步上升， 2008年增幅达到98%，但在银行卡发卡所占比重上从2001年开始一直低于10%。借记卡增幅总体处于稳步下降状态，自2000年起一直占据90%以上的银行卡市场，彰显绝对的主导优势，是银行卡市场的生力军。
总体来说，我国银行卡发卡量持续上升，增幅稳步回落。银行卡市场结构极度不平衡、借记卡独占鳌头的局面将是今后一段时期我国银行卡发展的主要格局。信用卡虽有较好的发展势头和发展潜力，但尚未能扭转这一趋势。
（二）我国银行卡的交易额和存款余额统计
银行卡业务量总体呈现持续增长趋势，交易额增长远高于存款余额的增长，在银行总业务量中占较大比重（见图1）。但在2008、2009年两年，银行卡存款余额明显上升且增幅较大，2008年存款余额高达321985亿元，增长率高达396.54%，占银行卡总业务量的比重也明显提升，从1996年的5.13%上升到25.32%，我国货币电子化程度进一步加深。
网络意识强烈，高端设计创经典
卡尔丽引领高档女装潮流，极为注重品牌塑造，对网络品牌形象的重要性也有深刻认识，对利用互联网进行品牌营销的意识很强烈，所以一直以来，在这方面下了一番苦功夫。
在项目启动之初，卡尔丽并不急于马上投入，他们对设计质量的要求很高，花了很大精力在挑选合适的服务商上。但是，对于大大小小的一些网络公司，不是对它们一开始就没有信心，就是对设计出来的方案不满意。怎样的设计才能符合卡尔丽的品牌诉求？谁能够为卡尔丽提供高端的设计服务？最终，卡尔丽选择了汕大永图。
汕大永图是一家在互联网行业精耕细作、专注于网络营销领域的服务商。它精于中高端网页设计和“一对一”营销策划，并研发“E脉通”发布引擎和网站业务通走向全国，在业界有一定名气。它的中高端网页设计，汇聚设计界颇有创造力的一群设计师，精心创造，重点为一批知名企业建设了优秀的网络品牌形象，如拉芳国际、名臣集团、乐亿多保鲜盒、粤东磁电、广东霞黛芳、广东纯晶玻璃、卡尔丽、时佳实业、宜华集团、曼蝶莉等的网站建设和网络推广，都是由汕大永图执行的。
通过接触，卡尔丽了解到汕大永图的设计风格独特，设计师的美术功底深厚，增强了信心，与汕大永图签署了合作协议。
汕大永图的设计师根据卡尔丽“传说中的女人”品牌定位，融会贯通浪漫与时尚、繁复与简约各种元素，结合卡尔丽高档女装的市场需求，精心构思，潜心创作，诠释其品牌理念。继而在细节处理上，精细加工，细致剪裁，每一个模特的曲线勾勒，每一张产品图片的边角处理，都极为细心。正因这种细心、专注，创造了永恒的品质，构成网页设计经久不变的典范。
品牌形象新驱动，网络营销拓宽路
网页设计完毕，卡尔丽的营销总监孟鹏飞认真组织了验收，并对设计感到满意。
他评价说：“我们的网站做得不错，浩瀚的宇宙，耀眼的星辰，自信而尊贵的美丽微笑，比较好地体现卡尔丽‘传说中的女人’这一品牌核心。”而且，经销商和消费者也反映说，卡尔丽的网站很不错。卓越的设计，密切了卡尔丽与经销商、消费者的关系，带来了发展新动力。后来，该网站还被国内著名的设计网站“68DESING”和“我爱设计”等收录为经典案例，一些设计师或设计爱好者，从网页设计开始了解卡尔丽，接触卡尔丽，走近卡尔丽。
由于第一次合作愉快，卡尔丽与汕大永图建立起长久的合作关系。它一年分“春夏”季和“秋冬”季，根据不同季节的不同推广主题对网页进行两次改版，每两年进行一次全新改版，改版都交由汕大永图执行。
“拥有了一个设计优秀的网站，对促进卡尔丽的高档品牌形象是非常重要的。”孟总监说，“依托网站，我们举办各种推广活动，二十四小时在线的网站就成为必不可少宣传渠道和展示载体，与电视、报纸、画册、路牌等组成的立体宣传，很好地传达了卡尔丽的品牌理念，塑造了卡尔丽的品牌形象。”
2003，中国信用卡元年
据万建华总裁介绍，从1985年国内发行第一张银行卡以来，我国银行卡市场经历了从封闭经营到联网通用，从分散经营到联合发展的过程。2002年，银行卡联网通用“314”目标的实现和中国银联的成立，标志着我国银行卡产业进入了联合发展的新阶段。这一阶段，在继续推进银行卡业务联合发展、资源共享的基础上，在全国范围内实现了联网通用，银行卡受理网络的覆盖范围不断扩大，受理环境得到明显改善。目前，全国684个城市已实现联网通用，特约商户已接近30万家，安装POS机47万多台，ATM6.2万台。同时，随着2004年1月在香港地区正式开通银联卡受理业务，银行卡网络已扩展到境外，目前在香港已有1100台ATM、13000台POS能够受理人民币卡，大大方便了境内持卡人在香港地区的旅游和商务活动。同时，我国银行卡业务不断创新，银行卡应用领域不断扩展。两年来，银联通过与各商业银行合作，开发并大力推广了ATM跨行转账、网上支付和网上跨行转账、移动支付、公用事业缴费、税款征收等一系列银行卡支付新业务。与航空、物流业等领域的合作，也使银行卡应用的空间大大拓展。随着银行卡受理环境的改善、业务的创新和应用领域的扩大，银行卡发卡量和交易量的增长大幅度加快。到目前，全国银行卡发卡机构已有110多家，发卡量7亿多张。2003年全年银行卡总交易额已达到18万亿元；跨行交易连续两年翻番，2003年达到12亿笔，交易金额达到3805亿元。
联合发展推动银行卡产业
万建华总裁告诉记者，在全面推进银行卡联网联合之前，受理市场建设长期延续着商业银行各自发展的模式，各商业银行分别投入了大量的人力、物力和财力，自建系统、自行开发商户、投入终端。这样做的结果，一方面造成资源不能共享，限制了跨行业务的开展，重复投入导致银行卡业务成本居高不下；另一方面造成资源配置的不合理，大商户“一柜多机”，而中小商户无人问津，制约了业务规模的扩大。为了改善用卡环境，在中央领导的亲自倡导下，金卡工程于10年前开始实施，先后建成了18个城市银行卡交换中心和银行卡交换总中心，开展银行卡跨行交换业务。其后，各商业银行又联合设立了中国银联，进一步推动了各行银行卡系统的联网和受理市场的业务联合，在短短两年间实现了银行卡在全国范围的联网通用。联合发展是加快受理市场建设的有效途径。这可以从最早建立银行卡中心的18个城市与其他城市受理市场发展的明显差距中得到证明。18城市中大多数较早实现了受理市场的联合发展，商户“一柜多机”现象已基本消除，资源实现了合理利用，商户和终端机具数量迅速增长，带动银行卡交易的增长速度明显快于其他城市。如北京、上海、天津的POS总量分别达到32000台、35000台和12000台，其中去年以来新增POS分别13000台、18000台和9600台；2004年上半年比2002年全年银行卡POS交易分别增长3.5倍、2.2倍、4.3倍。而在其他城市，由于受理市场发展仍然处于各银行自行发展的状态，受理市场建设明显滞后，银行卡交易的增长也大大落后于全国平均水平。截至2003年底，实现受理市场联合发展的14个省市，终端机具的布放量为其余17个省市的3倍多，这14个省市银行卡POS跨行交易的增长率更是达到其余17个省市的10倍以上。
发展中瓶颈和问题不少
谈到银行卡发展中的问题，万总指出，我国银行卡市场发展水平较低，银行卡产业总体竞争力较弱。
衡量银行卡市场发展程度不仅要看发卡量和交易量，更主要地是看持卡消费比例、持卡人用卡频率、商户普及率等指标。我国银行卡市场尽管在近两年发展迅速，但是与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。首先，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别为63％、55％、27％和35％，而我国目前这一比例仅为4.6％。其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普遍形成，持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之一、韩国的五分之一左右。第三，从商户普及率看，差距更为明显，发卡量虽与美国相近，但美国的商户普及率接近100％，而我国仅为2％左右。上述对比表明，我国银行卡市场与发达国家相比，各方面都有相当大的差距，但差距最大的还是受理市场方面。受理市场发展的滞后，是我国银行卡产业相对落后的重要原因。
我国银行卡市场总体发展水平低还表现在市场结构方面。一方面，我国银行卡产品比较单一，目前仍以借记卡为主，借记卡占到95％以上，贷记卡只占1％左右。另一方面，我国目前银行卡交易金额虽然达到18万亿元，但其中近80％以上的交易为存取款交易，刷卡消费金额只占2％。从产业的总体竞争力看，我国银行卡业务的经营主体比较单一，发卡和收单业务的开展主要依靠商业银行：整个银行卡产业的专业化程度低，规模效应还没有充分体现。目前，我国还没有形成具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个产业的总体竞争力还有待进一步提升。我国银行卡产业是一个新兴产业，具有起步晚、发展快的特点，产业发展的市场环境、利益机制正处于不断完善过程中。随着产业进入快速发展阶段，银行卡市场上利益格局也在不断发生变化，这种变化难以避免地会使不同利益主体之间产生一些矛盾和利益摩擦。目前银行卡市场上出现的一些问题正是这些矛盾和冲突的集中体现。这些矛盾和冲突是我国银行卡产业发展到一定阶段的产物。在国际银行卡产业发展历程中，不少国家和地区也曾有过类似的经历。随着市场规模不断扩大而带来的产业成本的持续降低，以及持卡人和商户支付习惯与观念的转变，这些问题和冲突将逐渐得到解决。
此外，我国银行卡产业政策和法规体系还不健全。我国目前与银行卡产业相关的政策、法律法规明显滞后于市场和业务的发展。1999年公布的《银行卡业务管理办法》，在很多方面已经不能满足银行卡业务发展的需要，而新的《银行卡条例》还没有出台。现有政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向；对于不同监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，对于发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、义务的界定，对消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规的规范。随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规方面的缺失日益凸现。
市场广阔有“狼”共舞
随着市场的全面对外开放，我国银行卡产业将融入全球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，并将不可避免地受到全球银行卡市场变化趋势的影响。我国银行卡市场的对外开放，和国际银行卡产业的规模化、集中化趋势，促使国外机构更为积极地寻找机会进入中国这个最具发展潜力的市场。这将使国内银行卡产业面临更加激烈的国际竞争。虽然目前我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全开放，但是来自国外银行卡机构的竞争压力已先期显现。
关键词：梅特卡夫定律 网络用户 交互强度
一、梅特卡夫定律的内容与理论基础
梅特卡夫定律是罗伯特・梅特卡夫（Robert Metcalfe）提出并以他命名的。罗伯特・梅特卡夫是3Com公司的创始人，也是计算机网络先驱。这个定律是由George Gilder 在 1993 年定名的，George Gilder是《吉尔德科技月报》的出版人。Gilder认为这项定律对后来“新经济”的形成具有重要作用。
梅特卡夫定律内容为：网络的价值等于网络节点数的平方，网络的价值与联网的用户数的平方成正比。这是一条公式，这条公式是根据大量经验数据总结而出，是对以前大量经验数据的一种描述。
梅特卡夫定律的理论基础是互联网的外部性效果。对于有形财富和资源而言，使用者越多，资源消耗的总量越大，在总量不变的情况下，每个使用者分享的就越少。但是信息资源恰恰相反，使用者对信息资源的使用不仅不会消耗掉信息资源的总量，而且信息资源的消费过程很可能就是信息的生产过程。就如同萧伯纳所说：“你有一个苹果，我有一个苹果，我们彼此交换，每人还是一个苹果；你有一种思想，我有一种思想，我们彼此交换，每人可拥有两种思想。”事实上，思想的交换可能会产生第三种甚至第四种思想。使用者在消费信息资源时会催生出更多的知识或感觉，创造出更多信息资源。消费信息的人越多，创造的越多。另一方面，互联网给这种创造添加了一双翅膀，互联网能使信息的使用和消费者的数量不断增加，而且互联网还是一种交互性媒介，传播与反馈同时进行，更有助于催生更多的思想理念。
梅特卡夫定律提出后，互联网历经发展、繁荣、泡沫破裂、重新重组、振兴、稳步发展等历程，如今互联网经济方兴未艾，正如在20世纪90年代时任美国联邦通信委员会主席的 Reed E. Hundt 宣称，梅特卡夫定律和摩尔定律“为我们理解因特网提供了最好的根据。”但是，如果进行整理和总结，梅特卡夫定律的也存在着一些“困惑”之处。
二、梅特卡夫定律的的缺陷
梅特卡夫互联网经济的理论基础，被广为传播，也被很多互联网公司奉为圣经。然而，这一条由过去经验而总结出来的公式也受到一些置疑。
1、扩大了应用领域
事实上，梅特卡夫定律发生效应是有前提条件的，这个网络是双向沟通的点对点的通信网络。在这样的网络中，当有一个新用户进入这个网络，这个新用户既能从与每个老用户沟通交流，从而得到受益；同时，每一个现在用户也能从新用户那里得到相应的信息，也能受益。这种沟通和受益是双向的。比如说电子邮件的网络就是一个简单的例子。
而另一种网络，沟通是单向的，只能由站点向用户，用户之间不存在交流。那么新增用户的加入只是增加了一条传播途径，不会平方层级的增加。这种单向传播的很好例子就是目前的广播或电视网络。还有一个例子就是，用户是在门户网站单纯浏览新闻或购买产品，这些用户之间并没有形成一个点对点的通信网络，这样两个单独在网上浏览新闻或购买商品的用户没有给对方带来任何效用！因此，这些新增用户对门户网站的网络价值（梅特卡夫定律中产生平方效应的价值）几乎没有贡献。
所以，梅特卡夫定律有适用场合，不是每个用户都能给网络增加二次方的价值，不是所有的网络价值都能按照“用户人数的平方”增长。如果把这个定律适用于所有网络，则会扩大应用领域，产生误导。
2、忽视用户贡献的差异性
在梅特卡夫定律的公式中，网络价值仅与用户人数相关，却忽视了这些用户的差异性。实际上，网络的价值不仅与用户人数有关，而且与用户之间交互作用的强度有关。用户之间的交互性越强，用户获得的效用越大，从而越愿意为此支付相关费用，因而对网络价值的贡献就越大。而且用户得自交互强度的效用具有“滚雪球”效应，变得越来越大。
实际上，在因特网等大型网络上，由于个人之间有着成千上万种可能的连接，大多数连接根本没有使用。网络上的各个点连接的强度不一样，这些点的网络价值是完全不一样的。
正所谓世界上没有相同的两片叶子，梅特卡夫定律把网络上的所在结点看成是一样的，只要进入这个网，就会与其他各个点发生各种链接，这是一种现实中不存的理想状态，所以结论也是不可靠的。
3、夸大了网络价值
梅特卡夫定律的理论基础无比正确，而他所想要告诉大众的大的方向也被事实所证明是对的，只是通过数学公式就缺少了灵活性，暴露了这个定律中存在的缺陷。
大卫・萨尔诺夫 （David Sarnoff）则相对保守，也更为实际。大卫・萨尔诺夫是美国无线电和电视广播的先驱、RCA公司的总经理、企业家。他提出，网络规模增加时其价值的增长显然在线性增长和指数增长之间。这一定律以他的名字命名，被称为萨尔诺夫定律（Sarnoff's Law）。
如前所述，梅特卡夫定律是一种理想状态，由这个公式所评估的网络价值是虚假价值。网络的实际价值还是要根据网络用户数、用户的交互强度、用户的交互质量（比如垃圾邮件也是一种交互，但是交互质量却比较低）等一些要素综合进行考虑。如果单纯以梅特卡夫定律来观察和评估互联网价值，则往往使得一些网络公司一味求大，甚至产生泡沫。
三、梅特卡夫定律的应用
综合分析梅特卡夫定律后，我们认为，网络的价值与下面三个要素相关，并都呈正相关关系。这三个要素分别是：用户数量、用户间的交互强度和用户间的交互质量。故我们可以从这三个方面入手来提高网络价值。
1、提高用户数量
互联网向用户提供各种各样的信息，而信息具有可复制性，虽有一定的固定成本，但是边际成本几乎为零也就是说增加用户数量所增加的成本几乎可以忽略不计。
另一方面，互联网经济从某种程度上说是一种注意力经济，用户规模是网站能否启动或者能否盈利的基本条件。互联网行业一般都以广告收入和增值服务收入为主。只有达到一定的用户规模，才能吸引广告客户，才能收到一定的增值服务收入；用户规模越大，所吸引到的广告客户越多；用户规模越大，广告单价也越高；用户规模越大，用户中想要购买增值服务的用户绝对数也越大。所以一定的用户规模或者说流量是评价网络价值的基础指标。互联网行业的特征就是，随着用户规模的加，其价值也会呈爆炸性增长。互联网用户应致力于提高网络用户，提高网络点击率。
2、提高用户的活跃度和交互性
我们拿门户网站与专业网站举例来说，到门户网站济览新闻的人很多，用户数也非常多，但是你看你的新闻，我浏览我感兴趣的东西，除了一些发表观点的留言外，用户间的交互性很少，几乎没有沟通。而类似于腾讯这样的专业网站，用户之间相互聊天和交互性很强。所以虽然用户比门户网站的少，但是其网络价值也远远超过门户网站。也能顺利地从用户 那里获得增值收入。
我国目前已有几大网络公司，每个网络巨头几乎包罗万象，具有垄断之势。可喜的是，在这样的“垄断压力”下，出现了一些较具特色的专业性网站，也正蓬勃兴起。比如猪八戒网专注于销售无形的服务、山东临沂的白龙马是专注于物流，唯品会是专注于品牌服饰的打折处理。这些专业网站的用户虽然没有不多，但是因为其专业性，所以网站用户的活跃度非常高，每一个用户对网络的依赖度和粘性比较强， 每一个用户从网站中获得的专业和个性化的帮助比较多，网络价值会因为这些“铁粉”的存在而指数上升。
笔者认为，我国致力于互联网服务的企业因向专业化、个性化进行深挖，构筑起网络中的一个个具有特色、能提供更多个性化服务的专业市场，这是目前我国广大网民把需要的，也是提高网络价值的一条宽广道路。
3、提高用户间的交互强度和质量
互联网为用户提供了一种全新的信息交流方式，用户的沟通跨越了时间的距离，更加的平民和开放。数字化电子媒体的产生，被称为是人类沟通方式的第五次革命。网络中用户间交互的基础性活动一般包括信息消费、创造与分享活动三个方面，网络中用户交互的强度和质量越高，用户间的相互作用会不断增长，网络价值会正相关式增长。
为提高用户相互间的沟通强度与质量，网站应从几方面入手来做好相关工作。一是设计好用户之间的沟通环境。铺垫好法律法规基础、社会文化基础、事实基础，使得用户能在同一沟通环境下进行，这样网络的沟通更具吸引力更易深入。二是构筑开放性的沟通空间。在法律法规允许的框架内，参与沟通的用户没有压力和制约，可以“自由”地发表观点，参与沟通与讨论，真实地吐露自己的心声。三是扩大沟通对象。网络沟通要突破现实沟通中存在的任何等级或社会关第的限制。不管姓名、性别、年龄、民族、地域、职业等等任何因素，这个沟通空间里层级，无领导，人人平等。只有这样，互动才能长久和稳定。四是做好引导工作。网络沟通中的自由性、开放性、自主性给也有危害的一面，如果处理不当，会给国家政治、法律、公共政策等领域都会带来不少难题，甚至会引发舆论和社会政治的失控。网络技术给人类信息沟通带来便捷同时也有一些自身的弊端，网站就兴利除弊，做好引导工作，消除不利影响。
参考文献：
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不要轻信不明电话或手机短信，不轻信犯罪分子的花言巧语或危言耸听，要及时挂掉电话，不回短信电话，不给犯罪分子布设圈套的机会。以下是小编为大家整理的预防诈骗宣传总结资料，提供参考，欢迎你的阅读。
预防诈骗宣传总结一
今天，我看了“揭露电信诈骗“的录片后后，发现：原来现在的犯罪分子是如此的聪明机智。竟然能通过电话、网络和短信方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给犯罪分子打款或转账。
录片中第一个故事是――王女士接到一个自称是执法人员的男子打来的电话，该男子说王女士的银行卡涉嫌洗黑钱，需要将卡内的钱转到另一个账户。王女士信以为真竟真的把钱转到了该男子提供的账户里，结果发现自己被骗了。
犯罪分子的骗局有很多种，如：发布手机号中奖信息进行诈骗;盗QQ号冒充熟人借钱;打电话编造说受害人的亲友发生了事故，急需钱好进行抢救;以“电话欠费”为由实施诈骗;以“刷卡消费或扣除年费”为由实施诈骗;以物品“低价出卖”为由实施诈骗;以“破财消灾(虚假绑架)”为由实施诈骗等。
为了不上当受骗，我们应做到：
1、要克服“天上掉馅饼”的贪财心理，如果对方提出领奖必须先支付钱，可询问对方是否能从应得奖金中扣除，若对方不肯，那就肯定是骗子。
2、不要相信不明来电和短信，不要透露自己的身份和银行卡信息，更不要轻易汇款。可向有关部门或亲友询问。
3、如果收到恐吓勒索电话，马上向警方报案。
4、若收到类似“刷卡消费”，“扣除年费”等可疑信息，首先应向开户银行核实短息内容，不要相信对方提供的咨询电话。
5、不要轻信不明电话或手机短信，不轻信犯罪分子的花言巧语或危言耸听，要及时挂掉电话，不回短信电话，不给犯罪分子布设圈套的机会。
在现代社会中，骗子无处不在，我们要增强防范知识和防范意识，有效遏制。不要被犯罪分子蒙在鼓里，导致上当受骗。
预防诈骗宣传总结二
星期一下午，老师给我们观看了一个动漫小视频，视频中讲述的是一个女士如何被骗的过程，看完这个视频之后，让我感触很深，原来在我们的生活当中，还有这种的骗局，可以不见面，利用打电话进行诈骗。回家后，我把观看到的视频内容跟妈妈说了。我的妈妈是警察，她当然知道这类的诈骗行为，妈妈还跟我讲了很多有关诈骗的案例，妈妈说的现在骗子的手段是越来越高超，作案越来越隐蔽，特别是电话和网络诈骗更是手法不一，大家都要提高警惕，特别是老人家，不要轻信陌生人，要多个心眼，千万不要上当。
因此，我觉得如何提高警惕，我们得必须牢记视频中警察叔叔告诉我们的“8个凡是”，一凡是自称公检法要求汇款;二凡是叫你汇款到“安全账户”;三凡是通知“家属”出事要先汇款;四凡是通知中奖，领取补贴要你先交钱;五凡是在电话中索要个人和银行卡信息及短信验证码;六凡是让你开通网银接受检查;七凡是自称领导(老板)要求打款。
八凡是陌生网站(链接)要登记银行卡信息。凡是出现这8个凡是我们一定要提高警惕，不要相信，做到“四不四要”，四不：就是不理睬、不轻信、不泄露、不转帐。对于陌生人的电话不接听，接听了也不要轻以相信他人说的话，不要把自己的个人信息和银行卡信息透露给别人，特别是不要把钱转给不熟悉的人。
四要：要安全、要警惕、要冻结、要报警。
总而言之，让我们一起行动起来，一起提高警惕，告诉我们的家人，遇到此类的电话，一定要谨慎，坚持做到“不汇款”和“不转账”。如有以上凡是发生，一定要记得拨打110进行举报。
预防诈骗宣传总结三
诈骗，随着时代的发展，越来越放肆，几乎无处不在。可以随着网络，随着聊天工具，随着电信……
记得有一次，我和妈妈去市场买菜，买了好多好多。我们在路上走着走着，看见了一个乞丐，那乞丐可怜兮兮地说：“我已经五天没吃饭了，给我一点钱吧!”妈妈看他可怜，就给了他五元。当我们会到家后，很不幸的事发生了：我们家没煤气了。妈妈就带着我去餐馆吃饭，让人很恼火的事发生了。我在餐馆里看见了，那个向我和妈妈要钱的乞丐，正在津津有味的吃着食物，而且还和他的同伴说着令人反感的话：“今天有好几个傻瓜，给了我好多钱，以后要是还像今天这样就好了。”说完还笑的很大声。当我听见这句话时，我真想走上前去责骂他，可以看见那么多人，我便忍住气让妈妈换一家餐馆。
还有一次，我在电脑上看见怎么一则新闻：在深圳市居住的一位王女士，在网上购买了苹果4，商家要她的银行账号和密码，说，还有一千元钱要给她。王女士居然就这样糊里糊涂给了商家银行账号和密码。商家从银行上取走了一万元，就逃之夭夭了。不过，后面他还是被警察给抓走了。
诈骗在世界的各个角落存在着，所以让我们学几条防止诈骗的方法。
一、在面对任何与财产有关的事时，要用头脑想清楚那是不是诈骗。
二、千万不要给网上的人银行账号和密码，因为那百分百是假的。
三、不要贪图一点钱，因为到头来，只会得小失大，是一笔不划算的选择。
防止诈骗，从我做起，从大家做起。
预防诈骗宣传总结四
互联网技术越来越发达了。网络把人们紧紧地连在了一起。随着网银、支付宝、财付通等支付工具开发以及淘宝、京东等电子商贸的流行。我们越来越离不开网络购物了。但是，网络也成为了骗子的天堂。网络的不安全性和自由性可以使骗子轻松诈骗钱财。而网站资料搬迁、域名隐藏技术等则使钓鱼、诈骗网站更加逼真。再加上电话号码修改器、呼死你、自动短信等工具，几乎是使诈骗者无所不能。那怎么来防范网络诈骗呢?就由我来情景再现一下。通过一个男士的被骗经历来揭示一般冒充银行诈骗的手段的防范方法。
这天，陈林皇先生收到一封短信，上书：尊敬的陈先生，您尾号为1478的银行卡有打七折优惠。请登录xx查看。陈先生验证了一下，网站和短信发件人都是建行的。于是，陈先生打开了网站。哎!果然是建行的网站，页面完全一样。陈先生相信了，点击网站活动。等输入账号后，网站立刻关闭了。过了一会，陈先生的手机“滴”的响了一声，收到一条短信。他打开手机一看，哇!银行卡里的3000元工资没了。一个月的血汗钱就这样轻松飞入了不法分子手中。陈先生后悔至极。他马上去学习了一些防骗知识来分享给大家：
1、如果收到疑似诈骗短信的短消息，应查看电话号码和网站是否正确。如电话号码正确，应回拨过去。因为电话号码修改器一般不是双向的。如果是诈骗的话回拨时应显示真正号码，再看网站是否正确。如有些骗子将字母i换成数字1，又或是把字母o换成数字0。
2、要仔细看钓鱼网站上有什么差别，找出猫腻。
3、输入密码时，先输一次错的，如果也通过了，就代表不是真网站。
反病毒界历来都不乏热闹，
这不，最近卡巴斯基欲状告江民公司侵权的案子又搞得沸沸扬扬，
尽管事件已经平息，
但是空穴来风，总有缘由，不妨来个事后诸葛，全盘剖析一番……
起 因
事情起因源于俄罗斯“纽带网”的一则新闻，说是俄罗斯著名的反病毒软件供应商，卡巴斯基实验室指责，中国反病毒软件企业江民科技正在秘密从其公司的俄文网站上获取反病毒数据资料。报道称，卡巴斯基实验室信息部门负责人奥尔佳・科布扎列娃已证实了这一消息。她表示，目前卡巴斯基实验室中国办公室的工作人员，正就这件事与江民公司进行接触。
本来以为这会是一件平常的商业侵权案，一切都在意料之中，但是接下来事情的发展却又在人们的意料之外。首先是江民公司公开发言否认了卡巴斯基要告江民的消息，同时表示决不可能从其俄文网站上获取反病毒数据资料。接着是卡巴斯基(中国)公司新闻发言人张立坤否认了侵权说，表示并无此事。
那么，如何看待这一事件？是卡巴被人陷害？还是象江民声称的那样，是有人恶意诽谤？这些似乎都是问题。
疑 点
在正式对该事件剖膛破肚之前，我们不妨先做个假设，假设这并不是条假新闻。卡巴-江民侵权案出现后，很多媒体都报道了此事，新浪科技还把该事件做成了专题，从媒体职责来看，国内媒体包括新浪肯定不敢造假。那么，该新闻最早出现在俄罗斯“纽带网”上，会不会是“纽带网”恶意造假，忽悠了中国媒体？我不懂俄语，无法了解原始新闻的具体内容，但是通过对纽带网的了解，我相信纽带网也不敢造假，只要搜索一下该网站，会发现国内许多大网站的科技新闻都来源于该网站，而且该网站的alexa排名也很靠前，在这种地位下，造假成本太高。
在假设了新闻的真实性后，我们再看事件本身。纽带网上的侵权消息是卡巴斯基俄罗斯总部放出的，而最后出来否认的是卡巴斯基中国公司，总部并没有出来结案陈词，而卡巴斯基中国的表态也似乎只是张立坤的个人表白，并没有象江民那样发表一个正式声明。另外，江民在发表声明后便没了声息，有种草草收兵的感觉，如果是被人如此恶意诽谤，那就应该明确要卡巴斯基一个说法，或者在两家沟通后，如果确定是第三方竞争对手的恶意诽谤，那就应该联合起草一个声明。
剖 析
结果是，卡巴与江民两家各出了一招后，便同时收招，预料中的市场大战并没发生。两家公司轻易放弃这个很好的市场炒作机会，如果不是市场的操纵能力差就是两家都有难言的苦衷，而我更愿意相信后者。
抛开本次事件不谈，局外人可能不太清楚卡巴斯基在反病毒界的地位。卡巴斯基本人是世界上最早进入反病毒领域的传奇人物，是反病毒界的大师，他后来创造了卡巴斯基实验室，发明的许多反病毒技术比如浮动特征码技术等最后都成了反病毒标准技术，后来国际上许多反病毒分支都是从卡巴斯基衍生过来的。就象国内的软解压技术都源于对Xing软解压软件的剖析一样，国内反病毒技术的起步，也都源于对卡巴斯基的剖析，剖析在当时不但是一种技术时尚，更是迅速提高自己技术修为的必修课，只是后来随着软件行业的规范和反病毒商业化进程，人们都在努力淡化自己身上的卡巴斯基影子。
在这种事实情况下，卡巴斯基来指责任何一家厂商，都会有十足的中气。我想这便是江民公司不想在这起侵权案上过多进行纠缠的一个诱因。而对于卡巴斯基来讲，即便发现了某些蛛丝马迹，他也不能轻易下侵权的判断。因为无论国内哪家反病毒公司，都有着根儿红苗正的背景，都是从DOS时代一点点把反病毒技术做上去的，有着一大堆如数家珍的独创技术，想否定这些，确实很难。
将近1.9米的身高，说起话来亲切而率性的语气，提示着人们爱卡汽车联合创始人张京秋是一位对事业和生活都充满热情，同时有自己独立见解的杰出互联网从业者。张京秋和另外两个合伙人冯晓海、陈昊芝于2002年创办了爱卡汽车网，都算得上是快速更新换代的互联网行业中的老将了。可以说，在10多年的大浪淘沙中，张京秋能带领爱卡团队一步步做大做强，就是老张对互联网行业有深刻洞悉的最好证明。
张京秋曾公开讲过，自己创办爱卡有些偶然：在2001年开上了自己的第一辆爱车之后，深感从选车买车到办齐各种手续上路的一路迷茫；于是就设想，能不能有一片网络空间供大家互相交流，以尽量消解这一路的种种困惑？次年他就和两个朋友一人拿出一万元，创办了爱卡汽车网。这些都和那个年代无数这样凭着由衷兴趣，就杀入互联网这一新兴领域的传奇人物们一起成为佳话。
作为一家“从社区起家的汽车垂直网站（京秋语）”，爱卡很快就聚拢了一批核心用户，但很快也遇到了自己的问题：一是流量总量不大，深入细分领域的垂直平台难免有这样的瓶颈；二是坐拥优质的流量却变现渠道单一。在互联网行业还在起步阶段的当时，这些都是很让人头痛的问题。
“2004年， 刚刚成立不久的百度联盟主动找到我们。我们发现，与百度联盟合作不影响我们的用户体验，又可以将我们的流量很好的变现，就试着展开了合作。”张京秋告诉记者，当时的爱卡业务整体体量不大，对于任何可能带来收入的新方法都不排斥。“刚成立不久的百度联盟，每个员工都非常有激情。他们不断引导我们优化运营，提升用户体验。”
试着与百度联盟合作，试出了惊喜。“百度帮我们找到了变现的全新方式，成为我们主营业务有利的补充，把细碎的流量价值最大化。”张京秋认为这是百度带给爱卡的第一个价值。
合作带来的惊喜还不止这些。作为一个垂直网站，爱卡汽车发展的一大阻碍就是广告主的范围比较窄，经营规模必然会受到一定的限制。而百度联盟可以通过大数据技术的深入挖掘，精准的将信息推送给确定“有兴趣”的目标受众，进而定制出一套推广方案来投放。作为垂直网站，爱卡的用户都是“对汽车感兴趣”的一群人，但这群人的兴趣并不局限于汽车，百度联盟帮助爱卡找到用户的兴趣点，量身定制整体投放策略。这就是百度带给爱卡的第二个价值——拓展出了自身垂直行业之外的投放客户方向。
实际上，随着百度联盟对大数据挖掘能力的不断提升，类似这样的提升变现效果的手段已经到了“炉火纯青”的地步；帮助各种体量的网站，精准高效地将细碎化的流量“榨”出价值。“推广越精准，用户体验就越好；用户点击自然也就多了，我们的分成也就不断增加。”张京秋总结道。
第三个价值在于理念的影响。百度联盟通过峰会、常青藤计划、创业者俱乐部等形式，为伙伴聚合价值分享经验。而在这些活动中，不仅可以收获到有益的信息、学到知识，在经营理念和方向上更得到了很多启发。在每年的百度联盟峰会上听到的众多有价值的信息分享和前瞻演讲，张京秋都会仔细琢磨选出适宜的，与爱卡的未来战略相结合。
爱卡汽车在建站的初期，为了能够提高流量，让用户看到更多的内容，采取了互联网企业普遍的做法--学习IKEA，让用户在页面上多停留一些时间、多点击一些链接。 “听了李彦宏先生在百度联盟峰会上的讲话，才意识到我们违背了互联网在社会中扮演的角色，让用户快速找到所需信息最重要！”从此，爱卡在网站运营中站在用户立场考虑问题，并不断优化，结果不仅没有损失流量，在流量不断增长的前提下还赢得了口碑。
互联网发展的下一个高地将会是在移动端，百度也在今年的2013百度世界大会上推出了“轻应用”概念。时下正是APP当道，纵使“轻应用”这个词是百度提出，将信将疑者依然众多。而张京秋非常认同：“对路子。APP对于大多数入门级用户来说还是太麻烦了，而未来移动互联网的潮流一定会是轻应用。”基于观点上的一致，爱卡在制定自己的移动战略时，将重点更多地放在基于移动网页的应用，而并不准备在APP上做过多的投入。“尽可能为用户提供便捷地服务，这才是互联网的精髓。”
说起公司的发展历程，张京秋坦言：“百度是顾问和示范者的角色，是最前沿技术的实践者。”他还这样定义爱卡与百度联盟的关系：“我们是共赢的伙伴。”
关键词：商业银行；个人金融业务；现状；问题；建议
中图分类号：F830.33 文献标识码：A
商业银行个人金融业务属于综合性的零售业务，是指运用现代经营理念、依托金融技术在金融创新的基础上为个人或者家庭提供金融产品和金融服务的的总称。它最早出现在美国，20世纪90年代后，随着经济全球化和金融全球化进程加快，个人金融业务才得到了真正意义上的发展。我国商业银行的个人金融业务起步较晚，2001年加入世界贸易组织后，银行业对外开放程度进一步加大，个人金融业务得到了真正的发展。
一、个人金融业务简介
根据银行资产负债项目的分类，个人金融业务可划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。
1、个人资产业务
个人资产业务是指商业银行对客户发放的各种贷款业务和融资业务，包括住房贷款、消费信贷、个人汽车贷款、信用卡透支等。
2、个人负债业务
个人负债业务是指对个人提供存款和非存款类负债所组成的银行服务业务。近年来，我国个人负债业务迅速发展，不仅提供活期储蓄存款、定期储蓄存款等传统产品，而且提供教育储蓄、通知存款、本外币理财产品等新产品。
3、个人中间业务
个人中间业务是指银行不用自己的资产，利用信用中介的身份，为个人提供各种金融服务，同时收取手续费，不影响银行的表内资产负债。它包括个人理财、个人财产信托、个人收付、个人外汇买卖、个人信用担保等业务。
二、我国商业银行个人金融业务的发展现状
本文以我国国有商业银行——中国工商银行为例，重点分析其2006-2011年间个人金融业务规模、业务结构以及业务收益状况（数据均来自于工商银行2006—2011年各年年报）。
（一）个人金融业务的规模状况分析
如图1，在2011年工商银行实现营业收入4752.14亿元，较上年相比，增加943.93亿元，增长24.78%；个人金融业务收入除了在2009年有小幅下降之外，其他年份都实现了增长，截止2011年底，工行个人金融业务收入为1437.75亿元，在营业收入中占比30.25%，与2010年相比增长28.82%。
图1 2006—2011年工商银行个人金融业务以及营业收入总额情况（单位:亿元）
（二）个人金融业务的结构状况分析
2011年末，工商银行境内储蓄存款余额为58438.59亿元，境内个人贷款19912.71亿元，比2010年相比增加3580.79亿元；其中，个人消费贷款增幅为39.5%，个人经营性贷款增幅为43.3%。
在个人理财业务方而，截止2011年末，工行销售各类个人理财产品41352亿元，其中个人银行类理财产品35585亿元，同比增加17008亿元，增长91.6%。
私人银行业务方面，截至2011年末，工行拥有私人银行客户数量2.2万户，在北京、上海等较发达城市成立了十家私人银行分部，同时新设了湖北、宁波等私人银行中心，为个人金融资产在800万以上的客户提供了财务资产管理、顾问咨询以及跨境金融等服务。
此外，2011年工商银行累计总发卡量为4.1亿张 （其中借记卡3.4亿张，信用卡约7065万张） ，较上年末相比增加5786万张。银行卡的年消费额32034亿元，与2010年相比增长49.5%。
（三）个人金融业务的收益状况分析
从图2可以看出，2006-2011年间，工商银行的利息净收入和非利息收入稳步增长，尤其是非利息收入增长很快。工商银行2011年实现营业收入4752.14亿元，其中非利息收入1124.50亿元，占营业收入的23.66%，与2006年相比提升了 14个百分点，这主要得益于非利息收入中手续费及佣金收入取得良好业绩，同时说明了银行收益结构实现了进一步的优化。
从商业银行经营业务板块来看， 2011年工商银行实现税前利润2723.11亿元，其中个人金融业务实现利润额798.41亿元，在税前利润中占比29.32%（图3）。
图22006—2011年工商银行业绩情况（单位：亿元）
图32011年工商银行各种业务在利润总额中的占比（单位：%）
三、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
虽然我国商业银行个人金融业务取得了较快的发展，但与发达国家相比（本文选取了汇丰银行），仍存在许多问题。
（一）业务规模相对偏小
从个人金融业务收入来看，汇丰银行2011年实现营业收入5406.52亿元，其中个人金融业务收入2784.65亿元，占总营业收入的51.51%。而2011年工商银行实现营业收入4752. 14亿元，其中个人金融业务1437.75亿元，占整个营业收入的30.3%。对比来看，2011年汇丰银行个人金融业务收入是我国工商银行的2倍左右。通常情况下，汇丰银行个人金融业务在总业务收入中的比重在30%-70%， 而工商银行维持在30%左右，比例较高是公司金融业务，一直保持在50%左右。
（二）产品严重同质化
如表1所示，目前，我国各商业银行提供的多是以储蓄为主体的简单产品形式，销售的金融产品只有几十种，产品的开发和设计能力不强，不能满足市场需求，且同质化严重。
表 1四大行个人金融业务比较分析
工商银行 农业银行 中国银行 建设银行
个人储蓄业务 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄 人民币储蓄
外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄 外币储蓄
教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄 教育储蓄
零售贷款业务 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款 个人住房贷款
汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款 汽车消费贷款
耐用消费品贷款 质押贷款 耐用消费品贷款 耐用消费品贷款
质押贷款 助学贷款 质押贷款 质押贷款
助学贷款 助学贷款 助学贷款
银行卡
牡丹信用卡 中银信用卡 龙卡信用卡
牡丹国际卡 金融信用卡 长城人民币信用卡 储值卡
灵通卡 金融借记卡 长城国际卡 IC卡
智能卡 专用卡 长城借记卡 联名卡
联名卡
个人外汇业务 票据托收贴现 票据托收贴现
结汇 结汇 结汇 外币兑换
外汇汇款 外汇汇款 外汇汇款 外币买卖
个人外汇买卖 个人外汇买卖
个人中间业务 工资 工资 工资
收费 收费 收费 工资
债券 债券 债券 收费
保险 保险 保险 债券
股票 股票 股票 保险
开放式基金 开放式基金 社保 股票
个人理财 个人理财 开放式基金 开放式基金
汇款 汇款 个人理财 汇款
汇款
电子银行 网上银行 网上银行 网上银行 网上银行
电话银行 电话银行 电话银行 电话银行
手机银行 手机银行 手机银行
（三）业务收入结构有待改善
从银行的收入结构（表2）来看，我国商业银行利息净收入与国外银行差距不大，甚至在某些年份比国外银行收入还要高；但是从非利息收入来看还存在一定的差距。整体来看，汇丰银行在2008—2011年非利息收入在营业收入中所占比重一般在50%左右，与利息收入半分江山；我国商业银行非利息收入仅占20%左右，可见利息收入仍然是商业银行盈利主要来源，传统以利差为主的收入结构仍未得到真正意义上的改善。
表22008-2011年汇丰银行、工商银行收益结构（单位：亿元）
2008年 2009年 2010年 2011年
汇丰银行 利息收入 2956.04 2782.27 2669.96 2634.04
非利息收入 3195.30 2589.01 2746.58 2772.47
营业收入 6151.34 5371.28 5416.54 5406.51
工商银行 利息收入 2630.37 2458.21 3037.49 3627.64
非利息收入 467.21 636.33 770.72 1124.50
营业收入 3097.58 3094.54 3808.21 4752.14
（四）技术手段落后，电子化及网络化程度低
目前国内商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，个人金融业务中的大部分仍由柜面人工办理，效率低，营运成本高，难以从根本上解决客户等待办理业务时间过长等问题。
（五）个人金融业务组织体系有待完善，人员素质尚需提高
个人金融业务作为一种既传统又新颖的金融业务，需要在组织架构设置和调整方面不断有相应的支持和完善。同时，个人金融业务是知识密集型业务，要求懂技术、会管理、善营销的复合型人才，目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展的需要。
四、促进我国商业银行个人金融业务发展的建议
（一）加强个人金融业务产品的研发，大力发展中间业务
1、个人负债业务创新
通过加大科技投入，建立电子转账、支付、清算系统，积极发展和完善ATM，Pos和电子贷记转账与借记转账业务；不断提高存款业务的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具。
2、.个人资产业务创新
这主要是指根据经济发展要求，优化银行信贷资产结构，适时开展涉外个人资产业务，丰富资产品种，增强创收能力。商业银行可充分发挥传导机制作用，进行功能创新，利用多种媒体，宣传业务新品种，逐步扩大消费信贷，如个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款等。
3、个人中间业务创新
目前应先从传统的个人金融中间业务开始，积极为客户提供、咨询、担保、结算、信用卡、私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的“精品”。其次，要设置专职机构，专门负责中间业务的研究开发，新品种的设计推广、宣传推销、管理以及人才培训、选拔，并逐步建立中间业务相对独立的运行机制。
（二）突出核心业务，促进个人金融业务全面发展
1、积极拓展私人银行业务
首先要针对特定客户，提供全方位服务。商业银行应在现有客户资源基础上根据其拥有的资产和职业进行分类，在充分考虑客户投资需求、对风险承受能力的情况下利用现有金融工具提供财富管理、婚姻、财产继承等各方面专业咨询服务。
其次，注重专业私人银行经理的培养。不仅银行要对其进行专业培训，私人银行经理自身还要注意培养广泛的生活情趣，积极扩大社交面，对红酒、名表、古典家具等私人客户有兴趣的产品学会鉴赏，与客户建立长期合作关系。
2、大力发展网上银行业务
数据显示，截止到2012年3月，我国网上银行的注册用户数量高达4.56亿人次，2012年第一季度交易额为218.58万元，同比增长了 37.3%，这说明网上银行作为一种新型银行的服务方式，已逐渐进入公众视野。对于商业银行来说，一是要完善内部控制，规范健全网上银行防护体系；二是要重视网银服务，对注册客户做好“售前、售中、售后服务”工作，切实提高网上银行服务的美誉度和客户信赖度。
3、继续注重发展银行卡业务
我国商业银行目前基本是以借记卡为主，贷记卡还处于发展阶段，信用卡业务促进消费作用十分有限。商业银行一方面要通过积极的营销策略剌激消费者信用卡消费，另一方面通过完善客户售后服务平台，让客户切身感受到银行的优质服务。
（三）重视人才培养和银行IT建设
如今，各大银行的个人金融业务竞争激烈。这就要求商业银行建立与现代金融企业相适应的人事和分配制度，挖掘现有人力资源的潜力，通过多种途径培养造就适应个人金融业务发展趋势的高素质人才队伍。
现今商业银行借助网络、IT等现代服务手段，改变了以往以机构网点为中心的服务方式，电话银行、网上银行以及自助银行设备得到广泛使用。因此，商业银行要增强自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道应用，通过对现有IT资源的合理配置加强信息系统的构建。
参考文献
1.曾庆海.商业银行个人金融业务研究[J].现代商业，2010，(20)：14-15
2. 寇宏.汇丰银行个人金融业务分析[J].企业家天地，2007，(10)：112-113
关健词：支付结算工具；银行卡；农村金融
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）10-61 -03
目前，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具。在农村地区重点选择推广银行卡，对于弥补农村地区银行机构网点不足、实现远程直接支付、提高效率、降低成本、促进农村支付体系现代化具有重要意义。本文结合近年来扬州市加强农村地区银行卡市场建设、改善农村地区用卡环境的工作实践，针对农村银行卡市场建设面临的困难，提出进一步加快农村地区银行卡市场建设的政策建议。
一、农村地区银行卡市场建设的实践及成效
近年来，扬州市坚持把加快农村地区银行卡市场建设作为改善农村支付服务环境的突破口，着力构建以ATM、自助银行等银行自助设施为基础，以POS机、转账电话等卡基支付设备为支撑，以惠农卡、易贷通、缴费宝等银行卡特色产品为重点的“三位一体”农村银行卡市场建设体系，有效促进了农村地区用卡环境的持续优化和改善。
（一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善
在扬州市政府的积极引导下，扬州市银行机构逐步将网点设置向农村地区倾斜。2011年，农村地区新增银行网点10个，村镇银行、异地农商行分支机构等银行机构全面进驻，农村地区银行卡服务主体不断增加且呈多样化。扬州市各农村商业银行等地方法人机构加快改制步伐，业务功能日趋完善，陆续开办了贷记卡、收单、网上银行、手机银行等新业务，银行卡服务功能逐步完善。
目前扬州农村地区共有17家金融机构350个银行网点，银行网点乡镇覆盖率达100%，农村地区每万人拥有网点数1.04个。县城和乡镇银行网点分配比较均衡，位于县城的银行网点有165个，位于乡镇的有185个，分别占总数的47.14%和52.86%（如图1所示）。
图1 银行网点在农村地区的分布情况
（二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化
扬州市各金融机构逐步加大了农村地区ATM、POS机、离行式自助设备等卡基设备的投入和布放，农村银行卡市场实现了“三通”，即银行自助设备联通到基层，卡基支付设备直通到乡镇，银行卡特色服务开通到农村，农村地区银行卡服务供给持续优化。2011年末，扬州农村地区ATM等自助设备总数达766台，实现了ATM、自助银行等自助服务设施乡镇的全覆盖，所有涉农银行机构均实现了“一点一机”。农村地区累计特约商户和POS机数量分别为4447户和5056台，均较2010年末增长了近50%，较2009年末翻了一番。面向乡镇专业化市场安装转账电话11745部，较2009年末增长了465.5%。
（三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富
截至2011年末，扬州农村地区银行卡累计发卡量584.362万张，比2008年末增长110.23%，人均持卡达到1.73张；其中，借记卡544.7847万张，贷记卡39.5773万张。与此同时，各银行机构针对农村地区特点，积极开展银行卡产品创新，极大的满足了农村地区银行卡市场多元需求，农村地区银行卡产品日益丰富。
扬州市农业银行针对农村市场特点，推出的银行卡新品“惠农卡”，采用存贷合一的新模式，实现了农村支付结算与三农贷款的有机结合，是该行为农民服务的重要载体。至2011年末，该行累计发放惠农卡38.3万张，累计办理惠农卡农户小额贷款逾万户次，发放贷款余额46359万元，惠农卡在农村地区广覆盖的格局已初步形成。扬州市邮政储蓄银行在不断扩大“缴费宝”品牌影响的同时，全面推进“绿卡村”建设，共建成“绿卡村”25个。在此基础上，2011年该行与卫生部门合作，通过邮储绿卡代收代付新型农村合作医疗的相关款项，向13个乡镇的273个村约27.9万农户发放了邮政绿卡，涉及农业人口约60万人，累计代收农民缴纳的医疗保障款3487万元，支付农民医疗保险金约8600万元。
（四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道
一是结合税款征缴要求，持续推进POS机刷卡缴税。税款从纳税人银行卡账户直接划缴入库，税款征缴入库周期由原来的5-7天缩短为2天，有效提高了税款入库的效率。二是创新工作思路，拓展银行卡助农取款方式和功能。针对农村地区“涉农一折通”偏多，农户偏好使用存折的现状，扬州市加大科技投入，组织各银行对布放在各个行政村的转账电话机进行助农取款卡基设备改造，增加“磁条刷折交易”，实现助农取款业务“卡、折并轨”，使全市“涉农一折通”用户均可享受助农取款服务。
（五）营造银行卡使用氛围，农村地区银行卡交易量明显提升
在推进农村地区银行卡市场建设过程中，各金融机构充分利用媒介渠道，循序渐进地开展形式多样的宣传、推介活动，努力引导培育农村地区的办卡用卡意识。据统计，2009年以来，扬州市在农村地区组织开展了各类银行卡宣传活动20余次，涉及农民4万多人次。农村地区银行卡刷卡量逐年递增，银行卡持卡消费额与社会消费品零售总额的比例由2007年末7.66%增长到2011年末的25.72%。
二、农村地区银行卡市场建设存在的主要问题
扬州农村地区银行卡用卡环境近年来虽有较大的改观，但辖内农村地区银行卡市场发展不平衡，在一定程度上制约了农村银行卡市场的发展潜力，农村地区银行卡市场仍有很大的提升空间。主要表现在：
（一）农村地区银行卡服务主体布局有待优化，服务设施建设仍需加强
一方面农村地区银行机构偏少，农村居民办理银行卡业务较不方便。在农村为农村服务的网点大部分就只限于乡镇一级，无法达到村一级，离镇区较远的行政村，办理银行卡业务较不方便。另一方面，由于农村地区离行式自助机具、POS机等交易量少，效益不佳，安装成本高昂，各商业银行从成本、效益及安全性等方面考虑，不愿在农村地区安装更多的离行式银行卡自助设备和卡基支付设备。银行卡服务仍存在 “盲区”，农民用卡困难的问题还未根本解决。
（二）农村地区银行卡结构失衡，银行卡服务产品还不够丰富
农村地区银行卡发卡量迅速增长的同时，存在结构失衡、品种单一的问题。从银行卡结构来看，农村地区借记卡数量远超贷记卡，不少农村地区的银行机构至今仍未开办贷记卡业务。从银行卡服务产品的多样性来看，银行卡产品在农村与城市之间、农村与农村之间没有太大差异，并没有结合当地农村经济的实际提供差异化的服务产品，导致农村地区银行卡产品供给与农户实际需求的脱节。
（三）受刷卡费用限制，农村地区商户对POS使用积极性不高
农村地区的特约商户多是零售企业、小本经营，规模相对较小，通过受理银行卡而获得的收入不多，却要支付相应的手续费。出于成本和收益的考虑，农村地区的特约商户对使用POS机刷卡消费的积极性不高，有时还以POS机维修为借口拒绝持卡人的刷卡行为。
（四）银行卡知识仍然匮乏，银行卡支付习惯尚未普遍形成
虽然各银行机构花了较大的力气开展宣传，但是宣传效果不够明显。农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识仍然十分匮乏，用卡观念淡泊，持卡用卡比例偏低。农村地区商品交易频繁，大部分交易金额较小，农村居民消费习惯偏好使用现金结算，结算手段大多选择“一手交钱，一手交货”的现金方式，不愿使用银行卡，银行卡支付习惯尚未普遍形成。
三、进一步加强农村地区银行卡市场建设的政策建议
（一）进一步加大投入，切实改善农村地区用卡环境
1、通过利益补偿推动银行卡服务设施在农村地区延伸
出台有关对农村银行卡市场的配套支持政策，推动财税部门加大对农村地区银行机构在资金、政策方面的扶持力度，对农村地区银行卡硬件建设给予一定的财政补贴，以激励各银行机构在农村地区加大ATM等自助设备的投入，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素给银行机构造成的成本压力，充分调动银行机构参与农村支付服务市场建设的积极性，为农村地区银行卡发展提供良好的政策环境，从而促进农村地区银行卡使用环境的改善。
2、有步骤分阶段地推进农村地区银行卡受理市场建设
（1）坚持“先试点、后推广”的原则。选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡受理环境的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理市场环境的改善工作。
（2）建立多类型的农村用卡商圈。在农村地区优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户。重点突破农机、种子、农药、化肥等农业生产资料以及农副产品市场的银行卡使用。并尝试创建与农户生产经营贷款、农户消费贷款、农村企业贷款、农村各类组织贷款等相结合的定向用卡环境。
（3）降低农村地区POS机的费率标准。为提高农村商户安装POS机的积极性，按照“城乡有别、适当调低、改善结构”的原则，适当降低农村地区商户POS机消费的费率标准，并对受理银行卡的商户给予一定的税收优惠，以激励广大的餐饮业、百货、超市、批发店、农村交易专业市场等商户受理银行卡，不断拓展银行卡受理市场的规模和水平
（二）开发和推广符合农村市场实际发展需求的银行卡产品
1、针对农村居民实际需求的特点，在不断扩大卡基设备覆盖面的同时，围绕“银行卡支付与三农小额贷款相结合”、“商户拓展与‘各类产品下乡’、‘万村千乡市场工程’等一系列支农惠农政策相结合”、“深化农民工银行卡特色服务与粮棉油收购、扩大银行卡消费相结合”的“三结合”建设路径，加大农村地区银行卡的普及应用，切实提高银行卡渗透率。
2、加快推进农村地区POS机小额取现业务，弥补农村地区银行机构网点不足、银行行自助设施缺乏的现状，以方便农村地区银行卡的使用，最大限度地便利满足农民的用卡需要。
3、进一步完善和创新银行卡支付渠道。根据各地实际情况开发一些符合农民支付需要的电话、手机、互联网等支付服务产品，并制定配套措施和实施方案，为广大农民提供更便利的银行卡支付服务。
（三）加大宣传力度，提高农民用卡意识和参与度
银行机构应结合自身业务实际，选择村委会及农村农贸市场等农村居民活动集中的地方，通过宣传折页、广播、电视、幻灯等农民容易接受的形式开展银行卡业务宣传，重点宣传银行卡的种类、功能及使用银行卡办理结算业务具有的方便、安全、快捷及减少假币的风险等优势特点，切实提高银行卡的社会认知度和应用水平，营造有利于银行卡业务在农村健康发展的环境。同时，组织各发卡银行，结合各类消费热点和重大社会活动，与银行卡特约商户联合开展形式多样的银行卡营销活动，提高农民的用卡意识和参与程度。
参考文献：
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关键词：校园一卡通；系统设计；网络安全
引言
校园一卡通主要是依靠校园网来实现数据的传输，集校区内公众场合身份识别、商务收费于一体。校园一卡通系统在设计的过程中要秉承创新、可操作性强、安全且可靠等特性。现阶段，校园一卡通的设计集合国内、外最先进的技术与产品，时代性和预见性十分显著，而且还预留了扩展接口，这对数字化校园的可持续发展来说意义十分重大。笔者就校园一卡通系统设计目标、系统整体架构、主要业务流程进行介绍，并就其网络安全体系展开深入浅出的分析，旨在将校园一卡通系统打造成新一代数字化的一卡通系统，实现通信传输网络化、管理结算自动化、信息资源数字化以及用户终端智能化，从而更好地为教育管理改革服务。
1校园一卡通系统设计目标
1.1统一校园信息化标准
统一校园信息化标准就是要针对在校师生及相关组织机构，建立健全统一的信息化标准，并依托校园网让用户能实时共享公共信息，这样有助于推动校园信息与数字化校园的规范化管理。
1.2建立管理规范化的校园基础数据总平台
通过对校园一卡通系统的优化和升级，目的在于逐渐建立健全校园基础数据总平台，推动校园管理进一步规范化，并成为一卡通所应用的商务管理、身份识别管理、银行转账等相关应用子系统开发建立的基础，确保该系统具有一定的可扩充性。
1.3实现校园现行运行系统的互通
通过校园一卡通管理平台系统预留的扩展接口，实现现行运行系统的互通及数字资源在特定范围内的共享，全面反映学校相关部门运作情况，为学校领导重大决策提供理论支持。
1.4为持卡人理财提供方便
通过该管理平台，持卡人能够动态掌握校园卡的使用情况，比如电子钱包数据等，从而为持卡人理财提供一定的方便。一般来讲，该卡片内的电子钱包能够在学校所有消费网点使用。
1.5具有持卡人身份识别功能
也就是说，校园一卡通可以替代学校范围内各类身份识别的所有证件，比如借书证、上机证。当持有校园一卡通时，可以实现和教务管理系统的实时对接，可以直接到学校医院进行挂号诊治，可以出入学生公寓、教学楼、图书阅览室等需要身份识别的公共空间及生活设施的使用。
2校园一卡通系统整体架构
2.1校园一卡通系统整体架构
现阶段，金融消费类子系统、信息查询类子系统是校园一卡通的两大组成部分。其中，前者侧重于校园一卡通专用网，后者倾向于以校园网为架构，并通过互联网、网络设备及终端等，将校园网络显著作用都利用起来，并依托卡片完善、优化、升级信息化管理系统，确保其先进性。一卡通系统平台与应用子系统是校园一卡通系统两大重要构件。后者又细分为身份认证类子系列、交易类子系列、综合业务类子系统以及自助服务类子系列。在结构设计方面，校园一卡通系统对联网与脱网的两用性与兼容性均有全面考虑。实时与非实时通讯是现行校园一卡通系统运行的两种主要模式。通过笔者多年的工作实践经验发现，倘若要打造一个可靠、安全的校园一卡通系统，以上这两种运行模式都要予以考虑，并确保二者相互融合，实现联网时可以使用。联网的状态下，依托联机通讯，校园一卡通系统能够实现数据的交换与转接。没有网络时，校园一卡通系统也不能罢工。也就是在校园网络被袭击或出现其他原因引起的无法预料方面的故障时，校园一卡通系统支付识别的卡片与终端设备都不能停止运行。笔者要提醒注意的是，系统终端设备均要自动适应以上两种情况。
2.2校园一卡通主要业务角色
实质上，校园一卡通管理中心扮演的是一个代收代付的中间环节，校园一卡通管理中心是帮助银行进行资金流程管理的，而非结算单位。
3校园一卡通网络安全体系分析
校园一卡通的应用以传统校园网络为基础。它不仅可以实现校内各院系、部门的相互联系，更为关键的是通过一卡通的应用，还要与银行相互关联起来。一般情况下，校园各院系部门的计算机是和主要网络互相连通的。所以从这个角度来说，校园内的网络成了一个大型的局域网络，连接渠道为校园骨干网络。在这种情况下，一卡通网络的应用就有了变化，即成了一个由校园数据中心外连互联网络和专有网络。依托校内骨干网络，数据可以下连到一卡通网络终端组成的三层互联的网络。基于此背景，对校园一卡通可能面临的安全问题进行简要探析。
3.1链路传输风险
依托校园一卡通的终端和校园局域网络，学校相关部门都可以实现与外部网络进行数据交换的活动。众所周知，校园一卡通的数据在通过互联网进行传输的时候，都会存在一定的秘密信息或数据。所以，当其内容在进行传输的时候，也要有所注意。再加上网络安全一方面包是黑客窃取内网数据信息或者攻击，甚至直接破坏，另一方面还会出现将窃听装置安装在传输线路上的可能，通过窃取核心信息，并进行破解、识别，最终导致泄密或者对数据进行破坏。总的来说，这些均会对校园一卡通的网络安全造成重大影响。所以，笔者认为，数据链路传输上一代要进行加密保护，必要时实行数字签名或者其他认证技术，只有这样才能确保校园一卡通数据通过互联网传输时的安全性、完整性及真实性。
3.2网络结构风险
首先，Internet公网互联的影响。当前，数字化学校的建设脚步越来越快，校内网已经与Internet公网实现了互联。我们都知道，Internet公网不仅具有开发性，而且十分自由，用于在使用Internet公网时可以十分畅快。但与此同时，其也在一定程度上使得校内网络受到很多干扰。一般来说，校内网络中，尤其是校园一卡通或办公系统的各类应用都具有一定的隐私性。倘若内部网络机器安全被影响，则会直接导致处于同一网络中的相关系统受到牵连。因此，笔者认为对于校内网络系统，有必要建立一定的安全防范机制。其次，内部局域网的影响。相关数据显示，因内部网络遭到侵犯而引起的网络安全攻击事件率达到70%。尤其是内部工作人员将网络结构泄密给竞争者，抑或是内部工作人员故意破坏或损毁系统程序，抑或是安全管理员将用户名及口令泄露出去等，这些都会给网络的安全性带来极大的隐患。再次，内部网络与外部网络互联会带来一些安全隐患。倘若校园一卡通系统内部局域网络与系统外部网络间互相隔离，相互不存在一定的安全举措，极易使得内部网络遭到外部网络的侵害。
3.3系统安全风险
所谓系统安全风险主要是来自应用系统与网络操作系统的安全。现阶段，不管是哪一种操作系统或应用系统均存在或多或少的安全漏洞，而这些安全漏洞不引起重视的话很容易产生安全事故。
【关键词】银行卡；发展；建议
一、银行卡的产生
19世纪80年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单，由商店发给客户，客户用来在制定的商店购物，每周支付一次货款，由商店按时派人上门收取。这种凭单具有支付和循环信贷的功能，可以说是现代银行卡——信用卡的雏形。美国信用卡雏形的产生虽晚于英国，但是真正信用卡的兴起却发生在美国，并在那里逐渐发展成熟，最终传播到世界各地，成为社会经济生活中最普遍、最便利的一种支付结算工具。从1985年我国第一张银行卡诞生，到1993年中国人民银行启动金卡工程，推动银行卡系统的联网通用，从2002年中国银联的成立，到银行卡业务逐渐成长，以至银联品牌走出国门，不过区区20多年，中国银行卡业务从无到有，迅速成长，已逐渐演变为一个日益成熟的产业，并迈步走向国际舞台。
二、银行卡业的发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡业务至今，银行卡已成为日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
1.起步阶段。1978年至1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。从开始信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了从无到有的突破。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，其信用卡业务，标志着银行卡产业正式在我国诞生；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张自主品牌的银行卡——“中银卡”，也是我国第一张信用卡。
2.初步发展阶段。1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，时任中共中央总书记的亲自倡导并由国务院批准了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。北京、上海等十二个试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
3.联网通用初级阶段。1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳、昆明、武汉等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。2001年2月，人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，各商业银行达成共识，决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。旨在进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率，这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议，对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
4.全面联网通用阶段。2001年底至2004年初，中国银联成立标志着我国全面实现联网通用目标，银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，金卡工程的目标超额提前完成。2002年3月26日，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。在国务院和人民银行的领导支持下，通过中国银联及各商业银行的共同努力，2002年，联网通用“314”目标基本实现。
5.品牌创建阶段。2004年至今，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。国际竞争压力日益增强，中国创建自己的银行卡品牌势在必行。在联网通用业务基础巩固和发展的同时，中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日，人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。2005年4月27日，人民银行、财政部等九部门联合《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发[2005]103号），明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。截至2011年末，全国银行卡累计发卡量达到29.49亿张同比增长22.1%，增速较2010年同期加快5.2个百分点。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。
三、我国银行卡业的不足之处
1.发卡行自身所存在的问题。（1）发卡时只重数量，不重质量。某些发卡行盲目追求发卡数量，虽然能够在较短的时间内获取较多的市场份额，但在做大规模的同时所面临的还款风险，发卡而没有投入使用的资源浪费都会随之上升。（2）银行卡发行的覆盖面不广。我国现有的银行卡持有人大多数在城市，由于农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致大多数农民使用卡困难，农民的办卡积极性调动不起来，从而造成农村银行卡市场的搁置，使银行卡在农村的发行量低。（3）提供的服务内容单一。一般只包括简单电子钱包、透支消费、支付结算功能，无法满足持卡人的个性化、多样化的需求，欠缺深层次服务。
2.风险大，控制能力薄弱。（1）近年来，随着银行卡的广泛使用，信用卡套现、虚假申请等风险案件大幅增加，信用卡犯罪呈现专业化、产业化、公开化、规模化的特点，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，影响了信用卡产业的健康持续发展。（2）缺乏风险控制能力，市场参与主体的风险防范意识不够，商业银行的内部控制制度与风险防范制度尚不健全，对风险的认识和重视程度、对风险的识别能力、处置风险方面都存在比较明显的欠缺。
3.银行卡业务本身存在的薄弱环节。银行卡营销方面存在一定的问题。目前国内的银行卡业务缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，缺乏市场营销方面的分工与合作。在市场激烈竞争的环境下，必然因缺少合作而丧失市场份额。
四、应对银行卡业中不足之处的建议
1.增强服务意识，提高服务质量。（1）提高发卡质量，在拓展银行卡业务市场定位的时候，首先应对不同的客户需求进行分析，有针对性的发卡，最大限度地满足优质客户、普通客户和潜在客户的多样化、个性化的服务需求，实现服务差别化。然后找出潜力最大的持卡人群体，从而确定银行卡发展的目标市场，并针对各类客户有效地开发出适合的产品。（2）拓宽服务领域，银行卡除最基本的购物消费、储蓄、自动存取款等功能之外，可扩展的服务领域很宽，发卡行应当努力去发现开拓银行卡服务领域，使银行卡介入社会经济生活的各个方面。（3）拓宽发卡范围，开发农村市场，增加银行卡发行量。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。（4）创造良好的消费环境，促进刷卡消费。我国商业银行应积极出台多种激励措施，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一。
2.合规经营，严控风险。（1）要树立对风险的正确意识，合理的风险控制目标是将风险控制在合理的范围之内，而不是消灭风险。要加强业务培训，尽快提高员工的业务素质，熟练运用法律保障措施，加大对信用卡恶意透支的打击力度。建立起现代化的授权交换网络和资金中心清算系统是解决透支管理问题的关键，缩短清算时间的周期，从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。做好信用卡业务合规管理工作，既要在日常业务的各个操作细节上做到合规，又要在产品设计、流程控制、风险管理等方面从根源上做到合规。做好信用卡业务管理工作，建立全面的风险预防体系，既要从源头上严把风险关，又要在收单环节上防范交易风险。（2）做好风险防范知识的普及。面对农村相对落后的知识普及，要做好银行卡的使用方法，消费渠道，风险防范等方面知识的普及，激发客户刷卡消费的积极性，努力使银行卡消费佣金成为银行卡业务的主要收入之一，做到卡有所用。（3）建立个人消费信用体制。国内的绝大部分银行卡都是借记卡，个人信用体系的确实是悬在银行头上的一把风险之剑，我国的信用体制尚未建立，仅在上海、深证等少数城市开展了此项试点工作，只有建立了完善的信用等级制度和完善的法律法规体系才能使银行卡的发展空间更加宽广。
3.促进银行卡产业协调健康发展，继续坚持创新。（1）构建便捷的网上证券交流平台。充分发挥网上交易耗费的成本低，便于客户信息的存储，通过对客户个体数据分析，有针对性地提供有效信息指导业务，进一步完善数据挖掘和商业智能等技术，形成网上服务为中心的综合业务平台。（2）与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。截至2011年6月，网上支付用户达到1.87亿人。随着电子商务业务的快速增长，各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。（3）与手机移动通讯结合的创新发展。各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入，包括银联手机刷卡业务的试运行，两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时，手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本，使客户消费、还款更加方便。随着手机互联网的普及，银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务，可以大大增加中间业务收入，弱化信用卡高风险的特征。（4）大力发展联名卡。积极与商场、超市、航空公司、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等其他行业进行捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，使一张银行卡不但具有一般卡的功能，还可以成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡、紧急求助卡等等，以真正充分发挥每一张卡应有的作用。
随着我国金融市场的逐渐开放，未来的金融市场发展将会更快，各银行要充分利用资源，开发体现自身实力的卡片，从而为客户提供更专业化的服务。
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“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的理念。
电子银行业务的是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。
一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处
1、 安全可靠：工商银行电子银行业务在安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户代理软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。
2、 方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。
3、 结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。
4、 强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。
5、 降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。
6、 提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。
二、电话银行的功能
机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现：
1、 账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。
2、 转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。
3、 自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。
4、 银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。
5、 银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。
6、 基金业务：可以进行基金买卖和查询。
7、 外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。
8、 公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。
9、 业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。
10、 账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。
三、企业网上银行的功能：
机构、团体、企业使用客户安全代理软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入95588.com网站可以实现：
1、 帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。
2、 网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。
3、 集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。
4、 贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
5、 基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。
6、 国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。
7、 网上收费站：客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。
8、 贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实报销、工资等业务。
四、个人网上银行的功能
个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入95588.com网站可以实现：
1、 账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。
2、 账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。
3、 异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。
4、 银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。
5、 基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。
6、 外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。
7、 B2C在线支付：客户在工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。
8、 代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。
9、 牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。
10、 个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。
11、 账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。
五、办理中国工商银行银行的流程
1、 开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全代理软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全代理软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。
2、 开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过95588.com网站进行自助注册，步骤是登录95588.com网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。
3、 开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。