时间：2022-06-03 19:20:47
【关键词】上市银行 成长性 评价指标
一、引言
从2008年的金融危机起，我国经济长期面临下行的压力，而今年央行公布1月新增人民币贷款2.51万亿后，我国的货币政策从“稳健”转向“略微宽松”的主基调已然奠定。但是，占据融资市场主要地位的商业银行却陷入了资本紧缺的风险中，出现了不良贷款率上升、静态资本充足率的不宽裕、资本金补充的外援渠道萎缩等现象。一旦银行出现资本紧缺风险，这不仅仅意味着银行将人为控制资产规模而减少信贷投放，也意味着正在高速发展的债券市场必将面临紧缩，给金融市场带来极大的冲击。因此，商业银行的发展状况与我国的经济发展息息相关，也对国家综合实力能否提升、人民生活水平能否提高起到了举足轻重的作用。
二、我国上市银行成长性现状
本文以16家上市银行为样本，将从上市银行的成长潜力、盈利能力情况的描述性统计来评价上市银行的成长性现状。
成长潜力主要是指资本增长潜力，衡量资本增长的指标很多，为了简要起见，本文选取了总资产增长进行分析。总资产增长率是本年总资产增长额与年初资产总额的比值，可以反映银行本年规模增长的情况，进而在一定程度上反映出银行的资本增长潜力。净利润增长率反映净利润的增长速度，总资产收益率反映单位资产的盈利情况，故本文选取了净利润增长率和总资产收益率来反映盈利能力。
各类银行2013～2014年总资产增长率 净利润增长率与资产收益率
从表中可知资本增长潜力大。以总资产增长率来衡量的资本增长潜力来看，2013年的均值为14.26%，高于同年银行业金融机构的13.27%，2014年的均值为14.88%，高于同年银行业金融机构的13.86%，连续两年都维持了较高的增速，足可见上市银行存在较大的资本增长潜力。
三、我国上市银行成长性实证研究
（一）我国上市银行成长性指标体系的构建
1.指标体系的设计原则。本文在设计上市银行成长性指标体系时主要遵循以下三个原则：
一是科学性原则。这一原则指的是在选取指标体系、评价方法以及指标的计算方法时，要以科学的理论为指导，以客观的事实为基础，两者结合构建出严谨、合理的指标体系。二是相关性原则。这一原则要求在选择指标时，要充分考虑到指标与上市银行成长性的相关程度，以便于深入研究上市银行真正的成长状况，充分体现上市银行的成长趋势。三是可操作性原则。这一原则是在基本能保证评价结果较为科学的前提下，尽可能选取一些易于采取的客观数据，简化指标体系和计算方法，避免过于繁琐带来的工作困扰。
2.成长性指标体系的构建。分别从成长潜力、盈利能力、流动性、安全性方面加入更多的二级指标，以更全面地评价上市银行的成长性。此外，根据指标的性质不同，可以分为正向指标、逆向指标和适度指标
①成长潜力指标。本文选取总资产增长率和成本收入比来反映成长潜力。这两个指标分别从银行规模增长情况和获取收入能力情况考察银行的成长潜力。总资产增长率越大，说明银行的发展速度快，成长潜力好，是正向指标。成本收入比越低，表明单位收入所付出的费用越小，成长潜力越好，所以属于逆向指标。
②盈利能力指标。孙立梅，任旭，沙静静（2008）选取了净利润增长率和总资产增长率来代表银行绩效，吴静（2008）在因子分析法中得出盈利因子在总资产收益率和净资产收益率方面有较高的载荷，故本文选取了总资产收益率、净资产收益率和净利润增长率作为盈利能力的下一级指标。这三个指标都能用来衡量上市银行的利润情况，体现银行的竞争实力，指标值越大，盈利能力就越强，其成长性往往也更好，更有助于其发展壮大。因此，盈利能力的三个二级指标都属于正向指标。
③流动性指标。余力，胡凯敏（2012）将资产负债率、流动性比率和贷存款比率作为流动性的下一级指标，孙立梅（2008）选取了流动比率、资产负债率来体现流动性风险防范情况，故本文结合两者选取了资产负债率、流动性比率和贷存款比率。这三者的结合可以有效地衡量上市银行的流动性情况，指标值越大，流动性越大。对于上市银行来说，过高或过低的流动性都不利于其发展，既要有必要的资金支持，又要减少资金的浪费，所以要维持适当的流动性，即流动性的这三个二级指标都应为适度指标。
④安全性指标。张科（2007）从不良贷款率和资本充足率来评价安全性风险管理能力，所以本文选取了核心资本充足率、资本充足率和不良贷款率作为安全性的下一级指标。核心资本充足率和资本充足率越高，不良贷款率越低，表示上市银行的安全性越好。银行安全性越高，有助于加强公众对银行的信任，得以提高业绩，核心资本充足率和资本充足率为正向指标，不良贷款率为逆向指标。
（二）上市银行成长性实证分析
1.数据选取与处理。考虑到数据的可得性与权威性，本文选取了中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、平安银行、宁波银行、浦发银行、华夏银行、民生银行、招商银行、南京银行、兴业银行、北京银行、光大银行、中信银行共计16家上市银行作为研究对象，选取2014年各银行数据，研究它们的成长性情况。数据来源于巨潮资讯网中各个银行2014年度，并经整理所得。但由于指标性质的不同，需要先将数据进行标准化处理，具体方法如下：
对正向指标的处理为：
式（3.1）
对逆向指标的处理为：
式（3.2）
对适度指标的处理为：
式（3.3）
其中，Xij代表第i个上市银行的第j个初始指标值，Xij’代表第i个上市银行的第j个标准化处理后的指标值，maxi（Xij）、mini（Xij）和meani（Xij）分别代表最大值、最小值和平均值，i=（1，2，……，16），j=（1，2，……，11）。
2.评价指标的计算。熵值法是利用熵值来判断指标的离散程度。熵值越大，则说明该指标的离散程度越大，那么该指标对综合评价的影响也越大，重要性程度越高。本文将通过熵值法对上市银行成长性进行评价。
首先，将Xij*全部整理成矩阵形式，设为矩阵R。设fij为R中第j项指标下第i个指标值的比重，则有：
式（3.4）
设Ei为第j项指标的熵值，则有：
式（3.5）
其中，式（3.6）
设Wi为第j项指标的权重，则有：
式（3.7）
根据熵值法原理，指标熵值越大，被赋予的权重也越大，则在系统评价中的重要程度越高。因此，总资产增长率、成本收入比、净利润增长率、核心资本充足率和资本充足率的熵值较大，则说明成长潜力、盈利能力和安全性管理在综合成长性评价中较为重要，这也是提高上市银行成长性的重要因素。
3.成长性测定结果及分析。基于熵值法计算出各个二级指标的熵值和权重，对16家上市银行的标准化数据进行加权平均，从而得到综合得分和各个一级指标的得分，具体如下表。
上市银行成长性综合评价
整体上来看，16家上市银行总体成长性处于中上水平，发展差距不大。成长性排序依次为南京银行、工商银行、建设银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、宁波银行、中国银行、农业银行、招商银行、光大银行、平安银行、民生银行、中信银行、华夏银行、交通银行。从大型商业银行来看，其成长性较好，安全性高，流动性适度，成长潜力和盈利能力较差。从各项指标得分来看，工商银行在流动性和安全性管理上有绝对的优势，成长潜力和盈利能力都处于中等水平。总体上来说，大型商业银行可能由于其国有性质对安全性十分重视，流动性控制也较为得当，但成长潜力和盈利能力表现平平，甚至是居于下游水平，这不得不采取措施加以提升。从股份制商业银行来看，其成长性较差，各个银行发展不均衡。从各项指标得分来看，兴业银行和浦发银行在成长潜力、盈利能力和流动性管理上都表现出相对的优势，但安全性方面存在较大的问题。总而言之，股份制银行发展很不均衡，虽然有些银行有自身的成长优势，但其他方面的不足还很明显，有很大的成长空间。从城市商业银行来看，其成长性较好，成长潜力好，盈利能力较强，安全性管理得当，只在流动性上稍有不足。从中可以得出，城市商业银行可能得益于地缘性优势而在各个方面的发展较为均衡，这样的发展方式很有利于上市银行的成长。
四、政策建议
根据全文的研究内容和主要研究结论，提出提高上市银行成长性的政策建议：
（一）优化外部环境
健康、安全的外部环境是我国银行业成长的基础和前提，能让商业银行集中精力开展业务，不被恶性商业行为所影响。所以，优化外部环境是提高上市银行成长性的有力举措，据此提出建议：第一，健全法律法规，在《银行法》、《商业银行法》等现有法律基础上，系统、全面地查漏补缺，在结合我国国情的同时注重与国际接轨，进一步完善法律体系。第二，创新监管模式，可以借鉴国外的功能性监管和分业监管的结合模式，有效防范金融风险的积聚。
（二）提高盈利水平
根据本文计算得出的净利润增长率的权重较大，即盈利能力在综合得分中的影响程度较高，这表明增强上市银行的盈利能力能有效提高其成长性，故提出以下对策：第一，对于大型商业银行而言，本文得出的结论是其盈利能力不强，这可能是其资产总额、上年净利润等指标基数大造成的，而其利润绝对值很可能高于其他商业银行，所以应当发挥其规模优势，创造规模经济效益，第二，股份制商业银行应当从创新角度打造属于自己的市场产品来提高其盈利水平，通过系统管理加速创新，如通过开展并购贷款达到差异化经营，增大客户群范围，形成自身的产品优势;
（三）加强安全性管理
根据本文计算得出，核心资本充足率和资本充足率的权重较大，不良贷款率的权重也不低，即安全性指标在综合得分中影响程度较高，这表明提高上市银行的安全性管理水平能有效提高其成长性，故提出以下对策：第一，大型商业银行虽然对安全性比较重视，对不良贷款率控制得也比较好，但是总分支行之间的层级冗长，管理效率低下，加大了风险集中度，所以可以考虑对其进行“扁平化管理”，不断减少层级数。第二，股份制商业银行创新、灵活的经营方式会加强其不稳定性，必须加强对决策、组织和评价过程中的风险控制，特别是要重视不良贷款率，加强监测重点贷款行业和客户，对不良资产进行预防和化解。
参考文献
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在平安集团董事长兼CEO马明哲的心里,有两座“中国第一高楼”。
有形的那座,平安国际金融中心,115层,将于2014年竣工,位于深圳福田CBD中心区,届时将成为“物理意义”上的中国第一高楼;无形的那座,也在建设中,按照平安的内部规划,或将完成于2015年,届时中国平安(SH.601318,HK.2318)可能超过工商银行(SH.601398,,HK.1398),成为中国最大的金融机构。
这是平安最新的愿景。而目前从规模上看,工行是平安的12.2倍;从盈利能力上看,工行是平安的9.97倍。
如果马明哲的愿景成真,中国平安将会成为一个囊括保险、银行、证券、信托、资产管理、基金的全牌照金融巨无霸。
对于一个巨无霸来说,能否具备与其规模相匹配的管理能力,能否在多元化业务条线之间进行股东利益最大化的资源配置,以及在宏观经济发生改变的时候仍然保持灵敏的市场嗅觉,是平安航行在综合金融道路上绕不开的礁石。
枣核型金融帝国
平安综合金融的核心是整合资源,降低成本,打造无可复制的竞争优势。
对于马明哲来说,平安金融帝国的蓝图早在十年前就已经呼之欲出,不然他不会斥资逾十亿建设上海张江后援中心。综合金融,后援先行,这是他的根本逻辑。
即使是在成功收购深发展的今天,马明哲仍然强调要先推动中后台业务集中,为深化交叉销售提供支持。在中后台业务集中,流程改造完成之后,下一步才是轰轰烈烈的交叉销售“业绩演习”。
未来的平安帝国将呈现一个枣核型的结构:前端实现销售集中,后台实现IT及运营后援集中,是各专业公司的产品条线和风控等职能部门,要做到相互独立并且有牢靠的防火墙,整体呈现前后紧,中间宽的枣核型结构。
目前,枣核的后端,基础的IT和运营集中已经完成;枣核膨胀的中部,是各专业公司,在其中急需整合消化,弥补短板的是银行业务;枣核的前端,是以平安客户经理为核心的销售集中。
在马明哲的设想中,未来的中国平安前端销售人员将掏出一张统一的名片:平安客户经理。
在结构之外,平安的愿景是用十年的时间,实现保险、银行、投资业务三足鼎立均衡发展的格局。
根据平安2010年半年报,保险业务净利润贡献占集团净利润的77.7%,银行业务净利润贡献占的11.19%,投资业务净利润占集团净利润11.38%。
重构大平安银行
作为一个综合金融集团,没有一个强大的银行是很难想象的。
收购深发展,仅仅是马明哲打造大平安银行的开端,目前平安银行和深发展的结构重组正在推进,下一步将要实现银行的区域制。
“这是一个新东西。”平安集团副董事长兼平安银行董事长孙建一说。
平安银行将在东西南北划四个区域,成立四个小总行。四个小总行的管理幅度缩小,权利下放。
“举个例子,现在深发展所有的贷款审批都在总行。可能一个星期批下来,也可能一个月。总行审批贷款,不比当地的机构了解得更清楚,时间还长。”孙建一说。”
未来平安银行总行的功能是制定政策制定流程,日常经营的权利将下放到小总行。
除了结构上“重心下沉”,平安也正野心勃勃和监管层进行着博弈。
对于金融企业来说,最核心的竞争力就是客户资源。平安要做的是通过合并银行和寿险的“核心系统”――客户基础数据库进入集团的后台共享系统,让集团其他业务开发新客户的成本无限降低。
“这从一定程度上也降低了风险。因为平安会对每一个客户非常了解,有这个客户最全面的金融服务记录。”春华资本董事长胡祖六说。
“现在我们还在跟监管部门沟通,监管部门的想法是不应该把核心系统并入,要求我们把核心系统和集团共享系统分开。但是我要实现综合金融的核心竞争力,我必须这样做。”孙建一表示。
由于监管部门还没有松口,平安目前的操作模式是:用关键业绩指标(KPI)下达交叉销售任务到各业务板块。业务板块之间会横向联系交换客户数据,包括客户需求。同时在内部系统上线客户基本信息。
“现在还没有做到用后台将客户数据牵引过来,目前还是一个初级阶段。监管层没有松口,我们这一块还没有放开。”孙建一说。
另一方面,平板电脑ipad的风行也让平安管理层开始思索另外一条实现银行超速发展的路径。
“我们正在考虑送给每一个高端客户一个ipad,成本也就3000元。而设置一个社区终端的成本还要几十万。”孙建一说,“如果以后要是有这个东西,客户可以把平安拿在手上。”
但迄今为止,平安银行北京网上分行的运行效果尚不特别理想,网上客户资料还有可能被窃取,所以大规模的业务仍旧没有通过网上分行来开展。
“万佛朝宗”
平安银行某高层对《财经国家周刊》记者独家透露:马明哲这几年一直在琢磨,怎么样才能让平安银行实现超常规发展,世界上有没有一个后来居上快速发展的银行模式。
自2010年年初开始,平安集团就陆续从产险、寿险抽调了五六十名精干的B类以上干部组成项目组,研究如何实现银行的超常规发展。平安给这个项目起了一个非常宿命的名字――“万佛朝宗”。参与项目组的干部,需要完全调离原来的岗位,重新定岗至平安银行。
“项目组成员以后的全部工作就是推动项目进展。发展得好不好,就全靠项目的进展,不给他们留后路。”某平安高层表示。
2010年,平安的合作伙伴麦肯锡终于为马明哲找到了一个超常规发展的样本――印度排名第二的ICICI银行。ICICI在2001年是印度排在50名之后的一家小银行。经过9年的超常规发展,现在已经是印度第二大银行。
4月,马明哲率队去ICICI银行考察发现,ICICI的银行柜员都用类似平安的寿险营销体制做银行产品的销售,并且管理模式也几乎一模一样,管理水平还要落后十年。
不过,经过与ICICI支行行长的交流,马明哲发现,ICICI就是采用底薪加佣金的制度,卖的是银行所有的产品,包括存款、贷款、信用卡以及理财产品。不同的产品有不同的佣金比例,底薪保温饱,佣金无上限,做得越好挣得越多。
“马董很兴奋地认为,这就是银行业最大的突破,销售渠道的突破。”某平安人士说。
而平安42万寿险营销员就是平安银行零售业务的未来。马明哲在内部讲,平安的人团队,现在有42万人,2010年底目标是51万人,将来还会增加到80万、100万。光靠卖保险就可以养活这只队伍,同时兼卖银行的产品,除去佣金不需要投入更多的固定成本。
平安人士透露,马明哲计划通过寿险团队实现对银行板块的跨越式推进,目标是零售银行8年内超越招商银行,15年超过工商银行。
不过,目前,“万佛朝宗”项目遇到了新问题。
11月初,银监会发文规定“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”后,平安的“超常规”发展路径又面临着政策挑战。
“我们的模式受到了限制,但我们正在和银监会沟通。因为银监会的根本目的不是要限制我们的模式,而是其他的一些问题。”将于2011年3月19日担任中国平安总经理、现任集团副总经理兼首席保险业务执行官的任汇川说,“我们的保险顾问只有5000人的规模,一直做得特别慎重。主要是在建设银行和平安银行。”
消息人士透露,银监会和保监会将于12月就银保业务更明确的指引,对时间、区域进行更明确的界定。
“从法律上讲,目前银行或者其他渠道是可以保险产品的,但是银行的产品包括存贷款,是不能用其他销售渠道去的,其他渠道只能起到推介的作用。”任汇川说。
通过“推介”绕过政策障碍是目前平安采用的做法:由寿险或产险的营销员,介绍客户给银行的客户经理,再由平安银行的客户经理完成产品和服务的最终销售。
根据中国平安2010年中报,平安银行通过推介模式的“交叉销售”拉回的存款占了公司业务新增存款的22%。
但是平安管理层承认,通过“推介”绕过政策障碍只是平安的中短期过渡,对于马明哲的大梦想来说,还需要更多的“政策”例外。
渠道整合
对于平安来说,目前的销售渠道有点混乱。
集团成立负责交叉销售的综合拓展部,由任汇川负责;各专业子公司都有自己的销售团队和与集团综拓部对接的综拓团队。
客户的基本信息,如姓名、性别、联系方式等已经在平安内部共享上线,不同权限的销售人员可以查看。
而目前,除了电销系统,并没有一个统一的渠道跟踪不同业务单位营销员对同一个客户的销售记录。正是因为这样,在交叉销售中,客户被N+1次重复骚扰以及营销的有效性都存在问题。
“我们希望每一个客户都有且只有一个平安客户经理。”任汇川说。
在任汇川的设想中,未来的平安就像是一个大超市,而最前端的平安客户经理就像是一个导购员。这个导购员对各个产品有比较初步的了解,能够提供大概的解决方案。在充分了解客户需求的基础上,由销售专员再进行更清楚的说明,并推动销售。最后导购员和销售专员再按照比例分配销售佣金。
“接下来将会有一个大的变革。”任汇川说。
按照任的规划,前端渠道将按照个人客户和团体客户的属性分出泾渭分明的销售团队。
平安目前在做的工作是进行渠道的清晰划分,并在渠道的规整工作进展到一定程度之后,把组织架构也依照对应的客户群类别进行改组。第一步是先把客户按行业类别按大小划分好。
个人交叉销售的主渠道是寿险,团体客户的交叉销售则是各专业公司互为产品和渠道方。
个人客户的销售是1+6的模式:寿销银,寿销产,寿销证,寿销信,寿销养,寿销健,主要的渠道方就是寿险人团队,银行、产险、证券、信托、养老险、健康险为产品方。
而团体客户的销售就复杂些,有诸如产销银、银销产等互为产品和渠道方的32个链条。
“有些链条现在已经比较完善,如寿销产,我们做了很多年。从专业支持,产品设计上都很成熟。寿险还把代销产险写入了基本法,如果你寿险销售不够可以销售产险保级。寿销产的链条很完整,但是32个链条中还有很多不完整的。”任汇川说。
第二步,是理顺交叉销售的前中后台。整个链条的前台,是与客户直接接触的客户经理;的前台是产品支持,的后台是产品设计和风控;后台是IT和运营集中。
“我们现在要求各子公司改变观念,思考综合金融情况下,你要怎么去支持前台。以前你只支持本公司的业务员,现在你要支持这么多不同公司的业务员。任汇川说。
而对于交叉销售的产品,在的后台,产品设计上也应有所改进。“寿险的业务员对于责任险、工程险理解有困难,应该给他们设计更简单标准化的产品。”任说。
纯化集团功能
市场对于平安最大的忧虑是平安做成“无所不能”的巨无霸之后,管理能力能否与其规模匹配。
平安有一个非常强势的管理层。
一方面,平安集团高度控股各子公司;另一方面,高度分散的股权结构也给了管理层最大限度的自由。管理层对子公司的高控是通过一个简单利落、有所为有所不为的“集团”来实现的。
2010年,平安集团进行了干部调整,将集团600人的队伍精简至300人,将大量专业化岗位“下放”到子公司。
“我们希望纯化集团功能,集团只做三个层面的工作:战略规划、日常监控、资源配置。”孙建一说。
集团的日常监控主要是纠偏,每个月各子公司召开运营经营分析会。各子公司的董事和集团的领导会按期与会,监督各子公司五年规划的执行情况。
“就是说,专业公司需要每个月在经营分析会上把当月的情况做一个上报,董事会和集团层面的管理层再进行纠偏。下一月经营分析会,要对上一月会上董事们提出来的问题的改进情况做一个追溯。”孙建一说。
除了日常机制,集团对子公司的管控,是通过牢牢掌握人力资源来实现的。
“平安每一次的收购,首先换掉的就是对方的人力资源执行官。无论在银行、证券、信托、资产管理,集团派来的人占比最大的部门都是人力资源。”平安内部某人士说。
在管理结构上,“矩阵化管理”是平安应对产品多元、市场分散、部门庞大所采用的模式。
按照平安的矩阵化管理模式,平安的每一个员工都有两条汇报路线,一条是垂直的专业条线,在集团层面,形成行政管理、财务企划、人力资源、内控四大中心,分别对接;另一条是其子公司的行政条线。
而在这样的管理结构下,沟通成本会变得非常之高,建立独特的平安文化是解决沟通成本的唯一路径。
平安企业文化的核心之一是强大的执行文化,这也是平安成功的关键要素。而执行文化的落脚点,正是以KPI(Key Performance Index)为核心的绩效问责体系。
KPI是平安企划部设定的年度任务考核指标。是一个自上而下的体系,年初集团企划部会给各子公司下达KPI任务,各子公司企划岗再将公司KPI指标拆细到每一个人头上。
每年年末,整个平安集团除了马明哲之外的所有高管、员工都需要进行强制排名。KPI指标排在后面,无法晋级。通常KPI指标排在最末十分位的员工,会扣发当年奖金。
严格公平的绩效问责制度是平安成为巨无霸之后仍能保持战略有效实施的关键。
资源配置:ROE导向
“未来的一段时间,平安集团对子公司的投入将完全基于公司的战略。综合金融看哪一块比较短就补哪一块。”孙建一说。
而在更长的时间区间里,平安仍会遵循资本收益最大化的纯粹商业逻辑。
“平安很关注资本回报率,关注ROE、ROA。”任汇川说。比如现在的养老金公司就很紧张,他们老不赚钱,怕公司哪一天给他们关了。
虽然年金的前景非常好,但是年金本身是亏钱的。包括公司的内部员工调动,大家都有踟蹰,担心养老金公司被关掉,搞得工作都没了。
“公司管理层永远认可经营公司就是经营股价。你ROE高,集团有资源就会给你。”任汇川说。
不过在交叉销售的背景下,一个产品的低利润率可能是为了其他产品更高的利润率。
在三种基因整合重组的难题下，也酝酿着各项业务的井喷。平安银行踩在了奔跑着的巨人肩上，站稳了飞速前进，站不稳就随时跌落。
平安：“入侵者”的整合
“充实资本金、引进好管理与后台控制、带来新客户”，不止一次，肖遂宁细数着平安入主深发展带来的好处。这位深发展最后一位董事长常是表情凝重，而另外一些老深发展人的脸上或多或少会有些牢骚。
矜持的银行往往诧异保险业个别“没有底线”的营销方式。而且，在调侃中，银行人也常带有一种优越感。从深发展换身为平安银行，他们不习惯在早上听企业司歌，不习惯严格的着装要求，也不习惯鞠躬欢迎客户的“晨迎”……这是平安与生俱来的文化，覆盖整个集团，且将持续未来。
“银行的人是躺着吃饭，证券的人是坐着吃饭，我们保险的人，是跑着吃饭。”有人说这是平安集团董事长马明哲的嘴边之语。
“保险文化”上位
平安（即平安保险集团公司）带给平安银行的不只是日日重复的标准，还有不讲情面的绩效压力。合并之前，深发展要比原平安银行薪资水准略高。与之相比，平安旗下的各企业有更严格的绩效考核标准，强调高薪酬要有与之相匹配的业绩。
于是，深发展逐渐进入了快节奏、高强度的氛围当中，一些牢骚也随之涌现，“工作量增加了很多，工资却没涨”，“业务竞争激烈，压力很大”，甚至有一种近于吹毛求疵的表达：“以前中秋节发卡，现在只发月饼”……种种的不适应，被视为平安保险文化的“入侵”的结果。
当有人问，深发展与平安的文化融合到底是个什么样子，肖遂宁没有描述，而是做了评论：平安强调市场、强调客户体验、强调合规经营、强调团队精神，这些都不能狭隘地理解成“保险精神”，而是所有金融机构都应该遵守的准则。这番话意在澄清外部对“入侵”的解读，也是想开导深发展的牢骚。
同样被追问的，还有英国人理查德·杰克逊，这位原平安银行的行长，头发已有花白，在2010年5月入驻深发展，着手两行整合。曾在多个国家主导花旗银行的里查德的回答往前走了一步：“平安文化的核心是问责制、绩效导向、透明度，这是所有业务的核心文化，不仅仅是保险业务才有。”
深发展当然也有考核体系，在新桥投资控股，已引入绩效导向的文化。“躺着吃饭”的银行业习惯于多维度的考核指标，会考虑团队、公平等要素；而在保险业，效率与业绩被放到更突出的位置。只能说一方的更严格让另一方感到了紧张。
在世界范围内，理查德曾主导过大大小小6次银行业的并购整合，深知整合的关键在于“人心”，“不裁员，不降薪，不降级”，这是他代表平安做出的承诺。系统、网点、产品等硬件的整合，虽然冗繁，但可以一点点地去做。肖遂宁也一样，“最大的难点在于人的整合，人心在面对不确定性的时候是最困难的节点。”
他们的担心并不多余，虽然承诺不裁员，一些员工还是主动说了再见。薪酬体系的调整已是必然，而且需要兼顾两行风格。谋划所有员工总薪酬福利水平保持不变，以求稳；增加考核要点变化考核方式，以求效，比如改革后，支行管理人员的薪酬与基层员工的打分挂钩。
促生交叉销售
文化整合只是管理机制的部分范畴，话题感虽强，但却不是平安集团的主要输出。7800万个人客户、400万企业客户，以及50万人的销售队伍，平安集团的各种资源将会对平安银行产生最直接、最深远的影响。供应链金融、小微贷款、信用卡业务会是平安银行主要的发力点，而这三者都可以直接受益于平安的海量资源。
这些个人客户大都买得起财产险、车险、养老险，都是有价值的客户，全世界很少有银行有这么多的价值客户，平安银行未来光做交叉销售空间就很大。
在老平安银行时候，信用卡业务就享受了这一红利。在2007年，平安就将信用卡联结保险产品进行销售，比如家庭财产盗抢险、航空意外保险。信用卡一般的推广方式，主要是银行网点办理和信用卡销售团队直销，平安银行则可以省掉这笔成本。
于贸易金融方面，400万企业客户可以直接进行交叉销售，7800万个人客户中也有准企业客户，都可以作为小微贷款或者是供应链金融的切入口。
在当前，平安集团在尝试以综合金融产品交叉销售为主的业务模式，平安银行也已经尝试证券、信托、资产管理等其他业务。“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的未来由此可窥。
但交叉销售还不是想象中的那样乐观。有媒体的报道提到，平安某保险销售中层透露。同样是销售深发展平安人寿联名信用卡，保险销售人员的提成远高于银行客户经理，导致银行工作人员有很大的不满。倘若平安集团内部的利益协调不力，平安银行的交叉销售也必将受到影响，也会给平深整合带来阴影。
“黑脸”整合者
在业内，民生银行占领了小微贷款的高地，招商银行已是更适合个人与家庭的银行，兴业银行致力于利用分散终端的便利金融，股份制银行之间的竞争只会更激烈。而且混业化与多元化经营会成为行业主流，平安集团综合性的金融服务需要更热心、更主动的姿态。平安保险的业务机制、企业文化显然更接近市场，也会更有助银行实现服务角色与方式的转变。
更何况马明哲有一条原则，平安要对旗下机构实行高比例的持股，保持绝对控制。这意味着平安银行也不会是例外，平安文化的注入无可避免。
“我们要做的，是要简化一下考核制度，然后把业绩优秀和业绩差的差距再拉大一点。”老江湖理查德说的是实话，描述出了商业生态的本色，提醒着人们要为平安银行的成长尽好本分。而且就像人的生老病死，企业的并购分拆、文化的整合更迭本是常态。
市场的规律让好与差的银行，距离不断扩大，而平安体系一样是让好与差的差距拉大，然后留下适应的。至于不适应的，先送上一句委婉的“不裁员、不降级、不降薪”，后果自负。
注入管理机制，持“大棒”以驱众人；提供资源平台，送萝卜以诱军心。不是平安文化，而是变化的行业与市场，让深发展进入一种紧张高压氛围。平安更早地适应了这种变化，作为过来人和整合者，它不得不演这个“黑脸”角色。
深发展：慢节奏的“试验品”
平安集团的银行业务从无到有，一路走来靠的是“钓鱼式”的并购。收购福建亚洲银行，再吸引来深商行；再用深商行，钓来深发展。三次整合，平安集团都是下棋的人。
骄傲的创新者
须承认，今日之平安银行的主体是深发展传承而来，这不是人数的绝对优势出发，而是原深发展已有一定的业务基础，产品体系都已相对完善。
2002年以来，纠结于股改，深发展资本补充有限，错过了股份制银行扩张的大好时机，深发展的发展虽有特色，但规模与实力并不突出。
深发展的优势基因在于其贸易金融。新桥投资时代的深发展，新桥投资虽然看重在财务上的收益，却也为平安银行搭建了一个健康的运营体系，且为今天的平安银行提供了主要的业务突破口。来自美国的法兰克·纽曼（原深发展银行CEO）着手了一系列的变革措施，比如构建风险垂直管理体系、化解不良资产、向零售银行转型……其中，以供应链金融的模式与产品最为成功。
从2006年正式整合推出“供应链金融”服务后，深发展贸易融资客户和业务量均取得50%的增长，全年累计融资近3000亿元，而整体不良率仅为0.4%。四大国有银行，民生、招商等知名股份制银行，甚至外资银行纷纷紧随其后，加入到供应链金融业务的争夺中来。
之前，原平安银行也有供应链金融业务，但偏居东南一隅规模较小，且受到金融危机的影响，供应链金融的影响力远不如深发展。
在产品创新方面的优势，与深发展的独特属性有关。“深发展一路走来，就一直是中国金融改革、创新、尝试的一个试验品。”深发展在国内率先建立了财会、信贷、稽核垂直管理体系，这些都可以证明肖遂宁所言非虚。
只是“作为一个改革的先行者，深发展既获得很多创新成果，同时也承担了先行者必然具有的那些遗憾和制约。”股权改革拖沓，资本金不足，发展规模有限，深发展遭遇了一个“失去的十年”，有好产品却没有好市场。
创建于1987年，深发展本是全国最早的股份制银行，也是深圳上市最早的企业，其出身和江湖地位与原平安银行大不相同，文化理念、人员结构上更相去甚远，再加上被“保险企业”收购，银行业的矜持难免会产生一些“负能量”。而对平安银行本身而言，部分员工的流失其实算不了什么。不适合自身体系的本应被淘汰，新鲜的生力军也可随时会补充进来。
留下好产品
“我唯一遗憾的就是平安进来得太晚了，对平安来说成本高很多，深发展也失去很多机会。”主导深发展5年，肖遂宁知道深发展的弱点。与投资商不同，一个具备长远规划的产业集团，会给深发展带来更多机会。
2012年12月19日，平安银行新行长邵平第一次露面，但当日亮点却是深发展体系下的“供应链金融2.0”。这位充满话题的新行长主动当了配角，“要发扬平安银行供应链金融的先发优势，它将是做大中小企业业务的重要策略。”
其实，在深发展时代，“2.0版本”的供应链就已酝酿许久。各大中银行都设立此业务之后，“供应链金融”已经变成一款严重同质化的产品。深发展的对策是扩大服务范围、提升服务效率。在2008年时候，深发展开始搭建线上“资金流-物流-信息流”的综合服务平台，以帮助企业整合、利用产业链条上的各种信息，提供相应的融资服务。
而到平安银行时代，将此概念升级加入了“商流”表述，形成了“信息流、资金流、商品流、物流”的合一，意在让融资服务变得更直观、便捷，融资服务“在线可得”、多方信息“清晰可见”。概念虽新，本质未变。
当前，在平安银行内部主持该项业务的是副行长胡跃飞，他的身份有点特殊，在平安银行的8位副行长当中，只有他一人来自深发展——深发展的高层大都已离开，唯独他被留下来，也足见供应链金融在平安银行中的影响力。
人员与文化的整合虽有力所不逮，但是在产品的升级与推广方面，平安银行还是毫不含糊。
民生系：人在江湖，身不由己
再回到2012年8月2日的深圳发展银行大厦，32楼会议室，主席台背景板上是“平安银行”的红花。深发展正式改名为平安银行，两行整合正式完成。
肖遂宁与理查德，他们因整合而有过的人生交集也即将结束，一个多月之后的9月22日，两人分别辞去平安银行董事长、行长职务。前者因年龄问题像是功成身退，而精于并购的理查德，则是因为并购主题的结束。
在马明哲的计划当中，平安银行的目标是成为“中国最佳商业银行”，在三到五年内进入股份制银行第二梯队，五到八年进入股份制银行第一梯队。平安银行的总资产与净利润处于行业末端，这样快的节奏，平安银行需要一个熟悉本土市场，能够迅猛地开疆辟土、释放集团能量、赶超同行的猛将。
控制风险的激进者
理查德的继任者是邵平，前民生银行副行长，参与了民生从创建到异军突起的全过程。邵平还从民生带来一批人，据说有数十人之多，这其中包括平安银行现任的两位副行长、一位行长助理。再加上早期从民生过来的几位骨干中层，于是就有了所谓的“民生系”。
民生是民营特色最浓的股份制银行，其风格激进，超常规行事、超常规发展，路子有点“野”。比如敢于在行业不看好时大举投入小微贷款，敢于用规模来对冲风险。民生银行也注重个人的主观能动性，基层员工只要尽职，或是为银行带来收益，哪怕有些失误，坏账一样可以免责，部门总经理更是可以获得更多实权。
同属绩效主义，民生的这种风格与平安却有所不同。比如，50万寿险销售人员，平安集团看重的是执行力，而执行力的保障第一靠标准，第二靠纪律，第三才是靠能力。平安认可个人成绩，但更认可公司的流程与制度。在这样的体系下，基层员工像是“螺丝钉”。
但要说认为民生文化是冒进的，这就偏颇了。有人说“民生系员工的江湖气息更浓重，有时出牌不按章法。”民生股东史玉柱，以不按章法出牌而闻名，胆大心细手狠，但却看好民生优良的风险管控：“我会继续长期坚守民生银行……民生是全国唯一分行无贷款权的银行，风控超强，坏账率真的很低。”
在小微贷款业务规模骤增的同时，民生银行仍能将贷款不良率控制在行业水平之下。行内主持风险管控的人，正是彼时的副行长邵平，民生银行独立评审体系和事业部派驻风险总监体制的缔造者之一。
在邵平上任几个月后，平安银行的一些理念已经有所变化。平安银行内部已经提到“要把自己当作一个商人来做业务”，强调个人开展工作的灵活性与主动性，这与“螺丝钉”文化显然大有不同。
积极主动与控制风险并重，在未来，邵平或许会把这种性格植入平安银行。
寄望小微贷款
小微贷款一直是股份制银行寄予厚望的增长点，各家银行都想在利率市场化完成前，抢食这块大蛋糕。
在股份制银行当中，民生的小微贷款业务已居于首位，受益于此。而其小贷产品“商贷通”曾经的领导人，也到了平安银行旗下。在2011年3月，深发展成立了小微金融事业部，其总监是曾经领导民生小微业务的高管。
在小微贷款业务上，平安银行充分嫁接了平安与民生银行的基囚：利用集团的后台系统与客户资源，提升对风险的容忍度，放手做大规模。一款名为“新一贷”小贷产品显得“民生味”十足，它特别强调“无抵押无担保”，凭客户信用放款。该产品理念的大胆，风险控制的技巧，是邵平之前的平安银行所未有的。
这样的风格，这样的业务领导阵容，不正是将民生银行的模式复制过来了吗？“不存在复制，做法上有差异。我们的小微将更注重线上和电商的集合，服务小企业的手段更丰富，产品更多。平安有很强的科技优势，以及电商技术和经验。”邵平强调的是平安独特的混业模式。比如，许多中小企业客户群体的财务运作往往不严谨，存在财务运营、融资经验、财产管理欠缺等问题，因此平安财务、信息和账务管理等中间业务的服务皆可搭售。
戴枷锁的激进
平安银行是平安集团的银行。这有两层概念，该利用的要利用，该配合的也要配合。进入平安集团体系后，平安银行被纳入综合金融平台，业务的专注方向调整为整合平安平台系统资源。这削弱了平安银行作为公共银行的开放性。
享受集团规模红利的同时，平安银行也必须承担集团的相应规划，毕竟它如邵平所言，平安银行的定位是：
“服务集团综合金融战略的专业化和集约化经营的全部现代化路线，定位与其他银行不一样。”这也就给了平安银行一个“服从组织”的束缚。
“在银行业务方面，用专业的银行人员做专业的银行管理，我们不是用保险来管理银行。”这是马明哲一向的态度。然而空降的邵平，拳脚会不会打在棉花里，既要看集团给其的空间与权力大小，又要看自身能否妥善地处理好业务架构与管理架构。
管理优化的关键节点
“一个涵盖了商业银行、投资银行、保险业和基金管理的实体，在好年景、坏时代都可以欣欣向荣。”今日的花旗是平安综合金融构想的一个榜样。
取各方所长
从并购福州亚洲银行，再到深圳商业银行、深圳发展银行，平安集团的银行业务从无到有，从偏安一隅到渗透内地。平安集团的整合能力也毋庸置疑，只是这次整合涉及万亿资产，且自身的银行业务原属薄弱。当前，深发展、平安、民生三个背景组织，横跨保险、投资、保险多种业态，风格多元，基因混杂。仍处于整合期的平安银行管理的根基与生态并不稳定。
文化碰撞与整合的主导权在平安一方，而肩挑此担的主要人物是平安集团的元老级人物、平安银行董事长孙建一。兼任平安集团副董事长，孙建一也是主导平安集团综合金融的关键人物，而且过去平安银行的组建、并购、整合的全过程，孙建一也是一线的操盘者。
在平安集团，由于马明哲负责制定目标和战略，作为其左臂右膀，孙建一主要把精力放在对内对外的沟通协调上。在2011年，平安银行整合深发展的前期，孙建一就已经以党建工作为名，跑遍了深发展的各个省级分行，安抚地力。大员，推销平安文化，减少整合摩擦。
作为平安综合金融最后完成整合的板块，平安银行的话语权比保险、投资等业务要薄弱。平安银行内部对交叉销售的推动到底能够使出几分力气？各业务部门之问的合作有无共通的操作模式？如果集团各个业务体系没有相互协作、相互信任的习惯，综合金融将无从谈起，无论平安集团持有多少金融牌照，都和新桥资本一样，只是个坐等分红的投资者。
具备集团威望与实权、且擅于协调的孙建一，正是充分释放集团协同效益的关键人物。在平安银行内部，邵平需要孙建一来理顺人员与管理的架构，整合文化基因，协调好深发展、平安系、民生系三方的权责；在外部，更需要通过孙建一来调动集团资源。
邵平在平安银行能够做出怎样的成绩，只有站在孙建一的肩膀上，才能有所突破。明确各方权责，达成共识，取各方所长，才能减少文化与风格的冲突，使平安银行形成前行的合力。
管理架构有冲突
之前，深发展的管理框架为CEO负责制，原平安银行为分区制。不同的管理机制带来了多头管理、业务不清晰等问题。
“总行不同条线、不同部门各自为政，都对基层发指示、下指标，缺乏相互协调，一些基层人员被迫陷入‘文山会海’，放大了市场部门的无助和混乱。有基层反映，做业务的过程中，内部阻力比外部还大，更谈不上内部提供支持。”在各地的分行调研摸底之后，邵平看得到架构下的冲突，也暗示了对组织架构难以协调的不满。
这显然是未处理好的历史遗留问题。银行改名，前任离去，不是整合结束，而是新一轮整合的开始。
在深发展原有架构内，每个业务条线都有执行官，比如财务执行官、风险执行官、人力执行官。在分行层面，分行有业务条线总经理，总行有分管他们的执行官。
平安银行嫁接了集团的保险经营思路，将业务分为东、西、南、北四个区，人事架构也按地域划分板块，高管各管一片区域。
当前，平安银行停留在分区制与执行官制的混合阶段，形成了“一正八副三行助”的高管格局，这其中就不乏职能的重合、多头管理的问题。
在副行长赵继臣分管风险条线之前，平安银行已有风险条线负责人：首席风险执行官张韦占成，以及身兼首席内控执行官、首席信贷风险执行官两职的周立。新行长助理张金顺将分管科技和人事，而之前分管人事业务的是首席人力资源执行官、行长助理都江源。副行长孙先朗将分管财务和运营，而这两方面也有相应的执行官。
持续优化，边走边看
在两种制度之外，邵平熟悉的是另外一套体系：事业部制。民生银行是彻底的事业部制结构，接近市场决策灵活，上下通达效率奇高，可集中优势资源实现高度专业化。
邵平想尝试用事业部制来突破局面。
“新平安银行将推出一些客户事业部、行业事业部和产品事业部。”这是邵平任职半年后的说法。如果事业部制成为主导，分区模式、执行官模式都将被这个体系溶解。但是，便于总行掌控分支机构、控制风险的同时，事业部制会在高层触动某一方面的利益，并且会在基层削弱支行的智能与权力。
小微金融团队民生风格相对较多，其架构正是事业部制，且已经运作一年半，这可能是事业部制建设的突破口。但邵平的变革要与平安的基因与机制达成合力，在持续优化当中，逐步进行事业部、网点扩张等方面的建设。
比如，事业部“成熟一个建立一个”，在团队到位、商业模式及产品创设出来后，再成立相应的事业部。初期按照行业、产品筹建，以后以客户为中心来创建。
邵平每走一步都要看集团给的空间有多大，需要看副董事长孙建一支持的力度。当前的管理架构必然要进行调整和优化，理清管理线条，为业务流程提供管理体系的支撑。
平安跑着赚钱的模式，能更快地帮助“深发展”找回失去的十年。平安集团旗下的保险、投资、银行三个业务部门互为补充，进行产品的交叉销售和后台信息的共享。在金融业多元化和混业化潮流下，倚仗集团的市场资源、技术与后台系统，平安银行成长可期。
【关键词】 银行 人均资产 人均净利润 薪酬
一、我国上市股份制银行的发展概况
目前，我国共有九家上市股份制银行，分别是交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、中信银行、光大银行和平安银行。选择这九家上市银行作为分析样本，首先是因为其作为我国股份制银行和广大中小银行的代表，发展相对成熟，他们的发展历程可以为广大中小银行在未来的发展过程中发挥更好的学习和模范作用，取长补短；其次，上市公司信息披露较为完善，数据来源充实，利于分析结果的科学性和合理性。
然而，由于九家样本银行的资产规模不近相同，其中各大股份制银行的无形资产差异过大，如民生银行2010年无形资产为1.82亿元，2011年为34.64亿元，相差近20倍，与总资产规模相近的兴业银行相比（2010年和2011年的无形资产分别为3.19亿元和2.78亿元），差距较大。与此同时，平安银行2012年无形资产总额为58.78亿元，较2011年的2.81亿元相差过大，而2011—2012年华夏银行这两年间无任何无形资产计入总资产规模。为使得人均资产这一指标对比更加精确，文中资产规模的计算均为扣除无形资产的总资产价值，本文中所有图标数据均为作者自行收集整理分析。
图1、图2分别为上市股份制银行资产规模和净利润对比图。从图1、图2可以看出，2008—2012年五年间，各大银行的净利润随着实体资产规模的增加稳步上升，资产规模对利润的影响较为明显。其中交通银行价值居首位，平安银行（和深发展银行合并后正式更名平安银行）和华夏银行规模偏小，其他六家股份制银行居中。每家银行各年所得利润基本与资产规模相匹配，交通银行和招商银行分别居首位和次位，平安银行和华夏银行由于资产规模本身较小，分列最后两位。
二、我国上市股份制银行发展过程中存在的问题
从以上数据可以看出，银行的利润总额与其规模大小有着紧密的联系。但是，单纯的通过利润总额对各大股份制银行进行盈利排名，对银行的实际经营效率或是在不同企业文化下员工能力的不同体现进行比较并不具有合理性。因此，下文从人均掌控资产数额及员工个体为公司创造的利润，以及是否获得相应薪酬方面，对我国股份制银行的经营效率进行横向与纵向对比。
1、人均资产和人均净利润
在刚过去的2012年里各大银行获得了不菲业绩。整体来看，2008—2012年五年间各大银行的经营业绩都蒸蒸日上，所有银行的人均资产（为总资产除以员工人数，员工人数的计算包含境内在职人员和派遣人员，不含退休员工）和人均利润（净利润除以当年员工人数）均处在波动上升区间，说明了目前我国股份制上市银行在经历了金融危机的国际大环境下依旧发展趋势良好。图3、图4分别为2008—2012年人均资产对比图和2008—2012年人均利润。
以2012年为例，浦发银行的人均资产和人均利润最高，每位员工平均为浦发银行经营约8700万资产，同年为银行创造利润约95万，除去刚刚与深发展银行合并的平安银行，交通银行的每位员工在2012年为单位掌控约5500万实体资产，只有浦发银行的三分之二，创造利润约62万，约占浦发银行的三分之二。对比来看，浦发银行的总资产规模、人均资产和人均净利润都超过交通银行，说明从员工的经营效率来看，交通银行在未来发展中有待提高。
通过均线对比，虽然华夏和光大处在人均资产均线之上，尤其是华夏银行，但是在人均利润的对比中其却处在均线之下，说明虽然人均资产占有量较高，但是人员的经营能力和效率有待提升；同样，虽然招商和民生的人均资产相较大多银行较少，但是他们的人均利润却基本处在均线之上，说明员工所使用资产创造利润的能力较强。
人均资产和人均利润长期处于均线之上的银行只有浦发和中信银行，而那些人均资产和人均利润长期均处于均线下方的银行，即交通银行和平安银行应当立即分析各自银行的经营现状及原因，及时改善状况。当然，不同银行各分部的状况各有不同，这就要求各自银行针对各自具体问题进行具体分析，做好合理的公司内部治理和风险控制。
2、人均薪酬
随着各银行的规模扩大和业务发展，人均薪酬表现各有不同，然而并不是每家银行的员工薪酬都随着银行资产和利润的增长而同步提升。通过图5我们可以看到，2008—2012年五年间，人均薪酬始终在均线之上的银行有浦发、光大、兴业以及中信银行。
虽然浦发银行和中信银行的人均资产、人均利润以及人均薪酬处在同行业的前列，浦发银行的总资产规模、净利润、人均资产和人均利润均高于中信银行，但是人均薪酬却在近两年间低于中信银行。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行在过去五年间不断扩大收入来源，促进业务利润持续快速增长，增强银行的综合竞争力和对股东和客户的价值贡献，巩固并扩大了人均资产和利润的领先优势。虽然人均资产波动偏大，但是整体来看中信银行的经营效益最好，员工待遇相较于同行也更有优势。当然，这和中信银行坚持建设“有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景和独特的品牌和企业文化密不可分。此外，除了去年刚和深发展整合的平安银行，交通银行的规模虽然在所有上市的股份制银行中最大，但是无论是人均资产、人均利润还是人均薪酬均处在同行业的落后位置，说明无论是银行的单位资产产生的利润还是员工的经营效率都亟待提高。
三、对我国商业银行未来发展的建议
目前国内股份制商业银行处于高速发展的阶段，虽然各项资产盈利指标均呈上升趋势，但应注意避免粗放式的快餐复制经营模式，因此，需加快结构升级和产品更新，转变发展模式，积极借鉴国内外银行的成功经验，完善和加强薪酬资源配置机制，适当调整符合国情和自身情况的经营战略，实现银行高管、员工和股东的共同长期稳定发展，避免短期冒险行为。
1、强调特色经营，避免同质化产品
目前行业内产品同质化程度高，一些业务创新大多停留在技术含量低的传统业务方面，而收益率高的中间业务如个人理财、租赁财务顾问等个性化特色服务只是少量开办，投资银行和国际金融创新衍生工具等方面由于客观原因尚处摸索阶段，虽然有些银行已经适当引入了一些西方发达国家的先进发展模式和理念，但难以产生优化整体资产负债结构的作用和规模经济效应。同质化困扰着商业银行，也束缚了个人理财市场在“质”和“量”上进一步发展。应积极探索我国深入发展个人理财业务途径，真正地、有实效地走出同质化困境。
2、加强薪酬体系资源配置，提高员工管理和创新能力
我国的国有商业银行可以借鉴西方发达国家的先进经验来建立和完善自己的长期激励计划以促进自身的发展。员工作为银行发展的基础，是银行为股东和投资者创造可持续利润的基础，在目前的银行业务发展和产品创新中，如在客户资质分析和理财顾问等业务方面，员工的创造力具有不可忽视的重要作用，因此，除了企业文化的熏陶之外，建立区别与其他企业的激励措施亦不可或缺。在美国，为了激励银行员工的积极性，拥有股票期权的银行员工占到员工总数的10%～15%，同时这也是股权激励奖励比例最高的行业之一。以股票为载体的奖励机制具有如下优势：第一，使得现有员工、管理层及投资者拥有了共同的经济利益；第二，在激烈的人才竞争尤其是高端人才的竞争中，吸引优秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。
3、提高银行自身经营效率，注重整体运营效率协调发展
除了通过培训和激励提高员工的工作能力外，各银行还应加速转化科研成果，不断提高资产利用率和降低成本。如一些银行电子系统比较滞后，一些数据仍需手工记录待人工计算后再录入到人力资源系统，既影响管理效率，也存在操作风险。不同于缺少市场化机制的苏联、资本金融和资源有限的德国以及企业与银行紧密捆绑制度欠缺的日本，截止到2007年我国电子金融市场规模已达500亿元左右，发展已经相对迅速。在未来的激烈竞争中，各大银行唯有不断提高和完善技术，使得传统的经营业务和电子银行协调发展，从而推动自身和经济的可持续发展。
四、结论
通过以上数据对比，可以看到，首先，浦发和中信银行在员工的资产管理及利润创造方面处于领先地位，其他银行应适当分析和借鉴其成功经验，在员工筛选以及整合资源、发挥协同作用等方面努力，积极推动自身企业的经营效率。其次，表现较差的交通银行和平安银行，尤其是交通银行必须要清醒地认识到，虽然目前其规模和员工人数远远高于股份制银行，但是目前我国的金融环境相对封闭，简单粗放式的快餐店模式在特色化经营需求的现状下迟早被淘汰，在追求规模经济的同时注重进行业务创新，提高经营效率才能保证公司的健康可持续发展。
在未来银行业快速发展及外资银行全面渗透的情况下，我国的股份制商业银行和中小银行应该结合我国国情和自身的实际情况，尽快建立和完善员工激励体制，激发员工的创造性，从而提升银行整体的运营能力和盈利能力，提升竞争力。具体来说，首先，在业务运作方面，提升传统业务经营效率的同时，要发展符合顾客需求的新兴中间业务，拓宽银行的发展空间；其次，在金融产品和技术创新方面，实行差异化战略定位，创造性地建立自己独特的文化和品牌；最后，员工是企业未来可持续发展的重中之中，应当积极地进行人才储备和培养，因为任何行业的竞争最终都是人才的竞争，只有注重员工能力的提升，才能使股份制商业银行在未来真正激烈的竞争中站稳脚跟。
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要：安全性、流动性和盈利性被称为商业银行经营的“三性”原则。本文基于改进的熵值法，对我国14家上市商业银行的三性指标进行综合评价。评价结果表明，我国股份制商业银行的经营绩效要普遍优于国有商业银行。
关键词：上市商业银行；经营绩效；改进熵值法；“三性”原则
Abstract：Security，liquidity and profitability are the three principles of commercial bank’s operating. The paper evaluates the operation performance of 14 China’s listed banks by adopting improved entropy method. The result indicates the application of this method，and National-wide share equity commercial banks are obviously better than state-owned commercial banks in operational performance.
Key Words：listed commercial bank，operation performance，improved entropy method，three principles
中图分类号：F830.33
文献标识码：A
文章编号：1674-2265（2012）12-0012-04
一、引言
如何对我国商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，一直是银行业和学术界共同关注的热点问题。但是，目前关于这方面的文献多集中在经营管理效率方面，都偏重于业绩评价中的盈利性，忽略了稳健性和流动性方面；或者大多是对商业银行总体经营状况进行评价；或者孤立地用一些指标来评价某一个方面。但商业银行强调的是“流动性、安全性以及盈利性”原则（统称“三性”原则），因此，基于“三性”原则的综合绩效评价指标是必需的。毛定祥（2007）指出，在目前我国商业银行经营管理水平相对落后的情况下，对商业银行“三性”的综合评价是一项重要的基础工作。孙文合等（2005）、左晓慧等（2010）同样认为，从安全性、流动性、盈利性等方面，可以对商业银行的经营绩效进行科学、合理的评价，弥补其他分析方法的不足。由此可见，流动性、盈利性、安全性不仅是商业银行经营的基本原则和经营目标，也是商业银行绩效评价的核心内容。
截止到2011年12月31日，我国共有16家上市商业银行，其中包括4家国有商业银行、12家股份制商业银行和城市商业银行。2010年，16家上市银行总资产合计为61万亿元，占全部银行类金融资产的60%以上。因此，对上市商业银行的绩效进行评价，不但可以对商业银行的上市效应进行检验，而且对其他商业银行的股改和上市道路有借鉴和指导意义。
本文的研究框架基于对商业银行“三性”的理论分析，从中筛选出适合我国实际情况的财务指标，并将定性和定量分析有机结合起来，运用熵值法对我国上市商业银行的经营绩效作出适当的评价。
二、商业银行绩效评价体系的构建
（一）流动性指标
流动性是指商业银行保持随时以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应对客户提存及银行支付的需要。商业银行流动性主要体现在资产和负债两个方面：资产流动性是指银行持有的资产能随时得以偿付或者在不遭受损失的情况下变现的能力。其评价指标主要有：
1. 存、贷款增长率。客户存、贷款总额及其增长率，是衡量一家银行融资能力和流动性能力的重要指标。通常，该指标越高，预示着其融资能力和流动性能力越强。存款增长率减去贷款增长率结果为正，表明流动性上升。
2. 存贷比。商业银行在某个报告时点的贷款余额与同一时点的一般性存款余额的比例，计算公式是：存贷比=（报告期表内贷款余额/报告期表内存款余额）×100%。自1995年《中华人民共和国商业银行法》颁布以来，存贷比指标就一直作为中央银行监控商业银行“三性”的重要指标之一。该指标主要测度银行资源配置能力和资金运用多元化的程度，表明银行资产流动性的强弱。
3. 流动性比率。资产流动性比率是在侧重资产管理方针下，商业银行衡量流动性风险程度的重要指标之一。该比例越高，表明商业银行的流动性风险越小，但同时也意味着其盈利能力的降低。其计算公式为：流动性比率=流动资产/流动负债。
（二）盈利性指标
盈利性是商业银行经营管理的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者尽可能地追求利润最大化。商业银行实现盈利的主要途径是利差收入，关键在于3个要素：资产收益、其他收入与经营成本。据此，我们构建如下盈利性指标：
1. 净资产收益率。净资产收益率又称股东权益收益率，是商业银行盈利性指标的直接体现。从某种意义上说，商业银行总资产、总负债和利润3个总量指标与其单位资产经营绩效即净资产收益率都有着直接关联，净资产收益率越高，越能为商业银行的业绩总量循环累积提供基础，反之，净资产收益率越低，越将导致经营总量的不足。其计算公式为：净资产收益率=税后利润/所有者权益。
2. 人均利润额。人均利润反映了商业银行员工的人均创利水平。其计算公式为：人均利润额=净利润/员工人数。毫无疑问，银行员工成本的上升会侵蚀部分银行的利润。员工人均创利水平是衡量商业银行盈利表现的一个重要指标。
3. 每股收益。每股收益是衡量上市商业银行盈利能力的另一个重要的财务指标，它反映了普通股的获利水平。该指标越高，表明每股创造的利润越多。其计算公式为：每股收益＝期末净利润/期末发行在外的普通股股数。
（三）安全性指标
安全性是指商业银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对商业银行保持坚定的信任。商业银行的一个显著特征是负债经营，其安全性在很大程度上取决于其资产规模和结构，取决于其资产的风险程度。从我国商业银行风险的主要特征和风险监管的角度，可构建如下安全性指标：
1. 不良贷款率。即不良贷款占贷款总额的比重。2002年，中国人民银行颁布了我国银行业贷款“五级分类”（指正常、关注、次级、可疑和损失五类）的风险管理原则，将后三类贷款合并计算为不良贷款，使得银行业的不良贷款率有了明晰的统计方式。不良贷款率反映了银行信贷资产的质量，是判断银行经营状况的核心指标。
2. 资本充足率。资本充足率是考察银行抗风险能力、衡量银行稳定性的重要指标。较高的资本充足率可以减少银行的道德风险。其计算公式为：资本充足率=（资本-资本扣除项）/[风险加权资产+（操作风险资本+市场风险资本）×12.5]。按照巴塞尔协议标准，商业银行资本充足率应不低于8%。2010 年中国银监会明确要求：大型银行资本充足率应保持在11%以上，中小银行在10%以上。
三、熵值法在商业银行经营绩效评价中的应用
（一）熵值法
熵值法是一种根据各项指标观测值所提供的信息的大小，即信息熵来确定指标权重的客观赋权方法。在信息论中，信息是系统有序程度的一种度量，而熵是系统无序程度或混乱程度的度量，故也可以用其值来判断某个指标的变异程度。根据系统某项指标熵值的大小与其变异程度相反的原则：某项指标的指标值变异程度越大，则信息熵越小，该指标提供的信息量越大，权重也应越大。就商业银行绩效评价而言，如果某一财务指标在不同商业银行间差异程度较大，说明该指标在区分和评价商业银行经营绩效中所起的作用也较大，相应的信息熵较小。因此，完全可以根据指标值变异程度，以信息熵为工具，计算出各指标的权重，为商业银行经营绩效综合评价提供依据。
设有m个评价对象，n个评估指标，形成原始指标数据矩阵X=（xij）m×n，第j项评价指标xij的熵定义为：
（1）
其中，
则第j项指标的熵权Wj定义为：
（2）
其中，dj=1-ej为第j项指标的效用值。
用第j项指标权重与该指标的接近度pij的乘积作为xij的评价值：fij=Wj×pij，则第i个样本的评价值为：
（3）
对于多层结构的评价系统，根据熵的可加性，可以利用下层结构的指标效用值，按比例确定对应于上层结构的权重。对下层结构的每类指标的效用值dj求和，得到上层各类指标的效用值和Dk（k=1，2，…，k），以及全部指标效用值的总和D=D1+D2+…+Dk，则相应类的权重为：
（4）
在熵值法的计算过程中运用了对数和熵的概念，根据相应的约束规则，负值和极值不能直接参与运算，应对其进行一定的变换，即应该对熵值法进行一些必要的改进。目前对熵值法的改进方法主要有功效系数法和标准化变换法两种。其中，标准化变换法由于不需要加入任何主观信息，评价结果是唯一的，是一种完全意义上的客观赋权法，也有利于缩小极端值对综合评价的影响，因此本文使用该方法对熵值法进行改进。采用Z-Score法对原始数据进行标准化处理：
（5）
其中， 为第i项指标的均值， 为第i项指标的标准差。为消除负值，可将坐标平移，令： ，K为坐标平移的幅度。
（二）样本与数据
由于农业银行和光大银行均在2010年上市，数据不具参考性，因此本文的样本为其他14家上市商业银行，包括3家国有商业银行和11家股份制上市商业银行。在这14家上市商业银行中，有5家是在2003年以前上市，9家是在2003年之后上市。样本数据来源于各大银行的2010年报（见表2）。为统一起见，指标选择人民币业务年末数。
（三）熵值法测量结果
在获得样本数据之后，利用建立的指标体系，就能够构造评价数据矩阵。由于本文所用的指标包括两类：越大越优指标和越小越优指标，为使指标能够正确反映出客观的评价结果，在利用熵值法进行综合评价前需对原始指标进行一致化、正向化处理。然后，再按照前述的熵值法计算过程，求得14家上市商业银行流动性、盈利性、安全性指标的总得分；最后根据评价指标体系的层次结构特点，采用综合加权的方法计算得出各银行的综合评价结果。评价结果如表3所示。
从表3中可以看出：在11家股份制商业银行中，NB银行的综合评价得分列居第一位，其较高的流动性、安全性得分（分别位列第2、第1位）和较低的盈利性得分（位列第6位）反映出该行经营方针偏于保守，即为了保持良好的流动性而牺牲盈利性。列居第2、第3位的XY银行、SZ银行与NB银行的综合评价分值差距不大，但经营绩效评价体系中的结构差异比较明显，体现为XY银行和SZ银行的盈利性得分都比较高，分别位列第1、第2位，但XY银行的流动性得分仅居第9位，SZ银行的安全性得分仅居第7位，显示出这两家银行的经营方针比较激进，可能存在牺牲流动性和安全性追求盈利的倾向。列居第4位的NJ银行在流动性指标上的得分是14家上市商业银行中最高的，表明其很好地开展了多样化经营，但这种优势被其较差的盈利性所抵销。处在第5位的BJ银行在各方面的表现均中规中矩，总体而言其经营策略稳健，资产优良。
在国有商业银行排名中，JS银行较高的盈利性得分反映了其较强的盈利能力，配合较高的流动性得分，反映了金融创新能力和发展能力。然而其安全性并不高，但流动性方面的优势抵销了安全性方面的不足，这奠定了其领先的地位。ZG银行的盈利性得分和流动性得分均不高，然而，在4家国有商业银行中，ZG银行的安全性得分是最高的，但仍低于11家股份制商业银行。GS银行的盈利性得分较高，但同时也存在资本充足率不佳、流动性差、不良资产比率较高等问题。
从总体上看，国有商业银行在流动性、盈利性、安全性上的得分均低于股份制商业银行。分析其原因，一方面在于国有商业银行的不良贷款比重较大，降低了其市场竞争力。2010年，3家国有商业银行的不良贷款率分别为1.14%、1.1%、1.26%，而当年全国商业银行不良贷款率也仅为1.14%。普遍较高的不良贷款率说明国有商业银行存在大量的不良资产，直接影响了其经营绩效。另一方面在于国有商业银行存款吸收能力、员工创利能力较弱，大大影响了其盈利能力。从表2可以看出，2010年，国有商业银行的存款增长率均低于其贷款增长率，同时在人均利润额代表的创利能力方面，国有商业银行与股份制商业银行也存在很大的差距，其平均值还不及股份制商业银行的1/6，再加上经营有关的费用支出水平较高，导致利润率降低。
四、结论
熵值法是一种较为简便直观的客观赋权评价方法，本文应用改进的熵值法，从流动性、盈利性、安全性三个方面，对我国14家上市商业银行2010年的经营绩效作了综合评价和分析，发现NB银行在各上市商业银行中排名第一，国有商业银行排名靠后，较为客观地反映了目前我国银行业的状况。
参考文献：
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[4]迟国泰，朱战宇，徐琤.基于“三性”分析的商业银行经营绩效综合评价模型[J].中国管理科学，1999，7（4）.
1.11 中国人民银行上海总部召开工作会议。会议回顾了2010年上海总部的主要工作并对2011年上海总部工作做出了具体部署：一是贯彻落实稳健的货币政策。二是积极推进上海“两个中心”建设。加快完善金融市场体系，配合总行加强银行间债券市场基础性建设，扩大金融市场开放度：不断提高金融市场管理水平。防范市场风险；加大金融市场监测分析力度，保证市场平稳运行。三是深入拓展长三角金融协调发展领域。四是深化跨境人民币业务试点。五是进一步提高外汇管理水平。六是切实做好金融改革和金融稳定工作。七是充分发挥上海总部对外交往重要窗口作用，加强与国外央行、政府机构以及国际金融组织的交流与合作。八是认真做好金融统计与研究、后世博金融服务、金融生态环境建设、内控内管等其他方面工作。
1.14 由中国银行业协会主办的“中国银行业世博金融服务暨2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位表彰大会”在上海展览中心友谊会堂隆重举行。
1.20 上海银监局召开在沪中资银行业金融机构负责人会议，贯彻落实银监会2011年工作会议精神，并要求上海银行业迎接新形势下的挑战，加快转型发展。2010年上海银行业在加强世博金融服务与支持“两个中心”建设的过程中，自身得到较快发展。截至年末，资产总额达6.9万亿元，同比增长11％；各项存款余额4.99万亿元，同比增长16.5％；各项贷款余额3.39万亿元，同比增长15.5％。不良贷款继续实现“双降”，不良贷款余额272亿元，比年初减少74.8亿元：不良贷款率为0.8％，比年初下降0.38个百分点，再创历史新低。全年累计实现净利润797.8亿元，同比增长33.9％。
1.23 国内首家专业责任保险公司――长安责任保险正式落户沪上，在上海，长安责任保险将以发展各种责任险为主要经营方向。
1.25 2011年上海保险业情况通报会在沪举行，会议回顾总结2010年上海保险市场发展情况，并部署了2011年重点工作安排。2010年上海市保险行业实现原保险保费收入883.86亿元，同比增长32.89％，其中财产保险公司原保险保费收入197.18亿元，同比增长24.09％：人身保险公司原保险保费收入686.68亿元，同比增长35.67％。2010年上海保险业赔付支出194.54亿元，同比增长10.07％，截至2010年底，全市共有保险机构115家，保险专业中介机构302家。
1.26 交通银行与上海浦东发展银行在上海签署全面合作协议。依据双方全面业务合作协议，交行与浦发银行将建立更紧密的合作沟通机制，在资金业务、资产业务、贸易金融、电子银行、离岸金融等方面开展全面合作。同时，双方将共同探索利用上海国际金融中心建设的大好时机，积极推进资源共享，携手实现创新金融业务发展。
1.30 中国人民银行上海总部召开2011年第一次上海市金融形势分析会。会议指出：2010年，上海经济总体回升向好，金融业呈现总量增长、结构优化、效益提高的态势。全市金融机构认真贯彻中央出台的各项政策，确保了全市货币信贷的平稳运行，2010年末全市本外币各项存、贷款余额分别为52190亿元和34154亿元，同比分别增长17％和15.1％，增幅比上年末分别下降8.4个和7.9个百分点，存、贷款增速逐步向常态回归。会议要求全市金融机构进一步贯彻落实中央经济工作会议精神和国家金融宏观调控政策，认真做好以下几方面的工作：一是充分理解稳健货币政策的内涵，合理把握信贷投放总量。二是大力支持差别存款准备金动态调整措施，做好流动性管理。三是着力优化信贷结构，严格执行差别化住房信贷政策。四是深化跨境人民币业务试点，促进投资贸易便利化。五是加强政策宣传解释，合理引导经济主体预期。
述职报告是干部工作业绩考核、评价、晋升的重要依据，述职者一定要实事求是、真实客观地陈述，力求全面、真实、准确地反映述职者在所在岗位职责的情况。下面是小编给大家整理的银行干部述职报告，仅供参阅！
银行干部述职报告范文【1】
伴随着新春脚步的来临，我们又迎来了新的一年。为了给下一年的工作打下坚实的基础，制定详细的工作计划，现对20_年的个人工作总结和计划详细介绍如下：
一、立足本职岗位，不断开拓创新
20_年，作为_×的负责人，我在日常的工作中，积极地走出去，进行揽储。宣传我们的银行卡业务、POS机业务，通过一断时间的努力，上门要求开立账户的商户们多了，要求安装POS机的商户多了，这不仅是对我工作的肯定，更是我前进的动力，为我今后的工作目标指引了方向。
二、摆正自身位置，时刻做好表率。
1、在工作岗位上我时刻注重言谈举止，树立工作人员的良好形象，发挥好服务职能作用。对待顾客亲如一家、对待员工严格要求、对待工作一丝不苟，以自己的言行举止影响身边的同事，以自己的实际行动感动客户，为树立卫东农商行严谨认真的工作作风做好表率。
2、在对待客户方面，我认为营业厅负责人就是一个纽带和桥梁的角色，一方面坚持嘴勤、眼勤、手勤、腿勤的原则，对客户的要求看在眼里、听在耳里、急在心里，时刻做好满足顾客各方面要求的准备，解决客户的各种需要，为其提供最真诚的服务。另一方面，严格遵循总行的各项业务操作流程，对大额现金及转账业务的操作，做好监控和授权工
作，保证资金流通的安全。
3、在营业厅安全保障方面，时刻注重细节的操作，定时监督和调试110报警系统及协调各项安全保卫工作。完成上级交办的工作任务、针对各种可能出现的涉及营业安全保障的问题，做好合理的应急预案，做到时刻注重安全保障、时时关注安全经营。为我行正常的储蓄业务工作作出应有的贡献。
总结个人去年的工作经验的基础上，现制定个人下一年的工作计划：
（一）努力做好本职工作、树立良好服务形象
为了树立我行良好的服务形象，为促进我行事业的进一步发展，以自己的实际行动树立我行的良好形象。保持忧患意识，使自己时刻保持高度的紧迫感和责任感，不断提醒自己，只有改变服务态度才能吸引更多的顾客，稳固既有客户群，不断的扩大我行的新业务，才能在残酷的竞争中立于不败之地。
（二）加强学习、提升个人服务能力
在未来的工作中，我要不断钻研服务技巧，从实际工作中摸索和总结提升服务态度和形象的方法，言传身教于身边的同事，提升整个团队的服务意识和服务质量。
银行干部述职报告范文【2】
按照行党委的工作要求，现将我部20_年上半年主要工作事项做一小结，同时，将下半年的工作安排报告如下。
一、上半年工作总结
1、文明优质服务工作
对我行各营业机构的窗口服务工作进行日常管理，始终是我部的一项中心工作。为不断提升我行的整体服务水平，真正做到以服务工作促进分行各项业务的全面发展，今年4月，按照新一届分行党委的指导意见，在原有的服务工作管理办法的基础上，我部重新修订并出台了新的《_银行_分行文明优质服务工作管理办法》。与老办法相比较，新的管理办法体现出服务管理与业务发展并重，且紧密相结合的鲜明特色。办法条款精细，操作性强，更加切合我行的管理工作实际。几易其稿后，在20_年4月中旬召开的全行文明优质服务工作会议上颁布执行。
新办法颁布后，我部立即安排本部服务督导组及辖内机构全体员工认真学习办法细则，并依据总行最新修订的《营业网点服务规范》，责成专人对照自查。对于自查出来的服务软、硬件问题，能整改的立即整改；一时无法整改的，则及时与上级行工会沟通，汇同分行职能部门集中研究解决。同时，我部还外聘服务监督机构，按照新办法的要求，对全辖各机构的服务状况进行明查和暗访，并将检查情况按月通报。尽管办法仅实施2个月，但，从上半年的服务检查结果看，我行的服务质量和总体水平，已经有了明显的改善和提高。
上半年，在做好服务日常管理工作的同时，我部还指派部分机构，积极参加省银行业协会和市委文明办组办的文明优质服务竞赛活动，并于今年4月和5月，先后接待了省银行业协会、省行服务督导组以及省行首问责任制检查组对我行服务情况的验收和检查，均取得了较好的成绩。
2、业务技能培训和测试工作
组织辖内一线员工的业务技能培训和测试，是我部的另一项重点工作。鉴于今年全省系统准备于9月份it蓝图上线，分行电教室用于蓝图培训，无法组织全行员工集中技能培训，我部在年初就向全辖发出通知，要求各机构化整为零，组织所属员工加强技能训练，争取以优异的成绩迎接总行验收测试。6月9日至18日，按照省行工会的总体安排，我部又集中组织了分行员工的技能测试，全行500余名员工踊跃参加，实际测评40余场，实际参测800余人次。本次测评也取得了较为理想的成绩。经统计，有20_名员工达到了不同技能种类的一级能手水平，全辖参测员工合格率近100%。
3、对外宣传工作
在做好各项日常工作的同时，我部还担负起分行的部分对外宣传工作，及时将分行的各类工作新闻事项，以图文并茂的形式，向总、省行和分行网站及内部电子刊物踊跃投稿，扩大分行的影响力，提升我行的知名度。根据不完全统计，上半年，我行向行外媒体发出稿件近20_，登载率100%。
需要重点说明的是，去年末，我行被辽宁省委、省政府评为精神文明先进单位标兵，今年初，市委宣传部代表省级政府来我行举行授匾仪式。我部紧紧抓住这一契机，不仅周密做好接待、准备和系统内部的宣传工作，还全力配合辽宁日报新闻站记者对我行的新闻采访，通过在辽宁日报发布对我行的新闻专访，来扩大我行的对外影响。
4、职工权益工作
按照分行党委的工作安排，我部于今年3月，积极联系体检医院，组织全辖员工集中进行身体健康检查。并根据检查结果，集中组织员工接种乙肝疫苗，目前，该项工作仍在进行中。
今年5月，我部还按党委的要求，负责组织员工行服承揽加工厂商的招标、考察工作，并于5月底，完成了订购合同的签署，和全行120_名员工的量体工作。
5、党务工作
根据省行党务工作部的统一部署，上半年，我部还积极组织行内各党支部，严格把关，认真筛选入党积极分子，并参加市机关工委的入党培训。目前，参加培训的11名积极分子均顺利结业，拟纳新人选已呈报分行党委。
6、企业文化建设工作
为构建和谐的企业文化环境，活跃员工文化生活，上半年，我部主要组织安排了以下及项大型文体活动。
春节前夕，组织召开全行20_年度双先双优表彰大会暨迎新春联欢晚会；3月初，为纪念3.8国际劳动妇女节，组织全行女员工开展了书画摄影竞赛活动；5月中旬，组织全行员工开展“绿之约”主题登山活动，等等。上述活动的成功举办，大大增强了广大员工的向心力，和分行党委的凝聚力，均取得了预期的效果。
7、其他工作
6月中旬，省行举办全省20_年业务技能竞赛活动，指定我行全程承办。我部按照分行党委的指示，从活动的前期准备，到活动的顺利开展，均投入了大量的时间和人力。活动结束后，我部的各项工作，得到了省行及分行党委的赞许和好评。
二、上半年工作中存在的主要问题
1、虽然我部重新修订了非常详尽的服务工作管理办法，但，在日常管理工作中，考评线条还显粗犷，考核精细度还有待加强。
2、在省行举办的20_年度业务技能竞赛活动中，我行仅获得团体总成绩第四名，这一成绩，与我行在全省的定位不相匹配，员工的业务技能训练工作力度亟待增强。
银行干部述职报告范文【3】
20_年在行长室的领导下，各部门的帮助配合下，我们分理处全体员工认真学习、贯彻和落实各项规章制度。围绕市分行提出的“___”，以服务工作为中心，结合分理处的工作实际，充分发挥分理处的服务窗口形象，做好全行的会计结算业务，为我行的全年工作做一份努力。
一、做好日常的服务结算工作
做为支行分理处，是一个大型综合网点，既是对外服务窗口，又是全行的业务处理中心，我们认为最重要的就是做好日常的业务处理，对外做好服务工作，对内做好结算工作。
2、对每年二次的学校收费我们在人员上、业务上给予的配合，对收回的现金及时清点入库，并及时开出行政事业收收费发票交回学校，将款项及时划入财政。
3、做好春节及5。1节期间的业务员、管库员及网点的安全保卫工作，考虑到分理处人员比以往减少，在节前即通知各网点要求做好入库钱钞的标准质量，以加快回笼资金的入库，减少库存。
4、参加__型演唱会的门票出售收款工作，并按排好相关的各项工作，保证在此期间的资金人员安全。
5、上半年协调三个部门做好网上银行的安装工作，并对相关企业进行业务及电脑知识上的培训，努力减少睡眠户的产生。至下半年，为更好地开展电子银行业务，在行长室关心下由分理处与公司业务部负责电子银行的安装服务工作，除了安装与业务知识宣传外，我们更做好对电子银行业务的落地处理工作，一年来未发生有任何的重复、错划或漏划等差错。
7、配合_支行做好对_公司售房款的接款及清点工作。
9、对电信及中油公司、石油公司的帐户信息调整工作（调为集团帐户）。
10、应电信局的邀请，由__电信局全辖的出纳人员进行假币培训。
11、代理业务处理从个人业务部转到分理处处理，并将全行各储蓄网点的工资业务集中，提高工资入户的速度，满足客户要求。
12、7月份完成不良资产证券化工作，共户总金额，同时这些帐户也予以销户处理。
13、7月份保卫日间库值班撤销，由分理处管库人员进行交接，同时，业务人员从分理处划归业务保障部管理。
15、676台支付密码器的更换与清理工作在各部门的配合努力下已全部完成。
二、提高服务质量，保证各项业务的顺利开展
分理处集中了全行会计业务的大后台，相对其他所有网点在业务水平上、业务范围上、服务手段上要求更高，而业务水平与服务技能相依附，只有提高了业务处理能力，才能为客户服务好。
1、我们利用每星期二的例会，进行服务讲评，指出员工在临柜服务中的不足，并按员工的临柜表现进行奖励与处罚，以提高整体服务水平。
2、在服务讲评后进行业务培训，特别是对新业务的培训，今年的业务更新比往年更快，如银行承兑汇票保证金的管理、银行承兑汇票的业务处理流程、委托贷款的处理、nova1.3、1.4版本升级、更有今年最重要的帐务上收，都要求每位员工及时了解掌握，仔细应付，从而以高业务水平来更好地服务客户，提高服务水平。
3、应地方税务局的免税单及恢复他行扣税程序要求，在行长室的多次努力下，市分行科技部为我行解决了程序问题，目前这项工作顺利开展，满足了地税局对我行的服务要求。
4、tm机的钱箱由各网点自行安装，为分理处节约半个劳动力，因_所撤并后分理处的柜面压力明显增加，我们利用这次的atm管理方式的改变而改善柜台压力，同时将代理业务集中在二个窗口，并设一个“贵宾客户优先办理”窗口，以分流客户，改变各种客户一堆扎的局面，经过努力在四季度中存款任务有了很快的发展。
5、自11月以来，在行长室的布置下我们每天进行晨会制度，总结分理处前一日的工作情况，当天的工作安排、或传达重要的会议信息等，并着重强调柜员的制度执行。
6、经过几个月的努力，我们完成电信局、供电局、社保基金的委托收费通过电子交换系统的工作，前期我们化费大量的人力与时间和各商业银行核对帐户信息，保证了实时扣费的安全准确，得到了电信与供电部门的肯定。
8、为加强银企对帐，减少风险，银企面对面对帐工作10月份开始由分理处集中处理核对对帐结果，在11月我们结合帐务上收工作的特点调整柜员岗位，专门设置银企对帐岗并兼电子银行的上门安装，努力为客户做好服务工作。
三、配合做好行里的服务工作及工会工作
1、对各部门提出的要求及时解决，如会计结算部、公司业务部、业务发展部、个人业务部在业务上要求配合或需要加班的，我们及时安排人员予以解决。如学校收费工作，因分理处有__参加第九届的技术比武，人员本来就紧张，但我们尽量安排出上门收费人员，同时安排员工加班加点完成了全部的现金清点与学生发票签发打印工作。
2、分理处的业务种类多，业务相对较忙，再加柜员平时比较注重业务技能练习，分理处练就了许多技术能手，此次技术比武分理处派出了四名选手参加比赛，取得了骄人的成绩，___、__人更被选中代表市分行参加省分行的比赛，其中__加了全国比赛并取得好成绩。她们成绩的取得更有整个分理处员工的辛苦与努力。
四、尽早安排顺利完成年终决算工作
今年与往年不同的是全行一本帐，以支行为核算网点，帐务上收支行分理处，这次的年终决算对我们提出了更高的要求。
1、尽早安排，责任落实到人，将年终该做的事项详列清单，并定出工作完成的时间表。
2、核实清理帐户，今年共清理长期不动帐户个，总金额元，清理已退出贷款帐户个。
3、检查会计科目的使用情况，特别是今年增加及变动的部分会计科目及专户，发现使用错误或使用不当的及时按要求做好调整工作。
4、决算前对业务印章、密押、空白重要凭证、权限卡、支付密码器等各项核算要素的管理情况进行详细的检查，检查有无已发未领或长期不用的印章。
5、全面核实各项垫款、实物与库存，做到帐帐、帐卡、帐实、帐折、帐表、帐据、内外帐务相符
五、加强制度执行工作，防范风险
1、市分行出台的新规定及时组织柜组长进行学习，及时传达到每个柜员对工作上的不足及时请会计结算部进行指导，努力做好工作。
2、定时不定时地巡查营业场所，发现有违反制度的做法及时提出并督促整改，严格制度执行。
3、因分理处人员进出多，稳定系数低，在业务处理中我们对差错不敢掉以轻心，每发现一笔差错，我们就与差错柜员探讨差错发生的可能，指出不足给予批评，努力减少差错的发生。
一年来，分理处也存在着许多的不足，特别是在制度的执行上我们还不够加强力度，同时员工的素质还是没能达到适应银行高强度业务风险的能力。所以在20_年我们主要也是从制度的执行上与提高员工素质上入手，提高分理处的工作水平。
1、更严格地执行制度，但更要为业务的发展做好服务工作。
【关键词】供电企业；缴费；联网；账务结算平台
为了确保供电企业电费收缴工作顺利高效地进行，作为供电企业应拓宽缴费渠道，才能更好地为广大电力客户服务。而采取与银行联网的方式，构建网络账务结算平台，即采用银电实时联网系统进行收费，就是一种现代化的电费收缴方式。基于此，笔者结合自身工作实践，作出以下几点分析和探究。
1.银电实时联网系统在供电企业电费收缴中的应用
1.1概述银电实时联网系统
1.1.1主要构成
银电实时联网系统由硬件和软件组成。就硬件来看主要有银电联网交换机、路由器、前置机等，软件主要是采用是Windows2000 Server系统、银电联网防火墙。该系统具有诸多功能，例如缴费、冲正、代扣、对明细账、查询、对总账、打印收据等。采用的编程方式为TUXEDO、SOCKETTCP/IP等编程方式，达到互相通信的目的，不仅能充分利用系统资源，还能预防数据和交易发生冲突。
1.1.2运行原理
该联网系统主要采用的是集中互联模式，由供电企业和银行对数据进行集中处理，具体的处理原理为：由供电企业和银行的主机利用自身的前置机达到互联的目的，在连接过程中主要利用光纤、DDN专线等实现互联，由于该联网系统主要采用长连接的方式，应用三层交换技术进入网络，并在安全和稳定运行状态下利用DDN专线（速率一般为2Mb/s），进行连接，从而极大地确保代收电费的工作在安全高效和稳定快速的网络环境中实现。
1.2银电实时联网系统的交费和查询方式
一是由供电企业和电力客户委托银行开展缴费业务，即将电费账号与银行账户绑定，每月的电费由银行自动扣除；二是电力用户通过银行内容的缴费营业网点进行电费数额确定之后，直接用现金或银行卡转账的方式进行缴费；三是电力客户利用银行自助终端、网上银行、电话银行、手机银行等进展自助交费；四是利用该系统中的批量缴费功能，每天确定一个固定的时间，把批量代扣客户的清单输给供电企业，从而达到缴纳电费的目的，如此一来，既能提高交费处理效率，也能解决用电客户缴费的后顾之忧。五是与电力企业合作的银行的营业网点给广大电力客户提供打印发票和缴费凭证，并为广大电力客户提供历史缴费情况的查询服务，并结合查询的结果灵活的进行缴费。六是该系统每天可以为合作双方在共同约定的对账时间进行对账，例如交易笔数、交易类型以及交易总金额，具体就是首先由银行将费用的数据汇总并传输给供电企业的前置机，再由供电企业的前置机利用服务器扫描交易数据，并对交易笔数、总金额核查之后把核对的结果传输到银行，若核对结果无差错，则完成对账，若出现问题，则应仔细核对明细账，加强与银行的沟通，及时找出存在的问题并处理。例如对账数据不同时，应利用供电企业的电力营销系统以银行数据为标准并核对[1]。
2.在供电企业电费收缴中应用银电实时联网系统需要注意的相关问题
一是确保缴费系统的数据接口规约应具有规范性、完备性和统一性，以确保供电企业的电力营销系统和银行的收费系统成功地联网，达到交换数据的目的，进而确保系统正常、高效地运行，换言之，就是必须注意系统的可拓展性。
二是注意系统运行的安全性，即必须确保该系统使用的通信网络为专用网络，并设置通信前置机以及防火墙，不仅数据包的格式一致，开放端口和IP地址也应一致，并对数据包是否存在安全维修进行实时监控，以自动化的识别访问者是否存在安全威胁，一旦存在安全威胁就会被防火墙阻断，进而确保该系统安全地运行。换言之，就是必须注意系统运行的安全性。
三是由于此系统在银行中属于子系统，和银行合作就是一种有偿服务关系，加上不同的银行之间具有较大竞争，不同银行对各种费用的收取存在一定的差异，因此在变幻莫测的市场中银行可能会收取手续费，因而作为电力企业必须精心测算，对代收费的收取和缴纳进行妥善的处理，与此同时，在构建系统时，应引入市场竞争机制，加强多家银行的沟通，开展联网运营工作，以打破过分依赖某一银行的局面，以此确保手续费收取的合理性和科学性。
3.银电实时联网系统未来发展趋势的分析
近年来，很多用电客户开始使用该系统来缴纳电费，还使高峰期缴费困难的问题得以改善，随着业务发展和需求量的加大，系统功能的逐步完善，逐步增加新的技术和系统功能，为电力行业的发展提供动力支持[2]。
4.结语
综上所述，对银电实时联网系统在供电企业电费收缴中的应用进行探讨具有十分重要的意义。作为新时期背景下的供电企业，应充分认识到拓展缴费渠道的重要性，并利用联网给企业的账务结算提供良好的平台，以着力提高供电企业的电力服务水平，为广大电力用户的缴费提供更多渠道和平台。
参考文献
关键词：2009；工作：部署
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1006-1428(2009)02-0005-04
一、认真执行适度宽松的货币政策，加大金融支持经济发展力度
一是认真贯彻适度宽松的货币政策，确保地方金融体系流动性充分。充分认识货币政策反周期调节和保障流动性供给的重要作用，根据银行体系流动性实际和宏观调控要求，在总行统一部署下，灵活调节资金供求，确保银行体系流动性充足。进一步加强流动性分析预测，充分利用现有手段和方式，密切监测银行体系流动性总量和结构变化，及时反馈市场流动性状况并提出应对建议。严格按照总行指令进行公开市场操作和外汇市场监测，保证外汇竞价市场的平稳运行和央行调控任务的顺利实施。在有效防范道德风险的基础上，运用必要工具和手段对基本经营状况良好但暂时出现流动性困难的金融机构，及时提供资金支持。继续加强对主要国家货币政策、市场流动性和价格水平的跟踪监测，关注国际市场突变对我国货币政策的影响，及时向总行提供信息决策参考。
二是加强和改进窗口指导，把握好货币信贷投放总量和结构。充分发挥信贷政策的结构调整作用，将“保增长、扩内需、调结构”有机结合起来，促进地方经济增长方式转变和经济结构调整。完善再贴现业务管理，发挥支持“三农”和中小企业融资、改善融资结构和融资方式的职能作用。配合总行研究加大信贷支持、优化信贷结构的激励政策，使信贷供给与经济平稳较快增长、结构优化和产业升级需求相适应。加强和改进窗口指导，引导商业银行正确处理防范风险与支持经济发展的关系，密切监测商业银行信贷投放进度变化，改进金融服务，用好新增信贷资金，满足实体经济发展的合理资金需求。坚持区别对待、有保有压，加大对重点项目建设、农副产品收购、民生和重大工程、节能减排、科技创新、技术改造、区域协调发展、文化产业等的资金支持。鼓励金融机构对基本面和信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。鼓励商业银行通过发放并购贷款或其他方式支持企业兼并重组整合，促进产业升级。指导金融机构提高中小企业贷款比重。加大农村金融政策支持，发展面向农户的小额信贷业务，鼓励更多信贷资金投向农村。合理发展消费信贷，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。鼓励开展出口信贷业务，帮助出口企业减少收汇风险。探索开展信贷政策导向效果评估，进一步提高信贷政策导向力。
三是加强经济金融形势监测分析，着力确保货币政策传导通畅。在贯彻执行好总行调控政策前提下，要积极支持地方经济发展，创造性地开展货币信贷工作。加强与地方政府及宏观经济部门、金融监管部门的协调配合，形成调控合力。进一步理顺金融微观运行机制，运用货币信贷政策的新工具、新手段，探索促进金融机构实现货币信贷总量合理增长和信贷均衡平稳投放的激励机制，发挥好分支行执行货币信贷政策的作用，提高货币政策传导效率。加强对地方经济金融走势的分析和预判，重点研究扩大内需中出现的新情况、新问题，力争作出科学准确判断，提出合理意见建议，确保各项政策措施落到实处。
四是进一步加强与地方政府沟通协调，增强对地方经济发展支持力度。在当前应对金融危机、促进经济增长、维护金融安全的关键时期，要发挥主观能动性，加强与当地政府沟通，尽快建立起与地方发展改革部门、财政部门和金融监管部门间的工作协调机制和信息共享机制。在地方政府的理解和支持下，全面贯彻落实各项金融宏观调控政策，与地方政府共同分析当地经济金融发展中存在的问题，认真研究解决办法，按照有保有压的原则，加大对地方经济发展的支持力度。主动帮助地方政府寻找和培育新的经济增长点，调整经济和产业结构，并积极组织协调给予必要资金和金融服务支持。与地方政府共同密切监测当地金融运行情况特别是地方中小金融机构的流动性状况，共同制定风险应急处置预案，发挥地方政府在维护金融稳定中的作用。
五是加大货币政策宣传和解释力度，有效引导和改善公众预期。要站在维护中央决策权威和中央银行威信的高度，利用各种有效渠道，加强对货币政策的宣传解释，争取各方面的理解和支持，形成良好的舆论环境和公众预期。
二、深化长三角金融协调发展，支持区域经济一体化进程
一是将推进长三角金融协调发展与扩大内需和促进经济结构调整结合起来。要充分认识在当前形势下，推进长三角金融协调发展的重大意义。在推进长三角金融协调发展过程中，重点支持能够扩大最终消费需求、带动中间需求的项目，重点支持在国际分工中具有长期竞争优势的先进生产能力建设，重点支持内部治理结构完善、就业容量大的劳动密集型企业，加快建立健全充满活力、富有效率、更加开放的长三角金融协调发展体制和机制。要重点研究长三角经济金融指标监测、建立金融风险防范协调机制、有效动员资金支持扩大内需、发展并购贷款、促进产业整合和结构调整、加强外汇管理合作、在危机中扩大金融业和其他产业在周边地区的影响等课题。
二是在前期研究工作基础上，加快成果转化进程。按照国务院和总行有关要求，积极研究推动人民币用于跨境贸易结算试点，重点做好相关方案试点和后续监测与监管，争取在上海率先试点成功，并逐步推广到长三角地区。加快推进金融机构开展并购贷款融资工作，加大对企业兼并重组的信贷支持，争取在长三角地区率先发放并购贷款。统筹长三角区域金融基础设施建设，加大支付结算工具创新力度，继续推动票据市场发展创新，深入开展本外币兑换等外汇管理改革试点，推进区域金融稳定联合监测评估体系建设，引导私募股权投资、金融机构跨区合作与综合经营和特色农村金融服务体系的发展，加强长三角地区与港澳台经济联系与合作，加快长三角信用体系建设，继续改善长三角金融发展环境。主动加强与上级行和地方政府的协调配合，及时报送有价值的信息和动态，形成上下联动、有效互动的长三角金融协调发展新局面。
三是抓紧做好第二次联席会议和长三角金融论坛筹办，打造长三角金融协调发展品牌。要充分利用长三角金融论坛的交流合作平台优势，不断扩大论坛规模和参与范围，努力打造区域金融合作发展品牌，进一步提升长三角金融协调发展工作的影响力。第二次联席会议和论坛主题应围绕扩大内需和应对国际金融危机，注重虚实结合。加强与两省一市政府协调，尽快提出和落实论坛框架方案，全力支持配合做好第二届长三角金融论坛筹办工作。
三、加快金融市场创新发展，推动上海国际金融中心建设
一是积极推进金融市场创新，多渠道筹集建设发展资金。支持符合条件的主体发行短期融资券和中期
融资票据等债务融资工具，推进资产证券化。配合总行研究在银行间市场推出有关金融创新产品，缓解中小企业融资困难。配合有关部门相关业务试点，拓宽房地产企业融资渠道。
二是继续做好市场监测，完善监测分析体系。切实发挥总部贴近市场一线的特点和人才优势，密切关注国际金融危机动向，加强实时监测，及时进行跟踪分析。继续构建在沪公开市场一级交易商交流平台，完善信息沟通和协调机制，为总行公开市场操作和在沪一级交易商提供服务。不断拓宽监测视野，健全对主要经济体中央银行动态、货币市场、债券市场、黄金市场、理财产品市场等的监测分析体系。
三是加强制度建设和市场监管，促进金融市场健康发展。加强对同业拆借市场金融机构的信息披露监管，依法加强债券市场准入备案管理。配合总行研究建立进一步完善银行间债券市场风险管理和业务发展有关问题。继续配合总行完善黄金市场监管制度，推动上海黄金交易所建设询价交易系统。
四、大力推动金融服务现代化，全力支持上海世博会建设
一是加强世博支付环境建设的组织领导和监督检查。世博支付环境建设要求高，涉及面广，必须统筹安排，稳步推进。为加强组织领导，总部会同上海市政府成立了世博支付环境建设领导小组，统一指导协调和监督检查世博支付环境建设。下一步，我们要按照“任务不落后于时间”的原则，明确年度目标任务，加强具体工作的推进落实、督促检查和情况汇总。辖区有关分支行也要高度重视迎世博金融服务工作，主动采取措施，切实加强地方支付环境建设和金融服务基础设施建设，全力支持世博会筹办。
二是加快建立起支付便利、服务优质、安全高效的支付环境。加大现代金融服务工具的研究和实施力度，为境内外客人办理外币兑换、银行卡、旅行支票、电子汇兑、开立账户等提供优质服务。大力优化银行卡受理环境，扩大受理范围，满足世博会期间境内外持卡人的支付需求。加强银行卡风险管理，确保用卡安全。拓展外卡受理商户，加快EMV标准迁移改造，提高外卡收单服务水平，确保外卡受理顺畅。加快人民币卡普及力度，引导人民币卡在商业、餐饮、旅游、机场车站等服务业的应用水平，积极开发旅游预付卡等满足持卡人小额快速支付需要的卡种。确保世博会期间现金供应，利用长三角联动机制带动世博区域支付环境建设。
三是进一步拓展和完善外币兑换服务。采取有效措施增设外币兑换点，提高外币兑换服务能力。提高银行网点外币兑换业务覆盖率，加快机场、酒店、重要旅游线路、部分大型商户等的外币现钞兑换派出柜台和自助机具的增设工作，统一个人本外币兑换服务标识。引入更多专业货币兑换公司开展小额外币兑换业务，选择一些重点区域的外币兑换点开办外币双向兑换业务。为境外机构和境外个人开立账户提供便利，积极协助解决相关外汇收付问题。
四是确保支付系统安全可靠。加强各类支付系统监测、日常维护和应急演练，确保世博期间支付系统稳定运行。建立健全系统应急预案和灾难备份机制，完善流动性风险管理的运行维护机制，确保大小额支付系统、外币清算系统和支票影像系统、同城票据交换系统的安全稳定运行。督促商业银行及相关经营机构确保行内支付系统安全稳定运行。通过建立日常运行维护和应急机制、健全应急预案演练和风险预警监测机制及信息反馈和报告制度，确保世博会期间金融支付系统的高度安全性和运营可靠性。
五、切实履行金融稳定职责，积极推动金融改革
继续密切关注国际金融危机发展动态及对地方经济金融的影响，切实加强地方金融风险监测和评估，研究本地区应对危机的立场、策略和政策。高度关注银行体系的流动性风险，帮助企业防范汇率风险，防范大面积企业经营困难对银行信贷资产质量的影响。加强对个别高风险金融机构的流动性监测，及时提供流动性支持，稳妥处置金融机构发生的流动性风险。跟踪监测投资项目，做好对金融机构的信贷政策引导，防止低水平重复建设和不符合国家产业政策项目产生新产能过剩和金融风险。引导商业银行加强流动性风险管理，改善资产负债期限结构，适当提高流动性比例。健全与地方政府和金融监管部门的协调机制，配合有关部门依法妥善处置可能发生的金融机构风险，切实维护金融和社会稳定。及时总结经验，完善流动性应急预案，提高处置效率。
配合总行进一步健全系统性金融风险评估体系，完善风险评估方法，提高金融风险监测和预判水平，研究金融控股公司和交叉性金融业务管理问题。继续关注国有商业银行、政策性银行、农村信用社、资产管理公司和金融控股公司改革与完善公司治理结构中的新问题，及时向总行反馈。妥善进行风险处置，继续做好部分高风险金融机构市场退出的扫尾工作。强化金融稳定再贷款贷后管理，全力维护中央银行资产安全。
六、维护国际收支平衡，提高外汇管理水平
不断完善企业贸易信贷登记管理，加快进出口核销制度改革，支持外贸进出口，提高企业预收货款和延付货款比例，加大对境内企业境外战略投资的支持力度，继续完善跨国公司地区总部外汇资金运营管理，改进特殊经济区域外汇管理，大力促进贸易和投资便利化。贯彻实施“走出去”战略，支持境内企业和个人开展境外直接投资，完善后续金融支持。稳步推进资本市场对外开放，完善境内外合格机构投资者制度，支持更多非银行金融机构开展境外间接投资。加强跨境资金流动均衡管理，做好对进出口与贸易收付汇的真实性及一致性的审核工作，加强个人携带外币现钞出入境、个人外币现钞提取和结汇管理。全力做好服务贸易外汇管理改革试点。完善外债统计，改进银行短期外债指标管理和外商投资企业外债管理。健全国际收支监测预警体系，构建高效统一的数据平台体系，提高跨境资金流动监测预警水平，研究应对国际收支异常变化的政策措施。以贯彻落实新修订的《外汇管理条例》为契机，不断提升外汇检查能力，严厉打击地下钱庄等非法外汇交易。
七、加强调查统计研究，为履行央行职能提供决策支持
围绕总部中心工作，继续开展应对国际金融危机、扩大内需、金融改革发展等重大问题的调查研究，努力打造研究精品。进一步加强基础性研究和特色研究，探索新形势下经济金融运行的特点和发展规律，为提高中央银行决策水平提供有力支撑。根据总行统一部署，认真落实2009年金融统计制度和金融统计新老系统交接事项，确保金融统计数据集中系统顺利运行。积极参与总行开展的金融统计标准化和制度修订，扩大统计数据采集范围，提高部分重要统计报表的统计频度。加强经济金融形势监测，充分发挥制度性经济调查的作用，完善金融信息共享机制，服务经济社会发展。继续做好银行及其他金融业经济普查。
八、深化对外交流与合作，发挥金融对外交往的窗口作用
继续加强与东新澳等国际金融组织的合作，加强与各国央行等的交流联系。配合总行推动香港人民币
贸易支付业务，促进两岸开展实质性金融合作。严格外事管理工作，加大涉外培训力度，提升涉外服务质量。继续推进国际金融信息网页建设和国际金融研究。
九、做好支付结算、国库和货币发行，全面提升金融服务水平
根据总行规划，科学制定地方支付体系建设计划。配合总行加快第二代支付系统、电子商业汇票系统和中央银行会计统计数据集中系统建设，推广境内外币支付系统。继续落实账户实名制，推广公务卡应用。扩大农民工银行卡特色服务，深入推进农村支付服务环境建设。提升支付信息分析和支付体系研究水平，加大非现场监测力度，防范系统性支付风险。
做好现金投放分析预测，改进发行基金调拨管理。加强人民币流通管理，提高流通中人民币整洁度，深入开展反假货币工作，努力构建反假货币长效机制，将反假币宣传深入到农村。提高库房现代化管理水平，加快货币发行业务综合信息管理系统开发和上海重点库二期工程建设，确保发行库运行安全。优化整合库，提高库管理水平。
配合总行推广国库会计数据集中系统，加快财税库银横向联网和银行卡缴税试点进程，争取国库信息处理系统上线运行。推进海关、国库和商业银行间的横向联网，运用拨款无纸化和“退库信息审核系统”等方式，加快国库电子化建设。继续推进国库单一账户改革，扩大国库直接办理集中收付业务范围，推进国库办理社保五险基金和农民工养老保险基金的收缴支付业务，推动非税收入收缴制度改革。
十、加快征信体系建设，提高反洗钱工作水平
总部要协调地方政府共同建立中小企业信用信息平台。加快中小企业和农村信用体系建设，推进金融征信统一平台建设，扩大非银行信息采集范围，进一步完善地方信用体系。继续完善借款企业主体评级和商业承兑汇票评级，推动征信市场规范管理和发展。提高征信系统数据质量和服务并重，妥善做好异议处理。积极开展征信及相关金融知识宣传教育。加强征信制度建设，推动征信标准化，规范业务管理，促进市场发展。推动成立地方征信业协会。
配合总行加快反洗钱监测分析系统建设，提高对可疑交易报告的分析能力和水平。积极配合总行制定中国反洗钱战略规划，加强人民银行系统反洗钱机构合力工作机制建设，完善反洗钱法律体系，加强反洗钱对外交流和合作。进一步加强地方反洗钱工作协调机制。整合反洗钱情报资源。加强反洗钱行政调查和案件协查，严厉打击洗钱犯罪。
十一、切实加强办公管理，全面防范内控风险
对总部办公制度进行梳理修订，进一步推行办公自动化，提升办公效率。进一步做好信息安全工作，加紧完善数据中心、网络及信息安全等基础设施，加快重要业务系统建设，适时启动省级数据中心建设，不断提高业务系统自主运营和安全维护能力。进一步落实依法行政各项要求，督促依法行政工作有序开展。
十二、加强党的建设和干部队伍建设，做好反腐倡廉工作
一是深入贯彻落实科学发展观，自觉指导总部工作实践。
二是加强思想政治建设，进一步提高党建工作水平。
银行出纳员年终工作总结 关键词：银行出纳员 年终工作总结
2011年年在全行员工忙碌紧张的工作中又临近岁尾。年终是最繁忙的时候，同时也是我们心里最塌实的时候。因为回首这一年的工作，我们会计出纳部的每一名员工都有自已的收获，都没有碌碌无为、荒度时间。尽管职位分工不同，但大家都在尽最大努力为行里的发展做出贡献。时间如梭，转眼间又将跨过一个年度之坎，为了总结经验，发扬成绩，克服不足，现将今年的工作做如下简要回顾和总结：
今年我在财务部从事出纳工作，主要负责现金收付，票据印章管理，开具发票和银行间的结算业务，刚刚开始工作时我简单的认为出纳工作好像很简单，不过是点点钞票，填填支票，跑跑银行等事务性工作，但是当我真正投入工作，我才知道我对出纳工作的认识和了解是错误的，出纳工作不仅责任重大，而且有不少学问和技术问题，需要理论与实践相结合才能掌握.在平时的工作中我能严格遵守财务规章制度，严格执行现金管理和结算制度，做到日清月结，定期向会计核对现金与帐目，发现现金金额不符，做到及时汇报及时处理，根据会计提供的凭证及时发放工资和其它应发放的经费，坚持财务手续，严格审核有关原始单据，不符要求的一律不付款，严格保管有关印章，空白支票，空白收据，库存现金的完整及安全，及时掌握银行存款余额，不签发空头支票和远期支票，月末关帐后盘点现金流量及银行存款明细，并认真装订当月原始凭证，每月及时传递银行原始单据和各收付单据，配合会计做好各项帐务处理及各地市资金下拨款，严格控制专款专用和银行帐户的使用.
以上是我今年工作以来的一些体会和认识，也是我在工作中将理论转化为实践的一个过程，在以后的工作中我将加强学习和掌握财务各项政策法规和业务知识，不断提高自己的业务水平，加强财务安全意识，维护个人安全和公司的利益不受到损失，做好自己的本职工作，和公司全体员工一起共同发展，新的一年意味着新的起点、新的机遇、新的挑战，我决心再接再厉，更上一层楼。回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处：
1、只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等；
2、业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；
3、本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强。
以上是我部2011年全年的个人工作总结，向全行领导及员工作以汇报。这一年中的所有成绩都只代表过去，所有教训和不足我们每个人都牢记在心，努力改进。工作是日复一日的，看似反复枯燥，但我们相信“点点滴滴，造就不凡”。有今天的积累，就有明天的辉煌。
编辑：
记者：为什么说信息科技风险管理对于商业银行是特别重要的一环?
徐徽：近年来，风险管理已成为商业银行经营管理活动的主旋律，信息科技风险作为银行风险的重要组成部分，受到越来越多的重视。从商业银行的角度看，这源于两方面的驱动因素。
一是内在驱动因素。目前信息技术已深入到商业银行经营管理的各个领域，几乎所有的改革发展任务都与信息技术密切相关，不管是业务的发展，还是管理的提升，都需要信息技术的配套支持。但是，信息技术固有的风险，包括信息系统软硬件本身的脆弱性、数据集中导致的风险集中等，是客观存在且难以完全规避的。由于技术原因造成区域性和系统性的金融风险进而带来严重的社会影响，在国内外都有很多案例。因此，信息技术在促进银行业务发展、推动金融创新的同时，也使银行业务面临巨大的安全隐患，信息科技风险牵一发而动全身，信息系统的安全性和可靠性关系到商业银行整体经营管理活动的稳定，应该得到而且已经得到了所有商业银行的重视。
二是外在驱动因素。近几年，中国人民银行、银监会等监管机构对于商业银行信息科技风险的监管要求越来越严、越来越细。银监会2009年3月下发的《商业银行信息科技风险管理指引》，从IT治理、风险管理策略、信息安全、开发测试和生产运行管理等方面对商业银行提出了具体而细致的风险管理要求，对于商业银行加强信息安全管理、防范信息技术风险起到了重要的指导作用。同时，银监会将商业银行的信息系统纳入现场和非现场监管，大力开展信息科技风险现场检查，对商业银行的信息科技风险防范工作提出了更髙的标准和要求。监管力度的加大，促使商业银行针对信息技术风险防控制定出更强有力的措施，不断提髙信息安全风险管理水平。
在上述内部要求和外部环境的双重要求和驱动下，商业银行信息科技风险管理的重要性日益凸显，信息安全管理成了各行科技工作的主题。
记者：现阶段，我国金融机构面临的信息科技风险主要来源于哪些方面?
徐徽：要严控信息科技风险，就要先弄清楚风险的来源，并根据不同来源对症下药。概括来说，信息科技风险主要来自四个方面：一是自然原因导致的风险，包括地震、台风等自然灾害造成的风险，这类风险往往很难主动防范，只能被动防御，通过事前建立完善的业务连续性方案和应急预案，事后及时启动应急方案和补救措施来弥补;二是系统风险，是由信息系统相关软硬件的缺陷引起的，包括基础设施和硬件设备老化、系统软件缺陷、应用软件开发测试质量缺陷等，需要通过改善软硬件环境、完善应用软件来防范;三是管理缺陷导致的风险，是由管理制度的缺失或组织架构的制衡机制不完善引起的，需要从IT治理架构和管理机制上弥补管理和制度的空白及漏洞;四是人员违规操作风险，是由人员有意或无意的违规操作引起的，需要加强员工的安全培训和操作培训，提髙人员的信息安全意识和操作水平。其中，后三类风险需要以主动防范为主要安全管理措施，要建立风险事前防范、事中控制、事后监督和纠正的机制。
记者：为保障银行业务的安全，广发行信息科技风险管控采取了哪些具体措施?
徐徽：严控风险是我行2009年工作的主旋律之一，这也是行长辛迈豪在1月全行工作会议上确立的指导思想，在信息技术方面的定位就是“加强信息技术风险管控，将信息技术风险纳入银行全面风险管理体系”。信息安全管理工作是2009年全行科技工作的重点任务，是优先投入资源、重点保障的工作目标。由此可见我行对于信息科技风险管理的重视。
现阶段，根据我行技术和管理的实际情况，信息科技风险管理采用“广度优先、逐步提升”的策略，重点在管理、技术、人员等方面提升信息安全管理水平和管理能力，建立管理与技术结合的全方位的风险管理体系，变被动应对为主动防范。具体说来，主要采取以下几方面的措施开展信息安全工作。
第一，将信息科技风险管理和信息安全纳入我行五年科技战略规划的实施目标。为了提髙信息技术整体核心竞争力，提升信息技术对业务战略发展的长期可持续支持能力，我行于2008年完成了五年科技战略规划目标和实施路径的制定，信息科技风险管理和信息安全是科技规划的重要组成部分之一。科技规划中明确了信息安全工作的中长期目标，定义了信息安全机制建设、信息安全相关系统和管理平台建设等多方面的信息安全管理实施路径，我行在未来几年内将根据科技规划的实施路径逐步开展信息安全建设，提升信息风险防控能力。
第二，完善信息科技治理，大力开展信息科技风险管理机制建设，建立信息科技风险管理制度基础。以前，国内商业银行的信息安全管理普遍存在一个误区，认为部署了髙性能的硬件设备、实现了双机热备份、做好了生产运行风险控制，就算完成了信息科技风险控制的工作。其实不然，因为信息安全不单是技术问题，更是管理问题，只有持续完善信息科技治理架构，从组织架构和制度等管理层面采取防范措施，才能真正实现信息安全管理的目标。我行在信息科技治理方面的措施主要包括三个方面。首先，认真学习和领会监管机构对信息技术风险控制的要求，吸收借鉴同业经验，将监管要求和同业经验转化为行内工作规范，建立系统完善的信息技术风险管理组织架构和机制，建立了三道防线、三个小组和三项机制。三道防线是明确了信息技术部、合规部、稽核部为主体的信息技术风险三道防线的职能分工;三个小组是成立了信息系统突发事件应急领导小组、应急处置小组和支持保障小组，做好突发事件应急处理;三项机制是信息技术风险管理保障机制、信息技术风险评估和预警机制及信息技术风险应急处置机制。
其次，建立健全信息科技规章制度。为了做好制度建设，我行信息技术部专门制定了《科技规章制度管理办法》，明确了信息科技相关制度制定、修订、废止的流程和审批制度。在管理办法的指引下，切实抓好制度建设，近两年每年制定、修订的制度都在20项以上，形成了总数达到60余个的全行科技规章制度体系。同时加强制度的宣讲、检查、整改机制。对于新建立的制度，制定一项，宣讲一项，检查一项，违章整改一项。再次，加强信息安全队伍建设，提髙员工信息安全风险防范意识和水平，通过理论和实践的结合，培养髙素质的信息安全管理团队。去年我行在总行各部门和各分行科技部设立了信息安全岗，专门负责组织、落实本单位的信息安全管理工作。为了提髙信息安全岗人员的知识水平和操作技能，我行与广州市信息安全协会共同设计了培训课程，组织总行信息安全岗人员和总行信息技术部相关岗位人员分批参加了信息安全继续教育培训，实现总行信息安全岗满足《广东省公安厅关于计算机信息系统安全保护的实施办法》中关于持证上岗的监管要求，今年将实现分行信息安全岗全部持证上岗。我们同时认识到，信息科技风险防范不仅是信息安全岗的事情，而且是全体员工的基本任务。因此正在组织编写全员信息安全手册，对于桌面电脑安全、信息保密等基础信息安全知识开展普及教育，届时将人手一册，确保全体员工了解并遵守信息安全管理要求。
第三，采取有效的信息科技风险管理的手段防范和化解信息安全风险。首先，持续开展信息科技风险检查、评估、整改这一不断循环、螺旋上升的工作。一方面认真开展内部审计和外部审计工作，通过审计发现制度、流程、操作等方面中的风险;另一方面积极组织信息技术部的风险自查，每月定期开展总分行数据中心机房现场检查，每季度开展数据库操作、用户管理等髙风险操作的专项检查。根据审计要求和自查结果，严格落实风险整改工作，将整改任务落实到每季度、每月、每周的科技工作计划中。同时逐步扩大风险检查的广度和深度，主动发现并积极防范风险，通过风险整改实现持续改进。其次，严抓四方面的生产运行安全管理工作：一是完善基础设施建设，化解机房环境、硬件设备等基础设施的风险;二是建立和完善灾难备份中心，做好业务连续性建设;三是提升运行管理的水平，推进运行流程化和集中化管理，防范操作风险，确保信息系统的安全稳定运行。四是完善应急预案，积极组织开展应急演练，切实提髙风险防控水平。
记者：信息科技风险管理有时会影响效率，您如何看待这两个因素的平衡?
2010年,云南省金融工作的总体要求是:以科学发展观为指导,全面贯彻落实党的十七届四中全会、中央经济工作会议、中央农村工作会议精神和省委八届八次全委会精神,以建设绿色强省、民族文化强省和中国面向西南开放的桥头堡为战略目标,牢固树立增投资、扩消费,转方式、调结构,重民生、建和谐,快发展、上水平的思想,保持信贷投放力度,扩大直接融资规模,深化金融改革开放,促进金融创新,服务改善民生,强化协调服务,进一步做好防风险、保稳定的工作,努力推动金融支持经济社会发展取得更大成效。
具体说来,就是要在保持政策的稳定性和连续性基础上,在提高政策的针对性和灵活性上下功夫,确保全年信贷增量1600亿元以上、力争1800亿元(其中新增涉农和中小企业贷款分别达到500亿元和600亿元),直接融资和保险资金运用分别超过250亿元和50亿元,保险保费收入规模达到200亿元以上,为全省实现生产总值增长9%以上,全省会固定资产投资增长20%以上等发展目标提供有力的支持和保障。
在2010年,金融工作仍然要努力保持信贷投放规模,与此同时,把握好信贷投放的重点,保持信贷投放合理均衡增长,着力优化信贷结构,增强产业政策、财政政策和金融政策的协调性,不断提高金融支持全省经济社会发展的可持续性。金融办仍然要继续加大银政合作协调融资力度,积极落实好省政府与各金融机构签署的战略合作协议,力争完成省级银政合作协调融资150亿元的目标。金融办将继续拓宽直接融资渠道,积极培育一批上市后备资源,重点培育1-3家企业上市,实现我省在创业板上市的新突破。金融办还将不断提高保险资金运用水平,加快签订省政府与中国保监会的战略合作协议,扩大与国内主要保险机构的合作。
金融办还将大力发展面向农村和中小企业的小型金融机构,引导和鼓励各商业银行组建村镇银行,加快推进开展小额贷款公司试点工作的步伐;积极深化地方金融机构改革,积极帮助富滇银行实现二级行达标;加快股权投资基金设立步伐,积极引进包括私募基金、创业投资基金、风险投资基金和民间资本在内的各种资本。
金融办还将大力推进“走出去”战略的实施,;积极加快富滇银行区域化和国际化步伐;进一步加大“引进来”的力度,从而为建设面向西南开放的桥头堡提供有力的保障。
金融办还将进一步完善农村金融体系,实现全省农村金融全覆盖,确保涉农贷款增速高于全部贷款平均增速,进一步做好对小企业的金融支持和服务,积极创新保险产品和服务模式,为改善民生提供有力的支持。
除此之外,在新的一年里,金融办还将进一步加强金融规划政策研究;进一步创新工作机制;进一步加强金融监管和风险防控保稳定工作,为金融改革发展提供良好的环境。
于华:中国人民银行昆明中心支行副行长
准确把握货币政策重点变化,抓住时机,用好、用活政策,在2010年继续保持金融对经济的支持力度。
中央经济工作会议确定,2010年继续实施适度宽松的货币政策,保持宏观经济政策的连续性和稳定性。宏观政策的稳定为云南省经济社会发展提供了宽松的外部环境,但也要准确把握货币政策重点的变化,才能抓住时机,用好、用活政策,保持融资总量较快增长,保持金融对经济的支持力度,促进云南省经济平稳较快增长。
首先,金融部门应该充分认识保持适度宽松货币政策的必要性。其次,了解货币政策从应对危机状况向常态回归是一种趋势。第三,准确领会贯彻货币政策针对性和灵活性的要求。第四,管理好市场流动性将是央行今年的重点工作。
2010年是实施“十一五”规划的最后一年,金融部门要紧紧围绕云南省经济社会发展的目标任务,保持金融对经济社会发展的支持力度,满足云南省经济社会发展的合理资金需求。关于如何做好2010年金融工作有以下几点意见。
第一、继续贯彻落实适度宽松货币政策,确保贷款新增目标实现。
第二、着力调整优化信贷结构,促进经济发展方式转变。
第三、加快金融产品和服务创新,提升金融服务水平。
第四、继续深化金融改革,增强金融部门自身发展能力。
第五、防范金融风险,切实维护云南金融安全稳定。
林勇力:中国银监会云南监管局局长
2010年,云南银监局将积极应对形势变化,增强监管的有效性和针对性,不断开创云南银行业改革发展事业新局面
在举国上下“商国是、议民生、谋发展”的“两会”热潮中,云南省政府及时召开这次金融工作会议,充分体现了对金融工作的高度重视。
2009年,在银监会党委和云南省委、省政府的正确领导下,云南银监局积极应对国际国内经济金融形势变化,不断增强监管的针对性和有效性,主要抓了四个方面的工作:一、“保增长”积极主动,成效明显。二、“促改革”力度加大,深入推进。三、“防风险”重点突出,多策并举。四、“维稳定”措施得力,应对及时。
为防止出现影响经济金融问题的问题,夯实稳健的基础。2010年重点抓好三个方面工作:一是坚持以“有保有控”为抓手,调整优化信贷结构,大力推动经济与银行业发展方式转变。二是坚持以深化改革开放为动力,增强社会责任意识,不断拓展金融服务的广度和深度。三是坚持以重点风险防控为主线,增强合规经营意识,促进经济金融稳健发展。
新的一年,我们将在云南省委、省政府坚强领导下,齐心协力,迎难而上,积极作为,坚持抓重点、攻难点,力求变重点、难点为亮点、为党和人民的满意点,不断开创云南银行业改革发展事业的新局面。
范辉:中国证监会云南监管局局长
发挥资本市场服务地方经济发展全局的功能,保持云南资本市场平稳健康运行的良好局面,为云南经济社会的持续较快发展提供有力的金融支持。
全力推进着力拓展资本市场的服务功能,夯实基础,开拓创新,全力推进云南资本市场稳定健康发展。
2009年,在云南省委、省政府和证监会的正确领导下,云南证监局坚持以科学发展观为统领,进一步深化对资本市场稳定健康发展的认识,紧紧围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的主线,认真贯彻落实全国金融工作会议、全国证券期货监管工作会议、云南省金融工作会议精神和工作部署,不断提高以改革促发展的能力,在发挥市场功能和有效应对国际金融危机上下功夫,进一步发挥资本市场服务地方经济发展全局的功能,保持了云南资本市场平稳健康运行的良好局面,为云南经济社会的持续较快发展提供了有力的金融支持。
2010年,云南证监局将以“五个着力”为抓手,着力增强证券期货经营机构核心竞争力,推动行业健康发展。着力加强和改进日常监管,提高市场主体规范化运作水平。着力打击违法违规行为,引导和规范市场健康发展。着力做好维稳工作,全力维护市场安全稳定运行。全力推进着力拓展资本市场的服务功能,夯实基础,开拓创新,全力推进云南资本市场稳定健康发展。
华日新:中国保监会云南监管局局长
2010年云南保险要开拓创新,多点开花,切实提高服务经济社会发展全局的能力和水平。
2009年,云南保险业以党的十七届四中全会、中央经济工作会议精神为指导,在云南省委省政府的关心和支持下,全面落实科学发展观和省委省政府的工作部署,着力服务“保增长、保民生、保稳定”的大局,扎实推进“防风险、调结构、稳增长”的各项工作,开拓进取、扎实工作,在经济社会中发挥着越来越重要的作用。
2009年,云南省保险业努力应对金融危机,开拓创新、锐意进取、顽强拼搏、狠抓落实,各方面工作都取得了显著成绩:保险业务平稳增长、行业风险有效防范、结构调整成效显著、经营效益明显改善、市场秩序逐步好转。在服务新农村建设方面:农业保险工作取得突破,提高农民财产保障水平,维护农村和谐稳定。保经济增长方面:促进经济稳定运行,推动保险资金支持地方建设,刺激居民消费,支持“走出去”战略的实施。保民生改善方面:大力发展健康保险,积极发展养老保险,探索小额人身保险发展,探索发展政策性计划生育险。保社会稳定方面:火灾公众责任险、高危行业意外险,建筑工人人身意外伤害保险,环境污染责任保险。
2010年,云南省保险业将在“三农”保险、医改政策、养老保险、责任和意外险、出口信用险等方面重点发展,切实提高服务经济社会发展全局的能力和水平。
谭万刚:中国民生银行昆明分行行长
民生银行2010年支持云南中小企业再发力:做成民营企业的银行、中小企业的银行、高端客户的银行。
民生银行董事长董文标提出民生银行要做“民营企业的银行、中小企业的银行、高端客户的银行”,走特色银行和效益银行之路。因此,在2010年,昆明分行将尽力争取信贷资金向云南省倾斜,支持云南省中小企业的发展。
2010年,昆明分行计划实现贷款余额300亿元,实现存款余额200亿元,其中中小企业和涉农贷款不低于50亿元。在争取民生集团各子公司、各事业总部将资金倾斜到云南省及云南分部的同时,积极推荐优质项目,争取总行信贷直接投放和积极组建省外银团,引进外省资金支持云南省。尤其在民营企业、中小企业、小微企业、农业贷款方面,借助民生银行总行给予了昆明分行在上述领域较宽松的信贷政策,力争2010年中小贷款突破50亿元。
2010年,民生银行昆明分行将在云南省委、省政府的关心支持下,争取总行信贷政策,力争超额完成省政府安排的60亿元的信贷任务,为云南省经济建设的更快发展及金融总量的持续增加多做贡献。
夏蜀:富滇银行董事长
富滇银行2010年将发挥地方融资平台优势,持续、全力、全方位服务云南经济社会建设。
富滇银行在2009年积极发挥地方金融平台功能,一方面加大对全省基础设施建设、重点产发展、社会事业进步的支持,一方面积极引入省外资金,达到近200亿元之多。此外,富滇银行还成立小企业信贷专营中心,推出针对中小企业的金融服务品牌――富业成长,因此被评为“2009年度全国支持中小企业发展十佳商业银行(地方)”。2009年富滇银行在老挝设立代表处,成为全国首家走出国门的城市商业银行。还开办上海黄金交易所个人及法人黄金及白银T+D业务,成为全国首家开办此业务的城市商业银行。
2010年富滇银行将继续深入贯彻执行中央和省委、省政府的相关精神和要求,继续实施富滇银行战略发展规划纲要,以控制全行风险为前提,以提高经营质量,提高监管评级为重点,以完善业绩考核评价机制为抓手,着力推进结构优化,走内延式增长道路,把保持业务平稳较快增长和加快我行体制改革、转变发展方式有机统一起来,经过一年的努力,使富滇银行达到二级行监管评级水平。
龙泉:中国平安财产保险云南分公司总经理
平安财险云南分公司在2010年将继续提供全面保障,加大与云南各界的合作,致力于打造平安云南。
