时间：2023-02-07 03:20:25
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行电子营销员工作，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
银行工作者要注重个人本事、素质的修炼，要提高自我的思维本事，具有高度的自信心和职责感，注重自身平时的工作礼仪，礼貌用语，礼貌待人，亲切温和地与人沟通，下面是小编为大家带来的2020最新银行营销工作总结范文，希望你喜欢。
2020最新银行营销工作总结范文1为期十天的省行培训转眼即逝，那里留下了我们静静聆听前辈教导的身影，那里留下了我们最真最灿烂的笑容。暮然回首，这样欢聚一堂的机会已然不多，我们即将浩浩荡荡的奔赴工作岗位，以全新的精神面貌迎接新的挑战，内心诚惶诚恐，却又满心欢喜和期待。
如果有人问我，培训期间给你留下印象最深刻的是什么我想说，是榜样的力量。每一位为我们授课的省行领导，他们的做人准则、工作经历和体会都深深的感染着我们，他们博学多才，他们经历丰富，他们谦逊有礼，他们勤勤恳恳，兢兢业业，甚至连培训班每一天与我们朝夕相处的教师，他们无微不至的关怀和服务精神，都令人为之动容。感激培训班的教师为我们真诚而温馨的付出，感激省行供给的培训机会，带给我们全新的精神洗礼。
如果有人问我，培训期间你最大的收获是什么我想说，是实现了由菁菁学校的学生走向职业人的心态转变。在那里，我们了解了中国农业银行的发展历程、基本概况、业务模块、风险管理、公文规范、服务礼仪、薪酬管理体系，人才培养和晋升制度。经过系统的学习，学员们明确了自我的职业发展方向，规划人生蓝图，踌躇满志。
“违规就是风险，安全就是效益，合规创造价值”，依法合规的观念已经深入人心，银行业是个高风险的行业，在金融创新浪潮的推动下，金融业逐渐发展成为主要供给风险转移策略的银行，从某种意义上讲，商业银行就是“经营风险”的金融机构，以“经营风险”为其盈利的根本手段，健全的风险管理体系能够为商业银行创造附加价值，在市场上获取盈利机会的风险承担本事，是现代商业银行核心竞争力之所在，风险存在于商业银行的每一个业务环节，全面的风险管理体现为每一个员工的习惯行为，所以，作为一名银行从业人员，我们应当时刻具有风险管理的意识和自觉性，主动预防工作中可能潜在的风险因素，同时，注意保护自我。
“欢迎加入_行大家庭!”这句温馨的话语不断地在每一位前辈的发言中得以重复，确实如此，培训期间，培训班经过组织各种文体活动，增进学员之间的沟通交流，其乐融融。
每一天的行程都安排得很充实，上课学习，体育比赛，演讲比赛，文艺汇演排练等丰富多彩的活动，为新学员供给了一个展现自我，融入农行大家庭的舞台。异常是文艺汇演的排练，加深了学员们彼此的了解，我们肆意的挥洒青春的汗水，绽放最炫丽的青春，在文艺汇演这个活跃的大舞台上，充分地展现农行新一代员工的亮丽风采!在此，预祝20__年中国__银行__分行第三期新员工培训班文艺汇演取得圆满成功!
中国农业银行在成功上市之后，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，努力把农业银行建设成一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营、致力为最广大客户供给优质金融服务的现代化全能型银行。我们作为农行的新员工，本着爱岗敬业，勤勉尽职，依法合规的职业心态，踏上征途，追求卓越，共创辉煌!
最终，谨以下文与各位同事共勉：
知之非艰，行之惟艰，知难行易，知行合一，行我所信，信我所行。
2020最新银行营销工作总结范文2做为一名在广发银行信用卡从事营销工作近一年多的营销人员，一向以来，我认为在营销产品中都要具备：灵敏的反应本事、懂得拿捏揣测客户心理变化、对产品的认知与诠释、语言表达技巧、良好的心理素质。
经过一年半载的努力与奋斗，在这一年多营销工作时间里，有喜、有悲，有笑声、又有泪水，有成功，也有失败。可是在短短时间里，让我深深体会到，无论做任何事情，都要对自我充满信心。
从事营销行业除了对自我要有足够信心，有经验之外，更重要的是自已的一种心态。我是一名刚刚被提升为小分组长的营销人员，对刚被提升，我感到十分荣幸，但无形的压力也朝我袭来，但适当的压力能够给与我推动力，在那里我也想与大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他们也有独特的见地。博众长而用之，这样才能为自已在打开一片天地!
心得一：对自我要有信心。
在我刚开始从事营销工作的时候，要拜访客户时犹豫再三不敢进门，好不容易鼓起勇气进门，却又紧张得不知说什么，刚刚开口介绍产品，就被客户三言两语打发出来。一次又一次的拜访失败，我开始为自我在找借口，在抱怨。但我从未意识到给自已找借口的同时，我已经变得相当的消极了。消极的情绪给我工作带来很大影响，之后领导得知此事，他找我聊了许多，他告诉我：“一名合格的营销员首先要具备充分的自信，仅有对自我充满信心，才能消除应对客户是的恐惧，才能给自我一个清晰地思路，把产品经过流畅的语言介绍给客户”。这番话深深的刻入我的脑海中，每当我低落的时候，我都会暗暗给自已鼓劲，我坚信一点，只要对自我有信心、对产品有信心，那我已经成功了一半。
心得二：给自已在不一样时期制定一个力所能极的目标
每个人都要合理安排每一天的工作，都要有计划性、目的性，为了避免一种盲目性的进取，也能够说是一种没有方向性，这种情景往往是事倍功半，得不偿失。在我做为一个新营销小分组长，除了我自我，还要带领组员，既然带领了一支小团队，那要有周详的工作计划、合理时间安排、充分调配人员、良好的团队精神等等。给自我、组员制定一个力所能及的目标!
心得三：要瞬间获得客户的信赖
在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自我有好感、信赖。与客户初次见面时的说辞十分重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体此刻初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许能够赢得客户的倾心。
心得四：在营销失败中学到新知识
常言道：“失败乃是成功之母”!在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，期望下次不要常犯同样错误。
如果我们能做到：“把握此刻、向过去学习、着手创造将来。想象一个完美的将来是什么样貌的，制定一个切实可行的计划，今日就做些事情使之成真。明确你的目标，发掘让你的工作和生活更有意义的方法，你会更欢乐，更成功!
2020最新银行营销工作总结范文3俗话说：一年之计在于春。三月是温暖的季节，也是我们开始奋斗的季节。在这个充满期望的日子里，我走进了中信银行这个大家庭，进行了两周的跟岗实习，在营销过程中，我留下很多耐人寻味的回忆，同时也得到很多刻骨铭心的体会。
第一：具备专业的业务知识。我们是用设点营销的模式，当我们在家乐福摆点时有客户前来询问相关信用卡使用情景，需要我们营销人员具备良好的专业知识，为客户答疑解惑，无论是从办卡条件、激活还是使用、还款，都必须了如指掌，然后才能指导客户完成之后的操作。
第二：具备充分的自信，瞬间获得客户的信赖。一名合格的营销员首先要具备充分的自信，仅有对自我充满信心，才能给自我一个清晰的思路，把产品经过流畅的语言介绍给客户。在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自我有好感。与客户初次见面时的说辞十分重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体此刻初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许能够赢得客户的倾心。
第三：给自已制定一个力所能极的计划。因为设点营销是很多同行惯用的模式，客户见多了也就觉得并不那么新鲜了，点摆在那里，关键要能把客户吸引过来。在营销的过程中，我一向在进取的引导客户，虽然其中有过不少挫折，但同时也掌握了不少方法。而为了避免一种盲目性的进取，我需要制定相应的计划。仅有合理安排每一天的工作，才能事倍功半。第四：在营销失败中学到新知识。常言道：失败乃是成功之母!在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，期望下次不要常犯同样错误。以上几点是我从事营销员的一些心得体会，我相信付出就会有成果，坚持就能获得胜利。仅有坚持不懈的付出，做到把握此刻、向过去学习、着手创造将来，制定一个切实可行的计划，明确目标，才能将我们的团队建设的更好，才能让中信的明天更加辉煌。
2020最新银行营销工作总结范文4作为一名普通的银行柜台员工，有幸被评为两节营销“营销明星”，万分感激。在长期的柜台服务与营销中，我有以下的几点心得体会供大家参考。
一、微笑
微笑，是自信的一种流露，是无声的语言，传递着友好的信息。柜台是银行的窗口，我们迎接客户时，微笑能拉近我们的距离，为我接下来的服务与营销创造了条件。
二、知识技能
有一句话说得好：人与人之间的差别其实就是学习本事的差别。由于个人素质、经验、训练程度的差异造成服务水平的高低，所以我们要经过学习和培训，熟练掌握各种产品的特点和分析适用人群，向客户作个性化的推介，比如向中高端客户推介本外币通知存款、利得盈、信用卡等产品，向普通客户推介本外币一本通、借记卡、业务。掌握各项业务的操作规程，提高自身分析和处理问题的本事，提高服务质量，增强客户的满意度和忠诚度，从而留住了客户，赢得客户的信任，为进一步营销打下基础。
三、换位思考，加强沟通
我们要树立“换位思维”的思想，从客户的角度出发，想客户之所想，急客户之所急，加强沟通。我们要做一个最佳听众，认真倾听客户的需求。从客户的角度出发，适时为客户提出贴合客户利益的理财提议，这样才能与客户实现真正的沟通，为客户供给全方位的服务，让客户获得超出期望值的需求。
以上几点需要在平时的工作中日积月累，需要在平时的工作中训练及培养。因为此刻的银行已向营销型转化，营销是一个过程，是我们日复一日工作的一个目标。我们柜员仅有做好了以上几个环节后，才能够更好的做好服务客户的最终一步。
四、有的放矢，做好差异化营销
营销中的“二八法则”告诉我们：企业80%的利润是由20%的客户创造的，而80%的其他消费者只创造了20%的利润。如何挖掘优质客户、留住老客户、争取新客户是当务之急。银行有着得天独厚的优越性，它掌握着很多的客户资料，我们能够根据顾客的年龄、性别、职业、收入、文化程度等情景进行市场细分，根据不一样顾客的不一样需求，供给差异化的便利和支持以到达优质服务的无差异性。
对待高端客户或老客户时，如果你能主动的招呼客户，准确地称呼某先生或某小姐，表示对客户的熟悉，使客户有被重视的感觉，这时再顺势推销新产品，相信有事半功倍的效果。又如，对第一次接触银行的新客户，应主动热情介绍服务品种、方式，适时为客户理财当好参谋，准确快捷地做好每笔业务，给客户留下良好印象。对异所大客户，能够向其介绍理财卡、信用卡、理财产品等，或问其是否住在我行附近，争取做好异所转存工作。当有人开户时，我们应进取介绍借记卡，在为其办理的过程中，适时推荐我行的电子产品，在推荐电子产品时应注意两点：第一，对于新开电子产品的客户，不要一开始只介绍产品的使用方法，因为他们不了解，办理时间有限，他们往往会拒绝。而要让他们对你所推荐的产品产生兴趣，比如上网购物、不用去移动厅交话费、淘宝网等等，给他办完了，再给他介绍怎样使用，或叫来大堂经理给他讲解。电子产品抓一个，办一个。但作为银行的生命线——存款，只能以人为主。我们只能以服务让每一位客户满意，持之以恒的服务好我们的客户，以我们的服务留住客户，已到达留住存款的目的。我们柜台人员还应学会从人群中分辨出那些是异所的优质客户，那些有可能是未来的优质客户。当然做到这些很难，因为无章可
循，唯靠多年的工作，用心去发现，才有可能得到一些经验。
以上便是我作为一名柜台人员，经过多年的柜台工作，用心去寻找关于银行柜台营销的一些心得。
2020最新银行营销工作总结范文5今年我参加了省行组织的二级支行行长培训班的学习培训，经过学习使我受益匪浅。结合实际工作，下头，我谈一谈个人的一点心得体会。
一、转变市场营销观念，实施核心客户营销策略。
当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，我认为“二八定律”针对我们邮政储蓄银行，尤其是县级以下及农村二级支行来说，这个定律尤为显得贴切和突出，即银行80%的利润来自于20%的客户。可见，20%的高端客户针对我们邮储银行带来的收益就可想而知，可是如何让这20%的高端客户真正成为我们的忠诚客户，那就需要支行自身利用和优化现有的资源，经过生日礼物、病期探视、各大节日特色祝福等等来拉近与客户的亲属感并经过交叉营销，让客户经过各种体验途径购买咱们银行自身的多种产品，以更优质更快捷的服务等等让20%的高端客户从心里产生对我们邮政银行的忠诚度。
二、转变经营思路，树立科学发展观。
1、要进一步增强存款工作的危机感和使命感，大力促进各项存款快速增长，全力提升存款业务的市场地位，加大储蓄存款竞争力度，全力提升市场份额。
坚持“大个金”发展战略，运用我行点多面广，覆盖城乡的网点资源和营销潜能，做大储蓄市场。
2、着力推进中间业务和新型业务的全面、协调发展，经过保险、信用卡、以及下一步就要推行的IC卡、惠农卡能产品，抓好全年每个季度每个时间段。
发展业务有的人说要分业务淡季旺季，我个人认为业务的发展与否不应有淡旺季之分，而是取决于一个支行，一个团队的思想意识之团队精神，我们发展业务也决不只能坐门等客，而是要走出去，走进市场，走进商户、农户之中进行有针对性、策略性的实质营销，不是有这样一句话嘛：时不我待，只争朝夕!我们不能把“与时俱进”当做一句空话，我们需要实际性地主动出击。
三、强化风险防范意识，提升内控管理质量。
随着银行业竞争的日益激烈，市场环境的复杂多变，商业银行经营面临着越来越多的风险，我们作为商业银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险，针对上述三个风险，我认为加强操作风险的防范尤为重要，经过观看四十五分钟的警示教育片，以及我们身边听说看到的很多案例，不难看出，绝大部分风险来自于银行内部，比如银行监守自盗、违规操作等等，所以我认为在日常工作中应做好以下几个方面的资料：1、加强员工的思想教育和业务制度的学习，利用周例会、晨会，月经营分析会及网上下载警示教育片等把风险防范意识，结合今年的“合规执行年”制度的资料，深深灌入每位员工的思想灵魂深处，让合规的经营理念融入到工作的每一环节，争做遵章、守纪、知法、守法的邮政储蓄银行人。
四、搭建“以人为本”的发展平台，培育和谐企业文化。
针对支行员工应表扬先进，激励后进，和员工多沟通、少批评，坚持以人为本，利用现有的职工小家资源，经过和员工一齐生日、节日聚餐，乒乓球、象棋、羽毛球友谊赛等，和员工每日坚持一种愉悦的心境，良好的心态，同时也要进一步抓好网点柜面规范化服务，进一步加大服务检查力度，健全服务监督检查网络，要引导员工换位思考，站在客户的角度看待自我供给的服务，自动自发做好服务工作，树立良好的企业形象，提高社会知名度和美誉度。
五、强化执行力，提升管理本事。
何谓执行力执行力“就是按质按量地完成工作任务”的本事。个人执行力的强弱取决于两个要素——个人本事和工作态度，本事是基础，态度是关键。所以，我们要提升个人执行力，一方面是要经过加强学习和实践锻炼来增强自身素质，而更重要的是要端正工作态度。那么，如何树立进取正确的工作态度我认为，关键是要在工作中实践好“严、实、快、新”四字要求。
1、要着眼于“严”，进取进取，增强职责意识。
职责心和进取心是做好一切工作的首要条件。职责心强弱，决定执行力度的大小;进取心强弱，决定执行效果的好坏。
2、要着眼于“实”，脚踏实地，树立实干作风。
天下大事必作于细，古今事业必成于实。虽然每个人岗位可能平凡，分工各有不一样，但只要埋头苦干、兢兢业业就能干出一番事业。好高骛远、作风漂浮，结果终究是一事无成。
3、要着眼于“快”，只争朝夕，提高办事效率。
“明日复明日，明日何其多。我生待明日，万事成蹉跎。”所以，要提高执行力，就必须强化时间观念和效率意识，弘扬“立即行动、立刻就办”的工作理念。坚决克服工作懒散、办事拖拉的恶习。
4、要着眼于“新”，开拓创新，改善工作方法。
仅有改革，才有活力;仅有创新，才有发展。应对竞争日益激烈、变化日趋迅猛的今日，创新和应变本事已成为推进发展的核心要素。
以上是结合本次省行培训资料和从事本岗位经验的一些打算和体会，不妥之处敬请领导批评指正。
[关键词]交通银行；投资银行；商业银行；环境分析；战略构建
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.089
1 交通银行投资银行业务的环境分析
1.1 外部环境分析
宏观环境里从政治法律方面看，由于交通银行的业务主要面对中国大陆和中国香港，由中国银监会进行监管，所以其具有相对稳定的政治环境做基础，法律监管在逐渐的完善过程中；从经济方面看，国际经济总体形势仍然存在一定的不确定性，给交通银行投资银行会产生一定的外来威胁，国内现阶段经济运行态势整体较平稳，但由于现阶段部分行业和企业的生产经营难度比较大，所以在给交通银行带来发展机遇的同时也潜伏着诸多困难；从社会文化方面看，我国民众的生活水平逐渐提高，对于投资理财的认识程度逐渐加深，这对于交通银行投资银行的业务发展提供了巨大的发展潜能；从技术方面看，银行所能够涉及的主要是网上银行电子商务应用的电子信息科技，现阶段我国的电子信息科技水平已经能够满足银行的基本业务，未来随着电子信息技术水平的逐渐提高，其配合度将得到提升。行业状况里从行业成长性方面看其发展前景比较好、社会需求潜在大，在议价能力方面其虽然所接受的投资金额总体呈上升趋势，但未来发展仍然面临一定的难度，从替代者情况看出现了一些新进的投资理财企业，给其带来了一定的压力，行业竞争性明显，同行竞争者状况，现阶段投资银行整体白热化，要想在激烈的竞争中脱颖而出，需要符合市场需要的创新型产品作保障。
1.2 内部环境分析
组织管理结构与人力资源角度，其投资银行内部由规划管理部、债务融资部、权益融资部和咨询顾问部组成，每一部门都有自己的业务范围，所以组织管理结构现阶段可以满足需求。现阶段其投资银行内部人员储备明显不足，会出现人才空缺的现象，而且员工的工作积极性没有实现充分调动，特别是下属分行综合服务状况堪忧，培训内容较陈旧，人力资源方面存在明显管理缺陷。由于市场变化快、外来银行参与市场竞争等原因，导致其现阶段在这些方面表现出动力不足的问题，使其市场占有额稳定不前或以较慢的速度发展，来自其他投资银行的压力明显加大，所以要想实现其长期的发展，这些能力要在原有水平的基础上加大力度进行研发。
2 交通银行投资银行业务发展战略的构建实施
2.1 SWOT战略分析
SWOT战略分析即对现阶段交通银行投资银行优势（s）、劣势（W）、机遇（0）、威胁（T）进行组合分析，s0战略即其应将自身优势持续扩大，加强创新型业务的开发力度，通过有效的营销手段，为其带来市场占有率和直接的经济效益；WO战略即利用难得的外来机遇来弥补自身的缺点，外资银行的进入给其带来挑战，所以它应趁此机会加大力度提升内部人员的综合素质，使其“内伤”得以治愈；ST战略即外资银行进入给其优势带来了一定的冲击，所以面对业务风险加大、不确定因素增多的投资环境，其应以集团整体的姿态面对挑战，而且应该积极地寻求与其他银行合作的机会，使投资风险有效的降低；WT战略即其自身缺点受到外来威胁的情况下应尽可能的修复缺点并规避威胁带来的风险，这对于其自身的风险控制能力有较高的要求。
2.2 战略实施方案
第一，重视内部专业人才队伍建设。此方案是对其劣势的弥补措施，通过上述分析发现其内部组织管理结构虽无较明显缺陷，而人力资源方面却差强人意，所以其应重视内部人才队伍的建设，例如加强员工激励制度建设，使其原有的专业技能强、素质高的人才能够长期为银行工作，而且有利于调动所有员工的工作积极性，提升整体运作效率，并有效吸引外来人才，对于外来可培养人才要积极储备，使未来发展能够拥有足够的人才供给，三年滚动培养计划要彻底实施，除此之外要加强对其业务员工的日常培训，使其专业素质和业务技能得到及时的补充，这样才能够培养员工创新意识，使其新型产品能够紧随市场需求，在日常培训的同时也要增加总行向分行开放投资银行业务实习岗位的设置，这样才能够使总行的先进管理经验和实操经验更好地传递到地方分行，提高分行的业务能力。
第二，实现重点客户与项目的营销突破。此方案是对其自身优势进行强化的措施，要想实现营销突破，首先要加大银行整体的业务推动力度，将其内部力量最大程度的凝结，另外要突出对银行影响比较显著的重点客户和项目并优化营销活动持续的具体时间段，这样才能够使营销的涉及范围比较集中，营销流程更加紧凑，效果更为明显，例如针对债务融资或人民币利率互换业务开展营销工作等，每一项营销活动的效果都是由营销人员和营销力度决定，所以在加大营销力度的同时也要注意对员工的激励制度的确定，以保证每一位业务营销员工都带着饱满的热情积极的进行工作。
第三，加大业务产品的创新力度。投资银行的业务发展状况实际上就由其业务领域内产品与市场需求之间的默契度决定，所以交通银行投资银行想要长期发展，就要加大其理财信托计划、债券主承销、并购融资、集成式IPO、信贷资产证券化或类证券化、实质性财务顾问等相关领域的创新力度，使之形成该领域内的拳头型产品，这样才能够有效地推动投资银行的整体发展。
第四，全面提升银行的综合服务能力。此项方案有利于规避其业务能力有待提高的缺点，通过建立内部和外部的合作共享平台，实现交通银行投资银行内部纵向的服务连接和各商业银行投资银行之间的外部链接，使各银行、各部门之间的沟通更加便捷，而且有了独立的渠道，这样将银行内的业务流程实现一体化，使用户办理交通银行内部的投资理财业务更加的方便，可以完全委托银行进行办理，而办理银行间的投资业务，也避免了往返的复杂程序，使整体投资行为简单化、人性化。
第五，强化业务审批机制和风险防控能力。此方案的实施主要通过以下四个方面：一是将交通银行投资银行的业务纳入银行总部的风险审核控制体系，这样可以使其授信管理综合分析更加的科学合理、有效地规避其业务发展方向可能出现的风险；二是要将总行的规章制度向投资银行深入，减少其管理方面的弯路；三是加强投资分行业务信息操作系统的建设力度，降低其操作过程中可能出现的风险；四是针对风险点进行有效的监控，将风险易发环节有可能出现的风险尽早发现和排除。
【关键词】商业银行；金融产品；金融产品营销
1.引言
改革开放以来，我国居民财富水平显著提高。全国城镇居民人均可支配收入从1978年的343元提高到21810元，城乡居民储蓄存款余额从1985年的0.15万亿元提高到2011年的82.67万亿，个人和家庭逐渐成为社会财富的主体。
商业银行个人金融产品是商业银行在经营中按客户对象划分出的、专门以个人或家庭为服务对象的业务，是对居民个人或家庭提供的金融产品和金融服务的总称。具体来说，是指金融企业以个人金融市场为导向，对广大的个人客户以人文、心理以及行为上的差异进行细分，选择最有利可图的目标市场，设计出“合适的”个人金融产品和服务，然后运用整体营销手段传递并提供给目标客户，以获得、保持、增加顾客，在满足客户的需要和欲望的过程中实现自身利益目标[1]。商业银行个人金融产品营销工作不仅是银行获得利润的需要更是其培育优质客户、加快产品创新、扩大市场份额的重要途径，对于商业银行未来的发展具有重要的意义和作用。
2.商业银行个人金融产品的特点
目前我国商业银行已经销售的个人金融产品主要包括准货币市场基金类型产品、结构性存款、固定收益组合理财产品等，其主要特点如下所示：
2.1 无形性
银行业属于服务业的范畴，其产品在交付客户使用之前没有具体的形态，客户只有在使用过程中，根据产品的功能和银行服务的优劣来评判其好坏。因此，将无形产品有形化是商业银行个人金融产品营销的重要策略之一，商业银行可通过服务环境、设备和金融工具等手段来实现个人金融产品生产与包装的实体性内容使产品有形化。
2.2 相互关联性
商业银行的特性决定了其各类个人金融产品或服务之间的特殊关系和相互派生的特质。商业银行在进行个人金融产品营销策划时往往较关注各种产品之间的相互关联，努力推行产品组合营销策略，这样既为银行自身的“存量产品”寻找广阔销路，也为客户提供了系统化的产品和服务。
2.3 同质性
商业银行个人金融产品的同质性是指不同银行提供的同一类型的产品在功能上基本是相同的。如近年来各大商业银行纷纷推出的双币种贷记卡，除了产品名称的差异外几乎没有区别，都是一卡双币种，均具有透支、免息期、约定还钦、委托购汇、境外紧急服务、24小时免费客户服务电话等功能。
2.4 可分性和组合性
个人金融产品功能的同质性，决定了其产品的可分性。如多家银行都在经营个人住房贷款，客户可以到不同的银行获得贷款。而客户的多样化需求促使银行想方设法尽量为一个客户提供满足特定的多种需求的产品组合。因此，单一产品的质量或创新已不足以应对银行同业间的激烈竞争，如何为客户提供有吸引力的产品组合，提高产品组合的质量，创造产品组合的竞争优势，成为商业银行个人金融产品营销、创新的重要内容。
2.5 增值性
一般产品在使用过程中会逐渐消耗直到完全报废，而银行个人金融产品却能为客户带来比购买产品本身更大的价值。例如，储蓄存款给客户带来利息的直接盈利，使存入银行的资金增值；个人住房贷款、个人汽车贷款则是使客户在获得资金后，提前享受某种便利与幸福。
3.我国商业银行个人金融产品营销中存在的问题
近几年随着“客户关系管理”理念的引入，我国商业银行个人金融产品营销水平有了很大提高，主要表现在营销意识逐步增强，经营方式正在向以客户为中心转变，创新的步伐明显加快，营销手段和分销渠道渐趋多样化。但是由于国内商业银行真正开展金融产品营销工作的时间不长，符合社会市场需求的营销体系和营销机制还没有建立健全，金融产品营销工作还存在很多不足之处，主要表现为以下几个方面：
3.1 个人金融产品营销理念落后，营销渠道不舒畅
首先国内商业银行还没有从战略角度上重视对从业人员进行营销理念的培养和营销文化的培育，员工还处于计划经济的思维定势当中，没有形成与企业目标一致的营销理念和营销意识。尽管商业银行提出了“以客户为中心”的经营理念，但是很多银行营业机构对个人金融产品营销工作并不重视，也不能组织有效的营销活动。
其次国内商业银行在计划经济体制下形成的经营模式仍然存在，以“产品为中心”的部门设置和相互独立的营销渠道使得立体化的金融产品销售渠道很难建立，有效的金融产品营销工作很难顺利开展。
3.2 个人金融产品趋同性和恶性竞争加剧
我国商业银行长期采用无差异营销策略，用一种产品、一种营销手段满足所有的市场需求。由于缺乏深入的市场调研和市场细分，导致产品没有办法准确定位，竞争策略针对性不强，所推出的产品与市场需求、客户需求严重脱节。而且金融产品的易模仿性强，使得各商业银行的个人金融产品在业务功能、市场定位和客户群体等方面大致相同，缺乏特色，银行竞争异常激烈，变相提高了经营成本，降低了银行实际收益水平。
3.3 营销策略技术含量低造成高投入低回报
目前国内商业银行推行的金融产品营销策略技术含量低造成高投入低回报的现象，主要体现在：开展市场营销的投入、产出分析流于形式，对营销要达到的盈利没有明确目标；在营销对象上仅限于熟悉的客户，很少主动约访陌生客户；促销方式一般都是发放宣传单、挂横幅、做广告等方式，方法单一且不注重营销效果，对客户的金融消费引导不够；产品上不注重组合营销中间业务、理财业务、电子银行业务等银行产品；营销宣传不注重后续工作和客户反馈，不能有效巩固客户群。
摘要：县域网点拓展农村市场，由于缺乏服务“三农”相应的工作经验，以至于在发展过程中出现一些问题。如何做好农村市场的拓展，让客户选择农业银行，针对上述存在的问题，文章认为可以从以下四个方面做起：一是准确市场定位，完善服务内涵；二是选拔优秀的专职拓展人员，建立吃苦耐劳的队伍；三是推进农村金融产品创新，提升市场竞争力；四是加大宣传力度，实施品牌战略。
关键词：县域网点’服务“三农”竞争力；难点；对策
当前，金融脱媒趋势日益深化，互联网金融异军突起加入战局，对传统金融业带来巨大的挑战。而国家“新农村”建设步伐的加快，让农村市场成为一片生机勃勃的热土，它不仅是众多商家运作的“新大陆”，更是金融机构开拓业务的“新蓝海”。面对农村广袤而诱人的“大市场”前景，如何提升县域网点服务“三农”竞争力，将是我们县域网点值得思考和努力的方向。县域网点在拓展农村市场过程，由于缺乏服务“三农”相应的工作经验，以至于在发展过程中出现一些问题，具体表现为：第一，营销经验缺乏，客户甄别不到位。当前，县域网点积极响应上级行的发展理念，把服务“三农”当作业务发展的新方向，积极“走出去”到农村拓展市场。但在拓展过程中，由于缺乏农村市场的实战经验，一些网点在开展业务时直接沿用城市的老做法，从产品营销到产品宣传，处处以城市业务的操作规范为准坐标，有些网点更是照搬城市热销的产品到农村市场。例如，当前县域行网点热销的高收益投资理财产品，如果未对农村客户加以有效的甄别，直接将产品营销出去将会适得其反。因为农村客户的素质相对较低，特别是一些上年纪的农民，他们没有高深的文化知识，不会使用电脑和智能手机，更不愿意冒一点风险去投资理财和基金，他们只习惯一些实实在在看得见的实体金融工具———存单、存折，一旦投资的产品发生亏损，会使他们善良的心受到伤害，有些甚至直接将不满变为仇恨，最终这些“搬石砸脚”的营销，将给农业银行信誉带来负面影响。又如前些年，有些县域网点在推进“三农”服务时，就是犯了急功近利的毛病，忽视农业银行信贷客户准入的调查职责，在发放惠农卡贷款时对客户实行“一把抓”，以致后期出现许多的不良贷款，更给社会留下农行轻风险的不良印象。第二，县域网点拓展力量薄弱，后续跟进服务难。服务“三农”是一项长期而艰苦的工作，一般承办的都是额度小、时效性高的群体性业务，要真正拓展农村有效市场，必须采取“人海”战术，要放得下时间、沉得下身子，化更多的精力才能把工作开展起来。目前，农行的县域网点正处于发展转型时期，大部分的网点都通过加大自助设备投入来解放人力资源。如黄岩支行目前网点人员配置：一般物理网点按10人配置，其中客户经理1人，而业务规模稍大的网点一般配置12人，其中客户经理为2人。这样的人员配置加上网点的各类自助设备，应付城区的日常工作是绰绰有余，但要进军农村金融市场，并把这项工作长期持续地做下去，营销力量就明显不足。因为网点的员工都有自己的专职工作，服务“三农”只是日常抽空兼顾，由于服务的时间和精力不到位，大多数网点也只是把前期的宣传工作先开展起来，要长期持续地做好营销服务就有较大的难度。
如开展农村养老金小额贷款业务，虽然本网点也承接了几个村的贷款，经过筛选符合条件的目标客户多达千户，要在半个月的时间内全部办理完毕这项业务，这对于仅有的2名客户经理的网点来说难度是可想而知的，最后本网点只能筛选了其中一小部分的客户做起来。因此，县域网点服务“三农”的工作如果不能深入持久地展开，极易引发“认认真真搞形式，热热闹闹走过场”表面现象。第三，服务“三农”的产品与实际需求有差距。近年来，农业银行在服务“三农”方面推出了不少产品，从低息便利的惠农贷款，到安全高收益的惠农理财产品，无不彰显了农行服务“三农”的用心，但产品的实际功能与农民的需求尚有差距。如小额惠农卡贷款，虽然担保方式多样简便，还款也采取随用随借的自助方式，一定程度满足了农户的小型的农业生产需要，但是随着农业规模化经营模式的产生，这款产品已不能满足新型的农业发展需要。根据信贷资产的风险管理要求，大额的贷款需要提供相应的抵押物或有实力保证人担保以降低风险，而现实中农民可支配的财产普遍存在价值低、变现能力差的情况，而农房和集体土地又不符合法定抵押要求，因此符合“三农”贷款准入条件的客户并不多，同时农业生产“靠天吃饭”的不确定因素，也使许多县域行不愿经营此类贷款。另外，惠农贷款一般按年设置期限，这明显与农业生产周期不匹配，农产品的生产周期少则一季、多则数年，使得一部分按季生产的农户早早地想还贷，而另一部分生产周期超过一年的农户，却需中间另外筹钱还款，这样就可能造成贷款被挪作他用或引发农户多头贷款的风险。第四，服务理念固化，营销方式单一。当前县域网点在服务“三农”时，普遍存在以自我为中心的工作方式。
首先体现在服务时间上。大部分网点在开展农村服务时，仍遵照城区网点朝九晚五的作息时间。事实上，农村人的作息时间具有明显的季节性，跟农作物生长期有直接的关联性，农忙时早出晚归根本没有休息时间，而农闲时却有很多的时间可以打发。如果不遵照农村的作息时间发展业务，营销效果就会大打折扣。其次在宣传形式上，容易按传统的模式做纸质的文字宣传。农村客户整体素质偏低，拿到手中的宣传单即使文字简单、色彩艳丽，对他们的吸引力也不会太大，因为最精妙的文字说明还不如眼见为实。第三是服务方式上。农村地区由于地域和经济原因，很少能见到农行的物理网点或自助设备的存在，虽然农民的金融理财意识还不是很强，但是有时农民存钱、取钱、汇款要跑数十里路到集镇或者县城，所以他们还是会选择其他更便捷的金融机构办理。如何做好农村市场的拓展，让客户选择农行，针对上述存在的问题，可以从以下四个方面做起。一是要准确市场定位，完善服务内涵。首先要准确市场定位，坚持农村普惠性金融的主体地位，对于符合条件的贷款，应一视同仁地执行政策，防止嫌贫爱富，歧视小农户，搞差别化对待。其次，要积极探索符合自身特点的营销组织结构，从实际情况出发，让客户了解、喜好和使用农行的产品，同时全面收集和反馈客户对产品的意见，不断改进金融产品和完善金融服务。第三优化服务渠道，在增加传统物理网点有难度的前提下，加大自助机具布放，完善电子银行等虚拟渠道功能，对于年轻群体可大力拓展网上银行、手机银行、微信银行，还可利用自助设备、远程通信技术等设备设立农村服务站，通过一人分管多个服务站点的方式，为农民提供日常的资金存取和理财服务，达到渗透农行服务和品牌的效应。二是要选拔优秀的专职拓展人员，建立吃苦耐劳的队伍。农村市场地域分散，交通、住宿和餐饮设施相对较落后，农村的拓展工作时间不会固定，要根据农民的作息时间特征而改变，有时地域偏远的村镇，员工可能要早出晚归辛苦奔波，而且工作条件也相当艰苦，夏天头顶烈日，冬天冒着严寒，这么艰苦的拓展工作，没有一支顽强的员工队伍，是无论如何完成不了的。因此，应选拔责任心强、有专业知识的员工，组成专职服务“三农”营销小队伍，同时按乡镇所在地的网点划分业务主管责任行，抽调该网点的员工组建流动小分队，负责营销后续服务跟进工作，通过专职和流动小分队的结合，才能把拓展工作持续深入地开展下去。加大考核力度、灵活设置考核办法，更好地激励和激发营销员工的积极性和创造性，使员工发挥更大的潜能。三是要推进农村金融产品创新，提升市场竞争力。首先要按照现代农业发展阶段和新型农业经营主体需求，开发不同档次、不同期限的贷款产品和服务，针对农民最为需要的贷款种类进行扶持，使有限信贷资金发挥更好的支农效果。其次致力于产品创新，浙江作为互联网产业的发源地，一大批淘宝村在当前的新农村落地开花，为农行的服务“三农”增添新的服务内容。围绕淘宝村的新商户和新型农业经营主体的核心客户群，做好常规信贷产品、创新特色信贷产品，以高效和特色服务锁定客户，并实施差异化营销、管理，占领制高点。第三，要积极探索新农村建设。
在当前农村产权制度改革未完成前，积极探索新的农贷担保方式，通过发展信用村和引入符合条件的担保公司创新担保模式，扩大农贷客户群。加强对淘宝村商户账户的拓展，对符合条件的商户进行微创业支持，稳妥发展新农村金融环境。四是要加大宣传力度，实施品牌战略。服务“三农”的宣传方式一定要因地制宜，在城市网点里采取的营销策略和产品，推行到农村就不一定有效果，在农村推广就要有适合农村的媒介选择。首先是选择实效推广方式。由农行的员工将产品的应用和操作编成简短的情景剧，在农闲的时节直接进村现场表演，通过真实人物的口头传述比文字说明更容易打动村民。二是适合农民口味的宣传，如采取墙体广告和在农村集市日进行宣传，不仅成本低廉，而且还便于传播。三是其他媒体，利用方言电视台、乡镇小广播等乡情乡音更容易打动老百姓。四是善于造势。农民朋友喜欢扎堆，借助露天电影和送戏下乡的方式，聚集人群扩大宣传和传播效果。总之，只有抓住农村市场运作的规律，掌握农民朋友的特性，才能更好地制定适合农村市场的营销组合策略；借助农行先进的技术和优良的服务，才能抓住市场良机，才能左右于市场，从而在市场竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1]崔自三.“大农村”市场六大攻略.现代营销(经营版),2009(6)
[2]杨久栋.破解农村金融难题重在制度创新.农民日报,2015.7.25
[3]汪腾.浅论农村信用社的市场营销策略.农村经济,2006(8)
作者：任海燕
一、历练四种能力创营销
⒈不懈追求，提高营销能力
搞营销不能只刮一阵风，三天打鱼两天晒网，原创：今天揽储一笔，万事大吉；搞营销也不是单单只为了完成行里、所里下达的各项任务，这是一种自我锻炼，是在培养自己的能力。我在日常工作中通过报表，电子邮件及网上新闻时刻关注我行的各项业务发展情况，及时了解和掌握我行新推广的产品，包括它的用途、优缺点，并分析这种产品的适用范围，比如网银业务，我发现它有两个得天独厚的优点，一是它不受时间、空间的限制，可以自由自在的在家里独自完成查询、转账等功能。二是该业务目前免手续费，可为客户节省汇款费用。针对这些特点我制定了一个方案，找出适合营销网银业务的目标客户，就因为我提前对这些有所准备，所以在支行第二季度开展网银营销竞赛中，我营销户了网银客户，拿到支行个人网银开户第一的佳绩。
⒉保持乐观，增强营销的耐力
营销工作涉及面广人杂，有时难免产生误解和矛盾。对此，我们必须要有“宁可人负我，不可我负人”的雅量和忍耐力，保持乐观心态，努力化解矛盾。记得某次，有位客户到我行存万元年定期存款，我觉得这是一个营销新型保险鸿丰两全分红保险的机会，就详细向她介绍了该产品，该客户当时考虑良久决定把万元人民币全部购买了鸿丰分红保险。可天之后她又反悔了，要求退保，因为她回去之后听了很多亲朋好友的话，觉得保险公司不可靠，对她的资金没有保障。她还联想到是我和保险公司的人员联合起来骗她，我向她多方解释，她还是坚持要退保，最后在炎热的夏伏天里我陪她跑了趟保险公司，家银行总算在下班前把她的资金重新存入我们农行里。虽然这次的营销以失败告终，但我从不认为这是一种打击，反而更增强了我的斗志及耐力。⒊广结善缘，培养自己的社交能力
无数营销实践证明，业绩好源于人情的美好，客源的丰富来自人际关系的丰富。因此，我常致力于营建良好的人际关系，力争做到语言亲和、形象清新、待人得体、交往适度，给人留下好印象。记得那时是我刚进行不久的一个周末，业务也不是很懂，有一位年约岁的归国华侨来办理好几笔存单的密码挂失，而里面有一张存单是他妻子的，当时我也不是很清楚会计制度，就叫他提供俩人的关系证明。那客户也不嫌麻烦来回好几趟把他所能提供的证明都给了我，里面包括他个人的身份证、护照、他们的结婚证、他妻子的身份证，家人的护口本。那时已临近下班，我的交班人发现这一问题及时指出这是不可受理的业务时，我有深深的负罪感，因为是我的失误让客户足足等了个多小时，还让他这么来回跑，最终却不能帮他解决问题，我感到很尴尬，可是客户却笑呵呵的说没有关系。后来这位客户主动跟我联系，有次还跑到柜台放下元人民币说给我买水果，我当然没有拿这笔钱而是在领导的陪同下当晚就送回。后来问起他为什么对我这么好，他却说我为人热情，乐于助人，现在远在意大利的他也经常与我电话联系。另外我还利用参加一些聚会的机会丰富自己的人际关系，为我做好营销工作奠定了基础。
⒋捕捉商机，锻炼营销的应变能力
市场商机，稍纵即逝，机遇往往只属于那些思维敏捷，善于应变的人。就在最近有位归国华侨和一位开户在他行的炒汇户来我行办理取现业务，金额是万欧元，这种情况的结果大致上会有两种：一是万欧元出去之后就回不来了，第二往好的想那位华侨会将近万的人民币从他行再存入我们农行，碰巧那天受理该业务的是位新员工，在未询问清楚的状况下就准备予以支取，我发现这一问题后及时与两位客户沟通，积极向炒汇户介绍我行外币质押率高与他行，且外汇交易点数低的优势。而华侨客户经过我的热情接待满意的把万人民币存为年长期存款，并表示要将他行的万多欧元再存入我行。最终我既为我行增加了人民币、外币存款，又营销出贷款为我行创利，可谓赢利双丰收。
二、取信黄金客户促营销
在追逐新客户的同时，怎样稳固老客户，不让其另攀高枝，这是营销中一个十分关键的问题。为此，我做到了以下几点：
⒈真诚服务促营销。有位客户年近，其子女长年在国外做贸意，平时外汇汇款一直在中行，而国内的汇款业务却在我们农行，老太太缺乏外汇知识，所以每次外汇折汇出现增高时我都会打电话告之，并亲自陪他到中行办理一切手续，一年来，我忙前跑后，乐此不疲，无任何厌倦情绪。我的真诚服务取得了客户的信任，客户称赞我是少见的热心人，直说我就如她的闺女一般亲，平时经常打电话叫我去她家吃饭，截止月底，该客户在我行存款达余万元，个人基金买卖万。
⒉亲情服务促营销。在节假日，通过电话问候，发短信赞美祝辞，寄贺卡、送年历等，让客户感受农行的亲情服务。记得有次我县举办老年人文艺汇演活动，我行发了很多入场券，我和吴淑莲就利用这个机会给一些年纪稍长的优良客户送票，主动和他们话家常，了解他们的家族情况及存款动态，并适时地介绍我行的有关产品，为他们的存款提供建设性的参考。老人们对我俩的上门服务很满意，有位客户单笔就购买了万元的鸿泰分红储蓄保险，虽是小小的一张入场券，却让客户感受到了我们对他们的重视和关怀，同时也拉近了我们的距离。
⒊满意服务促营销。为适应消费者日益个性化的需要和竞争日益激烈的社会环境，我一直以“顾客满意”为前提。把客户视为银行的“衣食父母”、利润之源、发展之本，建立起与客户平等、互利、共赢的新型关系，以高效率，高品质的服务以及对顾客的关心和诚心，提高顾客的满意感和忠诚度。不仅要真诚、真心，而且要非常用心，使客户真正体会到自己是上帝，有时甚至是“受宠若惊”，让广大客户获得充满亲情、贴心的个性化服务，赢得客户心，就赢得市场。
三、提高自身素质助营销
随着经济的发展和储户需求的变化，同业之间的竞争不断加剧，优质服务的内涵不断在深化，外延不断在拓展。营销服务仅凭热情和微笑是远远不够的，要想持久的维护良好的形象，牢固与客户的感情纽带，必须注重提高自己的素质，拥有过硬的服务水平。
⒈注重学习。当今是知识经济时代，知识是现代化社会的灵魂，学习各种知识，是增强自身素质、提高工作水平的主要途径。我做为农行新一代，青春、有活力，但经验不足，工作中容易缺乏预见性。所以，首先要加强业务知识的学习，应该说这是最基本的学习，比如说这次我行上的新系统集中版卡挂失和密码挂失都可以当天办理，比以往的卡挂失要七天后才补卡节省了很多不便，且目前我县各大银行中只有我行有这项业务，那么在和客户营销时这也就成了我行的一种优势产品，让客户感受到有钱存农行可以拥有即方便又快捷的服务。再次还要注重各种知识的学习，平时我大量的阅读各类书集，包括、生活周刊，新闻杂志等，以备和不同客户建立良好的沟通话题。
⒉注重多岗锻炼。经历是一种财富。一个人只有亲身投入到某一个行业、某一部门、某一岗位才能体会到其中的酸甜苦辣，把握其工作特点和运行规律。我参加工作时间短，阅历浅，缺乏丰富的工作经验和灵活的处事技巧，工作中有时发现一些“隔岗如隔山”的现象。解决这一问题，除了多学习、多了解以外，多岗锻炼是一个十分有效的途径。原创：我很珍惜机会，把握机遇，积极参加多个岗位，多项工作的实践锻炼中去，尽可能地熟悉和掌握多个层次。多个方面的业务知识及规律，把自己培养成为一个能够快速适应不同环境的多面手。
把握新形势 实现新突破
为实现汪清邮政又好又快发展而努力奋斗
林颖局长在20__年年终工作总结大会上的讲话
（20__年1月17日）
同志们:
今天我们召开全局20__年年终工作总结会议，主要任务是：传达贯彻省、州邮政工作会议精神，简要总结20__年工作，全面部署20__年工作，动员全局干部员工进一步解放思想，提高执行力，为完成汪清邮政又好又快发展而努力奋斗。
一、20__年工作基本情况
20__年对于汪清邮政来说是不同寻常的一年，因为这一年的4月8日，中国邮政储蓄银行汪清县支行正式挂牌成立，标志着邮政体制改革进入实质阶段，同年12月速递物流实现一体化经营，为体制改革又添新笔。面对复杂多变的自然环境和社会经济发展环境，全局干部员工紧紧围绕企业经营发展各项工作目标，采取措施，狠抓落实。全局邮政业务平稳发展，企业运行质量和效益水平良好。
（一）企业经济效益平稳增长
过去的一年，我们克服困难，立足发展，紧紧围绕企业重点业务强化经营，开拓市场，取得一定成绩。
20__年全局共完成邮政业务总量 3715.6万元，比去年同期增长3.3%。完成原口径业务总收入3126万元，比去年同期增长1.2%。完成新口径业务总收入2272万元，完成州局计划的 91.8%。完成收支差额－204万元。人均劳动生产率达11.5万元。三大板块业务中，截止20__年年末，邮务类业务累计完成业务收入405.9万元，同比增长35.86%；其中，集邮业务实现收入88万元，完成计划的110%，同比增长121.1%，增幅排名全州第1位；包件、报刊发行两项业务增幅排名均列全州第2位；代办、商品销售两项业务同比分别增长15.9%和220.8%，增幅排名均列全州第3位。速递物流类业务受奥运禁寄物品增多、出国人员捎带、私人快递公司竞争激烈等多种因素影响，业务发展受到一定冲击，全年累计完成业务收入372.3万元，同比负增长18.91%；金融类业务受邮储银行成立划走我局近半数储蓄余额的影响，业务发展形势严峻，全年累计完成新口径业务收入1369.8万元，同比负增长34.39%。
总结全年的经营工作，在业务发展中呈现出许多经营亮点。全年安装商易通72部，完成计划的142%，超出计划22部。通过激励政策正面引导，充分调动员工宣传保险业务的积极性，全年完成保费3349.1万元，超出计划159.1万元；面对金融业务经营形势严峻的局面，全局干部员工不等不靠，团结一心，做出了储蓄余额净增11360万元的成绩，活期比例达40.08%；思乡月业务在州局下达40万元任务数比07年增长1倍的情况下，全局上下齐心协力，销售思乡月52万元，超出计划12万元。函件业务项目开发力度不断加大，相继开发了三八节有奖明信片、铿锵玫瑰有奖贺卡等项目，实现函件业务同比增长80.1%的可喜成绩。报刊发行业务在稳定抓好公费订阅的基础上，突出发展自费订阅，报刊业务收入同比增长28.7%，全州排名第2。
（二）企业经营管理得到明显加强
一是完善激励机制。20__年对全局的营销积分做了3次调整，按邮政公司化改革的需求重新制定了各部门的绩效考核责任书，进一步完善了企业的薪酬分配机制。二是公司化运营进一步深化。通过邀请州局改革推进委专家到局授课、出台《模拟公司化运营手册》、成立推进公司化改革委员会、高级管理人员联席会、绩效考评委员会等组织，进一步推进和完善模拟公司化运营的稳步发展。三是加强安全管理。结合创建“平安邮政”活动，对全局18个储蓄网点（包括银行2个网点）进行安全评估，并全部达标，新建新民储蓄网点也顺利通过验收。四是进一步整合网络资源。对全局7条邮路、42条乡邮段道及96个印模点进行普查、测量和整合，进一步提升了农村投递经营服务水平。五是前移营销平台。将全局营销平台前移，延伸普遍服务，在全县较大村屯设立了42处“邮政代办所”，扩大和调整服务网路布局，增强了企业在农村市场中的竞争力。六是进一步提升城市通信能力。为县内天府等8个小区2218户居民安装了信报箱，解决了楼群报刊订户收报难的问题，为全局发展报刊业务搭建了平台。七是加大环境建设力度。对百草沟支局进行了全面改造，并新建直复营销中心，完成了新民支局迁址工作，进一步改善了内外部环境。八是积极完成身份转变。进一步强化和完善营销体系建设，支局长向区域客户经理、投递员向段区营销员的身份转变工作已进入全面实施阶段，已初步具备将支局的服务区域和投递段区市场做大做强的基础条件。
（三）企业 文化建设不断深入
20__年我局不断丰富企业文化建设，加快建设和谐企业的步伐。被全国总工会评为“优秀职工之家”，被吉林省厂务公开领导小组授予“20__－20__年度吉林省厂务公开民主管理工作先进单位称号”，被延边州委授予“五一”劳动奖状，被汪清县委政府授予民族团结模范集体称号、纳税超百万功勋企业称号。08年我局顺利通过省、州文明办复检，继续保持全国精神文明建设先进单位称号。为纪念邮政独立运营十周年，我局召开了庆祝大会，为企业发展做出突出贡献
和默默奉献十年的15名优秀员工进行隆重的表彰。并通过举行邮政回报社会帮扶助学等活动进一步丰富企业文化内涵。
总的来说，20__年我们经受了企业内部重大体制改革、国家金融政策不断调整等诸多考验，以不畏困难，不惧挑战的信心和勇气，努力拼搏，积极进取，较好的完成了企业发展与改革的各项工作任务。
在看到成绩的同时，我们也必须清醒地认识到当前工作中存在的一些问题和不足：一是思想不够解放、发展思路局限、把握机遇能力较差；二是各支局、各专业发展还不平衡；三是支局长向区域客户经理、段区投递员向段区营销员两个身份转变不彻底，转变步伐仍需加快。四是营销方式不够灵活，市场应变和开拓能力尤显不足，市场营销能力有待加强。
对于上述问题，我们应当正确看待。从全年的经营情况
可以看出，在全州竞相发展的大环境中，我们的发展速度和形势还不容乐观，尤其是按照州局确定的“超常规、跨越式”发展的目标要求还有很大差距，因此，全局上下要坚持把发展放在首位，从解放思想入手、从更新观念入手，认认真真抓好各项工作的落实。
二、20__年工作安排
20__年是我局继续深化改革、努力加快发展的关键之年。
20__年汪清邮政工作的指导思想是：认真贯彻落实省、州邮政工作会议精神，深入学习实践科学发展观，坚持超常规、跨越式发展，全面实施重点突破、项目拉动、能力提升、管理创新等战略和措施，坚持把发展作为第一要务，以提升企业核心竞争力为目标，让企业发展的成果惠及员工，努力实现汪清邮政又好又快发展。
20__年主要工作目标：
1、完成业务总收入2458万元，增长8.2%；
2、完成州局下达的收支差额计划；
3、进一步完善绩效体系建设，不断提高员工收益水平；
4、全面完成各项通信服务质量指标，用户满意度超过90分；
5、继续保持全国精神文明建设先进单位称号。
为实现上述目标，我们要着力做好以下几方面工作:
（一）以科学发展观为指导，解放思想、坚定发展信心。
20__年仍然是充满挑战的一年，经过10年的发展，我们发展的氛围更加和谐，核心能力进一步增强，干部员工求发展的积极性更加高涨，只要我们团结一心，一切困难都可以战胜。因此，要求大家立足实际、理清思路，增强工作的主动性、针对性和预见性，坚定发展邮政事业的信心和决心不动摇，按照省、州邮政的统一部署，处理好改革、发展、稳定的关系。
这就需要大家树立求真务实的工作作风，讲实话、办实事、求实效；不断强化执行力，有效提升工作效率；不断提高学习新知识的动力与能力，真正落实科学发展观；不断增强创新能力，通过科学创新推动企业发展；不断提高大局意思，多协调、少推诿、多理解、少内耗。
（二）通过改善企业发展外部环境、完善企业内部营销体系，为企业发展提供强劲的内外部动力
一是继续以服务“三农”为契机，改善企业形象，借助外力推动企业发展。08年12月，全州邮政服务“三农”工作现场会在我局召开，以我局为代表向社会展示邮政服务“三农”的力度和形象，副州长王福生参加了会议，对邮政服务“三农”工作非常认可。今年1月6日，州长在人大十三届二次会议的政府工作报告中号召全社会学习邮政服务“三农”模式。这是州政府对延边邮政服务“三农”工作的充分肯定，我局将通过加强与地方政府的沟通，拓展企业发展空间，为企业发展创造良好的外部环境，努力实现社会化的邮政战略转移。
二是继续完善营销体系建设，打造现代营销模式，强化企业发展的内部动力。作为企业各项建设工作的核心任务，20__年，我局将着力做好营销体系建设工作：
1.以邮政数据库商函为中小型企业服务为依托，全面整合社会资源，强化资源维护力度，努力打造营销服务平台，完成数据库商函与企业需求和拓展工作，争取在年内培育10－20户高端用户。
2.继续聘请企业内部高素质的一线员工及外部营销讲师开展拓展营销培训。
3.建设高素质、会营销、有效率的营销队伍，由全员营销向专职营销、关系营销向方案营销发展。要集思广益，把营销队伍建设工作落到实处、抓出实效。
4.注重将营销方式由单方赢利向合作共赢转变，变产品推销为价值营销。寻找互利共赢的合作伙伴，充分利用双方的社会关系、影响力实现合作共赢。
5.积极融入地方经济，要“跳出邮政看邮政”，站在社会经济发展大环境中，认真研究地方党委、政府文件，寻找企业发展增长点。20__年是延边邮政的项目开发年，各专业要认真研究项目，不求数量求质量，切实提高项目的拉动作用。
6.做好售后服务工作，及时了解客户的意见与建议，并及时采纳、落实到位。
（三）全面发展、重点突破，推进三大板块业务协调发展
——明确邮政金融业务的重要地位，不遗余力的推进邮政金融业务发展。
目前，我局的金融业务收入占比达到51.46%。这说明，在今后很长一段时间里，邮政金融业务仍是我们的吃饭业务，必须继续推进二、三类金融网点的业务发展。一是要突出抓好余额增长工作，全年计划新增储蓄余额12400万元；提高活期比例2个百分点，达到42%。二是要强力推进保险业务发展，全年计划发展保费3200万元。三是要继续发展好商易通、对公业务，计划发展商易通67部，新增对公余额6000万元。四是认真做好金融类业务市场结构调整工作，在社会商圈中寻找共赢合作伙伴，开渠引流，挖掘社会商圈内部资金源。五是加强邮政金融业务的风险管理，建立和完善金融业务内控体系，保障邮政储蓄金融资金的安全。
——确立邮务类业务的核心地位，树立信心、加大投入、创造条件，强力推进邮务类业务发展。
函件业务：推行“团队+平台”的营销模式；“项目+全网”市场开发模式；“数据+产品”数据库建设模式。继续保持函件业务跨越式发展的态势。
集邮业务：做好建国六十周年邮品、建县百年活动邮品、高附加值集邮礼品的研发、代销工作。同时，充分利用邮政网络辐射全省、全国的优势开展营销，确保集邮业务平稳、持续发展。
电子商务业务：重点建设好电子商务信息平台，培育电子商务高端服务品牌。同时，紧紧抓住电信运营商重组的有利时机，平衡关系、加强合作、推进发展。
报刊发行业务：按照既定方针做好党报党刊、校园报刊、行业报刊、重点报刊的征订工作。报刊零售方面将扩大经营领域，力争开发供货点，以代销方式进行零风险经营。
包裹业务：包裹业务是我们企业的主营业务，要谋求新思路，寻求新发展。管理上要按州局建制明确包裹业务主管部门推进业务发展。
——纵深挖掘市场，拓宽业务领域，推进速递物流类业务平稳发展。
速递业务：着重抓好两项重点工作。一是以稳定队伍、和谐发展为重点。二是以提高市场占有率、利润率指标作为经营发展的工作重点。
物流及农资业务：继续做好精益物流、第三方物流工作。农资分销业务具有极其重要的政治意义，必须坚定发展信心，以农资供应主渠道为建设目标，加大邮政代办点的渠道建设和服务力度，开展精细化管理，提高运营效益。
（四）加强企业管理，为企业发展提供稳固的后台支撑。
——加强精细化管理，坚持向管理要效益，实现企业增长速度与质量效益的统一。
人力资源管理方面：将采用灵活的用工方式，解决整体性冗员与结构性缺员的问题。特别是制定时间表，强力、统一推进业务外包工作（押款守库；转运接发；县内邮运；物流投递；广告商函制作；后勤等）。
财务管理方面：确定20__年为创建节约型企业年，严格执行代办费标准，控制代办费支出；超100元以上的支出实行百元申报制；州局已制定下发《全州邮政车辆管理办法》及《延边州邮政局20__年创建节约型企业实施方案》（招待费、车辆用油维修、水电、文印管理办法）。要参照州局方案制定本局实施细则，积极创建节约型企业。
安全保卫方面：继续落实安全保卫和安全生产的工作责任制。以消防安全和金库职守、运钞、信息网安全为重点，做好消防、安全检查工作，消除安全隐患。
——加强核心能力建设，做好两个平台的建设工作，夯实业务发展基础。
1.营投平台：
营业平台：20__年，我们将继续推进邮政代办点的发展，向农村市场要效益。同时，将此经验与发展城市委办网点工作相结合，做好城市营业平台进社区工作，提供贴近百姓的邮政服务。通过低成本扩张，实现邮政营业平台的全面前移。
投递平台：继续优化投递段道，合理增加段区，按投递网达标工作要求，做好投递网建设工作，加大信报箱群维护和建设力度。
2.金融平台：工作重点放在两个方面，一是社会商圈网络拓展上，今年要完成网络建设并实现业务突破。二是二、三类储蓄网点的建设投入与布局调整上，逐步形成网点环境优越、业务功能合理、网点布局有序的金融网点体系。争取用三年的时间尽快恢复到金融改革前的余额规模和收入水平。
——加强邮政服务工作，树立企业服务形象。
随着邮政体制改革工作的推进，提高普遍服务工作水平被提上工作日程，我局将在网点建设、用邮环境、服务深度等方面做好邮政普遍服务工作。充分利用<<汪清邮政报>>、<<汪清新闻>>、县电视台等媒体，全面宣传邮政企业普遍服务工作，提高邮政企业的社会形象。
——加强企业文化建设，激励员工、关爱员工，全力为员工办实事、办好事。
关键词：互联网金融;县域银行;影响策略
一、互联网金融对县域商业银行的影响
互联网金融通过创新、便捷的支付方式为使用者提供全新的服务体验，依托大数据建立评级机制及用信体系，为资本供求双方提供直接、开放的交易平台，对传统金融业服务方式和竞争模式提出了巨大的挑战，也带来了全新的机遇。
1.互联网金融带来的挑战
（1）对传统支付结算业务带来的挑战支付结算业务是商业银行的基本业务，通过商业银行进行资金的支付和结算需要经过多个环节，即便是使用电子渠道办理，用户体验仍然不能完全让人满意。相比之下，以支付宝、京东金融为代表的依托B2C、C2C电商平台的第三方支付方式凭借扫码支付等便捷的线上线下购物支付体验不断蚕食商业银行零售端的支付结算市场；同时以拉卡拉、汇付天下为代表的第三方纯支付平台通过不断扩大的渠道优势逐渐在支付结算市场站稳脚跟，互联网支付的便利性是对商业银行支付结算业务的最大威胁。（2）对传统负债业务带来的挑战负债业务是商业银行的基础业务，没有负债业务的支撑，商业银行的经营将难以为继。负债业务的主要来源分为三个部分，即自有资本、借款、存款，其中最为重要的就是存款。受限于运营成本、人力成本等因素，商业银行必须以尽可能低的成本获取存款，这就导致其在开展负债业务时存在不可避免的劣势，即低利率。同时商业银行获得存款的最直接来源仍然是网点，物理空间的限制也导致了商业银行在获取存款的便利性上不如互联网金融公司。自2010年中央银行将第三方支付机构纳入牌照监管，明确其法律主体地位和业务许可范围，以支付宝、百度钱包等为代表的第三方支付平台通过与基金公司等金融机构合作开发了大量创新的金融产品，如余额宝、百度理财等，这些产品收益率普遍较高，可以随用随取、直接支付，因而获得了大量用户青睐，从商业银行吸收了大量存款。同时由于互联网金融公司不存在物理区隔的限制，只要绑定银行卡同意相关支付协议就可以归集存款，让商业银行在负债业务的竞争中陷于更加不利的境地。（3）对传统资产业务带来的挑战到目前为止，资产业务仍然是商业银行利润的最主要来源，因此资产业务对商业银行至关重要。商业银行凭借专业技术向大中型企业、机构及高端零售客户提供稳定、安全、相对低成本的信贷资金。由于商业银行存在严格的风险管控和层层授权审批模式，导致其倾向于大中型企业、机构及高端零售客户提供信贷资金，因为相较于普通零售客户，前者对信贷资金的需求量更大，单位成本的收益更高。而以阿里小贷、花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网金融公司最初的目标客户群恰好为普通零售客户，从为普通零售客户提供消费分期和小额信用贷款开始，到为阿里巴巴会员提供贷款，客户群从消费端蔓延至生产端，从普通零售客户逐渐扩大为个体工商户、小企业主，在商业银行基础薄弱的市场不断发力，不断瓜分商业银行的空白市场。
2.互联网金融带来的机遇
（1）重新审视金融市场格局在互联网金融兴起之前，商业银行凭借政策保护壁垒，占据着金融市场的主导地位。互联网金融的出现和迅速扩张，打破了这种壁垒，加剧了金融业的竞争，使得商业银行被迫重新审视金融市场的格局，调整自身的金融服务理念，更加注重提升客户体验和客户服务，努力为客户提供更快速、更便捷的金融服务。（2）利用新技术进行金融创新互联网金融的高效和便利加速了商业银行对传统业务的技术改造，越来越多的传统业务在逐步自主化、电子化。这种技术改造提高了商业银行的运行效率，也提升了客户的服务体验。另一方面商业银行也在积极的开发依托于互联网平台的新业务新产品，如农行的“E商管家”，建行的“善融商务”等，力求在互联网金融的浪潮中提升自己的竞争力。（3）创造新的盈利模式构建新的价值体系互联网金融的盈利方式迫使商业银行成立新的价值体系。商业银行需要依托自己强大的服务网络和海量的数据资源创造新的盈利方式，把自身的比较优势转化为盈利的能力，培育新的金融产业链。
二、新形势下农业银行县域支行的应对策略
1.以互联网为依托，创建新的渠道竞争力
互联网只是载体，资金的流动才是支付和结算的最终目的。农业银行县域支行不能只满足于营销现有金融产品，推广已有的支付结算渠道，而是应该上下联动，对现有的产品及渠道进行整合优化，让支付结算业务更加便捷、易用。例如农业银行自身的互联网金融平台“E商管家”、“E农管家”、“E购天街”的“3E”平台可以进行整合，划分为零售和对公两个板块，对入驻商家实行少收、免收平台费用，对平台终端客户提供低手续费甚至免手续费的分期付款，定期联合商家进行促销活动等，提升用户的使用意愿。同时提升支付体验，摒弃资金体内循环的思想，真正树立流量经营的理念，除将本行的网银、掌银、扫码支付等纳入外，还可引入第三方支付等方式，真正将平台盘活。再比如传统的POS收单及转账电话业务（包括惠农通服务点），可以联合上级行科技部门，会同产品生产厂家将原有的机具进行升级改造，除使用银行卡刷卡支付、消费、取款外，引入扫码收付款、扫码转账等功能，增加传统机具的功能，提升传统渠道的易用性和便利度，对已有的物理合作点加载新的支付结算方式，扩大自身的渠道优势。而对于个人客户，资金使用的安全性和便利性是重要考量指标，在保障安全性的同时将“3K”（“K宝”、“K令”、“K码”）进行整合，根据支付资金金额多少判定使用哪种支付介质。通过提升服务体验，维护老客户群、锁定新客户群，创建新的渠道竞争力。
2.以多方合作为契机，提升财富管理能力
商业银行传统的负债业务受到互联网金融的强力冲击，客户的理财观念也经历着巨大的变化，特别是县域及农村客户正处在观念转变的时期，对自身财富的增值需求不断凸显。在这种形势下要求农业银行要加深与其他机构的多方合作，开发新产品，锁定客户。例如农业银行通过与基金公司合作开发的“快溢宝”产品也做到了7倍于活期收益，工作时间随用随取。同时县域支行要抓住助传统业务电子化的机会，将从柜面分流的人员进行整合，打造专业的理财经理团队，让理财经理真正从产品营销员转变为客户财富的管理者，把传统的提供金融产品转变成为客户提供资产配置、风险管理、财富增值的服务，提升自身的财富管理能力。
3.以强大数据信息为支撑，探索发展新路径
互联网金融与传统商业银行在资产业务方面的竞争实际上是用信体系效率的竞争。商业银行依托自身的专业技术及外部的征信系统等对客户进行调查、评级、授信、用信，建立了自身的用信体系。而互联网则依托大数据，通过对客户的交易信息进行数据筛选，借此评估客户的还款意愿和偿还能力，通过网络进行信用审批和放款，建立了完全不同于商业银行的用信体系。不可否认，较之互联网，商业银行的用信体系效率更低，成本更高。对于农行县域支行，在利用自身的专业技术服务好大中型机构、企业及高端零售客户的同时，要上下联动，利用好丰富的客户资源和数据，通过分析客户交易数据（如日均现金流、日均金融资产、信用卡还款记录等），建立小额信贷的用信体系。从实践领域来看，建设银行根据客户账户结算信息开发的“善融贷”纯信用贷款产品，不需提供抵押、担保，可随借随还，大大简化了小额信贷获得的手续。农业银行正在推广的“网捷贷”产品，也是由客户自助申请、自助用信、快速到账的小额消费贷款，虽然目前处于风险防控的角度考虑，客户群体仅限于农行员工、农行的住房按揭贷款客户及住房公积金贷款客户，但依托数据资源，创造小额信贷用信体系的基本思路已经形成，只是需要进一步完善和推广。未来县域农业银行还可通过与自身电商平台、第三方平台、产业链的数据对接进行资源共享，进一步丰富用信体系，打造通过大数据获得资产业务发展的新路径。
参考文献:
[1]厉还瑾.县域商业银行金融互联网发展研究--中国工商银行江苏分行“互联网+”实践探索[J].中国城市金融，2015(5):49-51.
[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版)，2014(1):109-112.
黎松江，美籍华人，UPS中国资深副总裁。这位在航空速递行业有着二十多年工作经验的资深职业经理人，是UPS中国区整合工作的主要领导者。
领航UPS中国转向
这一年多来，也许是黎松江在UPS工作最繁忙的一段时光。
UPS设立中国区已有19年历史，以往其业务分为快递和供应链管理两大板块，分别由两家独资公司经营。如今，UPS中国区效仿美国总部的做法，将这两大业务整合，实现统一管理、统一销售，由此完成了从传统包裹快递商向综合物流供应商的转变。
这场自上而下的整合运动涉及人事、组织架构等多方调整，是UPS应对未来市场挑战的一次重要转型。UPS中国区的业务整合从今年年初启动，率先在华北区展开，随后将向华东区和华南区推进。而黎松江则是UPS中国战略转型的领航者。
根据《UPS亚洲商业监察》报告显示，92%的亚太区中小企业领导者将中国内地评为2007年最具经济增长潜力的市场；57%的中小企业领导者认为，中国内地将在未来10年内超过美国，成为全球最大的消费市场。
世界跨国物流巨头对中国市场虎视眈眈，但是与UPS全面出击、向综合物流供应商转型不同的是，UPS的主要对手则致力于做好细分市场。例如，TNT选择了出售其供应链管理业务而专注于直邮和快递；联邦快递则在今年3月高调宣布携手民营航空公司奥凯进入中国国内快递市场；DHL则率先挺进发展中的西部市场，先后在陕西、云南和四川等地建立了分公司。因此，UPS在中国的转型到底是福是祸很难说得清，但可以肯定的是，UPS面临着巨大的风险。
在黎松江看来，在中国市场，UPS所面临的不仅仅是成本竞争的问题，还有如何扩展服务网络、如何与合作伙伴建立良好的协同商务合作关系等等。只有将服务质量不断向深层次推进才是赢得更多客户的关键，这一切与UPS的高效管理密不可分。
目前，UPS每年大约投资11亿美元用于信息化建设，包括货物全程跟踪系统、快速分拣系统、清关系统等。除了高科技手段，UPS还特别强调员工培训，以货运司机为例，为确保投送的准确、及时、安全，UPS规定了300多个标准技术动作。这种细致到近乎苛刻的培训传递着UPS的服务理念。
独资后的UPS一方面抓紧在中国市场的网络布局，另一方面也积极进行品牌营销，其中赞助2008年北京奥运会是眼下一项重要的工作。赞助奥运会可以说是世界上最昂贵的赞助。业界曾经流传，国际奥委会的赞助“准入门槛”是6000万美元，那些和奥委会有着长期合作并享有盛誉的知名品牌，赞助费都在8000万美元左右。
在近几年的奥运会赞助方面，物流公司中似乎只有UPS乐意抛头露面，它分别在1996年和2000年连续成为亚特兰大、悉尼两届奥运会赞助商。相较于UPS的高调，其最强有力的竞争对手FedEx、DHL、TNT并没有就2008年北京奥运会赞助商资格展开攻势。
2007年4月，UPS宣布将在上海浦东机场投资建立国际航空转运中心，2008年投入使用，届时将拥有每年20万吨的货运处理能力，是浦东机场现有货运吞吐量的十分之一。
“作为一个公司我们不发表单独一个国家的相关数据。”可是面对《新营销》对UPS转型以及奥运营销巨大投入的质疑，黎松江还是忍不住提供了一些数据，“2007年第一季度跟去年的第一季度比较，UPS全球市场增长了10%，亚太区增长了20%，当然中国市场在这方面作出了很多贡献。目前UPS市场的增长率是25%～28%之间，在中国市场我们已经超过了这个增长率。”
黄德荫
黄德荫，香港人，现任安利(中国)日用品有限公司总裁。1981年加入香港安利公司，历任业务主任、市场主任和市场部经理，1991年调往台湾地区安利公司任总经理。1994年安利在广州开展业务时，黄德荫就任安利(中国)总经理。随着安利（中国）业务区域的拓展，1997年5月，黄德荫被调往北京，任安利(中国)负责北方区工作的副总裁。由于其非凡的工作业绩，于2001年9月升任为安利(中国)日用品有限公司总裁，负责公司全国对外事务及业务运营工作。
制造安利式影响
10月1日，世界特殊奥林匹克运动会火炬传递到了上海。在迎接圣火的起跑仪式上，110名身着白色T恤的安利志愿者方队格外引人注目，其中跑在最前面的正是安利(中国)日用品有限公司（以下简称安利）总裁黄德荫，他脸上带着温和的笑意，连他自己也数不清这是第几次参加安利的志愿者活动了。
以创新模式布局中国
在29年的职业生涯中，黄德荫有26年是在安利度过的。26年来，他始终如一地使用安利的产品，不仅体现了他对所服务品牌的忠诚，而且也证明了他要站在消费者的角度，体会使用产品的感受。他说：“安利的产品很好，不过我们有一套非常有效的反馈机制，有机会拼命地找产品的毛病，向市场部反映问题。”
谈到安利，黄德荫沉浸在回忆中，即便在安利遭遇中国政府对于传销和直销的禁令时，面对有人赞扬、有人不屑、有人谩骂，他都保持了一颗平常心。当时，在安利（中国）董事长郑李锦芬女士的带领下，安利确定了“不慌、不乱、不离、不弃”。当时，很多外资直销企业撤离了中国市场，在那样一种几乎是风声鹤唳的情况下，作出这样的决定其实是相当困难的，也是带有极大风险的。
虽然直销和传销是两回事，但过去十几年公众被传销所困扰，使得像安利这样的正规直销公司无可避免地受到冲击和误解，中国有其独特的国情，转变公众的观念是一件长期工作。即便如此，安利尝试着通过各种传播手法，积极发挥安利对公众的正面影响。直销的传统形式是不设店铺的，但安利按照中国政府的要求转型经营，对安利原有的经营方式作出了重大调整。安利成为首家以“店铺加雇用推销员”创新经营模式布局中国的直销公司，既保留了安利的优势又符合中国国情，中国市场一跃成为安利在全球最大的市场。
正是这种谦和的心态扭转了安利不利的局面，并成功地使安利转型。安利还改变了直销企业不做或极少做广告的惯例，邀请奥运冠军、影视明星代言，广告投入占到安利销售额的1.5%。
美国安利公司董事长史提夫・温安洛对此表示：“中国曾要求直销企业设置店铺，方便退货，这个要求反而刺激了安利的创新，我们发现在中国开设店铺收到了意想不到的效果，对于展示品牌形象、通畅物流、提高顾客信任度等方面有很多益处，我们有意将这种模式推广到某些海外市场。今后安利在中国的经营模式也是一种融合直销、店销、经销的混合模式。”
2006年12月1日，安利正式获得中国24个省区和5个单列市的直销权限，几乎覆盖整个中国。直销牌照的取得让安利全体同仁兴奋不已，“获批直销经营许可是安利（中国）发展历程中一个重要的新起点”。
自取得直销牌照后，安利（中国）仍在谋求战略转型和创新销售模式。2007年，安利（中国）推出全新的营销员工制度，并广设营销网点。与此同时，新产品的推出和推广也将是安利（中国）的首要工作之一。通过屡次创新，安利的品牌形象得以牢牢根植于消费者心目中。
公益理念根植于心
在安利已经把公益当作一种习惯的同时，黄德荫把公益的理念根植在了自己的心中。
黄德荫说他的“快乐在公司外”，他带领安利（中国）经营多个有影响力的公益事业，他本人不仅在公众场合参与这些公益事业，还经常利用闲暇时间和专门从事爱心救助事业的夫人一起帮助那些需要救助的儿童。他的亲力亲为不仅强化了安利健康的品牌形象，而且也使安利（中国）的营销人员从中得到了莫大的激励。
十余年来，安利（中国）积极投身公益事业，回馈社会，截至2007年6月，捐赠、赞助公益事业款项累计近1.9亿元人民币，参与实施的公益项目达3100多项，涉及关爱儿童、保护环境、倡导健康的生活理念等方面，参与公益活动的营销人员近20万。
2003年，美国安利公司在全球发起“爱心手牵手”关爱儿童公益活动，截至2006年12月，员工志愿服务达到606000个小时，投入3900万美元，共救助500多万名需要帮助的儿童。黄德荫带领安利（中国）的管理层完全高度认可“爱心手牵手”以及公益赞助的主旨和使命。从2004年开始，在中国，安利确立了“儿童、环保、健康”三大主题，并把这三大主题视为三大品牌项目进行管理。
2005年9月，安利（中国）正式结缘世界特殊奥林匹克运动会，并将自己组织开展的著名全民健身项目“安利纽崔莱健康跑”重新定名为“安利纽崔莱健康跑──为2007年世界特殊奥林匹克运动会加油”。牵手“世界特殊奥林匹克运动会”表明安利（中国）以一种新的形式继续开展其“爱心手牵手”的项目，在此后的两年时间里，安利（中国）对特奥运动提供了全方位的支持，献出爱心、出钱、出力、出人。
“赞助世界特殊奥林匹克运动会并不是要获得商业利益，只是希望我们的帮助，不仅仅是对这个群体的帮助，更是对他们所在家庭的支持，是对社会的进步与和谐的贡献。这样的体育盛事，不仅会给智障人群本身带来体育运动的快乐，也会让他们身后每一个坚强的家庭感到安慰。”黄德荫说。
儿童代表未来，拥有无限美好的前景，这与安利的企业理念“为你生活添姿彩”是吻合的。而“健康”“环保”则属于“中国特色”。中国正处于高速发展阶段，“健康”、“环保”成为日益突出的社会问题，设立这两个主题是为了让更多的人参与进来。“我希望每一名营销员、每一名员工，都积极参与公司组织的公益活动，更希望通过这些活动影响他们，使他们个人也能够将热心公益的理念根植于心。从而提升每一个人的道德素质，最终开创出全新的人生和社区形象。”黄德荫说。
在安利（中国）的本土化进程中，黄德荫以“精益求精”的工作态度，秉承了“诚信立业”的企业理念和经营之道，并营造了安利（中国）独特的文化，使安利（中国）走出了一条不同于其在任何一个国家的经营模式。
王传福
王传福，比亚迪股份有限公司董事长兼总裁，1995年创建比亚迪股份有限公司，主营业务为锂离子、镍氢及镍镉电池电池，2002年成为全球第二大充电电池生产商。2003年在一片质疑声中进入汽车行业，2005年年底推出比亚迪F3轿车，成为在最短时间内销量突破10万辆的汽车自主品牌。12年时间，已经让他取得了足够瞩目的成就，但比这更宏大百倍的电动车发展战略计划才刚刚浮出水面，由此产生了创造颠覆性成就的可能性。
换个游戏规则玩汽车
舆论界和资本市场从来都不是雪中送炭的角色。在F3成功之前，王传福手下的比亚迪汽车从来就没有被人看好过；在此之后，空气中只剩下赞誉声，先前的质疑和否定早已消失得无影无踪。
王传福的眼光确实很“毒”。一直研究电池技术的王传福看到了这一行业的市场机会，于1995年创立了比亚迪股份有限公司（以下简称比亚迪），生产锂离子、镍氢及镍镉充电电池，仅用了7年时间，就成功打破了日本厂商长期形成的优势，成为全球第二大充电电池生产商。
如果说在电池行业取得的成功是由于王传福一直在研究并熟悉电池行业，自有其深厚的基础和背景。那么在2003年年初，在内外界都极力反对的情况下，王传福收购秦川汽车77%的股份曲线进入汽车行业，则充分证明了他非同一般的战略眼光。
不过除了眼光之外，真要带领一个企业生存与发展，并不仅仅是靠抓机会的能力就可以驾驭得了的。十几年经营企业的经验和经历，王传福积累了两个让比亚迪立于不败之地的绝招：低成本和技术研发。
比亚迪的充电电池制造业务为什么能够在短短7年时间里超越日本企业成为全球第二？原因就在于低成本，这已经成为公开的秘密。王传福清楚地看到，制造电池的生产设备非常昂贵，而中国的人力资源成本很低，为此他独创了“具有中国成本特色”的电池生产半自动化流水线，造就了比亚迪强大的成本优势。在汽车制造领域，比亚迪复制了这种生产方式，并深化为“自给自足”的发展模式。
这种“自给自足”的发展模式体现在两个方面：首先，比亚迪在成本最低化的企业长期发展战略指引下进行技术改进，甚至连“制造机器的机器”都是自己制造的。其次，能够自己生产的绝对不从企业外部采购。早在2002年7月，比亚迪就和北京汽车模具厂签署重组协议。王传福认为，要造车，就要先把零部件做起来，并且新车上市最大的成本开支就是模具开发。比亚迪充分利用北京汽车模具厂的技术实力，为通用等世界著名汽车品牌供应模具。与此同时，比亚迪充分发挥其在电子设备制造方面的优势，诸如GPS、空调等也都“自给自足”。按照比亚迪内部的说法：“F3除了轮胎，你能直接看到的几乎都是我们自己造的。”
实际上成本的控制离不开技术研发。技术出身的王传福对于技术研发的热衷程度显然高于一般人。自2003年进入汽车领域，至今比亚迪在技术研发方面的投资达到15亿元，其在上海的研发中心拥有3000多名专职研发人员，同时在深圳建立了一个中高端车型的研发基地。整个技术研局雏形初现。
技术研发和成本控制，最终让F3有了“性价比”的基础。面对营销费用不足、品牌力弱的现实问题，比亚迪营销团队推出“分站上市”营销策略，集中有限资源在一线品牌相对薄弱、消费能力强的市场上各个击破。比亚迪汽车销售公司总经理夏治冰说，这是对比亚迪人才、资金、品牌等各方面进行综合考虑后最实际的做法。
虽然比亚迪F3在市场上的第一次考试交了一份漂亮的答卷，但新车型F6能否取为市场认可，还有待市场考验。对于技术背景出身的王传福和比亚迪来说，营销相对于技术研发确实要弱一些。另外，在基础研发方面，虽然比亚迪做了很多投入，但王传福清醒地知道，自己并没有深厚的技术积累，与跨国老牌汽车大厂拼传统的发动机、底盘等技术吃力不讨好，比亚迪需要扬长避短，换一个游戏规则来玩。
王传福的强项在充电电池，一个具有颠覆性的电池驱动汽车战略正在紧锣密鼓的推进中。王传福的目标也是基于对电动车领域的自信。“I have a dream.”40年前，马丁・路德金喊出了这句激情澎湃、充满理想的话。今天，王传福也有一个梦想，虽然面前充满了未知和荆棘，但他正在现实与理想之间寻找一个到达理想之地的路径。
冯军
冯军，1969年出生，籍贯江苏，1992年毕业于清华大学土木系，1993年创立华旗资讯，现任华旗资讯总裁。华旗资讯连续多年营业额保持60%的增长，2005年、2006年连续两年入选信息产业部“中国电子信息百强企业”。
爱国者的1+1=11
还在说爱国主义营销，是否有点过时了？
不过，在冯军眼里，爱国主义营销永远也不过时，因为爱国主义，才让华旗的1900名员工有了一个统一而又坚定的价值观：要做中国的世界级品牌。因为“爱国”这两个字已经镶嵌在企业的名称中了，“华旗资讯”意味着“做成一个响当当的中华民族品牌，让华旗在国际舞台上高高飘扬”。因为产业报国的信念，六赢理论下的“1+1=11”模式才能越走越顺。
方向相同、定位不同的两个“1”相加，可以获得最佳结果，等于“11”，实现增值，最终满足合作伙伴合理的利益需求，营造一个共同成长与和谐发展的环境。在这个公式中，华旗是一个“1”，华旗的合作伙伴则是另外一个“1”。二者定位不同，方向相同，便构成了“1+1=11”的增值模式。冯军常常会提起索尼，说华旗资讯要做中国的索尼，只因为40年前，日本品牌在世界上大行其道，是以索尼为首的一群日本企业打拼的结果。冯军说他讨厌“别马腿”。
2006年年底，华旗资讯赞助央视播出的电视系列片《大国崛起》，在每集都打上“爱国者特约，大国崛起”的字幕，在引起争议之余也着实风光了一把。赞助央视“我的”活动，巧妙的品牌嵌入和媒体传播，以推广爱国者MP3+爱国者音乐网，因为冯军觉得这样在外国人面前有面子，中国人也有自己的正版音乐下载网站，说得过去，虽然有网友评价其ALAXES排名像板砖一样。自主研发出具有自主知识产权的数字水印技术，华旗资讯填补了中国数字图像知识产权保护领域的空白。在“1+1=11”理念下推出“贵宾王”U盘，华旗资讯进军文化创意产业……
不过这些都已经成为过去时了，现在的冯军更专注于体育营销、奥运营销。今年6月18日，华旗资讯旗下的北京爱国者理想飞扬教育科技有限公司正式成为北京2008年奥运会语言培训服务供应商，将为2008年北京奥运会提供语言培训服务。同一天，数码相机领域唯一的民族品牌爱国者数码相机拥有了自己的形象代言人──国内足球名将邵佳一。而此前牵手F1也已开花结果，6月16日，带有爱国者品牌标识的F1迈凯轮赛车在美国站再获佳绩，汉密尔顿摘得本站冠军。在成为F1迈凯轮车队赞助商之后，爱国者数码产品已全面进军欧洲市场，先后在英国、西班牙收获了大笔彩音盒MP3、数码相机等订单。8月，爱国者数码相机在欧洲的销售额首次超过了中国本土市场。
事实上，爱国的基调依然没有变化，冯军希望把爱国者建设成为令国人骄傲的国际品牌，要通过自主创新来实现中国品牌在世界的崛起。2006年，华旗U盘的销售额位居世界第一；MP3、MP4的销售业绩为全国第一；爱国者在移动存储方面超过了IBM，在MP3领域超过了三星，在MP4领域超过了号称“MP4之父”的法国爱可视。不过冯军并没有骄傲，从前期的产品营销注重销量，到现在的品牌运作走国际化路线，冯军依然高举着民族品牌的大旗。
冯军说：“中华民族每30年就会有一次重大的飞跃的机会，从1919年的‘五四’运动开始，中华民族开始自醒；加30年是1949年，中华民族摆脱侵略，开始自立；再加30年，1979年开始改革开放，中华民族开始自强；再加30年，就是2009年，也是2008年北京奥运会之后的第一年，我们相信，那将是中华民族腾飞的一年。”
李岚
李岚，现任联想集团副总裁，历任联想集团助理总裁及企业推广部总经理，从1988年加想集团工作至今，曾多次参与或主持联想品牌管理阶段性项目工作。曾于1993～2001年期间在香港从事联想集团上市公司媒体关系及投资者关系工作，并参与联想集团重大的收购、兼并项目。李岚拥有丰富的企业形象推广、市场推广及品牌管理工作经验，并拥有多年从事财经市场投资者关系工作的丰富经验。
联想奥运战略的幕后推手
离2008年8月8日北京奥运会开幕的时间越近，联想集团（以下简称联想）这家奥运会TOP10顶级赞助商就越忙活。
2004年3月，联想以6500万美元(含50%的产品实物)的巨额赞助，正式成为2008年北京奥运会TOP10顶级赞助商的第一家中国企业。奥运无疑是一次巨大的营销机会，在家门口的奥运更是难得。韩国三星借势奥运营销一举成为世界一流品牌的成功案例，让众多需要国际化突破的中国企业看到了希望。李岚说：“我们希望能够在海外提升认知度，可以说联想在海外对消费者的认知度是非常陌生的。国际化发展是联想的愿景，我们希望有一个载体和平台让我们把品牌推广到不同的国家。”从那一刻起，李岚被正式推到了国内公众的面前。
早在2001年7月13日，北京申办2008年奥运会成功几天后，联想就开始考虑自己的奥运营销战略，并成立了由CEO杨元庆为领导的特别小组，时任联想助理总裁兼企业品牌推广部总经理的李岚是成员之一。李岚1988年从北京大学毕业后，从联想开始了自己的职业生涯，一直从事集团品牌管理和整体对外形象管理及推广工作，现在则成为了联想主管奥运营销的副总裁。
联想启动奥运营销战略时，确立了三大基本点：奥运营销与奥运精神的契合度、关注度以及公益性。这成为2008年以前联想品牌发展战略的指导思想。“从2004年开始，我们就按照奥运市场公众关注的热点规律来规划未来4年的工作。”李岚表示。
作为2008年北京奥运会顶级赞助商的联想，希望把花费巨资取得的TOP权益发挥到极致，由此开展了多个覆盖面广、声势浩大的品牌推广活动。从2004年以“我支持，我参与”为主题的大型奥运推广活动开始，到同年8月和国家教育部、国家体育总局共同举办的针对青少年的公益性活动“联想奥运夏令营活动”，联想正式启动自己的奥运营销。
2006年2月意大利都灵冬季奥运会，联想提供了包括笔记本电脑、台式机、服务器、打印机在内的设备和技术支持，获得零故障的出色成绩。这不仅仅是一次2008年奥运会的练兵机会，同时也赢得了国际奥委会和国际社会对于联想这个在它们看来还很陌生的品牌的信任，这对于迈开国际化步伐的联想品牌是一次成功的品牌宣传和推广。
与此同时，为了能够立体化地发挥竞技体育项目在营销中的积极作用，联想深化了以体育营销作为联想全球品牌推广的整体战略。李岚表示，联想将以奥运为主轴，以特定赛事为补充，采取赞助、合作等多种方式，通过整合传播，在长时期内保持全球受众对联想的注意力持续、平滑地上升，从而推动联想品牌的稳步发展。这期间，联想每年都会签约一批奥运冠军和世界顶级体育运动队，上演一个又一个精彩的体育故事。
进入2007年的联想，更是紧锣密鼓地推进其作为奥运顶级赞助商的活动计划，活动频繁程度、规模影响范围都是前所未有的，这意味着联想面向2008年的奥运战略进入全面实施阶段。
2007年3月27日，2008年北京奥运会倒计时500天之际，联想宣布完成了向北京奥组委集成实验室的第二阶段硬件供货（共三个阶段），提供了包括笔记本电脑、台式机、打印机等在内的700台IT设备。当天，联想和CCTV联合启动“奥运倒计时”节目，这一节目将一直持续到2008年8月8日奥运会开幕。4月26日，北京奥组委和国际奥委会联合宣布联想成为2008年北京奥运会火炬接力全球合作伙伴，同时由联想设计的北京奥运会火炬“祥云”方案历经北京奥组委三轮遴选，在全球388个竞标方案中脱颖而出。由此联想成为奥林匹克运动历史上首家来自中国的奥运会火炬设计单位、首家来自中国的奥运会火炬接力全球合作伙伴。第二天，联想科技奥运和人文奥运两大战略、十大奥运计划……
6月23日，继北京奥组委火炬手选拔标准之后，联想在北京启动奥运火炬手、护跑手全国公开选拔活动，寻找具有不断探索、超越奥林匹克精神、为创建和谐家园作出贡献的人。联想同时公布了濮存昕、申雪、赵宏博、孔祥瑞、王顺友等首批5名提名联想奥运火炬手和张胜凯、王一硕、孙涛等首批3名提名护跑手名单。与此同步，联想火炬巡展、全国店面以及官方网站等一系列火炬整合传播计划正式。
这其中，联想的奥运火炬和奥运火炬手选拔计划赚足了大众的注意力，尤其是后者给了普通公民一个圆梦奥运的机会，不仅发扬了奥运人人参与的体育精神，同时也让联想的品牌美誉度和好感度有一个提升。
李岚对此表示：“体育营销给联想带来了丰厚的回报，一方面联想品牌借助体育这种无国界的语言走向海外，品牌知名度迅速提升，这在国际奥委会的品牌调研数据里面有很明显的证据。另外，通过奥运营销，联想的产品和技术经受住了考验。最关键的是，品牌大幅提升会更加明显地在业务增长中得到体现。”
联想一直在借体育、奥运讲述着一个又一个关于联想品牌的故事，看来，联想这艘大船在奥运的东风中将越走越远。
李仁杰
李仁杰，高级经济师，兴业银行行长兼董事。从2004年并购佛山商业银行的大手笔，到与中小银行建立银银平台的创新型合作互补发展模式，李仁杰带领兴业银行从一个地区性商业银行转变成一个全国性银行，使其成为国内增长速度最快、发展最有特色的股份制商业银行之一。
带领兴业银行走向个性化
2007年2月5日，对于兴业银行行长李仁杰来说绝对是个令人振奋的日子。这一天，这家在中国盈利能力首屈一指的股份制银行在A股上市，以每股15.98元的高发行价，募集资金总额达159.9598亿元。这笔资金无疑会给兴业银行的全国市场发展战略插上了一双翱翔高飞的翅膀。
数年前李仁杰就意识到，同业并购已成为不可逆转的潮流，由此兴业银行将同业并购确定为未来发展战略之一。自2001年起，兴业银行便通过并购信用社，陆续在江浙地区设立分支机构，延伸其在长江三角洲的网络布局。2004年，兴业银行更是斥资4.3亿元并购佛山市商业银行，在佛山、东莞、顺德和南海设立机构，与广州、深圳等原有机构一起，业务覆盖了整个珠江三角洲。尔后，将部分业务板块部门迁移或设置到北京、上海等金融市场和金融人才密集的地区，兴业银行完成了从一个区域银行到全国性银行的基本布局。
而为了避开四大银行的优势，凸显商业银行灵活、反应快的优势，兴业银行于2005年正式启动与区域性城市商业银行和农村信用合作社的合作计划战略，通过向小银行输出产品、技术、服务，实现与中小银行的共同发展。
在李仁杰看来，中国的银行不可能最后并成几家大银行，这不现实，因此必然会存在很多社区型银行，而在大型银行夹缝中谋生的中小银行，其最大的短板往往来自网点和产品线的缺失。兴业银行与中小银行的合作不会存在竞争，而是互通有无、取长补短。于兴业银行而言，延伸服务网络，在有合作机构的地方就可以不设网点；对于区域性中小银行而言，可以借助兴业银行的网络支持其客户在全国各地办理业务，可以借助兴业银行开发的产品更好地满足客户需求，在共同建造的金融服务价值链中，大家可以各取所需，互利共赢。目前，兴业银行已经与80多家战略合作银行签约。
通过外部并购与合作，成功地推动了兴业银行市场范围的扩大和在产品创新，实现了价值最大化。而并购之后，兴业银行的内部整合也在同步推进中。国内商业银行过去实行的是分支行管理体制，这种体制有利于充分调动分支机构的积极性，在特定的历史阶段发挥了重要作用，但面对新的竞争环境，其弊端也日益显现。比如，有的分行为了追求短期利益而忽视长期目标，经营基础不够扎实，等等。为此，兴业银行开始推行事业部制度，兴业的授信审批、风险管理、财务管理、内部审计和IT系统等都实现了垂直化；在业务条线方面，零售业务也实行垂直化管理；其他业务如资金交易业务等实行集中管理。李仁杰表示，兴业银行未来的组织架构将是矩阵模式，既有水平方向以分行为单位的块块管理，又有垂直方向以业务条线为核心的条条管理，通过流程再造，能集中的业务和职能都要集中。
目前对于各个银行一直在抢夺的信用卡业务，兴业银行却表现得比较冷淡。李仁杰说：“中国的信用卡市场很大，但盈利模式仍有待探讨。信用卡究竟靠什么赚钱？除非客户自己有需求，否则兴业银行不会强推自己的信用卡给客户。”而对于另一块更为炙手可热的房贷业务，兴业银行表现得更为谨慎，其在兴业银行的业务比例中所占的份额相比其他商业银行要小得多。
李仁杰坦言，走个性化发展之路很难，在发展过程中，兴业银行既要努力寻找特色，又不能过早地把其他业务放弃掉，兴业银行将重点发展零售银行和中间业务，使其在未来几年里占到30％左右的比例。转型仍在继续，面对横亘在前面的国有四大银行、已经涌入中国的外资银行，还有那些比自己强大的招商银行等股份制银行，对于兴业银行来说，或许真正的考验才刚刚开始。
马鉴康
马鉴康，福建省经贸委副主任。在他的牵头下，福建九个设区市市长签署协议，成立福建营销联盟，共同为福建省工业品开拓市场，提高闽货的市场占有率。这个组织的成立标志着中国区域营销上升到了一个更高的境界，引起了社会各界的高度关注。
区域营销的重新定义者
很少见过官员如此热衷于营销，但马鉴康就是其中一个。这个声音洪亮、思维活跃的政府官员，经常不自觉地站在企业家的角度思考和判定政府事务。他说，如果不是机缘巧合，自己现在应该是一家集团公司的老总。如今已是福建省经贸委副主任的他，仍然保持着企业家的风格：务实、敏锐而极具市场观察力。他希望自己领导的部门，不仅要当好福建企业的保姆，而且要成为它们的营销伙伴。
戴维・奥斯本和特德・盖布勒在《重塑政府》一书中描述了企业家政府的代表性特征：企业家政府是起催化作用的政府，是掌舵而不是划桨，是以市场为导向的政府，是竞争性政府，是讲效率的政府，是受顾客驱使的政府，满足顾客的需要而不是官僚政治的需要。
这段经典释义为福建营销联盟的成立提供了理论基础，也促使马鉴康对区域营销做出更深层次的思考。他认为，营销过去是单个企业的问题，但在区域经济一体化和全球经济一体化日趋加剧的今天，营销更是政府和地区所不得不面临的新课题。
马鉴康认为，从主导到服务是大多数开明政府给自己的定位，但在全球化浪潮下，一些歧视性法规、垄断协定、社会偏见与文化偏见等非市场因素，让企业很难用4P、4C等纯市场力量去解决，它需要“产地”政府和“销地”政府进行良好的对接和互动。
基于此，福建营销联盟应运而生。在马鉴康的主导下，这个半官半民的组织，主要职能是政府、行业协会、企业三股力量拧成一股绳，为众多处于低端竞争的福建工业品寻找销路，从而将“失灵”和“低效”的市场变成高效市场。
它不仅突破了传统营销的界限，赋予了政府营销新的内涵，而且重新定义了一个新的政企关系：它既在市场规则之内，又符合“不干预”原则。这是一种“区域营销”的新理念，它牵涉到政府职能的调整、行业中介组织的发育以及政府、行业中介组织、企业营销观念的转变。在这个意义上，福建营销联盟无疑具有革命性的意义。
史玉柱
史玉柱，安徽人。1989年研究生毕业后“下海”，在深圳研究开发M6401桌面中文电脑软件获得成功。1992年成立巨人高科技集团，注册资金为1.19亿元，被1995年7月号《福布斯》列为中国大陆富豪第8位，而且是唯一依靠高科技起家的企业家。2001年，史玉柱当选“CCTV中国经济年度人物”。现任巨人网络董事局主席和首席执行官。
以保健品模式卖网游
史玉柱的传奇性再次在巨人网络的成功上得到了体现。
11月1日晚，巨人网络在美国纽约证券交易所挂牌上市。身为巨人网络有限公司董事局主席、首席执行官，史玉柱身价飙升到500亿元人民币。“巨人”再现辉煌。
史玉柱称，近10亿元的融资将用于产品研发，提升营销网络，购买更好的服务器以及收购国内一些优秀的开发团队。但是，他又表示绝不会把资金投入到保健品业务的发展中，也不会再用这些资金重新建起曾经失败的巨人大厦。
“如果非要说‘巨人’为何成功，那是因为史玉柱本人有一种打不死的精神和良好的心态。”业内一位人士感慨。“我觉得失败了之后可能有两种人，一种人是精神上被打击得太狠了，一蹶不振；另外一个是失败了，但是精神还在，顽强的精神还在，只要精神还在，完全可以再爬起来。我一直有一个概念，失败是成功之母，成功是失败之父。”在上市当晚，史玉柱这样总结自己。
正是这种锲而不舍和打不死的心态，让史玉柱一次次直面巨大的风险，也抓住了关键的机会，再次迎来“巨人”的辉煌。
从巨人汉卡到巨人大厦，从脑白金到黄金搭档，史玉柱从一穷二白的创业青年，到全国排名第八位的亿万富豪，再到负债2亿多元“全国最穷的人”，最后到随巨人网络在美国纽约证券交易所挂牌上市。在民营企业家命运沉浮变幻的序列中，史玉柱再次崛起的故事，突显出“执著与毅力”的魅力与价值。
丁志忠
丁志忠，1970年出生，17岁进入商海，现为安踏（中国）有限公司董事局主席兼CEO。2006年年底因“勇于开拓，倾力打造民族体育品牌”而成为第17届“全国十大杰出青年”中唯一的一位民营企业家。2007年7月10日，安踏体育用品有限公司在香港上市。
打造大众喜欢的草根品牌
21年前，他带着向父亲借来的1万元钱，北上京城，向鞋铺兜售了600双从家乡带来的皮鞋。21年后，他领导下的安踏体育用品有限公司（以下简称安踏）在香港上市，成为2007年媒体和同行关注的焦点。他就是安踏总裁丁志忠。
丁志忠用“速度抗击规模”、“广告轰炸+地面战争”方式开创了“中国式营销”的先河，并在这个明星时代赋予草根阶层以自己的梦想，而他自己，则离世界鞋王的梦想也越来越近。
丁志忠踌躇满志地宣告：永不止步的草根文化将是安踏重新确立的品牌战略精神。而这正是2007年安踏市场营销工作的重心。
“我们不要把草根理解得很低档，草根品牌其实是大众能够接受的并受到大众喜欢的品牌。”
这和安踏的广告诉求如出一辙。从孔令辉信心十足的“我选择，我喜欢”，到草根一族的“让世界的不公平在我面前低头”，安踏的广告诉求是：没有过人的天赋、没有显赫的背景、没有雄厚的资金支持的平凡人，在一次次的失败面前，不屈不挠。
或许人们早已习惯了体育品牌广告中一张张大众所熟悉的明星脸，继而认同了所谓的“明星效应”。当安踏一改常规，将“平民面孔”和一幕幕生活中的运动场面大胆地放在新广告片中的时候，很多人不禁为安踏捏了一把冷汗。
然而，这则相对于中国本土传统的运动品牌广告有点长的广告不仅没有让观众失望，更没有让安踏失望。随着新广告片的播出，安踏的品牌形象焕然一新。很多人认为这则广告的视觉冲击力和节奏感很强，张扬甚至挑衅的广告语所传达的励志精神给人留下了深刻印象。
在连续6年蝉联年度运动鞋市场综合占有率第一名后，丁志忠举起了草根营销的大旗，并迅速捕获了大批年轻消费者，安踏那首广告歌《We Will Rock You》甚至在网上受到了粉丝们的热烈追捧。
陈东兵
陈东兵，安徽华泰集团下属子公司安徽洽洽食品有限公司总裁。安徽洽洽食品有限公司成立于2001年，总部位于合肥，下辖五大生产基地和60个分公司、驻外机构，是华泰集团最大的子公司和国内最大的炒货企业。以瓜子为代表的洽洽炒货系列、以饮料维多力为代表的维多力果酸饮料系列和以早餐派为代表的洽洽烘焙类食品系列，构成了华泰集团的支柱产业。在陈东兵的领导下，洽洽食品有限公司通过工艺创新，开创了煮制香瓜子的先河，成为中国瓜子品牌的领头羊。
让“洽洽”快乐起来
在瓜子市场，提起洽洽，几乎无人不知。一个看似没有技术含量和不起眼的小行业，却成就了洽洽这样一个家喻户晓的品牌，销售额达到10亿元。
当众多瓜子企业还热衷于传统的炒制工艺时，洽洽却在关注吃瓜子的人的苦恼：吃瓜子手会脏，并且吃多了炒制的瓜子会上火。洽洽通过工艺创新，以煮制方式制作香瓜子，解决了上述问题。虽然在工艺上并不是很复杂，但因为是第一家，洽洽很快引领了瓜子行业的消费潮流。
紧接着洽洽采取了导致它能够领先竞争对手的“文化营销”手法，针对缺乏品位的瓜子行业，确立了“洽洽=快乐”的品牌定位，推出了颇具艺术情调的纸袋包装，精心设计了图文并茂、印刷精美的金陵十二钗、唐诗宋词文化卡片。这些卡片既可欣赏，也可作为艺术品收藏，为洽洽品牌添加了浓厚的文化内涵。此后，洽洽还衍生出幽默系列卡片并常年举办“袋袋有奖”促销活动。虽然招数并不复杂，甚至是略显简单，但因为是第一家，洽洽得以与其他瓜子品牌拉开距离。
对于瓜子这种购买比较随意的休闲食品，渠道的占领才是最终实现从产品到品牌跳跃的关键。洽洽对渠道的精耕细作，重点放在经销商身上。为了吸引渠道商，洽洽特意推出了一种纸箱包，每箱装有2元现金，这种做法大大满足了经销商快速赚钱的心理。为了抢占KA卖场，洽洽采取“农村包围城市”策略，集中在超市的周围布点设防，将超市严密地包围起来，从而达到影响KA卖场的目的。为了让超市降低进场费，洽洽牵头成立了炒货联盟。经此事件之后，洽洽的品牌知名度和美誉度大增。
不过，“洽洽=瓜子”的品牌印迹，却成为禁锢洽洽品牌发展的沉重枷锁，直到现在洽洽还没有叫得响的其他品类产品出现或许是个佐证。毕竟，知名度如此之高的品牌，仅仅局限在瓜子这个小行业，多少会有些资源浪费。如何由一个纯粹的瓜子品牌转变成一个食品品牌，是陈东兵迎接下一次成功时需要破解的难题。
黄启均
中山华帝燃具股份有限公司总经理，1962年10月出生，大专学历，高级经济师，中山大学MBA，为中国燃气具第一品牌华帝的7位创始人之一。
首创“奥运家庭”概念
黄启均曾被人称为“营销鬼才”，1992年，7位合作者共同出资组建中山华帝燃具有限公司，7位合作者各擅所长，多喝了三五斗墨水的黄启均出任营销副总经理，主管营销、品牌工作。本来是矮子里边选高，不承想，黄启均对营销颇有天赋。他先是花了资本金的近三分之一，弄了个当时大多数人都不以为然的CIS企业形象识别系统。随后黄启均又引领了全国范围内的“刷墙”运动，沿着京广线把不为人知的华帝“刷”得名声大噪。黄启均深得营销三昧，创造性地提出了“一把盐”资源集中理论、“利益共同体策略模型”、“决胜终端饥饿布点法”以及“诚信、责任、创新、共赢”的企业文化理念，这些营销策略及手法的创新让华帝在中国民营企业平均寿命不到3年的大背景下，已经有滋有味、有声有色地潇洒了15年。如今，华帝已经被业界视为民营企业的一个标本。
华帝草创之初，曾有人预言华帝头脑发热、先天不足，不出3年就会散伙。然而华帝却从未放慢前进的步伐，不停地超越，超越竞争对手，超越自我，到如今已成为中国燃气具行业的领导品牌和先锋，年销售额高达12亿元，并且连续十几年稳坐灶具行业的龙头位置。2006年4月28日，华帝签约成为2008年北京奥运会燃气具独家供应商，走上国际化发展之路。
如火如荼的奥运营销，成为黄启均发挥营销天赋的新舞台──目光敏锐的黄启均在北京申奥成功后的第一时间与奥组委联系；花几十万元请专业调研公司调研，明确华帝奥运营销的战略目标；围绕北京奥运会调整华帝的组织结构，重新构建企业文化；首创“奥运家庭”概念，以“华帝・CCTV奥运家庭进行时”作为奥运营销的主要载体，整个传播工作井然有序、有条不紊。
具体成效如何？当然是见仁见智，只是远未到盖棺论定的时候。但正如华帝奥运品牌推广部员工所言，因为奥运家庭的概念被众多企业复制，“我们恨不得去申请一个‘营销专利’”。不可否认的是，黄启均又一次显露了其“营销鬼才”的本色。
陈斌
陈斌，希望集团董事局主席助理、大陆希望集团总裁，文学学士，经济学硕士，获博士学位，于2003年被评“中国创业十大新锐人物”。
把希望做成中国的GE
“如果一个企业在两三分钟之内讲不出主业是做什么的就是失败的，那我五分钟也讲不完。我们是一个典型的多元化企业。”陈斌如此介绍大陆希望集团。
事实上也确实如此，它现在不仅做饲料，其涉足的行业还包括房产、旅游、电力、变频空调等几十个行业，要在短短的两三分钟里介绍完确实不容易。
作为刘氏兄弟开创的希望集团的第二代领军人物，陈斌的目标是把希望集团做成中国的GE。
1995年，希望集团明晰产权、资产重组，此后建立了四家二级集团，刘氏四兄弟各领一家分头出击。值得一提的是，分家后的四兄弟，在各自主业的基础上都走上了多元化之路。
陈斌则追随岳父刘永言开拓大陆希望集团的业务。从1997年年初正式涉足变频器，大陆希望集团的产业版图如今已经扩展到中央空调、电子、电力、化工、建筑、酒店等领域。这与以多元化著称的GE有异曲同工之处。
“我们并没有刻意模仿GE，只不过是在摸索中走出一条适合我们自己的和GE一样的多元化路子。”陈斌说。
GE前总裁杰克・韦尔奇有一个很有名的“数一数二”理论，GE选择进入的企业也一直遵循这个原则，没有做到行业第一或第二的企业都会被GE抛弃。这一点与大陆希望集团的企业精神异曲同工。
“我们选择进入的企业，它要不就是第一，或者有潜力争取第一。当然，这个第一可能是区域的，可能是全国的，也可能是世界的，我们总会努力把这个第一的层级往上提。”陈斌说。
4月6日，在“2007中国自动化产业世纪行”颁奖典礼上，大陆希望集团名下的“森兰”变频器被专家组确认为“中国国产变频器第一品牌”。
除了核心技术，企业当然要有高超的营销技能。陈斌讲了自己的心得：“‘森兰’有一个口号：森兰就是服务。‘森兰’要求自己的服务达到‘森兰保姆’级别，这是‘森兰’精细化服务的一种理念。虽然在高端产品上‘森兰’变频器与国外知名品牌相比还有一定的差距，但是在服务方面，‘森兰’可以说是相当自信的，这也是用户公认的。”
看得出来，这个学财务出身的陈斌确实是一个营销高手，深得营销三昧。
翟美卿
翟美卿，1964年4月出生于广州，籍贯山东。美国TULANE UNIVERSITY管理学硕士。现任香江集团总裁、南方香江集团总裁、金海马集团董事长。
在2004年、2005年和2006年“胡润版”慈善排行榜上，翟美卿夫妇都名列前茅（2004年第十四位，2005年第五位，2006年第七位）。翟美卿夫妇在各种官方的慈善评选中也频获殊荣─中华慈善奖、中国儿童慈善家、中国消除贫困奖。
2004年，翟美卿名下民政部批号为“001”的全国第一家私人基金会“香江社会救助基金会”成立。
无招胜有招的公益营销
虽然年年上各种财富、慈善排行榜，但翟美卿觉得“不痛不痒”。在她看来，当一个人有了足够的物质基础的时候，剩下的钱，“不花就不是你的钱”，所以，花钱对于她来说成了一个任务。别人都在盘算着如何环游世界，享受人生，而她想的却是如何“办好实业，回报社会”。
从最开始随意地几万元、几万元地捐，到后来成立全国第一家私人基金会“香江社会救助基金会”；从偶然的回馈到自发自觉，系统地将慈善当成一项事业，翟美卿越来越乐在其中。
翟美卿希望能将5000万元的原始基金滚雪球一般最终达到10亿元的规模，她希望能帮助更多的人。她在许多场合说，她记得在广东英德一个石灰岩地区，为一个有了新鞋子的小姑娘的灿烂笑容而感动的事情。可有人评价说，她这样做，是名利双收，意思是说她在作秀，做慈善既会得到一个好名声，又会获得税金减免。翟美卿反驳说：“你愿意拿几千万元去作秀吗？”
不过，翟美卿又老老实实承认，最开始，企业盘子小的时候确实考虑过回报，而且一个有责任、有爱心的企业，别人更愿意合作；但是当企业越做越大，一个一个目标都实现了的时候，金钱就只是数字概念，而少了触动感。她说：“心的富足才是最重要的。”
做慈善全出于一颗纯美、善良的本心的翟美卿可能没有想到，或者根本不愿意去想，慈善、公益事业给香江集团带来了什么好处。可事实上，很多人熟悉翟美卿，并非因为她是的香江集团的总裁，而是因为她的一系列捐资助教、扶贫赈灾等社会公益事业活动。
最开始做家具批发，然后创立全国首个仓储式家居连锁金海马，再到多元化经营，进军房地产，开发出“中国名盘”锦绣香江花园、翡翠绿洲等明星楼盘，一直以来，翟美卿都把营销做得有声有色。而当公益营销成为一个被热炒的概念，当众多企业情愿或者不情愿，发自内心或者“心怀鬼胎”地做慈善，标榜企业的社会责任感时，翟美卿已然先行了几大步，别人“拘于形”，而她却“无招胜有招”。
王学海
王学海，1974年8月出生，武汉大学经济管理学博士，现任人福科技董事长兼武汉杰士邦卫生用品有限公司董事长。1997年担任人福科技市场部部长，2003年担任人福科技总裁，被誉为“国内最年轻的上市公司总裁”。
以日用品模式销售安全套
在王学海的倡导下，武汉杰士邦卫生用品有限公司（以下简称杰士邦）成为第一个以日用品模式销售安全套的品牌。在一个不为人知的行业做品牌，事件营销是一条捷径。
最初两年，王学海要偷偷摸摸、见缝插针地给安全套做广告。但每次努力几乎都以失败而告终，尽管杰士邦的广告富有创意而隐晦，但由于安全套属于国家控制行业，这些广告多则几十天、少则不到一天就会被工商局勒令撤掉。不过，无心插柳柳成荫，几乎每次撤广告事件都会成为公众关注的焦点。与其受到围追堵截，不如转移战场。王学海决定在香港凤凰卫视、无线电视台投放品牌广告，此举与撤广告事件共同作用，使杰士邦花了极少的钱却收到了非同寻常的传播效果。
与此同时，王学海也加强了对公益营销的投入。知名度可以通过炒作来提升，但美誉度则应该建立在社会责任之上。每年12月1日国际“艾滋病”日这一天，杰士邦都会与各地计生委及艾滋病协会合作，在全国范围内举行大型安全套派发活动。同时，原本低调的王学海也频频出现在央视的“中国人口”“健康你我他”节目中，参加关于预防艾滋病的专题讨论，巧妙运用公益事业提升杰士邦的品牌美誉度，培育消费者的消费意识。
“杰士邦是国内第一家以商超为渠道的安全套品牌。”王学海最为自豪的是开创了一个新的渠道。虽然在商超卖安全套是一个国际惯例，但在中国却没有先例。王学海决定剑走偏锋，将杰士邦的销售植入药店和商超。王学海以家乐福为试点，开始了他艰难的渠道创新，而摆在眼前的最大难题莫过于申办医疗器械许可证。“刚开始向药监局申请办证，确实很艰难，但拿到药监局的批文后，我们就成为了家乐福的独家供应商。”这天然的门槛将众多竞争者挡在了门外，也让杰士邦拥有了得天独厚的竞争优势。
不久，尝到甜头的杰士邦开始在渠道领域跑马圈地，一跃成为安全套行业第一品牌，远远超过了对手杜蕾斯。如今，杰士邦直接掌握、控制的销售终端多达2万个，遍及药店、商超和便利店。
任勇
任勇，1963年12月9日出生于江苏无锡。历任东风汽车公司南方事业部总会计师、东风车城股份有限公司副总经理、深圳东风置业有限公司总经理，广州风神汽车有限公司总经理，现任东风汽车有限公司副总裁、东风日产乘用车公司副总经理。
永远领先半步
或许是在十堰汽车城生活、学习的经历，让出身于财务的任勇也能出任汽车公司高级管理职务，这与那些被描绘成“指甲缝里有油渍、手背上有热气管划伤痕迹”的技术出身的高级管理者完全不同，任勇独特的专业背景使得他天然地不拘泥于细枝末节，让他有了更为开阔的视野。
这种开阔的视野显现在他对整体市场的把握上。早在创造风神“神话”之时，任勇对本土市场精准把握的能力就为人所称道。2000年3月，他走马上任风神汽车有限公司总经理，他的手头只有区区2300万元，硬是靠着这笔钱，创下公司资产超过26倍的超常规发展的奇迹，风神汽车有限公司成立3年后，资产从1.3亿元飙升至70亿元，累计利润超过40亿元。
伴随着中国汽车工业历史上合作规模最大、层次最深、领域最广的合资项目东风汽车有限公司的成立，任勇有了新的角色：东风汽车有限公司副总裁，东风日产乘用车公司副总经理。
然而，随之而来的则是任勇的“炼狱”。合资不合心。文化，这一看似虚无缥缈的东西硬是让东风日产乘用车公司摔了一个跟头。在研发、生产上有优势的日方管理人员管营销，而熟悉本土市场、素有营销专家之称的任勇却分管了生产，合资所应有的优势互补变成了“取短补长”，各自的长处被抹杀殆尽。
好在文化再造后，任勇回到了自己所擅长的岗位，东风日产乘用车公司也来了个华丽转身：7月3日的中国乘用车市场2007年上半年度销量排行榜显示，东风日产乘用车公司上半年的销量达到128168辆，市场占有率提升到5.88％，累计排名从2006年的第9位迅速跃升至行业第6位。
而任勇在营销活动中一以贯之的就是其在多年的市场运作中形成的营销思想：领先半步。“做汽车营销必须基于对市场有清晰的认识和判断，只有顺应市场变化，理解消费者的需求，打动消费者，才能做好汽车营销。”任勇说，“领先一步不行，不领先更不行，只有领先半步才是最适合中国市场的。世界上没有哪个市场像中国市场这么活跃，这么变化多端，市场成长非常迅速，产品档次差别又很大，比一般成熟市场要复杂得多。要在市场上取得优势，势必要超前于市场，但是同时又不能超前那么多，如果超前太多，市场不成熟，商家就要为培育市场付出太大的代价。”
王俊岭
王俊岭，新疆百富餐饮管理有限公司总裁，通过挖掘新疆古老的楼兰美食配方，将自己的产品演绎为独具特色的“百富烤霸”，创造了健康营养、时尚美味的百富大漠烤鸡和馕比萨文化。短短几年，他一手缔造的“百富烤霸”在国内和海外已拥有六十多家连锁店。
以地域特色营销全国
回想在11年前初创业时，只有2000元资金和一位员工的王俊岭，站在由一大堆袋装水泥垒起来的“制高点”上发表了创业前的第一次演说：“我有一个梦想，就是在未来的公司内造就100个百万富翁……”现在，王俊岭的这个愿望已经不是“百富”了，因为他发现，要完成中式快餐连锁的全球化梦想，“百富”已经远远不够。
人力资源的智能开发是人力资源开发的一个重要内容，是任何企业经营
管理不可缺少的组成部分，尤其对于现代商业银行的发展具有特殊的意义。
本文试对什么是人力资源的智能开发，现代商业银行与人力资源的智能开发
的关系，现代商业银行智能开发的过程、方法与技术等问题进行初步的探讨。
关键词：人力资源商业银行智能开发
一、现代商业银行与人力资源的智能开发
1．现代商业银行的人力资源智能开发的含义
所谓现代商业银行人力资源的智能开发就是商业银行等组织通过培训或开发项目
增进或提高银行职员能力水平和组织业绩的一种有计划的、连续性的工作。习惯上，智能开发被称为培训。
2．人力资源的智能开发对现代商业银行的重要意义
智能开发与现代商业银行的兴衰密切相关。因为信息和知识是现代企业前进的推动力，而培训常常是提供信息、知识和相关技能的最有效途径。现代商业银行作为现代企业的重要组成部分，在社会经济活动中扮演着重要的、特殊的角色。它作为金融体系的主体、现代经济的核心、国民经济的命脉，为促进经济发展发挥着重要的杠杆作用。因此，人力资源的智能开发对于现代商业银行来说具有更重大的意义。
2．1智能开发是商业银行经营管理的需要
商业银行的经营特点主要是指负债性经营、风险性经营和盈利性经营。因此，保证安全性、流动性、盈利性及实现三者之间的协调统一，就成为商业银行业务经营所必须遵循的基本方针。
金融产业是一种竞争激烈的高风险产业。商业银行作为金融产业的主要组成部分，其经营安全性的核心就在于正确处理风险。金融风险并非在金融危机爆发时才发生，金融活动本身的不确定性损失常常因信用特点而一直为其表面所掩盖着。信用是商业银行的经营基础，因此产生的有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借，导致了损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。同时商业银行具有信用货币发行和创造信用的功能，从而使得本来属于即期的金融风险的后果，可能由于通货膨胀、借新还旧、贷款还息等形式掩盖事实上的金融损失。另外，商业银行作为储蓄和投资的信用中介组织，它一头连接着成千上万的储蓄者，另一头聚集着众多的投资者。因此只有在保证存款支取兑付的同时，通过贷款才能创造派生存款。因此金融风险不仅具有对原生存款者和初始投资者广泛的影响，还具有数量倍数扩散的效应。因此，金融风险一旦爆发，出现存款不能兑付时，极易产生社会波动。这就要求商业银行努力防范和控制金融风险。作为商业银行的管理者，要能够依据一定的方法、制度对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
流动性问题是任何财务活动和金融活动中都会遇到的共同问题。但作为商业银行，研究和掌握流动性要比一般企业显得更为重要。银行一旦出现流动性危机，对银行生存发展所带来的威胁要比出现经营亏损更为可怕。流动性是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，如何安排三者之间的比例，灵活调度，是银行家最重要的经营诀窍和经营艺术。
所以，商业银行在负债经营的前提下，面临着包括信用风险、支付风险、资产损失风险、犯罪风险等在内的各种风险，而又要完成作为企业必须完成的盈利目标，所以就必须通过培训使管理者了解金融风险的性质、产生条件；识别金融业务经营和管理中存在的各种可能导致损失的因素；掌握概率统计知识以及现代化技术手段，建立各项金融风险的技术性参数；学习现代金融制度。懂得如何衡量风险，如何分析风险，如何规避风险，如何控制和减少风险，如何转移风险，如何预防风险都是现代商业银行经营管理者所必备的素质。
要真正实现商业银行的这种"三性"方针，要始终保持在竞争中立于不败之地，人的作用的发挥，人的管理水平的高低是显而易见的。难怪西方商业银行无不把人力资源视为资产负债表上看不到的最重要的资产和最珍贵的资源，把人力资源看作保障正常运营的最有效保证。商业银行要安全运行并获得盈利，需要一个敏锐的、平稳发挥功能的员工队伍，需要这一队伍中的每个人，都必须有智慧、知识与诚信，而这些恰恰都需要经过对员工进行智能开发，或者说培训。
2．2智能开发商业银行适应内外环境变化的需要
由于科技知识的突飞猛进，从而带动了整个社会的不停变化。在整个社会和经济演进的过程中，组织的经营管理者必须不停的"推陈出新"以满足整个市场和社会的需求，否则终必遭市场所淘汰。银行因为外界的刺激则必须力争上游，在服务的性能、品质上不断创新。因此，如果组织外界的大环境在变化、在进步，而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步，势必使组织在可见的未来，丧失了在市场上与同业竞争的能力，除非是垄断，而垄断毕竟是少有的、暂时的。
当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高，也为其发展创造了更广阔的空间，但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下，商业银行就应审时度势，在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求，适时不断的对员工进行培训与开发，保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点，商业银行的竞争和发展必将成为一句空话。
随着经济的发展，国家对商业银行的管制将逐渐放宽，这一方面加剧了银行与其他金融机构之间的竞争；另一方面，一些非金融机构也进入金融领域与金融机构展开了激烈的竞争，商业银行过去的垄断地位和比较优势正在逐步消失。并且，随着加入WTO日程的日益临近，我们的国有银行也将面临外资银行的挑战。竞争是将全方位的，包括管理竞争、业务竞争、资本竞争、服务竞争、技术竞争，但人才竞争是最关键的内容，因为一切竞争都是以人为载体的。国际银行业服务创新、业务创新、管理创新的速度因高科技、高技术的引入而逐步加快，我国的商业银行对拥有大批高素质人才的紧迫感也随之增加。
而目前我国的商业银行，尤其是国有商业银行内部还存在着一种旧观念"进了银行门，就是国家人"，因此导致银行的有关部门忽视培训工作，一部分银行职员放松自身的学习。这势必影响银行银行职员的整体的素质，导致竞争的劣势。面对变化无常的经营前景，商业银行必须强化培训的意识，要不断适应新的环境所提出的新的要求。
值得借鉴的是，由于意识到培训所带来的巨大效益，香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训开支就达9000亿港币，其培训体系也是相当完善的，对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中，处于令人瞩目的地位，他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。在强手如林的国际金融市场上，我国的商业银行要想立于不败之地，对人力资源的开发必须紧紧抓住培训这一环节。
2．3智能开发是促进商业银行员工个人发展的需要
作为商业银行的员工，每个人都希望在组织中有成长晋升的机会，这就需要他们
不断的学习。不但要熟练自己的工作，还要了解本专业的最新动态，掌握有关的新技
术和新方法，使自己有比较宽的知识面和合理的知识结构。特别是对自己的职业道路
有长远计划的人，一般都渴望能有学习的机会，以利于下一步的发展。
员工的这些愿望如果得不到满足，很容易降低工作热情，最终导致员工流失，尤其是优秀的员工其自身发展的需要可能更加强烈。
因此，智能开发可以增强员工的责任感、成就感和自信心，使之感受到自己的价值和组织的重用，从而对工作满腔热情，对自己充满信心。从这个角度看，智能开发本身就是一种重要的激励方式。现代商业银行安排职员参加培训，通过去国外分行任职，去先进银行学习，或者去先进国家进修等形式都可以满足他们的这种需求。经过培训的银行职员，不仅提高了素质和能力，也改善了工作动机和工作态度。
二、现代商业银行的特征和智能开发的目标定位
现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合功能的金融企业。在各类金融机构中，它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响最大的一种。
与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征。它拥有业务经营的自有资金，以利润为最终目标，按商品经济的经营原则从事经营活动，这些与其他工商企业并无二致。但商业银行的经营对象与一般工商企业截然不同。工商企业的经营对象是具有一定使用价值的商品和服务，从事商品的生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品――货币和货币资本，经营的内容包括货币的收付、借贷以及各种与货币运动相关的金融服务。
与一般性企业相比，现代商业银行作为知识密集型服务行业，其多元化的业务经营对象和多功能的服务品种也远远高于一般企业。
与一般金融企业相比，商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构都是金融媒介，他们在经济生活中同样发挥信用中介作用。从这方面讲，商业银行与其他专业银行和非银行金融机构并无本质上的差别。但商业银行的业务更综合、功能更全面，它经营一切零售和批发业务，为客户提供全面的金融服务，特别是在放款业务中具有信用创造的功能，以及它在国民经济中的作用，这是其他金融机构所无法比拟的。当然，随着各国金融体制的改革，各种金融机构相互融合的现象越来越明显。但从整体上看，商业银行仍然保持着自己的特点，在金融体系中发挥着重要的作用。
与传统的商业银行相比，现代商业银行呈现了业务经营综合化、银行资产证券化、金融创新、银行电子化等新的发展趋势。这些对于商业银行的发展来说，既是机遇又是挑战。一方面，它为传统商业银行打破地域限制，迈入国际金融市场，促进商业银行的全球经营提供了广阔的天地；另一方面，伴随着新的经营方式、业务品种、交易方法的出现，使商业银行步入了更多的新领域，带来了更大的风险，对商业银行来讲是一场真正的挑战。
现代商业银行的这种特征自然对其人力资源的素质提出了更高的要求，从而决定了其智能开发的目标定位。现代商业银行不仅要求员工具有较高的文化层次，扎实的理论基础，而且要求员工熟悉掌握金融专业知识，同时还要求员工掌握与银行业相关的工业、贸易、商业、财税、甚至理工等专业知识和管理知识；不仅要掌握信贷、储蓄、会计等基本业务知识，而且对国际、国内的最新管理技术要有一定的了解和掌握；同时，随着商业银行业务经营的国际化，金融业已经发展成为一种国际性业务，员工不仅要熟悉本币业务，而且要了解外币业务，不仅要熟悉金融业务，而且要掌握英语、法律计算机等相关知识。要想拥有这样高素质的复合型人才，在很大程度上依赖于商业银行为员工提供的全方位的培训机会。
三、现代商业银行人力资源智能开发的原则
为了指导商业银行智能开发工作有效进行，必须掌握以下基本原则：
1．德才兼备的原则
员工素质包括专业知识技能和道德水平。所以，员工培训必须兼顾这两方面。银
行是接触大量钱财的场所，银行职员的道德水平是需要严格把关的。
提高对职业道德的认识是每个新行员的重要课题，通过培训，熟悉有关银行职业道德和银行规范的内容，并逐步转化成自身的素质。而对于老行员，尤其是中、高层领导干部，更要不断强化道德原则和金融纪律规范的约束，一旦这些掌握了较高权力或专业技能的人员出现了道德问题，后果将是不堪设想的。1995年，拥有232年历史的英国老牌银行――巴林银行仅以1.6英镑被荷兰国际集团收购的案例为我们提供了一个深刻的反面教训。导致这家著名的银行破产的罪魁祸首就是其新加坡分行的经理兼交易负责人尼克.利森，他利用职务之便，违规进行期货交易导致了这场恶果。纵观我国的金融案件，从犯罪人的角度讲，都是其道德水平不过关。尤其在我国金融监管尚不完善的前提下，更要加强有关职业道德的培训。
2．全员培训和分类培训的原则
全员培训就是有计划、有步骤的对在职的各级各类银行职员都进行培训，这是提高全员素质的必由之路。只有全体职员的素质提高了，才能为商业银行的发展创造有利的条件。但全员培训往往是针对共性的、基础的内容，例如，银行内部规范、银行职业道德。根据银行职员的分工和级别的不同，应该把重点放在分类培训上。对于业务人员和管理人员要确定不同的培训目标、选择不同的培训教程、设计不同的培训评估方案。
3．严格考核和择优奖励原则
培训工作和其他工作一样，严格考核和择优奖励是不可缺少的环节。严格考核
是保证培训质量的必要措施，也是检验培训质量的重要手段。只有考核合格，才能择优录用或提拔。鉴于很多培训只是为了提高素质，因此对受训人员择优奖励就成为调动其积极性的有利杠杆。要根据考核成绩，设不同的奖励等级，还可记入档案，与今后的奖励、晋级等挂起钩来。
4．激发兴趣原则
培训的目的在于促进学习，因此如何激发学习兴趣就成为培训工作的一个关键。人们总是出于某种动机而学习，这种动机可能是积极的，也可能是消极的。只有学习动机是积极的，学习效率才会高。并且，学习是一个不断积累的过程，在技术、知识和环境日益变化的今天，更多的人深切的感到学习的重要性，"终生学习"已经成为一种基本的生存能力。现在越来越多的人倡导建立学习性的组织，这就是要求通过银行培训倡导终生学习之风，培养职员对学习的兴趣，促使他们主动的学习。
5．前瞻性与连续性原则
员工培训有的能立竿见影，很快反应到员工绩效上，有的则可能若干年后才可能
收到明显的效果。对于很多主管人员来说，这似乎是"赔本买卖"。若缺乏高瞻远瞩
的魄力，对员工培训就不会有积极性。因此，抓好员工培训，各级主管人员要把目光
放远，胸怀放大，从长远发展考虑，舍得投入必要的资金和人力。在考虑到培训的长
远性的同时，鉴于培训在时间上的阶段性，还应注意到不同培训计划之间的连续和衔
接。通过一项项培训的有机结合，将整个组织对其员工的长远培训目标和总体计划体
现和反映出来，使员工通过一个一个层次，一个一个阶段的培训，不断提高自己各方
面的素质。
四、现代商业银行智能开发的形式――培训
1．培训的过程
1．1确定培训需求
培训必须有针对性和目的性，必须有助于商业银行经营管理目标的实现，否则就是劳民伤财。所以在培训之前，商业银行必须对人员素质的现状进行充分的摸底调查；或者是预测未来，培养适合商业银行超前发展的人才。因此，培训的关键的第一步就是确定培训需求。培训需求可从组织需求、工作需求和个体需求三个方面进行分析，并在这三者之间寻找最佳结合点。而认任务分析和工作绩效分析是确定培训需求的两个主要技术。任务分析是从分析某个岗位要求具备哪些知识和技能出发，从而确定需要培训的内容和范围，它一般是针对新行员的；工作绩效分析是找到在岗行员现有的工作水平与期望的标准之间的差距，进而确定哪些是不能做的，哪些是不愿意做的。如果是不能做的，就说明培训的不够；如果是不愿意做的，就需要采取激励的手段。
1．2确定培训目标
商业银行的职员构成有不同的工作分工和等级序列。因此在整体的人员素质要求下，又要针对不同类别的职员确定不同的培训目标。如果按照等级序列，我们可以将商业银行的人员结构划分为前台业务人员、中级职员和高级管理人员。由于前台业务人员直接接触客户和现金，因此我们对其确定的培训目标就是良好的服务态度和熟练的岗位操作技能。对于来自银行外部不法之徒的欺诈行为，银行所应采取的最基本对策就是加强内部控制。为此，银行应建立一套完整的规章制度，明确规定各项业务的操作程序和相关要求，并加强安全保卫工作。这些都是一线职员的重点培训内容，他们要具备洞察可疑之处的职业嗅觉，一旦在基层发现问题，能够及时采取应变和补救措施，防范欺诈行为。
对于中级职员，在经过培训之后，他们应该了解商业银行的运作情况，熟悉相关的业务，并在此基础上有一定的分析、解决问题的能力，培养良好的人际沟通能力。
高级管理人员是商业银行的重要资产，他们应该具有较高的技术职称，有独立的分析和解决问题的能力，对随机事件能够应变自如，熟悉政策法规，要有开阔的眼界，掌握管理技巧，具备较高的决策、协调、指挥能力。从我国商业银行的现状看，高素质的经营管理人才的不足，是制约商业银行发展的薄弱环节。要把我国商业银行的经营管理水平推上一个新台阶，必须加快培养一大批领导和管理商业银行的人才造就一支高素质的干部队伍，造就一批银行家。为此我们要对在职的各级行员，特别是二级行行长以上的领导干部进行各方面的培训。培养出相当一批精通本外币业务、善于领导管理、熟悉有关法律、了解宏观经济和产业发展政策、可担任二级行行长以上职务的商业银行优秀管理人才，是实现我国商业银行发展宏大目标的迫切需要。
至于不同部门的职员，对其专业素质的要求自然不同。以客户服务部为例（客户服务部是商业银行的金融产品的营销员，负责拓展市场、受理和采集客户需求、营销金融产品，为客户提供全方位、多功能、多层次的优质金融服务）。因为商业银行作为一种特殊的服务性企业，必须以优质的服务以求在竞争中取胜，它更需强调"客户是上帝"的原则。尤其在加入WTO之后，我们的国有银行不可避免的要流失一部分优质的客户，我们必须不断加快服务创新，提供优质服务，保证我们的市场分额。因此，商业银行要客户服务培训放在重点位置上。客户服务部的职员较其他部门而言，需要具备较高的素质。例如客户服务部的主管人员，必须具备良好的职业道德，注重自身的现象与修养，维护该商业银行的社会形象和整体利益；具有一定的银行从业经验，熟悉该行大多数业务的基本运作方式和操作流程，能够熟练掌握该行的优势和特色业务；了解该行的历史、组织机构、运营机制、经营模式、在当地及全国的市场份额及地位，了解主要竞争对手的经营策略、业务优势、主要客户分布等；掌握国家产业政策、银行信贷政策以及该行的经营战略和营销策略，具有一定的独立分析问题和解决问题的能力；具有较强的社交和公关能力，善于与人沟通与合作。
培训目标是评估机制的基础，因此要力求定量化和可操作性强。
1．3选择培训方式
培养高素质的商业银行经营管理人才，可以通过多种方式，但不论是离职培训或
是在职培训，在国内培训或是到国外培训，都离不开高质量的培训教材。高质量的培训教材，不但要介绍商业银行经营管理方面的一般知识，更要充分反映商业银行经营管理的最新经验，并把理论与实践有机的结合起来。为此，学习和借鉴西方商业银行经营管理经验是十分必要的。西方商业银行在其几百年特别是第二次世界大战后五十年的经营管理实践中，积累了丰富的经验。把这些经验编入我们的教材，有助于开阔我国商业银行经营管理人员的视野，并使我国商业银行的经营管理尽快与国际惯例接轨。当然，对西方商业银行的经验不应照搬照抄，要从我国的国情出发，学习借鉴。必须看到，我国商业银行正处在改革、变化过程中，许多制度还有待完善，有些方面与西方商业银行的差别还很大。例如，西方商业银行的经营管理是以其业务普遍综合化、多样化为基础的，而我国对金融业仍实行分业经营政策，这必然会影响经营管理方法的运用。因此，要注意培训教材和金融法规、规范性文件的统一性。同时，对我国商业银行自己的经验，也要认真总结归纳，进行分析比较。这是我们在选择和编写培训教材时应当遵循的一般原则。
除了培训教材，还有一种重要的培训方式就是案例分析。这一方式适合各个层次上的银行职员。对于新行员来说，通过案例分析，能够使他们尽快熟悉业务环境和管理实践，而对于中、高层管理人员来说，对案例的研究，能够开发出受训者的分析、解决问题的能力，并且积累他们的实践经验，从而提高他们的决策与应变能力。例如亚洲金融危机过后，从爆发金融危机的国家来看，我国的金融领域有许多值得总结和反思的地方。通过对这一经典案例的分析，对我国商业银行如何防范和化解金融风险是很有借鉴意义的。
1．4培训效果的评估
完成了上述三个步骤之后，必须经过培训效果的评估，才能构成一个完整的培训
过程。培训效果的评估就是检验培训目标的完成情况。
随着人力资源管理部门开展培训活动的普遍化，培训评估的重要性日益突出。单从经济的角度考虑，随着日益加剧的市场竞争，企业家对经营成本都很谨慎和敏感。钱花出去了，就要看到成效。另外，从法律的角度，企业为了在员工培训和开发的组织活动中保持公正、合理、合法的形象，必须建立一个科学和规范的组织程序和操作程序，即完善的评估制度系统。目前，我国的商业银行都建立了各自的培训中心，但培训体制还比较混乱。笔者认为有必要在商业银行之上建立一个统一的培训机构，中央银行必然成为这个牵头部门，央行要根据国家经济建设的发展，适时调整各商业银行的培训目标和规划，对其下所有商业银行的培训机构进行调整充实，并对其培训工作进行监督检查。
各商业银行在进行培训评估的时候，因为对不同层次的职员所设定的培训目标不同，所以要针对不同层次的职员设计不同的评估方案。评估的结果和成绩应记入每个人的培训档案。这里，各商业银行可以根据实际，探索积分制管理模式，将培训考核的成绩或积分累计，作为年度等级考核、资格认定、升迁奖励的重要依据。
2．培训的形式
2．1集中培训
集中培训可以促进学习的竞争，创造学习的气氛。可以同时培训许多人，充分利
用师资力量；但是这种方法缺乏针对性，实用性较差。
集中培训有几种方法：基础培训主要是针对新入行的员工；业务培训的目的是熟悉各种票据、工作程序，各种具体规定和要求等；中坚培训是指对工作骨干的培训专门培训则是针对某相专门业务的培训，如外汇业务；特殊培训即针对某种特殊情况的培训，如计算机联网的运用。
2．2在职培训
在职培训的特点是实践性强，一般是一帮一的以老带新，所以针对性较强。
在职培训的方法有以下几种：
（1）轮换制度。具体讲，是把有培养前途管理层人员，横向的在组织机构的同一层次上，从一个部门调换到另一个部门。例如营业部的主管人员去负责信贷部的工作，以后又去担任外汇业务部门的领导。由此可见，它不同于职务提升，不是垂直的在组织机构的上下级别之间进行调动。一般来说，事先并不规定轮换时间的长短。但要让被轮换者感到，自己将"永久性"的工作，这样才可能使其在新岗位上认真钻研。
这种轮换形式被公认为是最有效的，首先，被轮换者在各种不同的岗位上负责，连续经历不同的情况，能够取得各部门的实际工作经验：其次，受训者可以深入了解各部门管理人员的特点和相互关系；再次，这种方法有助于形成从不同的角度理解问题的思维方式。这些对于培养银行领导层的接班人是非常重要的。
（2）技术比赛
技术比赛种类很多，但点钞是必须参加的，其他科目可以自愿参加。技术比赛也是一种考试，必须达到一定的水平。
（3）电话培训
一般是请某个顾客用电话向各支行提出事先准备好的问题，然后把各支行的回答进行比较。这样做是因为技术比赛和各种考试看不出职员的服务态度如何，而顾客用电话联系业务时，就可以对职员的服务态度和业务水平进行全面考察。之后将这些情况反馈给各支行及当事人，以便于总结经验。
2．3自我学习
就是引导职员自学，这是对集中培训和在职培训进行补充的一种形式。它的优点是比较系统，可以将以上两种形式中学不到的东西系统的补充一下，而且可以根据自己的特点和需要有选择的学习，比较灵活。但是完全靠自学，缺乏必要的指导，遇到难题弄不通，会影响学习效果。
为了促进自学，商业银行都建立了考试制度，职员们可以自愿参加，借此衡量自己所达到的成度。考试成绩放在人力资源部门，但并不与工资和升迁挂钩，只是作为促进学习的辅助手段。
3．外出研修
这种培训方式的优点是职业性强，时间充裕，可以深入学习。但由于成本较大，
这种方式不可能面向全体职员，在受训人数上受到限制。
目前，很多商业银行都采取了出国考察、到外地考察或到兄弟银行学习的方式，但往往存在着计划不周详，行程目的不明；以培训为名，休闲活动过多的问题。这一方面浪费了大量的国家钱财，实际工作没有取得任何进展，另一方面也形成了不良的风气，容易使一些人利用职务之便贪图享乐，腐化堕落。尤其是出国考察的项目应该由上级部门严格审查，而所有考察结束，都要对考察汇报进行评价。
五、结论
当今国内外知名企业无论是对于培训的认识，还是自身培训的方法、手段都已经达到了较高的水平，这是现代企业在激烈的市场竞争中所产生的必然结果。任何有志之士都应该把员工培训作为知识经济时代带有长远战略意义的大事，自觉的将其纳入企业的经营管理之中，作为人力资源开发的核心部分。目前，我国的金融机构十分重视人才培养，但对培训理论和方法的研究，以及培训水平和培训手段，尚处在起步阶段，对国际上企业员工培训的趋势不十分了解，这对我国商业银行的发展是不利的。商业银行的员工培训工作还任重道远，只有人才的问题解决了，从长远看，我国的商业银行才能在经营管理、创新等方面向一流的国际化商业银行迈进。
参考文献
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7、张成福等《现代培训理论与实践》中国人事出版社1997年版
——李嘉诚
梦想不息 理性入行
大学毕业以后，张培先是到一家国企工作。5年的国企员工生涯，让他感觉生活失去了前进的激情和欲望，2001年张培正式踏入保险这个行业。那个时代保险业的发展还处于初级阶段，老百姓也并不认可保险，但保险公司招聘的口号是“年薪多少万不是梦”、“做1年保险，就可以在这个城市买1栋房子”……并不是待遇诱惑了他，而是保险这个行业激发了张培内心的愿望和对事业的雄心，最终促使他选择了这个具有挑战性的行业。
从国企转到保险，放弃稳定的收入和较好的待遇，对张培来说是偶然也是必然。“说偶然是因为我当初接触保险的机会很偶然，毕竟那时候保险业还处于发展初期，在这之前对保险并没有太多的了解。必然是因为我当时不满足于拿一份稳定的收入，希望有更大的平台提升和挑战自我，而保险行业正是这样一个平台，就抱着试试看的心态进入了保险行业。”
2001年的他其实单纯，怀揣着在更大的舞台收获更大的梦想而来，而事业发展到现在，“梦想不息，欲望不止”是推动他事业前进的动力。
坚持选择 感谢家人
进入保险业，对原来在国企工作的张培来说是人生的一大转折，也是新的起点，当然也遇到了前所未有的挑战。刚入行很艰苦，张培签下的第一个客户，是通过陌生拜访认识的开服装店的老板。“第一次拜访他，刚做完简单的自我介绍，他就叫我‘滚’，我表示歉意后离开了。因为公司委托我到这个区域做市场调查，所以之后的一周我天天都来他的店里，跟他介绍行业、公司和保险理念。终于，他认同了我，也认同了保险，签下了我入行以来的第一份保单。”从最初无数次地被拒绝，到出了第一单，再到后来越来越多的大单，他经历了对这个行业从不了解，到逐渐适应，直至今天的小有成就。张培淡淡地说：“寿险营销是一份特殊的工作，需要有不怕苦、不怕累的精神。挫折是好事，苦难是财富。”
张培成长的过程除了自身的努力，也离不开家人的支持。“我所取得的成绩，一方面源于我对寿险的热爱，寿险具有分担风险、补偿损失的职能，是社会的稳定器。无论是谁，都面临着各种风险，社会需要保险，百姓也需要保险。另一方面，在寿险从业道路上，我经历了很多波折，我的家人始终在背后默默支持我、包容我，给了我很多的鼓励和信心，让我能够在艰难的时候挺过来，一直走到今天。”
凝聚团队 提升士气
张培接手新华保险樟木头支公司时，团队架构只有3个营业部，200多人，年度保费只有700多万元。2年后，团队人数达到450多人，团队架构变为1个总监、7个营业部，2013年上半年保费达到1400多万元。张培是从销售团队走出来的，深知每一张保单背后都凝聚着营销员的执着与汗水。荣誉因共享而增加，责任因分担而减少，他对团队发展有着长远的考虑。“一个团队的快速发展，源于多方面的改变。在团队体制构建上，我致力于持续倡导晋升文化和竞争文化，建立队伍的持续发展观和集体荣誉感，以文化凝聚团队提升士气。天下没有不散的筵席，曾经共进退除了留下美好的回忆，最重要的是积累。个人积累的经验和能力，无论走到哪里，都能开创一番事业。我注重从队伍收入成长入手，持续提升队伍从业价值观和收入目标、放大队伍的格局；从组织发展入手，持续深化队伍基础管理动作，实现稳健跨越式发展。”
张培认为，团队发展的核心问题不仅仅是你有多少人，更是有多少和这个团队有着共同信念、共同目标的人。
真诚经营 以人为本
从业12年来，张培不记得自己完成了多少笔业务，但有一笔让他印象最深刻。“入行初期做销售，我有一个关系很好的同学在银行上班，从他排斥保险到购买保险，之间经历了漫长的过程。最初我去找他谈，每次一讲到保险他就直截了当拒绝，反复多次都是如此，后来他甚至说再讲保险就断交。这话很伤感情，但我想，买保险是为了明天的保障，为了家庭可以抵御风险。因此向他传达保险理念是我的工作职责，作为朋友我也理应让他了解保险的真谛。也许我长期的讲解，让他潜移默化了解了保险，直到3年后的一天，他主动打电话找我买保险。”张培认为，每个人、每个家庭的经济状况有差异，对保险的认知程度不同，唯有坚持以人为本、用心经营，才能换来更多人对保险的认同。真正将保险送到千家万户还需要所有保险从业人员长期不懈地共同努力。
展望发展 再攀高峰
保险行业发展进入了新的时期，发展潜力巨大，变革必然发生，在交易本质、销售模式和核心竞争力上都可能发展质的变化。张培表示，随着老百姓财富的增长和外部生活环境的变化，理财的需求会越来越主动，风险防范意识也在不断加强。保险交易本质将向理性消费、主动消费转变。
一、互联网金融的概况
互联网金融的定义。当下互联网金融话题炙手可热，社会各界对互联网金融各抒己见、自成一说，尚未作出一个被广泛认可的定义。在比较之下，作者认为较为全面的一个定义援引自罗明雄、唐颖、刘勇的著作《互联网金融》，“互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。互联网开放、平等、协作、分享的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生根本影响及衍生出来的创新金融服务方式，具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融。”
互联网金融的现状及发展趋势。互联网金融的兴起时间不长，但发展非常迅猛，当前已经对传统金融业产成巨大影响，而且影响会日益纵深化，任何传统金融单位即便是行业老大都丝毫不敢忽视和小觑这股浪潮的存在，小则成立新部门如电子商务部、互联网金融部、多元创新中心，大则成立互联网金融事业部以及专门的子公司来应对这一趋势，并企图在其中取得突破性发展。
纵观互联网金融当前的发展现状，尽管各方均对这一领域虎视眈眈并且也做出了有益尝试，但整体上看业务模式处于初级形态，互联网金融业务并未全面爆发。目前以金融单位和互联网公司为代表的机构处于最前沿，他们多采取强强联合、优势互补、资源共享的方式共同开展业务，创新业务形态，引领互联网金融大潮。最为突出代表的例如阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝，一经上线，引发业内不小的地震；阿里巴巴联合平安、太平洋等大保险公司推出车险，也为网民投保提供了巨大便利。但透过表面从深层看，当前这些业务形态还比较简单，本质上还是传统金融产品的互联网化，余额宝是货币基金的互联网化，网上车险也是传统车险的网络销售而已，相对内涵丰富、想象无限的互联网金融来说，还有巨大潜力和发展空间。
谈到将来的发展趋势，需要重点搞清金融互联网和互联网金融这两个概念，这两者不是同一概念，前者是互联网金融的最初发展形式，形象地做个比喻，金融互联网只不过是将互联网和金融这两个事物摆放在一起，发生的是物理变化，事物之前的形态还清晰可辨；而真正的互联网金融是将互联网和金融这两个事物融化在 一起，发生的是化学变化，产生的是浑然一体、焕然一新的新事物。当前的互联网金融更多地还是初级的形态，金融机构大多还是将互联网作为一个产品宣传或者销售的渠道。随着互联网金融的深入发展，互联网的开放、自由、创新的精神与传统金融在多个领域、多个业务层面进行碰撞，一方面会带动传统金融业务的变革与发展，另一方面会催生出新的业务形态，从金融互联网过渡到真正的互联网金融。
二、互联网金融背景下的保险产品创新
保险作为金融的三大支柱之一，在互联网金融的大潮之下也经历着巨大的变革。这一变革在保险产品的变化上表现的最为突出。传统保险产品从险种上可以归纳为车险、财产险、意外险、健康险和寿险五大类，产品费率及产品形态受保监会严格监管，销售渠道以渠道为主，导致各保险公司产品大同小异，无法满足客户多样化的需求，产品创新受到很大抑制。在互联网金融浪潮的冲击下，保险产品创新得到了释放和发挥，这主要表现在两个方面：一是传统保险产品适应网络销售的需要做出改变，即互联网化的传统保险产品；另一方面是互联网和金融融合创新产生新的险种，即互联网专属保险产品。
互联网化的传统保险产品。互联网化的保险产品是指为满足网络营销的需要而将原有的产品形态进行适当的调整和改变，实现网上销售的保险产品。传统保险产品互联网化的创新过程概括来看主要有以下三种方式：一种是将保险责任拆分化，使保险责任清晰易懂，投保操作更加简单，比如将综合意外险拆分为航空意外险、旅行意外险等，同时保险期间可以自由选择，投保人可以根据自己的需要自由搭配选择。第二种种是将投保过程实时互动化，通过后台的系统对接，客户在网上填写投保单后保险公司实时反馈核保结果，投保更加快捷和透明。第三种是保险产品理财化，将保险产品特别是万能和分红寿险包装为理财产品，突出产品收益，满足客户互联网理财的需求。
目前互联网化的保险产品基本已经覆盖所有险种，其中意外险、车险以及理财型寿险如万能险、分红险互联网化做的最为成功。健康险相对复杂，医学术语较多、界定困难，网络销售还不普遍，当前网上销售的大部分只是针对单一疾病而设计的险种。
互联网专属保险产品。互联网专属保险产品是互联网和保险融合而产生的新险种，是传统保险所没有的，互联网也不再仅是一个渠道功能，它是更高层次的金融创新，是真正意义上的互联网金融产品。互联网专属保险产品才是将来的发展亮点和趋势所在，它没有固定的样式，有无限拓展的空间。比如华泰保险针对淘宝网推出的运费险，为买家退换货的运费提供保障；阳光保险推出的网游险，承保的是游戏里的虚拟财产，实现虚拟财产保险的破冰；再比如安联财险联合阿里推出的中秋赏月险，对中秋节赏月的天气承保。
互联网开放、包容的精神与传统保险相结合，必然会创新出更多异彩纷呈的互联网专属保险产品，满足客户多样化的需求，这将是互联网金融最有发展和最值得期待的地方。
三、互联网金融背景下营销模式的创新
营销模式是指把商品通过某种方式或手段，送达至消费者的过程，完成“制造流转消费者售后跟进”这样一个完整的环节，是在营销过程中的各种方式、手段的总称。
保险公司传统营销模式以保险人和银保渠道为主。保险人不是保险公司的员工，与保险公司签订的是合同，人员流动频繁、综合素质较低，销售保险过程中误导问题严重，导致保险人口碑较差，客户对其存在严重的不信任，销售越发困难。而银保渠道要仰仗强势的银行，完全听命于银行的安排，渠道竞争激烈、渠道费用水涨船高，销售业绩却日益下降。这两种营销模式在当前看来虽然贡献了主要的保费收入，但是利润空间不断萎缩，增长幅度越来越小，难以持续发展。
互联网金融的出现正好为解决保险公司的营销困境提供了可行办法，期初是仅把互联网作为一个销售渠道，随着互联网金融的深入发展，其优越性日益彰显，保险公司已把互联网金融作为一个今后的主力发展方向，提升到公司的战略层面。
互联网金融背景下的保险产品的创新必然要求营销模式进行相应创新，一方面传统保险产品不断向互联网进行迁移销售，另一方面互联网专属保险产品日益涌现，这样必然促使营销模式进行相应创新。笔者认为互联网金融背景下的营销模式创新要从以下几个方面着力。
在产品定位、组合销售方面做好网络营销。首先，在选择外部网络渠道时，要使产品定位和网站客户群定位相一致。
在保险产品的互联网销售过程中，特别要考虑网站的定位，有选择地上线保险产品。不同网站的客户群定位是不一样的，其客户群的年龄、性别、产品需求、消费层次都有明显差异，保险产品在网络营销中，要使其产品的目标客户群和网站的客户群定位相一致，这样才能取得良好的效果。比如在汽车类网站销售车险、母婴类网站销售儿童意外险或疾病险、旅行类网站销售交通工具意外险就是很好的选择。
其次，优化客户体验，为保险产品的组合销售提供便捷。
客户的需求往往不是单一的，对客户相关需求的挖掘和展示，既优化了客户购物体验，又有效提升了销售率。例如某旅行网站在销售机票的同时，提供航空意外险和航班延误险的购买入口，客户根据自己需要，只要将产品前面的复选框勾选上即实现了组合产品购买，整个流程非常人性化。
充分利用互联网数据，做好二次营销。互联网即意味着信息化，这为数据分析、数据营销提供了便利。保险不同于其他产品销售，即使是利用外部渠道带来的客户，客户信息也是一应俱全，这为客户二次营销提供了充分的便利，同时也有利于摆脱对外部渠道的依赖。保险是终身需要的产品，意外险、健康险、教育金、养老险、财产险等，需要根据自身年龄、经济状况、家庭结构的变化不断调整补充，即使险种一样，保障额度也可以再增加，所以理论上说任何一个客户身上都蕴含着巨大的消费潜力和待挖掘的空间。况且通过二次营销留住一个客户的成本远低于开发一个新客户的成本，同时也会有效提高客户的忠诚度。所以保险公司利用互联网的信息化手段，对客户数据进行深入分析和挖掘，充分做好客户的二次营销工作显得弥足珍贵。
线上线下相结合，变革人管理方式。保险产品的网络销售相对传统的人销售模式优势明显，随着具有深度网络习惯的中青年一代逐渐成为保险的主力客户群，人销售模式正加快退居次要地位，虽然不会完全消失，但是人员缩减是大势所趋，加之当前的人模式为世人诟病，这一模式越发难以为继，上述问题都迫使保险公司对保险人模式进行变革。
另一方面，网络销售虽然发展迅猛、具有巨大优越性，但是对一些复杂险种还是有心无力，这为传统人提供了生存空间。保险公司可以将互联网线上的便捷高效与人线下的专属服务相结合，在复杂险种投保、特殊情形下的投保、核保和理赔服务上做到线上线下相结合。而且可以借此机会对人管理方式做出变革，优胜劣汰，竞争上岗，选择业务能力强、综合素质高的营销员吸纳为公司正式员工，纳入公司正规管理，让这部分人转化为保险网络销售的线下服务队伍，为互联网营销做有力的后台支持。
充分发挥官网的服务功能，让服务吸引客户、留住客户。最近的保险网销数据统计显示，外部网络渠道占据绝大部分销售份额，而保险公司自己官网的销售却少的可怜。从客户的角度来看，外部网络渠道类似线下的商超，消费者可以在充分地甄选比较之后再购买；而各保险公司官网则相当于品牌专卖店，品种单一，首次购买的客户一般不会直奔专卖店，但在需要售后服务时会首先想到专属品牌，服务做得好会促使客户下次摈弃商超直奔专卖店。所以官网首先要突出其服务功能，借助官网的权威性和公信力，在保单验真、查询，报案理赔、客户节活动、信息公告等方面做好客户服务工作，使客户认可这一品牌，提高其忠诚度，将客户逐步从外部渠道引流到官网上购买。这是一个长期的过程，没有前期良好服务的铺垫就没有后期的成功销售。
经贸观察
(1)制约中国经济发展的瓶颈探析——引入美国经济表现对比 夏晓雪
(4)全球价值链中我国稀土贸易被俘获的问题研究——基于稀土国际市场需求的角度 杨梦佳
(5)建立中原经济区背景下河南经济发展方向概述 郭家炜
(6)欧债危机对中国对外贸易的影响及对策 杜德
(7)黄岩岛对峙背后的国际政治经济博弈 陈天明 徐群 李君芳
(8)安徽纺织企业承接产业转移的发展对策——基于swot分析 芮昊
(9)出口商品结构与优化出口商品结构对策 赵星
(10)新疆旅游服务贸易的发展现状及对策研究 周小玲
(12)基于swot分析嘉兴纺织服装产业转型升级研究 李爱香 李春暖 王蕾
管理创新
(14)从企业经营看环境信息披露 郭品 李勇勋
(15)eva的激励机制及其在我国的应用研究 李乐童
(17)我国企业战略成本管理应用初探 赖娇娇
(18)eva企业价值评估在兵工研究所的应用探讨 王爱武
(19)从三鹿事件看食品加工企业采购环节内部控制 赵肖瑞
(20)股权激励与公司绩效关系的研究综述 周亭
(21)强化企业统计工作 促进企业经营管理 杨锦宏
(22)加强住房公积金财务管理研究 孙其兰
(23)合同能源管理项目过程风险控制研究 张翠霞
(24)后危机时代企业成本控制法宝——多维成本管理 刘彩霞 马鑫 李冬悦
(25)加强科学管理提高仓库管理水平 张防修
(26)企业内部控制制度执行力影响因素探析 巫毅
(27)路桥施工企业项目经理部材料管理初探 陈迎春 韩瑞英 彭向阳
(28)mc公司内部控制的调查研究 郭莉莉 郑小凤
(29)基于不对称信息下我国中小企业加强自身融资管理策略探究 张宇丁
(30)基于dea方法的电网公司绩效评价研究 刘凯 董萌萌
(31)提升全面成本管理，树立成本文化意识——打造成本文化核心竞争力 张瑞
(32)浅析我国企业应收账款管理 马鑫 李冬悦 刘彩霞
(33)国企“内部人控制”问题的解决思路 周勇
(34)会计电算化条件下的企业内部控制 李宁
(35)erp系统实施与管理会计的互补性及业绩影响文献综述 童素娟
(36)创新管理 破解瓶颈 努力实现资产的保值增值——湖南省凤凰县总工会资产的保值增值工作纪实 裴晓凤
经营有道
(37)对当前国内工业企业经营困难的成因剖析 宋科进
(39)湖南低碳旅游发展研究 卢伟
(40)审计师独立性、信誉以及业
务——以德勤（中国）为例 汪洁
(41)雇主品牌推广策略 冯利敏
(42)小额贷款公司的发展问题分析 刘燕
(43)河南省现代物流业发展优势分析 周燕飞
(44)浅谈品牌“回声”作用与多品牌的“共振”作用——由宝洁公司多品牌战略引发的思考 岳晓雯
(45)我国零售企业进入他国市场的模式选择 史博
(46)汽车后市场保险服务的特点以及对策分析 鲍艳萍
(47)我国零售业态发展评价及对策分析 徐正虹 陈晓华 孙一闻 郑莉莉 葛洁蓉 陆兆蕾
(49)企业并购目的：追求协同效应还是产生共谋——基于百胜收购小肥羊的案例研究 许世杰
(50)对镇江宗教旅游开发的调研及建议 朱庆贤
(51)小议娃哈哈启力的市场定位 曾艳
(52)基于价值链视角的浙江省电动自行车产业升级研究 方柯 柏海花 陈聪宵 颜佳杰
(53)农业可持续发展新形式——以滨州沾化旅游观光农业为例 范慧敏
(54)美容设备生产企业供应商选择 万志军
金融天地
(55)商业银行贷款利率对新增住房价格影响的实证分析 张玉洁
(57)商业银行资本结构影响因素的实证研究 魏亚丹
(58)跨期羊群行为实证分析——以我国公募基金为例 杜婷婷 陈媛媛 韩剑飞 陈久盈
(60)我国发展金融bpo的建议 刘一博 邱焕喜
(61)基于央行实行逆回购操作——分析我国货币政策的有效性 葛慧侠 吴非
(63)商业银行信用风险管理现状及防范对策 冯舒婷
(64)我国上市商业银行中间业务比较分析及发展研究 王迪
(65)浅析我国小微企业融资难及解决途径 郝阳
(66)基于信号传递的中小企业融资博弈分析 蔡再兴
(67)黄金价格影响因素的定量分析 陈晓青
(68)探讨农村商业银行金融创新的模式与途径 苏鸿龙
(69)经济人“趋利动机”与股权融资偏好 周云 汝莹
(70)浙江外贸经济与人民币升值的关系研究 翁星星 樊振华
(71)我国中小企业债券融资实施路径探析 朱英 陈万江 王小芳
(73)东京、香港、上海三地股市联动效应的探究 张传昌
(75)上市公司披露不实信息影响因素研究 李良
(76)欧债危机下我国汇市、股市的arch效应分析 袁啸
(77)期货套期保值理论研究进展 杨宝元
(78)基于因子分析的股票投资决策评价 徐哲
(79)扩大直接融资的渠道研究 刘畅
(81)我国上市公司股利政策分析 许艳阳
(82)基于因子分析的我国电力行业上市公司融资结构与绩效的实证研究 彭中云 翟万里
; (83)政治联系与上市公司股利政策——来自深市a股上市公司经验数据 建蕾 梁娟
财会研究
(84)我国政府财务报告相关问题的思考 杨华华
(85)浅谈监狱企业内管领导干部内部经济责任审计 雷新民
(87)基于直联模式的代收学费业务系统建设的探讨 赵敏刚
(88)高职院校财会专业文化建设探索与实践 甘泉
(89)对国内移动支付产业发展的思考 王娜
(90)山东省地方公路建投资情况研究与对策 韩冲
(91)高校科研经费审计浅议 郑国芳 张勇
(92)会计师事务所审计收费与审计质量相关性分析 谈荣霞
(93)会计教学中的“做”与“学” 杨如梅
(94)论如何促进公益类科研单位科研经费的有效使用 陈芳
(95)关于强化会计监督的思考 徐媛媛
(96)我国高等农业院校卓越会计师校企联合培养模式研究 陈思蓉 王积田
(97)实施动态会计监管的方法研究 贺美玲
(98)层次分析法在资产评估风险防范中的运用 周婧璇
(99)会计监督弱化的成因及对策 张丽敏
(101)企业组织结构复杂性对分析师盈余预测影响 辛薇
(102)我国城镇居民收入差距的测算与实证分析 张虎成 孙艳霞 陈文浩
(103)我国大企业和集团公司内部审计问题与对策研究——以通用电气为例 王绪
(104)我国养老保障财政支出存在的问题及对策研究——从包容性增长看农村养老保障基金 刘彦君
(105)注册会计师行业商业贿赂行为分析 宋丽 王晓娜
(106)食品、饮料零售业上市公司会计信息与股价的相关性研究 李洁
(107)新疆上市公司财务质量评价分析 朱希斐
(108)新疆财政教育支出分析 唐梁凤 贾亚男
(109)多角度探讨我国宏观税负水平 张菊华 朱胜
(110)c2c电子商务税收征管问题研究 韩潇
(112)我国税负影响因素的主成分分析 张菊华 朱胜
(113)浅析山西省税收收入结构变化 耿变华
(114)浅议对变动成本法与全部成本法的评价 胡成江
人力资源
(116)创办教师养老年金，实现最优薪酬分配 宋莉芳
(118)人力资本对经济增长的贡献分析 程蔚
(119)浅议如何提高基层审计人员综合素质 何静
(120)eva业绩评价方法对经理人激励的影响 马珂艳
(121)我国包容性增长战略下社会保障税实践的现实性探析 马冉冉
(122)北京市农民工医疗保险政策分析——基于社会福利政策的选择维度视角 杜蔚
(123)文化比较视角下构建“以人为本”的人力资源管
理新模式 宗娜
(124)区域经济与人才培养的相关性研究 张丽英 李华
(125)浅议新形势下如何加强会计人员职业道德 周静娅
(127)基于托达罗人口流动模型的农村剩余劳动力转移路径探究 周鹏飞
(128)浅析商场营销员的胜任力构成要素 赵海涛
(129)四川省各市州人口素质综合评价研究 曾佩琴 熊健益 梁冠立
(130)农村劳动力转移的影响因素及对策研究 许学珍
(131)利用微博资源加强大学生职业规划课的信息共享和互动性 江静 邱道欣
学术交流
(133)浅谈学好《基础会计学》的技巧 史可
(135)谈中职学校会计教学中存在的不足和改进办法 林凤平
(136)独立学院国际贸易专业实践教学改革的研究和实践——以东南大学成贤学院为例 包小妹 孙昊 戴竹青
(137)应用型本科院校经管类专业实践教学考评方式探析 李迪
理论探讨
(138)商务英语函电教学中存在的问题及对策 张翠波 张琳琳
(140)“五型”班组创建初探 谷荣宽
(141)青岛市保障性住房发展中的问题与对策建议 高璐 于虓
(144)台湾产业发展过程中政府的作用 周英英
(145)应用支持向量机模型（svm）研究电网物资需求预测问题 宋斌
(146)发展工业旅游促进河南“两型社会”建设探析 冯小伟
(147)浅析管乐教育在当代中国主要城市的普及发展状况 朱光
(148)如何发挥工会组织在“三集五大”体系建设中的积极作用浅谈 方小英
(149)新时期高校辅导员工作探讨 蒋萍
(150)乐山融入成都经济区中小企业发展现状分析 何瑞
(151)从文化差异看国际广告在中国的本土化 曾俊秀
(152)我国创业投资退出机制研究 张克 杨悦
(153)大学教师如何重视一线课堂教学的研究 朱伟伟
(154)基于科技带动与支撑的咸阳食品工业发展研究 薛汉莉 朱文莉
(155)企业并购绩效文献综述 姚香
(156)强化基础创新机制推动发展——阿尔山市党的建设工作调研 徐东华
(157)河南省政治中心东移对郑州经济的影响 张霞
(158)中专体育教学中游戏的运用探讨 朱良 赵建峰
(159)高职物流管理专业教学改革探析——从教学模式、教学手段、考核方式入手 王翠敏 刘毅 李炜
(160)高职院校文秘专业学生毕业论文指导的几点思考 叶柳凤
(161)独立学院如何创新人才培养模式 李小想
(162)基本公共服务均等化——影响因素与实现机制 李波
(163)城镇化与农民工进城若干问题研究 王松江
; (165)贵州省城镇化进程中农民工市民化问题研究 杜叶婷
(167)青岛市利用fdi技术溢出效应的对策分析 于晓燕
(168)“合芜蚌”试验区协同创新能力评价研究 袁建明 郭思炜 王大伟
(171)河南省职业教育资源的整合与利用 李海云
(172)山区、半山区集体建设用地流转障碍性因素分析——以曲靖市麒麟区为例 彭琳 张洪
(174)贵州省工业园区发展中失地农民的统筹发展 王楚 王苗
(175)贵州产业承接对工业化进程影响实证分析 潘飞 李锦宏
(177)企业文化dna遗传机制分析 袁建明 邹晓雪 潘伟伟
(179)社区经济理论模型研究 杨朝继 马海英
(181)浅谈桩基检测方法与发展 梁潇文
(182)浅析洛克白板说哲学思想 林蓉
(184)我国中小企业转型升级的政策选择 李婧 王菁华
(185)sop范式下r＆d投入与产业集中度关系研究——基于我国37个行业分析 韦巍
(186)意识形态一元与社会价值多元下高校德育解构 陈佳
(188)基于共生视角的“产品质量年”文化建设研究 张娟
(189)中美物价对比分析及思考 齐飞
(190)北京市生产业对服装产业的影响 常宏 吴思影 鲍丽珠 陈桂玲
(192)加快花垣县域经济发展的对策建议 滕飞
(193)上海市生产业对服装产业的影响 杜鹃 辛馨 王竹宁 陈桂玲
(194)灰色模型在青海省经济预测中的应用 俞新昀 吴艳
(196)我国经济增长、产业结构调整和就业关系研究 曾佩琴 熊健益 梁冠立
(197)江苏省城市现代服务业集聚类型研究 汪敏 孟小会 黄挺
(199)在高中新课标下高职高专数学的教学改革教学实践与策略 毛大会
(200)转变经济增长方式的路径研究——基于技术进步分析 赵静静
(202)中国与美国民主基础研究——《论美国的民主》读后感 窦诚松
(203)基于消费价值观的市场细分实证研究——以北京地区在校大学生为例 侯蓓
(205)全面贯彻落实十精神——努力实现科学跨越后发赶超 李静
