时间：2023-01-17 22:11:01
开篇：写作不仅是一种记录，更是一种创造，它让我们能够捕捉那些稍纵即逝的灵感，将它们永久地定格在纸上。下面是小编精心整理的12篇银行业务论文，希望这些内容能成为您创作过程中的良师益友，陪伴您不断探索和进步。
鉴于银行目前的业务背景，可以看出金融报文网关系统在建设过程中将需要实现以下目标。
1、动态的支持多个报文标准
系统需要支持多个报文标准，并且支持的报文标准必须是可动态增加的。一方面随着银行业务开展的需要不断增加业界已公布的报文标准，或者因为替换银行原报文系统时，需要增加原报文系统处理的报文标准；另一方面，随着国际国内经济的发展，可能会出现新的报文标准，系统必须能够在不影响已有报文标准的使用上，增加对新报文标准的支持。
2、动态的支持报文标准升级
SWIFT的MT和MX标准几乎每年都会进行升级，国内支付清算的报文标准也会有升级的需要，这就要求报文系统必须能实现报文标准的动态升级。一方面必须紧随各标准制定组织的步伐，在尽量避免系统改动的前提下，实现报文标准的参数化升级；另一方面，在某个标准进行升级时，不影响到系统中其他报文标准的正常使用。
3、强大的应用整合能力
报文系统必须具备与银行行内业务系统快速集成的能力，只有实现了与行内业务系统的集成，才能更加充分地发挥报文系统对银行业务发展的支持，同时减少银行的人力投入和管理成本。具体要求体现在：一方面必须对业务系统屏蔽报文标准，同时实现报文内容与业务数据间的自动转换，支持实现业务的直通式处理；另一方面，支持银行内各业务系统的不同通讯协议和连接方式，减少行内业务系统的改造。
二、设计思路
鉴于上述情况，要求尽可能的实现业务处理与报文处理的分离，报文处理系统将作为处理网关，统一向业务系统提供报文接入、报文标准升级、报文标准解析、报文标准转换等服务，业务应用系统仅需关注客户的业务需求，从而提高业务的应变速度，降低整体成本。
为实现上述目标，金融报文网关的核心设计必须是提供一个弹性的规则库，该规则库包含组织关系、权限管理、报文格式标准、格式检验标准、路由策略、接口参数等，使得业务人员可以根据实际的业务处理流程，动态的修改系统配置，实现“应需而变”。具体设计思路如下：第一，系统支持多个报文标准，用户可以根据自身需要选择一个或多个标准，并可支持标准的动态增加；第二，报文标准以参数配置的形式保存及升级，实现标准的互不干扰、动态化、非程序化更新；第三，提供多种接入方式，向外系统屏蔽复杂的报文标准，以业务数据的形式实现与外部系统无缝集成；第四，参数化的业务流程控制和路由分发，可以按照用户需求灵活配置；第五，严密而丰富的用户角色及其业务权限管理机制；第六，提供增值的可定制的报文监测预警能力，如OFAC、黑名单检测等。
三、结论
综上所述，金融报文网关的建设将为银行业务发展提供有力支持，将为银行带来以下价值。
1、整合现有业务系统的报文需求
金融报文网关实现报文的统一转换及接入，向各业务系统屏蔽复杂的报文标准；同时提供灵活的系统接口，实现与相关业务系统的无缝链接，从而帮助用户降低开发难度及成本。
2、提供集中的报文处理平台
金融报文网关是一个大集中的报文处理平台，在用户权限控制下，提供完整的报文收发、路由、编辑、查询、打印等功能。在该集中处理平台上，各操作用户通过行内网络，在同一系统内完成各自权限范围内的操作。
3、为用户带来丰润的经济效益
金融报文网关作为一个大集中的系统，降低了系统部署及后续维护的成本；集中、直通的业务处理降低了资金的在途占用，提高了业务处理能力，为银行带来更高的资金利用率及更大的业务收益。
四、典型应用
基于金融报文网关的设计思路，东南融通公司研发了金融报文交换系统E@bleSwitchman。目前国内已经有多家大型商业银行利用东南融通的E@bleSwitchman陆续完成了新一代报文系统的建设，在系统中包含了CFXPS报文标准、SWIFT的MT报文标准等，并计划在将来增加SWIFT的MX报文标准。这些系统的上线，使银行能够集中管理进出全行的所有报文，为银行内部的业务系统建设（如整体清算）铺平道路。
【参考文献】
[1]S.W.I.F.T.SCRL：SWIFTStandardsMTNovember2008[Z]．2007．
[2]S.W.I.F.T.SCRL：SWIFTNetExceptionandInvestigations1.1[Z]．2006．
[3]中国人民银行科技司：大额支付系统与商业银行接口方案v2.3[Z]．2006
[4]中国人民银行科技司：境内外币支付系统与直接参与机构业务系统接口规范[Z]．2008．
[5]中国人民银行：电子商业汇票系统业务需求书（定稿）[Z]．2008．
一、商业银行业务仿真教学的内容设计
（一）基本职业技能训练和服务礼仪商业银行综合柜员基本技能包括基本书写技能、点钞技能、人民币鉴别、翻打传票技能以及小键盘录入技能。这些基本技能是综合柜员必须熟练掌握的技能，是柜员能够正确、迅速完成各项业务操作的基础，因此在仿真教学中不能忽视这部分的教学。基本书写技能，涉及到票据和结算凭证等的认识及作为柜员能否、是否填写标准、规范，而这关系到支付结算业务办理的准确、及时和安全问题。手工点钞方法多，由于教学时间的局限，重点介绍手持式点钞法，由于手持式单指单张点钞法较其它更常用，教学中可主要训练和考核。作为银行柜员，必要掌握鉴别人民币的方法及假币收缴程序。识别人民币真假，有机器识别及人工识别。人工识别通常采用“一看、二摸、三听、四测”的方法，这就需要熟练掌握人民币的各项特征，且不仅能识别，还能准确的向客户解释。翻打传票技能主要训练和考核运用计算工具如计算器计算一定量数据的速度和准确度，包括传票的整理、传票的翻页及计算。而小键盘录入技能主要训练和考核运用计算机的数字小键盘进行数字输入。这些技能看似简单，但要做到快、精和准，就需要有正确的方法，并配合专业工具如记账本、练功券等不断的重复练习。银行业作为服务业，柜员的服务行为一方面体现员工的自身素质，另一方面也体现银行的服务水平和经营理念。在新形势下，我国的各商业银行在不断推进以产品为中心向以客户为中心的营销理念的调整，而在现在有的技术条件下，要让客户满意，一线的柜员的职业道德和服务礼仪就至关重要。在于客户的接触交流过程中，员工的形象、一言一行、一举一动都将影响到客户对银行所提供的整体服务的感受。因此，服务礼仪的教学就应涉及到服务形象、形体仪态和语言举止方面的内容。
（二）银行业务操作流程仿真教学银行柜员业务具有一定的重复性和流程化。作为临柜柜员主要负责办理直接面向客户的柜台业务操作机相关业务查询、咨询等，其每天的操作流程是签到——出库——日间操作——日终轧账——签退。因此教学中，我们需让学生谨记这一正确的工作流程，并了解办理现金出纳业务的原则、认识重要空白凭证、掌握会计印章的使用及日间操作中对公对私各项业务的具体办理流程等，而日间操作涉及众多业务，由于整个课程才36个课时及实验室使用时间的限制，很难一一介绍，但在模拟系统配套实训指导书的支持下，可部分由学生自己去学习并尝试练习，教学中重点训练开户、查询、挂失、存款业务、票据和结算方式、贷款和贴现业务的处理，并了解业务档案管理的相关规定等。银行业务操作流程通过老师的讲解和示范外，还需要学生自身不断进行仿真训练才能显现效果。在练习前将同学分组若干小组，每组中不同同学扮演不同角色，包括客户、综合柜员、主管兼柜员、主管等来进行情景模拟，并在任务完成后角色互换多次模拟。考核时采取给定工作任务书的方法考核，由系统自动打分。工作任务书中可包括任务名称，任务描述、完成时间等内容。
（三）围绕个人客户经理制度开展讨论据有关数据统计，一些国际大银行在经营过程中，个人零售业务业务对银行利润的贡献巨大，汇丰银行在2008年甚至将个人金融业务列入其战略说明书，从国内商业银行的利润增长来看，个人金融业务的贡献率也呈现增长趋势，中国工商银行业曾提出了“打造中国第一零售银行”的战略目标。商业银行为了更好的提高个人银行业务的服务营销能力，对于个人客户经理的人选遴选、队伍建设就将更高重视。因此在仿真教学中，需要让学生们了解个人客户经理制度及重要性，并就如何才能成为一名合格的个人客户经理进行讨论及案例分析。除了课堂讨论，课后可围绕个人客户经理营销能力的提高开展相应的校园文化活动，如银行杯理财模拟大赛等。
二、加强仿真教学与理论教学相融合的思考
（一）加强实验室建设和开放，更全面辅助理论教学目前虽然有实验室、配备了较齐全的硬件设备，有专门的实验教学软件开发商对软件不断完善，但由于教学课时有限，需要加强实验室建设，如建立风险管理平台、综合会计核算系统等，最终实现商业银行前台业务和后台业务相结合的实践教学，将理论与实践真正地融于一体。另外增加实验室开放时间，并配备专门的指导老师，由学生根据个人的未来就业方向或侧重点的不同，如银行柜台业务、国际结算等，在指导老师的指导下自主完成或练习某些实验内容，进一步提高学生的实际动手能力和分析研究能力。
（二）加强教师队伍建设，提高指导实训的能力要想真正的将商业银行经营管理的理论和实践相融合教学，除了软硬件设备的支持，还需要有专业的“双师型”教师队伍。作为这类专业的实验室指导老师不仅需要有丰富的理论知识基础，也需要熟悉银行实务，并有较强的实践能力。首先是进一步增强教师对实践课程的重视，充分认识到其在引导学生将理论知识运用到实践中的重要性。其次，商业银行专业课程老师在理论教学的同学，适当的采用实验室进行专题教学。最后，充分利用实习基地或主动与银行建立多层次合作关系，组织教师到银行参观、学习、实践等。
作者：石腊梅成晓星单位：广东外语外贸大学
【关键词】支付清算金融报文网关SWIFTCNAPSCFXPS
随着金融一体化、银行业务发展以及国内支付清算系统的建设，银行间的往来面临着越来越多的报文标准，如SWIFT组织制定的SWIFTMT、MX报文标准、中国人民银行制定的大小额（CNAPS）报文标准、境内外币支付系统（CFXPS）报文标准以及人民银行即将推出的电子商业汇票系统（ECDS）报文标准。在此背景下，将有越来越多的银行业务系统产生的业务数据需要通过金融报文与同业或清算系统间进行交换，完成业务处理。另外，随着金融产品对多币种、跨地域、跨国界支持的需求，提供这类金融产品服务的业务系统将需要与多个不同的清算类系统进行报文交换，才能完整实现该产品的功能。这些都要求银行系统能够处理多个金融报文标准。
从我国金融行业目前报文系统的建设现状看，大多数中小银行仍然没有专门的报文系统，对业务报文的处理仍然停留在手工或半手工的处理模式。如采用SWIFT的PCConnect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。这都使得银行业务的处理效率低下，耗费大量人力，无力支撑业务的大量开展。
另有部分大中型银行虽然已经建立了针对某一标准的报文系统——例如针对SWIFTMT标准的报文系统，但这些系统或者不提供报文的路由与分拣功能；或者是独立的系统，难以与银行内的业务处理系统集成，无法支持业务的直通处理。更重要的是，这些系统一般都仅支持一种报文标准，无法满足银行加入多个清算体系的需求，不利于金融产品功能的延伸，造成资源的重复投入，对系统维护和业务管理也带来不便。下面，本文就如何建设金融报文网关系统提几点建议。
一、建设目标
鉴于银行目前的业务背景，可以看出金融报文网关系统在建设过程中将需要实现以下目标。
1、动态的支持多个报文标准
系统需要支持多个报文标准，并且支持的报文标准必须是可动态增加的。一方面随着银行业务开展的需要不断增加业界已公布的报文标准，或者因为替换银行原报文系统时，需要增加原报文系统处理的报文标准；另一方面，随着国际国内经济的发展，可能会出现新的报文标准，系统必须能够在不影响已有报文标准的使用上，增加对新报文标准的支持。
2、动态的支持报文标准升级
SWIFT的MT和MX标准几乎每年都会进行升级，国内支付清算的报文标准也会有升级的需要，这就要求报文系统必须能实现报文标准的动态升级。一方面必须紧随各标准制定组织的步伐，在尽量避免系统改动的前提下，实现报文标准的参数化升级；另一方面，在某个标准进行升级时，不影响到系统中其他报文标准的正常使用。
3、强大的应用整合能力
报文系统必须具备与银行行内业务系统快速集成的能力，只有实现了与行内业务系统的集成，才能更加充分地发挥报文系统对银行业务发展的支持，同时减少银行的人力投入和管理成本。具体要求体现在：一方面必须对业务系统屏蔽报文标准，同时实现报文内容与业务数据间的自动转换，支持实现业务的直通式处理；另一方面，支持银行内各业务系统的不同通讯协议和连接方式，减少行内业务系统的改造。二、设计思路
鉴于上述情况，要求尽可能的实现业务处理与报文处理的分离，报文处理系统将作为处理网关，统一向业务系统提供报文接入、报文标准升级、报文标准解析、报文标准转换等服务，业务应用系统仅需关注客户的业务需求，从而提高业务的应变速度，降低整体成本。
为实现上述目标，金融报文网关的核心设计必须是提供一个弹性的规则库，该规则库包含组织关系、权限管理、报文格式标准、格式检验标准、路由策略、接口参数等，使得业务人员可以根据实际的业务处理流程，动态的修改系统配置，实现“应需而变”。具体设计思路如下：第一，系统支持多个报文标准，用户可以根据自身需要选择一个或多个标准，并可支持标准的动态增加；第二，报文标准以参数配置的形式保存及升级，实现标准的互不干扰、动态化、非程序化更新；第三，提供多种接入方式，向外系统屏蔽复杂的报文标准，以业务数据的形式实现与外部系统无缝集成；第四，参数化的业务流程控制和路由分发，可以按照用户需求灵活配置；第五，严密而丰富的用户角色及其业务权限管理机制；第六，提供增值的可定制的报文监测预警能力，如OFAC、黑名单检测等。
三、结论
综上所述，金融报文网关的建设将为银行业务发展提供有力支持，将为银行带来以下价值。
1、整合现有业务系统的报文需求
金融报文网关实现报文的统一转换及接入，向各业务系统屏蔽复杂的报文标准；同时提供灵活的系统接口，实现与相关业务系统的无缝链接，从而帮助用户降低开发难度及成本。
2、提供集中的报文处理平台
金融报文网关是一个大集中的报文处理平台，在用户权限控制下，提供完整的报文收发、路由、编辑、查询、打印等功能。在该集中处理平台上，各操作用户通过行内网络，在同一系统内完成各自权限范围内的操作。
3、为用户带来丰润的经济效益
金融报文网关作为一个大集中的系统，降低了系统部署及后续维护的成本；集中、直通的业务处理降低了资金的在途占用，提高了业务处理能力，为银行带来更高的资金利用率及更大的业务收益。
四、典型应用
基于金融报文网关的设计思路，东南融通公司研发了金融报文交换系统E@bleSwitchman。目前国内已经有多家大型商业银行利用东南融通的E@bleSwitchman陆续完成了新一代报文系统的建设，在系统中包含了CFXPS报文标准、SWIFT的MT报文标准等，并计划在将来增加SWIFT的MX报文标准。这些系统的上线，使银行能够集中管理进出全行的所有报文，为银行内部的业务系统建设（如整体清算）铺平道路。
【参考文献】
[1]S.W.I.F.T.SCRL：SWIFTStandardsMTNovember2008[Z]．2007．
[2]S.W.I.F.T.SCRL：SWIFTNetExceptionandInvestigations1.1[Z]．2006．
[3]中国人民银行科技司：大额支付系统与商业银行接口方案v2.3[Z]．2006
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。2.以投资银行部为核心，建立与行内和行外机构的有效合作
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
[2]常怀宇:商业银行开展投资银行业务问题探析.福建金融,2005.9
[3]王文利:关于商业银行发展投行业务的趋势分析.商业时代,2007.6
关键词:商业银行前台业务操作风险类型成因防范
前台业务操作风险,顾名思义,是指因前台业务操作失败引起的风险。通常是由财务制度上的疏漏、越权交易、支票欺诈等原因引起的风险。如今业内普遍认为,前台业务操作风险是源于内部程序不完善、人为失误、系统故障或是外部事件所引发的直接或间接损失的风险。从我们目前暴露的案件情况来看,金融系统频发的大案要案均是前台业务操作风险所致。前台业务操作风险已成为银行风险的重要根源和管理难点。笔者多年来从事商业银行的会计管理工作,对前台业务操作风险有一定的认识,本文试对当前商业银行前台业务操作风险的类型、成因和防范进行粗浅探讨。
一、当前商业银行前台业务操作风险的类型表现
1、操作失误型
操作失误是指员工在业务操作执行、传递和流程管理中,由于责任心不强、专业技术不过关以及偶然失误等原因导致的前台业务操作风险事件。这类风险事件数量较多,但带来的损失并不是很大。据巴塞尔委员会风险管理小组公布的第二次前台业务操作风险数量影响研究报告,国际上主要活跃银行的全部前台业务操作风险损失中有35.1%是由执行、传递和流程管理原因造成。这部分前台业务操作风险损失在我国商业银行中虽没有确切的统计,但从局部的典型调查分析,由于操作失误形成的损失至少不低于国际上主要活跃银行的水平。
2、主观违规型
主观违规是指员工明知道规章制度,故意去违反规章制度的做法。这类风险事件数量不多,但同操作失误型相比,带来的损失较大。如某行基层营业机构故意违反存款实名制的相关规定,违规为客户办理存款业务,便是属于明知故犯,给银行带来潜在的风险。
3、内部欺诈型
内部欺诈又可称为道德缺失或丧失,《现代汉语词典》是这样给欺诈下定义的,“用狡猾奸诈的手段骗人”。主要体现为员工在其自身需要得不到有效满足,受其思想状况、道德修养、价值取向的影响和左右,放弃有关法规制度、职业道德,以满足自己的需要。这类风险较前两者性质恶劣,影响力大、危害性强。
4、外部欺诈型
外部欺诈用通俗的语言表述就是被人利用,是指员工在办理业务的过程中被客户用欺诈的手段利用,给银行带来潜在的风险。内部欺诈、外部欺诈统称为欺诈,也包扩内外部勾结欺诈。欺诈是我国商业银行中最突出的前台业务操作风险表现,造成的损失也十分巨大。近年媒体公开报道的我国商业银行前台业务操作风险事件中,基本上都是欺诈原因所造成。
二、前台业务操作风险产生的成因
1、思想认识不到位
主要表现为对前台业务操作风险的涵义理解不透、认识不全面,不能从本质上把握。认为本单位不会出事,预防风险的思想和措施没有到位。遇到一些案件发生,只认“倒霉”,而不查找原因、吸取教训。在实际管理中,不善于分析不同前台业务操作风险产生的根源,只注意前台业务操作风险事件的表面现象,就事论事。对前台业务操作风险的普遍性、长期性、顽固性缺乏足够的认识,容易把出现的前台业务操作风险事件看成是偶然的、局部的,因而存在侥幸心理,导致对前台业务操作风险的管理重视不够。
摘 要 投资银行是一种高收益高风险的行业，在现代资本市场上为企业和个人提供个性化、多样化的产品和服务及全方位的投融资业务，对资本市场的发展和金融体系完善有巨大的推动作用。本文主要阐述了某J行开展投行的定义，存在的问题，以及拓展投资银行业务策略。
关键词 投资银行 J行 发展策略
一、投资银行的定义
投资银行在经济发展中发挥着重要的作用，对投资银行的定义分为广义和狭义两种。广义的投资银行表现为众多的资本市场活动，为公司提供融资服务，在企业兼并收购过程中提供咨询顾问的服务，股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资等业务 。投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的提供证券的承销、并购和为企业的融资提供财务顾问服务。
二、某J行开展投资银行存在的问题
第一，投资银行的产品种类种单一，业务发展规模有限。我国实行分业经营的金融发展模式，使得商业银行在投资品种上的数量有限。允许商业银行从事部分投资银行业务在一定范围内有助于扩大商业银行的业务范围，但是在业务拓展上仍然存在着法律法规限制。不论是在投资工具还是创新上都发展缓慢，总体规模小，不能满足客户的金融产品和服务的需求，从而不利于投资银行业务的开展。
第二，尚未建立一套体系完善的投行业务部门。某J行并没有成立专门的投资银行业务部门，某J行总行将绩效考核指标层层下达到支行，造成某J行开展投资银行业务的片面性，某J行的管理权限一定，不利于根据自身情况制定符合本支行投资银行业务开展的制度和法规，制约了投资银行业务产品和服务的质量和效益的提升。
第三，缺乏专业人才。投资银行业务所涉及到的金融产品和工具具有很好的专业要求，而一些创新型金融工具在为投资者获取高额收益的同时，本身带有巨大的风险，因此，在进行投资银行业务操作时，需要一些拥有专业知识和相关经验的人才队伍。目前，某J行由于开展投资银行业务时间短，缺乏一些经验丰富且具有相关专业知识的人员。
第四，某J行业务定位尚不够准确。在某J行内部建立投资银行部门并不能充分发挥投资银行的功能，某J行对投资银行业务的定位不准确，与券商相比，又更像银行，在发展过程中面临很多的问题和困难。目前我国市场结构还是以股票市场为主，一债券为主的市场体系还未形成，市场发展不完善，投资银行业务的监管体系协调性不高，还未形成有效开展投资银行业务的基础条件。
三、某J行拓展投资银行业务策略
（一）增加投行投资业务范围，丰富投资品种
一方面，努力积极发展自身的业务，另一方面，要积极与金融租赁、证券投资基金等金融机构或非金融该机构进行业务往来，加强业务合作，互惠互利。同时也可以在法律规定内，适当发展金融控股公司，直接或间接参与到金融租赁公司、基金管理公司、风险投资公司等。同时要积极研发新的产品品种，增强产品竞争力，打造更适合本土企业或更能适应本土经济发展的服务方式，更好的发展某J行的投资银行业务。 其次，加强信息设备提升。利用信息设备平台的整合与领先，拉开与其它竞争者在产品设计与最终服务的差异。除此之外，相关财务软件设计研发将决定本身财务创新的能力。
（二）打造专业化团队，树立自己的品牌
第一，强化考证制度。除了基本的国内相关认证之外，同时也应当鼓励员工获得国际级的证件，并且在薪资与考核中加入该部分评核，以激发员工潜能、强化某J行竞争力。
第二，招募有经验的人才。由于投资银行乃是围绕着资本与人才为核心展开的业务，人才支出在国外投资银行成本所占比例甚至可高达近50%，其重要性可见一般。近来在外国金融机构不断裁员的趋势下，使得许多投行人才逐渐回流，某J行在人事政策上应当积极招募相关人才，以增加其投资银行经验与人脉资源，有利于其未来投资银行业务的发展。
第三，培训校园毕业生。另一方面，近年来我国金融人才素质也在逐年提高。商业银行在招募学校毕业生的态度上也应该不遗余力，若能吸收适当人力资源加以培训，长期来说对于投资银行发展成功极有益的。
第四，在职学习制度。由于金融知识发展与产品创新非常快速，为保持某J行与个人专业能力，某J行应当鼓励员工利用休闲的时间进行在职训练，以随时补充新的知识与技能，强化某J行整体的竞争力。
（三）明确客户定位，提供优质服务
第一，细分客户群，了解不同需求状况。不同的客户具有不同的需求，需求不同所需要的服务不同，为提供优质且差异化的服务，应当充分了解客户需求，准确了解客户的需要，对客户进行明确分类。某J行投资银行业务部应在客户群的基础上，对已有客户群进行细分，充分了解不同类的客户需求及其独特的特质，为其制定相应的符合其需求的投行产品和服务。
第二、有针对性的选择适合投资银行业务拓展的客户。从目某J行所拥有的资源情况来看，应当寻求朝阳型或者稳定型行业，并从这些行业中选择一些高新技术型、管理模式先进、经营思想成熟的企业作为某J行的重点客户。近年来，陕西省政府对省内经济发展做出了很大努力，一直努力寻找新的发展方案以促进地方经济发展。因此，应当把政府也作为一个重要的客源。积极为省政府或市政府做招商引资项目，在省内基础设施建设中提供财务顾问服务，这些都将是成为一个广大的市场。通过与政府部门的合作，财务顾问的服务以及招商引资项目的进行，可以吸引来更多的优质客户，最终为发展投资银行业务获得市场优势。
四、结语
投资银行有助于资源的优化配置，是推动资本市场发展的重要中介机构。商业银行开展投资银行业务不仅可以优化商业银行的经营结构，拓展业务范围和获利空间，还可以增强商业银行的管理金融风险的能力。
参考文献：
[1]巴珊.我国投资银行发展模式研究.硕士学位论文.2008.03.
[论文摘要]本文解释了作为一种新兴的金融工具的物流银行业务的特征与创新点,分析了我国物流银行业务的发展前景,在探讨物流银行业务发展现状的基础上,提出了物流银行业务发展的对策和建议。
一、物流银行业务的特征与创新点。
物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务,简称物流银行,是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件,运用物流公司的物流信息管理系统,将银行的资金流与企业的物流有机结合,向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。
(一)物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华,与一般的动产质押业务的业务特征相比,具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收;规范化则指所有动产质押品都按统
一、规范的质押程序由第三方物流公司看管,确保质押的有效性;信息化的特点主要指所有的质押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系统进行,有关业务管理人员都可通过互联网,检查质押品的情况;由于借助物流公司覆盖全国的服务网络,确保了该行在全国各地开展异地业务,并能保证资金快速汇划和物流及时运送,因此,此业务具有远程化的特征;而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业,既可以是制造业,也可以是流通业,总之只要这些企业具有符合条件的物流产品,银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度,这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算,对于一般的流通企业来说,物流银行业务可以使其销售额扩大了近50%,商品周转时间缩短三分之一左右;如果整个销售网络全面采用物流银行业务,对于生产商来说,将使其整体销售额扩大50%左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。
(二)物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用,而这些流通费用约占商品价格50%,同时还会减少约占整个生产过程90%的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式,为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径,同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业,这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点,对于银行来说,这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题,从马柯维茨的投资组合理论来看,这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例,其最大的l0家客户贷款比率接近50%,年均比率高达61-8%,大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力,开展“物流银行业务”业务,就能调整资产结构降低授信风险,确保贷款资金安全,而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系,拓展了银行的业务范围,在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体,在保证安全性的前提下提高资产的收益性。
二、物流银行业务发展的前景。
(一)中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业,尤其是一些商贸企业,这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押,因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境,但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产,而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用,甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押,比如厂方发给经销商的货物,在运输过程中整个都可以被质押。据统计,目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99%,中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63%和74%,然而在全部信贷资产中,中小企业的比率尚不到30%,也就是说,国有部门利用了70%以上的银行信贷,而对工业增加值的贡献率却不到30%。从另一个角度来说,广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。
(二)我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场,我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右,比发达国家的平均水平(10%)高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资,这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包,占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时,越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求,都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右,预计今后几年年均增长率将达25%,良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。
三、物流银行业务的发展现状
作为我国金融产品创新的新突破,2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出,这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持,广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广,其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具,在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务,业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司,已与一汽贸易总公司、诺基亚(中国)投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展(深圳)有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业(集团)公司进行全面物流银行业务合作,支持了200多家经销商和10000名终端用户,并带来存款近20亿元。
在北方地区,自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后,山东省的许多物流公司(中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司)主动联系银行和客户,在银行的支持下物流银行业务得以展开,其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务,2005年融资额为1682万多美元,2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。
从全国来看,目前已经有多家银行开展了物流银行业务,走在该项业务最前沿的银行有:广发银行,建设银行,招商银行,民生银行,中信银行等多家银行,近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说,我国物流银行业务的发展还处于起步阶段,但是还存在很多的问题,其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄,尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。
四、我国物流银行业务发展的对策和建议。
(一)引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上,根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势,不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看,有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面,但提供此业务的主要金融机构为商业银行,而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来,作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。
(二)物流银行业务营销策略。目前我国的仓单质押处于起步阶段,单项融资额过低导致银行、物流企业的操作成本升高,影响了银行和物流企业开展这项业务的积极性,这也就是目前市场竞争不激烈的原因所在。但是,随着苏州地区制造业和物流的发展,仓单质押的利润率肯定会提高,随着融资额的扩大,将会产生规模效应,效益将会逐步增加。从另一个层面去理解,对于这项业务的贷方——中小企业来说,由于当前整个市场的信用体系仍然不健全,造成了抵押、资本市场、债券市场的融资方式难以利用,所以质押监管对其有着不可替代的作用,直接影响企业的发展,在此情况下中小企业将愿意为仓单质押付出较高的成本,因此,目前采用积极扩张的营销策略有利于在该业务的起步阶段去撇取市场高利润和扩大市场的占有率。商业银行开展物流银行业务,要以生产商、经销商和物流商的需要为中心构建市场平台,如何搭建自己的市场平台,则是银行必须在经营理念上重视的问题,银行还必须与物流企业保持良好的关系,山东省临沂立晨公司依靠“物流银行”业务融资2000万美元的出现就是在于银行做好了客户市场的拓展工作,和邻近地的物流企业保持了较好的合作关系。此外,银行必须设立科学的业务审批制度,广发行南京分行授信管理部强调“物流银行业务是一项新业务,为有效规避风险,银行对企业的审批相对严格”。但是这种审批制度的要求也不能过高,更不能对中小客户带有歧视性,审批要求和制度必须具有一定的弹性和灵活性。在具体的业务审批中应该注意具体问题具体分析,要反对一刀切的作风。
随着我国经济的腾飞，高净值（指可投资的资产）人士数量的剧增，中国对私人银行的市场需求日益增加。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作成立了私人银行服务中心，成为了我国第一家提供私人银行业务的中资银行，引领了中资商业银行开设私人银行业务的热潮。中国现在已经是亚洲第二大私人银行业务市场，2009年高净值人群已经达到32万人左右。迄今为止，我国共有中国银行、工商银行、招商银行等10家中资银行设立了私人银行部门，据业内人士粗略估算，目前国内私人银行客户数应该接近10万户，而资产管理规模应超过15万亿元左右。
改革开放30多年来，珠三角一直保持高速发展，在发展的过程中，广东地区成长出“第一代的富人”，也即所谓的“高净值人群”。根据《2010胡润广东地区财富报告》，广东地区千万富豪达145000人，其中亿万富豪8200人，全国排名第二，而十亿富豪达213人，居全国第一。私人银行是银行向高净值客户提供的高端私人理财业务。广东作为中国高净值人士最集中的地区，对私人财富管理等有巨大的市场需求，这无疑会为开展私人银行业务提供了发展机遇。但是中资私人银行仍处于初级阶段，业务范围较窄、服务水平较低，难以满足广东高端客户的多样化的巨大的需求。面对如此巨大的市场需求，以及外资银行的猛烈冲击，中资银行迫切需要全面高效地发展其在广东地区的私人银行业务。基于这样的现实背景，本文选择中资银行如何在广东开展私人银行业务展开研究，以期为其他省份提供借鉴。
二、私人银行业务相关概述
（一） 私人银行业务的概念
私人银行业务产生于16世纪的瑞士，属于一个纯正的金融“舶来品”。事实上，私人银行业务的概念还没在世界上达成统一的意见。但按照常规定义，私人银行并不是字面意义上的私人所有的商业银行，而是指商业银行基本业务中的一项高端的财富管理业务。
Lyn Bicker把私人银行业务定义为：“是为拥有高净值财富的个人提供财富管理与维护的服务，并且提供投资服务与产品，以满足个人的需求。”Foehn和Bamert把私人银行业务定义为：“是在向高净值或高收入的个人提供长远的为其量身定做的金融咨询、投资和管理的商业服务。”Wikipedia把私人银行业务定义为：“是指银行向拥有巨额投资资产的客户提供的包括银行、投资以及其他领域的金融服务。”
本文认为，私人银行业务是指商业银行向高净值人士（HNW—High Net Worth）提供的高度专业化个性化的私人财产管理服务。
（二）私人银行业务的范围
私人银行是根据客户的个人特点和需求，由专门的理财人士为客户量身订造的私人财富管理服务。该业务涵盖的专业领域广泛，包括了银行、保险、投资、资产管理、信托、遗产继承、子女教育、艺术品收藏等。
私人银行服务主要包括商业银行服务、财富管理服务、资产传承规划服务、综合信托服务、金融咨询服务等，借此帮助客户达到个人财富保值增值的目标。其中，最常见的服务主要有：（1）离岸基金，主要功能是分散客户的投资风险。（2）家族信托基金，用于规避和分散投资风险，保证信托资产的保值与增值。（3）环球财富保障计划，用于减少税务和规划遗产继承等。
（三）私人银行业务的特点
（1）以高净值人士为目标客户。私人银行业务是商业银行众多基础业务中的一项高端理财业务。不同于零售业务以普罗大众为服务对象，私人银行的服务门槛比较高，是以高净值人士为目标客户。根据西方银行业的服务分类，第一等级的是大众银行，服务对象是一般大众；第二等级是贵宾银行，客户资产要求10万美元以上；第三等级是私人银行，服务门槛为100万美元以上；第四等级是家庭办公室，服务门槛在8000万美元以上。不同的商业银行对高净值人士的衡量标准不一样导致了其私人银行业务的服务门槛也不一样。但大部分银行把服务门槛设定为100万美元或等值的货币（见表1），如汇丰银行和中国银行等。
2.提供高私密性的服务。私密性是商业银行业存在与发展的基本原则，无论提供什么基本的业务，银行都需要保护客户的个人财产信息。而对于私人银行而言，银行需要提供诸如财务咨询、投资设计、遗产管理、信托等涉及巨额财富的服务，为了保护客户的财产和人身安全，私人银行业务需要提供高私密性的服务。
3.提供高度个性化的服务。与无差异性的零售业务相比，私人银行业务是通过差异化经营来提供高个性化的产品服务。每一位私人银行的客户背后都会有一个专属的理财顾问团队和运作执行团队。私人银行家和其他专属的理财专家会根据客户的个人财富状况、投资风险偏好、年龄健康状况等，为其量身订制具有高度个性化的理财计划和产品。
4.专业性较高。私人银行业务管理的资产数额庞大，提供的金融产品与服务复杂性较高，并且涉及银行、保险、投资、信托等广泛的专业领域，所以该业务强调极高的资产管理能力，对从业人员的专业性要求较高。
5.利润水平较高。私人银行业务的目标客户都是拥有高净值资产的人士，管理的资产数额巨大，所以该业务的利润一般比较丰厚。此外，因为利润主要来源于稳定的服务费用，所以受到市场的波动影响不大。成熟的私人银行业务会逐渐成为银行的主要利润来源渠道。
三、中资银行在广东开展私人银行业务的SWOT分析
下面运用SWOT方法来分析中资银行在广东省开展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、所面临的潜在机遇与外部威胁。
（一）竞争优势
（1）庞大的客户资源
广东作为改革开放的领头羊，凭借优良的区位因素，一直引领全国经济的快速发展，并积累了大量的高净值人士。根据招商银行的《2011中国私人财富报告》，广东省的高净值人群数量最多，2010 年末达到70 万人，占全国高净值人士15%的份额。数量庞大的高净值人士为私人银行业务的发展提供了巨大的客户资源。
经过在广东的多年扎根发展，中资银行凭借基本的零售业务和普通理财业务等，已经与一定数量的高净值人士建立了良好的可信赖的服务关系。《2011中国私人财富报告》显示约有60%的高净值人士会选择中资银行为财富管理的机构（见图1）。这部分客户是广东中资银行发展私人银行业务的主要目标客户，与从零开始的外资银行相比，具有“先天”的优势。
图1 财富管理机构客户占比分布图
此外，根据《2011中国私人财富报告》的数据，2009年约有65%和2010年约有50%的高净值人士以自己、家人或朋友独立操作作为主要的理财渠道（见图2）。这说明仍有大比例的高净值人士没有选择私人银行业务管理自己的财富，中国的私人银行市场仍有巨大的发展空间。并且经过几年的快速发展，越来越多的高净值人士选择从自己或亲人独自操作转向接受私人银行等业务。2010年约有45%的高净值人士选择了私人银行等服务，比2009年提高了约30%。这说明了越来越多的目标客户认可并愿意接受私人银行等高端理财业务。所以，中国的私人银行市场是具有巨大的发展潜力。
图2 高净值人士的理财渠道 （2）本土化优势
中华文化博大精深，不同地区有不同的文化，不同的文化也导致不同的理财观念。中资银行凭借拥有大量的广东籍员工和多年的发展经验，熟悉广东客户的理财观念、风险偏好等等。这有利于它们与客户交流沟通，了解其需求与特点，从而制定出最适合客户的财富管理方案，这无疑具有很大的本土化优势。
（二）竞争劣势
（1）缺乏高素质的专业人才
私人银行业务管理的资产数额较大，涉及了银行、保险、投资、税务、信托等广泛领域，业务派生的金融产品与服务往往比较复杂，所以该业务的从业人员往往需要拥有优秀的专业能力和丰富的业务经验。广东的中资银行员工大部分毕业于广东的高校。但相比北京和上海，广东的总体教育水平偏低，属于985层次的中山大学与华南理工大学在全国的影响力还不突出，研究能力与氛围不够拔尖。并且，发展更快更好的京津地区和长三角地区吸引了越来越多的金融人才。所以，广东的中资银行缺乏高素质的专业人才来开展私人银行业务。
（2）经营经验与品牌影响力较低
私人银行业务提供的是高端的金融产品和服务，管理的资产数额庞大，服务的安全性与风险管理能力十分重要，所以客户很看重银行的经营经验和品牌号召力。虽然中资银行经过多年的发展已经在广东树立了较高的品牌形象，但是这仅仅限于零售业务和普通理财业务等领域。在私人银行方面，与已有数百年历史的外资银行相比，仅有几年发展历史的中资银行无论在经验上还是品牌号召力上均显得十分稚嫩。
（3）受传统的理财观念限制
受儒家思想影响，“财不外露”是中国传统的理财观念。高净值人士在传统理财观念影响下，为了人身与财产安全，可能会对私人银行业务产生一定的抗拒思想，影响中资银行开展业务。此外，广东地区的高净值人士以中小私人企业的企业主为主，他们在致富的过程中往往拥有部分灰色收入，如在粤东地区，走私行业十分发达，很多人借此致富。为了隐藏这部分收入来源，他们也可能会对私人银行业务产生抵触的心态。这在一定程度上也会制约私人银行业务的开展。并且中国的财富管理市场仍处于初步发展阶段，对中国高收入阶层来讲，私人银行业务仍是一种全新的理念。所以培养私人银行服务理念具有一定的难度。
（4）产品同质化严重
私人银行业务需要对客户进行差异化管理，根据客户的特点为其量身定做合适的财产管理的产品与服务。虽然中资银行在私人银行业务上也提供了不少的产品与服务，但是因技术手段的落后与业务经验的缺乏，中资银行在财富管理规划与金融产品设计等缺乏创新能力。
（5）业务区域分布不均
广东以其繁荣的制造业闻名全国，并产生出大量的以企业家为主的高净值人士。这些企业家大部分来自于佛山、东莞、中山等二线城市，这说明了这些城市对私人银行业务也具有巨大的市场需求。但是，这些城市却一直得不到中资银行的重视，仅有招商银行在东莞有开展业务。虽然，广州与深圳有广阔的经济辐射范围，中资银行的私人银行服务可以辐射到周边城市。但对于一个重视高质量的服务的银行业务而言，这仍然不能满足那部分客户的要求。
（三）潜在机遇
（1）财富管理市场潜力巨大
随着经济的高速发展，居民的收入水平不断攀升，广东的高净值人士阶层将会不断扩大，高净值资产数额也会不断增加。随着高净值人士数量和资产的激增，他们对私人银行提供的专业性和个性化的私人财富管理的需求必然也会跟着上升。这为中资银行开展私人银行业务提供了广阔的市场空间。
（2）国内外同业的竞争较少
北京与上海是中外银行开展私人银行业务的主要战场。无论是中资银行还是外资银行，在广东地区开展私人银行业务的数量相对较少，并且集中在广州和深圳两大城市。而对于市场潜力十分巨大的佛山、中山等二线城市仍没有银行正式开展私人银行业务。总而言之，广东的私人银行业务竞争相对较少，发展机遇较多，发展空间巨大。
（3）私人银行业务利润水平高
近年来，美国私人银行业务的年平均利润率高达35%，年平均盈利增长12%-15%，远远优于一般的零售银行业务。广东拥有大量的高净值人士，私人银行业务的市场占有率较低，利润空间较大。所以，中资银行在广东开展私人银行业务，将会获得较高的利润。
（四）外部威胁
在WTO的中国银行业五年保护期满后，外资银行开始大举进驻中国。外资私人银行凭借多年的经营经验、大量的专业人才、卓越的品牌形象、全球化的发展战略等优势吸引了大量的高净值人士。这样无疑会抢夺市场的客户资源，对中资银行是很大的威胁。
四、西方私人银行业务发展的成功经验
西方的私人银行业务拥有悠久的发展历史，图3列出了全球二十大私人银行分支行2011年所管理的资产，排名第一的是美国银行美林公司，所管理的资产达19447亿美元；排名第二十的是花旗银行，所管理的资产也超过了1400亿美元，花旗银行一直努力提高在中国搞私人银行的运作效率，进行一些中后台的资源整合工作。目前，在上海和北京的整合已经做得比较好，但在广州的私人银行业务还是一个比较新的领域。故中资银行必须重视和借鉴这些丰富的实践经验，才能少走弯路，迅速开展私人银行业务。下面以排名第三的瑞士银行UBS（管理的资产达15599亿美元）与排名第七的汇丰银行HSBC（管理的资产达3900亿美元）为例来介绍他们的成功经验。
（一）瑞士私人银行的成功经验
瑞士是世界上最大的私人银行离岸中心，同时也是传统私人银行业务模式的代表。经过近150年的发展，瑞银集团私人银行已逐步形成世界领先的运作模式。据估计，瑞士大概吸引了全球三分之一的离岸资产。瑞士的银行业之所以闻名全球，主要
图3 2011年全球二十大私人银行分支行
源于以下因素：
（1）优越的地理区位因素
瑞士处于欧洲的“心脏”位置，与欧洲各地均交往便利。这为瑞士的私人银行业务提供了便利的地理区位优势，方便其为欧洲各国的高净值人士提供高质量的私人银行业务。
（2）银行业发展历史悠久，经验丰富
19世纪，瑞士的银行业已经在日内瓦、巴塞尔和苏黎世等地初具规模和声誉。经过几百年的洗礼，瑞士的银行业已经发展成为一个高度成熟的行业体系，具有优秀的经营方式、卓越的品牌优势、繁荣的资源网络以及独特的行业文化。这为私人银行业务的发展奠定了扎实的根基。
（3）多元的社会文化，精通多国语言
瑞士是一个多民族的国家，社会文化比较多元，这有利于银行家了解各国客户的理财特点，为他们量身定做适合的私人银行产品。此外，瑞士人语言能力颇高，精通法语、德语、意大利语等多国语言，这也为他们与其他国家的客户进行交流提供了语言条件。
（4）完善的保密制度
瑞士人生性严谨，十分重视客户的私人资料。各国的富豪均热衷把钱存入瑞士的银行，主要因为瑞士银行业有一个传统的行规：绝对保护客户的隐私。1977年瑞士国家银行与瑞士银行家协会签署了“尽职审查协议”（The Due Diligence Rules）。根据此协议，瑞士商业银行从法律上保证未经证实客户身份时不公开任何客户或存款资料。
（5）拥有大量的高素质金融人才
基于私人银行业务的特性，其需要高素质的理财专家对资产进行管理。瑞士银行业之所以如此发达繁荣，因为它拥有大量的高素质的金融人才。瑞士政府和各大商业银行十分重视金融人才的培养，每年都会对科研教育和行业培训投入大量的资金，瑞士也成为当今世界上最重要的金融培训中心。
（6）完善的信息技术系统
20世纪90年代，瑞士银行业进行了信息技术改革，通过建立完善的信息技术系统，更加科学高效地管理客户关系和金融资源。以瑞士银行（UBS）为例，客户经理可以通过CRM系统查阅客户的资产状况、交易记录和投资状况等个人信息，也可以查阅各种产品和相关金融信息。通过CRM系统，客户经理还可以方便高效地了解客户的需求和资产组合情况，及时提出适合的理财建议，提高服务的效率与质量。
（二）汇丰私人银行的成功经验
汇丰银行的私人银行业务已有上百年的历史，但是该业务在十多年前才开始高速发展。目前，私人银行业务已成为汇丰银行的四大业务支柱之一。汇丰银行私人银行业连续几年被《欧洲货币》志评为“最佳私人银行”前三名。汇丰银行私人银行的成功经验主要有：
（1）重视新兴市场
新兴市场的经济腾飞，涌现了大批高净值人士和超高净值人士。相比大部分传统私人银行仅仅关注欧美的财富市场，汇丰银行很早就确立了全球化的市场战略，抢先接触新兴国家的私人银行客户，抓住了新兴市场的十年发展黄金期，迅速扩大了客户规模和地域影响力。
（2）多次收购合并
汇丰银行的私人银行业务虽然发展已达上百年，但发展较慢，与瑞士等地区的私人银行业务有一定的差距。为了获得核心技术，加快私人银行业务的发展，汇丰银行采取了收购的方式，包括了1998年汇丰收购了德国著名的私人银行Guyerzeller并使之成为全资附属公司；1999年收购了美国的纽约共和银行，同年又收购了欧洲的Safra共和控股等。这五次的收购使汇丰银行获得了规模效益、大量的专业人才和广泛的社会关系，增加了离岸金融服务的能力，在短时间内跃居到世界最佳私人银行的前列。
（3）新式差异化管理
传统的客户细分方式就是根据客户的资产规模进行等级的划分，然后根据不同的等级进行财富管理，但这种细分方法难以满足客户的个性化要求。所以汇丰银行采取了新式的客户细分方法，即根据客户的职业性质和特点细分为企业主、职业经理人、家庭、国际客户、传媒娱乐体育人士等，并针对性地提出合适的产品和服务。
（4）成功的协同效应
协同效应即经营者有效地将企业中不同的业务联系起来。这不仅可以分享现有资源，还可以大大减少营销的费用。汇丰银行非常重视集团内的各部门合作，将私人银行业务与其他银行业务紧密地联系在一起。汇丰银行通过协同私人银行和其他业务共同分享和扩展客户群，增强产品的质量，增加整体的盈利模式。
五、中资银行在广东发展私人银行业务的对策
中资银行若想开拓潜力巨大的广东私人银行业务市场，必须综合考虑自身的现状，并借鉴国外同行的先进经验，然后制定出科学的合适的发展战略，具体如下。
（一）目标客户策略
（1）完善客户细分方式，实现差异化经营
目前，广东中资私人银行业务仍以传统的客户细分方式为主，难以真正为客户量身定制合适的产品和服务。实践中，中资银行进行客户细分时，应考虑多种因素，包括客户的资产规模、职业性质、风险偏好、产品服务需求等等。中资私人银行可以先以资产规模和职业性质为标准先设计专门的财富管理方案模板，然后再根据客户的风险偏好及承受能力、年龄、教育等个人要求，在模板的基础上详细为其制定合适的方案。
（2）加大部门间的合作，发挥协同效应
中资银行在广东地区开展私人银行业务应充分发挥内部各业务的协同效应，实现客户的转移和产品的交叉销售。中资银行可以通过转移贵宾理财的客户到私人银行业务，快速高效地扩大私人银行业务的客户群。而银行的综合化经营和金融控股公司等可以实现交叉销售，如中信信托和中信证券可以为中信的私人银行提供金融产品。
（3）主动联系目标客户
受“财不可外露”的传统理财观念影响，广东的高净值人士对私人银行有抵触心态。为了开拓广东的市场，中资银行必须从传统的被动服务方式转化为主动服务方式。中资私人银行的客户经理应该主动地联系以企业家为主的高净值人士，主动介绍私人银行业务并尽力改变他们的错误观念。
（4）开拓二线城市
相比竞争激烈的北京和上海，广东的私人银行市场相对缓和。并且广东的私人银行主要集聚在广州和深圳两大城市，却忽略了佛山、东莞、中山等二线城市的市场。以制造业为主的这些二线城市也拥有大量的高净值人士，市场潜力也十分巨大。所以中资市场要想扩大市场的份额和地域的影响力，应该考虑进驻这些二线城市的市场。
（5）重视消费者导向营销等手段
一般而言，对产品服务比较满意的顾客会经常把该商家推荐给亲戚朋友。而顾客的购买行为也会很大程度地受到亲戚朋友等的口头宣传影响。根据瑞士银行（UBS）所做的研究，在私人银行业务中，69%的新客户是在亲戚朋友的口头宣传影响下选择银行的。广东的高净值人士大多是家族企业的企业家，他们有不少的亲戚朋友也是高净值人士。所以通过现有客户进行宣传营销而发掘新客户，是中资私人银行的一大出路。
（二） 产品服务策略
（1）提升产品的创新能力
客户会因地域性的差异而对产品有不同的偏好。所以广东中资私人银行既不能照搬国外私人银行的产品，也不能套用京沪地区的私人银行产品，应该设计一些具有本土化的产品。例如，广东的高净值人士大多以第一代的企业家为主，即白手兴家，创业致富。相对于偏好于财富保值的欧美私人银行客户，广东的高净值人士可能会更偏好于财富的增值。所以中资私人银行可以尝试推出一些高收益的新理财产品。
（2）提供高个性化的服务
根据Roger G.Ibbotson&Paul D.Kaplan的观点：在很长的时间里，投资收益的91.5%是由资产配置决定的。中国因为市场的有效性不及美国市场，相关的研究结论大多认为70%左右的投资收益来自资产配置。所以，中资私人银行必须重视客户的资产配置。中资私人银行首先可以利用“个人深度调查方法”了解客户的资产配置目标，以及其资产规模等个人情况。然后，客户经理再选择适合的资产配置产品。最后，私人银行还必须定期检查投资绩效，当投资绩效较差或客户的自身偏好需求有变时，应及时改变资产配置的产品。
（3）提高产品与服务的私密性
保护客户隐私是开展私人银行业务的不可或缺的要求。中资银行在广东开展私人银行业务必须提高产品服务的私密性。首先因为，广东的高净值人士有部分的收入属于“灰色收入”，基于担心私人银行业务会引起个人财富来源被调查的原因，不少人会抵触私人银行业务。其次，不少人可能会担心私人银行会泄露个人的身份资料，从而引起个人或家人的人身安全，如绑架等等。为了除去客户的后顾之忧，中资私人银行必须完善自身的保密管理制度，提高客户经理等从业人员的道德素质和法律意识，切实保护客户的隐私，提高产品的保密性。
（三） 人才科技策略
（1）培养本土人才
私人银行业务管理的资产规模较大，涉及的专业领域较广，对高素质人才的需求较大。广东的中资私人银行的现有员工大多缺乏经验和技术不足。但是广东籍的员工因为语言和文化等地域优势，便于与客户打交道。所以为了提升竞争力，中资银行应该重视培养本土人才，加大教育培训的投入，既可邀请相关专家前来培训，也可资助优秀员工前往国外高校或私人银行学习等等。
（2）吸引国外人才
虽然中资银行可以通过培养本土人才拉近与外资银行的差距，但人才的培养往往耗时甚久。为了尽快拉近与国外竞争对手的差距，中资银行可以通过优厚的薪酬条件和管理职位等吸引外资私人银行的人才。通过吸引这些经验丰富、技术优秀的国外人才管理私人银行业务，既可以引领该业务快速发展，少走弯路；又可以方便培养本土员工快速成熟；还可以提升银行的知名度，给予客户充分的信心。
（3）建立客户信息技术系统
私人银行业务的有效开展离不开信息技术的支持。中资银行应该借鉴外资银行的经验，加大科技的投入，建立高效的客户信息技术系统，利用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理和分析，提高服务的效率与质量。
（四）品牌塑造策略
（1）加大中资私人银行的品牌影响力
私人银行业务因涉及的资产数额巨大，客户基于财产安全往往比较看重银行的品牌影响力。但是中资私人银行因为发展时间较短，品牌影响力不足。故中资银行必须重视提升自身的品牌形象，既要通过提升自身的服务质量建立自己的品牌号召力，也要通过广告等宣传手段培养自身的品牌影响力。
（2）与外资银行合作、放松政府监管
欧美私人银行因为上百年的历史沉淀，具有宏大的品牌效应和丰富的实践经验。为了提升品牌的知名度和客户的信心，中资银行可以选择与外资银行合作，双方通过优势互补，扬长避短，可以实现最终的共赢。
在目前监管条件下，外资银行在中国开展私人银行业务存在着很大挑战性，因为外资银行目前不能把全部产品线都引入这一领域，例如，客户想买国内的基金，外资银行就不能做，所以可以通过放松监管来加强与外资银行的合作，以市场换技术来吸取他们的成功经验。
六、结 论
广东作为中国经济的排头兵，高净值人士数量的激增必将促进私人银行业务的发展。为了完善服务体系和提升盈利水平，中资银行必须重视开展私人银行业务。虽然中资银行在广东开展私人银行业务必然会遇到无数困难与障碍，但是从长远而言，该地区的市场潜力巨大。所以，中资银行必须学会扬长避短，志存高远，制定出适合自己的发展战略。
私人银行业务的核心战略是产品服务战略。中资银行必须加大投入力度，提高自身的创新能力，为客户提供具有高度专属性、专业性和私密性的金融产品与服务，实现客户的财富保值增值。同时还必须重视培养和吸引专业人才，以及完善信息技术系统。因为专业性是衡量私人银行业务质量的重要标准。此外，品牌影响力也是私人银行业务的重要影响因素。所以，中资银行必须重视提升自身的品牌号召力。最后还应重视发挥协同效应；也要主动联系目标客户，建立私人银行服务观念；还要积极开拓佛山、中山等二线市场。通过落实好目标客户策略，在保留老客户的同时，努力寻找新客户。
总而言之，私人银行业务在广东地区具有良好的发展前景，中资银行必须努力从客户、产品、人才和品牌等方面制定出合适的发展策略。
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[关键词]网络银行;风险监管;完善立法
网络银行是利用网络技术在网上开展银行业务,为客户提供各种金融产品和服务的金融机构。在一般情况下,客户在通过网络银行实现其所需要的服务时可以不受时间、地点的限制。目前,网络银行有两种模式,即纯网络银行(internet-onlybank)和在线银行(onlinebank)。纯网络银行,又称虚拟银行,这种银行一般只设一个办公地址,没有分支机构和营业网点,主要或仅通过网络提供各种金融产品和服务。在线银行是现有传统银行利用网络提供网上服务的网络银行,是传统银行业务与网络信息技术结合的产物。中国大陆的网络银行主要是这种模式的银行。网络银行业务具有交易虚拟性、跨国性、技术依赖性、经营混业性等特征。由于网络银行业务的这些特征,致使网络银行业务风险较传统银行业务风险发生机率更高、范围更广、破坏性更严重。当前,中国虽然在网络银行监管方面制定了一些法律法规,然而,网络银行安全法规不够完善、网络银行交易管辖权难以确定、传统银行分业监管与网络银行混业经营之间存在冲突、网络银行内部监管规定不够明确,这些问题严重地阻碍了网络银行业的发展。因此,尽快完善中国大陆网络银行法律制度,防范网络银行业务风险,已经成为中国开展网络银行业务的当务之急。
一、中国大陆网络银行监管的立法
建立健全网络银行监管的法律制度是网络银行业健康发展的重要基础和法律保障。1999年11月,中国人民银行(当时的银行业监管机构)正式批准招商银行开展网络银行业务。招商银行成为中国金融监管部门首次正式批准开展网络银行服务的国内商业银行[1](P223)。但当时中国大陆尚无调整网络银行的明确法律法规依据。2001年,中国人民银行《网络银行业务管理暂行办法》(以下简称《管理暂行办法》);2002年,又了《中国人民银行关于落实〈网络银行业务管理暂行办法〉有关规定的通知》(以下简称《通知》)。这些规定为中国网络银行业务监管提供了法律法规依据。《暂行办法》规定了网络银行业务的定义、市场准入的条件和程序、网络银行业务风险管理规则以及银行的法律责任。同时,还规定外国或中国港、澳、台地区的银行可以向大陆居民提供网络银行业务,大陆境内的网络银行也可以向境外居民提供网络银行业务等。《通知》进一步明确了审查、开办网络银行业务的条件、程序和对网络银行业务监管的有关内容。随着网络银行业务的发展,2005年,中国银监会颁布了《电子银行业务管理办法》,该办法在借鉴国际立法,主要是巴塞尔体制先进经验的基础上,对上述法规所规定的内容进行了扩充和具体化。目前,中国网络银行业务监管的法规主要有两类:(1)仍可适用于网络银行的传统银行业务监管法律中的有关规定,如《中国人民银行法(修正案)》、《商业银行法(修正案)》、《银行业监督管理法》、《外资金融机构管理条例》等中的规定;(2)对网络业务监管的专门规定,如《暂行办法》及《通知》、《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。这些有关法规为中国大陆开办和监管网络银行业务提供了基本的法律法规依据。然而,从中国现行网络银行监管法规规定来看,由于它仍然沿用对传统银行的分业监管模式,而且尚存在许多立法空白和不合理之处,故难以适应中国网络银行业快速发展的需要。
二、目前中国大陆网络银行法规存在的问题
(一)对确保网络银行安全的法律规定不够完善
近年来,中国大陆网络银行的数量和规模以及网络银行业务的交易量都取得了很大的发展,但也存在着诸多的问题,其中最迫切需要解决的问题就是网络银行交易安全问题,这也是在完善网络银行监管法规时首先需要解决好的问题。完善网络银行监管法规其主要任务就是要完善防范网络银行业出现风险的法规。目前,中国大陆网络银行在两个方面易出现风险:一个是网络银行系统自身易出现风险;另一个是网络银行与客户资金等易遭受风险。网络银行系统的风险主要有网络中的关键设备,如各类计算机、网络通信设备、存放数据的媒体和传输线路等易遭受侵害。这些设备中的任何环节一旦出现问题都会给整个网络造成严重恶果。此外,网络银行系统中的漏洞和计算机病毒的传播也对网络银行的正常运营构成了极大威胁。网络银行和客户的资金风险主要来自网络银行窃贼窃取银行和客户的秘密,利用网络银行诈骗钱财以及网络银行内部工作人员对银行和客户权益的侵害。上述大都属于高技术性能的安全隐患,这就要求安全隐患的防治者和监管者必须具有高超的网络技术。然而,目前中国大陆监管者的技术水平及其责任心都未能适应防范网络银行业务风险、确保网络银行安全的要求,而对如何解决这些问题,在立法规定上仍不够完善。
(二)网络银行交易管辖权难以确定
管辖权是一国法院或具有审判权的其他司法机关受理、审判具有国际因素案件的权限。这种管辖权是审理有关案件的前提条件,它直接影响着案件的判决结果和当事人的合法权益。然而,如何确定网络银行交易的管辖权具有复杂性。网络空间本身无任何边界,是一个全球性的网络系统,无法分割成诸多领域。要在一种性质不同的空间中划定界限,这是传统银行交易管辖权规则所面临的困境。网络银行业务与传统银行业务的主要区别就在于,它在与客户交易中的地理空间位置的界限被淡化。由于网络银行的交易活动往往跨越了地区和国界的限制,它的无地域性、无国界性与国家对银行监管的性之间的冲突日益显现。在这种状况下,如何确定网络银行交易的管辖权?如何确定网络银行交易的合法性?这些问题都关系着网络银行交易的安全、效率和发展。目前,由于这一问题在中国大陆的相关立法、理论与实践中尚未得到解决,因此,很有必要对寻求解决该问题的途径进行全面深入的探讨。
(三)网络银行混业经营与传统银行分业监管之间存在冲突
依照当代中国金融管理法规规定,中国大陆金融业采取“分业经营,分业监管”。然而,一方面,近年来,中国出现了大量的金融控股公司,银证合作与银保合作的模式也不断得到发展,这种混业经营的现实与分业监管法制之间的矛盾日益显现;另一方面,中国网络银行业取得了很大发展,网络银行不仅经营传统的银行业务,而且还提供信息咨询、投资理财和综合经营等业务。本论文由整理提供网络银行的经营模式正是混业经营模式,网络银行的“全能经营,统一监管”模式与传统的“分业经营,分业监管”模式之间的冲突日益严重。随着当代国际金融业的创新与发展,各类金融业务之间、各类金融机构之间和各类金融业监管之间的界限逐渐淡化,很多金融业务之间出现了相互渗透的势头,尤其是银行、证券、保险业出现了混业经营的状况与发展趋势。事实上,中国大陆传统的相对滞后的监管手段、监管工具以及分业监管体制已经难以适应中国现已存在的混业经营状况和国际金融业混业经营、统一监管的发展趋势。
(四)网络银行内部监管规定不够明确
网络银行的董事会和高级管理人员对网络银行的监管具有重要作用。网络银行具有标准化运营的特点,银行系统一般都使用同一套网络银行的操作系统,如果网络银行的发展战略、风险控制策略、内部控制程序等得不到合理地制定,将会给网络银行带来巨大风险损失。此外,银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统,对网络银行及其客户都有可能造成威胁。在已破获的网络银行犯罪案件中,涉及银行内部工作人员作案的比例高达75%。其中,内部授权人员占到58%。他们往往利用授权删除、修改、增加网络银行中的数据,转移、盗取某些账户的资金[2](P40)。这些网络银行内部工作人员的行为严重侵害了客户的利益和银行的信誉与利益。然而,中国大陆现有的相关法规却缺乏对网络银行内部工作人员监管的明确完整的法律规定。为此,相关立法应增加对监管者再监管的规定,尽快完善中国网络银行内部监管的法律法规。
三、对改善中国网络银行法律制度的分析
(一)建立网络银行安全法律保障体系
安全问题是网络银行运营和发展中最关键的问题。建立网络银行安全法律保障体系是一个极为复杂的系统工程,它需要通过制定规范相关技术与人员的法律法规来实现。(1)中国应制定相关的技术应用法律规范,确保网络银行运营的安全,即系统安全与信息安全。网络环境是一个技术支撑的特殊环境,必须依法规范网络技术安全标准并确保安全技术标准的有效实施。一是要充分利用操作系统的安全管理能力和多种安全管理机制,增强网络银行的安全性。二是要制定相关法律规范,确保不断改进防范计算机病毒技术和防火墙技术,时时监测运行过程,检查是否有对网络银行构成安全威胁的漏洞,及时发现、消除可能出现的潜在危险。三是国务院有关部门应当制定完整的网络银行业务审批和监管规范,明确网络银行业务操作规则与风险责任的划分,健全安全认证制度。为此,应建立全国统一的网络银行安全认证中心,增强网络系统中关键技术和关键设备的风险防范能力,建立健全备份系统,以确保在出现故障后网络银行系统能及时得到恢复。(2)进一步健全网络银行内部工作人员安全管理法律制度,依法保障网络银行内部管理人员和工程技术人员的基本素质与技术水平,严格规范金融从业人员防范风险的义务。
(二)暂依信息收到地来确定网络银行交易管辖权
网络银行交易的管辖权是一国法院或具有审判权的其他司法机关受理、审判具有国际因素的网络银行交易案件的资格,是有关法院审理此类案件的前提。在网络环境中,以网络传输交付电子信息,是网络银行交易的特有方式。由于网络的全球性,当事人可以在全球的任何一个地方传送给另一方所需要的信息并与其进行交易。网络银行的交易往往与交易所处的地理空间位置没有实质的联系。然而,按照国际私法理论,在依据连接点确定网络交易管辖权问题上,有些中国学者认为中国暂且可依属地管辖原则来确定管辖权,并认为在网络交易中,如果依信息传送地国(由接收者为信息的传送而提供的地理处所所在国)管辖或信息收到地国(接收者营业处所或下载信息地点所在国)管辖,由于当事人随机的选择性很大,交易双方的当事人未必相互清楚对方所在的位置和其真正身份。而且网络信息产品的接收者无义务向对方提供其接收信息的地理处所。即使提供,接收者随意提供的某一地理处所很可能与交易无实质联系。因此,以信息传送地或信息收到地来确认管辖权都不甚合理。但从中国国家利益考虑,当前中国通过网络获取的信息量较大,而输出的信息量相对较小,以信息收到地管辖相对较为合理,信息收到地管辖实际上偏向于中国法院的管辖[3](P303)。由此可见,如果我们依信息收到地来确认管辖权具有一定合理性。然而,依信息收到地确认网络银行交易的管辖权是否符合国际社会对该问题的总体把握呢?对此,有必要作进一步深入探讨。
在协调各国和地区有关确定网络交易管辖权问题上,海牙国际私法会议起了重要作用。1997年,各国专家学者在海牙国际私法会议上达成了五项共识:(1)网络的本质是跨国性的;(2)网络中也许真正存在的是法律过剩,而并非法律真空,这就有必要重新定义国际私法规则;(3)当虚拟空间与现实空间存在某种联系时,确定在线活动的位置是可能的;(4)在私人利益与公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,网络空间的自治规则可能更受当事人的欢迎和喜爱;(5)各国应该合作制定国际性普遍接受的规则,而非单独行事[4](P179)。应该看到,上述五项共识具有重要意义,它为各国和地区解决网络环境下管辖权的适用原则指明了方向。从当代世界各国和地区确定管辖权的理论与实践来看,各国和地区在确定管辖权时不仅要考虑本国和地区的利益,还要考虑相关国家和地区的利益,乃至国际社会的整体利益。尽管一国或地区有权对发生在外国而在本国或地区产生损害的行为行使管辖权,但是如果因此而损害了国际公认的行为准则或有损于网络银行的发展,其管辖权的合法性就会存在问题[5](P80)。我们还应该看到,在当代国际社会,依信息收到地来确定网络银行交易管辖权,尽管在一定程度上不符合信息输出量大的国家或地区的利益,但也不被有关确定网络银行管辖权的国际立法所禁止。因此,当前在国际社会尚未就确定网络银行交易管辖权达成共识的情况下,依信息收到地确定网络银行交易管辖权不失为解决问题的一种方法。
(三)建立适宜网络银行交易的统一的金融监管法津制度>第一,建立和完善网络银行法律制度要牢牢把握网络银行的网络性。由于网络银行组织及其活动呈现网络性,其生存与发展空间处于世界性网络之中。这就要求在制定中国网络银行监管法规时,必须基于网络银行的网络性,设计网络银行监管的对象和范围、监管的组织形式、监管方式、监管权限范围与责任的划分等等。第二,要确立混业监管、多元监管体制。由于网络银行的无国界性等特征,网络银行监管主体呈现出多元化和国际化特征。这种监管主体既有本国或地区的监管主体,又有外国的监管主体,还有国际性的监管主体。基于网络银行的混业性监管与国际性监管的特征,在制定中国网络银行监管法规时应当采用混业监管的模式。从金融监管法理论来看,对金融活动的有效监管应当实行混业监管,即由各相关监管部门依照统一的、权威的金融监管法规开展有机、协调的监管。目前,中国大陆金融业混业经营,网络银行、外资银行的金融业务相互渗透,致使中国银监会与其他监管机构,或者对商业银行监管重复,或者监管空缺。因此,有必要重新整合银监会、证监会、保监会,组建统一的金融监管部门,对中国金融业集中统一监管。同时,还要注意开展中国与相关国家和国际组织在对网络银行监管中的协调与合作。第三,应当确立全面完整的监管方式。也就是要确立全方位、全过程、多种手段的监管方式。根据当前中国网络银行监管的技术水平和能力,应对与中国相关的网络银行业务开展全方位、不间断的监管,综合运用技术、法律、经济等手段监管,只有这样才能将网络银行的风险降至最低,有效地促进和保障中国大陆网络银行业的健康发展。超级秘书网
(四)细化网络银行内部监管法规
第一,网络银行内部监管法规对规范银行内部工作人员,及时发现银行的薄弱点,查找可能出现的问题,评估、分析、化解风险,或将风险降到最低程度具有重要作用。因此,应当通过建立法律制度确保中国网络银行内部工作人员具备监管的必要技能,建立银行监管业务知识资格考试和职业评价等制度。内部监管工作人员要具备较强的综合分析能力,能运用新方法、新技术对银行的经营状况进行研究。第二,立法应明确规定中国网络银行内部监管者所必须具备的品德素质。由于少数网络银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统作案,给网络银行的经营造成了严重的威胁。因此,银行内部工作人员须应能够及时制止并纠正银行营业中出现的违法行为。第三,应当明确划分内部监管人员的职责,规定对内部监管人员实行垂直领导。为了避免内部监管人员,应当设立专门监管机构对内部监管人员进行法律监督。
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论文关键词：网络银行；发展；对策
自中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行以来，中国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发展并不平坦。
1 网络银行的概念与兴起
网络银行（internet bank or e-bank）又称为网上银行或电子银行，其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3a银行”之称的网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管的理念及管理模式。
网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。世界上第一家网络银行是1995年美国建立的安全第一网络银行（security first network bank），虽然其存在时间并不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的，1998年3月6日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括为企业和个人客户提供账户管理、支付、银行转账、网上支付等服务。
2 网络银行的优势与特点
与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3a特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
3 我国网络银行发展中的问题
我国网络银行的发展固然十分迅速，但作为一个新兴领域，其在发展过程中出现了很多问题，值得我们反思。
（1）作为以高端信息技术为基础的网络银行，安全问题首当其冲，也是客户最担心的。世界第一家网络银行以“安全网络银行命名”，其重要性可想而知。与发达国家相比，我国的信息技术发展虽然迅速但在网络安全技术方面仍有较大的差距。一是操作系统风险，我国商业银行经常使用的windows及unix操作系统的安全性仅达到c2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少为b级；二是应用系统风险、数据存储风险和数据传输风险。
（2）我国的信用机制尚不健全，市场环境尚不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已经有100多年的历史，而中国的信用体系制度建设相对滞后，个人信用制度在全国并没有形成网络，国内商业银行各自为政，企业及个人客户资信零散不全，不能共享有关信息，使信息网络化水平不能与银行网络化配套，制约网络银行的发展。
（3）金融监管模式没有跟上银行业务发展的速度。我国网络银行的发展，从一定程度上改变了传统银行的发展模式及管理方式，其不断创新除新的金融服务，给金融监管带了新的挑战。面对大量业务都是在无纸化操作和交易，另外，许多在网络上进行金融交易的电子记录可以不留痕迹的改动，经常使得监管当局难以搜集到相关资料进行核查，使得交易的查询趋于复杂化。总之，我国现有的监管手段已经难以适应快速发展的网络银行业务的发展。
（4）相关的法律法规尚不健全，不能有效的保护银行及客户的合法权利。我国网络银行业务不断创新，发展迅速，但相关法律法规的完善相对于对网络银行的快速发展，行动相对有些缓慢，并没有跟上其发展的步伐，更多的金融立法仍然只是针对传统银行的，面对在交易双方当事人权责等方面比传统银行更加复杂、更难界定的网络银行却未必适用，使得在很多方面存在漏洞，不能对网络银行实施有效的规范，制约着网络银行的正常发展。
（5）我国网上银行的金融服务范围狭窄，缺乏差异。由于我国的网络银行基本上都是基于传统银行发展起来的，其金融业务的品种也只是传统银行主要经营业务及其延伸，并没有完全利用网络平台的优势，开拓提供更加独特的金融服务品种，实现针对不同企业及个人客户的需要提供不同的服务。
4 我国网络银行发展策略与措施
针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题，政府、银行、企业及个人客户都应重视起来，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展，使其更好的服务社会。
（1）商业银行和个人客户应高度重视网络银行安全性。商业银行应不断更新技术手段以保护客户和业务交易安全，应用安全操作系统技术，对数据通信实行加密技术，完善交易双方身份确认和交易确认的应用系统安全，注重数据库安全及安装各层次的防火墙等。作为客户自身，也应增强风险防范意识并进行规范化操作。
（2）人民银行应该加快完善信用机制，实现个人信用联合征信，改变银行各自为政的现状，实现体系化的信用系统建设，从而使得客户资信可以共享形成网络，既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。
（3）金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件，从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。
（4）立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况，适应其发展的需要，制定相关的法律法规，明确交易各方的权利和义务，明确法律判决的最终依据，界明确界定网络犯罪，为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。
【摘要】随着高净值人群数量和资产总量不断增长，国内多家商业银行开始注重私人银行业务的发展。本文通过分析私人银行未来发展前景，指出私人银行需要从原来注重“收益驱动”转变为注重“收益、成长双驱动”，将私人银行部门作为独立的事业部，采取多对一的服务方式，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
【关键词】商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
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关键词：网络银行；风险；监管；对策
本文是河北省社科联民生调研课题理论成果（课题编号：201401345）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年9月16日
一、国内外研究状况综述
（一）国外研究状况。美国阳伦-H-利普斯、托马斯-R-马瑟查尔、简-H.林克合著的《电子银行》，美国玛丽-J-克洛宁所著《互联网上的银行与金融》这些著作对网络银行的业务特点、竞争优势、风险问题等作了比较全面的介绍，但对网络银行风险防范及控制问题的研究不够深入细致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加强网络银行风险防范与控制，要建立起一套严格的内控制度，从网络银行内部组织机构和规章制度建设上防范和消除网络银行风险。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，网络银行的风险具有开放性、易变性和流动性等特点，一定不能忽视对其进行监督和管理，网络银行风险管理主要依靠国家中央银行的指导和各商业银行的通力合作。
欧美等发达国家金融监管机构，对网络银行的风险监管基本上采取宽松的监管原则，主要通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则继续适应网络银行环境，并针对网络银行及其风险的特点，制定、颁布相应的立法建议和监管指南，建立了较完善的网络银行监管法律体系。
（二）国内研究状况。网络银行在我国的迅速发展开始于2000年前后，但与其迅速发展的形势相比，我国网络银行风险监管的理论研究和实践相对滞后。尹龙是国内研究网络银行比较早的学者，他在论文《对我国网络银行发展与监督问题的研究》一文中，对网络银行的风险特点和监管措施进行了详细的阐述，并结合我国网络银行的现状，提出了完善网络银行监管的必要性和监管策略。张成虎在发表的《信息技术风险监管――银行监管的新领域》一文中，对银行技术风险进行了定义，分析了技术风险的表现形式和国内研究现状，并对我国网络银行风险监管问题提出了对策。张军亮在论文《我国网络银行的风险与监管体系建设》中通过分析我国网络银行风险监管的难点，提出了从三个层次建立风险监管体系。徐静在《关于完善我国网络银行监管的思考》中，指出网络银行在我国迅猛发展，但是网络银行的发展不可避免要带来风险，监管部门必须重视这个问题，并采取相应的措施加以防范和化解，例如建立健全我国的网络银行监管制度，借鉴国外网络银行监管经验，改变传统的银行组织架构和管理方式，积极培养适应网络银行发展的复合型人才。
总体而言，网络银行风险监管理论还处于不断丰富和完善状态，这与网络银行的迅猛发展不相适应。
二、网络银行存在的风险分析
（一）系统技术风险。网络银行的技术风险大致体现在四个方面：一是密码、口令简单。网络上的许多风险的起源是使用了简单的、静态的口令。网络上的口令可以通过许多方法破译，其中最常用的两种方法是通过监视信道窃取口令和口令解密；二是系统本身漏洞。UNIX操作系统是一个开放的系统，从一网的计算机客户端使用“跟踪路由”命令的话，就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过许多不同的节点，这些节点最容易受到攻击；三是信息易窃取。大多数网络上的信息没有加密，或简单加密，以至于文件传输很容易被窃取。同时，网络防火墙的设置比较复杂，许多系统在设置过程中无意识地扩大了访问权限，从而被不法人员利用获得信息；四是监视系统。当客户使用文件传输协议或远程登录终端模拟协议连接远程账户时，他输入的口令是没有加密的。所以，通过监视携带口令和用户名的IP包可获取他们，并使用这些用户名和口令到系统。
（二）操作风险。操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。商业银行职员对业务的漫不经心和客户的疏忽也有可能导致网络银行严重的操作风险，从而危及网络银行的总体安全。网络银行可能会因为客户欠缺网络安全方面的知识而面临相当高的操作风险。另外，商业银行职员和客户不能够充分理解网络银行采用的不断更新的软件，进行误操作也会给银行或客户自身带来操作风险。
（三）银行经营风险。经营风险指网络银行在经营过程中，因为经营不善而使利润下降的风险。网络银行能否获利，主要取决于客户数量的多少。只有不断增长客户数量和提高客户信任度，才能确保网络银行的盈利能力。因此，经营风险又可以分解为注意力分散风险和服务对接风险。注意力分散风险是指网站因为吸引不到足够的点击量，无法形成一定数量的固定浏览群体，从而使潜在的客户流失，造成银行收益下降的可能。服务对接风险是指网络银行不能提供足够多的电子商务网站的在线支付服务，造成客户转移，使银行的营业额下降，最终导致收益损失的可能。
（四）行业法律风险。网络银行的法律风险来源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。网络银行业务牵涉到商业法律，包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。当前，我国电子商务还处于起步阶段，针对网络银行、网上支付的专门法律还没有出台配套的法律法规，所以，利用网络及其他电子媒体签订的经济合同中存在着一定的法律风险，也使得银行、司法机关在打击网上金融犯罪时难以采取主动措施。
三、我国网络银行风险监管存在的问题
（一）监管模式不合理。目前，我国还没有出台一套针对于网络银行监管的模式，现在用的监管体系都是沿用了传统银行的监管方式，因此出现了监管的手段跟不上网络银行发展的现象。网络银行业务相当大的一部分具有同质性，又经常出现在同一个平台进行。这就与传统银行业务按照机构或者产品划分的监管方式有着很大不同。所以传统的银行监管模式很难适用于现阶段的网络银行。同时网络银行涉及到的监管机构相对较多，目前，还没有一套科学的协调机制。不同监管机构的监管理念、监管职能、监管手段等方面各具特点，因此会出现相同的网络银行业务得出不同的监管结果。在进行传统银行业务与网络银行业务的融合过程中，较多的使用电子记录、电子凭证、电子数据等方式，从而不能准确预测资金的流动，不能够满足网络银行监管的要求。
（二）监管水平较低。由于网络银行出现的时间还不是很长，导致我国的网络银行监管部门职能设定不是很清晰，缺乏熟知网络银行相关法律法规、掌握计算机网络和传统银行业务的监管经验的监管人员，所以导致监管专业水平较低，业务能力不强。监管机构和人员对于风险的预测、分析、控制的能力薄弱，所以较难适应新时期网络银行监管的要求。
（三）法律法规不健全。网络银行不受时间和空间的约束，以其独有的便捷性，给传统银行带来极大的冲击，同时在传统银行有效的相关法律运用到网络银行上就显得不是很适应。科学的网络银行相关法律法规需要包括金融理论、通讯理论、计算机理论、网络技术理论等内容。这些内容共同作用才能使网络银行业务的安全有效进展。但是，目前我国关于网络银行的法律法规还不够完善。现阶段我国有关于信息安全保障以及计算机网络等方面的法律仍然不够，对于网络银行的业务规范相关法律几乎没有。2001年，以中国人民银行为主的十几家银行共同建立了我国的金融认证中心，解决了网络银行认证方面的一部分问题，但是其影响力只限于签发相关的金融系统的证书，没有真正形成权威的认证体系。所以，目前出现了商业银行自己发放认证证书，并且参与虚拟交易的现象。银行的监管机构所颁布的相关规章制度及行政法规仍不满足网络银行监管的需求。例如，2006年所颁布的《电子银行业务管理办法》仍然没有关于技术风险管理方面的法规制定。
（四）缺乏市场准入与退出机制。市场准入是控制网络银行风险，维护交易安全的第一道关。把好准入关，就能够将那些可能存在安全隐患，造成安全风险的网络银行排除在外。根据《电子银行业务管理办法》，网络银行的准入适用的仍是审批制。从我国当前网络银行发展的实际情况来看，对现有银行开办网络银行业务的，施行严格的审批制是十分必要的，可有效的降低网络银行乃至整个金融业的风险。但是该规定所具有的时间性、程序复杂性与网络银行业务开展的多样性，变化性及迅捷性等特点是相互冲突的，导致传统银行从事网络银行业务条件过高，市场进入成本较高，不利于网络银行业务的开展和运行。
同时，网络银行处在日新月异、纷繁复杂的金融环境中，同样也受到优胜劣汰规律的制约，一旦不符合市场要求和经营条件的，也应当适时退出。如何减少其在退出时造成的损失和负面影响，需要一套完善的法律制度，而我国目前缺乏这方面的制度。
四、完善我国网络银行监管体系的对策
（一）健全网络银行相关法律法规。只有健全的法律法规才能够做好风险监管的工作。随着互联网高速发展，电子商务的兴起，我国需要制定科学的、规范的网络银行相关法律法规以规范网络银行的各种业务，从而降低网络银行风险。我国在1999年颁布的《合同法》中承认以数据电讯的形式签订的合同具有法律效力。与此同时，在2004年又出台了专门的《电子签名法》力争完善相关法律。但是现阶段，我国仍然缺乏对网络虚拟交易税法、信息安全相关立法、网络交易隐私权立法等多方面法律的制定。在国际范围内，各个国家之间缺乏金融与司法的有效联系，从而不能够适应网络全球化的需求，对于跨国网络金融犯罪的国际条例仍然约束力不强，所以我国要力促健全国际与国内的网络银行相关法律法规，力促实现网络银行的依法监管目标。
（二）加强网络银行监管机构建设。我国的网络银行风险专设机构的建设应当借鉴西方国家的先进经验，以央行为主体建立完善的网络银行监管机构。从传统的银行监管机构中抽调对计算机网络、银行业务、金融体系等技术理论过硬的人才建立一支监管能力强的网络银行监管队伍。并且对机构中的骨干人员进行有针对性的培训，负责对网络银行风险预测与指导下属机构业务。与此同时各个地区需要设立相应的网络银行监管机构，将我国的网络银行风险区域进行合理的划分监管。并且定期的组建网络银行的法律以及电子商务方面的专家进行研讨，依照我国网络银行风险监管的发展现状以及相关的法律法规、及时的发现问题，提供意见，并且将建议及时地提供给中央银行，以便进行下一步的网络银行风险监管制度改革。由此可见加强监管专业人员的业务素质培养是此环节的重点。
（三）创新监管思路，提高监管部门业务水平。网络银行业务引领了我国的银行业走向网络化的道路，现阶段我国网络银行业务的发展仍然不够成熟。所以在进行网络银行风险监管的同时要注意不能够阻碍网络银行的正常发展。在预测以及控制风险的过程中要保护网络银行的竞争、不断地创新监管思路。提倡强化主管部门对网络银行的业务监管，简化网络银行创新业务以及审批业务的冗繁程序，彻底的简化网络银行业务的审批方式。
（四）加强市场准入与退出的监管。加强市场准入方面的监管。国外一些国家和地区的做法通常是对在现有组织框架下开展网络银行的不需要审批，由其自行发展；而对设立独立的开展存贷款业务的网络银行法人，则需要审批。英国监管当局认为风险较大的金融机构不宜从事网络银行业务。对于我国而言，在网络银行业务发展初期，基于对其业务未知风险的防范，审批制的存在是合理的也是必要的，能将那些可能存在安全隐患、造成安全风险的银行排除在外。我国可以进一步在总体上确立审批制度的前提下，制定灵活的市场准入制度。可以适当放宽市场准入主体条件，对进入网络银行业的主体予以有条件的开放；逐步放宽网络银行的业务范围，允许网络银行兼营证券、保险的业务，逐步实现银行功能的全面化；适当简化审批程序。长远看来，审批制会加大网络银行的市场准入成本，因此应当尽可能的简化审批程序，降低进入成本，以避免影响网络银行的业务创新和技术进步，降低银行业的整体竞争力。
加强市场退出方面的监管。当前欧美国家对网络银行的退出处理非常谨慎，一般要求网络银行制订可靠的信息备漏案、参加储蓄保险计划。网络银行退出时以市场兼并作为主要的措施。网络银行的退出不仅关系到银行的有形资产处置，还涉及到多年积累的无形资产，比如客户交易信息、消费信息、个人理财方式等数据的处置。因此，对网络银行的退出设计应当谨慎，作出妥当的安排。对此，可以借鉴国外经验，我国网络银行的市场退出机制包含以下四点：一是加快建立存款保险制度，使网络银行均参加储蓄保险，以抵制市场风险；二是制定可靠的信息备份方案，减少信息数据处置不当带来的损失；三是确立网络银行审慎退出的监管原则，减少对金融市场的冲击；四是以市场的办法解决网络银行的退出，提倡选择企业并购方式。
主要参考文献：
[1]尹龙.网络银行与电子货币的发展及影响[M].成都：西南财经大学出版社，2003.
